發(fā)布時(shí)間：2022-04-03 17:39:52
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行發(fā)展論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過(guò)物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。
網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化交易。同時(shí)，由于網(wǎng)上銀行以先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務(wù)。同時(shí)，相對(duì)于傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)成本低廉、簡(jiǎn)單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點(diǎn)。
2我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1996年2月，中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁(yè)，成為我國(guó)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國(guó)銀行、招商銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國(guó)，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過(guò)85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購(gòu)物付款方式。同時(shí)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國(guó)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬(wàn)，達(dá)7495萬(wàn)；網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)159萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長(zhǎng)161％。這些數(shù)據(jù)無(wú)疑顯示了我國(guó)網(wǎng)上銀行強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。
但是，目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)，在未來(lái)幾年，中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右?？梢?jiàn)，我國(guó)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
3我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
根據(jù)前文的論述，在新時(shí)代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力，在提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。對(duì)于我國(guó)的銀行業(yè)，尤其是各個(gè)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過(guò)對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結(jié)出了未來(lái)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
3.1強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展
對(duì)于尚處在發(fā)展初期的我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時(shí)空的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)使得傳統(tǒng)的閉門(mén)造車(chē)的營(yíng)銷(xiāo)理念不復(fù)存在，一個(gè)組織要想在殘酷的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合是必不可少的一個(gè)制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個(gè)銀行或者一個(gè)組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個(gè)龐大的社會(huì)基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會(huì)消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對(duì)資源的浪費(fèi)，增加合并后組織和競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)力。同時(shí)，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時(shí)空性和即時(shí)性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國(guó)內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下，依靠自身優(yōu)勢(shì)，制定簡(jiǎn)潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)策略，聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開(kāi)拓未來(lái)市場(chǎng)，以求共贏。
3.2以人為本，個(gè)
傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”，其標(biāo)志是通過(guò)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來(lái)降低成本。然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，隨著客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來(lái)越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供“量身定做”的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。首先，對(duì)于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時(shí)刻要以客戶為中心，及時(shí)的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)充分的使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），運(yùn)用CRM來(lái)管理銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，更人性化的服務(wù)客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財(cái)務(wù)軟件更好地結(jié)合起來(lái)成為一個(gè)互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強(qiáng)對(duì)于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的另一個(gè)特點(diǎn)是能夠?yàn)榭蛻艏磿r(shí)的提供個(gè)性化服務(wù)，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應(yīng)該把提供個(gè)性化的服務(wù)放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動(dòng)力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效促進(jìn)銀行整體業(yè)務(wù)的全面進(jìn)步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對(duì)網(wǎng)上銀行滿意度指標(biāo)主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個(gè)方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標(biāo)和核心。
3.3加強(qiáng)內(nèi)控，完善管理機(jī)制
網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對(duì)傳統(tǒng)銀行的管理模式進(jìn)行改革，加快業(yè)務(wù)流程再造和組織體系變革，進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)效率。傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門(mén)之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)層級(jí)少、管理鏈條短、運(yùn)營(yíng)效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn)，勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營(yíng)模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過(guò)網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率，必須對(duì)傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是：通過(guò)集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營(yíng)成本；通過(guò)扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次，使銀行更加貼近市場(chǎng)，快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，增強(qiáng)差異化服務(wù)能力；通過(guò)部門(mén)之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。
集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點(diǎn)之一在于其低成本的優(yōu)勢(shì)，而設(shè)立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)上銀行部門(mén)，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和人員，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的集中和部門(mén)職責(zé)的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務(wù)低成本優(yōu)勢(shì)的必要手段?！氨馄交惫芾砟Ｊ绞窍鄬?duì)于“金字塔式”管理構(gòu)架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時(shí)，建立跨部門(mén)運(yùn)作機(jī)制，加強(qiáng)橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結(jié)構(gòu)設(shè)立中必須考慮的重要原則之一。
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一、銀行保險(xiǎn)的定義
銀行保險(xiǎn)(Bancassurance)是一個(gè)法語(yǔ)詞，初始意義具有明顯的“銀行”與“保險(xiǎn)”融合特征。什么是銀行保險(xiǎn)?是一種銷(xiāo)售渠道還是創(chuàng)新產(chǎn)品?是一種業(yè)務(wù)形態(tài)還是新型組織?正如眾多的經(jīng)濟(jì)學(xué)概念一樣，銀行保險(xiǎn)的概念界定也是多種多樣的。業(yè)內(nèi)學(xué)者分別從銷(xiāo)售渠道、經(jīng)營(yíng)策略、組織形式、業(yè)務(wù)流程等不同角度對(duì)銀行保險(xiǎn)進(jìn)行界定。本書(shū)將各種定義歸納為三種：渠道說(shuō)、產(chǎn)品服務(wù)說(shuō)和經(jīng)營(yíng)策略說(shuō)。
1.渠道說(shuō)。渠道說(shuō)是對(duì)銀行保險(xiǎn)最為直觀的理解，也是銀行保險(xiǎn)發(fā)展早期的主要定義方式。從銀行保險(xiǎn)的最初形式來(lái)看，所謂的銀行保險(xiǎn)指的就是利用銀行等渠道來(lái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品(壽險(xiǎn)產(chǎn)品)。多利薩?K.弗勒(DolisaK.Flur)就得出這樣的結(jié)論：“Bancassuranceisatermforsellingofinsurancebybanks.”壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)與研究協(xié)會(huì)(LifeInsuranceMarketingandResearchAssociation,LIMRA)所編寫(xiě)的保險(xiǎn)詞典中認(rèn)為銀行保險(xiǎn)指的是“通過(guò)銀行與建房互助協(xié)會(huì)下屬全資分支機(jī)構(gòu)，而不是保險(xiǎn)公司提供壽險(xiǎn)服務(wù)?！蔽覈?guó)臺(tái)灣學(xué)者也對(duì)此作出類(lèi)似定義：“透過(guò)銀行將保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售給銀行客戶。”（凌氳寶，1999）在世界著名的瑞士再保險(xiǎn)公司2002年發(fā)表的《亞洲的銀行保險(xiǎn)》報(bào)告中也認(rèn)為，從最為簡(jiǎn)單的形式上看，銀行保險(xiǎn)就是經(jīng)由銀行銷(xiāo)售保單。SwissRe,Sigma,BancassuraceDevelopmentsinAsia-shiftingintoahighGear,July,2002.經(jīng)合組織(OECD)在2000年的報(bào)告《世界金融服務(wù)的一體化：前途與問(wèn)題》中將銀行保險(xiǎn)定義為：“通常指銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售銀行產(chǎn)品”(mostcommonlyreferstobankssellinginsuranceproductsandusuallyviceversa)。
2.產(chǎn)品服務(wù)說(shuō)。產(chǎn)品服務(wù)說(shuō)是將銀行保險(xiǎn)界定為銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)手提供的所有產(chǎn)品和服務(wù)。學(xué)者AlanLeach在其出版物《歐洲銀行保險(xiǎn)中的問(wèn)題及2000年發(fā)展前景》一書(shū)中提及：“銀行保險(xiǎn)是包括傳統(tǒng)銀行、儲(chǔ)蓄銀行和建房協(xié)會(huì)在內(nèi)的，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行制造、營(yíng)銷(xiāo)和分銷(xiāo)的服務(wù)?！庇?guó)保險(xiǎn)業(yè)將銀行保險(xiǎn)定義為“銀行的一種經(jīng)營(yíng)行為，即銀行銷(xiāo)售通常由保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。美國(guó)學(xué)者M(jìn)ichaelD.White博士，將銀行保險(xiǎn)定義為“由銀行或其分支機(jī)構(gòu)、銀行和保險(xiǎn)公司交叉持股的機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)具有資產(chǎn)管理功能的保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品、交叉營(yíng)銷(xiāo)或銷(xiāo)售銀行和保險(xiǎn)產(chǎn)品所能帶來(lái)的任何產(chǎn)品或服務(wù)?！盡ichaelD.White,AComprehensiveGuidetoBankInsurance,theNationalUnderwritingCompany,1998.atp.XXV.在德國(guó)，銀行保險(xiǎn)也被視為由保險(xiǎn)公司和銀行所能提供的滿足客戶需求的所有產(chǎn)品和服務(wù)。我國(guó)的學(xué)者鄭偉、孫祁祥也從產(chǎn)品提供的角度來(lái)理解銀行保險(xiǎn)，認(rèn)為“銀行保險(xiǎn)，又稱銀保融通，是銀行和保險(xiǎn)公司之間達(dá)成的一種金融服務(wù)一體化的安排，其中，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品的制造，銀行負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷(xiāo)售?！?/p>
3.經(jīng)營(yíng)策略說(shuō)。經(jīng)營(yíng)策略說(shuō)將銀行保險(xiǎn)定義為銀行或保險(xiǎn)公司采取的一種與其主業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的商業(yè)策略。瑞士再保險(xiǎn)公司1992年發(fā)表的《銀行保險(xiǎn)：關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的調(diào)查》中，將銀行保險(xiǎn)界定為“銀行或保險(xiǎn)公司采取的旨在金融服務(wù)市場(chǎng)以一種或強(qiáng)或弱的一體化方式經(jīng)營(yíng)的策略”。根據(jù)慕尼黑再保險(xiǎn)集團(tuán)(MunichReGroup)在2001年的報(bào)告《實(shí)踐中的銀行保險(xiǎn)》中的論述：銀行保險(xiǎn)是指“通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道，同時(shí)(或者)向一批相同的顧客提供保險(xiǎn)與銀行產(chǎn)品和服務(wù)”(Bancassuranceistheprovisionofinsuranceandbankingproductsandservicesthroughacommondistributionchanneland/ortothesameclientbase)。MunichReGroup,BancassuranceinPractice,2001.經(jīng)營(yíng)策略說(shuō)強(qiáng)調(diào)銀行與保險(xiǎn)公司兩個(gè)不同的金融部門(mén)聯(lián)手進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)和分銷(xiāo)。在我國(guó)，學(xué)者欒培強(qiáng)(2000)對(duì)此定義為“銀行通過(guò)各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行既可以通過(guò)設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司直接銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品(Start-up)，也可以作為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)中介人銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以與保險(xiǎn)公司建立合資公司(Venture)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?欒培強(qiáng)，2000)張洪濤則將銀行保險(xiǎn)視為“保險(xiǎn)公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過(guò)客戶資源的整合與銷(xiāo)售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求?！?張洪濤，2003)
通過(guò)上述三種定義，我們不難發(fā)現(xiàn)：經(jīng)營(yíng)策略說(shuō)比渠道說(shuō)、產(chǎn)品服務(wù)說(shuō)更為全面地反映了銀行保險(xiǎn)這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。渠道說(shuō)還只是停留于對(duì)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)象的表面特征和初期表現(xiàn)的歸納，無(wú)法反映銀行保險(xiǎn)所具有的建立銷(xiāo)售聯(lián)盟、合資企業(yè)、新建企業(yè)等其他高級(jí)經(jīng)營(yíng)模式的特征，而且還容易使人產(chǎn)生銀行保險(xiǎn)就是在保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人銷(xiāo)售以外的第三條補(bǔ)充性渠道的誤解。其實(shí)，隨著銀行保險(xiǎn)的逐步發(fā)展和深入，作為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，銀行保險(xiǎn)可以創(chuàng)設(shè)和包容更多的銀保合作，而不僅僅是借助銀行的分支網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品這種銀行保險(xiǎn)早期的模式。產(chǎn)品服務(wù)說(shuō)更注重的是銀行、保險(xiǎn)兩大金融部門(mén)聯(lián)手開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)和分銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性。此時(shí)的銀行保險(xiǎn)，已經(jīng)擁有更多銀行和保險(xiǎn)相融合的特點(diǎn)，銀行不再是單一的分銷(xiāo)渠道，而是參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的前期設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)，此時(shí)的銀保產(chǎn)品具有更強(qiáng)針對(duì)性、更適合銀行銷(xiāo)售的特點(diǎn)。這種說(shuō)法顯然比渠道說(shuō)更進(jìn)一步，但還不是全部，一個(gè)成功的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)還包括諸如文化、技術(shù)、渠道整合等其他因素，因而產(chǎn)品服務(wù)說(shuō)也失之偏頗。經(jīng)營(yíng)策略說(shuō)強(qiáng)調(diào)的是，銀行、保險(xiǎn)的結(jié)合是雙方的一種策略選擇，根據(jù)不同的市場(chǎng)條件，雙方間的策略選擇在不同的國(guó)家，甚至在相同國(guó)家的不同地區(qū)可以有不同的模式。策略選擇能否成功的關(guān)鍵在于雙方能否有效地實(shí)現(xiàn)各自資源的整合，這就要求雙方不僅要在渠道、產(chǎn)品方面實(shí)現(xiàn)整合，而且要在技術(shù)、文化等方面實(shí)現(xiàn)融合，因而經(jīng)營(yíng)策略說(shuō)比渠道說(shuō)、產(chǎn)品服務(wù)說(shuō)更全面地反映了銀行保險(xiǎn)這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。
在歸納匯總并比較了國(guó)內(nèi)外研究對(duì)銀行保險(xiǎn)的幾種定義之后，我們認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)普遍接受的“銀行通過(guò)各種方式向客戶提品
而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域”定義方式，還是有失寬泛，并未將合作雙方、全部?jī)?nèi)容涵蓋其中。因?yàn)閺慕鹑谝惑w化的角度來(lái)看，銀行不僅僅可以銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且還參與到保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，向客戶提供的銀行產(chǎn)品同時(shí)具有保底、保障、投資等幾種功能［一般認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以劃分為保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)(manufacturing)和銷(xiāo)售環(huán)節(jié)(distribution)，其中制造環(huán)節(jié)包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、承保和理賠，傳統(tǒng)意義上只有保險(xiǎn)公司才具有制造環(huán)節(jié)的專(zhuān)業(yè)性；而銷(xiāo)售環(huán)節(jié)可以外包或委托其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)做，并非保險(xiǎn)公司的核心技術(shù)和競(jìng)爭(zhēng)力所在］。
我們認(rèn)為，銀行保險(xiǎn)是隨著金融一體化和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間發(fā)生的一系列資金互動(dòng)、工具復(fù)合和業(yè)務(wù)交叉的“全方位融通”。對(duì)此，本書(shū)理解的是廣義的銀行保險(xiǎn)概念，特提出如下定義與讀者探討：“作為經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合和創(chuàng)新的產(chǎn)物，銀行保險(xiǎn)是指銀行或保險(xiǎn)公司采取的一種相互融合滲透的戰(zhàn)略，是充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道、為共同的客戶群體、提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化金融服務(wù)?！?/p>
二、與銀行保險(xiǎn)相似概念的區(qū)別
在理論探討層面，有幾個(gè)概念與銀行保險(xiǎn)相類(lèi)似，在理論研究中經(jīng)常相互借用。但實(shí)際上，下述概念具有較大的差異：
1.銀行保險(xiǎn)與保險(xiǎn)金融
根據(jù)Sigma的理解，銀行保險(xiǎn)并不僅僅意味著銀行單方面進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域(bancassurance)，也包括保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行領(lǐng)域，即保險(xiǎn)公司出售與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的產(chǎn)品，后者被稱為保險(xiǎn)金融(assurfinance)。也就是說(shuō)，廣泛意義上的銀行保險(xiǎn)不僅僅局限于銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還包括保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)的是交叉銷(xiāo)售和相互滲透。但在實(shí)務(wù)操作中，由于銀行產(chǎn)品由銀行提供的理念深入人心，銀行保險(xiǎn)往往是指銀行進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，本書(shū)也是基于這個(gè)理解為出發(fā)點(diǎn)。相反，保險(xiǎn)金融在實(shí)務(wù)領(lǐng)域中少有發(fā)生，主要原因在于資產(chǎn)專(zhuān)用性，由于保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行領(lǐng)域的成本往往高于銀行進(jìn)入保險(xiǎn)公司的成本，因此保險(xiǎn)金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)未發(fā)展到銀行保險(xiǎn)的程度。
2.銀行保險(xiǎn)與銀保合作
銀保合作是國(guó)內(nèi)的“專(zhuān)有名詞”，在英文中并無(wú)特別的術(shù)語(yǔ)與之對(duì)應(yīng)。一般情況下，銀保合作是指銀行和保險(xiǎn)公司所能夠從事的所有業(yè)務(wù)合作。與國(guó)外發(fā)展銀行保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)有所不同，國(guó)內(nèi)處于金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制下，銀行與保險(xiǎn)公司的合作從一開(kāi)始就是兩方主體，難以到達(dá)銀行保險(xiǎn)最高程度——一體化的程度。因此，在國(guó)內(nèi)“銀保合作”是較銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)頻率更多的一個(gè)詞，主要涵蓋了商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司多方面的合作內(nèi)容：一是合作，主要有銷(xiāo)售、代收保險(xiǎn)費(fèi)、支付保險(xiǎn)金及理賠金等，即銀行保險(xiǎn)的初級(jí)發(fā)展階段；二是互補(bǔ)合作，主要有協(xié)議存款、資金匯劃結(jié)算、一般性融資和信用式融資、保險(xiǎn)資產(chǎn)托管、購(gòu)買(mǎi)銀行代銷(xiāo)基金、電子商務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及固定資產(chǎn)投保和員工保障計(jì)劃等，這主要是基于銀行在資金結(jié)算和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)保障方面的優(yōu)勢(shì)；三是深層次合作，包括數(shù)據(jù)庫(kù)連接、人力資源合作、產(chǎn)品的聯(lián)合開(kāi)發(fā)等。可以看出：銀保合作是基于兩方獨(dú)立主體之間的業(yè)務(wù)合作，而銀行保險(xiǎn)則是基于共同的利益、使用共同的業(yè)務(wù)平臺(tái)、為共同的客戶提供經(jīng)雙方共同研究的銀保產(chǎn)品，在發(fā)展的最高階段有可能合二為一。
3.銀行保險(xiǎn)與保險(xiǎn)
所謂保險(xiǎn)，是指銀行作為兼業(yè)人，保險(xiǎn)公司向個(gè)人、公司、機(jī)構(gòu)客戶銷(xiāo)售被公司的產(chǎn)品。從上面對(duì)銀行保險(xiǎn)的幾種定義比較中可以看出，保險(xiǎn)是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的初級(jí)階段，只是進(jìn)行產(chǎn)品方面的合作。而銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，逐步由初始階段的銷(xiāo)售、到資本滲透、到銀保一體化(即銀行同時(shí)實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造與銷(xiāo)售，并將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有機(jī)融合，為客戶提供“一攬子”金融服務(wù)的高級(jí)層次)。因此，銀行保險(xiǎn)是更為寬泛的概念，保險(xiǎn)只是相對(duì)狹義的理解。
從以上的研究中，我們不難發(fā)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過(guò)程。隨著不同的歷史階段，理論界和實(shí)務(wù)界對(duì)銀行保險(xiǎn)的理解越來(lái)越深入，已經(jīng)由最初的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品向銀行單向流動(dòng)、發(fā)展到銀行和保險(xiǎn)相互交融的雙向流動(dòng)。無(wú)論是商業(yè)銀行還是保險(xiǎn)公司，均可向?qū)Ψ綕B透，通過(guò)資本、工具、業(yè)務(wù)相互交叉，形成你中有我、我中有你的資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、利益共贏的局面。
三、銀行保險(xiǎn)的起源與發(fā)展階段
事實(shí)上，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互結(jié)合已經(jīng)有悠久的歷史了。例如，比利時(shí)的CGER，西班牙的LaCaixa以及法國(guó)的CNP等公司，自19世紀(jì)就開(kāi)始全面提供銀行與保險(xiǎn)服務(wù)了。但真正意義的銀行保險(xiǎn)，是從20世紀(jì)80年代的歐洲開(kāi)始的。經(jīng)過(guò)多年的探索與發(fā)展，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展遍及全球，不僅僅是歐洲保險(xiǎn)業(yè)的主要銷(xiāo)售方式，更成為美洲、澳洲、亞洲等地區(qū)金融機(jī)構(gòu)拓展全能型集團(tuán)的重要模式。伴隨著花旗集團(tuán)將旗下的旅行者財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)相繼出售，現(xiàn)階段的銀行保險(xiǎn)又呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)和方向。本書(shū)在梳理了全球銀行保險(xiǎn)的發(fā)展脈絡(luò)之后，將其分為四個(gè)階段：
銀行保險(xiǎn)的四個(gè)發(fā)展階段第一階段：1980年以前的銀行保險(xiǎn)是萌芽階段。在這一階段，銀行保險(xiǎn)僅僅局限在銀行充當(dāng)保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人(insuranceagent)角色，即銀行通過(guò)向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)介入保險(xiǎn)領(lǐng)域。嚴(yán)格意義上說(shuō)，銀行保險(xiǎn)尚未真正出現(xiàn)，因?yàn)殂y行只是介入到保險(xiǎn)領(lǐng)域的分銷(xiāo)環(huán)節(jié)。這一階段，銀行盡管也直接出售保險(xiǎn)單(銀行信貸保證保險(xiǎn))，但只是作為銀行信貸業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而進(jìn)行的，其目的是減少銀行承受的風(fēng)險(xiǎn)，例如當(dāng)時(shí)許多銀行在發(fā)放抵押貸款時(shí)要求借款方必須對(duì)其所抵押物進(jìn)行保險(xiǎn)。在這一階段的銀行保險(xiǎn)，銀行與保險(xiǎn)公司的關(guān)系純粹是合作關(guān)系，不存在保險(xiǎn)產(chǎn)品制造環(huán)節(jié)的競(jìng)爭(zhēng)，但為銀行以后介入保險(xiǎn)領(lǐng)域積累了一定的銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)。第二階段：20世紀(jì)80年代是銀行保險(xiǎn)的起步階段。在這一階段，銀行開(kāi)發(fā)出與其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不完全相同的資本化產(chǎn)品，如養(yǎng)老保險(xiǎn)年金產(chǎn)品(投保人在銀行按年度支付保費(fèi)，在約定的某一固定期限之后，一次性或分次歸還定額年金，并附加保障功能)，從此開(kāi)始全面介入保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行涉足資本性保障產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，被認(rèn)為是銀行保險(xiǎn)的真正起源，因?yàn)榭陀^上銀行已經(jīng)涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)與保險(xiǎn)公司展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。但這一階段，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展主要是銀行為應(yīng)付銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)而擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍所致，并非主動(dòng)地進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。歐洲是這一階段發(fā)展銀行保險(xiǎn)的主要市場(chǎng)。
第三階段：20世紀(jì)80年代末至90年代是銀行保險(xiǎn)的成熟階段。這一階段的主要特點(diǎn)：一是銀行保險(xiǎn)的主動(dòng)發(fā)展，銀行主動(dòng)參與到保險(xiǎn)領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)和銷(xiāo)售環(huán)節(jié)；二是銀行保險(xiǎn)開(kāi)始向全世界擴(kuò)散，包括美國(guó)、拉美、澳大利亞、亞洲在內(nèi)的國(guó)家和地區(qū)都開(kāi)展得如火如荼。在本階段，銀行為應(yīng)付保險(xiǎn)公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)，采取了新設(shè)、并購(gòu)、合資等措施，將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，不僅推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品較上一階段大大增加，銀行介入保險(xiǎn)的形式也趨于多樣化。
在銀保產(chǎn)品的更新方面，銀行逐步介入了保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，推出了復(fù)雜多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如英國(guó)的銀行開(kāi)始直接提供純保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，西班牙的銀行也推出了終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。在銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式方面，不同國(guó)家的不同金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出不同的特性，在原來(lái)銷(xiāo)售的基礎(chǔ)上，探索出銀行保險(xiǎn)的幾種方式：(1)協(xié)議合作，即銀行與保險(xiǎn)公司通過(guò)合作協(xié)議或非正式的合作意向建立合作關(guān)系，建立銷(xiāo)售聯(lián)盟。(2)合資公司，由銀行和保險(xiǎn)公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合雙方優(yōu)勢(shì)，由新的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(3)兼并收購(gòu)，通過(guò)并購(gòu)將兩個(gè)獨(dú)立的銀行和保險(xiǎn)公司合并。(4)新建模式，銀行成立自己的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司設(shè)立自己的銀行?？梢哉f(shuō)，銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司或銀行逐步采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，不僅能夠?qū)y行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，而且通過(guò)客戶資源的整合與銷(xiāo)售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。
在該階段，首先是歐洲掀起了銀行保險(xiǎn)的熱潮。在金融、稅收和立法產(chǎn)生巨大變化的背景下，特別是歐洲一體化的進(jìn)程更加快了各國(guó)金融立法的統(tǒng)一，使不同的金融業(yè)務(wù)逐步融合。而且，銀行隨著同業(yè)數(shù)量的增加，其間的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，紛紛尋求包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)的新業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)會(huì)。1999年初，歐元的啟動(dòng)使這一趨勢(shì)更為顯著，商業(yè)銀行借助于其特有的資源與網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，使得通過(guò)銀行銷(xiāo)售的保費(fèi)收入占保費(fèi)總額的比例大幅上升。在銀行保險(xiǎn)相對(duì)發(fā)達(dá)的國(guó)家(法國(guó)、西班牙、葡萄牙、瑞典和奧地利)中，其實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)總量約60%；而在另外一些國(guó)家(比利時(shí)、意大利、挪威、荷蘭、德國(guó)、英國(guó)、瑞士、芬蘭和愛(ài)爾蘭等)這一比例在20%至35%之間。2002年，壽險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入按照銷(xiāo)售方式劃分的比例為：銀行保險(xiǎn)65%，人8%，經(jīng)紀(jì)人5%，保險(xiǎn)公司職員13%，電話直銷(xiāo)8%。
隨著歐洲銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，其他國(guó)家紛紛仿效。尤其自20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著全球第五次并購(gòu)浪潮的到來(lái)，歐洲、美洲、澳洲的商業(yè)銀行在發(fā)展注重批發(fā)業(yè)務(wù)的全能銀行和注重零售金融業(yè)務(wù)的銀行保險(xiǎn)方面各有建樹(shù)。
1990年荷蘭保險(xiǎn)公司(AMEV)與荷蘭銀行VSB合并，并與比利時(shí)銀行AG合并成立的富通集團(tuán)(Fortis)，成為歐洲第一家綜合性金融集團(tuán)，專(zhuān)注于銀行保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展；1991年荷蘭銀行、荷蘭郵政銀行、荷蘭國(guó)民保險(xiǎn)公司合并成立了荷蘭國(guó)際集團(tuán)(ING)，業(yè)務(wù)范圍涉及批發(fā)銀行、零售銀行、ING直銷(xiāo)、美洲保險(xiǎn)、歐洲保險(xiǎn)和亞太保險(xiǎn)；1995年瑞銀集團(tuán)(UBS)與瑞士第一大壽險(xiǎn)公司瑞士人壽(SwissLife)締結(jié)合約；1997年瑞士信貸銀行(CreditSuisse)與豐泰保險(xiǎn)(Winterthur)合并、組建瑞士信貸集團(tuán)。1998年11月花旗公司兼并旅行者集團(tuán)后共同組建花旗集團(tuán)，更是將銀行保險(xiǎn)推向了前所未有的新，開(kāi)創(chuàng)了集銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、資產(chǎn)管理等金融服務(wù)為一體的金融集團(tuán)，成為全球架構(gòu)“集團(tuán)混業(yè)、法人分業(yè)”全能式金融保險(xiǎn)集團(tuán)的典范之作。在這股風(fēng)潮之下，2000年英國(guó)大型商業(yè)銀行與勞埃德保險(xiǎn)集團(tuán)公司收購(gòu)英國(guó)第六大壽險(xiǎn)和年金公司——蘇格蘭威德斯保險(xiǎn)公司，形成英國(guó)最大的金融集團(tuán)；2001年德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)(Allianz)并購(gòu)德累斯頓銀行(DresdnerBank)、組建了德國(guó)版的花旗集團(tuán)，等等，都是通過(guò)并購(gòu)案實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的典型案例。
在亞洲，韓國(guó)、馬來(lái)西亞、日本的銀行保險(xiǎn)逐漸占據(jù)鰲頭，在我國(guó)的香港、臺(tái)灣地區(qū)銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)更是方興未艾，對(duì)引領(lǐng)國(guó)內(nèi)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了重要的作用。我國(guó)近年來(lái)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)頭比較迅猛，各家保險(xiǎn)公司爭(zhēng)先推出適合銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)主要以銀行保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。
第四階段：從20世紀(jì)90年代開(kāi)始步入了銀行保險(xiǎn)的后成熟階段，也被稱為專(zhuān)業(yè)化階段。這一階段出現(xiàn)了銀行保險(xiǎn)兩種截然不同的分化趨勢(shì)：一種是向銀行保險(xiǎn)一體化的更高形式邁進(jìn)，如歐洲的富通集團(tuán)、安聯(lián)集團(tuán)、荷蘭國(guó)際集團(tuán)等，這些集團(tuán)的銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了高度的融合，不僅在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售支持能夠運(yùn)用統(tǒng)一的管理和技術(shù)平臺(tái)，而且具有很強(qiáng)的開(kāi)發(fā)銀行客戶的能力，真正實(shí)現(xiàn)了客戶資源的共享，能夠向客戶提供“一站式”服務(wù)。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合；以人為本；集中管理
1網(wǎng)上銀行的定義
網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過(guò)物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。
網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化交易。同時(shí)，由于網(wǎng)上銀行以先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務(wù)。同時(shí)，相對(duì)于傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)成本低廉、簡(jiǎn)單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點(diǎn)。
2我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1996年2月，中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁(yè)，成為我國(guó)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國(guó)銀行、招商銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國(guó)，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過(guò)85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購(gòu)物付款方式。同時(shí)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國(guó)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬(wàn)，達(dá)7495萬(wàn)；網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)159萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長(zhǎng)161％。這些數(shù)據(jù)無(wú)疑顯示了我國(guó)網(wǎng)上銀行強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。
但是，目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)，在未來(lái)幾年，中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右。可見(jiàn)，我國(guó)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
3我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
根據(jù)前文的論述，在新時(shí)代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力，在提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。對(duì)于我國(guó)的銀行業(yè)，尤其是各個(gè)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過(guò)對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結(jié)出了未來(lái)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
3.1強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展
對(duì)于尚處在發(fā)展初期的我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時(shí)空的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)使得傳統(tǒng)的閉門(mén)造車(chē)的營(yíng)銷(xiāo)理念不復(fù)存在，一個(gè)組織要想在殘酷的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合是必不可少的一個(gè)制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個(gè)銀行或者一個(gè)組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個(gè)龐大的社會(huì)基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會(huì)消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對(duì)資源的浪費(fèi)，增加合并后組織和競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)力。同時(shí)，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時(shí)空性和即時(shí)性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國(guó)內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下，依靠自身優(yōu)勢(shì)，制定簡(jiǎn)潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)策略，聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開(kāi)拓未來(lái)市場(chǎng)，以求共贏。3.2以人為本，個(gè)
傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”，其標(biāo)志是通過(guò)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來(lái)降低成本。然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，隨著客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來(lái)越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供“量身定做”的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。首先，對(duì)于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時(shí)刻要以客戶為中心，及時(shí)的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)充分的使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），運(yùn)用CRM來(lái)管理銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，更人性化的服務(wù)客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財(cái)務(wù)軟件更好地結(jié)合起來(lái)成為一個(gè)互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強(qiáng)對(duì)于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的另一個(gè)特點(diǎn)是能夠?yàn)榭蛻艏磿r(shí)的提供個(gè)性化服務(wù)，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應(yīng)該把提供個(gè)性化的服務(wù)放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動(dòng)力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效促進(jìn)銀行整體業(yè)務(wù)的全面進(jìn)步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對(duì)網(wǎng)上銀行滿意度指標(biāo)主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個(gè)方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標(biāo)和核心。
3.3加強(qiáng)內(nèi)控，完善管理機(jī)制
網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對(duì)傳統(tǒng)銀行的管理模式進(jìn)行改革，加快業(yè)務(wù)流程再造和組織體系變革，進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)效率。傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門(mén)之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)層級(jí)少、管理鏈條短、運(yùn)營(yíng)效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn)，勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營(yíng)模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過(guò)網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率，必須對(duì)傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是：通過(guò)集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營(yíng)成本；通過(guò)扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次，使銀行更加貼近市場(chǎng)，快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，增強(qiáng)差異化服務(wù)能力；通過(guò)部門(mén)之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。
集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點(diǎn)之一在于其低成本的優(yōu)勢(shì)，而設(shè)立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)上銀行部門(mén)，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和人員，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的集中和部門(mén)職責(zé)的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務(wù)低成本優(yōu)勢(shì)的必要手段?！氨馄交惫芾砟Ｊ绞窍鄬?duì)于“金字塔式”管理構(gòu)架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時(shí)，建立跨部門(mén)運(yùn)作機(jī)制，加強(qiáng)橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結(jié)構(gòu)設(shè)立中必須考慮的重要原則之一。
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1.發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)會(huì)降低貨幣政策有效性商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，使得資金在資產(chǎn)負(fù)債表表內(nèi)和表外之間運(yùn)用，而表外業(yè)務(wù)并不納入貨幣供應(yīng)量的統(tǒng)計(jì)口徑，因而在一定程度上影響了貨幣供應(yīng)量作為貨幣政策中介目標(biāo)的有效性。與此同時(shí)，同業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新還會(huì)影響貨幣供應(yīng)量的總量和結(jié)構(gòu)，這就導(dǎo)致貨幣流動(dòng)性比例M1/M2下降，表明一部分M1轉(zhuǎn)換為了M2（據(jù)圖2可以看出)。同業(yè)負(fù)債在資金來(lái)源中所占比例上升，使得商行向央行繳納的法定存款準(zhǔn)備金減少，商業(yè)銀行可以通過(guò)調(diào)整同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模的手段改變存款吸收數(shù)額，這就變相削弱了法定存款準(zhǔn)備金的作用。
2.發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)會(huì)影響宏觀調(diào)控政策商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)，與證券、基金、信托和保險(xiǎn)等公司合作，于央行的監(jiān)管指標(biāo)外發(fā)放貸款。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資規(guī)模大，資金需求旺盛，商業(yè)銀行通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)中的信托等渠道向市場(chǎng)注入流動(dòng)性，進(jìn)行央行監(jiān)管不到的信用創(chuàng)造；相反，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢，發(fā)生地方債務(wù)危機(jī)和房?jī)r(jià)下跌等跡象時(shí)，商業(yè)銀行為了減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就會(huì)出于預(yù)防動(dòng)機(jī)而傾向于回籠資金持有流動(dòng)性，一定程度上收縮了信貸規(guī)模，可能會(huì)引起“錢(qián)荒”。無(wú)論哪種情況，都會(huì)影響央行宏觀調(diào)控政策的有效性。
3.發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)會(huì)引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)商行發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)的途徑主要是通過(guò)追求短期高利，這極容易導(dǎo)致資金產(chǎn)生期限錯(cuò)配問(wèn)題。在把短期負(fù)債進(jìn)行長(zhǎng)期投資盈利的過(guò)程中，當(dāng)市場(chǎng)流動(dòng)性較為充裕時(shí)，商行可通過(guò)向同業(yè)拆借的方式取得資金來(lái)維持高額利潤(rùn)的鏈條。然而，當(dāng)央行收緊銀根時(shí)，商行再發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)就容易引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殂y行業(yè)同業(yè)之間資金關(guān)聯(lián)度十分密切，某家商行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)傳遞給其他商業(yè)銀行，而且可能在整個(gè)銀行間市場(chǎng)、甚至金融市場(chǎng)間傳遞，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)處理不當(dāng)，完全有可能觸發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，引起整個(gè)宏觀金融體系動(dòng)蕩。
二、發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)的建議
1.加強(qiáng)立法規(guī)范從立法到監(jiān)管方面，管理層應(yīng)多層次多角度加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展給出較為具體的“允許與不允許”做什么的規(guī)范，并且嚴(yán)格執(zhí)行，提高同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的透明度，使得我國(guó)發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)有相關(guān)的權(quán)威法律法規(guī)可以參照，并且相應(yīng)的法規(guī)應(yīng)該不斷在實(shí)踐中就發(fā)現(xiàn)的監(jiān)管真空進(jìn)行改進(jìn)完善。除此之外，還應(yīng)該加強(qiáng)金融體制改革，為同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)公平開(kāi)放的制度環(huán)境。
2.加強(qiáng)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展可能會(huì)帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，所以要加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體制的改革要基于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
[關(guān)鍵詞]銀行保險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)模式；資本融合
在三十多年的發(fā)展歷程中，銀行保險(xiǎn)的快速擴(kuò)張逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注。銀行保險(xiǎn)正在成為全球性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。在銀行保險(xiǎn)的發(fā)源地歐洲，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在部分國(guó)家的壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入中的比例已經(jīng)達(dá)到20%-35%；在法國(guó)、葡萄牙和西班牙，這一比例甚至超過(guò)60%。在亞洲的一些國(guó)家和地區(qū)，近年來(lái)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。例如，香港已經(jīng)成為亞洲銀行保險(xiǎn)發(fā)展得最為成功的地區(qū)之一，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重接近25%；新加坡銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約加權(quán)保費(fèi)收入中的占比在過(guò)去幾年一直穩(wěn)定在20%左右；而在馬來(lái)西亞，，2004年銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約保費(fèi)收入的占比已經(jīng)超過(guò)了傳統(tǒng)的人渠道。不僅如此，20世紀(jì)90年代后期，銀行保險(xiǎn)甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅猛發(fā)展。
相比銀行保險(xiǎn)在世界各國(guó)和地區(qū)的蓬勃之勢(shì)，中國(guó)銀行保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)了十多年的探索，在迅速成長(zhǎng)的過(guò)程中暴露出了許多問(wèn)題，這些問(wèn)題已經(jīng)引發(fā)了人們的諸多思考，也使得中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展走到了一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期。
一、中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r
中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展開(kāi)始于1996年左右。當(dāng)時(shí)，國(guó)內(nèi)的泰康人壽、新華人壽等一些人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試涉足銀行保險(xiǎn)。表現(xiàn)為，銀行以兼業(yè)形式銷(xiāo)售壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要在商業(yè)銀行和壽險(xiǎn)公司的基層網(wǎng)點(diǎn)之間開(kāi)展合作，壽險(xiǎn)公司沒(méi)有針對(duì)銀行銷(xiāo)售渠道開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)的總體規(guī)模也一直很小。
2000年以后，銀行保險(xiǎn)在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新方面取得了突破性的進(jìn)展。2000年8月，平安人壽保險(xiǎn)公司推出了專(zhuān)門(mén)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品——“千禧紅”。隨后，其它壽險(xiǎn)公司相繼推出了各自的銀行產(chǎn)品，如中國(guó)人壽的“路路順”、“家家?！?、“事事達(dá)”、“鴻泰兩全”、“鴻星少兒”、“鴻信消費(fèi)信貸”；太平洋的萬(wàn)能壽險(xiǎn)、“紅利來(lái)”；新華人壽的“紅雙喜”；泰康人壽的“千里馬”、“世紀(jì)之星”、“福壽兩全保險(xiǎn)”等。自此，銀行保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響與日俱增。2001年，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1423.96億元，其中銀行壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為44.57億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.13%；2002年，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2274.83億元，其中銀行壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.07%；2003年，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為3011億元，其中銀行壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)764.9億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的25.4%，同比增長(zhǎng)96.9%。其間，銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至超過(guò)團(tuán)體保險(xiǎn)，成為中國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的三大銷(xiāo)售渠道之一。除了業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速增長(zhǎng)外，各家保險(xiǎn)公司和銀行在銀行保險(xiǎn)的組織架構(gòu)方面也都進(jìn)行了建設(shè)和完善，以配合業(yè)務(wù)的發(fā)展。表現(xiàn)為，幾乎所有的中資壽險(xiǎn)公司和少數(shù)外資壽險(xiǎn)公司都成立了專(zhuān)門(mén)的銀行部門(mén)，一些公司還實(shí)行銀行保險(xiǎn)事業(yè)部制，加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)和核算；此外，部分商業(yè)銀行也設(shè)立了一級(jí)或二級(jí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門(mén)。
然而，進(jìn)人2004年，一些人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動(dòng)收縮銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)的發(fā)展速度放緩。2005年第一季度，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，同比下降19.5%。整個(gè)2005年，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由2004年的76437家下降為65853家，銀行實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為803.25億元，約占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的21.7%。2006年開(kāi)始，銀行保險(xiǎn)又出現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)。
二、中國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題
不難看出，中國(guó)銀行保險(xiǎn)雖然總體上發(fā)展較快，但業(yè)務(wù)起伏較大，目前壽險(xiǎn)公司與銀行之間的良好合作互動(dòng)機(jī)制尚未建立起來(lái)。
(一)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，影響持續(xù)增長(zhǎng)潛力
目前，各壽險(xiǎn)公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，在市場(chǎng)上常見(jiàn)的多是保險(xiǎn)責(zé)任、保單費(fèi)率基本相同，保險(xiǎn)金額、分紅方式等略有不同的五年期、十年期躉繳型分紅產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，此類(lèi)業(yè)務(wù)不僅會(huì)逐漸給銀行施加爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對(duì)壽險(xiǎn)公司維持穩(wěn)定的現(xiàn)金流帶來(lái)不利影響，并且可能透支潛在的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)資源，不利于長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。
值得慶幸的是，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司逐漸開(kāi)始意識(shí)到這一問(wèn)題，在推出萬(wàn)能保險(xiǎn)的同時(shí)，期繳業(yè)務(wù)的比重也大幅提高。然而，與銀行業(yè)務(wù)具有一定關(guān)聯(lián)性和互補(bǔ)性、能充分激發(fā)銀行分銷(xiāo)潛力的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，如捆綁銷(xiāo)售的住宅火災(zāi)保險(xiǎn)與銀行抵押貸款等，仍屬空白。
(二)手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本增高
目前，銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長(zhǎng)期利益共享機(jī)制，更多的是在手續(xù)費(fèi)上進(jìn)行博弈。一方面，各銀行網(wǎng)點(diǎn)為了獲得更多的收入，主要以手續(xù)費(fèi)的高低作為選擇合作公司的標(biāo)準(zhǔn)，而且有的銀行網(wǎng)點(diǎn)在手續(xù)費(fèi)的支付上要求壽險(xiǎn)公司采用不規(guī)范的操作方式。另一方面，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)資源有限，壽險(xiǎn)公司不惜成本，競(jìng)相提高手續(xù)費(fèi)率，甚至出現(xiàn)貼補(bǔ)費(fèi)用進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致有的保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增加了不少，但利潤(rùn)卻反而下降了。在一定程度上，銀行的手續(xù)費(fèi)要價(jià)過(guò)高已經(jīng)使理論上壽險(xiǎn)公司通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷(xiāo)成本的結(jié)論落空。例如，2002年，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長(zhǎng)了67.45%、212.99%和28.92%。
2002年10月修改的《保險(xiǎn)法》取消“11”限制的規(guī)定，在一定程度上也加劇了這種惡性競(jìng)爭(zhēng)。在實(shí)踐中，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)與多家壽險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，銷(xiāo)售多家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品，但具體以手續(xù)費(fèi)高低為標(biāo)準(zhǔn)決定推銷(xiāo)力度，從而加劇了壽險(xiǎn)公司之間的手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈和手續(xù)費(fèi)率的不斷攀升，不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，而且導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本明顯上升，制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(三)激勵(lì)機(jī)制不暢，引發(fā)誠(chéng)信問(wèn)題
雖然銀行高級(jí)管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意發(fā)展銀行保險(xiǎn)以拓展中間業(yè)務(wù)，但是銀行的中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標(biāo)。增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性因此受到一定影響。
此外，盡管中國(guó)銀行保險(xiǎn)在嶄露頭角之初，不乏借力于銀行較保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員更好的信用和品牌這一因素，但在后來(lái)的發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了誤導(dǎo)等不誠(chéng)信行為。一方面，大多數(shù)的壽險(xiǎn)公司把更多的精力投入到處理和維系人際關(guān)系上，忽視了對(duì)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，客觀上致使這些代辦人員不了解或不甚了解產(chǎn)品的條款內(nèi)容及宣傳要求，在對(duì)客戶說(shuō)明講解的過(guò)程中，難免發(fā)生錯(cuò)誤或誤導(dǎo)，導(dǎo)致退?；虍a(chǎn)生糾紛。另一方面，由于有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念存在偏差，片面追求保費(fèi)規(guī)模，而銀行在利益驅(qū)動(dòng)下，主觀上對(duì)誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，也導(dǎo)致誤導(dǎo)現(xiàn)象的發(fā)生。誤導(dǎo)問(wèn)題不僅影響消費(fèi)者的判斷，混淆壽險(xiǎn)公司和銀行的責(zé)任，而且損害了銀行渠道的形象，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)?dòng)搖銀行保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。
三、中國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式選擇
中國(guó)銀行保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的上述問(wèn)題雖然各有其具體原因，但在一定程度上又都與目前所采取的初級(jí)經(jīng)營(yíng)模式有關(guān)。Sigma的研究指出，按照銀行和保險(xiǎn)融合程度的不同，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式可以劃分為分銷(xiāo)協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團(tuán)四種。在金融業(yè)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度安排下，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行之間的合作中還不涉及資本的融合，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)還停留在分銷(xiāo)協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟這些相對(duì)初級(jí)的模式上。
在銀行和保險(xiǎn)公司雙方淺層次的合作下，協(xié)議期限較短，伙伴關(guān)系變動(dòng)頻繁，很難保證壽險(xiǎn)公司未來(lái)穩(wěn)定的保費(fèi)收入來(lái)源，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)的低成本優(yōu)勢(shì)。實(shí)際上，銀行代售保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分銷(xiāo)方式，銀行和保險(xiǎn)公司雙方需要運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，才能通過(guò)銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便和完善的售前售后服務(wù)。由于網(wǎng)點(diǎn)的穩(wěn)定性較差，壽險(xiǎn)公司不愿也不敢加大對(duì)銀行業(yè)務(wù)的投入，這在一定程度上限制了產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，進(jìn)而影響到銀行保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展。而從國(guó)際銀行保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)看，銀行和保險(xiǎn)公司的合作應(yīng)該是長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的、利潤(rùn)共享的關(guān)系，其實(shí)現(xiàn)的途徑之一就是資本融合。例如，在銀行保險(xiǎn)發(fā)展較快和較好的歐洲，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式多由緊密的股權(quán)紐帶形成。
(一)中國(guó)銀行保險(xiǎn)資本融合的政策環(huán)境
目前，依據(jù)中國(guó)金融業(yè)三部基本法規(guī)《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》的規(guī)定，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)之間必須實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不能從事交叉業(yè)務(wù)，也不得設(shè)立非本行業(yè)的附屬機(jī)構(gòu)。《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定，“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外”。《證券法》第6條規(guī)定，“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。”《保險(xiǎn)法》也規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于壽險(xiǎn)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，僅限于在銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，不允許直接投資于企業(yè)股票，更不允許投資于商業(yè)銀行。
然而，在實(shí)踐中，金融集團(tuán)的存在已經(jīng)既成事實(shí)。在它們當(dāng)中，最為引人矚目的當(dāng)屬以保險(xiǎn)公司為主體的金融控股集團(tuán)——中國(guó)平安。目前，平安已經(jīng)形成了以保險(xiǎn)為主，融銀行、證券、信托、投資和海外業(yè)務(wù)為一體的緊密型金融控股集團(tuán)的架構(gòu)。
實(shí)際上，中國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條“……但國(guó)家另有規(guī)定的除外”，已經(jīng)為中國(guó)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)留了政策空間；2006年6月下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中，明確提出“……穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù)”，“在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，……支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行”。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富日前也指出，“鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)國(guó)有大中型企業(yè)及各類(lèi)社會(huì)資金投資保險(xiǎn)業(yè)，探索和研究銀行、郵政投資保險(xiǎn)業(yè)，不斷為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入新的活力”。這些政策法規(guī)限制的放寬，使得未來(lái)中國(guó)銀行保險(xiǎn)的資本融合成為可能。
(二)銀行保險(xiǎn)資本融合的可行模式
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在銀行保險(xiǎn)的四種經(jīng)營(yíng)模式中，合資企業(yè)和金融集團(tuán)是較為高級(jí)的、涉及資本融合的兩種模式，也是銀行保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家通常采用的模式。針對(duì)目前銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中暴露的諸多問(wèn)題，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展亟需模式和機(jī)制上的突破，壽險(xiǎn)公司和銀行也正在積極探索銀行保險(xiǎn)合作的新模式。
通過(guò)資本、股權(quán)等形成相互滲透或是建立合資企業(yè)即專(zhuān)業(yè)的銀行保險(xiǎn)公司，正好符合上述形勢(shì)的需要。這樣做，可以從機(jī)制角度解決銀行與壽險(xiǎn)公司的利益共享，避免銀行業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的諸多問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)銀行向成熟的銀行保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變，有助于增強(qiáng)和擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力和影響。
采取金融集團(tuán)模式則是中國(guó)銀行保險(xiǎn)資本融合的另一個(gè)可行選擇。從中國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀來(lái)看，借鑒美國(guó)金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行金融控股集團(tuán)制是較為穩(wěn)妥的選擇。2006年6月下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中也明確提出，“支持具備條件的保險(xiǎn)公司通過(guò)重組、并購(gòu)等方式，發(fā)展成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)控股(集團(tuán))公司”。
(三)銀行保險(xiǎn)資本融合的監(jiān)管挑戰(zhàn)
在國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司和銀行積極探索銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行在規(guī)范銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方面也做出了很多努力。例如，2003年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行人身保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)管理的通知》，要求保險(xiǎn)公司與銀行力口強(qiáng)信息溝通和合作，加強(qiáng)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品的宣傳和信息披露管理，客觀公正地宣傳銀行壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品，不把保險(xiǎn)產(chǎn)品作為儲(chǔ)蓄產(chǎn)品介紹，不夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同利益。2006年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)又聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，從加強(qiáng)機(jī)構(gòu)資格管理、加強(qiáng)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理、規(guī)范手續(xù)費(fèi)管理、規(guī)范銷(xiāo)售人員資格管理、規(guī)范產(chǎn)品銷(xiāo)售、加強(qiáng)監(jiān)督檢查、加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)外溝通與交流等七個(gè)方面對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管要求。
與此同時(shí)，行業(yè)自律方面也有了新的進(jìn)展。2006年9月，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭制定，中國(guó)人壽、中國(guó)人保、平安保險(xiǎn)等60家保險(xiǎn)公司簽署的《銀行、郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約》面世。《自律公約》從銷(xiāo)售人員資格管理、手續(xù)費(fèi)支付方式、手續(xù)費(fèi)比例等方面進(jìn)行了規(guī)范，旨在維護(hù)銀行、郵政保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，制止保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)匯局、信用社合作過(guò)程中的不正當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，防止商業(yè)賄賂，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)和健康發(fā)展。
但是，以上這些監(jiān)管規(guī)定的出臺(tái)，仍是以中國(guó)銀行保險(xiǎn)采取較為初級(jí)的經(jīng)營(yíng)模式為背景的。而銀行保險(xiǎn)一旦涉及資本融合，將產(chǎn)生比分銷(xiāo)協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式下復(fù)雜得多的風(fēng)險(xiǎn)，這必然會(huì)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)許多新的挑戰(zhàn)，如產(chǎn)品的界定問(wèn)題、監(jiān)管套利問(wèn)題、消費(fèi)者利益保護(hù)問(wèn)題，等等。如何進(jìn)一步加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通配合，逐步將已經(jīng)建立的監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度升級(jí)為一種正式的監(jiān)管制度安排，實(shí)現(xiàn)雙方共享監(jiān)管信息，建立分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，避免監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空的出現(xiàn)，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在引導(dǎo)和規(guī)范銀行保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展時(shí)所必須思考的問(wèn)題。
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發(fā)展沒(méi)有疑問(wèn)
網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行從1996年就開(kāi)始了網(wǎng)上金融服務(wù)。國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種:一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、pOS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行于一體的綜合服務(wù)體系。目前，無(wú)論從全球，是我國(guó)情況看，此種形態(tài)占據(jù)網(wǎng)上銀行的絕大比例。負(fù)擔(dān)銀行的典型代表WellsFarg。被認(rèn)為是美國(guó)銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)t高達(dá)160萬(wàn)，接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來(lái)新增收入和客戶，因?yàn)槭褂镁W(wǎng)上銀行的客戶普遍素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類(lèi)多。
另外一種是信息時(shí)代崛起的直接銀行，機(jī)構(gòu)少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。德國(guó)的一家直接銀行沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)、員工只有370人，卻服務(wù)77萬(wàn)客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬(wàn)美元。一份美州銀行的關(guān)于客戶分析的研究報(bào)告顯示:對(duì)于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會(huì)在1年至2年內(nèi)離開(kāi):只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，1年至2年內(nèi)30%會(huì)離開(kāi);而同時(shí)擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開(kāi)的比率只有1%至2%。實(shí)踐表明:包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的多種金融服務(wù)渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國(guó)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10%左右，預(yù)計(jì)2005年有可能增加到50%。而在我國(guó)很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1%。網(wǎng)上銀行發(fā)展為何不“火”，真正的困難之一是安全問(wèn)題。網(wǎng)上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個(gè)層面一是網(wǎng)絡(luò)自身的系統(tǒng)安全問(wèn)題。(1)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面因素。Internet的共享性和開(kāi)放性使網(wǎng)絡(luò)安全存在先天不足，因此，對(duì)網(wǎng)上銀行的安全構(gòu)成威脅。(2)難以抗拒的災(zāi)害。本畢業(yè)論文由整理提如地震、雷擊、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害和火災(zāi)、停電等意外事故等都有可能造成網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題或主機(jī)工作的不穩(wěn)定，從而嚴(yán)重影響網(wǎng)上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)異常。(4)各種病毒在網(wǎng)絡(luò)上流傳，從而使得系統(tǒng)特別是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭到破壞。另一個(gè)是各種主動(dòng)攻擊手段所帶來(lái)的安全問(wèn)題。(1)黑客玫擊。黑客通過(guò)ln一temet非法入侵網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，從而使系統(tǒng)和數(shù)據(jù)遭到破壞。(2)犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪。如:“網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點(diǎn)來(lái)進(jìn)行詐騙活動(dòng)，受騙者往往會(huì)泄露自己的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號(hào)、賬戶號(hào)和口令、社保編號(hào)等內(nèi)容。詐騙者通常會(huì)將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達(dá)5%的人都會(huì)對(duì)這些騙局作出。向應(yīng)。
基礎(chǔ)在變牢
[關(guān)鍵詞]投資銀行；綜合經(jīng)營(yíng)；金融監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)防控
[中圖分類(lèi)號(hào)]F830.4[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1004-9339[2008]06-0046-04
目前，我國(guó)商業(yè)銀行大多數(shù)都設(shè)立了投資銀行部門(mén)或?qū)I(yè)投行機(jī)構(gòu)，國(guó)有大型商業(yè)銀行更是利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)在投資銀行業(yè)務(wù)探索上先試先行并取得顯著進(jìn)展，股份制中型商業(yè)銀行也緊隨其后大力拓展投行業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行在面對(duì)金融業(yè)全面開(kāi)放的挑戰(zhàn)和機(jī)遇時(shí)，已經(jīng)由傳統(tǒng)商業(yè)銀行向現(xiàn)代全能型銀行集團(tuán)轉(zhuǎn)變，在資本約束、利率市場(chǎng)化、融資結(jié)構(gòu)失衡等條件下，商業(yè)銀行要向更廣闊的資本市場(chǎng)拓展已成為必然選擇。
一、我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)法律框架現(xiàn)狀
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大變化：各個(gè)資本市場(chǎng)之間原本清晰的邊界變得模糊，參與者數(shù)量增長(zhǎng)使得競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，金融服務(wù)需求強(qiáng)烈且多樣化。無(wú)論是主觀意愿還是客觀條件上，商業(yè)銀行順理成章地發(fā)揮其資金成本、客戶資源、運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)、對(duì)外信譽(yù)等優(yōu)勢(shì)開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)。相應(yīng)地，監(jiān)管部門(mén)也逐漸出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)政策，有限度地放松了對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的束縛。中國(guó)人民銀行相繼出臺(tái)了《證券公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》、《基金管理公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》、《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，明確商業(yè)銀行開(kāi)辦證券業(yè)務(wù)、衍生產(chǎn)品、基金托管、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù)。在2001年商業(yè)銀行開(kāi)始提供“銀證通”后，基金托管、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、項(xiàng)目融資、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)陸續(xù)開(kāi)展。2004年，批準(zhǔn)商業(yè)銀行直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年確定工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行為首批直接投資設(shè)立基金管理公司的試點(diǎn)銀行，這使商業(yè)銀行通過(guò)基金公司間接進(jìn)入證券市場(chǎng)成為可能。同年，商業(yè)銀行獲準(zhǔn)開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。2006年，9家商業(yè)銀行獲準(zhǔn)從事短期融資券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)。國(guó)家對(duì)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)改革的鼓勵(lì)與扶持政策取向，為未來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行探索綜合經(jīng)營(yíng)、實(shí)施業(yè)務(wù)整合，提供了有利的外部政策環(huán)境。至此，我國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了在分業(yè)經(jīng)營(yíng)框架下的一定程度上的業(yè)務(wù)交叉融合。
(二)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式選擇
1.準(zhǔn)全能銀行式的直接綜合經(jīng)營(yíng)。德國(guó)商業(yè)銀行為典型的綜合經(jīng)營(yíng)銀行模式。在這種模式下，商業(yè)銀行通過(guò)內(nèi)設(shè)部門(mén)直接開(kāi)展非銀行金融業(yè)務(wù)，各種金融業(yè)務(wù)融合在一個(gè)組織實(shí)體內(nèi)。商業(yè)銀行在政策允許的范圍內(nèi)設(shè)置相關(guān)的職能部門(mén)，在中間業(yè)務(wù)的范疇內(nèi)開(kāi)展諸如財(cái)務(wù)顧問(wèn)、委托理財(cái)、基金發(fā)售等投資銀行業(yè)務(wù)。工商銀行于2002年5月設(shè)立投資銀行部，下設(shè)重組并購(gòu)處、股本融資處、債務(wù)融資處、資產(chǎn)管理處、投資管理處等業(yè)務(wù)部門(mén)。招商銀行于2001年成立了其投資銀行部門(mén)——商人銀行部，全力推進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)。2002年招商銀行又成立了招銀國(guó)際金融有限公司，正式申領(lǐng)投資銀行牌照。交通銀行上市后旋即成立投資銀行部，浦東發(fā)展銀行2006年設(shè)立投資銀行部，選擇事業(yè)部附屬模式，公司及投資銀行部下設(shè)投行業(yè)務(wù)部，主要職責(zé)包括銀團(tuán)與結(jié)構(gòu)性融資(包括短期融資券承銷(xiāo))、項(xiàng)目融資(房地產(chǎn)融資)、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)和信貸資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)。此外，中信、光大、民生、華夏、興業(yè)等股份制商業(yè)銀行也在2005和2006年建立起獨(dú)立的投資銀行部門(mén)。
2.銀行控股式的間接經(jīng)營(yíng)模式。英國(guó)商業(yè)銀行為銀行母公司形式的代表。此模式下，商業(yè)銀行和非銀行子公司之間有嚴(yán)格的法律界限，證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或其他非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行的子公司進(jìn)行的。與綜合性銀行相比，雖然這種模式的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效益受到限制，但仍有助于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散化，并且通過(guò)業(yè)務(wù)的交叉銷(xiāo)售獲得較高收益，提高銀行的品牌價(jià)值。建設(shè)銀行1995年與摩根斯坦利等合資組建中金公司；中國(guó)銀行1996年在境外設(shè)立中銀國(guó)際。2002年，中銀國(guó)際在國(guó)內(nèi)設(shè)立中銀國(guó)際證券有限公司，全面開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)。
(三)業(yè)務(wù)范圍選擇
1.財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。包括證券承銷(xiāo)、企業(yè)并購(gòu)以及項(xiàng)目融資的咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)、政府財(cái)務(wù)顧問(wèn)、集合理財(cái)顧問(wèn)。財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)主要是發(fā)揮商業(yè)銀行擁有的網(wǎng)絡(luò)、資金、信息、人才和客戶群等方面的綜合優(yōu)勢(shì)，為客戶提供投資理財(cái)、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司戰(zhàn)略等方面的專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)服務(wù)。由于大多數(shù)企業(yè)缺乏資本經(jīng)營(yíng)的實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行利用自身的信息網(wǎng)絡(luò)、資金和人才優(yōu)勢(shì)，從專(zhuān)業(yè)的角度幫助客戶制定經(jīng)營(yíng)策略、實(shí)施資本經(jīng)營(yíng)，達(dá)到擴(kuò)大規(guī)模、搶占市場(chǎng)份額、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)方向等目的。商業(yè)銀行從事財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的價(jià)值取向不僅局限于獲得咨詢費(fèi)收入，而是與客戶群的開(kāi)發(fā)相結(jié)合。一是通過(guò)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，密切與客戶的聯(lián)系，有利于客戶群的培養(yǎng)，向客戶推銷(xiāo)其他金融服務(wù)產(chǎn)品；二是全面了解客戶的財(cái)力、經(jīng)營(yíng)狀況。有利于控制銀行向客戶提供常規(guī)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，帶動(dòng)商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.杠桿融資業(yè)務(wù)。杠桿融資業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是商業(yè)銀行通過(guò)提供信貸資金，滿足企業(yè)股份制改造、上市、配股、收購(gòu)、兼并等資本經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)資金的大量需求，具有貸款金額大、貸款期限短等特點(diǎn)。隨著我國(guó)企業(yè)股份制改造步伐的加快，上市公司之間、上市公司與非上市公司之間的收購(gòu)兼并活動(dòng)日趨活躍。短期周轉(zhuǎn)資金的融資市場(chǎng)空間巨大。此外，借助杠桿融資業(yè)務(wù)，可以派生出“過(guò)橋貸款”、股權(quán)資金的收款、結(jié)算、并購(gòu)方案設(shè)計(jì)、配股項(xiàng)目推薦等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，更好地密切銀企關(guān)系，發(fā)展和鞏固核心客戶。
3.基金托管和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。主要包括福利基金托管、企業(yè)年金托管、社?；鹜泄堋y行不良資產(chǎn)證券化、基礎(chǔ)設(shè)施資產(chǎn)證券化、出口硬通貨應(yīng)收款證券化等。隨著各種福利基金、專(zhuān)項(xiàng)基金和社會(huì)保障基金市場(chǎng)化運(yùn)作步伐的加快，商業(yè)銀行對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)給予高度重視，迅速進(jìn)入市場(chǎng)。資產(chǎn)證券化在我國(guó)的探索和開(kāi)展為我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)辟了新的舞臺(tái)和發(fā)展空間。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)可以提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性，也為其資產(chǎn)負(fù)債管理提供了新的選擇。商業(yè)銀行可以為項(xiàng)目、企業(yè)、證券公司提供證券化的資產(chǎn)，并進(jìn)行證券化資產(chǎn)的評(píng)估和方案設(shè)計(jì)。
二、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
近年來(lái)，投行業(yè)務(wù)使得銀行的中間業(yè)務(wù)收入大幅增加，但繁榮之下隱憂仍存。
(一)業(yè)務(wù)范圍受限制
在“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”現(xiàn)狀下，我國(guó)商業(yè)銀行只能從事部分簡(jiǎn)單的、低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的投資銀行業(yè)務(wù)，而與資本市場(chǎng)、資本運(yùn)作相關(guān)的一些復(fù)雜的、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的業(yè)務(wù)項(xiàng)目要么絕對(duì)不能從事，要么是必須以變通手段進(jìn)行合規(guī)處理。目前所有商業(yè)銀行都無(wú)法獲得IPO經(jīng)營(yíng)資格，堵住了商業(yè)銀行為客戶直接融資的大門(mén)。《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事股票業(yè)務(wù)，不得向企業(yè)投資，使得商業(yè)銀行無(wú)法在股票包銷(xiāo)和證券交易上服務(wù)客戶。雖然禁止銀行從事某些高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的投行業(yè)務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面起到了積極作用，但“一刀切”地把所有銀行全部阻擋在一個(gè)門(mén)檻里，就可能在一定程度上束縛了風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)秀的銀行投行業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。2004年美國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為47％，花旗銀行高達(dá)70％，日本為39.9％，英國(guó)為41.1％，而我國(guó)僅為12.33％。這反映出投行業(yè)務(wù)還處于低級(jí)發(fā)展階段。
(二)專(zhuān)業(yè)人才匱乏，創(chuàng)新能力不強(qiáng)
投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專(zhuān)業(yè)化的金融中介服務(wù)，它要求有一支精通金融、財(cái)務(wù)、法律等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，并具有一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)人才隊(duì)伍作為業(yè)務(wù)支撐。商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)比較單一，不能完全勝任投行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，在較大程度上形成人力資源的瓶頸制約。人才的缺乏會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面存在較大不足和隱患。而專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)需要一個(gè)漫長(zhǎng)的學(xué)習(xí)和積累過(guò)程，這將不可避免地制約著我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。(三)政策法規(guī)存在盲區(qū)
目前，監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)辦新業(yè)務(wù)實(shí)行必須報(bào)批的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，順應(yīng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，監(jiān)管層對(duì)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)限制措施已大大松動(dòng)，并出臺(tái)了部分政策和監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行規(guī)范管理，我們相信這種趨勢(shì)仍將延續(xù)。但由于投行業(yè)務(wù)具體監(jiān)管細(xì)則尚未出臺(tái)，政策上存在較大彈性，可能原本之前“默許的”會(huì)成為今后“禁止的”。加之商業(yè)銀行的大量投資銀行業(yè)務(wù)要接受一行三會(huì)等機(jī)構(gòu)的多邊監(jiān)管，監(jiān)管部門(mén)之間協(xié)調(diào)不力、法規(guī)沖突等也會(huì)產(chǎn)生政策法律風(fēng)險(xiǎn)。
(四)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行往往將過(guò)橋融資、擔(dān)保資源作為撬動(dòng)并購(gòu)顧問(wèn)、承銷(xiāo)等投行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)手段，反過(guò)來(lái)投行業(yè)務(wù)也能成為拉動(dòng)貸款和其他融資需求的重要因素。為降低營(yíng)銷(xiāo)成本，提高營(yíng)銷(xiāo)效率和收費(fèi)水平，實(shí)現(xiàn)為客戶提供一攬子綜合化服務(wù)，商業(yè)銀行采取傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)打包捆綁銷(xiāo)售的方式進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，這在帶來(lái)綜合效益的同時(shí)，也增加了關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，操作不當(dāng)很有可能會(huì)加大商業(yè)銀行的總體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
三、完善商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
在商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制完善、外部監(jiān)管有利的情況下開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可以在總體上分散銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，提出以下幾點(diǎn)建議：
(一)實(shí)行投行業(yè)務(wù)分級(jí)準(zhǔn)入制
當(dāng)前我國(guó)銀行監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)監(jiān)管幾乎是空白，也沒(méi)有精通投行的專(zhuān)家對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究分析，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能以最安全但也是最保守的監(jiān)管方式設(shè)置，來(lái)防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和損失，但卻嚴(yán)重阻礙了金融深化和金融效率的提高。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織精干力量成立專(zhuān)門(mén)的投資銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管部門(mén)，加強(qiáng)對(duì)國(guó)際、國(guó)內(nèi)投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究，加強(qiáng)各分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，充分運(yùn)用VAR等計(jì)量模型對(duì)投行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)行評(píng)估，設(shè)置合理的分級(jí)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，拒絕不合格的銀行機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品進(jìn)入高端投行市場(chǎng)，讓風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的優(yōu)秀銀行和產(chǎn)品獲得風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，確保投行市場(chǎng)的穩(wěn)定繁榮。
(二)加強(qiáng)人力資源建設(shè)
投資銀行是“知本”密集型業(yè)務(wù)，優(yōu)秀的人才和有效的機(jī)制對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要。要促進(jìn)投資銀行更好更快發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行有必要進(jìn)一步完善和優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，加快投行專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)工作。組建高水平投行專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，建設(shè)重組并購(gòu)、銀團(tuán)貸款與結(jié)構(gòu)化融資、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與證券化、直接融資等業(yè)務(wù)中心。對(duì)于優(yōu)秀的投行人員，要借鑒國(guó)外先進(jìn)投行和國(guó)內(nèi)證券公司等機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，真正實(shí)現(xiàn)收入與業(yè)績(jī)掛鉤的機(jī)制，做到人盡其才。發(fā)揮人才在競(jìng)爭(zhēng)中的核心作用，提高從業(yè)人員素質(zhì)，嚴(yán)格履行業(yè)務(wù)操作規(guī)程。要對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)格按照操作規(guī)程辦事，以客戶利益為重，避免投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的捆綁銷(xiāo)售，并實(shí)行嚴(yán)格的信息披露。
(三)完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系
嚴(yán)格內(nèi)部資金管理，控制內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易。商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)明紀(jì)律，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制，對(duì)信貸資金和投資銀行業(yè)務(wù)之間的資金交易實(shí)行嚴(yán)格的限制，加強(qiáng)投資銀行部門(mén)的資金用途管理，做到“專(zhuān)款專(zhuān)用、封閉運(yùn)行”。明確不能以信貸風(fēng)險(xiǎn)約束弱化作為開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的代價(jià)，信貸決策不能受投資銀行業(yè)務(wù)收入等因素的干擾，防止投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)向資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。適當(dāng)控制業(yè)務(wù)選擇。在當(dāng)前我國(guó)的監(jiān)管水平下，商業(yè)銀行應(yīng)慎重選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y銀行業(yè)務(wù)，短期內(nèi)不應(yīng)當(dāng)介入股票市場(chǎng)。建立現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理制度，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)檢查等制度。積極采用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法(vAR)、經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的收益率(RAROC)以及事后檢驗(yàn)等風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控方法來(lái)管理和控制風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：銀行；金融生態(tài)；和諧發(fā)展
中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）10-0258-02
銀行是社會(huì)的細(xì)胞,在建設(shè)和諧社會(huì)中處于特殊地位。一個(gè)發(fā)展和諧的銀行業(yè),不僅是社會(huì)和諧的有機(jī)組成部分,而且對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧發(fā)展有著重要的促進(jìn)作用。要構(gòu)建和諧銀行,必須高度重視并著力解決當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展中存在的諸多不平衡問(wèn)題。經(jīng)過(guò)20年的改革發(fā)展，總體走向越來(lái)越好，中國(guó)銀行業(yè)總體上是和諧的。但是隨著銀行業(yè)縱深改革發(fā)展，出現(xiàn)了新的不和諧因素。
1我國(guó)銀行業(yè)存在不和諧的因素
（1）我國(guó)金融生態(tài)問(wèn)題不容樂(lè)觀。當(dāng)前困擾我國(guó)金融生態(tài)的一些突出問(wèn)題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、金融勝訴案件執(zhí)行難、對(duì)金融活動(dòng)非法干預(yù)、金融權(quán)利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等。這些問(wèn)題除了經(jīng)濟(jì)管理體制的因素外，市場(chǎng)發(fā)展不充分、不協(xié)調(diào)以及運(yùn)行規(guī)則滯后也是重要原因。在國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成中，由于計(jì)劃與行政干預(yù)而造成的約占30%，政策上要求國(guó)有銀行支持國(guó)有企業(yè)而國(guó)有企業(yè)違約的約占30%，國(guó)家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整約占10%，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對(duì)債權(quán)人保護(hù)不力的約占10%，而由于國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會(huì)信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重以及未能實(shí)行高標(biāo)準(zhǔn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等因素都交叉存在。
（2）機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對(duì)較快，中小銀行，特別是小銀行發(fā)展相對(duì)滯后。由于大銀行在金融經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的特殊地位，國(guó)家將改革的重點(diǎn)實(shí)際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量的物力、財(cái)力，加上自己的努力，使各項(xiàng)指標(biāo)顯著改善，公司治理架構(gòu)基本建立并開(kāi)始發(fā)揮作用。而中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對(duì)滯后。對(duì)大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進(jìn)行劃界，先后兩次對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行集中處理，而中小銀行的不良資產(chǎn)主要依靠自身消化，部分由地方政府協(xié)助處置，由于各地對(duì)處置中小銀行不良資產(chǎn)的重視程度不同，相應(yīng)采取的措施各異，至今相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)的包袱并沒(méi)有得到化解。對(duì)大銀行，國(guó)家通過(guò)發(fā)行特別國(guó)債和動(dòng)用外匯儲(chǔ)備，以及財(cái)政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過(guò)了10%，而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。大銀行具有國(guó)家信譽(yù)，無(wú)論是對(duì)國(guó)內(nèi)外投資者，還是金融消費(fèi)者，都具有很大的吸引力。大銀行改革發(fā)展始終得到國(guó)家政策的支持，各方面對(duì)其改革發(fā)展創(chuàng)造了較好的條件。中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結(jié)算、不良資產(chǎn)處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規(guī)定預(yù)算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財(cái)政、軍隊(duì)、社保等存款不能存入中小銀行機(jī)構(gòu)等，不僅限制了存款業(yè)務(wù)，也影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（3）地區(qū)發(fā)展不平衡。東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部和東北地區(qū)改革發(fā)展相對(duì)滯后，由于種種原因，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距迅速擴(kuò)大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經(jīng)濟(jì)帶，不同經(jīng)濟(jì)帶之間的金融發(fā)展也存在嚴(yán)重的不平衡。資料顯示，銀行體系資金來(lái)源區(qū)域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區(qū)，中部、西部和東北地區(qū)不僅存款數(shù)量小，而且結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，主要是儲(chǔ)蓄存款，這種差距仍在繼續(xù)擴(kuò)大。
（4）城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元性，使得金融發(fā)展的二元特征十分明顯。我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程是農(nóng)村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農(nóng)村，城市金融改革啟動(dòng)相對(duì)較早，力度相對(duì)較大，步子相對(duì)較快。目前，城市金融機(jī)構(gòu)股份制改造基本完成，正是推進(jìn)公司治理改革，初步開(kāi)始實(shí)施經(jīng)營(yíng)企業(yè)化、管理集約化、業(yè)務(wù)垂直化、機(jī)構(gòu)扁平化。相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單一、管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)突出、改革滯后。城市金融機(jī)構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對(duì)健全，經(jīng)營(yíng)機(jī)制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達(dá)到100%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活，IT覆蓋率低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)。城市金融的整體發(fā)展水平較高，金融機(jī)構(gòu)之間主要是服務(wù)水平和質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融一般是低水平競(jìng)爭(zhēng)，且惡性競(jìng)爭(zhēng)比較嚴(yán)重。城市的征信體系已開(kāi)始建立，理性消費(fèi)群體初步形成，信用環(huán)境相對(duì)較好。農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后。
2促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考
（1）構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行和諧發(fā)展。從金融生態(tài)角度看國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。我國(guó)是一個(gè)正在轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)體，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)則和制度雖然還不完善，但金融生態(tài)環(huán)境總體上在逐步改善。改革開(kāi)放后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)得到前所未有的發(fā)展，外資金融機(jī)構(gòu)大批進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，金融資產(chǎn)也快速增長(zhǎng)。而且，隨著市場(chǎng)改革的逐漸深入，金融調(diào)控和管理更加市場(chǎng)化，國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)主體地位逐步得以確立，金融經(jīng)濟(jì)法律制度不斷完善。這些變化為國(guó)有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的好壞與我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關(guān)，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康和諧發(fā)展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發(fā)展外部環(huán)境的改善，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，是促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)條件。
（2）建立風(fēng)險(xiǎn)控制構(gòu)架和制度。其監(jiān)管目標(biāo)是以突出對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)級(jí)、內(nèi)部控制機(jī)制約束，建立銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制。對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)中的不良貸款、非信貸資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)和考核，進(jìn)行同質(zhì)同類(lèi)機(jī)構(gòu)的評(píng)估；分析現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)的屢查屢犯問(wèn)題，進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管，督促銀行進(jìn)行整改，并從制度上進(jìn)行彌補(bǔ)；對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)企業(yè)的貸款、對(duì)大額貸款、關(guān)聯(lián)交易、集團(tuán)授信和房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)密切關(guān)注，適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和窗口指導(dǎo)；以案件專(zhuān)項(xiàng)治理為契機(jī)，加大監(jiān)管力度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范操作性業(yè)務(wù)制度，建立合規(guī)部門(mén)；加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，突出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，包括強(qiáng)化不良資產(chǎn)分析考核制度，對(duì)各類(lèi)信貸資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確分類(lèi)，落實(shí)撥備，核查貸款遷徙情況，實(shí)施對(duì)貸款的動(dòng)態(tài)監(jiān)控；探索對(duì)銀行內(nèi)控的綜合考核評(píng)價(jià)制度，指導(dǎo)、督促銀行管好內(nèi)控。
（3）加快中小銀行改革和風(fēng)險(xiǎn)處置步伐，縮小機(jī)構(gòu)發(fā)展差距。鼓勵(lì)和引導(dǎo)達(dá)到一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平較高的地方金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)；允許城市商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化原則兼并收購(gòu)周邊地區(qū)的城市信用社。加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持中小銀行在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下推出符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)。強(qiáng)化公司治理，支持合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股地方性中小金融機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)社會(huì)資金參與地方性中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和股權(quán)改造，推動(dòng)中國(guó)治理建設(shè)。加大風(fēng)險(xiǎn)處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，通過(guò)多種方式推動(dòng)實(shí)現(xiàn)停業(yè)整頓的城市信用社平穩(wěn)退出市場(chǎng)。在地區(qū)政府的支持下，加快高風(fēng)險(xiǎn)城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的處置進(jìn)度。改善中小銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，抓緊研究建立中小銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，積極推動(dòng)建立存款保險(xiǎn)制度，配合有關(guān)部門(mén)研究中小銀行發(fā)展的配套政策。
（4）加快中西部和東北地區(qū)金融改革發(fā)展步伐，縮小地區(qū)發(fā)展差距。鼓勵(lì)中資銀行業(yè)機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)。對(duì)在西部地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入的資本范圍限制，審核時(shí)設(shè)立綠色通道，同等條件下優(yōu)先審批；適當(dāng)調(diào)低注冊(cè)資本、營(yíng)運(yùn)資本的最低限額；適當(dāng)調(diào)整投資人資格及入股限制；適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍；適當(dāng)調(diào)整高管人員及從業(yè)人員資質(zhì)要求；繼續(xù)鼓勵(lì)外資銀行機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)發(fā)展；會(huì)同有關(guān)部門(mén)研究扶持中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展的政策；建議中西部和東北地區(qū)各級(jí)政府高度重視信用環(huán)境建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，提高指法水平，營(yíng)造本地區(qū)良好的信用環(huán)境。
（5）加快農(nóng)村金融改革，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的合力，按照產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，經(jīng)國(guó)家扶持、自身重組，改造為繼續(xù)姓“農(nóng)”的大型股份制商業(yè)銀行。按照功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。在支農(nóng)上政策性金融服務(wù)要發(fā)揮更大的作用。按照經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，將絕大多數(shù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經(jīng)營(yíng)的地區(qū)逐步以政策性業(yè)務(wù)為主。根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行組建進(jìn)程和管理能力，逐步開(kāi)放資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村資金投入總量。利用商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩的機(jī)會(huì)，向商業(yè)銀行發(fā)行支農(nóng)特別國(guó)債或特別行政性金融債，由政策性銀行投向農(nóng)村，由農(nóng)信社，重點(diǎn)解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。
（6）發(fā)揮外資銀行正面效應(yīng)，促進(jìn)金融和諧發(fā)展。只有當(dāng)外資銀行的正面效應(yīng)超過(guò)其負(fù)面效應(yīng)時(shí)，銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放才有利于自身以及整個(gè)金融業(yè)的和諧發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)積極鼓勵(lì)外資銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將有利于促進(jìn)金融體系的和諧運(yùn)行。
參考文獻(xiàn)
［1］唐雙寧.關(guān)于銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考［J］.銀行家,2006，(11).
