發(fā)布時間：2024-01-29 17:34:18
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的移動支付的前景樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】 靜脈動脈化； 皮瓣； 創(chuàng)面
Prospective Clinical Study on Small Wound of Limbs Repaired by Venous Arterialized Skin Flap Free Grafting/LI Jian-qiang.//Medical Innovation of China，2014，11（12）：062-064
【Abstract】 Objective：To investigate the value of clinical application on small wound of limbs repaired by arterialized venous skin flap free grafting.Method：30 patients underwent skin flap operation in our hospital from June 2012 to June 2013 were selected as research objects，they were randomly divided into the experimental group for 14 cases and the control group for 16 cases.The experimental group was adopted the arterialized venous skin flap，the control group was adopted classic skin flap.The operation time，length of stay，the flap survival rate of short-term（3 months），the primary healing rate of donor site for short term（3 months），the flap appearance and feeling of satisfaction one year after surgery between the two groups were observed and compared.Result：There were no significant differences in defect area，operation time，length of stay between the two groups（P>0.05）.The flap survival rate of short-term （3 months） in the experimental group was 100%（14/14），it was significantly higher than 62.5%（10/16） in the control group；the primary healing rate of donor site for short term（3 months） in the experimental group was 100%（14/14），it was significantly higher than 56.3%（9/16） in the control group；the flap appearance and feeling of satisfaction one year after surgery in the experimental group was 100%（14/14），it was significantly higher than 50.0%（8/16） in the control group，the differences were statistically significant（P
【Key words】 Arterialized venous； Skin flap； Wound
First-author’s address：The People’s Hospital of Dongguan City，Dongguan 523000，China
doi：10.3969/j.issn.1674-4985.2014.12.023
隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展以及工業(yè)的不斷進步，交通事故和工傷導(dǎo)致的四肢損傷病例日漸增多，是現(xiàn)代創(chuàng)傷外科中最常見的創(chuàng)傷類型之一[1]。目前對于四肢皮膚軟組織缺損的修復(fù)技術(shù)存在皮瓣成活率低、術(shù)后皮瓣腫脹和晚期外觀不佳的缺點[2]。本研究是單中心、前瞻、隨機、對照臨床研究，旨在設(shè)計靜脈動脈化皮瓣游離移植修復(fù)四肢小創(chuàng)面，提高皮瓣的成活率，一期修復(fù)創(chuàng)面，為將靜脈動脈化皮瓣游離移植修復(fù)四肢小創(chuàng)面應(yīng)用于臨床提供依據(jù)，現(xiàn)報告如下。
1 資料與方法
1.1 一般資料 選取2012年6月-2013年6月在本院進行皮瓣修復(fù)創(chuàng)面手術(shù)的30例患者作為研究對象，入組標(biāo)準(zhǔn)：（1）18～50歲患者，男女不限；（2）手部及足部創(chuàng)面缺損伴肌腱、骨骼的外露或缺損；（3）缺損面積范圍在4 cm×7 cm內(nèi)。按照隨機數(shù)字表法將所有患者分為試驗組14例和對照組16例。兩組患者的年齡、性別等一般資料比較差異均無統(tǒng)計學(xué)意義（P>0.05），具有可比性，見表1。
2.4 兩組術(shù)后1年皮瓣外觀和感覺的滿意度比較 試驗組術(shù)后1年皮瓣外觀和感覺的滿意度100%（14/14）明顯高于對照組的50.0%（8/16），差異有統(tǒng)計學(xué)意義（字2=7.160，P=0.008），見表3。
3 討論
皮瓣（skin flap）是帶有自身血液供應(yīng)、包含皮膚組織的活的組織塊，常用于創(chuàng)面修復(fù)，并廣泛應(yīng)用于臨床[3-4]。傳統(tǒng)的皮瓣移植存在皮瓣成活率低、術(shù)后皮瓣腫脹和晚期外觀不佳的缺點，臨床使用中有一定的局限。本研究旨在解決靜脈動脈化皮瓣在成活的過程中出現(xiàn)出血多、成活風(fēng)險大，其成活后收縮率大、彈性差、且有色素沉著的缺點。
靜脈動脈化皮瓣的成活機理與經(jīng)典皮瓣不同。李瑞華等[5]認為毛細血管與下靜脈管壁存在一定的相似結(jié)構(gòu)，在靜脈動脈化后期，結(jié)構(gòu)相似的下靜脈會充分發(fā)揮血液循環(huán)的功能，代替毛細血管，從而使皮瓣可以成活，保持正常血運狀況。徐亞非等[6]認為皮瓣移植早期的成活，主要依靠細靜脈-交通支-細靜脈方式的血液循環(huán)，在移植后期則因為皮瓣周緣、受區(qū)底部有新生血管侵入，進而為皮瓣提供充足的血供。目前認為，靜脈動脈化皮瓣游離是對于供區(qū)有較小損傷的一種皮瓣類型，通過血壓進行有效地靜脈血管擴張，關(guān)閉或使靜脈瓣失效，血液流經(jīng)皮瓣部位進行循環(huán)，隨之開放微靜脈短路，為周圍組織有效提供血運，保持皮瓣良好血運與成活。隨著皮瓣血管化的完成，血流則逐漸變?yōu)樯硇匝餮h(huán)，從而有效保證皮瓣成活[7-8]。
本次設(shè)計的靜脈動脈化皮瓣切取的皮瓣供區(qū)在前臂，皮瓣包含2條或2條以上的靜脈，靜脈分布可以呈H型或非H型，皮瓣置于受區(qū)創(chuàng)面，其中一條靜脈的兩端與創(chuàng)面的主要動脈作橋接式端側(cè)吻合，其余靜脈與創(chuàng)面的靜脈作端端吻合。皮瓣供血的血流相對于自身的靜脈是逆行的，回流的血流相對于自身的靜脈是順行的。由于動脈的壓力足夠大，可以沖破皮瓣的靜脈瓣而對皮瓣進行供血。由于皮瓣的靜脈與動脈是橋接式的，進入皮瓣的動脈血通過皮瓣的靜脈后大部分的動脈血流至原來的動脈，有一部分動脈血進入皮瓣營養(yǎng)皮瓣，再通過皮瓣的靜脈回流回肢體，這樣更加符合生理性供血，減少皮瓣的動脈血的灌注，減少靜脈血回流的負擔(dān)，形成一套良好的血流循環(huán)。皮瓣既能得到存活，而又不會有大量的動脈血進入皮瓣而形成皮瓣內(nèi)積血。小腿的皮膚脂肪少，皮瓣較薄，不需太多的動脈血灌注就可以成活，皮瓣成活后外觀不會顯得臃腫，外觀得到改善，可以不用二期手術(shù)整形。供區(qū)皮瓣切取方便，切取皮瓣后直接縫合或游離植皮，供區(qū)創(chuàng)面得到一期修復(fù)，容易愈合，由于皮瓣不含知名動脈，所以對供區(qū)不會產(chǎn)生外觀、功能上太大的影響。通過研究完善并優(yōu)化該技術(shù)，為臨床提供一種實用有效、存活率高、外觀好的修復(fù)創(chuàng)面的皮瓣[9]。
供區(qū)的完整性對于皮瓣成活有著非常重要的意義。健康受供區(qū)能夠促進毛細血管的生長發(fā)育，促進血液循環(huán)。因此，在手術(shù)前必須對創(chuàng)面進行全面清潔，并將失活組織以及病灶部位切除。同時，結(jié)合患者實際情況，選擇適合的皮瓣，切取皮瓣不宜太大。避免因切取皮瓣過大出現(xiàn)血栓，最終導(dǎo)致皮瓣壞死[10]。早期皮瓣移植成活的關(guān)鍵就是在靜脈回流的改善，因此盡量多吻合靜脈血管有利于提高皮瓣成活率。術(shù)后早期皮瓣容易因靜脈回流障礙出現(xiàn)管腔積血，常規(guī)放置引流條，可以減輕水腫，促進創(chuàng)面組織愈合[11]。
綜上所述，在四肢小創(chuàng)面修復(fù)中，靜脈動脈化皮瓣游離移植修復(fù)臨床應(yīng)用效果顯著，進入皮瓣的動脈血大部分流至原來的動脈，部分進入營養(yǎng)皮瓣，并經(jīng)由皮瓣靜脈回流肢體，更加符合生理供血，降低皮瓣動脈血灌注，降低靜脈血回流負擔(dān)，值得臨床廣泛推廣。
參考文獻
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繼與HTC合作推出手機錢包后，招商銀行又宣布，其與中國聯(lián)通合作的手機錢包將于12月率先在上海商用。中國移動也在12月5日召開的“2012年中國移動全球開發(fā)者大會”上，宣布開放NFC手機SIM卡空間，同時基于NFC的手機錢包。從一年前浦發(fā)銀行率先推出芯片貼片模式的聯(lián)名卡，到現(xiàn)在的內(nèi)置SIM卡模式的手機錢包，移動支付產(chǎn)品在銀行、運營商的推動下蓄勢待發(fā)。
不可否認，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，移動支付有著巨大的前景，但各利益主體都在各打各的小算盤，又給移動支付的前景蒙上了陰影。
從參與積極性較高的銀行和第三方支付機構(gòu)說起，它們的關(guān)系較為復(fù)雜，后者的生存主要依賴于銀行，撿銀行吃?；虿辉赋缘墓穷^嚼。但第三方支付機構(gòu)憑借其天生的免費和便捷性，業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到購物、還款、金融理財?shù)戎T多領(lǐng)域，這讓銀行隱隱有了危機感。
如此看來，銀行發(fā)力移動支付，一方面是順應(yīng)大趨勢，另一方面是防范第三方支付搶食。而在移動支付戰(zhàn)場上，運營商和手機廠商是不可或缺的兩個“大拿”。前者有龐大的用戶資源和快捷的數(shù)據(jù)通道等優(yōu)勢，后者則是帶有移動支付功能的智能終端的生產(chǎn)商，它們都有自己的想法，不甘淪為管道。
所以，不管是抱著“先下手為強”想法的銀行，還是想先發(fā)制人的運營商，抑或是有備而來的第三方支付機構(gòu)和手機廠商，都打著自己的算盤，對移動支付虎視眈眈。
雖然目前各相關(guān)利益主體都已自覺站位，但用戶和商戶不買賬，具有移動支付功能的手機和銀聯(lián)POS機數(shù)量相對較少，并且移動支付標(biāo)準(zhǔn)還是“猶抱琵琶半遮面”，這些都制約著移動支付這枚“果子”的成熟。更為要命的是，由于移動支付涉及行業(yè)跨度大、利益主體多、產(chǎn)業(yè)鏈條長，利益各方都想依靠一己之力來爭奪話語權(quán)。各自為營，從根本上造就了今天移動支付概念炒得火熱但進展龜速的現(xiàn)狀。
移動支付市場就像是一個吸金的無底洞，推廣營銷、培育市場要資金投入，銀行發(fā)卡、運營商出示SIM卡也需要真金白銀，而回報幾乎為零。如果這些利害關(guān)系還不能觸動一心想燒錢卡位的利益主體的敏感神經(jīng)，那么谷歌錢包這盆當(dāng)頭潑下的冷水，足可以讓大家清醒了。在今年年中，谷歌錢包在推出一年半后，終因無法協(xié)調(diào)各主體的利益關(guān)系，而在移動支付市場上折戟沉沙。即便強大兇猛如谷歌，也無法憑一己之力撬動整個利益鏈條，更何況是國內(nèi)這些勢單力薄的利益主體？
[關(guān)鍵詞] 移動支付 安全性 前景
一、引言
目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進行?？蛻粼诰W(wǎng)上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。
隨著移動通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。
移動通信技術(shù)作為移動電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。
二、移動支付業(yè)務(wù)概述
1.移動支付的定義
移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。
2.移動支付業(yè)務(wù)分類
按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業(yè)務(wù)進行分類。
(1)按支付金額劃分
微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。
小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。
大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。
(2)按地理位置劃分
遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預(yù)存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請求。
本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術(shù)，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。
3.移動支付相關(guān)技術(shù)
(1)遠程支付
①SMS技術(shù)
短信是移動通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現(xiàn)諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術(shù)。
②WAP技術(shù)等
移動通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。
WAP2.0模式有利于實現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。
3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機。
(2)JAVA/ BREW技術(shù)
兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機中增加軟件。
與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對手機終端的支持會更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個終端特性的應(yīng)用。
但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。
目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。
(3)近距離非接觸技術(shù)
目前用于移動支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動支付業(yè)務(wù)中。
在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時的收單設(shè)備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現(xiàn)方式上有所區(qū)別。
近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。
缺點是:用戶要使用移動支付業(yè)務(wù)必須更換手機，而現(xiàn)在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預(yù)計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動支付業(yè)務(wù)的主流實現(xiàn)方式。
4.移動支付的特點
(1)具有隨時隨地的特點
(2)用戶規(guī)模大
目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。
(3)有較好的身份認證基礎(chǔ)
對傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務(wù)而言，這就有了信用認證的基礎(chǔ)。
三、我國移動支付市場現(xiàn)狀
從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業(yè)務(wù)增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業(yè)務(wù)。
1.移動支付業(yè)務(wù)開展情況
國內(nèi):據(jù)百納年初的《中國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報告》顯示，2005年，國內(nèi)移動支付用戶數(shù)達到1560萬，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3.4億元。百納預(yù)測，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動支付用戶數(shù)將達到1.39億，占移動通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到32.8億元。
國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動支付總規(guī)模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業(yè)務(wù)都呈快速增長趨勢。
2.移動支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例
(1)手機錢包
面向六大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能
(2)手機銀行
目前，各銀行的手機銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;
(4)服務(wù)
“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動認證業(yè)務(wù)服務(wù)等。
四、移動支付的風(fēng)險及監(jiān)管
1.面臨的風(fēng)險及問題
(1)信用體系風(fēng)險
無論是網(wǎng)上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風(fēng)險是客觀存在的。
(2)技術(shù)安全的風(fēng)險
電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。
無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。
(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題
①移動支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成
移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務(wù)提供商（或移動支付平臺運營商）、商業(yè)機構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機供應(yīng)商、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。
只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進行資源的最優(yōu)配置，移動支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實現(xiàn)共贏。
②移動支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運作模式
目前，移動支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。
轉(zhuǎn)貼于 由于各國的實際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運營模式。
從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經(jīng)營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力方面不夠。
因此，目前最適合我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實現(xiàn)優(yōu)勢互補，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進整個移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
（4)用戶習(xí)慣及便利性問題
長久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔ⅰ⑿庞每ㄐ畔⒌缺Ｃ苄畔⑼ㄟ^移動網(wǎng)絡(luò)傳輸。
此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業(yè)務(wù)的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。
（5)隱私問題
移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。
2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范
移動支付是一項新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國際上沒有一家機構(gòu)和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術(shù)。
此外，電子商務(wù)和移動支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規(guī)。
在業(yè)務(wù)運營方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價格、增值業(yè)務(wù)方面出臺相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。
據(jù)悉中國人民銀行即將對電子支付服務(wù)提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務(wù)提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動運營商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。
五、我國移動支付市場分析及展望
支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發(fā)展前景勿庸置疑。
1.巨大的潛在客戶群
截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預(yù)計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。
2.利益驅(qū)動
對通信運營商來說，在話音業(yè)務(wù)市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為發(fā)展移動增值業(yè)務(wù)的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經(jīng)營成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會積極推動移動支付。
3.應(yīng)用需求決定市場
移動支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴大，將加快移動支付的發(fā)展步伐。市場最終是由需求決定的。
4.克服問題和障礙
隨著技術(shù)的完善，制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務(wù)。
綜上，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。
參考文獻:
[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM， 48(2)， 2005，73～77
NFC是誰？它是近場通信的簡稱，是一種短距高頻的無線電技術(shù)。隨著移動支付的火爆，NFC近場支付也逐步成長壯大。
當(dāng)NFC支付成為主流之時，你可以想象這樣的支付場景：不管是去超市購物、菜場買菜，還是去星巴克喝咖啡，憑借 NFC技術(shù)，消費者只需刷一下手機，就可以在1秒鐘之內(nèi)完成支付，就如刷公交卡一樣簡單。
現(xiàn)在，微信、支付寶、藍牙、二維碼、超聲波支付、搖一搖支付、NFC支付共聚移動支付戰(zhàn)場。以二維碼為代表的遠程支付原本雄霸一方，相比之下，以NFC為代表的近程支付只是“小巫見大巫”。
不過，“三十年河?xùn)|，三十年河西”，央行暫停二維碼支付的禁令一出，NFC則如魚得水般重新布局支付戰(zhàn)國。
越簡單，越看好
NFC技術(shù)起源于2004年，是由飛利浦、諾基亞和索尼以RFID技術(shù)為基礎(chǔ)共同開發(fā)而成。
不過，盡管NFC技術(shù)出現(xiàn)多年，據(jù)美國市場研究公司Gartner的研究報告，2013年全球移動支付交易額持續(xù)高速增長，NFC支付技術(shù)卻只占2%的交易額，中國2012年近場支付也只占到整個移動支付交易規(guī)模的2.6%。
遠程支付主要由網(wǎng)購需求產(chǎn)生，年交易額已達千億級別。近場支付定位于替代現(xiàn)金，應(yīng)用場景要豐富得多，應(yīng)用領(lǐng)域和發(fā)展空間更為廣闊，NFC-SWP方案將有望成為國內(nèi)主流。但由于涉及產(chǎn)業(yè)鏈較長，協(xié)調(diào)成本較高，近年來發(fā)展較為緩慢，目前近場支付年交易額尚在百億級別。
作為一項頗具創(chuàng)意但未被很好開發(fā)和利用的支付方式，從長遠市場的發(fā)展角度看，NFC支付前景被業(yè)界看好。
博通CEO麥格雷戈就表示，“未來的智能手機創(chuàng)新將專注于NFC等方面，NFC（近場通訊）可以讓設(shè)備與附近設(shè)備互動。NFC將在移動支付、數(shù)據(jù)交換等活動上有較大的作為，未來會更普及?！?/p>
而恩智浦大中華區(qū)市場負責(zé)人姜波也十分認同NFC支付技術(shù)?！爸Ц妒莻€好東西，但產(chǎn)業(yè)鏈太復(fù)雜。這就是為什么我們非?？春靡恍┓浅Ｇ逦?、簡單的商業(yè)模式，例如基于NFC點對點和標(biāo)簽讀寫的應(yīng)用?！?/p>
乾坤大挪移
隨著國內(nèi)金融IC卡的規(guī)模推廣以及移動支付的加速普及，NFC近場支付正在一些小額快速消費場景普及。而移動支付的快速發(fā)展，更是為NFC支付的廣闊前景增添了砝碼。
據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計顯示，2013年國內(nèi)移動支付交易規(guī)模達到1.2萬億元，同比增長707%，預(yù)計2014年將達到2.9萬億元。移動支付已成為增長最為迅速的細分行業(yè)之一。
值得特別注意的是，作為當(dāng)前移動支付最熱門的兩大技術(shù)路徑，二維碼支付與NFC支付之爭在近期出現(xiàn)了乾坤大挪移的變化。
“今年3月，央行對二維碼支付發(fā)出‘暫停令’，由第三方支付主導(dǎo)的二維碼支付被緊急叫停。在此次的禁令下，NFC支付無疑是獲利最大的一方。在二維碼支付情況不甚明朗的情況下，NFC支付將承擔(dān)起移動支付尖兵的角色，迅速突圍市場，扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)局?！北本└哧柨萍加邢薰靖笨偨?jīng)理王謙表示。
除了二維碼被叫停的利好影響，NFC支付還擁有其它契機。例如，中國銀聯(lián)宣布截至今年一季度末，全國“閃付”終端近300萬臺，可支持金融IC卡和NFC近場支付。目前中國銀聯(lián)主導(dǎo)的“閃付”，在各地行業(yè)應(yīng)用項目累計超過100個，覆蓋公交、地鐵、出租、高鐵等各類公共交通領(lǐng)域。
目前支持NCF支付的手機主要是三星、小米、索尼等部分機型，未來NFC功能將成為手機出廠的標(biāo)準(zhǔn)配置；中國移動、商業(yè)銀行目前新發(fā)的手機SIM卡和IC芯片卡都已經(jīng)具備了NFC支付功能。隨著前置硬件門檻的降低，將會有越來越多的消費者使用揮手即付的近場支付。
下一步：整合產(chǎn)業(yè)鏈
雖然預(yù)測NFC的未來前景很美好，但現(xiàn)實情況卻是，國內(nèi)NFC應(yīng)用仍然很少――甚至可以用慘淡來形容。NFC可以分為三個發(fā)展階段，樣品、產(chǎn)品和商品階段，現(xiàn)在國內(nèi)的NFC發(fā)展仍然是樣品階段，普通大眾鮮少使用NFC支付。
原因是NFC支付的配合設(shè)施和環(huán)境還未健全。NFC支付有著繁冗的產(chǎn)業(yè)鏈，從手機OEM開始，NFC芯片供應(yīng)商、COS供應(yīng)商、ESE商都需要參與手機的設(shè)計，在手機OEM協(xié)調(diào)各供應(yīng)商之后，又存在手機生產(chǎn)的測試良品率等問題。
NFC過長的利益鏈條也為它的推廣帶來困境，這條鏈條中包含手機生產(chǎn)商、芯片商、運營商、銀行、收單機構(gòu)、終端商戶等等?！罢驗楫a(chǎn)業(yè)鏈太長，利益很難有效的統(tǒng)一，協(xié)調(diào)起來比較難，誰主導(dǎo)就是一個問題。”易觀國際高級分析師張萌認為。
在NFC產(chǎn)業(yè)鏈多樣化的前提下，整合產(chǎn)業(yè)鏈的重要性就不言而喻。目前，相當(dāng)一部分手機只支持NFC傳輸功能，并不支持支付功能。原因是NFC支付的配合設(shè)施和環(huán)境還未健全，支持NFC支付的銀行系統(tǒng)還未成熟，現(xiàn)有的銀行卡仍然是磁條卡，消費場所的POS機尚未更換，地鐵公交系統(tǒng)仍不支持等等。
姜波認為，如何積極和營運商、銀行銀聯(lián)一起探討，找到更好的解決方案，是相關(guān)企業(yè)必須積極推動的事情。尋找合作模式共同推動部署，并且找到一些手機廠商甚至一些移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用廠商，將NFC應(yīng)用做結(jié)合，真正實現(xiàn)手機通用集成。只有這樣NFC才能真正獲得生命力和前景。
路漫漫兮
實際上，NFC近場支付自身存在的安全隱患一直是其未能獲得突破的重要因素。
“NFC支付的普及化是科技為消費者生活帶來便利的最新例證之一。然而，由于消費者普遍對于NFC應(yīng)用比較陌生，很容易因為疏忽而出現(xiàn)安全事件。”趨勢科技產(chǎn)品經(jīng)理申鶴說。
他還表示，最直接的風(fēng)險來源于手機的丟失。一旦丟失之后，自己手機錢包里的錢就有可能被其他人肆意使用，這讓很多嘗試圖新鮮的客戶躊躇不前。此外，還有不法分子利用利用NFC功能復(fù)制用戶卡信息、傳播惡意程序或是釣魚網(wǎng)站，通過這些手段，不法分子可以輕易盜取用戶的資金或是信息。
NFC作為新興的應(yīng)用領(lǐng)域，要達到完善的程度還需要很長的路要走，除了希望相關(guān)的政府機構(gòu)出臺相關(guān)的法律法規(guī)，并加強NFC安全技術(shù)研究之外，消費者還可以養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，以避免自己的財產(chǎn)損失。
“將手機等移動設(shè)備上鎖、屏蔽被動標(biāo)簽、在手機上使用NFC讀取應(yīng)用程序、安裝移動安全軟件等都可以有效的避免安全隱患的存在?！鄙犏Q說。
在安全性的因素之外，用戶的習(xí)慣和硬件的覆蓋也是讓NFC“苦澀”的原因。
【關(guān)鍵詞】NFC；手機錢包；手機支付；運營商；金融
中國移動上海公司于2013年5月17日電信日正式了NFC手機錢包業(yè)務(wù)，作為國內(nèi)金融市場聚集地的上海，NFC手機錢包業(yè)務(wù)的推出大大方便了上海市民的生活和工作，也提升了上海信息化水平，助力智慧城市建設(shè)，開啟了電子商務(wù)生活之旅。經(jīng)過多年的發(fā)展，手機的功能已從簡單的通信工具，智能終端邁向服務(wù)平臺，伴隨信息化技術(shù)在商務(wù)和金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，手機錢包也將成為最有潛力的支付方式。
目前世界各國的手機錢包業(yè)務(wù)發(fā)展進度不同，日韓領(lǐng)先手機支付市場，歐美國家跟進，而中國則剛剛起步，但發(fā)展空間和影響力都不可限量。面對手機支付市場，電信運營商、金融機構(gòu)和第三方支付企業(yè)有競爭亦合作。NFC是智能手機、信用卡和類似設(shè)備通過相互靠近而進行通信的技術(shù)。手機近場支付是電子貨幣和移動通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，它依托銀行卡或預(yù)付費的支付功能，充分發(fā)揮手機移動性的特點，為廣大持卡人、手機用戶提供超值的個性化支付服務(wù)及相關(guān)的生活延伸服務(wù)。TSM可信服務(wù)管理平臺是一個可信任的、為各行業(yè)提供基于安全模塊的各類應(yīng)用發(fā)行及卡片管理的公共開放服務(wù)平臺，支持多種業(yè)務(wù)的接入。在手機SIM卡上可以下載銀行卡，實現(xiàn)電子現(xiàn)金充值、充值消費和現(xiàn)場小額支付，未來將支持現(xiàn)場大額支付。
中國移動、中國銀聯(lián)已經(jīng)共同推出基于TSM（可信服務(wù)管理平臺）系統(tǒng)互聯(lián)的移動支付平臺， NFC手機錢包業(yè)務(wù)的正式上線，標(biāo)志著行業(yè)壁壘的破除有利于我國移動支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)模擴張，打破了因NFC產(chǎn)業(yè)鏈條復(fù)雜、各方利益難以平衡，對于SIM卡、手機等支付介質(zhì)控制權(quán)的割據(jù)局面。金融行業(yè)移動支付標(biāo)準(zhǔn)后，我國首個商業(yè)化應(yīng)用的跨行業(yè)可信服務(wù)管理平臺，填補了我國移動支付領(lǐng)域的空白，對加快我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提升金融服務(wù)水平、促進銀行卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級都將發(fā)揮重要作用，TSM是一個開放、規(guī)范、靈活、可信的支付平臺，首次實現(xiàn)了銀行與通信之間應(yīng)用系統(tǒng)的互聯(lián)互通，將為今后移動支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了更加有力的支撐。
移動手機錢包的競爭是激烈的，前景同樣也是美好的！讓我們看看其SWOT分析。
優(yōu)勢：①、電信運營商扼守移動支付的網(wǎng)絡(luò)通道，控制裝載借貸記應(yīng)用的物理載體并且客戶群體豐富。工信部數(shù)據(jù)報告顯示：1～5月，移動電話用戶凈增5308.2萬戶，達到11.65億戶，占電話用戶總數(shù)的比例達到81%?；A(chǔ)電信企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶達到1.79億戶。8M以上寬帶接入用戶凈增803.7萬戶，達到3023.7萬戶。IPTV業(yè)務(wù)用戶達到2485.1萬戶；物聯(lián)網(wǎng)終端、手機支付用戶分別達到2660.1萬戶和277.7萬戶。數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)收入1311.4億元。②、SIM卡更換方便。用戶僅需在中國移動營業(yè)廳更換一張支持RFID功能的專用SIM卡（頻率為2.4GHz），即可在標(biāo)有閃付（QuickPass）的POS機上刷機消費。并擁有手機的發(fā)行權(quán)。
劣勢：①、銀行控制著客戶的賬戶，數(shù)據(jù)和內(nèi)容，金融借貸記的應(yīng)用在銀行，并且去借貸記應(yīng)用的發(fā)行權(quán)也在銀行。②、電信運營商在移動支付中的位置和商業(yè)模式不明朗。③、NFC手機的普及推廣必將耗費運營商天量的補貼資金，硬件的銷售利潤是短暫的。
機會：①、中國移動終端公司已經(jīng)NFC終端開發(fā)指南。建立了包括NFC芯片測試、基帶芯片測試、支付類應(yīng)用測試、機卡兼容測試、業(yè)務(wù)并發(fā)測試、整機以及用戶體驗測試等六個維度的測試體系，可以在一個工作日完成NFC功能質(zhì)量驗收。必將推動NFC手機的大量投產(chǎn)，移動董事長奚國華透露全年計劃銷售NFC終端超過1000萬臺。而研究機構(gòu)預(yù)測，2014年全球移動支付交易規(guī)模將達到9840億美元，用戶數(shù)近4億，全球NFC手機出貨量將達到5億部。②、知識型及年輕消費者有嘗試領(lǐng)先強烈的需求欲望，對于新鮮的事務(wù)有追捧心理，極其有利于移動手機錢包的推廣。
威脅：①、金融業(yè)制定支付金融業(yè)務(wù)政策以及協(xié)議規(guī)則；金融業(yè)的資金清算系統(tǒng)完善成熟；擁有大量POS機及營業(yè)網(wǎng)點。并積極推行其手機銀行。②、支付寶采用手機聲波支付，采用二維碼和條碼配對交易；騰訊借微信支付，并將打通財付通業(yè)務(wù)。第三方的互聯(lián)網(wǎng)營銷和運營經(jīng)驗豐富。
當(dāng)前國際經(jīng)濟金融形勢復(fù)雜多變，我國實行穩(wěn)健緊縮的貨幣政策和財政政策。中國企業(yè)的發(fā)展需求離不開對金融資金旺盛的需求，約占國內(nèi)生產(chǎn)總值69%的影子銀行廣泛的影響金融市場和實體經(jīng)濟運行。隨著電子商務(wù)的極快速發(fā)展，阿里的1元貨幣基金的出現(xiàn)，對金融市場的沖擊以及對電子商務(wù)以及銀行業(yè)值得思考。其成功的推廣是金融界的一個亮點，不但解決了支付寶里的大量的資金沉淀，并且借力互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和電商的沖擊，打破了銀行的實體邊界。互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展沖擊了依靠信息不對稱而持續(xù)經(jīng)營的傳統(tǒng)銀行方式，資金開始繞開商業(yè)銀行，直接輸送到需求方和融資者手里。傳統(tǒng)的銀行模式已經(jīng)受到巨大的沖擊，全新的商業(yè)金融模式有待探索。阿里金融成功策劃了“余額寶”，正在正開始“聚寶盆”計劃，該計劃針對農(nóng)村市場。并有宣布全國性的版圖擴展，小額貸款業(yè)務(wù)積極向平臺化邁進。
移動手機錢包的應(yīng)用，電信運營商資金沉淀效應(yīng)，是否可以進行小額貸款業(yè)務(wù)，未來考慮是戰(zhàn)略產(chǎn)品還是整體的戰(zhàn)略方向改變，清晰的戰(zhàn)略方向?qū)⒅敢苿邮謾C錢包業(yè)務(wù)的發(fā)展。中國的巨大消費市場有待新技術(shù)新思想的開發(fā)， “移動金融”特別是移動支付，是金融業(yè)、通信業(yè)等多個產(chǎn)業(yè)跨界合作的重要成果。移動設(shè)備的普及、完善的電信政策、云計算和移動互聯(lián)的興起，同時運營商、金融機構(gòu)和大型零售商的合作，掌握了企業(yè)的實時信息就意味著可以針對性的對企業(yè)高效放貸。如何掌握數(shù)據(jù)，提取有效信息這考驗著金融業(yè)，同時也對移動手機錢包的發(fā)展起著借鑒性思考，未來的網(wǎng)絡(luò)金融必將建構(gòu)性沖擊經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)。
今年中國移動電子商務(wù)市場規(guī)模達到251.5億元，預(yù)計2015年將達到1046.7億元，移動商務(wù)市場前景廣闊。各商業(yè)銀行對于移動支付應(yīng)用的熱情相當(dāng)高，并將為銀行卡產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級注入全新動力，作為新興的創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)，移動NFC手機錢包業(yè)務(wù)的發(fā)展是不可限量的，它必將帶動整個產(chǎn)業(yè)走向成功，移動“通信服務(wù)提供商”到“綜合信息服務(wù)提供商”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是成功的關(guān)鍵。而手機錢包的推廣也是移動事業(yè)發(fā)展的一個非常關(guān)鍵的融資渠道，從信息到金融和風(fēng)投需要健康穩(wěn)健的前行！
參考文獻：
2011年新春佳節(jié)過后的短短一個月時間里，電信運營商相繼傳出成立支付公司的消息。先是2月22日中國聯(lián)通為精心籌備的支付公司正式啟動對外招聘，這也是國內(nèi)首個將支付業(yè)務(wù)獨立出來成立專門公司的電信運營商；緊接著2月28日中國電信也傳出消息稱正在籌備成立支付公司，隨后中國移動也對外宣稱在計劃成立支付公司。
顯然，電信運營商此舉的主要目的還是爭搶第三方支付領(lǐng)域中的移動支付業(yè)務(wù)，這使得本來就不平靜的移動支付市場再起波瀾。電信運營商正以此為信號，將其與移動支付領(lǐng)域其他企業(yè)之間長期以來的角力轉(zhuǎn)為明戰(zhàn)，這也很可能成為電信運營商攻取移動支付市場的決定性舉措。
電信運營商選擇成立支付公司，將移動支付和其他移動增值業(yè)務(wù)區(qū)別看待，利益是最直接、最關(guān)鍵的因素。新一代無線寬帶網(wǎng)部署加快，移動智能終端創(chuàng)新應(yīng)用層出不窮，公眾通過移動智能終端可以進行的商品或服務(wù)消費越來越多，移動電子商務(wù)前景也越來越明朗。移動支付作為移動電子商務(wù)必不可少的支撐手段，所蘊藏的商機可想而知。市場調(diào)研機構(gòu)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2010年全球移動支付用戶達1.086億，較2009年增長54.5%。中國信息產(chǎn)業(yè)商會會長張琪曾表示，到2013年，我國的移動支付市場規(guī)模也將超過1500億元，未來3~5年年均增速將超過40%。另有資料顯示，在未來一兩年內(nèi)，我國8億多手機用戶將有一半用戶通過手機完成交各類移動支付。
面對移動支付這個巨型“蛋糕”，各相關(guān)行業(yè)企業(yè)家們已經(jīng)躍躍欲試了，第三方支付、銀行等領(lǐng)域的眾多企業(yè)紛紛高調(diào)參與，擁有著移動通道控制權(quán)的電信運營商肯定不會甘心只為他人做嫁衣，他們有欲望也有信心去爭得其中較大的一份利益。
然而，隨著移動終端智能化和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用多樣化的發(fā)展，電信運營商“通道化”的危險性正在不斷增加。曾經(jīng)在傳統(tǒng)電信運營中出現(xiàn)的“只有運營商才有能力接觸到最終客戶，內(nèi)容或者服務(wù)提供商必須依附于電信運營商”現(xiàn)象已經(jīng)不再永恒，一些服務(wù)提供商也開始利用電信數(shù)據(jù)通道直接為用戶提供應(yīng)用服務(wù)，甚至直接擁有客戶。用戶的流失直接導(dǎo)致利益的損失，電信運營商必須采取積極行動來應(yīng)對這種新變化，發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為他們擺脫被邊緣化、更好地開展業(yè)務(wù)的最佳手段之一。
此外，去年出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》也為電信運營商擺脫“通道化”險境提供良機。該辦法規(guī)定從2010年9月1日起，已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在本辦法實施之日起1年內(nèi)申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，逾期未取得“牌照”的企業(yè)將無法繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。電信運營商擁有強大的實力，成立支付公司、獲得“牌照”對于他們來說都不是難事，他們也正好借此擺脫其他支付企業(yè)的牽制，同時打壓一批具有發(fā)展?jié)摿s難獲“牌照”的新興支付企業(yè)。雖然對于“牌照”的競爭已經(jīng)白熱化，其中也云集了第三方支付、銀行兩大陣營的眾多老牌支付企業(yè)，但是電信運營商失手“牌照”的可能性微乎其微。
1 移動支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式比較
從國際發(fā)展看，移動支付目前主要存在三種商業(yè)模式。
(1) 以銀行為代表的金融機構(gòu)作為主導(dǎo)的運營模式。這種模式以銀行推出的業(yè)務(wù)為核心來推動移動支付的業(yè)務(wù)發(fā)展，通信運營商處于價值鏈的下游，以信息服務(wù)商的身份出現(xiàn)，不參與支付活動。運營商與金融機構(gòu)合作的模式也歸于此類，畢竟在雙方合作模式下的清算、結(jié)算都是在金融機構(gòu)的賬戶或第三方支付平臺的賬戶上進行，通信運營商只是提供一個通道。
(2) 以第三方支付企業(yè)為主體的運營模式。在這種模式中，第三方支付企業(yè)作為單獨的經(jīng)濟實體處于產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)，通信運營商和金融機構(gòu)只是作為合作伙伴存在。
(3) 以通信運營商為主體的運營模式。這種模式主要以通信運營商為核心來管理價值鏈上游和下游企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，金融機構(gòu)不參與支付活動，用戶直接與通信運營商接觸。不過，通信運營商需要承擔(dān)金融機構(gòu)的責(zé)任和風(fēng)險，服從于金融機構(gòu)的監(jiān)管。
無論采用何種商業(yè)模式，移動支付的盈利主要來自前向用戶服務(wù)費、結(jié)算手續(xù)費和后向商戶服務(wù)費三方面。
2 我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的初步探索
2011年，中國人民銀行開始陸續(xù)發(fā)放支付牌照。移動支付業(yè)務(wù)作為牌照包含的六大支付業(yè)務(wù)范疇之一，正式授權(quán)給合規(guī)的第三方支付企業(yè)。2011年年底，國內(nèi)三大通信運營商齊聚移動支付。至此，我國移動支付半封閉開放模式的產(chǎn)業(yè)鏈正式確立，中國人民銀行以及支付清算行業(yè)協(xié)會作為產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)監(jiān)管機構(gòu)嚴格把控準(zhǔn)入關(guān)，使得整個產(chǎn)業(yè)鏈不至于過度分散，也不至于過度封閉。
從短期看，雖然盈利空間還不是很大，但移動支付能夠增加用戶黏性，帶動其他各項增值服務(wù)的收入，因此，產(chǎn)業(yè)各方對移動支付的支持力度越來越大。
由于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈過長，產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)沒有任何一方能夠單獨將該業(yè)務(wù)一手包攬從頭做到尾，加之移動支付尚欠缺統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，若產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中的各方各自為戰(zhàn)，整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必將舉步維艱。因此，有必要在政府的有力引導(dǎo)和扶持下，積極探索創(chuàng)新移動支付的商業(yè)模式，形成產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作共贏的局面，加快推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。
3 構(gòu)建成功移動支付商業(yè)模式的必然要求
我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展還處于初級階段，健康、有序的移動支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式的構(gòu)建，離不開產(chǎn)業(yè)鏈參與各方的專業(yè)分工與有效協(xié)作。
(1) 行業(yè)間開放。移動支付相比其他增值業(yè)務(wù)，涉及的企業(yè)最多，面臨的社會環(huán)境也最復(fù)雜，各行業(yè)應(yīng)該攜手共進推動行業(yè)開放。通信運營商擁有廣泛的移動用戶群，以銀行為代表的金融機構(gòu)擁有強大的資金清算體系，通信運營商希望POS終端機開放共享，金融機構(gòu)同樣也希望手機支付開放共享，行業(yè)間應(yīng)該開放共享。
(2) 資源共享。各方獨立發(fā)展的用戶，會導(dǎo)致用戶群體割裂化比較明顯，也會讓用戶對業(yè)務(wù)產(chǎn)生困惑，不僅會加劇競爭，某種意義上也造成社會資源的浪費。移動支付產(chǎn)業(yè)各方聚攏在一起，會讓格局及各自的角色定位更加明朗化，才能有針對地提供差異化服務(wù)，實現(xiàn)良性發(fā)展。
(3) 標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。為了搶占移動支付市場的主導(dǎo)權(quán)，近兩年來，中國銀聯(lián)主推的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和中國移動力推的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)對國家標(biāo)準(zhǔn)的爭奪從未停止，并且各自也都開展了小規(guī)模試點。從實際看，標(biāo)準(zhǔn)問題是制約移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。標(biāo)準(zhǔn)要統(tǒng)一，但不一定要單一。對于整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展而言，單一的標(biāo)準(zhǔn)往往會形成壟斷，會扼制創(chuàng)新，應(yīng)鼓勵多標(biāo)準(zhǔn)并存，只要不違背整體發(fā)展原則的自定標(biāo)準(zhǔn)就要提倡。
4 關(guān)于加快我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議
(1) 盡早出臺移動支付標(biāo)準(zhǔn)。在全面梳理移動支付現(xiàn)有相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，從關(guān)鍵技術(shù)、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、信息安全等角度構(gòu)建我國移動支付標(biāo)準(zhǔn)體系框架。要堅持自主創(chuàng)新，從應(yīng)用基礎(chǔ)、聯(lián)網(wǎng)通用、設(shè)備應(yīng)用、安全保障、相關(guān)技術(shù)等幾個方面，規(guī)范移動支付全過程。建議涉及通信相關(guān)技術(shù)的以通信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)形式，涉及銀行監(jiān)管的以金融標(biāo)準(zhǔn)形式組織制定和，涉及多方參與的由參與方共同組織參與制定，加快促進移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
(2) 注重商業(yè)模式建設(shè)。由于尚無成熟的運營模式，移動支付作為第三方支付中產(chǎn)業(yè)鏈最長、參與者最多的產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該加強產(chǎn)業(yè)上下游的協(xié)作和跨行業(yè)的協(xié)調(diào)，開展深層次的商業(yè)合作，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)共贏。
(3) 鼓勵產(chǎn)學(xué)研應(yīng)用開展技術(shù)合作。通過科技加大專項的實施力度，鼓勵和支持企業(yè)開展核心關(guān)鍵共性技術(shù)研究，幫助企業(yè)實現(xiàn)科技成果轉(zhuǎn)化，帶動技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新，推動產(chǎn)業(yè)價值的提升，帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
(4) 強化安全保障體系。安全是移動支付發(fā)展的根基，要加強移動支付體系建設(shè)，建立健全安全管理制度，加強通信基礎(chǔ)設(shè)施的安全管理，為移動支付發(fā)展?fàn)I造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；要進一步引導(dǎo)用戶提高安全防范意識，主動采取身份識別、安全加密等手段，提高移動支付交易的安全性。
近年來，3G終端普及速度加快，消費者對移動購物需求日益迫切，這為移動支付發(fā)展奠定雄厚的基礎(chǔ)?；谙忍斓挠脩魞?yōu)勢，移動支付業(yè)務(wù)將是今后一段時期通信運營商發(fā)展的重點業(yè)務(wù)，而這其中尤其要把握兩個方面：消費者認可是移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，行業(yè)應(yīng)用突破是移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要路徑。
參考文獻
支付寶的“卡寶”logo
新華網(wǎng)消息今天，支付寶將要對全新支付寶手機客戶端進行公測，將于明年1月份正式運營。這個新的客戶端據(jù)稱將命名為“卡寶”。而據(jù)記者查閱資料發(fā)現(xiàn)“卡寶”是中國電信集團公司創(chuàng)新項目產(chǎn)品，該項目于2012年8月17日申報，9月26日通過內(nèi)部初審，于11月12日參加終審。用戶可以通過中國電信的“卡寶”隨時查看消費明細，隨時了解自己的收支情況；優(yōu)惠券管理服務(wù)則能統(tǒng)一管理所有的電子優(yōu)惠券。目前，該客戶端可在91應(yīng)用商城、應(yīng)用匯以及安智市場下載。而支付寶這次推出的“卡寶”可以綁定多張銀行卡，也可以進行個人賬單管理，同時也可以管理各種優(yōu)惠券、會員卡、球賽門票、禮券。感覺有些像Passbook應(yīng)用，是支付寶進軍線下支付和移動支付市場的一個標(biāo)志。支付寶啟用這個別人已經(jīng)用過的產(chǎn)品名稱難道是支付寶的營銷團隊又要玩一次“鳩占鵲巢”的營銷把戲？支付寶“卡寶”的logo一手拿槍一手拿盾，難道也暗示著對產(chǎn)品名稱的“巧取豪奪”？
支付寶營銷團隊心思都花在了哪兒？
2012年7月30日下午，支付寶公司稱在其“手機支付人人有禮”活動中，給236名用戶錯發(fā)了中獎短信，原定獎品為5元代金券，但短信中卻寫成了一臺iPad2。據(jù)悉，iPad2是活動的最大獎。該公司表示會將錯就錯，送出236臺iPad2，并向236名收到短信的用戶道歉。此微博一出便引來一片圍觀。更多的人認為誤況不存在，此次只是支付寶的營銷手段；另外一些人愿意相信確有此事，稱贊支付寶的危機公關(guān)做得好，在此陣營中，也有人擔(dān)心損失會由員工買單；而其他一些人也在玩笑中稱要看看自己手機里有沒有這樣的短信。其實，不管誤發(fā)存不存在，面對這么多不屑和質(zhì)疑，支付寶發(fā)放獎品后做個公布才算有膽識。
在移動支付領(lǐng)域支付寶想做到一家獨大困難重重
在線上支付的領(lǐng)域中支付寶已擁有絕對優(yōu)勢，市場格局很難再發(fā)生改變，而線下支付和移動支付市場還格局未定。近期，騰訊也有消息傳出，微信計劃綁定財付通介入手機支付市場。毫無疑問，微信已經(jīng)穩(wěn)穩(wěn)地拿到了移動互聯(lián)網(wǎng)的第一張船票，如果與財付通進行整合，會對財付通拓展線上線下O2O支付形成很大推力。據(jù)悉，未來財付通將在微信支付、快捷支付、手機錢包支付、跨境支付四大領(lǐng)域發(fā)力，借助微信、QQ等騰訊其他產(chǎn)品探索新的支付模式。
對于支付寶來說，競爭不只是來自第三方支付企業(yè)，電信運營商、銀聯(lián)這樣的龐然大物也虎視眈眈地盯著移動支付市場。
12月5日在中國移動全球開發(fā)者大會上，宣布開放NFC手機SIM卡空間，其中基于NFC的新產(chǎn)品手機錢包(現(xiàn)場支付)也正式。11月26日，中國聯(lián)通攜手招商銀行了首個近場支付產(chǎn)品——手機錢包，實現(xiàn)了銀行卡功能與手機功能的“合二為一”。
移動支付市場群雄逐鹿
有中國人民銀行人士透露，移動支付的國家標(biāo)準(zhǔn)即將，業(yè)界普遍認為這將是重大利好，在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)明確之后，全產(chǎn)業(yè)鏈都可以毫無顧慮地全力沖鋒，2013年移動支付將迎來更快的發(fā)展速度。
有關(guān)方面預(yù)計，2012年全球移動支付總額將超過1715億美元，移動支付用戶超過2億，從2011年到2016年，移動支付將達到平均每年43%的增長速率。到2016年，移動支付將形成一個金額高達6170億美元的巨大市場，用戶規(guī)模也將增至近4.5億。另據(jù)工信部電信研究院和中國移動相關(guān)研究預(yù)測，到2013年中國的手機支付產(chǎn)業(yè)鏈總規(guī)模將超過1500億元，未來幾年內(nèi)將保持40%左右的年增長率。
