發(fā)布時間：2023-07-19 17:11:57
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】銀行 社區(qū) 方向
一 社區(qū)銀行存在的理論根據(jù)：基于規(guī)模的銀行業(yè)專業(yè)化分工
針對小銀行優(yōu)勢的形成機理，學(xué)者們給出了各種解釋，歸納起來主要有以下三種觀點：
1．規(guī)模經(jīng)濟(jì)假說
由于中小企業(yè)的信息不對稱問題比大企業(yè)更嚴(yán)重，因此對中小企業(yè)的信息搜尋和事后監(jiān)控的成本比大企業(yè)更昂貴。而且單位貸款交易成本中的固定部分會隨著貸款規(guī)模的上升而下降，因而大銀行對量小、頻度高的中小企業(yè)貸款存在著規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。
2．市場競爭結(jié)構(gòu)假說
由于資金和市場力量有限，小銀行在與大銀行爭奪大客戶的競爭中處于劣勢。大銀行可以借助其雄厚的資金規(guī)模在大企業(yè)與中小企業(yè)之間實現(xiàn)信貸資產(chǎn)多樣化和風(fēng)險分散化，而小銀行由于實力限制只能在中小企業(yè)之間分散風(fēng)險。
3．信息優(yōu)勢假說
與大銀行相比，小銀行由于其地域性和社區(qū)性的特征，可以通過長期與中小企業(yè)保持密切的合作與互動來獲得各種非公開的關(guān)聯(lián)信息（即軟信息），因而在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款上擁有優(yōu)勢。
社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立經(jīng)營，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務(wù)，與客戶保持長期的業(yè)務(wù)聯(lián)系。
二 社區(qū)銀行的發(fā)展方向選擇：村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化模式
1．社區(qū)銀行的作用
社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融體系發(fā)達(dá)的國家。這里的“社區(qū)”并非一個嚴(yán)格的地域概念，與中文里人們所理解的城市社區(qū)不盡相同?？梢允且粋€市，也可以是一個縣，乃至是人們聚集在城市或鄉(xiāng)村的一個區(qū)域。
客戶定位聚焦于家庭及小企業(yè)客戶。集約發(fā)展模式要求社區(qū)銀行將優(yōu)勢資源聚焦核心業(yè)務(wù)，形成核心競爭力。美國社區(qū)銀行將當(dāng)?shù)丶彝ァ⑿∑髽I(yè)視為主要服務(wù)對象，大中銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集約化經(jīng)營的優(yōu)勢。
金融服務(wù)聚焦于小額儲蓄和傳統(tǒng)貸款。美國社區(qū)銀行充分發(fā)揮在小客戶群上的競爭優(yōu)勢，以小額儲蓄和傳統(tǒng)貸款為主業(yè)。首先，社區(qū)銀行在小企業(yè)貸款方面發(fā)揮了重要的作用。社區(qū)銀行和大銀行相比，在發(fā)放小企業(yè)貸款方面更具集約化的優(yōu)勢，因為社區(qū)銀行更容易獲取企業(yè)及當(dāng)?shù)厥袌鲂畔?，且能與借款者保持長期的密切的關(guān)系；其次，社區(qū)銀行也是非住宅不動產(chǎn)項目貸款和家庭農(nóng)場貸款的主要提供者；再次，社區(qū)銀行更依賴個人儲蓄作為其資金來源，因此對小額儲蓄者提供服務(wù)更感興趣。
高效的運營效率。社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)運營免除了相對復(fù)雜的環(huán)節(jié)和程序。由于社區(qū)銀行的運作都在本地，因而社區(qū)銀行作出信貸決策相當(dāng)迅速。相反，大型銀行則需要經(jīng)過必要的內(nèi)部審批程序，耗時較長。許多社區(qū)銀行對個人客戶的零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇。
2．村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化發(fā)展方向選擇
借鑒國外社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行制度設(shè)計的內(nèi)在要求和特點，確定村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化發(fā)展方向。社區(qū)化發(fā)展既是適應(yīng)外部環(huán)境變化的需要，也是村鎮(zhèn)銀行自身生存發(fā)展的需要，有其客觀必然性。首先，村鎮(zhèn)銀行目前主要從事“存、貸、匯”三種業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)少；其次，在社會認(rèn)可度、網(wǎng)點分布、聯(lián)網(wǎng)結(jié)算、資金規(guī)模、社會關(guān)系等方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如其他商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社，難以形成“規(guī)模效應(yīng)”；再次，監(jiān)管機構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的制度設(shè)計上已經(jīng)將村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域發(fā)展方向定位于縣級區(qū)域。向社區(qū)化轉(zhuǎn)型，就是變單純執(zhí)行政策性目標(biāo)為面向市場追求盈利最大化，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧。
村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化模式可以堅持以下三個定位：一是消費群定位，服務(wù)當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)及市場型農(nóng)戶的小額貸款需求；二是企業(yè)定位，“草根銀行”、“農(nóng)村金融”，扎根小城鎮(zhèn)建設(shè)，貼近農(nóng)民，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，服務(wù)“三農(nóng)”；三是產(chǎn)品定位，包括貸款制度的創(chuàng)新、經(jīng)營模式的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的設(shè)計。
三 村鎮(zhèn)銀行向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的核心競爭力培育
1．轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，打造人力資本層面競爭力
首先，要樹立“人才為本”的意識，重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，力求吸引大批素質(zhì)好、經(jīng)驗豐富的管理者與員工；其次，要加強人才的使用，充分理解每位員工的特點，發(fā)揮其長處，提高工作效率；最后，推行個人客戶經(jīng)理制度、員工競聘上崗制度、綜合柜員制度、績效掛鉤分配制度等，建立淘汰機制，促進(jìn)人力資源的合理配置。
2．努力培育潛在金融市場，打造市場層面競爭力
社區(qū)銀行必須做好市場調(diào)研工作，將工作重點放在市場現(xiàn)狀、潛在需求、發(fā)展趨勢及自身與競爭對手的潛力、優(yōu)勢和劣勢等問題上。要積極培育潛在的社區(qū)銀行金融市場，大力推動中小型企業(yè)及農(nóng)村金融客戶的挖掘。
3．強化產(chǎn)品創(chuàng)新能力，打造產(chǎn)品層面競爭力
社區(qū)銀行在注重產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，還應(yīng)關(guān)注產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。因為產(chǎn)品創(chuàng)新屬于金融創(chuàng)新，而其所服務(wù)對象的創(chuàng)新屬于產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新；金融創(chuàng)新能夠為服務(wù)對象提供融資便利和促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，而技術(shù)創(chuàng)新能夠促使社區(qū)銀行深入研究和開發(fā)新產(chǎn)品，形成再次的金融創(chuàng)新。
4．創(chuàng)新社區(qū)銀行品牌內(nèi)涵
一是加強村鎮(zhèn)銀行的社會公信力和信譽度建設(shè)，采取各種途徑提升村鎮(zhèn)銀行的公信力和信譽度；二是要強化村鎮(zhèn)銀行社區(qū)化服務(wù)的經(jīng)營理念，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的小銀行優(yōu)勢。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)
一、引言
當(dāng)前，黑龍江省農(nóng)村金融改革進(jìn)入到一個全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進(jìn)其發(fā)展的金融服務(wù)展開，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務(wù)的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。
截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、正在籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)。截止2011年6月底，黑龍江省已開業(yè)14家村鎮(zhèn)銀行，這14家村鎮(zhèn)銀行在增強黑龍江省農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行介紹，重點選擇樺川融興村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導(dǎo)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行——東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮(zhèn)銀行(如表1)，這14家村鎮(zhèn)銀行為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了金融服務(wù)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮與發(fā)展。
表1 黑龍江省村鎮(zhèn)銀行一覽表
三、制約樺川融興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素
(一)宣傳力度不夠，社會可認(rèn)知度底
“三農(nóng)”發(fā)展對國家發(fā)展至關(guān)重要，而“三農(nóng)”問題復(fù)雜多變，對于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認(rèn)識村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務(wù)性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，自身本應(yīng)該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展。
(二)目標(biāo)定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難
一是在經(jīng)營目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實行商業(yè)化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭。但農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨大，加之經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風(fēng)險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。
(三)不得發(fā)放異地貸款，限制了村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 中國農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風(fēng)險難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對于規(guī)模小、技術(shù)水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構(gòu)創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該將標(biāo)準(zhǔn)適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。
(四)支付結(jié)算渠道不暢
目前，村鎮(zhèn)銀行名義上開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)，不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的便捷服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)困難重重。在村鎮(zhèn)銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶。除此之外，銀聯(lián)對各大金融機構(gòu)辦理銀聯(lián)卡“一視同仁”，對于村鎮(zhèn)銀行這樣業(yè)務(wù)量較少，銀聯(lián)卡發(fā)放較少的金融機構(gòu)要與業(yè)務(wù)量大、銀聯(lián)卡發(fā)放量大的各類大型商業(yè)銀行上交同樣的費用，這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的成本，制約了其發(fā)展速度。
(五)貸款業(yè)務(wù)受限大
依照國家的有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%，而且村鎮(zhèn)銀行的資本金不能用于發(fā)放貸款，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起，這樣就制約了村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)。例如，某村鎮(zhèn)銀行注冊資本金為1000萬元，上交存款準(zhǔn)本金400萬元，購置辦公用品等固定資產(chǎn)100萬元，剩余資金500萬元按規(guī)定只能存儲，不得用于發(fā)放貸款。而由于該村鎮(zhèn)銀行建立之初，知名度不高，得到當(dāng)?shù)卮迕竦拇婵詈苌?，所以按?guī)定該行可以用于發(fā)放的貸款就很少，這嚴(yán)重制約了該行的貸款業(yè)務(wù)，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的資金需求得不到滿足，制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。
四、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議
(一)加強村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度
公眾形象是銀行信譽的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導(dǎo)社會公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。除此之外，政府及村鎮(zhèn)銀行的母行及金融監(jiān)管機構(gòu)都應(yīng)在在宣傳輿論方面大力支持。應(yīng)當(dāng)在電視臺、報紙、政府門戶網(wǎng)站等新聞媒體上開辟專欄，將村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)政策、組建背景、經(jīng)營原則、服務(wù)對象、效果與作用大力宣傳，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行影響。
(二)堅守村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨
面對成立之初的困難，村鎮(zhèn)銀行的市場定位不能變，應(yīng)堅守“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”的宗旨。同時，為了自身的發(fā)展與壯大，在戰(zhàn)略上可以實行“三先三后”分步進(jìn)行，即按照“先生存、后發(fā)展”、“先基礎(chǔ)、后提高”、“先集鎮(zhèn)、后輻射”的步驟制訂發(fā)展計劃，在追求自身利益與服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間找到切入點和平衡點。
(三)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營環(huán)境
一是要大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機會成本，科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，培養(yǎng)和打造一批忠誠于村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是要建立農(nóng)村風(fēng)險補償與轉(zhuǎn)嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。三是要對村鎮(zhèn)銀行實施分類監(jiān)管。對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險評級，按等級高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實效、提高監(jiān)管效率。
(四)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)
一是股本設(shè)置要從客觀實際出發(fā)，在對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村龍頭企業(yè)與大中型養(yǎng)殖戶的實際資金進(jìn)行調(diào)查與評估的基礎(chǔ)上，及時調(diào)整注冊資本金，減少資本金比例對單戶企業(yè)或個人的貸款額度限制，做到既能留住優(yōu)質(zhì)客戶，又能切實支持“三農(nóng)”的發(fā)展。二是在調(diào)整股本總額時要調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，盡量增加企業(yè)的股份比例，增強企業(yè)參與的熱情，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理改進(jìn)，從而推動村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。三是鼓勵地方政府的資本股權(quán)介入村鎮(zhèn)銀行。一方面，政府參股有利于村鎮(zhèn)銀行迅速融入當(dāng)?shù)卣汰h(huán)境；另一方面，盡管政府只是參股，但是對村鎮(zhèn)銀行信譽度的提高將起很大作用；再者，政府若將一部分財政資金存入村鎮(zhèn)銀行，更可以極大地緩解村鎮(zhèn)銀行的吸存難問題。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；問題；對策
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）07-0144-02
村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)。目前農(nóng)村只有三種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構(gòu)。農(nóng)村的金融市場還處于壟斷狀態(tài)，沒有競爭，服務(wù)水平就無法提高，農(nóng)民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進(jìn)新的金融機構(gòu)。隨著中國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民及城鎮(zhèn)居民收入水平持續(xù)增長，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村對金融業(yè)務(wù)的需求與日俱增，作為農(nóng)村金融體系中最重要的村鎮(zhèn)銀行，自誕生以來就受到市場極大的關(guān)注。按照規(guī)劃，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨就是要實現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，城鎮(zhèn)銀行被賦予“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場定位。村鎮(zhèn)銀行的成立正是實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮(zhèn)銀行的成立對于農(nóng)村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上真正幫助農(nóng)民還未可估計。
一、中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
2006年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理會公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中在準(zhǔn)入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級管理人員準(zhǔn)入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。到2006年底，中國放寬對村鎮(zhèn)銀行的資本準(zhǔn)入，支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；2007年，四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六?。▍^(qū)）開始實施村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點；到2009年末，全國有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。其中村鎮(zhèn)銀行最突出的兩項為：一是對所有資社會資本開放。二是對所有金融機構(gòu)開放。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機構(gòu)，其中又以城商行為主，傳統(tǒng)的大型金融機構(gòu)對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家。
2012年，國務(wù)院總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。“十二條”改革路徑中，就有一條提出，“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。這一政策的出臺，極大地調(diào)動了各銀行的積極性。
二、中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題
1.社會認(rèn)知度低，籌資能力弱。一方面村鎮(zhèn)銀行成立的時間比較短，基本上還是屬于農(nóng)村金融的新興領(lǐng)域。銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，許多農(nóng)民不信任該體系。另一方面村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于中國廣大的縣城，雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農(nóng)民一年的收入不多，民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長，加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。
2.中國村鎮(zhèn)銀行未能遵循宗旨，服務(wù)三農(nóng)。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。服務(wù)三農(nóng)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨立的企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)；而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)三農(nóng)和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。
3.村鎮(zhèn)銀行籌資困難。首先，從客觀原因來看你，村鎮(zhèn)銀行雖然設(shè)立于農(nóng)村。其一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，從主觀原因上看，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，覆蓋面小，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。
4.村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時代的“信息孤島”。部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求。并且經(jīng)常出現(xiàn)一些錯誤。由于開設(shè)的銀行少，農(nóng)民必須到指定網(wǎng)點來，使許多農(nóng)民感到不便。在農(nóng)民家庭中，許多人都選擇外出打工。他們把在外地掙得辛苦錢匯入農(nóng)村本地銀行時，需要支付高額的手續(xù)費。這使得許多農(nóng)民不愿使用村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)。
三、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
1.堅持宗旨，立足為三農(nóng)服務(wù)。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為三農(nóng)服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應(yīng)偏離。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)三農(nóng)，并在服務(wù)三農(nóng)的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風(fēng)險補償機制。國家財政部已于2009 年4 月印發(fā)了《中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》，2010 年9 月印發(fā)了《財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理辦法》，對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款制定了相應(yīng)的補貼和獎勵辦法。在此基礎(chǔ)上，地方政府可以進(jìn)一步加大對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款的獎勵，并在增設(shè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點應(yīng)給予一定的財政補貼，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行在稅收政策上給予優(yōu)惠，對營業(yè)稅和所得稅進(jìn)行減免，扶持其發(fā)展壯大。
2.擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資金的來源。隨著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，其資金來源的匱乏阻礙了銀行良好快速的發(fā)展。提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量是吸引存款的有效手段，但由于農(nóng)村地區(qū)本來資金就很匱乏，而且農(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機構(gòu)導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，因此我們可以考慮從城市到農(nóng)村，來解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難，方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時在縣域設(shè)立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進(jìn)一步論證；方案二是推動大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機構(gòu)、人員、激勵機制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開，能夠把三農(nóng)業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開來，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。并且設(shè)計合理的金融產(chǎn)品，完善村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的單一化、不合理化，逐步了解農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的真實需要，把更好的金融產(chǎn)品呈現(xiàn)給廣大的農(nóng)民群眾。
3.借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗。諾貝爾獎獲得者·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴(yán)峻的外部條件下頑強地生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準(zhǔn)確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級組織結(jié)構(gòu)，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運行的基礎(chǔ)，獨特的小組擔(dān)保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。
其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試驗的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機構(gòu)存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠的了解和信任，雙方的行為結(jié)果是可預(yù)期的，而且違約的后果是非常嚴(yán)重的，這樣能很好地控制放貸風(fēng)險。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融
中圖分類號：F832.3
一、村鎮(zhèn)銀行的含義及市場定位
（一） 村鎮(zhèn)銀行含義
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，主要為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。我國村鎮(zhèn)銀行的建立，借鑒了世界上第一家村鎮(zhèn)銀行――孟加拉國的格萊珉銀行的運行模式，同時考慮了中國的具體國情。2006 年12月22日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，該意見在準(zhǔn)入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級管理人員準(zhǔn)入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。其中其最重要的突破在于以下兩項放開：一是對所有社會資本放開。無論是何種來源的資本，境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)。二是對所有金融機構(gòu)放開。無論是何種金融機構(gòu)，都調(diào)低注冊資本,取消營運資金限制。
在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于人民幣100萬元。在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。放開準(zhǔn)入資本的范圍,積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村邊緣地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機構(gòu)。新設(shè)銀行業(yè)法人機構(gòu)的總部原則上設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，也可以設(shè)在大中城市，但其具備貸款服務(wù)功能的營業(yè)網(wǎng)點只能設(shè)在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農(nóng)村地區(qū)的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)，尤其是新設(shè)立的機構(gòu)，其金融服務(wù)必須能夠覆蓋其所在地轄區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。
（二）村鎮(zhèn)銀行的市場定位
1.村鎮(zhèn)銀行的市場定位
（1）消費群定位
消費群定位，是指村鎮(zhèn)銀行選擇什么樣的客戶作為自己的服務(wù)對象。孟加拉國和印尼等國的小額信貸實踐表明，貧困的農(nóng)戶不僅有著強烈的信貸需求，而且也有著很強的信用意識，只要合理地設(shè)計出符合農(nóng)戶等弱勢群體特點的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，培育其自身的核心競爭力，村鎮(zhèn)銀行就會獲得十分巨大的發(fā)展空間。目前，在我國農(nóng)村金融的需求中，廣大低收入農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的需求滿足程度最低；而村鎮(zhèn)銀行又大都經(jīng)營規(guī)模小、市場競爭力弱、市場認(rèn)知度低，在大項目和大客戶上無法與農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等競爭，因而村鎮(zhèn)銀行應(yīng)走差異化市場路線，通過市場細(xì)分等方式，把目標(biāo)客戶定位在大銀行不愿意服務(wù)的小企業(yè)和“三農(nóng)”低端農(nóng)戶。農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶的信貸需求特點，與村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，貸款資金來源于當(dāng)?shù)氐奶攸c相吻合，符合村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，它們?nèi)菀捉⒒ダ糙A、共存共榮的關(guān)系。
（2）競爭地域定位
競爭地域定位，是指村鎮(zhèn)銀行選擇什么樣的經(jīng)濟(jì)地理區(qū)域作為自己今后的目標(biāo)市場。村鎮(zhèn)銀行以縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村作為資金的主要競爭地，這樣更加容易獲得人緣和地緣優(yōu)勢。其理由主要有三點：首先，村鎮(zhèn)銀行是在縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)中土生土長的“草根銀行”，由于這些縣域通?？赡芙?jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，因而容易能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С?，更易于與客戶溝通。其次，村鎮(zhèn)銀行的存款客戶大都是縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，他們對存款利率敏感性較低，盡管短期內(nèi)存款余額可能會有所波動，長期則相對穩(wěn)定。這部分活期存款為村鎮(zhèn)銀行提供了廉價而且穩(wěn)定的資金來源，是村鎮(zhèn)銀行保持其資金流動性的關(guān)鍵。再次，村鎮(zhèn)銀行將吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，能有效防止農(nóng)村地區(qū)金融空洞，使資金繼續(xù)留在農(nóng)村，在維護(hù)金融債權(quán)債務(wù)等方面易于得到政府部門的積極協(xié)助。最后，有利的人緣和地緣有助于村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險識別，便于開展高風(fēng)險的涉農(nóng)企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。由于村鎮(zhèn)銀行對目標(biāo)實行集中經(jīng)營，又擁有著天然的地緣人緣優(yōu)勢，因而比大銀行具備了更有利的信息優(yōu)勢，大大緩解了“信息不對稱性 ”問題。
（3）產(chǎn)品定位
產(chǎn)品定位，是指村鎮(zhèn)銀行開發(fā)什么樣的業(yè)務(wù)，為客戶提供什么樣的產(chǎn)品或服務(wù)。廣大村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。以滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融需求為導(dǎo)向，積極開展以小額信貸業(yè)務(wù)為主的各類金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品應(yīng)最大可能地考慮小企業(yè)和農(nóng)戶的需求，充分地分析其服務(wù)對象的各種特點，通過對服務(wù)對象的深刻了解，做到具體問題具體分析，為他們提供最優(yōu)最適合的個性化金融服務(wù)。個性化的金融服務(wù)已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行最重要的競爭優(yōu)勢，只有通過提供個性化的金融服務(wù)，在和大銀行的競爭中，村鎮(zhèn)銀行才能得到一席之地。
二、我國村鎮(zhèn)銀行的必要性與存在的問題
一我國村鎮(zhèn)銀行的必要性
1.村鎮(zhèn)銀行增加了我國農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給，促進(jìn)了我國新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行
村鎮(zhèn)銀行是在我國農(nóng)村中第一次出現(xiàn)的，合法的，由個人和民營企業(yè)的資金入股的金融組織，是我國深化農(nóng)村金融體制改革的一項創(chuàng)新之舉，在很大程度上緩解了農(nóng)村金融供需不平衡的矛盾，對于加快我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)具有不可替代的作用。村鎮(zhèn)銀行通過積極吸引來自民間的各種資金，充分做到“取之于民，用之于民”，大大增加了我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金供給，能有效緩解農(nóng)村地區(qū)資金供給不足的問題。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，也在很大程度上遏制了民間非法借貸的發(fā)展，使得我國的金融朝著更有利于農(nóng)民更加健康的方向發(fā)展。我國新農(nóng)村建設(shè)離不開農(nóng)村資金的投入和金融政策的大力支持，村鎮(zhèn)銀行作為除農(nóng)村信用合作銀行以外，唯一的為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)的金融機構(gòu)，在支持我國新農(nóng)村建設(shè)的過程中發(fā)揮著重要的作用，必將大大促進(jìn)我國新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行。
2.村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立大大促進(jìn)了我國競爭性農(nóng)村金融市場的建立
根據(jù)2006 年12月由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》的內(nèi)容，國家積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)去，建設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，是一次把城市多余的資本流向農(nóng)村市場的有利嘗試，可以增加農(nóng)村金融服務(wù)的總體覆蓋率，緩解由來已久的城鄉(xiāng)資金分布不均的現(xiàn)象。在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用合作銀行一直長久地占據(jù)著主導(dǎo)地位，在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之前，農(nóng)村信用合作銀行是農(nóng)民唯一可以用得到的銀行，農(nóng)村信用合作銀行在很長的一段時間內(nèi)，在農(nóng)村處于壟斷地位，隨著后來村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，使得廣大的農(nóng)民朋友可以有了自己的選擇。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立可以大大促進(jìn)農(nóng)村金融組織的競爭機制的形成，通過市場競爭，優(yōu)勝劣汰，將促進(jìn)了農(nóng)村信用合作銀行和村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步改善服務(wù)、降低成本。
二我國村鎮(zhèn)銀行面臨的問題
1.金融監(jiān)管不到位，監(jiān)管力量薄弱
目前，村鎮(zhèn)銀行沒有建立存款保險機制、市場淘汰機制和有效的監(jiān)管機制，因而村鎮(zhèn)銀行在實際業(yè)務(wù)操作中遇到了諸多困難，使其發(fā)展受到了制約。我國各地縣級的銀監(jiān)辦人員少，監(jiān)管任務(wù)重，無法及時有效的對地方金融機構(gòu)進(jìn)行切實的監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行成立后，伴隨著其業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性和風(fēng)險性監(jiān)管，銀監(jiān)辦必將面臨更嚴(yán)峻的監(jiān)管形勢。對我國村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管將覆蓋縣、鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管成本高，村鎮(zhèn)銀行特殊的定位使得其管理模式多樣，監(jiān)管難度大，這在很大程度上造成了監(jiān)管不到位。各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，要根據(jù)每一個村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營特點制定不同的監(jiān)管措施，則更是難上加難。
2.發(fā)起人成分單一，擴(kuò)張緩慢
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然被稱作是是農(nóng)民自己的銀行，是農(nóng)民家門口的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些農(nóng)村地區(qū)受地域自然條件和開放程度等眾多因素的限制，居民收入水平普遍不高，在客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。而且，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，社會認(rèn)可度遠(yuǎn)低于已存在多年的國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用合作銀行。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行條例》第二十五條中規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。而最大銀行業(yè)金融機構(gòu)的股東，其持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%”。暫行條例中的這一規(guī)定固然有利于控制風(fēng)險，但是商業(yè)銀行等對于組建村鎮(zhèn)銀行的熱情一直不高，他們想的更多的是在異地開設(shè)自己的分支機構(gòu)。另一方面，該條例將保險公司、證券公司等非銀行金融機構(gòu)及民間資本排除在制度安排之外，大大減少了進(jìn)入農(nóng)村的資金渠道
3.缺乏專業(yè)人才和先進(jìn)的技術(shù)
由于村鎮(zhèn)銀行是個新生事物，在職工招聘等各方面都遭遇著較大的瓶頸。由于缺乏專業(yè)的人才和先進(jìn)的技術(shù)，村鎮(zhèn)銀行遲遲不能開展一些對專業(yè)要求較高、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)。受科技開發(fā)難度大和成本高的影響，對于類似銀行卡這樣的金融業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行業(yè)需要一段較長的時間來解決。而村鎮(zhèn)銀行對于貼現(xiàn)、債權(quán)承銷等業(yè)務(wù)，由于缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)辦理能力，也遲遲不能辦理。專業(yè)人才和先進(jìn)技術(shù)的缺乏，是村鎮(zhèn)銀行面對的一個較大難題。
4.擔(dān)保制度不完善
由于村鎮(zhèn)銀行面對的客戶主要是財富和資產(chǎn)都相對比較匱乏的農(nóng)民，信貸抵押物極度缺失，通常情況下都無法提供具有較高價值的抵押物。我國的法律、法規(guī)規(guī)定農(nóng)業(yè)用地的所有權(quán)和農(nóng)村土地的使用權(quán)不能進(jìn)行抵押，所以農(nóng)村融資主體即廣大急需資金的農(nóng)民，他們的融資能力相對于城鎮(zhèn)主體大大受到限制。農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)中也存在相應(yīng)的問題，有數(shù)據(jù)表明近幾年來，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的數(shù)額呈現(xiàn)出明顯的下滑趨勢。這是因為農(nóng)戶聯(lián)保是連帶責(zé)任的一種體現(xiàn)。在每個互助組中，即使自己能夠做到按時還款，也可能由于某個組員的違約而承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。這使得農(nóng)民越來越排斥農(nóng)戶聯(lián)保制度。由于村鎮(zhèn)銀行缺乏完善的擔(dān)保制度，對于向農(nóng)民發(fā)放貸款這樣作為其利潤主要來源的業(yè)務(wù)，也顯得不是很有競爭力。
5.基礎(chǔ)設(shè)施不完善
由于村鎮(zhèn)銀行沒有加入大小額支付系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)等，因而無法辦理對公業(yè)務(wù)、異地資金往來匯劃等結(jié)算業(yè)務(wù)，這樣一來，導(dǎo)致了一些正常業(yè)務(wù)無法有效開展，從而使其在當(dāng)?shù)氐氖袌龈偁幹?，處于相對劣勢的地位。此外，村?zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點少，缺乏現(xiàn)代化手段，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的資金吸引力。村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施不完善，很大程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，大大降低了其在農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)中的競爭力。
三、對村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析
（一）優(yōu)勢（Strength）
1.有成功經(jīng)驗可以借鑒
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行條例規(guī)定》中明確地指出了在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人中，必須至少有一家銀行類金融機構(gòu)是最大股東或唯一股東，主發(fā)起銀行在滿足了自己占有農(nóng)村金融市場份額的同時，也要將專業(yè)業(yè)務(wù)水平和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)擴(kuò)大到廣大的農(nóng)村地區(qū)，因此，村鎮(zhèn)銀行可以借鑒發(fā)起行的各種成功經(jīng)驗，使得村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展道路更為順暢。
2.資產(chǎn)潛在營利性好
村鎮(zhèn)銀行接受我國銀監(jiān)會的直接監(jiān)管，在很大程度上擺脫了當(dāng)?shù)氐胤秸牟倏?，獨立性較強，可以實現(xiàn)內(nèi)部控制，有著更強的自主性與自我選擇能力。此外，村鎮(zhèn)銀行不承擔(dān)國家政策性的業(yè)務(wù)，沒有歷史包袱，受政府干預(yù)少，使得村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較好，盈利潛力較大。再次，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的小額貸款，其期限短，利率低，貸款的回收也較快。
3.具有人緣地理優(yōu)勢
村鎮(zhèn)銀行立足于農(nóng)村金融市場，旨在服務(wù)三農(nóng)，以中小規(guī)模貸款為主，在未來有著較強的盈利能力。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理模式靈活,它具有發(fā)放小額農(nóng)村貸款的功能，能夠有效針對特殊的市場需求提供個性化、差異化的服務(wù)。在發(fā)展?jié)摿Ψ矫?，村?zhèn)銀行以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，突出“簡便、靈活、高效”的特點，注重中小規(guī)模貸款質(zhì)量。
（二）劣勢（Weakness）
1.缺乏存款來源
由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間較為短暫，因而沒有任何的客戶基礎(chǔ)，也沒有形成一定的客戶知名度。與其他從事存取款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)相比較，農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度還處在較低的水平，吸收存款的難度也較大。
2.金融創(chuàng)新不夠
村鎮(zhèn)銀行在很多方面都與我國的農(nóng)村合作銀行存在著相似之處，而農(nóng)村合作銀行已經(jīng)在農(nóng)村地區(qū)戰(zhàn)據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢，其成立時間較早，村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應(yīng)的配套設(shè)施，金融創(chuàng)新不夠，無法及時而又有針對性地提出一些金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)，大大降低了在廣大農(nóng)村地區(qū)的競爭力。
3.承擔(dān)的風(fēng)險多
村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象主要是農(nóng)業(yè)及農(nóng)民，在我國的社會階層中，他們均處于弱勢地位。農(nóng)村和農(nóng)民在很大的程度上依賴于自然條件，抗風(fēng)險的能力較弱。一旦發(fā)生某些自然災(zāi)害，可能會造成農(nóng)民無法按時還款，其所借出的資金必將面臨較大的安全隱患。此外，農(nóng)民的法律意識又較為淡薄，在很多情況下可能不會按時還款，而且不會重視因沒有按時還款而造成的法律后果，因而，村鎮(zhèn)銀行必將面臨著一定的信貸風(fēng)險。
（三）機會（Opportunity）
1.市場需求巨大
為大力推進(jìn)我國新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行，黨和政府必將給予農(nóng)村地區(qū)更多的資金支持。據(jù)權(quán)威部門測算，到2020年，我國的新農(nóng)村建設(shè)至少需要投入15-20萬億元，而這其中很大一部分都必須通過農(nóng)村金融機構(gòu)來進(jìn)行，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)有著巨大的發(fā)展空間。
2.政府扶持力度大
在2006年的12月20日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》, 其中提出要積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本，到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機構(gòu)，并且鼓勵各類資本到農(nóng)村和較邊緣地區(qū)，新設(shè)一些主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。在2007 年1月22日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會又了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。2009年3月，銀監(jiān)會明確指出，開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)是2000家，同年財政部又出臺辦法，實行對村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的補貼。這些政策為村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的發(fā)展提供了堅實的保證。
（四）威脅（Threaten）
1.競爭壓力大
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立加大了廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)之間的競爭力度，主要是我國村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作銀行之間的競爭。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的不斷持續(xù)發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)也將加大對農(nóng)村地區(qū)的投資力度，因而，村鎮(zhèn)銀行的競爭壓力將越來越大。
2.政策支持不夠
村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其資金實力，盈利能力等各方面都不是那些大型國有銀行的對手，沒有顯著的競爭優(yōu)勢。盡管在一定程度上獲得了政府的各項政策支持，如對村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的補貼等，然而，作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行卻沒有像農(nóng)村信用合作銀行那樣，得到國家的稅收減免政策的扶持，在支持力度和廣度等方面，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后與農(nóng)村信用合作銀行等其他金融組織。
四、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
1.降低市場準(zhǔn)入門檻，拓寬資金來源
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)適當(dāng)放寬對村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的各項條件限制，允許那些財力雄厚、財務(wù)狀況良好的資產(chǎn)管理公司、財務(wù)公司、證券公司等非銀行金融機構(gòu)和其他機構(gòu)作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，通過這種方式來拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來源。
2.加強監(jiān)督管理，改善農(nóng)村信用環(huán)境
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行加強農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立健全農(nóng)戶信貸檔案，適時推出與自身管理相適應(yīng)、與我國“三農(nóng)”和企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從低風(fēng)險的信貸等業(yè)務(wù)入手，逐步積累經(jīng)驗，穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。銀行監(jiān)督管理部門要加大監(jiān)督力度，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要按照審慎監(jiān)管的原則，對村鎮(zhèn)銀行實行全方位的監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該加強自身的風(fēng)險控制能力，用完善的制度來約束人們的行為，以避免信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和道德風(fēng)險的產(chǎn)生。
3.加大政府政策扶持力度
在財稅政策方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)和農(nóng)村信用合作銀行一樣，享受免征所得稅和減免營業(yè)稅的各項優(yōu)惠政策。對于由村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，則由中央及地方財政給予一定比例的補貼，以鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大對“三農(nóng)”的資金投入。對于村鎮(zhèn)銀行在縣域內(nèi)吸收的存款，則可以比照農(nóng)村信用合作銀行繳納存款準(zhǔn)備金，以增強其支農(nóng)資金的實力。
4.加快人才隊伍建設(shè)
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，不僅面臨著內(nèi)部競爭，也面臨著激烈的外部競爭，而唯有人才的保障是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展得以持續(xù)發(fā)展的不竭動力。要加大對村鎮(zhèn)銀行廣大職員的培訓(xùn)力度，使得他們成為知識型、科技型的復(fù)合人才，能夠正確處理各項復(fù)雜的現(xiàn)代經(jīng)營事務(wù)，使得村鎮(zhèn)銀行能夠在激烈的競爭中生存和得到發(fā)展。
5.加強金融創(chuàng)新，拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)
村鎮(zhèn)銀行要針對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶數(shù)量多、貸款規(guī)模小等特點，在進(jìn)行充分市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，推出多樣化、個性化的信貸產(chǎn)品，使之能夠滿足企業(yè)和農(nóng)戶的需求。同時，村鎮(zhèn)銀行需要通過加強與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，和對大中型項目的聯(lián)合貸款，或者和其他銀行一起為縣域同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，從而擴(kuò)大金融供給規(guī)模。村鎮(zhèn)銀行要積極參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)規(guī)劃，并加強與政府職能部門的合作，擴(kuò)大金融服務(wù)對象。
6.細(xì)分市場、準(zhǔn)確定位、開展差異化經(jīng)營管理
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，將市場準(zhǔn)確定位于滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，通過金融創(chuàng)新等方式，提供個性化的金融服務(wù)，與農(nóng)村信用合作銀行等傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機構(gòu)展開錯位競爭，在金融產(chǎn)品、價格、服務(wù)和信貸等各方面均實行差異化經(jīng)營，揚長避短，以“低利率”為依托，設(shè)計出新的且合理的可實現(xiàn)的金融產(chǎn)品，在簡單實用的基礎(chǔ)上，力爭短、平、快。
7.建立服務(wù)和監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行的有效溝通協(xié)調(diào)機制
地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門等應(yīng)就關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)事宜建立良好的多方溝通協(xié)調(diào)機制，以明確各方職責(zé)，避免政出多門、相互推諉，提高辦事和監(jiān)督效率。一是政府可以由金融辦或通過成立專門的組織，負(fù)責(zé)牽頭建立信息溝通機制，協(xié)調(diào)解決村鎮(zhèn)銀行籌建和營運過程中遇到的各種問題；二是銀監(jiān)部門應(yīng)積極建立健全與人民銀行等其他部門的相關(guān)信息溝通機制，并及時通報對村鎮(zhèn)銀行的審批和監(jiān)管情況，提醒村鎮(zhèn)銀行按時辦理其他開業(yè)手續(xù)，及時溝通解決相關(guān)技術(shù)等問題，如營業(yè)執(zhí)照、反假幣資格證、金融系統(tǒng)接入問題等等；三是人民銀行應(yīng)積極地與地方政府、銀監(jiān)部門等加強聯(lián)系，時刻關(guān)注設(shè)立新銀行機構(gòu)的情況，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行規(guī)范經(jīng)營，避免其因倉促開業(yè)、運營不善等而引發(fā)金融風(fēng)險。
五、結(jié)束語
自2007年以來，村鎮(zhèn)銀行取得了快速的發(fā)展，緩解了我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分等局面。村鎮(zhèn)銀行在通過不斷強化自身建設(shè)的同時，要全面履行社會責(zé)任，堅持面向“三農(nóng)”的市場定位。作為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要試點機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行擁有著機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)等優(yōu)勢，但村鎮(zhèn)銀行本身也有著諸如成本高、制度不規(guī)范、面臨著其他金融機構(gòu)的威脅等問題，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。
注釋：
① 信息不對稱，即information asymmetry ，是指在社會政治、經(jīng)濟(jì)等活動中，一些成員擁有其他的成員無法擁有的信息，由此造成信息的不對稱。信息不對稱能產(chǎn)生交易關(guān)系和契約安排的不公平或者市場效率降低問題。
②SWOT分析法又稱為態(tài)勢分析法，也被稱為波士頓矩陣，是英文strength（優(yōu)勢），weakness（劣勢），opportunity（機會）和threaten（威脅）的簡稱。SWOT分析法最早是由美國舊金山大學(xué)的管理學(xué)教授韋克里于1982年提出的，是一種能夠較客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個單位現(xiàn)實情況的方法，它被廣泛運用于分析企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中。
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關(guān)鍵詞:黑龍江省;村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展
一、引言
從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),到2009年3月初,全國已有村鎮(zhèn)銀行97家。目前,我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)超過了110多家,既有農(nóng)行、建行、交行等中資銀行發(fā)起的,也有匯豐、渣打銀行等外資銀行發(fā)起的。到目前為止,黑龍江省已有5家村鎮(zhèn)銀行通過黑龍江省銀監(jiān)局審批并開始營業(yè);哈爾濱市延壽縣及黑龍江省九三農(nóng)墾地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行也已獲準(zhǔn)籌建。黑龍江省政府在2009年11月23日召開的新聞會上表示,旨在大力推進(jìn)民間投資的《黑龍江省人民政府關(guān)于鼓勵和促進(jìn)民間投資發(fā)展的指導(dǎo)意見》已經(jīng)省政府常務(wù)會通過,并將正式出臺?！兑庖姟饭膭蠲耖g資本重點進(jìn)入的金融領(lǐng)域,支持民間資本參與地方商業(yè)銀行的建設(shè)、農(nóng)村信用社的改制及村鎮(zhèn)銀行的組建。今后黑龍江省計劃在每個縣至少建立一家村鎮(zhèn)銀行。因此,強化黑龍江省農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的試驗性成果對進(jìn)一步開辟黑龍江省農(nóng)村金融改革的良好局面具有重要意義。
二、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況
(一)設(shè)立時間較短
從設(shè)立時間上來看,在五家已營運的村鎮(zhèn)銀行中,有三家村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于2008年,僅有一家村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于2009年(見表1)。2009年年末黑龍江省頒布了《黑龍江省人民政府關(guān)于鼓勵和促進(jìn)民間投資發(fā)展的指導(dǎo)意見》及《黑龍江省人民政府關(guān)于加快全省金融業(yè)健康發(fā)展得意見》兩個鼓勵村鎮(zhèn)銀行建設(shè)和發(fā)展的文件,2010年年初雙城惠民村鎮(zhèn)銀行設(shè)立并開始營業(yè)。
(二)資本金充足
從資本金來看,這五家村鎮(zhèn)銀行的資本金都較為充足,遠(yuǎn)高于我國《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求的在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,注冊資本不得低于100萬元人民幣的規(guī)定,如表1所示。
(三)發(fā)起人商業(yè)性質(zhì)濃厚
從資本金來源及股東構(gòu)成看,巴彥融興村鎮(zhèn)銀行及雙城惠民村鎮(zhèn)銀行為獨資銀行,東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行及杜爾伯特潤生村鎮(zhèn)銀行均由發(fā)起人出資1020萬元,占總股份的51%,依安國安村鎮(zhèn)銀行,由齊齊哈爾市商業(yè)銀行發(fā)起吸引15為自然人自愿入股,共同出資組建,資金來源較為分散。可見在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的注冊資本金中,自然人持股目前只占很少的份額,銀行機構(gòu)的持股比例過大,可以近似的將現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行看作是商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機構(gòu)。
(四)設(shè)立地區(qū)集中
從設(shè)立地區(qū)看,這五家村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在黑龍江省經(jīng)濟(jì)活躍的市及地區(qū),且大都位于哈爾濱一小時經(jīng)濟(jì)圈內(nèi),為黑龍江省經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展提供了金融支持。
(五)經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍各有特色
從業(yè)務(wù)范圍來看,這五家村鎮(zhèn)銀行的主要經(jīng)營范圍都包括有:吸收公眾存款;發(fā)放短期、中期和長期貸款;辦理國內(nèi)結(jié)算;辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);發(fā)行、兌付、承銷政府債券;收付款項及保險業(yè)務(wù)及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)等。但各銀行在經(jīng)營過程中,根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體情況在業(yè)務(wù)種類上各有側(cè)重。以依安國安村鎮(zhèn)銀行為例,其經(jīng)營業(yè)務(wù)的重點是對農(nóng)村個體種植、養(yǎng)殖戶發(fā)放聯(lián)保貸款;對中小企業(yè)開展建筑房地產(chǎn)開發(fā)、不動產(chǎn)抵押等業(yè)務(wù);對微小企業(yè)開展商服抵押貸款,財務(wù)顧問等業(yè)務(wù),并同時開辦24小時銀行業(yè)務(wù);此外還開展個人風(fēng)險貸款,住房按揭貸款等業(yè)務(wù)。
(六)公司經(jīng)營情況良好
黑龍江省村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營狀況良好,但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多,部分村鎮(zhèn)銀行還未開始盈利,已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經(jīng)營時間較長,并已確立適合自身發(fā)展經(jīng)營模式的村鎮(zhèn)銀行。
黑龍江省第一家村鎮(zhèn)銀行――東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行,截至2009年3月末,各項存款快速增長,余額達(dá)4148萬元,其中對公存款2305萬元、儲蓄存款1843萬元;信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大,各項貸款余額達(dá)2262萬元,主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體工商戶和農(nóng)戶等低風(fēng)險貸款,其中涉農(nóng)貸款553萬元;信貸資產(chǎn)總體上保持較高質(zhì)量,收息率達(dá)100%;經(jīng)營利潤顯著,截至3月末,實現(xiàn)利潤14萬元。
大慶市村鎮(zhèn)銀行資金支援農(nóng)業(yè)的效果較為明顯。杜爾伯特潤生村鎮(zhèn)銀行自2008年落戶杜爾伯特縣以來,已累計投放貸款6500萬元,其中2009年就發(fā)放3300萬元,全部用于支援地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入增長。
截至2010年4月,經(jīng)營狀況較好的巴彥融興村鎮(zhèn)銀行貸款總量已超過1.9億元,其中農(nóng)貸總量超過1.6億元,經(jīng)營利潤達(dá)到85萬元。
2010年1月26日成立的雙城惠民村鎮(zhèn)銀行,在營業(yè)僅6天時其各項存款余額達(dá)到15.788萬元,存款增長迅猛,發(fā)展勢頭良好。
三、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題
(一)區(qū)域發(fā)展不均衡,分支金融機構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點少
黑龍江省已成立的五家村鎮(zhèn)銀行均位于省轄經(jīng)濟(jì)條件較好的地區(qū)。黑龍江省經(jīng)濟(jì)實力排名前四的四個地市均已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,其中哈爾濱地區(qū)已設(shè)立兩家。這些地區(qū)本身經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快,各種金融機構(gòu)較多且資金來源的渠道較為廣泛;而黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的偏遠(yuǎn)地區(qū),盡管資金缺口較大,卻并未設(shè)立支農(nóng)效果較好的村鎮(zhèn)銀行。此外,黑龍江省共有68個市地轄區(qū)、18個縣級市、456個鎮(zhèn)、11個民族鎮(zhèn)、373個鄉(xiāng)、58個民族鄉(xiāng)。但黑龍江省截至2010年3月僅開設(shè)有5家村鎮(zhèn)銀行,網(wǎng)點覆蓋嚴(yán)重不足,且這些機構(gòu)也僅有一家網(wǎng)點,遠(yuǎn)不能滿足本地區(qū)的資金需求。
(二)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不足
目前村鎮(zhèn)銀行開展的主要業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的存、貸款及結(jié)算業(yè)務(wù),盈利渠道單一。簡潔便利的自助銀行卡業(yè)務(wù)也僅東寧遠(yuǎn)東、巴彥融興村鎮(zhèn)銀行及杜爾伯特潤生村鎮(zhèn)銀行開始開展,其他村鎮(zhèn)銀行尚未開展。由于注冊資本與大型商業(yè)銀行相比資金不雄厚,因此同業(yè)拆借等銀行業(yè)務(wù)目前僅東寧遠(yuǎn)東及雙城惠民村鎮(zhèn)銀行開展。新業(yè)務(wù)如代銷基金、債券,代繳水電費,理財產(chǎn)品銷售等還沒有得到開展。
(三)社會認(rèn)可度較低
村鎮(zhèn)銀行是近些年才出現(xiàn)并發(fā)展起來的新型金融機構(gòu),由于成立時間較晚,資金實力不雄厚且網(wǎng)點覆蓋不足,使其在廣大農(nóng)戶心里的品牌地位不高,有的農(nóng)戶甚至根本不了解什么是村鎮(zhèn)銀行。因此,在存款方面,對農(nóng)戶來說他們更愿意將有限的資金存入所在地區(qū)大型銀行的分支機構(gòu)及本地區(qū)的信用社等農(nóng)戶較為熟悉的金融機構(gòu);在貸款方面,農(nóng)戶更習(xí)慣于農(nóng)村信用社的信貸員深入農(nóng)戶調(diào)查資金需求、考察還貸能力的便民式的信貸服務(wù)。
(四)政府支持力度不夠
村鎮(zhèn)銀行沒有獲得農(nóng)村信用社已經(jīng)享受到的支農(nóng)再貸款、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優(yōu)惠政策。稅務(wù)負(fù)擔(dān)及優(yōu)惠政策的不一致,使村鎮(zhèn)銀行利潤空間受到進(jìn)一步擠壓,也使其在與農(nóng)信社的競爭中處于更加劣勢的地位。
四、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策
(一)降低村鎮(zhèn)銀行設(shè)立“門檻”,增加試點機構(gòu)數(shù)量
一方面可根據(jù)農(nóng)村信貸資金需求分散、金額小的特點,適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的資金門檻。鄉(xiāng)村農(nóng)戶的信貸資金需求分散,需要的貸款數(shù)額可能僅是幾千元、幾萬元。對此,村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻則不一定要在百萬之?dāng)?shù)。同時,隨著村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)步經(jīng)營,監(jiān)管部門應(yīng)適當(dāng)放開村鎮(zhèn)銀行“發(fā)起人”的制度限制,可考慮適當(dāng)放開民間資本準(zhǔn)入限制,允許企業(yè)或社團(tuán)法人、非銀行類金融機構(gòu)直接投資并控股,吸引有實力的投資者注入資本。這樣既可以引導(dǎo)更多資金流入農(nóng)村,鼓勵試點向金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)傾斜,同時支持在中小企業(yè)較為發(fā)達(dá)和經(jīng)濟(jì)較為活躍的縣域適量布局,大規(guī)模增加試點機構(gòu)數(shù)量,與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)一起,基本實現(xiàn)縣(市)及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務(wù)全覆蓋。另一方面將符合銀監(jiān)會的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的合規(guī)小額信貸公司“升級”為村鎮(zhèn)銀行。
(二)創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村金融多層次需求
積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),完善金融服務(wù)價格形成機制,逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村。在滿足農(nóng)戶小額貸款需求的同時,要積極探索支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的新途徑,開拓種養(yǎng)業(yè)大戶、專業(yè)戶、科技示范戶、個體工商戶等信貸業(yè)務(wù)。其中黑龍江省發(fā)展較好的潤生村鎮(zhèn)銀行的貸款種類非常有特點,都是專門根據(jù)杜爾伯特蒙古族自治縣的地域特點設(shè)計的,目前主要有農(nóng)戶聯(lián)保、個人擔(dān)保、土地承包權(quán)質(zhì)押、林業(yè)產(chǎn)權(quán)、牧場經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、房產(chǎn)質(zhì)押、五戶聯(lián)保和其他符合條件的授信業(yè)務(wù)。這可以作為其他銀行借鑒的經(jīng)驗,可在其基礎(chǔ)上探索和發(fā)展農(nóng)舍抵押、農(nóng)機具抵押、門店抵押和商家協(xié)會聯(lián)保等貸款方式,積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用的管理方法,將其延伸到農(nóng)村個體工商戶、種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶。
(三)加大宣傳力度,提高知名度
一方面,利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的,介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù),提高社會特別是廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和信任度,引導(dǎo)農(nóng)戶及中小企業(yè)將閑置資金存入村鎮(zhèn)銀行;另一方面,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強與當(dāng)?shù)卮蟛糠粥l(xiāng)鎮(zhèn)、村等基層干部的聯(lián)絡(luò),了解農(nóng)戶具體的資金需求,以便于深入的為農(nóng)戶提供更加貼心、人性化的服務(wù),增強人們對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)、為農(nóng)經(jīng)營理念的信賴度。
(四)加大政策扶持
人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持,以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實力,對村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅、所得稅和有關(guān)費用;對其發(fā)放的涉農(nóng)貸款給與必要的風(fēng)險補償,支持其發(fā)展壯大。把財政資金、支農(nóng)資金更多的地向村鎮(zhèn)銀行傾斜,在村鎮(zhèn)銀行申請建立財政賬戶,結(jié)合稅收優(yōu)惠、費用補貼等。黑龍江省財政廳和省銀監(jiān)局要向村鎮(zhèn)銀行提供更多的便利條件來促進(jìn)其發(fā)展、壯大。如優(yōu)惠的稅收政策、財政貼息的周轉(zhuǎn)貸款、初始設(shè)立時的人員抽調(diào)與培訓(xùn)、存款保險制度等。此外,有些配套的政策措施和法律、法規(guī)可能目前還不具備,例如,存款保險制度在美國等社區(qū)銀行發(fā)展較好的國家存在,但在我國還是個空白,因此要抓緊時間盡快出臺地方性保障措施,來降低黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險,保障其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨順利實施。
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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 產(chǎn)業(yè)化 擔(dān)保人
一、村鎮(zhèn)銀行的含義及特點
在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中，遇到了各種制約因素，金融服務(wù)是其中主要的制約因素之一，農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于沒有適當(dāng)?shù)牡盅何?，很難得到正規(guī)金融機構(gòu)的貸款，在需要資金是主要向鄰里或一些民間資本貸款。另外，一些現(xiàn)存的金融機構(gòu)為了追逐利益，把農(nóng)村的資金通過自身的渠道輸送到城市進(jìn)行投資，使本來就缺少資金的農(nóng)村建設(shè)更是“雪上加霜”，在這種情況下，要建設(shè)好新農(nóng)村，需要設(shè)立適合于現(xiàn)階段情況的金融組織，增加農(nóng)村金融的有效供給，村鎮(zhèn)銀行就是在這種情況下建立的。
在我國，村鎮(zhèn)銀行是指“經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。”村鎮(zhèn)銀行的成立主要是為了促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成“投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)?！贝彐?zhèn)銀行既要堅持商業(yè)存在的原則，堅持盈利為目的，也要堅持服務(wù)“三農(nóng)”，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的原則。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象主要是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，因此，無論村鎮(zhèn)銀行模式如何改變，都不能脫離“服務(wù)三農(nóng)的、都要堅持服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實行小額、分散的原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域?！贝彐?zhèn)銀行在發(fā)展過程中不能像其他金融機構(gòu)一樣，將所籌集的資金用于與“三農(nóng)”無關(guān)的項目上。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
從目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展來看，面臨諸多困難，主要有以下幾方面：
第一，村鎮(zhèn)銀行吸收存款的難度大，資金來源不足。村鎮(zhèn)銀行主要建立在發(fā)展?jié)摿Ρ容^大，但現(xiàn)階段發(fā)展比較緩慢的農(nóng)村地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，與外界聯(lián)系較少，農(nóng)民對投資理財理念了解不多，受自然條件的制約，農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的收入水平有限，用于儲蓄的資金較少，再加上各大商業(yè)銀行在這些地區(qū)也有網(wǎng)點，且認(rèn)知度較高，更多人愿意把錢存入這些金融機構(gòu)。這樣導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的資金來源不足，對村鎮(zhèn)銀行的正常運營造成了不利影響。
第二，村鎮(zhèn)銀行本身資本有限，正常運轉(zhuǎn)面臨較大風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行的建立，對注冊資本的要求不高，一般在100萬元到300萬元之間，資本實力薄弱，對于農(nóng)村的貸款顯得力不從心。而服務(wù)對象主要是農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，農(nóng)戶收入水平低，缺少適當(dāng)?shù)牡盅浩?，信用意識不高，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨較大的風(fēng)險。再加上，村鎮(zhèn)銀行由于自身網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不全，導(dǎo)致一些金融業(yè)務(wù)無法有效開展，在市場競爭中處于不利地位。
第三，村鎮(zhèn)銀行面臨困境，制約其發(fā)展。一方面，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較緩慢，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展可能在某一地域具有一定優(yōu)勢，但是這些地區(qū)的農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨激烈的競爭，目前，我國農(nóng)村設(shè)立的金融機構(gòu)有農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)行、小額貸款公司、民間金融等，因此村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要在現(xiàn)存的市場環(huán)境中尋找生存的空間，顯得比較困難。
針對這些問題，提出了不同的解決措施，主要有：
第一，正確定位市場，尋找有利于自身發(fā)展的市場。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)其特點發(fā)揮自身優(yōu)勢，建立與農(nóng)村金融需求相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，發(fā)展?jié)M足農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的個性化金融產(chǎn)品，豐富金融產(chǎn)品的品種，提供個性化服務(wù)，與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)展開錯位競爭。
第二，加強企業(yè)文化建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)立足于服務(wù)“三農(nóng)”這個目標(biāo)來開展業(yè)務(wù)，建立起取信于民的企業(yè)文化，讓農(nóng)戶信任村鎮(zhèn)銀行，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中能夠得到真正的好處。建立起為愿意為貧困地區(qū)發(fā)展做出貢獻(xiàn)的企業(yè)文化，建立起適合地方特色的信貸模式，對員工進(jìn)行專業(yè)訓(xùn)練，培養(yǎng)其獨立開展工作的能力，積極參與到銀行的發(fā)展事業(yè)中，消除經(jīng)營過程中的面臨信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。
第三，加大宣傳力度，提高社會認(rèn)知度。通過各種媒體來宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨和特點，介紹政府關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的有政策，讓老百姓對村鎮(zhèn)銀行有一個全面的了解。同時，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)給農(nóng)戶或小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、快捷、方便的服務(wù)，形成自己的品牌，擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?，提高其社會認(rèn)知度，以消除老百姓心中的疑慮，為其長期發(fā)展打下基礎(chǔ)。
雖然對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有很多的研究，但大多探討的是：村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中遇到的困難，需要采取什么樣的措施來解決。而實際上村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展正在逐步偏離“服務(wù)三農(nóng)”的初衷，就是因為在農(nóng)村地區(qū)，老百姓對于這樣一個新型的金融機構(gòu)認(rèn)識不夠，不愿把款存入存村鎮(zhèn)銀行，或者是抱著將來要從村鎮(zhèn)銀行貸款的態(tài)度，把錢存入村鎮(zhèn)銀行。如果將來由于不滿足條件而沒有從村鎮(zhèn)銀行取得貸款，那么農(nóng)戶寧愿把錢存入其它聲譽較好或規(guī)模較大的銀行，使得村鎮(zhèn)銀行的生存就面臨困難，又不得不投資一些“非三農(nóng)”的項目，使得農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的辦行宗旨產(chǎn)生懷疑，這樣形成了惡性循環(huán)。如果繼續(xù)這樣下去，最終村鎮(zhèn)銀行和一般商業(yè)銀行并無什么不同，起著“抽水機”的功能，即從農(nóng)村抽取儲蓄存款用于投資其它建設(shè)項目，這樣對“三農(nóng)”問題的解決并無幫助。
三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式探索
如何提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的社會認(rèn)知度，得到農(nóng)戶的認(rèn)可，并非只做媒體宣傳和提供態(tài)度良好的服務(wù)就能辦到的。只有村鎮(zhèn)村行能在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中做出貢獻(xiàn)，能為老百姓帶來實實在在的好處，突出自己的特點，其地位和認(rèn)知度才會上升，遠(yuǎn)比宣傳取得更好的效果。那么如何實現(xiàn)呢？
首先，來看農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的發(fā)展發(fā)生了一系列的變革，在下的以家庭為單位的分散的小規(guī)模經(jīng)營與市場經(jīng)濟(jì)下的利潤最大化的大規(guī)模生產(chǎn)的矛盾逐漸顯現(xiàn)出來，各個地方根據(jù)當(dāng)?shù)氐臈l件，探索出了一些新的發(fā)展模式，以解決這個矛盾。目前最有效的途徑就是實行規(guī)?；?jīng)營，即通過整合土地、資金、勞動力等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。通過規(guī)模經(jīng)營可以降低生產(chǎn)成本，提高收益，增加收入，調(diào)動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的積極性。
而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，第二、三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，需要更多的農(nóng)村勞動力投入到二、三產(chǎn)業(yè)中，使得農(nóng)民大量進(jìn)入城市工作，農(nóng)村的土地如何處理呢？一是丟荒，二是租給愿意規(guī)?；?jīng)營的個體或組織，這樣不僅土地沒有荒蕪，每年還可以獲得一定的收入。因此，土地規(guī)?；?jīng)營模式將成為我國未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)趨勢，但是現(xiàn)階段土地規(guī)模化經(jīng)營發(fā)展比較緩慢，因為很多愿意進(jìn)行規(guī)模化經(jīng)營的農(nóng)戶或組織，沒有足夠的資金來承包土地。而對于這些農(nóng)戶或組織，并不像企業(yè)那樣，有詳細(xì)的項目計劃，所以很難在金融機構(gòu)取得貸款。只能憑自身有限的資金租種較少的土地，基本上達(dá)不到規(guī)模經(jīng)營的效果。
如果村鎮(zhèn)銀行能夠抓住這個契機，給這些愿意或計劃進(jìn)行土地規(guī)?；?jīng)營的農(nóng)戶或組織提供貸款，那么會真正實現(xiàn)其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，同時也可以增加自身的盈利。這是一個待開發(fā)的需要去培育的市場。如果這個市場能夠順利發(fā)展，那么村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的地位將無其它金融機構(gòu)可以相比。
其次，來分析如何建立一個合理的模式。
第一，村鎮(zhèn)銀行可以和地方政府合作，通過地方政府的幫助，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點和農(nóng)作物生長情況及其一年的氣候等進(jìn)行綜合的了解，對農(nóng)戶規(guī)?；?jīng)營取得的收益進(jìn)行大致的評估。
第二，地方政府出面作為貸款者的擔(dān)保人，以減少村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險，因為地方政府在當(dāng)?shù)卮迕裰杏泻芨叩耐?，而且還可以提供專業(yè)的農(nóng)業(yè)科技人才在經(jīng)營過程中給以指導(dǎo)，以保證規(guī)?；?jīng)營達(dá)到預(yù)期的效果。
第三，村鎮(zhèn)銀行根據(jù)規(guī)?；?jīng)營的預(yù)期收入，第一年謹(jǐn)慎貸給一定數(shù)量的資金，解決規(guī)?；?jīng)營中面臨的資金困難，并要求貸款者在申請貸款時，要得到地方政府的支持或擔(dān)保，所貸資金要用于合同規(guī)定的用途，每次使用資金時，銀行才將其相應(yīng)資金匯入其賬戶。銀行委托地方政府對貸款者的日常經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督，并進(jìn)行不定期的檢查。第一年規(guī)?；?jīng)營取得成果后，第二年的貸款可以根據(jù)第一年的經(jīng)驗適當(dāng)增加或減少金額。
第四，對于貸款的收回，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，要求在農(nóng)產(chǎn)品銷售完后一定時間內(nèi)，按合同約定先還一部分本金和利息，也可以選擇全部還款。規(guī)模生產(chǎn)的農(nóng)戶或組織也可以和采購商簽訂合同，收取部分定金用于提前還貸，以增加村鎮(zhèn)銀行資金的流動性，每年貸款都應(yīng)重新根據(jù)實際情況進(jìn)行評估和審核。
第五，明確借貸雙方和地方政府的責(zé)任與義務(wù)。地方政府在這個過程中起著監(jiān)督、指導(dǎo)、擔(dān)保的作用，規(guī)?；?jīng)營順利展開后，農(nóng)戶或組織可以向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，這樣可以逐步減少貸款過程中，地方政府的負(fù)擔(dān)。轉(zhuǎn)型為有實力的企業(yè)后，又可以擔(dān)保其他個人或組織向村鎮(zhèn)銀行申請貸款，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展培育出一個新的市場。
只要這個模式能發(fā)展成功，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會取得突飛猛進(jìn)的成果，這個市場由村鎮(zhèn)銀行培育出來，在以后的發(fā)展中，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)可度比一般金融機構(gòu)更高，農(nóng)戶可以通過當(dāng)?shù)卣蜣D(zhuǎn)型后的企業(yè)作為擔(dān)保人向村鎮(zhèn)銀行申請貸款，這樣就愿意把錢存入村鎮(zhèn)銀行。只要得到農(nóng)戶的認(rèn)可，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展就不會面臨現(xiàn)階段的困難局面。
最后，這個模式要成功運作，需要具備兩方面的條件:一是第二、三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，吸納更多的農(nóng)村勞動力，為他們提供穩(wěn)定的工作，只有這樣農(nóng)村的土地才有實現(xiàn)長期穩(wěn)定的規(guī)模化經(jīng)營的基礎(chǔ)。第二，在試點過程中地方政府要根據(jù)本地特點，指導(dǎo)農(nóng)戶或組織的規(guī)?；?jīng)營，且愿意作為他們的貸款擔(dān)保人。
綜上所述，在我國，村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的初衷，不應(yīng)僅僅停留在在激烈的競爭中尋找生存的市場空間，而是應(yīng)該去根據(jù)未來的發(fā)展趨勢，培育和發(fā)展的新的市場，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行建設(shè)社會主義新農(nóng)村的引擎作用。
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一、內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行整體經(jīng)營情況和特點
自2007年4月我區(qū)第一家村鎮(zhèn)銀行成立以來，截至2011年6月末，全區(qū)共開業(yè)村鎮(zhèn)銀行29家。其中，2007年成立1家，2008年成立3家，2009年成立2家，2010年成立15家，2011年上半年成立8家。29家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額70.72億元，各項貸款余額36.55億元。其中，“三農(nóng)”貸款余額23.76億元，占比65.01%；中小企業(yè)貸款余額8.42億元，占比23.04%；“三農(nóng)”與中小企業(yè)貸款占各項貸款的88.04%；負(fù)債總額59.50億元，各項存款余額41.69億元，實現(xiàn)盈利0.62億元，不良貸款率為零，從業(yè)人員903人。我區(qū)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來運行平穩(wěn)、支農(nóng)效果明顯、政策效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。
二、村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營特點
(一)體現(xiàn)宗旨，服務(wù)落后地區(qū)和支持“三農(nóng)”效果明顯
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，貫徹了國家要求金融機構(gòu)在貧困落后地區(qū)主動承接社會責(zé)任，落實普惠金融政策的理念和要求。29家村鎮(zhèn)銀行分布在全區(qū)12個盟市的29個旗縣區(qū)內(nèi)，其中有21家村鎮(zhèn)銀行分布在自治區(qū)和國家級貧困旗縣，占比72.41%。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的效果也較為明顯。全區(qū)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行 “三農(nóng)” 貸款余額23.76億元，占比65.01%，體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。
（二）實現(xiàn)農(nóng)村金融資本多元化目標(biāo)效果顯著
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，調(diào)動了民間資本、產(chǎn)業(yè)資本和銀行資本積極參與。截至2011年6月末，我區(qū)開業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本金總計10.31億元。其中，主發(fā)起行出資3.58億元，占比34.77%；企業(yè)股東出資2.04億元，占比19.82%；自然人出資4.68億元，占比45.41%；民間資本和產(chǎn)業(yè)資本合計出資6.72億元。
（三）金融機構(gòu)參與組建村鎮(zhèn)銀行熱情高漲，以地方法人金融機構(gòu)為主
按發(fā)起行類別劃分，全區(qū)成立的29家村鎮(zhèn)銀行中，發(fā)起行為城市商業(yè)銀行的17家（其中內(nèi)蒙古銀行發(fā)起成立7家，包商銀行發(fā)起成立7家，鄂爾多斯銀行發(fā)起成立1家，烏海銀行發(fā)起成立2家，全區(qū)全部4家城市商業(yè)銀行全部參與發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行），農(nóng)村合作金融機構(gòu)的9家（其中3家為區(qū)外農(nóng)村合作金融機構(gòu)），外資銀行的1家（英國渣打銀行），國有商業(yè)銀行1家（農(nóng)業(yè)銀行），政策性銀行的1家（國家開發(fā)銀行），半數(shù)以上的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行為城市商業(yè)銀行，90%的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行為地方法人金融機構(gòu)。
（四）發(fā)起行注重控股地位，對股東入股條件嚴(yán)格
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%”，但轄區(qū)大部分村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行為保證其的絕對控股地位，持股比例遠(yuǎn)高于20%，并嚴(yán)格股東準(zhǔn)入條件。在吸收社會資本和產(chǎn)業(yè)資本時，針對部分行業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定的情況，嚴(yán)格禁止小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機構(gòu)入股村鎮(zhèn)銀行，對“投資公司和限制性行業(yè)”入股村鎮(zhèn)銀行持審慎態(tài)度。29家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起行持股比例超過50%（含）的有12家，占比41.38%，且大部分發(fā)起行處于相對控股地位。包商銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行股份占比均為51%，同時嚴(yán)格防止其他股東之間相互串聯(lián)，并要求其他股東在不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行正常經(jīng)營的情況下，積極參與管理，主動出謀劃策，在吸儲攬存、開發(fā)優(yōu)質(zhì)資源方面提供有效支持。
（五）政策支持力度逐步加大，配套設(shè)施不斷完善
作為新生事物和服務(wù)“三農(nóng)”和“微小”的農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行從成立之初到現(xiàn)在，各種政策支持和優(yōu)惠條件手段不斷出臺并完善。人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金政策、利率政策、支農(nóng)再貸款政策均有明確規(guī)定。轄區(qū)有5家村鎮(zhèn)銀行獲得了人民銀行2.2億元的支農(nóng)再貸款，村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率比照農(nóng)村信用社執(zhí)行，對于涉農(nóng)貸款比例超過75%的村鎮(zhèn)銀行，還可以下浮0.5個百分點。29家村鎮(zhèn)銀行全部通過發(fā)起行和行接入大小額支付系統(tǒng)、人民幣賬戶管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)和公民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。財政部門出臺了對村鎮(zhèn)銀行的定向費用補貼的政策，規(guī)定對達(dá)到監(jiān)管要求和相關(guān)條件的村鎮(zhèn)銀行，自2009-2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2%給予財政補貼。并且在2009―2013年間，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的5萬元以下的農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營業(yè)稅，并按90%計入所得稅應(yīng)納稅額。
（六）注冊資本遠(yuǎn)超規(guī)定下限，資本充足率較高
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于100萬元。總體看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本普遍較高，平均注冊資本3500萬元，其中注冊資本在1000萬元以下的僅有3家，其中1家為700萬元，2家為800萬元；1000-2000萬元的有4家，2000-5000萬元的有16家，5000-10000萬元的有3家，還有2家注冊資本為10000萬元，1家為20000萬元。29家村鎮(zhèn)銀行平均資本充足率28%，且全部為實繳資本。股本做實良好，不存在應(yīng)收未收問題，且股本較為穩(wěn)定。29家村鎮(zhèn)銀行中資本充足率在8%-10%的有5家，10%-20%的有8家，20%-50%的有9家，50%-100%的有4家，100%以上的有3家。
（七）盈利情況良好
實踐證明，村鎮(zhèn)銀行始終堅持辦行宗旨，堅持服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)的方向不動搖，一樣可以在競爭激烈的金融領(lǐng)域開辟屬于自己的“藍(lán)?！薄＝刂?011年6月末，29家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)盈利0.62億元，包商銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行除剛開業(yè)的以外，全部實現(xiàn)盈利，個別村鎮(zhèn)銀行開業(yè)僅3個月就實現(xiàn)盈利。其他全部在開業(yè)滿1年實現(xiàn)盈利。
（八）資產(chǎn)質(zhì)量較好，不良貸款為零
29家村鎮(zhèn)銀行成立以來，貸款本息回收率均保持在100%，無一筆不良貸款發(fā)生。
三、當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的幾個困難和問題
（一）資金來源不足
村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽還相對較弱，加之營業(yè)網(wǎng)點少，金融產(chǎn)品單一，結(jié)算功能不健全，多數(shù)人不愿也不敢把錢存到村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于貧困地區(qū)，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長；而且村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款的規(guī)定也限制了其資金來源，在吸納存款上與國有銀行相比缺乏信賴感，制約了各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。在存款總額中，儲蓄存款尤其是定期儲蓄存款占比較低，對公存款份額較大，一旦對公存款下滑，將影響其流動性。資金來源不足同時限制了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)的開展，并使得村鎮(zhèn)銀行可能處于經(jīng)營上的惡性循環(huán)：網(wǎng)點越少，客戶存款越少，資金約束越大；貸款越少，銀行績效越低，開設(shè)新網(wǎng)點的能力越低。
（二）服務(wù)宗旨出現(xiàn)偏差
村鎮(zhèn)銀行從成立之初就擔(dān)負(fù)著股東利益最大化的經(jīng)營責(zé)任，各方股東傾向于在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、市場環(huán)境比較成熟。各種運營機制相對完善的地區(qū)發(fā)展經(jīng)營，在盈利空間大、資金回報高的地區(qū)和行業(yè)開展業(yè)務(wù)，而不愿在相對弱質(zhì)的“三農(nóng)”領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，部分村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)停在縣市，不下村鎮(zhèn)，不下農(nóng)村，并出現(xiàn)了 “壘大戶”的傾向，有悖于成立村鎮(zhèn)銀行的初衷。據(jù)統(tǒng)計，目前全區(qū)29家村鎮(zhèn)銀行基本上都在縣城，且發(fā)起行熱衷在呼包鄂“金三角”經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)競相爭奪一個村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人資格。全區(qū)29家村鎮(zhèn)銀行中有12家設(shè)立在上述三地，而對某些落后地區(qū)組建熱情不高，沒有真正“下鄉(xiāng)”,在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)上有一定成績,但服務(wù)“三農(nóng)”的作用有待提升。
（三）個別發(fā)起行的能力和定位不足，企業(yè)股東投資入股意識偏差
目前，部分村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行對金融市場進(jìn)行細(xì)分不夠，定位判斷不充分，超越自身經(jīng)營管理能力盲目參與組建村鎮(zhèn)銀行。部分發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行作為“搶灘登陸”的工具和手段，對村鎮(zhèn)銀行管控能力不足，監(jiān)督服務(wù)職能不到位，村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)于發(fā)起行的一個分支機構(gòu)。此外，從目前已設(shè)“三會”的村鎮(zhèn)銀行運作和社會反應(yīng)來看，部分民營企業(yè)在不了解國家政策和銀行經(jīng)營基本規(guī)則的情況下，對參與組建村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)出超乎尋常的熱情，千方百計尋求介入，呈現(xiàn)一哄而上的勢頭，對村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)方向、設(shè)立宗旨和定位認(rèn)識存在偏差，這種一哄而上的盲目性給村鎮(zhèn)銀行的和諧發(fā)展留下隱患，亟需修正。
（四）部分扶持政策難以落到實處且有待完善
從試點工作到現(xiàn)在，有關(guān)部門相繼出臺了一些扶持政策，但在執(zhí)行過程中出現(xiàn)了相關(guān)配套政策落實不到位、政策期限不匹配等問題，影響著扶持政策效應(yīng)的發(fā)揮。對村鎮(zhèn)銀行的定向費用補貼的政策一是時間短，僅限于2009-2011年的3年時間。二是要求高，必須實現(xiàn)貸款余額同比增長、存貸比大于50%，而村鎮(zhèn)銀行開辦的第一年由于剛開始發(fā)放貸款存貸比不夠，第二年貸款增長較快，但補貼是按照上一年貸款情況考核發(fā)放，因此開辦的前兩年一般都得不到補貼。在稅收政策方面，目前，村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面的政策優(yōu)惠面小，幅度不大。另外，財政對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放相關(guān)貸款沒有明確規(guī)定，不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。
（五）科技和產(chǎn)品缺乏支撐，內(nèi)控制度較為薄弱
一是村鎮(zhèn)銀行普遍存在缺乏差別化金融產(chǎn)品、創(chuàng)新性不足的問題。很多村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行將信貸技術(shù)“移植”到村鎮(zhèn)銀行，在實際工作中缺乏成熟和符合自身實際的范例參考和借鑒，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社趨同，貸款注重?fù)?dān)保和抵押物。而由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)原因，其信貸能力遠(yuǎn)弱于信用社。二是村鎮(zhèn)銀行均為獨立法人機構(gòu)，且發(fā)起行不同，使用不同的業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)，科技網(wǎng)絡(luò)單一，普遍為單機版運行的“孤島”，開通的大小額支付和結(jié)算系統(tǒng)存在結(jié)算平臺不平等和間接聯(lián)接等問題，跨行支付和異地結(jié)算都是通過發(fā)起行，使其先天具有的經(jīng)營機制靈活的優(yōu)勢難以發(fā)揮，成為制約村鎮(zhèn)銀行降低成本，提高服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營的重要因素。三是人才和技術(shù)力量薄弱。部分村鎮(zhèn)銀行高管人員風(fēng)險意識薄弱、權(quán)力制約機制不到位、業(yè)務(wù)操作流程不完善、缺乏貸款風(fēng)險管理和風(fēng)險評估方面的專業(yè)人才，對金融機構(gòu)的運作也缺乏專業(yè)知識，在業(yè)務(wù)經(jīng)營和實際操作中存在著較多風(fēng)險隱患，易引發(fā)道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。
（六）經(jīng)營風(fēng)險不容忽視
從外部看，特定的業(yè)務(wù)客戶增加了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為中小企業(yè)、農(nóng)戶和個體工商戶等弱勢群體。由于當(dāng)前針對農(nóng)村地區(qū)自然災(zāi)害的風(fēng)險補償機制還不健全，其抵御外部風(fēng)險能力普遍較差，對其發(fā)放的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。雖然轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行不良貸款至今一直為零，但是不良貸款現(xiàn)狀主要受機構(gòu)設(shè)立時間不長、貸款投向較窄、投放量較小等因素影響，使得貸款質(zhì)量目前都處于正常狀態(tài)。隨著信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，到期貸款增多，信貸資金損失風(fēng)險不容忽視。
（七）信貸規(guī)模調(diào)控“一刀切”使發(fā)展空間受限
我區(qū)村鎮(zhèn)銀行均屬剛起步階段，存貸利差是其主要收入來源，信貸規(guī)劃管理對村鎮(zhèn)銀行和其他銀行業(yè)金融機構(gòu)實行“一刀切”，使個別村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模不能達(dá)到盈利平衡點。雖然監(jiān)管要求3年內(nèi)不考核存貸比，但受信貸規(guī)模控制，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行存貸比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一般水平，大量資金閑置富余，影響盈利水平的提高。
（八）部分村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)違規(guī)行為
為了提高盈利水平，部分村鎮(zhèn)銀行貸款集中度超標(biāo)，在貸款發(fā)放的額度上也違反了對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%、對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%的有關(guān)規(guī)定。有的村鎮(zhèn)銀行偏離業(yè)務(wù)市場定位，違規(guī)購買理財產(chǎn)品。個別村鎮(zhèn)銀行信貸投向不符合國家產(chǎn)業(yè)政策及“兩高一剩”等限控類行業(yè)。
（九）監(jiān)管力量較為薄弱
村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，尚處于快速發(fā)展的時期。目前，從全區(qū)乃至全國范圍來看，普遍存在著監(jiān)管力量薄弱和監(jiān)管資源不足的問題，在一定程度上影響著對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管質(zhì)量。
四、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議
（一）擴(kuò)大資金來源渠道
針對村鎮(zhèn)銀行普遍存在的知名度不高的問題，要提高認(rèn)知宣傳度，利用各種媒體和平臺，宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義，介紹相關(guān)業(yè)務(wù)。要對村鎮(zhèn)銀行的好經(jīng)驗、好做法進(jìn)行廣泛宣傳，提高村鎮(zhèn)銀行的社會影響力，樹立村鎮(zhèn)銀行自己的品牌。村鎮(zhèn)銀行也要結(jié)合其服務(wù)宗旨，加大在所在地區(qū)對農(nóng)牧民、城鎮(zhèn)居民、中小企業(yè)和個人工商戶的客戶培養(yǎng)和存款營銷力度，增加其存款尤其是儲蓄存款來源，擴(kuò)大來源渠道，解決負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的問題。根據(jù)實際條件增設(shè)分支機構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，真正做到下基層、下村鎮(zhèn)。
（二）規(guī)范銀行資本和民間資本參與村鎮(zhèn)銀行行為
引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行對金融市場進(jìn)行細(xì)分，結(jié)合自身經(jīng)營管理能力參與組建村鎮(zhèn)銀行，加強市場準(zhǔn)入審核，合理布局，不斷增強農(nóng)村地區(qū)金融供給能力。堅持不能把村鎮(zhèn)銀行辦成少數(shù)股東個人的銀行，不能成為股東個人資金運作的平臺，更不能成為小額貸款公司的翻版。避免出現(xiàn)股東或內(nèi)部關(guān)聯(lián)方貸款交易條件優(yōu)于非關(guān)聯(lián)方的情況。
（三）加強和完善公司治理和內(nèi)部控制，提升法人治理水平
一是建立完善的內(nèi)部控制制度體系。制定符合自身實際的信貸管理、財務(wù)管理、支付計算、內(nèi)部審計等制度以及主要業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)程等，對簡單沿用發(fā)起行的內(nèi)控制度的適用性和合理程度進(jìn)行重新梳理和調(diào)整，以適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度的實際需要。二是不斷優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，要嚴(yán)格分工和決策，不斷完善議事決事程序。杜絕經(jīng)營職能和監(jiān)督職能的交叉重疊現(xiàn)象，防范操作風(fēng)險，防止案件發(fā)生。三是加強信息系統(tǒng)建設(shè)。提高信息系統(tǒng)建設(shè)、運行維護(hù)、信息安全管理、災(zāi)備能力和業(yè)務(wù)連續(xù)性管理以及信息科技外包管理等工作能力，提高信息系統(tǒng)的支持能力和信息科技的風(fēng)險管控水平。
（四）完善政策扶持和配套設(shè)施，適度放寬信貸政策
要嚴(yán)格落實配套政策，解決政策期限不匹配問題。延長村鎮(zhèn)銀行財稅優(yōu)惠活動政策時限。對村鎮(zhèn)銀行的“三農(nóng)”貸款的營業(yè)稅和所得稅免征部分?jǐn)U大幅度和范圍。地方政府應(yīng)從財政預(yù)算中拿出一定規(guī)模的資金，成立貸款風(fēng)險補償基金，專項用于補償村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)放涉農(nóng)貸款時由于自然風(fēng)險和市場風(fēng)險等原因形成的貸款隨時，由財政提供資金給予一定比例的補償，并對涉農(nóng)貸款利息予以一定的財政補貼。同時建議對村鎮(zhèn)銀行提供差別化的信貸規(guī)劃管理政策，適度放寬村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的生存空間。針對結(jié)算渠道不暢的問題，建議村鎮(zhèn)銀行直接加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，徹底解決中間結(jié)算環(huán)節(jié)過多，影響資金的周轉(zhuǎn)效率的問題。
（五）加大信貸創(chuàng)新力度
引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展模式、品種和服務(wù)手段，從貸款產(chǎn)品、貸款擔(dān)保方式、貸款定價機制、貸款管理方式、貸款風(fēng)險控制等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。一是豐富貸款產(chǎn)品。二是擴(kuò)大抵押擔(dān)保物的范圍。三是在貸款投向上減少散戶貸款的發(fā)放，重點支持互助協(xié)會或生產(chǎn)互助會，便于貸款管理。
（六）加大監(jiān)管力度
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；因子分析法
中圖分類號：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2014）04-0029-04
一、問題的提出
村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展是指其在不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境發(fā)展變化的基礎(chǔ)上，處理好以下三個關(guān)系，一是自身發(fā)展與國家產(chǎn)業(yè)政策的關(guān)系，要準(zhǔn)確定位，緊緊圍繞國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，在縣域經(jīng)濟(jì)、涉農(nóng)涉牧、小微企業(yè)領(lǐng)域發(fā)揮自身優(yōu)勢；二是合理把握盈利與風(fēng)險的關(guān)系，眼前利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，在追求當(dāng)前利潤最大化的同時，不以將來的風(fēng)險大爆發(fā)為代價；三是質(zhì)量與效益的關(guān)系，不能盲目地追求“規(guī)模大”與“速度快”，要“穩(wěn)中求進(jìn)，進(jìn)中求好，好中創(chuàng)優(yōu)”，在保持合理增長速度和效益的同時，格外注重發(fā)展質(zhì)量。村鎮(zhèn)銀行能否在較長時間內(nèi)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，主要取決于其可持續(xù)發(fā)展能力的高低。因此，對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力進(jìn)行綜合評價，對于了解和掌握其后續(xù)發(fā)展能力具有重要的實踐指導(dǎo)價值。
二、評價指標(biāo)體系的構(gòu)建
（一）選擇指標(biāo)的原則
測度村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力綜合評價指標(biāo)體系設(shè)置的科學(xué)合理和實用性與評價結(jié)果的準(zhǔn)確性顯著相關(guān)，因此，該體系中各評價指標(biāo)的選擇和設(shè)置必須遵循一定的原則，以保證指標(biāo)設(shè)置的全面、系統(tǒng)和準(zhǔn)確性，進(jìn)而提高評價結(jié)果的精度、準(zhǔn)確度和可信度。本文在遵循全面性、可得性、可量化、可比性、有效性、適應(yīng)性六大原則的前提下，選取一套多層次、多變量，能夠全面反映村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展水平，具有一定相關(guān)性、相互作用、相互補充的指標(biāo)體系來綜合評價鄂爾多斯地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。
（二）評價指標(biāo)的設(shè)置
本文基于影響鄂爾多斯市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的主要因素，遵循上述六項基本原則，并結(jié)合前人對中小商業(yè)銀行及村鎮(zhèn)銀行的綜合評價指標(biāo)體系研究，設(shè)置了六個評價維度，即資源、盈利能力、創(chuàng)新能力、發(fā)展能力、風(fēng)險控制能力和員工滿意度，包括資產(chǎn)總額、資本收益率、非利息凈收入占比、不良貸款率等24個定量指標(biāo)，從可持續(xù)發(fā)展視角構(gòu)建了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展水平綜合評價指標(biāo)體系。具體內(nèi)容如表1所示。
三、評價方法的選擇
村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力綜合評價涉及眾多影響因素，本文選擇了6個維度、24個指標(biāo)、1000多個數(shù)據(jù)來反映鄂爾多斯市村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。大量的數(shù)據(jù)無疑會為鄂爾多斯市村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展分析提供全面的信息，但也在一定程度上增加了計算的工作量和差錯發(fā)生的可能性，與此同時，許多變量之間存在很強的相關(guān)性，相互之間干擾嚴(yán)重，更是增加了分析問題的復(fù)雜性，如果分別分析每個指標(biāo)，分析又可能是孤立而不綜合的。盲目減少指標(biāo)會損失很多信息，容易產(chǎn)生錯誤的結(jié)論。因此，本文運用因子分析法及其降維思想，在減少分析指標(biāo)的同時，盡量減少原指標(biāo)包含信息的損失，對所搜集的資料做全面分析。
（一）因子分析法的基本原理
在各個領(lǐng)域的科研中，為了客觀全面地分析問題，往往考慮要從多個方面、多個角度觀察所研究的對象，搜集多個觀察指標(biāo)的標(biāo)志值。如果一個一個地分析這些指標(biāo)，必然會造成對研究對象認(rèn)識的不全面，也不容易得出全面的、一致性很好的結(jié)論。因子分析就是考慮各指標(biāo)間存在的相關(guān)關(guān)系，利用降維的思想把多個指標(biāo)轉(zhuǎn)換成較少的幾個互不關(guān)聯(lián)的綜合指標(biāo)，從而使進(jìn)一步研究變得簡單的一種統(tǒng)計方法。
（二）因子分析法的步驟
1.根據(jù)原始數(shù)據(jù)，用SPSS19.0做碎石圖，提取特征值大于1且累計方差貢獻(xiàn)率大于80%的公因子。
2.采用主成分方法計算因子載荷矩陣，并對初始因子載荷矩陣進(jìn)行方差最大旋轉(zhuǎn)。
3.計算不同變量的綜合得分。
四、鄂爾多斯市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力綜合評價
（一）綜合評價初始數(shù)據(jù)說明
本文所需的初始數(shù)據(jù)來自于人民銀行鄂爾多斯市中心支行和鄂爾多斯市轄內(nèi)15家村鎮(zhèn)銀行相關(guān)財務(wù)統(tǒng)計報表。
（二）鄂爾多斯市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力綜合評價
由碎石圖可知，第1、2、3、4、5、6個特征根的值較大，第7個以后的特征根的值都很小，因此可以認(rèn)為考慮前6個公因子即可。
由相關(guān)系數(shù)矩陣R計算得到的特征值、方差貢獻(xiàn)率和累積貢獻(xiàn)率，如表2所示，可知前六個因子的方差貢獻(xiàn)率達(dá)到87.658%，因此選前六個因子已經(jīng)足夠描述鄂爾多斯市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的總體情況。進(jìn)一步證明了原變量適合做因子分析。
采用主成分方法計算因子載荷矩陣，根據(jù)因子載荷矩陣可以說明各因子在各變量上的載荷，即影響程度。由于初始因子載荷矩陣系數(shù)不是太明顯，為了使因子載荷矩陣中系數(shù)向0-1分化，對初始因
由表3可以看出，主成分F1在X5凈利潤、X7資產(chǎn)利潤率、X8資本收益率、X9收入利潤率、X10人均利潤、X19資本充足率和X20核心資本充足率七個反映盈利和風(fēng)險控制能力的變量上具有較大的載荷，且反映盈利能力的X5凈利潤、X7資產(chǎn)利潤率、X8資本收益率、X9收入利潤率和X10人均利潤表現(xiàn)明顯更強，因此可以將F1命名為效益因子。
主成分F2在X6成本收入比率、X12非利息凈收入占比、X14資產(chǎn)增長率、X15存款余額增長率、X16貸款余額增長率和X22撥備覆蓋率六個反映發(fā)展能力、盈利能力、創(chuàng)新能力和風(fēng)險控制能力的變量上具有較大的載荷，且反映發(fā)展能力的X14資產(chǎn)增長率、X15存款余額增長率和X16貸款余額增長率的表現(xiàn)明顯更強，因此可以將F2命名為成長性因子。
主成分F3在反映流動性狀況的X17資產(chǎn)負(fù)債比率上具有較大的載荷，因此可以將F3命名為流動性因子。
主成分F4在X4本科以上員工占比、X13利潤增長率和X23單一客戶授信集中度三個反映人力資源質(zhì)量、發(fā)展能力和風(fēng)險控制能力的變量上具有較高的得分系數(shù)，且在X4本科以上員工占比的表現(xiàn)明顯更強，因此可以將F4命名為資源質(zhì)量因子。
主成分F5在X1資產(chǎn)總額、X2人均資產(chǎn)、X3員工總、X11營業(yè)收入和X18存貸款比率五個反映規(guī)模、效益和風(fēng)險控制能力的變量上載荷較高，且在X1資產(chǎn)總額、X2人均資產(chǎn)、X3員工總、X11營業(yè)收入四個反映規(guī)模與效益的因子上表現(xiàn)更強，因此將F5命名為規(guī)模與效益因子。
主成分F6在X21不良貸款率和X24員工工資福利增長率兩個反映員工滿意度和風(fēng)險控制能力的變量上的載荷較高，且在X21不良貸款率上的表現(xiàn)更強一些，因此將F6命名為風(fēng)險因子。
為了考察鄂爾多斯市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的總體情況，并對其進(jìn)行分析和綜合評價，采用回歸方法求出因子得分函數(shù)，SPSS輸出的函數(shù)系數(shù)矩陣如表4所示。
SPSS已經(jīng)計算出六個公因子的得分，六個公因子分別從不同方面反映了鄂爾多斯市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的總體情況，但單獨使用某一公因子并不能對鄂爾多斯市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的總體情況進(jìn)行綜合評價，因此按各公因子對應(yīng)的方差貢獻(xiàn)率為權(quán)數(shù)計算如下綜合統(tǒng)計量：
F=（35.820×F1+18.587×F2+10.499×F3+9.473×F4+7.778×F5+5.502×F6）/87.658
得到綜合因子得分，并求出鄂爾多斯市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的排序。結(jié)果見表5所示。
由表5可知，鄂爾多斯市各村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的強弱順序為，鄂托克匯澤村鎮(zhèn)銀行>伊旗金谷村鎮(zhèn)銀行>康巴什村鎮(zhèn)銀行>準(zhǔn)旗包商村鎮(zhèn)銀行>達(dá)拉特國開村鎮(zhèn)銀行>烏審包商村鎮(zhèn)銀行>東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行>杭錦大眾村鎮(zhèn)銀行>伊旗六菱村鎮(zhèn)銀行>前旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行>鐵西蒙銀村鎮(zhèn)銀行>天驕蒙銀村鎮(zhèn)銀行>罕臺村鎮(zhèn)銀行>鄂托克興生源村鎮(zhèn)銀行>塔拉壕金谷村鎮(zhèn)銀行。
鄂托克匯澤村鎮(zhèn)銀行和伊旗金谷村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力的綜合得分分別排名第一位和第二位，且明顯高于其他村鎮(zhèn)銀行，而塔拉壕金谷村鎮(zhèn)銀行和鄂托克興生源村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力明顯較弱。
五、結(jié)論及建議
（一）規(guī)模大不等于可持續(xù)發(fā)展水平高
可持續(xù)發(fā)展能力排名前兩位的鄂托克匯澤村鎮(zhèn)銀行和伊旗金谷村鎮(zhèn)的注冊資本分別為10000萬元和6000萬元，而可持續(xù)發(fā)展能力排名后兩位的塔拉壕金谷村鎮(zhèn)銀行和鄂托克興生源村鎮(zhèn)銀行的注冊資本分別為10000萬元和20000萬元，因此，并不是規(guī)模越大的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力越強。
（二）注冊在市區(qū)不等于可持續(xù)發(fā)展能力強
可持續(xù)發(fā)展能力排名前兩位的鄂托克匯澤村鎮(zhèn)銀行和伊旗金谷村鎮(zhèn)注冊地均不在市區(qū)，而注冊地在市區(qū)的鐵西蒙銀村鎮(zhèn)銀行。天驕蒙銀村鎮(zhèn)銀行和罕臺村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力排名均靠后，因此，并不意味著注冊在市區(qū)的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力一定就強，故今后各主發(fā)起行再發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時，不一定需要一味的追求在市區(qū)或發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立。
（三）運營時間長的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力相對較強
如成立最早的達(dá)拉特國開村鎮(zhèn)銀行、伊旗金谷村鎮(zhèn)銀行和準(zhǔn)旗包商村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力明顯強于成立最晚的鐵西蒙銀村鎮(zhèn)銀行、天驕蒙銀村鎮(zhèn)銀行和罕臺村鎮(zhèn)銀行。
（四）提高鄂爾多斯市轄內(nèi)各村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。一是各級政府應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行的政策支持力度；二是村鎮(zhèn)銀行自身要明確市場定位、完善法人治理結(jié)構(gòu)、拓寬資金來源渠道、提高人員素質(zhì)并加強風(fēng)險控制力度。
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