序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的信息安全行業(yè)調(diào)查報(bào)告樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。

第1篇

持續(xù)領(lǐng)跑網(wǎng)絡(luò)安全市場(chǎng)

近日，賽迪顧問最新的《2007年第二季度中國網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示，東軟NetEye再度在中國網(wǎng)絡(luò)安全市場(chǎng)及防火墻市場(chǎng)品牌雙獲第一。除了在傳統(tǒng)防火墻、入侵檢測(cè)領(lǐng)域繼續(xù)保持領(lǐng)先外，東軟NetEye系列高端管理類產(chǎn)品，異常流量分析與響應(yīng)系統(tǒng)(Ntars)、入侵防御系統(tǒng)(IPS)、安全運(yùn)維平臺(tái)(SOC)也分別在金融、電信、教育等行業(yè)不斷取得新的突破。自2001年以來，東軟NetEye在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域持續(xù)保持第一，這不僅是在安全領(lǐng)域十年技術(shù)積累的結(jié)果，更是多年來嚴(yán)格的質(zhì)量管理和不斷完善專業(yè)化信息安全服務(wù)的結(jié)果。東軟網(wǎng)絡(luò)安全營銷中心總經(jīng)理賈彥生在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)時(shí)認(rèn)為，要堅(jiān)持走成熟可靠的產(chǎn)品技術(shù)路線，同時(shí)注重研發(fā)投入與市場(chǎng)經(jīng)營思路緊密結(jié)合，并不斷深化與國際安全廠商間的銷售戰(zhàn)略合作。東軟網(wǎng)絡(luò)安全品牌及防火墻產(chǎn)品以其穩(wěn)定的性能配置和卓越的安全解決方案，技?jí)喝盒?，將繼續(xù)領(lǐng)跑中國網(wǎng)絡(luò)安全市場(chǎng)。

點(diǎn)評(píng)：在第八屆中國信息安全大會(huì)上，東軟NetEye榮獲“中國信息安全行業(yè)值得信賴品牌”，東軟創(chuàng)新產(chǎn)品之一的IPS捧得“2007中國信息安全優(yōu)秀獎(jiǎng)”，這些獎(jiǎng)項(xiàng)不僅是用戶對(duì)東軟安全技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等方面綜合優(yōu)勢(shì)的肯定與贊譽(yù)，同時(shí)也是東軟在安全信息領(lǐng)域持續(xù)領(lǐng)跑的又一佐證。

微軟重組網(wǎng)絡(luò)廣告業(yè)務(wù)

微軟8月14日宣布，已經(jīng)完成了對(duì)網(wǎng)絡(luò)廣告公司aQuantive的收購，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)廣告業(yè)務(wù)進(jìn)行了重組。通過收購aQuantive，微軟將有能力提供一個(gè)跨設(shè)備和媒體的世界級(jí)廣告平臺(tái)，從而給用戶、廣告客戶和發(fā)行商帶來最佳體驗(yàn)。與此同時(shí)，這一交易也有助于微軟縮小同谷歌在網(wǎng)絡(luò)廣告領(lǐng)域的差距。收購?fù)瓿芍螅④泴?duì)網(wǎng)絡(luò)廣告業(yè)務(wù)進(jìn)行了重組，創(chuàng)建了一個(gè)廣告客戶和發(fā)行商解決方案(APS)集團(tuán)，主要服務(wù)于廣告客戶和發(fā)行商社區(qū)，并任命aQuantive首席執(zhí)行官布萊恩?邁克安德魯為APS集團(tuán)主管。微軟還成立了新興媒體集團(tuán)，隸屬于APS集團(tuán)，主要包括該公司新收購的廣告相關(guān)公司。微軟數(shù)字廣告解決方案銷售團(tuán)隊(duì)將繼續(xù)作為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)集團(tuán)的一部分。

點(diǎn)評(píng)：60億美元，這是微軟歷史上規(guī)模最大的一筆收購。微軟此舉旨在壯大廣告業(yè)務(wù)，更好地與Google、雅虎競(jìng)爭(zhēng)，而Google也不示弱，正在等待監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)收購DoubleClick的計(jì)劃。

我國第九批新職業(yè)

咨詢師成合法服務(wù)業(yè)者

日前，勞動(dòng)和社會(huì)保障部正式向社會(huì)從事對(duì)衡器產(chǎn)品進(jìn)行裝配、調(diào)試及維護(hù)工作的衡器裝配調(diào)試工等1 0 個(gè)新職業(yè)。這1 0 個(gè)新職業(yè)分別是：衡器裝配調(diào)試工、汽車玻璃維修工、工程機(jī)械修理工、安全防范系統(tǒng)安裝維護(hù)員、助聽器驗(yàn)配師、豆制品工藝師、化妝品配方師、紡織面料設(shè)計(jì)師、生殖健康咨詢師和婚姻家庭咨詢師。勞動(dòng)保障部新聞發(fā)言人信長星說： “ 這1 0 個(gè)新職業(yè)里服務(wù)業(yè)居多數(shù)，這實(shí)際上反映了第三產(chǎn)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)快速增長背景下持續(xù)發(fā)展這樣一個(gè)態(tài)勢(shì)。這些職業(yè)大體可以分為兩類：一類是生產(chǎn)服務(wù)類職業(yè)，比如工程機(jī)械修理工等；第二類是生活服務(wù)類職業(yè)，比如婚姻家庭咨詢師等?！睋?jù)了解，勞動(dòng)保障部建立新職業(yè)信息制度以來，迄今已九批共96個(gè)新職業(yè)，新職業(yè)一經(jīng)確立將被列入《中華人民共和國職業(yè)分類大典》。

點(diǎn)評(píng)：隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)程的加快，特別是隨著科學(xué)技術(shù)進(jìn)步的加快，不斷會(huì)有一些新職業(yè)產(chǎn)生、一些傳統(tǒng)職業(yè)萎縮，職業(yè)變化之多、之快是歷史上前所未有的。

微件市場(chǎng)盜版率年減2%

尚需完善軟環(huán)境

日前， 信息產(chǎn)業(yè)部電子知識(shí)產(chǎn)權(quán)咨詢服務(wù)中心了2 0 0 7 中國軟件產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境調(diào)查報(bào)告。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，今年我國國內(nèi)軟件市場(chǎng)銷售規(guī)模將邁上千億元臺(tái)階，預(yù)計(jì)能達(dá)到1003億元，增長23.省略開源社區(qū)免費(fèi)，希望是一個(gè)良好的開端。

點(diǎn)評(píng)：作為國產(chǎn)開源產(chǎn)品，OperaMasks 還將面臨更多挑戰(zhàn)?？朔焕蛩?，抓住有利機(jī)遇，相信它會(huì)走得更遠(yuǎn)。

大連躋身全球

離岸交付城市5強(qiáng)

國際信息產(chǎn)業(yè)頂級(jí)研究機(jī)構(gòu)――國際數(shù)據(jù)公司(IDC)最新全球交付指數(shù)指標(biāo)體系的評(píng)估結(jié)果顯示，在亞太地區(qū)最有希望成為離岸交付服務(wù)中心城市群中，中國城市的排名呈快速上升勢(shì)頭，而大連成為其中矚目的新銳，不僅在中國城市中排名第一，同時(shí)成功躋身全球離岸交付城市的前五強(qiáng)。依據(jù)這份榜單的結(jié)果顯示：在亞太離岸服務(wù)中心的城市群博弈中，印度城市整體優(yōu)勢(shì)突出，而中國城市的排名則呈快速上升勢(shì)頭。在這個(gè)排行榜上，名列前十位的城市分別為：班加羅爾、馬尼拉、新德里、孟買、大連、上海、北京、悉尼、布魯斯班和奧克蘭。

點(diǎn)評(píng)：據(jù)預(yù)測(cè)，由于中國大力投資于基礎(chǔ)設(shè)施、英語技能、互聯(lián)網(wǎng)條件和技術(shù)技能等方面，到2011年，中國城市將取代班加羅爾、馬尼拉和孟買，成為名列前茅的全球離岸交付中心。

UML建模師：

IT職場(chǎng)人氣之首

未來幾年，UML建模技術(shù)人員將成為中國對(duì)日軟件外包企業(yè)及日本大型軟件企業(yè)的熱門人才。目前，中日軟件外包存在的最大問題是質(zhì)量問題。雖然引發(fā)問題的原因很多，但主要還是雙方的開發(fā)過程、溝通方式、開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)和文檔格式不統(tǒng)一。通過靈活運(yùn)用建模技術(shù)，能夠很好解決這一突出問題。日本的軟件企業(yè)有70%以上使用UML建模語言，而38%的企業(yè)從需求分析階段就開始使用UML建模語言，在系統(tǒng)分析、設(shè)計(jì)、編制過程中使用UML建模語言更是達(dá)到了41%。NEC、富士通、日立等日本各大軟件公司都希望在對(duì)日軟件外包中，使用U M L作為共同的建模語言，并將逐步要求承擔(dān)其軟件外包業(yè)務(wù)的中方公司要有經(jīng)過UMTP建模技術(shù)資格認(rèn)證的UML建模技術(shù)人員。

點(diǎn)評(píng)： 鑒于日本對(duì)軟件開發(fā)人員的要求狀況，UML建模技術(shù)人員成為高薪的熱門人才。今年9 月份在中國開展的UML資格認(rèn)證考試必將異常火爆。

十萬學(xué)生角逐微軟創(chuàng)新杯

中國大學(xué)生獲獎(jiǎng)最多

8月10日，在韓國舉行的微軟“創(chuàng)新杯”2007全球?qū)W生大賽決賽結(jié)果正式公布，在9個(gè)項(xiàng)目所設(shè)的27個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)中，中國大學(xué)生獲得4枚獎(jiǎng)牌。微軟“創(chuàng)新杯”全球?qū)W生大賽始創(chuàng)于2003年，旨在鼓勵(lì)年輕人發(fā)揮想象力、熱情和創(chuàng)造力，投身科技創(chuàng)新，為當(dāng)今世界作出貢獻(xiàn)，現(xiàn)已成為世界上規(guī)模最大的學(xué)生科技競(jìng)賽活動(dòng)。今年大賽的主題是“科技可以使所有人受到更好的教育”，共設(shè)置了軟件設(shè)計(jì)、嵌入式開發(fā)、網(wǎng)絡(luò)開發(fā)、邏輯算法、IT挑戰(zhàn)、視頻游戲、攝影、短片制作和界面設(shè)計(jì)等9個(gè)項(xiàng)目，吸引了來自全球100多個(gè)國家和地區(qū)近10萬學(xué)生報(bào)名參加。來自武漢華中科技大學(xué)的大二學(xué)生陳志峰獲得IT項(xiàng)目比賽第一名，北京工業(yè)大學(xué)Frontfree Studio-UI和FrontfreeStudio-Web兩支團(tuán)隊(duì)分別獲得界面設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)開發(fā)項(xiàng)目的第二名和第三名，北京郵電大學(xué)的SEED團(tuán)隊(duì)獲得嵌入式開發(fā)項(xiàng)目第三名。

點(diǎn)評(píng)：在這個(gè)全球性的IT平臺(tái)上，中國學(xué)生展示了他們世界級(jí)的技能以及在未來產(chǎn)業(yè)中超越其他國家的實(shí)力。

諾基亞全球主動(dòng)召回4600萬

塊松下產(chǎn)手機(jī)電池

諾基亞8月14日宣布，因存在過熱危險(xiǎn)，將主動(dòng)在全球召回4600萬塊手機(jī)電池。諾基亞表示，這批型號(hào)為“BL-5C”的電池由松下電器于2005年12月至2006年11月制造，在極少數(shù)情況下，“BL-5C”電池在充電時(shí)有可能由于短路而產(chǎn)生過熱現(xiàn)象，并導(dǎo)致電池移位。目前該公司已在全球收到100起過熱報(bào)告，但迄今為止還沒有人員受傷報(bào)告?！癇L-5C”電池是諾基亞使用最廣泛的電池，松下公司是為諾基亞生產(chǎn)BL-5C電池的幾家供應(yīng)商之一。該公司表示，其電池問題是在制造過程中產(chǎn)生的。當(dāng)用于防止短路的一個(gè)絕緣層發(fā)生破損時(shí)，過熱現(xiàn)象就會(huì)產(chǎn)生。

點(diǎn)評(píng)： 雖然沒有造成嚴(yán)重傷亡事件，但諾基亞仍決定采取預(yù)防措施，更換所有生產(chǎn)日期在2005年12月和2006年11月之間、產(chǎn)地為大阪的同類電池。這樣服務(wù)，用戶才能放心。

IT企業(yè)全心助力科技奧運(yùn)

第2篇

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村；消費(fèi)；信貸；法制

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展和農(nóng)民生活消費(fèi)水平的不斷提高，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)日漸活躍，新的消費(fèi)信貸需求相繼涌現(xiàn)出來。而我國當(dāng)前金融領(lǐng)域的法律法規(guī)缺少規(guī)制農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的針對(duì)性文件和制度，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求難以得到滿足。從長遠(yuǎn)來看這必然會(huì)制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，因此，以我國農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)為切入點(diǎn)，研究法制建設(shè)中存在的問題及對(duì)策具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展不積極

我國當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸類型主要有生產(chǎn)性消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、建房貸款等幾類，以車貸為代表的生活耐用品消費(fèi)貸款尚未開通。通常來說，農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)推出消費(fèi)貸款類型，辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的積極性不高。究其原因，一方面，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入平臺(tái)期，農(nóng)村居民收入水平普遍趨于穩(wěn)定但農(nóng)民收入受自然、市場(chǎng)等外界因素的影響較大，這在很大程度上降低了農(nóng)民的信貸償還能力，使面向農(nóng)村開放信貸業(yè)務(wù)的銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)隨之上升；另一方面，我國目前絕大多數(shù)農(nóng)民依然持保守的消費(fèi)觀念，對(duì)信貸類產(chǎn)品的積極性不高，而相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)又缺少對(duì)農(nóng)民進(jìn)行的科學(xué)合理的宣傳和引導(dǎo)。多數(shù)農(nóng)民對(duì)信貸政策、信貸產(chǎn)品、信貸優(yōu)勢(shì)等方面缺少了解，甚至部分具有信貸需求的農(nóng)村居民也因?yàn)椴涣私饩唧w的信貸程序和信貸產(chǎn)品而無法選擇信貸業(yè)務(wù)。從長遠(yuǎn)來看，這對(duì)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有消極影響的。［1］

（二）農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)信貸程序手續(xù)繁瑣

實(shí)際上，消費(fèi)信貸產(chǎn)品在我國農(nóng)村地區(qū)是有一定市場(chǎng)需求的，但由于辦理手續(xù)繁瑣，需要多種信用證明，而個(gè)人信用電子檔案尚未建立，使得許多具有消費(fèi)信貸意向的農(nóng)村居民望而卻步。以辦理助學(xué)貸款為例，需要貸款人和共同貸款人提交信用證明、戶籍證明、家庭收入證明、村委會(huì)介紹信等相關(guān)資料，手續(xù)辦理完畢后還需要縣級(jí)審核、市級(jí)審核、省級(jí)審核等多個(gè)環(huán)節(jié)，學(xué)生最終享受到助學(xué)貸款通常需要半年多的時(shí)間。當(dāng)前的農(nóng)村信貸辦理手續(xù)不僅會(huì)降低農(nóng)民貸款的積極性，影響信貸業(yè)務(wù)辦理效率，同時(shí)也意味著大量金融機(jī)構(gòu)或政府機(jī)構(gòu)資本的浪費(fèi)。［2］在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代高速發(fā)展的背景下，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建個(gè)人電子化信用等級(jí)檔案，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)信息的多渠道共享是有其現(xiàn)實(shí)迫切性的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)逐步普及，農(nóng)民文化水平和現(xiàn)代信息意識(shí)的提高，個(gè)人信貸程序、手續(xù)的簡(jiǎn)化也具有了可行性。

（三）完善的社會(huì)保障和信用擔(dān)保體系尚未建成

銀行機(jī)構(gòu)在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)需要個(gè)人提供擔(dān)保，農(nóng)村居民擁有的資產(chǎn)主要集中于房屋、田地、生產(chǎn)物資、農(nóng)產(chǎn)品、畜牧產(chǎn)品等。其中，除房屋外的其他資產(chǎn)不僅抵押價(jià)值不高，處理起來也比較困難。一方面，多數(shù)農(nóng)戶因普遍缺乏有效的擔(dān)保人或擔(dān)保證明，在銀行嚴(yán)格執(zhí)行抵押、擔(dān)保制度進(jìn)行消費(fèi)借貸的條件下，很難享受到信貸所產(chǎn)生的負(fù)債消費(fèi)服務(wù)。另一方面，農(nóng)村居民的社會(huì)保障體系建設(shè)十分落后，與城鎮(zhèn)居民之間存在較大差距，加之農(nóng)民收入偏低、不穩(wěn)定，在醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等諸多方面需要有可靠的資金支撐，這也是農(nóng)村居民消費(fèi)觀念保守的主要原因。由于缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，農(nóng)民在選擇消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)十分謹(jǐn)慎，除子女教育、生病、婚喪嫁娶等重大事件外，多數(shù)農(nóng)民在正常生活消費(fèi)領(lǐng)域不會(huì)考慮借貸。即便有借貸需求，也會(huì)首先考慮借貸程序簡(jiǎn)便的親友借貸而不是借貸程序繁瑣、借款周期較長、還貸方式死板的銀行信貸。

（四）農(nóng)村地區(qū)商品消費(fèi)流通建設(shè)不力

我國目前農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的一個(gè)重要原因是消費(fèi)基礎(chǔ)薄弱，商品流通網(wǎng)絡(luò)不完善。對(duì)多數(shù)農(nóng)戶而言，量入而出就是最基本的消費(fèi)準(zhǔn)則，很少有農(nóng)民具備超前消費(fèi)的意識(shí)。因此，以我國目前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和消費(fèi)基礎(chǔ)很難帶動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)品市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，這會(huì)直接影響信貸市場(chǎng)的業(yè)務(wù)拓展。商品只有通過流通才會(huì)不斷創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富和價(jià)值，促進(jìn)市場(chǎng)消費(fèi)需求，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而我國目前的現(xiàn)實(shí)是農(nóng)村地區(qū)的商品流通不暢、農(nóng)民消費(fèi)能力普遍不高。農(nóng)村消費(fèi)信貸在全部貸款中的比例過小，這充分體現(xiàn)了我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的萎靡。為此，近年來，國家將三農(nóng)問題作為國家首要的建設(shè)大業(yè)，不斷從政策扶持、信貸優(yōu)惠、稅收減免等方面降低農(nóng)民生活壓力，提高農(nóng)民生活水平，刺激農(nóng)村地區(qū)的耐用消費(fèi)品市場(chǎng)需求。在一系列政策支持下，農(nóng)村許多銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)大了農(nóng)村消費(fèi)信貸的產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域，并積累了一定的成功經(jīng)驗(yàn)。

二、我國農(nóng)村消費(fèi)信貸法制建設(shè)存在的問題

（一）農(nóng)村消費(fèi)信貸法律保障體系不完善

目前，我國在保障消費(fèi)信貸方面的法律主要有《擔(dān)保法》《物權(quán)法》《商業(yè)銀行法》《合同法》《中國人民銀行法》等，一方面，在上述法律條款中雖然都涉及了對(duì)消費(fèi)信貸關(guān)系的調(diào)整，但大多局限于一般的法律規(guī)定，立法較為分散，缺乏針對(duì)性和系統(tǒng)性，難以根據(jù)消費(fèi)信貸的具體情況進(jìn)行規(guī)范。另一方面，我國目前的法律規(guī)范以指導(dǎo)意見或管理辦法為主，相比于具有強(qiáng)制執(zhí)行性質(zhì)的法律條規(guī)而言，效力層次較低，執(zhí)行力不高。其主要表現(xiàn)在由綱領(lǐng)性文件指導(dǎo)的地方管理辦法在權(quán)威性和協(xié)同性方面明顯不足，甚至存在法律上行與下行之間的沖突或矛盾。例如，《商業(yè)銀行法》與《中國人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》之間就存在矛盾。實(shí)際上，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的迅速提高，農(nóng)村居民消費(fèi)需求具有很多新的增長點(diǎn)，這對(duì)消費(fèi)信貸活動(dòng)而言具有巨大的市場(chǎng)潛力。但由于我國缺乏統(tǒng)一的法律監(jiān)管，導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)積極性尚未完全激發(fā)。

（二）農(nóng)村個(gè)人信用制度不健全

借貸者個(gè)人的信用檔案信息是放貸者做出信貸決策的重要依據(jù)，放貸者收集到的個(gè)人信貸信息越多越準(zhǔn)確，銀行所承擔(dān)的資金風(fēng)險(xiǎn)就越低。而我國目前尚未建立完善的個(gè)人征信體系，放貸者需要大量與借貸者相關(guān)的信用證明，這也是導(dǎo)致我國消費(fèi)信貸辦理手續(xù)繁瑣的主要原因。目前，我國農(nóng)村消費(fèi)信用制度建設(shè)依然保留著傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會(huì)的痕跡。農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)較為封閉，不同階層之間的信息溝通不暢，這為銀行等金融機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息帶來了巨大困難。放貸者一方面對(duì)農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況等不甚了解；另一方面對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)、違信狀況更是知之甚少，因此，放貸者難以準(zhǔn)確獲悉農(nóng)村個(gè)人信用信息，無法保障放貸的安全性和收益。

（三）缺乏健全的信貸擔(dān)保法律體系

目前我國的消費(fèi)信貸擔(dān)保法律制度尚未健全，這方面的規(guī)制主要體現(xiàn)在《擔(dān)保法》這一宏觀法律層面，同時(shí)結(jié)合金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信貸詳則和操作規(guī)程。我國現(xiàn)有法律規(guī)定，農(nóng)民的宅基地不能作為消費(fèi)信貸抵押物，而農(nóng)民其他的農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)用物資更難以用作抵押物，這就將農(nóng)民普遍擁有的財(cái)產(chǎn)基本排除在可用抵押物之外，因此，目前農(nóng)民實(shí)際上很難享受到金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸服務(wù)。此外，雖然城鎮(zhèn)地區(qū)近年來相繼涌現(xiàn)出大量信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但在農(nóng)村地區(qū)這一現(xiàn)象尚未顯現(xiàn)。信貸機(jī)構(gòu)主要是考慮到農(nóng)民沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源及抵押物，所以不愿為其提供擔(dān)保服務(wù)，這就將消費(fèi)信貸活動(dòng)中隱藏的各種風(fēng)險(xiǎn)全都傾倒給了金融機(jī)構(gòu)，從而導(dǎo)致農(nóng)民想貸卻貸不到，銀行為避免資金風(fēng)險(xiǎn)也不想外貸的尷尬局面。

（四）農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶合法權(quán)益難以保障

目前，消費(fèi)信貸活動(dòng)的借貸者權(quán)益保護(hù)法律尚未健全，主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。其一，現(xiàn)有法律適用性不強(qiáng)。我國對(duì)信貸消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)主要沿用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的相關(guān)規(guī)定，而實(shí)際上農(nóng)村消費(fèi)信貸與普通的消費(fèi)活動(dòng)，在產(chǎn)品類型、服務(wù)方式等方面具有很大的差異，因此，機(jī)械地將《消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》應(yīng)用到消費(fèi)信貸活動(dòng)中是不合理的。其二，消費(fèi)信貸監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題缺乏操作性較高的法律制度，盡管《銀行監(jiān)督管理法》等制度中規(guī)定應(yīng)為消費(fèi)者提供適當(dāng)保護(hù)，但這一籠統(tǒng)說法顯然操作性不強(qiáng)。其三，目前針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)范具有局限性。以《商業(yè)銀行法》為例，缺乏對(duì)處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者保護(hù)政策，當(dāng)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)沖突時(shí)，具體的協(xié)調(diào)辦法、協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、協(xié)調(diào)監(jiān)督等方面的問題沒有明確。其四，我國沒有從法律層面上規(guī)定受理信貸消費(fèi)者合法投訴的機(jī)構(gòu)或組織，從而進(jìn)一步加大了農(nóng)戶消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

（五）民間金融的法律監(jiān)管不到位

國有銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)拓展及辦理的不積極，為民間金融機(jī)構(gòu)帶來了開拓農(nóng)村市場(chǎng)的機(jī)遇。實(shí)際上，在我國農(nóng)村地區(qū)，民間金融機(jī)構(gòu)承辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國有銀行。其原因主要在于民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)信貸的個(gè)人征信體系要求偏低，辦理程序、借款周期等方面也比國有銀行更具優(yōu)越性。這一現(xiàn)象對(duì)促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展、刺激農(nóng)村消費(fèi)增長有重要作用。但我國目前從法律制度層面對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸活動(dòng)施以監(jiān)管還不到位。當(dāng)前，民間金融機(jī)構(gòu)承辦的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在資金總量和業(yè)務(wù)發(fā)生率方面都要顯著高于國有銀行等正式金融機(jī)構(gòu)，如果缺乏有效的法律監(jiān)管，農(nóng)戶將承擔(dān)較高的資金風(fēng)險(xiǎn)或高于市場(chǎng)價(jià)格的借貸利率，這對(duì)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的長遠(yuǎn)發(fā)展是十分不利的。［3］

三、促進(jìn)我國農(nóng)村消費(fèi)信貸法制建設(shè)的措施

（一）健全行之有效的農(nóng)村消費(fèi)信貸法律監(jiān)管體系

其一，通過法律監(jiān)管提高消費(fèi)信貸的金融安全性。金融在創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有一套行之有效、切實(shí)可行的法律監(jiān)管體系，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸就難免會(huì)出現(xiàn)金融秩序錯(cuò)亂，從而導(dǎo)致金融財(cái)富流失。這就要求國家在著力刺激金融市場(chǎng)、帶動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸需求的同時(shí)，加強(qiáng)法律監(jiān)管，維護(hù)金融穩(wěn)定。其二，提高農(nóng)村消費(fèi)信貸法律監(jiān)管的有效性與可行性。首先，維護(hù)整個(gè)社會(huì)金融市場(chǎng)的安全與穩(wěn)定，避免因單個(gè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)導(dǎo)致金融秩序錯(cuò)亂；其次，創(chuàng)設(shè)公開公平的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，特別要在民間借貸機(jī)構(gòu)和國家金融機(jī)構(gòu)之間實(shí)行公平的良性競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則；再次，國家要在法律監(jiān)管的同時(shí)充分利用好金融監(jiān)管手段，發(fā)揮貨幣政策的宏觀調(diào)控作用。其三，要提高消費(fèi)信貸市場(chǎng)的公平性。這主要體現(xiàn)在兩方面，一方面要在農(nóng)村和城鎮(zhèn)地區(qū)實(shí)行對(duì)等的消費(fèi)信貸擔(dān)保機(jī)制和公平的社會(huì)保障機(jī)制，為農(nóng)戶消費(fèi)信貸提供可行性較高的條件；另一方面要在農(nóng)村金融借貸機(jī)構(gòu)和城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)之間構(gòu)建公平的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系和對(duì)等的借貸條件。［4］

（二）建立精準(zhǔn)高效的個(gè)人征信檔案管理體系

首先，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶個(gè)人信用隱私數(shù)據(jù)的法律保護(hù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人信用數(shù)據(jù)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)較大，這就要求金融機(jī)構(gòu)在收集農(nóng)戶個(gè)人信用信息時(shí)要嚴(yán)格執(zhí)行法律程序，國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)個(gè)人信用信息的收集范圍、收集方法、信息存儲(chǔ)等環(huán)節(jié)施行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，保證個(gè)人信用數(shù)據(jù)的安全性。其次，加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)和信用中介機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管。我國要制定明確的法律法規(guī)來規(guī)范信用中介機(jī)構(gòu)在農(nóng)村消費(fèi)信貸活動(dòng)中的具體行為，加強(qiáng)對(duì)中介主體、評(píng)估原則、信用機(jī)構(gòu)權(quán)利義務(wù)及法律責(zé)任的法律監(jiān)管，保證消費(fèi)信貸活動(dòng)的公平性和客觀性。再次，制定個(gè)人信用信息公開方面的法律法規(guī)。在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域?qū)嵭袀€(gè)人信用信息公開化是完善征信體系的前提條件。目前，農(nóng)戶個(gè)人信用數(shù)據(jù)分散于公安、稅務(wù)、工商等多個(gè)部門，彼此之間缺乏有效的溝通，對(duì)此我國可以建立統(tǒng)一的法律監(jiān)管制度，在保證個(gè)人信用信息安全的前提下，實(shí)現(xiàn)信息公開和共享。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的農(nóng)村社會(huì)擔(dān)保體系

目前，農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展，在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，農(nóng)戶所需的信貸類型和資金總額也會(huì)有所差別。為此，我國可以針對(duì)不同特點(diǎn)的用戶拓展多樣化融資渠道，鼓勵(lì)民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，并將傳統(tǒng)模式下金融機(jī)構(gòu)獨(dú)自承擔(dān)的資金風(fēng)險(xiǎn)分散開來，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶、銀行三者共擔(dān)的社會(huì)擔(dān)保體系。當(dāng)前我國普遍采用的擔(dān)保方式是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)，這也阻礙了一大批民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村。建立多方共擔(dān)機(jī)制后，一方面可以刺激農(nóng)戶產(chǎn)生新的消費(fèi)信貸需求，為金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶搭建彼此信賴的交易平臺(tái)；另一方面可以徹底消除金融機(jī)構(gòu)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，從而以積極的態(tài)度考量農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展與深化。［5］

（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶合法權(quán)益的保障

首先，從法律上強(qiáng)化銀行等金融機(jī)構(gòu)關(guān)于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的義務(wù)和責(zé)任。以《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》為例，要在制度中明確銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)有責(zé)任和義務(wù)以消費(fèi)者合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，針對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)展開監(jiān)督監(jiān)管。其次，在銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)中設(shè)立消費(fèi)者投訴受理部門，鼓勵(lì)農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶積極反映業(yè)務(wù)辦理過程中出現(xiàn)的非法誘導(dǎo)、借貸利率過高等違法現(xiàn)象，從而形成農(nóng)村地區(qū)適用性較高的消費(fèi)者合法權(quán)益保障機(jī)制。再次，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸用戶的內(nèi)部自律。要建立類似《銀行營運(yùn)守則》的規(guī)章制度，在保證法律強(qiáng)制性保障地位的同時(shí)，鼓勵(lì)銀行行業(yè)內(nèi)部的自律與規(guī)范，并建立起嚴(yán)格的處理程序規(guī)則，以保障農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶的雙重權(quán)益。

（五）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)民間金融借貸機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)督

首先，要加強(qiáng)對(duì)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)民間金融借貸機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管，將民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)、交易的方式和條件、違約的責(zé)任和權(quán)益保障等內(nèi)容，通過明確的法律法規(guī)規(guī)定出來，從而為民間消費(fèi)信貸交易提供良好的法律環(huán)境，促成農(nóng)村地區(qū)民間借貸活動(dòng)的公開化、透明化。其次，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)存在許多民間金融借貸方式，其服務(wù)質(zhì)量可謂參差不齊、魚龍混雜，部分民間金融機(jī)構(gòu)借消費(fèi)信貸之名從事非法集資等活動(dòng)。對(duì)此，我國應(yīng)從法律層面上更加明確界定非法集資、非法吸收公眾存款、合法民間借貸等多種概念的范疇，從而為農(nóng)村居民提供更為可靠的維權(quán)依據(jù)。［6］我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的法制建設(shè)是規(guī)范我國金融市場(chǎng)秩序、激發(fā)農(nóng)村消費(fèi)信貸需求、提高農(nóng)村居民生活消費(fèi)水平、創(chuàng)造全新經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)的重要前提，只有在良好的法制環(huán)境中，農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶的合法權(quán)益才能得到有力保障，金融信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)才能得以壓縮。因此，農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的良性可持續(xù)發(fā)展離不開健全的法律監(jiān)管體系。

作者:蔣曉云 單位:長春金融高等專科學(xué)校

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［3］尹學(xué)群，李心丹，陳庭強(qiáng).農(nóng)戶信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村居民消費(fèi)的影響［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2011，（5）：21－27.

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