序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了1篇的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響思考3篇樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響篇1

一、引言

隨著時(shí)代和經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，商業(yè)銀行也隨之出現(xiàn)，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略的研究也變成了重中之重。這是一種新生的金融產(chǎn)業(yè)，備受消費(fèi)者的重視。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來(lái)越看快速，給商業(yè)銀行的成長(zhǎng)和發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)以及機(jī)遇，所以如果商業(yè)銀行想要在這個(gè)環(huán)境中發(fā)展自身，就需要有正確有效的應(yīng)對(duì)措施，才能得到更好點(diǎn)發(fā)展。

二、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程

（一）第一波浪潮

互聯(lián)網(wǎng)竟然發(fā)展的第一波浪潮，是從20世紀(jì)開始的，其主要內(nèi)容包括網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)絡(luò)證券。

1.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)實(shí)際上是一種經(jīng)濟(jì)行為，其主體是互聯(lián)網(wǎng)，主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)運(yùn)營(yíng)管理活動(dòng)，其主要模式有：第一，一些保險(xiǎn)公司自己建立網(wǎng)站，推薦自己家的保險(xiǎn)；第二，IT公司自己創(chuàng)建保險(xiǎn)網(wǎng)站，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全都是在公司的管理下；第三通過(guò)建立保險(xiǎn)公司第三方門戶網(wǎng)站，推銷保險(xiǎn)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行包括以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，創(chuàng)建電子銀行，采取大數(shù)據(jù)信息同消費(fèi)者進(jìn)行溝通交流，提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，這種模式就是虛擬銀行模式。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行，還包括網(wǎng)上銀行的模式，也是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程。3.網(wǎng)絡(luò)證券。網(wǎng)絡(luò)證券主要是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，獲取國(guó)內(nèi)和國(guó)外證券的信息，進(jìn)行一系列活動(dòng)的總稱。國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)整卷發(fā)展主要包括傳統(tǒng)證券公司，比如傳統(tǒng)證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，或者IT公司，創(chuàng)建證券網(wǎng)站，通過(guò)大數(shù)據(jù)和云信息收集相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，以及各種行情分析。

（二）第二波浪潮

第二波浪潮是從21世紀(jì)10年代開始的，起點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的發(fā)展。

1.網(wǎng)絡(luò)支付。因?yàn)檫m應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展帶來(lái)的現(xiàn)實(shí)需要，第三方移動(dòng)支付才開始陸續(xù)出現(xiàn)。第三方移動(dòng)支付通常指做的都是先自己建立的一個(gè)作為中間或者過(guò)渡交易的虛擬賬戶，用來(lái)臨時(shí)充當(dāng)客戶資金的托管與中介，可以大幅降低網(wǎng)絡(luò)交易所中產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面則因?yàn)槭菍?guó)內(nèi)許多傳統(tǒng)銀行卡交易的各種支付實(shí)現(xiàn)方式全部集中展示在這一個(gè)頁(yè)面平臺(tái)上，交易的結(jié)算都可以通過(guò)與當(dāng)?shù)劂y行實(shí)現(xiàn)直接無(wú)縫對(duì)接，使得傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)線下交易流程能夠因此變得更加高效得更加快捷，也有效降低了網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)開發(fā)設(shè)計(jì)的成本。

2.網(wǎng)絡(luò)金融超市。隨著各種各樣的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)如果想要在這激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地，那么就需要不斷地推陳出新。金融機(jī)構(gòu)不僅需要與電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行合作，也需要在自家網(wǎng)站上進(jìn)行服務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)互助借貸主要指的應(yīng)該是一個(gè)由廣大民間的出資的人來(lái)使用這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)，在這種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基礎(chǔ)上來(lái)獲取的一定規(guī)模的資金利益，為一般消費(fèi)者們提供了一些小額快速的民間借貸服務(wù)的金融模式。網(wǎng)絡(luò)借貸公司的發(fā)展主要運(yùn)作模式大概有以下這四種：PD借貸模式、債權(quán)質(zhì)押轉(zhuǎn)讓模式、網(wǎng)絡(luò)小貸模式、第三方信用擔(dān)保模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行所具有的特征

（一）消耗成本比較低

作為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的一大特征，互聯(lián)網(wǎng)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融客戶所要消耗的成本一般是比較低的。之所以在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，消耗的成本比較低，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融公司可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行相關(guān)交易，在這個(gè)過(guò)程中就可以避免掉不重要的環(huán)節(jié)和交易成本，所以與傳統(tǒng)的金融交易成本相比，就會(huì)低很多。

（二）業(yè)務(wù)范圍比較廣

為了滿足大眾的需求，所以互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)一般來(lái)說(shuō)都是比較廣的。而且由于互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)影響，國(guó)內(nèi)許多的大型互聯(lián)網(wǎng)的金融企業(yè)也紛紛加入這次的金融改革活動(dòng)中，使得金融市場(chǎng)更加廣闊。此外，金融的支付手段也隨著技術(shù)的發(fā)展而越來(lái)越豐富，能夠滿足人們?nèi)粘５纳钜?，促使社?huì)的信息化水平更上一層樓。比如現(xiàn)在隨處可見都支付寶和微信，就是在網(wǎng)上進(jìn)行的交易，不僅方便人們的日常生活，也是金融公司很重要的業(yè)務(wù)措施。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融替代商業(yè)銀行的支付功能

過(guò)去商業(yè)銀行一般都是占據(jù)著銀行功能市場(chǎng)上的壟斷者地位，并一直未將銀行支付取代其銀行業(yè)務(wù)功能市場(chǎng)，作為金融企業(yè)追求新的商業(yè)服務(wù)盈利及實(shí)現(xiàn)增值模式手段來(lái)源之一。然而其基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)的業(yè)務(wù)需求，通過(guò)大力探索創(chuàng)新及發(fā)展完善后已衍生發(fā)展出來(lái)的新一代第三方互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付系統(tǒng)和平臺(tái)，主要支持有手機(jī)和支付寶移動(dòng)客戶端軟件等，不僅具有多種在線支付服務(wù)方式功能，還將可同時(shí)將基于移動(dòng)銀行卡服務(wù)等新型的金融互聯(lián)網(wǎng)在線支付交易業(yè)務(wù)方式功能，進(jìn)行有效合理地整合或集成應(yīng)用在客戶某一個(gè)特定手機(jī)界面設(shè)備系統(tǒng)上，使得個(gè)人客戶進(jìn)行網(wǎng)上刷卡辦理銀行卡交易支付業(yè)務(wù)時(shí)，更加方便靈活和安全快捷。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

（一）大力發(fā)展新型互聯(lián)網(wǎng)金融，弱化商業(yè)銀行的金融中介角色

商業(yè)銀行公司貸款作為金融信用的中介機(jī)構(gòu)，它主要功能是以向客戶存款作擔(dān)保手段的公司貸款業(yè)務(wù)方式去直接吸收公司客戶存款公司資金，并再借以間接提供銀行貸款擔(dān)保支持資金的新型融資運(yùn)作方式，以此來(lái)可以使本公司暫時(shí)閑置起來(lái)的大量資金得到充分再利用，從而就大大地增強(qiáng)了我國(guó)銀行資金業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的較高的流動(dòng)性水平。其最終目的是解決信息不一致，客戶使用資金的時(shí)間過(guò)程等問(wèn)題，來(lái)幫助用戶實(shí)現(xiàn)投資與贏利，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的大量的出現(xiàn)彌補(bǔ)了原來(lái)對(duì)資金之間的融通過(guò)程和時(shí)間空間上信息的各種限制，而且它要更加的靈活方便，成本度，很受市場(chǎng)歡迎，人們更加愿意投資或者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)申請(qǐng)準(zhǔn)入資格條件門檻設(shè)置更低，操作申請(qǐng)服務(wù)申請(qǐng)流程設(shè)置也較簡(jiǎn)單。這種更為專業(yè)親民化互聯(lián)網(wǎng)金融投資服務(wù)模式，已經(jīng)迅速地受到了投資者普遍追捧，一旦該業(yè)務(wù)形成至一定的市場(chǎng)規(guī)模，就會(huì)開始迅速地對(duì)大型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)純商業(yè)信用中介角色地位所產(chǎn)生巨大威脅。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融替代商業(yè)銀行的支付功能

過(guò)去商業(yè)銀行一般都是占據(jù)著銀行功能市場(chǎng)上的壟斷者地位，并一直未將銀行支付取代其銀行業(yè)務(wù)功能市場(chǎng)，作為金融企業(yè)追求新的商業(yè)服務(wù)盈利及實(shí)現(xiàn)增值模式手段來(lái)源之一，然而其基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)的業(yè)務(wù)需求，通過(guò)大力探索創(chuàng)新及發(fā)展完善后已衍生發(fā)展出來(lái)的新一代第三方互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付系統(tǒng)和平臺(tái)。該平臺(tái)主要支持支付寶、微信等移動(dòng)客戶端軟件，不僅具有多種在線支付服務(wù)方式功能，而且將基于移動(dòng)銀行卡服務(wù)等新型的金融互聯(lián)網(wǎng)在線支付交易業(yè)務(wù)方式功能，進(jìn)行有效合理地整合或集成應(yīng)用在客戶某一個(gè)特定手機(jī)界面設(shè)備系統(tǒng)上，使得個(gè)人客戶進(jìn)行網(wǎng)上刷卡辦理銀行卡交易支付業(yè)務(wù)時(shí)，更加方便靈活和安全快捷。第三方手機(jī)支付和結(jié)算支付平臺(tái)將替代手機(jī)銀行傳統(tǒng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)結(jié)算成為時(shí)代的必然。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕商業(yè)銀行的收入來(lái)源

商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)主要是以存貨利差的方式，他們對(duì)于中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新很少，模式很單一。于是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。同時(shí)因?yàn)樯虡I(yè)銀行的存款利率要比銀行存款利率高很多，再加上余額寶的出現(xiàn)，銀行存款不得不進(jìn)行搬家。此外，中小企業(yè)信用貸款又有著很有巨大的發(fā)展空間前景，中小企業(yè)客戶總量占大銀行企業(yè)總數(shù)比重高的將達(dá)到95%，中小企業(yè)稅收收入總量占大全國(guó)企業(yè)所實(shí)現(xiàn)年總的實(shí)現(xiàn)的稅收比重多的會(huì)達(dá)到了60%。而銀行目前主要致力于服務(wù)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)發(fā)展的阿里微型中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，也將會(huì)有大大地分流，也會(huì)嚴(yán)重影響大小銀行企業(yè)成本的優(yōu)質(zhì)客戶群，對(duì)兩大政策性銀行自身獲得的銀行高額利差收入等資金來(lái)源都勢(shì)必是造成另外一個(gè)的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)影響。

五、在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下做好商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的措施

（一）注重合作

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)是迫在眉睫，但是互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行并不是競(jìng)爭(zhēng)者的關(guān)系，而是合作者，需要進(jìn)行科學(xué)的研究好餓學(xué)習(xí)。在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)的攻擊時(shí)，商業(yè)銀行最不應(yīng)該做的就是躲避競(jìng)爭(zhēng)，而是應(yīng)該充分借鑒運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢(shì)，將商業(yè)銀行的特點(diǎn)發(fā)展起來(lái)，實(shí)現(xiàn)合作共贏的目標(biāo)，打造人性化和科學(xué)化的合作模式，推動(dòng)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。比如說(shuō)如果商業(yè)銀行能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享，那么就可以實(shí)現(xiàn)更高水平的數(shù)據(jù)合作?；ダセ莸暮献髂Ｊ剑饕袃煞N。第一種是商戶資源和客戶信息進(jìn)行共享。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過(guò)各種各樣的技術(shù)和切入點(diǎn)，獲取大量的客戶資源和交易的信息；商業(yè)銀行需要與許多行業(yè)龍頭企業(yè)構(gòu)建比較穩(wěn)定的合作關(guān)系，尤其是制造業(yè)、交通業(yè)、物流業(yè)等企業(yè)，只有建立穩(wěn)定點(diǎn)合作關(guān)系，雙方想能進(jìn)行更好的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源共享，實(shí)現(xiàn)交叉銷售目的。第二種是與中小企業(yè)進(jìn)行合作，打造在線的融資平臺(tái)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，同中小企業(yè)進(jìn)行信貸才能帶來(lái)很好的利差收益，所以商業(yè)銀行應(yīng)該積極地去找尋與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作途徑，打造豐富的信用交易數(shù)據(jù)庫(kù)，能夠很好地發(fā)揮好自己的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，一起打造在線的融資平臺(tái)，挖掘隱藏客戶，提高經(jīng)濟(jì)效益[2]。

（二）培養(yǎng)高素質(zhì)的復(fù)合型人才

由于科技和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于人才的要求也隨之越來(lái)越高，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，其實(shí)在一定程度上體現(xiàn)為人才之間的競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)的單一專業(yè)人才，比如現(xiàn)在的商業(yè)銀行員工，大部分擅長(zhǎng)的都是與經(jīng)濟(jì)金融或者計(jì)算機(jī)相關(guān)的知識(shí)，這些已經(jīng)很難滿足商業(yè)銀行發(fā)展的要求。所以如果想在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)背景下發(fā)展好商業(yè)銀行，那么就需要考慮到人才的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)，向社會(huì)引進(jìn)更多的復(fù)合型人才，特別是精通計(jì)算機(jī)又擅長(zhǎng)銀行金融業(yè)務(wù)流程和管理決策的人才，提高工作效率，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展以及商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，商業(yè)銀行需要在招聘的時(shí)候注意復(fù)合型人才的招聘，也需要在工作中注重對(duì)相關(guān)專業(yè)人才的培訓(xùn)，尤其是金融和科技方面的培訓(xùn)，打造出一批互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)合型人才，既懂網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和設(shè)計(jì)，又能夠很好地學(xué)習(xí)與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)和金融方面的管理，能夠熟練使用各種互聯(lián)網(wǎng)的工具，與消費(fèi)者進(jìn)行溝通，更好地留住客戶。

（三）加大創(chuàng)新力度

創(chuàng)新是企業(yè)永葆生機(jī)活力的重要因素，一個(gè)企業(yè)如果想要獲得可持續(xù)性發(fā)展，那么最好的就是做好創(chuàng)新方面的工作。這對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也是如此，如果想讓商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，那么就需要注重企業(yè)科技創(chuàng)新問(wèn)題，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，只有這樣才能改變企業(yè)的根本問(wèn)題，吸引更多人的關(guān)注。與此同時(shí)，在關(guān)注企業(yè)創(chuàng)新的同時(shí)，也需要特別關(guān)注發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制管理之間的工作。因?yàn)樵谏虡I(yè)銀行中進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候，流動(dòng)資金往往是比較龐大的，這就需要足夠的力量，控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保證資金的安全。

（四）關(guān)注消費(fèi)者的感受

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聽過(guò)個(gè)性化的金融服務(wù)、金融平臺(tái)的開放性、營(yíng)銷手段的交互式以及炒操作的快捷方便，吸引了不少消費(fèi)者，商業(yè)銀行不得不面對(duì)客戶資源流失的局面。消費(fèi)者是企業(yè)發(fā)展的支撐，所以說(shuō)如果商業(yè)銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)比較好的地位，那么它就需要關(guān)注消費(fèi)者，要重視消費(fèi)者的體驗(yàn)，能夠正視消費(fèi)者的需求，從消費(fèi)者的角度出發(fā)設(shè)計(jì)相關(guān)的金融產(chǎn)品，做到金融產(chǎn)品與消費(fèi)者一對(duì)一都服務(wù)，改善金融服務(wù)，進(jìn)行方便快捷的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，同時(shí)也需要優(yōu)化業(yè)務(wù)之間的流程。商業(yè)銀行如果想要更好的發(fā)展，就必須關(guān)注消費(fèi)者的感受，需要從以下幾方面來(lái)考慮：一要突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的局限，充分利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合消費(fèi)者的消費(fèi)信息和消費(fèi)需求，為消費(fèi)者提供一對(duì)一都金融服務(wù)，提高消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)。二是商業(yè)銀行需要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少中間的審批環(huán)節(jié)，保證為消費(fèi)者提供的服務(wù)是快捷方便的。三是要充分運(yùn)用各種各樣的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，比如博客、電子郵件等，開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，與客戶之間進(jìn)行交叉式的接觸，滿足消費(fèi)者的需求。

（五）注重信息技術(shù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，不管是數(shù)據(jù)處理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)，還是管理決策等都是離不開信息技術(shù)的，所以說(shuō)科技創(chuàng)新和信息技術(shù)的應(yīng)用能力是商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵性因素。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行需要重視科技的作用，加大科技的投入，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的整合，建立客戶管理和市場(chǎng)細(xì)分的系統(tǒng)，從已經(jīng)整合好的數(shù)據(jù)上挖掘更深次的內(nèi)容，將科技帶來(lái)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，加強(qiáng)信息安全點(diǎn)保障也是很重要的，商業(yè)銀行如果具有金融信息保密機(jī)制和信息應(yīng)急的處理機(jī)制，那么當(dāng)數(shù)據(jù)泄露時(shí)，商業(yè)銀行才能快速地應(yīng)對(duì)該問(wèn)題，最大限度地降低該問(wèn)題導(dǎo)致地風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行的有序運(yùn)行[3]。

（六）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思想

隨著時(shí)代的發(fā)展，過(guò)去的商業(yè)銀行傳統(tǒng)觀念已經(jīng)不再適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，當(dāng)下的商業(yè)銀行需要考慮到將互聯(lián)網(wǎng)思想用在金融服務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)流程中，努力地?cái)U(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的業(yè)務(wù)，減少路虎辦理業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)和流程，提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，也需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)本身的優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)不一樣的生態(tài)系統(tǒng)和產(chǎn)業(yè)鏈，設(shè)計(jì)符合客戶需求的產(chǎn)品。

六、結(jié)束語(yǔ)

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展，為商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展施加了不少壓力，當(dāng)然也提供了不少的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行如果想解決好因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而導(dǎo)致的沖擊，那么它們就需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，重視消費(fèi)者本身、進(jìn)行科技創(chuàng)新、培養(yǎng)一批高素質(zhì)的復(fù)合型人才和注重與互聯(lián)網(wǎng)之間的合作等，只有這樣才能使商業(yè)銀行健康發(fā)展，提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平和服務(wù)水平，利于在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中具有很好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

作者:汪子入 單位:西南民族大學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響篇2

0引言

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)逐漸發(fā)展成社會(huì)變革的重要力量，進(jìn)一步改變了社會(huì)生產(chǎn)、生活方式。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有著資金配置率高、支付便捷、普惠性佳等優(yōu)點(diǎn)，有效突破了傳統(tǒng)銀行的時(shí)間和空間限制，給人們帶來(lái)了良好的用戶體驗(yàn)和可得性利益。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)邊界較為模糊，基于長(zhǎng)尾效應(yīng)、社區(qū)效應(yīng)等，沖擊著傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，嚴(yán)重削弱了銀行中介職能，加快了金融脫媒，擠壓了銀行盈利空間。因此，各商業(yè)銀行需要重審自身具備的優(yōu)點(diǎn)和缺陷，從各個(gè)方面尋找到突破口，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，從而有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下產(chǎn)生的問(wèn)題。

1互聯(lián)網(wǎng)金融概念及發(fā)展現(xiàn)狀概述

1.1概念

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是通過(guò)大數(shù)據(jù)和安全支付等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)由線下人工操控向線上迅速辦理轉(zhuǎn)移?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)之上衍生出來(lái)的，通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)金融信息更加高效，且數(shù)據(jù)也越來(lái)越精細(xì)化，與此同時(shí)有著一定的支付安全性、服務(wù)便捷性等特征。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)變成金融業(yè)態(tài)中的核心部分。當(dāng)前，人們只需要一部智能手機(jī)，就可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)支付、金融投資、證券交易和金融借貸等，不但給金融業(yè)務(wù)流通注入了新的活力，還提升了金融服務(wù)效率［1］。

1.2發(fā)展現(xiàn)狀

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融保有一席之地。伴隨網(wǎng)絡(luò)在全國(guó)范圍內(nèi)的普及與應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)速度不斷提高，網(wǎng)絡(luò)安全不斷增強(qiáng)，使得越來(lái)越多的人偏重于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，這為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了有力支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的表現(xiàn)形式可以分為3種，即P2P、眾籌與第三方支付［2］。其中，P2P模式就是使用計(jì)算機(jī)使網(wǎng)絡(luò)中的平等交互達(dá)到個(gè)人之間的直接對(duì)接，也被稱為人人貸。所有網(wǎng)絡(luò)參與者均能夠參加這一博弈游戲，通過(guò)制定借貸規(guī)則和時(shí)間期限等，利用個(gè)人的身份實(shí)現(xiàn)籌資融資。眾籌是小微企業(yè)中比較常見的融資模式，屬于大眾籌資，以實(shí)物和作品等當(dāng)作回報(bào)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向大眾發(fā)起募集資金請(qǐng)求，與普惠金融理念相符。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的階段，傳統(tǒng)金融企業(yè)吸取了其優(yōu)勢(shì)，對(duì)業(yè)務(wù)展開了信息化處理。智能手機(jī)的誕生與普及促使移動(dòng)支付變得十分快捷且可行，手機(jī)銀行發(fā)展成諸多傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革趨向，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)發(fā)展已經(jīng)提上日程，企業(yè)與個(gè)人網(wǎng)銀在某種程度上有效緩解了傳統(tǒng)銀行的壓力。

2商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下的發(fā)展問(wèn)題

2.1銀行客戶轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融

我國(guó)消費(fèi)支付大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表明，在2018年，有10億人次采用支付寶和微信等移動(dòng)支付手段進(jìn)行消費(fèi)，與此同時(shí)，這部分人群聚集在“80后”和“90后”群體中，人均消費(fèi)額為15萬(wàn)元，其發(fā)展成了中國(guó)主流消費(fèi)群體。由此可以看出，“80后”和“90后”青年一代接受新事物的能力非常強(qiáng)，并且對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理念也比較認(rèn)同，他們習(xí)慣使用專業(yè)權(quán)威高效的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)辦理各種業(yè)務(wù)，如支付寶基金投資和眾籌平臺(tái)股權(quán)投資等。這部分變化也給商業(yè)銀行帶來(lái)了一些發(fā)展問(wèn)題，即促使銀行客戶轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)金融，降低了銀行業(yè)務(wù)交易頻率，導(dǎo)致商業(yè)銀行金融服務(wù)費(fèi)收入減少，同時(shí)也致使銀行基于金融交易數(shù)據(jù)構(gòu)成的無(wú)形資產(chǎn)減少。因此，若要使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下得到良性發(fā)展，就必須解決好上述問(wèn)題。

2.2銀行資金流向互聯(lián)網(wǎng)金融

首先，由于受到第三方支付平臺(tái)的影響，日常生活中人們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)物時(shí)會(huì)先付款，而所付資金并未直接進(jìn)入賣家賬戶，而是在第三方機(jī)構(gòu)賬戶中構(gòu)成備付金，待收到貨品以后才會(huì)支付給賣家。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)獲得的資金能夠進(jìn)行短期融資，如此一來(lái)就產(chǎn)生了商業(yè)銀行資金流向互聯(lián)網(wǎng)金融的情況。其次，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，銀行門檻較高，部分客戶要想得到投資機(jī)會(huì)很難，因此很多人選擇使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，這造成一些群體把放置在銀行的資金轉(zhuǎn)移至網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，希望以此得到更高的經(jīng)濟(jì)收益［3］。另外，投資理財(cái)銷售平臺(tái)比較便捷，從而造成銀行個(gè)人資金流失，繼而對(duì)銀行盈利造成了很大的沖擊。

2.3銀行業(yè)務(wù)缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行說(shuō)到底就是彼此爭(zhēng)奪客戶和業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)用戶金融行為分析其心理需求，制定金融推廣策略，吻合用戶金融需求，還可以使用戶實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)投資，給單一客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以進(jìn)行全天候業(yè)務(wù)辦理，用戶不需要出門，也不需要辦理有關(guān)證件，就能進(jìn)行業(yè)務(wù)流程閉環(huán)作業(yè)，這樣一來(lái)對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展造成了生存上的危機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)用戶的態(tài)度是主動(dòng)的、積極的、高效的，而商業(yè)銀行是被動(dòng)的，在固定地點(diǎn)等著用戶上門，且超出下班時(shí)間就需要立即暫停業(yè)務(wù)辦理并加以清算，辦理特殊金融業(yè)務(wù)要提供相應(yīng)的資料，與此同時(shí)審核時(shí)間較長(zhǎng)，工作效率低，如此看來(lái)銀行業(yè)務(wù)缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)力。假如銀行沒有認(rèn)識(shí)到自身與互聯(lián)網(wǎng)金融的差距，轉(zhuǎn)型升級(jí)銀行業(yè)務(wù)模式，則會(huì)造成銀行發(fā)展嚴(yán)重受阻，不利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展［4］。

3互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對(duì)策

3.1與互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建合作關(guān)系

商業(yè)銀行需要由競(jìng)爭(zhēng)者變成合作者，借助強(qiáng)大的資金流通中轉(zhuǎn)結(jié)算能力、金融服務(wù)能力與網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)共同建立金融生態(tài)圈，采取強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的模式優(yōu)化配置市場(chǎng)資源，加快市場(chǎng)主體的優(yōu)勝劣汰，使互聯(lián)網(wǎng)金融更加穩(wěn)健化與規(guī)范化。例如：商業(yè)銀行需要和微信支付、支付寶支付等這部分占據(jù)移動(dòng)支付80%份額以上的金融巨頭一起建立公民誠(chéng)信體系，把用戶金融行為整合于信用評(píng)級(jí)中，將沒有嚴(yán)格遵守契約精神的用戶整合在誠(chéng)信黑名單內(nèi)，提升其大宗商品，如買車、買房等分期付款的金融消費(fèi)門檻。此外，商業(yè)銀行也需要在微信和支付寶等各類移動(dòng)金融平臺(tái)設(shè)置業(yè)務(wù)辦理窗口，借助移動(dòng)金融平臺(tái)的普及率，為用戶提供便利，如在線轉(zhuǎn)賬和金融產(chǎn)品購(gòu)買等，如此商業(yè)銀行可以借此擴(kuò)大業(yè)務(wù)交易范圍，增強(qiáng)銀行運(yùn)營(yíng)活力，促使互聯(lián)網(wǎng)金融越做越強(qiáng)［5］。

3.2重視客戶體驗(yàn)，優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)

首先，從客戶的角度出發(fā)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要環(huán)節(jié)就是要重視客戶體驗(yàn)、優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)，有效整合多渠道金融產(chǎn)品與專業(yè)信息，通過(guò)手機(jī)銀行和微信客戶端等渠道進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)和客戶之間便捷互動(dòng)。突破部分銀行限制，全面整合存貸款等信息，建立基于大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)的流程銀行。比如，建行發(fā)行了手機(jī)專屬高收益理財(cái)產(chǎn)品，將來(lái)可以在“善融商務(wù)”有秩序地開發(fā)P2P業(yè)務(wù)，從而達(dá)到資金與資產(chǎn)無(wú)縫對(duì)接。其次，從頂層設(shè)計(jì)入手，需要重新構(gòu)建業(yè)務(wù)流程，堅(jiān)持小、快的原則對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程展開重新構(gòu)建。其中，小就是銀行目標(biāo)客戶定位從大企業(yè)下降到小微企業(yè)，達(dá)到信貸客戶多元化；快就是銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化與電子化，提高離柜業(yè)務(wù)率，在風(fēng)控不被影響的情況下，減少當(dāng)前業(yè)務(wù)的不必要環(huán)節(jié)，并促進(jìn)執(zhí)行組織扁平化，提高效率。最后，將便捷性和實(shí)用性以及趣味性作為宗旨設(shè)計(jì)開發(fā)產(chǎn)品［6］。將來(lái)商業(yè)銀行產(chǎn)品對(duì)客戶而言必定是便捷性的、實(shí)用化的以及趣味性的，產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶需求與體驗(yàn)著手。比如：基于手機(jī)銀行的小額支付無(wú)需輸入驗(yàn)證碼，掃碼就可以支付。在農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)上，集中收銀和銀行系統(tǒng)相接，客戶進(jìn)入市場(chǎng)后，可以在任何攤位買菜，電子秤把購(gòu)置數(shù)目與金額傳遞至集中收銀系統(tǒng)，客戶出去以后使用銀行卡與手機(jī)支付，相比以往更加方便快捷。

3.3加快智能化銀行建設(shè)

商業(yè)銀行需要加速智能化智慧銀行構(gòu)建，增強(qiáng)金融科技實(shí)力，增加人工智能和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)金融等的進(jìn)一步融合與實(shí)踐應(yīng)用，加速開啟智慧銀行信息系統(tǒng)構(gòu)建工作，促進(jìn)商業(yè)銀行科技改革創(chuàng)新。銀行軟件和硬件設(shè)施建設(shè)水平的提高是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下互聯(lián)網(wǎng)金融科技革新的前提與基礎(chǔ)。例如：比利時(shí)聯(lián)合銀行推行的MyCar，這是一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融下的零售客戶全新體驗(yàn)式服務(wù)，其將傳統(tǒng)汽車貸款業(yè)務(wù)與新的區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合起來(lái)，提供涵蓋保險(xiǎn)、汽車貸款等各種配套服務(wù)。在生態(tài)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，不管是客戶與經(jīng)銷商，還是政府與保險(xiǎn)單位或者是銀行，均會(huì)在十分安全快捷的系統(tǒng)流程中獲得利益。與此同時(shí)，經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)全面分析，針對(duì)各個(gè)客戶設(shè)置個(gè)性化的服務(wù)，如此看來(lái)，智能化數(shù)字銀行構(gòu)建勢(shì)在必行。

4結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，但也是推動(dòng)商業(yè)銀行擴(kuò)大與轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要因素，給銀行帶來(lái)了創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。因此，進(jìn)一步探究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，除了有益于商業(yè)銀行發(fā)展，還可以推動(dòng)金融改革，促使金融行業(yè)更加開放。對(duì)商業(yè)銀行而言，其需要著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，更新業(yè)務(wù)，這樣才能在新時(shí)期取得更好的發(fā)展，不斷提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量。

作者:鐘珣 單位:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司 成都武侯支行

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響篇3

在科技不斷發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融技術(shù)對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展產(chǎn)生了重大影響。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展，并不斷與各種傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合，形成新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供了重要的技術(shù)條件，成為各領(lǐng)域、各行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的核心資源。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展可以分為三個(gè)階段。第一階段是1990年至2005年，屬于傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要表現(xiàn)是金融機(jī)構(gòu)為客戶提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)［1］。銀行業(yè)開始通過(guò)建立網(wǎng)上銀行為客戶提供便捷的服務(wù)。第二階段是2005年至2011年，屬于第三方支付快速發(fā)展的黃金時(shí)期。在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要表現(xiàn)是第三方支付平臺(tái)提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從技術(shù)領(lǐng)域逐漸滲透到各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第三階段是2011年至今，是互聯(lián)網(wǎng)實(shí)體金融業(yè)務(wù)的發(fā)展期。在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要表現(xiàn)是金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加［2］。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，包括在線支付和在線金融，以及漸進(jìn)式的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，包括在線金融管理、大數(shù)據(jù)服務(wù)和移動(dòng)金融，都是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要商業(yè)模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊

(一)影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行地位

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，信息的傳播方式發(fā)生了巨大的變化。解決了金融業(yè)信息不對(duì)稱、融資成本高的問(wèn)題，在一定程度上削弱了商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融中介的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，信息流阻力明顯下降，P2P網(wǎng)貸等平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的融資中介服務(wù)產(chǎn)生了分流效應(yīng)［3］。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了第三方支付服務(wù)的豐富和完善。第三方支付平臺(tái)憑借便捷、低成本、良好體驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，迅速占領(lǐng)了支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介地位受到影響。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與支付費(fèi)用的中間業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤(rùn)逐漸被侵蝕。

(二)影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)精神包含了互聯(lián)網(wǎng)及其相應(yīng)的管理理念。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)的管理模式和思維模式，這使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)具有顯著優(yōu)勢(shì)。公認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)精神主要包括開放、合作、平等、共享。一個(gè)開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以降低交易成本，吸引更多的合作伙伴參與進(jìn)來(lái)，從而進(jìn)一步保證平臺(tái)的繁榮發(fā)展。在一個(gè)平等的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，不同個(gè)體的服務(wù)質(zhì)量被平等對(duì)待。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)高速擴(kuò)張，逐步形成市場(chǎng)主導(dǎo)地位，具有合作共享理念的平臺(tái)可以更好地?cái)U(kuò)大平臺(tái)的跨側(cè)網(wǎng)絡(luò)外部性和同側(cè)網(wǎng)絡(luò)外部性［4］。客戶是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和主要利潤(rùn)來(lái)源。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸對(duì)目標(biāo)客戶定位的重要性有了科學(xué)的認(rèn)識(shí)。截至2018年，全球網(wǎng)民人數(shù)已超過(guò)40億，中國(guó)網(wǎng)民人數(shù)分別達(dá)到8．2億和7億。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，創(chuàng)造符合自身發(fā)展要求和市場(chǎng)需求的新型服務(wù)模式。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)模式也可以滿足中小企業(yè)和個(gè)人客戶在多樣化、個(gè)性化服務(wù)方面的需求。商業(yè)銀行通過(guò)改變傳統(tǒng)的服務(wù)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式實(shí)現(xiàn)價(jià)值，不僅可以降低自身的服務(wù)成本，還可以確保為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更高效的服務(wù)。

(三)影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入來(lái)源

我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源是信貸業(yè)務(wù)，而信貸業(yè)務(wù)的收入主要來(lái)自利差收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展逐漸威脅到商業(yè)銀行的息差收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國(guó)快速發(fā)展的原因之一，是中國(guó)金融服務(wù)體系的不完善［5］。商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小客戶的金融需求關(guān)注較少。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，中小客戶可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)尋找機(jī)會(huì)來(lái)滿足自己的金融需求。這種低成本的金融模式在很大程度上吸引了原本存在商業(yè)銀行的低成本資金，在一定程度上增加了商業(yè)銀行的壓力。例如，余額寶的收入可以達(dá)到普通商業(yè)銀行當(dāng)前存款利率的十倍以上，并且具有良好的流動(dòng)性，可以使用各種終端隨時(shí)隨地操作。自2013年6月上線以來(lái)，其規(guī)模已超過(guò)5000億元。相比之下，根據(jù)中國(guó)人民銀行2018年發(fā)布的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的存款減少了9400多億元，商業(yè)銀行吸收存款的能力明顯下降，這在很大程度上受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

(一)優(yōu)勢(shì)分析

第一，風(fēng)險(xiǎn)管理方面優(yōu)勢(shì)。全面綜合風(fēng)險(xiǎn)管理理論認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高是銀行生存和發(fā)展的關(guān)鍵能力，應(yīng)引起高度重視。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理形成了較為充分的認(rèn)識(shí)，能夠根據(jù)自身特點(diǎn)選擇科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。在提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力的過(guò)程中，商業(yè)銀行樹立了全面防控的理念，建立了三道防線，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理水平。三道防線主要包括前進(jìn)、事件和事后。其中，第一道防線是前提，主要是指聯(lián)系客戶或開展業(yè)務(wù)的一線工作人員，如客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)部、柜員等。在第一道防線，銀行工作人員的職責(zé)主要是根據(jù)自己的專業(yè)知識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制意識(shí)，并做出初步判斷客戶接觸，如是否客戶是否欺詐、洗錢等。在第一道防線上，判斷主要通過(guò)以下兩個(gè)步驟進(jìn)行:一是建立審查機(jī)制。為了促進(jìn)這一機(jī)制發(fā)揮有效作用，設(shè)立了兩種以上的機(jī)制，以防止因經(jīng)驗(yàn)不足或人為失誤而造成的損失。二是建立報(bào)告機(jī)制。為促進(jìn)機(jī)制快速高效發(fā)揮作用，建議在3個(gè)工作日內(nèi)完成。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立直線經(jīng)理、咨詢、合規(guī)部門等渠道，提前防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。第二道防線是監(jiān)控事件和風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)督管理組織。在第二道防線，該部承擔(dān)顧問(wèn)和信息傳播者的角色，所以該部人員較少，努力進(jìn)行盡職調(diào)查監(jiān)督。第三道防線是一個(gè)獨(dú)立的部門，存在的主要價(jià)值是最大限度地跟蹤銀行的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并做出合理的修正。這道防線不受任何權(quán)力和責(zé)任的阻礙。第二，客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)。從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)分析可以看出，近五年來(lái)，我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值始終呈顯著增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。近五年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的同比增長(zhǎng)率始終是在6．50%以上，并且由于內(nèi)部需求增長(zhǎng)的GDP年貢獻(xiàn)率高達(dá)106．00%，表明近年來(lái)我國(guó)的消費(fèi)與投資需求均下顯著增長(zhǎng)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)需求增長(zhǎng)的動(dòng)力十分顯著。商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，形成了科學(xué)性和系統(tǒng)較強(qiáng)的業(yè)務(wù)發(fā)展系統(tǒng)，銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)種類較為豐富多樣，能夠滿足企業(yè)客戶以及個(gè)人客戶的基本需求，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)客戶的多樣化、個(gè)性化需求，從客戶的需求出發(fā)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)開發(fā)，從而提升客戶的忠誠(chéng)度。與此同時(shí)，商業(yè)銀行所在地及周邊地區(qū)的優(yōu)勢(shì)規(guī)模，使其能夠發(fā)揮顯著的規(guī)模效應(yīng)，對(duì)于其他銀行無(wú)法進(jìn)入的行業(yè)與區(qū)域，能夠?qū)崿F(xiàn)有效的參與和發(fā)展。

(二)劣勢(shì)分析

第一，技術(shù)創(chuàng)新劣勢(shì)。目前，商業(yè)銀行在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上仍缺乏創(chuàng)新。雖然商業(yè)銀行的相關(guān)產(chǎn)品已經(jīng)得到了大規(guī)模的開發(fā)和推廣，但在功能上與其他銀行的產(chǎn)品差別不大。不能形成突出的創(chuàng)新點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，不能在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主導(dǎo)地位。通過(guò)對(duì)A銀行產(chǎn)品和服務(wù)的分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的產(chǎn)品大部分是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的模仿和跟進(jìn)，從根本上沒有走出原有的產(chǎn)品開發(fā)思維圈。同時(shí)，產(chǎn)品營(yíng)銷渠道、推廣模式、服務(wù)模式?jīng)]有變化和創(chuàng)新。銀行在產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新方面還缺乏完整的體系，導(dǎo)致產(chǎn)品差異少，外觀和功能相同。對(duì)于本地商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化將使其在客戶競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)品營(yíng)銷方面無(wú)法與外資銀行和大型國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，這將對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中的模仿跟進(jìn)模式與我國(guó)政府目前實(shí)施的大眾創(chuàng)業(yè)和全面創(chuàng)新政策不一致，不能得到顯著的發(fā)展。商業(yè)銀行只有在業(yè)務(wù)發(fā)展中選擇可行的創(chuàng)新戰(zhàn)略，加強(qiáng)重點(diǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的開發(fā)和拓展，才能在客戶競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益的增長(zhǎng)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理和營(yíng)銷人員不能科學(xué)地分析市場(chǎng)需求和發(fā)展前景，對(duì)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新重視不夠。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2016年銀行研發(fā)投入560萬(wàn)元，但新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)只有兩項(xiàng)，產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的獨(dú)特性和針對(duì)性不顯著，新產(chǎn)品的市場(chǎng)份額不足20%，新產(chǎn)品創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)效益不足原產(chǎn)品的15%。第二，人才專業(yè)性劣勢(shì)。商業(yè)銀行在職員工數(shù)量很大，而且在年齡跨度上也比較大，不僅如此，人才素質(zhì)也參差不齊。因此，商業(yè)銀行在進(jìn)行營(yíng)銷戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，應(yīng)注重人員素質(zhì)的提高。雖然商業(yè)銀行擁有足夠的人才，但在人才管理方面仍存在許多不足。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是基層員工危機(jī)意識(shí)淡薄，學(xué)習(xí)能力和思維觀念落后，業(yè)務(wù)人員尤其如此。二是缺乏團(tuán)隊(duì)意識(shí)，缺乏執(zhí)行力，會(huì)影響工作效率。三是創(chuàng)新能力和壓縮能力相對(duì)薄弱。商業(yè)銀行素質(zhì)提高的主要原因是不能根據(jù)人才能力和業(yè)務(wù)水平合理安排崗位，也沒有實(shí)現(xiàn)崗位聯(lián)動(dòng)。因此，在開展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，人才難以發(fā)揮更大的優(yōu)勢(shì)，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模的顯著提升。同時(shí)，在人才培養(yǎng)的過(guò)程中，商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)人員缺乏足夠的關(guān)注，導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員的缺乏了解，這使得很難促進(jìn)和開展工作，并在一定程度上，減少了業(yè)務(wù)人員的積極性和主動(dòng)性?？傊?，商業(yè)銀行在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，要注重提高人員素質(zhì)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)化對(duì)策

(一)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理理念

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但總體發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，短期內(nèi)不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生致命的影響?；诖?，許多商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)和管理者忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，沒有認(rèn)識(shí)到銀行核心業(yè)務(wù)和盈利模式的潛在危機(jī)。這就要求商業(yè)銀行的管理者改變自己的觀念，積極應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)所帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)的保證下，清晰的頭腦和敏銳的市場(chǎng)意識(shí)，擺脫惡性結(jié)果造成的心態(tài)，逐步突破心態(tài)，不斷懷疑，審視和重新定義銀行業(yè)務(wù)，以現(xiàn)有的框架和限制，提高銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量，有打破的勇氣和能力。在科學(xué)理念的指導(dǎo)下，合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將銀行的核心業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，將更多的資源和精力投入到產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提高客戶服務(wù)質(zhì)量、拓寬服務(wù)渠道，提高銀行業(yè)務(wù)水平。

(二)強(qiáng)化客戶管理

依托大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，構(gòu)建閉環(huán)營(yíng)銷體系是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)精準(zhǔn)營(yíng)銷實(shí)施和能力提升的關(guān)鍵。只有設(shè)計(jì)一個(gè)閉環(huán)流程，才能保證精準(zhǔn)營(yíng)銷的有效開展。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)閉環(huán)系統(tǒng)主要包括了解客戶、產(chǎn)品匹配、監(jiān)管流程和客戶反饋四個(gè)環(huán)節(jié)。在了解客戶的過(guò)程中，我們可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶信息進(jìn)行收集和整理，然后對(duì)客戶信息進(jìn)行歸檔，最后建立數(shù)據(jù)模型對(duì)客戶進(jìn)行分析。在產(chǎn)品匹配的過(guò)程中，要根據(jù)客戶分析的結(jié)果對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行匹配，從而實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷。在監(jiān)管過(guò)程中，可以在線將跟蹤系統(tǒng)引入到各支行，實(shí)現(xiàn)對(duì)營(yíng)銷渠道各個(gè)環(huán)節(jié)的有效滲透。在客戶反饋階段，形成動(dòng)態(tài)的服務(wù)跟蹤體系，不斷提高大數(shù)據(jù)的分析和執(zhí)行能力。主動(dòng)攻擊核心場(chǎng)景，針對(duì)有針對(duì)性的目標(biāo)客戶，如大學(xué)生、收入穩(wěn)定的中青年、喜歡特定消費(fèi)的人群等，設(shè)計(jì)特殊的客戶獲取策略。以大學(xué)生為例，我們可以設(shè)計(jì)校園場(chǎng)景推廣活動(dòng)，為他們?cè)O(shè)定小額透支額度，綁定他們父母的賬戶。

(三)完善信息溝通和業(yè)務(wù)審批機(jī)制

要完善現(xiàn)有的信息溝通機(jī)制，商業(yè)銀行第一要提高管理層對(duì)信息溝通的重視程度。從制衡的角度來(lái)看，在對(duì)管理層進(jìn)行考核時(shí)，應(yīng)將內(nèi)部控制信息溝通的指標(biāo)納入考核計(jì)劃，并設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)值。如果信息溝通的指標(biāo)不符合標(biāo)準(zhǔn)，管理者應(yīng)該受到懲罰。只有這樣才能達(dá)到提高管理者注意力的目的。第二，保證信息的真實(shí)性和可靠性。在保證會(huì)計(jì)信息真實(shí)可靠的前提下，要加強(qiáng)對(duì)入職人員的道德培訓(xùn)，進(jìn)行職業(yè)道德考核。員工必須達(dá)到考核標(biāo)準(zhǔn)才能上崗。在信息錯(cuò)誤的情況下，應(yīng)該建立懲罰機(jī)制，限制員工的行為。商業(yè)銀行還需要發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)上申請(qǐng)和審批業(yè)務(wù)，建立自己的數(shù)據(jù)網(wǎng)上貸款平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)的信貸申請(qǐng)，梳理和完善網(wǎng)上審批流程，有效連接信貸C3與自助設(shè)備和移動(dòng)支付終端接入渠道。第三，商業(yè)銀行應(yīng)利用自己的門戶網(wǎng)站和網(wǎng)上銀行，建設(shè)網(wǎng)上金融商城，如金融超市、金融精品、金融直營(yíng)店等。金融超市以網(wǎng)上銀行為基礎(chǔ)，包括各類個(gè)人和企業(yè)產(chǎn)品;金融精品以門戶專業(yè)渠道為基礎(chǔ)，打造線上金融系列品牌店;以企業(yè)網(wǎng)上銀行、銀行企業(yè)直連系統(tǒng)和現(xiàn)金管理平臺(tái)為基礎(chǔ)，在企業(yè)側(cè)建立金融直營(yíng)店，提供網(wǎng)上直連業(yè)務(wù)服務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

本研究從轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)管理理念、優(yōu)化客戶管理策略、完善業(yè)務(wù)審批和信息溝通機(jī)制等角度，提出了完善我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的建議。有針對(duì)性的研究將有助于商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境和相關(guān)技術(shù)，使商業(yè)銀行更好地適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展和變化，在競(jìng)爭(zhēng)中獲得更突出的優(yōu)勢(shì)。

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作者:鄭杰 單位:中山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司