發(fā)布時(shí)間：2023-03-21 17:10:37
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的醫(yī)保風(fēng)險(xiǎn)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
(一)過(guò)度檢查醫(yī)療機(jī)構(gòu)與患者之間存在著信息不對(duì)稱，受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)使，醫(yī)生很可能利用這種信息不對(duì)稱誘導(dǎo)患者接受過(guò)度檢查，即安排患者做一些不必要的檢查，患者由于對(duì)該檢查必要性不了解，只能被迫接受。如果醫(yī)生和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的收入和患者檢查費(fèi)用掛鉤，醫(yī)生誘導(dǎo)患者高消費(fèi)的動(dòng)機(jī)會(huì)更加強(qiáng)烈。這種不合理的醫(yī)療供給與患者的醫(yī)療需求不匹配，導(dǎo)致醫(yī)療資源的浪費(fèi)，更令寶貴的醫(yī)療資源成為一些醫(yī)生或醫(yī)療機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人謀取利益的手段。
(二)過(guò)度用藥以藥養(yǎng)醫(yī)政策雖然一直被抨擊，也受到一定的抑制，但仍然難以徹底改變。藥品名目繁多，成本低而售價(jià)高，成為一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生謀取自身利益的工具。一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)中，存在著不因病施藥，而是開(kāi)貴藥、多開(kāi)藥的方式獲取利益，例如在療效相似的藥品中，醫(yī)生更傾向于開(kāi)價(jià)格更高的藥或者是進(jìn)口藥，甚至給患者開(kāi)一些不是很必要、可用可不用的藥品，這類行為不僅損害患者利益，加大患者經(jīng)濟(jì)壓力，更造成資源的浪費(fèi)。
二、控制醫(yī)療機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)的建議
(一)建立醫(yī)療機(jī)構(gòu)監(jiān)督審查機(jī)制要防范醫(yī)療保險(xiǎn)中醫(yī)療機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)需要加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。這就需要對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理部門進(jìn)行改革。目前我國(guó)主要由社會(huì)保障機(jī)關(guān)、或者是衛(wèi)生部門對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只是作為第三方支付者參與進(jìn)來(lái)，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)并沒(méi)有管理權(quán)，監(jiān)督作用十分有限。社會(huì)保障行政機(jī)關(guān)以及衛(wèi)生部門工作質(zhì)量不高，嚴(yán)重影響對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，針對(duì)這種現(xiàn)狀，可以賦予醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一定的管理權(quán)，令其有、有能力、有渠道對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行更好的管理。醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該定期派有專業(yè)知識(shí)的人進(jìn)入醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面系統(tǒng)的調(diào)查，定期對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行考評(píng)，從而更好的規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)。監(jiān)督體系中另一個(gè)不可或缺的環(huán)節(jié)就是輿論監(jiān)督，醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取開(kāi)放的態(tài)度，為群眾輿論監(jiān)督提供平臺(tái)和渠道，從而更好的構(gòu)筑醫(yī)療保險(xiǎn)的誠(chéng)信環(huán)境?；颊咭约叭罕娨岣咦陨砭S權(quán)意識(shí)，積極參與對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)找有關(guān)部門或單位進(jìn)行處理。
(二)完善醫(yī)療機(jī)構(gòu)激勵(lì)機(jī)制完善醫(yī)療機(jī)構(gòu)激勵(lì)機(jī)制一方面需要加強(qiáng)醫(yī)療道德教育的正面宣傳，另一方面要建立獎(jiǎng)懲分明的激勵(lì)政策。醫(yī)療機(jī)構(gòu)需要鼓勵(lì)、督促醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行道德學(xué)習(xí)，將出色的醫(yī)療工作者作為榜樣，進(jìn)行正面的引導(dǎo)，對(duì)醫(yī)德高尚的醫(yī)護(hù)人員要進(jìn)行表彰好獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)，對(duì)不能嚴(yán)格遵守醫(yī)德守則的醫(yī)護(hù)人員要進(jìn)行批評(píng)教育，對(duì)于嚴(yán)重違反醫(yī)德的醫(yī)護(hù)人員更要給予處分。而醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也可以積極參與激勵(lì)機(jī)制的激勵(lì)，例如，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以向醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供一個(gè)激勵(lì)基金，定期將被保險(xiǎn)人在該醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的費(fèi)用與其他同類型的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的相關(guān)費(fèi)用進(jìn)行比較，在其他條件類似的前提下，如果該醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療費(fèi)用低于一定水平，則可以支付激勵(lì)基金，如果高于一定指標(biāo)，則收回或倒扣激勵(lì)基金。從而激勵(lì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)更加積極主動(dòng)的降低自身醫(yī)療費(fèi)用，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也可以獲得一個(gè)更好的監(jiān)督渠道，配合建立起有效的監(jiān)督機(jī)制。
(三)建立醫(yī)療市場(chǎng)聲譽(yù)機(jī)制加強(qiáng)監(jiān)督和激勵(lì)只是輔助手段，醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生的自律才是關(guān)鍵。建立有效的市場(chǎng)聲譽(yù)機(jī)制，可以督促醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生加強(qiáng)自身行為約束，進(jìn)而更好的防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生的聲譽(yù)可以由衛(wèi)生部門等醫(yī)療行政機(jī)關(guān)進(jìn)行評(píng)定，更要接受社會(huì)各界特別是患者的評(píng)定和監(jiān)督。這要求有專門的調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療實(shí)施情況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)患者進(jìn)行調(diào)查，獲得一手資料，還需要有專業(yè)、有效的指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)方法對(duì)獲得的一首資料進(jìn)行處理，最終形成客觀公正的評(píng)定結(jié)果，在此基礎(chǔ)上形成的聲譽(yù)機(jī)制才能加強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生的自律性，督促其對(duì)自身行為進(jìn)行制約。
(四)避免以藥養(yǎng)醫(yī)要徹底規(guī)避以藥養(yǎng)醫(yī)現(xiàn)象，有關(guān)部門必須對(duì)醫(yī)療市場(chǎng)進(jìn)行改革，對(duì)醫(yī)療藥品生產(chǎn)商的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革，在藥品收購(gòu)環(huán)節(jié)采用招標(biāo)方式，提高公開(kāi)透明度，避免因醫(yī)生收取回扣導(dǎo)致的藥品價(jià)格畸高的行為。也可以采取醫(yī)藥分離的方式，斬?cái)嘁运庰B(yǎng)醫(yī)的渠道。即令醫(yī)生只有處方權(quán)，醫(yī)生只提供醫(yī)療服務(wù)，除了急救急需藥品，均不直接向患者出售，患者通過(guò)處方單在藥店購(gòu)買。這種方式下，醫(yī)生和醫(yī)療機(jī)構(gòu)與藥品收益分離，可以遏制過(guò)度開(kāi)藥的現(xiàn)象。
三、總結(jié)
論文關(guān)鍵詞：新型合作醫(yī)療 醫(yī)保制度 問(wèn)題 對(duì)策
論文摘要：文章主要以當(dāng)前農(nóng)村醫(yī)療的發(fā)展?fàn)顩r為出發(fā)點(diǎn)，提出新型合作醫(yī)療背景下農(nóng)村醫(yī)保制度存在的缺陷，并對(duì)建立健全農(nóng)村醫(yī)保制度的有效對(duì)策進(jìn)行分析與闡述。
自我國(guó)2003年提出新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度以來(lái)，在政府部門的領(lǐng)導(dǎo)與作用下，加大建設(shè)試點(diǎn)力度。經(jīng)過(guò)新農(nóng)合制度的運(yùn)轉(zhuǎn)，緩解了農(nóng)村的就醫(yī)壓力，但是農(nóng)村醫(yī)保制度仍存在缺陷亟待解決。
一、農(nóng)村醫(yī)保制度存在的缺陷
（一）農(nóng)村參保意識(shí)差
在新型合作醫(yī)療體系下，政府發(fā)揮組織、支持、引導(dǎo)作用，提倡農(nóng)民自愿參加與集體籌資相結(jié)合的方式，主要以“大病統(tǒng)籌”為主，構(gòu)建農(nóng)村醫(yī)療的互助共濟(jì)體系。但是農(nóng)村醫(yī)保并不像社會(huì)保險(xiǎn)一樣明確規(guī)定投保時(shí)間，對(duì)農(nóng)民的連續(xù)投保沒(méi)有限制，農(nóng)民沒(méi)有參保意識(shí)。雖然以自愿參加為原則，但是政府卻每年下發(fā)參合任務(wù)，鄉(xiāng)干部以行政手段干預(yù)農(nóng)戶參加，但是由于大多數(shù)農(nóng)民的參保意識(shí)差，為了完成任務(wù)，只好由鄉(xiāng)村墊付參保費(fèi)用，而農(nóng)民也只有在生病時(shí)才會(huì)核報(bào)，否則只好由鄉(xiāng)村承擔(dān)全部費(fèi)用。另外，由于農(nóng)村醫(yī)保的限制條件較多，看病時(shí)需指定醫(yī)院，對(duì)農(nóng)民十分不便，弱化了農(nóng)民的投保動(dòng)機(jī)。
（二）醫(yī)療保障模式過(guò)于單一
近年來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收入與生活水平的提高，很多農(nóng)民已不再滿足于過(guò)去“掏小錢、保小病”的簡(jiǎn)單合作醫(yī)療模式，這種“溫飽式”的合作醫(yī)療已經(jīng)失去了對(duì)農(nóng)民的吸引力。而對(duì)于由于突發(fā)、大額的患病風(fēng)險(xiǎn)而給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，又很難得到醫(yī)療保障與醫(yī)療救治。這種情況與農(nóng)民的看病需要嚴(yán)重不符，弱化了農(nóng)村醫(yī)保制度對(duì)農(nóng)民的保障力度，并在一定程度上制約了農(nóng)村醫(yī)療保障事業(yè)的發(fā)展。另外，隨著人們對(duì)健康需求及醫(yī)療水平要求的不斷提高，合作醫(yī)療提供的低水平服務(wù)也不再受用。
（三）缺乏法律法規(guī)的有效保障
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)新型合作醫(yī)療保障制度尚處于初級(jí)探索階段，保障制度仍有待進(jìn)一步完善，而由于理論欠缺和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的不足，因此國(guó)家保障法律尚未形成，造成農(nóng)村醫(yī)保制度的建設(shè)與落實(shí)不能得到法律后盾的有力保障。而由于法律配合的欠缺，造成一些農(nóng)民不認(rèn)可醫(yī)保制度，由于怕承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，因此不愿意加入到醫(yī)保中，增加了農(nóng)村社會(huì)保障普及工作的難度。
二、建立健全農(nóng)村醫(yī)保制度
（一）充分發(fā)揮政府職能
以當(dāng)前新型合作醫(yī)療的發(fā)展來(lái)看，需要我國(guó)政府建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的農(nóng)村醫(yī)保政策，以法律法規(guī)形式明確提出各級(jí)財(cái)政部門應(yīng)負(fù)擔(dān)的比例，落實(shí)政府責(zé)任，并將農(nóng)村醫(yī)保的覆蓋率情況，納入地方政府考核指標(biāo)中，加大政府對(duì)農(nóng)村醫(yī)保的支持力度。一是各級(jí)政府將新型合作醫(yī)療的資金與社會(huì)醫(yī)療救助資金整合，共同設(shè)立“農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)基金”，并結(jié)合上半年農(nóng)民的人均純收入狀況，制定負(fù)擔(dān)比例，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效性增長(zhǎng)機(jī)制，減少農(nóng)民的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。二是促進(jìn)醫(yī)保制度的嚴(yán)格落實(shí)，惠及當(dāng)?shù)厮修r(nóng)民，以政府監(jiān)督職能，督促當(dāng)?shù)氐膫€(gè)體雇主或者企業(yè)繳納職工醫(yī)保，并將勞務(wù)輸出人員納入當(dāng)?shù)蒯t(yī)保制度中，確保所有企業(yè)盡到社會(huì)責(zé)任。三是加大新型合作醫(yī)療的宣傳力度，只有讓農(nóng)民群眾認(rèn)識(shí)到醫(yī)保的重要性、優(yōu)惠性，才能真正得到他們的支持與擁護(hù)，促進(jìn)農(nóng)民積極參與。因此，各級(jí)政府可通過(guò)下發(fā)文件、廣播、報(bào)紙、電視、宣傳欄等多種方式向農(nóng)民介紹參加醫(yī)保的好處，讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到自己的權(quán)利和義務(wù)，了解相關(guān)醫(yī)保費(fèi)用籌集、醫(yī)藥費(fèi)使用和報(bào)銷等內(nèi)容，提高健康風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高參保自覺(jué)性。
（二）實(shí)現(xiàn)多元化醫(yī)療保障體系
由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，而統(tǒng)一的合作醫(yī)療保障模式無(wú)法滿足不同群體的需要。因此，農(nóng)村醫(yī)保制度的建立與完善，必須加快構(gòu)建政府、農(nóng)民共同參與的多元化農(nóng)村醫(yī)療保障體系，以滿足不同農(nóng)村發(fā)展情況對(duì)農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)的不同需要：在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，加快推廣并宣傳新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，這主要由于在落后的農(nóng)村地區(qū)，人均收入與治療支出能力普遍偏低，而實(shí)現(xiàn)“廣覆蓋、低水平”的初級(jí)合作醫(yī)療，是滿足農(nóng)民就醫(yī)的根本保障；在中等發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，重點(diǎn)推廣“大病醫(yī)療保險(xiǎn)”制度，因?yàn)樵谥械劝l(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民，具備少量的醫(yī)療支付能力，但是“大病致貧”現(xiàn)象仍存在，這將是醫(yī)療改革的重點(diǎn)；在東部沿海等發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，基本建立完備的農(nóng)村社會(huì)保障體系。因此，接下來(lái)應(yīng)全力構(gòu)建新型合作醫(yī)療的各項(xiàng)制度與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，由于經(jīng)濟(jì)條件良好，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提高了對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與需求，通過(guò)制度的完善，可滿足不同層次的醫(yī)保需要。
（三）建立健全農(nóng)村醫(yī)保的法律法規(guī)體系
社會(huì)保障制度是我國(guó)通過(guò)立法實(shí)現(xiàn)的一項(xiàng)強(qiáng)制性制度，其具體落實(shí)必須有完備的法律法規(guī)保駕護(hù)航。近年來(lái)，雖然我國(guó)新型合作醫(yī)療取得了一定進(jìn)步，但是農(nóng)村醫(yī)保中尚缺乏有效的法律體系保障。因此，加快法律法規(guī)建設(shè)勢(shì)在必行：一是建立與農(nóng)村社?；鹣嚓P(guān)的監(jiān)督法律。社會(huì)保障資金作為農(nóng)民看病的根本保障，任何單位及個(gè)人不得私自挪用，做到專款專用。二是由國(guó)家統(tǒng)一制定《農(nóng)村合作醫(yī)療法》，提出農(nóng)村醫(yī)保制度的具體落實(shí)方法。另外，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，除了提出基本的立法之外，強(qiáng)化執(zhí)法力度才是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村醫(yī)保法制建設(shè)的根本，否則有章不循、有法不依，將失去立法的真正意義。因此，只有加大法律的落實(shí)力度，才能讓法律成為保證農(nóng)民合法權(quán)益的有力武器。
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論文關(guān)鍵詞 過(guò)度醫(yī)療 患者知情同意權(quán) 特殊診療活動(dòng) 一般診療活動(dòng) 合理醫(yī)療權(quán)
一、《侵權(quán)行為法》過(guò)度醫(yī)療概念的確定
過(guò)度醫(yī)療的概念，首先是存在于醫(yī)學(xué)技術(shù)領(lǐng)域的定義，指不能為患者真正提高診治價(jià)值，只是徒增醫(yī)療資源耗費(fèi)的診治行為。目前仍缺乏法律上的明確定義，《侵權(quán)責(zé)任法》第63條僅簡(jiǎn)單規(guī)定不得進(jìn)行不必要的檢查，已是目前法律對(duì)過(guò)度醫(yī)療規(guī)制最明確的條文，但其僅限于檢查過(guò)程且“不必要”的含義并未明確，實(shí)踐中無(wú)操作性可言。至于《執(zhí)業(yè)醫(yī)師法》、《醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等相關(guān)法規(guī)，更僅是在醫(yī)德的層面上和收費(fèi)操作上的對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生的行為進(jìn)行了原則性的限制，對(duì)具體的過(guò)度醫(yī)療法律形態(tài)只字未提。
法律上的過(guò)度醫(yī)療概念難以界定，何謂過(guò)度，并無(wú)確定的標(biāo)準(zhǔn)。有觀點(diǎn)認(rèn)為過(guò)度醫(yī)療：“是指醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員在醫(yī)療活動(dòng)中，違反醫(yī)療衛(wèi)生管理法律行政法規(guī)、部門規(guī)章和診療護(hù)理規(guī)范、常規(guī)，故意采用超越個(gè)體疾病診療需要的手段，給就醫(yī)人員造成人身?yè)p失或財(cái)產(chǎn)損失或精神損失的醫(yī)療侵權(quán)行為。”亦有學(xué)者認(rèn)為其法律定義是：“醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其人員在醫(yī)療活動(dòng)中，違反法定義務(wù)及約定義務(wù)，提供超過(guò)個(gè)體及社會(huì)醫(yī)療保健實(shí)際需求的醫(yī)療服務(wù)，造成服務(wù)對(duì)象人身?yè)p害及財(cái)產(chǎn)損失的行為?！贝祟悜?yīng)屬主流觀點(diǎn)，但其僅僅是“過(guò)度醫(yī)療”這一醫(yī)學(xué)概念在法律上的延伸，依然是對(duì)過(guò)度醫(yī)療進(jìn)行字面解釋，核心是都是“進(jìn)行無(wú)意義、無(wú)價(jià)值或超出實(shí)際需求的醫(yī)療”，只不過(guò)是進(jìn)行了立法技術(shù)上的改造，增加了“主體”、“行為模式”、“責(zé)任形式”等構(gòu)成要件而已。并未考慮到民法作為調(diào)整平等主體的體系，其調(diào)整關(guān)系的雙向性，僅僅考慮醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生單方的行為，卻不考慮患者這一主體的法律行為，實(shí)為民法所不可取。
筆者認(rèn)為，要將過(guò)度醫(yī)療引入民法領(lǐng)域，就必須考慮民法所特有的價(jià)值取向，即意思自治。醫(yī)生雖為白衣天使，憑借其專業(yè)知識(shí)受人敬仰，但在醫(yī)療服務(wù)關(guān)系中，是提供服務(wù)的一方，基于平等的法律地位而往往不能獨(dú)斷而為。按照《侵權(quán)責(zé)任法》的立法思想，是否接受診療及接受何種診療方案，取決于患者自己的意思，在患者自己不能表示意思時(shí)取決于患者近親屬的意思，醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員不得違反患者或者其近親屬的意思而實(shí)施診療行為。即使患者為求心理慰藉，選擇的醫(yī)療方案是“無(wú)意義、無(wú)價(jià)值”的，醫(yī)生通常也需遵照進(jìn)行。由此《侵權(quán)責(zé)任法》中的過(guò)度醫(yī)療事實(shí)，當(dāng)由醫(yī)學(xué)上“過(guò)度醫(yī)療”的客觀事實(shí)和患者主觀上自由決定受到侵害二者共同構(gòu)成，即用患者的意思表示限縮醫(yī)學(xué)上的對(duì)“過(guò)度治療”定義，使其必須滿足民法上的條件才能成為民法上的過(guò)度治療。
二、過(guò)度醫(yī)療與患者知情同意權(quán)制度
（一）過(guò)度醫(yī)療的實(shí)質(zhì)
患者的意思表達(dá)自由，或曰自由決定權(quán)，是包含在侵權(quán)責(zé)任法55、56條確立的患者知情同意權(quán)制度之中的。因?yàn)閭€(gè)人只有對(duì)自身所處情況有充分的了解才能做出自由的決定。從這個(gè)意義上來(lái)推論，侵權(quán)法的上過(guò)度醫(yī)療也是一種對(duì)患者知情同意權(quán)的侵害。可直接套用知情同意權(quán)制度的規(guī)定，對(duì)過(guò)度醫(yī)療進(jìn)行判定。
（二）患者知情權(quán)的不同形態(tài)
《侵權(quán)責(zé)任法》第55條、56條的規(guī)定，對(duì)患者的知情同意權(quán)予以保護(hù)的同時(shí)，又對(duì)其做出了相應(yīng)限制。因而依《侵權(quán)責(zé)任法》第55條1款規(guī)定：“醫(yī)務(wù)人員在診療活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)向患者說(shuō)明病情和醫(yī)療措施。需要實(shí)施手術(shù)、特殊檢查、特殊醫(yī)療的，醫(yī)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)向患者說(shuō)明醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，替代醫(yī)療方案等情況，并取得其書(shū)面同意；不宜向患者說(shuō)明的，應(yīng)當(dāng)向患者的近親屬說(shuō)明，并取得其書(shū)面同意?！北痉ㄒ?guī)根據(jù)診療活動(dòng)的性質(zhì)，區(qū)分出在一般診療活動(dòng)中患者所享有的知情同意權(quán)和在特殊診療活動(dòng)中的知情同意權(quán)。如王竹教授所言：“《侵權(quán)責(zé)任法》第55條第1款第1句與第2句實(shí)際上是一般規(guī)則與特別規(guī)則的關(guān)系”，則在兩種不同的診療活動(dòng)中，患者的知情同意權(quán)形態(tài)如下：
在普通診療活動(dòng)中，患者具有“病情和醫(yī)療措施”的知情權(quán)，同時(shí)“考慮到醫(yī)療行為本身的專業(yè)性特點(diǎn)，不宜也無(wú)法事事征求患者意見(jiàn)，因此無(wú)需就所有醫(yī)療措施征求患者同意，但應(yīng)允許患者提出疑問(wèn)”。
在特殊診療活動(dòng)中，患者的知情同意權(quán)得到了《侵權(quán)責(zé)任法》更堅(jiān)實(shí)的支持。此時(shí)患者不僅具有一般診療活動(dòng)中所已經(jīng)具有的知情權(quán)，更是獲得了“醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、替代醫(yī)療方案等”的知情權(quán)，并擁有明確的同意權(quán)——醫(yī)療手段必須經(jīng)過(guò)患者或其近親屬的書(shū)面同意。
（三）特殊診療活動(dòng)的特點(diǎn)
侵權(quán)法僅提出特殊檢查、特殊醫(yī)療概念，但并未有明確界定。衛(wèi)生部《醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》雖然對(duì)其有所列舉，但列舉法的缺陷在于無(wú)法窮盡，因而并不能給出特殊檢查、特殊醫(yī)療的完整定義。然特殊診療程序的確認(rèn)，直接關(guān)系到患者知情權(quán)的多寡和強(qiáng)弱，決定患者知情同意權(quán)侵權(quán)的確認(rèn)。因此總結(jié)出特殊診療活動(dòng)的特點(diǎn)，對(duì)其與普通診療活動(dòng)相區(qū)分，找到侵權(quán)法上的過(guò)度治療的判定標(biāo)準(zhǔn)意義重大。
1.形式特征——高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)用性
患者之所以能在特殊診療活動(dòng)中受到《侵權(quán)責(zé)任法》在知情權(quán)上的特別保護(hù)，便是因?yàn)樘厥庠\療活動(dòng)的特征，使其中的決定必須更為審慎的做出，更與患者的本來(lái)意思相符。而這種特征只能是高風(fēng)險(xiǎn)性和高費(fèi)用性。如可能造成身體功能性嚴(yán)重?fù)p害和完整性缺失，可能引發(fā)嚴(yán)重并發(fā)癥和后遺癥，甚至直接危及生命的診療活動(dòng)，以及使用臨床實(shí)驗(yàn)性的醫(yī)療手段、可能產(chǎn)生遠(yuǎn)高于普通醫(yī)療的高費(fèi)用等等情形。
2.實(shí)質(zhì)特征——不可承受性
然而，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)和高費(fèi)用，不同人會(huì)有不同的看法——冒險(xiǎn)家和保守者、富翁和貧民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用都有截然不同的承受能力。將其作為特殊診療程序的全部特征顯得過(guò)于主觀，應(yīng)引入相應(yīng)的客觀標(biāo)準(zhǔn)來(lái)限定“高”風(fēng)險(xiǎn)和“高”費(fèi)用的范圍。而法律價(jià)值判斷的標(biāo)準(zhǔn)永遠(yuǎn)是中庸的，在制定法律上不可承受的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，亦應(yīng)以普通人（或社會(huì)平均水平）的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)判斷是否因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)和高費(fèi)用而會(huì)造成不可承受的后果。即超過(guò)了社會(huì)平均水平能承受的風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用時(shí)，便為高風(fēng)險(xiǎn)和高費(fèi)用。
三、過(guò)度醫(yī)療的判定和相應(yīng)道德風(fēng)險(xiǎn)
上文所論證的，有以下兩點(diǎn)：首先，侵權(quán)法上的過(guò)度醫(yī)療需結(jié)合患者的意思表示判定，而患者意思表示的權(quán)利主要體現(xiàn)為其知情同意權(quán)。其次，知情同意權(quán)的形態(tài)在普通診療活動(dòng)和特殊診療活動(dòng)中各不相同。故在兩種不同診療活動(dòng)中，應(yīng)有不同的過(guò)度醫(yī)療判定標(biāo)準(zhǔn)。
（一）普通診療活動(dòng)和特殊診療活動(dòng)中過(guò)度醫(yī)療判定
1.普通診療活動(dòng)
在普通診療活動(dòng)中，凡不超過(guò)社會(huì)一般水平可以接受的普通診療費(fèi)用，醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)務(wù)工作者即使對(duì)患者進(jìn)行了某些無(wú)意義、無(wú)價(jià)值的治療，如果患者沒(méi)有提出疑問(wèn)，便尚處在醫(yī)生自由處分的范圍內(nèi)，沒(méi)有侵害患者的知情權(quán)，不屬于過(guò)度醫(yī)療；一旦超過(guò)了常人可以承受的醫(yī)療費(fèi)用，可以認(rèn)定為事實(shí)上已經(jīng)進(jìn)入特殊診療活動(dòng)。而基于未詳細(xì)告知風(fēng)險(xiǎn)和替代醫(yī)療手段或未經(jīng)患者或其近親屬同意，侵犯了患者的知情同意權(quán)，如果其中有“無(wú)意義、無(wú)價(jià)值”的診療手段，應(yīng)將這一部分診療行為視為過(guò)度醫(yī)療。
2.特殊診療活動(dòng)
在特殊診療活動(dòng)中，對(duì)所有醫(yī)療手段醫(yī)生沒(méi)有自由處分之權(quán)利，皆須經(jīng)患者或其近親屬同意，而沒(méi)有明確告知風(fēng)險(xiǎn)和替代醫(yī)療手段或者采用未經(jīng)相關(guān)人員同意的診療手段，直接侵犯了患者的知情權(quán)，如果其中有“無(wú)意義、無(wú)價(jià)值”的診療手段，應(yīng)當(dāng)視為過(guò)度醫(yī)療。
（二）過(guò)度醫(yī)療判定中的道德風(fēng)險(xiǎn)
1.患者浪費(fèi)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)資源
采用“患者意思和無(wú)意義治療事實(shí)”相結(jié)合的過(guò)度醫(yī)療的標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)槠錄Q定因素之一是患者及其近親屬的同意與否，或說(shuō)患者知情權(quán)是否受到侵害。則在醫(yī)保的保障范圍內(nèi)，如果患者和醫(yī)務(wù)工作者形成默契，故意在醫(yī)療活動(dòng)中使用高價(jià)藥做無(wú)意義的醫(yī)療（如不治白不治的想法使然），可能造成社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)資源的大量流失。
2.醫(yī)生誘導(dǎo)、欺騙患者
同上，因?yàn)榛颊咧闄?quán)的侵害與否直接關(guān)系到過(guò)度治療的判定，“醫(yī)務(wù)人員往往憑借自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，多利用患者對(duì)醫(yī)藥學(xué)知識(shí)的匱乏，治病心切，對(duì)醫(yī)療結(jié)果不理性的期待和盲目性等，或欺騙、或誘導(dǎo)、或危言聳聽(tīng)或采取其他手段，迫使患者所謂地同意并自愿地進(jìn)行不必要或超越疾病本身需要的檢查和治療”，從而造成沒(méi)有侵害患者知情同意權(quán)的假象，以規(guī)避過(guò)度治療的侵權(quán)責(zé)任。
（三）道德風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
對(duì)于浪費(fèi)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的問(wèn)題，主要應(yīng)屬公法管轄領(lǐng)域，醫(yī)生和患者在醫(yī)療活動(dòng)中的行為規(guī)制是重中之重。而在私法領(lǐng)域，對(duì)醫(yī)保中的浪費(fèi)的遏制關(guān)系到醫(yī)保制度的成敗，公共福利制度決不能成為公共私利制度。因此，在涉及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)賠付的情況下，應(yīng)該將個(gè)人主觀因素從過(guò)度醫(yī)療判定標(biāo)準(zhǔn)中剔除，僅考慮醫(yī)療手段是否有效且高效，對(duì)于大額的醫(yī)保賠付，患者或院方必須證明其醫(yī)療手段是有意義的。
對(duì)于醫(yī)生欺詐患者的現(xiàn)象，確實(shí)因?yàn)獒t(yī)療的專業(yè)性和患者對(duì)醫(yī)務(wù)工作者的信賴、依賴變的難以界定，而且作為患者的角度，也極難舉證。要將其化解，必須找到醫(yī)療活動(dòng)透明化的突破口，如全部醫(yī)療程序、費(fèi)用的明確化，類似病例診療手段、費(fèi)用的公開(kāi)等等，只有做到醫(yī)療活動(dòng)對(duì)患者來(lái)說(shuō)不再神秘，程序及費(fèi)用一目了然時(shí)，才能避免醫(yī)生欺詐患者的現(xiàn)象發(fā)生。
四、過(guò)度醫(yī)療的侵權(quán)責(zé)任和損害分析
[論文摘要]2007下半年在美國(guó)由“次級(jí)債危機(jī)”引發(fā)的“金融海嘯”席卷全球，到今天還沒(méi)見(jiàn)底，估計(jì)至少還會(huì)在一、兩年內(nèi)對(duì)世界的經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重的影響。我國(guó)的股市和就業(yè)市場(chǎng)以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)都遭受了重創(chuàng)。怎樣避免或減少我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)，形成安全的投資環(huán)境，刺激投資，振興經(jīng)濟(jì)，尤其是減少和隔離外部的金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)及未來(lái)的經(jīng)濟(jì)的不利影響，形成安全高效的金融市場(chǎng)，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
一、“次債危機(jī)”的起因及影響
（一）“次債危機(jī)”與金融海嘯
在2006年以前的5年里，美國(guó)住房市場(chǎng)持續(xù)繁榮，加上當(dāng)時(shí)美國(guó)利率水平較低，美國(guó)的次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)迅速發(fā)展。次級(jí)房貸對(duì)貸款人的償貸能力要求較低，但能給銀行業(yè)帶來(lái)較高的收益。但從2006年春季起，由于利息上升，房貸者還款壓力增大，很多還貸能力差的用戶出現(xiàn)違約的現(xiàn)象，銀行難以收回貸款的本息，美國(guó)的“次債危機(jī)”開(kāi)始顯現(xiàn)。次債危機(jī)使次級(jí)抵押貸款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、投資基金被迫關(guān)閉、股市劇烈震蕩引起的風(fēng)暴。致使全球主要的金融市場(chǎng)因此出現(xiàn)流動(dòng)性不足危機(jī)，2007年8月席卷美國(guó)、歐盟和日本等世界主要金融市場(chǎng)。迄今，已對(duì)全球經(jīng)濟(jì)造成了重大損失。世界各國(guó)政府都在通過(guò)降息、注資、增強(qiáng)流動(dòng)性等措施來(lái)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)。
（二）“次債危機(jī)”對(duì)世界和我國(guó)受到的影響
由于經(jīng)濟(jì)的全球化，美國(guó)的“次債危機(jī)”在對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重影響的同時(shí)，也對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)造成了較大的影響，我國(guó)的股票市場(chǎng)由6000多點(diǎn)跌至不到2000點(diǎn)左右，并且一直處于長(zhǎng)期的寒冬，廣大股民遭到了慘重的損失。我國(guó)是美國(guó)的最大債權(quán)國(guó)，我國(guó)在美國(guó)的很多投資也因投資公司的倒閉，資產(chǎn)每天都在很多程度上縮水。美國(guó)的經(jīng)濟(jì)因?yàn)椤按蝹C(jī)”而引發(fā)市場(chǎng)需求急劇下降，影響了我國(guó)以出口為導(dǎo)向的外向型經(jīng)濟(jì)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)，尤其是的沿海地區(qū)的很多工廠關(guān)門倒閉，如廣東東莞的很多鞋廠已經(jīng)關(guān)門。
二、經(jīng)濟(jì)海嘯對(duì)我國(guó)的直接影響主要有投資市場(chǎng)和外向型產(chǎn)業(yè)
（一）我國(guó)投資結(jié)構(gòu)的不合理和安全性存在的問(wèn)題
公司的籌資順序應(yīng)當(dāng)如何？根據(jù)美國(guó)羅斯信號(hào)理[1]，公司籌資的最佳順序應(yīng)當(dāng)為公司內(nèi)部籌資，其次是發(fā)行公司債券，最后是發(fā)行股票。而我國(guó)由于歷史傳統(tǒng)和投資市場(chǎng)和投資理念不夠成熟，在發(fā)達(dá)國(guó)家投資市場(chǎng)居于首位的公司債券投資在我國(guó)所占的比例太小，而股票的比例相對(duì)公司債券較大。由于風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)是成正比的，很多中國(guó)股民投資的投機(jī)動(dòng)機(jī)太重，缺少良好的風(fēng)險(xiǎn)和收益判斷預(yù)測(cè)能力。當(dāng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，我國(guó)的股民就難免受到嚴(yán)重?fù)p失，股市一蹶不振。
因此，我國(guó)的投資者應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)資本市場(chǎng)的規(guī)則，把風(fēng)險(xiǎn)降到自己能夠承受的程度。投資者應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注自己投資的公司的經(jīng)營(yíng)狀況，而不是只關(guān)注自己的股票的價(jià)值的升降，做一個(gè)成熟地投資者。再者，如果把更多的資金投在公司債或者基金方面，也可以降低投資風(fēng)險(xiǎn)，獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益。
三、我國(guó)的應(yīng)對(duì)措施
（一）面對(duì)現(xiàn)實(shí)，防止經(jīng)濟(jì)海嘯進(jìn)一步破壞我國(guó)的經(jīng)濟(jì)
美國(guó)經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重衰退是最需要擔(dān)憂的問(wèn)題，這將使全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)受傷，并且使“次債危機(jī)”源頭美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步衰落，將危機(jī)推到更深的漩渦。
首先，應(yīng)當(dāng)利用經(jīng)濟(jì)發(fā)展較冷的時(shí)機(jī)，加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)消費(fèi)性內(nèi)需增長(zhǎng)，推動(dòng)自主創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)；其次，在宏觀政策上繼續(xù)保持適度從緊，投資和生產(chǎn)計(jì)劃要根據(jù)形式變化及時(shí)調(diào)整，使投資需求盡可能不受全球經(jīng)濟(jì)衰退的短期影響而繼續(xù)增長(zhǎng)；第三，加強(qiáng)對(duì)資本項(xiàng)目下貨幣流動(dòng)的控制，危機(jī)使全球流動(dòng)性波動(dòng)加大，我國(guó)需要預(yù)防流動(dòng)性再度泛濫時(shí)熱錢對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的“管涌”。要充分利用這個(gè)時(shí)機(jī)，盡量減少金融海嘯對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)有一個(gè)高質(zhì)量的本質(zhì)的飛躍。
（二）刺激和完善投資市場(chǎng)，規(guī)范股票市場(chǎng)、促進(jìn)公司債的發(fā)展
完善和規(guī)范證券法律和制度建設(shè)，嚴(yán)格對(duì)股票發(fā)行的立法和監(jiān)管，加大對(duì)喪失誠(chéng)信者的懲罰力度。加強(qiáng)政府的導(dǎo)向和激勵(lì)作用，提高投資者對(duì)公司債的熱情和信心。進(jìn)一步優(yōu)化我國(guó)的投資市場(chǎng)的融資順序，促進(jìn)公司債的健康發(fā)展。培養(yǎng)成熟的投資者和市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)行業(yè)組織的自律，逐步形成一個(gè)立體化、多層次的監(jiān)管體系。
（三）降低對(duì)美元一邊倒的傾向，擴(kuò)大歐元及硬通貨的儲(chǔ)備比例，提高人民幣的國(guó)際流通地位。
不要把自己的命運(yùn)完全系在別人的手上。二戰(zhàn)以來(lái)，美國(guó)一直在使用美元掠奪世界財(cái)富，美元的貶值給美國(guó)帶來(lái)了難以估量的好處。美國(guó)最近提出的7000億美元救市的計(jì)劃[2]，其實(shí)質(zhì)就是通過(guò)大量印發(fā)鈔票的，使美元貶值，讓全世界為美國(guó)埋單。尤其是作為它的第一債權(quán)大國(guó)的中國(guó)，因此受到的損失毫無(wú)疑問(wèn)是最大的。我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步研究對(duì)策，加大歐元等的比例，尤其是硬通貨的儲(chǔ)備，加強(qiáng)分散金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。通過(guò)各種努力為使人民幣的成為世界貨幣的努力，把我們的命運(yùn)掌握在自己手里。（四）擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費(fèi)
我國(guó)的內(nèi)需不大的原因很簡(jiǎn)單，廣大的農(nóng)民雖然免去了各種農(nóng)業(yè)稅，但是由于化肥等生產(chǎn)資料價(jià)格和CPI的攀升，農(nóng)業(yè)已經(jīng)沒(méi)有多大的利潤(rùn)可言。廣大農(nóng)民大多不能享受到醫(yī)保、低保、失業(yè)保險(xiǎn)、人身養(yǎng)老保險(xiǎn)等社會(huì)保障措施，所以內(nèi)需難以拉動(dòng)。我們完全可以效仿臺(tái)灣發(fā)消費(fèi)券的辦法[3]，進(jìn)一步加強(qiáng)民生福利建設(shè)，使人民受到實(shí)惠。擴(kuò)大我們的內(nèi)需，加強(qiáng)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，減少我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)外市場(chǎng)的過(guò)度依賴。
（五）完善我國(guó)的投資風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)金融制度創(chuàng)新
我國(guó)之所以對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制較好，很大一方面的原因是因?yàn)槲覈?guó)傳統(tǒng)儒家文化對(duì)穩(wěn)定的重視。在我國(guó)發(fā)放貸款時(shí)，注意了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的控制。所以美國(guó)的“次債危機(jī)”之類的金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)沖擊較小，但是我國(guó)迫切需要調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)附加值高的高科技實(shí)體產(chǎn)業(yè)、構(gòu)筑自主創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)體系。這客觀上要求中國(guó)經(jīng)濟(jì)必須建立一套可持續(xù)發(fā)展的高效運(yùn)作管理機(jī)制。[4]
總之，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我們要加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)理論研究，盡快發(fā)展完善中國(guó)資本市場(chǎng)，改變金融創(chuàng)新不足的局面。我們要居安思危，不斷地提高資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力以保證中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。[5]我們形成自己正確的理論價(jià)值體系，防止過(guò)分的樂(lè)觀和悲觀思想。既要防止那些夜郎自大的“普濟(jì)天下”的幼稚思想，自認(rèn)為我們有能力和職責(zé)去救美國(guó)經(jīng)濟(jì)；還要防止那些裹足不前的悲觀主義。我們要實(shí)事求是，化不利為有利，抓住機(jī)遇，勇于創(chuàng)新，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)在世界的影響力進(jìn)一步加強(qiáng)。
參考文獻(xiàn)
[1]王淑蘭：《美國(guó)公司債券市場(chǎng)發(fā)展研究》吉林大學(xué)，第5頁(yè)
[2]《美國(guó)7000億救市計(jì)劃是讓全球幫美國(guó)買單》
[3]《臺(tái)灣提振消費(fèi)出奇招每戶發(fā)1萬(wàn)新臺(tái)幣消費(fèi)券》，中國(guó)新聞網(wǎng)，2008年11月16日
[論文摘要] 本文簡(jiǎn)要描述了美國(guó)金融危機(jī)的成因，列舉了金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的諸多影響，分析了由此帶來(lái)的一系列風(fēng)險(xiǎn)。最后就我國(guó)經(jīng)濟(jì)如何防范風(fēng)險(xiǎn)，降低損失、提出了建議。
一、金融危機(jī)的原因與進(jìn)程
次級(jí)債，是指發(fā)放給信用級(jí)別低、收入證明缺失，因而存在較高違約風(fēng)險(xiǎn)的借款者的抵押貸款。美國(guó)的次級(jí)抵押貸款主要是次級(jí)住房抵押貸款。由于風(fēng)險(xiǎn)較大,次級(jí)按揭貸款的利率較高。金融機(jī)構(gòu)為獲取更多利潤(rùn)，把“次級(jí)貸款”門檻降得很低。在逐利動(dòng)機(jī)下，美國(guó)次級(jí)貸款規(guī)模迅速攀升。2004年之后，由于美國(guó)的利率上升和住房市場(chǎng)的持續(xù)降溫，次級(jí)抵押貸款的違約率急劇上升,引起次級(jí)抵押貸款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、投資基金被迫關(guān)閉、股市劇烈震蕩，次貸危機(jī)爆發(fā)。
從美國(guó)次貸危機(jī)開(kāi)始，到美國(guó)的房利美和房地美“兩房”危機(jī)，雷曼兄弟申請(qǐng)破產(chǎn)、美國(guó)最大的保險(xiǎn)公司aig瀕臨破產(chǎn)被注資850億美元拯救、全美最大的儲(chǔ)蓄及貸款銀行華盛頓互惠公司倒閉、冰島等國(guó)家瀕臨破產(chǎn)，再到全球股市持續(xù)下跌，到目前已經(jīng)演化為席卷美國(guó)、影響全世界的金融危機(jī)。
二、金融危機(jī)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響
1.對(duì)中國(guó)虛擬經(jīng)濟(jì)的影響
(1)對(duì)金融業(yè)的影響。①?gòu)膶?duì)外國(guó)投資的情況來(lái)看，工行、建行、中行在次級(jí)債中的投資占資產(chǎn)比重小于1%，有海外投資的6家中資銀行次級(jí)債虧損49億人民幣，其損失不會(huì)影響銀行的正常營(yíng)業(yè)。中國(guó)商業(yè)銀行共持有美國(guó)雷曼公司20562萬(wàn)美元貸款，雷曼的破產(chǎn)對(duì)中資銀行的影響也很有限。其他投資機(jī)構(gòu)可能會(huì)受到一定影響，比如中國(guó)投資有限公司曾斥資30億美元入股黑石，5只qdii出資1232億元，截止2008年3月兩者的賬面虧損分別為48%和31.37%。通體來(lái)看，由于中國(guó)金融業(yè)相對(duì)封閉，金融危機(jī)對(duì)我國(guó)金融業(yè)的直接影響并不大。②從證券市場(chǎng)情況來(lái)看，中國(guó)股市一年來(lái)跌幅巨大，滬市從最高點(diǎn)的6124.04點(diǎn)跌至今年9月18日的最低點(diǎn)1802.33點(diǎn)，跌幅達(dá)70.57%。其中一個(gè)原因是，這幾年通過(guò)外資通過(guò)各種渠道進(jìn)入中國(guó)股市，金融危機(jī)引發(fā)的國(guó)外資產(chǎn)組合調(diào)整和對(duì)中國(guó)新興市場(chǎng)重估，使熱錢從中國(guó)撤資，推動(dòng)了對(duì)這次股市下跌。
(2)對(duì)匯率的影響。中國(guó)擁有1.8萬(wàn)億的美元外匯儲(chǔ)備資產(chǎn)，隨著美元貶值中國(guó)的外匯儲(chǔ)備資產(chǎn)會(huì)面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)。美元下調(diào)聯(lián)邦基金利率,一方面致使短期撤回的資本會(huì)重新回到中國(guó)，推動(dòng)國(guó)內(nèi)資本品價(jià)格的上升,產(chǎn)生更大的投機(jī)泡沫;另一方面給中國(guó)的貨幣政策運(yùn)用、宏觀調(diào)控帶來(lái)很大困難:由于出口不足導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)衰退與能源價(jià)格上漲導(dǎo)致的通貨膨脹并存，政府不但不能采用擴(kuò)張性貨幣政策拉動(dòng)內(nèi)需，還必須運(yùn)用緊縮的貨幣政策抑制通脹,這會(huì)進(jìn)一步加深人民幣升值。日元逃離資金撤出美國(guó)可能導(dǎo)致日元升值,影響人民幣有效匯率的穩(wěn)定，導(dǎo)致中國(guó)外匯資產(chǎn)實(shí)際購(gòu)買力下降。
2.對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響
(1)對(duì)貿(mào)易的影響。①對(duì)出口的影響。中國(guó)是高儲(chǔ)蓄低消費(fèi)的國(guó)家，經(jīng)濟(jì)主要依賴國(guó)外需求，而美國(guó)占我國(guó)出口貿(mào)易中的50%，美國(guó)國(guó)內(nèi)需求下降極大地抑制了中國(guó)的出口，影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)花旗銀行測(cè)算顯示，若美國(guó)經(jīng)濟(jì)放緩1%，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將會(huì)放緩1.3%。美國(guó)需求下降還導(dǎo)致全球?qū)ν庑枨蠼档?，使中?guó)的產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題更為突出。人民幣不斷升值，也會(huì)進(jìn)一步抑制中國(guó)的出口，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退，增加了國(guó)內(nèi)就業(yè)壓力。②對(duì)進(jìn)口影響。國(guó)際大宗商品均使用美元標(biāo)價(jià)，美元貶值造成石油、農(nóng)產(chǎn)品、能源價(jià)格持續(xù)走高，降低企業(yè)利潤(rùn)空間，引發(fā)通貨膨脹。
(2)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的影響。①隨著美國(guó)金融危機(jī)蔓延，美國(guó)投行都在為潛在的流動(dòng)性危機(jī)做準(zhǔn)備，并有撤出中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的計(jì)劃，出現(xiàn)了美國(guó)投行拋售在華房地產(chǎn)資產(chǎn)的現(xiàn)象，這讓低迷的市場(chǎng)雪上加霜。②金融危機(jī)使人們的心理預(yù)警增強(qiáng)，打擊購(gòu)房者的購(gòu)房信心，市場(chǎng)的觀望氣氛更加濃郁。③銀行給房地產(chǎn)的貸款在減少，上市融資的方式也隨著股市下跌而破滅，房地產(chǎn)融資的兩個(gè)主要渠道均受到阻礙，再加上之前的二次購(gòu)房限制、個(gè)人住房貸款利率的提高等等政策，房地產(chǎn)資金供應(yīng)緊張。④從2001到2007年10月，房?jī)r(jià)平均漲了100%，此次金融危機(jī)會(huì)擠壓掉中國(guó)房地產(chǎn)自身的泡沫，但也會(huì)增加商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
三、中國(guó)應(yīng)對(duì)此次金融危機(jī)的對(duì)策
1.加強(qiáng)金融業(yè)的監(jiān)管
加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制；積極發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)，提高金融體系抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。積極穩(wěn)妥推進(jìn)海外擴(kuò)張，通過(guò)資產(chǎn)在各地區(qū)的配置實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的配置，有效降低總體風(fēng)險(xiǎn)。穩(wěn)步推進(jìn)衍生產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展，為各行業(yè)創(chuàng)造應(yīng)對(duì)利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)的避險(xiǎn)工具。
2.調(diào)整外匯儲(chǔ)備戰(zhàn)略
要完善對(duì)外匯儲(chǔ)備資產(chǎn)的多元化策略，將從美元資產(chǎn)為主到多種貨幣資產(chǎn)，同時(shí)優(yōu)化美元資產(chǎn)的投資結(jié)構(gòu)；購(gòu)買海外石油及其他稀缺資源，參股收購(gòu)相應(yīng)海外企業(yè)；盡可能購(gòu)買有助于培育國(guó)內(nèi)自主創(chuàng)新的海外次核心技術(shù)、先進(jìn)設(shè)備；支持有條件的企業(yè)“走出去”，支持國(guó)內(nèi)居民對(duì)外金融理財(cái)與投資，以鼓勵(lì)“藏匯于民”。
3.刺激內(nèi)需，升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)
擴(kuò)大就業(yè)，提高人民可支配的工資收入；由國(guó)家提供更多的公共服務(wù)，例如醫(yī)保、教育、養(yǎng)老保障等，促使公眾減少“預(yù)防性”儲(chǔ)蓄，增加內(nèi)需；加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，出臺(tái)相應(yīng)政策促進(jìn)出口結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)；出口企業(yè)要積極開(kāi)拓新市場(chǎng)，落實(shí)市場(chǎng)多元化戰(zhàn)略。
4.加強(qiáng)監(jiān)管房地產(chǎn)市場(chǎng)
我國(guó)的監(jiān)管部門應(yīng)設(shè)立房地產(chǎn)等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、危機(jī)升級(jí)后的處理措施，以避免危機(jī)發(fā)生或有效應(yīng)對(duì)危機(jī)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立和完善個(gè)人征信系統(tǒng)，實(shí)行嚴(yán)格的貸款審核制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。推進(jìn)資產(chǎn)證券化，增加融資渠道，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)金融衍生品的監(jiān)管。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：醫(yī)患溝通 問(wèn)題 對(duì)策
醫(yī)患溝通是指在醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)和醫(yī)療保健領(lǐng)域中，堅(jiān)持以醫(yī)生為主導(dǎo)，以病人為中心的觀念，醫(yī)患雙方圍繞著疾病、健康、心理、服務(wù)、診療等社會(huì)心理因素，將人文與醫(yī)學(xué)緊密結(jié)合，通過(guò)多種有效途徑進(jìn)行全方位的交流與溝通，促使醫(yī)患雙方達(dá)成共識(shí)并建立一種良好的互信合作關(guān)系，最終以維護(hù)健康、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、促進(jìn)醫(yī)學(xué)發(fā)展為目標(biāo)。
在現(xiàn)代社會(huì)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，居民對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求及服務(wù)質(zhì)量要求越來(lái)越高，醫(yī)患溝通逐漸成了醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域中重要的組成部分。在現(xiàn)代臨床實(shí)踐中，不再只是單單注重知識(shí)、注重醫(yī)技的問(wèn)題，而更多的是關(guān)注人文情懷、關(guān)注態(tài)度的問(wèn)題，要弘揚(yáng)和繼承人文精神，講究人文關(guān)懷。在中國(guó)社會(huì)的轉(zhuǎn)型時(shí)期，醫(yī)學(xué)教育方面存在著許多的缺陷，尤其是在醫(yī)學(xué)的人文教育方面尤為突出，就我國(guó)目前狀況來(lái)說(shuō)，要想真正實(shí)現(xiàn)有效的醫(yī)患溝通還有很長(zhǎng)的路要走，還有許多的問(wèn)題需要進(jìn)一步探討。
一、醫(yī)患溝通不暢的原因分析
1.法律制度分析
站在法律的角度來(lái)分析醫(yī)患溝通不暢的成因，主要概括為以下的方面：
一是醫(yī)患溝通的相關(guān)法律法規(guī)制度建設(shè)不到位。目前，我國(guó)對(duì)醫(yī)患溝通適用和調(diào)整的法律尚未建立，臨床過(guò)程中所面臨的履行告知的標(biāo)準(zhǔn)、要求、界定及范圍，醫(yī)療特權(quán)的免責(zé)及范圍，具有知情同意權(quán)的主體地位的排序等問(wèn)題，都還缺乏相關(guān)的司法解釋或者是明確的法律條款，以至于造成醫(yī)患雙方在臨床實(shí)踐的司法過(guò)程中常遭遇到困惑及尷尬的場(chǎng)景。
二是醫(yī)患雙方法律上的主體地位不平等。目前，雖然我國(guó)法律已經(jīng)對(duì)患者在接受醫(yī)療服務(wù)過(guò)程中所享有的知情同意權(quán)及主體地位平等權(quán)有所規(guī)定，但是，就作為醫(yī)療主體的醫(yī)院及醫(yī)務(wù)人員來(lái)說(shuō)，他們對(duì)患者的主體意識(shí)依舊落后，缺乏對(duì)現(xiàn)行法律中有關(guān)醫(yī)患溝通問(wèn)題規(guī)定條款的清晰認(rèn)識(shí)，缺乏主動(dòng)溝通的意識(shí)，仍以“家長(zhǎng)式”、“權(quán)威式”的行事方式為主，為醫(yī)患溝通不暢埋下了隱患。
2.醫(yī)療體制分析
目前我國(guó)政府對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)費(fèi)投入難以保證醫(yī)療機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展，醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了維持醫(yī)院的正常運(yùn)行，必須依靠醫(yī)療收入來(lái)彌補(bǔ)政府經(jīng)費(fèi)投入不足的問(wèn)題，從而形成了以“利”為主的觀念，即醫(yī)務(wù)人員的收入增加，患者的費(fèi)用就增加，醫(yī)務(wù)人員的收入減少，患者的費(fèi)用就降低。除此，現(xiàn)階段我國(guó)的醫(yī)療保障制度不健全，國(guó)家不能分擔(dān)患者的過(guò)多負(fù)擔(dān)，在醫(yī)療費(fèi)用中個(gè)人支出占的比重較大，患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)沉重，這種醫(yī)療制度導(dǎo)致醫(yī)患雙方在涉及到經(jīng)濟(jì)利益時(shí)往往處于對(duì)立面，以至于患者可能將矛頭指向醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員，將其作為自身發(fā)泄的對(duì)象，成了當(dāng)前醫(yī)患溝通的主要障礙。
二、研究促進(jìn)醫(yī)患溝通的對(duì)策或可行性建議
1.健全法律法規(guī)制度
結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，加快醫(yī)患溝通的立法，主要從以下方面進(jìn)行：
一是完善醫(yī)患溝通的立法和行政工作。通過(guò)立法或法規(guī)的形式來(lái)完善現(xiàn)有制度的缺陷，建立“患者安全和醫(yī)師風(fēng)險(xiǎn)管理”的制度和機(jī)制，確立有關(guān)患者診療中安全的原則以及醫(yī)生發(fā)生重大醫(yī)療事故必須馬上報(bào)告的原則等。通過(guò)立法的形式建立患者醫(yī)學(xué)知識(shí)的普及和教育制度，培養(yǎng)患者的醫(yī)學(xué)知識(shí)，縮小醫(yī)患間的認(rèn)知差距。吸收借鑒國(guó)際上通用的“監(jiān)察人”制度，在現(xiàn)行的《醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》中加入醫(yī)療機(jī)構(gòu)的“監(jiān)察人”制度的設(shè)立，即由法律指定的第三方中立者，依法收集信息，定期通告給全社會(huì)，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的日常管理進(jìn)行監(jiān)督和檢查。
二是改革司法訴訟制度。首先要控制訴訟頻率，初期可將醫(yī)療案件交給專門設(shè)立的醫(yī)療仲裁委員會(huì)來(lái)處理，最后再通過(guò)設(shè)立訴訟前檢查機(jī)制或法院立案機(jī)制，對(duì)醫(yī)療事件進(jìn)行審查，避免患者濫用訴訟權(quán)，遏制案件的數(shù)量。其次要控制訴訟賠償額，取消法律中關(guān)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)務(wù)人員及其他被告承擔(dān)連帶責(zé)任的規(guī)定，確立實(shí)際損失賠償額及限額賠償?shù)脑瓌t，各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。再次必須修改法律中關(guān)于知情同意權(quán)的部分規(guī)定，對(duì)醫(yī)療義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修改，以減輕醫(yī)務(wù)人員的壓力；通過(guò)立法保障仲裁機(jī)構(gòu)或司法部門決定患者或受害人需要多少必要的信息的相關(guān)權(quán)利的行使。最后O立簡(jiǎn)易審判程序，由專門審理案件的法官組成醫(yī)療事故法庭，通過(guò)其積累的經(jīng)驗(yàn)、技巧、知識(shí)等，加快案件的處理；另外經(jīng)被告、原告的同意，可遵循簡(jiǎn)易審判程序，雙方采取和解或協(xié)商的方式解決。
三是通過(guò)法律設(shè)立替代性醫(yī)療事故解決機(jī)制。目前解決醫(yī)療事故的司法訴訟方式具有效率低下、費(fèi)時(shí)費(fèi)力等缺陷，為彌補(bǔ)這一缺憾，有必要通過(guò)法律設(shè)立關(guān)于醫(yī)療仲裁及和解等非訴訟解決方式，即引入第三方---替代性醫(yī)療事故解決機(jī)制（ADR）。除此，還有一種綜合性ADR方法，雖然ADR的方式多樣化，但主要的還是以仲裁和調(diào)解的方式為主，綜合性ADR方法即多種ADR方法的混合使用，必須按照一定的順序進(jìn)行，例如在“調(diào)解仲裁中”，必須先采取調(diào)解的方式，調(diào)解不成功才可以采取仲裁的方式。
2.完善醫(yī)療體制
一是全面改革醫(yī)療保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)法律，完善醫(yī)療服務(wù)體系，消除醫(yī)患之間的經(jīng)濟(jì)利益沖突，在全國(guó)范圍內(nèi)建立全面的強(qiáng)制性的醫(yī)療保險(xiǎn)制度；建立和完善獨(dú)立的醫(yī)療事故鑒定制度；以商業(yè)保險(xiǎn)為模式，規(guī)定醫(yī)務(wù)人員必須與賠償責(zé)任掛鉤，醫(yī)療執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)由醫(yī)務(wù)人員個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)蓄金和醫(yī)療機(jī)構(gòu)固定保險(xiǎn)費(fèi)兩部分組成。醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革增加了醫(yī)保藥品品種，優(yōu)化了藥品的結(jié)構(gòu)，醫(yī)生給藥更加的方便，有利于解決患者“看病貴”的問(wèn)題，降低患者的醫(yī)療費(fèi)用，減輕其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，為醫(yī)患溝通創(chuàng)造良好的環(huán)境。
二是深化醫(yī)療體制改革，合理配置醫(yī)療衛(wèi)生資源。積極擴(kuò)大新農(nóng)合和醫(yī)保的覆蓋面，大力發(fā)展城市和農(nóng)村的社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)，增加衛(wèi)生服務(wù)的供給量，平衡醫(yī)患之間的供求矛盾，盡力解決患者“看病難”的問(wèn)題，提升患者對(duì)醫(yī)生的信任感。
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作者簡(jiǎn)介
徐昆利，1993，漢，云南省曲靖市，碩士，就讀于云南大學(xué)專業(yè)：社會(huì)醫(yī)學(xué)與衛(wèi)生事業(yè)管理。
【關(guān)鍵詞】大病保險(xiǎn) 運(yùn)行
近年來(lái)，隨著全民醫(yī)保體系的初步建立，人民群眾看病就醫(yī)有了基本保障，但由于我國(guó)的基本醫(yī)療保障制度，特別是城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療的保障水平還比較低，人民群眾對(duì)大病醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)還非常沉重。
城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度性安排，可進(jìn)一步放大保障效用，是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對(duì)基本醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充。開(kāi)展這項(xiàng)工作，是減輕人民群眾大病醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，解決因病致貧、因病返貧問(wèn)題的迫切需要，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度已基本實(shí)現(xiàn)全民覆蓋，但是其保障水平依然很低，居民因病致貧、因病返貧的現(xiàn)象依然很嚴(yán)重。
一、我國(guó)大病保險(xiǎn)的運(yùn)行狀況
（一）保險(xiǎn)公司大病保險(xiǎn)的運(yùn)行狀況
從經(jīng)營(yíng)狀況分析，大病保險(xiǎn)的現(xiàn)狀甚是堪憂。僅以中國(guó)人壽保險(xiǎn)為例，2013年，該公司大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首年保費(fèi)收入25.14億，利潤(rùn)總額虧損2.47億元。而且，中國(guó)人壽是眾多開(kāi)展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，唯一一個(gè)公布大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企。
（二）大病保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次
我國(guó)大病保險(xiǎn)得資金來(lái)源從城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)?；稹Ｈ绻青l(xiāng)居民基本醫(yī)?；鹩薪Y(jié)余的地區(qū)，利用結(jié)余籌集大病保險(xiǎn)資金；若果結(jié)余不足或沒(méi)有結(jié)余的地區(qū)，在年度提高籌資時(shí)予以統(tǒng)籌安排。因此我國(guó)大病保險(xiǎn)資金的來(lái)源于城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)?；鹬袆澇鲆欢ū壤蝾~度。大病保險(xiǎn)設(shè)計(jì)之初是由國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦預(yù)測(cè)，平均每人從基本醫(yī)療保險(xiǎn)中拿出40元就可是保障大病，但是我國(guó)大病保險(xiǎn)好多省份卻沒(méi)有實(shí)現(xiàn)國(guó)家醫(yī)改辦規(guī)定的目標(biāo)。我國(guó)大病保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次不盡相同，吉林省、甘肅省、青海省、山東省四省的大病保險(xiǎn)是省內(nèi)各市的大病保險(xiǎn)基金可以自由的流動(dòng)，河北省等其他的省份大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)資金只能在市內(nèi)各區(qū)縣內(nèi)流動(dòng)。
（三）大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)條款
我開(kāi)展大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任各不相同，有的重大疾病保險(xiǎn)可保的疾病有三十種，有的可保的重大疾病有四十幾種，例如中國(guó)人壽承保40中重大疾病，中國(guó)平安承保30種重大疾病，太平洋承保58種常見(jiàn)的重大疾病保障和身故保障，泰康承保20種大病和十種輕癥。保險(xiǎn)人不能夠選擇可保的疾病。但是，有些人不需要投保如此多的重大疾病。
相同險(xiǎn)種的不同保險(xiǎn)公司對(duì)重大疾病條款的解釋各不相同，沒(méi)有一個(gè)固定的標(biāo)準(zhǔn)。例如被保險(xiǎn)人因?yàn)椤澳I功能衰竭而引起心臟衰竭”而死，保險(xiǎn)公司對(duì)死亡原因的界定會(huì)直接影響理賠的結(jié)果，而這方面的沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)化得規(guī)定。
二、我國(guó)大病保險(xiǎn)運(yùn)行存在的問(wèn)題
（一）運(yùn)營(yíng)大病項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司少且多數(shù)虧損
保監(jiān)會(huì)規(guī)定具有經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須具有在我國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滿5年以上的保險(xiǎn)公司，且具有醫(yī)學(xué)等專業(yè)背景的專職服務(wù)隊(duì)伍。但是現(xiàn)在我國(guó)的保險(xiǎn)公司大多只有保險(xiǎn)專業(yè)人員很少有懂醫(yī)療知識(shí)的專業(yè)人員，因此使得許多經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)大經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)公司被限制開(kāi)展大病保險(xiǎn)。我國(guó)大病保險(xiǎn)雖然有很多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與招標(biāo)，但是符合經(jīng)辦大病保險(xiǎn)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司相對(duì)較少。大病保險(xiǎn)雖然2015年在我國(guó)全面鋪開(kāi)，但是多數(shù)開(kāi)展大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司基本是虧損的。
（二）大病保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次低
大病保險(xiǎn)是在城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)?；蛐罗r(nóng)合醫(yī)保的基礎(chǔ)上開(kāi)展的，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度性安排，可進(jìn)一步放大保障效用，是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對(duì)基本醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充。雖然個(gè)別省得統(tǒng)籌層次比較高，例如吉林省、甘肅省、青海省、山東省實(shí)現(xiàn)了省級(jí)統(tǒng)籌而在全國(guó)范圍內(nèi)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)跨省的統(tǒng)籌，統(tǒng)籌層次低制約大病保險(xiǎn)基金的利用效能，各地醫(yī)療保險(xiǎn)基金不能相互調(diào)劑余缺，不利于利用保險(xiǎn)大數(shù)法則來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，使大病保險(xiǎn)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力削弱了。
（三）保險(xiǎn)責(zé)任不清晰
我國(guó)開(kāi)展大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司承保的疾病太多，有些疾病投保人不需要購(gòu)買，但是又無(wú)法進(jìn)行選擇。重大疾病保險(xiǎn)涉及有關(guān)醫(yī)學(xué)的專業(yè)知識(shí)，而我國(guó)各家重大疾病保險(xiǎn)條款的專業(yè)名詞缺乏標(biāo)準(zhǔn)解釋，各大重大疾病保險(xiǎn)中的疾病解釋各不相同。這樣可保的疾病如此之多勢(shì)必會(huì)造成保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)責(zé)任的增加，同時(shí)也會(huì)造成投保人保費(fèi)的增加。此外，我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)可保的重大疾病涉及一些專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和一些專業(yè)的醫(yī)療知識(shí)，投保重大疾病保險(xiǎn)的投保人非專業(yè)的人士，很難理解保險(xiǎn)合同中可保風(fēng)險(xiǎn)的種類，很容易造成投保人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的困惑。
三、我國(guó)大病保險(xiǎn)運(yùn)行對(duì)策分析
（一）減少業(yè)務(wù)開(kāi)辦限制，允許有實(shí)力的市場(chǎng)主體參與
我國(guó)對(duì)大病保險(xiǎn)的一系列規(guī)定限制了一大批具有很強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保險(xiǎn)公司開(kāi)展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)大病保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)姆潘上拗?，?duì)一些實(shí)力強(qiáng)大且經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司允許其在缺少具有醫(yī)療專業(yè)隊(duì)伍的情況下開(kāi)展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是要規(guī)定一個(gè)時(shí)間讓保險(xiǎn)公司配備好具有醫(yī)療知識(shí)的專職隊(duì)伍。因?yàn)榇蟛”ｋU(xiǎn)的開(kāi)展需要具有醫(yī)療專業(yè)知識(shí)的人員，但是也不能因?yàn)槿鄙俣t(yī)療知識(shí)專業(yè)的專業(yè)人員而限制具有很強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司開(kāi)展大病保險(xiǎn)。
（二）科學(xué)規(guī)劃大病保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次
城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合醫(yī)保的統(tǒng)籌層次都是在省內(nèi)市級(jí)統(tǒng)籌的，還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨市統(tǒng)籌，更沒(méi)有實(shí)現(xiàn)大病保險(xiǎn)的跨省的全國(guó)統(tǒng)籌，這是造成大病保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次低的一個(gè)關(guān)鍵因素。只有實(shí)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次，實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨市結(jié)算，最終實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的跨省統(tǒng)籌，大病醫(yī)療保險(xiǎn)才會(huì)實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨市，進(jìn)而提高醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次，最終實(shí)現(xiàn)跨省的全國(guó)統(tǒng)籌結(jié)算，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)基金省外全國(guó)實(shí)現(xiàn)互通余缺，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的高效利用。
（三）進(jìn)一步明晰大病保險(xiǎn)合同條款
保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以將我國(guó)經(jīng)常發(fā)生的重大疾病列為法定條款，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中列明。同時(shí)規(guī)定投保人可以在保險(xiǎn)公司列明的保險(xiǎn)疾病條款中根據(jù)自己的需要選擇增加幾種重大疾病。這樣既可以保證被保險(xiǎn)人的利益同時(shí)又可以滿足不同層次收入的人群對(duì)大病保險(xiǎn)的各種需求。
針對(duì)大病保險(xiǎn)涉及許多醫(yī)療知識(shí)，重大疾病保險(xiǎn)條款的嚴(yán)謹(jǐn)和復(fù)雜使保險(xiǎn)人困惑。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)將大病保險(xiǎn)中的疾病定義標(biāo)準(zhǔn)化和通俗化，可以在標(biāo)準(zhǔn)定義的基礎(chǔ)上多一些專業(yè)名詞的釋義和說(shuō)明，進(jìn)一步減少保險(xiǎn)銷售人員誤導(dǎo)銷售行為的發(fā)生，使客戶對(duì)重大疾病保險(xiǎn)有一個(gè)正確的理解。
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【關(guān)鍵詞】外來(lái)務(wù)工人員 醫(yī)療保障 建議
隨著改革開(kāi)放的深化和我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大量的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力涌入城市中生活、工作，形成了具有中國(guó)特色的“外來(lái)務(wù)工人員”群體。這一特殊的群體由于受傳統(tǒng)的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制和戶籍制度的限制，他們的戶口仍在農(nóng)村且身份也沒(méi)有得到廣泛的認(rèn)同，他們長(zhǎng)期被排除在城鎮(zhèn)職工社會(huì)保障體系之外，社會(huì)保障權(quán)益處于缺失狀態(tài)。隨著外來(lái)務(wù)工人員規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及由此引起的各種矛盾和問(wèn)題的出現(xiàn)，他們中的很大一部分人成為了城市中的弱勢(shì)群體。再加上長(zhǎng)期以來(lái)，受外來(lái)務(wù)工人員大多以青壯年為主的這一特征影響，總以為他們的總體健康狀況不錯(cuò)，故此，外來(lái)務(wù)工人員的醫(yī)療保障更加乏，存在的各種風(fēng)險(xiǎn)令人擔(dān)憂。政府部門也相應(yīng)出臺(tái)了一些政策：如2003年，國(guó)務(wù)院了《關(guān)于做好農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工就業(yè)管理和服務(wù)工作的通知》，要求各級(jí)政府在有條件的地方，探索農(nóng)民工參加醫(yī)療保險(xiǎn)的具體辦法；2004年，國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)混合所有制企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)組織從業(yè)人員參加醫(yī)療保險(xiǎn)的意見(jiàn)》，明確要求各地把與用人單位形成勞動(dòng)關(guān)系的農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員納入醫(yī)療保險(xiǎn)范圍。2006年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于解決農(nóng)民工問(wèn)題的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2006〕5號(hào)），強(qiáng)調(diào)要切實(shí)落實(shí)各項(xiàng)政策措施，積極穩(wěn)妥地解決農(nóng)民工疾病預(yù)防控制、醫(yī)療保障、職業(yè)安全衛(wèi)生和食品衛(wèi)生保障、健康教育等問(wèn)題，維護(hù)農(nóng)民工的切身利益。同時(shí)將“抓緊解決農(nóng)民工大病醫(yī)療保障問(wèn)題”列入重點(diǎn)。在隨后印發(fā)的相關(guān)《實(shí)施意見(jiàn)》中，明確提出“爭(zhēng)取在2008年底將與城鎮(zhèn)用人單位建立勞動(dòng)關(guān)系的農(nóng)民工基本納入醫(yī)療保險(xiǎn)”的目標(biāo)。這也標(biāo)志著農(nóng)民工醫(yī)療保障工作進(jìn)入了推進(jìn)階段；2009年，新醫(yī)改方案提出：做好城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度和城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度之間的銜接。以城鄉(xiāng)流動(dòng)的農(nóng)民工為重點(diǎn)，積極做好基本醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)工作。對(duì)于社會(huì)普遍關(guān)注的農(nóng)民工基本醫(yī)療保險(xiǎn)問(wèn)題，新醫(yī)改方案明確指出：簽訂勞動(dòng)合同并與企業(yè)建立穩(wěn)定勞動(dòng)關(guān)系的農(nóng)民工，要按照國(guó)家規(guī)定明確用人單位繳費(fèi)責(zé)任，將其納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度；其他農(nóng)民工根據(jù)實(shí)際情況，參加戶籍所在地新型農(nóng)村合作醫(yī)療或務(wù)工所在地城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，農(nóng)民工醫(yī)療保障工作進(jìn)入了具體實(shí)施階段。
外來(lái)務(wù)工人員醫(yī)療保障問(wèn)題已經(jīng)引起社會(huì)高度重視，各地政府也對(duì)外來(lái)務(wù)工人員醫(yī)保問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決措施，外來(lái)務(wù)工人員參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)可切實(shí)解決基本醫(yī)療保障問(wèn)題，減少就醫(yī)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也維護(hù)了外來(lái)務(wù)工人員的合法權(quán)益，有利于社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)具有深遠(yuǎn)的意義。
一 外來(lái)務(wù)工人員基本醫(yī)療保障的現(xiàn)狀
近年來(lái)，政府和有關(guān)部門不斷加強(qiáng)對(duì)外來(lái)務(wù)工人員的服務(wù)與管理力度，也專門針對(duì)外來(lái)務(wù)工人員制定了各種服務(wù)措施，但是，對(duì)外來(lái)務(wù)工人員的醫(yī)療保險(xiǎn)制度還不完善，總體形勢(shì)不容樂(lè)觀。在醫(yī)療保障方面，處于非正規(guī)就業(yè)的外來(lái)務(wù)工人員，根本談不上醫(yī)療保障待遇；在醫(yī)療資源方面，要滿足只有微薄收入的外來(lái)務(wù)工人員的醫(yī)療需求很困難。
外來(lái)務(wù)工人員醫(yī)療保障嚴(yán)重缺失，和用工單位簽訂了勞動(dòng)合同的外來(lái)務(wù)工人員只有很少一部分人參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)，大多數(shù)沒(méi)有參加醫(yī)療保險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)，基本醫(yī)療保障制度的建設(shè)遲緩，外來(lái)務(wù)工人員幾乎沒(méi)有任何醫(yī)療保險(xiǎn)，同時(shí)也沒(méi)有其他社會(huì)保障。
政府重視不夠、企業(yè)積極性不高是導(dǎo)致農(nóng)民工參保覆蓋面小的重要原因，要穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)民工醫(yī)療保障制度建設(shè)，立法保護(hù)農(nóng)民工健康權(quán)益，建立適應(yīng)農(nóng)民工特點(diǎn)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。
二 實(shí)現(xiàn)外來(lái)務(wù)工人員基本醫(yī)療保障所面臨的問(wèn)題
1．外來(lái)務(wù)工人員就業(yè)期間參保率低
隨著我國(guó)農(nóng)村新型合作醫(yī)療的開(kāi)展，部分務(wù)工人員參加了當(dāng)?shù)氐男罗r(nóng)合，然而在眾多問(wèn)題中最為顯著的是新農(nóng)合不能解決務(wù)工人員的異地就醫(yī)問(wèn)題。這就使外來(lái)務(wù)工人員失去了參保的積極性。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的立法缺失，造成進(jìn)城務(wù)工人員的醫(yī)療保障隨意性較強(qiáng)，導(dǎo)致了進(jìn)城務(wù)工人員醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大。
2．企業(yè)積極性較低
由于外來(lái)務(wù)工人員就業(yè)不穩(wěn)定且流動(dòng)頻繁，一些小的企業(yè)，尤其是私有制企業(yè)的老板不愿意為外來(lái)務(wù)工人員繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)，他們認(rèn)為一方面會(huì)增加企業(yè)的負(fù)擔(dān)，另一方面即使把他們納入到醫(yī)療保障中來(lái)，他們也會(huì)因?yàn)闀簳r(shí)失業(yè)或更換工作而中斷參保。
3．外來(lái)務(wù)工人員對(duì)醫(yī)保認(rèn)識(shí)不足，積極性差
一些農(nóng)民工只注重眼前利益，認(rèn)為自己年輕無(wú)病無(wú)災(zāi)，沒(méi)有必要參加醫(yī)療保險(xiǎn)，更不會(huì)繳納醫(yī)保費(fèi)用。而參加基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，個(gè)人投入多，得到利益少，調(diào)動(dòng)不起來(lái)他們參保的積極性和自覺(jué)性。
三 對(duì)解決外來(lái)務(wù)工人員基本醫(yī)療保障提出的建議
1．促進(jìn)戶籍制度改革，實(shí)行以居住地為依托的醫(yī)療保障體制
城鄉(xiāng)二元社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制和戶籍制度是阻礙外來(lái)務(wù)工人員醫(yī)療保障的障礙，使其在醫(yī)保待遇上有較大差別。因此，要從根本上解決外來(lái)務(wù)工人員醫(yī)療保障的問(wèn)題，就必須推動(dòng)戶籍制度的改革，形成以居住地為依托的醫(yī)保管理體制。
2．積極促進(jìn)外來(lái)務(wù)工人員、企業(yè)和政府觀念的轉(zhuǎn)變
建立完善的外來(lái)務(wù)工人員醫(yī)療保障制度有利于降低醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其身體素質(zhì)，推動(dòng)企業(yè)生產(chǎn)，從保障社會(huì)的整體進(jìn)步。政府及各用人單位應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)外來(lái)務(wù)工人員相應(yīng)的醫(yī)保費(fèi)用，減輕他們的負(fù)擔(dān)，促進(jìn)參保主體的發(fā)展。
3．加大政策宣傳和執(zhí)法力度，維護(hù)外來(lái)務(wù)工人員的參保權(quán)益
加大對(duì)外來(lái)務(wù)工人員醫(yī)療保障政策的宣傳力度，積極做好外來(lái)務(wù)工人員的宣傳和引導(dǎo)工作，促進(jìn)醫(yī)療保障政策知識(shí).的普及。對(duì)不為外來(lái)務(wù)工人員辦理醫(yī)保，逃避責(zé)任的各用人單位加大執(zhí)法力度，確保農(nóng)民工醫(yī)保政策的順利執(zhí)行。
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