發(fā)布時(shí)間：2023-03-02 15:03:24
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)銀行市場(chǎng)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
（1）監(jiān)管環(huán)境。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，出臺(tái)了一系列新的監(jiān)管政策，相對(duì)于大中型銀行，要滿足這些監(jiān)管政策，對(duì)于城市商業(yè)銀行來說都面臨巨大的成本上升，目前出臺(tái)了三個(gè)“辦法”（固定資產(chǎn)貸款管理辦法、流動(dòng)資金貸款管理辦法、個(gè)人貸款管理辦法）以及多個(gè)“指引”（如，商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指引、商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引、商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引等）。相比國(guó)有銀行和全國(guó)股份制商業(yè)銀行而言，要滿足這些要求，城市商業(yè)銀行需要從機(jī)構(gòu)、人員、流程和IT系統(tǒng)等多方面加強(qiáng)投入。從監(jiān)管的趨勢(shì)來看，銀行業(yè)監(jiān)管將越來越專業(yè)化、越來越精細(xì)化，這對(duì)IT技術(shù)比較落后、管理方法比較傳統(tǒng)的城市商業(yè)銀行是巨大的挑戰(zhàn)。城市商業(yè)銀行必須關(guān)注銀行監(jiān)管的新變化和未來趨勢(shì)，特別地對(duì)最近全球銀行監(jiān)管變革要加以認(rèn)真的關(guān)注，及早準(zhǔn)備。（2）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。盡管受到全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然處于在高速發(fā)展之中，這種勢(shì)頭仍將繼續(xù)。但是，中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展中面臨兩大考驗(yàn)。一方面，中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的不確定性受世界經(jīng)濟(jì)的不確定性影響越來越大。因此，中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的不確定性也在增大，這就要求銀行有良好的宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)能力。當(dāng)前的城市商業(yè)銀行的研究能力相對(duì)較弱，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)不深，城市商業(yè)銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和政策的反應(yīng)速度似乎較慢。這就需要城市商業(yè)銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的把握應(yīng)更加到位。另一方面，未來的中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨著轉(zhuǎn)型的艱巨任務(wù)。金融危機(jī)使中國(guó)對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)更加到位，而且轉(zhuǎn)型將是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，城市商業(yè)銀行未來發(fā)展必須適應(yīng)和促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在發(fā)生的轉(zhuǎn)型，這也應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略之中。
二、相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和應(yīng)對(duì)策略
1.加快存款保險(xiǎn)制度的建立。利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，中小銀行倒閉是再正常不過的現(xiàn)象，那么為了保障存款人資產(chǎn)的安全性，存款保險(xiǎn)制度應(yīng)運(yùn)而生，根據(jù)最新國(guó)務(wù)院允許銀行破產(chǎn)倒閉這種觀念的產(chǎn)生，加快存款保險(xiǎn)制度的推出也就順理成章。存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于城市商業(yè)銀行而言是弊大于利的。傳統(tǒng)意義上城市商業(yè)銀行憑借自身與當(dāng)?shù)卣@種不謀而合的默契，往往會(huì)產(chǎn)生一定的低效率，因?yàn)樽鳛榈胤秸娜谫Y平臺(tái)，從某種意義上來說有種自然壟斷的獨(dú)特優(yōu)越性，一旦出現(xiàn)問題，比如齊魯銀行事件，必不會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象，最多只會(huì)在聲譽(yù)上造成一定的影響。存款保險(xiǎn)制度一旦推出之后，政府或者地方財(cái)政部門會(huì)完全放開手腳，城市商業(yè)銀行也就失去這道天然的保護(hù)屏障，這對(duì)于城市商業(yè)銀行來說是一種正面的激勵(lì)作用，會(huì)促進(jìn)城市商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高運(yùn)營(yíng)效率，增強(qiáng)市場(chǎng)攻擊力。從這個(gè)層面上來講，存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于廣大的城市商業(yè)銀行而言，是利好的消息，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，對(duì)整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行環(huán)境和整個(gè)金融體系的穩(wěn)固也起到保障作用。我國(guó)隨著利率市場(chǎng)進(jìn)程的加快，銀行的利差呈現(xiàn)縮小的趨勢(shì)，這必將導(dǎo)致一批經(jīng)營(yíng)不善的銀行面臨破產(chǎn)清算的風(fēng)險(xiǎn)，建立存款保險(xiǎn)制度在這樣的情況下更顯的尤為緊迫。銀行保險(xiǎn)制度的建立為利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步的推進(jìn)保駕護(hù)航。從長(zhǎng)期來看，金融體系需要建立一個(gè)銀行退出機(jī)制，這也就需要存款保險(xiǎn)制度的建立。同時(shí)存款保險(xiǎn)制度的建立加大了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，利潤(rùn)減少，這必將給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來一定的問題。綜上所述，推出存款保險(xiǎn)制度的舉措勢(shì)在必行，但要使存款保險(xiǎn)制度的推出真正能夠有利于金融業(yè)的發(fā)展，為利率市場(chǎng)化的推行保駕護(hù)航，就必須充分考慮到存款保險(xiǎn)制度的利弊，建立合理有效的防護(hù)措施。
2.加強(qiáng)對(duì)城市商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。利率市場(chǎng)化完全放開之后，利率會(huì)出現(xiàn)小幅度的波動(dòng)，針對(duì)改革初期帶來的利率風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)城市商業(yè)銀行在利率風(fēng)險(xiǎn)層面的監(jiān)管：第一，加強(qiáng)城市商業(yè)銀行信息披露的透明度。商業(yè)銀行信息披露的渠道主要有兩個(gè)，即依照監(jiān)管規(guī)定公開披露信息和主動(dòng)向投資者提供信息。目前對(duì)于城市商業(yè)銀行來說，主要是通過前一個(gè)途徑來進(jìn)行。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)城市商業(yè)銀行定期公布的季報(bào)、年報(bào)以及相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行專業(yè)審慎的分析，逐步建立完善監(jiān)管報(bào)告體系的形成，這樣既維護(hù)投資者的利益，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，又使城市商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)控措施，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。第二，指導(dǎo)城市商業(yè)銀行策略模型的選擇。不同的利率風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)量模型所產(chǎn)生的效果存在一定差異，在利率上升或下降期正負(fù)缺口模型的選擇對(duì)利潤(rùn)影響很大，因此監(jiān)管部門可以對(duì)城市商業(yè)銀行選擇的缺口模型進(jìn)行指導(dǎo)，同時(shí)提供專業(yè)的合理化的建議和措施，完善銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理政策，從而將利率風(fēng)險(xiǎn)帶來的不利影響降到最低。第三，加強(qiáng)城市商業(yè)銀行的內(nèi)部控制。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)城市商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制尤其在風(fēng)險(xiǎn)控制部門定期展開檢查，對(duì)資金池的資金范圍進(jìn)行監(jiān)管，比如大額資金、大額票據(jù)的投資范圍和投資方向，要有相關(guān)的跟進(jìn)措施來監(jiān)管資金去向，從而保證城市商業(yè)銀行健康穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)。
商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的度量方法有很多，其中最常用的有三種，分別是利率敏感性缺口法、持續(xù)期分析法和VaR度量法。其中，利率敏感性缺口法的假設(shè)條件較少，數(shù)據(jù)容易獲得，衡量風(fēng)險(xiǎn)所需的成本相對(duì)較低，技術(shù)水平的要求不高。所以，本文選取利率敏感性缺口法對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。利率敏感性缺口法用來衡量利率變動(dòng)對(duì)銀行當(dāng)期收益的影響。具體來說，就是銀行將所有付息負(fù)債和生息資產(chǎn)按重新定價(jià)的期限劃分到不同時(shí)間段。在不同時(shí)間段內(nèi)，利率敏感性資產(chǎn)(IRSA)減去利率敏感性負(fù)債(IRSL)得出的數(shù)值即為利率敏感性缺口(GAP)，即GAP=IRSA－IRSL。當(dāng)某一段時(shí)間內(nèi)的資產(chǎn)大于負(fù)債時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生正缺口，GAP＞0，即資產(chǎn)敏感性缺口。此時(shí)，如果市場(chǎng)利率上升，會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行凈利息收入上升。相反，當(dāng)某一段時(shí)間內(nèi)的負(fù)債大于資產(chǎn)時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生負(fù)缺口，GAP＜0，即負(fù)債敏感性缺口。此時(shí)，如果市場(chǎng)利率上升，會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行凈利息收入下降。當(dāng)某一段時(shí)間內(nèi)的資產(chǎn)等于負(fù)債時(shí)，會(huì)產(chǎn)生零缺口，GAP=0，此時(shí)，銀行凈利息收入不受影響。由GAP引申的相關(guān)指標(biāo)還有缺口率(Δ)、利率敏感性比率(λ)和利率敏感性比率偏離度(θ)。缺口率(Δ)是指商業(yè)銀行利率敏感性缺口除以商業(yè)銀行總資產(chǎn)，可用公式表示為:Δ=GAP/總資產(chǎn)。缺口率是一個(gè)相對(duì)指標(biāo)，它表示銀行所擁有的總資產(chǎn)對(duì)其所面臨的缺口風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，缺口率與銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。利率敏感性比率(λ)也是一種相對(duì)指標(biāo)，公式為:λ=IRSA/IRSL。IRSA與IRSL的相對(duì)大小決定λ與1的偏離度，即θ=λ－1，θ同樣為衡量利率風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)指標(biāo)，當(dāng)θ的絕對(duì)值趨于0時(shí)，銀行因利率波動(dòng)而承受的風(fēng)險(xiǎn)較小，反之亦然。
2商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證分析———以中國(guó)銀行為例
2.1研究范圍的選取實(shí)證研究范圍選取2007年至2013年，該研究范圍包含兩個(gè)升息周期和一個(gè)降息周期，并在2012年7月6日出現(xiàn)回調(diào)拐點(diǎn)。這段時(shí)間呈現(xiàn)利率頻繁波動(dòng)的狀態(tài)，有助于研究銀行在利率市場(chǎng)化背景下所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)，也有助于進(jìn)一步完善我國(guó)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系。本文實(shí)證研究數(shù)據(jù)均由中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行各年度報(bào)表整理所得。我們從易受利率波動(dòng)影響的商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債，即利率敏感性資產(chǎn)與負(fù)債出發(fā)，運(yùn)用利率敏感型缺口模型進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析，以衡量中行在利率市場(chǎng)化條件下所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其加以有效控制。
2.2指標(biāo)的選取與計(jì)算根據(jù)上文所述，本文采用利率敏感性缺口法，選取利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏離度(θ)和缺口率(Δ)四個(gè)指標(biāo)對(duì)中國(guó)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)證分析。對(duì)2008～2013年我國(guó)中國(guó)銀行年度報(bào)告公布的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，將利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏離度(θ)和缺口率(Δ)分別從短期、長(zhǎng)期和總量三方面進(jìn)行計(jì)算、統(tǒng)計(jì)。
2.3指標(biāo)分析從利率敏感性缺口角度來看:只有在升息期，GAP＞0;在降息期，GAP＜0，銀行才能獲得更大收益。如果GAP＞0，銀行應(yīng)該適當(dāng)?shù)臏p少資產(chǎn)，增加負(fù)債，以規(guī)避降息帶來的風(fēng)險(xiǎn);如果GAP＜0，銀行應(yīng)適當(dāng)?shù)脑黾淤Y產(chǎn)，減少負(fù)債，以規(guī)避升息帶來的風(fēng)險(xiǎn)。雖然在2008年底開始的升息周期中，中行的總?cè)笨跒檎?，為其在升息周期下帶來可觀的利息收入，但是，由于短期內(nèi)中行存在負(fù)缺口，因此將會(huì)產(chǎn)生較大的利息損失，存在較大的短期利率風(fēng)險(xiǎn)。從表中可以看出，除個(gè)別年份外，中行一般呈現(xiàn)為長(zhǎng)、短期正缺口，總量正缺口的狀態(tài)。如果處在降息周期，銀行將面臨較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。而且，中行受利率的周期性變動(dòng)影響較大，也做出了相應(yīng)的調(diào)整，但是數(shù)據(jù)顯示出一種政策調(diào)整的滯后性。這可能與中國(guó)銀行自身資產(chǎn)規(guī)模巨大，相比中小商業(yè)銀行來講，其資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整的靈活性較差的原因有關(guān)。從利率敏感性比率角度來看:根據(jù)利率敏感性缺口的分析可知，當(dāng)處于升息周期時(shí)，λ＞1;當(dāng)處于降息周期時(shí)，λ＜1，商業(yè)銀行才能有效防范利率風(fēng)險(xiǎn)，并且獲得更多的收益。由總量指標(biāo)可以看出，在2010～2013年之間，無論處在升息周期還是降息周期，一直在不斷減小，越來越趨向于1，說明中行在此期間采取了被動(dòng)性的策略來防范利率敏感性風(fēng)險(xiǎn)。無論利率如何變動(dòng)，這種保守型策略都可以較大程度地降低利率風(fēng)險(xiǎn)，確保中行收益的穩(wěn)定。而在2009年開始的升息周期中，雖然剛開始維持在1附近，但是總體上呈不斷上升趨勢(shì)，這會(huì)降低銀行的利息收入幅度，若不及時(shí)有效調(diào)節(jié)，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，銀行利息損失空間將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。從長(zhǎng)期指標(biāo)來看，均與1嚴(yán)重偏離，但呈逐年下降趨勢(shì)，可以看出，由于中行資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的不匹配，使得其面臨較大的長(zhǎng)期利率風(fēng)險(xiǎn);但是工行對(duì)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行過一定的逐年調(diào)整，使得長(zhǎng)期利率風(fēng)險(xiǎn)有逐年降低的趨勢(shì)。從缺口率角度來看:總量方面，中行的缺口率從2009年開始波動(dòng)較為平穩(wěn)，且數(shù)值不大;短期缺口呈現(xiàn)波動(dòng)狀態(tài)，長(zhǎng)期則由2009年開始呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)。這說明:中行所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)和總資產(chǎn)相比而言不大，現(xiàn)有的資產(chǎn)可能達(dá)到全面防范利率風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。但是，其應(yīng)注意調(diào)整長(zhǎng)、短期缺口率，并對(duì)長(zhǎng)、短期資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行合理匹配。
3啟示
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；市場(chǎng)營(yíng)銷
1營(yíng)銷理念的比較
一些國(guó)際性大銀行早就有成熟的營(yíng)銷理念，而且在買方市場(chǎng)逐漸形成的過程中，西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的營(yíng)銷觀念在不斷更新。進(jìn)入90年代以后提出并樹立了“全方位客戶滿意度”的經(jīng)營(yíng)理念，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得了很大的成功。
而我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷理念雖然己有所引入，但還在逐步樹立的過程中。一方面一些國(guó)有商業(yè)銀行還不適應(yīng)新形勢(shì)，沒有真正樹立起“以客戶為中心”的營(yíng)銷觀念，在經(jīng)營(yíng)中仍帶有較深的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)痕跡。另一方面，不少銀行還簡(jiǎn)單地把營(yíng)銷與推銷等同起來，認(rèn)為營(yíng)銷就是作廣告、宣傳等，靠公關(guān)拉存款、拉客戶把產(chǎn)品推銷出去，不講效益。經(jīng)營(yíng)上沒有把市場(chǎng)營(yíng)銷管理提高到總攬全局業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的高度來認(rèn)識(shí)，沒有圍繞客戶的需求來進(jìn)行整合和規(guī)劃。
2營(yíng)銷機(jī)制的比較
發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行普遍建立了較為健全的市場(chǎng)研究機(jī)制和以客戶經(jīng)理為主要載體的運(yùn)行機(jī)制。比如花旗銀行不僅自身開展了大量的市場(chǎng)研究與發(fā)展工作，還聘請(qǐng)專門的管理顧問公司進(jìn)行調(diào)研，建立了數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)—CITIBASE，其中包含了潛在客戶名單與地址及其它重要的客戶信息等。而客戶經(jīng)理制是目前國(guó)際上大商業(yè)銀行塑造企業(yè)形象和營(yíng)銷業(yè)務(wù)的一種通行做法。
我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行均在總行建立了市場(chǎng)開發(fā)部，但在一級(jí)分行以下分支行普遍沒有這樣的組織機(jī)構(gòu)，總體來說還沒有建立起一個(gè)各部門有機(jī)聯(lián)系有效運(yùn)行的市場(chǎng)營(yíng)銷組織結(jié)構(gòu)體系，尤其缺乏市場(chǎng)調(diào)研機(jī)制和客戶信息反饋及研發(fā)機(jī)制，缺乏專門的營(yíng)銷管理機(jī)構(gòu)?？蛻艚?jīng)理制度剛剛起步，前臺(tái)營(yíng)銷與后臺(tái)保障部門聯(lián)動(dòng)不夠，此外客戶經(jīng)理的人員素質(zhì)也有待進(jìn)一步提高。
3營(yíng)銷策略的比較
3.1產(chǎn)品策略比較西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行具有很強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)能力，利率市場(chǎng)化，并形成了較科學(xué)的金融產(chǎn)品成本核算定價(jià)系統(tǒng)、貸款定價(jià)體系、中間業(yè)務(wù)的定價(jià)體系等。花旗銀行規(guī)定每個(gè)產(chǎn)品部門每年必須有2項(xiàng)以上的新產(chǎn)品問世，并且要求集團(tuán)每年新開發(fā)的產(chǎn)品要占全球金融新產(chǎn)品創(chuàng)新的三成以上。
我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，科技投入和金融創(chuàng)新步伐都有所加快，業(yè)務(wù)范圍和品種迅速增加，也能初步做到從客戶的角度出發(fā)，圍繞客戶的需求，不斷改進(jìn)和開發(fā)一些新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。但在產(chǎn)品策略的運(yùn)用上跟西方先進(jìn)銀行相比，仍有一定差距。主要表現(xiàn)在：國(guó)有銀行對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行革新中，缺乏特色定位和技術(shù)含量及有效的激勵(lì)機(jī)制；己有的金融產(chǎn)品容易滿足現(xiàn)狀而沒有及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)需求的變化作適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)，使原有客戶失去興趣；沒有充分了解本國(guó)金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，缺少適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)的有特色的金融產(chǎn)品；同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不顧實(shí)力，盲目跟風(fēng)，對(duì)某一新產(chǎn)品一擁而上，不重質(zhì)量而對(duì)產(chǎn)品造成不良影響；營(yíng)銷策略的選擇不夠靈活等等。同時(shí)，新產(chǎn)品技術(shù)含量較低，缺乏互相關(guān)聯(lián)和配套，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新成本高，利潤(rùn)率低，創(chuàng)新速度趕不上消費(fèi)者的需求增長(zhǎng)。
.3.2價(jià)格策略的比較經(jīng)過多年積累和科學(xué)計(jì)算，國(guó)外商業(yè)銀行已經(jīng)普遍形成一套常規(guī)的費(fèi)率表，而真正對(duì)某一客戶的某項(xiàng)業(yè)務(wù)的價(jià)格水平則要根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、該業(yè)務(wù)可以帶來的股本增值及資本消耗、操作風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格、全面客戶關(guān)系等因素的分析，并通過客戶及業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)分析預(yù)測(cè)來綜合測(cè)算。這樣，客戶經(jīng)理在營(yíng)銷之前就可以對(duì)不同客戶不同業(yè)務(wù)的價(jià)格底線以及可能涉及的各種風(fēng)險(xiǎn)心中有數(shù)。既不會(huì)因價(jià)格不靈活喪失業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，也不會(huì)因競(jìng)爭(zhēng)而不顧最低價(jià)格要求盲目發(fā)展業(yè)務(wù)。收益性、靈活性和科學(xué)性兼顧，同時(shí)還會(huì)將相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿在整個(gè)營(yíng)銷過程。在實(shí)施價(jià)格策略過程中，國(guó)外銀行則顯得比較靈活，調(diào)整及時(shí)，計(jì)算精細(xì)。
目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品價(jià)格市場(chǎng)化驅(qū)使加強(qiáng)，但離形成真正的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制還有差距。就利率而言，由于目前我國(guó)利率沒有放開，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)、個(gè)人的存貸款利率都執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同一標(biāo)準(zhǔn)。雖然確定某些貸款利率可在上下限內(nèi)浮動(dòng)，但幅度相當(dāng)有限。而從服務(wù)手續(xù)費(fèi)來看，目前基本上也由中央銀行制訂標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行一般只能照章行事，很少有變通余地。而在產(chǎn)品定價(jià)方面，商業(yè)銀行自身也缺乏研究，在業(yè)務(wù)定價(jià)方面還未建立科學(xué)的評(píng)價(jià)機(jī)制。3.3分銷渠道的比較國(guó)外商業(yè)銀行基本建立了完善的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、自動(dòng)終端、網(wǎng)上銀行等立體交叉的分銷渠道。在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)方面，實(shí)施全球化戰(zhàn)略，將網(wǎng)點(diǎn)分布在全世界各地。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，國(guó)外的銀行更注重利用網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電子自主銀行等新型分銷工具，建立起便利的分銷渠道。幾乎所有的規(guī)模較大的商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)擁有自己網(wǎng)站，同時(shí)開設(shè)電子服務(wù)窗口，為客戶提供外匯買賣、信用卡業(yè)務(wù)、企業(yè)金融、住房貸款、理財(cái)咨詢等個(gè)性化的服務(wù)。
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的分銷渠道發(fā)展快，但效能低，結(jié)構(gòu)不合理，技術(shù)上也需要完善提高。改革開放以來，我國(guó)銀行分支機(jī)構(gòu)增加較快，大型國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)更是遍布全國(guó)各地，這對(duì)銀行業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)也的確起到了一定的作用。但隨著時(shí)間的推移，也造成了同一地域機(jī)構(gòu)重疊，分布密度過高等狀況，使銀行機(jī)構(gòu)相互間的效能受到不同程度的抵耗，網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)相對(duì)低下，有些網(wǎng)點(diǎn)甚至一直處于虧損狀態(tài)。此外我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在國(guó)外的分布較少，在競(jìng)爭(zhēng)全球性業(yè)務(wù)中處于不利的地位。
3.4促銷組合的比較發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行十分注重品牌營(yíng)銷，把品牌當(dāng)作企業(yè)的無形財(cái)富，競(jìng)爭(zhēng)力的綜合表現(xiàn)，通過內(nèi)外結(jié)合的品牌管理，塑造鮮明的個(gè)性特征來吸引顧客。如全球最大的花旗銀行90年代初，就開始注意品牌形象，推出了“高效、方便、高質(zhì)量”的卓越品牌—Citibank?；ㄆ煦y行聘請(qǐng)專家負(fù)責(zé)品牌形象設(shè)計(jì)，全面推行CIS戰(zhàn)略，通過這些努力，花旗銀行的標(biāo)語：“不僅是VISA卡，而且是花旗銀行的VISA卡”得到了全世界的認(rèn)同。
目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行均引入了CIS戰(zhàn)略，建立了統(tǒng)一的視覺標(biāo)識(shí)，但是在品牌營(yíng)銷上還存在定位不準(zhǔn)，品牌不統(tǒng)一，執(zhí)行把關(guān)不嚴(yán)。此外，在促銷方式上，選擇日益多元化，但組合策略運(yùn)用不好。從廣告方式來看，目前各行普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類增多，數(shù)量、質(zhì)量有了一定的提高。從推銷方式來看，雖然推銷力度已有所增加，但推銷內(nèi)容單調(diào)，相對(duì)成本高。從營(yíng)業(yè)推廣方式看，各行采取了一些措施，但沒有形成別具一格的特色推廣。從公共關(guān)系來看，目前各行都加強(qiáng)了與政府、企事業(yè)單位和個(gè)人信息溝通和情感聯(lián)系，使本行的影響力和知名度有所提高，業(yè)務(wù)數(shù)量也進(jìn)一步增加。但上述四種促銷方式的組合運(yùn)用還顯欠缺，綜合促銷效果不是很理想。
通過中西方商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)比較可以發(fā)現(xiàn)：市場(chǎng)營(yíng)銷己經(jīng)廣泛深入地滲透到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理全過程中。西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷中的經(jīng)驗(yàn)和做法具有一定普遍規(guī)律性，其科學(xué)性也在實(shí)踐中被驗(yàn)證。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)從國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行的營(yíng)銷觀念和策略中吸取有益的經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用到經(jīng)營(yíng)和管理中，這將有助于國(guó)有商業(yè)銀行提高自身的經(jīng)營(yíng)管理水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，提高經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。
1秦駿倫著.創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)[M]，企業(yè)管理出版社.2000
[摘要] 當(dāng)前，我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)進(jìn)行到最關(guān)鍵同時(shí)也是難度最大的階段，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)利率市場(chǎng)化可能帶來的沖擊，加快構(gòu)建利率定價(jià)與利率風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制與體系，提高應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化環(huán)境的能力。
[關(guān)鍵詞] 國(guó)有商業(yè)銀行; 利率市場(chǎng)化; 對(duì)策
前言
一、利率市場(chǎng)化改革向縱深發(fā)展過程中對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行形成的利弊分析
利率作為資金的價(jià)格，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的改革意義重大。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川曾在人行工作會(huì)議上指出，要進(jìn)一步發(fā)揮利率、匯率的杠桿作用，穩(wěn)步推進(jìn)利率管理體制改革。提前做好這一改革給國(guó)有商業(yè)銀行帶來的利弊分析是非常必要的。
(一)正面因素。
目前國(guó)有四大商業(yè)銀行也擁有利率浮動(dòng)權(quán)，即下浮10%，上浮30%。若比照央行對(duì)農(nóng)信社的政策，存款利率最高上浮50%，貸款利率可上浮50%-100%的話，這無疑為國(guó)有大型商業(yè)銀行提供了更加廣闊的營(yíng)銷價(jià)格空間。筆者認(rèn)為，利率市場(chǎng)化為國(guó)有大型商業(yè)銀行帶來的積極影響至少有以下幾點(diǎn)：
1.可以更加有效地從社會(huì)上吸收資金。顯而易見，利率上浮對(duì)存款大客戶的閑置資金有更大的吸引力，特別是在利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，適當(dāng)?shù)匕盐諘r(shí)機(jī)應(yīng)用存款利率上浮，能夠在較短的時(shí)間內(nèi)吸收相當(dāng)數(shù)量的資金以備今后的發(fā)展。
2.可以增加獲利能力。合理應(yīng)用貸款利率上浮，做好存貸差的測(cè)算，能夠獲得更多的貸款利息收入，從而創(chuàng)造更多的利潤(rùn)。
3.可以進(jìn)一步完善信貸準(zhǔn)入退出機(jī)制?？茖W(xué)地運(yùn)用利率市場(chǎng)化的杠桿，能夠給優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造更多收益，同時(shí)使質(zhì)量不高的客戶收益下降甚至無法獲得收益，從而迫使這部分客戶主動(dòng)地加以自我改進(jìn);而風(fēng)險(xiǎn)隱患較高、低信譽(yù)度和零信譽(yù)度的客戶將被迫從信貸市場(chǎng)主動(dòng)退出。
(二)負(fù)面因素。
我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行低利率管制政策，利率的變動(dòng)和存貸款利差均由代表政府的央行確定，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)沒有多大的變通余地，只能被動(dòng)接受，以至于形成利率波動(dòng)無風(fēng)險(xiǎn)的思維定式，即使對(duì)利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)有所意識(shí)也只是淺層次的。最典型的例證是1996年以來，中央銀行連續(xù)多次降息，其間包括利差的縮小，這種大幅頻繁的利率調(diào)整事實(shí)上已經(jīng)構(gòu)成了銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的利率風(fēng)險(xiǎn)。然而，據(jù)調(diào)查，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)頻繁大幅下調(diào)利率的風(fēng)險(xiǎn)，有意識(shí)地防范和規(guī)避者卻寥若晨星。金融機(jī)構(gòu)這種利率風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和定價(jià)能力的缺失，使之在利率市場(chǎng)化后的經(jīng)營(yíng)面臨著的沖擊和壓力不可小覷。可以預(yù)見，利率市場(chǎng)化后，利率風(fēng)險(xiǎn)將是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的主要風(fēng)險(xiǎn)。
利率市場(chǎng)化后，我國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)主要有：一是存貸款利差縮小的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)國(guó)際利率市場(chǎng)化改革的經(jīng)驗(yàn)，利率市場(chǎng)化后，利率的總體水平會(huì)升高，但并不意味著存貸利率的同步升高，而往往是存款利率升幅大于貸款利率的升幅，造成利差縮小，商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)獲利空間變窄。
