發(fā)布時間：2023-11-13 11:38:56
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險公司業(yè)務(wù)舉措樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、推行銀行轉(zhuǎn)賬收付費方式的意義和目的
1.有利于提升壽險公司行業(yè)形象。在保險營銷員收付費階段，由于保險營銷員良莠不齊，公司內(nèi)部管理不到位，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)過保險營銷員利用接觸客戶現(xiàn)金的機會伺機作案的現(xiàn)象，侵占了客戶利益，損害了行業(yè)形象。推行銀行轉(zhuǎn)賬收付費方式，有利于凈化市場環(huán)境，改善壽險行業(yè)形象，維護客戶切身利益，促進壽險公司健康發(fā)展。
2.有利于樹立公司良好的品牌形象。推行銀行轉(zhuǎn)賬可減少客戶到公司網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的繁瑣，節(jié)省客戶的時間，在提高服務(wù)水平的同時，切實保護客戶的資金安全和保險利益，有利于進一步改善客戶對公司的認識，從而樹立公司良好的品牌形象。
3.有利于提升客戶服務(wù)品質(zhì)。隨著公司業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，市場對公司客戶服務(wù)的深度和廣度需求不斷增強，公司及時大力推廣授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付費方式，依托于銀行現(xiàn)代化的結(jié)算手段，通過運行前客戶信息與保單相關(guān)信息的核對，不僅可事前規(guī)避劃賬錯誤風險，而且可有效提高資金結(jié)算時效，確?？蛻糍Y金安全，維護客戶利益，從而達到滿足客戶需要的目的。
4.有利于夯實收付費管理基礎(chǔ)。收付費是公司后援運營體系重要組成部分，是保險合同成立，持續(xù)有效以及保險公司、客戶履行權(quán)利義務(wù)的必要基礎(chǔ)，構(gòu)成壽險業(yè)務(wù)管理鏈條中一個重要環(huán)節(jié)，也是銜接業(yè)務(wù)、財務(wù)的關(guān)鍵紐帶。是遵循相關(guān)財務(wù)規(guī)章制度的前提下，通過執(zhí)行前端業(yè)務(wù)或客戶申請的收付指令，準確合規(guī)地進行資金收付操作，并在系統(tǒng)中正式記錄保單實收實付信息的過程。授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付費方式，通過保險公司與客戶簽訂書面協(xié)議，可從根本上確?？蛻舭醇s定向我公司提供準確無誤的相關(guān)客戶信息，為公司后續(xù)收付費運行打下堅實基礎(chǔ)，起到一勞永逸的作用。
5.利于有效降低公司經(jīng)營管理成本。從柜面管理成本看，隨著公司業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，柜面收付費管理工作量不斷加大，人力不足的矛盾凸顯，及時引導客戶選擇授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付費方式辦理保險收付業(yè)務(wù)，可有效提高公司收付費工作效率和質(zhì)量，達到有效精簡人力、化解人力不足矛盾、降低公司運營成本的目的。
6.有利于滿足監(jiān)管環(huán)境的需要。為加強對保險公司收付費環(huán)節(jié)資金風險管理，保監(jiān)會下發(fā)了保監(jiān)發(fā)〔2008〕97號文件，要求各家保險公司加強收付費相關(guān)環(huán)節(jié)風險管控，大力推廣銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算方式，并要求各家保險公司按季度向保監(jiān)局報送《收付費方式執(zhí)行情況統(tǒng)計表》，將其納入保監(jiān)局對各家公司年度經(jīng)營管理水平考核評價范圍，這是監(jiān)管部門基于風險監(jiān)管理念而采取的一項制度化、標準化監(jiān)管方式。
7.有利于釋放保險營銷員的展業(yè)潛能。全面推廣授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付費方式，實現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)賬率100%，落實柜面零現(xiàn)金收付是公司對收付費業(yè)務(wù)的管理方向。推行銀行轉(zhuǎn)賬收付費方式，實現(xiàn)保險營銷員零現(xiàn)金收付費，將保險營銷員以現(xiàn)金方式代客戶收付的行為轉(zhuǎn)由銀行等金融機構(gòu)批量代扣代付，可以使保險營銷員擁有更多的時間展業(yè)，從而有效提高個人業(yè)績和產(chǎn)能。
二、推行銀行轉(zhuǎn)賬收付費方式工作要求
1.銷售部門負責及時組織向保險銷售人員宣導授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬方式的工作目標及相關(guān)政策規(guī)定。負責根據(jù)工作需要制定相關(guān)推動措施，強化組織落實；負責對銷售人員落實授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收費推廣工作情況進行量化考核，推動業(yè)務(wù)授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬率的提升；負責授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬簽約推廣工作的組織發(fā)動，要求銷售人員利用新單展業(yè)和續(xù)期服務(wù)機會積極引導客戶選擇授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬方式繳費，提升收費業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)賬簽約率。
2.業(yè)務(wù)管理中心負責強化對柜面服務(wù)人員的宣導與培訓，提高其對授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付方式重要性的認識。負責對新契約、保全、理賠等環(huán)節(jié)銀行轉(zhuǎn)賬授權(quán)信息質(zhì)量與合規(guī)性的管理監(jiān)督與考核；負責區(qū)分不同業(yè)務(wù)對臨柜客戶進行授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付方式的宣導，引導客戶選擇授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬方式繳納保費與領(lǐng)取保險金、賠款等；指導客戶準確填寫《保險費自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書》，加強授權(quán)信息與保單信息的審核，確保客戶賬戶授權(quán)信息錄入的準確性、合規(guī)性，提高轉(zhuǎn)賬成功率；核實、變更系統(tǒng)內(nèi)的客戶信息；及時核實轉(zhuǎn)賬不成功清單，根據(jù)不成功原因通知相關(guān)部門、崗位進行處理。
3.財務(wù)管理中心負責加大與合作銀行的溝通，并積極搭建新的銀行合作平臺，為授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬提供便利快捷的支持渠道，不斷加快銀行轉(zhuǎn)賬文件送盤與回盤結(jié)果反饋速度，為持續(xù)提升授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬率做好渠道和后援支持。加強對系統(tǒng)各基層公司銀行轉(zhuǎn)賬率執(zhí)行結(jié)果月度分析，做好考核落實工作，為壽險公司各級領(lǐng)導提供可靠信息。
4.銷售督察部負責指導、監(jiān)督相關(guān)崗位對保險銷售人員收費行為有效監(jiān)督，確保銷售人員在授權(quán)范圍內(nèi)合規(guī)展業(yè)。
保險行業(yè)的新一輪整合潮或?qū)⒌絹?。近?一位接近監(jiān)管層的知情人士向《財經(jīng)國家周刊》透露,征求意見近兩年的《保險公司股權(quán)管理辦法》有望于2010年底之前出臺。
屆時,一家保險公司在境內(nèi)參股兩家同類保險公司的所謂“雙牌照”問題,將被明令禁止。
上述知情人士表示,盡管目前沒有明文禁止,但是監(jiān)管部門通過與保險公司“私下談話”的方式,實際已經(jīng)執(zhí)行禁令。這成為一些保險公司積極尋求整合的原因之一。
2010年2月1日,中美大都會人壽保險有限公司50%的股權(quán)易主,成為第三家進行“雙牌照”整合的保險機構(gòu)。
業(yè)內(nèi)人士指出,保監(jiān)會正在起草《保險公司并購重組暫行規(guī)定》,在“雙牌照”受禁的情況下,加快并購重組意味著另一些保險公司將被摘牌退市。一道“雙牌照”禁令背后,實則為保險機構(gòu)的新一輪機構(gòu)調(diào)整拉開序幕。
曲折“雙牌”
按照中國保險業(yè)加入世貿(mào)組織之初的規(guī)定,中國監(jiān)管部門原則上僅同意外資機構(gòu)在華以合資的形式設(shè)立一家保險公司,即一家外資機構(gòu)只能有一張保險牌照?！爱敃r主要是為了防止外資保險公司過度擠占中資保險的發(fā)展空間?！鼻笆鼋咏O(jiān)管層的知情人士向《財經(jīng)國家周刊》記者介紹。
然而隨著國際并購潮起,中國保險市場的這一限制被“曲線”突破。
美國大都會在2004年與首都機場聯(lián)手獲得中美大都會人壽的牌照后,在2005年又通過收購花旗集團旗下國際保險業(yè)務(wù),獲得了在華的另一張保險牌照――聯(lián)泰大都會人壽。
無獨有偶,在華已經(jīng)擁有首創(chuàng)安泰人壽的荷蘭國際集團(ING)也通過收購美國安泰人壽,將太平洋安泰納入囊中。
另外,法國安盛保險、加拿大宏利金融集團等也是通過國際并購在華獲得了保險“雙牌照”。這一系列舉措都拓展了保險市場對雙牌照的想象空間。
就在市場一路暢行之際,監(jiān)管部門對“雙牌照”問題申明了立場。2008年,保監(jiān)會在《保險公司股權(quán)管理辦法(征求意見稿)》中,明確表示“已獲準在中國保險市場上投資的境外金融機構(gòu)不得投資參股同類保險公司”。
2009年9月上述辦法第3次征求意見,該條修改為“兩個以上的保險公司受同一機構(gòu)控制或者相互之間存在控制關(guān)系的,不得經(jīng)營存在利益沖突或者競爭關(guān)系的同類保險業(yè)務(wù)”。
這實際上將的禁令,從外資保險機構(gòu)延伸到了中資機構(gòu)。在此次征求意見稿出臺后,涉及“雙牌照”問題的機構(gòu)都動作頻頻。
2009年末,ING把手中所持有的50%太平洋安泰保險公司的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給了建設(shè)銀行,交易目前已報監(jiān)管部門審批。
與此同時,安盛保險把所持的泰康人壽15.6%股權(quán)擺上了出售的柜臺。
2010伊時,糾纏美國大都會數(shù)年的“雙牌照”問題也邁出了實質(zhì)性的步伐。首都機場集團公司將所持有的中美大都會人壽50%股權(quán)轉(zhuǎn)讓給上海聯(lián)和投資有限公司。
整合與退市
監(jiān)管新規(guī)只是加速保險業(yè)整合的因素之一,除了這個因素外,擁有雙牌照的保險公司“內(nèi)部同臺競爭之弊”,也成為加速整合的重要原因。
加拿大宏利金融在華曾擁有兩張保險牌照,一張中宏人壽,一張恒康天安。但該集團早于2006年即謀求退出恒康天安人壽,多年來一直專注中宏人壽的經(jīng)營,其轉(zhuǎn)讓恒康天安人壽50%股權(quán)的申請去年9月獲保監(jiān)會批準。
一位參與恒康天安股權(quán)轉(zhuǎn)讓的人士對《財經(jīng)國家周刊》記者表示:“兩家公司業(yè)務(wù)性質(zhì)相同,只要布局全國就會出現(xiàn)豆萁相煎的局面,最終損害的是股東的利益,正因為這個原因當初宏利金融選擇決定轉(zhuǎn)讓一張牌照?！?/p>
與此類似,美國大都會亦存在相應(yīng)問題。
一
自以來,我國保險市場發(fā)生了巨大的變化,截至1997年保險市場上共有13家全國性保險公司,5家區(qū)域性保險公司,4家外資或中外合資保險公司,在北京已有10多個國家的23家保險公司設(shè)立了100多家辦事處。保險市場的開放改變了過去由人保公司一統(tǒng)天下的格局,國外保險業(yè)進入我國保險市場,對我們學習國外先進經(jīng)驗提供了優(yōu)越的條件,但是問題的另一面則是面臨與國外保險業(yè)的競爭,有競爭就有風險。
保險公司的風險主要表現(xiàn)為以下幾種:①經(jīng)營風險。它是保險公司在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營中因各種自然災害、意外事故引起的風險損失。這是我國保險企業(yè)最需要關(guān)注和化解的風險。因為我國的保險業(yè)還處于初級的發(fā)展階段,在風險管理上技術(shù)水平和手段都相對落后。②標的風險。它是保險公司的主要風險。保險公司承保的標的種類和數(shù)量較多,金額高低不等,標的本身風險大小不同,對這類風險保險公司可以通過共同保險和再保險方式加以分散,保證其經(jīng)營的穩(wěn)定性。③利率風險。這是保險公司面臨的基本風險。保險公司的利率是根據(jù)國家銀行的利率來確定。銀行利率的漲跌,影響保險公司壽險儲蓄利率的上升或下跌。當銀行利率高于保險公司的利率時,人們對壽險的需求減少;當銀行利率低于保險公司的利率時,人們又紛紛購買保單;保險需求量增加。今后隨著利率市場化,將對壽險業(yè)的沖擊和影響更大。④市場競爭風險。它是保險公司外部環(huán)境造成的風險。主要是賣方之間為了爭奪顧客而降低險種費率,提高各種名目繁多的費用返還比例,從而影響保險公司抵御風險的準備能力,而且是一種潛在風險。以上四種風險中,標的風險和經(jīng)營風險是保險公司的內(nèi)部風險,利率風險和競爭風險是保險公司的外部風險。內(nèi)、外風險的存在是市場經(jīng)濟體制下的必然結(jié)果,它影響著保險公司的生死存亡。
投保人是保險業(yè)發(fā)展的支柱。由于一些保險公司的員工業(yè)務(wù)不熟悉,經(jīng)營基礎(chǔ)差,許多投保人的利益受到損害,由此敗壞了保險業(yè)的聲譽,加之保險是一種無形產(chǎn)品,投保人支付了保費以后,并沒有馬上受益,而僅是保險人對投保人所承擔的是未來的責任,是一種“承諾”,并且在很多情況下,這種承諾是長期的,如養(yǎng)老保險,期限長達十年以上。而保險人能否真正承擔其保險責任,實現(xiàn)其承諾,取決于它在未來是否具有足夠的償付能力。對于保護消費者的權(quán)益國家已有立法,對保險業(yè)的有效監(jiān)督已受到投保人的關(guān)注。
自我國進入市場經(jīng)濟以來,保險市場群雄并起,為了與國際保險市場接軌,國家也出臺了一些措施,尤其東南亞金融危機的發(fā)生,防止保險業(yè)的風險借鑒也不容忽視。在國內(nèi),因保險服務(wù)領(lǐng)域的進一步擴大,承保額的劇增,對保險業(yè)的監(jiān)督卻比較薄弱,重審批、輕管理,監(jiān)管的內(nèi)容和方法較陳舊,主管機關(guān)的職責、權(quán)限不明確,以及一些保險公司通過不適當?shù)亟档捅ＹM或其他手段擴大保險業(yè)務(wù),從而嚴重地影響了保險公司的償付能力等,說明保險風險仍是存在的,而且是不容忽視的。
二
我國的保險業(yè)起步晚,幾經(jīng)坎坷,在發(fā)展規(guī)模、水平、程度上都與世界發(fā)達國家相比存在很大差距,為了保證我國保險業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展,防范金融危機和防止競爭的自由化,保護保險當事人的合法權(quán)益,規(guī)范保險業(yè)務(wù)活動,加強對保險業(yè)的風險防范意義重大。
（一）加大人民銀行對保險公司的監(jiān)管力度。對保險業(yè)的監(jiān)督管理,是中國人民銀行的重要職責。在1997年的“金融風險防范年”中,人民銀行針對保險業(yè)監(jiān)督工作,將監(jiān)管重點放在清理整頓保險市場、監(jiān)督準備金的提取、財務(wù)指標的落實及資金運用的風險。在今后的長期時間里人民銀行必須進一步加強對保險公司的監(jiān)管力度。首先,人民銀行要依法監(jiān)管。1995年10月實施的《保險法》,對保險公司的職能、經(jīng)營、投保人和承保人的權(quán)益等都做了明確規(guī)定。人民銀行必須切實履行職責,嚴密監(jiān)督,按法辦事,對循私舞弊者依法嚴懲。其次,堅持商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費率由人民銀行制定,各項準備金及業(yè)務(wù)、財務(wù)、資金運用狀況人民銀行有權(quán)檢查,保險公司依法接受監(jiān)督檢查。再次,人民銀行為了保證各家保險公司在市場中公平、合理的有序競爭,做到各家保險公司在收費標準、納稅、稅后利潤分配政策三方面的統(tǒng)一。
（二）保險公司要不斷加強內(nèi)部風險管理。第一,不斷增強員工的風險防范意識,轉(zhuǎn)變那種只注重保費收入,忽視公司經(jīng)濟效益和穩(wěn)定經(jīng)營的觀念。要以風險防范的意識貫穿公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的始終,加強保單業(yè)務(wù)經(jīng)營的制度化、手續(xù)化、科學化,做到保單事前的審核、事中控制、事后監(jiān)督,全面提高公司管理風險,轉(zhuǎn)移風險和防范風險的能力。第二,加強市場調(diào)研,減少市場風險。這是各家公司在激烈的市場競爭中獲勝的關(guān)鍵因素。因此,保險公司必須成立專門機構(gòu)、配備專門人員,采用電子計算機系統(tǒng),定期收集、整理和分析市場信息,為公司管理者制訂營銷策略提供科學依據(jù)。第三,加強保險稽核工作,完善內(nèi)部機制。各保險公司根據(jù)《保險法》,嚴格按規(guī)定提取責任準備金和辦理分保業(yè)務(wù),其注冊資本的最低限額為人民幣2億元,堅決制止公司內(nèi)部的違紀違規(guī)行為,制訂一套完整的財務(wù)規(guī)章制度,在公司內(nèi)部形成違規(guī)必究,違紀必查的規(guī)矩,使加強風險管理的具體措施落到實處。
兩周前帶著繼續(xù)學習基本功，學牢專業(yè)知識的心情來到xxx保險，在新的公司體驗新的工作環(huán)境、接觸新的同事、感受新的不同的企業(yè)文化、接受新一輪的挑戰(zhàn)，讓自己之前所學的理論和實踐知識得到錘煉加以鞏固。
一、實習內(nèi)容
實習的主要內(nèi)容是學習xxx保險車險條款，錄單及出單以及整個工作流程
1、接待客戶，向客戶介紹保險條款并根據(jù)客戶具體情況做出保險方案計算保險費。
2、負責填寫投保單；先收集好客戶的行駛證、身份證復印件等資料新車則要提供購車發(fā)票和合格證，然后對照證件上的內(nèi)容填寫投保單，再用電腦進行錄入。
3、經(jīng)核保無誤通過后，交強險打印保險單和保險標志、商業(yè)險打印保險單和保險卡，核對確定準確無誤后，將保險單交到財務(wù)，再用專門的筆記本把客戶的資料登記好。
4、把單證按類別整理并裝訂，最后送至檔案管理室并按月份將其歸類。
心得體會
二、 實習體會
（一）、通過進一步的對保險公司及行業(yè)的了解，也發(fā)現(xiàn)一些保險公司經(jīng)營管理中存在的問題。
1、在經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，為了保證完成保費計劃指標，基層公司領(lǐng)導把主要精力集中在完成保費計劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風險管理意識和風險控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費任務(wù)不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險公司的快速健康發(fā)展和壯大。
2、在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象?；鶎庸驹谡箻I(yè)過程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場，保險從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導消費，坑害被保險人利益等行為時有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式?；鶎颖ｋU公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過度膨脹，使國民對保險的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險意識，損害了保險業(yè)的社會聲譽和保險從業(yè)人員的社會地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進行人情賠付或通融賠付，有的為了個人或小集體的利益進行人情賠付和搞假賠款，而對一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險經(jīng)營的損失補償原則和最大誠信原則。
3、在保險隊伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團隊協(xié)作精神不強?；鶎庸绢I(lǐng)導班子為了各自一時的政績和小集體的利益，短期行為突出，當公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠發(fā)展的意識。在對員工管理方面，忽視了對管理水平和經(jīng)營效益的考核。對公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對員工的經(jīng)營理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績效掛鉤”的考核機制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營銷人員過分地注重自身的經(jīng)濟收入，沒有把從事保險工作當作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識，缺乏愛司愛崗和團隊協(xié)作精神。
（二）、提高保險公司經(jīng)營管理水平的措施
1、強化管理意識，提高管理質(zhì)量和水平。基層保險公司要提高對加強管理工作重要性的認識，增強內(nèi)控管理自覺性，樹立起管理是企業(yè)發(fā)展生命的觀念。加強內(nèi)控管理制度建設(shè)，建立起高效率的管理機制，加強電子化建設(shè)，為管理工作的開展提供強有力的技術(shù)保障和支持。具體講，業(yè)務(wù)上要重點加強市場營銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點加強查勘定損管理和報價核賠管理；財務(wù)上要重點加強收付費系統(tǒng)管理；人員上要重點加強職業(yè)行為管理和考核機制管理。上級公司要加強對基層保險公司管理工作的監(jiān)控和指導，確保統(tǒng)一法人制度的順利執(zhí)行和政令的暢通，同時建立配套的責任追究制度和獎懲措施，加強對基層公司經(jīng)營管理行為的約束。保險監(jiān)管部門要加強對基層公司市場行為的監(jiān)督和管理，加大對違法、違規(guī)行為的查處力度，培育有利于基層保險公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場環(huán)境。
2、加強保險隊伍建設(shè)。人是生產(chǎn)力中最積極的因素，解決好人的問題是解決一切問題的根本。配備一支業(yè)務(wù)能力強、管理水平高、具有創(chuàng)新能力的領(lǐng)導班子，是基層保險公司發(fā)展的組織保證和重要基礎(chǔ)。基層保險公司領(lǐng)導班子要不斷學習新知識、新事物，不斷提高領(lǐng)導能力和經(jīng)營管理水平，才能適應(yīng)現(xiàn)代保險公司發(fā)展的需要。要加強對基層保險公司員工的教育和培訓，提高員工的綜合素質(zhì)，不斷培養(yǎng)符合現(xiàn)代保險公司發(fā)展要求的員工隊伍。加強基層保險公司企業(yè)文化建設(shè)，增強公司的凝聚力和向心力，倡導團隊協(xié)作，倡導激勵，宣揚先進，并通過分配結(jié)構(gòu)和分配機制的改進，穩(wěn)定員工隊伍，充分調(diào)動每位員工的積極性和創(chuàng)造性，為公司發(fā)展提供強大的人力資源保證。
實習過程中，我們在學習車險知識和專業(yè)知識技能的同時也要，多學習一些管理知識，提高管理意識。
友邦(中國)遭遇的人才問題
友邦中國區(qū)域人力資源總監(jiān)張彩蘭女士指出，近十年來友邦(中國)承受了未曾有過的人才壓力。也許，友邦遭遇的人才問題，正是所有外資公司在中國實行人才本土化過程中遇到的相同問題，友邦的人才戰(zhàn)略對那些處于上升階段的外資公司很有借鑒意義。
本地中高層人才供不應(yīng)求。隨著我國GDP的快速增長，大量外資公司不斷涌入，友邦作為第一家進入中國的保險公司之優(yōu)勢已經(jīng)慢慢失去。加上外籍員工薪酬待遇較高，員工成本較高；而且由于文化理念差異，這些優(yōu)秀的外籍員工存在“水土不服”的問題。這使友邦明確了自己對本地中高層人才的需求。
然而，本地保險公司日益重視人才，并采取了很多措施引才、留才，很多國有企業(yè)的中高層管理人員并沒有像友邦想像的那樣，對前往外資企業(yè)工作表示樂觀。
員工缺少足夠的穩(wěn)定性。由于供求關(guān)系不平衡，優(yōu)秀員工對友邦為自己能夠提供的發(fā)展空間和前途提出了更高要求，一旦公司不能滿足他的職業(yè)發(fā)展，很容易被其他公司挖走。加上行業(yè)內(nèi)外資公司互相之間的商業(yè)“挖角”成風，移民、留學的員工增多，造成友邦自己多年培養(yǎng)的人才流失。
HR成本難以控制。近年來企業(yè)員工的福利費用不斷提高，強制性的HR成本增加，不管是企業(yè)還是員工個人交付的費用都相應(yīng)增多，但員工并沒有相應(yīng)地享受更多福利，這使友邦陷入為難境地。
另外，國內(nèi)工資市場混亂，中資外資企業(yè)結(jié)構(gòu)不同，市場的薪酬調(diào)研數(shù)據(jù)很不完整，咨詢公司難以提供確切的資料。這使友邦很難確定參考水平，過低的工資容易導致招不到人才，過高的工資又會造成企業(yè)的惡性競爭，從而造成企業(yè)面對高成本的結(jié)局。
員工效益和素質(zhì)達不到公司要求。國內(nèi)保險業(yè)務(wù)增長快于人員成長速度，新招的員工缺乏經(jīng)驗，為了更快地跟上業(yè)務(wù)的發(fā)展，常常不得不“拔苗助長”。
張彩蘭總監(jiān)指出，在香港公司，一般員工花5―7年時間才能晉升為經(jīng)理；但在國內(nèi)，3～5年的時間就可以成就一個老員工，盡管還沒有獲得業(yè)務(wù)所需要的經(jīng)驗，但公司也只好將他提拔為經(jīng)理。這些人很努力，但也非常辛苦，壓力很大，因此他們也會要求公司相應(yīng)地為其提供更多的培訓、發(fā)展機會和回報。但公司也相應(yīng)地要求員工創(chuàng)造更多的價值。這容易導致員工和企業(yè)雙方的期望差別越來越大，造成勞資雙方關(guān)系緊張，從而給人力資源部門帶來壓力。
更迫切的人才需求。友邦曾把中國公司和同為亞洲分公司的越南、印度公司做過比較，盡管友邦在亞洲地區(qū)的越南、印度業(yè)務(wù)發(fā)展也很快，對人才需求同樣有所增長，但遠不及中國的增長來得迅速，因此在獲取本地人才方面要比中國容易得多。
越南、印度等地同樣存在人才供求不平衡、員工經(jīng)驗、素質(zhì)達不到要求的情況，但是，中國的情況卻最突出。這是因為中國公司的業(yè)務(wù)發(fā)展更迅速，規(guī)模更大，人才需求方面更迫切，也更困難。這些困難不僅僅表現(xiàn)為難以找到和吸引優(yōu)秀、合適的人才，培養(yǎng)和保留人才方面同樣面臨很大壓力。
符合友邦標準的人才本土化戰(zhàn)略
階段性人才戰(zhàn)略
經(jīng)歷多年的困境，友邦(中國)為自己總結(jié)了一套人才本土化戰(zhàn)略的經(jīng)驗：不同階段采取不同戰(zhàn)略去培養(yǎng)和發(fā)掘人才。
1．在公司建立最初，比如成立一個地方的分公司，友邦(中國)總部將把富有經(jīng)驗的部門經(jīng)理、高級經(jīng)理等外派到當?shù)赝卣故袌?，同時大量吸收那些能力較強、素質(zhì)較高的優(yōu)秀大學生或有一兩年工作經(jīng)驗的職場新人。盡管這些新人可能沒有任何保險業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗，但友邦愿意花費精力和時間，將這些優(yōu)秀種子培養(yǎng)成為一流業(yè)務(wù)好手。
2．業(yè)務(wù)發(fā)展階段，友邦將需要更多的中層經(jīng)理和部門主管人員。對于這一點，友邦早有考慮。因此在第一階段，友邦會從那些優(yōu)秀個人中選拔出企業(yè)忠誠度、能力、素質(zhì)各方面比較高的員工，將他們培養(yǎng)成中層干部。
3．友邦分公司的擴張階段將是外籍部門經(jīng)理功成身退的時期，這時候，他們已經(jīng)選拔并培養(yǎng)了合適的本土人才接替那些外派的高層經(jīng)理。
友邦(中國)既有像在上海和廣州那樣處于成熟、穩(wěn)定期的分公司，也有像北京這樣剛剛成立的新公司和成立了三五年需要中層干部的分公司，在全國各地在吸引、保留人才，提升人才能力方面都面臨著巨大壓力。不同階段采取不同的人才戰(zhàn)略對于友邦而言非常重要，也是他們歷經(jīng)失敗得出的經(jīng)驗教訓。
全面推行四大HR舉措
為了適合快速擴張的業(yè)務(wù)需要和激烈的市場競爭，友邦在具體層面上采取了以下做法。
擴大招聘面
友邦全球招聘奉行的原則是：不管黑貓白貓，只要是好貓都可以招進來；不管是外國人、海歸、香港、新加坡還是中國大陸本地人，友邦都愿意為他們提供機會。友邦注重的是招進來的人才是否能夠勝任公司要他擔任的工作、是否能夠融入友邦的文化、是否認同公司的價值觀，只要這一條過了，其他的問題友邦都不介意。一般情況下，友邦更多地招收沒有經(jīng)驗的本地畢業(yè)生，而招收有經(jīng)驗的外來的中層人員。
推行人才儲備計劃
友邦每年都有一個“預備主管”或者“預備經(jīng)理”的培訓計劃，招考一些高學歷、高能力、富有潛質(zhì)的的年輕干部，為他們量身定做一個為期兩年的培訓計劃，將他們栽培成為未來的部門經(jīng)理、總經(jīng)理。這些“預備經(jīng)理”都是為了將來配合業(yè)務(wù)拓展的需要，或者獨當一面，或者被派往友邦新設(shè)的分公司擔任總經(jīng)理、部門經(jīng)理。
這些人可能會成為業(yè)務(wù)主管、市場銷售主管、綜合部門的主管，具體的培養(yǎng)計劃都根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要和每個人表現(xiàn)出來的不同潛質(zhì)而定，培訓計劃也相應(yīng)地根據(jù)他們不同的能力、學歷、背景經(jīng)驗來設(shè)置。
另外，友邦還有一個針對一般內(nèi)部員工的“核心員工培訓發(fā)展方案”。每年人力資源部門都會邀請部門經(jīng)理推薦那些工作表現(xiàn)比較杰出、有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)秀員工，然后人力資源部門將會同部門經(jīng)理一起為這些優(yōu)秀員工設(shè)計一個發(fā)展方案。這個方案除了注意提升他的業(yè)務(wù)能力之外，更注重的是培養(yǎng)員工的領(lǐng)導力，使他能夠盡快進入管理層。
這些發(fā)展方案非常多元化，也是按照每個核心員工的工作經(jīng)歷、職業(yè)發(fā)展取向等情況來量身定做，通過輪崗制、讓他負責新項目、到海外公司服務(wù)等方式，來為員工提供更多機會；讓他表現(xiàn)和發(fā)展自己的管理、領(lǐng)導才能，讓他更快地上升到勝任的職務(wù)。
多勞多得的獎勵文化
1．與業(yè)績掛鉤的獎金。友邦非常注重薪酬激勵在吸引和保
留人才方面起到的重大作用，因此除了基本工資、固定福利之外，友邦還設(shè)置了一些和個人業(yè)績表現(xiàn)掛鉤的分紅計劃，每年都會根據(jù)一些員工的達標情況和工作表現(xiàn)給出獎金。
2．遞延津貼(DeferredCompensation)制度。友邦非常善于用物質(zhì)獎勵保留人才，每年除了一次發(fā)放的獎金之外，還設(shè)立了一個遞延津貼(DeferredCompensation)制度。也就是說，員工可以根據(jù)當年優(yōu)異的業(yè)績表現(xiàn)得到提名，獲得一筆獎金，這筆獎金將以延期發(fā)放的方式由企業(yè)保留，并且每年累計下去，等該員工服務(wù)滿三年、五年、十年之后再一次性發(fā)放。如果員工在這期間離職，將很有可能無法拿到這一大筆獎金，離職成本增加。
不言而喻，越優(yōu)秀的員工離職的可能性越大，但他的遞延津貼的數(shù)目也越大，離職成本越高。友邦員工流失率不斷下降，相信遞延津貼在其中起到的作用不可小覷。
3．能力為主的提升原則。友邦員工得到提升的衡量標準不是他的工作年限、學歷背景、經(jīng)歷，而是能力。這使得很多新進員工能夠憑借實力在短時間內(nèi)得到很快提升，并絕對有可能超過老員工。
4．拉近外籍員工和本土員工的薪資水平。友邦鼓勵同工同酬，一切從崗位和能力出發(fā)，如果沒有特殊的才能和貢獻，海歸派和本地大學畢業(yè)生實行同工同酬的制度，一視同仁。少數(shù)公司業(yè)務(wù)必需、而國內(nèi)稀少，只能在國外招聘的高層管理人員，友邦才會為他們提供額外的福利。而很多友邦自己培養(yǎng)起來的本地高層管理人員的工資水平已經(jīng)超過了在那些在國內(nèi)工作的外籍員工。提供海外實習及培訓的機會
作為一個國際大公司，友邦能夠為優(yōu)秀員工提供到海外實習和培訓的機會。國際公司基本上都有一套比較成熟和穩(wěn)定的文化制度，所以如果員工能夠到發(fā)展得比較成熟和穩(wěn)定的地區(qū)和公司，比如美國、英國、新加坡、香港公司學習、工作，就會了解成熟的市場里管理、經(jīng)營上的不同，甚至服務(wù)產(chǎn)品也更多元化，這樣就能夠?qū)W到更新、更全面的知識。
不可缺一的三大原則
在友邦看來，要吸引、保留人才，實現(xiàn)人才戰(zhàn)略的本土化運作，有三個方面必須并行，不可或缺。
1.制定適合于自己的標準。招聘、選擇人才的時候，必須考慮優(yōu)秀人才是否適合友邦的文化價值理念，每一個公司都應(yīng)該首先了解自己的文化，相應(yīng)地設(shè)置一套明確的理論、系統(tǒng)、方法和標準識別優(yōu)秀人才，看其是否滿足公司的需要。
2．為人才考慮發(fā)展的需求，提供良好的文化氛圍。每個人才都是為了在工作中發(fā)揮所長，得到工作的滿足感。這一點單純地憑借高薪并不能做到，而要讓員工在公司中感到人際關(guān)系融洽、職業(yè)有所發(fā)展、能夠參與到管理當中、自己被認同，同時在物質(zhì)上給予對等的回報，才能有效地保留人才。
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；精準扶貧；效率評價
一、農(nóng)業(yè)保險精準扶貧
農(nóng)業(yè)保險也被簡稱為“農(nóng)險”，這是一種特別針對農(nóng)業(yè)突發(fā)狀況而為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者設(shè)置的特殊類型保險，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中發(fā)生天災、疫病等意外狀況，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者造成了嚴重的經(jīng)濟損失，農(nóng)業(yè)保險就可以對此給予經(jīng)濟上的補償和補助。農(nóng)業(yè)保險所保障的范圍很廣，日常所提到的畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)等等一些基本的農(nóng)業(yè)都被包含在內(nèi)，但其中最主要的還是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。農(nóng)業(yè)保險精準扶貧具體來講，就是要通過農(nóng)業(yè)保險這一舉措，來幫助貧困地區(qū)的重點扶貧居民實現(xiàn)脫貧致富，同時還要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的可持續(xù)作用做出保障。以往的扶貧模式比較看重扶貧的“輸血”功能，卻沒有對扶貧的“造血”功能引起重視，也就是沒有發(fā)掘出可持續(xù)脫貧的能力。于是在農(nóng)業(yè)保險精準扶貧的模式下，選擇的扶貧對象基本都是貧困地區(qū)的貧困農(nóng)戶們，首先給予他們一定的保險費用補助，讓這些貧困農(nóng)戶都能順利的獲得農(nóng)業(yè)保險對于意外事故的保障。對所選區(qū)域范圍內(nèi)的貧困農(nóng)戶進行科學、合理和精確的審核，然后將貧困農(nóng)戶進行分類，因地制宜的對它們進行扶貧，這種管理模式具有較高的精準度。具體應(yīng)用起來就是根據(jù)貧困農(nóng)戶的實際情況，給予他們援助，將區(qū)域內(nèi)部的扶貧信息整合到一起，合理分配扶貧資源，進一步落實精準扶貧，讓扶貧工作真正進行到每一家貧困農(nóng)戶當中去。
二、農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效率的評價指標
根據(jù)有關(guān)部門提出的系統(tǒng)、全面、相關(guān)、可操作性的原則，針對農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效率的評價指標問題，可以從投入效率還有產(chǎn)出效率這兩個方面做出分析。投入效率指標，從投入角度入手，可以選擇農(nóng)戶投保率、理賠額賠付率財政資金補貼支出還有農(nóng)險承保覆蓋率等作為評價指標，用這些評價指標來反映精準扶貧政策的落實情況，實際掌握農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的比重、保險公司農(nóng)業(yè)保險賠付率和農(nóng)險風險發(fā)生率的水平和政府對農(nóng)業(yè)保險進行財政補貼的力度。產(chǎn)出效率指標，從產(chǎn)出角度入手，可以選擇保障農(nóng)作物產(chǎn)值占比、農(nóng)作物單位產(chǎn)量、農(nóng)險風險損失率等作為評價指標，這些指標可以良好的反映出農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)民生產(chǎn)生活、提高農(nóng)作物收成還有降低農(nóng)業(yè)風險問題上發(fā)揮的作用。
三、農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效率評價指標體系建造工作
（一）圍繞精準扶貧效率指標體系構(gòu)建的原則
1.系統(tǒng)性原則。也可說是整體性原則，這個原則要求在選擇用于構(gòu)建體系結(jié)構(gòu)的指標時，一定要從整體出發(fā)，然后所選指標同時滿足能在構(gòu)建體系結(jié)構(gòu)時發(fā)揮關(guān)鍵作用，有標志性；能符合體系結(jié)構(gòu)構(gòu)建的大方向；選擇的指標最好保證擁有一種既相互獨立又相互關(guān)聯(lián)的邏輯結(jié)構(gòu)三項原則。只有同時滿足了這三項原則，構(gòu)建出來的體系結(jié)構(gòu)才能達到預期的效果，體系結(jié)構(gòu)才能體現(xiàn)出精準扶貧政策的重要內(nèi)涵和精神。2.相關(guān)性原則。這項原則要求我國在構(gòu)建體系結(jié)構(gòu)時，一定不能偏離體系構(gòu)建發(fā)展的大方向，思想上一定要有一致性。同時在選擇指標時，應(yīng)該對指標的外部環(huán)境做出實地考察，因為政府在進行績效評價時都是遵照績效評估理論的，都是從多個維度和層次出發(fā)，幾乎將所有的相關(guān)指標都列入了評價范圍。所以類似于農(nóng)戶人均農(nóng)業(yè)保險保費支出占農(nóng)戶年收入比重和政府給予農(nóng)業(yè)保險的資金補貼支出之類的指標都應(yīng)該納入的體系范圍當中來。3.全面性原則。在構(gòu)建指標體系的過程當中，圍繞農(nóng)業(yè)保險扶貧效率做出的選擇，不僅僅需要考慮每個指標對體系產(chǎn)生的影響和帶來的意義，還要把選取而來的各個指標進行結(jié)合后帶來的整體影響，把這些情況都考慮全面，所構(gòu)建出的指標體系就可以把國家制定出的扶貧政策的主要目標和發(fā)展方向全面化的展現(xiàn)出來。同時還對在選取構(gòu)建指標的工作中提出了新要求，選擇的指標應(yīng)該盡可能做到覆蓋面廣闊，還應(yīng)該能夠從多個角度，全面的對精準扶貧效率做出評價，比如可以從政府、保險公司和農(nóng)戶三方面同時入手。4.可操作性原則。這一原則是構(gòu)建績效評價體系時，必不可少的關(guān)鍵性原則。無論構(gòu)建出來的體系有多么周密、程序多么具有科學性、邏輯結(jié)構(gòu)多么合理，不具有可操作性，整個體系都是不能使用的，即便不顧操作性強行運用到實踐當中去，也是可以發(fā)現(xiàn)它根本不能幫助處理實際問題的，先前做的努力都將付之東流。在收集績效評價指標體系所反饋回來的數(shù)據(jù)時，要挑選出那些具有代表性、能夠明顯對精準扶貧中農(nóng)險效率做出反映的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，重復多余的指標過濾掉就可以了。另外，在進行指標選取的時候，要考慮收集數(shù)據(jù)和獲取渠道的高效性和低成本性，一般而言，指標數(shù)據(jù)的獲取渠道都來源于各個財政和保險匯總年鑒的具有權(quán)威性的官網(wǎng)。在收集到這些數(shù)據(jù)以后，就需要對這些數(shù)據(jù)做出高效的利用，這要求需要對整個指標數(shù)值統(tǒng)計和分析的過程做出嚴格規(guī)范，還要保證統(tǒng)計口徑和測算數(shù)據(jù)保持一致。做好這些工作以后，評價者就可以通過對評價指標體系做出的效率分析，來明確安徽省精準扶貧中農(nóng)業(yè)保險的實際效率，以此來找出其中存在的績效問題，及時解決，從而更好地改進安徽省農(nóng)業(yè)保險精準扶貧工作存在的不足。
（二）精準扶貧效率指標體系構(gòu)建的具體內(nèi)容
圍繞保險公司設(shè)立農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的效率問題做出研究，實際上也是在研究設(shè)計此項業(yè)務(wù)在投入和產(chǎn)出之間進行比較的問題。因此，如果想評估保險公司農(nóng)業(yè)保險效率的指標體系，可以分兩個角度來著手，一個是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的投入，一個是產(chǎn)出。先來從投入角度進行一下說明，所包含的因素有資本、勞動還有技術(shù)等等。再來說一下產(chǎn)出，從產(chǎn)出這方面分析，不僅要對開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的宏觀效應(yīng)做出衡量，也就是衡量農(nóng)業(yè)保險對全社會乃至整個國民經(jīng)濟產(chǎn)生的效應(yīng)，同時還要對農(nóng)業(yè)保險對公司本身的微觀效應(yīng)做出衡量，根據(jù)這些評估結(jié)果，可以構(gòu)建出的指標體系有以下幾種：1.投入類指標。有關(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的投入，包含資本、勞動還有技術(shù)等方面。因此，根據(jù)保險公司的實際情況，可以從以下幾個角度對投入類指標進行分析，然后在對可得性數(shù)據(jù)進行考量，有助于選擇一些具體的指標：第一，實物資本。保險公司的實物資本實際上就是固定資產(chǎn)，這是用來衡量一家公司規(guī)模的重要指標之一，因此，選擇固定資產(chǎn)這項指標，能更好把我實物資本的投入情況。第二，金融資本。保險公司的金融資本在一定程度上對公司的規(guī)模做出了反映，保險公司在對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行資本投入的過程中，應(yīng)該考慮這個指標的情況，選擇“實收資本+資本公積”的模式，是可以反應(yīng)出金融資本投入狀況的。第三，人力資本。保險公司的人力資本可以被分為兩個大類進行分析，其一是內(nèi)勤人員，其二是人。目前我國民眾的保險意識還不夠強，向民眾普及保險知識、增加保險需求和幫助保險公司業(yè)務(wù)實現(xiàn)發(fā)展都離不開人，他們的作用十分重要，然而我國的人群不夠穩(wěn)定，獲得準確數(shù)據(jù)是比較困難的，因此，可以選擇用“員工人數(shù)”作為衡量人力資本的投入情況的標準。第四，技術(shù)因素。保險公司技術(shù)水平的高低可以從兩個方面來進行把握，一方面是管理水平，另一方面是精算技術(shù)。因此，可以把衡量保險公司技術(shù)水平的依據(jù)放在“碩士學歷以上員工數(shù)量”上。第五，經(jīng)營管理費用。除了以上四個角度，保險公司拓展業(yè)務(wù)離不開人所發(fā)揮出的作用，保險公司在銷售保單和為客戶提供保險服務(wù)的工作中，免不了會產(chǎn)生維護、理賠之類的費用支出，這些費用支出也是生產(chǎn)投入的一部分?；诖?，就可以選擇“手續(xù)費及傭金支出+業(yè)務(wù)及管理費”這項指標來反映經(jīng)營管理費用支出情況。2.產(chǎn)出類指標。保險公司在經(jīng)營期間所發(fā)生的產(chǎn)出，不僅包括經(jīng)營保險業(yè)務(wù)對全社會和國民經(jīng)濟帶來的宏觀效應(yīng)，而且包括對保險公司本身產(chǎn)生的微觀效應(yīng)。因此，產(chǎn)出類指標可以從農(nóng)業(yè)保險賠付支出、農(nóng)業(yè)保險交易額還有農(nóng)業(yè)保險營業(yè)利潤之間三種數(shù)據(jù)之間做出選擇。第一種，農(nóng)業(yè)保險賠付支出。農(nóng)業(yè)保險賠付支出能夠?qū)ΡｋU公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險所產(chǎn)生的社會效益做出反映，這個指標反映的是賠款支出加上未決賠款準備金提轉(zhuǎn)差，其中賠款支出可以用來衡量保險公司籌集到基金后在當期分配給保險事故持保人的比重，這體現(xiàn)的是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟賠償職能的輕重。具體的計算方法就是根據(jù)各個保險公司提供的年度財務(wù)報表，將報表上的賠款支出與分保賠款支出減去攤回賠款支出的數(shù)額相加。未決賠款準備金提轉(zhuǎn)差就是財務(wù)報表中提取未決賠款準備金減去攤回未決賠款準備金所得的差額。第二，農(nóng)業(yè)保險成交額。這個指標實際上就是保險公司每年的“已賺保費”，簡單的來說，就是對保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的收入額做出反映。第三，農(nóng)業(yè)保險營業(yè)利潤。農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體就是保險公司，那么它的營業(yè)利潤實際上就是保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中獲得的利潤收入，這個數(shù)據(jù)可以用各個年度的“承保利潤”進行表示。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 商業(yè)養(yǎng)老保險 經(jīng)營策略
隨著中國進入老齡化社會，我國的養(yǎng)老保障問題，特別是農(nóng)村的養(yǎng)老問題愈發(fā)凸顯其重要性。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是農(nóng)村金融體系和農(nóng)村社會保障體系的重要組成部分，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險對于提高保險業(yè)整體發(fā)展實力，完善農(nóng)村社會保障體系，建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有非常重要的戰(zhàn)略意義[1]。如何有效推動農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展、加快促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，成為當前保險業(yè)面臨的重大理論和實踐課題。
一、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性
（一）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是應(yīng)對老齡化趨勢的有力舉措
據(jù)全國老齡工作委員會辦公室向社會的《2012年度中國老齡事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，全國60歲及以上老年人口已達1.94億，占總?cè)丝诘?4.3%；2010年～2020年的十年平均每年新增596萬老年人，年均增長3.28%，至2050年將達4億老人。目前，我國農(nóng)村60歲以上老年人數(shù)量為1.25億，占全國老年人的64.4%；預計到2050年，這一數(shù)字有可能達到2.5億[2]。面對如此嚴峻的農(nóng)村老齡化形勢，如果不能妥善處理農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題，將對我國政治、經(jīng)濟和社會造成嚴重影響。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險作為多種養(yǎng)老保障手段之一，具有效率高、靈活性強等特點，通過引入商業(yè)保險機制參與農(nóng)村社會管理，能夠大大提高農(nóng)村老年人的保障水平，有效減輕老齡化對政府管理和財政帶來的巨大壓力，也是解決“三農(nóng)”問題重要方式之一，對于構(gòu)建和諧社會具有重要的意義。
（二）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是對傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的積極改革
我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民傳統(tǒng)的養(yǎng)老，以家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老兩種模式為主。隨著社會的發(fā)展變化，計劃生育政策的有效實施導致農(nóng)村家庭日益趨向“4-2-1”的結(jié)構(gòu)，打破了傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老機制[3]；農(nóng)村青壯年勞動力向城市不斷集中，嚴重地削弱了家庭成員之間的互助功能，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能日趨弱化。由于生產(chǎn)資料的價格提升，生產(chǎn)成本提高，農(nóng)民從土地中得到的收益越來越??；隨著我國城市化進程的不斷加快，農(nóng)村地區(qū)的耕地在不斷的減少，依托土地作為單一的生存來源已具有極大的局限性，土地保障已不能擔當起農(nóng)民養(yǎng)老的最后一道防線的作用。農(nóng)村大量留守老人、空巢老人已直接面臨老無所養(yǎng)、病無錢醫(yī)的危險局面，迫切需要商業(yè)養(yǎng)老保險替代傳統(tǒng)養(yǎng)老保障方式。
（三）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是對社會養(yǎng)老保險的有益補充
我國的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險主要目的是保障廣大農(nóng)民的晚年基本生活需求，以個人交納為主，集體補助為輔，國家予以政策扶持，體現(xiàn)了“廣覆蓋”“低保障”和“社會公平”的原則，但同時也表現(xiàn)出養(yǎng)老金數(shù)額低、保障能力有限等不足[4]。商業(yè)養(yǎng)老保險可以滿足不同年齡、不同類別、不同性別、不同收入、不同地域農(nóng)民的多層次、多樣性需求.隨著農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的擴展，將會有越來越多的農(nóng)民，通過投保多層次、多樣性的商業(yè)養(yǎng)老保險，來滿足自身的保障需求。商業(yè)養(yǎng)老保險恰好是社會養(yǎng)老保險的重要補充，兩者互相促進，互相發(fā)展。對完善社會保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求，擴大居民消費需求，實現(xiàn)社會穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實意義。
（四）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是保險行業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要渠道
我國是世界上農(nóng)村人口最多的國家，快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟，使農(nóng)村潛在著廣闊的保險市場，為商業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展提供了廣闊的空間。而如今大部分的保險公司的目標市場仍然集中在城市，僅有為數(shù)不多的幾家在農(nóng)村地區(qū)開展保險業(yè)務(wù)[5]，農(nóng)村保險則是尚未完全開發(fā)的處女地，其市場潛力巨大。在技術(shù)層面來講，商業(yè)保險公司在經(jīng)營管理的技術(shù)和方法上都有一定的優(yōu)勢，可以通過合理的投資組合促進養(yǎng)老基金的保值增值，通過準確的精算技術(shù)確定繳費標準和給付水平將風險共擔，不僅緩解了財政緊張的狀況，也促進了保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。因此農(nóng)村市場是商業(yè)保險公司業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展新的增長點。大力發(fā)展農(nóng)村人身保險，提高其養(yǎng)老保障功能迫在眉睫。當前各家保險公司充分利用自身有利條件，創(chuàng)新經(jīng)營理念開拓農(nóng)村養(yǎng)老保險市場，也是為了適應(yīng)日趨激烈的競爭形式，保證可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。
二、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀及困境
我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)過多年發(fā)展，其社會接受程度、產(chǎn)業(yè)覆蓋率和業(yè)務(wù)量都有顯著提升，商業(yè)養(yǎng)老保險逐漸成為我國農(nóng)民養(yǎng)老不可或缺的重要保障。但目前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展情況，同我國農(nóng)村龐大的潛在需求相比，還十分不對稱，主要有以下幾方面制約因素。
（一）政府總體規(guī)劃不夠，政策支持不明顯
政府職能部門缺乏對商業(yè)養(yǎng)老保險制度的統(tǒng)籌規(guī)劃，整體思路沒有向社會明晰；在基本養(yǎng)老保險制度沒有完善的情況下，政府對補充養(yǎng)老保險介入過深，限制了商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展；在農(nóng)村養(yǎng)老保險的制度提供與財政支持等方面承擔的責任不足，關(guān)注點偏重于經(jīng)營業(yè)績；相關(guān)立法滯后，對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險行業(yè)的不規(guī)范行為缺乏有效約束；缺乏支持、補充與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展相配套的政策，限制了體系的健全；縣、村一級缺乏商業(yè)養(yǎng)老保險監(jiān)管職能部門，市場監(jiān)管不力，農(nóng)民權(quán)益容易受到侵害。[6]種種因素導致商業(yè)養(yǎng)老保險難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能，在農(nóng)村保險體系中定位不準，發(fā)展受限。
（二）農(nóng)民理解認同度不強，購買意識淡薄
我國農(nóng)村信息閉塞，農(nóng)民文化水平普遍不高，當新事物和新信息進入農(nóng)村時，農(nóng)民理解和接受相對困難，農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老保險的認同度有限；農(nóng)村以家庭家族為核心，養(yǎng)兒防老、風險自御，對天災人禍“宿命論”等觀念由來已久、根深蒂固，通過保險來抵御風險的意識淡薄[3]；農(nóng)村經(jīng)濟欠發(fā)達，農(nóng)民可支配收入較少，少量閑余資金往往存入銀行，對于商業(yè)養(yǎng)老保險的儲蓄和投資認識不足；農(nóng)村青壯年勞動力大量涌入城市務(wù)工，老年人對商業(yè)養(yǎng)老保險的接受和理解更加困難，購買更為謹慎。
（三）保險公司供給不足，產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡
我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)營主體匱乏，產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小，有限的保險機構(gòu)在農(nóng)村的數(shù)量、分布和工作人員數(shù)量更顯不足，市場競爭不充分、服務(wù)質(zhì)量不高，很大程度上抑制了農(nóng)民投保的有效需求；農(nóng)村自然環(huán)境差異較大，經(jīng)濟發(fā)展不平衡，導致商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)布局不合理，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展差異過大，尤其是西北、西南等落后地區(qū)農(nóng)牧民商業(yè)保險幾乎沒有涉足。
（四）營銷模式不合理、服務(wù)管理相對滯后
農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險公司的保險產(chǎn)品在設(shè)計上與農(nóng)民的需求不協(xié)調(diào)，農(nóng)民大多數(shù)既沒有較高的儲蓄資金來支付過高保費，也無需很高的保險賠付額，而保險公司產(chǎn)品設(shè)計主要定位于城鎮(zhèn)市場，少有推出適合農(nóng)村市場的養(yǎng)老保險新品種，保險費率偏高，往往超出了農(nóng)民的可接受范圍，難以有效響應(yīng)農(nóng)民的保險需求。同時，商業(yè)養(yǎng)老保險公司在農(nóng)村市場上的營銷制度和管理服務(wù)體系不完善，其營銷、服務(wù)、培訓體系均未針對農(nóng)村市場的特點進行制定，導致養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)難以在農(nóng)村推廣，相關(guān)售后服務(wù)、理賠服務(wù)跟進不及時，成為制約農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。[7]
三、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)營策略分析
面對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展過程中遇到的種種困難，保險公司可以實施一系列有針對性的調(diào)整策略。加快適應(yīng)農(nóng)村保險市場，不斷拓展業(yè)務(wù)，以期改變農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展緩慢的局面，切實發(fā)揮應(yīng)有作用，取得更大經(jīng)濟效益。
（一）產(chǎn)品開發(fā)策略
在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的設(shè)計上，應(yīng)以農(nóng)民的需求為導向，根據(jù)不同地區(qū)、不同收入水平、消費習慣、農(nóng)村居民的家庭人口結(jié)構(gòu)、傳統(tǒng)風俗等特點進行有針對性的開發(fā)適合于農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險保障產(chǎn)品。在產(chǎn)品的定位上，可根據(jù)不同收入水平、不同家庭情況，開發(fā)繳費期限靈活、保障范圍較廣的保險產(chǎn)品。在條款設(shè)計上，通俗化的條款設(shè)計便于廣大農(nóng)村居民的理解，靈活的繳費方式有利于農(nóng)村居民根據(jù)自身收入的情況對繳費的時間和繳費期限進行調(diào)整，保單貸款的實現(xiàn)可以幫助農(nóng)村居民進行短期的資金借貸和拆借，多層級的保險金給付可以為農(nóng)村居民實現(xiàn)養(yǎng)老保障需求方面提供多層級的服務(wù)。
（二）宣傳和營銷策略
在宣傳和營銷方面，要注重創(chuàng)新方法手段，不斷適應(yīng)農(nóng)村市場，拓展營銷網(wǎng)點，建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為中心、輻射村戶的營銷服務(wù)體系，降低逐戶上門銷售的成本，提高業(yè)務(wù)覆蓋率。同時要加大農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳力度，通過電視、報刊、雜志等媒體，和宣傳欄、標語等更容易農(nóng)民接受的手段，在農(nóng)村欄目、老年欄目廣泛宣傳；注重在農(nóng)村中培養(yǎng)良好口碑，通過農(nóng)民口口相傳提高認知和接受程度；加強針對城市中農(nóng)村務(wù)工人員的宣傳，培養(yǎng)其為家中老人購買養(yǎng)老保險解決后顧之憂的意識。
（三）管理策略
在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的管理和營銷方面，商業(yè)保險公司有必要對現(xiàn)行的管理制度進行改革，加強營銷隊伍管理、培訓和服務(wù)體系建設(shè)，積極探索適合于農(nóng)村保險業(yè)務(wù)營銷的教育培訓方法。針對農(nóng)村營銷人員理論知識薄弱的現(xiàn)狀，建立體系化的培訓管理系統(tǒng)，不斷提高營銷隊伍整體素質(zhì)。要注重強化營銷人員的職業(yè)素養(yǎng)和誠信意識，防止因個別業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，造成對養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)不信任的區(qū)域化影響。要提高營銷人才的本地化水平，說方言、嘮家常，從心理上更為親近，也更能夠依據(jù)營銷對象的實際需求推薦所需業(yè)務(wù)。在銷售過程中保險銷售服務(wù)人員需要根據(jù)農(nóng)民的實際經(jīng)濟水平，幫助他們選擇相適應(yīng)的保險保障產(chǎn)品，設(shè)計合適的保單繳費水平和繳費期限，同時將保險條款以通俗化的方式準確的為客戶解說，并簡化單證的流程，幫助農(nóng)民完成整個保單的投保。
（四）服務(wù)策略
商業(yè)保險公司要在保全、咨詢、投訴等方面針對農(nóng)村地區(qū)的特點，建立簡單、完善、易接受和理解的服務(wù)體系。建立知識普及培訓體系，通過為農(nóng)民開設(shè)保險知識、健康知識宣傳講座服務(wù)。加強保險營銷人員和客戶之間的聯(lián)系，提高農(nóng)民對保險業(yè)務(wù)的了解和信任。建設(shè)有農(nóng)村特色的標準化、專業(yè)化的理賠服務(wù)體系，建立專業(yè)的理賠服務(wù)隊伍，確保在理賠過程中，為客戶提供快速、合理和人性化的服務(wù)。優(yōu)化核賠、理賠的流程，擴大各層級營銷服務(wù)網(wǎng)點的權(quán)限，確保保險理賠程序方便、快捷。
參考文獻
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[關(guān)鍵詞]再保險市場，供給，需求
再保險作為保險市場的“安全閥”和“調(diào)控器”，具有保障保險業(yè)又好又快發(fā)展以及國家金融安全的作用，在一國金融體系中占有舉足輕重的地位。隨著中國參與經(jīng)濟全球化的進程逐步加快，特別是加入WTO以來，原有法定分保的取消和近期《中國再保險市場發(fā)展規(guī)劃》的頒布，中國再保險市場在發(fā)展速度和規(guī)模、市場化程度以及競爭格局等方面均發(fā)生了顯著變化，面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。本文擬從再保險的供給和需求兩方面出發(fā)，探討影響我國再保險市場發(fā)展的因素，并從供需層面提出相關(guān)的建議。
一、我國再保險市場供給能力有限
一般認為，再保險供給是再保險市場中，各家專業(yè)再保險公司或經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)的直接保險公司在既定費率水平上能夠提供的再保險產(chǎn)品總量。我國再保險市場起步較晚，在發(fā)展程度、承保能力、產(chǎn)品服務(wù)能力等方面都顯不足，影響了市場的整體供給水平。
1.再保險主體缺乏，成熟度不高，技術(shù)服務(wù)能力落后
雖然中國再保險業(yè)的發(fā)端可以追溯到中國人民保險公司的成立，但是第一家嚴格意義上的再保險主體是1996年成立的中保再保險公司。而中保再保險公司幾經(jīng)變遷，發(fā)展成為目前國內(nèi)惟一一家中資專業(yè)再保險公司——中國再保險(集團)股份有限公司(以下簡稱“中再集團”)，中再集團下設(shè)中國財產(chǎn)再保險股份有限公司和中國人壽再保險股份有限公司等子公司。
在中國加入WTO之前，憑借市場的封閉和法定分保的政策保護，中再集團是當時市場上的惟一再保險主體，基本壟斷了國內(nèi)再保險市場，這種壟斷地位即使在2006年取消法定分保之后仍然十分明顯。據(jù)統(tǒng)計，2006年至今中再集團及其兩家主營業(yè)務(wù)的子公司仍占有國內(nèi)再保險市場80%多的份額。
法定分保的要求和中再集團“一家獨大”的局面反映出來兩個問題：一是受政策和市場的擠壓，試圖經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)的直保公司和新的專業(yè)再保險公司難以在近期獲得很大發(fā)展空間，雖已有6家外資再保險公司獲準在我國開辦或籌辦再保業(yè)務(wù)，但市場份額小，目前尚沒有另外一家中資再保險公司出現(xiàn)，這是導致當前國內(nèi)再保險市場主體仍比較缺乏的歷史制度原因。二是中再集團憑借自己的國有和壟斷地位，在外資再保公司進入前基本上可以無競爭地獲得再保險業(yè)務(wù)，因而不利于其建立市場化的運作模式，在國內(nèi)再保險市場開放后很難迅速發(fā)展成以現(xiàn)代企業(yè)制度為標準的市場競爭主體。
缺乏專業(yè)的再保險經(jīng)紀公司是中國再保險市場主體缺乏的另一個表現(xiàn)。在成熟的再保險市場中，專業(yè)再保險經(jīng)紀公司發(fā)揮著不可替代的作用，在航空航天等高技術(shù)企業(yè)的項目中為再保險公司提供技術(shù)支持。目前國內(nèi)的保險經(jīng)紀公司雖將再保險列入自己的業(yè)務(wù)范圍，但主要以直接保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)為主。截至2007年底，我國尚未有專業(yè)的再保險經(jīng)紀公司，這大大影響了國內(nèi)再保險市場主體構(gòu)成的完備性，當出現(xiàn)復雜技術(shù)的承保項目時，國內(nèi)現(xiàn)有再保險公司由于缺乏相應(yīng)領(lǐng)域的專業(yè)經(jīng)驗，就會面臨較大的風險。
更為重要的是，現(xiàn)有再保險市場主體技術(shù)服務(wù)能力落后，這是影響再保險市場供給能力的關(guān)鍵因素。再保險被稱作“保險的保險”，再保險公司不僅要通過分保為直接保險公司分散業(yè)務(wù)風險，而且在承保過程中還要為其提供技術(shù)支持和增值服務(wù)。然而，我國保險業(yè)發(fā)展程度較低，沒有形成自主創(chuàng)新的技術(shù)發(fā)展機制，影響了國有再保險公司的技術(shù)水平。同時，再保險業(yè)的員工多數(shù)來自國內(nèi)直接保險公司，未受過系統(tǒng)的再保險知識教育和培訓，很難提供能滿足直接保險公司多元化需求的技術(shù)指導。另一方面，我國再保險業(yè)商業(yè)化運作時間短，脫胎于計劃經(jīng)濟體制的國有再保險公司，明顯缺乏服務(wù)意識，正處于從“坐等分保”向“上門服務(wù)”的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型期，整體服務(wù)水平較低。
2.再保險主體資本實力弱，承保能力有限
資本實力是影響再保險主體供給能力的重要因素，直接決定了再保險公司的承保能力。再保險行業(yè)是一個資本密集度非常高的行業(yè)，從國際再保險市場發(fā)展來看，絕大部分市場份額被不多的再保險巨頭所瓜分，這些再保險巨頭的資本實力和承保能力很大程度上代表了再保險市場的供給能力。就中國情況來看，處于壟斷地位的中再集團的資本實力和承保能力基本上說明了再保險市場主體的情況。截至2006年6月底獲得國家注資前，中再集團總資產(chǎn)近298億元，約合38億美元，其資本實力與國際再保險巨頭相差甚遠(見表1)。
從表1可以看出，中再集團與國際領(lǐng)先再保險集團的資本實力差距是非常明顯的。2006年中再集團的凈資產(chǎn)水平僅僅相當于慕尼黑再保險集團的10%，瑞士再保險集團的11%，資本實力的差距決定了中再集團在再保險供給能力上是十分有限的，很難達到國際市場的水平。
需要指出的是，中再集團在2007年4月獲得了中央?yún)R金公司40億美元的注資，大大增強了原有的資本實力，但是由于匯兌限制以及運用美元能力的不足，也很難在短時期內(nèi)依托此資本形成有效的再保險市場供給。
3.再保險產(chǎn)品品種稀少造成再保險供給存在結(jié)構(gòu)性缺陷
隨著金融全球化和金融創(chuàng)新的深入發(fā)展，全球保險業(yè)的發(fā)展也呈現(xiàn)了新的特點，非傳統(tǒng)風險產(chǎn)品正逐漸取代傳統(tǒng)風險產(chǎn)品在再保險公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的主導地位，當今國際再保險市場中的巨頭們大都擁有了自身較為完善的產(chǎn)品組合，他們所經(jīng)營的再保險產(chǎn)品幾乎能夠涵蓋主要的風險領(lǐng)域，這些豐富的再保險產(chǎn)品平衡了市場的供給結(jié)構(gòu)，為滿足客戶多樣的再保險產(chǎn)品和服務(wù)需求奠定了基礎(chǔ)。如瑞士再保險公司的產(chǎn)品組合共涵蓋財產(chǎn)與損害類、人壽與健康類、商業(yè)保險類、融資服務(wù)類以及全球資產(chǎn)保護服務(wù)五個領(lǐng)域，具體產(chǎn)品包括高管人員責任險、環(huán)境責任險、巨災再保險、火災保險、航空險、農(nóng)業(yè)再保險等險種。
與國際再保險市場相比，我國再保險市場中的產(chǎn)品在單個產(chǎn)品發(fā)展程度和整體市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)兩方面都有明顯的差距。以中再集團為例，該集團及兩家主營業(yè)務(wù)子公司分別從事財產(chǎn)再保險和人壽再保險業(yè)務(wù)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以低端的傳統(tǒng)財產(chǎn)再保險產(chǎn)品為主，險種集中在車輛險、財產(chǎn)險等分保項目，責任險等險種業(yè)務(wù)比例有限，比例分保合約比重較大，技術(shù)含量較高的超額分保合約業(yè)務(wù)規(guī)模很小，特別是尚未推出巨災再保險和農(nóng)業(yè)再保險產(chǎn)品。這在一定程度上反映了我國再保險市場在產(chǎn)品供給方面的結(jié)構(gòu)性缺陷，某些險種的缺乏使部分經(jīng)濟領(lǐng)域當中的風險暴露無法得到規(guī)避和保障。這樣既無法充分滿足市場中出現(xiàn)的再保險需求，再保險企業(yè)也不能分享高端再保險產(chǎn)品所帶來的豐厚利潤。
二、我國再保險市場潛在需求高漲，但現(xiàn)階段總量有限，且存在結(jié)構(gòu)性不平衡
(一)潛在需求分析
社會的發(fā)展和經(jīng)濟的繁榮為我國再保險市場的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，可以預見在今后相當長的一段時期內(nèi)，再保險市場的潛在需求將不斷高漲。主要基于以下事實：
1.中國保險市場的快速發(fā)展奠定了再保險市場潛在需求增長的基礎(chǔ)
直接保險的發(fā)展規(guī)模直接決定了再保險的市場規(guī)模。據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計，2007年全年實現(xiàn)保費收入7035.8億元，同比增長25%。其中，財產(chǎn)險保費收入1997.7億元，同比增長32.6%；壽險保費收入4463.8億元，同比增長24.5%；健康險保費收入384.2億元，同比增長2.4%；意外險保費收入190.1億元，同比增長17.4%。全行業(yè)利潤總額672.7億元。同時，保險業(yè)“十一五”規(guī)劃提出，2010年全國總保費收入爭取比2005年翻一番，突破1萬億元。如此的市場增長規(guī)模和增長速度為再保險業(yè)提供了巨大的市場需求。
2.現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)和技術(shù)為再保險提供了更多的可保領(lǐng)域
近年來，航天技術(shù)、大型水利技術(shù)的發(fā)展產(chǎn)生了大量的巨額保險標的和可保風險，如三峽水利工程、眾多奧運體育場館和核電站，一個保險公司甚至若干保險公司都很難對此類項目進行承保，再保險公司的參與能夠使直接保險公司的保單設(shè)計更加合理，并把巨大的風險分散出去。
3.社會意識的改善為再保險需求增長創(chuàng)造了輿論支持
進入2008年以來，我國境內(nèi)相繼發(fā)生了南方冰雪災害和四川地震災害，國家和人民承受了巨大的損失。國家、相關(guān)企業(yè)和個人普遍認識到，直接保險市場不能完全有效地抵御如此巨大的自然災害風險，必須依靠再保險把風險分散出去，才能更好地發(fā)揮保險業(yè)的社會保障作用。因此，關(guān)于建立巨災再保險制度、開發(fā)巨災再保險產(chǎn)品的呼聲日漸高漲，這不僅加大了社會各界對再保險的重視，而且從客觀上也增強了再保險市場的需求。4.國內(nèi)直接保險企業(yè)所有權(quán)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀內(nèi)生再保險需求
國內(nèi)直接保險公司主要分為國有保險公司和股份制保險公司兩種形式?；谖覈煞葜聘母锏臍v史原因和保險企業(yè)的現(xiàn)實情況，國內(nèi)保險公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不分散，機制風險相對集中，考慮到再保險可以作為保險企業(yè)有效的財務(wù)管理工具，眾多直接保險企業(yè)在改善企業(yè)自身資本結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)移相關(guān)風險等方面都有充足的再保需求。
(二)直保公司的“惜分”影響了當前再保險市場需求
然而在現(xiàn)階段，如此高漲的潛在再保險需求卻未能成功轉(zhuǎn)化為實際市場需求。2006年我國保費收入達到了5641.4億元，但總分出保費才338.97億元，僅占6%。而國際發(fā)達保險市場這一比例一般為20%左右，某些特殊市場(如百慕大保險市場)甚至遠遠超過這一比例，中外再保險市場差距懸殊。
直保公司自留比例過高直接影響了市場保費分出量。2006年，國內(nèi)幾家大的保險公司保費自留比率均在75%以上，其中人保集團保費自留比例86%，平安財產(chǎn)79%，太平洋財產(chǎn)76%，國壽集團更是高達99%。與2005年相比，各保險公司自留保費比例除太平洋財產(chǎn)和天安保險外均有不同程度的提高(見表2)。而早在1997年，香港產(chǎn)險公司的平均保費自留率就已經(jīng)降到了65%以下，臺灣產(chǎn)險公司平均自留率保持在55%左右。國內(nèi)直保公司“惜分”的主要原因是風險意識淡薄和利益驅(qū)動的結(jié)果。一方面，一直以來償付能力風險在國內(nèi)市場尚未大規(guī)模發(fā)生過，直接保險公司風險意識不強，以為通過業(yè)務(wù)布局和產(chǎn)品品種的搭配已能分散現(xiàn)有風險，忽視再保險的風險分散途徑。但2008年7月保監(jiān)會通報12家直保公司償付能力不足，為各直保公司敲響了警鐘。另一方面，直接保險市場尚處于“粗放”發(fā)展階段，各直保公司普遍關(guān)注承保業(yè)務(wù)量，而對財務(wù)穩(wěn)定性和長期利.潤最大化尚不十分重視。在短期利益驅(qū)動下，大部分直保公司都不愿意把招攬來的保費分人再保險市場。
此外，在分出保費比例結(jié)構(gòu)上，2003年至2005年全球保險市場分出保費中財產(chǎn)險再保險在總保費中的比例維持在30%至35%之間，壽險再保險的比例已逐年接近30%的水平，而責任險所占比例也保持在35%左右，形成了“三分天下”的結(jié)構(gòu)特點。而2006年我國產(chǎn)險公司總分出保費291.42億元，占直接保險公司總分出保費的85.97%；壽險公司總分出保費47.55億元(不包括9.18億元財務(wù)再保險業(yè)務(wù))，占直接保險公司總分出保費的14.03%?？梢姰斍拔覈俦ｋU市場需求存在結(jié)構(gòu)性的不平衡，財產(chǎn)保險再保險需求占主導地位。
三、從供需層面上發(fā)展我國再保險市場的相關(guān)建議
從以上分析可以看出，由于主體數(shù)量不足、資本實力薄弱、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，我國再保險市場供給能力十分有限，同時在直保公司普遍“惜分”的情況下，市場中再保險需求雖然潛力巨大，但當前總量有限。因此，現(xiàn)階段我國再保險市場尚處于需大于供的低水平均衡狀態(tài)。
2007年7月11日中國保監(jiān)會頒布了《中國再保險市場發(fā)展規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》)。該《規(guī)劃》全面、系統(tǒng)地分析了我國再保險市場的現(xiàn)狀，并為實現(xiàn)我國再保險市場發(fā)展目標提出了九項政策措施，是引領(lǐng)我國再保險市場發(fā)展、科學規(guī)劃與構(gòu)建現(xiàn)代再保險市場體系的指導性文件，標志著我國再保險業(yè)的發(fā)展進入了嶄新的新時代。依據(jù)《規(guī)劃》精神，從供需角度進行分析，提高我國再保險市場供給能力、釋放市場需求總量，保障再保險市場健康快速發(fā)展，可以采取近期和長期相結(jié)合的舉措進行。
(一)近期舉措
發(fā)展再保險市場的近期措施主要是著眼于盡快提高再保險供給能力和引導市場需求良性化發(fā)展。
1.充分調(diào)動再保險市場現(xiàn)有供給能力
在短期難以迅速增加再保險供給的情況下，充分調(diào)動和挖掘現(xiàn)有市場主體的供給能力是有效的措施。中再集團作為國內(nèi)惟一的中資再保險公司，在接受中央?yún)R金公司注資后資本規(guī)模已經(jīng)超過360億元。按照《保險法》相關(guān)規(guī)定，其承保能力大約在1440億元左右，能在相當一段時間內(nèi)基本滿足再保險市場的需求增長。如何有效利用資本規(guī)模提高供給能力成為中再集團面臨的挑戰(zhàn)。我們認為，解決這一問題的關(guān)鍵在于該公司經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變和集團化運作模式的確立。中再集團在2007年10月完成了股份制改革，在此基礎(chǔ)上更好地改革內(nèi)部管理機制、強化集團化管控，盡快發(fā)展成為實力雄厚的金融控股集團，是該公司提高自身再保險業(yè)務(wù)供給的必然前提。
2.發(fā)揮政府的引領(lǐng)作用，盡快建立巨災等自然災害再保險體系，擴大再保險可保風險的領(lǐng)域
我國是自然災害頻發(fā)的國家，對再保險具有內(nèi)生的需求，提供這部分風險的再保險產(chǎn)品有助于在結(jié)構(gòu)上提升市場再保險供給水平。巨災再保險等由于具有小概率、大損失的特點，單純的商業(yè)運作難以為繼。國際上普遍采用政府支持的方式。我國雖然也出臺了一些扶持政策，但僅是原則性的。巨災再保險體系是一個系統(tǒng)工程，涉及到許多利益主體，各級政府要發(fā)揮核心作用，積極提供政策支持，包括稅收政策、信貸政策的支持。
3.加強市場監(jiān)管，強化直保公司風險防范意識，提高當前再保險市場需求水平
我國保險業(yè)尚處于發(fā)展的初級階段，部分直保公司為了搶占市場、擴大保費規(guī)模，無視經(jīng)營管理和資金運用中存在的風險，無節(jié)制競相壓低產(chǎn)品費率惡性競爭，這成為保險市場發(fā)展的隱患。隨著我國保險業(yè)監(jiān)管體系的完善，以及直保企業(yè)的日臻成熟，保險行業(yè)內(nèi)將廣泛樹立風險管理意識，特別是今年6月保監(jiān)會頒布的《保險公司償付能力管理規(guī)定》，把償付能力作為考量保險企業(yè)風險管理水平的重要指標之一，客觀上也為再保險市場的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。直保公司在經(jīng)營中，為了在償付能力達標的前提下盡可能多地吸納保費，必然借助再保險提高自身的承保能力，增加了再保險的市場需求。
(二)長期舉措
發(fā)展我國再保險市場的長期措施立足于市場再保險供給能力的可持續(xù)發(fā)展和再保險潛在需求的逐漸釋放，旨在保障再保險市場體系的健全與健康發(fā)展。
1.充分重視再保險在保險業(yè)和金融體系中的作用
再保險具有保險業(yè)“安全閥”和保險市場“調(diào)控器”的獨特作用，發(fā)揮著為保險公司分散賠付風險、擴大承保能力和巨災保障的功能，還能為直保公司產(chǎn)品設(shè)計、定價等提供技術(shù)支持和服務(wù)，是保險業(yè)和金融體系安全和發(fā)展的重要保障。充分認識這一點，才可能為再保險市場的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。
2.建立和持續(xù)健全再保險市場體系
完善我國再保險市場的市場結(jié)構(gòu)和主體數(shù)量是建立和健全再保險市場體系的關(guān)鍵。成熟的再保險市場中，直保公司、再保公司、再保險經(jīng)紀公司等都是有機的組成部分，發(fā)揮著各自不可或缺的作用。因此，不僅要通過多種形式增加市場中專業(yè)再保險主體的數(shù)量，提高再保險供給的絕對水平，而且要建立再保險經(jīng)紀人制度，發(fā)揮其在業(yè)務(wù)中介、專業(yè)知識和實務(wù)經(jīng)驗方面的優(yōu)勢，有效促成再保險業(yè)務(wù)的完成，提高再保險供給的相對水平。
3.提高再保險業(yè)技術(shù)能力，特別是定價能力
再保險是保險的保險，在風險的評估、危險單位劃分、自留額確定、超額賠款再保險費率等方面更為復雜，這在客觀上就要求再保險公司具有比保險公司更高的技術(shù)水平。同時，再保險業(yè)又具有自身的技術(shù)特點，在競爭過程中，這一特點集中體現(xiàn)在再保險定價能力上。因此，我國再保險企業(yè)不僅要充分總結(jié)國內(nèi)市場經(jīng)驗，分析相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，提高自身的研發(fā)能力，而且要在同國外再保險公司競爭過程中不斷學習，持續(xù)創(chuàng)新，提高自身的技術(shù)能力。
4.培養(yǎng)再保險專業(yè)人才
我國再保險業(yè)專業(yè)人才，特別是高素質(zhì)精算人才和產(chǎn)品研發(fā)人才十分缺乏。人才的培育是一項長期工作，我國再保險公司一方面要注重人才的引進，通過良好的發(fā)展環(huán)境吸引高端人才，另一方面也要建立多層次、多形式的培訓體系，優(yōu)化和提高現(xiàn)有人才素質(zhì)，逐步形成再保險業(yè)人才發(fā)展的良性循環(huán)。
