發(fā)布時間：2023-03-20 16:17:07
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的民生銀行論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
文章編號：1005-913X（2015）10-0186-04
一、緒論
中國銀行協(xié)會于2012年5月了《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》（以下簡稱《藍皮書》），該《藍皮書》指出，截至2011年年底，中國的信用卡累計發(fā)行量高達2.85億張。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年的第三季度，中國的信用卡累計發(fā)行量高達3.76億張，比2012年增長18.4%;信用卡的透支余額達到了1.7萬億，同比增長了69.58%;信用卡授信的總額達到了4.35萬億，比2012年同期增長了30.33%。根據(jù)中商情報網(wǎng)的統(tǒng)計分析，近三年以來，中國的信用卡交易總額在國內(nèi)零售總額的比例逐年增加，從2010年的32.55%增至2012年的48.26%?？v觀2013年國內(nèi)的經(jīng)濟環(huán)境，信用卡業(yè)的發(fā)展既面臨利好環(huán)境也面臨著諸多威脅與挑戰(zhàn)。從利好的一面看，黨的十提出刺激消費，擴大內(nèi)需等舉措的加快推薦，保證了信用卡業(yè)良好發(fā)展的宏觀環(huán)境。此外，隨著改革開放的深入，中國居民的消費觀念和消費的方式發(fā)生了巨大的改變，中國居民的消費結(jié)構(gòu)逐漸向“富裕型”轉(zhuǎn)型，消費市場的巨大需求為信用卡業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的商機。最后，《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的實施，節(jié)約了信用卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督資本，使信用卡成為了中國重要的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)2013年第三季度中國上市銀行的財務(wù)數(shù)據(jù)來看，中國的信用卡的發(fā)卡總量、消費額等于同期相比都有較大的提升。多家上市銀行的信用卡業(yè)務(wù)收入增長了30%左右。以招商銀行為例，截至2013年第三季度，招商銀行的信用卡利息和非利息收入分別為38.96億元、34.68億元，同期增長36.13%、42.24%。
從不利的因素來看，中國從2013年2月起，開始下調(diào)銀行卡的刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，下調(diào)的幅度超過了20%，這將引導(dǎo)消費者刷卡消費，相對地減少信用卡的消費。信用卡業(yè)務(wù)“滯納金超限費收取”和“全額計息”等問題的出現(xiàn)也將會進一步打擊消費者對信用卡的使用信心。最后，近年來高速發(fā)展的支付平臺，如：支付寶、財付通等第三方支付平臺的發(fā)展，導(dǎo)致技術(shù)性脫媒的趨勢也越加明顯，第三方支付向信貸中介的介入也開始擠壓著傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的市場空間。雖然，中國信用卡業(yè)務(wù)在2013年的業(yè)務(wù)收入取得了增長，但是，收入增加的同時，伴隨著壞賬率的上升。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)來看，截至2013年第三季度末，中國信用卡未償還貸款總額高達226.17億元，比2013年第二季度增長了15.27%?？傮w而言，中國信用卡發(fā)卡量在短期內(nèi)的增速仍將放緩。
綜上所述，從國內(nèi)的宏觀環(huán)境和銀行業(yè)的行業(yè)環(huán)境來看，信用卡面臨的環(huán)境復(fù)雜多變，壓力和風(fēng)險較大。目前的各大銀行也開始從單一的“快速擴張”模式，逐漸向穩(wěn)定客戶資源、平衡風(fēng)險和利潤的模式轉(zhuǎn)變。
目前，各大銀行主要是通過不斷地更新產(chǎn)品體系和完善增值服務(wù)來維持或提高持卡人的刷卡頻率。然而，隨著市場競爭的白熱化，各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)之間的競爭加劇，競爭的加劇進一步導(dǎo)致各大銀行信用卡產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象。此外，由于服務(wù)產(chǎn)品的容易被模仿性，所以，各大銀行單純依靠產(chǎn)品獲得競爭優(yōu)勢逐漸丟失，客戶在各大銀行之間流動，客戶的流失風(fēng)險也逐漸增大。
二、文獻綜述
（一）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險概述
信用卡風(fēng)險的定義有廣義和狹義之分。廣義的信用卡風(fēng)險指的是信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理過程中，因為各種不利因素造成的發(fā)卡行、持卡者以及合作商戶三方損失的可能性。狹義上的信用卡風(fēng)險指的是因為信用卡本身缺乏擔(dān)保循環(huán)信貸以及貸款缺乏計劃性、授貸個體多等原因而造成的發(fā)卡行損失的可能性。（殷建，2006）信用卡風(fēng)險對銀行的正常經(jīng)營造成巨大的影響，因此，需要加以嚴(yán)格控制和防范。
根據(jù)信用卡風(fēng)險的來源來看，可以分為來自持卡人的風(fēng)險，來自發(fā)卡行的風(fēng)險，來自商家的風(fēng)險和來自第三方的風(fēng)險。來自持卡人的風(fēng)險包括惡意透支;利用透支額來牟取高利息;持卡人隱瞞真實情況造成的道德風(fēng)險。來自發(fā)卡行的風(fēng)險包括：不法員工利用職務(wù)之便牟取私利;篡改余額等信息;持卡人信息泄露等。來自商家的風(fēng)險包括不法雇員的欺詐和不法公司的欺詐。來自第三方的危險包括：盜竊、復(fù)制、偽造、冒用身份等。學(xué)者袁笑冬（2006）在其論文《信用卡風(fēng)險的主要特性與成因分析》一文中，根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特點，從銀行方面將信用卡風(fēng)險分為：違約風(fēng)險、流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險。違約風(fēng)險指的是持卡人不能按期償付本金和利息的風(fēng)險。流動性風(fēng)險指的是銀行因為資金流動困難而以高于市場利率的成本來獲取資金。市場風(fēng)險則指的是利率和匯率風(fēng)險。根據(jù)信用卡本身缺乏擔(dān)保循環(huán)信貸以及貸款缺乏計劃性、授貸個體多等特點，筆者將其信用卡業(yè)務(wù)概括為違約風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作性風(fēng)險、市場風(fēng)險。
（二）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理相關(guān)理論
1.信用脆弱理論
現(xiàn)論認(rèn)為可以用信用的運行特點來解釋信用的脆弱性。信用是將國民經(jīng)濟各部門連接起來的網(wǎng)絡(luò)，在這個網(wǎng)絡(luò)中各個部門、企業(yè)相互依存、共同發(fā)展，一旦網(wǎng)絡(luò)中的某個環(huán)節(jié)遭到破壞，就會引起整個網(wǎng)絡(luò)的連鎖反應(yīng)，進而陷入信用混亂的局面。所以，從這個層面而言，信用的依存性和廣泛連鎖性的特點是造成信用脆弱、產(chǎn)生風(fēng)險的重要原因。信用脆弱理論從本質(zhì)上揭示了信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因。信用的風(fēng)險特點反映出信貸風(fēng)險的自源性的特點，即信貸風(fēng)險的產(chǎn)生是由其本質(zhì)決定的，因此，難以從根本上消除信貸風(fēng)險。
2.經(jīng)濟周期性波動理論
理查德?冉德（Richard. Randall，1989）認(rèn)為當(dāng)經(jīng)濟處于高速增長時期，銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動往往集中在某些特定的領(lǐng)域，如：房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)，進而導(dǎo)致風(fēng)險積聚。隨著國民經(jīng)濟環(huán)境逐漸改善，這種積聚的風(fēng)險不易被察覺，一旦經(jīng)濟處于下行階段時，這種風(fēng)險會迅速暴露出來，2008年美國的次貸危機就是一個典型的例子。
3.預(yù)期收入理論
預(yù)期收入理論認(rèn)為商業(yè)銀行的信貸活動建立在對所投資項目或者借貸者的未來收益上。如果商業(yè)銀行評估投資的項目或借貸者在未來的收入有保障，那么商業(yè)銀行可以對其投資或放貸，保證其盈利性和安全性。相反，當(dāng)商業(yè)銀行評估投資的項目或借貸者在未來的收入有保障，無論是長期貸款，還是短期貸款，都會發(fā)生壞帳，此時，銀行信貸風(fēng)險增加。
4.信息不對稱理論
Stiglitz & Weiss（1981）在研究信貸市場時，提出了道德風(fēng)險和逆向選擇的理論。道德風(fēng)險（moral hazard ）指的是交易達成后，由于信息的不對稱，一方做出損人利己的行為活動。逆向選擇（adverse selection ）指的是在信息不對稱的情況下，接受合約的一方擁有私人信息并且利用另一方信息缺乏的特點而使對方不利，從而使市場交易的過程偏離信息缺乏者的愿望。無論是道德風(fēng)險還是逆向選擇發(fā)生，都會造成市場的低效率，導(dǎo)致市場失靈。（徐志宏，2006）
5.大數(shù)法則
大數(shù)法則指出，當(dāng)承擔(dān)風(fēng)險單位數(shù)量越大時，風(fēng)險造成的實際損失的結(jié)果則會趨近于無限數(shù)量下的預(yù)期損失。大數(shù)法則表明，在信用卡市場上，大量隨機現(xiàn)象的平均結(jié)果與每一個別隨機現(xiàn)象的特征無關(guān)，即發(fā)卡行不必評估每一個持卡人的隨機風(fēng)險，而是關(guān)注持卡人總體的平均風(fēng)險的把握，并將持卡人的總體風(fēng)險水平等同為個人的風(fēng)險水平。
（三）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理操作辦法
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險評估即分析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，主要通過信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中的科學(xué)方法，對人們手中的資料、相關(guān)信息以及性質(zhì)進行加工分析，進而較清晰地了解不同種類的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險強度與頻率，為正確決策提供支持。一般而言，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險決策主要包含估算信用卡業(yè)務(wù)各風(fēng)險發(fā)生的概率和預(yù)估信用卡業(yè)務(wù)各風(fēng)險發(fā)生的強度兩部分。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)估概率是指通過海量資料積累與多角度觀察，來分析發(fā)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)不同風(fēng)險下?lián)p失的產(chǎn)生的不同規(guī)律;預(yù)估信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的強度是指一旦某種信用卡發(fā)生業(yè)務(wù)風(fēng)險，給銀行造成的直接或者間接地負面影響，而信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的主要內(nèi)容就是對于容易造成大規(guī)模直接損失的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險要嚴(yán)加管控。
三、研究方法
（一）文獻研究方法
這種研究方法就是對以往不同研究學(xué)者的研究文獻資料進行整理和歸納，通過研究以往不同學(xué)者的觀點與文獻的分析整理，為本文研究過程奠定理論基礎(chǔ)。本文重點分析和歸納了信用卡風(fēng)險和《巴塞爾協(xié)議》方面的理論文獻，并進行了總結(jié)。
（二）案例分析法
這種研究方法就是以某個具體企業(yè)的實際運營情況作為研究對象，通過分析案例企業(yè)的運營過程，在總結(jié)案例企業(yè)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，得出適用于本文的研究結(jié)論。通過對民生銀行案例的分析。選擇民生銀行作為案例企業(yè)的根本原因就是筆者在民生銀行長期工作，比較熟悉民生銀行的運營過程。另外，民生銀行也是目前中國比較知名的大銀行，在運營方面也比較符合一般銀行的運營規(guī)律，所以本文認(rèn)為選擇民生銀行比較恰當(dāng)。
（三）比較研究法
這種研究方法就是不同環(huán)境和社會背景下的銀行進行研究，通過對比不同銀行在信用卡風(fēng)險運營管理方面的效益高低得出比較符合本文需要的研究結(jié)論。本文進行比較分析研究所選取的比較分析對象就是民生銀行和外國銀行（以美國銀行和香港銀行為主）。通過分析民生銀行與外國其他銀行運營中存在的差異和優(yōu)劣勢，得出本文的研究結(jié)論。
四、民生銀行信用卡風(fēng)險管理存在問題的分析
（一）自動激活系統(tǒng)加大操作風(fēng)險
往往信用卡部門對其銷售人員的考核主要依據(jù)其工作期間的銷售業(yè)績，即發(fā)卡量。每個銷售人員每個月都有規(guī)定的任務(wù)，只有達到基本要求后，員工才會取得業(yè)務(wù)績效工資。所以，為了完成規(guī)定的任務(wù)，每個員工都會在月底的最后幾天積極想辦法達成銷售目標(biāo)。這時，這些員工會充分發(fā)動其人脈關(guān)系，利用自己的親戚朋友來幫助其完成銷售任務(wù)。這部分客戶往往采取不激活的做法。這種現(xiàn)象在國內(nèi)較為普遍。
（二）信用卡惡意透支現(xiàn)象嚴(yán)重
近三年民生銀行可疑貸款逐年增加，增加的幅度越來越大，說明民生銀行面臨的潛在風(fēng)險也越來越大。從透支金額來看，2011年、2012年、2013年信用卡透支金額分別為3.8億、6.63億、1.13億人民幣，從透支額占個人信貸和墊款比例來看，民生銀行信用卡透支額占個人信貸和墊款比例呈逐年遞增的趨勢。造成民生銀行惡意透支案頻發(fā)的原因在于客戶申請資料審核不到位。具體來說， 為了達到發(fā)卡量的數(shù)據(jù)指標(biāo)，民生銀行信用卡中心在向客戶發(fā)卡前，未能充分審核申請者的財務(wù)收入狀況、信貸記錄及歷史消費數(shù)據(jù)等。在發(fā)卡后，又未能對持卡者的還貸能力等風(fēng)險信息做到及時掌握。當(dāng)持卡者惡意透支時，也未對持卡人進行及時的風(fēng)險提示。當(dāng)惡意透支行為發(fā)生時，對持卡者的懲罰力度又較大。
（三）信用卡審批環(huán)節(jié)不過關(guān)
目前，民生銀行信用卡在申請者資料審核時規(guī)定，對一般申請者在中國人民銀行征信系統(tǒng)中申請人在各銀行的貸款記錄、銀聯(lián)的黑名單、學(xué)歷信息進行核對;鉆石卡申請者在資料審核時，除上述材料以外，還需審核其房產(chǎn)證明等信息。但在現(xiàn)實的操作中仍存在工作不到位的現(xiàn)象。在現(xiàn)實中，往往一個中等收入者擁有多家銀行的信用卡現(xiàn)象較為嚴(yán)重。這說明，信用卡中心在對申請者資料審核時存在著漏洞。
（四）還款便利性不足
民生銀行的業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國，但由于民生銀行的創(chuàng)立比較晚，與其他大型商業(yè)銀行相比，民生銀行的營業(yè)網(wǎng)點、ATM存款機還較少。由于網(wǎng)點分布的局限性，持卡人的還款比較麻煩，是持卡人不能按時償還透支款的一個重要原因，加劇了民生銀行信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款率。
（五）流失客戶管理不到位
目前，銀行在流失客戶的管理上也存在一定的欠妥之處?？蛻羯暾堜N戶之后、中心相應(yīng)的銷戶工作未落實，從而導(dǎo)致持卡者申請銷卡時的電話客服與柜臺互相踢皮球現(xiàn)象。為了留住客戶，民生銀行信用卡中心還存在著工作拖延的情況，持卡人已提出銷戶申請而中心未予以銷戶的現(xiàn)象也普遍存在。
（六）業(yè)務(wù)規(guī)模擴大，專業(yè)風(fēng)險管理人才缺乏
就國內(nèi)整體環(huán)境而言，隨著中國金融市場的逐步開放和外資金融機構(gòu)的進入，中國金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險進一步增加。目前，國內(nèi)的金融機構(gòu)和各大型企業(yè)都加強了企業(yè)的風(fēng)險管理，對專業(yè)風(fēng)險管理人才的需求量急劇增加。風(fēng)險管理人才的缺乏是目前中國銀行業(yè)面臨的一個共性問題。隨著民生銀行經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大，其對風(fēng)險管理專業(yè)人才的需求量也會越來越大。因此，這種業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大與風(fēng)險管理專業(yè)人才的缺乏之間的矛盾將會進一步增加民生銀行信用卡業(yè)務(wù)的運營風(fēng)險。
（七）境外支付風(fēng)險
作為國內(nèi)主要發(fā)卡行之一的民生銀行，在近幾年中境外支付的風(fēng)險也越來越大。隨著國內(nèi)金融市場的逐漸開放，大量的熱錢流入，一些不法分子通過信用卡境外洗錢的犯罪活動也越來越嚴(yán)重，然而目前在監(jiān)管層面，涉及境外收單相關(guān)業(yè)務(wù)細則的規(guī)定仍屬空白，從而進一步加劇了這種風(fēng)險。
五、研究結(jié)論
（一）研究結(jié)論
通過研究發(fā)現(xiàn)，民生銀行信用卡業(yè)務(wù)目前還存在以下幾個方面的問題：信用卡自動激活系統(tǒng)加大了該業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險;信用卡惡意透支現(xiàn)象嚴(yán)重;信用卡審批環(huán)節(jié)不過關(guān);還款便利性不足;流失客戶管理不到位;業(yè)務(wù)規(guī)模擴大，專業(yè)風(fēng)險管理人才缺乏。
（二）事前的風(fēng)險防范機制
1.倡導(dǎo)先進的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理理念和文化
銀行經(jīng)營管理必須遵循安全性、流動性和盈利性的原則，在這三大原則中，最為重要的是安全性原則，安全性原則是其他兩大原則的基礎(chǔ)。在銀行所有業(yè)務(wù)中，信用卡業(yè)務(wù)是極其重要的一項，所以，安全性原則也是信用卡業(yè)務(wù)在推廣開展過程中必須遵循的一項根本性原則。
2.建立全面的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系
（1）實施全面的信用卡信貸周期管理。
（2）嚴(yán)格把控準(zhǔn)入客戶質(zhì)量。
（3）加強賬戶管理。
（4）加強內(nèi)部控制制度建設(shè)。
（5）催收和核銷。
3.完善信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理信息系統(tǒng)
信用卡市場的信息不對稱，影響了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。歐美國家信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的經(jīng)驗和中國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中出現(xiàn)的一系列問題表明，信息的不對稱已經(jīng)嚴(yán)重限制了信用卡業(yè)務(wù)的順利開展。信息不對稱在現(xiàn)實中，很大程度上威脅到民生銀行的盈利能力，將是當(dāng)前民生銀行重點關(guān)注的問題。而要消除信息不對稱的問題，筆者認(rèn)為應(yīng)從銀行內(nèi)部建立起完善的信用卡風(fēng)險管理信息系統(tǒng)。
4.建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險管理隊伍
任何風(fēng)險管理工作的成功開展都離不開一批優(yōu)秀的管理人才的積極參與。民生銀行信用卡風(fēng)險管理離不開一批具有充足風(fēng)險管理經(jīng)驗、專業(yè)程度較高的風(fēng)險管理人才的參與，所以，建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險管理隊伍是風(fēng)險管理有效進行的基本保障。在如何組成高素質(zhì)隊伍問題上，民生銀行信用卡中心可通過對中心現(xiàn)有職員開展定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，提高其風(fēng)險管理能力，或者聘請該行外部優(yōu)秀的風(fēng)險管理人才加入等方式來建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險管理隊伍。
（三）事中的保障服務(wù)機制
1.加強對特約商戶的管理
對特約商戶的管理可以從拓展新客戶和日常管理兩大環(huán)節(jié)著手。具體來說，在特約商戶的拓展環(huán)節(jié)上，民生銀行必須一方面注重特約商戶的拓展工作，另一方面須注重特約商戶風(fēng)險控制能力。
2.加強賬戶管理
民生銀行信用卡中心應(yīng)當(dāng)吸取教訓(xùn)，對持卡人的信用卡消費記錄進行持續(xù)跟進追蹤，從而有效防范欺詐風(fēng)險。民生銀行信用卡中心可以借助其強大的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)查找出持卡人的消費習(xí)慣和特征，從而能夠敏捷地偵查到非正常交易行為。
（四）事后的應(yīng)收賬款管理和回收策略
1.加強催收和核銷管理
在整個催收過程中，催收人員需綜合考慮欠款人的心理特征，并在合適的時間內(nèi)，根據(jù)客戶的特點采取個性化的催收方法，盡量實行“一戶一策”的原則，深入到每個細節(jié)。
論文摘要：貿(mào)易融資是中小企業(yè) 發(fā)展 外貿(mào)業(yè)務(wù)的重要融資渠道，但是貿(mào)易融資中存在的一些問題嚴(yán)重制約著中小企業(yè)外貿(mào)業(yè)務(wù)發(fā)展。當(dāng)前， 金融 機構(gòu)對中小企業(yè)貿(mào)易融資額度過低、操作手續(xù)繁雜；企業(yè)缺乏專業(yè)人員、社會信用評價機制不完善是我國中小企業(yè)貿(mào)易融資難的主要原因。因此，完善信用評價和擔(dān)保機制、提高專業(yè)人員素質(zhì)、改革銀行工作規(guī)范成為解決中小企業(yè)貿(mào)易融資難的工作重點。
近年以來，我國中小企業(yè)發(fā)展迅猛，其對國民 經(jīng)濟 的貢獻率不斷提高。據(jù)海關(guān)統(tǒng)計， 2007年我國中小企業(yè)進出口總額達到2243.7億美元，比上年增長57%，占當(dāng)年進出口總額的15.78%，中小企業(yè)已成為我國外貿(mào)領(lǐng)域一支重要的力量。但由于中小企業(yè)起步晚，自有資金積累少，資金短缺已成為制約中小企業(yè)進一步發(fā)展的瓶頸。貿(mào)易融資由于與實物貿(mào)易緊密關(guān)聯(lián)，無疑在是中小企業(yè)獲得融資的一條便捷渠道，但我國中小企業(yè)在貿(mào)易融資過程中存在諸多困難。
一、中小企業(yè)貿(mào)易融資存在的問題
1．外貿(mào)企業(yè)員工專業(yè)素質(zhì)有待提高
我國中小企業(yè)多以內(nèi)銷業(yè)務(wù)起家，隨著實力的增加和我國外貿(mào)政策的改變，逐步參與進出口業(yè)務(wù)。因此，我國中小企業(yè)普遍缺乏專業(yè)的外銷人員和精通外貿(mào)知識的管理者。而世界貿(mào)易的開展內(nèi)容和形式迅速擴展，貿(mào)易融資方式也隨之發(fā)生變化，從簡單、傳統(tǒng)的結(jié)算與融資的結(jié)合，發(fā)展到多種融資手段的復(fù)雜結(jié)合，這對企業(yè)的業(yè)務(wù)人員提出了更高的要求。外貿(mào)業(yè)務(wù)人員不僅要選擇恰當(dāng)?shù)馁Q(mào)易術(shù)語，還要運用貿(mào)易融資來規(guī)避交易風(fēng)險，并且靈活運用融資手段吸引住客戶，建立長期的貿(mào)易關(guān)系。由于對銀行進口貿(mào)易融資手段了解較少，在銀行產(chǎn)品不斷更新、新的貿(mào)易融資品種層出不窮的情況下，大多數(shù)中小企業(yè)不能很好地結(jié)合本企業(yè)實際選擇適合本企業(yè)特點的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。再加上企業(yè)和銀行的溝通交流不夠、信息不對稱，從而使企業(yè)對各種貿(mào)易融資產(chǎn)品不能靈活的運用，不僅提高了企業(yè)的經(jīng)營成本，而且容易喪失商機，最終影響企業(yè)的發(fā)展。
2．銀行對中小企業(yè)貿(mào)易融資額度過低
我國各商業(yè)銀行的貿(mào)易融資額度遠遠低于一般信貸額度，難以滿足各外貿(mào)企業(yè)的融資需求。而且商業(yè)銀行傾向于向信譽良好的大型國有企業(yè)融資，而不是向中小外貿(mào)企業(yè)進行融資。我國政策性銀行則往往由于承擔(dān)了資金用量大的外貿(mào)任務(wù)，無暇顧及中小企業(yè)。如
二、解決中小 企業(yè) 貿(mào)易融資難的對策
1．我國應(yīng)盡快完善信用評價和融資擔(dān)保機制
近年來，我國有關(guān)部門一直致力于解決我國中小企業(yè)信用不透明的問題。如：完善和修訂《對外貿(mào)易企業(yè)信用評級標(biāo)準(zhǔn)及實施辦法》；開展中小外貿(mào)企業(yè)信用評級活動；完善中小外貿(mào)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，面推行對外貿(mào)易中小企業(yè)信用信息的公開化等。目前，我國的社會信用評價機制有了很大 發(fā)展 ，使 金融 機構(gòu)對中小企業(yè)的融資額度有了一定核定依據(jù)，但總體說來我國信用評價機制尚有很大欠缺，不能滿足社會各方面對企業(yè)信用信息的需求。因此，我國還需盡快完善信用評價機制和信息流通機制，以保障中小企業(yè)的融資和經(jīng)營行為的順利開展。
中小企業(yè)貿(mào)易融資的特點是時間緊、頻率高、數(shù)量少、管理成本高、風(fēng)險相對較高，為有效防范金融機構(gòu)由此產(chǎn)生的信貸風(fēng)險，我國還要建立和完善中小企業(yè)融資擔(dān)保機制，把最終防范信貸風(fēng)險的重點放在對第二還款來源的控制上。積極籌建融資擔(dān)保體系可以從制度上為銀行規(guī)避金融風(fēng)險，也為中小企業(yè)取得融資創(chuàng)造必要的條件。
2．提高企業(yè)業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)
企業(yè)要對業(yè)務(wù)人員進行相關(guān)專業(yè)、 法律 等知識的培訓(xùn)，使每位業(yè)務(wù)人員深刻了解貿(mào)易融資的概念、特點及實質(zhì)。對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)能過順利、熟練的操作。同時業(yè)務(wù)人員也要強化風(fēng)險意識，在平時工作中，要注意 總結(jié) 經(jīng)驗教訓(xùn)，不斷積累經(jīng)驗，尤其要熟練的掌握國際貿(mào)易知識和運輸保險業(yè)務(wù)，密切注意國際市場動態(tài)，了解掌握商品的行情變化，培養(yǎng)對國際貿(mào)易市場敏銳的洞察力，增強識別潛在風(fēng)險的能力。企業(yè)要不斷充實員工，吸取新鮮的血液，但要重視新員工的招聘和選拔，選擇一批年富力強、充滿活力的棟梁之材，依靠他們學(xué)習(xí)的先進知識和對新鮮事物的敏感性為企業(yè)服務(wù)。
3．銀行要改革業(yè)務(wù)流程，開拓國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)范圍
銀行在保證融資安全的前提下，針對中小企業(yè)的現(xiàn)狀和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點，應(yīng)該簡化融資操作手續(xù)，減輕企業(yè)的融資成本和負擔(dān)，進而提高企業(yè)申請貿(mào)易融資的積極性。如民生銀行實行授信項下核準(zhǔn)制流程，在核定授信方案時明確授信使用條件和管理要求，單筆業(yè)務(wù)不再履行信貸審批程序，由貿(mào)易融資部進行技術(shù)審查并對授信條件核準(zhǔn)后直接辦理，減少二次審批、部門交叉審批，提高業(yè)務(wù)效率，方便了中小企業(yè)的融資申請；民生銀行還組建了全國或區(qū)域性單證中心，運用影像工作流等技術(shù)，將各分支機構(gòu)的單證進行集中處理，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化操作和專業(yè)化管理，提高審單質(zhì)量和效率，這就為中小企業(yè)采用信用證項下的融資方式提供了技術(shù)支持。
銀行也可根據(jù)客戶的融資需求與業(yè)務(wù)流程的特點，在傳統(tǒng)的國際結(jié)算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，根據(jù)對國際市場的分析，不斷發(fā)展和開發(fā)新的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。例如，銀行積極開展票據(jù)融資、結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資、融資租賃等融資方式，針對具體情況進行各種融資產(chǎn)品組合。銀行也應(yīng)根據(jù)客戶的不同需要量體裁衣，提供相應(yīng)的配套衍生工具。目前，受金融危機影響，我國很多外貿(mào)企業(yè)，尤其是中小外貿(mào)企業(yè)的出口量大幅下降，還有很多中小企業(yè)的海外欠款急劇增加。這就更需要各銀行能夠根據(jù)貿(mào)易環(huán)境進行金融工具創(chuàng)新、拓展業(yè)務(wù)范圍，以降低中小企業(yè)的融資成本、增強其交易收款安全性，幫助我國企業(yè)順利度過這次金融危機。
關(guān)鍵詞：操作風(fēng)險；商業(yè)銀行；收入模型
近年來，隨著大量操作風(fēng)險案件的曝光，人們對操作風(fēng)險的關(guān)注與日俱增，對國有商業(yè)銀行操作風(fēng)險防范也提出了更為嚴(yán)峻的考驗。由于難以全面搜集我國商業(yè)銀行的損失數(shù)據(jù)，本文將采用自上而下模型中的收入模型進行操作風(fēng)險的度量，對具有代表性的中國工商銀行的操作風(fēng)險狀況進行實證分析，并提出了加強我國國有商業(yè)銀行操作風(fēng)險防范對策和建議，不僅提升了中國工商銀行操作風(fēng)險防范能力，而且使國有商業(yè)銀行操作風(fēng)險防范水平得到更進一步的提升。
一、理論基礎(chǔ)和文獻綜述
（一）操作風(fēng)險理論基礎(chǔ)
1、操作風(fēng)險的定義
巴塞爾新協(xié)議將商業(yè)銀行操作風(fēng)險定義為：由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)不足或者運行不當(dāng)，以及外部事件出現(xiàn)問題或者不夠完善而發(fā)生直接或間接損失的一種風(fēng)險。其中法律風(fēng)險歸屬于操作風(fēng)險，聲譽風(fēng)險與策略風(fēng)險則不屬于操作風(fēng)險。
2、操作風(fēng)險的特征
（1）大部分操作風(fēng)險具有內(nèi)生性、可控性和可降低性。操作風(fēng)險具有很強的內(nèi)生性，除自然災(zāi)害及政治、軍事等外部沖擊導(dǎo)致的一些不可預(yù)測的意外事件外，大部分的操作風(fēng)險是內(nèi)生性風(fēng)險。但由于操作風(fēng)險的風(fēng)險因子很大比例上來自于銀行的內(nèi)部操作，在銀行的可控范圍之內(nèi)，因而大部分的操作風(fēng)險具有可控性。商業(yè)銀行通過采取相應(yīng)的管理措施可以有效地降低這些內(nèi)生性的操作風(fēng)險水平，這就是操作風(fēng)險的可降低性特征。
（2）操作風(fēng)險的覆蓋范圍廣。操作風(fēng)險幾乎覆蓋了銀行經(jīng)營活動的所有方面。既包括發(fā)生頻率高、潛在損失相對較低的日常業(yè)務(wù)流程上的名義風(fēng)險，也包括發(fā)生頻率低但潛在損失極大甚至危及銀行存亡的大規(guī)模欺詐、自然災(zāi)害等。
（3）操作風(fēng)險對應(yīng)的收益是銀行整體的收益。操作風(fēng)險本身更多的是不連續(xù)的互相獨立的事件，操作風(fēng)險事件的發(fā)生是隨機的，損失的大小也是隨機的，但決不會帶來隨機的收入。操作風(fēng)險發(fā)生的損失一般情況下與回報的產(chǎn)生沒有直接關(guān)系，因而可以說是一種純粹的風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行承擔(dān)操作風(fēng)險的代價實際上是銀行整體的收益。
（4）操作風(fēng)險對新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的沖擊較大。操作風(fēng)險的來源無處不在，比如內(nèi)部控制、信息技術(shù)、人力資源、法律環(huán)境等。
（5）既定業(yè)務(wù)領(lǐng)域操作風(fēng)險的發(fā)生時間具有周期性特征。對于銀行既定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，操作風(fēng)險的發(fā)生可以用所謂的“U狀曲線”來描述。
（二）操作風(fēng)險文獻綜述
樊欣、楊曉光（2004）用收入法分別對浦發(fā)行、深發(fā)行進行了資本計量，收入法中被解釋變量為凈利潤，解釋變量有真實GDP增長率、一年存貸利差、上證綜指年平均值。同時用證券法分別對浦發(fā)行和深發(fā)行的操作風(fēng)險做了計量。汪俊鵬（2007）在碩士論文中用收入法分別對浦發(fā)行、民生銀行、招商銀行的操作風(fēng)險進行了計量，選取凈利潤為目標(biāo)變量，自變量選取了真實GDP增長率[（GDP-CPI）/GDP]、五年存貸利差、企業(yè)景氣指數(shù)、上證綜指收盤價，數(shù)據(jù)為2002年至2006年季度數(shù)據(jù)。魏一鳴（2008）在碩士論文中用基本指標(biāo)法和收入法對浦發(fā)行的操作風(fēng)險進行了計量，同時用這兩種方法對民生銀行的操作風(fēng)險進行了計量、收入法中目標(biāo)變量選取為凈利潤，自變量選為真實GDP增長率、一年存貸利差、小額貸款率、企業(yè)景氣指數(shù)、上證綜指一年內(nèi)平均值。吳軍海（2009）用收入法分別對浦發(fā)行、深發(fā)行、中行進行了資本計量，收入法中被解釋變量為凈利潤，解釋變量有真實GDP增長率、小額貸款率、一年存貸利差、上證綜指年收盤價。
文獻回顧可知，各學(xué)者的參數(shù)選取有較大的不同。而本文在度量過程中充分考慮了以前年度各學(xué)者研究理論中的創(chuàng)新與不足之后，由于一年內(nèi)存貸款利率存在多次調(diào)整的情況，本文數(shù)據(jù)以一年整存整取存款（貸款）利率進行加權(quán)而得該年度綜合存款（貸款）利率做數(shù)據(jù)分析。同時選用每日收盤時上證綜指的年度平均值來反映一年內(nèi)的總體證券指數(shù)情況，每日收盤時上證綜指的年度平均值主要用炒股軟件在各年最后一個交易日處做250日移動平均線得出[MA（250）]。下文以中國工商銀行為例，從其財務(wù)報表入手，試圖構(gòu)建一個比較準(zhǔn)確統(tǒng)一的基于收入法的商業(yè)銀行操作風(fēng)險度量參數(shù)體系。
二、收入模型的建立及實證分析
收入模型將企業(yè)的凈利潤作為目標(biāo)變量，企業(yè)外部的風(fēng)險因素作為解釋變量，這些因素可以是行業(yè)因素、市場因素或是信用因素等。企業(yè)凈利潤在很大程度上可以被這些因素解釋，而余下的那些不能解釋的部分將被作為該企業(yè)由于操作風(fēng)險引起的收入波動。模型如下：
Y=c+b1x1+b2x2+b3x3+…+bixi+εt
其中Y是企業(yè)凈利潤，c代表模型的截距項，x1…xi代表風(fēng)險因素，b1….bi代表風(fēng)險因素的敏感程度，εt為參差項。從宏觀角度來看，影響商業(yè)銀行凈利潤的主要因素有：一是經(jīng)濟發(fā)展情況。由于商業(yè)銀行的總體發(fā)展與真實GDP（GDP/CPI）成正相關(guān)，我們用實際GDP的增長率作為解釋變量。二是一年期存貸款利差。利率的波動對銀行收人有很大的影響，一年期存貸款利差作為銀行盈利能力的主要解釋變量，即一年期的定期貸款利率與存款利率之差。用銀行的存貸款利差作為解釋變量。三是上證綜合指數(shù)。隨著證券業(yè)務(wù)近幾年的不斷擴展，商業(yè)銀行利潤受到證券市場整體狀況的影響，因此用上證綜合指數(shù)也作為解釋變量。最終，綜合考慮這三方面因素之后我們令x1=GDP，x2=Loan-Deposit，x3=Composite Index，為解釋變量系數(shù)，收入模型又可以寫成：
Y=c+b1GDP+b2（Loan-Deposit）+b3Composite Index
我們設(shè)σ2=凈利潤方差，ε2=操作風(fēng)險方差，則由操作風(fēng)險引起的利潤波動為：
ε2=σ2（1-R2）
我們假設(shè)凈利潤的變化服從正態(tài)分布，則根據(jù)正態(tài)分布的特點，在以99.9%的置信水平下，操作風(fēng)險應(yīng)該為3.1倍因變量標(biāo)準(zhǔn)差，即OpRisk=3.1ε。
為了更好反映我國國有商業(yè)銀行的操作風(fēng)險防范能力，為了使實證分析有代表性，我們以中國工商銀行為研究樣本，原始數(shù)據(jù)來源于中國工商銀行年度報告，中國工商銀行網(wǎng)站，中國國家統(tǒng)計局網(wǎng)站。樣本期間1998-2010年的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)如下：
根據(jù)逐步回歸法，運用SPSS13.0軟件對中國工商銀行數(shù)據(jù)進行了分析，在計算過程中逐步加入有顯著性意義的變量，剔除無顯著意義的變量，直到所建立的方程式中不再有可加入和可剔除的變量，得到其操作風(fēng)險可估計如表2所示：
我們認(rèn)為在收入模型中，不能被模型解釋的方差被認(rèn)為是由操作風(fēng)險引起的。各模型的檢驗結(jié)果中，R2代表的是回歸模型所能解釋的因變量變異性的百分比，R2越接近于1，說明模型的擬合程度越高。在模型中，如果R2=0.7815，說明78.15%的方差可以被模型解釋，即操作風(fēng)險在總方差中占據(jù)21.85%，從而估計中國工商銀行的操作風(fēng)險水平。在國際上，業(yè)界認(rèn)為操作風(fēng)險在總風(fēng)險中所占的比例為10%-20%，因此，剔除模型本身的精確度，從某種程度上說，我國國有銀行所面臨的操作風(fēng)險形勢比較嚴(yán)峻。
根據(jù)回歸分析的結(jié)果，將中國工商銀行凈利潤總方差、R2、操作風(fēng)險對應(yīng)的方差，操作風(fēng)險對應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)差，以及99.9%置信水平下操作風(fēng)險的估計值，根據(jù)ε2（操作風(fēng)險對應(yīng)的方差）=σ2（凈利潤的方差）（1-R2）可見，在99.9%的置信水平下，中國工商銀行的操作風(fēng)險估計值為811.1255億元。
三、結(jié)論及建議
通過以上的實證分析，我們可以得到如下結(jié)論：
第一，在選取的影響國有商業(yè)銀行凈利潤的三種因素中，實證結(jié)果表明我國經(jīng)濟增長的波動是操作風(fēng)險發(fā)生的主要因素，而銀行存貸款利差和上證綜合指數(shù)對銀行凈利潤的影響不顯著。由于銀行存貸款利率沒有放開，對銀行的盈利空間有所限制，而且隨著銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，存貸款盈利在利潤中的比重也在逐年減少，也降低了其對銀行利潤的影響。同時我國的證券市場起步比較晚，在許多方面還不能擺脫政府行為，不能真實反映國民經(jīng)濟信息，還存在一些股權(quán)分置的狀況等，使得股價的變動對銀行收入的影響相對較小。
第二，在模型的結(jié)果中可以看出，GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）的增長、銀行的存貸款利率以及股票市場的上證綜合指數(shù)對我國國有商業(yè)銀行的操作風(fēng)險都有著一定的影響。因此，在對國有商業(yè)銀行的操作風(fēng)險進行管理時，要全面的考慮這三種風(fēng)險因素，特別是對我國宏觀經(jīng)濟動態(tài)和國家宏觀經(jīng)濟政策的把握，降低操作風(fēng)險發(fā)生的概率，減少不必要的損失。
第三，實證結(jié)果可以看出，利用收入模型所計算出來的結(jié)果并不是很精確。主要是由于獲得的數(shù)據(jù)比較少，樣本空間相對比較小。而且在建立模型時并沒有考慮時間因素，一定程度上影響了模型的準(zhǔn)確性。除此之外，收入模型并沒有按照業(yè)務(wù)部門進行分類，所以不能度量銀行各部門或者操作領(lǐng)域所面臨的操作風(fēng)險，也就不能為操作風(fēng)險的日常管理提供實質(zhì)性的幫助。
根據(jù)以上分析結(jié)果，提出以下關(guān)于完善我 國國有商業(yè)銀行操作風(fēng)險的幾點建議：
首先，促進我國經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，為國有商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。同時有效地防范銀行收入利潤結(jié)構(gòu)的非理性變化和大幅波動，在商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入方面提出更嚴(yán)格的要求，而且還要規(guī)范證券市場的發(fā)展，有效地防止操作風(fēng)險的發(fā)生。
其次，加強國有商業(yè)銀行操作風(fēng)險的宏觀管理。從分析結(jié)果看，國家的宏觀經(jīng)濟政策以及金融的監(jiān)管都可能會引起操作風(fēng)險的發(fā)生，所以應(yīng)從宏觀上對操作風(fēng)險進行調(diào)控與監(jiān)管，對完善國有商業(yè)銀行的操作風(fēng)險管理框架意義重大。
再次，國有商業(yè)銀行可以將自身的操作風(fēng)險特征和各種度量辦法的要求結(jié)合起來，選擇一個相對適宜的度量方法。比如針對各類業(yè)務(wù)的特點可以選擇不同的度量方法，在具備一定操作風(fēng)險度量基礎(chǔ)以后，再去選擇自主開發(fā)度量模型，積極探索適合銀行自身經(jīng)營狀況的操作風(fēng)險度量方法。同時為有效測定操作風(fēng)險，國有商業(yè)銀行需要更多地收集和積累大量的數(shù)據(jù)，為建立更適宜的操作風(fēng)險度量模型奠定基礎(chǔ)。
參考文獻：
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2、汪俊鵬.基于收入模型的商業(yè)銀行操作風(fēng)險實證研究[D].武漢理工大學(xué),2007.
3、魏一鳴.商業(yè)銀行操作風(fēng)險度量及實證分析―以浦發(fā)銀行和民生銀行為例[D].南京理工大學(xué),2008.
4、中國統(tǒng)計年鑒[Z].1998-2010.
【關(guān)鍵詞】 因子分析； 商業(yè)銀行； 財務(wù)能力
一、樣本數(shù)據(jù)和財務(wù)指標(biāo)選擇
本文選擇了15家上市商業(yè)銀行作為研究對象，本研究的出發(fā)點在于研究我國商業(yè)銀行財務(wù)狀況。指標(biāo)的選取遵循了科學(xué)性和數(shù)據(jù)的易獲得性，根據(jù)東方財富網(wǎng)和新浪財經(jīng)中公布的2011年年報資料為樣本數(shù)據(jù)，從盈利能力、經(jīng)營能力、償債能力、成長能力等方面的四個一級指標(biāo)構(gòu)建財務(wù)指標(biāo)體系。選取了總資產(chǎn)收益率（X1）、加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（X2）、凈成本收入比（X3）、總資產(chǎn)增長率（X4）、凈利潤增長率（X5）、股東權(quán)益增長率（X6）、營業(yè)收入增長率（X7）、資本充足率（X8）、不良貸款率（X9）、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（X10）10個指標(biāo)。
二、中國商業(yè)銀行財務(wù)評價的因子分析
（一）提取特征向量和特征值
由表1可以得出前四個變量的特征值分別為44.212、21.454、15.186、10.306，其累計方差的貢獻率高達91.158，已經(jīng)超過85%，同時特征根分別為4.421、2.145、1.519、1.031，都大于1，這就滿足了因子分析法的條件。因此可以認(rèn)為提取前四個因子可以對要分析的問題作出很好的解釋。
（二）因子旋轉(zhuǎn)及公因子的命名
由于個別變量在所提取的四個公共因子上的載荷沒有明顯差異，在此為了更合理明確地解釋說明每個公共因子的涵義，對原始因子載荷矩陣進行方差最大化的因子旋轉(zhuǎn)，得到的因子載荷矩陣見表2。假設(shè)F1、F2、F3、F4、分別為所提取的四個公共因子，在各因子上選擇載荷大于0.5的指標(biāo)，對各因子可以較好地解釋。
通過分析旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣，根據(jù)各個因子在財務(wù)指標(biāo)上的載荷大小，將10個財務(wù)指標(biāo)劃分為四個公共因子，各公共因子的命名見表3。
（三）因子評分和排名
三、研究結(jié)論與建議
本文利用統(tǒng)計分析軟件SPSS17.0中的因子分析方法對我國15家商業(yè)銀行上市公司的財務(wù)進行了定量分析研究，依據(jù)各因子得分、排名及綜合排名，可以得出以下結(jié)論。
1.從對單個因子的分析來看，成長能力排名第一的是民生銀行，說明其成長能力最強，有很好的發(fā)展?jié)摿?。盈利能力排在首位的是深發(fā)展A，說明其盈利性較強，財務(wù)實力雄厚。償債能力排在前兩位的是南京銀行和浦發(fā)銀行，說明他們償還債務(wù)的能力較強，風(fēng)險系數(shù)較小。經(jīng)營能力最強的是深發(fā)展A銀行，說明其日常經(jīng)營管理水平較高。
2.從各因子的綜合排名可知，綜合得分比較靠前的銀行，其公因子F1的排名也比較靠前。由此證實公因子F1的累計方差貢獻率最高，這說明公因子F1對商業(yè)銀行的財務(wù)實力有很大影響。由于公因子F1表示的是成長能力因子，代表了企業(yè)的成長能力對于商業(yè)銀行極為重要，所以對商業(yè)銀行來說要積極開拓新市場，發(fā)展新業(yè)務(wù)、新客戶，擴大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新等，大力提高成長能力，應(yīng)對金融行業(yè)巨大的競爭壓力。
3.政策建議。在當(dāng)前復(fù)雜的國內(nèi)國際經(jīng)濟形勢和日趨激烈的市場競爭環(huán)境下，我國上市商業(yè)銀行需進一步推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極拓展和創(chuàng)新業(yè)務(wù)路徑，大力尋找和開發(fā)中間業(yè)務(wù)超常規(guī)發(fā)展的突破口，促進主營業(yè)務(wù)和收入盈利水平的穩(wěn)步增長，提高資本充足率，保證商業(yè)銀行安全性和穩(wěn)定性。同時加強創(chuàng)新驅(qū)動有效性，持續(xù)提升客戶服務(wù)能力，建立和維持優(yōu)質(zhì)的客戶群體。優(yōu)化體制機制，推進區(qū)域化改革，完善整體的運營體系，加強組合管理，提升基礎(chǔ)管理效率水平和運營效能，推進各項業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，增強風(fēng)險控制能力，擴大市場占有率才能在日趨激烈的市場競爭中取得良好的經(jīng)營業(yè)績。
【參考文獻】
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［2］ 宋娜.基于因子分析的中國商業(yè)銀行競爭力研究［D］.河南大學(xué)碩士學(xué)位論文，2009.
17日早，我正裝，乘地鐵趕到八寶山。在老先生靈柩前，望著他老人家安詳?shù)拿嫒?，怯怯地握著他冰涼的手。對人生的感悟又一次得以升華。過去的一些往事也漸漸清晰地展現(xiàn)于眼前。
記得，我是他指導(dǎo)的最后一個碩士研究生。1988年入學(xué)時，我之所以在指導(dǎo)老師一欄毫不猶豫填下他的名字，不僅因為他的聲望，而是，在本科所修的各門課程中，多數(shù)成績很一般，唯有他所授的《資本主義國家財政金融》課程，我在全班考分第一，這曾給過我自信。
王教授的課有特點，邏輯性強，深入淺出。那時的學(xué)生對西方經(jīng)濟學(xué)還很陌生，研究生時，他給我們上專題課，一個上午的課，為了說明一個經(jīng)濟原理，他從一個簡單數(shù)學(xué)公式開始，不斷推導(dǎo)，滿黑板都是公式。期間，多數(shù)學(xué)生有點茫然，最后，經(jīng)他結(jié)合現(xiàn)實一描述，得出結(jié)論，大家又都豁然。從此，我對西方經(jīng)濟理論有了認(rèn)識。
從師王教授，更多的收獲來自于他的為人處事。在校時，我不算個好學(xué)生。記得我碩士畢業(yè)前，無心學(xué)問，碩士論文答辯第一次竟然沒通過，原因是有抄襲痕跡，按理說，這太對不起指導(dǎo)老師。我等待他的嚴(yán)厲指責(zé)。但他似乎看出我的悔意，沒有斥責(zé)，而是耐心指導(dǎo)我重新修改，這比罵更深深地觸動了我。此事對我的一生都產(chǎn)生了深刻影響，自那事后，誠實做人，決不做那種剽竊之內(nèi)的事；同時，體會到批評在什么時候和對誰最有效。
畢業(yè)以后，為了生計，東奔西走，很多年沒有看過導(dǎo)師，也沒打過電話。工作稍穩(wěn)定后，我才偶爾逢年過節(jié)去看他。他那么多學(xué)生，我又很平常，時隔多年，第一次看他，他還能認(rèn)出我，并熱情詢問我的情況，真讓人感動。他有著另一種“氣場”，每次到他家，仿佛來到浮躁世界的一塊凈土，都能給我那顆經(jīng)常躁動不安的心帶來些許平靜。這種“氣場”大概來源于他那淵博學(xué)識和正真淡薄名利的境界。這么著名的教授，始終住在擁擠老式的小兩居室住宅，后來年紀(jì)大了，爬不動樓，搬到曙光新村租住的一層小居室。家具簡單顯舊，但整潔干凈。見面從不抱怨和羨慕什么，總是詢問你家孩子怎樣，工作如何。聊起時事，無事不曉，思路清晰，一點也不落伍。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；小微金融；忠誠度
一、引言
自1996年中國銀行將銀行柜臺業(yè)務(wù)延伸到Internet上，中國的銀行經(jīng)營模式，逐漸從實體發(fā)展到虛擬的網(wǎng)絡(luò)。經(jīng)過最近十幾年的發(fā)展，我國各金融機構(gòu)都相繼建立了各自的網(wǎng)上銀行，不僅為顧客提供轉(zhuǎn)賬，查詢，理財?shù)确奖?、快捷的金融服?wù)，還有利于提高顧客的銀行整體滿意度。據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)總數(shù)占據(jù)了我國注冊企業(yè)總數(shù)的90% 以上，面對龐大的小微客戶群體，在各大銀行都在爭相發(fā)展集團客戶，傍大款的同時，外來投資銀行瞄準(zhǔn)中小企業(yè)，得到了快速的發(fā)展。小微信貸業(yè)務(wù)就是通過大數(shù)法則把風(fēng)險分散到千萬個小客戶身上，減少了系統(tǒng)性風(fēng)險?，F(xiàn)在各家大股份銀行已經(jīng)推出自己的專門針對小微顧客的貸款品種，如民生的“商貸通”。由服務(wù)營銷理論可知，高水平的服務(wù)質(zhì)量可以讓服務(wù)企業(yè)在激烈的市場競爭中獲得差異化優(yōu)勢以贏得市場。同時高水平的服務(wù)質(zhì)量更加可以提高顧客滿意度，而高的滿意度將會帶動顧客忠誠度的提升。據(jù)調(diào)查顯示留住一個老顧客的成本遠遠低于開發(fā)一個新顧客的成本，且20%的忠誠客戶能夠帶來80%的利潤，所以研究網(wǎng)上銀行顧客滿意度和忠誠度影響因素，并根據(jù)研究結(jié)果提出如何提高網(wǎng)上銀行顧客忠誠度的有效建議具有重要意義。
本文試圖通過對小微顧客網(wǎng)上銀行顧客忠誠度的主要影響因素的研究來解決以上問題。分別討論顧客滿意度、服務(wù)質(zhì)量的可靠性，響應(yīng)性，能力，易用性，安全性產(chǎn)品組合等因素對小微顧客網(wǎng)上銀行顧客忠誠度的影響，構(gòu)建網(wǎng)上銀行顧客忠誠度影響因素的研究模型。
二、模型構(gòu)建與假設(shè)
（一）變量選擇
服務(wù)質(zhì)量定義，營銷學(xué)者們認(rèn)為服務(wù)質(zhì)量的本質(zhì)是顧客對服務(wù)的感知。美國學(xué)者組合PZB認(rèn)為服務(wù)質(zhì)量是顧客對產(chǎn)品或服務(wù)優(yōu)越性的全面判斷，包含顧客對組織提供的服務(wù)的期望與實際感知。Parasuraman，Zeithaml&Berry（1985）建了績效與期望差距模型，PZB將服務(wù)質(zhì)量定義為顧客感知的服務(wù)績效與服務(wù)期望之間差距。提出了基于顧客感知的服務(wù)質(zhì)量主要包括10個測量維度：有形性生、可靠性、響應(yīng)性、溝通性、信用性、安全性、勝任性、禮貌性、了解熟悉顧客和接近性。
（二）研究模型和研究假設(shè)的設(shè)定 從研究目的出發(fā)本研究提出如下假設(shè)：
1、可靠性對顧客忠誠有顯著影響。
2、響應(yīng)性對顧客忠誠有顯著影響。
3、能力對顧客忠誠有顯著影響。
4、易用性對顧客忠誠有顯著影響。
三、實證分析
（一）問卷構(gòu)成
問卷共分為三個部分，第一部分為卷首語，目的是讓讀者知道調(diào)查目的，放心填寫問卷，以增加問卷的填寫率和可信度。
第二部分為網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量，顧客滿意度，顧客忠誠度測評選項部分，其中從六個維度測量感知服務(wù)質(zhì)量，從整體和另外兩個指標(biāo)來測評滿意度，從態(tài)度和行為兩個方面來測評顧客忠誠，共31個指標(biāo)，采用Likert5點式量表進行打分，1表示完全不同意，5表示完全同意。
第三部分為顧客人口變量統(tǒng)計，統(tǒng)計顧客的基本信息，包括6個方面：性別、年齡、文化程度、收入和使用時間。
（二）問卷發(fā)放與數(shù)據(jù)收集
本文采用問卷調(diào)查的方式，問卷設(shè)計時，廣泛參考了銀行內(nèi)部員工意見并與專家商討，問卷調(diào)查研究中的問卷指標(biāo)設(shè)計和問題及選項設(shè)置，在前人研究的基礎(chǔ)上對選項加以修改，使其更加具有針對性，充分反映本次調(diào)查的重點。本次問卷的發(fā)放客戶全部來自于銀行的小微客戶，發(fā)放地點為臨沂羅莊各個市場內(nèi)的網(wǎng)上銀行使用客戶，商戶來自于不同的商圈，基本保證了問卷結(jié)果的針對性與客觀性。由于臨沂內(nèi)部市場較多，尤其在羅莊區(qū)，小企業(yè)遍地都是，對該地區(qū)的客戶進行調(diào)差得出的結(jié)論有助于為電子銀行的發(fā)展提出針對性的建議。
四、研究結(jié)果
（一）問卷信度分析
本文采用SPSSl7.0統(tǒng)計軟件對各變量的不同指標(biāo)分別進行信度分析，得出α信度系數(shù)結(jié)果如表1所示：
Cronbach系數(shù)在0.745到0.957之間，由上表我們可以看出，各變量的信度系數(shù)值均在0.70以上，總量表的α系數(shù)達到0.961，這說明各變量和整體研究的內(nèi)部穩(wěn)定一致性都比較高，研究的樣本數(shù)據(jù)是可靠的。
（二）問卷效度分析
針對調(diào)查問卷的結(jié)構(gòu)效度分析，本文采用SPSSl7.0統(tǒng)計軟件運用因子分析，得出各選項對研究變量的解釋程度；同時測量樣本的KMO值，進行巴特利球形顯著性鑒定，分別計算忠誠度、滿意度、可靠性、響應(yīng)性、能力、易用性、安全性和產(chǎn)品組合的各個指標(biāo)對相應(yīng)研究變量的因子載荷量。從而檢驗調(diào)查問卷的各題項在結(jié)構(gòu)設(shè)計上是否具有有效性。效度檢驗結(jié)果，如表2：
KMO值>0.50且巴特利球形鑒定顯著性概率0.4就被認(rèn)為是符合效度檢驗要求的，所提出的各指標(biāo)對研究變量的解釋程度>30%，那么研究變量具有有效性。由上表分析得出的數(shù)據(jù)我們可以看出本研究適合進行因子分析，研究項目的因子載荷量全部>0.6，符合效度檢驗要求，指標(biāo)對研究變量的解釋程度均>50%，指標(biāo)設(shè)計合理。因此我們可以得出研究中設(shè)計的各個指標(biāo)都是有效的，為后續(xù)研究提供了良好基礎(chǔ)。
（三）相關(guān)分析和回歸分析
1、相關(guān)分析
Pearson相關(guān)系數(shù)在實際研究中被廣泛采用，它用來衡量變量之間的線性關(guān)系大小。在此我們運用SPSSl7.0分析軟件對8個研究變量之間做出相關(guān)性分析，輸出的Pearson相關(guān)系數(shù)結(jié)果如表3：
從以上輸出結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)本研究的6個自變量分別與顧客忠誠以及顧客滿意之間都存在正的相關(guān)性。其中產(chǎn)品組合、可靠性、響應(yīng)性與顧客滿意度的相關(guān)關(guān)系比較顯著。滿意度、安全性、產(chǎn)品組合和安全性與顧客忠誠的相關(guān)關(guān)系較強。滿意度與忠誠度之間的相關(guān)系數(shù)達到了0.9以上，說明相關(guān)性很強，滿意度與忠誠度之間有很大的聯(lián)系。
2、回歸分析
回歸分析是以定量分析的方法去研究一個變量與另一個或多個變量之間相互依賴關(guān)系程度的統(tǒng)計方法。通過前面的相關(guān)性分析，我們可以得到與網(wǎng)上銀行顧客忠誠度具有顯著相關(guān)性的一些因素。假設(shè)這些因素與顧客忠誠度之間具有的相關(guān)關(guān)系是線性關(guān)系，建立多元回歸模型：Y=b1+b2X0+b3X1+ +bnXn
運用SPSSl7.0統(tǒng)計分析軟件進行各影響因素對顧客忠誠的回歸分析，得出分析結(jié)果如表4：
通過t統(tǒng)計量檢驗，在5%的顯著性水平下，變量1和變量5還有變量7對忠誠度之間存在線性關(guān)系，得到線性方程：忠誠度=1.045滿意度+0.294安全性+0.333可靠性。由此我們可以得出安全性和滿意度與忠誠度之間存在較強的正相關(guān)關(guān)系。
五、總結(jié)
本研究在文獻研究的基礎(chǔ)上，簡述了網(wǎng)上銀行和小微顧客是以后銀行的主要競爭領(lǐng)域，而兩者的結(jié)合，則更需要引起銀行的重視，所以研究小微顧客的網(wǎng)上銀行忠誠度則更具有現(xiàn)實意義。本文重點對影響網(wǎng)上銀行小微顧客忠誠度的因素進行了分析。建立了研究假設(shè)并使用回歸分析進行檢驗。研究結(jié)果簡述如下：第一，在利用網(wǎng)上銀行的小微客戶中，主要是熟悉因特網(wǎng)環(huán)境的20～40歲左右的的年輕人，他們更關(guān)注網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新與應(yīng)用，尤其是貸款客戶，還款的方便性對銀行的金融服務(wù)滿意度具有很大的影響作用，對顧客忠誠也有很大的影響。第二，影響網(wǎng)上銀行顧客忠誠度的主要因素可靠性、響應(yīng)性、能力、易用性、安全性、產(chǎn)品組合和滿意度，他們都與忠誠度之間有較強的相關(guān)關(guān)系，其中產(chǎn)品組合、可靠性、響應(yīng)性與顧客滿意度的相關(guān)關(guān)系比較顯著，而滿意度、安全性和產(chǎn)品組合等因素與顧客忠誠的相關(guān)關(guān)系較強。而滿意度與忠誠度之間的相關(guān)系數(shù)達到了0.9以上，說明相關(guān)性很強。在網(wǎng)上銀行情況下，顧客滿意度對再利用意圖也有正的影響。
針對進入忠誠度線性模型的安全性銀行應(yīng)采取較強措施，如開通短信安全提醒。網(wǎng)上銀行是通過開放型的網(wǎng)絡(luò)輸入個人信息、進行賬戶移轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)，個人信息的泄漏和轉(zhuǎn)賬時的安全成為顧客擔(dān)心的主要問題，這就需要銀行采取各種防范措施，以確保網(wǎng)銀交易的安全性。因此網(wǎng)銀應(yīng)建立客戶風(fēng)險提醒制度，提高客戶風(fēng)險意識。如可以在客戶簽約、使用網(wǎng)銀的過程中給予風(fēng)險提示，介紹安全知識；轉(zhuǎn)賬交易的短信通知；大額轉(zhuǎn)賬時，采用短信、客服代表確認(rèn)，或者先行短信通知，延時15分鐘到賬等。針對網(wǎng)上服務(wù)質(zhì)量的可靠性方面，銀行應(yīng)該大力投入資金發(fā)展更為穩(wěn)定的電子銀行系統(tǒng)，減少網(wǎng)銀的故障率，為廣大用戶建立良好的信任感，在遇到故障的情況下人工服務(wù)及時便利，畢竟安全與信任才是影響客戶忠誠的最大因素。
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關(guān)鍵詞：中小銀行；石嘴山；競爭力
一、我國中小銀行競爭力探討
（一）競爭力理論與概念
銀行業(yè)在金融業(yè)四大支柱中居首位，其競爭力水平的高低關(guān)系到金融行業(yè)的競爭力高低。而中小銀行以數(shù)量居多，對于銀行業(yè)整體競爭力關(guān)系重大。
由于各種原因?qū)е铝藝H銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大變化，現(xiàn)代中小商業(yè)銀行在金融體系中的主導(dǎo)地位受到了其他金融機構(gòu)強有力的挑戰(zhàn)，其地位出現(xiàn)了不斷下降的趨勢，在激烈的市場競爭中，現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)也同樣面臨著優(yōu)勝劣汰的局勢。
（二）我國中小銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展
1、中小銀行現(xiàn)狀的概述
以資產(chǎn)額為界定標(biāo)準(zhǔn)，中小銀行是指國有銀行以外的全國性或區(qū)域性的股份制銀行與城市商業(yè)銀行。我國中小商業(yè)銀行憑借其特有的生命力，逐步成為了我國銀行業(yè)中最具有活了的群體之一，市場份額從2003年的165%擴大到2012年末的273%。經(jīng)過近20多年的發(fā)展，原型為城市信用社的城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到了147家，總資產(chǎn)99845億元，貸款余額43718億元，存款余額72673億元，平均資本充足率為136%，不良貸款比例為077%，稅后凈利潤108095億元。截止2011年末，全國12家股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額183794億元，貸款余額93078億元，存款總額129525億元，平均資本充足率1154%，平均不良貸款比例為06%。
從以上數(shù)據(jù)可以顯示出近年來我國中小銀行在市場經(jīng)濟體制改革中穩(wěn)步發(fā)展，已成為金融體系中的重要組成部分。對于規(guī)模較大的中小銀行，提出積極探索的發(fā)展戰(zhàn)略則至關(guān)重要。
2、中小銀行面臨的激烈市場競爭
自從加入WTO組織之后，外資銀行借助其完善的客戶經(jīng)營管理系統(tǒng)及廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)點給我國的中小銀行帶來了較大的沖擊，但是但是由于外資商業(yè)銀行在中國市場的資產(chǎn)管理、資金業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面收到較多的限制，使得我國中小銀行面臨的主要競爭對手轉(zhuǎn)變?yōu)閲歇氋Y商業(yè)銀行。國有獨資商業(yè)銀行不僅擁有很高的知名度和信用度，同時還具有本土經(jīng)營的獨特優(yōu)勢：在擁有覆蓋全國范圍的經(jīng)營和服務(wù)網(wǎng)店的同時還具有龐大的不同專業(yè)、不同年齡、具備知識背景的從業(yè)人員。此外，穩(wěn)定客戶群并完善本幣和外幣的結(jié)算系統(tǒng)，對整體社會經(jīng)濟命脈把握的較高熟悉度和深厚的人文背景也使得四大商業(yè)銀行對中小銀行的排擠變得更加激烈。
3、中小銀行具備的資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)勢
2012年末，股份制商業(yè)銀行不良貸款比例為07%，城市商業(yè)銀行為081%，低于大型國有銀行099%的不良貸款率水平。與此同時，監(jiān)管部門進一步加強對中小銀行的監(jiān)管，要求中小銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量的真實性，針對資產(chǎn)質(zhì)量不真實的中小銀行，監(jiān)管部門可采取限制分紅或者降低對其評級的措施。對于風(fēng)險處置不徹底，存在歷史遺留問題的中小銀行，監(jiān)管部門可以要求其啟動二次處置。監(jiān)管部門對中小銀行資產(chǎn)負債的有效管理，進一步優(yōu)化了中小銀行資產(chǎn)的質(zhì)量，使之成為中小銀行在金融市場競爭中的主要優(yōu)勢，為中小企業(yè)發(fā)放貸款的數(shù)量和質(zhì)量提供了有利的保障，為宏觀經(jīng)濟的健康、有序、可持續(xù)發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。
（三）我國中小銀行競爭力分析
1、市場經(jīng)營風(fēng)險分析
中小銀行無論是在地域性還是在資金實力方面都存在較多的局限性，存在主要金融業(yè)務(wù)的服務(wù)穩(wěn)定性查、發(fā)展后勁不足及資產(chǎn)負債比率較高的弊端，這些問題是的中小銀行暴露出較多的客觀上的經(jīng)營風(fēng)險。此外盲目的進行機構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍的擴大，過分的追求存貸款規(guī)模和采取其他的不合理的制度性措施更是加重了中小銀行的經(jīng)營風(fēng)險，民生銀行的發(fā)展現(xiàn)狀就能很好的證明這一問題。
2、自身經(jīng)營分析
制約我國中小銀行自身經(jīng)營水平的重要因素就在于人才問題。首先從招聘人才方面來講，越來越多的中小銀行通過高待遇和高薪酬的方式招聘人才。然而，這些被招聘人員其實并不具備相應(yīng)的工作經(jīng)營甚至不是真才實學(xué)，操作人員偏多和專業(yè)技術(shù)及管理人員的缺乏使得中小銀行的整體勞動力水平偏低。其次是對人才的培訓(xùn)，普遍存在培訓(xùn)體系不完整，培訓(xùn)方式不規(guī)范的缺陷，這就使得相關(guān)的技能訓(xùn)練和知識補充落后于國有商業(yè)銀行。最后是對人才的任用，也普遍存在套搬國有商業(yè)銀行模式的現(xiàn)象，干部制度存在著不能進行公平、科學(xué)的員工工作能力的評定和審核狀況。
二、銀行競爭力實證研究――以石嘴山銀行為例
（一）石嘴山銀行發(fā)展情況
石嘴山銀行股份有限公司成立于2009年3月21日，是在原寧夏石嘴山市城市信用社基礎(chǔ)上成立的地方性股份制商業(yè)銀行。銀行總行設(shè)在寧夏回族自治區(qū)石嘴山市，下設(shè)14個管理部門，1家營業(yè)部，1家分行（銀川），目前在石嘴山市兩區(qū)一縣設(shè)有10家支行、1個營業(yè)部，2008年8月在吳忠市發(fā)起設(shè)立了吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行。2010年4月銀湖支行（銀川），清河支行（銀川）。
（二）石嘴山銀行競爭力評價
1.石嘴山銀行競爭力評價指標(biāo)體系
現(xiàn)實競爭力指標(biāo)全部是定量指標(biāo)，潛在競爭力指標(biāo)有一半是定性指標(biāo)?？疾熘行°y行的潛在競爭力本身涉及其軟性的許多方面，而軟性方面的考察有相當(dāng)程度的主觀性，在比較方面的指標(biāo)時有失偏頗。將兩類指標(biāo)綜合起來比較石嘴山銀行的競爭力，可以發(fā)現(xiàn)石嘴山銀行在這兩類指標(biāo)表現(xiàn)上的差異。
2.銀行業(yè)務(wù)的拓展分析
（1）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面。石嘴山銀行在支持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)及發(fā)展過程中形成了小企業(yè)金融品牌，已支持7300余戶小微企業(yè)及個體工商戶。
（2）貨幣市場業(yè)務(wù)方面。石嘴山銀行通過銀行間同業(yè)拆借市場、債券市場以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、融通短期資金為主，為滿足對客戶的金融服務(wù)需求擴大資金融通渠道。
（3）金融服務(wù)方面。為進一步滿足不同層次客戶的金融服務(wù)需求，石嘴山銀行不斷加快電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，96555電話銀行、短信銀行、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等先后上線，使全系統(tǒng)電子化服務(wù)水平實現(xiàn)了從傳統(tǒng)到現(xiàn)代質(zhì)的提升，客戶可享受更加人性化、理性化的現(xiàn)代化綜合金融服務(wù)。同時，加快中間業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，相繼推出了麒麟理財產(chǎn)品、麒麟銀行卡、個人一本通通知存款等業(yè)務(wù)。
（三）石嘴山銀行的實踐與探索
石嘴山根據(jù)小微企業(yè)生命周期和融資需求特點，石嘴山銀行設(shè)計了“小精靈”――小額貸款專家品牌，“小額、精準(zhǔn)、靈活”地為小微企業(yè)提供高效金融服務(wù)，并持續(xù)對“小精靈”小微企業(yè)服務(wù)品牌的產(chǎn)品線及操作流程進行優(yōu)化升級改造，重點加強了同質(zhì)、同類客戶群體融資需求的研究和產(chǎn)品開發(fā)，形成了三大類、24項小微信貸產(chǎn)品。針對農(nóng)戶春耕期，設(shè)計了“農(nóng)資貸”，采用“銀行+農(nóng)資銷售公司+零售商”三方合作方式，核定農(nóng)資銷售公司最高擔(dān)保額度，向農(nóng)資零售商發(fā)放短期流動資金貸款。針對創(chuàng)業(yè)類企業(yè)和企業(yè)主，開發(fā)“創(chuàng)業(yè)貸”小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款；針對商協(xié)會客戶，開發(fā)“商會通”會員聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)；針對小微企業(yè)主和個體經(jīng)營戶，開發(fā)“自助循環(huán)貸”等產(chǎn)品，按產(chǎn)品特色設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)模塊，有效提高了業(yè)務(wù)辦理效率。（作者單位：天津工業(yè)大學(xué)）
參考文獻：
[1] 董玉飛“我國中小銀行競爭力研究”中國海洋大學(xué)碩士論文。
【關(guān)鍵詞】應(yīng)用技術(shù)大學(xué) 金融學(xué) 人才培養(yǎng)
一、引言
近年來，廣東金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，并以產(chǎn)業(yè)集群、金融滲透等各種方式，成為地方經(jīng)濟發(fā)展的亮點。2016年上半年，廣東金融業(yè)增速達23.0%，金融對經(jīng)濟增長的貢獻率達17.9%，拉動GDP增長1.4個百分點。金融產(chǎn)業(yè)鏈條不斷拉長，金融產(chǎn)品不斷衍生，使得金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動日益復(fù)雜化，對金融學(xué)專業(yè)人才的數(shù)量和質(zhì)量提出了新挑戰(zhàn)。與之相應(yīng)，金融專業(yè)人才培養(yǎng)也從過去的研究型精英式教育開始日趨大眾化。這就要求地方性應(yīng)用技術(shù)大學(xué)培養(yǎng)出能將理論與實踐融一體處理各類金融問題的復(fù)合應(yīng)用型人才。因此，培養(yǎng)應(yīng)用型金融專門人才，為地方經(jīng)濟發(fā)展構(gòu)建切實可行的金融專業(yè)人才體系，成為學(xué)界和社會所廣泛關(guān)注的熱門課題。
本文擬以廣東白云學(xué)院為例，從實際調(diào)研出發(fā)，通過對金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)的市場需求調(diào)研材料分析，梳理金融學(xué)專業(yè)建設(shè)的需求問題，分析新時期應(yīng)用技術(shù)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)群人才培養(yǎng)的途徑、模式和具體建設(shè)思路，最終提出切實可行的操作方案，以充分發(fā)揮金融學(xué)各專業(yè)優(yōu)勢互補、資源共享的優(yōu)勢，發(fā)]專業(yè)群規(guī)模效應(yīng)。
二、金融學(xué)專業(yè)群建設(shè)的社會需求分析
通過對與白云學(xué)院合作的各類銀行、證券、保險、理財?shù)冉鹑跈C構(gòu)及相關(guān)用人單位展開重點調(diào)研，通過座談、問卷等形式了解對本專業(yè)學(xué)生知識、能力、素質(zhì)方面的評價及要求，認(rèn)為現(xiàn)階段金融學(xué)專業(yè)建設(shè)人才培養(yǎng)呈現(xiàn)出如下社會需求。
（一）職業(yè)能力市場化，課程體系設(shè)置要求與時俱進
近兩年，國內(nèi)金融市場和金融環(huán)境都有了不同程度的改善。與之相應(yīng)的金融學(xué)專業(yè)也成為了近些年來高考生報考的熱門領(lǐng)域。但白云學(xué)院課程內(nèi)容多為金融基礎(chǔ)理論、專門知識和學(xué)術(shù)型論文的撰寫等，對于金融學(xué)實驗、實際操作能力等相關(guān)知識的設(shè)計嚴(yán)重不足。致使學(xué)生所學(xué)的金融專業(yè)知識與企業(yè)和市場的金融知識需求之間不能完全對接。在白云學(xué)院的專項調(diào)查過程中，部分用人企業(yè)和已經(jīng)畢業(yè)的往屆畢業(yè)生反映，現(xiàn)有的課程設(shè)置內(nèi)容不是很科學(xué)、不能與時俱進，很多已經(jīng)在市場上流行的知識需要企業(yè)對實習(xí)生進行再次培訓(xùn)，而部分所學(xué)課程內(nèi)容與應(yīng)用實踐沒有直接聯(lián)系。迫切需要應(yīng)用技術(shù)型大學(xué)緊扣市場需求，調(diào)整專業(yè)課程體系設(shè)置。
（二）職業(yè)分工細化，學(xué)生要求更高的實踐操作能力
近年來，金融理財觀念開始深入人心，致使廣東省金融學(xué)專業(yè)人才的需求量增大。國內(nèi)外已有經(jīng)驗表明，具有扎實的理論知識和豐富的實踐能力的金融學(xué)專業(yè)人才，才是金融行業(yè)發(fā)展的首要資源。但在傳統(tǒng)的金融學(xué)專業(yè)培養(yǎng)模式下，學(xué)生對于金融學(xué)理論知識的掌握較為扎實、具有較多的研究分析能力，但實務(wù)操作能力往往較為缺乏。如在調(diào)研過程中，廣東白云學(xué)院的戰(zhàn)略合作伙伴廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行、民生銀行在招收實習(xí)生時，就明確表示希望能招到接受過銀行信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)，能夠盡快上崗開展業(yè)務(wù)，以便實習(xí)生在實習(xí)工作中盡快進入角色展開業(yè)務(wù)操作，降低企業(yè)新老銜接培訓(xùn)成本。再如與該學(xué)院長期合作的廣東省上華貴金屬有限公司、鑫本集團，對于實習(xí)生的要求也表現(xiàn)為要熟悉期貨、現(xiàn)貨等金融工具的實盤操作流程，能進行深度分析，并能為客戶提供有用信息和快報。再如與該學(xué)院合作的中國平安集團，對于實習(xí)生在保險營銷與實際調(diào)研方面的實踐能力均有較高要求，要求學(xué)生能獨立開展外調(diào)并形成完善的調(diào)研分析報告。
（三）職業(yè)環(huán)境綜合化，學(xué)生素質(zhì)要求進一步提升
金融行業(yè)具有涉及面廣、知識體系復(fù)雜等特點，決定了該行業(yè)的從業(yè)者需要具備更為廣泛的綜合知識和技能。如既懂得各類金融工具的基礎(chǔ)理論知識與核算，又熟悉市場中各類型金融工具的實際操作與業(yè)務(wù)流程；既能夠獨立開展專用金融業(yè)務(wù)，又能進行金融核算系統(tǒng)的計算機編程；既熟悉銀行柜面的對私、對公等基本業(yè)務(wù)，又能及時有效提供售各種理財服務(wù)等；既熟悉業(yè)務(wù)，又懂得溝通營銷等。在調(diào)研過程中，如廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行對于金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的商務(wù)禮儀和溝通能力要求非常高，但白云學(xué)院并沒有對學(xué)生進行專項訓(xùn)練。在如中國銀行招收柜員對于金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的金融英語能力要求較高，以便完成各項對外業(yè)務(wù)，但在校生的金融專業(yè)英語能力沒有得到有效鍛煉，難以滿足中國銀行的實習(xí)目標(biāo)要求。未來一個時期，中國資本市場將進一步改革，特別在廣東沿海地區(qū)，更是未來中國金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的改革前沿陣地，職業(yè)環(huán)境綜合化和職業(yè)能力復(fù)合化，迫切需要人才培養(yǎng)全面化、綜合化，才能有效應(yīng)對未來多元化的金融業(yè)務(wù)需要。
三、金融學(xué)專業(yè)群建設(shè)存在的問題分析
金融產(chǎn)業(yè)集群飛速發(fā)展的背后，是金融專業(yè)化人才需求量的空前增長和更加細化的分工。新形勢下，金融行業(yè)的發(fā)展將需要各種既有理論知識又具有實踐能力的金融專業(yè)人才。然而，只有少部分金融專業(yè)院校設(shè)計了與實踐緊密結(jié)合的課程體系與人才培養(yǎng)方案，多數(shù)院校、特別是綜合類院校的金融學(xué)專業(yè)依然以理論和金融精算為主、應(yīng)用型金融人才為輔。金融類專業(yè)人才培養(yǎng)整體呈現(xiàn)出專業(yè)分工不夠細化、培養(yǎng)人才模式單一、實踐環(huán)節(jié)不夠具體等問題。具體表現(xiàn)為：一是職業(yè)群體分工不夠細化，學(xué)生專業(yè)程度、細節(jié)培養(yǎng)不足。難以體現(xiàn)應(yīng)用技術(shù)型大學(xué)培養(yǎng)學(xué)生的特色和目標(biāo)。二是金融綜合素質(zhì)培養(yǎng)缺失。學(xué)生在外語、計算機、數(shù)學(xué)、法律、商務(wù)禮儀、市場營銷等方面的綜合能力不足。三是課程群體系設(shè)置與行業(yè)需求之間存在錯位，理論實踐不能實現(xiàn)無縫對接。盡管課程設(shè)置中有《證券投資學(xué)》、《金融衍生工具》、《金融市場學(xué)》等基礎(chǔ)課程，但對于學(xué)生動手能力、實踐能力有重要作用的實踐性教學(xué)課程開設(shè)相對缺失。學(xué)生對于證券實時行情分析與交易模擬、商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)、保險實務(wù)模擬等實務(wù)活動并不是特別熟悉。
四、新時期應(yīng)用技術(shù)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)群人才培養(yǎng)的方案設(shè)計
（一）明確應(yīng)用型大學(xué)課程體系
地方經(jīng)濟發(fā)展需求和學(xué)生成才需求是應(yīng)用技術(shù)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)的兩大參考坐標(biāo)?，F(xiàn)階段，應(yīng)結(jié)合現(xiàn)階段市場對于金融學(xué)專業(yè)對應(yīng)崗位的要求，堅持以能力為本位，優(yōu)化現(xiàn)有的課程體系設(shè)置，以能力為向?qū)?，以就業(yè)崗位要求為標(biāo)準(zhǔn)，建立體現(xiàn)不同培養(yǎng)目標(biāo)的模塊化課程體系。并適度引進市場熱門的和企業(yè)急需的現(xiàn)代前沿金融學(xué)專業(yè)基基礎(chǔ)課成，突出對現(xiàn)代新形勢下熱門知識的補充與培養(yǎng)。使學(xué)生既懂得金融理論基礎(chǔ)滿足高端崗位職業(yè)需求，又要掌握實操能力成為普惠金融的力行者。
（二）校企合作培養(yǎng)創(chuàng)新型實踐人才
以市場為向?qū)В云驣崗位為標(biāo)準(zhǔn)，整合利用學(xué)校已有的金融學(xué)專業(yè)建設(shè)基礎(chǔ)，評估學(xué)校金融學(xué)專業(yè)建設(shè)的優(yōu)勢和劣勢，開發(fā)、引進和利用企業(yè)實踐條件，推動政產(chǎn)學(xué)研合作，已成為未來金融學(xué)專業(yè)建設(shè)的方向和目標(biāo)。因此，積極推動學(xué)院與廣州當(dāng)?shù)馗黝愩y行、證券、保險、信托投資和基金公司等金融機構(gòu)就課程設(shè)置、師資隊伍建設(shè)、實訓(xùn)基地建設(shè)等方面展開深度合作，是實現(xiàn)應(yīng)用型、創(chuàng)新型實踐金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)的關(guān)鍵。并通過金融學(xué)專業(yè)導(dǎo)論、校內(nèi)集中周實習(xí)、校內(nèi)仿真綜合訓(xùn)練、校外專業(yè)實習(xí)、金融專題調(diào)研、校外畢業(yè)實習(xí)、畢業(yè)論文真題真做等各種方式，完善實踐型人才培養(yǎng)鏈條，打造新型實踐人才。
（三）完善應(yīng)用型師資隊伍建設(shè)
學(xué)校與企業(yè)緊密合作，以崗位職業(yè)能力需求為導(dǎo)向，展開互聘互用。學(xué)?？梢酝ㄟ^積極引導(dǎo)各專業(yè)教師利用假期、課余時間，深入金融機構(gòu)進修、實踐等方式。同時在校內(nèi)組建由金融機構(gòu)實際工作者實際參與的專業(yè)指導(dǎo)委員會，并通過柔性合作等方式，聘請有豐富實踐經(jīng)驗的行業(yè)專家、投資經(jīng)理擔(dān)任兼職教師、直接從事教學(xué)活動、參與課題開發(fā)和指導(dǎo)學(xué)生論文等，充實專業(yè)課教師隊伍。建設(shè)1支適應(yīng)校企聯(lián)合教育的“雙師型”教師隊伍。保證在崗學(xué)生95%以上配備有企業(yè)導(dǎo)師。
參考文獻
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