發(fā)布時(shí)間：2023-03-20 16:17:07
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的民生銀行論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
文章編號(hào)：1005-913X（2015）10-0186-04
一、緒論
中國(guó)銀行協(xié)會(huì)于2012年5月了《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》（以下簡(jiǎn)稱《藍(lán)皮書》），該《藍(lán)皮書》指出，截至2011年年底，中國(guó)的信用卡累計(jì)發(fā)行量高達(dá)2.85億張。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年的第三季度，中國(guó)的信用卡累計(jì)發(fā)行量高達(dá)3.76億張，比2012年增長(zhǎng)18.4%;信用卡的透支余額達(dá)到了1.7萬億，同比增長(zhǎng)了69.58%;信用卡授信的總額達(dá)到了4.35萬億，比2012年同期增長(zhǎng)了30.33%。根據(jù)中商情報(bào)網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)分析，近三年以來，中國(guó)的信用卡交易總額在國(guó)內(nèi)零售總額的比例逐年增加，從2010年的32.55%增至2012年的48.26%?？v觀2013年國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，信用卡業(yè)的發(fā)展既面臨利好環(huán)境也面臨著諸多威脅與挑戰(zhàn)。從利好的一面看，黨的十提出刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需等舉措的加快推薦，保證了信用卡業(yè)良好發(fā)展的宏觀環(huán)境。此外，隨著改革開放的深入，中國(guó)居民的消費(fèi)觀念和消費(fèi)的方式發(fā)生了巨大的改變，中國(guó)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸向“富裕型”轉(zhuǎn)型，消費(fèi)市場(chǎng)的巨大需求為信用卡業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的商機(jī)。最后，《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的實(shí)施，節(jié)約了信用卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督資本，使信用卡成為了中國(guó)重要的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)2013年第三季度中國(guó)上市銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來看，中國(guó)的信用卡的發(fā)卡總量、消費(fèi)額等于同期相比都有較大的提升。多家上市銀行的信用卡業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)了30%左右。以招商銀行為例，截至2013年第三季度，招商銀行的信用卡利息和非利息收入分別為38.96億元、34.68億元，同期增長(zhǎng)36.13%、42.24%。
從不利的因素來看，中國(guó)從2013年2月起，開始下調(diào)銀行卡的刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，下調(diào)的幅度超過了20%，這將引導(dǎo)消費(fèi)者刷卡消費(fèi)，相對(duì)地減少信用卡的消費(fèi)。信用卡業(yè)務(wù)“滯納金超限費(fèi)收取”和“全額計(jì)息”等問題的出現(xiàn)也將會(huì)進(jìn)一步打擊消費(fèi)者對(duì)信用卡的使用信心。最后，近年來高速發(fā)展的支付平臺(tái)，如：支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，導(dǎo)致技術(shù)性脫媒的趨勢(shì)也越加明顯，第三方支付向信貸中介的介入也開始擠壓著傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間。雖然，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)在2013年的業(yè)務(wù)收入取得了增長(zhǎng)，但是，收入增加的同時(shí)，伴隨著壞賬率的上升。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)來看，截至2013年第三季度末，中國(guó)信用卡未償還貸款總額高達(dá)226.17億元，比2013年第二季度增長(zhǎng)了15.27%?？傮w而言，中國(guó)信用卡發(fā)卡量在短期內(nèi)的增速仍將放緩。
綜上所述，從國(guó)內(nèi)的宏觀環(huán)境和銀行業(yè)的行業(yè)環(huán)境來看，信用卡面臨的環(huán)境復(fù)雜多變，壓力和風(fēng)險(xiǎn)較大。目前的各大銀行也開始從單一的“快速擴(kuò)張”模式，逐漸向穩(wěn)定客戶資源、平衡風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)的模式轉(zhuǎn)變。
目前，各大銀行主要是通過不斷地更新產(chǎn)品體系和完善增值服務(wù)來維持或提高持卡人的刷卡頻率。然而，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，競(jìng)爭(zhēng)的加劇進(jìn)一步導(dǎo)致各大銀行信用卡產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象。此外，由于服務(wù)產(chǎn)品的容易被模仿性，所以，各大銀行單純依靠產(chǎn)品獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)逐漸丟失，客戶在各大銀行之間流動(dòng)，客戶的流失風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增大。
二、文獻(xiàn)綜述
（一）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述
信用卡風(fēng)險(xiǎn)的定義有廣義和狹義之分。廣義的信用卡風(fēng)險(xiǎn)指的是信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理過程中，因?yàn)楦鞣N不利因素造成的發(fā)卡行、持卡者以及合作商戶三方損失的可能性。狹義上的信用卡風(fēng)險(xiǎn)指的是因?yàn)樾庞每ū旧砣狈?dān)保循環(huán)信貸以及貸款缺乏計(jì)劃性、授貸個(gè)體多等原因而造成的發(fā)卡行損失的可能性。（殷建，2006）信用卡風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的正常經(jīng)營(yíng)造成巨大的影響，因此，需要加以嚴(yán)格控制和防范。
根據(jù)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的來源來看，可以分為來自持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，來自發(fā)卡行的風(fēng)險(xiǎn)，來自商家的風(fēng)險(xiǎn)和來自第三方的風(fēng)險(xiǎn)。來自持卡人的風(fēng)險(xiǎn)包括惡意透支;利用透支額來牟取高利息;持卡人隱瞞真實(shí)情況造成的道德風(fēng)險(xiǎn)。來自發(fā)卡行的風(fēng)險(xiǎn)包括：不法員工利用職務(wù)之便牟取私利;篡改余額等信息;持卡人信息泄露等。來自商家的風(fēng)險(xiǎn)包括不法雇員的欺詐和不法公司的欺詐。來自第三方的危險(xiǎn)包括：盜竊、復(fù)制、偽造、冒用身份等。學(xué)者袁笑冬（2006）在其論文《信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要特性與成因分析》一文中，根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，從銀行方面將信用卡風(fēng)險(xiǎn)分為：違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。違約風(fēng)險(xiǎn)指的是持卡人不能按期償付本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行因?yàn)橘Y金流動(dòng)困難而以高于市場(chǎng)利率的成本來獲取資金。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則指的是利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)信用卡本身缺乏擔(dān)保循環(huán)信貸以及貸款缺乏計(jì)劃性、授貸個(gè)體多等特點(diǎn)，筆者將其信用卡業(yè)務(wù)概括為違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論
1.信用脆弱理論
現(xiàn)論認(rèn)為可以用信用的運(yùn)行特點(diǎn)來解釋信用的脆弱性。信用是將國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門連接起來的網(wǎng)絡(luò)，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中各個(gè)部門、企業(yè)相互依存、共同發(fā)展，一旦網(wǎng)絡(luò)中的某個(gè)環(huán)節(jié)遭到破壞，就會(huì)引起整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的連鎖反應(yīng)，進(jìn)而陷入信用混亂的局面。所以，從這個(gè)層面而言，信用的依存性和廣泛連鎖性的特點(diǎn)是造成信用脆弱、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。信用脆弱理論從本質(zhì)上揭示了信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。信用的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)反映出信貸風(fēng)險(xiǎn)的自源性的特點(diǎn)，即信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由其本質(zhì)決定的，因此，難以從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)理論
理查德?冉德（Richard. Randall，1989）認(rèn)為當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于高速增長(zhǎng)時(shí)期，銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)往往集中在某些特定的領(lǐng)域，如：房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐漸改善，這種積聚的風(fēng)險(xiǎn)不易被察覺，一旦經(jīng)濟(jì)處于下行階段時(shí)，這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)迅速暴露出來，2008年美國(guó)的次貸危機(jī)就是一個(gè)典型的例子。
3.預(yù)期收入理論
預(yù)期收入理論認(rèn)為商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)建立在對(duì)所投資項(xiàng)目或者借貸者的未來收益上。如果商業(yè)銀行評(píng)估投資的項(xiàng)目或借貸者在未來的收入有保障，那么商業(yè)銀行可以對(duì)其投資或放貸，保證其盈利性和安全性。相反，當(dāng)商業(yè)銀行評(píng)估投資的項(xiàng)目或借貸者在未來的收入有保障，無論是長(zhǎng)期貸款，還是短期貸款，都會(huì)發(fā)生壞帳，此時(shí)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。
4.信息不對(duì)稱理論
Stiglitz & Weiss（1981）在研究信貸市場(chǎng)時(shí)，提出了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的理論。道德風(fēng)險(xiǎn)（moral hazard ）指的是交易達(dá)成后，由于信息的不對(duì)稱，一方做出損人利己的行為活動(dòng)。逆向選擇（adverse selection ）指的是在信息不對(duì)稱的情況下，接受合約的一方擁有私人信息并且利用另一方信息缺乏的特點(diǎn)而使對(duì)方不利，從而使市場(chǎng)交易的過程偏離信息缺乏者的愿望。無論是道德風(fēng)險(xiǎn)還是逆向選擇發(fā)生，都會(huì)造成市場(chǎng)的低效率，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。（徐志宏，2006）
5.大數(shù)法則
大數(shù)法則指出，當(dāng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量越大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)造成的實(shí)際損失的結(jié)果則會(huì)趨近于無限數(shù)量下的預(yù)期損失。大數(shù)法則表明，在信用卡市場(chǎng)上，大量隨機(jī)現(xiàn)象的平均結(jié)果與每一個(gè)別隨機(jī)現(xiàn)象的特征無關(guān)，即發(fā)卡行不必評(píng)估每一個(gè)持卡人的隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，而是關(guān)注持卡人總體的平均風(fēng)險(xiǎn)的把握，并將持卡人的總體風(fēng)險(xiǎn)水平等同為個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)水平。
（三）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理操作辦法
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估即分析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要通過信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的科學(xué)方法，對(duì)人們手中的資料、相關(guān)信息以及性質(zhì)進(jìn)行加工分析，進(jìn)而較清晰地了解不同種類的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度與頻率，為正確決策提供支持。一般而言，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)決策主要包含估算信用卡業(yè)務(wù)各風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和預(yù)估信用卡業(yè)務(wù)各風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的強(qiáng)度兩部分。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估概率是指通過海量資料積累與多角度觀察，來分析發(fā)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)不同風(fēng)險(xiǎn)下?lián)p失的產(chǎn)生的不同規(guī)律;預(yù)估信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)度是指一旦某種信用卡發(fā)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，給銀行造成的直接或者間接地負(fù)面影響，而信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容就是對(duì)于容易造成大規(guī)模直接損失的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要嚴(yán)加管控。
三、研究方法
（一）文獻(xiàn)研究方法
這種研究方法就是對(duì)以往不同研究學(xué)者的研究文獻(xiàn)資料進(jìn)行整理和歸納，通過研究以往不同學(xué)者的觀點(diǎn)與文獻(xiàn)的分析整理，為本文研究過程奠定理論基礎(chǔ)。本文重點(diǎn)分析和歸納了信用卡風(fēng)險(xiǎn)和《巴塞爾協(xié)議》方面的理論文獻(xiàn)，并進(jìn)行了總結(jié)。
（二）案例分析法
這種研究方法就是以某個(gè)具體企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況作為研究對(duì)象，通過分析案例企業(yè)的運(yùn)營(yíng)過程，在總結(jié)案例企業(yè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，得出適用于本文的研究結(jié)論。通過對(duì)民生銀行案例的分析。選擇民生銀行作為案例企業(yè)的根本原因就是筆者在民生銀行長(zhǎng)期工作，比較熟悉民生銀行的運(yùn)營(yíng)過程。另外，民生銀行也是目前中國(guó)比較知名的大銀行，在運(yùn)營(yíng)方面也比較符合一般銀行的運(yùn)營(yíng)規(guī)律，所以本文認(rèn)為選擇民生銀行比較恰當(dāng)。
（三）比較研究法
這種研究方法就是不同環(huán)境和社會(huì)背景下的銀行進(jìn)行研究，通過對(duì)比不同銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)管理方面的效益高低得出比較符合本文需要的研究結(jié)論。本文進(jìn)行比較分析研究所選取的比較分析對(duì)象就是民生銀行和外國(guó)銀行（以美國(guó)銀行和香港銀行為主）。通過分析民生銀行與外國(guó)其他銀行運(yùn)營(yíng)中存在的差異和優(yōu)劣勢(shì)，得出本文的研究結(jié)論。
四、民生銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題的分析
（一）自動(dòng)激活系統(tǒng)加大操作風(fēng)險(xiǎn)
往往信用卡部門對(duì)其銷售人員的考核主要依據(jù)其工作期間的銷售業(yè)績(jī)，即發(fā)卡量。每個(gè)銷售人員每個(gè)月都有規(guī)定的任務(wù)，只有達(dá)到基本要求后，員工才會(huì)取得業(yè)務(wù)績(jī)效工資。所以，為了完成規(guī)定的任務(wù)，每個(gè)員工都會(huì)在月底的最后幾天積極想辦法達(dá)成銷售目標(biāo)。這時(shí)，這些員工會(huì)充分發(fā)動(dòng)其人脈關(guān)系，利用自己的親戚朋友來幫助其完成銷售任務(wù)。這部分客戶往往采取不激活的做法。這種現(xiàn)象在國(guó)內(nèi)較為普遍。
（二）信用卡惡意透支現(xiàn)象嚴(yán)重
近三年民生銀行可疑貸款逐年增加，增加的幅度越來越大，說明民生銀行面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。從透支金額來看，2011年、2012年、2013年信用卡透支金額分別為3.8億、6.63億、1.13億人民幣，從透支額占個(gè)人信貸和墊款比例來看，民生銀行信用卡透支額占個(gè)人信貸和墊款比例呈逐年遞增的趨勢(shì)。造成民生銀行惡意透支案頻發(fā)的原因在于客戶申請(qǐng)資料審核不到位。具體來說， 為了達(dá)到發(fā)卡量的數(shù)據(jù)指標(biāo)，民生銀行信用卡中心在向客戶發(fā)卡前，未能充分審核申請(qǐng)者的財(cái)務(wù)收入狀況、信貸記錄及歷史消費(fèi)數(shù)據(jù)等。在發(fā)卡后，又未能對(duì)持卡者的還貸能力等風(fēng)險(xiǎn)信息做到及時(shí)掌握。當(dāng)持卡者惡意透支時(shí)，也未對(duì)持卡人進(jìn)行及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提示。當(dāng)惡意透支行為發(fā)生時(shí)，對(duì)持卡者的懲罰力度又較大。
（三）信用卡審批環(huán)節(jié)不過關(guān)
目前，民生銀行信用卡在申請(qǐng)者資料審核時(shí)規(guī)定，對(duì)一般申請(qǐng)者在中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)中申請(qǐng)人在各銀行的貸款記錄、銀聯(lián)的黑名單、學(xué)歷信息進(jìn)行核對(duì);鉆石卡申請(qǐng)者在資料審核時(shí)，除上述材料以外，還需審核其房產(chǎn)證明等信息。但在現(xiàn)實(shí)的操作中仍存在工作不到位的現(xiàn)象。在現(xiàn)實(shí)中，往往一個(gè)中等收入者擁有多家銀行的信用卡現(xiàn)象較為嚴(yán)重。這說明，信用卡中心在對(duì)申請(qǐng)者資料審核時(shí)存在著漏洞。
（四）還款便利性不足
民生銀行的業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國(guó)，但由于民生銀行的創(chuàng)立比較晚，與其他大型商業(yè)銀行相比，民生銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM存款機(jī)還較少。由于網(wǎng)點(diǎn)分布的局限性，持卡人的還款比較麻煩，是持卡人不能按時(shí)償還透支款的一個(gè)重要原因，加劇了民生銀行信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款率。
（五）流失客戶管理不到位
目前，銀行在流失客戶的管理上也存在一定的欠妥之處?？蛻羯暾?qǐng)銷戶之后、中心相應(yīng)的銷戶工作未落實(shí)，從而導(dǎo)致持卡者申請(qǐng)銷卡時(shí)的電話客服與柜臺(tái)互相踢皮球現(xiàn)象。為了留住客戶，民生銀行信用卡中心還存在著工作拖延的情況，持卡人已提出銷戶申請(qǐng)而中心未予以銷戶的現(xiàn)象也普遍存在。
（六）業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏
就國(guó)內(nèi)整體環(huán)境而言，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開放和外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。目前，國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)和各大型企業(yè)都加強(qiáng)了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的需求量急劇增加。風(fēng)險(xiǎn)管理人才的缺乏是目前中國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)共性問題。隨著民生銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才的需求量也會(huì)越來越大。因此，這種業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大與風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才的缺乏之間的矛盾將會(huì)進(jìn)一步增加民生銀行信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
（七）境外支付風(fēng)險(xiǎn)
作為國(guó)內(nèi)主要發(fā)卡行之一的民生銀行，在近幾年中境外支付的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的逐漸開放，大量的熱錢流入，一些不法分子通過信用卡境外洗錢的犯罪活動(dòng)也越來越嚴(yán)重，然而目前在監(jiān)管層面，涉及境外收單相關(guān)業(yè)務(wù)細(xì)則的規(guī)定仍屬空白，從而進(jìn)一步加劇了這種風(fēng)險(xiǎn)。
五、研究結(jié)論
（一）研究結(jié)論
通過研究發(fā)現(xiàn)，民生銀行信用卡業(yè)務(wù)目前還存在以下幾個(gè)方面的問題：信用卡自動(dòng)激活系統(tǒng)加大了該業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn);信用卡惡意透支現(xiàn)象嚴(yán)重;信用卡審批環(huán)節(jié)不過關(guān);還款便利性不足;流失客戶管理不到位;業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏。
（二）事前的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
1.倡導(dǎo)先進(jìn)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念和文化
銀行經(jīng)營(yíng)管理必須遵循安全性、流動(dòng)性和盈利性的原則，在這三大原則中，最為重要的是安全性原則，安全性原則是其他兩大原則的基礎(chǔ)。在銀行所有業(yè)務(wù)中，信用卡業(yè)務(wù)是極其重要的一項(xiàng)，所以，安全性原則也是信用卡業(yè)務(wù)在推廣開展過程中必須遵循的一項(xiàng)根本性原則。
2.建立全面的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系
（1）實(shí)施全面的信用卡信貸周期管理。
（2）嚴(yán)格把控準(zhǔn)入客戶質(zhì)量。
（3）加強(qiáng)賬戶管理。
（4）加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)。
（5）催收和核銷。
3.完善信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)
信用卡市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，影響了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。歐美國(guó)家信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)的一系列問題表明，信息的不對(duì)稱已經(jīng)嚴(yán)重限制了信用卡業(yè)務(wù)的順利開展。信息不對(duì)稱在現(xiàn)實(shí)中，很大程度上威脅到民生銀行的盈利能力，將是當(dāng)前民生銀行重點(diǎn)關(guān)注的問題。而要消除信息不對(duì)稱的問題，筆者認(rèn)為應(yīng)從銀行內(nèi)部建立起完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。
4.建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍
任何風(fēng)險(xiǎn)管理工作的成功開展都離不開一批優(yōu)秀的管理人才的積極參與。民生銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理離不開一批具有充足風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)程度較高的風(fēng)險(xiǎn)管理人才的參與，所以，建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍是風(fēng)險(xiǎn)管理有效進(jìn)行的基本保障。在如何組成高素質(zhì)隊(duì)伍問題上，民生銀行信用卡中心可通過對(duì)中心現(xiàn)有職員開展定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理能力，或者聘請(qǐng)?jiān)撔型獠績(jī)?yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理人才加入等方式來建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。
（三）事中的保障服務(wù)機(jī)制
1.加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理
對(duì)特約商戶的管理可以從拓展新客戶和日常管理兩大環(huán)節(jié)著手。具體來說，在特約商戶的拓展環(huán)節(jié)上，民生銀行必須一方面注重特約商戶的拓展工作，另一方面須注重特約商戶風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
2.加強(qiáng)賬戶管理
民生銀行信用卡中心應(yīng)當(dāng)吸取教訓(xùn)，對(duì)持卡人的信用卡消費(fèi)記錄進(jìn)行持續(xù)跟進(jìn)追蹤，從而有效防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。民生銀行信用卡中心可以借助其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)查找出持卡人的消費(fèi)習(xí)慣和特征，從而能夠敏捷地偵查到非正常交易行為。
（四）事后的應(yīng)收賬款管理和回收策略
1.加強(qiáng)催收和核銷管理
在整個(gè)催收過程中，催收人員需綜合考慮欠款人的心理特征，并在合適的時(shí)間內(nèi)，根據(jù)客戶的特點(diǎn)采取個(gè)性化的催收方法，盡量實(shí)行“一戶一策”的原則，深入到每個(gè)細(xì)節(jié)。
論文摘要：貿(mào)易融資是中小企業(yè) 發(fā)展 外貿(mào)業(yè)務(wù)的重要融資渠道，但是貿(mào)易融資中存在的一些問題嚴(yán)重制約著中小企業(yè)外貿(mào)業(yè)務(wù)發(fā)展。當(dāng)前， 金融 機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貿(mào)易融資額度過低、操作手續(xù)繁雜；企業(yè)缺乏專業(yè)人員、社會(huì)信用評(píng)價(jià)機(jī)制不完善是我國(guó)中小企業(yè)貿(mào)易融資難的主要原因。因此，完善信用評(píng)價(jià)和擔(dān)保機(jī)制、提高專業(yè)人員素質(zhì)、改革銀行工作規(guī)范成為解決中小企業(yè)貿(mào)易融資難的工作重點(diǎn)。
近年以來，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展迅猛，其對(duì)國(guó)民 經(jīng)濟(jì) 的貢獻(xiàn)率不斷提高。據(jù)海關(guān)統(tǒng)計(jì)， 2007年我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)出口總額達(dá)到2243.7億美元，比上年增長(zhǎng)57%，占當(dāng)年進(jìn)出口總額的15.78%，中小企業(yè)已成為我國(guó)外貿(mào)領(lǐng)域一支重要的力量。但由于中小企業(yè)起步晚，自有資金積累少，資金短缺已成為制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。貿(mào)易融資由于與實(shí)物貿(mào)易緊密關(guān)聯(lián)，無疑在是中小企業(yè)獲得融資的一條便捷渠道，但我國(guó)中小企業(yè)在貿(mào)易融資過程中存在諸多困難。
一、中小企業(yè)貿(mào)易融資存在的問題
1．外貿(mào)企業(yè)員工專業(yè)素質(zhì)有待提高
我國(guó)中小企業(yè)多以內(nèi)銷業(yè)務(wù)起家，隨著實(shí)力的增加和我國(guó)外貿(mào)政策的改變，逐步參與進(jìn)出口業(yè)務(wù)。因此，我國(guó)中小企業(yè)普遍缺乏專業(yè)的外銷人員和精通外貿(mào)知識(shí)的管理者。而世界貿(mào)易的開展內(nèi)容和形式迅速擴(kuò)展，貿(mào)易融資方式也隨之發(fā)生變化，從簡(jiǎn)單、傳統(tǒng)的結(jié)算與融資的結(jié)合，發(fā)展到多種融資手段的復(fù)雜結(jié)合，這對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)人員提出了更高的要求。外貿(mào)業(yè)務(wù)人員不僅要選擇恰當(dāng)?shù)馁Q(mào)易術(shù)語(yǔ)，還要運(yùn)用貿(mào)易融資來規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)，并且靈活運(yùn)用融資手段吸引住客戶，建立長(zhǎng)期的貿(mào)易關(guān)系。由于對(duì)銀行進(jìn)口貿(mào)易融資手段了解較少，在銀行產(chǎn)品不斷更新、新的貿(mào)易融資品種層出不窮的情況下，大多數(shù)中小企業(yè)不能很好地結(jié)合本企業(yè)實(shí)際選擇適合本企業(yè)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。再加上企業(yè)和銀行的溝通交流不夠、信息不對(duì)稱，從而使企業(yè)對(duì)各種貿(mào)易融資產(chǎn)品不能靈活的運(yùn)用，不僅提高了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，而且容易喪失商機(jī)，最終影響企業(yè)的發(fā)展。
2．銀行對(duì)中小企業(yè)貿(mào)易融資額度過低
我國(guó)各商業(yè)銀行的貿(mào)易融資額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一般信貸額度，難以滿足各外貿(mào)企業(yè)的融資需求。而且商業(yè)銀行傾向于向信譽(yù)良好的大型國(guó)有企業(yè)融資，而不是向中小外貿(mào)企業(yè)進(jìn)行融資。我國(guó)政策性銀行則往往由于承擔(dān)了資金用量大的外貿(mào)任務(wù)，無暇顧及中小企業(yè)。如
二、解決中小 企業(yè) 貿(mào)易融資難的對(duì)策
1．我國(guó)應(yīng)盡快完善信用評(píng)價(jià)和融資擔(dān)保機(jī)制
近年來，我國(guó)有關(guān)部門一直致力于解決我國(guó)中小企業(yè)信用不透明的問題。如：完善和修訂《對(duì)外貿(mào)易企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)及實(shí)施辦法》；開展中小外貿(mào)企業(yè)信用評(píng)級(jí)活動(dòng)；完善中小外貿(mào)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，面推行對(duì)外貿(mào)易中小企業(yè)信用信息的公開化等。目前，我國(guó)的社會(huì)信用評(píng)價(jià)機(jī)制有了很大 發(fā)展 ，使 金融 機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資額度有了一定核定依據(jù)，但總體說來我國(guó)信用評(píng)價(jià)機(jī)制尚有很大欠缺，不能滿足社會(huì)各方面對(duì)企業(yè)信用信息的需求。因此，我國(guó)還需盡快完善信用評(píng)價(jià)機(jī)制和信息流通機(jī)制，以保障中小企業(yè)的融資和經(jīng)營(yíng)行為的順利開展。
中小企業(yè)貿(mào)易融資的特點(diǎn)是時(shí)間緊、頻率高、數(shù)量少、管理成本高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，為有效防范金融機(jī)構(gòu)由此產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)還要建立和完善中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制，把最終防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)放在對(duì)第二還款來源的控制上。積極籌建融資擔(dān)保體系可以從制度上為銀行規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，也為中小企業(yè)取得融資創(chuàng)造必要的條件。
2．提高企業(yè)業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)
企業(yè)要對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行相關(guān)專業(yè)、 法律 等知識(shí)的培訓(xùn)，使每位業(yè)務(wù)人員深刻了解貿(mào)易融資的概念、特點(diǎn)及實(shí)質(zhì)。對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)能過順利、熟練的操作。同時(shí)業(yè)務(wù)人員也要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在平時(shí)工作中，要注意 總結(jié) 經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，尤其要熟練的掌握國(guó)際貿(mào)易知識(shí)和運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，密切注意國(guó)際市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，了解掌握商品的行情變化，培養(yǎng)對(duì)國(guó)際貿(mào)易市場(chǎng)敏銳的洞察力，增強(qiáng)識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)的能力。企業(yè)要不斷充實(shí)員工，吸取新鮮的血液，但要重視新員工的招聘和選拔，選擇一批年富力強(qiáng)、充滿活力的棟梁之材，依靠他們學(xué)習(xí)的先進(jìn)知識(shí)和對(duì)新鮮事物的敏感性為企業(yè)服務(wù)。
3．銀行要改革業(yè)務(wù)流程，開拓國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)范圍
銀行在保證融資安全的前提下，針對(duì)中小企業(yè)的現(xiàn)狀和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，應(yīng)該簡(jiǎn)化融資操作手續(xù)，減輕企業(yè)的融資成本和負(fù)擔(dān)，進(jìn)而提高企業(yè)申請(qǐng)貿(mào)易融資的積極性。如民生銀行實(shí)行授信項(xiàng)下核準(zhǔn)制流程，在核定授信方案時(shí)明確授信使用條件和管理要求，單筆業(yè)務(wù)不再履行信貸審批程序，由貿(mào)易融資部進(jìn)行技術(shù)審查并對(duì)授信條件核準(zhǔn)后直接辦理，減少二次審批、部門交叉審批，提高業(yè)務(wù)效率，方便了中小企業(yè)的融資申請(qǐng)；民生銀行還組建了全國(guó)或區(qū)域性單證中心，運(yùn)用影像工作流等技術(shù)，將各分支機(jī)構(gòu)的單證進(jìn)行集中處理，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化操作和專業(yè)化管理，提高審單質(zhì)量和效率，這就為中小企業(yè)采用信用證項(xiàng)下的融資方式提供了技術(shù)支持。
銀行也可根據(jù)客戶的融資需求與業(yè)務(wù)流程的特點(diǎn)，在傳統(tǒng)的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，根據(jù)對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的分析，不斷發(fā)展和開發(fā)新的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。例如，銀行積極開展票據(jù)融資、結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資、融資租賃等融資方式，針對(duì)具體情況進(jìn)行各種融資產(chǎn)品組合。銀行也應(yīng)根據(jù)客戶的不同需要量體裁衣，提供相應(yīng)的配套衍生工具。目前，受金融危機(jī)影響，我國(guó)很多外貿(mào)企業(yè)，尤其是中小外貿(mào)企業(yè)的出口量大幅下降，還有很多中小企業(yè)的海外欠款急劇增加。這就更需要各銀行能夠根據(jù)貿(mào)易環(huán)境進(jìn)行金融工具創(chuàng)新、拓展業(yè)務(wù)范圍，以降低中小企業(yè)的融資成本、增強(qiáng)其交易收款安全性，幫助我國(guó)企業(yè)順利度過這次金融危機(jī)。
關(guān)鍵詞：操作風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行；收入模型
近年來，隨著大量操作風(fēng)險(xiǎn)案件的曝光，人們對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注與日俱增，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范也提出了更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。由于難以全面搜集我國(guó)商業(yè)銀行的損失數(shù)據(jù)，本文將采用自上而下模型中的收入模型進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)的度量，對(duì)具有代表性的中國(guó)工商銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)證分析，并提出了加強(qiáng)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策和建議，不僅提升了中國(guó)工商銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范能力，而且使國(guó)有商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范水平得到更進(jìn)一步的提升。
一、理論基礎(chǔ)和文獻(xiàn)綜述
（一）操作風(fēng)險(xiǎn)理論基礎(chǔ)
1、操作風(fēng)險(xiǎn)的定義
巴塞爾新協(xié)議將商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)定義為：由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)不足或者運(yùn)行不當(dāng)，以及外部事件出現(xiàn)問題或者不夠完善而發(fā)生直接或間接損失的一種風(fēng)險(xiǎn)。其中法律風(fēng)險(xiǎn)歸屬于操作風(fēng)險(xiǎn)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與策略風(fēng)險(xiǎn)則不屬于操作風(fēng)險(xiǎn)。
2、操作風(fēng)險(xiǎn)的特征
（1）大部分操作風(fēng)險(xiǎn)具有內(nèi)生性、可控性和可降低性。操作風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的內(nèi)生性，除自然災(zāi)害及政治、軍事等外部沖擊導(dǎo)致的一些不可預(yù)測(cè)的意外事件外，大部分的操作風(fēng)險(xiǎn)是內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)。但由于操作風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因子很大比例上來自于銀行的內(nèi)部操作，在銀行的可控范圍之內(nèi)，因而大部分的操作風(fēng)險(xiǎn)具有可控性。商業(yè)銀行通過采取相應(yīng)的管理措施可以有效地降低這些內(nèi)生性的操作風(fēng)險(xiǎn)水平，這就是操作風(fēng)險(xiǎn)的可降低性特征。
（2）操作風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋范圍廣。操作風(fēng)險(xiǎn)幾乎覆蓋了銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的所有方面。既包括發(fā)生頻率高、潛在損失相對(duì)較低的日常業(yè)務(wù)流程上的名義風(fēng)險(xiǎn)，也包括發(fā)生頻率低但潛在損失極大甚至危及銀行存亡的大規(guī)模欺詐、自然災(zāi)害等。
（3）操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的收益是銀行整體的收益。操作風(fēng)險(xiǎn)本身更多的是不連續(xù)的互相獨(dú)立的事件，操作風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生是隨機(jī)的，損失的大小也是隨機(jī)的，但決不會(huì)帶來隨機(jī)的收入。操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失一般情況下與回報(bào)的產(chǎn)生沒有直接關(guān)系，因而可以說是一種純粹的風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行承擔(dān)操作風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)實(shí)際上是銀行整體的收益。
（4）操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的沖擊較大。操作風(fēng)險(xiǎn)的來源無處不在，比如內(nèi)部控制、信息技術(shù)、人力資源、法律環(huán)境等。
（5）既定業(yè)務(wù)領(lǐng)域操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生時(shí)間具有周期性特征。對(duì)于銀行既定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生可以用所謂的“U狀曲線”來描述。
（二）操作風(fēng)險(xiǎn)文獻(xiàn)綜述
樊欣、楊曉光（2004）用收入法分別對(duì)浦發(fā)行、深發(fā)行進(jìn)行了資本計(jì)量，收入法中被解釋變量為凈利潤(rùn)，解釋變量有真實(shí)GDP增長(zhǎng)率、一年存貸利差、上證綜指年平均值。同時(shí)用證券法分別對(duì)浦發(fā)行和深發(fā)行的操作風(fēng)險(xiǎn)做了計(jì)量。汪俊鵬（2007）在碩士論文中用收入法分別對(duì)浦發(fā)行、民生銀行、招商銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了計(jì)量，選取凈利潤(rùn)為目標(biāo)變量，自變量選取了真實(shí)GDP增長(zhǎng)率[（GDP-CPI）/GDP]、五年存貸利差、企業(yè)景氣指數(shù)、上證綜指收盤價(jià)，數(shù)據(jù)為2002年至2006年季度數(shù)據(jù)。魏一鳴（2008）在碩士論文中用基本指標(biāo)法和收入法對(duì)浦發(fā)行的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了計(jì)量，同時(shí)用這兩種方法對(duì)民生銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了計(jì)量、收入法中目標(biāo)變量選取為凈利潤(rùn)，自變量選為真實(shí)GDP增長(zhǎng)率、一年存貸利差、小額貸款率、企業(yè)景氣指數(shù)、上證綜指一年內(nèi)平均值。吳軍海（2009）用收入法分別對(duì)浦發(fā)行、深發(fā)行、中行進(jìn)行了資本計(jì)量，收入法中被解釋變量為凈利潤(rùn)，解釋變量有真實(shí)GDP增長(zhǎng)率、小額貸款率、一年存貸利差、上證綜指年收盤價(jià)。
文獻(xiàn)回顧可知，各學(xué)者的參數(shù)選取有較大的不同。而本文在度量過程中充分考慮了以前年度各學(xué)者研究理論中的創(chuàng)新與不足之后，由于一年內(nèi)存貸款利率存在多次調(diào)整的情況，本文數(shù)據(jù)以一年整存整取存款（貸款）利率進(jìn)行加權(quán)而得該年度綜合存款（貸款）利率做數(shù)據(jù)分析。同時(shí)選用每日收盤時(shí)上證綜指的年度平均值來反映一年內(nèi)的總體證券指數(shù)情況，每日收盤時(shí)上證綜指的年度平均值主要用炒股軟件在各年最后一個(gè)交易日處做250日移動(dòng)平均線得出[MA（250）]。下文以中國(guó)工商銀行為例，從其財(cái)務(wù)報(bào)表入手，試圖構(gòu)建一個(gè)比較準(zhǔn)確統(tǒng)一的基于收入法的商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)度量參數(shù)體系。
二、收入模型的建立及實(shí)證分析
收入模型將企業(yè)的凈利潤(rùn)作為目標(biāo)變量，企業(yè)外部的風(fēng)險(xiǎn)因素作為解釋變量，這些因素可以是行業(yè)因素、市場(chǎng)因素或是信用因素等。企業(yè)凈利潤(rùn)在很大程度上可以被這些因素解釋，而余下的那些不能解釋的部分將被作為該企業(yè)由于操作風(fēng)險(xiǎn)引起的收入波動(dòng)。模型如下：
Y=c+b1x1+b2x2+b3x3+…+bixi+εt
其中Y是企業(yè)凈利潤(rùn)，c代表模型的截距項(xiàng)，x1…xi代表風(fēng)險(xiǎn)因素，b1….bi代表風(fēng)險(xiǎn)因素的敏感程度，εt為參差項(xiàng)。從宏觀角度來看，影響商業(yè)銀行凈利潤(rùn)的主要因素有：一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。由于商業(yè)銀行的總體發(fā)展與真實(shí)GDP（GDP/CPI）成正相關(guān)，我們用實(shí)際GDP的增長(zhǎng)率作為解釋變量。二是一年期存貸款利差。利率的波動(dòng)對(duì)銀行收人有很大的影響，一年期存貸款利差作為銀行盈利能力的主要解釋變量，即一年期的定期貸款利率與存款利率之差。用銀行的存貸款利差作為解釋變量。三是上證綜合指數(shù)。隨著證券業(yè)務(wù)近幾年的不斷擴(kuò)展，商業(yè)銀行利潤(rùn)受到證券市場(chǎng)整體狀況的影響，因此用上證綜合指數(shù)也作為解釋變量。最終，綜合考慮這三方面因素之后我們令x1=GDP，x2=Loan-Deposit，x3=Composite Index，為解釋變量系數(shù)，收入模型又可以寫成：
Y=c+b1GDP+b2（Loan-Deposit）+b3Composite Index
我們?cè)O(shè)σ2=凈利潤(rùn)方差，ε2=操作風(fēng)險(xiǎn)方差，則由操作風(fēng)險(xiǎn)引起的利潤(rùn)波動(dòng)為：
ε2=σ2（1-R2）
我們假設(shè)凈利潤(rùn)的變化服從正態(tài)分布，則根據(jù)正態(tài)分布的特點(diǎn)，在以99.9%的置信水平下，操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該為3.1倍因變量標(biāo)準(zhǔn)差，即OpRisk=3.1ε。
為了更好反映我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)防范能力，為了使實(shí)證分析有代表性，我們以中國(guó)工商銀行為研究樣本，原始數(shù)據(jù)來源于中國(guó)工商銀行年度報(bào)告，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站，中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。樣本期間1998-2010年的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)如下：
根據(jù)逐步回歸法，運(yùn)用SPSS13.0軟件對(duì)中國(guó)工商銀行數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析，在計(jì)算過程中逐步加入有顯著性意義的變量，剔除無顯著意義的變量，直到所建立的方程式中不再有可加入和可剔除的變量，得到其操作風(fēng)險(xiǎn)可估計(jì)如表2所示：
我們認(rèn)為在收入模型中，不能被模型解釋的方差被認(rèn)為是由操作風(fēng)險(xiǎn)引起的。各模型的檢驗(yàn)結(jié)果中，R2代表的是回歸模型所能解釋的因變量變異性的百分比，R2越接近于1，說明模型的擬合程度越高。在模型中，如果R2=0.7815，說明78.15%的方差可以被模型解釋，即操作風(fēng)險(xiǎn)在總方差中占據(jù)21.85%，從而估計(jì)中國(guó)工商銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)水平。在國(guó)際上，業(yè)界認(rèn)為操作風(fēng)險(xiǎn)在總風(fēng)險(xiǎn)中所占的比例為10%-20%，因此，剔除模型本身的精確度，從某種程度上說，我國(guó)國(guó)有銀行所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)比較嚴(yán)峻。
根據(jù)回歸分析的結(jié)果，將中國(guó)工商銀行凈利潤(rùn)總方差、R2、操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的方差，操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)差，以及99.9%置信水平下操作風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)值，根據(jù)ε2（操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的方差）=σ2（凈利潤(rùn)的方差）（1-R2）可見，在99.9%的置信水平下，中國(guó)工商銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)值為811.1255億元。
三、結(jié)論及建議
通過以上的實(shí)證分析，我們可以得到如下結(jié)論：
第一，在選取的影響國(guó)有商業(yè)銀行凈利潤(rùn)的三種因素中，實(shí)證結(jié)果表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的波動(dòng)是操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要因素，而銀行存貸款利差和上證綜合指數(shù)對(duì)銀行凈利潤(rùn)的影響不顯著。由于銀行存貸款利率沒有放開，對(duì)銀行的盈利空間有所限制，而且隨著銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，存貸款盈利在利潤(rùn)中的比重也在逐年減少，也降低了其對(duì)銀行利潤(rùn)的影響。同時(shí)我國(guó)的證券市場(chǎng)起步比較晚，在許多方面還不能擺脫政府行為，不能真實(shí)反映國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息，還存在一些股權(quán)分置的狀況等，使得股價(jià)的變動(dòng)對(duì)銀行收入的影響相對(duì)較小。
第二，在模型的結(jié)果中可以看出，GDP（國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）的增長(zhǎng)、銀行的存貸款利率以及股票市場(chǎng)的上證綜合指數(shù)對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)都有著一定的影響。因此，在對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理時(shí)，要全面的考慮這三種風(fēng)險(xiǎn)因素，特別是對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)和國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的把握，降低操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，減少不必要的損失。
第三，實(shí)證結(jié)果可以看出，利用收入模型所計(jì)算出來的結(jié)果并不是很精確。主要是由于獲得的數(shù)據(jù)比較少，樣本空間相對(duì)比較小。而且在建立模型時(shí)并沒有考慮時(shí)間因素，一定程度上影響了模型的準(zhǔn)確性。除此之外，收入模型并沒有按照業(yè)務(wù)部門進(jìn)行分類，所以不能度量銀行各部門或者操作領(lǐng)域所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)，也就不能為操作風(fēng)險(xiǎn)的日常管理提供實(shí)質(zhì)性的幫助。
根據(jù)以上分析結(jié)果，提出以下關(guān)于完善我 國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議：
首先，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，為國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。同時(shí)有效地防范銀行收入利潤(rùn)結(jié)構(gòu)的非理性變化和大幅波動(dòng)，在商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入方面提出更嚴(yán)格的要求，而且還要規(guī)范證券市場(chǎng)的發(fā)展，有效地防止操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
其次，加強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的宏觀管理。從分析結(jié)果看，國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策以及金融的監(jiān)管都可能會(huì)引起操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，所以應(yīng)從宏觀上對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)控與監(jiān)管，對(duì)完善國(guó)有商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架意義重大。
再次，國(guó)有商業(yè)銀行可以將自身的操作風(fēng)險(xiǎn)特征和各種度量辦法的要求結(jié)合起來，選擇一個(gè)相對(duì)適宜的度量方法。比如針對(duì)各類業(yè)務(wù)的特點(diǎn)可以選擇不同的度量方法，在具備一定操作風(fēng)險(xiǎn)度量基礎(chǔ)以后，再去選擇自主開發(fā)度量模型，積極探索適合銀行自身經(jīng)營(yíng)狀況的操作風(fēng)險(xiǎn)度量方法。同時(shí)為有效測(cè)定操作風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行需要更多地收集和積累大量的數(shù)據(jù)，為建立更適宜的操作風(fēng)險(xiǎn)度量模型奠定基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
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2、汪俊鵬.基于收入模型的商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)證研究[D].武漢理工大學(xué),2007.
3、魏一鳴.商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)度量及實(shí)證分析―以浦發(fā)銀行和民生銀行為例[D].南京理工大學(xué),2008.
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【關(guān)鍵詞】 因子分析； 商業(yè)銀行； 財(cái)務(wù)能力
一、樣本數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)指標(biāo)選擇
本文選擇了15家上市商業(yè)銀行作為研究對(duì)象，本研究的出發(fā)點(diǎn)在于研究我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)狀況。指標(biāo)的選取遵循了科學(xué)性和數(shù)據(jù)的易獲得性，根據(jù)東方財(cái)富網(wǎng)和新浪財(cái)經(jīng)中公布的2011年年報(bào)資料為樣本數(shù)據(jù)，從盈利能力、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力、成長(zhǎng)能力等方面的四個(gè)一級(jí)指標(biāo)構(gòu)建財(cái)務(wù)指標(biāo)體系。選取了總資產(chǎn)收益率（X1）、加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（X2）、凈成本收入比（X3）、總資產(chǎn)增長(zhǎng)率（X4）、凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率（X5）、股東權(quán)益增長(zhǎng)率（X6）、營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)率（X7）、資本充足率（X8）、不良貸款率（X9）、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（X10）10個(gè)指標(biāo)。
二、中國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)的因子分析
（一）提取特征向量和特征值
由表1可以得出前四個(gè)變量的特征值分別為44.212、21.454、15.186、10.306，其累計(jì)方差的貢獻(xiàn)率高達(dá)91.158，已經(jīng)超過85%，同時(shí)特征根分別為4.421、2.145、1.519、1.031，都大于1，這就滿足了因子分析法的條件。因此可以認(rèn)為提取前四個(gè)因子可以對(duì)要分析的問題作出很好的解釋。
（二）因子旋轉(zhuǎn)及公因子的命名
由于個(gè)別變量在所提取的四個(gè)公共因子上的載荷沒有明顯差異，在此為了更合理明確地解釋說明每個(gè)公共因子的涵義，對(duì)原始因子載荷矩陣進(jìn)行方差最大化的因子旋轉(zhuǎn)，得到的因子載荷矩陣見表2。假設(shè)F1、F2、F3、F4、分別為所提取的四個(gè)公共因子，在各因子上選擇載荷大于0.5的指標(biāo)，對(duì)各因子可以較好地解釋。
通過分析旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣，根據(jù)各個(gè)因子在財(cái)務(wù)指標(biāo)上的載荷大小，將10個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)劃分為四個(gè)公共因子，各公共因子的命名見表3。
（三）因子評(píng)分和排名
三、研究結(jié)論與建議
本文利用統(tǒng)計(jì)分析軟件SPSS17.0中的因子分析方法對(duì)我國(guó)15家商業(yè)銀行上市公司的財(cái)務(wù)進(jìn)行了定量分析研究，依據(jù)各因子得分、排名及綜合排名，可以得出以下結(jié)論。
1.從對(duì)單個(gè)因子的分析來看，成長(zhǎng)能力排名第一的是民生銀行，說明其成長(zhǎng)能力最強(qiáng)，有很好的發(fā)展?jié)摿?。盈利能力排在首位的是深發(fā)展A，說明其盈利性較強(qiáng)，財(cái)務(wù)實(shí)力雄厚。償債能力排在前兩位的是南京銀行和浦發(fā)銀行，說明他們償還債務(wù)的能力較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小。經(jīng)營(yíng)能力最強(qiáng)的是深發(fā)展A銀行，說明其日常經(jīng)營(yíng)管理水平較高。
2.從各因子的綜合排名可知，綜合得分比較靠前的銀行，其公因子F1的排名也比較靠前。由此證實(shí)公因子F1的累計(jì)方差貢獻(xiàn)率最高，這說明公因子F1對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)實(shí)力有很大影響。由于公因子F1表示的是成長(zhǎng)能力因子，代表了企業(yè)的成長(zhǎng)能力對(duì)于商業(yè)銀行極為重要，所以對(duì)商業(yè)銀行來說要積極開拓新市場(chǎng)，發(fā)展新業(yè)務(wù)、新客戶，擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新等，大力提高成長(zhǎng)能力，應(yīng)對(duì)金融行業(yè)巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
3.政策建議。在當(dāng)前復(fù)雜的國(guó)內(nèi)國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，我國(guó)上市商業(yè)銀行需進(jìn)一步推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極拓展和創(chuàng)新業(yè)務(wù)路徑，大力尋找和開發(fā)中間業(yè)務(wù)超常規(guī)發(fā)展的突破口，促進(jìn)主營(yíng)業(yè)務(wù)和收入盈利水平的穩(wěn)步增長(zhǎng)，提高資本充足率，保證商業(yè)銀行安全性和穩(wěn)定性。同時(shí)加強(qiáng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)有效性，持續(xù)提升客戶服務(wù)能力，建立和維持優(yōu)質(zhì)的客戶群體。優(yōu)化體制機(jī)制，推進(jìn)區(qū)域化改革，完善整體的運(yùn)營(yíng)體系，加強(qiáng)組合管理，提升基礎(chǔ)管理效率水平和運(yùn)營(yíng)效能，推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率才能在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。
【參考文獻(xiàn)】
［1］ 唐軍.主成分分析法在城市商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)中的運(yùn)用［J］.金融經(jīng)濟(jì)，2009（12）.
［2］ 宋娜.基于因子分析的中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究［D］.河南大學(xué)碩士學(xué)位論文，2009.
17日早，我正裝，乘地鐵趕到八寶山。在老先生靈柩前，望著他老人家安詳?shù)拿嫒?，怯怯地握著他冰涼的手。?duì)人生的感悟又一次得以升華。過去的一些往事也漸漸清晰地展現(xiàn)于眼前。
記得，我是他指導(dǎo)的最后一個(gè)碩士研究生。1988年入學(xué)時(shí)，我之所以在指導(dǎo)老師一欄毫不猶豫填下他的名字，不僅因?yàn)樗穆曂?，而是，在本科所修的各門課程中，多數(shù)成績(jī)很一般，唯有他所授的《資本主義國(guó)家財(cái)政金融》課程，我在全班考分第一，這曾給過我自信。
王教授的課有特點(diǎn)，邏輯性強(qiáng)，深入淺出。那時(shí)的學(xué)生對(duì)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)還很陌生，研究生時(shí)，他給我們上專題課，一個(gè)上午的課，為了說明一個(gè)經(jīng)濟(jì)原理，他從一個(gè)簡(jiǎn)單數(shù)學(xué)公式開始，不斷推導(dǎo)，滿黑板都是公式。期間，多數(shù)學(xué)生有點(diǎn)茫然，最后，經(jīng)他結(jié)合現(xiàn)實(shí)一描述，得出結(jié)論，大家又都豁然。從此，我對(duì)西方經(jīng)濟(jì)理論有了認(rèn)識(shí)。
從師王教授，更多的收獲來自于他的為人處事。在校時(shí)，我不算個(gè)好學(xué)生。記得我碩士畢業(yè)前，無心學(xué)問，碩士論文答辯第一次竟然沒通過，原因是有抄襲痕跡，按理說，這太對(duì)不起指導(dǎo)老師。我等待他的嚴(yán)厲指責(zé)。但他似乎看出我的悔意，沒有斥責(zé)，而是耐心指導(dǎo)我重新修改，這比罵更深深地觸動(dòng)了我。此事對(duì)我的一生都產(chǎn)生了深刻影響，自那事后，誠(chéng)實(shí)做人，決不做那種剽竊之內(nèi)的事；同時(shí)，體會(huì)到批評(píng)在什么時(shí)候和對(duì)誰(shuí)最有效。
畢業(yè)以后，為了生計(jì)，東奔西走，很多年沒有看過導(dǎo)師，也沒打過電話。工作稍穩(wěn)定后，我才偶爾逢年過節(jié)去看他。他那么多學(xué)生，我又很平常，時(shí)隔多年，第一次看他，他還能認(rèn)出我，并熱情詢問我的情況，真讓人感動(dòng)。他有著另一種“氣場(chǎng)”，每次到他家，仿佛來到浮躁世界的一塊凈土，都能給我那顆經(jīng)常躁動(dòng)不安的心帶來些許平靜。這種“氣場(chǎng)”大概來源于他那淵博學(xué)識(shí)和正真淡薄名利的境界。這么著名的教授，始終住在擁擠老式的小兩居室住宅，后來年紀(jì)大了，爬不動(dòng)樓，搬到曙光新村租住的一層小居室。家具簡(jiǎn)單顯舊，但整潔干凈。見面從不抱怨和羨慕什么，總是詢問你家孩子怎樣，工作如何。聊起時(shí)事，無事不曉，思路清晰，一點(diǎn)也不落伍。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；小微金融；忠誠(chéng)度
一、引言
自1996年中國(guó)銀行將銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)延伸到Internet上，中國(guó)的銀行經(jīng)營(yíng)模式，逐漸從實(shí)體發(fā)展到虛擬的網(wǎng)絡(luò)。經(jīng)過最近十幾年的發(fā)展，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)都相繼建立了各自的網(wǎng)上銀行，不僅為顧客提供轉(zhuǎn)賬，查詢，理財(cái)?shù)确奖恪⒖旖莸慕鹑诜?wù)，還有利于提高顧客的銀行整體滿意度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)總數(shù)占據(jù)了我國(guó)注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的90% 以上，面對(duì)龐大的小微客戶群體，在各大銀行都在爭(zhēng)相發(fā)展集團(tuán)客戶，傍大款的同時(shí)，外來投資銀行瞄準(zhǔn)中小企業(yè)，得到了快速的發(fā)展。小微信貸業(yè)務(wù)就是通過大數(shù)法則把風(fēng)險(xiǎn)分散到千萬個(gè)小客戶身上，減少了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在各家大股份銀行已經(jīng)推出自己的專門針對(duì)小微顧客的貸款品種，如民生的“商貸通”。由服務(wù)營(yíng)銷理論可知，高水平的服務(wù)質(zhì)量可以讓服務(wù)企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得差異化優(yōu)勢(shì)以贏得市場(chǎng)。同時(shí)高水平的服務(wù)質(zhì)量更加可以提高顧客滿意度，而高的滿意度將會(huì)帶動(dòng)顧客忠誠(chéng)度的提升。據(jù)調(diào)查顯示留住一個(gè)老顧客的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于開發(fā)一個(gè)新顧客的成本，且20%的忠誠(chéng)客戶能夠帶來80%的利潤(rùn)，所以研究網(wǎng)上銀行顧客滿意度和忠誠(chéng)度影響因素，并根據(jù)研究結(jié)果提出如何提高網(wǎng)上銀行顧客忠誠(chéng)度的有效建議具有重要意義。
本文試圖通過對(duì)小微顧客網(wǎng)上銀行顧客忠誠(chéng)度的主要影響因素的研究來解決以上問題。分別討論顧客滿意度、服務(wù)質(zhì)量的可靠性，響應(yīng)性，能力，易用性，安全性產(chǎn)品組合等因素對(duì)小微顧客網(wǎng)上銀行顧客忠誠(chéng)度的影響，構(gòu)建網(wǎng)上銀行顧客忠誠(chéng)度影響因素的研究模型。
二、模型構(gòu)建與假設(shè)
（一）變量選擇
服務(wù)質(zhì)量定義，營(yíng)銷學(xué)者們認(rèn)為服務(wù)質(zhì)量的本質(zhì)是顧客對(duì)服務(wù)的感知。美國(guó)學(xué)者組合PZB認(rèn)為服務(wù)質(zhì)量是顧客對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)優(yōu)越性的全面判斷，包含顧客對(duì)組織提供的服務(wù)的期望與實(shí)際感知。Parasuraman，Zeithaml&Berry（1985）建了績(jī)效與期望差距模型，PZB將服務(wù)質(zhì)量定義為顧客感知的服務(wù)績(jī)效與服務(wù)期望之間差距。提出了基于顧客感知的服務(wù)質(zhì)量主要包括10個(gè)測(cè)量維度：有形性生、可靠性、響應(yīng)性、溝通性、信用性、安全性、勝任性、禮貌性、了解熟悉顧客和接近性。
（二）研究模型和研究假設(shè)的設(shè)定 從研究目的出發(fā)本研究提出如下假設(shè)：
1、可靠性對(duì)顧客忠誠(chéng)有顯著影響。
2、響應(yīng)性對(duì)顧客忠誠(chéng)有顯著影響。
3、能力對(duì)顧客忠誠(chéng)有顯著影響。
4、易用性對(duì)顧客忠誠(chéng)有顯著影響。
三、實(shí)證分析
（一）問卷構(gòu)成
問卷共分為三個(gè)部分，第一部分為卷首語(yǔ)，目的是讓讀者知道調(diào)查目的，放心填寫問卷，以增加問卷的填寫率和可信度。
第二部分為網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量，顧客滿意度，顧客忠誠(chéng)度測(cè)評(píng)選項(xiàng)部分，其中從六個(gè)維度測(cè)量感知服務(wù)質(zhì)量，從整體和另外兩個(gè)指標(biāo)來測(cè)評(píng)滿意度，從態(tài)度和行為兩個(gè)方面來測(cè)評(píng)顧客忠誠(chéng)，共31個(gè)指標(biāo)，采用Likert5點(diǎn)式量表進(jìn)行打分，1表示完全不同意，5表示完全同意。
第三部分為顧客人口變量統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)計(jì)顧客的基本信息，包括6個(gè)方面：性別、年齡、文化程度、收入和使用時(shí)間。
（二）問卷發(fā)放與數(shù)據(jù)收集
本文采用問卷調(diào)查的方式，問卷設(shè)計(jì)時(shí)，廣泛參考了銀行內(nèi)部員工意見并與專家商討，問卷調(diào)查研究中的問卷指標(biāo)設(shè)計(jì)和問題及選項(xiàng)設(shè)置，在前人研究的基礎(chǔ)上對(duì)選項(xiàng)加以修改，使其更加具有針對(duì)性，充分反映本次調(diào)查的重點(diǎn)。本次問卷的發(fā)放客戶全部來自于銀行的小微客戶，發(fā)放地點(diǎn)為臨沂羅莊各個(gè)市場(chǎng)內(nèi)的網(wǎng)上銀行使用客戶，商戶來自于不同的商圈，基本保證了問卷結(jié)果的針對(duì)性與客觀性。由于臨沂內(nèi)部市場(chǎng)較多，尤其在羅莊區(qū)，小企業(yè)遍地都是，對(duì)該地區(qū)的客戶進(jìn)行調(diào)差得出的結(jié)論有助于為電子銀行的發(fā)展提出針對(duì)性的建議。
四、研究結(jié)果
（一）問卷信度分析
本文采用SPSSl7.0統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)各變量的不同指標(biāo)分別進(jìn)行信度分析，得出α信度系數(shù)結(jié)果如表1所示：
Cronbach系數(shù)在0.745到0.957之間，由上表我們可以看出，各變量的信度系數(shù)值均在0.70以上，總量表的α系數(shù)達(dá)到0.961，這說明各變量和整體研究的內(nèi)部穩(wěn)定一致性都比較高，研究的樣本數(shù)據(jù)是可靠的。
（二）問卷效度分析
針對(duì)調(diào)查問卷的結(jié)構(gòu)效度分析，本文采用SPSSl7.0統(tǒng)計(jì)軟件運(yùn)用因子分析，得出各選項(xiàng)對(duì)研究變量的解釋程度；同時(shí)測(cè)量樣本的KMO值，進(jìn)行巴特利球形顯著性鑒定，分別計(jì)算忠誠(chéng)度、滿意度、可靠性、響應(yīng)性、能力、易用性、安全性和產(chǎn)品組合的各個(gè)指標(biāo)對(duì)相應(yīng)研究變量的因子載荷量。從而檢驗(yàn)調(diào)查問卷的各題項(xiàng)在結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)上是否具有有效性。效度檢驗(yàn)結(jié)果，如表2：
KMO值>0.50且巴特利球形鑒定顯著性概率0.4就被認(rèn)為是符合效度檢驗(yàn)要求的，所提出的各指標(biāo)對(duì)研究變量的解釋程度>30%，那么研究變量具有有效性。由上表分析得出的數(shù)據(jù)我們可以看出本研究適合進(jìn)行因子分析，研究項(xiàng)目的因子載荷量全部>0.6，符合效度檢驗(yàn)要求，指標(biāo)對(duì)研究變量的解釋程度均>50%，指標(biāo)設(shè)計(jì)合理。因此我們可以得出研究中設(shè)計(jì)的各個(gè)指標(biāo)都是有效的，為后續(xù)研究提供了良好基礎(chǔ)。
（三）相關(guān)分析和回歸分析
1、相關(guān)分析
Pearson相關(guān)系數(shù)在實(shí)際研究中被廣泛采用，它用來衡量變量之間的線性關(guān)系大小。在此我們運(yùn)用SPSSl7.0分析軟件對(duì)8個(gè)研究變量之間做出相關(guān)性分析，輸出的Pearson相關(guān)系數(shù)結(jié)果如表3：
從以上輸出結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)本研究的6個(gè)自變量分別與顧客忠誠(chéng)以及顧客滿意之間都存在正的相關(guān)性。其中產(chǎn)品組合、可靠性、響應(yīng)性與顧客滿意度的相關(guān)關(guān)系比較顯著。滿意度、安全性、產(chǎn)品組合和安全性與顧客忠誠(chéng)的相關(guān)關(guān)系較強(qiáng)。滿意度與忠誠(chéng)度之間的相關(guān)系數(shù)達(dá)到了0.9以上，說明相關(guān)性很強(qiáng)，滿意度與忠誠(chéng)度之間有很大的聯(lián)系。
2、回歸分析
回歸分析是以定量分析的方法去研究一個(gè)變量與另一個(gè)或多個(gè)變量之間相互依賴關(guān)系程度的統(tǒng)計(jì)方法。通過前面的相關(guān)性分析，我們可以得到與網(wǎng)上銀行顧客忠誠(chéng)度具有顯著相關(guān)性的一些因素。假設(shè)這些因素與顧客忠誠(chéng)度之間具有的相關(guān)關(guān)系是線性關(guān)系，建立多元回歸模型：Y=b1+b2X0+b3X1+ +bnXn
運(yùn)用SPSSl7.0統(tǒng)計(jì)分析軟件進(jìn)行各影響因素對(duì)顧客忠誠(chéng)的回歸分析，得出分析結(jié)果如表4：
通過t統(tǒng)計(jì)量檢驗(yàn)，在5%的顯著性水平下，變量1和變量5還有變量7對(duì)忠誠(chéng)度之間存在線性關(guān)系，得到線性方程：忠誠(chéng)度=1.045滿意度+0.294安全性+0.333可靠性。由此我們可以得出安全性和滿意度與忠誠(chéng)度之間存在較強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系。
五、總結(jié)
本研究在文獻(xiàn)研究的基礎(chǔ)上，簡(jiǎn)述了網(wǎng)上銀行和小微顧客是以后銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，而兩者的結(jié)合，則更需要引起銀行的重視，所以研究小微顧客的網(wǎng)上銀行忠誠(chéng)度則更具有現(xiàn)實(shí)意義。本文重點(diǎn)對(duì)影響網(wǎng)上銀行小微顧客忠誠(chéng)度的因素進(jìn)行了分析。建立了研究假設(shè)并使用回歸分析進(jìn)行檢驗(yàn)。研究結(jié)果簡(jiǎn)述如下：第一，在利用網(wǎng)上銀行的小微客戶中，主要是熟悉因特網(wǎng)環(huán)境的20～40歲左右的的年輕人，他們更關(guān)注網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新與應(yīng)用，尤其是貸款客戶，還款的方便性對(duì)銀行的金融服務(wù)滿意度具有很大的影響作用，對(duì)顧客忠誠(chéng)也有很大的影響。第二，影響網(wǎng)上銀行顧客忠誠(chéng)度的主要因素可靠性、響應(yīng)性、能力、易用性、安全性、產(chǎn)品組合和滿意度，他們都與忠誠(chéng)度之間有較強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系，其中產(chǎn)品組合、可靠性、響應(yīng)性與顧客滿意度的相關(guān)關(guān)系比較顯著，而滿意度、安全性和產(chǎn)品組合等因素與顧客忠誠(chéng)的相關(guān)關(guān)系較強(qiáng)。而滿意度與忠誠(chéng)度之間的相關(guān)系數(shù)達(dá)到了0.9以上，說明相關(guān)性很強(qiáng)。在網(wǎng)上銀行情況下，顧客滿意度對(duì)再利用意圖也有正的影響。
針對(duì)進(jìn)入忠誠(chéng)度線性模型的安全性銀行應(yīng)采取較強(qiáng)措施，如開通短信安全提醒。網(wǎng)上銀行是通過開放型的網(wǎng)絡(luò)輸入個(gè)人信息、進(jìn)行賬戶移轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)，個(gè)人信息的泄漏和轉(zhuǎn)賬時(shí)的安全成為顧客擔(dān)心的主要問題，這就需要銀行采取各種防范措施，以確保網(wǎng)銀交易的安全性。因此網(wǎng)銀應(yīng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)提醒制度，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。如可以在客戶簽約、使用網(wǎng)銀的過程中給予風(fēng)險(xiǎn)提示，介紹安全知識(shí)；轉(zhuǎn)賬交易的短信通知；大額轉(zhuǎn)賬時(shí)，采用短信、客服代表確認(rèn)，或者先行短信通知，延時(shí)15分鐘到賬等。針對(duì)網(wǎng)上服務(wù)質(zhì)量的可靠性方面，銀行應(yīng)該大力投入資金發(fā)展更為穩(wěn)定的電子銀行系統(tǒng)，減少網(wǎng)銀的故障率，為廣大用戶建立良好的信任感，在遇到故障的情況下人工服務(wù)及時(shí)便利，畢竟安全與信任才是影響客戶忠誠(chéng)的最大因素。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：中小銀行；石嘴山；競(jìng)爭(zhēng)力
一、我國(guó)中小銀行競(jìng)爭(zhēng)力探討
（一）競(jìng)爭(zhēng)力理論與概念
銀行業(yè)在金融業(yè)四大支柱中居首位，其競(jìng)爭(zhēng)力水平的高低關(guān)系到金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力高低。而中小銀行以數(shù)量居多，對(duì)于銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力關(guān)系重大。
由于各種原因?qū)е铝藝?guó)際銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了重大變化，現(xiàn)代中小商業(yè)銀行在金融體系中的主導(dǎo)地位受到了其他金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)，其地位出現(xiàn)了不斷下降的趨勢(shì)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)也同樣面臨著優(yōu)勝劣汰的局勢(shì)。
（二）我國(guó)中小銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展
1、中小銀行現(xiàn)狀的概述
以資產(chǎn)額為界定標(biāo)準(zhǔn)，中小銀行是指國(guó)有銀行以外的全國(guó)性或區(qū)域性的股份制銀行與城市商業(yè)銀行。我國(guó)中小商業(yè)銀行憑借其特有的生命力，逐步成為了我國(guó)銀行業(yè)中最具有活了的群體之一，市場(chǎng)份額從2003年的165%擴(kuò)大到2012年末的273%。經(jīng)過近20多年的發(fā)展，原型為城市信用社的城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到了147家，總資產(chǎn)99845億元，貸款余額43718億元，存款余額72673億元，平均資本充足率為136%，不良貸款比例為077%，稅后凈利潤(rùn)108095億元。截止2011年末，全國(guó)12家股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額183794億元，貸款余額93078億元，存款總額129525億元，平均資本充足率1154%，平均不良貸款比例為06%。
從以上數(shù)據(jù)可以顯示出近年來我國(guó)中小銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革中穩(wěn)步發(fā)展，已成為金融體系中的重要組成部分。對(duì)于規(guī)模較大的中小銀行，提出積極探索的發(fā)展戰(zhàn)略則至關(guān)重要。
2、中小銀行面臨的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)
自從加入WTO組織之后，外資銀行借助其完善的客戶經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)及廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)給我國(guó)的中小銀行帶來了較大的沖擊，但是但是由于外資商業(yè)銀行在中國(guó)市場(chǎng)的資產(chǎn)管理、資金業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面收到較多的限制，使得我國(guó)中小銀行面臨的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行不僅擁有很高的知名度和信用度，同時(shí)還具有本土經(jīng)營(yíng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：在擁有覆蓋全國(guó)范圍的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)網(wǎng)店的同時(shí)還具有龐大的不同專業(yè)、不同年齡、具備知識(shí)背景的從業(yè)人員。此外，穩(wěn)定客戶群并完善本幣和外幣的結(jié)算系統(tǒng)，對(duì)整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)命脈把握的較高熟悉度和深厚的人文背景也使得四大商業(yè)銀行對(duì)中小銀行的排擠變得更加激烈。
3、中小銀行具備的資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)
2012年末，股份制商業(yè)銀行不良貸款比例為07%，城市商業(yè)銀行為081%，低于大型國(guó)有銀行099%的不良貸款率水平。與此同時(shí)，監(jiān)管部門進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)中小銀行的監(jiān)管，要求中小銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性，針對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量不真實(shí)的中小銀行，監(jiān)管部門可采取限制分紅或者降低對(duì)其評(píng)級(jí)的措施。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)處置不徹底，存在歷史遺留問題的中小銀行，監(jiān)管部門可以要求其啟動(dòng)二次處置。監(jiān)管部門對(duì)中小銀行資產(chǎn)負(fù)債的有效管理，進(jìn)一步優(yōu)化了中小銀行資產(chǎn)的質(zhì)量，使之成為中小銀行在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的主要優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)發(fā)放貸款的數(shù)量和質(zhì)量提供了有利的保障，為宏觀經(jīng)濟(jì)的健康、有序、可持續(xù)發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
（三）我國(guó)中小銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析
1、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析
中小銀行無論是在地域性還是在資金實(shí)力方面都存在較多的局限性，存在主要金融業(yè)務(wù)的服務(wù)穩(wěn)定性查、發(fā)展后勁不足及資產(chǎn)負(fù)債比率較高的弊端，這些問題是的中小銀行暴露出較多的客觀上的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外盲目的進(jìn)行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，過分的追求存貸款規(guī)模和采取其他的不合理的制度性措施更是加重了中小銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，民生銀行的發(fā)展現(xiàn)狀就能很好的證明這一問題。
2、自身經(jīng)營(yíng)分析
制約我國(guó)中小銀行自身經(jīng)營(yíng)水平的重要因素就在于人才問題。首先從招聘人才方面來講，越來越多的中小銀行通過高待遇和高薪酬的方式招聘人才。然而，這些被招聘人員其實(shí)并不具備相應(yīng)的工作經(jīng)營(yíng)甚至不是真才實(shí)學(xué)，操作人員偏多和專業(yè)技術(shù)及管理人員的缺乏使得中小銀行的整體勞動(dòng)力水平偏低。其次是對(duì)人才的培訓(xùn)，普遍存在培訓(xùn)體系不完整，培訓(xùn)方式不規(guī)范的缺陷，這就使得相關(guān)的技能訓(xùn)練和知識(shí)補(bǔ)充落后于國(guó)有商業(yè)銀行。最后是對(duì)人才的任用，也普遍存在套搬國(guó)有商業(yè)銀行模式的現(xiàn)象，干部制度存在著不能進(jìn)行公平、科學(xué)的員工工作能力的評(píng)定和審核狀況。
二、銀行競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)證研究――以石嘴山銀行為例
（一）石嘴山銀行發(fā)展情況
石嘴山銀行股份有限公司成立于2009年3月21日，是在原寧夏石嘴山市城市信用社基礎(chǔ)上成立的地方性股份制商業(yè)銀行。銀行總行設(shè)在寧夏回族自治區(qū)石嘴山市，下設(shè)14個(gè)管理部門，1家營(yíng)業(yè)部，1家分行（銀川），目前在石嘴山市兩區(qū)一縣設(shè)有10家支行、1個(gè)營(yíng)業(yè)部，2008年8月在吳忠市發(fā)起設(shè)立了吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行。2010年4月銀湖支行（銀川），清河支行（銀川）。
（二）石嘴山銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)
1.石嘴山銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系
現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)全部是定量指標(biāo)，潛在競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)有一半是定性指標(biāo)?？疾熘行°y行的潛在競(jìng)爭(zhēng)力本身涉及其軟性的許多方面，而軟性方面的考察有相當(dāng)程度的主觀性，在比較方面的指標(biāo)時(shí)有失偏頗。將兩類指標(biāo)綜合起來比較石嘴山銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，可以發(fā)現(xiàn)石嘴山銀行在這兩類指標(biāo)表現(xiàn)上的差異。
2.銀行業(yè)務(wù)的拓展分析
（1）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面。石嘴山銀行在支持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)及發(fā)展過程中形成了小企業(yè)金融品牌，已支持7300余戶小微企業(yè)及個(gè)體工商戶。
（2）貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面。石嘴山銀行通過銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、債券市場(chǎng)以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、融通短期資金為主，為滿足對(duì)客戶的金融服務(wù)需求擴(kuò)大資金融通渠道。
（3）金融服務(wù)方面。為進(jìn)一步滿足不同層次客戶的金融服務(wù)需求，石嘴山銀行不斷加快電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，96555電話銀行、短信銀行、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等先后上線，使全系統(tǒng)電子化服務(wù)水平實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)到現(xiàn)代質(zhì)的提升，客戶可享受更加人性化、理性化的現(xiàn)代化綜合金融服務(wù)。同時(shí)，加快中間業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，相繼推出了麒麟理財(cái)產(chǎn)品、麒麟銀行卡、個(gè)人一本通通知存款等業(yè)務(wù)。
（三）石嘴山銀行的實(shí)踐與探索
石嘴山根據(jù)小微企業(yè)生命周期和融資需求特點(diǎn)，石嘴山銀行設(shè)計(jì)了“小精靈”――小額貸款專家品牌，“小額、精準(zhǔn)、靈活”地為小微企業(yè)提供高效金融服務(wù)，并持續(xù)對(duì)“小精靈”小微企業(yè)服務(wù)品牌的產(chǎn)品線及操作流程進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)改造，重點(diǎn)加強(qiáng)了同質(zhì)、同類客戶群體融資需求的研究和產(chǎn)品開發(fā)，形成了三大類、24項(xiàng)小微信貸產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)戶春耕期，設(shè)計(jì)了“農(nóng)資貸”，采用“銀行+農(nóng)資銷售公司+零售商”三方合作方式，核定農(nóng)資銷售公司最高擔(dān)保額度，向農(nóng)資零售商發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款。針對(duì)創(chuàng)業(yè)類企業(yè)和企業(yè)主，開發(fā)“創(chuàng)業(yè)貸”小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款；針對(duì)商協(xié)會(huì)客戶，開發(fā)“商會(huì)通”會(huì)員聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)；針對(duì)小微企業(yè)主和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，開發(fā)“自助循環(huán)貸”等產(chǎn)品，按產(chǎn)品特色設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)模塊，有效提高了業(yè)務(wù)辦理效率。（作者單位：天津工業(yè)大學(xué)）
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【關(guān)鍵詞】應(yīng)用技術(shù)大學(xué) 金融學(xué) 人才培養(yǎng)
一、引言
近年來，廣東金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，并以產(chǎn)業(yè)集群、金融滲透等各種方式，成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的亮點(diǎn)。2016年上半年，廣東金融業(yè)增速達(dá)23.0%，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)17.9%，拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)1.4個(gè)百分點(diǎn)。金融產(chǎn)業(yè)鏈條不斷拉長(zhǎng)，金融產(chǎn)品不斷衍生，使得金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)日益復(fù)雜化，對(duì)金融學(xué)專業(yè)人才的數(shù)量和質(zhì)量提出了新挑戰(zhàn)。與之相應(yīng)，金融專業(yè)人才培養(yǎng)也從過去的研究型精英式教育開始日趨大眾化。這就要求地方性應(yīng)用技術(shù)大學(xué)培養(yǎng)出能將理論與實(shí)踐融一體處理各類金融問題的復(fù)合應(yīng)用型人才。因此，培養(yǎng)應(yīng)用型金融專門人才，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展構(gòu)建切實(shí)可行的金融專業(yè)人才體系，成為學(xué)界和社會(huì)所廣泛關(guān)注的熱門課題。
本文擬以廣東白云學(xué)院為例，從實(shí)際調(diào)研出發(fā)，通過對(duì)金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)的市場(chǎng)需求調(diào)研材料分析，梳理金融學(xué)專業(yè)建設(shè)的需求問題，分析新時(shí)期應(yīng)用技術(shù)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)群人才培養(yǎng)的途徑、模式和具體建設(shè)思路，最終提出切實(shí)可行的操作方案，以充分發(fā)揮金融學(xué)各專業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享的優(yōu)勢(shì)，發(fā)]專業(yè)群規(guī)模效應(yīng)。
二、金融學(xué)專業(yè)群建設(shè)的社會(huì)需求分析
通過對(duì)與白云學(xué)院合作的各類銀行、證券、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑跈C(jī)構(gòu)及相關(guān)用人單位展開重點(diǎn)調(diào)研，通過座談、問卷等形式了解對(duì)本專業(yè)學(xué)生知識(shí)、能力、素質(zhì)方面的評(píng)價(jià)及要求，認(rèn)為現(xiàn)階段金融學(xué)專業(yè)建設(shè)人才培養(yǎng)呈現(xiàn)出如下社會(huì)需求。
（一）職業(yè)能力市場(chǎng)化，課程體系設(shè)置要求與時(shí)俱進(jìn)
近兩年，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和金融環(huán)境都有了不同程度的改善。與之相應(yīng)的金融學(xué)專業(yè)也成為了近些年來高考生報(bào)考的熱門領(lǐng)域。但白云學(xué)院課程內(nèi)容多為金融基礎(chǔ)理論、專門知識(shí)和學(xué)術(shù)型論文的撰寫等，對(duì)于金融學(xué)實(shí)驗(yàn)、實(shí)際操作能力等相關(guān)知識(shí)的設(shè)計(jì)嚴(yán)重不足。致使學(xué)生所學(xué)的金融專業(yè)知識(shí)與企業(yè)和市場(chǎng)的金融知識(shí)需求之間不能完全對(duì)接。在白云學(xué)院的專項(xiàng)調(diào)查過程中，部分用人企業(yè)和已經(jīng)畢業(yè)的往屆畢業(yè)生反映，現(xiàn)有的課程設(shè)置內(nèi)容不是很科學(xué)、不能與時(shí)俱進(jìn)，很多已經(jīng)在市場(chǎng)上流行的知識(shí)需要企業(yè)對(duì)實(shí)習(xí)生進(jìn)行再次培訓(xùn)，而部分所學(xué)課程內(nèi)容與應(yīng)用實(shí)踐沒有直接聯(lián)系。迫切需要應(yīng)用技術(shù)型大學(xué)緊扣市場(chǎng)需求，調(diào)整專業(yè)課程體系設(shè)置。
（二）職業(yè)分工細(xì)化，學(xué)生要求更高的實(shí)踐操作能力
近年來，金融理財(cái)觀念開始深入人心，致使廣東省金融學(xué)專業(yè)人才的需求量增大。國(guó)內(nèi)外已有經(jīng)驗(yàn)表明，具有扎實(shí)的理論知識(shí)和豐富的實(shí)踐能力的金融學(xué)專業(yè)人才，才是金融行業(yè)發(fā)展的首要資源。但在傳統(tǒng)的金融學(xué)專業(yè)培養(yǎng)模式下，學(xué)生對(duì)于金融學(xué)理論知識(shí)的掌握較為扎實(shí)、具有較多的研究分析能力，但實(shí)務(wù)操作能力往往較為缺乏。如在調(diào)研過程中，廣東白云學(xué)院的戰(zhàn)略合作伙伴廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行、民生銀行在招收實(shí)習(xí)生時(shí)，就明確表示希望能招到接受過銀行信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)，能夠盡快上崗開展業(yè)務(wù)，以便實(shí)習(xí)生在實(shí)習(xí)工作中盡快進(jìn)入角色展開業(yè)務(wù)操作，降低企業(yè)新老銜接培訓(xùn)成本。再如與該學(xué)院長(zhǎng)期合作的廣東省上華貴金屬有限公司、鑫本集團(tuán)，對(duì)于實(shí)習(xí)生的要求也表現(xiàn)為要熟悉期貨、現(xiàn)貨等金融工具的實(shí)盤操作流程，能進(jìn)行深度分析，并能為客戶提供有用信息和快報(bào)。再如與該學(xué)院合作的中國(guó)平安集團(tuán)，對(duì)于實(shí)習(xí)生在保險(xiǎn)營(yíng)銷與實(shí)際調(diào)研方面的實(shí)踐能力均有較高要求，要求學(xué)生能獨(dú)立開展外調(diào)并形成完善的調(diào)研分析報(bào)告。
（三）職業(yè)環(huán)境綜合化，學(xué)生素質(zhì)要求進(jìn)一步提升
金融行業(yè)具有涉及面廣、知識(shí)體系復(fù)雜等特點(diǎn)，決定了該行業(yè)的從業(yè)者需要具備更為廣泛的綜合知識(shí)和技能。如既懂得各類金融工具的基礎(chǔ)理論知識(shí)與核算，又熟悉市場(chǎng)中各類型金融工具的實(shí)際操作與業(yè)務(wù)流程；既能夠獨(dú)立開展專用金融業(yè)務(wù)，又能進(jìn)行金融核算系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)編程；既熟悉銀行柜面的對(duì)私、對(duì)公等基本業(yè)務(wù)，又能及時(shí)有效提供售各種理財(cái)服務(wù)等；既熟悉業(yè)務(wù)，又懂得溝通營(yíng)銷等。在調(diào)研過程中，如廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行對(duì)于金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的商務(wù)禮儀和溝通能力要求非常高，但白云學(xué)院并沒有對(duì)學(xué)生進(jìn)行專項(xiàng)訓(xùn)練。在如中國(guó)銀行招收柜員對(duì)于金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的金融英語(yǔ)能力要求較高，以便完成各項(xiàng)對(duì)外業(yè)務(wù)，但在校生的金融專業(yè)英語(yǔ)能力沒有得到有效鍛煉，難以滿足中國(guó)銀行的實(shí)習(xí)目標(biāo)要求。未來一個(gè)時(shí)期，中國(guó)資本市場(chǎng)將進(jìn)一步改革，特別在廣東沿海地區(qū)，更是未來中國(guó)金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的改革前沿陣地，職業(yè)環(huán)境綜合化和職業(yè)能力復(fù)合化，迫切需要人才培養(yǎng)全面化、綜合化，才能有效應(yīng)對(duì)未來多元化的金融業(yè)務(wù)需要。
三、金融學(xué)專業(yè)群建設(shè)存在的問題分析
金融產(chǎn)業(yè)集群飛速發(fā)展的背后，是金融專業(yè)化人才需求量的空前增長(zhǎng)和更加細(xì)化的分工。新形勢(shì)下，金融行業(yè)的發(fā)展將需要各種既有理論知識(shí)又具有實(shí)踐能力的金融專業(yè)人才。然而，只有少部分金融專業(yè)院校設(shè)計(jì)了與實(shí)踐緊密結(jié)合的課程體系與人才培養(yǎng)方案，多數(shù)院校、特別是綜合類院校的金融學(xué)專業(yè)依然以理論和金融精算為主、應(yīng)用型金融人才為輔。金融類專業(yè)人才培養(yǎng)整體呈現(xiàn)出專業(yè)分工不夠細(xì)化、培養(yǎng)人才模式單一、實(shí)踐環(huán)節(jié)不夠具體等問題。具體表現(xiàn)為：一是職業(yè)群體分工不夠細(xì)化，學(xué)生專業(yè)程度、細(xì)節(jié)培養(yǎng)不足。難以體現(xiàn)應(yīng)用技術(shù)型大學(xué)培養(yǎng)學(xué)生的特色和目標(biāo)。二是金融綜合素質(zhì)培養(yǎng)缺失。學(xué)生在外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、數(shù)學(xué)、法律、商務(wù)禮儀、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面的綜合能力不足。三是課程群體系設(shè)置與行業(yè)需求之間存在錯(cuò)位，理論實(shí)踐不能實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接。盡管課程設(shè)置中有《證券投資學(xué)》、《金融衍生工具》、《金融市場(chǎng)學(xué)》等基礎(chǔ)課程，但對(duì)于學(xué)生動(dòng)手能力、實(shí)踐能力有重要作用的實(shí)踐性教學(xué)課程開設(shè)相對(duì)缺失。學(xué)生對(duì)于證券實(shí)時(shí)行情分析與交易模擬、商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)模擬等實(shí)務(wù)活動(dòng)并不是特別熟悉。
四、新時(shí)期應(yīng)用技術(shù)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)群人才培養(yǎng)的方案設(shè)計(jì)
（一）明確應(yīng)用型大學(xué)課程體系
地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求和學(xué)生成才需求是應(yīng)用技術(shù)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)的兩大參考坐標(biāo)。現(xiàn)階段，應(yīng)結(jié)合現(xiàn)階段市場(chǎng)對(duì)于金融學(xué)專業(yè)對(duì)應(yīng)崗位的要求，堅(jiān)持以能力為本位，優(yōu)化現(xiàn)有的課程體系設(shè)置，以能力為向?qū)?，以就業(yè)崗位要求為標(biāo)準(zhǔn)，建立體現(xiàn)不同培養(yǎng)目標(biāo)的模塊化課程體系。并適度引進(jìn)市場(chǎng)熱門的和企業(yè)急需的現(xiàn)代前沿金融學(xué)專業(yè)基基礎(chǔ)課成，突出對(duì)現(xiàn)代新形勢(shì)下熱門知識(shí)的補(bǔ)充與培養(yǎng)。使學(xué)生既懂得金融理論基礎(chǔ)滿足高端崗位職業(yè)需求，又要掌握實(shí)操能力成為普惠金融的力行者。
（二）校企合作培養(yǎng)創(chuàng)新型實(shí)踐人才
以市場(chǎng)為向?qū)?，以企I崗位為標(biāo)準(zhǔn)，整合利用學(xué)校已有的金融學(xué)專業(yè)建設(shè)基礎(chǔ)，評(píng)估學(xué)校金融學(xué)專業(yè)建設(shè)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，開發(fā)、引進(jìn)和利用企業(yè)實(shí)踐條件，推動(dòng)政產(chǎn)學(xué)研合作，已成為未來金融學(xué)專業(yè)建設(shè)的方向和目標(biāo)。因此，積極推動(dòng)學(xué)院與廣州當(dāng)?shù)馗黝愩y行、證券、保險(xiǎn)、信托投資和基金公司等金融機(jī)構(gòu)就課程設(shè)置、師資隊(duì)伍建設(shè)、實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)等方面展開深度合作，是實(shí)現(xiàn)應(yīng)用型、創(chuàng)新型實(shí)踐金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)的關(guān)鍵。并通過金融學(xué)專業(yè)導(dǎo)論、校內(nèi)集中周實(shí)習(xí)、校內(nèi)仿真綜合訓(xùn)練、校外專業(yè)實(shí)習(xí)、金融專題調(diào)研、校外畢業(yè)實(shí)習(xí)、畢業(yè)論文真題真做等各種方式，完善實(shí)踐型人才培養(yǎng)鏈條，打造新型實(shí)踐人才。
（三）完善應(yīng)用型師資隊(duì)伍建設(shè)
學(xué)校與企業(yè)緊密合作，以崗位職業(yè)能力需求為導(dǎo)向，展開互聘互用。學(xué)校可以通過積極引導(dǎo)各專業(yè)教師利用假期、課余時(shí)間，深入金融機(jī)構(gòu)進(jìn)修、實(shí)踐等方式。同時(shí)在校內(nèi)組建由金融機(jī)構(gòu)實(shí)際工作者實(shí)際參與的專業(yè)指導(dǎo)委員會(huì)，并通過柔性合作等方式，聘請(qǐng)有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的行業(yè)專家、投資經(jīng)理?yè)?dān)任兼職教師、直接從事教學(xué)活動(dòng)、參與課題開發(fā)和指導(dǎo)學(xué)生論文等，充實(shí)專業(yè)課教師隊(duì)伍。建設(shè)1支適應(yīng)校企聯(lián)合教育的“雙師型”教師隊(duì)伍。保證在崗學(xué)生95%以上配備有企業(yè)導(dǎo)師。
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