發(fā)布時(shí)間：2023-04-13 17:13:56
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的個(gè)人消費(fèi)信貸論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
一、個(gè)人信用缺失是影響目前個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素
近幾年來，隨著我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的推廣，人們逐漸接受這種新的消費(fèi)形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念已經(jīng)在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉(zhuǎn)變，這一點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個(gè)人消費(fèi)觀念仍然影響著我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。
從目前個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦情況來看，由于它風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，各家銀行競(jìng)相積極拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開，貸款風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個(gè)人消費(fèi)信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個(gè)人消費(fèi)貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢(shì)。應(yīng)該說，貸款風(fēng)險(xiǎn)的加大是阻礙個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要原因。
目前，理論界普遍認(rèn)為，個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大除個(gè)人信用觀念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國(guó)以個(gè)人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應(yīng)該說，這種觀點(diǎn)有其正確的一面，但并不完全準(zhǔn)確。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)交易離不開信用基礎(chǔ)。從個(gè)人信用來看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠實(shí)守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過市場(chǎng)交易中的信用記錄來反映。資產(chǎn)信用指?jìng)€(gè)人擁有的包括儲(chǔ)蓄、債券、股票、不動(dòng)產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級(jí)，它的高低由個(gè)人所擁有的資產(chǎn)的多少來決定，資產(chǎn)越多，信用等級(jí)越好。上述觀點(diǎn)是把道德信用當(dāng)成了個(gè)人信用的主體，而忽略了個(gè)人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點(diǎn)不完全準(zhǔn)確。筆者認(rèn)為，我國(guó)缺乏以個(gè)人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個(gè)人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評(píng)價(jià)體系，這兩種信用的缺失直接影響著個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。
二、信息不對(duì)稱是個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中產(chǎn)生信用缺失的主要原因
個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由于信用缺失，而信用問題的產(chǎn)生源于信息不對(duì)稱。按照西方微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，信息不對(duì)稱是指市場(chǎng)中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中，按不對(duì)稱信息發(fā)生的時(shí)間，事前發(fā)生的信息不對(duì)稱會(huì)引起逆向選擇問題，而事后發(fā)生的信息不對(duì)稱會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)問題。按照西方微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的奠基人之一、2001年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者———斯蒂格利茨對(duì)信貸市場(chǎng)模型的分析，信貸市場(chǎng)中的借款人有高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)之分，但這一信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道。在這種情況下，銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)只好提高利率。當(dāng)利率升高時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)的借款人不愿意借款，而高風(fēng)險(xiǎn)的借款人愿意支付較高的利息，因此仍積極借款，從而出現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)的借款人逐漸退出市場(chǎng)，而高風(fēng)險(xiǎn)的借款人充斥信貸市場(chǎng)的逆向選擇現(xiàn)象。當(dāng)雙方簽訂合同后，銀行對(duì)借款人的行為無法監(jiān)督，如果借款人不能嚴(yán)格履行合同，就會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中，銀行和借款人之間永遠(yuǎn)存在著信息不對(duì)稱問題，信息不對(duì)稱中的逆向選擇問題和道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象在實(shí)際工作中普遍存在。一般情況下，借款人在向銀行申請(qǐng)借款時(shí)，知道自己是否具有償還的能力，但必然會(huì)更多地提供對(duì)自己有利的信息，而盡量少提或者干脆不提那些對(duì)自己不利的信息或者不確定性因素。銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)只好提高利率或采取抵押擔(dān)保形式，這樣就增加了客戶的交易費(fèi)用，使許多信用良好但不能提供抵押擔(dān)保的個(gè)人不能或不愿向銀行借款，從而產(chǎn)生事前的逆向選擇的現(xiàn)象。同時(shí)，由于銀行面對(duì)著千家萬戶，不可能對(duì)所有借款人的行為進(jìn)行有效監(jiān)督，不遵守信用的借款人就可能不按時(shí)歸還借款和利息，就會(huì)產(chǎn)生事后的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中，信用缺失現(xiàn)象和信息不對(duì)稱是密切聯(lián)系的。信息不對(duì)稱是產(chǎn)生信用缺失現(xiàn)象的主要原因，信息不對(duì)稱的存在必然導(dǎo)致信用缺失現(xiàn)象，而信用缺失的程度直接與市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱程度密切相關(guān)。信用可以看做是克服信息不對(duì)稱的一個(gè)非正式的合約安排，其重要作用在于減少交易費(fèi)用，降低社會(huì)平均交易成本，使市場(chǎng)交易更加公平合理和有利可圖，促進(jìn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展；而信用缺失則會(huì)增加交易費(fèi)用，使得原本可以發(fā)生的交易不能維持下去。因此，如果不能有效地解決信息不對(duì)稱問題，信用缺失現(xiàn)象將不能避免。
三、個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中解決信息不對(duì)稱問題的措施和對(duì)策
按照西方微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，解決信息不對(duì)稱問題需要建立起激勵(lì)機(jī)制和信號(hào)傳遞機(jī)制。簡(jiǎn)單地說，在出現(xiàn)逆向選擇現(xiàn)象時(shí)，委托人在簽訂合同時(shí)不完全知道人的私人信息，需要通過信號(hào)傳遞機(jī)制來解決，即需要設(shè)計(jì)一種機(jī)制讓擁有私人信息的人將信息傳遞給沒有信息的委托人，或者后者誘使前者披露其私人信息，從而達(dá)到一種最好的契約安排。在發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)，委托人在簽訂合同后不能充分掌握人的信息，這時(shí)委托人就需要設(shè)計(jì)出一個(gè)最優(yōu)的激勵(lì)機(jī)制，誘使人選擇委托人所希望的行動(dòng)。總之，應(yīng)該充分利用個(gè)人信用信息，通過建立和完善信號(hào)傳遞機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制來解決個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱問題。在建立信號(hào)傳遞機(jī)制方面，要利用個(gè)人消費(fèi)信用記錄信息，通過自身的良好信用來取得貸款，以解決事前的逆向選擇問題；在建立激勵(lì)機(jī)制方面，要有效地利用個(gè)人資產(chǎn)信用信息，通過完善抵押擔(dān)保手續(xù)，以個(gè)人自有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保，以防止事后道德風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。筆者認(rèn)為，解決信息不對(duì)稱問題應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：
第一，要加強(qiáng)社會(huì)信用觀念建設(shè)和信用法制建設(shè)。一是政府要加強(qiáng)行政管理職能，強(qiáng)化公民信用意識(shí)，把誠實(shí)守信作為社會(huì)主義道德建設(shè)的基礎(chǔ)工程來抓，讓人們真正認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用是“第二身份證”，是“經(jīng)濟(jì)通行證”，將在今后的生活中扮演越來越重要的角色，應(yīng)當(dāng)有效地加以維護(hù)，以形成“誠信為本，操守為重”的信用文化。二是要加強(qiáng)社會(huì)信用的法制建設(shè)，建立健全與規(guī)范信用信息資源有關(guān)的法律法規(guī)，用法律手段規(guī)范個(gè)人的信用行為。三是金融部門要加強(qiáng)與司法部門、經(jīng)濟(jì)管理執(zhí)法部門的合作，建立社會(huì)信用環(huán)境聯(lián)席會(huì)議制度，加大對(duì)不履行還債義務(wù)行為的法律約束。
第二，要堅(jiān)持個(gè)人消費(fèi)信貸審批條件。銀行要堅(jiān)持貸款條件，完善貸款手續(xù)和合同，簡(jiǎn)化貸款程序，工作中堅(jiān)持“先抵押擔(dān)保，后信用放款”的原則。在實(shí)際工作中，個(gè)人消費(fèi)貸款可分為抵押、擔(dān)保、信用三種。抵押擔(dān)保貸款一般需要客戶以自有財(cái)產(chǎn)作抵押或擔(dān)保，即以個(gè)人資產(chǎn)信用作保證。信用貸款可以僅憑個(gè)人信用記錄，即以個(gè)人道德信用作保證。為了防止出現(xiàn)事前的逆向選擇問題，保證貸款的安全性，一般只在信用體系健全的城市才采取信用放款形式。但是，為了防止事后道德風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生，銀行必須了解客戶的信用記錄，只向信用好的客戶發(fā)放貸款。
［論文摘要］當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,而與此同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)也成為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)空間、拓展市場(chǎng)份額所面臨的主要障礙。本文意在通過對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析,進(jìn)而尋找有效的防范措施,推動(dòng)其更好地發(fā)展。
［論文關(guān)鍵詞］個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；因素分析；策略
1風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式
1.1信用風(fēng)險(xiǎn)
傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn),即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無力履約的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在借款人對(duì)借款行為不負(fù)責(zé)任,沒有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心,或者是有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億元。
1.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等,或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等,都可以歸并為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征,受到不確定因素的影響也較多。
1.3管理風(fēng)險(xiǎn)
管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗(yàn)不足,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力,無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)。
1.4政策與法律風(fēng)險(xiǎn)
政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺(tái),引起市場(chǎng)波動(dòng),從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而法律風(fēng)險(xiǎn)通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
2產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.1信用風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.1.1社會(huì)的信用觀念淡薄我國(guó)進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來,經(jīng)濟(jì)上的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會(huì)誠信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障,使得很長(zhǎng)一段時(shí)間在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中誠信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎(jiǎng)勵(lì),而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會(huì)失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時(shí)履約的信用道德和信用責(zé)任感。這種社會(huì)意識(shí)和現(xiàn)象自然波及個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2.1.2個(gè)人征信系統(tǒng)不健全當(dāng)前,我國(guó)尚未啟動(dòng)一套完善有效的個(gè)人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng),但是還處于運(yùn)行初期,征信渠道過窄,征信內(nèi)容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業(yè)銀行難以對(duì)借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動(dòng)態(tài)的把握和判斷,造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對(duì)稱。這種信息的不對(duì)稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問題,增大蓄意逃避還款的風(fēng)險(xiǎn)因素。
2.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.2.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,整個(gè)的商業(yè)活動(dòng)都處于市場(chǎng)的調(diào)控之中,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也不例外,其資金隨著市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律的波動(dòng)而波動(dòng)。如遇到通貨膨脹、物價(jià)上漲時(shí),借款人的貸款金額往往不能滿足其消費(fèi)的需要,自然也會(huì)造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會(huì)加重借款人的還款負(fù)擔(dān)。
2.2.2借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況的顯著差異商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是借款人比較分散,并且數(shù)量大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。原則上,針對(duì)不同的借款人,商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營(yíng)策略以實(shí)現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國(guó)利率尚未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化,商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對(duì)性的貸款利率來滿足不同風(fēng)險(xiǎn)狀況借款人的需求,實(shí)現(xiàn)差異化的個(gè),因而無形當(dāng)中增加了銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2.3管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.3.1管理上劃一現(xiàn)象嚴(yán)重雖然目前我國(guó)各家商業(yè)銀行開展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種比較多,但是深入到行業(yè)內(nèi)部,則不難發(fā)現(xiàn)其實(shí)銀行真正開辦的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款等幾個(gè)品種上,并且對(duì)各種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個(gè)管理程序都是比較單一和程序化的過程,缺乏貸款管理上的針對(duì)性,主要原因在于我國(guó)商業(yè)銀行整個(gè)的貸款體系比較制度化,在思想上、作風(fēng)上還依然受傳統(tǒng)對(duì)公貸款的影響,沒有形成完善的個(gè)性化的管理制度。
2.3.2激效制度不科學(xué)許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級(jí)行下分的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù),一方面為了追求利潤(rùn)最大化,要求個(gè)人消費(fèi)信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度,另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益三者的關(guān)系,強(qiáng)調(diào)片面化的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo),為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn),制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn),造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。
2.4政策與法律風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.4.1沒有健全的相關(guān)法律保障我國(guó)目前有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律,但主要是針對(duì)企業(yè)貸款而制定的,還沒有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)條款,尤其是在個(gè)人貸款擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)控制難以有效落實(shí),一旦遇到個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時(shí),缺乏實(shí)質(zhì)性的法律保障,銀行往往會(huì)處于事實(shí)上的尷尬境地,沒有統(tǒng)一的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)來對(duì)違約現(xiàn)象進(jìn)行處罰。
2.4.2政策的支持力度不足事實(shí)證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價(jià)格如何規(guī)定等,單純依靠銀行來實(shí)施這項(xiàng)工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,這方面還需要許多相關(guān)政府部門的介入,更需要出臺(tái)一些制度來強(qiáng)制部門之間的合作。
3防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效策略
3.1健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障
隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺(tái)針對(duì)個(gè)人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作,既保障消費(fèi)者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前《消費(fèi)信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進(jìn)并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會(huì)通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》,對(duì)抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定,為金融機(jī)構(gòu)維護(hù)合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時(shí),全社會(huì)也要積極利用各種途徑大力推廣個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),也要大力向社會(huì)宣傳銀行對(duì)違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對(duì)個(gè)人和家庭所造成的負(fù)面影響,增強(qiáng)借款人的還款意識(shí)和社會(huì)信用意識(shí)。
3.2完善個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本
針對(duì)我國(guó)個(gè)人資信系統(tǒng)尚未完善,個(gè)人信用資料采集、調(diào)查的薄弱,人民銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門可以聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等,進(jìn)一步完善個(gè)人收入、信用、貸款、消費(fèi)等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評(píng)估機(jī)制,采取定性與定量相結(jié)合的方法,科學(xué)地評(píng)估個(gè)人信用等級(jí),為發(fā)放消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行提供消費(fèi)者一手的資信情況。此外,各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時(shí),也要加強(qiáng)行業(yè)間的合作與聯(lián)系,建立網(wǎng)絡(luò)管理體制,互通有無,分享資源,既能避免對(duì)同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查,又能防止同一借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借款,做到采集與事實(shí)相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿,使收集的資信及時(shí)而準(zhǔn)確,評(píng)估科學(xué)而嚴(yán)謹(jǐn),從源頭上做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。
3.3培育行業(yè)文化——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的特色
信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的主要問題,而商業(yè)銀行員工的法治意識(shí)、職業(yè)道德也亟待提高和改善。實(shí)踐證明,單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問題,需要培育一種嚴(yán)謹(jǐn)、求真、務(wù)實(shí)、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引和感召下,銀行從業(yè)人員不斷強(qiáng)化自身的職業(yè)責(zé)任感和歸屬感,加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),提升職業(yè)素質(zhì),增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力,洞悉各種變換的信息和因素,塑造內(nèi)心公平的信念,實(shí)現(xiàn)自律與他律的結(jié)合,做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理工作。
參考文獻(xiàn)：
論文摘要:消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)者貸款，是指商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款。消費(fèi)信貸純屬對(duì)消費(fèi)的融資。在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，消費(fèi)信貸已經(jīng)深入到人們的日常生活領(lǐng)域，對(duì)于更好的引導(dǎo)消費(fèi)，發(fā)展生產(chǎn)，滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的物質(zhì)文化生活的需要發(fā)揮重要作用，它不僅關(guān)系到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更關(guān)系到每一個(gè)老百姓的生活。
消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)者貸款，是指商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款。消費(fèi)信貸純屬對(duì)消費(fèi)的融資。在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中．消費(fèi)信貸已經(jīng)深入到人們的日常生活領(lǐng)域．對(duì)于更好的引導(dǎo)消費(fèi)，發(fā)展生產(chǎn)，滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的物質(zhì)文化生活的需要發(fā)揮重要作用，它不僅關(guān)系到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更關(guān)系到每一個(gè)老百姓的生活。近年來．我國(guó)采取積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，而擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求的關(guān)鍵不外兩個(gè)：擴(kuò)大消費(fèi)和增加投資。消費(fèi)信貸正是擴(kuò)大消費(fèi)需求的手段。有關(guān)專家曾分析，目前GDP每增加～個(gè)百分點(diǎn)．有60％是消費(fèi)托動(dòng)的，顯然發(fā)展消費(fèi)信貸，提高信用消費(fèi)的水平能夠有力促進(jìn)內(nèi)需增長(zhǎng)．支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
一、我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
我國(guó)從20世紀(jì)80年代開始重視發(fā)展消費(fèi)信貸，而消費(fèi)信貸快速發(fā)展從近兩年才開始．商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到個(gè)人消費(fèi)信貸具有廣闊的市場(chǎng)前景。消費(fèi)信貸給整個(gè)經(jīng)濟(jì)帶來的巨大經(jīng)濟(jì)活力也在逐漸顯現(xiàn)。國(guó)家消費(fèi)制度的改革為消費(fèi)信貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件。近年來．我國(guó)對(duì)住房、汽車等重要商品的消費(fèi)制度進(jìn)行了一系列重大改革，推動(dòng)了假日經(jīng)濟(jì)的興起，促進(jìn)了旅游消費(fèi)需求的上升，這些都是消費(fèi)信貸迅速發(fā)展的主要原因。1998年以后，為適應(yīng)金融環(huán)境的變化，客觀上要運(yùn)用消費(fèi)信貸政策擴(kuò)大消費(fèi)需求。1998年至今，中央銀行已經(jīng)相繼出臺(tái)了多項(xiàng)消費(fèi)信貸政策。
在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的條件下，允許所有商業(yè)銀行開辦各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策條件。消費(fèi)信貸進(jìn)入快速增長(zhǎng)時(shí)期，不僅總量迅速上升，而且品種也日益增多。從住房貸款、汽車貸款到助學(xué)貸款等最大限度地方便了消費(fèi)者，使百姓真正地從中受益。
二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸中存在的問題
當(dāng)前消費(fèi)信貸在我國(guó)的發(fā)展還有很多的不利因素，主要在以下幾方面：
(一)個(gè)人信用制度的不健全。由于我國(guó)個(gè)人信用制度尚未建立，各商業(yè)銀行已發(fā)行的信用貸款由于頻頻發(fā)生信用危機(jī)，對(duì)銀行造成了負(fù)面影響，各家商業(yè)銀行已不愿再憑信用給普通市民放貸。據(jù)了解，和住房、汽車貸款消費(fèi)不同，市民購買諸如電腦、家用電器這樣的耐用消費(fèi)品，向銀行貸款時(shí)沒有抵押物，憑借的只是看不見摸不著的個(gè)人信用，事實(shí)表明結(jié)果不盡如人意。因此，丁行、巾行、農(nóng)行、交行、建行等五家銀行都做出了暫停該項(xiàng)業(yè)務(wù)或縮小放貸范圍的決定，其主要原因都是因?yàn)槟壳肮竦目尚哦炔粡?qiáng)。
（二)消費(fèi)觀念守舊。傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念根深蒂固的存在．借錢消費(fèi)，擔(dān)負(fù)債務(wù)使得老百姓心里不踏實(shí)，能夠接受花明天的錢圓今天的夢(mèng)還只是少數(shù)人的行為．傳統(tǒng)的掙了l丁資積攢起來的理財(cái)方式是大多數(shù)老百姓采用的方法。
（三)金融服務(wù)水平存在著不足。基層工作人員素質(zhì)不高，服務(wù)水平較差．使得來貸款的百姓要看臉色．加之工作效率低，借貸手續(xù)復(fù)雜繁瑣且時(shí)間較長(zhǎng)。這讓很多想花明天的錢圓今天夢(mèng)的人望而怯步。
（四）老百姓對(duì)未來的收入預(yù)期無法確定，使人們無信心借貸消費(fèi)。我國(guó)近年來國(guó)有企業(yè)住房、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老等制度的改革現(xiàn)狀，與這些相配套的分配貨幣化即工資制度的改革卻不明朗，人們對(duì)未來增加收入尚存憂慮。據(jù)國(guó)家有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，全國(guó)享受社會(huì)保障的人數(shù)約1．5億，占全國(guó)人口總數(shù)的12％：從另一角度來看，在我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)水平下，近90％的人要對(duì)今后的病、老做更多的經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備，這種心態(tài)難以讓人有信心預(yù)支未來的收入。
（五）銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的手段不夠完善。1．個(gè)人消費(fèi)貸款信用報(bào)告不夠完善；2．每次投入大量的人力進(jìn)行個(gè)人資信調(diào)查，一旦發(fā)生托欠再進(jìn)行催討，人力成本太大．核算下來不劃算：3．有的貸款額很小，覺得應(yīng)該沒有風(fēng)險(xiǎn)．而且沒有必要做個(gè)人信用的查詢；4．核查的個(gè)人信貸數(shù)據(jù)、信息陳舊，無法反映出貸款者的真實(shí)信用情況。
三、解決消費(fèi)信貸存在問題的對(duì)策
（一)建立一套完整的“個(gè)人誠信體系”由政府、銀行認(rèn)定的機(jī)構(gòu)對(duì)能夠反映個(gè)人信譽(yù)度的個(gè)人信息進(jìn)行搜集、整理、評(píng)估．評(píng)出個(gè)人信譽(yù)等級(jí)，并在個(gè)人進(jìn)行信貸活動(dòng)時(shí)提供給銀行．作為是否放貸的依據(jù)實(shí)際上，我國(guó)“個(gè)人誠信體系”的建立和完善這一問題已經(jīng)成為近年來社會(huì)和銀行界關(guān)心的焦點(diǎn)，尤其是在進(jìn)一步拉動(dòng)內(nèi)需的大背景下．作為直接影響消費(fèi)信貸進(jìn)度的“個(gè)人誠信體系”的建立就更加牽動(dòng)人心。
20010年7月上海市正式啟動(dòng)了上海個(gè)人信用聯(lián)合誠信服務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)信用報(bào)告．查詢分系統(tǒng)，并出具了大陸第一份個(gè)人信用報(bào)告，到2001年底該系統(tǒng)已經(jīng)采集了240多萬條的個(gè)人信用信息，此項(xiàng)采集幾乎覆蓋了上海市區(qū)有信用消費(fèi)者人群的一半．并在全市范圍內(nèi)建立了300個(gè)查詢網(wǎng)點(diǎn)，累計(jì)接受查詢16萬余次。為保證個(gè)人信息來源穩(wěn)定、準(zhǔn)確和信息有效利用．上海市成立了由5家商業(yè)銀行、中國(guó)人民銀行上海分行和上海資信公司等組成的中心理事會(huì)。目前一個(gè)有效的信用關(guān)系共享機(jī)制已經(jīng)在上海市形成。
從2002年5月1日起，《深圳市個(gè)人信用誠信及實(shí)用評(píng)級(jí)管理辦法》正式施行。在滬深帶動(dòng)下，全國(guó)銀行部門和地方也在此方面進(jìn)行有益的探索。工商銀行開辦了“申請(qǐng)資信證明服務(wù)”的業(yè)務(wù)．在工商銀行開戶的個(gè)人和企業(yè)可以向銀行申請(qǐng)此服務(wù)以證明自己在工商銀行的業(yè)務(wù)往來情況和資信狀況。其他單位或個(gè)人也可以向工商銀行申請(qǐng)此服務(wù)．調(diào)查自己的各合作伙伴與工商銀行合作情況。
個(gè)人信用體系的建設(shè)不是一個(gè)孤立的工程，它不僅需要各方面的通力合作而且最重要的是把它納入到國(guó)家制度這一體系中來。
我國(guó)在個(gè)人信用建設(shè)還剛剛起步，沒有經(jīng)驗(yàn)可言。其實(shí)國(guó)外有很好的模式可借鑒，我們不妨兼收并蓄，建立自己的誠信體系模式。目前國(guó)外主要有兩種：一種是歐洲方式即由中央銀行和政府出面．深度介入資信評(píng)估機(jī)構(gòu)是政府的附屬：另一種是美國(guó)方式，即完全交付市場(chǎng)公司去操作?？傊藗?cè)絹碓胶魡緜€(gè)人信用在全國(guó)范圍形成一個(gè)完整、統(tǒng)一的體制來解決困難。
(二)提高老百姓的工資收入，改善社會(huì)保障制度。隨著老百姓收入的不斷提高，社會(huì)保障的進(jìn)一步完善，雖然傳統(tǒng)的消費(fèi)心理仍存在，但也有越來越多的人愿意信貸消費(fèi)。
中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，消費(fèi)信貸將在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中起到更重要的作用。打個(gè)簡(jiǎn)單的比方，假如現(xiàn)在市場(chǎng)上有1萬多種商品．而加入世界貿(mào)易組織后，進(jìn)口商品還將大量進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，很可能市場(chǎng)上出現(xiàn)的是1．5萬甚至2萬多種商品，本來這一市場(chǎng)已經(jīng)供過于求，在收入沒有更多增加的情況下人們?cè)鯓硬拍馨迅嗌唐焚I回家呢?這就要依靠消費(fèi)信貸．通過信用消費(fèi)來滿足人們更多的需求。
隨著小額信貸逐步成為主流，消費(fèi)信貸也從原來僅局限于企業(yè)級(jí)的各種大額信貸，過渡到個(gè)人的各種信貸。銀行相繼推出了消費(fèi)品貸款、裝修貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款、婚慶貸款等信貸種類，這些都潛移默化的影響著國(guó)人的消費(fèi)觀念。
種類繁多的各種信貸消費(fèi)．“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”的理財(cái)觀點(diǎn)也漸為國(guó)人所接受。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)居民對(duì)信貸消費(fèi)的認(rèn)知度和認(rèn)可比例明顯上升。
(三)提高金融從業(yè)人員的素質(zhì)，簡(jiǎn)化信貸消費(fèi)手續(xù)，提高工作效率．充分為消費(fèi)者著想。有關(guān)調(diào)查顯示．消費(fèi)者并不是不愿花明天的錢圓今天的夢(mèng)．57％以上的居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款觀念上愿意接受但苦于貸款渠道不暢，手續(xù)繁瑣，并要做相應(yīng)的抵押。一些形式上的東西影響著人的消費(fèi)。所以從消費(fèi)者心理角度考慮，信貸消費(fèi)手續(xù)的簡(jiǎn)化應(yīng)該是打破消費(fèi)者心理障礙的“瓶頸”之一。
當(dāng)前，我國(guó)已邁入“買方市場(chǎng)”階段，需千方百計(jì)擴(kuò)大消費(fèi)需求，而信用消費(fèi)對(duì)當(dāng)前啟動(dòng)市場(chǎng)，擴(kuò)大內(nèi)需具有一定的推動(dòng)力，應(yīng)當(dāng)說，消費(fèi)信貸是一個(gè)現(xiàn)實(shí)可行的辦法。當(dāng)然，手續(xù)簡(jiǎn)繁并非其成敗的主要因素．關(guān)鍵在于模式化后，意味著信貸消費(fèi)的日益成熟。
隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素
（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以成為人們樂于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國(guó)消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購車，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。
而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費(fèi)信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時(shí)償還貸款，加之，我國(guó)個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來。
（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。
現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。
由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全?！扒穫€錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國(guó)實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車消費(fèi)貸款，國(guó)外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。而在我國(guó)購買汽車的單據(jù)中，沒有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。因此，要從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)給予必要的保護(hù)。
（四）借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國(guó)內(nèi)許多銀行嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出?，F(xiàn)階段，我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。
（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。
（七）利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。
（八）指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議
面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：
（一）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國(guó)推廣，為消費(fèi)信貸的全面開展創(chuàng)造條件。
（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。
在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。
信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下?。粋€(gè)人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。
（三）重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體
選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢(shì)較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。三、國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。
（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。
銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（五）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。
在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過SPV對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長(zhǎng)，相對(duì)收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場(chǎng)中的長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。版權(quán)所有
（六）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。
消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國(guó)家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購房的單位或個(gè)人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國(guó)的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因?yàn)橛腥齻€(gè)抵押市場(chǎng)中介來增強(qiáng)抵押券的流動(dòng)性和償還力，而且還因?yàn)橛械盅簱?dān)保機(jī)構(gòu)來保證抵押貸款的如期收回，在美國(guó)進(jìn)行住房貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)有官辦的，也有私營(yíng)的，一旦購房者違約，它們承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失。美國(guó)抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機(jī)構(gòu)和二級(jí)抵押機(jī)構(gòu)，并建立抵押保險(xiǎn)，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。我國(guó)要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。如美國(guó)有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個(gè)人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購部分個(gè)人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動(dòng)性問題，促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的發(fā)展。第四，國(guó)家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。
(七)把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來。
由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。
（八）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。
1．人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動(dòng)利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。
［關(guān)鍵詞］消費(fèi)信用環(huán)境 經(jīng)濟(jì)環(huán)境 法律環(huán)境
消費(fèi)信用，是由工商企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的，用來購買消費(fèi)品和服務(wù)的信用形式。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，消費(fèi)信用對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善人民生活、調(diào)整優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)和提高資產(chǎn)質(zhì)量和效益等方面具有重要的作用。對(duì)于擴(kuò)大即期消費(fèi)需求，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要作用。因此，建設(shè)良好的消費(fèi)信用環(huán)境勢(shì)在必行。
一、消費(fèi)信用環(huán)境的概念
消費(fèi)信用環(huán)境，泛指一切影響、制約消費(fèi)信用發(fā)展的最普遍的因素。一方面，消費(fèi)信用環(huán)境影響和制約著消費(fèi)信用的發(fā)展，商家、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的消費(fèi)信用活動(dòng)受到各種環(huán)境因素及其變化的影響；另一方面，消費(fèi)信用活動(dòng)也對(duì)各種環(huán)境因素的變化具有一定的影響。
二、消費(fèi)信用環(huán)境的分類
根據(jù)對(duì)消費(fèi)信用的影響程度來區(qū)分，可以把消費(fèi)信用環(huán)境分為宏觀環(huán)境與微觀環(huán)境，微觀環(huán)境對(duì)消費(fèi)信用產(chǎn)生直接的影響作用，宏觀環(huán)境對(duì)消費(fèi)信用產(chǎn)生間接的影響作用。
宏觀信用環(huán)境，也稱總體信用環(huán)境，指影響消費(fèi)信用活動(dòng)的社會(huì)性力量與因素，包括政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)文化環(huán)境、法律環(huán)境及科技環(huán)境等。
微觀信用環(huán)境，又稱個(gè)體信用環(huán)境，指與消費(fèi)信用活動(dòng)直接發(fā)生關(guān)系的組織與個(gè)體的力量和影響消費(fèi)信用發(fā)展的直接因素，包括消費(fèi)者的信用觀念、誠信意識(shí)、消費(fèi)信用管理制度、國(guó)家的征信系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)和商家的信用管理意愿和水平等。
其中，消費(fèi)者的信用消費(fèi)觀念、國(guó)家關(guān)于消費(fèi)信用的政策、法律法規(guī)等是構(gòu)成消費(fèi)信用環(huán)境的重要因素。
三、營(yíng)造良好的消費(fèi)信用環(huán)境的意義
1.良好的消費(fèi)信用環(huán)境可以促進(jìn)消費(fèi)信用的發(fā)展
一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的消費(fèi)信用發(fā)展水平受其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、消費(fèi)者收入水平、信用消費(fèi)觀念等多方面影響。因此，積極發(fā)展生產(chǎn)力，提高消費(fèi)者的收入水平，轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的信用消費(fèi)觀念等都可以促進(jìn)消費(fèi)信用的發(fā)展。
2.良好的消費(fèi)信用環(huán)境可以提高國(guó)民的誠信水平
良好的消費(fèi)信用環(huán)境不僅可以給金融機(jī)構(gòu)、商家、消費(fèi)者帶來發(fā)展機(jī)會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益，而且，對(duì)國(guó)民的誠信水平的提高也有促進(jìn)作用。反過來，國(guó)民誠信水平的提升又可以促進(jìn)消費(fèi)信用環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。
3.良好的消費(fèi)信用環(huán)境可以使商家、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者三方共贏
健康良好的消費(fèi)信用環(huán)境有利于參與消費(fèi)信用的各方從中受益。商家可以順利銷售商品并獲取利潤(rùn)；金融機(jī)構(gòu)獲取貸款收益；消費(fèi)者可以提前享受商品給其個(gè)人和家庭帶來的滿足。
四、營(yíng)造我國(guó)良好的消費(fèi)信用環(huán)境的途徑
目前，消費(fèi)信用已經(jīng)成為各國(guó)發(fā)展經(jīng)濟(jì)不可或缺的信用形式。我國(guó)要建設(shè)良好的消費(fèi)信用環(huán)境，可以通過以下幾種途徑，采取相應(yīng)措施：
1.大力提高我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平
一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定著該國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展的規(guī)模和潛力。只有當(dāng)一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，消費(fèi)信用才能順利發(fā)展。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了居民家庭的收入水平，一個(gè)家庭的收入水平?jīng)Q定了它是否具備償還消費(fèi)貸款本息的能力。只有具備了一定的消費(fèi)信貸承受能力，該居民家庭才能產(chǎn)生對(duì)消費(fèi)信用的實(shí)際而有效的需求。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，也決定了是否具備了對(duì)住房、汽車等大件商品購買能力。根據(jù)各國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展規(guī)律可以得出以下結(jié)論：一國(guó)居民家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)換代可以促進(jìn)該國(guó)消費(fèi)信用的迅猛發(fā)展。此外，一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響著該國(guó)居民對(duì)未來收入的預(yù)期，進(jìn)而決定該國(guó)居民是否敢于大膽進(jìn)行信用消費(fèi)。當(dāng)一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的態(tài)勢(shì)時(shí)，居民基于對(duì)未來就業(yè)和收入前景的良好預(yù)期，將會(huì)增加消費(fèi)支出，對(duì)消費(fèi)信用的需求也會(huì)同步上升。因此，較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和良好的發(fā)展前景能夠?yàn)橄M(fèi)信用發(fā)展提供充足的動(dòng)力。
2.鼓勵(lì)商家和金融機(jī)構(gòu)積極提供消費(fèi)信用
消費(fèi)信用的供給者，即消費(fèi)信用的授信機(jī)構(gòu)，一般為企業(yè)零售商或商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于消費(fèi)信用的授信機(jī)構(gòu)來說，利潤(rùn)最大化是其經(jīng)營(yíng)的最終目的，而利潤(rùn)是由收益和經(jīng)營(yíng)成本的差額所決定的，此外，還要考慮所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，商家和金融機(jī)構(gòu)是否愿意提供消費(fèi)信用主要取決于成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)等因素。一方面，可以適當(dāng)降低消費(fèi)信用的成本，如籌集資金所支付的利息、信用調(diào)查和評(píng)估費(fèi)用，辦理業(yè)務(wù)所耗費(fèi)的人工和設(shè)備、信用賬戶管理成本、催賬成本和已形成的貸款損失等。另一方面，可以通過降低消費(fèi)信用的風(fēng)險(xiǎn)來促進(jìn)商家和金融機(jī)構(gòu)增加消費(fèi)信用的供給。
3.逐步引導(dǎo)我國(guó)消費(fèi)者接受信用消費(fèi)觀念
消費(fèi)信用提倡的是一種“先消費(fèi)，后付款”的現(xiàn)代消費(fèi)觀念，這與我國(guó)自古以來“勤儉持家、量入為出、無債一身輕”，的傳統(tǒng)觀念背道而馳。長(zhǎng)期以來，很多我國(guó)消費(fèi)者并不認(rèn)同信用消費(fèi)觀念。此外，我國(guó)企業(yè)和商家長(zhǎng)期以來習(xí)慣于“一手錢一手貨”的傳統(tǒng)交易方式和“一對(duì)一”的信用交易模式，這些觀念都是制約消費(fèi)信用發(fā)展的重要因素。因此，發(fā)展消費(fèi)信用必須打破傳統(tǒng)觀念，糾正某些認(rèn)識(shí)偏差，引導(dǎo)居民樹立正確的信用消費(fèi)觀念。為此，需要商家、金融機(jī)構(gòu)新聞媒體共同加大信用消費(fèi)的宣傳推廣力度，引導(dǎo)消費(fèi)者改變舊的消費(fèi)觀念，積極倡導(dǎo)適度負(fù)債和超前消費(fèi)的新觀念，使消費(fèi)者逐步了解、認(rèn)識(shí)和接受信用消費(fèi)這種新的消費(fèi)模式。同時(shí)，各種金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過直接營(yíng)銷、間接營(yíng)銷、中介營(yíng)銷、示范營(yíng)銷等多種營(yíng)銷方式，向消費(fèi)者宣講消費(fèi)信貸的意義、政策法規(guī)、知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)收益狀態(tài)等，在開展業(yè)務(wù)的過程中向消費(fèi)者提供各種咨詢服務(wù)和個(gè)人理財(cái)建議，并且把這種宣傳或“知識(shí)營(yíng)銷”經(jīng)常化、制度化，通過積極創(chuàng)新服務(wù)品種、改進(jìn)服務(wù)手段、提高服務(wù)效率，在推廣消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過程中吸引和影響消費(fèi)者的注意，培育消費(fèi)者的信用消費(fèi)觀念，主動(dòng)創(chuàng)造信用消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展和消費(fèi)觀念持續(xù)更新的良性循環(huán)。從而，使我國(guó)消費(fèi)者逐步接受信用消費(fèi)觀念。
4.完善消費(fèi)信用的市場(chǎng)條件
買方市場(chǎng)的形成是信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代到來的重要前奏。在買方市場(chǎng)條件下，市場(chǎng)表現(xiàn)出供大于求的特征，大部分商品的價(jià)格隨供需關(guān)系而呈下降趨勢(shì)，銷售是在低利潤(rùn)水平下進(jìn)行的，絕大多數(shù)產(chǎn)品生產(chǎn)廠家處于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手們?cè)敢馐褂酶奖愕南M(fèi)信用銷售手段，降低消費(fèi)者賒購商品的消費(fèi)門檻以擴(kuò)大銷售，提高利潤(rùn)，從而促使消費(fèi)信用迅速發(fā)展。目前，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)基本由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)化為買方市場(chǎng)，表現(xiàn)為商品總量供大于求的特征，市場(chǎng)上存在著多種多樣的商品和服務(wù)，消費(fèi)者購買商品有更多的選擇機(jī)會(huì)。尤其是當(dāng)今科技飛速發(fā)展，產(chǎn)品不斷推陳出新且能夠迅速投入大批量生產(chǎn)并推向市場(chǎng)。充裕的商品供給為開展信用消費(fèi)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。
此外，發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)也是發(fā)展消費(fèi)信用不可忽視的條件。首先，金融機(jī)構(gòu)可以為信用消費(fèi)提供必要的資金支持；其次，金融機(jī)構(gòu)可以為不同層次的消費(fèi)群體提供豐富多樣的消費(fèi)信貸品種供其選擇；再次，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司為信用消費(fèi)提供信用擔(dān)保和保險(xiǎn)，減少了信用消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，保障了消費(fèi)信用的良性發(fā)展。改革開放以來，我國(guó)的金融市場(chǎng)在國(guó)家政策的扶持下不斷完善和發(fā)展，各種性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)如雨后春筍涌現(xiàn)在我國(guó)城鄉(xiāng)的各個(gè)角落。而且，隨著計(jì)算機(jī)與信息技術(shù)的進(jìn)步，各商業(yè)銀行的辦公自動(dòng)化水平不斷提升，為消費(fèi)信用在我國(guó)的發(fā)展提供了良好的金融和技術(shù)支持。隨著我國(guó)金融業(yè)與零售業(yè)逐步對(duì)外開放，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，我國(guó)將有更多的金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪消費(fèi)信用業(yè)務(wù)。
5.政府要制定發(fā)展消費(fèi)信用的相關(guān)政策
借鑒國(guó)外消費(fèi)信用發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，我們可以看出消費(fèi)信用體系的建立和完善不能單純依靠市場(chǎng)的力量，推動(dòng)消費(fèi)信用的發(fā)展必須獲得政府的支持。政府要通過出臺(tái)相關(guān)政策，動(dòng)員社會(huì)資源、發(fā)揮調(diào)控功能，切實(shí)提高城鄉(xiāng)居民的信用消費(fèi)能力。改革開放以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)開始向消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，政府相繼出臺(tái)了一系列政策，目的是為了刺激我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展。1998年5月，基于擴(kuò)大內(nèi)需，中國(guó)人民銀行了《個(gè)人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)、支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這兩項(xiàng)政策極大地促進(jìn)了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)積極拓展消費(fèi)信用業(yè)務(wù)。1999年2月，中國(guó)人民銀行了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，全面放寬了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的范圍、品種及規(guī)模，并給予經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行少有的自由度，正式要求各金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行機(jī)構(gòu)，要積極開展面向廣大城市居民的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。隨后幾年，中國(guó)人民銀行又相繼出臺(tái)了多項(xiàng)消費(fèi)信貸政策措施，允許商業(yè)銀行在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的條件下開辦各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為消費(fèi)信貸的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。
6.積極建立和完善個(gè)人消費(fèi)信用制度
個(gè)人消費(fèi)信用制度可以為消費(fèi)信用活動(dòng)的正常開展保駕護(hù)航，它可以規(guī)范商家、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為和消費(fèi)者的購買行為，是維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序良好運(yùn)行的有效措施。個(gè)人消費(fèi)信用制度建設(shè)是一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要國(guó)家法律法規(guī)的完善和政府各部門的配合與監(jiān)督。我國(guó)需要借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，盡快建立起完善的個(gè)人消費(fèi)信用制度。例如，通過建立信用咨詢和征信評(píng)估的專業(yè)性機(jī)構(gòu)，可以準(zhǔn)確的查詢消費(fèi)者個(gè)人的信用記錄，進(jìn)一步評(píng)估其消費(fèi)信用情況，促使消費(fèi)者不敢違約。通過法律、制度來強(qiáng)制保障和約束個(gè)人消費(fèi)信用行為，進(jìn)而提高全社會(huì)的誠信水平，建立和維護(hù)公正、嚴(yán)肅的消費(fèi)信用市場(chǎng)法則，從而規(guī)范市場(chǎng)主體的行為。建立個(gè)人消費(fèi)信用制度，可以有效促成以消費(fèi)信用為手段的交易，在買賣活動(dòng)中為信用記錄良好的消費(fèi)者提供信貸資金的支持幫助，因此，就促使人們積累并維護(hù)良好的消費(fèi)信用記錄，而且有利于在個(gè)人信用記錄良好的消費(fèi)者當(dāng)中執(zhí)行商家、金融機(jī)構(gòu)及政府部門的各項(xiàng)鼓勵(lì)消費(fèi)信用行為的政策。
7.加強(qiáng)關(guān)于消費(fèi)信用的法律法規(guī)建設(shè)
現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，完善的法律法規(guī)是發(fā)展消費(fèi)信用的重要保障。從發(fā)達(dá)的西方國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信用的經(jīng)驗(yàn)來看，隨著消費(fèi)信用的發(fā)展，這些國(guó)家都高度重視并建立了比較完善的消費(fèi)信用法律法規(guī)體系，有關(guān)的法律制度也在逐漸的形成和完善，其法律之多、條款規(guī)定之細(xì)，令人目不暇接，雖然各國(guó)的法律不盡相同，但是都涵蓋了消費(fèi)信用發(fā)展的各個(gè)方面。我國(guó)消費(fèi)信用的管理，一定要強(qiáng)調(diào)立法先行。為了促進(jìn)和保障消費(fèi)者進(jìn)行信用消費(fèi)活動(dòng)，必須出臺(tái)一系列有關(guān)信用消費(fèi)的專門性法律法規(guī)，就個(gè)人消費(fèi)信貸的服務(wù)對(duì)象、市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出規(guī)則、商家經(jīng)營(yíng)范圍、賠償機(jī)制等制定出全面、規(guī)范的法律制度，進(jìn)一步規(guī)范商家、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的行為，明確各自的權(quán)利、義務(wù)，促使個(gè)人信用制度的建立和完善，為消費(fèi)信用的健康發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。
總之，營(yíng)造良好的消費(fèi)信用環(huán)境需要政府、商家、金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者以及社會(huì)各界的共同努力。我們必須高度重視消費(fèi)信用環(huán)境建設(shè)，從經(jīng)濟(jì)、法律、政策、制度等方面多管齊下，促使我國(guó)的消費(fèi)信用步入持續(xù)健康發(fā)展的軌道。
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【論文關(guān)鍵詞】信用風(fēng)險(xiǎn);信貸評(píng)估;信貸資金
【論文摘要】目前中國(guó)商業(yè)銀行存在的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是比較嚴(yán)重的問題,它導(dǎo)致了銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大,影響了中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定與發(fā)展。筆者探討了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn),以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行分析,并在此基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際提出了相應(yīng)的管理措施。
1商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)
1.1信用風(fēng)險(xiǎn)
目前我國(guó)尚未建立起完整的個(gè)人信用制度,銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效方法,加上個(gè)人征稅機(jī)制的不完善和個(gè)人收入的不透明,所以銀行無法對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性等狀況做出的正確判斷,經(jīng)常發(fā)生各種惡意欺詐行為,信用風(fēng)險(xiǎn)因此造成。
1.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)信貸大多數(shù)屬于中期或長(zhǎng)期貸款,金額較大,但是商業(yè)銀行的負(fù)債期限卻相對(duì)較短,在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育還不健全的情況下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道,進(jìn)而形成了“短存長(zhǎng)貸”的局面,這使得資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。
1.3抵押物風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)貸款大多數(shù)采用財(cái)產(chǎn)抵押的方式,在借款人不能歸還貸款的情況下,銀行只能按照合同規(guī)定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是可能會(huì)因各種自然的、人為的災(zāi)害或者周圍環(huán)境的變化造成抵押物價(jià)格下降或價(jià)值滅失。并且由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段,很多原因?qū)?dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。
2商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析
2.1銀行自身管理薄弱
2.1.1缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)與效益整合的管理機(jī)制
近幾年來,我國(guó)商業(yè)銀行比較重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制,銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯增強(qiáng)。但是,大部分銀行機(jī)構(gòu)還不能夠正確地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系,往往不能夠同時(shí)抓好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制。例如,有些銀行片面追求風(fēng)險(xiǎn)控制,沒有做好業(yè)務(wù)發(fā)展,以使信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮、經(jīng)營(yíng)效益居低不上。也有銀行為了完成眼前的存款和利潤(rùn)指標(biāo),只顧業(yè)務(wù)發(fā)展,而無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),盲目地發(fā)放貸款,從而導(dǎo)致不良貸款率居高不下。
2.1.2缺乏有效的信貸評(píng)估和檢測(cè)機(jī)制
有效的信貸評(píng)估和檢測(cè)機(jī)制是對(duì)商業(yè)銀行的貸款進(jìn)行有效的貸款決策及貸后檢測(cè)以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是很重要的一種途徑,但在目前的情況下,這種有效的監(jiān)督機(jī)制還沒有的建立起來。
2.1.3缺乏完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制
長(zhǎng)期以來,風(fēng)險(xiǎn)全程控制的理念對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來說非常缺乏,銀行忽略對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)防、事中控制。不完善的管理機(jī)制、不成熟的市場(chǎng)環(huán)境與不對(duì)稱的信息資源,使得商業(yè)銀行在對(duì)客戶目標(biāo)的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理與貸款責(zé)任等方面存在很多的薄弱環(huán)節(jié)。
2.1.4信貸隊(duì)伍不穩(wěn)定
隨著國(guó)內(nèi)的股份制商業(yè)銀行和外資銀行的不斷發(fā)展,非常多的優(yōu)秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽,造成了銀行信貸工作人員的大量流失,從而無法保證客戶信息連續(xù)性和完整性,增加了維護(hù)客戶關(guān)系的成本。而信貸崗位新員工的增多,因?yàn)槿狈?duì)業(yè)務(wù)知識(shí)技能的掌握和對(duì)所在銀行信貸政策的了解,從而導(dǎo)致各種貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2.1.5盲目營(yíng)銷,無規(guī)劃地發(fā)放消費(fèi)信貸
近年來,各家商業(yè)銀行紛紛搶占市場(chǎng)份額,鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),以求擴(kuò)大盈利水平。在具體的實(shí)施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作的現(xiàn)象。如:有些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸的規(guī)模,對(duì)基層行下達(dá)硬性的貸款任務(wù),這些基層行為了完成貸款任務(wù),給每個(gè)員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù);有些商業(yè)銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款。這些現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚,阻礙了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
2.2借款人個(gè)人信用制度不健全
目前我國(guó)尚未建立起完善的個(gè)人信用制度。商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明或者借款人單位出具的證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策,而沒有對(duì)這些證明的屬實(shí)進(jìn)行調(diào)查。一些借款人由于收入不穩(wěn)定或者暫時(shí)失業(yè)等原因,無法按期還款,導(dǎo)致銀行貸款難以按時(shí)收回的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。
2.3相關(guān)的法律法規(guī)不健全
目前,我國(guó)還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的法律。現(xiàn)行的法律條款基本上是針對(duì)法人制定的,很少有針對(duì)消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款,對(duì)于失信、違約的懲處辦法不具體。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散,均是消費(fèi)者個(gè)人,并且貸款金額小、數(shù)量多,保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。
3管理措施分析
3.1建立健全信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度,完善信貸經(jīng)營(yíng)管理體系
按照商業(yè)銀行自身的運(yùn)行規(guī)律和國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的要求,銀行應(yīng)建立健全一整套完整科學(xué)的規(guī)章制度,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審慎經(jīng)營(yíng),使消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低的程度。嚴(yán)格貸款操作流程,規(guī)范貸款手續(xù),使每筆貸款業(yè)務(wù)都要嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)定辦理。各商業(yè)銀行應(yīng)做到以下三點(diǎn):一是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),二是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解系統(tǒng),三是加強(qiáng)貸款管理,把貸款的“三查”工作落到實(shí)處。
3.2加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策的研究
各商業(yè)銀行要做到及時(shí)了解、準(zhǔn)確解讀國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策,密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整,加強(qiáng)行業(yè)及其信貸投放的跟蹤研究,強(qiáng)化行業(yè)信貸授信的總量控制。要將“壓力測(cè)試”引入風(fēng)險(xiǎn)管理,尤其要將政策環(huán)境變化納入測(cè)試范圍,制定應(yīng)對(duì)危機(jī)的策略。要高度重視對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)已授信客戶的授后管理,及時(shí)跟蹤了解政策、市場(chǎng)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的變化,有效識(shí)別和衡量信用風(fēng)險(xiǎn),研究制定積極的防范化解方案。
3.3信貸資金市場(chǎng)化
為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益,銀行貸款應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,堅(jiān)決杜絕人情貸欲,遵免風(fēng)險(xiǎn)貸款,應(yīng)以“安全性、效益性、流動(dòng)性”為原則,走市場(chǎng)化道路,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),優(yōu)化信貸投向,把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項(xiàng)目,尤其要增加對(duì)科技含高、信譽(yù)優(yōu)良、產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)效益好、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。
【論文摘要】：資產(chǎn)證券化作為一項(xiàng)金融技術(shù),在發(fā)達(dá)國(guó)家的使用非常普遍。在我國(guó)，資產(chǎn)證券化取得了一定的進(jìn)展，但到目前為止資產(chǎn)證券化還遠(yuǎn)沒有成為金融機(jī)構(gòu)自覺性的群體行為。文章主要分析了我國(guó)資產(chǎn)證券化的障礙及發(fā)展前景。
起源于20世紀(jì)70年代的資產(chǎn)證券化，以其旺盛的生命力在全世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。中國(guó)資產(chǎn)證券化探索較晚，2005年3月21日央行宣布國(guó)家開發(fā)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行作為試點(diǎn)單位，分別啟動(dòng)信貸資產(chǎn)證券化和住房按揭資產(chǎn)證券化的工作。4月20日《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》正式頒布，這標(biāo)志著資產(chǎn)證券化在我國(guó)邁出重要的一步。雖然我國(guó)資產(chǎn)證券化存在一定的障礙，但其廣闊的發(fā)展前景卻是無可否定的。
一、我國(guó)資產(chǎn)證券化發(fā)展的障礙
1.符合資產(chǎn)證券化的資產(chǎn)供給問題
資產(chǎn)證券化中的供給問題，主要是可供證券化的資產(chǎn)合格性問題。從資產(chǎn)證券化最早的美國(guó)的實(shí)踐來看，資產(chǎn)證券化首選的標(biāo)的資產(chǎn)是住房抵押貸款和汽車貸款，而我國(guó)住房抵押貸款和汽車貸款才剛剛起步。但從理論上講，只要借助于各種技術(shù)安排，提高信息收集與處理能力，設(shè)立各種安全機(jī)制，提高信用，減少毀約和拖欠，穩(wěn)定未來現(xiàn)金流入量，降低證券化資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，那么能夠?qū)崿F(xiàn)證券化的金融資產(chǎn)將會(huì)增多，因此增加符合資產(chǎn)證券化要求的標(biāo)的資產(chǎn)是目前要解決的首要問題。
2.資產(chǎn)證券化需求方面的問題
目前，我國(guó)還沒有形成成熟的資產(chǎn)證券的投資群體。從發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來看，資產(chǎn)證券的投資者主要是機(jī)構(gòu)投資者，包括養(yǎng)老基金、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、外國(guó)投資者等。但是在我國(guó)，由于機(jī)構(gòu)投資者的資格要求受到制度限制，因此機(jī)構(gòu)投資者對(duì)該類證券的投資受到一定的約束。當(dāng)然，個(gè)人投資者也可以成為證券需求者，但是能否使個(gè)人投資者這種潛在的需求力量變成現(xiàn)實(shí)，關(guān)鍵還在于提高證券的安全性、盈利性和流動(dòng)性，使其具有較大的吸引力。
3.資產(chǎn)證券化中的法律問題
（1）資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的法律問題
我國(guó)商業(yè)銀行在資產(chǎn)證券化中，首先面臨的難題便是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的審批問題。金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓需要政府主管機(jī)關(guān)的審批，資產(chǎn)相關(guān)的抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)等物權(quán)需要主管機(jī)關(guān)的轉(zhuǎn)移登記才能生效，即使主管機(jī)關(guān)審批后，轉(zhuǎn)讓時(shí)操作上的最大的障礙是，一個(gè)一個(gè)地通知債務(wù)人。這些問題都有待有效解決。
（2）特殊目的機(jī)構(gòu)規(guī)范問題
特殊目的機(jī)構(gòu)(SPV)是一個(gè)非常特殊的法律實(shí)體，關(guān)于它的法律規(guī)范是否健全、科學(xué)直接關(guān)系到資產(chǎn)證券的安全性。在我國(guó)，證券化主要是以信托作為SPV機(jī)構(gòu)，但SPV則是因資產(chǎn)證券化而產(chǎn)生的一個(gè)特殊機(jī)構(gòu)，因業(yè)務(wù)特殊性而導(dǎo)致對(duì)SPV的法律規(guī)范應(yīng)針對(duì)其特點(diǎn)來建立專門規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，才可保證資產(chǎn)證券化的安全性。
資產(chǎn)證券化中還存在其他的法律障礙，如各參與人之間的法律關(guān)系、信貸資產(chǎn)相關(guān)權(quán)利的轉(zhuǎn)移方式、非信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的方式及其相關(guān)權(quán)利的轉(zhuǎn)移等，這些問題都需要深入進(jìn)行探討并提出解決方案。
4.中介服務(wù)問題
信貸資產(chǎn)證券化涉及多方參與主體，各個(gè)提供中介服務(wù)的主體的
專業(yè)化水平的高低和信譽(yù)程度影響著證券化產(chǎn)品被投資者認(rèn)同的程
度。但是我國(guó)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模不大、評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一，其權(quán)威性存在較大質(zhì)疑，投資者難以據(jù)此作為投資依據(jù)。
我國(guó)必須通過完善各監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管指標(biāo)，為資產(chǎn)證券化交易創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境，同時(shí)以法律約束其行為，規(guī)范金融秩序。這樣才能使我國(guó)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)從一開始就走向規(guī)范化發(fā)展的道路，以避免金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
二、我國(guó)資產(chǎn)證券化的發(fā)展前景
從我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的現(xiàn)行情況看，開展資產(chǎn)證券化的外在環(huán)境還不完善，信貸資產(chǎn)證券化在短期內(nèi)規(guī)模不會(huì)迅速擴(kuò)容。目前我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)的發(fā)起機(jī)構(gòu)還只限于銀行。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，中國(guó)資產(chǎn)證券化的未來有著廣闊的發(fā)展空間。
1.資產(chǎn)證券化發(fā)起機(jī)構(gòu)范圍將逐步擴(kuò)大
證券化是一項(xiàng)重要的金融創(chuàng)新手段，特別是中小商業(yè)銀行面臨的資金約束較大，中小商業(yè)銀行利用證券化釋放的資本可以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。將來開展資產(chǎn)證券化的金融機(jī)構(gòu)將包括商業(yè)銀行、政策性銀行、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、城市信用社、農(nóng)村信用社、金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司等。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，企業(yè)也可以采取資產(chǎn)證券化方式提高資金的流動(dòng)性。資產(chǎn)證券化將成為未來金融業(yè)和企業(yè)融資的主要方式之一。
2.資產(chǎn)證券化的資產(chǎn)類別將逐漸增加
我國(guó)目前已開展了個(gè)人住房抵押貸款、基礎(chǔ)設(shè)施中長(zhǎng)期貸款證券化的試點(diǎn)。從優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn)開始，下一步可逐步推廣到各種金融資產(chǎn)和非金融資產(chǎn)的證券化，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的拓廣。
（1）消費(fèi)信貸的證券化
我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)目前正處于高速發(fā)展的成長(zhǎng)期。個(gè)人征信系統(tǒng)的商業(yè)性開通，提供了個(gè)人信用信息的通道，使得基于個(gè)人信用能力的信用卡、短期消費(fèi)信貸、汽車抵押貸款有了信貸發(fā)放的依據(jù)，同樣具有證券化資產(chǎn)應(yīng)具有的可預(yù)測(cè)的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，比較良好的信用記錄，高質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)化的合同。這些都為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)證券化的發(fā)展提供了歷史機(jī)遇。（2）應(yīng)收賬款的證券化
目前我國(guó)企業(yè)均有一定的應(yīng)收賬款。新頒布的《物權(quán)法》擴(kuò)大了動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物的范圍，允許應(yīng)收賬款質(zhì)押，明確了應(yīng)收賬款的登記機(jī)構(gòu)為人民銀行信貸征信系統(tǒng)，在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度方面取得了重大突破，有利于動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保價(jià)值發(fā)揮，促進(jìn)企業(yè)尤其是中小企業(yè)融資。企業(yè)可以根據(jù)自身的財(cái)務(wù)特點(diǎn)和財(cái)務(wù)安排的具體要求，對(duì)應(yīng)收賬款證券化融資，借助證券化提供一種償付期與其資產(chǎn)的償還期相匹配的資產(chǎn)融資方式，增加資產(chǎn)流動(dòng)性。
（3）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的證券化
我國(guó)是世界上自然災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、損失嚴(yán)重的國(guó)家之一。實(shí)行保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化，通過資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，增加有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，通過保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化進(jìn)一步增強(qiáng)承保能力，促進(jìn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立，使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)變得相對(duì)穩(wěn)定，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
3.資產(chǎn)證券化的資金渠道將逐步拓寬
（1）保險(xiǎn)資金
隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模日益擴(kuò)大，07年年底我國(guó)保險(xiǎn)資金總額為2.89萬億元，運(yùn)用余額為2.7萬億元。隨著保險(xiǎn)功能和作用的不斷深化，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)有著巨大的發(fā)展空間，保險(xiǎn)資金成為重要的資金來源。
（2）養(yǎng)老保險(xiǎn)金
目前養(yǎng)老金可投資的領(lǐng)域正逐步放開，養(yǎng)老保險(xiǎn)金管理機(jī)構(gòu)將成為資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)投資者。另外根據(jù)全國(guó)社會(huì)保障基金2007年度報(bào)告，基金境內(nèi)投資范圍已包括資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。
（3）企業(yè)年金
截至2007年底，我國(guó)企業(yè)年金規(guī)模達(dá)1300億元。我國(guó)已允許依法設(shè)立的企業(yè)年金基金可進(jìn)入全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)從事債券投資等業(yè)務(wù)。企業(yè)年金基金將成為資產(chǎn)證券化市場(chǎng)資金的重要組成部分。
（4）證券投資基金
03年至今，我國(guó)證券投資基金資產(chǎn)規(guī)模的平均增長(zhǎng)率超過90%。目前證券投資基金投資資產(chǎn)證券的通道已經(jīng)打開。
總之作為一項(xiàng)金融技術(shù)，資產(chǎn)證券化在發(fā)達(dá)國(guó)家的使用非常普遍。隨著我國(guó)金融體系的不斷完善，相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，以及我國(guó)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品需求，我國(guó)資產(chǎn)證券化的前景非常樂觀。
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[摘要]個(gè)人信用征信制度是個(gè)人信用制度的核心和基礎(chǔ)，文章著重提出了個(gè)人信用征信制度的一些基本理論，介紹了國(guó)內(nèi)外在個(gè)人信用征信方面的實(shí)踐的模型。比如如何建立個(gè)人信用征信數(shù)據(jù)庫和個(gè)人信用報(bào)告，如何進(jìn)行個(gè)人信用分析，個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)及行業(yè)管理情況等。這些內(nèi)容對(duì)建立我國(guó)個(gè)人信用征信制度具有一定的借鑒意義，也提出了我國(guó)個(gè)人信用征信制度建設(shè)的一些思考。
[關(guān)鍵詞]個(gè)人信用；征信制度；建設(shè)
健全的個(gè)人信用征信制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟的重要標(biāo)志。我國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用征信制度的信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于2006年1月正式運(yùn)行，這一數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已經(jīng)大于5.2億，其中5200萬人有信貸記錄，收錄的個(gè)人貸款余額約2．5萬億元，日均查詢量已超過20萬筆。以上海市為例，上海市收錄信用卡數(shù)約700萬戶，授信總額約600億元，余額約60億元；個(gè)人貸款約160萬戶，授信總額約4200億元，余額約3000億元；16家商業(yè)銀行2000多個(gè)查詢終端平均每天查詢4萬筆，占全國(guó)的1／4強(qiáng)。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行是我國(guó)個(gè)人信用征信制度建設(shè)中的一件大事，標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人信用征信制度的建設(shè)邁出了重要一步。
一、我國(guó)個(gè)人信用征信制度建設(shè)存在的問題
(一)個(gè)人信用消費(fèi)觀不強(qiáng)
受傳統(tǒng)觀念影響，我國(guó)居民“量人為出”的消費(fèi)習(xí)慣根深蒂固。盡管在一些大中城市人們的消費(fèi)觀念正在發(fā)生變化，一部分人已突破了“零信用”記錄，但大多數(shù)人仍然對(duì)個(gè)人貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度。傳統(tǒng)文化一定程度上制約了現(xiàn)代信用文化的發(fā)展。我國(guó)個(gè)人信用消費(fèi)僅在大中城市有所發(fā)展，相當(dāng)部分的中小城市個(gè)人信用消費(fèi)能力還不強(qiáng)，廣大農(nóng)村地區(qū)更是無從談起。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP超過3000美元時(shí)，個(gè)人信用消費(fèi)的巨大潛力才會(huì)被發(fā)掘出來。2002年我國(guó)GDP剛剛超過10000億元，人均不足8000元人民幣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于該標(biāo)準(zhǔn)線。目前，除了東部沿海城市和中、西部部分省會(huì)城市經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)外，我國(guó)大多地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平較落后，尚不具備大范圍發(fā)展個(gè)人信用的經(jīng)濟(jì)條件。我國(guó)是高儲(chǔ)蓄率的國(guó)家，2006年1月15日，中國(guó)人民銀行公布的最新報(bào)告顯示，截至2005年12月末，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款突破14萬億元。數(shù)據(jù)顯示，2005年12月末，我國(guó)人民幣各項(xiàng)存款余額為28．72萬億元，同比增長(zhǎng)18．95％，并且個(gè)人還持有相當(dāng)數(shù)量的國(guó)庫券、債券、股票等金融資產(chǎn)，這些都是重要的個(gè)人信用資源。理論上說，14萬多億元的個(gè)人信用資產(chǎn)足以產(chǎn)生巨大的個(gè)人信貸需求，促進(jìn)消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)，而當(dāng)前的實(shí)際情況是，我國(guó)個(gè)人貸款占銀行貸款總額的比例約為2％一3％，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較好的上海也僅有10％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國(guó)家30％的比例。龐大的個(gè)人信用資源被長(zhǎng)期閑置，很大程度上限制了個(gè)人信用征信制度的建設(shè)發(fā)展。
(二)個(gè)人信用征信資料不全
目前我國(guó)居民能夠提供的個(gè)人信用文件主要有居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明(如存款憑證、實(shí)物財(cái)產(chǎn)和其他個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明等)。前三種文件僅能說明個(gè)人的自然狀況，第四種雖然與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，但它僅提供了某一時(shí)點(diǎn)個(gè)人存款余額和實(shí)物資產(chǎn)情況，并不反映個(gè)人收人多少、來源及可靠性，也不反映個(gè)人債權(quán)、債務(wù)狀況及守信狀況。由于我國(guó)尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度和個(gè)人基本賬戶制度，個(gè)人收支和債權(quán)債務(wù)沒有完整系統(tǒng)的記錄，個(gè)人信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料十分缺乏。
(三)個(gè)人信用征信制度建設(shè)推進(jìn)不力
前幾年，中國(guó)人民銀行上海分行和上海市信息辦聯(lián)合印發(fā)《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)辦法》，開始個(gè)人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)工作。隨后，廣州、深圳、昆明等一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市也開始了個(gè)人聯(lián)合征信試點(diǎn)。經(jīng)過兩年時(shí)間探索，各試點(diǎn)城市都取得了一定成績(jī)，但從整體來看，仍存在著進(jìn)展緩慢、經(jīng)營(yíng)困難、征信客戶群體偏小等問題。以上海為例，個(gè)人聯(lián)合征信工作存在著四個(gè)方面的問題：一是管理體制尚未理順，運(yùn)轉(zhuǎn)困難。人民銀行和信息辦關(guān)注的是征信活動(dòng)的社會(huì)效益；投資商關(guān)注的是投資效益，追求利潤(rùn)最大化；理事會(huì)成員則更關(guān)注所提供信息的安全性，保證商業(yè)機(jī)密不泄露。由于各主體的利益和目標(biāo)導(dǎo)向不同，資信公司運(yùn)作難度較大，曾出現(xiàn)過商業(yè)銀行不信任資信公司，以保護(hù)商業(yè)機(jī)密為由拒絕向資信公司提供客戶信息的問題。二是經(jīng)營(yíng)虧損。虧損的直接原因在于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人資信報(bào)告需求減少，導(dǎo)致資信公司收入減少，收支難以平衡。三是資信報(bào)告質(zhì)量有缺陷，使用率低。由于上海資信公司僅完成銀行、電信和公用事業(yè)收費(fèi)單位的數(shù)據(jù)征集，缺乏法院、公安、工商、稅務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)等的個(gè)人資信資料，征信數(shù)據(jù)不完整，導(dǎo)致出具的個(gè)人資信報(bào)告質(zhì)量存在缺陷。從經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)防范考慮，商業(yè)銀行并不敢完全根據(jù)個(gè)人資信報(bào)告發(fā)放信用貸款，而是更多地采取抵押、質(zhì)押或第三方保證方式發(fā)放貸款，減少了個(gè)人資信報(bào)告的使用量，征信數(shù)據(jù)利用率低。四是受地域限制，無法與其他城市形成網(wǎng)絡(luò)，個(gè)人信用報(bào)告無法跨區(qū)域使用，個(gè)人信用的流動(dòng)性被嚴(yán)格限制，征信制度未真正發(fā)揮作用。
從全國(guó)來說，阻礙個(gè)人信用征信制度建設(shè)并亟待解決的問題是缺乏明確的國(guó)家信用管理機(jī)構(gòu)和統(tǒng)一發(fā)展規(guī)劃。上海和其他試點(diǎn)城市的聯(lián)合征信工作未形成足夠的影響力，聯(lián)合征信制度建設(shè)的全國(guó)發(fā)展規(guī)劃也未見披露，百姓對(duì)個(gè)人征信所知甚少，征信工作也缺乏具體的政策指導(dǎo)。
(四)個(gè)人信用征信制度不統(tǒng)一、不科學(xué)
我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸起步晚，個(gè)人信用評(píng)價(jià)主要集中在商業(yè)銀行，一般根據(jù)申請(qǐng)人年齡、職業(yè)、收入和家庭成員狀況等來決定貸或不貸。近年來，一些商業(yè)銀行制定了個(gè)人信用評(píng)定辦法，如建設(shè)銀行制定的《個(gè)人消費(fèi)貸款客戶信用評(píng)定辦法(試行)》《個(gè)人消費(fèi)貸款信用積分辦法(試行)》等，個(gè)人信用評(píng)價(jià)制度有較大發(fā)展。但個(gè)人信用評(píng)價(jià)仍存在一些問題，主要表現(xiàn)為各商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)辦法自成體系，核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重不同，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)；評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)過于注重個(gè)人職業(yè)、收入、家庭財(cái)產(chǎn)等現(xiàn)實(shí)資料，對(duì)個(gè)人未來的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]或根本未考慮；信用評(píng)價(jià)中過分看重抵押、擔(dān)保，忽視借款人自身還款能力；未將個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶、信用卡賬戶和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的信息綜合使用，無法動(dòng)態(tài)地、全面地反映個(gè)人信用狀況等等。
二、國(guó)外與國(guó)內(nèi)個(gè)人信用征信制度模型分析
(一)美國(guó)個(gè)人信用征信制度模型
該模型主要的評(píng)估內(nèi)容是客戶以往發(fā)生的信用行為，其對(duì)近期行為的衡量權(quán)重要高于對(duì)遠(yuǎn)期行為的衡量權(quán)重。具體說來，該模型包含以下5個(gè)方面的因素：
1．以往支付歷史。具體包括：各種賬戶(信用卡、零售商賬戶、分期付款、財(cái)務(wù)公司賬戶及抵押貸款)的支付信息；負(fù)面公共記錄以及諸如破產(chǎn)、抵押、訴訟、留置等報(bào)告事項(xiàng)，賬戶及應(yīng)付款的違約情況以及公共記錄的細(xì)節(jié)；支付賬戶未出現(xiàn)延期的天數(shù)。
2．信貸欠款數(shù)額。具體包括：各種不同類型賬戶的欠款數(shù)額；特定類型賬戶的信貸余額、有信貸余額的賬戶的數(shù)目；信用額度使用比例、分期付款余額與原始貸款數(shù)額比例。
3．立信時(shí)間長(zhǎng)短。具體包括：信用賬戶開立的最早時(shí)間、平均時(shí)間；特定信用賬戶開立的時(shí)間；該客戶使用某個(gè)賬戶的時(shí)間。
4．新開信用賬戶。具體包括：該客戶擁有的新開立賬戶的數(shù)目、開立時(shí)間；最近貸款人向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)查詢?cè)摽蛻粜庞脿顩r的次數(shù)、間隔時(shí)間；該客戶以往出現(xiàn)支付問題后的情況，最近的信用記錄是否良好。
5．信用組合類型。具體包括：該客戶擁有的信用賬戶類型、數(shù)目，各種類型的賬戶中新開立賬戶的數(shù)目及比例；不同信用機(jī)構(gòu)的信用查詢次數(shù)、間隔時(shí)間；各種類型賬戶開立的時(shí)間；以往出現(xiàn)支付問題后的信用重建狀況。
對(duì)于客戶總體而言，上述各大類因素所占權(quán)重大致分配為：以往支付歷史占35％；信貸欠款數(shù)額占30％；立信時(shí)間長(zhǎng)短占15％；新開信用賬戶占10％；信用組合類型占10％。FICO評(píng)分的理論分值在300－900分之間，實(shí)際操作中分值主要集中在500－800分，過高或過低的情況都是極少發(fā)生的。評(píng)分越低，表明信用風(fēng)險(xiǎn)越大。FICO以其多年在個(gè)人信用信息市場(chǎng)的運(yùn)作實(shí)踐，收集了大量貸款信息，獲得了具有實(shí)踐指導(dǎo)意義的眾多實(shí)證結(jié)果。據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，信用分低于600分，借款人的違約比例是1／8；信用分介于700～800分，違約率為1／123；信用分高于800分，違約率為1／1292。
貸款人根據(jù)FICO評(píng)分，評(píng)估申請(qǐng)人的違約概率，進(jìn)而結(jié)合申請(qǐng)人提供的與申請(qǐng)人償付能力有關(guān)的其他信息，例如收入、負(fù)債比例等數(shù)據(jù)來確定是否貸款及所適用的貸款利率。
(二)我國(guó)個(gè)人信用征信制度模型
各國(guó)在經(jīng)濟(jì)政治、歷史文化等方面都不相同，評(píng)估方法所考慮的因素自然應(yīng)有所不同。我們要根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，對(duì)個(gè)人信用制度模型進(jìn)行調(diào)整，從而使其能夠更加準(zhǔn)確地反映被評(píng)估者的信用水平。
1．信用評(píng)分不應(yīng)作為信貸決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)。用以進(jìn)行信用評(píng)分的信用評(píng)分模型是以一定的樣本為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)出來的，而樣本只能在一定程度上代表而不能等同全部數(shù)據(jù)。即使樣本數(shù)據(jù)完全一樣，由于模型設(shè)計(jì)者個(gè)人的理念和側(cè)重點(diǎn)不同，他們選擇的因素變量也會(huì)有所不同，從而使模型本身帶有一定的主觀性。正是基于這些原因，美國(guó)不同的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)同一個(gè)人會(huì)有不同的評(píng)分結(jié)果，美國(guó)法律也禁止將信用分作為拒絕消費(fèi)貸款的唯一理由。以FICO評(píng)分方法為例，如果借款者的信用分低于620分，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)要求借款人增加擔(dān)保或抵押；如果借款人的信用分介于620－680分之間，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)采用其他信用分析工具做進(jìn)一步的調(diào)查核實(shí)。
2．商業(yè)銀行不應(yīng)向客戶公布其所使用的信用評(píng)分模型。因?yàn)榭蛻粼诘弥虡I(yè)銀行的評(píng)分模型后，就可以通過有意地改變某些數(shù)據(jù)來提高自己的信用分，如有意新開立一些賬戶，有意增加一些銀行存款數(shù)額，通過與雇主勾結(jié)來提高自己在征信系統(tǒng)中的收入水平等。Fairlsaac從未向外界公布FI．CO信用評(píng)分的計(jì)算方法，即使有人對(duì)其提出強(qiáng)烈的質(zhì)疑和要求，它也只是公布了一小部分信用評(píng)分的打分方法。
三、個(gè)人信用征信制度建設(shè)的方法
(一)個(gè)人信用征信基本架構(gòu)
1．原則目標(biāo)。建立同業(yè)征信體系應(yīng)嚴(yán)格遵循“集中征信、資源共享、量化評(píng)級(jí)、分級(jí)授信、對(duì)等扶持、聯(lián)合獎(jiǎng)懲”的總體原則，在兩年時(shí)間內(nèi)建立和完善轄內(nèi)所有銀行往來客戶的信用檔案，統(tǒng)一客戶信用信息的采集、評(píng)估、查詢及管理，使其成為轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的共同保障，在全社會(huì)形成“貸款先征信、信用值萬金”的信用約束機(jī)制，強(qiáng)化公民的信用意識(shí)，使誠實(shí)守信者得到實(shí)惠和便利，使逃廢金融債務(wù)者聲譽(yù)掃地、付出代價(jià)。
2．實(shí)施步驟。建立個(gè)人信用體系是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，是事關(guān)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序長(zhǎng)治久安的基礎(chǔ)性工作，既要勇于開拓進(jìn)取，又要循序漸進(jìn)、分步實(shí)施。在具體實(shí)施中可采取“三三制原則”，即分三個(gè)三步走。
在征信對(duì)象上，第一步首先對(duì)各金融機(jī)構(gòu)有貸款余額或辦理了可透支信用卡的老客戶實(shí)行強(qiáng)制征信，集中分散于各行的客戶信用信息；第二步對(duì)在今年要申請(qǐng)貸款或信用卡的新客戶實(shí)行準(zhǔn)入征信，即先提供自己的全部信用資料，然后才能取得申請(qǐng)資格；第三步對(duì)今后若干年有貸款意向及目前自愿提供信用資料的潛在客戶實(shí)行自助征信，從現(xiàn)在起為他們積累信用財(cái)富。
在征信內(nèi)容上，第一步先建立銀行信用記錄，在積累了一定的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)及社會(huì)環(huán)境條件成熟后，第二步建立社會(huì)信譽(yù)記錄，第三步建立商業(yè)信用記錄，實(shí)現(xiàn)從同業(yè)征信到社會(huì)聯(lián)合征信的跨越。
在征信做法上，第一步建立客戶的信用檔案和數(shù)據(jù)庫，第二步為金融機(jī)構(gòu)辦理信貸融資業(yè)務(wù)出具參考性的個(gè)人信用報(bào)告，第三步實(shí)現(xiàn)征信信息的聯(lián)網(wǎng)查詢。
3．運(yùn)作機(jī)制
(1)成立全國(guó)個(gè)人信用征信管理辦公室，歸國(guó)務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)全國(guó)個(gè)人信用管理的統(tǒng)籌安排、統(tǒng)一規(guī)劃、全面協(xié)調(diào)。由各大部委開始著手對(duì)各自所負(fù)責(zé)的領(lǐng)域進(jìn)行相關(guān)信用法案的立法調(diào)研；由個(gè)人信用征信管理辦公室負(fù)責(zé)組織與安排，進(jìn)入立法程序。
一是中國(guó)人民銀行總行對(duì)現(xiàn)有的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格認(rèn)證，保留并宣傳那些已具備專業(yè)水平的資信評(píng)估企業(yè)；允許社會(huì)各界主辦資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，由總行把關(guān)審批，以此促進(jìn)發(fā)展，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)；選舉產(chǎn)生資信評(píng)估行業(yè)協(xié)會(huì)，形成行業(yè)管理章程與制度，向社會(huì)宣告行業(yè)內(nèi)企業(yè)的責(zé)任與承諾。樹立資信評(píng)估行業(yè)及其企業(yè)的公眾形象。
二是要加快建立和發(fā)展專業(yè)化的征信公司及其信用數(shù)據(jù)庫。重建個(gè)人信用征信制度，最關(guān)鍵的也是我國(guó)最缺乏的就是專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的個(gè)人信用征信公司及其數(shù)據(jù)庫。信用數(shù)據(jù)庫是經(jīng)濟(jì)主體各種各類個(gè)人信用征信活動(dòng)的記錄。這些記錄是檔案、是信息、是公告、是約束，是個(gè)人信用征信管理體系基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。
三是“縱深發(fā)展”。目前，銀行、海關(guān)、工商局、稅務(wù)局、公安局等都有一定意義上和某種程度上的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫?，F(xiàn)在的問題是要使他們已具有的信用資料及管理更加專業(yè)化、規(guī)范化。對(duì)此應(yīng)該由政府主管部門會(huì)同有關(guān)部門的專家制定并出臺(tái)有關(guān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫規(guī)范化管理的指導(dǎo)意見，各個(gè)系統(tǒng)的主管部門再根據(jù)這個(gè)指導(dǎo)意見制定實(shí)施細(xì)則。
四是“橫向發(fā)展”。上述各類機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫大多數(shù)都是在自己的經(jīng)營(yíng)或管理過程中形成的，是為自己服務(wù)的，在很大程度上都帶有鮮明的行業(yè)色彩。這些信用數(shù)據(jù)庫無論怎樣專業(yè)化和發(fā)達(dá)，如果它們相互割裂，都不能全面反映被記錄入的綜合信用水平。因此，有必要把這些個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫統(tǒng)一起來，面向社會(huì)。
(2)建立并有效運(yùn)行不良信用懲罰機(jī)制。一個(gè)健全、有效的不良信用懲罰機(jī)制是由直接懲罰和間接懲罰共同作用完成的。直接懲罰主要來自政府職能部門和行業(yè)公會(huì)，例如，工商管理部門直接公告黑名單，銀行業(yè)公會(huì)通告貸款違約個(gè)人等。直接信用懲罰的主要特點(diǎn)是具體、有針對(duì)性、公告性較強(qiáng)、處罰明確。問接懲罰主要源自專業(yè)化、社會(huì)化的信用數(shù)據(jù)庫，例如，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫通過向社會(huì)開放，提供查詢與評(píng)價(jià)，向查詢?nèi)苏故颈徊樵內(nèi)说木C合信用狀況，供查詢?nèi)藚⒖?。間接懲罰的主要特點(diǎn)是日常性、有彈性、隨時(shí)能夠滿足需求，更加貼近市場(chǎng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，要建設(shè)和發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，就必須發(fā)展間接信用懲罰體系。具體來說，一是鼓勵(lì)各主管部門、行業(yè)公會(huì)與協(xié)會(huì)管理和約束各自系統(tǒng)內(nèi)的個(gè)人信用與個(gè)人信用活動(dòng)；二是建立公告制度、懲罰制度、公開懲罰細(xì)則。
4．會(huì)員單位的權(quán)利與義務(wù)：參與同業(yè)征信理事會(huì)的各會(huì)員單位享有查詢使用征信數(shù)據(jù)庫全部信息的權(quán)利，并能要求理事會(huì)對(duì)不守信客戶實(shí)行聯(lián)合制裁；同時(shí)，會(huì)員單位有向理事會(huì)完整無償?shù)靥峁┛蛻粜庞眯畔⒌牧x務(wù)，在信貸部門和信用卡部指定專門聯(lián)絡(luò)員，對(duì)第一批征信對(duì)象采取以主辦行負(fù)責(zé)分片包干的辦法建檔評(píng)級(jí)，在指定時(shí)間內(nèi)歸并人同業(yè)數(shù)據(jù)庫。
5．操作流程概述。按照統(tǒng)一規(guī)范實(shí)行流程化操作，其基本操作程序如下：“制定規(guī)劃一同業(yè)聯(lián)動(dòng)－分行包戶－數(shù)據(jù)集中－統(tǒng)－建檔－量化打分－信用評(píng)級(jí)－分級(jí)授信－受理貸款申請(qǐng)－查詢信用報(bào)告－簡(jiǎn)化貸款手續(xù)－個(gè)人消費(fèi)貸款可循環(huán)額度－失信懲罰－擴(kuò)大征信范圍和內(nèi)容?！?/p>
(二)個(gè)人信用信息采集方法
1．采集方法。一是強(qiáng)制采集，對(duì)各會(huì)員行的現(xiàn)有客戶實(shí)行無條件信息集中匯總，對(duì)其全部貸款和信用卡的申報(bào)資料及償還記錄完整報(bào)送同業(yè)征信理事會(huì)，實(shí)現(xiàn)資源的挖掘利用和共享。二是自助申報(bào)，有融資意向或自愿提前開立信用賬戶的公民均可向征信理事會(huì)索取申報(bào)表，按要求填寫個(gè)人的信用資料，提供相關(guān)的資信證明，建起自己的信用檔案。三是社會(huì)舉報(bào)，同業(yè)征信理事會(huì)向社會(huì)公開設(shè)立信用維權(quán)公益電話，任何單位和個(gè)人均可對(duì)不守信行為進(jìn)行舉報(bào)，同時(shí)提供證據(jù)。如果所反映的不守信者是征信對(duì)象，則記入其信用檔案，并調(diào)整其信用評(píng)分；如果不是征信對(duì)象，則記入后備資源信息庫，以備后用。
2．信用賬戶。對(duì)征信信息分門別類專戶管理，每人一份信用檔案，為了便于查詢和管理，對(duì)參與個(gè)人征信的每一個(gè)客戶登記一個(gè)專用信用號(hào)，終身使用不變。信用賬戶盡最大可能完整收錄客戶的背景資料和信用記錄，輸入征信數(shù)據(jù)庫，并逐年記載客戶的最新信息，形成電子檔案和紙質(zhì)檔案兩種形式。信用號(hào)的格式如：Aa07126123456，第一位大寫的A或B代表自然人或法人，第二位小寫的a或b代表男性或女性，0712按最簡(jiǎn)潔固定的電話區(qū)號(hào)形式代表地市，6代表縣，最后的123456按登記順序自然排列。
3．采集內(nèi)容。同業(yè)征信的內(nèi)容要相對(duì)單一，暫時(shí)不包括商業(yè)信用和全部社會(huì)信譽(yù)，其具體內(nèi)容有如下幾個(gè)方面：(1)個(gè)人社會(huì)背景資料?？己藱?quán)重為10％；(2)個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債狀況?？己藱?quán)重為30％；(3)個(gè)人銀行信用記錄?？己藱?quán)重為50％；(4)個(gè)人社會(huì)信譽(yù)概況?？己藱?quán)重為10％。
(三)個(gè)人信用報(bào)告細(xì)節(jié)
1．個(gè)人信息。包括過去的家庭住址、工作經(jīng)歷、個(gè)人的姓名、目前的詳細(xì)通訊地址和社會(huì)保障號(hào)碼等信息。
2．信用歷史。向從電話公司到抵押權(quán)人的所有機(jī)構(gòu)公開個(gè)人的貸款限額、分期付款情況和還款歷史紀(jì)錄，并且附加所有最近的支付行為紀(jì)錄(30天內(nèi)或更長(zhǎng)時(shí)間)。
3．公開紀(jì)錄。所有涉及個(gè)人的破產(chǎn)公告和其他的法庭判決，比如離婚贍養(yǎng)權(quán)協(xié)議和稅收留置權(quán)。
