發(fā)布時(shí)間：2023-12-18 15:26:04
序言：寫作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行業(yè)的前景分析樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
鄒定斌（1966-），博士，男，貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，金融學(xué)副教授，主要研究方向是金融與投資。
摘要：國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力是一種綜合競(jìng)爭(zhēng)力，由一組競(jìng)爭(zhēng)力因子組成。現(xiàn)階段對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力影響較大的因素首先是政府，保持貨幣政策的穩(wěn)定性至關(guān)重要，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的變化對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行并不十分有利，銀行國(guó)際化程度不高，銀行戰(zhàn)略、銀行結(jié)構(gòu)等方面需要揚(yáng)長(zhǎng)避短。要盡快建立國(guó)內(nèi)的衍生金融產(chǎn)品市場(chǎng)，培養(yǎng)衍生金融市場(chǎng)人才隊(duì)伍，提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)能力。
關(guān)鍵詞：國(guó)內(nèi)國(guó)有銀行；國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化
一、商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力是商業(yè)銀行在國(guó)際銀行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力
銀行的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程貫穿銀行的整個(gè)生命周期，在不同時(shí)期，一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的外部因素和內(nèi)部因素都在不斷地變化，支撐其競(jìng)爭(zhēng)力的因素的相對(duì)強(qiáng)弱也在發(fā)生改變，在不同的時(shí)期起主導(dǎo)作用的因素不同，可以將在一定時(shí)期內(nèi)起主導(dǎo)作用的因素看著是該經(jīng)濟(jì)主體在這個(gè)時(shí)期的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而貫穿銀行生命周期的、在不同時(shí)期均或多或少起著支撐其競(jìng)爭(zhēng)力的作用的各種因素的總和則構(gòu)成綜合競(jìng)爭(zhēng)力——即綜合競(jìng)爭(zhēng)力是一組競(jìng)爭(zhēng)力因子的集合，在不同的時(shí)期，總有其中幾個(gè)起主導(dǎo)作用，各個(gè)因子共同作用的結(jié)果，使得一國(guó)、一個(gè)產(chǎn)業(yè)、一個(gè)銀行或個(gè)人能保持一定的競(jìng)爭(zhēng)力。構(gòu)成銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素有：政府的干預(yù)限制與投入、機(jī)遇、生產(chǎn)力要素、需求要素、銀行戰(zhàn)略和銀行結(jié)構(gòu)。
商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力是一種綜合競(jìng)爭(zhēng)力，同樣由上述因素構(gòu)成。在當(dāng)前階段，國(guó)有商業(yè)銀行處于難得的提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的機(jī)遇期；政府因素主要體現(xiàn)在監(jiān)管、貨幣政策、法律體系、經(jīng)濟(jì)政策等方面；生產(chǎn)力要素主要體現(xiàn)在人力資源、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和分布、技術(shù)水平、客戶資源、資金來(lái)源與運(yùn)用等方面；銀行戰(zhàn)略和銀行結(jié)構(gòu)亦起著重要的作用。2008年金融危機(jī)后，中國(guó)商業(yè)銀行抓住了難得的機(jī)遇，但仍面臨著如何走出國(guó)門、參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。從全球的角度來(lái)看，中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)一直處于主導(dǎo)地位，要在全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景下生存、發(fā)展、壯大，仍然面臨著十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。中國(guó)商業(yè)銀行按照資產(chǎn)總值和利潤(rùn)總額排名已經(jīng)進(jìn)入世界前列，然而在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力方面并沒(méi)有顯示出太大的優(yōu)勢(shì)，甚至在某些方面還落后于國(guó)際先進(jìn)水平，在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力還有待提高。
二、國(guó)有商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的分析
1.國(guó)有商業(yè)銀行在成功上市后凸現(xiàn)一定的優(yōu)勢(shì)
按照當(dāng)前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行外部環(huán)境的主要優(yōu)勢(shì)在于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模已經(jīng)排名全球第二，銀行對(duì)資金的需求旺盛，國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄率居世界前列，在人民幣大幅升值的背景下，銀行和個(gè)人開(kāi)始不斷向海外投資，單純吸引外資的模式正在改變；在銀行內(nèi)部，公司股權(quán)明晰，總資產(chǎn)和總利潤(rùn)在全球銀行中名列前茅，工行、農(nóng)行、建行在國(guó)內(nèi)有較大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，中行、工行在國(guó)外的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置已初具規(guī)模。
2.國(guó)有商業(yè)銀行的國(guó)際化程度不高
從銀行結(jié)構(gòu)和銀行戰(zhàn)略的角度看，目前國(guó)有商業(yè)銀行還不能適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要。目前中農(nóng)工建交五大行中，部分缺乏明確的國(guó)際化戰(zhàn)略，國(guó)際化進(jìn)程受諸多因素的制約。工商銀行和中國(guó)銀行的海外網(wǎng)點(diǎn)較多，其他三大銀行則主要專注于國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)。截至2012年末，國(guó)內(nèi)共有16家銀行在海外設(shè)立了1000余家分支機(jī)構(gòu)，覆蓋了亞洲、歐洲、南北美洲、非洲和大洋洲的49個(gè)國(guó)家和地區(qū)，海外資產(chǎn)達(dá)到1萬(wàn)億美元的規(guī)模。其中工行已在全球近40個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了大約380個(gè)分支機(jī)構(gòu)，有超過(guò)一萬(wàn)名員工；中國(guó)銀行在全球30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立的境外分支機(jī)構(gòu)大約1000家；農(nóng)行在11個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了13家境外分支機(jī)構(gòu)；建行在海外14個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)有15家一級(jí)機(jī)構(gòu)，交通銀行有12家境外分支機(jī)構(gòu)。
中國(guó)銀行過(guò)去曾經(jīng)是外匯專業(yè)銀行，海外網(wǎng)點(diǎn)較多，且由于傳統(tǒng)上注重國(guó)際業(yè)務(wù)，在國(guó)際化戰(zhàn)略方面明顯領(lǐng)先；中國(guó)工商銀行在上個(gè)世紀(jì)就開(kāi)始相應(yīng)的人才儲(chǔ)備和其他方面的戰(zhàn)略部署，在中國(guó)加入WTO前后，工行即開(kāi)始海外布局，在工行上市后，國(guó)際化進(jìn)程不斷加速。中國(guó)工商銀行海外網(wǎng)點(diǎn)近幾年發(fā)展較快，其他銀行則處于海外網(wǎng)點(diǎn)的布局的初步階段。銀行業(yè)的服務(wù)具有地域性，即使網(wǎng)絡(luò)金融非常發(fā)達(dá)的今天，銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)也是必不可少的、無(wú)法取代的。規(guī)模和產(chǎn)品以及專業(yè)化的知識(shí)的不同、技術(shù)水平的差別也是他們不能被完全替代，也就是說(shuō)，存在鎖定效應(yīng)，在這樣的背景下，要成為能夠適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的大型跨國(guó)商業(yè)銀行，必須要建立一定規(guī)模的海外經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，而海外網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展，對(duì)銀行人力資源、技術(shù)水平、管理水平、銀行文化、國(guó)外法律體系的適應(yīng)等都有較高的要求。
3.國(guó)有股份制商業(yè)銀行受國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政府干預(yù)的影響較大
>> 我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的困境及出路 加快我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策研究 關(guān)于我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策研究 我國(guó)民營(yíng)企業(yè)應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)的衡量及防范 我國(guó)民營(yíng)銀行現(xiàn)狀剖析及發(fā)展路徑 我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展問(wèn)題研究 我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展分析 我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究 我國(guó)物流銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)及防范 發(fā)展我國(guó)民營(yíng)銀行的理論綜述 淺析我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展途徑 淺析我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展 淺析我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展路徑 我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展前景分析 我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展策略淺析 淺析發(fā)展我國(guó)民營(yíng)銀行的對(duì)策建議 我國(guó)民營(yíng)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策分析 我國(guó)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位及發(fā)展方向分析 淺析我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、原因及對(duì)策 淺析我國(guó)民營(yíng)銀行的缺陷及可持續(xù)發(fā)展 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l，2016-7-5.
？r？銀監(jiān)會(huì).中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2015年報(bào)[EB/OL].，2016-8-1.
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>> 淺談次貸危機(jī)產(chǎn)生的原因、蔓延及影響 金融危機(jī)產(chǎn)生及蔓延的原因分析 美國(guó)次債危機(jī)爆發(fā)的主要原因分析 美國(guó)次債危機(jī)及對(duì)中國(guó)的影響分析 論歐債危機(jī)形成原因及中國(guó)的應(yīng)對(duì)策略 財(cái)務(wù)危機(jī)的形成原因及對(duì)策分析 歐債危機(jī)原因分析 歐債危機(jī)與美債危機(jī)產(chǎn)生原因及對(duì)比分析 歐債危機(jī)對(duì)中歐貿(mào)易的實(shí)證分析 次債危機(jī)前后中外股市相關(guān)性實(shí)證分析 次貸危機(jī)與歐債危機(jī)發(fā)生的原因及其思考 歐債危機(jī)爆發(fā)的原因及影響 論當(dāng)前歐債危機(jī)發(fā)生的原因及啟示 歐債危機(jī)的政治經(jīng)濟(jì)原因分析 美國(guó)次債危機(jī)影響分析 探究歐債危機(jī)的形成根源 歐債危機(jī)蔓延銀行業(yè) 美國(guó)次貸危機(jī)的原因分析 歐債危機(jī)原因及改善建議 美債危機(jī)與歐債危機(jī)的區(qū)別及前景分析 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：
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摘要：在分析銀行業(yè)大數(shù)據(jù)需求和現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，基于電信行業(yè)大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)和應(yīng)用，梳理電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的主要需求，結(jié)合需求設(shè)計(jì)提出16項(xiàng)具體的場(chǎng)景化應(yīng)用，最后介紹了部分電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的場(chǎng)景化應(yīng)用實(shí)際案例。
關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；銀行業(yè)；電信行業(yè)；場(chǎng)景化；行業(yè)應(yīng)用；電信運(yùn)營(yíng)商
1銀行業(yè)大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需求及現(xiàn)狀
1.1銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
截至2016年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為232萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)15.8%；本外幣負(fù)債總額為215萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)16.0%，資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)；商業(yè)銀行全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)16490億元，同比增長(zhǎng)3.54%，整體行業(yè)發(fā)展良好。隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)手機(jī)的普及，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)形態(tài)已經(jīng)發(fā)生了極大變化，金融科技的發(fā)展正在逐步重塑銀行業(yè)態(tài)，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信支付等新興渠道正在快速替代傳統(tǒng)的柜員服務(wù)，目前國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行的電子交易占比已超過(guò)80%；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)造成巨大沖擊，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)借貸等業(yè)務(wù)快速擴(kuò)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨管道化危險(xiǎn)。因此，銀行業(yè)面臨迫切的轉(zhuǎn)型需求，即從原來(lái)的賬務(wù)性、交易性處理轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)生活全場(chǎng)景化的服務(wù)。面對(duì)壓力，銀行業(yè)積極探索通過(guò)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和市場(chǎng)發(fā)展。作為金融服務(wù)業(yè)的一個(gè)分支，銀行業(yè)創(chuàng)新的本質(zhì)在于更好地吸引和服務(wù)客戶，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。其中，數(shù)據(jù)作為金融行業(yè)的核心資產(chǎn)，是服務(wù)好客戶的前提和保障，而大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)則為銀行業(yè)充分利用數(shù)據(jù)手段提升客戶服務(wù)效能、拉動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)提供了有效途徑。在這種背景下，銀行業(yè)也成為大數(shù)據(jù)應(yīng)用最為廣泛和深入的行業(yè)之一。
1.2銀行業(yè)大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需求及現(xiàn)狀
從應(yīng)用維度來(lái)看，銀行業(yè)對(duì)于大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的需求主要集中在客戶精準(zhǔn)識(shí)別畫像、產(chǎn)品精準(zhǔn)營(yíng)銷以及金融風(fēng)險(xiǎn)防范。從應(yīng)用領(lǐng)域來(lái)看，銀行業(yè)對(duì)于大數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)需求分布于零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、交易銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理。從銀行業(yè)實(shí)際需求來(lái)看，銀行業(yè)對(duì)于大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的需求集中在應(yīng)用、平臺(tái)和數(shù)據(jù)3個(gè)維度?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)都在積極探索使用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，拉動(dòng)銀行業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。如建設(shè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)在實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)上對(duì)客戶經(jīng)理做實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)提供和交付，并設(shè)計(jì)6類數(shù)據(jù)應(yīng)用模式，包括挖掘類、數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室、機(jī)器查詢、儀表盤、固定報(bào)表、自動(dòng)查詢等。中國(guó)銀行則通過(guò)打造中銀開(kāi)放平臺(tái)，將中國(guó)銀行的大數(shù)據(jù)整合開(kāi)發(fā)為1000多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的API接口，在將其應(yīng)用于自身業(yè)務(wù)開(kāi)展的同時(shí)，探索面向外部合作伙伴提供API接口服務(wù)。銀行業(yè)在積極探索大數(shù)據(jù)應(yīng)用的同時(shí)，也面臨如下問(wèn)題和挑戰(zhàn)。a）隨著客戶交易行為越來(lái)越線上化以及第三方支付與店商的合作，銀行對(duì)客戶交易行為的了解相比以前減弱了，銀行業(yè)急需通過(guò)多維度數(shù)據(jù)資源補(bǔ)全客戶行為畫像。b）由其行業(yè)特點(diǎn)所決定，銀行業(yè)大數(shù)據(jù)需要使用個(gè)人類數(shù)據(jù)較多，如何獲得數(shù)據(jù)擁有者的許可和信任，即合法合規(guī)利用大數(shù)據(jù)優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，也是銀行業(yè)在開(kāi)展大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)時(shí)不可忽視的問(wèn)題。c）銀行業(yè)積累了較強(qiáng)的數(shù)據(jù)研發(fā)能力，基本都已建完備的數(shù)據(jù)平臺(tái)。但銀行業(yè)細(xì)分業(yè)務(wù)場(chǎng)景繁多，如何將大數(shù)據(jù)與細(xì)分業(yè)務(wù)流程融合，尋求大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)合理的切入點(diǎn)，是目前銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的核心問(wèn)題。
2電信行業(yè)大數(shù)據(jù)特點(diǎn)及應(yīng)用現(xiàn)狀
2.1電信行業(yè)大數(shù)據(jù)的4V特征
按照業(yè)界常用的方法，從體量（Volume）、速度（Velocity）、價(jià)值密度（Value）和多樣性（Variety）4個(gè)維度分析電信行業(yè)大數(shù)據(jù)。a）體量：電信行業(yè)大數(shù)據(jù)具有體量大和覆蓋廣的特點(diǎn)。截至2016年底，全國(guó)移動(dòng)通信用戶累計(jì)達(dá)到13.278億戶，全國(guó)寬帶用戶累計(jì)達(dá)到2.76億戶。同時(shí)電信行業(yè)用戶覆蓋國(guó)內(nèi)各級(jí)自然行政區(qū)域及國(guó)外漫游區(qū)域，數(shù)據(jù)采集基本不受地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素影響。b）速度：電信行業(yè)在多年處理用戶信息消費(fèi)的過(guò)程中，通過(guò)計(jì)費(fèi)、管理、服務(wù)等平臺(tái)的多維度建設(shè)，已經(jīng)建成可以快速處理海量用戶數(shù)據(jù)的計(jì)算分析平臺(tái)，能夠快速地對(duì)外提供數(shù)據(jù)加工和挖掘服務(wù)。c）價(jià)值密度：大數(shù)據(jù)以低價(jià)值密度為主要特征，電信行業(yè)具有相對(duì)優(yōu)質(zhì)和高價(jià)值密度的數(shù)據(jù)資源。以國(guó)內(nèi)電信運(yùn)營(yíng)商為例，截至2016年12月31日，國(guó)內(nèi)已100%實(shí)現(xiàn)電話用戶的實(shí)名登記。此外，電信運(yùn)營(yíng)商以號(hào)碼為唯一的ID來(lái)整合各類數(shù)據(jù)，其刻畫客戶的完整性是一般企業(yè)難以企及的，因?yàn)樘?hào)碼就是業(yè)務(wù)本身，而且還有終端ID作為移動(dòng)通信網(wǎng)業(yè)務(wù)屬性而存在。d）多樣性：從數(shù)據(jù)來(lái)源區(qū)分，電信運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)來(lái)源涵蓋B域（Businesssupportsys），O域（Operationsup⁃portsys），M域（Managementsupportsys）。從數(shù)據(jù)類型區(qū)分，電信運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)分類包括消費(fèi)、位置、終端、網(wǎng)絡(luò)行為等多個(gè)維度，而且維度間存在強(qiáng)關(guān)聯(lián)。
2.2電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在細(xì)分行業(yè)應(yīng)用情況
電信行業(yè)大數(shù)據(jù)因其數(shù)據(jù)質(zhì)量高、數(shù)據(jù)應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)豐富已經(jīng)在許多細(xì)分行業(yè)得到深入應(yīng)用，如表1所示，此處結(jié)合電信行業(yè)數(shù)據(jù)類型，對(duì)部分目前使用電信行業(yè)大數(shù)據(jù)較多的行業(yè)進(jìn)行了分析。
3電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)場(chǎng)景化應(yīng)用
3.1應(yīng)用思路
在為銀行業(yè)設(shè)計(jì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用解決方案時(shí)，應(yīng)該立足電信行業(yè)已具備的大數(shù)據(jù)能力，通過(guò)深入了解銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，尋求電信行業(yè)大數(shù)據(jù)與銀行業(yè)務(wù)流程的結(jié)合點(diǎn)，完成電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應(yīng)用。
3.2電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)主要應(yīng)用
按照上述思路，電信行業(yè)在銀行業(yè)的主要應(yīng)用可分為6類，分別是精準(zhǔn)營(yíng)銷獲客、用戶特質(zhì)描繪、消費(fèi)信用評(píng)估、欺詐識(shí)別防范、智能投顧輔助和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)化。a）精準(zhǔn)營(yíng)銷獲客：利用電信行業(yè)積累的用戶消費(fèi)、信息等數(shù)據(jù)，結(jié)合營(yíng)銷產(chǎn)品和計(jì)劃，通過(guò)電信行業(yè)設(shè)定的用戶標(biāo)簽篩選重點(diǎn)目標(biāo)客戶群體，然后開(kāi)展精準(zhǔn)觸達(dá)營(yíng)銷。b）用戶特質(zhì)描繪：利用電信行業(yè)用戶標(biāo)簽，完善銀行業(yè)已有用戶畫像庫(kù)，為后續(xù)開(kāi)展針對(duì)和營(yíng)銷提供數(shù)據(jù)參考基礎(chǔ)。c）消費(fèi)信用評(píng)估：將用戶在電信領(lǐng)域的消費(fèi)、投訴等歷史記錄，作為銀行業(yè)客戶消費(fèi)信用評(píng)估的重要參考維度，輔助銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)借貸等新業(yè)務(wù)，或者直接通過(guò)API接口比對(duì)驗(yàn)證用戶在電信側(cè)的相關(guān)數(shù)據(jù)。d）欺詐識(shí)別防范：包括事前、事中和事后3個(gè)環(huán)節(jié)的欺詐識(shí)別預(yù)防。利用電信行業(yè)用戶位置、朋友圈等有效數(shù)據(jù)，合理設(shè)計(jì)場(chǎng)景，輔助識(shí)別金融欺詐行為，避免銀行客戶損失。e）智能投顧輔助：依托電信行業(yè)完整的用戶畫像，為銀行業(yè)開(kāi)展智能化投資理財(cái)提供用戶分群參考。f）業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)化：利用電信行業(yè)的位置數(shù)據(jù)以及積累的PoI數(shù)據(jù)庫(kù)等信息，輔助銀行業(yè)開(kāi)展日常業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)化，如網(wǎng)點(diǎn)選址、市場(chǎng)分析等。
3.3電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)通用場(chǎng)景化應(yīng)用
基于上述6類應(yīng)用場(chǎng)景，本文對(duì)電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的具體應(yīng)用進(jìn)行了詳細(xì)劃分，在充分研究銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求和用戶隱私保護(hù)的前提下，共設(shè)計(jì)提出16項(xiàng)銀行需求較為急迫的通用場(chǎng)景化應(yīng)用，對(duì)場(chǎng)景化應(yīng)用進(jìn)行了詳細(xì)介紹。
4電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)場(chǎng)景化應(yīng)用案例
4.1銀行客戶征信
4.1.1應(yīng)用場(chǎng)景銀行在信用卡用戶開(kāi)卡、銀行賬戶開(kāi)立或者金融借貸發(fā)生時(shí)，利用電信行業(yè)大數(shù)據(jù)，判斷用戶提供的部分初始信息是否準(zhǔn)確，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的事前風(fēng)險(xiǎn)防范。
4.1.2應(yīng)用方案數(shù)據(jù)傳遞：通過(guò)API接口傳遞數(shù)據(jù)，傳輸協(xié)議使用SOAP。銀行客戶通過(guò)調(diào)用接口完成數(shù)據(jù)征信。
4.2銀行電子交易風(fēng)控
4.2.1應(yīng)用場(chǎng)景在電子銀行交易過(guò)程中，存在用戶交易確認(rèn)短信被不法分子以非法手段截取的欺詐場(chǎng)景，如植入木馬、復(fù)制SIM卡等。通過(guò)引入電信運(yùn)營(yíng)商的位置大數(shù)據(jù)服務(wù)，可在銀行電子銀行交易過(guò)程中實(shí)時(shí)比對(duì)用戶登錄電子銀行、用戶接收短信以及用戶操作U盾等交易環(huán)節(jié)的位置數(shù)據(jù)，然后通過(guò)比對(duì)各交易環(huán)節(jié)位置數(shù)據(jù)，通過(guò)位置差值觸發(fā)和阻斷可疑交易。該思路同樣適用于手機(jī)銀行登錄、手機(jī)銀行交易等。
4.2.2應(yīng)用方案引入電信運(yùn)營(yíng)商大數(shù)據(jù)服務(wù)以后的電子銀行交易流程，通過(guò)運(yùn)營(yíng)商處位置和銀行獲取的用戶交易位置進(jìn)行比對(duì)，在發(fā)現(xiàn)距離超限后，銀行實(shí)時(shí)阻斷和掛起交易，減少欺詐的發(fā)生。
4.3利用電信行業(yè)大數(shù)據(jù)完成銀行客戶精準(zhǔn)分群
4.3.1應(yīng)用場(chǎng)景某銀行希望對(duì)其部分有潛在理財(cái)需求的客戶進(jìn)行電話營(yíng)銷前，進(jìn)行精準(zhǔn)分群，針對(duì)不同屬性的客戶提供針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，并設(shè)計(jì)個(gè)性化的營(yíng)銷方案，進(jìn)而提高電話營(yíng)銷的成功率。
4.3.2應(yīng)用方案基于客戶應(yīng)用場(chǎng)景，在進(jìn)行客戶分群時(shí)共使用個(gè)性化定制標(biāo)簽34個(gè)，包括近3~6個(gè)月出賬收入、觸媒偏好、在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)、終端類型、訪問(wèn)特定類型網(wǎng)站情況等，數(shù)據(jù)類型涵蓋用戶身份屬性、終端基本屬性、位置狀態(tài)、上網(wǎng)行為、興趣偏好等。最終，通過(guò)使用上述標(biāo)簽對(duì)銀行提供的客戶樣本進(jìn)行分析，完成客戶精準(zhǔn)分群如表5所示。按照營(yíng)銷產(chǎn)品屬性，將樣本用戶分為4類，分別是關(guān)注商務(wù)應(yīng)用類網(wǎng)站、關(guān)注炒股類APP、接聽(tīng)客服電話超過(guò)30s和關(guān)注××銀行APP，針對(duì)分群后的不同用戶，建議銀行采用不同的營(yíng)銷方案，如針對(duì)接聽(tīng)客服電話超過(guò)30s的客戶，建議通過(guò)外呼的方式進(jìn)行產(chǎn)品銷售。
4.4利用電信行業(yè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型幫助銀行開(kāi)展貸前授信評(píng)估
4.4.1應(yīng)用場(chǎng)景
銀行在提供小額信貸、消費(fèi)貸等面向個(gè)人的靈活類型借貸時(shí)，需要通過(guò)一系列風(fēng)控模型對(duì)借貸人進(jìn)行信用評(píng)估。電信行業(yè)大數(shù)據(jù)可幫助銀行從移動(dòng)號(hào)碼維度出發(fā)，對(duì)借貸人進(jìn)行信用評(píng)估。
4.4.2應(yīng)用方案
參考銀行業(yè)借貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景，貸前審核分為身份核實(shí)、授信額度信用評(píng)估兩部分，由于個(gè)人信貸額度一般較小，因此對(duì)用戶還款意愿的評(píng)估比還款能力的評(píng)估更為重要。提煉電信行業(yè)側(cè)與用戶小額借貸等個(gè)人借貸行為相關(guān)聯(lián)通信信息行為屬性，構(gòu)建風(fēng)控模型，經(jīng)過(guò)模型能力訓(xùn)練，部署至實(shí)際數(shù)據(jù)生產(chǎn)環(huán)境，在借貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景下調(diào)用模型接口，為銀行提供風(fēng)控參考。
5結(jié)束語(yǔ)
面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行業(yè)保持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段。聚焦融合行業(yè)特色的場(chǎng)景化應(yīng)用，電信行業(yè)大數(shù)據(jù)可有效助力銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，幫助銀行業(yè)創(chuàng)造更多價(jià)值。通過(guò)跟蹤銀行業(yè)實(shí)際業(yè)務(wù)需求和新業(yè)務(wù)發(fā)展，電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應(yīng)用將不斷深入，應(yīng)用場(chǎng)景將不斷豐富，電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的場(chǎng)景化應(yīng)用將同時(shí)推動(dòng)2個(gè)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析
在國(guó)外，銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展比較早，給銀行的貢獻(xiàn)率也比較大，如花旗銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)率的40%是由銀行零售業(yè)務(wù)帶來(lái)的。我國(guó)商業(yè)銀行以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)突破口，紛紛建立理財(cái)品牌，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。良好的個(gè)人理財(cái)品牌的形象和聲譽(yù)會(huì)提高金融品牌的附加值和銀行的商譽(yù)，有利于提高銀行的整體形象。
我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間比較晚，1995年，中國(guó)銀行深圳分行以VIP形象面世的個(gè)人理財(cái)中心，在國(guó)內(nèi)同業(yè)中先行一步；1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行設(shè)立私人銀行部，提供個(gè)人財(cái)務(wù)咨詢；1997年，中國(guó)工商銀行上海分行開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)工作室，推出理財(cái)系列產(chǎn)品；2001年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財(cái)服務(wù)；2002年，中國(guó)建設(shè)銀行第一家真正意義上的個(gè)人理財(cái)中心在上海成立，建行“樂(lè)當(dāng)家”個(gè)人理財(cái)品牌的誕生更標(biāo)志著建行的這一服務(wù)進(jìn)入了新的發(fā)展階段；2004年以來(lái)，我國(guó)各大商業(yè)銀行逐漸發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
2005年11月1日施行《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》至今，各商業(yè)銀行積極發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，大部分都實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益。2005年我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達(dá)到4000億元人民幣，2007年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷售總額達(dá)8190億元人民幣。2008年銀行理財(cái)產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢(shì)頭，理財(cái)產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2萬(wàn)億元人民幣，創(chuàng)造了一個(gè)奇跡。
2011年共有94家商業(yè)銀行發(fā)售銀行理財(cái)產(chǎn)品20270款，募集資金規(guī)模流量不低于16萬(wàn)億元。例如，工行2011年累計(jì)銷售對(duì)公銀行類理財(cái)產(chǎn)品19861億元，境內(nèi)銷售各類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品41352億元；農(nóng)行全年共發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售量3.58萬(wàn)億元，對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售量1.78萬(wàn)億元；招行全年實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)20635億元，實(shí)現(xiàn)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售額8690億元。
2002-2011年期間，我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值每年以高于9%的速度增長(zhǎng)，與此同時(shí)，我國(guó)居民的個(gè)人收入水平也在上升，特別是個(gè)人金融資產(chǎn)的持有率也在上升。從財(cái)富總量上來(lái)看，全國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)總額2010年底達(dá)到了54萬(wàn)億元人民幣，與2009年末的42萬(wàn)億元人民幣總額相比，增長(zhǎng)了28.57%。
2012全年GDP首次突破50萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)7.8%，城鎮(zhèn)居民人均收入實(shí)際增長(zhǎng)9.6%，農(nóng)村居民人均純收入實(shí)際增長(zhǎng)10.7%。隨著我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富的不斷積累，對(duì)財(cái)富保值、增值的需求也越來(lái)越大。銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)具有信息、人才、設(shè)備、客戶資源的優(yōu)勢(shì)，因此，我國(guó)商業(yè)銀行能把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展好是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題分析
（一）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重
我國(guó)商業(yè)銀行有自己的理財(cái)產(chǎn)品品牌，如光大銀行的陽(yáng)光理財(cái)賬戶、中行的中銀尊貴銀行業(yè)務(wù)，但是產(chǎn)品內(nèi)容卻非常相似。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要包括貨幣型理財(cái)產(chǎn)品、債券型理財(cái)產(chǎn)品、新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品、貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品。以結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品中的商品掛鉤理財(cái)計(jì)劃為例，光大銀行推出的陽(yáng)光理財(cái)“A+計(jì)劃”收益率與原油期貨價(jià)格掛鉤；北京銀行的“心喜”人民幣理財(cái)系列中有與全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)掛鉤的產(chǎn)品；中國(guó)銀行“匯聚寶”外匯理財(cái)計(jì)劃的收益率與黃金價(jià)格掛鉤等。
（二）銀信合作中的風(fēng)險(xiǎn)
隨著銀信合作進(jìn)入高峰，其潛藏的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)。銀行通過(guò)發(fā)行與信托公司合作的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)信托平臺(tái)實(shí)際上增加了對(duì)其客戶的貸款。但是，這些貸款和信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)卻不在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，而且銀信合作雙方90%以上為異地合作，銀行所在地監(jiān)管部門難以掌握情況。這樣，在目前銀根緊縮的形勢(shì)下，商業(yè)銀行很容易通過(guò)銀信合作調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)規(guī)避貸款規(guī)模控制，不利于從緊貨幣政策的實(shí)施。
（三）缺少?gòu)?fù)合型理財(cái)經(jīng)理
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)，需要了解銀行、證券、基金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等全方位的投資理財(cái)知識(shí)，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生閱歷。目前由于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較晚，各商業(yè)銀行在加大對(duì)理財(cái)工作室和理財(cái)中心等有形渠道建設(shè)的同時(shí)，忽略了對(duì)理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍的培育，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)的理財(cái)經(jīng)理水平參差不齊，尤其是復(fù)合型的理財(cái)經(jīng)理有很大的缺口。
目前我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理，大部分是由從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)人員轉(zhuǎn)成理財(cái)業(yè)務(wù)人員以及剛畢業(yè)的沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)的應(yīng)屆大學(xué)生組成。相比于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)經(jīng)理，他們普遍對(duì)投資知識(shí)了解甚少，人際溝通能力有限，不能為客戶進(jìn)行專家式的服務(wù)，阻礙我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向綜合化發(fā)展。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析
近年來(lái)，受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變、經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷增強(qiáng)等因素的影響，地方金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，企業(yè)資金鏈斷裂、逃廢銀行債務(wù)、破產(chǎn)倒閉等一系列問(wèn)題頻發(fā)，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。我國(guó)高度重視區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)，先后出臺(tái)了多種政策措施維護(hù)金融穩(wěn)定，穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生，保持了經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。
1 地方金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀
當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處在下行區(qū)間，面臨的不確定因素較多，穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)的任務(wù)依然艱巨。部分地區(qū)尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一、過(guò)剩產(chǎn)能較多的地區(qū)，地方金融風(fēng)險(xiǎn)較為突出，必須引起高度的重視，防止引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。地方金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)可以分為以下幾個(gè)方面：
（1）債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)度負(fù)債是多數(shù)企業(yè)出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)的重要原因。為追求規(guī)模效應(yīng)，企業(yè)盲目擴(kuò)張，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款或不惜進(jìn)行高息融資投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，缺乏深入調(diào)研及前景分析。若市場(chǎng)前景較好，企業(yè)決策正確，可以持續(xù)經(jīng)營(yíng)獲得可觀效益；若市場(chǎng)行情萎靡，企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)已十分困難，更無(wú)法維持高額的信貸本利。一旦出現(xiàn)欠息、逾期等信貸不良記錄，則很容易引發(fā)銀行抽貸、壓貸，企業(yè)資金鏈斷裂等債務(wù)危機(jī)。
（2）擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)間互保、聯(lián)保曾經(jīng)是解決中小企業(yè)融資難題的重要抓手。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，這一擔(dān)保模式逐漸暴露出其發(fā)展的弊端。在地方經(jīng)濟(jì)尤其是縣域經(jīng)濟(jì)中，互保、聯(lián)保仍然是企業(yè)融資的主要途徑，一旦某企業(yè)出現(xiàn)信貸危機(jī)，其擔(dān)保及被擔(dān)保的企業(yè)均將受到嚴(yán)重的影響。這種多米諾骨牌效應(yīng)，將會(huì)使地方金融風(fēng)險(xiǎn)集聚發(fā)生。
（3）民間融資風(fēng)險(xiǎn)。相比較于嚴(yán)格的銀行信貸審批流程，許多中小微企業(yè)選擇程序簡(jiǎn)單、形式靈活的民間融資形式，民間借貸、非法集資等現(xiàn)象依然處在高發(fā)期。由于缺乏有效的監(jiān)管和法律約束，民間融資具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性。企業(yè)卷入民間借貸糾紛或非法集資案件中，不但自身難以逃脫，與其有業(yè)務(wù)往來(lái)或者擔(dān)保關(guān)系的企業(yè)都會(huì)受到牽連。在民間借貸風(fēng)險(xiǎn)陸續(xù)顯現(xiàn)，存量風(fēng)險(xiǎn)不斷釋放的大環(huán)境下，地方金融風(fēng)險(xiǎn)形式依然嚴(yán)峻。
（4）惡意逃廢債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響下，尤其是銀企關(guān)系緊張、銀行信貸投放力度縮小的情況下，許多失信企業(yè)行為人即使具有償債能力，依然采用非正當(dāng)手段拒絕履行償債義務(wù)，導(dǎo)致銀行或其他金融機(jī)構(gòu)債權(quán)發(fā)生重大損失，導(dǎo)致不良貸款率上升。
（5）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年呈現(xiàn)出了飛速發(fā)展的態(tài)勢(shì)?；ヂ?lián)?W金融作為創(chuàng)新型金融服務(wù)新形式，在彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式、提高金融服務(wù)覆蓋率、滿足多元化市場(chǎng)新需求等方面發(fā)揮了巨大的作用。但其發(fā)展過(guò)程中也存在較多的風(fēng)險(xiǎn)。除傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)外，還具有一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素，比如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等等。地方政府如果不能有效排查轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模，做好行業(yè)監(jiān)管，也會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的地方金融風(fēng)險(xiǎn)。
2 地方金融風(fēng)險(xiǎn)成因
地方金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，既離不開(kāi)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，也與各經(jīng)濟(jì)主體自身存在的問(wèn)題息息相關(guān)。綜合金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情況，可以歸納為以下幾個(gè)方面：
（1）宏觀環(huán)境的影響。一是從國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看，目前世界經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入了危機(jī)后的深度調(diào)整時(shí)期，經(jīng)濟(jì)總體復(fù)蘇，但市場(chǎng)波動(dòng)幅度較大。二是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還存在較多的困難和挑戰(zhàn)，對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了很大的影響。三是受宏觀政策影響，地方金融機(jī)構(gòu)不斷收縮銀根。在國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、去除過(guò)剩產(chǎn)能的影響下，許多傳統(tǒng)企業(yè)遇到較大的市場(chǎng)沖擊。
（2）企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理不善。盲目擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍、追求規(guī)模效益、忽視主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展、缺乏科學(xué)的企業(yè)管理制度和經(jīng)營(yíng)理念，是導(dǎo)致企業(yè)資金鏈緊張、破產(chǎn)倒閉的主要原因。這種粗放型的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、信貸壓力不斷增加的形勢(shì)下，極易引發(fā)資金鏈斷裂，從而影響擔(dān)保圈企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，進(jìn)而引發(fā)地方金融風(fēng)險(xiǎn)。
（3）金融機(jī)構(gòu)審慎原則缺失。在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景可觀時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大信貸投放規(guī)模，對(duì)發(fā)展較好的企業(yè)過(guò)度授信，貸款條件、審批流程等較為寬松。一旦行業(yè)發(fā)展前景低迷，銀行又不斷增加信貸審批條件，甚至選擇抽貸、壓貸收縮銀根，加劇了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露速度。
（4）失信行為導(dǎo)致銀企互不信任。當(dāng)前，惡意逃廢銀行債務(wù)等失信行為頻繁發(fā)生，多地政府出臺(tái)打擊惡意逃廢銀行債務(wù)整治辦法，仍然不能遏制此類現(xiàn)象的發(fā)生。在此環(huán)境下，一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難無(wú)法按時(shí)還本還息，銀行就會(huì)懷疑其還款能力和資信，加大對(duì)其信貸條件的審查力度，縮小信貸規(guī)模，甚至抽貸、壓貸；企業(yè)如果不能在銀行方面獲得資金支持，則會(huì)轉(zhuǎn)向其他借貸主體，尤其是民間借貸，加劇風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
（5）政府監(jiān)管責(zé)任缺位。地方政府在維護(hù)當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，防控地方金融風(fēng)險(xiǎn)中負(fù)有不可推卸的責(zé)任。但在現(xiàn)實(shí)生活中，還存在部分地方政府預(yù)警機(jī)制不健全，對(duì)全市金融風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境不能深入了解掌握的現(xiàn)象。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，政府只能做善后處置工作，而不能防患于未然。另外，沒(méi)有建立完善的社會(huì)信用管理體系，不能將社會(huì)信用信息匯總后告知各相關(guān)部門單位，信息不對(duì)稱引發(fā)更多的失信行為。
3 地方金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施
為促進(jìn)地方金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展信心，重建銀企間相互信任新局面，政銀企三方主體均應(yīng)遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，明確自身職責(zé)，通力合作，在新常態(tài)下尋找發(fā)展過(guò)程中的新平衡。
（1）加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，優(yōu)化轉(zhuǎn)型升級(jí)。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展理念，保持穩(wěn)健發(fā)展步伐。一是要突出主營(yíng)業(yè)務(wù)，不盲目擴(kuò)張。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中掌握了重要的行業(yè)技術(shù)，對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展前景及發(fā)展模式非常了解。盲目擴(kuò)張或投資其他業(yè)務(wù)，不利于企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)；二是要完善經(jīng)營(yíng)管理體制，加強(qiáng)公司治理?？茖W(xué)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念對(duì)企業(yè)十分重要，要建立完善的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，聘請(qǐng)專業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)，規(guī)范公司治理。三是要注重科技創(chuàng)新。加大科技研發(fā)力度，引進(jìn)專業(yè)的高層次技術(shù)人才，培育企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
一、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的主要問(wèn)題
1、缺乏具備理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的全能性金融人才。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同其他業(yè)務(wù)一樣都涉及到員工的素質(zhì)問(wèn)題，由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有涉及面廣、政策性強(qiáng)、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，銀行需要組建一支政治素質(zhì)好、事業(yè)心強(qiáng)的專家型客戶經(jīng)理隊(duì)伍，為客戶提供全方位、多功能的理財(cái)服務(wù)。然而，長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使銀行普遍缺乏優(yōu)秀理財(cái)人員。高素質(zhì)的理財(cái)顧問(wèn)并不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單就可以造就的，必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)專業(yè)性、系統(tǒng)性的培訓(xùn)才能完成，這是一個(gè)長(zhǎng)期而且需要不斷積累的過(guò)程。因此，缺乏合格的理財(cái)顧問(wèn)已成為我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一道瓶頸。
2、市場(chǎng)營(yíng)銷觀念滯后，缺乏主動(dòng)出擊創(chuàng)造市場(chǎng)的意識(shí)。對(duì)于個(gè)人理財(cái)這種商品來(lái)講，營(yíng)銷是十分關(guān)鍵的。目前，銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念相對(duì)滯后，突出表現(xiàn)為：市場(chǎng)開(kāi)拓意識(shí)不強(qiáng)，仍習(xí)慣于坐在辦公室等客上門；營(yíng)銷手段落后，停留在一般競(jìng)爭(zhēng)手段上；對(duì)營(yíng)銷市場(chǎng)細(xì)分不夠，也沒(méi)有同客戶形成穩(wěn)定的聯(lián)系，等等。銀行業(yè)是一個(gè)以人為導(dǎo)向的行業(yè)，堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)是銀行的寶貴資源，客戶的需求就是銀行的服務(wù)范圍和領(lǐng)域。我國(guó)商業(yè)銀行要發(fā)展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、要在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存，就只有以客為尊，圍繞客戶制定戰(zhàn)略計(jì)劃，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷。吸引客戶，留住客戶，銀行才能生存。
3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在日常運(yùn)作方面存在的問(wèn)題。有些銀行沒(méi)有按照監(jiān)管部門的要求將代客理財(cái)?shù)馁Y金與銀行自營(yíng)資金分開(kāi)管理、單獨(dú)核算。有些銀行不是等代客理財(cái)產(chǎn)品到期后再核算、分配投資收益，而是定期在營(yíng)業(yè)支出中計(jì)提應(yīng)付利息，再將應(yīng)付利息以支付投資收益的名義轉(zhuǎn)到客戶的賬戶；有的銀行則由分支機(jī)構(gòu)先支付利息，再將墊付的利息上劃總行……，這些都是不規(guī)范的操作方式。
監(jiān)管部門一再要求各家商業(yè)銀行在銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不得承諾保證金不受損失和最低收益率，但多數(shù)銀行未按要求執(zhí)行。如有的銀行在向客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中承諾“該產(chǎn)品收益率固定，最終收益上不封頂，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期存款利率，理財(cái)本金到期保證100%返還”；有的銀行雖然使用預(yù)期收益率，但每期產(chǎn)品向客戶支付的實(shí)際收益率與預(yù)期收益率完全一樣；多數(shù)銀行都是按季度定期向客戶支付固定收益，有的甚至還以醒目的方式提示客戶“免收利息稅”，以增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力。
有的銀行在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中提示的風(fēng)險(xiǎn)較為籠統(tǒng)，如“本產(chǎn)品不可提前支取，具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)”，但未說(shuō)明這些風(fēng)險(xiǎn)具體指的是什么。有的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示比較含糊，容易引起歧義，沒(méi)有體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比的原則。
二、解決我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題的對(duì)策
針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，結(jié)合國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)服務(wù)的實(shí)踐，我國(guó)應(yīng)從培育客戶資源、明確市場(chǎng)定位、注重理財(cái)品種、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)等方面進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)。
1、制訂良好的培訓(xùn)方案，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平。金融全球化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)全球化，對(duì)理財(cái)業(yè)的工作人員提出了更高的要求，除了要具備扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)外，還應(yīng)具備良好的語(yǔ)言、溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍勢(shì)在必行。這不僅是培養(yǎng)人才的需要，同時(shí)也是我國(guó)順應(yīng)金融全球化的需要。銀行管理層在加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)的學(xué)習(xí)、研究以及積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理的同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)他們的培訓(xùn)和管理。另外，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立和完善客戶經(jīng)理人員的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德規(guī)范，創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的金融從業(yè)人員資格認(rèn)證體系（可以借鑒美國(guó)的金融策劃師CFP認(rèn)證制度），以規(guī)范中國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升客戶經(jīng)理的素質(zhì)。
2、調(diào)整營(yíng)銷策略，營(yíng)造品牌效應(yīng)。近年來(lái)，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來(lái)越嚴(yán)重的情況下，品牌營(yíng)銷已成為各家銀行掌握競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的重要手段。因此，我們有必要重新規(guī)劃現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種，在廣度、深度、關(guān)聯(lián)度三要素上做文章。通過(guò)應(yīng)用現(xiàn)代高科技手段，及時(shí)而又不間斷地向市場(chǎng)推出系列化、特殊化、現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，輔之以精美的包裝、廣泛的宣傳、良好的服務(wù)，使之更加適應(yīng)市場(chǎng)的需求，樹(shù)立起各商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的名優(yōu)品牌，并通過(guò)現(xiàn)有的各種業(yè)務(wù)宣傳陣地，以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進(jìn)行營(yíng)銷，以吸引更多的客戶。在營(yíng)銷策略上，應(yīng)根據(jù)地理、收入、生活方式等不同標(biāo)準(zhǔn)并結(jié)合自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，實(shí)行差別經(jīng)營(yíng)，突出重點(diǎn)，走“主營(yíng)理財(cái)，專營(yíng)理財(cái)，特色理財(cái)，精品理財(cái)”之路。
3、采取措施解決理財(cái)業(yè)務(wù)在日常運(yùn)作方面出現(xiàn)的問(wèn)題。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是客戶為實(shí)現(xiàn)投資增值，按照“自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，與銀行簽訂委托協(xié)議，將其資金委托給銀行進(jìn)行投資理財(cái)?shù)男袨?。因此，商業(yè)銀行客戶理財(cái)?shù)馁Y金與自營(yíng)資金在性質(zhì)上有很大的區(qū)別，應(yīng)該分開(kāi)管理，封閉運(yùn)作，單獨(dú)核算成本和收益，而不能納入自營(yíng)業(yè)務(wù)收支的范圍。理財(cái)資金不得承諾本金不受損失和固定收益，實(shí)際收益應(yīng)視投資運(yùn)作和市場(chǎng)變化情況而浮動(dòng)。
商業(yè)銀行在銷售、推廣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要按照符合客戶利益和謹(jǐn)慎、盡職的原則，以明晰、通俗的文字說(shuō)明投資對(duì)象、投資組合、投資范圍、投資方式和收益預(yù)測(cè)、收益分配等情況，充分、清晰地揭示可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和損失，保證客戶在正確理解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上謹(jǐn)慎選擇投資。在理財(cái)期間，要定期將資金運(yùn)作、投資收益、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等詳細(xì)信息向客戶披露。要明確銀行和客戶雙方在交易中的權(quán)利和義務(wù)，確定客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)承擔(dān)的投資和收益風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)法律糾紛。
盡快完善相關(guān)法律、法規(guī)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)為監(jiān)管部門監(jiān)督和檢查以銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為名義變相高息攬儲(chǔ)、進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的行為提供處罰依據(jù)。
三、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)展望
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)出大的發(fā)展趨勢(shì)。
1、從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。國(guó)內(nèi)銀行原來(lái)的服務(wù)基本上以網(wǎng)點(diǎn)為單位，服務(wù)渠道單一。個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要發(fā)展趨勢(shì)就是由原來(lái)單一的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)渠道服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。從中國(guó)目前銀行業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，各商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品其實(shí)基本上是一致的。隨著人們金融活動(dòng)范圍的擴(kuò)展，為了爭(zhēng)奪客戶，健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)將是今后商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的另一個(gè)焦點(diǎn)。
銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向?qū)㈦S著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制。能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行正日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重正逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的個(gè)人業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2、從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。過(guò)去國(guó)內(nèi)銀行對(duì)品牌營(yíng)銷不夠重視，各家銀行產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，消費(fèi)者難以區(qū)分。隨著改革開(kāi)放的逐步深入，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家銀行的重視，成為現(xiàn)代銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，作為面向廣大客戶的服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場(chǎng)背景下，一家銀行要保持與眾不同的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，品牌無(wú)疑是必須重視的競(jìng)爭(zhēng)手段之一。而個(gè)人理財(cái)品牌一旦在用戶心目中樹(shù)立了良好的形象和聲譽(yù)，就會(huì)大大提高產(chǎn)品的附加值和銀行的商譽(yù)，這對(duì)銀行整體形象的提高有著不可估量的作用。
個(gè)人理財(cái)品牌的形成需要深厚的文化底蘊(yùn)作為支撐，隨著人們生活水平提高，消費(fèi)者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的要求已不僅僅是一種使用價(jià)值，而更多的是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理的滿足。同樣是資源投入，同樣是業(yè)務(wù)宣傳和營(yíng)銷，一旦從品牌的角度出發(fā)，市場(chǎng)的格局就清晰了，整體的觀念就顯現(xiàn)了，就會(huì)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的領(lǐng)跑者。
關(guān)鍵詞：金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)；經(jīng)營(yíng)探討
金融業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了從分業(yè)經(jīng)營(yíng)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)的一段長(zhǎng)期過(guò)程，雖然中國(guó)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)還處于起步階段，但從國(guó)際上看，許多發(fā)達(dá)國(guó)家早已建立了成熟的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。這是金融業(yè)發(fā)展的潮流，值得我們借鑒，去粗取精。
1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)的含義以及我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題
1.1混業(yè)經(jīng)營(yíng)的含義
金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是指金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)已不僅僅的局限于銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)中的某一具體領(lǐng)域，而是不同的行業(yè)業(yè)務(wù)之間相互滲透，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)更加綜合化。分業(yè)經(jīng)營(yíng)則是指金融機(jī)構(gòu)僅從事一項(xiàng)業(yè)務(wù)。從狹義上看混業(yè)經(jīng)營(yíng)主要指銀行業(yè)和證券業(yè)之間的經(jīng)營(yíng)關(guān)系，銀行的業(yè)務(wù)與證券行業(yè)的業(yè)務(wù)可以相互融合，沒(méi)有明確的界限來(lái)進(jìn)行區(qū)分。從廣義上講，它指所有金融行業(yè)之間經(jīng)營(yíng)關(guān)系即銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)可以進(jìn)入其中任意領(lǐng)域或者是非金融領(lǐng)域。
1.2我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題
1.2.1 成熟完善的金融市場(chǎng)缺失
混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠發(fā)展的重要基礎(chǔ)是成熟完善的金融市場(chǎng)。成熟的金融市場(chǎng)使供求雙方及時(shí)地找到合適的信息源，及時(shí)的作出反應(yīng)，這樣提高了資金的周轉(zhuǎn)和使用效率。但是由于中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)間較短，資本市場(chǎng)和金融市場(chǎng)還很不規(guī)范。目前同國(guó)外相比，中國(guó)金融業(yè)同行拆借業(yè)務(wù)規(guī)模還很狹小，缺乏短期的對(duì)沖工具，不能滿足不同的客戶不同需求。中國(guó)的管制利率下，利率缺乏彈性，無(wú)法及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)的變化調(diào)整供給。對(duì)于資本市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，問(wèn)題就更加突出。首先，較小規(guī)模的資本市場(chǎng)，使在短時(shí)間內(nèi)中國(guó)企業(yè)信靠銀行進(jìn)行交易的方式的現(xiàn)狀不會(huì)改變。其次，資本市場(chǎng)的發(fā)展還很不規(guī)范。中國(guó)的資本市場(chǎng)從建立初期就處于一種非理性的發(fā)展軌跡中：1、投機(jī)盛行，無(wú)論股民還是股指都處于非理性當(dāng)中。2、股價(jià)走勢(shì)主要受政策左右，股市“政策市”跡象明顯。股市出現(xiàn)動(dòng)蕩，特別是股價(jià)非理性下跌后，對(duì)管理層救市與否的揣測(cè)，已經(jīng)成為影響股價(jià)走勢(shì)的一個(gè)重要因素。
1.2.2. 監(jiān)管意識(shí)和監(jiān)管方式的滯后
分業(yè)經(jīng)營(yíng)仍是我國(guó)目前的金融模式，相應(yīng)的我國(guó)對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管也實(shí)行分行業(yè)監(jiān)管的方式。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和人民銀行負(fù)責(zé)著不同金融行業(yè)的監(jiān)管工作。由分業(yè)監(jiān)管到成立一個(gè)部門統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管也已是大勢(shì)所趨。不同的金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)把原本劃分清楚的監(jiān)管職責(zé)無(wú)法準(zhǔn)確的區(qū)分開(kāi)來(lái)，單一監(jiān)管已經(jīng)滿足不了金融業(yè)發(fā)展的要求。而我國(guó)目前各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間權(quán)利和職責(zé)的劃分、監(jiān)管任務(wù)的協(xié)調(diào)、監(jiān)管信息的共享等問(wèn)題難有一個(gè)妥善的標(biāo)準(zhǔn)，只有權(quán)責(zé)明確，互相分工協(xié)作建立完善的金融監(jiān)管體系，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)才能保證金融的安全。
1.2.3. 社會(huì)信用體系的缺陷
信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的前提，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下要維系各種錯(cuò)綜復(fù)雜的市場(chǎng)關(guān)系，保證正常的市場(chǎng)交易秩序都需要建立完善的市場(chǎng)信用體系。如果沒(méi)有信用環(huán)境和信用秩序促進(jìn)市場(chǎng)的發(fā)展，市場(chǎng)將不能夠正常的存在，企業(yè)也得不到良好的發(fā)展。我國(guó)目前的社會(huì)信用體系建設(shè)還不健全，人們的信用觀念意識(shí)也相對(duì)薄弱。只有加強(qiáng)信用制度建設(shè)，通過(guò)增強(qiáng)借款人的償還能力，促進(jìn)借款人提高履約水平，才能保障金融安全。
2. 我國(guó)金融業(yè)引入混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性分析
2.1客戶需求的綜合化要求我國(guó)金融業(yè)必須不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新
金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)銀行客戶的爭(zhēng)奪，提供更加品種多樣，服務(wù)高效的金融產(chǎn)品。隨著居民收入的提高，居民對(duì)銀行服務(wù)的要求也越來(lái)越高，單一的金融服務(wù)已滿足不了客戶需求?？蛻粜枨蟮亩鄻踊偈菇鹑跈C(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)客戶信息的搜集，建立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念。通過(guò)提供綜合化的金融服務(wù)來(lái)滿足客戶需求，與客戶建立互信互惠的關(guān)系從中獲得長(zhǎng)期利益。
2.2 金融全球化發(fā)展的趨勢(shì)使混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為選擇
縱觀全球發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家相繼實(shí)行了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，典型代表有美國(guó)和德國(guó)等。資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，各種金融產(chǎn)品的相繼出現(xiàn)，已經(jīng)超越了某一行業(yè)的界限，不同金融行業(yè)間的融合成為趨勢(shì)，發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)已經(jīng)證明了混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨。金融全球化的表現(xiàn)就是資本的全球性流動(dòng)，中國(guó)加入WTO后，金融市場(chǎng)不斷地對(duì)外開(kāi)放，國(guó)外金融行業(yè)在中國(guó)開(kāi)展了多種多樣的業(yè)務(wù)，中國(guó)的銀行、證券業(yè)等業(yè)不斷地走向世界。金融全球化的發(fā)展加快了中國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的步伐。
2.3 商業(yè)銀行利益的驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)分散的需要
商業(yè)銀行為了提高盈利能力，就需要在當(dāng)前其基本業(yè)務(wù)盈利能力下降的同時(shí)去拓寬新的業(yè)務(wù)范圍，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。將不同的業(yè)務(wù)有效組合能夠降低成本來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)的相互融合可以產(chǎn)生綜合效應(yīng)，依靠業(yè)務(wù)交叉可以提高金融業(yè)的整體盈利能力。同時(shí)規(guī)模經(jīng)濟(jì)還能夠降低營(yíng)運(yùn)的成本使銀行的盈利能力進(jìn)一步提高。
2.4 信息技術(shù)的發(fā)展為混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了技術(shù)支持
互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，計(jì)算機(jī)技術(shù)的廣泛應(yīng)用對(duì)推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展也有著至關(guān)重要的作用。計(jì)算機(jī)的應(yīng)用使金融服務(wù)更加便利，它所提供的技術(shù)支持降低了金融信息處理成本和運(yùn)營(yíng)成本。新的網(wǎng)上交易方式的興起為客戶提供了多樣化的服務(wù)。金融業(yè)務(wù)電子化、信息化最終會(huì)突破分業(yè)限制，為金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展打下了基礎(chǔ)。
3. 我國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式選擇
從理論上講，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)可分為兩種模式：一種為金融控股公司模式其代表國(guó)家為美國(guó)。這是指母公司是以主要經(jīng)營(yíng)某種金融業(yè)務(wù)的銀行、保險(xiǎn)或證券等公司，然而通過(guò)子公司或直接由母公司參與另一種或多種金融服務(wù)。這種金融控股企業(yè)可以最大限度的調(diào)動(dòng)各方面的資源進(jìn)行利益的分配，實(shí)現(xiàn)資本有效運(yùn)作。開(kāi)發(fā)的多種金融產(chǎn)品最大程度滿足客戶要求，降低了運(yùn)營(yíng)成本。另一種為全能型銀行的金融公司模式。這是指商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)各種金融業(yè)務(wù)，成為一個(gè)綜合性銀行其典型代表為德國(guó)。這樣可以促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的多樣化，打破傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和投資性銀行的界限，產(chǎn)品設(shè)計(jì)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)等。
經(jīng)過(guò)分析并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，金融控股公司模式是適合我國(guó)金融業(yè)改革方向的模式選擇。在我國(guó)金融業(yè)不斷對(duì)外開(kāi)放的背景下，中國(guó)部分銀行以金融控股銀行方向?yàn)橹饕母锓较?，例如中?guó)光大集團(tuán)。中國(guó)光大集團(tuán)旗下?lián)碛泄獯筱y行、光大證券和光大信托三家公司。已初步形成在一個(gè)金融控股集團(tuán)的控制下，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等機(jī)構(gòu)互相協(xié)作的多元化經(jīng)營(yíng)模式。光大集團(tuán)的這種模式就是中國(guó)金融業(yè)對(duì)金融改革的嘗試，其利用這種優(yōu)勢(shì)提高了競(jìng)爭(zhēng)能力。
4. 結(jié)語(yǔ)
綜上所述，我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨著一系列的問(wèn)題，金融業(yè)的改革迫在眉睫，應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)金融業(yè)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的過(guò)渡。與此相關(guān)，中國(guó)金融市場(chǎng)應(yīng)該不斷地自我完善，金融監(jiān)管模式也需要適應(yīng)時(shí)代和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，及時(shí)革新。金融控股公司的建立要尊重市場(chǎng)的選擇，適時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，提供多樣化的金融產(chǎn)品，還要不斷隨市場(chǎng)動(dòng)態(tài)變化，合理的選擇改革模式，最終實(shí)現(xiàn)理想的目標(biāo)模式。（作者單位：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
