發(fā)布時(shí)間：2024-03-25 14:39:50
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的移動(dòng)支付未來趨勢(shì)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
一、引言
目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行?？蛻粼诰W(wǎng)上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。
隨著移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動(dòng)支付過渡。
移動(dòng)通信技術(shù)作為移動(dòng)電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動(dòng)支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。
二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)概述
1.移動(dòng)支付的定義
移動(dòng)支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購物等商業(yè)交易活動(dòng)。
2.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分類
按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)在TR603（EuropeanCommitteeforBankingStandards，“BusinessandFuntionalRequirementsforMobilePayments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。
(1)按支付金額劃分
微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。
小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。
大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。
(2)按地理位置劃分
遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機(jī)話費(fèi)或虛擬預(yù)存儲(chǔ)賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請(qǐng)求。
本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對(duì)面的交易。
3.移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)
(1)遠(yuǎn)程支付
①SMS技術(shù)
短信是移動(dòng)通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動(dòng)支付的手段，可以實(shí)現(xiàn)諸如“手機(jī)錢包”、充值、繳費(fèi)、買彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動(dòng)支付技術(shù)。
②WAP技術(shù)等
移動(dòng)通信協(xié)議，如WAP、CDMA1X以及未來的3G等。
WAP2.0模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。
3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動(dòng)性和高安全性等特點(diǎn)，必然會(huì)給移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機(jī)。
(2)JAVA/BREW技術(shù)
兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。
與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動(dòng)底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對(duì)手機(jī)終端的支持會(huì)更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個(gè)終端特性的應(yīng)用。
但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點(diǎn)恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。
目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動(dòng)則看好JAVA。
(3)近距離非接觸技術(shù)
目前用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中。
在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動(dòng)支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識(shí)別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶上。只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上有所區(qū)別。
近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡(jiǎn)單、支付行為完成耗時(shí)短。
缺點(diǎn)是:用戶要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。
4.移動(dòng)支付的特點(diǎn)
(1)具有隨時(shí)隨地的特點(diǎn)
(2)用戶規(guī)模大
目前，我國的移動(dòng)電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動(dòng)電話為載體的移動(dòng)電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。
(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)
對(duì)傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費(fèi)信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號(hào)碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個(gè)用戶的身份。對(duì)于移動(dòng)商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。
三、我國移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀
從全球來看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營商十分看好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國，移動(dòng)運(yùn)營商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展情況
國內(nèi):據(jù)百納年初的《中國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國內(nèi)移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測(cè)，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動(dòng)支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。
國外:Juniper研究報(bào)告指出，2009年～2010年移動(dòng)支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動(dòng)支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。
2.移動(dòng)支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例
(1)手機(jī)錢包
面向六大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別、在線金融等。其中也包括買保險(xiǎn)、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能
(2)手機(jī)銀行
目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時(shí)隨地的理財(cái)需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)銀行完成，包括查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;
(4)服務(wù)
“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動(dòng)認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。
四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管
1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問題
(1)信用體系風(fēng)險(xiǎn)
無論是網(wǎng)上銀行，還是移動(dòng)銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個(gè)人征信體系還沒有建立起來，信用體系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。
(2)技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)
電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。
無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。
(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題
①移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。
只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。
②移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式
目前，移動(dòng)支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營商為主體的運(yùn)營模式；以銀行為主體的運(yùn)營模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營模式；銀行與運(yùn)營商合作的運(yùn)營模式。
由于各國的實(shí)際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營模式。
從我國國情來看，以移動(dòng)運(yùn)營商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營都存在很大的困難。移動(dòng)運(yùn)營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力方面不夠。
因此，目前最適合我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動(dòng)運(yùn)營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
（4)用戶習(xí)慣及便利性問題
長(zhǎng)久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對(duì)移動(dòng)支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對(duì)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸。
此外，移動(dòng)支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的移動(dòng)運(yùn)營商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。
（5)隱私問題
移動(dòng)支付，也涉及到個(gè)人信息的管理，及如何保護(hù)客戶隱私的問題。
2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范
移動(dòng)支付是一項(xiàng)新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國際上沒有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。
此外，電子商務(wù)和移動(dòng)支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對(duì)比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對(duì)電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。
在業(yè)務(wù)運(yùn)營方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價(jià)格、增值業(yè)務(wù)方面出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場(chǎng)化，其共贏共融性就更強(qiáng)。
據(jù)悉中國人民銀行即將對(duì)電子支付服務(wù)提供商實(shí)行“牌照制”，移動(dòng)支付的市場(chǎng)秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動(dòng)運(yùn)營商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。
五、我國移動(dòng)支付市場(chǎng)分析及展望
支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。對(duì)于中國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動(dòng)用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，發(fā)展前景勿庸置疑。
1.巨大的潛在客戶群
截至2005年5月，我國手機(jī)用戶達(dá)到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預(yù)計(jì)到2008年中國的手機(jī)用戶將達(dá)到5億戶。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。
2.利益驅(qū)動(dòng)
對(duì)通信運(yùn)營商來說，在話音業(yè)務(wù)市場(chǎng)趨于飽和的情況下，移動(dòng)通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為發(fā)展移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。而對(duì)于銀行來說，移動(dòng)支付則可以有效降低經(jīng)營成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會(huì)積極推動(dòng)移動(dòng)支付。
3.應(yīng)用需求決定市場(chǎng)
移動(dòng)支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動(dòng)支付的發(fā)展步伐。市場(chǎng)最終是由需求決定的。
4.克服問題和障礙
隨著技術(shù)的完善，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會(huì)提供更貼近客戶需求的服務(wù)。
綜上，移動(dòng)支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動(dòng)支付必將成為電子支付的主流。
參考文獻(xiàn):
[1]A.F.SalamL.Lyer:P.Palviaetal.Trustine-municationofTheACM,48(2),2005,73～77
為了在新一輪產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，在從2009年到現(xiàn)在的短短兩年時(shí)間里，中國移動(dòng)所做的戰(zhàn)略性嘗試似乎比過去十年都要多。物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、無線城市、移動(dòng)商務(wù)、SNS……其中移動(dòng)支付是中國移動(dòng)最關(guān)注的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一。
移動(dòng)支付被稱為互聯(lián)網(wǎng)的新起點(diǎn)，它蘊(yùn)藏著巨大的市場(chǎng)商機(jī)。隨著信息技術(shù)的日益成熟，支付手段的電子化和移動(dòng)化是必然趨勢(shì)。移動(dòng)支付不僅是商業(yè)模式的創(chuàng)新，它還是商業(yè)價(jià)值的創(chuàng)新。中國移動(dòng)的介入，有可能動(dòng)搖傳統(tǒng)支付方式。因?yàn)闊o論是從技術(shù)、資金、網(wǎng)絡(luò)，還是用戶基礎(chǔ)、可信度方面來講，中國都有著巨大的優(yōu)勢(shì)。如果移動(dòng)支付被人們接受，它將伴隨人們生活的分分秒秒。它為中國移動(dòng)創(chuàng)造的價(jià)值，也將是之前任何業(yè)務(wù)無法比的。
據(jù)權(quán)威市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告顯示，2010年中國手機(jī)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到98億元，比2009年增長(zhǎng)308％。由于3G網(wǎng)絡(luò)發(fā)展及整體支付環(huán)境的改善，手機(jī)支付在未來兩年將迎來爆發(fā)式增長(zhǎng)，2012年交易規(guī)模將超過1000億元。
中國移動(dòng)的手機(jī)支付試運(yùn)營已經(jīng)有了數(shù)年歷史，2010年又加大了投入力度。2月6日，中國移動(dòng)北京公司與物美集團(tuán)聯(lián)合宣布，中國移動(dòng)北京公司的2000萬客戶當(dāng)日起可在物美和美廉美的門店刷于機(jī)結(jié)賬。盡管在中國移動(dòng)的大力推動(dòng)下，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了一個(gè)較好的發(fā)展勢(shì)態(tài)，市場(chǎng)上關(guān)于移動(dòng)支付的聲音也越來越多，但從目前的產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀來看，移動(dòng)支付的廣泛普及還有很長(zhǎng)一段路要走。影響中國移動(dòng)“支付”夢(mèng)落地的主要原兇有以下幾點(diǎn)。
一、移動(dòng)支付技術(shù)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)數(shù)據(jù)的安全性、準(zhǔn)確性都有著較高的要求。移動(dòng)支付需要一種既操作簡(jiǎn)單，又安全、準(zhǔn)確的可靠驗(yàn)證機(jī)制。但中國的市場(chǎng)環(huán)境比其它任何國家都要復(fù)雜，移動(dòng)支付技術(shù)引入后的本土化工作任重道遠(yuǎn)。
二、安全性。移動(dòng)支付安全性問題與上面所講的移動(dòng)支付技術(shù)有一定的交叉。之所以把它單獨(dú)提出來講，是因?yàn)榘踩栽谝苿?dòng)支付領(lǐng)域是一個(gè)關(guān)鍵性問題。移動(dòng)支付要想有所發(fā)展必須在安全性、可信性方面有所突破。
三、 深度合作。中國移動(dòng)要想做好移動(dòng)支付，必然要與各大銀行、銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)合作。而中國移動(dòng)在金融領(lǐng)域涉足較少，進(jìn)入金融市場(chǎng)后的新做法、新規(guī)矩都需要從頭學(xué)起。
關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 價(jià)值鏈 趨勢(shì)
移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)
中國人民銀行的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2013年電子支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長(zhǎng)。2013年，我國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1075.16萬億元，同比分別增長(zhǎng)27.40%和29.46%。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長(zhǎng)212.86%和317.56%。2013年，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額9.22萬億元，同比分別增長(zhǎng)56.06%和48.57%。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模已突破萬億，達(dá)12197.4億，同比增速707%。2013年三季度移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付份額中，支付寶以78.4%處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，拉卡拉占11.5%，財(cái)付通僅占4.2%。移動(dòng)支付在我國的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：
一是總體支付筆數(shù)和金額較小，但增長(zhǎng)迅猛，顯示出移動(dòng)支付的巨大增長(zhǎng)空間。在三種電子支付方式中，移動(dòng)支付盡管增速快，但基數(shù)低，支付金額只占電子支付的0.9%（見圖1、圖2）。從支付筆數(shù)來看，也同樣只占整體電子支付的6.49%，比例也不高。
二是小額支付居多。結(jié)合每筆支付業(yè)務(wù)的平均金額來看，2013年電子支付整體平均每筆金額為4.17萬元，但移動(dòng)支付平均每筆金額僅有0.58萬元，只占電子支付的七分之一不到。這說明移動(dòng)支付方式多為小額支付。
三是發(fā)展不平衡。這種不平衡體現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，第三方支付雖然成為移動(dòng)金融炙手可熱的業(yè)務(wù)，但在移動(dòng)支付金額上并未體現(xiàn)出與其熱門程度相匹配的水平。雖然第三方移動(dòng)支付規(guī)模已經(jīng)破萬億，但僅僅占整個(gè)移動(dòng)支付金額的12.65%，占比較低。其次，第三方移動(dòng)支付呈現(xiàn)出寡頭壟斷局面，支付寶一家獨(dú)大，占比高達(dá)78.4%。行業(yè)前三名合計(jì)占比高達(dá)94.1%，充分說明第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)發(fā)展極不平衡。
四是支付方式以遠(yuǎn)程支付為主，NFC支付發(fā)展相對(duì)滯后。以移動(dòng)運(yùn)營商手機(jī)近場(chǎng)支付為例，由于一直受限于技術(shù)、政策、商業(yè)模式等原因，手機(jī)支付發(fā)展非常緩慢。直到2012年，央行明確13.56M為手機(jī)近場(chǎng)支付的標(biāo)準(zhǔn)，正式結(jié)束了之前漫長(zhǎng)的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)。截至2013年底，根據(jù)工信部相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，我國三大運(yùn)營商手機(jī)支付用戶僅為366.3萬戶。
移動(dòng)支付價(jià)值鏈的構(gòu)成
Michael.E.Porter（1985）首次提出了價(jià)值鏈的概念。他提出價(jià)值鏈?zhǔn)窃牧限D(zhuǎn)換成一系列最終產(chǎn)品并不斷實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值的過程，是企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品或服務(wù)增值的環(huán)節(jié)或鏈條。“價(jià)值”是用戶對(duì)企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務(wù)認(rèn)同并愿意支付對(duì)價(jià)。Pete Hines（1998）把原材料和顧客納入價(jià)值鏈，將滿足顧客對(duì)產(chǎn)品的需求作為分析的起點(diǎn)，沿著企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)逐步向前推進(jìn)。Jefery F.Rayport和John J.Sviokla（1995）提出了虛擬價(jià)值鏈的觀點(diǎn)，認(rèn)為通過信息的收集、組織、選擇、合成和分配，企業(yè)可以創(chuàng)造價(jià)值。Gadiesh O 和 Gilbert J L（1998）從產(chǎn)業(yè)的角度分析了如何發(fā)掘企業(yè)的利潤空間，提出了產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的概念。產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的存在是以產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的分工和合作為前提的，可以大大提高效率，擴(kuò)大價(jià)值增值流量。Adrian Slywotzky則將傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值網(wǎng)，強(qiáng)調(diào)在多家供應(yīng)商、客戶、合作伙伴等多條價(jià)值鏈成員之間建立起協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系，利用彼此的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)和資源，共同滿足客戶多樣化的需求。結(jié)合移動(dòng)支付產(chǎn)生發(fā)展的信息技術(shù)環(huán)境，產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈和價(jià)值網(wǎng)理論可以為分析移動(dòng)支付價(jià)值鏈提供思路。
目前，我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中，支付主體是消費(fèi)者和線下線上商戶，主要支持和參與方有金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商、第三方支付機(jī)構(gòu)、軟硬件供應(yīng)商及周邊企業(yè)。產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中的各方在移動(dòng)支付中既有分工，又有合作，共同為消費(fèi)者創(chuàng)造增值價(jià)值。移動(dòng)支付價(jià)值鏈的起點(diǎn)，應(yīng)該是消費(fèi)者或客戶的支付需求，經(jīng)過移動(dòng)終端及其支持方，通過各支付機(jī)構(gòu)完成支付，終點(diǎn)是商戶（見圖3）。
（一）客戶的需求是移動(dòng)支付價(jià)值鏈的起點(diǎn)
客戶的需求是移動(dòng)支付價(jià)值鏈的起點(diǎn)，只有對(duì)客戶的需求有著極強(qiáng)的洞察力，才能真正把握機(jī)會(huì)，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，并獲得利潤。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)極大地改變了消費(fèi)者的生活方式，消費(fèi)者長(zhǎng)期被壓抑和忽視的金融消費(fèi)需求被挖掘出來，呈現(xiàn)出普惠、平等、民主、共享、交互等特點(diǎn)。移動(dòng)金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要入口和發(fā)展方向。從移動(dòng)金融消費(fèi)者類型來看，基本上可分為兩類：一是個(gè)人消費(fèi)者，隨著人們對(duì)金融服務(wù)要求的提升，快捷的支付、便利的投資方式、超低的投資門檻、高度的流動(dòng)性、較為可觀的收益率以及方便的小額融資，成為消費(fèi)者的追求。因而，第三方支付、余額寶、金融產(chǎn)品的搜索比價(jià)、在線記賬理財(cái)、P2P小額貸款、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，便受到消費(fèi)者熱烈追捧，市場(chǎng)快速擴(kuò)大?？旖荼憷霓D(zhuǎn)賬、還款、網(wǎng)絡(luò)購物、生活場(chǎng)景支付未來將會(huì)是消費(fèi)者進(jìn)行移動(dòng)支付的重要推力。二是機(jī)構(gòu)消費(fèi)者，它們需要通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化和再加工，如：提供快捷支付結(jié)算、融資、終端設(shè)備、應(yīng)用軟件、后臺(tái)支持、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險(xiǎn)把控、需求分析、產(chǎn)品再加工、服務(wù)優(yōu)化等服務(wù)，以便有效甄別優(yōu)質(zhì)客戶，建立起新型的營銷服務(wù)模式。在普惠金融的背景下，消費(fèi)者不再局限于大型優(yōu)質(zhì)客戶，廣大中低端客戶覆蓋面更廣泛，需求更為復(fù)雜，也更為個(gè)性化，它們處于移動(dòng)支付的起點(diǎn)，因而移動(dòng)支付服務(wù)商需結(jié)合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。
（二）移動(dòng)終端作為消費(fèi)者進(jìn)行支付活動(dòng)的重要工具和手段
移動(dòng)終端作為消費(fèi)者進(jìn)行支付活動(dòng)的重要工具和手段，在軟硬件、功能上必須充分滿足消費(fèi)者的移動(dòng)支付需求，并且圍繞這一核心價(jià)值提供增值服務(wù)。這種移動(dòng)終端包括目前廣泛使用的智能手機(jī)、掌上電腦、IPAD等智能移動(dòng)終端。市場(chǎng)將出現(xiàn)更多的產(chǎn)品，帶有更豐富的功能，并可以運(yùn)行在多個(gè)不同的網(wǎng)絡(luò)上。價(jià)值增值會(huì)要求智能移動(dòng)終端將包含以下功能：運(yùn)行操作系統(tǒng)；可接入互聯(lián)網(wǎng)和電子郵件服務(wù)；為應(yīng)用開發(fā)者提供標(biāo)準(zhǔn)的界面和平臺(tái)；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯(lián)網(wǎng)瀏覽和消息發(fā)送等高級(jí)數(shù)據(jù)功能，甚至需要有更多的功能創(chuàng)新。國外已經(jīng)出現(xiàn)通過iPhone的耳機(jī)插孔的磁場(chǎng)作用在傳統(tǒng)刷卡終端進(jìn)行刷卡的智能終端，也有一些替代信用卡的產(chǎn)品，通過置入卡片的信息，不需要額外的手機(jī)硬件即可實(shí)際付款。2013年9月中國智能手機(jī)市場(chǎng)上，Android系統(tǒng)機(jī)型在售數(shù)量超過千款。追求便利生活一直是資通訊技術(shù)進(jìn)步的動(dòng)力，尤其在移動(dòng)連網(wǎng)技術(shù)成熟、智慧型手機(jī)普及后，讓人們生活的便利性又往前邁進(jìn)了一大步，隨著手機(jī)程式APP的多元發(fā)展，移動(dòng)裝置所能提供的服務(wù)也越來越多，基于智能移動(dòng)終端的移動(dòng)支付服務(wù)軟件將得到進(jìn)一步拓展，例如，多平臺(tái)的客戶端軟件，各大銀行件及各種支付APP軟件、網(wǎng)絡(luò)支付安全軟件等。越來越多的網(wǎng)絡(luò)周邊企業(yè)開始在無現(xiàn)金支付領(lǐng)域推出了革新產(chǎn)品，這幾乎將智能手機(jī)變成了信用卡。
（三）銀行在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中占據(jù)核心地位
銀行不僅自身直接在產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中充當(dāng)結(jié)算方，同時(shí)也是其他移動(dòng)支付平臺(tái)所依賴的重要支付渠道。首先，銀行通過手機(jī)銀行APP、SIM 卡貼膜、RF-SD 卡等技術(shù)方式，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程或近程支付等方式，直接接入自建的電商平臺(tái)或線下應(yīng)用場(chǎng)景的商戶，開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，并借此支付結(jié)算服務(wù)獲得手續(xù)費(fèi)收入，同時(shí)獲取海量用戶和交易數(shù)據(jù)，增加客戶粘性，形成資金閉環(huán)，降低物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營管理成本。銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中給客戶帶來的價(jià)值增值主要體現(xiàn)在縮短了客戶支付鏈條，使支付過程變得簡(jiǎn)單、快捷、安全，滿足了客戶的快捷安全轉(zhuǎn)賬、支付的需求。其次，銀行在運(yùn)營商、第三方支付機(jī)構(gòu)的遠(yuǎn)程支付中，往往充當(dāng)其最終支付渠道和后臺(tái)。盡管在近場(chǎng)支付和部分小額支付方面，運(yùn)營商和第三方機(jī)構(gòu)幾乎可以越過銀行，但大額支付轉(zhuǎn)賬和部分綁定銀行賬戶的快捷支付卻必須依賴銀行。銀行因此也參與到這些延長(zhǎng)了的支付價(jià)值鏈中來。來自于SP及商戶與移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)生結(jié)算時(shí)所支付給銀行的手續(xù)費(fèi)，來自于移動(dòng)用戶與移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)生結(jié)算時(shí)所支付的銀行手續(xù)費(fèi)，都構(gòu)成了銀行的收益。在這里，銀行給客戶創(chuàng)造的價(jià)值則是資金的安全保障，給支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)造的價(jià)值是規(guī)避政策和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、提供清算服務(wù)。
（四）移動(dòng)運(yùn)營商在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中不可或缺
移動(dòng)運(yùn)營商的價(jià)值創(chuàng)造主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：提供網(wǎng)絡(luò)接入運(yùn)營與增值業(yè)務(wù)、開展移動(dòng)支付服務(wù)。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)接入業(yè)務(wù)是運(yùn)營商的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，也是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的前提。運(yùn)營商通過提供優(yōu)質(zhì)的接入服務(wù)和增值服務(wù)，為客戶創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，并獲得流量和增值業(yè)務(wù)收益。此外，運(yùn)營商還可以為客戶提供便捷的移動(dòng)支付服務(wù)，包括近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。運(yùn)營商在手機(jī)近場(chǎng)支付領(lǐng)域有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，可以利用手機(jī)話費(fèi)或其支付賬戶購買小額商品或服務(wù)，前提是客戶在支付前需完成對(duì)支付賬戶的充值，運(yùn)營商建立自己獨(dú)立的賬戶和資金清算等系統(tǒng)。這能夠滿足客戶的便捷支付需求，刷手機(jī)即完成支付，手機(jī)號(hào)碼即私人賬戶。同時(shí)，運(yùn)營商也可以借助銀行渠道開展遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)。移動(dòng)運(yùn)營商的盈利主要是來自SP及商戶的銷售收入分成、移動(dòng)支付平臺(tái)手續(xù)費(fèi)。隨著運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)合作的深入，其價(jià)值創(chuàng)造與收益有望進(jìn)一步增加。
（五）第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中屬于價(jià)值發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)造者
第三方支付機(jī)構(gòu)將移動(dòng)支付與社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、生活場(chǎng)景結(jié)合起來，可以把第三方支付的功能和優(yōu)勢(shì)充分發(fā)掘出來。微信春節(jié)“紅包”的走紅、嘀嘀打車和快的打車支付大戰(zhàn)都吸引了消費(fèi)者足夠的眼球。微信支付、支付寶等第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)已基本完成線上收單市場(chǎng)分割，線下收單商戶爭(zhēng)奪將成為下一步的重點(diǎn)。這說明了第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，不斷地在發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)消費(fèi)者的潛在需求，并率先為消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。在小微商戶方面，微信和支付寶短期內(nèi)將通過在線推廣商戶標(biāo)準(zhǔn)收單方案，實(shí)現(xiàn)大規(guī)模商戶滲透；在大中型商戶和行業(yè)應(yīng)用方面，微信和支付寶需要建立渠道、機(jī)構(gòu)為特定商戶、不同行業(yè)提供特定移動(dòng)支付解決方案。盡管第三方支付機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶，進(jìn)行了不同形式的價(jià)值創(chuàng)造，但歸根結(jié)底還是通過滿足客戶的便利快捷支付，節(jié)省客戶時(shí)間和支付通路費(fèi)用、提高支付結(jié)算效率，從而也充分體現(xiàn)了移動(dòng)支付的價(jià)值。在第三方支付商的移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，存在兩條路徑：自建支付賬戶和借道銀行賬戶進(jìn)行快捷支付。前者有支付寶，后者有微信支付。自建支付賬戶由于縮短了價(jià)值鏈，提供信用擔(dān)保，因而可以獲得更大的收益。借道銀行賬戶則需要負(fù)責(zé)連接移動(dòng)運(yùn)營商、銀行和商戶，通過自身的交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)跨銀行的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付服務(wù)。價(jià)值鏈延長(zhǎng)需要各環(huán)節(jié)分享收益，因而獲利略低。
（六）終端商戶是價(jià)值鏈的終點(diǎn)
商戶的類型和業(yè)務(wù)范圍較為繁雜和多樣化，包括電商平臺(tái)、餐飲娛樂業(yè)、網(wǎng)站、零售商、公共交通、停車場(chǎng)、電影院、航空公司、物流公司等各種類型。它們?cè)诋a(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中既創(chuàng)造價(jià)值增值，又從價(jià)值鏈上游獲得增值服務(wù)。首先，商戶是移動(dòng)支付價(jià)值鏈的消費(fèi)拉動(dòng)力量，能夠通過自身品牌、產(chǎn)品和服務(wù)、價(jià)格優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)、促銷活動(dòng)等創(chuàng)造和吸引消費(fèi)需求，從而成為消費(fèi)行為的創(chuàng)造者。如果從商家對(duì)客戶的影響來考察，它甚至可以成為消費(fèi)活動(dòng)的起點(diǎn)，當(dāng)然也是支付活動(dòng)的終點(diǎn)。所以，在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，商戶的價(jià)值創(chuàng)造可以是多種形式、多種渠道。比如價(jià)格促銷，就可以通過向顧客讓渡一定的價(jià)值，鼓勵(lì)更多的消費(fèi)和支付，而便利的消費(fèi)渠道和支付則可以為顧客節(jié)省時(shí)間、提高效率，節(jié)省市場(chǎng)信息搜索比價(jià)成本。其次，各商家紛繁復(fù)雜的業(yè)務(wù)類型，需要安全、便利、節(jié)省的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)或支付清算解決方案。這需要依靠移動(dòng)支付價(jià)值鏈的上游予以提供。例如，用手機(jī)在自動(dòng)售貨機(jī)上購買飲料則需要支持手機(jī)付費(fèi)模塊的自動(dòng)售貨機(jī)；用手機(jī)打車需要上游提供打車APP和移動(dòng)支付系統(tǒng)，購買電影票則需要支持移動(dòng)支付的票務(wù)App。在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，作為O2O應(yīng)用的商戶，顯然享有了上游企業(yè)創(chuàng)造的增值價(jià)值，并向他們支付了對(duì)價(jià)。
可見，在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中的每個(gè)環(huán)節(jié)都在創(chuàng)造自身價(jià)值，在為產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上下游提供價(jià)值的同時(shí)也獲得了他人支付的對(duì)價(jià)。
移動(dòng)支付價(jià)值鏈發(fā)展趨勢(shì)與對(duì)策
（一）價(jià)值鏈會(huì)進(jìn)一步延伸，需提供更多的價(jià)值創(chuàng)造和應(yīng)用場(chǎng)景
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融下一步的發(fā)展重點(diǎn)。移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的用戶使用行為、消費(fèi)習(xí)慣將出現(xiàn)新的變化，用戶可能會(huì)加速從PC端交易向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。來自易觀的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2014-2015年，中國移動(dòng)支付市場(chǎng)第三方支付交易規(guī)模將分別達(dá)到3850億元、7123億元，增長(zhǎng)率分別為72.6%、85%。移動(dòng)支付的快速增長(zhǎng)，用戶支付行為和習(xí)慣的改變，必將使得移動(dòng)支付價(jià)值鏈得到豐富和延伸。因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)相比PC端更加便利的使用環(huán)境，會(huì)帶來更多的用戶需求。圍繞用戶的價(jià)值創(chuàng)造會(huì)更多、更專業(yè)、更人性化、更便利。一方面要求現(xiàn)有移動(dòng)支付價(jià)值鏈進(jìn)行延伸和升級(jí)，比如需要構(gòu)建更多線下應(yīng)用場(chǎng)景，完善O2O商業(yè)模式，引導(dǎo)用戶從轉(zhuǎn)賬、匯款等純資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向消費(fèi)交易。目前，這種苗頭已經(jīng)出現(xiàn)，支付寶和財(cái)付通都花費(fèi)重金開展補(bǔ)貼營銷，力圖通過打車軟件、地圖搜索等強(qiáng)大的流量入口，與線下商家合作，將移動(dòng)支付切入為數(shù)眾多的本地生活服務(wù)，培養(yǎng)用戶移動(dòng)支付的消費(fèi)習(xí)慣，構(gòu)建完善的支付場(chǎng)景，提供更為便利、節(jié)省的消費(fèi)和支付。另一方面，要求現(xiàn)有價(jià)值鏈進(jìn)行整合創(chuàng)新。隨著移動(dòng)支付的高速發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)價(jià)值鏈中以前并未提供的增值服務(wù)可能會(huì)有新的需求，價(jià)值鏈的整合創(chuàng)新也就成為必然。比如，原有的移動(dòng)支付總體規(guī)模并不大，且以小額支付為主，未來隨著支付規(guī)模擴(kuò)大和大額支付的出現(xiàn)，現(xiàn)有支付價(jià)值鏈的安全問題必將受到消費(fèi)者的普遍重視，這需要新增價(jià)值鏈的安全環(huán)節(jié)或節(jié)點(diǎn)。
（二）價(jià)值鏈上下游關(guān)系復(fù)雜化而形成價(jià)值網(wǎng)，需建立協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系
隨著手機(jī)等移動(dòng)智能終端普及以及支付技術(shù)的進(jìn)步，移動(dòng)支付將代表電子支付未來發(fā)展方向，從而迎來爆發(fā)式增長(zhǎng)?？蛻艉蜕虘舻亩鄻有院痛笠?guī)模增長(zhǎng)，將對(duì)現(xiàn)有移動(dòng)支付價(jià)值鏈提出新的挑戰(zhàn)。目前價(jià)值鏈上的主要競(jìng)爭(zhēng)者，即銀行（銀聯(lián)）、運(yùn)營商、第三方支付機(jī)構(gòu)，將形成新的移動(dòng)支付競(jìng)合生態(tài)，搶占價(jià)值鏈的有利地位，其價(jià)值鏈的上下游企業(yè)位置也并不穩(wěn)定，有可能借助業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使得整個(gè)價(jià)值鏈的競(jìng)合關(guān)系復(fù)雜化，甚至打破原有價(jià)值鏈，形成復(fù)雜的價(jià)值網(wǎng)。
比如：2013年6月，中國移動(dòng)、中國電信、中國聯(lián)通分別聯(lián)手中國銀聯(lián)推出移動(dòng)支付平臺(tái)TSM，推進(jìn)NFC近程支付產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。2014年初，上海地鐵、中國移動(dòng)、浦發(fā)銀行三方在地鐵、通信、金融領(lǐng)域進(jìn)行了一次跨界合作與創(chuàng)新突破，基于PBOC金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，共同對(duì)原中國移動(dòng)手機(jī)錢包予以全新功能升級(jí)。首次將手機(jī)卡、銀行卡、地鐵支付三合一，升級(jí)推出全國首個(gè)融合移動(dòng)支付、金融服務(wù)、地鐵出行的“中移動(dòng)浦發(fā)手機(jī)支付地鐵應(yīng)用”服務(wù)。這種NFC手機(jī)還具有基于移動(dòng)近場(chǎng)支付的金融消費(fèi)功能，支持2萬多個(gè)吃、穿、樂、行等各個(gè)生活場(chǎng)景商家、16萬臺(tái)銀聯(lián)“Quick Pass”（閃付）POS機(jī)，能進(jìn)行1000元以內(nèi)的小額快捷支付，可進(jìn)行大額消費(fèi)信貸聯(lián)機(jī)交易，為消費(fèi)者提供了真正的移動(dòng)錢包。這種合作已經(jīng)開始突破原有價(jià)值鏈，形成了價(jià)值網(wǎng)，為多層次移動(dòng)支付體系的建立進(jìn)行了探索。未來，只有在海量供應(yīng)商、客戶、合作伙伴等多條價(jià)值鏈成員之間建立起協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系，在優(yōu)勢(shì)和資源互補(bǔ)的基礎(chǔ)上，形成縱向橫向聯(lián)接的多層次移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)，才能充分滿足商戶和個(gè)人用戶多元化、個(gè)性化的移動(dòng)支付需求。
結(jié)論
移動(dòng)支付在我國雖然起步較晚，總體規(guī)模也不大，且多是小額支付，但其面向的長(zhǎng)尾客戶范圍廣，客戶的需求多樣化、個(gè)性化特點(diǎn)突出，因而影響廣泛而深遠(yuǎn)，取得了爆炸式的增長(zhǎng)，價(jià)值鏈已悄然形成。在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，客戶是整條價(jià)值鏈的起點(diǎn)，其支付需求得到充分的挖掘，并成為移動(dòng)金融的突破口，體現(xiàn)出巨大的價(jià)值。銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中依然處于核心環(huán)節(jié)，它是聯(lián)接價(jià)值鏈上下游的關(guān)鍵通道，其價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值增值體現(xiàn)在為上下游客戶提供快捷安全轉(zhuǎn)賬、支付服務(wù)和產(chǎn)品上。移動(dòng)運(yùn)營商、移動(dòng)終端設(shè)備軟硬件供應(yīng)商及周邊供應(yīng)商為移動(dòng)支付價(jià)值鏈提供基礎(chǔ)設(shè)施，并獲得價(jià)值增值收益。移動(dòng)營運(yùn)商還越過銀行等媒介，借助自己獨(dú)立的賬戶和資金清算系統(tǒng)，通過縮短支付鏈條實(shí)現(xiàn)多種價(jià)值創(chuàng)造。第三方支付機(jī)構(gòu)是價(jià)值鏈的創(chuàng)新者和推動(dòng)力量，除了本身在價(jià)值鏈中創(chuàng)造高效的支付方式以外，還推動(dòng)了整條價(jià)值鏈的形成與整合。此外，商戶既是價(jià)值鏈的終點(diǎn)，也是支付需求的拉動(dòng)力量。移動(dòng)支付價(jià)值鏈的各環(huán)節(jié)均在其中創(chuàng)造了價(jià)值，并通過價(jià)值鏈得到了價(jià)值實(shí)現(xiàn)，最終形成了相對(duì)完整的價(jià)值鏈。
目前，雖然我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈已經(jīng)初步形成，但價(jià)值鏈的功能較為簡(jiǎn)單，特別是移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景依然較為欠缺，導(dǎo)致其價(jià)值創(chuàng)造總量不足，制約了價(jià)值鏈的發(fā)展空間。而且，現(xiàn)階段的價(jià)值鏈面臨日新月異的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以及潛在的政策變數(shù)，穩(wěn)定性較為脆弱。未來，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，O2O向縱深發(fā)展的趨勢(shì)會(huì)更加明顯，移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景的廣度和深度會(huì)大大加強(qiáng)，相應(yīng)地，移動(dòng)支付價(jià)值鏈會(huì)出現(xiàn)進(jìn)一步的延伸、整合、創(chuàng)新和完善，最終形成功能齊全、上下游關(guān)系復(fù)雜、效率更高、更為穩(wěn)定的價(jià)值網(wǎng)，以滿足客戶多樣化、個(gè)性化的移動(dòng)支付需求。
參考文獻(xiàn)：
中國消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付接受度高
2011年11月，益普索開始在全球17個(gè)國家對(duì)13461位消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)查，詢問他們使用移動(dòng)支付的情況及移動(dòng)支付方面的知識(shí)。此次調(diào)查研究的移動(dòng)支付大體分為三類：非接觸式移動(dòng)支付、手機(jī)錢包和手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付（見圖1）。
為了進(jìn)一步了解消費(fèi)者的觀念及移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)，益普索運(yùn)用人群分類分析方法（Censydiam）針對(duì)消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付所持態(tài)度，從五個(gè)維度（支付安全、技術(shù)支持、理解與了解、意愿與意圖、懷疑度）進(jìn)行了分析，我們將消費(fèi)者分成了四個(gè)類型：自信型、開放性、謹(jǐn)慎型、疏離型。
自信型的消費(fèi)者指對(duì)于移動(dòng)支付較為熟悉，接受度較高，知道如何使用，且已在使用或非常愿意使用移動(dòng)支付的被訪者；開放型的消費(fèi)者指對(duì)于移動(dòng)支付較不熟悉，不知道如何使用，但是未來非常愿意使用移動(dòng)支付的被訪者；疏離型和謹(jǐn)慎型的消費(fèi)者指對(duì)于移動(dòng)支付的關(guān)注度和認(rèn)知度較低，未來使用意愿也最低的被訪者。
在中國，益普索訪問了北京、上海、廣州、深圳、成都、武漢六座城市的2015名消費(fèi)者：被訪者的男女比例為49∶51，年齡在16～54歲之間，其中16～34歲人群占72%；90%使用的是智能手機(jī)，88%使用手機(jī)進(jìn)行過支付行為；被訪者中分別有63%和47%曾經(jīng)使用手機(jī)上網(wǎng)支付產(chǎn)品或服務(wù)和給他人轉(zhuǎn)賬；26%的被訪者使用過非接觸式移動(dòng)支付。
同時(shí)，益普索的研究發(fā)現(xiàn)，中國消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付未來的使用趨勢(shì)更為樂觀，因此自信型消費(fèi)者占58%，遠(yuǎn)高于33%的五個(gè)國家（加拿大、英國、中國、俄羅斯、捷克）平均水平；中國開放型消費(fèi)者與五國平均水平接近；然而，中國疏離型消費(fèi)者占比9%，比五國平均疏離型消費(fèi)者26%的比例低17%；中國謹(jǐn)慎型消費(fèi)者占6%，而五國謹(jǐn)慎型消費(fèi)者平均占比為12%（見圖2）。
從對(duì)移動(dòng)支付方面的理解程度與使用意愿來看，中國疏離型消費(fèi)者和謹(jǐn)慎型消費(fèi)者雖然對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知與了解、未來使用度及使用意愿的比例很低，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于五個(gè)國家的平均水平。
益普索人群分類分析還顯示，中國消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的接受度更高，而且樂于接受新鮮事物。各廠商可以通過多種形式啟迪消費(fèi)者并提高消費(fèi)者對(duì)支付方式的認(rèn)知以及使用。
從人群看商機(jī)
益普索調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在自信型和開放型消費(fèi)者中，25～35歲人群占比最大，與五國平均水平也相當(dāng)；而疏離型和謹(jǐn)慎型消費(fèi)者中，25～35歲人群比例較低，且遠(yuǎn)低于五國平均水平。25～35歲人群通常都屬于事業(yè)上升期人群，家庭年總收入在60000～150000元的人數(shù)也較多。這個(gè)年齡段的人喜歡嘗試新鮮事物，且接受新鮮事物的速度快，消費(fèi)欲望高，生活節(jié)奏快，喜歡便捷安全的付款方式，而移動(dòng)付款方式免去了諸如排隊(duì)等候之類的麻煩，所以在移動(dòng)支付教育和定向營銷方面，各大商家可以更多地側(cè)重于這類群體的喜好。
在疏離型和謹(jǐn)慎型消費(fèi)者中，益普索調(diào)查發(fā)現(xiàn)16～24歲人群的比率高出五國平均水平很多，16～24歲自信型消費(fèi)者比例也低于五個(gè)國家平均水平。智能手機(jī)在中國年輕人中的普及率最高，各大商家可以針對(duì)16～24歲消費(fèi)者的人群特性推出特有的移動(dòng)支付教育服務(wù)。只要效果得當(dāng)，他們轉(zhuǎn)化為自信型消費(fèi)者的速度會(huì)比較快。
益普索調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，中國謹(jǐn)慎型消費(fèi)者主要體現(xiàn)在35～44歲，遠(yuǎn)低于五國平均水平。謹(jǐn)慎型中66%為女性，這類人群事業(yè)處于穩(wěn)定期，他們對(duì)嘗試新鮮事物的態(tài)度趨于緩和，更喜歡安全和可靠的東西，然而這類人群的固定消費(fèi)金額一般比較大，因此各大商家可以從對(duì)他們的子女或者年輕人的連帶營銷中去讓他們提高對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知度和使用度。
前景光明，仍需努力
益普索調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國自信型和開放型消費(fèi)者（合計(jì)84%）更喜歡刷卡，對(duì)在線理財(cái)和新的付費(fèi)方式感興趣的比例最高，也更愿意用方便快捷的支付方式進(jìn)行小額支付。各大商家可以推出針對(duì)他們喜好的移動(dòng)支付方式。相信不久的將來，中國移動(dòng)消費(fèi)方式會(huì)有噴發(fā)式的增長(zhǎng)。
同樣，與人們生活息息相關(guān)的移動(dòng)支付在近一段時(shí)間異常火爆。和年初還只有少數(shù)行業(yè)巨頭在小心翼翼地試水不同，不僅最初的試水者已經(jīng)全面發(fā)力，原先觀望的同行也都爭(zhēng)先恐后地跳了進(jìn)去，更引人注目的，則是各種非傳統(tǒng)金融行業(yè)的企業(yè)大舉進(jìn)犯——短短幾個(gè)月的時(shí)間，“移動(dòng)支付”的舞臺(tái)已經(jīng)變得異常擁擠了。
各出絕招 紛至沓來
移動(dòng)支付的推廣，目前以電信運(yùn)營商的手機(jī)錢包和第三方支付公司的移動(dòng)端App為代表，涵蓋了遠(yuǎn)、近場(chǎng)的手機(jī)支付解決方案。
手機(jī)錢包方面，中國移動(dòng)無疑是目前移動(dòng)支付領(lǐng)域中主要的推動(dòng)力量之一，其移動(dòng)支付布局以NFC為主。從去年底開始，中國移動(dòng)先后與多家銀行以及北京市政交通一卡通公司等企業(yè)合作，推出了“手機(jī)錢包”。今年7月正式落戶京城的“移動(dòng)NFC手機(jī)一卡通”更是讓移動(dòng)支付真正走入百姓生活。中國聯(lián)通、中國電信也推出了類似產(chǎn)品。
第三方支付公司的移動(dòng)端App方面，近期最引人關(guān)注的無疑是騰訊在微信5.0版本中加入了支付功能，通過騰訊旗下的財(cái)付通打通了微信端的支付渠道。目前，微信支付的應(yīng)用場(chǎng)景包括公眾號(hào)支付、掃二維碼支付和移動(dòng)應(yīng)用支付等。盡管目前微信支付還難以與支付寶等第三方移動(dòng)支付匹敵，對(duì)整個(gè)移動(dòng)支付的市場(chǎng)影響不大，但結(jié)合微信服務(wù)號(hào)（近期招商銀行已推出“微信銀行”），考慮到微信的數(shù)億用戶和堪稱“逆天”的“掃一掃”功能，未來的前景不可小視。
另一家擁有龐大用戶資源的社交平臺(tái)新浪微博先于微信其“微博錢包”移動(dòng)客戶端，進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域?？蛻舳斯δ苣壳案采w了付款、存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、充值等功能，未來還將實(shí)現(xiàn)銀行快捷支付、刷卡、NFC支付、信用卡還款、交通罰款以及電影票購買等。
無論是微信支付還是微博支付，推出后都會(huì)被拿來與支付寶做比較，足見支付寶仍然是目前這一領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。近期支付寶將推出新業(yè)務(wù)“信用支付”，以完善支付體驗(yàn)，但人們更愿意將此舉與信用卡業(yè)務(wù)建立聯(lián)系。
此外，作為POS端的變種，移動(dòng)刷卡器設(shè)備的推出完善了磁條銀行卡的收單場(chǎng)景。以中國銀聯(lián)為例，除了與中國移動(dòng)、銀行合作推出NFC手機(jī)支付平臺(tái)外，銀聯(lián)還聯(lián)合京東于7月推出手機(jī)刷卡器產(chǎn)品“卡樂付”，從而完成了在近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩大移動(dòng)支付領(lǐng)域的布局。此外，銀聯(lián)還先后與其他電商合作搶奪移動(dòng)端用戶。京東、凡客誠品、蘇寧易購、1號(hào)店等電商在近期接連與銀聯(lián)合作推出贈(zèng)送話費(fèi)、禮品卡、代金券、返還現(xiàn)金等形式促銷活動(dòng)，激勵(lì)用戶在移動(dòng)客戶端完成交易并使用銀聯(lián)在線支付。
作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)代表的商業(yè)銀行，除了與其他行業(yè)開展合作外，努力推出自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品。據(jù)中國銀行電子銀行部助理總經(jīng)理董俊峰介紹，目前銀行也在快速推出P2P手機(jī)支付產(chǎn)品和“搖一搖匯款”等產(chǎn)品。中國銀行近期全新推廣的“手機(jī)取現(xiàn)”產(chǎn)品更是面向廣大農(nóng)村和縣域市場(chǎng)，推出了門檻較低的基于手機(jī)號(hào)匯款和提現(xiàn)的服務(wù)，贏得了市場(chǎng)眼球。
7月初，新華社與銀聯(lián)、銀行、保險(xiǎn)公司等開展戰(zhàn)略合作，推出了新華通移動(dòng)商務(wù)平臺(tái)，為用戶提供各種移動(dòng)支付服務(wù)，進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)?？梢灶A(yù)見，更多行業(yè)加入移動(dòng)支付市場(chǎng)，也只是時(shí)間問題。
新技術(shù)、新產(chǎn)品、新模式層出不窮，難免給人眼花繚亂的感覺。對(duì)此，董俊峰表示：“種種移動(dòng)支付解決方案，是不同技術(shù)門類、不同收單場(chǎng)景、不同思維模式、不同盈利模式的有益創(chuàng)新嘗試，目前很難說哪一種完勝。但從目前的市場(chǎng)份額來講，基于互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付模式，很顯然占有了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。而NFC近場(chǎng)支付只占很小的交易規(guī)模。所以，對(duì)服務(wù)提供方來說，是彼此競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰。對(duì)消費(fèi)者來說，是提供不同的選擇，但沒有完美。
如此多的行業(yè)進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域，看重的是其中的高額利潤。金融行業(yè)的高利潤率眾所周知，對(duì)其他行業(yè)的誘惑也是顯而易見的。進(jìn)入金融領(lǐng)域，新興產(chǎn)業(yè)可以加速發(fā)展，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)可以起死回生甚至煥發(fā)青春，郵政儲(chǔ)蓄的成功就是一個(gè)典型的例子。
困難重重 亟待整合
家家都想做支付，移動(dòng)支付的舞臺(tái)好不熱鬧。然而進(jìn)入容易，并不意味大家都能輕輕松松從中獲利。宏觀來看，目前移動(dòng)支付在整體上仍然存在一些問題。
首先，支付閉環(huán)的問題仍無法得到有效解決。目前的移動(dòng)支付終端受制于技術(shù)水平，或成本過高，或支付體驗(yàn)不夠理想，難以被廣大用戶接受，從而不利于培養(yǎng)其使用習(xí)慣。
以手機(jī)支付為例，NFC支付需要將NFC模塊植入手機(jī)，盡管模塊成本也許只有幾十元，但對(duì)于利潤空間本來已經(jīng)很低的低端手機(jī)而言，仍然過高。這就導(dǎo)致目前市場(chǎng)上的NFC手機(jī)大多為世界著名廠商的高端甚至旗艦手機(jī)，消費(fèi)者想要體驗(yàn)就只能花高價(jià)買這類手機(jī)。一種新興支付手段的推廣，支付終端的高昂成本要由消費(fèi)者來擔(dān)負(fù)，這一點(diǎn)的確難以令用戶接受。而另一種基于RFID技術(shù)的手機(jī)支付，雖然成本低廉，但以目前技術(shù)，無法解決設(shè)備天線集成化的問題，打開手機(jī)后蓋就能看到設(shè)備天線，換電池時(shí)一不小心就會(huì)把天線弄折，用戶的體驗(yàn)可想而知。盡管小米已經(jīng)推出了具有NFC功能的低價(jià)手機(jī)小米2A，但要從整體上降低NFC手機(jī)成本尚需時(shí)日，而基于其他技術(shù)的手機(jī)支付也有很多技術(shù)問題需要解決。
其次，用戶最擔(dān)心的仍然是移動(dòng)支付的安全問題。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前的手機(jī)安全不容樂觀。據(jù)網(wǎng)秦的《2013年上半年網(wǎng)秦全球手機(jī)安全報(bào)告》顯示，網(wǎng)秦“云安全”監(jiān)測(cè)平臺(tái)2013年上半年查殺到手機(jī)惡意軟件達(dá)51084款，同比2012年上半年增長(zhǎng)189%；2013年上半年感染手機(jī)2102萬部，同比2012年上半年增長(zhǎng)63.8%。2013年上半年手機(jī)惡意軟件感染設(shè)備數(shù)量相較于2012年上半年整體有所增長(zhǎng)。在全球范圍內(nèi)，中國大陸地區(qū)以31.71%的感染比例位居首位。同時(shí)，手機(jī)丟失、被盜之后如何保證包括銀行卡信息在內(nèi)的資料不被泄露，也是用戶關(guān)心的問題。盡管相關(guān)行業(yè)在手機(jī)掛失技術(shù)方面已經(jīng)作出很大努力，但據(jù)業(yè)內(nèi)信息安全人士介紹，目前的技術(shù)仍然存在漏洞。
最后，利益分配困難重重。盡管支付機(jī)構(gòu)對(duì)移動(dòng)支付熱情滿滿，但移動(dòng)支付能否成功推行，還要取決于各行各業(yè)的態(tài)度。產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)是移動(dòng)支付的主要特點(diǎn)，目前國外在移動(dòng)支付推廣較好的是日韓兩國：在日本，由于運(yùn)營商的實(shí)力極強(qiáng)，從而得以主導(dǎo)整條產(chǎn)業(yè)鏈；而韓國的金融、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境也相對(duì)簡(jiǎn)單。中國不具備相似的條件，一方面產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)數(shù)量眾多，另一方面，無論是運(yùn)營商還是銀行，都尚無主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈的實(shí)力，卻又都想得到主導(dǎo)權(quán)，而下游的公交公司等企業(yè)，也相對(duì)保守且強(qiáng)勢(shì)，這就給移動(dòng)支付在國內(nèi)的推廣帶來了很大的困難。正如董俊峰所言：“NFC的商業(yè)鏈條太長(zhǎng)，盡管標(biāo)準(zhǔn)出來了，但是從銀行、電信運(yùn)營商、銀聯(lián)、第三方支付到芯片廠商、手機(jī)制造商、商戶，再到終端消費(fèi)者，這個(gè)生態(tài)環(huán)境的打造，非一日之功。韓日是世界上最成功的NFC市場(chǎng)，但經(jīng)驗(yàn)無法簡(jiǎn)單復(fù)制，因?yàn)槭峭耆煌母窬??！?/p>
在移動(dòng)支付目前存在的主要問題中，成本問題的解決相對(duì)容易。中國移動(dòng)在推出“移動(dòng)NFC手機(jī)一卡通”時(shí)就已表示，到今年年底，支持NFC支付的中國移動(dòng)定制手機(jī)將增加到20余種，價(jià)格覆蓋高、中、低端。安全方面的問題相信也會(huì)隨著技術(shù)的發(fā)展和相關(guān)企業(yè)的投入逐漸得到解決。事實(shí)上，“移動(dòng)支付安全性低于傳統(tǒng)支付”也許只是一個(gè)錯(cuò)覺。有調(diào)查顯示：用戶丟失錢包的反應(yīng)時(shí)間為約30分鐘，丟失銀行卡則可能要1小時(shí)以上；但丟失手機(jī)的平均反應(yīng)時(shí)間是6分鐘。丟失手機(jī)的反應(yīng)時(shí)間如此之短，原因就在于信息時(shí)代用戶是離不開手機(jī)的。以中國電信“翼支付”為例，由于打通了支付系統(tǒng)與各省營業(yè)廳系統(tǒng)的信息渠道，用戶丟失手機(jī)后只需前往營業(yè)廳注銷或掛失手機(jī)，即可馬上鎖定賬戶，等找回手機(jī)之后才可以解掛，用戶也可以撥打電信或翼支付的客服電話掛失。這是手機(jī)移動(dòng)支付在安全性上的重要的優(yōu)勢(shì)。
從目前來看，最難解決的仍是整合問題，如果將目標(biāo)定為全面推行移動(dòng)支付，則最終由政府出面協(xié)調(diào)的可能性較大。
缺乏場(chǎng)景 囿于線下
除去整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)所面對(duì)的普遍問題外，是否擁有自己的支付場(chǎng)景，對(duì)每個(gè)企業(yè)而言也極其重要。
支付能力的提供并不困難，但業(yè)務(wù)的開展與支付場(chǎng)景關(guān)系密切，例如支付寶依托淘寶與天貓、財(cái)付通或微信依托騰訊等，各運(yùn)營商推出的移動(dòng)支付也首先從自身原有業(yè)務(wù)的支付做起。近期，阿里巴巴切斷了微信與淘寶、京東商城屏蔽支付寶等一系列事件說明，各家不希望將自己的平臺(tái)向其他第三方支付應(yīng)用開放。而在非消費(fèi)領(lǐng)域如基金理財(cái)產(chǎn)品投資等，支付寶等巨頭也早已看到了其中的商機(jī)，余額寶的推出就是明證。對(duì)于缺乏線上支付場(chǎng)景的企業(yè)而言，目前只有將目光投向線下，例如已經(jīng)實(shí)現(xiàn)應(yīng)用落地的公交系統(tǒng)和超市、餐廳等線下商戶。
主導(dǎo)之爭(zhēng) 格局未定
盡管移動(dòng)支付仍存在種種問題，但其在未來成為人們?nèi)粘Ｉ钪兄髁髦Ц斗绞降内厔?shì)已經(jīng)十分清晰。
美國市場(chǎng)研究公司Gartner于今年6月初的一份研究報(bào)告稱，今年全球移動(dòng)支付交易額將達(dá)到2354億美元，較去年的1631億美元增長(zhǎng)44%；移動(dòng)支付用戶數(shù)量將達(dá)到2.452億，高于去年的2.008億。Gartner研究總監(jiān)沈哲怡表示：“我們預(yù)期2012至2017年間，全球移動(dòng)交易量和價(jià)值的年平均增長(zhǎng)率為35%；到2016年，全球移動(dòng)支付預(yù)計(jì)將達(dá)到7210億美元，擁有4.50億移動(dòng)支付用戶?！敝袊Ц肚逅銋f(xié)會(huì)6月30日的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告2013》則顯示，2012年商業(yè)銀行共處理移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)5.35億筆，金額2.31為萬億元；支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)21.13億筆，金額為1811.94億元。相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2015年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將超過7000億元。
可以說，相關(guān)行業(yè)對(duì)移動(dòng)支付都給予了足夠的重視，并且力圖通過搶先發(fā)力在未來的產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)重要乃至主導(dǎo)地位。事實(shí)上，無論是銀行還是銀聯(lián)，都曾經(jīng)嘗試?yán)@開其他行業(yè)“單干”，例如，2011年銀聯(lián)曾試圖直接與手機(jī)終端廠商的合作以繞開運(yùn)營商，獨(dú)自推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)，銀行也曾試圖繞開運(yùn)營商直接與手機(jī)廠商合作，但最終都以失敗告終。但這并沒有讓行業(yè)巨頭們放棄奪取移動(dòng)支付主導(dǎo)權(quán)的努力。就在記者發(fā)稿前不久，支付寶官方的一則“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS機(jī)業(yè)務(wù)”的消息在業(yè)界掀起軒然大波。盡管支付寶方面拒絕做出進(jìn)一步解釋，但行業(yè)普遍猜測(cè)，此舉與近期中國銀聯(lián)“收編”第三方支付機(jī)構(gòu)的一系列措施有關(guān)。這一事件也為未來移動(dòng)支付格局增加了更多的不確定性。
目前移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的主要行業(yè)中，銀聯(lián)憑借在傳統(tǒng)銀行卡支付領(lǐng)域的地位，寄希望于通過推廣移動(dòng)刷卡產(chǎn)品贏得在移動(dòng)支付領(lǐng)域的主導(dǎo)權(quán)。運(yùn)營商則憑借其與SIM卡生產(chǎn)商的密切關(guān)系，利用手機(jī)支付確定在未來移動(dòng)支付領(lǐng)域的地位。業(yè)內(nèi)專家表示，由于控制了至關(guān)重要的支付場(chǎng)景，未來移動(dòng)支付領(lǐng)域的主導(dǎo)者將在上述二者中產(chǎn)生，但目前還很難判斷最終哪一方將掌握這一領(lǐng)域的主導(dǎo)權(quán)。
移動(dòng)電商興起的多重因素
對(duì)于移動(dòng)電商的發(fā)展，有幾個(gè)較為突出的原因。
首先，支付手段和支付體驗(yàn)的成熟與提升。
實(shí)際上，目前在線支付的體驗(yàn)滿意程度已經(jīng)非常高，這也為線下交易提供了更為便捷和高效的支付渠道。
第一，移動(dòng)支付推動(dòng)了線下交易的猛增。隨著移動(dòng)支付方式的發(fā)展，越來越多的線下交易可以通過移動(dòng)支付完成，在普通消費(fèi)者還在猶豫是否做出購買決定的時(shí)候，掃一掃，點(diǎn)一點(diǎn)如此普通的幾個(gè)動(dòng)作就可以促成整個(gè)交易的最終塵埃落定。根據(jù)消費(fèi)心理學(xué)的提示，“越簡(jiǎn)單，越銷售”。
第二，移動(dòng)支付可以降低交易成本。例如，用戶一旦與支付寶相連接，無需安裝費(fèi)用，僅收取很少的交易費(fèi)。以支付寶錢包為代表的移動(dòng)支付，正在滿足越來越多的長(zhǎng)尾需求，特別是小額的現(xiàn)場(chǎng)購買。
第三，移動(dòng)支付可以成為消費(fèi)心理分析的依據(jù)。賬戶體系、開放平臺(tái)和數(shù)據(jù)能力，都給品牌商在后臺(tái)分析上提供了更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，對(duì)于用戶的使用習(xí)慣和興趣愛好，可以在后臺(tái)通過數(shù)據(jù)做出清晰的分析。并能夠通過此進(jìn)行營銷模式的更為精準(zhǔn)化，為其精細(xì)化地運(yùn)營提供基礎(chǔ)，針對(duì)不同屬性的用戶，制定不同的策略和產(chǎn)品。
從2014年支付寶公布的近十年賬單數(shù)據(jù)中可以看出。2014年移動(dòng)支付占整體支付的比例已穩(wěn)超50%。經(jīng)過多年培育和產(chǎn)業(yè)鏈不斷發(fā)展成熟，移動(dòng)支付2015年繼續(xù)保持爆發(fā)式高速增長(zhǎng)。并且隨著移動(dòng)支付場(chǎng)景的進(jìn)一步豐富，轉(zhuǎn)賬交易、理財(cái)業(yè)務(wù)和生活應(yīng)用類APP將成為移動(dòng)支付交易金額大幅增長(zhǎng)的推手。也是導(dǎo)致移動(dòng)電商加速發(fā)展的引爆點(diǎn)之一。
其次，智能手機(jī)的普及也是非常重要的原因。
隨著3G、4G、WIFI網(wǎng)絡(luò)制式的逐漸普及以及智能手機(jī)的使用比例逐漸提高，使移動(dòng)購物的門檻降低，這一切為移動(dòng)電商市場(chǎng)的發(fā)展提供了便利。目前，國內(nèi)智能手機(jī)的普及率已經(jīng)達(dá)到70%，這也為移動(dòng)電商的發(fā)展提供了硬件支持，也是移動(dòng)電商發(fā)展最直接的驅(qū)動(dòng)力。
另外，用戶習(xí)慣的改變。消費(fèi)者比以往更習(xí)慣通過移動(dòng)設(shè)備網(wǎng)購，尤其是80、90乃至00后，這部分人群已經(jīng)習(xí)慣于通過移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行消費(fèi)。從2014年全年來看，移動(dòng)電商占比基本上都在20%～30%以上。一個(gè)數(shù)據(jù)是天貓雙十一移動(dòng)端7小時(shí)成交破百億，移動(dòng)端成交額占到總成交額的48.4%。另一個(gè)數(shù)據(jù)是，移動(dòng)電商平臺(tái)口袋購物獲得C輪融資，金額3.5億美元。人們的時(shí)間分配和習(xí)慣正在跟隨移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)的普及而變化，從而成就了移動(dòng)電商的爆發(fā)。
作為移動(dòng)消費(fèi)的領(lǐng)先地區(qū)，日本和韓國有超過45%的在線零售交易來自移動(dòng)設(shè)備。實(shí)際上，日本電商網(wǎng)站的移動(dòng)轉(zhuǎn)化率是美國的兩倍。2015年，日本和韓國移動(dòng)消費(fèi)總額預(yù)計(jì)將超過其電商交易總量的一半。預(yù)計(jì)，我國電子商務(wù)由快速發(fā)展向高速發(fā)展的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，將出現(xiàn)在2015年～2020年期間，隨著90后新興網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)人群的進(jìn)一步集中，移動(dòng)電商趨勢(shì)也將進(jìn)一步明顯。所以，廠家將更加注重跨屏精準(zhǔn)地覆蓋目標(biāo)消費(fèi)者。
移動(dòng)電商帶來的改變
對(duì)于復(fù)購率相對(duì)較低的家電產(chǎn)品來講，單純作為一個(gè)銷售入口引流似乎顯得過于簡(jiǎn)單，因?yàn)閷?duì)于大家電和客單價(jià)較高的商品來講，消費(fèi)者的購買選擇會(huì)更加謹(jǐn)慎，后續(xù)的購買行為也較低，移動(dòng)電商的增長(zhǎng)雖然迅速，但對(duì)于耐用的家電品類來講影響沒有服裝、食品等快消品大。這是由家電產(chǎn)品的特性所決定的，而對(duì)于小家電品類，諸如電飯煲、吸塵器等單價(jià)較低的產(chǎn)品來講或?qū)⒏邇?yōu)勢(shì)。
小狗電器的負(fù)責(zé)人告訴記者，移動(dòng)電商對(duì)傳統(tǒng)的電商行業(yè)主要影響在于傳播渠道，例如，分享購物，即興購物將會(huì)越來越多，隨著LBS等技術(shù)的發(fā)展，主要會(huì)對(duì)第三產(chǎn)業(yè)中的服務(wù)業(yè)產(chǎn)生較大的變革。通過優(yōu)化中間環(huán)節(jié)，提升用戶體驗(yàn)，對(duì)傳統(tǒng)的服務(wù)業(yè)影響將會(huì)更明顯。因此，移動(dòng)電商對(duì)物流環(huán)節(jié)，例如門到門的服務(wù)、打車類應(yīng)用將會(huì)涉足物流行業(yè)、支付環(huán)節(jié)如銀聯(lián)、理財(cái)、儲(chǔ)蓄等相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生較大影響。
而移動(dòng)電商的發(fā)展將會(huì)對(duì)消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)行為以及消費(fèi)重點(diǎn)區(qū)域的轉(zhuǎn)移產(chǎn)生更多的影響。
首先，消費(fèi)行為的改變。由以前單一終端購買即PC發(fā)展到多終端：手機(jī)、PAD、電視等。PC時(shí)代是足不出戶就可以買到所需要的東西，而移動(dòng)電商是隨時(shí)隨地都可以買到所需要的商品。
其次、農(nóng)村電商的興起，他們是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的原住民，由于科技的發(fā)展和物質(zhì)缺乏，購買力將會(huì)越來越強(qiáng)?？梢哉f線下比線上的潛力更大，大量實(shí)體店和消費(fèi)者還沒有走向互聯(lián)網(wǎng)，因此依托線上支付、線下消費(fèi)場(chǎng)景的O2O模式越來越受關(guān)注。當(dāng)前國內(nèi)的電商消費(fèi)已經(jīng)開始下沉，以前談電商，多來自于北京、上海、廣州、深圳或者很多二線城市，但今年三四線甚至四五線很多縣級(jí)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的用戶，開始走入電商時(shí)代。如果說電子商務(wù)第一階段的主陣地在互聯(lián)網(wǎng)，下一個(gè)階段，電商將走向社區(qū)甚至進(jìn)一步下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)。
最后，即興購物會(huì)越來越多，家電產(chǎn)品將不是一錘子買賣，需要為消費(fèi)者提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。過去，消費(fèi)者在天貓、京東上購物，更多地記住了平臺(tái)品牌而忽略了真正的制造品牌，而移動(dòng)電商時(shí)代，對(duì)平臺(tái)的依賴不再像傳統(tǒng)電商時(shí)代那么高。如果說過去的消費(fèi)族群是平臺(tái)的，那么移動(dòng)電商時(shí)代消費(fèi)者可以是品牌的，因?yàn)槠放粕谈心芰蛯?shí)力真正實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)。
家電企業(yè)需要找準(zhǔn)接入點(diǎn)
其實(shí)，入口布局是一方面，當(dāng)更多平臺(tái)商試圖進(jìn)行綜合類的入口搭建之時(shí)，其實(shí)對(duì)于消費(fèi)的集中化和場(chǎng)景化需求就淡化了不少。例如，用戶想解決單一需求的問題，可能會(huì)更有針對(duì)性的選擇移動(dòng)入口，這也是各種打車軟件下載率高的原因，其實(shí)滴滴打車是一個(gè)泛電商的話題，因?yàn)槠洳荒芊Q之為移動(dòng)電商購物的一個(gè)入口甚至是準(zhǔn)入口。找到可以介入的場(chǎng)景并打通與消費(fèi)者的連接通路，就是家電廠家要做的工作。從目前的形式來看，已經(jīng)不是討論廠家作為與不作為的問題，而是怎樣作為，相對(duì)于綜合性的平臺(tái)購物入口，品牌商找到接入點(diǎn)似乎更有難度一點(diǎn)。但是隨著智能家電的發(fā)展已經(jīng)成為未來的發(fā)展趨勢(shì)，越來越多的制造廠家在家電家居智能化上發(fā)力，而智能手機(jī)與這一切有著天然的關(guān)系，找到接入點(diǎn)，似乎可以從這方面找到方向或者突破口。比如此次美的和小米的合作，即不排除這種趨向性的可能。
而對(duì)此持同一觀點(diǎn)的品牌廠家越來越多，小狗電器負(fù)責(zé)人說，以手機(jī)為中心的智能家庭是未來的發(fā)展趨勢(shì)。比如手機(jī)是一個(gè)輸出終端：能夠顯示家里的空氣質(zhì)量、溫度、濕度、灰塵指數(shù)等等，比如吸塵器在符合一定的條件下自動(dòng)工作。
日前,HTC聯(lián)合招商銀行推出“手機(jī)電子錢包”,正式進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)。用戶持有嵌入信用卡芯片的手機(jī),只需在具有“閃付QuickPass”標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)POS機(jī)上便可完成支付。HTC中國區(qū)總裁任偉光表示,移動(dòng)支付將成為智能手機(jī)不可或缺的功能之一,與招商銀行進(jìn)行跨領(lǐng)域戰(zhàn)略合作,是HTC在產(chǎn)業(yè)鏈跨界融合方面的重要舉措。
對(duì)于手機(jī)廠商的出擊,第三方支付企業(yè)也作好了進(jìn)攻的準(zhǔn)備。騰訊旗下的第三方支付企業(yè)財(cái)付通宣布,將與微信展開合作,有針對(duì)性地開發(fā)出各種支付方式,實(shí)現(xiàn)線上支付與線下商務(wù)的整合。
目前,移動(dòng)支付市場(chǎng)云集了運(yùn)營商、商業(yè)銀行、支付企業(yè)、手機(jī)廠商。行業(yè)大鱷競(jìng)相涌入,預(yù)示著移動(dòng)支付市場(chǎng)即將迎來激烈的拼殺。在這場(chǎng)豪強(qiáng)把控的游戲中,誰能獲得先機(jī)?
新進(jìn)入者的心態(tài)
HTC和招商銀行是加入移動(dòng)支付市場(chǎng)的新人。它們的進(jìn)入,預(yù)示著一場(chǎng)新的競(jìng)爭(zhēng)即將開始。
HTC和招商銀行的合作,目的非常簡(jiǎn)單——希望在移動(dòng)支付這個(gè)方興未艾的“黃金”市場(chǎng)上能分到一塊蛋糕,在即將而來的移動(dòng)支付時(shí)代站穩(wěn)腳跟。
在9月18日舉行的會(huì)上,招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華告訴《IT時(shí)代周刊》,招商銀行對(duì)移動(dòng)支付的前景非常看好。“未來幾年內(nèi)我們將消滅信用卡,力求在變革傳統(tǒng)信用卡形式的基礎(chǔ)上,將信用卡功能全面移植到移動(dòng)終端設(shè)備中。”馬蔚華說:“通過和手機(jī)廠商的合作,可以更好地滿足移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代用戶方便快捷的支付結(jié)算需求。”
任偉光則表示,和招商銀行的合作,是HTC將國內(nèi)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行商業(yè)化的首次嘗試。他希望這種移動(dòng)支付功能成為HTC的標(biāo)配,能凸顯HTC與其他Android手機(jī)的差異性。
事實(shí)上,招商銀行和HTC在移動(dòng)支付上的嘗試,是為了這個(gè)市場(chǎng)的巨大利潤而來。據(jù)研究機(jī)構(gòu)Gartner的數(shù)據(jù)顯示,2012年全球移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)到1715億美元,較2011年的1059億美元增長(zhǎng)61.9%;同時(shí),2012年全球移動(dòng)支付用戶數(shù)量將達(dá)到2.1億人,同比增長(zhǎng)31.3%。
充滿誘惑的市場(chǎng)前景,是讓招商銀行和HTC心動(dòng)的原因。對(duì)于后者來說,它更需要這樣的利好消息來提振員工士氣。目前,HTC面臨的局面略顯尷尬,它在蘋果和三星的沖擊下,市場(chǎng)份額處于下滑態(tài)勢(shì)。今年第二季度,HTC全球市場(chǎng)份額大跌,由去年同期的8.9%跌至4.8%。為走出困境,HTC已放棄機(jī)海戰(zhàn)略,改走“精品路線”。
任偉光說,移動(dòng)支付將成為智能手機(jī)不可或缺的功能之一。此次與招商銀行進(jìn)行跨領(lǐng)域戰(zhàn)略合作,也是HTC在產(chǎn)業(yè)鏈跨界融合方面的又一重要舉措。
在任偉光看來,雖然目前NFC(近距離無線通訊技術(shù))概念手機(jī)還處于導(dǎo)入期,現(xiàn)在賣這種手機(jī)不賺錢,但未來前景非常好。HTC提前布局,可以先于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手累積到經(jīng)驗(yàn),為以后占領(lǐng)全球市場(chǎng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
避不開的激戰(zhàn)
HTC要想在這一市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟,首先得面對(duì)運(yùn)營商以及第三方支付企業(yè)的展開的反擊。
據(jù)了解,央行一共發(fā)放出197張第三方支付“牌照”。按照業(yè)務(wù)劃分,可以分為三大類型:第一類型為網(wǎng)絡(luò)支付,包括了互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付和手機(jī)支付;第二個(gè)類型為銀行卡收單,主要指?jìng)鹘y(tǒng)POS機(jī)上面刷銀行卡的收單方式;第三種業(yè)務(wù)類型就是預(yù)付卡業(yè)務(wù)。七成獲牌企業(yè)集中在預(yù)付卡業(yè)務(wù)上。
其中,競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的是網(wǎng)絡(luò)支付。在這一領(lǐng)域,云集了財(cái)付通、支付寶、運(yùn)營商等強(qiáng)勢(shì)企業(yè)。新進(jìn)入者要想在這一市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟,必須付出不菲的代價(jià)。為在移動(dòng)支付領(lǐng)域搶得話語權(quán),三大運(yùn)營商獲得支付牌照后,目前正在進(jìn)行布局。
《IT時(shí)代周刊》獲悉,今年9月舉行的中國國際信息通信展覽會(huì)上,一些芯片廠商便推出了一系列基于NFC標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付解決方案和產(chǎn)品。最讓人感興趣的是,三大運(yùn)營商均表示,將在今年年底之前推出NFC手機(jī)。其中,中移動(dòng)已完成首個(gè)支持NFC手機(jī)終端的研發(fā)。在業(yè)界看來,運(yùn)營商從終端層面的強(qiáng)勢(shì)介入,將會(huì)對(duì)整個(gè)NFC市場(chǎng)產(chǎn)生強(qiáng)大的號(hào)召力,也會(huì)帶來更大的競(jìng)爭(zhēng)。
除了不甘寂寞的運(yùn)營商,第三方支付企業(yè)也未停下進(jìn)攻的腳步。對(duì)HTC和運(yùn)營商來說,騰訊是它們必須面對(duì)的龐然大物。
日前,財(cái)付通總經(jīng)理賴智明告訴本刊記者,財(cái)付通將推出5大策略推動(dòng)財(cái)付通多元化發(fā)展,為生活提供更多創(chuàng)新的支付應(yīng)用。據(jù)了解,財(cái)付通經(jīng)過7年的發(fā)展,目前服務(wù)的商戶已超過40萬,覆蓋了游戲、航旅、電商、保險(xiǎn)、電信、物流、鋼鐵、基金等多個(gè)行業(yè),2011年實(shí)現(xiàn)在線交易量突破4500億元。
賴智明介紹說,微信現(xiàn)在是最受歡迎的手機(jī)應(yīng)用之一,它與財(cái)付通的組合,將創(chuàng)造出一個(gè)新的微生活支付理念,消費(fèi)者手拿一部手機(jī)便可走遍天下?，F(xiàn)在,財(cái)付通已經(jīng)推出基于安卓、iOS、塞班等不同平臺(tái)的移動(dòng)支付產(chǎn)品,下載安裝量超過2000萬。未來,用戶將可以通過手機(jī)在買衣服、就餐、居家、購物、出行、娛樂、旅游等眾多生活領(lǐng)域使用財(cái)付通享受便利的支付。
面對(duì)巨大的市場(chǎng)蛋糕,除了財(cái)付通外,支付寶以及匯付天下等第三方企業(yè)也悄然完成布局。8月底,支付寶便攜手百貨連鎖品牌上品折扣達(dá)成戰(zhàn)略合作,兩者共同開發(fā)并將推出一項(xiàng)新穎的商場(chǎng)O2O購物服務(wù),支持消費(fèi)者以手機(jī)支付寶拍攝商品二維碼的方式在商場(chǎng)購物。
支付企業(yè)的增多,預(yù)示著這一市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)趨于激烈。“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,已經(jīng)潛移默化地改變著人們的生活方式以及消費(fèi)習(xí)慣,同時(shí),也給整個(gè)零售消費(fèi)市場(chǎng)帶來了革命性的變化?！卑鹱稍兎治鰩熤x春認(rèn)為,隨著移動(dòng)支付技術(shù)的演變與推進(jìn),用戶未來支付環(huán)節(jié)上將變得更加智能化與個(gè)性化,競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)越來越激烈。
聯(lián)合才是王道
移動(dòng)支付未來將成為中國市場(chǎng)上的主流支付手段。德勤日前的《2012——2015年中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)與展望》報(bào)告顯示,盡管中國移動(dòng)支付市場(chǎng)目前處于初級(jí)階段,但其巨大的發(fā)展?jié)摿σ盐鹑跈C(jī)構(gòu)、運(yùn)營商、第三方支付等企業(yè)紛紛布局。預(yù)計(jì)在2015年,移動(dòng)支付將成為用戶最喜歡的支付方式。
德勤的判斷來自央行的數(shù)據(jù)。央行披露,2011年年底,國內(nèi)移動(dòng)支付客戶數(shù)已達(dá)1.45億戶,比2010年增加近六成。而德勤對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中逾百家機(jī)構(gòu)調(diào)研發(fā)現(xiàn),有2/3的公司已經(jīng)制定了移動(dòng)支付戰(zhàn)略并提供移動(dòng)支付服務(wù),還有逾二成的公司制定了戰(zhàn)略但尚未提供服務(wù)。
而來自易觀的數(shù)據(jù)顯示,去年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展迅速,全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元,移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1.87億。預(yù)計(jì)到2014年移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)3850億元,用戶規(guī)模也將達(dá)3.87億。
不過,這并不意味著移動(dòng)支付從此一帆風(fēng)順。德勤中國金融服務(wù)行業(yè)主管合伙人王鵬程認(rèn)為,中國移動(dòng)支付市場(chǎng)仍處于培育階段,整體普及率較低,多數(shù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與產(chǎn)品還處于試用階段,產(chǎn)業(yè)鏈各方尚未形成成熟的商業(yè)模式,面臨的問題還很多。
招商銀行總行零售銀行部副總裁劉建軍坦言:“在市場(chǎng)培育期,可能只有1%的人群會(huì)使用,而有100萬臺(tái)POS機(jī)還處于閑置狀態(tài)。”
在業(yè)界看來,移動(dòng)支付市場(chǎng)上暫時(shí)不可能出現(xiàn)一家獨(dú)大的現(xiàn)象。因?yàn)闊o論是金融機(jī)構(gòu)還是運(yùn)營商或第三方支付企業(yè),都很難把控整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。
知情者透露,目前國內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的主要推力來自金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商和第三方支付機(jī)構(gòu)。其中,金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有的金融網(wǎng)絡(luò)、清算系統(tǒng)、客戶及商戶資源擁有優(yōu)勢(shì),但對(duì)終端設(shè)備制造商的控制力弱。而電信運(yùn)營商雖然對(duì)終端用戶和終端設(shè)備制造商的控制能力較強(qiáng),但缺乏商戶資源。第三方支付在用戶和線上商戶資源上具有優(yōu)勢(shì),但線下商戶資源不足,對(duì)終端設(shè)備制造的影響力也有限。
【關(guān)鍵詞】移動(dòng)電子商務(wù) 發(fā)展特征 發(fā)展趨勢(shì)
一、移動(dòng)電子商務(wù)的特征和優(yōu)勢(shì)分析
（一）移動(dòng)電子商務(wù)的技術(shù)特征。
移動(dòng)電子商務(wù)技術(shù)主要呈現(xiàn)以下四個(gè)特點(diǎn)：
1.移動(dòng)接入。移動(dòng)接入技術(shù)是電子商務(wù)技術(shù)的一個(gè)重要基礎(chǔ)，也是移動(dòng)電子商務(wù)重要的特征之一。所謂的移動(dòng)接入就是指移動(dòng)用戶憑借移動(dòng)終端設(shè)備和相關(guān)的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行連接，并通過這種途徑來獲取相關(guān)的信息。目前，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面已經(jīng)達(dá)到了較高的水平，移動(dòng)用戶可以在任何地點(diǎn)接受電子商務(wù)服務(wù)。
2.身份鑒別。對(duì)移動(dòng)用戶的身份鑒別主要是依靠移動(dòng)用戶所使用的SIM卡來實(shí)現(xiàn)，SIM卡所對(duì)應(yīng)的用戶是唯一的。因此，SIM卡上的信息也就是移動(dòng)用戶的信息。通過SIM卡就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)每一個(gè)移動(dòng)用戶的身份進(jìn)行鑒別。此外，通過對(duì)移動(dòng)用戶的SIM卡進(jìn)行編程，就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的銀行賬號(hào)進(jìn)行存儲(chǔ)，同時(shí)還可以使用證書等來作為識(shí)別用戶身份的有效憑證或者進(jìn)行客戶的數(shù)字簽名、加密算法、公鑰認(rèn)證等安全防范，擁有這些手段以后，就可以有效地拓寬電子商務(wù)的應(yīng)用范圍。
3.移動(dòng)支付。所謂的移動(dòng)支付就是指客戶通過移動(dòng)終端設(shè)備來實(shí)現(xiàn)一定的電子支付業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付是移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的重要目標(biāo)之一，也今后移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。移動(dòng)支付的種類較多，根據(jù)移動(dòng)支付的金額可以將移動(dòng)支付劃分為微型、小額以及宏支付等類型，根據(jù)移動(dòng)支付對(duì)象的地域特征來劃分，可以將移動(dòng)支付分為遠(yuǎn)程、當(dāng)面以及家庭支付等類型，根據(jù)移動(dòng)用戶支付的時(shí)間特征來劃分，可以將移動(dòng)支付劃分為預(yù)支付、在線即時(shí)支付、離線信用支付等。
4.信息安全。信息安全是保證移動(dòng)電子商務(wù)正常運(yùn)行的重要保障，移動(dòng)電子商務(wù)的信息的安全性在現(xiàn)有技術(shù)的基礎(chǔ)上還無法完全獲得保障，移動(dòng)電子商務(wù)的信息安全需要具備以下四個(gè)基本特征即：數(shù)據(jù)的保密性、完整性、不可否認(rèn)性以及交易方的認(rèn)證和授權(quán)等特征
（二）移動(dòng)電子商務(wù)的服務(wù)特征。
1.用戶位置的可確定性。以往電子商務(wù)的用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)需求信息的獲取，在這一過程中不需要對(duì)客戶的位置進(jìn)行確認(rèn)，也無法實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶身份的確認(rèn)。但隨著移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)憑借定位技術(shù)可以十分便捷地實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的定位，同時(shí)由于移動(dòng)終端設(shè)備當(dāng)中存儲(chǔ)了用戶的信息，每個(gè)移動(dòng)終端設(shè)備都具有唯一的標(biāo)志特征，這為客戶身份的鑒定以及相關(guān)信息的收集和整理提供了極大的便利。
2.可以有效滿足客戶的實(shí)時(shí)性需求。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)具有極強(qiáng)的覆蓋能力，可以為用戶提供及時(shí)便利的服務(wù)而不受時(shí)間和空間的限制，從而有效地提升了服務(wù)的效率，極大地滿足了用戶的實(shí)時(shí)性需求。在遇到緊急情況時(shí)，由于緊急事件發(fā)生具有較強(qiáng)的突發(fā)性，其事故的地點(diǎn)和時(shí)間無法確定，例如野外急救、交通事故以及其他突發(fā)事件的等；客戶對(duì)股市行情、航班信息以及天氣信息等。而用戶持有的移動(dòng)終端設(shè)備可以有效地解決這些問題，且具有極高的效率。
3.渠道的擴(kuò)展。移動(dòng)電子商務(wù)在企業(yè)中運(yùn)用，可以有效提升企業(yè)的通信能力，根據(jù)自身的需求隨時(shí)隨地地接受相關(guān)服務(wù)，移動(dòng)電子商務(wù)可以作為企業(yè)一個(gè)新的營銷渠道，能夠進(jìn)一步提升企業(yè)與客戶之間的關(guān)聯(lián)度，為客戶提供更為便捷的體驗(yàn)。
二、國內(nèi)電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)分析
（一）電子商務(wù)的個(gè)性化發(fā)展趨勢(shì)。
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展，有效地解放了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的個(gè)體，而電子商務(wù)應(yīng)用將更好地滿足個(gè)體對(duì)信息以及商品的個(gè)性化需求，這也將成為我國電子商務(wù)未來發(fā)展的主要趨勢(shì)，通過電子商務(wù)平臺(tái)，消費(fèi)者可以根據(jù)自身對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)需求選擇商品或服務(wù)，并參與到相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)過程中去。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，電子商務(wù)的發(fā)展必須要以滿足客戶的個(gè)性化需求為基礎(chǔ)，只有這樣才能夠保證電子商務(wù)事業(yè)能夠在今后的發(fā)展中取得成功。
（二）電子商務(wù)的專業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)。
電子商務(wù)的專業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)首先要實(shí)現(xiàn)面向個(gè)人消費(fèi)者的專業(yè)化發(fā)展，通過對(duì)我國網(wǎng)民的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今后我國的網(wǎng)民仍然會(huì)集中在中高收入水平的個(gè)人，這類人群具有較強(qiáng)的購買能力，同時(shí)這類人群文化程度較高，對(duì)個(gè)性化需求滿足的欲望更加強(qiáng)烈。在個(gè)體個(gè)性化需求較強(qiáng)的背景下，進(jìn)一步提升電子商務(wù)的專業(yè)化具有較強(qiáng)的必要性。其次，是電子商務(wù)面向企業(yè)客戶的專業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)，B2B電子商務(wù)模式主要是以大行業(yè)為依托的專業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)為主要發(fā)展目標(biāo)。
（三）電子商務(wù)的國際化發(fā)展趨勢(shì)。
隨著電子商務(wù)技術(shù)的不斷發(fā)展以及相關(guān)制度的不斷完善，為電子商務(wù)的發(fā)展?fàn)I造了一個(gè)良好的環(huán)境。我國的電子商務(wù)也逐漸走向國際市場(chǎng)，國內(nèi)電子商務(wù)企業(yè)在國際市場(chǎng)也獲得平等的地位，國際影響力不斷增大。在這一過程中，我們要充分利用好國外各種優(yōu)勢(shì)資源，把握發(fā)展機(jī)遇，不斷提升我國電子商務(wù)的國際化水平。
三、結(jié)語
現(xiàn)代社會(huì)是網(wǎng)絡(luò)高度發(fā)達(dá)的社會(huì)，移動(dòng)電子商務(wù)作為一種新的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式，正對(duì)人們的生活產(chǎn)生著巨大的影響。作為移動(dòng)電子商務(wù)服務(wù)的提供者，必須要不斷發(fā)展和創(chuàng)新電子商務(wù)技術(shù)，不斷提升產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，充分滿足消費(fèi)者對(duì)電子商務(wù)的各種需求，不斷地推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]周洪成.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)與運(yùn)營模式探討[J].通信管理與技術(shù)，2011，（04）.
