發(fā)布時間：2023-02-09 09:25:10
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村金融論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
（一）提升農(nóng)村金融服務(wù)水平
提升農(nóng)村金融服務(wù)水平是麗水農(nóng)村金融改革措施的核心要素之一。眾所周知麗水之所以能夠成為我國農(nóng)村金融改革的實驗區(qū)域之一就是因為麗水的農(nóng)村金融服務(wù)水平較高。因此在這一前提下麗水為了更好地對自身的優(yōu)勢進(jìn)行發(fā)揮則需要進(jìn)一步的提升自身的農(nóng)村金融服務(wù)水平。即在發(fā)展農(nóng)村金融的過程中對自身的農(nóng)村服務(wù)金融水平進(jìn)行提升。從而能夠在完善農(nóng)村金融服務(wù)體系和建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域得到全新的進(jìn)展，并且能夠有效的破解麗水農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的瓶頸和缺陷。
（二）打造惠民利民金融工程
打造惠民利民金融工程是麗水發(fā)展農(nóng)村金融的重要內(nèi)容。由于麗水自身是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份中的欠發(fā)達(dá)地區(qū)并且麗水同時也是全國聞名的農(nóng)業(yè)大市，這使得打造惠民利民金融工程成為促進(jìn)麗水農(nóng)村金融體系發(fā)展的重要突破口。除此之外，打造惠民利民的金融工程還有助于解決麗水當(dāng)?shù)厝r(nóng)需求大并且融資難與此同時城鄉(xiāng)差距大和普惠難等之前一直困擾麗水農(nóng)村金融發(fā)展的難題與缺陷，從而促進(jìn)麗水農(nóng)村金融整體水平的有效提升。
二、麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示
（一）合理選擇改革切入點
合理選擇改革切入點是麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示的基礎(chǔ)和前提。眾所周知在之前的農(nóng)村金融改革過程中，麗水通過多年的實踐已經(jīng)獲得了一定程度的體制與內(nèi)容創(chuàng)新。并且通過多年來大量的細(xì)致工作，麗水能夠更加合理的選擇改革的切入點，這也是麗水農(nóng)村金融改革取得成果的重要原因，也是許多進(jìn)行弄成就金融改革城市值得借鑒的地方。
（二）立足實際的改革路徑
立足實際的改革路徑是麗水農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容。在選擇相應(yīng)的金融改革路徑過程中麗水極其重視根據(jù)麗水的實際情況來對改革路徑進(jìn)行選擇，從而使得麗水農(nóng)村金融的整體平均增速達(dá)到了同比增長14.04％，這一增速高出了全國城市平均水平的5.72%。即通過立足實際的改革路徑選擇，麗水的經(jīng)驗可以讓別的城市在借鑒的過程中也注重根據(jù)自身的世界情況來選擇合適的改革路徑，最終促進(jìn)農(nóng)村金融改革整體水平的有效提升。
（三）推動農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉
推動農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉是完善麗水農(nóng)村金融體系和農(nóng)村信用體系的重要組成部分。根據(jù)2012年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示。麗水全市的行政村信用評價以及達(dá)到了全省的第3位，其整體水平已經(jīng)高出了全國平均水平的5.12%。之所以能夠在農(nóng)村信用體系獲得如此大的成果，與麗水注重推動農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉有著緊密的聯(lián)系。即麗水通過推動農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉來進(jìn)一步完善自身的農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)和農(nóng)業(yè)信用基礎(chǔ)，最終使得自身的農(nóng)戶信用評價面達(dá)到92%，并且這一體系已經(jīng)成為了重要的成果經(jīng)驗并且開始推向全國，從而為其他城市農(nóng)村金融和農(nóng)村信用的發(fā)展帶來了重要的啟示。
（四）發(fā)揮金融的社會管理功能
發(fā)揮金融的社會管理功能對于麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示的重要性是不言而預(yù)的。麗水在自身的農(nóng)村金融改革中不僅僅將金融是為單純的經(jīng)濟(jì)組成部分，還將其視為重要的社會管理功能。即通過金融體系的改革來完善相應(yīng)的社會管理功能，在解決麗水農(nóng)民跳低收入問題和農(nóng)戶脫貧問題的同時也更好地促進(jìn)了麗水整體的社會和諧穩(wěn)定與健康發(fā)展。
三、對我國農(nóng)村金融改革工作的建議
（一）堅持政府與人民銀行主導(dǎo)的改革模式
堅持政府與人民銀行主導(dǎo)的改革模式是我國農(nóng)村金融改革工作的基礎(chǔ)和前提。通過上文對于麗水經(jīng)驗的分析我們可以分析，只有堅持在政府和人民銀行的主導(dǎo)下農(nóng)村金融改革才能取得自身應(yīng)有的成效并且將獲得的成果與經(jīng)驗擴(kuò)展到全國，從而讓更多的城市和區(qū)域的農(nóng)村金融改革得到更好的借鑒，在這一過程中沒有地方政府和人民銀行的有效配合則這些工作難以得到有效的開展。
（二）構(gòu)建多元化農(nóng)村金融組織體系
構(gòu)建多元化農(nóng)村金融組織體系對于我國農(nóng)村金融改革工作的重要性是不言而喻的。在麗水市農(nóng)村金融改革過程中，麗水非常注重對自身的金融組織體系進(jìn)行多元化的構(gòu)建和發(fā)展，并且在增加農(nóng)村金融服務(wù)種類、和擴(kuò)大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍以及加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險控制等方面都有著出色的表現(xiàn)。這一經(jīng)驗告訴我們，如果想要在農(nóng)村金融改革中有效解決資金供給不足、機(jī)構(gòu)發(fā)展水平低等制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融改革的瓶頸問題，構(gòu)建多遠(yuǎn)化的農(nóng)村金融組織體系無疑是效果良好的建議和措施，并且這一措施在許多城市的農(nóng)村金融改革實踐中也得到了良好的應(yīng)用并且取得了豐碩的實踐成果。
（三）打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系
打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系是我國農(nóng)村金融改革工作的重要組成部分。需要注意的是，在我國農(nóng)村金融改革過程中通過打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的金融體系，可以有效的建立新型的農(nóng)村金融組織風(fēng)險擔(dān)保機(jī)制和相應(yīng)的農(nóng)村損失財政補(bǔ)償機(jī)制，這些機(jī)制的建立是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系的重要組成部分。除此之外，通過打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系還可以更好地使全國各地的農(nóng)民安心的進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。與此同時能夠有效降低農(nóng)村金融的服務(wù)成本和運(yùn)營成本與此同時提高農(nóng)村金融服務(wù)的具體效率和服務(wù)的針對性，在協(xié)調(diào)農(nóng)村金融供需關(guān)系和借貸需求的同時，最終促使我國農(nóng)村金融體系整體水平得到全面的提升。
（四）構(gòu)建低成本、高效率的支付結(jié)算體系
構(gòu)建低成本、高效率的支付結(jié)算體系是我國農(nóng)村金融改革工作的核心要素之一。在麗水農(nóng)村金融改革中重要的經(jīng)濟(jì)文件《麗水市農(nóng)村金融改革試點總體方案》中指出了構(gòu)建低成本并且高效率的支付結(jié)算體系是麗水農(nóng)村金融改革進(jìn)行的重要支柱。針對這一情況，我國在借鑒麗水經(jīng)驗的同時也應(yīng)當(dāng)注重構(gòu)建低成本并且高效率的支付結(jié)算體系，即通過綜合的運(yùn)用信貸、證券、保險、信托和擔(dān)保等金融資源來對自身的結(jié)算體系進(jìn)行持續(xù)的完善，從而為全國性的農(nóng)村金融改革提供重要的經(jīng)濟(jì)支柱。
四、結(jié)語
達(dá)茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問題，從2002年開始，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)全旗國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下，開展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前在達(dá)茂旗，開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達(dá)茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2002年開辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司發(fā)放的額度為3萬元～5萬元的農(nóng)村小額貸款，此類貸款主要針對于個體工商戶；③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點為達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占85％左右，包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司約占8％，中國郵政儲蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。
2達(dá)茂旗小額信貸實施中存在的問題
2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾
近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。
2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一
達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類信貸產(chǎn)品。貸款投向結(jié)構(gòu)單一、額度小，很難滿足農(nóng)牧民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴(yán)格，降低了資金的使用效率。
2．3信貸風(fēng)險亟須防范
農(nóng)村小額信貸主要面向農(nóng)、牧民發(fā)放，是一種無抵押的扶貧性質(zhì)貸款，而自然災(zāi)害對農(nóng)、牧業(yè)生產(chǎn)影響較大，加之貧困人口抵御風(fēng)險能力本身就差，一旦遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，這種農(nóng)業(yè)風(fēng)險就會部分轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險；借款人的信用水平不可避免的也會發(fā)生變化，從而信貸機(jī)構(gòu)需承受部分借款人的違約風(fēng)險。綜上，信用機(jī)構(gòu)亟須防范的主要風(fēng)險即為農(nóng)業(yè)風(fēng)險、信用風(fēng)險及市場風(fēng)險。
3達(dá)茂旗農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策分析
3．1拓寬農(nóng)戶融資渠道，解決資金供求矛盾
當(dāng)前，達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社一枝獨秀的亟須改變，應(yīng)當(dāng)盡快構(gòu)建民營性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)合理分工、功能互補(bǔ)、有序競爭的多層次農(nóng)村金融組織體系，從而達(dá)到拓寬融資渠道的目的。
3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系
達(dá)茂旗金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活及消費(fèi)需求的內(nèi)容和特點，使消費(fèi)信貸品種多樣化，積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民多層次的消費(fèi)需求。
3．3健全信貸體制，及時防范小額信貸風(fēng)險
農(nóng)村小額信貸主要為農(nóng)民服務(wù)，而農(nóng)民的收入大部分來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定能有效防止農(nóng)民由于還款困難而產(chǎn)生的信用危機(jī)，從而降低違約風(fēng)險發(fā)生的概率，進(jìn)而提高資產(chǎn)收益率。貸前調(diào)查時，可以利用客戶評級將貸款客戶進(jìn)行分類。通過一系列的模型和指標(biāo)，對準(zhǔn)客戶進(jìn)行全面的調(diào)查和審核，并將其劃分為不同的風(fēng)險等級。只有那些風(fēng)險等級在銀行接受范圍內(nèi)的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動，通過該活動，信用社就可以把高風(fēng)險的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風(fēng)險的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶的經(jīng)營情況及資金應(yīng)用情況，并通過模型更新客戶的信用評級，一旦客戶經(jīng)營出現(xiàn)困難，信用社就應(yīng)當(dāng)采取進(jìn)一步措施，要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款，從而防范信用風(fēng)險。
4結(jié)束語
1.1制度變遷模式的影響因素
制度變遷模式主要包括強(qiáng)制性與誘致性變遷制度。前者是以國家為主體的制度模式，農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的不協(xié)調(diào)很大程度是政府強(qiáng)制供給的結(jié)果。這種制度模式下信息具有滯后性，是創(chuàng)新率以及有效性低的表現(xiàn)，受到外部因素環(huán)境影響時，很容易造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)癱瘓的情況，在過去的計劃經(jīng)濟(jì)體系模式下經(jīng)這種制度模式被廣為使用。另外一種誘致性制度一般指企業(yè)或個人自行組織和實行，經(jīng)過國家確認(rèn)的制度模式，制度的彈性有效率比較高，創(chuàng)新成本比較低。改革開放以后，誘致性制度模式開始用于城鄉(xiāng)企業(yè)之中，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。金融體系的不完善抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，主要原因在于農(nóng)村金融制度以政府行為為主導(dǎo)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏自主性，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立、農(nóng)村信用社的改革等。因此在金融制度不完善的情況下，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也受到很大影響。
1.2制度創(chuàng)新環(huán)境的影響
制度的不斷完善以制度的創(chuàng)新環(huán)境為前提，創(chuàng)新環(huán)境中最有效的制度便是創(chuàng)新激勵制，農(nóng)村金融體制與經(jīng)濟(jì)制度創(chuàng)新不協(xié)調(diào)的重要原因就在于農(nóng)村金融制度中缺乏激勵機(jī)制?，F(xiàn)階段國家的金融管制一直比較嚴(yán)格，尤其對民間金融不認(rèn)可，因為它沒有法律地位，所以經(jīng)常以打擊的手段將其抹殺，導(dǎo)致整個農(nóng)村金融市場缺乏競爭性。另外對農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新需要太多的成本，新制度體系代替舊制度過程中，會影響到很多政府部門以及金融組織的利益，所以在沒有健全的制度保障下，制度的創(chuàng)新改革很難得到支持。同時農(nóng)戶的創(chuàng)新能力也沒有得到重視，沒有完善的制度體系來保障農(nóng)民的實際話語權(quán)，所以在金融制度完善過程中很難發(fā)揮作用。
2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融不協(xié)調(diào)發(fā)展的制度分析
2.1信用制度分析
制約金融發(fā)展的因素很大程度上來源于信用，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，金融信用體系一直不夠完善，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?，F(xiàn)階段農(nóng)村的企業(yè)信用體系與個人信用體系不健全，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難對企業(yè)及個人的經(jīng)濟(jì)活動做出信用的評估。另外農(nóng)村獲取消息的渠道過于狹窄，經(jīng)濟(jì)信息開放的程度很低，企業(yè)及個人在信息量掌握方面都很欠缺。同時金融機(jī)構(gòu)也無法合理地分析農(nóng)村企業(yè)及個人的經(jīng)濟(jì)活動。
2.2法律制度的分析
從一定程度上分析，我國農(nóng)村金融主體在法律法規(guī)體系中缺乏制度保障，如產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)等。金融債券方面很沒有明確的法律法規(guī)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得不到有效的法律保障，嚴(yán)重阻礙了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
2.3監(jiān)管制度的分析
農(nóng)村的金融監(jiān)管缺乏完善的法律法規(guī)體系，很多金融監(jiān)管的法律法規(guī)是為內(nèi)部利益以及監(jiān)管權(quán)利服務(wù)的，忽視了農(nóng)村金融需求主體的利益，另外現(xiàn)階段的正規(guī)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及非正規(guī)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都缺乏健全的規(guī)范體系，大多以無序化的方式進(jìn)行管理，導(dǎo)致監(jiān)管不能真正落到實處，農(nóng)村金融方面問題日趨增多。
2.4中介制度的分析
當(dāng)前農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在企業(yè)和個人的貸款方面，很多個體企業(yè)中存在做假賬、虛假報稅等現(xiàn)象，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難了解企業(yè)的實際情況，對個人貸款用方面也難把握，加之中介機(jī)構(gòu)的虛假審計信息頻頻出現(xiàn)等，使農(nóng)村金融制度的完善受到很大阻礙。
3農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不協(xié)調(diào)發(fā)展的措施
3.1建立健全信用體系
農(nóng)村金融體制的完善需要加強(qiáng)企業(yè)與個人的信息統(tǒng)計，并利用計算機(jī)進(jìn)行信息儲存與傳遞，保證金融機(jī)構(gòu)與金融需求者的信息溝通。此外必須要采取責(zé)任制與獎懲制，使每個部門嚴(yán)格執(zhí)法，減少金融生活中的失信現(xiàn)象。
3.2創(chuàng)造農(nóng)村金融法律環(huán)境
現(xiàn)階段農(nóng)村企業(yè)及個人必須擺脫計劃經(jīng)濟(jì)的束縛，將自身融入新的經(jīng)濟(jì)體制模式下。法律法規(guī)體系需要不斷完善，明確企業(yè)和個人的權(quán)利、義務(wù)及利益。同時農(nóng)村信貸金融機(jī)構(gòu)也需要不斷健全法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。
3.3完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度與中介制度
農(nóng)村金融監(jiān)管方式需要逐步調(diào)整，根據(jù)農(nóng)村實際情況，以現(xiàn)代化方式和理念進(jìn)行金融管理，主動采取風(fēng)險控制與防范的措施，將監(jiān)管工作做到透明化，使監(jiān)管制度更加完善。此外對于農(nóng)村金融的中介機(jī)構(gòu)，需要逐漸轉(zhuǎn)變意識，使整個行業(yè)向市場化以及競爭化方向邁進(jìn)，以相關(guān)的政策規(guī)范引導(dǎo)中介機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平。同時要多引進(jìn)發(fā)達(dá)國家的金融管理經(jīng)驗及組織形式，完善農(nóng)村金融中介制度。
4結(jié)論
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系問題思考
經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國已建立了以合作金融、商業(yè)金融和政策性金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺。因此，必須對它們進(jìn)行革新、調(diào)整和補(bǔ)充，以完善農(nóng)村金融體系，更好地滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。
一、農(nóng)村金融體系存在的主要問題
1.政策金融力度不足。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財政性支農(nóng)資金的撥付，政策金融體現(xiàn)國家意向。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展；二是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業(yè)務(wù)單一。本來政府建立農(nóng)發(fā)行的目的就是要給農(nóng)村提供政策性金融支持，但后來成了農(nóng)副產(chǎn)品收購銀行，僅在農(nóng)產(chǎn)品的收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮作用。而農(nóng)村很多需要政策性支持的事情，如農(nóng)業(yè)的開發(fā)，農(nóng)業(yè)科技的推廣等方面作用較少。
2.商業(yè)金融嫌貧愛富。農(nóng)村商業(yè)銀行，全國數(shù)量較少，尚處于初始發(fā)展階段，人們的認(rèn)識尚不全面，具體的經(jīng)營中表現(xiàn)為制度不健全，運(yùn)行不規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行的資本不足及所涉業(yè)務(wù)的自然脆弱性，使其經(jīng)營發(fā)展天生具有局限性，商業(yè)金融要賺錢就必須考慮交易成本和風(fēng)險。大部分農(nóng)民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風(fēng)險管理方面，商業(yè)金融對農(nóng)民擔(dān)心較多。發(fā)展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農(nóng)業(yè)的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護(hù)。
3.合作金融名存實亡。農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支撐。長期以來，農(nóng)村信用社為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但也應(yīng)看到，農(nóng)村信用社在發(fā)展中日益突顯出產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重等一系列問題，已經(jīng)逐漸失去了合作金融的特性，嚴(yán)重影響到農(nóng)村信用社的發(fā)展和效益提高，逐步成為制約扶植“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸。
4.民間金融缺乏規(guī)范。農(nóng)村民間金融作為一種非制度化的體系，適應(yīng)于農(nóng)村傳統(tǒng)的固有經(jīng)濟(jì)模式，再加之其形式的多樣性和靈活性，在農(nóng)村的金融體系中起著極其重要的作用，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資的主要渠道。農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場、擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源、促進(jìn)農(nóng)村個私經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用，但由于目前民間借貸來源主要是地下錢莊等。因此，我們也不能忽視其由于缺乏監(jiān)管所容易引發(fā)的問題。首先，由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風(fēng)險大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛。而且民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機(jī)的一面，嚴(yán)重擾亂金融秩序和影響社會穩(wěn)定。其次，民間借貸其利率比銀行同期利率較高。一方面加重了農(nóng)民和中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，另一方面嚴(yán)重影響了國家利率政策的全面貫徹實施。
二、完善農(nóng)村金融體系的思考
鑒于我國農(nóng)村金融體系存在的以上問題，應(yīng)當(dāng)從以下幾方面為切入點，完善農(nóng)村金融體系，以實現(xiàn)農(nóng)村金融又好又快發(fā)展。
1.在政策金融方面，拓寬政策性銀行服務(wù)功能。針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融的職能的局面，重新界定中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)范圍，增加資金投入，充分發(fā)揮其政策性金融機(jī)構(gòu)的職能。首先，要根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策在作好收購資金封閉管理的同時，資金的運(yùn)用要支持農(nóng)村的社會發(fā)展和公共設(shè)施建設(shè)，加大對農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投資力度。一是支持農(nóng)田水利基本建設(shè)、技術(shù)改造，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力；二是支持農(nóng)村開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)；三是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營，抓住重點企業(yè)項目進(jìn)行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；四是全面支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困。緊緊圍繞穩(wěn)定地解決農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)問題，穩(wěn)定地增加農(nóng)民收入的目標(biāo)，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。其次，加大財政投入規(guī)模，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金充足。最后，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理的各項立法，使各項金融政策能更好地貫徹落實。
2.在商業(yè)金融方面，把農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。按照農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的基本方向和市場定位，商業(yè)銀行要按照商業(yè)化原則不斷加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，用一定比例的資金來支持農(nóng)村，決不能把農(nóng)村的資金抽到城市中去。農(nóng)業(yè)銀行可以成立專門的涉農(nóng)貸款分支機(jī)構(gòu)，利用自己熟悉農(nóng)村市場、充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，為農(nóng)村金融市場提供多層次、差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)行應(yīng)設(shè)立更多的金融產(chǎn)品，擴(kuò)充服務(wù)功能，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)強(qiáng)有力的拉動作用，控制農(nóng)村縣域金融的優(yōu)質(zhì)資源。重點支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域以上工商企業(yè)。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在改革中，通過市場化手段，整合農(nóng)業(yè)銀行多余的機(jī)構(gòu)和人員，或改制成農(nóng)村信用社、試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)。對農(nóng)行剝離的扶貧貸款業(yè)務(wù)，國家采取招標(biāo)方式由多家金融機(jī)構(gòu)平等競爭貼息優(yōu)惠。
在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)生活中存在著大量的交易現(xiàn)象，無論是最初以物與物的形式，還是進(jìn)化到目前的資金量與農(nóng)業(yè)國模化生產(chǎn)的模式，都存有一定的風(fēng)險因素。而此時，金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)彌補(bǔ)了農(nóng)村體制上的空白，令投資、生產(chǎn)、交易等過程轉(zhuǎn)變成規(guī)范的流程，便于資金的有效流轉(zhuǎn)與應(yīng)用，且保證資金周轉(zhuǎn)的安全性與可靠性，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長。
2農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體增長有著極強(qiáng)的正比例關(guān)系
隨著我國經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展步伐的加快，關(guān)于金融深化對經(jīng)濟(jì)增長作用的探索在學(xué)術(shù)界掀起了極其激烈的浪潮，相關(guān)的討論聲音此消彼長，但大多形成一個共識，那就是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間呈正比例的關(guān)系，即一個固定區(qū)域的經(jīng)濟(jì)增長越迅速，其金融市場的發(fā)展環(huán)境越良好，反之亦然。經(jīng)研究，也可以發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村的金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長之間保持正相關(guān)。
2.1農(nóng)村儲蓄影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
農(nóng)村儲蓄與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間存在極為密切的關(guān)聯(lián)，早期國外的經(jīng)濟(jì)學(xué)者就通過科學(xué)的理論分析對二者做以明確的論證，采用了農(nóng)村居民人均儲蓄額度與人均純收入作為農(nóng)村居民儲蓄—收入關(guān)系的變量，從而得出農(nóng)村儲蓄與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展間正比例關(guān)系的結(jié)論。并且，基于這一點，對國家經(jīng)濟(jì)環(huán)境提出了很多有益的政策建議。農(nóng)村儲蓄量增長了，金融機(jī)構(gòu)在國家政策的指引下，將其資本投入到農(nóng)村生產(chǎn)過程當(dāng)中，促進(jìn)農(nóng)村相關(guān)基礎(chǔ)建設(shè)行業(yè)的發(fā)展，令農(nóng)村資本得到有效利用。
2.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率的調(diào)整對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響
1.小額信貸運(yùn)營成本過高
目前我國一些西部地區(qū)農(nóng)村區(qū)域較大，部分金融機(jī)構(gòu)服務(wù)半徑過大，覆蓋面只能達(dá)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村。該地區(qū)轄區(qū)的農(nóng)戶總數(shù)為98271戶，農(nóng)村信用社對全地區(qū)78854戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，占比80.24%，發(fā)放支農(nóng)貸款卡62778張，在實地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于農(nóng)戶集中度不高，出現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)過于分散，貸后管理困難重重，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營成本高企之后，發(fā)放農(nóng)村小額貸款的積極性下降。
2.部分農(nóng)戶存在認(rèn)識偏差
在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)部分農(nóng)戶對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的小額信貸定位不準(zhǔn)，一些農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸在各地區(qū)推廣只是走走形式；還有一些農(nóng)戶認(rèn)為既然農(nóng)村信用社可以不需要抵押貸款給他們，“跟風(fēng)貸款”，借到的資金卻沒有投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中；還有一些低收入農(nóng)戶把農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款當(dāng)作政府的扶貧款，認(rèn)為都是國家的惠農(nóng)政策，沒有還款意愿，以至于部分貧困地區(qū)農(nóng)戶的小額信貸不良率驟然上升，影響了其他農(nóng)戶的貸款信用額度。
3.信貸人員激勵不夠
由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平不高，一旦發(fā)生了難以抗力的自然災(zāi)害時，由于農(nóng)戶小額信貸沒有足額的抵押擔(dān)保，信貸員給農(nóng)戶的貸款到期全額收回的風(fēng)險就在提高。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)主要采取的仍然是“誰放誰收”和績效掛鉤的信貸管理體制，現(xiàn)代五級風(fēng)險五級分控和貸后管理還沒有真正建立起來，中小金融機(jī)構(gòu)的信貸員出于對個人工資、獎金等績效的考慮，對農(nóng)戶無擔(dān)保的小額信用貸款發(fā)放缺乏激勵。
4.小額信貸設(shè)置不夠合理
目前我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶小額信用貸款額度較低，多為1萬元～10萬元，這樣的小額信貸額度設(shè)置難以滿足部分農(nóng)戶發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的前期資金需求。同時農(nóng)戶的小額信用貸款設(shè)置的期限普遍只有半年左右。這與部分農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期嚴(yán)重不符，一旦出現(xiàn)流動性風(fēng)險，就會轉(zhuǎn)化為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款，出現(xiàn)催繳時，對于部分農(nóng)戶無異于雪上加霜，只能“拆東墻補(bǔ)西墻”，甚至要借民間高利貸才能按期歸還農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信用貸款。
二、實現(xiàn)農(nóng)戶小額信貸可持續(xù)發(fā)展的幾點建議
1.貸款利率市場化
我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融市場發(fā)展嚴(yán)重不平衡，農(nóng)村地區(qū)資金需求缺口巨大。目前農(nóng)村地區(qū)存在資金供給嚴(yán)重不足，一些國有金融機(jī)構(gòu)只在縣一級地區(qū)有分支機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)留下巨大的資金供給缺口。因此應(yīng)根據(jù)中國區(qū)域差異，借鑒拉美、印度等發(fā)展中國家經(jīng)驗，發(fā)展普惠制金融，放開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率管制，通過充分的市場競爭改善農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與服務(wù)供給，促使混亂的民間高利貸等不規(guī)范的借貸行為失去市場。
2.國家扶助配套化
小額信用貸款在我國已有十幾年的發(fā)展，按照我國農(nóng)戶戶均貸款2萬元左右計算，那么農(nóng)戶小額信貸的需要也將超過10萬億元人民幣，如此大規(guī)模的資金需求單單依靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的資產(chǎn)規(guī)模和資金供給能力顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)難以滿足農(nóng)戶需求?？紤]到我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)惠農(nóng)現(xiàn)實需要，國家應(yīng)該考慮在金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，通過免征農(nóng)戶小額信貸利息收入營業(yè)稅，提供低利率的支農(nóng)再貸款等配套措施，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸工作的積極性，降低其操作成本。
3.信貸風(fēng)險規(guī)避化
由于農(nóng)戶小額信貸存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)這一項目的不良貸款率偏高，為了實現(xiàn)小額信貸風(fēng)險有效分散，構(gòu)建針對農(nóng)戶的小額信貸風(fēng)險分散和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，有助于實現(xiàn)普惠制金融破題。目前我國金融體制進(jìn)一步深化改革，隨著利率市場化的發(fā)展，如果農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法實現(xiàn)風(fēng)險的規(guī)避，把農(nóng)戶的小額信貸風(fēng)險過于集中于自身資產(chǎn)負(fù)債表上，就會導(dǎo)致風(fēng)險累加，那么農(nóng)村等中小金融機(jī)構(gòu)就會在市場競爭中處于劣勢，應(yīng)鼓勵地方政府盡快建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金，這樣即使出現(xiàn)一些意外的自然風(fēng)險，在農(nóng)戶短期無力償還的前提下，農(nóng)戶的小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金暫時可以補(bǔ)充農(nóng)村等中小金融機(jī)構(gòu)的資本金，可以謹(jǐn)防出現(xiàn)區(qū)域和系統(tǒng)性風(fēng)險。
4.外部環(huán)境寬松化
中國農(nóng)村金融發(fā)展歷程遵循以政府為主導(dǎo)的自上而下的強(qiáng)制性制度變遷路徑，這種強(qiáng)制性制度變遷路徑內(nèi)生于中國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及以重工業(yè)為主的發(fā)展戰(zhàn)略。近年來，中國農(nóng)村金融變革及發(fā)展并未將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為首要目標(biāo)，城市和工業(yè)改革一直迫使政府試圖通過金融發(fā)展來向低效率的國有企業(yè)注入改革所需要的資金，在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，存在典型的歧視性特征。然而，農(nóng)村金融發(fā)展不論對農(nóng)業(yè)發(fā)展還是農(nóng)民增收，都意義重大。
1.1.農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響
相比工業(yè)及服務(wù)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展更容易受自然等不確定性因素的影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險特征決定，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起步及健康穩(wěn)定發(fā)展需要國家給予必要的支持和補(bǔ)償，當(dāng)前僅僅依靠農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼不足以解決問題。農(nóng)村金融發(fā)展及改革是匯集農(nóng)村閑散資金、優(yōu)化農(nóng)戶手中資源配置、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要突破口，也是增加農(nóng)民收入的途徑。特別是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融發(fā)展更加不容忽視。農(nóng)村金融發(fā)展是建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的核心，目前我國的農(nóng)村金融發(fā)展存在以下主要矛盾：銀行是以賺取利潤為目的的盈利性機(jī)構(gòu)，因此銀行利潤績效考核與支持“三農(nóng)”發(fā)展之間存在矛盾；國家給予的政策性銀行資本金不足以完全解決“三農(nóng)”發(fā)展需求間的矛盾；農(nóng)村信用社存在的歷史包袱及歷史遺留問題與農(nóng)村金融發(fā)展主力軍間的矛盾；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展之間的矛盾；農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢與農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險分散之間的矛盾。就當(dāng)前中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，首先，農(nóng)業(yè)可用資金薄弱，加上地方政府對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的財政支持有限。而市場經(jīng)濟(jì)力量的代表———農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢，在支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在著一系列的困境。近年來，一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸取農(nóng)民的存款大幅度增加，這從涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的存貸比可以得到相關(guān)證明，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收的農(nóng)業(yè)貸款真正投放到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金卻大幅度萎縮。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村集聚的資金增量與投放到農(nóng)村的資金數(shù)量缺口在加速拉大，金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村吸取大量的農(nóng)村存款轉(zhuǎn)投入非農(nóng)生產(chǎn)，因為農(nóng)村金融發(fā)展的不健全導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金缺口在加速擴(kuò)大。另一方面，當(dāng)前農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟(jì)仍占主要地位，農(nóng)村仍然是以個人家庭為生產(chǎn)和生活的基本單位，以個體所有制為基礎(chǔ)，生產(chǎn)規(guī)模小，生產(chǎn)條件簡單，自給自足與商品交換并存，重視親友關(guān)系，依戀土地。重農(nóng)思想導(dǎo)致農(nóng)民輕易不敢借貸，農(nóng)村金融需求發(fā)展緩慢。農(nóng)村金融的發(fā)展，一方面為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金，加大農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為農(nóng)業(yè)增收提供資金支持；一方面有利于農(nóng)村資源的合理配置，提高農(nóng)村的勞動生產(chǎn)率。據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，在未來15年內(nèi)，全國平均每位農(nóng)民需要投資約為1700～4900元，如果按8億人口計算，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將為13600～39200億元，因此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展需要國家出臺相關(guān)政策以引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，通過農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速增長。
1.2.農(nóng)村金融對農(nóng)民增收的影響
根據(jù)金融發(fā)展理論及人力資本理論，農(nóng)村金融發(fā)展是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)民增收的重要力量。就農(nóng)民增收而言，農(nóng)村金融主要借助教育投資、信貸投資及促進(jìn)就業(yè)結(jié)構(gòu)變化3個方面促進(jìn)農(nóng)民收入的增長。首先，教育投資效應(yīng)?；谑鏍柎牡娜肆Y本理論，人力資本水平是決定勞動力邊際產(chǎn)出的重要因素。與早期勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)家和發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)家的觀點不同，人力資本理論主要強(qiáng)調(diào)人力資本水平的異質(zhì)性，人力資本水平的高低是決定收入的重要因素。農(nóng)民受教育程度是農(nóng)民收入增長的重要影響因素，從而也是促進(jìn)農(nóng)民增收的重要變量。教育提高了農(nóng)民的人力資本，增強(qiáng)了農(nóng)民獲得財富的能力，進(jìn)而增加了農(nóng)民的收入，而農(nóng)村教育的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融的快速發(fā)展能夠為農(nóng)村教育投資提供一定的資金支持，有了充足的資金，農(nóng)村教育就有可能大發(fā)展，農(nóng)民受教育程度就會大大提高，因此其人力資本水平提升。其次，信貸投資收入效應(yīng)。當(dāng)前，與第二、第三產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落后導(dǎo)致農(nóng)民獲取收入的渠道狹窄，農(nóng)村金融發(fā)展的緩慢也導(dǎo)致儲蓄是農(nóng)民理財?shù)闹饕?。就健康的金融發(fā)展系統(tǒng)而言，農(nóng)村信貸投資是農(nóng)民增收的重要影響因素，而且信貸投資的增加會帶來農(nóng)民收入的增長。此外，農(nóng)村信貸投資的增加，會整體促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中人均資本量的增加，從而促進(jìn)人均產(chǎn)出的增加和人均收入的增長。第三，就業(yè)結(jié)構(gòu)效應(yīng)。農(nóng)戶就業(yè)結(jié)構(gòu)的變化是農(nóng)民增收的影響因素，基于庫茲涅茨的發(fā)展事實，轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國家中，從事非農(nóng)業(yè)的人口越多，人居收入增長的越快。當(dāng)農(nóng)民由農(nóng)業(yè)部門轉(zhuǎn)移到非農(nóng)業(yè)部門就業(yè)時，勞動力資源在社會各部門得到合理的配置，勞動生產(chǎn)率就會大大提高，社會整體創(chuàng)造的財富就會增加，從而收入也會增加。所以農(nóng)民就業(yè)結(jié)構(gòu)的變化是農(nóng)民增收的一個重要影響因素，而農(nóng)村就業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整離不開農(nóng)村金融系統(tǒng)的發(fā)展及金融資金的支持。有了健康完善的金融體系，才能解決農(nóng)村中的中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難的問題，才能促進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。此外，農(nóng)村金融的健康發(fā)展也有利于吸引外資的進(jìn)入，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)整體就業(yè)結(jié)構(gòu)的變化?；谏鲜隼碚摲治?，可以得出，農(nóng)村金融發(fā)展是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)民增收的重要力量。但也應(yīng)該看到，中國優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略決定，金融成為國家動員經(jīng)濟(jì)資源和經(jīng)濟(jì)剩余的工具。為了最大限度地優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高度化，政府借助各種政策動員農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)資源和經(jīng)濟(jì)剩余，使金融抑制成為集聚資源的重要手段和政策。在此背景下，農(nóng)村金融發(fā)展缺少自主性，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大目標(biāo)下，農(nóng)村金融成為國家向工業(yè)和城市輸送農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源與剩余的渠道，這種情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在整個國民經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展過程中，主要扮演儲蓄動員的作用?；诖耍袊r(nóng)村金融并非內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，其發(fā)展不是沿著自身內(nèi)在的邏輯展開和擴(kuò)展的，這種由政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融不僅不能促進(jìn)農(nóng)民收入水平提高，反而阻礙了農(nóng)民收入增長。當(dāng)然，農(nóng)村金融對中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)民增收的影響，需要進(jìn)一步進(jìn)行相關(guān)的實證檢驗。
2.實證模型設(shè)定及指標(biāo)說明
2.1.模型設(shè)定
本研究在柯布道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的基礎(chǔ)上，將農(nóng)村金融發(fā)展作為投入變量引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)民收入的生產(chǎn)方程，基本模型設(shè)定如下：Y＝eA（t）KαLβFγ，其中，Y代表產(chǎn)出，A（t）代表技術(shù)進(jìn)步水平，K代表總的資本投入，L代表勞動力投入，F(xiàn)代表農(nóng)村金融發(fā)展水平。兩邊取對數(shù)，得到基本回歸模型：lnY＝α0＋α1A（t）＋αlnK＋βlnL＋γlnF＋本研究在此考察農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出（Y）和農(nóng)民收入（I）的影響，農(nóng)村金融發(fā)展在此選取農(nóng)村金融規(guī)模指標(biāo)（FIR）和農(nóng)村金融支農(nóng)程度（FD）指標(biāo)，基本模型設(shè)定如下：lnY＝α0＋α1A（t）＋α2lnK＋α3lnL＋α4lnFIR＋ε（1）lnY＝α0＋α1A（t）＋α2lnK＋α3lnL＋α4lnFD＋ε（2）lnI＝β0＋β1A（t）＋β2lnK＋β3lnL＋β4lnFIR＋ε（3）lnI＝β0＋β1A（t）＋β2lnK＋β3lnL＋β4lnFD＋ε（4）由于時間序列自身存在的非平穩(wěn)性所致，簡單的多元回歸會導(dǎo)致回歸結(jié)果的“偽回歸問題”，基于此，分別借助ADF單位根檢驗和Johansen協(xié)整檢驗等方法，進(jìn)一步確定各時間序列的平穩(wěn)性和回歸方程的協(xié)整關(guān)系。如果變量自身或者其差分項平穩(wěn)，則表明變量存在單整關(guān)系，在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對存在單整關(guān)系的變量進(jìn)行協(xié)整檢驗，以確定農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入之間存在的長期關(guān)系。
2.1.1.平穩(wěn)性檢驗
平穩(wěn)性檢驗結(jié)果見表1［檢驗形式（c，t，k）表示單位根檢驗方程，包括截距項、時間趨勢和滯后階數(shù)，0是指不包括時間趨勢項］經(jīng)過檢驗，在5％顯著水平，除了lnY項，其他各個序列都不是平穩(wěn)序列，在經(jīng)過一階差分后，各序列都變?yōu)槠椒€(wěn)序列，得出各序列在5％顯著水平是一階單整序列。
2.1.2.協(xié)整檢驗
各個同階單整的序列很可能存在協(xié)整關(guān)系，在進(jìn)行回歸估計之前還要對其進(jìn)行協(xié)整檢驗。根據(jù)協(xié)整原理，本研究采用Johansen特征根跡檢驗法，通過計算特征根來分別判斷各回歸方程中不平穩(wěn)序列之間的協(xié)整關(guān)系。檢驗結(jié)果見表2（表中數(shù)據(jù)為各協(xié)整檢驗中的特征根跡統(tǒng)計量，“r”表示協(xié)整關(guān)系的個數(shù)，“”表示在10％顯著水平顯著；“”表示在5％顯著水平顯著）。表2變量協(xié)整檢驗由表2可知，模型（1）、（2）、（3）、（4）中各一階單整的變量之間都存在著協(xié)整關(guān)系，即它們之間存在著長期穩(wěn)定的關(guān)系，模型中各不平穩(wěn)的變量通過某種線性組合是平穩(wěn)的。因此，可以進(jìn)一步對上述模型進(jìn)行回歸分析。由表2可知，模型（1）、（2）、（3）、（4）中各一階單整的變量之間都存在著協(xié)整關(guān)系，即它們之間存在著長期穩(wěn)定的關(guān)系，模型中各不平穩(wěn)的變量通過某種線性組合是平穩(wěn)的。因此，可以進(jìn)一步對上述模型進(jìn)行回歸分析。
3.實證結(jié)果分析
3.1.農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響
基于模型（1）和模型（2）實證檢驗農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響，實證結(jié)果見表3（表中括號內(nèi)數(shù)據(jù)為變量的t檢驗統(tǒng)計值，“”表示回歸結(jié)果在10％顯著水平顯著，“”表示在5％顯著水平顯著，“”表示在1％顯著水平顯著）
3.1.1.農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響
由表3可知，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響為正，且回歸結(jié)果在5％顯著水平為正，這說明，隨著農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大，其對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增加具有顯著的促進(jìn)作用。農(nóng)村金融發(fā)展為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長提供所需資金，并有利于農(nóng)村閑散資金及資源的優(yōu)化配置，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。近年來農(nóng)村金融的發(fā)展確實在農(nóng)業(yè)產(chǎn)出中發(fā)揮了重要作用。
3.1.2.農(nóng)村金融支農(nóng)規(guī)模對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響
由表3可知，模型（2）的回歸結(jié)果顯示，以農(nóng)村金融支農(nóng)程度衡量的農(nóng)村金融發(fā)展水平在農(nóng)業(yè)產(chǎn)出中也發(fā)揮了積極的作用，其回歸結(jié)果通過了5％顯著水平檢驗。與農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模相比，農(nóng)村金融支農(nóng)規(guī)模對農(nóng)業(yè)的作用更為直接，規(guī)模增大有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增加。國外研究普遍認(rèn)為農(nóng)村存在金融抑制，需要對農(nóng)村金融實施改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征決定，中國農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用較為滯后。本研究回歸結(jié)果顯示，農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)增收有顯著的促進(jìn)作用，因此在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，政府應(yīng)加大對農(nóng)村金融的支持力度，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)發(fā)展尋找新的突破點。
3.2農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響
基于模型（3）和模型（4）分析農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響，實證結(jié)果見表3。
3.2.1.農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)民收入的影響
與農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響相比，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)民收入的影響未通過10％顯著水平檢驗，且回歸結(jié)果為負(fù)。這表明當(dāng)前中國農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模不僅沒有促進(jìn)農(nóng)民收入增加，反而阻礙了農(nóng)民收入的提高。這在一定程度上符合中國農(nóng)村金融發(fā)展的實際，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過吸收農(nóng)村存款，大多時間充當(dāng)資金吸收的渠道；內(nèi)生于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略下的中國農(nóng)村金融存在二元結(jié)構(gòu)特征，與城市金融相比，中國農(nóng)村金融對農(nóng)民收入增加的作用并不顯著［6］。
3.2.2.農(nóng)村金融支農(nóng)規(guī)模對農(nóng)民收入的影響
表（3）的實證回歸結(jié)果表明，農(nóng)村金融的支農(nóng)規(guī)模對農(nóng)民收入的影響也不顯著，且回歸結(jié)果為負(fù)。這表明農(nóng)村金融支農(nóng)規(guī)模雖然一定程度上有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增加，但其阻礙了農(nóng)民收入的增加。這正如林毅夫［7］所言，中國的農(nóng)村金融是內(nèi)生于中國工業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的，農(nóng)村金融的發(fā)展不僅與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)不一致，而且農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征決定，農(nóng)村金融的內(nèi)生生存能力不足，不僅不利于農(nóng)民增收，反而阻礙了農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村金融與城市正規(guī)金融的差距也是導(dǎo)致中國城鄉(xiāng)貧富差距的重要原因?；诎l(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗，農(nóng)村金融的健康快速發(fā)展及農(nóng)村資金的合理利用，是促進(jìn)農(nóng)民收入增加的必要前提和條件，只有加快現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)和功能的改革，增強(qiáng)農(nóng)村金融在金融發(fā)展中的地位，提高農(nóng)村金融對農(nóng)民收入的貢獻(xiàn)，農(nóng)民才能真正地脫貧致富。
4結(jié)論
關(guān)鍵詞農(nóng)村金融;金融體系;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);可持續(xù)發(fā)展
一、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀難于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不健全
1.農(nóng)業(yè)銀行收縮經(jīng)營范圍,對農(nóng)村地區(qū)的貸款減少
由于進(jìn)行市場化的改革,農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整,撤并大量的基層分支機(jī)構(gòu),把經(jīng)營核心轉(zhuǎn)移到金融資源聚集的城市,對農(nóng)村的放款大幅減少。
2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能較為單一
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是面向農(nóng)村的政策性銀行,但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉收購貸款發(fā)放,其他業(yè)務(wù)拓展緩慢,對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用較小。
3.農(nóng)村信用社經(jīng)營效益不佳,難以發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用
在商業(yè)化改革導(dǎo)向的影響下,農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)同樣表現(xiàn)出日趨嚴(yán)重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向,再加上省、市、縣聯(lián)社壟斷格局的形成以及內(nèi)部人控制的“體制鎖定”,完全有可能再度限制農(nóng)村內(nèi)部金融競爭的發(fā)展與滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)金融需求“主力軍”作用的發(fā)揮。
4.郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)亟待快速進(jìn)展
郵儲銀行自成立以來,由于制度設(shè)計上的先天缺陷,使得郵儲銀行在開辦以來,就成為了農(nóng)村資金的抽水泵;另外郵儲銀行面對農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)利率高、審批嚴(yán)、授信額度小,削弱了郵儲銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的能力。
5.其他小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法滿足大客戶的資金需求
村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等小型金融機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小、在融資上難度較大,匯兌、結(jié)算比較困難,無法滿足貸款大戶的資金需求。
(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品少,金融服務(wù)方式單一
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金的需求領(lǐng)域不斷擴(kuò)大,需求結(jié)構(gòu)不斷升級,需求項目不斷增加,需求整體發(fā)生了顯著的變化。而我國大部分的農(nóng)村地區(qū),農(nóng)戶和企業(yè)能夠享受到的金融服務(wù),主要是來自于正規(guī)金融機(jī)構(gòu),但是這些金融機(jī)構(gòu)提供的主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù),而信托投資、咨詢、理財、資本營運(yùn)、外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)難以開展。我國農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的問題仍然突出。必須通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式,進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入,創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機(jī)制新體制,不斷滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求,讓農(nóng)民得到更實惠、更便捷的金融服務(wù),在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平,促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。
(三)缺乏財政及貨幣政策對農(nóng)村金融的正向激勵
農(nóng)業(yè)作為一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然環(huán)境和市場的影響較大,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長、生產(chǎn)效率低下,使得投入的資金不能較快地形成投資收益,制約了投資主體的投資積極性。在這種情況下,完全通過市場進(jìn)行調(diào)節(jié),必然導(dǎo)致農(nóng)村資金的非農(nóng)化,因此國家財政政策、貨幣政策的介入是必要的。而我國國家財政用于農(nóng)業(yè)支出的絕對額由1978年的150.66億元增長到2008年的5955.5億元,增長了38.5倍,但支農(nóng)支出占財政總支出的比重卻由1978年的13.43%下降到2008年的9.54%。支農(nóng)資金比率偏低、支出結(jié)構(gòu)不合理、使用效率低下。貨幣政策作為國家宏觀調(diào)控的重要手段,通過引導(dǎo)市場主體參與經(jīng)濟(jì),從而實現(xiàn)政策目標(biāo)。但是我國農(nóng)村金融體系的不健全、商業(yè)銀行經(jīng)營策略的調(diào)整、農(nóng)村信用體系的缺失都導(dǎo)致了貨幣政策難以發(fā)揮有效的作用。
(四)農(nóng)村金融保障體系不健全,不利于農(nóng)村金融風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移
1.農(nóng)業(yè)保險亟待建立
農(nóng)業(yè)受到來自于自然環(huán)境和市場兩方面的風(fēng)險,使得農(nóng)業(yè)成為低收益、高風(fēng)險的行業(yè),亟待保險的支持。但是我國的政策性保險的政策支持不足,目前農(nóng)業(yè)保險主要屬于商業(yè)性保險?？紤]到農(nóng)業(yè)的雙重風(fēng)險和低收益,商業(yè)性的保險機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)保險化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險和信貸風(fēng)險的作用微乎其微,在一定程度上既抑制了農(nóng)村金融有效需求的產(chǎn)生,又阻滯了農(nóng)村金融有效供給。
2.貸款擔(dān)保體系不健全
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的有效信貸投放不足,最主要的一個原因就是擔(dān)保問題。我國目前農(nóng)村信貸擔(dān)保體系不健全,信貸擔(dān)保中介組織發(fā)展滯后,政府對信貸擔(dān)保的政策性支持不足,農(nóng)村有效抵押物的缺乏等,使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險增加,惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重,最終的結(jié)果就是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難。因此加快構(gòu)建農(nóng)村信貸擔(dān)保體系應(yīng)成為完善農(nóng)村金融體系的一項重要任務(wù)。
(五)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境落后,制約了農(nóng)村金融的發(fā)展
金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運(yùn)行的外部環(huán)境,良好的金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運(yùn)行的支持,是農(nóng)村金融商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。而我國目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境總體較差,主要表現(xiàn)在金融法制環(huán)境不佳、信用體系缺失、風(fēng)險防范不健全、基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)落后等。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與農(nóng)村金融的發(fā)展不相適應(yīng),阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展及支農(nóng)作用的最大發(fā)揮。
二、完善農(nóng)村金融體系建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展
(一)構(gòu)建多元化競爭性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),建立合理的分工協(xié)作,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供多層次的信貸支持
加快建立和完善符合“三農(nóng)”要求的商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織,各有定位、功能互補(bǔ)、適度競爭的多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。
1.發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行作用
在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的主要作用。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮國有商業(yè)銀行資金充裕的優(yōu)勢,網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、人才優(yōu)勢,制定符合農(nóng)村實際的信貸管理方案和信貸政策。在防范風(fēng)險的前提下,重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等資金需求較大的企業(yè)進(jìn)行信貸投放,逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比,為“三農(nóng)”提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。
2.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性的銀行,應(yīng)體現(xiàn)政府政策意圖、成為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的手段。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工的基礎(chǔ)上對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新進(jìn)行職能定位,明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點,強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行的支農(nóng)功能,承擔(dān)起支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。
3.繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革,發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用
繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,完善法人治理結(jié)構(gòu),深入推進(jìn)農(nóng)村信用社管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理,切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求,牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,改善服務(wù)方式,增加服務(wù)品種,增強(qiáng)服務(wù)功能。
4.加速發(fā)展郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)
從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求,完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā),郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點要從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā),農(nóng)村網(wǎng)點要通過完善功能,充實業(yè)務(wù),加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的全面合作,進(jìn)一步加大郵儲資金支農(nóng)力度,進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。
5.拓展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)
加強(qiáng)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的融資渠道,鼓勵民間資金等其他資金的進(jìn)入,降低小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。拓展小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類,使得小型金融機(jī)構(gòu)能夠在農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。
(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)質(zhì)量
各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入研究農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金需求特性,進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新,開發(fā)貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),為農(nóng)戶和企業(yè)提供安全、便利、質(zhì)優(yōu)價廉、多樣性的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)質(zhì)量,滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多元化需求,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理流程,不斷增強(qiáng)風(fēng)險管理能力。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、簡化信貸手續(xù)、降低信貸成本,提高經(jīng)濟(jì)效益,推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財、咨詢、網(wǎng)上銀行等綜合產(chǎn)品;加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的合作,進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ),最大限度地發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。
(三)完善農(nóng)村金融的政策體系,建立有效的正向激勵機(jī)制
要合理運(yùn)用財政杠桿,貨幣政策、信貸政策等,建立有效的正向激勵機(jī)制,引導(dǎo)和帶動更多的社會資金投向農(nóng)村,吸引金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入,促進(jìn)農(nóng)村金融的健康持續(xù)發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。加大財政對農(nóng)村金融的政策扶持力度,充分發(fā)揮財政資金對支農(nóng)信貸投放的杠桿效應(yīng)。將財政資金采用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的方式,減少政府的直接投資,提高資金的周轉(zhuǎn)使用效率;通過稅收優(yōu)惠的方式,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款利息收入的營業(yè)稅等稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼,降低金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)費(fèi)用;適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)對涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件;設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金,完善財政支持下的風(fēng)險分散機(jī)制。
(四)建立健全農(nóng)村金融的保障體系,完善農(nóng)村金融風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制
建立合理有效的保障體系,能夠分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風(fēng)險,進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,使金融機(jī)構(gòu)可以持續(xù)增加對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投放。
1.建立農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)
建立以農(nóng)業(yè)保險為主的政策性農(nóng)業(yè)保險專門機(jī)構(gòu),完善政策性保險機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式、管理體制、運(yùn)行機(jī)制、簡化理賠程序,逐步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)和保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)保險,建立支持農(nóng)業(yè)保險的政策體系,將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村政策扶持體系。對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)稅費(fèi)予以減免優(yōu)惠,允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金,對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險的機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免所得稅。
2.完善貸款擔(dān)保體系
加快制定和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的建設(shè),大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保中介組織,建立政府扶植的、多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制?？梢試L試建立地方政府、企業(yè)和其他社會資金共同組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或擔(dān)?；?為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔(dān)保。針對農(nóng)村貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀,應(yīng)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點,積極探索和開展農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新。建立對“三農(nóng)”信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成本與風(fēng)險轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制,幫助其健全風(fēng)險準(zhǔn)備制度,并適當(dāng)減免相應(yīng)稅費(fèi),引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)有效增加涉農(nóng)信貸投放。
(五)構(gòu)建良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展
我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后,并不完全是由于農(nóng)村金融的不發(fā)達(dá)而引起的,但是如果農(nóng)村金融能得到較好的發(fā)展,必將推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此必須加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。完善農(nóng)村金融運(yùn)行的法律環(huán)境,健全法律法規(guī)的建設(shè),提高執(zhí)法的力度,確保農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體利益;加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高金融服務(wù)的自動化水平和效率;提升農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險意識,風(fēng)險防范及風(fēng)險控制的能力;加快農(nóng)村征信體系的建設(shè),提高整個社會的誠信意識,保護(hù)貸款人和守信農(nóng)戶雙方的利益,實現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展,進(jìn)而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
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