發(fā)布時間：2023-06-30 16:06:42
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 網(wǎng)絡(luò)安全 對策 現(xiàn)狀
網(wǎng)上銀行是高科技與傳統(tǒng)金融業(yè)的有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，具體來講,網(wǎng)上銀行是借助于因特網(wǎng)技術(shù),為客戶提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù)以及綜合性個人銀行服務(wù)，包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、信用卡、個人貸款、投資理財（基金、黃金、外匯等）等傳統(tǒng)服務(wù)，以及利用電子渠道服務(wù)優(yōu)勢提供的網(wǎng)上銀行特有服務(wù)，使客戶在任何時間、任何地點都能享受便捷的金融服務(wù)。
一、我國網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展的背景
1、大力發(fā)展網(wǎng)上銀行不僅是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要,更是以高科技支持金融業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物。
銀行業(yè)的發(fā)展會經(jīng)歷三個階段。實體銀行階段、電子銀行階段以及虛擬銀行階段，業(yè)務(wù)處理從以手工為主到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)輔以電話銀行、自助銀行等形式,最后到業(yè)務(wù)交易主要通過網(wǎng)上銀行的運行方式來實現(xiàn)。 激烈的銀行競爭是金融創(chuàng)新最直接的動因，到2009年底,經(jīng)我國銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，已有35家外資銀行將其中國境內(nèi)分行改制為外資法人機(jī)構(gòu)總行，在華外資銀行的總分行機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到336家。其先進(jìn)的經(jīng)營技術(shù)和管理手段是對中資銀行的巨大挑戰(zhàn)。以高科技支持金融創(chuàng)新,是金融業(yè)由粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營的有效途徑。銀行本身就是知識密集型的產(chǎn)業(yè)部門,它的每一步革新都與高科技發(fā)展密切相關(guān)。目前,我國銀行擁有龐大的、完整的網(wǎng)絡(luò)體系,為網(wǎng)上銀行的開發(fā)利用提供了可能。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn),正是體現(xiàn)了高科技與金融創(chuàng)新的有機(jī)融合。
2、網(wǎng)上銀行具有多種優(yōu)勢。
網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比,在運行過程中成本費用相對很低，可以有效降低銀行經(jīng)營成本,增加利潤。據(jù)專家統(tǒng)計，通過傳統(tǒng)方式辦理一筆交易需要1.07美元,而通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)一筆交易所需的費用僅為1美分,不足營業(yè)網(wǎng)點的1%。網(wǎng)上銀行還可以突破地域與時間的限制，實現(xiàn)7*24小時服務(wù)。只要上網(wǎng)條件具備,不論何人何時何地均可以使用網(wǎng)上銀行,非常方便快捷。
二、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
據(jù)國家發(fā)改委相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，截至2011年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到4.85億，較2010年底增長6%，普及率達(dá)到36.2%。我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展于上世紀(jì)九十年代，雖然較其他國家起步晚，但發(fā)展勢頭很迅猛。全國范圍內(nèi),個人網(wǎng)銀用戶比例逐年上升。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的人越來越多。CMIC分析師預(yù)計2011年我國網(wǎng)上銀行交易額將超過1100萬億元，到2015年網(wǎng)上銀行交易額將達(dá)到3500萬億元左右，前景非常廣闊。因此，目前我國網(wǎng)上銀行正處于開發(fā)的黃金期和應(yīng)用初期,其市場發(fā)展空間巨大。
我國網(wǎng)上銀行走過了二十幾年的發(fā)展歷程，取得的成果是有目共睹的，但是，不可避免的仍然存在很多問題，具體表現(xiàn)如下：
1、系統(tǒng)互聯(lián)性差
我國各家銀行間的互聯(lián)性較差。金融認(rèn)證體系在各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行建設(shè)中不能得到統(tǒng)一的認(rèn)證。同時各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行對軟硬件要求不統(tǒng)一。
2、 產(chǎn)品缺乏特色，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足
從目前提供的服務(wù)來看，大多網(wǎng)上銀行僅是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到因特網(wǎng)上，在功能上缺乏個性化、人性化的服務(wù)產(chǎn)品，沒有充分發(fā)揮對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。產(chǎn)品創(chuàng)新上跟同業(yè)之間差異小、同質(zhì)性強(qiáng)。在流程創(chuàng)新，模式創(chuàng)新方面的突破較少，為客戶提供理財增值、財經(jīng)資訊等綜合服務(wù)功能有待加強(qiáng)。
3、信息服務(wù)能力不高
目前我國網(wǎng)上銀行服務(wù)的設(shè)計開發(fā)重視交易處理，不能滿足客戶基于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的信息服務(wù)要求，很難找到客戶需要的相關(guān)配套數(shù)據(jù)，給信息分析造成了極大的困難。
4、風(fēng)險防范能力有待提高
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性，無紙化和瞬時性的特點，決定了其經(jīng)營風(fēng)險要高于實體銀行。在交易主體的身份識別、交易過程的商業(yè)機(jī)密，電子通信的安全，交易和其他記錄的保存與管理方面易存在隱患，這些問題如不能有效解決，必然會影響客戶網(wǎng)上銀行的使用率。
5、網(wǎng)上交易的法律問題
目前我國還缺乏電子資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)配套法律，在資金交易等多個方面都可能引起爭議，為此，網(wǎng)上交易的法律問題也是必須解決的重要問題。
三、對我國金融業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的思考
為最大限度地利用網(wǎng)上銀行服務(wù)于廣大銀行客戶,應(yīng)著重考慮以下幾點:
1．增強(qiáng)網(wǎng)上銀行開發(fā)的針對性。網(wǎng)上銀行的開發(fā)應(yīng)更加關(guān)注客戶對商業(yè)銀行深層次的需求，網(wǎng)上銀行功能開發(fā)要立足于高起點,制定中長期發(fā)展規(guī)劃,同時要與同業(yè)以及高科技團(tuán)隊結(jié)合，重點開發(fā)網(wǎng)上銀行理財服務(wù)、金融顧問等適合人們不斷提高的服務(wù)需求,使開發(fā)工作更具有針對性。
2．提高網(wǎng)上銀行的應(yīng)用水平。網(wǎng)上銀行的應(yīng)用主要體現(xiàn)在四個方面,即信息服務(wù)、帳戶查詢、銀行交易和客戶服務(wù)。目前網(wǎng)銀都基本兼顧了四個方面的應(yīng)用，從理論上講,可以辦理除存、取現(xiàn)金以外的所有金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行的應(yīng)用與開發(fā)要緊密結(jié)合，注意借鑒和吸收先進(jìn)國際同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗，對于在應(yīng)用過程中出現(xiàn)的新需求,及時組織力量開發(fā)，同時將開發(fā)的成果在應(yīng)用中予以檢驗,并不斷修正。
3．注意保證網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。安全問題是網(wǎng)上銀行的第一要素。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在客戶帶來便利的同時，也面臨著暴露信息的風(fēng)險。國內(nèi)外,“黑客”通過因特網(wǎng)入侵銀行,竊取資金的案件時有發(fā)生。在網(wǎng)上銀行的開發(fā)應(yīng)用過程中,安全防范均應(yīng)同步進(jìn)行,必須提高金融防范意識,把嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計和周全的預(yù)控措施融入網(wǎng)上銀行工程,對往來信息的收集和分析,應(yīng)作充分性、真實性的鑒別,確保銀行、客戶雙方資金的安全。網(wǎng)上銀行的安全如果得不到保障,其生存和發(fā)展將面臨巨大的威脅。
4、做好網(wǎng)上銀行人才培訓(xùn)。網(wǎng)上銀行是知識型的新生事物,決定其成敗的基本因素在于高科技專業(yè)人才。對于人才開發(fā)利用:一要加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培訓(xùn),充分利用學(xué)校培訓(xùn)基地的有利條件。二要引進(jìn)人才,加快科技創(chuàng)新成果的應(yīng)用,推動網(wǎng)上銀行的建設(shè)。三要對人才進(jìn)行合理分工和安排,最大限度地實現(xiàn)對人才資源的利用。
5、完善網(wǎng)上銀行相關(guān)配套法律建設(shè)。網(wǎng)上銀行使用過程中,由于網(wǎng)絡(luò)本身或者人為因素導(dǎo)致的糾紛是不可避免的,但其認(rèn)證、仲裁目前尚無明確的法律法規(guī)可循。隨著高科技日新月異的變化,制訂電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、金融結(jié)算電子交易、電子監(jiān)管、電子合同等相關(guān)法律,顯得尤為迫切。
參考文獻(xiàn)：
[1]王小蘭;發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行的思考[J];西南民族學(xué)院學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版);2002年11期
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識：A 文章編號：1009-4202(2012)09-000-02
摘 要 2007年第一家中資銀行私人銀行部成立以來，私人銀行客戶數(shù)量及管理資產(chǎn)規(guī)模不斷增長，產(chǎn)品及服務(wù)的種類不斷增加，離岸市場也在不斷發(fā)展，但是仍然面臨著很多問題。在此背景下，筆者首先對私人銀行的客戶數(shù)量和管理的資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品及服務(wù)以及離岸市場發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了實證分析，其次根據(jù)第一部分的內(nèi)容得出中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的：投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競爭劣勢。最后，筆者提出了解決問題，推動私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的措施：充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機(jī)制；提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)；注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞 中資銀行私人銀行 客戶數(shù)量 產(chǎn)品 離岸市場
2007年3月28日，中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在上海和北京成立了私人銀行部，在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)。隨后，其它中資銀行紛紛成立私人銀行部。私人銀行業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展的同時也面臨著投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競爭劣勢的問題，針對這些問題探討私人銀行發(fā)展的對策，提高中資銀行私人銀行競爭力具有重要的意義。
一、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析
（一）客戶數(shù)量及管理客戶資產(chǎn)規(guī)模
依照客戶數(shù)和資產(chǎn)管理規(guī)模來看，工商銀行、招商銀行、中國銀行以及建設(shè)銀行可作為中資行私人銀行的第一等級，交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二等級，剛開展業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行屬于第三等級。
中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，相對于2010年末，中國銀行、招商銀行、中信銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行客戶數(shù)量增幅分別為：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客戶資產(chǎn)規(guī)模的增速分別為：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，這六大行客戶數(shù)量約為10萬人，管理客戶資產(chǎn)規(guī)模約1、37萬億元，專家估計截止2011年末，國內(nèi)中資銀行客戶數(shù)量約為15萬人，管理客戶規(guī)模約為1.5萬億元。
（二）產(chǎn)品及服務(wù)
目前中資銀行私人銀行服務(wù)正在向歐洲私人銀行看齊，涉及的產(chǎn)品品種不斷增加，私人銀行不僅會在基金、股權(quán)投資、新股申購、證券投資、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、外幣業(yè)務(wù)、債券、信托、慈善計劃方面指導(dǎo)客戶，而且還能在在出入境、子女教育、高爾夫服務(wù)、看病、藝術(shù)品收藏與拍賣等方面為客戶提供增值。但總體而言，私人銀行產(chǎn)品還是集中在債券、股票等方面，創(chuàng)新性不夠。
中信銀行私人銀行研究中心和中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心課題組在《2011中國私人銀行客戶特征及未來發(fā)展趨勢研究報告》中指出：中資銀行目前在私人銀行業(yè)務(wù)方面僅可從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場、外匯市場和債券市場。整體上的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然圍繞傳統(tǒng)的儲蓄、信貸和中間業(yè)務(wù)，輔之以銷售為實質(zhì)內(nèi)容的公募基金、信托集合理財、陽光私募和PE產(chǎn)品等，產(chǎn)品主動管理能力與創(chuàng)新能力不足。
（三）中資銀行私人銀行離岸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r
中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在在岸市場上，但是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，中資銀行正在探索離岸市場業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體如：2009年10月中國銀行在港附屬機(jī)構(gòu)中銀國際控股有限公司成為香港首家向私人銀行客戶提供高端財富管理服務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)；2011年4月招商銀行副行長丁偉在表示，招行正在通過其在香港的全資子公司永隆銀行，搭建境外私人銀行管理平臺；2011年12月建設(shè)銀行副行長朱小黃對記者表示，該行將為私人銀行用戶設(shè)計離岸資產(chǎn)信托產(chǎn)品，并考慮收購歐洲私人銀行的業(yè)務(wù)等等。
二、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
（一）投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足
私人銀行業(yè)務(wù)作為銀行領(lǐng)域最高端的綜合投資服務(wù)，應(yīng)具備以下特征：一是專業(yè)化的投資咨詢服務(wù)。二是量身定制的金融產(chǎn)品。三是高端客戶專享的增值服務(wù)。從文章第一部分內(nèi)容可知，中資銀行主要從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場、外匯市場和債券市場，其提供的服務(wù)產(chǎn)品主要集中于證券、基金、保險等領(lǐng)域，缺乏結(jié)構(gòu)性衍生金融產(chǎn)品，產(chǎn)品單一性特征明顯，難以為高凈值人士提供完善的風(fēng)險投資計劃以及滿足個性化財富管理需求。
（二）離岸業(yè)務(wù)的競爭劣勢
在離岸業(yè)務(wù)方面，對于大部分具有海外資產(chǎn)的客戶來說，會更傾向于選擇外資私人銀行進(jìn)行管理,外資銀行對當(dāng)?shù)厥袌黾肮芾碇贫榷枷喈?dāng)熟悉。很多高凈值客戶都擁有海外資產(chǎn)，并且都有子女在外國留學(xué)或者已經(jīng)移民至國外，外資銀行在海外的眾多網(wǎng)點是的他們更傾向于選擇外資銀行。根據(jù)建行和波士頓咨詢公司聯(lián)合的《中國財富管理市場》報告，2010年，全球離岸財富規(guī)模為7.8萬億，這一增長的動力源于市場表現(xiàn)以及特別來自于新興市場的資產(chǎn)流入。雖然中國私人銀行客戶對于離岸財富管理的需求還處于初始階段，但一線城市和沿海地區(qū)的客戶已經(jīng)明顯表示出了興趣。
三、推動中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
（一）充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機(jī)制
當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢良好，私人財富快速增長，高凈值群體日益擴(kuò)大。為此中資銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國財富市場以及高凈值人士的各項特點，重點挖掘、拓展，瞄準(zhǔn)并抓住目標(biāo)客戶。只有準(zhǔn)確了解客戶的需求、偏好以及消費習(xí)慣等，才能為其提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，從而吸引并保留住的客戶；只有準(zhǔn)確地細(xì)分市場，了解客戶的不同需求投其所好，才能爭取更多的市場份額。因此，中資銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)國內(nèi)財富市場以及高凈值人士的特點，重點挖掘、拓展目標(biāo)客戶，通過增強(qiáng)服務(wù)意識，不斷完善服務(wù)機(jī)制，進(jìn)一步做大私人銀行業(yè)務(wù)。
（二）提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)
中國高凈值人士除了注重資產(chǎn)管理，對銀行提供的增值服務(wù)也越來越看重，這就需要銀行在高品質(zhì)的服務(wù)方面做好充足的準(zhǔn)備，以便發(fā)揮“家庭管家”的作用。
首先，應(yīng)通過引進(jìn)海內(nèi)外優(yōu)秀人才，招募專業(yè)研發(fā)人員，組建強(qiáng)大的研發(fā)團(tuán)隊。進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)有從業(yè)人員的教育與培訓(xùn)，其次，應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國家私人銀行的理念，并結(jié)合國內(nèi)實際情況，創(chuàng)新研發(fā)出適合當(dāng)前國內(nèi)市場的投資產(chǎn)品。再次，應(yīng)及時了解掌握私人銀行客戶的投資需求，量身定制適合的投資產(chǎn)品。非金融服務(wù)是私人銀行最具差異化的產(chǎn)品，提供非金融服務(wù)有助于中資銀行綜合競爭力的提高。
（三）注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展
中資私人銀行應(yīng)把握好時機(jī)，注重客戶需求的滿足，不斷克服自身對市場不熟悉、管理能力不強(qiáng)、服務(wù)能力偏弱、美譽(yù)度不足的劣勢，發(fā)揮客戶存量的優(yōu)勢，努力拓展其海外的分銷渠道、投資渠道、運營中心以及資產(chǎn)全球配置的網(wǎng)絡(luò)，為離岸金融業(yè)務(wù)做好充分的準(zhǔn)備。
從路徑選擇上看，香港的金融市場較為發(fā)達(dá)，具備完善的監(jiān)管條件，也是中國境外唯一可以提供人民幣服務(wù)的地方。同時，由于經(jīng)濟(jì)文化差異較小，環(huán)境較為熟悉，可從香港首先試水，選擇香港作為中資銀行海外擴(kuò)張的首要區(qū)域。另外，新加坡相對成熟的金融環(huán)境以及其開放的市場氛圍，使其成為私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)水寶地，幾乎所有中資銀行都會考慮在此布局。為順應(yīng)金融業(yè)開放和市場環(huán)境變化，中資銀行在大力發(fā)展在岸業(yè)務(wù)的同時需注重離岸業(yè)務(wù)的開發(fā)。在未來幾年，中資私人銀行會加快進(jìn)軍海外，不僅僅要向中國客戶提供國際離岸私人銀行服務(wù)，還要向當(dāng)?shù)鼐用裉峁﹪H在岸的私人銀行服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
[1]馮靜生.論我國私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展.財貿(mào)研究.2008(04).
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，私人銀行業(yè)務(wù)
1.關(guān)于私人銀行的定義以及內(nèi)涵相關(guān)方面的研究
較早對私人銀行業(yè)務(wù)具體定義的是國外學(xué)者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶提供財富管理、維護(hù)服務(wù)，并提供投資服務(wù)與產(chǎn)品，以滿足客戶需求的銀行業(yè)務(wù)。
在私人銀行的服務(wù)內(nèi)容上，Lassar（2000）認(rèn)為私人銀行業(yè)務(wù)不僅是銀行服務(wù)，還是包括保險、資產(chǎn)管理、財產(chǎn)計劃與商業(yè)計劃等各項金融服務(wù)的全方位集合。
在私人銀行的服務(wù)對象上，維基百科將私人銀行定義為一種專門面向富有階層的銀行服務(wù)，為其提供個人財產(chǎn)投資與管理，并結(jié)合了信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融服務(wù)。
David Maude（2006）在其經(jīng)典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書中指出現(xiàn)代私人銀行競爭在加劇，帶來了私人銀行業(yè)務(wù)的新的特征，產(chǎn)品上，產(chǎn)品的覆蓋面越來越大，銀行業(yè)者在不斷修正產(chǎn)品組合，以滿足客戶需求；定價上，為了減少給予客戶折扣帶來的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價策略。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 2005 年的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業(yè)務(wù)是為客戶投資和進(jìn)行資金管理的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。這是我國官方對私人銀行業(yè)務(wù)的定義，通過對比，官方定義與學(xué)術(shù)界所作的定義是基本一致的。
2.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究
在我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國經(jīng)濟(jì)的長期快速發(fā)展，一直維持很高的儲蓄率，使得中國成為全世界最大的私人銀行市場，高額凈值人群的增加推動了私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
康承東（2007）認(rèn)為我國龐大的市場有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的巨大潛力，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財富的不斷積累，我國的富裕階層的人口基數(shù)不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的外部市場條件。梁興遠(yuǎn)（2005）同樣分析國內(nèi)商業(yè)銀行普遍面臨著不良資產(chǎn)比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性和緊迫性。
雖然我國有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的充分理由和條件，但是不少學(xué)者對我國私人銀行的發(fā)展前景應(yīng)當(dāng)保持理性認(rèn)識。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示》一文中認(rèn)為，由于中國的富裕階層大多利用轉(zhuǎn)軌過程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業(yè)務(wù)以離岸方式為主。因此，私人銀行業(yè)務(wù)在我國雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。
3.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題研究
我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展只有幾年時間，和國外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問題時，學(xué)者們主要集中在兩個方面，一個就是我國商業(yè)銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問題。
在分析商業(yè)銀行自身存在的問題時，學(xué)者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國金融產(chǎn)品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提出可以通過準(zhǔn)確的目標(biāo)客戶定位、加快人才的培養(yǎng)、提高創(chuàng)新能力、采取多樣化的營銷策略等途徑積極開展我國私人銀行業(yè)務(wù)。
在分析外部因素存在的問題時，代濤，肖紅建（2007）認(rèn)為束縛我國私人銀行業(yè)務(wù)開展的因素如下：對私人財產(chǎn)的保護(hù)力度不足，私密性差；金融分業(yè)經(jīng)營，投資品種單一；資本項目完全自由兌換尚未放開，外匯管制嚴(yán)格。陸磊（2008）認(rèn)為我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在問題是金融監(jiān)管法律體系不健全，我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存，缺乏風(fēng)險監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。
4.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇以及對策研究
對于我國私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)采取的發(fā)展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進(jìn)私人銀行》一書中提出私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要采取總分結(jié)合的方式，即在集團(tuán)內(nèi)部設(shè)立單獨的私人銀行分部，負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)的整體方針，同時在銀行的各個分行建立相應(yīng)的私人銀行服務(wù)中心，負(fù)責(zé)具體的業(yè)務(wù)。卜銀偉（2011）認(rèn)為我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國際先進(jìn)銀行的成熟經(jīng)驗，建立符合國情和地域特征的私人銀行發(fā)展模式：構(gòu)建以目標(biāo)客戶群為核心的私人銀行服務(wù)體系，明確目標(biāo)客戶定位，拓展目標(biāo)客戶渠道；選擇適宜的私人銀行營銷模式；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)；打造專業(yè)人才隊伍；建立風(fēng)險管理體系。通過這些措施迅速做大市場規(guī)模、快速提升市場競爭力，使其成為具有國際影響力的私人銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機(jī)后中資私人銀行進(jìn)行了比較，并從管理學(xué)角度提出私人銀行發(fā)展思路：立足本土人才建設(shè)，借鑒中信、平安、光大等集團(tuán)管理模式，探索與外資銀行進(jìn)行合作或合資。
參考文獻(xiàn)：
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[5]李怡， 新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示[J]. 亞太經(jīng)濟(jì)， 2004， 6： 25-27.
【關(guān)鍵詞】個性化；銀行；零售業(yè)務(wù)
中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）07-047-01
一、零售銀行業(yè)務(wù)含義
按照銀行的業(yè)務(wù)類型，國際銀行業(yè)主要把銀行分為零售銀行和批發(fā)銀行，面向小企業(yè)的和消費者提供銀行業(yè)務(wù)稱為零售銀行業(yè)務(wù)，將主要面向大機(jī)構(gòu)和公司提供的銀行業(yè)務(wù)稱為批發(fā)銀行業(yè)務(wù)。零售銀行，是針對中小企業(yè)和個人提供的單筆小款金額業(yè)務(wù)為客戶取得收益和防范風(fēng)險的各種金融服務(wù)。更完整地說，零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心，依托高科技手段，運用現(xiàn)代經(jīng)營理念，向中小企業(yè)、家庭和個人提供的一體化、綜合性的金融服務(wù)，包括存匯兌、貸款、結(jié)算、投資理財、取款等業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，日益為現(xiàn)代商業(yè)銀行所重視，成為最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。
二、國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
雖然我國銀行已經(jīng)進(jìn)入如向零售銀行轉(zhuǎn)型的，但與零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的發(fā)達(dá)國家相比還只是處于初步階段。在管理水平、經(jīng)營體制、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及資本實力方面我國銀行都與外資銀行有相當(dāng)大的差距。目前國內(nèi)零售銀行的盈利性情況不容樂觀，零售銀行業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)總量和銀行利潤來源和比重仍然很低。信用卡與消費信貸往往是各行目前在零售業(yè)務(wù)發(fā)展上的重點，且消費信貸業(yè)務(wù)近80%的業(yè)務(wù)是住房按揭貸款。但是，信用卡業(yè)務(wù)由于前期超免息期透支使用率低、建設(shè)成本高及推廣期免年費政策等并不能給商業(yè)銀行帶來高利潤盈利；個人住房貸款業(yè)務(wù)由于利差很薄、費用高、效率低、缺乏科學(xué)定價的能力和科學(xué)量化風(fēng)險等原因，情況也不容樂觀。據(jù)統(tǒng)計，2008年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。與發(fā)達(dá)國家銀行零售業(yè)務(wù)相比雖然我國還有很大的差距，但經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一定的規(guī)模?？傮w來說主要存在以下問題。零售客戶缺乏分類零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，零售業(yè)務(wù)忽視流程觀念，單渠道經(jīng)營模式，職員專業(yè)化程度低
三、對我國銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議及結(jié)論
（一）建立客戶信息數(shù)據(jù)倉庫
通過問們實際問卷調(diào)查得出，不同的客戶群體具有不同檔次的產(chǎn)品和服務(wù)需求，因此，要想大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，銀行要針對不同客戶群體、不同區(qū)域、不同競爭態(tài)勢，分析不同客戶群對金融產(chǎn)品的偏好，比較不同類型客戶的盈利狀況，找出最具有獲利潛能的客戶群；改變銀行零售業(yè)務(wù)趨同化、大眾化和粗放化，向客戶群體細(xì)分化、營銷觀念個性化、產(chǎn)品服務(wù)特色化轉(zhuǎn)變，為不同類別客戶“量體裁衣"，提供高增值的、切合其個人需要的產(chǎn)品和服務(wù)。為此，銀行必須建立客戶數(shù)據(jù)倉庫，促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）注重零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和突出品牌
品牌戰(zhàn)略品牌作為一種重要的無形資產(chǎn)，是產(chǎn)品與服務(wù)品質(zhì)、企業(yè)標(biāo)志、商標(biāo)、公共關(guān)系、廣告語的相互融合。當(dāng)今社會已進(jìn)入品牌經(jīng)濟(jì)時代，國際先進(jìn)銀行的共同特點之一就是都擁有知名的企業(yè)品牌，知名的企業(yè)品牌為銀行贏得客戶信任，引進(jìn)優(yōu)秀人才，進(jìn)入新興市場提供了有力支持。實施品牌經(jīng)營管理是銀行機(jī)構(gòu)在品牌消費時代我國金融產(chǎn)品與服務(wù)營銷日益差異化的必然要求也是競爭日漸向深層次發(fā)展的現(xiàn)實需要。
（三）積極開拓營銷渠道
長期以來我國銀行向客戶提供服務(wù)的主渠道是分行、支行，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)下零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的。為此，我國商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)代高科技和電子技術(shù)，努力發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)、自動柜員機(jī)（民生TM）、個人電腦銀行服務(wù)、電話銀行、互動電腦銀行服務(wù)，使銀行分銷渠道多元化。這就要求我國銀行加緊調(diào)整現(xiàn)有經(jīng)營管理架構(gòu)，進(jìn)而有效提高運作效率。具體作法是利用科技手段提高整體管理水平，改善上下溝通，進(jìn)一步減少行政管理層次。在調(diào)整干部結(jié)構(gòu)時，要使銀行機(jī)構(gòu)扁平化，即適當(dāng)增大中間層，讓更多具有專業(yè)知識的工作者充實到管理、產(chǎn)品開發(fā)和市場拓展等基礎(chǔ)營銷工作崗位上去。另外我國商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有的市場份額和營業(yè)網(wǎng)點的絕對優(yōu)勢，抓住現(xiàn)有的分銷渠道，同時大力開辟新的分銷渠道。
（四）加強(qiáng)人才培養(yǎng)
只有重視人的因素，才能更好地發(fā)揮人的作用，進(jìn)而為企業(yè)創(chuàng)造出更輝煌的成績。擁有一支過硬的隊伍是零售銀行業(yè)務(wù)在競爭已白熾的生存環(huán)境中要想異軍突起就必須具備的。在人才戰(zhàn)略上要兩手抓，一方面是積極吸納業(yè)界優(yōu)秀的人才，包括以前沒有做過銀行的，雖然他們沒有銀行經(jīng)驗，但一般有豐富的市場經(jīng)驗。另一方面是組織人員培訓(xùn)，特別是加大對大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理和營銷、管理人才的培養(yǎng)。為了滿足零售業(yè)務(wù)的貴賓客戶一高端人群的心理預(yù)期，需要一批零售專家來參與到零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展中來，使零售銀行的服務(wù)更加規(guī)范化、專業(yè)化。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵字：物流銀行 融資
一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點。
物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。
（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗收；規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50％ ，商品周轉(zhuǎn)時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點與銀行風(fēng)險。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的對象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風(fēng)險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風(fēng)險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。
二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。
（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63％ 和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％ 以上的銀行信貸，而對工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。
（二）我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟(jì)活力的物流區(qū)域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發(fā)展都非常看好。我國當(dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達(dá)國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時，越來越多的國內(nèi)企業(yè)對物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當(dāng)前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計今后幾年年均增長率將達(dá)25%，良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。
三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
[論文摘要]本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點,分析了我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景,在探討物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,提出了物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。
一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點。
物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),簡稱物流銀行,是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件,運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng),將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合,向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。
(一)物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華,與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比,具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗收;規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)
一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管,確保質(zhì)押的有效性;信息化的特點主要指所有的質(zhì)押品看管,都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行,有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng),檢查質(zhì)押品的情況;由于借助物流公司覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務(wù),并能保證資金快速匯劃和物流及時運送,因此,此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征;而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè),既可以是制造業(yè),也可以是流通業(yè),總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品,銀行都可以提供此項服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度,這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計算,對于一般的流通企業(yè)來說,物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50%,商品周轉(zhuǎn)時間縮短三分之一左右;如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù),對于生產(chǎn)商來說,將使其整體銷售額擴(kuò)大50%左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
(二)物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點與銀行風(fēng)險。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用,而這些流通費用約占商品價格50%,同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90%的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式,為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑,同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的對象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè),這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點,對于銀行來說,這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風(fēng)險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題,從馬柯維茨的投資組合理論來看,這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風(fēng)險。以某上市銀行為例,其最大的l0家客戶貸款比率接近50%,年均比率高達(dá)61-8%,大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力,開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù),就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險,確保貸款資金安全,而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系,拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍,在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體,在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。
二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。
(一)中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對象中多數(shù)為中小企業(yè),尤其是一些商貿(mào)企業(yè),這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押,因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境,但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動性資產(chǎn),而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用,甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質(zhì)押,比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物,在運輸過程中整個都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計,目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99%,中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63%和74%,然而在全部信貸資產(chǎn)中,中小企業(yè)的比率尚不到30%,也就是說,國有部門利用了70%以上的銀行信貸,而對工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30%。從另一個角度來說,廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。
(二)我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟(jì)活力的物流區(qū)域和最大的消費市場,我國的物流市場潛力和發(fā)展都非常看好。我國當(dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右,比發(fā)達(dá)國家的平均水平(10%)高出1倍。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資,這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包,占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時,越來越多的國內(nèi)企業(yè)對物流外包的認(rèn)知和需求,都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當(dāng)前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右,預(yù)計今后幾年年均增長率將達(dá)25%,良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。
三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
作為我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破,2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出,這項業(yè)務(wù)在推出之時得到了國家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持,廣東發(fā)展銀行在全國10個城市進(jìn)行了試點推廣,其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財工具,在開展此項業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項服務(wù),業(yè)務(wù)總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國遠(yuǎn)洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司,已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞(中國)投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展(深圳)有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)(集團(tuán))公司進(jìn)行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作,支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶,并帶來存款近20億元。
在北方地區(qū),自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資開始后,山東省的許多物流公司(中儲青島公司、中外運青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司)主動聯(lián)系銀行和客戶,在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開,其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù),2005年融資額為1682萬多美元,2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬美元。
從全國來看,目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務(wù),走在該項業(yè)務(wù)最前沿的銀行有:廣發(fā)銀行,建設(shè)銀行,招商銀行,民生銀行,中信銀行等多家銀行,近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭赢a(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來越多?？傮w上來說,我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段,但是還存在很多的問題,其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對較少、服務(wù)意識淡薄,尤其是國有大銀行對此項業(yè)務(wù)的重視不夠。
四、我國物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。
(一)引導(dǎo)各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場。各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場發(fā)展的戰(zhàn)略分析上,根據(jù)自己面臨的市場機(jī)會和威脅來比較分析自身發(fā)展該項業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢,不能盲目的開展和發(fā)展此項業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來看,有絕對優(yōu)勢和比較優(yōu)勢的金融機(jī)構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場擴(kuò)張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國內(nèi)貨幣市場開創(chuàng)了良好的局面,但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行,而物流公司、擔(dān)保公司、財務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業(yè)務(wù)的競爭中來,作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。
(二)物流銀行業(yè)務(wù)營銷策略。目前我國的倉單質(zhì)押處于起步階段,單項融資額過低導(dǎo)致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高,影響了銀行和物流企業(yè)開展這項業(yè)務(wù)的積極性,這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是,隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展,倉單質(zhì)押的利潤率肯定會提高,隨著融資額的擴(kuò)大,將會產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng),效益將會逐步增加。從另一個層面去理解,對于這項業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來說,由于當(dāng)前整個市場的信用體系仍然不健全,造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用,所以質(zhì)押監(jiān)管對其有著不可替代的作用,直接影響企業(yè)的發(fā)展,在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉單質(zhì)押付出較高的成本,因此,目前采用積極擴(kuò)張的營銷策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場高利潤和擴(kuò)大市場的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務(wù),要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場平臺,如何搭建自己的市場平臺,則是銀行必須在經(jīng)營理念上重視的問題,銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系,山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作,和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外,銀行必須設(shè)立科學(xué)的業(yè)務(wù)審批制度,廣發(fā)行南京分行授信管理部強(qiáng)調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項新業(yè)務(wù),為有效規(guī)避風(fēng)險,銀行對企業(yè)的審批相對嚴(yán)格”。但是這種審批制度的要求也不能過高,更不能對中小客戶帶有歧視性,審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問題具體分析,要反對一刀切的作風(fēng)。
【關(guān)鍵詞】金融產(chǎn)品 創(chuàng)新 手機(jī)銀行 發(fā)展策略
一、引言
近年來，國外并購風(fēng)潮已然在國際金融行業(yè)刮起了一股颶風(fēng)，其中對于金融服務(wù)行業(yè)的沖擊尤為明顯，華爾街的巨星隕落證實了金融風(fēng)暴對于行業(yè)的毀滅性傷害。銀行業(yè)的輝煌曾經(jīng)已不復(fù)存在，隨著改革開放的不斷進(jìn)行，市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)相關(guān)條例的逐步完善，國內(nèi)銀行如今也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。是故，為了增加銀行的競爭優(yōu)勢，提升企業(yè)價值，在國內(nèi)市場占據(jù)一席之地，企業(yè)除了應(yīng)健全管理體制，更應(yīng)積極推動金融創(chuàng)新。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的興起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和服務(wù)方式早已發(fā)生了巨大的變化，金融產(chǎn)品的推成出新為銀行帶來了新的生機(jī)。隨著國內(nèi)外移動通訊技術(shù)的不斷發(fā)展成熟，移動交易技術(shù)的革新為銀行帶來的巨大利潤已日益受到各界關(guān)注。而隨著如何抓住機(jī)遇，跟隨行業(yè)腳步，引領(lǐng)金融創(chuàng)新，將會在未來幾年內(nèi)受到更多業(yè)者的關(guān)注。
二、加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，關(guān)注手機(jī)銀行發(fā)展
移動銀行（Mobile Banking Service）也可稱為手機(jī)銀行，是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，移動銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強(qiáng)客戶的認(rèn)知度和使用率成為移動銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點，智能手機(jī)已然成為下一波投資理財?shù)男虑?。目前的手機(jī)銀行客戶端基本具備以下幾個功能：
第一，提供基本的金融服務(wù)，如賬戶余額查詢，明細(xì)查詢，外匯查詢，利率查詢，利息計算，轉(zhuǎn)賬交易，繳稅繳費，金融理財資訊，信用卡賬務(wù)查詢等服務(wù)，銀行也可透過手機(jī)移動銀行通知客戶信用卡還款，貸款還款或其他異常訊息通知。
第二，智能手機(jī)銀行還可結(jié)合智能手機(jī)的GPS定位功能，除了找尋離自己最近的ATM及分行網(wǎng)點等功能，亦可主動提供客戶所在地區(qū)的特約商戶資訊、最新優(yōu)惠活動等貼心服務(wù)，以達(dá)到隨時提供查詢促銷、優(yōu)惠信息的掌中行銷效益。
第三，智能手機(jī)移動銀行可與超市、網(wǎng)上商城、影城等策略合作，提供用戶手機(jī)上網(wǎng)購物或購票優(yōu)惠，搭配快速取票或快遞配送服務(wù)，達(dá)到隨時移動購物的快速與便利生活。手機(jī)銀行的主要特點是靈活、簡單、方便。它能完全根據(jù)消費者的個性化需求和喜好定制，設(shè)備的選擇以及提供服務(wù)與信息的方式完全由用戶自己控制。通過手機(jī)銀行，用戶可隨時隨地獲取所需的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂。手機(jī)銀行的應(yīng)用范圍很廣，可從電子訂票、自動售貨機(jī)支付，到通過無線設(shè)備實現(xiàn)的各種商品和服務(wù)的在線選購和支付，以及金融交易和其他銀行業(yè)務(wù)等。手機(jī)銀行是能夠為人們生活帶來變革的新型商務(wù)，與傳統(tǒng)電子商務(wù)相比，它具有明顯優(yōu)勢。
三、立足國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀，剖析發(fā)展?jié)撛趩栴}
我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)始于1999年。2000年，中國移動聯(lián)合多家商業(yè)銀行推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費和證券信息等服務(wù)。以2004年作為手機(jī)銀行發(fā)展的分水點。2004年開始，各大銀行紛紛推出的新一代手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以進(jìn)行現(xiàn)金存取以外的大部分銀行業(yè)務(wù)，如2004年8月，民生銀行與中國移動合作推出手機(jī)銀行服務(wù)。2005年初，我國電子銀行發(fā)展問題研究交通銀行推出了WAP通信方式的手機(jī)銀行服務(wù)，可以說是國內(nèi)第一家“真正”的手機(jī)銀行。2006年，我國手機(jī)用戶已突破10億。2006年，建設(shè)銀行推出國內(nèi)首個WAP手機(jī)銀行等。經(jīng)過近5年的發(fā)展，手機(jī)銀行用戶數(shù)量飛速增長，并逐漸從短信模式過渡到功能更為豐富的WAP模式，用戶數(shù)從2004年的666萬增加到2008年的13920萬。
隨著我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的逐步開展，中國的手機(jī)銀行市場規(guī)模出了呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢。據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計，就中國銀行而言，從2008年至今，手機(jī)銀行交易額年均增長率一度達(dá)到了329.2%。截至2012年末，手機(jī)銀行交易總額達(dá)到1159.6億。我國手機(jī)銀行經(jīng)過短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應(yīng)，但是在發(fā)展過程中也存在顯著的不足。國內(nèi)銀行力求通過金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新畫出一幅嶄新的藍(lán)圖，然而在快速發(fā)展的過程中，銀行業(yè)者必須認(rèn)清發(fā)展形勢，重視發(fā)展過程中暴露出的問題。星星之火可以燎原，切不可只圖當(dāng)下發(fā)展帶來的效益而忽視其可能帶來的損失，忽略發(fā)展中遇到的問題，對于銀行業(yè)而言，其造成的損失將是覆水難收的。從當(dāng)前現(xiàn)狀出發(fā)，國內(nèi)銀行現(xiàn)面臨著五方面的考驗：
（一）快速發(fā)展，存在差距
我國手機(jī)銀行快速發(fā)展，短短10年來由增長了1.5億用戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢。但是規(guī)模和占比與發(fā)達(dá)國家存在較大差距。對于11億移動電話用戶，手機(jī)銀行用戶僅有1.5億戶；僅占我國人口的11%，與發(fā)達(dá)國家具有較大差距。
（二）業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，實際使用率低
我國手機(jī)銀行能為用戶提供全方位的在線服務(wù)，但實際使用率低。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)大致可分為三類：查繳費業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費、電話費等；購物業(yè)務(wù)，指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機(jī)銀行平臺進(jìn)行購買商品；理財業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。但我國手機(jī)銀行實際使用率較低。雖然銀行不斷提升金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提出豐富的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以滿足用戶需求，方便用戶交易，然而實際在實際使用過程中，用戶對于核心業(yè)務(wù)的使用率仍舊保持低落。大多數(shù)用戶仍舊停留在服務(wù)查詢與簡單的轉(zhuǎn)匯款操作上。
（三）銀行主動營銷多，客戶主動辦理少
目前，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的拓展基本上是對客戶辦理網(wǎng)上銀行或其他電子銀行業(yè)務(wù)的同時綁定辦理，客戶主動要求辦理的情況很少，主要原因是由于大部分客戶不了解手機(jī)銀行產(chǎn)品，銀行的宣傳力度也不夠。大多數(shù)年輕客戶能夠接受網(wǎng)上銀行，但他們對手機(jī)銀行的安全性仍有一定的顧慮。
（四）我國手機(jī)銀行發(fā)展新趨勢
互聯(lián)網(wǎng)帶動各行各業(yè)在電子商務(wù)領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展，對金融產(chǎn)業(yè)而言，金融產(chǎn)品電子化更是必然的趨勢及方向。隨著無線網(wǎng)絡(luò)的普及覆蓋，上網(wǎng)的速度大幅提升，智能手機(jī)和3G手機(jī)網(wǎng)絡(luò)在國內(nèi)市場推行，手機(jī)的功能不再只是通信工具，其逐漸成為集上網(wǎng)、消費、支付、交友等多種功能于一體的“百寶箱”。著眼于智能手機(jī)的熱潮及移動商務(wù)發(fā)展的前景商機(jī)，各商業(yè)銀行均陸續(xù)投入資源，逐步發(fā)展以智能手機(jī)為平臺的手機(jī)移動銀行服務(wù)，期望利用這樣一個創(chuàng)新模式的電子金融服務(wù)平臺，不斷開發(fā)新型業(yè)務(wù)而獲得大量忠實客戶及其業(yè)務(wù)收入，為行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造出另一波的移動生活革命。讓客戶不受時地限制的使用銀行金融服務(wù)，獲得金融資訊。對銀行而言，可降低日常的營運成本，加強(qiáng)本身競爭優(yōu)勢，增加客戶往來的忠誠度與認(rèn)同感，提升銀行本身價值。我國手機(jī)銀行市場潛力巨大。今后，手機(jī)銀行一定會成為商業(yè)銀行的一個嶄新的服務(wù)渠道和盈利增長點。
（五）我國手機(jī)銀行面臨新威脅
手機(jī)銀行面臨著新兩大新威脅。第一，手機(jī)銀行網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)存在安全隱患，客戶的權(quán)益可能會受到侵損甚至導(dǎo)致國家金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)癱瘓。雖然，手機(jī)銀行伴隨智能手機(jī)熱潮高速發(fā)展，但由于現(xiàn)實生活中出現(xiàn)的手機(jī)短信欺詐、消費者賬戶和密碼可被植入木馬、病毒、假網(wǎng)頁等技術(shù)手段被竊取進(jìn)行操作、直接威脅用戶的資金賬戶等屢屢見諸報端的負(fù)面消息影響，使客戶在接受手機(jī)銀行時心存疑慮。據(jù)中國金融認(rèn)證中心（CFCA）調(diào)查，58.5%的受訪用戶表示安全性是其選擇手機(jī)銀行品牌時核心的考慮因素。換句話說，目前阻礙客戶選擇手機(jī)銀行的最大因素是其對手機(jī)銀行安全性的擔(dān)憂。第二，法律環(huán)境及監(jiān)管不到位。手機(jī)銀行屬于新生事物，大多數(shù)國家還沒有配套的法律法規(guī)與之相適應(yīng)，因此，銀行在開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時基本上處于無法可依的狀態(tài)?？蛻敉ㄟ^電子媒介達(dá)成協(xié)議的有效性還不確定性，在客戶信息披露和隱私權(quán)保護(hù)方面，客戶的權(quán)利和義務(wù)還不明確。信息傳輸不安全、病毒感染、手機(jī)上網(wǎng)速度慢、手機(jī)丟失、功能不足、遺忘密碼、操作不便等因素影響我國用戶使用手機(jī)銀行的信心。
四、把握金融創(chuàng)新機(jī)遇，發(fā)展手機(jī)銀行策略
隨著政府金融政策的開放，金融機(jī)構(gòu)大幅增加，產(chǎn)業(yè)環(huán)境面臨強(qiáng)大的競爭壓力，加上銀行業(yè)同質(zhì)性高，金融市場過度競爭日益嚴(yán)重，以致銀行獲利降低，風(fēng)險增高，所以要如何降低經(jīng)營成本，提升銀行競爭力，透過發(fā)展電子金融創(chuàng)新機(jī)遇已成為各銀行主要的策略。電子金融為銀行重要的服務(wù)通道，而移動銀行后續(xù)發(fā)展的潛力將更為驚人，電子金融市場中的客戶，不再以銀行柜臺作為主要服務(wù)通道，所以各商業(yè)銀行在通道策略和資源配置上應(yīng)重新定位。對于發(fā)展智能手機(jī)移動銀行應(yīng)成為銀行經(jīng)營策略的研究重心，如何避免同質(zhì)化，基于前文對國內(nèi)手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，提出以下六點發(fā)展性策略：
（一）改變管理者態(tài)度，發(fā)展電子金融
企業(yè)的管理者對于企業(yè)文化及發(fā)展影響甚巨，以銀行業(yè)來看，存貸款業(yè)務(wù)為銀行的主要核心業(yè)務(wù)，雖然發(fā)展電子金融對于經(jīng)營績效顯現(xiàn)上，無法如貸款或理財?shù)葮I(yè)務(wù)對銀行經(jīng)營績效的優(yōu)劣可立即呈現(xiàn)，因此，部分金融業(yè)管理者對銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營策略上，往往偏向用傳統(tǒng)模式為主要經(jīng)營方式。以發(fā)展智能手機(jī)移動銀行來論，發(fā)展電子金融，將有可能創(chuàng)造更多的商機(jī)與龐大的市場，因此銀行管理者認(rèn)同并全力支持積極發(fā)展各種電子金融服務(wù)對于銀行經(jīng)營策略是非常重要。
（二）運用產(chǎn)品擴(kuò)張策略，滿足客戶需求
要想在本國銀行過度競爭的市場環(huán)境中，強(qiáng)化自身優(yōu)勢，以及提高銷售量或占有率，唯有不斷地研發(fā)與創(chuàng)新電子金融產(chǎn)品，提供新一代或是相關(guān)的產(chǎn)品給現(xiàn)有客戶，進(jìn)而運用產(chǎn)品擴(kuò)張策略，采取產(chǎn)品延伸的策略，擴(kuò)大現(xiàn)有產(chǎn)品的深度和廣度，滿足客戶多元及便利的需求服務(wù)，搶占客戶使用市場占有率。同時，要發(fā)展企業(yè)客戶，擴(kuò)大創(chuàng)利空間?，F(xiàn)行發(fā)展的智能手機(jī)移動銀行主要定位是以個人客戶為主，對于企業(yè)客戶在操作權(quán)限控制的需求上，目前尚不能滿足，所以思考如何將網(wǎng)上銀行的企業(yè)操作權(quán)限模式套用于移動銀行，來滿足企業(yè)客戶對于移動金融及內(nèi)部安全控制的需求，將非常有利于移動手機(jī)銀行的發(fā)展。
（三）注重用戶體驗，關(guān)懷用戶成長
幫助用戶解決實際問題應(yīng)成為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的著眼點。智能手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為新生事物多數(shù)人并不了解，“與用戶在學(xué)習(xí)中分享手機(jī)銀行的方便快捷”應(yīng)成為較好的營銷主題。我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，牢固樹立“以客戶為中心”的理念，滿足用戶的切實需要，提供使用便利和更高的安全標(biāo)準(zhǔn)是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。
（四）提供增值服務(wù)，提升產(chǎn)品價值
在經(jīng)營策略上，發(fā)展智能手機(jī)移動銀行，除了基本的金融服務(wù)功能外，還要善于利用智能手機(jī)的功能特性，提供各種附加值的服務(wù)，突破過去的銷售模式，通過智能手機(jī)和移動網(wǎng)絡(luò)結(jié)合創(chuàng)造新形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)媒體，發(fā)展更多貼近消費生活的服務(wù)，讓消費者享受移動銀行的便利外，跟提升產(chǎn)品的價值。
（五）加強(qiáng)合作，推動綜合
一方面要加強(qiáng)銀行間合作。鼓勵各銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作和業(yè)務(wù)整合，推動銀行間的通信連接和數(shù)據(jù)文換，以及前后臺系統(tǒng)的資源共享與合作，逐步加快金融服務(wù)的一體化進(jìn)程，以減少成本，提升服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量，更大限度的滿足客戶特求。另一方面，要加強(qiáng)與移動運營商合作。資費問題是制約手機(jī)銀行發(fā)展的一大因素。制定易于用戶接受的收費機(jī)制，有利于推動手機(jī)銀行的發(fā)展，各銀行可以考慮與移動運營商合作，制定數(shù)據(jù)套餐式收費辦法，有一方統(tǒng)一收取，最后二者再進(jìn)行利益分成。
（六）采取移動銀行保障措施，確保交易安全
現(xiàn)行移動銀行交易采用SSL加密通信協(xié)議，確保數(shù)據(jù)全程加密，同時采取密碼控制、登陸超時控制、簽約機(jī)制、轉(zhuǎn)賬額度自主設(shè)置等措施提高交易安全性。若以上的安全措施可應(yīng)用于企業(yè)客戶，讓企業(yè)客戶可以安全地交易，將使移動銀行能更加蓬勃的發(fā)展。
五、結(jié)語
銀行企業(yè)如何在殘酷的競爭中脫穎而出，擺脫銀行業(yè)同質(zhì)性的束縛，關(guān)鍵在于服務(wù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)水平的提升。盡管手機(jī)銀行存在很多不足，但因手機(jī)銀行能夠真正為客戶提供超越時空的“3A（任何地點、任何時間、任何方式）”、更具個性化和更具安全性的服務(wù)。相信隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展、移動終端設(shè)備智能化以及資費的平民化，必然催化手機(jī)高速上網(wǎng)人群的擴(kuò)大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機(jī)銀行帶來了巨大的發(fā)展契機(jī)。
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商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的“三駕馬車”。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),主要經(jīng)歷了兩個階段。第一階段為1995—2000年,這一階段的主要發(fā)展業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù),其間發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為存款業(yè)務(wù)服務(wù),維護(hù)存款客戶關(guān)系,從而穩(wěn)定并增加存款。其間中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第二階段為2000年至今,從2000年起我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過渡到收入導(dǎo)向階段,保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點,主要以防范風(fēng)險和增加收入為主要目的。在短短的數(shù)年間,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。
據(jù)金融界權(quán)威人士的披露,2002年,中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重僅為3.8%,2003年即達(dá)5.63%,2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年,工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元,年均增長25.6%。銀行卡等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長,消費金額急劇擴(kuò)大;代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數(shù)不斷增大,業(yè)務(wù)范圍包羅萬象;業(yè)務(wù)市場逐步擴(kuò)大;金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。
2006年12月11日,中國銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下,商業(yè)銀行如果僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以生存。2007年,加強(qiáng)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。而中間業(yè)務(wù)直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力,也直接決定著商業(yè)銀行的市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展的能力,因此,其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
西方商業(yè)銀行經(jīng)過半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新在銀行領(lǐng)域已經(jīng)能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)
首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
2.進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
1.從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識經(jīng)濟(jì)時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
3.切實提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平
正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。
4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險等，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)取?/p>
5.注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
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