發(fā)布時(shí)間：2024-01-13 16:32:36
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的區(qū)塊鏈技術(shù)展望樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
引言
數(shù)字貨幣正在以狂暴的速度逼近我們，數(shù)字貨幣將改變世界的展望已經(jīng)十分清晰，互聯(lián)網(wǎng)極客、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)客、金融巨頭等紛紛投身數(shù)字貨幣世界中，各國政府也加入進(jìn)來。2017年1月20日中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會(huì)的召開意味著數(shù)字貨幣走進(jìn)公眾和政策的視野更快了。但世界對(duì)數(shù)字貨幣的研究與討論目前主要集中在技術(shù)層面，一些前瞻性的應(yīng)用研究也主要集中在金融行業(yè)，或者集中在B端客戶，對(duì)C端客戶的應(yīng)用研究才剛剛開始。本文將通過構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的方法拓展數(shù)字貨幣的應(yīng)用市場(chǎng)，融合B端客戶和C端客戶的需求，創(chuàng)建一個(gè)立體化的數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景，幫助數(shù)字貨幣更早走進(jìn)人們的生活。
一、構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的必要性與可行性
（一）數(shù)字貨幣必須有具體豐富的應(yīng)用場(chǎng)景
?底只醣沂歉黿鶉誆?品，目的是為了更好的服務(wù)社會(huì)發(fā)展和人民生活。如果數(shù)字貨幣僅僅是技術(shù)層面的革新，雖可以提高社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)的技術(shù)效率，但將無法提升整個(gè)社會(huì)運(yùn)行效率。數(shù)字貨幣必須有具體的應(yīng)用場(chǎng)景，告訴人們?cè)诤螘r(shí)、在何地，如何更好地使用，如何更好地服務(wù)人們生活的方方面面。這些具體應(yīng)用場(chǎng)景的開發(fā)與使用需要一個(gè)真實(shí)的落腳點(diǎn)，而區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)可以是數(shù)字貨幣應(yīng)用的聚集地，可以不斷創(chuàng)造數(shù)字貨幣更多的應(yīng)用場(chǎng)景。
（二）數(shù)字貨幣的功能必須全面開發(fā)
貨幣除了必須具有價(jià)值尺度、流通手段兩種基本功能外，還具有貯藏手段、支付手段、世界貨幣等功能。數(shù)字貨幣要被廣泛使用也必須拓展豐富的功能應(yīng)用場(chǎng)景，僅僅單一的功能無法讓數(shù)字貨幣走的更遠(yuǎn)。數(shù)字貨幣可以對(duì)區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)居民的工作進(jìn)行價(jià)值尺度，可以用于小鎮(zhèn)居民的購物消費(fèi)，幫助實(shí)現(xiàn)價(jià)值流通，也可以對(duì)價(jià)值進(jìn)行貯藏用于未來的消費(fèi)，或者進(jìn)行投資增值，還可以與小鎮(zhèn)外部的世界進(jìn)行貿(mào)易結(jié)算和金融結(jié)算，與國外的金融小鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)價(jià)值交換。
（三）區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)可以囊括豐富的社會(huì)元素
小鎮(zhèn)一般指縣以下人口集中而且有商業(yè)的居民點(diǎn)，小鎮(zhèn)內(nèi)可以有包含農(nóng)業(yè)、工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的完整產(chǎn)業(yè)內(nèi)容。區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)可以在數(shù)字貨幣體系的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)小鎮(zhèn)內(nèi)居民餐飲、購物、教育、醫(yī)療、文化藝術(shù)活動(dòng)豐富完整的應(yīng)用。區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)就是個(gè)以數(shù)字貨幣為基礎(chǔ)的“小社會(huì)”，既可以讓小鎮(zhèn)更具最新科技感，成為前沿先驅(qū)，也可以讓數(shù)字金融更具落地感，增加數(shù)字貨幣的實(shí)用性，這將是數(shù)字貨幣與社會(huì)生活的完美結(jié)合。
（四）區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)是政府可控范圍內(nèi)的試驗(yàn)田
數(shù)字貨幣的崛起離不開其去中心化的特點(diǎn)，現(xiàn)在接受度最高的比特幣已經(jīng)在全世界范圍內(nèi)進(jìn)行交易，但去中心化的特點(diǎn)與政府中心化管理存在天然的矛盾；所以，現(xiàn)在區(qū)塊鏈分化出公有鏈和私有鏈兩種類型，各有優(yōu)缺點(diǎn)，兩條鏈未來爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)是到底誰的效率更高，理論層面的分析最終需要經(jīng)過現(xiàn)實(shí)的檢驗(yàn)，正如創(chuàng)業(yè)的成功必須經(jīng)過N次的試錯(cuò)，數(shù)字貨幣的成長(zhǎng)也必須經(jīng)歷真實(shí)市場(chǎng)的考驗(yàn)。區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)可以成為數(shù)字貨幣的試驗(yàn)場(chǎng)，因?yàn)樾℃?zhèn)是最小的行政單元，是在政府高度注視下和行政管理范圍下進(jìn)行的一次數(shù)字貨幣改革嘗試。
二、構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的難點(diǎn)
（一）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的技術(shù)壁壘高
區(qū)塊鏈?zhǔn)且淮褂妹艽a學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了過去十分鐘內(nèi)所有數(shù)字貨幣網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用于驗(yàn)證其信息的有效性（防偽）和生成下一個(gè)區(qū)塊。區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际饺斯ぶ悄艿囊环N新形式，將建立人腦智能和機(jī)器智能的全新接口和共享界面。區(qū)塊鏈技術(shù)涉及密碼學(xué)、人工智能等跨學(xué)科跨領(lǐng)域的前沿技術(shù)，一般的技術(shù)人員短期很難掌握。區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用還必須在完全掌握區(qū)塊鏈底層技術(shù)的前提下，開發(fā)出適用于普通技術(shù)人員創(chuàng)建應(yīng)用的第二層或第三層應(yīng)用技術(shù)平臺(tái)。
（二）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的人才難覓
區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的建設(shè)不僅需要眾多的技術(shù)人才，還需要大量懂金融、房地產(chǎn)和商業(yè)運(yùn)營的復(fù)合型人才，這樣的人才短期是很難培養(yǎng)出來的。這類人才需要大量的社會(huì)實(shí)踐能力，需要具備極強(qiáng)的多學(xué)科學(xué)習(xí)能力，需要邊干邊學(xué)在實(shí)踐中不斷總結(jié)，需要集合良好的理解能力、分析能力、總結(jié)能力和創(chuàng)新能力。數(shù)字貨幣是科技與金融的完美結(jié)合，這兩個(gè)領(lǐng)域的人才都是高端人才，小鎮(zhèn)建設(shè)與運(yùn)營是個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，這個(gè)領(lǐng)域的人才是實(shí)踐動(dòng)手能力強(qiáng)的應(yīng)用人才，所以，構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用需要端得起來又能放下身段的綜合人才。
（三）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的資金籌集挑戰(zhàn)強(qiáng)
區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)是個(gè)融合科技、金融與地產(chǎn)的創(chuàng)新型項(xiàng)目，對(duì)資金的需求量將非常大，此項(xiàng)目的特點(diǎn)決定了運(yùn)用傳統(tǒng)的投融資方法無法解決資金問題。區(qū)別于傳統(tǒng)的住宅地產(chǎn)，區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的多元化業(yè)態(tài)決定了項(xiàng)目的投資回收期較長(zhǎng)，項(xiàng)目是“運(yùn)營型”和“創(chuàng)新型”，而非“拋售型”，這增加了經(jīng)營的不確定性，進(jìn)而增加了融資的難度，短期無法確認(rèn)盈利模式和規(guī)模，更符合風(fēng)險(xiǎn)投資者的偏好。區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)項(xiàng)目未來的想象空間巨大，但風(fēng)險(xiǎn)性也較大的，使得項(xiàng)目融資的挑戰(zhàn)性極強(qiáng)。
（四）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的項(xiàng)目管理難度大
區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)是個(gè)從零開始的項(xiàng)目，從規(guī)劃到建設(shè)，再到運(yùn)營，中間每個(gè)環(huán)節(jié)都要加入數(shù)字貨幣的應(yīng)用，讓項(xiàng)目的管理難度大大提高。區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)項(xiàng)目管理涉及到多目標(biāo)多主體多維度的管理，需要平衡好各種項(xiàng)目資源，在做好資源優(yōu)化的同時(shí)，必須時(shí)刻強(qiáng)調(diào)數(shù)字貨幣的應(yīng)用創(chuàng)建，豐富數(shù)字貨幣的應(yīng)用場(chǎng)景，所以區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)項(xiàng)目管理是在時(shí)間、資源和創(chuàng)新的三重約束下進(jìn)行最優(yōu)化探索，必須處理好四個(gè)方面的問題：組織方面的問題；需求控制方面的問題；計(jì)劃和控制方面的問題；項(xiàng)目執(zhí)行方面與項(xiàng)目估算方面的問題。
三、區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的系統(tǒng)構(gòu)建
（一）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的技術(shù)系統(tǒng)
區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的技術(shù)系統(tǒng)需要包括四個(gè)層面的技術(shù)：技術(shù)源碼層、智能合約層、系統(tǒng)開發(fā)層和商業(yè)應(yīng)用層。首先，區(qū)塊鏈的技術(shù)源碼層是建立在共識(shí)機(jī)制（POW、POS、DPOS）上的源代碼，目前最成功的是Bitcoin的源碼，結(jié)合未來區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的需求，可以編輯出適合小鎮(zhèn)的區(qū)塊鏈；智能合約層可以自動(dòng)化幫助各項(xiàng)交易快速實(shí)現(xiàn)，目前市場(chǎng)主流是瑞波（Ripple）和以太坊（Ethereum）開發(fā)的智能合約系統(tǒng)；系統(tǒng)開發(fā)層是在前兩層的基礎(chǔ)上為區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)搭建出完整的架構(gòu)系統(tǒng)，為數(shù)字貨幣的應(yīng)用提供技術(shù)支撐；商業(yè)應(yīng)用層是數(shù)字貨幣在區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的具體應(yīng)用，可以涉及工作、生活與消費(fèi)的各個(gè)方面。
（二）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的人才系統(tǒng)
一方面區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的建設(shè)與運(yùn)營需要大量的人才，另一方面金融小鎮(zhèn)本身也是個(gè)人才的匯集地，所以區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的人才系統(tǒng)可以包括：人才學(xué)習(xí)系統(tǒng)、人才交流系統(tǒng)、人才評(píng)定系統(tǒng)和職業(yè)拓展系統(tǒng)。人才學(xué)習(xí)系統(tǒng)是指與小鎮(zhèn)相關(guān)的所有人都可以學(xué)習(xí)區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣的知識(shí)，未來可以成立區(qū)塊鏈小鎮(zhèn)社區(qū)大學(xué)，服務(wù)于此體系；人才交流系統(tǒng)是指小鎮(zhèn)人才內(nèi)部之間、內(nèi)部與外部之間的相互交流，區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣都具有互聯(lián)網(wǎng)開放和透明的特?c，加強(qiáng)交流，共同提高人才的各項(xiàng)能力水平；人才評(píng)定系統(tǒng)是指為各種不同人才和人才的不同階段進(jìn)行評(píng)估，幫助發(fā)現(xiàn)最大的價(jià)值工作空間，幫助人才找到最適合的工作崗位；職業(yè)拓展系統(tǒng)是幫助人才全面成長(zhǎng)，拓展其在區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)和數(shù)字貨幣應(yīng)用領(lǐng)域更寬廣的舞臺(tái)。
（三）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的資金管理系統(tǒng)
區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的資金管理系統(tǒng)包括：融資系統(tǒng)、投資系統(tǒng)和營運(yùn)資金管理系統(tǒng)。融資是區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)資金管理系統(tǒng)的首要功能，政府、機(jī)構(gòu)、個(gè)體將成為融資的主要對(duì)象，區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)服務(wù)于國家的“數(shù)字金融”戰(zhàn)略，需要國家資金的支持，區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)也是個(gè)獨(dú)立的商業(yè)項(xiàng)目，可以通過市場(chǎng)機(jī)制獲得機(jī)構(gòu)和個(gè)體的投資；投資方向包括區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的物理空間建設(shè)、數(shù)字貨幣網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)字貨幣應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)和市場(chǎng)運(yùn)營方面的投資，每項(xiàng)投資都必須結(jié)合時(shí)間進(jìn)度管理和投資收益分析管理，提升投資的效率和效益；營運(yùn)資金管理系統(tǒng)是對(duì)整個(gè)區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的現(xiàn)金流進(jìn)行管理，保證小鎮(zhèn)健康有效地建設(shè)與運(yùn)營。
（四）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的項(xiàng)目管理系統(tǒng)
區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的項(xiàng)目管理系統(tǒng)包括：工作分解（WBS）系統(tǒng)、關(guān)鍵路徑（PDM）系統(tǒng)、進(jìn)程管理系統(tǒng)、資源優(yōu)化系統(tǒng)、項(xiàng)目評(píng)估系統(tǒng)。工作分解系統(tǒng)是對(duì)區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的工作體系進(jìn)行分拆解析，確定核心工作、重要工作、次要工作的性質(zhì)，并責(zé)任到人。關(guān)鍵路徑系統(tǒng)是構(gòu)畫出區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)建設(shè)與運(yùn)營的路線圖，有序有效地推進(jìn)工作進(jìn)程。進(jìn)程管理系統(tǒng)是在上述兩項(xiàng)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行時(shí)間管理，確保小鎮(zhèn)如期建設(shè)運(yùn)營。資源優(yōu)化系統(tǒng)是整理區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的所有相關(guān)資源，優(yōu)化資源的配置，幫助創(chuàng)造最大價(jià)值。項(xiàng)目評(píng)估系統(tǒng)是在項(xiàng)目的前、中、后三個(gè)階段展開評(píng)估，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)或發(fā)現(xiàn)問題，為更多更快更好地建設(shè)區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)儲(chǔ)備知識(shí)經(jīng)驗(yàn)。
四、區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的運(yùn)行機(jī)制
（一）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的價(jià)值貢獻(xiàn)機(jī)制
互聯(lián)網(wǎng)改變了信息傳播的方式，區(qū)塊鏈將改變價(jià)值傳播的方式，隨著數(shù)字化的發(fā)展，人們所持有的價(jià)值形態(tài)正在轉(zhuǎn)向數(shù)字資產(chǎn)。在區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)獲得數(shù)字貨幣的方法可以有以下幾個(gè)方面：一是通過在區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)的工作進(jìn)行價(jià)值貢獻(xiàn)。小鎮(zhèn)的工作涵蓋了建設(shè)與運(yùn)營等多個(gè)方面，可以申請(qǐng)?jiān)谛℃?zhèn)進(jìn)行全職工作，也可以利用業(yè)務(wù)時(shí)間幫助小鎮(zhèn)完成部分工作，每份工作根據(jù)市場(chǎng)行情運(yùn)用數(shù)字貨幣進(jìn)行計(jì)價(jià)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造過程。二是小鎮(zhèn)的相關(guān)供應(yīng)商或合作者也可以根據(jù)貢獻(xiàn)獲得小鎮(zhèn)的數(shù)字貨幣。三是直接購買，區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)是個(gè)小的試驗(yàn)田，離不開整個(gè)社會(huì)大市場(chǎng)，用現(xiàn)在通行的貨幣直接購買數(shù)字貨幣，也是對(duì)小鎮(zhèn)價(jià)值的一種認(rèn)可。
（二）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的價(jià)值交易機(jī)制
在獲得數(shù)字貨幣后，區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)必須建立價(jià)值交易機(jī)制，幫助每個(gè)小鎮(zhèn)居民更好地使用數(shù)字貨幣，這種價(jià)值交易的用途也可以分為三個(gè)方面：一是生活消費(fèi)，每個(gè)人可以用數(shù)字貨幣在小鎮(zhèn)內(nèi)進(jìn)行餐飲、購物和文化娛樂方面的消費(fèi)。二是教育醫(yī)療，用數(shù)字貨幣可以在區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)購買到這種特殊的社會(huì)產(chǎn)品，幫助居民安心愉快的在小鎮(zhèn)內(nèi)生活。三是投資理財(cái)，數(shù)字貨幣作為金融產(chǎn)品，也必然具備投資理財(cái)?shù)奶匦裕瑓^(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)可以挖掘金融需求，為小鎮(zhèn)居民提供更好的金融服務(wù)。
（三）構(gòu)建區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)拓展數(shù)字貨幣應(yīng)用的價(jià)值保護(hù)機(jī)制
區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)是以數(shù)字?jǐn)?shù)幣為基礎(chǔ)的小社會(huì)，為了讓小鎮(zhèn)安全健康的運(yùn)行，必須建立有效地價(jià)值保護(hù)機(jī)制，此機(jī)制應(yīng)該包括：一是網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制，雖然區(qū)塊鏈本身是基于密碼學(xué)產(chǎn)生的，安全系數(shù)極高，但我們還需要在網(wǎng)絡(luò)的軟硬件方面進(jìn)行安全保障。二是投票決策機(jī)制，區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)將是去中心化的小社會(huì)，所有社會(huì)公共事務(wù)將由居民進(jìn)行直接投票表決，保證小鎮(zhèn)健康運(yùn)行。三是糾紛處理機(jī)制，區(qū)塊鏈金融小鎮(zhèn)具有智能合約的支持，絕大部分的行為是事先約定的，但可能會(huì)遇到一些未能考慮到的特殊情況，需要提前準(zhǔn)備好糾紛的處理機(jī)制。
當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域發(fā)揮著越來越大的作用，給我國的金融行業(yè)帶來了活力，但是在具體的使用過程中，信息安全是人們長(zhǎng)期關(guān)注的一個(gè)問題，如何在使用這項(xiàng)技術(shù)的同時(shí)能夠更好的保障自己的信息安全是我們要考慮的問題，在接下來的文章中我們將進(jìn)行具體的闡述。
一、區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)概念的闡述
（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的具體定義要想更好的了解區(qū)塊鏈技術(shù)在信息安全領(lǐng)域中的應(yīng)用，必須首先要明確什么是區(qū)塊鏈技術(shù)，這種技術(shù)主要是依托于當(dāng)前不斷向前發(fā)展的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建立虛擬賬戶，為了提高安全透明度產(chǎn)生的一種數(shù)據(jù)塊構(gòu)成。利用這種技術(shù)可以查詢使用者在一定時(shí)期內(nèi)的交易記錄以及財(cái)產(chǎn)使用情況，并且可以證明用戶的信譽(yù)程度，讓用戶在交易過程中形成一個(gè)信用評(píng)級(jí)，實(shí)現(xiàn)了去中心化的信用模式。這種技術(shù)可以把各種數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，并且一點(diǎn)一點(diǎn)建立數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行維護(hù)，如果其中的某些數(shù)據(jù)被篡改或者或者被破壞，也不會(huì)對(duì)整體數(shù)據(jù)造成嚴(yán)重影響，當(dāng)前這種技術(shù)已經(jīng)被運(yùn)用到生產(chǎn)生活的各個(gè)方面，尤其是金融領(lǐng)域，發(fā)揮著越來越重要的作用。
（二）區(qū)塊鏈技術(shù)在使用過程中的特點(diǎn)這種技術(shù)在具體使用過程中有很多的特點(diǎn)，首先就是這種技術(shù)在信息及數(shù)據(jù)處理過程中存在去中心化特點(diǎn)，所謂去中心化就是沒有一部分?jǐn)?shù)據(jù)是核心，并且以此為處理依據(jù)，每一組數(shù)據(jù)的更改和破壞不會(huì)對(duì)于整體的區(qū)塊網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)產(chǎn)生影響，網(wǎng)絡(luò)上的每一個(gè)數(shù)據(jù)都有相同的義務(wù)，權(quán)力來進(jìn)行修改都要遵循共同的規(guī)則，維護(hù)共同的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)。并且在數(shù)據(jù)使用的過程中，沒有單獨(dú)一部分?jǐn)?shù)據(jù)可以被單獨(dú)使用，必須依據(jù)其他的數(shù)據(jù)或者經(jīng)過其他數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)來進(jìn)行使用。此外這種技術(shù)是匿名進(jìn)行的，開始的交易，在匿名的環(huán)境下進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)的各個(gè)節(jié)點(diǎn)使用非對(duì)稱的加密技術(shù)，雙方的交易性需要告知自己的加密地址就可以，別人無法插手。并且數(shù)據(jù)處理過程中難以追回，存在著不可篡改性，一旦審核驗(yàn)證通過就必須要進(jìn)行交易，不能通過這個(gè)技術(shù)來進(jìn)行改變。綜上所述，這種技術(shù)在金融交易的領(lǐng)域發(fā)揮著越來越重要的作用，給人們的生活帶來了很大的變化。
二、區(qū)塊鏈技術(shù)在信息安全領(lǐng)域所發(fā)揮的重要作用
（一）在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域這種技術(shù)對(duì)于信息安全發(fā)揮的重要作用當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到生產(chǎn)生活的各個(gè)方面，給人們生活帶來了很大的變化，并且在使用的過程中，這種技術(shù)對(duì)于信息安全的保護(hù)是十分全面的。尤其是對(duì)于金融行業(yè)，人們對(duì)于金融行業(yè)的信息安全十分的重視，因?yàn)樽约旱膫€(gè)人財(cái)產(chǎn)都在其中，而運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)配合和保護(hù)個(gè)人信息，使得信息安全不受破壞，主要體現(xiàn)在可以利用這種技術(shù)來進(jìn)行數(shù)據(jù)加密，正是這項(xiàng)技術(shù)運(yùn)用的關(guān)鍵。兩個(gè)人在進(jìn)行交易的過程中，區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用內(nèi)部的某種特殊算法來進(jìn)行信息的加密及數(shù)據(jù)加密，只讓交易過程中的兩個(gè)人來進(jìn)行相互的信息知曉，并且用一組加密匙證明自己的身份。并且在登陸過程中，必須首先對(duì)于自己的身份進(jìn)行鑒別，有著自己獨(dú)特的方法，區(qū)塊鏈對(duì)于用戶信息和證書進(jìn)行管理可以有效降低實(shí)際的建設(shè)成本，實(shí)現(xiàn)用戶交匿名認(rèn)證。并且在具體操作過程中，一部分?jǐn)?shù)據(jù)出現(xiàn)問題，不會(huì)影響整體的數(shù)據(jù)。
（二）區(qū)塊鏈技術(shù)在其他領(lǐng)域的信息安全應(yīng)用除了在金融領(lǐng)域區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)揮著重要的作用，在其他的領(lǐng)域這種技術(shù)扮演著重要的角色。例如在政府部門這種技術(shù)是改善政府服務(wù)和促進(jìn)更加透明的政府與公民關(guān)系的潛在工具，利用這種技術(shù)可以讓政府透明化的工作真正實(shí)現(xiàn)權(quán)力在陽光下運(yùn)行。這種技術(shù)還發(fā)揮著對(duì)于人們健康的重要作用，這種技術(shù)徹底改變了醫(yī)學(xué)研究人員與用戶之間的關(guān)系，可以使醫(yī)療保健領(lǐng)域一個(gè)重大突破。讓醫(yī)療保健醫(yī)療保險(xiǎn)更加的普及，并且條目更加的明確，人們的權(quán)益受到更好的保障，讓整個(gè)行業(yè)內(nèi)部更加的協(xié)調(diào)和諧，并且當(dāng)前運(yùn)用技術(shù)可以推廣電子病歷，把用戶的健康檔案運(yùn)用到區(qū)塊鏈技術(shù)可以提高治療效率，并且為患者提供更好的健康結(jié)果。最后也是最重要的一點(diǎn)，這種技術(shù)可以運(yùn)用到身份驗(yàn)證的環(huán)節(jié)，當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)上認(rèn)證自己的身份是十分重要的一個(gè)工程，基于這種基于身份系統(tǒng)可以通過加強(qiáng)分布式分類賬為該問題提供幾個(gè)方案?？梢哉f這種技術(shù)在多方面改變?nèi)藗兊纳?，并且保障人們的信息安全，為人們生活的不斷提高奠定了基礎(chǔ)。
三、區(qū)塊鏈技術(shù)的未來發(fā)展前景
通過上文的分析，我們知道區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于人們的生活的影響是多方多面的。在具體使用過程中，對(duì)于人的信息安全也是有所保證的，但是并不代表這種技術(shù)的使用是完美的，在使用過程中仍存在著許多問題，例如信息泄露以及系統(tǒng)不完善被不法分子利用等等問題，因此在未來的發(fā)展過程中，必須結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，對(duì)于這種技術(shù)進(jìn)行不斷的改進(jìn)，讓這種技術(shù)更加完善。區(qū)塊鏈技術(shù)具有不可篡改的特征，以此來保護(hù)數(shù)據(jù)信息安全性和完整性，因此比較重視對(duì)于傳統(tǒng)密碼學(xué)技術(shù)的改進(jìn)，隨著計(jì)算機(jī)和計(jì)算能力的存儲(chǔ)能力增長(zhǎng)，可以對(duì)密碼學(xué)工具進(jìn)行不斷的更新，改造，更為強(qiáng)大的工具來使用于大數(shù)據(jù)的計(jì)算環(huán)境，從而達(dá)到更為實(shí)用的效果，保障人們的合法權(quán)益，讓人們的信息不泄露，使得人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)使用過程中的更加安全。
Gartner副總裁兼院士級(jí)分析師David Cearley表示：“Gartner的2018年十大戰(zhàn)略科技發(fā)展趨勢(shì)(top 10 strategic technology trends for 2018)與智能數(shù)字格網(wǎng)(Intelligent Digital Mesh)息息相關(guān)。智能數(shù)字格網(wǎng)是未來數(shù)字化業(yè)務(wù)與生態(tài)系統(tǒng)的基礎(chǔ)。在制定創(chuàng)新戰(zhàn)略時(shí)，IT領(lǐng)導(dǎo)者必須考慮這些技術(shù)趨勢(shì)，否則將面臨節(jié)節(jié)敗退的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
前三個(gè)戰(zhàn)略科技發(fā)展趨勢(shì)探討了人工智能(AI)與機(jī)器學(xué)習(xí)(machine learning)將如何滲透至幾乎任意領(lǐng)域，并代表著未來五年內(nèi)技術(shù)提供商的一個(gè)主戰(zhàn)場(chǎng)。隨后的四個(gè)趨勢(shì)集中于混合數(shù)字與物理世界，以打造一個(gè)沉浸式、數(shù)字增強(qiáng)型環(huán)境。最后三個(gè)趨勢(shì)則指的是利用不斷擴(kuò)大的人員與商業(yè)規(guī)模以及設(shè)備、內(nèi)容、服務(wù)之間的連接，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化業(yè)務(wù)成果。
2018年十大戰(zhàn)略科技發(fā)展趨勢(shì)具體如下：
人工智能基礎(chǔ)(AI Foundation)
至少到2020年之前，創(chuàng)建能夠自我學(xué)習(xí)、調(diào)整并有望自主行動(dòng)的系統(tǒng)都是技術(shù)提供商的一個(gè)重要戰(zhàn)場(chǎng)。直到2025年，利用人工智能助力決策、重塑商業(yè)模式與生態(tài)系統(tǒng)、重建客戶體驗(yàn)的能力都將是數(shù)字化計(jì)劃取得成功的關(guān)鍵推動(dòng)力。
Cearley先生認(rèn)為：“人工智能技術(shù)正在快速演化，各企業(yè)機(jī)構(gòu)必須對(duì)技能、流程與工具投入巨資，以便成功利用這些技術(shù)構(gòu)建人工智能增強(qiáng)型系統(tǒng)。投資領(lǐng)域可能包括數(shù)據(jù)準(zhǔn)備、集成、算法、選擇訓(xùn)練方法和建模。數(shù)據(jù)科學(xué)家、開發(fā)人員與業(yè)務(wù)流程所有者等多方支持者將需要一起工作。”
智能應(yīng)用與分析(Intelligent Apps and Analytics)
在今后幾年里，幾乎任一應(yīng)用與服務(wù)都將采用一定程度的人工智能。其中某些應(yīng)用將成為真正的智能應(yīng)用，若無人工智能與機(jī)器學(xué)習(xí)，這些應(yīng)用程序?qū)o法存在。其他一些則將潛在利用人工智能，從幕后提供智能。智能應(yīng)用在人類與系統(tǒng)之間搭起了一個(gè)全新智能中間層，有望改變工作的本質(zhì)以及工作場(chǎng)所的結(jié)構(gòu)。
Cearley先生表示：“在探索智能應(yīng)用時(shí)應(yīng)將其作為增強(qiáng)人類活動(dòng)的一種方式，而非簡(jiǎn)單地替代人類。增強(qiáng)分析是一個(gè)格外具有戰(zhàn)略意義的、逐漸發(fā)展的領(lǐng)域。它面向廣泛的商業(yè)用戶、運(yùn)營工作者和民間數(shù)據(jù)科學(xué)家(citizen data scientist)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)自動(dòng)完成數(shù)據(jù)準(zhǔn)備、洞察發(fā)現(xiàn)與洞察分享?！?/p>
在廣大軟件與服務(wù)市場(chǎng)內(nèi)，人工智能已成為下一個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域，包括企業(yè)資源規(guī)劃(ERP)的各個(gè)方面。套裝軟件與服務(wù)提供商應(yīng)表明將如何通過高級(jí)分析、智能流程和先進(jìn)的用戶體驗(yàn)等形式通過人工智能為新版本增加商業(yè)價(jià)值。
智能物件(Intelligent Things)
智能物件是指摒棄嚴(yán)密的編程模型，轉(zhuǎn)而利用人工智能實(shí)現(xiàn)高級(jí)行為并更加自然地與周圍環(huán)境及人類進(jìn)行互動(dòng)的實(shí)物。人工智能正在大力推動(dòng)全新智能物件(如：自動(dòng)駕駛車輛、機(jī)器人與無人機(jī))的進(jìn)步并為許多既有物件(例如與消費(fèi)者及工業(yè)系統(tǒng)相連接的物聯(lián)網(wǎng))帶來更強(qiáng)功能。
Cearley先生認(rèn)為：“目前，用于受控環(huán)境(例如耕作與采礦)下的自動(dòng)駕駛汽車(automobile vehicles)是智能物件快速成長(zhǎng)的一個(gè)領(lǐng)域。到2022年，我們可能將親眼目睹自動(dòng)駕駛汽車在有限、可控且明確定義的道路上行駛的實(shí)例。不過，駕駛員可能是自動(dòng)駕駛汽車的普及的一個(gè)必要條件，以防發(fā)生意外技術(shù)故障。至少在未來五年內(nèi)，我們預(yù)測(cè)需要駕駛員的半自動(dòng)汽車將占主導(dǎo)地位。在此期間，制造商將更加嚴(yán)格地測(cè)試技術(shù)，同時(shí)法律法規(guī)問題以及文化接受度等非技術(shù)性問題也將得到解決。”
數(shù)字孿生(Digital Twin)
數(shù)字孿生是指以數(shù)字化方式再現(xiàn)真實(shí)的實(shí)體或系統(tǒng)。在今后三至五年內(nèi)，物聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目背景下的數(shù)字孿生尤其前途光明，并于當(dāng)前引領(lǐng)著人們對(duì)于數(shù)字孿生的興趣。精心設(shè)計(jì)的資產(chǎn)數(shù)字孿生有望極大地改進(jìn)企業(yè)決策。這些數(shù)字孿生與其真實(shí)的對(duì)應(yīng)物相關(guān)聯(lián)，并用于了解物件或系統(tǒng)的狀態(tài)、響應(yīng)變化、改進(jìn)運(yùn)營并提升價(jià)值。首先，各企業(yè)機(jī)構(gòu)將只是實(shí)施數(shù)字孿生，然后隨著時(shí)間的推移而不斷改進(jìn)它們，提高其收集數(shù)據(jù)、反映正確數(shù)據(jù)、應(yīng)用正確分析與規(guī)則并有效響應(yīng)商業(yè)目標(biāo)的能力。
Cearley先生表示：“久而久之，我們世界中幾乎每一方面的數(shù)字化再現(xiàn)都將與其真實(shí)對(duì)應(yīng)物動(dòng)態(tài)地聯(lián)系在一起，此外還將彼此聯(lián)系并納入基于人工智能的功能，以實(shí)現(xiàn)高級(jí)模擬、運(yùn)行與分析。城市規(guī)劃者、數(shù)字營銷人員、醫(yī)療保健專業(yè)人員以及工業(yè)規(guī)劃者均將受益于這一向綜合數(shù)字化孿生世界的長(zhǎng)期轉(zhuǎn)變。”
從云到邊緣(Cloud to the Edge)
邊緣計(jì)算(Edge computing)描述了一種計(jì)算拓?fù)?，在這種拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)中，信息處理、內(nèi)容收集與交付均在鄰近此類信息的源頭完成。連接與延遲挑戰(zhàn)、帶寬限制以及嵌入邊緣的更強(qiáng)大功能均支持分布式模式。各企業(yè)應(yīng)著手將邊緣設(shè)計(jì)模式用于基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)之中——對(duì)于擁有大量物聯(lián)網(wǎng)元素的企業(yè)尤其如此。
雖然許多人將云與邊緣視作競(jìng)爭(zhēng)方法，但云實(shí)際上是一種計(jì)算方式，在這種情況下，可彈性擴(kuò)展的技術(shù)功能以服務(wù)形式交付，且天生就無需集中模式。
Cearley先生指出：“從互補(bǔ)概念考慮時(shí)，云可作為創(chuàng)建服務(wù)導(dǎo)向型模式以及集中控制和協(xié)作結(jié)構(gòu)的一種技術(shù)方式，而邊緣則用作交付方式，從而以離散或分布式流程執(zhí)行云服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)?！?/p>
會(huì)話式平臺(tái)(Conversational Platforms)
在人類與數(shù)字化世界互動(dòng)方面，會(huì)話式平臺(tái)將推動(dòng)下一個(gè)重大模式轉(zhuǎn)變。詮釋意圖的負(fù)擔(dān)從用戶交給了計(jì)算機(jī)。該平臺(tái)接收用戶的問題或命令，然后通過執(zhí)行某些功能、展現(xiàn)某些內(nèi)容或詢問更多輸入信息來響應(yīng)。在接下來的幾年內(nèi)，會(huì)話界面將成為用戶互動(dòng)的一個(gè)首要設(shè)計(jì)目標(biāo)，并通過專用硬件、核心操作系統(tǒng)特性、平臺(tái)及應(yīng)用來實(shí)現(xiàn)。
Cearley先生認(rèn)為：“在理解語言以及用戶基本意圖方面，會(huì)話式平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到了臨界點(diǎn)，但仍有所不足。會(huì)話式平臺(tái)面臨的挑戰(zhàn)在于用戶必須以非常結(jié)構(gòu)化的方式進(jìn)行溝通，而這通常都是令人失望的體驗(yàn)。會(huì)話模型的穩(wěn)健性以及用于訪問、調(diào)用與協(xié)調(diào)第三方服務(wù)以交付復(fù)雜結(jié)果的應(yīng)用程序接口(API)及事件模型是各類會(huì)話式平臺(tái)之間的主要區(qū)別要素?！?/p>
沉浸式體驗(yàn)(Immersive Experience)
會(huì)話式界面正在改變?nèi)藗兛刂茢?shù)字世界的方式，而虛擬、增強(qiáng)和混合現(xiàn)實(shí)(virtual， augmented andmixed reality)則在改變?nèi)藗冇^察和與數(shù)字世界互動(dòng)的方式。目前，虛擬現(xiàn)實(shí)和增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)尚不成熟，還處于碎片化階段。不過，人們對(duì)該領(lǐng)域的興趣非常濃厚，因而催生了視頻游戲和360度球幕視頻等諸多新奇的虛擬現(xiàn)實(shí)應(yīng)用，然而這些高級(jí)娛樂應(yīng)用目前能產(chǎn)生的商業(yè)價(jià)值微乎其微。為了推動(dòng)實(shí)現(xiàn)真正有形的商業(yè)效益，各企業(yè)必須審視特定的虛擬現(xiàn)實(shí)和增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)應(yīng)用的真實(shí)場(chǎng)景，以提高員工的工作效率，同時(shí)優(yōu)化設(shè)計(jì)、培訓(xùn)和可視化過程。
作為一種融合并拓展了虛擬現(xiàn)實(shí)和增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)功能的沉浸式體驗(yàn)類型，混合現(xiàn)實(shí)應(yīng)運(yùn)而生。作為一種特別的沉浸式體驗(yàn)，這種技術(shù)十分引人注意，因?yàn)樗鼉?yōu)化了界面以更好匹配人們觀察并與世界互動(dòng)的方式?；旌犀F(xiàn)實(shí)跨度極大，包括用于增強(qiáng)或虛擬現(xiàn)實(shí)的頭盔式顯示器以及智能手機(jī)、基于平板的增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)和環(huán)境傳感器的應(yīng)用等。混合現(xiàn)實(shí)代表了人們觀察并與數(shù)字世界互動(dòng)的范圍。
區(qū)塊鏈(Blockchain)
區(qū)塊鏈正在從數(shù)字貨幣基礎(chǔ)架構(gòu)向數(shù)字化平臺(tái)轉(zhuǎn)變。區(qū)塊鏈技術(shù)與現(xiàn)有的集中式交易和記錄機(jī)制截然不同，可作為已有企業(yè)和初創(chuàng)公司發(fā)展顛覆式數(shù)字化業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。雖然有關(guān)區(qū)塊鏈的宣傳都集中于金融服務(wù)行業(yè)，但區(qū)塊鏈在其它一些領(lǐng)域也有潛在的應(yīng)用前景，比如政府部門、醫(yī)療保健、制造業(yè)、媒體、身份識(shí)別、所有權(quán)登記服務(wù)和供應(yīng)鏈等。雖然區(qū)塊鏈前景可觀且無疑會(huì)帶來顛覆式影響，但是對(duì)區(qū)塊鏈的展望勝過區(qū)塊鏈的現(xiàn)實(shí)，而且許多相關(guān)技術(shù)在未來兩到三年內(nèi)難以成熟。
事件驅(qū)動(dòng)(Event Driven)
數(shù)字化業(yè)務(wù)的核心圍繞以下理念，即：企業(yè)總是保持高度敏感，隨時(shí)準(zhǔn)備探索利用全新的數(shù)字化業(yè)務(wù)時(shí)刻。業(yè)務(wù)事件可以是數(shù)字表達(dá)的任何事物，反映出明顯的新狀態(tài)或狀態(tài)變化，比如完成訂單或飛機(jī)著陸等。借助事件(event brokers)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、內(nèi)存數(shù)據(jù)管理(in-memorydata management)和人工智能，人們可以更迅速地發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)事件并進(jìn)行更加詳細(xì)的分析。不過，如果缺乏文化和領(lǐng)導(dǎo)力變革，技術(shù)本身也難以實(shí)現(xiàn)事件驅(qū)動(dòng)模式的全部?jī)r(jià)值。數(shù)字化業(yè)務(wù)促使IT領(lǐng)導(dǎo)者、規(guī)劃者和架構(gòu)者從本身需求出發(fā)去積極地采用事件思維(event thinking)。
持續(xù)自適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)和信任(Continuous Adaptive Risk and Trust)
AI和高級(jí)機(jī)器學(xué)習(xí)：應(yīng)用AI和高級(jí)的機(jī)器學(xué)習(xí)可以幫助一系列的設(shè)備和服務(wù)實(shí)現(xiàn)智能化，其中包括物理設(shè)備、應(yīng)用以及服務(wù)。
智能應(yīng)用：在未來的十年里，幾乎每一款應(yīng)用程序、服務(wù)都將包含一定程度的AI技術(shù)。這將形成一個(gè)長(zhǎng)期的趨勢(shì)，這些趨勢(shì)也將會(huì)促進(jìn)AI和機(jī)器學(xué)習(xí)的發(fā)展，并增加在應(yīng)用和服務(wù)中的使用范圍。
智能對(duì)象：比較典型突出的例子就是自動(dòng)駕駛汽車、無人機(jī)，以及未來將會(huì)出現(xiàn)越來越多的智能廚房和智能家居產(chǎn)品。
虛擬現(xiàn)實(shí)和增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)：VR和AR的功能將與數(shù)字網(wǎng)格相結(jié)合，形成更加無縫的設(shè)備系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)可以整合來自用戶的信息流，為用戶提供超個(gè)性化的應(yīng)用程序和服務(wù)。
數(shù)字孿生：在未來的十年里，將會(huì)出現(xiàn)數(shù)以億計(jì)的數(shù)字孿生。它們將被企業(yè)用于規(guī)劃設(shè)備服務(wù)、經(jīng)營工廠、預(yù)測(cè)設(shè)備什么時(shí)間會(huì)出現(xiàn)故障、如何提高運(yùn)營效率，以及幫助新產(chǎn)品的開發(fā)等等。
區(qū)塊鏈和分布式分類賬：未來區(qū)塊鏈技術(shù)將會(huì)分為音樂、身份驗(yàn)證、權(quán)利登記以及供應(yīng)鏈等領(lǐng)域，使用率會(huì)越來越高。
對(duì)話系統(tǒng)：對(duì)話系統(tǒng)將從聊天機(jī)器人演化到更廣泛的數(shù)字網(wǎng)格，而數(shù)字網(wǎng)將擴(kuò)展成為更大范圍的端點(diǎn)的集合體，我們將會(huì)每天利用它們進(jìn)行交互互動(dòng)。
網(wǎng)格應(yīng)用和服務(wù)體系架構(gòu)：它們將會(huì)通過物聯(lián)網(wǎng)連在一起，并將會(huì)展示多層次和跨越傳統(tǒng)邊界的API，這將有助于促進(jìn)服務(wù)的可拓展性、敏捷性和技術(shù)的再次利用。
數(shù)字技術(shù)平臺(tái)：數(shù)字技術(shù)平臺(tái)是數(shù)字業(yè)務(wù)的基石，由五個(gè)重點(diǎn)數(shù)字技術(shù)平臺(tái)組合成：即信息系統(tǒng)、客戶體驗(yàn)、分析和智能、物聯(lián)網(wǎng)以及I務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。
自適應(yīng)安全架構(gòu)：物聯(lián)網(wǎng)的邊緣是非常脆弱的領(lǐng)域，將會(huì)出現(xiàn)很多安全漏洞，他們需要不斷提供新的修補(bǔ)工具和流程。因此再創(chuàng)造物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的時(shí)候，安全性是必須要考慮到的問題。
IBM和愛立信攜手推出5G芯片
IBM和愛立信日前聯(lián)合公告，宣布成功推出了應(yīng)用于未來5G基站的硅基毫米波相控陣集成電路。根據(jù)公告，該相控陣集成電路在28GHz毫米波頻率下工作，并已經(jīng)在相控陣列天線模塊中成功演示，為未來5G網(wǎng)絡(luò)鋪平了道路。該產(chǎn)品是兩家公司歷時(shí)兩年的合作成果，結(jié)合了IBM在高集成相控陣毫米波集成電路和天線封裝解決方案的優(yōu)勢(shì)，以及愛立信在設(shè)計(jì)移動(dòng)通信電路和系統(tǒng)的技術(shù)積累。
這個(gè)模塊包含四個(gè)單片集成電路和64個(gè)雙極化天線，模塊尺寸約為2.8 英寸×2.8英寸，幾乎是主流手機(jī)一半的大小，這是支持 5G廣泛部署的必要尺寸，尤其是在室內(nèi)空間和密集的大城市區(qū)域內(nèi)。IBM指出，相控陣列天線模塊的并行雙極化運(yùn)作方式能夠形成兩個(gè)波束，同時(shí)保持接受和發(fā)送模式，進(jìn)而使服務(wù)的用戶數(shù)量增加一倍，該設(shè)計(jì)同時(shí)還支持低于1.4度的波束掃描精度。
SAP中國本地?cái)?shù)據(jù)中心啟用，將提供四款云解決方案
在日前舉辦的“轉(zhuǎn)型云端，創(chuàng)新未來”SAP 2017新春媒體溝通會(huì)上，SAP大中華區(qū)正式公布了 2016 年第四季度及全年財(cái)報(bào)。SAP大中華區(qū)在第四季度實(shí)現(xiàn)了非常閃亮的業(yè)績(jī)，并以年度云業(yè)務(wù)三位數(shù)和核心軟件業(yè)務(wù)兩位數(shù)的增長(zhǎng)勢(shì)態(tài)，實(shí)現(xiàn)了歷史最佳財(cái)年，業(yè)績(jī)?cè)賱?chuàng)新高。這也是 SAP 在大中華區(qū)連續(xù)第三年取得強(qiáng)勁的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。
憑借在助力客戶實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值、培養(yǎng)杰出本地人才和推動(dòng)卓越運(yùn)營等方面取得的突出成就，SAP大中華區(qū)榮膺公司董事會(huì)頒發(fā)的“2016 年度最佳大區(qū)獎(jiǎng)”。大中華區(qū)成立于2013年底，是SAP所有獨(dú)立大區(qū)中最年輕的一個(gè)。這一獎(jiǎng)項(xiàng)彰顯了SAP始終踐行把中國作為“第二故鄉(xiāng)”的承諾。SAP全球高級(jí)副總裁、SAP大中華區(qū)總裁紀(jì)秉盟 （Mark Gibbs） 表示：“2016年SAP在各個(gè)領(lǐng)域都取得了輝煌的成就，包括打造以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)的產(chǎn)品、積極建立合作伙伴關(guān)系，以及培養(yǎng)建立具有高度責(zé)任感的員工隊(duì)伍。展望2017，SAP將以加速向云端拓展作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)折點(diǎn)，這必將成為我們創(chuàng)新未來、助力客戶實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功基石。”
SAP同時(shí)宣布，本地?cái)?shù)據(jù)中心現(xiàn)已正式啟用，向中國客戶提供四款基于云的解決方案，包括SAP Ariba、SAP Hybris Cloud for Customer、SAP Business ByDesign以及 SAP Cloud Platform。2016年，SAP擴(kuò)展了與中國電信旗下的中國通信服務(wù)股份有限公司的合作，并與阿里云建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟，攜手合作伙伴，共同在中國市場(chǎng)推出這幾款新的云產(chǎn)品。
施耐德收購3D軟件公司MWPowerlab
施耐德電氣近日宣布收購業(yè)界領(lǐng)先的3D實(shí)時(shí)技術(shù)的軟件公司MWPowerlab s.r.l.。該收購為施耐德電氣的工業(yè)軟件產(chǎn)品組合帶來了先進(jìn)的虛擬現(xiàn)實(shí)（VR）和增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)（AR）技術(shù)，客戶可以受益于加強(qiáng)的沉浸式仿真和培訓(xùn)功能以及先進(jìn)的3D可視化功能。該技術(shù)可進(jìn)一步提升施耐德電氣企業(yè)級(jí)資產(chǎn)績(jī)效管理平臺(tái)。
此前，施耐德電氣和MWPowerlab在提供沉浸式操作員培訓(xùn)和模擬仿真解決方案方面擁有多年合作歷史，可在全球范圍內(nèi)提升安全標(biāo)準(zhǔn)、提高勞動(dòng)力效率和資產(chǎn)績(jī)效。施耐德電氣中國區(qū)軟件業(yè)務(wù)總經(jīng)理徐哲表示：“虛擬現(xiàn)實(shí)和增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)正迅速成為提供操作員培訓(xùn)、模擬仿真和資產(chǎn)管理解決方案的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。此次收購確保了施耐德電氣客戶可以享受最先進(jìn)的技術(shù)以及良好的用戶體驗(yàn)。此外，MWPowerlab為我們帶來了行業(yè)領(lǐng)先技術(shù)和高素質(zhì)人才，這將顯著提高施耐德電氣軟件組合的價(jià)值。”
關(guān)鍵詞：財(cái)務(wù)管理信息化；財(cái)務(wù)管理模式；數(shù)字化
一、引言
企業(yè)在運(yùn)營過程中，借助于人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、5G技術(shù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)重構(gòu)財(cái)務(wù)系統(tǒng)，有效整合財(cái)務(wù)工作的具體流程，有利于形成以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)、面向客戶的智能化財(cái)務(wù)信息平臺(tái)。在智能化財(cái)務(wù)信息平臺(tái)上，融合財(cái)務(wù)信息控制、會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)經(jīng)營信息、財(cái)務(wù)決策等系統(tǒng)，有利于所有財(cái)務(wù)子系統(tǒng)間的高度柔性、模塊化以及敏捷化，并能進(jìn)一步整合內(nèi)外部資源，從而實(shí)現(xiàn)以低成本構(gòu)建企業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
二、企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化的作用
信息化技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，帶來了新的交互方式和商業(yè)模式，信息化已經(jīng)成為增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力、提高財(cái)務(wù)管理水平最為重要的一種手段。由此可見，推動(dòng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的信息化建設(shè)，能促進(jìn)財(cái)務(wù)管理空間快速拓展、管理時(shí)效不斷加快、資源使用效率增強(qiáng)、財(cái)務(wù)管理效能提高目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這表明企業(yè)持續(xù)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)非常重要。1.提高企業(yè)管理水平的重要途徑財(cái)務(wù)管理信息化有利于財(cái)務(wù)人員工作的壓力和強(qiáng)度逐漸減小，也有利于財(cái)務(wù)管理效率的提升，以此引導(dǎo)財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確性的提升，進(jìn)而將有效、正確的數(shù)據(jù)提供給企業(yè)，促進(jìn)其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。例如，華為用自動(dòng)化、智能化和大數(shù)據(jù)分析，降低財(cái)務(wù)管理的復(fù)雜性和不確定性。華為用互聯(lián)網(wǎng)方式改進(jìn)內(nèi)部運(yùn)營管理，讓標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化的信息快速傳遞，并全流程透明，通過充分挖掘和分析內(nèi)部的“大數(shù)據(jù)”，牽引優(yōu)質(zhì)資源向前方作戰(zhàn)組織傾斜，支持及時(shí)、準(zhǔn)確、優(yōu)質(zhì)和低成本的交付，與優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造共同價(jià)值。2.有利于減少企業(yè)管理成本通過對(duì)企業(yè)經(jīng)營過程進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，能夠及時(shí)查詢、追蹤每一筆大額支出，這有利于企業(yè)信息管理效率以及透明程度的提升，使不必要支出以及人為原因所導(dǎo)致的資源浪費(fèi)問題逐漸減少。例如，一些全球化集團(tuán)企業(yè)近幾年成立了財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心，統(tǒng)一全球規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)全球會(huì)計(jì)核算和全球資金支付的統(tǒng)一管理，將那些占據(jù)財(cái)務(wù)人員大量時(shí)間的高度可重復(fù)的任務(wù)、基于明確規(guī)則的操作，交由財(cái)務(wù)機(jī)器人和系統(tǒng)來執(zhí)行，極大地提升了財(cái)務(wù)交易處理自動(dòng)化和智能化的程度。3.企業(yè)全球化經(jīng)營目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵手段信息全球化要求財(cái)務(wù)管理也同樣要具有全球化特征，企業(yè)構(gòu)建財(cái)務(wù)管理信息化，能夠?qū)θ蛸Y源進(jìn)行有效整合，統(tǒng)一監(jiān)管全球各地開辦的子公司。例如，華為在全球?qū)嵤┪锫?lián)資產(chǎn)管理方案，覆蓋了52 個(gè)國家和地區(qū)，通過信息技術(shù)每5 分鐘自動(dòng)上報(bào)一次全球資產(chǎn)位置信息，能夠做到每天更新一次資產(chǎn)使用情況。資產(chǎn)位移信息、資產(chǎn)限制信息及時(shí)更新、共享，使全球資產(chǎn)管理有的放矢。
三、企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化存在的問題
1.缺乏對(duì)財(cái)務(wù)信息化的認(rèn)識(shí)對(duì)于財(cái)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，一些財(cái)務(wù)人員以及信息人員都還停滯在利用信息技術(shù)代替手工核算這一層面上。財(cái)務(wù)是企業(yè)的一個(gè)部門，財(cái)務(wù)的信息化建設(shè)往往需要與企業(yè)整體信息化實(shí)施規(guī)劃相融合，只有企業(yè)高層管理者高度重視，才能推動(dòng)財(cái)務(wù)信息化建設(shè)進(jìn)程的快速發(fā)展。但是，國內(nèi)很多企業(yè)高層管理者過分安于現(xiàn)狀，不具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，仍然停留在傳統(tǒng)的企業(yè)信息化系統(tǒng)形成的煙囪式架構(gòu)，并未意識(shí)到財(cái)務(wù)信息化建設(shè)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型是實(shí)現(xiàn)企業(yè)走向現(xiàn)代化、智能化管理最為關(guān)鍵的內(nèi)容之一。2.內(nèi)部需求差異增加了企業(yè)信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)的難度一方面，有的集團(tuán)企業(yè)下屬公司地域分布廣泛、業(yè)態(tài)多樣，為了提升信息收集、分析效率，普遍由集團(tuán)總部統(tǒng)一構(gòu)建財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)，同時(shí)提供可拓展的數(shù)據(jù)接口，以滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)公司的個(gè)性化需求。但由于各子公司的管理各異，所處經(jīng)營環(huán)境也不同，加之信息上報(bào)和數(shù)據(jù)提供速度較為緩慢，集團(tuán)總部很難做到實(shí)時(shí)共享和控制。另外，企業(yè)內(nèi)各部門對(duì)數(shù)據(jù)管理、分析、披露的需求各有不同，這也進(jìn)一步增加了企業(yè)信息化建設(shè)的難度。同時(shí)，對(duì)于數(shù)據(jù)資產(chǎn)而言，具備標(biāo)準(zhǔn)格式才能在不同信息系統(tǒng)間傳遞，這就意味著在傳遞數(shù)據(jù)時(shí)，每次都需要重新加工數(shù)據(jù)，進(jìn)而產(chǎn)生了大量的冗雜數(shù)據(jù)，使數(shù)據(jù)傳遞效率低下。在各系統(tǒng)間通過DOI:10.13768/j.cnki.cn11-3793/f.2021.0375 數(shù)據(jù)接口進(jìn)行數(shù)據(jù)傳遞時(shí)，要求構(gòu)建數(shù)據(jù)倉庫，但一些企業(yè)因?yàn)槁氊?zé)不明晰，使得數(shù)據(jù)倉庫所具備的維護(hù)職責(zé)出現(xiàn)爭(zhēng)議問題。3.信息爆炸造成信息過載，不利于信息化系統(tǒng)整合近年來，財(cái)務(wù)管控、CRM、ERP、SRM、OA等信息化系統(tǒng)不斷出現(xiàn)，這有利于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)線上的實(shí)時(shí)共享。但由于系統(tǒng)整合、篩選等功能缺失，無法對(duì)冗雜數(shù)據(jù)進(jìn)行深加工；同時(shí)，不同系統(tǒng)間很難借助標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)共通，信息之間缺少獨(dú)立性，分析信息數(shù)據(jù)的財(cái)務(wù)決策支持系統(tǒng)也并不完善。因此，企業(yè)管理層無法在眾多信息數(shù)據(jù)中，對(duì)支持自身財(cái)務(wù)決策的科學(xué)化數(shù)據(jù)進(jìn)行提取。爆炸式數(shù)據(jù)增長(zhǎng)導(dǎo)致零碎、片面信息的產(chǎn)生，這不利于企業(yè)決策時(shí)有效整合信息化系統(tǒng)。4.財(cái)務(wù)信息化的安全問題相比較紙質(zhì)文檔保存方式而言，信息數(shù)據(jù)保存以及維護(hù)存在較多的安全問題，包括網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬郵件、U盤讀取等，再加上工作人員非正規(guī)化的操作行為，也可能造成信息數(shù)據(jù)被修改和泄露，甚至信息系統(tǒng)停止運(yùn)行，這使得財(cái)務(wù)報(bào)表所提供的數(shù)據(jù)信息并不一定準(zhǔn)確，進(jìn)而會(huì)對(duì)企業(yè)管理層所做出的決策和判斷產(chǎn)生一定的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，不斷涌現(xiàn)出一些新的安全隱患，如何維護(hù)和保障企業(yè)信息系統(tǒng)的安全性已成為目前企業(yè)財(cái)務(wù)管理遇到的最大問題。
四、完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化的對(duì)策
1.優(yōu)化設(shè)計(jì)財(cái)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)一體化發(fā)展為符合經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢(shì)，企業(yè)應(yīng)構(gòu)建財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)，并對(duì)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)流程進(jìn)行合理優(yōu)化，以此有效整合企業(yè)的所有資源，并對(duì)目前業(yè)務(wù)流程做出重新組合，這有利于企業(yè)各項(xiàng)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)集約化、精細(xì)化管控。具體包括：從銷售機(jī)會(huì)點(diǎn)到回款流程、從采購到付款流程、產(chǎn)品研發(fā)流程、生產(chǎn)制造流程等。企業(yè)借助于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、5G技術(shù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，搭建企業(yè)集成數(shù)字化平臺(tái)，有利于各部門查找和分析所需數(shù)據(jù)。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來自于業(yè)務(wù)信息，這就需要企業(yè)保證財(cái)務(wù)信息平臺(tái)可以如實(shí)反映自身的經(jīng)營現(xiàn)狀，并轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的事后核算方式，強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部的事前管控及事中控制，集成化管控企業(yè)運(yùn)營過程中所產(chǎn)生的信息流、資金流和物流。2.構(gòu)建動(dòng)態(tài)平衡的信息系統(tǒng)企業(yè)集團(tuán)在構(gòu)建財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)時(shí)，不僅需要考慮集團(tuán)總部的決策需求，同時(shí)還要滿足不同地域、行業(yè)所提出的個(gè)性化建設(shè)需求，以此保證信息系統(tǒng)具備靈活性特征，讓集團(tuán)下各子公司可以結(jié)合自身需求適時(shí)調(diào)整信息系統(tǒng)。首先，建設(shè)統(tǒng)一化標(biāo)準(zhǔn)的主數(shù)據(jù)。企業(yè)信息系統(tǒng)中最為基礎(chǔ)的單元就是數(shù)據(jù)，這需要各機(jī)構(gòu)、部門所制定的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)完全統(tǒng)一。企業(yè)需要對(duì)自身經(jīng)營環(huán)境、業(yè)務(wù)類型進(jìn)行重點(diǎn)分析，同時(shí)，系統(tǒng)分析并整合不同部門間的數(shù)據(jù)，結(jié)合統(tǒng)一的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行規(guī)范，有利于企業(yè)管理環(huán)節(jié)中的所有數(shù)據(jù)保持相同標(biāo)準(zhǔn)，并使業(yè)財(cái)數(shù)據(jù)有機(jī)整合。其次，在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)完全相同的基礎(chǔ)上，保障系統(tǒng)所具備的靈活性。各子公司、各部門可以結(jié)合自身需求，整合并重新加工數(shù)據(jù)庫中的所有數(shù)據(jù)，以此滿足自身需求。對(duì)財(cái)務(wù)管理層面上而言，系統(tǒng)應(yīng)支持所有財(cái)務(wù)報(bào)表基于信息系統(tǒng)中得以充分運(yùn)用，并匯總、分析集團(tuán)中的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，有利于有機(jī)整體的形成。最后，保障財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)呈現(xiàn)動(dòng)態(tài)化平衡。信息系統(tǒng)應(yīng)對(duì)報(bào)表數(shù)據(jù)的運(yùn)算方式、匯總方式進(jìn)行動(dòng)態(tài)化調(diào)整，以此保障財(cái)務(wù)所具備的對(duì)企業(yè)決策予以支持的職能得以發(fā)揮。3.建立科學(xué)的信息篩選方案首先，企業(yè)在建立完善的主數(shù)據(jù)后，要確保數(shù)據(jù)源的準(zhǔn)確性，應(yīng)通過各種管控手段，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，業(yè)務(wù)主管要對(duì)流程遵從負(fù)責(zé)，保障業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)能準(zhǔn)確、及時(shí)、規(guī)范地錄入系統(tǒng)，財(cái)務(wù)按制度、規(guī)則和流程進(jìn)行正確的處理，業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)應(yīng)共同承擔(dān)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確的責(zé)任。在企業(yè)內(nèi)設(shè)立專門的數(shù)據(jù)管理部門，對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行持續(xù)管控，以保障企業(yè)全流程數(shù)據(jù)的一致性、完整性及準(zhǔn)確性，保證財(cái)務(wù)信息能夠敏捷、如實(shí)地反映其經(jīng)營狀況。其次，建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)關(guān)鍵性的財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行梳理，并對(duì)信息展示界面進(jìn)行合理優(yōu)化，借助于BI數(shù)據(jù)可視化平臺(tái)，無縫對(duì)接各類云數(shù)據(jù)庫和企業(yè)自建數(shù)據(jù)庫，讓企業(yè)管理層能及時(shí)地看到其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而支撐經(jīng)營效率提升、決策質(zhì)量提高、財(cái)報(bào)內(nèi)控等管理目的實(shí)現(xiàn)。4.加強(qiáng)信息化安全管控企業(yè)應(yīng)借助于各種技術(shù)手段，全面提升信息安全防護(hù)水平。例如：建立終端安全管理系統(tǒng)，應(yīng)用安全大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)高級(jí)威脅終端檢測(cè)與響應(yīng)和精準(zhǔn)的病毒查殺，建立積極防御風(fēng)險(xiǎn)的管控機(jī)制。同時(shí)，重視企業(yè)內(nèi)部人員的管控，出臺(tái)專門的管控制度，對(duì)信息系統(tǒng)使用人員開展培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容主要包括預(yù)防病毒、內(nèi)外網(wǎng)隔絕、訪問限制、內(nèi)部信息安全制度等，以加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
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2016年底，銀監(jiān)會(huì)正式批復(fù)中信銀行與百度，同意其在北京市籌建中信百信銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“百信銀行”），類別為有限牌照商業(yè)銀行。這標(biāo)志著國內(nèi)獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷銀行正式浮出水面，整個(gè)行業(yè)由原有的直銷銀行爆發(fā)探索1.0階段進(jìn)入到沉淀發(fā)展的2.0階段?？梢哉f，本次國內(nèi)首家直銷銀行獲批是監(jiān)管層探索國內(nèi)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化的嘗試，對(duì)中國銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展具有里程碑意義。
行業(yè)現(xiàn)狀
1.起源與發(fā)展。最早的直銷銀行“儲(chǔ)蓄與財(cái)富銀行（BSV）”于1965年在法蘭克福成立，主要通過電話提供遠(yuǎn)程服務(wù)。20世紀(jì)90年代末，國際主流直銷銀行陸續(xù)在歐美發(fā)達(dá)國家設(shè)立，成為一種新型銀行經(jīng)營運(yùn)作模式。目前國外直銷銀行的主要運(yùn)作模式包括“純自主線上綜合平臺(tái)模式”、“自主線上綜合平臺(tái)+線下客戶自助門店模式”、“自主線上綜合平臺(tái)+線下精簡(jiǎn)版分行模式”等，其中線下服務(wù)主要作為線上服務(wù)的延伸與形象展示的平臺(tái)。
根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的普遍理解，直銷銀行是指基本不設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、不發(fā)放實(shí)體卡，主要依托互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的銀行經(jīng)營模式。其顯著特點(diǎn)為機(jī)構(gòu)少、人員精、產(chǎn)品簡(jiǎn)、體驗(yàn)優(yōu)、效率高、成本低，其核心價(jià)值是降低運(yùn)營成本、為客戶提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品與服務(wù)。
2.國外發(fā)展情況。經(jīng)過半個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，國外直銷銀行在信息技術(shù)演進(jìn)、利率市場(chǎng)化、客戶行為習(xí)慣變革、監(jiān)管環(huán)境改善等諸多因素的影響下，目前已呈現(xiàn)出百花齊放的態(tài)勢(shì)。特別在部分歐美發(fā)達(dá)國家，直銷銀行已占據(jù)了近10%的市場(chǎng)份額，成為了一支不可忽視的力量。
目前，海外直銷銀行的主流模式有以下幾種。
（1）全球性的直銷銀行。以荷蘭國際集團(tuán)旗下的直銷銀行（ING Direct）為代表，ING Direct最早于1997年在加拿大成立，然后迅速在美國、西班牙、法國、德國等國復(fù)制。2008年金融危機(jī)后，ING Direct出售了北美、英國等地的業(yè)務(wù)，專注歐洲業(yè)務(wù)發(fā)展。
（2）純粹的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行。以安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）為代表，該銀行是全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，一度成為美國第六大銀行，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1260億美元。隨著電子商務(wù)低谷來臨，SFNB在1998年被加拿大皇家銀行收購。Ally Bank也是純粹的直銷銀行，以互聯(lián)網(wǎng)直營業(yè)務(wù)為主，為購車人和經(jīng)銷商提供車貸融資業(yè)務(wù)。
（3）子品牌的直銷銀行。在德意志銀行集團(tuán)下，還設(shè)立了一個(gè)獨(dú)立的子品牌Norisbank，作為德意志銀行的直銷銀行品牌，專注為互聯(lián)網(wǎng)精英客戶提供服務(wù)。
（4）內(nèi)設(shè)部門制的直銷銀行。以匯豐直銷銀行（HSBC Direct）為代表，HSBC Direct主要關(guān)注存款業(yè)務(wù)，以模式創(chuàng)新和低成本吸引客戶存款，并通過集團(tuán)內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)實(shí)現(xiàn)盈利。
綜合來看，海外優(yōu)秀的直銷銀行很多都是自主經(jīng)營的獨(dú)立法人實(shí)體，以美國和德國最具代表性。德國的直銷銀行絕大多數(shù)是銀行集團(tuán)全資或控股的子公司，如德國信貸銀行（DKB）、網(wǎng)通銀行（Netbank）；美國的直銷銀行一般是獨(dú)立的法人銀行，如專注于向購車人和經(jīng)銷商進(jìn)行專業(yè)放貸的Ally Bank等直銷銀行。
3.國內(nèi)發(fā)展情況。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，面對(duì)金融脫媒和利率市場(chǎng)化加速的變革壓力，國內(nèi)銀行同業(yè)從2013年底開始開展直銷銀行探索，推出了以T+0貨幣基金為基礎(chǔ)的直銷銀行業(yè)務(wù)，國內(nèi)直銷銀行進(jìn)入爆發(fā)探索的1.0階段。截至目前，國內(nèi)推出直銷銀行的商業(yè)銀行數(shù)量已近80家，參與主體多為股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行，占比達(dá)81.8%。國內(nèi)直銷銀行與傳統(tǒng)銀行的定位有所差異，直銷銀行專注于長(zhǎng)尾市場(chǎng)和細(xì)分領(lǐng)域，呈現(xiàn)出產(chǎn)品設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)簡(jiǎn)單、營銷推廣靈活多樣、便捷安全相統(tǒng)一等特點(diǎn)。
前期，國內(nèi)直銷銀行主要采取銀行總行內(nèi)設(shè)部門制進(jìn)行運(yùn)作，涵蓋的業(yè)務(wù)范圍包括貨幣基金在內(nèi)的公募基金、銀行理財(cái)、智能存款、轉(zhuǎn)賬、貸款、貴金屬、保險(xiǎn)、信用卡、日常繳費(fèi)等，但主要集中在貨幣基金、銀行理財(cái)及存款業(yè)務(wù)，整體呈現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化、定位不清晰、未獨(dú)立運(yùn)營等特點(diǎn)。
2015年11月，中信集團(tuán)與百度聯(lián)合宣布雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作，中信集團(tuán)旗下中信銀行與百度發(fā)起設(shè)立百信y行。作為擬設(shè)立的中國首家獨(dú)立法人直銷銀行，百信銀行一直在與銀監(jiān)會(huì)溝通謀求相應(yīng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營牌照。銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過充分研究論證，于2017年1月批復(fù)百信銀行的籌建。同時(shí)，江蘇銀行、招商銀行、包商銀行等紛紛宣告擬以獨(dú)資或合資的方式發(fā)起設(shè)立直銷銀行子公司。自此，國內(nèi)直銷銀行進(jìn)入沉淀發(fā)展的獨(dú)立法人2.0階段。
發(fā)展機(jī)遇
1.戰(zhàn)略價(jià)值。作為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代應(yīng)對(duì)“金融脫媒”的有效手段，直銷銀行通過其在產(chǎn)品、服務(wù)、流程等方面的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)線上獲客，與傳統(tǒng)線下渠道形成互補(bǔ)，持續(xù)擴(kuò)大銀行客戶基礎(chǔ)。此外，依托直銷銀行相對(duì)獨(dú)立的定位，還可以就部分創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行有益嘗試，為銀行后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展提供專業(yè)儲(chǔ)備和經(jīng)驗(yàn)積累。
直銷銀行作為商業(yè)銀行扭轉(zhuǎn)經(jīng)營困境、向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的“先行軍”，并不是重新包裝網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行渠道的營銷理念與渠道拓展。從表象上看，在互聯(lián)網(wǎng)上購買金融產(chǎn)品與服務(wù)，基于同樣的原理和流程，直銷銀行與傳統(tǒng)銀行線上渠道并無實(shí)質(zhì)區(qū)別，傳統(tǒng)銀行似乎已實(shí)現(xiàn)直銷銀行的功能，但二者仍存在本質(zhì)的區(qū)別。這主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。
一是在管理模式上，直銷銀行并非簡(jiǎn)單的拓展渠道或提供服務(wù)的工具，而是加入了新的管理模式，加強(qiáng)跨界合作，與品牌、服務(wù)俱佳的外部機(jī)構(gòu)聯(lián)合為客戶提供體驗(yàn)佳、服務(wù)優(yōu)的泛金融服務(wù)，構(gòu)建以客戶為中心的跨界合作生態(tài)。
二是實(shí)行完全的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作模式，所有服務(wù)與產(chǎn)品都是通過互聯(lián)網(wǎng)完成，不依賴實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)；而網(wǎng)銀與手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)僅為一種渠道、一種工具，服務(wù)于傳統(tǒng)銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)板塊，更多充當(dāng)龐大實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的輔助和補(bǔ)充，并未完全脫離背后的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)而獨(dú)立存在。
三是直銷銀行秉承“少即是多”的服務(wù)理念，在產(chǎn)品方面做減法，在體驗(yàn)方面做加法，以互聯(lián)網(wǎng)流量入口導(dǎo)入海量客戶，彌補(bǔ)自有渠道市場(chǎng)占有率不足的劣勢(shì)。
四是在成本與效率上，雖然網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行也提供理財(cái)、貸款等服務(wù)，但直銷銀行采取進(jìn)取的定價(jià)策略，通過合理的“讓利”來爭(zhēng)取更多的客戶，實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有業(yè)務(wù)的差異化定位。
2.發(fā)展?jié)摿?。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，國內(nèi)監(jiān)管政策支持、金融科技演進(jìn)、客戶行為變革等各項(xiàng)因素均為中國直銷銀行的發(fā)展開拓了廣闊的空間。
（1）監(jiān)管政策支持。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與銀行賬戶服務(wù)創(chuàng)新的推動(dòng)下，中國人民銀行圍繞賬戶改革陸續(xù)了《銀發(fā)【2015】392號(hào)》、《銀發(fā)【2016】261號(hào)》等一系列文件，構(gòu)建了三類賬戶體系，支持在線開立II、III類銀行賬戶。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)從2015年提出鼓勵(lì)商業(yè)銀行以子公司制探索直銷銀行等模式，并于2017年1月正式批復(fù)百信銀行的籌建。以上政策為直銷銀行的發(fā)展打開了一定的空間。
（2）金融科技演進(jìn)。隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、生物識(shí)別、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息科技的涌現(xiàn)，新一輪科技變革不斷與金融產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)催生金融創(chuàng)新。金融科技孕育了新的金融業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù)與業(yè)務(wù)模式，并有效降低了邊際成本，產(chǎn)品供給（投資理財(cái)、融資信貸、支付等）、營銷推廣、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等也呈現(xiàn)“智能化、個(gè)性化、自動(dòng)化”等優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了因客定價(jià)、因客定服務(wù)、因客定額度，為直銷銀行的發(fā)展提供了土壤。
（3）客戶行為變革?？萍紟淼目蛻粜袨樽兓幱谧兏锏淖钪行?。在互聯(lián)網(wǎng)“草根經(jīng)濟(jì)”的崛起下，客戶不再是金融的“看客”，而成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的“制片人”與“導(dǎo)演”，其行為呈現(xiàn)出偏好移動(dòng)互聯(lián)渠道、用戶體驗(yàn)至上、時(shí)間碎片化、喜歡即時(shí)消費(fèi)、安全意識(shí)薄弱、對(duì)信息高度知悉、價(jià)格敏感、社交聯(lián)系緊密、從眾心理普遍等特征。
市場(chǎng)展望
伴隨著獨(dú)立法人模式的直銷銀行獲批籌建，業(yè)內(nèi)又引發(fā)了新一輪對(duì)直銷銀行業(yè)務(wù)模式的探尋。相對(duì)而言，全國性股份制商業(yè)銀行、城商行因其在網(wǎng)點(diǎn)布局上的劣勢(shì)，對(duì)直銷銀行的建設(shè)訴求更強(qiáng)烈。而部分大型商業(yè)銀行因其在體制機(jī)制創(chuàng)新方面相對(duì)受到制約，對(duì)直銷銀行2.0的探索也有一定的意愿。銀行業(yè)參與各方都寄希望于將直銷銀行打造成自有的差異化的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
1.經(jīng)營模式。直銷銀行脫胎于母銀行，作為一種新的商業(yè)模式和經(jīng)營理念，想要行穩(wěn)致遠(yuǎn)，必須要找準(zhǔn)定位。國外直銷銀行采用獨(dú)立法人運(yùn)作模式，組織結(jié)構(gòu)趨于扁平化，在組織文化上摒棄沾染“大銀行病”的部門文化，實(shí)現(xiàn)“非銀行”化，并在客戶、產(chǎn)品、渠道等方面形成了自己獨(dú)特的發(fā)展模式。借鑒國際與國內(nèi)同業(yè)實(shí)踐，建議國內(nèi)直銷銀行的戰(zhàn)略定位為：雖由銀行集團(tuán)控股，卻獨(dú)立于母行實(shí)體，具備獨(dú)立的品牌與文化。
在實(shí)施路徑方面，在管理層許可的情況下，應(yīng)先建立專門的直銷銀行事業(yè)部，逐步提升直銷銀行獨(dú)立性，助力其回歸業(yè)務(wù)本質(zhì)，推動(dòng)直銷銀行實(shí)現(xiàn)獨(dú)立經(jīng)營，避免淪為行內(nèi)又一個(gè)“電子渠道”。在共享母行的中后臺(tái)的基礎(chǔ)上，直銷銀行應(yīng)建立相對(duì)獨(dú)立的前臺(tái)，與母行電子渠道充分共享用戶、賬戶、產(chǎn)品資源，并注入自己的開放性、簡(jiǎn)單化、低門檻等元素，走出差異化發(fā)展道路。
在直銷銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營積累一定的基礎(chǔ)后，可以嘗試在監(jiān)管許可的條件下，探索體制機(jī)制方面的創(chuàng)新，引入戰(zhàn)略或財(cái)務(wù)合作機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)獨(dú)立法人牌照，以更加靈活的組織形式加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)手段的應(yīng)用嘗試，充分把握移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的發(fā)展機(jī)遇。
2.運(yùn)作模式。直銷銀行需借助金融科技，踐行普惠金融理念，關(guān)注長(zhǎng)尾價(jià)值，探索區(qū)別于母行在客戶、產(chǎn)品、科技、渠道、運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)等方面的經(jīng)營模式，形成具有一定聲勢(shì)的銀行系直銷流量入口。
在目標(biāo)客戶方面，建議借助遠(yuǎn)程賬戶開立及便捷的出入金通道，針對(duì)他行有金融主張的青年客戶等增量客戶群，不斷壯大自身的互聯(lián)網(wǎng)客戶群，避免出現(xiàn)與母行“左手倒右手”的內(nèi)耗行為。
在產(chǎn)品體系方面，建議秉承“少即是多”的理念，先期提供包括賬戶管理、支付轉(zhuǎn)賬、基金、存款、貸款等產(chǎn)品，并在收益與費(fèi)率上讓利于客戶。后續(xù)可逐步增加低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)、貴金屬、外匯、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，并借助智能投資顧問提供“低費(fèi)率、個(gè)性化、高效率”的資產(chǎn)配置服務(wù)。
在金融科技方面，建議打造移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等驅(qū)動(dòng)的直銷銀行，獲取客戶線上、線下行為數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的地域、性別、資產(chǎn)、偏好、習(xí)慣、行為等進(jìn)行畫像，在簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的基礎(chǔ)上運(yùn)用智能模型為客戶提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)。
在運(yùn)營保障方面，建議以“提升效率、降低成本”為目標(biāo)構(gòu)建集中化的運(yùn)營中心，實(shí)現(xiàn)“中心化作業(yè)，工業(yè)化管理”。在持續(xù)運(yùn)營的過程中，注重提升運(yùn)營流程的自動(dòng)化與智能化水平，注重對(duì)海量運(yùn)營數(shù)據(jù)的分析挖掘，用于精準(zhǔn)的客戶需求處理與客戶體驗(yàn)正向反機(jī)制，反哺前臺(tái)。
