發(fā)布時間：2024-03-27 15:08:17
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的移動支付缺點樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【 關(guān)鍵詞 】 雙因素認證；移動支付；協(xié)議
Research on the Technology of Mobile Payment Security Based on Two-factor Authentication
Cao Wei Zhao Yan
（School of Cyber-Security，PPSUC Beijing 102623）
【 Abstract 】 The safety of mobile payment is the biggest barrier that restricting the development of mobile payment industry .The article describes the technology of remote payment security and analyzes the advantages and disadvantages of the technologies ，then proposes a two-factor authentication method which based on the IMEI of mobile devices.
【 Keywords 】 two-factor authentication；mobile payment；protocol
1 引言
隨著智能手機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)購物等行為已經(jīng)不能滿足人們對現(xiàn)代生活的需求，智能手機等移動終端上出現(xiàn)的移動銀行、網(wǎng)絡(luò)商鋪等應(yīng)用受到了許多用戶的青睞。與此同時，隨著智能卡技術(shù)在智能手機上的普及，支持手機等移動設(shè)備的非接觸支付終端也風靡起來。
2 遠程移動支付方式及其安全威脅
2.1 移動支付
移動支付，通常也指移動貨幣、移動錢包等在金融監(jiān)管下利用移動設(shè)備進行的支付服務(wù)。根據(jù)支付場所可以分為近場支付和遠程支付。近場支付是指利用智能手機等移動終端以非接觸式的刷卡方式進行乘坐地鐵、刷公交、超市便利店的消費、自助購物設(shè)備的支付等；遠程支付一般則借助相應(yīng)的手機終端應(yīng)用程序，如支付寶、財付通等進行支付。
遠程支付已經(jīng)從過去的Web支付方式過渡到現(xiàn)在的利用智能手機客戶端的形式，商家可以套用銀行客戶端的接口在用戶付款時跳轉(zhuǎn)到銀行的客戶端，將付款的模塊交給銀行客戶端來做，當銀行收到買家的付款時，發(fā)給商家支付成功的指令，此時商家從銀行支付頁面跳轉(zhuǎn)回來完成支付。有些應(yīng)用如支付寶、財付通，是介于商家和銀行之間的支付應(yīng)用層的應(yīng)用程序，他們支持多種銀行和網(wǎng)絡(luò)商家，使用戶省去選擇銀行的不便，因為有的網(wǎng)絡(luò)商家的客戶端支持的銀行并不是很多。
2.2 遠程支付方式的安全威脅
遠程支付方式的安全威脅主要有幾方面。
（1）應(yīng)用程序的來源不一定可靠：智能手機擁有龐大的軟件資源，如安卓系統(tǒng)的應(yīng)用匯、豌豆莢等下載中心，這里提供了數(shù)萬種安卓應(yīng)用供用戶下載，可是應(yīng)用的安全性是沒有經(jīng)過驗證的，只能用戶自己去判斷，用戶很容易不小心使用山寨應(yīng)用和捆綁惡意代碼的應(yīng)用。
（2）支付應(yīng)用和銀行方面的身份驗證過程中可能受到攻擊或竊聽：遠程支付是依靠暴露在空中的無線信號來傳輸?shù)?，信息極易遭到非法竊取，如果是使用公共WLAN網(wǎng)絡(luò)進行遠程支付則更容易受到攻擊。
（3）數(shù)據(jù)在傳輸過程中的保密性可能會受到威脅：在交易時雙方需要進行身份認證，數(shù)據(jù)的保密性在交易傳遞數(shù)據(jù)信息時需要被考慮到。
（4）網(wǎng)速不理想情況下支付可能造成多次相同交易：移動網(wǎng)絡(luò)不可能像有線網(wǎng)絡(luò)一樣一直穩(wěn)定，所以當網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定、信號不佳的情況下可能會由于應(yīng)用軟件異常情況考慮不夠周全造成多次相同交易或多次扣款的狀況。
3 遠程移動支付的安全技術(shù)
3.1 移動支付需要保證的安全特性
遠程移動支付是依托于移動通信網(wǎng)絡(luò)進行的，交易過程相對于傳統(tǒng)支付更為開放，因此為了使交易能安全可靠地進行，遠程移動支付系統(tǒng)設(shè)計必須滿足幾個安全特性。
（1）保密性。由于移動支付開放性的特點，客戶端與服務(wù)器端的數(shù)據(jù)通信比傳統(tǒng)方式更容易受到非法截取、篡改，數(shù)據(jù)的保密性必須受到嚴格的保證；同時，客戶的身份信息、支付賬戶信息等私人數(shù)據(jù)的可靠傳遞也是數(shù)據(jù)傳輸過程中需要考慮的問題。
（2）數(shù)據(jù)完整性。移動支付交易必須保證交易過程不被破壞，交易處理過程中，交易的任一方不能任意增加、刪除或修改交易數(shù)據(jù)，并且交易雙方需要在接收到對方數(shù)據(jù)時對數(shù)據(jù)完整性進行驗證。
（3）不可否認性。移動支付必須要提供一種可以防止交易雙方抵賴收到對方消息的方法，如時間戳或多次握手協(xié)議。當發(fā)送方向接收方發(fā)送一個消息時，發(fā)送方可以確定接收方已經(jīng)成功接收該消息，同時當接收方接收到某個消息，它也有依據(jù)證明這個消息來自于某個發(fā)送方。
3.2 移動支付安全問題的現(xiàn)狀
存儲安全、傳輸安全、認證安全等問題是影響移動支付的主要因素。當前遠程移動支付方式下還可能存在的安全問題有幾點。
（1）手機本身存在安全隱患。近年來隨著智能設(shè)備的大眾化普及，手機病毒、木馬也隨之活躍，黑客使用病毒盜取用戶的手機PIN碼、網(wǎng)銀密碼，銀行口令等私密信息，也容易導致用戶的賬戶被盜刷。
（2）身份認證體系不健全。使用智能移動終端作為支付工具，必須對參與交易各方的合法身份進行正確的識別認證，由于遠程移動支付涉及到銀行、商家、消費者等實體，應(yīng)該更快速、可靠地進行身份識別。
3.3 移動支付安全技術(shù)
針對移動支付過程中可能受到的各種安全威脅，可以從以下的幾種技術(shù)上考慮減小或避免支付風險，保護通信的完整性、保密性和不可否認性。
（1）短信確認方式
用戶要進行支付的時候，不僅要輸入支付口令，還要由服務(wù)提供商給用戶綁定的安全手機發(fā)送一條確認短信，只有輸入正確的口令并且及時回復確認短信時才會支付成功。類似支付寶，存在一個獨立的支付密碼，用戶購買商品后，輸入支付密碼，此時由第三方的支付工具給用戶預(yù)留給系統(tǒng)的手機發(fā)一條購買確認短信，包含驗證碼，用戶必須輸入此驗證碼才能正常支付成功，否則不能驗證用戶身份，支付失敗。這種支付方式在一定程度上是安全的，只有同時擁有支付口令和密保手機才能完成支付。缺點是等待短信時間比較長，如果網(wǎng)絡(luò)信號不好則還可能收不到確認短信，密保手機丟失后重新綁定比較麻煩，確認短信中需要回復的確認碼通常是4-6位的數(shù)字，比較容易窮舉或碰巧試出來，所以由于以上這些缺點，根據(jù)短信確認的移動支付方式只適合小額支付。
（2）動態(tài)口令技術(shù)
動態(tài)口令與短信確認的原理基本相同，主要是利用手機中的移動口令密碼器應(yīng)用程序來實現(xiàn)，初次使用時將密碼器與對應(yīng)的支付賬戶或者銀行賬戶綁定，此后，密碼器根據(jù)一定的算法，每隔30秒左右生成一個隨機密碼，當確認支付時，需要輸入支付口令和密碼器的密碼，同時輸入正確才能支付成功。
利用電子密碼應(yīng)用可以比短信確認生成位數(shù)更長、更復雜的密碼，幾乎沒有延時，安全性略有提升；但是電子密碼器生成算法并不是不可攻破的，一旦密碼生成算法被算出，賬戶就沒有任何安全性，而且讓用戶自己輸入復雜的電子密碼，用戶的體驗性太差，也不利于技術(shù)的普及。
（3）SSL協(xié)議
SSL安全套接字層（Security Socket Layer）協(xié)議[2]是為網(wǎng)絡(luò)通信提供安全以及數(shù)據(jù)完整性的一種安全協(xié)議。SSL協(xié)議分為SSL記錄協(xié)議和SSL握手協(xié)議，它位于網(wǎng)絡(luò)層和應(yīng)用層之間的傳輸層。SSL協(xié)議使用多種加密算法，可以實現(xiàn)對數(shù)據(jù)加密解密、完整性驗證、密鑰交換、數(shù)字簽名等功能，可以防止通信雙方在數(shù)據(jù)傳輸過程中信息遭到竊聽、截取或非法篡改。
根據(jù)對SSL協(xié)議的分析，可以得出SSL提供的安全保障范圍。
1） 驗證用戶和服務(wù)器：SSL握手協(xié)議對通信雙方使用非對稱密鑰進行身份的驗證，可以確保數(shù)據(jù)能夠傳送到正確的主機。
2） 對數(shù)據(jù)進行加密傳輸：SSL記錄協(xié)議會根據(jù)SSL握手協(xié)議商定好的加密算法對數(shù)據(jù)利用對稱密鑰進行加密，這樣即使數(shù)據(jù)在傳輸過程中被竊取，沒有密鑰數(shù)據(jù)也不會在有效時間內(nèi)被解開。
3） 維護數(shù)據(jù)的完整性：SSL協(xié)議是建立在可靠的傳輸協(xié)議之上，能夠?qū)?shù)據(jù)的完整性進行校驗，從而保護信息的完整性。
但是SSL協(xié)議也存在如下缺陷：缺少安全認證機構(gòu)，無法確定參與交易人員的身份；消費者的信息也可能被商家非法利用。
（4）SET協(xié)議
SET（Security Electric Transaction，安全電子交易）協(xié)議是旨在建立一個公平公正的電子付款系統(tǒng)而設(shè)立的協(xié)議規(guī)范，它工作于應(yīng)用層，可以在客戶和商家不清楚對方身份的情況下完成身份認證進行交易。SET協(xié)議是面向用卡支付的網(wǎng)上交易的，但隨著智能手機的發(fā)展與普及，SET協(xié)議也可以應(yīng)用于手機移動支付模型。
SET協(xié)議中的角色有：消費者、商家、消費者發(fā)卡銀行、商家收單銀行和CA認證機構(gòu)。使用SET協(xié)議進行支付時，首先消費者從商家處挑選好商品之后確認訂單，商家計算好訂單價格后生成訂單號，此時SET開始參與進來，商家把訂單號和付款金額發(fā)送給消費者，消費者就需要通過其持卡銀行給相應(yīng)訂單號的商品支付對應(yīng)款項，而商家也通過SET把訂單號和金額通知商家的收單銀行，待消費者付款成功后，金融網(wǎng)絡(luò)將支付款轉(zhuǎn)至商家收單賬戶。
這種模式下，商家并不知道消費者的信息，所有的身份認證都交由SET協(xié)議中的CA負責，CA與每個協(xié)議中的角色都利用證書進行身份的驗證，數(shù)據(jù)的傳輸也都使用加密算法處理，可以保證交易的機密性和完整性。缺點是沒有提供不可否認性的服務(wù)，將不可否認性的驗證交給銀行和應(yīng)用機構(gòu)來完成。
4 基于智能手機序列號和時間的雙因素身份認證
4.1 雙因素身份認證
身份認證過程是基于“某種信息片段”如密碼、指紋等進行的，這些信息片段被稱為認證因素（Authentication Factor）。認證因素通常分為三類：第一類指使用者所知道的事物，是存在于使用者記憶中的認證信息，如密碼；第二類指使用者所擁有的事物，是認證雙方約定的具有識別另一方身份的介質(zhì)，如銀行卡、銀行U盾；第三類指使用者本身的生物特征，是利用使用者本身的生物特征作為認證信息，如指紋、虹膜。采用任意兩種認證因素的的身份認證方式就可被稱為雙因素認證（Two-factor Authentication）。
4.2 利用雙因素認證實現(xiàn)遠程移動支付設(shè)計
智能手機在出廠時都有其廠商賦予的唯一的序列號IMEI碼，IMEI在全球范圍內(nèi)唯一的，在出廠時存入手機的EEPROM中，它與每一臺手機是一一對應(yīng)的，利用此特性也可以實現(xiàn)更安全的身份認證過程。
利用時間同步雙因素認證的方法，在智能手機聯(lián)網(wǎng)的情況下，可以實現(xiàn)這樣的認證過程。移動支付應(yīng)用程序在用戶首次使用支付APP時，要求用戶綁定常用的移動設(shè)備，該過程需要將用戶的移動設(shè)備序列號IMEI作為時間同步雙因素認證中的初始化種子發(fā)給銀行發(fā)卡服務(wù)器進行保存，與此同時，用戶與服務(wù)器端進行時鐘校對。移動設(shè)備的支付APP即雙因素認證方法中的令牌，可能會內(nèi)置數(shù)種產(chǎn)生隨機數(shù)的算法，首次綁定時，遠程服務(wù)器也應(yīng)該與本地支付APP進行算法的綁定，以便雙方在同一時刻產(chǎn)生相同的隨機值。
銀行發(fā)卡服務(wù)器與令牌必須要一致的有三點：一是擁有相同的初始化種子，本例中即手機序列號IMEI；二是擁有相同的算法，令牌可以有多種算法以對抗攻擊，但是在令牌投入使用時必須要與銀行服務(wù)器保持一致；三是雙方時鐘必須同步，雙方使用相同的種子和相同的相對于時間的算法，所以只有在相同的時刻下，雙方才會生成相同的隨機值。
當完成首次運行綁定后，用戶的移動設(shè)備與遠程銀行發(fā)卡服務(wù)器就變成一一對應(yīng)的了，只有使用綁定好的設(shè)備，并使用正確的用戶名密碼登錄才是合法的用戶。當用戶申請支付服務(wù)時，由于設(shè)備之間時鐘不同，首先要與銀行服務(wù)器進行時鐘的同步來保證時鐘一致，同步成功后，本地應(yīng)用根據(jù)令牌算法使用設(shè)備的序列號IMEI計算出該時刻的隨機值，從中截取數(shù)位記作立刻發(fā)送至服務(wù)器。同時，服務(wù)器也利用保存的標識序列IMEI碼和相同的算法計算得出數(shù)據(jù)序列，把用戶發(fā)來的數(shù)據(jù)和的對應(yīng)數(shù)據(jù)位進行比較，如果相同，則服務(wù)器可以認為是合法用戶的訪問?？紤]到移動網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)拈_放性，數(shù)據(jù)傳輸時可以使用相應(yīng)的哈希算法，銀行服務(wù)器也對進行哈希處理，比較哈希值也可以進行相應(yīng)的身份認證，并可保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?。由于該認證方式是在移動網(wǎng)絡(luò)下進行的同步，不考慮時延必然會影響認證的成功率，所以可以考慮將算法的時間間隔設(shè)置的略長一些，以保證通信過程中信息傳遞和算法計算的耗時可以忽略不計。
使用手機序列號IMEI碼進行身份認證的方式，減少了通信量，每次使用時僅需時鐘校對和發(fā)送部分隨機數(shù)值即可實現(xiàn)身份的認證，而且認證過程不依賴于用戶是否更換手機號，首次使用之后也不需要再進行人工干預(yù)，安全性、實用性更高。
5 結(jié)束語
移動支付正在潛移默化的改變著我們的生活，隨之出現(xiàn)的各種各樣的支付方式方便了我們的生活。但是，移動支付所帶來的安全隱患越來越威脅著我們的生活，我們必須盡快采取相關(guān)措施。應(yīng)該在研究移動支付安全技術(shù)的同時，推廣使用使用安全的通信協(xié)議、不斷完善交易流程；加大對非法手機應(yīng)用程序和手機病毒的打擊力度，共同推動安全的移動支付產(chǎn)業(yè)。
參考文獻
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作者簡介：
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)安全；移動支付；認證技術(shù)；SWOT闡發(fā)
中圖分類號：F713.36 文獻標識碼：A
收錄日期：2014年7月7日
一、探究背景
人們在20世紀70年代末對電子商務(wù)專研，電子商務(wù)把計算機、網(wǎng)絡(luò)和遠程通信交融一起呈現(xiàn)電子般的流程、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。也就是說在一個虛擬的市場里利用信息技術(shù)進行買賣，體現(xiàn)電子設(shè)施與商務(wù)的完美結(jié)合。
電子商務(wù)的優(yōu)越性是顯而易見的，他為商務(wù)活動的水平與服務(wù)質(zhì)量做出了重大貢獻。電子郵件的推出省下來費用，EDI的使用使信息及時得到了共享的便利，一個電子系統(tǒng)避免了管理人員的泛濫，銷售途徑的交互式性，24小時的服務(wù)性，能夠及時地得到信息的反饋，以便資源相互流通，但依然存在著信息威脅。
電商行業(yè)在國內(nèi)的規(guī)模逐漸擴大，市場交易額每年都在增長，2013年電子商務(wù)墟市總交易額10萬億元，2014年僅第一季度就增加了255%，然而國家對電商的扶持政策也毋庸置疑，對可信交易過程中基礎(chǔ)信息的規(guī)范管理和服務(wù)做了調(diào)整，中國人民銀行研究制定政策，規(guī)范商業(yè)銀行、各類支付機構(gòu)的移動支付標準。
二、移動支付概論
（一）定義及原理
1、定義。移動支付的另一種說法是手機支付，支付方借助智能手機、PDA等移動終端和設(shè)備，利用移動網(wǎng)絡(luò)與支付系統(tǒng)來結(jié)束換取產(chǎn)品和服務(wù)的購買全過程。
2、原理。用戶綁定SIM卡與一張銀行卡賬號，利用短信的發(fā)送，完成系統(tǒng)下達的交易支付要求，流程簡潔同時也不受時間與地理位置的干擾進行交易，完美地呈現(xiàn)了移動互聯(lián)網(wǎng)的快捷方便、數(shù)字化的特點。
（二）移動支付現(xiàn)有的交易形式
1、遠程支付。如網(wǎng)銀、電話銀行等下達指令的工具通過WAP、GPRS、WWW等途徑完成遠距離支付過程。掌中充值就是這樣的一個支付形式。遠程支付的業(yè)務(wù)有很多參與者、監(jiān)督者，產(chǎn)業(yè)鏈也很長，所以運營商、銀行、手機廠商都極有可能做業(yè)務(wù)模式的領(lǐng)導者。在手機上登陸相關(guān)頁面或者是在安裝的客戶端進行支付，其中軟硬件服務(wù)都參與進來，這是用戶端操作較繁瑣的，而且在電子商務(wù)過程中進行支付，關(guān)系到了信息的加密與認證等相關(guān)的服務(wù)。手機話費充值、手機彩票、繳費等移動遠程支付應(yīng)用深受人們歡迎，手機話費充值特別的流行，占整體移動支付一半市場還綽綽有余，然而近幾年來，電子商務(wù)的地理支付形式得到了迅速的發(fā)展。
2、近場支付。近場支付為人們提供的便利的服務(wù)，買東西、坐公交車等生活中需要現(xiàn)金交易的過程被刷卡替代了，如今已成為了現(xiàn)實。是在有POS機的前提下，利用特定手機或者是芯片，進行近距離的刷卡，實現(xiàn)支付。芯片的使用、商品的結(jié)算、支付的受理等在業(yè)務(wù)模式的產(chǎn)業(yè)鏈中有著至關(guān)的重要性。
3、手機載體下的支付形式。在電子商務(wù)時代，條碼掃描、二維碼拍照等支付已經(jīng)不陌生了，手機作為媒介，利用他的智能性，使其具有POS機的刷卡功能、銀行卡的支付性，就這樣，在移動電子商務(wù)的遠程傳遞下完成近場支付相關(guān)環(huán)節(jié)。在電子商務(wù)市場中類似于這樣的支付模式仍在追求更好、更新穎。
（三）安全認證技術(shù)
1、對稱密碼與非對稱密碼。對稱密碼與非對稱密碼是一個密碼系統(tǒng)的主要構(gòu)成。將對稱算法解釋為用同樣的密鑰進行加密和解密，密鑰簡潔快速，處理成果顯著，DES與AES是較為有影響力的對稱加密體制算法。加密方與解密方實現(xiàn)密鑰共享，在解密過程中，持密文、算法，不能成功瀏覽信息。而非對稱密鑰即算法的使用一致，而解密的密鑰不同。RSA算法是普遍使用的。在整個過程中加密方掌握加密或解密密鑰，解密方手中也有另一把解密鑰匙，有密文，破譯不會成功，擁有算法、密文，但是缺少另一把密鑰也不能進行解密，這就是非對稱算法的特點，私鑰一定要保密。
2、數(shù)字簽名。信息的發(fā)送者擁有數(shù)字串，其他人不能偽造，簽名與驗證證明了數(shù)字簽名的不可抵賴性。接受者確認信息是否被破壞、認證發(fā)送者身份，借助簽名技術(shù)中的簽名值和簽名后的文件，保證了消息的完整性，阻止了交易的否認性。
3、身份認證。在支付過程中必須確保安全，斷定消息的真實性，對身份認證，出示相關(guān)的口令或者證件，以免給偽裝者盜取信息的可能。DNA、手機號碼、指紋、口令都可以視為認證方式?？诹钫J證還是較為普遍的，在登錄時設(shè)置一些密碼，服務(wù)器進行加密，但是安全性會低一些，非法分子會偽裝你與服務(wù)器進行交流，從而竊取你的更多資料。感應(yīng)設(shè)備的可取性高一些，因為DNA與指紋都是別人無法復制的。
4、WPKI加密。PKI作為一種保障網(wǎng)絡(luò)信息安全的設(shè)備，自行對密鑰和證書處理。WPKI則對他進行了升級，主旨是電子商務(wù)的移動支付中的實體聯(lián)系、證書認證，終端、認證中心、WAP網(wǎng)關(guān)、目錄服務(wù)、PKI門戶是其重要的組件，當然還關(guān)系到相關(guān)的服務(wù)器設(shè)施。終端請求證書簽名，PKI門戶將請求證書傳達給CA，在目錄服務(wù)的基礎(chǔ)上由CA證書，PKI Portal獲取證書的位置，由終端將文檔、簽名和證書的位置傳達給WAP網(wǎng)管，整個過程中證書的產(chǎn)生、下達與刷新以及傳遞的安全、WPKI都進行了標準的優(yōu)化，使得電子商務(wù)移動支付更安全。
（四）移動電子商務(wù)的安全要求。保證整個移動支付系統(tǒng)的安全，判斷對信息的、實體的有效性，保護信息被篡改的機密度，阻止消息在電子商務(wù)環(huán)境中泄露，利用可靠的數(shù)據(jù)，避免中途的不可否認等電子商務(wù)數(shù)據(jù)安全要素，譬如竊聽、漫游安全、交易抵賴、完整性損害等。
保證安全要素的同時還要具備一套優(yōu)越的安全機制，是對電子商務(wù)環(huán)境下的用戶、運營商、第三方主要當事人交易過程中所涉及到的網(wǎng)絡(luò)層、平臺層、應(yīng)用/服務(wù)層、加密技能的安全管理。管理角色權(quán)限、認證身份、會話與日志，保護數(shù)據(jù)，這就是應(yīng)用/服務(wù)層所提供的，阻止對數(shù)據(jù)的濫用，對服務(wù)的非法訪問。
三、電子商務(wù)市場下移動支付的SWOT
（一）優(yōu)勢闡述。3G網(wǎng)絡(luò)的盛行，手機及銀行卡使用者的數(shù)量逐年增加，可想而知，是一個龐大的群體，同時也是可待持續(xù)發(fā)展的一個市場。移動支付主要的就是Anyway、Anytime、Anywhere性質(zhì)相比對其他的支付方式造成了威脅，移動支付信息查詢快捷、對非實物商品的結(jié)算及時，避免了傳統(tǒng)支付的現(xiàn)場排隊現(xiàn)象，既方便又快捷，同時也會對現(xiàn)金的安全進行保護，用戶不必攜帶現(xiàn)金便可支付，不必擔心移動運營商收取多余的費用。
（二）劣勢闡述。正視移動支付的兩面性，有著優(yōu)勢但也不能忽視他的缺點，人們對移動支付的安全性還是放心不下來，比如信號在傳送的過程中被截獲，用戶端的操作反應(yīng)慢，就像支付反饋信息收不到，POS機登陸出現(xiàn)故障，移動支付覆蓋面擴大了、群體增加了，信用系統(tǒng)卻不夠完善，無線支付的技術(shù)、信譽、法律風險仍是現(xiàn)在面臨的問題，無論是運營商與銀行或是其他當事人擔心責任的問題避而遠之，不能平衡支產(chǎn)業(yè)鏈的利益。
（三）機會闡述。目前，使用數(shù)據(jù)足以證明，移動終端設(shè)備的方便快捷，并且逐漸成熟，顯然手機淘寶等字樣家喻戶曉，移動支付也得到了多家銀行的支持，整個支付產(chǎn)業(yè)鏈要素已經(jīng)基本完善，手機與IC卡的融合深受用戶的追捧，還有現(xiàn)金支付的弱點、支付途徑的單一化、3G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不系統(tǒng)、國家的相關(guān)政策等不完善的方面對于如今的電子商務(wù)移動支付來說都是一個極大的挑戰(zhàn)，有著更好發(fā)展的機遇。
（四）威脅闡述。人們還是熱衷于傳統(tǒng)支付，拒絕移動支付，因為那樣會覺得放心；政策的出臺或多或少的會對銀行、運營商和支付群體做出一些規(guī)范，其中包括很復雜的經(jīng)營制度、用戶能不能放心使用的擔憂；考慮支付金額的大小，謹慎壞賬和欺詐，要明確風險承擔者；如今的移動支付市場多了外資企業(yè)這樣一個觀眾，外資企業(yè)的加入對中國當?shù)氐你y行有著一定的競爭力，同時其他的支付方式也在不斷改進，在支付市場占據(jù)了一定的比例。
四、我國移動支付發(fā)展障礙
（一）不習慣移動消費。2013年上半年相關(guān)市場調(diào)研表明：僅僅6.49%的人不清楚移動支付，聽過移動支付的人多，真正了解移動支付的人少。消費者的認知程度低有待進一步的提高，以及強化消費者的使用意識和習慣性移動消費，是電子商務(wù)移動支付的首要因素。
（二）產(chǎn)業(yè)鏈利益共贏不平衡。運營商、網(wǎng)絡(luò)、銀行機構(gòu)等重要成員通過跨行業(yè)相關(guān)技術(shù)的整合，需要完美的分工實現(xiàn)電子商務(wù)活動的移動支付，合作上的共贏也成為關(guān)鍵，但實際上運營模式的差異性、技術(shù)方案的不統(tǒng)一、支付載體的不同，增加了推廣成本，成為各個合作方的一個糾紛，在規(guī)范制度上，合作方對權(quán)利、成本、模式利益的分配不滿意，后來的收益與投資狀況都將成為阻礙移動支付飛速發(fā)展的因素。
（三）安全技術(shù)不完善。技術(shù)問題又是一個障礙。3G取代了2G網(wǎng)絡(luò)，當今，4G網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)提出，不同的網(wǎng)絡(luò)體制下加密機制有所差異，不過共同的目標都在保證數(shù)據(jù)的完整性、保密性，手機短信支付是非互交式的，公網(wǎng)傳遞無加密，手機出現(xiàn)漏洞，遭遇病毒，信息被竊取的可能性就會增加，用戶擔憂數(shù)據(jù)的完整性與及時性不能被保證。
（四）監(jiān)管方不透明。銀行占有主導地位，通信運營商、第三方支付公司的監(jiān)管主體有差別。比如，工業(yè)與信息化部作為通信行業(yè)的監(jiān)管主體，監(jiān)管移動增值業(yè)務(wù)的服務(wù)、信息安全與業(yè)務(wù)內(nèi)容等。重復監(jiān)管模式對于移動支付的有序發(fā)展沒有優(yōu)勢。
（五）信用制度不先進。我國的信用體系在金融服務(wù)領(lǐng)域還不夠成熟。銀行信用體系的良好連帶到個人使用移動支付的狀況，人們擔心在交易過程中泄露身份，相關(guān)調(diào)查也表明：手機用戶沒有接到垃圾短信、詐騙電話的人少之又少。所以，改變惡劣的信用機制，就不會有機會阻礙移動支付的電子商務(wù)市場向前發(fā)展了。
五、針對移動支付對電子商務(wù)安全問題的建議
（一）支付終端的系統(tǒng)安全。有待加強移動支付的技術(shù)設(shè)備這個硬環(huán)境，對于手機的技術(shù)支持、安全芯片、加密文件、身份認證等相關(guān)技術(shù)，對登錄前的安全以及支付的交易保密性的提高。
（二）加強安全技術(shù)。就目前電子商務(wù)市場的移動支付來說，所涉及到的安全技術(shù)大體上能夠達成移動支付的業(yè)務(wù)，保證了自身系統(tǒng)的基本安全卻沒有在意用戶使用過程的安全信息進行升級保護，導致了一部分用戶主動放棄這種付款方式。移動支付機構(gòu)對技術(shù)上的可攻擊性提高一些，對ID進行加密處理，移動運營商提供的安全網(wǎng)絡(luò)，避免支付風險，重視整個支付及交易系統(tǒng)的安全。
（三）調(diào)動支付產(chǎn)業(yè)鏈的積極性，加大監(jiān)管力度。保障整個線條的每一部門的利益，使其得到效益均衡，可以充分帶動發(fā)揮各自的積極性，促使移動支付市場產(chǎn)業(yè)鏈有條不紊地發(fā)展。這樣，一些監(jiān)管部門就不會費盡心思想去懲罰他們的一些行為，當然他們的所作所為是在法律允許的邊界內(nèi)，為移動支付產(chǎn)業(yè)做貢獻。
（四）建設(shè)安全信用機制。良好的安全信用體系制造了健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，同時為商家提高了信用度。現(xiàn)在通過對第三方擔保系統(tǒng)有了規(guī)劃，加上移動支付企業(yè)聯(lián)合第三方支付平臺，進一步增進移動支付產(chǎn)業(yè)的信用機制，就能在多個方面解除用戶的擔憂，感受到移動支付在我們身邊的美好。
（五）制定法規(guī)。對于業(yè)務(wù)處理的過程中出現(xiàn)的故障，用戶的請求被限制以及支付短信沒有反饋，利用合理的支付信用機制，避免風險，采取限額等防范途徑，確保支付安全。需要相關(guān)部門檢測支付體系，對日常監(jiān)管負責，完善相關(guān)法律法規(guī)。
六、總結(jié)
電子商務(wù)市場與移動支付市場都是炙手可熱的，兩者又相互影響著，移動支付蔓延在社交行業(yè)中，比如微信支付已經(jīng)基本穩(wěn)定了，對于社交平臺的移動支付同樣吸引著各個企業(yè)，移動終端的普及和電子商務(wù)的發(fā)展，對于移動支付的發(fā)展前景有著不可估量的影響。然而，談及移動支付的發(fā)展前景就會想到其能替代紙幣，實現(xiàn)銀行服務(wù)的移動化、整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的完美配合，加上大體成型的支付業(yè)務(wù)環(huán)境和技術(shù)，不管技術(shù)上還是外界狀況影響，整合通訊安全等安全機制共同克服移動支付泛起的電子商務(wù)安全問題。
主要參考文獻：
[1]李琪.電子商務(wù)概論[J].高等教育出版社，2009.3.1.
關(guān)鍵詞：身份識別；加密；VPN；電子商務(wù)；支付安全
1 加密技術(shù)
加密技術(shù)是電子商務(wù)的最基本信息安全防范措施，其原理是利用一定的加密算法將明文轉(zhuǎn)換成難以識別和理解的密文后進行傳輸，從而確保數(shù)據(jù)的保密性，即使用加密技術(shù)可以解決信息的保密性問題。
加密技術(shù)又分為對稱加密和非對稱加密。對稱加密是使用同一把密鑰進行加密和解密，其優(yōu)點在于加密、解密速度快，適合于對大量數(shù)據(jù)進行加密，能夠保證數(shù)據(jù)的機密性和完整性；缺點是當用戶數(shù)量大時，分配和管理密鑰就相當困難。而非對稱加密是指生產(chǎn)一對不同的密鑰，其中一個稱為私鑰，另一個稱為公鑰，私鑰由所有者私有，公鑰對外，使用其中的一把密鑰進行加密，配對的另一把密鑰進行解密，其優(yōu)點在于易分配和管理，缺點是算法復雜，加密速度慢。
目前，在加密技術(shù)中采用綜合加密，結(jié)合對稱加密和非對稱加密的優(yōu)缺點，實現(xiàn)加密速度快且密鑰安全傳輸，是提高電子商務(wù)移動支付安全的有效手段。
2 身份認證技術(shù)
身份認證又叫身份識別，它是計算機系統(tǒng)正確識別通信用戶或終端的個人身份的重要方法。計算機領(lǐng)域的身份識別是通過將一個證據(jù)與實體身份綁定來實現(xiàn)的，實體可能是用戶、主機、應(yīng)用程序甚至進程。證據(jù)與身份之間是一一對應(yīng)的關(guān)系，雙方通信過程中，一方實體向另一方通過相應(yīng)的機制來驗證證據(jù)，以確定實體是否與證據(jù)所宣稱的身份一致。身份識別一般包括兩個過程：一是用戶向系統(tǒng)出示自己身份證明的過程；二是系統(tǒng)核查用戶的身份證明的過程。
2.1 口令認證
口令認證技術(shù)是計算機系統(tǒng)的早期身份認證產(chǎn)品，其發(fā)展歷程經(jīng)歷了從靜態(tài)口令認證到動態(tài)口令認證的過程。目前，已發(fā)展成動態(tài)密碼認證和智能卡，數(shù)字證書認證有效結(jié)合起來的強認證體系。
動態(tài)口令又稱為一次性口令認證（OTP-one time password），一次性口令認證系統(tǒng)是為了防止黑客通過一次成功的口令竊取而永久地獲得系統(tǒng)訪問權(quán)而設(shè)計的一種認證技術(shù)。它規(guī)定用戶每次注冊時使不同的口令，限制了同一口令的生存周期。一次性口令系統(tǒng)允許用戶每次登錄時使用不同的口令，很好地防止了口令重用攻擊，增強了系統(tǒng)的安全性，廣泛適合于金融、互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)等領(lǐng)域使用。
2.2 IC卡認證
IC卡是集成電路卡的簡稱，智能卡（IC卡）內(nèi)置集成電路芯片，芯片中存有與用戶身份相關(guān)的數(shù)據(jù)，并封裝成外形與磁卡類似的卡片形式。智能卡由專門的廠商通過專門的設(shè)備生產(chǎn)，是不可復制的硬件。智能卡由合法用戶隨身攜帶，登錄時必須將智能卡插入專用的讀卡器讀取其中的信息，以驗證用戶的身份。IC卡根據(jù)其通信方式可以分為接觸式和非接觸式兩大類。
初期的IC卡都是接觸式IC卡。但接觸式IC卡需要通過觸點接觸，具有容易損壞，通信時間較長等確定。因此，人們一直致力于研發(fā)非觸發(fā)式IC卡。
典型的非接觸式IC卡系統(tǒng)可由三部分構(gòu)成：主數(shù)據(jù)庫，讀卡機，卡。讀卡機通過電纜與主數(shù)據(jù)庫連接，彼此間能進行數(shù)據(jù)交換。對于非接觸式IC卡將充分發(fā)揮其無觸點操作的優(yōu)勢，通信的距離將被拉長，會與自動識別技術(shù)結(jié)合在一起組成射頻識別系統(tǒng)（RFID）。非接觸式IC卡由于具有交易時間短，安全，可靠等諸多優(yōu)點，很快在交通，門禁，金融等領(lǐng)域取得重大突破和廣泛應(yīng)用，并且進一步推廣到其他票務(wù)系統(tǒng)中，在物流和身份識別等眾多領(lǐng)域都具有廣泛應(yīng)用。
2.3 生物認證
生物認證技術(shù)是國內(nèi)外一個前沿而又熱門的交叉學科，涉及到模式識別、圖像處理、生物科學、計算機科學等多個學科領(lǐng)域。生物特征識別技術(shù)是目前最為方便、安全的身份識別技術(shù)。生物特征認證中，首先得到廣泛應(yīng)用的是語言識別和指紋識別，隨后人臉識別，虹膜，視網(wǎng)膜等多種生物識別技術(shù)也相應(yīng)得到發(fā)展。
據(jù)統(tǒng)計，指紋認證占整個生物認證41%的份額，其次占有量比較大的是聲音識別和人臉識別。另外，虹膜認證技術(shù)由于具有相對較高的準確率，基本無法偽造的特點，使其應(yīng)用范圍隨著圖像采集設(shè)備的發(fā)展，硬件成本的降低而獲得了較高的增長，其市場增長率達到了120%的年增長率。
2.4 數(shù)字證書認證
數(shù)字證書是一個擔保個人、計算機系統(tǒng)或者組織的身份和密鑰所有權(quán)的電子文檔。認證和數(shù)字簽名技術(shù)提高了電子商務(wù)過程中的安全性，有利于電子商務(wù)的推廣和發(fā)展。
上世紀90年代時，美國一些發(fā)達國家就已經(jīng)開始數(shù)字證書、數(shù)字簽名的研究。數(shù)字證書認證發(fā)展初期，只是采用單純的數(shù)字認證方式，后來慢慢演進為數(shù)字認證與其他認證方式相結(jié)合的方式。例如，訪問網(wǎng)絡(luò)時采用密碼，cookie，數(shù)字證書或IC卡，體現(xiàn)了多種認證分支的結(jié)合，以保證網(wǎng)上銀行的安全。
3 虛擬專用網(wǎng)技術(shù)
虛擬私有網(wǎng)（VPN）是使用開放的公開信道，通過附加的協(xié)議處理，向用戶提供的虛擬私有網(wǎng)絡(luò)。VPN的實現(xiàn)過程使用了安全隧道技術(shù)、信息加密技術(shù)、用戶認證技術(shù)、訪問控制技術(shù)等，其中安全隧道技術(shù)（Secure Tunneling Technology）是指，對用戶應(yīng)用數(shù)據(jù)進行加密處理后封裝到網(wǎng)絡(luò)傳輸協(xié)議的PDU中，然后通過外部協(xié)議的傳輸機制將內(nèi)部的應(yīng)用數(shù)據(jù)傳遞到對等實體，經(jīng)過解封裝處理后提交上層應(yīng)用的技術(shù)。STT使用加密與封裝相結(jié)合的技術(shù)對用戶數(shù)據(jù)進行安全保護，是實現(xiàn)VPN的核心技術(shù)。
4 結(jié)束語
文章對電子商務(wù)移動支付安全性技術(shù)的各技術(shù)分支進行了梳理和分析，得到提高電子商務(wù)移動支付安全性的技術(shù)，主要集中在以下幾點：（1）通過組合對稱密鑰和非對稱密鑰的優(yōu)缺點，發(fā)展綜合加密技術(shù)；（2）通過口令認證、IC卡認證、以及生物認證和數(shù)字認證簡化識別過程，提高識別安全性；（3）通過虛擬私有網(wǎng)對加密后的數(shù)據(jù)進行封裝，提高數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄院屯暾浴?/p>
參考文獻
從2000年開始，經(jīng)過5年的曲折發(fā)展，我國的電子商務(wù)應(yīng)用已經(jīng)逐漸從幼稚走向成熟，在社會經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用，并深刻地改變著人們的消費及生活習慣。然而目前我國電子商務(wù)的發(fā)展還存在著很多的亟待解決的問題，其中制約電子商務(wù)快速發(fā)展的主要瓶頸之一就是支付問題。因此，本文將把關(guān)注的重點集中在電子商務(wù)領(lǐng)域中和支付相關(guān)的一些方面，介紹目前國內(nèi)電子商務(wù)應(yīng)用中支付環(huán)境的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢、主要的支付方式及其特點、現(xiàn)有支付方式面臨的主要問題及解決思路等。
關(guān)鍵詞：
電子商務(wù)、支付方式、傳統(tǒng)支付、在線支付
一、 概述
隨著計算機、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用internet平臺將傳統(tǒng)商務(wù)活動中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機構(gòu)等）連接在一起，通過將整個交易過程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。
作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動相比，電子商務(wù)最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風險，已經(jīng)遠遠不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴重瓶頸。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（cnnic）的報告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進行過網(wǎng)上購物活動，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付?？梢?，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風險損失等）的同時，更嚴重地降低了電子商務(wù)活動的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢。
從電子商務(wù)的長遠發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來實現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動支付等）。目前國內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站（包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據(jù)、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發(fā)作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構(gòu)、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。
二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類
根據(jù)支付活動的運作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠internet網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動支付方式因為都具有區(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段（internet網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò)）驅(qū)動電子資金流動的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。
（一）傳統(tǒng)支付方式
傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。
目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：
1、 貨到付款
貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實際送達并驗證質(zhì)量無誤后，再把貨款當面交付給送貨人（也就是收款人）。這是目前國內(nèi)電子商務(wù)活動中最流行的支付方式之一。
貨到付款最大的優(yōu)點在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時點上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對等、保護商家的貨物和消費者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱為“零風險支付”。
相比貨到付款的優(yōu)點，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點，主要有：
（1）消費者需要額外支付送貨費用，從而增加了購買成本。
（2）商家需要面對由于送貨員（收款員）個人信譽缺失所造成的風險。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員（收款員）攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風險和損失。
（3）受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢。
此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風險等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔的，這些都無形中增加了電子商務(wù)活動的總成本。
2、 郵局匯款
郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發(fā)貨。
郵局匯款的優(yōu)點在于我國郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟和金融還不發(fā)達的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。
郵局匯款的缺點是：
（1）交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時間甚至決定是否發(fā)貨。消費者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無法有效對消費者權(quán)益實施有效的保護。在2004年，國內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過商戶利用要求消費者必須采用郵局匯款方式支付，進行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。
（2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結(jié)束的時間。
3、 銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）
銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）是消費者通過在金融機構(gòu)網(wǎng)點向商家指定的銀行賬戶匯款（轉(zhuǎn)賬），來完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。
銀行匯款的優(yōu)點是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細節(jié)證據(jù)。
銀行匯款的缺點主要有：
（1）跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應(yīng)網(wǎng)點。
（2）小城市和偏遠地區(qū)的網(wǎng)點少，消費者很難及時找到對應(yīng)的銀行網(wǎng)點。
（3）各行的手續(xù)費標準不完全統(tǒng)一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。
此外，目前銀行網(wǎng)點（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點）普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。
（二）網(wǎng)上支付方式
和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在internet網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來的支付方式之一。
目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：
1、 網(wǎng)上銀行卡
銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。
使用銀行卡進行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢：
（1）交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進行即時扣款，降低了盜用和拒付風險。
（2）高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的ssl安全認證協(xié)議符合國際通用標準，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫金融信息，從而保護了買家賬戶的安全。
（3）強制記錄性：目前國內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開戶行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書。同時，消費者每次在網(wǎng)上進行的支付交易也將被嚴格記錄，方便在出現(xiàn)問題時跟蹤追查和獲取證據(jù)。
不過，我國目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標準、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開展電子商務(wù)活動造成了很大的混淆和障礙。目前國內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供7、8種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護都帶來了一定的困難。
2、 電子現(xiàn)金
電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認證，由發(fā)行者負責完成買家和商家之間實際資金的轉(zhuǎn)移。
電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進行準確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機構(gòu)的認證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。
雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術(shù)要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。
3、 電子錢包
電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認證信息等多種信息。
電子錢包的最大優(yōu)點就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。
電子錢包的缺點主要是需要在商家認證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標準不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。
4、 電子支票（轉(zhuǎn)賬）
根據(jù)2004年美國《21世紀支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。
與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優(yōu)勢。
但是，電子支票的整個事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。
（三）移動支付方式
移動支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。目前移動支付的應(yīng)用（特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用）正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。
移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點：
（1）速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機隨時隨地完成支付過程。
（2）安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機與卡、卡與賬戶的綁定機制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。
（3）操作簡便：目前的移動支付方式在手機端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。
雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：
（1）技術(shù)不完全成熟：國內(nèi)目前主要的移動支付方式是通過短信技術(shù)實現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數(shù)的幾家國內(nèi)商業(yè)銀行同時提供了基于wap、brew等技術(shù)手段的移動支付服務(wù)，但由于受限于手機型號，也不能很好地推廣。
（2）服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費標準、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認知的混淆。
（3）支付功能有限：現(xiàn)在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對大宗、實物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進一步開發(fā)。
三、 目前我國電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問題
回顧我國電子商務(wù)幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個嚴重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關(guān)注的焦點集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴重、更需要解決的關(guān)鍵問題。這些技術(shù)層面之外的問題主要包括有：
（一）認識問題
支付環(huán)境中存在的認識問題其實和中國傳統(tǒng)的謹慎思維方式有關(guān)。因為對支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務(wù)平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結(jié)果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認同的現(xiàn)代支付體系。
（二）信用問題
對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務(wù)交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動相比，電子商務(wù)活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。
（三）標準化問題
無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環(huán)境的標準化問題。支付標準的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機構(gòu)之間相互獨立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺、認證方式等等涉及支付的各個環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統(tǒng)一標準而無法實現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導致整個支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。
（四）法律問題
伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。
四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中支付難題的思路及對策
突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個長期的、復雜的工程，不可能一蹴而就?？偟膩砜矗鉀Q電子商務(wù)應(yīng)用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：
1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃
目前我國的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問題、法律問題、標準化問題等等都不是靠個人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計者、環(huán)境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過程中來。在這方面，我國政府應(yīng)該借鑒美國、英國等發(fā)達國家的做法，通過建立專門的機構(gòu)、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規(guī)范社會群體的行為。
2、市場導向、全員參與
我國目前已經(jīng)初步建立了社會主義市場經(jīng)濟體制，作為這種經(jīng)濟體制下的一種具體經(jīng)濟活動形式，電子商務(wù)活動也要遵從市場導向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調(diào)節(jié)機制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務(wù)活動的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺的跨行共享性，進而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機構(gòu)的負擔。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內(nèi)還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。
3、分步實施、注重實效
改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實施、注重實效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計劃、有步驟地推進，要由簡到難、以點帶面、循序漸進，并且要建立完善的反饋機制，及時觀察實施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實現(xiàn)在線支付標準化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進行“金卡工程”時的經(jīng)驗，按照先由國家建立專門的管理機構(gòu)、制定統(tǒng)一的標準、選擇試點城市、試點應(yīng)用，然后逐步擴大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發(fā)展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。
4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展
目前我國電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動支付。與發(fā)達國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認可程度的提高，還應(yīng)該針對不同的商家類型、商品種類、消費習慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當今最新興的交易方式，未來也應(yīng)該會產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。
五、 總結(jié)
21世紀的典型特征之一是“信息經(jīng)濟”時代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個方面。電子商務(wù)作為當代信息技術(shù)最典型的一個應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時，也給了發(fā)展中國家一個在經(jīng)濟領(lǐng)域中和發(fā)達國家平等競爭的機會。因此，從政府到企業(yè)到個人，全社會的每一個成員都應(yīng)當為推動電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時展的腳步，為繁榮國民經(jīng)濟，融入世界經(jīng)濟浪潮獻力。
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞】S商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 分銷渠道
一、借力第三方建設(shè)社區(qū)銀行
（一）借力股東建設(shè)社區(qū)銀行
截至2013年末，D房地產(chǎn)企業(yè)是S商業(yè)銀行第二大股東。D房地產(chǎn)企業(yè)在社區(qū)服務(wù)、特別是社區(qū)金融服務(wù)方面有戰(zhàn)略意圖。但從目前監(jiān)管機構(gòu)對民營資本進駐金融領(lǐng)域的監(jiān)管情況來看，D房地產(chǎn)企業(yè)實現(xiàn)社區(qū)金融布局的難度較大。S商業(yè)銀行和D房地產(chǎn)企業(yè)共同合作，打造社區(qū)金融網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)共贏。
（1）合建渠道的意義。社區(qū)銀行對D房地產(chǎn)企業(yè)來說是服務(wù)渠道，對S銀行來說是分銷渠道。雙方合建渠道，各取所需，意義重大。通過社區(qū)銀行合作，有利于雙方深入開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)合作，探索社區(qū)金融盈利模式，為S商業(yè)銀行的社區(qū)銀行、D房地產(chǎn)企業(yè)的社區(qū)金融業(yè)務(wù)探索業(yè)務(wù)模式，積累有益經(jīng)驗。通過社區(qū)銀行合作，有利于為D房地產(chǎn)企業(yè)業(yè)主提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，通過社區(qū)銀行渠道，合作雙方整合各自優(yōu)勢資源，為業(yè)主提供覆蓋社區(qū)生命周期和業(yè)主生命周期的金融產(chǎn)品。如為業(yè)主提供個人生命周期的兒童理財金賬戶，青年創(chuàng)業(yè)資金計劃，中年財富管理服務(wù)，中老年理財服務(wù)和老年以房養(yǎng)老金融服務(wù)。社區(qū)生命周期的諸如個人按揭貸款、個人房屋裝修貸款、住房抵押貸款、車輛購置貸款、房屋置換貸款等各類社區(qū)住房類金融產(chǎn)品，以滿足社區(qū)不同階段業(yè)主的金融需求。通過S商業(yè)銀行與D房地產(chǎn)企業(yè)合作發(fā)行的聯(lián)名金融IC卡，實現(xiàn)小區(qū)業(yè)主門禁系統(tǒng)身份識別，電梯、車庫智能收費，繳納物業(yè)、水、電、煤氣、有線電視、網(wǎng)絡(luò)、燃氣等各項居家費用，業(yè)務(wù)各項個人貸款辦理，業(yè)主的積分和會員管理等，從而不斷提高D房地產(chǎn)企業(yè)小區(qū)智能化水平，提升品牌形象。
（2）渠道合建方案的初步設(shè)想。S商業(yè)銀行方面，在D房地產(chǎn)企業(yè)小區(qū)購買或租賃社區(qū)銀行辦公場地，參照同業(yè)，面積可以在100平米左右，選址以方便業(yè)主為主要原則。S商業(yè)銀行安排專人與D房地產(chǎn)企業(yè)對接，搭建社區(qū)綜合服務(wù)平臺，利用其本地化的自身優(yōu)勢引入品牌教育、醫(yī)療、餐飲等機構(gòu)，并提供機場、醫(yī)療等貴賓通道服務(wù)，豐富社區(qū)綜合服務(wù)平臺服務(wù)內(nèi)容。同時，S商業(yè)銀行負責配合D房地產(chǎn)企業(yè)建設(shè)智能社區(qū)，為D房地產(chǎn)企業(yè)業(yè)主提供差異化的個人金融產(chǎn)品，提高業(yè)主對D房地產(chǎn)企業(yè)的滿意度。D房地產(chǎn)企業(yè)方面，優(yōu)先提供S商業(yè)銀行社區(qū)銀行辦公場地，并提供業(yè)主信息，配合S商業(yè)銀行做好業(yè)主金融服務(wù)。D房地產(chǎn)企業(yè)聯(lián)合S商業(yè)銀行發(fā)行聯(lián)名金融IC卡，雙方合作辦理業(yè)主卡片物業(yè)、水、電、煤氣、有線電視、網(wǎng)絡(luò)、燃氣等各項居家費用的代扣功能實現(xiàn)；支持該卡應(yīng)用于小區(qū)門禁、停車等各項小區(qū)應(yīng)用。
（二）借力房地產(chǎn)貸款企業(yè)建設(shè)社區(qū)銀行
S商業(yè)銀行作為地方性城市商業(yè)銀行，以支持地方經(jīng)濟為己任，在信貸資源緊張的情況下，對房地產(chǎn)企業(yè)的信貸支持以區(qū)域性龍頭企業(yè)為主?？梢栽诮o予該類房地產(chǎn)企業(yè)信貸支持時，按照前文與D房地產(chǎn)企業(yè)的合作設(shè)想，合力建設(shè)社區(qū)銀行。S商業(yè)銀行通過降低貸款定價，獲取房地產(chǎn)公司優(yōu)先、優(yōu)惠提供社區(qū)銀行辦公場地方面的支持。
二、借力多種聯(lián)盟合作優(yōu)化渠道策略
（一）銀行+銀行
銀銀合作對零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響的重要方面是拓寬了個人客戶的市場空間。商業(yè)銀行可以通過與其他城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社之間開展科技合作，也可尋求全國性商業(yè)銀行的技術(shù)支持，通過系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，擴大服務(wù)范圍，滿足三四線城市、農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求，同時促進與同業(yè)之間的共同發(fā)展。
通過銀銀平網(wǎng)，客戶能在多個網(wǎng)點獲取各類理財產(chǎn)品信息，并且在網(wǎng)點直接購買。這意味著，偏遠縣城和農(nóng)村地區(qū)的消費者也能購買到某商業(yè)銀行及其他合作銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行向合作行支付手續(xù)費。銀銀合作也是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，互聯(lián)網(wǎng)已觸及各個地方，通過建立銀銀聯(lián)網(wǎng)平臺，商業(yè)銀行可以延伸服務(wù)范圍，彌補渠道布局不全的缺點。
（二）銀聯(lián)+銀行
與銀聯(lián)合作的目的是為了在移動支付領(lǐng)域有進展。銀聯(lián)與銀行加強合作在同業(yè)機構(gòu)已有成功模式。建行和銀聯(lián)推出的銀聯(lián)手機支付，農(nóng)行與銀聯(lián)、中國電信合作的“掌尚錢包”，均為銀行零售客戶拓寬了服務(wù)渠道。中信、中行、郵儲銀行、廣發(fā)銀行等金融機構(gòu)與中國銀聯(lián)展開合作，與中國銀聯(lián)聯(lián)手開發(fā)移動支付業(yè)務(wù)。S商業(yè)銀行與銀聯(lián)的合作關(guān)系一直密切，可以從以下方面開展業(yè)務(wù)合作，逐步向移動支付領(lǐng)域推進：推動中國銀聯(lián)TSM平臺接入項目，推動中國銀聯(lián)TSM平臺接入項目盡快實現(xiàn)“空中發(fā)卡”的，探尋移動支付合作；增加收單業(yè)務(wù)渠道，以中國銀聯(lián)利用手機收單業(yè)務(wù)為抓手，發(fā)展移動支付（遠程支付）領(lǐng)域的發(fā)展，完成部分地區(qū)的試點工作，逐步在全行范圍推廣。
（三）銀行+第三方支付平臺
與第三方支付平臺展開合作已是金融同業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的普遍做法。第三方支付平臺與銀行之間亦敵亦友，但目前來看，合作更有利于雙方業(yè)務(wù)發(fā)展。第三方支付平臺是指擁有一定信譽和實力的第三方機構(gòu)，為消費者實現(xiàn)網(wǎng)上購物支付結(jié)算而提供的與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對接服務(wù)，這種服務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)，借助網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等電子渠道，實現(xiàn)消費者、商家、金融機構(gòu)之間資金結(jié)算等交易的功能載體。銀行與第三方支付的合作可以實現(xiàn)互贏，于銀行來說，可以增加手續(xù)費等中間業(yè)務(wù)收入，擴大利潤空間；可以挖掘潛在客戶，擴大客戶范圍。于第三方支付企業(yè)來說，可以獲取銀行的信用擔保及技術(shù)支持，并通過銀行完成最終結(jié)算服務(wù)。S商業(yè)銀行與第三方支付平臺合作關(guān)系還沒有建立，需要盡快尋求與支付寶、財付通等第三方支付平臺的溝通合作，開展業(yè)務(wù)洽談，力爭共同參與第三方支付的移動支付創(chuàng)新。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 互聯(lián)網(wǎng)支付 金融風險
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念，是由謝平、鄒傳偉[1]學者在2012年首次提出的，他們認為互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行間接融資或是傳統(tǒng)的資本市場直接融資，而是與傳統(tǒng)融資方式不一樣的第三種金融融資模式。在2015年，謝平[2]等學者補充，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個譜系概念，涵蓋基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神，除了傳統(tǒng)的金融中介和市場，還包括無金融中介或市場情形之間的所有金融交易和組織形式。然而也有學者認為互聯(lián)網(wǎng)金融這個新概念并無新的內(nèi)涵。陳志武[3]認為，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)跟傳統(tǒng)金融并無區(qū)別，其交易的還是金融契約，只是在渠道意義上挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)和資本市場。
以普惠金融視角來看，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其互聯(lián)網(wǎng)的特性，它的影響延伸到傳統(tǒng)金融涉及不到的“長尾”用戶。所以本文對于互聯(lián)網(wǎng)金融一概念及其內(nèi)涵保持重視。采用中國人民銀行[4]的官方定義，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的新興金融模式；廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)；狹義的僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的金融業(yè)務(wù)。
不同學者對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵理解不同，對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式有不同分類。李博、董亮[5]和張晶[6]將互聯(lián)網(wǎng)金融分為傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸、金融的互聯(lián)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三種模式。謝平[7]按照各機構(gòu)在支付、信息處理、資源配置上的差異，將其分為五種主要類型：金融互聯(lián)網(wǎng)化、移動支付與第三方支付、基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資。高漢[8]根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的主要功能，將其分為支付結(jié)算類、融資類和投資理財保險類等三類。鄭聯(lián)盛[9]將其分成四類：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、第三方支付及其運行機制、互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)及其運行機制、互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣。
基于金融功能性理論，互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及到支付結(jié)算、借貸眾籌等信用業(yè)務(wù)。本文將從支付結(jié)算業(yè)務(wù)出發(fā)，重點闡述第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)市場特點和發(fā)展現(xiàn)狀，分析第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)面臨的主要風險并給出相應(yīng)的建議。本文中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)僅包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
二、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀
國外的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付起步較早，1998年全球最大的第三方支付機構(gòu)貝寶（Paypal）成立。亞馬遜網(wǎng)和谷歌也紛紛推出了Amazon payment和Google Wallet第三方互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品。全球化的信息浪潮也將第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)帶入中國，并呈現(xiàn)出具有中國特色的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場。
（一）互聯(lián)網(wǎng)普及率高，互聯(lián)網(wǎng)/移動支付使用率增長快
隨著通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展和越來越低廉便捷的上網(wǎng)設(shè)備普及，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率在2015年末已經(jīng)達到了50.3%，中國網(wǎng)民人數(shù)達到了6.88億，中國手機網(wǎng)民規(guī)模達到了6.20億[10]。
在互聯(lián)網(wǎng)普及率高的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)/移動支付使用用戶人數(shù)基數(shù)大，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場大。如表1、表2所示，網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達到了4.16億，手機網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達到了3.57億。雖然網(wǎng)上支付應(yīng)用不是使用率最高，僅排名第六位，但是互聯(lián)網(wǎng)/移動支付使用率增長率迅猛。網(wǎng)上支付應(yīng)用的使用率從2014年的46.9%增加到60.5%，全年增長率為36.8%。手機網(wǎng)上支付增長尤其迅速，手機網(wǎng)上支付應(yīng)用的使用率由39.0%提升至57.7%，全年增長率為64.5%，遠高于其他應(yīng)用的增長率。
（二）第三方互聯(lián)網(wǎng)/移動支付市場集中度高
從市場交易規(guī)模來看，在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付以及日益壯大的第三方移動支付市場里，市場集中度很高。第三方互聯(lián)網(wǎng)/移動支付市場里主要由支付寶和財付通占據(jù)了主導地位，在互聯(lián)網(wǎng)支付市場里占67%的份額，在移動支付市場里占約90%的份額。
支付寶是由國內(nèi)最大的電子商務(wù)平臺淘寶網(wǎng)在2003年推出的。淘寶網(wǎng)海量用戶成為支付寶的第一批使用者，比起其他機構(gòu)擁有更多的基礎(chǔ)用戶。如表1、表2所示，網(wǎng)上購物也是網(wǎng)民使用互聯(lián)網(wǎng)主要應(yīng)用之一。網(wǎng)上購物、電子商務(wù)的普及使得支付寶這樣的主流第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)占領(lǐng)市場份額。
財付通是由國內(nèi)最著名的即時通信服務(wù)企業(yè)――騰訊公司在2005年推出的專業(yè)在線支付平臺。財付通借助于用戶基礎(chǔ)好、有大量粘性客戶的騰訊軟件，通過對Q幣這一虛擬貨幣在不同娛樂、游戲等應(yīng)用在集團內(nèi)的通用性，架起從法定貨幣轉(zhuǎn)換成虛擬貨幣的橋梁，從而使得財付通獲得推廣，占領(lǐng)一定份額。
起步較早的一些機構(gòu)培養(yǎng)了一批忠誠用戶，所以在市場里仍占有一定份額，如銀商、快錢在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場，拉卡拉在第三方移動支付市場。其他機構(gòu)由于起步晚，進入第三方互聯(lián)網(wǎng)/移動支付市場較晚，轉(zhuǎn)變用戶支付習慣成本太難，所以總體所占份額很有限。
（三）業(yè)務(wù)交互影響和創(chuàng)新，支付場景拓展
如表1、表2所示，網(wǎng)民利用互聯(lián)網(wǎng)最主要是進行即時通信。根據(jù)調(diào)研巨頭Kantar（凱度）[11]的2016中國社交媒體影響報告中，使用頻率最高的為微信，占75.9%，其次是QQ空間，占50.5%。微信和QQ空間均由騰訊公司開發(fā)。超高的使用率讓騰訊公司不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，研究從基礎(chǔ)功能向外延伸拓寬服務(wù)類型，在不斷提升用戶黏性的同時逐漸成為連接用戶生活各類服務(wù)的綜合性平臺。例如由財付通與微信合作推出的微信支付正在慢慢侵蝕支付寶的市場份額，還培養(yǎng)用戶新的支付習慣，甚至是每逢節(jié)日發(fā)紅包的生活習慣。
眾多第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)大力拓展線上線下渠道，豐富支付場景。比如在網(wǎng)絡(luò)打車市場，阿里巴巴集團和騰訊公司不惜花費巨額資金在市場推廣，為了培養(yǎng)用戶網(wǎng)絡(luò)打車的支付習慣。在眾多業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，對互聯(lián)網(wǎng)金融影響最深遠的就是支付寶通過余額寶功能推出了互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金。在用戶需要支付時，賬戶余額顯示的是支付金額，在用戶不需要支付時，賬戶余額顯示的是金融產(chǎn)品的凈值。支付寶的余額寶業(yè)務(wù)做到了幾乎實時性的現(xiàn)金與貨幣基金的轉(zhuǎn)換，并且由于余額寶起投點低（1元起），比起其他貨幣基金，突破傳統(tǒng)金融業(yè)小微客戶服務(wù)不足、效率不高的缺點，更能惠及廣大人群，體現(xiàn)了普惠金融理念。
三、國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)面臨的風險
在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場近幾年快速擴張發(fā)展后，市場增速放緩趨于穩(wěn)健。而一些存在的問題也成為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)健康穩(wěn)健發(fā)展的絆腳石。
（一）安全技術(shù)風險
第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的便捷性提升了網(wǎng)民使用率和使用體驗。但是便捷性的另一面是安全性的疑問，比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬匯款減少許多操作步驟，每次支付只需完成一個支付密碼的輸入即可完成轉(zhuǎn)賬。甚至在用戶設(shè)置了“小額”數(shù)據(jù)后，在這個金額以內(nèi)，甚至不需要輸入支付密碼即可完成支付。現(xiàn)在流行的“二維碼掃一掃”“也不需要支付密碼。于是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)面臨的首要風險就是安全技術(shù)風險。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的技術(shù)軟件和支付邏輯、程序是否能夠維持所有用戶安全支付成功是個關(guān)鍵問題。
（二）流動性風險
傳統(tǒng)的貨幣基金并不能像余額寶一樣做到T+0贖回，而余額寶類產(chǎn)品能夠讓用戶的余額寶余額（實際是貨幣基金凈值）當天內(nèi)轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金或銀行賬戶余額，依靠著是期限錯配和流動性錯配。一旦有突發(fā)金融新聞引起大量用戶集中贖回，余額寶等產(chǎn)品將被迫賣出所持的金融產(chǎn)品來應(yīng)對巨額贖回，導致流動性風險。
（三）用戶道德風險
第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)將傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬匯款程序-資金轉(zhuǎn)出方-中央銀行支付清算系統(tǒng)-資金轉(zhuǎn)入方分割成資金轉(zhuǎn)出方-第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)-商業(yè)銀行/中央銀行支付清算系統(tǒng)-資金轉(zhuǎn)入方[12]。由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的介入，使得傳統(tǒng)資金鏈的完整性破裂，無法追查某筆款項的源頭，這將可能導致用戶道德風險。有的用戶會利用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)來進行洗錢非法套現(xiàn)等不法活動。
（四）互聯(lián)網(wǎng)支付法律法規(guī)滯后引起的法律風險
互聯(lián)網(wǎng)金融提供的是創(chuàng)新的產(chǎn)品，而我國的金融監(jiān)管框架還是基于傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管，如《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國保險法》等。我國法律法規(guī)滯后，沒有一部單獨完整的監(jiān)管第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的法律，從而使得許多第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)行走在灰色地帶和法律邊界，無法有效地約束第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的行為。
例如快的打車（阿里巴巴集團投資）和滴滴打車（騰訊公司投資）在2014年春節(jié)前后“燒錢”（巨額補貼給用戶和司機）為了爭奪市場份額。等確定了市場壟斷地位后宣布停止打車補貼優(yōu)惠政策。并且在2015年2月14日，快的打車和滴滴打車在沒有進行經(jīng)營者集中申報的情況下，宣布戰(zhàn)略合并。這顯然違背了《中華人民共和國反壟斷法》和《國務(wù)院關(guān)于經(jīng)營者集中申報標準的規(guī)定》的要求。
四、針對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的風險管理建議
（一）改進互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)
第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)應(yīng)該在盡量不犧牲用戶體驗的基礎(chǔ)上，針對層出不窮的各類互聯(lián)網(wǎng)電信詐騙、黑客攻擊事件不斷研究，投入一定的人力資源和資金，不斷地改進和創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)，來更好地提高安全性，防范互聯(lián)網(wǎng)犯罪。同時，移動支付的比例正快速增長，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)也要抓緊在不同手機系統(tǒng)上和平板系統(tǒng)上應(yīng)用軟件的開發(fā)和維護，保證用戶使用互聯(lián)網(wǎng)或移動網(wǎng)絡(luò)支付時都能體驗到同等的安全性與便捷性融合的體驗感。
國家政府方面也要盡快制定互聯(lián)網(wǎng)支付的安全標準，針對數(shù)據(jù)保護、客戶識別、身份驗證等環(huán)節(jié)設(shè)置國家標準，激勵第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)達到并超越國家標準。
（二）設(shè)立大額贖回準備基金和類存款保險基金
為了預(yù)防流動性風險，從單個機構(gòu)的角度來看，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)可以建立專門的防范大額贖回的準備基金。一旦大額贖回發(fā)生，可以使用準備基金來減少流動性風險。從整個第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)來看，如果同時發(fā)生多起大額贖回事件，還是需要一個行業(yè)統(tǒng)一化的機構(gòu)來防范此類風險。參考2015年銀行業(yè)實施的《存款保險條例》，在銀行業(yè)獲得廣泛的積極影響。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)也可以聯(lián)合起來，聯(lián)手建立一個獨立公正公平的機構(gòu)，建立一個贖回金流動性風險保險基金，來防范行業(yè)性、系統(tǒng)性的大額贖回導致的流動性風險。
（三）完善征信系統(tǒng)
在防范用戶道德風險方面，有的大型第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)已經(jīng)推出自己征信系統(tǒng)。比如支付寶推出基于用戶網(wǎng)上購物行為計算的芝麻信用。但是對于絕大數(shù)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)來說，獨自完善征信系統(tǒng)非易事。建議第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)可以不泄露用戶隱私的前提下共享用戶違約支付結(jié)算行為，構(gòu)建一個負面信用清單。在清單上的用戶，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)會更加注意監(jiān)控用戶信用行為，從而防范用戶道德風險。
（四）盡快出立完整的法律
美國和歐盟等國的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)早已出現(xiàn)，較國內(nèi)業(yè)務(wù)起步較早，根據(jù)魏鵬[13]學者研究，美國的監(jiān)管模式是功能性監(jiān)管，歐盟的監(jiān)管模式是機構(gòu)監(jiān)管，監(jiān)管模式雖然不同，但是歐美的監(jiān)管思想一致，從自律自由到強制監(jiān)管。從我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀可以看出，國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)業(yè)務(wù)迅猛拓展，支付場景豐富跨行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)眾多，如果監(jiān)管采用機構(gòu)監(jiān)管，針對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的定義來進行監(jiān)管顯然不適用。并且傳統(tǒng)金融行業(yè)的“一行三會”分業(yè)監(jiān)管也不適用混業(yè)發(fā)展的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)，監(jiān)管也需要采用混業(yè)模式。
所以建議從第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的功能性和支付結(jié)算流程出發(fā)，重新梳理第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)范圍，協(xié)調(diào)好混業(yè)監(jiān)管和功能性監(jiān)管，針對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的市場準入標準、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)流程、安全技術(shù)風險、流動性風險、反洗錢風險等各類風險和客戶權(quán)益保護、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)市場推出機制制定一套單獨完善的系統(tǒng)性的法律。
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隨著計算機、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)的發(fā)展和日益融合，Internet已進入我們社會生活的各個領(lǐng)域和各個環(huán)節(jié)，無論是機關(guān)、單位還是家庭、個人，都可以通過Internet獲取資源，共享信息。全新的電子商務(wù)是在Internet的廣闊聯(lián)系與傳統(tǒng)信息技術(shù)系統(tǒng)的豐富資源相互結(jié)合的背景下應(yīng)運而生的一種相互關(guān)聯(lián)的動態(tài)商務(wù)活動，這種基于Internet的電子商務(wù)給傳統(tǒng)的交易方式帶來了一場革命。通過在網(wǎng)上自由傳輸?shù)囊淮止?jié)，基于廣泛互聯(lián)和完全開放式平臺，Internet實現(xiàn)了低成本、高效率的經(jīng)營模式，包括各種金融業(yè)務(wù)。
電子商務(wù)將參與商務(wù)活動的各方，商家、顧客、銀行或金融機構(gòu)、信息卡公司或證券公司和政府等利用計算機網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一地處在電子商務(wù)的統(tǒng)一體中，全面實現(xiàn)網(wǎng)上在線交易過程電子化。電子商務(wù)包括兩個基本環(huán)節(jié)，即：交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，主要涉及的是企業(yè)及個人的對外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對外的財務(wù)往來業(yè)務(wù)，勢必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網(wǎng)絡(luò)進行直接的轉(zhuǎn)賬、對賬、代收費等業(yè)務(wù)往來，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網(wǎng)上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務(wù)。電子商務(wù)的應(yīng)用普及必須有金融電子化作保證，即通過良好的網(wǎng)上支付與結(jié)算手段提供高質(zhì)高效的電子化金融服務(wù)。信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為金融電子化創(chuàng)造了條件，電子銀行、電子錢包、電子付款以及智能信用卡等已開始應(yīng)用。但是，要真正發(fā)揮金融電子化對電子商務(wù)的保證作用，還需要建立完整的網(wǎng)絡(luò)電子支付系統(tǒng)，提供驗證、銀行轉(zhuǎn)賬對賬、電子證券、賬務(wù)管理、交易處理、代繳代付、報表服務(wù)等全方位的金融服務(wù)和金融管理信息系統(tǒng)。
電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過電子數(shù)據(jù)存儲和傳遞的形式在計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實現(xiàn)資金的流通和支付。由于運作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風險性和支付效率等方面有著不同的特點。
二、電子支付的協(xié)議模式與安全性
在電子商務(wù)中無論采用哪一種付款工具，都必須具備以下幾個條件：安全性、處理成本低、且廣為全球金融市場所接受，而安全性是第一位的。所以，保證支付工具的真實與識別該使用者的合法身份就是金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實現(xiàn)電子支付所面臨的問題。解決這一問題的關(guān)鍵是使用安全的電子支付模式，SSL和SET是目前實現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。
1、SSL支付模式
SSL(SecuritySocketsLayer)即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過程中采用公開密鑰；在會話過程中使用專有密鑰。加密的類型和強度則在兩端之間建立連接的過程中判斷決定。它保證了客戶和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。
SSL協(xié)議在運行過程中可分為六個階段：
（1）建立連接階段：客戶通過網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)；
（2）交換密碼階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認可的密碼；
（3）會談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此交談的會談密碼；
（4）檢驗階段：檢驗服務(wù)商取得的密碼；
（5）客戶認證階段：驗證客戶的可信度；
（6）結(jié)束階段：客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束信息。
當上述動作完成之后，兩者之間的資料傳輸就以對方公密進行加密后再傳輸，另一方收到資料后以私鑰解密。即使盜竊者在網(wǎng)上取得加密的資料，如果沒有解密密鑰，也無法看到可讀的資料。
在電子商務(wù)交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。
在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：(1)認證用戶和服務(wù)器，使得他們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶和服務(wù)器上；(2)加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過程中的安全，即使數(shù)據(jù)被竊，盜竊者沒有解密密鑰也得不到可讀的資料；(3)維護數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳送過程中不被改變。
SSL協(xié)議的缺點：首先，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證；其次，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以，SSL并沒有實現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認證也是很困難的。
2、SET支付模式
SET(SecureElectronicTransaction)即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在開放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開密鑰體系對通信雙方進行認證，利用DES、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)?、有無篡改，以維護在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的個人金融資料的安全性。SET體系中還有一個關(guān)鍵的認證機構(gòu)(CA)，此機構(gòu)根據(jù)X.509標準和管理證書。
SET協(xié)議規(guī)定發(fā)給每個持卡人一個數(shù)字證書?？蛻?持卡人)選中一個口令，用它對數(shù)字證書和私鑰、信用卡號以及其他信息加密存儲。這些與一個SET協(xié)議的軟件一起組成了一個SET電子“錢夾”。
SET協(xié)議的工作流程如下：
（1）支付初始化請求和響應(yīng)階段當客戶決定要購買商家的商品并使用SET錢夾付錢時，商家服務(wù)器上POS軟件發(fā)報文給客戶的瀏覽器SET錢夾付錢，SET錢夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務(wù)器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認，即客戶確認商家被授權(quán)可以接受信用卡，同時商家也確認客戶是一個合法的持卡人。
（2）支付請求階段客戶發(fā)一報文，包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數(shù)字簽名，同時利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到客戶的帳號信息。只有位于商家開戶行的被稱為支付網(wǎng)關(guān)的另外一個服務(wù)器可以處理支付命令中的信息。
（3）授權(quán)請求階段商家收到訂單后，POS組織一個授權(quán)請求報文，其中包括客戶的支付命令，發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)是一個Internet服務(wù)器，是連接Internet和銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的接口。授權(quán)請求報文通過到達收單銀行后，收單銀行再到發(fā)卡銀行確認。
（4）授權(quán)響應(yīng)階段收單銀行得到發(fā)卡銀行的批準后，通過支付網(wǎng)關(guān)發(fā)給商家授權(quán)響應(yīng)報文。
（5）支付響應(yīng)階段商家發(fā)送購買響應(yīng)報文給客戶，客戶記錄交易日志備查。
在SET協(xié)議中，定義了五種實體：持卡人，擁有信用卡的消費者；商家，在Internet上提供商品或服務(wù)的商店；支付網(wǎng)關(guān)，由金融機構(gòu)或第三方控制，它處理持卡人購買和商家支付的請求；收單行(Acquirer)，負責將持卡人的帳戶中資金轉(zhuǎn)入商家?guī)舻慕鹑跈C構(gòu)；發(fā)卡行，負責向持卡人發(fā)放信用卡的金融機構(gòu)。涉及SET交易的有持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)三個實體。認證機構(gòu)需分別向持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出持卡人證書、商家證書和支付網(wǎng)關(guān)證書。三者在傳輸信息時，要加上發(fā)方的數(shù)字簽字，并用接收方的公開密鑰對信息加密。實現(xiàn)商家無法獲得持卡人的信用卡信息，銀行無法獲得持卡人的購物信息，同時保證商家能收到貨款的SET支付的目標。
SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個問題：(1)保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或內(nèi)部人員竊??；(2)保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離，客戶的資料加密或打包后通過商家到達銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息；(3)解決多方論證問題，不僅要對消費者的信用卡認證，而且要對在線商店的信譽程度認證，同時還有消費者、在線商店與銀行間的認證；(4)保證網(wǎng)上交易的實時性，使所有的支付過程都是在線的；(5)仿效EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家按照一定的規(guī)范開發(fā)軟件，使其具有兼容性和互操作功能，并且可以運行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上。
SET協(xié)議的缺陷：自6年4月SET協(xié)議面市以來，得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、VeriFone、GET、Verisign等許多大公司的支持，促進了SET的發(fā)展。但SET仍然存在一些問題：（1）只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場合；（2）使用成本高，在一個典型的SET交易過程中，整個交易過程可能需花費1.5分鐘至2分鐘；（3）協(xié)議復雜，SET證書雖也遵循X.509標準，但格式比較特殊。
SSL協(xié)議是國際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議，在一些發(fā)達國家有許多網(wǎng)上商店至今仍然在使用。在美國幾乎所有提供安全交易的在線網(wǎng)址都依靠網(wǎng)景公司的安全套接層(SSL)提供安全交易，SSL保護使用公用密鑰編碼方案傳輸?shù)臄?shù)據(jù)。在我國也有一些網(wǎng)上支付系統(tǒng)采用了SSL協(xié)議，例如上海長途電信局設(shè)計的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。幾乎無人否認，SSL在限制電子竊聽方面很有效。但是SSL運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾，缺乏客戶對商家的認證，在認證交易雙方方面幾乎無能為力。這是由于電子商務(wù)的開始階段，參與電子商務(wù)的大都是一些大公司，信譽較高。隨著參與電子商務(wù)的廠商迅速增加，對廠商的認證問題越來越突出，SSL協(xié)議的缺點完全暴露出來。
相比之下，SET標準更適合于消費者、商家和銀行三方進行網(wǎng)上交易的國際安全標準。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認性，使商家只能得到消費者的訂購信息而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠，從而為人們提供了一個快捷、方便、安全的網(wǎng)上購物環(huán)境。
三、支付工具
國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。
1、電子信用卡
信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可以在商場、飯店、車站等許多場所使用?？刹捎盟⒖ㄓ泿?、POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進行支付。在電子商務(wù)中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個信用卡號碼和口令，當用戶通過網(wǎng)絡(luò)在該公司購物時，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會收到一個確認的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時，公司就會從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費用?，F(xiàn)在更安全更先進的方法是在INTERNET環(huán)境下通過前述SET協(xié)議進行網(wǎng)絡(luò)支付，用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼，加密后發(fā)送到銀行進行支付。
隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。電子錢夾也可以說是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，它可以顯示使用者的余額，并且在相互認可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還可以進行無限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。
2、電子支票（ElectronicCheck）
電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票。實質(zhì)上，電子支票的支付過程與傳統(tǒng)支票的支付過程是一致的，只是電子支票完全拋開了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式?，F(xiàn)在，在一些發(fā)達國家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，這一方面是因為紙質(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術(shù)的應(yīng)用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。6年美國金融服務(wù)技術(shù)財團研制出的電子支票交易系統(tǒng)現(xiàn)在仍在廣泛使用。2002年，新加坡開發(fā)了亞洲第一大電子支票系統(tǒng)，此外，Netbill和Netcheque等電子支票系統(tǒng)也在試用當中。將來，電子支票的應(yīng)用將會更加廣泛。
3、電子現(xiàn)金（E－cash）
電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金。簡單來說，就是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實質(zhì)是代表一定價值的數(shù)字，或者說電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。
4、網(wǎng)上銀行
網(wǎng)上銀行是指利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的銀行服務(wù)，包括提供對私和對公的個人或團體的全方位的銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國支付和結(jié)算等其它貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行服務(wù)。自從5年10月，美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（SecurityFirstNetworkBank）誕生以來，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機構(gòu)拓寬領(lǐng)域，爭取業(yè)務(wù)增長的重要手段，網(wǎng)上銀行的范圍涉及到電子支票兌付、在線交易登記、支票轉(zhuǎn)帳等幾乎全部的金融業(yè)務(wù)。
四、支付工具存在的問題
有關(guān)電子支付的問題主要有一下幾個方面：
1、支付工具效力問題
用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實社會中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認可。
網(wǎng)上銀行，實質(zhì)上就是現(xiàn)實銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個人客戶更傾向采用這種方法，對于銀行而言，隨著個人收入的不斷提高，個人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個人金融市場，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會積極推進網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會出現(xiàn)問題。
但電子支票和電子現(xiàn)金，因為其與傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。
（1）電子支票的效力問題
我國現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。
我國《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章?！蹦壳?，我國國內(nèi)銀行所轄的分支機構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實現(xiàn)通存通兌，各個銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標記，電子計算機只按照數(shù)碼印簽確認出票人授權(quán)指令的有效性。因此，如果因為某一支票沒有數(shù)碼簽章，被機器拒收，造成支付延遲或其它侵權(quán)行為，銀行方面會在法律面前處于不利地位。因此，在票據(jù)法中承認數(shù)字簽名的合法性是一個非常緊迫的問題。
（2）電子現(xiàn)金的法律地位
電子現(xiàn)金其實與現(xiàn)實貨幣一般沒有什么不同，是一般等價物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進行調(diào)整：
第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無需太大的改動。當電子商務(wù)環(huán)境成熟時，再擴展到有實力和有信譽的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。
第二，建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。
2、稅收與洗錢
由于電子現(xiàn)金可以實現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題?，F(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)進行跨國交易時的國際稅收問題已經(jīng)發(fā)生，將來會更加突出，為了解決這個問題，國際稅收規(guī)則必須進行調(diào)整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實的現(xiàn)金一樣，流通時不會留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來調(diào)整了國際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。
電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因為利用電子現(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前唯一的辦法是建立一定的密鑰托管機制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經(jīng)開始了這種做法。
3、網(wǎng)絡(luò)安全問題
消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。
盡管電子支付還存在很多問題（其中主要是安全和信任問題），但作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢是不可阻擋的，關(guān)鍵是從立法和技術(shù)兩方面進行逐步完善。
五、新興的電子支付手段
1、移動支付
移動支付業(yè)務(wù)是由移動運營商、移動應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動運營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機系統(tǒng)協(xié)作）來完成。
2、中間件技術(shù)
在應(yīng)用SET模式中，商家端有很強的動態(tài)特性，因此需要金融機構(gòu)在保證安全性的前提下，為商家提供方便的開發(fā)接口，還能適應(yīng)靈活多變的業(yè)務(wù)需求，中間件就是一種很好的
實現(xiàn)方式。金融機構(gòu)開發(fā)一個與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。
中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長連接保證，又可以檢測商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯誤；通過注冊中間件的屬性信息，可以使金融機構(gòu)更方便的控制商家業(yè)務(wù)；中間件和支付網(wǎng)關(guān)之間應(yīng)用成熟的加密通道技術(shù)，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過注冊IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。
六、電子支付的展望
新的世紀，電子支付系統(tǒng)將會改變我們的生活方式以及貿(mào)易方式。在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運行當中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運營商的青睞。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；機遇與挑戰(zhàn)；戰(zhàn)略選擇
隨著時代的進步和科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了迅猛發(fā)展，也大大影響了我國經(jīng)濟的發(fā)展軌道。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是IT企業(yè)利用IT技術(shù)和信息通信技術(shù)與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式，兼具了傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)成本低（交易雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺咨詢交易，沒有傳統(tǒng)中介、沒有交易成本、沒有壟斷利潤，不需要開設(shè)網(wǎng)點進行的資金投入），效率高（利用計算機處理，操作流程標準化，節(jié)省了信息匹配和人員排隊的時間），風險大（指風險控制和監(jiān)督管理等方面）的特點。我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表是淘寶網(wǎng)，同時第三方支付占領(lǐng)市場份額越來越大，很多金融機構(gòu)的經(jīng)營模式越來越多地轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式。因此在我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)下，商業(yè)銀行要鞏固并發(fā)展自己的市場地位，就要直面互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，重視改變傳統(tǒng)的金融發(fā)展戰(zhàn)略，逐步引進新金融模式，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
一、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融比較
商業(yè)銀行是我國傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，有著體系完整、等級分明、業(yè)務(wù)相互關(guān)聯(lián)的“總分支”運作模式，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)扁平化的管理模式相比，其結(jié)構(gòu)龐大復雜，管理方式煩冗，應(yīng)對市場速度緩慢，面對瞬息萬變的金融行業(yè)，決策鏈條過長的商業(yè)銀行的決策欠缺靈活性，很難形成快速的反應(yīng)機制，這對商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的新常態(tài)下如何發(fā)展提出了更高的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點決定了其自誕生之日起能夠在短短的十幾年時間里發(fā)展迅猛。但互聯(lián)網(wǎng)金融下，信息安全難以得到保證。大眾化屬性的互聯(lián)網(wǎng)金融，我們的個人信息在網(wǎng)絡(luò)等公共媒介上極容易被第三方盜用；互聯(lián)網(wǎng)公司為達到其商業(yè)目的也有著主觀泄露信息的故意，導致個人信息被泄露的安全隱患嚴重存在。同時，到目前還沒有一個完善的法律能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者進行有效的保障，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律尚不完善的情況下，其運營風險尚難以估計。目前的市場形勢是，無論是現(xiàn)在還是將來，我國80后、90后的年輕人對市場的影響將越來越大。據(jù)統(tǒng)計國內(nèi)近80％的手機網(wǎng)民都是20歲到35歲的年輕人，一半以上愿意使用網(wǎng)上支付或通過電子銀行渠道消費。而互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要領(lǐng)域就是移動支付，移動支付今后或許就會發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)支付方式，這顯示出移動支付不僅僅是開辟了一個新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還可能是今后金融領(lǐng)域的主要力量，盡管它還剛剛起步，也還需要更好的完善，但并不意味著它不能長大，或許伴隨著技術(shù)進步，移動支付就要威脅到銀行卡的生存。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)已進入千家萬戶，融入社會生活的每個角落，徹底改變了人們的行為。移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用極大地改變了人們的思維，人們的生活觀念和消費方式發(fā)生了根本性的顛覆改變；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，帶來的全新的經(jīng)營模式，給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了新的巨大的挑戰(zhàn)。
1.第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的許多業(yè)務(wù)原屬于傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)，尤其是近年發(fā)展迅速的支付寶、微信支付等影響到傳統(tǒng)金融機構(gòu)的結(jié)算服務(wù)業(yè)務(wù)；新興網(wǎng)絡(luò)金融如阿里巴巴旗下的花唄，京東旗下的京東白條等信貸業(yè)務(wù)等等，會越來越多地擠占商業(yè)銀行固有的市場份額。以淘寶網(wǎng)為例。淘寶網(wǎng)成交金額2005年突破80億元并超越沃爾瑪；2007年淘寶的交易額實現(xiàn)了433億元，比2006年增長156%；2008年上半年，淘寶成交額就已達到413億元；2009年全年交易額達到2083億人民幣。2012年11月11日天貓雙11購物節(jié)，淘寶天貓平臺交易金額已經(jīng)達到191億元；2013年“雙11”天貓及淘寶的總成交額破300億元，達350.19億元；2014年雙11，淘寶+天貓成交額再次刷新記錄，達到571億元；2015年雙11，淘寶+天貓成交額再次刷新記錄，達到912億元。由此可以看出其驚人的發(fā)展速度和對市場的吞噬程度。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融不但在攬儲業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)金融信貸業(yè)帶來了壓力，也在支付結(jié)算、信用貸款等方面帶來新的挑戰(zhàn)，其影響程度會越來越深刻。以阿里小貸和京保貝為例，其可以將其風險控制在合理范圍內(nèi)，信貸金額的使用者是確認的，均為在平臺中銷售貨物的店主，雖然暫時看它的規(guī)模并不大，不太會影響傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，對傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)沖擊還很小，但其發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間尤其對現(xiàn)有金融業(yè)的顛覆能力和破壞性決不可小覷。如蘇寧、國美等企業(yè)推出的“三零模式”（即零手續(xù)費、零利率、零首付），可看成是個人信用消費產(chǎn)品的初始形態(tài)。在2014年2月14日面向用戶公測并獲得公測資格后的“京東白條”可以在京東直接進行消費。京東白條可以依靠其京東商城的大數(shù)據(jù)，對所申請的貸款人進行篩選，從而規(guī)避風險，留下更可靠的用戶。這樣所審批通過的客戶誠信度較高，風險和壞賬都可以得到有效控制。京東白條是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)推出的首款面向個人的金融消費產(chǎn)品，也是到目前為止國內(nèi)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其在功能上已經(jīng)與銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)特別相近，消費者在京東消費時，可以按照“先消費、后付款”的延后付款或“分期0元購”的分期付款方式享受服務(wù)?！熬〇|白條”的貸款來自于京東自有資金，同時又不會用空京東的資金，一方面在消費產(chǎn)生后京東并不墊付資金，而是將其列入應(yīng)收賬款；另一方面因為“京東白條”對消費的帶動和刺激會形成正向影響，兩者相抵，可能還會增加京東的凈現(xiàn)金流。所以，“京東白條”已經(jīng)可以脫離銀行了，這種信用模式直接沖擊了銀行業(yè)。
3.通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融支付已成為一種新型的金融模式，它對金融支付方式、信息處理以及資源的配置等都將產(chǎn)生一定的影響；同時移動支付等技術(shù)的進步，都可形成一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，給各個企業(yè)提供了與資本市場等間接進行融資的機會。再者，大數(shù)據(jù)應(yīng)用能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式解決資金的供求雙方長期存在的信息不對稱等問題，經(jīng)濟市場中的新金融模式有了全新中介。因此，商業(yè)銀行面臨的形勢是其現(xiàn)有的市場份額有被全新的互聯(lián)網(wǎng)金融所吞噬的趨勢，迫切需要找到符合新常態(tài)下社會經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用最新的科技，最大程度地方便了用戶的需求，符合社會的發(fā)展，人們愿意選擇這種模式進行消費，如果商業(yè)銀行仍然按照現(xiàn)在的模式發(fā)展，必然會被人們所拋棄，這本身就是銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。
三、抓住機遇，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
我們必須看到，商業(yè)銀行面臨的形勢是挑戰(zhàn)與機遇并存，希望與困難同在。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步對金融業(yè)發(fā)展的作用將超過任何其他因素。因此，商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)時代繼續(xù)保持原有的領(lǐng)先地位，就必須抓住這次機遇，修正其效率低，手續(xù)繁復等弊病，改正自身缺點，發(fā)揮自身體系優(yōu)勢，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)；就必須跟上時展步伐，做出自己的戰(zhàn)略選擇，即從根本上樹立起科技興行的理念，發(fā)揮固有優(yōu)勢，引入互聯(lián)網(wǎng)金融模式，形成商業(yè)銀行新的經(jīng)營優(yōu)勢，實現(xiàn)經(jīng)營模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
1.商業(yè)銀行必須以其固有的風險管控為依托大膽創(chuàng)新，這方面是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比最大的優(yōu)勢——就是它領(lǐng)先的風險管理理念、成熟的風險控制手段和完善的企業(yè)征信體系，商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮這一優(yōu)勢，打開新局面。
2.提高自身管理效率，減少不必要的業(yè)務(wù)手續(xù)以及環(huán)節(jié)，提高工作效率，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗。商業(yè)銀行必須不斷加強隊伍建設(shè)以提高自身的力量和素質(zhì)；增加電子銀行的投入；加強業(yè)務(wù)人員和網(wǎng)絡(luò)維護人員專業(yè)知識的相互了解和交流；努力培養(yǎng)和使用互聯(lián)網(wǎng)金融和電子銀行的優(yōu)秀人才；追蹤和學習國內(nèi)外銀行新經(jīng)驗；不斷完善并加快開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品等。商業(yè)銀行如果在這些方面不改變，將來會遇到很大的問題。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融。商業(yè)銀行在資金管理、產(chǎn)品設(shè)計方面有豐富的操作經(jīng)驗，其從業(yè)人員也有著較高的專業(yè)素養(yǎng)和技能。銀行要提高科技水平，更新硬件和軟件設(shè)備，做到安全、保密、快捷，自動化地完成工作，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。并通過開啟手機銀行接口，將網(wǎng)絡(luò)發(fā)展到移動終端，并與各種電商和社交平臺合作，互利共贏。
4.引入大數(shù)據(jù)進行銀行業(yè)務(wù)，借用大數(shù)據(jù)進行銀行業(yè)務(wù)分析。越大越全面的分析數(shù)據(jù)，就會得到越接近于真實的分析結(jié)果，也就能夠更加充分地體現(xiàn)大數(shù)據(jù)的極大商業(yè)價值。大數(shù)據(jù)分析是未來企業(yè)在發(fā)展過程中不可缺少的，能夠更好的利用大數(shù)據(jù)分析就意味著企業(yè)能夠從這些新的數(shù)據(jù)中獲取新的準確信息并提升為洞察力；重視并能夠運用大數(shù)據(jù)的企業(yè)，就能夠成為具有可持續(xù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢的企業(yè)。
5.針對不同的客戶，制定特色品牌差異化服務(wù)，提升商業(yè)銀行品牌認可度。我國正在舉國推進的“互聯(lián)網(wǎng)+”說明，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)并將繼續(xù)深入融入我們的生活空間，并在改變?nèi)藗兊纳?，同時在推動我國政治開明，決策科學方面也發(fā)揮著作用。但互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在讓我們感知到的作用還只是窺一斑而難見全豹，據(jù)預(yù)測，今后隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在不遠的將來現(xiàn)有的銀行、券商、交易所等傳統(tǒng)的中介都將面臨極大的挑戰(zhàn)。就如比爾蓋茨所說：如果你們這些銀行不改變的話，你們就是21世紀將要滅亡的恐龍。這說明如果我們不重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，后果是很嚴重的。因此，我們必須以只爭朝夕的精神和事關(guān)企業(yè)生死存亡的緊迫感加快實現(xiàn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，確保商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下健康可持續(xù)發(fā)展。
作者:王永德 楊廷堯 單位:黑龍江八一農(nóng)墾大學
參考文獻：
[1]李爽.新金融模式下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇[J].時代金融,2015,(32).
