發(fā)布時間：2023-07-10 16:28:54
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關鍵詞：西方國家；商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務；發(fā)展經(jīng)驗
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3309(2011)02-43-03
一、引 言
信用卡作為一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣，在減少現(xiàn)金貨幣的使用、為持卡人提供安全便捷結算服務、方便購物消費的同時、也為銀行帶來了豐厚的傭金、透支利息、年費等多項收入，有助于推動商業(yè)銀行集約化經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。信用卡與人們的生活密切相關，信用卡業(yè)務已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展最快的一項金融業(yè)務，是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的新的利潤增長點。
在政府的重視和各家商業(yè)銀行的共同努力下，中國信用卡市場經(jīng)過幾年的快速發(fā)展。市場規(guī)模迅速壯大，發(fā)卡量、消費額、透支額等逐年大幅攀升。逐步走上精細化、專業(yè)化發(fā)展道路。但與西方發(fā)達國家相比，我國信用卡用卡環(huán)境、普及率仍處于較低水平。
信用卡作為一項產(chǎn)業(yè)鏈和效益鏈較長、風險環(huán)節(jié)和風險點較多的業(yè)務，隨著業(yè)務規(guī)模的擴大和各類銀行卡犯罪的猖獗，使商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中面臨著風險管控難、售后服務難等嚴峻挑戰(zhàn)。給信用卡業(yè)務持續(xù)發(fā)展帶來不利影響。
本文旨在介紹西方發(fā)達國家信用卡業(yè)務發(fā)展的基本經(jīng)驗，以期對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務持續(xù)發(fā)展提供一些有益的借鑒。推動實現(xiàn)我國信用卡業(yè)務量質(zhì)并舉、持續(xù)發(fā)展的有效途徑。
二、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展狀況
由于發(fā)展起步較早。在國外許多發(fā)達國家和地區(qū)，銀行信用卡已經(jīng)是一種成熟的金融產(chǎn)品，帶動了相關產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，持卡消費和信用消費的普及率非常高，用信用卡支付已經(jīng)成為居民小額消費活動的主要形式。
西方發(fā)達國家信用卡市場較為成熟。產(chǎn)業(yè)規(guī)模龐大。據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的普及率已接近100％，日本信用卡普及率達96％，韓國為78％。2008年，美國3.055億總人口中信用卡持卡人1.76億，信用卡發(fā)卡量14.4億張。信用卡交易筆數(shù)239億筆。交易額2.15萬億美元。加拿大人口僅3351萬人，但其2008年信用卡累計發(fā)卡量高達7700萬張，交易筆數(shù)27.06億筆。消費額3168億美元。信用卡業(yè)務已成為很多國外商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源。以信用卡業(yè)務較發(fā)達的美國花旗銀行為例，2004年其信用卡業(yè)務凈利潤100億美元。占其總利潤的1/3。美國運通公司的運通信用卡業(yè)務的利潤占其公司全部利潤的70％。
中國2008年總人口13.22億，信用卡發(fā)卡量僅1.42億張。信用卡交易量為14.92億筆，交易金額為2.05萬億人民幣。我國商業(yè)銀行利潤主要來自于傳統(tǒng)信貸帶來的利差收入，以全國發(fā)卡量最大銀行――中國工商銀行為例。該行2009年信用卡業(yè)務收入78億元人民幣，僅占該行當年營業(yè)總收入的4.7％。由此可見，與西方發(fā)達國家相比，我國信用卡市場仍有較大的發(fā)展空間。
三、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的基本經(jīng)驗
西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展取得了良好的業(yè)績，主要得益于其獨立的專業(yè)化運作模式、完備的法律保障和良好的用卡環(huán)境。
(一)獨立的專業(yè)化運作模式
在西方國家，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務部門通常作為集團總部垂直管理的獨立部門，實行專業(yè)化運作并不斷調(diào)整完善。如匯豐銀行組織架構主要是按地域劃分為不同區(qū)域的匯豐控股公司。信用卡業(yè)務由各控股公司運營。實行統(tǒng)一技術支持、獨立區(qū)域管理的模式。即由一個統(tǒng)一平臺管理其全球信用卡業(yè)務，能夠為持卡人提供標準化服務，確保客戶群的增長。同時降低技術開發(fā)成本。信用卡業(yè)務由不同區(qū)域的各獨立團隊分別管理，有利于結合各地區(qū)實際情況，提高管理質(zhì)量和效率。
(二)完備的法律法規(guī)體系
西方發(fā)達國家銀行卡發(fā)展的實踐告訴我們，完整的法律法規(guī)體系是信用交易和信用管理行業(yè)健康發(fā)展的根本保障。美國的信用管理行業(yè)已有160多年的歷史，德國、法國、意大利等國也都于20世紀30-40年代建立起信用制度雛形，并不斷建立起完善的信用體系。這些國家完善的信用體系、健全的法律制度和靈活的運作機制。為信用卡業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造了良好的制度環(huán)境。
美國銀卡業(yè)的發(fā)達與其相應法制的成熟是分不開的。在《統(tǒng)一商事法典》、《統(tǒng)一商業(yè)準則》、《銀行平等競爭法》、《銀行保密法》、《甘圣哲曼儲蓄機構法》、《儲蓄機構違規(guī)和現(xiàn)金控制法》中都涉及到銀行卡業(yè)務的管理和風險控制規(guī)則。針對信用卡業(yè)務所特有的消費信貸問題。美國有《統(tǒng)一消費信用法典》、《統(tǒng)一消費者信用準則》、《消費信用保護法》等相關法律。在這些法律框架下，涉及信用卡業(yè)務的具體操作規(guī)則，美國還頒布了專門的《信用卡發(fā)行法》、《電子資金劃轉法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《公平信用結賬法》、《正當收債行為法》等一整套的法律體系。此外，在《公平信用報告法》、《誠實信貸法》、《信貸機會公平法》中，均有針對信用卡業(yè)務的相關法律規(guī)范。美國涉及銀行卡發(fā)行、信用監(jiān)管、操作準則的法律法規(guī)大大小小多達十幾個，這為銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了制度保障。
2008年全球金融危機給美國信用卡產(chǎn)業(yè)帶來了嚴重沖擊和影響。美國政府為此重新審視銀行卡業(yè)監(jiān)管政策。出臺了新的信用卡法案。2009年5月，奧巴馬總統(tǒng)簽署了《信用卡履責、責任和公開法》，旨在通過禁止信用卡濫用行為。通過對信息披露、貸款利率、還款日、手續(xù)費等關鍵信用卡要素的限制。加強對金融消費者的保護。該法案的頒布將影響美國信用卡市場結構和行業(yè)盈利模式，標志著美國進入“信用卡新紀元”。
加拿大也十分重視銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管，政府部門制定與支付清算有關法律文件時，往往把銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管納入其中，各省以及聯(lián)邦的消費者權益保護法律對銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也有重大影響。
(三)具有良好的信用卡用卡環(huán)境
1.居民普遍具有提前消費理念。在歐美發(fā)達國家，由于文化背景和生活習俗等原因，居民儲蓄意愿不像中國老百姓那樣強烈，低儲蓄、高消費，奉行享受生活，提前消費、超前消費觀念盛行。為信用卡走向全民普及奠定了良好客戶基礎。發(fā)達國家居民超前消費觀念的形成原因是多方面的。以美國為例，首先。美國信貸高度發(fā)達，已深入社會生活方方面面，美國人消費和投資大都依靠借貸消費來實現(xiàn)。在美國，從小商品到房屋、汽車等各層次消費品均可通過分期付款、借貸來實現(xiàn)。其次。美國人享有完全免費的12年義務教育和收費靈活的高等教育，家庭無需為子女的基礎教育大量儲蓄。另外。美國人有豐富的投資渠道。股市債市十分發(fā)達。造成居民不少收入流向股市和債市。再次，美國有完善的社會保障體系，美國人無須
為生病、衰老、退休等擔憂而儲蓄。目前，美國每年有6000多萬個家庭使用信用卡進行消費，美國人的日常開支中80％以上用信用卡支付。現(xiàn)金只占很小的比例。
2.健全的個人信用體系。一套科學完善的個人信用管理體系是信用卡規(guī)范健康發(fā)展的前提。謠方發(fā)達國家信用卡市場繁榮的一個重要因素，就是有著嚴格的法律體系保障的個人信用制度。在美國，個人信用制度有著嚴格的法律體系作為保障。美國的信用管理相關的基本法律框架共包括10余部法律，這些法律直接規(guī)范的目標都集中在規(guī)范社會征信活動、規(guī)范授信、平等授信和保護個人隱私等方面。美國有關法律還明確規(guī)定，消費者使用信用卡購買某種商品或勞務后，如所購商品質(zhì)量有問題或對勞務質(zhì)量不滿意。與商家交涉未獲滿意解決時。消費者可與信用卡公司聯(lián)系。拒付已用信用卡結賬的欠款，避免劣質(zhì)商品和勞務的坑害；信用卡丟失或被盜。信用卡持有人立即向發(fā)卡公司掛失后，信用卡被人盜用欠下的所有債務，原持卡人不承擔任何責任。在美國，信用卡持卡人實際上是以自己的個人信用作擔保，信用好信用額度就高。相反，信用額度就少。一旦信用破產(chǎn)就需要用至少7年的時間來重建個人信用。在這期間不會獲得任何信用卡。不能投資做任何生意，不可以貸款購車買房。在美國，沒有信用記錄就得不到信用卡，沒有信用卡就會遇到諸多不便。租房、租車、網(wǎng)上購物、預訂旅館或機票等都會碰壁。美國完善的法律體系對于規(guī)范、促進個人信用、消費信貸以及信用卡業(yè)務的發(fā)展起到了重要的保障作用。
3.信用卡用卡基礎設施優(yōu)良。在歐美發(fā)達國家。ATM機、POS機等用卡硬件設施分布廣，特約商戶普及率接近100％，’大到五星級賓館、ShoooingMall、小到大排擋、跳蚤市場、出租車，不論行業(yè)和規(guī)模，都可以用卡。發(fā)達國家每百萬人口ATM機一般都在500臺以上。2007年底。美國、法國、德國每臺ATM對應的銀行卡數(shù)量分別為6220張、1906張、1741張。每臺POS機對應的銀行卡數(shù)量分別為502張、80張、210張。優(yōu)良的受理環(huán)境極大地方便了持卡人用卡，激發(fā)了居民持卡用卡積極性。
在我國，ATM機、POS機等用卡硬件設施主要局限于發(fā)達地區(qū)大中型商場、酒店等，特約商戶僅100余萬戶，普及率僅在5％左右。2008年底，我國每百萬人口僅有100余臺ATM機，每臺ATM機和POS機對應的銀行卡數(shù)量分別為1.07萬張、976張。與美國等西方發(fā)達國家確有不小的差距。
四、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展對我國的啟示
(一)實行專業(yè)化經(jīng)營管理模式
信用卡業(yè)務與傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務相比，在業(yè)務經(jīng)營、成本結構、收益來源、投資回報率、預算管理制度和經(jīng)營策略等方面。都具有明顯的差異，這種差別決定了信用卡業(yè)務必須實行收支獨立核算、業(yè)務獨立經(jīng)營、機構專業(yè)管理的運營模式。因此有必要成立專業(yè)管理、獨立核算的信用卡業(yè)務中心進行專業(yè)化經(jīng)營管理。國際上發(fā)達國家信用卡業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗充分證明了信用卡實行專業(yè)化經(jīng)營的重要性和必要性。在美國等發(fā)達國家，除了商業(yè)銀行以外，經(jīng)營信用卡業(yè)務的機構還包括高度專業(yè)化的信用卡公司。其他非銀行金融機構甚至非金融業(yè)的企業(yè)機構。其中，專業(yè)信用卡公司是最重要的經(jīng)營機構類型，也是獨立核算、專業(yè)運營的典型形態(tài)。在美國市場上，排名前10位的信用卡經(jīng)營機構中，專業(yè)信用卡公司占據(jù)了7位；而在韓國。排名前兩名的獨立信用卡發(fā)卡公司，其發(fā)卡量在整個市場中的占比分別達到了25％和19.8％。我國目前尚沒有典型的專業(yè)信用卡公司，隨著各家商業(yè)銀行改革創(chuàng)新步伐的加快，信用卡專業(yè)化經(jīng)營管理趨勢日趨明顯。
(二)完善個人征信系統(tǒng)
個人征信系統(tǒng)是現(xiàn)代社會信用消費的保障和基礎，信用卡業(yè)務的健康發(fā)展離不開個人信用制度的建立和完善。眾多發(fā)達金融市場國家的成功表明。一套科學完善的個人信用管理體系是信用卡業(yè)務健康發(fā)展的前提。我國企業(yè)和個人征信系統(tǒng)于2006年初建成并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)使用，但目前系統(tǒng)內(nèi)信息僅局限于信貸及信用卡征信等方面，對綜合評估個人信用具有較大局限性，使得發(fā)卡機構對個人的風險評估難度加大，辦卡的風險成本增加。目前我國個人征信數(shù)據(jù)分散掌握在中國人民銀行、公安機關、人民法院。以及工商、稅務、人力資源和社會保障、保險、電信等多個機構手中，彼此間不能共享，不同的行業(yè)和部門之間還沒有有效的信息共享渠道，處于相對封閉的狀態(tài)。因此，為了推動我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的持續(xù)、快速發(fā)展。必須打破行業(yè)、部門之間的限制，建立真正的跨行業(yè)、跨部門。內(nèi)容涵蓋個人基本情況、學歷、職業(yè)、收入、納稅、家庭與財產(chǎn)狀況、各類繳費和還貸信用記錄等全部資信狀況的個人征信系統(tǒng)。提高數(shù)據(jù)的有效性，推動完備高效的征信體系建設。同時，采取積極措施多途徑加大信用重要性的宣傳，喚醒公民的信用意識，加強全社會個人信用文化建設。
(三)加快受理渠道建設
目前，我國ATM機、POS機等自助設備投入及特約商戶數(shù)逐年大幅增長，但相關投入及市場開發(fā)主要集中于大中城市。小城市、小城鎮(zhèn)投入緩慢。加上銀行宣傳、引導不力等因素?，F(xiàn)有設備使用率較低。未能發(fā)揮相關優(yōu)勢，特約商戶拓展也較困難，且超過10％的現(xiàn)有特約商戶因操作不熟練、嫌麻煩或不愿支付傭金而不愿受理甚至根本不受理業(yè)務。造成資源浪費。針對這些情況。各發(fā)卡機構應加強ATM機、POS機等自助設備投入。擴大市場布局。同時，加大宣傳、營銷力度，使更多客戶會使用、愿意使用信用卡消費，通過培訓。使更多的商戶能主動受理信用卡。在鞏固已有的特約商戶的前提下，積極拓展鐵路、航空、醫(yī)療衛(wèi)生、保險和社會公益事業(yè)如公路養(yǎng)路費、郵電費、水電費、煤氣費、養(yǎng)老金等收費領域。形成一個數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)齊全、布局合理的特約商戶網(wǎng)絡。不斷改善用卡環(huán)境。
(四)加強法律體系建設
當前，我國的法律法規(guī)體系中關于個人信用管理的法制建設幾乎還是一片空白，政策體系也沒有真正形成?！睹穹ㄍ▌t》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律只是對信用卡業(yè)務進行了原則性的規(guī)定，其具體的規(guī)定則主要依據(jù)中國人民銀行1999年3月l并實施的《銀行卡業(yè)務管理辦法》。2009年7月，中國銀監(jiān)會出臺《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院出臺了《關于辦理妨礙信用卡管理刑事案件具體適用法律若干問題的解釋》。使信用卡法制建設向前邁出了新的步伐。由于有關信用卡法律體系的不完整。新的銀行卡條例還沒有出臺，導致持卡人或發(fā)卡機構利益可能因無法律依據(jù)而受到損害，嚴重制約信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。因此。政府必須與時俱進。加強相關法律制度和體系建設。健全涉及信用卡業(yè)務的法律法規(guī)。創(chuàng)造公平、合理、有序的市場環(huán)境。推動銀行卡業(yè)務向專業(yè)化、市場化、規(guī)范化方向健康、快速發(fā)展。
參考文獻：
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關鍵詞：零售業(yè)務；信用卡；戰(zhàn)略構想
近年來銀行零售業(yè)務成了銀行業(yè)競相拓展的重要領域，其在銀行利潤的比重上升到30%-60%,甚至更高。在所有零售銀行業(yè)務產(chǎn)品中，信用卡業(yè)務屬于高收益業(yè)務之一。據(jù)統(tǒng)計，全球主要信用卡市場的平均資本回報率約為23％，遠遠高于國際銀行業(yè)平均18％左右的資本回報率水平。據(jù)麥肯錫的報告預測，中國信用卡市場將是中國個人金融服務市場中成長最快的產(chǎn)品線之一。
一、目前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展概況
我國雖然從20世紀80年代起國內(nèi)銀行已經(jīng)開始經(jīng)營信用卡業(yè)務，但直到2003年，信用卡業(yè)務才真正開始了大發(fā)展的起步階段。
（一）信用卡業(yè)務規(guī)模迅速擴大，產(chǎn)品不斷豐富,功能不斷完善
近年來，銀行卡業(yè)務規(guī)模發(fā)展迅猛,發(fā)卡量、交易量、銀行特約商戶每年都以50%-60%速度遞增。截止到2010年3季度我國商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)行銀行卡23億，其中信用卡是2.3億張。信用卡已由最初的存取、消費等基本功能，拓展到投資理財、網(wǎng)上銀行等多領域的個性化服務。在現(xiàn)代化計算機技術的發(fā)展和網(wǎng)絡優(yōu)勢的基礎上,為客戶提供便捷、全方位、各領域的金融服務。
（二）品牌競爭日益激烈，市場細分和產(chǎn)品多樣化日趨成熟
各銀行針對不同消費群體并結合自身市場發(fā)展策略，不斷整合和完善產(chǎn)品功能，如發(fā)卡機構加大對女性、年輕時尚群體、運動群體等細分市場的研究力度，不斷推出的招行Hello Kitty信用卡、中信魔力卡、中行“向左走向右走”都市卡等。同時許多國內(nèi)的銀行與外資銀行進行信用卡業(yè)務方面的合作。
二、目前中國信用卡市場存在的主要問題
（一）盲目追求發(fā)卡量，產(chǎn)生大量睡眠卡
有的銀行對業(yè)務營銷人員實施單一，以發(fā)卡量作為考核績效的激勵機制，導致濫發(fā)卡。據(jù)統(tǒng)計，我國信用卡活躍卡所占的比重并不大，約占總發(fā)卡量的30％，參照國際信用卡活卡率，此激活比例屬于較低水平。
（二）信用卡業(yè)務盈利能力較差，創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴重
目前我國信用卡產(chǎn)品的收入主要由利息收入、商戶傭金、年費、增值服務、手續(xù)費收入等構成。而建立和維持一個信用卡獨立處理系統(tǒng)要上億甚至幾億元的成本。按國際慣例，信用卡業(yè)務發(fā)卡100萬張就能獲得利潤。但在我國，一家銀行如果沒有300萬張活卡則很難盈利。據(jù)調(diào)查，九成以上的信用卡客戶認為，信用卡品牌與銀行品牌之間不存在任何差異，信用卡品牌就是銀行品牌。由此可見，我國的信用卡品牌沒有形成獨立于銀行品牌的特色。在我國僅有1/5的用戶忠誠于信用卡品牌，處于全球最低水平。
（三）信用卡業(yè)務風險日益加劇
信用卡業(yè)務的風險一方面是指客戶在使用信用卡的過程中存在的操作風險，另一方面是指由于客戶本身的問題而使信用卡存在的信用風險。對于前者，主要指隨各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務開通，由于網(wǎng)上大量病毒，致使網(wǎng)銀操作存在很大風險，不法分子利用這種漏洞竊取他人信息，并以此轉移客戶賬戶資金，同時利用假銀行網(wǎng)站，誘使客戶辦理相關業(yè)務或預留個人資料，從而達到犯罪目的。后者主要是指一些客戶利用信用卡進行違法操作。運用信用卡犯罪，集中表現(xiàn)為：惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件數(shù)量攀升；非法套現(xiàn)、“養(yǎng)卡”等新型信用卡違法犯罪案件的日趨增多。
三、發(fā)展信用卡業(yè)務的戰(zhàn)略構想
（一）擴大有效信用卡的使用
我國目前信用卡市場中存在的大量“睡眠卡”對信用卡收入的貢獻很小。因此，我國各家銀行應該改變以往只注重發(fā)卡數(shù)量，不注重發(fā)卡質(zhì)量的行為，建立科學、合理、均衡的信用卡營銷考核機制，嚴禁對營銷人員實施單一，以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標的激勵機制，爭取擴大有效信用卡的發(fā)卡規(guī)模，提高信用卡的活卡率。
（二）加強品牌建設，降低同質(zhì)化
商業(yè)銀行應該樹立品牌建設和推廣的意識，給每個品牌賦予不同的特色和內(nèi)涵，針對不同的人群，地區(qū)與需求制訂不同的推廣與宣傳方案，明確各個信用卡的市場定位，提供個。要注重信用卡品牌宣傳的策劃與效果。在產(chǎn)品創(chuàng)新上既要有大眾化產(chǎn)品,又要有個性化產(chǎn)品,在不斷開發(fā)新產(chǎn)品的同時,提高現(xiàn)有產(chǎn)品的含金量。要結合商業(yè)銀行自身的特點對現(xiàn)有的信用卡產(chǎn)品進行更深層次開發(fā),使銀行卡既具有大眾化的功能,又突出了信用卡產(chǎn)品的個性,實現(xiàn)“一卡多用”,并培養(yǎng)大量品牌忠誠客戶。
（三）提供優(yōu)質(zhì)服務，增強競爭力
增值及個性化服務是培養(yǎng)客戶忠誠度及吸引潛在客戶的重要手段，通過系統(tǒng)地對客戶行為、銀行行為及為銀行貢獻度的分析，將客戶分為優(yōu)質(zhì)客戶、交易客戶、偶爾客戶及睡眠客戶，進而針對各種客戶采取不同的措施；采取刺激性偶爾客戶增加使用卡片的項目；向睡眠客戶收取較高年費或淘汰該類客戶等。銀行需要利用強大的管理系統(tǒng)對客戶進行分析，并有效地利用統(tǒng)計數(shù)據(jù)配合各種市場促銷項目，實現(xiàn)個性化服務目標。
（四）加強信用卡的風險管理
對于降低消費者在使用信用卡過程中的操作風險，主要在于加強網(wǎng)上監(jiān)管，這就在于投入大量資金設計良好的網(wǎng)上交易系統(tǒng)，加大網(wǎng)上犯罪的處罰力度，同時加大對消費者的宣傳教育。對于消費者信用風險的防范，主要在于發(fā)卡時，要對信用卡申請人的信用狀況進行全面了解，做好資格審查工作。同時建立各行間信息交流平臺，并定期與持卡人進行聯(lián)系，隨時了解他們的工作情況、財務狀況、聯(lián)系方式等資料，保證資料真實有效。
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關鍵詞：中國信用卡業(yè)務；美國信用卡業(yè)務；比較分析
信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現(xiàn)代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢，顯示出強大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。
中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?，近幾年來信用卡業(yè)務發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業(yè)務經(jīng)驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發(fā)達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟發(fā)展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務，與國際上通行的做法接軌，對促進經(jīng)濟持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。
一、中國銀行信用卡業(yè)務的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）中國銀行信用卡業(yè)務的現(xiàn)狀
目前，中國各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著消費者，持卡消費已成為現(xiàn)代都市人的新時尚。
但是，中國信用卡市場規(guī)模較小，效率較低，導致中國信用卡市場呈現(xiàn)出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業(yè)務發(fā)展的主要原因是中國對信用卡業(yè)務的嚴格管制、受理市場規(guī)模較小以及較高的通訊成本。
（二）制約因素（硬件方面）
1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國金融市場上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標準卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風險監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對風險普遍抱有畏懼心理，對信用風險采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個重要因素。
2、設備、技術落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設施不健全，加上程序設計與使用、設備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網(wǎng)點與發(fā)卡銀行之間還未能完全實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點業(yè)務處理處于半手工狀態(tài)，當持卡人消費時，授權速度又太慢，異地用卡授權手續(xù)繁瑣，不能直接授權，使持卡人長時間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結算時間長，再加上有些信用卡業(yè)務人員素質(zhì)不高，柜面服務跟不上，辦理業(yè)務不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)中，信用卡會計核算程序在設計上存在不足。
3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業(yè)務的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務上盲目競爭。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡建設、設備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競爭的手段，發(fā)卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡、設備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業(yè)務發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡資源的嚴重浪費。
（三）服務問題（軟件方面）
1、服務與收費。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應有的信用擔保，信用卡被盜用的風險和損失全部由消費者負擔。事實上，中國銀行從開辦信用卡業(yè)務之時就一直在想方設法為自己規(guī)避風險，拒絕提供真正的信用擔保，最初甚至要求消費者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費。但他們沒有告訴消費者，我們的信用卡無論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務都和國際慣例相差甚遠。
2、個別發(fā)卡行金融政策觀念不強，不按《信用卡業(yè)務管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業(yè)收入、行政費等轉入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎金等，實質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務功能，履行了銀行基本賬戶的結算功能，形成了多頭開戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。
二、中美銀行信用卡業(yè)務的比較
（一）中美信用卡市場規(guī)模的比較分析
中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標準卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬張標準的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%?？梢?，中國信用卡市場已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規(guī)模還較小。
據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。
從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發(fā)展的初級階段。
（二）中美信用卡分期付款業(yè)務的比較分析
總結境外銀行卡市場的經(jīng)驗，信用卡分期付款業(yè)務可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。
在境外較為發(fā)達的信用卡市場中，分期付款業(yè)務的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業(yè)務發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機構大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨立發(fā)行私有標識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費用較為優(yōu)惠的分期付款計劃（甚至零費用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發(fā)卡機構偶爾也會提供較優(yōu)惠的分期付款計劃。
對于美國等發(fā)達的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業(yè)務存在著巨大的市場潛力：
前一階段，在“郵購分期付款”的基礎上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。
中國信用卡分期付款業(yè)務的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新爭取市場競爭優(yōu)勢的必然結果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現(xiàn)有的信用卡業(yè)務盈利模式。中國自2003年進入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業(yè)務，投入資源大力發(fā)展。年費收入、循環(huán)利息和商戶傭金是信用卡業(yè)務的三大收入來源，目前，減免年費已經(jīng)成為常規(guī)性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養(yǎng)成使用循環(huán)信貸的習慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標準，進一步限制了信用卡業(yè)務的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新等尋求盈利增長是各商業(yè)銀行應對市場競爭的手段之一。
2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現(xiàn)階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進居民消費信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續(xù)費的方式，自行承擔資金成本，實際上相當于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。
目前，中國信用卡市場還處于發(fā)展的初級階段，各類創(chuàng)新信用卡分期付款計劃的設計和推廣，有助于進一步發(fā)揮信用卡的消費信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務?？梢灶A見，信用卡分期付款業(yè)務有著巨大的市場發(fā)展?jié)摿Α?/p>
三、促進中國信用卡業(yè)務發(fā)展的對策
結合中國信用卡業(yè)務發(fā)展的弱點，對比分析美國的做法，本文對促進中國信用卡業(yè)務發(fā)展提出以下建議：
（一）細分市場并采取不同的市場定位
1、對中國信用卡市場進行深入的調(diào)查研究，制訂有效的細分市場開發(fā)戰(zhàn)略。針對持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛好等特點，劃分出不同的細分市場，銀行要針對不同細分市場，推出具有特殊服務功能的卡種來贏得消費者，占領特定的細分市場。
2、國外的商業(yè)銀行往往設立專門的附屬公司經(jīng)營信用卡業(yè)務，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門，其經(jīng)營管理方式也相對獨立。只有當銀行信用卡業(yè)務能給客戶提供高層次、高水平的服務，給客戶帶來了收益和優(yōu)質(zhì)服務的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。
（二）通過營銷方式差異化提高效率
1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉換為從事產(chǎn)品銷售、交易收單、特殊服務，依據(jù)統(tǒng)一政策開拓市場，改進服務，強化經(jīng)營。
2、介入用卡環(huán)節(jié)，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進持卡消費的比重。持卡消費是信用卡業(yè)務發(fā)展的重點環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場，促進持卡消費對加快信用卡業(yè)務的發(fā)展作用非常大。
3、實行統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范、統(tǒng)一技術標準、統(tǒng)一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護措施，扶持“銀聯(lián)”標識卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡的發(fā)展，實現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務處理流程和服務質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務收費和利益分配機制，調(diào)動各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢，盡快擴大持卡消費量。
（三）進一步加強硬件建設
1、加快電子化進程，提高服務質(zhì)量。各家銀行應針對當前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務電子化進程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。
2、加大技術投入，建設全國銀行卡網(wǎng)絡中心。網(wǎng)絡中心將搭乘高速信息列車，采用先進的網(wǎng)絡技術，充分利用計算機與通信網(wǎng)絡技術，使持卡人實現(xiàn)自動轉賬、自動授權服務、網(wǎng)上購物等功能，同時實現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟效益。
3、打造強大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強業(yè)務鏈建設，推動銀聯(lián)品牌的國際化。
總之，國內(nèi)各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務手段與網(wǎng)絡技術上各有所長，只有加強交流與合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費水平，促進經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。
參考文獻：
1、虞月君.中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[M].中國金融出版社,2004.
關鍵詞：中國信用卡業(yè)務；美國信用卡業(yè)務；比較分析
信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現(xiàn)代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢，顯示出強大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。
中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觯鼛啄陙硇庞每I(yè)務發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業(yè)務經(jīng)驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發(fā)達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟發(fā)展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務，與國際上通行的做法接軌，對促進經(jīng)濟持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。
一、中國銀行信用卡業(yè)務的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）中國銀行信用卡業(yè)務的現(xiàn)狀
目前，中國各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著消費者，持卡消費已成為現(xiàn)代都市人的新時尚。
但是，中國信用卡市場規(guī)模較小，效率較低，導致中國信用卡市場呈現(xiàn)出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業(yè)務發(fā)展的主要原因是中國對信用卡業(yè)務的嚴格管制、受理市場規(guī)模較小以及較高的通訊成本。
（二）制約因素（硬件方面）
1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國金融市場上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標準卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風險監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對風險普遍抱有畏懼心理，對信用風險采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個重要因素。
2、設備、技術落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設施不健全，加上程序設計與使用、設備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網(wǎng)點與發(fā)卡銀行之間還未能完全實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點業(yè)務處理處于半手工狀態(tài)，當持卡人消費時，授權速度又太慢，異地用卡授權手續(xù)繁瑣，不能直接授權，使持卡人長時間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結算時間長，再加上有些信用卡業(yè)務人員素質(zhì)不高，柜面服務跟不上，辦理業(yè)務不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)中，信用卡會計核算程序在設計上存在不足。
3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業(yè)務的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務上盲目競爭。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡建設、設備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競爭的手段，發(fā)卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡、設備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業(yè)務發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡資源的嚴重浪費。
（三）服務問題（軟件方面）
1、服務與收費。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應有的信用擔保，信用卡被盜用的風險和損失全部由消費者負擔。事實上，中國銀行從開辦信用卡業(yè)務之時就一直在想方設法為自己規(guī)避風險，拒絕提供真正的信用擔保，最初甚至要求消費者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費。但他們沒有告訴消費者，我們的信用卡無論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務都和國際慣例相差甚遠。
2、個別發(fā)卡行金融政策觀念不強，不按《信用卡業(yè)務管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業(yè)收入、行政費等轉入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎金等，實質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務功能，履行了銀行基本賬戶的結算功能，形成了多頭開戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。
二、中美銀行信用卡業(yè)務的比較
（一）中美信用卡市場規(guī)模的比較分析
中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標準卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬張標準的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%?？梢?，中國信用卡市場已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規(guī)模還較小。
據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。
從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發(fā)展的初級階段。
（二）中美信用卡分期付款業(yè)務的比較分析
總結境外銀行卡市場的經(jīng)驗，信用卡分期付款業(yè)務可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。
在境外較為發(fā)達的信用卡市場中，分期付款業(yè)務的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業(yè)務發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機構大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨立發(fā)行私有標識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費用較為優(yōu)惠的分期付款計劃（甚至零費用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發(fā)卡機構偶爾也會提供較優(yōu)惠的分期付款計劃。 對于美國等發(fā)達的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業(yè)務存在著巨大的市場潛力：
Abstract： On the basis of analysis for the development situations of the business of Payment for Car-purchase by Credit Card in Installments of commercial banks， this paper makes an analysis for the business-mode and its existing problems and puts forward the suggestions for developing the business of Payment for Car-purchase by Credit Card in Installments of commercial banks in China.
關鍵詞： 商業(yè)銀行；信用卡購車分期；業(yè)務模式
Key words： commercial banks；payment for Car-purchase by Credit Card in Installments；business mode
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）02-0164-02
1 商業(yè)銀行信用卡購車分期業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析
信用卡是由商業(yè)銀行（含郵政金融機構）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉帳結算、存取現(xiàn)金等或全部功能的信用支付工具。①二十世紀八十年代，隨著改革開放和市場經(jīng)濟的發(fā)展，信用卡作為電子化和現(xiàn)代化的消費金融支付工具開始進入中國。中國銀聯(lián)（2003）的一份研究報告在對國外銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式進行比較的基礎上，提出了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式選擇：政府扶持+市場競爭+國際合作。
這種產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式導致我國商業(yè)銀行信用卡自2002年以來獲得了跨越式的發(fā)展，業(yè)務規(guī)模迅速增長，產(chǎn)業(yè)成熟度日益提高，市場影響力不斷增強。截至2012年底，我國信用卡累計發(fā)卡量達3.3億張，同比增長13.8%；累計激活卡量為1.86億張，同比增長22.3%；活卡率為56.1%；信用卡未償信貸余額（信用卡透支余額）新增3257.1億元，累計達11386.7億元，同比增長40.1%。；2012年信用卡交易金額達10萬億元，同比增長31.6%，占社會消費品零售總額的比例達到48.26%。②
但是，自2008年以來，全國商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量同比增長率持續(xù)回落，信用卡逾期半年未償信貸總額大幅增加，占期末應償信貸總額比例同比上升；另一方面，商業(yè)銀行在發(fā)卡規(guī)模擴大的同時面臨信用卡激活率偏低導致的管理成本和各項費用的上升、卡均收入增長緩慢等問題，同時，還面臨刷卡手續(xù)費下調(diào)、利率市場化改革等外部環(huán)境的挑戰(zhàn)，其信用卡業(yè)務盈利能力不容樂觀。
在這種背景下，各商業(yè)銀行積極進行信用卡業(yè)務模式轉型，從“量”到“質(zhì)”，挖掘信用卡相關的分期業(yè)務，而我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展對此提供了契機，信用卡購車分期業(yè)務應運而生并得到了快速的增長。
信用卡購車分期（付款）業(yè)務是隨著國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的興起而迅速崛起的新興購車支付方式。相比傳統(tǒng)的汽車消費貸款和部分廠商推出的汽車金融公司貸款來說，信用卡購車分期業(yè)務具有手續(xù)費低廉、分期額度適中、辦理手續(xù)簡便、審批效率較高等特點。通過信用卡分期付款，不僅讓客戶在購車汽車時緩沖經(jīng)濟壓力和提前享受汽車生活，還可以累積個人信用，是個人客戶特別是工作收入穩(wěn)定的白領階層在汽車金融服務方面的最好選擇；而對于汽車廠商來說，信用卡分期付款則可以成為他們促銷的重要手段，在保持當前定價策略的基礎上采用補貼客戶分期付款的手續(xù)費的形式而達到吸引消費者購買汽車的目的；對銀行而言，信用卡購車分期業(yè)務以汽車為紐帶，可以形成和鞏固一個擁有汽車、理財意識強、個人信用好的中高端客戶群體，并獲得持續(xù)的中間業(yè)務收入，更可以搶占未來汽車金融領域的制高點。
因此，正是因為看到了汽車消費金融市場蘊藏著的巨大機遇，自2007年以來，先后有十余家商業(yè)銀行紛紛介入其中，搶先推出了各自的信用卡購車分期產(chǎn)品，其中比較有競爭力的是工商銀行“分期直通車”、招商銀行“車購易”及建設銀行“購車分期付”和民生銀行的“購車通”。
經(jīng)過近幾年的發(fā)展，作為汽車消費金融新興力量的信用卡購車分期業(yè)務，正逐步成為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的主要產(chǎn)品之一，分期業(yè)務收入已成為信用卡業(yè)務甚至中間業(yè)務收入的重要來源和新的增長點。另根據(jù)中國民生銀行與德勤聯(lián)合的《2012汽車金融報告》，中國汽車保有量于2011年11月突破1億輛大關。但作為全球最大的新車市場，中國的汽車后市場規(guī)模及成熟度上均較成熟市場有較大差距。汽車生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了約30%的利潤，而流通和售后服務環(huán)節(jié)卻能帶來約70%的利潤。其中，汽車金融服務是汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈上最具價值和最有活力的一環(huán)，其發(fā)展對汽車業(yè)和汽車消費有著巨大的推動作用。而以信用卡分期購車為代表的汽車消費金融將為汽車流通業(yè)注入新的增長動力。
但是，在各商業(yè)銀行信用卡購車分企業(yè)業(yè)務規(guī)?？焖僭鲩L的同時，其目前的信用卡分期業(yè)務經(jīng)營模式卻是一個值得探討的問題。
2 商業(yè)銀行現(xiàn)有信用卡購車分期業(yè)務模式分析
商業(yè)銀行目前的信用卡購車分期業(yè)務大體上有兩種模式：信用模式和擔保模式。
2.1 信用模式（以建設銀行為例）：指持卡人同意支付首付款（首付款為凈車價減去審批通過金額）情況下，向銀行申請用其龍卡信用卡（不包括商務卡、學生卡、附屬卡和擔保辦卡），在銀行指定經(jīng)銷商購買家用汽車。銀行核準后，為客戶提高信用卡額度，客戶在經(jīng)銷商處刷卡提車。銀行將實際分期金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費的業(yè)務（見圖1）。信用卡模式最大的優(yōu)勢在于手續(xù)簡便、節(jié)省客戶的交易成本；但對于客戶的信用等級要求較高。
2.2 擔保模式（以浙江省為例）：指客戶在汽車經(jīng)銷處選擇喜愛車型，向汽車擔保公司提出按揭申請；擔保公司根據(jù)客戶的信用情況選擇合作銀行并進行征信審查，后與審查合格的客戶簽訂貸款合同，再對貸款合同等相關資料進行審查并確定客戶首付款及貸款期數(shù)，經(jīng)審查合格后將客戶所申請的分期金額支付給汽車經(jīng)銷商；客戶支付首付并向擔保公司支付資信調(diào)查費，后履行提車及保險購買（增盜搶險和自燃險）手續(xù)；擔保公司協(xié)助客戶完成上牌并取得購車發(fā)票、輛登記證書原件和行駛證復印件等材料，為購車客戶辦理汽車抵押手續(xù)；再將客戶貸款合同等相關資料交至銀行進行審核，銀行核準后放款給擔保公司并為客戶辦理還款的銀行卡，由客戶根據(jù)事先約定的還款期數(shù)在規(guī)定期限內(nèi)按月還款給銀行（見圖2），若客戶出現(xiàn)違約，則由擔保公司承擔保證擔保責任。擔保模式最大的優(yōu)勢在于客戶的準入門檻比較低，但是其貸款利息要比信用卡模式的手續(xù)費（等同利息）高，同時還需要支付給擔保公司一筆手續(xù)費（資信調(diào)查費），并且手續(xù)繁瑣（需辦理汽車抵押擔保手續(xù)）。
2.3 現(xiàn)行商業(yè)銀行購車分期業(yè)務模式存在的問題 從以上分析看出，無論是信用模式還是擔保模式，其交易均涉及商業(yè)銀行、汽車經(jīng)銷商、購車者三方參與人，在交易發(fā)生之前，汽車經(jīng)銷商既擁有商業(yè)銀行的重要業(yè)務信息如分期手續(xù)費率又擁有購車客戶的重要信息如資信狀況等私人信息，而商業(yè)銀行與購車客戶之間卻不了解對方信息（如圖3所示）。
因此，該交易形成了一種經(jīng)濟學上的委托-人關系，而這種信息不對稱發(fā)生在簽訂貸款合同之前，這可能會產(chǎn)生逆向選擇問題，如客戶選擇高利率的銀行，而商業(yè)銀行選擇了愿意支付高利率而風險卻很高的客戶，由此導致購車者交易成本增加和商業(yè)銀行面臨客戶貸欺詐風險和貸后的違約風險等。
3 發(fā)展商業(yè)銀行信用卡購車分期業(yè)務的對策建議
3.1 設想構建基于“B-C汽車金融服務平臺”的由銀行業(yè)協(xié)會、汽車工業(yè)協(xié)會牽頭、商業(yè)銀行、汽車經(jīng)銷商、擔保公司、購車客戶等參與方組建的新型信用卡購車分期業(yè)務經(jīng)營模式（見圖4）。在這種模式下，可以實現(xiàn)業(yè)務涉及各方的信息共享和商業(yè)銀行（擔保公司）與信用卡購車分期客戶之間的信息公開、透明，由此，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身經(jīng)營原則選擇風險等級不同的客戶，而客戶則可以根據(jù)自身資信狀況選擇不同手續(xù)費率的商業(yè)銀行及購車分期付款的方式，從而解決交易過程中的逆向選擇問題和商業(yè)銀行面臨的欺詐風險、違約風險等問題；同時，為提高各方尤其是汽車經(jīng)銷商參與信息平臺建設以實現(xiàn)信息共享的積極性，可探索建立對經(jīng)銷商的利益共享機制，在依法合規(guī)的前提下，按一定標準將部分手續(xù)費返還給經(jīng)銷商。
3.2 加強對購車分期付款業(yè)務的風險控制。由于國內(nèi)個人信用體系不盡完善、個人客戶群體較為復雜等因素影響，購車分期業(yè)務的經(jīng)營風險如欺詐風險和違約風險始終存在，將可能在后一階段顯現(xiàn)出來。因此，銀行方面要加強產(chǎn)品的風險控制，落實催收保全制度，并將貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理整合起來，建立一套完整的風險防控體系。嚴把信用卡監(jiān)督審查關，利用征信系統(tǒng)及各方信息從嚴核查客戶資料，審慎發(fā)放信用額度，從源頭上確保購車分期業(yè)務真實性，預防風險。
3.3 延伸信用卡購車分期業(yè)務合作的視角和觸角。除汽車生產(chǎn)廠商之外，國內(nèi)部分區(qū)域性汽車銷售集團、汽車后服務商也可以作為拓展購車分期業(yè)務渠道的選擇。此外，專業(yè)汽車網(wǎng)站、全國性集團客戶甚至洗車點，也都可以發(fā)展成為購車分期業(yè)務的延伸渠道。
注釋：
①資料來源：《銀行卡業(yè)務管理辦法》（1999），中國人民銀行網(wǎng)站.
②數(shù)據(jù)來源：《2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》，中國銀行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站.
參考文獻：
[1]董希淼.如何提升信用卡購車分期業(yè)務競爭力[J].零售銀行，2013（1）.
民生銀行信用卡登錄民生銀行信用卡積分商城兌換各項禮品。如兌換成功則將在次日從持卡人的賬戶中扣除相應的積分分值。商城提供實物類禮品、電子券、航空里程等類別的禮品，航空里程僅限信用卡客戶兌換。
中國民生銀行信用卡自2005年6月16日于北京人民大會堂正式向社會公開發(fā)行。2006年8月11日，中國民生銀行信用卡中心成立，并于2007年6月4日獲領《中華人民共和國金融許可證》開始持牌經(jīng)營。2013年9月15日，（成都）后臺運營中心成立，為卡中心業(yè)務發(fā)展提供了強大運營支持。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
【關鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡 信用風險 風險管理
一、商業(yè)銀行信用卡風險的現(xiàn)狀
1985年，中國銀行開始發(fā)行中國第一張信用卡。此后，國內(nèi)信用卡業(yè)務獲得了快速發(fā)展。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，信用卡總量已達2.1億張，其中信用卡刷卡消費金額2.7萬億元，國內(nèi)信用卡市場穩(wěn)步快速發(fā)展。面對如此巨額資金，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強信用卡在市場競爭中健康發(fā)展成為當下首要任務。要嚴格防范一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務損害金融消費者的合法權益，違規(guī)操作。要增強信用卡在市場競爭中的核心地位，和不斷完善信用卡市場風險管理體系，從而達到提高資產(chǎn)質(zhì)量，提升銀行核心競爭力的目的。
從信用卡基本的業(yè)務屬性看，是建立信用關系的支付結算工具，也是一項高回報、高風險、高收益的新興業(yè)務。從二十世紀九十年代開始，韓國信用卡大面積出現(xiàn)壞賬，到2008年席卷美國的金融危機致使信用卡信用大幅度失控等現(xiàn)象，都是由操作風險與信用風險管理缺陷造成的。因此，信用卡風險深刻影響著銀行金融市場。
首先，表現(xiàn)尤為突出的是信用風險。信用風險主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行和持卡客戶自身。一些商業(yè)銀行為了占有信用卡市場份額，盲目放大發(fā)卡群體，忽視甚至省略一系列的調(diào)查、審批等風險管理系統(tǒng)，造成嚴重的風險漏洞。還有的商業(yè)銀行雖然擁有完善的風險防范系統(tǒng)，但是由于執(zhí)行制度不嚴，降低信用卡準入門檻，致使大量假出現(xiàn)，形成了潛在的信用風險。
其次，欺詐風險也是信用卡風險中潛在的隱患。欺詐風險主要是由社會上的一些不法分子與特約商戶相勾結，通過更改掛失卡卡號等方式，騙取現(xiàn)金?；蛘呤且酝蹈`，偽造身份證等其他方式取得信用卡后冒充持卡人進行欺詐消費。？ 而操作風險也是信用卡風險中漏洞缺失的一環(huán)。操作風險是指由于操作流程不完善、人為過失、系統(tǒng)故障等外部事件造成的損失風險。操作風險主要表現(xiàn)在，系統(tǒng)、人員發(fā)生出錯的狀況下，給信用卡業(yè)務的發(fā)展帶來了很多的障礙。有的商業(yè)銀行一味追求發(fā)卡數(shù)量，輕視信用卡的質(zhì)量，防范意識淡薄?；蚴怯械纳虡I(yè)銀行在發(fā)卡時把關不嚴，不能按制度執(zhí)行，后續(xù)管理乏力，對銀行卡支付結算系統(tǒng)缺少相應的風險防范措施，甚至出現(xiàn)內(nèi)外勾結的現(xiàn)象，最終形成了后發(fā)性的操作風險。
二、商業(yè)銀行信用卡風險管理建議
了解信用卡市場的風險現(xiàn)狀及影響程度，就能夠科學的及時化解整個銀行卡業(yè)務容易形成的風險。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行對銀行卡業(yè)務已經(jīng)從不同的角度建立了較為完善的風險管理體系。那么如何去執(zhí)行制度，降低風險，保證業(yè)務穩(wěn)健經(jīng)營，進而起到推動商業(yè)銀行市場的健康發(fā)展，提高經(jīng)營管理水平，我們根據(jù)實際總結了以下幾點有關完善風險管理的建議。
第一， 對信用卡業(yè)務操作要完善制度化。對信用卡開戶、領卡、發(fā)卡、核銷等重要業(yè)務形成標準流程。建立崗位責任制，工作人員各司其職，必須嚴格審核申請人資料信息，逐一進行調(diào)查，嚴把審查關。利用公安證件查詢系統(tǒng)認真核實申領人真實身份、全面查詢申領人有無不良記錄和信用等級狀況。按照流程操作，可以通過電信部門查詢其所在單位電話號碼、單位地址，進一步核實企業(yè)的實際經(jīng)營狀況。了解客戶單位性質(zhì)、經(jīng)營效益、薪資、職位等信息，以確保申請人的償還能力。同時，對資信狀況不高的客戶進行面對面的調(diào)查，確保每一張申請表可靠性。重點審查客戶填寫信息資料的真實性，確保新發(fā)卡的質(zhì)量，對于有其他不良信用記錄的客戶采取禁止發(fā)卡等措施。
第二，風險監(jiān)管要做到日?；?。每日需通過帳務監(jiān)控及時掌握商戶刷卡運營情況，對經(jīng)營管理中出現(xiàn)問題的商戶進行重點監(jiān)控。要堅持每日對清單進行盤查，逐筆查詢大額交易，對萬元以上金額或多筆大額異常交易進行電話核實，對出現(xiàn)異常交易行為的持卡人，可采取凍結賬戶或取消其用卡資格等措施。在每月信用卡到期還款日之前，對持卡客戶采取電話溝通或短信提醒等方式進行還款。
第三，對員工的操作流程要經(jīng)常進行業(yè)務培訓。根據(jù)銀行實際業(yè)務，整合內(nèi)部機構，并進行崗位調(diào)整，組織員工開展業(yè)務培訓，使每個風險管理人員均能掌握風險管理制度和流程，進一步提高員工業(yè)務水平。并對原有的規(guī)章制度等逐步進行完善。
隨著我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展迅速，信用風險帶來的損失正在逐步上升，為避免這一趨勢，應不斷完善信用風險的外部管理體系，降低信用風險整體指標，加強內(nèi)部信用卡的審核業(yè)務管理，優(yōu)化業(yè)務操作流程，運用科學技術提高信用風險控制水平。
參考文獻：
[1]陳春紅.我國商業(yè)銀行信用卡運營風險管理研究[D].安徽大學，2013.
關鍵詞:商業(yè)銀行;銀行卡;信用卡
1我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
我國的銀行卡最早出現(xiàn)是在1979年,當時中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂東美信用卡業(yè)務協(xié)議書,并開始辦理此項業(yè)務。隨后,中國銀行于1986年10月又推出了以人民幣為結算貨幣的信用卡(準貸記卡),并統(tǒng)一命名為“長城卡”,到了1995年,廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡,開創(chuàng)了中國真正信用卡市場發(fā)展的先河。1996年8月中國銀行首家發(fā)行具有國際標準的人民幣借記卡——長城電子借記卡。到目前為止,國內(nèi)很多商業(yè)銀行都推出了自己的銀行卡。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計,截至2006年5月底,中國銀行卡累計發(fā)卡量超過16億張,其中信用卡累計發(fā)行量達1.1億余張。此外,銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的其他各項指標也創(chuàng)下新高。銀聯(lián)數(shù)據(jù)還顯示,2008年1至5月份,中國銀行卡跨行交易額達到1.7萬億元,比去年同期增長了55%。 隨著銀行卡受理終端的普及推廣,截至2008年5月底,中國境內(nèi)銀行卡受理商戶已達88萬戶、聯(lián)網(wǎng)pos機139萬臺、聯(lián)網(wǎng)ATM機14萬臺。截至2009年末,我國銀行卡發(fā)卡總量約為20.7億張,較2008年末增加2.7億張。截至2009年末,借記卡發(fā)卡量為18.8億張,信用卡發(fā)卡量為1.9億張。各類銀行結算賬戶共計28.1億戶,較2008年末增長17.2%;其中,個人銀行結算賬戶27.9億戶,單位銀行結算賬戶2191萬戶。
2我國銀行卡業(yè)務存在的問題
一方面,我國銀行卡業(yè)務取得了突飛猛進的發(fā)展,但另一方面,由于我國銀行卡業(yè)務起步較晚,發(fā)展時間不長,還存在許多問題,主要歸結如下。
2.1銀行卡業(yè)務管理法規(guī)建設滯后
與銀行卡業(yè)務相關的政策、法規(guī)明顯滯后于市場和業(yè)務的發(fā)展,對銀行卡業(yè)務出現(xiàn)的專業(yè)化、市場化的發(fā)展趨勢缺乏明確的政策導向,對于不同監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務監(jiān)管方面的職能劃分、業(yè)務準入條件,對于發(fā)卡機構、發(fā)單機構、專業(yè)化服務機構、商戶及特卡人等各當事人權利和責任以及義務的界定都還缺乏相應的法律法規(guī)。1996年1月中國人民銀行正式頒布了《信用卡業(yè)務管理辦法》,也正式出臺了《銀行卡管理辦法》,后又幾經(jīng)修訂,使銀行卡業(yè)務管理法規(guī)不斷完善。但與國際相關法規(guī)相比,明顯滯后,許多做法與國際慣例相悖。
2.2專業(yè)化服務水平較低
造成我國銀行卡業(yè)務落后的原因是多方面的,其中一個重要原因是專業(yè)化服務水平比較低。商業(yè)銀行作為銀行卡業(yè)務發(fā)展主體還沒有跳出“獨立自主、自力更生”的傳統(tǒng)思維模式,還不習慣“專業(yè)化外包”,各家商業(yè)銀行自成體系,自我發(fā)展。統(tǒng)包獨攬的發(fā)展格局還沒有徹底改變。
2.3借記卡比重大影響業(yè)務后勁。
除了人們的刷卡消費意識有待提高。刷卡環(huán)境有待改善外,從銀行卡業(yè)務發(fā)發(fā)展角度看,關鍵原因是銀行卡的開發(fā)結構不大合理,可以透支消費并有較長免息期的貸記卡比重小,借記卡比重太大。目前我國還沒有具備國際競爭力的大型發(fā)卡機構和高效率的大型專業(yè)化服務機構,整個銀行卡業(yè)務的總體競爭力還有待進一步提升。
2.4缺乏相關政策推動
銀行卡業(yè)務由于在我國還處于“幼稚期”,發(fā)展時間比較短,還沒有引起政府足夠的重視,沒有推出相關支持的業(yè)務政策,這很大程度上限制了我國銀行卡業(yè)務的快速發(fā)展。而臨近的韓國銀行卡業(yè)務發(fā)在政府大力扶持下取得了突飛猛進的發(fā)展。由于我國已經(jīng)是WTO的成員國,隨著過渡期結束,外資銀行業(yè)已大舉進入中國。眾所周知,我國銀行業(yè)國際競爭力遠遠不如歐美及日本等發(fā)達國家,如果我國政府不及時采取相應業(yè)務政策加以扶持,銀行卡業(yè)務面臨的國際沖擊將是非常巨大的。
3銀行信用卡業(yè)務問題的對策分析
3.1充分發(fā)揮監(jiān)管作用,給各商業(yè)銀行充分的自主決策權
一方面,要充分發(fā)揮金融監(jiān)管職能,避免以不合理價格競爭手段擾亂銀行卡市場秩序的行為。同時,引導各商業(yè)銀行建立和完善風險防范機制,防范業(yè)務風險。積極推進各銀行之間的聯(lián)合,實現(xiàn)資源共享,才能達到規(guī)模的最大化,才能切實改善用卡環(huán)境。另一方面,必須給各商業(yè)銀行充分的自主決策權,使各銀行擁有足夠的業(yè)務創(chuàng)新空間。
3.2加大業(yè)務創(chuàng)新力度,樹立銀行卡品牌形象
各商業(yè)銀行自身必須轉變觀念,積極應對市場變化,學習國外先進的管理經(jīng)驗和經(jīng)營理念,加大業(yè)務創(chuàng)新力度。必須培養(yǎng)既熟悉業(yè)務又精通銀行卡市場營銷理論的專業(yè)人員進行業(yè)務開發(fā)、經(jīng)營和推廣,樹立我國的銀行卡品牌形象。
3.3應適時適度調(diào)整其客戶結構,培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶
外資銀行進入我國市場后,與中資銀行的競爭主體重點就是優(yōu)質(zhì)客戶。這就要求商業(yè)銀行在經(jīng)營中重視實際規(guī)模帶來的高效率。從目前看,年輕人高知識階層、高收入階層更容易接受銀行卡,而且有能力,有意識使用銀行卡。在業(yè)務推廣中有必要將服務重點向這部分群體傾斜。
3.4建立銀行卡的個人,資信,機制
在目前個人存款,實名制,的基礎上,建立一個包含全社會的,個人信用數(shù)據(jù)庫,建立銀行卡的個人,資信,機制,運用法律手段來規(guī)范、培養(yǎng)個人信用。盡快建立個人信用評級制度,使不同信用等級的客戶得到區(qū)別待遇。對于信用狀況良好的優(yōu)質(zhì)客戶予以特殊的相應的優(yōu)質(zhì)服務。對于信用狀況差,惡意透支的客戶予以懲罰甚至追究其法律責任。
3.5加大銀行卡知識的宣傳,培養(yǎng)用卡意識
從整個社會的角度,加大銀行卡知識的宣傳,培養(yǎng)用卡意識,使更多的人了解,熟悉銀行卡。簡化辦卡手續(xù),改善對持卡人的服務質(zhì)量,使持卡人感到持卡安全、用卡方便。
參考文獻:
