發(fā)布時(shí)間：2023-08-08 16:52:01
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
一、金融新常態(tài)的內(nèi)涵與特征
（一）金融新常態(tài)的內(nèi)涵。對(duì)于金融新常態(tài)的內(nèi)涵目前沒有統(tǒng)一的定義。綜合來說，金融新常態(tài)是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)場(chǎng)景中金融領(lǐng)域的狀態(tài)反映和應(yīng)對(duì)，它是相對(duì)舊的金融運(yùn)行特征而言的，包括金融產(chǎn)品、金融技術(shù)以及金融服務(wù)各類創(chuàng)新的集合，其包含業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)、數(shù)字化管理嵌入、競(jìng)爭(zhēng)化程度加深、國(guó)際化合作加深等主要特征。
（二）金融新常態(tài)的特征。一是金融業(yè)務(wù)綜合化程度不斷提高。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，以政策性銀行和政府性金融機(jī)構(gòu)為主，產(chǎn)品服務(wù)也相對(duì)單一。為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)從1994年起拉開商業(yè)銀行改革的序幕，金融領(lǐng)域的跨界經(jīng)營(yíng)與合作不斷加強(qiáng)，貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間直接連通，銀行、信托、證券、基金、私募、風(fēng)投、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的業(yè)務(wù)往來和合作日益密切，交叉性金融產(chǎn)品推陳出新，如商業(yè)銀行的股權(quán)質(zhì)押融資、險(xiǎn)資資管計(jì)劃、證券基金托管賬戶、信托基金托管、互聯(lián)網(wǎng)資金第三方存管以及各類委外業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行的資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)和各類業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為部分銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來源。
二是金融業(yè)務(wù)數(shù)字化管理不斷增強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融源于信息技術(shù)革命的積累，本世紀(jì)初從美國(guó)的支付領(lǐng)域開始興起波瀾，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通過技術(shù)創(chuàng)新嘗試改變金融支付方式，繼而拉開金融商業(yè)模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平臺(tái)將戰(zhàn)場(chǎng)的硝煙蔓延至個(gè)人投資領(lǐng)域，通過大數(shù)據(jù)分析，將有資金需求的貸款人和資金充足的借款人有效地聯(lián)系在一起，為客戶提供自動(dòng)化投融資服務(wù)，從而在金融領(lǐng)域開疆?dāng)U土。隨著近年來移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融支付也從互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。2013年，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域集中布局，連同此前一批興起的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如有利網(wǎng)、人人貸、宜人貸等企業(yè)在P2P虛擬金融領(lǐng)域集中發(fā)起攻勢(shì)，這一年被業(yè)內(nèi)人士定位為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年。同時(shí)，傳統(tǒng)金融業(yè)機(jī)構(gòu)如銀行、保險(xiǎn)、券商、基金等依靠強(qiáng)大的存量客戶資源、積累的業(yè)內(nèi)關(guān)系與業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、強(qiáng)大的物理網(wǎng)點(diǎn)渠道，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，直面互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，迅速提升金融科技水平，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)結(jié)合，形成金融互聯(lián)網(wǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)互相融合、互為促進(jìn)，金融業(yè)務(wù)的技術(shù)角逐頻頻發(fā)力。
三是金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)程度不斷加深。從結(jié)構(gòu)上看，金融業(yè)務(wù)由“講增速”向“講轉(zhuǎn)速”轉(zhuǎn)變，由“講數(shù)量”向“講質(zhì)量”轉(zhuǎn)變。特別是隨著利率市場(chǎng)化、本外幣一體化，也即“匯率”與“利率”雙率互動(dòng)時(shí)代的到來，存貸利率差逐步收窄，金融盈利模式應(yīng)時(shí)而變，將更加注重向管理、風(fēng)控、效益、定價(jià)要效益。從范圍上看，隨著金融監(jiān)管更加靈活、協(xié)同、務(wù)實(shí)，直接融資市場(chǎng)擴(kuò)大發(fā)展，多層次資本市場(chǎng)迅速發(fā)展，社會(huì)融資方式更加多元化，傳統(tǒng)銀行信貸、民間投融資、互聯(lián)網(wǎng)金融、社會(huì)眾籌等并存發(fā)展、互為競(jìng)爭(zhēng)。這些都表明金融業(yè)的合作與競(jìng)爭(zhēng)漸趨白熱化。四是金融業(yè)務(wù)國(guó)際化合作不斷加強(qiáng)。全球經(jīng)濟(jì)一體化日趨加快、國(guó)際金融市場(chǎng)聯(lián)系日益緊密，國(guó)際產(chǎn)業(yè)分工調(diào)整更加細(xì)化，金融已成為衡量一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要標(biāo)志。改革開放以來，為發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，謀求改革紅利和搶抓國(guó)際分工調(diào)整機(jī)遇，我國(guó)深度參與全球產(chǎn)業(yè)鏈分工，創(chuàng)造了世界經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展史上的奇跡，中國(guó)式崛起成為世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的主導(dǎo)性力量，產(chǎn)業(yè)分工也逐步向價(jià)值鏈、技術(shù)鏈和服務(wù)鏈的高端延伸。隨著“一帶一路”深入開發(fā)，人民幣加入國(guó)際一攬子貨幣，我國(guó)企業(yè)“引進(jìn)來+走出去”的交叉互動(dòng)，我國(guó)個(gè)人海外投資置業(yè)需求大量派生，人民幣國(guó)際化程度進(jìn)一步加深，金融業(yè)務(wù)的國(guó)際化服務(wù)要求也將進(jìn)一步提高。
二、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)入關(guān)鍵期，多項(xiàng)金融改革持續(xù)推進(jìn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)創(chuàng)新步伐日趨加快。我們認(rèn)為商業(yè)銀行創(chuàng)新的主攻方向有四方面：以結(jié)構(gòu)性改革擁抱新經(jīng)濟(jì)，以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)，以數(shù)字化技術(shù)打造場(chǎng)景金融，以扁平化管理引導(dǎo)流程再造。
（一）以結(jié)構(gòu)性改革擁抱新經(jīng)濟(jì)。近期以來，地價(jià)和房?jī)r(jià)快速上漲，形成強(qiáng)大資產(chǎn)泡沫，對(duì)實(shí)體行業(yè)形成擠出效應(yīng)，甚至形成地產(chǎn)的發(fā)展路徑依賴現(xiàn)象。過度仰仗房地產(chǎn)的刺激無異于飲鴆止渴，已不符合市場(chǎng)需求，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來在技術(shù)創(chuàng)新、技術(shù)研發(fā)和高端制造。基于此，總理在2016年的政府工作報(bào)告里首次提出當(dāng)前必須培育壯大新動(dòng)能,加快發(fā)展新經(jīng)濟(jì)，以便另辟蹊徑打破現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困局，尋求新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)空間。新經(jīng)濟(jì)在不同的歷史時(shí)期有不同的特征和內(nèi)涵。硅谷著名科技雜志《連線》（Wired）的創(chuàng)始主編、最著名的預(yù)言家凱文•凱利（KevinKelly）在《新規(guī)則，新經(jīng)濟(jì)》中提出了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的十個(gè)新規(guī)則，包括普及比稀有重要、蜂群比獅子重要、級(jí)數(shù)比加法重要、免費(fèi)比利潤(rùn)重要、網(wǎng)絡(luò)比公司重要、造山比登山重要、流動(dòng)比平衡重要、空間比場(chǎng)所重要、關(guān)系比產(chǎn)能重要、機(jī)會(huì)比效率重要等，這些互聯(lián)網(wǎng)新思維持續(xù)影響著全世界各個(gè)行業(yè)的發(fā)展方式，甚至“顛覆”整個(gè)經(jīng)濟(jì)規(guī)則。一般認(rèn)為新經(jīng)濟(jì)是基于互聯(lián)網(wǎng)、技術(shù)突破以及制度革新所帶來的商業(yè)模式、經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的創(chuàng)新。具體包括傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新興產(chǎn)業(yè)的興起。商業(yè)銀行的變革要融入新時(shí)代擁抱新經(jīng)濟(jì)，通過內(nèi)部流程再造、外部資源整合、產(chǎn)品綜合設(shè)計(jì)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整，適應(yīng)并促進(jìn)“舊經(jīng)濟(jì)”傳承創(chuàng)新，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)注入新的發(fā)展動(dòng)力。
（二）以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍然是在分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下開展，但一些金融控股集團(tuán)通過控股證券、銀行、保險(xiǎn)、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商業(yè)銀行通過各種方式獲取了全金融牌照或跨業(yè)經(jīng)營(yíng)資格，進(jìn)行產(chǎn)品的綜合化服務(wù)和衍生性設(shè)計(jì)，曲線實(shí)現(xiàn)了綜合化經(jīng)營(yíng)，不斷豐富了金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)態(tài)。國(guó)際上，綜合化經(jīng)營(yíng)基于分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管的不同，大致可分為綜合銀行、金融控股、金融科技三種模式。一是綜合銀行可以直接滲透到企業(yè)經(jīng)營(yíng)，甚至可以控股企業(yè)，這類銀行主要以德國(guó)、荷蘭等歐洲大陸國(guó)家為主，其中日本的銀行與企業(yè)相互控股以及高度關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)控股形式，是這一模式的特殊形式。二是金融控股集團(tuán)，金融控股是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高級(jí)階段產(chǎn)融結(jié)合的產(chǎn)物，一些金融企業(yè)或?qū)崢I(yè)企業(yè)通過關(guān)聯(lián)控股或絕對(duì)控股形式參與到銀行業(yè)，一般以英美等盎格魯-薩克遜國(guó)家為代表。在國(guó)內(nèi)，事實(shí)上也在實(shí)踐探索著，比如萬科入股徽商銀行、海爾入股青島商業(yè)銀行、華潤(rùn)集團(tuán)入股珠海商業(yè)銀行，甚至此前的首鋼入股華夏銀行、光大集團(tuán)控股光大銀行、平安集團(tuán)控股深發(fā)展銀行，等等。三是金融科技一般以互聯(lián)網(wǎng)金融為特征，比如蘋果、谷歌的平臺(tái)金融，國(guó)內(nèi)的支付寶、微信支付等，金融科技是未來銀行的重要發(fā)展方向。為適應(yīng)金融新常態(tài)，我國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)（也有說是混業(yè)化經(jīng)營(yíng)）漸成趨勢(shì)。觀其產(chǎn)品創(chuàng)新和衍生軌跡，按照各項(xiàng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的緊密程度，大致可從以下幾個(gè)方面延伸：依托云技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析，提升風(fēng)控能力的同時(shí)，提高審批服務(wù)效率；依托資本市場(chǎng)尤其是直接融資市場(chǎng)的開發(fā)開放，拓寬融資渠道的同時(shí)，提高資金配置效率；依托產(chǎn)業(yè)整合購(gòu)并的市場(chǎng)需求，擴(kuò)大投資交易類業(yè)務(wù)的同時(shí)，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和企業(yè)生產(chǎn)力。
（三）以數(shù)字化引導(dǎo)，打造場(chǎng)景金融。信息技術(shù)不僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的支撐平臺(tái)，更是鏈接產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，鏈接服務(wù)的生產(chǎn)系統(tǒng)，鏈接客戶的紐帶，以云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新型技術(shù)和產(chǎn)業(yè)，正以獨(dú)有的技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相向而行、相互促進(jìn)、相互融合，而其匯聚融合點(diǎn)就是“場(chǎng)景金融”。在互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代，場(chǎng)景金融是人們?cè)谀骋换顒?dòng)場(chǎng)景中的金融需求體驗(yàn)。比如淘寶購(gòu)物、京東商城、蘇寧易購(gòu)等電子購(gòu)物領(lǐng)域，消費(fèi)者們?cè)陔娮由坛抢矬w驗(yàn)虛擬購(gòu)物場(chǎng)景，與這些電商業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的，則有支付寶、微信支付、財(cái)付通、京東白條等支付渠道，從而保障消費(fèi)金融場(chǎng)景的應(yīng)用，由此而延伸至生活的滴滴打車、尋醫(yī)問藥網(wǎng)、途牛網(wǎng)等，也是消費(fèi)金融數(shù)字化的集中體現(xiàn)。伴隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)的群雄逐鹿，“微粒貸”、人人貸、開鑫貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。商業(yè)銀行則直面挑戰(zhàn)，積極把握消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，提供APP、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀，甚至主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司合作開發(fā)產(chǎn)品，比如中信銀行與百度戰(zhàn)略合作，從直銷銀行切入展開合作，預(yù)計(jì)在支付渠道、信貸數(shù)據(jù)整合、客戶關(guān)系管理、信息資源共享以及其他金融產(chǎn)品等方面展開合作。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，銀行應(yīng)將金融服務(wù)的方式變?yōu)榍度肓鞒淌椒?wù)、場(chǎng)景化服務(wù)和生態(tài)化服務(wù)。
（四）以扁平化管理，引領(lǐng)流程再造。在當(dāng)前市場(chǎng)主體層次不斷提升（比如民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展)，金融需求不斷升級(jí)，金融服務(wù)手段多樣化趨勢(shì)越來越明顯的背景下，如何提升管理科學(xué)化、智能化水平，精簡(jiǎn)管理層級(jí)優(yōu)化組織架構(gòu)，簡(jiǎn)化流程有效提升后臺(tái)業(yè)務(wù)處理效率，成為商業(yè)銀行順應(yīng)技術(shù)潮流與滿足市場(chǎng)需求的必然選擇因素。作為未來銀行發(fā)展的重要趨勢(shì)之一，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行依托互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是針對(duì)組織有過多管理層級(jí)而提出的，商業(yè)銀行扁平化經(jīng)營(yíng)管理主要從縱向和橫向兩個(gè)方面展開：縱向流程梳理方面，主要是減少管理層次、管理流程和管理人員，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)配比，柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、等級(jí)行綜合考核、風(fēng)險(xiǎn)垂直管理，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)職能，節(jié)約管理成本，持續(xù)擴(kuò)大盈利，網(wǎng)點(diǎn)集中管理等事項(xiàng)。橫向業(yè)務(wù)整合方面，著力逐步建立面向市場(chǎng)和客戶、精簡(jiǎn)高效的經(jīng)營(yíng)管理中心、服務(wù)指導(dǎo)中心和資源配置中心，建立網(wǎng)格化立體式組織管理架構(gòu)，通過管理路徑和管理流程的重組與變革，增強(qiáng)協(xié)同配合力，提升績(jī)效管理水平，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益最大化目標(biāo)。
三、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具體對(duì)策
商業(yè)銀行基于金融新常態(tài)的應(yīng)對(duì)，除了把握以上發(fā)展策略外，還應(yīng)著眼未來，積極推進(jìn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、交易銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)+等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（一）創(chuàng)新投貸聯(lián)動(dòng)模式。投貸聯(lián)動(dòng)是根據(jù)企業(yè)成長(zhǎng)周期不同階段，將債權(quán)與股權(quán)靈活組合，滿足企業(yè)成長(zhǎng)價(jià)值鏈金融服務(wù)的一種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方式。投貸聯(lián)動(dòng)在國(guó)際上已有較為成熟的經(jīng)驗(yàn)和豐富的案例，國(guó)內(nèi)投貸聯(lián)動(dòng)近年來也獲得政策和監(jiān)管的大力支持，“十三五規(guī)劃”綱要，央行等八部委印發(fā)的《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》、國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化體制機(jī)制改革加快實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的若干意見》等政策和文件先后出臺(tái)，鼓勵(lì)發(fā)展多層次資本市場(chǎng)、直融市場(chǎng)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極參與投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)。目前看，以客戶服務(wù)對(duì)象為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)偏好為參照，國(guó)內(nèi)投貸聯(lián)動(dòng)的實(shí)踐模式大致可分為以下幾種：一是跟投。對(duì)具有高增長(zhǎng)前景的科技創(chuàng)新企業(yè)提供貸款，與第三方風(fēng)險(xiǎn)資本、私募資本、天使基金等機(jī)構(gòu)合作形成投貸聯(lián)盟，探索類似小股權(quán)撬動(dòng)大債權(quán)的投貸聯(lián)動(dòng)模式，股權(quán)比例一般在5%以內(nèi)，配套大比例貸款支持，這類模式以英國(guó)中小企業(yè)成長(zhǎng)基金為代表，國(guó)內(nèi)主要是股份制銀行、城商行率先探索。二是直投。即直接設(shè)立股權(quán)投資公司模式，直投模式相對(duì)靈活，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也更集中，比較適合前沿科技創(chuàng)新、文化藝術(shù)投資、大型基礎(chǔ)設(shè)施投資等高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的項(xiàng)目，這種模式以國(guó)際上的硅谷銀行為代表。目前，已有國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)銀行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、浦發(fā)硅谷銀行等十家銀行獲得試點(diǎn)資格，其他各類銀行正積極申報(bào)。三是引投。通過境外子公司在國(guó)內(nèi)設(shè)立股權(quán)投資管理公司，間接投資企業(yè)股權(quán)。其實(shí)質(zhì)是繞開我國(guó)《商業(yè)銀行法》關(guān)于不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的監(jiān)管規(guī)定，目前主要有工行和建行。隨著投貸試點(diǎn)和政策的放開，對(duì)接非上市公司股權(quán)收益權(quán)類或股權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)行，將募集資金入股目標(biāo)企業(yè)，獲得股權(quán)收益。四是合投。這類模式主要以產(chǎn)業(yè)基金、PPP基金等模式展開，合投服務(wù)對(duì)象相對(duì)來說是基礎(chǔ)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等大型項(xiàng)目，而在風(fēng)險(xiǎn)把控上，通過“優(yōu)先+劣后”的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)或股權(quán)回購(gòu)增信的方式緩釋風(fēng)險(xiǎn)。
（二）創(chuàng)新并購(gòu)融資服務(wù)。伴隨新一輪經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整持續(xù)進(jìn)行，全球并購(gòu)融資市場(chǎng)方興未艾。根據(jù)湯森路透最近的數(shù)據(jù)，2015年全球并購(gòu)交易數(shù)額高達(dá)4.7萬億美元（約合人民幣31萬億元），且規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張。而國(guó)內(nèi)隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)整合、國(guó)資國(guó)企改革和“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施，并購(gòu)交易金額也是屢創(chuàng)新高。在國(guó)家政策支持下，各省市新一輪國(guó)資改革的大幕已經(jīng)拉開，央企或率先迎來并購(gòu)重組的浪潮，并引領(lǐng)地方國(guó)企并購(gòu)重組風(fēng)潮。并購(gòu)融資服務(wù)除并購(gòu)貸款外，依托近年來迅速培育的資本市場(chǎng)，廣泛運(yùn)用并購(gòu)債券、并購(gòu)基金、并購(gòu)?qiáng)A層融資和并購(gòu)后整合融資等組合融資，滿足客戶多元化并購(gòu)融資需求。以亞洲投資開發(fā)銀行設(shè)立為標(biāo)志，我國(guó)“一帶一路”戰(zhàn)略向內(nèi)陸縱深和海外延伸推進(jìn)，大批企業(yè)對(duì)跨境融資趨之若鶩，最主要的原因就是境內(nèi)外資金價(jià)格的差異以及上市融資準(zhǔn)入條件和準(zhǔn)入周期更為規(guī)范透明。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)這一新常態(tài)，從以下幾個(gè)方面著力：一是提供綜合性金融服務(wù)，針對(duì)企業(yè)的發(fā)債、上市和并購(gòu)需求，提供財(cái)務(wù)顧問、資金信貸、財(cái)富管理、套期保值等整套“一攬子”金融服務(wù)方案和全流程的服務(wù)支持；二是豐富國(guó)際業(yè)務(wù)品種，除提供國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資等單一性業(yè)務(wù)外，提供避險(xiǎn)理財(cái)、開具保函和信用證、即期遠(yuǎn)期結(jié)售匯等結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品服務(wù)；三是參與全球產(chǎn)業(yè)分工價(jià)值鏈。除滿足個(gè)體企業(yè)的金融需求外，擴(kuò)展以跨國(guó)供應(yīng)鏈為主體的金融服務(wù)需求，在助力國(guó)內(nèi)企業(yè)轉(zhuǎn)移過剩產(chǎn)能向海外輸出資本和服務(wù)的過程中發(fā)揮應(yīng)有的作用。
（三）創(chuàng)新資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。資產(chǎn)證券化是指將缺乏流動(dòng)性、但具有可預(yù)期收入的資產(chǎn)，經(jīng)過結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和組合打包，在資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)發(fā)行證券籌資的一種直接融資方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)一半以上的住房抵押貸款、四分之三以上的汽車貸款是靠發(fā)行資產(chǎn)證券提供的。近年來，在備案制、注冊(cè)制、試點(diǎn)規(guī)模擴(kuò)容等利好政策帶動(dòng)下，商業(yè)銀行為了降低資本消耗、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、盤活存量資產(chǎn)、提高資金配置效率，實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，紛紛將資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)作為重要的業(yè)務(wù)推動(dòng)方向，資產(chǎn)證券化市場(chǎng)發(fā)行漸成常態(tài)化，規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，流動(dòng)性明顯提升，創(chuàng)新迭出，基礎(chǔ)資產(chǎn)類型持續(xù)豐富，并形成大類基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)品，市場(chǎng)參與主體類型更加多樣，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)更加豐富。根據(jù)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)組合不同，可以將資產(chǎn)證券化分為應(yīng)收賬款證券化、不動(dòng)產(chǎn)證券化(如住房公積金、按揭貸款）、信貸資產(chǎn)證券化、未來收益證券化(如過橋過路收費(fèi))、債券組合證券化等等。當(dāng)前，商業(yè)銀行在汽車消費(fèi)、公積金貸款、住宅甚至商業(yè)寫字樓、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域已經(jīng)成功運(yùn)行了多單業(yè)務(wù)，就資產(chǎn)證券化的模式及風(fēng)險(xiǎn)管理作了有益的探索。預(yù)計(jì)今后一段時(shí)間，未來業(yè)務(wù)發(fā)起機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品類型以及結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)都將向多元化發(fā)展，資產(chǎn)證券化市場(chǎng)將保持快速發(fā)展勢(shì)頭，在直接融資市場(chǎng)占據(jù)較大市場(chǎng)份額。
關(guān)鍵字：商業(yè)銀行； 發(fā)展現(xiàn)狀； 對(duì)策建議
1 我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展瓶頸
1.1 海外資產(chǎn)縮水
自2007年起，我國(guó)商業(yè)銀行的海外資產(chǎn)不斷下調(diào)。盡管減持海外資產(chǎn)有利于緩解海外金融環(huán)境惡劣帶來的影響，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看并不利于我國(guó)商業(yè)銀行擴(kuò)大投資范圍，優(yōu)化業(yè)務(wù)比例，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的發(fā)展目標(biāo)，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)逐步占領(lǐng)國(guó)際市場(chǎng)的發(fā)展方向相違背。
1.2企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)陡增，不良資產(chǎn)增加
次貸危機(jī)和歐債危機(jī)后，全球金融市場(chǎng)震蕩不斷，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，消費(fèi)市場(chǎng)萎靡，購(gòu)買力大幅下跌。因此沿海地區(qū)大量外向型中小型企業(yè)不得不面臨銷售額度下滑，運(yùn)營(yíng)成本升高，資金回籠困難，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升，償債能力下降的殘酷現(xiàn)實(shí)。除此之外，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)幾輪的量化寬松政策導(dǎo)致美元持續(xù)走低，由此導(dǎo)致國(guó)際上諸如石油等以美元計(jì)價(jià)的大宗商品價(jià)格上漲，對(duì)于原材料依賴進(jìn)口的企業(yè)而言無疑是致命打擊。
1.3 銀行業(yè)盈利能力下滑
自2008年10月9日起，央行開始落實(shí)適當(dāng)寬松的貨幣政策，下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率0.27個(gè)百分，隨后也多次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，壓縮銀行利潤(rùn)空間，降低企業(yè)融資成本，鼓勵(lì)居民消費(fèi)投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)。2012年6月和7月連續(xù)進(jìn)行不對(duì)稱降息，加大一年期貸款利率下調(diào)的比例，進(jìn)一步削弱了銀行的利潤(rùn)空間。在貸款利率下調(diào)的情況下，貸款規(guī)模增長(zhǎng)速度的下滑無疑會(huì)拉低商業(yè)銀行的利息收入規(guī)模。
1.4 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題
1.4.1 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制工具有限
我國(guó)的資本市場(chǎng)發(fā)育較晚，規(guī)模較小，交易主體較少，這些因素直接決定了銀行資產(chǎn)的變現(xiàn)能力和獲取負(fù)債的能力較弱，進(jìn)而影響商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理工具的創(chuàng)新和使用。商業(yè)銀行的資金來源絕大部分由各項(xiàng)存款構(gòu)成，票據(jù)市場(chǎng)中占絕大部分比例的是銀行承兌匯票，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)發(fā)展不足，銀行間債券品種較少，金融債券2011年占商業(yè)銀行資金來源的比重僅為1.68%。這就使得商業(yè)銀行無法靈活調(diào)整其自身的流動(dòng)性。
1.4.2 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足
風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足體現(xiàn)在商業(yè)銀行本身和我國(guó)居民兩個(gè)主體上。由于長(zhǎng)期享有強(qiáng)大的國(guó)家信用，使得我國(guó)商業(yè)銀行在資產(chǎn)利用方面更加激進(jìn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理始終沒有成為我國(guó)商業(yè)銀行普遍的自覺行為，并且我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理一直以來是靠外力（法律法規(guī)等）推動(dòng)，銀行本身缺乏管理的主動(dòng)性。直到2008年，銀監(jiān)局才將流動(dòng)性相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行官方統(tǒng)計(jì)和披露。
2 我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)
2.1 國(guó)家政策支持，貨幣供應(yīng)增加
盡管目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增加速度呈現(xiàn)滯緩狀態(tài)，但7.9%的GDP增速也遠(yuǎn)超世界平均水平，并且過去幾年超過8%的GDP增加速度也是經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)的證明。
2.2 銀行業(yè)根基扎實(shí)，基礎(chǔ)穩(wěn)定
次貸危機(jī)后，我國(guó)由于外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的原因，宏觀經(jīng)濟(jì)層面（尤其是出口）受到一定程度的打擊，國(guó)家及時(shí)提高對(duì)投資和消費(fèi)另外兩架馬車的重視，相應(yīng)出臺(tái)四萬億等基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)的政策，刺激我國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。與此同時(shí)，銀監(jiān)局和央行也加強(qiáng)了對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理。
2.3 中間業(yè)務(wù)逐漸起步，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速
目前，我國(guó)商業(yè)銀行建立了以中間業(yè)務(wù)委員會(huì)制度為主體，以統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)為主要內(nèi)容的中間業(yè)務(wù)管理體制及運(yùn)行制度。隨著我國(guó)居民收入增加，投資意識(shí)增強(qiáng)，但又面臨著國(guó)內(nèi)投資市場(chǎng)發(fā)展不充分，居民投資手段有限的現(xiàn)實(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)運(yùn)而生有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。
3 我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的策略研究
3.1 優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債配置
商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的配置優(yōu)化包括規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面。首先，要在風(fēng)險(xiǎn)及收益兼顧的前提下，根據(jù)存款數(shù)量和期限，以及市場(chǎng)環(huán)境、企業(yè)背景等多方因素合理調(diào)整貸款規(guī)模，避免過度負(fù)債經(jīng)營(yíng)。其次，要保證銀行貸款的流動(dòng)性，優(yōu)化信貸資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)；推動(dòng)貸款創(chuàng)新，根據(jù)客戶需求提供不同類型的信貸服務(wù)。除此之外，信貸資產(chǎn)的比列要逐漸降低，積極推動(dòng)銀行投資業(yè)務(wù)的比重，改善商業(yè)銀行總資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
3.2 尋求金融創(chuàng)新，推行資產(chǎn)證券化
金融創(chuàng)新對(duì)于我國(guó)銀行流動(dòng)性、收益性的促進(jìn)作用明顯，商業(yè)銀行既要繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)項(xiàng)目，又要不斷擴(kuò)大、租賃、委托、理財(cái)和信息咨詢等低風(fēng)險(xiǎn)的中介業(yè)務(wù)。隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的逐步形成，還應(yīng)該逐步開發(fā)投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具。
3.3 建立適合我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度
長(zhǎng)期以來，央行充當(dāng)最后貸款人的角色逐漸暴露出越來越多的問題。相對(duì)于國(guó)外比較完善的存款保險(xiǎn)制度，單純依靠國(guó)家信用并不能真正有效應(yīng)對(duì)潛在的擠兌風(fēng)險(xiǎn)，并會(huì)放松對(duì)貸款質(zhì)量的控制。
參考文獻(xiàn)
[1]楊浩英. 中國(guó)商業(yè)銀行海外投資經(jīng)營(yíng)問題研究[J]. 上海交通大學(xué)學(xué)報(bào)，2012
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀
一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
1、中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速
隨著經(jīng)濟(jì)全球化、自由化的發(fā)展，金融市場(chǎng)的不斷完善，大眾投資理財(cái)觀念等的變化，使得中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品具有廣闊的市場(chǎng)空間，其本身“低成本、高收益”的優(yōu)勢(shì)為商業(yè)銀行的收入做出了巨大的貢獻(xiàn)。由圖1可以看出我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入取得了迅速的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004―2009年，我國(guó)5家大型商業(yè)銀行及10家股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重均值翻了一番之多。
(注：國(guó)有大型兩業(yè)銀行指工、農(nóng)、中、建、交；股份制商業(yè)銀行指招行、深發(fā)展、興業(yè)、浦發(fā)、華夏、民生、中信、廣發(fā)、光大、浙商。2009年國(guó)有大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入不包括農(nóng)行。)
2、中間業(yè)務(wù)收入占比較低
相較于西方銀行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)代意義上的銀行起步較晚，并且資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一直是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展更是相對(duì)滯后。雖然近幾年中間業(yè)務(wù)的發(fā)展取得了較大的進(jìn)步，但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入水平30％―50％，更有甚者達(dá)70％相比，仍有較大的差距。由表1可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重仍然較低，在2009年，國(guó)有大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為17.4％，股份制商業(yè)銀行的比重更低，為9.8％。
3、中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)集中度高
市場(chǎng)集中度是一個(gè)反應(yīng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的指標(biāo)，衡量了整個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的高低以及效率水平的大小。市場(chǎng)集中度越小，表明整個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越激烈，越有效率。在本文中，以5家國(guó)有大型商業(yè)銀行及10家股份制銀行共15家銀行為整體，CR5表示5家(其中2009年是工、中、建、交)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占15家銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重，CR4表示4家(其中2009年是工、中、建)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占15家銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重。由圖2可以看出，市場(chǎng)集中度仍處在較高的水平，2004年、2005年CR5分別為91.6％、84.5％，2004年、2005年CR4分別為86.7％、78.5％，這反映了我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)程度還較低，基本上處在幾家大型商業(yè)銀行壟斷的狀態(tài)。另一方面，CR5、CR4兩者均呈下降趨勢(shì)，表明了隨著股份制銀行的迅速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的大力開展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度趨于激烈，市場(chǎng)效率有了一定程度的提升。
二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
現(xiàn)狀本身即是問題的反應(yīng)，從上述中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀中可窺其一斑，如中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度較低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分等。除此之外，本文進(jìn)一步闡述我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的其他一些問題。
1、中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)無序且不合理
主要表現(xiàn)在服務(wù)收費(fèi)價(jià)格的嚴(yán)重偏低。以中國(guó)人民銀行頒布的《支付結(jié)算辦法》中的有關(guān)結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這一標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重偏低，一筆業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費(fèi)用，不能體現(xiàn)出銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)的性質(zhì)，而只能看作是為維持其他信貸業(yè)務(wù)，吸引、維持客戶所提供的一種增值服務(wù)。另外，其他一些銀行的中間業(yè)務(wù)沒有明確的定價(jià)，或者缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。
2、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，技術(shù)含量不高
據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來我國(guó)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在支付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，技術(shù)密集型品種在我國(guó)尚處于起步階段。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)已達(dá)2萬余種，可謂范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢、投行和金融衍生等眾多領(lǐng)域。
3、中間業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏吸引力
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)自由化的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)逐漸趨于激烈，在這種市場(chǎng)環(huán)境下，產(chǎn)品若要贏得市場(chǎng)必須有自己的特色，即成本低廉或者存在功能、形象等的差異。而目前我國(guó)商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，他們本身獲得的市場(chǎng)占有率是靠其自身的壟斷優(yōu)勢(shì)獲得的，并且在產(chǎn)品營(yíng)銷方面也處于被動(dòng)地位，如部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷售是靠“搭售”來完成的，貸款客戶若要取得銀行貸款，必須接受該銀行提供的部分中間業(yè)務(wù)，如、信用證、資產(chǎn)管理、理財(cái)產(chǎn)品等，隨著銀行業(yè)的改革以及外資銀行的進(jìn)入，依靠這種優(yōu)勢(shì)不是長(zhǎng)久之計(jì)。
4、中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才，服務(wù)手段落后
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展、創(chuàng)新和營(yíng)銷需要大量的知識(shí)面廣、掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營(yíng)銷等專業(yè)知識(shí)，而我國(guó)現(xiàn)在對(duì)這類人才還比較匱乏，服務(wù)手段相對(duì)落后。在外國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員中，聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此相反，我國(guó)銀行業(yè)普遍缺乏高素質(zhì)的金融從業(yè)人員，商業(yè)銀行現(xiàn)有的隊(duì)伍素質(zhì)與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，與中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是與新興中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求差距較大。
5、中間業(yè)務(wù)管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范
中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行現(xiàn)在與未來三大支柱業(yè)務(wù)之一，其有效開展必須要有專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范，在缺乏統(tǒng)一的操作規(guī)范和科學(xué)有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下，出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突，從而影響中間業(yè)務(wù)的開展。
三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策
1、轉(zhuǎn)變發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀念，提高認(rèn)識(shí)
認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的先導(dǎo)，各商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須提高認(rèn)識(shí)，不能僅僅把中間業(yè)務(wù)看做一種附屬業(yè)務(wù)，必須把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在重要的戰(zhàn)略地位。面對(duì)新的國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)，要統(tǒng)
一思想、轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要充分認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，協(xié)調(diào)發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。在工作中，上至總行領(lǐng)導(dǎo)層，下至分支行員工，要形成良好的信息傳遞溝通功能，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，迎合市場(chǎng)需求。
2、加大資源整合，增強(qiáng)創(chuàng)新能力
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)多停留在勞動(dòng)密集型層面，而低成本，高收益的技術(shù)密集型產(chǎn)品尚存在較大的市場(chǎng)發(fā)展空間。商業(yè)銀行要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，尤其是要不斷拓展中間業(yè)務(wù)品種，逐漸由低層次的代收代付向代客理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展。綜觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)的拓展，一定程度上歸因于其混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而我國(guó)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，使得中間業(yè)務(wù)的開展受到了一定的制約。因此，現(xiàn)階段實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行可以成立金融控股公司，下屬保險(xiǎn)、證券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，客戶資源共享，品牌資源共享等，為客戶提供“一站式”的金融服務(wù)，吸引和穩(wěn)定客戶；同時(shí)，也為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了一個(gè)嶄新的平臺(tái)，增強(qiáng)整個(gè)集團(tuán)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
3、完善中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
隨著金融自由化的加劇和銀行利率管制的放松，商業(yè)銀行產(chǎn)品的定價(jià)自進(jìn)一步擴(kuò)大，實(shí)施服務(wù)收費(fèi)亦是大勢(shì)所趨。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實(shí)力和服務(wù)質(zhì)量，制定科學(xué)合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和政策，既有利于銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行的服務(wù)水平，形成良好、有序的市場(chǎng)環(huán)境，又能提高銀行的收益。
4、注重高素質(zhì)人才引進(jìn)，建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)員工隊(duì)伍
中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)鍵是人才的競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會(huì)、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才，又要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。同時(shí)，銀行也要建立有效的激勵(lì)考核機(jī)制，增強(qiáng)員工的積極性與創(chuàng)造力。
5、實(shí)施差異化戰(zhàn)略，創(chuàng)造品牌
差異化是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的一種表現(xiàn)形式。在我國(guó)目前中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重以及銀行自身資源有限的情況下，差異化戰(zhàn)略更為可取，各商業(yè)銀行不能看到市場(chǎng)需求什么就開展相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而要量力而行，結(jié)合銀行自身的各方面因素以及未來的發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)行SWOT分析，提供具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品。同時(shí)，銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造品牌，增強(qiáng)對(duì)顧客的吸引力以及顧客對(duì)該行的忠誠(chéng)度，以致達(dá)到以品牌帶動(dòng)其他相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展。
[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；跨地區(qū)；發(fā)展
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 23. 018
[中圖分類號(hào)] F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2013）23- 0035- 02
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行開始逐步實(shí)施跨地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略。目前，商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展存在許多不確定的因素，面臨巨大的發(fā)展壓力。經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，為商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展提供了機(jī)遇。商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展在有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還能夠保證銀行資金流動(dòng)。隨著改革開放政策的不斷落實(shí)，國(guó)家宏觀調(diào)控政策為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。為了更好地實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展，銀行需要不斷提高自身的管理水平，落實(shí)國(guó)家政策。
1 商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的必要性
（1）能夠更好地為人民服務(wù)。經(jīng)過多年的發(fā)展，很多銀行轉(zhuǎn)變了自身的經(jīng)營(yíng)模式和管理制度，其規(guī)模不斷擴(kuò)大，效益不斷提高，服務(wù)類型日益增多。如果只在本地區(qū)建設(shè)銀行，這對(duì)人民大眾的生活是十分不便的，因?yàn)榭缧腥″X要花去一定的手續(xù)費(fèi)，再加之跨省份等其他因素，人們外出時(shí)取錢很不方便，費(fèi)用也是很高的。因此商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展是一種趨勢(shì)，既便利了人民大眾又?jǐn)U大了銀行的業(yè)務(wù)。
（2）商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展有利于分散獨(dú)立銀行的風(fēng)險(xiǎn)。將資金放在不同的銀行之中，能夠減少投資的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有利于資金的流動(dòng)，還能夠了解地方人民對(duì)銀行的看法，相應(yīng)減少了道德風(fēng)險(xiǎn)。
（3）商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展有利于銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也促進(jìn)了銀行的發(fā)展，各個(gè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈。商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展使銀行的業(yè)務(wù)得以擴(kuò)大，使銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更加公平。
2 商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀
商業(yè)銀行的發(fā)展主要經(jīng)過以下階段：城市信用社階段、城市商業(yè)銀行階段、跨地區(qū)發(fā)展的城市商業(yè)銀行階段。商業(yè)銀行的發(fā)展離不開政府的政策支持。一是鑒于風(fēng)險(xiǎn)和安全性，商業(yè)銀行成立之初多偏向單一的城市經(jīng)營(yíng)方式。但是單一的城市經(jīng)營(yíng)模式使銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展局限性較大，所以銀行跨區(qū)域發(fā)展的愿望日益明顯。二是跨地區(qū)的發(fā)展需要大量的人才，但是現(xiàn)在很多已經(jīng)跨地區(qū)發(fā)展的商業(yè)銀行，人才儲(chǔ)備較少，而新進(jìn)的人員需要一定時(shí)間接受培訓(xùn)，成為銀行跨地區(qū)發(fā)展的一個(gè)重要問題。而且，由于不同地區(qū)的地域文化不同有些銀行就算有人才儲(chǔ)備，其管理也很難得到整合和協(xié)調(diào)。三是跨地區(qū)的商業(yè)銀行對(duì)異地的分行缺乏有效的集中管理。很多跨地區(qū)發(fā)展的銀行對(duì)于分行的管理缺乏經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致銀行發(fā)展缺乏活力，再者人員松散的問題也使其不能提供更好的服務(wù)。這個(gè)問題如果不進(jìn)行管制將會(huì)在日后越來越多的分行中產(chǎn)生，將會(huì)影響銀行的形象。四是新的管理模式風(fēng)險(xiǎn)較大。銀行的跨地區(qū)發(fā)展使銀行的管理層級(jí)增加，人員過多且分散，對(duì)人員控制能力降低。
3 商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展對(duì)策和建議
（1）對(duì)跨地區(qū)發(fā)展進(jìn)行全面評(píng)估和考察。商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展是一種新的發(fā)展方式，每個(gè)銀行對(duì)跨地區(qū)的發(fā)展都在摸索階段，所以當(dāng)一個(gè)銀行決定進(jìn)行跨地區(qū)發(fā)展時(shí)，就要實(shí)地對(duì)已經(jīng)進(jìn)行跨地區(qū)發(fā)展的銀行進(jìn)行考察，并充分了解國(guó)家的政策，最后在綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上判斷商業(yè)銀行是否適合進(jìn)行跨地區(qū)發(fā)展。
（2）統(tǒng)籌規(guī)劃，建立合適的銀行發(fā)展機(jī)制。對(duì)于銀行跨地區(qū)的發(fā)展，要制訂合理的發(fā)展計(jì)劃，減少各家銀行扎堆的現(xiàn)象，為長(zhǎng)期的發(fā)展最好充分的準(zhǔn)備。培養(yǎng)地區(qū)管理人才，根據(jù)不同分行跨地區(qū)發(fā)展所產(chǎn)生的問題來制訂合理的計(jì)劃，防患于未然。
（3）實(shí)現(xiàn)區(qū)域銀行的轉(zhuǎn)變，加大人才培養(yǎng)力度。加快地方向區(qū)域的發(fā)展，從單一的商業(yè)銀行發(fā)展為區(qū)域覆蓋式的銀行體系。拓寬發(fā)展視野，增加更加便利的業(yè)務(wù)，如增設(shè)提款機(jī)器以提高服務(wù)水平。另外培養(yǎng)大量高素質(zhì)銀行的服務(wù)人員，提高管理制度的凝聚性，對(duì)服務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高地方銀行的服務(wù)質(zhì)量，加快銀行的發(fā)展步伐。
4 總 結(jié)
商業(yè)銀行的發(fā)展正從單一的地區(qū)發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)閰^(qū)域式的跨地區(qū)發(fā)展，其發(fā)展勢(shì)頭良好，有很大的發(fā)展空間。但是其發(fā)展中也存在一些問題。如地區(qū)之間發(fā)展的不平衡，管理制度的不完善，還有管理人才和服務(wù)人才的缺失等問題。由此可見，商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展之路還很漫長(zhǎng)，需要商業(yè)銀行不斷地改進(jìn)。
主要參考文獻(xiàn)
【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對(duì)策
一、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)商業(yè)銀行從2000年開始認(rèn)識(shí)到零售業(yè)務(wù)的重要性，就因時(shí)制宜，打出了零售業(yè)務(wù)發(fā)展品牌，從上到下成立了零售營(yíng)業(yè)部，以加大個(gè)人金融業(yè)務(wù)開拓和管理力度。我國(guó)商業(yè)銀行較快發(fā)展的核心動(dòng)力源于金融生態(tài)環(huán)境變化的催生效應(yīng)。
從宏觀金融生態(tài)環(huán)境來看，這種變化主要表現(xiàn)為：一是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入“微利”時(shí)代，使得銀行將零售業(yè)務(wù)作為新的發(fā)展領(lǐng)域成為必然趨勢(shì)。二是商業(yè)銀行的角色和定位的轉(zhuǎn)變。現(xiàn)今企業(yè)融資的中心以資本市場(chǎng)的資金調(diào)度為主，而銀行借款只是直接融資的一種補(bǔ)充。三是從國(guó)外商業(yè)銀行的利潤(rùn)來源表看，零售銀行業(yè)務(wù)占有的份額越來越大，使得銀行的收入來源更加合理。四是我國(guó)的社會(huì)保障體系尚未健全，國(guó)民超前消費(fèi)理念仍未形成，主流傳統(tǒng)消費(fèi)理財(cái)觀念使得居民儲(chǔ)蓄存款依然是我國(guó)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要源泉。
從微觀金融生態(tài)環(huán)境來看，這種變化主要表現(xiàn)為：一是我國(guó)的一貫政策——藏富于民，為我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了肥沃的土壤。二是我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化，為我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了巨大的可挖掘空間。三是貧富差距的加大，為我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了不同的服務(wù)對(duì)象。這將成為我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)不斷壯大的重要源泉。
二、我國(guó)當(dāng)前零售銀行業(yè)務(wù)存在的問題
經(jīng)過十多年的發(fā)展，各商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模。但是，我國(guó)的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)還處在初期發(fā)展階段，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍存在較大差距，具體表現(xiàn)如下。
1、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化
從儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)來看，長(zhǎng)期以來，大多數(shù)的商業(yè)銀行依舊把零售業(yè)務(wù)中吸收存款的任務(wù)放在了首要地位，業(yè)務(wù)中片面追求存款數(shù)量，為穩(wěn)定存款采取個(gè)人中間業(yè)務(wù)低收費(fèi)，定價(jià)單一、不科學(xué)，缺乏靈活性和市場(chǎng)性，品種較少，同質(zhì)程度高，難以滿足客戶需求的多樣性。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)來看，在國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需方針的指導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)雖推出了教育助學(xué)、汽車消費(fèi)、住房等刺激消費(fèi)的貸款品種，但目前我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸不論是資金來源、數(shù)量規(guī)模，還是品種質(zhì)量都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要。從中間業(yè)務(wù)來看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所占比例很低，以業(yè)務(wù)為主，品種種類缺乏特色，具有各行自身特色的產(chǎn)品開發(fā)較少，多數(shù)的開發(fā)都互相模仿，產(chǎn)品的類別和內(nèi)容難以形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從信用卡業(yè)務(wù)來看，存在著卡種單一的問題。各商業(yè)銀行的差別不大，基本都分為查詢、存取款、轉(zhuǎn)賬、商戶消費(fèi)、工資、收費(fèi)、電話銀行等七大塊。另外，我國(guó)各商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊，聯(lián)網(wǎng)額成功率還比較低。
2、市場(chǎng)營(yíng)銷觀念滯后，營(yíng)銷管理基礎(chǔ)薄弱
目前，我國(guó)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)還處于粗放式的大眾營(yíng)銷階段，精細(xì)化程度不高。大多數(shù)的商業(yè)銀行都難以做到針對(duì)不同客戶提供差異化的服務(wù)和促銷，對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)知存在偏差，沒有發(fā)現(xiàn)顧客滿足的金融需求以及沒有根據(jù)顧客認(rèn)知價(jià)值和承受風(fēng)險(xiǎn)的差別定價(jià)以提高收益。具體表現(xiàn)在：一是客戶滿意度低，流失率高，這直接影響了營(yíng)銷回報(bào)。二是以推銷產(chǎn)品為主，未從客戶的角度出發(fā)向其提供量身定制的金融方案，無法根據(jù)顧客情況進(jìn)行差異化的定價(jià)，利潤(rùn)的回報(bào)比較低。三是無法區(qū)分顧客的偏好，缺少針對(duì)性，導(dǎo)致營(yíng)銷成本大大增加，效果也不明顯。四是依賴于傳統(tǒng)渠道進(jìn)行銷售，沒有發(fā)揮好與客戶直接接觸的多個(gè)渠道的促銷方式，無法實(shí)現(xiàn)潛在易獲得的營(yíng)銷收入，從而降低了營(yíng)銷回報(bào)。
3、產(chǎn)品研發(fā)缺乏總體規(guī)劃，創(chuàng)新意識(shí)淡薄
由于受經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)理念和從業(yè)人員等因素的影響，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺少總體的發(fā)展規(guī)劃和主要戰(zhàn)略，管理模式老化。具體表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：一是產(chǎn)品的品種很多，可是品牌產(chǎn)品卻很少。二是產(chǎn)品的創(chuàng)新還處于粗放型階段，質(zhì)量效益型創(chuàng)新少，外延擴(kuò)張型創(chuàng)新多。三是創(chuàng)新還屬于模仿性階段，吸納性創(chuàng)新較多，而原創(chuàng)性創(chuàng)新很少。四是從創(chuàng)新主體看，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新多數(shù)是由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一計(jì)劃部署、自上而下推動(dòng)的，實(shí)用性不大。
4、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)弱，個(gè)人信用制度不健全
目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人征信體系數(shù)據(jù)庫建設(shè)普遍處于起步階段，相關(guān)配套制度還不健全。究其原因，一方面，缺乏科學(xué)判定個(gè)人資信狀況的尺度和標(biāo)準(zhǔn)，缺乏對(duì)個(gè)人信息資料的儲(chǔ)存與積累，金融機(jī)構(gòu)間的個(gè)人信息資料的交流與溝通更是空白；另一方面，我國(guó)各商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)起步較晚，缺乏足夠的數(shù)據(jù)量，已有的數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，沒有嚴(yán)格的數(shù)據(jù)錄入和校驗(yàn)程序，資信的調(diào)查和收集也比較困難，造成居民個(gè)人的信用記錄普遍缺乏。社會(huì)信用基礎(chǔ)的薄弱，導(dǎo)致惡意申請(qǐng)助學(xué)貸款、購(gòu)房貸款、手機(jī)惡意欠費(fèi)、信用卡惡意透支等失信現(xiàn)象層出不窮。個(gè)人信用缺失導(dǎo)致個(gè)人信貸市場(chǎng)上形成“格雷欣法則”：信用不良者驅(qū)逐信用優(yōu)良者。
5、缺乏相關(guān)專業(yè)人員管理隊(duì)伍
零售銀行業(yè)務(wù)逐步向密集型轉(zhuǎn)型已成為一種趨勢(shì)，這一趨勢(shì)對(duì)決策層、管理層以及一線客戶經(jīng)理和窗口人員提出了更高要求，要求他們既要具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)與操作技能，還要知識(shí)面廣，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，敢于競(jìng)爭(zhēng)和開拓創(chuàng)新，懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷。目前我國(guó)各商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍中，既擁有銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等相關(guān)專業(yè)的從業(yè)資格又具備良好營(yíng)銷能力或是管理能力的綜合型人才還很缺乏，需要進(jìn)一步的挖掘和培養(yǎng)。
三、加快發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的策略
關(guān)鍵詞: 個(gè)人理財(cái)；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策分析
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：
隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面開放和人們收入水平的提高，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展。本文通過分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，指出目前發(fā)展中存在的一些問題，如理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化、理財(cái)人才匱乏、市場(chǎng)營(yíng)銷滯后等，并針對(duì)這些問題提出相應(yīng)的對(duì)策建議。
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
自從2005年11月1日施行《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》至今，各商業(yè)銀行積極發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，大部分都實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益。根據(jù)《2008-2009 年中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)研究年度報(bào)告》統(tǒng)計(jì)資料顯示，2005年我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達(dá)到4000億元人民幣，2007年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷售總額達(dá)8190 億元人民幣。2008 年，銀行理財(cái)產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢(shì)頭，頭三個(gè)季度理財(cái)產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2 萬億元人民幣，創(chuàng)造了一個(gè)新的“速度神話”。如今，憑借著網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源、綜合實(shí)力優(yōu)勢(shì)，國(guó)有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)了國(guó)際理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位?？梢娚虡I(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
二、理財(cái)業(yè)務(wù)開展過程中存在的問題
(一) 相關(guān)制度不完善及監(jiān)管滯后
隨著人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)展, 銀行業(yè)監(jiān)管部門也相繼出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等制度對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)加以規(guī)范。但從執(zhí)行效果看不甚理想, 機(jī)構(gòu)違規(guī)操作頻繁, 究其原因:
1、監(jiān)管力度不夠, 各金融機(jī)構(gòu)對(duì)制度的執(zhí)行不力。
2、制度的合理性值得商榷。例如: 《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第46 條規(guī)定, 商業(yè)銀行開展保證收益類以及具有保證收益性質(zhì)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)批, 也就意味著非保本收益類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開展無須報(bào)批, 但恰恰是非保本收益類產(chǎn)品具有更大的投資風(fēng)險(xiǎn)。
3、相關(guān)制度規(guī)定不夠完善。例如對(duì)不同類型的理財(cái)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方式至今沒有明確, 只是要求金融機(jī)構(gòu)自行與相關(guān)部門積極協(xié)調(diào), 它為違規(guī)操作留下政策空間。另外, 隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新,銀行的理財(cái)產(chǎn)品已涉及證券、基金、信托等多個(gè)行業(yè), 在分業(yè)監(jiān)管的體制下, 此類交叉性業(yè)務(wù)如何監(jiān)管沒有明確的標(biāo)準(zhǔn), 可能出現(xiàn)同樣的業(yè)務(wù)由于操作方法的不同, 業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小也不同。
( 二) 沒有樹立正確經(jīng)營(yíng)理念, 存在一定程度的違規(guī)和投資誤導(dǎo)行為
1、將理財(cái)作為變相攬儲(chǔ)的手段。雖然理財(cái)業(yè)務(wù)的開展可以有效吸引優(yōu)質(zhì)客戶, 并保證客戶不會(huì)流失, 但理論探討一些金融機(jī)構(gòu)將攬儲(chǔ)作為理財(cái)產(chǎn)品的唯一目的, 甚至不惜以理財(cái)虧損為代價(jià)。一些機(jī)構(gòu)將一般結(jié)構(gòu)性儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品混同理財(cái)產(chǎn)品銷售, 繞過利率管理政策變相攬儲(chǔ)。
2、夸大產(chǎn)品的收益率。銀行理財(cái)產(chǎn)品宣稱的預(yù)期收益率往往較高, 而且在一個(gè)較大浮動(dòng)區(qū)間, 但事實(shí)上,實(shí)際收益率一般很難達(dá)到預(yù)期收益率的效果。一是因?yàn)轭A(yù)期收益率往往是歷史數(shù)據(jù)的模擬測(cè)試的結(jié)果, 只具有統(tǒng)計(jì)概率意義, 缺乏對(duì)未來市場(chǎng)的指導(dǎo)性; 二是最高收益率并不帶有承諾性質(zhì), 銀行為了提高理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和銷售效果, 往往有所夸大。
3、弱化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示, 模糊產(chǎn)品之間的風(fēng)險(xiǎn)差異。在實(shí)際銷售過程中, 金融機(jī)構(gòu)為增加銷售額, 弱化風(fēng)險(xiǎn)提示。表現(xiàn)在: 一是普遍存在過分強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)和收益的傾向, 對(duì)于產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)特征以及違約金等方面介紹不夠甚至避而不談; 二是使用易發(fā)生歧義的模糊性詞語或者投資者難以理解的專業(yè)性詞語, 設(shè)置合同陷阱。
( 三) 創(chuàng)新不足, 低技術(shù)含量同質(zhì)產(chǎn)品導(dǎo)致無序價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)
低技術(shù)含量同質(zhì)產(chǎn)品的普遍存在導(dǎo)致以下后果: 一家銀行推出新產(chǎn)品后, 立刻在市場(chǎng)獲得復(fù)制, 在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下, 將導(dǎo)致產(chǎn)品收益率不斷走低; 二是為了爭(zhēng)取客戶而疏于對(duì)客戶的資金來源和風(fēng)險(xiǎn)承受能力深入細(xì)分和跟蹤評(píng)估, 無法細(xì)分市場(chǎng)并形成特色競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì); 三是理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)只能被動(dòng)地跟隨投資市場(chǎng)的走勢(shì), 對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模的追求甚于對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制。
(四) 信息披露機(jī)制不健全導(dǎo)致業(yè)務(wù)運(yùn)作透明度低
雖然銀監(jiān)會(huì)要求各家銀行及時(shí)披露理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)、收益情況, 但在現(xiàn)實(shí)中更常見的是銀行僅在其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不定期簡(jiǎn)單通報(bào)理財(cái)產(chǎn)品的收益變動(dòng)情況和張貼到期兌付的通知, 基本不涉及運(yùn)作情況。而且就理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作來看, 多數(shù)為各商業(yè)銀行總行設(shè)計(jì)出理財(cái)產(chǎn)品后, 分配相應(yīng)的募集指標(biāo)給各分支行, 由其負(fù)責(zé)宣傳和銷售。各分支行一般要求投資者開立獨(dú)立的活期賬戶, 存入資金后與其簽訂資金委托協(xié)議, 待產(chǎn)品募集期滿或完成銷售任務(wù)后由將所有委托資金上劃總行, 由總行根據(jù)協(xié)議統(tǒng)一運(yùn)作。因此, 各分支行也不完全清楚產(chǎn)品的具體經(jīng)營(yíng)運(yùn)作情況, 更談不上向客戶解釋說明。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的建議
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景廣闊。
(一) 加快制度建設(shè), 強(qiáng)化監(jiān)督管理
1、相關(guān)部門進(jìn)一步細(xì)化理財(cái)產(chǎn)品信息披露標(biāo)準(zhǔn), 增加理財(cái)業(yè)務(wù)的透明性, 使投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益保持更清醒的認(rèn)識(shí);
2、在現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制下, 人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部門須加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通, 擇機(jī)出臺(tái)理財(cái)業(yè)務(wù)管理規(guī)范, 明確對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)中涉及跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的行為的監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn), 建立理財(cái)業(yè)務(wù)的"防火墻"機(jī)制, 有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的跨市場(chǎng)、跨行業(yè)傳遞, 提高監(jiān)管效率, 促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展;
3、有關(guān)部門與會(huì)計(jì)和稅務(wù)管理部門協(xié)調(diào)溝通, 明確統(tǒng)一跨行業(yè)和市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理辦法。
(二) 完善內(nèi)控機(jī)制, 強(qiáng)化風(fēng)控能力
商業(yè)銀行須盡快完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系, 將各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施落到實(shí)處。在開發(fā)環(huán)節(jié), 強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶的細(xì)分和準(zhǔn)確定位和跟蹤評(píng)估, 設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在營(yíng)銷環(huán)節(jié), 加強(qiáng)對(duì)客戶資金來源的審核和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估。在投資操作環(huán)節(jié), 指定或建立明確的部門, 制定嚴(yán)格的資金管理體制和操作標(biāo)準(zhǔn), 嚴(yán)格按照客戶的指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理活動(dòng), 防范挪用客戶資金或任意變更資金用途的行為; 構(gòu)建理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量, 監(jiān)測(cè)、控制和處理方法, 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的理財(cái)資金運(yùn)用授權(quán)機(jī)制; 及時(shí)按照規(guī)定程序披露理財(cái)資金的管理與運(yùn)用、投資組合與風(fēng)險(xiǎn)收益的變化以及其他重大影響事件等信息。在理財(cái)產(chǎn)品提前終止或理財(cái)產(chǎn)品投資收益分配時(shí), 應(yīng)向客戶提供詳細(xì)的產(chǎn)品投資及收益報(bào)表。
(三) 加強(qiáng)市場(chǎng)創(chuàng)新, 積極應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)
一是不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品品種, 為客戶提供全面周到的投資服務(wù); 二是對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分, 了解和把握不同客戶的個(gè)性需求, 結(jié)合機(jī)構(gòu)的自身優(yōu)勢(shì), 推出針對(duì)目標(biāo)客戶群的特色產(chǎn)品; 三是建立高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)隊(duì)伍,奠定客戶服務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
（四）新營(yíng)銷理念，提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營(yíng)銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營(yíng)銷體制主動(dòng)向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財(cái)文化，向公眾宣傳金融知識(shí)、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品，打造有特色的理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶為中心。理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件簽署后，理財(cái)人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作，定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財(cái)產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議，增加客戶的收益。
（五）創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。
（六）建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)確、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。
（七）增加科技投入，加快培養(yǎng)理財(cái)人才。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)：
1、江鷗，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議，經(jīng)濟(jì)師[J]，2006，(5)
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 問題 對(duì)策
發(fā)展中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行內(nèi)部壯大的重要關(guān)注對(duì)象，也是商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)定立足的外在要求。但是因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)起步較晚，而且行業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理體制尚未完善加之重視程度不夠集中等原因，目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是極為緩慢、艱難的。
一、對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的理解
所謂中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不需要向外借入資金和不必動(dòng)用自己的資產(chǎn)，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等方面的特殊功能和優(yōu)勢(shì)，以中介身份為客戶替廣大客戶辦理各項(xiàng)收付，進(jìn)行擔(dān)保和其它委托事項(xiàng)的業(yè)務(wù)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
經(jīng)分析，我國(guó)商業(yè)銀行一直以來都是通過存貸款利差收入為主的收入模式，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視較淡薄。但隨著我國(guó)金融體制改革的進(jìn)一步深化和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求的推動(dòng)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)已進(jìn)入了較為良好的狀態(tài)。中間業(yè)務(wù)收入總額得到了提高，輸入比重明顯上升，但和西方發(fā)達(dá)國(guó)家的中間業(yè)務(wù)相比較，規(guī)模和質(zhì)量均存在明顯差距。
（一）對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營(yíng)理念上的偏差
由于受管理體制、思維觀念以及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期是將存貸款業(yè)務(wù)作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，忽視對(duì)國(guó)際銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展模式的重視程度，單憑關(guān)心重要?jiǎng)?chuàng)利點(diǎn)在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，把中間業(yè)務(wù)放在次要地位，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性、緊迫性不強(qiáng)，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少
我國(guó)商業(yè)銀行所從事的業(yè)務(wù)主要憑借行業(yè)硬件設(shè)備來完成，服務(wù)項(xiàng)目以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢(shì)開展諸如理財(cái)、咨詢等高層次的服務(wù)項(xiàng)目。可知，當(dāng)今中間業(yè)務(wù)的工作服務(wù)層次依然保持在陳舊落后的低級(jí)階層。還有，除服務(wù)次之外，我國(guó)銀行對(duì)于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的操作技能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如西方國(guó)家那么完善。
商業(yè)銀行內(nèi)中間業(yè)務(wù)往往要求高水平的操作技術(shù)，比如對(duì)計(jì)算機(jī)信息化網(wǎng)絡(luò)的高層次掌握、電子通信的速度質(zhì)量條件較高。中間業(yè)務(wù)屬于知識(shí)范圍廣且密集，包括銀行、保險(xiǎn)以及稅務(wù)等多個(gè)知識(shí)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)開展，所以從事該行業(yè)服務(wù)的開發(fā)與經(jīng)營(yíng)管理人員，在熟練相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)的同時(shí)，還需具備超強(qiáng)的分析和解決問題的綜合能力以及較強(qiáng)的公關(guān)能力和廣泛的人際關(guān)系。但是現(xiàn)今商業(yè)銀行嚴(yán)重缺乏此類高技能、綜合能力敏銳的人才。所以，一些含有較強(qiáng)技術(shù)的中間業(yè)務(wù)難以正常的運(yùn)行和發(fā)展。
三、怎樣改變我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的不足之處呢
（一）轉(zhuǎn)變觀念、從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的必要性
將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高認(rèn)識(shí)要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)過程，主要解決以下兩個(gè)認(rèn)識(shí)層面問題：
1.隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，商業(yè)銀行存貸款之間的利差距離會(huì)漸漸變小，利息收入的所得數(shù)額度也將明顯下降。所以，充分了解到中間業(yè)務(wù)在整體商業(yè)銀行發(fā)展中占有的地位，中間業(yè)務(wù)是目前銀行整頓收入結(jié)構(gòu)，提高和擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)，也是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)集中考慮的焦點(diǎn)之一。所以，我國(guó)商銀行要認(rèn)真對(duì)待中間業(yè)務(wù)，摒除“中間業(yè)務(wù)只是存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)”的觀念，要抓住機(jī)遇，加快培育和發(fā)展策略。
2.要全面徹底的熟悉了解中間業(yè)務(wù)具有的特征――商品性，實(shí)際上中間業(yè)務(wù)是借助于銀行提供的服務(wù)來獲取一定的利潤(rùn)。利潤(rùn)的獲得是合法且正規(guī)的，但是要保持優(yōu)質(zhì)樂觀的服務(wù)態(tài)度。
（二）規(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門
中間業(yè)務(wù)具有品種多且范圍大，管理較為復(fù)雜，因此建立一套完善可行的機(jī)構(gòu)組織、改善和協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)是非常必要的。所有商業(yè)銀行在管理制度上，應(yīng)從實(shí)際情況出發(fā)，對(duì)現(xiàn)有運(yùn)營(yíng)部門進(jìn)行嚴(yán)格周密的改進(jìn)與規(guī)劃，設(shè)置一套專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中整合，對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理、統(tǒng)計(jì)以及設(shè)備操作等統(tǒng)一制定特定的嚴(yán)管制度，以保證中間業(yè)務(wù)順利持久的發(fā)展。
（三）提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務(wù)品種，拓寬收入渠道
創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，應(yīng)適應(yīng)市場(chǎng)的需要，不斷設(shè)計(jì)出新的業(yè)務(wù)品種，充分研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，選擇能夠滿足市場(chǎng)需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。
（四）建立高素質(zhì)人員的開發(fā)機(jī)制
具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)金融人才是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性，要求從業(yè)人員具備復(fù)合性、多種適應(yīng)工作的能力。所以要大力引進(jìn)和培訓(xùn)具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收以及企業(yè)管理等專業(yè)知識(shí)的人才：一要立足于現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識(shí)的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并通過國(guó)內(nèi)培訓(xùn)和國(guó)外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)。
參考文獻(xiàn)
[1] 卞韻.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策[J].甘肅金融，2011（01）：55-56.
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；對(duì)策
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2012年12月15日
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為個(gè)人或家庭量身提供的一攬子金融服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)抵抗風(fēng)險(xiǎn)、保值增值的目的，具有個(gè)性化、綜合性、專業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)電子化等特點(diǎn)。自20世紀(jì)九十年代，我國(guó)各家商業(yè)銀行相繼開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以來，市場(chǎng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大。但是，與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，在目標(biāo)市場(chǎng)定位、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、客戶經(jīng)理的培訓(xùn)等方面仍存在差距。
一、導(dǎo)論
（一）個(gè)人理財(cái)概述。個(gè)人理財(cái)在中國(guó)是漸行漸近的，在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展也僅僅嶄露頭角。近年來，國(guó)內(nèi)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求日漸突顯，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的初級(jí)個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專有品牌，如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”等，部分地區(qū)的商業(yè)銀行已經(jīng)在個(gè)人理財(cái)方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場(chǎng)營(yíng)銷手段、并組建起擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的理財(cái)人員隊(duì)伍，也積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。
同時(shí)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，居民的個(gè)人財(cái)富及可支配收入不斷增長(zhǎng)。由于個(gè)人收入分配的多元化格局逐步形成，對(duì)金融服務(wù)、資產(chǎn)增值的需求也逐漸增強(qiáng)，而居民的金融知識(shí)、理財(cái)技能較為缺乏，客觀上需要專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)專家為其進(jìn)行投資理財(cái)，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)備受青睞。
（二）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀。自20世紀(jì)七十年代以來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，西方商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。所以，西方國(guó)家關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)难芯亢椭黝H豐，其理論體系、研究層面也較為成熟和深入。
美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗蘭科·莫迪利亞尼和理查德·布倫伯格共同創(chuàng)立了儲(chǔ)蓄生命周期假說。生命周期假說是將儲(chǔ)蓄與個(gè)人生命周期緊密的聯(lián)系在一起，獨(dú)樹一幟地分析了決定和影響儲(chǔ)蓄行為的各種因素，該理論的中心理論是以個(gè)人（或家庭）的消費(fèi)行為的研究為基礎(chǔ)的。它依據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的消費(fèi)者行為理論，即用邊際效用分析來說明一個(gè)理性的消費(fèi)者以符合理性人的方式消費(fèi)自己的收入，以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置，使之產(chǎn)生的效用達(dá)到最大化。
隨著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展，我國(guó)學(xué)者針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)也有一些研究，他們對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了相應(yīng)的建議。
謝懷筑為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作了明確的定義，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，即個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃是一種綜合的金融服務(wù)，專業(yè)的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃人員通過分析和評(píng)估客戶生活各方面的財(cái)務(wù)狀況，與客戶共同確訂其理財(cái)目標(biāo)體系，最終幫助客戶制定出合理的和可操作的理財(cái)方案。它不局限于向客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)客戶的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新。
喬晉聲、徐小育借鑒了美國(guó)商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)所依托的組織架構(gòu)，即根據(jù)綜合性金融業(yè)務(wù)開展的需要，銀行以客戶為中心，設(shè)立專業(yè)化、垂直型的組織結(jié)構(gòu)，通過“業(yè)務(wù)線”，實(shí)行扁平化管理。提出我國(guó)在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，可根據(jù)業(yè)務(wù)線和產(chǎn)品線，完善業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)，在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域構(gòu)建業(yè)務(wù)前臺(tái)和中后臺(tái)部門之間互為支持、溝通順暢的營(yíng)銷服務(wù)體系；加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力；加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，建立和完善理財(cái)業(yè)務(wù)流程，打造理財(cái)品牌。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐
（一）國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行比較與問題。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)潛力巨大，巨大的商業(yè)誘惑吸引著各家銀行各顯身手，鉚足了勁分一杯羹。目前，國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但無論從理念、規(guī)模還是內(nèi)容上，都相對(duì)滯后，尚無法與外資銀行相提并論，繁榮的表面背后，還存在著不少問題。
1、規(guī)模較小。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的比重平均為8%左右，作為其中一部分的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占比自然少之又少。
2、結(jié)構(gòu)欠佳。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展在整體上呈現(xiàn)“重視兩頭、中間薄弱"的啞鈴形態(tài)，不尷不尬，鮮見佼佼者。低端部分（一般在初始理財(cái)方式或組合式理財(cái)方式基礎(chǔ)上提供專屬貴賓權(quán)益）很普及，競(jìng)爭(zhēng)也相對(duì)充分；高端部分（私人銀行業(yè)務(wù)）自從2007年3月中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)率先發(fā)軔以來，也已有烽煙四起之勢(shì)；唯獨(dú)最能體現(xiàn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)力的中端部分，卻少有涉及，難以像國(guó)外銀行一樣，為客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等真正讓客戶獲取增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)。
3、理財(cái)名不副實(shí)。目前，各家國(guó)內(nèi)銀行提供的所謂“個(gè)人理財(cái)”服務(wù)大多在玩概念，基本上還是以“個(gè)人理財(cái)”為名包裝起來的轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量低的簡(jiǎn)單同常業(yè)務(wù)，真正的綜合性理財(cái)服務(wù)難覓蹤影，無法針對(duì)客戶個(gè)性化的需求提供有針對(duì)性的理財(cái)方案；或?qū)⒗碡?cái)業(yè)務(wù)視同于理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷，理財(cái)師則淪為產(chǎn)品推銷員；一些人民幣理財(cái)產(chǎn)品必須搭配一定比例的定期存款打包銷售，在國(guó)際上非常鮮見，某些儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品甚至淪為變相攬儲(chǔ)的工具。
4、理財(cái)產(chǎn)品不盡如人意。雖然與在中國(guó)的外資銀行相比，目前國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的綜合能力尚可，但從市場(chǎng)客觀反應(yīng)來看，仍然存在不足。
5、服務(wù)欠佳。服務(wù)質(zhì)量成為外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行之間的差別化要素，具體表現(xiàn)在：“以客戶為中心”理念的流于口號(hào)；差別化服務(wù)流于表面，對(duì)不同層次的客戶提供的服務(wù)上差別不明顯，特別是對(duì)中端層次客戶，尚未實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，等等。
6、個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)存在較大風(fēng)險(xiǎn)。投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足、銀行監(jiān)管力度不夠，以及上述兩者之間的溝通不良，在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)埋下了隱患，已經(jīng)影響到市場(chǎng)的健康發(fā)展。2008年多家理財(cái)銀行遭遇理財(cái)產(chǎn)品零收益、負(fù)收益的滑鐵盧，導(dǎo)致客戶不滿，引發(fā)糾紛乃至鬧事，足以令人領(lǐng)教上述隱患的破壞力。
（二）啟示。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在其發(fā)展過程中有很多共同之處，這為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展提供了借鑒經(jīng)驗(yàn)與啟示。
1、細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，打造理財(cái)品牌。從國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)中可以看出，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，首先是在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上明確自身的市場(chǎng)定位，以確定理財(cái)產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的目標(biāo)客戶群體，并且為不同的客戶提供不同程度的理財(cái)服務(wù)。一些商業(yè)銀行以高端理財(cái)為主要目標(biāo)，而一些銀行則針對(duì)不同層次客戶的需求，制定出不同的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，各商業(yè)銀行通過合理的市場(chǎng)定位，不斷打造理財(cái)品牌，如荷蘭銀行的“梵高理財(cái)”、花旗銀行的“CitiGold花旗財(cái)富管理”、匯豐銀行的“卓越理財(cái)”等，都為商業(yè)銀行吸引了許多優(yōu)質(zhì)客戶，穩(wěn)定了銀行的客戶資源。
2、綜合而新穎的理財(cái)產(chǎn)品。在商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，理財(cái)產(chǎn)品的好壞直接影響理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件下，商業(yè)銀行充分利用銀行、證券、保險(xiǎn)等的業(yè)務(wù)聯(lián)系，聯(lián)合開發(fā)一些全能型的理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶多方面的需求。例如，荷蘭銀行與荷銀投資之間通過合作，實(shí)現(xiàn)了資源共享。此外，商業(yè)銀行通過不斷加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶提供更多的選擇機(jī)會(huì)。
3、多渠道的營(yíng)銷體系。商業(yè)銀行與客戶溝通主要通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電話及網(wǎng)上銀行等渠道。這樣，客戶不僅可以到任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)與銀行員工進(jìn)行面對(duì)面的接觸，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)、電話等進(jìn)行遠(yuǎn)程聯(lián)系，從而保證了客戶和銀行員工不受任何時(shí)間、地點(diǎn)的限制進(jìn)行實(shí)時(shí)聯(lián)系，分享信息。例如，香港大多數(shù)銀行已建立了網(wǎng)上銀行與網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合的營(yíng)銷體系，使客戶足不出戶就可以享受到銀行的服務(wù)，為其交易提供了廣闊的平臺(tái)。因此，建立多渠道的營(yíng)銷體系，可以合理劃分不同渠道的交易優(yōu)勢(shì)，從而引導(dǎo)不同層次的客戶選擇不同渠道的服務(wù)，降低銀行的交易成本，提高銀行的工作效率和服務(wù)質(zhì)量。
4、高素質(zhì)的客戶經(jīng)理與團(tuán)隊(duì)。在國(guó)外，商業(yè)銀行普遍實(shí)行客戶經(jīng)理制度。通常，客戶經(jīng)理都具有CFP或CFA證書，能夠熟悉銀行理財(cái)產(chǎn)品及相關(guān)專業(yè)知識(shí)。為了更加便捷地為客戶提供服務(wù)，一些商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展過程中十分重視對(duì)員工的培訓(xùn)。他們普遍對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員實(shí)行資格認(rèn)證制度，并組建一支具有高水平的理財(cái)團(tuán)隊(duì)。例如，匯豐銀行要求其財(cái)務(wù)策劃經(jīng)理擁有CFP資格；渣打銀行則要求每位客戶經(jīng)理擁有倫敦證券學(xué)院的專業(yè)資格。他們通過與客戶的溝通，能夠充分了解客戶的基本財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)需求，并在此基礎(chǔ)上為客戶量身定做出適合的理財(cái)計(jì)劃，從而幫助其在合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的條件下，有效管理其自有資產(chǎn)。
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