序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。

第1篇

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2014）10-165-03

村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)前，我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)單一，存在金融支持面狹窄，功能服務(wù)不全，農(nóng)村信貸需求無(wú)法滿足等問(wèn)題，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。為解決上述問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，2006年12月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，為村鎮(zhèn)銀行設(shè)立開(kāi)辟了通道。自此，村鎮(zhèn)銀行作為我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域的一支新生力量，開(kāi)始逐步在農(nóng)村金融市場(chǎng)上發(fā)揮其為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的重要作用。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

截至2013年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開(kāi)業(yè)987家、籌建84家。從覆蓋范圍看，全國(guó)已有31個(gè)省份，1083個(gè)縣（市）設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，占縣（市）總數(shù)的57.6%；從地域分布看，組建的1071家村鎮(zhèn)銀行中，中西部地區(qū)665家，東部地區(qū)406家，占比分別為62.09%和37.91%；從經(jīng)營(yíng)情況看，已開(kāi)業(yè)的987家村鎮(zhèn)銀行中，有739家實(shí)現(xiàn)盈利，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款1455億元，累計(jì)發(fā)放小企業(yè)貸款1825億元，占發(fā)放貸款總額的90.31%。

從2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，到2013年末的1071家，短短數(shù)年間我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行獲得了空前的發(fā)展，成為我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域“增量改革”的重要成果。然而，向好的發(fā)展局面并不能掩蓋村鎮(zhèn)銀行所面臨著的嚴(yán)峻風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年末，村鎮(zhèn)銀行吸收存款4631億元，發(fā)放貸款3632億元，村鎮(zhèn)銀行整體的存貸款比率為78.43%，已經(jīng)超出了中國(guó)人民銀行限定的存貸款比率近4個(gè)百分點(diǎn)。說(shuō)明有數(shù)量眾多的村鎮(zhèn)銀行在自身規(guī)模小、底子薄的情況下，過(guò)度追求高盈利，盲目擴(kuò)大信貸規(guī)模，信貸風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)相當(dāng)嚴(yán)峻。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及成因

村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指村鎮(zhèn)銀行在從事傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)或其他表外業(yè)務(wù)的過(guò)程中，由于貸款對(duì)象經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況的多變性以及外部不確定因素的影響，不能按期收回貸款本金和利息或?qū)嶋H收益小于期望收益而承受損失的不確定性。信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量不良貸款，在危及資產(chǎn)存量安全的同時(shí)，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體惡化，甚至可能引發(fā)村鎮(zhèn)銀行倒閉。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的不同，大體可以將村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)劃分為內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)和外源性風(fēng)險(xiǎn)兩類。

（一）內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)

1.管理風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，許多村鎮(zhèn)銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)較為淡薄，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理人才培養(yǎng)往往不夠重視。由于沒(méi)有引入精確管理、定量分析的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)，使得部分村鎮(zhèn)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理還處于經(jīng)驗(yàn)判斷階段，這就很可能出現(xiàn)因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產(chǎn)損失的情形。另外，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，雖為股份制銀行，但多數(shù)法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控機(jī)制不健全，可能出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，由行長(zhǎng)或大股東一人左右村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，將金融機(jī)構(gòu)變成個(gè)人的小金庫(kù)，致使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量?jī)?nèi)部關(guān)聯(lián)人貸款或關(guān)聯(lián)方貸款，在損害小股東權(quán)益的同時(shí)，使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)上是小型社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的地域性決定了村鎮(zhèn)銀行只能在有限的范圍內(nèi)發(fā)展。因經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)受限、業(yè)務(wù)范圍小、網(wǎng)點(diǎn)布局單一，部分中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的中間業(yè)務(wù)收入非常有限，利潤(rùn)主要來(lái)源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮(zhèn)銀行必須在不斷吸收外來(lái)存款的同時(shí)，最大限度發(fā)放貸款。在合乎貸款條件的客戶數(shù)量較少的情況下，受績(jī)效壓力驅(qū)動(dòng)，村鎮(zhèn)銀行部分信貸人員就可能會(huì)為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達(dá)到貸款條件。這將嚴(yán)重削弱村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為信貸風(fēng)險(xiǎn)蔓延埋下隱患。另外，村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制還有待完善。部分村鎮(zhèn)銀行重制度建設(shè)、輕貫徹執(zhí)行，內(nèi)控制度流于形式。還有部分村鎮(zhèn)銀行為節(jié)約資金成本、提高放貸效率，“重發(fā)放、輕管理”，對(duì)貸后管理重視不夠，檢查監(jiān)督流于形式，對(duì)資金流向和可能存在的問(wèn)題了解有限，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新成員，多數(shù)員工在入行前沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)資質(zhì)或經(jīng)驗(yàn)，對(duì)信貸工作和與之相關(guān)的制度缺乏了解。因部分村鎮(zhèn)銀行培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)不足、培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)欠缺，新招錄人員的崗前培訓(xùn)效果往往并不理想。這些人員對(duì)信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力長(zhǎng)期處于一個(gè)較低水平。而部分有經(jīng)驗(yàn)的信貸人員，因村鎮(zhèn)銀行工作環(huán)境相對(duì)較差、機(jī)構(gòu)小、發(fā)展空間有限，很難扎根留住?；谝陨锨闆r，村鎮(zhèn)銀行很可能由于信貸人員專業(yè)素質(zhì)低，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)差，對(duì)小企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況把握不準(zhǔn)確，而產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，個(gè)別道德素質(zhì)低下的信貸人員，可能利用我國(guó)農(nóng)村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失。

（二）外源性風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村大部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱，農(nóng)戶和當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的信用意識(shí)普遍較差，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境，極易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。一是農(nóng)村與大中城市在征信體系建設(shè)方面有較大差距。村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制分析客戶信息時(shí)，沒(méi)有相對(duì)便捷完備的信息系統(tǒng)提供支持，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)漏洞，無(wú)法及時(shí)對(duì)不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長(zhǎng)、前期投入大、見(jiàn)效緩慢，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，將直接轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險(xiǎn)；另外，農(nóng)村小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較差，容易在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)侵襲下停業(yè)或倒閉，無(wú)法按期償還貸款，也會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村某些個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)淡薄，對(duì)申請(qǐng)貸款沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，將貸款視同為“政府補(bǔ)助”，主觀還款意愿不強(qiáng)，經(jīng)常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.政策風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的政策風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于宏觀和微觀兩個(gè)層面。在宏觀層面，由于國(guó)家在宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策上的不連續(xù)性，可能惡化村鎮(zhèn)銀行生存環(huán)境，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)，從而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，這類政策風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較小，但隨著我國(guó)銀行破產(chǎn)條例的加快醞釀和制定，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮(zhèn)銀行作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)較易受當(dāng)?shù)卣绊?。?dāng)?shù)卣龀值闹攸c(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目往往是村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)介入的融資項(xiàng)目，在不對(duì)等的依附關(guān)系下，當(dāng)?shù)卣籼岢霾缓侠硪蠡蜻M(jìn)行行政干預(yù)，將可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)發(fā)生損失。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，國(guó)家加強(qiáng)了銀行業(yè)立法，對(duì)包括商業(yè)銀行法在內(nèi)的一系列法律法規(guī)進(jìn)行了修訂，為銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了相對(duì)充分的法律依據(jù)。但總體而言，村鎮(zhèn)銀行所處的法律環(huán)境仍需改進(jìn)，與其經(jīng)營(yíng)直接或間接相關(guān)的法律法規(guī)仍不完善、不配套。受到法律環(huán)境的種種限制，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中，無(wú)法可依、有法不依、有法難依的現(xiàn)象仍大量存在。另外，因村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，大多沒(méi)有專門(mén)的法律事務(wù)部門(mén)和法律人員，員工法律知識(shí)水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風(fēng)險(xiǎn)方面存在短板。

三、加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

（一）構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

由于農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加之我國(guó)農(nóng)村信用資本欠發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)生重度信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率較大。根據(jù)JP摩根等大型商業(yè)銀行的研究數(shù)據(jù)：在信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露前180天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為10%至20%；沒(méi)有采取任何預(yù)警措施的，風(fēng)險(xiǎn)損失率達(dá)50%以上。因此，構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，可以幫助村鎮(zhèn)銀行改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況，使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預(yù)警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)化貸后管理技術(shù)，最終減低或規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

由于人力、財(cái)力資源有限，村鎮(zhèn)銀行可以借助外部力量，如與專業(yè)機(jī)構(gòu)或大型商業(yè)銀行合作，由其代為提供信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)，以節(jié)省時(shí)間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度、客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況和程度的基礎(chǔ)上，通過(guò)歸集信貸項(xiàng)目指標(biāo)、動(dòng)態(tài)環(huán)境指標(biāo)以及貸款風(fēng)險(xiǎn)度、單個(gè)貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內(nèi)部控制指標(biāo)，建立一套符合自身實(shí)際且具有遞階層次結(jié)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，再通過(guò)運(yùn)用層次分析法（AHP）和本征向量法（TE）來(lái)確定指標(biāo)體系權(quán)重、搭建數(shù)理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)而構(gòu)建完成整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，以提升預(yù)警體系的可靠性和有效性。

（二）健全風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制

1.完善法人治理結(jié)構(gòu)。當(dāng)前部分村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄、風(fēng)險(xiǎn)管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結(jié)構(gòu)不完善、權(quán)力制衡機(jī)制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會(huì)運(yùn)作架構(gòu)。2013年7月銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行公司治理指引》中明確指出：商業(yè)銀行董事會(huì)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理承擔(dān)最終責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行作為股份制商業(yè)銀行，其董事會(huì)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，確定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度和風(fēng)險(xiǎn)偏好，督促管理層有效應(yīng)對(duì)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。董事會(huì)應(yīng)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審貸委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)，各委員會(huì)間相互獨(dú)立、有明確的議事規(guī)則和決策程序。二是董事會(huì)與管理層各司其職、互相監(jiān)督。董事會(huì)授權(quán)管理層經(jīng)營(yíng)，有否決權(quán)。管理層應(yīng)向董事會(huì)報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。行長(zhǎng)不得兼任審貸委員會(huì)主任，并且銀行前臺(tái)與中后臺(tái)相互監(jiān)督制衡。三是不斷優(yōu)化內(nèi)部決策機(jī)制。完善議事規(guī)則，建立民主、科學(xué)、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。

2.強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)。周密嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)控制度是村鎮(zhèn)銀行做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)和保障。因此，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，必須先行健全內(nèi)控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據(jù)內(nèi)外部情況的變化，對(duì)操作效果欠佳、不符合當(dāng)下實(shí)際的制度條文予以修訂或廢止，以構(gòu)建符合內(nèi)外部監(jiān)管需要、操作性強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度體系。二是建立靈活的制度更新機(jī)制。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的動(dòng)態(tài)更新機(jī)制，定期或根據(jù)實(shí)際需要，靈活組織開(kāi)展內(nèi)控制度的修訂完善工作，以更好地應(yīng)對(duì)信貸工作中出現(xiàn)的各種新情況、新問(wèn)題。三是不斷優(yōu)化操作流程。明確風(fēng)險(xiǎn)控制要求和不同崗位職責(zé)，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)操作指引和內(nèi)控管理指引。在指引中細(xì)化信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程和工作流程，將內(nèi)控制度條文轉(zhuǎn)化為信貸人員的具體行動(dòng)守則，進(jìn)一步增強(qiáng)內(nèi)控制度的明晰性和操作性。

3.加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。信貸文化是銀行在長(zhǎng)期的信貸管理工作過(guò)程中積淀形成的價(jià)值取向、行為規(guī)范的總稱，相比制度規(guī)定，其影響力更加深遠(yuǎn)持久。健康的信貸文化既能為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行基于自身的高風(fēng)險(xiǎn)特性，應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。一是加強(qiáng)信貸人員的思想道德教育。幫助其樹(shù)立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，培養(yǎng)高度的責(zé)任感和敬業(yè)精神，形成良好的職業(yè)操守，自覺(jué)抵制各種違反信貸工作制度、有損職業(yè)形象的行為或事件發(fā)生。二是高度重視信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)。應(yīng)以打造高素質(zhì)信貸人員隊(duì)伍為目標(biāo)，不斷加大投入，通過(guò)“請(qǐng)進(jìn)來(lái)、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓(xùn)形式，使信貸人員牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷提升業(yè)務(wù)理論和工作技能，成長(zhǎng)為信貸工作和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的“行家里手”。三是加強(qiáng)內(nèi)、外部監(jiān)督。構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動(dòng)無(wú)死角的監(jiān)督機(jī)制，推行貸款監(jiān)督、崗位監(jiān)督，對(duì)違規(guī)貸款責(zé)任人加大處罰力度，提高監(jiān)督工作威懾力，消除個(gè)別信貸人員的僥幸心理，防止操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（三）完善信貸業(yè)務(wù)管理體系

1.探索新的信貸抵押擔(dān)保模式?；谖覈?guó)農(nóng)村相當(dāng)一部分農(nóng)戶和小企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)“完全抵押”的現(xiàn)實(shí)，村鎮(zhèn)銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔(dān)保模式。一是借鑒孟加拉國(guó)格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產(chǎn)相關(guān)性，將農(nóng)戶分成若干小組，以村民聯(lián)保的方式進(jìn)行貸款。這種模式將個(gè)人與集體的利益、信用關(guān)系緊密聯(lián)接，既可以幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶改善經(jīng)濟(jì)狀況，又有助于農(nóng)戶增強(qiáng)還款自覺(jué)性，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是采用企業(yè)聯(lián)合農(nóng)戶的信貸模式。將處于同一生產(chǎn)鏈條上游的企業(yè)和下游的農(nóng)戶聯(lián)合起來(lái)，互相為對(duì)方擔(dān)保貸款。這種模式可以有效支持當(dāng)?shù)啬骋划a(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，增強(qiáng)還款的持續(xù)性和穩(wěn)定性。三是探索新的抵押方式。銀監(jiān)會(huì)和林業(yè)局已于2013年7月出臺(tái)了《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見(jiàn)》，規(guī)定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權(quán)作抵押擔(dān)保發(fā)放貸款。這使得村鎮(zhèn)銀行在傳統(tǒng)方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極行動(dòng)，探索嘗試包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押在內(nèi)的其他新方式，在更好滿足農(nóng)戶和小企業(yè)貸款需求的同時(shí)，盡可能降低規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制。一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成立多方參與、公正高效的資信評(píng)定小組。該小組應(yīng)由村鎮(zhèn)銀行信貸人員以及農(nóng)戶、小企業(yè)代表等多方人士組成，有科學(xué)、合理的信用等級(jí)評(píng)價(jià)程序和量化的指標(biāo)體系，能夠客觀高效地對(duì)申請(qǐng)貸款對(duì)象償債能力進(jìn)行評(píng)價(jià)。信貸人員應(yīng)充分搜集農(nóng)戶家庭人員、承包土地面積、產(chǎn)出、年收入等方面的情況，掌握小企業(yè)固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、收入、利潤(rùn)、經(jīng)營(yíng)管理等方面的情況，并由此形成真實(shí)可靠的調(diào)查意見(jiàn)，以便為資信評(píng)定小組評(píng)定貸款者信用等級(jí)提供參考依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。另一方面，政府應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)。大力推進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)，將農(nóng)村信貸全面納入國(guó)家信貸登記系統(tǒng)，形成城鄉(xiāng)統(tǒng)一、覆蓋全國(guó)的信用信息網(wǎng)，以便村鎮(zhèn)銀行更好地開(kāi)展信貸工作。

3.進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對(duì)自身信貸客戶數(shù)量多、分布廣、交通通信不便等特點(diǎn)，建立一整套科學(xué)完備、實(shí)用便捷的貸款貸后管理責(zé)任制度，通過(guò)“誰(shuí)經(jīng)手、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的方式，將貸后責(zé)任落實(shí)到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環(huán)節(jié)，主動(dòng)加強(qiáng)有關(guān)工作，從而減少村鎮(zhèn)銀行發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)損失的可能。另外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)健全相關(guān)的激勵(lì)約束機(jī)制。強(qiáng)化對(duì)信貸人員貸后管理情況的監(jiān)督檢查，將監(jiān)督檢查的結(jié)果直接與信貸人員的考核以及工資獎(jiǎng)金發(fā)放情況掛鉤，確保信貸人員認(rèn)真履職，在貸后管理工作方面不走過(guò)場(chǎng)。

（四）增強(qiáng)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)能力

村鎮(zhèn)銀行底子薄、實(shí)力弱，要抵御政策風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的影響，最有效的方法就是增強(qiáng)自身的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)能力。首先，必須提高自身吸儲(chǔ)能力。充分發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時(shí)，盡可能增布經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提升結(jié)算便捷程度，通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)戶儲(chǔ)蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗、物產(chǎn)、民情的優(yōu)勢(shì)，充分吸納農(nóng)企、農(nóng)產(chǎn)資金，拓展資金來(lái)源渠道。其次，要增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性。應(yīng)注意調(diào)控對(duì)公存貸款規(guī)模，以免同政府形成依附關(guān)系，喪失經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性。對(duì)當(dāng)?shù)卣蛑鞴懿块T(mén)推薦的貸款項(xiàng)目，要嚴(yán)格執(zhí)行信貸審批制度，堅(jiān)持獨(dú)立審貸、實(shí)地考察、自主決策、擇優(yōu)選擇，降低政府因素對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響。再次，要持續(xù)關(guān)注農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。充分了解當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的發(fā)展情況，分析掌握其發(fā)展前景，根據(jù)客戶所屬行業(yè)的不同，提供差異化信貸服務(wù)，以進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)能力。同時(shí)，掌握不同行業(yè)的發(fā)展前景，可以有效降低某些客戶因所屬行業(yè)與國(guó)家發(fā)展政策不符，而造成信貸風(fēng)險(xiǎn)損失的可能。

（五）建立配套的法律法規(guī)體系

村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行一樣，也以追求營(yíng)利為目標(biāo)，但不同之處在于村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)我國(guó)“三農(nóng)”事業(yè)為根本宗旨，并在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、客戶群體、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等方面存在一定的特殊性。為防范降低村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家應(yīng)在綜合考慮農(nóng)村地區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)情況和村鎮(zhèn)銀行自身特殊性的基礎(chǔ)上，建立與之配套的法律法規(guī)體系，如：以法律法規(guī)形式明確村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)中的信貸市場(chǎng)定位、營(yíng)業(yè)范圍、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，以及村鎮(zhèn)銀行與地方政府間的關(guān)系，以期在進(jìn)一步規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)發(fā)展的同時(shí)，為確保村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性得到有效維護(hù)、與之相關(guān)的優(yōu)惠政策得到真正落實(shí)提供法律支持。

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第2篇

內(nèi)容摘要：后WTO時(shí)代，我國(guó)實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)的全面開(kāi)放。外資銀行根據(jù)中小企業(yè)融資需求及自身優(yōu)勢(shì)，以開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)范圍、擴(kuò)大市場(chǎng)滲透、發(fā)展社區(qū)銀行為突破點(diǎn)搶占國(guó)內(nèi)客戶資源。外資銀行發(fā)展社區(qū)銀行的新動(dòng)向?yàn)閲?guó)內(nèi)銀行的金融創(chuàng)新提供了參照。為此，準(zhǔn)確界定社區(qū)銀行、認(rèn)識(shí)社區(qū)銀行發(fā)展意義及把握社區(qū)銀行設(shè)立路徑等問(wèn)題對(duì)當(dāng)前中資銀行來(lái)講尤為重要。

關(guān)鍵詞：后WTO時(shí)代 社區(qū)銀行 設(shè)立路徑

我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)全面開(kāi)放，中資銀行將與外資銀行站在同一起跑線上競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行全面進(jìn)入后,肯定會(huì)獲得一定的市場(chǎng)份額?，F(xiàn)在看來(lái)，外資銀行想要進(jìn)入我國(guó)大型企業(yè)或項(xiàng)目有其困難度，而最大的突破點(diǎn)應(yīng)該是在開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)范圍、擴(kuò)大市場(chǎng)滲透、發(fā)展社區(qū)銀行方面。這樣他們可在為客戶提供更廣泛服務(wù)的同時(shí)，也令該地區(qū)接觸國(guó)際市場(chǎng)，接受外來(lái)銀行，從而推動(dòng)本地企業(yè)和本地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在面臨強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)的情況下，中資銀行如何應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)？如何確?？蛻舨粫?huì)被外資銀行拉走？外資銀行發(fā)展社區(qū)銀行的新動(dòng)向?yàn)閲?guó)內(nèi)銀行的金融創(chuàng)新提供了參照。為此，準(zhǔn)確界定社區(qū)銀行、認(rèn)識(shí)社區(qū)銀行發(fā)展意義及把握社區(qū)銀行設(shè)立路徑等問(wèn)題對(duì)當(dāng)前中資銀行來(lái)講尤為重要。

社區(qū)銀行的界定

關(guān)于社區(qū)銀行的界定，我國(guó)學(xué)者與國(guó)外學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行的界定都強(qiáng)調(diào)了社區(qū)銀行的地域性特征，即產(chǎn)生于社區(qū)、服務(wù)于社區(qū)。在中國(guó)該如何定義“社區(qū)”？我國(guó)上海農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)“社區(qū)”的定義是：要有一定的地域、一定數(shù)量的人口、文化相同或相近、有一定的管理機(jī)構(gòu)。但國(guó)內(nèi)外學(xué)者界定社區(qū)銀行的側(cè)重點(diǎn)不同，國(guó)外學(xué)者多從規(guī)模的角度，而我國(guó)學(xué)者則多從獨(dú)立性的角度。筆者認(rèn)為根本原因在于國(guó)外銀行大多是單一的獨(dú)立銀行而我國(guó)銀行實(shí)行的是總分銀行制。如果社區(qū)銀行是處于非獨(dú)立的分支機(jī)構(gòu)地位，則它必須服從整體經(jīng)營(yíng)策略的要求和利潤(rùn)最大化要求，相應(yīng)的也就不能把更好地服務(wù)于社區(qū)作為首要目標(biāo)。眾多學(xué)者正是看到了總分銀行制下分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)社區(qū)銀行職能時(shí)可能出現(xiàn)的問(wèn)題，才特別強(qiáng)調(diào)獨(dú)立性是社區(qū)銀行的最為重要的特征之一。

筆者認(rèn)為，要準(zhǔn)確定位我國(guó)社區(qū)銀行，應(yīng)針對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，明了社區(qū)銀行與大型商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、民營(yíng)銀行、村鎮(zhèn)銀行等主要金融機(jī)構(gòu)之間的本質(zhì)區(qū)別。

社區(qū)銀行與大型商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。前者具有獨(dú)立法人資格，是真正意義上的銀行，在社區(qū)同時(shí)辦理資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)，為社區(qū)客戶提供全面的金融服務(wù)；而后者并不具有相應(yīng)的法人資格，在社區(qū)為客戶更多辦理的是負(fù)債業(yè)務(wù)，即基本上只辦理存款不辦理貸款業(yè)務(wù)。

社區(qū)銀行與股份制商業(yè)銀行。近年來(lái)我國(guó)股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上向大型商業(yè)銀行看齊，基本上也是在大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目中謀求發(fā)展且不再滿足于在地方發(fā)展。廣泛發(fā)展分支機(jī)構(gòu)，成為事實(shí)上的全國(guó)性商業(yè)銀行。相比之下，社區(qū)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略、組織形式以及經(jīng)營(yíng)規(guī)模上，與股份制商業(yè)銀行有著明顯的區(qū)別。

社區(qū)銀行與城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行主要為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，在這一點(diǎn)上與社區(qū)銀行服務(wù)社區(qū)的宗旨基本上是一致的。但城市商業(yè)銀行依特定城市而設(shè)立，地域范圍要遠(yuǎn)大于社區(qū)銀行，其對(duì)居民和企業(yè)信息的掌握程度要遠(yuǎn)低于社區(qū)銀行，在服務(wù)對(duì)象的選擇上，城市商業(yè)銀行也傾向于大企業(yè)、大項(xiàng)目，而對(duì)小企業(yè)特別是微小企業(yè)無(wú)暇顧及。

社區(qū)銀行與農(nóng)村信用社。后者實(shí)行的是合作制，并不是按照市場(chǎng)法則和現(xiàn)代銀行制度建立起來(lái)的商業(yè)銀行，其在組織形式上較為松散和靈活，而前者嚴(yán)格按照《公司法》建立，這是兩者最本質(zhì)的區(qū)別。

社區(qū)銀行與民營(yíng)銀行。民營(yíng)銀行是以民間資本為主的股份制銀行，這是從產(chǎn)權(quán)上進(jìn)行界定，強(qiáng)調(diào)的是資本的民營(yíng)化，意在打破國(guó)有資本對(duì)金融的壟斷；而社區(qū)銀行則主要是從服務(wù)對(duì)象和服務(wù)地域上界定的。

社區(qū)銀行與村鎮(zhèn)銀行。社區(qū)銀行源自美國(guó)，其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)省、市或縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。而我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行地理位置主要指鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)楊再平出席于2010年7月17日的第三屆中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇時(shí)表示，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展應(yīng)該堅(jiān)持安分守小、扎根農(nóng)村、做特做優(yōu)做強(qiáng)的原則，村鎮(zhèn)銀行和中小銀行的發(fā)展目標(biāo)之一應(yīng)該是做貼近百姓生活的“社區(qū)銀行”?？梢?jiàn)，社區(qū)銀行包括不僅限于村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行是社區(qū)銀行的一種類型。

社區(qū)銀行的發(fā)展意義

（一）社區(qū)銀行發(fā)展的理論意義

不少理論研究表明，商業(yè)銀行的盈利能力與其規(guī)模大小無(wú)關(guān)。相反，規(guī)模小的、獨(dú)立的、區(qū)域性商業(yè)銀行其抗風(fēng)險(xiǎn)能力反而更強(qiáng)。

Goldsmith（1969）關(guān)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與金融發(fā)展的相關(guān)性分析為中小商業(yè)銀行及其發(fā)展奠定了理論基礎(chǔ)。他認(rèn)為“規(guī)模并不是決定銀行機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的最重要因素”，“商業(yè)銀行從包括只有一間辦公室和幾個(gè)雇員的小銀行到在全國(guó)設(shè)有數(shù)千個(gè)分支機(jī)構(gòu)的大銀行，它們?cè)谫Y金運(yùn)用能力方面的差異比其在資金實(shí)力、業(yè)務(wù)范圍方面的差異更為重要”。Berger 和 Humphrey（1997）運(yùn)用平均成本數(shù)據(jù)對(duì)銀行的規(guī)模與盈利之間的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證，發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)中的經(jīng)濟(jì)或不經(jīng)濟(jì)并非與規(guī)模經(jīng)濟(jì)或范圍有關(guān)，它更多地與經(jīng)營(yíng)效率有關(guān)。Holland等（1998）通過(guò)分析20世紀(jì)80年代地區(qū)性銀行發(fā)生銀行危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)造成的影響，認(rèn)為由于地區(qū)性銀行的規(guī)模較小，即使倒閉或破產(chǎn)也不會(huì)造成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，從而得出中小銀行對(duì)銀行體系的穩(wěn)定性、乃至經(jīng)濟(jì)影響較小的結(jié)論。

（二）社區(qū)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

1.中小企業(yè)信貸難。中小企業(yè)信貸是一個(gè)國(guó)際難題。世界銀行2008年11月發(fā)表報(bào)告，在45個(gè)受調(diào)查的國(guó)家中，由于銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款過(guò)程中存在較高的信貸成本和信息不對(duì)稱，中小企業(yè)在銀行信貸方面明顯居于弱勢(shì)。大、中、小企業(yè)獲得銀行信貸資金的占比分別為3.0∶1.2∶1.0，即大企業(yè)獲得的銀行信貸資金總量達(dá)到了小企業(yè)的3倍，是中型企業(yè)的2.5倍。從信貸成本來(lái)看，大、中、小企業(yè)的相對(duì)比例分別為1.0∶1.3∶1.4，中小企業(yè)信貸成本明顯高于大企業(yè)。就風(fēng)險(xiǎn)而言，大、中、小企業(yè)的貸款不良率分別為3.9%、5.7%和7.4%，中、小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)比大企業(yè)分別高46%和90%。這些中小企業(yè)的資金需求量非常大，但卻難以從大型商業(yè)銀行獲得資金支持。因此設(shè)立專門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)的社區(qū)銀行勢(shì)在必行。

2.社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)小。在美國(guó)的二元銀行體系中，存在著超過(guò)7000家以州、市或鎮(zhèn)為單位的社區(qū)銀行，其資產(chǎn)規(guī)模從1000萬(wàn)到10億美元不等，平均在2億美元左右。雖然規(guī)模不大，但長(zhǎng)久以來(lái)都對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著舉足輕重的作用。其特點(diǎn)是十分了解本社區(qū)的情況，對(duì)貸款人的資信狀況更是清楚。同時(shí)，由于在社區(qū)里貸款人失信的成本很高，因此社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)很低。

在最近這次全球金融危機(jī)中，盡管雷曼破產(chǎn)、美林被出售以及AIG被接管，但美國(guó)一部分社區(qū)銀行依靠差異化的經(jīng)營(yíng)方針和保守的經(jīng)營(yíng)理念最大程度地緩沖了次貸危機(jī)對(duì)自身業(yè)務(wù)的沖擊。標(biāo)普公司的銀行分析師歐嘉表示，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)通常極為敏感的很多社區(qū)銀行在一年前就實(shí)施了資產(chǎn)減記，并且與華爾街金融機(jī)構(gòu)或大銀行們動(dòng)轍數(shù)十億美元的損失相比，社區(qū)銀行遭受的損失要相對(duì)小得多。不少業(yè)內(nèi)人士指出，一些長(zhǎng)期以來(lái)保守經(jīng)營(yíng)、流動(dòng)性良好的社區(qū)銀行不僅能夠從這場(chǎng)風(fēng)暴中幸存于世，并將迎來(lái)發(fā)展壯大的良機(jī)――贏得更多的儲(chǔ)蓄客戶，吸引更多的銀行貸款，同時(shí)引進(jìn)更多的銀行專業(yè)人才。

我國(guó)社區(qū)銀行設(shè)立路徑的態(tài)勢(shì)

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，社會(huì)成員從屬于單位制逐步被社區(qū)制所替代，服務(wù)于社區(qū)經(jīng)濟(jì)生活的社區(qū)金融業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并得到發(fā)展。因此，探究社區(qū)金融需求并給予滿足，無(wú)論是對(duì)金融業(yè)依托社區(qū)發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)熱點(diǎn)和效益增長(zhǎng)點(diǎn)，還是促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定健康發(fā)展來(lái)說(shuō)都是非常有價(jià)值的。當(dāng)前我國(guó)社區(qū)銀行的設(shè)立有如下幾種路徑。

（一）外資銀行獨(dú)資設(shè)立社區(qū)銀行

從2006年12月11日后我國(guó)銀行業(yè)全面放開(kāi)對(duì)外資的限制，內(nèi)、外資銀行在同一監(jiān)管環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)。一些外資銀行認(rèn)為，由于中國(guó)富有階層及其理財(cái)需求非常分散，把服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)到高檔社區(qū)，到距離目標(biāo)消費(fèi)者最近、最契合目標(biāo)客戶的市場(chǎng)區(qū)域拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不僅能提供各種產(chǎn)品和貼身服務(wù)，還有品牌建設(shè)的功效。從設(shè)立區(qū)域看，外資銀行均有將業(yè)務(wù)中心設(shè)立在中國(guó)內(nèi)地金融業(yè)最集中的北京、上海、廣州、深圳等中心城市。最值得一提的是，當(dāng)中資銀行尤其是大型商業(yè)銀行出于成本收益考慮，不斷從效益欠佳的農(nóng)村市場(chǎng)撤出時(shí)，外資銀行卻逆流而上，紛紛設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，如表1所示。外資銀行不是非理性的瘋子，外資銀行看中的是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)潛力和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的前景。

（二）主要商業(yè)銀行擬設(shè)子公司銀行

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2005年7月在《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出在小企業(yè)融資業(yè)務(wù)方面進(jìn)行“六項(xiàng)機(jī)制”創(chuàng)新，每家銀行必須組織一個(gè)專門(mén)的部門(mén)來(lái)服務(wù)中小企業(yè)。2008年12月招商銀行獲得銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的金融許可證，在江蘇蘇州成立了全國(guó)性的中小銀行信貸服務(wù)中心，注冊(cè)資本1個(gè)億，只做貸款業(yè)務(wù)，貸款規(guī)模由總行統(tǒng)一提供。2008年11月11日銀監(jiān)會(huì)王兆星副主席到招行中小銀行信貸服務(wù)中心考察時(shí)提出要按“準(zhǔn)法人、準(zhǔn)子銀行”模式加快專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)。為此招行在2008年建立蘇州分中心的基礎(chǔ)上，2009年重點(diǎn)加快了異地分中心的建設(shè)。目前已順利完成了蘇州、杭州、上海、南京、寧波、北京和東莞等發(fā)達(dá)城市的七大區(qū)域總部20幾家異地分中心的建設(shè)。

截至2009年12月31日，招行中小銀行信貸服務(wù)中心小企業(yè)一般性貸款余額55.12億元，較年初新增了50.62億元，全年累計(jì)投放61.17億元；小企業(yè)客戶931戶，較年初新增850戶，戶均貸款592萬(wàn)元。特別是2009年下半年，中心業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了快車道，全中心單月發(fā)放貸款超過(guò)10億元，單日放款超過(guò)2億元，表現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展態(tài)勢(shì)。雖然只做1000萬(wàn)元以下的信貸業(yè)務(wù)，戶均貸款也只有592萬(wàn)元，但是2009年中心已經(jīng)累計(jì)投放貸款61.17億元，貸款余額達(dá)到55.12億元；同時(shí)也表現(xiàn)出較強(qiáng)的定價(jià)能力，平均貸款利率為6.31%，上浮20%以上。實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)貸款新增、小企業(yè)客戶數(shù)新增和利率定價(jià)的全行三個(gè)第一。

新模式的組織架構(gòu)建設(shè)：組建招商銀行小企業(yè)信貸中心管理委員會(huì)，下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和薪酬考核委員會(huì)。制定管委會(huì)議事規(guī)程、專門(mén)委員會(huì)規(guī)程和中心章程，管委會(huì)在總行行長(zhǎng)室領(lǐng)導(dǎo)下，總行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人以委員身份參加決策?？傂袑?duì)管委會(huì)充分授權(quán)，中心的許多重大決策都通過(guò)管委會(huì)決定，提高了中心的決策效率。

由上可以看出，招行中小銀行信貸服務(wù)中心這個(gè)新生事物并不是社區(qū)銀行，只是服務(wù)全國(guó)小企業(yè)的機(jī)構(gòu)，仍在招商銀行一個(gè)體系內(nèi)。目前招商銀行正在探索一個(gè)針對(duì)中小銀行信貸服務(wù)中心的獨(dú)立考核體系，好的方向是朝獨(dú)立的子銀行發(fā)展。

（三）城市商業(yè)銀行主成立村鎮(zhèn)銀行

在內(nèi)有主要商業(yè)銀行步步緊逼、外有外資銀行大舉進(jìn)入、上有嚴(yán)格監(jiān)管要求、下有農(nóng)村信用社奮起直追的情況下，研究城市商業(yè)銀行采取何種戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)怎樣的市場(chǎng)定位，從而在日趨激烈的中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上生存、發(fā)展和壯大，有很大的現(xiàn)實(shí)意義和指導(dǎo)作用。下文以中小城市商業(yè)銀行――九江銀行為例談其華麗轉(zhuǎn)身。從中可以看出，對(duì)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)不大的城市商業(yè)銀行出資主設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，使之走上市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)軌道是較佳出路之一。

九江銀行原名九江市商業(yè)銀行，由九江市八家城市信用社主發(fā)起設(shè)立，于2000年11月18日誕生在悠悠長(zhǎng)江之濱，巍巍匡廬之麓，僅以資產(chǎn)總額7億元的弱小身軀闖入了中國(guó)金融改革的大潮中。目前九江銀行主發(fā)起設(shè)立4家村鎮(zhèn)銀行―修水九銀村鎮(zhèn)銀行、廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行、井岡山九銀村鎮(zhèn)銀行、北京大興九銀村鎮(zhèn)銀行。其中2008年12月26日主發(fā)起設(shè)立的中山小欖村鎮(zhèn)銀行是廣東省首家、全國(guó)最大的村鎮(zhèn)銀行，具體情況如表2所示。

加快推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，加快舊村改造、基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)工程、景觀道路建設(shè)，加大新能源推廣利用力度。

（四）農(nóng)村信用社改造成為社區(qū)銀行

2006年2月底在“全國(guó)農(nóng)村信用社工作會(huì)議”上，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康和分管農(nóng)信社改革工作的副主席唐雙寧劃定了新的農(nóng)信社改革方向：農(nóng)信社過(guò)渡到符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的、有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)。這表明，銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)信社的改革方向已經(jīng)做出重大調(diào)整，其終極目標(biāo)被鎖定為社區(qū)銀行，也就是此前的農(nóng)村商業(yè)銀行。

農(nóng)村信用社是地方性機(jī)構(gòu)，其大部分機(jī)構(gòu)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位統(tǒng)一核算，部分機(jī)構(gòu)以縣市聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算，市（地）以上行業(yè)管理部門(mén)主要行使行業(yè)管理職能，不搞經(jīng)營(yíng)。信用社組織的資金全部用在本縣市內(nèi)，在市（地）以上不存在任何部門(mén)抽調(diào)信用社資金的問(wèn)題，信用社的資金主要投向了廣大農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。這與社區(qū)銀行主要為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的要求相一致。農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)遍及鄉(xiāng)間，把金融服務(wù)延伸到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的家門(mén)口，這與社區(qū)銀行金融服務(wù)貼近居民的要求相一致。

因此，將農(nóng)信社改造成社區(qū)銀行模式，既增強(qiáng)農(nóng)信社的生存發(fā)展能力，又與大部分農(nóng)信社的商業(yè)化趨勢(shì)相銜接，是其制度變遷的可選擇方向。我國(guó)的農(nóng)信社改造成社區(qū)銀行以后，其市場(chǎng)定位可在傳統(tǒng)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展至涉農(nóng)企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織和為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)，服務(wù)區(qū)域可擴(kuò)展至縣域及城市的城鄉(xiāng)結(jié)合部，分步實(shí)施社區(qū)金融發(fā)展戰(zhàn)略，變單一營(yíng)銷為綜合營(yíng)銷，以零售業(yè)務(wù)帶動(dòng)公司業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。所以就當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用社而言，在其改制中有效移植社區(qū)銀行制度模式，存在資源要素組合、外部監(jiān)管便利等方面的優(yōu)勢(shì)，可能會(huì)是一種成本較低的路徑選擇。

（五）小額貸款公司轉(zhuǎn)制為社區(qū)銀行

小額貸款亟須轉(zhuǎn)型的核心原因在于資本金不足。由于無(wú)法吸收存款，小額貸款公司只能通過(guò)注冊(cè)資本金及不超注冊(cè)資本金50%的銀行融資進(jìn)行放貸，加上小額貸款公司放貸對(duì)象多為“三農(nóng)”企業(yè)和中小企業(yè)，因此從銀行融資也非易事。因此，希望通過(guò)改制成社區(qū)銀行，吸收更多的社會(huì)資本，擴(kuò)容存盤(pán)量，解決資金不足的問(wèn)題。2009年6月，銀監(jiān)會(huì)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，規(guī)定成立3年以上且連續(xù)2年盈利的小額貸款公司有可能轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，不良貸款率必須低于2%、貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上，并且最近四個(gè)季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。

作為典型的園區(qū)型小額貸款公司―上海張江小貸公司，成立于2008年11月，目前其前三大股東分別為張江高科技園區(qū)開(kāi)發(fā)股份有限公司、上海張江（集團(tuán)）有限公司、上海浦東科技投資有限公司。該公司并不以盈利為主要目的，年平均貸款利率僅約8%，其頗具實(shí)力的國(guó)有股東們或?qū)⒅涑蔀槭着D(zhuǎn)制社區(qū)銀行的小貸公司之一。目前小貸公司貸款規(guī)模和資本金比例過(guò)于接近，利潤(rùn)空間很小，這是轉(zhuǎn)制的內(nèi)在原因。但要注意的是，小貸公司一般人員簡(jiǎn)單，管理也不很規(guī)范，但社區(qū)銀行雖然小，畢竟是真正的銀行。這就要求小貸公司需要在組織、流程、人員、風(fēng)險(xiǎn)管理控制等方面都進(jìn)行完善，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)文化、對(duì)合規(guī)的理解程度等方面也需要轉(zhuǎn)變。目前上海張江小貸公司正和相關(guān)部委起草有關(guān)轉(zhuǎn)制建立社區(qū)銀行的計(jì)劃書(shū)。

結(jié)論

目前實(shí)務(wù)中我國(guó)社區(qū)銀行的設(shè)立路徑主要有五種方式：外資銀行獨(dú)資設(shè)立社區(qū)銀行；主要商業(yè)銀行擬設(shè)子公司銀行；城市商業(yè)銀行主成立村鎮(zhèn)銀行；現(xiàn)有條件成熟的農(nóng)村信用社改制為社區(qū)銀行；引導(dǎo)民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（小貸公司）發(fā)展成社區(qū)銀行。其中前三種渠道屬于新建的社區(qū)銀行類型，后兩種渠道屬于改造的社區(qū)銀行類型。

采取新建方式，易于發(fā)揮社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)。值得一提的是，2010年5月13日國(guó)務(wù)院了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》?！兑庖?jiàn)》再次提出要“允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)”，所以有關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)放寬新建社區(qū)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，大力發(fā)展民營(yíng)社區(qū)銀行。

采取改造方式，能健全現(xiàn)有銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，形成有效的約束和激勵(lì)機(jī)制，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力。《意見(jiàn)》第18條的核心內(nèi)容包括：“支持民間資本以入股方式參與現(xiàn)有商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股，參與農(nóng)村信用社、城市信用社改制”，“鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)”等。如采取改造方式，應(yīng)把握準(zhǔn)改造的方式力度，不要偏離市場(chǎng)化的方向，要使得社區(qū)銀行的特點(diǎn)能得以體現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

1.Goldsmith Raymond.1969.Financial structure and development.New Haven：Yale University Press

第3篇

在全市上下加快實(shí)施三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)和半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)兩大國(guó)家戰(zhàn)略的關(guān)鍵時(shí)期，市政府召開(kāi)這次政銀企合作洽談會(huì)，主要目的是應(yīng)對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策變化，通過(guò)政府搭臺(tái)，促進(jìn)銀企對(duì)接合作，破解企業(yè)發(fā)展融資難題，實(shí)現(xiàn)銀企互利共贏。剛才，市發(fā)改委張傳勝主任、市經(jīng)信委陳安忠主任、市農(nóng)業(yè)局副局長(zhǎng)分別通報(bào)了有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，市人行行長(zhǎng)通報(bào)了當(dāng)前金融形勢(shì)及信貸工作安排，銀企雙方進(jìn)行了集中簽約。

為辦好這次洽談會(huì)，前段時(shí)間，各級(jí)各部門(mén)、各金融單位和企業(yè)顧全大局，密切配合，做了大量扎實(shí)細(xì)致、富有成效的工作。從去年底開(kāi)始，市金融辦就著手牽頭組織洽談會(huì)籌備工作。市農(nóng)業(yè)局、經(jīng)信委、發(fā)改委等部門(mén)對(duì)各項(xiàng)目及資金需求情況進(jìn)行了全面摸底，篩選了一批符合產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展規(guī)劃、市場(chǎng)前景好、帶動(dòng)力強(qiáng)的項(xiàng)目，向各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了集中推介。市人行組織各金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)與企業(yè)進(jìn)行溝通對(duì)接，廣大企業(yè)積極向金融部門(mén)匯報(bào)爭(zhēng)取，銀企雙方在會(huì)前達(dá)成了一批合作意向和協(xié)議，為洽談會(huì)圓滿成功奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

在大家的共同努力下，這次政銀企洽談會(huì)取得了豐碩成果，概括起來(lái)，主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是簽約量大。此次洽談會(huì)共簽約項(xiàng)目548個(gè)，項(xiàng)目總投資1323億元，簽約金額694億元。（其中，建設(shè)銀行簽約項(xiàng)目62個(gè)，簽約金額138.9億元；中信銀行簽約項(xiàng)目41個(gè)，簽約金額89.9億元；中國(guó)銀行簽約項(xiàng)目31個(gè)，簽約金額79.2億元；農(nóng)業(yè)銀行簽約項(xiàng)目23個(gè)，簽約金額68.1億元；工商銀行簽約項(xiàng)目34個(gè)，簽約金額50.2億元；恒豐銀行簽約項(xiàng)目40個(gè)，簽約金額46.6億元；交通銀行簽約項(xiàng)目20個(gè)，簽約金額41億元；浦發(fā)銀行濟(jì)南分行簽約項(xiàng)目15個(gè)，簽約金額36.7億元；華夏銀行簽約項(xiàng)目70個(gè)，簽約金額31.8億元；招商銀行簽約項(xiàng)目41個(gè)，簽約金額30.3億元；民生銀行簽約項(xiàng)目19個(gè)，簽約金額25.6億元；農(nóng)信社簽約項(xiàng)目82個(gè)，簽約金額19.5億元；農(nóng)發(fā)行簽約項(xiàng)目11個(gè)，簽約金額16.6億元；市商業(yè)銀行簽約項(xiàng)目41個(gè)，簽約金額9.8億元；郵儲(chǔ)銀行簽約項(xiàng)目3個(gè)，簽約金額8.6億元；萊商村鎮(zhèn)銀行簽約項(xiàng)目15個(gè)，簽約金額0.9億元。）二是覆蓋范圍廣。此次簽約項(xiàng)目，不僅有工業(yè)類項(xiàng)目，也有農(nóng)業(yè)類和服務(wù)業(yè)類項(xiàng)目，基本涵蓋了我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)方面。其中，工業(yè)類項(xiàng)目508個(gè)，簽約金額660.7億元；農(nóng)業(yè)類項(xiàng)目22個(gè)，簽約金額16.8億元；服務(wù)業(yè)項(xiàng)目18個(gè)，簽約金額16.1億元。三是大項(xiàng)目、好項(xiàng)目多。超過(guò)10億元的有8個(gè)，過(guò)億元的有195個(gè)。新能源、新材料以及高端裝備制造等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目較多，共31個(gè)，簽約金額85.1億元。四是簽約主體更豐富。與去年相比，簽約銀行多了3家股份制銀行、1家村鎮(zhèn)銀行。今年新增的這些銀行，簽約項(xiàng)目110個(gè)，簽約金額134.5億元。企業(yè)方面，除了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，也出現(xiàn)了像水務(wù)公司、大學(xué)科技園等新興主體，充分展現(xiàn)了我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化特點(diǎn)?？傊?，這次洽談會(huì)開(kāi)得非常成功，達(dá)到了預(yù)期效果。在此，我代表市委、市政府對(duì)簽約雙方的成功合作表示祝賀。

下面，就進(jìn)一步做好政銀企合作，我講四個(gè)方面的意見(jiàn)。

一、提高認(rèn)識(shí)，切實(shí)增強(qiáng)做好政銀企合作的責(zé)任感和緊迫感

資金是企業(yè)發(fā)展的“血液”，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的命脈，金融部門(mén)和企業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不可分割的整體。銀企合作，直接關(guān)系著企業(yè)、銀行的發(fā)展，關(guān)系著地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的繁榮穩(wěn)定。實(shí)踐證明，銀企合作為企業(yè)發(fā)展提供了有力的資金保障，是推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段，必須要堅(jiān)持不懈地抓下去。要清醒地看到，當(dāng)前，加強(qiáng)銀企合作，既面臨一些不利因素，也面臨一些有利條件。

從不利因素來(lái)看，一是國(guó)家信貸政策趨緊。受持續(xù)上行的通貨膨脹壓力影響，國(guó)家貨幣政策由“適度寬松”向“穩(wěn)健”轉(zhuǎn)化。自去年開(kāi)始，國(guó)家先后3次上調(diào)存貸款利率，8次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，存款準(zhǔn)備金率已突破了歷史最高值、達(dá)到了19.5%，同時(shí)央行還將對(duì)超規(guī)模放貸的銀行實(shí)施差別準(zhǔn)備金率。特別是今年以來(lái)，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)全面壓縮信貸規(guī)模。今年1月份，全國(guó)人民幣貸款新增1.04萬(wàn)億元，同比少增3182億元；當(dāng)月貸款同比增速18.5%，低于去年12月份的19.9%。我市的情況也不容樂(lè)觀。今年1月份，全市人民幣貸款余額1164.95億元，比年初新增16.84億元，同比少增17.34億元。二是當(dāng)前我市信貸需求矛盾非常突出。今年是“十二五”的開(kāi)局之年，也是實(shí)施“黃藍(lán)”兩大戰(zhàn)略的關(guān)鍵一年。“黃藍(lán)”兩大國(guó)家戰(zhàn)略在我市融合交匯，既是前所未有的重大歷史發(fā)展機(jī)遇，也面臨前所未有的巨大壓力。市委、市政府確定了“黃藍(lán)融合、海陸統(tǒng)籌、一體發(fā)展”的工作思路，把今年確定為“項(xiàng)目攻堅(jiān)年”，決心以項(xiàng)目為抓手，大干快上，掀起開(kāi)發(fā)熱潮，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)、率先發(fā)展。初步統(tǒng)計(jì)，今年全市計(jì)劃集中開(kāi)工的項(xiàng)目有509個(gè)，總投資2124億元。項(xiàng)目建設(shè)是否順利，關(guān)鍵是資金是否有保障。當(dāng)前，信貸仍然是資金來(lái)源的主渠道。但隨著國(guó)家信貸政策的收緊，企業(yè)融資難度加大，特別是一些中小企業(yè)和成長(zhǎng)型企業(yè)普遍存在資金鏈繃緊的問(wèn)題，經(jīng)測(cè)算，全市僅地方工業(yè)企業(yè)貸款需求就在400億元左右。信貸政策收緊與資金需求的矛盾在我市越來(lái)越突出。

從有利因素來(lái)看，一是我市金融業(yè)發(fā)展一直保持良好態(tài)勢(shì)。全市金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況良好，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)繼續(xù)保持全省前列。去年，全市貸款余額達(dá)到1148億元，新增248億元，增幅27.7%，居全省第一。良好的市場(chǎng)前景和金融環(huán)境，也吸引了各大銀行紛紛進(jìn)駐。去年一年，我市有2家股份制銀行、1家村鎮(zhèn)銀行正式開(kāi)業(yè)，4家股份制銀行、2家村鎮(zhèn)銀行獲準(zhǔn)籌建。同時(shí)，全市新成立小額貸款公司10家。今年上半年，預(yù)計(jì)還將有6家銀行開(kāi)業(yè)。隨著地方金融體系逐步壯大，金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的能力也將進(jìn)一步增強(qiáng)。二是向上爭(zhēng)取信貸指標(biāo)具有良好的政策優(yōu)勢(shì)。去年省政府出臺(tái)了金融支持三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的意見(jiàn)，與8家國(guó)有銀行簽署了全面合作協(xié)議，今年又與18家金融機(jī)構(gòu)簽署了合作協(xié)議，并將醞釀出臺(tái)金融支持半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)意見(jiàn)。作為三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的主戰(zhàn)場(chǎng)和半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)的前沿城市，非常有利于我市金融機(jī)構(gòu)向上級(jí)行爭(zhēng)取指標(biāo)與規(guī)模。三是我市政銀企合作具有良好的工作基礎(chǔ)。近幾年，市委、市政府高度重視政銀企合作，先后多次組織大型銀企合作洽談活動(dòng)，僅去年就組織了兩次大型簽約活動(dòng)，簽約金額743億元，資金到位率70%以上。各縣區(qū)、開(kāi)發(fā)區(qū)以及各金融機(jī)構(gòu)也都結(jié)合實(shí)際，組織開(kāi)展了形式多樣的政銀企交流合作活動(dòng)，簽訂了一系列合作意向和貸款協(xié)議，為企業(yè)發(fā)展提供了有力的資金保障。全市政銀企各方合作基礎(chǔ)良好，關(guān)系融洽，為深入開(kāi)展銀企合作創(chuàng)造了條件。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

總之，大家既要清醒認(rèn)識(shí)當(dāng)前面臨的困難和挑戰(zhàn)，更要充分把握好重大歷史機(jī)遇。工作做得好，應(yīng)對(duì)得當(dāng)，挑戰(zhàn)可以變?yōu)闄C(jī)遇。工作做得不好，即便是有機(jī)遇，也可能因抓不住而喪失機(jī)遇。因此，大家一定要增強(qiáng)機(jī)遇意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，創(chuàng)新工作方式，狠抓工作落實(shí)，推動(dòng)銀企合作深入開(kāi)展，更好地發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。

二、金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大信貸支持力度

地方經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展息息相關(guān)。面對(duì)實(shí)施“黃藍(lán)”戰(zhàn)略的重大歷史機(jī)遇，金融部門(mén)要進(jìn)一步加大信貸支持力度，在推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中不斷發(fā)展壯大。

第一，要千方百計(jì)擴(kuò)大信貸投放總量。國(guó)家信貸政策調(diào)整，各金融機(jī)構(gòu)面臨的形勢(shì)是相同的。這個(gè)時(shí)候，誰(shuí)能夠跑上去、靠上去，爭(zhēng)規(guī)模、爭(zhēng)指標(biāo)，誰(shuí)就能掌握工作的主動(dòng)權(quán)。各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真研究國(guó)家信貸政策變化，充分利用好“黃藍(lán)”戰(zhàn)略這兩塊金字招牌，積極跑上去爭(zhēng)取信貸規(guī)模和信貸額度。要客觀看待股份制銀行進(jìn)駐工作，發(fā)揮好黃三角金融中心的優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持合作共贏，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)大信貸投放，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)提升管理和效益。要不斷提高服務(wù)意識(shí)和水平，對(duì)達(dá)成銀企合作協(xié)議的項(xiàng)目，減化貸款手續(xù)，縮短辦理時(shí)限，爭(zhēng)取早上報(bào)、早審批、早放款、早發(fā)揮效益?？傊?，希望在各金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，即使面對(duì)嚴(yán)峻的信貸形勢(shì)，我市的信貸規(guī)模也能夠穩(wěn)中有升，在全省繼續(xù)保持領(lǐng)先地位。

第二，要切實(shí)優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)。一是保證重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)項(xiàng)目信貸需求。市里確定了“四區(qū)一城”重點(diǎn)開(kāi)發(fā)區(qū)域，同時(shí)也篩選確定了優(yōu)先發(fā)展的重大項(xiàng)目，給予重點(diǎn)支持。各銀行在信貸投放上也應(yīng)予以優(yōu)先考慮、重點(diǎn)扶持。二是積極服務(wù)“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”。針對(duì)石化鹽化、橡膠輪胎、造紙紡織等傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)，要繼續(xù)加大信貸投放，支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造，鞏固傳統(tǒng)信貸資源；同時(shí)，針對(duì)新能源、新材料、節(jié)能環(huán)保、高端裝備制造等新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，實(shí)施傾斜信貸，培育潛在的優(yōu)質(zhì)信貸資源。三是繼續(xù)將“三農(nóng)”和服務(wù)業(yè)作為信貸投放重點(diǎn)。農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的基石，服務(wù)業(yè)是我市今后發(fā)展的重點(diǎn)，這兩個(gè)領(lǐng)域普遍存在資金制約難題，是信貸投放應(yīng)該關(guān)注的重點(diǎn)，也是未來(lái)信貸增長(zhǎng)的亮點(diǎn)。各金融部門(mén)要進(jìn)一步擴(kuò)大“三農(nóng)”和服務(wù)業(yè)信貸額度，夯實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。

第三，要不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。在當(dāng)前同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，各銀行要在加強(qiáng)管理、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度。要繼續(xù)加強(qiáng)委托貸款、承兌匯票、信用證、保函、保理等表外融資業(yè)務(wù)，同時(shí)，積極拓展產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、銷售鏈融資業(yè)務(wù)，探索推廣倉(cāng)單、專利權(quán)、土地使用權(quán)和股權(quán)等抵押融資試點(diǎn)，嘗試推進(jìn)信貸資金和股權(quán)投資基金融合，多渠道為企業(yè)融通資金。此外，各小額貸款公司要繼續(xù)發(fā)揮好信貸“補(bǔ)充器”作用，規(guī)范經(jīng)營(yíng)、簡(jiǎn)化手續(xù)、提高效率，更好地滿足企業(yè)資金需求。各擔(dān)保公司要通過(guò)治理整頓，進(jìn)一步擴(kuò)大擔(dān)保能力，形成功能互補(bǔ)、運(yùn)行高效、分擔(dān)有序的擔(dān)保體系。

三、各企業(yè)要積極創(chuàng)造條件爭(zhēng)取金融支持

在銀企對(duì)接活動(dòng)中，企業(yè)要注重做好以下三方面的工作：

一是要主動(dòng)對(duì)接。銀企合作，企業(yè)是最直接的受益者。在信貸額度比較緊張的情況下，各企業(yè)要充分發(fā)揮主動(dòng)性和能動(dòng)性，利用各種平臺(tái)或媒介主動(dòng)與銀行接觸，交流信息，推介項(xiàng)目。比如，可以經(jīng)常邀請(qǐng)銀行到企業(yè)考察經(jīng)營(yíng)情況，一方面讓銀行貸款貸得放心，另一方面，也可以聽(tīng)聽(tīng)銀行對(duì)企業(yè)下一步發(fā)展的建議，并借機(jī)推介新的項(xiàng)目。這次洽談會(huì)上達(dá)成了很多合作意向、協(xié)議，下一步，企業(yè)要抓緊進(jìn)行深入對(duì)接，力爭(zhēng)信貸資金及時(shí)足額到位，力爭(zhēng)項(xiàng)目早日建成、早見(jiàn)效益。

二是要提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)要贏得銀行信任、獲取授信額度，關(guān)鍵是要提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，樹(shù)立良好形象。一是要做大、做強(qiáng)。好企業(yè)、大企業(yè)，資金往往能得到優(yōu)先保障。因此，要積極瞄準(zhǔn)行業(yè)高端和強(qiáng)勢(shì)企業(yè)，在技術(shù)裝備、產(chǎn)品研發(fā)、經(jīng)營(yíng)管理、人才隊(duì)伍等方面，尋找差距，制訂目標(biāo)，盡快做大、做強(qiáng)，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。二是項(xiàng)目要好。好的項(xiàng)目，既可以規(guī)避企業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，也可以規(guī)避銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)。要冷靜分析，科學(xué)論證，企業(yè)新上項(xiàng)目或改擴(kuò)建項(xiàng)目，要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和產(chǎn)業(yè)規(guī)劃。同時(shí)，又要審時(shí)度勢(shì)，緊緊抓住實(shí)施“黃藍(lán)”國(guó)家戰(zhàn)略的有利時(shí)機(jī)，研究利用好各項(xiàng)優(yōu)惠政策，搶抓市場(chǎng)機(jī)遇，大干快上好項(xiàng)目。三是信譽(yù)要好。信譽(yù)就是效益。信譽(yù)好了，銀行才敢貸款給你。做企業(yè)，要有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，一定要講誠(chéng)信。這一點(diǎn)，不僅大企業(yè)要注意，廣大中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者更要重視誠(chéng)信的市場(chǎng)價(jià)值。在申請(qǐng)貸款時(shí)，要真實(shí)反映自身的經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況。貸款放下來(lái)后，也要嚴(yán)格按照規(guī)定用途使用資金，按時(shí)還本付息。只有做到誠(chéng)信守諾、合法經(jīng)營(yíng)，銀行才會(huì)愿意放款、主動(dòng)放款。

三是要多渠道融資。多一條渠道，就會(huì)多一分希望。從當(dāng)前形勢(shì)來(lái)看，信貸政策短期內(nèi)不會(huì)松動(dòng)，信貸資金偏緊的形勢(shì)可能要持續(xù)一段時(shí)間。企業(yè)要做好充分的思想準(zhǔn)備，除借助本地銀行信貸資金外，還應(yīng)積極爭(zhēng)取小額貸款公司、擔(dān)保公司的支持。同時(shí)，要大力借助資本市場(chǎng)的力量，通過(guò)企業(yè)上市、發(fā)行企業(yè)債、銀行票據(jù)、短期融資券、集合票據(jù)等形式，爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)資金。

四、進(jìn)一步完善政銀企合作機(jī)制

一是要完善分工協(xié)作機(jī)制。市金融辦、人行等部門(mén)要做好全市政銀企對(duì)接工作的組織協(xié)調(diào)，建立定期調(diào)度制度，加強(qiáng)與金融部門(mén)的聯(lián)系、互動(dòng)，協(xié)調(diào)解決銀企合作中的重點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題。發(fā)改、經(jīng)信、農(nóng)業(yè)等項(xiàng)目主管部門(mén)，除了做好項(xiàng)目的匯總與篩選外，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)展和資金到位情況也要加強(qiáng)調(diào)度督導(dǎo)。各金融機(jī)構(gòu)要安排專人負(fù)責(zé)簽約項(xiàng)目，深入企業(yè)搞好調(diào)研，幫助完善手續(xù)，確保資金及時(shí)足額到位。企業(yè)要主動(dòng)配合落實(shí)好信貸資金，力爭(zhēng)項(xiàng)目早開(kāi)工建設(shè)、早發(fā)揮效益。各縣區(qū)政府也要積極組織好本區(qū)域內(nèi)銀企對(duì)接工作，推動(dòng)全市政銀企對(duì)接工作分層、有序、高效開(kāi)展。

二是要完善項(xiàng)目動(dòng)態(tài)儲(chǔ)備機(jī)制。農(nóng)業(yè)、經(jīng)信、發(fā)改等部門(mén)要分別負(fù)責(zé)一、二、三產(chǎn)項(xiàng)目的匯總、篩選、儲(chǔ)備和日常調(diào)度工作，建立完善項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫(kù)，做到及時(shí)更新、隨時(shí)調(diào)度。這次洽談會(huì)，首次將農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)類項(xiàng)目納入推介簽約范疇，下一步要不斷完善這一做法，積極考慮增加城建、重大基礎(chǔ)設(shè)施等項(xiàng)目。

第4篇

進(jìn)入2014年，我國(guó)的金融體制改革的節(jié)奏在加快，而對(duì)于如何讓金融改革更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，乃是此次金融改革的重頭戲，否則中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型將無(wú)從談起。

民營(yíng)銀行靴子落地

目前已確定5個(gè)民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案。分別由參與設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案的阿里巴巴、萬(wàn)向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營(yíng)資本參與試點(diǎn)工作。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)將會(huì)有5家民營(yíng)銀行在年內(nèi)成行。

自從1996年民生銀行成立算起，已有18年時(shí)間，沒(méi)有新批一家民營(yíng)銀行。銀監(jiān)會(huì)近年加快推進(jìn)民間資本進(jìn)入金融業(yè)的步伐，其打開(kāi)金融業(yè)的“玻璃門(mén)”是不遺余力的，內(nèi)地一大批由民間資本投資的小貸公司、擔(dān)保租賃公司、典當(dāng)行如雨后春筍般的成立。但由民間資本獨(dú)立發(fā)起（國(guó)有銀行業(yè)不參與），風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的民營(yíng)銀行的閥門(mén)卻遲遲沒(méi)有開(kāi)啟。監(jiān)管部門(mén)對(duì)民間資本進(jìn)入銀行的態(tài)度頗為謹(jǐn)慎。但即便如此，民營(yíng)銀行的成立也已大勢(shì)所趨。

其一，民間信貸、地下錢(qián)莊、互聯(lián)網(wǎng)金融等民間影子銀行也在野蠻成長(zhǎng)，影子銀行體系在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題上功不可沒(méi)，但在缺乏有效監(jiān)管的情況下會(huì)給我國(guó)的金融業(yè)帶來(lái)不小隱患，所以讓這部分資金陽(yáng)光化、合法化，轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行和小貸公司接受更嚴(yán)的監(jiān)管便已迫在眉捷。

其二，銀行業(yè)出現(xiàn)暴利，實(shí)體經(jīng)濟(jì)就凋蔽。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，僅工商銀行2013年凈利潤(rùn)為2629.6億元，同比增長(zhǎng)10.2%，日賺7.2億元。按照2013年度的凈利潤(rùn)排列，A股上市公司凈利潤(rùn)排名為后2300家的企業(yè)去年實(shí)現(xiàn)的凈利潤(rùn)則僅為2406億元。也就是說(shuō)，僅工商銀行一家商業(yè)銀行，其去年的凈利潤(rùn)就超過(guò)了A股2300家上市公司凈利潤(rùn)之和。所以打破國(guó)有銀行的壟斷，引入民營(yíng)銀行充分參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于削平我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的暴利，更有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

其三，目前的狀況是，一方面中小微企業(yè)出現(xiàn)了嚴(yán)重的融資難、融資貴問(wèn)題始終得不到根本解決，而另一方面大量的信貸資金又流向了房地產(chǎn)和地方融資平臺(tái)。這使得信貸結(jié)構(gòu)嚴(yán)重的錯(cuò)配，如此下去，對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是很不利的。有鑒于此，允許民間資本開(kāi)設(shè)民營(yíng)銀行，對(duì)于改善中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題很有幫助。

眾所周知，民營(yíng)銀行最突出的特點(diǎn)是按市場(chǎng)機(jī)制自主運(yùn)作，這也是其優(yōu)勢(shì)所在。但是，這一優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮應(yīng)以健全的信用環(huán)境、發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)和有效的監(jiān)管體系為前提。所以筆者認(rèn)為，接下去管理層應(yīng)該在這三方面進(jìn)行改革，我國(guó)的民營(yíng)銀行才能真正健康成長(zhǎng)。

首先，監(jiān)管層多次提出要建立存款保險(xiǎn)制度和銀行的退出機(jī)制，最近央行行長(zhǎng)周小川認(rèn)為存款利率市場(chǎng)化將在未來(lái)一二年內(nèi)放開(kāi)。這意味著，隨著銀行業(yè)壟斷格局被打開(kāi)，監(jiān)管層認(rèn)為民營(yíng)銀行倒閉由其自己買單，而且國(guó)有銀行萬(wàn)一出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象，其身后事也要自己負(fù)責(zé)。這次5家民營(yíng)銀行的方案迥異，但共同點(diǎn)是均承諾風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自擔(dān)。

再者，堅(jiān)持避免成為發(fā)起企業(yè)的提款機(jī)，為此這次試點(diǎn)方案提出至少要有2人發(fā)起，且必須遵守單一股東比例規(guī)定，目的就是為了防止銀行成為發(fā)起企業(yè)的提款機(jī)，最終積聚大量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)民間資本來(lái)說(shuō)，發(fā)起成立民營(yíng)銀行可以，但一定要目的明確，絕不允許將發(fā)起企業(yè)融資更方便作為民營(yíng)銀行的目標(biāo)。

最后，對(duì)發(fā)起企業(yè)的資產(chǎn)債務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)與分析。除了加大監(jiān)管外，對(duì)發(fā)起企業(yè)的資產(chǎn)債務(wù)狀況以及企業(yè)發(fā)展前景等都要進(jìn)行全面、客觀、準(zhǔn)確的評(píng)估。凡是資產(chǎn)負(fù)債比例高、負(fù)債規(guī)范過(guò)大的企業(yè)，都不會(huì)被允許成為民營(yíng)銀行的發(fā)起人。只有慎重篩選那些資金實(shí)力雄厚的民企，否則，就極容易實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，使新組建的民營(yíng)銀行守不住風(fēng)險(xiǎn)底線。

整頓銀行同業(yè)業(yè)務(wù)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

由央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等五部門(mén)在6月初聯(lián)合下發(fā)“127號(hào)文”，這份文件名為《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)【2014】127號(hào)）旨在規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)業(yè)務(wù)。

此消息一出，銀行股便開(kāi)始大跌，被業(yè)界稱為“同業(yè)之王”的興業(yè)銀行，當(dāng)日領(lǐng)跌2.81%。市場(chǎng)傳言，包括興業(yè)銀行、招商銀行、民生銀行在內(nèi)的多家銀行暫停了同業(yè)業(yè)務(wù)中的非標(biāo)業(yè)務(wù)（即非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如買入返售信托收益權(quán)等）。業(yè)內(nèi)人士表示，“127號(hào)文”在業(yè)務(wù)層面重點(diǎn)打擊了銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)中的買入返售業(yè)務(wù)逃避監(jiān)管的行為。今年的“錢(qián)荒”現(xiàn)象或?qū)⒉粫?huì)發(fā)生。

在去年的“錢(qián)荒”事件將滿一周年之際，此次五部門(mén)聯(lián)合下發(fā)的“127號(hào)文”，其實(shí)就是重拳打擊了買入返售業(yè)務(wù)?！?27號(hào)文”對(duì)買入返售業(yè)務(wù)作出了兩項(xiàng)實(shí)質(zhì)規(guī)定：其一是要求買入返售業(yè)務(wù)項(xiàng)下的金融資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)為銀行承兌匯票、債券、央票等在銀行間市場(chǎng)、證券交易所市場(chǎng)將近易的具有合理公允價(jià)值和較高流動(dòng)性的金融資產(chǎn)。其二是要求買入返售業(yè)務(wù)中不得接受和提供任何直接或間接、顯性或隱性的第三方金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保。

筆者認(rèn)為，這意味著以后的買入返售業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的金融資產(chǎn)將以標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)為主，對(duì)于以信托受益權(quán)為代表的非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)買入返售業(yè)務(wù)則會(huì)受到抑制。而不允許第三方金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保將減弱銀行從事買入返售業(yè)務(wù)的安全性，相信銀行會(huì)慎重做出業(yè)務(wù)選擇。

據(jù)了解，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)包括同業(yè)拆借、同業(yè)存款、同業(yè)借款，同業(yè)代付、買入返售（賣出回購(gòu)）等同業(yè)投融資業(yè)務(wù)。截至2014年一季度，16家上市銀行買入返售金融資產(chǎn)總額高達(dá)6.3萬(wàn)億元。而對(duì)比一季度買入返售的6.3萬(wàn)億元的總額，2013年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模僅為7.4萬(wàn)億元，證券業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模也僅為1.7萬(wàn)億元?？梢?jiàn)“買入返售”業(yè)務(wù)已是銀行業(yè)務(wù)的重中之重。

那銀行為啥會(huì)熱衷買入返售金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)呢？“買入返售”業(yè)務(wù)大致的模式為，把貸款項(xiàng)目包裝成金融產(chǎn)品（如信托計(jì)劃），銀行再通過(guò)該金融產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)形成資金流向貸款項(xiàng)目，但在入賬時(shí)卻計(jì)入同業(yè)科目，從而逃避了銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。

按照此前的銀行資本規(guī)定，同業(yè)資產(chǎn)計(jì)入銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的權(quán)重約為25%，而傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的這一指標(biāo)卻高達(dá)100%，同時(shí)同業(yè)資產(chǎn)不計(jì)入存貸比。所以，銀行為了追求利潤(rùn)，故意將貸款業(yè)務(wù)通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)的方式，移至表外。其實(shí)，買入返售與逆回購(gòu)相類似，是指一家機(jī)構(gòu)購(gòu)買金融資產(chǎn)，然后再約定時(shí)間和價(jià)格在某一時(shí)期將購(gòu)買的資產(chǎn)賣出。這一過(guò)程實(shí)質(zhì)上就是資金的融出。

正是因?yàn)殂y行通過(guò)買入返售將資金實(shí)質(zhì)投向貸款項(xiàng)目的核心原理和目的即是將信貸表內(nèi)資產(chǎn)表外化，以求規(guī)避資本監(jiān)管、撥備成本和存貸比。在買入返售的過(guò)程中，為了打消通道銀行的顧慮，往往還會(huì)有擔(dān)保銀行出面為貸款項(xiàng)目擔(dān)保。只是這些擔(dān)保協(xié)議不公開(kāi)，被稱為“抽屜協(xié)議，指在雙方出現(xiàn)糾紛時(shí)候作為劃分權(quán)責(zé)的依據(jù)。

那為何同業(yè)業(yè)務(wù)會(huì)變成去年錢(qián)荒的元兇呢？目前已經(jīng)證實(shí)，同業(yè)業(yè)務(wù)特別是買入返售業(yè)務(wù)的大肆發(fā)展，是去年銀行間市場(chǎng)上演“錢(qián)荒”的幕后推手。因?yàn)橥瑯I(yè)資金為了逃避監(jiān)管，變相用于放貸業(yè)務(wù)，就會(huì)造成短期資金被長(zhǎng)期占用，這很容易引起短期內(nèi)市場(chǎng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

想想也簡(jiǎn)單，以興業(yè)銀行為例，其買入返售信托受益權(quán)一般在9個(gè)月，而同業(yè)資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的還款期限則較短，剩余期限在一個(gè)月的短期資金占比接近50%。在長(zhǎng)債短借的期限借配下，如果市場(chǎng)資金流動(dòng)性充足，那尚不足為慮，但一旦流動(dòng)性緊張，銀行不能順利在市場(chǎng)拆借資金歸還負(fù)債資產(chǎn)，則會(huì)引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致違約。

災(zāi)難還不僅僅止于因錢(qián)荒而“違約”的問(wèn)題，更可怕的是，商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，使得商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作更為緊密。只要有一家商業(yè)銀行發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)鏈條傳導(dǎo)至整個(gè)銀行間同業(yè)市場(chǎng)，危機(jī)將逐步擴(kuò)展到整個(gè)金融體系。

第5篇

信心比黃金更重要

如果問(wèn)到人民銀行成都分行行長(zhǎng)李明昌災(zāi)后的四川什么最重要,他一定會(huì)回答:“信心”,同樣的問(wèn)題在四川銀監(jiān)局局長(zhǎng)王筠權(quán)那里也得到同樣的答案。在上述兩位金融政策實(shí)施者與監(jiān)管者看來(lái),在災(zāi)難發(fā)生的第一時(shí)間,維護(hù)災(zāi)區(qū)人民的信心是第一要?jiǎng)?wù),其中維護(hù)災(zāi)區(qū)人民對(duì)自身金融財(cái)產(chǎn)安全和未來(lái)家園重建的信心又是重中之重。因此在地震發(fā)生后,人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)所出臺(tái)的相關(guān)政策均圍繞于此。

在李明昌行長(zhǎng)看來(lái),金融業(yè)在震后四川發(fā)揮作用主要分為三個(gè)階段:第一個(gè)階段是通過(guò)提供正常的金融服務(wù)和對(duì)相關(guān)支付結(jié)算特別的安排以滿足災(zāi)區(qū)人民基本的金融需求,保證金融秩序穩(wěn)定,在這一階段維護(hù)的是人們對(duì)現(xiàn)狀的“信心”;第二個(gè)階段是對(duì)災(zāi)區(qū)進(jìn)行特別的資金安排,通過(guò)信貸政策的傾斜促使災(zāi)區(qū)盡快恢復(fù)重建,在這一階段維護(hù)的是人們對(duì)未來(lái)的“信心”;第三個(gè)階段是恢復(fù)災(zāi)區(qū)金融秩序的全面正?；?在信貸市場(chǎng)中,以市場(chǎng)化的資源配置方式取代非常時(shí)期所采取的特殊政策安排,維護(hù)災(zāi)后信用機(jī)制,在這一階段維護(hù)的是金融業(yè)對(duì)災(zāi)區(qū)發(fā)展的“信心”。實(shí)踐證明,金融業(yè)參與抗震救災(zāi)以及支持災(zāi)后重建所做的安排也正契合了上述三個(gè)階段。

2008年5月19日,中國(guó)人民銀行聯(lián)合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》。根據(jù)該通知精神,商業(yè)銀行應(yīng)緊急布設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),確保受災(zāi)群眾在安置點(diǎn)就近獲得銀行服務(wù);對(duì)于因地震原因而造成憑證缺失的,只要存款人可以提供其他有效證明信息,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可向其先行支付5000元以下的現(xiàn)金;各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實(shí)際困難,對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人,不催收催繳、不罰息,不作不良記錄,不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持;銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大資源調(diào)配力度,優(yōu)先保證抗震救災(zāi)急需物資生產(chǎn)與流通的信貸需求;合理調(diào)整信貸資源地區(qū)配置,從信貸總量、信貸資金和授信審查等多方面優(yōu)先支持災(zāi)區(qū)重建。2008年5月26日,針對(duì)地震對(duì)金融機(jī)構(gòu)辦理支付結(jié)算所造成的不良影響,人民銀行《關(guān)于地震災(zāi)區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理支付結(jié)算有關(guān)事宜的緊急通知》,該通知對(duì)震區(qū)個(gè)人、單位等各種客戶在支付結(jié)算上予以特別的便利,以滿足災(zāi)區(qū)居民基本生活和災(zāi)后重建需要。2008年6月19日起,四川全省5561個(gè)受災(zāi)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)板房銀行、汽車銀行、遷址合并辦公等方式全部恢復(fù)營(yíng)業(yè),確保了受災(zāi)群眾辦理轉(zhuǎn)賬掛失、提取現(xiàn)金以及財(cái)政救災(zāi)資金和救災(zāi)部隊(duì)用款的及時(shí)劃撥。上述各項(xiàng)政策對(duì)于維護(hù)災(zāi)區(qū)金融秩序并為災(zāi)區(qū)注入信心起到了至關(guān)重要的作用。

此后,為貫徹落實(shí)優(yōu)惠金融政策,增強(qiáng)災(zāi)區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸支持能力,人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)采取多種措施,指導(dǎo)全國(guó)性商業(yè)銀行在川分支機(jī)構(gòu)加大系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑力度,將信貸資源向受災(zāi)地區(qū)傾斜,保證災(zāi)區(qū)對(duì)災(zāi)后重建的資金需求。人民銀行首先對(duì)四川重災(zāi)區(qū)六市州地方法人金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率,其中重災(zāi)區(qū)農(nóng)村信用社執(zhí)行9%的存款準(zhǔn)備金率,一般地區(qū)農(nóng)村信用社執(zhí)行10%的存款準(zhǔn)備金率,分別比國(guó)有商業(yè)銀行低7.5和6.5個(gè)百分點(diǎn)。其次,執(zhí)行優(yōu)惠的專項(xiàng)央行票據(jù)兌付考核政策,目前四川全省已兌付央行專項(xiàng)票據(jù)96.4億元,占發(fā)行總額的98.5%,其中重災(zāi)區(qū)39家農(nóng)村信用社已全部?jī)陡?金額為35.32億元,增強(qiáng)了災(zāi)后恢復(fù)重建的信貸支持能力。再次,執(zhí)行優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款政策。目前全省139個(gè)極重災(zāi)區(qū)、重災(zāi)區(qū)、一般災(zāi)區(qū)農(nóng)村信用社申請(qǐng)支農(nóng)再貸款享受比其他地區(qū)低0.99個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠政策。

2009年4月,人民銀行成都分行聯(lián)合四川銀監(jiān)局出臺(tái)《關(guān)于金融支持災(zāi)區(qū)城鎮(zhèn)居民住房重建的指導(dǎo)意見(jiàn)》,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極貫徹有關(guān)住房信貸優(yōu)惠政策。7月,人民銀行成都分行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好地震災(zāi)區(qū)城鄉(xiāng)住房重建金融支持工作的通知》,要求各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好災(zāi)區(qū)被損毀城鄉(xiāng)居民房屋重建的金融支持工作。截至2010年3月31日,全省金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放城鎮(zhèn)居民住房貸款155.86億元(不含商品房開(kāi)發(fā)貸款),涉及9.88萬(wàn)戶城鎮(zhèn)居民住房重建;全省金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放災(zāi)后恢復(fù)重建貸款3366.5億元,其中城鄉(xiāng)住房重建貸款574億元,城鎮(zhèn)建設(shè)貸款669億元,農(nóng)村建設(shè)貸款181億元,公共服務(wù)重建貸款102億元,基礎(chǔ)設(shè)施重建貸款814億元,產(chǎn)業(yè)重建貸款1020億元,金融業(yè)在支持災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。

李明昌認(rèn)為,救的金融政策在短期內(nèi)主要體現(xiàn)為應(yīng)急性特征,要實(shí)現(xiàn)金融資源對(duì)震區(qū)持續(xù)性的投入,災(zāi)區(qū)的信用環(huán)境不能破環(huán),基本的市場(chǎng)規(guī)律不能違背,要維護(hù)金融運(yùn)行的市場(chǎng)化、法制化和可持續(xù)化。各種應(yīng)急性的金融救助措施,是非常時(shí)期的非常之舉,在災(zāi)后震區(qū)基本的生產(chǎn)生活秩序得到恢復(fù)的時(shí)候,作為政策制定者應(yīng)該思考將金融運(yùn)行恢復(fù)到正常的軌道,保護(hù)災(zāi)后信用環(huán)境不受破壞,金融支持抗震救災(zāi)不能以信用環(huán)境的破壞和犧牲金融業(yè)本身的良性發(fā)展為代價(jià),這里就需要進(jìn)行必要的制度設(shè)計(jì)和安排。比如對(duì)于災(zāi)后農(nóng)戶貸款,人民銀行指導(dǎo)商業(yè)銀行在利息上給予特別的優(yōu)惠,但優(yōu)惠后的利息仍能使商業(yè)銀行保本經(jīng)營(yíng);又比如對(duì)農(nóng)戶住房貸款,政府、商業(yè)銀行多方共同努力,采取貼息、信貸額度、擔(dān)保等多種方式,既使農(nóng)民盡快安居又使得銀行的信貸資產(chǎn)安全得到保障。四川人行始終將推動(dòng)災(zāi)后震區(qū)的誠(chéng)信體制建設(shè)作為信貸金融支持災(zāi)后重建的一個(gè)重要措施,加強(qiáng)誠(chéng)信教育,建立中小企業(yè)、農(nóng)戶的信用檔案,使誠(chéng)信建設(shè)與金融支援災(zāi)后重建相配套。

作為四川本地銀行業(yè)的監(jiān)管者,即便是面對(duì)“災(zāi)后重建”這一特殊形勢(shì),王筠權(quán)局長(zhǎng)同樣也沒(méi)有放松對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控的要求,銀行業(yè)既要支援抗震救災(zāi)、積極參與災(zāi)區(qū)重建,又要把控風(fēng)險(xiǎn),這是王筠權(quán)局長(zhǎng)對(duì)四川省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的基本要求。為此四川銀監(jiān)局首先加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管控,派出工作組走訪機(jī)構(gòu)了解地震災(zāi)害對(duì)信貸資產(chǎn)的影響,組織指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,研究風(fēng)險(xiǎn)控制和緩釋措施,督促銀行及時(shí)入賬反映不良貸款,及時(shí)評(píng)估各企業(yè)、各項(xiàng)目信貸資產(chǎn)損失情況,做到真實(shí)反映,加快處置。針對(duì)災(zāi)后出現(xiàn)的特殊情況,四川銀監(jiān)局指導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管控,敦促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與地方政府的協(xié)調(diào)溝通,爭(zhēng)取公安部門(mén)支持,強(qiáng)化臨時(shí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等機(jī)構(gòu)的“三防一保”工作和風(fēng)險(xiǎn)隱患排查,確保網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)施和人員安全。此外還加強(qiáng)對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管控,重點(diǎn)加強(qiáng)重災(zāi)區(qū)中小法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范。

截至2009年末,四川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款比2009年初增加4560.7億元,增長(zhǎng)43.17%,增量和增幅分別居全國(guó)第七位和第三位,有力地支持了四川災(zāi)后重建、水利公共設(shè)施、制造業(yè)、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)等重點(diǎn)工程和行業(yè)的發(fā)展。其中發(fā)放災(zāi)后重建貸款2535.58億元,向四川省500個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目貸款1601.63億元,5024個(gè)工業(yè)止滑回升銀企對(duì)接項(xiàng)目累計(jì)貸款564.21億元。在監(jiān)管部門(mén)的政策指引下,四川民生領(lǐng)域信貸需求得到有效保障。四川銀行業(yè)積極投身抗震救災(zāi)、災(zāi)后重建,在履行社會(huì)責(zé)任的同時(shí),發(fā)展的腳步?jīng)]有因此而放慢,銀行業(yè)整體信貸質(zhì)量也沒(méi)有因此而受損。

面對(duì)2010年充滿挑戰(zhàn)的四川銀行業(yè)工作,王筠權(quán)局長(zhǎng)說(shuō)到:“必須始終把支持經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展放在首位,沒(méi)有經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)較快發(fā)展,就不可能有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的健康運(yùn)行。防范信貸風(fēng)險(xiǎn)也完全是保持經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的重要內(nèi)容。”

為了更好地發(fā)揮金融在地震后的支持作用,同時(shí)也為了給金融業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境,吸引更多的金融機(jī)構(gòu)入川提供服務(wù),2008年10月,四川省金融辦正式成立,其主要負(fù)責(zé)擬定全省金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃;負(fù)責(zé)地方金融機(jī)構(gòu)和金融中介機(jī)構(gòu)的行業(yè)管理和服務(wù);負(fù)責(zé)全省企業(yè)的上市指導(dǎo)和審核推薦工作,指導(dǎo)和推進(jìn)上市公司資產(chǎn)重組和再融資等。陳躍軍作為主任是該機(jī)構(gòu)的首位負(fù)責(zé)人。在省金融辦成立不到一周的時(shí)間里,各項(xiàng)基礎(chǔ)工作已開(kāi)始著手準(zhǔn)備:積極地與省市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系,與省銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局三家職能主管部門(mén)進(jìn)行溝通與接洽;在災(zāi)后重建面臨巨大資金缺口的情況下著手災(zāi)后重建的融資工作,幫助那些需要資金的地方與企業(yè)進(jìn)行融資,幫助他們積極恢復(fù)生產(chǎn)。

當(dāng)然適時(shí)成立的金融辦的目標(biāo)從長(zhǎng)遠(yuǎn)看是通過(guò)加強(qiáng)金融創(chuàng)新、監(jiān)管和服務(wù)等手段,依托貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng),幫助四川省金融業(yè)應(yīng)對(duì)全球金融風(fēng)暴,在災(zāi)后恢復(fù)重建中發(fā)揮積極作用;在更長(zhǎng)遠(yuǎn)的未來(lái)是將金融業(yè)作為引領(lǐng)四川經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè),并以成都為中心,將成都構(gòu)建為西部金融機(jī)構(gòu)聚集中心、西部金融創(chuàng)新和市場(chǎng)交易中心和全國(guó)一流的金融后臺(tái)服務(wù)中心。盡管在西部,諸如西安、重慶等地也提出過(guò)同樣的設(shè)想,但相比而言,成都具有更高的金融競(jìng)爭(zhēng)力。陳躍軍認(rèn)為,成都具備其他西部城市所不具備的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)。首先從四川省金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r看,截至2009年末,全省共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)597家,銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)12475個(gè);證券期貨基金公司57家;保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)48家;全省共有金融業(yè)法人機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)17013個(gè),金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融總量均位居中西部省(市)首位。從成都本身來(lái)看,經(jīng)過(guò)十多年的快速發(fā)展,成都已成為西部省會(huì)城市中金融機(jī)構(gòu)種類最齊全、數(shù)量最多的城市,各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)量在中西部城市中名列前茅,金融輻射力大為增強(qiáng)。

2010年2月,由四川省金融辦主筆的《西部金融中心建設(shè)規(guī)劃(2010-2012年)》正式出臺(tái)。根據(jù)該報(bào)告,成都要立足西部區(qū)域,與北京、上海等全國(guó)性金融中心實(shí)行錯(cuò)位發(fā)展,同時(shí)還明確在成都科學(xué)規(guī)劃金融總部商務(wù)區(qū)、金融產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)和金融后臺(tái)服務(wù)業(yè)集聚區(qū)。其中金融后臺(tái)服務(wù)業(yè)集聚區(qū)的打造要力爭(zhēng)到2012年讓金融機(jī)構(gòu)在成都的后臺(tái)服務(wù)中心達(dá)到30家,總投資規(guī)模超過(guò)200億元,從業(yè)人員超過(guò)10萬(wàn)人,并成為全國(guó)金融后臺(tái)服務(wù)機(jī)構(gòu)最多、配套服務(wù)功能最完善的金融后臺(tái)服務(wù)中心。相信隨著成都作為西部金融中心的構(gòu)建,必將吸引更多的外部金融資源入川,也必將為四川震區(qū)的災(zāi)后重建注入更多的力量,對(duì)此,陳躍軍充滿信心。

2009年溫總理在“兩會(huì)”所做的政府報(bào)告中有一句話令人印象深刻:“信心比黃金更重要。”經(jīng)歷過(guò)苦難的四川人民對(duì)此有著更加感性的理解,信心之所在,困難必將迎刃而解。

大行的擔(dān)當(dāng)

2007年3月20日,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在北京正式成立,作為一個(gè)有著3.6萬(wàn)個(gè)儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),4.5萬(wàn)個(gè)匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),2萬(wàn)個(gè)國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的大型銀行機(jī)構(gòu),其60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)。2007年12月9日,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行四川省分行正式掛牌成立,2008年“5•12”地震發(fā)生時(shí),郵儲(chǔ)四川省分行距成立還不足半年。那時(shí)擺在郵儲(chǔ)銀行四川省分行行長(zhǎng)敬宗泉面前的主要有三個(gè)問(wèn)題:其一,四川郵儲(chǔ)受災(zāi)網(wǎng)點(diǎn)多達(dá)818個(gè),需要在第一時(shí)間了解到網(wǎng)點(diǎn)、人員受災(zāi)情況,對(duì)受災(zāi)人員進(jìn)行安撫;其二,在了解網(wǎng)點(diǎn)、人員情況后需要立刻安排災(zāi)區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)工作,力保網(wǎng)點(diǎn)盡快恢復(fù)正常營(yíng)業(yè);其三,如何進(jìn)行災(zāi)后的工作安排,幫助災(zāi)區(qū)人民恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園。反觀中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄20多年的發(fā)展歷史,在傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、匯兌業(yè)務(wù)上占據(jù)優(yōu)勢(shì),但在相關(guān)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)上卻備受詬病。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立雖然在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上邁出了一大步,但在成立時(shí)間短、經(jīng)驗(yàn)不足,又面臨地震后更為復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)時(shí),敬宗泉的難題顯然要比其他類型的商業(yè)銀行大得多。然而,敬宗泉說(shuō):“在地震那么大的災(zāi)難面前,我們的困難不算什么?！?/p>

于是,在地震發(fā)生的第一時(shí)間,敬宗泉率省分行相關(guān)人員分赴重災(zāi)區(qū)指揮抗震救災(zāi),率先啟動(dòng)災(zāi)備系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)成功恢復(fù)與存儲(chǔ),并采取流動(dòng)銀行、帳篷銀行、集裝箱銀行等方式恢復(fù)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)。截至2008年6月18日,四川郵儲(chǔ)818個(gè)受災(zāi)網(wǎng)點(diǎn)恢復(fù)營(yíng)業(yè),都江堰、綿竹、江油等地的網(wǎng)點(diǎn)在當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機(jī)構(gòu)中率先開(kāi)業(yè)。災(zāi)區(qū)網(wǎng)點(diǎn)雖然簡(jiǎn)陋,卻給擔(dān)心儲(chǔ)蓄資金安全的受災(zāi)群眾吃下了定心丸。

為支持四川災(zāi)后重建的順利進(jìn)行,郵儲(chǔ)銀行四川省分行啟動(dòng)賑災(zāi)匯款“綠色通道”,并面向6個(gè)重災(zāi)市(州)群眾開(kāi)辦了郵政儲(chǔ)蓄定活兩便“愛(ài)心存單”業(yè)務(wù),免收用戶查詢、掛失和省內(nèi)異地交易手續(xù)費(fèi)。截至2008年末,全省累計(jì)開(kāi)發(fā)愛(ài)心存單3557筆,金額1.99億元。同時(shí),郵儲(chǔ)四川省分行還向總行爭(zhēng)取將受災(zāi)地區(qū)小額質(zhì)押貸款單筆最高上限金額提高到100萬(wàn)元,加大小額貸款和銀團(tuán)貸款投放,在有力支持災(zāi)后重建的同時(shí),也促進(jìn)了小額貸款從生產(chǎn)領(lǐng)域向消費(fèi)領(lǐng)域延伸。

地震所造成的困難是暫時(shí)的,生活還是要繼續(xù)。作為勞務(wù)輸出大省,四川8700萬(wàn)人口中有80%是農(nóng)民,每年外出務(wù)工農(nóng)民1600萬(wàn)人。在各商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)撤并的關(guān)鍵時(shí)刻,郵儲(chǔ)銀行強(qiáng)大的基層網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)填補(bǔ)了廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)空白,也找準(zhǔn)了未來(lái)自身發(fā)展的定位。截至2009年底,郵儲(chǔ)銀行四川省分行通過(guò)銀團(tuán)貸款、協(xié)議存款、票據(jù)轉(zhuǎn)貼和小額貸款等方式返還四川建設(shè)資金超過(guò)500億元,其中,累計(jì)發(fā)放小額貸款129億元,全省超過(guò)13萬(wàn)名農(nóng)戶和中小企業(yè)主獲得了郵儲(chǔ)銀行的信貸支持。敬宗泉坦言:“郵儲(chǔ)銀行不僅沒(méi)有撤,而且在改善基礎(chǔ)金融服務(wù)上加大了對(duì)農(nóng)村的服務(wù)力度,其中許多業(yè)務(wù)是一些商業(yè)銀行不愿意做的?！闭沁@樣的執(zhí)著和對(duì)承諾的嚴(yán)守,使郵儲(chǔ)銀行在地域廣闊的四川地區(qū)深植,有些區(qū)域甚至成為當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得金融服務(wù)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu),對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用?！芭e全行之力,服務(wù)四川經(jīng)濟(jì)建設(shè)”,郵儲(chǔ)銀行以實(shí)際行動(dòng)證明了自己的業(yè)務(wù)實(shí)力、服務(wù)能力和社會(huì)責(zé)任。

和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行一樣,在大災(zāi)面前履行大行職責(zé)的還有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。2008年“5•12”地震發(fā)生后1個(gè)小時(shí),中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行四川省分行的黨組辦公會(huì)地點(diǎn)搬到了省行大樓對(duì)面的馬路上,主題只有一個(gè):救人。此后的10個(gè)小時(shí)內(nèi),省分行抗震救災(zāi)指揮部在同一地點(diǎn)成立,迅速摸清本系統(tǒng)人員及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的受傷、受損情況后,分別成立救助安撫、物資保障、恢復(fù)營(yíng)業(yè)、災(zāi)后重建、宣傳信息及安全保衛(wèi)等6個(gè)抗震救災(zāi)工作小組,指揮統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全省農(nóng)行的抗災(zāi)救災(zāi)工作,并明確工作思路:盡一切可能保證營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的正常運(yùn)行。

2008年5月13日,農(nóng)行四川省分行受災(zāi)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始恢復(fù)辦理業(yè)務(wù),并先后設(shè)立75個(gè)流動(dòng)銀行和1000個(gè)賑災(zāi)服務(wù)窗口,開(kāi)通有密碼、有通兌標(biāo)志的定期存款全省通存通兌業(yè)務(wù),制定面向廣大災(zāi)區(qū)群眾的“災(zāi)后個(gè)人金融服務(wù)指引”和“災(zāi)后個(gè)人金融業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)名錄”,最大限度保證了賑災(zāi)業(yè)務(wù)的快速、合規(guī)辦理。5月18日,農(nóng)行四川省分行下發(fā)《關(guān)于大力支持抗震救災(zāi)恢復(fù)生產(chǎn)的緊急通知》,出臺(tái)了集中規(guī)模、突出重點(diǎn)、靈活擔(dān)保、優(yōu)惠利率、采取多種方式核定授信額度和靈活的擔(dān)保方式等支持抗震救災(zāi)的8條特殊信貸政策,在第一時(shí)間為抗震救災(zāi)提供有效的信貸支持。

2008年8月13日,農(nóng)行四川省分行下發(fā)《關(guān)于支持汶川地震災(zāi)后恢復(fù)重建的信貸意見(jiàn)》,針對(duì)性地調(diào)整了災(zāi)后重建行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、資本金比例、信用等級(jí)和授信額度、貸款擔(dān)保、因?yàn)?zāi)進(jìn)入不良客戶的信貸政策、支持災(zāi)后重建金融產(chǎn)品創(chuàng)新等12個(gè)方面的信貸政策,有力地支持了災(zāi)后恢復(fù)重建。四川省省長(zhǎng)蔣巨峰批示說(shuō):“這個(gè)信貸意見(jiàn)政策全面、措施具體、出臺(tái)及時(shí)、操作性強(qiáng)。要對(duì)接好、落實(shí)好、宣傳好。謹(jǐn)向農(nóng)行總行和省分行為我省恢復(fù)重建所做的工作和給予的支持表示衷心感謝!”黃小祥副省長(zhǎng)批示:“農(nóng)行四川省分行率先出臺(tái)了支持災(zāi)后重建的信貸意見(jiàn),操作性較強(qiáng),我們擬在全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中推廣?！?/p>

2008年12月21日,農(nóng)總行與四川省政府在成都簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,把四川作為重要的戰(zhàn)略合作省份,承諾三年內(nèi)在四川增加信貸投放1800億元,助推四川加快建設(shè)災(zāi)后美好新家園和西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展高地。到2009年末,已落實(shí)銀政戰(zhàn)略合作協(xié)議項(xiàng)下項(xiàng)目74個(gè),簽訂貸款合同金額613億元,實(shí)際貸款金額476億元。

“5•12”以來(lái)至2010年3月末,農(nóng)行四川省分行共對(duì)全省災(zāi)后重建客戶授信623億元,貸款余額401億元。

以上種種數(shù)據(jù)表明,農(nóng)行四川省分行在地震發(fā)生的第一時(shí)間就履行了作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任,應(yīng)當(dāng)說(shuō)在四川震后重建計(jì)劃尚未完全明確的情況下,農(nóng)行對(duì)某些領(lǐng)域所提供的信貸支持是承擔(dān)了一定風(fēng)險(xiǎn)的,問(wèn)及如何看待這些風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)行四川省分行熊長(zhǎng)城副行長(zhǎng)回答說(shuō):“我們首先考慮的是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行,作為一家國(guó)有銀行,在國(guó)家發(fā)生這么大的地震災(zāi)害面前,有義務(wù)承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任,而且我們所提供的支持,并不是無(wú)條件的支持。既要支持抗震救災(zāi),又要把控風(fēng)險(xiǎn),是我們金融業(yè)支持抗震救災(zāi)的原則?！睘榱梭w現(xiàn)出要救災(zāi)也要防風(fēng)險(xiǎn)這一原則,農(nóng)行四川省分行對(duì)金融資源的投放領(lǐng)域也做出了明確的規(guī)定,在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、資本金比例、客戶信用等級(jí)、授信額度的限制、抵押擔(dān)保方面均有所把關(guān)。

為了防止“蘿卜快了不洗泥”所導(dǎo)致的非常時(shí)期發(fā)放貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,從2009年開(kāi)始,農(nóng)行四川省分行開(kāi)始對(duì)災(zāi)后信貸項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查,從行業(yè)政策、貸款流程、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等多方面重新對(duì)已發(fā)放的貸款進(jìn)行跟蹤梳理。在對(duì)客戶的重新排列分析中,對(duì)現(xiàn)有客戶進(jìn)行分類,明確哪些是可以列入戰(zhàn)略性客戶,哪些是可以列入一般性客戶,哪些是屬于退出的客戶,并通過(guò)對(duì)客戶需求的調(diào)查明確分行未來(lái)三到五年的發(fā)展方向。僅2009年一年,農(nóng)行四川省分行就接受了包括國(guó)家審計(jì)署、總行、省分行在內(nèi)的四次集中審計(jì),事實(shí)證明,即便是在這樣地毯式的審計(jì)面前,農(nóng)行四川省分行也是能夠經(jīng)受住考驗(yàn)的。

“貸款不是捐款,我們既要對(duì)災(zāi)區(qū)人民負(fù)責(zé),也要對(duì)銀行的資產(chǎn)負(fù)責(zé),說(shuō)到底銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提高也是對(duì)災(zāi)區(qū)人民負(fù)責(zé),因?yàn)殂y行的錢(qián)來(lái)自于百姓,如果我們貸款放出去收不回來(lái),銀行經(jīng)營(yíng)困難,最終受損的還是老百姓的利益”,熊長(zhǎng)城說(shuō),這一觀點(diǎn)又一次體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任,對(duì)災(zāi)區(qū)負(fù)責(zé),對(duì)自身負(fù)責(zé),對(duì)百姓負(fù)責(zé)。

2009年5月,在汶川地震發(fā)生的一年以后,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在其的2008年度社會(huì)責(zé)任報(bào)告中,有這樣一段文字:“不離不棄,大愛(ài)無(wú)疆。汶川地震,生死轉(zhuǎn)換于瞬間,舉國(guó)皆為之傷慟。農(nóng)業(yè)銀行以最好的金融服務(wù)和最有力的金融支持,為抗震救災(zāi)和四川災(zāi)后重建竭盡所能。災(zāi)后短短幾天內(nèi),率先建立1000個(gè)賑災(zāi)專柜,50多個(gè)‘流動(dòng)銀行’、‘ 汽車銀行’、‘ 電子銀行’、‘ 帳篷銀行’等迅速被投放在重災(zāi)地區(qū),農(nóng)行系統(tǒng)員工自發(fā)捐款奉獻(xiàn)愛(ài)心,到年末共捐款1.84億元,同時(shí)積極滿足災(zāi)區(qū)群眾的應(yīng)急金融服務(wù)需求,全力支持災(zāi)后地區(qū)恢復(fù)重建?！币陨戏N種顯示出中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為一個(gè)與地方經(jīng)濟(jì),與“三農(nóng)”緊密相連的國(guó)有大行在危機(jī)時(shí)刻的擔(dān)當(dāng)。

平衡公益性與商業(yè)性

2008年6月12日,招商銀行成都分行被中華全國(guó)總工會(huì)授予抗震救災(zāi)、重建家園“工人先鋒號(hào)”的稱號(hào);6月27日,該分行又被中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)評(píng)為中國(guó)銀行業(yè)系統(tǒng)“抗震救災(zāi)先進(jìn)集體”,是全國(guó)40家銀行機(jī)構(gòu)中唯一一家獲得此項(xiàng)榮譽(yù)的股份制商業(yè)銀行。同樣作為本次受訪的唯一一家上市股份制銀行,在上市公司的股東價(jià)值最大化原則與作為公眾公司在大災(zāi)面前承擔(dān)社會(huì)責(zé)任這兩者之間是否存在矛盾,是記者最感興趣的問(wèn)題。

王立新,招商銀行成都分行行長(zhǎng),有著近27年的銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷,在回答上述問(wèn)題的時(shí)候,他說(shuō):“我們首先想到的是在地震后保證服務(wù)不中斷,這是作為一個(gè)公眾公司首要的社會(huì)責(zé)任?！碑?dāng)時(shí),招商銀行在四川共有25個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),全部分布在成都,與其他銀行機(jī)構(gòu)相比,網(wǎng)點(diǎn)受損情況較輕。但大震過(guò)后余震不斷,通信網(wǎng)絡(luò)也受到影響,要維持銀行所有服務(wù)正?；匀淮嬖诶щy,但在當(dāng)時(shí)招行在成都的所有分支機(jī)構(gòu)都做到了一如常態(tài)?！拔覀兪紫葓?jiān)持營(yíng)業(yè)不間斷,地震以后,因?yàn)橛嗾鸩粩?一些銀行的服務(wù)時(shí)間有所變動(dòng),招商銀行所有營(yíng)業(yè)部均保持正常的營(yíng)業(yè)時(shí)間;其次,我們堅(jiān)持業(yè)務(wù)系統(tǒng)不中斷,即便在地動(dòng)山搖之時(shí),招行的pos機(jī)刷卡系統(tǒng)也是暢通的”。事隔兩年之后回憶起來(lái)顯得頗為輕松,但可以想象當(dāng)時(shí)僅維持正常的營(yíng)業(yè)時(shí)間這一點(diǎn),王立新所要擔(dān)負(fù)的壓力。

當(dāng)然,王立新并不否認(rèn)在地震中,作為一家股份制上市銀行所遵循的經(jīng)營(yíng)宗旨與作為公眾公司所應(yīng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任存在一定沖突,對(duì)災(zāi)后重建的信貸支持客觀上面臨一定的風(fēng)險(xiǎn),“但我并不認(rèn)為銀行履行社會(huì)責(zé)任就必然要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)始終是存在的,銀行的職責(zé)是通過(guò)適當(dāng)?shù)陌才?在公益性與商業(yè)性中找到平衡點(diǎn)”。王立新補(bǔ)充道:“招商銀行作為中國(guó)企業(yè)社會(huì)責(zé)任同盟的發(fā)起單位,面對(duì)這樣的災(zāi)難更不能袖手旁觀。正如我們通常所說(shuō)的小企業(yè)貸款,高風(fēng)險(xiǎn)是其客觀屬性,但商業(yè)銀行仍可以通過(guò)相關(guān)的制度設(shè)計(jì)做到既推動(dòng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展又很好地控制風(fēng)險(xiǎn)?！币源藶槌霭l(fā)點(diǎn),大地震后,招行積極參與中國(guó)企業(yè)社會(huì)責(zé)任同盟在重災(zāi)區(qū)安縣方碑村開(kāi)展的金融支持災(zāi)后重建工作。針對(duì)該地區(qū)民房損毀較為嚴(yán)重的狀況,為了使農(nóng)民盡快得到安置,推行了“一幫一”模式,由當(dāng)?shù)馗辉魩椭毨?以分期償還的方式提供一萬(wàn)到兩萬(wàn)扶貧款幫助貧困農(nóng)民重建家園。目前,已向方碑村218戶受災(zāi)群眾發(fā)放無(wú)息扶貧款316萬(wàn)元,幫助受災(zāi)家庭重建倒塌的房屋,改善民生,“方碑村試驗(yàn)”為社會(huì)各界幫扶災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建提供了一條幫扶模式。針對(duì)地震后四川省內(nèi)企業(yè)現(xiàn)狀,招商銀行成都分行給予四川發(fā)展(控股)有限責(zé)任公司信托貸款50億元。四川發(fā)展(控股)有限責(zé)任公司作為四川省政府獨(dú)資,匯聚省內(nèi)優(yōu)勢(shì)資源的特大型企業(yè),是推動(dòng)四川省經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的骨干力量,肩負(fù)著推動(dòng)四川經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及災(zāi)后重建的重要?dú)v史使命。結(jié)合四川發(fā)展的短期、中期以及長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略,招行成都分行制定了一套全面的金融服務(wù)方案,該方案突破了傳統(tǒng)的銀行信貸融資模式,在資本金貸款尚未出臺(tái)政策的前提下,先通過(guò)信托理財(cái)?shù)姆绞浇o予四川發(fā)展人民幣50億元人民幣信托貸款,分期滾動(dòng)發(fā)行,解決企業(yè)的燃眉之需。

王立新始終認(rèn)為參與災(zāi)后重建對(duì)招行成都分行的業(yè)務(wù)發(fā)展既是挑戰(zhàn),也是機(jī)遇,兼顧商業(yè)性與公益性。為抓住機(jī)遇,成都分行實(shí)施了以下工作:組織有關(guān)部門(mén)對(duì)于災(zāi)后重建政策傾斜進(jìn)行專題研究;根據(jù)研究結(jié)果,制訂符合災(zāi)后重建的產(chǎn)品和服務(wù),開(kāi)展銀政合作支持災(zāi)后重建項(xiàng)目。

為防控因政策性與商業(yè)性劃分不明而產(chǎn)生的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),招行成都分行的主要做法是:首先,篩選項(xiàng)目,在加強(qiáng)銀政合作的基礎(chǔ)上,從政府重點(diǎn)災(zāi)后重建項(xiàng)目中篩選出24個(gè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象。其次,把控行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)總行制定的行業(yè)信貸政策,對(duì)災(zāi)后重建不同行業(yè)客戶實(shí)行不同的信貸政策,選擇不同的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。三是充分發(fā)揮招行財(cái)資管理平臺(tái)的作用。財(cái)資管理平臺(tái)又稱跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng),是招行利用科技優(yōu)勢(shì),在提高客戶資金管理能力、提高資金效益的同時(shí),有利于成都分行自身加強(qiáng)資金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,在對(duì)災(zāi)后重建項(xiàng)目公司中大力推行使用財(cái)資管理平臺(tái),實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。四是全面推行信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理并行作業(yè)的機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)授信客戶貸前、貸時(shí)、貸后的審查,有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

正如中國(guó)企業(yè)家協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華在中國(guó)企業(yè)社會(huì)責(zé)任聯(lián)盟發(fā)起成立時(shí)所宣讀的那樣:“企業(yè)社會(huì)責(zé)任包括基礎(chǔ)層次和社會(huì)層次。企業(yè)在基礎(chǔ)層次中需要盡到經(jīng)濟(jì)責(zé)任和法律責(zé)任,在依法經(jīng)營(yíng)、納稅的過(guò)程中創(chuàng)造企業(yè)的陽(yáng)光利潤(rùn);在社會(huì)層次中企業(yè)需要盡到道德責(zé)任和慈善責(zé)任,將企業(yè)的核心價(jià)值觀貫徹在以人為本、扶貧救危、幫學(xué)助教、建設(shè)社區(qū)、節(jié)約資源、保護(hù)環(huán)境等企業(yè)公益行為中?！闭行谐啥挤中性诖鬄?zāi)面前以實(shí)際行動(dòng)很好地詮釋了企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的上述兩層含義。

地方金融的責(zé)任

每個(gè)地區(qū)都有這樣一群金融機(jī)構(gòu),它們根植于地方經(jīng)濟(jì)與地方經(jīng)濟(jì)共生共榮;它們作為一級(jí)法人或行業(yè)管理機(jī)構(gòu),沒(méi)有異地總行機(jī)構(gòu)為它們進(jìn)行業(yè)務(wù)指引;它們的經(jīng)營(yíng)范圍一度或現(xiàn)在仍囿于一域,無(wú)法獲得資產(chǎn)在不同區(qū)域內(nèi)的合理配置所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)分散與區(qū)域差別化發(fā)展所帶來(lái)的額外好處;它們?cè)谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中往往面臨資金、人員、創(chuàng)新、規(guī)模經(jīng)濟(jì)等等方面的劣勢(shì)。然而不可否認(rèn)的是,在地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中,它們的存在為解決中小企業(yè)融資、滿足農(nóng)村領(lǐng)域金融需求發(fā)揮了不可替代的作用。這樣的一群金融機(jī)構(gòu),我們通常稱之為區(qū)域性金融機(jī)構(gòu),構(gòu)成它們的主體為城市商業(yè)銀行與包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在2008年四川“5•12”地震中,這樣一群金融機(jī)構(gòu)因其與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系最緊密,在震區(qū)網(wǎng)點(diǎn)分布最廣泛而遭受到最嚴(yán)重的損失,但它們卻以最快的速度自救并投入到抗震救災(zāi)的戰(zhàn)斗中去,這些在地方經(jīng)濟(jì)中作用重大生存環(huán)境卻最為艱難的金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)得到我們的敬意。

對(duì)于兩年前的那場(chǎng)災(zāi)難,四川省聯(lián)社理事長(zhǎng)王華的感受要比其他金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人更為深刻。作為四川受災(zāi)最大、損失最嚴(yán)重的金融機(jī)構(gòu),四川農(nóng)信全省115個(gè)縣級(jí)聯(lián)社、2986個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均不同程度受災(zāi),死傷員工198人,其中遇難及失蹤64人,重傷108人。北川聯(lián)社大樓坍塌,33名員工深埋廢墟之中。全省農(nóng)村信用社直接財(cái)產(chǎn)重置損失44.3億元,因?yàn)?zāi)形成不良貸款達(dá)115.58億元。當(dāng)過(guò)記者,也當(dāng)過(guò)地方父母官的王華既有著新聞從業(yè)人員的敏銳感也有著政府官員處事的果斷。5月12日晚,王華牽頭省聯(lián)社黨委迅速啟動(dòng)了全省農(nóng)村信用社重大自然災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案,在路邊一輛中巴車上,緊急召開(kāi)黨委會(huì),成立了全省農(nóng)村信用社抗震救災(zāi)總指揮部,對(duì)全省農(nóng)村信用社抗震救災(zāi)工作做出了具體安排與部署。在第一時(shí)間了解農(nóng)信系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)、人員受損、傷亡情況后,次日凌晨,省聯(lián)社班子成員分別率隊(duì)冒險(xiǎn)進(jìn)入各重災(zāi)區(qū)看望慰問(wèn)信合員工,現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)搶險(xiǎn)工作。要保證災(zāi)區(qū)不亂,金融機(jī)構(gòu)自己首先不能亂,因此必須使身處災(zāi)區(qū)的農(nóng)信人員樹(shù)立信心,有條件的先自救,沒(méi)有條件的穩(wěn)定情緒等候救援。

5月15日,省聯(lián)社阿壩災(zāi)區(qū)第一批運(yùn)送救災(zāi)物資小組啟程經(jīng)雅安、過(guò)寶興、翻夾金山、繞馬爾康,行程800余公里,抵達(dá)重災(zāi)區(qū)理縣、汶川。5月16日,第二批運(yùn)送救援物資特別小組,也啟程前往震中地區(qū),向各災(zāi)區(qū)送去食品、帳篷等物資和應(yīng)急資金。災(zāi)區(qū)員工見(jiàn)到來(lái)自省聯(lián)社的慰問(wèn)人員時(shí),禁不住失聲痛哭,淚流滿面。

保證金融秩序不亂,盡快恢復(fù)營(yíng)業(yè)是每一個(gè)身處災(zāi)區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的要?jiǎng)?wù)?？墒强陀^條件使得一些業(yè)務(wù)無(wú)法正常開(kāi)展,為了穩(wěn)住災(zāi)區(qū)人民的信心,避免發(fā)生不必要的混亂局面,四川省聯(lián)社在《四川日?qǐng)?bào)》上公告了應(yīng)急業(yè)務(wù)辦理范圍、受理網(wǎng)點(diǎn)地址和支持災(zāi)后重建的信貸政策,并向?yàn)?zāi)區(qū)印發(fā)了15萬(wàn)份《災(zāi)后金融應(yīng)急服務(wù)指引》,指導(dǎo)受災(zāi)群眾辦理業(yè)務(wù)。此后,王華率領(lǐng)省聯(lián)社人員多次深入災(zāi)區(qū),在災(zāi)區(qū)農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)用房毀損、人員傷亡、賬款被埋、設(shè)備損壞、交通、通信中斷的情況下,針對(duì)災(zāi)區(qū)特殊的金融服務(wù)需求,及時(shí)研究部署,采取了“房屋安全的原址恢復(fù)、房屋倒塌及危房的就近租房或搭建帳篷恢復(fù)、相鄰網(wǎng)點(diǎn)合并恢復(fù)、借助他縣網(wǎng)點(diǎn)恢復(fù)、設(shè)置流動(dòng)服務(wù)車恢復(fù)、在災(zāi)民安置點(diǎn)設(shè)立臨時(shí)場(chǎng)所恢復(fù)”等6種方式,通過(guò)“借網(wǎng)絡(luò)、借人員、借場(chǎng)所、借資金”等4種措施,確保了受災(zāi)網(wǎng)點(diǎn)在5月25日前全面恢復(fù)營(yíng)業(yè)。

在完成自救以及恢復(fù)營(yíng)業(yè)后,接下來(lái)就是投入到災(zāi)后重建的工作中去。為滿足災(zāi)民和受災(zāi)企業(yè)災(zāi)后重建信貸資金需求,四川省聯(lián)社首先改進(jìn)貸款方式,開(kāi)通了抗震救災(zāi)和災(zāi)后重建貸款綠色通道。其次延長(zhǎng)貸款期限,對(duì)因震災(zāi)不能到期還款的借款戶,給予展期。三是實(shí)行貸款利率優(yōu)惠,對(duì)災(zāi)民災(zāi)后重建和恢復(fù)生產(chǎn)所需貸款執(zhí)行了基準(zhǔn)利率;對(duì)受災(zāi)的中小企業(yè),在已執(zhí)行利率基礎(chǔ)上下浮動(dòng)10%〜20%。四是及時(shí)推出了生活費(fèi)墊資貸款、恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、重建家園貸款、企(事)業(yè)單位恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、政府統(tǒng)一規(guī)劃的安居工程及基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款等5個(gè)救災(zāi)貸款專項(xiàng)產(chǎn)品。同時(shí),省聯(lián)社要求全省農(nóng)村信用社必須站在講政治的高度,無(wú)條件、高質(zhì)量地做好各種政府補(bǔ)貼的工作,為國(guó)解憂、為民解困?！?•12”以后四川農(nóng)信系統(tǒng)累計(jì)發(fā)放農(nóng)房建設(shè)貸款含困難農(nóng)戶和委托貸款62.07萬(wàn)戶,金額為138.87億元,分別占全省金融機(jī)構(gòu)的94.48%和92.61%,其中發(fā)放困難農(nóng)戶農(nóng)房建設(shè)貸款5.76萬(wàn)戶,金額14.14億元。

面對(duì)空前慘重的地震災(zāi)害,四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委帶領(lǐng)全體員工響亮地喊出了“山垮房垮,四川信合不垮;水停電停,服務(wù)三農(nóng)不?！钡目谔?hào),并用實(shí)際行動(dòng)踐行了這一豪邁誓言。如今,四川省聯(lián)社的災(zāi)后重建工作還在繼續(xù),由于“5•12”地震烈度強(qiáng)、破壞面積大、影響范圍廣,處于震中地帶的北川、汶川、青川等多家縣級(jí)聯(lián)社幾乎遭受了毀滅性打擊,所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均已坍塌或形成危房,災(zāi)后恢復(fù)重建任務(wù)十分艱巨,恢復(fù)重建資金缺口較大。其中18個(gè)重災(zāi)縣級(jí)聯(lián)社恢復(fù)重建資金缺口就達(dá)72692萬(wàn)元,難以完全靠自身力量解決。對(duì)于在地震中遭受嚴(yán)重?fù)p失又做過(guò)突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)如四川農(nóng)信社系統(tǒng)理應(yīng)得到政策面更多的關(guān)注。

和四川農(nóng)聯(lián)社一樣在地震中踐行地方金融機(jī)構(gòu)職責(zé)的還有德陽(yáng)市商業(yè)銀行。

2008年5月12日的中午,德陽(yáng)商行董事長(zhǎng)李琦對(duì)辦公室人員說(shuō)她需要休息一會(huì)好準(zhǔn)備下午的會(huì)議,在后來(lái)那地動(dòng)山搖的一分鐘里,李琦只身一人在辦公室,地震過(guò)后十幾層的辦公大樓變得十分安靜,她嘗試從辦公室下了8樓,當(dāng)李琦最終走出辦公大樓時(shí),發(fā)現(xiàn)所有的員工正含淚望著她,而她的第一句話則是問(wèn)有關(guān)工作人員:“數(shù)據(jù)備份有沒(méi)有問(wèn)題?”在她看來(lái)如果IT系統(tǒng)出了問(wèn)題,數(shù)據(jù)丟失,那就出大事了。以往當(dāng)過(guò)地方政府官員的經(jīng)歷使李琦尤其具備對(duì)事態(tài)的洞察力和對(duì)大局的把控能力,在簡(jiǎn)單了解當(dāng)時(shí)發(fā)生的情況后,李琦奔赴市政府,目的只有一個(gè):向政府求援首先保證金庫(kù)的安全。

其后就是我們所看到的,德陽(yáng)商行在第一時(shí)間,全面恢復(fù)營(yíng)業(yè),積極維護(hù)災(zāi)后經(jīng)濟(jì)金融秩序。2008年5月13日,開(kāi)放市區(qū)內(nèi)的ATM機(jī),保證災(zāi)民的現(xiàn)金需求;同日,為有關(guān)部門(mén)開(kāi)立抗震救災(zāi)資金專戶,并向社會(huì)公布,確?？拐鹁葹?zāi)捐款、匯款通道順暢運(yùn)行;5月14日,客戶經(jīng)理開(kāi)始走訪客戶,對(duì)客戶進(jìn)行慰問(wèn)并了解其受災(zāi)情況和金融需求;5月14日,汽車流動(dòng)銀行在什邡支行誕生;5月16日,災(zāi)區(qū)第一家板房銀行在綿竹支行誕生;5月16日,全部網(wǎng)點(diǎn)恢復(fù)營(yíng)業(yè)。需要特別說(shuō)明的是,什邡與綿竹是“5•12”地震的重災(zāi)區(qū),而在李琦的指揮下德陽(yáng)商行第一時(shí)間有序轉(zhuǎn)移疏散人員,無(wú)一人員傷亡,這一點(diǎn)尤其令李琦感到欣慰。

李琦說(shuō)德陽(yáng)商行根植于地方經(jīng)濟(jì),其發(fā)展離不開(kāi)地方經(jīng)濟(jì),當(dāng)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展因地震而受阻時(shí),德陽(yáng)商行應(yīng)該承擔(dān)起作為一個(gè)地方性商業(yè)銀行應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。為此,地震災(zāi)害發(fā)生以來(lái),德陽(yáng)市商業(yè)銀行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,優(yōu)化信貸模式,向?yàn)?zāi)區(qū)發(fā)放抗震救災(zāi)貸款和災(zāi)后重建貸款。先后推出“會(huì)員制擔(dān)保公司賑災(zāi)貸款”、“災(zāi)民自助、自救扶持貸款”、“災(zāi)區(qū)安居工程貸款”、“災(zāi)民生活資料貸款”等系列品種,截至2009年末,德陽(yáng)商行共投放災(zāi)后重建貸款近20億元,既解決了當(dāng)?shù)卣藿ɑ顒?dòng)板房、安置災(zāi)民、建設(shè)過(guò)渡安置房等資金不足的問(wèn)題,也進(jìn)一步支持了受災(zāi)企業(yè)的抗震救災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)重建。

為緩解地方財(cái)政在災(zāi)后重建過(guò)程中的資金壓力,德陽(yáng)商行與各地政府簽訂合作協(xié)議,為各地方政府提供綜合授信,其中旌陽(yáng)區(qū)1.5億元、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)0.5億元、綿竹市1億元,中江縣1.2億元,羅江縣1.2億元,同時(shí)計(jì)劃災(zāi)后三年將新增貸款規(guī)模的60%,預(yù)計(jì)36億元支持災(zāi)區(qū)的恢復(fù)重建、產(chǎn)業(yè)升級(jí)和各項(xiàng)社會(huì)公用事業(yè)。2008年12月,德陽(yáng)商行發(fā)起成立的德陽(yáng)首家村鎮(zhèn)銀行-什邡思源村鎮(zhèn)銀行成立,這是德陽(yáng)商行以實(shí)際行動(dòng)履行向?yàn)?zāi)區(qū)提供持續(xù)資金支持的承諾。

地震使德陽(yáng)商行面臨少有的遭遇和處境,德陽(yáng)商行因地震賬面凈值損失4000萬(wàn)元左右,貸款損失2億元左右,但地震也使得德陽(yáng)商行面臨少有的關(guān)注和關(guān)切,面臨少有的機(jī)遇和前景,因此大災(zāi)之年并沒(méi)有降低李琦對(duì)銀行發(fā)展的要求。在她看來(lái)災(zāi)后恢復(fù)重建將會(huì)給德陽(yáng)帶來(lái)更加廣闊的發(fā)展空間,帶來(lái)新的生機(jī)和活力,創(chuàng)造新的發(fā)展機(jī)遇。特別是震災(zāi)帶來(lái)的“危機(jī)文化”,不僅在人們思想領(lǐng)域、文化行為中將潛移默化地發(fā)生深刻的影響,而且在政府、企業(yè)和社會(huì)各界中,將產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)效應(yīng),形成強(qiáng)大投資驅(qū)動(dòng)力。

作為四川省十大財(cái)經(jīng)風(fēng)云人物和全國(guó)三八紅旗手,李琦一直是德陽(yáng)市金融界的標(biāo)桿人物。2002年李琦接手德陽(yáng)市商業(yè)銀行時(shí),全行僅有20億元的存款規(guī)模,卻有在崗職工500多人,對(duì)外營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)48個(gè),不良貸款率更是高達(dá)25%。如此的規(guī)模和發(fā)展?fàn)顩r早已被同類商業(yè)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)地拋在了身后。李琦上任后,率領(lǐng)德陽(yáng)市商業(yè)銀行圍繞打造“中小企業(yè)伙伴銀行”和“市民貼心銀行”品牌,經(jīng)過(guò)不懈的努力和探索,取得了顯著的成效。為有效解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題,李琦堅(jiān)持金融創(chuàng)新,著力在規(guī)范業(yè)務(wù)流程和創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面尋求突破。先是成立了“中小企業(yè)貸款中心”,為中小企業(yè)融資開(kāi)辟了快捷高效的綠色通道,緊接著又率先推出了“會(huì)員制互助擔(dān)保貸款”融資模式,有效地緩解了中小企業(yè)融資難問(wèn)題。在該行的支持下,被譽(yù)為“小漢模式”的會(huì)員制互助擔(dān)保貸款模式,被四川省中小企業(yè)局定位“全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)孵化培訓(xùn)基地”,她也因此被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)評(píng)為“支持中小企業(yè)先進(jìn)個(gè)人”。如今,在成立12年之后,德陽(yáng)商行總資產(chǎn)達(dá)到185.18億元,為開(kāi)業(yè)時(shí)的22倍,存款總量達(dá)到165.96億元,為開(kāi)業(yè)時(shí)的24倍,貸款99.67億元,為開(kāi)業(yè)時(shí)的17倍。

大災(zāi)最終沒(méi)有阻擋德陽(yáng)商行前進(jìn)的腳步。2008年11月末,德陽(yáng)市商業(yè)銀行總資產(chǎn)從2007年末的86.98億元增長(zhǎng)到124億元,各項(xiàng)貸款余額從2007年末的44.6億元增長(zhǎng)到65億元,各項(xiàng)存款從2007年末的71.5億元增長(zhǎng)到105億元,在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中存貸款增速第一,在2008年三季度末提前兩年實(shí)現(xiàn)存貸款的“雙百億工程”。

2009年5月12日,汶川地震一周年之際,德陽(yáng)商行與國(guó)際金融公司(IFC)就股權(quán)合作一事簽署戰(zhàn)略合作諒解備忘錄。其后經(jīng)過(guò)多輪磋商,2009年10月17日,在第十屆西部國(guó)際博覽會(huì)四川跨國(guó)公司產(chǎn)業(yè)合作座談會(huì)及簽約儀式上,德陽(yáng)市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)李琦和IFC國(guó)際金融公司東亞太平洋局環(huán)球金融市場(chǎng)負(fù)責(zé)人塞奇•德費(fèi)羅代表雙方簽署股份認(rèn)購(gòu)協(xié)議,根據(jù)該協(xié)議國(guó)際金融公司投資約2.1億元人民幣入股德陽(yáng)市商業(yè)銀行。作為戰(zhàn)略投資者,IFC將在公司治理、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、中小企業(yè)業(yè)務(wù)等方面全力支持德陽(yáng)商行的未來(lái)發(fā)展,此協(xié)議將在股東大會(huì)審議批準(zhǔn)后報(bào)監(jiān)管部門(mén)正式生效。

在經(jīng)歷種種困境之后仍能夠得到境外投資者的認(rèn)可,李琦認(rèn)為這恰恰是因?yàn)闉?zāi)難凸顯出了德陽(yáng)商行頑強(qiáng)拼搏,勇于奮進(jìn)的精神,正是這種精神使得外資投資者對(duì)于目前的德陽(yáng)商行,對(duì)德陽(yáng)商行的經(jīng)營(yíng)管理層充滿信心。這至少已經(jīng)說(shuō)明德陽(yáng)商行具備相當(dāng)?shù)耐顿Y價(jià)值,為德陽(yáng)商行未來(lái)的增資擴(kuò)股、補(bǔ)充資本金創(chuàng)造極為有利的條件。

按照李琦的設(shè)想和德陽(yáng)商行的五年規(guī)劃,通過(guò)奮斗三五年,將德陽(yáng)商行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大到500億元,屆時(shí)德陽(yáng)商行將成為一個(gè)立足本地,面向四川,輻射西部的現(xiàn)代化區(qū)域性商業(yè)銀行,最大限度地支持中小企業(yè)發(fā)展,支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)于這樣一個(gè)心系地方,關(guān)注弱勢(shì)群體,勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的銀行機(jī)構(gòu),在此我們應(yīng)該給予更多的掌聲和祝福。

第6篇

本期發(fā)表的亞洲開(kāi)發(fā)銀行研究院的這篇文章，對(duì)金融包容政策進(jìn)行了研究，指出金融包容致力于將貧困人群納入正規(guī)的金融體系，為他們提供金融服務(wù)。金融包容性增長(zhǎng)能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提高國(guó)民收入。本文對(duì)全球范圍內(nèi)金融包容措施的最新發(fā)展進(jìn)行了分析，指出了成功的金融包容措施應(yīng)遵循的原則。作者認(rèn)為金融包容有利于提高金融的穩(wěn)定性而非相反，在本次金融危機(jī)之后更應(yīng)積極倡導(dǎo)金融包容性發(fā)展。

本刊征得亞洲開(kāi)發(fā)銀行研究院（ADBI）同意，翻譯和發(fā)表本文，ADBI及作者對(duì)譯文免責(zé)。

關(guān)鍵詞：金融穩(wěn)定 金融包容 普惠金融 政策研究

中圖分類號(hào)：F82文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1770(2011)03-011-07

一、什么是金融包容

金融包容目的在于將“無(wú)銀行服務(wù)”人群納入正規(guī)的金融系統(tǒng)，從而使他們有機(jī)會(huì)得到儲(chǔ)蓄、支付、信貸和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。金融包容既不意味著每個(gè)人都應(yīng)當(dāng)?shù)玫椒?wù)，也不意味著供應(yīng)商在提供服務(wù)時(shí)不需要考慮風(fēng)險(xiǎn)和成本。盡管可得性不受限制，自愿除外和不利的風(fēng)險(xiǎn)收益特點(diǎn)兩方面都可能排除某個(gè)家庭或小企業(yè)使用金融服務(wù)。該結(jié)果并不必然會(huì)招致政策干預(yù)。政策創(chuàng)新應(yīng)致力于糾正市場(chǎng)失靈和消除非市場(chǎng)壁壘，以擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。

盡管在過(guò)去20年中，小額金融機(jī)構(gòu)、信貸聯(lián)盟、儲(chǔ)蓄合作機(jī)構(gòu)取得了巨大進(jìn)展，世界上大部分貧困人口仍然無(wú)法獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的現(xiàn)金管理等服務(wù)。根據(jù)世界扶貧協(xié)商小組（CGAP）的報(bào)告，全球儲(chǔ)蓄賬戶總數(shù)超過(guò)了全球人口總數(shù)。但是全球人口的一半――25億人（其中中國(guó)有2.63億人）――沒(méi)有儲(chǔ)蓄賬戶，也無(wú)法獲得其他任何形式的金融服務(wù)。

金融包容作為一個(gè)政策目標(biāo)反映了長(zhǎng)期以來(lái)關(guān)于金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和消除貧窮作用的爭(zhēng)議，反映了過(guò)去幾十年發(fā)展中國(guó)家金融部門(mén)政策的演變，體現(xiàn)了金融服務(wù)對(duì)貧困者生活有積極影響這樣的重要觀點(diǎn)。金融部門(mén)的政策演進(jìn)有三個(gè)階段：首先，通過(guò)直接信貸支持國(guó)有企業(yè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展；第二，通過(guò)自由化和放松管制，讓市場(chǎng)促進(jìn)發(fā)展；第三，建立旨在平衡市場(chǎng)失靈和政府失靈的機(jī)構(gòu)。

直到1980年代，許多發(fā)展中國(guó)家開(kāi)始引導(dǎo)公共基金投向農(nóng)民和小企業(yè)等目標(biāo)客戶，并對(duì)其活動(dòng)范圍進(jìn)行監(jiān)管以保證這些資金得到有效利用。這些“直接信貸”項(xiàng)目基于此認(rèn)識(shí)，即農(nóng)村貧困人口無(wú)法進(jìn)行儲(chǔ)蓄，無(wú)法支付市場(chǎng)利率，因而需要通過(guò)補(bǔ)貼利率得到貸款以建立資本。因此開(kāi)發(fā)銀行向所選目標(biāo)客戶發(fā)放的貸款的利率低于市場(chǎng)利率。為提供低價(jià)貸款，存款利率通常受制于監(jiān)管上限，這對(duì)國(guó)內(nèi)資源的流動(dòng)性造成損害。后果即是“金融壓抑”，典型的表現(xiàn)為淺的金融系統(tǒng)和金融機(jī)構(gòu)缺乏根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益特征有效分配資源的能力。另外，補(bǔ)貼削弱了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。這些項(xiàng)目不僅被證明是典型的不可持續(xù)的，而且也不能擴(kuò)展對(duì)貧困者，特別是農(nóng)村地區(qū)貧困者的金融服務(wù)。

到了1980年代末期，新的方法出現(xiàn)了，該方法集中于關(guān)注金融機(jī)構(gòu)向沒(méi)有或較少能得到金融服務(wù)的人群提供服務(wù)的表現(xiàn)。這種變化是巨大的：新方法將討論從單個(gè)企業(yè)和家庭轉(zhuǎn)到機(jī)構(gòu)及其以可持續(xù)、廣泛的基礎(chǔ)提供服務(wù)的能力上。印尼、孟加拉國(guó)、玻利維亞和其他國(guó)家最初的實(shí)踐表明，作為“為窮人提供銀行服務(wù)”的微型金融和農(nóng)村金融實(shí)際上是經(jīng)濟(jì)可行的，而且可以可持續(xù)地提高金融服務(wù)的可獲得性。這些令人鼓舞的案例形成了所謂“金融系統(tǒng)”范例的新觀點(diǎn)。該方法的內(nèi)在假設(shè)是貧困人口可以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)剩余，這使他們有能力償還貸款的實(shí)際成本并進(jìn)行儲(chǔ)蓄。微型金融的概念開(kāi)始取代“小額信貸”，前者越來(lái)越多地用于指代由各種受監(jiān)管和不受監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)所提供的種類繁多的金融產(chǎn)品，如貸款、存款、保險(xiǎn)、支付和匯款等。

在過(guò)去幾年中，由于與正規(guī)金融系統(tǒng)的聯(lián)系擴(kuò)展了，微型金融出現(xiàn)了快速轉(zhuǎn)型。越來(lái)越多的理論和實(shí)踐證據(jù)顯示為低收入群體服務(wù)的金融系統(tǒng)可以促進(jìn)扶貧式經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。低收入群體無(wú)法獲得融資則會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和貧困的削減，窮人更難以增加儲(chǔ)蓄、創(chuàng)建資產(chǎn)以防范風(fēng)險(xiǎn)，以及投資于收入增長(zhǎng)項(xiàng)目。因此，對(duì)金融部門(mén)發(fā)展的興趣越多越多地集中于那些決定可獲得性深度和廣度的因素，趨向于發(fā)展普惠（包容性）金融體系。

隨著對(duì)金融削減貧困關(guān)注的不斷增加，政策目標(biāo)不斷擴(kuò)展以包含更有質(zhì)量地獲得范圍更廣的金融服務(wù)。信息和通訊技術(shù)的發(fā)展和迅速普及通過(guò)支付系統(tǒng)大幅降低了用戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系的成本，對(duì)該趨勢(shì)提供了支持。

以此為背景，向未得到銀行服務(wù)的人群提供金融服務(wù)已經(jīng)成為決策者、實(shí)踐者、學(xué)術(shù)研究者關(guān)心的一個(gè)主要領(lǐng)域，他們?cè)絹?lái)越多地強(qiáng)調(diào)要將金融包容作為一個(gè)政策目標(biāo)。建立普惠金融體系的概念不僅承認(rèn)要盡可能地將更多的貧困者以及被排斥者納入金融服務(wù)范圍，而且要求主流金融機(jī)構(gòu)在為得不到銀行服務(wù)的人群提供服務(wù)方面發(fā)揮作用。從這點(diǎn)來(lái)看，微型金融正被視為普惠金融體系的一個(gè)不可或缺的組成部分。因而，金融包容正成為一個(gè)重要的政策目標(biāo)，對(duì)傳統(tǒng)的貨幣和金融穩(wěn)定支柱以及其他如客戶保護(hù)等監(jiān)管目標(biāo)形成補(bǔ)充。當(dāng)然，鼓勵(lì)向得不到金融服務(wù)者提供金融服務(wù)的政策必須將金融穩(wěn)定考慮在內(nèi)，特別是考慮到當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)和金融危機(jī)。

由于微觀層面對(duì)于涉及金融服務(wù)的家庭行為的觀點(diǎn)發(fā)生了巨大變化，所有這些政策的改變成為可能。現(xiàn)在，各方已經(jīng)能夠理解貧困家庭依賴于各種金融工具對(duì)其日常的現(xiàn)金流和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，努力通過(guò)儲(chǔ)蓄建立資產(chǎn)。金融日志等工具顯示這些低收入家庭面臨的主要挑戰(zhàn)是其現(xiàn)金流的不規(guī)則性。國(guó)際貧困線每天2美元的平均收入在實(shí)際中變化較大，需要加強(qiáng)管理以平滑消費(fèi)，減少對(duì)如健康風(fēng)險(xiǎn)等各種沖擊的脆弱性，同時(shí)管理好生命周期中的主要事件。

二、金融包容與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系：近期證據(jù)

有證據(jù)表明金融包容對(duì)整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和個(gè)人福利存在影響。與政策目標(biāo)的演進(jìn)相一致，研究焦點(diǎn)先是集中在金融系統(tǒng)發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)影響上；只是在近期才開(kāi)始關(guān)注金融包容對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)的影響。

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)證據(jù)

金融機(jī)構(gòu)通過(guò)減少信息不對(duì)稱促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱可能對(duì)儲(chǔ)戶和投資者之間資金的有效中介形成阻礙。有大量證據(jù)表明金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有因果影響。比較突出的解釋是Schumpeter的觀點(diǎn)，認(rèn)為金融通過(guò)向新進(jìn)入者提供資金支持，增強(qiáng)創(chuàng)新，可能改變其現(xiàn)狀，鼓勵(lì)“創(chuàng)造性破壞”。沿著這個(gè)思路，向新的創(chuàng)業(yè)者提供資金是金融-增長(zhǎng)關(guān)系中的重要組成部分。

新近的研究焦點(diǎn)轉(zhuǎn)至金融中介和收入不平等之間的關(guān)系上。Beck等人（2008）發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展、收入不平等下降、貧窮消除之間存在一種聯(lián)系：金融服務(wù)的整體利用，即更深的金融系統(tǒng)可以降低基尼系數(shù)。

宏觀經(jīng)濟(jì)層面同樣存在證據(jù)，更寬廣的金融系統(tǒng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。Giné和Townsend(2004)運(yùn)用一般均衡模型對(duì)泰國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)的擴(kuò)展極大地提升了泰國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)率。相反，Banerjee等人(2009)強(qiáng)調(diào)了與富裕者優(yōu)先獲得融資相關(guān)的效率和生產(chǎn)率損失，顯示金融可得性對(duì)投資和增長(zhǎng)存在潛在的一階效應(yīng)。

最后，Pande和Burgess(2005)運(yùn)用印度旨在鼓勵(lì)銀行擴(kuò)展新服務(wù)領(lǐng)域的新分行監(jiān)管“自然實(shí)踐”進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其對(duì)降低農(nóng)村貧困有積極影響。但是，這種擴(kuò)展政策的高成本抵消了總體收益。該結(jié)果顯示技術(shù)驅(qū)動(dòng)、低成本分行擴(kuò)張具有巨大的潛在收益。

（二）微觀經(jīng)濟(jì)證據(jù)

近期，微觀經(jīng)濟(jì)層面對(duì)金融包容的支持僅僅基于看似有理的軼事證據(jù)，如孟加拉鄉(xiāng)村銀行65%的客戶跨越貧困線等數(shù)據(jù)未經(jīng)統(tǒng)計(jì)測(cè)試。在金融服務(wù)和貧困者生活得到改善之間建立因果聯(lián)系存在計(jì)量挑戰(zhàn)而且非常昂貴。這要求消除樣本中自主選擇等因素、以及無(wú)數(shù)的可能混淆分析結(jié)果的未觀察到的因素的影響。選擇的方法是田間實(shí)驗(yàn)，即通過(guò)隨機(jī)選擇一些客戶進(jìn)行反事實(shí)的研究方法來(lái)建立這種聯(lián)系，然后運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析來(lái)辨別提供某種金融服務(wù)等干預(yù)措施產(chǎn)生的不同效應(yīng)。

來(lái)自印度的隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)（RCT）案例顯示小額信貸的影響取決于家庭行為：企業(yè)家利用信貸擴(kuò)大其業(yè)務(wù)，這可以在耐用品消費(fèi)和商業(yè)利潤(rùn)的增加中得到證明；最初被認(rèn)為少有開(kāi)啟業(yè)務(wù)傾向者沒(méi)有增加投資，而是增加食品和交通等消費(fèi)；有較高傾向開(kāi)啟業(yè)務(wù)的家庭減少非耐用品消費(fèi)，增加耐用品消費(fèi)，減少臨時(shí)支出。研究表明對(duì)教育、健康、婦女權(quán)力等方面沒(méi)有顯著影響。但是，商業(yè)產(chǎn)出的正面效應(yīng)明顯，包括有新業(yè)務(wù)出現(xiàn)，現(xiàn)有業(yè)務(wù)利潤(rùn)出現(xiàn)增加。

近期在南非開(kāi)展的研究關(guān)注金融包容的風(fēng)險(xiǎn)管理收益。隨機(jī)為因邊際利潤(rùn)被拒絕的貸款申請(qǐng)者提供貸款，結(jié)果顯示接受試驗(yàn)者中失去工作的可能性比那些無(wú)法獲得貸款的申請(qǐng)者要小。得到貸款的家庭獲得更多收入、走出貧困的可能性增加?？偟膩?lái)看，信貸增加有助于改進(jìn)福利。研究確實(shí)證實(shí)了短期貸款是一種重要的現(xiàn)金流管理工具，對(duì)特別是就業(yè)和收入領(lǐng)域中的福利有較大的正面影響。研究同樣發(fā)現(xiàn)對(duì)邊際（或稍高于邊際）的客戶的貸款是有利可圖的。

三、金融包容政策：近期創(chuàng)新

金融部門(mén)易于出現(xiàn)市場(chǎng)失靈，因而對(duì)其監(jiān)管普遍較嚴(yán)格。低收入部門(mén)特別容易受信息不對(duì)稱的困擾，需求方經(jīng)常缺少信用紀(jì)錄或能讓貸款者放心的擔(dān)保物。另外，貸款者在金字塔底端的新市場(chǎng)中經(jīng)驗(yàn)不足，面臨與商業(yè)程序相關(guān)的調(diào)整成本。同時(shí)，個(gè)別交易和總體市場(chǎng)規(guī)模都較小，這使供應(yīng)商難以彌補(bǔ)其固定成本。

但是，微型金融的先行者曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，大量商業(yè)模式創(chuàng)新已經(jīng)擴(kuò)展了“獲得性可能邊界”。更近期，技術(shù)創(chuàng)新大幅降低了接近低收入群體的固定成本，吸引了更多的新供應(yīng)商。

政策通過(guò)建立監(jiān)管框架、公共所有、提供市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、降低需求端壁壘等措施成為私人部門(mén)創(chuàng)新的重要補(bǔ)充。監(jiān)管框架決定機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，制定可提供的服務(wù)的范圍，影響機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的成本。

謹(jǐn)慎監(jiān)管之于金融中介活動(dòng)的開(kāi)展、國(guó)內(nèi)資源流動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展、以及儲(chǔ)戶保護(hù)等非常關(guān)鍵。而且，公共所有將中介服務(wù)延伸至商業(yè)行為不會(huì)涉及的領(lǐng)域。安全的貸款框架和公共信貸監(jiān)管消除了信息不對(duì)稱的影響使交易得以實(shí)現(xiàn)。最后，貧窮客戶的低教育程度對(duì)客戶保護(hù)和金融教育政策提出了要求。

決策者努力跟隨快速的創(chuàng)新。他們?cè)诒O(jiān)管框架內(nèi)提供實(shí)踐這方面做得尤其成功，極大地控制了潛在風(fēng)險(xiǎn)。在一些案例中，決策者通過(guò)監(jiān)管或立法手段，甚至直接參與市場(chǎng)，為市場(chǎng)引入新的解決方案。

快速的創(chuàng)新步伐極大地增加了決策的復(fù)雜性。一方面，要求考慮到金融包容對(duì)政策規(guī)則進(jìn)行反思。另一方面，因?yàn)閯?chuàng)新方案由發(fā)展中國(guó)家監(jiān)管者創(chuàng)造，促進(jìn)對(duì)等建議有極大余地。

為了捕捉和比較發(fā)展中國(guó)家出現(xiàn)的政策的趨勢(shì)，德國(guó)技術(shù)合作機(jī)構(gòu)（GTZ）評(píng)估了10個(gè)國(guó)家中提升金融包容的35個(gè)政策解決方案。其中6個(gè)方案特別有效，4個(gè)通過(guò)各種渠道改善條件以服務(wù)到貧困者，包括銀行服務(wù)、移動(dòng)支付、金融供應(yīng)商多樣化、國(guó)有銀行改革。其余2個(gè)是客戶保護(hù)和金融身份確認(rèn)政策，對(duì)于使金融包容成為可行特別關(guān)鍵。

（一）銀行服務(wù)

在銀行分支機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋之處，允許銀行與非銀行零售機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的政策對(duì)于促進(jìn)金融包容非常有用。這類政策將現(xiàn)有零售機(jī)構(gòu)作為銷售渠道，不僅將藥店、郵局或超市轉(zhuǎn)變成銀行機(jī)構(gòu)，而且將其轉(zhuǎn)變成金融包容的機(jī)構(gòu)。

技術(shù)降低了金融交易中信息遠(yuǎn)程交換的成本和風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行和機(jī)構(gòu)之間的合作變得可行。伴隨著開(kāi)戶程序的簡(jiǎn)化，以及如現(xiàn)金轉(zhuǎn)換等其他利用該渠道的激勵(lì)，金融系統(tǒng)得以延伸，用戶數(shù)量大幅增加，如近期在巴西可以見(jiàn)到的。

巴西通過(guò)大規(guī)模地引進(jìn)“銀行替代者”服務(wù)于無(wú)法得到銀行服務(wù)的巴西人，成為銀行服務(wù)的先期領(lǐng)導(dǎo)者。該辦法解決了一個(gè)關(guān)鍵的物理渠道限制：2000年只有1600個(gè)市擁有銀行分支機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在，大約95000家機(jī)構(gòu)覆蓋了所有5500個(gè)市，3年來(lái)通過(guò)機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)的賬戶近120萬(wàn)戶。巴西的成功鼓舞了其他國(guó)家也采取類似措施，如哥倫比亞、秘魯、墨西哥和智利。2006年哥倫比亞通過(guò)了監(jiān)管條例，允許金融機(jī)構(gòu)發(fā)展機(jī)構(gòu)，吸引3539家機(jī)構(gòu)，最初集中于票據(jù)支付等業(yè)務(wù)。

銀行模式的關(guān)鍵特點(diǎn)是交易清算及時(shí)以減少欺詐、開(kāi)戶程序簡(jiǎn)化、客戶嚴(yán)格遵循了解你的客戶的國(guó)際準(zhǔn)則。成本的節(jié)約相當(dāng)可觀：秘魯監(jiān)管當(dāng)局提供的數(shù)據(jù)顯示，建立40家機(jī)構(gòu)的成本僅相當(dāng)于建立一家銀行分支機(jī)構(gòu)。

巴西的經(jīng)驗(yàn)為其他國(guó)家提供有價(jià)值的借鑒。巴西的機(jī)構(gòu)是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的提供者。任何受央行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)都可以發(fā)展機(jī)構(gòu)，只要銀行承擔(dān)責(zé)任，關(guān)系受公共合同約束，任何人都可以成為機(jī)構(gòu)。該模式的成功源于其務(wù)實(shí)和靈活。總體情況集中于金融機(jī)構(gòu)，央行可以獲得所有機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以有足夠的自選擇如何建立關(guān)系。

（二）移動(dòng)支付

2009年全球有40億部移動(dòng)電話，超過(guò)一半在發(fā)展中國(guó)家。發(fā)展中國(guó)家過(guò)去5年中手機(jī)用戶幾乎增長(zhǎng)3倍，亞洲增長(zhǎng)尤其顯著?？夏醽?7%的成年人擁有手機(jī)，城市擁有率升至73%。

手機(jī)開(kāi)啟了向窮人提供服務(wù)的另一個(gè)渠道。這種新技術(shù)大幅降低了方便實(shí)時(shí)交易的成本，擴(kuò)展能夠獲得金融服務(wù)的接觸點(diǎn)，通過(guò)引入e-貨幣降低了持有現(xiàn)金的成本，吸引了以前得不到金融服務(wù)的客戶。

一些國(guó)家的案例顯示了移動(dòng)支付之于金融包容的前景。2004年，菲律賓作為發(fā)展中國(guó)家中第一個(gè)成功地提供移動(dòng)支付服務(wù)。兩家移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商擁有約550萬(wàn)客戶。手機(jī)交易成本約為銀行的1/5。

肯尼亞由移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商Safaricom提供的e-貨幣轉(zhuǎn)換服務(wù)M-PESA，在拓展移動(dòng)支付中取得的進(jìn)展最讓人印象深刻。該服務(wù)發(fā)展迅速，目前擁有700萬(wàn)注冊(cè)客戶，這些客戶中大部分之前未得到過(guò)銀行服務(wù)。近期的國(guó)家調(diào)查顯示了其對(duì)金融包容的積極影響：包括M-PESA的半正式服務(wù)的使用從2006年8.1個(gè)百分點(diǎn)增加到2009年17.9個(gè)百分點(diǎn)，只能獲得非正式金融服務(wù)的人口比例從35%降到26.8%。最重要的，同期未得到金融服務(wù)的人數(shù)從38.3%降到32.7%。

移動(dòng)支付因其跨越銀行、電信、支付系統(tǒng)和反洗錢(qián)機(jī)制等多個(gè)監(jiān)管領(lǐng)域，對(duì)監(jiān)管能力形成挑戰(zhàn)。移動(dòng)支付產(chǎn)生時(shí)，監(jiān)管者傾向于采取“走一步看一步”的策略，允許運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行實(shí)踐，在密切監(jiān)管下開(kāi)展業(yè)務(wù)。一旦市場(chǎng)創(chuàng)新和知識(shí)滿足了監(jiān)管者和手機(jī)運(yùn)營(yíng)商的要求，再建立和實(shí)施監(jiān)管規(guī)則以提供法律確認(rèn)，為新進(jìn)入者提供公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。

（三）金融供應(yīng)商多樣化

政策制定者采取多種監(jiān)管戰(zhàn)略以管理因放寬存款和保險(xiǎn)服務(wù)提供機(jī)構(gòu)范圍所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。將銀行監(jiān)管規(guī)則運(yùn)用于特定的小額金融的戰(zhàn)略包括：

――給致力于吸收小額存款的專業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放許可證；

――給成功轉(zhuǎn)型的金融非政府組織發(fā)放銀行許可證；

――給非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放許可證。

從央行的立場(chǎng)來(lái)看，分層監(jiān)管方法按許可的經(jīng)營(yíng)范圍將機(jī)構(gòu)加以分類，限制低層級(jí)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)暴露，可以讓風(fēng)險(xiǎn)最小化。不管戰(zhàn)略選擇，高層政治在推動(dòng)監(jiān)管創(chuàng)新以擴(kuò)展金融服務(wù)領(lǐng)域方面起到關(guān)鍵作用。

秘魯、玻利維亞、烏甘達(dá)的監(jiān)管者通過(guò)建立獲得許可的合法途徑將不盈利的創(chuàng)新者包括在正規(guī)體系之內(nèi)。這帶來(lái)了更高的儲(chǔ)蓄率，對(duì)消費(fèi)者和機(jī)構(gòu)都有利，使他們減少對(duì)外部和批發(fā)融資的依賴，可以經(jīng)受金融危機(jī)的沖擊。

印尼于1980年代后期在金融部門(mén)自由化中引入了鄉(xiāng)村銀行，這降低了金融部門(mén)的進(jìn)入壁壘。經(jīng)歷了自由化初期的爆發(fā)性增長(zhǎng)和后危機(jī)時(shí)期合并過(guò)程，目前有1800家村鎮(zhèn)銀行，持有20多億美元的存款，擁有980萬(wàn)賬戶。

（四）國(guó)有銀行改革

國(guó)有銀行在許多國(guó)家的銀行系統(tǒng)，以及為貧困者提供金融服務(wù)方面仍然充當(dāng)重要角色。102個(gè)國(guó)家中有73個(gè)國(guó)家擁有國(guó)有銀行，占銀行總資產(chǎn)15%。公共銀行擁有大量分支網(wǎng)絡(luò)，通常是農(nóng)村中唯一的銀行，因?yàn)楫吘拐霉层y行在農(nóng)業(yè)或住房建設(shè)等缺少商業(yè)利益的領(lǐng)域增加儲(chǔ)蓄和信貸，實(shí)施社會(huì)項(xiàng)目。

全球局面相當(dāng)繁榮：貝寧、巴西和秘魯?shù)日鲇谧畹统杀镜倪x擇，關(guān)閉了表現(xiàn)不好的國(guó)有銀行，而另一些政府則繼續(xù)忍受政府干預(yù)和不良表現(xiàn)。不過(guò)，一些決策者推動(dòng)的改革顯示了金融包容具有能夠成為國(guó)有銀行新的、有利可圖的業(yè)務(wù)的潛力。

以印尼人民銀行（BRI）為例，通過(guò)建立獨(dú)立的業(yè)務(wù)條線，而非重組整個(gè)銀行，發(fā)展有利可圖的小額金融業(yè)務(wù)。其成功的關(guān)鍵因素在于公司治理改革和運(yùn)用最先進(jìn)的小額信貸技術(shù)。BRI擁有4200多個(gè)鄉(xiāng)村單位，為350萬(wàn)借款者和210萬(wàn)儲(chǔ)蓄者提供服務(wù)。BRI小額金融業(yè)務(wù)（資產(chǎn)總額的27%）的利潤(rùn)在亞洲金融危機(jī)中資助了較不成功的其他銀行業(yè)務(wù)。

（五）客戶保護(hù)

全球每年有15000萬(wàn)新客戶進(jìn)入金融市場(chǎng)?？蛻艉豌y行之間在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面存在的信息不對(duì)稱使這些新客戶處于不利境界?？蛻艚?jīng)驗(yàn)越不足，產(chǎn)品越復(fù)雜，這種不平衡越大。金融包容項(xiàng)目因而承擔(dān)引入更多經(jīng)驗(yàn)不足和脆弱客戶的風(fēng)險(xiǎn)。

多數(shù)金融機(jī)構(gòu)確保能夠?yàn)檫@些客戶提供良好服務(wù)，但有些濫用其信息優(yōu)勢(shì)，以客戶為代價(jià)增加自身收益，這些客戶會(huì)發(fā)現(xiàn)自己過(guò)度負(fù)債、保險(xiǎn)不足、或沒(méi)有獲得應(yīng)有的投資收益。

客戶保護(hù)通常被認(rèn)為是監(jiān)管對(duì)市場(chǎng)失靈的一種回應(yīng)。正確的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)糾正信息失衡，通過(guò)在整個(gè)服務(wù)過(guò)程中（事前、事中和事后）加強(qiáng)及時(shí)的信息披露，鼓勵(lì)可持續(xù)的市場(chǎng)擴(kuò)張，幫助客戶更好地理解其權(quán)利和義務(wù)。

監(jiān)管者需要了解客戶觀點(diǎn)以提供公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。一些監(jiān)管者通過(guò)利用客戶投訴來(lái)識(shí)別需要關(guān)注的領(lǐng)域以及市場(chǎng)活動(dòng)的趨勢(shì)。監(jiān)管工具包括查閱產(chǎn)品相關(guān)信息、現(xiàn)場(chǎng)檢查、電話訪談、中介監(jiān)督，以及行業(yè)和客戶監(jiān)督。

客戶教育有助于減少客戶和金融服務(wù)供應(yīng)商之間的信息不對(duì)稱。缺乏經(jīng)驗(yàn)的市場(chǎng)新進(jìn)入者尤其需要接受教育以了解其權(quán)利和義務(wù)?？蛻艚逃梢杂烧畽C(jī)構(gòu)、客戶聯(lián)盟、行業(yè)提供，但大部分以網(wǎng)絡(luò)、電視、廣告等公眾宣傳的形式展開(kāi)。

（六）金融身份確認(rèn)

在多數(shù)國(guó)家，只有在一定貸款數(shù)量之上才提供信貸信息，正好使得貧窮客戶無(wú)法獲得信貸登記機(jī)構(gòu)提供的信息成本節(jié)約的好處。更重要的是，這些客戶甚至缺乏開(kāi)立銀行賬戶所需的身份資料。

政策制定者開(kāi)始處理這些進(jìn)入障礙，縮小與銀行賬戶有關(guān)的文件門(mén)檻和低收入客戶擁有的文件質(zhì)量之間的差距。結(jié)果，這些政策賦予客戶金融歷史，將其交易歷史轉(zhuǎn)換為金融資產(chǎn)，使其得以以此為杠桿獲得信貸和其他銀行服務(wù)。

在降低準(zhǔn)入的文件障礙時(shí)，監(jiān)管者必須確定為提升包容度能夠接受的風(fēng)險(xiǎn)水平。為降低信貸和身份識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，印尼開(kāi)始收集非正規(guī)金融部門(mén)中的本地信息，特別是在農(nóng)村貧困人群中較流行的集合基金中的信息。這是獲得金融身份和金融歷史中關(guān)鍵信息的一個(gè)機(jī)會(huì)。印度放松了嚴(yán)格的了解你的客戶規(guī)則，允許憑當(dāng)?shù)卣藕_(kāi)立低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)銀行賬戶。

考慮到反洗錢(qián)（AML）和反恐怖融資（CFT）的有效性，盡管成功的政策改革并不正式遵循金融行動(dòng)專職委員會(huì)的指引，監(jiān)管者已經(jīng)采用替代機(jī)制確保與AML-CFT辦法中的客戶識(shí)別的最低標(biāo)準(zhǔn)相符。

（七）評(píng)估

發(fā)展中國(guó)家的決策者面臨金融包容目標(biāo)與金融穩(wěn)定和客戶保護(hù)等其他目標(biāo)之間權(quán)衡的挑戰(zhàn)。上述解決方案在這方面運(yùn)作良好。現(xiàn)實(shí)的證據(jù)表明金融穩(wěn)定和金融包容目標(biāo)之間的平衡是可以獲得的。近期這些提升金融包容性的政策改革沒(méi)有一項(xiàng)出現(xiàn)這方面的失誤，相反，這些政策使得金融環(huán)境更加穩(wěn)定。

以上政策解決方案應(yīng)該對(duì)照擴(kuò)展金融可得性廣泛接受的一系列政策原則進(jìn)行評(píng)估，這些原則包括：

――提升金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入性、增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)；

――建立法律、信息機(jī)構(gòu)和硬件設(shè)施；

――鼓勵(lì)已知的需求；

――確保金融服務(wù)提供者的安全和穩(wěn)健；

――保護(hù)低收入者和所有客戶不被金融服務(wù)供應(yīng)商欺壓；

――保證高利貸法是有效的，如果運(yùn)用的話；

――增強(qiáng)跨領(lǐng)域監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作；

――在政府角色和金融服務(wù)的市場(chǎng)供應(yīng)之間進(jìn)行平衡；

――有效地使用補(bǔ)貼和稅收；

――保證數(shù)據(jù)收集、管理和評(píng)估。

總的來(lái)看，上述政策解決方案遵循了擴(kuò)展金融可得性的這些被廣泛接受的政策原則。

最后，上述討論到的政策案例在為得不到銀行服務(wù)者提供金融選擇中取得的成就最顯著。經(jīng)濟(jì)學(xué)人情報(bào)組近期對(duì)55個(gè)國(guó)家小額融資環(huán)境展開(kāi)的評(píng)估調(diào)查顯示，菲律賓、玻利維亞、肯尼亞和烏干達(dá)位列前10位，在小額融資的法律和監(jiān)管框架建設(shè)中做得最好。

四、金融包容和金融穩(wěn)定之間的權(quán)衡與合作

本次金融危機(jī)進(jìn)一步凸顯了金融穩(wěn)定的巨大價(jià)值，要求對(duì)現(xiàn)有政策工具加以檢查，防止金融系統(tǒng)崩潰并造成高昂代價(jià)。由于金融包容作為一個(gè)政策目標(biāo)在近幾年來(lái)進(jìn)展巨大，因此有必要對(duì)保持金融系統(tǒng)穩(wěn)定目標(biāo)與金融用戶數(shù)量不斷增加之間的權(quán)衡取舍情況進(jìn)行調(diào)查。本次危機(jī)來(lái)源于次貸危機(jī)，多少顯示了底層市場(chǎng)的不穩(wěn)定，尤其增加了這種相關(guān)性。

另一方面，已知的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)顯示金字塔底部高度本地化的市場(chǎng)通常較少受金融危機(jī)的影響：印尼人民銀行的微型金融在印尼危機(jī)中保持穩(wěn)健，事實(shí)證明為底端服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)更能承受金融危機(jī)沖擊，有助于支持本地經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。更加多樣化的金融部門(mén)資產(chǎn)負(fù)債表、覆蓋種類更廣的經(jīng)濟(jì)體，是否有可能讓經(jīng)濟(jì)更有彈性、增長(zhǎng)率更高？歐洲央行行長(zhǎng)特里謝對(duì)此持肯定態(tài)度，他認(rèn)為金融穩(wěn)定由三個(gè)因素組成：游戲參與者所能獲得信息的數(shù)量和質(zhì)量，危機(jī)防范和解決框架完備與否，市場(chǎng)完善程度。

本部分旨在識(shí)別金融穩(wěn)定和金融包容之間的聯(lián)系，這種聯(lián)系可能引發(fā)政策沖突也可能帶來(lái)合作。為支持監(jiān)管決策，我們考慮到穩(wěn)定性突出金融包容的潛在成本和收益，強(qiáng)調(diào)有必要按照風(fēng)險(xiǎn)分層對(duì)政策工具加以區(qū)分。

（一）金融包容：金融動(dòng)蕩的潛在原因嗎

根據(jù)強(qiáng)調(diào)信息不對(duì)稱的定義，金融動(dòng)蕩發(fā)生于對(duì)系統(tǒng)的沖擊極大地惡化了信息問(wèn)題，使得存款和生產(chǎn)性投資機(jī)會(huì)之間的金融中介出現(xiàn)崩潰之時(shí)。在這些沖擊中，那些源于狀況惡化的金融部門(mén)或非金融資產(chǎn)負(fù)債表看似與金融包容最為相關(guān)。

金融機(jī)構(gòu)在低收入市場(chǎng)中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)取決于該條線業(yè)務(wù)收益在其總收益中的占比。盡管一些大的公眾銀行在這些低收入細(xì)分市場(chǎng)中已取得重要進(jìn)展，專業(yè)的小額金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。但是，小額金融客戶一般還款利率較高。對(duì)低收入市場(chǎng)中的金融服務(wù)加強(qiáng)監(jiān)管比之于其他細(xì)分市場(chǎng)更易理解。

數(shù)量龐大的客戶的頻繁的小額交易給監(jiān)管帶來(lái)了巨大的壓力，但是對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響不大，因?yàn)樗鼈冎徽冀鹑诓块T(mén)資產(chǎn)很小的一部分。而且隨著信息技術(shù)的發(fā)展，監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)更容易被克服。因此，實(shí)際上監(jiān)管者更關(guān)心的是因低收入客戶缺乏專業(yè)知識(shí)而帶來(lái)的客戶保護(hù)問(wèn)題，以及如果特定機(jī)構(gòu)破產(chǎn)將因涉及大量客戶而造成聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

近期對(duì)包括審慎工具、市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)的新的宏觀謹(jǐn)慎監(jiān)管框架展開(kāi)的研究證實(shí)了該觀點(diǎn)。來(lái)自國(guó)際清算銀行的研究發(fā)現(xiàn)兩類外部性是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要驅(qū)動(dòng)因素：金融機(jī)構(gòu)因?yàn)楣餐娘L(fēng)險(xiǎn)在某一時(shí)點(diǎn)同時(shí)破產(chǎn)，以及順周期性，金融系統(tǒng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展動(dòng)力相互加強(qiáng)，增加了繁榮的幅度，損害金融部門(mén)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。另外，研究顯示單一金融機(jī)構(gòu)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的邊際貢獻(xiàn)與其規(guī)模和與其他機(jī)構(gòu)的關(guān)系非線性相關(guān)，規(guī)模較小機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)顯著較小。

另外，美聯(lián)儲(chǔ)的研究證實(shí)社區(qū)再投資法案（CRA），美國(guó)立法中鼓勵(lì)銀行向低收入群體貸款的部分，對(duì)次貸危機(jī)的影響甚少：CRA形成的抵押貸款中屬于高風(fēng)險(xiǎn)的次貸類的極少，確實(shí)源于CRA的次級(jí)抵押貸款的表現(xiàn)也比平均水平要好。

近期，出現(xiàn)了關(guān)于印度快速擴(kuò)張的低收入部門(mén)中早期信貸泡沫的報(bào)告，指出發(fā)展中國(guó)家低金融教育程度者存在信貸需求過(guò)旺的風(fēng)險(xiǎn)。大部分觀察者相信過(guò)度信貸是一個(gè)經(jīng)常出現(xiàn)但具有本地化特點(diǎn)的現(xiàn)象，這證實(shí)近期對(duì)客戶保護(hù)的政策關(guān)注是必要的。由于部門(mén)中非盈利機(jī)構(gòu)的高比例性，與次貸危機(jī)不同，過(guò)度信貸可能是源于支出壓力而非出于盈利動(dòng)機(jī)。另外，大量未滿足的需求使得泡沫不可能大規(guī)模形成。

總之，金融包容引入了具有特殊風(fēng)險(xiǎn)的新的業(yè)務(wù)條線，這些風(fēng)險(xiǎn)可以得到正確的管理和監(jiān)控。對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響可能較少，對(duì)客戶保護(hù)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的考慮更重要。特別是涉及如手機(jī)銀行等以技術(shù)為基礎(chǔ)的金融包容政策，監(jiān)管部門(mén)通過(guò)金融行動(dòng)專職委員會(huì)的政策框架打擊洗錢(qián)和恐怖融資，其關(guān)注重點(diǎn)在于金融誠(chéng)信勝于穩(wěn)定性。

實(shí)施金融行動(dòng)專職委員會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)所需的風(fēng)險(xiǎn)管理工具與對(duì)服務(wù)于低收入客戶的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管所需的工具相似。這對(duì)金融包容有直接影響，因?yàn)閲?yán)格的了解你的客戶規(guī)則會(huì)限制擴(kuò)展客戶的潛力。一國(guó)的監(jiān)管或排除了那些缺少相關(guān)身份證明的人群，或給金融機(jī)構(gòu)施加高昂的合規(guī)成本。

（二）金融包容：本地層面上緩沖危機(jī)的影響嗎

經(jīng)常會(huì)提到的關(guān)于以往發(fā)生的金融危機(jī)，特別是亞洲金融危機(jī)的一個(gè)特點(diǎn)是，服務(wù)于貧困者的金融機(jī)構(gòu)在因公司貸款客戶而起的國(guó)際混亂中仍能保持穩(wěn)定發(fā)展。因此，至少在某種程度上這使得當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)活動(dòng)多少可以繼續(xù)，或更快地得到恢復(fù)。

不動(dòng)員存款的小額金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)性危機(jī)造成信貸緊縮時(shí)受到的沖擊更大，因?yàn)楝F(xiàn)存的信貸額度無(wú)法續(xù)期，因此轉(zhuǎn)貸給低收入客戶的貸款資金不再隨時(shí)可得。這在本次危機(jī)中也可以觀察到。通過(guò)這種信貸渠道，高層危機(jī)的傳導(dǎo)可能給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重影響，而其本來(lái)可以隔離于國(guó)內(nèi)甚至國(guó)際沖擊。

五、結(jié)論與建議：金融包容如何使窮人能夠應(yīng)對(duì)不穩(wěn)定性

盡管本次全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)源于工業(yè)國(guó)家的金融部門(mén)，但可能會(huì)改變未來(lái)金融包容政策的重點(diǎn)。對(duì)政府在金融中作用的深刻反思已經(jīng)形成了對(duì)監(jiān)管體系進(jìn)行改革的重大趨勢(shì)。決策者應(yīng)該利用當(dāng)前改革，引導(dǎo)形成有利于增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)彈性的更先進(jìn)的金融包容政策。

危機(jī)后提升金融包容性的機(jī)會(huì)有賴于對(duì)貧困者的交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行仔細(xì)地分析。如果缺少這種分析，增強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)可能不加區(qū)別地對(duì)創(chuàng)新形成限制。為制定金融包容政策，決策者應(yīng)利用其同行發(fā)展形成的成功的創(chuàng)新。

發(fā)展中國(guó)家之間的對(duì)等交換，正如金融包容聯(lián)盟（發(fā)展中國(guó)家的全球決策網(wǎng)）推動(dòng)的，會(huì)幫助更新和廣泛傳播這些洞見(jiàn)，令其他國(guó)家得以改進(jìn)和擴(kuò)展成功的創(chuàng)新。

最重要的是本次危機(jī)要求關(guān)注重點(diǎn)由信貸向存款轉(zhuǎn)換。獲得儲(chǔ)蓄應(yīng)是個(gè)最優(yōu)先考慮的事情，因其可以提供三個(gè)重要收益：

――增強(qiáng)家庭管理危機(jī)造成的脆弱性的能力；

――使金融機(jī)構(gòu)的融資基礎(chǔ)多樣化，緩沖全球信貸收縮對(duì)國(guó)內(nèi)金融中介的影響；

――更深的金融系統(tǒng)通過(guò)刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、推動(dòng)多樣化、減少貧困，提升經(jīng)濟(jì)彈性。

全球25億無(wú)法獲得銀行服務(wù)的成年人，因?yàn)槭苤朴诜钦?guī)金融的較差的風(fēng)險(xiǎn)管理特征，在經(jīng)濟(jì)沖擊中顯得尤為脆弱。能夠在沖擊來(lái)臨前建立資產(chǎn)的低收入客戶將可以有地方尋求庇護(hù)。

研究已經(jīng)顯示大量被壓抑的正式儲(chǔ)蓄需求有助于戰(zhàn)勝昂貴的信貸壁壘，推動(dòng)商業(yè)發(fā)展。收入和支出因此得以增長(zhǎng)，健康的產(chǎn)出被證實(shí)對(duì)混亂更有彈性。更強(qiáng)的家庭風(fēng)險(xiǎn)管理能力在危機(jī)時(shí)期使公共支出得以釋放。金融包容顯示同樣可以減少收入不平等。更穩(wěn)固的社會(huì)關(guān)系有助于防止政治動(dòng)蕩，使政府可以專心于危機(jī)管理。當(dāng)收益在正規(guī)金融部門(mén)中通過(guò)基礎(chǔ)的銀行賬戶進(jìn)行傳遞時(shí)，社會(huì)安全網(wǎng)同時(shí)提升金融包容性。次貸危機(jī)顯示了無(wú)目的貸款行為的危險(xiǎn)性，客戶保護(hù)被列入政策議程，金融教育勢(shì)頭日益增長(zhǎng)。

總體上，對(duì)金字塔底端可行商業(yè)模式進(jìn)行一個(gè)綜合展示，技術(shù)創(chuàng)新降低了交易成本，過(guò)去幾年經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和在削減貧困方面取得的進(jìn)展幫助吸引了大量的私人部門(mén)投資，拓展了可得邊界。決策者將監(jiān)管框架引入低收入市場(chǎng)層面中的金融創(chuàng)新，產(chǎn)生了積極的效果，而且沒(méi)有因此影響金融穩(wěn)定或客戶保護(hù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)?？紤]到這些，在獲得擴(kuò)展金融可得性收益時(shí)可以不以犧牲金融穩(wěn)定為代價(jià)。當(dāng)前危機(jī)因而給了決策者一個(gè)推動(dòng)金融包容政策、提升經(jīng)濟(jì)彈性的獨(dú)特的機(jī)會(huì)。

作者簡(jiǎn)介：

阿爾弗列德.翰尼葛（Alfred Hannig）金融包容性聯(lián)盟執(zhí)行主席、亞洲開(kāi)發(fā)銀行研究院研究員