發(fā)布時間：2023-07-28 17:01:16
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的平安銀行現(xiàn)狀和前景樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】AR技術(shù)；商業(yè)銀行；應(yīng)用前景
1990年，波音公司研究員Tomc audell和他的同事在設(shè)計一個輔助飛機布線系統(tǒng)時提出了“Augm ented R cad-ity”（簡稱AR）概念，是將原本在現(xiàn)實世界的一定時間空間范圍內(nèi)很難體驗到的實體信息（視覺信息、聲音、味道、觸覺等），通過計算機等科學(xué)技術(shù)模擬仿真后再疊加，將虛擬的信息應(yīng)用到真實世界，被人類感官所感知，從而達到超越現(xiàn)實的感官體驗。因此，真實的環(huán)境和虛擬的物體實時地疊加并同時存在于同一個畫面或空間。
AR技術(shù)，不僅展現(xiàn)了真實世界的信息，而且將虛擬的信息同時顯示出來，兩種信息相互補充、疊加。它包含了多媒體、三維建模、實時視頻顯示及控制、多傳感器融合、實時跟蹤及注冊、場景融合等新技術(shù)與新手段。增強現(xiàn)實提供了在一般情況下，不同于人類可以感知的信息。
一、AR技術(shù)主要特征及應(yīng)用領(lǐng)域
（一）AR技術(shù)主要特征
首先，融合虛擬和現(xiàn)實。增強現(xiàn)實技術(shù)將計算機生成的虛擬物體和信息疊加到真實世界的場景中來，以實現(xiàn)對現(xiàn)實場景更直觀深入的了解和解讀，在有限的時間和有限的場景中實現(xiàn)與現(xiàn)實相關(guān)知識領(lǐng)域的理解。增強的信息可以是與真實物體相關(guān)的非幾何信息，如視頻、文字，也可以是幾何信息，如虛擬的三維物體和場景。其次，實時交互。通過增強現(xiàn)實系統(tǒng)中的交互接口設(shè)備，人們以自然方式與增強現(xiàn)實環(huán)境進行交互操作，這種交互要滿足實時性。第三，三維注冊?！白浴保ù颂幙梢越忉尀楦櫤投ㄎ唬┲笇⒂嬎銠C產(chǎn)生的虛擬物體與真實環(huán)境進行一一對應(yīng)，且用戶在真實環(huán)境中運動時，也將繼續(xù)維持正確的對準關(guān)系。
（二）AR技術(shù)主要應(yīng)用領(lǐng)域
AR技術(shù)可廣泛應(yīng)用到軍事、醫(yī)療、建筑、教育、工程、影視、娛樂、家居、工業(yè)、旅游、電商等領(lǐng)域。例如，瑞典著名的家具品牌宜家在2005年推出一款“IK EA N ow”應(yīng)用程序，消費者通過用手機攝像頭掃描房間，放置軟件中的家具，達到體驗不同家具放置的效果，并且打出不用擔(dān)心買到錯誤家具的廣告語，解決了消費者的不安心理，這款A(yù)R廣告程序滿足了消費者在線購買產(chǎn)品的欲望。同時，AR技術(shù)可在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域發(fā)揮獨特作用，可以幫助醫(yī)學(xué)學(xué)習(xí)者建立對人體系統(tǒng)的立體動態(tài)概念，觀察內(nèi)部活動、模擬手術(shù)實踐等。微軟在AR眼鏡的會上就展示了其在醫(yī)學(xué)教育領(lǐng)域的潛力：只需隨手一撥，就可以得到不同層次的人體結(jié)構(gòu)，還可以單獨觀察某一器官的運動。它可作為一種可視化手術(shù)輔助工具，用圖像來指導(dǎo)外科手術(shù)的完成，協(xié)助醫(yī)生在可視化環(huán)境下精確完成手術(shù)，賦予醫(yī)生“透視功能”，使醫(yī)生更加具體的了解病人體內(nèi)的情況從而確定手術(shù)的精確位置。
二、AR技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀
目前AR技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用尚處于起步階段，但已有部分商業(yè)銀行在客戶服務(wù)和產(chǎn)品營銷方面嘗試使用AR技術(shù)。如馬來西亞銀行為追求世界最新科技潮流，同時為給顧客帶來更便捷、更高效率的服務(wù)和即時滿足感，了首個增強現(xiàn)實移動銀行應(yīng)用，可支持手機掃描條碼。這款應(yīng)用可以允許顧客查詢自己的賬戶余額、信用卡消費記錄、隨時隨地進行轉(zhuǎn)賬。這款應(yīng)用可以有效減少顧客對實體銀行或者ATM機的需求”。南京銀行“你好銀行”用A R技術(shù)推出的“發(fā)現(xiàn)你好”功能，正是緊隨AR技術(shù)發(fā)展趨勢，開創(chuàng)性的將AR技術(shù)與你好銀行營銷推廣相結(jié)合，為“你好銀行”客戶提供耳目一新的互動體驗?？蛻糁恍璐蜷_南京銀行你好銀行APP，通過手機攝像頭掃描任一南京銀行或你好銀行Logo即可隨機獲得一個以AR效果呈現(xiàn)的獎品。這是南京銀行“你好銀行”近期特別策劃的客戶互動體驗場景。
此外，平安銀行北京分行打造的“北京分行AR”APP是北京分行為高端借記卡用戶打造的“增強現(xiàn)實”媒介平臺。它能將真實世界和虛擬信息集成，實現(xiàn)實時交互。這種全新的多媒體交互形式能運用文字、圖片、信息圖、平面動畫、3D動畫、語音、實拍視頻等手段，生動地向持卡人及時講解平安借記卡的使用場景、最新營銷活動、增值服務(wù)權(quán)益等有用信息，以方便持卡人更好地使用該系列信用卡。初次上線使用，北京分行將掃描點設(shè)在白金及以上借記卡左上角的“平安銀行”Logo之上，內(nèi)容為展示高端客戶的權(quán)益，通過理財經(jīng)理、大堂經(jīng)理的展示達到營銷信息推送目的。
三、AR技術(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部管理應(yīng)用前景
（一）網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃、布局優(yōu)化和功能改造
AR技術(shù)在商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃及網(wǎng)點布局優(yōu)化和功能改造方面有廣闊應(yīng)用前景。采用AR技術(shù)將規(guī)劃效果疊加到真實場景中以直接獲得規(guī)劃的效果供評估決策，能使決策更加科學(xué)。營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃及網(wǎng)點布局優(yōu)化和功能改造包括營I網(wǎng)點的地理位置的選擇、內(nèi)部裝修、設(shè)施的布局等內(nèi)容。商業(yè)銀行在營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃及網(wǎng)點布局優(yōu)化和功能改造方面的現(xiàn)行做法主要是由基層支行通過對擬建或擬優(yōu)化和功能改造的營業(yè)網(wǎng)點所在地現(xiàn)場考察，綜合考察周圍的經(jīng)濟金融環(huán)境、交通環(huán)境，如所在地的物流、各類市場、國家機關(guān)及事業(yè)單位、企業(yè)、居民小區(qū)、已有其他商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點、交通環(huán)境等情況及網(wǎng)點建設(shè)或改造成本，做出需求報告及圖紙，報上級行審查審批。上級行審查審批人員主要是根據(jù)基層支行的需求報告做出決策批復(fù)，基層支行根據(jù)批復(fù)選擇開發(fā)商對營業(yè)網(wǎng)點進行施工建設(shè)，在整個決策過程中沒有客戶、網(wǎng)點員工的參與，營業(yè)網(wǎng)點施工建成前也無法將建成后的網(wǎng)點場景效果呈現(xiàn)給上級行審查審批人員、客戶、網(wǎng)點員工評價。如果基層銀行利用AR技術(shù)做成網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃或網(wǎng)點布局優(yōu)化和功能改造需求報告及電子資料，上級行的規(guī)劃建設(shè)審查審批人員可以看到擬建或功能改造的營業(yè)網(wǎng)點的地理位置的實景情況和周圍環(huán)境，以及網(wǎng)點建成后的場景效果。在正式實施前可以請網(wǎng)點員工及周圍不同類型的客戶提出修改意見和建議，避免由于營業(yè)網(wǎng)點規(guī)劃建設(shè)的盲目性帶來的風(fēng)險。
（二）員工管理與培訓(xùn)
AR技術(shù)在內(nèi)部員工和資產(chǎn)管理方面，如員工考勤、固定資產(chǎn)管理、信貸資產(chǎn)管理等方面前景開闊?，F(xiàn)行員工考勤方式主要是刷卡方式，實際操作中存在員工請人代刷卡導(dǎo)致考勤不準確情況。如果利用帶有人臉識別功能的AR技術(shù)，商業(yè)銀行可通過識別員工的臉部特征來確定員工的身份進行精準考勤。商業(yè)銀行也可以利用AR技術(shù)制作AR固定資產(chǎn)管理卡片、貸款管理卡片來加強管理和提高管理水平。管理人員通過掃描AR固定資產(chǎn)管理卡片可以了解該固定資產(chǎn)的購買日期、價格、廠商、管理單位等信息：通過掃描AR貸款管理卡片了解到該筆貸款的發(fā)放對象、發(fā)放日期、貸款金額、貸款期限和利率等要素，同時能夠查詢貸款調(diào)查人員、審查審批人員、管理單位、客戶還款情況等信息，了解貸款的抵押物權(quán)證及相關(guān)合同的保管情況。
AR技術(shù)在員工培訓(xùn)方面有應(yīng)用潛力。在員工培訓(xùn)中，運用AR技術(shù)有望成為最有效的培訓(xùn)方式。AR技術(shù)可以增強培訓(xùn)體驗，更加貼近真實，能夠為員工提供一個知識豐富的學(xué)習(xí)環(huán)境、一個沒有銀行資金損失和信譽損失風(fēng)險的操作環(huán)境。在營業(yè)網(wǎng)點柜臺業(yè)務(wù)培訓(xùn)時，新員工可以利用AR技術(shù)為電腦生成的虛擬客戶辦理業(yè)務(wù)，同時一切都在真實訓(xùn)練環(huán)境中進行。虛擬客戶能對新員工的服務(wù)質(zhì)量和水平進行實時反饋，而新員工可以記錄和重放訓(xùn)練過程。例如，銀行對員工進行信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)時，運用AR技術(shù)，計算機能夠根據(jù)培訓(xùn)目的，生成虛擬相應(yīng)企業(yè)。這樣員工可以運用現(xiàn)實中的信貸政策和工具對虛擬企業(yè)進行信貸操作訓(xùn)練。同時，對員工進行銀行財務(wù)會計業(yè)務(wù)培訓(xùn)時，銀行可利用AR技術(shù)使電腦能夠根據(jù)培訓(xùn)目的，生成虛擬的銀行分支機構(gòu)，這樣員工可以運用會計知識及政策在虛擬銀行上進行財務(wù)會計業(yè)務(wù)訓(xùn)練，并且在財務(wù)會計訓(xùn)練過程中實時跟蹤各個環(huán)節(jié)和流程。
四、AR技術(shù)在商業(yè)銀行對外營銷和服務(wù)應(yīng)用前景
（一）產(chǎn)品營銷
AR技術(shù)在產(chǎn)品營銷方面有廣闊的應(yīng)用前景。商業(yè)銀行現(xiàn)行產(chǎn)品營銷的方法和手段比較單一，主要是依靠營業(yè)網(wǎng)點擺放宣傳折頁、展架來宣傳產(chǎn)品，或者通過網(wǎng)點客戶經(jīng)理或大堂經(jīng)理和柜員向客戶推介相關(guān)產(chǎn)品。營業(yè)網(wǎng)點用擺放的宣傳折頁、展架來宣傳產(chǎn)品，由于主要依靠文字和圖片來宣傳介紹產(chǎn)品，內(nèi)容枯燥效果欠佳，同時銀行員工在向客戶推介相關(guān)產(chǎn)品時，由于員工語言表達能力及對產(chǎn)品熟悉程度的差異，營銷效果也不一定理想?；谏虡I(yè)銀行的產(chǎn)品具有高度抽象的特點，AR技術(shù)能將銀行抽象金融產(chǎn)品可視化、形象化，從而增強客戶對銀行產(chǎn)品的認知程度和申辦意愿。AR卡冊、傳單、卡片等宣傳資料的應(yīng)用將帶給商業(yè)銀行營銷宣傳方面創(chuàng)意空間，升級傳統(tǒng)物品資料宣傳方式，解決傳統(tǒng)物品宣傳資料無法把產(chǎn)品以更深入的互動方式介紹給客戶的問題，帶給客戶視覺和影像的全新體驗，為商業(yè)銀行突顯品牌效應(yīng)。商業(yè)銀行也可通過AR技術(shù)開發(fā)商開發(fā)出產(chǎn)品和業(yè)務(wù)宣傳資料，能聲形并茂、清晰準確地宣傳產(chǎn)品，并能讓客戶模擬使用產(chǎn)品達到體驗效果，增強產(chǎn)品對客戶的吸引力。比如，商業(yè)銀行可以利用AR技術(shù)，讓客戶通過手機掃描環(huán)球旅游信用卡的AR宣傳資料，就能模擬在國外旅行時購物、住酒店、就餐的用卡情景體驗，達到增強客戶的辦卡意愿的目的。
（二）建立金融超市
商業(yè)銀行通過建立AR金融超市，將其設(shè)置于營業(yè)網(wǎng)點客戶大廳或ATM機具場所進行營銷。AR金融超市只需幾平方米的空間，客戶通過裸眼只能看見AR金融超市招牌及業(yè)務(wù)指南，而通過AR設(shè)備則可看到一個完整金融超市，超市產(chǎn)品展柜上放置了數(shù)字形式的金融產(chǎn)品。用糝恍柰ü手機等移動設(shè)備掃描產(chǎn)品，就可以了解產(chǎn)品的功能、特點、申辦條件及使用方法。同時AR金融超市可利用帶有人臉識別功能的AR技術(shù)確定客戶的身份，獲取客戶在銀行的信息資料后向客戶自動推薦合適產(chǎn)品?？蛻敉ㄟ^篩選，可對符合申辦條件的產(chǎn)品添加至網(wǎng)絡(luò)購物車，完成購買或申辦。AR申辦產(chǎn)品完成后，客戶可選擇在營業(yè)網(wǎng)點領(lǐng)取申辦的產(chǎn)品，也可選擇在客戶單位或家中收到銀行寄送的產(chǎn)品。
（三）客戶服務(wù)
商業(yè)銀行也可將AR技術(shù)運用于客戶服務(wù)，識別優(yōu)質(zhì)客戶并提高服務(wù)質(zhì)量?？蛻粼谏虡I(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)時，營業(yè)網(wǎng)點可利用帶有人臉識別功能的AR技術(shù)，通過識別客戶的臉部特征來確定客戶的身份，進而獲取客戶在銀行的信息資料，如客戶在銀行的資產(chǎn)、負債情況。同時利用AR技術(shù)，計算機系統(tǒng)根據(jù)客戶的資金實力和已有銀行產(chǎn)品情況，可自動篩選適合客戶的新產(chǎn)品并客戶推薦。對于系統(tǒng)識別出的貴賓客戶，商業(yè)銀行可安排人員提供專門的個性化服務(wù)，以提高貴賓客戶的滿意度和對銀行的忠誠度。AR技術(shù)也可用于客戶業(yè)務(wù)咨詢及問題解答和產(chǎn)品使用輔導(dǎo)。商業(yè)銀行現(xiàn)行的客戶業(yè)務(wù)咨詢，問題解答和產(chǎn)品使用輔導(dǎo)方式，主要是營業(yè)網(wǎng)點員工提供現(xiàn)場服務(wù)或客戶服務(wù)人工坐席提供電話服務(wù)。營業(yè)網(wǎng)點員工提供現(xiàn)場服務(wù)由于受營業(yè)時間和員工業(yè)務(wù)水平限制，往往難以滿足客戶需求，而客戶服務(wù)人工坐席提供的電話服務(wù)會經(jīng)常出現(xiàn)人工坐席繁忙導(dǎo)致無法及時提供服務(wù)的現(xiàn)象?？蛻艨赏ㄟ^手機銀行的AR軟件，輸入業(yè)務(wù)問題的提示便可即時獲得解決方案，同時通過掃描產(chǎn)品獲得產(chǎn)品的使用輔導(dǎo)，這將方便客戶，為其節(jié)省寶貴時間。
摘 要 保險作為金融的重要組成部分，是整個經(jīng)濟社會發(fā)展的“穩(wěn)定器”。我國保險業(yè)發(fā)展迅速，但由于發(fā)展是粗放型的，所以產(chǎn)生了許多制約行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的問題。2013年，保險業(yè)規(guī)模保費出現(xiàn)負增長，遭遇前所未有的發(fā)展瓶頸。因此，探討保險業(yè)如何通過轉(zhuǎn)型突破瓶頸迫在眉睫，本文將從產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道升級和監(jiān)管思變?nèi)齻€方面對此進行探討。
關(guān)鍵詞 保險轉(zhuǎn)型 產(chǎn)品 渠道 監(jiān)管
30多年來，我國保險業(yè)經(jīng)歷了一個“以保費為中心”的高速發(fā)展時期，2012年中國保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入約1.549萬億元，為我國經(jīng)濟社會發(fā)展“保駕護航”。但是，我國保險業(yè)也存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡、專業(yè)化營銷體系不健全等諸多問題，這些問題恰如一個“緊箍”嚴重危害到行業(yè)的健康發(fā)展。同時，受國內(nèi)外金融市場低迷動蕩的影響，整個保險業(yè)陷入效益不佳、資本回報率低、盈利能力不強的窘境，轉(zhuǎn)變粗放型的發(fā)展模式是扭轉(zhuǎn)這一窘境的必由之路。
一、立足客戶真實需求，創(chuàng)新產(chǎn)品
產(chǎn)品創(chuàng)新是保險業(yè)轉(zhuǎn)型的根本。目前，我國保險市場上供給的保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，各保險主體缺乏特色產(chǎn)品吸引客戶。同時，我國保險業(yè)存在著業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡現(xiàn)象，壽險業(yè)投資類產(chǎn)品的比重過高，產(chǎn)險也存在車險“一險獨大”的問題，這很大程度上是保險公司追求規(guī)模保費導(dǎo)致的惡果。
規(guī)模保費的高低直接決定了保險公司的市場占有率，所以壽險公司熱衷銷售分紅型產(chǎn)品。2008年國際金融危機后，國內(nèi)外資本市場持續(xù)低迷，投資類產(chǎn)品收益出現(xiàn)大幅下跌，與銀行的理財產(chǎn)品相比，完全喪失了競爭力。與銀行競爭受挫的事實說明任何事物的發(fā)展都不能偏離其本質(zhì)，這要求保障成分在保險產(chǎn)品中占主導(dǎo)地位、保障型產(chǎn)品在保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中占主導(dǎo)地位。在壽險產(chǎn)品規(guī)模保費增長減慢的同時，健康險的增長卻吸引眼球。以平安為例，2012年平安健康險規(guī)模保費較上年增長51.1%。這表明市場對純保障型產(chǎn)品具有剛性需求，而且此需求的增長空間很大。壽險公司應(yīng)抓住機遇，重點開發(fā)重大疾病保險和長期護理保險等相關(guān)產(chǎn)品，細分市場，逐步實現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)型。只有產(chǎn)品切實滿足客戶需求，規(guī)模保費才能穩(wěn)步增加，進而擺脫保費負增長的現(xiàn)狀。
產(chǎn)險公司車險“一險獨大”的現(xiàn)狀也亟待改善。我國車險保費收入占產(chǎn)險業(yè)務(wù)比重在70%以上，而責(zé)任保險占產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比例僅為4%，發(fā)達國家的這一比例則在20%以上，這表明我國的責(zé)任保險尚未發(fā)揮應(yīng)有的作用。如今，環(huán)境污染事故頻發(fā)嚴重影響了人們的生活質(zhì)量，“兩會”期間，多位全國政協(xié)委員遞交了環(huán)境責(zé)任險的相關(guān)提案，呼吁開展環(huán)境責(zé)任險的立法研究工作。2013年2月21日，保監(jiān)會《關(guān)于開展環(huán)境污染強制責(zé)任保險試點工作的指導(dǎo)意見》，明確了環(huán)境污染強制責(zé)任保險的試點企業(yè)范圍，包括涉重金屬企業(yè)、按地方有關(guān)規(guī)定已被納入投保范圍的企業(yè)、其他高環(huán)境風(fēng)險企業(yè)。在此背景下，保險公司應(yīng)該大膽實踐，積極開發(fā)環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品，拓寬自身業(yè)務(wù)規(guī)模。此外，產(chǎn)險保險公司也應(yīng)該積極發(fā)展信用保險、農(nóng)業(yè)保險等，深入?yún)⒓由鐣L(fēng)險管理，順利實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。
二、構(gòu)建多元化的銷售渠道格局，促進保險中介轉(zhuǎn)型升級
（一）大力發(fā)展電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等新興渠道
自2007年保監(jiān)會批準開辦電銷業(yè)務(wù)以來，全國電銷業(yè)務(wù)保費收入持續(xù)保持高增長。以平安壽險為例，其電銷渠道2012年實現(xiàn)規(guī)模保費38.31億元，同比增長98.2%，相對于傳統(tǒng)銷售渠道保持了高速增長。電銷渠道因其費用成本低、覆蓋面廣等優(yōu)勢，成為了各保險公司尤其是產(chǎn)險公司的“新寵”。在電銷迅猛發(fā)展的同時，網(wǎng)銷也成為最具發(fā)展前景的新渠道之一。隨著“80后”在未來3～5年內(nèi)將成為新一代的投保主力，他們可能更偏好網(wǎng)上自主選擇保險產(chǎn)品，而不太愿意接受面對面的直接銷售模式。因此，積極發(fā)展電銷、網(wǎng)銷是保險公司實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的重要方面。
（二）推進兼業(yè)專業(yè)化和專業(yè)規(guī)模化
保險兼業(yè)機構(gòu)是指在從事自身業(yè)務(wù)的同時，根據(jù)保險人的委托，向保險人收取保險手續(xù)費，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務(wù)的單位，包括銀行、郵政、汽車經(jīng)銷商、汽修廠等。銀行保險是最重要的兼業(yè)，一度成為壽險業(yè)第二大銷售渠道。但是我國銀保渠道中的銷售誤導(dǎo)、商業(yè)賄賂等問題突出渠道，為了實現(xiàn)銀行保險專業(yè)化，應(yīng)該在銀行成立專門的保險經(jīng)紀公司從事保險銷售，使銀保業(yè)務(wù)與銀行主營業(yè)務(wù)相隔離，確保保險公司與銀行合作關(guān)系合法、真實、透明。
專業(yè)保險機構(gòu)是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取保險手續(xù)費，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位。一方面，2012年6月，保監(jiān)會《關(guān)于進一步規(guī)范保險中介市場準入的通知》，要求：除保險中介服務(wù)集團公司以及汽車生產(chǎn)、銷售和維修企業(yè)、銀行郵政企業(yè)、保險公司投資的注冊資本為5000萬元以上的保險、經(jīng)紀公司及其分支機構(gòu)和全國性保險、經(jīng)紀公司的分支機構(gòu)的設(shè)立申請繼續(xù)受理外，暫停其余所有保險專業(yè)中介機構(gòu)的設(shè)立許可。另一方面，根據(jù)市場發(fā)展的客觀需要，2013年3月，保監(jiān)會批準新設(shè)立北京長久保險銷售有限公司、中升保險銷售服務(wù)有限公司、河北燕趙保險銷售服務(wù)集團有限公司等7家專業(yè)中介機構(gòu)，兩項措施并舉對于推動專業(yè)規(guī)?；饬x深遠。
三、轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路，引導(dǎo)行業(yè)轉(zhuǎn)型
關(guān)鍵詞：銀保合作"11"政策銀保通銷售協(xié)議
國內(nèi)銀行和保險公司的合作起步于1995年，當(dāng)時，一些新設(shè)立的保險公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場，紛紛與銀行簽訂協(xié)議，開始嘗試聯(lián)手開拓市場，邁出了我國發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的第一步。到1999年，國內(nèi)開始出現(xiàn)了“銀保合作”熱，國內(nèi)五大保險公司和包括國有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行都已建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，發(fā)展勢頭迅猛。
當(dāng)前，我國的銀保合作從總體上說尚處于淺層次的起步階段，還存在較多問題沒有解決，與西方國家較為完善的合作模式相比仍有很大差距。這些問題若不及早解決及可能成為我國銀保合作進一步發(fā)展的瓶頸。
近年來，我國銀保合作總體上還是以銷售協(xié)議為主，從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費、代付保險金、代銷保險產(chǎn)品、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。以建行為例，截至2001年底，其保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)的收入是1.4億元，比上年增長75％，保險業(yè)務(wù)總量已突破100億元，其中兼業(yè)代銷保險業(yè)務(wù)量19.6億元，代收代付保險金業(yè)務(wù)量81.5億元。
正在修改的《保險法》對銀行保險業(yè)務(wù)的政策將有所突破：放寬目前“1＋1”限制，允許一個銀行網(wǎng)點可以一家以上的壽險和產(chǎn)險公司的產(chǎn)品。毫無疑問,打破一個銀行網(wǎng)點只售一家保險公司產(chǎn)品的限制可為保險公司和銀行提供更大的合作空間,此外,一些保險公司正加緊與銀行合作開發(fā)“銀保通”技術(shù)系統(tǒng),通過該系統(tǒng)客戶可即時在銀行柜面拿到保單,保單即時生效。客戶還可通過該系統(tǒng)獲得家庭的綜合理財建議,辦理保單遷移等手續(xù)。
通過總結(jié)近些年來銀保合作的一些數(shù)據(jù)，可以看出銀行保險業(yè)務(wù)已初見端倪，2002年中國人壽1287.19億元的保費收入中有166億元來自銀行保險，平安的銀行保險業(yè)務(wù)超過100億元，占其保費收入的20%。新華的銀行保險增長達1200%多，甚至超過了2001年的保費總收入，而剛剛復(fù)業(yè)的太平人壽去年銀行保險收入超過10億元，占其總保費收入的70%以上。
然而，就在銀行保險為壽險營銷的成功鋪就而品嘗大餐的同時，其在發(fā)展中所遇到的種種問題使人們發(fā)現(xiàn)在也摻雜了許多難以下咽的“沙?！保瑯I(yè)內(nèi)人士稱之為“銀保之患”。
淺層的銀保合作
今年1月，光大永明人壽保險公司總裁兼CEO陳德仁在該公司的銀保合作新聞會上坦承，與國外的銀保業(yè)務(wù)相比，“國內(nèi)的銀保合作仍然只是一種淺層次的合作。”而這種淺層次性使表面上銀保"雙贏"的局面相對于保險公司來講含金量大打折扣。從國外的經(jīng)驗看，銀保合作應(yīng)該是長期的、利潤共享的關(guān)系，但除了平安保險與中國銀行簽訂了為期8年的排他性戰(zhàn)略聯(lián)盟協(xié)議以外，其它的協(xié)議大多為一年期，而這種短期協(xié)議具有很強的隨意性，很難保證保險公司未來穩(wěn)定的保費收入來源。
與此相對應(yīng)的則是保險公司高額手續(xù)費的支出，只想著搶占市場，不惜采取高手續(xù)費的競爭策略，很少計算產(chǎn)品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入，最后可能這項業(yè)務(wù)處于無利可圖或虧損的地步，為自己埋下了利潤的“陷阱”。
單一的銀保產(chǎn)品
由于銀行代售保險的技術(shù)含量要遠遠高于傳統(tǒng)的保險分銷方式,因此,銀保雙方主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進行的合作,這種合作無非是互為業(yè)務(wù),并無多少實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”，合作的產(chǎn)品創(chuàng)新不足。北京保險行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2002年銀保增長快速的支柱之一是分紅型保險，占當(dāng)年銀保收入總額的43.6%，增幅達367%。分紅型產(chǎn)品比例過高，在目前我國資本市場不是很穩(wěn)定、獎金運用渠道相對狹小的環(huán)境下，勢必造成過高的資本市場應(yīng)用的分紅壓力，應(yīng)當(dāng)警惕防止由此帶來的負面效應(yīng)。
目前，平安、中國人壽、太平洋等公司都已相繼推出第二代銀保產(chǎn)品，但依然致力于短期兩全分紅保險，惟一有較大變化的就是價格，用低價格搶占市場的意圖顯而易見，但在目前的價格水平上，保險公司很難羸利，那么紅利就可能會少之又少了。
銀保業(yè)務(wù)的畸形發(fā)展
在有貸款利差越來越小的今天，保險等中間業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長點，同時保險公司可充分利用銀行網(wǎng)點多、覆蓋全的優(yōu)點大力發(fā)展保險業(yè)務(wù)。而保險產(chǎn)品銷得越好，保險公司的保費收入越多，銀行所取得的手續(xù)費也越高。在此利益驅(qū)動下，在銀保產(chǎn)品銷售過程中出現(xiàn)了一些非正規(guī)操作，甚至有不少誤導(dǎo)消費者的行為。
透析這種現(xiàn)象，我們發(fā)現(xiàn)有的以銀行的名義介紹保險，有的則以保險公司和銀行的名義共同宣傳保險產(chǎn)品，甚至在某些地方銀行干脆公然地為保險公司做廣告，宣稱將存款轉(zhuǎn)為保險既可保本生息還可以分紅，并美其名曰“有銀行和保險公司的雙重信譽保證”。這種為了自己的利益而誤導(dǎo)消費者的現(xiàn)象如果不加以修正，勢必會影響我國保險業(yè)的正常發(fā)展。
從目前我國銀保合作的起步與發(fā)展情況看，與西方所說的銀行保險概念還有很大的差距，尚屬于淺層次的合作，主要表現(xiàn)在：合作范圍和內(nèi)容僅限于外部，雙方合作多是通過簽署全面合作協(xié)議，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系的方式來實現(xiàn)；合作的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，由于銀行代售保險的技術(shù)含量要遠遠高于傳統(tǒng)的保險分銷方式，因此，銀保雙方主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進行的合作，銀行與保險公司間的合作無非是互為業(yè)務(wù)，并無多少實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”,即使有一些創(chuàng)新，往往只考慮合作者的利益，很少顧及利益相關(guān)者的利益,如住房質(zhì)押貸款保險本來是銀行、保險公司間的一項很好的合作，但由于合作方從自己的利益出發(fā)，強制貸款人付費買保險，自然是好心辦了壞事;合作只求形式，不計成本,無論是銀行還是保險公司，只想著搶市場，很少計算產(chǎn)品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入，最后連產(chǎn)品是否盈利都搞不清楚;技術(shù)障礙較為明顯,目前我國的銀保合作突出了以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺為支撐的中心環(huán)節(jié)，但由于國內(nèi)銀行的結(jié)算系統(tǒng)相對比較完善，而保險公司則相對落后，網(wǎng)絡(luò)在聯(lián)結(jié)上還存在技術(shù)上的障礙。形成這種格局的原因在以現(xiàn)行金融監(jiān)管政策和制度的約束，使得銀保合作的創(chuàng)新難以在更深層次的層面上展開。
我們同時看到，銀保合作對保險公司也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。保險公司與客戶聯(lián)系的喪失；保險公司必須在技術(shù)上保持領(lǐng)先地位；要與分銷機構(gòu)簽訂長期的協(xié)議。只有簽訂長期的協(xié)議，才能促使保險公司和金融機構(gòu)有效合作，雙方受益。
在國內(nèi)金融界，2002年最亮麗的一道風(fēng)景線莫過于銀行、保險、證券公司之間開展的一系列業(yè)務(wù)交叉和合作，業(yè)內(nèi)人士坦言：合作是中國金融業(yè)多方位聯(lián)合必須補上的一課。為達此目的，國內(nèi)兩大金融巨頭，中國銀行與平安保險再次匯集，共同打造未來金融服務(wù)新模式。
當(dāng)前國際金融業(yè)加快了一體化步伐，銀行與保險公司間的購并已屢見不鮮，越來越多的國家正在選擇混業(yè)經(jīng)營模式，使銀行保險的特征更為明顯。席卷全球的金融混業(yè)經(jīng)營和購并浪潮對我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融監(jiān)管體制提出了嚴峻的挑戰(zhàn)，伴隨著中國金融市場的不斷開放，中國的銀行保險面臨著發(fā)展的機遇。對此，業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)階段銀保合作必須把握以下幾點：一是不斷優(yōu)勢互補，形成雙贏。合作雙方要發(fā)揮各自的優(yōu)勢，如消費者對銀行的信賴度較高，通過銀行銷售保險，能滿足客戶的心理安全需要，還有銀行具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點和廣泛的銷售渠道，可以節(jié)省保險公司的經(jīng)營成本，提高保單銷售效率。二是銀行主導(dǎo)，有限；即銀行在合作中占主導(dǎo)地位，壽險公司只是提供保險產(chǎn)品和核保、理賠等技術(shù)支持。在該模式下，銀行即可賺取壽險公司支付的傭金，又可從保單銷售中獲取利潤；壽險公司則可借助銀行擴大其影響力和銷售渠道。三是降低成本，講求效益；合作雙方要著眼長遠，避免不計成本的合作。四是加強創(chuàng)新，規(guī)范運作。保險公司要提供可供銀行柜臺銷售的保險產(chǎn)品，合作雙方要在現(xiàn)行監(jiān)管政策和制度下，選擇雙方的利益共同點，實行規(guī)范和有限度的合作，以達到優(yōu)勢互補，共拓市場的新境界。
改進經(jīng)營觀念加大合作力度
我國的保險公司在較大程度上仍習(xí)慣于傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營，多采用降低保費、提高傭金、廣設(shè)機構(gòu)網(wǎng)點等低層次競爭方式，沒有充分重視和利用銀行保險。而不少銀行雖然已與保險公司合作，但是對保險業(yè)務(wù)所能產(chǎn)生的預(yù)期效應(yīng)仍缺乏足夠的認識，對保險業(yè)務(wù)的積極性不高。再加上產(chǎn)品創(chuàng)新不足等方面的原因，造成了雙方業(yè)務(wù)融合度不高，相互促動性不強的狀況，保險公司和銀行之間往往是協(xié)議簽的多而實際收效小，目前通過銀行銷售保單的效果并不理想，保費收入僅占保費總額極小的比例(不足2％)。而在銀保合作比較成熟的西方國家，銀行銷售的保險已占整個保險收入的35％至65％。比較這些國家的經(jīng)驗，同時考慮我國商業(yè)銀行在金融機構(gòu)體系中的地位，銀行在促成保單的銷售和維持中發(fā)揮的作用都是不夠的。
加快創(chuàng)新步伐開發(fā)適合產(chǎn)品
目前我國已經(jīng)通過銀行的形式成功銷售了一些保險產(chǎn)品，但是從總體而言，針對銀保合作的創(chuàng)新產(chǎn)品還很不夠?，F(xiàn)有的保險產(chǎn)品主要適于直銷和個人銷售，適合銀行柜臺銷售的不多而且開發(fā)力度不足，從而影響了銀保合作的深度和廣度，成為制約其進一步發(fā)展的重要障礙。金融創(chuàng)新是金融機構(gòu)之間相互合作的保證，沒有適合銀行特點的保險產(chǎn)品，就無法有效發(fā)揮銀行保險業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，因此在銀行和保險業(yè)共同利益趨向的基礎(chǔ)上，開發(fā)適于銀行銷售的新產(chǎn)品已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。
銀行保險的產(chǎn)品應(yīng)該簡易標(biāo)準、操作方便，適于柜臺銷售，同時又要與銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相聯(lián)系，從而增加對銀行客戶的吸引力，調(diào)動銀行進行的積極性。
選擇營銷組合促進銀保業(yè)務(wù)
當(dāng)前我國保險公司和銀行在營銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展變化，造成市場需求和供給脫節(jié)，限制了銀行保險業(yè)務(wù)的擴大。一些銀行和保險公司過分注重搶占市場而忽略了對產(chǎn)品和客戶成本的計算，從而在一定程度上影響到保險公司的信譽和未來的償付能力。在營銷方式的選擇上，產(chǎn)品、價格、分銷和促銷等策略尚處于彼此獨立的初級運用階段，無法發(fā)揮整體優(yōu)勢，推出的產(chǎn)品也較為雷同，尚不能形成自己的特色。
在眾多的銀行保險同類產(chǎn)品中，一個產(chǎn)品要得到顧客的接受甚至是青睞，必須要有強大的市場營銷攻勢來突出產(chǎn)品的獨特之處。國內(nèi)保險公司不能再局限于產(chǎn)品名稱的更新或者是費率和傭金優(yōu)惠等方式來吸引顧客，而要積極引進營銷理念，不斷提高和完善服務(wù)。綜合運用產(chǎn)品、價格、分銷、促銷等策略組合，準確傳達銀保商品信息，吸引更多的消費者，以達到保險人、被保險人和銀行的“三贏”。
關(guān)鍵詞：銀保渠道；期繳業(yè)務(wù)；歷史；現(xiàn)狀
中圖分類號：F840 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）12-0058-03
一、中國銀保渠道發(fā)展的歷史進程
第一階段是2000—2003年的啟動期，各大銀行、保險公司分別開展協(xié)議，業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U張，保費收入從4.25億急增到764.91億，渠道比重從0.43%上升到四分之一強。
第二階段是2004—2005年的調(diào)整期，因前期的粗放經(jīng)營、快速擴張，銷售誤導(dǎo)、手續(xù)費惡性競爭、市場秩序混亂等現(xiàn)象突出，銀行、保險監(jiān)管部門重拳規(guī)范，各銀行、保險公司先后壓縮規(guī)模、調(diào)整結(jié)構(gòu)，甚至停業(yè)整頓，發(fā)展呈現(xiàn)放緩、停滯，渠道比重下降。
第三階段是2006—2008年的跨越發(fā)展期。近年來銀行保險在迅猛發(fā)展的同時也暴露出不少的問題和缺陷，引發(fā)了人們的諸多思考，從而再次成為廣大客戶、監(jiān)管部門、新聞媒體等各方面的關(guān)注焦點。
第四階段是2008年至今的渠道建設(shè)發(fā)展期。隨著經(jīng)濟社會發(fā)展和金融環(huán)境的寬松，城鄉(xiāng)居民的收入水平和金融資產(chǎn)大幅增長，銀行保險市場需求和供給持續(xù)升溫，分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟和金融集團等不同階段的合作模式并存，銀行保險業(yè)務(wù)規(guī)模、渠道比重和銷售隊伍均呈現(xiàn)跨越式發(fā)展態(tài)勢。
二、中國銀保渠道發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）銀保營銷渠道已經(jīng)成為中國保險業(yè)一個重要的分銷渠道
21世紀以來，在中國金融業(yè)實施“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的政策環(huán)境下，銀行保險以兼業(yè)形式開展代銷的壽險業(yè)務(wù)異軍突起，發(fā)展態(tài)勢迅猛。繼1996年前后人保、泰康等公司初步嘗試涉足銀保合作，2000年平安壽險公司率先推出了專門的銀行保險產(chǎn)品——“千禧紅”。隨后中國人壽、泰康人壽、新華人壽等與工商銀行、中國銀行等相繼推出了“鴻泰兩全”、“鴻星少兒”、“千里馬”、“紅雙喜”等各自的銀行產(chǎn)品。自此，中國銀行保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對保險業(yè)的影響與日俱增。
總體而言，中國銀保營銷渠道發(fā)展并不均衡，業(yè)務(wù)主要依賴于銀行內(nèi)部的銷售渠道，主要以柜面渠道為主，而對于理財中心、電話營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、對公客戶經(jīng)理、公司信貸等渠道，仍處于嘗試階段。先進有效的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持對銀行保險的發(fā)展極其重要，而中國在這些方面的嘗試才剛剛開始。由于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)沒能進行有效的整合，業(yè)務(wù)操作還停留在手工化、粗放型的層面，還不能通過ATM、電話、信函和網(wǎng)絡(luò)等先進的手段開展有針對性的銷售。銀行保險營銷渠道整合的初步嘗試。
（二）發(fā)展現(xiàn)狀的宏觀環(huán)境分析
1.政治法律環(huán)境。中國現(xiàn)行的銀行、保險、證券“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”制度，在一定程度上制約了銀行保險的發(fā)展。由于中國的金融業(yè)和發(fā)達國家處于不同的發(fā)展階段，故對于歐美出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)一體化趨勢，不可盲目追隨，但我們也要認真研究和準備，一旦條件成熟時，也應(yīng)逐步放開各種行業(yè)限制，促進國內(nèi)金融企業(yè)的一體化發(fā)展。當(dāng)前在《商業(yè)銀行法》、《保險法》中都有“國家另有規(guī)定的除外”等條款，已經(jīng)為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營預(yù)留了政策空間。
2.經(jīng)濟環(huán)境。根據(jù)國內(nèi)外金融形勢的變化，金融保險監(jiān)管部門也逐步強化了銀行保險發(fā)展的規(guī)范，制定、出臺了一系列規(guī)章制度。從加強機構(gòu)資格管理、加強業(yè)務(wù)內(nèi)部管理、規(guī)范手續(xù)費管理、規(guī)范銷售人員資格管理、規(guī)范產(chǎn)品銷售、加強監(jiān)督檢查、加強行業(yè)內(nèi)外溝通與交流等七大方面明確了監(jiān)管要求。隨后，由中國保險行業(yè)協(xié)會牽頭制定，中國人壽、中國人保、平安保險、太平洋保險等60家保險公司共同簽署的《銀行、郵政保險業(yè)務(wù)自律公約》面世，從銷售人員資格管理、手續(xù)費比率和支付方式等方面進行了規(guī)范，旨在維護市場正常秩序，制止不正當(dāng)競爭行為，促進銀行保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。但相關(guān)規(guī)章制度的遵循、執(zhí)行情況亟待進一步的落實、完善。
3.社會文化環(huán)境。中國人口正在迅速進入老齡化社會，為壽險業(yè)的發(fā)展提供了較好的機會。人口結(jié)構(gòu)的變化、經(jīng)濟的繁榮、對更高生活水平的期望，促使居民儲蓄方式發(fā)生了改變。股市起起伏伏在低谷徘徊，樓市迷霧重重前景難以預(yù)測。什么樣的投資方式既保險又有可觀的回報？市民在選擇投資渠道時不禁陷入困惑。銀行降息，銀保產(chǎn)品收益更可觀。購買銀保產(chǎn)品，或可以一定程度上避免存款貶值，這也是市民購買銀保的最主要的動力。
4.科學(xué)技術(shù)環(huán)境。伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展進步，為銀保渠道的發(fā)展創(chuàng)新提供了必要的人才和技術(shù)支持。特別是很多保險公司或者銀行都擁有自己的研發(fā)中心、信息中心、數(shù)據(jù)中心和培訓(xùn)中心。目前中國銀行保險主流的業(yè)務(wù)模式還是通過銀行柜臺銷售以保險公司名義開發(fā)的儲蓄替代性躉繳產(chǎn)品，銀行按照一定比例收取手續(xù)費。具體而言，銀行和保險公司的合作主要以短期化的模式為主，以后可以更多的利用信息化的手段實現(xiàn)銀保產(chǎn)品的銷售。
三、中國銀保期繳業(yè)務(wù)發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
2009年初，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整進一步發(fā)揮保險保障功能的指導(dǎo)意見》，鼓勵保險公司強化長期儲蓄型人身保險產(chǎn)品的長期儲蓄功能，萬能保險、投資連結(jié)保險可以提供持續(xù)獎金，以鼓勵長期持有保單，或鼓勵持續(xù)繳費。
泰康人壽、太保壽險、中德安聯(lián)、國泰人壽、太平人壽等公司紛紛推出期繳型產(chǎn)品。雖然監(jiān)管部門支持，但是期繳型人身保險在國內(nèi)銀行渠道的發(fā)展，仍然比較緩慢。2009年第一季度，中國人壽約為90∶1，泰康人壽約為200∶1，還有不少外資壽險公司幾乎沒有期繳業(yè)務(wù)收入。
從銀行收入角度看，躉繳業(yè)務(wù)與定期儲蓄較為接近，期繳業(yè)務(wù)雖然能夠帶來穩(wěn)定的續(xù)期手續(xù)費，但日益擴大的退保風(fēng)險和銷售的復(fù)雜性，為期繳業(yè)務(wù)推進增添了不確定性。一面是銀行對期繳業(yè)務(wù)規(guī)模和續(xù)期手續(xù)費的信心不足，期繳業(yè)務(wù)要在銀行立足；一面是保險公司不甘心期繳保費收入下滑。銀保渠道能否順利實現(xiàn)躉轉(zhuǎn)期的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，關(guān)鍵因素還取決于保險公司。
現(xiàn)在銀行和保險公司的合作主要停留在簡單的銷售層面。銀行客源豐富、險企競爭激烈，銀行在銀保合作中往往占據(jù)主動，導(dǎo)致其一味以手續(xù)費高低來決定合作對象。
四、中國銀保渠道發(fā)展及期繳業(yè)務(wù)存在的問題
（一）銀保渠道發(fā)展存在的問題
近年來，中國銀保渠道得到迅速發(fā)展，為壯大保險公司實力、提升品牌作出了突出貢獻，為個險業(yè)務(wù)調(diào)整結(jié)構(gòu)保駕護航發(fā)揮了重要作用，成為壽險業(yè)務(wù)的最大支柱，成為新單業(yè)務(wù)的最大來源。雖然銀保渠道迅速發(fā)展壯大，但也存在很多問題，主要有：
1.銀保關(guān)系尚未理順，銀保合作行為短期化。銀行與保險公司之間的合作還局限在淺層次的協(xié)議階段，遠未形成長遠的、利益共享的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，這種關(guān)系不可避免地造成雙方更多地在手續(xù)費上進行博弈。這種狀況，在“1+1”的兼業(yè)模式下如此，在取消“1+1”模式后，這種狀況也未發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變，目前銀行與保險公司結(jié)成實質(zhì)性“戰(zhàn)略聯(lián)盟”的并不多。
2.保險從業(yè)人員和銀行柜員的保險理念不足，營銷宣傳片面。銀行對銀行保險業(yè)務(wù)的重視程度普遍不夠，職員的保險知識也不足，造成部分儲戶在未充分了解銀保產(chǎn)品的情況下購買，引發(fā)各種售后問題。目前銀行保險產(chǎn)品以分紅型為主，保險公司和銀行對紅利的過多宣傳，容易誤導(dǎo)投保人，也偏離了保險產(chǎn)品的本意。
一項對銀行分紅保險投保人的回訪表明，有48%的投保人購買分紅險是看重其紅利，28%的投保人看重其保障功能，24%的投保人則是二者兼顧?？梢娊话氲耐侗Ｈ藶榧t利購買分紅險，他們把購買分紅保險當(dāng)做了投資理財獲取利潤的投資方式，看做是儲蓄的良好替代品。這種狀況的出現(xiàn)主要是因為，銀行代辦人員存在著較為集中和普遍的不當(dāng)宣傳、講解問題，他們將銀行分紅保險與銀行存款、國債進行片面比較，一句“能保本有固定利息、有紅利還不上利息稅”的介紹，就把眾多的儲戶變成了銀行保險的投保人。
3.銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開發(fā)和創(chuàng)新滯后。銀保產(chǎn)品主要有投資連接險、分紅保險、萬能險、意外傷害險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位。據(jù)統(tǒng)計，壽險業(yè)務(wù)中90%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競爭。銀保產(chǎn)品、尤其是儲蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產(chǎn)品，無疑將直接影響銀行儲蓄業(yè)務(wù)，對雙方長遠合作產(chǎn)生不利影響。
4.銀保雙方地位事實上存在不平等，導(dǎo)致合作基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固。銀保雙方地位事實上存在不平等。銀行銷售保險產(chǎn)品主要是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，銀保合作的關(guān)鍵因素是手續(xù)費高低。手續(xù)費過高，形成保險公司的高額成本支出，手續(xù)費過低，銀行為了更有效利用網(wǎng)點資源，會更換合作對象，保險公司隨時可能失去網(wǎng)點，不愿意進行長期性的投入，技術(shù)優(yōu)勢不能得到有效發(fā)揮，銀保合作的基礎(chǔ)不夠穩(wěn)定，合作行為存在短期化和隨意性，帶來較大的風(fēng)險。
（二）期繳業(yè)務(wù)存在的問題
1.政策環(huán)境制約，合作模式初級。當(dāng)前國內(nèi)金融業(yè)中的銀行、保險、證券和信托仍實施嚴格“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”政策，保險公司與商業(yè)銀行之間的合作較少涉及資本融合，銀行保險的經(jīng)營模式大多數(shù)尚停留在分銷協(xié)議階段。銀行利用保險公司爭奪銷售渠道，快速提高市場占有率的心理，采取“一對多”代銷的開口協(xié)議合作方式。銀保雙方缺乏長期的共同利益，而令雙方的合作無法深化。期繳業(yè)務(wù)因此只能停留在初級階段。
2.經(jīng)營理念差異，利益關(guān)系不順。銀行保險所產(chǎn)生業(yè)務(wù)量對保險公司來說是舉足輕重，對銀行的利潤貢獻也日益提高。銀行管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意發(fā)展銀行保險以拓展中間業(yè)務(wù)，但基層機構(gòu)仍以存貸業(yè)務(wù)作為被考核的重要指標(biāo)，因此基層人員保險業(yè)務(wù)的主動性和積極性受到較大影響。
3.發(fā)展短期傾向，銷售誤導(dǎo)激增。在合作短期化的形勢下，部分保險公司和銀行片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模，主觀上對誤導(dǎo)風(fēng)險認識不夠。保險公司則把較多的精力、費用投入處理與維系銀行的人際關(guān)系，忽視全面、深入的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，導(dǎo)致人員不了解保險產(chǎn)品的條款責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)等，隨著業(yè)務(wù)快速發(fā)展，銀行保險的誤導(dǎo)現(xiàn)象、退保糾紛也日益增多，直接影響到銀行業(yè)、保險業(yè)的聲譽和形象。
4.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，影響持續(xù)增長。各保險公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，在市場上常見的多是“短平快”的分紅保險、投資險、簡易意外險和車險產(chǎn)品。主打產(chǎn)品多為保險責(zé)任、費率基本相同，保險金額、分紅方式等略有不同，一至十年期交費五至十年期返還的分紅產(chǎn)品，與銀行零存整取儲蓄產(chǎn)品較為相似；投連險、萬能險則類似銀行理財產(chǎn)品、基金。在發(fā)展初期，易于為大部分銀行客戶接受，但從長遠來看，此類業(yè)務(wù)會逐漸給商業(yè)銀行施加爭奪分流客戶壓力，并且可能透支潛在的優(yōu)質(zhì)保險資源。
5.期繳產(chǎn)品缺乏，推廣較為困難。在監(jiān)管層力促銀保產(chǎn)品向期繳型轉(zhuǎn)變后，曾經(jīng)有部分銀行卻因規(guī)?？己撕褪掷m(xù)費偏低拒絕期繳保單，使得不少期繳產(chǎn)品無法銷售。有的商業(yè)銀行甚至在談判中明確表示，除非保險公司能夠保證期繳保險產(chǎn)品每一年交給銀行的手續(xù)費能與躉繳保險產(chǎn)品持平，才可能會期繳型保險產(chǎn)品。實際上，即便按目前最高的期繳手續(xù)費比例支付給銀行，保險公司也難以滿足銀行提出的要求。銀行開出這樣的條件只能說明，在年度業(yè)績考核的壓力下銀行只能通過這種方式來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。由于銀行和保險公司在期繳產(chǎn)品手續(xù)費問題上僵持不下，使得準備全力推出期繳產(chǎn)品的保險公司，在銀行上陷入困境。對于保險公司而言，保單繳費期越長越好，期繳保費的價值大于躉繳型，因為期繳保單能夠保證未來有源源不斷的保費收入，有利于持續(xù)提高投資資產(chǎn)規(guī)模。期繳產(chǎn)品遲遲不能在銀保推廣，關(guān)鍵還是現(xiàn)有的銀保合作模式下保險公司缺乏話語權(quán)以及市場理財意識的不成熟。
6.費用惡性競爭，經(jīng)營成本高企。銀行和保險公司合作缺乏長期利益共享機制，更多的是在手續(xù)費上進行博弈。一方面，各銀行網(wǎng)點為了獲得更多的收入，主要以手續(xù)費的高低作為選擇合作公司的標(biāo)準。另一方面，保險公司不惜成本，競相提高手續(xù)費率，甚至貼補費用進行惡性競爭。這些使得保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)模增加與經(jīng)營成本上升明顯不匹配，根本上使保險公司通過銀行降低保險產(chǎn)品分銷成本的初衷相背離，必然制約銀行保險的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。
7.風(fēng)險管控滯后，客戶服務(wù)缺失。因發(fā)展導(dǎo)向多以迅速累積業(yè)務(wù)規(guī)模為目標(biāo)，加上產(chǎn)品的簡單性，銀行保險的兼業(yè)形式往往采用便捷式柜面銷售，銷售人員素質(zhì)參差不齊，不免疏于客戶需求分析、核保調(diào)查、單證管理和售后服務(wù)等，廣大客戶與保險公司的掌握的信息不對稱，容易引發(fā)洗錢、逆選擇和集中退保等風(fēng)險。
8.技術(shù)支持不足，實務(wù)操作煩瑣。銀行保險的技術(shù)含量要遠高于傳統(tǒng)的保險個人方式，銀行和保險公司雙方需要運用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺，才能通過銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便、快捷、完善的售前、售中和售后服務(wù)。由于網(wǎng)點的穩(wěn)定性較差，中小保險公司不愿、也不敢加大對銀行保險的信息技術(shù)投入，這在一定程度上限制了產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)、資金代收代付、在線客戶服務(wù)和電子商務(wù)等，進而影響到銀行保險的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻：
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[2] 呂宙.中國保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇[J].保險研究，2009，(6):9-32.
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)保險電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站
1近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生
20世紀90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟已迅速進入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)應(yīng)運而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。
2保險電子商務(wù)的涵義
發(fā)達國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強勁。電子商務(wù)為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進行的商務(wù)活動。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為，可以稱之為保險電子商務(wù)（網(wǎng)上保險）。
筆者認為，保險電子商務(wù)指保險人或保險中介人利用計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統(tǒng)來進行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，保險電子商務(wù)包含兩個層次的含義。
從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費劃入保險公司。
從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機構(gòu)之間的信息交流活動。
3我國保險電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達國家相比，電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的補充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。
我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年，由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)（china-），這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標(biāo)志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站，點擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻。
2000年8月15日，太平洋保險電子商務(wù)網(wǎng)站（），標(biāo)志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務(wù)建設(shè)的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當(dāng)月保費達到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。
而國內(nèi)其他保險公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索，保險電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網(wǎng)站PA18（），平安大步進入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”（）全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA認證的網(wǎng)站。與此同時，由非保險公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易保科技有限公司開發(fā)并運營的易保網(wǎng)（）。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財險等保險產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險公司、保險中介、保險相關(guān)機構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務(wù)器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關(guān)機構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險相關(guān)服務(wù)機構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。
4我國保險電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式
從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：
第一種模式是第三方保險網(wǎng)站，即獨立的保險網(wǎng)，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)（china-）、易保網(wǎng)上保險廣場（），都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商，它為保險的內(nèi)外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術(shù)平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。
第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險集團——中國人壽保險（集團）公司的等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關(guān)保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種，進行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務(wù)部對太保網(wǎng)進行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計實現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。
5我國保險電子商務(wù)的發(fā)展前景
保險電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括Internet與Intranet）、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的機遇。
面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應(yīng)積極準備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進行保險宣傳和銷售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務(wù)活動，并通過電子商務(wù)加強與國內(nèi)外保險公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗交流。我們相信，全方面發(fā)展保險電子商務(wù)，有利于推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢非?？欤绕涫且苿又Ц?、網(wǎng)上購物、云閃付等技術(shù)，與先前網(wǎng)上銀行支付的傳統(tǒng)金融模式大為不同，對我國傳統(tǒng)金融業(yè)造成了相當(dāng)大程度的沖擊，金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合產(chǎn)生一種新的金融業(yè)態(tài)，借鑒劉倩對金融本質(zhì)剖析，是對復(fù)雜的環(huán)境下進行配置優(yōu)化。而傳統(tǒng)金融業(yè)資金配置較單一，融資方式主要有直接融資、間接融資，直接融資依靠資本市場進行“面對面”融資，像資本發(fā)展程度極高的國家都是如此，間接融資是借助中介（銀行、民間借貸、P2P等第三方機構(gòu)）來完成資金從供給方到達需求方的過程，供求雙方并未形成直接的交易關(guān)系，而以此為主要融資方式的國家總是會形成較強的銀行金融系統(tǒng)，降低風(fēng)險對金融來說是重中之重，金融主體應(yīng)做到大大降低由于信息不對稱而產(chǎn)生的交易成本，減少惡意拒付的道德問題，來實現(xiàn)企業(yè)財富最大化，金融中介（第三方金融等）具有減少交易成本專業(yè)與規(guī)模優(yōu)勢的特點，對中小企業(yè)等其他個人融資更能降低成本，相比與“面對面”融資方式，有利于中小企業(yè)以較低的成本融資，直接融資與間接融資是相輔相成的、共同促進資本市場發(fā)展的兩種方式，不同的金融主體需要的方式不一樣，擇適者而為之。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融定義及分類
對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學(xué)者們目前尚未形成統(tǒng)一并且權(quán)威的看法，本文采用吳曉求所給出的定義：對互聯(lián)網(wǎng)金融看法，指的是具有互聯(lián)網(wǎng)精神，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，以云數(shù)據(jù)整合為基礎(chǔ)而構(gòu)建的具有相應(yīng)金融功能鏈的新金融業(yè)態(tài)，也稱第三金融業(yè)態(tài)。
對互聯(lián)網(wǎng)金融實用性進行分類，國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融分為以下四類：第一為第三方支付，主要包括互聯(lián)網(wǎng)和移動支付，第二類為網(wǎng)絡(luò)融資，主要包括平臺貸款和小微貸款；第三類為網(wǎng)絡(luò)投資，一是P2P等平臺融資的資金提供者，二是網(wǎng)上貨幣市場基金。
三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略選擇
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日新月異，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響，所以商業(yè)銀行必須利用自身原有優(yōu)勢，制定適合大形勢下的發(fā)展戰(zhàn)略，順利度過互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。
（一）利用信息技術(shù)改進銀行支付結(jié)算體系
1、積極推進網(wǎng)絡(luò)支付，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)著重加強網(wǎng)上支付的建設(shè)，拓展相關(guān)技術(shù)，因為21世紀是處于快時代的，支付必須趨于便捷、安全、迅速的特點。商業(yè)銀行想要占領(lǐng)移動支付的壁壘，必須實現(xiàn)零交易費，現(xiàn)有的微信支付、支付寶支付盡管是第三方軟件，但卻無交易費用，也很方便快捷，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付也必須滿足這些條件，再加上自身良好的名譽，定會躋身移動支付前列。
2、重視移動支付業(yè)務(wù)，隨著智能手機的廣泛普及，移動支付也成為人們新的支付形式，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新，開拓新的支付方式，例如虹膜支付，2013年我國已經(jīng)掌握了虹膜技術(shù)，由于虹膜的唯一性，將其作為支付驗證的方式，最合適不過，吸引客戶通過商業(yè)銀行來進行移動支付，并且加強與第三方機構(gòu)（大型商場、連鎖店、高檔酒店、政府及事業(yè)單位）的合作，鼓勵客戶選擇移動支付，并給與適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠，免去刷卡、現(xiàn)金支付的煩惱。還要重視手機銀行的服務(wù)功能開發(fā)，保證客戶資金安全是重中之重，確保每個步驟都按部就班的完成。
（二）建設(shè)智能網(wǎng)絡(luò)銀行
1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，必須將傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)網(wǎng)點由于其高昂的費用而降低銀行的利潤，不再是拓展業(yè)務(wù)最優(yōu)勢的方式，應(yīng)加快將網(wǎng)點像智能化方向轉(zhuǎn)型，減少服務(wù)人員，降低管理費用，推進智能化服務(wù)，通過自助服務(wù)，提高工作效率，致力于提升客戶滿意度，提高金融服務(wù)的普惠性和便民程度。
2、加強對直銷銀行發(fā)展，商業(yè)銀行擴展自己的業(yè)務(wù)，不應(yīng)把主要業(yè)務(wù)放在拓展網(wǎng)點，鼓勵客戶通過直銷銀行來進行操作，例如購買電子債券、國債、理財產(chǎn)品、基金等。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶實時更新最新的產(chǎn)品，使客戶使用起來更加快捷，還大大減少了銀行因建立網(wǎng)點而產(chǎn)生的成本。國內(nèi)已有不少商業(yè)銀行成立直銷銀行，但由于產(chǎn)品單一化、同質(zhì)化等原因，直銷銀行必須加大投資知識資本，達到財富最大化的目標(biāo)。像平安銀行客戶增長量巨大，較年初達到833%，是一種先進的直銷銀行方式，值得借鑒。
（三）利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)提高營銷能力業(yè)務(wù)
1、利用數(shù)據(jù)搜索提高銀行精準營銷能力，銀行擁有特別巨大的客戶資源，但是并沒有很好的挖掘出來，使資源閑置，這大大影響營銷的效率?，F(xiàn)如今大數(shù)據(jù)時代到臨，云技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，亟需引進專業(yè)人才。人力資源在任何企業(yè)都是核心資源，商業(yè)銀行與客戶配對式系統(tǒng)需要高端人才維護，所以必須加強對人力資本的投資，引進各方各面的人才，為商業(yè)銀行保駕護航。同時積極探索與電子商務(wù)、社交媒體、移動服務(wù)提供商等互聯(lián)網(wǎng)平臺的戰(zhàn)略合作，獲得客戶更點對點的交易數(shù)據(jù)，進而通過對市場和客戶的智能分析，提升商業(yè)銀行智能化決策水平發(fā)展，引領(lǐng)大數(shù)據(jù)時代。
2、擴展資管業(yè)務(wù)，由于國家政策不斷調(diào)整，銀行業(yè)利率、存款準備金不斷下降，故而商業(yè)銀行必須拓展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，開展新的業(yè)務(wù)，使的流動資金更好的利用，節(jié)約資金占用度。而且可以吸引新的客戶，擴大銀行自身規(guī)模，提升理財市場占有率，實現(xiàn)財富最大化。鑒于目前，大多數(shù)銀行的資管業(yè)務(wù)存在與自營業(yè)務(wù)項目模糊，產(chǎn)生風(fēng)險?？梢試L試將銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)分拆為子公司的模式，以此來完善資管業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，提高效率。
（四）實施綜合經(jīng)營策略
1、走多重發(fā)展道路，針對需求細分市場。日前我國金融理財已區(qū)分市場，針對不同投資者設(shè)立不同項目，比如針對大學(xué)生設(shè)立小額風(fēng)險偏高的項目，貧困人群設(shè)立風(fēng)險低的，中產(chǎn)階級設(shè)立中風(fēng)險收益可觀的項目，準確根據(jù)不同群體需求設(shè)立適合的項目，細分市場，擴大銀行發(fā)展道路。隨著利率市場化制度推進，銀行業(yè)利潤不斷下降，故而商業(yè)銀行應(yīng)推進混合經(jīng)營發(fā)展道路，整合銀行業(yè)資源，合并發(fā)展，建立該金融領(lǐng)軍公司，使商業(yè)銀行繁榮發(fā)展。
2、著重發(fā)展投行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)沖擊巨大，商業(yè)銀行資產(chǎn)增速放緩，信貸資產(chǎn)風(fēng)險上升，商業(yè)銀行發(fā)展遇到了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)時代是創(chuàng)新的時代，在這個大背景下，網(wǎng)貸平臺更應(yīng)該優(yōu)化服務(wù)、勇于創(chuàng)新，使銀行業(yè)蓬勃發(fā)展。在我國資本市場現(xiàn)狀下，建立投行業(yè)務(wù)具有廣闊的市場前景，向商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)財富最大化目標(biāo)。
四、結(jié)論
招商局集團是一家擁有130多年歷史，世界領(lǐng)先的公共碼頭運營商、中國領(lǐng)先的公路投資經(jīng)營企業(yè)，并擁有中國最大的能源運輸船隊、中國領(lǐng)先的零售銀行，還是中國第三方物流的先行者，在基礎(chǔ)設(shè)施投資與經(jīng)營領(lǐng)域中最具影響力和競爭力的國有企業(yè)集團之一，2007年的利潤總額近200億、凈利潤超110億。
然而，誰能想到，就是今天這樣一個總資產(chǎn)逾千億元、年復(fù)合增長率接近25%的企業(yè)，在幾年前還正經(jīng)歷著一場險遭滅頂?shù)奈C。在金融風(fēng)暴席卷整個亞洲的1997年，也遇到前所未有的困惑。當(dāng)時集團的“橫向多元化、縱向多級化”管理的難度日益增加，由此而導(dǎo)致的利息負擔(dān)沉重、不良資產(chǎn)增多、盈利能力下降、現(xiàn)金流不足等問題就開始凸顯出來。并且，集團母公司背負著子公司投資、擴張所形成的大部分債務(wù)，向子公司提供資金、信譽支持，卻對子公司缺乏規(guī)范有效的控制和管理;子公司各行其政、財務(wù)不透明，形成了扭曲的利益主體，導(dǎo)致集團資產(chǎn)負債比嚴重失調(diào)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分散化，資產(chǎn)流動性差等問題。
那究竟如何改變管理鏈條長、集團管控力度不到位的狀況？如何融合集團戰(zhàn)略指標(biāo)與財務(wù)報告體系？如何及時準確地運用財務(wù)分析為企業(yè)戰(zhàn)略決策服務(wù)？如何才能部署與應(yīng)用下屬公司多、地域范圍廣的信息系統(tǒng)呢？
初露鋒芒
2001年秦曉的到來，給招商局帶來了轉(zhuǎn)機。
秦曉――英國劍橋大學(xué)經(jīng)濟學(xué)博士，現(xiàn)任招商局集團有限公司董事長、招商銀行董事長;第十屆、十一屆全國政協(xié)委員、香港中國企業(yè)協(xié)會會長等職。
秦曉自小就喜歡下圍棋，從學(xué)生時代始對圍棋一發(fā)不可收拾，喜歡縱情于黑白之間，天地縱深、時空久遠。他曾一語道破 :“圍棋講究整形、騰挪、棄子，這些可以看作招商局集團重組的指導(dǎo)思想。博弈是對戰(zhàn)略相關(guān)性的領(lǐng)悟，不是一般意義上的模仿?！本褪且驗榍貢赃@樣講究整形、騰挪、棄子的大局觀，在2001年至2003年在招商局造就了一系列的重組與變革，并重新打造了一個全新的招商局。
秦曉認為，國內(nèi)很多大的企業(yè)集團由于對市場經(jīng)濟方面認識的誤區(qū)及利益集團的驅(qū)動，使大企業(yè)集團在構(gòu)筑內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和建立運行機制方面走了彎路。他的思路非常明確，要推行總部主導(dǎo)戰(zhàn)略。在具體重組中必須強化總部，重建總部。
他深刻意識到，集團公司的母子公司管控相當(dāng)于一個身體的頭與軀干的關(guān)系，沒有一個強大的頭腦中央控制，就無法協(xié)同運作全身的器官。因此，集團公司就必須要建立一個精干、高度扁平化、快速反應(yīng)的總部。集團首先必須重新定義總部與旗下業(yè)務(wù)子公司之間的管控關(guān)系，清晰界定總部與下屬上市公司之間的業(yè)務(wù)分工，強化總部對下屬子公司的管理。
由此，招商局集團展開了一次重大的整合與重組，為了重建強大總部功能，秦曉選用了M型公司結(jié)構(gòu)，由三個層次組成。由董事會和高管層組成的總部是最高決策層，具有戰(zhàn)略決策功能、管理控制功能、資源配置功能、戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)投資和培育功能;總部管理部門構(gòu)成職能支持服務(wù)功能，主要是戰(zhàn)略規(guī)劃的制定與實施監(jiān)督評價、業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)部門、財務(wù)資源集中配置、人力資源集中配置、內(nèi)部審計稽核監(jiān)控，這些職能管理層是將總部決策和子公司實施聯(lián)系的橋梁和紐帶，是具體貫徹落實總部決策向子公司傳導(dǎo)的職能部門;第三層次是子公司，是在總部統(tǒng)一戰(zhàn)略規(guī)劃指導(dǎo)下，承擔(dān)某類產(chǎn)品或服務(wù)的經(jīng)營單元，是成本中心，不是利潤中心，更不是投資中心，子公司的管理者是總部的委托管理人。
這里他還特別強調(diào) :“要把子公司的法律概念和管理概念區(qū)別開來。在法律概念里，子公司是一個獨立的法人，但是在一個集團的管理體系中，它只是一個成本中心，頂多是利潤中心，無論如何不應(yīng)是一個投資中心！”這個制度經(jīng)濟學(xué)的追隨者念念不忘“企業(yè)是市場的替代品”，還反問道 :“如果子公司在管理概念中也是一個獨立法人，我不能通過行政方式指揮它使交易費用降低、產(chǎn)生內(nèi)部協(xié)同效應(yīng)，我為什么還需要它呢？”
大刀闊斧
在建立一個強大的總部這一戰(zhàn)略方針制定完之后，秦曉就開始和他的董事會一起開始業(yè)務(wù)整合與重組。在這樣的指導(dǎo)思想之下，秦曉所做的第一項工作便是斬斷過長的管理鏈條。從2001年到2002年，共撤銷了5個一級公司，同時清理各類其他企業(yè)100家。原本的7級管理鏈條被壓縮到3級。
伴隨著公司架構(gòu)的大重組，則是人事上的系列調(diào)整。2001年至2003年間，秦曉對招商局集團各一級公司和各部門的領(lǐng)導(dǎo)進行全面調(diào)整，3年間有112人次中層干部被調(diào)整。在公司架構(gòu)重組之后，集團總部開始做宏觀戰(zhàn)略，并掌控財務(wù)和投資審批權(quán)。在秦曉的主導(dǎo)之下，招商局展開產(chǎn)業(yè)重組。當(dāng)時，招商局集團涉足了大大小小17個行業(yè)的業(yè)務(wù)，根據(jù)行業(yè)發(fā)展前景和企業(yè)競爭力，將這些業(yè)務(wù)劃分為三大類 :
第一類是行業(yè)吸引力很大，而且招商局擁有相當(dāng)資產(chǎn)、技能等競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)，它們作為長期重點發(fā)展的核心業(yè)務(wù);第二類是投資類業(yè)務(wù)，有一定的行業(yè)吸引力，而且招商局也有近期盈利能力，但是面臨進一步發(fā)展和有效管控的挑戰(zhàn);第三類則是那些既缺乏行業(yè)吸引力，招商局也沒有競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)，逐步重組，不再進行新投資。
最終，招商局集團確定了三大核心產(chǎn)業(yè) :交通運輸及基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)、房地產(chǎn)開發(fā)與經(jīng)營。
招商局的第一步是以招商國際為平臺，整合港口業(yè)，統(tǒng)一由招商局國際經(jīng)營;第二步是整合地產(chǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)過整合后，招商地產(chǎn)控股管理的總資產(chǎn)規(guī)模達90億元人民幣，凈資產(chǎn)32億元;第三步是梳理金融業(yè)務(wù)。這樣確立了招商局集團的三大核心主業(yè)。
物流業(yè)務(wù)由于受中國政策環(huán)境影響，秦曉將其定位為正在培育中的核心主業(yè)。2001年，新成立了招商局物流集團，以此為主體整合了集團的物流業(yè)務(wù)。同時，以明華公司為主體整合了航運業(yè)務(wù)。2005年，招商局將招商旅游的旅行社無償劃轉(zhuǎn)給了以旅游為主業(yè)的香港中旅集團，戰(zhàn)略性退出旅游業(yè)務(wù)。以上整合共涉及企業(yè)100余家，組合資產(chǎn)近180億元，重組人員達近萬人。除旅游業(yè)劃轉(zhuǎn)外,2003年底全部完成。
割舍“平安”
至此，招商局集團在新的戰(zhàn)略規(guī)劃指導(dǎo)下進行了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，通過合并、出售、停業(yè)、關(guān)閉進行業(yè)務(wù)重組，逐步調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，將多元業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)清晰化，在港口、公路、金融、物流、航運等主業(yè)逐步向各自領(lǐng)域中的旗艦公司集中。在秦曉眼中，金融業(yè)務(wù)群的結(jié)構(gòu)調(diào)整是以集團能否掌控為標(biāo)準，一旦不能掌控，也不能納入集團統(tǒng)一發(fā)展體系中的業(yè)務(wù)，就堅決賣掉，即使其投資控股公司當(dāng)時有多么的“平安”。
當(dāng)年，招商局集團參股創(chuàng)立了平安保險公司，深圳市政府作為第一大股東持16.06%股份，招商局集團作為第二大股東持14.37%，接下來是中遠、摩根士丹利、花旗，其所持股份都相差無多。而且，平安保險有一個很強大的管理團隊，平安保險的員工集體亦持有相當(dāng)股份。雖然從股權(quán)來看，是第二大持股股東，由于股權(quán)過度分散，股東基本上無法主導(dǎo)平安保險。
當(dāng)時的秦曉在加入招商局之后對平安保險有兩個想法 :要么進一步買進，要么盡數(shù)賣出。“維持現(xiàn)狀也可以，但絕非上策?！碑?dāng)他跟第一大股東背后的深圳市政府接觸之后，發(fā)現(xiàn)成本太高，非招商局所愿意承受。知道增持無望之后，招商局便開始準備出售平安集團近14.4%的股份。
接著，隨著秦曉“不能主導(dǎo)的業(yè)務(wù)，就不能作為主營業(yè)務(wù)！”的“石破天驚”，在平安上市的前期，招商局集團對平安保險股權(quán)毅然以溢價10倍出讓，將資金轉(zhuǎn)而投入到完善港口布局的投資中去。對于持股22.44%的第一大股東地位的招商銀行，招商局集團則全力推其主營銀行業(yè)務(wù)上市，將其證券、基金、保險業(yè)務(wù)剝離出來，由總部培育，一旦培育強大，就再行注入到招行中去。由此，通過投資、并購、重組、戰(zhàn)略聯(lián)盟等方式完成主營業(yè)務(wù)的全國性區(qū)域戰(zhàn)略布局。
然而，秦曉的招商局也不愿放棄保險行業(yè)這塊金融業(yè)的大蛋糕，他透露，招商局正積極地與美國的一家保險公司展開合作，籌劃在保險業(yè)重新打造出一個自主核心品牌。因為這是秦曉和招商局都可以主導(dǎo)的投資控股公司，有利于招商局集團的戰(zhàn)略部署，而且可以更好地完善金融的資產(chǎn)組合與規(guī)劃。
財務(wù)管控
從總部位于香港的招商局總部大樓俯瞰下去，可以看到整個維多利亞港，藍天碧海，輪船川流不息，繁忙地穿梭于香港島與九龍半島之間。
當(dāng)招商局集團公司年度利潤總額近200億、凈利潤超110億的時候，如何管理一家資產(chǎn)上千億的上市公司，如何及時地了解其子公司或集團的各種信息？這便是擺在秦曉面前一個嚴峻的考題。
要讓集團總部可以迅速的得知集團公司子公司各塊業(yè)務(wù)的信息，并且迅速的處理各方面的信息，這就需要總部大量聚集各方面的人才，而這實際上又是難以做到的，很多知名的集團公司比如GE就在財務(wù)管理這塊大做文章，如果不清楚某個行業(yè)的概況，只要知道行業(yè)平均的投資回報率，以及子公司的ROI，ROE等財務(wù)數(shù)據(jù)就可以大概了解公司概況。這就對企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)上的反應(yīng)速度提出了新的要求。但是否要有財務(wù)數(shù)據(jù)作為參考，才能做出正確的決策？是否需要建一個統(tǒng)一的財務(wù)管理系統(tǒng)，才能將集團母子公司的各種信息通過報表展現(xiàn)出來？
這時，秦曉在財務(wù)管控上找到了一個標(biāo)桿，那就是聞名于世的西門子集團。該集團設(shè)立了一些獨立賬戶，每天都會把子公司所有賬上的錢清零，如果你賬上有100塊錢，就給調(diào)回來;你賬上有負債，我給你補，它就好比成立了一個內(nèi)部銀行一樣，公司財務(wù)運轉(zhuǎn)的效率相當(dāng)高，而且還可以充分降低資本成本。
西門子的方法招商局現(xiàn)在還做不到，但現(xiàn)在的招商局集團已經(jīng)把現(xiàn)金流量和資金全都控制起來，通過整合網(wǎng)絡(luò)，使整個集團公司的財務(wù)透明。
由此，按照集團財務(wù)信息系統(tǒng)建設(shè)的分階段目標(biāo)，招商局開始了財務(wù)管理的三步走計劃:
統(tǒng)一財會制度、財務(wù)監(jiān)督制度，建立財務(wù)監(jiān)控模型、建立有效的財務(wù)信息反饋制度。
中小企業(yè)由于資信不足，一直存在著貸款難的問題。據(jù)銀監(jiān)會的測算，大型企業(yè)通常能順利從商業(yè)銀行獲得貸款，貸款覆蓋率高達100%；而面臨資金壓力又身處融資困境的中小企業(yè)貸款覆蓋率僅為20%。根據(jù)山東省有關(guān)部門統(tǒng)計，該省中小企業(yè)的數(shù)量將近70萬戶，小企業(yè)在70萬戶中所占比例為99%，這些小企業(yè)創(chuàng)造了山東省GDP的60%，但它們的貸款余額只占山東省企業(yè)貸款總數(shù)的23%。創(chuàng)造較高的GDP卻獲得較低的融資額，這從某種程度上反映了中小企業(yè)確實面臨融資難的現(xiàn)實困境。供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，為眾多的中小企業(yè)解決融資難題帶來希望。上個世紀八十年代，供應(yīng)鏈金融的概念首次被提出。該融資模式的出現(xiàn)，打破了商業(yè)銀行對單一貸款企業(yè)的信用評估傳統(tǒng)方式，將整個供應(yīng)鏈中的企業(yè)規(guī)模、商業(yè)信用、物流監(jiān)管、信息傳遞進行綜合考慮，尤其關(guān)注與具有融資需求的中小企業(yè)建立商業(yè)關(guān)系的核心企業(yè)的資信水平。供應(yīng)鏈金融為國內(nèi)外商業(yè)銀行提供了新的盈利模式，開拓了新的競爭市場，成為眾多銀行主要的競爭領(lǐng)域之一。任何創(chuàng)新不僅面臨新機遇，同時面臨新挑戰(zhàn)，如何從供應(yīng)鏈金融的角度獲取利益的同時能降低供應(yīng)鏈中潛在的風(fēng)險是商業(yè)銀行制定相關(guān)政策的關(guān)鍵。供應(yīng)鏈金融為中小企業(yè)提供融資便利、為銀行拓展收入來源的同時也存在許多始料未及的風(fēng)險，主要包括：中小企業(yè)與核心企業(yè)合謀獲取銀行貸款的風(fēng)險、監(jiān)管方?jīng)]有盡到監(jiān)管義務(wù)的瀆職風(fēng)險、物流企業(yè)在貨物運輸過程面臨的貨物滅失的風(fēng)險、宏觀政策、法規(guī)的變化對供應(yīng)鏈金融帶來的風(fēng)險、業(yè)務(wù)開展過程中的協(xié)議、合約涉及的具體條款與參數(shù)的設(shè)置帶來的風(fēng)險、參與者在業(yè)務(wù)開展過程中出現(xiàn)的違約現(xiàn)象帶來的風(fēng)險等。這些風(fēng)險在一定程度上影響參與者的收入與未來的合作意愿。因此，建立一個供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險管理體系對于商業(yè)銀行是十分關(guān)鍵和必要的。
二、供應(yīng)鏈金融風(fēng)險的國內(nèi)外研究現(xiàn)狀
自從供應(yīng)鏈金融的概念提出以后，學(xué)術(shù)界對該創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險進行了大量的研究。主要集中在以下幾個方面：一是供應(yīng)鏈金融風(fēng)險來源分析。Smith(1987)對商業(yè)交易過程中存在的信息不對稱進行研究，指出：商業(yè)信用能促使中間商在貼現(xiàn)支付與全額支付之間做出抉擇，這一抉擇反映了銷售商對購買商違約風(fēng)險的擔(dān)憂。因此如果銷售企業(yè)對購買者是否違約風(fēng)險的了解只是來源于市場，銷售企業(yè)將會提前對該風(fēng)險產(chǎn)生警惕意識。在無法挽救的投資中，關(guān)于購買者違約風(fēng)險的信息對于出售方而言是有價值的。朱懷意等（2006）將供應(yīng)鏈中的不確定性具體分為需求不確定性、供給不確定性、制造不確定性三種。鄭霞忠等（2012）采用模糊層次分析法（FAHP）對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行定性、定量分析。將風(fēng)險歸納為內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險。內(nèi)部風(fēng)險主體包括商業(yè)銀行、融資企業(yè)、核心企業(yè)、物流企業(yè)；外部風(fēng)險則包括法律環(huán)境、宏觀經(jīng)濟環(huán)境、行業(yè)環(huán)境。研究認為：風(fēng)險主要來自銀行、核心企業(yè)、法律三方面，操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、資信等級、法律盲點是風(fēng)險控制點。二是供應(yīng)鏈金融風(fēng)險度量分析。胡海青等（2011）研究了信用風(fēng)險評估模型，其中使用了支持向量機方法，指出：通過考察整條供應(yīng)鏈運轉(zhuǎn)情況能有效評估融資企業(yè)的信用風(fēng)險，降低融資企業(yè)違約概率，降低銀行信貸風(fēng)險，減少銀行損失，保證供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的順利進行。何娟、劉苗苗等（2012）通過調(diào)查問卷方式獲取數(shù)據(jù)并實證分析數(shù)據(jù)的信度和效度，建立了存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險評價指標(biāo)體系。三是供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制分析。Bardia(2004)對包含如下假設(shè)的合同進行研究：匯率不確定、供應(yīng)商變換選擇、訂單數(shù)量具有彈性、利益共享、供應(yīng)商反應(yīng)選擇，并分析影響供應(yīng)商和生產(chǎn)商靈活簽訂合同的因素，同時，將生產(chǎn)商的供應(yīng)視為一種風(fēng)險資產(chǎn)的組合，運用組合理論分析如何降低風(fēng)險。章玲（2014）對中小企業(yè)的優(yōu)勢以及面臨的風(fēng)險進行研究，認為中小企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自身情況選擇合適的融資模式才能提高商業(yè)銀行對企業(yè)放貸的概率，從而提高解決企業(yè)資金缺口的概率。現(xiàn)有的文獻給出了供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理的框架，但很少文獻從其具體運作模式討論供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理。本文從保兌倉運作模式,討論供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理與關(guān)鍵合約參數(shù)的控制分析。
三、供應(yīng)鏈金融保兌倉模式的風(fēng)險管理分析
在保兌倉融資業(yè)務(wù)實際開展過程中，為了保障企業(yè)之間合作能夠順利進行，對企業(yè)合作的協(xié)議、合同進行規(guī)范是必要的。參與企業(yè)必須簽訂有關(guān)合同，例如《：商品購銷協(xié)議》、《保兌倉業(yè)務(wù)三方合作協(xié)議》、《保兌倉業(yè)務(wù)四方合作協(xié)議》、《發(fā)貨通知書》、《退款通知書》等。保兌倉融資模式屬于預(yù)付款融資，該模式參與各方包括：供應(yīng)商、融資企業(yè)、商業(yè)銀行、倉儲監(jiān)管方。它是原材料倉單質(zhì)押模式，其主要特點是先領(lǐng)票后取貨。票是指商業(yè)銀行開出的銀行承兌匯票，貨通常是指原材料。作為融資企業(yè)的中小企業(yè)先獲得銀行貸款采購原材料，再將原材料交由物流企業(yè)做質(zhì)押，作為賣方的上游企業(yè)有時也承擔(dān)貨物評估、監(jiān)管作用。
（一）供應(yīng)鏈金融保兌倉模式的風(fēng)險識別
保兌倉業(yè)務(wù)受到宏觀因素影響。行業(yè)風(fēng)險是伴隨著行業(yè)整體的交易環(huán)境、科技變化、利潤水平和發(fā)展前景等因素的變化而產(chǎn)生的。企業(yè)所處區(qū)域環(huán)境的經(jīng)濟、法律環(huán)境給企業(yè)發(fā)展帶來的不確定性成為企業(yè)面臨的區(qū)域風(fēng)險。供應(yīng)鏈金融保兌倉融資模式的參與者在各自行業(yè)中都將面臨激烈的競爭。商業(yè)銀行本就將開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)視為應(yīng)對行業(yè)競爭的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，物流企業(yè)也將供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)視為拓寬市場的措施，各方參與者都將面對同一種壓力，即行業(yè)競爭。由競爭對保兌倉融資模式業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生的不確定性稱之為競爭風(fēng)險。上下游企業(yè)之間的協(xié)調(diào)關(guān)系能對保兌倉融資模式的順利開展產(chǎn)生影響。如果上下游企業(yè)協(xié)調(diào)不順暢，將會給整條供應(yīng)鏈帶來協(xié)調(diào)風(fēng)險。協(xié)調(diào)風(fēng)險的出現(xiàn)會導(dǎo)致節(jié)點企業(yè)之間的連接不暢，進而導(dǎo)致物流層面的運作欠佳。因而，協(xié)調(diào)風(fēng)險能從企業(yè)之間的合作層面到物流運輸層面影響具體保兌倉業(yè)務(wù)的風(fēng)險大小。雖然保兌倉融資模式非常注重核心企業(yè)在面對剩余原材料的情境下回購原材料的保證意愿，然而信用風(fēng)險依然是貸款人關(guān)注的一項重要風(fēng)險。四方保兌倉融資模式在一定程度上存在信用風(fēng)險，即物流企業(yè)并沒有對貨物進行監(jiān)管，或者承擔(dān)了監(jiān)管責(zé)任但是沒有將真實信息傳遞給商業(yè)銀行，或者監(jiān)管過程中出現(xiàn)監(jiān)管失誤情景。用于業(yè)務(wù)的抵押物變現(xiàn)風(fēng)險是保兌倉業(yè)務(wù)面臨的又一重要風(fēng)險。若質(zhì)押物的價格發(fā)生了波動，或者變質(zhì)，變現(xiàn)風(fēng)險會相應(yīng)增加。對于質(zhì)物來說，銀行應(yīng)選擇價格穩(wěn)定，不宜于變質(zhì)，且具有明確的規(guī)格，較高的標(biāo)準化程度，便于計量的抵押物。由于保兌倉融資模式參與主體較多，流程設(shè)計較為復(fù)雜，因而實際運用中難以避免操作風(fēng)險。操作風(fēng)險包括合規(guī)風(fēng)險、流程風(fēng)險、具體操作風(fēng)險。合規(guī)風(fēng)險是法律、政策等因素的變動引起的風(fēng)險；流程風(fēng)險是指保兌倉業(yè)務(wù)流程中標(biāo)準化和信息化方面的欠缺造成的風(fēng)險，保兌倉融資模式中涉及許多步驟，每一步驟的標(biāo)準化程度和信息化程度的高低都將影響業(yè)務(wù)順利開展；具體操作風(fēng)險是指由于商業(yè)銀行和物流企業(yè)具體操作風(fēng)險，具體操作風(fēng)險與具體的操作人員的素質(zhì)和水平密切相關(guān)。
（二）供應(yīng)鏈金融保兌倉模式的風(fēng)險評估
指標(biāo)體系的構(gòu)建，是風(fēng)險評估的核心工作。指標(biāo)體系為風(fēng)險評估提供了依據(jù)?？茖W(xué)的評估指標(biāo)體系應(yīng)考慮到:第一、保兌倉模式中的系統(tǒng)和非系統(tǒng)風(fēng)險；第二、保兌倉中融資企業(yè)的業(yè)績與未來發(fā)展；第三、融資企業(yè)和供應(yīng)鏈系統(tǒng)的發(fā)展?fàn)顩r。一套科學(xué)完善的風(fēng)險評估指標(biāo)體系能對具體風(fēng)險進行有效合理的控制；否則，容易產(chǎn)生錯誤的評級以及難以保證評級的客觀公正。對保兌倉融資模式的風(fēng)險來源有充分認識后，須確定相應(yīng)指標(biāo)對不同風(fēng)險類型和風(fēng)險來源進行考察。在指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，銀行通過對指標(biāo)體系評分，即可對供應(yīng)鏈金融保兌倉模式的風(fēng)險進行評估，確定是否對融資企業(yè)進行放貸。具體方法可以采用層級分析法、模糊綜合評價以及統(tǒng)計平均數(shù)法等。例如，致力于為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的浙江泰隆商業(yè)銀行，在風(fēng)險評估時，主要采用宏觀與行業(yè)風(fēng)險指標(biāo)、供應(yīng)鏈系統(tǒng)風(fēng)險指標(biāo)和擔(dān)保物風(fēng)險指標(biāo)等三大類指標(biāo)。它分別對三大類指標(biāo)設(shè)定基本線，對申請貸款的中小企業(yè)進行審核。該審核方式簡單直接，一方面節(jié)省了審核成本，另一方面降低了潛在的違約風(fēng)險。由于風(fēng)險管理得當(dāng)，浙江泰隆商業(yè)銀行于2008年被銀監(jiān)會評級為2B級，位于所有城商行的監(jiān)管評級中前列位置。
（三）供應(yīng)鏈金融保兌倉模式的風(fēng)險控制
保兌倉融資模式的風(fēng)險的來源很多，它不僅涉及到各個參與方，而且涉及到銀行和供應(yīng)鏈上企業(yè)等組成的金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，同時與業(yè)務(wù)風(fēng)險、周圍環(huán)境以及許多非系統(tǒng)風(fēng)險均存在一定關(guān)系。在保兌倉業(yè)務(wù)開展過程中，風(fēng)險大小往往會發(fā)生變化，因此，對于保兌倉業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制應(yīng)做到關(guān)注各個環(huán)節(jié)的同時也要關(guān)注整體。保兌倉融資業(yè)務(wù)風(fēng)險控制既要注重業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，利用技術(shù)手段有針對性地解決其風(fēng)險，保證各個控制對象有序運作，同時，利用環(huán)境因素進行戰(zhàn)略上的控制，保兌倉融資業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的重點。由此可見，保兌倉融資業(yè)務(wù)風(fēng)險控制系統(tǒng)主要包括系統(tǒng)性、綜合性、動態(tài)性、協(xié)同性、環(huán)境依存性，即風(fēng)險控制系統(tǒng)應(yīng)多層次、多角度控制，定性方法和定量方法相結(jié)合進行綜合控制，各子系統(tǒng)同步控制同時交互信息進行協(xié)同控制，當(dāng)環(huán)境發(fā)生變化時應(yīng)該及時反饋便于及時采取措施進行控制。
四、供應(yīng)鏈金融保兌倉模式的風(fēng)險控制體系的創(chuàng)新設(shè)計
保兌倉融資模式風(fēng)險控制體系建立包括風(fēng)險的戰(zhàn)略系統(tǒng)建立和運營風(fēng)險控制系統(tǒng)建立。保兌倉融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險戰(zhàn)略控制系統(tǒng)的建立應(yīng)該既包括制度創(chuàng)新和組織創(chuàng)新平臺，也包括集成信息平臺和技術(shù)平臺。
（一）創(chuàng)建制度創(chuàng)新平臺
從宏觀角度來看，要建立與相關(guān)法律法規(guī)相適應(yīng)的規(guī)章制度以及相關(guān)標(biāo)準。從微觀的角度來看，要制定風(fēng)險可控的流程規(guī)格。保兌倉融資業(yè)務(wù)涉及各參與方的利益，同時資金流、物流與信息流隨著業(yè)務(wù)的開展不斷發(fā)生變化，這就導(dǎo)致了保兌倉融資業(yè)務(wù)的復(fù)雜性。因此，為了物流企業(yè)與商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)監(jiān)管上可能出現(xiàn)的混亂，規(guī)范合同條款，規(guī)范統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程和操作，使融資業(yè)務(wù)有章可循，是保兌倉模型風(fēng)險控制的重要組成部分。深圳發(fā)展銀行與中歐國際工商學(xué)院“供應(yīng)鏈金融”課題組（2009）認為，保兌倉模式70%的違約問題，均與業(yè)務(wù)流程不太統(tǒng)一和規(guī)范有關(guān)。
（二）創(chuàng)建組織創(chuàng)新平臺
保兌倉融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制還應(yīng)進行組織創(chuàng)新，組織創(chuàng)新包括組織之間的關(guān)系創(chuàng)新和組織內(nèi)部的創(chuàng)新。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)組織形式主要為商業(yè)銀行和融資企業(yè)的構(gòu)成形式，而供應(yīng)鏈金融保兌倉融資業(yè)務(wù)組織形式是核心企業(yè)、融資企業(yè)、商業(yè)銀行、物流企業(yè)形式，或者商業(yè)銀行、核心企業(yè)、融資企業(yè)形式。商業(yè)銀行為了能夠減少對供應(yīng)鏈運作方面的信息不對稱，應(yīng)主動和物流企業(yè)合作，以實現(xiàn)資源和核心能力互補。組織內(nèi)的創(chuàng)新則要求參與融資業(yè)務(wù)主體在內(nèi)部結(jié)構(gòu)和部門設(shè)置上與保兌倉業(yè)務(wù)匹配，設(shè)立專門的保兌倉融資業(yè)務(wù)與運營部門，建立與業(yè)務(wù)相關(guān)的考核、激勵機制。
（三）構(gòu)建集成、綜合的信息平臺
信息平臺的建設(shè)方面，保兌倉業(yè)務(wù)的主導(dǎo)者應(yīng)構(gòu)建一個集業(yè)務(wù)運營、數(shù)據(jù)收集、風(fēng)險控制為一體的多方共享信息系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)的信息化程度，提高業(yè)務(wù)效率，真正實現(xiàn)資金流、物流、信息流的綜合統(tǒng)一管理。信息平臺的建立還能幫助企業(yè)快速獲取新的行業(yè)政策與企業(yè)數(shù)據(jù)以及抵押物、質(zhì)押物的動態(tài)信息。此外，共享信息平臺有利于參與者對業(yè)務(wù)流程進行實時全面監(jiān)視。如2012年以來，平安銀行使用“供應(yīng)鏈金融2.0”系統(tǒng)，通過對物流企業(yè)、核心企業(yè)和融資企業(yè)在線信息的整合，建立信息共享機制和平臺，有效控制風(fēng)險。“供應(yīng)鏈金融2.0”的推出，有效地降低平安銀行的風(fēng)險。2013年6月，平安銀行的不良貸款率下降至不足0.4%的水平。
（四）構(gòu)建集成技術(shù)平臺
建立綜合集成的技術(shù)平臺需要滿足兩方面：第一、綜合控制業(yè)務(wù)風(fēng)險；第二、針對不同風(fēng)險，實施不同的控制措施。商業(yè)銀行與物流企業(yè)應(yīng)合作開發(fā)用于甄別保兌倉融資業(yè)務(wù)模式及合作企業(yè)的選擇技術(shù)、業(yè)務(wù)風(fēng)險評估技術(shù)、風(fēng)險預(yù)警技術(shù)，還應(yīng)合作制定違約處置措施，同時，銀行貸款管理水平也要得到保證。對于保兌倉業(yè)務(wù)而言，建立集成技術(shù)支持平臺不僅需要商業(yè)銀行和物流企業(yè)的聯(lián)合開發(fā)，還須融資企業(yè)與核心企業(yè)對技術(shù)平臺的深入認識。只有調(diào)動多個參與者的力量才能建成綜合、集成、靈敏的技術(shù)支持平臺。
（五）構(gòu)建日常運營風(fēng)險控制體系
