發(fā)布時間：2023-02-09 09:25:10
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村金融論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
在交易視角下，依據(jù)新制度經(jīng)濟學的分析框架，只有真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達到一定的規(guī)模，市場自然會誘導出相應的農(nóng)村金融機構(gòu)。相反，如果忽視農(nóng)村金融交易的條件，人為地向農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)強行輸入某種新的農(nóng)村金融機構(gòu)，不僅不會帶來農(nóng)村金融交易規(guī)模的擴大，反而可能使這種農(nóng)村金融機構(gòu)陷入運轉(zhuǎn)困境。由此可見，農(nóng)村金融組織規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融機構(gòu)作為農(nóng)村金融交易的專業(yè)化供給主體，其本身數(shù)量的多少、規(guī)模的大小，現(xiàn)代化程度的高低并不必然與農(nóng)村金融發(fā)展相對應，也就是說，農(nóng)村金融機構(gòu)存在的價值在于其農(nóng)村金融功能的發(fā)揮。因此，農(nóng)村資金融通只是農(nóng)村金融外在形式的概括，而非農(nóng)村金融本質(zhì)屬性。農(nóng)村金融不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽和制度約束基礎(chǔ)上的信用交易活動，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，并通過組織這些活動的制度安排構(gòu)成經(jīng)濟系統(tǒng)及其運動形式。農(nóng)村金融系統(tǒng)是由資金的流出和流入方，連接二者的農(nóng)村金融中介機構(gòu)和農(nóng)村金融市場，以及對其進行管理的中央銀行和其它農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)及其運行制度和機制共同構(gòu)成的。
當前我國農(nóng)村金融供給不足的問題，實質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問題，更進一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問題。基于交易視角，農(nóng)村金融形態(tài)的變遷應該內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，只是其功能的實現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為：
（一）農(nóng)村金融是具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為農(nóng)村的金融，在功能范式的認知框架下，是指與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求相對應、具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的金融，而不是被人為認定農(nóng)村身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域為自身需要而開展業(yè)務活動的地理意義上的農(nóng)村金融機構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。
（二）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟問題應包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟的影響；同時，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運動既是金融系統(tǒng)運動的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟需求相一致的獨特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融雙重作用的結(jié)果。
（三）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標來理解，又要從現(xiàn)實層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應當包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務，如儲蓄、信貸、結(jié)算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應的金融組織體系，或者說和整體金融應該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實上，農(nóng)村金融則是適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。
二、農(nóng)村金融發(fā)展的制度分析
分析農(nóng)村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由特殊主義信用向普遍主義信用的發(fā)展，實體經(jīng)濟中規(guī)模經(jīng)濟的存在和經(jīng)濟主體對規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風險和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。
在把握農(nóng)村金融發(fā)展制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解農(nóng)村金融發(fā)展。
（一）農(nóng)村金融發(fā)展的目標在于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。金融作為促進資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風險和市場風險，以增進其農(nóng)村經(jīng)濟活動的可預見性，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
（二）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴張動力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機制失靈。在沒有政府干預的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進而進入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出金融交易的擴張的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的有限理性和看不見的腳，必然使政府對金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對金融發(fā)展的過度干預，進而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。
參考文獻：
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達茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問題，從2002年開始，金融機構(gòu)根據(jù)全旗國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導下，開展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務。目前在達茂旗，開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務的金融機構(gòu)有達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2002年開辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責任公司發(fā)放的額度為3萬元～5萬元的農(nóng)村小額貸款，此類貸款主要針對于個體工商戶；③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點為達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占85％左右，包商惠農(nóng)貸款有限責任公司約占8％，中國郵政儲蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。
2達茂旗小額信貸實施中存在的問題
2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾
近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設多元化的融資需求。
2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務產(chǎn)品單一
達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類信貸產(chǎn)品。貸款投向結(jié)構(gòu)單一、額度小，很難滿足農(nóng)牧民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴格，降低了資金的使用效率。
2．3信貸風險亟須防范
農(nóng)村小額信貸主要面向農(nóng)、牧民發(fā)放，是一種無抵押的扶貧性質(zhì)貸款，而自然災害對農(nóng)、牧業(yè)生產(chǎn)影響較大，加之貧困人口抵御風險能力本身就差，一旦遭遇嚴重的自然災害，這種農(nóng)業(yè)風險就會部分轉(zhuǎn)化為信貸風險；借款人的信用水平不可避免的也會發(fā)生變化，從而信貸機構(gòu)需承受部分借款人的違約風險。綜上，信用機構(gòu)亟須防范的主要風險即為農(nóng)業(yè)風險、信用風險及市場風險。
3達茂旗農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策分析
3．1拓寬農(nóng)戶融資渠道，解決資金供求矛盾
當前，達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社一枝獨秀的亟須改變，應當盡快構(gòu)建民營性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)合理分工、功能互補、有序競爭的多層次農(nóng)村金融組織體系，從而達到拓寬融資渠道的目的。
3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系
達茂旗金融機構(gòu)應當根據(jù)農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活及消費需求的內(nèi)容和特點，使消費信貸品種多樣化，積極拓展農(nóng)村消費信貸業(yè)務，滿足農(nóng)民多層次的消費需求。
3．3健全信貸體制，及時防范小額信貸風險
農(nóng)村小額信貸主要為農(nóng)民服務，而農(nóng)民的收入大部分來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定能有效防止農(nóng)民由于還款困難而產(chǎn)生的信用危機，從而降低違約風險發(fā)生的概率，進而提高資產(chǎn)收益率。貸前調(diào)查時，可以利用客戶評級將貸款客戶進行分類。通過一系列的模型和指標，對準客戶進行全面的調(diào)查和審核，并將其劃分為不同的風險等級。只有那些風險等級在銀行接受范圍內(nèi)的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動，通過該活動，信用社就可以把高風險的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風險的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應持續(xù)關(guān)注客戶的經(jīng)營情況及資金應用情況，并通過模型更新客戶的信用評級，一旦客戶經(jīng)營出現(xiàn)困難，信用社就應當采取進一步措施，要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款，從而防范信用風險。
4結(jié)束語
1.1制度變遷模式的影響因素
制度變遷模式主要包括強制性與誘致性變遷制度。前者是以國家為主體的制度模式，農(nóng)村金融與經(jīng)濟的不協(xié)調(diào)很大程度是政府強制供給的結(jié)果。這種制度模式下信息具有滯后性，是創(chuàng)新率以及有效性低的表現(xiàn)，受到外部因素環(huán)境影響時，很容易造成農(nóng)村經(jīng)濟癱瘓的情況，在過去的計劃經(jīng)濟體系模式下經(jīng)這種制度模式被廣為使用。另外一種誘致性制度一般指企業(yè)或個人自行組織和實行，經(jīng)過國家確認的制度模式，制度的彈性有效率比較高，創(chuàng)新成本比較低。改革開放以后，誘致性制度模式開始用于城鄉(xiāng)企業(yè)之中，促進了經(jīng)濟的飛速發(fā)展。金融體系的不完善抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，主要原因在于農(nóng)村金融制度以政府行為為主導，農(nóng)村經(jīng)濟主體缺乏自主性，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立、農(nóng)村信用社的改革等。因此在金融制度不完善的情況下，經(jīng)濟的發(fā)展也受到很大影響。
1.2制度創(chuàng)新環(huán)境的影響
制度的不斷完善以制度的創(chuàng)新環(huán)境為前提，創(chuàng)新環(huán)境中最有效的制度便是創(chuàng)新激勵制，農(nóng)村金融體制與經(jīng)濟制度創(chuàng)新不協(xié)調(diào)的重要原因就在于農(nóng)村金融制度中缺乏激勵機制?，F(xiàn)階段國家的金融管制一直比較嚴格，尤其對民間金融不認可，因為它沒有法律地位，所以經(jīng)常以打擊的手段將其抹殺，導致整個農(nóng)村金融市場缺乏競爭性。另外對農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新需要太多的成本，新制度體系代替舊制度過程中，會影響到很多政府部門以及金融組織的利益，所以在沒有健全的制度保障下，制度的創(chuàng)新改革很難得到支持。同時農(nóng)戶的創(chuàng)新能力也沒有得到重視，沒有完善的制度體系來保障農(nóng)民的實際話語權(quán)，所以在金融制度完善過程中很難發(fā)揮作用。
2農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融不協(xié)調(diào)發(fā)展的制度分析
2.1信用制度分析
制約金融發(fā)展的因素很大程度上來源于信用，但農(nóng)村經(jīng)濟中，金融信用體系一直不夠完善，嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展?，F(xiàn)階段農(nóng)村的企業(yè)信用體系與個人信用體系不健全，導致金融機構(gòu)很難對企業(yè)及個人的經(jīng)濟活動做出信用的評估。另外農(nóng)村獲取消息的渠道過于狹窄，經(jīng)濟信息開放的程度很低，企業(yè)及個人在信息量掌握方面都很欠缺。同時金融機構(gòu)也無法合理地分析農(nóng)村企業(yè)及個人的經(jīng)濟活動。
2.2法律制度的分析
從一定程度上分析，我國農(nóng)村金融主體在法律法規(guī)體系中缺乏制度保障，如產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)等。金融債券方面很沒有明確的法律法規(guī)，使農(nóng)村金融機構(gòu)得不到有效的法律保障，嚴重阻礙了金融機構(gòu)的發(fā)展。
2.3監(jiān)管制度的分析
農(nóng)村的金融監(jiān)管缺乏完善的法律法規(guī)體系，很多金融監(jiān)管的法律法規(guī)是為內(nèi)部利益以及監(jiān)管權(quán)利服務的，忽視了農(nóng)村金融需求主體的利益，另外現(xiàn)階段的正規(guī)監(jiān)管機構(gòu)以及非正規(guī)的金融監(jiān)管機構(gòu)都缺乏健全的規(guī)范體系，大多以無序化的方式進行管理，導致監(jiān)管不能真正落到實處，農(nóng)村金融方面問題日趨增多。
2.4中介制度的分析
當前農(nóng)村金融業(yè)務主要體現(xiàn)在企業(yè)和個人的貸款方面，很多個體企業(yè)中存在做假賬、虛假報稅等現(xiàn)象，導致金融機構(gòu)很難了解企業(yè)的實際情況，對個人貸款用方面也難把握，加之中介機構(gòu)的虛假審計信息頻頻出現(xiàn)等，使農(nóng)村金融制度的完善受到很大阻礙。
3農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟不協(xié)調(diào)發(fā)展的措施
3.1建立健全信用體系
農(nóng)村金融體制的完善需要加強企業(yè)與個人的信息統(tǒng)計，并利用計算機進行信息儲存與傳遞，保證金融機構(gòu)與金融需求者的信息溝通。此外必須要采取責任制與獎懲制，使每個部門嚴格執(zhí)法，減少金融生活中的失信現(xiàn)象。
3.2創(chuàng)造農(nóng)村金融法律環(huán)境
現(xiàn)階段農(nóng)村企業(yè)及個人必須擺脫計劃經(jīng)濟的束縛，將自身融入新的經(jīng)濟體制模式下。法律法規(guī)體系需要不斷完善，明確企業(yè)和個人的權(quán)利、義務及利益。同時農(nóng)村信貸金融機構(gòu)也需要不斷健全法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。
3.3完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度與中介制度
農(nóng)村金融監(jiān)管方式需要逐步調(diào)整，根據(jù)農(nóng)村實際情況，以現(xiàn)代化方式和理念進行金融管理，主動采取風險控制與防范的措施，將監(jiān)管工作做到透明化，使監(jiān)管制度更加完善。此外對于農(nóng)村金融的中介機構(gòu)，需要逐漸轉(zhuǎn)變意識，使整個行業(yè)向市場化以及競爭化方向邁進，以相關(guān)的政策規(guī)范引導中介機構(gòu)提高服務水平。同時要多引進發(fā)達國家的金融管理經(jīng)驗及組織形式，完善農(nóng)村金融中介制度。
4結(jié)論
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系問題思考
經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國已建立了以合作金融、商業(yè)金融和政策性金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺。因此，必須對它們進行革新、調(diào)整和補充，以完善農(nóng)村金融體系，更好地滿足新農(nóng)村建設的需要。
一、農(nóng)村金融體系存在的主要問題
1.政策金融力度不足。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務是承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并財政性支農(nóng)資金的撥付，政策金融體現(xiàn)國家意向。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展；二是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業(yè)務單一。本來政府建立農(nóng)發(fā)行的目的就是要給農(nóng)村提供政策性金融支持，但后來成了農(nóng)副產(chǎn)品收購銀行，僅在農(nóng)產(chǎn)品的收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮作用。而農(nóng)村很多需要政策性支持的事情，如農(nóng)業(yè)的開發(fā)，農(nóng)業(yè)科技的推廣等方面作用較少。
2.商業(yè)金融嫌貧愛富。農(nóng)村商業(yè)銀行，全國數(shù)量較少，尚處于初始發(fā)展階段，人們的認識尚不全面，具體的經(jīng)營中表現(xiàn)為制度不健全，運行不規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行的資本不足及所涉業(yè)務的自然脆弱性，使其經(jīng)營發(fā)展天生具有局限性，商業(yè)金融要賺錢就必須考慮交易成本和風險。大部分農(nóng)民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風險管理方面，商業(yè)金融對農(nóng)民擔心較多。發(fā)展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農(nóng)業(yè)的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護。
3.合作金融名存實亡。農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村經(jīng)濟的重要支撐。長期以來，農(nóng)村信用社為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但也應看到，農(nóng)村信用社在發(fā)展中日益突顯出產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重等一系列問題，已經(jīng)逐漸失去了合作金融的特性，嚴重影響到農(nóng)村信用社的發(fā)展和效益提高，逐步成為制約扶植“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸。
4.民間金融缺乏規(guī)范。農(nóng)村民間金融作為一種非制度化的體系，適應于農(nóng)村傳統(tǒng)的固有經(jīng)濟模式，再加之其形式的多樣性和靈活性，在農(nóng)村的金融體系中起著極其重要的作用，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟融資的主要渠道。農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場、擴大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源、促進農(nóng)村個私經(jīng)濟發(fā)展等方面起到了積極作用，但由于目前民間借貸來源主要是地下錢莊等。因此，我們也不能忽視其由于缺乏監(jiān)管所容易引發(fā)的問題。首先，由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風險大，容易引發(fā)債務糾紛。而且民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，嚴重擾亂金融秩序和影響社會穩(wěn)定。其次，民間借貸其利率比銀行同期利率較高。一方面加重了農(nóng)民和中小企業(yè)的負擔，另一方面嚴重影響了國家利率政策的全面貫徹實施。
二、完善農(nóng)村金融體系的思考
鑒于我國農(nóng)村金融體系存在的以上問題，應當從以下幾方面為切入點，完善農(nóng)村金融體系，以實現(xiàn)農(nóng)村金融又好又快發(fā)展。
1.在政策金融方面，拓寬政策性銀行服務功能。針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一，難以發(fā)揮政策性金融的職能的局面，重新界定中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務范圍，增加資金投入，充分發(fā)揮其政策性金融機構(gòu)的職能。首先，要根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策在作好收購資金封閉管理的同時，資金的運用要支持農(nóng)村的社會發(fā)展和公共設施建設，加大對農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設施建設的信貸投資力度。一是支持農(nóng)田水利基本建設、技術(shù)改造，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力；二是支持農(nóng)村開發(fā)和基礎(chǔ)設施建設，促進地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設水平，促進社會主義新農(nóng)村建設；三是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營，抓住重點企業(yè)項目進行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程；四是全面支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困。緊緊圍繞穩(wěn)定地解決農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)問題，穩(wěn)定地增加農(nóng)民收入的目標，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。其次，加大財政投入規(guī)模，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金充足。最后，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理的各項立法，使各項金融政策能更好地貫徹落實。
2.在商業(yè)金融方面，把農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。按照農(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的基本方向和市場定位，商業(yè)銀行要按照商業(yè)化原則不斷加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，用一定比例的資金來支持農(nóng)村，決不能把農(nóng)村的資金抽到城市中去。農(nóng)業(yè)銀行可以成立專門的涉農(nóng)貸款分支機構(gòu)，利用自己熟悉農(nóng)村市場、充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在縣域的資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，為農(nóng)村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產(chǎn)品。在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，農(nóng)行應設立更多的金融產(chǎn)品，擴充服務功能，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟強有力的拉動作用，控制農(nóng)村縣域金融的優(yōu)質(zhì)資源。重點支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設和縣域以上工商企業(yè)。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在改革中，通過市場化手段，整合農(nóng)業(yè)銀行多余的機構(gòu)和人員，或改制成農(nóng)村信用社、試辦農(nóng)村小額貸款機構(gòu)和農(nóng)村保險機構(gòu)。對農(nóng)行剝離的扶貧貸款業(yè)務，國家采取招標方式由多家金融機構(gòu)平等競爭貼息優(yōu)惠。
在農(nóng)村的經(jīng)濟生活中存在著大量的交易現(xiàn)象，無論是最初以物與物的形式，還是進化到目前的資金量與農(nóng)業(yè)國?；a(chǎn)的模式，都存有一定的風險因素。而此時，金融機構(gòu)的出現(xiàn)彌補了農(nóng)村體制上的空白，令投資、生產(chǎn)、交易等過程轉(zhuǎn)變成規(guī)范的流程，便于資金的有效流轉(zhuǎn)與應用，且保證資金周轉(zhuǎn)的安全性與可靠性，進而促進農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)步增長。
2農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟整體增長有著極強的正比例關(guān)系
隨著我國經(jīng)濟與金融發(fā)展步伐的加快，關(guān)于金融深化對經(jīng)濟增長作用的探索在學術(shù)界掀起了極其激烈的浪潮，相關(guān)的討論聲音此消彼長，但大多形成一個共識，那就是金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間呈正比例的關(guān)系，即一個固定區(qū)域的經(jīng)濟增長越迅速，其金融市場的發(fā)展環(huán)境越良好，反之亦然。經(jīng)研究，也可以發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村的金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長之間保持正相關(guān)。
2.1農(nóng)村儲蓄影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展
農(nóng)村儲蓄與農(nóng)村經(jīng)濟之間存在極為密切的關(guān)聯(lián)，早期國外的經(jīng)濟學者就通過科學的理論分析對二者做以明確的論證，采用了農(nóng)村居民人均儲蓄額度與人均純收入作為農(nóng)村居民儲蓄—收入關(guān)系的變量，從而得出農(nóng)村儲蓄與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展間正比例關(guān)系的結(jié)論。并且，基于這一點，對國家經(jīng)濟環(huán)境提出了很多有益的政策建議。農(nóng)村儲蓄量增長了，金融機構(gòu)在國家政策的指引下，將其資本投入到農(nóng)村生產(chǎn)過程當中，促進農(nóng)村相關(guān)基礎(chǔ)建設行業(yè)的發(fā)展，令農(nóng)村資本得到有效利用。
2.2農(nóng)村金融機構(gòu)利率的調(diào)整對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響
農(nóng)村金融服務需求實際上是多方面的,它包括儲蓄、貸款、匯兌、理財、保險等方面的需求,由于農(nóng)村金融需求主體(農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè))的貸款行為與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)條件的優(yōu)化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關(guān)系,加上農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)貸款融資困難現(xiàn)象的普遍存在,因此,國內(nèi)外學者在如何解決和完善我國農(nóng)村金融服務體系,理論界有各種觀點。這些觀點,大致可以歸納為以下一些類別,通過這些觀點可以剖析和思考一些問題。
(一)開放農(nóng)村金融市場
如何廣文(2005)認為,根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融的特點及現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題,優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的路徑在于金融機構(gòu)的多樣化。而實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場,建立多種金融機構(gòu)并存、功能互補、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的機制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。多種金融機構(gòu)并存,才能促進市場競爭,提高市場效率,更好地滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。
(二)增加農(nóng)村金融機構(gòu)
如曾建中(2006)研究認為,我國的農(nóng)村金融體制改革一直是向著使農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)商業(yè)化方向推進的,其結(jié)果是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱,農(nóng)村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構(gòu)建適應農(nóng)村經(jīng)濟需求的多元化農(nóng)村金融組織體系的具體措施:調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu),利用政策手段誘導其增加對農(nóng)業(yè)的投入;調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍,進一步強化政策性金融的支農(nóng)作用;加快農(nóng)村信用社改革,積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用;調(diào)節(jié)資金流向,使農(nóng)村郵政儲蓄資金有效回流農(nóng)村金融市場;盡快建立市場準入、監(jiān)管和退出的各項規(guī)章制度,使民間金融合法化。
(三)改革現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)
如中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹姓n題組(2006)認為,目前農(nóng)村金融機構(gòu)設置滯后,難以適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要;農(nóng)村金融機構(gòu)設置與經(jīng)濟發(fā)展不適應,農(nóng)村金融網(wǎng)點少,規(guī)模小,發(fā)展水平低;農(nóng)村金融機構(gòu)設置與地方經(jīng)濟的資金需求不適應,四大國有商業(yè)銀行機構(gòu)調(diào)整和撤并后,業(yè)務重心轉(zhuǎn)移到了大中城市,保留的機構(gòu)信貸審批權(quán)限上收或變小,加大了地方經(jīng)濟發(fā)展中資金供求矛盾;農(nóng)村金融機構(gòu)設置與金融運行機制不適應,有必要對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)進行整合。
朱鋒和肖東平(2007)認為,農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題是:在農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)網(wǎng)點較少,覆蓋程度比較低,大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)網(wǎng)點,一些偏遠落后地區(qū)甚至存在金融服務空白;當前政府對銀行業(yè)的管制較多,通過加上利率管制等諸多因素的限制,造成了農(nóng)村金融機構(gòu)競爭不充分、信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面;現(xiàn)有農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的服務效率低,手段落后,歷史包袱沉重,無法滿足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求。
(四)發(fā)展農(nóng)村民間金融
如王芳(2007)認為,從宏觀層面上來看,由于農(nóng)村金融組織存在結(jié)構(gòu)性缺陷,使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭與效率。雖然農(nóng)村金融組織有著政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種金融形式,但卻缺乏多元性、復合性和有效性的農(nóng)村金融組織。應該通過一定的措施和辦法,鼓勵正常范圍的民間金融活動,同時適度放開農(nóng)村金融市場準入條件,實行金融機構(gòu)多元化;根據(jù)不同區(qū)域、不同情況因地制宜地改造現(xiàn)有的金融機構(gòu)布局,改革或創(chuàng)立中小金融機構(gòu)為地方經(jīng)濟發(fā)展服務;對現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)進行改革,促進農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善。此外,隨著孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸項目的發(fā)展及其在世界其他國家的推廣,國外學者以研究扶貧助困的小額信貸為契機,對于貧困地區(qū)小額信貸農(nóng)戶融資行為有較為充分的研究。
農(nóng)村金融服務體系研究呈現(xiàn)的特征
一是研究視角只停留在農(nóng)村金融服務的某一個方面,更多的人似乎都認為農(nóng)村信用社改革就是農(nóng)村金融服務體系改革的全部,農(nóng)村信用社問題解決了,金融支農(nóng)問題也就解決了。
二是研究的層次不夠深入。盡管一些學者也提出要通盤考慮農(nóng)村金融服務體系的建議和完善,應該一攬子規(guī)劃農(nóng)村金融體制構(gòu)建,并且也有了對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域金融制度安排的綜合考慮,但是并沒有見到從宏觀角度對農(nóng)村金融體制構(gòu)建的深入探討;更多的研究僅是就事論事,就農(nóng)村信用社談農(nóng)村信用社、就農(nóng)業(yè)銀行談農(nóng)業(yè)銀行、就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行談農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,沒有考慮各種農(nóng)村金融供給機制的協(xié)調(diào)和整合。
三是在對農(nóng)村金融的研究方面還沒有能夠深入到整個經(jīng)濟金融領(lǐng)域。在近年的農(nóng)村金融研究中,盡管很多學者也提出了要處理好金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系,要從需求出發(fā)探討農(nóng)村金融服務組織體系的構(gòu)建,但是將農(nóng)村金融置于宏觀經(jīng)濟背景,從經(jīng)濟系統(tǒng)論角度展開的研究還不多見。
四是沒能從整體和全局角度提出適應經(jīng)濟國際化發(fā)展要求且有利于促進農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資狀況改善的農(nóng)村金融體制改革的思路。
深化我國農(nóng)村金融服務體系研究
一個組織體系是否有效率,一要看其是否是建立在市場需求基礎(chǔ)之上的;二要看其是否能夠提供適當個人刺激的有效的產(chǎn)權(quán)制度;三要處理好經(jīng)濟增長與金融增長的關(guān)系。因此,要構(gòu)建新型的為“三農(nóng)”服務的農(nóng)村金融體系,也要立足于這些方面。
(一)農(nóng)村金融服務體系的研究目標應更廣泛
在對我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實及其農(nóng)村金融需求特征的深刻理解,和對農(nóng)村金融服務體系改革和完善面臨的初始條件充分認識的基礎(chǔ)上,對我國農(nóng)村金融服務體系發(fā)展和制度變遷的路徑要進行深入的研究,這樣才能從理論上提出改革和完善農(nóng)村金融服務體系的政策性選擇及可操作性措施。
(二)當前“三農(nóng)”金融服務研究關(guān)注的目標
改革和完善我國農(nóng)村金融服務體系的理論框架和研究方法體系;分清我國農(nóng)村金融服務體系的構(gòu)成要素及其相互關(guān)系;歸納我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實及其農(nóng)村金融服務需求特征;認識農(nóng)村金融服務供給體系發(fā)展和制度變遷的歷程及其改革的初始條件;討論政府在農(nóng)村金融服務供給體系發(fā)展和農(nóng)村金融制度安排和制度變遷中的作用;從滿足農(nóng)村金融服務需求的角度出發(fā),提出我國未來的農(nóng)村金融服務供給體系結(jié)構(gòu),以及相應的運作機制。
總之,在我國農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題突出和縣域金融相對萎縮的情況下,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進入戰(zhàn)略性調(diào)整、農(nóng)村工業(yè)化、新農(nóng)村建設階段對農(nóng)村金融服務供給需求進一步高漲,農(nóng)村金融供求矛盾更加突出。其主要原因在于結(jié)構(gòu)、體制與政策約束。在制約我國農(nóng)村金融深化的各種因素中,最重要的是農(nóng)村金融體系建設滯后所帶來的約束。因此,完善我國農(nóng)村金融服務,需要從我國農(nóng)村金融服務體系的改革和完善入手。
第一，農(nóng)村金融制度的研究，一方面是對農(nóng)村金融制度的國別比較研究，包括美國模式、日本模式、印尼模式等；另一方面是具體制度，包括福利主義（張，2000）和制度主義（謝家智、冉光和，2000）。第二，農(nóng)村金融體系供求關(guān)系的研究：“三農(nóng)”經(jīng)濟的特殊性決定了農(nóng)村金融體系供求關(guān)系的特殊性，在金融市場上體現(xiàn)為供需結(jié)構(gòu)性失衡即“二元金融結(jié)構(gòu)”（熊德平，2007），在金融交易內(nèi)生性因素上則受到三農(nóng)信息能力、風險能力、談判能力皆較弱的制約（何風雋、仇娟東，2010）。第三，基于農(nóng)村金融體系產(chǎn)權(quán)和治理問題的研究，包括信息不對稱、金融抑制、金融財政化、市場失靈等方面。第四，基于“功能范式”或者“功能觀”的農(nóng)村金融體系研究，包括資金動員、資金配置和分散風險方面的研究（錢水土、姚耀軍，2011），也包括對金融機構(gòu)中介職能的研究（張強、佘桂榮，2009）。上述研究為農(nóng)村金融體系的進一步探討提供了理論基礎(chǔ)，但是這些研究也存在不足，前三個方面的研究，研究角度較為單一，無法跳出純粹金融理論研究的局限，過于嚴謹?shù)那疤岷图僭O，使得政策建議實施難度很大；基于“功能范式”的研究，具有極強的系統(tǒng)性和層次性，但是對于農(nóng)村金融體系諸多功能的互相影響機制的研究，需要更進一步的解釋，而對于這一體系發(fā)展路徑的方向性研究，也需要做更深層次挖掘。針對這些研究的不足，本文引入模塊化理論作為切入點，力求在農(nóng)村金融體系功能范式的基礎(chǔ)上，對其進行模塊化分解與重構(gòu)，在此基礎(chǔ)上抽象新型農(nóng)村金融體系創(chuàng)新機理，力求為這一體系更好地發(fā)揮職能提出建議。
二、模塊化理論與金融體系的適用性研究
模塊化理論符合農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的研究。首先，模塊化理論適用于金融體系組織特性的研究。楊枝煌（2005）論證了金融產(chǎn)權(quán)模塊化、金融信息模塊化和金融業(yè)務模塊化的發(fā)展方向；魏江等（2009）探討了金融服務模塊化創(chuàng)新方式，認為模塊化能滿足大規(guī)模和個性化的金融服務需要，是金融服務發(fā)展的新趨勢。金融業(yè)所具備的動態(tài)性、知識密集性和網(wǎng)絡外部化，使得模塊化運作所具備的現(xiàn)實條件越來越成熟。其次，模塊化理論為組織體系價值創(chuàng)新的研究提供了新的視角。傳統(tǒng)的組織創(chuàng)新研究多基于組織創(chuàng)新過程、組織創(chuàng)新誘因、技術(shù)創(chuàng)新的作用（張鋼、孫明波，1997），或多或少忽視了競爭因素、知識創(chuàng)新、風險管理對組織創(chuàng)新的作用。國內(nèi)學者芮明杰（2008）、徐宏玲（2006）等都提出模塊化對產(chǎn)業(yè)組織創(chuàng)新有巨大推動作用。
三、新型農(nóng)村金融體系模塊化創(chuàng)新機制
（一）模塊化競爭機制的引入對農(nóng)村金融體系的整合效應
從全球來看，農(nóng)村金融體系具有普惠性（InclusiveFinance)特征（焦瑾璞，2008），即更多地考慮弱勢群體、低收入群體平等獲得金融服務的需要。因此，農(nóng)村金融體系長期存在競爭性不足、市場化程度低的狀況。在我國，這種競爭性不足體現(xiàn)在：農(nóng)村金融供給薄弱，農(nóng)村存貸“剪刀差”長期存在，金融結(jié)構(gòu)與業(yè)務單一化，導致資本配置功能無法有效實現(xiàn)；農(nóng)村信用社對不良貸款比例偏高，利率管制、貸款定價無法自主，加劇了風險管理方面的難度。針對我國金融體系“財政—市場”模式的現(xiàn)狀，財政性職能主要的是起到引導和指示性作用，其手段包括財政直接支農(nóng)和財政激勵。在這一前提下，模塊化競爭機制的引入，可以幫助農(nóng)村金融體系市場職能的實現(xiàn)和提高。根據(jù)農(nóng)村金融市場供求內(nèi)容的匹配性，目前我國農(nóng)村金融的資金供求性質(zhì)按照市場化程度，金融服務的對象，即客戶，可分為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶和政府（村級組織）。依據(jù)這些對象資金需求的不同，對供求溝通平臺、金融產(chǎn)品（業(yè)務）、相對應金融機構(gòu)和資金供求性質(zhì)作了說明。在客戶、金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品這三者的關(guān)系中，供求溝通平臺是模塊化機制導入的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。供求溝通平臺的內(nèi)容，決定了金融產(chǎn)品（業(yè)務）的性質(zhì)，進而決定了金融機構(gòu)的介入程度，最后也決定了這一客戶所在金融市場的競爭程度。模塊化競爭機制導入的思想精髓在于：首先，模塊化競爭促進產(chǎn)業(yè)內(nèi)標準創(chuàng)新，表現(xiàn)為界面標準創(chuàng)新和技術(shù)標準創(chuàng)新。界面標準創(chuàng)新表現(xiàn)在農(nóng)村金融體系新的競爭規(guī)則的出現(xiàn)；技術(shù)標準創(chuàng)新則表現(xiàn)在新金融產(chǎn)品（業(yè)務）的出現(xiàn)。其次，模塊化倡導核心競爭力在產(chǎn)業(yè)體系中的作用，這就要求金融機構(gòu)不是根據(jù)其功能，而是在產(chǎn)業(yè)內(nèi)部“舵手”的指引下，自覺納入模塊化價值創(chuàng)新體系，并尋找自身的核心競爭力。最后，模塊化思想還為非正規(guī)金融機構(gòu)的地位和發(fā)展方向提供思路。因此，模塊化競爭機制的引入有賴于以下措施：第一，外資銀行準入條件進一步放松，目前涉足農(nóng)村金融體系的有匯豐、花旗、渣打、林格爾等，允許更多的外資金融機構(gòu)進入，同時放松這些機構(gòu)在業(yè)務上的限制，在機構(gòu)和產(chǎn)品上引入國外先進的競爭模式和經(jīng)驗。第二，對承擔政策性業(yè)務的商業(yè)性金融機構(gòu)的政策業(yè)務進行剝離，使其納入模塊化競爭體系。第三，針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶資金供求平臺的特點，應培育合作金融和商業(yè)金融為主體的舵手體系；針對農(nóng)戶小額貸款需求旺盛的特點，應建立以“小額貸款”業(yè)務為核心業(yè)務的銀行體系。為此，村鎮(zhèn)銀行可作為扶持重點，商業(yè)性金融機構(gòu)則主要滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的存貸需要。第四，政府（村級機構(gòu)）的資金需求，可以嘗試轉(zhuǎn)化為政策性的銀行業(yè)務，以彰顯其公共服務的職能。同時，資產(chǎn)證券化組織的引入，使農(nóng)村小額貸款可以化零為整，進一步轉(zhuǎn)移小額貸款業(yè)務帶來的風險。通過這些措施，可以幫助農(nóng)村金融體系按照模塊化的規(guī)則，進一步提高體系運作效率，實現(xiàn)價值創(chuàng)新。
（二）農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)優(yōu)化效應
模塊化競爭機制的引入，會促進農(nóng)村金融機構(gòu)按照模塊化原則實現(xiàn)組織機構(gòu)模塊化，促進創(chuàng)新能力進一步增強。純粹按照機構(gòu)職能做的體系劃分，可以明晰這些結(jié)構(gòu)的性質(zhì)和內(nèi)容，但是對于這些機構(gòu)之間的競爭與合作關(guān)系，彼此之間的互動，與客戶的互動，以及在農(nóng)村金融市場的地位，這種劃分顯然缺乏說服力。將模塊化競爭機制引入農(nóng)村金融體系后，新的競爭規(guī)則將出現(xiàn)，表現(xiàn)在：第一，金融組織產(chǎn)權(quán)將進一步明晰，政策性業(yè)務逐漸退出商業(yè)性金融機構(gòu)，政府對“三農(nóng)”貸款的引導更多表現(xiàn)在財政激勵上；而針對農(nóng)村金融需求的特殊性，模塊化思想鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)之間的多重合作，最終將形成大型綜合性的金融控股組織，推動農(nóng)村金融產(chǎn)品的多元化創(chuàng)新。第二，資產(chǎn)證券化組織對農(nóng)村金融體系的競爭規(guī)則提出新的要求，尤其是技術(shù)創(chuàng)新要求，通過將小額貸款進行標準化集中分類，再由政策性金融機構(gòu)進行擔保和資信增值的處理，可以大大提高“小額貸款”的靈活性，也可以解決農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來流動性較差的問題；民間資金也可以通過這個渠道進入正規(guī)金融市場。第三，也是最重要的一點，農(nóng)村金融體系將形成市場為主，財政為輔，以商業(yè)金融和合作金融作為“舵手”的結(jié)構(gòu)模式。舵手負責金融產(chǎn)品的專用模塊化生產(chǎn)和服務，表現(xiàn)在對金融產(chǎn)品的設計和研發(fā)上。例如，針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，商業(yè)金融機構(gòu)可以采用“行業(yè)協(xié)會擔保+保險+信貸”的模式；針對農(nóng)戶，合作金融機構(gòu)可以采用“信用合作社+政府補貼基金+保險+信貸”的模式?？梢?，模塊化競爭機制的引入，使傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系自覺納入價值創(chuàng)新系統(tǒng)，圍繞舵手設計的競爭規(guī)則，實現(xiàn)合作分工。
（三）農(nóng)村金融體系的風險管理效應
模塊化具有化解產(chǎn)業(yè)內(nèi)生性風險的功能（朱瑞博，2004）。其機理在于：第一，連鎖風險的化解。在模塊化思想指導下，農(nóng)村金融體系內(nèi)部各個機構(gòu)的金融產(chǎn)品和業(yè)務都具有高度的獨立性和可分割性，這要求產(chǎn)品在研發(fā)設計環(huán)節(jié)的高度嚴謹性和產(chǎn)品標準化的實現(xiàn)。目前農(nóng)產(chǎn)品金融在這一塊上具有較大優(yōu)勢，可以作為大力發(fā)展的重點。第二，封閉自守風險的化解。農(nóng)村金融體系封閉自守的特點來自于“三農(nóng)”封閉式的生產(chǎn)環(huán)境和傳統(tǒng)“小農(nóng)”思想的影響。模塊化競爭機制的引入，首先表現(xiàn)為農(nóng)村金融體系內(nèi)部知識共享機制的形成。信息化提高了化解“道德風險”和“逆向選擇風險”的能力；其次是舵手在既定競爭規(guī)則的框架下，嘗試各種適合客戶需要的金融產(chǎn)品和服務的組合；積極吸收先進金融技術(shù)、設計理念和管理經(jīng)驗，增強了組織的自我修復功能，使其風險管理能力進一步提升。連鎖風險和封閉自守風險的化解，對農(nóng)村金融體系而言，意義重大。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融風險管理，大多關(guān)注信用風險、市場風險、內(nèi)部控制風險等，忽略了農(nóng)村金融體系作為小農(nóng)經(jīng)濟產(chǎn)物的特殊性。從這個意義上看，模塊化視角下的農(nóng)村金融體系，由于產(chǎn)品標準化程度提高，專用模塊與通用模塊各司其職，標準界面可以進一步起到“防火墻”的作用，有效地解決農(nóng)村金融體系易受外部經(jīng)濟影響的脆弱性問題。
四、結(jié)論與啟示
關(guān)鍵詞農(nóng)村金融;金融體系;農(nóng)村經(jīng)濟;可持續(xù)發(fā)展
一、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀難于促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展
(一)農(nóng)村金融機構(gòu)不健全
1.農(nóng)業(yè)銀行收縮經(jīng)營范圍,對農(nóng)村地區(qū)的貸款減少
由于進行市場化的改革,農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略進行了調(diào)整,撤并大量的基層分支機構(gòu),把經(jīng)營核心轉(zhuǎn)移到金融資源聚集的城市,對農(nóng)村的放款大幅減少。
2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能較為單一
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是面向農(nóng)村的政策性銀行,但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉收購貸款發(fā)放,其他業(yè)務拓展緩慢,對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進農(nóng)民增收的作用較小。
3.農(nóng)村信用社經(jīng)營效益不佳,難以發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用
在商業(yè)化改革導向的影響下,農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)同樣表現(xiàn)出日趨嚴重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向,再加上省、市、縣聯(lián)社壟斷格局的形成以及內(nèi)部人控制的“體制鎖定”,完全有可能再度限制農(nóng)村內(nèi)部金融競爭的發(fā)展與滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)金融需求“主力軍”作用的發(fā)揮。
4.郵政儲蓄銀行業(yè)務亟待快速進展
郵儲銀行自成立以來,由于制度設計上的先天缺陷,使得郵儲銀行在開辦以來,就成為了農(nóng)村資金的抽水泵;另外郵儲銀行面對農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務利率高、審批嚴、授信額度小,削弱了郵儲銀行為農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務的能力。
5.其他小型農(nóng)村金融機構(gòu)無法滿足大客戶的資金需求
村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等小型金融機構(gòu)資金規(guī)模小、在融資上難度較大,匯兌、結(jié)算比較困難,無法滿足貸款大戶的資金需求。
(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品少,金融服務方式單一
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金的需求領(lǐng)域不斷擴大,需求結(jié)構(gòu)不斷升級,需求項目不斷增加,需求整體發(fā)生了顯著的變化。而我國大部分的農(nóng)村地區(qū),農(nóng)戶和企業(yè)能夠享受到的金融服務,主要是來自于正規(guī)金融機構(gòu),但是這些金融機構(gòu)提供的主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務,而信托投資、咨詢、理財、資本營運、外匯業(yè)務、票據(jù)業(yè)務、網(wǎng)上銀行等業(yè)務在廣大農(nóng)村地區(qū)難以開展。我國農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務方式單一、金融服務質(zhì)量和效率不適應農(nóng)村經(jīng)濟社會和農(nóng)民多元化金融服務需求的問題仍然突出。必須通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務方式,進一步促進金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入,創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務新機制新體制,不斷滿足農(nóng)村多元化的金融服務需求,讓農(nóng)民得到更實惠、更便捷的金融服務,在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務水平,促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟繁榮發(fā)展。
(三)缺乏財政及貨幣政策對農(nóng)村金融的正向激勵
農(nóng)業(yè)作為一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然環(huán)境和市場的影響較大,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長、生產(chǎn)效率低下,使得投入的資金不能較快地形成投資收益,制約了投資主體的投資積極性。在這種情況下,完全通過市場進行調(diào)節(jié),必然導致農(nóng)村資金的非農(nóng)化,因此國家財政政策、貨幣政策的介入是必要的。而我國國家財政用于農(nóng)業(yè)支出的絕對額由1978年的150.66億元增長到2008年的5955.5億元,增長了38.5倍,但支農(nóng)支出占財政總支出的比重卻由1978年的13.43%下降到2008年的9.54%。支農(nóng)資金比率偏低、支出結(jié)構(gòu)不合理、使用效率低下。貨幣政策作為國家宏觀調(diào)控的重要手段,通過引導市場主體參與經(jīng)濟,從而實現(xiàn)政策目標。但是我國農(nóng)村金融體系的不健全、商業(yè)銀行經(jīng)營策略的調(diào)整、農(nóng)村信用體系的缺失都導致了貨幣政策難以發(fā)揮有效的作用。
(四)農(nóng)村金融保障體系不健全,不利于農(nóng)村金融風險分散與轉(zhuǎn)移
1.農(nóng)業(yè)保險亟待建立
農(nóng)業(yè)受到來自于自然環(huán)境和市場兩方面的風險,使得農(nóng)業(yè)成為低收益、高風險的行業(yè),亟待保險的支持。但是我國的政策性保險的政策支持不足,目前農(nóng)業(yè)保險主要屬于商業(yè)性保險?？紤]到農(nóng)業(yè)的雙重風險和低收益,商業(yè)性的保險機構(gòu)不愿涉足農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)保險化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險和信貸風險的作用微乎其微,在一定程度上既抑制了農(nóng)村金融有效需求的產(chǎn)生,又阻滯了農(nóng)村金融有效供給。
2.貸款擔保體系不健全
農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的有效信貸投放不足,最主要的一個原因就是擔保問題。我國目前農(nóng)村信貸擔保體系不健全,信貸擔保中介組織發(fā)展滯后,政府對信貸擔保的政策性支持不足,農(nóng)村有效抵押物的缺乏等,使得農(nóng)村金融機構(gòu)貸款風險增加,惜貸現(xiàn)象嚴重,最終的結(jié)果就是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難。因此加快構(gòu)建農(nóng)村信貸擔保體系應成為完善農(nóng)村金融體系的一項重要任務。
(五)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境落后,制約了農(nóng)村金融的發(fā)展
金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運行的外部環(huán)境,良好的金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運行的支持,是農(nóng)村金融商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。而我國目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境總體較差,主要表現(xiàn)在金融法制環(huán)境不佳、信用體系缺失、風險防范不健全、基礎(chǔ)設施工程建設落后等。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與農(nóng)村金融的發(fā)展不相適應,阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展及支農(nóng)作用的最大發(fā)揮。
二、完善農(nóng)村金融體系建設,促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展
(一)構(gòu)建多元化競爭性的農(nóng)村金融機構(gòu),建立合理的分工協(xié)作,為農(nóng)村經(jīng)濟提供多層次的信貸支持
加快建立和完善符合“三農(nóng)”要求的商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織,各有定位、功能互補、適度競爭的多層次農(nóng)村金融機構(gòu)體系。
1.發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行作用
在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中,應當充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的主要作用。農(nóng)業(yè)銀行應當發(fā)揮國有商業(yè)銀行資金充裕的優(yōu)勢,網(wǎng)絡優(yōu)勢、人才優(yōu)勢,制定符合農(nóng)村實際的信貸管理方案和信貸政策。在防范風險的前提下,重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等資金需求較大的企業(yè)進行信貸投放,逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比,為“三農(nóng)”提供高質(zhì)量的金融服務。
2.強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性的銀行,應體現(xiàn)政府政策意圖、成為宏觀經(jīng)濟調(diào)控的手段。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融機構(gòu)分工的基礎(chǔ)上對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新進行職能定位,明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點,強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行的支農(nóng)功能,承擔起支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任。
3.繼續(xù)推進農(nóng)村信用社的改革,發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用
繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,完善法人治理結(jié)構(gòu),深入推進農(nóng)村信用社管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理,切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制,強化內(nèi)部管理和自我約束。農(nóng)村信用社應當按照農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求,牢固樹立為“三農(nóng)”服務的宗旨,拓寬服務領(lǐng)域,改善服務方式,增加服務品種,增強服務功能。
4.加速發(fā)展郵政儲蓄銀行的業(yè)務
從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求,完善農(nóng)村金融服務角度出發(fā),郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點要從服務“三農(nóng)”的大局出發(fā),農(nóng)村網(wǎng)點要通過完善功能,充實業(yè)務,加強與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)的全面合作,進一步加大郵儲資金支農(nóng)力度,進一步擴大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務的覆蓋面和滿足度。
5.拓展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務
加強小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的融資渠道,鼓勵民間資金等其他資金的進入,降低小型農(nóng)村金融機構(gòu)的準入門檻。拓展小型金融機構(gòu)的業(yè)務種類,使得小型金融機構(gòu)能夠在農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮作用。
(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提高金融服務質(zhì)量
各類金融機構(gòu)應該深入研究農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展特點、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金需求特性,進行體制機制創(chuàng)新,開發(fā)貼近農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務,為農(nóng)戶和企業(yè)提供安全、便利、質(zhì)優(yōu)價廉、多樣性的金融服務和金融產(chǎn)品,提高金融服務質(zhì)量,滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融產(chǎn)品和金融服務的多元化需求,為農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。創(chuàng)新業(yè)務管理流程,不斷增強風險管理能力。優(yōu)化業(yè)務流程、簡化信貸手續(xù)、降低信貸成本,提高經(jīng)濟效益,推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財、咨詢、網(wǎng)上銀行等綜合產(chǎn)品;加強各金融機構(gòu)之間的合作,進行優(yōu)勢互補,最大限度地發(fā)揮各金融機構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟建設中的作用。
(三)完善農(nóng)村金融的政策體系,建立有效的正向激勵機制
要合理運用財政杠桿,貨幣政策、信貸政策等,建立有效的正向激勵機制,引導和帶動更多的社會資金投向農(nóng)村,吸引金融機構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入,促進農(nóng)村金融的健康持續(xù)發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟增長。加大財政對農(nóng)村金融的政策扶持力度,充分發(fā)揮財政資金對支農(nóng)信貸投放的杠桿效應。將財政資金采用農(nóng)村金融機構(gòu)貸款的方式,減少政府的直接投資,提高資金的周轉(zhuǎn)使用效率;通過稅收優(yōu)惠的方式,對農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款利息收入的營業(yè)稅等稅收減免和費用補貼,降低金融機構(gòu)的營業(yè)費用;適當放寬金融機構(gòu)對涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件;設立涉農(nóng)貸款風險補償基金,完善財政支持下的風險分散機制。
(四)建立健全農(nóng)村金融的保障體系,完善農(nóng)村金融風險分散與轉(zhuǎn)移機制
建立合理有效的保障體系,能夠分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風險,進而促進金融機構(gòu)的發(fā)展,使金融機構(gòu)可以持續(xù)增加對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸投放。
1.建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)
建立以農(nóng)業(yè)保險為主的政策性農(nóng)業(yè)保險專門機構(gòu),完善政策性保險機構(gòu)的發(fā)展模式、管理體制、運行機制、簡化理賠程序,逐步推進政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和保險業(yè)務的快速發(fā)展。鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開展涉農(nóng)保險,建立支持農(nóng)業(yè)保險的政策體系,將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村政策扶持體系。對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務稅費予以減免優(yōu)惠,允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險準備金,對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險的機構(gòu)適當減免所得稅。
2.完善貸款擔保體系
加快制定和完善農(nóng)村信貸擔保體系的建設,大力發(fā)展農(nóng)村信用擔保中介組織,建立政府扶植的、多方參與的農(nóng)村信貸擔保機制?？梢試L試建立地方政府、企業(yè)和其他社會資金共同組建農(nóng)業(yè)擔保公司或擔?；?為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔保。針對農(nóng)村貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀,應結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點,積極探索和開展農(nóng)村抵押擔保制度創(chuàng)新。建立對“三農(nóng)”信用擔保機構(gòu)的成本與風險轉(zhuǎn)移、分擔和補償機制,幫助其健全風險準備制度,并適當減免相應稅費,引導銀行業(yè)金融機構(gòu)持續(xù)有效增加涉農(nóng)信貸投放。
(五)構(gòu)建良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展
我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后,并不完全是由于農(nóng)村金融的不發(fā)達而引起的,但是如果農(nóng)村金融能得到較好的發(fā)展,必將推動農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。因此必須加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設,促進農(nóng)村金融發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟的建設。完善農(nóng)村金融運行的法律環(huán)境,健全法律法規(guī)的建設,提高執(zhí)法的力度,確保農(nóng)村各經(jīng)濟主體利益;加快推進農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設施建設,提高金融服務的自動化水平和效率;提升農(nóng)村各類金融機構(gòu)的風險意識,風險防范及風險控制的能力;加快農(nóng)村征信體系的建設,提高整個社會的誠信意識,保護貸款人和守信農(nóng)戶雙方的利益,實現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展,進而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
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