發(fā)布時間：2023-08-01 17:07:16
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的外資銀行發(fā)展前景樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、我國外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉好。截止2004年底，共有19個國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設立了204家營業(yè)性機構。以上海市為例，截止到2005年3月底，外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元，同比增長了38.4%，占市場總額的12.8%，上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元，同比增速達到50%以上，占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份，外資銀行實現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元，同比增長了46.8%。
2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間，中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造，其中一個重要環(huán)節(jié)，就是引進境外戰(zhàn)略投資者。機制更為靈活的股份制銀行，開放更是全面提速。截至2005年10月，共有19家境外金融機構入股了16家中資銀行，投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份，已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。
3.進入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴散。目前，以京滬深為主的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域，并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵外資金融機構為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實施，提供金融支持的政策的不斷深入，我國金融服務的對外開放區(qū)域將不斷擴大，外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。
4.經(jīng)營人民幣業(yè)務的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末，已有105家外資銀行機構獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務，其中61家獲準經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務，從12月1日開始，中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業(yè)務，并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業(yè)務，使開放人民幣業(yè)務的城市增加到18個。
5.人民幣業(yè)務主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務主要集中在存款與貸款上，結算方面也趨向活躍，其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款，而且充分利用同業(yè)借款等市場機制來籌集，基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預計，外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長，到2010年，外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。
二、外資銀行在華發(fā)展前景展望
專家分析，外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的，他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責人表示，他們已有的外幣業(yè)務客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù)，目前，該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務的經(jīng)營權，而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標。
對未來更長的時間，即全面開放人民幣國內(nèi)市場后，中國銀行機構將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導地位，而外資銀行機構則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機構要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額，將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平，它們還需要進行多方面的準備和開發(fā)工作。這包括，在更多的中國城市開設分行，在已經(jīng)開設分行的城市中開設更多的經(jīng)營網(wǎng)點，在推銷成熟的銀行服務產(chǎn)品的同時針對中國客戶需求特點進行調整和創(chuàng)新，實行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略，推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略，與國內(nèi)銀行機構以及非銀行金融機構開展多樣化的密切合作。也就是說，外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認可的經(jīng)營機構，為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟效益，幫助中國經(jīng)濟改善資源配置，促進資金合理流動，降低金融風險，使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。
1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權獲取暴利，引起國內(nèi)輿論爭議;二是學術界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后，外資行自顧不暇，光環(huán)破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗。
2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后，在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟金融的不斷發(fā)展，一些新興市場國家和發(fā)達小國的金融機構將不斷在中國增設機構，大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是，臺資銀行或大舉進駐大陸。
3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機構布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達15個以上，多于所有城商行分行數(shù)，在東部沿海地區(qū)機構鋪設已基本完畢，正在向中西部地區(qū)擴展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。
4.外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點應是信用卡業(yè)務。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級債的要求。例如，東亞(中國)已經(jīng)公開表達了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務準入水平將與中資銀行相同。
三、結語
綜上所述，外資銀行希望分支機構能夠擴大，能夠更關注核心客戶，支持當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，希望有更多網(wǎng)絡的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡是外資銀行的一個優(yōu)勢，但不僅僅是在中國網(wǎng)絡的優(yōu)勢，僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的，但是可以在這個市場帶來國際化的發(fā)展，而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強化:從一個現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的，外資銀行希望通過強化客戶關系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務給客戶，只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。
參考文獻:
[1]中國證券監(jiān)督管理委員會.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年報.中國財政經(jīng)濟出版社，2009.
關鍵詞：外資銀行；國內(nèi)銀行；影響
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2017）02-88 -02
一、樣本選取與變量定義
以一家行業(yè)前景良好的中型企業(yè)客戶A公司為例，該客戶向銀行借貸50萬元短期流動資金貸款，且無不良還款記錄。隨機抽取以下數(shù)字構成A公司20天的存款月計表：
根據(jù)A公司存款情況的描述型分析表，繪制A公司存款回歸分析圖。（圖1所示）客戶的日平均余額反映了該公司這20天的存款整體情況，標準偏差反映了存款的波動性。因此，將以上兩個參數(shù)及它們的比值作為繪制存款回歸分析圖的參數(shù)。
因為標準偏差/日均存款=90.29047/369.5=0.2443
所以客戶的現(xiàn)有價值=369.5×1×0.5×1=184.75 萬元
第20天的預測值方程為：Y=409.07-4.0923×20=327.224萬元
所以客戶的潛在價值=327.224/370=0.8844 萬元
客戶的價值=現(xiàn)有價值+潛在價值=184.75+0.8844=185.6344 萬元
通過計算，我們得到的客戶的價值為185.6344萬元，但這僅是客戶的時點價值，而不是客戶的最終價值，因為客戶的價值會隨著各種影響因素的變化而更新。在客戶的價值構成中，客戶的現(xiàn)有價值為184.75萬元，對于一家存款規(guī)模達到6-8億，企業(yè)客戶達到800-1000，客戶平均存款余額為30-80萬元的中等規(guī)模綜合網(wǎng)點來說，該企業(yè)屬于發(fā)展前景較好的優(yōu)質客戶，但結合圖一與潛在價值的分析，我們可以看出在未來雖然該企業(yè)的存款穩(wěn)定性增強了，但存款的量也在同步萎縮，造成了客戶潛在價值的降低，因此，銀行工作應側重于深入細致地分析、了解企業(yè)資金的運行情況，協(xié)助企業(yè)拓展新的項目。
二、分析模型的數(shù)據(jù)
（一）客戶外部數(shù)據(jù)準備
由于客戶的存款日平均余額反映了客戶存款的整體情況，存款的標準偏差反映了存款對于平均值的離散程度，即存款的波動性，因此，在建立分析型CRM模型的外部數(shù)據(jù)準備中，我們要引入《客戶存款月計表》《客戶存款情況描述型分析表》。（詳見表1、表2）
（二）銀行內(nèi)部調整數(shù)據(jù)準備
因為客戶的存款日平均余額反映了客戶該月的存款整體情況，存款的標準偏差反映了存款的波動性，所以銀行可以用兩者的比值作為客戶存款穩(wěn)定性的依據(jù)。由于企業(yè)客戶的存款規(guī)模不同，行業(yè)前景不同，且在銀行的存款一般按活期存款利率計息，而私人客戶的存款各種期限均占一定比例，為了更為準確地確定企業(yè)客戶和私人客戶的價值，我們要引入《客戶價值基本評估表》《企業(yè)客戶綜合價值評估表》《私人客戶價值綜合評估表》。（詳見表3，表4，表5）
說明：按《財務管理學》理論，“ 流動比率- 流動資產(chǎn)/流動負債×100%，一般為200%比較恰當，用于衡量企業(yè)在某一時點償付即將到期債務的能力。”因企業(yè)在銀行的款項是往來款屬流動資產(chǎn)，銀行借貸給企業(yè)的1年期（ 含1年以下）流動資金貸款屬流動負債，因此，用兩者的比值可測算出該企業(yè)的短期債能力。銀行的利潤來源于存貸款利差，因此，有適量貸款且短期償債能力高的企業(yè)其客戶價值就高。
三、結果分析
從非利息收入比重看，外資銀行顯著高于中資銀行，表明其業(yè)務多元化程度和拓展能力大大高于中資銀行。2015年，中資銀行本外幣非利息收入比重為3.1%，其中，國有商業(yè)銀行為2.9%，股份制商業(yè)銀行為3.7%，比重最高的也只有8%。同時，中資銀行中間業(yè)務類型少，并且大多集中在技術含量較低的結算、匯兌及收付等方面，對盈利的貢獻度較低。而外資銀行這一比重高達40.7%，中間業(yè)務類型廣泛，高附加值的中間業(yè)務占據(jù)相當?shù)牡匚弧?/p>
創(chuàng)新能力方面。模型通過銀行電子化程度、產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量及時間三項指標衡量銀行的創(chuàng)新能力?？傮w上看，中資銀行電子化程度低于外資銀行，尤其在信息的集中整合方面特別明顯。
從盈利性看，模型以營業(yè)費用率衡量盈利性，結果表明中資銀行盈利水平明顯高于外資銀行。中資銀行平均營業(yè)費用率為14.2%，其中，國有商業(yè)銀行為11.38%，股份制商業(yè)銀行為20.83%，而外資銀行平均為45.9%。形成這一明顯差距的主要原因有：一是中資銀行的費用管理制度較嚴，促使銀行盡量節(jié)省費用，而外資銀行的人員工資和營業(yè)場所成本相對較高；二是外資銀行目前只能經(jīng)營外匯業(yè)務，沒有形成規(guī)模效應；三是北京地區(qū)與全國比較，企業(yè)存款比重較高，資金成本相對較低，同時，中資銀行尤其是國有商業(yè)銀行，由于資金充裕，存差較大，通過上存其總行即可獲取相當?shù)氖找妗?/p>
外部環(huán)境因素方面。影響商業(yè)銀行競爭力的外部環(huán)境主要是市場條件和國家宏觀政策，模型具體選取了政策影響程度、市場適應性及本土化程度三項指標衡量外部環(huán)境的影響。從政策影響程度看，行政干預越大，對經(jīng)營越不利，競爭力越小。目前，從受政策影響程度來看，國有商業(yè)銀行較大，股份制商業(yè)銀行次之，外資銀行相對較弱。在市場適應和本土化方面，中資銀行顯然具有較明顯的優(yōu)勢。中資銀行對國內(nèi)政策、消費文化等了解更多，而外資銀行對中國市場環(huán)境及文化背景的深入了解尚需假以時日。
四、小結
通過對外資銀行進入對我國銀行業(yè)影響的實證結果分析，證實了外資銀行進入我國銀行業(yè)的盈利能力，收入狀況和成本狀況產(chǎn)生了一定的影響，但也進一步佐證了我國銀行業(yè)市場化程度低，對經(jīng)濟運行反映不靈敏和政府對經(jīng)濟的強干預的觀點。盡快將銀行建立成為真正的市場化主體，但是由于數(shù)據(jù)不可獲得性和外資金融參股中商業(yè)銀行時間非常短等方面的限制，外資到底是采用外資參股方式進入還是采用外資銀行在我國設立公支行的方式進入對我國的銀行業(yè)發(fā)展有利，現(xiàn)階段無法用計量的方法得出定量結果。
參考文獻：
[1]黃憲，外資銀行進入對我國銀行業(yè)影響的實證研究[J].國際金融研究，2006，（05）.
[2]毛澤成，外資銀行進入我國銀行業(yè)影響的實證研究[J].南京師大學報，2006，（07）.
關鍵詞：外資銀行；風險管理；市場經(jīng)濟；信用風險
如今，在華的外資企業(yè)已達數(shù)百家，資產(chǎn)總額超過了一千億，因此研究外資銀行的金融體系，對防范外資銀行的資金風險具有重要的現(xiàn)實意義。[1]伴隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，外資銀行在我國經(jīng)濟中扮演的角色也越發(fā)的重要，在這個大背景下，針對外資銀行業(yè)務拓展所帶來的風險，通過長期的實踐給出相應的對策，是我國相關管理人員應該思考的問題。
一、外資銀行在中國投資的特點
(一)經(jīng)營局面初步形成
外資銀行在中國的投資的模式基本已經(jīng)形成，也逐漸納入我國市場經(jīng)濟之中。外資銀行的優(yōu)勢在于擁有服務專業(yè)化，資金充裕，海外優(yōu)勢顯著，因此深受我國企業(yè)尤其是拓展海外業(yè)務的企業(yè)的青睞，甚至成為了我國市場經(jīng)濟的必要補充，在這個情況下，外資銀行也紛紛加快滲透的力度，開拓許多符合我國市場經(jīng)濟政策的業(yè)務，同時迅猛的發(fā)展帶來了許多問題，需要引起相關管理人員的注意。
(二)拓展業(yè)務的主要趨勢
外資銀行都設立了專業(yè)的信息分析部門，因此才能在第一時間捕捉到我國市場的動態(tài)，拓展業(yè)務的趨勢也多是以我國市場經(jīng)濟的發(fā)展前景為依據(jù)的，因此外資銀行具有與時俱進的優(yōu)勢，并且在我國的客戶群體已經(jīng)初具規(guī)模，開展了各種理財產(chǎn)品與投資咨詢服務，在這個基礎上，拓展其他領域的業(yè)務也是外資銀行的一個戰(zhàn)略目標，目前，大部分外資銀行都采取了混業(yè)經(jīng)營的模式，業(yè)務范疇涵蓋了企業(yè)與投資銀行、個人銀行、私人銀行等，并且通過參股等形式間接參與到中國的融資租賃、債券等業(yè)務當中。
(三)主要的經(jīng)營理念
外資銀行的經(jīng)營理念是以強大的數(shù)據(jù)支撐和風險偏好為發(fā)展依據(jù)的，比如在進行投資之前，外資銀行會有一個長期的市場調研環(huán)節(jié)，能夠有效的預防投資中的風險，并且根據(jù)我國市場的具體情況制定相應的投資戰(zhàn)略，從而達到比較好的投資收益效果，給外資銀行帶來實際的經(jīng)濟效益。同時，外資銀行的責任制的劃分也比較成熟，部門與部門之間的職權與責任的劃分具有合理的結構設計，這主要依靠強化管理部門的具體工作，在部門與部門之間、上級與下級之間建立有效的溝通渠道，在溝通之中達到共識，從而提高外資銀行的工作效率和制度措施等運行的傳導效率。[2]此外，以資金流向為目標的費用管理模式也是外資銀行能夠在中國環(huán)境迅速扎根的重要原因，資金是一個企業(yè)發(fā)展的血液，以資金為投資導向，能夠在一定程度上增加投資的可操作性，增加外資銀行的經(jīng)濟效益。[3]
二、外資銀行在華經(jīng)營的主要風險
(一)監(jiān)管風險
由于引入外資銀行的歷史比較短，起步比較晚，因此相比國外發(fā)達的資本主義國家，我國在外資銀行的管理經(jīng)驗上還不夠成熟。盡管經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國的管理措施已經(jīng)有了明顯的改善，并且取得了一定的成果，但在監(jiān)管方面，我國對外資銀行的風險管理還存在著一定的漏洞，監(jiān)管不到位、監(jiān)管制度不健全等的現(xiàn)象存在。另一方面，鑒于我國的監(jiān)管與國外發(fā)達的資本主義國家有著本質的不同，這也使得在中國開展業(yè)務的外資銀行面臨著來自母國和中國本土的雙重監(jiān)管要求。
(二)信用風險
中國的征信體系比較脆弱，中國境內(nèi)的大部分企業(yè)都達不到外資銀行所需要的信用標準。因此中國市場信用程度較低或缺乏透明性一直是困擾外資銀行拓展業(yè)務的主要阻礙。在這個背景下，甚至影響到外資銀行的投入力度，不利于我國的經(jīng)濟發(fā)展。征信水平低下導致外資銀行評價制度發(fā)生了一定的改變，為了適應我國的市場，某些外資銀行降低了貸款的資信標準，從一定程度上給我國的信用制度的建立產(chǎn)生不利的影響。導致這些影響的根本原因在于我國的征信體系衰微，信息不夠透明，甚至會產(chǎn)生非法的交易，影響我國建立和諧的社會主義市場經(jīng)濟，給我國的發(fā)展帶來不可估量的損失。[4]
(三)聲譽風險
導致聲譽風險的根本原因在于中國市場的特殊性，銀行業(yè)務開展的基礎是中國市場的信譽制度，銀行信貸需要對借貸人的資金運轉情況有一定的評價，如果這個環(huán)節(jié)的工作出現(xiàn)問題，就會讓整個銀行借貸的鏈條崩塌，給外資銀行造成一定的損失。操作人員的疏漏也會導致非常嚴重的后果，并造成一定程度的社會問題，進而嚴重影響該外資銀行在中國的業(yè)務發(fā)展。
(四)操作風險
由于我國的市場機制不夠完善，因此會導致外資銀行在華投資的操作風險。具體表現(xiàn)為商業(yè)詐騙、管理機制失效，從而給外資銀行的發(fā)展帶來不可估量的損失，給外資銀行拓展業(yè)務帶來一定的風險。
三、當代外資銀行風險管理的對策
(一)建立完善的信貸業(yè)務管理構架
信貸業(yè)務管理構架的形成，依靠相關管理部門的組織建設。首先要從信貸業(yè)務管理的構架入手，健全管理制度，對信貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)進行監(jiān)管，包括前期的篩選客戶，中期的授權部門的審批與后臺的審核階段都進行嚴格的把控管理，爭取在信貸的各個階段都做到萬無一失。這要求外資銀行企業(yè)根據(jù)我國的市場經(jīng)濟的戰(zhàn)略目標和自身狀況制定符合自身發(fā)展的計劃，積極把自身業(yè)務納入我國發(fā)展目標之中，才能達到外資銀行與中國市場機制的和諧發(fā)展，有效的增強外資企業(yè)自身的抗風險能力。[5]另一方面，采取有效制衡的審批機制也能建立符合銀行發(fā)展目標的業(yè)務管理，通過建立與我國市場經(jīng)濟體制相對應的發(fā)展版塊，迅速的拓展業(yè)務范圍，并且建立強而有力的資金審核力度，通過引入我國的監(jiān)督機制，形成雙重監(jiān)督制度，有利于外資銀行規(guī)避市場中可能出現(xiàn)的風險問題。
(二)健全商業(yè)銀行內(nèi)部風險管理體系
外資銀行機構下設的風險管理部門從一定程度上講隸屬于所轄分支行，風險管理部門需要聽從上級的領導，并且風險管理工作的開展也需要兼顧到外資銀行投資的總體目標，因此在開展風險管理工作時，容易受到一些限制，從而影響到外資銀行開展風險回避工作，從一定程度上，暴露了外資銀行的結構性風險。如何提高外資銀行的風險管理水平，需要有關的風險管理部門提高自身的能力，做到管控獨立、反應迅速，合理掌控風險容忍度，做到風險把控與投資收益的平衡目標，這主要依靠對外資銀行下設的風險管理部門的工作進行調整，加強外資銀行管理部門的風險管理能力，從而解決由于外資銀行內(nèi)部管理體系不夠健全導致的市場風險。增強外資銀行整體的抗風險能力。
(三)建立風險管理的監(jiān)控體系
建立風險管理的監(jiān)控體系，風險管理需要通過具體的架構、政策制度來實施并由審計從旁監(jiān)督，建立和完善獨立董事，外部監(jiān)事制度，充分發(fā)揮內(nèi)外部審計的監(jiān)督檢測作用，及時對決策層和高管層在資本管理和計量等方面的管理情況進行監(jiān)督評價，對銀行的全面風險情況作出判斷和決策，只有這樣才能從一定程度上提高外資銀行回避風險的能力。
四、結語
綜上所述，鑒于外資銀行對我國經(jīng)濟發(fā)展的重要性，因此做好外資銀行風險管理工作將直接影響我國市場經(jīng)濟的發(fā)展情況，因此通過深入的實踐，研究外資銀行面對我國市場是風險管理的對策對我國的經(jīng)濟發(fā)展具有重要的意義。
參考文獻：
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[關鍵詞]外資參股商業(yè)銀行績效
一、引言
經(jīng)濟全球化和金融一體化，不僅使國際銀行業(yè)面臨更廣闊的市場空間，同時也使銀行業(yè)面臨全球范圍內(nèi)的激烈競爭。20世紀90年代以來，全球范圍內(nèi)的銀行并購風潮此起彼伏，這場并購浪潮開始從一國國內(nèi)延伸到國際市場。進入21世紀，亞洲成為了銀行業(yè)巨頭的一大追逐目標。為在中國銀行業(yè)全面開放之后搶奪中國金融領域的制高點，歐美銀行業(yè)在中國金融市場上演了激烈的銀行資本大戰(zhàn)。國外經(jīng)驗表明，通過外資并購深化金融體制改革對于我國商業(yè)銀行是一種抗對激烈競爭的良方。
事實上，外資參股國內(nèi)商業(yè)銀行早已暗流涌動，在我國剛剛加入WTO的2001年底，IFC就以2700萬美元收購南京市商業(yè)銀行15%的股份；同期，匯豐銀行擬參股上海銀行、花旗銀行擬參股交通銀行等事項均體現(xiàn)出眾外資銀行明顯的合作意向。
二、外資參股中資銀行現(xiàn)狀
加入WTO之前,外資參股我國銀行機構的案例非常少。近年來，為鼓勵境外戰(zhàn)略投資者投資入股中資商業(yè)銀行，提高中資銀行的國際競爭力，國家相繼出臺了一系列利好政策。2003年12月8日出臺的《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》規(guī)定單個境外金融機構向中資金融機構投資入股比例由原來的15%提高到20%，這對外資銀行極具吸引力。為加快在中國零售業(yè)務、中間業(yè)務市場中的布局，外資銀行加快了搶灘中國市場的步伐，不僅設立機構數(shù)和在華資產(chǎn)數(shù)快速增長，更有大量外資行通過參股國內(nèi)銀行進入中國市場。截至2006年年底，外資參股的中資銀行已經(jīng)超過20家，參股規(guī)模也超過180億美元。
三、外資參股中資銀行的投資績效研究
我國經(jīng)濟處于高速增長階段，企業(yè)投資資金需求旺盛，銀行業(yè)的發(fā)展前景也相當樂觀。隨著居民消費結構升級，住房按揭、信用卡，以及理財產(chǎn)品市場規(guī)模擴張迅速，零售業(yè)務作為銀行業(yè)未來重要利潤來源的潛力正在顯現(xiàn)。另一方面，與發(fā)達國家相比，我國市場的競爭并不充分，銀行業(yè)競爭處于粗放狀態(tài)，可以挖掘的利潤空間巨大。因此，外資金融機構迅速開始搶占中國市場，以便最大限度地分享中國經(jīng)濟發(fā)展的成果。
本文選取中國入世以來已上市的中資銀行為例，截至2008年6月30日，對外資參股中資銀行的投資收益作出績效評估，如下表。
每股凈資產(chǎn)是股票的賬面價值，它是用成本計量的，每股市價是這些資產(chǎn)的現(xiàn)在價值，它是證券市場上交易的結果。不管從成本還是市場交易來看，外資參股中資銀行都是獲得了較高的投資收益。
注：每股凈資產(chǎn)是2008年公司半年報中所披露的每股凈資產(chǎn)，股價是2008年6月30日的收盤價.①和②分別指以每股凈資產(chǎn)和股價為基礎計算出的年平均收益增長率。（資料來源：銀行年報，《財經(jīng)》等資料整理）以每股凈資產(chǎn)為基礎的投資收益年增長率中，恒生銀行、新加坡政府和國際金融公司參股興業(yè)銀行取得了最高的投資收益年增長率32.18%，第二是荷蘭國際集團和國際金融公司參股北京銀行為30.52%。以每股市價為基礎的投資收益年增長率中，高盛集團、美國運通公司和安聯(lián)保險公司參股中國工商銀行的投資收益年增長率高達95.63%。
可見，外資參股中資銀行都獲得了很好的績效，雖然外資銀行積極尋求國內(nèi)的戰(zhàn)略投資伙伴，其真正的目的是擴大市場占有率，削弱中資銀行市場份額，為最終實現(xiàn)低成本擴張戰(zhàn)略鋪平道路，但是從短期來看，獲得較高的收益也是促使外資胃口越來越大的一個因素。同時也從另一個方面說明了中國商業(yè)銀行在引入外國戰(zhàn)略投資者后取得了一定的成效。
參考文獻：
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摘 要 2008年全球金融危機爆發(fā)后,全球金融市場格局發(fā)生重大變化.在全球金融環(huán)境發(fā)生改變的大背景下,中國金融市場的不斷發(fā)展日益則為全球金融機構提供了良好的土壤。尤其是在銀行業(yè)的發(fā)展方面,外資銀行在中國的發(fā)展面臨著巨大的機遇,同時也面臨著諸多挑戰(zhàn)。本輪危機過后,外資銀行在中國的發(fā)展戰(zhàn)略會發(fā)生一定程度轉移,以力爭擴大客戶資源,發(fā)揮自身優(yōu)勢,從而大力提高市場份額。
關鍵詞 后危機時代 外資銀行 發(fā)展趨勢
一、危機后全球金融市場發(fā)展趨勢
1.金融危機難以阻礙金融全球化的進程
金融全球化和金融自由化是此次金融危機爆發(fā)前存在的兩個趨勢,金融全球化是在經(jīng)濟全球化的大背景下發(fā)展起來的,特別是進入20世紀90年代后,金融全球化已經(jīng)成為世界經(jīng)濟發(fā)展不可抗拒的一個潮流。雖然此次金融危機帶來的連鎖反應波及全球,在全球范圍內(nèi)也出現(xiàn)了反對金融全球化的聲音,但不可否認的是,在經(jīng)濟全球化不斷推進的大趨勢下,金融全球化也將進行下去。但與此前金融全球化進程有所不同的是,危機后金融全球化的推動力量以及發(fā)展重心可能會有所不同,且面臨的監(jiān)管環(huán)境也將發(fā)生變化。
2.危機后全球金融市場格局重心逐漸轉移
美國次貸危機發(fā)生后,歐美等發(fā)達國家銀行業(yè)損失慘重,恢復到危機前的水平難度較大。而同時新興市場國家金融業(yè)損失較小,而且隨著新興市場國家實體經(jīng)濟的不斷發(fā)展,也必然會推動金融業(yè)等虛擬經(jīng)濟的發(fā)展。這在一定程度上會加速全球經(jīng)濟格局的轉變,同時也意味著金融市場的重心逐漸發(fā)生轉移,亞洲和太平洋地區(qū)的金融市場規(guī)模將大幅提高,以美元為主導的國際貨幣體系將處于加快轉變之中。
3.國際銀行業(yè)競爭格局發(fā)生變化
雖然危機中歐美銀行業(yè)遭遇重創(chuàng),很多大型銀行虧損嚴重,且由于貨幣貶值和去杠桿化而導致市場份額有所下降。與此同時,銀行業(yè)競爭的天平向發(fā)展中國家市場傾斜,這在一定程度上促進了新興市場國家銀行業(yè)的發(fā)展,同時也提升了其競爭力。不過同時也應注意到,雖然發(fā)達國家銀行業(yè)在金融危機中損失慘重,但其在全球銀行業(yè)競爭中的霸主地位并未得以改變,歐美等發(fā)達國家的大型銀行在全球銀行競爭中依然處于主導地位。尤以美國為例,金融危機中美國政府通過注資、并購等形式,使美國的6大銀行和5大獨立投行發(fā)生天翻地覆的劇變,在全球前25家大銀行中占據(jù)6席,摩根大通、美洲銀行和花旗銀行超越英國匯豐銀行居前3位。而且日本3大銀行也未受重大影響,繼續(xù)居于全球25大銀行之列。
4.全球范圍內(nèi)金融監(jiān)管力度將會加大
金融危機的爆發(fā)與金融監(jiān)管不力有直接的關系。這次金融危機后,許多國國家的監(jiān)管當局都認為危機的發(fā)生與監(jiān)管理念沒有跟上金融系統(tǒng)的變化有關。因此后危機時代,全球金融監(jiān)管在監(jiān)管理念、監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管方法等方面開展根本性改革。首先,金融業(yè)監(jiān)管方面將會擴大監(jiān)管范圍,將重要的金融機構、金融市場、金融工具以及第三方服務機構納入監(jiān)管。其次,全球范圍內(nèi)金融監(jiān)管約束將會加強,如限制過度杠桿以及加強金融交易信息披露等。未來監(jiān)管當局會加強對金融產(chǎn)品和金融機構的杠桿比率的控制,除純經(jīng)紀業(yè)務和結算服務外,所有業(yè)務均應有資本約束。同時會加強場外市場交易的監(jiān)管,要加強對沖基金的信息披露。各國應擴大對本國金融監(jiān)管范圍,對所有金融機構銀行、證券、保險、金融產(chǎn)品與衍生品及金融市場實行全面監(jiān)管,確保各金融市場之間監(jiān)管信息通暢和信息共享,防范跨行業(yè)風險。
二、后危機時代外資銀行在中國面臨著前所未有的機遇
在全球金融環(huán)境發(fā)生改變的大背景下,中國金融市場的不斷發(fā)展日益則為全球金融機構提供了良好的土壤。尤其是在銀行業(yè)的發(fā)展方面,外資銀行在中國的發(fā)展面臨著巨大的機遇。
1.后危機時代中國金融市場潛力巨大
金融危機發(fā)生后,中國采取了一系列救市措施和經(jīng)濟刺激政策,使得中國經(jīng)濟率先從金融危機中復蘇。同時,中國的銀行業(yè)在這次金融危機中成功的經(jīng)受了考研,顯示出多年來金融改革所產(chǎn)生的積極效果。經(jīng)過危機的洗禮,我們看到中國的金融業(yè)已經(jīng)取得了長足的進展。而且隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展,以及中國金融市場開放力度的進一步加大,以及危機后全球金融業(yè)重心呈現(xiàn)出向亞洲轉移的新趨勢,這些都凸顯出中國金融市場未來發(fā)展的潛力巨大。這種巨大的發(fā)展?jié)摿Σ粌H對國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,也為城市商業(yè)銀行、外資銀行等提供了巨大的發(fā)展空間,中國的銀行市場遠未飽和。
2.危機中部分外資銀行在華業(yè)務不降反升
在本輪全球金融危機中,雖然外資銀行所受損失要遠遠大于中資銀行,但那主要是在西方發(fā)達國家中,外資銀行在中國境內(nèi)的分支機構所受到的損失要小很多,甚至有些外資銀行在中國的發(fā)展更為迅速,與母國銀行的業(yè)績形成鮮明對比。外資銀行在中國市場的信心和投入都沒有受到重大影響。而且由于中國金融市場環(huán)境相對要簡單,外資銀行在中國面臨的機遇也較好。
3.外資銀行在管理與技術等方面擁有強大競爭力
相對于中資銀行而言,很多外資銀行在經(jīng)營理念、產(chǎn)品創(chuàng)新和人才管理等方面都具有很強的競爭力,這些正是外資銀行在中國發(fā)展所特有的優(yōu)勢。
在經(jīng)營理念方面,外資銀行一直把盈利性放在首位,而且秉承以“客戶為導向”的理念,注重對客戶具體需求的調查和溝通,通過細化市場等方式為客戶量身定做個性化服務。而且注重盈利性的同時,還強調安全性和流動性,這說明同中資銀行相比外資銀行商業(yè)化程度較高。產(chǎn)品創(chuàng)新也是外資銀行同中國銀行業(yè)競爭的優(yōu)勢。目前,中國國內(nèi)大多數(shù)銀行的主營業(yè)務依然集中在存貸差方面,利差收入占全部收入的80%甚至更高,中間業(yè)務收益僅占總利潤的10-15%。而外資銀行的主營業(yè)務則是中間業(yè)務,而且中間業(yè)務收入、資金交易收入和利息差收入約各占三分之一,比較平衡。由于中間業(yè)務所具有的高盈利性和高服務性,未來銀行業(yè)競爭的核心必然將集中于中間業(yè)務的競爭。而在此方面外資銀行有著得天獨厚的優(yōu)勢,可以利用其豐富的金融創(chuàng)新經(jīng)驗,在個人理財、現(xiàn)金管理等中間業(yè)務領域發(fā)展客戶群,提高在中國的市場份額。此外,外資銀行還擁有先進的信息技術平臺,遍及世界的機構網(wǎng)絡體系,24小時快捷的咨詢渠道,可以為客戶提供個性化的差異服務,這種技術上的硬件優(yōu)勢極其派生的服務優(yōu)勢是對中資銀行的巨大考驗。
三、后危機時代外資銀行在中國發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)
1.危機后外資銀行遭遇信譽危機,在中國市場份額下降
金融危機下,因為國外母公司的虧損嚴重,外資銀行在華分支機構也遭遇了巨大的信譽危機。金融危機之前,很多客戶被外資銀行提供的高投資回報率所吸引,但危機爆發(fā)后,這些客戶很多都迅速轉向中資銀行更為安全的投資。為此許多外資銀行流失很多客戶資源。除此之外,危機發(fā)生后中國啟動巨額經(jīng)濟刺激計劃,信貸投放總量增長30%,但外資銀行在拓展業(yè)務過程中并沒有能借勢取得發(fā)展。中資銀行原本就在整個銀行業(yè)體系中占據(jù)著絕對的優(yōu)勢,外資法人銀行所占比重相當?shù)?而經(jīng)過此次金融危機的沖擊,外資銀行的市場份額進一步下滑,目前市場總份額維持在2%左右。
2.外資銀行可能面臨更嚴格的監(jiān)管環(huán)境
雖然中國金融業(yè)絕大部分市場都已開放,但外資銀行對中國的監(jiān)管環(huán)境依然存在擔憂,尤其是金融危機發(fā)生后,中國對外資銀行的監(jiān)管將會更加嚴格?，F(xiàn)在外資銀行必須要應對不斷加強的監(jiān)管力度,其中包括新賬戶的開立指引、客戶賬戶余額對賬、針對房地產(chǎn)抵押貸款的新限制以及理財產(chǎn)品的推出。這些日益嚴格的監(jiān)管環(huán)境對外資銀行在中國的生存與發(fā)展形成了巨大的壓力。
3.中資銀行的競爭將成為外資銀行在中國的最大對手
金融危機發(fā)生后,同外資銀行相比中資銀行所受沖擊較小,并乘此機會縮小了與外資銀行的差距,隨著中資銀行服務能力和產(chǎn)品質量的不斷提高,以及其在中國無與倫比的網(wǎng)點優(yōu)勢,外資銀行面臨著比其他因素更為嚴峻的形勢。在理財、銀行卡和網(wǎng)上銀行等業(yè)務領域,中資銀行都在不斷努力提升自身的競爭力,促使外資銀行在優(yōu)質服務上與中資銀行展開競爭,而外資銀行在創(chuàng)新方面的能力和優(yōu)勢卻因為各種限制而無法完全施展,這使得外資銀行在發(fā)展過程中倍感壓力。
四、后危機時代外資銀行在中國的發(fā)展趨勢與策略分析
1.完善東部重點城市布局,加大中西部中心城市的網(wǎng)點建設
2010年是中國經(jīng)濟走出危機后鞏固提升的一年,在各項區(qū)域發(fā)展規(guī)劃統(tǒng)籌協(xié)調之下,中國經(jīng)濟有望實現(xiàn)更加均衡和諧的發(fā)展。尤其是中央政府發(fā)展中西部地區(qū)的各項政策措施不斷推出,為廣大中西部地區(qū)經(jīng)濟與社會發(fā)展提供了諸多機會,尤其是對中西部投資力度的不斷加大,必然會帶動當?shù)貙鹑跈C構的需求。在此背景下,以追求金融資源為戰(zhàn)略目標的外資銀行必然會在完善東部重點城市網(wǎng)點布局的同時,加速對中西部中心城市金融市場的開拓。而重慶、成都、西安等城市將成為外資銀行中西部布局的重點,同時安徽、內(nèi)蒙古、廣西、海南等省區(qū)有望成為外資銀行青睞的新熱點。
2.亞洲經(jīng)濟一體化進程將加速亞資銀行進入中國的步伐
雖然亞資銀行在中國的發(fā)展要遲緩于歐美銀行,但金融危機發(fā)生以來,亞資銀行加快了在中國的發(fā)展。恒生銀行、富邦銀行、香港大新銀行、馬來西亞聯(lián)昌銀行等紛紛加大對中資銀行的股權投資。而且隨著“中國-東盟自由貿(mào)易區(qū)”的正式啟動,以及EPA補充協(xié)議六的影響將進一步顯現(xiàn)和兩岸金融合作備忘錄的正式生效,東南亞地區(qū)銀行、香港地區(qū)銀行和臺灣銀行都將加大對內(nèi)地市場的滲透,這也是中國在亞洲經(jīng)濟中影響力不斷提高及于亞洲地區(qū)經(jīng)貿(mào)聯(lián)系日益密切的大背景下,亞洲銀行加速進入中國市場的所表現(xiàn)出的利益訴求。
3.加大農(nóng)村市場建設力度
2008年全球金融危機發(fā)生后,外資銀行在中國的發(fā)展呈現(xiàn)出一種新的現(xiàn)象,即外資銀行“下鄉(xiāng)”,匯豐、渣打開設了多家村鎮(zhèn)銀行,而花旗也在湖北公安縣、赤壁縣和大連瓦房店等先后設立多家貸款公司,外資銀行開始進入中國廣大的農(nóng)村市場,這標志著中國金融業(yè)開放的力度進一步加大。中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展前景廣闊,但為農(nóng)村市場所提供的金融服務有非常單薄,這種尚待大力開發(fā)的農(nóng)村市場,將成為外資銀行業(yè)務發(fā)展的新機遇。
4.業(yè)務發(fā)展突出自身優(yōu)勢,加大中小企業(yè)市場開拓
在具體業(yè)務實施開展方面,未來外資銀行將繼續(xù)利用自身優(yōu)勢,深入挖掘客戶需求、進行產(chǎn)品創(chuàng)新和加強風險控制,同時會加速銀行卡、個人消費貸款和中小企業(yè)融資等業(yè)務的發(fā)展。尤其是在中小企業(yè)融資方面,外資銀行逐漸由多年來重點面向大型企業(yè)集團等高端客戶的戰(zhàn)略轉移為親民策略,這是因為外資銀行認為中國中小企的融資困境對金融機構而言是一個巨大的契機。因為一方面中國數(shù)量龐大的中小企業(yè)對金融服務存在巨大的需求,另一方面外資銀行如果想加快在中國的發(fā)展,就必須大力發(fā)展龐大的中小企業(yè)客戶群,以此來破解網(wǎng)點稀少、客戶資源欠缺以及存款和貸款額度的政策限制等方面的劣勢。外資銀行可以利用其強大的全球網(wǎng)絡和國際清算系統(tǒng),幫準中小企業(yè)尤其是外向型中小企業(yè)拓展業(yè)務,規(guī)避風險。
參考文獻:
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關鍵詞：銀行 貿(mào)易融資 現(xiàn)狀 情況
一、我國貿(mào)易融資現(xiàn)狀
國際貿(mào)易融資是外匯銀行圍繞著國際結算的各個環(huán)節(jié)為進出口商提供的資金便利的總和。與其它業(yè)務不同的是，國際貿(mào)易融資業(yè)務集中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務于一身，無論對銀行還是對進出口企業(yè)均有著積極的影響，已成為許多國際性銀行的主要業(yè)務之一。有的銀行設在國外的分支機構，主要的業(yè)務就是開展國際貿(mào)易結算與融資，其業(yè)務收入可占到銀行總收入的八成。此項業(yè)務的發(fā)達程度與否，已被視為銀行國際化、現(xiàn)代化的重要標志。在我國，90％以上的企業(yè)是中小企業(yè)。相當數(shù)量的中小企業(yè)具有良好的成長性和發(fā)展前景，銀行對風險的控制能力較弱，資金扶持和貸款投向普遍向大企業(yè)傾斜，中小企業(yè)普遍面臨著融資難、擔保難的發(fā)展困境。由于受到人才、資金等方面的制約，中小企業(yè)希望銀行能夠提供一條龍式專業(yè)化貿(mào)易結算和融資服務。華夏銀行就推出了這樣的一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。比如針對臺資企業(yè)推出的兩岸匯劃直通車、美元匯款全額到帳和去年推出的出口票證通等等。其中，出口票證通是以出口收匯權為擔保，為客戶提供銀行承兌匯票和進日開證服務，組成??以應收帳款權益為保證手段、還款來源的業(yè)務，也就是說基于應收帳款基礎上的貿(mào)易金融服務，這是在物權法基礎上的一個業(yè)務創(chuàng)新，也體現(xiàn)了進出口貿(mào)易的自償性特點。還有近幾年推出的華夏貿(mào)易寶是為解決中小企業(yè)出口結算環(huán)節(jié)融資難，擔保難等問題而推出的出口押匯、出口貼現(xiàn)、福費廷和信保融資四種出口貿(mào)易融資產(chǎn)品的組合套餐，這是第一期，第二期還要推出進口產(chǎn)品的服務組合就是在進口環(huán)節(jié)對進口商進行金融產(chǎn)品組合，進口商可以從產(chǎn)品組合的籃子里選擇能夠適合他們需要的服務以及產(chǎn)品組合和打包。
眾所周知，中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱，中間業(yè)務的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標志。國內(nèi)各商業(yè)銀行都把大力發(fā)展中間業(yè)務，提高中間業(yè)務收入列入重要發(fā)展內(nèi)容。據(jù)統(tǒng)計，股份制商業(yè)銀行近50％的中間收入是國際業(yè)務帶來的。而貿(mào)易融資業(yè)務能促進國際貿(mào)易結算業(yè)務的開展，進而拉動中間業(yè)務的快速增長。貿(mào)易融資以其在風險資本占用和交叉銷售等方薅的優(yōu)勢，正日漸成為各家銀行競相發(fā)展的業(yè)務重點之一，已成為各銀行競爭的重要領域。外資銀行首先是在中國開展跨國公司的國際結算，然后是做所有外幣的貿(mào)易結算，接著是傲中國公司的本外幣貿(mào)易結算，現(xiàn)在才開始人民幣零售業(yè)務。外資銀行在國際業(yè)務方面有相當?shù)氖袌鰧嵙彤a(chǎn)品優(yōu)勢，比如在上海地區(qū)，大概有一半以上的國際業(yè)務是被外資銀行瓜分的。
中資銀行在國際業(yè)務方面很早就和外資銀行直接競爭，在競爭過程中，中資銀行逐漸提高了能力，外資銀行也了解了中國。不過由于中國市場潛力巨大，整個盤子也越做越大，所以中外資銀行更多的是處于發(fā)展狀態(tài)。并沒有太多的激烈競爭。
二、我國銀行在貿(mào)易融資方面反映的情況及對我國銀行貿(mào)易融資的建議
【關鍵詞】金融機構發(fā)展結構方程模型（SEM）內(nèi)生變量外生變量
一、金融業(yè)發(fā)展狀況及研究意義
展望我國金融業(yè)的發(fā)展，“九五”期間取得了一定成績，金融業(yè)自身發(fā)展速度與開放程度上了一個新臺階，金融整治、監(jiān)管與改革也有重要顯著發(fā)展。但不容忽視的是，“九五”期間國有銀行不良資產(chǎn)比重繼續(xù)呈現(xiàn)上升勢頭，銀行經(jīng)營效益大幅度下滑。這些問題的延續(xù)，一定程度上反映出我國國有銀行體制的深層次弊端?！笆濉逼陂g金融發(fā)展著重市場化、開放化取向，以重建金融企業(yè)治理結構、切實提高競爭力為突破口。比如，把建立現(xiàn)代銀行制度作為金融體制發(fā)展的中心環(huán)節(jié)，在加入WTO后的過渡期內(nèi)完成對國有商業(yè)銀行的體制改革。建立商業(yè)銀行資本金的市場化補充機制，推動符合條件的商業(yè)銀行上市。通過引入多元社會資本，把國有商業(yè)銀行改造成為國有控股商業(yè)銀行，繼續(xù)保持國有資本在銀行業(yè)的控制力和支配地位等等。
隨著金融業(yè)的市場開放、管制解除和技術進步，經(jīng)濟全球化的發(fā)展，我國經(jīng)濟已呈現(xiàn)的全面開放的格局，使得我國置身于經(jīng)濟全球化發(fā)展的浪潮之中，要求必須以能夠迎接開放式競爭挑戰(zhàn)的戰(zhàn)略，安排我國金融業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略與改革取向。加上加入WTO已有4年時間，隨著在華外資銀行業(yè)務范圍的擴大、經(jīng)營性機構的擴張、服務對象的拓展，同時由于外資銀行具備雄厚的資金實力、靈活的經(jīng)營機制、先進的管理水平，勢必對我國的銀行業(yè)帶來巨大沖擊，加劇業(yè)務競爭、加大經(jīng)營風險、強化優(yōu)秀人才爭奪、沖擊現(xiàn)行管理制度等等。
長期以來，我國金融業(yè)由國有部門高度壟斷，銀行、證券和保險業(yè)等是我國開放程度較低的行業(yè)。銀行不良資產(chǎn)比重過高，經(jīng)營能力和管理水平較低，金融工具單一，服務意識和服務質量較差，可見，國家現(xiàn)有的金融體制已不能適應形勢發(fā)展的需要，明顯的是，新憲法對非公有制經(jīng)濟的定位，必將促進非公有制經(jīng)濟發(fā)展更上一個新臺階，“十五”是非國有經(jīng)濟成分進一步提升的時期，與此相適應，國有金融、股份制金融、合作金融及政策性金融配置格局需要作出調整。無論哪方面都迫切需要加快金融改革的步伐，迎接入世的挑戰(zhàn)。逐漸體現(xiàn)國內(nèi)金融業(yè)以市場為導向，以人為本，尊重人、關心人、理解人，大力培養(yǎng)具有強烈的創(chuàng)造意識、創(chuàng)造激情和創(chuàng)造能力的創(chuàng)新型金融人才等勢在必行。
二、金融機構問卷分析及模型設置
我們一般是從宏觀上對金融業(yè)的發(fā)展情況進行研究，然而金融機構內(nèi)部人員的工作現(xiàn)狀及其能力等對金融業(yè)發(fā)展也不容忽視，更有待于待于剖析，這恰恰就是本文分析的重點。鑒于數(shù)據(jù)的可取性和本人對此問題認識有限，本文主要采用區(qū)域銀行業(yè)競爭力調查問卷軟性數(shù)據(jù)，針對金融機構調查情況進行多元統(tǒng)計方法——結構方程模型分析（觀測單位285個、變量22個）。首先結合發(fā)展前景影響因素與實際調查問卷變量情況，根據(jù)對問題的認識、推測尋找因果關系，設立初始模型；再定義外生變量、內(nèi)生變量和淺變量分類（如表1和表2）。
表1外生變量指標描述
潛變量顯變量測量等級指標說明
經(jīng)
營狀
況x1定序變量平均月收入
x2定序變量目前經(jīng)營狀況
x3定序變量如果有機會，您是否打算到外資銀行或別的金融機構去工作
人
才重
視x4定序變量領導對您的前途關心程度
x5定序變量領導對您提出的合理化建議重視程度
x6定序變量單位對您的成長過程的支持和培養(yǎng)程度
x7定序變量是否參與過本單位或本部門與您切身利益有關的決策
競
爭能
力x8定序變量本單位或本部門的人際關系
x9定序變量當前考核分配辦法的合理程度
x10定序變量對國有金融機構與外資金融機構的競爭是否有信心
x11定序變量所在單位和部門的規(guī)章制度是否適應中國加入WT0要求
x12定序變量所在單位和部門的規(guī)章制度健全程度
表2內(nèi)生變量指標描述
潛變量顯變量測量等級指標說明
工
作
積極
性
y1定序變量自己的才能在本職崗位上發(fā)揮的程度
y2定序變量對自己所在單位和部門的凝聚力看法
y3定序變量自己的聰明才智在本單位發(fā)揮程度
y4定序變量本人與同事的關系
y5定序變量對單位的福利待遇滿意程度
y6定序變量您對本單位的發(fā)展目標了解程度
發(fā)
展前
景y7定序變量對單位的未來發(fā)展信心如何
y8定序變量您對本單位的前途命運看法
y9定序變量您對本單位工作氛圍好轉信心如何
y10定序變量您對本單位走出困境信心如何
基于初步考慮模型結構關系，三個外生潛變量單位目前經(jīng)營狀況、對人才重視及與同行業(yè)競爭能力都可能對員工工作積極性和單位發(fā)展前景產(chǎn)生影響，而員工工作積極性對單位未來發(fā)展起著關鍵的作用。畫出路徑圖（如圖1），潛變量具體由哪些顯變量體現(xiàn)參考表1和表2。
初始路徑圖（圖1）
圖中箭頭的方向表示可能影響的方向，下面由路徑圖轉為結構方程組由三個矩陣方程式代表，第一個是結構方程，后兩者是度量方程。其中，x、y分別為觀測到的外生顯變量和內(nèi)生顯變量；分別為外生潛變量和內(nèi)生潛變量；是對應的回歸系數(shù)矩陣。
三、結構方程模型估計檢驗與修正
（一）模型選擇標準
我們都知道模型的正確與否必須經(jīng)過檢驗，也就是要構造統(tǒng)計量或指標來檢驗協(xié)方差陣的擬合程度，下面是所選取的主要指標來衡量模型的擬合好壞。
1.RMR表示殘差均方根，殘差是指樣本導出的方差協(xié)方差矩陣與模型隱含的方差協(xié)方差矩陣中對應元素的差值，RMR的值越小，模型擬合越好。
2.AIC達到最小值時，認為模型是最好的。
3.ECVI度量由樣本得到的擬合協(xié)方差矩陣和由其它具有相同樣本數(shù)的樣本得到的預期協(xié)方差矩陣之間的距離，ECVI值越小，模型擬合數(shù)據(jù)越好。
4.GFI、AGFI分別是擬合優(yōu)度指標和校正擬合優(yōu)度指標，GFI表示和無參數(shù)模型相比，該模型擬合的好壞。這兩者值都介于0-1之間，越接近1，模型擬合程度越好。
5.NFI是正規(guī)指數(shù)，越接近于1，說明擬合越好。
表3修正模型擬合指標值比較
模型RMRAICECVIGFIAGFINFI
模型10.093786.192.7680.8190.7740.621
模型20.069598.132.1060.8550.8170.697
模型30.071538.431.8960.8640.8250.721
模型40.073478.761.6660.8640.8230.744
模型50.077448.331.5790.8630.8180.745
由表3的5個修正模型擬合指標值可看出，模型1-5的AIC、ECVI值越來越小，NFI值越來越大；而模型4和模型5的RMR和GFI、AGFI相差無幾，按照這個原則最終定模型5。
另外值得注意的是，Amos估計結果的回歸權重及P值檢驗，及Variances估計值及P值檢驗都是要通過的，是判別變量顯著與否的一般要求。如果不顯著，需具體分析問卷調查變量及它們之間的關系。
（二）最后結構方程模型
經(jīng)過調試檢驗得到最后結構方程模型有4個潛變量、17個顯變量，用Amos模塊得到估計系數(shù)和檢驗值（如表4）和最后結構方程模型路徑圖（圖二）：
很明顯變量都通過檢驗，計算標準回歸系數(shù)有的超出了0.5，比如：領導對員工前途關心以及對員工的建議重視程度都很能體現(xiàn)單位對人才的培養(yǎng)；像員工聰明才智的發(fā)揮程度、單位福利待遇也較充分顯示了員工工作積極性的信息等。
表4結構方程模型估計系數(shù)及檢驗結果
潛變量顯變量標準回歸系數(shù)
人
才
重
視x4前途關心0.761
x5建議重視0.763
x6成長過程培養(yǎng)0.525
x7參與有關決策0.411
競
爭
能
力x8人際關系0.300
x9考核分配辦法0.459
x10競爭信心0.620
x11適應加入WT00.444
x12規(guī)章制度健全0.552
工
作
積
極
性y1才能發(fā)揮0.423
y2單位凝聚力0.531
y3聰明才智發(fā)揮0.640
y5福利待遇0.599
y6發(fā)展目標了解0.425
發(fā)
展
前
景y7未來發(fā)展信心0.710
y9行風好轉信心0.625
y10走出困境信心0.693
四、金融業(yè)結構模型分析結論
外生顯變量通過外生潛變量對內(nèi)生潛變量產(chǎn)生影響，潛變量之間的關系展現(xiàn)在路徑圖中（圖2）。從中可以看出，競爭能力對單位發(fā)展前景影響不太明顯，模型總體評價指標也沒得到什么改善，這里用虛線來表示，圖中這些影響系數(shù)都是標準直接影響系數(shù)。比如，領導對人才重視程度對員工工作積極性直接影響系數(shù)相當大，為0.936，這在經(jīng)濟市場化的今天在各行各業(yè)均有明顯體現(xiàn)，當然金融業(yè)也不例外，逐漸在強化人才的觀念，引進人才、培養(yǎng)人才，使員工潛力得到更充分發(fā)揮。而金融機構同行業(yè)競爭力產(chǎn)生相對較小的影響，但員工工作積極性對單位未來發(fā)展影響也是很顯然的，起著決定性作用，單位命運與員工的命運是聯(lián)系在一起的，以員工為核心，以企業(yè)利潤為導向，金融業(yè)要充分調動員工的工作積極性。同時在金融業(yè)受到外資銀行的沖擊，更要加快改革步伐，裁員引進高素質人才，更合理有效地利用人力資源顯的非常必然。建立現(xiàn)代企業(yè)制度，管理透明化、體制完善化、技術先進化、服務一流化，這是金融業(yè)發(fā)展的方向，是適應經(jīng)濟市場化的合理化道路。
最后路徑圖（圖2）
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ApplicationandAnalysisofSEMinFinancialField
(AnyangTeachers''''College,QunYang,455002139495199770372-2900046)
繼2002年東亞、匯豐、渣打、恒生銀行等第一批外資銀行內(nèi)地分行獲準開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務以來，花旗、德意志、摩根大通和瑞穗實業(yè)銀行又獲準開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務。先后有花旗、匯豐、渣打、德意志等銀行上海分行和新加坡發(fā)展銀行等獲準QFII證券托管業(yè)務和網(wǎng)上銀行業(yè)務。部分外資銀行還相繼推出了結構性存款、多幣種賬戶、活期存款賬戶透支和買方付息票據(jù)等業(yè)務。經(jīng)國家外匯治理局批準，上海最近又在全國率先實施外資銀行外匯貸款治理改革試點，在滬經(jīng)營的外資行可自行審核辦理外匯貸款利息和費用的收付。
經(jīng)營特點顯著
客戶選擇趨同。我們在對上海近20多家外資銀行的調查中發(fā)現(xiàn)，外資銀行的貸款對象中有80％—90％的客戶是其本國在華的獨資或者合資企業(yè)以及相關的外籍人士。這一方面是因為外資銀行是隨其本國在上海和江浙的直接投資和貿(mào)易服務而來到上海的，大型跨國公司的母公司往往與其本國銀行簽訂了全球合作協(xié)議，其在華子公司將理所當然地選擇其母國銀行的在華分行。另一方面是因為他們對本國的企業(yè)有可靠的信息和資信評級，可以做出相應的貸款和投資。
業(yè)務經(jīng)營集中。歐美日等發(fā)達國家的跨國公司進入中國后，其母公司的主辦銀行也隨之紛紛進入中國，為這些老客戶提供配套的金融服務。截至2003年7月，上海市外資金融機構的外商投資企業(yè)貸款余額為54.29億美元，占全部外匯信貸的79.6％。大多數(shù)的外資銀行，非凡是歐洲的銀行、日本的銀行和韓國的銀行，批發(fā)和公司業(yè)務占80％以上。外資銀行業(yè)務集中不僅表現(xiàn)在公司業(yè)務上，還表現(xiàn)在外匯業(yè)務上，在34家可以經(jīng)營人民幣業(yè)務的外資銀行中，九成以上外資銀行的外匯業(yè)務占其全部業(yè)務的八成以上。
地區(qū)差異性強。在滬的外資銀行，無論是在客戶方面還是業(yè)務取向以及經(jīng)營戰(zhàn)略上都表現(xiàn)出了一定的地區(qū)差異性。如美資銀行實力雄厚，客戶資源豐富，業(yè)務拓展能力強，金融品種差異性大，經(jīng)營方式靈活。歐洲的銀行則表現(xiàn)出了穩(wěn)健成熟的特征，他們更關心未來的發(fā)展空間。亞洲的銀行由于文化差異小，進入市場更輕易一些。
人民幣融資渠道狹窄。截至2003年7月末，在滬外資銀行人民幣業(yè)務發(fā)展迅速，人民幣資產(chǎn)已達418.83億元，人民幣業(yè)務已經(jīng)成為外資銀行盈利的重要來源之一。但是，外資銀行人民幣資金的主要來源仍局限于本幣存款和同業(yè)拆借，分別占人民幣負債總額的54.14％和29.17％。外資銀行普遍反映人民幣融資渠道狹窄，放貸的人民幣絕大部分來自于同業(yè)拆借。因拆借多是短期資金，因此外資銀行很難發(fā)放中長期人民幣貸款。央行提高存款預備金率后，近期國內(nèi)四大國有商業(yè)銀行已要求各分支機構停止向市場拆放，這意味著外資銀行的人民幣資金融資更為趨緊。
在滬外資銀行的市場份額有下降趨勢。在滬外資金融機構人民幣的存款余額占比從2001年底的0.99％提高到2003年8月末的1.6％，貸款余額占比則由2001年底的3.92％下降到2003年8月末的2.7％。外資金融機構的外匯存款余額占比由2001年底的11.54％略提高為2003年8月末的15％，外匯貸款余額占比則由2001年底的48.40％大幅下降到2003年8月末的5％。競爭有冷有熱
來滬的外資銀行在我國加入世界貿(mào)易組織的當年就可以開展全面的外匯業(yè)務，但對開展個人零售業(yè)務的準入順序不同，中外資銀行在競爭方面表現(xiàn)出了如下特點：
同一國家或地區(qū)的競爭大于不同國家或地區(qū)的競爭。調查中，瑞穗實業(yè)、三井住友和日聯(lián)銀行均表示，他們的目標客戶仍是日資企業(yè)，原因是對其資信比較了解。所以，日資銀行間公司業(yè)務的競爭就格外激烈。
在外匯結算業(yè)務上也是如此，由于同一國家和同一地區(qū)的幣種相同、業(yè)務特點相同，因此，競爭也就更為激烈。
同質業(yè)務的競爭大于不同質業(yè)務的競爭。同質業(yè)務是指那些性質相同，差異化不大的業(yè)務，如貿(mào)易結算業(yè)務，這是上海中外資銀行共有的業(yè)務。所以，中資、外資、中外資銀行間都存在激烈的競爭。企業(yè)的偏好，銀行的服務水平，地區(qū)的滲透能力，以及與其他業(yè)務的連帶關系都可能成為決勝條件。比較而言，中資銀行間的競爭更為激烈。我們應當十分注重這類業(yè)務的惡性競爭問題。
此外，在托管、信用卡，咨詢服務方面，各外資銀行間也有激劇的競爭。當前，渣打銀行、東亞銀行與匯豐控股以及匯豐控股與花旗銀行間也存在全面的競爭。
公司金融業(yè)務的競爭大于零售業(yè)務的競爭。公司金融業(yè)務對地域文化、風土人情的要求沒有個人業(yè)務那么多，限制也比較少。目前零售業(yè)務開展較好的只有花旗、匯豐幾家大銀行，且又集中于高端客戶。歐洲的大部分銀行暫時都不想在中國大陸開展零售業(yè)務。目前，已有德意志銀行和荷蘭銀行上海分行開展了個人零售業(yè)務。合作逐漸深入
今年，外資銀行與中資商業(yè)銀行多方合作正在進一步加強。
在資本合作方面，外資銀行與中資股份制銀行合作的意愿強于與四大國有銀行。調查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的外資銀行更愿意與中小商業(yè)銀行進行股權合作，因為他們創(chuàng)新能力強，經(jīng)營靈活，不良資產(chǎn)率低，有很強的后發(fā)優(yōu)勢。如匯豐集團收購上海銀行8％股權，隨后又參股平安保險公司；花旗銀行收購上海浦東發(fā)展銀行的股權，成為浦發(fā)行的第四大股東。
在具體業(yè)務合作方面，外資銀行更傾向于實力雄厚且信譽較高的國有商業(yè)銀行。如花旗銀行為了提高客戶資金到賬速度，安裝了工行和農(nóng)行的資金清算系統(tǒng)。三井住友等銀行也傾向于與中資的大銀行合作，認為四大國有商業(yè)銀行擁有的戰(zhàn)略資源更輕易提高其業(yè)務處理能力。
從合作意愿上來看，美資和日資銀行明顯要比歐洲銀行強。日資銀行和美資銀行在個人業(yè)務、零售業(yè)務、網(wǎng)上業(yè)務和中間業(yè)務方面的競爭尤為激烈，他們都傾向于與中資銀行合作，以緩解網(wǎng)點的不足，比如瑞穗實業(yè)就希望與民生銀行合作開展保理業(yè)務，花旗銀行預備和浦發(fā)銀行在銀行卡領域開展合作等。相比而言，由于歐洲銀行在經(jīng)營策略上不預備在個人業(yè)務上投入較多，他們與中資銀行的合作意愿便不那么強烈。焦點初現(xiàn)端倪
目前，外資銀行基于成本效益的分析和對中國經(jīng)濟的理性預期，仍處于戰(zhàn)略布局階段，但是，隨著加入世界貿(mào)易組織承諾的兌現(xiàn)，中外資銀行競爭的帷幕漸次拉開，競爭的焦點也初現(xiàn)端倪。
國內(nèi)優(yōu)質客戶的爭奪愈演愈烈。中資行與外資行優(yōu)質客戶的定位都集中于：世界500強在華企業(yè)、跨國集團分支公司、信譽良好的三資企業(yè)、部分經(jīng)營情況良好的國有及民營高新技術企業(yè)和個人高端客戶。據(jù)統(tǒng)計，目前外資銀行在華機構的絕大多數(shù)的客戶對象是其所在國或地區(qū)的對華投資企業(yè)和跨國公司，以及三資企業(yè)，大致比例為50％-60％，中國國內(nèi)的企業(yè)只占10％—20％。甚至有些外資企業(yè)，非凡是日資企業(yè)，直接在董事會章程中寫明，一切外匯業(yè)務需在本資銀行辦理。問題是應設法避免中資銀行已經(jīng)擁有的大量優(yōu)質客戶不斷流失的狀況，中資銀行應設法避免再出現(xiàn)“愛立信事件”。據(jù)統(tǒng)計，中國銀行業(yè)60％的利潤是來自10％的優(yōu)質客戶。外資銀行具有雄厚的實力和全方位的服務優(yōu)勢，中資銀行則有本土優(yōu)勢和現(xiàn)有的政策保護，基于此，對國內(nèi)優(yōu)質客戶非凡是國內(nèi)有潛力的中小企業(yè)和高端的個人客戶的爭奪將會日趨激烈，成為競爭焦點。
國際結算業(yè)務的較量寸土不讓。雖然外資銀行在客戶資信調查、金融咨詢服務和投資銀行業(yè)務上有很強的優(yōu)勢，但是，由于約束較多，比如，目前外資行對中國市場占有的份額有限，非凡是零售業(yè)務方面，利潤低、周期長、風險大、機會成本較多，外資銀行不想過多涉足。
當前，中外銀行真正的業(yè)務較量就是國際結算業(yè)務。這種業(yè)務以國際貿(mào)易為背景，風險小，操作規(guī)范。其客戶基礎是在華的三資企業(yè)，其中部分客戶是外資銀行從本國帶來的，外資銀行正是把這批客戶作為“搶灘”點，鞏固其在華的立足點后，再拓展其他客戶群。外資銀行憑借金融結算技術先進、國際網(wǎng)點多、操作規(guī)范以及與跨國公司的長期合作關系，與中資銀行搶奪市場。外資銀行的進出口結算雖然限制在外商投資企業(yè)的進出口結算以及經(jīng)批準的非外商投資企業(yè)出口結算和放款項下的進口結算，但因為外商投資企業(yè)進出口規(guī)模大，國有銀行受沖擊仍很嚴重。比如外匯匯款外資銀行通常1天可以到賬，而中資銀行要2至3天，所以大型三資企業(yè)基本上都在外資銀行辦理國際結算業(yè)務，隨著外商投資和國際貿(mào)易量的大幅提高，外資銀行的國際結算優(yōu)勢會進一步顯示出來。
公司業(yè)務爭奪近于白熱化。外資銀行大多實行全能銀行的經(jīng)營模式，與嚴格分業(yè)治理的中資銀行相比，其全方位的服務易于滿足客戶多元化的業(yè)務需求，外資銀行竭力與國有商業(yè)銀行爭奪的企業(yè)或行業(yè)，除了外商獨資企業(yè)、合資企業(yè)外，還包括中國的外向型企業(yè)，跨國企業(yè)、大型集團公司和高新科技企業(yè)以及有發(fā)展前景的民營企業(yè)。因外資銀行能為這些企業(yè)提供包括現(xiàn)金賬戶的支付、抵押貸款、融資租賃、職工養(yǎng)老保險計劃、消費貸款、企業(yè)資產(chǎn)治理和投資顧問等一攬子服務，且有助于其擴大出口，降低成本，所以這些企業(yè)會選擇那些服務方式靈活、效率高、態(tài)度好的外資銀行。
在滬部分外資銀行已經(jīng)開始在零售業(yè)務方面做好充分的預備，他們布設網(wǎng)點，與中資銀行合作，建立信用卡中心，非凡是汽車金融服務公司進入中國后，將會對國內(nèi)四大銀行的銀行卡業(yè)務和消費信貸業(yè)務帶來極大的沖擊。
此外，花旗等8家外資銀行搶先注冊多項專利，僅花旗就有19項專利進入最后審批階段，而國內(nèi)四大國有銀行目前只有11項專利?；ㄆ斓?9項專利有3個共同特點：第一，大多冠以“系統(tǒng)”、“方法”之名，是一些商業(yè)方法；其次，他們主要是配合新興的網(wǎng)絡技術或電子技術而開發(fā)的金融服務與系統(tǒng)方法；其三，多是具有一定前瞻性的發(fā)明專利。花旗銀行19項發(fā)明大多直指網(wǎng)上銀行業(yè)務，這是外資銀行爭奪國內(nèi)客戶最快和最有效的途徑。同時，這些專利申請一旦成功，不僅可以強化花旗自身的服務能力，從專利轉讓授權中獲利，更為重要的是，一旦同臺競爭，稍有侵犯就有可能面臨巨額罰款，最終面臨被迫退出市場的危機。
人才競爭決定中外資銀行的成敗。外資銀行的雄厚實力、有效的激勵措施和靈活的用人戰(zhàn)略以及豐厚的待遇都對中資銀行提出了挑戰(zhàn)。近年來，國有商業(yè)銀行甚至央行和政府機關的部分資深職員以及高級治理人才，流失到外資銀行和其他金融機構，給中資銀行帶來損失，同時，也為外資銀行帶來了大量的客戶資源和無形資產(chǎn)。相比之下，中資銀行對人才的重視遠沒有落到實處，應當充分熟悉到人才的競爭將是一個焦點問題。
存在的問題不容忽視
惡性競爭不利于銀行業(yè)的健康發(fā)展和金融體系的穩(wěn)定。某些銀行，為了完成考核指標、爭奪客戶，不顧風險、不顧回、不計成本，打球，有些中資銀行對外資銀行的人民幣同業(yè)借款利率不斷下降，甚至下浮到30％-40％。如此低的利率在使外資銀行獲利的同時，也使他們對中資銀行的風險意識和治理水平疑慮重重。類似的惡性競爭，只能加大經(jīng)營風險，市場風險和信用風險，最終導致系統(tǒng)風險。
中外資銀行的差別待遇和經(jīng)營模式的不同，不利于公平競爭。目前，外資銀行享受了部分超國民待遇。從中外銀行稅收負擔差異來看，中資銀行比外資銀行至少高出五個百分點；外資銀行的外匯貸款可以結匯，而中資銀行則不可以；外資銀行上海分行的經(jīng)營地域可以擴展至江浙兩省和其他開放人民幣業(yè)務的城市，中資銀行的分支機構卻不可以跨地區(qū)經(jīng)營。這種不平等的情況擴大了外資銀行單個機構的經(jīng)營地域，降低了外資銀行的網(wǎng)點成本。毋庸置疑，稅收、中間業(yè)務治理等，外資銀行其實也部分享受了超國民待遇。
外資銀行混業(yè)經(jīng)營，中資銀行分業(yè)經(jīng)營，經(jīng)營方式的不同帶來了競爭力上的差異。盡管外資銀行在中國必須按中國的法律要求來做，比如，花旗銀行由銀監(jiān)會監(jiān)管，所羅門美邦由證監(jiān)會監(jiān)管，旅行者集團由保監(jiān)會監(jiān)管?；ㄆ斓拇硖?、分支機構不能兼營，人員也不能交叉，建筑物要分開。但是，花旗集團內(nèi)信息共享，網(wǎng)絡統(tǒng)一，其保險客戶、證券客戶和銀行客戶之間可以相互影響。而中資的銀行、證券公司和保險公司卻是各自為戰(zhàn)，無法共享信息。
與外資銀行相比，中資銀行在競爭和風險的考慮上就稍嫌不足。根據(jù)世界貿(mào)易組織有關協(xié)議，我國將逐步取消對外資銀行外幣業(yè)務、人民幣業(yè)務、營業(yè)許可等方面的限制，履行如下承諾：正式加入時，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務在客戶對象方面的限制，外資銀行可以立即向中資企業(yè)和中國居民全面提供外匯服務，且不需要進行個案審批。正式加入時，立即答應外資銀行在現(xiàn)有業(yè)務范圍基礎上增加外幣兌換、同業(yè)拆借、外匯信用卡的發(fā)行、國外信用卡的發(fā)行等業(yè)務。2003年底開放外資銀行對中資企業(yè)人民幣業(yè)務。2006年底，答應外資銀行向所有中國客戶提供服務，這意味著加入后五年內(nèi)，外資銀行將享受國民待遇。三年寬限期很快就到，中資銀行在經(jīng)營目標、治理模式、金融創(chuàng)新和體制改革上都沒有根本的改變。中資銀行在國家信用的擔保下，在各種政策的保護下，依靠其本土優(yōu)勢，仍然占據(jù)著國內(nèi)市場的壟斷地位，不少人很快就淡忘了“愛立信事件”之痛，放松競爭意識，淡化風險意識。以美洲銀行為例，其非利差收入構成就有存款賬戶服務費、銀行卡服務費、信托服務費、交易收入、私有權益投資服務費、貸款銷售服務費、證券銷售服務費和分支機構及業(yè)務銷售收人等11項內(nèi)容。而我國的商業(yè)銀行，實行嚴格的分業(yè)治理，普遍存在著中間業(yè)務起步晚，范圍窄，創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品單一，缺乏吸引力的問題，中間業(yè)務中起主導作用的是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類和類業(yè)務。近年來，中資銀行加強了金融創(chuàng)新的力度，紛紛開發(fā)新的金融產(chǎn)品，推出買方付息票據(jù)和保理業(yè)務，同時，央行和監(jiān)管機構也積極鼓勵各商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，減少審批環(huán)節(jié)，從結算賬戶到銀行卡的推廣都給予足夠的支持。但是，如若中資銀行不從根本的觀念上進行改變，不把利潤和風險收益回當作經(jīng)營的目標，沒有有效的公司治理結構和激勵機制以及風險內(nèi)控機制，就無法形成核心競爭力，賴以形成壟斷的本土優(yōu)勢和網(wǎng)點優(yōu)勢，就會成為桎梏和戰(zhàn)線過長的成本劣勢。
