發(fā)布時間：2023-07-16 08:31:59
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：重慶村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；現(xiàn)狀
中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-0432（2012）-09-0040-2
隨著金融機(jī)構(gòu)體系改革步伐的加快，國有商業(yè)銀行加大了機(jī)構(gòu)撤并力度，各大國有商業(yè)銀行從絕大部分地方的縣域經(jīng)濟(jì)中撤出，在農(nóng)村保存的部分機(jī)構(gòu)也失去了放貸等最基本的服務(wù)功能。目前中國的縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類少，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，市場競爭不充分，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至無機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)存在空白，從而使得“三農(nóng)”發(fā)展得不到良好的金融支持，農(nóng)民貸款難的情況十分突出。國家于2006年底做出了重要調(diào)整，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，據(jù)中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營健康平穩(wěn)，風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)。截至2011年5月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元。自2007年成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。村鎮(zhèn)銀行是未來我國主要發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)就是要探索出一條路子，要從根本上解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分，改善農(nóng)村資金外流和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資困難等問題。
重慶作為西部的一個特大型城市，3000多萬人口中農(nóng)村居民占了約60%，城鄉(xiāng)差距大，區(qū)域發(fā)展不平衡，是典型的大城市帶大農(nóng)村的二元結(jié)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行在重慶的發(fā)展中得出的經(jīng)驗對于中西部地區(qū)都有很大的借鑒作用，具有典型意義。
1 重慶村鎮(zhèn)銀行的有利影響
1.1 村鎮(zhèn)銀行在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融空白，緩解農(nóng)村金融資源的流失
隨著國有四大商業(yè)銀行實(shí)施“抓大促重”戰(zhàn)略和貸款權(quán)限上收的管理，逐步從縣及縣以下退出，在農(nóng)村金融中留下了巨大的真空。據(jù)統(tǒng)計，重慶市2001年以來，僅農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)就減少了146個，縣以下機(jī)構(gòu)僅有小額存單質(zhì)押貸款發(fā)放權(quán)。郵政儲蓄長期只存不貸的資金分流，大量的農(nóng)村資金通過郵政儲蓄從農(nóng)村流向城市，減少了農(nóng)村的金融資源，加劇了農(nóng)村金融市場的資金供求失衡。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行隨著在香港上市，加快了向城市金融進(jìn)軍的步伐，在機(jī)構(gòu)的設(shè)置上增加了城區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，撤并了一些縣域支行，加大了對市區(qū)的信貸投放額度，農(nóng)村地區(qū)的資金大量流入城市。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量縮減，農(nóng)村資金不斷流失的情況下，村鎮(zhèn)銀行的適時進(jìn)駐，在一定程度彌補(bǔ)了農(nóng)村因金融機(jī)構(gòu)縮減而產(chǎn)生的金融空白，加之其進(jìn)駐農(nóng)村產(chǎn)生的“湯水效應(yīng)”，促使當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)改進(jìn)金融服務(wù)，保持或加大對農(nóng)村的資金投入，從而緩解了農(nóng)村資金的流失。
1.2 村鎮(zhèn)銀行有利于增加農(nóng)村投資，打破農(nóng)村金融惡性循環(huán)
從經(jīng)濟(jì)發(fā)展鏈條上看，農(nóng)村金融長期的金融貧血和資金外流形成了真空，而拉動經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車中，低消費(fèi)和低投資也勢必只能拉動經(jīng)濟(jì)的低增長，這些因素都使農(nóng)村金融落入了惡性循環(huán)的怪圈，從2010年重慶市的情況來看，全年實(shí)現(xiàn)全社會固定資產(chǎn)投資6934.80億元，同比增長30.4%。按城鄉(xiāng)投資分，城鎮(zhèn)投資6342.98億元，占全社會固定資產(chǎn)投資比重為91.5%，農(nóng)村投資591.81億元，占全社會固定資主投資比重為8.5%，比上年增加了1.7個百分點(diǎn)，雖然農(nóng)村投資占比增幅較大，但其總量仍與城鎮(zhèn)投資有著很大的差距，農(nóng)村投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)投資水平。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入，吸收農(nóng)村地區(qū)資金，同時各村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行也投入相當(dāng)?shù)馁Y金以支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的信貸直接增加了對農(nóng)村地區(qū)的投資，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對改善農(nóng)村金融環(huán)境起到了很好的促進(jìn)作用。
1.3 村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢而在農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生的“湯水效應(yīng)”，有利于改善農(nóng)村金融環(huán)境，緩解農(nóng)村金融排斥
重慶的農(nóng)村地區(qū)大多只有重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)行、工行、郵政儲蓄等少數(shù)幾個金融機(jī)構(gòu)存在，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級存在的金融機(jī)構(gòu)則更少，通常只有一兩個，農(nóng)村的金融市場集中度相當(dāng)高，從而導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)單一，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求，廣大的農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)被排斥在金融服務(wù)之外。村鎮(zhèn)銀行作為一個專門服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的特殊金融機(jī)構(gòu)，組織結(jié)構(gòu)簡單，決策鏈短，貸款的審批流程少，在服務(wù)效率和金融創(chuàng)新上具有先天優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入，無疑會促進(jìn)農(nóng)村金融市場的競爭，其產(chǎn)生的“湯水效應(yīng)”勢必會起到改善農(nóng)村金融環(huán)境的作用，同時村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入也為滿足農(nóng)村多元化的金融需求增加了途徑。
1.4 村鎮(zhèn)銀行有利于吸收民間投資，規(guī)范非正規(guī)金融
長期以來我國的農(nóng)村金融市場存在著政策性壁壘，重慶也同樣面臨著相同的問題，一方面由于商業(yè)銀行的大規(guī)模撤出村鎮(zhèn)，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的不足；另一方面國家為了規(guī)范農(nóng)村金融市場，又限制著民間金融的發(fā)展。從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法向多元化發(fā)展，并直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系競爭力不足，農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)仍然面臨著貸款難的局面。由于信貸供給的不足，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)則不可避免傾向于民間借貸，民間金融的產(chǎn)生與發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到重要的促進(jìn)作用，但是，由于國家金融政策的限制，民間借貸得不到國家的承認(rèn)和支持，使得民間借貸游離于監(jiān)管之外，其隨意性可能會導(dǎo)致農(nóng)村金融體系的紊亂。村鎮(zhèn)銀行允許民間資本參股，這就為一些優(yōu)秀的民間資本進(jìn)入信貸市場提供了一個規(guī)范、合法的渠道，對民間存在的非正規(guī)金融起到了疏導(dǎo)的作用，有利于集中民間資本支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。
2 重慶村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及原因分析
2.1 村鎮(zhèn)銀行的分布不平衡
重慶金融發(fā)展是以城市金融為支撐的，在金融總量幣口效益不斷提高的背后，是農(nóng)村金融的相對萎縮。直轄以來雖然城鄉(xiāng)固定資產(chǎn)投資規(guī)模都迅速擴(kuò)大，但區(qū)域和城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，二元結(jié)構(gòu)特征十分突出。
城鎮(zhèn)投資與農(nóng)村投資之比2010年為10.72∶1，城鄉(xiāng)差距還很大。從投資的區(qū)域分布看，一小時經(jīng)濟(jì)圈投資總量擴(kuò)張趨勢最大；渝東北翼次之；渝東南翼則由于基礎(chǔ)設(shè)施偏弱，投資環(huán)境較差，投資最少。以二元金融為特征的非協(xié)調(diào)性金融發(fā)展最終強(qiáng)化了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的二元性。從三大經(jīng)濟(jì)圈的經(jīng)濟(jì)發(fā)展效果來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡和差距進(jìn)一步擴(kuò)大。從村鎮(zhèn)銀行的分布可以看出，成立的村鎮(zhèn)銀行，其總部大多設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的區(qū)、縣府所在地，營業(yè)周遭有比較好的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，商貿(mào)較為發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)較多。客觀來看，其并未完全滿足在金融服務(wù)空白地區(qū)落腳的監(jiān)管本意。
2.2 村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)構(gòu)成較為單一，對民間資本的吸收不夠
從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，發(fā)起銀行都是處于控股地位，由于根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立要求，必須有一家商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立且所占股份不得低于20%，而重慶已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行中，發(fā)起銀行均是處于控制地位，村鎮(zhèn)銀行實(shí)際上就是發(fā)起銀行的一家全資或控股子公司，發(fā)起銀行大量占股壓縮了民間資本進(jìn)入的空間，不利對民間資本的利用和規(guī)范。很容易使村鎮(zhèn)銀行成為發(fā)起行的一個分支機(jī)構(gòu)，使這些村鎮(zhèn)銀行就不可避免的帶上了其母公司的烙印，反映母公司的意圖，從而大大降低村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立性。
2.3 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的不一，支持“三農(nóng)”的主觀意愿不強(qiáng)
對于發(fā)起行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的來看大致可分為以下兩種情況：1.有的銀行是想在重慶設(shè)立分行，而根據(jù)銀監(jiān)局的相關(guān)政策，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行實(shí)際上是在重慶設(shè)立分行的前提條件。特別是對于城市商業(yè)銀行來說，這是一個實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，布局全國的機(jī)會。2.在重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的大勢下，有些商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行確實(shí)是為了占領(lǐng)農(nóng)村市場而提前試探，但因村鎮(zhèn)銀行這種新興金融機(jī)構(gòu)的存在的時間并不長，且受農(nóng)村金融環(huán)境的制約，村鎮(zhèn)銀行想要生存下來，也不得不優(yōu)先選擇相對熟悉的中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)等信貸對象。因此，發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行中的控制地位在很大程度上決定了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對象就主要是中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村的龍頭企業(yè)及一些規(guī)模較大的農(nóng)戶，對于一般的農(nóng)戶貸款需求并不是服務(wù)的重點(diǎn)。
2.4 村鎮(zhèn)銀行的人員素質(zhì)還不能滿足農(nóng)村市場的要求
現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行成立時，除主管人員是從其母行調(diào)入外，其余幾乎都是從社會上招聘的人員，而且相當(dāng)一部分都是剛畢業(yè)的大學(xué)生，缺乏實(shí)際從業(yè)經(jīng)驗。大多數(shù)從業(yè)人員沒有受過支付結(jié)算業(yè)務(wù)的系統(tǒng)培訓(xùn)，對于客戶服務(wù)、技術(shù)操作都產(chǎn)生較大制約。
2.5 村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算方式還比較落后
村鎮(zhèn)銀行基本上都沒有加入人行的大、小額支付系統(tǒng)、影像支付系統(tǒng)，而是通過母行收付款，這樣大大降低了村鎮(zhèn)銀行的跨行收付能力。另外，由于加入銀聯(lián)需要支付的入網(wǎng)費(fèi)和備付金近百萬，而對于村鎮(zhèn)銀行這種小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)來說，很難承受這樣一筆費(fèi)用，因此大多村鎮(zhèn)銀行沒有發(fā)行借記卡，從而使其結(jié)算范圍受到很大的局限，在很大程度上限制了村鎮(zhèn)銀行對存款的吸收。
參考文獻(xiàn)
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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀 對策
一、村鎮(zhèn)銀行成立的意義
（一）有助于填補(bǔ)農(nóng)村金融空白，增加農(nóng)村金融供給
農(nóng)村金融歷來是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并以及貸款權(quán)限的上收，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流失，而郵政儲蓄銀行雖然在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置大量營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但其只吸收存款而極少投放貸款，使其成為農(nóng)村金融的抽水機(jī)。作為我國深化農(nóng)村金融改革的一項創(chuàng)新之舉，村鎮(zhèn)銀行的成立在很大程度上緩解了農(nóng)村金融供需不平衡的矛盾，對于加快我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)具有不可替代的作用。
（二）能夠促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的競爭，打破壟斷，逐步改善農(nóng)村金融服務(wù)效率低下，產(chǎn)品單一，受眾面小的不利局面
在我國，農(nóng)村信用社一直在農(nóng)村地區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位。特別是在貧困山區(qū)，農(nóng)村信用社是農(nóng)民唯一可以用得到的銀行。村鎮(zhèn)銀行成立以前，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中一直占據(jù)主導(dǎo)地位，隨著村鎮(zhèn)銀行的成立，更多有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，廣大農(nóng)民在選擇金融服務(wù)時有了更多的選擇。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立還可以促進(jìn)農(nóng)村金融體系的內(nèi)部競爭，通過市場競爭和優(yōu)勝劣汰機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行改善服務(wù)質(zhì)量，朝著健康有序的方向發(fā)展。
（三）引導(dǎo)各類民間資本健康、合理、有序發(fā)展。調(diào)動一切因素服務(wù)三農(nóng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入新鮮血液
由于個人和民營企業(yè)可以在法律允許的情況入股村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的資金真正做到了“取之于民，用之于民”。村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司一起，在很大程度上遏制民間非法借貸的發(fā)展。使我國的農(nóng)村金融朝著更健康的方向發(fā)展。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題：
（一）市場定位偏離服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)，服務(wù)范圍難能“一心為農(nóng)”
村鎮(zhèn)銀行的成立的根本宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，支持新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)社會效益最大化。但是，村鎮(zhèn)銀行作為自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧的企業(yè)法人必然要實(shí)現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。而受到整體金融環(huán)境的影響，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的矛盾和沖突也就不可避免。村鎮(zhèn)銀行在追求利益最大化的過程中，發(fā)展也呈現(xiàn)“不村鎮(zhèn)”趨勢，部分村鎮(zhèn)銀行的工作中心也開始向縣城傾斜，服務(wù)對象也更傾向于中小企業(yè)。
（二）吸儲困難，營運(yùn)資金緊張
首先，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，社會認(rèn)同度低，缺乏品牌價值，農(nóng)村居民普遍感到陌生，更愿意將錢存在知名度更高的農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行。其次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，很多村鎮(zhèn)銀行只有一個孤零零的網(wǎng)點(diǎn)，很難形成規(guī)模優(yōu)勢。最后由于費(fèi)用有限、系統(tǒng)落后，產(chǎn)品單一的因素影響，村鎮(zhèn)銀行很難吸引儲戶的眼球。
（三）監(jiān)管力量薄弱，監(jiān)管難度大
村鎮(zhèn)銀行“低門檻”特征給“嚴(yán)監(jiān)管”要求帶來了很大障礙，一方面，我國縣一級監(jiān)管人員少，監(jiān)管任務(wù)重，隨著村鎮(zhèn)銀行數(shù)量和網(wǎng)點(diǎn)的增加，這種嚴(yán)峻的局面會越發(fā)嚴(yán)重；另一方面，由于農(nóng)村金融監(jiān)管法規(guī)滯后，監(jiān)管手段單一，而各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，要根據(jù)每一個村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，則更是難上加難。
（四）人才、技術(shù)、系統(tǒng)相對落后
由于村鎮(zhèn)銀行一般地處農(nóng)村，又是新鮮事物，因此在吸引專業(yè)人才方面有著較大劣勢。這導(dǎo)致對一些專業(yè)要求高、收益大，但同時風(fēng)險也大的業(yè)務(wù)難以開展。受技術(shù)落后的影響，銀行卡和貼現(xiàn)方面的業(yè)務(wù)也無法辦理。此外，大部分村鎮(zhèn)銀行沒有加入大小額支付清算系統(tǒng)和賬戶管理系統(tǒng)，無法辦理異地資金往來等業(yè)務(wù)，使其在市場競爭中處于劣勢。
三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策：
（一）地方政府和監(jiān)管部門應(yīng)加大引導(dǎo)和扶持力度
村鎮(zhèn)銀行是帶著支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的帽子產(chǎn)生的，它的出現(xiàn)具有極大的社會意義，因此地方政府應(yīng)在財稅方面給予村鎮(zhèn)銀行一定優(yōu)惠，應(yīng)和其他農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)一樣享受免征所得稅和減免營業(yè)稅的各項優(yōu)惠政策。特別是對支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有突出貢獻(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行則應(yīng)由財政給予一定比例的補(bǔ)貼或是優(yōu)先給與財政性存款等，以鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大對“三農(nóng)”的資金投入。切實(shí)發(fā)揮國家政策的激勵和引導(dǎo)作用。監(jiān)管部門要將村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)情況納入考核體系，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域傾斜，大力改善支農(nóng)服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)。
（二）拓寬融資渠道，加大吸儲力度
首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)利用新聞媒體廣泛宣傳其服務(wù)宗旨、特點(diǎn)，提高社會認(rèn)知度，增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。而且村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極參與到積極參農(nóng)村養(yǎng)老保險金的發(fā)放等社會公益福利事業(yè)中來以提高村鎮(zhèn)銀行的影響力。第二，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極開發(fā)更多融資渠道，如發(fā)行債券、票據(jù)等。第三，制定長遠(yuǎn)規(guī)劃，逐步擴(kuò)大規(guī)模，增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。
（三）創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。
金融業(yè)競爭的本質(zhì)是人才的競爭，村鎮(zhèn)銀行正處于初期發(fā)展階段，而銀行的這種高風(fēng)險特性，更需要具有專業(yè)技能的人才，因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)文化建設(shè)，提高員工薪酬，吸引優(yōu)秀人才，提高企業(yè)競爭力。
（四）加強(qiáng)監(jiān)督管理
金融監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格控制村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入，審查股東成分，建立健全監(jiān)管指標(biāo)體系，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行貸款投向監(jiān)督，對偏離“三農(nóng)”的市場定位及時糾正。
此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)在產(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)務(wù)拓展和市場定位等方面下功夫，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，保證實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)。
參考文獻(xiàn)
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[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢
一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性
隨著 2006年末全面取消對外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制,我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下,我國農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),如果缺乏金融支持,我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一項重大舉措,村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀決定。
1.金融供給不足。我國農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融,商業(yè)性金融,合作金融和民間金融四個方面,從理論上來說,他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體――農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展二元理論的影響,發(fā)展中國家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟(jì)迅速增長的工具,由于利潤的導(dǎo)向,使得農(nóng)村金融市場的正規(guī)金融供給主體都主動邊緣化。
2.新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變,目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來,成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶,他們對資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性,且數(shù)額較大,超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。
3.農(nóng)信社缺乏效率,競爭不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu),在村鎮(zhèn)銀行誕生前,農(nóng)信社是農(nóng)村市場唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。加入WTO使得我國金融機(jī)構(gòu)的競爭越來越激烈,農(nóng)信社也不可避免受到影響。長期以來,由于產(chǎn)權(quán)不清,管理混亂,農(nóng)信社的經(jīng)營狀況不佳。此外,農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少,越來越不能適應(yīng)市場需求;農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善,辦理結(jié)算的方式和匯兌時間均不能滿足需要;而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開展業(yè)務(wù)的電子化程度較低,難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險
1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風(fēng)險和市場風(fēng)險很大,不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對滯后的特點(diǎn),使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風(fēng)險。
2.經(jīng)營的高風(fēng)險。在中國大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營,單個農(nóng)戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞,許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導(dǎo),一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。
3.信用風(fēng)險較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障。另外,中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè),農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。
4.外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農(nóng)村信用問題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。
三、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
1.合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模。雖然較大的注冊資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn),業(yè)務(wù)量有限,容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模,初次設(shè)立時最好不要超過1億元,以后隨著資產(chǎn)規(guī)?？梢赃m當(dāng)增加,從而達(dá)到控制風(fēng)險的目的。
同時,監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性,以及金融服務(wù)需求的多樣化,堅持因地制宜,穩(wěn)步推進(jìn)。
2.村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來,積極提高自身實(shí)力。部分村鎮(zhèn)銀行成立之初,即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地,當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持自身的市場定位,致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期,董事會應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃,將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上,宣傳自身的服務(wù),培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次,應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng),設(shè)計具有自身特色的業(yè)務(wù)品種,要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后,必須建立并完善風(fēng)險控制機(jī)制,在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制,降低經(jīng)營風(fēng)險,只有這樣,村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼,走上可持續(xù)發(fā)展之路。
3.監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境。由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少,在當(dāng)?shù)氐纳鐣麣廨^低,普通百姓對這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生,往往被當(dāng)作“個人開的銀行”,規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu),這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境,對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策,使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng),幫助其完善銀行功能,可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。
同時,由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立,當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整,缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè),營造誠信的氛圍,制定對農(nóng)戶的貼息或保險政策;降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險系數(shù);適當(dāng)時機(jī)成立針對農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu),擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。
參考文獻(xiàn):
[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農(nóng)學(xué)通報,2008,14(23).
一、貴州省凱里東南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期存在的雙向風(fēng)險
處于發(fā)展初期的貴州省凱里東南村鎮(zhèn)銀行在給當(dāng)?shù)厝嗣駧砹税l(fā)展機(jī)遇的同時，也存在著很大的雙向風(fēng)險。如何在該行的發(fā)展初期正確有效的規(guī)避雙向風(fēng)險，使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)于三農(nóng)、可持續(xù)發(fā)展，這些問題都亟待解決。
（一）現(xiàn)階段存在的雙向風(fēng)險
凱里東南村鎮(zhèn)銀行是一家成立于凱里的地方性金融機(jī)構(gòu)，但是由于該村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，注冊資本少，缺乏強(qiáng)有力的資金和機(jī)制的支持，在信用、操作、流動性及市場方面對于農(nóng)民而言存在巨大的風(fēng)險問題，從而無法取得良好的社會公信力。與此同時，村鎮(zhèn)銀行在面向農(nóng)村發(fā)放貸款時，農(nóng)民會使村鎮(zhèn)銀行面臨巨大的信貸風(fēng)險，常常出現(xiàn)“缺少抵押物，農(nóng)民缺錢不好貸；成本高風(fēng)險大，銀行有錢不敢貸”的現(xiàn)象。具體可分為以下兩個方面：
1.村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險
當(dāng)前正處于發(fā)展初期的凱里東南村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)相對單一，其中主要是存貸款業(yè)務(wù)。然而其面臨的狀況是吸收存款難度大而貸款需求旺盛，同時貸款回收也存在一定問題。該行存貸數(shù)量及期限的不對等，使得該村鎮(zhèn)銀行面臨較大的流動性風(fēng)險，從而造成該行公信力的加速流失，吸收存款難上加難，陷入惡性循環(huán)。與此同時，處于發(fā)展初期的凱里東南村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的設(shè)置上也不夠完善，并且由于地處經(jīng)濟(jì)、教育發(fā)展落后的西部貧困地區(qū)，該行的經(jīng)營管理人才資源不足，也使得該村鎮(zhèn)銀行面臨著較大的經(jīng)營管理風(fēng)險。
2.農(nóng)民貸款的信用風(fēng)險
現(xiàn)在的凱里東南村鎮(zhèn)銀行面臨的情況有，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期比較長、受自然環(huán)境影響大。貴州屬于自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了不小的影響。同時，由于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險機(jī)制不盡完善，許多農(nóng)戶并未參與農(nóng)業(yè)保險，這更加劇了該行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的信用風(fēng)險。
（二）產(chǎn)生雙向風(fēng)險的主要因素
現(xiàn)階段該行產(chǎn)生風(fēng)險的主要因素有以下幾點(diǎn)：
1.村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生金融風(fēng)險的因素
第一，該行在內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)上存在一定問題。在銀行風(fēng)險管控方面，該行僅僅設(shè)有一個風(fēng)險管理部，集風(fēng)險管理與內(nèi)部監(jiān)督于一體，但并未單獨(dú)設(shè)立獨(dú)立于風(fēng)險管理部以外的審查監(jiān)督部門。
第二，該行的管理人員配備存在不足。該行目前的在職員工僅為40人，即便是人員配備最多的市場業(yè)務(wù)部員工也僅有18人。管理人才不足、銀行員工較少等因素也使得該行的崗位輪換制度難以得到有效實(shí)施。
第三，凱里東南村鎮(zhèn)銀行的信貸資金來源受到嚴(yán)重制約。該行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶的儲蓄存款大約占該行各項存款的70%左右。因此，該行的存款主要依賴于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的儲蓄存款。
第四，凱里東南村鎮(zhèn)銀行不良貸款比率較高。我們了解到該行的不良貸款為669.9萬元，不良貸款率占比為1.84%，這說明不良率上升是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期普遍會遇到的困境。同時，從涉農(nóng)貸款占比來看，該行涉農(nóng)貸款余額為32658.4萬元，涉農(nóng)貸款占比為89.88%。涉農(nóng)貸款較多，農(nóng)民還款能力弱，村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)信用風(fēng)險大，這也直接導(dǎo)致了該行不良貸款率較高。
2.農(nóng)民貸款存在信用風(fēng)險的因素
第一，信息不對稱、道德風(fēng)險的不可預(yù)見性。該村鎮(zhèn)銀行雖然已經(jīng)納入征信系統(tǒng)，但由于當(dāng)?shù)卣餍朋w系的不完善，其貸款對象往往在其他金融機(jī)構(gòu)沒有貸款記錄，這樣無疑更加增大了該行在發(fā)放貸款時對貸款人的信用評估難度，信息不對稱、道德風(fēng)險的不可預(yù)見性都增加了該行發(fā)放貸款的信用風(fēng)險。
第二，發(fā)放貸款時的信用評估存在問題。該行雖然嚴(yán)格要求在信貸管理上執(zhí)行“貸前、貸時、貸后”的“三查”工作，但由于該行規(guī)模較小，人手不足，“貸前”搜集資料階段的工作開展不夠充分和全面，仍然存在貸前調(diào)查不到位，特別是存在對貸款資金的用途缺乏深入調(diào)查、對擔(dān)保人的擔(dān)保能力分析不充分等問題。同時，由于貴州省地處山區(qū)，交通較為不便，該行的信貸人員在深入當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶進(jìn)行上門調(diào)查時路途遙遠(yuǎn)，也使得貸時調(diào)查存在諸多困難。另外，該行信貸檔案中存在未附貸后檢查報告情況，能提供的也較簡單，對借款人經(jīng)營情況的分析不夠全面。
二、貴州省凱里東南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期風(fēng)險規(guī)避問題存在的不足
（一）操作風(fēng)險的防范不足
從內(nèi)部結(jié)構(gòu)來說，股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)置不是很合理，容易使該村鎮(zhèn)銀行成為母行的附屬機(jī)構(gòu)，容易偏離“服務(wù)三農(nóng)”的市場地位。有關(guān)政策規(guī)定設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。而凱里東南村鎮(zhèn)銀行的母行是貴州銀行，是貴州省本省最大的國有企業(yè)。因為貴州銀行其股份占比，其極大的占比率容易使凱里東南村鎮(zhèn)銀行淪為與貴州銀行旗下的分行一樣，從而偏離了“服務(wù)三農(nóng)”的定位。
（二）信用風(fēng)險的體系缺失
從外部因素分析，適用于當(dāng)?shù)氐恼餍朋w系尚未完善。目前，由于農(nóng)民的真實(shí)借貸情況難以掌握和農(nóng)村私營個體企業(yè)財務(wù)制度的極不健全，金融機(jī)構(gòu)缺乏正常獲取、檢索企業(yè)和個人信用信息的渠道。信息不對稱、貸前調(diào)查難的問題客觀存在，道德風(fēng)險的不可預(yù)見性和對后續(xù)貸款的有力影響，對農(nóng)村金融生態(tài)帶來極大的沖擊。因此，更需要該行根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鲂枨蠹爸薪闄C(jī)構(gòu)運(yùn)行的實(shí)際情況來建立完整的征信體系。從銀行基層信貸人員出發(fā)，對農(nóng)戶的信用進(jìn)行資料搜集、評級，從而減少信用風(fēng)險。
（三）市場風(fēng)險的政策有效性低
凱里東南村鎮(zhèn)銀行和其他村鎮(zhèn)銀行一樣，具有局域性和獨(dú)特性，國家、當(dāng)?shù)卣踔链彐?zhèn)銀行自身缺乏對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策及措施。凱里東南銀行雖然可以汲取國內(nèi)其他的村鎮(zhèn)銀行成功防范市場風(fēng)險的經(jīng)驗，利用其后發(fā)優(yōu)勢。但是貴州省黔東南地區(qū)地處內(nèi)陸貧困地區(qū)，與發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)村鎮(zhèn)銀行相比，面臨更多的問題和風(fēng)險。因而不能將問題一概而論，此時研究出針對該銀行的政策是十分必要的。要因地制宜，制定出適用于該村鎮(zhèn)銀行的政策。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 金融體制 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 金融創(chuàng)新
中圖分類號：F830.34文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）25-0061-02
一、中國村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的歷史淵源及其存在的必要性
改革開放至今，中國農(nóng)村已基本構(gòu)筑了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存的局面。為了更好地完善農(nóng)村金融服務(wù)需求，2006年、2007年銀監(jiān)局分別《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》放寬了對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入，推動了小額貸款試點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行開始出現(xiàn)并得到一定發(fā)展。
作為獨(dú)立法人的村鎮(zhèn)銀行，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，其市場化、商業(yè)化、可持續(xù)的目標(biāo)明確，不存在須承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)的負(fù)擔(dān)，信貸措施靈活、決策快，是真正“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”的市場主體。在經(jīng)營范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能相當(dāng)齊全。村鎮(zhèn)銀行可以辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，發(fā)放短期、中期、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，吸收公眾存款，發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。在轉(zhuǎn)型時期，為了更好地進(jìn)行中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的存在是十分必須的。
二、中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與其制約因素
轉(zhuǎn)型時期，中國農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展迅速，截至2009 年末，中國共有172 家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行148 家，貸款公司8家和農(nóng)村資金互助社16 家。已開業(yè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款余額269 億元，貸款余額181 億元，其中，農(nóng)戶貸款5.1 萬戶、65.5 億元，小企業(yè)貸款0.5 萬戶、91.2 億元，分別占其貸款余額的36.2%和50.4%。另外，根據(jù)銀監(jiān)會的工作安排，從2009 ―2011年底，新批設(shè)立992家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。因而，應(yīng)該來說，現(xiàn)階段中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，在較大程度上支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，然其效果并不盡人意，存在兩大方面的制約因素。
（一） 農(nóng)村金融市場不夠完善，相關(guān)扶持政策不到位
1.農(nóng)村金融監(jiān)管體系不夠完善，無法適應(yīng)監(jiān)管和發(fā)展的需求。目前，中國農(nóng)村金融體系仍處于發(fā)展時期，農(nóng)村金融市場集中度較高，金融監(jiān)管體系雖然有了一定成效，但是其制度體系仍然不夠完善，對農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展缺乏明確方向。同時，當(dāng)下的監(jiān)管部門兼顧金融監(jiān)管和行業(yè)管理職責(zé)也導(dǎo)致了合作金融監(jiān)管部門很難兼顧雙方面的利益。再者，基于農(nóng)村分布面廣的實(shí)際，相關(guān)人員與金融監(jiān)管力度有限，難以適應(yīng)復(fù)雜的監(jiān)管要求降低了監(jiān)管的有效性。
2.國家扶持和優(yōu)惠政策不到位。資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投入期限長卻回報低的現(xiàn)實(shí)矛盾一直都有存在著，在沒有足夠扶持措施和優(yōu)惠政策的前提下，信貸資金是不會背離市場規(guī)律，自行投放到農(nóng)村去支持的。國家在金融上支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且相關(guān)的扶持政策也僅限于農(nóng)村信用社及一些正規(guī)的金融組織，其優(yōu)惠幅度也十分有限，使金融機(jī)構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)積極性不高，同時也動力不足。
（二）村鎮(zhèn)銀行自身的營運(yùn)面臨難題，經(jīng)營風(fēng)險防控能力較弱
1.業(yè)務(wù)范圍不受限制，特色產(chǎn)品不突出。不同于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行是一級法人機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行有一般的存貸業(yè)務(wù)，同時也開展多種中間業(yè)務(wù)。如作為中國第一家掛牌成立的村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行所開發(fā)的眾多金融產(chǎn)品與普通商業(yè)銀行的沒有多大區(qū)別，在特殊產(chǎn)品的開發(fā)上顯得缺乏，難以滿足廣大農(nóng)村市場的需求。
2.小額信貸效果顯著，但無法完全填補(bǔ)農(nóng)村信用貸款供給的空白地帶。村鎮(zhèn)銀行有著明確的市場地位，貼近農(nóng)村金融需求實(shí)際，在一定程度上緩解了農(nóng)戶融資難的問題，促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展，但是其在追求利潤最大化的本性上限制了其客戶群體，無法真正為所有農(nóng)村資金需求者提供金融支持。
3.切合地方需求實(shí)際，但業(yè)務(wù)開展面臨難題。于2008年1月18日成立的五家渠國民村鎮(zhèn)銀行是新疆第一家國開村鎮(zhèn)銀行，五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生解決了新疆金融資源供需矛盾，適應(yīng)新疆廣闊的自己需求市場，遏制了進(jìn)入資源逆向流動。但是基于新疆分布廣闊的地理條件，五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展面臨人員不足、業(yè)務(wù)無法全面鋪開的難題，再加上缺乏競爭，在很大程度上減緩了其發(fā)展。
4.業(yè)務(wù)全面鋪開，但信用基礎(chǔ)薄弱，資金來源有限。相對于其他村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，由福建石獅農(nóng)村合作銀行獨(dú)資組建的福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行就比較熟悉，福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)全面鋪開，涉及范圍比較廣，比如信貸范圍上就涉及農(nóng)產(chǎn)品收購、林木種植、飼養(yǎng)業(yè)、中小企業(yè)等多領(lǐng)域，但是由于是新面孔，其信用基礎(chǔ)薄弱，無法讓廣大農(nóng)戶及時接受，在資金上一直存在居民儲蓄少，定期存款少；對公存款多，活期存款多的特點(diǎn)，負(fù)債結(jié)構(gòu)具極大的不穩(wěn)定性，很大程度地限制了自身發(fā)展。
5.村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險難以控制。村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場，面臨的風(fēng)險非常之多。其中明顯的就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險，農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)面臨的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險很大，農(nóng)村地區(qū)信息不及時，許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解，缺乏引導(dǎo)，將直接影響到貸款的歸還。不可抗拒的自然災(zāi)害以及生產(chǎn)經(jīng)營面臨的極高的市場風(fēng)險是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。這將進(jìn)一步使其面臨經(jīng)營的高風(fēng)險。
三、轉(zhuǎn)型時期中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式的再塑造
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開資金的支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要創(chuàng)新機(jī)制適應(yīng)發(fā)展，最終形成現(xiàn)代農(nóng)村金融的制度體系，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才能得到長期的可持續(xù)發(fā)展。因此，在轉(zhuǎn)型時期，中國村鎮(zhèn)銀行要做到可持續(xù)發(fā)展，必須對其現(xiàn)有的模式進(jìn)行再塑造。
（一）外部上優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營環(huán)境
1.將金融監(jiān)管和行業(yè)管理分離，創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系。轉(zhuǎn)型時期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)有一個自由競爭的金融市場，將市場準(zhǔn)入機(jī)制進(jìn)一步完善，真正對民間資本開放，真正解決可能出現(xiàn)的壟斷局面。另外，對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入可以實(shí)現(xiàn)報備核準(zhǔn)制，盡量降低時間和資金成本，審核程序可以適當(dāng)簡化，審核標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)區(qū)別對待。當(dāng)下的監(jiān)管部門兼顧金融監(jiān)管和行業(yè)管理職責(zé)也導(dǎo)致了合作金融監(jiān)管部門很難兼顧雙方面的利益，為了解決這一現(xiàn)象，必須創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，將金融監(jiān)管和行業(yè)管理分離開，各自進(jìn)行有效運(yùn)營。將各自職責(zé)進(jìn)行明確，真正做到明確發(fā)生什么問題找哪個部門。
2.降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理體制。基于農(nóng)村覆蓋面廣的現(xiàn)狀，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下的網(wǎng)點(diǎn)基本難以實(shí)現(xiàn)比較好的盈利目標(biāo)，政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)給予資金投入以及政策扶持，比如可以適當(dāng)調(diào)節(jié)優(yōu)惠利率，適當(dāng)增加補(bǔ)助，降低運(yùn)營成本，也可以設(shè)置較為完善的獎勵機(jī)制進(jìn)行激勵。同時健全農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，降低村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險。更好的引導(dǎo)其為轉(zhuǎn)型時期的農(nóng)村金融的發(fā)展服務(wù)。當(dāng)然，要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型時期農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展，必須要有觀念的轉(zhuǎn)變和制度上的創(chuàng)新，解決其風(fēng)險控制問題。
（二）內(nèi)部上完善自身的經(jīng)營發(fā)展
1.加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提高自身的認(rèn)知度。村鎮(zhèn)銀行要想取得更好的發(fā)展，首先要明確自己的目標(biāo)定位，即服務(wù)于農(nóng)村一切發(fā)展需要，這意味著其服務(wù)對象是農(nóng)村的全部，而非一部分人。其次要讓自己被農(nóng)民所認(rèn)可，這就要求村鎮(zhèn)銀行必須要深入農(nóng)民，去了解他們的實(shí)際需要，去融入他們，然后加強(qiáng)企業(yè)的文化建設(shè)，讓自身被了解，提高自身的認(rèn)知度，從而才能讓自己的產(chǎn)品更好的被接受。
2.根據(jù)實(shí)際設(shè)置多元化的創(chuàng)新型金融服務(wù)產(chǎn)品。創(chuàng)新是一個企業(yè)發(fā)展的靈魂，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也一樣。所以村鎮(zhèn)銀行在自身重視農(nóng)村關(guān)于農(nóng)業(yè)方面的信貸的同時，也要符合農(nóng)村中小企業(yè)、小型家庭作坊、個人自主創(chuàng)業(yè)等融資需要，設(shè)置多元化的創(chuàng)新型金融服務(wù)產(chǎn)品。實(shí)行更為合理的信貸制度，比如，一般我們說到“信貸”問題，相聯(lián)系的是抵押、擔(dān)保，首先想到的就是農(nóng)村土地抵押問題。但是中國農(nóng)村土地的基本制度是集體所有、家庭承包經(jīng)營，無論是從法理上還是實(shí)踐中，都不宜實(shí)行農(nóng)民承包地的抵押制度，根據(jù)中國實(shí)際情況可以適當(dāng)改為農(nóng)民承包地的所有權(quán)或者經(jīng)營權(quán)的抵押制度等，進(jìn)行各種擔(dān)保產(chǎn)品、擔(dān)保方式的創(chuàng)新。
3.優(yōu)化內(nèi)部崗位以及人員配置。在現(xiàn)行股本設(shè)置模式下，村鎮(zhèn)銀行人員管理主要受制于主發(fā)起行，存在人員配備不足，崗位設(shè)置少且兼崗較多的問題。但村鎮(zhèn)銀行有其特殊性，村鎮(zhèn)銀行作為一級法人，與分支機(jī)構(gòu)管理存在本質(zhì)區(qū)別，既要與當(dāng)?shù)卣鞑块T溝通協(xié)調(diào)，還要拓展市場，從業(yè)人員承擔(dān)著市場開拓和風(fēng)險管理的雙重職責(zé)，這就對村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的崗位設(shè)置與人員配置有更高的要求。
4.以差別化監(jiān)管為原則，制定合理的監(jiān)管框架。村鎮(zhèn)銀行由于其主體的特殊性，使得在其自身的監(jiān)管上存在一定缺陷，這就要求以差別化監(jiān)管為原則，制定合理的監(jiān)管框架。建立完善的客戶信息管理手段，對客戶信息實(shí)行實(shí)時有效的監(jiān)管。同時完善管理層的監(jiān)管模式，解決村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)臃腫，經(jīng)營決策效率較低的缺點(diǎn)，降低在經(jīng)營及風(fēng)險管理上對主發(fā)起行的依賴。
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農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開銀行資金的支持，而我國在改革開放以后花大力氣發(fā)展城市經(jīng)濟(jì)，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有所忽略。所以現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)的信貸需求具有小額、風(fēng)險較高、回報周期長的特點(diǎn)，原有的大規(guī)模金融機(jī)構(gòu)貸款門檻高，無法滿足農(nóng)村金融市場需求，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。
隨著農(nóng)村銀行在需求上的增加和我國發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，2006年銀監(jiān)會適時調(diào)整準(zhǔn)入政策，讓越來越多的銀行進(jìn)入到這個領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生，并較快發(fā)展。在實(shí)際運(yùn)作中，銀監(jiān)會先試點(diǎn)再擴(kuò)大范圍，再引入外資銀行加入，整個體系逐漸完整。截至2011年底，全國已組建726家村鎮(zhèn)銀行。2013年末，全國各地新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)總計8872家，同比增長28.2%，其中村鎮(zhèn)銀行占比10.9%。東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量在全國占比最高、增長最快（30.0%）①。
二、外資村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立與發(fā)展
（一）外資村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
外資銀行在國內(nèi)建立分支機(jī)構(gòu)限制很多，而建立準(zhǔn)入門檻低、受到政策鼓勵的村鎮(zhèn)銀行是業(yè)務(wù)拓展的一個很好的渠道。外資銀行在大城市開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較難獲批，且銀行業(yè)競爭太激烈，而開設(shè)村鎮(zhèn)銀行更容易獲得審批，既響應(yīng)了中央支持“三農(nóng)”金融服務(wù)的號召，又能享受優(yōu)惠政策，還能收到積極承擔(dān)社會責(zé)任的好口碑，催動外資銀行在中國設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
2007年12月，全國首家外商獨(dú)資村鎮(zhèn)銀行――湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，拉開了外資行布局中國村鎮(zhèn)銀行的序幕，掀起了外資行搶建村鎮(zhèn)銀行的。
（二）經(jīng)營優(yōu)勢
1.擁有實(shí)力雄厚的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)注資，在一定程度上解決了籌資單一問題。知名的外資銀行，可以在短時間獲得客戶的信任。在吸收存款和引入民間資本上彌補(bǔ)了村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)制度上的限制。
2.外資村鎮(zhèn)銀行選址的區(qū)位優(yōu)勢以及先進(jìn)人性化的管理模式，彌補(bǔ)了地域限制帶來的局限。開放性經(jīng)濟(jì)地區(qū)，當(dāng)?shù)卣膬?yōu)惠政策，貸款投入生產(chǎn)，產(chǎn)出多元化的銷售途徑，在一定程度上增強(qiáng)了信貸資金的流動性，降低了業(yè)務(wù)地域限制的影響。
3.創(chuàng)新的貸款模式，控制了風(fēng)險，使盈利得以保障。匯豐中國和匯豐村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營和管理是完全分開的，每個村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r設(shè)置自己的經(jīng)營策略和方式，如“公司+農(nóng)戶”、“農(nóng)業(yè)合作社社員聯(lián)保貸款”、“貸得樂”等各類無抵押貸款。通過“公司+農(nóng)戶”模式，匯豐村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐凝堫^農(nóng)業(yè)企業(yè)合作給農(nóng)戶及產(chǎn)品經(jīng)銷商提供貸款，三者保持長期合作關(guān)系，企業(yè)可以對農(nóng)戶及經(jīng)銷商進(jìn)行篩選和推薦，并提供擔(dān)保，為他們解決了缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風(fēng)險。目前，“農(nóng)戶聯(lián)保”的模式也已經(jīng)被村鎮(zhèn)銀行廣泛使用。
三、外資村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示
（一）注重合作伙伴及網(wǎng)點(diǎn)的選擇，彌補(bǔ)產(chǎn)權(quán)、地域限制的影響
由于我國資本市場不夠成熟，監(jiān)管以及相關(guān)法律制度仍有待完善。完全由個人或非銀行業(yè)機(jī)構(gòu)出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，存在較大風(fēng)險，故產(chǎn)權(quán)限制在現(xiàn)階段是必要的。從外資村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，我們不難看出可以利用發(fā)起銀行或出資銀行的良好信譽(yù)，及具有雄厚實(shí)力的合作伙伴彌補(bǔ)產(chǎn)權(quán)限制的缺陷。地域限制使村鎮(zhèn)銀行缺乏規(guī)模效應(yīng)，所以對選址提出更高要求。開放的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，涉農(nóng)企業(yè)頻繁的對外交易，跳出了區(qū)域的局限，其資金使用不僅為本地經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收，還可以利用貨幣乘數(shù)帶動其他地區(qū)其他行業(yè)發(fā)展。
（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，進(jìn)一步滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求
1.豐富存款模式。存款是銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，將存款業(yè)務(wù)做好才能獲得穩(wěn)定發(fā)展的有力保障。在存款模式上可針對“三農(nóng)”特點(diǎn)進(jìn)行多元化嘗試對大額存款客戶提供專業(yè)管理，提供相關(guān)理財產(chǎn)品，增加中間業(yè)務(wù)收入。針對個體農(nóng)戶可推廣教育存款，個人通知存款等特色存款，普及金融知識同時吸收多元化存款。
2.更新貸款模式。第一，發(fā)揮當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)支柱作用，將公司加農(nóng)戶的組合進(jìn)一步完善，若能借助特色農(nóng)業(yè)，以村鎮(zhèn)銀行為媒介，將生產(chǎn)農(nóng)戶、加工、銷售，以此產(chǎn)業(yè)鏈形成貸款小組，以應(yīng)收賬款作為抵押擔(dān)保，可以更好的控制資金流動，小組成員進(jìn)行共同擔(dān)保，在各環(huán)節(jié)中缺乏資金時，先由小組成員評價貸款風(fēng)險與可行性，再由村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行審批，貸后由村鎮(zhèn)銀行定期跟蹤貸款情況，完善貸后管理工作。第二，引導(dǎo)農(nóng)民聯(lián)保貸款。既可實(shí)現(xiàn)村民的共同監(jiān)督，又使他們結(jié)成風(fēng)險共同體。村鎮(zhèn)銀行積極引導(dǎo)村民交流合作，也保證了還款質(zhì)量和期限的確認(rèn)。第三，采取更為靈活的擔(dān)保方法。農(nóng)戶手中的不動產(chǎn)不易作為抵押品，這就需要盡快建立村鎮(zhèn)不動產(chǎn)擔(dān)保的登記查詢系統(tǒng)，并由國家制定相關(guān)法律政策，使農(nóng)村房屋、土地承包權(quán)等不動產(chǎn)抵押更加靈便。
3.升級管理模式。在人員配置上，要求管理模式與村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)配套，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行企業(yè)文化的營造，形成一整套的人員培訓(xùn)模式，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。同時在培訓(xùn)過程中要強(qiáng)調(diào)“合規(guī)經(jīng)營，優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的經(jīng)營理念，注重對員工風(fēng)險意識培養(yǎng)，在服務(wù)中樹立專業(yè)過關(guān)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)的良好形象。
隨著我國新農(nóng)村政策的推廣不斷加深，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國廣大農(nóng)村得到了相應(yīng)的發(fā)展，有的甚至已經(jīng)找到了適合的生存土壤，緩解了農(nóng)村金融供給不足，并逐步實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)大。但是在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)融機(jī)構(gòu)仍然存在著資金規(guī)模有限、缺乏技術(shù)支撐、風(fēng)險隱患突出、監(jiān)管力度缺失等問題，嚴(yán)重影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。本文將在分析新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對所出現(xiàn)的問題提出扶持策略和方向。
【關(guān)鍵詞】
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；新農(nóng)村；發(fā)展現(xiàn)狀；策略
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立與發(fā)展是我國新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分，同時也是我國金融機(jī)構(gòu)改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但是在許多地區(qū)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中都遇到了諸多問題，面對眾多的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，需要找出合適的扶持角度，制定促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的策略。
1 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀
1.1 小型貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r
隨著新農(nóng)村政策的不斷推行，農(nóng)民生活水平的提高，民間資本逐漸充裕，小額貸款公司在縣級地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)，如雨后春筍般出現(xiàn)并且呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。以浙江省為例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合國家規(guī)定的小額貸款公司正式營業(yè)，總注冊資本達(dá)到187億元，但是在河北等北方地區(qū)的小額貸款公司注冊資本較少，活躍程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如浙江等地區(qū)。小額貸款公司多以三農(nóng)政策以及中小企業(yè)融資作為主要服務(wù)范圍，并推出了多款與當(dāng)?shù)厝r(nóng)政策相匹配的貸款產(chǎn)品，并在抵押政策上進(jìn)一步放寬條件。據(jù)數(shù)據(jù)比較顯示，這種小型貸款公司在支持三農(nóng)政策，服務(wù)小型微型企業(yè)方面明顯超出其他商業(yè)銀行。
但是人們對小額貸款公司的知名度和信譽(yù)度還存在偏見，同時，小額貸款公司“只貸不存”的經(jīng)營模式成為影響其放貸資金的先天不足，當(dāng)小額貸款公司在遇到從其他金融機(jī)構(gòu)融資困難時，就會導(dǎo)致資金不足，甚至陷入困境。
1.2 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r
村鎮(zhèn)銀行在南方一些省市發(fā)展相對較快，在北方地區(qū)仍舊以農(nóng)村信用社作為主要農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。比如在2010年時南方一些省內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行的貸款余額達(dá)到5.3億元，擁有了眾多中小企業(yè)農(nóng)民和個體客戶。從某種意義上說，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展在一定程度上縮小了金融之間的供求關(guān)系，對供求關(guān)系起到了良好的調(diào)節(jié)作用。但是，村鎮(zhèn)銀行也存在一些明顯的問題。比如，在支付結(jié)算渠道上不通暢，村鎮(zhèn)銀行無法以直接方式假如大小額支付系統(tǒng)，致使客戶無法在銀行之間進(jìn)行便捷的直接劃賬，也無法使用全國支票結(jié)算，流失了部分企業(yè)用戶。另外，對于村鎮(zhèn)銀行的扶持不夠也是造成村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不順利的原因之一。
1.3 農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r
農(nóng)村資金互助社是中國銀監(jiān)會在2007年的時候開始推行的，放寬農(nóng)村貸款標(biāo)準(zhǔn)的試點(diǎn)工作。該工作首先在青海、四川、甘肅、內(nèi)蒙、湖北等六個省開展農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)，但是到2011年全國68萬個行政村中的農(nóng)村資金互助社獲得銀監(jiān)會允許拍照的僅10家，由此可見農(nóng)村資金互助社的發(fā)展情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況。雖然農(nóng)村資金互助組在信貸安全度上存在明顯的優(yōu)勢，但是也存在著融資難的困難。從農(nóng)村資金互助組的組織情況來看，它的融資渠道主要來源有三個方面，一是社員二是社會捐贈三是其他商業(yè)銀行借貸。但是由于發(fā)展社員時對社員戶籍要求較高，所以很難通過大范圍發(fā)展社員獲得資金，另外，社會捐助并不能作為互助組的長期資金來源，而與其他商業(yè)銀行之間的信貸活動具有明顯的雙向選擇性，給融資造成了一定阻礙。
2 當(dāng)下新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)遇到的主要障礙
2.1 有限的資金規(guī)模降低了信貸供給總量
從上文的論述中可以發(fā)現(xiàn)，融資困難、資金短缺是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中普遍存在的問題，也是十分突出的問題。這是由于其自身規(guī)模小，實(shí)力非常有限，因此就大大增加了這些金融機(jī)構(gòu)吸納儲蓄以及發(fā)放貸款的難度。對于村鎮(zhèn)銀行來說，許多農(nóng)戶以及小、微型企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行了解甚少，對其信譽(yù)度存在較大質(zhì)疑。另外，由于村鎮(zhèn)銀行在貸款產(chǎn)品以及服務(wù)上與大銀行存在加大差距，再加上其資金實(shí)力有限，因而造成了許多農(nóng)村地區(qū)客戶的流失。
2.2 技術(shù)條件落后，管理人才缺乏
新農(nóng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)立在相對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，這就從客觀上決定了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以擁有鮮明的技術(shù)優(yōu)勢。因此，難以滿足當(dāng)下農(nóng)村用戶需要的異地繳費(fèi)、匯款兌換、大小額支付、銀聯(lián)卡通用、網(wǎng)上銀行等需求。同時，由于在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏高素質(zhì)管理人員，導(dǎo)致服務(wù)、產(chǎn)品以及運(yùn)營上存在較大問題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在用戶中形象，制約了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的順利發(fā)展。
2.3 風(fēng)險控制難度大
風(fēng)險控制是金融機(jī)構(gòu)管理中的主要部分。但是在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，其服務(wù)對象是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或者涉農(nóng)小企業(yè)，貸款方式大多是采用信用貸款，因此在擔(dān)保以及抵押物缺失的情況下，極容易產(chǎn)生風(fēng)險損失。同時，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其容易受到當(dāng)?shù)厣鐣h(huán)境的影響，在信用評價體系不完善的情況下，會對金融機(jī)構(gòu)的的安全存在較大威脅。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制難度大的問題對于其順利發(fā)展造成了較大阻礙。
2.4 監(jiān)管難度增加
如上文所說，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在當(dāng)?shù)?，因此其金融生態(tài)環(huán)境容易受到社會環(huán)境影響，在業(yè)務(wù)復(fù)雜程度高，監(jiān)管難度大的情況下，大大影響了監(jiān)管的嚴(yán)密程度。同時，我國銀行監(jiān)管的滲透深度不夠，難以對村一級金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，加大了監(jiān)管難度，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的全面發(fā)展以及平穩(wěn)進(jìn)步。
3 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的破繭對策
3.1 完善政府扶持政策
政府部門首先要建立一個相對完善的具有針對性的新型金融服務(wù)體系。主要體現(xiàn)在對信用平臺的搭建活動。一個區(qū)域的信用平臺是需要政府通過宣傳、教育、培養(yǎng)的方式來營造的，從而營造一個較為和諧的信用文化氛圍。通過幫助農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)建立合適的信用評價制度、評價體系以及信用存檔制度等方式來降低該類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險隱患。其次，是政府部門要對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行更加優(yōu)惠的財稅制度。對積極開展農(nóng)村金融活動的機(jī)構(gòu)實(shí)行一定的稅務(wù)減免以及政策優(yōu)惠。同時，這也是引導(dǎo)新型農(nóng)村金融體系贏得人們信賴的前提和基礎(chǔ)。最后，政府部門要通過保險方式提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力。通過對國際農(nóng)村銀行研究表明，設(shè)立農(nóng)業(yè)保險是提升農(nóng)村金融體系抗風(fēng)險能力的有效方法。采取保險的方式引入資金，既能夠降低農(nóng)業(yè)活動的風(fēng)險性，又能夠向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供保障，同時還能夠促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理改善，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的有效提升。
3.2 引入金融人才
提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的知名度以及服務(wù)檔次，增加金融機(jī)構(gòu)的核心實(shí)力，這都需要大量引入金融人才，同時，這也是促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)完善人力資源管理體系的有效措施。像小額貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行需要認(rèn)清自身存在著規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡單的特點(diǎn)，因地制宜的選用當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的金融工作人員以及中高層管理人才。這樣才能夠在保證人員穩(wěn)定的情況下，逐漸搭建起企業(yè)內(nèi)部的人力資源管理系統(tǒng)，形成靈活性強(qiáng)、工作效率高、管理完善的人力資源結(jié)構(gòu)。另外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該根據(jù)本地信貸管理的需要選用具有農(nóng)業(yè)信息技術(shù)專長的人員作為企業(yè)的高層管理人員，通過與當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)指導(dǎo)部門合作，保證當(dāng)?shù)馗咚刭|(zhì)人才的引入，充實(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才團(tuán)隊。
3.3 促進(jìn)風(fēng)險防范體系的建立
通過上文的分析可以發(fā)現(xiàn)，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所在的客觀環(huán)境造成了該機(jī)構(gòu)在管理及經(jīng)營上存在較大風(fēng)險。因此，必須建立一套適合農(nóng)村金融體系生存發(fā)展的風(fēng)險防范體系。在解決發(fā)放貸款時信用信息不對稱的情況時，可以考慮通過平時信用系數(shù)好的用戶來提供信用信息，保證村鎮(zhèn)銀行的信用體系與其他大型銀行信用體系的關(guān)聯(lián)性，形成一定的信用信息聯(lián)絡(luò)網(wǎng)，從而增加了信用保證。比如，浙江村鎮(zhèn)銀行建立起的“村鎮(zhèn)銀行—貸款服務(wù)中心（信貸員）—金融服務(wù)站（村）—農(nóng)民貸款小組”的四級市場網(wǎng)絡(luò)就是信用系數(shù)較高的風(fēng)險防范體系。村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行商業(yè)貸款時，在沒有實(shí)物抵押的情況下，可以通過掌握貸款戶的資金運(yùn)營環(huán)節(jié)以及經(jīng)營狀況來增加貸款的信用系數(shù)。在僅有的幾家農(nóng)業(yè)金融互助合作社中，形成了社員自發(fā)成了的貸款小組，這樣不僅可以形成貸款風(fēng)險連帶責(zé)任，還可以更加容易的控制信貸風(fēng)險。
3.4 建立新型監(jiān)管理念與監(jiān)管模式
對于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系建立，首先，需要采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管與新型監(jiān)管理念并重的方式。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在市場準(zhǔn)入制度上必須嚴(yán)格，市場準(zhǔn)入制度的確立不是由銀行所在區(qū)域決定的，而要以更加嚴(yán)密的方式來降低風(fēng)險系數(shù)。另外，監(jiān)管模式還應(yīng)該滲透到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營，將傳統(tǒng)的存貸款進(jìn)行單獨(dú)監(jiān)管，嚴(yán)格控制內(nèi)部人員在工作期間與外部人員的關(guān)聯(lián)交易。其次，還要以利率的調(diào)控來推動新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理制度上進(jìn)行創(chuàng)新。也只有開放利率才能保證新型金融機(jī)構(gòu)的貸款定價有效覆蓋資金成本和潛在風(fēng)險，保證金融企業(yè)的持續(xù)盈利和可持續(xù)發(fā)展。從目前我國國情來看，還需要進(jìn)一步開放我國農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的市場利率，讓農(nóng)村以及村鎮(zhèn)銀行的利率水平真實(shí)的反應(yīng)資金供求情況及平均風(fēng)險水平。監(jiān)管部門也應(yīng)該強(qiáng)化利率的控制作用，規(guī)范農(nóng)村融資活動，堅決杜絕高息攬存和高利貸行為的出現(xiàn)。
通過以上論述可以看出，提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力需要政府部門等多方努力才能實(shí)現(xiàn)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要注重提升企業(yè)自身實(shí)力，在農(nóng)村市場做大做深。
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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 建議
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等問題，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。但目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中仍存在一些制約因素，須引起關(guān)注。本文基于海南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其在發(fā)展中面臨的問題，有針對性地提出促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議。
一、海南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2010年4月，海南首家村鎮(zhèn)銀行——文昌國民村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)，之后村鎮(zhèn)銀行這一新興金融主體陸續(xù)進(jìn)入海南。截至2013年9月末，海南共有9家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本2.2億元，資產(chǎn)總額20.79億元，負(fù)債總額18.46億元。其中，貸款余額10.69億元，存款余額11.35億元。全省村鎮(zhèn)銀行存貸款總額占全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸款總額均低于0.3%。不良貸款余額34.04萬元，不良貸款率0.03%，貸款質(zhì)量良好。2013年1-9月累計實(shí)現(xiàn)凈利潤2037.86萬元，實(shí)現(xiàn)盈利的村鎮(zhèn)銀行4家，虧損5家。
海南9家村鎮(zhèn)銀行均由中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)起，其中7家為外地銀行發(fā)起。目前全省各村鎮(zhèn)銀行管理流程基本參照發(fā)起行的模式建立起來。相對于其他銀行機(jī)構(gòu)，海南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，內(nèi)部組織架構(gòu)較為簡單，人員相對較少，除1家村鎮(zhèn)銀行有2個網(wǎng)點(diǎn)外，其余均僅有1個網(wǎng)點(diǎn)，主要分布在縣城城區(qū)。
各村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。從存款市場份額看，存款最多的為?？谔K南村鎮(zhèn)銀行，占全省村鎮(zhèn)銀行存款總額的82.03%，其他8家村鎮(zhèn)銀行存款都少于5000萬元，其中存款少于1000萬元的村鎮(zhèn)銀行有2家，最少的村鎮(zhèn)銀行存款僅有539.05萬元，存款增長較慢。從貸款市場份額看，?？谔K南村鎮(zhèn)銀行貸款余額7.11億元，占全省村鎮(zhèn)銀行貸款余額的66.51%，其他8家村鎮(zhèn)銀行合計僅有3.58億元，其中少于5000萬元的有5家，最少的村鎮(zhèn)銀行僅有528.22萬元。村鎮(zhèn)銀行以短期貸款為主，短期貸款余額占77.38%。貸款主要支持小微企業(yè)，全省村鎮(zhèn)銀行成立以來累計發(fā)放小微企業(yè)貸款86.12億元，占成立以來累計發(fā)放貸款金額的79.69%。貸款投放行業(yè)漸趨擴(kuò)大，分布在農(nóng)林牧漁業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、個人貸款、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、住宅和餐飲業(yè)、建筑業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)、制造業(yè)等多個行業(yè)。
二、存在的問題
（一）資本金實(shí)力較小，業(yè)務(wù)難以有效拓展
截至2013年9月末，全省9家村鎮(zhèn)銀行中有5家機(jī)構(gòu)注冊資本均僅有1000萬元，在吸收存款時與其他銀行機(jī)構(gòu)相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力，金融供給能力有限，風(fēng)險抵御能力較弱。近年來其他省份絕大部分村鎮(zhèn)銀行注冊資本金均在5000萬元以上，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行資本金最高達(dá)2億元。
（二）吸存能力偏弱，發(fā)展缺乏穩(wěn)定的資金來源
村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，社會認(rèn)知度偏低，客戶基礎(chǔ)相對薄弱，農(nóng)村地區(qū)群眾對農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)更為信任，對相對陌生的村鎮(zhèn)銀行持懷疑和觀望的態(tài)度，加之信貸業(yè)務(wù)之外的支付結(jié)算等金融服務(wù)不及其他銀行機(jī)構(gòu)，農(nóng)民不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行。目前，海南村鎮(zhèn)銀行只有一家存款達(dá)到九億元以上，其余村鎮(zhèn)銀行存款均少于5000萬元，甚至有2家村鎮(zhèn)銀行存款不足1000萬元。吸存能力弱、缺乏穩(wěn)定的資金來源是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨的最大難題。
（三）存貸比高位運(yùn)行，存在流動性風(fēng)險隱患
截至2013年9月末，海南9家村鎮(zhèn)銀行有8家機(jī)構(gòu)存貸比超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，其中有2家村鎮(zhèn)銀行的存貸比分別高達(dá)555.22%和426.91%，分別超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)480.22個百分點(diǎn)和351.91個百分點(diǎn)，流動性風(fēng)險隱患大。發(fā)起行通過同業(yè)存放款項方式給村鎮(zhèn)銀行提供信貸資金支持以及村鎮(zhèn)銀行自身吸存能力弱是村鎮(zhèn)銀行存貸比居高不下的主要原因，村鎮(zhèn)銀行處在貸多存少、資金超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)。
（四）“三農(nóng)”服務(wù)力度有待增強(qiáng)
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第三十九條規(guī)定“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要……”，但目前村鎮(zhèn)銀行存在貸款“脫農(nóng)化”現(xiàn)象。截至2013年9月末，全省村鎮(zhèn)銀行農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額僅占27.62%；成立以來累計發(fā)放農(nóng)戶貸款金額僅占累計發(fā)放貸款金額的8.05%。
（五）業(yè)務(wù)發(fā)展過多依賴主發(fā)起行，業(yè)務(wù)種類和服務(wù)方式單一
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件之一就是要有一家公司治理良好、內(nèi)部控制健全有效、財務(wù)狀況良好的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起行。主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)、發(fā)展過程中起到重要支持作用。雖然村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人機(jī)構(gòu)，但村鎮(zhèn)銀行在管理和經(jīng)營上還是較多依賴于主發(fā)起行，自主經(jīng)營權(quán)難以有效發(fā)揮或缺乏獨(dú)立經(jīng)營意識。村鎮(zhèn)銀行目前主要辦理存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還未開展代銷基金債券、代繳水電費(fèi)、保險等中間業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新能力不足，盈利模式單一。
三、建議
（一）擴(kuò)充資金來源渠道，加大存款營銷力度
一是通過各類銀企對接會、村鎮(zhèn)銀行股東網(wǎng)站、“送金融知識下鄉(xiāng)”活動等渠道，開展多方位宣傳，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是積極與當(dāng)?shù)馗鞔笊虝?、行業(yè)協(xié)會進(jìn)行交流合作，維護(hù)和發(fā)掘有價值的客戶資源。三是動員股東資金結(jié)算和留存，信息渠道廣泛的優(yōu)勢，拓展其上下游企業(yè)群體。四是合理運(yùn)用利率杠桿，靈活做好存款利率定價，提高吸存競爭力。
（二）多方式提升自身經(jīng)營能力，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍
一是提高資本實(shí)力，擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行股權(quán)規(guī)模，構(gòu)建多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，努力吸引各類投資者投資入股，提高村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險抵御能力。二是走特色化、差異化模式，主動加強(qiáng)與政府各部門的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，在風(fēng)險可控的前提下，針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。如在貸款方面，應(yīng)積極探索開發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押等多種擔(dān)保形式金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的合理資金需求。三是擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，逐步開展理財產(chǎn)品、銀行卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入。
（三）加大扶持力度，落實(shí)優(yōu)惠政策
一方面，建議地方政府適當(dāng)向村鎮(zhèn)銀行提供一些財政性存款、征地拆遷補(bǔ)償款等存款資源，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力和提升示范效應(yīng)。另一方面，加強(qiáng)優(yōu)惠政策及風(fēng)險分散補(bǔ)償配套機(jī)制的整體設(shè)計，從機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)經(jīng)營、利息補(bǔ)貼、稅收征繳等方面給予政策傾斜；健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險體系，降低農(nóng)戶因意外事故和自然災(zāi)害而產(chǎn)生的損失，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)。
（四）加強(qiáng)金融監(jiān)管，及時提示風(fēng)險
監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力。同時，加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險監(jiān)測和監(jiān)督管理，對村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況、關(guān)聯(lián)交易等方面實(shí)施持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管，及時提示風(fēng)險。
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