發(fā)布時(shí)間：2023-09-15 17:13:53
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
在我國保險(xiǎn)業(yè)短短的發(fā)展歷史上，有較長的一段時(shí)期實(shí)施的是保險(xiǎn)模式和政策。應(yīng)當(dāng)指出，這種與當(dāng)時(shí)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的壟斷經(jīng)營模式在我國社會(huì)生產(chǎn)和生活中，曾發(fā)揮過重要作用，因此其存在具有一定的合理性。然而，在這種經(jīng)營模式下，保險(xiǎn)不屬于商品的經(jīng)濟(jì)范疇，保險(xiǎn)經(jīng)營行為本質(zhì)上是政府行為，保險(xiǎn)監(jiān)管也失去了意義和必要性。
隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革和對外開放，建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，保險(xiǎn)壟斷經(jīng)營模式已不適應(yīng)外部環(huán)境的變化，其弊端也愈加明顯，打破這種市場壟斷經(jīng)營模式已具有客觀必然性。1985年，我國頒布了《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，這一條例從法律上確立了我國保險(xiǎn)市場應(yīng)采取多元化模式，否定了壟斷經(jīng)營模式，從而掀開了我國保險(xiǎn)業(yè)的新篇章。從理論上說，制定這一法規(guī)的基本目的在于確立我國保險(xiǎn)市場競爭體制，推進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；制定這一法規(guī)的理論依據(jù)在于市場經(jīng)濟(jì)和市場機(jī)制具有提高經(jīng)濟(jì)活力、有效調(diào)節(jié)社會(huì)資源的功能。
那么，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，當(dāng)保險(xiǎn)一按照市場機(jī)制要求運(yùn)行和發(fā)展時(shí)，保險(xiǎn)是否應(yīng)被監(jiān)管？保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性是什么？目前多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性是在于保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性。其具體表現(xiàn)為：保險(xiǎn)經(jīng)營對象的特殊性、保險(xiǎn)銷售過程的特殊性、保險(xiǎn)經(jīng)營對象的負(fù)債性、保險(xiǎn)基金的返還性、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分散性、保險(xiǎn)影響的廣泛性等。事實(shí)上，上述經(jīng)營特殊性在國民經(jīng)濟(jì)各行各業(yè)中并非都是唯一的。也就是說，保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性并不足以說明保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性。保險(xiǎn)監(jiān)管的根本原因在于“市場失靈”。
根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)理論，在完全競爭的條件下，由于市場“看不見的手”的作用，市場上每一公司的要價(jià)（邊際收入）會(huì)等于邊際費(fèi)用，在這一點(diǎn)上社會(huì)利益達(dá)到最大化，社會(huì)資源達(dá)到最佳配置。但是，市場并非萬能，也有弱點(diǎn)和平共處足。當(dāng)市場信息能夠在完全競爭方式下運(yùn)罷，也會(huì)出現(xiàn)“市場失靈”的問題。其主要表現(xiàn)有：（1）市場功能有缺陷。例如有些當(dāng)事人就付也代價(jià)便可行到處自外部經(jīng)濟(jì)的女處。（2）市場競爭失靈。例如，市場上價(jià)值規(guī)律的作用往導(dǎo)致壟斷，而壟斷的存在會(huì)產(chǎn)生進(jìn)入市場的障礙，從而破壞市場機(jī)制，排斥競爭，導(dǎo)致效率的損失。（3）市場調(diào)節(jié)本身具有一定的盲目性。因?yàn)槭袌稣{(diào)節(jié)是一種事后的調(diào)節(jié)，從價(jià)格形成、信號反饋到產(chǎn)品生產(chǎn)，有一定的時(shí)間差。加之，企業(yè)和個(gè)人掌握的經(jīng)濟(jì)信息不足，微觀決策帶有一定的被動(dòng)性和盲目性。（4）市場信息的不對稱性。當(dāng)買者和賣者間出現(xiàn)這種情況時(shí)，產(chǎn)品價(jià)格總是等于所有銷售產(chǎn)品的平均價(jià)值。這樣在同一價(jià)格條件下，銷售更有價(jià)值產(chǎn)品的銷售者將會(huì)退出市場以逃避損失，而那些低價(jià)值產(chǎn)品的銷售者則會(huì)利用這種機(jī)會(huì)占據(jù)市場，結(jié)果出現(xiàn)“劣貨驅(qū)逐良貨”的市場逆選擇，導(dǎo)致市場失靈。此外，競爭者會(huì)以另一方的信息減少為代價(jià)取勝，發(fā)生扼止對方信息來源的道德風(fēng)險(xiǎn)。
從我國保險(xiǎn)實(shí)踐看，同樣存在著上述“市場失靈”的情況。如：有的保險(xiǎn)公司依靠行政手段、采取強(qiáng)制的展業(yè)方式；有的保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營，無序競爭，并形成壟斷勢力；由于保險(xiǎn)經(jīng)營特殊性，保險(xiǎn)公司對市場調(diào)節(jié)信號缺乏敏感性，人個(gè)壽險(xiǎn)市場發(fā)展已具有一定的盲目性；與保險(xiǎn)人相比，被保險(xiǎn)人的信息相對不足，被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)福利不能最大化，有時(shí)還會(huì)由于虛假的信息提供和不公正交易使被保險(xiǎn)人的利益受到損失。此外，投保人或被保險(xiǎn)人利用信息對稱進(jìn)行逆選擇。因此，為了彌補(bǔ)保險(xiǎn)市場運(yùn)行本身的弱點(diǎn)和缺陷，為了減和或消除這些“市場失靈”的情況及其影響，保險(xiǎn)監(jiān)管無疑具有必要性和合理性。
二、我國保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能和性質(zhì)
“保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)干什么？”，也就是說，保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能是什么？首先，應(yīng)明確保險(xiǎn)監(jiān)管中監(jiān)管的含義與管理和監(jiān)督、管理經(jīng)濟(jì)計(jì)劃中的含義不同。保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能有兩個(gè)，一是規(guī)范保險(xiǎn)市場行為；二是調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管的性質(zhì)是國家干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的行為。
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，國家具有干預(yù)經(jīng)濟(jì)的基本職能。與市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求相適應(yīng)，國家既是宏觀經(jīng)濟(jì)的管理得，又是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的調(diào)節(jié)者。具體而方，政府執(zhí)行的主要經(jīng)濟(jì)職能是：（1）確立法律體制；（2）決定宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定政策（3）影響資源配置以提高經(jīng)濟(jì)效率；（4）建立影響收入分配的方案。就某一行業(yè)而方，國家的干預(yù)職能同樣表現(xiàn)為規(guī)范和調(diào)控。就調(diào)控而言，國家對行業(yè)的調(diào)控主要表現(xiàn)為制定產(chǎn)業(yè)政策。所謂產(chǎn)業(yè)政策是指國家規(guī)劃、干預(yù)和誘導(dǎo)產(chǎn)業(yè)形成和發(fā)展的一種政策，其目的在于引導(dǎo)社會(huì)資源在產(chǎn)業(yè)部門之間以及產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的優(yōu)化配置，建立高效益的均衡的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，根據(jù)政府的介入程度，政府實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策的方法：（1）直接干預(yù)。具體手段有直接投資、強(qiáng)制性的行政管制等。（2）經(jīng)濟(jì)手段。采用有差異的財(cái)政政策、金融政策、價(jià)格政策、工資政策等，來改變其產(chǎn)業(yè)所處的環(huán)境條件，影響生產(chǎn)要素的流動(dòng)，扶持或限制某些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。（3）立法措施。通過立法，干預(yù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)組織的形成。（4）指引和協(xié)調(diào)。主要是按照市場原則和市場信號提供信息服務(wù)。
保險(xiǎn)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)中一個(gè)重要的產(chǎn)業(yè)部門，國家對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，同樣在規(guī)范保險(xiǎn)市場行為，消除“市場失靈”情況的同時(shí)，應(yīng)制定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策，調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并同樣應(yīng)采用上述實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策的方法。需要指出，在我國由于保險(xiǎn)市場經(jīng)程度較低，市場機(jī)制的發(fā)育程度也較低，更需要政府行使部分配置保險(xiǎn)資源的職能，以彌補(bǔ)市場機(jī)制的不足。因此，在我國保險(xiǎn)監(jiān)客實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)注意把保險(xiǎn)監(jiān)管的這兩部分職能有機(jī)地結(jié)合起來，以保證監(jiān)管達(dá)到預(yù)期效果。當(dāng)然，在保險(xiǎn)監(jiān)管中，也應(yīng)防止出現(xiàn)以下兩種傾向：一是干預(yù)的范圍超越了彌補(bǔ)市場發(fā)育不足的職能，妨礙了市場功能的正常發(fā)揮。二是過份強(qiáng)調(diào)政府的調(diào)職能，忽視了完善市場機(jī)制的任務(wù)。也就是說，應(yīng)防止國家監(jiān)管變成經(jīng)濟(jì)計(jì)劃管理的情況發(fā)生。
還需指出，在履行調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展這一保險(xiǎn)監(jiān)管職能時(shí)其中重要一點(diǎn)是如何使用權(quán)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展能滿足企業(yè)、家庭和個(gè)人處理風(fēng)險(xiǎn)的要求，對于這一監(jiān)管任務(wù)，可以視了保險(xiǎn)監(jiān)管的社會(huì)責(zé)任。目前，我國保險(xiǎn)理論和實(shí)踐往往將保險(xiǎn)監(jiān)管的傷
和目的簡單地限定在保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益方面。雖然，這一監(jiān)管任務(wù)并沒有錯(cuò)，但是這種看法和做法往往限制了保險(xiǎn)監(jiān)管者的視野，忽視了社會(huì)上非被保險(xiǎn)人的利益。如果保險(xiǎn)業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，因顧及公司自身利益始終限于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)種類而沒有發(fā)展時(shí)，那么保險(xiǎn)監(jiān)管者與保險(xiǎn)經(jīng)營者事實(shí)上處于同一地位。
三、我國保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)
保險(xiǎn)監(jiān)管運(yùn)行的基本問題：一是有明確的管理主體，即誰來管；二是有明確的目標(biāo)，即管理什么，及通過監(jiān)定活動(dòng)應(yīng)達(dá)到什么預(yù)期的結(jié)果；三是有明確的監(jiān)管手段，即如何管。因此，監(jiān)管目標(biāo)是監(jiān)管活動(dòng)中的重要問題，也是監(jiān)管活動(dòng)的基礎(chǔ)。
監(jiān)管目的可分總目標(biāo)和一定時(shí)期的目標(biāo)。一般來說，總目標(biāo)往往是一種理論概念和一種總體性認(rèn)識(shí)，缺乏實(shí)際操作意義。因?yàn)椋偰繕?biāo)沒有解決在一定時(shí)期內(nèi)監(jiān)管者具體的監(jiān)管內(nèi)容和任務(wù)的問題。例如，企業(yè)管理的總目標(biāo)是生產(chǎn)、銷售商品或提供勞務(wù)，交并取得最大利潤。然而，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，還應(yīng)確定一定時(shí)期更專一的目標(biāo)，以及所必各部門的若輔助目標(biāo)，否則，企業(yè)的總目標(biāo)就難以實(shí)現(xiàn)，也無任何意義。在保險(xiǎn)監(jiān)管理論和實(shí)踐中，通常還提出保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)。從內(nèi)涵上看，監(jiān)管目標(biāo)也就是通過監(jiān)管所要達(dá)到的預(yù)期效果。但是，監(jiān)管目的與監(jiān)管目標(biāo)還是有差異的。一般來說，監(jiān)管目的更具有內(nèi)在規(guī)定性。類似于監(jiān)管總目標(biāo)，而監(jiān)管目標(biāo)則具有階段性，可操作性。因此，在保險(xiǎn)監(jiān)管理論和實(shí)踐中，保險(xiǎn)監(jiān)管目的應(yīng)當(dāng)是明確的，相對缺乏理論研究意義和價(jià)值，而保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)則因各國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平和環(huán)境不同具有一定差異性，存在理論研究的意義和價(jià)值。
就我國保險(xiǎn)市場監(jiān)管而言，保險(xiǎn)監(jiān)管的總目標(biāo)是比較明確的。一般而言，保險(xiǎn)監(jiān)管總目標(biāo)的確立與保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能有內(nèi)在聯(lián)系，其主要內(nèi)容是保證保險(xiǎn)事業(yè)的健康、有序發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障作用。對此，我國《保險(xiǎn)法》在第1條也作了相應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)法律監(jiān)管是“為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展?！北ｋU(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法僅益，但我們并不能認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)是政府監(jiān)管政策的失敗，政府監(jiān)管的責(zé)任。政府監(jiān)管的總目標(biāo)是保障保險(xiǎn)事業(yè)的安全運(yùn)行，而不是保證保險(xiǎn)事業(yè)中的保險(xiǎn)公司不破產(chǎn)。
就保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)而言，問題主要在于在不同的歷史時(shí)期或階段，如何確立一定時(shí)期的具有操作性的保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)，這也是保險(xiǎn)監(jiān)管基本職能的具體要求。此外，保險(xiǎn)監(jiān)管總目標(biāo)身軀也存在過于原則性和缺乏可操作性的特點(diǎn)。例如“保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人利益”，這在實(shí)踐中具有一定的矛盾，保險(xiǎn)公司的發(fā)展意味著保險(xiǎn)費(fèi)收入不斷增加，保險(xiǎn)利潤不斷增加，而保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，則表示為保證被保險(xiǎn)人的利益不能喪失，同時(shí)應(yīng)使用權(quán)被保險(xiǎn)人交納盡可能和的保費(fèi)，得到盡可能大的保障。因此，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)階段的自身特點(diǎn)和環(huán)境的不同，如何在保險(xiǎn)人世間被保險(xiǎn)人發(fā)中作出最適當(dāng)?shù)木駬窈腿∩?，也是保險(xiǎn)監(jiān)管者在某一時(shí)期所面臨的重要問題。從各國保險(xiǎn)實(shí)踐看，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，監(jiān)管者傾向于重視保險(xiǎn)業(yè)的成長，培育保險(xiǎn)市場，而在保險(xiǎn)業(yè)相應(yīng)成熟時(shí)期，則更多地維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。
根據(jù)我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)要求，我國保險(xiǎn)監(jiān)管在未來一段時(shí)間（三到五年內(nèi)）的主要目標(biāo)是：加快培育保險(xiǎn)市場，增加市場經(jīng)營主體，建立一個(gè)市場主體形式多樣、地區(qū)分布鞋合理、市場要素完善的以民族保險(xiǎn)業(yè)為主導(dǎo)的具有開放性的保險(xiǎn)市場體系。其理由是：
目前我國保險(xiǎn)業(yè)總體水平還偏低，與國外保險(xiǎn)業(yè)相比較，無論是絕對水平，還是相對水平都有較大差距，還不能適應(yīng)我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，保險(xiǎn)業(yè)的作用無論在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)理論界和實(shí)踐上都沒有得到應(yīng)有的重視。
我國保險(xiǎn)業(yè)供需失衡，從總本上看，這種失衡表現(xiàn)為保險(xiǎn)供給小于需求。隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)和生活發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)已明顯提高。但是由于市場經(jīng)營主體不足，缺乏有效競爭機(jī)制，缺乏市場創(chuàng)新，保險(xiǎn)需求并沒有從根本上得到滿足。保險(xiǎn)市場的壟斷性依然非常明顯。此外，各地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)分布鞋極不合理，缺乏科學(xué)性，具有明顯的保守性、滯后性。
當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)已步入最佳發(fā)展時(shí)期。一方面我國經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展已取得明顯成效，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)良好的的發(fā)展空間；另一方面，我國保險(xiǎn)需求不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)的“市場蛋糕理論”已被實(shí)踐證明是不準(zhǔn)確的。此外，經(jīng)過前一段時(shí)期對保險(xiǎn)市場的治理整頓，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為已明顯趨于規(guī)范化。經(jīng)過銀行存款利率下調(diào)對保險(xiǎn)業(yè)的沖擊，保險(xiǎn)公司經(jīng)營者也更加成熟。
我國保險(xiǎn)監(jiān)管體系比以前更加完善。無論在保險(xiǎn)監(jiān)管方法、監(jiān)管手段，還是監(jiān)管的法律依據(jù)都比以前有明顯的加強(qiáng)和完善。加之目前中國保險(xiǎn)監(jiān)和委員會(huì)的成立，不能再以監(jiān)管力量不足為理由而推遲保險(xiǎn)市場主體培育的步伐。
從目前全國保險(xiǎn)市場總體數(shù)量看，民族保險(xiǎn)公司的數(shù)量已不占優(yōu)勢，盡管目前民族保險(xiǎn)公司所占市場份額依然較大，外資保險(xiǎn)公司相對集中。但是，從未來發(fā)展看，這咱中資歷和外資公司數(shù)量上的關(guān)系，顯然不利地我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。
( 一) 具有責(zé)任保險(xiǎn)的獨(dú)特性質(zhì)
食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)中的一類，其自然具有責(zé)任保險(xiǎn)的一般性質(zhì)，如其具有第三人性，即其承保的是食品企業(yè)對作為第三者的消費(fèi)者的責(zé)任，賠償也是針對第三者的損失進(jìn)行的。且責(zé)任保險(xiǎn)是一種限額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對賠償?shù)姆秶唾r償?shù)慕痤~會(huì)有所限制。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的也是特殊的，其承保的不是實(shí)體性的資產(chǎn)，而是食品安全責(zé)任，所以保險(xiǎn)公司在經(jīng)營上需要更加關(guān)注法律、市場秩序和食品企業(yè)的行為信譽(yù)等因素。
( 二) 具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)
用純商業(yè)化的眼光去看待食品安全這個(gè)領(lǐng)域是不合適的，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)更應(yīng)被視為一個(gè)準(zhǔn)公共產(chǎn)品。準(zhǔn)公共產(chǎn)品是指具有有限的非競爭性( 指產(chǎn)品被提供出來以后，增加一個(gè)消費(fèi)者不會(huì)減少任何一個(gè)人對該產(chǎn)品的消費(fèi)數(shù)量和質(zhì)量，其他人消費(fèi)該產(chǎn)品的額外成本為零) 或有限的非排他性( 與排他性相對應(yīng)，排他性是指排斥他人消費(fèi)的可能性，即如你在使用一件產(chǎn)品時(shí)別人就不能使用，或當(dāng)你能完全擁有一件產(chǎn)品時(shí)，別人就不能擁有) 的公共產(chǎn)品，如教育、政府興建的公園、擁擠的公路等都屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品。
對于準(zhǔn)公共產(chǎn)品的供給，在理論上應(yīng)采取政府和市場共同分擔(dān)的原則。食品安全事故的最大受害者是消費(fèi)者，消費(fèi)者與食品生產(chǎn)商或是銷售商之間存在明顯的信息不對稱。如果將所有的因食品生產(chǎn)商或是銷售商的故意行為導(dǎo)致的食品安全事故均作為不可保風(fēng)險(xiǎn)，缺乏知情權(quán)的消費(fèi)者就仍然得不到保障。但如果不加區(qū)分地對所有食品安全事故都作為可保風(fēng)險(xiǎn)，由于理賠的壓力保險(xiǎn)公司就難以持續(xù)經(jīng)營下去，也損害了那些真正可以得到補(bǔ)償?shù)南M(fèi)者的利益。因此，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)視為一種公益性的長期性的保險(xiǎn)，而不是傳統(tǒng)意義上的純商業(yè)保險(xiǎn)，所以其才有必要上升到國家層面去推行。
二、食品安全責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制的必要性
強(qiáng)制保險(xiǎn)又被稱為法定保險(xiǎn)，是由法律規(guī)定必須參加的保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)一般都實(shí)行自愿原則，但是對少數(shù)危險(xiǎn)范圍較廣、影響人民利益較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，應(yīng)當(dāng)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在保障消費(fèi)者權(quán)益、減輕企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、輔助政府監(jiān)管、拓寬保險(xiǎn)公司市場等方面具有重要作用，其實(shí)施是非常有必要的。在食品安全問題日益嚴(yán)重、消費(fèi)者權(quán)益受到嚴(yán)重威脅的情況下，該險(xiǎn)種強(qiáng)制的必要性也日益凸顯。
( 一) 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，政府監(jiān)管壓力大有些食品企業(yè)在市場巨大利潤的誘惑下，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)被削弱，會(huì)出現(xiàn)不能嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法規(guī)，自我監(jiān)督管理不到位，規(guī)避責(zé)任、鉆法律的空子的現(xiàn)象。加之食品行業(yè)具有投資較小，見效快，利潤大等特點(diǎn)，行業(yè)規(guī)模日趨龐大復(fù)雜，各類食品生產(chǎn)加工企業(yè)數(shù)量眾多，小作坊、小企業(yè)不勝枚舉，從而造成政府對食品安全監(jiān)管的壓力大、難度大，僅僅依靠政府的力量難以徹底根治食品安全問題。通過強(qiáng)制性的實(shí)施，可以無形地監(jiān)督促使企業(yè)進(jìn)行規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的生產(chǎn)經(jīng)營，用市場的手段分散食品企業(yè)所擔(dān)憂的賠償責(zé)任。這一方式也可有效地降低政府的監(jiān)管壓力，政府將更多的精力放在法律制度的完善和宏觀方向的把握監(jiān)管上。
( 二) 消費(fèi)者信息不對稱，權(quán)益無法得到有效保障企業(yè)和消費(fèi)者之間存在信息不對稱，消費(fèi)者很難了解清楚企業(yè)的生產(chǎn)加工行為，包括企業(yè)的違規(guī)行為。除此之外食品企業(yè)經(jīng)濟(jì)賠償能力有限，大型事故發(fā)生時(shí)消費(fèi)者難以得到應(yīng)有的賠償，即使通過訴訟的手段來獲取賠償是異常困難的，也由于食品安全侵權(quán)的受害人范圍廣，賠償額度巨大，企業(yè)往往沒有足夠的經(jīng)濟(jì)能力來承擔(dān)法律上的賠償責(zé)任，由此消費(fèi)者的權(quán)益無法得到保障。強(qiáng)制性的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)除了保障食品經(jīng)營者免受因承擔(dān)賠償責(zé)任而導(dǎo)致的財(cái)務(wù)影響，更重要的是，其更大地保護(hù)了受害人利益，尤其是在食品經(jīng)營者破產(chǎn)不能對受害人承擔(dān)責(zé)任時(shí)。
三、建議
( 一) 保險(xiǎn)公司抓好理賠工作，政府協(xié)調(diào)配合保險(xiǎn)公司和政府在該險(xiǎn)種推行的過程中需要進(jìn)行不斷地溝通和磨合，僅一方的努力是難以收到成效的。保險(xiǎn)公司須重點(diǎn)抓好理賠工作，只有真正地將理賠落到實(shí)處，才能使消費(fèi)者的利益得到保障。理賠應(yīng)以群發(fā)性的食品安全事故為主導(dǎo)，因?yàn)閱伟l(fā)性的個(gè)體事故很難判斷原因，理賠難度大。群發(fā)性事故一旦發(fā)生，政府對原因的調(diào)查會(huì)比較深，能真正做到定性定責(zé)，保險(xiǎn)公司也就可以在此基礎(chǔ)上進(jìn)行定損理賠。政府方面，尤其是地方政府應(yīng)將保險(xiǎn)的實(shí)施推廣方案與政府監(jiān)管導(dǎo)向和階段性目標(biāo)相吻合，因?yàn)槭称钒踩ｋU(xiǎn)不是單獨(dú)的唯一的解決食品安全問題的手段，僅僅依靠保險(xiǎn)是無法解決食品安全問題的。政府應(yīng)將該險(xiǎn)種的推行作為整個(gè)食品安全監(jiān)管體系的一個(gè)環(huán)節(jié)，并在實(shí)施過程中使其與食藥監(jiān)管部門、工商部門等重要職能部門緊密配合，最大化體系的功效。
存款保險(xiǎn)制度是國家為了保護(hù)存款人的利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，而建立的一種在銀行因意外事件破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫?。長期以來，由于我國都沒有建立自己的存款保險(xiǎn)制度，政府事實(shí)上以國家信用為銀行提供保險(xiǎn)，一旦銀行陷入經(jīng)營困境時(shí)，政府就會(huì)干預(yù)以保護(hù)儲(chǔ)戶利益，以實(shí)現(xiàn)金融體系穩(wěn)定的目的。作為一種市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和應(yīng)對機(jī)制，存款保險(xiǎn)在分散儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償儲(chǔ)戶損失、增強(qiáng)儲(chǔ)戶信心和提高商業(yè)銀行綜合治理能力等方面發(fā)揮著重要作用。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和我國金融業(yè)市場運(yùn)行機(jī)制的全面建立，我國必須要建立自己的存款保險(xiǎn)制度。然而在我國，由于制度創(chuàng)新方面的不足，使我國存款保險(xiǎn)制度遲遲不能建立。本文以制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為基礎(chǔ)，從存款保險(xiǎn)制度的供給與需求角度分析當(dāng)前我國建立存款保險(xiǎn)制度的必要性與可行性，為我國存款保險(xiǎn)制度的建立提供政策思路。
二、新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)及制度變遷理論
從制度變遷理論出發(fā)，能夠探索出存款保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性和含義。
制度是一種社會(huì)博弈規(guī)則，是人們創(chuàng)造用于限制人們相互交往的行為框架。制度變遷有兩種類型：一種是誘致性制度變遷；另一種是強(qiáng)制性制度變遷。誘致性制度變遷是指一部分人為了獲得制度變遷的收益，自發(fā)地推動(dòng)和采用現(xiàn)行制度之外的新制度。強(qiáng)制性制度變遷是統(tǒng)治者在既有能力又有愿望推行制度變遷的條件下，依靠國家權(quán)威、強(qiáng)力而推行。
制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，制度均衡是指在既定制度安排和制度結(jié)構(gòu)中的各種交易主體均無意或無力改變現(xiàn)行制度的動(dòng)機(jī)和能力，制度從總體上處于邊際收益等于邊際成本的狀態(tài)。在社會(huì)發(fā)展過程中，制度非均衡是一種“常態(tài)”，而制度均衡則是一種暫時(shí)的、理想的狀態(tài)。在短期內(nèi)由于受制于制度供給主體的制度變遷交易成本，制度的非均衡不一定會(huì)引起制度變遷，但從長期來看，制度非均衡必然引起制度變遷。
三、從制度變遷的角度看我國當(dāng)前建立存款保險(xiǎn)的必要性與可行性
存款保險(xiǎn)制度有顯性和隱性之分，對于顯性存款保險(xiǎn)，其可以避免儲(chǔ)戶利益遭受嚴(yán)重?fù)p失，提高公眾對銀行體系的信心和維護(hù)金融穩(wěn)定，所以顯性的存款保險(xiǎn)制度和金融穩(wěn)定之間存在很大的正相關(guān)性；對于隱性的存款保險(xiǎn)制度，由于政府事實(shí)上以國家信用為銀行提供保險(xiǎn)，在銀行陷入困境時(shí)，一般會(huì)干預(yù)以保護(hù)儲(chǔ)戶利益，必要時(shí)動(dòng)用財(cái)政資金對其進(jìn)行援助，實(shí)現(xiàn)金融體系穩(wěn)定的目的。由于顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)越性，從上世紀(jì)九十年代中期以來，已陸續(xù)有約40個(gè)國家和地區(qū)建立或改革存款保險(xiǎn)體系。
隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)因素和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各要素的變化，我國存款保險(xiǎn)制度即將作為一種新的創(chuàng)新制度出現(xiàn)了。存款保險(xiǎn)在保障住戶利益；完善金融機(jī)構(gòu)體系，促進(jìn)銀行間競爭；化解金融風(fēng)險(xiǎn)；深化金融改革；加強(qiáng)金融監(jiān)管方面正將顯示出自身的力量。可以說，存款保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展就是制度創(chuàng)新的結(jié)果，是在一定制度環(huán)境下的創(chuàng)造性變革，是制度演化規(guī)律運(yùn)行的必然。
（一）我國當(dāng)前面臨制度存款保險(xiǎn)的需求。存款保險(xiǎn)制度的好處不僅為農(nóng)民享有，也為全體社會(huì)成員所享有，具有外部性特征。我國現(xiàn)階段金融市場為投資者提供的安全投資機(jī)會(huì)有限，存款仍然是大多數(shù)居民的主要選擇，支付風(fēng)險(xiǎn)對存款人造成的損害在中國顯得舉足輕重。同時(shí)，我國當(dāng)前商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不甚理想，上世紀(jì)九十年代末以來，一些金融機(jī)構(gòu)已發(fā)生支付危機(jī)，無法償還到期債務(wù)。再加上我國當(dāng)前金融監(jiān)管水平不是很高，要做到信息的充分披露尚有一大段距離，這樣的金融環(huán)境下不依靠存款保險(xiǎn)很難保護(hù)存款人的利益。
自2003年銀監(jiān)會(huì)成立以來，中國銀行業(yè)監(jiān)管按照“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念，通過借鑒國際先進(jìn)做法，完善了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)體系，改進(jìn)了對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管等，這使得我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大提高，為存款保險(xiǎn)制度的建立奠定了良好基礎(chǔ)。然而，銀監(jiān)會(huì)要發(fā)揮對銀行的監(jiān)督管理職能，一大任務(wù)就是建立存款保險(xiǎn)制度和組建相應(yīng)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將這一高度專業(yè)的職能從監(jiān)管部門分離出來，才能提高對風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的救助和處置效率，提高監(jiān)管能力。所以，我國當(dāng)前上到監(jiān)管主體，下到各經(jīng)濟(jì)主體都存在著對存款保險(xiǎn)制度的強(qiáng)烈需求。
（二）我國存款保險(xiǎn)制度存在嚴(yán)重的供給不足。我國當(dāng)前的顯性存款保險(xiǎn)制度的供給幾乎為零。當(dāng)前，由于存款人把銀行信用等同于國家信用，不會(huì)對所要存款的銀行效益狀況和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)狀況給予太多的關(guān)注，所以無法制約銀行從事那些具有高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行監(jiān)管當(dāng)局無法通過實(shí)施差別保險(xiǎn)費(fèi)率等監(jiān)管辦法來抑制各銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)機(jī)，而在單一的零費(fèi)率制下，各銀行無需為自己的過度冒險(xiǎn)行為承擔(dān)成本。這使得我國金融經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行處在巨大的隱患之中。
一直以來，國家基于各種理由沒有在我國建立存款保險(xiǎn)制度。吳軍和鄒恒甫對存款保險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和銀行最優(yōu)監(jiān)管三者關(guān)系進(jìn)行了模型分析，得出在目前的隱性存款保險(xiǎn)制度下，政府對經(jīng)營失敗銀行儲(chǔ)戶賠付率為100%，銀行的最優(yōu)監(jiān)管水平會(huì)隨著隱性存款保險(xiǎn)制度向顯性存款保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變而提高。因此，實(shí)施顯性存款保險(xiǎn)制度可以規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，降低監(jiān)管者的成本。
（三）我國存款保險(xiǎn)制度的建立在當(dāng)前具備可行性。我國以前實(shí)行的是“大統(tǒng)一”的國家直接金融管制，隨著我國各類金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)出現(xiàn)，同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)逐漸成為獨(dú)立經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)法人。在這種情況下，如上所述，我國存款保險(xiǎn)制度的供需存在著嚴(yán)重的不均衡，存款保險(xiǎn)就是針對風(fēng)險(xiǎn)防范制度供求不均衡的一種反應(yīng)。
然而，供需的不均衡并不足以說明制度的出現(xiàn)具有可行性，制度創(chuàng)新最后的成功離不開其他先決或輔助制度條件的建立。當(dāng)然，我國當(dāng)前已經(jīng)具備了建立存款保險(xiǎn)的硬性制度條件。
這主要表現(xiàn)如下；國有商業(yè)銀行實(shí)施了股份制改造并取得成效，中行、建行、工行已相繼完成改制并上市；農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)全面鋪開，其他商業(yè)銀行也在深化產(chǎn)權(quán)制度改革和加強(qiáng)內(nèi)部管理，風(fēng)險(xiǎn)控制和自我約束機(jī)制正在逐步完善；已形成以國有商業(yè)銀行為主體，其他銀行類金融機(jī)構(gòu)并存的多層次金融機(jī)構(gòu)體系。這些銀行類金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)趨于多元化，歷史包袱已摘除，在金融市場上是相互獨(dú)立的競爭主體，優(yōu)勝劣汰的規(guī)律已經(jīng)顯現(xiàn)，經(jīng)營不善金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制也在建立之中，銀行不倒閉的神話已被打破，社會(huì)公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)已經(jīng)明顯增強(qiáng)。
所以說，就目前情況來看，我國建立顯性存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)成熟。我國建立存款保險(xiǎn)已具備可行性。
金融脫媒，或稱之為“金融非市場化”、“金融反中介行動(dòng)”等，是指金融活動(dòng)中的資本供需雙方受某些干預(yù)因素影響，繞開傳統(tǒng)的金融中介機(jī)構(gòu)，直接開展融資活動(dòng)的現(xiàn)象。
近年來，隨著我國資本市場的深化發(fā)展，尤其是融資渠道的多元化發(fā)展，加之受長期低利率政策和部分過于嚴(yán)格的金融監(jiān)管政策等因素的影響，我國資本市場上金融脫媒的現(xiàn)象越來越顯著。從央行公布的2011年各月份人民幣存款數(shù)據(jù)看，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款環(huán)比增長比率整體呈現(xiàn)波動(dòng)下行趨勢（見表1、圖1）。與此同時(shí)，以融資租賃公司、信托公司等為代表的一大批民間借貸機(jī)構(gòu)長足發(fā)展，更印證了金融脫媒已經(jīng)發(fā)生并不斷深化。、
二、金融監(jiān)管改革的必要性
首先，金融脫媒現(xiàn)象的不斷發(fā)展，給各市場主體帶來新的變革和挑戰(zhàn)。主要表現(xiàn)在：（1）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正努力進(jìn)行金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)經(jīng)營模式調(diào)整，不斷參與資本、保險(xiǎn)、期貨、黃金等市場業(yè)務(wù)，越來越多地呈現(xiàn)出綜合化經(jīng)營的特點(diǎn)，而大量表外資產(chǎn)的出現(xiàn)，直接導(dǎo)致“影子銀行”發(fā)展迅猛；（2）各類新型中小金融機(jī)構(gòu)，抓住資本市場供需嚴(yán)重不平衡的機(jī)遇，推出各類金融服務(wù)，不斷豐富資本市場產(chǎn)品的差異性；（3）大量脫媒資本直接參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而非通過金融中介機(jī)構(gòu)，流動(dòng)性大大增強(qiáng)，削弱了央行以利率、存款準(zhǔn)備金率等常規(guī)貨幣政策調(diào)控經(jīng)濟(jì)的效果，這給央行和政府的宏觀調(diào)控提出了更高的要求。
其次，是現(xiàn)行一部分不恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管制度扭曲了金融行為，一定程度上促使金融脫媒現(xiàn)象的產(chǎn)生和發(fā)展。從2011年發(fā)生的“溫州跑路潮”事件看到，眾多處于起步和上升階段的中小微型企業(yè)融資需求大，但卻因自身風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高、抵押資產(chǎn)少及銀行銀根緊縮等制約而出現(xiàn)不同程度的“融資難”，它們轉(zhuǎn)而尋求高利率、低門檻的民間借貸資本，以至因負(fù)擔(dān)過重而出現(xiàn)資金鏈大面積斷裂的后果。這集中反映出，過度集中而嚴(yán)格的金融監(jiān)管對資本市場的活躍性有明顯的“金融抑制”作用，顯示出我國金融監(jiān)管改革的緊迫性和必要性。
三、金融監(jiān)管改革建議
（一）整體方向
在探討改革具體措施前，有必要理清、提煉改革的前行方向。借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)可知，金融脫媒是市場經(jīng)濟(jì)繁榮和資本市場健全發(fā)展的一種必然結(jié)果，因而需要徹底摒棄對金融脫媒進(jìn)行防范的觀念，而是應(yīng)積極適應(yīng)其發(fā)展趨勢，從保障市場自由度層面看還應(yīng)給予適當(dāng)鼓勵(lì)。同時(shí)，金融監(jiān)管出發(fā)點(diǎn)應(yīng)立足于通過市場化的手段切實(shí)保障金融體系穩(wěn)定，而不應(yīng)將監(jiān)管重點(diǎn)放置于審核市場準(zhǔn)入、劃分監(jiān)管權(quán)力和范圍等行政事務(wù)上。
（二）具體措施
首先，應(yīng)切實(shí)推進(jìn)金融利率市場化進(jìn)程。要適時(shí)調(diào)整現(xiàn)行利率政策，有限度、有幅度地放開利率管制，消除存款負(fù)利率，改善傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中存款不斷流失的窘境，也使金融資本能夠真正按照市場供求狀況決定脫媒程度。
第二，適應(yīng)銀行業(yè)綜合經(jīng)營趨勢，適時(shí)、主動(dòng)修訂相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)造相匹配的制度環(huán)境。適時(shí)修訂現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等相關(guān)法律法規(guī)中關(guān)于商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)范圍的規(guī)定。
第三，強(qiáng)化對“影子銀行”系統(tǒng)和新型融資機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，完善宏觀監(jiān)管體系。一些在其他國家已經(jīng)實(shí)施并被證明行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，諸如存款保險(xiǎn)制度、最后貸款人制度、破產(chǎn)機(jī)制等可以在深入研究、充分試點(diǎn)的基礎(chǔ)上逐步實(shí)施。
第四，培育和扶持服務(wù)中小微型企業(yè)的新型金融機(jī)構(gòu)，降低市場準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)此類金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行創(chuàng)新。
最后，金融監(jiān)管部門間應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)，保證監(jiān)管體系的一致性。在新形勢下，“一行三會(huì)”以及財(cái)政部等部門應(yīng)密切配合，相互協(xié)作，共同促進(jìn)監(jiān)管體系的健全完善。
四、結(jié)語
金融脫媒是一個(gè)極為重要的市場信號，既傳遞出微觀經(jīng)濟(jì)繁榮的信息，又反映了銀行體系監(jiān)管不當(dāng)?shù)氖聦?shí)。應(yīng)該采取積極的應(yīng)對措施，修正監(jiān)管制度，做到既能夠使市場資金充分、靈活、高效配置，又能夠嚴(yán)格監(jiān)管資金流向、保障資本市場穩(wěn)定與安全。本文在簡要分析了金融脫媒的背景和監(jiān)管改革的必要性基礎(chǔ)上，肯定了承認(rèn)和支持金融脫媒的總的原則、方向，提出了推進(jìn)利率市場化、適應(yīng)銀行業(yè)綜合經(jīng)營趨勢、強(qiáng)化脫媒資金監(jiān)管、扶持新型金融機(jī)構(gòu)和加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)等具體措施，以應(yīng)對當(dāng)前日漸強(qiáng)烈的金融脫媒現(xiàn)象。
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關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)；智慧監(jiān)管平臺(tái)；建設(shè)研究
一、建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)的必要性
隨著人們生活水平的提高，“身體是革命的本錢”這一思想成為越來越多遵循的生活準(zhǔn)則。這就要求我國政府能夠根據(jù)人們生活的實(shí)際需要完善醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域，同時(shí)建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管平臺(tái)，并且要求監(jiān)管平臺(tái)符合現(xiàn)代化、人性化、智慧化等特點(diǎn)，為人們提供更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管服務(wù)，保障我國醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。一直以來，醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管都是醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作的重要組成部分，也是促進(jìn)我國醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)能夠穩(wěn)步發(fā)展的基本保障。醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管是相關(guān)部門對醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)中各方行為實(shí)現(xiàn)監(jiān)督管理和控制的綜合手段。用更通俗的話來說，醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管就是國家政府機(jī)關(guān)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)對國家、單位以及個(gè)人繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用以及醫(yī)療保險(xiǎn)基金、醫(yī)療服務(wù)供方和需方行為、參保人及參保單位、醫(yī)療保險(xiǎn)行政管理機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及醫(yī)療保險(xiǎn)工作人員等進(jìn)行監(jiān)督管理，以確保醫(yī)療保險(xiǎn)市場的規(guī)范運(yùn)行和保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，促使醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)健康、有序發(fā)展的整個(gè)過程。從目前的情況來看，國內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督的對象主要是定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店、參保職工。其中，對定點(diǎn)醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)的監(jiān)督管理是最為關(guān)鍵的一環(huán)。
事實(shí)上，對于我國而言，醫(yī)療保險(xiǎn)制度屬于一個(gè)比較新穎的制度，在國內(nèi)起步較晚，整個(gè)工作體系仍然存在很多的問題，甚至還有很多工作仍然處于探索階段。在踐行醫(yī)療保險(xiǎn)的過程中，部分個(gè)人或者事業(yè)單位為了達(dá)到自己的目的，采用不正當(dāng)?shù)氖侄蝸頌樽约褐\求利益，損害了他人以及國家的利益。比如，有些參保單位根本就沒有按照相關(guān)規(guī)定參保，而且參保人也沒有遵守相關(guān)要求就醫(yī)治療，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)也沒有按照規(guī)定提供相應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)等。針對這些情況，為了能夠維護(hù)我國醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，讓廣大人民群眾享受到更高質(zhì)量的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，我們有必要對醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)中各要素進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)督管理。而且在信息化時(shí)代，我們正處于一個(gè)信息大爆炸的階段，隨著人們對醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)的不斷加強(qiáng)，相關(guān)部門需要處理的醫(yī)療保險(xiǎn)信息越來越多，如果單純地依靠人工來完成此項(xiàng)工作，那基本上屬于天方夜譚。智慧化平臺(tái)的建設(shè)不僅有利于促進(jìn)工作效率、保障工作質(zhì)量，同時(shí)還有助于將各個(gè)環(huán)節(jié)透明化，方便人們進(jìn)行監(jiān)督管理，保證醫(yī)療保險(xiǎn)工作的公平公正性，提高其公信力。可以說，如果國內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管平臺(tái)不能體現(xiàn)出智慧的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展要求，那么就不可能提高我國醫(yī)療保險(xiǎn)的國際影響力，也不利于國內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)工作的發(fā)展。因此，我們必須在原有的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)的建設(shè)，使醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)能夠步入正規(guī)，讓每個(gè)工作環(huán)節(jié)都能越來越規(guī)范化。
二、醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)原則
建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)，一方面，能夠更好地保障人們接受基礎(chǔ)醫(yī)療工作的權(quán)利，維護(hù)社會(huì)的和諧與穩(wěn)定，同時(shí)促進(jìn)法制社會(huì)的發(fā)展；另一方面，也可以使醫(yī)療資源得到最大化的利用，降低國內(nèi)醫(yī)療衛(wèi)生工作的負(fù)擔(dān)，控制醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長以及減少衛(wèi)生資源的浪費(fèi)。當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)事業(yè)正在以一種非常強(qiáng)勁的勢頭健康發(fā)展，而醫(yī)療保險(xiǎn)更是人們最為關(guān)注的內(nèi)容之一，其與人們的生命健康息息相關(guān)，可以說是所有保險(xiǎn)內(nèi)容的重中之重。建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)，能夠最大程度上地促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的飛速發(fā)展，同時(shí)讓社會(huì)福利實(shí)現(xiàn)最大化目標(biāo)。從目前的情況來看，建設(shè)完善而有效的醫(yī)療保險(xiǎn)市場體系是醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容的重要組成部分，而保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是保險(xiǎn)監(jiān)督的首要目標(biāo)。當(dāng)然，在建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)的過程中，為了保證其有效性、實(shí)效性，我們必須遵循以下幾個(gè)最基本的原則。
（一）目的性原則
在建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)之前，我們首先應(yīng)該明確該工作的目的，這樣才能保證醫(yī)療保險(xiǎn)的順利進(jìn)行。在開展醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管工作的同時(shí)，還要考慮其是否與該工作的根本目的保持高度一致性。在實(shí)施醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督時(shí)，首先要考慮它是否和這一目標(biāo)相一致，這就是醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督的目的性原則，也是醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督的首要原則。有的研究者將醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管工作看成是發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題的過程，也有的研究者習(xí)慣于將監(jiān)管的過程看成是發(fā)現(xiàn)工作偏差、糾正工作偏差的過程。在這個(gè)過程中，不管是發(fā)現(xiàn)偏差或者是糾正偏差過程，都需要解決兩類問題。一類是雖然目標(biāo)和規(guī)劃內(nèi)容正確，但是在實(shí)際執(zhí)行過程中卻偏離了原來的軌道。針對這種情況，我們往往需要對執(zhí)行活動(dòng)糾正偏差，使其能夠重新按照原計(jì)劃進(jìn)行下去。另一類是剛開始制定的目標(biāo)和計(jì)劃不符合實(shí)際情況，所以存在實(shí)行難度，在繼續(xù)實(shí)施的過程中會(huì)造成一些不良后果，這就需要我們對目標(biāo)、計(jì)劃作相應(yīng)的修改，這樣才能讓實(shí)際施行過程與原目標(biāo)和原計(jì)劃實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一。建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)的最終目的是服務(wù)于當(dāng)前的醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)，所以無論是計(jì)劃還是施行過程都應(yīng)該促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，為醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。
（二）客觀性原則
事實(shí)上，監(jiān)管屬于一種信息反饋，而且是一種比較特殊而且及時(shí)的反饋過程，要求準(zhǔn)確、全面、有效。對該工作的這些要求決定了醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督管理工作應(yīng)該遵循客觀性原則，也就是說應(yīng)該要求醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督主體從思想以及行為上尊重客觀事實(shí)，這樣才能保證整個(gè)工作體系符合客觀公證性的基本要求。當(dāng)然，在踐行醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管過程中，還要對相關(guān)問題進(jìn)行細(xì)致而規(guī)范的調(diào)查，并且還要對相關(guān)信息進(jìn)行科學(xué)而合理地分析，這樣才能及時(shí)找到產(chǎn)生問題的原因，并且從根本上將所產(chǎn)生的問題一一解決。在做出監(jiān)管工作結(jié)論時(shí)，更應(yīng)該本著實(shí)事求是的態(tài)度，最終作出真實(shí)、全面的評價(jià)。醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)的服務(wù)對象非常多，所以必須要具備處理各項(xiàng)突發(fā)事件的功能。人與人情總是相伴的，所以必須保證醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管平臺(tái)的客觀性，只有具備客觀性特點(diǎn)，才能為保證公正性打下基礎(chǔ)。
（三）異體監(jiān)督
異體監(jiān)督指的是對行為主體的一種監(jiān)督手段，主要是由行為主體以外的其他主體進(jìn)行實(shí)施的，也就是說監(jiān)管者與被監(jiān)管是完全不同的兩個(gè)主體，這在一定程度上就保證了監(jiān)管工作的客觀公正性。異體監(jiān)管原則是建設(shè)現(xiàn)代化醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)的基本原則，也是促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)健康發(fā)展的重要保障。有效的監(jiān)管活動(dòng)必須具有一定的封閉性，不僅應(yīng)該進(jìn)行科學(xué)而合理地決策，還要保證在實(shí)踐活動(dòng)中能夠?qū)Q策活動(dòng)落實(shí)到實(shí)處，最終對執(zhí)行活動(dòng)進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管。如果醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏有效的監(jiān)管平臺(tái)作為基礎(chǔ)，那么必然會(huì)帶來一些不良后果，甚至給整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)工作帶來很大的負(fù)面影響。當(dāng)然，在醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的建立和監(jiān)督人員的配備上，也必須遵循異體監(jiān)督的原則。在當(dāng)前的社會(huì)背景下，建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)已經(jīng)不是一個(gè)“點(diǎn)綴性”工作，而是維護(hù)其健康發(fā)展的基本要求，為相關(guān)工作者指明了工作方向。
三、醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)策略
為了國內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，讓廣大人民群眾能夠享受到更高質(zhì)量的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，首先應(yīng)該完善相關(guān)的監(jiān)督管理體系，打造新一代的智慧監(jiān)管平臺(tái)；同時(shí)提高醫(yī)療保險(xiǎn)工作人員的職業(yè)道德素養(yǎng)，培養(yǎng)他們的責(zé)任意識(shí)。在這個(gè)過程中，建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)必不可少，為此我們可以從以下幾個(gè)方面入手。
（一）加大對醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)資金投資力度
由于我國醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)工作還處于探索階段，所以很多工作并不完善，在建設(shè)過程中或多或少都要走一些彎路。這就要求相關(guān)部門能夠加大在醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)工作中的投資力度，同時(shí)提供高質(zhì)量的人才保障，提高人才的薪金待遇，吸引更多的人才參與到醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)中。醫(yī)療保險(xiǎn)與我們每個(gè)人都息息相關(guān)，可以說，只有讓醫(yī)療保險(xiǎn)工作發(fā)揮出作用，人們才能更好地工作和學(xué)習(xí)，人們才會(huì)有更多的時(shí)間和精力做一些更有意義的事情。
（二）構(gòu)建專業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)人才隊(duì)伍
建設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)智慧監(jiān)管平臺(tái)是一項(xiàng)龐大的工程，需要很多方面人才的支持。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，智慧監(jiān)管平臺(tái)必然不可能脫離網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支撐而發(fā)展，所以必須要有計(jì)算機(jī)方面的人才作為保障；除此以外，醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)于醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域，所涉及的內(nèi)容基本上都與醫(yī)療等內(nèi)容相關(guān)，所以也不可能脫離醫(yī)療方面人才的幫助。政府這雙無形之手同樣需要適當(dāng)對醫(yī)療保險(xiǎn)工作進(jìn)行干預(yù)，防止其偏離原有的軌道，為人們守好最后一道防線。
保險(xiǎn)監(jiān)管是政府對保險(xiǎn)市場的一種干預(yù)行為。政府與市場的關(guān)系，始終是學(xué)中一個(gè)重要的、帶有基礎(chǔ)性、根本性的問題。經(jīng)濟(jì)生活中，大多數(shù)國家都屬于混合經(jīng)濟(jì)，市場和政府共同對經(jīng)濟(jì)資源的配置發(fā)揮重要的作用和。本文擬就對保險(xiǎn)監(jiān)管的一些基本問題談點(diǎn)個(gè)人想法。
一、保險(xiǎn)監(jiān)管必要性
對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管是一般市場經(jīng)濟(jì)國家的通常做法。關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性一般可從兩個(gè)層面上來進(jìn)行。第一個(gè)層面就是所謂的市場失靈。所謂市場失靈，是指經(jīng)濟(jì)生活中存在市場壟斷（具體表現(xiàn)為價(jià)格壟斷、產(chǎn)品壟斷、市場份額壟斷、進(jìn)出障礙），信息不完全（表現(xiàn)為交易雙方信息不對稱、信息匱乏、信息成本過高），外部負(fù)效應(yīng)（表現(xiàn)為交易雙方的行為可能會(huì)給第三方造成損失），免費(fèi)搭車（某些產(chǎn)品，如國防、安全、消防、環(huán)保、水利等產(chǎn)品難以限制某個(gè)人享用）等經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。而一旦市場失靈，政府就應(yīng)當(dāng)對市場進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)，以確保市場的活力和效率。保險(xiǎn)市場是市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也會(huì)出現(xiàn)種種市場失靈的情況，因此政府應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)市場進(jìn)行干預(yù)。
第二個(gè)層面可以從保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)來進(jìn)行分析。是國民經(jīng)濟(jì)的命脈，保險(xiǎn)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。保險(xiǎn)業(yè)具有許多獨(dú)有的特性，如保險(xiǎn)是一種無形產(chǎn)品，保險(xiǎn)是對未來財(cái)務(wù)支付的一種承諾，保險(xiǎn)是一種比較復(fù)雜的產(chǎn)品（涉及、工程、精算、醫(yī)學(xué)等許多專門知識(shí)），保險(xiǎn)是一個(gè)性很強(qiáng)的行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定關(guān)系到社會(huì)生產(chǎn)和生活穩(wěn)定等等。正是由于保險(xiǎn)業(yè)的這些特性，為了維護(hù)社會(huì)公眾的整體利益，因此，一般國家政府都對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施比較嚴(yán)格的監(jiān)管措施。
二、監(jiān)管對保險(xiǎn)業(yè)的影響
通過、制定和執(zhí)行保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)、方針政策、戰(zhàn)略和行業(yè)規(guī)劃，保險(xiǎn)監(jiān)管對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生著重大影響。
1.影響保險(xiǎn)業(yè)的承保能力和供求關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)的承保能力和供求關(guān)系決定于保險(xiǎn)業(yè)資本總量的大小。而保險(xiǎn)監(jiān)管的準(zhǔn)人政策直接關(guān)系到各類資本能否直接進(jìn)入保險(xiǎn)市場。例如，當(dāng)前我國對民營資本、國際保險(xiǎn)資本進(jìn)入我國市場都有不同程度的限制。這從根本上決定了保險(xiǎn)市場的資本結(jié)構(gòu)、承保能力和供求關(guān)系。
2，影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍必須按照法律法規(guī)的要求，經(jīng)過監(jiān)管機(jī)關(guān)的特許。例如，我國原保險(xiǎn)法規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，而修改后的保險(xiǎn)法規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)立法監(jiān)管影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營范圍的最好例證。
3.影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的可得性。保險(xiǎn)產(chǎn)品的可得性是指投保人能夠買到什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品及其購買該產(chǎn)品的方便程度。通過對保險(xiǎn)產(chǎn)品及其銷售渠道的控制，監(jiān)管者對保險(xiǎn)公司銷售什么（如是傳統(tǒng)產(chǎn)品還是新型產(chǎn)品），以什么樣的價(jià)格銷售（如是統(tǒng)一價(jià)格還是市場價(jià)格），通過怎么渠道銷售 （如是直接銷售還是通過商銷售）等進(jìn)行管制和施加影響，從而最終影響到保險(xiǎn)產(chǎn)品的可得性。
4.影響保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用。對于現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)來說，資金運(yùn)用的成功與否往往成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績好壞的關(guān)鍵，同時(shí)資金運(yùn)用的成敗也成為影響保險(xiǎn)業(yè)償付能力的關(guān)鍵因素之一。保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)監(jiān)管者對保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道、結(jié)構(gòu)比例都有比較嚴(yán)格的規(guī)定。監(jiān)管政策的取舍對保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性、盈利性和安全性有著重要的影響。
5.影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理者的隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)監(jiān)管者通過制定和執(zhí)行高級管理人員任職資格制度，對整個(gè)行業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)進(jìn)行整體的調(diào)控。由于任何經(jīng)營管理活動(dòng)都要經(jīng)過人的行動(dòng)表現(xiàn)出來，因此，從某種意義上說，保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)其關(guān)鍵就在于能否通過高級管理人員任職資格制度的制定和執(zhí)行來挑選出一批合格的經(jīng)營管理者。
總之，保險(xiǎn)監(jiān)管通過對保險(xiǎn)業(yè)市場準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍、保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)經(jīng)營者等諸多因素的控制，最終控制著保險(xiǎn)業(yè)的市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、償付能力和保險(xiǎn)公司之間的競爭方式，從而影響保險(xiǎn)市場的運(yùn)行模式和運(yùn)行效率。
三、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)
保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)是保險(xiǎn)監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。由于監(jiān)管理念的不同，各國監(jiān)管者對監(jiān)管目標(biāo)的表述也不近相同，但基本上都包括三個(gè)方面的，一是保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益；二是維護(hù)保險(xiǎn)市場公平競爭的市場秩序；三是維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定。
從我國的實(shí)際情況來看，我們把監(jiān)管機(jī)關(guān)看成是保險(xiǎn)行業(yè)的主管部門，我們的工作目標(biāo)主要是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。在這種思想指導(dǎo)下，當(dāng)監(jiān)管和發(fā)展出現(xiàn)矛盾時(shí)，我們往往是監(jiān)管屈從于發(fā)展。當(dāng)前一些比較普遍的違法違規(guī)問題，如假保費(fèi)、假賠案、假批單、假數(shù)據(jù)屢禁不止的問題就是很好的說明。當(dāng)投保人和保險(xiǎn)人利益發(fā)生矛盾時(shí)，監(jiān)管機(jī)關(guān)容易出現(xiàn)偏袒保險(xiǎn)公司的傾向。例如對于費(fèi)率的管理，信息披露的管理，我們都有屈從保險(xiǎn)公司而忽視投保人（被保險(xiǎn)人）權(quán)益的嫌疑。之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況，其根源就在于我們對保險(xiǎn)監(jiān)管的定位不清，保險(xiǎn)監(jiān)管的職責(zé)不明確，監(jiān)管部門仍然處于一種既要當(dāng)裁判員，又要當(dāng)領(lǐng)隊(duì)、教練和運(yùn)動(dòng)員的狀態(tài)之中。因此，我們應(yīng)當(dāng)盡快明確監(jiān)管目標(biāo)，既要避免監(jiān)管目標(biāo)的重制，更要避免不同監(jiān)管目標(biāo)之間的矛盾和沖突，使保險(xiǎn)監(jiān)管回到保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益的正確軌道上來。
四、保險(xiǎn)監(jiān)管體系
全面、準(zhǔn)確地理解和把握保險(xiǎn)監(jiān)管體系對于健全保險(xiǎn)監(jiān)管制度，提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平具有十分重要的意義。通常情況下，人們往往把保險(xiǎn)監(jiān)管理解為保險(xiǎn)行政監(jiān)管。實(shí)際上，除了保險(xiǎn)行政監(jiān)管之外，立法、司法和中介組織也是構(gòu)成保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要組成部分。
1.立法監(jiān)管。立法監(jiān)管是指立法機(jī)關(guān)通過制定保險(xiǎn)法規(guī)來對保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范和制約。立法活動(dòng)具有不連續(xù)性的特點(diǎn)，例如保險(xiǎn)法的制定和修改對立法機(jī)關(guān)來說都是階段性和非連續(xù)性的。但是，保險(xiǎn)立法監(jiān)管對保險(xiǎn)業(yè)的是制度性、方向性和根本性的，是其他任何力量都無法比擬的。例如，我國保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍和資金運(yùn)用的渠道都有明確規(guī)定，這對保險(xiǎn)市場的影響是具有決定性意義的。
2.司法監(jiān)管。司法監(jiān)管是指司法審判機(jī)關(guān)通過法定程序，按照法律法規(guī)規(guī)定，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決保險(xiǎn)市場參與者之間產(chǎn)生的各種保險(xiǎn)爭議，并通過司法建議書影響保險(xiǎn)的行政監(jiān)管和保險(xiǎn)立法的進(jìn)程。司法監(jiān)管的特點(diǎn)是被動(dòng)監(jiān)管，即一般來說是應(yīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人的要求，被動(dòng)地介入保險(xiǎn)糾紛調(diào)處的，但司法監(jiān)管對規(guī)范市場有很強(qiáng)的示范意義。
3.行政監(jiān)管。保險(xiǎn)行政監(jiān)管是指保險(xiǎn)行政監(jiān)管部門根據(jù)法律法規(guī)的授權(quán)，依據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件規(guī)定的原則和程序，檢查處理違反保險(xiǎn)管理規(guī)定的行為，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)、規(guī)章和其他規(guī)范性文件，對違反保險(xiǎn)管理規(guī)定的單位和個(gè)人追究行政法律責(zé)任，進(jìn)行行政處罰的行為。保險(xiǎn)行政監(jiān)管的特點(diǎn)是日常性的、連續(xù)性的和主動(dòng)性的。行政監(jiān)管與保險(xiǎn)市場最為接近，是保險(xiǎn)市場監(jiān)管能否成功有效的關(guān)鍵。
4.社會(huì)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管。社會(huì)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管是指師事務(wù)所、各種信用評級機(jī)構(gòu)和新聞輿論機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況公開發(fā)表獨(dú)立意見，對保險(xiǎn)行業(yè)的有關(guān)經(jīng)營發(fā)展情況進(jìn)行信息披露等。社會(huì)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要組成部分，并且隨著保險(xiǎn)市場的日益成熟和社會(huì)誠信意識(shí)的不斷增強(qiáng)，其作用也會(huì)越來越明顯。
五、當(dāng)前我國保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的
1.過度監(jiān)管和監(jiān)管不足并存。所謂過度監(jiān)管就是管了不該管的事。正如前面所說，政府干預(yù)的領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)僅限于市場失靈，而且政府能夠提高市場公平程度和運(yùn)行效率的部分。但是受計(jì)劃習(xí)慣和思維模式的影響，我們的監(jiān)管明顯過多過細(xì)。當(dāng)然，經(jīng)過取消兩批行政審批事項(xiàng)，這方面的問題有所減輕，但仍未從根本上得到解決。所謂監(jiān)管不足是指該管的沒有管好。我們的償付能力監(jiān)管已經(jīng)講了好多年，但至今進(jìn)展不大。
2.法規(guī)不健全和執(zhí)法不嚴(yán)并存。當(dāng)前我們一方面是保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)不全，一些急需的保險(xiǎn)法規(guī)，如《保險(xiǎn)違法行為處罰辦法》，《機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)辦法》以及《個(gè)人人管理辦法》遲遲未能出臺(tái)，以至于日常監(jiān)管中常常出現(xiàn)無法可依的現(xiàn)象；另一方面，不少現(xiàn)有的法規(guī)在日常監(jiān)管中又沒有得到很好的落實(shí)。例如保險(xiǎn)法中有關(guān)資本金和自留保費(fèi)的比例的規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)持證上崗的規(guī)定都沒有得到很好的貫徹，保險(xiǎn)經(jīng)營中假保費(fèi)、假賠案、假數(shù)據(jù)、假報(bào)表屢禁不止。
3.監(jiān)管人員匱乏和監(jiān)管人員流失并存。我國保險(xiǎn)監(jiān)管起步晚，發(fā)展快。從監(jiān)管人員的角度看，一方面是監(jiān)管人才短缺。在數(shù)量上，我國全國的保險(xiǎn)監(jiān)管人數(shù)還不及美國紐約一個(gè)州的監(jiān)管人數(shù)：在專業(yè)上，我國監(jiān)管人員中既懂保險(xiǎn)又懂法律、工程、精算等專業(yè)知識(shí)的監(jiān)管人才更是匱乏。另一方面，我國的保險(xiǎn)監(jiān)管人才流失嚴(yán)重。自98年保監(jiān)會(huì)成立以來，一批相對熟悉保險(xiǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)的人才陸續(xù)離開了保險(xiǎn)監(jiān)管崗位。
六、我國保險(xiǎn)監(jiān)管展望
從我國保險(xiǎn)市場發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，由于我國保險(xiǎn)市場發(fā)展不相對不成熟，特別全國各地保險(xiǎn)市場成熟程度的不平衡，近期內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管難以完全擺脫裁判加教練的現(xiàn)狀。但是著眼于我國保險(xiǎn)市場的長遠(yuǎn)發(fā)展，為順應(yīng)我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的總體趨勢，我國保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展應(yīng)該堅(jiān)持市場化、法制化、信息化、國際化。
1.市場化。就是牢固樹立市場的觀念，充分發(fā)揮市場這只看不見的手在保險(xiǎn)市場調(diào)節(jié)之中的作用。對于可以通過市場自發(fā)調(diào)節(jié)的，堅(jiān)決不要進(jìn)行行政干預(yù)。
2.法制化。就是要不斷健全保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度，不斷提高保險(xiǎn)立法水平，與此同時(shí)，我們要提高執(zhí)法水平，堅(jiān)決做到公正、嚴(yán)明、高效。
從19世紀(jì)末到本世紀(jì)30年代，資本主義世界占統(tǒng)治地位的是新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。它將完全競爭和充分就業(yè)作為假定的既定條件，堅(jiān)信市場的自由競爭會(huì)解決一切矛盾。在金融領(lǐng)域主張：“歸根到底，金融體系的構(gòu)建并不是國家對金融的控制，而是為了使金融的效率最大化?！盵1]在這種理論的指導(dǎo)下，政府對金融業(yè)幾乎不加管制。然而，20世紀(jì)30年代的資本主義世界爆發(fā)的大規(guī)模經(jīng)濟(jì)危機(jī)造成了金本位制的普遍崩潰和布雷頓森林體制的確立，在凱恩斯主義的影響下，為了限制金融機(jī)構(gòu)的過分競爭和壟斷以維持金融體系的穩(wěn)定，各國都不約而同地加強(qiáng)了金融業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管。但是，凱恩斯主義在面臨資本主義世界出現(xiàn)的滯脹現(xiàn)象卻變的束手無策，因?yàn)闇浭鞘I(yè)和通貨膨脹并存 。而照凱恩斯認(rèn)為，失業(yè)和通貨膨脹是不可能并存的。在這種情況下，從60年代末開始，受高通貨膨脹 和金融市場創(chuàng)新活動(dòng)的影響，不少國家采取了放松金融管制的作法，出現(xiàn)了金融自由化的趨勢。但是：“80年代放松管制的浪潮并不意味著金融機(jī)構(gòu)今后將在無管制的環(huán)境中生存?！盵2]畢竟在壟斷時(shí)代推行自由競爭注定不會(huì)有前途。結(jié)果是，利率自由化加劇了國內(nèi)金融市場的競爭。國際資本運(yùn)動(dòng)的自由化則加劇了各國金融機(jī)構(gòu)的國際競爭。從80年代中期開始，各國金融市場開始出現(xiàn)動(dòng)蕩的跡象。加強(qiáng)監(jiān)督重新占據(jù)主流。金融監(jiān)管這一發(fā)展歷程論證了金融監(jiān)督的必要性。
在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，金融業(yè)是貨幣流中心、資金融通中心、社會(huì)支付結(jié)算中心，是“國民經(jīng)濟(jì)的血液循環(huán)系統(tǒng)?！彼越鹑跇I(yè)的穩(wěn)定與效率關(guān)系著國民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作與發(fā)展。但金融業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)本身就有從事風(fēng)險(xiǎn)性的活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致其具有內(nèi)在不穩(wěn)定性。加之金融業(yè)的有效運(yùn)作是依賴公眾對銀行的信心。一旦公眾對銀行發(fā)生動(dòng)搖，銀行的經(jīng)營和生存便存在問題。此外，其有可能產(chǎn)生“多米諾骨牌效應(yīng)”，對個(gè)別銀行的不信任可能危及整個(gè)金融體系，甚至導(dǎo)致全球性的風(fēng)險(xiǎn)。因此需要政府從外部對其進(jìn)行監(jiān)管，確保金融結(jié)構(gòu)的安全和穩(wěn)健。其次，金融業(yè)具有相對壟斷性，不是任何人都可自由地進(jìn)入，因而在金融業(yè)管理過程中，有可能作出不利于存款者或借款人的債權(quán)債務(wù)安排，或向客戶提供不公平的歧視，且金融業(yè)財(cái)務(wù)信息的公開程度不高，公眾因無法獲得充足準(zhǔn)確的信息而很難對金融結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)作出正確判斷，并影響其對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行選擇，同時(shí)也無法對金融結(jié)構(gòu)的行為進(jìn)行有效監(jiān)督。因此，政府應(yīng)叢外部對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管，減輕相對壟斷性可能帶來的不公平和信息不對稱造成的監(jiān)管困難，以保護(hù)公眾利益，增強(qiáng)公眾對金融機(jī)構(gòu)的信任。[3]再次，由于金融行業(yè)本身的特點(diǎn)，各種欺詐以及非法交易行為時(shí)有發(fā)生，特別是在我國市場秩序不夠健全，金融領(lǐng)域的立法不夠完善，我國應(yīng)付金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)尚不豐富，金融監(jiān)管就顯得尤為必要。[4]
二、我國金融監(jiān)管中存在的問題及對策
（一）分業(yè)監(jiān)管帶來的問題
根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《債券法》的規(guī)定，我國的金融監(jiān)管體制實(shí)行的是嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管模式，即中國人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行業(yè)、信托業(yè)；中國保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)；中國證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管證券業(yè)。雖說我國的分業(yè)監(jiān)管體制有利于監(jiān)管部門集中精力對各自負(fù)責(zé)的對象進(jìn)行監(jiān)管，提高金融監(jiān)管效率和監(jiān)管水平，有利于金融市場的的安穩(wěn)，有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。但隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展和我國對外開放進(jìn)程的加快，單純的分業(yè)經(jīng)營模式已不能適應(yīng)復(fù)雜的局面。
1.在國內(nèi)金融市場上，銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)已開始相互滲透。商業(yè)銀行可以經(jīng)營部分證券業(yè)務(wù)，但限于買賣政府證券，政策性金融債券，發(fā)行、兌付及承銷政府證券；商業(yè)銀行可以經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及法律并不禁止商業(yè)銀行在境外從事信托業(yè)務(wù)和股票業(yè)務(wù)；法律允許符合條件的證券公司以自營的股票和證券投資基金券作為質(zhì)押向商業(yè)銀行借款。[5]如果實(shí)行單純的分業(yè)監(jiān)管，勢必回出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管或空白監(jiān)管的情形。
2.自從我國加入WTO以來，外國金融機(jī)構(gòu)大量涌入國門的局面勢不可擋，對外國的金融銀行如何監(jiān)管，如果仍固守分業(yè)監(jiān)管的老一套，不利于提高監(jiān)管的效率。而且，這種阻礙資本自由流通的做法也會(huì)嚇退一大批外國金融機(jī)構(gòu)。因此我國采取混業(yè)監(jiān)管的模式已勢在必行。應(yīng)當(dāng)盡快建立起一個(gè)既不隸屬于中央銀行又相互獨(dú)立于政府的綜合性機(jī)構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管金融市場，以適應(yīng)金融業(yè)一體化的發(fā)展趨勢。這種綜合性監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)相對獨(dú)立于政府。因?yàn)椋阂皇墙鹑诒O(jiān)管具有較強(qiáng)的專業(yè)性，需要一支專家隊(duì)伍，資源、技術(shù)條件需求也較高。如果隸屬于政府的公務(wù)員序列，難以滿足監(jiān)管的需要；二是監(jiān)管應(yīng)擺脫政治壓力，如果不獨(dú)立于政府，易受政治因素的干擾和牽制，不利于實(shí)施有效監(jiān)管。[6]
（二）事后保護(hù)性監(jiān)管制度的缺乏
1.存款保險(xiǎn)制度
如前所述，金融業(yè)具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性，而且還極具傳染性，一家銀行的破產(chǎn)往往波及整個(gè)金融市場。這使得存款者和投資者因擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)而不得不小心行事。為了消除這種擔(dān)心，存款保險(xiǎn)制度應(yīng)運(yùn)而生。存款保險(xiǎn)制度要求吸收存款的金融機(jī)構(gòu)將其吸收的存款按一定保險(xiǎn)費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)投保存款機(jī)構(gòu)經(jīng)營破產(chǎn)不能支付存款時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代為支付法定數(shù)額的保險(xiǎn)金。在存款者看來，存款保險(xiǎn)使所有存款獨(dú)立于銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)之外，因而很具有吸引力。[7]這種做法也避免了對存款者補(bǔ)償?shù)牡R?，F(xiàn)在，大部分國家都建立起存款保險(xiǎn)制度。但我國未建立該制度 。所以金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)，存款人的利益根本得不到保障，金融秩序的穩(wěn)定將嚴(yán)重遭到破壞。因此，我國應(yīng)盡快建立存款保險(xiǎn)制度：首先，我認(rèn)為，這種保險(xiǎn)應(yīng)是強(qiáng)制的。如果允許銀行機(jī)構(gòu)自由選擇是否保險(xiǎn)，則意味著有的銀行可以不參加保險(xiǎn)，這對自覺參加保險(xiǎn)的銀行是不公平的；同時(shí)意味著未參加保險(xiǎn)的銀行的存款人的利益得不到保障，這違背了設(shè)立這種制度的初衷。2）存款保險(xiǎn)公司應(yīng)由誰來設(shè)立的問題。從國外來看，各國存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有：政府主辦并管理型、政府和銀行共同建立并管理型和銀行同業(yè)建立型。多數(shù)學(xué)者主張我國存款保險(xiǎn)公司由政府舉辦更為適宜。認(rèn)為如果存款保險(xiǎn)公司隸屬于中央銀行，接受中央銀行的監(jiān)督和管理，那么存款保險(xiǎn)公司可能會(huì)形同虛設(shè)，獨(dú)立性難以實(shí)現(xiàn)。[8]
2.中央銀行最后援助制度
如果說存款保險(xiǎn)制度是為了避免金融機(jī)構(gòu)因破產(chǎn)而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，那么最后援助制度是防范因銀行或整個(gè)銀行體系面臨暫時(shí)的流動(dòng)性問題帶來的不穩(wěn)定性。事實(shí)上，一個(gè)基本上健全的銀行也常常會(huì)面臨暫時(shí)流動(dòng)資金的短缺，如果它不能及時(shí)的從信貸市場上得到足夠資金，公眾對銀行資金的流動(dòng)性是極其敏感的，它們會(huì)因?yàn)樽晕冶Ｗo(hù)中加劇問題的嚴(yán)重性。為了避免擠提現(xiàn)象的發(fā)生，我國應(yīng)當(dāng)仿效西方國家建立中央銀行最后貸款制度，即中央銀行對仍有債權(quán)能力但已無法從貼給窗口和貨幣市場的正常渠道取得資金的“問題銀行 ”提供緊急財(cái)務(wù)援助，以協(xié)調(diào)其解決暫時(shí)的財(cái)務(wù)困難。[8]
（三）自律監(jiān)管的加強(qiáng)。
最理想的監(jiān)管模式是法定監(jiān)管和自律監(jiān)管相結(jié)合的模式。我國目前偏重于法定監(jiān)管，自律監(jiān)管嚴(yán)重不足。從金融業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)存面上看，我國的金融監(jiān)管過分強(qiáng)調(diào)國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對金融業(yè)的行業(yè)自律作用的重視不足，行業(yè)協(xié)會(huì)更多地成為一個(gè)僅僅具有象征性的組織；從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度層面上看，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)制度的法律規(guī)定相當(dāng)薄弱，如證券業(yè)并沒有建立起防止其某個(gè)職能部門所擁有的特種消息傳到另一個(gè)職能部門被濫用而建立的一套內(nèi)部規(guī)則和實(shí)施程序以及對這些內(nèi)部規(guī)則和程序的監(jiān)管程序的“防火墻”制度，銀行業(yè)的內(nèi)部控制則流于形式，不僅銀行內(nèi)部缺乏統(tǒng)一的內(nèi)部控制法規(guī)制度及操作規(guī)則，而且銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門在具體行使監(jiān)控職能時(shí)，職責(zé)不明確，不能有效執(zhí)行、落實(shí)銀行內(nèi)部控制有關(guān)制度；保險(xiǎn)業(yè)對內(nèi)控制度的規(guī)定幾近乎為零。[10]由此可見，金融機(jī)構(gòu)自律監(jiān)管有待完善。通過健全金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制和內(nèi)部管理控制，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自身的責(zé)任感和自我監(jiān)督管理的能力，可以說，是最為直接、最為有效的的監(jiān)管形式。
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[6]同[1]，P385.
（一）提高思想認(rèn)識(shí)，切實(shí)加強(qiáng)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)
1．各地、各有關(guān)部門和單位要充分認(rèn)識(shí)開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性和重大意義，把思想統(tǒng)一到省委、省政府的決策部署上來，統(tǒng)一到服務(wù)“三農(nóng)”、改善民生的工作宗旨上來，進(jìn)一步加強(qiáng)推進(jìn)試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。
2．健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作辦事機(jī)構(gòu)，穩(wěn)定農(nóng)險(xiǎn)辦干部隊(duì)伍，安排必要的工作經(jīng)費(fèi),保障各項(xiàng)工作順利開展。
3．組織各級農(nóng)險(xiǎn)辦干部通過加強(qiáng)學(xué)習(xí)，掌握農(nóng)險(xiǎn)政策，熟悉農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升工作質(zhì)量和水平。
（二）廣泛深入宣傳，努力營造良好發(fā)展氛圍
4．繼續(xù)抓好面上宣傳工作。加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和各地試點(diǎn)工作情況宣傳報(bào)道力度，讓社會(huì)關(guān)注和支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，努力營造推進(jìn)試點(diǎn)工作的良好氛圍。
5．指導(dǎo)和督促保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、推介工作，通過發(fā)放宣傳畫（冊）、張貼（懸掛）標(biāo)語、報(bào)刊登載、電視字幕等較為直觀的平面載體，以及利用廣播報(bào)道、文藝演出等群眾喜聞樂見的形式，向農(nóng)戶開展面對面宣傳，真正做到家喻戶曉，使廣大農(nóng)民真正了解和認(rèn)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
6．要特別注重收集和發(fā)掘在承保、理賠等方面的典型案例，以不同形式和渠道向農(nóng)戶進(jìn)行講解宣傳和對比分析，從而增強(qiáng)宣傳工作的實(shí)際效果。
（三）及時(shí)撥付資金，加大資金監(jiān)管力度
7．加強(qiáng)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算管理，加快預(yù)算執(zhí)行進(jìn)度，及時(shí)審核撥付應(yīng)匹配的保費(fèi)補(bǔ)貼資金。
8.加強(qiáng)保費(fèi)補(bǔ)貼資金監(jiān)管，確保補(bǔ)貼資金?？顚Ｓ茫婚_展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金專項(xiàng)檢查，保障資金運(yùn)作安全和合理使用。
（四）擴(kuò)大品種范圍，努力提高保險(xiǎn)覆蓋面
9．在繼續(xù)開展水稻、小麥、玉米、油菜、棉花、能繁母豬、奶牛保險(xiǎn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，增加大豆保險(xiǎn)品種；鼓勵(lì)和支持各地開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，滿足廣大農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求；根據(jù)財(cái)政部的試點(diǎn)工作要求，積極開展森林保險(xiǎn)政策研究。
（五）加強(qiáng)協(xié)作配合，促進(jìn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)工作創(chuàng)新
10．進(jìn)一步明晰和落實(shí)部門分工負(fù)責(zé)制，建立和完善農(nóng)險(xiǎn)辦統(tǒng)一組織協(xié)調(diào)、有關(guān)職能部門分工負(fù)責(zé)的試點(diǎn)工作機(jī)制，合力推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。
11．督促保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)加快機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，積極幫助保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)解決實(shí)際問題，支持建立政府有關(guān)職能部門和保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)共同參加、適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的承保、理賠和防災(zāi)減損工作機(jī)制。
（六）深入開展調(diào)研，逐步完善相關(guān)政策措施
12．根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作面臨的新情況、新問題，會(huì)同保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對影響和制約我省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的保障水平、保險(xiǎn)費(fèi)率、資金監(jiān)管、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等問題進(jìn)行專題研究，提出有針對性的意見和建議，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供參考。
（七）強(qiáng)化監(jiān)督檢查，確保各項(xiàng)政策落到實(shí)處
