發(fā)布時間：2023-03-10 14:53:45
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的大數(shù)據(jù)金融論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風險；監(jiān)管層面
[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A [文章編號]1673-0461（2014）08-0035-04
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管之棋局
李丹
（西南政法大學，重慶401120）
[摘要]大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進、金融壟斷的困境以及民間借貸政策的寬松為互聯(lián)網(wǎng)金融在中國興起提供了合適的“土壤”，作為有別于傳統(tǒng)金融的新模式，其在中國的出現(xiàn)形成了一場新的棋局。在此新局中，互聯(lián)網(wǎng)金融有不同于傳統(tǒng)經(jīng)濟的風險類型――數(shù)據(jù)獲取、技術(shù)缺陷、迷信速度、網(wǎng)絡(luò)安全和權(quán)力異化，風險特征也異于傳統(tǒng)金融――擴散快、主體脆弱、易交叉?zhèn)魅?，而給“當局者迷”帶來了困惑，因此破解此迷局時，要結(jié)合其風險從交易技術(shù)、交易結(jié)構(gòu)、權(quán)力契約三個層面理清互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，破解這一“迷局”促進互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步健康發(fā)展。
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風險；監(jiān)管層面
[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A [文章編號]1673-0461（2014）08-0035-04
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美國大數(shù)據(jù)研究學者表示，如今是大數(shù)據(jù)大行其道的世界，大數(shù)據(jù)可以帶來巨大的成就，在軍事、經(jīng)濟及其他領(lǐng)域中，決策將日益基于數(shù)據(jù)和分析而做出，而并非基于經(jīng)驗和直覺。正如《孫子兵法》所說：“知彼知己，百戰(zhàn)不殆”。所謂知者，乃數(shù)據(jù)也，數(shù)據(jù)要“未卜先知”。在大數(shù)據(jù)時代，“知彼知己”、“未卜先知”能夠更加容易地實現(xiàn)。
白宮里的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略
如今，美國已進入“大數(shù)據(jù)”時代?！按髷?shù)據(jù)”對信息爆炸時代的嶄新描述，它的基本單位是“太”（TB），而1000個“太”則等于一“拍”（PB）。這個單位有多大？舉個例子，美國國會圖書館是世界上最大的圖書館之一，它所有印刷品的信息量加起來只有15太，而全美國僅在2010年一年的新增數(shù)據(jù)量就足足有3500拍，這比13億中國人人手一本1500頁的書加起來的信息量還要大。
奧巴馬政府意識到大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性，將其視為“未來的新石油”。2012年3月，奧巴馬政府在白宮網(wǎng)站了《大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展倡議》。2012年5月，美國數(shù)字政府戰(zhàn)略，更是提出要通過協(xié)調(diào)化的方式，以信息和客戶為中心，改變聯(lián)邦政府工作方式，為美國民眾提供更優(yōu)的公共服務(wù)。其中關(guān)鍵，就是政府必須保證美國民眾可以隨時隨地通過任何平臺或設(shè)備獲取政府信息和公共服務(wù)。美國國家科學基金會、國家衛(wèi)生研究院、國防部、能源部、國防部高級研究局、地質(zhì)勘探局等六個聯(lián)邦部門和機構(gòu)承諾，將投入超過2億美元資金用于研發(fā)“從海量數(shù)據(jù)信息中獲取知識所必需的工具和技能”。
美國最重要的數(shù)據(jù)開放平臺就是奧巴馬政府在2009年推出的Data.gov，Data.gov也是美國“開放政府”承諾的關(guān)鍵部分。依照原始、地理數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)工具三個門類，涵蓋了農(nóng)業(yè)、 氣象、金融、就業(yè)、人口統(tǒng)計、教育、醫(yī)療、交通、能源等大約50個門類，匯集了“從家庭和企業(yè)能耗趨勢分析到全球?qū)崟r地震通知等，甚至還可以查詢從好奇號火星漫步者發(fā)回來的數(shù)據(jù)中得知火星的天氣情況”。
為了確保美國民眾能方便快捷地找到政府服務(wù)欄目，美國在各聯(lián)邦政府層面實施了“數(shù)字分析項目”，“這是政府IT部門第一次摸清公眾都在網(wǎng)站上尋找什么信息、在哪里尋找這些信息，以及他們是否能夠順利找到信息等情況。”政府IT部門還對聯(lián)邦政府網(wǎng)站在移動設(shè)備上的使用進行了優(yōu)化，并開發(fā)了移動應(yīng)用程序，確保美國公民隨時、隨地，通過任何設(shè)備都能獲取政府信息。
大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略在企業(yè)
除了政府，美國企業(yè)也同樣擁有對于數(shù)據(jù)重視和應(yīng)用的歷史傳統(tǒng)。
早在大數(shù)據(jù)概念火熱起來之前，美國信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)有了很多技術(shù)積累，這使得美國的大型信息技術(shù)企業(yè)可以迅速轉(zhuǎn)型為大數(shù)據(jù)企業(yè)。有的企業(yè)自身是大數(shù)據(jù)技術(shù)的推出者，谷歌就是典型代表。大數(shù)據(jù)核心技術(shù)Hadoop是雅虎員工Doug Cutting根據(jù)谷歌2003年的學術(shù)論文研究而來。有的企業(yè)則通過收購業(yè)內(nèi)已經(jīng)存在的大數(shù)據(jù)企業(yè)來建立大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，典型代表是IBM。自2005年以來，IBM出資160億美元收購了超過30家大數(shù)據(jù)企業(yè)。大數(shù)據(jù)不同于傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，而是充斥了非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，美國在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫領(lǐng)域有數(shù)據(jù)庫行業(yè)的領(lǐng)頭羊甲骨文公司，但甲骨文公司也推出了大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。甲骨文公司成為了業(yè)界首個以全面、軟硬件集成的產(chǎn)品滿足企業(yè)關(guān)鍵大數(shù)據(jù)需求的公司。它可幫助客戶進一步提高效率、簡化管理并洞察數(shù)據(jù)的內(nèi)在本質(zhì)，從而最大限度地挖掘數(shù)據(jù)的商業(yè)價值。
不僅如此，全球最大的芯片企業(yè)英特爾也進入大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，而全球最大的PC廠商惠普也在精簡PC業(yè)務(wù)，2011年斥資110億美元收購英國大數(shù)據(jù)企業(yè)Autonomy公司，進入大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。美國信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的大企業(yè)，從軟件企業(yè)到硬件企業(yè)，從門戶網(wǎng)站企業(yè)到社交網(wǎng)絡(luò)企業(yè)，紛紛介入大數(shù)據(jù)。因此，大型信息技術(shù)企業(yè)順應(yīng)時代潮流，轉(zhuǎn)型升級為大數(shù)據(jù)企業(yè)，是美國發(fā)展大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的重要推動力。美國一些大型公司已經(jīng)開始贊助大數(shù)據(jù)相關(guān)的競賽，并且在為高等院校的大數(shù)據(jù)研究提供資金。
【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 生物信息 知識提取 數(shù)據(jù)挖掘
1 數(shù)據(jù)挖掘的功能
數(shù)據(jù)挖掘是從大量的數(shù)據(jù)中四棟搜索隱藏于其中的具有特殊關(guān)系性的信息過程。它是數(shù)據(jù)庫知識發(fā)現(xiàn)KDD中的一個步驟。知識發(fā)現(xiàn)KDD過程由以下3個階段組成：數(shù)據(jù)準備、數(shù)據(jù)挖掘、結(jié)果表示和解釋。數(shù)據(jù)挖掘跟許多學科都交叉關(guān)聯(lián)，包括數(shù)據(jù)庫技術(shù)、統(tǒng)計學、機器學習、人工智能、云計算和可視化等。
數(shù)據(jù)挖掘的實際應(yīng)用功能可分為三大類和六分項：分類和聚類屬于分類去隔類；回歸和時間序列屬于推算預(yù)測類；關(guān)聯(lián)和序列則屬于序列規(guī)則類。分類常被用來根據(jù)歷史經(jīng)驗已經(jīng)分好的數(shù)據(jù)來研究它們的特征，然后再根據(jù)這些特征對其他未經(jīng)分類或是新的數(shù)據(jù)做預(yù)測。聚類是將數(shù)據(jù)分群，其目的是找出群間的差異來，同時找出群內(nèi)成員間相似性?；貧w是利用一系列的現(xiàn)有數(shù)值來預(yù)測一個數(shù)值的可能值?；跁r間序列的預(yù)測與回歸功能類似，只是它是用現(xiàn)有的數(shù)值來預(yù)測未來的數(shù)值。關(guān)聯(lián)是要找出在某一事件與數(shù)據(jù)中會同時出現(xiàn)的東西。
2 降維
從降維的角度講，整個數(shù)據(jù)挖掘的過程就是一個降維的過程。在這個過程中，需要對數(shù)據(jù)刪除線性關(guān)系比較強的特征數(shù)據(jù)，再用一些算法，如信號分析算法、傅里葉轉(zhuǎn)換、離散小波轉(zhuǎn)換等算法，從數(shù)據(jù)中提取特征，再對數(shù)據(jù)做主成分析處理，得到最后的特征，再用數(shù)據(jù)挖掘算法來將這些特征轉(zhuǎn)化為人類可讀取的數(shù)據(jù)或信息。
3 分布式數(shù)據(jù)挖掘解決方案
隨著分布式計算技術(shù)、云計算技術(shù)、hadoop生態(tài)圈和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫等技術(shù)的發(fā)展，以及對大數(shù)據(jù)挖掘的需求，出現(xiàn)了一批分布式數(shù)據(jù)挖掘，比較典型的有Apache推出的基于Hadoop的Mahout和加利福尼亞大學伯克利分校AMP實驗室推出的基于Spark的MLBase。在Mahout中主要實現(xiàn)3種類型的數(shù)據(jù)挖掘算法：分類、聚類（集群）和協(xié)同過濾。相比Mahout而言，MLbase更好的支持迭代計算，它把數(shù)據(jù)拆分成若干份，對每一份使用不同的算法和參數(shù)運算出結(jié)果，看哪一種搭配方式得到的結(jié)果最優(yōu)。
4 大數(shù)據(jù)下的具體應(yīng)用實例――生物信息學的應(yīng)用
生物信息學（Bioinformatics）是生命科學、計算機科學、信息科學和數(shù)學等學科交匯融合形成的一門交叉學科。近年來隨著先進儀器裝備與信息技術(shù)等越來越廣泛和深入的整合到生物技術(shù)中來，生物醫(yī)學研究中越來越頻繁的涉及到大數(shù)據(jù)存儲和分析等信息技術(shù)。在使用計算機協(xié)助生物信息時，處理僅有計算機輔助的方式存儲數(shù)據(jù)很顯然是不夠的，生物信息學研究的目的是運用計算機強大的計算能力來加速生物數(shù)據(jù)的分析，理解數(shù)據(jù)中所包含的生物學意義。當前生物信息學研究的熱點有：
（1）由以序列分析為代表的組成分析轉(zhuǎn)向功能分析。
（2）由對單個生物分子的研究轉(zhuǎn)向基因調(diào)控忘了等動態(tài)信息的研究。
（3）完整基因組數(shù)據(jù)分析。
（4）綜合分析。
生物信息數(shù)據(jù)具有如下特點：高通量與大數(shù)據(jù)量；種類繁多，形式多樣；異構(gòu)性；網(wǎng)絡(luò)性與動態(tài)性；高維；序列數(shù)據(jù)等特點[5]。針對這樣的生物數(shù)據(jù)信息，要結(jié)合當前的大數(shù)據(jù)分析方法進行分析和理解。當前數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)對生物信息分析的支持主要有：生物數(shù)據(jù)的語義綜合，數(shù)據(jù)集成；開發(fā)生物信息數(shù)據(jù)挖掘工具；序列的相似性查找和比較；聚類分析；關(guān)聯(lián)分析，生物文獻挖掘等方面。
參考文獻
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作者簡介
孫勤紅（1979-），女，山東省人。現(xiàn)為三江學院計算機科學與工程學院講師。研究方向為人工智能、數(shù)據(jù)挖掘。
沈鳳仙（1984-），女，江蘇省人。現(xiàn)供職于三江學院計算機科學與工程學院。研究方向為數(shù)據(jù)挖掘。
分析了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)態(tài)和金融理論研究帶來的影響，研究了互聯(lián)網(wǎng)時代對金融學專業(yè)人才培育的新要求，從重構(gòu)人才培養(yǎng)目標、優(yōu)化課程體系結(jié)構(gòu)、革新教學內(nèi)容、改革教學模式四個方面提出了互聯(lián)網(wǎng)時代金融學專業(yè)人才培養(yǎng)模式的創(chuàng)新思路。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)時代；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融學；人才培養(yǎng)
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，云計算、大數(shù)據(jù)、移動終端等技術(shù)被廣泛應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域，對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了挑戰(zhàn)和沖擊，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融這種新的金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)時代金融領(lǐng)域日新月異的變化，對金融學專業(yè)的人才培育目標和培育模式提出了新的要求。
一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)態(tài)和金融理論研究帶來了巨大影響
1、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)態(tài)的影響
（1）支付模式的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的支付模式主要是線下銀行間支付體系，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支付業(yè)務(wù)創(chuàng)造了更便捷的第三方支付平臺。第三方支付是由非金融機構(gòu)作為收款人和付款人之間的支付中介，提供網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、銀行卡收單、預(yù)付卡的發(fā)行與受理以及中國人民銀行確定的其他支付業(yè)務(wù)，全面覆蓋了線上和線下，通過第三方支付平臺實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)購物、充值繳費等功能。Analysys易觀的2016年上半年金融類APP排行榜，移動支付類App排行前五名依次是：支付寶、翼支付、京東錢包、銀聯(lián)錢包和百度錢包，預(yù)計未來兩年第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模將達33.51萬億元，第三方移動市場規(guī)?？蛇_52.11萬億元。（2）融資模式的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資模式依托大數(shù)據(jù)和云計算，通過數(shù)據(jù)挖掘與信息處理，降低雙方的交易成本和信息不對稱，提供供需雙方直接聯(lián)系交易的網(wǎng)絡(luò)平臺，個性化金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融資源配置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資模式主要有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、電商小貸、眾籌融資。2015年，通過互聯(lián)網(wǎng)融資模式獲得融資的企業(yè)已達370家，融資金額為944億元左右①。同年，互聯(lián)網(wǎng)金融被納入中國的十三五規(guī)劃，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、電商小貸、眾籌融資等各個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域得到了國家層面相關(guān)政策支持，互聯(lián)網(wǎng)融資步入快速發(fā)展階段。（3）金融產(chǎn)品銷售與理財模式的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了理財產(chǎn)品的銷售和購買渠道，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠及時評價理財產(chǎn)品的收益、風險等特征，進行產(chǎn)品的申購、贖回，由此形成了互聯(lián)網(wǎng)理財模式，例如余額寶、理財通、平安盈等。互聯(lián)網(wǎng)理財模式通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來管理理財產(chǎn)品，也促進了傳統(tǒng)金融機構(gòu)理財模式轉(zhuǎn)型。據(jù)宜信公司與零壹財經(jīng)研究院的《一站式互聯(lián)網(wǎng)理財報告》，未來五年內(nèi)，一站式互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模或?qū)⑦_10萬億元，產(chǎn)品與服務(wù)供給將更加多樣化、智能化。（4）虛擬貨幣。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子支付的普及與發(fā)展，為實現(xiàn)支付的便捷、迅速，人們對虛擬貨幣的需求也越來越多。虛擬貨幣相對于傳統(tǒng)貨幣而言更加通用、便捷，主要分為電子幣和電子貨幣。其中，電子幣主要是指游戲幣和專用貨幣，例如騰訊Q幣；電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣等值，持有者從發(fā)行人處獲取并以電子形式存儲于電子設(shè)備之中，可用于支付結(jié)算、兌現(xiàn)、儲蓄、信貸，例如比特幣。
2、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融理論的影響
傳統(tǒng)金融理論是建立在工業(yè)經(jīng)濟的基礎(chǔ)之上的。在互聯(lián)網(wǎng)和信息經(jīng)濟時代，許多傳統(tǒng)的金融理論受到挑戰(zhàn)，正在孕育著新的金融理論。（1）突破現(xiàn)代金融中介理論?，F(xiàn)代金融中介理論主要是利用交易費用理論及信息經(jīng)濟學來研究金融中介為降低交易費用、減少信息不對稱所進行的金融創(chuàng)新活動。由于市場存在交易成本和信息不對稱，金融中介才會存在。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得傳統(tǒng)的金融交易可以在網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)，這種交易模式，首先能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享，降低交易雙方的信息不對稱；其次，減少中間環(huán)節(jié)，降低信息搜尋成本，從而降低交易費用；最后，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)平臺的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，促進價格發(fā)現(xiàn)機制的形成。傳統(tǒng)金融中介的部分職能正在被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代，現(xiàn)代金融中介理論的基石已被挑戰(zhàn)。（2）打破傳統(tǒng)貨幣理論。傳統(tǒng)的貨幣理論指出貨幣的供給由國家控制，國家發(fā)行貨幣的基礎(chǔ)是國家信用。而互聯(lián)網(wǎng)貨幣產(chǎn)生的目的是為支付結(jié)算提供方便。然而，虛擬貨幣的產(chǎn)生與應(yīng)用勢必會打破傳統(tǒng)的貨幣形態(tài)，與現(xiàn)實中的貨幣不同，互聯(lián)網(wǎng)貨幣是在社交網(wǎng)絡(luò)的共同信用價值基礎(chǔ)上形成的一種虛擬貨幣形態(tài)，它的整個發(fā)行和運作流程均在網(wǎng)絡(luò)之中。虛擬貨幣種類繁多，運作模式有別于傳統(tǒng)貨幣，需要創(chuàng)新新的貨幣理論和貨幣政策。
3、創(chuàng)新金融監(jiān)管理論
傳統(tǒng)的金融監(jiān)管理論主要是《巴塞爾協(xié)議》提出的資本監(jiān)管要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得金融業(yè)態(tài)發(fā)生了巨大的變化，貨幣形式、產(chǎn)品形態(tài)、金融交易模式、金融風險的生成與傳導等，都與原來有很大不同，因此，改革傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式迫在眉睫?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的發(fā)展，為金融監(jiān)管部門提供更為科學的監(jiān)管手段和決策依據(jù)。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的理論研究應(yīng)該著眼于將信息化技術(shù)合理運用于監(jiān)管之中，同時要跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新步伐，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念和監(jiān)管方式，在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的同時有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險。
4、催生互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究也在不斷深入，新的理論層出不窮。KMRW聲譽模型被廣泛運用于研究互聯(lián)網(wǎng)交易主體的聲譽特征；互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟學理論主要研究互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的邊際特征；梅特卡夫定律主要研究網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展規(guī)律以及網(wǎng)絡(luò)外部性的乘數(shù)效應(yīng)；長尾理論主要研究信息傳播的邊際成本以及網(wǎng)絡(luò)屬性；平臺經(jīng)濟理論研究互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺經(jīng)營特征和經(jīng)濟效應(yīng)；大數(shù)據(jù)主要注重數(shù)據(jù)的采集與分析，云計算主要進行數(shù)據(jù)的計算處理，將大數(shù)據(jù)與云計算加以結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供更有價值的金融服務(wù)。
二、互聯(lián)網(wǎng)時代對金融學專業(yè)人才培育的新要求
據(jù)前程無憂的《2015年第一季度雇主招聘意愿調(diào)查報告》可知，2015年互聯(lián)網(wǎng)、計算機軟件、電子商務(wù)及金融相關(guān)領(lǐng)域人才需求增幅超過88%，職位需求占全國職位總數(shù)的16%，市場對網(wǎng)絡(luò)運營管理、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理、軟件工程師等職位需求數(shù)量快速增加。可見，金融學專業(yè)人才培養(yǎng)需把握當下行業(yè)形勢與人才需求機遇，合理應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時代對金融專業(yè)人才培育的新要求。
1、掌握金融基礎(chǔ)理論，把握互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展
在互聯(lián)網(wǎng)時代，現(xiàn)代金融人才培養(yǎng)要求厚基礎(chǔ)、寬口徑、重能力、求創(chuàng)新。為此，學生要牢固掌握金融學基礎(chǔ)理論，能夠解讀宏觀經(jīng)濟及金融相關(guān)政策，能將微觀層面知識應(yīng)用于實踐，能對金融市場、金融企業(yè)管理等進行理論分析；其次，學生要熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)特點及發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢，學習互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計、發(fā)行、交易等各個環(huán)節(jié)的原理和實現(xiàn)方式，熟知互聯(lián)網(wǎng)金融中可能涉及的風險及風險管理方法；最后，學生要學習法律、計算機技術(shù)、電子商務(wù)、企業(yè)管理等相關(guān)知識。
2、具備互聯(lián)網(wǎng)工具運用與數(shù)據(jù)處理能力
根據(jù)怡安翰威特和領(lǐng)英中國智庫聯(lián)合的《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融人才白皮書》，互聯(lián)網(wǎng)金融急需高科技行業(yè)人才，吸引力指數(shù)排名第一。因此，金融學專業(yè)要加強交叉復合型人才培育，要求學生學習計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識、數(shù)據(jù)庫技術(shù)，掌握一定的互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持知識，具備開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的能力；學習并掌握相關(guān)數(shù)據(jù)處理軟件，例如MATLAB、SPSS、STATA、EVIEWS等經(jīng)濟計量軟件，大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)處理軟件；掌握HTML5、JAVA、SQL、C、C++等編程語言，順應(yīng)程序化交易與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。
3、加強持續(xù)學習能力的培育，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維和金融創(chuàng)新思維
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)品融合創(chuàng)新的產(chǎn)物，同時也是對自然科學與社會科學的融合，涉及金融、數(shù)學、法學、計算機、社會學等多門學科?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和不斷創(chuàng)新使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融時代要求金融學專業(yè)人才需具備持續(xù)學習的能力、互聯(lián)網(wǎng)及創(chuàng)新思維，具備自主學習的精神，形成跨學科、跨專業(yè)的知識結(jié)構(gòu)和能力結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)創(chuàng)新意識，形成創(chuàng)新思維，具備在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境和業(yè)態(tài)中思考、工作的能力。
4、強化風險意識，提升風險管理能力
互聯(lián)網(wǎng)金融主要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來傳播個人、機構(gòu)以及產(chǎn)品等信息，交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行信息披露，節(jié)省了交易費用。交易信息披露是否真實、有效、完整，比較難以監(jiān)管；安全性是交易雙方關(guān)注的重點，它與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展息息相關(guān)；傳統(tǒng)的金融風險有了新的表現(xiàn)，技術(shù)風險、信息泄露風險愈顯突出。這就要求金融學專業(yè)的人才要加強新的風險管理技術(shù)的學習，具備開發(fā)新的風險管理技術(shù)的能力。
三、互聯(lián)網(wǎng)時代金融學專業(yè)人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新思路
1、重構(gòu)金融學專業(yè)人才培養(yǎng)目標
金融學專業(yè)人才培養(yǎng)目標要以市場需求為導向，根據(jù)當前金融業(yè)態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展特征和趨勢，形成新的培養(yǎng)目標，遵循專業(yè)基礎(chǔ)扎實、學科知識寬廣、應(yīng)用能力強的培養(yǎng)原則，培養(yǎng)數(shù)據(jù)技術(shù)型、IT綜合型、應(yīng)用型等高素質(zhì)復合型金融人才。
2、優(yōu)化金融學專業(yè)課程體系設(shè)置
傳統(tǒng)的金融學專業(yè)課程體系設(shè)置比較偏重于文科教學，對金融量化分析、大數(shù)據(jù)以及新的金融業(yè)態(tài)關(guān)注不夠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合創(chuàng)新的產(chǎn)物，因而互聯(lián)網(wǎng)時代金融學專業(yè)課程體系的設(shè)置要在傳統(tǒng)模式上進行優(yōu)化改革。金融學專業(yè)的課程體系設(shè)置要使學生形成全面的、最新的、復合型的知識結(jié)構(gòu)，包括如下知識模塊：一是金融學基礎(chǔ)理論知識，包括基本金融理論、金融企業(yè)、風險管理、公司財務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等基礎(chǔ)知識；二是金融產(chǎn)品知識，包括債券、股票、金融衍生品等傳統(tǒng)的金融工具知識，以及結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等新型金融工具知識；三是基礎(chǔ)數(shù)學與數(shù)理統(tǒng)計知識，包括概率論、數(shù)理統(tǒng)計、數(shù)學分析、隨機過程、多元統(tǒng)計分析等數(shù)學與統(tǒng)計知識，熟悉這些知識在金融領(lǐng)域的應(yīng)用；四是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識，包括金融計量與統(tǒng)計相關(guān)的軟件操作與編程知識，以及大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)據(jù)挖掘等互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的信息技術(shù)知識。金融學專業(yè)的課程體系設(shè)置要使學生形成綜合性、多層次的能力結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)學生理論知識應(yīng)用與創(chuàng)新的能力。金融學人才要具備的能力結(jié)構(gòu)：基礎(chǔ)業(yè)務(wù)操作和管理能力，能夠從事銀行、證券、保險、基金等金融機構(gòu)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)工作；計算機操作能力及互聯(lián)網(wǎng)營銷能力，能夠熟練使用新技術(shù)、新平臺管理公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，運用新媒體進行金融產(chǎn)品銷售、宣傳；金融分析能力，能夠撰寫行業(yè)研究報告，對新的業(yè)態(tài)、新的政策等有獨特的見解，能運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)處理經(jīng)濟金融信息；互聯(lián)網(wǎng)思維及金融創(chuàng)新能力，能夠熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的運作流程和潛在的風險，設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，利用新技術(shù)進行金融創(chuàng)新。
3、革新金融學專業(yè)教學內(nèi)容
從當前金融學專業(yè)人才市場需求來看，金融學專業(yè)教學應(yīng)趨于微觀化、互聯(lián)網(wǎng)化、產(chǎn)品化、數(shù)量化。因此，革新金融學專業(yè)教學內(nèi)容可從以下幾個方面著手：整合各門課程的內(nèi)容，避免重復，去除不合時宜、陳舊的知識，納入新知識；在專業(yè)課程中加入互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識，反映互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展；增加案例分析、金融資訊、研報分析等熱點內(nèi)容，讓學生了解新的財經(jīng)資訊，學會解讀行業(yè)變化和政策信息；加強實驗與實踐教學，培育學生的動手能力與創(chuàng)新能力；注重定量分析與數(shù)據(jù)處理能力的培育。
4、全方位創(chuàng)新金融教學模式
教師應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源和技術(shù)，學習新的教學手段和技術(shù)，加快金融學專業(yè)教學模式創(chuàng)新。在課內(nèi)教學模式方面，要豐富授課手段，可采用討論會、研究組、結(jié)構(gòu)化、演講等形式，將PPT、音視頻、案例講解、學術(shù)沙龍、遠程教學等模式加以組合實現(xiàn)課堂教學；邀請知名學者、業(yè)界人士到課堂中與師生進行交流，實現(xiàn)跨校聯(lián)合、校企聯(lián)合等培養(yǎng)模式。在課外教學模式方面，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)精品課程、慕課資源、云課堂、微信公眾號、學術(shù)論壇等，為學生提供豐富的學習資源，學習任務(wù)，方便師生交流討論。加強作業(yè)布置和考核方式改革。可采用案例分析、小論文寫作、行業(yè)研報、財經(jīng)新聞評論、新金融產(chǎn)品介紹等多元化作業(yè)內(nèi)容，采用課堂布置、網(wǎng)絡(luò)布置雙重任務(wù)安排模式，激發(fā)學生完成課程作業(yè)的積極性。將考核貫穿于整個教學過程之中，利用大數(shù)據(jù)分析學生的學習進度，實行全面考核機制。
參考文獻
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厘清“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”兩個基本概念并進行比較分析，不僅能回答上述問題，有助于我們理解圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的各種爭論，而且還能幫助我們處理好互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系并思謀二者未來的發(fā)展，非常必要而且具有現(xiàn)實意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵各不相同
其實，目前國際上尚無機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融做出權(quán)威統(tǒng)一的定義，國內(nèi)研究中比較主流的觀點以謝平教授（2012）提出的區(qū)別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”為代表，他對這種模式的定義是“支付便捷，超級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付統(tǒng)一；信息處理和風險評估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進行，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風險分擔等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，可以達到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進經(jīng)濟增長的同時，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個模式設(shè)想里，很重要的一點是，這個模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實是市場參與的主體和形式。
基于此，筆者認為，區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來理解。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)電商等非金融機構(gòu)依托于支付技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具和手段，介入金融領(lǐng)域，從而提供更多的金融服務(wù)，主要形式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸、基提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺、眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險和金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。而金融互聯(lián)網(wǎng)（也被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)化），則指的是傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行數(shù)據(jù)的處理，采用電腦、手機、移動終端等新的交易渠道、開辦電子商務(wù)等。前者是互聯(lián)網(wǎng)公司從事創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，而后者則是傳統(tǒng)金融機構(gòu)將自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化（見表1）。在這種區(qū)分界定下，二者的差異表現(xiàn)在很多方面。
表1 “互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”的行為主體和參與形式
（一）衍生的背景不同
互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)對人們?nèi)粘Ｉ畹臐B透、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與電子商務(wù)的快速發(fā)展和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產(chǎn)生的一種具有互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為特征的新興金融業(yè)態(tài)；金融互聯(lián)網(wǎng)固然離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，但促其發(fā)展更直接的動因則是日趨激烈的同業(yè)競爭、互聯(lián)網(wǎng)金融強勢發(fā)展所帶來的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過進軍互聯(lián)網(wǎng)，以實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與增值化。
（二）現(xiàn)實定位不同
互聯(lián)網(wǎng)金融定位于“平臺金融”、“平臺經(jīng)濟”，在平臺經(jīng)濟理念下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過搭建、開放網(wǎng)絡(luò)金融平臺，可以使客戶通過平臺實現(xiàn)在線融資、現(xiàn)金管理和跨行支付等功能；而金融互聯(lián)網(wǎng)的定位則是“渠道”，目前金融互聯(lián)網(wǎng)的步伐多是開設(shè)網(wǎng)上銀行、產(chǎn)品上線、進行數(shù)據(jù)處理和開辦電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的只是渠道的作用，最終不過是延伸或增加了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的交易渠道。
（三）資源配置特點不同
互聯(lián)網(wǎng)金融模式中資源配置的特點是去中介化，即資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機構(gòu)撮合，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，信息更加對稱，市場更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無金融中介狀態(tài)。而金融互聯(lián)網(wǎng)模式中傳統(tǒng)金融機構(gòu)雖然發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但始終無法改變其作為專門從事貨幣信用活動中介組織的特定身份。
（四）創(chuàng)新內(nèi)容不同
由于國內(nèi)金融監(jiān)管的要求和金融產(chǎn)品創(chuàng)新本身的復雜性，目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要還是基于服務(wù)手段和方式的創(chuàng)新，很難做到金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新。而在金融互聯(lián)網(wǎng)進程中，一直以來作為金融創(chuàng)新的主體的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，不僅可以創(chuàng)新服務(wù)手段和服務(wù)方式，更在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面大有用武空間。
（五）監(jiān)管要求不同
在監(jiān)管要求和力度上，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)遠未在同一層面之上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中一方面由于業(yè)務(wù)涉及央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工信部、商務(wù)部等多個監(jiān)管部門，另一方面由于業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快，缺乏現(xiàn)成的行業(yè)法規(guī)，導致目前在風險控制、技術(shù)安全隱患等方面監(jiān)管缺位，風險隱憂值得關(guān)注。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)作為金融互聯(lián)網(wǎng)的主體，明確由銀監(jiān)會和央行監(jiān)管，在貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算等方面有多個明文法規(guī)和一系列明確要求，監(jiān)管相對成熟。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)各有競爭優(yōu)勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢
1.龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)，截至2012年12月底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為5.64億，位居世界第一位，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。時隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)民數(shù)量已達到5.91億，較2012年底增加2656萬人；互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點，數(shù)據(jù)短期內(nèi)的快速增長，顯示出人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟潛力巨大。（見圖1）
來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》2013.7
圖1 中國網(wǎng)民規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)普及率
2.開放的資源平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融搭建的資源平臺是開放的，一方面是資源的開放，在這個平臺上實現(xiàn)了資源的共享；另一方面，是對參與主體的開放，運算力強大的電子系統(tǒng)可以 將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統(tǒng)金融機構(gòu)所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進入平臺，真正參與金融活動，這一點使得互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠金融、民主金融的意義。
3.海量的信息和數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過電子商務(wù)平臺和第三方支付組織在運營中積累了大量的客戶交易信息和信用數(shù)據(jù)，進而構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫，可以識別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對稱的障礙。例如，阿里巴巴通過淘寶、天貓等平臺形成的數(shù)據(jù)，可以解決用戶的信用評級、風險評估等問題，再通過阿里金融體系為符合條件的商家發(fā)放貸款。未來互聯(lián)網(wǎng)金融還可以依托海量的信息，利用云計算將消費者的財產(chǎn)狀況、消費習慣等數(shù)據(jù)進行分析，從中挖掘商業(yè)價值，智能滿足用戶需求。
4.便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，尊重客戶體驗，以客戶體驗為主導，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時，智能搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，能有針對性地自動匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價完全競爭，大幅度提升了服務(wù)的效率。
（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢
1.雄厚的資金實力。互聯(lián)網(wǎng)是真正“燒錢”的領(lǐng)域，為了爭奪市場、積累客戶、開發(fā)后臺技術(shù)，前期往往需要大量的投入，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是因為投入難以為繼而不知所終。金融互聯(lián)網(wǎng)的行為主體是銀行等傳統(tǒng)金提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機構(gòu)，在其業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，無論是做網(wǎng)上銀行、手機銀行還是開發(fā)電子商務(wù)，其雄厚的資金實力都足以支撐各項投入，這一點互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是難以匹敵的。
2.良好的信用品牌。銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)經(jīng)過長期的發(fā)展運營，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻繁發(fā)生的“卷款跑路”現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的誠信品牌無疑可以為金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展吸引更豐富更穩(wěn)定的客戶資源。
3.較高的風險管理能力。金融業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)，信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險等等構(gòu)成了復雜多變的風險環(huán)境，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在實踐中不斷優(yōu)化風險管理流程，建立并完善風險控制指標體系，健全各項風險控制規(guī)章制度，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的風險防控優(yōu)勢。
4.得天獨厚的政策保護。表現(xiàn)在監(jiān)管部門嚴格管制市場進入，行業(yè)準入門檻高。譬如現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定：“設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取銀行牌照的難度很大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是競合與共生的商業(yè)生態(tài)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是“競爭+合作”的關(guān)系
互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有著千絲萬縷的聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，在理念和觀念上對傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來沖擊，激發(fā)金融互聯(lián)網(wǎng)的崛起和發(fā)展；金融互聯(lián)網(wǎng)則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉(zhuǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的支付平臺提供了強有力的支撐。在業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著力在傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的盲區(qū)小微企業(yè)和個體貸款方面，與金融互聯(lián)網(wǎng)布局高端客戶形成錯位營銷，共同發(fā)展的態(tài)勢。
同時，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)各自的跨界實踐或者說競爭也越來越多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產(chǎn)品代銷、余額寶等都已經(jīng)有很成型的產(chǎn)品；金融互聯(lián)網(wǎng)方面包括手機銀行、微信支付、遠程理財?shù)葎?chuàng)新也不少，特別是網(wǎng)上商城，譬如建行的融通商務(wù)、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風生水起。應(yīng)當看到，不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融，還是金融企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，謀求的都是協(xié)同效應(yīng)，而非簡單多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)不是簡單取代和顛覆的關(guān)系，更多的則是“競爭+合作”的關(guān)系。
（二）基于合作實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的共生共贏
從長期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩(wěn)定性制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而對海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合與分析的能力的嚴重欠缺則是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的瓶頸，未來只有充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，打造合作互惠的模式，才是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)突破局限、共生共贏的發(fā)展之路。
1.共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過多年的運營，與交通業(yè)、制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了長期的緊密合作關(guān)系。雙方可以有條件的資源共享、優(yōu)勢互補，在一定程度上實現(xiàn)交叉銷售。
2.聯(lián)合做大做強貸款業(yè)務(wù)。首先，是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，其需求量巨大，與大企業(yè)信貸相比，能帶來更高的利差收益，成為時下亟待開發(fā)的信貸市場。其次，是消費信貸業(yè)務(wù)，未來10年我國個人或家庭貸款購房、買車、婚慶、游學仍有巨大的市場需求。加強互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融積累提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數(shù)據(jù)和客戶評價、快速的市場應(yīng)變能力，可以有效發(fā)掘新客戶群，拓展信貸業(yè)務(wù)；同時充分發(fā)揮金融互聯(lián)網(wǎng)雄厚的資本實力、監(jiān)管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風險管理能力，通過強強聯(lián)合，可以實現(xiàn)共贏。
3.合作開發(fā)全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統(tǒng)銀行線下支付相對飽和情況下，開發(fā)全新的支付工具可以是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)合作的又一個切入點。包括移動支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務(wù)，線下交易支付）等，在新技術(shù)日新月異的今天，通過合作開發(fā)全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務(wù)，這方面前景廣闊。
4.共同開拓大眾理財市場。目前銀行重點布局高凈值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力僅限于“屌絲”階層，而國內(nèi)廣大的中產(chǎn)階級特別是他們的財富管理和投資理財需求則屬于銀行和互聯(lián)網(wǎng)能力都不能顧及的真空地段。加強互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，將互聯(lián) 網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息、支付渠道與金融互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)能力和產(chǎn)品相結(jié)合，在大眾理財市場會有非常廣闊的未來。
參考文獻
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基金項目：本文系黑龍江省教育科學“十二五”規(guī)劃2012年度課題“高等院校信息與計算科學專業(yè)應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式研究”（課題編號：GBC1212076）、黑龍江科技大學教改項目“新型大學信息與計算科學專業(yè)社會適用型人才培養(yǎng)模式研究”的研究成果。
中圖分類號：G642 文獻標識碼：A 文章編號：1007-0079（2014）15-0019-02
當前網(wǎng)絡(luò)、報刊等媒體報道了很多本科畢業(yè)生乃至研究生畢業(yè)后，適應(yīng)不了工作壓力和社會環(huán)境，做出了逃避等一些極端的做法，包括部分在大學期間表現(xiàn)非常優(yōu)秀的學生，他們的社會適應(yīng)能力也不盡人意。社會不專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net適應(yīng)性通常表現(xiàn)在：初到社會后不知道如何與人相處和交往；不知道如何處理工作中遇到的問題以及各種在學校不會遇到的復雜情況；不知道如何安排和處理個人生活等，導致該部分學生走上社會后有失落感和挫敗感，心理素質(zhì)差的畢業(yè)生開始否定自我，從而嚴重影響了他們在社會上的表現(xiàn)，有的甚至走上自我毀滅的道路。大學畢業(yè)生的社會不適應(yīng)性越來越受到社會以及高等院校的關(guān)注。
信息與計算科學專業(yè)自1998年被國家列為一個新的專業(yè)以來，現(xiàn)在幾乎每個高校都設(shè)置有該專業(yè)，取得了長足發(fā)展。[1，2]但是隨著社會的發(fā)展，知識的日益更新以及企業(yè)對畢業(yè)生的要求越來越高，全國高校中的信息與計算科學專業(yè)仍存在諸多問題，培養(yǎng)目標及目的不明確，專業(yè)課程設(shè)置不合理等導致各個高校的信息與計算科學專業(yè)特點不突出，沒有創(chuàng)新性，這些問題若不能很好的解決，勢必會影響該專業(yè)的生命力。[3]
黑龍江科技大學信息與計算科學專業(yè)從2001開始招生，培養(yǎng)了上千名畢業(yè)生，為黑龍江的區(qū)域經(jīng)濟乃至全國的IT業(yè)做出了卓越貢獻。近年來黑龍江科技大學更新教育理念，依據(jù)社會對信息與計算科學專業(yè)畢業(yè)生的要求對傳統(tǒng)的教學方法和培養(yǎng)模式進行了改革，大力推動能力培養(yǎng)和素質(zhì)教育，把傳授知識與應(yīng)用能力和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)有機地結(jié)合起來，重點培養(yǎng)學生的社會適應(yīng)能力，為他們以后步入社會打下良好的基礎(chǔ)。
一、依據(jù)社會需求和學校特色，制定好專業(yè)人才培養(yǎng)目標
隨著社會的發(fā)展，大信息和大數(shù)據(jù)時代的到來，特別是2014年“兩會”的召開，當前需要大量的專門技術(shù)型人才進行大數(shù)據(jù)收集分析、處理，為政府、企事業(yè)單位的決策提供信息輔助。大數(shù)據(jù)時代的到來對于信息與專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net計算科學專業(yè)人才培養(yǎng)來說，既是一個挑戰(zhàn)，也是一個機遇。歐盟委員會《就業(yè)指導綱要》中指出：要培養(yǎng)大學生就業(yè)能力、創(chuàng)業(yè)能力和適應(yīng)能力共三種能力，這里的適應(yīng)能力就是指的社會適應(yīng)能力。教育部要求信息與計算科學專業(yè)的畢業(yè)生能成為信息技術(shù)或科學與工程計算中能解決實際問題的高級專門人才。[4]因此，結(jié)合社會對信息與計算科學專業(yè)的需求和黑龍江科技大學的“自強不息、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新”的辦學精神，將信息與計算科學專業(yè)的人才培養(yǎng)定位為主要培養(yǎng)具有扎實的數(shù)學基礎(chǔ)，較強的數(shù)學思維能力，掌握信息與計算科學的基本理論、方法和技能，具有良好的思想道德素質(zhì)、身體素質(zhì)，較強的專業(yè)素養(yǎng)，良好的文化修養(yǎng)，能運用所學知識和熟練的計算機技術(shù)解決信息處理、科學與工程計算、金融領(lǐng)域中的實際問題的高級應(yīng)用型人才。
二、改革課程體系設(shè)置，適應(yīng)最新技術(shù)發(fā)展
在課程設(shè)置上堅持“強化專業(yè)基礎(chǔ)，突出特點特色，培養(yǎng)綜合能力”的辦學原則，把課程體系分為四種類型：素質(zhì)拓展類課程、計算數(shù)學類課程、信息科學類課程、技術(shù)實踐類課程。改革模塊化的課程設(shè)置，課程設(shè)置承前啟后，避免每門課程的獨立性和脫節(jié)性。為了適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的到來，設(shè)置了數(shù)據(jù)挖掘和Hadoop平臺等一系列課程，使學生在校就能緊跟時代技術(shù)潮流，畢業(yè)后能盡快適應(yīng)社會發(fā)展。在一、二年級，加大專業(yè)基礎(chǔ)課的教學、課時量等，充分保證學生具有較強的專業(yè)基礎(chǔ)，為以后考研等進一步深造打下良好的基礎(chǔ)。到三、四年級，各個方向的專業(yè)課全面展開，積極鼓勵學生根據(jù)自己的興趣、以后的職業(yè)規(guī)劃按不同方向選課，跨專業(yè)選課，擴大知識面。開設(shè)的課程也會隨著新技術(shù)的大量涌現(xiàn)而更新，最后形成以社會需求為導向的課程體系。
三、提高實踐教學質(zhì)量與學生的動手能力
2014年號稱中國高校畢業(yè)生最難就業(yè)年，但同時企業(yè)需要大量技術(shù)性人才，這就構(gòu)成了中國畢業(yè)生結(jié)構(gòu)性失業(yè)的重要特征。高校中各專業(yè)加強學生專業(yè)技能訓練、提高學生的綜合素質(zhì)，是辦好該專業(yè)的重要問題。[5]信息與計算科學專業(yè)實踐教學的目的是能運用所學的理論、方法和技能解決信息技術(shù)或科學與工程計算或運籌控制中出現(xiàn)的實際問題。實踐教學體系的好壞直接關(guān)系著培養(yǎng)“社會適用型”人才目標的實現(xiàn)。
1.課程設(shè)計
對于課程設(shè)計，在掌握、理解好本門課程理論知識的同時，做到理論聯(lián)系實際。通過編寫程序、運用數(shù)學軟件解決本課程知識點的實際問題，使學生獲得科學研究的基本訓練，提高實際動手能力。課程設(shè)計時間由原來整個大學期間的2個課程設(shè)計增加到每個學期都有2周的課程設(shè)計，使學生能做到本學期學到的知識馬上可以實際應(yīng)用，增強知識的融會貫通。
2.生產(chǎn)實習和畢業(yè)實習
生產(chǎn)實習和畢業(yè)實習是學生結(jié)束大學學業(yè)走上社會崗位的臨界點，也是大學期間最重要的鍛煉機會，對于接觸和適應(yīng)社會有著非常重要的作用。近兩年，通過院系領(lǐng)導和全體教師的共同努力，聯(lián)系企業(yè)建立實習基地，讓全部學生“頂崗”實習，從而使學生能真正接觸工作崗位，適應(yīng)社會。該做法得到了學校和學生的高度認可，今后還要將該想法進一步發(fā)揚光大。
3.畢業(yè)設(shè)計（論文）
畢業(yè)設(shè)計（論文）是本科教育的最后一個實踐性教學環(huán)節(jié)，是實現(xiàn)培養(yǎng)適應(yīng)型人才各方面素質(zhì)的重要教學環(huán)節(jié)，既是對學生大學四年綜合素質(zhì)的檢驗，也是對指導教師工作責任心、研究水平和工作能力檢評的重要手段。通專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的 服務(wù)，歡迎光臨dylw.net過幾年的努力，信息與計算科學專業(yè)在畢業(yè)設(shè)計（論文）方面做了如下嘗試：選題方式采用雙向選擇和鼓勵同學們自主選題，對于就業(yè)學生要求一定要結(jié)合生產(chǎn)實習和畢業(yè)實習真題真做，全部來自于工程實際，從而使學生畢業(yè)后能以最快的速度適應(yīng)社會。對于要進一步深造的學生，讓其與教師一起參與科研，為其進一步讀研奠定基礎(chǔ)。既鍛煉了學生科研方面的能力，也比較容易得到高質(zhì)量的畢業(yè)設(shè)計（論文）。[6]
4.培養(yǎng)大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力，加強文化修養(yǎng)教育
創(chuàng)新教育體系是以培養(yǎng)創(chuàng)新意識、創(chuàng)新思維、創(chuàng)造能力等為目的的系統(tǒng)教育活動。目前我國大學生就業(yè)壓力越來越大，國家特別鼓勵有創(chuàng)新思維的大學生創(chuàng)業(yè)，帶動其他人就業(yè)。但是目前高校中沒有真正的創(chuàng)業(yè)實踐課和創(chuàng)業(yè)實踐基地。大一、大二年級鼓勵學生選修全校人文、經(jīng)管類的課程如“人機交往”“企業(yè)管理”等，加強學生的文化修養(yǎng)，培養(yǎng)學生的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新能力。從大學一年級開始實施本科生導師制，鼓勵學生積極到專業(yè)基地創(chuàng)新實驗室或參與到教師的相關(guān)教科研項目中來，培養(yǎng)學生的科研興趣和創(chuàng)新能力。實踐證明，經(jīng)常在創(chuàng)新實驗室跟著教師做科研的學生，綜合素質(zhì)明顯提升。課下鼓勵有能力的學生積極參加各種專業(yè)競賽活動如ACM程序設(shè)計大賽、全國數(shù)學建模大賽等，為以后的就業(yè)增加砝碼，最終達到提升學生創(chuàng)新水平和創(chuàng)業(yè)能力的目標。
四、小結(jié)
經(jīng)過多年的研究與實踐，黑龍江科技大學信息與計算科學專業(yè)的社會適應(yīng)型人才培養(yǎng)取得了一些成果。但社會在發(fā)展，社會對信息與計算科學專業(yè)畢業(yè)生提出了更高的要求，因此應(yīng)該對信息與計算科學專業(yè)人才培養(yǎng)模式進行不斷地研究和實踐，科學定位，加強師資隊伍建設(shè)，提高學生的動手能力和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力，為國家經(jīng)濟社會發(fā)展培養(yǎng)高素質(zhì)的社會適用型人才。
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【關(guān)鍵詞】精準廣告；孤島效應(yīng)；數(shù)字時代
一、傳統(tǒng)廣告的發(fā)展瓶頸與精準廣告的興起
20世紀的著名廣告人沃納梅克說過：我知道我的廣告費有一半是被浪費的，但我不知道是哪一半。這是對大眾廣告投放模式弊端的最好注解。大眾廣告呈現(xiàn)給每一位受眾的信息都是一致的，而廣告受眾的需求卻各有不同。因此，這些高昂花費在很大程度上是無效的。
精準推送和廣泛覆蓋相結(jié)合才能達到廣告?zhèn)鞑バЧ淖畲蠡?。針對消費者的區(qū)域、年齡、性別等人口統(tǒng)計屬性進行的市場細分仍無法實現(xiàn)精準推送。針對VIP客戶的營銷常常建立在精準的客戶信息之上，但這種方式只針對小部分人群。可見大眾傳播時代的精準營銷雖能解決“精準”的問題，卻無法解決生產(chǎn)規(guī)模的問題。數(shù)據(jù)庫營銷在營銷的“精準”之路上走出了更扎實的一步。但問題依然存在，以企業(yè)為主體的數(shù)據(jù)庫是小規(guī)模而不經(jīng)濟的，此類數(shù)據(jù)庫無疑是數(shù)據(jù)“孤島”，同時必須耗費大量的人力物力進行專業(yè)的開發(fā)和維護，真正應(yīng)用數(shù)據(jù)庫營銷的企業(yè)非常有限。
要在精準投放的同時達到廣泛覆蓋，廣告必須有龐大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)的支持。在信息增長急劇加速、大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)逐漸成熟的背景下，精準廣告應(yīng)運而生，它利用數(shù)字采集、存儲和分析技術(shù)預(yù)測用戶的需求，并在恰當?shù)臅r機將廣告信息送達用戶。廣告?zhèn)鞑ゲ辉賹⒋蟊娍醋饕粋€整體，而是將他們看作有著不同需求的個體。
二、精準廣告研究概況
（一）精準廣告研究的總體情況
在中國知網(wǎng)，以“精準廣告”為篇名搜索，共有學術(shù)論文168篇，其中2008年、2011年及2014年發(fā)表的論文數(shù)量最多。這些研究多是從傳播角度、營銷角度進行，但是總體上看研究的深度不夠、理論性不強（圖1）。
學界對精準廣告的研究可劃分為兩個階段。2004年至2012年為精準廣告研究的初始階段，研究內(nèi)容上多是介紹性的，圍繞著精準廣告的特征與具體應(yīng)用方式等問題。成英玲等（2008）提出精準廣告不僅給廣告主帶來更滿意的效益，也給顧客創(chuàng)造了個性化的溝通體驗。侯大銀（2009）認為在金融危機的背景下，精準廣告更加受到廣告主、廣告商和廣告者的重視。沈維梅（2010）分析了網(wǎng)絡(luò)精準廣告的現(xiàn)狀，并針對網(wǎng)絡(luò)精準廣告在發(fā)展過程中存在的一些問題，提出了建議。陳曉紅（2012）提出基于搜索引擎用戶數(shù)據(jù)庫的廣告投放，將通過組合運用被搜索關(guān)鍵詞、IP地址與IP地址區(qū)域更加隱蔽地、有效地提高廣告投放的精準度。
2013年至今為精準廣告業(yè)研究的逐步深入階段。研究數(shù)量趨于平穩(wěn)，從產(chǎn)業(yè)鏈、營銷方式、傳播方式等多角度探討了精準廣告，研究呈現(xiàn)逐漸深入之勢。張輝鋒等（2013）提出精準廣告對整個廣告業(yè)形成一種理念顛覆，廣告的運作從以媒體為中心轉(zhuǎn)為以消費者為中心，從創(chuàng)意驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)意、技術(shù)共同驅(qū)動，同時廣告?zhèn)鞑サ倪呺H在趨于消融。劉英貴等（2013）在《新媒體傳播中精準廣告的營銷方式研究》一文中將精準廣告分為cookie跟蹤式的精準投放和跨平臺的微博精準營銷兩種模式，同時指出目前精準廣告投放的滯后性和受眾隱私安全的隱憂。倪寧等（2014）通過精準廣告的實現(xiàn)過程，提出要確立以消費者為中心的廣告?zhèn)鞑ゲ呗浴＠顣韵嫉龋?015）分析了大數(shù)據(jù)時代對精準廣告?zhèn)鞑サ挠绊?，并探討了相?yīng)精準廣告?zhèn)鞑ゲ呗浴２苘姴ǎ?015）提出精準廣告的自動化、高效化的發(fā)展趨勢。鞠宏磊等（2015）提出大數(shù)據(jù)精準營銷從核心要素、產(chǎn)業(yè)流程、生產(chǎn)關(guān)系等方面重構(gòu)了廣告產(chǎn)業(yè)。
（二）目前精準廣告研究中存在的問題
1、概念界定問題
學者對于精準廣告的定義主要基于當前的精準廣告實踐。鞠宏磊等（2015）認為“基于大數(shù)據(jù)的精準廣告指的是依托互聯(lián)網(wǎng)廣告網(wǎng)絡(luò)（Ad Network）以及廣告交易平臺（Ad Exchange），應(yīng)用大數(shù)據(jù)信息檢索、受眾定向及數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)對目標消費者數(shù)據(jù)進行實時抓取與分析，針對消費者個性化特征和需求而推送具有高度相關(guān)性商業(yè)信息的傳播與溝通方式”。精準廣告的概念符合目前精準廣告發(fā)展的實際，卻不具有更大的外延空間。此外，在不同論文中，精準廣告的概念名稱也有差異，多數(shù)稱“精準廣告”，也有的稱“網(wǎng)絡(luò)精準廣告”、“大數(shù)據(jù)精準廣告”等。而這些論文并沒有對此做出學術(shù)性的解釋，這反映了學界對精準廣告的認識不清。
2、研究方法問題
在目前對精準廣告的研究中，研究方法不當是一個突出問題。學術(shù)研究通常遵循提出問題、分析問題、解決問題的思路。但在目前的精準廣告研究中，遵循這一思路的并不多。一方面，在理論本身的研究中，不遵循規(guī)范的思路使研究深度不夠，研究結(jié)論流于空泛；解釋性的結(jié)論偏多，理論的創(chuàng)建和深化難以實現(xiàn)。另一方面，缺乏理論結(jié)合實踐的研究。此外，對于定量方法的忽視，也使理論建設(shè)難以在實踐中得到檢驗和發(fā)展。
3、理論體系問題
目前，精準廣告的研究成果集中在其概念、特征以及發(fā)展趨勢上，對于概念的內(nèi)涵和外延，精準廣告在整個廣告、營銷活動中的位置、與其他營銷方式的關(guān)系以及精準廣告與傳播學、社會心理學等相關(guān)學科的結(jié)合的研究比較欠缺。跳出廣告自身局限，從社會學、心理學、傳播學等視域看精準廣告及其帶來的新現(xiàn)象、新問題無疑具有重要的意義。總體來說，精準廣告研究目前還處在理論體系的建設(shè)中。
4、研究存在的認識誤區(qū)
首先，一些研究者過分強調(diào)精準和數(shù)據(jù)的重要性，夸大了精準廣告的作用。數(shù)據(jù)很重要，但更重要的是數(shù)據(jù)背后的信息挖掘，并以此制定適當?shù)膹V告策略。從傳播理論角度看，這是魔彈論思想帶來的認識誤區(qū)。魔彈論產(chǎn)生在電視、報紙控制了信息渠道的大眾傳播時代，其核心觀點是：傳播媒介擁有不可抵擋的強大力量，它們所傳遞的信息在受傳者身上就像子彈擊中軀體，藥劑注入皮膚一樣，可以引起直接速效的反應(yīng)；它們能夠左右人們的態(tài)度和意見，甚至直接支配人們的行動。如今，傳統(tǒng)媒體的受眾已經(jīng)轉(zhuǎn)變成主宰信息的用戶。沒有哪一種傳播方式能使他們中彈即倒。
其次，對精準廣告的研究言必及互動。實際上，研究者們所指的互動只是用戶點擊廣告鏈接、瀏覽廣告頁面這些反饋行為。這種反饋式的信息傳遞不是精準廣告所獨有的，當然也不能算作精準廣告的特征之一。真正的互動是用戶能夠自己調(diào)度感興趣的信息，并參與到廣告的流程當中，這在目前的廣告應(yīng)用中還未實現(xiàn)。我們期待，在更成熟的技術(shù)條件下，互動會成為精準廣告的一大亮點而非特征。
三、精準廣告的特征
（一）精準鎖定需求
精準廣告的精準體現(xiàn)在對潛在顧客的消費需求的把握上。大數(shù)據(jù)時代，企業(yè)通過消費者在網(wǎng)絡(luò)世界的行為直接鎖定其需求，而不是主要通過年齡、性別等統(tǒng)計屬性來推斷其需求。因此，在精準廣告的世界里，廣告主更關(guān)心的是潛在顧客的需求是什么，而不是潛在顧客本身。
精準的需求定位，使廣告主可以針對性地投放廣告信息，實施營銷活動。這就能夠有效提高廣告投放的效率，以及整個廣告行業(yè)的資源利用效率。對于廣告的接收者來說，定向的廣告信息也為他們選擇商品和服務(wù)提供了便利，因為這些信息是他們需要的。
（二）廣泛覆蓋
數(shù)據(jù)庫營銷是一種精準化的營銷方式，卻不能為廣大的廣告主和網(wǎng)絡(luò)用戶所用。因為企業(yè)間的各種數(shù)據(jù)庫是分隔的，這使得同一個用戶的消費需求信息只能被一家或幾家公司使用。這種信息孤島效應(yīng)是進一步實現(xiàn)精準投放的阻礙，其存在使消費需求信息無法充分發(fā)揮自身價值，企業(yè)也難以利用這些資源進一步擴展市場。
精準廣告在很大程度上可以消減信息孤島問題，因為它建立在更大的用戶行為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上。百度、谷歌等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)握有豐富的數(shù)據(jù)資源，可以為各行各業(yè)的廣告主廣告業(yè)務(wù)，實現(xiàn)精準投放。目前，網(wǎng)絡(luò)廣告的DMP（數(shù)據(jù)管理平臺）僅限于自身數(shù)據(jù)，盡管這些平臺掌握的數(shù)據(jù)量已經(jīng)非常驚人，但在覆蓋范圍上仍然有很大空間。要實現(xiàn)更大范圍的覆蓋還有賴數(shù)字圍墻的打破和基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的進一步完善；讓消費者需求信息在整個網(wǎng)絡(luò)共享，讓更多人方便、快捷地進入網(wǎng)絡(luò)世界。
（三）長尾市場繁榮
長尾市場是長期存在的，只是進入網(wǎng)絡(luò)時代，長尾需求才逐漸得到重視。因為當信息幾乎無需成本就能呈現(xiàn)在人們面前的時候，長尾市場才具有盈利的可能性。精準廣告推動了廣告行業(yè)自身的長尾發(fā)展。首先，它針對單個用戶的需求定向投放；其次，它能為數(shù)量眾多的中小企業(yè)提供高效率、低成本的廣告投放方案。精準廣告將人、企業(yè)的需求聚合起來形成價值，這在大眾傳媒時代是難以實現(xiàn)的。
廣告長尾市場的發(fā)展又推動了產(chǎn)品長尾市場的發(fā)展。在傳統(tǒng)媒體時代，市場總是被少量的大熱產(chǎn)品所掌握。個性化的、小眾的需求則被淹沒在大熱產(chǎn)品的浪潮中。如今，小眾產(chǎn)品的市場空間得到釋放，電子商務(wù)的大熱就是例證。長尾市場的繁榮歸功于精準廣告，從更本質(zhì)上來說歸功于信息傳播方式的變革。精準廣告也是這一信息傳播方式變革的產(chǎn)物，它通過廣告促進了各行各業(yè)的長尾市場的發(fā)展，帶來了如今我們習以為常的長尾和熱門共同繁榮的局面。
（四）信息告知功能的回歸
廣告自誕生之日起，其功能隨著傳播方式的變革而不斷變遷。從告知到勸服，再到誘導，每一種功能都與傳播媒介的特息相關(guān)。網(wǎng)絡(luò)時代，廣告的核心功能仍是信息傳遞。
精準廣告形式多樣，但都離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。無論是搜索引擎廣告，還是社交網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)頁推送、電子商務(wù)平臺的推薦都常用文字鏈接來告知關(guān)于商品的信息。這種信息告知方式和最初的廣告形式相似。只是信息的載體，從店面招牌，實物標志變成了網(wǎng)絡(luò)；廣告活動的中心從企業(yè)和產(chǎn)品變成了消費者。從傳播的角度來說，信息告知是廣告最本質(zhì)的功能，精準廣告從一定程度上實現(xiàn)了信息告知功能的回歸和升華。
（五）廣告與其他營銷手段間的邊界逐漸模糊
在傳統(tǒng)媒體時代，廣告與人員推廣、促銷、公關(guān)等營銷手段的分界清晰。但在網(wǎng)絡(luò)時代，尤其是在精準廣告中，不同營銷手段間的邊界難以區(qū)隔。精準廣告信息同時也可能是促銷信息、人員推廣；而且，在點擊轉(zhuǎn)化率和購買轉(zhuǎn)化率上具有較大的優(yōu)勢。
廣告與其他營銷手段間邊界的模糊使經(jīng)典的營銷理論和廣告理論難以很好地指導當前的廣告實踐。廣告的研究者要站在更高的角度來理解廣告及精準廣告的本質(zhì)，進一步界定和劃分廣告和營銷組合的相關(guān)概念。在實踐領(lǐng)域，越來越多的廣告主更青睞精準廣告，更注重廣告對當前的關(guān)注度和銷售量的影響。
四、精準廣告的發(fā)展趨勢與面臨的問題
總體來說，精準廣告會朝著更高效的方向發(fā)展。目前，在網(wǎng)絡(luò)廣告投放中已經(jīng)有程序化購買等自動化投放方式。自動化使廣告的投放形式、投放時間、預(yù)算分配均更加靈活，提升廣告投放效率，減少人力成本。此外，場景化和平臺化趨勢也使精準廣告更加高效。
（一）場景化趨勢
場景是指人所處的環(huán)境，它包括時間、空間等客觀要素，也包括情景、氛圍等人的主觀感知要素。移動傳播的本質(zhì)是基于場景的服務(wù)，即對場景（情境）的感知及信息（服務(wù)）的適配。場景成為了繼內(nèi)容、形式、社交之后媒體的另一種核心要素。
現(xiàn)階段的精準廣告大多是根據(jù)個人的網(wǎng)上行為和注冊信息等推動，這種推送一般具有滯后性，同時無法精確了解潛在顧客在何種情景下產(chǎn)生的需求，因此就無法對其性質(zhì)進行深入了解，如需求是即時的還是延時的。這種情況可能會導致信息在錯誤的時機或場景被發(fā)送到用戶手中。場景感知技術(shù)使精準廣告能在合適的時間、合適的情景推送給有信息需求的人。因此，更精準、高效的廣告推送還有賴于場景的搭建，場景信息的感知和及時處理。
（二）平臺化趨勢
目前，在業(yè)界已經(jīng)有了百度聯(lián)盟程序化購買廣告平臺。這些巨頭憑借自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢和技術(shù)力量將精準廣告所需資源整合在自身的平臺上。大平臺為眾多中小企業(yè)廣告主省去了數(shù)據(jù)挖掘和分析的難題；同時在一定程度上消減數(shù)據(jù)孤島效應(yīng)，使需求信息發(fā)揮更大的價值。因此，目前精準廣告的發(fā)展在很大程度上依賴這些大型網(wǎng)絡(luò)平臺。
平臺不僅能提供有用數(shù)據(jù)，也能提供廣告投放界面，還可以是廣告業(yè)務(wù)的商。對于企業(yè)來說，在大型網(wǎng)絡(luò)平臺上投放精準廣告，能獲得更大范圍的用戶覆蓋，同時可以利用平臺的更多資源，多渠道傳播品牌。
當然，由于廣告業(yè)務(wù)的高效運作能為平臺帶來利潤，各大平臺之間的競爭是很激烈的。對于消費者和廣告主來說，這種競爭能刺激平臺提供更好的廣告服務(wù)。從更長遠的角度看，大平臺之間的信息藩籬也會被消除，因為只有這樣才能消除信息孤島效應(yīng)。
（三）個人隱私問題及解決思路
網(wǎng)絡(luò)時代，個人的喜好、生活習慣以及人際關(guān)系等信息都會成為企業(yè)關(guān)注的對象，這使很多人感到自己的隱私被侵犯，何況人們還不知道企業(yè)將如何使用這些信息。
在數(shù)字時代，關(guān)于每個人的信息都是重要的資源，是創(chuàng)造財富的要素。要想改變現(xiàn)狀，不妨把個人信息當做私有財產(chǎn)，它的主人可以通過市場交易獲取收益，也可以知曉它們是如何在市場上流通和被使用的。這個方法的好處在于它能夠解決社會生產(chǎn)對信息的需求，同時很大程度上消減人們對隱私問題的擔憂。當然在具體實施的過程中會有很多問題，如思想的轉(zhuǎn)變、市場的規(guī)范和監(jiān)管等等。其中會涉及到很多文化和道德問題，但從總體來看，這一解決思路是符合數(shù)字社會發(fā)展趨勢的。
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關(guān)鍵詞：Nutch；HBase；大數(shù)據(jù)
中圖分類號：TP393.09；TP333
搜索引擎能根據(jù)一定的算法或者規(guī)則，運用計算機程序從互聯(lián)網(wǎng)上抓取信息，并在組織、處理和索引信息之后，為用戶提供檢索類服務(wù)。Nutch2.x版本通過使用Apache Gora處理對象的持久映射，使得存儲從特定的底層數(shù)據(jù)存儲分離出來。這意味著我們可以實現(xiàn)Nutch與眾多NoSQL存儲解決方案相集成。HBase，一種面向列的分布式存儲系統(tǒng)，具有高可靠性、高性能、可伸縮的優(yōu)點，利用HBase可在廉價PC上搭建起大規(guī)模集群。在致力于起源于開源項目Nutch的大數(shù)據(jù)處理方面，二者結(jié)合所帶來的優(yōu)勢不言而喻。
1 需求分析
隨著多元化新興媒體形態(tài)不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)每年將增長50%，并且目前世界上90%以上的數(shù)據(jù)是最近幾年才產(chǎn)生的。搜索引擎作為連接受眾和互聯(lián)網(wǎng)海量信息的窗口，發(fā)揮著重要作用。而傳統(tǒng)通用搜索引擎難以滿足企業(yè)或者個人的定制化需要，難以準確判別用戶感興趣的信息并提供相應(yīng)的搜索服務(wù)，為解決這些問題，Nutch應(yīng)運而生。
反觀儲存層面，當代典型的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用中越來越乏力，例如為巨量文檔建立索引、高流量網(wǎng)站的網(wǎng)頁服務(wù)，以及發(fā)送流式媒體等方面。而以HBase為代表的NoSQL能實現(xiàn)數(shù)據(jù)高并發(fā)讀寫，海量數(shù)據(jù)存儲和訪問，高擴展性，這些優(yōu)點使得它在處理Nutch抓取到的海量數(shù)據(jù)時游刃有余。
2 系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)設(shè)計
2.1 系統(tǒng)框架
圖1 系統(tǒng)框架結(jié)構(gòu)圖
如圖1所示，Nutch網(wǎng)絡(luò)爬蟲不斷搜索Internet來搜尋新網(wǎng)頁，或者更新過的網(wǎng)頁，網(wǎng)頁獨立的存儲在HBase中，等待索引。通過MapReduce對抓取到的網(wǎng)頁進行索引，以提高用戶搜索的方便性和準確性。最后用戶通過搜索程序入口提交目標關(guān)鍵詞，通過索引在HBase中找到相關(guān)記錄，并返回給用戶。
2.2 Nutch工作過程
圖2 Nutch工作過程
（1）Injector注入目標URL列表。從用戶指定的urlDir目錄下，獲取URL列表內(nèi)容，并進行格式化、過濾，消除其中的不合法地址，設(shè)定抓取狀態(tài)（fetched和unfetched）和初始分值；將URL及其狀態(tài)、分值存人CrawlDB數(shù)據(jù)庫，或更新已有內(nèi)容成最新的；（2）Generator產(chǎn)生成抓取列表。從CrawlDB數(shù)據(jù)庫中將地址取出，按一定規(guī)則進行過濾和排序；最后將生成的列表寫入segments中；（3）Fetcher抓取網(wǎng)頁。對segments下的抓取列表順序抓取。在抓取過程中，頁面的地址可能會發(fā)生跳轉(zhuǎn)，需要重定向。該過程采用多線程方式，獲得頁面源文件后同時進行下一步操作，即解析內(nèi)容；（4）解析網(wǎng)頁內(nèi)容。解析segments目錄中由Fetcher抓取到的頁面，將頁面分解到parse_date和parse_text目錄下。其中，parse_date中保存頁面的標題、輸入輸出鏈接等內(nèi)容；parse_text中保存頁面的文本內(nèi)容；（5）更新CrawlDB及反轉(zhuǎn)鏈接。根據(jù)segments目錄下的crawl_fetch和crawl_parse來更新CrawlDB，增添新的待抓取URL地址。Invert Links統(tǒng)計外部頁面對本頁面鏈接，并更新LinkDB，為建立索引的工作提供準備；（6）Indexer建立索引及索引去重。該過程生成Lucene索引，將本地數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成文本，并進行分析，并將已分析的文本保存到數(shù)據(jù)庫中。
3 系統(tǒng)部署及實現(xiàn)
3.1 Nutch及HBase安裝部署
（1）Nutch 在Eclipse下的配置過程。使用svn從nutch官方網(wǎng)站直接檢出項目到本地后，配置項目路徑，刪除項目文件夾下src文件夾，隨后添加部分的java和test文件夾。由于Nutch在版本1.2之后，使用ivy來進行依賴管理。因此要添加IvyDE依賴庫，使用ivy下ivy.xml作為依賴庫，最后進行ant；（2）Ubuntu終端下直接配置HBase。在終端下，使用wget工具下載zookeeper，并編輯zoo.cfg文件。為防止在負載壓力過大，linux默認文件句柄數(shù)過低會造成異常，還需要修改nproc值。最后編輯hbase-env.sh、hbase-site.xml、regionservers，添加或修改相關(guān)屬性值；（3）Nutch文件自動儲存到HBase。由于Nutch2.x自身在設(shè)計過程中，已經(jīng)利用Gora將底層數(shù)據(jù)存儲抽象出來，因此只需要在gora.properties中添加了gora.datastore.default屬性，并對nutch-site.xml、ivy.xml進行簡單修改即可。
3.2 Nutch與HBase結(jié)合在大數(shù)據(jù)方面的潛在價值
毫無疑問，大數(shù)據(jù)是一座金礦。Nutch搜索引擎結(jié)合HBase，可以充當在這座金礦中，進行數(shù)據(jù)挖掘以獲取有價值信息的淘金工具。下面舉幾個例子進行詳細說明。
政府部門大都擁有海量數(shù)據(jù)，如交通管理部門有路段監(jiān)控、車站監(jiān)控等數(shù)據(jù)，衛(wèi)生等有關(guān)部門擁有流感數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)，公安部門有大量的身份信息數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)。如果這些數(shù)據(jù)與Nutch的搜索日志記錄以及存儲在HBase中的全網(wǎng)數(shù)據(jù)結(jié)合，則可以輕松科學地實現(xiàn)路線智能規(guī)劃提醒、流感疾病預(yù)測、嫌疑人信息鎖定等等功能。
大型企業(yè)如金融、通信等行業(yè)也擁有海量數(shù)據(jù)。但同樣沒有大數(shù)據(jù)處理能力，面對海量數(shù)據(jù)也不能為企業(yè)創(chuàng)造更大價值。如果能夠應(yīng)用HBase，則可以對海量數(shù)據(jù)進行低成本且的存儲，再結(jié)合Nutch進行由淺入深的信息挖掘。
4 結(jié)束語
隨著大數(shù)據(jù)越來越深刻的體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的方方面面，搜索引擎需要解決的問題，也變成找到最佳結(jié)果而不是大量結(jié)果，個性化需求凸顯。數(shù)據(jù)庫更加強調(diào)大規(guī)模的數(shù)據(jù)存儲能力以及高并發(fā)訪問。相信提供高質(zhì)量的搜索結(jié)果等強大功能的Nutch，結(jié)合擁有著極好的且廉價的可擴展性，優(yōu)秀海量數(shù)據(jù)存儲能力的HBase，會被越來越多的企業(yè)和個人認可。
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