發(fā)布時(shí)間：2022-08-04 05:43:53
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了1篇的銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展策略研究樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
摘要：近年來，淮安市銀行業(yè)發(fā)生了很大的變化，居民的存貸款數(shù)額逐年增加，銀行的數(shù)量越來越多，銀行業(yè)出現(xiàn)了嶄新的發(fā)展局面。通過對(duì)淮安市銀行業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，論述了其在發(fā)展中存在的一些問題，并針對(duì)這些問題給出了改變觀念抓信貸、保持存款適度增長、加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理等一些對(duì)策。
關(guān)鍵詞：淮安 居民存款 銀行數(shù)量 存在問題 對(duì)策
引言
淮安的銀行業(yè)雖然在近些年有了長足的發(fā)展，銀行業(yè)的改革，對(duì)銀行業(yè)實(shí)施有效的監(jiān)管，是金融業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、有效提高國際競爭力、促進(jìn)銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的必然選擇。2010年淮安市銀行業(yè)運(yùn)行繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展，12月末，全市銀行業(yè)人民幣各項(xiàng)存款余額1 301.06億元，同比增長29.2%；銀行業(yè)各項(xiàng)貸款余額918.73億元，增長29.8%。隨著改革開放的逐步深化和擴(kuò)大，淮安銀行業(yè)的整體素質(zhì)和核心競爭力明顯增強(qiáng)，但是我們也發(fā)現(xiàn)淮安市的銀行業(yè)在快速發(fā)展的過程中仍然存在著一些問題，下面文章將對(duì)淮安市的銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題進(jìn)行分析。
一、淮安市銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，隨著改革開放的進(jìn)一步發(fā)展，淮安市人民生活水平不斷提高，政府加大了對(duì)銀行業(yè)的支持，淮安市銀行業(yè)已有了較大幅度的發(fā)展。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.銀行業(yè)的存貸款規(guī)模快速增長。表1是2001―2009年全市銀行存貸款一覽表。從表1可以很清晰的看出，從2001―2009年淮安市銀行的存貸款數(shù)額是逐年增加的。銀行業(yè)的總存款增長率大約在13.5%；銀行業(yè)的總貸款增長率大約在12.7%，總存款的數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于總貸款的數(shù)額。由于央行上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，采取利用加息和上調(diào)存款準(zhǔn)備金率雙重調(diào)控手段，特別是存款加息符合大部分城鄉(xiāng)居民積累增值的心理[2]，增強(qiáng)了儲(chǔ)蓄的穩(wěn)定性，也使銀行、信用社籌集更多的資金，加大新農(nóng)村建設(shè)支持力度。居民的存款數(shù)額逐年遞增，年增長率大約在12.1%。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展。
2.銀行的數(shù)量不斷增加。改革開放以來，為了使淮安金融業(yè)更快更好的發(fā)展，國有四大銀行以及江蘇銀行先后在淮安成立。加快了淮安經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，方便了淮安的居民，促進(jìn)了淮安金融業(yè)的發(fā)展。隨著淮安市金融市場的快速發(fā)展，越來越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐淮安市場?，F(xiàn)在農(nóng)村信用合作社在淮安廣泛興起，在全市各個(gè)角落都分布著網(wǎng)點(diǎn)，為淮安市居民提供了很大的方便；2009年9月30日交通銀行淮安分行的開業(yè)，為淮安各類企業(yè)、各屆人士不斷提供更優(yōu)金融方案，推動(dòng)淮安經(jīng)濟(jì)社會(huì)和交通銀行共同發(fā)展；2009年10月11日，昆山農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)駐淮安；2009年12月9日，東吳農(nóng)村商業(yè)銀行漣水支行在漣水成立，為漣水乃至淮安經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展注入新的血液，增添新的力量；2010年7月23日上海浦東發(fā)展銀行淮安分行在淮安成立，成立當(dāng)天就與淮安當(dāng)?shù)仄髽I(yè)簽訂了合作協(xié)議，給淮安金融業(yè)的發(fā)展增添了新的活力。預(yù)計(jì)不久，民生銀行、招商銀行等銀行也將會(huì)進(jìn)駐淮安，必然使淮安銀行越來越多，淮安金融市場越來越完善。
二、淮安銀行業(yè)發(fā)展存在的問題
雖然淮安市銀行業(yè)在近些年已經(jīng)有了蓬勃的發(fā)展，銀行的數(shù)量也在不斷增加，居民的金融意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，但其在快速發(fā)展過程中還存在著一些問題。
1.盲目搞存款競爭，阻礙銀行自身和經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行。由于銀行業(yè)的擴(kuò)張和競爭的加強(qiáng)，銀行的投資活動(dòng)需要找到足夠的社會(huì)閑散資金，自然而然存款問題就被放在首要位置。目前，淮安市各商業(yè)銀行每年都分級(jí)下達(dá)當(dāng)年存款任務(wù)指標(biāo)。特殊情況下，上級(jí)行還會(huì)給所屬機(jī)構(gòu)來個(gè)月度或季度的存款比拼，并且將完成存款任務(wù)與員工工資獎(jiǎng)金掛鉤、與評(píng)比先進(jìn)掛鉤。雖然央行三令五申，不準(zhǔn)將存款完成情況與員工工資、獎(jiǎng)金、福利掛鉤，但淮安市很多單位依然我行我素，置若罔聞。在“存款立行”觀念的支配下，各商業(yè)銀行盲目拉存款，只重視存款數(shù)量不重視質(zhì)量，也給自身發(fā)展帶來一系列不良后果。過分強(qiáng)調(diào)抓存款，擾亂臨柜業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。為攬儲(chǔ)一些機(jī)構(gòu)公然將企業(yè)存款轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄核算，為部分企業(yè)機(jī)關(guān)團(tuán)逃避監(jiān)督和大額提現(xiàn)開了方便之門，達(dá)到公款私用之目的。
2.不良貸款比率高，貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。首先，淮安市商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理方面存在很大缺陷，貸款“三查”制度真正落實(shí)，授信不統(tǒng)一。不少項(xiàng)目貸前調(diào)查流于形式，對(duì)企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展趨勢(shì)等主要因素預(yù)測不準(zhǔn)，在方法上重定性輕定量，缺乏科學(xué)的分析；貸時(shí)審查不嚴(yán)格、不科學(xué)，在放貸時(shí)違反規(guī)定與操作程序，使“人情貸款”、“關(guān)系貸款”等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；貸后檢查不積極，流于形式，重貸輕營的現(xiàn)象較普遍[3]。這些因素將直接影響今后貸款的回收。另外銀行對(duì)不同企業(yè)貸款方式（主要有信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款）選擇不當(dāng)也是造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。其次，由于目前很多機(jī)構(gòu)現(xiàn)有信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，且個(gè)別人員法制觀念極差，違章違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，人為造成信貸風(fēng)險(xiǎn)損失，嚴(yán)重威脅信貸資產(chǎn)的安全運(yùn)營。最后，缺乏一套嚴(yán)密的監(jiān)督機(jī)制，也是造成不良貸款增加的一個(gè)重要因素。目前中國金融監(jiān)管體系還不完善，監(jiān)管機(jī)制也不健全，銀行內(nèi)部稽核、監(jiān)督工作還存在很多問題，這些都給不良資產(chǎn)的形成埋下隱患。必須加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，建立建全科學(xué)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。
3.人員素質(zhì)水平普遍不高，技術(shù)裝備落后。現(xiàn)代銀行是高度專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)，對(duì)員工的素質(zhì)有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業(yè)務(wù)人員。不僅要求員工要具備較高的學(xué)歷層次，豐富的專業(yè)知識(shí)，更注重員工的工作能力和創(chuàng)造力。而目前淮安市銀行職工隊(duì)伍素質(zhì)普遍不高，學(xué)歷較低，工作能力和業(yè)務(wù)水平也不高。這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作的勞動(dòng)人事制度。員工錄用要求不高、把關(guān)不嚴(yán)，很多人都是靠關(guān)系而不是靠自身實(shí)力進(jìn)入銀行；在崗人員缺少技術(shù)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，沒有一套科學(xué)嚴(yán)密的考核制度；崗位分工不合理，員工缺乏工作積極性和創(chuàng)造性。而且大量臨時(shí)用工人員充斥一線崗位，很多都是無證上崗，難以保證銀行臨柜業(yè)務(wù)的順利開展和服務(wù)質(zhì)量的提高。再加上這部分人員缺乏必要的教育，且由于待遇較低，往往很容易造成某些人心理失衡，從而走上犯罪道路。近幾年來這類金融犯罪案件頻頻發(fā)生，呈逐年上升的勢(shì)頭，已嚴(yán)重威脅到銀行資金安全和社會(huì)聲譽(yù)。
4.銀行業(yè)還存在許多內(nèi)部管理問題。金融機(jī)構(gòu)的公司治理存在內(nèi)部人控制、信息披露不足、經(jīng)營目標(biāo)偏差、缺乏明確有效的制約機(jī)制和市場激勵(lì)機(jī)制等問題[4]，影響金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。由于投資者保護(hù)制度尚待完善，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，近幾年在救助和關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)過程中的個(gè)人債權(quán)通常由政府墊付，這種方式不利于提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和增強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動(dòng)的市場約束，還有可能誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)的盲目擴(kuò)張和惡意經(jīng)營行為。在風(fēng)險(xiǎn)處置中如何既維護(hù)金融穩(wěn)定又防范道德風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為亟待解決的問題。
5.金融監(jiān)管措施不力。從金融監(jiān)管手段看，淮安市金融監(jiān)管長期依賴自上而下的行政管理，金融監(jiān)管以計(jì)劃、行政命令和適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)處罰方式進(jìn)行?；窘鹑诜膳c實(shí)際工作的要求相差甚遠(yuǎn)，沒有具體的實(shí)施細(xì)則，監(jiān)管難以做到有法可依和違法必究。從金融監(jiān)管方式來看，淮安市的金融監(jiān)管主要是外部監(jiān)管。由于自我約束、自我管理機(jī)制不健全，自我監(jiān)管能力極低，金融同業(yè)工會(huì)等行業(yè)自律性組織在淮安市也極為少見，會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和檢查非常少[5]。從金融監(jiān)管內(nèi)容來看，淮安市金融監(jiān)管中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管幾乎是空白，監(jiān)管部門將主要精力放在機(jī)構(gòu)審批和業(yè)務(wù)審批上，對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常營運(yùn)監(jiān)管較少，金融監(jiān)管和稽核也忙于完成上級(jí)任務(wù)，作用有限。從金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來看，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的檢查和評(píng)級(jí)以及風(fēng)險(xiǎn)管理沒有一套統(tǒng)一的具體量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管行為隨意性強(qiáng)。
三、淮安市金融市場發(fā)展的對(duì)策
針對(duì)淮安市金融市場存在的上述問題，我覺得可以有以下幾點(diǎn)對(duì)策，對(duì)于加快淮安金融市場的更好發(fā)展會(huì)有很大幫助。
1.改變觀念抓信貸，保持存款適度增長。存款不是銀行的本質(zhì)特征，從整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境來看，只有適度合理的增長才能與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。首先，各商業(yè)銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，變“存款立行”為“效益立行”，在增強(qiáng)銀行實(shí)力過程中，應(yīng)以利潤作為主要考核指標(biāo)，禁止下達(dá)硬性存款考核指標(biāo)，但也不能忽視存款，要將存款數(shù)量與質(zhì)量一起抓。其次，要在信貸管理方面加大力度，把信貸管理工作從實(shí)質(zhì)上提高到銀行經(jīng)營管理中心地位上來，充分體現(xiàn)贏利對(duì)銀行生存發(fā)展的重要性。以構(gòu)建新型政銀關(guān)系為目標(biāo)，推動(dòng)淮安政府與金融機(jī)構(gòu)全面戰(zhàn)略合作的范圍寬化和層次深化，淮安政府與金融機(jī)構(gòu)攜手合作，共同創(chuàng)造當(dāng)?shù)赜行У男刨J需求。從本意上說，政銀合作是一項(xiàng)“雙贏”甚至“多贏”的戰(zhàn)略選擇[5]。因?yàn)檎莆盏拇罅宽?xiàng)目資源、政策資源及其他相關(guān)資源同商業(yè)銀行擁有的資金、信息、技術(shù)、人才等專有資源和獨(dú)特優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，對(duì)于創(chuàng)造有效的信貸需求來說，無疑比不合作具有更大的正效應(yīng)。以構(gòu)建新型銀企關(guān)系為目標(biāo)，協(xié)調(diào)和完善省政府各部門以及各市縣政府部門的銀企對(duì)接制度，繼續(xù)挖掘并向金融部門提供可供信貸的企業(yè)資源。
2.加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，做好銀行體系不良資產(chǎn)的處理?；窗彩猩虡I(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成有其歷史的和社會(huì)的原困，也有自身管理不善的因素。當(dāng)務(wù)之急是必須盡快建立健全科學(xué)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性。首先，要重點(diǎn)落實(shí)貸款“三查”制度和統(tǒng)一授信制度，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中和事后控制。各商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)準(zhǔn)確地分析客觀環(huán)境的變化，使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。要綜合企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)狀況等各種指標(biāo)確定企業(yè)的信用等級(jí)。在貸款發(fā)放前通過對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)估并對(duì)有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、分析和判斷，通過量化方式測算企業(yè)信用對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響。盡量避免對(duì)信用等級(jí)低于貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)給予貸款。同時(shí)要做好貸時(shí)審查工作，落實(shí)審貸分離制度，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行驗(yàn)證，以確定貸款方式、額度等具體事項(xiàng)，審查貸款的基本情況，最后由決策部門審批。最后還應(yīng)把好事后檢查關(guān)，這也是至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，要及時(shí)監(jiān)測貸款資產(chǎn)質(zhì)量 的變化；加強(qiáng)對(duì)貸款使用狀況的監(jiān)督。定期對(duì)其進(jìn)行測算和分析，可借助電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)貸款全過程實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，確定風(fēng)險(xiǎn)度。其次，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制也是防范風(fēng)險(xiǎn)，減少損失的關(guān)鍵所在。
3.加強(qiáng)銀行從業(yè)人員素質(zhì)建設(shè)。一流的技術(shù)裝備加上一流的人員是商業(yè)銀行提高經(jīng)營能力和競爭能力所必備的條件。國外一些著名大銀行常通過安排員工輪崗訓(xùn)練或派駐海外機(jī)構(gòu)工作等方式，以拓寬員工的知識(shí)面和視野，培養(yǎng)他們的創(chuàng)造力。淮安市銀行業(yè)可以借鑒他們的先進(jìn)做法給合自身實(shí)際大力推進(jìn)員工隊(duì)伍素質(zhì)建設(shè)，嚴(yán)禁無證人員上崗，并可通過建立一套激勵(lì)型的勞動(dòng)人事制度，從員工的錄用、培訓(xùn)、考核、收入分配、職務(wù)晉升等方面進(jìn)行全面改革，讓忠誠能干的員工得到充分施展才華的機(jī)會(huì)。加強(qiáng)對(duì)員工思想政治教育、法律知識(shí)的學(xué)習(xí)，切實(shí)增強(qiáng)員工遵紀(jì)守法觀念，避免違法亂紀(jì)事件發(fā)生，使每個(gè)員工以為銀行作出貢獻(xiàn)與實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值緊密結(jié)合起來，激勵(lì)全體員工傾心敬業(yè)。各商業(yè)銀行還要把更新技術(shù)裝備作為一個(gè)戰(zhàn)略性問題來對(duì)待，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，更新辦公室設(shè)施，改善營業(yè)環(huán)境，使軟硬件同步發(fā)展，為客戶提供一套高效運(yùn)作機(jī)制。建立員工自我約束機(jī)制，切實(shí)防范“道德”風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)銀行服務(wù)人員的服務(wù)意識(shí)，把顧客的利益放在首位，一切為顧客著想，從顧客的角度出發(fā)，力爭微笑服務(wù)每一天。
4.強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系。銀行要有嚴(yán)格的崗位分工和制定明確的工作職責(zé)，使各部門既有相對(duì)的獨(dú)立性，又能相互配合。一是嚴(yán)格崗位分工，切實(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)作的實(shí)際要求，因事設(shè)崗，因崗定人，盡量做到分工合理。并實(shí)行行內(nèi)崗位輪換和員工年假制等，使銀行每個(gè)人員和每項(xiàng)業(yè)務(wù)都處于被監(jiān)督、被檢查范圍之內(nèi)；二是按照每一項(xiàng)業(yè)務(wù)至少必須有兩個(gè)崗位或兩人以上參與記錄、核算和管理的要求，明確各崗位或員工在業(yè)務(wù)操作中的責(zé)權(quán)劃分，按各自的工作性質(zhì)、權(quán)限承擔(dān)相應(yīng)的工作責(zé)任；三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作的事后檢查，每項(xiàng)業(yè)務(wù)要求有一名業(yè)務(wù)主管或?qū)ｉT崗位對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)處理的整個(gè)流程進(jìn)行綜合把關(guān)和全過程的檢查，確保各崗位按職責(zé)要求正確處理同一筆業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)糾正；四是要做好各部門之間的協(xié)調(diào)和相互促進(jìn)工作。
5.加強(qiáng)金融監(jiān)管，維護(hù)地區(qū)金融安全與穩(wěn)定運(yùn)行。維護(hù)地區(qū)金融安全與穩(wěn)定運(yùn)行是促進(jìn)金融市場發(fā)育和金融市場深化的必要條件，這一點(diǎn)對(duì)于淮安來說更為重要。這是因?yàn)?，淮安由于地處蘇北，不僅使地區(qū)金融業(yè)自身發(fā)展受到限制并逐漸落后于全省，更制約了地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。審慎面對(duì)多年來難得的金融形勢(shì)和發(fā)展機(jī)遇，注意防控當(dāng)前的貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)和潛在的長期信用風(fēng)險(xiǎn)，盡最大努力防止因項(xiàng)目選擇不當(dāng)、企業(yè)效益持續(xù)下滑等原因而導(dǎo)致銀行不良貸款反彈。既要認(rèn)真貫徹落實(shí)中央關(guān)于實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策的決策部署，保證擴(kuò)內(nèi)需、保增長、促振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，也要避免某些行業(yè)的低水平重復(fù)建設(shè)，并加大對(duì)高能耗、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)的退出力度。加大地方政府與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)同監(jiān)管力度，建立健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。雖然金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和地方政府所處的位置和角度不同，但在金融監(jiān)管的目標(biāo)上是一致的，即通過協(xié)調(diào)與合作，保障區(qū)域金融安全與穩(wěn)定，共同促進(jìn)區(qū)域金融的健康發(fā)展 [7]。加強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，努力防控地方金融風(fēng)險(xiǎn)。
結(jié)論
要想實(shí)現(xiàn)淮安銀行業(yè)更快更好的發(fā)展，必須把加強(qiáng)政府對(duì)銀行的宏觀調(diào)控、政策上的引導(dǎo)與銀行個(gè)體的主觀積極能動(dòng)性發(fā)揮出來，加大銀行與企業(yè)之間的有效合作，改變觀念抓信貸，不斷引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)，建立健全金融體系，本著服務(wù)人民、為人民提供方便的原則，大力貫徹科學(xué)發(fā)展觀以及社會(huì)主義和諧社會(huì)的目標(biāo)，努力促進(jìn)淮安金融市場更快更好的發(fā)展。
一、國內(nèi)商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)的發(fā)展概況
私人銀行業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為社會(huì)富有階層提供的“一籃子”、專業(yè)化、私密性極強(qiáng)的金融服務(wù)。根據(jù)客戶需求為其量身定做提供個(gè)人財(cái)富管理方案，甚至充當(dāng)“私人管家”服務(wù)。其核心價(jià)值在于為客戶創(chuàng)設(shè)一個(gè)個(gè)性化的綜合資產(chǎn)管理運(yùn)作平臺(tái)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值及事業(yè)發(fā)展的雙重目標(biāo)。
國內(nèi)的私人銀行業(yè)自2007年中國銀行率先開展私人銀行業(yè)務(wù)而揭開序幕，至今已走過五個(gè)春秋，正處于蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。這源于中國改革開放的深入和市場經(jīng)濟(jì)的深化，實(shí)際GDP的持續(xù)增長，民間資本及個(gè)人可支配收入逐年累積，中國的高凈值財(cái)富人群在不斷擴(kuò)大。根據(jù)《中國私人銀行發(fā)展報(bào)告2012》數(shù)據(jù)顯示，截止2011年底，我國高凈值人群數(shù)量達(dá)118.5萬人，2011年前五年平均增速為29.1%，預(yù)期在“十二五”期間年均增速為17%，到2015年我國高凈值人群數(shù)量將達(dá)219.3萬人。我國的高凈值人群分布顯示出幾大特點(diǎn)：一、財(cái)富的地域集中趨勢(shì)明顯，超過2/3的高凈值人群集中在6個(gè)主要地區(qū)，包括北京、廣東、上海、浙江、江蘇和福建；二、年輕化趨勢(shì)明顯，我國高凈值人群的主要集中在30―49歲人群，對(duì)比西方發(fā)達(dá)國家更顯年輕化；三、職業(yè)構(gòu)成集中化，私營企業(yè)主占比為71.6%，民營、私營企業(yè)管理層因其所擁有的企業(yè)所有權(quán)和股權(quán)在高凈值人群中占比11.11%，而家族繼承人的比重為1.42%。從數(shù)據(jù)可以看出，中國高凈值人士總數(shù)及所擁有的財(cái)富總量都在快速增長，中國私人銀行業(yè)潛力巨大，前景廣闊。
基于 “銀行業(yè)的二八定律”，20%的高端客戶帶來了銀行收益的80%，由此，關(guān)注高凈值財(cái)富擁有者的重要性不容置疑。另一方面，國內(nèi)金融體系直接融資渠道快速發(fā)展，“金融脫媒”現(xiàn)象日益加??；加入WTO以來，中國銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的進(jìn)程加快，商業(yè)銀行開始從主要充當(dāng)融資平臺(tái)向融資平臺(tái)和金融服務(wù)平臺(tái)并重的狀態(tài)轉(zhuǎn)變。財(cái)富管理平臺(tái)作為金融服務(wù)平臺(tái)的重要組成部分開始成為各家商業(yè)銀行經(jīng)營及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要選擇。截至2011年末，設(shè)立私人銀行部門的中資商業(yè)銀行已達(dá)到11家。
與外資銀行相比，國內(nèi)銀行在發(fā)展私人業(yè)務(wù)具有一定的優(yōu)勢(shì)，一是國內(nèi)商業(yè)銀行在對(duì)本土市場的熟悉程度以及本土客戶文化的理解上具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)；二是前期業(yè)務(wù)展開中擁有的大量優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系；三是原有的機(jī)構(gòu)布局與網(wǎng)點(diǎn)資源使其獲得高端客戶的成本相對(duì)較低；四是國內(nèi)商業(yè)銀行相對(duì)擁有更多的政策優(yōu)勢(shì)。這些都促進(jìn)了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
然而，在私人銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，其面臨的問題也逐漸顯現(xiàn)。一是人才的極度缺乏，人才缺乏是制約國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的最大因素，私人銀行業(yè)務(wù)要求配備大量的知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才；二是業(yè)務(wù)體制不健全，私人銀行運(yùn)作的專業(yè)性極強(qiáng)，在管理上需要較大的獨(dú)立性和靈活度，建立什么樣的私人銀行業(yè)務(wù)組織架構(gòu)，建立什么樣的服務(wù)體系和產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，如何理順總分行的關(guān)系等都是國內(nèi)商業(yè)銀行開展私人業(yè)務(wù)面臨的重大課題；三是產(chǎn)品的開發(fā)能力不足，類別少、結(jié)構(gòu)單一、缺乏創(chuàng)新，沒有體現(xiàn)出私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)有的特色性和高端性；四是信息系統(tǒng)并不完善，不利于客戶信息的整合與數(shù)據(jù)挖掘。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略
1.樹立核心理念：以客戶為中心。堅(jiān)持以客戶需求分析為起點(diǎn)，挖掘客戶需求，通過客戶的資產(chǎn)投資分析確定其風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)容忍度等特征，確定最終的投資策略、投資產(chǎn)品的組合設(shè)計(jì)，最后根據(jù)客戶意見和市場動(dòng)態(tài)對(duì)投資策略作出相應(yīng)的調(diào)整。杜絕在實(shí)際操作中以銷售產(chǎn)品，完成指標(biāo)而過度銷售、錯(cuò)誤銷售的傾向。
2.資產(chǎn)端+負(fù)債端”綜合財(cái)富管理。根據(jù)客戶個(gè)性化、綜合化、多元化的理財(cái)需求，豐富服務(wù)內(nèi)容，不僅局限于客戶的資產(chǎn)端的配置方案，還應(yīng)延伸到負(fù)債端，一方面幫助客戶經(jīng)營資產(chǎn)，通過多元化的投資組合構(gòu)造來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益均衡基礎(chǔ)上的資產(chǎn)增值，另一方面幫助客戶經(jīng)營負(fù)債，通過成本收益的權(quán)衡來達(dá)到財(cái)富最大化，進(jìn)而形成了覆蓋客戶資產(chǎn)負(fù)債表的綜合財(cái)富管理解決方案。
3.建立良好的人才培養(yǎng)機(jī)制，提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。積極引進(jìn)高端人才和培養(yǎng)高素質(zhì)私人銀行專業(yè)人才，建立良好的人才培養(yǎng)機(jī)制與完善激勵(lì)、約束機(jī)制，激發(fā)員工積極性，以專業(yè)的服務(wù)獲取客戶的信任，以優(yōu)質(zhì)周到的服務(wù)提高客戶忠誠度。
4.精準(zhǔn)營銷和客戶價(jià)值的深入挖掘。利用差異化的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)、多元化的渠道以及現(xiàn)代化的手段進(jìn)行高層次營銷。同時(shí)重視客戶價(jià)值的深度挖掘。建立專業(yè)數(shù)據(jù)庫，注重?cái)?shù)據(jù)挖掘技術(shù)在銀行系統(tǒng)中各方面的應(yīng)用；利用IT系統(tǒng)支持開發(fā)財(cái)富管理平臺(tái)，自動(dòng)整合客戶財(cái)務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)組合管理、投資選擇以及披露報(bào)備、分析查詢等多功能體系，提升財(cái)富管理客戶的營銷效率和價(jià)值貢獻(xiàn)。
5.注重私人銀行品牌建設(shè)。在私人銀行的導(dǎo)入期，品牌戰(zhàn)略強(qiáng)于實(shí)際功效。因此，品牌建設(shè)不容輕視。從品牌定位、架構(gòu)與體驗(yàn)等多方位考慮，樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的品牌形象，打造一個(gè)值得信賴的私人銀行品牌。
【摘要】自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)增長迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。作為我國?jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時(shí)也推動(dòng)了銀行業(yè)的快速發(fā)展。但在“新常態(tài)”的背景下，整體銀行業(yè)規(guī)模增速有所放緩。另外，隨著我國利率市場化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，促使我國銀行業(yè)調(diào)整盈利模式，積極推進(jìn)金融創(chuàng)新。預(yù)計(jì)未來銀行將進(jìn)一步調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，探索新盈利模式，結(jié)合信息技術(shù)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)效率，繼續(xù)優(yōu)化資源配置，支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】金融 銀行 經(jīng)濟(jì) 轉(zhuǎn)型
自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)增長迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。作為我國?jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時(shí)也推動(dòng)了銀行業(yè)的快速發(fā)展。
一、銀行發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額212.72萬億元，負(fù)債總額196.40萬億元。從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，2016年各月總資產(chǎn)以及總負(fù)債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下，我國銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升，但規(guī)模增速也有所放緩。
（一）利差空間逐步壓縮，積極轉(zhuǎn)變盈利模式
從銀行收入結(jié)構(gòu)而言，存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，2015年我國銀行業(yè)利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業(yè)貸款一直在商業(yè)銀行貸款中占據(jù)著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，在流動(dòng)性改善以及市場競爭加劇的環(huán)境下，商業(yè)銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續(xù)下降。面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，存貸利差收窄的趨勢(shì)，我國銀行業(yè)積極進(jìn)行調(diào)整，積極轉(zhuǎn)變盈利模式，正在經(jīng)歷著一系列變化，如依托電子科技技術(shù)，由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)向智能化、輕型化網(wǎng)點(diǎn)方向轉(zhuǎn)型。2015年，銀行業(yè)離柜交易達(dá)1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面，公司貸款持續(xù)增長，貸款投向不斷優(yōu)化，“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款增長較快，小微企業(yè)貸款占比持續(xù)提高。小微企業(yè)新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%;同時(shí)，隨著我國國民收入水平的提高及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)也隨之持續(xù)增長。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2012年我國全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復(fù)合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度顯著上升。
（二）市場結(jié)構(gòu)日益豐富，市場化程度進(jìn)一步提高
從各類銀行發(fā)展情況來看，我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)日益豐富，市場化程度進(jìn)一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個(gè)百分點(diǎn)，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比下降2.9個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營進(jìn)程加快，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化、客戶結(jié)構(gòu)均衡化和收入結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。另外，我國銀行業(yè)國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計(jì)22家中資銀行開設(shè)了1298家海外分支機(jī)構(gòu)，覆蓋全球59個(gè)國家和地區(qū)。
從銀行資產(chǎn)情況來看，收到近年整體經(jīng)濟(jì)下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現(xiàn)“雙升”的情況。
二、我國銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)
從國際上來看，全球經(jīng)濟(jì)尚未脫離國際金融危機(jī)后的深度調(diào)整期，金融危機(jī)的深層次影響和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體與新興經(jīng)濟(jì)體的結(jié)構(gòu)性問題將繼續(xù)影響全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況來看，經(jīng)濟(jì)總體仍將處在去產(chǎn)能、去庫存的過程中，從投資和出口導(dǎo)向型的增長模式向消費(fèi)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的增長模式轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，我國銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也日趨復(fù)雜，一方面是供給側(cè)改革將促進(jìn)部分行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)能出清、提質(zhì)增效，但也會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)端產(chǎn)生一定沖擊，銀行業(yè)需要不斷提升防風(fēng)險(xiǎn)能力和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)水平;另一方面，銀行業(yè)高利潤增長的時(shí)期接近尾聲，在改革、創(chuàng)新和競爭加劇的背景下，銀行業(yè)自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的任務(wù)更為艱巨。
（一）調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，探索新盈利模式
在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩(wěn)定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業(yè)將呈現(xiàn)凈利息收入占比持續(xù)下降、非利息收入占比持續(xù)上升的趨勢(shì)。在利率下行的環(huán)境下，各銀行通過業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展等途徑探索新的盈利模式。
另外，隨著商業(yè)銀行向輕資本模式的轉(zhuǎn)型及不斷深化集團(tuán)內(nèi)協(xié)同效應(yīng)，以、私人銀行及資產(chǎn)托管為代表的及管理類業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)較為突出的發(fā)展勢(shì)頭。
（二）結(jié)合信息技術(shù)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)效率
信息科技不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗(yàn)、善于運(yùn)用信息技術(shù)的特點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重視客戶全方位數(shù)據(jù)特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此分析和挖掘客戶習(xí)慣，預(yù)測客戶行為，有效進(jìn)行客戶細(xì)分，提高業(yè)務(wù)營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性和針對(duì)性，同時(shí)充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，用專業(yè)化的金融服務(wù)增強(qiáng)用戶黏性?？蛻粜枨笠巡績H限于快捷的貸款，更包括結(jié)算、理財(cái)、咨詢等在內(nèi)的金融服務(wù)，未來銀行業(yè)應(yīng)滿足這些金融需求，同時(shí)打造線上線下服務(wù)的一體化。
（三）繼續(xù)優(yōu)化資源配置，支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展
目前我國服務(wù)大型機(jī)構(gòu)的體系比較完備，但在服務(wù)小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域存在明顯的不足。在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的布局也正加速推進(jìn)。預(yù)計(jì)未來銀行業(yè)將跟隨農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化的發(fā)展趨勢(shì)，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機(jī)大戶及國家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點(diǎn)，積極增加信貸投入，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財(cái)、外匯結(jié)算、農(nóng)戶便捷交易等綜合服務(wù)，以此為新增長點(diǎn)。
我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”的階段的同時(shí)，傳統(tǒng)的銀行盈利模式已不可持續(xù)，銀行業(yè)也被推到了轉(zhuǎn)型的風(fēng)口浪尖上。在政策的推動(dòng)下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時(shí)，也在開拓新的市場。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速興起，信息技術(shù)和其他新興技術(shù)的應(yīng)用不僅能極大的解放傳統(tǒng)銀行服務(wù)過程中的低價(jià)值、重復(fù)性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識(shí)別、收集、整合和挖掘分析，為大力發(fā)展農(nóng)村金融提供了新的可能。
