發(fā)布時間：2023-07-03 16:07:17
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
自2007年1月銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》后,不僅中資銀行,外資銀行也積極響應(yīng)。2007年8月6日,銀監(jiān)會批準(zhǔn)匯豐設(shè)立湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司。這也是外資銀行在中國的第一家村鎮(zhèn)銀行。同年12月,匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。2008年,繼9月在重慶大足設(shè)立西部首家村鎮(zhèn)銀行后,匯豐村鎮(zhèn)銀行再度布局華南。10月匯豐村鎮(zhèn)銀行在福建永安開業(yè)。這是匯豐在國內(nèi)的第三家村鎮(zhèn)銀行。
作為全球排名第二和第三的兩家大銀行, 這兩年它們在中國的發(fā)展方向引來了眾多關(guān)注的目光。
在金融危機(jī)時社區(qū)銀行備受青睞
什么是社區(qū)銀行呢?社區(qū)銀行是指在一定的社區(qū)范圍內(nèi),按照市場化的原則自主設(shè)立,獨(dú)立地按照市場化原則運(yùn)營,主要面向當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)的中小銀行。社區(qū)銀行被普遍認(rèn)為是民營金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展之路與最佳選擇。
在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上,社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務(wù),與客戶保持長期的業(yè)務(wù)關(guān)系。社區(qū)銀行服務(wù)的范圍應(yīng)該是既定的,銀行對服務(wù)對象也能做到知根知底,在社區(qū)內(nèi)他們可能是同事、同學(xué)或者鄰居,因此在社區(qū)銀行貸款,不需要擔(dān)保,也不需要抵押,今天需要資金今天就可以放貸。
觀察開在陽光上東的這家花旗社區(qū)銀行,發(fā)現(xiàn)他們用大量的時間和精力在社區(qū)人群的溝通建設(shè)和對客戶的理財培訓(xùn)上。如果成為花旗銀行貴賓客戶，幾天后,就會收到了各種各樣的講座邀請,從如何護(hù)膚到名車名表鑒賞以至風(fēng)水講座。這些活動也幫助客戶脫離家庭的狹小范圍,有機(jī)會與同一社區(qū)的住戶成為朋友或生意伙伴?；ㄆ煦y行希望他們的營業(yè)點(diǎn)能成為社區(qū)的一分子,甚至成為一個社區(qū)俱樂部,在社區(qū)建設(shè)上起到帶頭作用。
今年來銀行業(yè)不斷傳出壞消息。尤其是過去一個多月來,老牌銀行頻頻傳出破產(chǎn)或者遭收購消息,讓儲戶們再也坐不住了。據(jù)美國《華盛頓郵報》報道,由于對銀行巨頭的信心喪失,美國儲戶正源源不斷把存款從大牌銀行“搬”到他們感覺更熟悉的社區(qū)銀行。這對社區(qū)銀行的發(fā)展是個很好的契機(jī)。
美國大約7000家社區(qū)銀行中,多數(shù)報告近期存款流入量激增。以資產(chǎn)16億美元的“伯克?赫伯特銀行”為例,僅過去兩周,銀行新增存款額達(dá)到4500萬美元。
這種(危機(jī))時期,人們覺得應(yīng)該把錢放在更近的銀行,那里有鄰居,還有熟悉的貸款經(jīng)理,總之,讓他們感到安全。
“存款搬家”出于儲戶安全感的需求,而社區(qū)銀行給他們帶來的安全感,來源于曾經(jīng)被業(yè)界視為“守舊”的經(jīng)營理念。以“伯克?赫伯特銀行”為例,總裁亨特?伯克管理銀行的方式和他祖父的祖父1852年創(chuàng)建這一銀行時幾乎沒有差別:董事會成員每周四下午4時準(zhǔn)時開會;不打廣告,直到客戶自己上門;客戶申請貸款,必須滿足最低20%保證金標(biāo)準(zhǔn);貸款經(jīng)理會實(shí)地走訪客戶住處,確保估價與現(xiàn)實(shí)相符。最重要的一點(diǎn),銀行里沒人考慮過嘗試曾經(jīng)風(fēng)靡業(yè)界、利潤豐厚的次級抵押貸款項目。
眼下這一非常時期,這種“呆板”和“單調(diào)”著實(shí)吃香。
另一家社區(qū)銀行“卡迪納爾銀行”總裁伯納德?H.克萊因伯格自己的銀行已經(jīng)擁有140年歷史,經(jīng)歷過風(fēng)風(fēng)雨雨。正因為長期以來從事風(fēng)險不大的基礎(chǔ)業(yè)務(wù),銀行才能在金融風(fēng)暴中保持穩(wěn)定。談及社區(qū)銀行和華爾街銀行的另一顯著區(qū)別,“伯克?赫伯特銀行”總裁伯克說,他們這些所謂的高層管理人員拿不到天文數(shù)字般的年薪,也沒有住在豪宅中。廉價與扎根實(shí)際,是他們賺錢的法寶。
在美國這種規(guī)模較小、資產(chǎn)不超過10億美元的社區(qū)銀行約有7000家左右,它們的資產(chǎn)只占美國銀行業(yè)總資產(chǎn)的13.06%。但小企業(yè)貸款總量的近1/3都是由社區(qū)銀行提供的。
2006年8月,華爾街的金融專家以及某些機(jī)構(gòu)投資者一直斷言花旗將解體,他們說花旗面臨下列抉擇:要么成為一家投資銀行,要么成為面對消費(fèi)者的貸款銀行。
花旗一直是人們所熟知的品牌,但在全球范圍內(nèi)花旗擁有的個人業(yè)務(wù)方面的客戶并不多?；ㄆ煲恢甭浜笥诿绹y行等競爭對手,其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)數(shù)量甚至比不過地方銀行。此外,其收費(fèi)也比競爭對手高。
如今花旗開始致力于本土化,在全球開設(shè)了數(shù)以千計的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)?；ㄆ斓氖紫瘓?zhí)行官阿杰伊?邦高說,花旗的戰(zhàn)略是在營銷時把自己定位為一家擁有龐大全球資源的“社區(qū)銀行”。
花旗的策略就是拉攏客戶。在美國,花旗在超過5000家7-ELEVEN便利店里設(shè)置ATM機(jī);在印度,花旗在工業(yè)園區(qū)開設(shè)了分行;在新加坡,地鐵站也出現(xiàn)了花旗的營業(yè)點(diǎn)和ATM機(jī)。
花旗在新的全球廣告攻勢中用新口號“讓我們一起實(shí)現(xiàn)它”取代了舊口號“富裕生活”,此舉反映出花旗開始注重消費(fèi)者對銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際需求。
匯豐專心于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展
當(dāng)國有商業(yè)銀行紛紛撤離中國農(nóng)村市場的時候,部分外資銀行卻在乘虛而入。繼2007年8月香港匯豐銀行獲準(zhǔn)在湖北省隨州市曾都區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之后,花旗銀行、渣打銀行和東亞銀行等外資銀行紛紛遞交入市“申請書”,下鄉(xiāng)“趕集”,拼搶中國農(nóng)村金融市場的“蛋糕”。
對于匯豐村鎮(zhèn)銀行的開設(shè),業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為外資銀行下鄉(xiāng)“趕集”意義重大。當(dāng)然這也是外資銀行在中國逐漸獲得的為數(shù)不多的機(jī)會。中國銀監(jiān)會官員曾這樣比喻村鎮(zhèn)銀行:“好比一桶開水,加些鹽,加些油,再加些青菜和海米,就可以成為美味的鮮湯。而村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),就是為原有的農(nóng)村金融市場添加了鮮美的作料。”銀監(jiān)會官員提出的“湯水效應(yīng)”旨在引進(jìn)各類資本,豐富農(nóng)村金融市場。不過,質(zhì)疑的聲音同樣存在,不少人擔(dān)憂,借外資銀行搞活農(nóng)村金融市場只是銀監(jiān)會官員的一廂情愿。外資銀行不會做虧本買賣,但要在短期內(nèi)盈利,恐怕也不是一件容易的事。
對于經(jīng)營一家村鎮(zhèn)銀行到底能有多大收益,業(yè)內(nèi)人士算了一筆賬:一家注冊資本為2000萬元人民幣的村鎮(zhèn)銀行,如果股東分紅的年度目標(biāo)是10%,各項管理費(fèi)用為200萬元人民幣(人員工資、房租水電、業(yè)務(wù)費(fèi)用等),那么,每年至少要創(chuàng)造400萬元人民幣的毛利。按照存貸利差4%-5%的水平計算,再考慮到部分壞賬,則需要0.9億-1.1億元人民幣的貸款規(guī)模。按照75%的存貸比例,則至少需要1.2億-1.46億元人民幣的存款規(guī)模,每個月需要吸儲990萬-1200萬元人民幣。而現(xiàn)在開辦的村鎮(zhèn)銀行每月吸收存款僅為300萬元人民幣左右,要實(shí)現(xiàn)盈利,至少需要三年時間。
在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大,這是國際上普遍存在的問題。在大城市里做一個項目有幾億元的業(yè)務(wù)量,手續(xù)費(fèi)派生業(yè)務(wù)收入都很可觀。可在農(nóng)村,農(nóng)戶信用貸款平均每戶0.3萬元人民幣,聯(lián)保貸款平均每戶是1萬元人民幣,金融業(yè)務(wù)的收益率相當(dāng)?shù)汀?/p>
對此,業(yè)內(nèi)專家表示,“外資銀行剛剛在中國農(nóng)村市場試水,但從理論上來講,懂得游泳的姿勢、要領(lǐng),它們會在實(shí)踐中摸索。外資銀行投資中國農(nóng)村,既可提升形象,也是一種長遠(yuǎn)戰(zhàn)略,他們著眼于中長期發(fā)展,短期內(nèi)不一定盈利,甚至出現(xiàn)虧損也是可以接受的?！?/p>
事實(shí)上,外資銀行可不傻,它們看重的是中國農(nóng)村金融巨大的市場潛力。一個成熟的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有更長遠(yuǎn)的眼光,如果僅局限于現(xiàn)有客戶的爭奪,必將加劇競爭的激烈程度。而不斷開發(fā)新的市場是一個商業(yè)機(jī)構(gòu)取得持續(xù)發(fā)展的重要手段,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也莫不如是。
中國擁有9億農(nóng)民,農(nóng)民收入正在迅速增加,外出打工的農(nóng)民工每年匯回農(nóng)村的資金非常龐大;中國農(nóng)業(yè)以及與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)正在崛起,需要龐大的資金輸血;中國縣域以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工業(yè)正在進(jìn)入新一輪迸發(fā)期,資金需求迫切;隨著交通瓶頸的徹底解決,沿海一些產(chǎn)業(yè)正在向西部以及農(nóng)村轉(zhuǎn)移,要依靠資金啟動市場;中國農(nóng)村有1.2億農(nóng)戶有貸款需求,但目前這一市場的滿足率只有60%。也就是說,還有40%的空間未得到金融服務(wù);中國3.5萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中,金融服務(wù)空白率為6.7%,即還有2500個鄉(xiāng)鎮(zhèn)處于金融空白狀態(tài);作為還貸人來說,農(nóng)民的信用是比較高的。
幾年來,為了解決“三農(nóng)”問題,中央政府出臺了一系列優(yōu)惠政策,支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。相信今后中央政府支持農(nóng)業(yè)的利好政策,包括支持農(nóng)村金融發(fā)展的一系列優(yōu)惠政策將越來越實(shí)惠。這些都給農(nóng)村金融發(fā)展提供了廣闊的前景,給農(nóng)村金融的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù),以及中間業(yè)務(wù)提供了拓展空間,農(nóng)村成為商業(yè)性金融業(yè)務(wù)的潛力點(diǎn)和盈利點(diǎn)。正是看好中國農(nóng)村市場的巨大潛力,匯豐等外資銀行才要在中國農(nóng)村業(yè)務(wù)上大顯身手。
實(shí)際上,自去年以來,銀監(jiān)會已頒布了一系列文件,鼓勵金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村發(fā)展。目前很多商業(yè)銀行積極開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的行為,可以看做是對監(jiān)管層決議的響應(yīng)。
另一方面,隨著次貸危機(jī)在西方經(jīng)濟(jì)體中有向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延的趨勢。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的下滑風(fēng)險必將對未來商業(yè)銀行的盈利帶來廣泛沖擊。金融機(jī)構(gòu)爭先切入尚未完全開發(fā)的農(nóng)村金融市場,也是為了找到新的利潤增長點(diǎn)。根據(jù)央行貨幣政策司的調(diào)查,目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款加權(quán)平均利率為基準(zhǔn)利率的1.31倍,試點(diǎn)的7家小額貸款公司截至去年末,發(fā)放貸款的加權(quán)平均利率高達(dá)22.62%。
此前,外資銀行也通過各種方式來反映它們對進(jìn)入國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的渴望。包括在公益領(lǐng)域內(nèi)的計劃和花費(fèi)。2006年3月,花旗在亞洲小額信貸論壇上宣布捐贈390萬美元,用于向全球數(shù)百萬貧困人口傳授重要金融知識與概念。
而在同期匯豐集團(tuán)在清華大學(xué)也宣布其將在三年內(nèi),捐資1000萬元人民幣用于資助清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院師生深入農(nóng)村地區(qū),特別是邊遠(yuǎn)貧困農(nóng)村,調(diào)研當(dāng)?shù)亟鹑谑袌霈F(xiàn)狀,了解農(nóng)村、農(nóng)民對金融產(chǎn)品和服務(wù)的具體需求,并對中國農(nóng)村金融發(fā)展提出切實(shí)建議,以幫助中國的新農(nóng)村建設(shè)。
【關(guān)鍵詞】小額貸款 發(fā)展 問題
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各種金融形式也不斷產(chǎn)生。農(nóng)村小額貸款公司的大量出現(xiàn)就是市場經(jīng)濟(jì)形勢之下的一種全新金融機(jī)制的創(chuàng)新。在我國，作為一種新型的金融經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，小額貸款公司在發(fā)展過程中也遇到了許多難以解決的問題，這就需要制定農(nóng)村小額貸款公司的相關(guān)單位認(rèn)真分析市場環(huán)境，吸取國外先進(jìn)的運(yùn)作模式與成功的經(jīng)驗，制定相關(guān)決策，從而解決問題。
一、農(nóng)村小額貸款的定義及組織機(jī)構(gòu)
國際上關(guān)于小額貸款通行的定義是：向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人群。小額貸款項目通常由正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)、小額信貸機(jī)構(gòu)或者其他組織提供。按照小額貸款的業(yè)務(wù)經(jīng)營特征可以分為商業(yè)性和福利性兩種類型。在這兩種類型中，商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)注重在小額貸款相關(guān)過程中的可持續(xù)性;而福利性小額貸款機(jī)構(gòu)主要針對改善貧困地區(qū)的現(xiàn)狀以及社會福利事業(yè)進(jìn)行。
二、美國等發(fā)達(dá)國家小額貸款的發(fā)展進(jìn)程
從世界范圍的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來看，美國的市場經(jīng)濟(jì)是發(fā)展比較成熟的市場經(jīng)濟(jì)，其小額貸款公司的發(fā)展也比較成功，可以作為我國農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展的參考。
小額貸款項目一進(jìn)入市場，就得到了快速度發(fā)展，特別是在歐美等地區(qū)，社區(qū)銀行這一類的小額貸款機(jī)構(gòu)非?；钴S，并且以自身的優(yōu)勢獲取了相當(dāng)多的市場份額。在美國，歷史上首家連鎖金融公司就是這樣的小額貸款機(jī)構(gòu)。在歐洲各國，通過小額貸款，相當(dāng)多的小型企業(yè)獲取了周轉(zhuǎn)資金，保證了企業(yè)的正常生產(chǎn)，大大改善了失業(yè)狀況。
在總結(jié)前面小額貸款公司的基礎(chǔ)上，2005年，美國創(chuàng)辦了個人對個人的小額信貸網(wǎng)站，到目前為止，該小額信貸網(wǎng)站為將近30萬人提供了小額貸款服務(wù)，貸款總額已超過了一億美元。
在美國，進(jìn)行小額貸款的金融機(jī)構(gòu)主要是社區(qū)銀行，為一定區(qū)域范圍內(nèi)的低收入群體和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。社區(qū)銀行主要面對本地區(qū)進(jìn)行貸款，為本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。由于社區(qū)銀行面對的是本地區(qū)內(nèi)的客戶，因此非常容易獲取客戶的相關(guān)信息，并形成穩(wěn)定的合作關(guān)系。從美國社區(qū)銀行規(guī)模上來看都相對較小，放貸總額通常都在10億美元以內(nèi)，這種規(guī)模完全可以為中小企業(yè)的發(fā)展提供一定的資金，保證中小企業(yè)的快速發(fā)展。
三、我國農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展必須應(yīng)對的基本問題
1.當(dāng)前市場行情分析
為促進(jìn)我國廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，參考國外特別是美國社區(qū)銀行的模式，建立中國的“典當(dāng)行”、”農(nóng)村小額貸款公司”、“村鎮(zhèn)銀行”、“地區(qū)商業(yè)銀行”等新型金融機(jī)構(gòu)，給小型企業(yè)和微型企業(yè)提供貸款支持，從而保證這些企業(yè)的健康發(fā)展。但是，在運(yùn)行的過程中，為保證服務(wù)質(zhì)量，避免經(jīng)營風(fēng)險，這些新型金融機(jī)構(gòu)必須認(rèn)真進(jìn)行市場行情分析。
（1）通過研究國家的優(yōu)惠政策分析市場行情。市場的運(yùn)行跟國家政策的調(diào)整有著非常大的關(guān)系，特別是針對農(nóng)村小額貸款的優(yōu)惠政策，國家政策的合理性將直接決定農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展方向與生命周期。。
今年年初，中央經(jīng)濟(jì)工作會議就肯定了農(nóng)村小額貸款公司這社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的福音。會議決定“在注重防范風(fēng)險前提下，推動小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。銀監(jiān)會已經(jīng)將解決廣大農(nóng)村地區(qū)金融問題作為“十二五”的主要問題，解決銀行覆蓋網(wǎng)點(diǎn)少，資金量不足，競爭不充分等問題，探索集約化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的管理模式，促進(jìn)農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)做強(qiáng)、做大，從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。同時出臺一系列的優(yōu)惠政策，給我國農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展帶來了極大的機(jī)遇，為此，作為農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，一定要認(rèn)真配合我國農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，回避風(fēng)險，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)自身的快速發(fā)展。
（2）認(rèn)真分析市場的供需結(jié)構(gòu)之間的矛盾。隨著農(nóng)村地區(qū)務(wù)工人員的增加，農(nóng)村地區(qū)的存款數(shù)目快速上升。但是，農(nóng)村地區(qū)的小型企業(yè)和微型企業(yè)數(shù)量也在逐年增多，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化水平越來越高，種植大戶、養(yǎng)殖大戶逐漸增多，但是，無論是小型企業(yè)、微型企業(yè)，還是種植大戶、養(yǎng)殖大戶，原始積累都不足，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性投資，因此，大多數(shù)小型企業(yè)、微型企業(yè)、種植大戶和養(yǎng)殖大戶都有過資金緊張的時候。
隨著農(nóng)村地區(qū)生活質(zhì)量的提高，家庭普通消費(fèi)水平逐漸升高，特別是在教育、醫(yī)療和修建房屋等方面的投入越來越大，部分農(nóng)戶就需要借貸資金。在資金的需求和供給方面還存在著期限方面結(jié)構(gòu)矛盾。普通農(nóng)戶對于資金的需求通常都在一到三年之間，可是農(nóng)村信用社的貸款期限最長為一年。
農(nóng)村地區(qū)的小型企業(yè)貸款存在困難。在商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的貸款條例規(guī)定，對于商貿(mào)公司、服務(wù)業(yè)、個體戶等企業(yè)不進(jìn)行流動資金貸款服務(wù)，這樣這些企業(yè)就經(jīng)常出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的問題。
四、小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景
在新農(nóng)村建設(shè)的大環(huán)境下，單純依靠政府投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決農(nóng)村發(fā)展的要求，這就需要能夠進(jìn)行連續(xù)運(yùn)作的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)幫助廣大農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行開發(fā)。在這種狀況下，小額貸款機(jī)構(gòu)的收入不單單是依靠貸款業(yè)務(wù)，而是來自于廣大農(nóng)村市場的生產(chǎn)和服務(wù)性收入。另外，小額貸款機(jī)構(gòu)還可以通過建立生產(chǎn)和服務(wù)性子公司，完成對整個農(nóng)村市場的服務(wù)。這樣來看，小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景非常廣闊。
1.小額貸款機(jī)構(gòu)的市場定位
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，除原有的農(nóng)村信用社外，會有各類商業(yè)銀行等各類金融機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)入農(nóng)村市場，還有民間存在的借貸行為，所有這些，都給小額貸款機(jī)構(gòu)所帶來了挑戰(zhàn)。為此，小額貸款公司必須認(rèn)真尋找自己的定位。
在《江蘇省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法（試行）》中規(guī)定：“小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。”從這個層面上來講，農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)就是小額貸款公司最主要的市場。因此，在定位的過程中，小額貸款公司必須將農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)作為定位的首選。
在市場定位的過程中，小額貸款公司必須樹立明確的發(fā)展方向，要綜合性地發(fā)展多項業(yè)務(wù)，比如：向銀行籌借資金、發(fā)放各種期限的貸款、進(jìn)行國內(nèi)票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、為企業(yè)做信用擔(dān)保等相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理等。
2.小額貸款公司的業(yè)務(wù)盈利模式
（1）動態(tài)激勵模式。目前，這種模式是許多金融機(jī)構(gòu)普遍采取的模式。這種模式可以分成兩個部分。第一部分就是假如借款人能夠按時還款，那么他就能夠得到反復(fù)借款的機(jī)會；反之，假如借款人不能夠按時還款，那么他就不能夠得到反復(fù)借款的機(jī)會，情節(jié)嚴(yán)重的甚至沒有了借款的任何機(jī)會。第二部分就是在第一部分的基礎(chǔ)上加大激勵機(jī)制，就是對于能夠按時還清借款的借款人可以享受更高額度的借款服務(wù)以及其他服務(wù)。
（2）擔(dān)保模式。農(nóng)村家庭普遍具有較重的家庭觀念，因此在擔(dān)保的過程中可以采取擔(dān)保人及擔(dān)保物作為貸款的擔(dān)保約束條件。擔(dān)保人可以選擇貸款人的其他家庭成員，或者貸款人家庭成員中有固定收入的人員，如公務(wù)員；擔(dān)保物可以選擇貸款人的固定資產(chǎn)。
作為處于成長中的農(nóng)村小額貸款公司，首先要及時關(guān)注國家相關(guān)金融政策、認(rèn)真分析宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)周期，作好風(fēng)險防范與控制；其次要努力采取各種經(jīng)營手段增加自身的業(yè)務(wù)收入、創(chuàng)新自己的金融產(chǎn)品類別、加大競爭環(huán)境的分析力度，制定市場競爭策略、規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略。只有這樣，農(nóng)村小額貸款公司才能在競爭中成長，在競爭中發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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一、外資銀行在中國的發(fā)展歷程
1981年，深圳蛇口，香港南洋銀行開設(shè)了其在中國內(nèi)地的第一個營業(yè)性機(jī)構(gòu)。以此為標(biāo)志，外資銀行正式進(jìn)入內(nèi)地?；仡櫄v史，外資銀行在中國的發(fā)展歷程大致可以劃分為四個階段。（1）1980-1993年，初始階段。1985年，《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)特區(qū)外資銀行、中外合資銀行管理條例》頒布，允許外資銀行在5個經(jīng)濟(jì)特區(qū)設(shè)立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)；（2）1994-2001年，起步階段。1994年，《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》頒布，規(guī)定了外資銀行在華經(jīng)營的市場準(zhǔn)入條件和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。1996年，允許外資銀行在上海浦東試點(diǎn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，服務(wù)對象限于外資企業(yè)和境外居民；（3）2001-2006年，發(fā)展階段。2001年，中國加入世界貿(mào)易組織，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制。2003年，頒布《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，規(guī)定了外資銀行入股中資銀行的資格條件和持股比例。（4）2006年至今，穩(wěn)定再發(fā)展階段。2006年，頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，全面開放國內(nèi)銀行業(yè)，取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，允許外資銀行對所有客戶提供人民幣服務(wù)；取消對外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制。
從目前進(jìn)入中國市場的外資銀行經(jīng)營思路來看，其發(fā)展戰(zhàn)略可分為三種：一是全面開展各類銀行業(yè)務(wù)，包括證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，其中以花旗、匯豐和渣打銀行為代表；二是以公司業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理為主要業(yè)務(wù)，如德意志銀行和荷蘭銀行；三是重點(diǎn)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，以東亞銀行為代表。外資銀行在我國的發(fā)展主要呈現(xiàn)出三個特征，一是地域布局日趨清晰，目前已形成了以長江三角洲、珠江三角洲和環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈為核心同時向周邊地區(qū)輻射的格局；二是由于政策的放寬，金融服務(wù)能力大幅提升，業(yè)務(wù)種類快速增加，目前已有12項基本業(yè)務(wù)，100多個業(yè)務(wù)種；三是積極參股中資銀行，主要有花旗銀行（入股浦發(fā)、廣發(fā)銀行），匯豐銀行（入股上海銀行、交通銀行），渣打銀行（入股渤海銀行）等。
根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計，截至2010年底，45個國家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立216家代表處。14個國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立37家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)223家分行）、2家合資銀行（下設(shè)6家分行，1家附屬機(jī)構(gòu)）、1家外商獨(dú)資財務(wù)公司。另有25個國家和地區(qū)的74家外國銀行在華設(shè)立90家分行。總計360家外資銀行機(jī)構(gòu)，比2004年的188家?guī)缀踉鲩L了一倍。其中44家外國銀行分行、35家外資法人銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，56家外資銀行獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)。外資銀行已在我國27個?。▍^(qū)、市）45個城市設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)?？偟膩砜矗瑹o論是營業(yè)機(jī)構(gòu)還是從業(yè)人數(shù)，外資銀行都有著穩(wěn)健的增長。越來越多的外資銀行正在多元化地融入中國金融體系，成為中國銀行業(yè)的重要組成部分。
二、外資銀行在中國的發(fā)展?fàn)顩r和競爭力分析
1.市場地位
截至2010年底，在華外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額（含外資法人銀行和外國銀行分行）1.74萬億元，同比增長29.13%，占我國銀行業(yè)市場份額1.85%；各項存款余額1.06萬億元，增長43.99%；各項貸款余額9,137億元，增長26.26%；流動性比率61.49%；實(shí)現(xiàn)稅后利潤77.85億元；不良貸款率0.53%；資本充足率18.98%，核心資本充足率18.56%?？傮w上看，在華外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)主要指標(biāo)均高于監(jiān)管要求，基本面健康。從逐年的情況來看，外資銀行總資產(chǎn)在穩(wěn)步增加，2004年為0.58萬億元，2010年幾乎已經(jīng)增長到2004年的三倍。但是盡管如此，它們占我國銀行業(yè)總資產(chǎn)的份額還是很小，各年均在2%上下波動，尤其是2009年收縮為1.71%，這種現(xiàn)象一方面是由于08年金融危機(jī)的影響，另一方面也是因為這幾年中資銀行紛紛上市融資帶來的資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張造成的。從資產(chǎn)實(shí)力和份額上來看外資銀行還難以對中資銀行構(gòu)成威脅。
2.盈利能力
銀行的資產(chǎn)收益率是衡量其資產(chǎn)運(yùn)作能力、盈利能力的主要標(biāo)準(zhǔn)之一。但是由于銀行業(yè)特殊的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，其資產(chǎn)收益率都比較低，一般不會超過2%。2007至2010年各類商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率如表1所示，從表中可以看出，在華外資銀行的盈利能力與中資的商業(yè)銀行相比還有很大差距。這可能是因為最近幾年外資銀行均在不斷擴(kuò)張，包括開設(shè)新的分行支行，拓展業(yè)務(wù)種類等，起步階段的成本費(fèi)用會很高，因而相對來說利潤率會低一些，而大多數(shù)中資銀行，尤其是大型商業(yè)銀行，它們的營業(yè)分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)較為穩(wěn)定，所以利潤率會相對較高?？傮w來說，外資銀行要想在未來幾年實(shí)現(xiàn)較高的盈利水平還比較困難。
3.流動性
流動性比率為流動資產(chǎn)余額與流動負(fù)債余額之比，監(jiān)管要求該比率不低于25%。這個比率越大，說明銀行流動性來源越多，流動能力越強(qiáng)，銀行承擔(dān)的流動性風(fēng)險越小。相反則有可能面臨不能應(yīng)付顧客提存和提供貸款的風(fēng)險。截止到2010年底，在華外資銀行的流動性比率為61.49%，遠(yuǎn)高于我國商業(yè)銀行平均流動性比率42.2%以及監(jiān)管要求。這一方面說明在華外資銀行包括一些中資商業(yè)銀行流動性充足，另一方面，過高的流動性比率說明有流動性過剩的趨勢。流動性過剩意味著大量資金閑置，必然造成銀行運(yùn)營成本、利息機(jī)會成本的的增加，降低了銀行的資金配置效率。
4.安全性
經(jīng)歷了2008年波及全球的由次貸引發(fā)的金融危機(jī)，銀行業(yè)更加注重自身抵抗風(fēng)險的能力。資本充足率是指銀行自身資本和加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)的比率，代表了銀行對負(fù)債的最后償債能力。為了讓金融業(yè)在眾多風(fēng)險面前有足夠的抵抗能力，根據(jù)巴塞爾協(xié)議的要求，銀行的資本充足率應(yīng)該不低于8%，核心資本充足率應(yīng)不低于4%。截止到2010年底，在華外資銀行資本充足率為18.98%，核心資本充足率為18.56%，遠(yuǎn)高于我國銀行業(yè)的平均資本充足率12.2%和平均核心資本充足率10.1%。再從不良貸款的角度分析來看，一般來說，成熟的商業(yè)銀行的不良貸款率（金融危機(jī)時期除外）通常穩(wěn)定在1%～3%之間。截止到2010年底，我國商業(yè)銀行平均不良貸款率為1.1%，其中大型商業(yè)銀行1.3%，股份制商業(yè)銀行0.7%，城市商業(yè)銀行0.9%，農(nóng)村商業(yè)銀行1.9%，而外資銀行僅為0.5%。從上面兩個角度來看，外資銀行在資產(chǎn)質(zhì)量和安全性上優(yōu)于中資銀行，這應(yīng)該得益于它們良好的風(fēng)險管理和控制。
三、外資銀行在中國發(fā)展的前景展望
首先對外資銀行在中國所處的行業(yè)地位進(jìn)行SWOT分析，外資銀行的優(yōu)勢在于先進(jìn)的管理經(jīng)驗，很強(qiáng)的金融創(chuàng)新能力并且對于國際業(yè)務(wù)和規(guī)范更為熟悉；劣勢在于對國內(nèi)市場環(huán)境還需適應(yīng)，缺乏廣泛的客戶資源，市場份額少；面臨的機(jī)會是我國金融市場在不斷開放，管制在逐漸放松，而中國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持著良好的發(fā)展勢頭；而威脅在于未來很長一段時間都還會受到政策的制約以及國資銀行迅速發(fā)展形成的強(qiáng)大競爭。通過SWOT分析可以明確企業(yè)在市場中所處的地位，幫助企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃，進(jìn)而我們也可以從分析的結(jié)果中預(yù)測在華外資銀行未來的發(fā)展方向?qū)尸F(xiàn)以下趨勢。
1.外資銀行的業(yè)務(wù)范圍會進(jìn)一步擴(kuò)大。過去受收入水平的制約，中國居民對金融服務(wù)的需求在總體上相對單一。從西方國家的發(fā)展過程來看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對金融服務(wù)需求的重點(diǎn)將從對資金的需求轉(zhuǎn)移到與自身財務(wù)管理、資產(chǎn)管理以及與資本市場相關(guān)的種種服務(wù)上，如信息咨詢，投資顧問，家庭理財?shù)取鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模和盈利性開始收縮。與此對應(yīng)，銀行對客戶所提供的產(chǎn)品組合也開始從最基礎(chǔ)的貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)向現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管以及投資銀行等方面擴(kuò)展。零售銀行業(yè)務(wù)將進(jìn)一步擴(kuò)大，產(chǎn)品和服務(wù)組合趨于多元化。這對于經(jīng)驗、資源豐富的外資銀行來說是一個利好消息。未來零售業(yè)務(wù)最重要的三大產(chǎn)品是：信用卡、住房貸款和投資產(chǎn)品。因此針對高端客戶的個人貸款、信用卡以及財富管理將成為外資銀行在零售業(yè)務(wù)的拓展重點(diǎn)。
2.外資銀行的分支網(wǎng)絡(luò)會進(jìn)一步增加。隨著政策壁壘的一步步消弱，外資銀行在中國有更大的發(fā)展空間。銀行間的競爭將集中到爭奪優(yōu)質(zhì)客戶、中間業(yè)務(wù)拓展和專業(yè)人才爭奪中來。所以外資銀行會根據(jù)比較優(yōu)勢，將主要業(yè)務(wù)目標(biāo)定位于中高端客戶，提供個性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。另外據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，我國中西部地區(qū)貸款增速高于東部地區(qū)，隨著城市化進(jìn)程的加速，農(nóng)村金融市場需求旺盛，前景廣闊。鑒于目前外資銀行集中分布于東部大中城市的現(xiàn)狀，相信未來外資銀行會向經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的中西部地區(qū)擴(kuò)張，以尋求新的機(jī)會。事實(shí)上，截止到2011年6月，花旗銀行已經(jīng)在全國13個省份開設(shè)了分行，另外在公安、瓦房店、赤壁等地開設(shè)了借貸公司。匯豐、渣打、澳新等也已紛紛涉足村鎮(zhèn)銀行。
3.外資銀行與本土銀行的合作會進(jìn)一步擴(kuò)大，但同時競爭也會加劇。一般來說，外資銀行比較注重成本核算和控制風(fēng)險。受資產(chǎn)規(guī)模、客戶規(guī)模的制約，在華外資銀行一方面要進(jìn)一步完善公司治理，努力提高盈利和風(fēng)險控制能力；另一方面還要積極應(yīng)對金融監(jiān)管制度的新要求，尋求更有利的生存環(huán)境。在這樣的背景下，它們會通過與國有銀行進(jìn)一步的合作來進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，擴(kuò)大利益點(diǎn)。而從中資銀行的角度來看，與外資銀行深化合作可以借助它們的品牌和技術(shù)拓展業(yè)務(wù)，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和管理，為中資銀行開拓國際市場進(jìn)行過渡。隨著中資銀行經(jīng)營水平和業(yè)績的提升，再加上客戶資源和融資能力的比較優(yōu)勢，它們對外資銀行也構(gòu)成了強(qiáng)大的威脅，相信屆時競爭會更加激烈。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 核心競爭力
0 引言
中小商業(yè)銀行是指除工、農(nóng)、中、建、交五大商業(yè)銀行以外的銀行，它可以分為三類：第一類是12家中型股份制商業(yè)銀行；第二類是150多家城市商業(yè)銀行；第三類是在農(nóng)村金融體制改革中，組建的農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村信用社。
中小商業(yè)銀行有如下特點(diǎn)：
①區(qū)域性，大多數(shù)中小商業(yè)銀行經(jīng)營范圍只在某一城市或某一地區(qū)。
②規(guī)模小，所有的中小銀行總資產(chǎn)之和只占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的20%左右，單個銀行資產(chǎn)規(guī)模小。
③中小客戶居多，中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模決定了其目標(biāo)客戶主要是中小企業(yè)。
④貸款區(qū)域集中，貸款對象大多集中在營業(yè)范圍區(qū)域。
中小商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)于當(dāng)?shù)氐木用癜傩?，支持?dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)了金融市場競爭、提高了資金配置效率、為整個銀行業(yè)帶來了新的思想、新的觀念和新的手段。從而推動了銀行業(yè)由計劃壟斷經(jīng)營向公開競爭經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，提高了我國銀行業(yè)的整體服務(wù)水平。中小銀行對我國的經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展具有巨大的促進(jìn)作用。
中小商業(yè)銀行不能和工農(nóng)中建交五大行比規(guī)模、無法與上市銀行比公司治理，也不可能與外國銀行的在華分支機(jī)構(gòu)比科技水平、比人才吸引力。因此，金融市場開放，受沖擊最大的將是中小商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行要想在激烈的競爭中取勝，必須依據(jù)自身特點(diǎn)，因勢利導(dǎo)，發(fā)揮自己的優(yōu)勢，培育和提升核心競爭力。核心競爭力是一個企業(yè)所特有的、能夠經(jīng)得起時間考驗的、具有延展性，并且競爭對手難以模仿的技術(shù)或能力。它能夠提供顧客最為關(guān)注的、核心的、根本的利益，從而使得整個企業(yè)保持長期穩(wěn)定的競爭優(yōu)勢、獲得穩(wěn)定超額利潤。中小銀行只有通過歷練之后，提升了自己的核心競爭力，才能獲得持續(xù)的競爭優(yōu)勢，才能在未來的激烈競爭中立于不敗之地。
1 中小商業(yè)銀行的劣勢
1.1 缺乏信譽(yù)保證，受各種政策的制約。國有銀行以國家信譽(yù)為支撐，在市場上處于市場壟斷和技術(shù)壟斷地位，有國家的政策扶持；而中小銀行不僅沒有這些優(yōu)勢，還要受到許多成文和不成文的政策歧視，競爭壓力大。
1.2 品牌認(rèn)知度低。五大商業(yè)銀行分布范圍廣，在全國品牌認(rèn)知度較高，而中小商業(yè)銀行卻沒有，即使有也只是在局部地區(qū)。
1.3 自身基礎(chǔ)薄弱。中小銀行受規(guī)模小、資金少等因素制約，信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺失，金融電子化滯后，同時其在形式上是獨(dú)立的一級法人，行政區(qū)域外沒有網(wǎng)點(diǎn)，匯票結(jié)算只能依靠其他商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)匯、結(jié)算渠道阻塞。
1.4 資本充足率低。我國中小銀行資本嚴(yán)重不足，無法為一些大的優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)，失去了大量機(jī)會。并且隨著銀行業(yè)的開放，中小銀行會因為資本充足率低而面臨更大的風(fēng)險。
2 中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢
2.1 客戶發(fā)展空間大。我國經(jīng)濟(jì)處于初級發(fā)展階段，中小企業(yè)數(shù)量大，活力強(qiáng)，相對成長性好。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)總量的不斷提升，中小企業(yè)可以成為中小商業(yè)銀行穩(wěn)定而優(yōu)質(zhì)的客戶。
2.2 機(jī)制靈活，決策效率高，管理成本低。中小商業(yè)銀行大多采用一級法人制度，結(jié)構(gòu)簡潔，機(jī)制靈活，決策層少，對市場反應(yīng)迅速，這一特點(diǎn)切合了中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，有利于把握商機(jī)，創(chuàng)造價值。
2.3 地緣性優(yōu)勢。中小商業(yè)銀行與地方政府關(guān)系密切，貼近地方企業(yè)，對其經(jīng)營狀況、資信能力比較了解，在獲取信息上具有地緣、人緣、時效三重優(yōu)勢，通過遴選，中小商業(yè)銀行容易發(fā)現(xiàn)商機(jī)，同時能有效地規(guī)避風(fēng)險。
2.4 體制優(yōu)勢。中小型商業(yè)銀行一般是嚴(yán)格按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》的規(guī)定組建，擁有相對完善的法人治理結(jié)構(gòu)和明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，通常根據(jù)分工協(xié)作、權(quán)責(zé)匹配、效率及約束原則設(shè)置組織機(jī)構(gòu)。在激勵機(jī)制、用人機(jī)制、分配機(jī)制與考核機(jī)制等方面自主性強(qiáng)，有著大型國有商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢。
3 中小商業(yè)銀行打造核心競爭力的途徑
3.1 建立企業(yè)理念，形成市場意識。我國很多中小商業(yè)銀行是從城市信用社發(fā)展而來，員工市場意識淡薄。但是隨著國家對金融市場的進(jìn)一步開放，銀行業(yè)市場化是必然的趨勢，中小商業(yè)銀行有政策歧視、品牌認(rèn)知度低、自身基礎(chǔ)薄弱、資本充足率低等劣勢，在市場競爭中處于不利地位，因此，中小商業(yè)銀行必須樹立競爭意識，未雨綢繆，積極參與市場的競爭，在競爭中發(fā)展和壯大自己。
3.2 堅持靈活的市場定位。中小商業(yè)銀行要根據(jù)各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢，分析所面臨的競爭環(huán)境來確定自己的發(fā)展方向和市場定位。不能盲目追求大，避免與大型商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭。依據(jù)自身的優(yōu)勢和客戶的需求，為客戶提供周到的個性化服務(wù)，擴(kuò)大自己在局部地區(qū)市場上的競爭優(yōu)勢和市場占有率。在客戶關(guān)系上，堅持雙方對等地位，業(yè)務(wù)開展中要考慮差異化，盡量做到實(shí)時調(diào)整。
3.3 重視成長導(dǎo)向型、科技創(chuàng)新型中小企業(yè)。一些發(fā)展前景較好的企業(yè)在成長初期，由于自身實(shí)力不強(qiáng)，無足值擔(dān)保品，很難在大型銀行里貸到款，即使大銀行同意放貸，他們對無擔(dān)保貸款審核程序多，時間長，有的一個貸款程序需要幾個月才能辦完，對于那些急需用錢的公司來說，這幾個月的時間他們等不起。中小銀行可以抓住大銀行的這個“軟肋”，對于那些成長導(dǎo)向型、科技創(chuàng)新型的中小企業(yè)，早期階段就給予適當(dāng)?shù)慕鹑谥С?，主動承?dān)風(fēng)險型的無擔(dān)保融資服務(wù)，并提高授信業(yè)務(wù)效率，用雪中送炭式服務(wù)來換取客戶忠誠度，與客戶建立良好的合作關(guān)系，當(dāng)他們發(fā)展壯大后，會給銀行帶來長期利益。
3.4 重視中產(chǎn)階級的融資、理財、信用卡消費(fèi)等各類金融服務(wù)需求。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國中產(chǎn)階級數(shù)量會快速增加。中產(chǎn)階級手上有閑錢，但是不會理財，大型銀行不愿意受理這些小客戶，中小商業(yè)銀行可以加強(qiáng)針對這些客戶的服務(wù)，為不同的客戶量身定做一個理財規(guī)劃，甚至為每個客戶安排一個理財顧問，協(xié)助客戶理財，這樣不僅為客戶創(chuàng)造了價值，也提高了客戶的忠誠度。
3.5 加強(qiáng)隊伍建設(shè)，實(shí)施人才培養(yǎng)計劃。一個企業(yè)是否具有競爭力，在很大程度上取決于人的素質(zhì)，產(chǎn)品和服務(wù)的競爭實(shí)際上是人力資源的競爭。中小商業(yè)銀行要樹立以人為本的理念，尊重人、理解人、關(guān)心人，充分調(diào)動和發(fā)揮員工的積極性和主動性。用現(xiàn)代金融企業(yè)的理念和新知識、新技術(shù)來提高員工的綜合素質(zhì)，培養(yǎng)一批適應(yīng)市場競爭的高素質(zhì)的管理、營銷和技術(shù)人才。并建立與市場用人機(jī)制相適應(yīng)的勞動用工與工資報酬制度，完善業(yè)績考評體系以改革促進(jìn)人才的脫穎而出和工作活力的顯現(xiàn)。
3.6 加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。企業(yè)文化是企業(yè)的軟實(shí)力，對外是企業(yè)的一面旗幟，對內(nèi)是一種向心力。銀行作為服務(wù)性機(jī)構(gòu)，更應(yīng)注重企業(yè)文化建設(shè)。中小商業(yè)銀行要從服務(wù)對象、經(jīng)營活動、管理內(nèi)容和體制運(yùn)轉(zhuǎn)四個方面去設(shè)計和提煉出讓客戶接受，讓員工認(rèn)可，具有深刻的自身企業(yè)特色和地域特點(diǎn)的企業(yè)文化，用優(yōu)秀的企業(yè)文化引導(dǎo)員工的行為，為顧客創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
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關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 同質(zhì)化 差異化 競爭戰(zhàn)略
金融體制改革以來，中國銀行業(yè)逐步打破寡頭壟斷格式，以跨區(qū)域性中型股份制商業(yè)銀行（如中信、光大、招商、民生、浦發(fā)銀行等）和地方法人金融機(jī)構(gòu)（城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行）為代表的中小商業(yè)銀行憑借自身便捷靈活的金融服務(wù)獲得了投資者和消費(fèi)者的青睞，日益成為中國銀行業(yè)發(fā)展的新生力量。但面對愈演愈烈的市場競爭，與國外中小銀行采取符合自身獨(dú)特業(yè)務(wù)優(yōu)勢的差異化競爭戰(zhàn)略不同，我國中小銀行發(fā)展普遍存在盲目求大、業(yè)務(wù)經(jīng)營同質(zhì)化的問題，這既不利于其樹立比較競爭優(yōu)勢，也不利于中國銀行業(yè)的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。
一、中小銀行同質(zhì)化競爭的表現(xiàn)
銀行同質(zhì)化競爭是指銀行在發(fā)展戰(zhàn)略、市場導(dǎo)向、目標(biāo)客戶、金融產(chǎn)品和服務(wù)等方面的選擇都極為雷同，從而不能向市場提供有獨(dú)特利益，并取得競爭優(yōu)勢產(chǎn)品的過程及結(jié)果。
（一）競爭地域的同質(zhì)化
我國銀行業(yè)存在著大型國有控股商業(yè)銀行、跨區(qū)域性中型股份制商業(yè)銀行和地方法人金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的梯隊型結(jié)構(gòu)特征。競爭地域的同質(zhì)化是指不論何種層級的銀行機(jī)構(gòu)，都以追求業(yè)務(wù)范圍的拓展和市場占有率的擴(kuò)大為戰(zhàn)略發(fā)展方向，并將主要競爭地定位于大中型城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。具體表現(xiàn)為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行向全國及海外市場發(fā)展，地方性法人機(jī)構(gòu)向區(qū)域性銀行發(fā)展。然而，目前很多中小銀行在資產(chǎn)規(guī)模和風(fēng)險管理水平等方面都與大型股份制銀行存在較大差距，強(qiáng)求規(guī)模領(lǐng)先不但難以超越競爭對手，而且還不利于其充分發(fā)揮地緣和信息優(yōu)勢。
（二）目標(biāo)客戶的同質(zhì)化
在成立之初就已確立服務(wù)“中小企業(yè)”客戶定位的中小商業(yè)銀行為了爭取更大的利潤，盲目跟進(jìn)國有控股銀行的發(fā)展思路，將目標(biāo)客戶定位于大型企業(yè)和高端客戶，對中小企業(yè)（含小微企業(yè)）、三農(nóng)和社區(qū)居民等群體的信貸支持不夠。銀行客戶的同質(zhì)化進(jìn)一步加劇了信貸資金供求矛盾，大量資金追逐同類客戶，一方面易催生利益“尋租”行為，造成我國金融資源與社會福利的損失；另一方面，有迫切融資需求的中小企業(yè)等群體則因得不到信貸支持而遭遇發(fā)展瓶頸。
（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同質(zhì)化
中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的趨同化主要體現(xiàn)在三方面。一是受制于資金、技術(shù)、人才等因素限制，低層次產(chǎn)品創(chuàng)新多，而諸如避險保值型、財務(wù)咨詢類等科技含量多、智能化程度高的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。二是負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。長期以來，由于我國資本市場發(fā)展滯后，社會投資渠道有限，金融“脫媒”現(xiàn)象并未出現(xiàn)，銀行業(yè)在信貸領(lǐng)域幾乎不存在競爭對手，缺乏創(chuàng)新推動力。三是金融產(chǎn)品“拿來主義”盛行。近年來，中小商業(yè)銀行為搶占市場份額紛紛推出貴賓理財產(chǎn)品，但產(chǎn)品投向集中于央行票據(jù)、國債、金融債市場，并且同類產(chǎn)品在功能設(shè)計和服務(wù)形式上也都大同小異。目前，市場主推的主要還是單一型理財產(chǎn)品，缺乏為客戶提供理財、投資、保險、結(jié)算、儲蓄相結(jié)合的交叉式或捆綁式服務(wù)，尚不能滿足消費(fèi)者的差異化、多元化金融需求。
（四）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同質(zhì)化
我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模偏小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過度依賴信貸利差，而風(fēng)險小、技術(shù)性和附加值高的中間業(yè)務(wù)發(fā)展則明顯滯后。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同質(zhì)化從銀行收入結(jié)構(gòu)的單一性上反映出來：2011年招商銀行、民生銀行、光大銀行利息收入占比分別是79.36%、78.7%和85.59%，而中間業(yè)務(wù)占比均不足20%。同年，浦發(fā)銀行營業(yè)收入中更有高達(dá)90%以上來自存貸利差，而凈手續(xù)費(fèi)和傭金收入在營業(yè)收入中占比僅為9.89%。城市商業(yè)銀行的收入構(gòu)成也呈現(xiàn)出同樣的結(jié)構(gòu)特征，以長沙銀行為例，2010年其凈利息收入占比接近90%，但凈手續(xù)費(fèi)和傭金收入占比僅為6.05%。銀行機(jī)構(gòu)的年報數(shù)據(jù)顯示，中小銀行的經(jīng)營范圍仍高度集中在傳統(tǒng)的存貸市場，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新不足，造成金融市場上過度競爭與競爭不足并存，降低了資金配置效率。
二、同質(zhì)化現(xiàn)象產(chǎn)生的原因
（一）利率管制使銀行缺乏創(chuàng)新動力
目前我國正在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，但資金價格管制依然存在，這在很大程度上造成了銀行依賴?yán)钌娴木置妗Ｒ坏┓砰_價格管制，頻繁波動的市場利率將使商業(yè)銀行隨時面臨存貸利差收窄、“貸長貸大”風(fēng)險增加、利潤水平下滑的不利局面。經(jīng)營環(huán)境的改變迫使銀行降低對傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的依賴，轉(zhuǎn)而加快金融創(chuàng)新、拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。由于我國并未出現(xiàn)金融“脫媒”現(xiàn)象，利率管制客觀上為商業(yè)銀行提供了一個坐享穩(wěn)定利差收益的經(jīng)濟(jì)保護(hù)環(huán)境，使商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新動力。
（二）分業(yè)經(jīng)營體制限制了業(yè)務(wù)范圍
我國實(shí)行的是銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制，這種體制雖在一定程度上規(guī)避了風(fēng)險，但也阻礙了各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的交叉與拓展，而交叉領(lǐng)域又恰恰是金融創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域。一方面，商業(yè)銀行無法從事資本與貨幣市場聯(lián)結(jié)領(lǐng)域的大量表外業(yè)務(wù)和相當(dāng)大部分的投資銀行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致了收入來源的單一化；另一方面，分業(yè)經(jīng)營也不利于銀行為客戶提供組合型、方案式金融服務(wù)。以理財產(chǎn)品為例，在分業(yè)經(jīng)營體制下，商業(yè)銀行雖能代銷證券、保險公司產(chǎn)品但無法實(shí)施市場運(yùn)作，這樣就使得原本綜合性極強(qiáng)的理財業(yè)務(wù)不得不偏安一隅。銀行無法對多種理財產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，而任何單一性的金融產(chǎn)品都易于被競爭對手仿效，因此造成了投資理財業(yè)務(wù)的趨同現(xiàn)象。
（三）監(jiān)管方式僵化和專利保護(hù)制度缺失遏制了創(chuàng)新熱情
在發(fā)達(dá)國家，凡是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有明文禁止做的，商業(yè)銀行都可以做，給與了微觀金融主體較大的創(chuàng)新自，但我國實(shí)行的是合規(guī)性監(jiān)管方式，即除了銀監(jiān)會明確規(guī)定讓做的業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)商業(yè)銀行都不能私自開展。銀監(jiān)會對于金融創(chuàng)新產(chǎn)品采取“審批制”和“備案制”兩種方式，在實(shí)際中出于金融穩(wěn)定的考慮，又往往多采用審批制。從銀行新業(yè)務(wù)的上報到最終審批通過，有時需要幾個月的時間，很容易錯過產(chǎn)品的最佳市場銷售期。另一方面，由于金融產(chǎn)品本身具有極強(qiáng)的可替代性，再加上銀行專利保護(hù)制度的缺失，新推產(chǎn)品很快便被競爭對手復(fù)制模仿。競爭者與創(chuàng)新主體同時分享了金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來的收益，但卻無需承擔(dān)創(chuàng)新主體前期的開發(fā)成本和風(fēng)險，這嚴(yán)重遏制了創(chuàng)新熱情，使業(yè)內(nèi)搭便車現(xiàn)象普遍存在。
三、解決中小銀行同質(zhì)化競爭的對策建議
（一）穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革
利率市場化改革是銀行實(shí)施差異化戰(zhàn)略的前提。只有利率市場化，才能打破商業(yè)銀行依賴存貸利差賺取利潤的現(xiàn)狀，才能催生銀行創(chuàng)新動力從而優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。利率市場化改革要遵循“先貸款、后存款；先長期、大額，后短期、小額”的思路穩(wěn)步推進(jìn)：在貸款利率浮動上不封頂?shù)幕A(chǔ)上，可率先放開貸款利率；在大額存款利率先行放開的基礎(chǔ)上，小額存款利率可逐步向上浮動，最后再全部放開。存款利率上浮可先在具備了財務(wù)硬約束條件的金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，取得經(jīng)驗后再向更大范圍推廣，這樣做既有利于提高商業(yè)銀行的自主定價能力，促使其實(shí)施主動的資產(chǎn)負(fù)債管理，也有利于商業(yè)銀行根據(jù)自身的風(fēng)險偏好和收益預(yù)期進(jìn)行產(chǎn)品調(diào)整和金融創(chuàng)新。利率市場化后，為有效應(yīng)對利率風(fēng)險，各銀行應(yīng)及時建立起利率風(fēng)險規(guī)避機(jī)制、利率風(fēng)險分散機(jī)制、利率風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制、利率風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制等全方位、多層次的利率風(fēng)險管理機(jī)制，同時從服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍的廣度和深度上下功夫，推出更多個性化、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營。
（二）從分業(yè)經(jīng)營逐步向混業(yè)過渡
分業(yè)經(jīng)營模式減少了風(fēng)險在銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)之間的傳遞，但對銀行業(yè)務(wù)范圍和創(chuàng)新能力的限制也顯而易見。鑒于我國金融市場發(fā)育不成熟、銀行風(fēng)險管理水平有限，若馬上由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向全面混業(yè)，又極可能誘發(fā)巨大風(fēng)險，不利于金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，因此迫切需要尋找到一種能兼顧效率與安全的過渡模式，而金融控股公司“集團(tuán)混業(yè)、經(jīng)營分業(yè)”的特性恰好滿足了我們的需求。一方面，在金融控股公司的框架下，各子公司作為獨(dú)立法人，分別從事銀行、證券、保險等單一業(yè)務(wù)，形成了公司內(nèi)部的防火墻，有效降低了風(fēng)險在公司內(nèi)部傳遞的可能性。另外，它也可以發(fā)揮集團(tuán)的多元化優(yōu)勢，對各子公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合再造，在交叉領(lǐng)域積極進(jìn)行深層次的金融創(chuàng)新，這就突破了分業(yè)體制下業(yè)務(wù)范圍的局限性，為銀行進(jìn)行差異化經(jīng)營開辟了新的業(yè)務(wù)空間。
（三）改進(jìn)完善監(jiān)管方式和手段
監(jiān)管部門對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的審批要區(qū)別對待：對那些不形成資產(chǎn)或負(fù)債的低風(fēng)險創(chuàng)新產(chǎn)品，可采取報備的方式管理；對蘊(yùn)含風(fēng)險的創(chuàng)新產(chǎn)品則采取更為嚴(yán)格的審批制度，審慎選擇創(chuàng)新試點(diǎn)，在風(fēng)險可控的前提下再由點(diǎn)到面地推廣擴(kuò)大。另外，要放松對業(yè)務(wù)過于嚴(yán)格的管制，可以借鑒西方的經(jīng)驗，逐步從目前規(guī)定的“能做什么”轉(zhuǎn)變?yōu)椤安荒茏鍪裁础?。雖然只有一字之差，后者卻將產(chǎn)品創(chuàng)新的自交還給了商業(yè)銀行，使其擁有了更廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，為其實(shí)施差異化經(jīng)營戰(zhàn)略創(chuàng)造了條件。
（四）中小銀行市場定位的差異化
按照市場定位戰(zhàn)略的三維要素決定理論，銀行市場定位是指銀行對主要目標(biāo)客戶群、主要競爭地、核心業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的確認(rèn)，以此在客戶心中樹立不同于競爭對手、別具一格的銀行形象。中小商業(yè)銀行應(yīng)明確與自身資金規(guī)模和風(fēng)險管控能力相適應(yīng)的市場定位，堅持走差異化、特色化的發(fā)展道路。第一、目標(biāo)客戶定位的差異化。中小銀行切忌盲目與大型股份制商業(yè)銀行拼搶大客戶，而應(yīng)始終堅持將服務(wù)于發(fā)展前景良好的中小企業(yè)和廣大城鄉(xiāng)居民作為目標(biāo)客戶定位，形成并保持在地方金融市場上的獨(dú)特競爭優(yōu)勢。第二、競爭地域定位的差異化。中型股份制商業(yè)銀行可以進(jìn)一步強(qiáng)化和擴(kuò)大自身在國內(nèi)的區(qū)位競爭優(yōu)勢，實(shí)力較強(qiáng)者還可以逐步發(fā)展成全國性商業(yè)銀行，而地方法人金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)利用地域和信息優(yōu)勢，將主要競爭地定位于“服務(wù)城市社區(qū)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)農(nóng)村地區(qū)、服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)”，這不僅能彌補(bǔ)大型股份制商業(yè)銀行的市場空白，而且還可以極大地降低與大型股份制商業(yè)銀行盲目競爭的惡劣影響，更加有利于市場競爭力的提高。三是金融產(chǎn)品定位的差異化。區(qū)域性股份制銀行可以進(jìn)一步向金融百貨公司邁進(jìn)，而地方性金融機(jī)構(gòu)則不必一味貪大求全，將有限資源整合利用，打造能滿足本地區(qū)客戶獨(dú)特需求的明星產(chǎn)品會是它們更加理性的選擇。
（五）在文化層面打造獨(dú)特企業(yè)形象
我國中小銀行應(yīng)借助企業(yè)形象識別（CIS）系統(tǒng)，從文化層面實(shí)現(xiàn)銀行形象的差異化。CIS系統(tǒng)是由企業(yè)視覺（VI）、企業(yè)行為（BI）、企業(yè)理念（MI）三個相互聯(lián)系、層層遞進(jìn)的子系統(tǒng)構(gòu)成。中小銀行企業(yè)形象塑造必須內(nèi)外結(jié)合，既要重視視覺系統(tǒng)和行為策劃的建設(shè)，更要在發(fā)展中逐漸形成獨(dú)特的企業(yè)理念。例如花旗銀行以“金融流的創(chuàng)造者”為經(jīng)營理念，成功塑造了“富有進(jìn)取心的銀行、向您提供高效便捷的服務(wù)”的企業(yè)形象，大通銀行則在客戶中牢固樹立了“全球批發(fā)銀行先鋒”的企業(yè)形象，為全球私人客戶、企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化服務(wù)。由此可見，我國中小銀行應(yīng)該在文化層次上塑造清晰的可識別的企業(yè)形象，這對于維系客戶忠誠度、打造銀行品牌、培養(yǎng)核心競爭力都是極為重要的。
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一、轉(zhuǎn)變思想觀念，強(qiáng)化責(zé)任意識，充分認(rèn)識金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要性
（一）切實(shí)增強(qiáng)加快發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)的責(zé)任感和使命感。擁有豐厚的歷史文化和獨(dú)特的民俗文化，加快文化資源綜合開發(fā)，推動文化產(chǎn)業(yè)突破發(fā)展，具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。短期看，有利于擴(kuò)大投資規(guī)模，刺激消費(fèi)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長；長遠(yuǎn)看，有利于推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，提升綜合競爭軟實(shí)力。各金融機(jī)構(gòu)要提高思想認(rèn)識，增強(qiáng)責(zé)任感、使命感和緊迫感，推動文化旅游、廣播影視、新聞出版、文娛演出、民俗文化、網(wǎng)絡(luò)文化等行業(yè)加快發(fā)展，促進(jìn)文化資源優(yōu)勢向現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化。
（二）正確認(rèn)識金融支持文化產(chǎn)業(yè)在率先發(fā)展中的重要作用。文化產(chǎn)業(yè)具有資源消耗低、環(huán)境污染小、產(chǎn)品附加值高、就業(yè)吸納能力強(qiáng)等顯著特征。加快文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，既是新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，也是金融業(yè)新的利潤增長點(diǎn)。同時，文化產(chǎn)業(yè)也是一個高投入、高風(fēng)險、高產(chǎn)出、高效益的行業(yè)，金融支持對其加快發(fā)展至關(guān)重要。因此，各金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，客觀分析挑戰(zhàn)與機(jī)遇，辯證看待風(fēng)險與收益，探索支持文化產(chǎn)業(yè)的有效途徑，主動深入文化企業(yè)開展調(diào)研，開發(fā)符合文化產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的新型融資產(chǎn)品和融資方式，以長遠(yuǎn)眼光支持文化產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展、做大做強(qiáng)。
（三）準(zhǔn)確把握金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想和工作思路。金融支持文化產(chǎn)業(yè)要全面貫徹科學(xué)發(fā)展觀，以弘揚(yáng)社會主義核心價值觀、促進(jìn)社會和諧發(fā)展、滿足群眾健康精神生活需求為基本原則。在具體工作中，必須堅持社會效益與經(jīng)濟(jì)效益并重，既要符合先進(jìn)文化的前進(jìn)方向，又要適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求；必須堅持政策引導(dǎo)和市場推動并行，既要加強(qiáng)政府和金融管理部門的指導(dǎo)、監(jiān)管和服務(wù)工作，又要注意發(fā)揮好金融機(jī)構(gòu)自身的主動性和創(chuàng)造性；必須堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險防范并舉，既要銳意探索新的金融支持手段和方式，又要注重完善風(fēng)險控制、分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制；必須堅持間接融資和其他融資方式并用，既要加大信貸支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的力度，也要高度重視拓展非信貸的多元化投融資渠道。
二、突出扶持重點(diǎn)，改進(jìn)服務(wù)方式，不斷加大對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸支持力度
（四）參與文化產(chǎn)業(yè)基地、重點(diǎn)項目和區(qū)域性特色文化產(chǎn)業(yè)群建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)要積極探索開辦銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)證券化以及以項目受益權(quán)和收費(fèi)權(quán)為質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)，為文化重點(diǎn)項目和重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供必要的信貸支持。緊密結(jié)合文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，重點(diǎn)對周秦文化產(chǎn)業(yè)示范區(qū)、法門寺文化景區(qū)、太白山景區(qū)開發(fā)建設(shè)的支持力度，提高產(chǎn)業(yè)聚集和孵化功能。積極向廣電中心建設(shè)、新圖書館、大劇院、市群眾文化活動中心等前期項目提供信貸，尋找向縣級文化資源共享中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)綜合文化站、農(nóng)家書屋等文化設(shè)施建設(shè)的扶持辦法，挖掘向廣告藝術(shù)、文化創(chuàng)意、網(wǎng)絡(luò)動漫等新型文化產(chǎn)業(yè)的信貸產(chǎn)品，推動城鄉(xiāng)文化產(chǎn)業(yè)建設(shè)協(xié)調(diào)發(fā)展。大力支持打造獨(dú)具特色的關(guān)中民俗風(fēng)情和歷史古跡游、嶺南山水休閑游、關(guān)山草原風(fēng)光游、西岐民俗園、六營民藝村等旅游示范點(diǎn)建設(shè)，促進(jìn)特色文化產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。
（五）支持大型文化產(chǎn)業(yè)集團(tuán)和重點(diǎn)文化企業(yè)做大做強(qiáng)。培育擁有知名品牌和自主知識產(chǎn)權(quán)，發(fā)展壯大創(chuàng)新能力和市場開拓能力較強(qiáng)的支柱性文化產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、重點(diǎn)文化企業(yè)，對于提升文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展層次十分重要。金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)支持已成立和即將成立的旅游、廣電網(wǎng)絡(luò)、出版發(fā)行、文娛演藝等文化產(chǎn)業(yè)集團(tuán)快速發(fā)展，通過發(fā)放并購貸款等途徑，幫助其以資本和業(yè)務(wù)為紐帶，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨媒體、跨所有制的資源整合，不斷增強(qiáng)綜合競爭實(shí)力。在提供高質(zhì)量的結(jié)算、外匯、網(wǎng)銀等綜合性金融服務(wù)的同時，積極爭取各自上級行的支持，探索在開展專利權(quán)、著作權(quán)、“版權(quán)+票房收益”等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款的試點(diǎn)，滿足大型文化產(chǎn)業(yè)集團(tuán)和重點(diǎn)文化企業(yè)的合理資金需求。
（六）扶持有潛力的民營中小文化企業(yè)發(fā)展壯大。民營中小文化企業(yè)在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大內(nèi)需、增加就業(yè)等方面具有重要作用。金融機(jī)構(gòu)要對民營中小文化企業(yè)和國有文化單位一視同仁，積極轉(zhuǎn)變以不動產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備為抵押的傳統(tǒng)融資擔(dān)保方式，針對民營中小文化企業(yè)特別是有特色、有市場、有信譽(yù)的科技型文化服務(wù)企業(yè)的特點(diǎn)、需求和防范風(fēng)險要求，量身定做知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、法人代表個人財產(chǎn)擔(dān)保貸款、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等金融產(chǎn)品，探索圍繞核心文化企業(yè)集團(tuán)的供應(yīng)鏈、價值鏈，為相關(guān)民營中小文化企業(yè)提供融資服務(wù)。對確有收益的民營中小文化企業(yè)可直接授信、擴(kuò)大信貸投入，支持其更好更快發(fā)展。以此同時，根據(jù)實(shí)際融資需求，允許民營中小文化企業(yè)采用多種靈活還款方式，實(shí)現(xiàn)還貸期限與其現(xiàn)金流相匹配。
（七）推動農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)項目和民俗文化發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在支持“一村一品、一縣一業(yè)”發(fā)展中，要把推動農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)項目和民俗文化發(fā)展作為重要領(lǐng)域，推動創(chuàng)建“企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的多方合作模式，加大信貸投入力度，扶持深度開發(fā)已初具規(guī)模的鳳翔泥塑、西岐飲食、千陽布藝、文物復(fù)制等民間文化和藝術(shù)品牌，增加附加值、提升知名度、延長產(chǎn)業(yè)鏈、擴(kuò)大市場半徑，走產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路。支持依托農(nóng)村豐富的農(nóng)產(chǎn)品資源和特色區(qū)域文化資源，集旅游觀光、藝術(shù)欣賞、休閑娛樂為一體的民俗風(fēng)情園、民俗文化村等文化旅游園區(qū)建設(shè)，提升鄉(xiāng)村旅游和農(nóng)業(yè)觀光的文化品位，促進(jìn)城鄉(xiāng)文化市場共同繁榮。
（八）促進(jìn)文化產(chǎn)品和服務(wù)“走出去”。各金融機(jī)構(gòu)要積極為有條件的大型文化企業(yè)提供必要的融資、擔(dān)保和咨詢服務(wù)，開發(fā)文化產(chǎn)品和服務(wù)出口信貸業(yè)務(wù)、旅游文化國際化貸款業(yè)務(wù)、國際會展服務(wù)設(shè)施貸款、出口基地建設(shè)貸款等信貸產(chǎn)品。對列入國家和省《文化產(chǎn)品和服務(wù)出口指導(dǎo)目錄》、在國際文化市場上有競爭力和發(fā)展前景的重點(diǎn)項目和重點(diǎn)企業(yè)，要予以大力支持。同時，外匯管理部門要進(jìn)一步改進(jìn)服務(wù)，為文化企業(yè)加大境外投資力度、拓展國際市場業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)造便利條件。
（九）延伸金融支持文化產(chǎn)業(yè)的鏈條。人才是文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要推動力。金融機(jī)構(gòu)要加大對文化企業(yè)人才培訓(xùn)的支持力度，對符合融資條件的培訓(xùn)企業(yè)予以一定的信貸扶持。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社要探索完善商業(yè)可持續(xù)的小額信用貸款業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高貸款額度，延長貸款期限，支持擁有特殊技能和文化稟賦的人才創(chuàng)業(yè)。探索將文化產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)納入消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)范圍，開發(fā)藝術(shù)品投資理財業(yè)務(wù)，提升文化市場消費(fèi)層次和規(guī)模。發(fā)揮好金融在促進(jìn)文化產(chǎn)業(yè)與高新技術(shù)融合方面的作用，大力推動文化產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，培育和扶持文化內(nèi)涵與時代特色相統(tǒng)一的文化創(chuàng)意行業(yè)快速發(fā)展。
（十）完善針對文化產(chǎn)業(yè)的信貸服務(wù)模式。金融機(jī)構(gòu)要在認(rèn)真研究文化產(chǎn)業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、發(fā)展規(guī)律、運(yùn)作模式和相關(guān)政策法規(guī)的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)服務(wù)意識，進(jìn)行市場細(xì)分，積極開發(fā)文化產(chǎn)業(yè)信貸市場。針對文化企業(yè)信貸需求以及抵（質(zhì)）押權(quán)設(shè)定、實(shí)現(xiàn)等方面的特點(diǎn)，完善信貸審批流程，提高貸款審批效率。逐步建立熟悉文化產(chǎn)業(yè)和文化市場的內(nèi)外部評審人才庫，有條件的金融機(jī)構(gòu)可設(shè)立專職部門和專家服務(wù)團(tuán)隊，提高信貸支持文化產(chǎn)業(yè)的專業(yè)化水平。建立健全盡職免責(zé)和失職問責(zé)機(jī)制，完善文化產(chǎn)業(yè)信貸服務(wù)的激勵約束機(jī)制。
三、拓寬融資渠道，創(chuàng)新金融工具，積極滿足文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的合理資金需求
（十一）做好文化企業(yè)上市培訓(xùn)工作。支持并鼓勵具有較強(qiáng)競爭優(yōu)勢的大型文化企業(yè)加快改制步伐，實(shí)現(xiàn)在國內(nèi)外資本市場上市融資。積極支持發(fā)展前景好、科技含量較高的中小文化企業(yè)，抓住時機(jī)在中小企業(yè)板上市融資。加強(qiáng)符合創(chuàng)業(yè)板市場上市條件的中小文化企業(yè)的項目篩選和儲備，為創(chuàng)業(yè)板市場培訓(xùn)相應(yīng)的中小企業(yè)上市后備資源。加強(qiáng)對準(zhǔn)備上市文化企業(yè)的整體規(guī)劃和培育輔導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)秀文化企業(yè)上市的梯次化。
（十二）發(fā)揮好保險業(yè)在促進(jìn)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用。鼓勵保險機(jī)構(gòu)探索開發(fā)以出版權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無形資產(chǎn)為標(biāo)的的保險產(chǎn)品，并積極創(chuàng)新“保險＋擔(dān)保＋信貸”融資模式，加大對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持力度。爭取保險資金以債權(quán)和股權(quán)等方式投資在重大文化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重點(diǎn)文化產(chǎn)業(yè)項目的試點(diǎn)。積極吸引出口信用保險機(jī)構(gòu)來拓展保險業(yè)務(wù)，支持?jǐn)U大文化產(chǎn)品和服務(wù)出口。
（十三）鼓勵和幫助文化企業(yè)通過債券市場籌集資金。引導(dǎo)、鼓勵和幫助文化企業(yè)爭取通過發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)等新型債務(wù)工具多渠道融資。創(chuàng)造條件支持中小文化企業(yè)按照“統(tǒng)一冠名、分別負(fù)債、統(tǒng)一擔(dān)保、集合發(fā)行”的模式發(fā)行集合債券，破解融資難題。引導(dǎo)符合條件的廣播影視、文化旅游等行業(yè)中效益好、償債能力強(qiáng)的骨干企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)，通過發(fā)行企業(yè)債、公司債、可轉(zhuǎn)換債券和項目債券，籌集發(fā)展所需資金。
（十四）積極探索創(chuàng)業(yè)投資等其他融資方式。吸引域外各類創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)（基金）進(jìn)入文化產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，對中小科技型文化企業(yè)和文化項目的不同發(fā)展階段進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資和風(fēng)險投資，促進(jìn)動漫制作、創(chuàng)意設(shè)計等新興文化產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展。支持和鼓勵文化企業(yè)依法以股權(quán)融資、項目融資、租賃融資、發(fā)行信托計劃等方式，籌措發(fā)展資金。
（十五）吸引民間資本投資文化產(chǎn)業(yè)。根據(jù)《省人民政府貫徹國務(wù)院關(guān)于非公有資本進(jìn)入文化產(chǎn)業(yè)若干決定的實(shí)施意見》精神，支持民間資本以投資、參股、兼并、收購、承包、租賃、托管等形式，參與國有文化事業(yè)單位改制和改革，形成各類投資主體平等競爭、共同發(fā)展的文化產(chǎn)業(yè)格局。鼓勵和支持民間資本投資興建各類公共文化基礎(chǔ)設(shè)施，按照“誰投資、誰所有、誰受益”的原則，依法保護(hù)投資主體權(quán)益，并在土地使用、項目審批、資質(zhì)認(rèn)定、稅收等方面享受與國有資本的同等待遇。
四、健全中介體系，加快配套建設(shè)，創(chuàng)造有利于發(fā)揮金融資源配置功能的良好環(huán)境
（十六）加快信用擔(dān)保體系建設(shè)。建立健全市、縣兩級擔(dān)保體系，充實(shí)市級擔(dān)保公司資本金，引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)開展互利合作，擴(kuò)大對文化產(chǎn)業(yè)的融資擔(dān)保。以實(shí)施稅收優(yōu)惠政策為激勵，認(rèn)真落實(shí)《財政部國家稅務(wù)總局關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有關(guān)準(zhǔn)備金稅前扣除問題的通知》規(guī)定，鼓勵符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小文化企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，探索版權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無形資產(chǎn)以及經(jīng)過評估的文化資源項目、銷售合同、門票收入等現(xiàn)金流量等作為抵（質(zhì)）押擔(dān)保的途徑和方式。
（十七）完善產(chǎn)權(quán)交易及相關(guān)服務(wù)功能。建立文化產(chǎn)權(quán)交易專業(yè)部門和交易平臺，采取日常展示與專題推介相結(jié)合、項目培育與引進(jìn)投資相結(jié)合、項目推介與項目需求相結(jié)合等形式，為知識產(chǎn)權(quán)交易、股權(quán)托管提供“一站式”配套服務(wù)，為文化企業(yè)利用無形資本融資創(chuàng)造條件，為創(chuàng)業(yè)資本、風(fēng)險資本和民間資本進(jìn)入與退出文化市場拓寬渠道。大力發(fā)展無形資產(chǎn)評估、研究策劃、投資咨詢、市場經(jīng)紀(jì)等為主體的文化市場中介機(jī)構(gòu)和專家隊伍，提升文化產(chǎn)業(yè)和文化市場的活躍程度。
（十八）充分發(fā)揮財政資金的杠桿和引導(dǎo)作用。加大政府資金投入，采取貼息、補(bǔ)助等方式，將文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金重點(diǎn)用于文化項目啟動、中小文化企業(yè)貸款擔(dān)保、文化設(shè)施和信息網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)、高技術(shù)化改造等方面。建立財政出資的風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，對包括中小文化企業(yè)在內(nèi)的貸款風(fēng)險損失進(jìn)行一定風(fēng)險補(bǔ)償。加大文化資源市場化運(yùn)作和對文化產(chǎn)品的政府采購力度，充分發(fā)揮國有資本在文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的導(dǎo)向和帶動功能，支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。
五、加強(qiáng)協(xié)作配合，凝聚多方力量，共同推動金融在支持文化產(chǎn)業(yè)中取得新突破
（十九）營造有利于金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。各級政府要加強(qiáng)對發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)的組織領(lǐng)導(dǎo)，科學(xué)規(guī)劃符合實(shí)際的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，強(qiáng)化對文化企業(yè)發(fā)展的政策支持、公共服務(wù)和市場監(jiān)管，建立健全文化產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計制度及經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計指標(biāo)體系，密切監(jiān)測、客觀分析和深入研究文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，及時相關(guān)信息。建立文化產(chǎn)業(yè)項目庫并實(shí)施動態(tài)管理，積極向金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)方面推薦文化產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項目。對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持有力、貢獻(xiàn)突出的金融機(jī)構(gòu)，在參與政府投資的重大項目方面予以優(yōu)先考慮。以社會信用體系建設(shè)為重點(diǎn)，完善考核評價機(jī)制，全面推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，降低金融機(jī)構(gòu)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險預(yù)期，激發(fā)其加大資金投入的積極性和主動性。
1 中小企業(yè)投資管理的意義
1.1 推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展
中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，中小企業(yè)的健康發(fā)展能夠推動我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有重要的意義。我國的中小企業(yè)對于振興地方經(jīng)濟(jì)、環(huán)節(jié)區(qū)域發(fā)展的不平衡、促進(jìn)全面小康社會的和共同富裕有著積極的作用，有利于我國國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展。
1.2 提供大量就業(yè)機(jī)會
企業(yè)正確的投資管理活動會對企業(yè)的發(fā)展起到積極作用，提高企業(yè)的發(fā)展活力，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展壯大，間接的創(chuàng)造了大量的就業(yè)崗位，為社會提供了大量就業(yè)機(jī)會，促進(jìn)解決社會問題，有利于社會的和諧和穩(wěn)定。當(dāng)前我國的中小企業(yè)大都集中于農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等區(qū)域，企業(yè)的發(fā)展會給農(nóng)村閑置人口和村鎮(zhèn)下崗員工、失業(yè)人員提供大量的就業(yè)機(jī)會，既提高了居民收入又解決了社會問題。
1.3 促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展
投資活動是一個企業(yè)經(jīng)營的重要事項，是企業(yè)發(fā)展壯大的重要方式，一個企業(yè)想要進(jìn)一步的發(fā)展就必須要進(jìn)行投資、獲取利潤，企業(yè)進(jìn)行投資管理會幫助企業(yè)在投資時進(jìn)行相應(yīng)的資源優(yōu)化配置和資本控制，使企業(yè)的投資活動能夠取得效益，達(dá)到最初的既定目標(biāo)，使成本的效益最大化。
1.4 促進(jìn)企業(yè)管理規(guī)范化
一個企業(yè)想要長久的發(fā)展，就必須要有規(guī)范化、科學(xué)化的管理制度和規(guī)范。中小企業(yè)在進(jìn)行投資管理時必然會對企業(yè)的其他相應(yīng)經(jīng)營活動進(jìn)行規(guī)范，以促進(jìn)企業(yè)投資的效益最大化。
2 中小企業(yè)投資管理存在的問題
2.1 專業(yè)化程度低
中小企業(yè)由于大都是私人性質(zhì)或者合作經(jīng)營的形式進(jìn)行經(jīng)營管理，所以企業(yè)內(nèi)部的專業(yè)人才比較稀缺，在企業(yè)進(jìn)行投資時難以對投資進(jìn)行專業(yè)化的管理。投資前沒有做好專業(yè)的投資風(fēng)險評估，對投資的各個階段沒有詳細(xì)的預(yù)算的方案，在進(jìn)行投資決策時無法掌握正確合適的投資方法，決策也就缺乏科學(xué)性和可行性，使得投資具有巨大的風(fēng)險。
2.2 投資能力低
隨著我國經(jīng)濟(jì)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國家各個領(lǐng)域和行業(yè)都被廣泛應(yīng)用，在金融領(lǐng)域也得到了很多的應(yīng)用，為很對金融企業(yè)認(rèn)可和接受，使得實(shí)體銀行受到極大的沖擊，對我國的金融發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用使中小企業(yè)在進(jìn)行投資時在投資對象、投資方式和投資收益等方面產(chǎn)生了很多的新問題，我國的中小企業(yè)資金實(shí)力不夠雄厚，不能效仿大企業(yè)來對管理者進(jìn)行培訓(xùn)和進(jìn)修來提高管理水平、決策水平以及互聯(lián)網(wǎng)投資水平，所以很多的中小企業(yè)在進(jìn)行投資時投資的成本較低，而且無法取得相應(yīng)的收益。
2.3 投資不科學(xué)
2.3.1 投資對象的選擇不科學(xué)
在企業(yè)進(jìn)行投資時要考慮到投資對象的能力、經(jīng)營狀況和發(fā)展前景，慎重的做出判斷，但是在當(dāng)今社會，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使信息的變化極為迅速，信息量也很大，很多的虛假、錯誤信息摻雜其中，影響到中小企業(yè)管理者投資時的判斷?，F(xiàn)在的中小企業(yè)在進(jìn)行投資時會選擇一些被稱為效益高、熱門的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行投資，而沒有考慮到自身的規(guī)模和資金儲備。
2.3.2 投資工具的運(yùn)用死板
我們當(dāng)今處于互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度極快，資本的流動和變化更加的方便、快捷，這些在給企業(yè)發(fā)展帶來給予的同時也帶來了挑戰(zhàn)。當(dāng)前中小企業(yè)投資的工具大都是金融的債券、期貨等，但是由于人才或者經(jīng)驗等方面的原因，對于對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到相當(dāng)作用的金融衍生品卻沒有重視，這一點(diǎn)對比大企業(yè)有很大差距。
2.3.3 投資方式單一
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會各行各業(yè)都開始對人才的專業(yè)性提出了要求，以保證企業(yè)的經(jīng)營規(guī)范、健康，在進(jìn)行投資時，中小企業(yè)為了能夠與大企業(yè)進(jìn)行一定的競爭，也需要借助專業(yè)的投資中介機(jī)構(gòu)對投資進(jìn)行專業(yè)化的管理。但是在實(shí)際的經(jīng)營活動中，很多中小企業(yè)由于資金不足等問題，經(jīng)營重心沒有轉(zhuǎn)移到專業(yè)投資上，仍然保持著原有的投資模式，更不用說向?qū)I(yè)的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢和購買服務(wù)了，當(dāng)前這種投資方式的單一極大的影響到了中小企業(yè)的發(fā)展。
2.3.4 投資觀念不科學(xué)
我國的中小企業(yè)在投資時，投資觀念不夠科學(xué)，只重視眼前的短期利益，將企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展拋諸腦后，使得投資的戰(zhàn)略目標(biāo)和投資方式?jīng)]有可行性，存在風(fēng)險，在當(dāng)前的社會環(huán)境下很有可能對企業(yè)產(chǎn)生毀滅性的打擊。
3 中小企業(yè)投資管理問題的解決措施
3.1 轉(zhuǎn)變投資理念
中小企業(yè)的管理者應(yīng)該轉(zhuǎn)變投資理念，對企業(yè)的投資活動進(jìn)行規(guī)范，不能夠固步自封，要積極學(xué)習(xí)專業(yè)的投資管理知識，對企業(yè)的投資管理進(jìn)行創(chuàng)新，與時俱進(jìn)。要正確的認(rèn)識專業(yè)性投資和專業(yè)的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，適當(dāng)?shù)慕柚嚓P(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)的幫助；要轉(zhuǎn)變追求眼前利益的短視行為，從企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展出發(fā)，使企業(yè)得到穩(wěn)定的長期的發(fā)展。
3.2 制定科學(xué)的投資計劃
中小企業(yè)在投資時要制定好科學(xué)可行的投資計劃以保證投資的順利進(jìn)行。在投資前要做好投資的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品的信息收集，尋找到符合企業(yè)經(jīng)營規(guī)模和能力的投資項目，量力而行，做好相應(yīng)的投資風(fēng)險評估和預(yù)算方案；投資過程中要針對出現(xiàn)的各種情況進(jìn)行相應(yīng)的實(shí)際經(jīng)營的調(diào)整，使企業(yè)的投資效益最大化。
今天會議的目的，是回顧總結(jié)2011年中心鎮(zhèn)培育工作，部署2012年工作任務(wù)，進(jìn)一步統(tǒng)一思想，明確目標(biāo)，落實(shí)措施，進(jìn)一步加快我市中心鎮(zhèn)的建設(shè)發(fā)展。剛才，呂市長宣讀了五個中心鎮(zhèn)2011年度經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展綜合評價考核結(jié)果，接下來，郭書記還要就做好我市中心鎮(zhèn)培育工作作重要講話。根據(jù)會議安排，我先就具體工作講兩個方面內(nèi)容。
一、回顧總結(jié)2011年中心鎮(zhèn)培育發(fā)展工作
2011年是我市進(jìn)入新世紀(jì)以來最為困難的一年。面對嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢，我市深入貫徹落實(shí)省、市關(guān)于加快推進(jìn)中心鎮(zhèn)培育發(fā)展的工作要求，加大政策扶持，加快放權(quán)步伐，積極推動中心鎮(zhèn)發(fā)展壯大，取得了一定成效。2011年，全市中心鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值98.73億元，占全市的42.7%，同比增長10.24%；規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值62.73億元，占全市的21.9%，同比增長8.19%；財政總收入3.29億元，占全市的15.8%，同比增長11.82%；農(nóng)民人均純收入10633元，同比增長8.73%，高出全市農(nóng)村人均546元。中心鎮(zhèn)已成為全市經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)，是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的核心力量。
總結(jié)一年來的工作，主要在以下幾個方面作了努力：
一是完善規(guī)劃。至2011年底，全市五個中心鎮(zhèn)城鎮(zhèn)建設(shè)總體規(guī)劃已基本編制完成，按照總體規(guī)劃，各中心鎮(zhèn)已經(jīng)開始著手編制土地利用、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等專項規(guī)劃。特別是甘霖鎮(zhèn)基本完成了土地利用總體規(guī)劃修編試點(diǎn)，進(jìn)一步拓寬了發(fā)展空間，并為全市的修編工作積累了經(jīng)驗。通過規(guī)劃的修編完善，各中心鎮(zhèn)進(jìn)一步明確功能定位、發(fā)展方向和城鎮(zhèn)特色，保證了中心鎮(zhèn)建設(shè)有力、有序、有效推進(jìn)。
二是強(qiáng)化功能。近年來，我市進(jìn)一步加大了對中心鎮(zhèn)建設(shè)的扶持力度，市財政每年切出2000萬元專項資金用于中心鎮(zhèn)項目建設(shè)，并專門設(shè)立了中心鎮(zhèn)項目庫。通過積極組織實(shí)施，目前全市列入市中心鎮(zhèn)“三年建設(shè)計劃”的46只項目中，26只已開工建設(shè)，累計完成投資1.25億元，市財政共撥付“以獎代補(bǔ)”資金1693萬元。通過項目建設(shè)，各中心鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)功能得到了提升和拓展，集聚輻射能力得以進(jìn)一步增強(qiáng)。
三是改善環(huán)境。中心鎮(zhèn)的全面發(fā)展主要體現(xiàn)在公共服務(wù)均等化上。我們在中心鎮(zhèn)建設(shè)時，更加注重社會事業(yè)的發(fā)展，在義務(wù)教育、公共衛(wèi)生和基本醫(yī)療、公共文化等公共服務(wù)設(shè)施方面作出了積極的努力。如甘霖鎮(zhèn)的集鎮(zhèn)環(huán)境改造、長樂鎮(zhèn)的垃圾中轉(zhuǎn)站建設(shè)、崇仁鎮(zhèn)的市場改造、三界鎮(zhèn)文化廣場建設(shè)、黃澤鎮(zhèn)堤防改造等一批與人民群眾生活息息相關(guān)的民生工程順利建成，使集鎮(zhèn)居民的生活環(huán)境得到了極大的改善。目前，全市中心鎮(zhèn)規(guī)劃建成區(qū)供水普及率平均達(dá)99.6%，集鎮(zhèn)規(guī)劃建成區(qū)排水管網(wǎng)覆蓋率平均達(dá)90.8%。
四是拓展平臺。積極發(fā)揮各中心鎮(zhèn)的區(qū)位優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，進(jìn)一步加大中心鎮(zhèn)工業(yè)功能區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施配套建設(shè)。去年，五大中心鎮(zhèn)都加強(qiáng)了工業(yè)功能區(qū)的建設(shè)力度，發(fā)展平臺得到有效拓展。長樂鎮(zhèn)依托毗鄰義烏的區(qū)位優(yōu)勢，大力開展定點(diǎn)招商，在工業(yè)功能區(qū)培育建設(shè)“義烏工業(yè)園”，還建成了大學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)移中心長樂電機(jī)分中心；甘霖鎮(zhèn)的爐具廠還與國外著名企業(yè)合作成立了產(chǎn)品研發(fā)中心，提升了自主創(chuàng)新能力。
五是深化改革。深入實(shí)施“擴(kuò)權(quán)強(qiáng)鎮(zhèn)”戰(zhàn)略，在全市11個部門51項事權(quán)下放各中心鎮(zhèn)后，去年還對下放的事權(quán)進(jìn)行了認(rèn)真梳理和調(diào)研，并積極做好中心鎮(zhèn)的承接業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保證了下放事權(quán)的有效運(yùn)行。各職能部門積極創(chuàng)新體制機(jī)制，通過增加授權(quán)委托內(nèi)容和延伸部門機(jī)構(gòu)等方式，解決部門職能權(quán)限下放問題。如衛(wèi)生、城管、環(huán)保等部門分別在中心鎮(zhèn)設(shè)立派出機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步提高中心鎮(zhèn)行政事務(wù)管理能力。甘霖、長樂等鎮(zhèn)還積極探索多元化融資辦法，拓寬了融資渠道，有效引導(dǎo)社會資金參與集鎮(zhèn)建設(shè)。通過各方面的改革創(chuàng)新，提高了中心鎮(zhèn)對區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、自主決策和公共服務(wù)能力。
盡管我市中心鎮(zhèn)培育發(fā)展取得了一定的成效，但離培育目標(biāo)仍有較大差距，特別是與兄弟縣市的中心鎮(zhèn)相比差距更為明顯。在培育過程中也存在著不少困難和問題，主要反映在產(chǎn)業(yè)培育相對滯后、體制創(chuàng)新力度不足、社會事業(yè)發(fā)展緩慢、城市化進(jìn)程不快、集聚輻射能力不強(qiáng)等問題，這些都需要我們在今后的培育工作中加以重點(diǎn)研究解決。
二、部署落實(shí)2012年工作任務(wù)
2012年是沖刺“十一五”、謀劃“十二五”承上啟下的一年，也是我市推進(jìn)轉(zhuǎn)型、加快發(fā)展的關(guān)鍵之年。根據(jù)市委十二屆十一次全體（擴(kuò)大）會議“加大中心鎮(zhèn)培育力度”的要求，要著重抓好以下五方面工作。
（一）抓好規(guī)劃修編工作，增強(qiáng)中心鎮(zhèn)輻射能力。各中心鎮(zhèn)要抓住新一輪土地利用總體規(guī)劃修編的機(jī)遇，結(jié)合實(shí)際，通盤思考，科學(xué)布局，為今后的發(fā)展留足空間。這次出臺的政策意見，各中心鎮(zhèn)的農(nóng)保率按法定程序在原有基礎(chǔ)上調(diào)低2%。要結(jié)合土地利用規(guī)劃修編工作，進(jìn)一步完善城鎮(zhèn)建設(shè)總體規(guī)劃，做到“兩規(guī)合一”，統(tǒng)一調(diào)研，統(tǒng)一口徑，使總規(guī)和土地利用規(guī)劃在規(guī)模、建設(shè)時序及用地等方面做到全面對接。要抓好近期建設(shè)規(guī)劃、控制性詳細(xì)規(guī)劃和專項規(guī)劃的修編工作，形成完善的規(guī)劃體系，做到規(guī)劃先行，引領(lǐng)發(fā)展。有關(guān)中心鎮(zhèn)建設(shè)發(fā)展的規(guī)劃編制，市財政給予一定比例的獎勵。
（二）加快項目建設(shè)，完善中心鎮(zhèn)城鎮(zhèn)功能。一是要加快項目啟動。今年是實(shí)施中心鎮(zhèn)“三年建設(shè)計劃”的第二年，各中心鎮(zhèn)要結(jié)合自身實(shí)際，對照“三年計劃”，加快推進(jìn)續(xù)建項目建設(shè)，抓緊建設(shè)一批計劃內(nèi)建設(shè)項目，進(jìn)一步完善城鎮(zhèn)功能。目前列入市中心鎮(zhèn)“三年計劃”的46只項目，還有20只項目尚未啟動，要抓緊完成項目前期工作，盡早啟動，尤其是甘霖、長樂兩個省級中心鎮(zhèn)的污水處理設(shè)施建設(shè)項目，要按照省市的要求，倒排進(jìn)度計劃，確保完成目標(biāo)任務(wù)。二是要加強(qiáng)項目申報。中心鎮(zhèn)要在項目摸排、包裝和申報上下功夫，對形成規(guī)模、前景較好的項目，要積極向上申報，爭取更多項目列入中央和省投資計劃。三是要加強(qiáng)項目保障。市財政今年將繼續(xù)安排2000萬元專項資金，并安排一定的經(jīng)營性土地出讓計劃額度，土地出讓金凈收益全部返還，用于對中心鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、社會事業(yè)和產(chǎn)業(yè)公共服務(wù)平臺項目建設(shè)的以獎代補(bǔ)，對融資進(jìn)行貼息，對爭取上級補(bǔ)助資金給予獎勵。各中心鎮(zhèn)也要積極籌措資金、盤活資產(chǎn)、整合資源，抓住當(dāng)前機(jī)遇加快項目建設(shè)，推進(jìn)自身發(fā)展。
（三）推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級，壯大中心鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)。要進(jìn)一步做大做強(qiáng)中心鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模，把中心鎮(zhèn)培育與推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、加強(qiáng)項目建設(shè)等工作緊密結(jié)合起來，做優(yōu)一產(chǎn)、做強(qiáng)二產(chǎn)、繁榮三產(chǎn)，加快提升中心鎮(zhèn)綜合競爭力和對區(qū)域經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度，使之成為發(fā)展中小企業(yè)的主要平臺，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的關(guān)鍵樞紐，壯大區(qū)域?qū)嵙Φ闹匾?。一是要挖掘發(fā)展?jié)摿Γl(fā)揮空間優(yōu)勢，加大招商引資工作力度，按照產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的要求，既要引進(jìn)與集鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)相關(guān)的項目，更要千方百計引進(jìn)在兩三年內(nèi)可能形成一定規(guī)模的新興產(chǎn)業(yè)類項目。二是要千方百計發(fā)展集鎮(zhèn)商貿(mào)服務(wù)業(yè)，拓展農(nóng)村消費(fèi)市場，努力做到滿足“三農(nóng)”需求，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，做大做強(qiáng)集鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)。對中心鎮(zhèn)老鎮(zhèn)區(qū)中的部分工業(yè)用地，允許轉(zhuǎn)化為商住用地；對“鎮(zhèn)中村”改造，可借鑒“城中村”改造模式，以置換優(yōu)質(zhì)存量土地發(fā)展商貿(mào)服務(wù)業(yè)。三是要加快建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增量。今年，省政府將進(jìn)一步加大扶持力度，在全省建設(shè)100個左右現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合區(qū)、200個以上主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)和500個以上精品特色農(nóng)業(yè)區(qū)，各中心鎮(zhèn)要抓住這一難得契機(jī)，強(qiáng)化整合提升，積極爭創(chuàng)申報，力爭我市有更多的農(nóng)業(yè)園區(qū)成為省級園區(qū)，提升我市的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。
（四）加大擴(kuò)權(quán)，增強(qiáng)中心鎮(zhèn)職能。要繼續(xù)深化“擴(kuò)權(quán)強(qiáng)鎮(zhèn)”戰(zhàn)略。有關(guān)部門要進(jìn)一步解放思想，放權(quán)到位，把有利于中心鎮(zhèn)發(fā)展的事權(quán)下放，使“擴(kuò)權(quán)強(qiáng)鎮(zhèn)”真正做到“充分授權(quán)、責(zé)權(quán)統(tǒng)一”。這次出臺的政策意見，擴(kuò)大了中心鎮(zhèn)招投標(biāo)管理權(quán)限，由原來的50萬元提高到200萬元。今后，要根據(jù)中心鎮(zhèn)發(fā)展的要求，進(jìn)一步做好事權(quán)下放的擴(kuò)面與深化工作。同時，對照放權(quán)事項，積極開展相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高中心鎮(zhèn)工作人員的業(yè)務(wù)水平。要積極探索新機(jī)制、新方法，在中心鎮(zhèn)增設(shè)派出機(jī)構(gòu)，使管理職能向中心鎮(zhèn)延伸。
