發(fā)布時間：2023-09-14 17:29:02
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【摘要】中小商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進國民經(jīng)濟快速、健康發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。隨著我國金融體制改革的逐步深入以及金融發(fā)展國際化進程的不斷加快，我國中小商業(yè)銀行將會面臨各種前所未有的挑戰(zhàn)，因此大力拓展中間業(yè)務是我國中小商業(yè)銀行的必然選擇。文章通過對我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題的分析，提出我國中小商業(yè)銀行應加快中間業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，提供多樣化的服務品種；建立有利于中間業(yè)務發(fā)展的組織架構；轉變公眾觀念，深化對中間業(yè)務的認識；完善與中間業(yè)務相關的法律法規(guī)體系；提高員工素質，加強中間業(yè)務方面人才的培養(yǎng)等。
關鍵詞 中小商業(yè)銀行；中間業(yè)務；產(chǎn)品創(chuàng)新
【作者簡介】陳柱，內蒙古財經(jīng)大學金融學院講師，碩士，研究方向：區(qū)域金融、數(shù)理金融。
在我國，中小商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進中小企業(yè)與國民經(jīng)濟協(xié)調、健康發(fā)展中扮演著重要角色。隨著利率市場化改革的不斷深入，銀行間競爭不斷加劇，商業(yè)銀行日益重視中間業(yè)務的發(fā)展。加快中間業(yè)務發(fā)展步伐，提高競爭力及盈利水平，是我國中小商業(yè)銀行適應未來發(fā)展的必然選擇。
一、我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
（一） 中間業(yè)務的品種不斷豐富
近年來，隨著我國金融體制改革特別是利率市場化改革的不斷深入以及外資銀行的不斷進入，得我國商業(yè)銀行間競爭不斷加劇，業(yè)務在質和量上都發(fā)生了巨大的變化。中間業(yè)務的品種涉及衍生產(chǎn)品、商人銀行業(yè)務、網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理金融服務、綠色信貸業(yè)務創(chuàng)新、私人銀行、中小企業(yè)金融服務、手機銀行理財產(chǎn)品、個人財富管理業(yè)務等，幾乎覆蓋了銀行業(yè)務的各個方面。在我國，中間業(yè)務是作為資產(chǎn)、負債業(yè)務的輔助業(yè)務所產(chǎn)生的，分散在不同的業(yè)務部門，使得我國長期以來沒有形成一個關于劃分中間業(yè)務的標準。為此，相關部門于2002年頒布了《關于落實<商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行規(guī)定>有關問題的通知》，該通知對中間業(yè)務的多個方面進行了明確的規(guī)定，這為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務開展提供了有力的法律保障，也為刺激商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新開辟了更為廣闊的空間。近年來，我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種已經(jīng)大大豐富，從已有的中間業(yè)務來看，呈現(xiàn)出以下五個特點：第一，從業(yè)務品種上看，以傳統(tǒng)服務型中間業(yè)務為中心，新興的高層次的中間業(yè)務品種很少，發(fā)展規(guī)模和速度上有待改善；第二，銀行卡業(yè)務、業(yè)務和證券業(yè)務等中間業(yè)務發(fā)展較快；第三，輔助型的中間業(yè)務較多，創(chuàng)新、理財類的中間業(yè)務少；第四，個別銀行基于自身的重視角度，某些業(yè)務品種發(fā)展得很快；第五，銀行與銀行之間的中間業(yè)務發(fā)展水平差距較大。
（二） 手續(xù)費及傭金收入增長幅度較大
我國中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務手續(xù)費及傭金收入增長較快，這主要是由于中小商業(yè)銀行不斷進行中間業(yè)務的創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)等技術，提升中間業(yè)務的服務質量，促進中間業(yè)務收入快速增長。如圖1所示，中小商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入從2008年以來得到了快速增長，這從一個側面也反映出我國中小商業(yè)銀行開始轉變發(fā)展策略，重視中間業(yè)務的發(fā)展。
（三） 銀行收入中傳統(tǒng)收入占比較大以招商銀行為例，招商銀行在我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中處于領先水平。通過對招商銀行的年報分析可以看出（如圖2所示），在我國的銀行收入構成中，利息收入的比重非常高，約為75%。這表明，在中小商業(yè)銀行中，利息收入占比依然很大，同時也反映出中小商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展依然存在很大空間。
（四） 互聯(lián)網(wǎng)金融促進中間業(yè)務的發(fā)展
近年來，由于網(wǎng)絡技術的發(fā)展和智能手機的普及，改變了我國居民的傳統(tǒng)支付方式，移動支付成為時尚，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。銀行利用自身的優(yōu)勢，開展電商服務，推動網(wǎng)絡金融的創(chuàng)新。例如，招商銀行推出“微信銀行”，利用微信平臺，擴展宣傳平臺，提高支付效率。根據(jù)2013年4月招商銀行公布的《2013年年度責任報告》，2013 年7 月到12 月，招商銀行的微信用戶達到50 萬戶，信用卡官方好友為588 萬戶，在“微信銀行”的競爭中取得極大的優(yōu)勢。2014年4月17日，浦發(fā)銀行對“微信銀行”進行了進一步的創(chuàng)新，推出“微信匯款服務”，只需知道對方的微信號碼就可以進行匯款，提高了效率，方便了用戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給銀行中間業(yè)務帶來了巨大的發(fā)展機遇。
二、中小商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題
（一） 中小商業(yè)銀行中間業(yè)務收入與國外銀行、國有銀行存在差距
1.我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務收入同國外商業(yè)銀行相比尚存在較大差距。如表1、表2 所示，雖然我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務較過去幾年有了較大發(fā)展，但和美國銀行相比，我國銀行中間業(yè)務收入占比較低。原因來自多個方面，如發(fā)展的時間較短、中間業(yè)務的相關技術水平較低、創(chuàng)新速度慢、受分業(yè)經(jīng)營模式束縛等，這些都給我國銀行中間業(yè)務發(fā)展帶來了不利影響。
2.我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務收入與國有商業(yè)銀行相比存在一定差距。如表2、表3 所示，我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比總體上明顯高于中小商業(yè)銀行，這表明我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展過程中仍存在很多亟待解決的問題。
（二） 創(chuàng)新類業(yè)務品種較少，廣度和深度有待提高
我國中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務所占比重較高，因為這些產(chǎn)品是商業(yè)銀行利用已有的技術網(wǎng)絡、機構網(wǎng)點和支付結算手段等優(yōu)勢條件來滿足客戶需求的，容易形成標準化、規(guī)模化的中間業(yè)務產(chǎn)品，但利潤貢獻率低。而理財類、交易類、擔保承諾類等其他創(chuàng)新性業(yè)務品種需要外部市場逐步成熟、客戶需求日益細分，需要全面的人才、專業(yè)的知識和團隊、非銀行金融機構的技術支持等多種內外部條件的配合，監(jiān)管難度大，業(yè)務風險也相對較大。所以，此類業(yè)務品種的創(chuàng)新能力有限，創(chuàng)新業(yè)務品種相對較少，雖有所發(fā)展，但發(fā)展較緩慢，仍處于摸索和推廣階段。西方發(fā)達國家中間業(yè)務的品種多達2萬余種，而我國僅有500余種。國內中小商業(yè)銀行中間業(yè)務品種相對較少，涉及范圍狹窄，僅限于銀行卡、結算、、信息咨詢、衍生金融工具交易等門類，缺乏高科技含量、高收入的中間業(yè)務，這說明我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新力度不夠，還有待深化。
（三） 組織體系不健全
我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)有的組織體系制約著整個中間業(yè)務穩(wěn)定、快速發(fā)展。一方面，整個中小商業(yè)銀行中間業(yè)務經(jīng)營沒有統(tǒng)一的規(guī)定，自發(fā)性強，缺少專門的機構和人員負責中間業(yè)務的管理，在系統(tǒng)的開發(fā)和設計上很少考慮到產(chǎn)品和客戶的需要；另一方面，沒有特定的機構對中間業(yè)務的開展進行組織管理，管理效率明顯較低。
（四） 對發(fā)展中間業(yè)務的理解深度和認識高度有待提高
由于目前我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展尚未成熟，還處于發(fā)展初期，人們對發(fā)展中間業(yè)務的理解深度和認識高度還有待提高。一方面，許多客戶認為，銀行給他們提供的中間業(yè)務服務項目是銀行對客戶應履行的義務，客戶理應無條件地享受這樣的服務；另一方面，從我國目前的經(jīng)濟發(fā)展狀況來看，對中間業(yè)務能否成為銀行三大業(yè)務之一存在較大疑問，由于對經(jīng)營管理和發(fā)展關注不夠，導致在實踐過程中，中間業(yè)務仍處于自發(fā)、盲目的狀態(tài)，中間業(yè)務的發(fā)展缺乏內在動力，相關部門沒有制定統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和有效的發(fā)展措施，致使不能及時地了解、掌握市場信息，適時地把握發(fā)展機遇，金融品種開發(fā)滯后，嚴重影響中間業(yè)務的發(fā)展。
（五） 中間業(yè)務缺乏相關政策支持
目前，我國中小商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務缺乏具有可行性的法律法規(guī)文件、具體的管理辦法和操作流程，降低了中間業(yè)務發(fā)展的可行性。商業(yè)銀行的體制基本上是按傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務范圍設定業(yè)務領域的，這種體制框架以及配套的會計、財務、稽核等制度都沒有為中間業(yè)務的商品化創(chuàng)造體制前提，嚴重影響了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務的規(guī)范開展。
（六） 缺乏從事中間業(yè)務的全能型人才
中間業(yè)務屬于銀行高端服務的范疇，要順利地開展這項業(yè)務需要大量的高素質專業(yè)人才和先進的科學技術。一直以來，中小商業(yè)銀行也在著力培養(yǎng)高素質的專業(yè)人才，可是缺乏既懂銀行業(yè)務又懂金融各個領域業(yè)務的復合型人才，而且現(xiàn)有人才流失情況也比較嚴重。因此，從事科技含量高、服務要求層次較高、操作難度大的中間業(yè)務人才十分緊缺，人才的短缺也是制約中小商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新的一個重要瓶頸。
三、中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務對策建議
（一） 加快中間業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，提供多樣化的服務品種
中小商業(yè)銀行要把焦點集中在中間業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新與推廣上，從而滿足不同層次的客戶需求。中小商業(yè)銀行應盡快改變中間業(yè)務主要集中于傳統(tǒng)項目上的局面，加快中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，要逐步建立業(yè)務品種不斷推陳出新的運作機制，建立中間業(yè)務項目小組責任制，完善嚴格的調研、設計、開發(fā)、驗證、試行和推廣的規(guī)范程序。在開發(fā)中間業(yè)務品種上要具有清晰的戰(zhàn)略眼光，借鑒其他行的成功經(jīng)驗，結合本行實際情況，不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新。同時，中小商業(yè)銀行要擺正自己在經(jīng)營過程中的位置，不斷提高服務水平，改善服務質量，制定多樣化的營銷策略，運用各種營銷手段，積累并不斷開發(fā)各類客戶，使中間業(yè)務良性發(fā)展。
隨著科學技術的不斷發(fā)展，電子商務應運而生，電子金融業(yè)在短短十幾年的時間里異軍突起，成為了金融活動的主力軍，中小商業(yè)銀行要根據(jù)新形勢，樹立品牌意識，積極開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，推廣各種卡類金融產(chǎn)品，使得金融活動更加便捷、快速、穩(wěn)定。
（二） 建立有利于中間業(yè)務發(fā)展的組織架構中小商業(yè)銀行應重視中間業(yè)務的發(fā)展，由于銀行的中間業(yè)務分屬各個不同的職能部門，并且很多是與其他資產(chǎn)負債業(yè)務相融合的，需要一個統(tǒng)一的部門來進行規(guī)劃和整合，明確操作規(guī)程，確保中間業(yè)務的規(guī)范性，總行應制定統(tǒng)一的政策、原則和措施。另外，由于產(chǎn)品創(chuàng)新對資源的要求越來越高，在創(chuàng)新企業(yè)化、組織化的趨勢下，企業(yè)組織結構對產(chǎn)品創(chuàng)新的效率具有較大的影響。業(yè)務創(chuàng)新涉及多個職能部門，中間業(yè)務產(chǎn)品設計需要將各自獨立的職能部門進行整合。促進中間業(yè)務升級轉型，需要加強對中間業(yè)務的統(tǒng)一規(guī)劃和指導，因此中小商業(yè)銀行要建立健全中間業(yè)務管理機構，保證中間業(yè)務的連續(xù)性，協(xié)調中間業(yè)務開辦部門同銀行內部其他部門的關系，以便發(fā)揮各專業(yè)部門的整體功能，使之規(guī)范化、制度化、系統(tǒng)化，形成“一條龍”配套服務。
（三） 轉變公眾觀念，深化對中間業(yè)務的認識
一方面，中小商業(yè)銀行應積極地更新、轉變運營理念，樹立市場觀念，提高銀行的競爭意識，加深中小商業(yè)銀行對于拓展中間業(yè)務的認識。同時，公眾和銀行準客戶對中間業(yè)務的肯定和支持有助于其順利開展業(yè)務，中小商業(yè)銀行要特別重視社會宣傳效應，加大宣傳力度，讓人們明白，銀行向客戶收取中間業(yè)務項目服務手續(xù)費是在情理之中的。另一方面，正確處理資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務三者之間的關系，制定統(tǒng)一規(guī)劃和有效的發(fā)展措施，把提高中間業(yè)務發(fā)展水平、發(fā)展質量和搶占市場份額當作中小商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營發(fā)展的重要指標來進行考核，明確中間業(yè)務在銀行業(yè)務中的地位，從而改變銀行當前的收入結構，提高中間業(yè)務在整個銀行業(yè)務收入中的比重。
（四） 完善與中間業(yè)務相關的法律法規(guī)體系有關法律部門要不斷完善和規(guī)范《商業(yè)銀行法》，逐步解決分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的矛盾與關系，進一步明確中小商業(yè)銀行中間業(yè)務的法律地位，不斷完善中間業(yè)務監(jiān)管法律法規(guī)的建設，逐步建立起一個全面的、專門針對中小商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的法律法規(guī)體系。同時要增強中間業(yè)務監(jiān)管法律法規(guī)在實踐中的可操作性，促進中間業(yè)務的發(fā)展。
（五） 提高員工素質，加強中間業(yè)務方面人才的培養(yǎng)
人才是任何企業(yè)不斷發(fā)展創(chuàng)新的根本，商業(yè)銀行開拓中間業(yè)務必須要有一批高素質、全能型人才作后盾，因此，人才培養(yǎng)是促進商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的當務之急。首先，建立全行中間業(yè)務人才培養(yǎng)交流中心，著重培養(yǎng)既懂銀行業(yè)務又懂金融各個領域業(yè)務的全能型人才，并建立人才備選庫。其次，國家應選擇部分重點院校與商業(yè)銀行進行聯(lián)合辦學，開設銀行中間業(yè)務專業(yè)，為商業(yè)銀行開辟穩(wěn)定的人才來源渠道。再次，加強各銀行之間的學習和交流，經(jīng)常組織員工到中間業(yè)務發(fā)展較好的商業(yè)銀行進行學習，不斷提高員工的整體素質和水平。最后，有針對性地引進專門人才，擴大全能型中間業(yè)務人才隊伍，研究有關商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的理論、策略、業(yè)務種類及經(jīng)營機制，關注國內外銀行中間業(yè)務發(fā)展的最新動態(tài)，為拓展本行中間業(yè)務提供各方面的支持。
參考文獻
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一、中小銀行支持實體經(jīng)濟發(fā)展的意義
自改革開放以來，我國建成了更加完備的工業(yè)體系，成為名副其實的制造業(yè)大國，實物生產(chǎn)逐漸成為經(jīng)濟發(fā)展的主導力量，極大地增強了我國經(jīng)濟的抗風險能力。近年來，中小銀行作為一股新晉力量，它在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中的影響力不斷增強。中小銀行作為我國金融體系的一部分，中小銀行已成為現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的重要保障。面對這個競爭日益激烈的市場環(huán)境，資金流動性管理、成本控制以及風險管理是我國當代金融行業(yè)發(fā)展的關鍵，支持實體經(jīng)濟發(fā)展已成為現(xiàn)代中小銀行發(fā)展的重要內容。實體經(jīng)濟作為一國經(jīng)濟的基礎，是真正創(chuàng)造財富的經(jīng)濟形態(tài)。面對這個經(jīng)濟飛速發(fā)展的時代，我國經(jīng)濟要想健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就必須重視實體經(jīng)濟，大力創(chuàng)造利于實體經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)境和制度，進而推動我國社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。
二、中小銀行支持實體經(jīng)濟發(fā)展策略
（一）支持民間資本創(chuàng)辦中小金融機構
就我國當前金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，各種各樣的壟斷行為以及市場壁壘，使得民間資本很難進入到金融結構中。而民進資本的涌入不僅可以帶來可觀的投資回報，緩解我國金融機構的資金壓力，同時還可避免因房地產(chǎn)投資和鐵路投資下降而引起的投資快速下滑，有助于穩(wěn)定投資。為此，我國政府及相關部門應當鼓勵支持民間資本創(chuàng)辦中小金融機構
（二）健全法律制度
中小銀行支持實體經(jīng)濟作用的發(fā)揮需要依靠健全的法律法規(guī)。就我國中小銀行發(fā)展來看，如果沒有一套有效機制促進中小銀行的可持續(xù)發(fā)展，中小銀行數(shù)量再多，其實體經(jīng)濟的作用也會大打折扣。因此，我國政府及相關部門必須建立健全的法律制度，為中小銀行支持實體經(jīng)濟發(fā)展提供法律保障，增強其穩(wěn)定經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展的能力，同時從政策上鼓勵中小銀行要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和信貸管理方式，推動其拓寬業(yè)務種類和服務范圍，使其功能從單一融資向為客戶提供支付清算、金融理財、風險管理等多方面金融服務轉型。
（三）加大信貸支持
目前，我國經(jīng)濟正處于轉型時期，我國產(chǎn)業(yè)也逐漸向著勞動密集型、服務型的轉變，這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要依靠充足的資金來提供保障。中小銀行通過加大產(chǎn)業(yè)的信貸支持，不僅可以促進這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時還能更好地拉動內需。在加大信貸支持的同時，對整合過剩產(chǎn)能的企業(yè)定向開展并購貸款，嚴禁對產(chǎn)能嚴重過剩行業(yè)違規(guī)建設項目提供新增授信。另外，要鼓勵和支持企業(yè)自主創(chuàng)新，實行有差別的監(jiān)管。信貸業(yè)務要考慮到企業(yè)的資本規(guī)模、資本補充渠道、業(yè)務服務對象、應對風險能力等諸多方面，進而更好地服務實體經(jīng)濟發(fā)展。
（四）優(yōu)化金融服務
為更好地服務實體經(jīng)濟發(fā)展，做好優(yōu)質金融服務工作非常重要建設。中小銀行作為我國金融業(yè)務的一部分，中小銀行要積極推進服務零售化轉型，重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，有市場、有技術、有誠信、促進就業(yè)、成長性好的創(chuàng)新型和創(chuàng)業(yè)型小企業(yè);針對當前企業(yè)特點，研發(fā)專門信貸產(chǎn)品，近年還推出“信用貸”，解決企業(yè)缺乏抵押物的問題;根據(jù)企業(yè)財務信息特點，對企業(yè)制定專門的信用評級模型，并實行以行為特征為重點的評分卡模式進行評價;繼而為企業(yè)的發(fā)展提供保障。
（五）優(yōu)化銀行結構體系
目前我國經(jīng)濟發(fā)展水平還不夠高，在一些經(jīng)濟落后的西部地區(qū)，受經(jīng)濟條件、交通條件的限制，中小銀行的金融服務水平不高，由于經(jīng)濟發(fā)展水平、金融資源稟賦、交通通訊條件等和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)差距很大，再機上缺乏獨立的金融標準，進而增加了金融風險，為了更好地服務實體經(jīng)濟的發(fā)展，針對這些地區(qū)的中小銀行，應實行更為寬松的監(jiān)管政策，以體現(xiàn)地區(qū)差異，增強這些地區(qū)中小銀行的支持實體經(jīng)濟的能力。如，近期國務院出臺了一系列穩(wěn)增長、促改革、調結構、惠民生政策，進一步明確了國家產(chǎn)業(yè)結構調整和轉型升級方向，積極鼓勵發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級、“三農(nóng)”、教育、衛(wèi)生、文化產(chǎn)業(yè)、海洋經(jīng)濟等行業(yè)，我國中小銀行應積極響應這一政策的號召，優(yōu)化金融結構體系，不斷完善銀行的金融服務職能。
關 鍵 詞:社區(qū)銀行;美國;市場定位
中圖分類號:F830．2文獻標識碼:A文章編號:1006-3544(2007)02-0026-02
社區(qū)銀行源自美國,根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行家協(xié)會的定義,社區(qū)銀行是指在特定地區(qū)范圍內組建并獨立運營,主要為當?shù)刂行∑髽I(yè)和個人客戶提供個性化金融服務､并保持長期業(yè)務合作關系的小銀行,資產(chǎn)額介于兩百萬到數(shù)十億美元之間｡經(jīng)過100多年的發(fā)展,美國社區(qū)銀行已形成了成熟的運作模式,成為中小銀行發(fā)展的成功典范｡而準確的市場定位是美國社區(qū)銀行長盛不衰的重要原因之一｡
一､中小銀行市場定位戰(zhàn)略
市場定位是由美國學者艾?里斯(AL?Ries)和杰克?特魯特(Jack?Trout)首先提出的市場營銷學中的一個十分重要的概念,是指企業(yè)全面地了解､分析競爭者在目標市場上的位置后,確定自己的產(chǎn)品如何接近顧客的營銷活動｡準確的市場定位對于社區(qū)銀行等中小銀行來說至關重要｡很明顯,中小銀行無論是資金實力､人才都不如大銀行,為了獲得競爭中的優(yōu)勢,中小銀行必須通過市場定位,確立自己獨特的地位,以便創(chuàng)造出具有特殊性的服務｡中小銀行在市場定位的過程中,能通過市場分析,辨清自己在市場競爭中的地位,有利于其充分發(fā)揮各自的主導優(yōu)勢,形成有序的競爭機制｡
“C―A―P”模型描述了企業(yè)市場定位的三維要素,即客戶(Client)､競爭地(Area)和產(chǎn)品(Product),一個“C―A―P”組合就是企業(yè)的一個“定位單元”,每個“定位單元”都表示著企業(yè)在既定經(jīng)濟環(huán)境中的一個具有自身特點的市場定位｡本文利用該模型對美國社區(qū)銀行的市場定位進行分析｡
中小銀行的市場定位戰(zhàn)略是其根據(jù)自身的特點,揚長避短,選擇､確定“客戶―競爭地―產(chǎn)品”的“C―A―P”最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法,以達到中小銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用｡由于中小銀行市場定位戰(zhàn)略是其用來與競爭對手抗衡､吸引消費者以及充分有效利用資源的大方針､大原則,因而它是中小銀行最基本和最重要的戰(zhàn)略｡按照金融機構總體競爭框架的異同來劃分,金融機構的市場定位戰(zhàn)略有兩種:跟隨型市場定位戰(zhàn)略和求異型市場定位戰(zhàn)略｡跟隨型市場戰(zhàn)略的核心內容是金融機構在相當長時期內,選擇并不斷努力維護一種與其競爭對手相同或相似的競爭框架體系｡如果某一銀行采取市場跟隨型戰(zhàn)略,就會在金融產(chǎn)品或服務提供上､在目標客戶選擇上以及主要競爭地確定上,顯示出強烈的與競爭對手相同或相似的現(xiàn)象｡求異型市場定位戰(zhàn)略的要點是金融機構在相當長時期內遵循并維護與其競爭對手相異的競爭框架體系,即在金融產(chǎn)品或服務的提供上､在目標客戶的選擇上以及主要競爭地的確定上,顯示出強烈的與競爭對手相異的現(xiàn)象｡
大銀行的優(yōu)勢在于運用標準化貸款合約向信息透明度高的大企業(yè)發(fā)放貸款;中小銀行的優(yōu)勢在于向信息透明度不高的中小企業(yè)提供關系性貸款｡因此,從理論上中小銀行在與大銀行的競爭中宜采用求異型市場定位戰(zhàn)略,揚長避短,與大銀行形成互補之勢｡
二､美國社區(qū)銀行的市場定位分析
(一)客戶定位
美國的社區(qū)銀行以中小企業(yè)､社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶,憑借其深厚的信息積累和優(yōu)良的服務,通過簡便的手續(xù)和快速的資金周轉,用少量的資金解決客戶之急需,因此深受美國下層社會和中小企業(yè)的歡迎｡在美國,資產(chǎn)規(guī)模在5億美元以下的銀行(大多是社區(qū)銀行)對中小企業(yè)的貸款占其總資產(chǎn)的比重達到10%以上,占其貸款額的比重達到50%-80%;而資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行的上述比重分別為2.3%和15.6%(見表1)｡統(tǒng)計表明,大銀行對中小企業(yè)的貸款大多數(shù)集中于規(guī)模較大的中型企業(yè),對小企業(yè)和微型企業(yè)的貸款主要是由社區(qū)銀行來滿足｡社區(qū)銀行與中小企業(yè)之間存在著明顯的共存共榮關系,社區(qū)銀行的存在和發(fā)展成為中小企業(yè)能否順利獲得發(fā)展所需要的外部資金的重要條件,而中小企業(yè)旺盛的融資需求也是支撐社區(qū)銀行在激烈的市場競爭中生存下去的重要支柱｡
正是因為社區(qū)銀行始終堅持為中小企業(yè)和社區(qū)居民服務,牢固確保了忠實的長期客戶群,從而不但鞏固了其在地方信貸市場上的地位,而且取得了優(yōu)良的業(yè)績｡據(jù)《美國銀行家報》(American Banker，1995)的調查,在全美的“特優(yōu)銀行”(有息存款的利率在3%以下,存貸款利差超過5%,總資產(chǎn)本期收益率超過0.5%)中,社區(qū)銀行就有206家｡
(二)競爭地定位
美國社區(qū)銀行以“社區(qū)”為自己的主要競爭地｡“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的地理概念,既可以指一個州､一個市或一個縣,也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域｡從實際情況來看,社區(qū)銀行多為州立銀行,是為州及更小范圍的地方經(jīng)濟服務的｡社區(qū)銀行將從一個地區(qū)吸收的存款又投入到該地區(qū),從而推動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展,有效防止了基層金融的空洞化,因此也比大銀行更能獲得當?shù)卣途用竦闹С?#65377;2004年美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會(ICBA)網(wǎng)站公布:美國社區(qū)銀行的網(wǎng)點分布從城鄉(xiāng)分布看,有54%分布在農(nóng)村,26%分布在城市的郊區(qū),17%分布在城市｡從地域分布看,44%分布在中部,25%分布在東南部,18%分布在西南部,9%分布在東北部,4%分布在西北部｡不同地區(qū)對社區(qū)銀行的需求和偏好也是不同的｡東北地區(qū)對社區(qū)銀行的需求最小,社區(qū)銀行分布也較少,而南部､中部和西部地區(qū)對社區(qū)銀行的需求旺盛,其分布比例也大,在20世紀90年代的銀行兼并浪潮中保留和新建的社區(qū)銀行大多集中在這些地區(qū)｡社區(qū)銀行地區(qū)分布的差異和不同地區(qū)對社區(qū)銀行需求偏好的不同,從根本上來說是由不同地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展狀況決定的｡東北地區(qū)是壟斷資本的根據(jù)地,中小企業(yè)較少,因此該地區(qū)對社區(qū)銀行的需求少,而南部､中部和西部過去是農(nóng)業(yè)地區(qū),目前中小企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)營仍然十分活躍,所以這些地區(qū)對社區(qū)銀行的需求旺盛｡社區(qū)銀行以特定區(qū)域為自己的競爭地,服務地方經(jīng)濟,而地方中小企業(yè)及農(nóng)戶的發(fā)展是社區(qū)銀行生存的基礎｡
(三)產(chǎn)品定位
美國社區(qū)銀行最為突出的特點就是針對客戶提供個性化服務｡鑒于自身的資金規(guī)模,社區(qū)銀行以向客戶提供零售服務為主,包括:中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款､較低收費的支票和一些投資產(chǎn)品､不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產(chǎn)品,較低費用的信用卡和借記卡服務,以及自動提款機和電子銀行等服務｡同時,社區(qū)銀行十分注重業(yè)務創(chuàng)新,為了在激烈的市場競爭中生存下去,由過去單純經(jīng)營存貸款業(yè)務轉為多元化經(jīng)營，積極開發(fā)信托､保險､證券､咨詢等新業(yè)務，以滿足顧客的多樣化需求｡以美國信用卡市場的競爭為例, 雖然一些巨無霸級的大銀行已經(jīng)幾乎壟斷這個市場,但數(shù)量眾多的社區(qū)銀行并沒有選擇徹底放棄,而是絞盡腦汁,獨辟蹊徑,頻頻使出令人叫絕的奇招｡
三､結論
通過對美國社區(qū)銀行市場定位的分析,我們可以看到:美國社區(qū)銀行采取的是典型的“求異型戰(zhàn)略”,在目標客戶､服務區(qū)域及業(yè)務的選擇上凸現(xiàn)自身特色,與大銀行形成互補之勢,從而提高了自身的競爭力,獲得了良好的發(fā)展｡
鑒于中小銀行和大銀行的優(yōu)勢差異,中小銀行在與大銀行的競爭中應采取求異型市場定位戰(zhàn)略,即在目標客戶的選擇上､主要競爭地的確定上以及業(yè)務選擇上,應與大銀行形成一種互補之勢｡中小銀行以中小企業(yè)､居民個人為目標客戶群,服務于地方經(jīng)濟,提供個性化的零售服務;大銀行則以大中型企業(yè)為目標客戶群,以大中型城市為主要業(yè)務區(qū)域,提供規(guī)范的批發(fā)型服務｡這種市場補缺和避強競爭的市場定位戰(zhàn)略,將使中小銀行的市場業(yè)務準入不會面臨大銀行的強烈阻礙,從而能夠發(fā)揮自身的優(yōu)勢和特色｡美國社區(qū)銀行的市場定位戰(zhàn)略和行為模式對我國中小銀行的發(fā)展有重要的借鑒意義｡
參考文獻:
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【關鍵詞】小微企業(yè)；融資；稅收優(yōu)惠
一、前言
國務院總理2月1日主持召開國務院常務會議，研究部署進一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展。會議指出，小型微型企業(yè)是提供新增就業(yè)崗位的主要渠道，是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長的主要平臺，是科技創(chuàng)新的重要力量。然而，小微企業(yè)在發(fā)展的過程中，也遇到了很多限制和難題，解決這些問題，促進小型微型企業(yè)健康發(fā)展已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展的當務之急。
二、我國小微企業(yè)存在的主要融資問題
我國小微企業(yè)融資難問題突出，表現(xiàn)為融資難、融資貴、融資亂等方面。工信部運行監(jiān)測協(xié)調局副局長黃利斌在2011年工業(yè)經(jīng)濟運行秋季報告會上表示，我國小型微型企業(yè)融資難問題突出，據(jù)國家統(tǒng)計局抽樣調查的3.8萬家小型微型工業(yè)企業(yè)經(jīng)營狀況顯示，僅有15.5%的小型微型企業(yè)能夠獲得銀行貸款。據(jù)全國工商聯(lián)的一份報告顯示，10%的中型企業(yè)、80%的小型企業(yè)難以從銀行獲得貸款，小微企業(yè)面臨在貸款時基本無法享受基準利率等待遇，處于“用不到、用不起”的兩難之中。
三、相關對策與建議
1.制定和完善相關法律法規(guī)
我國應當建立健全支持小型微型企業(yè)的金融法律體系，保證小微企業(yè)在進行融資和發(fā)展時有法可依。根據(jù)2011年7月工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)改委和財政部四部門研究制定了《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型。這項規(guī)定不但對中小企業(yè)的具體劃分更加明確具體，而且對保障微小企業(yè)的法律地位和合法權益起到關鍵性作用，有利于微小企業(yè)更好更快發(fā)展。然而我國有關微小企業(yè)的法律法規(guī)還不是很健全，特別是在融資、擔保等方面。我國應當加強這方面的立法力度，規(guī)范微小企業(yè)的融資行為。
2.利用民間金融機構融資
正常的銀行融資渠道不暢，迫使小微企業(yè)尋求民間融資渠道，民間融資渠道進而成為其常規(guī)融資渠道。
設立專門的小企業(yè)融資公司，為小企業(yè)的發(fā)展提供資金扶持。這種融資公司由銀監(jiān)會進行監(jiān)管，在政府的引導下對民間資金的合理引導，同時又解決了小企業(yè)的融資問題，起到了雙重作用。這種融資公司的服務對象僅限小企業(yè)，專為小企業(yè)提供融資需求。公司還可為小企業(yè)發(fā)展提供融資租賃。由于聯(lián)保貸款方式一般只提供短期周轉資金貸款，而融資租賃則成為有長期融資需求的企業(yè)進行長期資金融通的有效手段。同時，小企業(yè)融資公司向未上市的高科技企業(yè)進行股本投資，可以解決其資金短缺的問題。
3.積極利用中小銀行為企業(yè)融資
微小企業(yè)貸款具有“金額小、期限短、數(shù)量大、范圍廣”的特征，符合中小銀行自身的特點。有關數(shù)據(jù)顯示，截至2011年12月底，我國156家中小銀行資產(chǎn)總規(guī)模達到了28.3萬億元，在銀行業(yè)總資產(chǎn)中的占比超過25%，在商業(yè)銀行中的占比更是達到了32%。由于大銀行傾向于和大企業(yè)打交道，而且對于抵押物的要求相對較高，小微企業(yè)從大銀行獲得融資的難度和成本都很高。因此，小微企業(yè)應當轉向與其融資要求相適應的中小銀行進行融資。同時，決策層在引導中小銀行從事成本高、風險大的小微企業(yè)貸款的同時，也需要對其給予相應的政策扶持。
4.設立政策性國家中小企業(yè)銀行
所謂政策性銀行系指那些多由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經(jīng)濟政策或意圖，在特定的業(yè)務領域內，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發(fā)展經(jīng)濟、促進社會進步、進行宏觀經(jīng)濟管理工具的金融機構 。目前，我國的政策性銀行主要有中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行。三大政策性銀行自成立以來，在貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策、支持地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、促進國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展等方面發(fā)揮了重要的作用。政策性國家中小企業(yè)銀行是專門針對中小企業(yè)融資難的問題的而設立的政策性銀行。相對于商業(yè)銀行，它不以盈利為主要目的，而是通過向中小企業(yè)提供貸款、擔保、技術援助等手段支持中小企業(yè)，尤其是將優(yōu)惠措施向一些前景好、可持續(xù)發(fā)展性強的優(yōu)質資產(chǎn)傾斜。設立政策性國家中小企業(yè)銀行會對解決微小企業(yè)融資問題起到關鍵性的作用。
5.建全微小企業(yè)融資信用擔保體系
完善的微小企業(yè)信用擔保體系是提高微小企業(yè)間接融資成功率的較佳方式。目前，我國我國亟需建立一套微小企業(yè)的信用機制，包括信用評價體系和貸款擔保機構等。專門的微小企業(yè)擔保機構包括信用擔保機構、互助擔保機構和商業(yè)擔保機構。信用擔保機構是由地方和中央預算撥款設立的具有法人實體資格的獨立擔保機構，實行市場化公開運作，接受政府機構的監(jiān)管，不以盈利為主要目的。互助擔保機構是小企業(yè)為緩解貸款難而自發(fā)組建的擔保機構。它以自我出資、自我服務、自擔風險為其主要目的。商業(yè)擔保機構主要由企業(yè)、社會個人出資組建，具有獨立法人、商業(yè)化運作、以盈利為目的的基本特征。
四、結語
長期以來，融資難、稅負重一直是制約微小企業(yè)生存和發(fā)展的主要因素。解決好這些問題是促進微小企業(yè)健康快速發(fā)展的關鍵。
參考文獻：
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［摘 要］關于促進民間資本發(fā)展的“新36條”實施細則陸續(xù)出臺,民間資本進入銀行業(yè)門檻進一步降低,在此背景下銀行業(yè)勢必進行一定規(guī)模的重組,而民間資本與銀行業(yè)重組如何實現(xiàn)雙贏成為民間資本發(fā)展的關鍵問題。
［關鍵詞］民間資本；銀行業(yè)；重組［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2012）35-0053-02
改革開放以來,中國銀行業(yè)一直維系著國有資本占絕對主導力量的狀態(tài),民營資本進入銀行業(yè)領域仍然處在苛刻的管制之下。民間資本難以進入銀行業(yè),產(chǎn)生的最直接后果就是：一方面大量中小企業(yè)的融資需求無法通過正規(guī)渠道得到滿足,另一方面大量的民間資本閑置,大量資金缺乏安全而且高回報的投資渠道,被迫轉向“地下金融”、“民間金融”。為解決民間資本投資渠道與銀行業(yè)發(fā)展的問題,國家出臺一系列相關政策,引導民間資本進入銀行業(yè),并對銀行業(yè)現(xiàn)有的股權結構進行重組,從而達到民間資本與銀行業(yè)雙贏式發(fā)展的局面。
1 民間資本參與銀行業(yè)重組的政策背景
自關于促進民間資本發(fā)展的“老36條”出臺后,我國銀行業(yè)對民間資本開放的力度一直在不斷加大。2010年出臺了發(fā)展民間資本的“新36條”,但未出臺相關實施細則。
2012年5月后,根據(jù)國務院辦公廳要求,各部門相關實施細則陸續(xù)出臺。其中,國資委出臺了《關于國有企業(yè)改制重組中積極引入民間投資的指導意見》,給予了民營資本和國有資本同等待遇,對民營資本的歧視性政策得到了修正。銀監(jiān)會公布《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》(以下簡稱《意見》),《意見》明確指出,要鼓勵各類投資者投資入股銀行業(yè)金融機構,不得單獨針對民間資本進入銀行業(yè)設置限制條件或其他附加條件；支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立或增資擴股,并將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低到15%。另外,《意見》對鼓勵和引導民間資本參與中小金融機構重組方面也有重大突破：民營企業(yè)參與城市商業(yè)銀行風險處置的,持股比例可適當放寬至20%以上；通過并購重組方式參與農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行風險處置的,允許單個企業(yè)及其關聯(lián)方階段性持股比例超過20%。通過上述政策規(guī)定,民營企業(yè)將不只局限于參股地位,還有機會對銀行進行控股,民間資本在金融體制中的地位將進一步提升。
2 民間資本參股銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
21 民間資本主要以參股形式進入銀行業(yè)
民間資本進入銀行業(yè)的途徑主要有兩個：一個是資本準入,即民間資本參與銀行業(yè)的增資入股,成為銀行的股東,中小銀行“多股東、小比例、多種經(jīng)濟成分并存”的股權結構也能夠滿足銀監(jiān)會優(yōu)化銀行公司治理的要求。二是機構準入,即民間資本發(fā)起設立銀行。就目前我國民間資本的投資途徑來看,主要是通過資本準入這種形式進入銀行業(yè)。
22 民間資本廣泛參股銀行業(yè)
我國民間資本已經(jīng)參與了部分大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的首次公開募股和股權優(yōu)化；不少民間資本甚至成為股份制商業(yè)銀行的主要股東。據(jù)不完全統(tǒng)計,民間非金融機構類投資者在全國股份制商業(yè)銀行的持股比例達867%,在城市商業(yè)銀行的持股比例達4259%。農(nóng)村中小金融機構股本中的民間資本超過2400億元,占其股本總額的90%以上。
在一些民營經(jīng)濟發(fā)達的省份和地區(qū),有些中小銀行的民間資本股權已經(jīng)占據(jù)了大多數(shù)。例如,截至2012年一季度末,浙江省156家銀行業(yè)金融機構民間資本持股合計48715億股,達到股本總額的7408%。
23 民間資本投資銀行業(yè)以中小銀行為主
由于民間資本進入銀行業(yè)的時間較短,在關系國民經(jīng)濟命脈的大中型銀行中,風險發(fā)生可能會引發(fā)銀行的信用危機甚至是破產(chǎn)風險,中小型銀行要比大型銀行可控性強,面臨的風險要小。因此,出于防范風險的考慮,國家主要鼓勵民間資本投資一些中小銀行。例如，參與發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行,支持民間資本以投資入股的方式參與農(nóng)信社、城商行的改制以及增資擴股等。
3 民間資本參與銀行業(yè)重組的作用
31 促進銀行業(yè)的規(guī)范發(fā)展
對民間資本采取一視同仁的態(tài)度,擇優(yōu)吸納民間資本入股銀行等金融機構,對于解決民間資本投資難題,優(yōu)化銀行業(yè)金融機構的股權機構,完善金融服務體系有著積極的意義。銀行再融資需求非常迫切,民間資本的介入可以有效的彌補銀行的融資缺口。與此同時,民營資本參股銀行業(yè)可以突出自身的比較優(yōu)勢,有助于銀行靈活調整經(jīng)營策略,重視服務對象,充分了解客戶的信用狀況,從而更好地控制貸款風險。
民營資本參股銀行業(yè)也改變著銀行業(yè)的信貸投放傾向。盡管民營經(jīng)濟在經(jīng)濟增長和社會就業(yè)方面為國家作出了巨大貢獻,但是民營企業(yè)在申請信貸額度時,難度卻比較大。民營資本進入銀行業(yè)以后,這種狀況則有望得到改善。民營企業(yè)在向民營資本參股的銀行提交貸款申請時,獲批的程序更簡單、難度也更小。而這些銀行也可充分利用民間資本的優(yōu)勢延伸服務,促進自身規(guī)范發(fā)展。
32 優(yōu)化社會資金配置與建立和諧融資市場
放開民間金融,有利于完善金融制度和信貸市場體系,有利于合理利用融資市場解決企業(yè)和群眾的資金需求,建立和諧融資市場,有效地配置社會資金,以達到經(jīng)濟與社會效用的最大化。民間資本參股銀行業(yè),有效地利用了社會閑置資金,并使資金擁有者得到了高于銀行利率的回報,改善了間接融資和直接融資比例失調狀態(tài),對活躍金融市場、改善服務質量有良好的促進作用。
關鍵詞:少數(shù)民族;金融選擇;經(jīng)濟發(fā)展
中圖分類號:F83文獻標識碼:A
一、少數(shù)民族地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀
我國是一個多民族的國家,截至2008年底,我國已建有5個民族自治區(qū),30個民族自治州,120個民族自治縣(旗),1,173個民族鄉(xiāng)。全國55個少數(shù)民族中,有4個建立了自治地方,實行區(qū)域自治的少數(shù)民族人口占少數(shù)民族人口的71%。建國以來,少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟得到了很大的發(fā)展。但由于歷史、自然和現(xiàn)實的各種因素的制約和影響,少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟社會總體發(fā)展水平較低,同全國平均水平相比仍然存在一定的差距。
二、少數(shù)民族地區(qū)金融組織體系現(xiàn)狀
(一)銀行分布密度小,金融服務范圍收縮
1、國有股份制商業(yè)銀行機構收縮,服務缺位。隨著金融改革的逐步深化,中、農(nóng)、工、建等紛紛調整經(jīng)營戰(zhàn)略,將重點轉向城市,而在民族地區(qū)的作用逐漸弱化。1998～2001年,四大國有商業(yè)銀行撤并3.8萬余家地縣級以下基層機構,而且原主要承擔農(nóng)村金融服務的農(nóng)業(yè)銀行也轉變了市場定位和經(jīng)營策略,呈現(xiàn)出明顯的收縮趨勢,在資源配置上對西南、西部,特別是民族地區(qū)撤點。隨著農(nóng)行與這一地區(qū)的居民之間距離不斷擴大,這一地區(qū)的客戶準入門檻相對較高,只能享受一些傳統(tǒng)的金融服務,缺少信貸服務品種創(chuàng)新。
2、全國性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行的分支機構沒有延伸到少數(shù)民族地區(qū)。如民生、興業(yè)、浦發(fā)、招商等全國性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行只在少數(shù)民族地區(qū)省會(首府)設機構,在市(地)、縣一級基本沒有設分支機構。
3、地方性中小銀行難以承擔重任。一方面地方性中小銀行大多進行了股份制改革,但股權結構單一,這種單一的產(chǎn)權結構嚴重扭曲了公司治理,使銀行產(chǎn)權約束化,內部控制制度不健全;另一方面由于產(chǎn)權制度、管理體制以及對地方性中小銀行監(jiān)管相對滯后等原因,在發(fā)展過程中積累大量的風險,嚴重地制約了少數(shù)民族地區(qū)中小銀行的發(fā)展。加上地方性中小銀行又把服務對象定在地方國有企業(yè)等優(yōu)質客戶上,這樣以來,地方中小銀行為少數(shù)民族地區(qū)居民提供的服務大大減少。
4、政策性金融機構的特定作用沒能得到充分發(fā)揮。由于政策性金融機構業(yè)務范圍較小,難以滿足少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。業(yè)務范圍的局限性造成政策性金融機構功能的缺失。主要表現(xiàn)在:如農(nóng)發(fā)行對部分少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)村基礎設施項目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)開發(fā)等功能并沒能運作起來。此外,政策性金融機構融資渠道單一,融資成本高。目前,除國家財政核撥外,政策性金融機構的融資渠道主要依靠向商業(yè)性金融機構發(fā)行金融債券和向中央銀行再貸款,發(fā)行金融債券和向中央銀行融資占其資金來源的80%以上。由于資金來源不足,政策性金融機構很難有更多資金支持少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟社會的發(fā)展。
5、郵政儲蓄銀行提供服務有限。雖然在少數(shù)民族地區(qū)城鎮(zhèn)社區(qū)和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有郵政儲蓄銀行分支機構,但由于郵政儲蓄銀行剛剛成立以及其業(yè)務范圍的限制,目前除存款業(yè)務、中間業(yè)務外,只開辦小額貸款業(yè)務,還無法提供更多資金支持少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。
(二)民間金融活躍,但游離在法律之外。在少數(shù)民族地區(qū)民間金融主要形式有:一是自發(fā)的民間借貸。這是少數(shù)民族地區(qū)最常見的形式,一般發(fā)生在親戚、朋友、鄉(xiāng)親、鄰里等關系熟悉的人之間,這種借貸形式是建立在共同生活而形成的相互信任基礎之上;二是以各種“會”的形式或以私人錢莊、典當行等形式存在的民間借貸組織;三是以互助擔保協(xié)會形式存在的金融互助組織。民間金融雖然緩解了少數(shù)民族地區(qū)資金緊張局面,但其扭曲了市場供求關系,且使金融產(chǎn)品的供求價格偏離均衡價格,政府一段時間將其視為非法,限制其生存和發(fā)展空間,因民間金融只能艱難地在法律縫隙間生存。由于缺乏法律保護和監(jiān)督約束,少數(shù)民族地區(qū)由借貸引起的糾紛不斷,從某種角度來講,這增加了借款人債務負擔和金融風險。由于民間金融無法正規(guī)發(fā)展,其也難以有效滿足少數(shù)民族地區(qū)的資金需求。
(三)保險業(yè)務處于邊緣境地。由于、民族文化等方面的差異,少數(shù)民族地區(qū)保險發(fā)展落后,盡管近幾年壽險和財險業(yè)務有一定發(fā)展,但僅僅在城市有所發(fā)展,而在少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展落后。主要表現(xiàn)在:一方面適合少數(shù)民族的農(nóng)牧業(yè)的保險產(chǎn)品較少,特別對農(nóng)作物的生長保險、牧獸的成活保險、農(nóng)(牧)民增收保險等遠遠落后于發(fā)達地區(qū);另一方面人壽保險業(yè)務的發(fā)展落后。少數(shù)民族地區(qū)保險機構不健全,各保險公司推出的險種大多側重于城市市場,真正適合少數(shù)民族地區(qū)居民消費水平的險種較少。如,養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險除了在城鄉(xiāng)結合部和部分經(jīng)濟發(fā)展較好的郊區(qū)縣有一定程度的拓展外,在少數(shù)民族地區(qū)基本處于空白狀態(tài)。
(四)直接融資體系不健全,資本市場發(fā)展落后。直接融資比例低,上市公司數(shù)量少,籌資規(guī)模小,市場融資能力較弱。在少數(shù)民族地區(qū)尚無較大的區(qū)域性資本市場,證券化融資渠道不暢,證券發(fā)行量低,發(fā)行規(guī)模小。現(xiàn)在滬深兩市的中小企業(yè)板塊對象主要是東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的民營中小企業(yè),少數(shù)民族地區(qū)的民營中小企業(yè)很少。而且少數(shù)民族地區(qū)大多數(shù)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有證券交易網(wǎng)點,這一地區(qū)想利用資本市場實施證券融資非常困難,因此這一地區(qū)無法進行直接融資,融資能力較弱。
三、少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的金融選擇
加快少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展的金融選擇應從以下幾個方面著手:
(一)適當增加少數(shù)民族地區(qū)的金融機構數(shù)量。金融機構數(shù)量的增加并不是簡單地進入新的金融機構,而是在提高原有金融機構質量的基礎之上,增加這些金融機構的網(wǎng)點或分理處。一方面使政策性銀行(如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)從政策角度加大對少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的支持;另一方面繼續(xù)保持農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等支農(nóng)惠農(nóng)的性質,大力改善其服務質量,拓寬服務范圍。此外,隨著村鎮(zhèn)銀行在部分農(nóng)村試點的不斷成功,加快村鎮(zhèn)銀行在少數(shù)民族地區(qū)的建立也是增加少數(shù)民族地區(qū)金融機構的途徑之一。
(二)拓展少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。成立政策性農(nóng)業(yè)保險機構,鼓勵并補貼商業(yè)保險公司開辦涉農(nóng)保險,引導建立互助保險組織,對涉農(nóng)保險業(yè)務實行再保險,建立健全統(tǒng)計分析、評估體系研究巨災風險分散機制,建立巨災風險基金,對涉農(nóng)保險業(yè)務實行再保險。
(三)規(guī)范民間融資,加大少數(shù)民族地區(qū)直接融資力度。創(chuàng)新農(nóng)村融資渠道,合理引導民間借貸支持“三農(nóng)”發(fā)展。民間借貸是我國目前農(nóng)村金融的一項有力補充,為了更好地引導民間借貸規(guī)范運作,國家應制定出臺政策,正確引導民間融資,穩(wěn)妥發(fā)展信托租賃,開拓少數(shù)民族地區(qū)資本市場,逐漸培育農(nóng)畜產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)牧區(qū)產(chǎn)權交易市場等。
(作者單位:新疆財經(jīng)大學金融學院)
主要參考文獻:
[1]人行西寧中支課題組.對青海少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的思考[J].青海金融,2008.5.
【關鍵詞】黑龍江省 中小企業(yè) 現(xiàn)狀 對策
一、黑龍江省中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）管理者素質不高，企業(yè)管理水平低
黑龍江省大多數(shù)中小企業(yè)脫胎于“家族式”的經(jīng)營管理，主要管理者的素質普遍不高，有些企業(yè)技術負責人和專業(yè)管理者沒有受過專業(yè)的培訓，家長式的作風管理不符合現(xiàn)代企業(yè)管理機制的要求，在一定程度上削弱了企業(yè)的競爭力。
（二）產(chǎn)業(yè)結構不合理
我省的中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)構成檔次較低，主要集中在商品流通和制造業(yè)，這兩個行業(yè)的中小企業(yè)占我省中小企業(yè)總數(shù)的77.7%。在制造業(yè)中，產(chǎn)品主要集中在木材加工等，產(chǎn)品附加值低，而高附加值的如電子類等產(chǎn)品少，沒有形成規(guī)模，制約了我省中小企業(yè)的整體發(fā)展。
（三）技術基礎薄弱
我省中小企業(yè)技術力量薄弱，嚴重阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展后勁。中小企業(yè)由于自身發(fā)展所限，投入能力有限，大多沒有設立技術研發(fā)機構，導致中小企業(yè)技術基礎薄弱，技術創(chuàng)新存在著先天不足，而且落后的管理機制吸引不到高水平的技術人才，導致企業(yè)科研設施和科技人才非常短缺，技術創(chuàng)新和開發(fā)轉化能力差。
二、黑龍江省中小企業(yè)發(fā)展存在的問題
（一）政策扶持不夠
我省是經(jīng)濟相對落后的地區(qū)，長期以來中小企業(yè)缺乏公平的經(jīng)營環(huán)境。同大企業(yè)相比中小企業(yè)在享受技改項目立項、財政支持、稅收優(yōu)惠、信用等級評定等政策上處于劣勢，得不到重視；對中小企業(yè)亂收費、亂攤派等現(xiàn)象比較突出，加重了企業(yè)負擔，阻礙了中小企業(yè)的健康發(fā)展。而且政府的行政職能重審批而輕服務，這導致我省出臺的許多關于中小企業(yè)發(fā)展的政策常常因可操作性不強而落實不到位。
（二）融資難，發(fā)展資金短缺
企業(yè)融資渠道不暢，資金短缺是阻礙黑龍江省中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。融資難的原因：一是從中小企業(yè)自身來看，我省中小企業(yè)大多是個體私營企業(yè)，發(fā)展時間短、自有資產(chǎn)少、抗風險能力相對較弱而且資信水平較低，財務制度不健全、運作不規(guī)范難以達到金融機構貸款要求。二是從金融服務方面看，銀行等金融機構對中小企業(yè)“惜貸”，其深層原因主要是對中小企業(yè)的金融服務和金融支持系統(tǒng)不健全。
中小企業(yè)信用擔保體系不完善。擔保資本金規(guī)模過小，缺乏規(guī)模效應。目前全省擔保機構的風險分散和補償機制尚未建立，而且雖然成立了省一級擔保機構，但沒有開展再擔保業(yè)務。
直接融資體系發(fā)展嚴重滯后，導致中小企業(yè)的資金來源很大程度上依賴銀行貸款。對于我國中小企業(yè)而言，直接融資比間接融資更難，我國直接融資主要面向國有大型企業(yè)，準入的條件相當高。在發(fā)行股票和債券方面，中小企業(yè)大部分受規(guī)模小、知名度不高、信用等級較低等條件的限制，難以達到上市條件。
（三）社會化服務體系不健全
黑龍江省中小企業(yè)分別由經(jīng)貿(mào)、工商、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局等不同部門管理，缺乏一個對各類中小企業(yè)統(tǒng)籌規(guī)劃的機構，導致中小企業(yè)管理工作效率低。缺乏專門為中小企業(yè)提供培訓服務的機構。許多中小企業(yè)希望通過一些專門機構所提供的培訓服務來提高管理者專業(yè)水平。另外還存在技術創(chuàng)新投入不足和中小企業(yè)稅收負擔重的現(xiàn)象。
三、促進中小企業(yè)發(fā)展的對策
（一）政策扶持
建立有效的、健全的政策扶持體系可以為中小企業(yè)營造一個寬松的外部環(huán)境，促進中小企業(yè)快速成長。我省應該在國家有關方針政策的指引下，結合本省的實際情況，更新觀念轉變職能，建立健全相關的地方法規(guī)以支持中小企業(yè)發(fā)展。
改善中小企業(yè)的法律和經(jīng)營環(huán)境。我省應以《中小企業(yè)促進法》為基礎，結合實際制定促進黑龍江省中小企業(yè)發(fā)展的地方性法規(guī)如關于中小企業(yè)融資、技術創(chuàng)新和推進中小企業(yè)成長工程的政策文件等，以適應促進不同地區(qū)、不同類型企業(yè)的發(fā)展需求。
采取優(yōu)惠財稅政策支持中小企業(yè)發(fā)展。要推進增值稅轉型，擴大中小企業(yè)增值稅抵扣范圍，減輕企業(yè)稅負；對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型中小企業(yè)，可采取加速折舊、再投資退稅等多種稅收優(yōu)惠形式。
設立小企業(yè)發(fā)展專項資金，對新辦中小企業(yè)進行創(chuàng)業(yè)資助，對中小企業(yè)產(chǎn)品結構調整和科技成果轉化、技術改造項目進行貼息，對中小企業(yè)社會化服務體系進行資助等。
鼓勵專門服務于中小企業(yè)融資、擔保、合作、發(fā)展的社會團體組織的成立。為中小企業(yè)的融資、咨詢管理、人才開發(fā)、法律咨詢、小額貸款等提供全方位的政策支持和各種服務。
（二）完善對中小企業(yè)的金融服務系統(tǒng)
培育和發(fā)展中小金融機構體系，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型金融機構。要放松金融管制，引導民間資本發(fā)展中小銀行，讓中小銀行支持中小企業(yè)融資。
健全擔保風險的分散、補償和激勵機制，完善多層次的信用擔保體系。由于我省目前的信用擔保機構資本金太少，無法滿足大量的貸款擔保需求，因此為了提高中小企業(yè)獲得銀行貸款的機會，需要加快建立多層次中小企業(yè)擔?；鸷驼咝該C構，完善多層次的信用擔保體系。
將產(chǎn)權市場納入金融體系。因為中小企業(yè)可以通過產(chǎn)權轉讓等方式，利用產(chǎn)權交易所提供的多樣化手段進行融資，而且能使中小企業(yè)盤活資產(chǎn)。同時產(chǎn)權交易平臺還可以加快中小企業(yè)借股權質押融資的步伐。
積極構建支持中小企業(yè)的融資體系，拓展中小企業(yè)的直接融資渠道。一是積極構建多層次的資本市場。要盡快推出創(chuàng)業(yè)板市場，使具有創(chuàng)新能力的優(yōu)質企業(yè)與資本市場對接，解決中小企業(yè)的融資困局。二是大力發(fā)展企業(yè)債券市場，探索多種形式的債券融資方式。
（三）健全中小企業(yè)社會化服務體系
中小企業(yè)是長春經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。它的發(fā)展是保持長春經(jīng)濟增長速度、解決就業(yè)、推動技術進步和創(chuàng)新的重要條件。正確認識中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的新壓力，并提出有效應對方案和措施，對促進長春經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。本文對長春中小企業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的重要作用及當前的發(fā)展現(xiàn)狀作一探討，并對在其發(fā)展過程中所面臨的問題提出一些建議。
【關鍵詞】
中小企業(yè)；創(chuàng)業(yè)環(huán)境
1 中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)環(huán)境的概述
中小企業(yè)是一個非常復雜的概念，原因是中小企業(yè)存在由于地理區(qū)域、歷史條件、自然資源、經(jīng)濟發(fā)展水平與經(jīng)濟結構的不同，行業(yè)不同，規(guī)模大小。規(guī)定不同等等諸多異質性因素。中小企業(yè)在不同的國家有不同的規(guī)定，即使在同一國家里，不同的歷史時期、不同的產(chǎn)業(yè)部門也有不同的標準。創(chuàng)業(yè)環(huán)境是指以創(chuàng)業(yè)活動為中心，開展創(chuàng)業(yè)活動的范圍和區(qū)域，是創(chuàng)業(yè)者所處的境遇和情況，是政府和社會為創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)辦新企業(yè)搭建的一個公共平臺。它是對創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)思想的形成和創(chuàng)業(yè)活動的開展能夠產(chǎn)生影響和發(fā)生作用的各種因素和條件的總和。
2 長春市中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境存在的問題
近年來，長春中小工業(yè)企業(yè)有了長足的發(fā)展，但是中小企業(yè)自身素質低下，可持續(xù)發(fā)展能力較差，制約了中小企業(yè)的進一步發(fā)展。中小企業(yè)成長仍面臨不少困難和問題。
2.1 政策扶持不夠
同大企業(yè)相比中小企業(yè)在享受技改項目立項、財政支持、稅收優(yōu)惠、信用等級評定等政策上處于劣勢，得不到重視；對中小企業(yè)亂收費、亂攤派等現(xiàn)象比較突出，加重了企業(yè)負擔，阻礙了中小企業(yè)的健康發(fā)展。而且政府的行政職能重審批而輕服務，這導致我市出臺的許多關于中小企業(yè)發(fā)展的政策常常因可操作性不強而落實不到位。同廣浙一帶相比，長春市政府對中小企業(yè)的扶持雖然在有條不紊地進行，不過顯然沒達到廣浙一帶的速度。
2.2 融資難，發(fā)展資金短缺
企業(yè)融資渠道不暢，資金短缺是阻礙長春市中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。融資難的原因：一是從中小企業(yè)自身來看，我市中小企業(yè)大多是個體私營企業(yè)，發(fā)展時間短、自有資產(chǎn)少、抗風險能力相對較弱而且資信水平較低，財務制度不健全、運作不規(guī)范難以達到金融機構貸款要求，即使貸到款規(guī)模也很小，遠遠不能滿足發(fā)展的需求。二是從金融服務方面看，銀行等金融機構對中小企業(yè)“惜貸”，其深層原因主要是對中小企業(yè)的金融服務和金融支持系統(tǒng)不健全。
2.3 社會化服務體系不健全
中小企業(yè)的快速發(fā)展需要完善的社會化服務體系。而我市的中小企業(yè)社會化服務體系發(fā)展滯后、功能不健全，面向中小企業(yè)的技術創(chuàng)新、融資服務等社會化服務體系尚未形成，對中小企業(yè)還存在服務質量不高的問題，嚴重影響了中小企業(yè)的快速發(fā)展。社會化服務體系不健全主要表現(xiàn)在中小企業(yè)管理工作政出多門，職能交叉。長春市中小企業(yè)分別由經(jīng)貿(mào)、工商、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局等不同部門管理，缺乏一個對各類中小企業(yè)統(tǒng)籌規(guī)劃的機構，導致中小企業(yè)管理工作效率低。缺乏專門為中小企業(yè)提供培訓服務的機構。
3 改善中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境的對策
對于如何促進中小企業(yè)的發(fā)展，理論界主要有兩種不同的觀點。一是市場主導型，即利用市場機制促進中小企業(yè)的發(fā)展。二是政府主導型，即依靠政府的優(yōu)惠政策來扶持中小企業(yè)的發(fā)展。我國中小企業(yè)先天發(fā)育不足，可持續(xù)發(fā)展能力差，單純依靠市場機制予以引導和調控，是難以在市場上立足的。這就決定了中小企業(yè)的發(fā)展需要國家及地方政府的保護和扶持。
3.1 政策扶持
建立有效的、健全的政策扶持體系可以為中小企業(yè)營造一個寬松的外部環(huán)境，促進中小企業(yè)快速成長。目前國內中小企業(yè)發(fā)展相對較快的地區(qū)如珠江三角洲地區(qū)的東莞市政府把促進中小民營企業(yè)的發(fā)展提高到城市規(guī)劃的高度來考慮，對發(fā)展民營中小企業(yè)制定了一系列的優(yōu)惠政策措施，并組織中小企業(yè)加入了各個地區(qū)的商會組織，這在很大程度上加速了中小企業(yè)的發(fā)展。我市也應該在國家有關方針政策的指引下，結合本省的實際情況，更新觀念轉變職能，建立健全相關的地方法規(guī)以支持中小企業(yè)發(fā)展。
3.2 完善對中小企業(yè)的金融服務系統(tǒng)
3..2.1培育和發(fā)展中小金融機構體系
我國大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型金融機構。今年小額貸款公司已經(jīng)在浙江作為試點啟動。從國際金融業(yè)發(fā)展趨勢看，金融機構具有專業(yè)化的趨勢，即從事大型企業(yè)巨額貸款的大型金融機構與從事向中小企業(yè)微型貸款的中小金融機構的兩極分化。在美國，有上萬家專門從事中小企業(yè)金融服務的中小企業(yè)投資公司。所以我國要放松金融管制，引導民間資本發(fā)展中小銀行，讓中小銀行支持中小企業(yè)融資。
3.2.2健全擔保風險的分散、補償和激勵機制
由于我市目前的信用擔保機構資本金太少，無法滿足大量的貸款擔保需求，而且擔保機構與銀行之間并沒有真正實現(xiàn)共同分擔和控制擔保貸款的風險，導致?lián)９咀陨淼倪\營風險較大，遠遠不能滿足眾多中小企業(yè)的融資擔保需要。因此為了提高中小企業(yè)獲得銀行貸款的機會，需要加快建立多層次中小企業(yè)擔?；鸷驼咝該C構，完善多層次的信用擔保體系。
3.2.3將產(chǎn)權市場納入金融體系
因為中小企業(yè)可以通過產(chǎn)權轉讓等方式，利用產(chǎn)權交易所提供的多樣化手段進行融資，而且能使中小企業(yè)盤活資產(chǎn)。同時產(chǎn)權交易平臺還可以加快中小企業(yè)借股權質押融資的步伐。
3.3 健全中小企業(yè)社會化服務體系
