發(fā)布時間：2023-08-09 17:24:47
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險公司數(shù)據(jù)管理樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
無法時時掌握被保險人的健康狀況,無法與醫(yī)院實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)對接,從而導(dǎo)致健康險難以做到精準(zhǔn)定價、賠付成本亦居高不下。多年來,涉足健康險領(lǐng)域的保險公司,一直在為盈利目標(biāo)而掙扎徘徊。
大數(shù)據(jù)時代的思維及商業(yè)變革,讓保險公司看到了健康險市場的“錢”景。小米昨日聯(lián)手眾安保險推出國內(nèi)首款與可穿戴設(shè)備及運(yùn)動大數(shù)據(jù)結(jié)合的健康管理計(jì)劃“步步保”。相比根據(jù)被保險人的年齡和性別“一刀切”的傳統(tǒng)健康險定價原則,這款創(chuàng)新產(chǎn)品則以被保險人的真實(shí)運(yùn)動量作為定價依據(jù),運(yùn)動步數(shù)同時可抵扣保費(fèi)。
互聯(lián)網(wǎng)時代和大數(shù)據(jù)就給保險業(yè)帶來了翻天覆地的變化。而隨著可穿戴設(shè)備和電子病歷的發(fā)展,全方位、全天候地監(jiān)控人體生理指標(biāo)和行為模式得以實(shí)現(xiàn),這為健康險精確化定價和保險深度介入健康管理提供了途徑。
但在大數(shù)據(jù)與保險業(yè)融合的過程中,一些可能會引發(fā)爭議的問題值得探討。比如,在可穿戴設(shè)備尚未先進(jìn)到一定程度的初期,如何避免保險業(yè)在運(yùn)用其過程中所可能引發(fā)的道德風(fēng)險,即保險理賠過程中所發(fā)生的保險欺詐行為。這對保險公司的大數(shù)據(jù)管理、風(fēng)控都提出了不小的考驗(yàn)。
(一)金融監(jiān)督院的保險統(tǒng)計(jì)工作
韓國金融監(jiān)督院是韓國所有金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，其內(nèi)部分別設(shè)有銀行監(jiān)督局、證券監(jiān)督局和保險監(jiān)督局等。依照韓國保險業(yè)法的要求，保險公司要按時向金融監(jiān)督院保險監(jiān)督局提交包括業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)情況、資金運(yùn)用成果、償付能力等內(nèi)容的統(tǒng)計(jì)報告。統(tǒng)計(jì)報告的格式、編制周期和報告期限等由金融監(jiān)督院規(guī)定。金融監(jiān)督院以這些統(tǒng)計(jì)報告為基礎(chǔ)編制反映保險公司整體經(jīng)營狀況的統(tǒng)計(jì)分析報告，按照季度對保險公司實(shí)施經(jīng)營狀況計(jì)量評價，并建立早期警報指標(biāo)體系。具體如下：
1.統(tǒng)計(jì)報告的內(nèi)容。各保險公司需要提交的統(tǒng)計(jì)報告共分為基本情況、財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)管制遵守狀況、區(qū)域狀況、內(nèi)部控制和統(tǒng)計(jì)問卷調(diào)查等六大類，其中包括的指標(biāo)有機(jī)構(gòu)、人員、大股東持股狀況、經(jīng)營效率指標(biāo)、合同維持率、資產(chǎn)運(yùn)用比率、資本適當(dāng)性、資產(chǎn)健全性、收益性、流動性等。截至2006年3月末，財(cái)產(chǎn)保險公司和人壽保險公司分別向金融監(jiān)督院提交了128個統(tǒng)計(jì)報告(見表1)。
從統(tǒng)計(jì)報告提交頻度來看，按月提交的是以財(cái)務(wù)報表等為主的統(tǒng)計(jì)報告，約占全體報告的51%；按季提交的是以對資本的適當(dāng)比率、資產(chǎn)的健全性等經(jīng)營狀況計(jì)量評價為目的統(tǒng)計(jì)報告和再保險交易及金融衍生工具交易狀況的統(tǒng)計(jì)報告，占全體報告的43%；按半年提交的是為掌握保險設(shè)計(jì)師的職業(yè)穩(wěn)定率等經(jīng)營效率指標(biāo)而制成的不同區(qū)域現(xiàn)狀的統(tǒng)計(jì)報告，占全體報告的3.1%；按年提交的是以會計(jì)年度決算為主的統(tǒng)計(jì)報告，約占全體報告的2.3%。
2.統(tǒng)計(jì)報告的報送。2001年12月，韓國金融監(jiān)督院以因特網(wǎng)為載體，建立了金融信息交換網(wǎng)(FINES)，通過此網(wǎng)，采集、驗(yàn)證保險公司報送的統(tǒng)計(jì)報告。具體流程是首先由保險公司按照規(guī)定格式編制統(tǒng)計(jì)報告，經(jīng)金融信息交換網(wǎng)傳送至金融監(jiān)督院。金融信息交換網(wǎng)具備對統(tǒng)計(jì)報告項(xiàng)目之間驗(yàn)證及報告間相互驗(yàn)證的功能，所傳送的數(shù)據(jù)通過數(shù)據(jù)錯誤驗(yàn)證后儲存到金融監(jiān)督信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，在這里對數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算處理形成統(tǒng)計(jì)結(jié)果(見圖1)。
保險公司提交的統(tǒng)計(jì)報告情況
3.統(tǒng)計(jì)資料的使用。韓國金融監(jiān)督院形成的統(tǒng)計(jì)資料，一是用于評價保險公司經(jīng)營狀況，了解和把握保險業(yè)的發(fā)展情況。二是了解掌握保險業(yè)及個別保險公司所面臨的風(fēng)險水平及今后經(jīng)營不善的可能性。通過時序分析等，掌握異常變動指標(biāo)，可對經(jīng)營不善的公司采取先發(fā)制人的對應(yīng)策略。通過分類評定模型或判別分析等統(tǒng)計(jì)性方法，對保險公司進(jìn)行早期預(yù)警。三是金融監(jiān)督院內(nèi)保險公司的專管員對所負(fù)責(zé)公司的一般情況、保險營銷及投資經(jīng)營現(xiàn)狀、合同保全狀況、償付能力狀況等進(jìn)行一攬子的查詢，便于開展常規(guī)監(jiān)察及現(xiàn)場檢查業(yè)務(wù)。四是向外報送或披露統(tǒng)計(jì)信息。信息主要是通過發(fā)行金融統(tǒng)計(jì)月報及在網(wǎng)站上保險統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等形式來公布統(tǒng)計(jì)信息(見表2)。
統(tǒng)計(jì)資料的使用
4.韓國金融監(jiān)督院對違反統(tǒng)計(jì)法規(guī)的行為處理較為嚴(yán)厲。韓國保險法規(guī)定：保險公司如果不在期限內(nèi)提交財(cái)務(wù)報表等，或者提交虛假的財(cái)務(wù)報表等時，監(jiān)管部門可以對其處以1千萬韓幣以下的罰款，并可追究相關(guān)人員的責(zé)任。在韓國還有相關(guān)的法規(guī)規(guī)定：如有下列行為之一者判處五年以下有期徒刑或者3000萬韓元以下的罰款。
——故意遺漏或虛報季度(中期)報告與業(yè)務(wù)報告的重要事項(xiàng)者。
——明知故意遺漏或虛報季度(中期)報告與業(yè)務(wù)報告重要事項(xiàng)的情況下簽字者。
(二)保險開發(fā)院的保險統(tǒng)計(jì)工作
韓國保險開發(fā)院是根據(jù)保險業(yè)法第176條所成立的機(jī)構(gòu)，該條款規(guī)定了保險開發(fā)院統(tǒng)計(jì)工作的必要性、保險公司的協(xié)助義務(wù)，以及統(tǒng)計(jì)資料的提供方法等。主要目的是保護(hù)保險合同當(dāng)事人的利益，促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展。開發(fā)院主要職責(zé)是厘定純保險費(fèi)率、保險商品的確認(rèn)(保險費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金的妥當(dāng)性)、保險制度及政策研究、保險市場分析、經(jīng)營分析及咨詢、保險經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的匯總、分析、提供保險信息的管理及利用，保險信息網(wǎng)的運(yùn)營等。開發(fā)院保險統(tǒng)計(jì)工作內(nèi)容具體如下：
1.統(tǒng)計(jì)資料的內(nèi)容及報送周期。開發(fā)院統(tǒng)計(jì)的內(nèi)容是基于每份保險合同以及每次保險事故的詳細(xì)信息。以火災(zāi)保險為例，開發(fā)院要求保險公司報送每份保險合同的合同號、批單號、處理日期、保險期間、標(biāo)的類別、保險金額、保險費(fèi)、折扣及加價事項(xiàng)等多項(xiàng)詳盡的信息。保險事故資料要求提交合同號、批單號、處理日期、事故號碼、事故日期、風(fēng)險級別、標(biāo)的代碼、標(biāo)的類別、事故原因、保險金額、發(fā)生損失額、保險責(zé)任類別等詳盡的信息。根據(jù)保費(fèi)規(guī)模的大小，分為基礎(chǔ)統(tǒng)計(jì)資料和摘要統(tǒng)計(jì)資料。機(jī)動車保險、火險、水險和人壽保險等15種保費(fèi)規(guī)模較大的險種均屬于基礎(chǔ)統(tǒng)計(jì)資料，匯總周期有按月、按季度、按半年和按年度等多種方式。其它規(guī)模較小的險種屬于摘要資料的范圍，每年匯總一次即可。韓國開發(fā)院統(tǒng)計(jì)匯總各保險公司的險種情況已有20多年的歷史。
2.通過保險信息網(wǎng)收集、匯總及校驗(yàn)統(tǒng)計(jì)信息。由共同信息系統(tǒng)、資料傳輸系統(tǒng)、保險事故信息系統(tǒng)及為國際貿(mào)易交易而建的EDI系統(tǒng)構(gòu)成的保險信息網(wǎng)是收集保險統(tǒng)計(jì)信息的主要渠道。保險信息網(wǎng)是國家主干電算網(wǎng)的一部分，由保險開發(fā)院與所有的保險公司、有關(guān)機(jī)關(guān)、地方自治團(tuán)體及貿(mào)易網(wǎng)等聯(lián)接。韓國保險統(tǒng)計(jì)資料的匯總分保險合同及每次事故的資料及摘要資料匯總兩部分，以不同的方式進(jìn)行。對規(guī)模較大的險種的保險合同及每次事故的資料匯總見圖2。
對統(tǒng)計(jì)資料的校驗(yàn)?zāi)康脑谟跈z驗(yàn)資料是否是開發(fā)院根據(jù)統(tǒng)計(jì)編撰要求準(zhǔn)確地進(jìn)行編制。采用實(shí)施平衡檢驗(yàn)、項(xiàng)目檢驗(yàn)、分布檢驗(yàn)等方法，在發(fā)現(xiàn)保險公司未達(dá)標(biāo)時，向其提出更正要求。平衡檢索是為了檢驗(yàn)資料的準(zhǔn)確性，由保險公司與保險開發(fā)院對附件資料編制記錄件數(shù)、金額等進(jìn)行核對。項(xiàng)目檢索是確認(rèn)基礎(chǔ)統(tǒng)計(jì)的各個編制項(xiàng)目有無不合適的資料，通過相關(guān)項(xiàng)目之間的比較確認(rèn)資料錯誤。分布檢索是將對象資料實(shí)績與過去實(shí)績相比較，確認(rèn)有無異常。
3.統(tǒng)計(jì)資料編撰要求。統(tǒng)計(jì)資料的編撰要求由四個部分構(gòu)成。一是記載記錄的提交方法、記錄單位等共同的指示事項(xiàng)。二是格式由保險憑證號、會計(jì)處理日等記錄管理項(xiàng)目、所涉及合同的風(fēng)險特征、保費(fèi)、保險金等項(xiàng)目構(gòu)成。三是關(guān)于格式的各個項(xiàng)目詳細(xì)的編撰方法說明。四是整理編撰記錄時所使用的代碼。
4.統(tǒng)計(jì)資料的利用。開發(fā)院利用采集到的保險統(tǒng)計(jì)資料，編制經(jīng)驗(yàn)生命表及經(jīng)驗(yàn)住院率，計(jì)算保險費(fèi)率(風(fēng)險率)。按照合同統(tǒng)計(jì)、支付統(tǒng)計(jì)、賠付率統(tǒng)計(jì)三大類別，編制、提供按照保險年度／商品種類／合同物品／年齡／職業(yè)／地區(qū)等進(jìn)行分類的統(tǒng)計(jì)資料。對于機(jī)動車保險、工傷保險等，向保險公司提供每件合同的傾向特點(diǎn)。出刊發(fā)行保險統(tǒng)計(jì)月報、年報、年鑒、按險種分類的統(tǒng)計(jì)資料集以及其他非定期分析統(tǒng)計(jì)。建立并運(yùn)營保險事故信息系統(tǒng)、機(jī)動車履歷信息系統(tǒng)。從現(xiàn)代海上火災(zāi)保險公司我們了解到保險公司可以獲得并利用開發(fā)院的統(tǒng)計(jì)資料，進(jìn)行公司運(yùn)營分析、保險費(fèi)的調(diào)整、對歷史數(shù)據(jù)結(jié)果的評估等。
二、統(tǒng)計(jì)在韓國保險業(yè)發(fā)展中的作用
(一)保險統(tǒng)計(jì)是保險業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)
從上面的介紹中可以知道，保險統(tǒng)計(jì)在韓國對保險業(yè)起到強(qiáng)有力的支撐作用，是保險監(jiān)督管理的重要支柱。以保險統(tǒng)計(jì)報告為基礎(chǔ)編制的統(tǒng)計(jì)資料，應(yīng)用于金融監(jiān)督院、保險開發(fā)院、保險公司各個環(huán)節(jié)。從大的方面看是整個業(yè)界對保險公司實(shí)施經(jīng)營狀況計(jì)量評價，是對保險公司分類評定并進(jìn)行早期預(yù)警的基礎(chǔ)，從小的方面看是純保險費(fèi)率的厘定、經(jīng)驗(yàn)生命表的制定、保險費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金的妥當(dāng)性、對象指標(biāo)評價等的基礎(chǔ)。
(二)保險統(tǒng)計(jì)范圍廣、內(nèi)容多
韓國的保險統(tǒng)計(jì)范圍廣泛、內(nèi)涵豐富，例如從各保險公司定期向金融監(jiān)督院保險監(jiān)督局提交的統(tǒng)計(jì)報告來看，不僅包含我們通常所說的業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)等一般經(jīng)營過程中的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，而且還包括股東變更、關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部控制、問卷調(diào)查和金融事故等重要事項(xiàng)和各項(xiàng)經(jīng)營記錄。金融監(jiān)督院可以憑借這些統(tǒng)計(jì)報告建立一攬子統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，全面分析衡量各保險公司的經(jīng)營狀況及各種基本情況。又如各保險公司向保險開發(fā)院報送的保險合同資料的內(nèi)容十分詳盡，不但包括公司代碼、時間、合同狀態(tài)號碼、批單號碼和保險期間等基本事項(xiàng)，還包括結(jié)構(gòu)級別、物品代碼和物品類別等風(fēng)險特征，更包含了投保金額事項(xiàng)、保費(fèi)折扣或加價原因事項(xiàng)以及保費(fèi)更正變動事項(xiàng)等內(nèi)容，是一種基于每份保單和每次保險事故的統(tǒng)計(jì)資料。
(三)保險統(tǒng)計(jì)對整個保險行業(yè)加強(qiáng)資源共享、進(jìn)而做到保險經(jīng)營的精細(xì)、科學(xué)發(fā)揮著重要作用
現(xiàn)代保險的發(fā)展很大程度上基于大數(shù)法則等原理的運(yùn)用，利用保險統(tǒng)計(jì)手段在各公司之間做到資源共享，建立整個社會的損失率和賠付率等數(shù)據(jù)資料庫，從而做到針對不同人群或不同保險標(biāo)的提供不同的差別費(fèi)率，十分有利于整個保險行業(yè)的科學(xué)穩(wěn)健經(jīng)營。韓國的保險開發(fā)院在這方面發(fā)揮著獨(dú)特的功能作用。
1.保險費(fèi)率的計(jì)算與驗(yàn)證。開發(fā)院利用各家保險公司報送的保險合同的有關(guān)信息資料，在人壽保險行業(yè)，主要是針對人壽保險和醫(yī)療保險的保險標(biāo)的事故發(fā)生率，編制經(jīng)驗(yàn)生命表及經(jīng)驗(yàn)住院率，供各人壽保險公司確定險種費(fèi)率時使用，經(jīng)驗(yàn)生命表一般是每三年編制一次。在財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)，主要是匯總計(jì)算各種社會風(fēng)險損失率，并以次為依據(jù)來計(jì)算整個行業(yè)參照執(zhí)行的保險費(fèi)率。
2.建立行業(yè)核保核賠資料數(shù)據(jù)庫。保險開發(fā)院按照保險合同統(tǒng)計(jì)、支付統(tǒng)計(jì)和賠付率統(tǒng)計(jì)等三大類別，編制和提供按照保險年度、商品種類、合同物品、被保險人年齡和職業(yè)、區(qū)域分布等因素進(jìn)行分類的統(tǒng)計(jì)資料，并將這些風(fēng)險因素?cái)?shù)據(jù)庫的內(nèi)容提供給各家保險公司進(jìn)行參考使用。通過各家保險公司定期制度性進(jìn)行信息交流，有助于確定實(shí)際損失的賠償，進(jìn)行資料交換，有助于預(yù)防和防止保險欺詐。
3.建立費(fèi)率等級，體現(xiàn)結(jié)構(gòu)性差異費(fèi)率。保險開發(fā)院還針對個別當(dāng)事人的具體情況建立不同的費(fèi)率等級，例如開發(fā)院要針對機(jī)動車輛保險、工傷保險等主要險種，向保險公司
提供每件保險合同的趨向特點(diǎn)。
(四)保險統(tǒng)計(jì)在體現(xiàn)社會管理功能中發(fā)揮著獨(dú)特作用
汽車是現(xiàn)代社會重要的基本交通工具之一，汽車行業(yè)在整個國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中占有十分重要的地位，與現(xiàn)代企業(yè)和人類的聯(lián)系十分緊密，再加之汽車保險的強(qiáng)制性，因此，機(jī)動車保險統(tǒng)計(jì)對促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展、保障廣大被保險人利益發(fā)揮著十分重要的作用。例如韓國保險開發(fā)院對保險合同內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)計(jì)就是從機(jī)動車開始的，最早始于1985年7月。保險開發(fā)院通過機(jī)動車強(qiáng)制保險投保管理電算網(wǎng)等連接全國256個市、郡、區(qū)的建設(shè)交通部等汽車行業(yè)的主管部門，向其通報未投保責(zé)任保險的汽車名單，并與交通部門共享違反交通法規(guī)者的信息資料。此外，保險開發(fā)院還通過統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)構(gòu)建和運(yùn)營保險事故信息系統(tǒng)和機(jī)動車履歷信息系統(tǒng)等，積極支援社會公益活動。
三、韓國保險統(tǒng)計(jì)對我國的啟示
(一)繼續(xù)加強(qiáng)保險統(tǒng)計(jì)工作
近年來，我國保險統(tǒng)計(jì)工作取得了明顯成效，在制度建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建、手段創(chuàng)新和人員配備等方面取得了一些進(jìn)展。但基于大數(shù)法則原理發(fā)展起來的現(xiàn)代保險業(yè)，其統(tǒng)計(jì)工作與其他行業(yè)相比，重要性更為突出和迫切。無論是加強(qiáng)保險償付能力監(jiān)管、防范化解保險經(jīng)營風(fēng)險，還是科學(xué)合理厘定保險費(fèi)率、積極開發(fā)新險種擴(kuò)大保險覆蓋面，均離不開保險統(tǒng)計(jì)的支持和保障。因此，我們要繼續(xù)重視與加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的保險統(tǒng)計(jì)工作，同時還要加強(qiáng)對各家保險公司的指導(dǎo)力度，積極督促其切實(shí)加強(qiáng)保險統(tǒng)計(jì)等各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備和經(jīng)費(fèi)安排等方面優(yōu)先考慮進(jìn)一步促進(jìn)保險統(tǒng)計(jì)工作的開展。
(二)進(jìn)一步加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)法規(guī)建設(shè)
韓國科學(xué)豐富的統(tǒng)計(jì)內(nèi)容，統(tǒng)一協(xié)調(diào)的統(tǒng)計(jì)體制，高度集中的數(shù)據(jù)管理，高效先進(jìn)的統(tǒng)計(jì)平臺，高素質(zhì)的統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍等，對我們拓展創(chuàng)新統(tǒng)計(jì)工作思路幫助很大。因此，建議結(jié)合此次我國保險法修改的有利時機(jī)，進(jìn)一步明確保險統(tǒng)計(jì)工作的相關(guān)責(zé)任和要求，從而為保險統(tǒng)計(jì)工作的順利開展提供法律保障。
(三)盡快完善保險統(tǒng)計(jì)內(nèi)容
自保險統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)開發(fā)使用以來，在收集匯總并整理分析保險公司財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)方面做了大量工作，尤其是在數(shù)據(jù)集中管理、高效查詢使用等方面取得了歷史性突破。但通過與韓國保險統(tǒng)計(jì)內(nèi)容廣泛、內(nèi)涵豐富的現(xiàn)狀相比，我們的保險統(tǒng)計(jì)還存在數(shù)據(jù)偏少、內(nèi)容不全、不成體系等諸多問題，因此，建議借鑒韓國保險統(tǒng)計(jì)的先進(jìn)做法，尤其是韓國詳盡統(tǒng)計(jì)保險合同內(nèi)容、每次賠付事故信息等方面的先進(jìn)做法，本著量力而行、循序漸進(jìn)的原則，盡快補(bǔ)充完善保險統(tǒng)計(jì)的內(nèi)容和范圍，做好保險合同信息、保險機(jī)構(gòu)信息、保險從業(yè)人員記錄等全方位、多角度的統(tǒng)計(jì)工作，為建立動態(tài)性監(jiān)管措施提供詳實(shí)全面的數(shù)據(jù)資料。
(四)創(chuàng)新保險統(tǒng)計(jì)工作手段
統(tǒng)計(jì)工作與IT信息化建設(shè)息息相關(guān)，現(xiàn)代化IT信息技術(shù)是做好保險統(tǒng)計(jì)工作的重要手段。中國保險行業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息量和工作量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于韓國保險開發(fā)院，因此，當(dāng)務(wù)之急是在借鑒吸收國外先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善我國保險統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)。同時，對保險公司提出了統(tǒng)計(jì)信息收集、傳輸、管理等方面的rr技術(shù)要求，通過利用先進(jìn)的丌技術(shù)手段促進(jìn)保險統(tǒng)計(jì)工作取得更大的發(fā)展。
(五)加強(qiáng)保險統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)集中管理
從近年來我國保險業(yè)發(fā)展實(shí)際來看，保險行業(yè)已經(jīng)初步積累了一些行業(yè)數(shù)據(jù)，但保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)在帶領(lǐng)和協(xié)助各家保險公司積累整個行業(yè)的公共數(shù)據(jù)方面做得還不夠，尤其是在集中統(tǒng)一管理保險行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)資料方面還存在一些問題。從韓國保險統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的管理方式來看，監(jiān)管部門集中統(tǒng)一收取相關(guān)的保險統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，并在組織體系內(nèi)部共享使用，因此建議保監(jiān)會進(jìn)一步明確我國保險統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一集中，避免統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及統(tǒng)計(jì)分析資料的多頭管理，強(qiáng)化數(shù)據(jù)和分析依據(jù)的一致性，做到數(shù)據(jù)資料的統(tǒng)一、規(guī)范，從業(yè)務(wù)發(fā)展、償付能力評估、風(fēng)險管理和政策研究等諸多方面實(shí)現(xiàn)保險行業(yè)數(shù)據(jù)資源的統(tǒng)一一致和信息資源的共享，并切實(shí)減輕各保險公司多次重復(fù)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報送數(shù)據(jù)的工作任務(wù)量。
(六)強(qiáng)化保險統(tǒng)計(jì)執(zhí)法檢查
數(shù)據(jù)的真實(shí)性、一致性和完整性是做好制定保險行業(yè)政策工作的基礎(chǔ)和前提。從韓國考察情況來看，保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)定價、償付能力評估、保險準(zhǔn)備金的提取、再保險安排和資產(chǎn)負(fù)債管理等均需要積累多年的承保和理賠的歷史數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)至少需要5年左右的積累才會有相應(yīng)的效果，而且數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時性、完整性十分重要。韓國保險監(jiān)督局按照保險法的規(guī)定，經(jīng)常對公司上報的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行檢查核對，主要采取與公司以前歷史數(shù)據(jù)核對、與其它公司對應(yīng)數(shù)據(jù)相互比較和對保險公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查等方法確保數(shù)據(jù)的真實(shí)準(zhǔn)確，并對其中存在問題的保險公司實(shí)施相應(yīng)處罰并直接追究公司高管人員的責(zé)任，這對我們加強(qiáng)保險統(tǒng)計(jì)執(zhí)法檢查、實(shí)施相應(yīng)的行政處罰具有十分重要的借鑒意義。
(七)做好保險數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工作
要做好保險統(tǒng)計(jì)工作中的數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)管理、決策支持和分析研究，就必須首先解決好保險數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的問題。當(dāng)前我國各保險公司的系統(tǒng)都相互獨(dú)立，差別很大，統(tǒng)計(jì)口徑不盡一致，采用的數(shù)據(jù)庫也不盡相同，這些問題的最根本原因是統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不完善甚至缺失，因此我們應(yīng)該抓住保險標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的有利時機(jī)，采用“急用先行”的原則，首先花大力氣重點(diǎn)解決好保險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)缺位、數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)缺失等主要問題。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作醫(yī)療；保險公司
合作醫(yī)療是由體現(xiàn)互助共濟(jì)的醫(yī)療保障制度，在保障農(nóng)民獲得基本衛(wèi)生服務(wù)、緩解農(nóng)民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮重要的作用。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府組織、引導(dǎo)和支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。保險公司可根據(jù)新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，結(jié)合自身優(yōu)勢積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)，發(fā)揮保險公司的社會管理功能。
一、保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的作用
(一)有利于保險公司發(fā)揮較為成熟的醫(yī)療保險管理經(jīng)驗(yàn)。保險公司在費(fèi)率厘定和風(fēng)險管理方面具有優(yōu)勢，善于對征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測算、擬訂合理的征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)和辦法，進(jìn)行賠償額度的設(shè)置。發(fā)揮理賠管控的專業(yè)優(yōu)勢，有效防范道德風(fēng)險。通過成立專門的農(nóng)村醫(yī)保業(yè)務(wù)管理中心，選聘醫(yī)保專管員派駐各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)參保人員的政策咨詢、資格核準(zhǔn)、住院登記、轉(zhuǎn)院管理及現(xiàn)場現(xiàn)金結(jié)報支付等工作。利用保險公司的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和專業(yè)人員的優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)管理中心和各定點(diǎn)醫(yī)院間建立遠(yuǎn)程審核結(jié)報網(wǎng)絡(luò)平臺。業(yè)務(wù)管理中心建立數(shù)據(jù)庫．各定點(diǎn)醫(yī)院設(shè)立工作站，專管員對結(jié)報人的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行初審，然后將數(shù)據(jù)傳輸?shù)綐I(yè)務(wù)管理中心，業(yè)務(wù)管理中心即時核準(zhǔn)。農(nóng)村醫(yī)保專管員制度和遠(yuǎn)程審核結(jié)報網(wǎng)絡(luò)平臺的建立，縮短了保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的距離。業(yè)務(wù)管理中心通過制定支付管理、專管員培訓(xùn)與管理、檔案管理及信息數(shù)據(jù)管理等辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)。保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)可積累農(nóng)村保險經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，便于保險公司設(shè)計(jì)和開發(fā)有針對性的農(nóng)村保險產(chǎn)品及拓展農(nóng)村保險市場，實(shí)現(xiàn)保險公司做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略目標(biāo)。
(二)有利于政府發(fā)揮指導(dǎo)和監(jiān)督職能，實(shí)現(xiàn)政府職能從辦農(nóng)醫(yī)保向管農(nóng)醫(yī)保的轉(zhuǎn)變。政府設(shè)立新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險辦公室，負(fù)責(zé)監(jiān)督業(yè)務(wù)管理中心的基金運(yùn)作情況和各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保病人的醫(yī)療行為。加強(qiáng)對農(nóng)保基金的監(jiān)督，真正做到農(nóng)?；鹑≈诿?、用之于民。衛(wèi)生行政部門不參與農(nóng)保基金的運(yùn)作和結(jié)報補(bǔ)償?shù)热粘Ｐ允聞?wù)工作，只負(fù)責(zé)監(jiān)督管理和政策的調(diào)研與完善，真正實(shí)現(xiàn)監(jiān)督管理與具體經(jīng)辦的分離。
(三)為群眾提供便捷專業(yè)的補(bǔ)償支付服務(wù)。保險公司的參與可提高農(nóng)民健康保障水平，解決廣大農(nóng)民群眾因病致貧、因病返貧的問題，使農(nóng)民體驗(yàn)到新型農(nóng)村合作醫(yī)療的好處，增強(qiáng)農(nóng)民群眾的參保意識，有利于提高農(nóng)民的參保率，有利于改善政府和群眾的關(guān)系。
二、保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的方式
我國建立新型農(nóng)村醫(yī)療制度的困難在于資金的缺乏，農(nóng)村在進(jìn)行稅費(fèi)改革后，作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府重要財(cái)政收入來源的農(nóng)業(yè)稅被取消，財(cái)政資金大幅度減少，有限的資金在維護(hù)公共衛(wèi)生投入方面政府的力量就顯得非常有限。而對保險公司而言，占據(jù)我國人口70％的農(nóng)民卻還是一個尚未打開的潛在市場，保險公司向農(nóng)村市場的養(yǎng)老保險、健康保險及責(zé)任保險必然可讓保險公司與農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“雙贏”。保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的方式主要有三種。
(一)“委托管理”模式。保險公司采取基金管理方式，向政府收取一定額度的管理費(fèi)用，按照政府確定的補(bǔ)償方案為參保農(nóng)民提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償服務(wù)，不承擔(dān)新農(nóng)合基金的運(yùn)行風(fēng)險。在具體操作中，根據(jù)是否使用保險公司指定條款，又可包含“基金條款”和“委托協(xié)議”兩種不同做法。這種模式下，保險公司為政府提供新農(nóng)合補(bǔ)償費(fèi)用支付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)合“管與辦”的有效分離，有利于基金安全；而保險公司自身不承擔(dān)基金管理與運(yùn)作風(fēng)險，有利于規(guī)避政策風(fēng)險，是目前保險公司參與新農(nóng)合試點(diǎn)工作的主流模式。
(二)“風(fēng)險管理”模式。完全按照商業(yè)保險規(guī)律運(yùn)作，根據(jù)雙方協(xié)商確定保費(fèi)和補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，保險公司為參保農(nóng)民提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償(報銷)服務(wù)，承擔(dān)新農(nóng)合基金的運(yùn)營風(fēng)險，自負(fù)盈虧。這種模式有利于發(fā)揮商業(yè)保險的保障功能，調(diào)動經(jīng)辦公司在風(fēng)險管控方面的主動性和積極性，促使新農(nóng)合向公平與效率的方向發(fā)展，但鑒于國家有關(guān)政策限制，目前僅限在個別地區(qū)進(jìn)行初期探索。
(三)“風(fēng)險共擔(dān)”模式。為提高公司經(jīng)辦管理效率，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，在“基金條款”委托管理模式的基礎(chǔ)上，雙方約定按一定比例，分享新農(nóng)合基金盈余，共擔(dān)基金虧損風(fēng)險。這種模式具有平衡機(jī)制，結(jié)合了前兩種模式的優(yōu)勢，有利于調(diào)動雙方共同參與管理的積極性，但難以確定雙方的法律、經(jīng)濟(jì)關(guān)系，具體操作相對復(fù)雜，保險公司面臨較大風(fēng)險。
三、保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療存在的問題
(一)缺少積極的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險參與主體。雖然在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險中農(nóng)民的應(yīng)繳費(fèi)用降低了，減輕農(nóng)民的義務(wù)，但農(nóng)民做為此項(xiàng)制度的核心地位并沒有發(fā)生任何改變。上世紀(jì)90年代由衛(wèi)生醫(yī)療部門主導(dǎo)重建農(nóng)村合作醫(yī)療時，由于制度設(shè)計(jì)的問題，導(dǎo)致資金缺乏并造成沒有給參保農(nóng)民報銷醫(yī)藥費(fèi)的現(xiàn)象。因此，農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度的積極性不高。
(二)政府和監(jiān)管機(jī)關(guān)尚未完善制度保障。目前保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)。還缺少政府有關(guān)的法律、稅收等方面政策法規(guī)的基礎(chǔ)支持。政府沒有出臺保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的指導(dǎo)意見，也沒有明確的鼓勵性稅收優(yōu)惠制度安排。保險監(jiān)管機(jī)關(guān)對保險公司參與新農(nóng)合建設(shè)的產(chǎn)品開發(fā)、精算技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、基金運(yùn)營管理、盈虧核算方法等缺少相應(yīng)的保險法規(guī)和監(jiān)管政策的規(guī)范與支持。
(三)保險公司缺乏經(jīng)驗(yàn)和動力。首先，目前保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)，缺少針對農(nóng)村地區(qū)整體人群的衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)或經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累和儲備。長期以來，農(nóng)村基層衛(wèi)生服務(wù)情況的統(tǒng)計(jì)工作一直未能全面建立，沒有詳實(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)儲備，導(dǎo)致保險公司參與新農(nóng)合建設(shè)的保險費(fèi)率厘定缺乏科學(xué)數(shù)據(jù)支持，無法確定合理的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。其次，新農(nóng)合建設(shè)遵循的不贏利原則，迫使保險公司對于服務(wù)“三農(nóng)”，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略缺乏長期的動力支持。保險公司參與新農(nóng)合建設(shè)往往只能寄托于參與新農(nóng)合建設(shè)所帶來的農(nóng)村保險市場開發(fā)的潛在附加效益。再次，對醫(yī)療機(jī)構(gòu)在醫(yī)療費(fèi)用使用上的管控，保險公司無法真正做到對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督，往往只能依托政府的監(jiān)督。最后，保險公司普遍缺乏長期開拓和服務(wù)農(nóng)村市場的經(jīng)驗(yàn)，對保險公司來說往往缺乏針對新農(nóng)合業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別評估、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，沒有針對這個特殊市場的配套人才、制度、流程和技術(shù)支持。
四、對保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的建議
(一)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。充分利用村務(wù)公開欄、黑板報及發(fā)放宣傳資料等，搭建新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的宣傳平臺。發(fā)揮新聞媒體的作用，選擇參保受益農(nóng)民的典型事例進(jìn)行報道，努力提升新型農(nóng)村合作醫(yī)療在農(nóng)民心中的地位。加大宣傳教育力度，使廣大農(nóng)民真正認(rèn)識建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意義和好處，自覺參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。
(二)加強(qiáng)對保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的指導(dǎo)和監(jiān)督。衛(wèi)生行政部門是實(shí)施新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的主管單位，衛(wèi)生部門和保險監(jiān)管部門應(yīng)對保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，規(guī)范工作流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。共同總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷提高保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的工作能力和服務(wù)水平，使保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的運(yùn)作模式得以持續(xù)健康發(fā)展。
本屆峰會的主題是“創(chuàng)新無邊界”，與會嘉賓就保險業(yè)的科技發(fā)展趨勢、后援中心暨呼叫中心坐席外包服務(wù)、新一代財(cái)險核心業(yè)務(wù)、保險商務(wù)智能解決方案、智慧商務(wù)及移動應(yīng)用產(chǎn)品進(jìn)行了探討。
后援中心暨呼叫中心成新趨勢
作為國內(nèi)最專業(yè)的保險呼叫中心外包服務(wù)商之一，軟通動力公司在行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、管理團(tuán)隊(duì)等諸多領(lǐng)域保持先進(jìn)地位，管理團(tuán)隊(duì)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)平均超過12年，管理經(jīng)驗(yàn)超過10年。
呼叫中心的核心平臺組成包括PBX核心語音平臺、CTI路由、錄音系統(tǒng)、IVR自動語音組成。目前，由Genesys推出的SIP 整體解決方案在市場上較受歡迎，該方案技術(shù)領(lǐng)先，并有較多的大型呼叫中心成功案例；其對多媒體的強(qiáng)大處理能力（語音、IM、視頻）和路由功能，為險企提高了業(yè)務(wù)效率。該系統(tǒng)還可支持最多的第三方SIP設(shè)備，便于與其他產(chǎn)品CC互通。
專家指出，未來呼叫中心服務(wù)的發(fā)展模式，將以客戶驅(qū)動為理念，提供客制化的外包服務(wù)，幫助客戶擺脫繁重的管理維護(hù)工作，從而專注于核心業(yè)務(wù)。為企業(yè)用戶提供平臺外包，所有的基礎(chǔ)設(shè)施外包服務(wù)均可與業(yè)務(wù)流程外包捆綁，以達(dá)到最佳效果。有多種招聘渠道和合作關(guān)系。并有著具備業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的呼叫中心管理經(jīng)驗(yàn)的管理人員。
新技術(shù)推動保險業(yè)資金管理
由于保險公司分支機(jī)構(gòu)眾多，每天資金量流量和存量也非常大，因此保險公司資金管理決定了保險公司風(fēng)險管理水平和業(yè)務(wù)發(fā)展速度。目前，大多數(shù)保險公司原有資金管理模式主要是通過各種規(guī)章制度管理賬戶，由于各分支機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)人員的水平參差不齊，難以規(guī)范分支機(jī)構(gòu)資金的匯劃，效率非常低，資金風(fēng)險很大。在IT系統(tǒng)方面，保險公司現(xiàn)在的資金管理一般通過各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行進(jìn)行管理。由于各行網(wǎng)上銀行相對獨(dú)立各分支機(jī)構(gòu)的賬戶信息、資金信息被局限在各行的獨(dú)立數(shù)據(jù)區(qū)間處理，通常需要人工進(jìn)行數(shù)據(jù)的匯總，缺乏統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)，限制了集團(tuán)對保險資金運(yùn)用和資源配置的靈活性、實(shí)效性，無法實(shí)現(xiàn)各管理系統(tǒng)間的協(xié)同管理。未來保險行業(yè)資金管理信息化發(fā)展方向是：“構(gòu)建統(tǒng)一的資金管理平臺，針對保險行業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)風(fēng)險控制和投資管理、資產(chǎn)配置、資產(chǎn)托管管理等功能系統(tǒng)，加強(qiáng)償付能力指標(biāo)體系的應(yīng)用，推進(jìn)財(cái)務(wù)系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整合，努力做到業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、資金的協(xié)同，實(shí)現(xiàn)資金流、信息流與業(yè)務(wù)流的有機(jī)整合?！?/p>
軟通動力新一代保險資金管理解決方案結(jié)合我國保險行業(yè)資金管理特點(diǎn)和保險企業(yè)集團(tuán)化管理、系統(tǒng)協(xié)同管理的整體需求和資金管理未來發(fā)展的需要，為保險公司提供的一套完整的、具有前瞻性的一體化解決方案。資金管理系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)功能主要包括跨行的賬戶管理、交易結(jié)算管理和整體資金流動性管理；同時，可以根據(jù)壽險、財(cái)險不同特點(diǎn)的保險資金投資配置管理、投資運(yùn)營風(fēng)險管理、保險資金托管管理、資金報表管理，支持保險行業(yè)的全面資金管理。
通過資金管理平臺建設(shè)，可以提高保險資金運(yùn)用水平，可以建立以償付能力為核心的動態(tài)監(jiān)管體系，將資金運(yùn)用的監(jiān)管融入資金管理系統(tǒng)中，完善保險資金運(yùn)用監(jiān)管，提高保險投資的盈利能力，控制投資風(fēng)險。同時，可以強(qiáng)化保險資金運(yùn)用的內(nèi)部管理?,提高資金使用效率，增加保險資金存量，擴(kuò)大保險資金運(yùn)用規(guī)模。?第三，通過系統(tǒng)建立健全崗位責(zé)任制，明確責(zé)權(quán)，對資金運(yùn)用的各個環(huán)節(jié)實(shí)施嚴(yán)密的審批流程和規(guī)范的管理?，全方位強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制，防范資金風(fēng)險。
財(cái)險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)面臨的挑戰(zhàn)
國內(nèi)財(cái)險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)展伴隨保險行業(yè)的發(fā)展大致經(jīng)歷了以下五個階段：第一階段，保險行業(yè)復(fù)蘇起步時期，業(yè)務(wù)處理以手工管理為主，到上世紀(jì)90年代初，基本沒有成型的業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持；第二階段，保險行業(yè)實(shí)行產(chǎn)壽分業(yè)，到上世紀(jì)90年代末，核心系統(tǒng)以滿足出單為主，系統(tǒng)小而分散，技術(shù)多為兩層架構(gòu)，同時分支公司可獨(dú)立開發(fā)和維護(hù)系統(tǒng)；第三階段，保險行業(yè)對外開放，實(shí)現(xiàn)集中管理，在2000年――2005年，核心系統(tǒng)逐步實(shí)現(xiàn)三層架構(gòu)，逐漸實(shí)現(xiàn)集中管理，兩核管理，全險種全流程；第四階段，保險行業(yè)快速發(fā)展，保險主體日益增多，競爭加劇，2005年――2010年，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)處于全面整合階段，實(shí)現(xiàn)了業(yè)再財(cái)一體化、多渠道支持、內(nèi)外部多系統(tǒng)的整合；到目前，核心系統(tǒng)已向面向服務(wù)、組件化發(fā)展為主，未來5年，隨著新技術(shù)應(yīng)用，新一代系統(tǒng)在客戶體驗(yàn)，支持快速變化，以及引導(dǎo)銷售服務(wù)創(chuàng)新方面將會有更多的突破和發(fā)展。
在當(dāng)前保險業(yè)快速發(fā)展的背景下，財(cái)險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)還面臨著四大方面的挑戰(zhàn)：1.價值鏈支持：對保險價值鏈上包括行業(yè)監(jiān)管、合作伙伴及直接客戶等服務(wù)支持還比較被動和不足。2.業(yè)務(wù)運(yùn)營：對靈活應(yīng)對保險公司業(yè)務(wù)變化，風(fēng)險管控及精細(xì)化管理，快速推出新產(chǎn)品等方面問題還比較突出。3.IT管控：大部分保險公司需求管理機(jī)制，質(zhì)量保證體系還是較欠缺。同時在與供應(yīng)商合作方面不能做到雙贏，導(dǎo)致服務(wù)品質(zhì)得不到保障。4.數(shù)據(jù)管理方面：保險公司數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)的完整性以及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的價值利用方面還存在較多問題。
業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)展面臨的這些挑戰(zhàn)，需要一段時間來逐漸解決，軟通動力新一代財(cái)險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以“強(qiáng)適應(yīng)性”為宗旨，充分應(yīng)用新技術(shù)適應(yīng)和支持業(yè)務(wù)變化，快速滿足業(yè)務(wù)及監(jiān)管要求。通過工作流引擎與規(guī)則引擎，支持業(yè)務(wù)靈變化，通過接口統(tǒng)一化、組件配置化、報文模板化，支持動態(tài)調(diào)整。針對國內(nèi)的車險平臺，通過組件庫和模板庫支持快速調(diào)整，通過建立獨(dú)立、高擴(kuò)展性的影像系統(tǒng)，支持業(yè)務(wù)處理無紙化。完善的組件庫和模板庫，可以減少系統(tǒng)開發(fā)的工作量，縮短系統(tǒng)上線時間，降低維護(hù)成本。
保險智慧商務(wù)及移動應(yīng)用受關(guān)注
近年來，保險業(yè)的銷售和服務(wù)面臨著很大的挑戰(zhàn)。擺在保險公司管理層面前最大的難題是：一方面，市場主體增加帶來的競爭壓力加??；另一方面，行業(yè)的監(jiān)管卻越來越嚴(yán)格。而新興商業(yè)邏輯和傳統(tǒng)商業(yè)邏輯對渠道和運(yùn)營帶來的挑戰(zhàn)同樣艱巨，保險公司的新科技應(yīng)用的推廣，造成用戶需求不斷變化，行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者對銷售和服務(wù)模式的不斷創(chuàng)新，則為后來者設(shè)置了較高的競爭壁壘，不少險企因?yàn)闆]有可信的數(shù)據(jù)分析幫助決策，難以實(shí)現(xiàn)從粗放型經(jīng)營向精細(xì)化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，等等。要想解決這些難題，必須依靠智慧商務(wù)模式，而注重多渠道整合的智慧商務(wù)模式已成為趨勢。
在現(xiàn)有的技術(shù)廠商實(shí)踐中，由IBM推出的智慧商務(wù)平臺備受關(guān)注。該系統(tǒng)通過建立統(tǒng)一的客戶視圖數(shù)據(jù)，建立完整、合理的客戶數(shù)據(jù)，定義“以客戶為中心”，服務(wù)于未來智慧商務(wù)平臺的擴(kuò)展需求。其目的，就是為了提供以客戶為中心的360度視角的數(shù)據(jù)視圖，從中便可以準(zhǔn)確地知道何時、何地、以什么方式，客戶同保險公司之間發(fā)生的所有行為，獲得客戶的個人愛好、理財(cái)習(xí)慣、不同階段的需求長期積累的高質(zhì)量客戶數(shù)據(jù)，對保險公司各方面工作的提升提供有力幫助。
軟通動力智慧商務(wù)平臺的服務(wù)對象，是所有智慧商務(wù)平臺的服務(wù)者和使用者，主要分為：個人客戶、企業(yè)客戶、中介機(jī)構(gòu)用戶、內(nèi)部用戶、坐席。平臺可分為網(wǎng)絡(luò)平臺、呼叫中心和后臺管理中心三部分。為實(shí)現(xiàn)完整的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，該平臺還需要利用一些合作伙伴提供的服務(wù)，最主要的服務(wù)包括：實(shí)現(xiàn)交易完整：需要第三方證書管理機(jī)構(gòu)；提供證書及密鑰管理服務(wù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上結(jié)算：需要第三方支付平臺或銀行提供網(wǎng)上支付服務(wù)；實(shí)現(xiàn)短信隨動的信息跟蹤，需要短信服務(wù)；實(shí)現(xiàn)呼叫中心標(biāo)準(zhǔn)坐席功能；合作伙伴渠道接入功能等。與之對應(yīng)的，智慧商務(wù)平臺還需要完成呼叫中心平臺、移動應(yīng)用系統(tǒng)等進(jìn)行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的交換。
移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展迅速，保險行業(yè)也一樣，在客戶服務(wù)及移動展業(yè)方面的應(yīng)用備受各保險公司的關(guān)注。軟通動力移動應(yīng)用產(chǎn)品包括壽險行銷支持系統(tǒng)、產(chǎn)險經(jīng)理人系統(tǒng)、車友服務(wù)平臺、車險移動查勘系統(tǒng)及移動辦公系統(tǒng)，這些系統(tǒng)構(gòu)建在軟通動力移動云服務(wù)平臺上，使各種應(yīng)用具有強(qiáng)健的后臺支撐。
一體化的融合BI解決方案
長期以來“重業(yè)務(wù)，輕管理”的思想導(dǎo)致保險行業(yè)在BI（商務(wù)智能）領(lǐng)域投入嚴(yán)重不足。與會專家介紹，目前有超過1/3的保險公司沒有建立BI數(shù)據(jù)平臺，只有簡單的基于業(yè)務(wù)系統(tǒng)的報表系統(tǒng)，難以滿足日益增長的管理需求需要。業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、再保、投資分析應(yīng)用割裂，大量的業(yè)務(wù)分析報表，很少涉及財(cái)務(wù)，幾乎不涉及再保和投資，難以形成統(tǒng)一企業(yè)信息視圖。商務(wù)智能系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)分離建設(shè)，缺乏溝通。一方面業(yè)務(wù)流程得不到足夠的數(shù)據(jù)智能支持，另一方面商務(wù)智能系統(tǒng)的分析結(jié)果更多地停留在報告上，商務(wù)智能更多地體現(xiàn)為報表，商務(wù)智能系統(tǒng)的發(fā)展體現(xiàn)為報表越來越多，沒有融入企業(yè)的運(yùn)營流程，促進(jìn)企業(yè)管理水平的提升。以上就會直接導(dǎo)致，重視不夠，投入不足，應(yīng)用不廣，對管理支持不夠，與業(yè)務(wù)融合不足，重復(fù)的報表與報告，難以真正實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的價值。
保險是金融市場的重要組成部分，對風(fēng)險管理起著不可或缺的作用，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與金融體系的不斷完善，必將在今后的國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮越來越重要的作用。近幾年由于我國經(jīng)濟(jì)的放緩，財(cái)產(chǎn)保險的發(fā)展速度無法保持原有的勁頭，特別是財(cái)產(chǎn)保險業(yè)原有的合規(guī)意識薄弱、精細(xì)化管理水平低下、內(nèi)控管理不嚴(yán)等問題，對財(cái)產(chǎn)保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展造成了阻礙。面對這種困境，大數(shù)據(jù)的普及與大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟在很多方面可能為財(cái)產(chǎn)保險業(yè)打來新的機(jī)遇。然而隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，我們經(jīng)濟(jì)生活的方方面面都在發(fā)生改變，依托于現(xiàn)代信息技術(shù)的財(cái)產(chǎn)保險自然難逃例外。大數(shù)據(jù)時代給財(cái)產(chǎn)保險的實(shí)施環(huán)境、理賠手段、管理環(huán)境等各個方面都帶來深刻影響，在這種環(huán)境下，對大數(shù)據(jù)時代給財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)帶來的變化和機(jī)遇進(jìn)行審視與思考，便成為我們進(jìn)一步發(fā)展、完善財(cái)產(chǎn)保險管理水平、理賠效率，利用好大數(shù)據(jù)時代帶來的機(jī)遇必須重視的工作。
二、目前我國財(cái)產(chǎn)保險存在的問題
（一）內(nèi)部管理不完善
財(cái)產(chǎn)保險在我國經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，在經(jīng)營理念上行業(yè)日益趨于理性，但是還是有很多財(cái)產(chǎn)保險公司追求高速增長，只顧及鋪攤子、戰(zhàn)力市場份額，而對于公司內(nèi)部的管理的完善始終未放在重要的位置。這就造成很多公司雖然市場份額較高，但是管理水平低下，市場聲譽(yù)較差，無法滿足客戶多樣化、精細(xì)化的財(cái)產(chǎn)理賠需求。表現(xiàn)比較突出的地方主要有以下幾點(diǎn)。一是公司領(lǐng)導(dǎo)合規(guī)意識薄弱：很多公司領(lǐng)導(dǎo)只重視業(yè)務(wù)，對費(fèi)用管理、理賠管理不重視，部分領(lǐng)導(dǎo)甚至存在僥幸心理，有時候?yàn)榱藰I(yè)務(wù)會放棄合規(guī)要求，認(rèn)為不會被追究責(zé)任，久而久之就會把犧牲合規(guī)當(dāng)做了完成業(yè)務(wù)的手段，上行下效，造成整個部門或公司的不良習(xí)氣；二是管理理念不到位，精細(xì)化管理水平低下：相當(dāng)部分保險公司重前端、輕后端、中營銷、輕管理、重營銷、輕服務(wù)，對理賠的投入嚴(yán)重不足，所以理賠能力沒有隨著業(yè)務(wù)發(fā)展得到明顯提高，例如在車險方面對車輛事故信息采集不足，理賠各環(huán)節(jié)出現(xiàn)跑冒滴漏，很多風(fēng)險不能準(zhǔn)確識別和管控。
（二）理賠服務(wù)不規(guī)范
理賠服務(wù)是財(cái)產(chǎn)保險的核心工作，是贏得客戶信任，滿足客戶長期需求的重要手段。但是我國財(cái)產(chǎn)保險存在的主要問題是理賠服務(wù)不規(guī)范，很大程度上影響財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和理賠能力的提高，雖然很多大型的財(cái)產(chǎn)保險公司都在盡力提高自身理賠服務(wù)水平，但仍然存在很多需要改進(jìn)的地方，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是理賠考評機(jī)制不完善，在公司考評時將理賠放在次要位置，導(dǎo)致許多員工不注重理賠方面的問題，或者雖然有理賠責(zé)任方面的制度但在執(zhí)行時未能有力執(zhí)行、或者可操作性較差；二是理賠流程存在漏洞，由于理賠環(huán)節(jié)多、流程長，部分員工可能會利用理賠的復(fù)雜性渾水摸魚，甚至出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)、監(jiān)守自盜的行為，或者客戶信息不真實(shí)、在理賠中缺乏實(shí)時跟蹤、在人傷案件中主動管理措施不積極等情形也會給理賠服務(wù)造成不利影響。
（三）營銷渠道存在問題
財(cái)產(chǎn)保險既是保障人民生活不受到重大意外損失的社會保障體系，也是一種金融理財(cái)產(chǎn)品，作為后者，營銷渠道是該產(chǎn)品中的重要組成部分，好的營銷渠道對財(cái)產(chǎn)保險的推廣、認(rèn)知、影響都起到很好的正向效果，而低效、保守、邊緣的營銷渠道對財(cái)產(chǎn)保險會產(chǎn)生不好的效果。從目前來看，雖然經(jīng)過二三十年的發(fā)展，我國財(cái)產(chǎn)保險的營銷渠道已經(jīng)逐漸走向正規(guī)化、體系化，但依然存在很多問題，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是直銷渠道異化程度嚴(yán)重，原本直銷業(yè)務(wù)是保險公司的業(yè)務(wù)，可很多公司將保險公司的業(yè)務(wù)承包給員工，員工成了套取中介費(fèi)的手段；二是專業(yè)中介渠道發(fā)展不足，我國專業(yè)中介渠道的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的5%。從中可以看出，我國專業(yè)機(jī)構(gòu)的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出來，這種局面非常不利于財(cái)產(chǎn)保險企業(yè)的多營銷渠道建設(shè)；三是兼職市場手續(xù)費(fèi)高、風(fēng)險大，我國財(cái)產(chǎn)保險的兼職機(jī)構(gòu)中藥油銀行、郵政、車商、鐵路、航空以及旅行社等，這些機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營方式不同，因此方式也多種多樣，保險公司為了獲取保費(fèi)需要與這些中介機(jī)構(gòu)開展不同形式的談判，往往會付出較大的交換成本，壓縮了保險公司的利潤。
三、大數(shù)據(jù)技術(shù)的特點(diǎn)
（一）體量特別巨大
大數(shù)據(jù)是體量特別巨大，數(shù)據(jù)類別特別巨大的數(shù)據(jù)集，而且這樣的數(shù)據(jù)集是無法用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫技術(shù)進(jìn)行抓取、管理和處理的。由于很多企業(yè)用戶將大數(shù)據(jù)集放在一起，這些數(shù)據(jù)一般在PB級別，這種體量的數(shù)據(jù)大小是傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)不可想象的。
（二）類別特別豐富
大數(shù)據(jù)的類別特別豐富，格式各式各樣，是傳統(tǒng)數(shù)據(jù)類型無法比擬的。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)對一個事物的數(shù)據(jù)化描述，往往是一維或者二維的，而大數(shù)據(jù)對事物的描述可以從十幾個方面進(jìn)行描述，這些多維化的描述使得大數(shù)據(jù)的類別特別豐富。
（三）具有真實(shí)性
大數(shù)據(jù)具有真實(shí)性高的特點(diǎn)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展與大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及，大數(shù)據(jù)對數(shù)據(jù)的采集是隨時隨地的，這就防止了數(shù)據(jù)造假和人為加工。例如從社交網(wǎng)絡(luò)、購物習(xí)慣、支付習(xí)慣等行為方式沉淀下來的用戶數(shù)據(jù)往往能真實(shí)反映這個人的行為偏好及人格特征。
四、大數(shù)據(jù)技術(shù)對財(cái)產(chǎn)保險問題解決帶來的新思路
（一）完善內(nèi)部管理
內(nèi)部管理的完善，一方面需要公司領(lǐng)導(dǎo)加強(qiáng)重視，另一方面也需要先進(jìn)的管理技術(shù)加以實(shí)現(xiàn)。而大數(shù)據(jù)技術(shù)為企業(yè)加強(qiáng)管理提供了新的可能，特別是精細(xì)化管理方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)具有非常廣泛的應(yīng)用場所，從保險設(shè)計(jì)到營銷設(shè)計(jì)，都可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行精細(xì)化分析，從各個環(huán)節(jié)建立指標(biāo)體系進(jìn)行考核，再通?^大數(shù)據(jù)技術(shù)提供的數(shù)據(jù)來檢查管理方面存在的問題。特別是車輛事故信息的采集，保險公司可以對參保的車輛進(jìn)行多方位數(shù)據(jù)的采集，從而防止車輛事故數(shù)據(jù)采集不足的問題；對理賠環(huán)節(jié)，也可以建立大數(shù)據(jù)管理的模型，然后在各個環(huán)節(jié)收集數(shù)據(jù)，對風(fēng)險達(dá)到準(zhǔn)確識別和管控。
（二）規(guī)范理賠服務(wù)
理賠服務(wù)根據(jù)理賠人員的不同，在服務(wù)質(zhì)量方面會存在加大的差異，這也正是財(cái)產(chǎn)保險難以規(guī)范化的原因之一，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以采集理賠人員工作時的各個維度的數(shù)據(jù)，對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析之后，可以發(fā)現(xiàn)每個理賠人員的行為偏好和理賠習(xí)慣，從而對其提出針對性的改進(jìn)建議和批評教育，達(dá)到每個理賠人員都是合規(guī)理賠的效果。從理賠流程方面，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對理賠流程進(jìn)行分析，對容易出現(xiàn)漏洞的環(huán)節(jié)進(jìn)行分析，從而改進(jìn)理賠流程，防止出現(xiàn)騙保，監(jiān)守自盜的行為，為客戶提供準(zhǔn)確、完善的理賠服務(wù)。對參保人員，利用他在社交網(wǎng)絡(luò)、行為習(xí)慣方面沉淀下來的行為習(xí)慣數(shù)據(jù)可以考察他的身體特征、人格特征、信用程度，從而制定差異化的保費(fèi)，降低信用好、行為習(xí)慣好的用戶的保費(fèi)。
【關(guān)鍵詞】 保險 數(shù)據(jù)質(zhì)量 指標(biāo) 指數(shù)
圍繞公司“科技國壽”戰(zhàn)略，建立健全適應(yīng)大系統(tǒng)、大集中、大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)管理機(jī)制。項(xiàng)目組以新一代業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)為契機(jī)，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)管理結(jié)構(gòu)，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。對于數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升，需要明確數(shù)據(jù)質(zhì)量真實(shí)情況，評價過程需要一套相對完整、客觀、符合保險業(yè)務(wù)的評價標(biāo)準(zhǔn)或評價體系，指導(dǎo)數(shù)據(jù)質(zhì)量治理工作在保險公司的開展。
一、數(shù)據(jù)質(zhì)量指標(biāo)體系構(gòu)建
1.1指標(biāo)體系設(shè)計(jì)
在信息生命周期中，影響數(shù)據(jù)質(zhì)量的因素較多，數(shù)據(jù)質(zhì)量指標(biāo)體系框架設(shè)計(jì)的目的在于從一定的角度觀察、了解可能影響數(shù)據(jù)質(zhì)量的因素，通過對其范圍及程度的研究，形成可量化、可落地的評價指標(biāo)。利用統(tǒng)計(jì)學(xué)相關(guān)理論和技術(shù)，形成數(shù)值量化。以信息生命周期、影響數(shù)據(jù)質(zhì)量的基本要素、影響數(shù)據(jù)質(zhì)量的廣義要素形成的數(shù)據(jù)質(zhì)量指標(biāo)體系框架如圖1所示。
1.1.1影響數(shù)據(jù)質(zhì)量的基本要素維度
數(shù)據(jù)：對數(shù)據(jù)質(zhì)量的研究首先需要明確對象，具體數(shù)據(jù)的分類將影響對數(shù)據(jù)質(zhì)量的分析，如主數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、參考數(shù)據(jù)及元數(shù)據(jù)。
流程：涉及影響數(shù)據(jù)或信息的功能、活動、行動、任務(wù)或程序（業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)管理流程、公司外部流程等）。
人員和組織：影響或使用數(shù)據(jù)或者與信息生命周期的任意階段過程密切相關(guān)的組織、團(tuán)隊(duì)、角色、職責(zé)或個人，包括管理及使用數(shù)據(jù)的人等。
技術(shù)：與信息生命周期的任意階段流程密切相關(guān)，或人員和組織使用的用來存儲或操作數(shù)據(jù)的軟件、數(shù)據(jù)庫、文檔、程序等。
1.1.2影響數(shù)據(jù)質(zhì)量的廣義要素維度
廣義影響要素指影響信息質(zhì)量的其他要素。在整個信息生命周期中都應(yīng)該考慮這些要素，它們處理的恰當(dāng)與否將間接影響數(shù)據(jù)質(zhì)量的情況。
需求：需完成的內(nèi)容以及支持完成這些內(nèi)容所需的數(shù)據(jù)及信息。
時空：事件在哪里發(fā)生，數(shù)據(jù)何時使用，以及需要用多久。
權(quán)責(zé)：職權(quán)、治理、所有權(quán)、動機(jī)和收益。
優(yōu)化：根本原因、持續(xù)提高、檢測、度量、目標(biāo)。
結(jié)構(gòu)：定義、背景、關(guān)系、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則、體系結(jié)構(gòu)等。
溝通：認(rèn)知、影響范圍、教育、培訓(xùn)和文檔資料。
1.2數(shù)據(jù)質(zhì)量指標(biāo)分解
結(jié)合保險業(yè)務(wù)及數(shù)據(jù)質(zhì)量管理實(shí)踐需要，進(jìn)一步將數(shù)據(jù)質(zhì)量指標(biāo)設(shè)計(jì)為三級，其中第一級指標(biāo)4項(xiàng)，包括數(shù)據(jù)類、流程類、人員類、技術(shù)類；第二級指標(biāo)22項(xiàng)，包括數(shù)據(jù)規(guī)劃、數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)存儲等；第三級指標(biāo)161項(xiàng)，例如對數(shù)據(jù)類規(guī)劃情況的評價，具體包括了主數(shù)據(jù)類別數(shù)量、主數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)量、建立元數(shù)據(jù)的數(shù)量、元數(shù)據(jù)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)率、交易/參考數(shù)據(jù)類別數(shù)量、交易/參考數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)量等。通過指標(biāo)分解，將描述數(shù)據(jù)質(zhì)量的抽象維度盡可能落地為具有實(shí)際意義的數(shù)據(jù)，并進(jìn)行加工分析。
二、數(shù)據(jù)質(zhì)量指數(shù)構(gòu)建
根據(jù)已建立的數(shù)據(jù)質(zhì)量指標(biāo)，通過標(biāo)準(zhǔn)化策略將指標(biāo)同趨化處理，進(jìn)一步利用層次分析法、熵權(quán)法等統(tǒng)計(jì)方法，形成各級指標(biāo)權(quán)重，構(gòu)造數(shù)據(jù)質(zhì)量指數(shù)計(jì)算模型。在各類指標(biāo)數(shù)據(jù)采集的基礎(chǔ)上，結(jié)合數(shù)據(jù)質(zhì)量指數(shù)計(jì)算模型完成指數(shù)的測算，最終形成數(shù)據(jù)質(zhì)量指數(shù)。
2.1用層次分析法求解第一級和第二級指標(biāo)權(quán)重
一是明確評價對象。項(xiàng)目組選擇以公司某一業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量為指標(biāo)權(quán)重計(jì)算對象， P=某業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量。
二是構(gòu)造評價因子集。根據(jù)影響數(shù)據(jù)質(zhì)量的基本要素建立遞階層次結(jié)構(gòu)體系。
三是構(gòu)造判斷矩陣。采用T.L.Saaty教授提出的標(biāo)度法，構(gòu)造三個判斷矩陣。
四是判斷矩陣的一致性檢驗(yàn)。用EXCEL計(jì)算判斷矩陣S1的最大特征根得λmax=4.214836159。為進(jìn)行判斷矩陣的一致性檢驗(yàn)，需計(jì)算一致性指標(biāo)：CI==0.071612053，平均隨即一致性指標(biāo)RI=0.89。隨機(jī)一致性比率：CR==0.080462981
五是計(jì)算一級指標(biāo)權(quán)重。利用幾何平均法，計(jì)算S1各行各個元素的乘積，得到一個4行1列的矩陣B：B=[27，0.0247，0.0062，243，計(jì)算矩陣每個元素的4次方根得到矩陣C：C=[2.27951，0.39640，0.28030，3.94822，對矩陣C進(jìn)行歸一化處理得到矩陣D：D=[0.33015，0.05741，0.04060，0.57184，該矩陣D即為所求權(quán)重向量。
六是計(jì)算二級指標(biāo)權(quán)重。利用幾何平均法，得出三級矩陣的權(quán)重系數(shù)。數(shù)據(jù)類指標(biāo)的權(quán)重：[0.06294，0.26543， 0.67163]，技術(shù)類指標(biāo)的權(quán)重：[0.1，0.9]。
2.2 用熵權(quán)法求解第三級指標(biāo)權(quán)重
一是原始數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化?，F(xiàn)有36個待評價項(xiàng)目，準(zhǔn)確性和完整性衡量中有7個評價指標(biāo)，根據(jù)原始數(shù)據(jù)，通過正向指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化方法：，逆向指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化方法：按照上述方法將原始數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化。將標(biāo)準(zhǔn)化后的矩陣進(jìn)行歸一化處理，計(jì)算第j個指標(biāo)下第i個項(xiàng)目的指標(biāo)值的比重，計(jì)算出。
二是求各指標(biāo)的信息熵。根據(jù)信息熵的計(jì)算公式，可以計(jì)算出7項(xiàng)指標(biāo)各自的信息熵，見表一。
三是計(jì)算各指標(biāo)的權(quán)重。根據(jù)指標(biāo)權(quán)重的計(jì)算公式，可以得到各個指標(biāo)的權(quán)重。
綜上所述，數(shù)據(jù)質(zhì)量指數(shù)模型中各級指標(biāo)權(quán)重設(shè)計(jì)見表二所示。
2.3 數(shù)據(jù)質(zhì)量指數(shù)計(jì)算與評估
結(jié)合數(shù)據(jù)質(zhì)量指標(biāo)，并根據(jù)數(shù)據(jù)質(zhì)量指數(shù)模型試算，進(jìn)一步獲得各省級分公司業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)質(zhì)量指數(shù)，例如：
（1）P1公司數(shù)據(jù)質(zhì)量指數(shù)= 7960
（2）P2公司數(shù)據(jù)質(zhì)量指數(shù)= 3948
利用5-MEANS法對各省數(shù)據(jù)質(zhì)量指數(shù)聚類，共得到A、 B、C、D、E五類，其中A類分公司的數(shù)據(jù)質(zhì)量指數(shù)分?jǐn)?shù)最高，E類分公司的數(shù)據(jù)質(zhì)量指數(shù)分?jǐn)?shù)最低，各類指數(shù)均值分別為7273、6269、5353、4477、4011。根據(jù)中位數(shù)選取法則，將C類公司的數(shù)據(jù)質(zhì)量指數(shù)均值5353作為描述在該統(tǒng)計(jì)周期內(nèi)系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量指擔(dān)指數(shù)的變化將反映該系統(tǒng)整體數(shù)據(jù)質(zhì)量的變化情況。
參 考 文 獻(xiàn)
[1] 李美娟，陳國宏，陳衍泰.綜合評價中指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化方法研究.中國管理科學(xué)，2004，12：45-47
一、新農(nóng)保試點(diǎn)“遭遇瓶頸”
由于農(nóng)村居民居住分散、人口眾多、流動性大，基金的日常收支管理難度大。再者，政府的經(jīng)辦手段落后，經(jīng)辦力量嚴(yán)重不足，缺乏專業(yè)人才，在摸底調(diào)查、宣傳推廣、政策講解、保單服務(wù)等工作上力不從心。隨著新農(nóng)保覆蓋面逐漸擴(kuò)大，養(yǎng)老基金的規(guī)模增大，基金的管理壓力也日漸加大，如果找不到安全又穩(wěn)健的投資渠道，新農(nóng)保制度的可持續(xù)發(fā)展將難上加難。農(nóng)民保障水平仍然偏低，同樣制約新農(nóng)保制度的發(fā)展。
二、商業(yè)養(yǎng)老保險提供新農(nóng)保經(jīng)辦服務(wù)的模式
商業(yè)保險公司在服務(wù)新農(nóng)保建設(shè)方面具有獨(dú)到的優(yōu)勢，中國人壽公司通過在基層長期參與提供新農(nóng)保經(jīng)辦服務(wù)的探索，形成了江蘇宜興、四川德陽等商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)保建設(shè)的成功案例。在四川德陽模式下，人壽德陽分公司負(fù)責(zé)提供具體服務(wù)：制定新農(nóng)保工作規(guī)范與詳細(xì)的業(yè)務(wù)流程；采集、核實(shí)、登記新農(nóng)保參保人的信息，建設(shè)與維護(hù)數(shù)據(jù)庫，研發(fā)和實(shí)施信息管理系統(tǒng)；建立銀行代收代付渠道以及負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險的收支手續(xù)管理等。在該模式下，中國人壽德陽市分公司不參與新農(nóng)?；鸬墓芾砗瓦\(yùn)作，不承擔(dān)盈虧，只提供具體服務(wù)，服務(wù)的內(nèi)容與質(zhì)量接受政府監(jiān)管考核，政府支付相應(yīng)的費(fèi)用。商業(yè)壽險公司提供經(jīng)辦服務(wù)的管理模式具有以下優(yōu)勢：
1．能夠降低政府的管理成本，提高新農(nóng)保制度的運(yùn)行效率。如果由政府來提供服務(wù)，社保機(jī)構(gòu)就要招聘大量人員，政府需要支付人員培訓(xùn)的費(fèi)用，巨額的人力成本和經(jīng)費(fèi)，還有大量的時間成本。而商業(yè)保險公司作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，擁有眾多營銷網(wǎng)點(diǎn)、管理體系成熟、經(jīng)辦經(jīng)驗(yàn)豐富。如果能夠充分利用商業(yè)保險公司的這些優(yōu)勢，可以在很大程度上降低行政成本，同時縮短建立完善的新農(nóng)保體系所需要的時間。從另一個角度看，商業(yè)壽險公司參與的模式有助于改善政府部門粗放的、分散型的管理模式，削減預(yù)算，減少財(cái)政支出。
2．商業(yè)壽險公司提供的服務(wù)水平高。商業(yè)壽險公司有完善的培訓(xùn)機(jī)制和高素質(zhì)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，通過在當(dāng)?shù)亟M建服務(wù)隊(duì)，對隊(duì)員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，可以在短時間內(nèi)使他們掌握新農(nóng)保經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各項(xiàng)專業(yè)技能。服務(wù)隊(duì)的隊(duì)員都是當(dāng)?shù)厝?，又確保了基層服務(wù)的人性化與品質(zhì)，很大程度上保證了新農(nóng)保的順利推行。壽險公司提供經(jīng)辦服務(wù)的高水平還體現(xiàn)在規(guī)范化的業(yè)務(wù)管理、信息化的數(shù)據(jù)管理和專業(yè)的風(fēng)險防控體系。
3．政府監(jiān)督管理，實(shí)行管辦分離。在此種模式下，政府就不再負(fù)責(zé)事務(wù)性和技術(shù)性的工作，轉(zhuǎn)而負(fù)責(zé)監(jiān)督管理工作。一方面，政府可以發(fā)揮專長，把主要精力放在規(guī)劃、調(diào)控、監(jiān)督和考核上，提高行政效率；另一方面，有利于落實(shí)監(jiān)督機(jī)制。實(shí)行管辦分離還能從制度上降低地方行政挪用、截留基金的風(fēng)險。政府發(fā)揮監(jiān)督作用又能夠督促商業(yè)保險公司確保服務(wù)的質(zhì)量和水平，從長遠(yuǎn)來看，管辦分離的管理模式才是一種長效的管理運(yùn)行機(jī)制。
4．有助于促進(jìn)保險業(yè)的改革與發(fā)展，加快建立農(nóng)村多層次養(yǎng)老保險體系。我國保險業(yè)面臨著國民保險意識弱、保險公司的企業(yè)形象差的發(fā)展困境。壽險公司為新農(nóng)保提供第三方服務(wù)是一個增強(qiáng)農(nóng)民保險意識、改善企業(yè)形象的好機(jī)會。在推行新農(nóng)保制度的過程中逐漸提高農(nóng)民的保險意識，樹立起保險公司服務(wù)質(zhì)量好、效率高、負(fù)責(zé)任的良好企業(yè)形象。隨著農(nóng)民保險意識的提高和對保險公司的信任的逐漸建立，商業(yè)保險公司未來的發(fā)展環(huán)境會得到改善。商業(yè)保險公司還可以借此機(jī)會開展補(bǔ)充養(yǎng)老保險、附加保險和涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險等業(yè)務(wù)，形成新農(nóng)保與其他涉農(nóng)保險多元保障相統(tǒng)籌的模式，增強(qiáng)農(nóng)民的抗風(fēng)險能力，進(jìn)一步提高農(nóng)村社會整體保障水平。商業(yè)壽險公司與政府部門的合作是雙方優(yōu)勢互補(bǔ)的模式。公司解決了政府運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制的不足，政府為企業(yè)提供更廣泛參與地方經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)的新契機(jī)。
三、存在的問題與改進(jìn)要求
該模式的主要問題在于制度的不健全和法律規(guī)范的缺失。
首先，沒有建立第三方服務(wù)的評價體系，以及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理辦法。這個問題關(guān)系到政府部門持續(xù)和在其他領(lǐng)域引入第三方服務(wù)模式，應(yīng)當(dāng)加快制定合理有效地管理績效評價體系并出臺相關(guān)法律法規(guī)。其次，政府與企業(yè)的職責(zé)邊界沒有清晰的界定，需要出臺相關(guān)的法規(guī)。最后，保險業(yè)應(yīng)與政府各部門加強(qiáng)溝通，建立有效的反饋機(jī)制，促進(jìn)發(fā)展，同時防范政企合作的風(fēng)險。
2006年對于商業(yè)健康保險發(fā)展是具有里程碑意義的一年。6月15日，國務(wù)院下發(fā)《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革的若干意見》，為保險業(yè)發(fā)展指明了方向。此后不久，中國保監(jiān)會頒布《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，并于9月1日正式實(shí)施。這是我國第一部規(guī)范商業(yè)健康保險的部門規(guī)章，對解決當(dāng)前健康保險市場的新情況、新問題，促進(jìn)健康保險專業(yè)化發(fā)展，推動產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)范市場行為，緩解城鄉(xiāng)居民看病貴、看病難問題均具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。
強(qiáng)調(diào)經(jīng)營行為規(guī)范
目前，商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營行為還存在較多問題。例如，重大疾病保險的產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠合理，保障責(zé)任不明確，“準(zhǔn)壽險”特征過分突出；費(fèi)用型醫(yī)療保險產(chǎn)品不能有效貫徹?fù)p失補(bǔ)償原則，沒有通過差別定價準(zhǔn)確反映風(fēng)險大小；銷售中誘導(dǎo)重復(fù)投保現(xiàn)象時有發(fā)生，消費(fèi)者投訴較多等?！掇k法》加強(qiáng)了對經(jīng)營行為的監(jiān)管，明確了健康保險業(yè)務(wù)分類、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售管理等經(jīng)營流程的具體要求。
健康保險容易在醫(yī)療機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)和病人的無度需求下，增加不合理費(fèi)用。醫(yī)療費(fèi)用控制風(fēng)險是健康保險最主要的風(fēng)險點(diǎn)，即使在商業(yè)健康保險支付已經(jīng)占總醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)36％的美國，也仍然存在著大量的道德風(fēng)險。為解決這個問題，《辦法》對保險公司的管理工作做出了具體規(guī)定：必須具備相對獨(dú)立的健康保險信息管理系統(tǒng)，配備專業(yè)人員，基本具備與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)合作的條件；要加強(qiáng)與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)和健康管理機(jī)構(gòu)的合作，參與醫(yī)療服務(wù)成本管理，監(jiān)督醫(yī)療費(fèi)用支出的合理性和必要性；在“方便被保險人”的前提下，可以指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，引導(dǎo)被保險人合理使用醫(yī)療資源、節(jié)省醫(yī)療費(fèi)用支出等。
延續(xù)專業(yè)化理念
專業(yè)化經(jīng)營是中國保監(jiān)會推動健康保險發(fā)展一貫堅(jiān)持的理念。2002年底，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加快健康保險發(fā)展的指導(dǎo)意見》，以正式文件形式鼓勵健康保險專業(yè)化經(jīng)營。2004年保監(jiān)會批準(zhǔn)人保健康等5家專業(yè)健康保險公司籌建，積極探索健康保險專業(yè)化經(jīng)營模式。健康保險的專業(yè)化，其核心是經(jīng)營理念和管理制度專業(yè)化，就是要把握健康保險自身規(guī)律，建立專業(yè)化的風(fēng)險控制體系、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品開發(fā)、經(jīng)營服務(wù)以及核算和考評體系等。
《辦法》是保監(jiān)會促進(jìn)健康保險專業(yè)化經(jīng)營理念的延續(xù)，在推動專業(yè)化經(jīng)營方面制定了具體措施：規(guī)范專業(yè)化經(jīng)營的基本條件，包括作為專業(yè)化經(jīng)營前提的業(yè)務(wù)獨(dú)立核算制度、作為風(fēng)險管理能力保障的精算制度和核保理賠制度、作為核心競爭力的數(shù)據(jù)管理制度和電腦系統(tǒng)等；推進(jìn)產(chǎn)品專業(yè)化，規(guī)定醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任，長期健康保險中的疾病保險產(chǎn)品，可以包含死亡保險責(zé)任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額，以突出健康保險的風(fēng)險保障功能；推動專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，要求經(jīng)營者必須配置相關(guān)專業(yè)的精算人員、核保人員、核賠人員及醫(yī)療專家。
支持產(chǎn)品創(chuàng)新
《辦法》突出體現(xiàn)了健康保險的地域性、個性化要求，支持保險公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新更好地滿足客戶需求。
《辦法》把健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入保險和護(hù)理保險4種基本類型，增加了市場潛力巨大、在國外早已存在的護(hù)理保險。
在短期個人健康保險方面，《辦法》允許保險公司在銷售產(chǎn)品時在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上、在費(fèi)率浮動范圍內(nèi)，根據(jù)投保人實(shí)際情況合理確定保險費(fèi)率。在短期團(tuán)體健康保險方面，《辦法》允許保險公司根據(jù)投保團(tuán)體的具體情況，對保險金額、除外責(zé)任等產(chǎn)品參數(shù)進(jìn)行調(diào)整，從而調(diào)整產(chǎn)品條款和
費(fèi)用補(bǔ)償型的醫(yī)療保險產(chǎn)品，是連接社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險的紐帶，市場潛力巨大，需求旺盛。《辦法》重點(diǎn)強(qiáng)化對其監(jiān)管要求，旨在促進(jìn)其健康持續(xù)發(fā)展?！掇k法》規(guī)定，保險公司設(shè)計(jì)費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品，必須區(qū)分被保險人是否擁有公費(fèi)醫(yī)療、社會醫(yī)療保險的不同情況，在保險條款、費(fèi)率以及賠付金額等方面予以區(qū)別對待。
突出保護(hù)消費(fèi)者利益
相比較普通壽險，健康保險專業(yè)性強(qiáng)、條款復(fù)雜，容易引發(fā)合同糾紛、損害保險消費(fèi)者利益?！掇k法》作出明確規(guī)定，強(qiáng)化保險公司銷售健康保險產(chǎn)品時的信息披露義務(wù)。
