發(fā)布時間：2023-12-06 11:29:03
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：信用卡；壞賬；風(fēng)險
近年來，我國的各許多商業(yè)銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為銀行發(fā)展業(yè)務(wù)中最有潛力的個人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行開發(fā)和建立，商業(yè)銀行投入大量的人力物力的資源到個人信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中，希望獲得最大的經(jīng)濟(jì)效益。因此，連續(xù)多年我國商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量一直逐漸攀升，隨著商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量的急劇增長，一方面可以為我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)提供成長和盈利的發(fā)展空間，促進(jìn)持卡居民的消費(fèi)不斷上升，但是同時隨著各個商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模的擴(kuò)大，也出現(xiàn)了許多如惡意透支、信用卡套現(xiàn)、信用卡欺詐等惡性現(xiàn)象，而且許多銀行因為爭奪信用卡業(yè)務(wù)的市場占有率，出現(xiàn)了銀行間的不理智的惡性競爭。隨著我國金融市場開放速度的加快，信用卡市場競爭也愈加激烈，凸顯出許多商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)重的嚴(yán)重問題，威脅商業(yè)銀行的良性發(fā)展。
一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，將信用卡作為消費(fèi)信貸的一種工具和形式一直保持快速的發(fā)展。因為信用卡本身具有先消費(fèi)的特點(diǎn)方便消費(fèi)者，隨著城鄉(xiāng)居民消費(fèi)觀念的逐步轉(zhuǎn)變，信用卡消費(fèi)已經(jīng)逐漸成為大多數(shù)民眾進(jìn)行日常消費(fèi)和支付結(jié)算以及許多商品的消費(fèi)信用借貸的重要工具了，由于信用卡的發(fā)行和使用的確為廣大消費(fèi)者的生活提供了非常多的便利。而且現(xiàn)在商業(yè)銀行提供的信用卡的種類也越來越多，除了原來商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡之外，目前市場上還有商業(yè)或其他服務(wù)業(yè)發(fā)行的零信用卡或者旅游娛樂卡等。自從2010年開始的數(shù)據(jù)就顯示，我國國有商業(yè)銀行的信用卡貸款當(dāng)時總計1577億元，目前信用卡貸款總量最高的依然是工商銀行，各個商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量與日俱增，截止到2012年末，我國商業(yè)銀行信用卡的發(fā)行量已經(jīng)接近2.4億張，信用卡的交易金額在社會消費(fèi)品零售總額中的所占的比重越來越大，因使用信用卡消費(fèi)促使發(fā)卡機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)的國家稅收增長越來越多。商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)基本已經(jīng)實現(xiàn)了規(guī)模化的發(fā)展，正在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著非常重要的推動作用，不但帶動了我國制造業(yè)和IT等行業(yè)的專業(yè)化服務(wù)，同時極大地刺激了我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的需求的持續(xù)增長。目前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速而且潛力較大，但不論是在與國外成熟信用卡市場發(fā)展比較還是從自身發(fā)展現(xiàn)狀，都可以看到我國商業(yè)銀行除了信用卡發(fā)行數(shù)量具有優(yōu)勢外，在許多方面依然存在很大差距，金融風(fēng)險隱患較多。
二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題
1.信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全
雖然商業(yè)銀行的信用卡信貸金額和發(fā)行量增長迅速，并且信用卡消費(fèi)給我國消費(fèi)者帶來了許多便利，但是近幾年我國的有關(guān)于信用卡的欺詐案件也逐漸增加并且涉案金額越來越大。造成目前信用卡業(yè)務(wù)違法行為頻頻發(fā)生的主要原因就是我國目前在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中的相關(guān)法律法規(guī)不完善不健全。這么久以來我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時遵循的依然是中國人民銀行在1999年1月頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。很顯然，時至今日該管理辦法相對于我們?nèi)找嫜杆侔l(fā)展的經(jīng)濟(jì)需求已經(jīng)明顯滯后，許多新產(chǎn)生的信用卡使用中的問題及違規(guī)行為如信用卡的非法套現(xiàn)等找不到合適的法律法規(guī)實施監(jiān)督和管理。而我國的銀監(jiān)會只是針對信用卡的發(fā)卡程序中對客戶評價標(biāo)準(zhǔn)和方法等方面做了簡單的規(guī)定，并沒有實質(zhì)性的對信用卡的監(jiān)管出臺適合的新的規(guī)章措施。再加上現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》與《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》因為法律級別和效力都比較低，對許多信用卡業(yè)務(wù)的市場參與者的準(zhǔn)入及權(quán)責(zé)等都沒有十分明確的規(guī)定。其實在西方國家使用信用卡套現(xiàn)的行為也是合法的，但在我們國家這是絕對不行的，并且被認(rèn)定為是違法行為，其實這主要是為了保證商業(yè)銀行的收益。在西方國家，如果信用卡的持卡客戶真的由于各種原因?qū)е聼o法償還信用卡借款，就可以依法申請進(jìn)行破產(chǎn)保護(hù)，但是在我們國家，承擔(dān)巨大的信用損失并要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。這些都體現(xiàn)和暴露出我國個人信用系統(tǒng)的不健全不完善，信用卡使用的相關(guān)法規(guī)不健全。
2.商業(yè)銀行的信用卡使用率比較低
盡管表面上看，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)行數(shù)量增長巨大，但真正信用卡的使用率是比較低的，存在許多所謂的睡眠卡。長期以來許多的國內(nèi)商業(yè)銀行將信用卡的發(fā)行數(shù)量作為對行內(nèi)員工業(yè)績考核的指標(biāo)之一，因此大多數(shù)商業(yè)銀行因為過于關(guān)注發(fā)行信用卡的數(shù)量，造成了現(xiàn)在一位客戶持有多張信用卡的重復(fù)發(fā)行現(xiàn)象，還有由于員工為了完成績效指標(biāo)拓展許多不符合發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)條件的持卡客戶，或者只是簡單的將信用卡發(fā)出，并沒有真正的使用。由于之前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)走產(chǎn)業(yè)化道路，大量商業(yè)銀行為搶占信用卡業(yè)務(wù)的市場份額，不惜重金，不顧風(fēng)險盲目的擴(kuò)大信用卡的發(fā)行范圍，再加上民間對信用卡透支型消費(fèi)的過度宣傳，致使目前大量的持卡人以卡養(yǎng)卡的現(xiàn)象，形成了巨大的不使用的睡眠卡持有者群體。不但從商業(yè)銀行角度浪費(fèi)了商業(yè)銀行的大量財力，而且也成為引發(fā)未來商業(yè)銀行的信用卡危機(jī)的根源。
3.國內(nèi)商業(yè)銀行惡性競爭嚴(yán)重
在我國目前的信用卡業(yè)務(wù)只有商業(yè)銀行才有權(quán)利發(fā)行經(jīng)營，但商業(yè)銀行間過于看重信用卡業(yè)務(wù)的高額收益率，導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部的惡性競爭也異常激烈。再加上目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)缺失，也沒有十分有力的金融監(jiān)管體制，導(dǎo)致出現(xiàn)惡性競爭惡性損失的惡性循環(huán)。眾所周知，商業(yè)銀行的信用卡只有實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營才能讓發(fā)卡機(jī)構(gòu)從中獲利。按照國際上的慣例發(fā)行500萬張在理論上就可以實現(xiàn)保本經(jīng)營。但是我國許多商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡的數(shù)量增長，為了獲得更多的持卡客戶，不惜提高發(fā)行信用卡的成本，不惜降低信用卡持有者的審批標(biāo)準(zhǔn)條件，把信用卡推廣的業(yè)務(wù)甚至外包給許多新出現(xiàn)的專業(yè)公司，進(jìn)行上門的辦卡銷售服務(wù)，不難看到在許多街道和大街上到處是商業(yè)銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)的宣傳柜臺。許多商業(yè)銀行為了獲得更多客戶還將贈送禮品作為吸引客戶辦卡的手段，增加了大量的信用卡辦理成本，導(dǎo)致將來出現(xiàn)大量的睡眠卡，埋下了極大的信用卡風(fēng)險安全隱患。
4.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制不完善
商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)正憑著自身使用靈活、方便快捷等特點(diǎn)，滲透入消費(fèi)者日常生活中，已經(jīng)成為眾多消費(fèi)者熱衷的消費(fèi)信貸重要形式。但隨著信用卡的普及加快，信用卡業(yè)務(wù)帶來的相關(guān)金融風(fēng)險也越來越多，給客戶、給商業(yè)銀行造成的損失也越來越大。目前，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險主包括由于信用卡客戶的資信水平低、經(jīng)濟(jì)狀況惡化，還款能力差引發(fā)的商業(yè)銀行經(jīng)營中的信用風(fēng)險；還有商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的操作過程中遭遇的操作風(fēng)險，由于銀行自身管理問題導(dǎo)致操作業(yè)務(wù)人員操作違規(guī)或者疏忽，給不法分子進(jìn)行信用卡惡意透支或欺詐行為的可乘之機(jī)；或者是信用卡持卡客戶在使用信用卡的過程中，由于自己沒有良好的信用卡使用習(xí)慣，如使用過于簡單的密碼或者信用卡的操作不當(dāng)，帶來的操作風(fēng)險，引發(fā)客戶經(jīng)濟(jì)損失較大，同時也給發(fā)卡商業(yè)銀行造成大量的資金損失。
5.商業(yè)銀行提供的信用卡業(yè)務(wù)缺乏異質(zhì)
我國商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行部門在金融市場的營銷方面，傳統(tǒng)觀念影響太大，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新太少并且沒有新意，缺乏對真正的目標(biāo)客戶的深入細(xì)致的市場調(diào)研和分析，使得業(yè)務(wù)產(chǎn)品不能充分掌握客戶的需求變化趨勢，明細(xì)分產(chǎn)品設(shè)立不足，吸引力也無法持續(xù)。這么久以來，沒有形成真正的信用卡品牌，所有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有創(chuàng)新，沒有自身的特色，客戶嚴(yán)格來說在哪里在哪家商業(yè)銀行辦理使用的信用卡業(yè)務(wù)沒有區(qū)別，導(dǎo)致我國大多數(shù)的信用卡持卡用戶的冷漠態(tài)度及不關(guān)注。
三、促進(jìn)我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的對策
1.繼續(xù)出善有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)
一定要確保商業(yè)銀行的經(jīng)營有序進(jìn)行，以法律法規(guī)作為保障和依托，拓展和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。在原有相關(guān)法規(guī)管理方法的基礎(chǔ)上，盡快完善商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)。因為長期以來我國有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)方面的立法相對西方發(fā)達(dá)國家是比較落后的，長期以來，我國的信用卡市場基本處于無序狀態(tài)，同行業(yè)之間的惡性競爭愈演愈烈，信用卡欺詐行為、惡意透支等不法行為充斥市場，致使信用卡的消費(fèi)者權(quán)益長期得不到保障，嚴(yán)重的削弱了信用卡業(yè)務(wù)的拓深，因此，我國政府要通過法律形式，明確欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險的主要承擔(dān)責(zé)任機(jī)構(gòu)；信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一包括授信資格、還款期限、還款滯期利率等信用卡的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展；學(xué)習(xí)先進(jìn)的西方經(jīng)驗，盡快出臺適合我國實際的信用卡擔(dān)保制度，規(guī)范信用卡使用行為的同時為信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展提供保障。
2.加大對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管力度
目前我國的信用體系不健全，不論是金融機(jī)構(gòu)還是個人的信用數(shù)據(jù)都比較分散、信息不透明。因此，在我國信用卡業(yè)務(wù)日益發(fā)展過程中，良莠不齊的各種各樣的信用中介機(jī)構(gòu)廣泛大量存在的情況下，要通過建立專門的全國性的個人信用數(shù)據(jù)體系，實現(xiàn)信息的透明公開同時，資源共享。并成立完善對這些金融信用咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，避免出現(xiàn)人為造成的信用卡信用風(fēng)險隱患。同時加大對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，對信用卡金融風(fēng)險大，損失多的商業(yè)銀行進(jìn)行信用卡數(shù)量和金額的限制，促進(jìn)該業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。
3.盡快提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，規(guī)范業(yè)務(wù)的流程操作
在商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)該注意加大對信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，通過提高商業(yè)銀行的信用卡發(fā)售人員、業(yè)務(wù)辦理人員的業(yè)務(wù)的素質(zhì)方式，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)操作流程，從而降低操作風(fēng)險的發(fā)生。同時盡快統(tǒng)一各個商業(yè)銀行關(guān)于信用卡發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)、持卡人的資格及對信用卡持有人的擔(dān)保措施、在發(fā)生信用卡透支風(fēng)險或者發(fā)生不可抗力事件后銀行如何保證能夠收回資金，將損失和風(fēng)險降低到最小的方式方法。
4.加大商業(yè)銀行的信用卡營銷力度
通過對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的銷售及營銷宣傳的加強(qiáng)，幫助更多的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變客戶的消費(fèi)觀念，變更多的睡眠卡為激活卡，提高信用卡發(fā)行后的使用率，并且要通過宣傳方式引導(dǎo)幫助消費(fèi)者建立或者形成良好的信用卡使用和消費(fèi)習(xí)慣。其實寅吃卯糧的透支習(xí)慣并不值得提倡，充分了解信用卡使用的真正意義所在，改變我國原有信用卡錯誤的消費(fèi)觀念。同時為了有效地提高發(fā)行后的信用卡使用率，最好由信用卡的發(fā)卡銀行，定期對消費(fèi)客戶進(jìn)行細(xì)分，不是單純的年費(fèi)收取方式強(qiáng)制使用，可以使用獎勵或者消費(fèi)積分等營銷方式吸引，從而使得信用卡的使用效率提升，吸引客戶的持卡消費(fèi)。
5.拓寬信用卡增值業(yè)務(wù)，提供更多異質(zhì)化服務(wù)
目前商業(yè)銀行針對信用卡業(yè)務(wù)的同質(zhì)化經(jīng)營嚴(yán)重，但事實上，不同的客戶消費(fèi)群體，有著不同的消費(fèi)需求，因此要求商業(yè)銀行對不同客戶進(jìn)行不同的持卡客戶定位。雖然信用卡業(yè)務(wù)是靠實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營才可獲利的業(yè)務(wù)，但是只有發(fā)卡量或者消費(fèi)額，但呆賬死賬和壞賬嚴(yán)重，并不能實現(xiàn)信用卡發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)效益。不考慮消費(fèi)客戶的群體不同的消費(fèi)持卡需求，同質(zhì)化的金融服務(wù)，必定越來越無法滿足多變的不同定位的消費(fèi)群體的需求，影響信用業(yè)務(wù)的收益率實現(xiàn)。同時對于特別的潛在客戶，其實商業(yè)銀行完全可以根據(jù)自身情況，適當(dāng)?shù)爻雠_特殊的針對性的營銷模式和業(yè)務(wù)，吸引更多的消費(fèi)者為其提供更多更便利的金融服務(wù)。
6.加強(qiáng)風(fēng)險管理，防范信用卡風(fēng)險
首先，降低消費(fèi)者在使用信用卡過程中的操作風(fēng)險，比如強(qiáng)調(diào)引導(dǎo)信用卡的持卡客戶進(jìn)行安全性較高的密碼設(shè)置，避免使用生日、身份證號碼等簡單容易猜測的數(shù)字作為信用卡的支付密碼。在使用ATM機(jī)時，一定保持高度的警惕，冷靜處理突發(fā)事件。同時加大對信用卡的持卡消費(fèi)者的宣傳教育力度，要求督促其按照規(guī)定步驟，進(jìn)行信用卡網(wǎng)上交易，從而減少不必要的風(fēng)險，通過對持卡人加強(qiáng)安全使用信用卡的知識宣傳，提高持卡人風(fēng)險的防范意識。還要通過加強(qiáng)信用卡監(jiān)管中的網(wǎng)上支付系統(tǒng)監(jiān)管，對網(wǎng)上交易系統(tǒng)的通行證檢測或者交易的保證書等進(jìn)行定期更換和系統(tǒng)更新，從而降低網(wǎng)上犯罪的可能，同時要開展并加大對實施網(wǎng)上支付系統(tǒng)欺詐犯罪分子的打擊和懲罰力度，對不法分子的違法行為起到震懾作用。
四、結(jié)束語
既然商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)作為經(jīng)濟(jì)全球化必然產(chǎn)物，并且在我國的發(fā)展勢頭迅猛，也對提升我國經(jīng)濟(jì)幅度起重要促進(jìn)作用，那么在使用過程中出現(xiàn)的任何問題和障礙，都是可以并且一定要克服改善的，通過完善立法、加大宣傳等各種措施實現(xiàn)促進(jìn)我國信用卡業(yè)務(wù)的快速良性發(fā)展。
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關(guān)鍵詞:電子銀行業(yè)務(wù);網(wǎng)上銀行;趨勢
作者簡介:周麗麗(1973-),女,吉林長春人,中國建設(shè)銀行股份有限公司吉林省分行資金結(jié)算部會計師,會計主管;
吳桓(1971-),女,吉林長春人,中國建設(shè)銀行股份有限公司長春第一汽車集團(tuán)公司支行經(jīng)濟(jì)師,財務(wù)會計部副經(jīng)理。
中圖分類號:F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1672-3309(2009)11-0053-03
現(xiàn)代社會的發(fā)展已經(jīng)離不開計算機(jī),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融全球化正不斷融合。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展的同時,也為金融業(yè)提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)形式逐漸融合起來,就成為電子銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行(以下稱為“網(wǎng)銀”)已經(jīng)作為銀行一種新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù),成為傳統(tǒng)銀行柜臺服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。
一、網(wǎng)銀簡介
利用計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù),簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其是電子銀行業(yè)務(wù)的一種。中國銀監(jiān)會在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對電子銀行業(yè)務(wù)的定義是:商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò),以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò),向客戶提供的銀行服務(wù)。利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù),簡稱電話銀行業(yè)務(wù);利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù),簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù);另外,還包括其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò),由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。
與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相同,網(wǎng)銀業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在發(fā)達(dá)國家。隨著20世紀(jì)90年代初金融電子化網(wǎng)絡(luò)在西方進(jìn)入飛速發(fā)展階段,1995年10月,美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生,標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)銀行時代的到來。隨后,我國招商銀行在1997年率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”,成為中國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的市場導(dǎo)引者。1999年9月,針對企業(yè)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也相繼開通使用。目前,中行、建行、工行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展日漸成熟,網(wǎng)銀與物理網(wǎng)點(diǎn)相輔相成,優(yōu)勢互補(bǔ),構(gòu)成了現(xiàn)代化商業(yè)銀行的主要服務(wù)渠道。
網(wǎng)銀利用Internet將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站,是實現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)?？蛻粼诠衽_上辦理的傳統(tǒng)服務(wù)項目,均可以通過網(wǎng)銀自行操作即可完成辦理。一般的個人網(wǎng)上銀行可以開辦的業(yè)務(wù)類型有:(1)基本業(yè)務(wù),包括在線查詢賬戶余額和交易記錄、信用卡管理、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、電子對賬和網(wǎng)上繳費(fèi)支付等;(2)網(wǎng)上投資和理財,包括買賣股票、基金、黃金業(yè)務(wù)、保險等多種金融服務(wù);(3)網(wǎng)上購物,如開通支付寶業(yè)務(wù)等,可以實現(xiàn)網(wǎng)上購物協(xié)助服務(wù),為客戶進(jìn)行網(wǎng)上購物提供支持,這也是營業(yè)柜臺無法實現(xiàn)的特殊服務(wù)項目。
企業(yè)版網(wǎng)銀的服務(wù)品種比個人客戶的服務(wù)功能更強(qiáng)大,也更復(fù)雜。一般可以提供的服務(wù),除賬戶余額查詢、交易記錄查詢、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費(fèi)用等基本服務(wù)外,還包括開通賬戶歸集和集團(tuán)理財、工資代扣、差旅費(fèi)報銷、商務(wù)信用卡服務(wù)、公積金管理、國際業(yè)務(wù)等服務(wù),其具有多人操作、流程靈活等特點(diǎn)。
網(wǎng)銀對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的突破點(diǎn)有3個:一是打破了銀行在提供業(yè)務(wù)的時間和空間上的局限性,不再有每天8小時辦理時間和固定營業(yè)場所的限制;二是客戶利用自己的設(shè)備進(jìn)行的所有操作,完全可以通過網(wǎng)絡(luò)渠道自助完成,減少了銀行的服務(wù)成本;三是由以賬戶為中心向以客戶為核心管理的方式轉(zhuǎn)移,實現(xiàn)以人為本的服務(wù)。
二、網(wǎng)銀是銀行發(fā)展的必然趨勢
第一,金融業(yè)發(fā)展的趨勢使網(wǎng)銀成為一種必然。國際資本的快速流動需要靈敏的國際信息網(wǎng)絡(luò),經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展要求更全面、更高效的金融服務(wù)平臺。無論是國際金融發(fā)展趨勢,還是國內(nèi)金融市場開放方向,都是以信息技術(shù)作為依托的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù),可以使銀行業(yè)金融服務(wù)達(dá)到一個更高的層次。在電子商務(wù)的發(fā)展浪潮中,網(wǎng)銀就是銀行適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時展需要而推出的新型金融服務(wù)方式。網(wǎng)銀以其高效率、低成本、簡單方便的先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付方式改革著商業(yè)支付結(jié)算的趨勢和方向。
第二,網(wǎng)銀是銀行應(yīng)對日趨激烈的市場競爭的實際需要。商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展不僅面臨著來自經(jīng)濟(jì)全球化、客戶需求等多元化的壓力,還面臨著同業(yè)競爭加劇等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。不斷涌入的外資銀行在資金實力、技術(shù)手段、經(jīng)營經(jīng)驗和全球化網(wǎng)絡(luò)上都具有顯著優(yōu)勢,它們擁有先進(jìn)的電子化手段和更快的金融創(chuàng)新速度。如果說國內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)還停留在水泥加板凳式的傳統(tǒng)服務(wù)方式上,且不說不能滿足客戶不斷多元化的需求,也會把最有經(jīng)濟(jì)潛力的高端客戶市場拱手送給強(qiáng)大的競爭者。幾乎所有的銀行都認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)對銀行發(fā)展的重要意義,并將發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)作為提升市場競爭能力、推動業(yè)務(wù)加速發(fā)展的重要戰(zhàn)略。另一方面,大多數(shù)網(wǎng)銀產(chǎn)品都是建立在銀行自身科技應(yīng)用水平的基礎(chǔ)上,持續(xù)研發(fā)且不斷深化,都有其創(chuàng)新特質(zhì),是其他銀行很難同步模仿的。成功的銀行還可以在這一領(lǐng)域確立起自己獨(dú)特的競爭優(yōu)勢?？傮w來說,網(wǎng)銀是現(xiàn)代商業(yè)銀行提高核心競爭能力的新型金融服務(wù)渠道。
第三,網(wǎng)銀是改善銀行服務(wù)質(zhì)量的重要手段。隨著客戶對銀行服務(wù)數(shù)量和種類的需求趨勢逐年擴(kuò)大,而銀行的服務(wù)供給相對不足。銀行從業(yè)人員的工作強(qiáng)度和壓力都在增強(qiáng),業(yè)務(wù)辦理的質(zhì)量和效率不斷經(jīng)受考驗,相應(yīng)的各種風(fēng)險也居高不下。無論是對公客戶還是對私客戶,都希望方便快捷的服務(wù),而抱怨排隊等待現(xiàn)象,但是銀行的服務(wù)窗口不可能無限制的增設(shè),而且設(shè)立柜面渠道的成本很高。供需矛盾的徹底化解,就需要找到成本低廉且方便快捷的服務(wù)渠道,不受空間和時間制約的電子渠道就成為必然趨勢。擁有開放式的網(wǎng)絡(luò)、巨大的虛擬空間的網(wǎng)上銀行,可以為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、批量化、綜合化、程序化的產(chǎn)品服務(wù)。對銀行來說,既節(jié)約了運(yùn)營成本,也做到了服務(wù)質(zhì)量與效率的根本性提高。
三、網(wǎng)銀對銀行發(fā)展的重要作用
網(wǎng)銀作為商業(yè)銀行的電子服務(wù)渠道,能夠增強(qiáng)銀行的市場競爭力和業(yè)務(wù)開拓力,降低成本、增加收入,還能夠鞏固、穩(wěn)定和發(fā)展客戶,提高服務(wù)效率,改善銀行服務(wù),為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展改革和創(chuàng)造價值等發(fā)揮重要作用。
(一)促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
在金融國際化的趨勢下,我國金融機(jī)構(gòu)急需與國際性大型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理模式看齊,不斷對自身進(jìn)行改革和調(diào)整。我國的大型銀行正由粗放式經(jīng)營管理模式向集約型管理模式轉(zhuǎn)型,并由操作型、核算型的網(wǎng)點(diǎn)向營銷服務(wù)為主的綜合化網(wǎng)點(diǎn)方向轉(zhuǎn)進(jìn)。網(wǎng)銀的開辦,不僅重整了業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新了服務(wù)產(chǎn)品設(shè)計,也把網(wǎng)點(diǎn)大量的標(biāo)準(zhǔn)化、操作型、核算類的現(xiàn)金和單證類業(yè)務(wù)逐漸遷移過來。不但分流了網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù),減輕了員工工作負(fù)荷,緩解了客戶排隊壓力,也將富余下來的人力資源轉(zhuǎn)用于開展理財?shù)雀呒?、人性化的服?wù),進(jìn)而增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的實際綜合能力。
(二)降低經(jīng)營管理成本,提升經(jīng)營效益
網(wǎng)銀具有費(fèi)用開支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場大等優(yōu)勢,實現(xiàn)了無紙化、網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作,大幅提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時效性。同時,通過各種技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新,使銀行經(jīng)營方式更趨科學(xué)合理。這不僅給銀行帶來了新的生機(jī),而且通過無邊界的網(wǎng)絡(luò),在金融同業(yè)之間、不同行業(yè)之間建立起深層次和更廣泛的合作。在網(wǎng)銀應(yīng)用過程中,實現(xiàn)了分流柜臺壓力,節(jié)省部分人力、物力,降低了柜面設(shè)立成本,從而減少了業(yè)務(wù)經(jīng)營成本。網(wǎng)銀拓寬了銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域,同時帶來中間業(yè)務(wù)收入的增長。在國家的政策支持和客戶對金融創(chuàng)新產(chǎn)品需求日益增長的形勢下,網(wǎng)銀的安全高效發(fā)展將為銀行帶來更快速的效益增長。
(三)提高客戶滿意度,推動銀行不斷提高服務(wù)質(zhì)量和效率
網(wǎng)銀的優(yōu)點(diǎn)是為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)提供便利,除了時間、空間的便利,客戶也無需填寫各類存取款單、支票等紙質(zhì)憑證,只要通過點(diǎn)擊鼠標(biāo)的方式就可以享受到快捷及時的金融服務(wù)。它的自助流程,標(biāo)準(zhǔn)化、透明化服務(wù),友好易用、安全可靠也在實際使用中被眾多用戶所證明和認(rèn)可。在公眾最關(guān)心的安全方面,銀行不斷探索,并進(jìn)行版本升級。以中國建設(shè)銀行的網(wǎng)銀技術(shù)為例,其采用了國際上最先進(jìn)的USBKEY儲存證書和動態(tài)口令,并提供短信通知服務(wù)、多個密碼驗證和限額控制等保護(hù)措施,保證其既具有方便的可操作性,也讓用戶真正的放心使用。網(wǎng)銀的安全性在逐漸被大家接受,每年的新增用戶數(shù)量也在不斷上升?？梢哉f,網(wǎng)銀的高度可用性會進(jìn)一步增強(qiáng)客戶對銀行的依賴性和滿意度,降低客戶流失率,增加客戶穩(wěn)定性,最終推動銀行為保持客戶滿意度,在持續(xù)保證服務(wù)質(zhì)量、不斷提高服務(wù)效率方面的努力。
雖然網(wǎng)銀存在支付功能有待突破和完善、安全性亟待解決等問題,但其是銀行發(fā)展不可缺少的重要服務(wù)渠道。毋庸置疑,隨著網(wǎng)銀日益被公眾所接受和使用,不斷完善的網(wǎng)上銀行在銀行電子化發(fā)展的道路上前景將更加光明。
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所謂私人銀行業(yè)務(wù)(Private Banking)，是指專門為處于財富金字塔頂端的人士提供的一攬子專業(yè)化金融服務(wù)，是以財富管理為核心，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營為特色，是提升商業(yè)銀行與客戶合作價值、延長客戶關(guān)系價值鏈的財富管理業(yè)務(wù)。目前私人銀行業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。在西方發(fā)達(dá)國家，私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，受到各家商業(yè)銀行的青睞，并得到迅速發(fā)展。許多國際著名商業(yè)銀行都將此業(yè)務(wù)作為拓展業(yè)務(wù)、擴(kuò)大市場領(lǐng)域的切入點(diǎn)。近兩年來，被譽(yù)為“富人俱樂部”的私人銀行業(yè)務(wù)也開始在我國嶄露頭角。
一、國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及特征分析
(一)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景及現(xiàn)狀
世界領(lǐng)先財務(wù)管理和顧問公司美林集團(tuán)，聯(lián)合全球著名的管理咨詢、技術(shù)服務(wù)與外包服務(wù)提供商凱捷咨詢，連續(xù)10年《全球財富報告》，該報告每年針對富裕人士(即不包括個人居住的房產(chǎn)、收藏品及耐用消費(fèi)品，擁有個人資產(chǎn)在百萬美元以上的人群)進(jìn)行定向研究，并進(jìn)行大量嚴(yán)密的數(shù)據(jù)和區(qū)域分析，如今已成為業(yè)內(nèi)最具權(quán)威的財富報告之一。該報告從2003年起，對中國內(nèi)地富豪人數(shù)進(jìn)行了較為具體的統(tǒng)計。
如圖所示，2002～2005年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國富豪人數(shù)和平均資產(chǎn)擁有量逐年穩(wěn)步增加，到2005年達(dá)到32萬，人均資產(chǎn)高達(dá)500萬美元，成為全球富豪人數(shù)增長最快的國家之一，是亞太地區(qū)除日本之外富裕人士的第二大集中地。2005年，由于中國股市的持續(xù)不景氣，導(dǎo)致該年富豪人數(shù)增長率放緩。而2006年至今，中國股市一舉告別了長達(dá)4年多的熊市，開始步入牛市周期。股市效應(yīng)帶來了金融財富的迅速集中，富豪人數(shù)的增長率和財富的積累速度進(jìn)一步增加。
如果中國經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)增長勢頭，未來將會有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構(gòu)成私人銀行業(yè)務(wù)的主體客戶。正是看到了中國私人銀行業(yè)務(wù)這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(tuán)(ATG)旗下專門從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)，這是首家進(jìn)入中國市場的國際私人銀行。國際私人銀行在國內(nèi)的正式登陸，引起了國內(nèi)金融界的高度關(guān)注，由此拉開了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。之后，國際上一些知名商業(yè)銀行和國內(nèi)部分商業(yè)銀行也宣布在國內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)，使我國的私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入了新的紀(jì)元(表1)。
(二)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特征分析
隨著我國國內(nèi)居民家庭財富的積累，特別是高收入群體的不斷發(fā)展壯大，私人銀行服務(wù)必將成為中外資銀行競爭的焦點(diǎn)，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)必將在未來幾年內(nèi)得到迅速的發(fā)展。結(jié)合近兩年國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)出以下幾個特征：
1．從發(fā)展歷程看，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展初期，與國外相比，業(yè)務(wù)也比較簡單，還談不上是用綜合性的“一攬子”金融產(chǎn)品提供高端服務(wù)。從國外私人銀行業(yè)務(wù)幾百年的發(fā)展實踐來看，中資銀行經(jīng)驗比較缺乏，人才尤其缺乏，國內(nèi)的商業(yè)銀行目前經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)、可以提供真正意義上投資理財顧問的人才極其有限。另外，私人銀行的客戶真正看重的應(yīng)該是銀行的專業(yè)理財能力，正是缺乏這樣的能力，很可能將使中資銀行在高端理財市場的競爭中短期內(nèi)處于下風(fēng)。
2．從服務(wù)對象看，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)以高額凈資產(chǎn)客戶為服務(wù)對象，門檻很高。國外私人銀行客戶最低金融資產(chǎn)規(guī)模為20萬美元，高的可達(dá)500萬美元。我國國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)是高端的個人理財業(yè)務(wù)，是專門為處于財富金字塔頂端的超級富豪服務(wù)的。
3．從服務(wù)內(nèi)容看，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)提供更高的個性化、差異化、長期的全方位服務(wù)。私人銀行允許私人經(jīng)理上門服務(wù)，為客戶量身定做投資規(guī)劃、稅收、信貸等資產(chǎn)管理專業(yè)化的服務(wù)，獨(dú)具尊貴性和私密性。
4．從發(fā)展地域看，國內(nèi)私人銀行以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市為依托。北京、上海和深圳使我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較高的大型城市，綜合經(jīng)濟(jì)實力位居全國前列，是財富的聚集地和金融機(jī)構(gòu)的聚集地。經(jīng)過多年經(jīng)濟(jì)的高速增長，已經(jīng)成為中國經(jīng)濟(jì)、金融中心，也造就和聚集了一大批超級富豪。中國經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)發(fā)展，為富人階層的出現(xiàn)提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。
二、發(fā)展國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)注意的幾個問題
雖然私人銀行業(yè)務(wù)在國外成熟的商業(yè)銀行中所占比例并不大，可是由于服務(wù)對象的特殊性，業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性，其科技系統(tǒng)支撐的先進(jìn)性以及對從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合實力的象征之一。要想打造一流的商業(yè)銀行，不能沒有私人銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)也是加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，增加新的利潤增長點(diǎn)的需要。
目前，我國國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展尚處于起步階段，面臨著客戶資源缺乏特色、業(yè)務(wù)發(fā)展體系不完善、針對性強(qiáng)的金融產(chǎn)品缺乏、復(fù)合型專業(yè)人才的缺失以及金融創(chuàng)新能力的薄弱的問題，這些都將不同程度地制約著國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了促進(jìn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：
首先，商業(yè)銀行需要著重從理念、產(chǎn)品、組織、人才等方面人手，多管齊下，有序推進(jìn)。
1．樹立整體解決方案的服務(wù)理念。私人銀行服務(wù)是一種根據(jù)客戶所擁有的金融資產(chǎn)和金融需求設(shè)計出的整體解決方案，而非單一的金融產(chǎn)品或者金融產(chǎn)品的簡單堆積。產(chǎn)品僅僅是解決方案的組成部分，而非解決方案本身。私人銀行所提供的解決方案不是應(yīng)客戶一時一刻的需求而定，而更多的是考慮和規(guī)劃客戶較長一段時期甚至一生的金融需求。針對客戶在事業(yè)發(fā)展或人生的不同階段，依據(jù)其收入、支出狀況的變化以及各自的風(fēng)險偏好、投資偏好、資產(chǎn)多少、個人意愿，制定出合理的儲蓄計劃、投資計劃、保險計劃、稅金對策甚至消費(fèi)計劃等理財方案。國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行服務(wù)，首要的問題就是要盡快樹立為客戶提供量體裁衣的整體解決方案的服務(wù)理念，徹底擯棄簡單的產(chǎn)品推介的傳統(tǒng)做法。
2．提供綜合多元的金融產(chǎn)品。這既包括那些傳統(tǒng)的金融工具，也包括替資品，如藝術(shù)品、馬匹、古玩、美酒等交易不活躍但具有較大增值潛力的實物以及與金融市場聯(lián)系密切的風(fēng)險資本、私人股權(quán)、對沖基金和房地產(chǎn)基金等金融產(chǎn)品。另外，在私人銀行解決方案的設(shè)計中，客戶還經(jīng)常存在著對利率聯(lián)接產(chǎn)品、股權(quán)聯(lián)接產(chǎn)品、信用聯(lián)接產(chǎn)品、外匯聯(lián)接產(chǎn)品以及保險聯(lián)接產(chǎn)品等一些結(jié)構(gòu)金融產(chǎn)品的需求。
3．建立事業(yè)部制的組織體系。對私人銀行而言，客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，自身的業(yè)務(wù)獨(dú)立性也比較強(qiáng)。私人銀行業(yè)務(wù)流程的設(shè)計要簡捷、快速、方便，而且要高度人性化，充分人文色彩，也要有足夠的安全性和私密性。因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，尤其需要高效的資源配置行動、靈活的市場開拓能力以及集約的經(jīng)營管理控制，這就對構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)提出了迫切要求。根據(jù)國際先進(jìn)商業(yè)銀行的實踐經(jīng)驗，國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行，應(yīng)該加快改革現(xiàn)行的管理體制，構(gòu)建以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的扁平化的縱向組織管理體系。
4．加快培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)化金融人才。財富管理者所具有的典型的個性化、專業(yè)化、綜合化、信息化和私密性等特征，對從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員的素質(zhì)提出了很高的要求。國內(nèi)銀行要以注冊理財規(guī)劃師(CFP)為標(biāo)準(zhǔn)，逐漸建立一支產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險等方面的投資專家隊伍。同時還要在私人銀行的產(chǎn)品研發(fā)、營銷管理和風(fēng)險控制等方面加大引進(jìn)國際化優(yōu)秀金融人才的力度。
【關(guān)鍵詞】信貸業(yè)務(wù) 金融行業(yè) 銀行
隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，以銀行為個體的金融事業(yè)單位蓬勃興起，市場競爭日漸激烈化的同時，也在相當(dāng)大的程度上促進(jìn)了銀行自身制度地改革。在新的形勢下，一些商業(yè)銀行在國際理念的有效指導(dǎo)下，通過自身有效的商業(yè)手段，適時開展了大量的業(yè)務(wù)改革，銀行對信貸業(yè)務(wù)的改革與發(fā)展尤為明顯。本文從現(xiàn)階段金融的實際形勢出發(fā)，通過理論聯(lián)系實際，深入探討在銀行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)中制約發(fā)展的因素，有效解決信貸業(yè)務(wù)上現(xiàn)存的問題，增加銀行信貸業(yè)務(wù)在市場引導(dǎo)下發(fā)展的順暢性。
一、銀行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的背景
（一）宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)分析，市場中存在行業(yè)投資增速過猛的現(xiàn)象。貨幣信貸的過速增長，造成市場經(jīng)濟(jì)的惡劣循環(huán)，通貨膨脹無法有效解決，“價格泡沫”的愈演愈烈，極大地促進(jìn)銀行不良貸款的形成。對此，國家開始實施有效的經(jīng)濟(jì)控制手段，在再貸款與再貼現(xiàn)利率上做出合理調(diào)整，對銀行信貸的投放問題也產(chǎn)生了一定影響。
（二）金融體制改革的深化
就目前金融市場的發(fā)展情況看，銀行在行業(yè)改革上已經(jīng)到了比較成熟的階段，但是國家在監(jiān)管內(nèi)容上做出了新的調(diào)整，在貸款情況上進(jìn)行重點(diǎn)檢查，并對銀行發(fā)展提出了新的評判準(zhǔn)則。對此，銀行必須在國家嚴(yán)密監(jiān)管下來實現(xiàn)自身的改革，加大了改革的難度。
（三）銀行自身改革進(jìn)程的加快
首先，銀行信貸發(fā)展在經(jīng)過發(fā)展的初步階段后，其資金已不充足，制約了信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，市場競爭的激烈化與同業(yè)競爭的白熱化，促使了銀行在信貸上的調(diào)整，削減了銀行在信貸改革上的有效性。最后，國家對經(jīng)營管理指標(biāo)的提出了更高要求，一定程度上加大了銀行信貸改革中所需投入的時間、資金與精力。
二、資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題
1.銀行在發(fā)展過程中，由于全面貫徹“百分之百”的思想方針，導(dǎo)致了發(fā)展中方向的偏移。傳統(tǒng)意義上看，“百分之百”要求企業(yè)要承擔(dān)的風(fēng)險必須為零，這有效降低企業(yè)的資產(chǎn)風(fēng)險，但是，風(fēng)險總是與收益并存，它自身的欠科學(xué)性又制約了經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展。從銀行發(fā)展中借貸現(xiàn)象嚴(yán)重、與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的空缺現(xiàn)象上看，銀行在對經(jīng)濟(jì)的支持上缺乏一定的力度。
2.制度的集中，嚴(yán)重影響了銀行的效率。這種形式上的集中，在大額的貸款中發(fā)揮的作用比較明顯，而對于小額的貸款，上級行只相當(dāng)于一種審核的手段。在此種制度下的企業(yè)，極容易出現(xiàn)客戶流失的問題，也會面臨資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的惡化危險，最終導(dǎo)致資金上巨大的損失。
3.硬性化的責(zé)任機(jī)制，削減了信貸員的積極性。許多銀行都存在全責(zé)貸款的規(guī)定，貸款只能有貸員本人負(fù)責(zé)并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，但在促動公民貸款缺乏相應(yīng)的限制措施。
4.在一些銀行中，存在著在財務(wù)會計上的不規(guī)范問題，導(dǎo)致客戶缺乏信任感而影響其自身發(fā)展。
三、信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的措施
（一）掌握正確的發(fā)展方向
銀行應(yīng)充分認(rèn)清世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢，掌握國家在經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控下的主要目標(biāo)，在實際的發(fā)展過程中，依據(jù)形勢作出靈活性改變。
（二）做好貸款工作
1.對貸款節(jié)奏進(jìn)行控制：就當(dāng)前的貸款而言，其主要目標(biāo)是保持貸款在余額和利率上的平衡，促成收益任務(wù)的完成。另外，銀行需對經(jīng)濟(jì)周期的風(fēng)險合理規(guī)避，加強(qiáng)對貸款數(shù)額較大的用戶的監(jiān)管。
2.對貸款對象進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整：對于信貸總體結(jié)構(gòu)而言，國家對信貸投放的有效控制是有意義的。企業(yè)適時對短期與長期的存款作出調(diào)整，能有效分散風(fēng)險，定位好大、中、小型客戶的比例關(guān)系，優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)。
3.對貸款業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理：對信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化的日常監(jiān)管能直接促進(jìn)銀行的發(fā)展，首先需要在整體上對相關(guān)信貸信息進(jìn)行采集與歸納以加強(qiáng)監(jiān)管的力度，其次，及時調(diào)整銀行的利率與費(fèi)率，增加收益率；最后，合理調(diào)整收益考核制度，完善對內(nèi)部資金的轉(zhuǎn)移。
4.對人才引進(jìn)制度與培訓(xùn)制度的完善：首先，應(yīng)建立激勵制度，激發(fā)業(yè)務(wù)員的積極性。其次，要擴(kuò)展引進(jìn)人才的渠道，增加企業(yè)的人才資源。最后，根據(jù)人才的特點(diǎn)組織培訓(xùn)，使人力資源得到最大限度的應(yīng)用。
（三）加大存款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)工作的擴(kuò)展力度
1.存款業(yè)務(wù)：一般來講，國家主要是通過減少銀行貸款資金的來源來實現(xiàn)多信貸有效的投放控制，由此推斷，銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展將受到資金的制約。因此，銀行應(yīng)充分展示出分支在地域上的輻射作用，同時，通過對信貸業(yè)務(wù)的加強(qiáng)來爭取足夠的保證金，大力發(fā)展個人存款業(yè)務(wù)，以使得企業(yè)的基石更加穩(wěn)固。
2.中間業(yè)務(wù)：對金融形勢總結(jié)后表明，銀行的中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段銀行工作的重心。對中間業(yè)務(wù)的加強(qiáng)，既促進(jìn)了利潤在增長過程中優(yōu)化結(jié)構(gòu)的能力，也使得輕貸款業(yè)務(wù)的壓力減少。據(jù)此，企業(yè)必須依據(jù)形勢變化，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)性的加強(qiáng)。
綜上所述，就現(xiàn)階段的情況來看，銀行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展背景并不樂觀，國家對信貸業(yè)的嚴(yán)密監(jiān)控再加上信貸產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中自身所存在的問題，使得信貸業(yè)的發(fā)展面臨著多方面的挑戰(zhàn)。據(jù)此，銀行要有效激發(fā)貸員的積極性并擴(kuò)寬貸款的業(yè)務(wù)，在宏觀調(diào)控的調(diào)控下，合理、靈活地發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。
參考文獻(xiàn)
[1]谷亞.我國上市銀行信貸資產(chǎn)證券化的運(yùn)作效果研究[J].時代經(jīng)貿(mào)，2012（08）.
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 私人銀行業(yè)務(wù) 策略
1、西方商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
1.1、產(chǎn)品開發(fā)策略
西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋個人消費(fèi)、儲蓄、投資等全部領(lǐng)域，其產(chǎn)品開發(fā)策略可以概括如下：一是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品差異，實行分層服務(wù)。這種差異化的分層服務(wù)體現(xiàn)在不同類型的產(chǎn)品設(shè)計中。其主要區(qū)別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，或根據(jù)帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優(yōu)惠、手續(xù)費(fèi)減免或貸款額度等。二是強(qiáng)調(diào)以人為本，實行終身服務(wù)。西方銀行家認(rèn)為：好的金融服務(wù)是涵蓋一個人一生中所有方面的。許多西方商業(yè)銀行針對客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設(shè)計、開發(fā)了涵蓋人身全過程的金融產(chǎn)品，使個人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩(wěn)定的、長期的聯(lián)系，大大提升了銀行的服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量。三是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品功能，實行高效服務(wù)。為了在競爭中始終保持優(yōu)勢，西方商業(yè)銀行十分重視運(yùn)用科技進(jìn)步的成果，大力發(fā)展電子網(wǎng)絡(luò)，增加產(chǎn)品功能，使許多業(yè)務(wù)處理實現(xiàn)了自動化。客戶可以通過電話銀行、PC銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電視銀行等服務(wù)渠道，足不出戶辦理銀行業(yè)務(wù)。
1.2、營銷服務(wù)策略
西方發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)較為成功的銀行，不僅僅十分重視個人高價值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復(fù)雜的各種變量因素，通過規(guī)模、業(yè)務(wù)量、信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分等級，有針對性地向不同級別的客戶提供滿足其特定需求的高質(zhì)量、多樣化的不同服務(wù)，使自己在多重關(guān)系的互動中獲得自身發(fā)展的持續(xù)動力。這樣一方面，便于銀行開展客戶關(guān)系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務(wù)是一種知識密集型和情感密集型的服務(wù)，因而西方商業(yè)銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理，由其針對客戶的所有需求提供全面的服務(wù)。
1.3、業(yè)務(wù)經(jīng)營策略
西方商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，采取了一體化的經(jīng)營策略。一是產(chǎn)品一體化，即按照水平多樣化原理，一個產(chǎn)品開發(fā)出一個系列；二是優(yōu)惠一體化，以發(fā)揮整體優(yōu)勢；三是按照集團(tuán)多樣化原理，將銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營；四是將信用卡與航空、旅游、商貿(mào)、飲食行業(yè)一體化經(jīng)營，提供折扣和優(yōu)惠。
2、對開拓私人銀行業(yè)務(wù)的建議
盡管我國與西方國家在金融監(jiān)管、法律及客戶取舍、市場功能等方面存在差異，但是從發(fā)展的大趨勢看，我國銀行在業(yè)務(wù)品種開發(fā)上肯定會向國際市場靠攏。西方銀行業(yè)務(wù)品種的多樣化、市場化、規(guī)范化以及服務(wù)特點(diǎn)與發(fā)展策略值得我們認(rèn)真借鑒。
2.1、對私人銀行業(yè)務(wù)“基本客戶”的定位
改革開放以來，個人逐步成為社會金融活動的主體之一，私人發(fā)展成為與機(jī)關(guān)團(tuán)體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動決策者、財富支配者和金融服務(wù)的對象。銀行應(yīng)將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費(fèi)的個人客戶群體，使之成為營銷活動的主要目標(biāo)。對具有“高凈資產(chǎn)值的個人”客戶進(jìn)行市場細(xì)分，對不同級別的客戶和不同的金融需求提供個性化和差別化的服務(wù)。
2.2、采取多種方式創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品
（1）開發(fā)推出全新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。適應(yīng)市場發(fā)展趨勢和人們未來需要，不斷推出新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，創(chuàng)造新的顧客，如對與資本市場相連接的產(chǎn)品或投資咨詢理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行深度開發(fā)，推出技術(shù)含量和附加值高的中間業(yè)務(wù)等。如西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的指數(shù)定期存單、住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、消費(fèi)者現(xiàn)金管理方案等都值得我們借鑒。
（2）開展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品組合創(chuàng)新。針對客戶的多樣化和個性化需求，開展產(chǎn)品組合和功能整合，向客戶提供復(fù)合性產(chǎn)品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎(chǔ)，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費(fèi)、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實現(xiàn)產(chǎn)品和經(jīng)營的一體化。
（3）對業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。即對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評估定位，以貢獻(xiàn)度和發(fā)展前景為標(biāo)準(zhǔn)，淘汰落后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容。
（4）樹立業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩(wěn)定收益和長期發(fā)展的重要無形資產(chǎn)。通過產(chǎn)品品牌的建設(shè)，提高客戶的忠誠度和銀行的社會形象。
2.3、提高對私人客戶的服務(wù)水準(zhǔn)
客戶是上帝，是銀行服務(wù)的對象，是銀行服務(wù)最權(quán)威的評判者，對如何改進(jìn)銀行服務(wù)也最具發(fā)言權(quán)。西方商業(yè)銀行在提高對私人高價值客戶的服務(wù)水準(zhǔn)方面，有3點(diǎn)特別值得我們借鑒。
一是為客戶提供人性化和人情化的服務(wù)?；ㄆ煦y行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對銀行的滿意度取決于為其提供服務(wù)的銀行職員，而不是銀行產(chǎn)品”?？蛻艚?jīng)理要針對客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務(wù)方案。
二是為客戶提供高附加值的理財服務(wù)。私人高價值客戶最關(guān)注自己資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性。銀行不僅要為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，更要注重為他們提供增值服務(wù)。私人客戶經(jīng)理要把主要精力放在對客戶現(xiàn)在需求的了解和未來需求的變化分析、研究和預(yù)測上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務(wù)作為銀行在競爭中生存和發(fā)展的首要條件。
三是要認(rèn)真對待客戶的投訴。作為消費(fèi)者，客戶在使用各類金融產(chǎn)品的過程中，最容易發(fā)現(xiàn)一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見和建議，積極主動地反饋給銀行，即通常所說的投訴。對于銀行來說，能及時了解自己服務(wù)的種種不足，進(jìn)而通過完善，不斷滿足金融消費(fèi)者的需求，也是銀行獲取最佳利潤不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品和銀行服務(wù)的不足之處，掌握用戶的消費(fèi)需求及其隱含的市場信息，進(jìn)而找準(zhǔn)問題的關(guān)鍵。對銀行行業(yè)管理部門來講，要把對銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來規(guī)范，盡快出臺金融服務(wù)法規(guī)及其有關(guān)操作細(xì)則。
參考文獻(xiàn)：
[1]賀辭.淺談商業(yè)私人銀行客戶營銷競爭策略[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012（1）.
電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域是目前各家商業(yè)銀行都在努力爭取的新興陣地，如何有效地發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，完成最初的市場劃分是每家商業(yè)銀行極為關(guān)注的問題，本文就客戶發(fā)展、電子商務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道分流、信息服務(wù)等多個方面進(jìn)行探討。
一、大力發(fā)展電子銀行客戶
客戶是發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，只有成為了電子銀行客戶才能為其提供最大限度的電子金融服務(wù)，從而占據(jù)有利市場格局。
1.對于到銀行開戶的客戶要同步簽約電子銀行?？蛻舻谝淮蔚焦衩孓k理開戶業(yè)務(wù)的同時也是營銷辦理客戶電子渠道的最好時機(jī)，商業(yè)銀行要為客戶提供無縫的金融服務(wù)，一方面在柜面辦理業(yè)務(wù)同時也將客戶想電子渠道引導(dǎo)，使其對銀行的服務(wù)多一個了解的渠道。
2.對于商業(yè)銀行的存量客戶要在其到柜面辦理業(yè)務(wù)時簽約電子渠道。任何一家商業(yè)銀行都沒有實現(xiàn)100%的客戶簽約電子渠道，也就是說每家銀行都有大量的存量客戶是非電子銀行客戶，這需要柜面人員抓住客戶到柜面辦理業(yè)務(wù)的有效時機(jī)對客戶進(jìn)行營銷和指引，盡量將其引導(dǎo)至電子銀行渠道辦理業(yè)務(wù)。
二、推進(jìn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展
2010年中國電子商務(wù)市場交易額已達(dá)4.5萬億元人民幣，同比增長22%，面對如此巨大的電子商務(wù)市場，任何一家商業(yè)銀行都不能對其置之不理，必須要全面推進(jìn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
1.繼續(xù)為商戶提供結(jié)算服務(wù)。一直以來商業(yè)銀行都是為電子商務(wù)客戶提供最基本的資金結(jié)算服務(wù)的，對于這部分服務(wù)來說，可能銀行獲取的收入并不是很可觀的，但是要通過與商戶的良好服務(wù)來帶動客戶的應(yīng)用，從而間接促進(jìn)電子銀行服務(wù)的擴(kuò)張。
2.為電子商務(wù)客戶提供融資服務(wù)。商業(yè)銀行可以在現(xiàn)實世界中為企業(yè)客戶提供融資服務(wù)，也可以在虛擬世界中為電子商務(wù)客戶提供融資服務(wù)，只要電子商務(wù)客戶具備了銀行的要求條件、能夠提供一定的抵押或者擔(dān)保，商業(yè)銀行是完全可以為其提供融資服務(wù)的，不僅產(chǎn)生利息收入也可以增加中間業(yè)務(wù)收入。
3.直接參與到電子商務(wù)運(yùn)營當(dāng)中。目前各家商業(yè)銀行都已經(jīng)建立了自己的網(wǎng)站，并且多家商業(yè)銀行已經(jīng)在網(wǎng)站上開辦了電子商城服務(wù)，利用銀行的良好信用以及便捷的支付結(jié)算手段使銀行本身就成了的電子商務(wù)的策劃者和組織者。
三、電子銀行產(chǎn)品要不斷進(jìn)行創(chuàng)新
目前國內(nèi)商業(yè)銀行的電子銀行產(chǎn)品與發(fā)達(dá)國家相比還存在著很大的差距，主要表現(xiàn)在電子渠道幾乎就是柜面業(yè)務(wù)的翻版而沒有真正體現(xiàn)電子銀行所特有的產(chǎn)品和特色，這要求各家商業(yè)銀行在電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新上加大投入，不斷開發(fā)出更加適應(yīng)客戶和市場需求的個性化產(chǎn)品和服務(wù)。
1.時刻體現(xiàn)以客戶為中心。商業(yè)銀行進(jìn)行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的時候，習(xí)慣性的是從銀行管理和核算的角度出發(fā)，沒有非常好的體現(xiàn)以客戶為中心，而事實上良好的客戶體驗是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的首要條件。電子銀行的交易都是由客戶自助完成的，客戶不是訓(xùn)練有素的銀行員工，更需要的是人性化的界面和操作流程，在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時必須要以此為前提。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新要與客戶價值相匹配。商業(yè)銀行的客戶如果按照對銀行的貢獻(xiàn)度來劃分的話可以簡單地分為高價值客戶和低價值客戶，對于高價值客戶商業(yè)銀行需要通過電子銀行渠道為其提供更加廣闊和完善的金融服務(wù)；對于低價值客戶要將其可能發(fā)生的交易盡量保持在電子渠道以降低銀行的經(jīng)營成本。
四、有效遷移柜面交易
美國銀行電子銀行與柜面交易量之比2009就達(dá)到了4.3倍，匯豐銀行、渣打銀行電子銀行交易量是柜面交易的 6到7倍，要將柜面的非現(xiàn)金類交易全面向電子渠道遷移。
1.減輕柜面壓力。柜面每天進(jìn)行著大量的客戶交易，這些交易一方面為操作人員的帶來巨大壓力，同時也為銀行帶來巨大的成本壓力，將柜面的非現(xiàn)金類交易都遷移至電子渠道，將柜面的人力資源解放，用于為客戶提供更加全面的金融理財服務(wù)才是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的首選。
2.渠道分流在一定時期需要使用強(qiáng)制手段。目前絕大部分客戶是更加喜歡和習(xí)慣于在柜面辦理業(yè)務(wù)的，對于這些客戶需要使用一些強(qiáng)制手段，比如限定柜面交易的金額、種類等等方式強(qiáng)制一部分客戶必須到電子渠道辦理業(yè)務(wù)。
3.加強(qiáng)渠道分流的宣傳。目前還有很多客戶對電子銀行不了解，不知道電子銀行到底是做什么的，這需要商業(yè)銀行加大在電子銀行方面的宣傳和引導(dǎo)，讓客戶對電子銀行業(yè)務(wù)有所了解，包括基本的業(yè)務(wù)功能、可以辦理的業(yè)務(wù)種類、可以享受的優(yōu)惠等等。
五、通過電子銀行提供金融信息服務(wù)
目前客戶對銀行金融信息的獲取渠道是比較有限的，商業(yè)銀行可以利用電子渠道的無限空間擴(kuò)展為客戶提供金融信息服務(wù)。
關(guān)鍵詞:銀行保險 合作 模式
一、銀行保險業(yè)務(wù)概述
銀行保險(Bancassurance)是在金融服務(wù)一體化的框架下發(fā)展起來的保險公司與銀行合作的一種模式,起源于20世紀(jì)80年代的歐洲。銀行保險作為一個專用名詞,較權(quán)威的解釋是:保險公司和銀行通過一體化的形式將銀行與保險公司的多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起,從而來滿足客戶多元化金融服務(wù)的要求,并通過銷售渠道、客戶信息等資源的共享實現(xiàn)雙方價值最大化的一種戰(zhàn)略。
我們可以從三個方面對銀行保險的概念進(jìn)行深入的理解:從銷售角度講,銀行保險是行業(yè)間的交叉分銷,是銀行通過向其零售業(yè)務(wù)消費(fèi)者提供保險產(chǎn)品而滲入保險業(yè);從統(tǒng)一機(jī)構(gòu)的角度講,銀行保險是一種業(yè)務(wù)策略,它由銀行或保險公司發(fā)起,把銀行業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)統(tǒng)一到一個組織下領(lǐng)導(dǎo),向共同的消費(fèi)者更全面的金融產(chǎn)品和服務(wù);從更廣泛的角度講,銀行保險是銀行或保險公司以各種各樣的合作方式運(yùn)行于金融服務(wù)市場的一種策略。
根據(jù)國外銀行保險發(fā)展歷程,一般認(rèn)為國外銀保合作經(jīng)歷了以下四個不斷由淺入深的合作模式。
(一)分銷協(xié)議模式:這種是最基本的銀行保險模式,即銀行和保險機(jī)構(gòu)達(dá)成一個銷售協(xié)議,利用各自的網(wǎng)絡(luò)、機(jī)構(gòu)、人員優(yōu)勢,銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務(wù)。保險公司按照國家及行業(yè)規(guī)定或協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn),支付給銀行手續(xù)費(fèi)用。
(二)戰(zhàn)略聯(lián)盟模式:這種方式仍然是以協(xié)議委托業(yè)務(wù)為主,但雙方合作的內(nèi)容和范圍更全面、更廣泛,而且雙方對于銀行保險的戰(zhàn)略意識、戰(zhàn)略思想、戰(zhàn)略部署和戰(zhàn)略行動都取得比較一致的共識,為了共同的目標(biāo),推動共同的發(fā)展,實現(xiàn)銀行、保險、客戶三方共贏。
(三)合資企業(yè)模式:即銀行和保險機(jī)構(gòu)合資建立一個公司。銀行和保險機(jī)構(gòu)之間形成了資本紐帶關(guān)系,在這種模式下,銀行提供品牌、客戶和銷售網(wǎng)絡(luò),而保險公司則提品和負(fù)責(zé)客戶服務(wù)和管理。
(四)金融控股集團(tuán)模式:銀行通過收購直接控股或成立專業(yè)的保險公司,以金融控股集團(tuán)的形式,實行混業(yè)經(jīng)營,將銀行的經(jīng)營范圍擴(kuò)展到保險領(lǐng)域,經(jīng)營內(nèi)容滲透到保險產(chǎn)品和服務(wù),充分利用銀行的信息、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和客戶等方面的資源優(yōu)勢,銀行保險互相促進(jìn)、互相推動。
二、我國銀行保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
由于銀行保險能夠幫助銀行和保險公司實現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化,避免過度依賴單一業(yè)務(wù)帶來的收入波動。而且,通過銀行保險業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)銀行和保險機(jī)構(gòu)對自身資源的進(jìn)一步利用。因此銀行保險業(yè)很快進(jìn)入到中國,而且其保費(fèi)收入也在這幾年取得了大幅度的提高。
2001-2005年我國總保費(fèi)及銀行保險保費(fèi)收入表(單位:億元)
保險業(yè)總保費(fèi)收入
銀行保險保費(fèi)收入
銀行保險保費(fèi)所占比重
然而,我國現(xiàn)階段銀行保險發(fā)展模式仍主要采取“分銷協(xié)議”合作方式,尚未實現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)的充分融合。由于受政策與持股比例的限制,銀行難以實施自身合作戰(zhàn)略,而保險公司利用與國內(nèi)銀行的資本紐帶關(guān)系,更多地透過銀行完善的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)拓展國內(nèi)業(yè)務(wù),仍未擺脫一般模式。并且在我國銀行保險發(fā)展中自身出現(xiàn)了一些突出的問題。
1.產(chǎn)品類型單一、保障低
隨著銀行保險的發(fā)展,各保險公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險產(chǎn)品。但產(chǎn)品種類還比較單一,各家保險公司的銀行保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,產(chǎn)品同質(zhì)化帶來的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價格惡性競爭。
2.銀行主動性不強(qiáng)
銀行方面重視程度不夠,保險公司主推的投資分紅類險種容易引起客戶對保險產(chǎn)品與銀行存款的比較,使銀行擔(dān)心其中長期存款大量流失。因此,銀行在銀保合作中表現(xiàn)得不夠重視,對銀行保險在人員、網(wǎng)點(diǎn)和技術(shù)上的投入不足,銀行柜員也沒有接受正規(guī)的銀行保險方面的培訓(xùn),致使他們不了解保險產(chǎn)品,在思想上也不夠重視。
3.銀行重手續(xù)費(fèi)高低、輕分配
現(xiàn)有的銀保合作關(guān)系中,銀行掌握著大量的網(wǎng)點(diǎn)資源,在銷售渠道上占有主導(dǎo)地位,因此,銀行可以按照手續(xù)費(fèi)的高低選擇合作伙伴。這就迫使保險公司之間展開手續(xù)費(fèi)的惡性競爭。在這種情況下,無論對于銀行還是保險公司,都無法實現(xiàn)長期的業(yè)務(wù)發(fā)展,更不利于銀保合作達(dá)到雙贏。
4.短期行為
當(dāng)前,銀行利用保險公司爭奪銷售渠道,快速提高市場占有率的心理,采取“一對多”的開口協(xié)議合作方式。在銀行與一家保險公司的合作中,若其的保險產(chǎn)品不受市場的歡迎,或者是出現(xiàn)更有市場競爭力的新型產(chǎn)品時,銀行就會轉(zhuǎn)向同其他的保險公司進(jìn)行合作。因此,銀保雙方缺乏長期的共同利益,而令雙方的合作無法深化。
三、銀保深層次合作的建議
1、我國銀保合作模式的選擇
國內(nèi)銀行保險目前面臨的這些問題的根本原因在于開放式的銷售協(xié)議這種初級的合作模式。國外銀行保險的成功經(jīng)驗表明,銀保合作必須從協(xié)議合作走向戰(zhàn)略聯(lián)盟最后到金融服務(wù)集團(tuán)。在我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融制度的情況下,銀行和保險公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟顯然是一種理想的合作模式。這種模式的主要優(yōu)勢在于:
其一、戰(zhàn)略聯(lián)盟的建立能有效地促進(jìn)銀保雙方深層合作,有利于雙方在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)、人員培訓(xùn)、綜合咨詢、資源共享等方面展開合作,可以幫助銀行為客戶提供保險建議,有利于銀行客戶接受保險保障,提高客戶對銀行服務(wù)的滿意度和忠誠度,增加中間業(yè)務(wù)收入。有利于實現(xiàn)銀行保險雙方利益的均衡。
其二、目前國內(nèi)銀保合作所存在的各種障礙的重要原因就是銀行和保險公司利益的失衡,銀行在獲得高額手續(xù)費(fèi)的同時,保險公司則處于微利甚至是無利的地位,這有悖于金融一體化的進(jìn)程。若雙方達(dá)成戰(zhàn)略聯(lián)盟,實現(xiàn)銀保長期化合作,就可以保證相對公平條件下雙方的互惠性。
2、銀保深層次合作應(yīng)采取的措施
首先,深化改革,加快保險業(yè)自身的發(fā)展
國外銀行與保險的深層次合作是在保險業(yè)發(fā)展成熟的基礎(chǔ)上實現(xiàn)的。對于我國保險業(yè)來說,深化保險體制改革,加快保險業(yè)自身的健康發(fā)展,加強(qiáng)保險宣傳力度以提高國民保險意識,才能在根本上發(fā)揮銀行保險的戰(zhàn)略優(yōu)勢,達(dá)到銀保雙方利益的雙贏。
其次,維持并深化協(xié)議關(guān)系
銀保雙方通過簽訂長期的合作協(xié)議,開展保險產(chǎn)品分銷業(yè)務(wù),銀行和保險公司在前期合作的基礎(chǔ)上,對彼此的企業(yè)文化,市場戰(zhàn)略以及經(jīng)營理念進(jìn)行深入地了解。雙方逐步實現(xiàn)從簡單的業(yè)務(wù)到產(chǎn)品、技術(shù)、管理的融合,再到資本、客戶資源的融合,使銀保合作不再局限于表面的分銷協(xié)議,而是逐步形成長期的市場合作戰(zhàn)略聯(lián)盟的局面。
再次,加強(qiáng)監(jiān)管,立足長遠(yuǎn)
保險監(jiān)管部門在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的體制下,應(yīng)該積極為銀保合作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,從而提高銀行與保險公司之間資源的利用效率與創(chuàng)新能力,降低金融風(fēng)險,通過銀保合作進(jìn)一步提高中國金融業(yè)的整體實力。同時完善利益分配機(jī)制,克服銀行短期行為。而銀行與保險公司必須立足長遠(yuǎn),樹立全方位現(xiàn)代化的經(jīng)營觀念,避免短期行為,實現(xiàn)銀行和保險公司的雙贏。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：中國銀行；對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)
隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展，它們在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色，也逐漸成為銀行業(yè)的重要客戶。對公網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行為方便與企業(yè)或者機(jī)構(gòu)之間的交易，借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)而形成的業(yè)務(wù)。作為銀行業(yè)的龍頭，中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也處在不斷的發(fā)展過程中，成為中國銀行擴(kuò)大市場份額，提高競爭力的又一重要砝碼。因此，對中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究具有重要的理論和實踐意義。
一、對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)概念辨析
1.網(wǎng)絡(luò)銀行
網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是時展的產(chǎn)物。最初起源于國外，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年建立的美國安全第一網(wǎng)路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡稱SFNB），我國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1999年招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，同年中國銀行開通國內(nèi)銀行信息查詢服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在先進(jìn)的技術(shù)手段和商業(yè)運(yùn)行模式基礎(chǔ)之上，以計算機(jī)為媒介，利用因特網(wǎng)向個人或者企業(yè)提供各種投資理財和金融服務(wù)的銀行，可以分為能夠提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行和專業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行兩類。目前，我國銀行多數(shù)是傳統(tǒng)的實體銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的銀行交易模式，能夠突破時間和地域的限制，能夠及時準(zhǔn)確的提供個性化服務(wù)，有效地降低銀行的經(jīng)營和交易成本，提高了辦公效率。
2.對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)
對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)精細(xì)化和市場化的結(jié)果，將主要客戶群體定位為企業(yè)或者大集團(tuán)，是通過電子商務(wù)平臺，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關(guān)系管理等業(yè)務(wù)。按照業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可分為對公網(wǎng)絡(luò)銀行存款業(yè)務(wù)、對公網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)、對公網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)、對公網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)清算業(yè)務(wù)、對公網(wǎng)絡(luò)基金管理業(yè)務(wù)等。與對私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相比，這種業(yè)務(wù)主要是面向企業(yè)單位，資金流動量加大，交易次數(shù)較對私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)數(shù)量來得更多，對企業(yè)的信用等級要求更高，企業(yè)與銀行之間的合作關(guān)系更穩(wěn)固和持久。
二、中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
中國銀行的對公業(yè)務(wù)主要包括財稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、客戶集中支付業(yè)務(wù)、票據(jù)托管產(chǎn)品業(yè)務(wù)、工商入資e線通業(yè)務(wù)。對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要通過匯劃即時通、集團(tuán)理財、銀企對接、對公賬戶查詢、報關(guān)即時通、境外賬戶管理、工資等產(chǎn)品，向各個企業(yè)或者機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，滿足其需求。
1.業(yè)務(wù)范圍廣，服務(wù)種類多
各個公司或者集團(tuán)只要在中國銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就可以享受中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)。根據(jù)不同的客戶需求可以分為查詢對賬版、企業(yè)理財版、全球跨境版、海外版四類。各個類別都針對不同的客戶需求，提供不同的服務(wù)，實現(xiàn)特定的功能。該業(yè)務(wù)涉及范圍廣，服務(wù)種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關(guān)信息查詢和支付外，還可以提供以下服務(wù)：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務(wù)，幫助客戶管理資金。(2)根據(jù)客戶與銀行之間的代付、代收業(yè)務(wù)協(xié)議，客戶完成工資或者其他指定款項的代收和代付的業(yè)務(wù)。(3)為境外客戶提供轉(zhuǎn)賬、外幣結(jié)匯、跨境匯款業(yè)務(wù)，方便企業(yè)交易，提高效率。(4)為企業(yè)與銀行之間的對接建立渠道。(5)幫助企業(yè)進(jìn)行資金托管、外幣結(jié)匯服務(wù)。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進(jìn)入相關(guān)網(wǎng)站查閱電子賬單的形式，幫助企業(yè)完成電子對賬業(yè)務(wù)。(7)根據(jù)交易雙方的相關(guān)數(shù)據(jù)，為客戶提供B2B或者B2C網(wǎng)上支付或者網(wǎng)上保付業(yè)務(wù)，保障交易安全性，降低企業(yè)交易風(fēng)險。(8)為集團(tuán)公司總部及相關(guān)子公司提供主動調(diào)撥、自動匯劃、統(tǒng)一對外直接或者間接支付業(yè)務(wù)，簡化程序，加強(qiáng)集團(tuán)內(nèi)部之間的聯(lián)系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)流程，滿足客戶對電子商業(yè)匯票、承兌付款、融資服務(wù)等的需求。(10)能夠?qū)崟r實現(xiàn)對不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結(jié)果的反饋。
2.安全系數(shù)高，交易成功概率高
企業(yè)或者集團(tuán)開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時需攜帶營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證、開戶許可證、經(jīng)辦人身份證等相關(guān)證件的原件和復(fù)印件，在業(yè)務(wù)開通過程中，中國銀行會對證件信息的真實性和準(zhǔn)確性進(jìn)行核對，以確保安全性，防止欺詐行為的發(fā)生。
中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)為保證安全性，使用CA數(shù)字認(rèn)證、E-TOKEN動態(tài)口令、手機(jī)驗證碼等方式，多重保護(hù)交易的安全性和可靠性，并且規(guī)定了每筆交易的最高金額限度和每日累計交易金額限度。例如，多數(shù)交易都可以同時使用動態(tài)口令牌（e-Yoken）或者CA數(shù)字證書，但是以動態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具時，轉(zhuǎn)賬劃匯業(yè)務(wù)、第三方存管業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計交易金額限度為5億元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、B2B支付業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1百萬元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)每日累計交易金額限度為1百萬元，B2B支付業(yè)務(wù)每日累計交易金額限度為5億元。需要指出的是，對于跨行實時匯劃和協(xié)議付款簽約業(yè)務(wù)而言，只能使用動態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計交易金額限度為1億元。中國銀行通過多種認(rèn)證工具，從不同的角度保護(hù)交易過程，降低交易風(fēng)險，交易成功率高，意外事件少。
3.各地銀行開展對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，交易金額巨大
中國銀行作為國有四大銀行之一，整體發(fā)展事態(tài)良好，2011年度在新興業(yè)務(wù)的帶動下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤高達(dá)1303億元，其中集團(tuán)客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統(tǒng)重要性銀行”的榮譽(yù)稱號，這是我國乃至新興市場國家的唯一一家入選銀行，提升了中國銀行的品牌知名度和在國際上的市場影響力。對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是中國銀行的重要業(yè)務(wù)之一，因其能夠給企業(yè)和集團(tuán)提供幫助而深受歡迎。中國銀行各地分行都已經(jīng)開設(shè)對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，并且該業(yè)務(wù)發(fā)展形勢良好，累計交易金額數(shù)量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩(wěn)定和實時的技術(shù)及服務(wù)優(yōu)勢，成為企業(yè)客戶財務(wù)管理、資金調(diào)度、支付結(jié)算服務(wù)的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對公網(wǎng)絡(luò)銀行累計交易量達(dá)到6.27億元，實現(xiàn)資金交易3253筆。中國銀行黑龍江分行對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，企業(yè)客戶和交易金額不斷增加，同年對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶新增927戶，完成了近40萬筆交易，交易金額高達(dá)48億元。中國銀行河北分行不斷優(yōu)化和完善業(yè)務(wù)、客戶和資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，2010年底客戶數(shù)量達(dá)到1.55萬元，比年初增長70%，重點(diǎn)行業(yè)和BBB級以上客戶貸款占比分別上升14個和14.5個百分點(diǎn)，對公客戶增速達(dá)到19%，個人中高端客戶占比提升1個百分點(diǎn)。全行61個網(wǎng)點(diǎn)升格為支行，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)占比較年初提升0.6個百分點(diǎn)，日均存款余額在10億元以上的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到75家，較年初增加12家，網(wǎng)均效能不斷提高。中國銀行福建支行2010年確立了“重點(diǎn)突破、以點(diǎn)帶面的”戰(zhàn)略，不斷擴(kuò)大企業(yè)客戶群體，實施動態(tài)調(diào)整和差異化管理，對公網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)算賬戶達(dá)到1.85萬戶，并且在交易過程中注重對風(fēng)險和相關(guān)流程的監(jiān)管及管理，解決了許多中小企業(yè)的融資問題。
三、中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)存在問題
作為中國銀行業(yè)的領(lǐng)軍者，中國銀行的對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發(fā)展過程中還存在著一些問題需要引起注意和重視。
1.金融和日常監(jiān)管有待加強(qiáng)
中國銀行的對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)并未形成純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，仍然是建立在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，并沒有嚴(yán)格的與之區(qū)分，相應(yīng)的運(yùn)作職能仍然歸屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門，仍采用分散式的管理方式。而實際上，無論是從客戶群體還是交易方式來看，對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)的實際需要，采取個性化的管理，從而促進(jìn)對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對公網(wǎng)絡(luò)銀行作為經(jīng)濟(jì)時代的產(chǎn)物，其監(jiān)管問題更要需要予以高度重視。對公網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題主要存在于虛擬服務(wù)的品種、交易價格和行為規(guī)范問題，這些問題關(guān)系到該業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)該高度重視。
2.缺乏健全的法律法規(guī)
法律法規(guī)是銀行業(yè)發(fā)展過程中必須要遵循的準(zhǔn)則，也是指導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)展的方向標(biāo)。但是目前，相關(guān)的銀行法規(guī)仍然是針對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，針對對公網(wǎng)絡(luò)銀行甚至是網(wǎng)絡(luò)銀行的金融法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，缺乏法律保障。網(wǎng)上交易較現(xiàn)實交易有特殊性，并且發(fā)生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個成熟、健全好統(tǒng)一的法律及仲裁機(jī)構(gòu)作為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)解和解決。而現(xiàn)有的法律制度已經(jīng)不能適應(yīng)對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，造成了處理具體問題時找不到相應(yīng)的法律依據(jù)，給銀行和企業(yè)帶來了不必要的麻煩和負(fù)擔(dān)，在一定程度上阻礙了對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也是銀行業(yè)發(fā)展過程中需要解決的問題。
3.戰(zhàn)略規(guī)劃性有待加強(qiáng)
對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要堅實的技術(shù)和商業(yè)基礎(chǔ)作為支撐，需要銀行、系統(tǒng)軟件開發(fā)商、計算機(jī)硬件供應(yīng)商的相互協(xié)作才能實現(xiàn)。隨著我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，服務(wù)種類、相關(guān)數(shù)據(jù)、客戶信息、業(yè)務(wù)流量等都在以驚人的速度增長。中國銀行的客戶信息都是十分有價值和重要的，一旦丟失將會使中國銀行面臨著嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。目前中國銀行部分支行面臨著企業(yè)信息系統(tǒng)已經(jīng)到達(dá)承載數(shù)據(jù)量的最大限度，必須采取更換系統(tǒng)或擴(kuò)展系統(tǒng)等相關(guān)措施以解決此問題，這會給銀行造成一定的損失和帶來潛在的風(fēng)險，因此，在開展業(yè)務(wù)之初做好規(guī)劃是十分重要的。
中國銀行在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著十分重要的角色，對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過不斷地發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成就，但是在發(fā)展過程中仍然存在著問題。只要正視這些問題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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