序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了1篇的商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)管理中的作用樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。

商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)管理中的作用:商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)管理中發(fā)揮作用的路徑

摘要：商業(yè)保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，在參與社會(huì)管理方面有諸多優(yōu)勢(shì)。如在理論基礎(chǔ)方面，商業(yè)保險(xiǎn)在市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)影響下已形成一套完整的理論體系；在實(shí)踐可行性方面，商業(yè)保險(xiǎn)具有發(fā)揮自身行業(yè)和產(chǎn)業(yè)潛能的優(yōu)勢(shì)。作為加強(qiáng)社會(huì)管理的重要推動(dòng)力，商業(yè)保險(xiǎn)在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)糾紛、處理社會(huì)關(guān)系和管理社會(huì)資源等方面所發(fā)揮的作用都是其它許多行業(yè)難以企及的。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各種社會(huì)矛盾呈逐年攀升的態(tài)勢(shì)，商業(yè)保險(xiǎn)所具備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能則能有效減少或化解部分社會(huì)矛盾。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn) 社會(huì)管理 社會(huì)需要

商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)決定了它對(duì)社會(huì)管理具有義不容辭的責(zé)任。當(dāng)前政府高度重視創(chuàng)新和社會(huì)管理，經(jīng)過不懈努力，我國(guó)已經(jīng)初步形成了政府領(lǐng)導(dǎo)、社會(huì)參與的管理格局。要讓商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)管理中充分發(fā)揮作用，不僅要完善保險(xiǎn)機(jī)制，更應(yīng)該招攬更多專業(yè)化商業(yè)保險(xiǎn)人才。

一、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，穩(wěn)固經(jīng)濟(jì)

（一）商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前提

從2012年至2013年8月，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)接近八萬(wàn)億元。商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)GDP增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型具有重要影響，使我國(guó)各大型保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)總量、盈利以及品牌價(jià)值上得到不斷提升，企業(yè)實(shí)力增強(qiáng)，能夠確保國(guó)有資產(chǎn)增值，為社會(huì)發(fā)展提供有力支撐。為了推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)技能型人才也是至關(guān)重要。保險(xiǎn)領(lǐng)域作為技術(shù)型人才密集的行業(yè)，不僅是在進(jìn)行保單開發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，核保、核賠、分保時(shí)需要專業(yè)人才，就連業(yè)務(wù)員以及銷售人員也需要掌握基本專業(yè)知識(shí)和相關(guān)法律知識(shí)，才能對(duì)合同條款做出客觀說明，這樣才更夠?qū)蛻籼岢鼍哂姓f服力的提案，這也是促成簽單的關(guān)鍵。

（二）保險(xiǎn)公司的資本市場(chǎng)和資源配置

保險(xiǎn)業(yè)在一定程度上可以減少游資對(duì)金融系統(tǒng)的沖擊；“進(jìn)入債券業(yè)，能夠有效支持國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)；進(jìn)入股票業(yè)，能夠?qū)①Y本引入經(jīng)營(yíng)較好的優(yōu)秀單位；進(jìn)入外匯領(lǐng)域，能支持我國(guó)匯率穩(wěn)定”。2012年，投資改革之后，“投資新政13條”出臺(tái)，拓寬了險(xiǎn)資投資范圍。企業(yè)可利用保險(xiǎn)資產(chǎn)來管理公司平臺(tái)，進(jìn)入全面資產(chǎn)管理時(shí)代。企業(yè)是資本市場(chǎng)最重要投資者，在一定程度上能夠有效支撐國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，高素質(zhì)人才是有關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)最缺失的。高素質(zhì)人才又是企業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)和動(dòng)力，能夠?yàn)槠髽I(yè)發(fā)展提供有利保障。所以，企業(yè)應(yīng)該重視對(duì)員工素質(zhì)與專業(yè)精神的培養(yǎng)，使員工為公司發(fā)展注入激情，這樣才能保證公司持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，為社會(huì)輸送正面能量。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

商業(yè)保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)以及管理領(lǐng)域內(nèi)比較特殊的行業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)防范與機(jī)制能在最大限度上降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，避免社會(huì)動(dòng)蕩，保證經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。2012年，我國(guó)保險(xiǎn)賠付共支出為4716.32億，其中財(cái)產(chǎn)原保險(xiǎn)支出2816.33億，人身原保險(xiǎn)支出1899.99億，這些保險(xiǎn)賠付為社會(huì)成員在遭受不利沖擊時(shí)及時(shí)提供了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使得發(fā)生保險(xiǎn)事故的人得到及時(shí)賠款，使患病人員及時(shí)得到救助，使傷亡人員解決了家庭生活困難，減輕了政府財(cái)政和事務(wù)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為人民生活提供保障。

二、充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障方面的作用

（一）開展全覆蓋的商業(yè)保險(xiǎn)模式

網(wǎng)絡(luò)作為當(dāng)今社會(huì)重要通信工具，是拉近社會(huì)中人與人之間關(guān)系的橋梁，商業(yè)保險(xiǎn)在參與社會(huì)管理過程中可充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，節(jié)省社會(huì)管理過程中所需成本。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)可借助目前城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)全覆蓋特點(diǎn)，為完善社會(huì)保障體系充分發(fā)揮其服務(wù)透明、體制規(guī)范的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，還可以為投保人提供更多增值服務(wù)，例如在辦理新農(nóng)保時(shí)，可同時(shí)為農(nóng)民提供醫(yī)療保險(xiǎn)等服務(wù)。伴隨著醫(yī)改逐步推進(jìn)，眾多商業(yè)保險(xiǎn)公司參與醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，在很大程度上為構(gòu)建健康有序社會(huì)保障體系做出了很大貢獻(xiàn)。對(duì)于特殊群體來說，商業(yè)保險(xiǎn)可開設(shè)專門服務(wù)于特殊群體的業(yè)務(wù)。目前保險(xiǎn)品種包括老人意外傷害險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和女性健康保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

（二）提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)技能

商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)有效開展最主要還是依托保險(xiǎn)從業(yè)人員專業(yè)能力，一個(gè)合格的商業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員能幫助商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)有序進(jìn)行。而社會(huì)上所需商業(yè)保險(xiǎn)人才是不僅需具備一定專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還需具備一定實(shí)踐能力，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)要有所了解，同時(shí)領(lǐng)悟能力也必須滿足職業(yè)需要。

三、在社會(huì)重大事件上充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用

（一）參與災(zāi)區(qū)重建工作，保障社會(huì)穩(wěn)定

在汶川發(fā)生地震時(shí)，中國(guó)人保、中國(guó)人壽等保險(xiǎn)公司及時(shí)響應(yīng)，通過捐物、現(xiàn)場(chǎng)救助、理賠和贈(zèng)送保險(xiǎn)的形式參與抗擊自然災(zāi)害，幫助災(zāi)區(qū)人民脫離傷痛，恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園，從而保障社會(huì)穩(wěn)定。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這次救災(zāi)，保險(xiǎn)業(yè)總計(jì)支付人民幣16.6億元。

（二）為社會(huì)突發(fā)事件提供保險(xiǎn)服務(wù)

在03年抗擊非典以及溫州高鐵追尾事故中，我國(guó)眾多保險(xiǎn)公司密切關(guān)注事件情況，及時(shí)開展了相關(guān)理賠工作，有效降低了突發(fā)事件所帶來的不良影響，維護(hù)和保障了社會(huì)穩(wěn)定。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，由于商業(yè)保險(xiǎn)在運(yùn)行時(shí)具有一定特殊性，容納就業(yè)人員多，為需要就業(yè)的人創(chuàng)造了更多就業(yè)機(jī)會(huì)，從而緩減了社會(huì)就業(yè)壓力。商業(yè)保險(xiǎn)單位為解決大學(xué)生就業(yè)難問題，正在對(duì)引進(jìn)創(chuàng)新型人才問題做積極的研究。例如：某些保險(xiǎn)公司正在積極參與“大學(xué)生村官”招聘活動(dòng)，一些保險(xiǎn)公司在對(duì)大學(xué)生銷售員崗位進(jìn)行大型招聘。現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都在和各大高校保險(xiǎn)學(xué)院開展以訂單班的模式進(jìn)行合作培養(yǎng)人才。這種創(chuàng)新模式不僅培養(yǎng)了大學(xué)生，還對(duì)大學(xué)生就業(yè)增加了機(jī)會(huì)，更為社會(huì)就業(yè)問題減輕了負(fù)擔(dān)。

商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)管理中的作用:商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)管理問題分析

一、加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理為商業(yè)保險(xiǎn)提供了新的發(fā)展機(jī)遇

(一)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理為商業(yè)保險(xiǎn)提供了巨大的發(fā)展空間。有助于提升商業(yè)保險(xiǎn)自身科學(xué)發(fā)展水平保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，必須立足于國(guó)民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展和人民生活對(duì)保險(xiǎn)的需求。我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程的加快、體制轉(zhuǎn)換的加劇和社會(huì)經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域的深刻變革，使許多社會(huì)矛盾和社會(huì)問題凸顯出來，社會(huì)不穩(wěn)定因素和各類風(fēng)險(xiǎn)增多，加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理已成為應(yīng)對(duì)時(shí)代變革的一劑良方，同時(shí)也為參與社會(huì)管理各行各業(yè)特別是保險(xiǎn)業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間。保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)時(shí)代潮流，拓展經(jīng)營(yíng)思路，科學(xué)制定中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中積極主動(dòng)參與社會(huì)管理，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，豐富服務(wù)內(nèi)涵，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)控制，更好地在我國(guó)社會(huì)管理創(chuàng)新中發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有作用的同時(shí)，提升保險(xiǎn)業(yè)自身科學(xué)發(fā)展水平。

(二)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理提升了保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的戰(zhàn)略地位。有助于充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的功能加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理，需要完善黨委領(lǐng)導(dǎo)、政府負(fù)責(zé)、社會(huì)協(xié)同、公眾參與的社會(huì)管理格局［4］，維護(hù)社會(huì)秩序、促進(jìn)社會(huì)和諧、保障人民安居樂業(yè)，為黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好社會(huì)環(huán)境。這個(gè)要求，客觀上提升了保險(xiǎn)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的功能作用的充分發(fā)揮。在現(xiàn)代社會(huì)，保險(xiǎn)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、生活的各個(gè)方面，保險(xiǎn)所提供的已經(jīng)不僅僅是產(chǎn)品和服務(wù)，而且成為一種有利于社會(huì)公平、社會(huì)安全與穩(wěn)定的制度安排［5］，是支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)和協(xié)調(diào)社會(huì)關(guān)系的重要力量。社會(huì)管理要搞好，必須加快推進(jìn)以保障和改善民生為重點(diǎn)的社會(huì)建設(shè)。限于目前我國(guó)整體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，國(guó)家所能提供的基本社會(huì)保險(xiǎn)水平還比較低，只能滿足社會(huì)保障最基本需求。這種情況，為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了難得機(jī)遇。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過與醫(yī)療、養(yǎng)老等社會(huì)保障部門合作，補(bǔ)充當(dāng)前社會(huì)保障水平的不足，滿足多樣化的社會(huì)保障需求，與基本的社會(huì)保險(xiǎn)一起，共同實(shí)現(xiàn)人民群眾“病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”的目標(biāo)。

(三)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理賦予商業(yè)保險(xiǎn)必要的社會(huì)責(zé)任。有助于促進(jìn)解決商業(yè)保險(xiǎn)自身發(fā)展中面臨的問題當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨著諸如“覆蓋面不寬，功能作用發(fā)揮不充分;粗放經(jīng)營(yíng)狀況尚未根本改變;市場(chǎng)秩序不規(guī)范、銷售誤導(dǎo)和理賠難等問題依然突出;自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)，高素質(zhì)專業(yè)人才匱乏”［6］等諸多瓶頸，不但與發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不可同日而語(yǔ)，而且與國(guó)內(nèi)證券業(yè)、銀行業(yè)相比還有相當(dāng)大的差距，在金融業(yè)和社會(huì)中地位較低，與國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)管理中的戰(zhàn)略定位不相適應(yīng)。為應(yīng)對(duì)參與社會(huì)管理建設(shè)所帶來的新課題、新挑戰(zhàn)，承擔(dān)好保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，保險(xiǎn)業(yè)必須深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，進(jìn)一步找準(zhǔn)定位，強(qiáng)化服務(wù)理念，大膽實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略，深入研究加強(qiáng)社會(huì)建設(shè)和創(chuàng)新社會(huì)管理的規(guī)律，準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)建設(shè)和社會(huì)管理的工作重點(diǎn)、難點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)，積極推動(dòng)理念、體制、機(jī)制、產(chǎn)品、服務(wù)、方法和手段創(chuàng)新，及時(shí)總結(jié)推廣參與加強(qiáng)社會(huì)建設(shè)、創(chuàng)新社會(huì)管理的經(jīng)驗(yàn)做法，通過積極參與社會(huì)管理活動(dòng)，有效提升保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、專業(yè)技術(shù)能力、創(chuàng)新發(fā)展能力、業(yè)務(wù)拓展能力。

二、商業(yè)保險(xiǎn)在加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理中的作用具有不可替代性

在社會(huì)管理中，一方面要不斷提高政府的社會(huì)管理能力和成效，另一方面要不斷增強(qiáng)社會(huì)自我管理能力。社會(huì)管理是對(duì)全社會(huì)的管理，也是全社會(huì)共同參與的管理［7］。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步完善，政府職能不斷轉(zhuǎn)變，政府不再也不應(yīng)該是我國(guó)實(shí)施社會(huì)管理的惟一主體，參與社會(huì)管理主體的多元化成為大勢(shì)所趨，客觀上要求企業(yè)和行業(yè)組織等成為社會(huì)管理的主體，承擔(dān)起社會(huì)管理的責(zé)任。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)保險(xiǎn)是運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行社會(huì)管理的重要方式，商業(yè)保險(xiǎn)輔助社會(huì)管理的功能，有助于促進(jìn)傳統(tǒng)的以政府為中心的社會(huì)管理模式向現(xiàn)代化的不同組織機(jī)構(gòu)分工配合的社會(huì)管理模式轉(zhuǎn)變，尤其是在輔助社會(huì)管理、保障和改善民生等方面所具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，能使商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)管理中能起到“四兩撥千斤”的放大效應(yīng)，決定了商業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的重要主體，在輔助社會(huì)管理、保障和改善民生方面具有獨(dú)到優(yōu)勢(shì)，對(duì)我國(guó)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理產(chǎn)生其它行業(yè)難以替代的特殊作用。一是社會(huì)保障管理。社會(huì)保障被譽(yù)為“社會(huì)的減震器”，它為社會(huì)提供諸如養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、救助等方面的基本的經(jīng)濟(jì)保障［8］，是加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障制度的完善補(bǔ)充和社會(huì)保障體系的重要組成部分，能夠適應(yīng)人們應(yīng)對(duì)日趨多樣化、復(fù)雜化生活風(fēng)險(xiǎn)的需要，滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的保障需求，為全社會(huì)提供高水平、多層次、范圍廣的保障服務(wù)，從而在擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面、提高社會(huì)保障的水平和分擔(dān)國(guó)家的社會(huì)保障負(fù)擔(dān)等方面發(fā)揮重要作用。二是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。社會(huì)管理的基本任務(wù)之一就是應(yīng)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。管理風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)的基本功能，建立健全風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，科學(xué)預(yù)測(cè)、嚴(yán)格管理、周密防范、及時(shí)化解各類風(fēng)險(xiǎn)，保障社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，是商業(yè)保險(xiǎn)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理作用的重要職責(zé)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)屬性和保險(xiǎn)企業(yè)的贏利性目標(biāo)，決定了商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理更有積極性、主動(dòng)性和自覺性。三是社會(huì)關(guān)系管理。列寧曾經(jīng)指出，處于社會(huì)中的個(gè)人，就是各種社會(huì)關(guān)系的總和。在社會(huì)交往過程中，人與人之間產(chǎn)生聯(lián)系是必然的，這也就決定了矛盾和摩擦是不可避免的?！耙虼耍鐣?huì)需要一種能夠消除各主體之間矛盾和摩擦，減少?zèng)_突從而建立良好秩序，保障社會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制?！保?］保險(xiǎn)公司通過介入危險(xiǎn)事故處理，為維護(hù)政府、企業(yè)和個(gè)人之間正常、有序的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會(huì)磨擦，起到了社會(huì)潤(rùn)滑劑的作用。因此，商業(yè)保險(xiǎn)天然具有社會(huì)關(guān)系管理作用。四是社會(huì)資源管理。商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)之一，就是對(duì)社會(huì)資源的高效配置［10］。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)資源進(jìn)行管理的根本在于保險(xiǎn)基金的補(bǔ)償和給付存在一定的時(shí)間差，為保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)用提供了可能。保險(xiǎn)公司作為穩(wěn)定資本市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)投資者，資金具有額巨大、運(yùn)作時(shí)間長(zhǎng)、投資安全性要求高等特點(diǎn)，真正發(fā)揮穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定市場(chǎng)的積極作用。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)積聚了巨額、可運(yùn)用的資金，從而使得保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)資源的分配和調(diào)整上具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。五是社會(huì)信用管理。誠(chéng)信是商業(yè)保險(xiǎn)的立業(yè)之本，也是商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)之道。商業(yè)保險(xiǎn)通過責(zé)任險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品業(yè)務(wù)的開展，“可以減少由于客觀上的不可抗拒因素導(dǎo)致的履約風(fēng)險(xiǎn)，從而擴(kuò)展信用鏈條正常運(yùn)作的范圍，通過對(duì)受損者進(jìn)行補(bǔ)償或者代替投保人履行義務(wù)等來促進(jìn)信用活動(dòng)的執(zhí)行”［11］。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)過程中可以收集企業(yè)和個(gè)人的履約行為記錄，為社會(huì)信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來源，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用資源的共享，從而有效降低社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)，提高信用違約成本，規(guī)避失信所造成的損失。

本文作者：李長(zhǎng)春羅麗華工作單位：保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院

商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)管理中的作用:商業(yè)保險(xiǎn)扮演社會(huì)管理角色

保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性決定了其具有社會(huì)管理作用。就其本質(zhì)而言，保險(xiǎn)是一種社會(huì)互助行為，即面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)威脅的多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助形式的分配關(guān)系，這在客觀上起到了管理社會(huì)的作用。

與其他行業(yè)相比，保險(xiǎn)作為現(xiàn)代生活風(fēng)險(xiǎn)管理最基本、最有效的手段，可以天然地在參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、減少社會(huì)成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛、完善社會(huì)保障制度、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮獨(dú)特作用，能對(duì)國(guó)家的社會(huì)管理功能起到輔助和補(bǔ)充作用。

商業(yè)保險(xiǎn)加強(qiáng)社會(huì)保障管理的主要內(nèi)容

1．養(yǎng)老保障

企業(yè)年金作為社會(huì)養(yǎng)老保障的第二支柱，是一項(xiàng)基本養(yǎng)老補(bǔ)充制度，是對(duì)整個(gè)社會(huì)保障體系的延伸和完善，是對(duì)基本養(yǎng)老制度的有益補(bǔ)充。企業(yè)年金能夠增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，為企業(yè)吸引和留住優(yōu)秀人才；能夠改善員工退休生活；能夠應(yīng)對(duì)老齡化危機(jī)；能夠應(yīng)對(duì)家庭人口結(jié)構(gòu)變化；能夠縮小企業(yè)職工與行政事業(yè)單位職工退休收入差別。

2．健康保障

保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮運(yùn)行高效、保障靈活、服務(wù)全面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，有助于創(chuàng)新醫(yī)療保障管理服務(wù)機(jī)制，豐富保障層次，提高保障水平。自2003年新農(nóng)合制度在我國(guó)部分省市試點(diǎn)以來，保險(xiǎn)業(yè)就積極主動(dòng)參與了新農(nóng)合工作，逐步確立了專業(yè)規(guī)范的管理模式，構(gòu)建了便捷高效的服務(wù)體系，從而節(jié)約了政府行政資源，保證了醫(yī)療基金安全，惠濟(jì)了廣大農(nóng)民。

3．特殊群體保障

保險(xiǎn)業(yè)通過開展針對(duì)特殊人群的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)特殊群體的權(quán)益提供專門保障，能夠進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的覆蓋面，增加保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理與服務(wù)的滲透度，從而能夠從更深層次、有的放矢地消除潛在的不穩(wěn)定因素。目前，針對(duì)特殊群體開展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有殘疾人保險(xiǎn)、計(jì)劃生育家庭保險(xiǎn)、老年人意外傷害保險(xiǎn)、女性安康保險(xiǎn)、軍人保險(xiǎn)等。

（1）殘疾人保障。通過協(xié)助殘疾人聯(lián)合會(huì)解決殘疾人意外保障問題，協(xié)助政府貫徹落實(shí)“殘疾人職業(yè)康復(fù)勞動(dòng)項(xiàng)目”中的風(fēng)險(xiǎn)保障工作服務(wù)社會(huì)，積極協(xié)助政府管理。某壽險(xiǎn)公司北京市分公司累計(jì)承保約13000人，累計(jì)保費(fèi)130多萬(wàn)元。

（2）計(jì)劃生育家庭保險(xiǎn)。以維護(hù)計(jì)劃生育家庭的權(quán)益，有效降低計(jì)劃生育手術(shù)和獨(dú)生子女戶因意外傷害、傷殘、死亡、疾病風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。自2009年5月開辦兩年間，北京市已有11個(gè)區(qū)縣開辦了“計(jì)生家庭意外保險(xiǎn)”，全市累計(jì)承保70多萬(wàn)人，落實(shí)承保簽發(fā)保險(xiǎn)單2000余件，累計(jì)保費(fèi)1000余萬(wàn)元；累計(jì)辦結(jié)賠案3342筆，已支付賠款417萬(wàn)元。

（3）老年人意外傷害保險(xiǎn)。老年人意外傷害保險(xiǎn)有利于提高老年人的生活質(zhì)量，改善老年人安全保障機(jī)制，減輕政府壓力和家庭負(fù)擔(dān)，提高應(yīng)對(duì)老齡化的能力，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展具有十分重要的作用。

（4）女性安康保險(xiǎn)。某壽險(xiǎn)公司與全國(guó)婦聯(lián)合作，作為獨(dú)家保險(xiǎn)提供商，為婦女“兩癌”預(yù)防、檢查、治療提供保險(xiǎn)保障服務(wù)。遼寧各地市公司還積極與地方婦聯(lián)、工會(huì)積極配合，廣泛開展關(guān)愛婦女活動(dòng)。截至2010年底，該公司在遼寧省共為350萬(wàn)人次老年人提供意外傷害保險(xiǎn)服務(wù)，賠付14300人次;共為275萬(wàn)婦女提供女性安康等大病保障，賠付4000多人次，賠付8000萬(wàn)元。

（5）航天員人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)連續(xù)為中國(guó)“神舟5號(hào)”、“神舟6號(hào)”和“神舟7號(hào)”航天員及宇航專家提供了巨額人身保險(xiǎn)，為我國(guó)航天事業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。此外，保險(xiǎn)業(yè)還承保全軍及八大武警系統(tǒng)的團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為全軍和武警系統(tǒng)的廣大官兵保家衛(wèi)國(guó)提供了重要保障。

政府需提供政策支持

政府應(yīng)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供各種政策支持，助力保險(xiǎn)更好地承擔(dān)社會(huì)管理職能。

1．實(shí)施稅收優(yōu)惠政策

通過稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司更多地參與社會(huì)保障體系建設(shè)，提高承辦公眾責(zé)任保險(xiǎn)、涉農(nóng)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及企業(yè)年金產(chǎn)品業(yè)務(wù)的積極性。同時(shí)，針對(duì)科技創(chuàng)新等風(fēng)險(xiǎn)投資具有高風(fēng)險(xiǎn)、高投入的特點(diǎn)，通過稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)涉足高科技和風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域，為科技創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)投資等產(chǎn)業(yè)提供支持。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體稅負(fù)偏重，營(yíng)業(yè)稅率高于交通、建筑、通訊、文化、體育等行業(yè)；同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)雖然與銀行同樣執(zhí)行5%的稅率，但銀行業(yè)稅基為利息收入，保險(xiǎn)業(yè)則為保費(fèi)收入，這影響到了保險(xiǎn)業(yè)自身積累能力的提高，進(jìn)而影響了社會(huì)管理能力的履行。

2．推動(dòng)擴(kuò)大補(bǔ)充保險(xiǎn)覆蓋范圍

由于我國(guó)人口眾多、地區(qū)之間和城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相差很大，目前的基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)無法滿足農(nóng)民的基本保障需求，只有在基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，建立涵蓋補(bǔ)充養(yǎng)老、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的多層次農(nóng)村社會(huì)保障體系，才能滿足個(gè)性化、差異化的農(nóng)村居民保障需求。

3．加大財(cái)政投入力度

探索中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶投保給予補(bǔ)貼的方式、品種和比例，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適當(dāng)給予經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼。優(yōu)化惠民財(cái)政投入的方式與途徑，進(jìn)一步加大對(duì)計(jì)生險(xiǎn)、民政優(yōu)撫對(duì)象保險(xiǎn)、失地農(nóng)民保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼力度，在扶貧開發(fā)、拆遷安置、公共安全和社會(huì)應(yīng)急管理體系中，充分運(yùn)用保險(xiǎn)這一有效的市場(chǎng)化機(jī)制。

商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)管理中的作用:商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)管理職能

廣義的社會(huì)管理是指對(duì)一切社會(huì)活動(dòng)領(lǐng)域的管理，包括政治管理、經(jīng)濟(jì)管理、社會(huì)文化生活管理。狹義的社會(huì)管理主要指對(duì)社會(huì)秩序、人口、環(huán)境、社會(huì)保障、社會(huì)福利以及社會(huì)服務(wù)等方面的管理。從國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來看，狹義上的社會(huì)管理職能主要由政府和第三部門(主要是中介組織)來完成的，但企業(yè)在一定的條件下也承擔(dān)了一部分社會(huì)管理的職能。實(shí)踐表明：商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是商業(yè)保險(xiǎn)職能的升華。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展到一定階段所產(chǎn)生的一種正的外部性，而這樣外部性正是在保險(xiǎn)人追求利潤(rùn)的過程中通過向社會(huì)提供有效的產(chǎn)品和服務(wù)來實(shí)現(xiàn)的，是其經(jīng)營(yíng)成果向社會(huì)的“外溢”。具體來說，商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一、商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器

1、商業(yè)保險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償與給付，幫助被保險(xiǎn)人盡快恢復(fù)生產(chǎn)和生活秩序，保障社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，有利于社會(huì)的穩(wěn)定。在社會(huì)再生產(chǎn)和人民日常生活中，各種天災(zāi)人禍無法完全回避，投保人通過繳納少量保費(fèi)，把未來不確定的損失轉(zhuǎn)化為確定的當(dāng)期支出；商業(yè)保險(xiǎn)人通過建立保險(xiǎn)基金，實(shí)現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失補(bǔ)償，從而發(fā)揮著商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定器功能?？梢哉f，商業(yè)保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和社會(huì)互助制度，這種制度是通過市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)對(duì)資源的有效配置，具有內(nèi)在的高效率。

2、商業(yè)保險(xiǎn)分擔(dān)政府的社會(huì)保障職能，參與構(gòu)建強(qiáng)有力的社會(huì)保障網(wǎng)。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來看，建立多層次的社會(huì)保障體系是政府所追求的目標(biāo)。如在美國(guó)，一般有三個(gè)層次的保障：政府提供的保障；企業(yè)(雇主)提供的保障和個(gè)人提供的自我保障；這三個(gè)層次的保障為社會(huì)提供了一個(gè)穩(wěn)固的安全網(wǎng)。在這三個(gè)層次的保障中，企業(yè)(雇主)提供的保障和個(gè)人提供的自我保障都是由商業(yè)保險(xiǎn)直接運(yùn)作的，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)全面滲透到社會(huì)保障領(lǐng)域。

3、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，直接為社會(huì)提供了可觀的就業(yè)崗位，有助于緩解就業(yè)壓力。就我國(guó)而言，保險(xiǎn)業(yè)目前從業(yè)人員已達(dá)150多萬(wàn)，占整個(gè)金融業(yè)提供就業(yè)崗位的40％，其中為下崗失業(yè)職工提供的就業(yè)機(jī)會(huì)約為80余萬(wàn)個(gè)。

二、商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器

1、商業(yè)保險(xiǎn)加快儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)換，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。儲(chǔ)蓄率和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率之間存在正相關(guān)關(guān)系，但其傳導(dǎo)機(jī)制存在多種途徑。商業(yè)保險(xiǎn)作為金融中介之一，在提高資金融通的效率方面有三個(gè)優(yōu)勢(shì)：一是降低借貸雙方的交易成本；二是創(chuàng)造資金流動(dòng)性；三是有利于形成投資的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。保險(xiǎn)公司通過銷售商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品等渠道，吸引、積聚社會(huì)閑散資金，促使社會(huì)資金從各個(gè)行業(yè)流向商業(yè)保險(xiǎn)公司，分散居民儲(chǔ)蓄過于集中銀行所形成的金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司的資金特別是壽險(xiǎn)公司的資金具有規(guī)模大、期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，成為政府和企業(yè)的長(zhǎng)期資金的來源之一。

2、商業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)商品的流通和消費(fèi)。商品必須經(jīng)過流通過程的交換才能進(jìn)入生產(chǎn)消費(fèi)和生活消費(fèi)領(lǐng)域。在當(dāng)代信用經(jīng)濟(jì)條件下難免存在著交易雙方資信風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)可以為當(dāng)事人提供諸如信用保險(xiǎn)和履約保證保險(xiǎn)來規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)商品的流通；在消費(fèi)領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)通過為產(chǎn)品提供質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)加快消費(fèi)者對(duì)新產(chǎn)品的認(rèn)同，消除消費(fèi)者的顧慮。一方面促進(jìn)了新產(chǎn)品的研制，另一方面促進(jìn)了消費(fèi)。

3、商業(yè)保險(xiǎn)有利于促進(jìn)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化?！翱茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，使用高新技術(shù)比使用落后技術(shù)顯然具有更高的勞動(dòng)生產(chǎn)力，當(dāng)代國(guó)與國(guó)之間、企業(yè)與企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)越來越趨向于高新技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)。但是高新技術(shù)從研究、開發(fā)和使用的各個(gè)環(huán)節(jié)都充滿了變數(shù)，使得當(dāng)事人承擔(dān)了很大的風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)可以對(duì)高新技術(shù)的研究、開發(fā)和使用各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，為高新技術(shù)向現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化保駕護(hù)航。

三、商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)運(yùn)行的潤(rùn)滑劑

1、協(xié)調(diào)社會(huì)矛盾，減少社會(huì)磨擦。社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)常存在各種各樣的矛盾，因此社會(huì)需要一種能夠消除各主體之間矛盾與磨擦，減少?zèng)_突從而建立良好秩序，保障社會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制。商業(yè)保險(xiǎn)通過提供諸如各種商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等參與到社會(huì)關(guān)系的管理之中，一旦被保險(xiǎn)人出現(xiàn)責(zé)任事故，通過保險(xiǎn)人就可以得到解決，而不必過分依賴于政府和法律訴訟，降低社會(huì)運(yùn)行成本；從而逐步改變了社會(huì)主體的行為模式，為維護(hù)政府、企業(yè)和個(gè)人之間正常、有序的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會(huì)摩擦，起到了社會(huì)潤(rùn)滑劑的作用，大大提高了社會(huì)運(yùn)行的效率。

2、社會(huì)系統(tǒng)的良性運(yùn)行，需要社會(huì)系統(tǒng)多方面的協(xié)調(diào)。其中社會(huì)動(dòng)力機(jī)制和社會(huì)穩(wěn)定機(jī)制之間的協(xié)調(diào)是至關(guān)重要的，而商業(yè)保險(xiǎn)正是作為一種社會(huì)調(diào)節(jié)和穩(wěn)定機(jī)制來發(fā)揮其功效的。作為一種社會(huì)補(bǔ)償與服務(wù)，它可以使競(jìng)爭(zhēng)中的弱者獲得某種程度的保護(hù)，能使因各種原因在競(jìng)爭(zhēng)中的失敗者獲得喘息和調(diào)整的機(jī)會(huì)，以便東山再起，從而減少了因社會(huì)與心理失衡而導(dǎo)致社會(huì)動(dòng)蕩的可能性；作為一項(xiàng)社會(huì)互助制度，由于其把社會(huì)互助行為轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N義務(wù)規(guī)范，能增強(qiáng)社會(huì)成員與組織在人際之間、組織之間、地區(qū)之間的互助意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感，從而促使社會(huì)系統(tǒng)在協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上良性運(yùn)行。

四、商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)的防震減震器

1、商業(yè)保險(xiǎn)通過參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，有效地降低災(zāi)害事故發(fā)生的頻率，減少社會(huì)損失。一方面，保險(xiǎn)公司從自身利益最大化出發(fā)有促進(jìn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的動(dòng)力。減少災(zāi)害事故損失本身就能相應(yīng)減少保險(xiǎn)金的賠付，增強(qiáng)其盈利能力；另一方面，保險(xiǎn)公司有參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司從承保、厘定費(fèi)率到理賠，都是與災(zāi)害事故打交道，掌握著風(fēng)險(xiǎn)事故的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，并對(duì)災(zāi)害事故的原因進(jìn)行分析和研究，從而積累了豐富的防災(zāi)防損工作的經(jīng)驗(yàn)。因此，保險(xiǎn)公司會(huì)通過多種有效途徑促進(jìn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，減少社會(huì)損失。

2、通過巨災(zāi)保險(xiǎn)，減少巨災(zāi)事故對(duì)社會(huì)的震蕩。隨著社會(huì)化大生產(chǎn)的發(fā)展和人類財(cái)富的越來越集中，地震、颶風(fēng)、洪水、重大火災(zāi)、客機(jī)墜毀以及恐怖襲擊等重大災(zāi)難性事故時(shí)有發(fā)生；美國(guó)9?11事件給紐約市造成約820億美元的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司的賠償超過400億美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于聯(lián)邦政府200億美元的災(zāi)后重建撥款，為紐約的災(zāi)后恢復(fù)重建奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)；如果沒有商業(yè)保險(xiǎn)的介入，恐怖襲擊將會(huì)把紐約推向萬(wàn)復(fù)不劫的深淵。相比之下，我國(guó)近年來發(fā)生多次重、特大災(zāi)害事故，造成重大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失；由于缺乏商業(yè)保險(xiǎn)的介入，當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)又遠(yuǎn)不能足以承擔(dān)其中的民事賠償責(zé)任，為了保持社會(huì)穩(wěn)定大局，最終損失無奈由政府悉數(shù)買單，這一方面給政府增加了巨大的財(cái)政壓力，另一方面導(dǎo)致了當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)之間的失衡；以至于出現(xiàn)了“老板賺錢，政府發(fā)喪”的尷尬局面。由商業(yè)保險(xiǎn)公司的介入，建立了社會(huì)成員、政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，這樣，可以在很大程度上減輕國(guó)家財(cái)政壓力，轉(zhuǎn)變巨災(zāi)損失補(bǔ)償過分依賴政府財(cái)政的局面，改變補(bǔ)償金嚴(yán)重不足、受災(zāi)群眾的經(jīng)濟(jì)損失得不到及時(shí)有效補(bǔ)償?shù)臓顩r。