發(fā)布時(shí)間：2023-08-23 16:53:48
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行發(fā)展戰(zhàn)略樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān) 鍵 詞：仲裁；商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2013）04-0002-05
發(fā)展戰(zhàn)略是關(guān)乎企業(yè)發(fā)展全局性和長遠(yuǎn)性的謀略。根據(jù)財(cái)政部、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、審計(jì)署、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合的《企業(yè)內(nèi)部控制應(yīng)用指引第2號(hào)—發(fā)展戰(zhàn)略》（財(cái)會(huì)[2010]11號(hào)）第2條規(guī)定：“本指引所稱發(fā)展戰(zhàn)略，是指企業(yè)在對(duì)現(xiàn)實(shí)狀況和未來趨勢進(jìn)行綜合分析和科學(xué)預(yù)測的基礎(chǔ)上，制定并實(shí)施的長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)與戰(zhàn)略規(guī)劃?！鄙虡I(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是一系列事關(guān)商業(yè)銀行健康、可持續(xù)發(fā)展的決策，它們完全或在極大程度上決定了商業(yè)銀行在相當(dāng)一個(gè)時(shí)期內(nèi)的大多數(shù)行動(dòng)，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)起著決定性的作用。商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是隨著自身的發(fā)展而變化的，處于不同發(fā)展階段、不同規(guī)模的銀行在發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)容上會(huì)有所差異。而仲裁作為一種糾紛解決方式與商業(yè)銀行某些發(fā)展戰(zhàn)略的成功實(shí)施具有較高的契合性。
一、仲裁的特點(diǎn)
（一）契約自由
“契約自由”是貫穿仲裁活動(dòng)始終的一項(xiàng)基本原則。我國《仲裁法》第4條明確規(guī)定：“當(dāng)事人采用仲裁方式解決糾紛，應(yīng)當(dāng)雙方自愿，達(dá)成仲裁協(xié)議。沒有仲裁協(xié)議，一方申請仲裁的，仲裁委員會(huì)不予受理?！笨梢姡灾俨玫姆绞浇鉀Q糾紛，須是當(dāng)事人各方的共同意愿。當(dāng)事人在爭議或糾紛發(fā)生前后應(yīng)達(dá)成有效的書面仲裁協(xié)議或在合同中訂有仲裁條款，仲裁機(jī)構(gòu)不能受理沒有書面仲裁協(xié)議（含仲裁條款）的仲裁申請。
（二）一裁終局
《仲裁法》第9條規(guī)定：“仲裁實(shí)行一裁終局的制度。裁決做出后，當(dāng)事人就同一糾紛再申請仲裁或者向人民法院的，仲裁委員會(huì)或者人民法院不予受理。”即仲裁庭開庭后做出的裁決，是最終的裁決，立即發(fā)生法律效力。 當(dāng)事人不得就同一糾紛再申請仲裁或者向人民法院。 仲裁的這一特點(diǎn)有利于爭議高效快捷的解決。
（三）不公開審理
仲裁作為社會(huì)自治解決爭議的一種方式， 仲裁庭審理案件除雙方當(dāng)事人協(xié)議公開外， 一般實(shí)行不公開審理。我國《仲裁法》第40條規(guī)定：“仲裁不公開進(jìn)行。當(dāng)事人協(xié)議公開的，可以公開進(jìn)行，但涉及國家秘密的除外。”在仲裁程序中，仲裁庭的參加主體僅限于仲裁員及案件當(dāng)事人， 不允許群眾旁聽和新聞采訪。當(dāng)事人所提交的證據(jù)材料，以及仲裁庭做出的仲裁裁決，除非當(dāng)事人同意，都不對(duì)外公布，其他案外人無權(quán)知悉仲裁的內(nèi)容和情況。 如果當(dāng)事人決定裁決書上不寫明爭議的事實(shí)和理由， 仲裁文書可以不予涉及，而只寫明仲裁請求和裁決結(jié)果。
（四）專家裁案
專家裁案是仲裁的特色， 也是仲裁比其他糾紛解決方式更為突出的優(yōu)勢之一。根據(jù)我國《仲裁法》的規(guī)定，仲裁機(jī)構(gòu)都備有分專業(yè)的，由專家組成的仲裁員名冊供當(dāng)事人進(jìn)行選擇。專家仲裁員擁有豐富的行業(yè)知識(shí)，也熟悉行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)、慣例，具備多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和仲裁經(jīng)驗(yàn)，對(duì)涉及專業(yè)性比較強(qiáng)的仲裁案件專家仲裁員的裁決更能體現(xiàn)專業(yè)權(quán)威性，也是仲裁活動(dòng)公平、公正性的重要保障。
二、仲裁的優(yōu)越性
（一）和諧共贏
“契約自由”是仲裁最突出的特質(zhì)，也是仲裁和諧性的基礎(chǔ)。仲裁權(quán)不同于公權(quán)性質(zhì)的審判權(quán)和行政權(quán)，仲裁庭的管轄權(quán)來源于當(dāng)事人仲裁協(xié)議的授權(quán)，具有私權(quán)性。仲裁活動(dòng)要想得以順利開展必須充分尊重當(dāng)事人的意愿，因此，仲裁機(jī)構(gòu)、仲裁員會(huì)奉行以人為本的理念，平等的對(duì)待雙方當(dāng)事人。仲裁庭通常會(huì)在一種和諧寬松的氛圍下查明事實(shí)，分清是非，易于爭議雙方進(jìn)行交流和溝通，達(dá)成諒解。仲裁員作為公斷第三人會(huì)善意地引導(dǎo)當(dāng)事人審時(shí)度勢，冷靜分析自己的利弊得失，用平和的方式消除當(dāng)事人的隔閡，緩和矛盾，解決問題。另一方面，仲裁的秘密性也是實(shí)現(xiàn)仲裁和諧性的前提。因?yàn)橹俨玫牟还_審理有助于維護(hù)爭議雙方的聲譽(yù)，這為糾紛的解決確立了相對(duì)寬松的氣氛，便于當(dāng)事人充分陳述自己的主張，一定程度上緩和了當(dāng)事人之間的對(duì)抗情緒，有利于糾紛的化解和最終解決，也為當(dāng)事人繼續(xù)保持友好合作關(guān)系提供了便利。
（二）快捷高效
仲裁實(shí)行一裁終局的制度，程序十分靈活，有利于爭議快捷高效的解決。主要體現(xiàn)在：
1. 審限時(shí)間短。《民事訴訟法》規(guī)定，訴訟案件一審簡易程序?qū)徬逓榱钢掌?個(gè)月，普通程序?qū)徬逓榱钢掌?個(gè)月，經(jīng)批準(zhǔn)還可以延長6個(gè)月甚至更長。如果一方當(dāng)事人濫用訴訟權(quán)利，將會(huì)導(dǎo)致另一方當(dāng)事人卷入冗長的訴訟程序中，無端耗費(fèi)人力、財(cái)力和時(shí)間。而根據(jù)各仲裁委員會(huì)仲裁規(guī)則，仲裁案件普通案件仲裁程序?yàn)?個(gè)月結(jié)案（簡易程序2個(gè)月結(jié)案）。一般而言，仲裁的審理期限比訴訟的一審期限要短一半，如果進(jìn)入二審、再審程序，則訴訟與仲裁的審限優(yōu)勢更加無法比擬。當(dāng)前，為適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)高效、快捷解決糾紛的迫切需求，國內(nèi)許多仲裁機(jī)構(gòu)在金融仲裁規(guī)則中還規(guī)定了更短的審結(jié)期限，如杭州、天津仲裁委規(guī)定，普通案件仲裁程序2個(gè)月審結(jié)；中國國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)（以下簡稱CIETAC）的《金融仲裁規(guī)則》規(guī)定為45天；而廣州仲裁委甚至將金融爭議仲裁期限縮短為20天。較短的仲裁期限可以有效遏制當(dāng)事人拖延訴訟、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、逃避執(zhí)行等行為， 對(duì)于那些案情相對(duì)簡單的銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)爭議，在銀行是勝訴方情況下，以最短時(shí)間內(nèi)取得對(duì)銀行債權(quán)終局確認(rèn)是銀行選擇爭議解決方式時(shí)應(yīng)該首先考慮的問題。
2. 程序靈活、簡便。訴訟是一個(gè)對(duì)遭到破壞、扭曲的權(quán)利義務(wù)關(guān)系加以矯正、分配的過程，實(shí)行嚴(yán)格的地域管轄和級(jí)別管轄。 而仲裁機(jī)構(gòu)是按地域分別設(shè)立，相互獨(dú)立，互不隸屬，當(dāng)事人可以自主確定仲裁機(jī)構(gòu)， 也可以就仲裁規(guī)則進(jìn)行靈活約定和適當(dāng)變更。《上海金融仲裁規(guī)則》 第7條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)仲裁程序事項(xiàng)另有約定的，從其約定，但上海金融仲裁院認(rèn)為其約定無法實(shí)施或者與法律規(guī)定相抵觸的除外?！盋IETAC《金融仲裁規(guī)則》第4條規(guī)定：“當(dāng)事人約定對(duì)本規(guī)則有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行變更的，從其約定，但其約定無法實(shí)施或與仲裁地強(qiáng)制性法律規(guī)定相抵觸者除外?！比缭谥俨弥?，當(dāng)事人可以協(xié)商確定開庭時(shí)間，還可以協(xié)議省略某些程序，如放棄答辯期、縮短組庭的期限， 可以申請?zhí)崆伴_庭， 還可以協(xié)議不開庭，等等。這樣就能在法律規(guī)定的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步節(jié)省時(shí)間成本，及早解決當(dāng)事人之間的爭議。
（三）執(zhí)行力強(qiáng)
仲裁裁決書與法院判決書具有同樣的法律效力。仲裁的執(zhí)行力主要體現(xiàn)在：（1）執(zhí)行法院的層級(jí)和集中度較高。 多數(shù)訴訟案件的執(zhí)行管轄法院在基層，而仲裁裁決強(qiáng)制執(zhí)行的管轄法院是被執(zhí)行人住所地或者被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)所在地的中級(jí)人民法院。 仲裁裁決和仲裁調(diào)解書的執(zhí)行管轄法院更為集中， 既減少了協(xié)調(diào)費(fèi)用， 又在一定程度上避免了基層法院在執(zhí)行問題上的地方行政干預(yù)現(xiàn)象。另外，仲裁裁決是約定管轄，容易找到被執(zhí)行人，有利于案件的執(zhí)行。各仲裁委為提高仲裁裁決的執(zhí)行效率， 會(huì)對(duì)當(dāng)事人提供全程服務(wù)，協(xié)調(diào)與法院的關(guān)系，協(xié)助案件的執(zhí)行。（2）仲裁裁決具有域外執(zhí)行力。 由于判決涉及國家的司法， 一國法院的判決不能在他國直接得以執(zhí)行；而仲裁是由民間機(jī)構(gòu)做出，與無涉，易于得到他國法院的承認(rèn)與執(zhí)行。 目前，《承認(rèn)和執(zhí)行外國仲裁裁決公約》（1958年《紐約公約》）的締約國已經(jīng)達(dá)到160多個(gè)， ① 國際商事仲裁裁決在世界上絕大多數(shù)國家都能得到承認(rèn)和執(zhí)行。我國已加入《紐約公約》，涉外涉臺(tái)案件的仲裁文書可得到其他簽約國的承認(rèn)和執(zhí)行。（3）財(cái)產(chǎn)保全措施得到優(yōu)化。為保障債權(quán)人債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)，2012年修改的《民事訴訟法》規(guī)定了仲裁前的財(cái)產(chǎn)保全措施?！睹袷略V訟法》第81條規(guī)定：“因情況緊急在證據(jù)可能滅失或者以后難以取得的情況下，利害關(guān)系人可以在提訟或者申請仲裁前向證據(jù)所在地、被申請人住所地或者對(duì)案件有管轄權(quán)的人民法院申請保全證據(jù)?！边@一規(guī)定解決了長期以來困擾仲裁裁決執(zhí)行難的問題，有利于仲裁裁決的執(zhí)行。
總之，仲裁的“一裁終局制”避免了訴訟的循環(huán)往復(fù)，同時(shí)仲裁裁決的可執(zhí)行性也可以達(dá)到訴訟判決的效果，這種糾紛解決機(jī)制非常契合金融追逐效率的特性。爭議解決的迅捷性對(duì)現(xiàn)代金融的意義不可估量，因?yàn)椤艾F(xiàn)代金融通常都是依靠加速資金流動(dòng)和增加資金融通的渠道來獲得利潤的。存在于這個(gè)行業(yè)的時(shí)間成本、資金成本和機(jī)會(huì)成本要大大高于其他行業(yè)。因此，一場懸而未決的糾紛有時(shí)候?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的影響甚至比一場失利的糾紛還要大?！?[1]
（四）節(jié)約成本
一是仲裁期間的相對(duì)短暫和程序的相對(duì)簡便，有利于節(jié)省糾紛解決的時(shí)間成本。
二是仲裁注重調(diào)解，調(diào)解率較高，能節(jié)省有關(guān)履行費(fèi)用。
三是為最大限度地滿足金融糾紛解決的實(shí)際需要，許多仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)金融仲裁案件實(shí)行比人民法院訴訟費(fèi)用更低的費(fèi)用減免優(yōu)惠政策，有關(guān)金融仲裁規(guī)則也降低了仲裁收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。如鄭州仲裁委員會(huì)規(guī)定，銀行案件適用仲裁一般程序?qū)徖淼摹吧暾垬?biāo)的額100萬元（含100萬）以上的，仲裁費(fèi)比照人民法院訴訟費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的90%收取”，適用仲裁確認(rèn)程序?qū)徖淼摹案鶕?jù)案件的難易程度仲裁費(fèi)按照訴訟費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的50%～70%收取”。 ① 廣州仲裁委《金融仲裁規(guī)則》規(guī)定：“金融交易爭議仲裁案件收費(fèi)，根據(jù)《廣州仲裁委員會(huì)仲裁收費(fèi)辦法》減半收取仲裁費(fèi)用?！彼羞@些可以大大降低當(dāng)事人爭議解決的費(fèi)用支出。
（五）公平公正
公平是仲裁的首要價(jià)值取向。《仲裁法》規(guī)定，仲裁應(yīng)當(dāng)“根據(jù)案件事實(shí)，符合法律規(guī)定，公平合理地處理案件”。根據(jù)這一規(guī)定，仲裁庭對(duì)待雙方當(dāng)事人一律平等，即在仲裁中無論仲裁員是由哪一方當(dāng)事人選定的，他都不代表任何一方當(dāng)事人，而是應(yīng)當(dāng)平等地保護(hù)當(dāng)事人的利益， 為各方當(dāng)事人平等地行使權(quán)利提供相同的手段和機(jī)會(huì)。 二是仲裁員處理案件時(shí)不僅強(qiáng)調(diào)合法，而且要公平合理。在這一理念指引下， 專家仲裁員在處理專業(yè)問題上會(huì)有較大的選擇余地，對(duì)于一些新型業(yè)務(wù)面臨的法律規(guī)定滯后問題，可以依據(jù)已有法律規(guī)定， 并參照采用在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)中被人們普遍接受的做法， 即經(jīng)濟(jì)貿(mào)易慣例或者行業(yè)慣例公平合理地做出裁決。 由于不直接適用法律， 形式上是當(dāng)事人以協(xié)議形式求得第三方給予公平合理的裁決， 裁決結(jié)果較易為當(dāng)事人所接受和履行，也有利于社會(huì)關(guān)系的穩(wěn)定。
公正是仲裁的“生命線”，是仲裁服務(wù)取信于當(dāng)事人的法寶，也是仲裁機(jī)構(gòu)維護(hù)仲裁聲譽(yù)，更好地發(fā)展仲裁事業(yè)的重要保障?！吨俨梅ā芬?guī)定：“仲裁依法獨(dú)立進(jìn)行，不受行政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉”。（1）仲裁委員會(huì)獨(dú)立于行政機(jī)關(guān)，與行政機(jī)關(guān)沒有隸屬關(guān)系。 這有利于我國的仲裁真正做到具有公正性、權(quán)威性。（2）仲裁組織體系中的仲裁協(xié)會(huì)、仲裁委員會(huì)和仲裁庭三者之間相對(duì)獨(dú)立。 即作為社會(huì)團(tuán)體的仲裁協(xié)會(huì)，屬于仲裁委員會(huì)的自律性組織。仲裁委員會(huì)是按地域分別設(shè)立，相互之間沒有隸屬關(guān)系。（3）仲裁庭對(duì)案件獨(dú)立審理和裁決，仲裁委員會(huì)不能干預(yù)。法院對(duì)仲裁裁決只做必要的監(jiān)督，而且仲裁員處于第三人地位，不是當(dāng)事人的人，由其居中斷案，更具公正性。
（六）保護(hù)聲譽(yù)
仲裁不公開審理， 整個(gè)仲裁程序跟仲裁結(jié)果都不能向社會(huì)披露， 仲裁法及有關(guān)仲裁規(guī)則也規(guī)定了相關(guān)人員的保密義務(wù)， 恰適地滿足了當(dāng)事人保守商業(yè)秘密、維護(hù)自身商譽(yù)的需要。司法實(shí)踐中，一些影響廣泛的涉眾性案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負(fù)面社會(huì)影響甚至比經(jīng)濟(jì)方面的損失更大。仲裁的保密性，既有利于維護(hù)爭議雙方的聲譽(yù)，也減緩了爭議雙方的對(duì)抗性，進(jìn)而有利于雙方日后的經(jīng)濟(jì)交往。因此，為避免外界的介入和媒體的炒作，維護(hù)銀行的商業(yè)信譽(yù)，一些標(biāo)的額巨大或涉及銀行聲譽(yù)的案件更適合約定提交仲裁。
三、仲裁與商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
（一）仲裁與金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
當(dāng)前，隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)競爭的加劇，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識(shí)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)呈現(xiàn)出逐步加強(qiáng)的趨勢，特別是伴隨著宏觀調(diào)控政策的實(shí)施，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重大戰(zhàn)略選擇。我國銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》第4條規(guī)定：“金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新?！币虼?，所有的金融創(chuàng)新最終都凝聚為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是推動(dòng)整個(gè)金融創(chuàng)新發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α?/p>
創(chuàng)新意味著超前，金融創(chuàng)新超前于傳統(tǒng)金融，超前于現(xiàn)行法律和監(jiān)管規(guī)定，更多地是一種專業(yè)認(rèn)知與判斷?！敖鹑诋a(chǎn)品的每一次創(chuàng)新都是對(duì)法律底線的試探，金融產(chǎn)品交易市場每一次發(fā)展，都是一種交易規(guī)則的創(chuàng)新，是對(duì)法律精神的一種新的解釋，是對(duì)未來不確定性的認(rèn)知能力的一次體現(xiàn)，是對(duì)糾紛解決標(biāo)準(zhǔn)的一種界定，是對(duì)參與主體權(quán)利義務(wù)一個(gè)新的劃分?！?[2] 如銀行的保理、金融衍生品、基金交易和基金托管、金融租賃等創(chuàng)新業(yè)務(wù)均具有實(shí)踐先行、法律滯后的特點(diǎn)，由創(chuàng)新引發(fā)的金融爭議也帶有高度的專業(yè)化和技術(shù)化色彩，要求裁判者了解日趨復(fù)雜的金融知識(shí)，并具備必要的法律知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。這些特征與現(xiàn)有的以成文法為標(biāo)準(zhǔn)，以司法為主導(dǎo)的裁決體制與機(jī)制不相匹配，卻與仲裁制度的特質(zhì)和優(yōu)勢相契合。首先，仲裁奉行“符合法律，公平合理”的原則，意味著在仲裁中所適用的法律對(duì)在有關(guān)爭議的處理未做明確規(guī)定時(shí)，可以參照國際慣例和行業(yè)通行做法來判別，而不受制于司法規(guī)則的法定性和滯后性。這一靈活適用法律的優(yōu)勢使仲裁成為解決新型銀行爭議的有效方式。其次，仲裁具有專業(yè)性。作為專業(yè)的裁判者，專家對(duì)金融知識(shí)有深入了解，能準(zhǔn)確認(rèn)定事實(shí)，定位爭議焦點(diǎn)，并提出妥當(dāng)?shù)牟门幸庖娀蚋卟僮餍缘慕鉀Q方案，幫助當(dāng)事人理解裁決理由或達(dá)成調(diào)解/和解協(xié)議。因其專業(yè)，使仲裁更有利于糾紛的公正、權(quán)威解決。
（二）仲裁與銀行品牌戰(zhàn)略
所謂“銀行品牌”，是指銀行企業(yè)在長期的市場營銷活動(dòng)中，在其銀行產(chǎn)品的開發(fā)、管理、銷售過程中所逐漸形成的被市場廣泛熟悉、為客戶樂于接受和一致認(rèn)同的銀行產(chǎn)品，以及客戶對(duì)產(chǎn)品所屬銀行本身形成偏好、 信任感和依賴感的銀行企業(yè)。 [3] 銀行品牌是銀行服務(wù)個(gè)性化的體現(xiàn)， 是一個(gè)銀行所提供的服務(wù)區(qū)別于其他銀行的重要標(biāo)志。當(dāng)前，隨著金融產(chǎn)品和金融服務(wù)同質(zhì)性的日益顯著， 銀行業(yè)價(jià)格手段的運(yùn)用空間逐步縮小， 各商業(yè)銀行均把品牌建設(shè)置于戰(zhàn)略的高度，采取多種途徑建立品牌文化，豐富品牌內(nèi)涵、強(qiáng)化品牌的認(rèn)知度和忠誠度，努力贏得差異化的競爭優(yōu)勢。
好的品牌本身就是一種競爭優(yōu)勢， 代表著在公眾心目中形成的卓著信譽(yù)和優(yōu)良形象。 作為品質(zhì)和信譽(yù)的象征， 品牌能不斷提升客戶對(duì)金融產(chǎn)品的美譽(yù)度和忠誠度，對(duì)增強(qiáng)競爭優(yōu)勢，提升商業(yè)銀行的盈利能力和實(shí)現(xiàn)長期戰(zhàn)略目標(biāo)起著不可忽視的作用。但另一方面， 如果品牌維護(hù)不當(dāng)也極易引發(fā)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行聲譽(yù)一旦受損，隨時(shí)都有可能給金融服務(wù)機(jī)構(gòu)造成致命一擊， 更嚴(yán)重的會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)引發(fā)公眾對(duì)銀行業(yè)整體的信任危機(jī)，對(duì)社會(huì)安定造成危害。
眾所周知，金融產(chǎn)品或服務(wù)具有“公共產(chǎn)品”屬性，與社會(huì)大眾的日常生活息息相關(guān)， 一旦發(fā)生金融糾紛往往涉及數(shù)量眾多的金融投資者和消費(fèi)者，極易引發(fā)群體性糾紛；而金融交易所具有的格式化、定型化的特點(diǎn)，使得個(gè)案裁判具有極強(qiáng)的示范效應(yīng)，這不利于銀行品牌的形象和商業(yè)信譽(yù)的維護(hù)。而仲裁的保密性會(huì)減輕金融糾紛的涉眾性可能給銀行帶來的消極影響， 契合銀行等金融機(jī)構(gòu)注重維護(hù)其社會(huì)聲譽(yù)的現(xiàn)實(shí)要求。仲裁庭采用的圓桌、不公開審理的方式，既可以為當(dāng)事人化解緊張氣氛，心平氣和地解決爭議，又可以為當(dāng)事人保守商業(yè)秘密，尤其是商業(yè)秘密的嚴(yán)格保守對(duì)提高銀行等金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)公信度是不可忽缺的必備條件。實(shí)踐中，一些影響廣泛的金融案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負(fù)面社會(huì)影響甚至比經(jīng)濟(jì)方面的損失更難面對(duì)，更難挽回。因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)出于自身的利益考慮， 通過選擇仲裁的不公開審理方式可以在一定程度上化解其業(yè)務(wù)經(jīng)營中的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)品牌形象和社會(huì)信譽(yù)。
（三）仲裁與國際化經(jīng)營戰(zhàn)略
近年來， 隨著經(jīng)濟(jì)全球化與金融一體化潮流的推動(dòng)， 銀行國際化已成為一國金融乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。 我國商業(yè)銀行為適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)金融格局重構(gòu)，爭取在未來銀行業(yè)競爭中贏得主動(dòng)權(quán)，開始將制定和實(shí)施國際化經(jīng)營戰(zhàn)略作為銀行國際化發(fā)展的重中之重。所謂商業(yè)銀行國際化，是商業(yè)銀行在國外廣泛建立分支機(jī)構(gòu)，通過海外金融活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)拓展國際金融業(yè)務(wù)，按照國際慣例實(shí)行規(guī)范化經(jīng)營管理，并開放本國金融業(yè)務(wù)市場，使之最終形成全球性的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。 [4] 表現(xiàn)為：客戶跨國選擇、產(chǎn)品跨境銷售、資本全球配置、資金跨國流動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)全球鋪設(shè)、人員多籍構(gòu)成、技術(shù)高度集成、管理規(guī)則統(tǒng)一，等等。
商業(yè)銀行的國際化實(shí)質(zhì)上就是銀行國際金融交易市場的一體化。一體化的國際金融交易不可避免地會(huì)使金融糾紛跨越國界呈現(xiàn)多元化、復(fù)雜化的特點(diǎn)。在大量涉外金融糾紛中，外方根據(jù)其經(jīng)驗(yàn)和游戲規(guī)則會(huì)大量選擇仲裁來解決糾紛。因?yàn)樗痉?quán)限的法域性和性使司法判決的域外執(zhí)行效力受到嚴(yán)格限制，一國的判決，很難在沒有司法協(xié)助條約的前提下得到另一國的承認(rèn)和執(zhí)行；而商事仲裁跨越國界和法域的特征，是銀行國際化經(jīng)營中糾紛解決機(jī)制的最佳選擇。根據(jù)1958年在紐約通過的《承認(rèn)與執(zhí)行外國仲裁裁決公約》的規(guī)定，締約方裁決可以在全世界160多個(gè)其他締約國家或地區(qū)得到承認(rèn)與執(zhí)行，各締約成員承擔(dān)的是必須遵守的國際公約下的義務(wù)，許多國家為此均以國內(nèi)立法的形式確定了仲裁裁決的效力。我國于1986年加入該公約，相關(guān)規(guī)定從1987年4月12日起對(duì)中國生效。在我國的《仲裁法》、《民事訴訟法》及許多部門法中都確定了仲裁裁決的終局效力和可執(zhí)行效力，因此，仲裁的域外執(zhí)行效力為涉外糾紛的解決和執(zhí)行提供了保證。
（四）仲裁與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略
銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。銀行在為民眾提供各種金融服務(wù)、獲取盈利的過程中同時(shí)承擔(dān)了各種風(fēng)險(xiǎn)。所謂銀行風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行在經(jīng)營過程中，由于各種不確定因素的影響，而使其資產(chǎn)和預(yù)期收益蒙受損失的可能性。 [5] 根據(jù)國際巴塞爾委員會(huì)在1997年9月頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的分類方法，銀行風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)類。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)最為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)種類，也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)近年來被視為銀行業(yè)“最令人畏懼”的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殂y行的聲譽(yù)危機(jī)不僅會(huì)直接損害商業(yè)銀行的信譽(yù)，影響上市銀行在資本市場的表現(xiàn)，導(dǎo)致銀行品牌價(jià)值損失，甚至?xí)＜般y行的生存。2004年6月《巴塞爾新資本協(xié)議》首次將法律風(fēng)險(xiǎn)列入金融風(fēng)險(xiǎn)，并將其狹義界定為：“合約不具有法律約束力或未準(zhǔn)確地訴諸于文件?！彼羞@些風(fēng)險(xiǎn)始終伴隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)并威脅著商業(yè)銀行的發(fā)展和安全， 商業(yè)銀行的本質(zhì)決定了它必須承擔(dān)和管理各種風(fēng)險(xiǎn)。
銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是指銀行通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以一定成本達(dá)到最大安全保障的辦法。任何一個(gè)銀行， 其成功的戰(zhàn)略規(guī)劃必須通過提高風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力來提高商業(yè)銀行的績效。 為提高這項(xiàng)能力，商業(yè)銀行必須了解自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，必須在各種承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行動(dòng)路線中， 合理地選擇達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)需要的恰當(dāng)工具， 以保證在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之后有切實(shí)可行的保護(hù)和挽救措施。 日漸完善的仲裁是我國法律所確認(rèn)的與法院訴訟并駕齊驅(qū)的一種有效的解決商事糾紛的方式與途徑。 其解決糾紛程序靈活、高效快捷、保守秘密，具有防范與控制銀行風(fēng)險(xiǎn)的各種特質(zhì)和優(yōu)勢， 恰為銀行業(yè)維護(hù)自己的權(quán)益提供了一種及時(shí)可行的挽救風(fēng)險(xiǎn)的方式和途徑?！爸俨檬怯行钛a(bǔ)調(diào)解和訴訟之間空白的‘補(bǔ)丁’，是緩和調(diào)解到訴訟之間生硬的‘緩沖器’；更是專門針對(duì)或需要考慮當(dāng)事人意思， 或需要法律執(zhí)行力，或者二者兼而得之的金融機(jī)構(gòu)間、金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者間糾紛的最佳糾紛解決方式?！?[5]
毋庸諱言， 由于根深蒂固的訴訟習(xí)慣和缺乏仲裁實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)， 銀行業(yè)對(duì)仲裁的優(yōu)越性還缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和體驗(yàn)， 仲裁服務(wù)于金融的作用也沒有得到全面地發(fā)揮。但我們相信，隨著銀行業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展對(duì)快速高效的爭議解決機(jī)制的迫切需求， 以及仲裁制度的不斷完善，銀行業(yè)必將轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，會(huì)越來越多地利用仲裁機(jī)制解決業(yè)務(wù)爭議?？梢哉f，仲裁服務(wù)于銀行是銀行改革與發(fā)展的大勢所趨。
參考文獻(xiàn)：
[1]顧軍鋒. 論金融仲裁[C]//吳志攀，白建軍. 金融法路徑. 北京：北京大學(xué)出版社，2004：592.
[2]丁化美. 金融創(chuàng)新產(chǎn)品交易市場發(fā)展與糾紛解決機(jī)制的創(chuàng)新[J]. 產(chǎn)權(quán)導(dǎo)刊，2012（1）.
[3]尚斌，景鵬飛. 試論商業(yè)銀行的品牌戰(zhàn)略[J]. 經(jīng)濟(jì)論壇，2007（5）.
[4]沈炳熙. 我國商業(yè)銀行國際化戰(zhàn)略問題研究[J]. 金融縱橫，2012（1）.
直銷銀行的誕生有三方面推力：一是新生代網(wǎng)上消費(fèi)習(xí)慣的形成，二是利率市場化的持續(xù)推進(jìn)，三是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013～2016年，商業(yè)銀行凈利潤增速由14.48%降至3.54%，凈息差持續(xù)收窄，不良率逐步高企。商業(yè)銀行不斷尋求創(chuàng)新，以期在差異化競爭中開拓新領(lǐng)域。2013年9月，北京銀行聯(lián)合荷蘭ING集團(tuán)，采用線上產(chǎn)品、線下直銷門店的運(yùn)營模式推出國內(nèi)首家直銷銀行。2014年下半年，直銷銀行開始大規(guī)模上線。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年一季度國內(nèi)上線直銷銀行已達(dá)93家。從2016年上市銀行年報(bào)來看，各行直銷銀行資產(chǎn)規(guī)模和用戶數(shù)量仍在持續(xù)擴(kuò)大。截至2016年末，上海銀行和民生銀行的直銷銀行用戶數(shù)量均突破500萬戶大關(guān)。其中，上海銀行直銷銀行用戶更是達(dá)到800萬戶的高點(diǎn)。
受制于經(jīng)營范圍，區(qū)域性中小銀行發(fā)展直銷銀行有其必要性。借助直銷銀行經(jīng)營模式，區(qū)域性中小銀行既可以有效延伸經(jīng)營觸角，又可以憑借地方經(jīng)營優(yōu)勢與經(jīng)驗(yàn)，在直銷銀行開展一系列便民服務(wù)，便于展業(yè)。然而，目前區(qū)域性中小銀行的直銷銀行發(fā)展方向仍不明確，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是經(jīng)營獨(dú)立性不夠，二是戰(zhàn)略定位不明，三是經(jīng)營模式不佳。如何妥善處理好這三個(gè)問題是區(qū)域性中小銀行進(jìn)一步發(fā)展直銷銀行的當(dāng)務(wù)之急。本文在對(duì)上述問題分析的基礎(chǔ)上，提出區(qū)域性中小銀行直銷銀行的發(fā)展愿景――金融精品超市，并擬定了較詳盡的戰(zhàn)略規(guī)劃，以為區(qū)域性銀行直銷銀行轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供參考。
區(qū)域性中小銀行直銷銀行發(fā)展中的問題
第一，經(jīng)營獨(dú)立性不夠。直銷銀行與傳統(tǒng)銀行最大的區(qū)別在于直銷銀行擺脫了傳統(tǒng)銀行思維定勢，發(fā)揮了成本優(yōu)勢；在運(yùn)營模式上表現(xiàn)為直銷銀行依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過渠道變革和流程再造，減少了運(yùn)營成本，提升了運(yùn)營效率。從經(jīng)營層面上看，非獨(dú)立性直銷銀行可能面臨戰(zhàn)略定位模糊、內(nèi)部管理僵滯和部門間業(yè)務(wù)沖突等問題。以上這些特點(diǎn)要求直銷銀行在經(jīng)營過程中要保持相當(dāng)程度的獨(dú)立性?？v觀國外直銷銀行大部分為獨(dú)立法人經(jīng)營模式，而國內(nèi)90余家直銷銀行中，絕大部分為非獨(dú)立法人運(yùn)營，其中多數(shù)直銷銀行是作為銀行二級(jí)部門的形式運(yùn)營。2017年1月，百信銀行獲批籌建，國內(nèi)首家獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷銀行正式落地。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有20多家銀行在申請獨(dú)立法人直銷銀行牌照。獨(dú)立法人模式已然成為直銷銀行發(fā)展的方向標(biāo)。
第二，戰(zhàn)略定位不明。區(qū)域性中小銀行直銷銀行戰(zhàn)略定位不明主要體現(xiàn)在沒有明確區(qū)分直銷銀行、傳統(tǒng)電子銀行（如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行）與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)三個(gè)渠道之間的關(guān)系。直銷銀行與傳統(tǒng)電子銀行均是通過線上渠道來實(shí)現(xiàn)的。如果直銷銀行戰(zhàn)略定位不明晰，就很容易導(dǎo)致直銷銀行在渠道建設(shè)、客群定位、營銷推廣等方面與傳統(tǒng)電子銀行高度重合，從而產(chǎn)生內(nèi)部競爭與重復(fù)建設(shè)。目前，區(qū)域性中小銀行直銷銀行的許多產(chǎn)品與其傳統(tǒng)電子銀行的產(chǎn)品相重疊，直銷銀行產(chǎn)品特色性不夠、競爭力不強(qiáng)。而且在宣傳方面，直銷銀行品牌宣傳也未充分體現(xiàn)其與傳統(tǒng)電子銀行的區(qū)別，異地差異化推廣方式也不明顯。直銷銀行的戰(zhàn)略定位要求銀行清晰地處理好直銷銀行與傳統(tǒng)電子銀行、實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)之間的相關(guān)目標(biāo)客群、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與品牌拓展等三方面關(guān)系。
第三，經(jīng)營模式不佳。目前國內(nèi)直銷銀行運(yùn)營模式包括三種：純線上經(jīng)營模式、“線上+線下直銷門店”模式、“線上+互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”模式。其中，多數(shù)直銷銀行為純線上經(jīng)營模式。純線上模式的直銷銀行不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，雖然節(jié)省了成本，但缺乏線下接觸客戶的渠道，營銷機(jī)會(huì)較少。而且，從線上渠道看，直銷銀行并沒有諸如支付寶之類的高頻應(yīng)用工具，缺乏有效流量的導(dǎo)入，僅依靠傳統(tǒng)營銷成本極高且作用十分有限。目前，際上直銷銀行也開始由線上走向線下（如Capital One 360的“咖啡銀行”），線上提供標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化的產(chǎn)品，線下提供高附加值、復(fù)雜化的產(chǎn)品，通過線上線下結(jié)合的方式，全方位滿足客戶需求，提高客戶黏性。
區(qū)域性中小銀行直銷銀行發(fā)展的戰(zhàn)略構(gòu)想
直銷銀行發(fā)展愿景：金融精品超市
區(qū)域性中小銀行直銷銀行的發(fā)展愿景――金融精品超市。金融精品超市可以從外部架構(gòu)和內(nèi)部運(yùn)營兩方面鳥瞰。
從外部架構(gòu)上構(gòu)建獨(dú)立法人直銷銀行，明晰戰(zhàn)略定位。區(qū)域性中小銀行應(yīng)加速獨(dú)立法人直銷銀行牌照申請，盡快實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營。在設(shè)立模式上，為加快落地速度，同時(shí)避免合資設(shè)立的不確定性，區(qū)域性中小銀行可以先嘗試以獨(dú)資或全資方式設(shè)立直銷銀行，后期再根據(jù)具體情況選擇引入企業(yè)文化、團(tuán)隊(duì)合作比較契合的股東，以達(dá)到彼此借力的目的。在戰(zhàn)略定位方面，直銷銀行應(yīng)定位于新興電子渠道，同時(shí)明確直銷銀行與其他渠道在目標(biāo)客群、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、品牌拓展等方面的區(qū)別。在目標(biāo)客群方面，直銷銀行應(yīng)以拓展新增客戶為主，定位于對(duì)電子渠道接受度高、對(duì)新興產(chǎn)品敏感、更看重便利性的客戶階層；傳統(tǒng)電子渠道和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)則以維護(hù)存量客戶為主。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，直銷銀行應(yīng)以精優(yōu)和新穎產(chǎn)品吸引新增客戶；傳統(tǒng)電子渠道則以相對(duì)健全和新穎的產(chǎn)品來為客戶提供線上辦理渠道，提升客戶黏性；實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)則以相對(duì)健全和專業(yè)的產(chǎn)品，來完成線上客戶承接和線下投顧服務(wù)。在品牌拓展方面，直銷銀行應(yīng)明確產(chǎn)品特色與功能，以區(qū)分其他渠道，提高產(chǎn)品差異明晰度。新興電子渠道、傳統(tǒng)電子渠道和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)三個(gè)渠道應(yīng)實(shí)現(xiàn)互通性，達(dá)到客戶相互引流的目的。（見圖1）
從內(nèi)部運(yùn)營上發(fā)展線上線下結(jié)合模式，打造特色精品超市。線上線下結(jié)合的經(jīng)營模式是未來直銷銀行發(fā)展的必然趨勢。為打造金融精品超市，線上渠道，區(qū)域性中小銀行直銷銀行可為客戶提供推薦層、精品層和服務(wù)層三類產(chǎn)品（如圖2所示）。直銷銀行應(yīng)秉承精品和新穎的概念。所有層級(jí)產(chǎn)品類別相對(duì)齊全，但可供選擇的產(chǎn)品不宜過多，以提高界面精簡性。線下渠道，直銷銀行主要從事營銷擴(kuò)展、線下投顧服務(wù)，同時(shí)為客戶提供高凈值、個(gè)性化產(chǎn)品。直銷銀行通過線上線下結(jié)合方式，致力打造金融精品超市，可以從產(chǎn)品功能上滿足客戶全方位金融需求。
除上述特點(diǎn)之外，區(qū)域性中小銀行直銷銀行金融精品超市還應(yīng)具有開放性、大數(shù)據(jù)、一站式服務(wù)特點(diǎn)。一是開放性。直銷銀行金融精品超市對(duì)所有異地分支機(jī)構(gòu)、異地業(yè)務(wù)部甚至全國開放，最大限度地發(fā)揮直銷銀行跨區(qū)域經(jīng)營特點(diǎn)。二是大數(shù)據(jù)。直銷銀行金融精品超市能建立自身的數(shù)據(jù)庫，并對(duì)接CRM系統(tǒng)及其他數(shù)據(jù)系統(tǒng)，便于數(shù)據(jù)積累、產(chǎn)品研發(fā)與精準(zhǔn)營銷。三是一站式服務(wù)。直銷銀行金融精品超市不依托其他APP工具或轉(zhuǎn)鏈接，僅在平臺(tái)就能為客戶提供“一站式”解決方案，極大程度地提高客戶體驗(yàn)和客戶黏性。
直銷銀行發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃
第一階段：金融產(chǎn)品便利店。金融產(chǎn)品便利店是直銷銀行金融精品超市的初級(jí)階段，主要實(shí)現(xiàn)渠道變革。一是獨(dú)立性。銀行需加快獨(dú)立法人直銷銀行牌照申請，并建立運(yùn)營團(tuán)隊(duì)、考核機(jī)制、成本核算、風(fēng)險(xiǎn)控制等一整套獨(dú)立管理體系。二是開放性。直銷銀行應(yīng)推廣至所有異地分支機(jī)構(gòu)及異地業(yè)務(wù)部（中心），并根據(jù)不同地區(qū)擬定不同的營銷方案。三是產(chǎn)品求簡。為客戶提供簡單、快捷的純線上無障礙理財(cái)、融資與生活服務(wù)類產(chǎn)品。四是線上獲客。加大線上推廣力度，采用多種營銷方式，嘗試線上獲客營銷。
第二階段：金融精品直銷店。金融便利店越發(fā)成熟，獨(dú)立管理體系逐步完善，產(chǎn)品與服務(wù)相對(duì)健全，直銷銀行發(fā)展由以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心過渡，此階段主要現(xiàn)流程再造。一是客戶體驗(yàn)。將金融便利店轉(zhuǎn)換為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營平臺(tái)，通過建立示范場景、嘗試提供一站式服務(wù)、對(duì)接客服建議，突出客戶互動(dòng)與參與感，極大限度地提升客戶體驗(yàn)。二是互通性。直銷銀行、傳統(tǒng)電子渠道和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)客戶相互遷移與引流，促使新增客戶沉淀以及提高存量客戶體驗(yàn)。三是批量導(dǎo)流。與第三方商鋪展開密切合作，實(shí)現(xiàn)客戶批量導(dǎo)流。四是產(chǎn)品求精。對(duì)接行內(nèi)外數(shù)據(jù)，為客戶提供特色性產(chǎn)品與服務(wù)。五是線上線下結(jié)合。除線上提品與服務(wù)以外，線下輔助營銷與推廣，鎖定客戶。六是引入企業(yè)和機(jī)構(gòu)客戶。直銷銀行開始引入小微企業(yè)客戶甚至機(jī)構(gòu)客戶，實(shí)現(xiàn)大平臺(tái)發(fā)展戰(zhàn)略。
中國加入WTO已經(jīng)一年有余，外資銀行進(jìn)入的速度明顯加快，中外銀行的競爭日益激烈，在這種背景下，學(xué)習(xí)和借鑒西方商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)提升中國銀行業(yè)的競爭力，促進(jìn)民族銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、西方商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的特點(diǎn)
（一）經(jīng)營管理理念日趨成熟
近年來，經(jīng)濟(jì)金融全球化、信息化、自由化的發(fā)展趨勢不斷加強(qiáng)，西方商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理念也發(fā)生了質(zhì)的變化，并日趨成熟。主要表現(xiàn)在：
1.徹底的市場和客戶理念。一切從客戶和市場的需要出發(fā)，從業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、組織架構(gòu)設(shè)置到管理策略制訂，完全圍繞市場和客戶的需求進(jìn)行。基于這種理念，西方商業(yè)銀行的經(jīng)營管理充分體現(xiàn)了“客戶中心主義”的模式特征。
2.整體的營銷與服務(wù)理念。銀行注重“一對(duì)一”營銷，從出售產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)槌鍪鄯桨?，由大眾化服?wù)轉(zhuǎn)向個(gè)性化服務(wù)。為客戶提供銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等全面的金融服務(wù)。
3.風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配的理念。銀行在經(jīng)營管理中，不能只看風(fēng)險(xiǎn)，不看收益；也不能只看收益，不看風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是要研究和找到風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡點(diǎn)，努力實(shí)現(xiàn)二者的合理匹配。
4.持續(xù)的培訓(xùn)與人才理念。技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理和人才是商業(yè)銀行贏得市場競爭的關(guān)鍵因素，人才是關(guān)鍵的關(guān)鍵。西方商業(yè)銀行非常重視人才培養(yǎng)和員工培訓(xùn)。一方面，每年從大學(xué)挑選優(yōu)秀的畢業(yè)生，上崗前至少進(jìn)行為期半年的全面系統(tǒng)培訓(xùn)；另一方面，花費(fèi)大量的時(shí)間和財(cái)力對(duì)員工進(jìn)行各種繼續(xù)培訓(xùn)。
（二）戰(zhàn)略管理備受重視
隨著金融服務(wù)全球化趨勢的不斷加強(qiáng)，戰(zhàn)略管理已成為西方商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)營環(huán)境變化的重要競爭手段，受到前所未有的重視，紛紛成立戰(zhàn)略管理部門，戰(zhàn)略管理已發(fā)展到數(shù)理化、模型化階段。先后出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)一收益模型、經(jīng)濟(jì)增加值模型、三維模型和平衡記分卡模型戰(zhàn)略管理。銀行一般每隔3—5年制訂一份中期戰(zhàn)略規(guī)劃，確定未來幾年業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)及區(qū)域發(fā)展策略、資源配置策略等，并進(jìn)行滾動(dòng)研究和修訂。與中期戰(zhàn)略規(guī)劃相配套，每年年初制訂一份策略性文件，確定當(dāng)年工作重點(diǎn)和資源分配。年末根據(jù)執(zhí)行情況進(jìn)行檢討和調(diào)整。
在選擇戰(zhàn)略管理模式時(shí)，銀行通常考慮三大要素：高層管理者的價(jià)值取向、外部環(huán)境和內(nèi)部資源約束。高層管理者的價(jià)值取向是追求規(guī)模還是質(zhì)量；是短期收益還是長期價(jià)值，直接決定著銀行戰(zhàn)略管理模式的選擇。外部環(huán)境主要包括國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行態(tài)勢、政策和框架變化、信息技術(shù)發(fā)展與、同業(yè)競爭策略等。資源約束包括有形資源（人力、財(cái)力和物力）和無形資源（管理、信息和品牌），銀行通常根據(jù)自己所處的發(fā)展階段、自身規(guī)模和實(shí)力來選擇相應(yīng)的戰(zhàn)略管理模式。銀行戰(zhàn)略管理呈現(xiàn)非中介化、化、全能化與專業(yè)化并存的特點(diǎn)。
（三）業(yè)務(wù)體系不斷豐富
20世紀(jì)90年代以來，“客戶中心主義”經(jīng)營模式受到推崇，銀行開始轉(zhuǎn)向以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，更加注重提供量身訂造的高附加值型的產(chǎn)品和服務(wù)。相應(yīng)的，業(yè)務(wù)重心逐漸由傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和投資性金融服務(wù)轉(zhuǎn)移；從公司業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向個(gè)人業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)并重，甚至突出個(gè)人業(yè)務(wù)；從存款人和貸款人轉(zhuǎn)為投資理財(cái)顧問；從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)者；從融資者轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌龃楹险?。組織架構(gòu)也開始由按產(chǎn)品設(shè)置轉(zhuǎn)向按客戶設(shè)置，普遍設(shè)立了個(gè)人銀行、私人銀行、商業(yè)銀行、投資銀行等部門。各家銀行越來越認(rèn)識(shí)到，成功與否在于其獨(dú)特的業(yè)務(wù)體系和服務(wù)品質(zhì)，而不僅僅是價(jià)格。
為適應(yīng)業(yè)務(wù)體系變化和市場競爭的需要，西方商業(yè)銀行普遍加快了信息系統(tǒng)建設(shè)的步伐。為每個(gè)客戶建立了數(shù)據(jù)庫（即客戶檔案），對(duì)客戶的情況了如指掌，并能綜合客戶各方面的信息進(jìn)行，為其提供量身訂造的解決方案，開發(fā)個(gè)性化的產(chǎn)品。同時(shí)，銀行紛紛建立能夠伸縮自如的信息基礎(chǔ)架構(gòu)，以適應(yīng)未來業(yè)務(wù)增長和信息量增加的需求。并確保其信息系統(tǒng)的高可靠性和可用性，使其能在24小時(shí)為客戶提供服務(wù)。
（四）風(fēng)險(xiǎn)管理日益量化和健全
，西方商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理已發(fā)展到量化管理階段，通過量化管理來平衡和處理風(fēng)險(xiǎn)與收益的矛盾，形成了以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益率（RAROC）為核心的全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式。其主要特點(diǎn)是：
1.建立了完善、獨(dú)立、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。每個(gè)業(yè)務(wù)部門都實(shí)行獨(dú)立核算，能夠準(zhǔn)確核算其收入、成本、損失、資本占用和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益。
2.形成了獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理文化和管理技術(shù)。風(fēng)險(xiǎn)管理要靠銀行的管理層和各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理人員來具體執(zhí)行和操作，但任何崗位的員工都要有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，做任何事情都自覺地考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，各級(jí)管理層還必須了解風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益的。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，銀行強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)資本和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益率 （RAROC）。在技術(shù)層面，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)屬于銀行的商業(yè)秘密，具體做法各有千秋，但一般都根據(jù)自己歷年積累的業(yè)務(wù)信息資料，依風(fēng)險(xiǎn)大小對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行十級(jí)以上分類，根據(jù)各類資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生概率確定損失準(zhǔn)備。并且，風(fēng)險(xiǎn)管理已完全借助電腦數(shù)據(jù)庫進(jìn)行。
3.建立了嚴(yán)格的信用評(píng)級(jí)制度。對(duì)客戶的資信情況，西方商業(yè)銀行不依賴外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，而是注重自己的信用評(píng)級(jí)結(jié)論。一般對(duì)任何授信客戶都要進(jìn)行評(píng)級(jí)，根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果決定是否給予授信，是否繼續(xù)與之往來。評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)全行統(tǒng)一，不因地點(diǎn)和客戶不同而改變。評(píng)級(jí)結(jié)論定期調(diào)整，遇緊急情況隨時(shí)調(diào)整。評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)是客戶在業(yè)務(wù)經(jīng)營中穩(wěn)定且能維持的核心現(xiàn)金流量，一般會(huì)考慮5-7年，不同利率水平對(duì)應(yīng)不同的負(fù)債能力倍數(shù)區(qū)間。
4.建立了權(quán)威的信貸稽核制度。信貸稽核的職責(zé)是對(duì)全行風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行監(jiān)督，并對(duì)信用評(píng)級(jí)有最終決定權(quán)?；巳藛T定期或隨時(shí)通過非現(xiàn)場的方式抽樣檢查全行的信貸評(píng)級(jí)情況，判斷評(píng)級(jí)人員的評(píng)級(jí)能力。一旦發(fā)現(xiàn)，稽核部門將通過現(xiàn)場稽核方式確認(rèn)，而現(xiàn)場稽核成本一般也由被稽核的分行或部門承擔(dān)。
（五）財(cái)務(wù)管理日趨規(guī)范
經(jīng)過長期的探索和實(shí)踐，西方商業(yè)銀行形成了較為規(guī)范的財(cái)務(wù)管理模式，能有效發(fā)揮決策支持、信息服務(wù)和管理控制職能。一般而言，核算與財(cái)務(wù)管理是分離的，前者是市場營銷的營運(yùn)支持部門，后者是綜合管理部門。財(cái)務(wù)管理的特點(diǎn)主要有：1.有效的預(yù)算管理。預(yù)算管理是銀行財(cái)務(wù)管理的重要。預(yù)算一經(jīng)確定，就具有“準(zhǔn)法律效力”，各部門、分行的各項(xiàng)活動(dòng)必須圍繞實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)預(yù)算開展。2.完善的成本核算管理。產(chǎn)品成本核算是對(duì)銀行已提供或?qū)⑻峁┑母鞣N金融產(chǎn)品的成本進(jìn)行核算，將產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)匹配起來，并以此確定產(chǎn)品的價(jià)格。3.有效的成本控制模式。根據(jù)成本核算結(jié)果，確定業(yè)務(wù)擴(kuò)大或收縮的地區(qū)、產(chǎn)品、客戶；注重控制人工成本，一旦收縮業(yè)務(wù)或員工考評(píng)不合格，及時(shí)進(jìn)行人員裁減。4.集權(quán)的會(huì)計(jì)核算體系。西方商業(yè)銀行充分應(yīng)用信息技術(shù)的最新成果，紛紛建立了高度集中的會(huì)計(jì)核算體系，實(shí)行總行、分行集中核算體制，由總、分行進(jìn)行總賬核算和明細(xì)核算。
（六）購并活動(dòng)日趨理性
近十年來，國際銀行業(yè)的購并活動(dòng)異?；钴S，不僅導(dǎo)致了一些超級(jí)“航母”的出現(xiàn)，而且也誘發(fā)了金融制度的深刻變遷。表面上看，銀行購并只是金融機(jī)構(gòu)的重組活動(dòng)，但深層次表明，銀行購并實(shí)質(zhì)上是金融要素的重組，金融創(chuàng)新的深化。通過購并，能夠拓寬交叉銷售渠道，增強(qiáng)交叉銷售能力，提升銀行品牌價(jià)值；能夠增強(qiáng)銀行的規(guī)模，降低營運(yùn)成本，提高經(jīng)營效率。最終提高銀行的市場競爭能力和市場地位。
（七）國際化經(jīng)營不斷深入
在經(jīng)濟(jì)金融全球化的背景下，國際化經(jīng)營是商業(yè)銀行的必然趨勢。國際化的涵義包括四個(gè)方面：1.管理的國際化。要求經(jīng)營理念、管理規(guī)則與國際金融慣例接軌；準(zhǔn)則、行為規(guī)范符合國際標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、員工管理等制度都符合國際銀行業(yè)的通行做法。2.人才和員工國際化。西方商業(yè)銀行特別是一些大的跨國銀行，其人員構(gòu)成往往是國際化的，不同膚色、不同文化背景的員工共同效力于同一銀行，特別是在高管人員中。3.股權(quán)國際化。即從境外引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，或在境外發(fā)行股票，實(shí)現(xiàn)股東國際化和股權(quán)分散化。4經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)國際化。設(shè)立境外經(jīng)營機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行國際化的重要標(biāo)志。另外，銀行還可通過參股、聯(lián)網(wǎng)、交換數(shù)據(jù)等方式與國外機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)國際化經(jīng)營。
二、西方商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)銀行業(yè)的啟示
啟示一：建立和不斷完善“客戶中心主義”的經(jīng)營模式。
“客戶中心主義”是商業(yè)銀行的基本經(jīng)營模式，在這種模式框架下，銀行一切行動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)都以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向。對(duì)于國內(nèi)商業(yè)銀行來講，要贏得與國外銀行的競爭，其一，必須強(qiáng)化整體營銷與服務(wù)的觀念，認(rèn)清其目標(biāo)客戶所在，明白客戶的真正需要，為客戶提供量身訂造的產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與客戶雙贏。其二，進(jìn)一步健全新產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，建立市場導(dǎo)向的新產(chǎn)品研發(fā)中心，完善與客戶溝通的渠道，通過各種方式迅速集中市場反饋的各種信息，及時(shí)對(duì)客戶的各種需求進(jìn)行歸納整理，大膽引進(jìn)西方商業(yè)銀行先進(jìn)的服務(wù)及產(chǎn)品，加大新產(chǎn)品開發(fā)的力度。其三，推行客戶關(guān)系管理，建立強(qiáng)有力的營銷服務(wù)體系。國內(nèi)商業(yè)銀行要建立健全管理制度、體制和機(jī)制，推進(jìn)組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程與信息技術(shù)的結(jié)合，推行客戶關(guān)系管理策略，建立強(qiáng)有力的營銷體系和服務(wù)體系，滿足客戶個(gè)性化服務(wù)的需要。
啟示二：加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，建立的信貸管理體系。
商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)既包括信貸風(fēng)險(xiǎn)，也包括市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的基本職能，成功的銀行必須有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，基于此，國內(nèi)商業(yè)銀行必須增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和質(zhì)量觀念，牢固樹立“質(zhì)量是生命”的核心理念，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)文化和風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)，使風(fēng)險(xiǎn)控制成為全行員工的自覺行為。
在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，要充分借鑒國際上先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，建立起科學(xué)的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，實(shí)施嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，進(jìn)行全行整體資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分散，規(guī)避那些原本不應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，獲取與風(fēng)險(xiǎn)匹配的收益。
在風(fēng)險(xiǎn)管理體制方面，一是要重新定位各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系，健全合理的信貸授權(quán)與審批體系，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的權(quán)威和能力；二是要建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)，合理引導(dǎo)資金流向；三是要建立權(quán)威的信貸稽核體系，對(duì)全行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)行適時(shí)監(jiān)督和管理，為決策層提供支持，讓缺乏能力的風(fēng)險(xiǎn)管理人員及時(shí)退出。
啟示三：充分重視人力資源的開發(fā)、利用和培訓(xùn)，做人才國際化的先導(dǎo)。
商業(yè)銀行的生命力在于管理、營銷、產(chǎn)品研發(fā)，而體現(xiàn)和壯大生命力的是人。所以，國內(nèi)商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)造條件，加快人力資源的開發(fā)和利用，才能真正搶占銀行業(yè)競爭的制高點(diǎn)。第一，要優(yōu)化現(xiàn)有人力資源配置，切實(shí)推行末位淘汰、競爭上崗，對(duì)用工制度、干部制度、薪酬制度等進(jìn)行系統(tǒng)改革，建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的人力資源管理體制。第二，大膽引進(jìn)各類專業(yè)人才。特別是營銷、財(cái)務(wù)管理、產(chǎn)品研發(fā)、保險(xiǎn)、基金等各類人才。第三，廣泛系統(tǒng)地培訓(xùn)員工，促使人力資本增值。通過行內(nèi)培訓(xùn)和行外培訓(xùn)，使全體員工富有市場的意識(shí)，開放的心態(tài)，的熱情，具有較高的業(yè)務(wù)技能。第四，鼓勵(lì)員工到境外學(xué)習(xí)。制訂相關(guān)的鼓勵(lì)政策，給予境外留學(xué)的員工一定資助。第五，加大與外資銀行互派人員的力度，通過“送出去，請進(jìn)來”的方式培養(yǎng)人才，通過內(nèi)部化的外部人員隨時(shí)診斷國內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)及管理。
啟示四：客觀把握銀行自身的比較優(yōu)勢，合理構(gòu)建具有特色的業(yè)務(wù)體系。
正確的業(yè)務(wù)定位是事業(yè)成功的基礎(chǔ)，國內(nèi)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，必須擯棄同質(zhì)化的局面，根據(jù)自身的比較優(yōu)勢，做到“人無我有、人有我新、人新我特”，才能贏得客戶，贏得市場，贏得競爭，才能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健快速發(fā)展。各家銀行要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局，逐步將業(yè)務(wù)調(diào)整為“以客戶為中心，以技術(shù)為手段，以人才為支撐”的矩陣式管理模式；逐步對(duì)資金運(yùn)作、授權(quán)授信、會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理、產(chǎn)品研發(fā)、稽核審計(jì)、干部任免和勞動(dòng)用工等實(shí)行集中管理和流程控制。在業(yè)務(wù)體系定位上，國內(nèi)商業(yè)銀行要突出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、私人銀行、信用卡等，整合各種服務(wù)渠道，辦出自己的特色，形成核心競爭力。
啟示五：盡快金融綜合化經(jīng)營模式，加快銀行再造和金融創(chuàng)新步伐。
全能經(jīng)營是世界金融發(fā)展的潮流，國內(nèi)商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的研究，關(guān)注國內(nèi)金融政策走向，適時(shí)通過購并、合作、設(shè)立等手段滲透保險(xiǎn)、投資銀行、基金管理等金融服務(wù)領(lǐng)域，加快金融創(chuàng)新步伐，豐富金融產(chǎn)品與服務(wù)體系，形成全能經(jīng)營的架構(gòu)。從國外大銀行的發(fā)展歷程看，購并是銀行整體重組策略的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，國內(nèi)商業(yè)銀行必須給予足夠重視。站在銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的層次上審視購并活動(dòng)，確定購并戰(zhàn)略。實(shí)施購并時(shí)，細(xì)致研究購并對(duì)象的信息，側(cè)重金融資源重組和突破行業(yè)進(jìn)入壁壘，擬訂合適的購并方案。重視購并后的整合工作，特別要注意培養(yǎng)一致的“文化”和“風(fēng)險(xiǎn)文化”。
啟示六：加快財(cái)務(wù)管理與會(huì)計(jì)核算體制改革步伐。
國內(nèi)商業(yè)銀行要加快財(cái)務(wù)管理體制的改革步伐。第一，分清管理會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的職能，管理會(huì)計(jì)主要站在經(jīng)營角度，預(yù)測經(jīng)營前景，參與經(jīng)營決策，編制財(cái)務(wù)預(yù)算，合理分?jǐn)傎M(fèi)用，按產(chǎn)品、分行、業(yè)務(wù)、客戶核算風(fēng)險(xiǎn)和收益，監(jiān)督、控制各責(zé)任部門、分行的預(yù)算完成情況，并對(duì)其業(yè)績進(jìn)行考核評(píng)價(jià)；財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)主要負(fù)責(zé)日常業(yè)務(wù)核算。第二，改變財(cái)務(wù)管理流程，突出上下參與、部門協(xié)作、共同編制、嚴(yán)格執(zhí)行，資源向贏利水平高、贏利規(guī)模大的分行和部門、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)傾斜。第三，借助于電腦和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)行會(huì)計(jì)核算的集中化管理，建立“大會(huì)計(jì)”的核算模式，改變分散、落后、原始的會(huì)計(jì)核算格局，提高會(huì)計(jì)核算的營運(yùn)支持能力。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合；以人為本；集中管理
1網(wǎng)上銀行的定義
網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。
網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實(shí)現(xiàn)了無紙化交易。同時(shí)，由于網(wǎng)上銀行以先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務(wù)。同時(shí)，相對(duì)于傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點(diǎn)。
2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時(shí)，中國銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達(dá)7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)159萬億元，比上年增長80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長161％。這些數(shù)據(jù)無疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。
但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右?？梢?，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
根據(jù)前文的論述，在新時(shí)代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競爭中取得優(yōu)勢。對(duì)于我國的銀行業(yè)，尤其是各個(gè)商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對(duì)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結(jié)出了未來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
3.1強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展
對(duì)于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時(shí)空的優(yōu)勢，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復(fù)存在，一個(gè)組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合是必不可少的一個(gè)制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個(gè)銀行或者一個(gè)組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個(gè)龐大的社會(huì)基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會(huì)消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對(duì)資源的浪費(fèi)，增加合并后組織和競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)力。同時(shí)，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時(shí)空性和即時(shí)性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營策略，聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。
3.2以人為本，個(gè)
傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”，其標(biāo)志是通過機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來降低成本。然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，隨著客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供“量身定做”的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。首先，對(duì)于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時(shí)刻要以客戶為中心，及時(shí)的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)充分的使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），運(yùn)用CRM來管理銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，更人性化的服務(wù)客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬市場創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財(cái)務(wù)軟件更好地結(jié)合起來成為一個(gè)互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強(qiáng)對(duì)于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的另一個(gè)特點(diǎn)是能夠?yàn)榭蛻艏磿r(shí)的提供個(gè)性化服務(wù)，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應(yīng)該把提供個(gè)性化的服務(wù)放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動(dòng)力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效促進(jìn)銀行整體業(yè)務(wù)的全面進(jìn)步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對(duì)網(wǎng)上銀行滿意度指標(biāo)主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個(gè)方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標(biāo)和核心。
3.3加強(qiáng)內(nèi)控，完善管理機(jī)制
網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對(duì)傳統(tǒng)銀行的管理模式進(jìn)行改革，加快業(yè)務(wù)流程再造和組織體系變革，進(jìn)一步提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級(jí)少、管理鏈條短、運(yùn)營效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn)，勢必對(duì)商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率，必須對(duì)傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是：通過集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本；通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應(yīng)對(duì)市場變化，增強(qiáng)差異化服務(wù)能力；通過部門之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。
集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點(diǎn)之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設(shè)立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡機(jī)構(gòu)和人員，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的集中和部門職責(zé)的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務(wù)低成本優(yōu)勢的必要手段。“扁平化”管理模式是相對(duì)于“金字塔式”管理構(gòu)架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時(shí)，建立跨部門運(yùn)作機(jī)制，加強(qiáng)橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結(jié)構(gòu)設(shè)立中必須考慮的重要原則之一。
參考文獻(xiàn)
［1］張愛美.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和對(duì)策［J］.學(xué)術(shù)天地，2002，（9）.
［2］李治.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的出路［J］.中國信息導(dǎo)報(bào)，2006.
［3］陳艷.網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行問題及其對(duì)策［J］.經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展，2004，（4）.
［4］周勇.國有銀行基于網(wǎng)上銀行的客戶關(guān)系管理探討［J］.企業(yè)技術(shù)開發(fā)，2006，（5）.
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 市場定位 戰(zhàn)略發(fā)展
一、農(nóng)村商業(yè)銀行的定位
隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大、經(jīng)營實(shí)力的加強(qiáng)和服務(wù)功能的不斷完善，我國農(nóng)村商業(yè)銀行越來越需要一個(gè)準(zhǔn)確的定位和市場的發(fā)展。我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略有以下幾方面：
（一）我國現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)格局中的趨同化現(xiàn)象
任何一家金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中都要明確以下幾個(gè)問題：
1.自身存在的體制背景。
2.要持續(xù)經(jīng)營所必須的客戶資源。
3.在競爭中的優(yōu)勢。
三點(diǎn)結(jié)合起來，就成為了金融機(jī)構(gòu)的市場定位。其中，體制背景決定了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在的構(gòu)成和外在的政策；主體客戶直接關(guān)系到利潤的來源；競爭中的優(yōu)勢則是企業(yè)市場競爭力的關(guān)鍵所在。金融機(jī)構(gòu)只有找準(zhǔn)自身的市場定位，才能保持長久的生命力。
（二）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的自我評(píng)價(jià)
農(nóng)村商業(yè)銀行脫使于農(nóng)村信用社。長期以來，農(nóng)村信用社背負(fù)著向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的重任。在政策改制之后，農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶主體、經(jīng)營領(lǐng)域都沒有發(fā)生根本性的變化，所以它的市場定位也不可能在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生變化。要確立農(nóng)村商業(yè)銀行市場定位的前提，是要分析農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的競爭環(huán)境，和其他金融機(jī)構(gòu)相比所呈現(xiàn)出來的差異性和優(yōu)勢。
（三）要確定農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位
目前農(nóng)村商業(yè)銀行都建立在我國較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，所面臨的經(jīng)濟(jì)也發(fā)生了巨大變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也不是單一的均衡發(fā)展，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的“變革”，私營企業(yè)和股份經(jīng)濟(jì)已經(jīng)大幅度增加，以及國家城鄉(xiāng)一體化的戰(zhàn)略推進(jìn)，城市中的農(nóng)民已經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，并且向城鎮(zhèn)集中，第二、第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)逐漸成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的主體。從服務(wù)對(duì)象上看，除了小規(guī)模的經(jīng)營農(nóng)戶外，還增加了一些有專業(yè)生產(chǎn)水平的農(nóng)村中的中小企業(yè)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)的業(yè)主，這些金融需求和傳統(tǒng)的農(nóng)戶融資需求相比較，其要求更高，范圍也要更廣。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中的問題
（一）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)不健全
1.股東太多，使股權(quán)過于分散。跟改制前的農(nóng)村信用社相比，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行的股東個(gè)數(shù)已經(jīng)大幅度減少了，可股東數(shù)量仍然過多，股東權(quán)也顯得特別分散。大部分股東會(huì)因?yàn)樽约核钟械墓煞萆伲a(chǎn)權(quán)小，自身利益和銀行利益關(guān)系不大，所以不會(huì)花太多精力和成本去監(jiān)督銀行經(jīng)營行為，參與重大決策。
2.法人治理的結(jié)構(gòu)有問題。受到農(nóng)村信用社舊體制的影響，改制后農(nóng)村商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)根本無法有效運(yùn)行。具體表現(xiàn)為：董事會(huì)和經(jīng)營管理層的職責(zé)分工相當(dāng)模糊，這樣就會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營失敗時(shí)雙方相互推卸責(zé)任，無法實(shí)施懲罰的機(jī)制。除此之外，外部監(jiān)事的比例很小，而且太過于形式化。在實(shí)踐中很難獨(dú)立履行監(jiān)督職能，難以發(fā)揮真正的制衡作用。
3.農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度過低。農(nóng)村商業(yè)銀行是一個(gè)剛剛誕生的新事物，在市場上還不夠成熟，對(duì)社會(huì)的知名度也不高，在農(nóng)村當(dāng)?shù)赜捎谄渌虡I(yè)銀行的退出，農(nóng)村商業(yè)銀行還有發(fā)展空間，而在城鎮(zhèn)一級(jí)，大部分大企業(yè)和居民覺得將錢存入農(nóng)村商業(yè)銀行沒有安全感，這就直接造成了農(nóng)村商業(yè)銀行資金不足。這些都導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行“吸存”道路舉步維艱。這些都是農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)營時(shí)需要面臨的各種難題。
4.農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員素質(zhì)較低。現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行中的工作人員，基本都來自改制前的農(nóng)村信用社，而大部分信用社里，這些工作人員學(xué)歷普遍較低，知識(shí)水平和業(yè)務(wù)技能都嚴(yán)重缺乏，甚至有些管理人員的思想素質(zhì)和文化素質(zhì)都很低，違法違紀(jì)的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。
5.經(jīng)營觀念太陳舊，缺乏營銷力。目前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行是傳承了以前農(nóng)村信用社的經(jīng)營觀念。面臨新的競爭環(huán)境，舊的思想和經(jīng)營理念已經(jīng)不能適應(yīng)和滿足新形勢。所以，客戶層次很低，優(yōu)質(zhì)的客戶資源也很少，嚴(yán)重影響和制約了自身的發(fā)展。
三、推動(dòng)我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的建議
（一）調(diào)整產(chǎn)權(quán)制度和公司整理的結(jié)構(gòu)
1.根據(jù)之前所說的各種問題，要在以下方面采取措施：要改善或調(diào)整農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)，如鼓勵(lì)股權(quán)較小的股東進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，適當(dāng)提高單個(gè)法人的持股比例，這樣就減少了股東的數(shù)量，也對(duì)股權(quán)進(jìn)行集中，避免了股權(quán)過于分散的問題；或者是向戰(zhàn)略投資者定向增發(fā)，提高股東參與重大決策的意愿。
2.完善法人治理結(jié)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行要將股東和經(jīng)營管理層的權(quán)利規(guī)范化。權(quán)責(zé)范圍要清晰界定。在制度中要明確獨(dú)立董事的知情權(quán)、監(jiān)督權(quán)，除此之外，還要完善監(jiān)事會(huì)結(jié)構(gòu)，保證監(jiān)事會(huì)獨(dú)立實(shí)行審計(jì)監(jiān)督和決策能力。
（二）建立存款保險(xiǎn)
農(nóng)村商業(yè)銀行可以建立存款保險(xiǎn)來建立信任。假如銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)或面臨倒閉，存款機(jī)構(gòu)就可以提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付全部存款，這樣就降低了存款人的風(fēng)險(xiǎn)，也就從一定程度上解決了銀行資金短缺的問題。
（三）不斷優(yōu)化人力資源
在人才方面，農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過理論研究和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合，用更加優(yōu)厚的待遇來吸引優(yōu)秀的專業(yè)人才，提高農(nóng)村商業(yè)銀行員工的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)專業(yè)人員的隊(duì)伍建設(shè)。在了解客戶各種需求的基礎(chǔ)上，為他們提供更加便利、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，加強(qiáng)服務(wù)管理，從而提升客戶的忠實(shí)度。
（四）要解決好市場營銷中的營銷問題
農(nóng)村商業(yè)銀行一定要在準(zhǔn)確定位的基礎(chǔ)上，分析市場，分類營銷。要完善營銷體制，實(shí)現(xiàn)整體營銷。要以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)為主，以小以精取勝。
四、我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展情況
長期以來，我國農(nóng)村金融供需的不平衡，是導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到阻礙的根本原因，農(nóng)民和民營中小企業(yè)融資困難一直是個(gè)問題。以前作為我國農(nóng)村金融體系核心的信用社早已不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，其股份改革迫在眉睫。
2003年，國務(wù)院出臺(tái)了《印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，正式啟動(dòng)了新一輪農(nóng)村信用社的改革。在改革的不斷深化中，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行不斷壯大，顯示出越來越大的活力，這成為了農(nóng)村金融體系中的重要組成部分和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。
第一，我國農(nóng)村商業(yè)銀行一直運(yùn)營良好，在經(jīng)營中也不斷改善，總資產(chǎn)和負(fù)債不斷上升，不良貸款也越來越低。
第二，我國農(nóng)村商業(yè)銀行極力支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展，例如2007年，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款余額高達(dá)236億元，中小企業(yè)貸款達(dá)976億元，這促進(jìn)了農(nóng)村建設(shè)的持續(xù)發(fā)展。
五、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
社會(huì)發(fā)展的水平，是決定銀行規(guī)模的重要變量，在一般情況下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平和銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)相關(guān)。銀行發(fā)展取決于經(jīng)濟(jì)發(fā)展所提供的“資源”，其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展決定了銀行發(fā)展的深度和廣度。隨著現(xiàn)在全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略也要不斷調(diào)整。農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，是在以優(yōu)秀商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步廣闊發(fā)展。通過不斷引進(jìn)國內(nèi)外投資者，實(shí)現(xiàn)主體多元化和國際化；通過技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的全面更新，把內(nèi)容信息重新整合，實(shí)現(xiàn)操作系統(tǒng)的數(shù)字化；通過收購和兼并等各種市場手段，將經(jīng)營領(lǐng)域擴(kuò)建到最大化，最終成為現(xiàn)代化的精品銀行。
參考文獻(xiàn)
[1]吳建亞.現(xiàn)階段我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略[J].金融論壇，2004，9（8）：57-61.
內(nèi)容摘要：低碳金融指為節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目的直接投融資、碳金融衍生品交易和商業(yè)銀行“綠色信貸”等金融活動(dòng)。隨著社會(huì)的發(fā)展，低碳金融已成為未來金融業(yè)發(fā)展模式與發(fā)展方向之一。作為整個(gè)金融體系核心的商業(yè)銀行，將主導(dǎo)并推動(dòng)對(duì)我國低碳金融的發(fā)展。本文分析了商業(yè)銀行實(shí)施低碳金融戰(zhàn)略的必要性，通過對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀分析與國際比較，提出了我國商業(yè)銀行低碳金融戰(zhàn)略的實(shí)施定位。
關(guān)鍵詞：低碳 低碳金融 商業(yè)銀行 戰(zhàn)略定位
1992年《聯(lián)合國氣候變化框架公約》與其補(bǔ)充條款《京都議定書》的制訂以來，使得低碳理念開始受到世界的關(guān)注。2009年的哥本哈根大會(huì)，發(fā)出了發(fā)展低碳的明確信號(hào)，我國的 “十二五”規(guī)劃綱要中也明確指出了低碳的發(fā)展方向?？梢灶A(yù)見，低碳技術(shù)與低碳經(jīng)濟(jì)在我國的“十二五”規(guī)劃期內(nèi)將得到巨大的發(fā)展，低碳金融作為一種全新的金融發(fā)展模式，在其中將起到舉足輕重的作用。
低碳金融與商業(yè)銀行相關(guān)理論綜述
低碳金融，也被稱為“綠色金融”。成萬牘（2008）認(rèn)為，顧名思義，低碳金融即是與低碳有關(guān)系的金融活動(dòng)，大體上可以說是環(huán)保項(xiàng)目投融資。高建平（2010）的界定認(rèn)為，低碳金融泛指所有服務(wù)于限制溫室氣體排放的金融活動(dòng)，包括直接投融資、碳指標(biāo)交易和銀行貸款等。袁鷹（2008）則加入了其他的金融中介活動(dòng)，例如相關(guān)的擔(dān)保、咨詢服務(wù)等。
目前在我國，商業(yè)銀行是參與低碳金融活動(dòng)的絕對(duì)主體。黃麗珠（2008）指出，開展低碳金融業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行是一個(gè)雙贏或多贏的選擇，但同時(shí)也面臨著挑戰(zhàn)。馬驍（2010）指出，目前國內(nèi)商業(yè)銀行在低碳金融方面雖都有所動(dòng)作，但沒有深入到核心部分，難與國際金融機(jī)構(gòu)抗衡。劉明康（2009）指出，商業(yè)銀行主要應(yīng)要扮演好兩個(gè)角色：一是低碳理念推廣的踐行者，二是低碳金融服務(wù)的創(chuàng)新者。王勇（2009）進(jìn)一步分析了低碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)：一是要以公益創(chuàng)新踐行低碳金融；二是增加“綠色信貸”投放；三是積極推出低碳投資產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)。
商業(yè)銀行實(shí)施低碳金融戰(zhàn)略的必要性
作為社會(huì)組織重要形式之一，商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、國內(nèi)國際民生環(huán)境改善、企業(yè)自身社會(huì)責(zé)任需要以及提高自身盈利能力等各類內(nèi)外部環(huán)境的要求下，必須研究并實(shí)施有效的低碳金融戰(zhàn)略，才能在低碳經(jīng)濟(jì)的浪潮中得到自身的成長與發(fā)展，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康增長。
（一）商業(yè)銀行實(shí)施低碳金融戰(zhàn)略是經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式快速轉(zhuǎn)型的需要
雖然我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，但同時(shí)也付出了巨大的資源和環(huán)境代價(jià)，具體表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展與資源環(huán)境的矛盾日趨尖銳。我國政府實(shí)施部署節(jié)能減排工作，遏制高耗能、高排放產(chǎn)業(yè)，淘汰落后產(chǎn)能，支持節(jié)能減排工程等，這些都需要商業(yè)銀行通過金融業(yè)務(wù)的融資支持或限制參與其中。
（二）實(shí)施低碳金融戰(zhàn)略是提高商業(yè)銀行盈利能力與市場競爭力的需要
商業(yè)銀行主動(dòng)推進(jìn)低碳金融的發(fā)展，符合股東與公眾的良好預(yù)期，有利于銀行企業(yè)價(jià)值的提升。根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，2008年全球碳交易總額達(dá)到1260億美元，預(yù)測2020年將達(dá)到3.5萬億美元，有望超過石油市場成為世界第一大市場。由此可知，新的融資方式和金融產(chǎn)品對(duì)于開發(fā)減排項(xiàng)目和建設(shè)相關(guān)設(shè)施將必不可少，率先進(jìn)入市場的商業(yè)銀行將有機(jī)會(huì)搶占領(lǐng)先地位，使得其在市場競爭中勝出。
（三）實(shí)施低碳金融戰(zhàn)略是商業(yè)銀行提升社會(huì)責(zé)任、樹立良好社會(huì)形象的需要
當(dāng)前，企業(yè)社會(huì)責(zé)任已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)全球化中的一項(xiàng)重要特征。商業(yè)銀行業(yè)調(diào)控與配置全社會(huì)的資源，從而對(duì)其社會(huì)責(zé)任也提出了更高的要求，在服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的過程中，需充分體現(xiàn)自身社會(huì)責(zé)任，關(guān)心經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中的環(huán)境問題與社會(huì)問題。赤道原則實(shí)際上即國際銀行業(yè)在業(yè)務(wù)中所需要一致關(guān)注的環(huán)境問題、社會(huì)問題的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
我國商業(yè)銀行低碳金融戰(zhàn)略實(shí)施現(xiàn)狀與國際比較
總的來說，在過去的幾年中我國商業(yè)銀行為支持節(jié)能減排項(xiàng)目積極嘗試金融創(chuàng)新，獲得了有益的經(jīng)驗(yàn)和進(jìn)展。尤其在開展清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）碳金融服務(wù)，搭建CDM項(xiàng)目交易平臺(tái)方面也做出了積極探索。然而我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的創(chuàng)新能力仍然難以適應(yīng)低碳金融的發(fā)展。由于碳金融衍生工具的缺乏，商業(yè)銀行目前參與低碳金融僅主要集中在對(duì)具體低碳項(xiàng)目的融資支持方面，以各類“綠色貸款”、環(huán)保貸款為主。通過與國際機(jī)構(gòu)或其他金融機(jī)構(gòu)合作，來協(xié)助控制金融風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行對(duì)低碳項(xiàng)目的資金支持。
在打造“綠色信貸”銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略下，工、農(nóng)、中、建等國有大型銀行在信貸審批中均實(shí)行了依照環(huán)保政策的“一票否決制”，并制定了“雙高”、產(chǎn)能過剩及潛在產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸退出計(jì)劃。通過各種途徑創(chuàng)新，2009年工商銀行對(duì)152戶“雙高”企業(yè)實(shí)行清退，并且節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目類貸款同比增長69.17%；農(nóng)業(yè)銀行全年否決“非低碳”貸款項(xiàng)目167個(gè)，支持節(jié)能減排項(xiàng)目金額711億元；截至2008年12月，建設(shè)銀行實(shí)際退出貸款達(dá)644.59億元，完成既定計(jì)劃的121.86%，同時(shí)綠色信貸項(xiàng)目貸款余額大幅增長至1541.43億元。興業(yè)銀行于08年10月正式公開承諾采用“赤道原則”，成為我國首家赤道銀行，并于2009年1月成立可持續(xù)金融中心，負(fù)責(zé)全行低碳金融、環(huán)境金融等領(lǐng)域的產(chǎn)品營銷與業(yè)務(wù)經(jīng)營。
國外商業(yè)銀行圍繞低碳金融的發(fā)展大致可歸結(jié)于兩個(gè)方面：一是普通的融資支持，即通過直接貸款，或成立“低碳”基金或環(huán)保基金支持相關(guān)的產(chǎn)業(yè)；二是圍繞碳排放權(quán)交易體系進(jìn)行的各種產(chǎn)品創(chuàng)新、融資服務(wù)以及其他金融服務(wù)。在過去幾年中，隨著碳交易市場的迅速發(fā)展，圍繞該市場的金融創(chuàng)新也在不斷涌現(xiàn)。
國際商業(yè)銀行在低碳金融戰(zhàn)略上的創(chuàng)新及實(shí)施主要體現(xiàn)于以下幾個(gè)方面：
第一，經(jīng)營理念的創(chuàng)新。目前全球己有69家商業(yè)銀行宣布采用赤道原則，該原則為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展制訂了統(tǒng)一的環(huán)境與社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，成為國際銀行業(yè)發(fā)展的行業(yè)規(guī)范。此外，一些銀行還通過改善經(jīng)營管理來實(shí)現(xiàn)低碳的經(jīng)營理念，例如荷蘭銀行。
第二，信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。為應(yīng)對(duì)信貸可能面臨的環(huán)境金融風(fēng)險(xiǎn)，在積極支持低碳項(xiàng)目的融資的同時(shí)，國際商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中開展對(duì)貸款項(xiàng)目的環(huán)境影響評(píng)估，減少對(duì)“雙高”項(xiàng)目的貸款，并嚴(yán)格執(zhí)行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測。
第三，為CDM提供信用增級(jí)服務(wù)，創(chuàng)造出有擔(dān)保的CERs（核證減排量），以促進(jìn)碳交易市場的運(yùn)行。
第四，設(shè)立低碳基金等間接支持減排項(xiàng)目的發(fā)展，有效地提高碳交易市場的流動(dòng)性。
商業(yè)銀行低碳金融戰(zhàn)略定位與實(shí)施
2003年6月制訂的《赤道原則》已逐漸成為國際銀行業(yè)務(wù)的社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，該原則強(qiáng)調(diào)了發(fā)展低碳金融的理念。我國銀行業(yè)需貫徹這種理念，并探索建立節(jié)能環(huán)保金融服務(wù)的長效機(jī)制，探索經(jīng)營戰(zhàn)略、管理機(jī)制與激勵(lì)考核機(jī)制。此外，隨著國際碳交易市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大和碳金融產(chǎn)品化程度日益提升，我國商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步深入對(duì)國際低碳金融發(fā)展的跟蹤與研究，在控制金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極開展“綠色信貸”及其它碳金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，并增強(qiáng)對(duì)碳金融衍生產(chǎn)品的定價(jià)能力。
（一）踐行與推廣低碳理念
在國家大力倡導(dǎo)低碳經(jīng)濟(jì)的今天，商業(yè)銀行作為金融體系的核心組織形式應(yīng)當(dāng)一方面積極推行綠色經(jīng)營，鼓勵(lì)使用網(wǎng)絡(luò)銀行的使用，成為低碳理念踐行者和推廣者，另一方面通過“公益創(chuàng)新”推廣低碳金融。以采用拓展公益宣傳、公益事業(yè)關(guān)聯(lián)營銷、社區(qū)志愿者活動(dòng)及慈善活動(dòng)等方式，將低碳金融理念、服務(wù)、產(chǎn)品、技術(shù)和教育等資源與公眾以及公益事業(yè)相結(jié)合，讓低碳金融、低碳經(jīng)濟(jì)理念深入人心。2010年1月，國內(nèi)首家“赤道銀行”興業(yè)銀行推出了首張綠色低碳主題信用卡――中國低碳信用卡，這是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)氣候變化，倡導(dǎo)節(jié)能減排理念的創(chuàng)新性舉措。
（二）實(shí)施“綠色金融”且以綠色信貸支持生態(tài)環(huán)保項(xiàng)目
“綠色金融”理念于20世紀(jì)90年代在美國提出，并在世界范圍內(nèi)進(jìn)行了諸多嘗試。“綠色金融”包含兩層含義：其一，從金融和環(huán)境的關(guān)系角度，將環(huán)境與生態(tài)觀念引入傳統(tǒng)金融，扭轉(zhuǎn)過去重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量、高能耗的金融增長模式，形成有利于降低能耗、節(jié)約資源、改善環(huán)境、增加效益的金融增長新模式。其二，以“綠色金融”觀念針對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，依靠金融手段影響企業(yè)的投資取向，為綠色產(chǎn)業(yè)及相關(guān)高新科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供相應(yīng)的融資服務(wù)優(yōu)惠，進(jìn)而推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的環(huán)?；托滦途G色生態(tài)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展
商業(yè)銀行可通過提供理財(cái)產(chǎn)品、低碳項(xiàng)目融資、信用咨詢等服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足巨大的“綠色信貸”需求。我國面臨的節(jié)能減排形勢日益嚴(yán)峻，因污染企業(yè)強(qiáng)制關(guān)停帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)開始凸顯，因此金融業(yè)應(yīng)開始重視節(jié)能減排與自身發(fā)展間的關(guān)系，推行“綠色金融”不僅是推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，并且是順應(yīng)國際潮流，實(shí)現(xiàn)我國金融業(yè)與國際接軌的必然選擇。
（三）積極開展低碳金融衍生品創(chuàng)新及相關(guān)服務(wù)
商業(yè)銀行應(yīng)通過與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)投資者的協(xié)調(diào)合作，實(shí)現(xiàn)碳基金、碳掉期交易、碳證券、碳期貨等各種低碳金融衍生品的金融創(chuàng)新。應(yīng)當(dāng)積極推出參與低碳技術(shù)或環(huán)境友好型公司的基金，使投資者可直接追蹤這些公司在市場上的表現(xiàn)。目前，全球已設(shè)立了8只碳基金，總額高達(dá)10億美元。另外，我國碳交易市場流動(dòng)性較低，且不同市場之間也存在分割現(xiàn)象，商業(yè)銀行應(yīng)積極介入碳交易市場，并逐漸成為該市場的重要參與者，通過設(shè)計(jì)連接不同市場的套利產(chǎn)品，推進(jìn)國內(nèi)碳交易市場的一體化。商業(yè)銀行還可以嘗試為自愿減排市場提供“低碳銀行”服務(wù)，即從事碳信用的登記、托管、清算與結(jié)算，參與碳信用的借貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)自愿減排市場的發(fā)展。此外，積極開發(fā)與碳排放權(quán)交易相關(guān)的產(chǎn)品。目前國際碳交易市場仍處于發(fā)展初期，市場的流動(dòng)性較低，且不同市場之間也存在分割現(xiàn)象。商業(yè)銀行業(yè)通過開發(fā)各種連接不同市場的套利產(chǎn)品，例如CERs和EUAs之間以及CERs與ERUs之間的掉期交易，基于CERs和EUAs價(jià)差的價(jià)差期權(quán)（Spread Options），以加速國際碳交易市場的一體化發(fā)展。此外，商業(yè)銀行還提供金融市場碳配額定價(jià)服務(wù)，以發(fā)揮金融市場在時(shí)間軸上移動(dòng)匹配供給和需求的作用（周小川，2009）。
（四）防范低碳金融業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)
企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向低碳轉(zhuǎn)型過程中，可能面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行支持低碳金融的信貸風(fēng)險(xiǎn)也有可能相應(yīng)上升。這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括：第一，盈利性風(fēng)險(xiǎn)，一些低碳項(xiàng)目的市場前景存在較大的不確定性，使得銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)上升；第二，政策性風(fēng)險(xiǎn)，目前我國還未出整的發(fā)展低碳金融的系統(tǒng)性支持政策；第三，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，低碳技術(shù)存在著產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)的不成熟，現(xiàn)在看來一些新興技術(shù)很有可能馬上就被淘汰，其投入產(chǎn)出尚不穩(wěn)定；第四，產(chǎn)能過剩風(fēng)險(xiǎn)，即使在一些綠色低碳領(lǐng)域的新型行業(yè)，如多晶硅、風(fēng)電設(shè)備等，產(chǎn)能也存在過剩的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)上升；第五，市場風(fēng)險(xiǎn)，低碳項(xiàng)目價(jià)格在全球范圍內(nèi)波動(dòng)較為劇烈，例如市場交易價(jià)格、匯率等。針對(duì)這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需加強(qiáng)對(duì)低碳金融風(fēng)險(xiǎn)控制的研究，開發(fā)適合低碳企業(yè)與項(xiàng)目要求的授信標(biāo)準(zhǔn)與信用風(fēng)險(xiǎn)模型，培養(yǎng)高水平的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才隊(duì)伍，分析風(fēng)險(xiǎn)隱患與薄弱環(huán)節(jié)，有針對(duì)性制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施和辦法，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。
結(jié)論
綜上所述，低碳金融已成為未來金融業(yè)發(fā)展模式與發(fā)展方向之一，在此背景下，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、提升自身社會(huì)責(zé)任與提高競爭力的需要，實(shí)施低碳金融戰(zhàn)略成為我國商業(yè)銀行的必然選擇。低碳金融戰(zhàn)略的實(shí)施應(yīng)定位于以下幾方面：主動(dòng)踐行與推廣低碳理念，實(shí)施“綠色金融”且以綠色信貸支持生態(tài)環(huán)保項(xiàng)目，積極開展低碳金融衍生品創(chuàng)新，并同時(shí)注重相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范，這是實(shí)現(xiàn)我國金融業(yè)與國際接軌，推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展并提升我國商業(yè)銀行競爭力的必由之路。
參考文獻(xiàn)：
1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織--安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank）打開了他的"虛似之門"，它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生，同時(shí)對(duì)具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。究竟什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？是否一家擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁，但是其中只有24家被《在線銀行報(bào)告》（OnlineBankingReport）列為"真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"，因?yàn)橹挥性谶@24家銀行的網(wǎng)站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項(xiàng)和支付帳單；而更多的網(wǎng)站只是提供銀行的歷史資料、業(yè)務(wù)情況等信息，而沒有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。美國最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行咨詢公司高莫斯（Gomez）要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才具有進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)體系的資格：網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)信貨。筆者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分，狹義網(wǎng)絡(luò)銀行（NetbankofInternetBank）又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet-OnlyBank）是指沒有分支銀行或自己的自動(dòng)柜員機(jī)（ATMS），僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，提供以五種服務(wù)中至少一種的金融機(jī)構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行（E-Branch）和遠(yuǎn)程銀行（Remote-Bank）。電子分行是指在同時(shí)擁有"實(shí)體"分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATMS、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。本文所指的"網(wǎng)絡(luò)銀行"適用廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義，而對(duì)狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行則用"純網(wǎng)絡(luò)銀行"表示。
自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來，其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進(jìn)行交易的金融網(wǎng)站有103個(gè)，到1998年10月這個(gè)數(shù)字達(dá)到350個(gè)；到1998年末已經(jīng)躍升至1300個(gè)。根據(jù)美國GartnerGroupsDataquest公司的一份調(diào)查表明，目前49%的美國家庭擁有家用計(jì)算機(jī)，37%的家庭能夠并且已經(jīng)接入互聯(lián)網(wǎng);到2003年，這兩個(gè)數(shù)字有望分別達(dá)到65%和58%。它們的研究還進(jìn)一步指冉，截止1998年末，約有
700萬個(gè)家庭是通過家用計(jì)算機(jī)獲得銀行金融服務(wù)的，這些家庭占到美國家庭總數(shù)的7%左右;在2001年底，約有1830萬個(gè)家庭會(huì)這樣做，而且?guī)缀跞珜⑼ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn);這意味著每年的增幅將達(dá)到41%。同時(shí)，美國銀行家協(xié)會(huì)主席吉姆;庫伯遜指出，1998年通過非網(wǎng)絡(luò)銀行分行進(jìn)行交易的業(yè)務(wù)量下降了三分之一。""無論如何，趨勢是明顯的，網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借存款利息高和實(shí)時(shí)方便、捷成本低、功能多的24小時(shí)服務(wù)獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數(shù)目也在迅速增長，成為未來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個(gè)組成部分?；蛟S網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融"恐龍"才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史。據(jù)《在線銀行報(bào)告》提到的133家真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"中，就資產(chǎn)而言，有109家未能齊身于美國最大的100家銀行之列。下面將網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分為大銀行發(fā)展戰(zhàn)略、社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略三部分進(jìn)行分析。
一、大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
對(duì)于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部或者是銀團(tuán)控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶和穩(wěn)定老客戶的手段。實(shí)踐申，這些虛擬機(jī)構(gòu)幾乎總是比大銀行中其它部門發(fā)展得快、以加拿大歷史最悠久的銀行蒙特利爾銀行為例:1997年，該行擁有3·4萬名員工，1250個(gè)分支機(jī)構(gòu)和700萬名顧客。1996年10月，該行設(shè)立了名為Mbanx的網(wǎng)絡(luò)銀行，并預(yù)測在5年內(nèi)其網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶會(huì)達(dá)到1億以上。大銀行在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)有兩種發(fā)展戰(zhàn)略：一是收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自己的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。
1、收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行加拿大皇家銀行(RoyalBankofGnada)是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在近一個(gè)多世紀(jì)里，它在美國僅從事批發(fā)金融業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價(jià)格收購了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門以外的所有機(jī)構(gòu)，此時(shí)該網(wǎng)絡(luò)銀行擁有1萬名客戶，存款余額早在199年就超過了4億美元。
事實(shí)上，在加拿大皇家銀行收購安全第二網(wǎng)絡(luò)銀行的時(shí)候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象。那么前者為什么還要收購后者呢?加拿大皇家銀行戰(zhàn)略目的在于，首先是擴(kuò)大其在美國金融市場的業(yè)務(wù)和份額，不僅包括已有的批發(fā)金融業(yè)務(wù)，而且涉及零售金融業(yè)務(wù)。加拿大皇家銀行以收購安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的方式步人了美國零售金融業(yè)務(wù)市場，并將其作為在美國臍身該領(lǐng)域的唯一窗口，利用安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行吸收的存款投資于加拿大的中小企業(yè)，獲取收益；更重要的是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業(yè)務(wù)拓展至一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。該領(lǐng)域不僅具有相當(dāng)大的發(fā)展?jié)摿?，而且完全符合?shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展方向。由于安全網(wǎng)絡(luò)銀行是全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，在高莫斯咨詢公司有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合排名中位居第1，所以這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿。不僅如此，在美國設(shè)立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬美元，而維持安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行這樣一個(gè)10人機(jī)構(gòu)的費(fèi)用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于任何一家傳統(tǒng)型分行。所以，這完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
收購之后，為了吸引更多客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實(shí)力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高支票帳戶的存款利息。它們許諾最先申請網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶的1000名客戶可以在年底之前享受600的優(yōu)惠利率。據(jù)此，它們希望吸引客戶的注意力并接受安全籮一閥絡(luò)銀行的服務(wù)方式。在信息公布后的六個(gè)星期里，帳戶用請者私已經(jīng)達(dá)到6500人；二，購頭超縛服務(wù)器(FatServer)。它們認(rèn)為，如果想獲得更多客戶，效率是非常重要的，因?yàn)榭蛻糇铌P(guān)心如何在短時(shí)間內(nèi)獲得最多信息。雖然超級(jí)服務(wù)器的應(yīng)用成本高于其它網(wǎng)絡(luò)銀行使用一般服務(wù)器的成本，加拿大皇家銀行仍然為安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行投資購買了這種設(shè)備，使客戶可以在瞬時(shí)傳輸電子數(shù)據(jù)和了解帳戶目前以及歷史情況。盡管一般網(wǎng)絡(luò)銀行都以在開業(yè)后第一年的盈利為戰(zhàn)略目標(biāo)，而安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行卻在被加拿大皇家銀行收購后連續(xù)兩年虧損，但在該行看來;盈利是幾年后肯定會(huì)實(shí)現(xiàn)的事，而客戶從一開始就是最重要的。
2、發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行衛(wèi)法銀行(WellsFafgo)是這方面的典型例證。這家位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之十，在10個(gè)州擁有營業(yè)機(jī)構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年;衛(wèi)法銀行就開始建設(shè)自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。至1997年·12月通過網(wǎng)絡(luò)與衛(wèi)洪銀行交易的客戶已有43萬。
衛(wèi)法銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略的目的在于適應(yīng)客戶變化的交易偏好和降低經(jīng)營成木。衛(wèi)法銀行的指導(dǎo)思想是，如果客戶希望在蒙中接受銀行服務(wù)；那么我們就提供這種服務(wù)。在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，衛(wèi)法銀行經(jīng)過大量的調(diào)查發(fā)現(xiàn);客產(chǎn)不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬、支付票據(jù)、申請新帳戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還需要有關(guān)帳
簿管理、稅收和財(cái)務(wù)預(yù)算的服務(wù)。于是在1995年，該行就與微軟貨幣MicrosoftMoney)和直覺集團(tuán)(Intuit)下屬的快訊公司(Quicken)等提供個(gè)人理財(cái)軟件的公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用它們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低經(jīng)營成本方面:據(jù)衛(wèi)法銀行自己估計(jì)，每天有40多萬客戶通過網(wǎng)絡(luò)與銀行進(jìn)行交易，每200萬筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬美元，即每筆交易節(jié)省幾5美元。至2000年末，衛(wèi)法銀行預(yù)計(jì)自己將擁有100萬網(wǎng)絡(luò)用戶，而隨著客戶從實(shí)體分行向低成本網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)移，它們將節(jié)約大量費(fèi)用。在高莫斯咨詢公司的排名中，衛(wèi)法銀行在綜合排名欄申位列第2，并在客戶關(guān)系欄和客戶信任欄申分別名列第1和第4位。
二、社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
在美國，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小。1997年，美國97%以上的銀行組織(約有11500多家)所擁有的資產(chǎn)不超過20億美元，這些銀行主要吸引一些小額消費(fèi)性存款，并向消費(fèi)者發(fā)放小額商業(yè)性貸款，業(yè)務(wù)范圍主要集中在社區(qū)內(nèi)的零售金融業(yè)務(wù)。相對(duì)大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)的聯(lián)系密切，同客戶更加貼近。對(duì)于客戶來說便利是最重要的，他們喜歡到同一社區(qū)或地區(qū)的銀行去辦理業(yè)務(wù)，而不是找座落在小鎮(zhèn)之外其它州或其它國家的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)后，這種優(yōu)勢正在逐漸消失。為了保持這種優(yōu)勢，社區(qū)銀行通常采用防御性跟進(jìn)戰(zhàn)略，將網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)看作是吸引客戶的工具。例如，位于阿拉巴馬州伯明翰的安薩斯銀行(AmSouth)是一家典型的社區(qū)銀行，其資產(chǎn)總值為20億美元。為了確?？蛻舨粫?huì)因?yàn)楸憷脑蚨x擇其他銀行，它就及時(shí)利用克瑞林集團(tuán)Gorillion)的航海者軟件(Voyager)，拓展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)領(lǐng)域。
由于規(guī)模和資源的限制，社區(qū)銀行在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域采取跟進(jìn)戰(zhàn)略是無可厚非的。但是，如果僅僅依靠跟進(jìn)戰(zhàn)略，社區(qū)銀行將很難在與大銀行的競爭中維持生存空間，因此如何在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)中保持競爭優(yōu)勢，對(duì)于它們來說非常重要。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低，業(yè)務(wù)差異化小，所以金融服務(wù)的特色就顯得尤為重要。特色化戰(zhàn)略將是它們發(fā)展戰(zhàn)略中關(guān)鍵的組成部分，在實(shí)踐申，已經(jīng)有一些社區(qū)銀行對(duì)此進(jìn)行慎重的思考。
例如，委托銀行(IntrustBank)是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，在1876年由錢德勒創(chuàng)立，主要的服務(wù)對(duì)象是該州威遲塔(Wichita)地區(qū)的農(nóng)場主和零售商。經(jīng)過錢德勒家族四代的努力，現(xiàn)在該行的資產(chǎn)為17億美元。委托銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)最初是為了與美洲銀行(BankofAmerica)等大銀行在競爭中保持均衡態(tài)勢。正如遠(yuǎn)程銀行分部的高級(jí)副總裁莎利．布恩(ShariBevan)認(rèn)為，他們建立網(wǎng)絡(luò)銀行最基本的目的是起到戰(zhàn)略防御作用，并將網(wǎng)絡(luò)銀行視為防止當(dāng)?shù)乜蛻袅魇У囊环N戰(zhàn)略手段。委托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目標(biāo)客戶市場定位于當(dāng)?shù)氐目蛻?。?dāng)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)時(shí);發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目標(biāo)客戶市場中的份額，是干種最好的選擇。但是，委托銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)并不局限于此，在網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭中、它仍然將業(yè)務(wù)創(chuàng)新視為自身的競爭優(yōu)勢，并將業(yè)務(wù)創(chuàng)新與新興的信息技術(shù)結(jié)合起來，以此作為該銀行的特色和最高戰(zhàn)略目標(biāo)。目前該銀行的網(wǎng)絡(luò)客戶可以進(jìn)行遠(yuǎn)程交易，并實(shí)時(shí)檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網(wǎng)絡(luò)上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀(jì)人服務(wù)所提供的投資計(jì)劃。為了提高網(wǎng)絡(luò)的安全性，委托銀行還計(jì)劃首先將語言識(shí)別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以便對(duì)使用遠(yuǎn)程交易的零售商身份進(jìn)行鑒別委托銀行認(rèn)為，最先運(yùn)用新科技的人將獲得市場的饋贈(zèng)，這種饋贈(zèng)并不是新技術(shù)本身，而是客戶的信賴這是最有價(jià)值的回報(bào)。在高莫斯咨詢公司的排名中，這家社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行在綜合排名欄和客戶信任中分別名列第19和第7。對(duì)于一家身價(jià)不足20億美元的小型銀行而言，能在激勵(lì)的競爭中躋身于客戶信任欄的前10位，足以說明它們戰(zhàn)略的成功。
三、純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略
對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略而言，也有兩種不同的理念。二種是以印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行(FirstInternetBankofIndiana)為代表的全方位發(fā)展戰(zhàn)略；另一種是以位于林斯敦的康普銀行(CompuBand)為代表的特色化發(fā)展戰(zhàn)略。
1、全方位發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)于應(yīng)用這種發(fā)展戰(zhàn)略的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，它們并不承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性。它們認(rèn)為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務(wù)，從而取代傳統(tǒng)型銀行。因?yàn)殂y行客戶希望可以一次辦理好所有的存款帳戶、帳目核對(duì)和貸款事宜，同時(shí)，他們也希望銀行可以快捷地滿足他們在金融服務(wù)上的新需求，所以這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融業(yè)務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。正如印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行的董事局主席所指出的那樣，純網(wǎng)絡(luò)銀行需要提供全面的服務(wù)來吸引新客戶和鞏固老客戶?？蛻粝胍谝患毅y行獲得所有的金融服務(wù)，而不僅僅是其中的一部分，這正是網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供在線金融服務(wù)的目標(biāo)。為了吸引客戶和中小企業(yè)，純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。在他的帶領(lǐng)下，印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正積極準(zhǔn)備推出"中小企業(yè)貸款服務(wù)"，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)在線貸款的歷史。這家網(wǎng)絡(luò)銀行在高莫斯咨詢公司的排名中，在綜合排名、網(wǎng)頁資源、客戶關(guān)系和客戶信任等四項(xiàng)中分別名列第4、1、11和19位。
2、特色化發(fā)展戰(zhàn)略持有這種觀點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行也許更多一些。它們承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性;與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多。例如，因?yàn)槿狈Ψ种C(jī)構(gòu)，它們無法為中小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù);也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競爭中求得生存就必須提供特色化的服務(wù)。這類銀行的典型代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款業(yè)務(wù)，在康普銀行的高級(jí)管理人員看來，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于自身具有核心競爭力業(yè)務(wù)的發(fā)展，至于其它業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得，它們認(rèn)為，客戶可以硅互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)所需要的人切，如果家銀行想將客戶局限在自己所提供的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)是絕對(duì)錯(cuò)誤的。目前，這家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的情況也很好，在高莫斯咨詢公司時(shí)排名中，在綜合排名、綜合成本和客戶信任三項(xiàng)中分別名列第6、6、19位。
除這種典型的情況以外，其他純網(wǎng)絡(luò)銀行的特色化發(fā)展戰(zhàn)略也具有借鑒價(jià)值。耐特銀行(Net.B@nk)是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的純網(wǎng)絡(luò)銀行，在1999年第一季度末，該行的存款已經(jīng)達(dá)到3.327億美元。在后者被收購以后，它成為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。該行服務(wù)特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。耐特銀行的最高執(zhí)行官葛利姆斯(G.R.Grimes)認(rèn)為，每一個(gè)純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略中應(yīng)是第一位，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指導(dǎo)下，在1999年第一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的3倍。而且這個(gè)增長速度還在加，決，1999年2月，客戶增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已經(jīng)突破4000人。耐特銀行在高莫斯咨詢公司排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行和衛(wèi)法銀
行，位居第3;在其他項(xiàng)目中也表現(xiàn)不俗，綜合排名、客戶關(guān)系和網(wǎng)頁資源3項(xiàng)分別列在第4、2、4位。
四、啟示
由上不難看出網(wǎng)絡(luò)銀行巨大的發(fā)展?jié)摿?，網(wǎng)絡(luò)銀行將是未來銀行的發(fā)展趨勢。而網(wǎng)絡(luò)銀行的這些成功發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)我國銀行業(yè)未來的發(fā)展將具有積極的借鑒作用。
1、信息時(shí)代大銀行的發(fā)展方向--網(wǎng)絡(luò)銀行隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普
及，傳統(tǒng)銀行300年來賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。任何銀行無論資金多么雄厚、實(shí)力多么強(qiáng)大，如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，那么它們都將在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代受到懲罰。與之相反，如果能充分利用這次機(jī)遇，將自身優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，那么也將迎來前所未有的發(fā)展前景。對(duì)于大銀行而言，總是會(huì)有更多的選擇機(jī)會(huì)，不管是收購網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，還是自建網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略都是不錯(cuò)的選擇。我國有實(shí)力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略，收購西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，這樣做不僅可以利用它們的技術(shù)與人才，還能夠拓展業(yè)務(wù)范圍，以點(diǎn)代面，無論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無國界的。
2、中小銀行要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)特色鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資
少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地可接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢，它的產(chǎn)生為中小銀行戰(zhàn)勝大型金融集團(tuán)提供了可能性。但是，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)進(jìn)入壁壘很低，業(yè)務(wù)差異性小，所以在這種情況下，一定要強(qiáng)調(diào)銀行自身服務(wù)的特色。只有提供特色服務(wù)才可以贏得客戶。中小銀行市場定位一定要清晰，對(duì)于目標(biāo)客戶的定義必須明確，要具有良好的可鑒別性，唯此才能吸引和鞏固客戶，才能在與其他銀行的競爭中保持發(fā)展的勢頭。
1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織--安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank）打開了他的"虛似之門"，它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生，同時(shí)對(duì)具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。究竟什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？是否一家擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁，但是其中只有24家被《在線銀行報(bào)告》（Online Banking Report）列為"真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"，因?yàn)橹挥性谶@24家銀行的網(wǎng)站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項(xiàng)和支付帳單；而更多的網(wǎng)站只是提供銀行的歷史資料、業(yè)務(wù)情況等信息，而沒有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。美國最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行咨詢公司高莫斯（Gomez）要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才具有進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)體系的資格：網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)信貨。筆者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分，狹義網(wǎng)絡(luò)銀行（Netbank of Internet Bank）又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet-Only Bank）是指沒有分支銀行或自己的自動(dòng)柜員機(jī)（ATMS），僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，提供以五種服務(wù)中至少一種的金融機(jī)構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行（E-Branch）和遠(yuǎn)程銀行（Remote-Bank）。電子分行是指在同時(shí)擁有"實(shí)體"分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATMS、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。本文所指的"網(wǎng)絡(luò)銀行"適用廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義，而對(duì)狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行則用"純網(wǎng)絡(luò)銀行"表示。
自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來，其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進(jìn)行交易的金融網(wǎng)站有103個(gè)，到1998年10月這個(gè)數(shù)字達(dá)到350個(gè)；到1998年末已經(jīng)躍升至1300個(gè)。根據(jù)美國Gartner Groups Dataquest公司的一份調(diào)查表明，目前49%的美國家庭擁有家用計(jì)算機(jī)，37%的家庭能夠并且已經(jīng)接入互聯(lián)網(wǎng);到2003年，這兩個(gè)數(shù)字有望分別達(dá)到65%和58%。它們的研究還進(jìn)一步指冉，截止1998年末，約有
700萬個(gè)家庭是通過家用計(jì)算機(jī)獲得銀行金融服務(wù)的，這些家庭占到美國家庭總數(shù)的7%左右;在2001年底，約有1830萬個(gè)家庭會(huì)這樣做，而且?guī)缀跞珜⑼ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn);這意味著每年的增幅將達(dá)到41%。同時(shí)，美國銀行家協(xié)會(huì)主席吉姆;庫伯遜指出，1998年通過非網(wǎng)絡(luò)銀行分行進(jìn)行交易的業(yè)務(wù)量下降 了三分之一。""無論如何，趨勢是明顯的，網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借存款利息高和實(shí)時(shí)方便、捷成本低、功能多的24小時(shí)服務(wù)獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數(shù)目也在迅速增長，成為未來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個(gè)組成部分。或許網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融"恐龍"才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史。據(jù)《在線銀行報(bào)告》提到的133家真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"中，就資產(chǎn)而言，有109家未能齊身于美國最大的100家銀行之列。下面將網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分為大銀行發(fā)展戰(zhàn)略、社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略三部分進(jìn)行分析。
一、大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
對(duì)于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部或者是銀團(tuán)控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶和穩(wěn)定老客戶的手段。實(shí)踐申，這些虛擬機(jī)構(gòu)幾乎總是比大銀行中其它部門發(fā)展得快、以加拿大歷史最悠久的銀行 蒙特利爾銀行為例:1997年，該行擁有3·4萬名員工，1250個(gè)分支機(jī)構(gòu)和700萬名顧客。1996年10月，該行設(shè)立了名為Mbanx的網(wǎng)絡(luò)銀行，并預(yù)測在5年內(nèi)其網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶會(huì)達(dá)到1億以上。 大銀行在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)有兩種發(fā)展戰(zhàn)略：一是收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自己的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。
1、收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行 加拿大皇家銀行(Royal Bank of Gnada)是加拿大規(guī)模最大、 盈利能力最好的銀行之一。在近一個(gè)多世紀(jì)里，它在美國僅從事批發(fā)金融業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價(jià)格收購了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門以外的所有機(jī)構(gòu)，此時(shí)該網(wǎng)絡(luò)銀行擁有1萬名客戶，存款余額早在199年就超過了4億美元。
事實(shí)上，在加拿大皇家銀行收購安全第二網(wǎng)絡(luò)銀行的時(shí)候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象。那么前者為什么還要收購后者呢?加拿大皇家銀行戰(zhàn)略目的在于，首先是擴(kuò)大其在美國金融市場的業(yè)務(wù)和份額，不僅包括已有的批發(fā)金融業(yè)務(wù)，而且涉及零售金融業(yè)務(wù)。加拿大皇家銀行以收購安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的方式步人了美國零售金融業(yè)務(wù)市場，并將其作為在美國臍身該領(lǐng)域的唯一窗口，利用安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行吸收的存款投資于加拿大的中小企業(yè)，獲取收益；更重要的是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業(yè)務(wù)拓展至一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。該領(lǐng)域不僅具有相當(dāng)大的發(fā)展?jié)摿Γ彝耆蠑?shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展方向。由于安全網(wǎng)絡(luò)銀行是全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，在高莫斯咨詢公司有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合排名中位居第1，所以這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿。不僅如此，在美國設(shè)立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬美元，而維持安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行這樣一個(gè)10人機(jī)構(gòu)的費(fèi)用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于任何一家傳統(tǒng)型分行。所以，這完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
收購之后，為了吸引更多客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實(shí)力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高支票帳戶的存款利息。它們許諾最先申請網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶的1000名客戶可以在年底之前享受600的優(yōu)惠利率。據(jù)此，它們希望吸引客戶的注意力并接受安全籮一閥絡(luò)銀行的服務(wù)方式。在信息公布后的六個(gè)星期里，帳戶用請者私已經(jīng)達(dá)到6500人；二，購頭超縛服務(wù)器(Fat Server)。它們認(rèn)為，如果想獲得更多客戶，效率是非常重要的，因?yàn)榭蛻糇铌P(guān)心如何在短時(shí)間內(nèi)獲得最多信息。雖然超級(jí)服務(wù)器的應(yīng)用成本高于其它網(wǎng)絡(luò)銀行使用一般服務(wù)器的成本，加拿大皇家銀行仍然為安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行投資購買了這種設(shè)備，使客戶可以在瞬時(shí)傳輸電子數(shù)據(jù)和了解帳戶目前以及歷史情況。盡管一般網(wǎng)絡(luò)銀行都以在開業(yè)后第一年的盈利為戰(zhàn)略目標(biāo)，而安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行卻在被加拿大皇家銀行收購后連續(xù)兩年虧損，但在該行看來;盈利是幾年后肯定會(huì)實(shí)現(xiàn)的事，而客戶從一開始就是最重要的。
2、發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行衛(wèi)法銀行(WellsFafgo)是這方面的典型例證。這家位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之十，在10個(gè)州擁有營業(yè)機(jī)構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年;衛(wèi)法銀行就開始建設(shè)自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。至1997年·12月通過網(wǎng)絡(luò)與衛(wèi)洪銀行交易的客戶已有43萬。
衛(wèi)法銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略的目的在于適應(yīng)客戶變化的交易偏好和降低經(jīng)營成木。衛(wèi)法銀行的指導(dǎo)思想是，如果客戶希望在蒙中接受銀行服務(wù)；那么我們就提供這種服務(wù)。在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，衛(wèi)法銀行經(jīng)過大量的調(diào)查發(fā)現(xiàn);客產(chǎn)不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬、支付票據(jù)、申請新帳戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還需要有關(guān)帳
簿管理、稅收和財(cái)務(wù)預(yù)算的服務(wù)。于是在1995年，該行就與微軟貨幣Microsoft Money)和直覺集團(tuán)(Intuit)下屬的快訊公司(Quicken)等提供個(gè)人理財(cái)軟件的公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用它們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低經(jīng)營成本方面:據(jù)衛(wèi)法銀行自己估計(jì)，每天有40多萬客戶通過網(wǎng)絡(luò)與銀行進(jìn)行交易，每200萬筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬美元，即每筆交易節(jié)省幾5美元。至2000年末，衛(wèi)法銀行預(yù)計(jì)自己將擁有100萬網(wǎng)絡(luò)用戶，而隨著客戶從實(shí)體分行向低成本網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)移，它們將節(jié)約大量費(fèi)用。在高莫斯咨詢公司的排名中，衛(wèi)法銀行在綜合排名欄申位列第2，并在客戶關(guān)系欄和客戶信任欄申分別名列第1和第4位。 二、社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
在美國，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小。1997年，美國97%以上的銀行組織(約有11500多家)所擁有的資產(chǎn)不超過20億美元，這些銀行主要吸引一些小額消費(fèi)性存款，并向消費(fèi)者發(fā)放小額商業(yè)性貸款，業(yè)務(wù)范圍主要集中在社區(qū)內(nèi)的零售金融業(yè)務(wù)。相對(duì)大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)的聯(lián)系密切，同客戶更加貼近。對(duì)于客戶來說便利是最重要的，他們喜歡到同一社區(qū)或地區(qū)的銀行去辦理業(yè)務(wù)，而不是找座落在小鎮(zhèn)之外其它州或其它國家的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)后，這種優(yōu)勢正在逐漸消失。為了保持這種優(yōu)勢，社區(qū)銀行通常采用防御性跟進(jìn)戰(zhàn)略，將網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)看作是吸引客戶的工具。例如，位于阿拉巴馬州伯明翰的安薩斯銀行(AmSouth)是一家典型的社區(qū)銀行，其資產(chǎn)總值為20億美元。為了確?？蛻舨粫?huì)因?yàn)楸憷脑蚨x擇其他銀行，它就及時(shí)利用克瑞林集團(tuán)Gorillion)的航海者軟件(Voyager)，拓展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)領(lǐng)域。
由于規(guī)模和資源的限制，社區(qū)銀行在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域采取跟進(jìn)戰(zhàn)略是無可厚非的。但是，如果僅僅依靠跟進(jìn)戰(zhàn)略，社區(qū)銀行將很難在與大銀行的競爭中維持生存空間，因此如何在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)中保持競爭優(yōu)勢，對(duì)于它們來說非常重要。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低，業(yè)務(wù)差異化小，所以金融服務(wù)的特色就顯得尤為重要。特色化戰(zhàn)略將是它們發(fā)展戰(zhàn)略中關(guān)鍵的組成部分，在實(shí)踐申，已經(jīng)有一些社區(qū)銀行對(duì)此進(jìn)行慎重的思考。
例如，委托銀行(Intrust Bank)是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，在1876年由錢德勒創(chuàng)立，主要的服務(wù)對(duì)象是該州威遲塔(Wichita)地區(qū)的農(nóng)場主和零售商。經(jīng)過錢德勒家族四代的努力，現(xiàn)在該行的資產(chǎn)為17億美元。委托銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)最初是為了與美洲銀行(Bank of America)等大銀行在競爭中保持均衡態(tài)勢。正如遠(yuǎn)程銀行分部的高級(jí)副總裁莎利．布恩(Shari Bevan)認(rèn)為，他們建立網(wǎng)絡(luò)銀行最基本的目的是起到戰(zhàn)略防御作用，并將網(wǎng)絡(luò)銀行視為防止當(dāng)?shù)乜蛻袅魇У囊环N戰(zhàn)略手段。委托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目標(biāo)客戶市場定位于當(dāng)?shù)氐目蛻?。?dāng)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)時(shí);發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目標(biāo)客戶市場中的份額，是干種最好的選擇。但是，委托銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)并不局限于此，在網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭中、它仍然將業(yè)務(wù)創(chuàng)新視為自身的競爭優(yōu)勢，并將業(yè)務(wù)創(chuàng)新與新興的信息技術(shù)結(jié)合起來，以此作為該銀行的特色和最高戰(zhàn)略目標(biāo)。目前該銀行的網(wǎng)絡(luò)客戶可以進(jìn)行遠(yuǎn)程交易，并實(shí)時(shí)檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網(wǎng)絡(luò)上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀(jì)人服務(wù)所提供的投資計(jì)劃。為了提高網(wǎng)絡(luò)的安全性，委托銀行還計(jì)劃首先將語言識(shí)別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以便對(duì)使用遠(yuǎn)程交易的零售商身份進(jìn)行鑒別委托銀行認(rèn)為，最先運(yùn)用新科技的人將獲得市場的饋贈(zèng)，這種饋贈(zèng)并不是新技術(shù)本身，而是客戶的信賴這是最有價(jià)值的回報(bào)。在高莫斯咨詢公司的排名中，這家社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行在綜合排名欄和客戶信任中分別名列第19和第7。對(duì)于一家身價(jià)不足20億美元的小型銀行而言，能在激勵(lì)的競爭中躋身于客戶信任欄的前10位，足以說明它們戰(zhàn)略的成功。
三、純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略
對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略而言，也有兩種不同的理念。二種是以印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行(First Internet Bank of Indiana)為代表的全方位發(fā)展戰(zhàn)略；另一種是以位于林斯敦的康普銀行(Compu Band)為代表的特色化發(fā)展戰(zhàn)略。
1、全方位發(fā)展戰(zhàn)略 對(duì)于應(yīng)用這種發(fā)展戰(zhàn)略的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，它們并不承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性。它們認(rèn)為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務(wù)，從而取代傳統(tǒng)型銀行。因?yàn)殂y行客戶希望可以一次辦理好所有的存款帳戶、帳目核對(duì)和貸款事宜，同時(shí)，他們也希望銀行可以快捷地滿足他們在金融服務(wù)上的新需求，所以這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融業(yè)務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。正如印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行的董事局主席所指出的那樣，純網(wǎng)絡(luò)銀行需要提供全面的服務(wù)來吸引新客戶和鞏固老客戶?？蛻粝胍谝患毅y行獲得所有的金融服務(wù)，而不僅僅是其中的一部分，這正是網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供在線金融服務(wù)的目標(biāo)。為了吸引客戶和中小企業(yè)，純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。在他的帶領(lǐng)下，印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正積極準(zhǔn)備推出"中小企業(yè)貸款服務(wù)"，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)在線貸款的歷史。這家網(wǎng)絡(luò)銀行在高莫斯咨詢公司的排名中，在綜合排名、網(wǎng)頁資源、客戶關(guān)系和客戶信任等四項(xiàng)中分別名列第4、1、11和19位。
2、特色化發(fā)展戰(zhàn)略 持有這種觀點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行也許更多一些。它們承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性;與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多。例如，因?yàn)槿狈Ψ种C(jī)構(gòu)，它們無法為中小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù);也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競爭中求得生存就必須提供特色化的服務(wù)。這類銀行的典型代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款業(yè)務(wù)，在康普銀行的高級(jí)管理人員看來，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于自身具有核心競爭力業(yè)務(wù)的發(fā)展，至于其它業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得，它們認(rèn)為，客戶可以硅互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)所需要的人切，如果家銀行想將客戶局限在自己所提供的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)是絕對(duì)錯(cuò)誤的。目前，這家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的情況也很好，在高莫斯咨詢公司時(shí)排名中，在綜合排名、綜合成本和客戶信任三項(xiàng)中分別名列第6、6、19位。
除這種典型的情況以外，其他純網(wǎng)絡(luò)銀行的特色化發(fā)展戰(zhàn)略也具有借鑒價(jià)值。耐特銀行(Net. B @ nk)是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的純網(wǎng)絡(luò)銀行，在1999年第一季度末，該行的存款已經(jīng)達(dá)到3.327億美元。在后者被收購以后，它成為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。該行服務(wù)特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。耐特銀行的最高執(zhí)行官葛利姆斯(G.R.Grimes)認(rèn)為，每一個(gè)純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略中應(yīng)是第一位，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指導(dǎo)下，在1999年第一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的3倍。而且這個(gè)增長速度還在加，決，1999年2月，客戶增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已經(jīng)突破4000人。耐特銀行在高莫斯咨詢公司排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行和衛(wèi)法銀
行，位居第3;在其他項(xiàng)目中也表現(xiàn)不俗，綜合排名、客戶關(guān)系和網(wǎng)頁資源3項(xiàng)分別列在第4、2、4位。 四、啟示
由上不難看出網(wǎng)絡(luò)銀行巨大的發(fā)展?jié)摿?，網(wǎng)絡(luò)銀行將是未來銀行的發(fā)展趨勢。而網(wǎng)絡(luò)銀行的這些成功發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)我國銀行業(yè)未來的發(fā)展將具有積極的借鑒作用。
1、信息時(shí)代大銀行的發(fā)展方向--網(wǎng)絡(luò)銀行 隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普
及，傳統(tǒng)銀行300年來賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。任何銀行無論資金多么雄厚、實(shí)力多么強(qiáng)大，如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，那么它們都將在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代受到懲罰。與之相反，如果能充分利用這次機(jī)遇，將自身優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，那么也將迎來前所未有的發(fā)展前景。對(duì)于大銀行而言，總是會(huì)有更多的選擇機(jī)會(huì)，不管是收購網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，還是自建網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略都是不錯(cuò)的選擇。我國有實(shí)力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略，收購西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，這樣做不僅可以利用它們的技術(shù)與人才，還能夠拓展業(yè)務(wù)范圍，以點(diǎn)代面，無論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無國界的。
2、中小銀行要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)特色 鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地可接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢，它的產(chǎn)生為中小銀行戰(zhàn)勝大型金融集團(tuán)提供了可能性。但是，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)進(jìn)入壁壘很低，業(yè)務(wù)差異性小，所以在這種情況下，一定要強(qiáng)調(diào)銀行自身服務(wù)的特色。只有提供特色服務(wù)才可以贏得客戶。中小銀行市場定位一定要清晰，對(duì)于目標(biāo)客戶的定義必須明確，要具有良好的可鑒別性，唯此才能吸引和鞏固客戶，才能在與其他銀行的競爭中保持發(fā)展的勢頭。
