發(fā)布時(shí)間：2023-06-25 16:11:36
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的電信詐騙真實(shí)案例及分析樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu);新型詐騙;問(wèn)題;對(duì)策
近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融總體運(yùn)行平穩(wěn)，但國(guó)內(nèi)外形勢(shì)復(fù)雜多變，特別是隨著科技與互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的欺詐和犯罪日益增多，并呈現(xiàn)出多樣化、科技化的特點(diǎn)，給金融機(jī)構(gòu)及客戶(hù)造成了非常大的風(fēng)險(xiǎn)和損失。因此，作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須引起高度的重視，不斷認(rèn)真總結(jié)、分析、研究和改進(jìn)銀行業(yè)反欺詐防范措施，以更加有效地應(yīng)對(duì)和防控各類(lèi)金融詐騙行為的發(fā)生，構(gòu)筑防范金融犯罪的堅(jiān)強(qiáng)壁壘。
一、銀行業(yè)新型詐騙的幾種類(lèi)型
主要包括網(wǎng)上銀行欺詐、電話銀行欺詐、網(wǎng)絡(luò)欺詐、電信欺詐、盜刷銀行卡、POS套現(xiàn)、貸款欺詐、重要空白憑證欺詐（存折、存單、銀行承兌匯票等）以及其他類(lèi)型的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
二、欺詐風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及特征
（一）不法分子常用的欺詐手段有：
1.利用假網(wǎng)站和手機(jī)短信，冒充銀行名義向客戶(hù)發(fā)送詐騙短信，聲稱(chēng)客戶(hù)中獎(jiǎng)或賬戶(hù)被他人盜用等，要求客戶(hù)盡快登錄到短信中指定的網(wǎng)站進(jìn)行身份驗(yàn)證，從而獲取客戶(hù)的卡號(hào)、密碼、身份證件等信息后盜取客戶(hù)資金。
2.以垃圾郵件的形式大量發(fā)送欺詐性郵件，這些郵件多以中獎(jiǎng)、顧問(wèn)、對(duì)賬等內(nèi)容，或是以銀行賬號(hào)被凍結(jié)、銀行系統(tǒng)升級(jí)等各種理由，要求收件人點(diǎn)擊郵件上的鏈接地址，登錄一個(gè)酷似銀行網(wǎng)頁(yè)的界面，而用戶(hù)一旦在這個(gè)指定的登錄界面輸入了自己的卡（賬）號(hào)、密碼等，這些信息就會(huì)被竊取。
3.假冒銀行網(wǎng)站詐騙。在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置與真銀行網(wǎng)站域名相似或外觀相似的站點(diǎn)，誘騙客戶(hù)輸入用戶(hù)名及口令，盜取信息后進(jìn)行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬。
4.利用銀行自助設(shè)備誘騙客戶(hù)。 一是冒用銀行、卡組織等金融部門(mén)名義粘貼虛假信息，誘騙客戶(hù)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，詐騙客戶(hù)資金;二是在客戶(hù)取款時(shí)，犯罪團(tuán)伙通過(guò)故意與取款人搭話來(lái)分散取款人注意力，并設(shè)法盜取客戶(hù)銀行卡賬戶(hù)信息和密碼或調(diào)換客戶(hù)銀行卡。
5.通過(guò)木馬程序等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段或其他手段，遠(yuǎn)程操縱客戶(hù)電腦獲取客戶(hù)密碼等認(rèn)證信息，從而盜用客戶(hù)資金。
6.信用卡詐騙。一是盜用他人身份辦卡，并迅速透支套現(xiàn);二是偽造卡或偽造信息辦卡后盜刷;三是冒領(lǐng)、盜竊他人卡，不法分子套取密碼盜用。
7.注冊(cè)虛假商戶(hù)利用POS機(jī)盜刷信用卡套現(xiàn)或以消費(fèi)名義刷卡套現(xiàn)等。
8.提供虛假申請(qǐng)材料騙取銀行貸款。
9.偽造票據(jù)騙取銀行資金。
（二）新型詐騙案件的特點(diǎn)
1.地域跨度大，被騙人不止局限于當(dāng)?shù)兀缸锓肿永眯碌耐ㄓ嵎绞侥茌p松在全國(guó)各地行騙。
2.行騙速度快，犯罪分子謊稱(chēng)是熟人有事、或者自己為公安人員。編造虛假電話、短信，甚至是飛信、微信等等，地毯式的給群眾虛假信息，作案時(shí)間短，范圍廣，侵害面大，在受害者想清楚之前就完成了作案。
3.信息詐騙手段翻新速度很快，開(kāi)始只是單一的虛假短信，發(fā)展到現(xiàn)在各種網(wǎng)上顯號(hào)軟件、顯號(hào)電臺(tái)等等，成了一種高智慧型的詐騙。
4.受騙人群多為中老年人，信息渠道窄，辨別能力差，容易被騙子以小利誘惑。加之，子女多在外工作，當(dāng)接到子女發(fā)生意外的電話時(shí)，多驚慌失措，如果碰巧再聯(lián)系不上子女，多半會(huì)受到不法分子蒙騙。
5.詐騙多為團(tuán)伙作案，分工明細(xì)，所采用的詐騙方式多為遠(yuǎn)程的非接觸式的詐騙，這就使得案件發(fā)生后，公安機(jī)關(guān)偵破困難。
三、典型案例
案例一：肖某，23歲，2013年11月12日來(lái)某金融機(jī)構(gòu)辦理網(wǎng)銀開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，柜員通過(guò)詢(xún)問(wèn)發(fā)現(xiàn)，肖某之所以辦理網(wǎng)銀是因?yàn)槠銺Q上某好友（事后發(fā)現(xiàn)此號(hào)被盜，被人用來(lái)惡意行騙，并非本人）向其謊稱(chēng)有急事急需用錢(qián)，并提供賬戶(hù)。肖某急忙辦理網(wǎng)銀向其匯款，銀行工作人員懷疑這是新型網(wǎng)絡(luò)詐騙，對(duì)肖某進(jìn)行勸阻，讓肖某通過(guò)手機(jī)和朋友和其親屬聯(lián)系，終于發(fā)現(xiàn)自己被騙的現(xiàn)實(shí)，成功阻止了一例網(wǎng)絡(luò)詐騙。
案例二：2014年初，一企業(yè)法人代表來(lái)某金融機(jī)構(gòu)咨詢(xún)，稱(chēng)有人向其提議租用其pos機(jī)并想用本地企業(yè)賬戶(hù)申請(qǐng)pos機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，并給予好處費(fèi)。該企業(yè)負(fù)責(zé)人向銀行工作人員詢(xún)問(wèn)此法是否可行？銀行工作人員向其詳細(xì)說(shuō)明了pos套現(xiàn)的危害性與違法性，成功阻止了犯罪分子將某銀行pos機(jī)作為違法工具的計(jì)劃。
案例三：2013年6月，有客戶(hù)接到手機(jī)短信稱(chēng)其信用卡涉嫌參與洗錢(qián)活動(dòng)，并被凍結(jié)?？蛻?hù)打通電話，對(duì)方稱(chēng)其為某某市公安局，通過(guò)電話號(hào)碼查詢(xún)確為當(dāng)?shù)毓簿蛛娫捥?hào)碼。對(duì)方稱(chēng)其涉嫌洗錢(qián)，需將其財(cái)產(chǎn)移至指定賬戶(hù)，證明是無(wú)罪后歸還，否則將一并作為贓款扣除。銀行工作人員詳細(xì)詢(xún)問(wèn)情況后，發(fā)現(xiàn)極有可能是一起利用新技術(shù)的電信詐騙案件，勸說(shuō)客戶(hù)報(bào)警，最終客戶(hù)沒(méi)有造成損失。
四、反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
近年來(lái)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)呈不斷加劇之勢(shì)。為了應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，各家金融機(jī)構(gòu)不斷推出新產(chǎn)品，加快業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)爭(zhēng)奪客戶(hù)市場(chǎng)。但同時(shí)，銀行也必須面對(duì)與之相伴的不斷增長(zhǎng)的各種風(fēng)險(xiǎn)的威脅。風(fēng)險(xiǎn)管理成為中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的關(guān)鍵議題。
銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而欺詐風(fēng)險(xiǎn)作為操作風(fēng)險(xiǎn)中的一種，近年來(lái)，雖然各金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)都相繼實(shí)施了一些行之有效的防范措施，收到了一定的成效，但在各種類(lèi)型的操作風(fēng)險(xiǎn)中，對(duì)銀行業(yè)影響最為重大、破壞力最為深遠(yuǎn)的還是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，首先是內(nèi)部欺詐，其次是外部欺詐。
目前，少數(shù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，在管理理念、管理框架、以及管理技術(shù)、系統(tǒng)、人才等方面都略顯不足，這與當(dāng)前嚴(yán)峻的欺詐風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)形成較大反差，在欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略管理、業(yè)務(wù)操作、系統(tǒng)平臺(tái)以及反欺詐技術(shù)等各方面都面臨諸多挑戰(zhàn)。
五、對(duì)策及建議
為了更好的識(shí)別欺詐和控制欺詐，維護(hù)企業(yè)聲譽(yù)，并為客戶(hù)提供安全高效的服務(wù)體系，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)做好以下工作。
1.樹(shù)立反欺詐理念，健全反欺詐實(shí)施方案。對(duì)各業(yè)務(wù)和管理?xiàng)l線欺詐交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析、調(diào)查報(bào)告，建立銀行內(nèi)部通暢的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，建立欺詐事件的監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，從各類(lèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)品為切入點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)從客戶(hù)整體層面對(duì)欺詐事件的預(yù)警，注重對(duì)安全和欺詐預(yù)防情況的整體評(píng)估。
2.加強(qiáng)對(duì)員工的反欺詐培訓(xùn)。（1）對(duì)所有員工進(jìn)行金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)培訓(xùn);（2）對(duì)管理崗位員工進(jìn)行制度培訓(xùn)，如銀行反欺詐、反洗錢(qián)的法律和政策;（3）對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行針對(duì)培訓(xùn)，如根據(jù)工作崗位進(jìn)行信用卡、票據(jù)、貸款欺詐的識(shí)別和預(yù)防等;（4）開(kāi)展重點(diǎn)培訓(xùn)，如季度、年度反欺詐教育，對(duì)不同時(shí)期突發(fā)的欺詐進(jìn)行信貸、網(wǎng)銀、票據(jù)、賬戶(hù)盜用等反欺詐培訓(xùn)。
3.擴(kuò)大宣傳，層層強(qiáng)化防詐騙意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)可以利用柜面前臺(tái)、宣傳欄、LED屏等宣傳電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)，也可以定期在集市、要道等位置開(kāi)展形式多樣的宣講活動(dòng)，全方位提醒客戶(hù)此類(lèi)金融詐騙的表現(xiàn)形式與潛在風(fēng)險(xiǎn)，也可以通過(guò)發(fā)放防詐騙小手冊(cè)，幫助客戶(hù)增強(qiáng)識(shí)別各種詐騙的能力和意識(shí)。
4.強(qiáng)化對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)提示工作。對(duì)客戶(hù)講解如何保護(hù)本人資料、銀行卡、密碼等資料和不要輕易相信中獎(jiǎng)短信等欺詐資訊，從源頭上減少欺詐行為的發(fā)生。
5.加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防控。
（1）對(duì)貸款欺詐行為：①把好客戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)，完善不良客戶(hù)征信調(diào)查，將有不良信用記錄的客戶(hù)拒之門(mén)外;②落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，認(rèn)真執(zhí)行“三查”，合理確定客戶(hù)授信;③強(qiáng)化信貸審批，堅(jiān)持貸、審分離，并建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制和道德風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制;④加強(qiáng)與合作機(jī)構(gòu)的管理，選擇實(shí)力強(qiáng)、信用好、主營(yíng)業(yè)務(wù)合法穩(wěn)健的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控;⑤放貸后發(fā)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)采取保全措施，如停止發(fā)放未提取的貸款、宣布提前收回貸款、通過(guò)司法手段凍結(jié)存款等。
（2）對(duì)票據(jù)欺詐行為防控要“了解你的客戶(hù)”、注意核實(shí)票據(jù)真實(shí)性、重點(diǎn)審核可疑交易。
（3）對(duì)銀行卡欺詐行為，要了解欺詐類(lèi)型，如假卡、遺失卡、未送達(dá)卡，查明欺詐發(fā)生原因，加強(qiáng)防范：①核實(shí)并收集保留齊全開(kāi)戶(hù)所需的證明資料;②對(duì)主要信息進(jìn)行電話了解，必要時(shí)面談;③發(fā)現(xiàn)欺詐嫌疑，及時(shí)采取措施遏制事態(tài)發(fā)展，如停止支付款項(xiàng)，聯(lián)系公安機(jī)關(guān)等。
關(guān)鍵詞： 公民個(gè)人信息 法律保護(hù) 網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管 宣傳教育
一、案例導(dǎo)入
相信看過(guò)陳凱歌導(dǎo)演作品《搜索》的人都會(huì)被其故事情節(jié)深深吸引。它講述了一個(gè)人肉搜索獲取個(gè)人信息引發(fā)的不可挽回后果的故事。由高圓圓飾演的葉藍(lán)秋在得知自己患有癌癥后，由于心情不佳，在公交車(chē)上沒(méi)有為老年人讓座。公車(chē)事件被王珞丹飾演的記者拍成視頻，并被姚晨扮演的陳若兮做成新聞報(bào)道報(bào)道出來(lái)。一個(gè)簡(jiǎn)單的視頻，讓眾網(wǎng)友挖出葉藍(lán)秋的所有信息，并對(duì)其本人進(jìn)行各種形式的攻擊。電影探索的是一個(gè)嚴(yán)肅的問(wèn)題，其中涉及了網(wǎng)絡(luò)媒體、輿論群眾甚至人性善惡，聯(lián)系到本文，筆者想談的是個(gè)人信息保護(hù)的問(wèn)題，因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)中，個(gè)人信息被侵犯的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
（一）徐玉玉案：嫌犯攻擊報(bào)名系統(tǒng)盜取考生信息
2016年8月19日，山東省臨沂市高考錄取新生徐玉玉被不法分子冒充教育、財(cái)政部門(mén)工作人員詐騙9900元，徐玉玉在報(bào)警后因心臟衰竭死亡。案發(fā)后，公安機(jī)關(guān)經(jīng)全力工作，查明了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙情況和信息泄露源頭。經(jīng)查，犯罪嫌疑人杜某利用技術(shù)手段攻擊了“山東省2016高考網(wǎng)上報(bào)名信息系統(tǒng)”，并在網(wǎng)站植入了木馬病毒，獲取了網(wǎng)站后臺(tái)登錄權(quán)限，盜取了包括徐玉玉在內(nèi)的大量考生報(bào)名信息。
7月初，犯罪嫌疑人陳某在江西省九江市租住房屋設(shè)立詐騙窩點(diǎn)，通過(guò)QQ搜索“高考數(shù)據(jù)群”、“學(xué)生資料數(shù)據(jù)”等聊天群，在群內(nèi)個(gè)人信息購(gòu)買(mǎi)需求后，從杜某手中以每條0.5元的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)了1800條2016年高中畢業(yè)學(xué)生資料。同時(shí)，陳某雇傭鄭某、黃某等人冒充教育局、財(cái)政局工作人員撥打電話，以發(fā)放助學(xué)金名義對(duì)高考錄取學(xué)生實(shí)施詐騙。8月19日16時(shí)許，該團(tuán)伙詐騙徐玉玉9900元，在徐玉玉向嫌疑人冒用他人身份證開(kāi)設(shè)的銀行卡賬戶(hù)匯款6分鐘后，陳某即操控在福建泉州的犯罪嫌疑人鄭某某組織熊某、陳某某等人在泉州市一銀行ATM機(jī)上取走贓款。公安機(jī)關(guān)進(jìn)一步查明，犯罪嫌疑人彭某通過(guò)網(wǎng)絡(luò)多次向陳某犯罪團(tuán)伙售賣(mài)非實(shí)名手機(jī)卡，供犯罪團(tuán)伙作案使用。目前，以上8名犯罪嫌疑人均已被抓獲。
（二）蔡淑妍案：嫌犯利用釣魚(yú)網(wǎng)站獲取個(gè)人信息
2016年7月19日，廣東省惠來(lái)縣高考錄取新生蔡淑妍收到不法分子假冒“奔跑吧，兄弟”欄目組發(fā)出的虛假中獎(jiǎng)短信，蔡淑妍回?fù)芏绦胖械碾娫捥?hào)碼，被嫌疑人誘騙點(diǎn)擊登錄釣魚(yú)網(wǎng)站，并填入相關(guān)個(gè)人信息。隨后，嫌疑人又以繳納“保證金”、“個(gè)人所得稅”等理由誘騙受害人向嫌疑人提供的賬戶(hù)匯款，分三次共匯入9800元。蔡淑妍從8月28日起失聯(lián)，29日下午，她的遺體在惠來(lái)靖海海邊被發(fā)現(xiàn)。蔡淑妍留下遺書(shū)，稱(chēng)遭遇詐騙，“無(wú)顏面對(duì)父母”。
案發(fā)后，公安機(jī)關(guān)查明犯罪嫌疑人陳某組織林某、熊某在海南海口設(shè)立短信群發(fā)和釣魚(yú)網(wǎng)站窩點(diǎn)，指使高某、范某在海南儋州設(shè)立話務(wù)詐騙窩點(diǎn)。犯罪嫌疑人首先使用電腦軟件群發(fā)虛假中獎(jiǎng)短信，然后由話務(wù)窩點(diǎn)人員誘導(dǎo)受害人點(diǎn)擊釣魚(yú)網(wǎng)站獲取精確個(gè)人信息，再以各種理由誘騙受害人向嫌疑人提供的賬戶(hù)匯款。公安機(jī)關(guān)進(jìn)一步查明，陳某團(tuán)伙用于詐騙取款的銀行卡由陳某某提供。目前，以上6名犯罪嫌疑人均已被抓獲。
二、個(gè)人信息的概念與特征
（一）個(gè)人信息的概念
個(gè)人信息包括自然人的姓名、出生年月日、身份證號(hào)碼、戶(hù)籍、遺傳特征、指紋、婚姻、家庭、教育、職業(yè)、健康、病歷、財(cái)務(wù)情況、電話號(hào)碼、網(wǎng)上登錄賬號(hào)及密碼、社會(huì)活動(dòng)及其他可以識(shí)別該個(gè)人的信息。
（二）個(gè)人信息的特征
1.關(guān)聯(lián)性：公民個(gè)人信息之所以能成為個(gè)人信息，它必然能夠與公民個(gè)人的特征相聯(lián)系，能夠反映公民某一個(gè)部位、領(lǐng)域或全部的特征。
2.專(zhuān)屬性：公民個(gè)人信息是公民個(gè)人所獨(dú)有的、專(zhuān)屬于其自身的信息，如身份證號(hào)碼、指紋、出生年月及銀行賬號(hào)密碼等信息。
3.商業(yè)價(jià)值性：正是因?yàn)楣駛€(gè)人信息具有關(guān)聯(lián)性和專(zhuān)屬性，所以對(duì)于某些行業(yè)而言，掌握這些信息即意味著掌握巨大的資源和商業(yè)價(jià)值，例如電話營(yíng)銷(xiāo)行業(yè)、教育培訓(xùn)行業(yè)等。
4.法律主動(dòng)保護(hù)性：我國(guó)立法明文規(guī)定要保護(hù)公民個(gè)人信息，并且對(duì)于個(gè)人信息的使用，除了公民個(gè)人自身同意或國(guó)家出于公共利益的需要外，任何組織和個(gè)人均不得擅自侵犯公民個(gè)人信息。
三、個(gè)人信息保護(hù)存在的法律問(wèn)題
（一）非法收集、出售信息渠道多樣
一方面是由于人們對(duì)個(gè)人信息保護(hù)不夠重視，另一方面就是非法收集出售信息渠道多樣，讓人防不勝防。有一個(gè)真實(shí)的案例，王某有一次在下班等公交車(chē)的時(shí)候，看到有一個(gè)攤位上寫(xiě)著掃一掃，免費(fèi)拿禮品，王某本就是個(gè)愛(ài)占小便宜的人，就湊過(guò)去看，原來(lái)是讓用微信掃一下，然后就可以拿禮品，王某也沒(méi)有多想，就拿起手機(jī)打開(kāi)微信掃了碼，而且填寫(xiě)了手機(jī)號(hào)。沒(méi)過(guò)多久，王某的手機(jī)上就收到了一條詐騙短信，讓其給某人匯款。慶幸的是，王某最終沒(méi)有匯款，但卻將個(gè)人信息泄露。這樣的例子在我們的身邊有很多，如果我們能夠提高警惕，注意防備，就會(huì)大大降低個(gè)人信息泄露的可能性。
（二）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒體泄露個(gè)人信息日益增多
這些年可以稱(chēng)為“網(wǎng)絡(luò)年”，網(wǎng)絡(luò)媒體一方面給我們帶來(lái)了非常多的便利，在特定的情境下，如果網(wǎng)絡(luò)的核心媒體，不管是門(mén)戶(hù)站點(diǎn)、論壇還是博客，對(duì)一條新聞或是一個(gè)被忽略的議題產(chǎn)生關(guān)注，這些網(wǎng)絡(luò)媒體本身就可以成為主流媒體和人物的聚焦點(diǎn)，形成強(qiáng)大的議程設(shè)置力量。目前，網(wǎng)絡(luò)媒體已經(jīng)引發(fā)了有關(guān)農(nóng)民工問(wèn)題、司法改革及反腐敗等話題的全國(guó)性討論，這是網(wǎng)絡(luò)媒體的巨大作用。但另一方面，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒體曝光個(gè)人信息的案件時(shí)有發(fā)生，輕則涉及侵權(quán)行為，重則涉及刑事犯罪，而且通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒體導(dǎo)致個(gè)人信息泄露的行為影響非常廣，因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)在的網(wǎng)民人數(shù)非常之多，如果個(gè)人信息被某些別有用心的人拿去利用，對(duì)當(dāng)事人來(lái)說(shuō)會(huì)造成不可估量的影響。
（三）侵害行為隱秘導(dǎo)致調(diào)查取證困難
當(dāng)代社會(huì)科技進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，侵害個(gè)人信息的行為往往具有技術(shù)性、隱蔽性的特點(diǎn)，不易察覺(jué)，個(gè)人信息被搜集往往是在當(dāng)事人并不知情的情況下進(jìn)行的，是一種無(wú)形的侵害，既找不到明顯的侵害現(xiàn)場(chǎng)，又很難判明侵害的時(shí)間，甚至通常會(huì)出現(xiàn)被害人既不知道犯罪人，又不知道犯罪的源頭，網(wǎng)絡(luò)的介入，犯罪地和結(jié)果發(fā)生地經(jīng)常不一致，或者有多個(gè)結(jié)果發(fā)生地，讓司法人員取證很困難。
四、加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的對(duì)策
（一）完善個(gè)人信息保護(hù)的立法
當(dāng)前，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，個(gè)人信息被侵犯的事件頻發(fā)，為了減少此類(lèi)事件發(fā)生，保護(hù)個(gè)人信息權(quán)和隱私權(quán)，必須完善個(gè)人信息保護(hù)的立法，一方面是要從國(guó)家宏觀的層面進(jìn)行立法，完善《個(gè)人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律規(guī)定，同時(shí)要對(duì)侵犯公民個(gè)人信息的行為及造成嚴(yán)重后果的行為加大懲罰的力度。另一方面則是要細(xì)化我們的法律條文，明確規(guī)定或列舉侵犯公民個(gè)人信息行為的種類(lèi)和特征，以增強(qiáng)執(zhí)法中的可操作性，避免加強(qiáng)公民個(gè)人信息的保護(hù)的法律條文最終成為無(wú)法執(zhí)行的一紙空文。
（二）加大個(gè)人信息保護(hù)的執(zhí)法力度
在立法完善的情況下，我們應(yīng)該著重加強(qiáng)公民個(gè)人信息保護(hù)的執(zhí)法力度，由于公民個(gè)人信息的泄露和遭受侵害大多是人們?cè)谝呀?jīng)受害的情況下才報(bào)案的，故而公安執(zhí)法機(jī)關(guān)執(zhí)法應(yīng)該更為主動(dòng)，一方面應(yīng)加大宣傳力度，同時(shí)鼓勵(lì)收到詐騙短信或信息的公民積極向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)，以便于公安機(jī)關(guān)提前介入查處相關(guān)的犯罪分子。另一方面則是公安機(jī)關(guān)在對(duì)侵犯公民個(gè)人信息的犯罪分子進(jìn)行處罰時(shí)應(yīng)當(dāng)從重處罰，加大罰款的力度，增加犯罪分子的違法成本，以起到以儆效尤的作用。
（三）進(jìn)一步強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管
在如今信息爆炸的年代，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為人們生活不可或缺的重要部分，大部分侵害公民個(gè)人信息的案件都是發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)上或是與網(wǎng)絡(luò)有關(guān)，那么公安機(jī)關(guān)的網(wǎng)監(jiān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)巡查，對(duì)一些異常的網(wǎng)站和未進(jìn)行合法注冊(cè)登記的鏈接及時(shí)進(jìn)行清理，對(duì)網(wǎng)上和傳播的一些潛在的可疑的信息進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查和處理，不給犯罪分子在網(wǎng)絡(luò)上侵害公民個(gè)人信息留下任何藏身之地。
（四）加大對(duì)公民的宣傳和教育力度
從近年來(lái)新聞報(bào)道的相關(guān)侵犯公民個(gè)人信息的案件來(lái)看，大多數(shù)受害者都是由于兩個(gè)原因造成最終受害：一個(gè)是防范意識(shí)較弱，輕易相信網(wǎng)上或陌生的電話或短信的信息內(nèi)容；另一個(gè)則是過(guò)于貪心，相信天上會(huì)掉餡餅。故而我們?cè)谧龊昧⒎ê蛨?zhí)法工作的過(guò)程中，應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)公民的宣傳和教育。聯(lián)合街道、社區(qū)、學(xué)校、各種新聞媒體及其他公共服務(wù)提供機(jī)構(gòu)，向公民宣傳各種侵犯公民信息的常見(jiàn)手段手法和防范措施，以及提醒公民不要輕易相信網(wǎng)上的各種“優(yōu)惠”或“中獎(jiǎng)”等信息，對(duì)于涉及財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬等信息一定要提高警惕等。
另外，針對(duì)時(shí)下比較流行的網(wǎng)絡(luò)反腐，結(jié)合本文所談的公民個(gè)人信息保護(hù)，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)注意二者之間的權(quán)衡。法律賦予公民民主監(jiān)督的權(quán)利，所以公民有權(quán)對(duì)公職人員的有關(guān)信息如其道德操守、家庭收入，以及廉政勤政等方面信息進(jìn)行了解，從而發(fā)揮監(jiān)督的作用。但公職人員從根本上來(lái)說(shuō)其身份也是公民，和其他普通的公民一樣享有自身應(yīng)有的權(quán)利，其有權(quán)保證自己的隱私信息不為公眾所知曉，自身生活的安寧不被侵?jǐn)_，這樣就產(chǎn)生了一種沖突。要解決此矛盾，國(guó)家就應(yīng)當(dāng)建立一種平衡機(jī)制，在保證其人格不受侵犯的前提下，考慮其隱私部分涉及公共利益的多少，對(duì)政府官員的隱私權(quán)中的部分內(nèi)容加以限制，例如與人身權(quán)利相關(guān)的如個(gè)人基本信息、個(gè)人道德操守狀況、家庭成員及親屬狀況等；與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的如家庭財(cái)產(chǎn)狀況、動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)等；與公職行為相關(guān)的如工作表現(xiàn)和成績(jī)等內(nèi)容，如此才能達(dá)到網(wǎng)絡(luò)反腐與個(gè)人信息保護(hù)的平衡。
五、結(jié)語(yǔ)
公民個(gè)人信息遭受侵害的問(wèn)題已越發(fā)嚴(yán)重，對(duì)公民個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)迫在眉睫。同時(shí)我們應(yīng)該注意到，對(duì)于公民個(gè)人信息的保護(hù)并不應(yīng)該僅僅只是一個(gè)法律問(wèn)題，而應(yīng)該是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題，盡管法律在其中扮演了一個(gè)非常重要的作用，但我們應(yīng)該從整體的角度來(lái)思考這個(gè)問(wèn)題的解決方法，吸納社會(huì)多方力量參與進(jìn)來(lái)，多措并舉，減少公民個(gè)人信息的侵害，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 小微業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)管理 數(shù)據(jù)管理
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2016）08-182-02
引言
大數(shù)據(jù)在國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行已廣泛應(yīng)用于授信欺詐識(shí)別、準(zhǔn)入篩選、授信額度審定、貸款定價(jià)等各種風(fēng)險(xiǎn)決策管理領(lǐng)域，并有許多成功運(yùn)用案例。如：美國(guó)富國(guó)銀行利用大數(shù)據(jù)攔截客戶(hù)欺詐和評(píng)估貸后風(fēng)險(xiǎn)，VISA組織利用大數(shù)據(jù)巧妙化解信用卡詐騙、盜刷等事件侵?jǐn)_；建設(shè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘客戶(hù)融資需求并建立風(fēng)險(xiǎn)決策模型；中信銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)授信額度審批和貸款定價(jià)的自動(dòng)化；工商銀行通過(guò)與沃爾瑪建立供應(yīng)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)物流、信息流、資金流封閉管理，有效降低信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和效果。
大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的借鑒價(jià)值在于，通過(guò)數(shù)據(jù)信息分析、挖掘、聚類(lèi)、建模，可應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)管理的防欺詐、授信額度核定、違約預(yù)警等各方面，簡(jiǎn)化流程，提高效率，有效提升風(fēng)險(xiǎn)決策智能化水平，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理效果，大量節(jié)省人工成本。
一、大數(shù)據(jù)對(duì)提升銀行小微風(fēng)險(xiǎn)管理的意義
銀行小微風(fēng)險(xiǎn)管理手段仍較落后，技術(shù)提升迫在眉睫。主要體現(xiàn)在對(duì)已有各種系統(tǒng)利用不充分，對(duì)現(xiàn)有各類(lèi)數(shù)據(jù)挖掘利用不足，風(fēng)險(xiǎn)管理自動(dòng)化、智能化程度不高，手工操作占比大、環(huán)節(jié)多，嚴(yán)重依賴(lài)人工，使風(fēng)險(xiǎn)管理與人員不足的矛盾較為突出。本文認(rèn)為，大數(shù)據(jù)對(duì)銀行小微風(fēng)險(xiǎn)管理的意義主要有以下幾點(diǎn)：
（一）完整繪制客戶(hù)數(shù)據(jù)圖譜
全方位解讀與識(shí)別客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)基于大數(shù)據(jù)可將碎片化信息關(guān)聯(lián)、整合、還原，構(gòu)建以客戶(hù)為中心的基本信息、資產(chǎn)負(fù)債信息、行為信息整體視圖，做到360度全方位了解和識(shí)別小微客戶(hù)，有利于洞察每個(gè)客戶(hù)的需求偏好，提前察覺(jué)潛在風(fēng)險(xiǎn)并做好防范。
（二）有效解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)定位
小微授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大程度上來(lái)源于信息不對(duì)稱(chēng)。通過(guò)數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的大量應(yīng)用，整合內(nèi)、外部豐富的數(shù)據(jù)資源，進(jìn)行勾稽關(guān)系邏輯印證，可以有效判定信息的真實(shí)性、可靠性，精準(zhǔn)定位、識(shí)別和量化風(fēng)險(xiǎn)。
（三）變事后的被動(dòng)管理為事前的主動(dòng)管理
小微風(fēng)險(xiǎn)管理滯后的結(jié)果是，事后發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，效率低下、損失率高，成本難以控制?；诖髷?shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，將各種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則嵌入生產(chǎn)流程，可實(shí)現(xiàn)批量化、自動(dòng)化，實(shí)時(shí)、主動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)預(yù)警，有效解決小微風(fēng)險(xiǎn)管理的被動(dòng)局面。
（四）實(shí)現(xiàn)全覆蓋、全自動(dòng)的批量化風(fēng)險(xiǎn)管理
不同于傳統(tǒng)的單一抽檢，基于大數(shù)據(jù)可將各種風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則、數(shù)據(jù)模型與業(yè)務(wù)流程緊密結(jié)合，建立覆蓋全業(yè)務(wù)流程、閉環(huán)式風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將全量數(shù)據(jù)進(jìn)行跑批，有效識(shí)別業(yè)務(wù)模塊風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，克服以往對(duì)全量數(shù)據(jù)進(jìn)行抽檢而遺漏部分風(fēng)險(xiǎn)的可能。
因此，全行上下須積極擁抱大數(shù)據(jù)，改變風(fēng)險(xiǎn)管理決策依據(jù)，形成數(shù)據(jù)決策的習(xí)慣，建設(shè)小微數(shù)據(jù)化、模型化、批量化、自動(dòng)化、智能化的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
二、小微風(fēng)險(xiǎn)管理中系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)管理及應(yīng)用現(xiàn)狀
（一）系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的規(guī)劃和前瞻性不足
目前某銀行與零售業(yè)務(wù)有關(guān)并已上線的應(yīng)用系統(tǒng)共計(jì)63個(gè)，其中與小微業(yè)務(wù)密切相關(guān)的有28個(gè)，主要分為授信、渠道、產(chǎn)品、客戶(hù)服務(wù)、賬戶(hù)流水和結(jié)算六大類(lèi)。但總體呈現(xiàn)多、散、亂、雜等特征，系統(tǒng)性規(guī)劃和前瞻性深入思考不足，系統(tǒng)間關(guān)聯(lián)性不足，自動(dòng)化、智能化不足，需要人工逐筆處理的環(huán)節(jié)較多，解決問(wèn)題的效果不理想。
另外，部分業(yè)務(wù)流程尚未納入科技系統(tǒng)支持，全流程的電子化、痕跡化管理尚未實(shí)現(xiàn)。如項(xiàng)目下資金流向批量監(jiān)測(cè)和預(yù)警，不良資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)讓等處置和核銷(xiāo)流程，后督管理、合作社管理尚未納入系統(tǒng)管理，銷(xiāo)售系統(tǒng)尚無(wú)法自動(dòng)進(jìn)行客戶(hù)結(jié)構(gòu)分析、客戶(hù)行為分析等。
（二）數(shù)據(jù)歸口管理與團(tuán)隊(duì)建設(shè)有待加強(qiáng)
一是目前全行數(shù)據(jù)處于多渠道共管狀態(tài)，全行數(shù)據(jù)統(tǒng)籌管理部門(mén)不明確。
二是銀行已初步意識(shí)到數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要性，在小微風(fēng)險(xiǎn)管理中也開(kāi)始嘗試，但自動(dòng)化程度不高，未覆蓋小微業(yè)務(wù)全流程，尚未搭建全行統(tǒng)一、高度共享、方便獲取的小微大數(shù)據(jù)平臺(tái)。
三是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘人才缺乏，目前團(tuán)隊(duì)建設(shè)仍嚴(yán)重滯后，整體速度有待加快，效果有待提升。
（三）數(shù)據(jù)質(zhì)量和共享程度亟待提高
內(nèi)部數(shù)據(jù)管理尚待提高。
一是銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息維度已較豐富，但系統(tǒng)間、條線間整合、共享不足。如小微客戶(hù)在銀行公司、零售、小微、私銀、信用卡等各條線信息尚未完全共享；小微系統(tǒng)貸前、貸中和貸后信息無(wú)法全面、自動(dòng)共享，有的模塊需人工逐筆查詢(xún)，對(duì)人工耗用較大。此外，部分?jǐn)?shù)據(jù)如部分信用卡數(shù)據(jù)尚未納入數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)統(tǒng)一管理，數(shù)據(jù)維度完整性不足。
二是數(shù)據(jù)缺乏管控，數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，行業(yè)等維度數(shù)據(jù)真實(shí)性、有效性不足。部分?jǐn)?shù)據(jù)內(nèi)容不完整，如小微企業(yè)名稱(chēng)等關(guān)鍵維度數(shù)據(jù)缺失嚴(yán)重，導(dǎo)致數(shù)據(jù)分析難以有效進(jìn)行。三是部分?jǐn)?shù)據(jù)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給跨系統(tǒng)整合帶來(lái)困難。四是數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化程度低，對(duì)現(xiàn)有非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)利用不足，數(shù)據(jù)價(jià)值未充分被挖掘。
外部數(shù)據(jù)管理也待規(guī)范。
一是銀行已引進(jìn)“人行征信”、“工商登記”、“法院執(zhí)行”等第三方數(shù)據(jù)，但尚未與銀聯(lián)、生活繳費(fèi)事業(yè)單位、移動(dòng)、電信、交通運(yùn)輸部門(mén)、第三方核心企業(yè)ERP、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)和社交網(wǎng)絡(luò)等數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)接和共享，數(shù)據(jù)維度有待于進(jìn)一步豐富。
二是未建立外部數(shù)據(jù)獲取、共享的管理機(jī)制和操作流程，個(gè)別條線已引進(jìn)的、對(duì)小微有用的第三方信息查詢(xún)平臺(tái)未與小微共享，造成該類(lèi)數(shù)據(jù)缺失或與其他條線重復(fù)購(gòu)置形成浪費(fèi)。
（四）模型管理方面有較大提升空間
一是目前銀行已開(kāi)發(fā)上線并用于小微風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)模型只有“授信申請(qǐng)?jiān)u分模型”和“授信行為評(píng)分模型”兩類(lèi)，模型數(shù)量較少，體系性不足。先進(jìn)同業(yè)基本都已開(kāi)始應(yīng)用的授信定價(jià)、反欺詐、違約預(yù)測(cè)、催收評(píng)分等模型在銀行仍處于需求分析或開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)階段，一直未能上線應(yīng)用。
二是模型設(shè)計(jì)技術(shù)有待提升，未加入行業(yè)、區(qū)域等個(gè)性化因素，模型依賴(lài)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，嚴(yán)重影響了模型精準(zhǔn)性，加之分行業(yè)績(jī)驅(qū)動(dòng)等因素，導(dǎo)致模型總體應(yīng)用程度不高，模型中的絕大部分功能基本處于閑置狀態(tài)。
三是銀行審批階段的客戶(hù)準(zhǔn)入、額度計(jì)算及定價(jià)均非系統(tǒng)自動(dòng)給出而是由人工逐筆審批，貸后管理階段的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、催清收、處置等風(fēng)險(xiǎn)管理策略也均未實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)模型批量自動(dòng)化處理，存在大量人工行為，模型智能化成分也有待提高。
這些既影響了小微風(fēng)險(xiǎn)管理的效果與效率，也是風(fēng)險(xiǎn)管理成本長(zhǎng)期居高不下的原因所在。
三、利用大數(shù)據(jù)優(yōu)化銀行小微風(fēng)險(xiǎn)管理模式的建議
（一）文化理念與管理機(jī)制方面
一是銀行應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化“數(shù)據(jù)就是資產(chǎn)”和“數(shù)據(jù)治行”的理念，科技信息管理委員會(huì)應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)全行數(shù)據(jù)信息的管理職能，全行努力實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)全流程電子化，實(shí)現(xiàn)跨部門(mén)通力合作與數(shù)據(jù)共享機(jī)制。
二是數(shù)據(jù)管理機(jī)制必須與小微業(yè)務(wù)流程再造緊密結(jié)合。
三是必須明確權(quán)責(zé)清晰的數(shù)據(jù)管控機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全行大數(shù)據(jù)頂層設(shè)計(jì)與統(tǒng)籌規(guī)劃，出臺(tái)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化指導(dǎo)手冊(cè)，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理與考評(píng)體系。
四是引進(jìn)人才，建立專(zhuān)業(yè)高效的數(shù)據(jù)分析與挖掘團(tuán)隊(duì)，并進(jìn)行持續(xù)培訓(xùn)和提升。
五是強(qiáng)化大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息安全管理，嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄密風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）數(shù)據(jù)管理方面
在內(nèi)部數(shù)據(jù)管理方面：一是要盡快搭建全行統(tǒng)一、高度共享、包含多維度數(shù)據(jù)的內(nèi)部管理平臺(tái)。二是應(yīng)對(duì)全行各生產(chǎn)作業(yè)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行全面梳理，豐富并完善數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)信息。三是搭建并完善全行小微數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，強(qiáng)化培訓(xùn)，提升全員數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力。四是深化已有數(shù)據(jù)的挖掘利用，尤其要注重非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的應(yīng)用。五是推出適當(dāng)激勵(lì)措施，提高客戶(hù)準(zhǔn)確、完整提供數(shù)據(jù)的積極性。
在外部數(shù)據(jù)管理方面：一是積極加強(qiáng)與第三方平臺(tái)、銀聯(lián)、公共繳費(fèi)事業(yè)單位、交通運(yùn)輸管理部門(mén)、移動(dòng)電信、電商平臺(tái)、微信、微博等社交網(wǎng)絡(luò)等“大數(shù)據(jù)平臺(tái)”的合作和共享，引入在逃、吸毒人員信息庫(kù)、國(guó)證通系統(tǒng)（可查閱客戶(hù)學(xué)歷、房產(chǎn)、車(chē)產(chǎn)狀況）、社保系統(tǒng)、企業(yè)ERP系統(tǒng)等外部數(shù)據(jù)，進(jìn)一步豐富小微客戶(hù)數(shù)據(jù)維度，豐富風(fēng)險(xiǎn)視角，全方位了解小微客戶(hù)行為特征。二是在全行范圍內(nèi)搭建外部數(shù)據(jù)采購(gòu)和行內(nèi)共享平臺(tái)，減少風(fēng)險(xiǎn)盲區(qū)。三是結(jié)合銀行客戶(hù)現(xiàn)狀、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)、落地難易程度、迫切程度和成本效益等因素，實(shí)施分步規(guī)劃、逐步落地的策略，不斷豐富外部數(shù)據(jù)獲取渠道和數(shù)據(jù)類(lèi)型。
（三）模型管理方面
在模型建設(shè)方面，一是盡快建立貫穿小微業(yè)務(wù)全流程、覆蓋關(guān)鍵控制節(jié)點(diǎn)、體系化的公共風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)模型，供全行使用，模型構(gòu)建思路應(yīng)緊密與小微業(yè)務(wù)相結(jié)合。具體而言，貸前可建立目標(biāo)客戶(hù)敏感度、客戶(hù)準(zhǔn)入反欺詐模型；貸中可建立客戶(hù)評(píng)分、授信額度核定、貸款定價(jià)、違約預(yù)測(cè)模型；貸后可建立資金交易特征預(yù)警、貸款催收、損失預(yù)測(cè)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓定價(jià)模型；售后綜合提升方面可建立續(xù)授信、售后維護(hù)與提升、客戶(hù)流失預(yù)警模型。二是以各種方式鼓勵(lì)小微條線數(shù)據(jù)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)發(fā)揮創(chuàng)造性思維，研究、創(chuàng)新、構(gòu)建各類(lèi)對(duì)區(qū)域性、行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)控制有益的個(gè)性化模型供經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)使用。三是進(jìn)一步豐富模型應(yīng)用技術(shù)與工具，充實(shí)模型指標(biāo)維度。四是根據(jù)緊迫程度優(yōu)先推出反欺詐/防騙貸模型及違約預(yù)測(cè)模型。五是將模型與業(yè)務(wù)邏輯按照一定規(guī)則嵌入生產(chǎn)系統(tǒng)決策引擎，作為業(yè)務(wù)操作必經(jīng)環(huán)節(jié)，減少人工干預(yù)成分，提高系統(tǒng)批量化、自動(dòng)化決策成分，提高決策效率。
根據(jù)銀行小微風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際，建議優(yōu)先開(kāi)發(fā)反欺詐模型和違約預(yù)測(cè)模型。反欺詐模型設(shè)計(jì)時(shí)，可運(yùn)用公安部聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)數(shù)據(jù)驗(yàn)證借款人及關(guān)聯(lián)人身份真實(shí)性，利用工商登記查詢(xún)系統(tǒng)驗(yàn)證小微主名下小微企業(yè)注冊(cè)信息及經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)況，核查企業(yè)經(jīng)營(yíng)真實(shí)情況及關(guān)聯(lián)人信息，利用人行征信系統(tǒng)核查借款人及其關(guān)聯(lián)人和小微企業(yè)的信用記錄，利用社保信息、稅務(wù)信息、行內(nèi)賬戶(hù)交易流水、客戶(hù)提供的他行賬戶(hù)信息、車(chē)輛和房產(chǎn)信息核查借款人資產(chǎn)實(shí)力，判斷其還款能力。
設(shè)計(jì)違約預(yù)測(cè)模型時(shí)，可利用現(xiàn)場(chǎng)貸后檢查、工商登記信息變化和行政處罰信息、人行征信違約信息、在逃吸毒人員庫(kù)等公安、司法法院執(zhí)行數(shù)據(jù)、黑名單庫(kù)等核大負(fù)面輿情與其他負(fù)面信息。還可利用小貸公司共享數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)技術(shù)獲取非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)核查客戶(hù)重大負(fù)面輿情和其他負(fù)面信息，提前預(yù)判客戶(hù)違約信號(hào)，及早采取補(bǔ)救措施。
在模型應(yīng)用方面，建議一是數(shù)據(jù)模型要隨著小微業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)變化與時(shí)俱進(jìn)，及時(shí)更新，融入最新元素。二是盡快建立系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)模型的應(yīng)用、驗(yàn)證、反饋、優(yōu)化的良性互動(dòng)循環(huán)機(jī)制，總、分行合力確保模型運(yùn)行效果在實(shí)踐中不斷得到檢驗(yàn)、優(yōu)化和提升。
參考文獻(xiàn)：
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[2] 繆志平，李芳.大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略[J].現(xiàn)代金融，2013（11）
1994年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的迅速推廣和普及，其技術(shù)屬性日益鮮明，社會(huì)影響日益深刻。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)傳播的研究在經(jīng)歷了10年的發(fā)展之后，驟然成為我國(guó)新聞傳播研究領(lǐng)域中最為活躍的一個(gè)分支。隨著Web2.0、3G技術(shù)、寬帶技術(shù)等各種信息傳播技術(shù)的飛速發(fā)展和媒介融合、網(wǎng)絡(luò)融合等趨勢(shì)的明朗，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)傳播的研究視野也隨之更加開(kāi)闊。
有研究者認(rèn)為：“2006年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)步入新階段后進(jìn)一步發(fā)展的一年，是十一五規(guī)劃實(shí)施的第一年。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)媒體和網(wǎng)絡(luò)傳播繼續(xù)展現(xiàn)出空前的活力，蓬勃向前。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也進(jìn)一步朝著理性和規(guī)范的方向前行。”[1]
2006年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)傳播發(fā)展呈現(xiàn)新的特征：1.在網(wǎng)絡(luò)傳播技術(shù)方面，其寬帶化、移動(dòng)化、互動(dòng)性等技術(shù)特征得到進(jìn)一步強(qiáng)化；2.在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容發(fā)展方面呈現(xiàn)出參與性、創(chuàng)造性、視頻化等特征；3.在網(wǎng)絡(luò)傳播發(fā)展方面熱點(diǎn)迭出，博客傳播、手機(jī)媒體、媒介融合、網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制等不斷成為社會(huì)和研究界所持續(xù)關(guān)注的焦點(diǎn)，而網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)、網(wǎng)絡(luò)惡搞、網(wǎng)絡(luò)示丑等現(xiàn)象也成為如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)管理的爭(zhēng)論焦點(diǎn)。經(jīng)歷了2006年的發(fā)展，我們可以清晰地發(fā)現(xiàn)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)傳播在發(fā)展的繁榮中呈現(xiàn)理性的需求，并在發(fā)展的繁榮中逐漸邁向規(guī)范之路。
然而，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)傳播業(yè)的發(fā)展迅猛，熱點(diǎn)現(xiàn)象迭出不窮，網(wǎng)絡(luò)傳播的成就與問(wèn)題相互交錯(cuò)呈現(xiàn)，也使得網(wǎng)絡(luò)傳播的研究者們疲于進(jìn)行應(yīng)對(duì)性解釋?zhuān)碚搫?chuàng)新不夠，知識(shí)積淀有限。對(duì)網(wǎng)絡(luò)傳播現(xiàn)象的跟蹤、闡釋較多，以實(shí)證的方法對(duì)網(wǎng)絡(luò)傳播深層次的研究較少。研究總體上呈現(xiàn)繁榮和活躍，但是其研究分量和研究成果仍顯輕微。研究者們對(duì)各種熱點(diǎn)現(xiàn)象跟蹤及時(shí)，而具有縱深理論意義的成果不多。在研究方法上，2006年的網(wǎng)絡(luò)傳播研究仍是以定性研究為主，實(shí)證研究的方法相比以往有所增長(zhǎng)。由于網(wǎng)絡(luò)傳播的全球性特點(diǎn)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)傳播的研究者較多的采用“比較”的視角考察網(wǎng)絡(luò)傳播。
下面分為若干問(wèn)題闡述2006年討論較為集中的網(wǎng)絡(luò)傳播問(wèn)題。
1.聚焦web2.0：拓展網(wǎng)絡(luò)傳播技術(shù)和應(yīng)用的新時(shí)代
在互聯(lián)網(wǎng)的Web2.0時(shí)代，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)傳播發(fā)展也呈現(xiàn)出了突飛猛進(jìn)的勢(shì)頭。有研究者將web2.0歸納為：一、理論基礎(chǔ)：六度分隔理論、公共版權(quán)、長(zhǎng)尾理論。二、典型應(yīng)用：blog—博客，wiki—維基，tag—互動(dòng)標(biāo)簽，SNS—社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，RSS—聯(lián)合組織規(guī)范技術(shù)。三、實(shí)踐特征（與web1.0和傳播媒介相比較的實(shí)踐優(yōu)勢(shì)）：參與性、自組織性、真實(shí)性、免費(fèi)性、開(kāi)放性、粘性、去中心化、聚合性、創(chuàng)新性、不斷更新、信息傳播以微內(nèi)容為基礎(chǔ)。
Web2.0為我國(guó)呈現(xiàn)了新傳播時(shí)代的實(shí)踐圖景。關(guān)于Web2.0，他認(rèn)為，“這種讓全民共同決定和編織傳播的內(nèi)容與形式，讓每個(gè)個(gè)體的知識(shí)、熱情和智慧都融入其中，讓人們?cè)诰哂凶畲髠€(gè)性選擇的聚合空間內(nèi)實(shí)現(xiàn)共享，這恰恰是新傳播時(shí)代的價(jià)值真諦。他認(rèn)為Web2.0必然用一種新的形式帶給我們一個(gè)高效、新鮮而有活力的傳播場(chǎng)域，新的傳播時(shí)代即將到來(lái)?！盵2]
其他如網(wǎng)絡(luò)BT、維基百科、Flash新聞等研究，都是在web2.0大的傳播技術(shù)背景之下展開(kāi)的。[3]研究者認(rèn)為，新一代互聯(lián)網(wǎng)，將使網(wǎng)絡(luò)的能量再次成倍增長(zhǎng)，而Web2.0，則更多的是信息互動(dòng)傳輸，即應(yīng)用方式的新變革，它可能會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)中人與電腦、人與信息、人與人的關(guān)系產(chǎn)生重大的變革推動(dòng)力。[4]
2006年的Web2.0及其時(shí)代的研究及論述，既不是開(kāi)局之年，也不是終結(jié)之年，而是一個(gè)重要的過(guò)渡階段。隨著Web2.0各種技術(shù)和應(yīng)用的逐步推廣，相關(guān)研究還將繼續(xù)深入。
2.網(wǎng)絡(luò)新聞傳播地位：從邊緣到主流
今年中國(guó)新聞獎(jiǎng)首次將網(wǎng)絡(luò)新聞作品納入評(píng)選，并且評(píng)出了三類(lèi)（網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論、網(wǎng)絡(luò)新聞專(zhuān)題、網(wǎng)絡(luò)新聞專(zhuān)欄）首批13件網(wǎng)絡(luò)新聞獲獎(jiǎng)作品。這次評(píng)獎(jiǎng)標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)媒體作為我國(guó)重要傳媒形態(tài)的地位進(jìn)一步得到確立，反映了自2000年以來(lái)網(wǎng)絡(luò)媒體快速的發(fā)展及其與日俱增的社會(huì)影響力的網(wǎng)絡(luò)傳播現(xiàn)實(shí)。這個(gè)事件引起了研究界的廣泛關(guān)注。[5]
研究者認(rèn)為：“網(wǎng)絡(luò)新聞獎(jiǎng)的評(píng)選將有利于強(qiáng)化新聞網(wǎng)站對(duì)于自己作為獨(dú)立媒體的角色、地位的認(rèn)同感，促進(jìn)網(wǎng)站責(zé)任感的加強(qiáng)，促進(jìn)網(wǎng)站的主動(dòng)性與創(chuàng)造能力的發(fā)揮，使網(wǎng)絡(luò)新聞的質(zhì)量進(jìn)一步提高，網(wǎng)絡(luò)新聞的原創(chuàng)能力得到挖掘與拓展，這將促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)新聞業(yè)務(wù)的進(jìn)一步繁榮。網(wǎng)絡(luò)新聞獎(jiǎng)，在某種意義上也是對(duì)網(wǎng)絡(luò)新聞的業(yè)務(wù)模式、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及發(fā)展走向的一個(gè)示范?！本W(wǎng)絡(luò)新聞作品納入中國(guó)新聞獎(jiǎng)評(píng)獎(jiǎng)序列，這件事的意義不僅僅在于評(píng)獎(jiǎng)本身，它表明網(wǎng)絡(luò)媒體在新聞事業(yè)的地位和作用得到了肯定和確認(rèn)，是對(duì)新聞事業(yè)促進(jìn)和發(fā)展。[6]還有研究者參照國(guó)際視角研究認(rèn)為：中國(guó)新聞獎(jiǎng)首評(píng)網(wǎng)絡(luò)新聞，反映出有關(guān)管理部門(mén)、行業(yè)上下和主辦單位與時(shí)俱進(jìn)的積極態(tài)度和開(kāi)放精神。[7]
與此同時(shí)，研究者還對(duì)建構(gòu)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)新聞的評(píng)價(jià)體系的課題展開(kāi)研究。[8]
3.微內(nèi)容：長(zhǎng)尾理論開(kāi)始發(fā)力
在2006年，互聯(lián)網(wǎng)微內(nèi)容成為一個(gè)新鮮話題。有研究者認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)所生產(chǎn)的任何數(shù)據(jù)，都可以被稱(chēng)作微內(nèi)容。這些零星散亂的數(shù)據(jù)眾沙成塔，成為網(wǎng)絡(luò)神奇力量的真正來(lái)源。而當(dāng)一種工具出現(xiàn)以后（如它的第一代產(chǎn)品的代表Google），微內(nèi)容便羽化為蝶，登上社會(huì)發(fā)展的大舞臺(tái)，成為了創(chuàng)造歷史的主角。顯然，對(duì)于“微內(nèi)容”的聚合、呈現(xiàn)、利用的有效工具的打造終將成為拯救互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)的英雄。[9]
還有研究者認(rèn)為：“微內(nèi)容是互聯(lián)網(wǎng)所獨(dú)有的內(nèi)容產(chǎn)品，是Web2.0的創(chuàng)新技術(shù)使互聯(lián)網(wǎng)凸現(xiàn)出來(lái)，并日益呈現(xiàn)出其作為互聯(lián)網(wǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)值潛力?！盵10]這個(gè)概念從長(zhǎng)尾理論的新視角，重新詮釋了互聯(lián)網(wǎng)存在的價(jià)值和意義。另有研究者對(duì)微內(nèi)容塑造傳媒業(yè)形態(tài)的力量寄予期望，認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)上，俗稱(chēng)“草根”的“微內(nèi)容”開(kāi)始表現(xiàn)出經(jīng)營(yíng)性?xún)r(jià)值，微內(nèi)容的出現(xiàn)可能會(huì)空前改變傳媒業(yè)的產(chǎn)業(yè)形態(tài)。[11]
4.博客傳播：web2.0時(shí)代的傳播先鋒
2006年對(duì)于網(wǎng)絡(luò)傳播媒體的研究中，博客、播客、維客和手機(jī)成為最為研究者關(guān)注的焦點(diǎn)。前三者被稱(chēng)為web2.0時(shí)代的三劍客[12]，而手機(jī)則是因其“影子媒體”的身份而進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)傳播媒體的研究視野。
今年網(wǎng)絡(luò)傳播的許多研究都和博客這個(gè)深深的旋渦密不可分。不管是網(wǎng)絡(luò)新聞的博客化，還是網(wǎng)絡(luò)傳播的博客化，都將2006年的網(wǎng)絡(luò)傳播深深打上博客的烙印。
研究者認(rèn)為，博客的普及不僅僅改變了互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用,更重要的是促成了人類(lèi)傳播模式從大眾傳播到博客傳播的改變。博客的本質(zhì)就是個(gè)人的“虛擬主體”。擁有博客，一個(gè)人就有了虛擬和現(xiàn)實(shí)的雙重主體。隨著博客應(yīng)用不斷主流化，基于個(gè)人博客的博客傳播(典型的大集市模式)，可以幫助人類(lèi)實(shí)現(xiàn)“所有人面向所有人”的社會(huì)化傳播理想。[13]
還有研究者認(rèn)為，博客現(xiàn)象的興起為滿足個(gè)人傳播需求提供了新的更為寬容的傳播方式。在新信息傳播技術(shù)條件下，原先無(wú)法順利實(shí)現(xiàn)的許多傳播需求被不斷地激發(fā)和滿足，并逐漸轉(zhuǎn)換成產(chǎn)業(yè)行為，由此再衍生許多大媒體產(chǎn)業(yè)的熱點(diǎn)現(xiàn)象。[14]研究者通過(guò)分析新聞博客對(duì)傳統(tǒng)新聞媒體報(bào)道的補(bǔ)充作用、議題的解構(gòu)、構(gòu)建作用、傳播格局的突破作用、話語(yǔ)宰制的消解作用的分析,揭示出這一網(wǎng)絡(luò)傳播形態(tài)對(duì)新聞價(jià)值觀與媒介格局的影響與改變。[15]也有研究者對(duì)于名人博客現(xiàn)象進(jìn)行了一定的研究。[16]
有研究者通過(guò)對(duì)2004年和2005年的博客研究的考察發(fā)現(xiàn)，我國(guó)國(guó)內(nèi)的博客研究，主要還是在傳播學(xué)的基本框架下進(jìn)行的。研究視野主要是新聞傳播這個(gè)維度，顯得單一而狹窄，而國(guó)外的博客研究開(kāi)始延展到社會(huì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、人類(lèi)學(xué)、人種學(xué)、符號(hào)學(xué)等多種研究視角。[17]
5.播客傳播：網(wǎng)絡(luò)傳播新焦點(diǎn)
在經(jīng)歷了2005年的“播客”元年之后，2006年的播客話題依舊火熱。研究者認(rèn)為，與當(dāng)年博客的推廣相比，這一速度是非常驚人的。盡管業(yè)內(nèi)目前尚未找到成功的盈利模式，但播客的技術(shù)優(yōu)勢(shì)仍不容小覷，并且從理論上講也有很大的市場(chǎng)潛力。研究者認(rèn)為，未來(lái)播客的盈利模式必將是多元化的，并從個(gè)人用戶(hù)收費(fèi)、在線廣告收入、內(nèi)容出版、無(wú)線增值服務(wù)、商業(yè)應(yīng)用、資本運(yùn)作、與傳統(tǒng)媒體合作等方面對(duì)之作了探討。[18]
研究者認(rèn)為，播客具備WEB2.0時(shí)代傳媒形態(tài)的一些典型特征，如自主的信息傳播方式，以音視頻為主的信息傳播內(nèi)容，與其他傳媒形態(tài)的交融性等等。從發(fā)展軌跡來(lái)看，播客的來(lái)勢(shì)甚至比當(dāng)年的博客更為迅猛，這種新傳媒形態(tài)值得我們關(guān)注。研究者認(rèn)為，在實(shí)際發(fā)展中，Podcasting逐漸成為一種互聯(lián)網(wǎng)上的傳播形態(tài)。當(dāng)前傳媒形態(tài)之間的出現(xiàn)了明顯的交叉和融合的趨勢(shì)，從廣義的角度看，一些博客網(wǎng)站中的音頻博客和視頻博客也屬于播客，播客與網(wǎng)絡(luò)電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)電視也有相當(dāng)?shù)娜诤?。綜觀中國(guó)的播客現(xiàn)狀，我們可以看到，盡管發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但無(wú)論從網(wǎng)站數(shù)量、播客數(shù)量、播客節(jié)目的內(nèi)容、傳播方式來(lái)看，播客在中國(guó)的發(fā)展其實(shí)還處于剛剛初始階段。[19]
還有研究者認(rèn)為，播客與“草根”緊密相連。在一些極力追捧個(gè)性化的人們眼中，“播客”比“博客”更加令人激動(dòng)，因?yàn)檫@是從用筆桿子記錄生活到用聲音展示生活的革命性跨越。在中國(guó)，2006年2月底，中央人民廣播電臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)電臺(tái)和互動(dòng)社區(qū)——銀河臺(tái)網(wǎng)站()全新改版上線，并加入了大量播客自制元素。不僅如此，美國(guó)的一些大學(xué)已經(jīng)在積極嘗試播客教育了。與此同時(shí)，播客極具潛力的商業(yè)價(jià)值也正在被挖掘。[20]
在博客研究過(guò)程中，有的研究者通過(guò)大量文獻(xiàn)閱讀、消化,對(duì)歐美博客研究現(xiàn)狀及其最新進(jìn)展，進(jìn)行了較為全面的分析與評(píng)述,提出了我國(guó)當(dāng)前研究的主要問(wèn)題域,試圖對(duì)我國(guó)的博客實(shí)踐、博客傳播的公共規(guī)約體制的形成以及開(kāi)展深入、全面的研究提供有益的啟示。[21]
6.維客傳播：公共與開(kāi)放的領(lǐng)地
作為Web2.0時(shí)代的新的網(wǎng)絡(luò)傳播方式，2006年的維客傳播引起了更多研究者的關(guān)注。研究者認(rèn)為，“維客”不只是一種技術(shù)，一種系統(tǒng)，更是一種開(kāi)放的工作、交流方式。[22]
有研究者從網(wǎng)絡(luò)新聞的角度探討了維客技術(shù)的意義，認(rèn)為wiki技術(shù)是一種新的信息和維護(hù)技術(shù),具有迅速、便捷、可匿名編輯的特點(diǎn),而wiki新聞是wiki技術(shù)在新聞?lì)I(lǐng)域的運(yùn)用,具有國(guó)際性、快速編輯、公開(kāi)、中立、志愿和自由的特點(diǎn),是一種群體協(xié)作創(chuàng)作,具有理想主義色彩的參與式新聞。但是，wiki新聞目前具有可信性危機(jī)和缺乏原創(chuàng)性的缺點(diǎn)。wiki新聞的出現(xiàn),使公眾有了更多的選擇權(quán)和知情權(quán),是對(duì)傳統(tǒng)新聞?dòng)^念的一種突破,而wiki新聞并沒(méi)有能力替代新聞?dòng)浾吆蛡鹘y(tǒng)媒體,傳統(tǒng)媒體的把關(guān)功能和社會(huì)影響仍然是巨大的。[23]
有研究者從網(wǎng)絡(luò)話語(yǔ)的角度審視維客傳播的話語(yǔ)空間。研究者認(rèn)為，聚焦當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)傳播領(lǐng)域的一些新興現(xiàn)象——播客、視客及維客，為當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)話語(yǔ)空間帶來(lái)的新特質(zhì)。網(wǎng)絡(luò)話語(yǔ)空間不斷民主化的進(jìn)程中實(shí)際上存在著若干悖論：話語(yǔ)空間日益開(kāi)放的背后是受眾面的日益窄化；技術(shù)支持越來(lái)越平民化的同時(shí)也存在著實(shí)際操作的精英化傾向；在話語(yǔ)場(chǎng)域的公共性之外是實(shí)際話語(yǔ)傾向的私人性。[24]
對(duì)于維客傳播，也有研究者從其教育功用入手進(jìn)行探究。維客是博客之后的又一種新的網(wǎng)絡(luò)工具,它獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)必將成為網(wǎng)絡(luò)教育、特別是網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)的強(qiáng)有力的手段；同時(shí)維客作為Internet時(shí)代重要的文化現(xiàn)象,以及其內(nèi)在的維客精神,也必將對(duì)網(wǎng)絡(luò)教育的學(xué)習(xí)方式乃至教育理念產(chǎn)生重要影響。[25]
7.公民新聞：展現(xiàn)新的新聞圖景
公民新聞（CitizenJournalism）、公共新聞、民生新聞是當(dāng)前比較相關(guān)的幾個(gè)概念。而在網(wǎng)絡(luò)傳播時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)所提供的最大可能的廣泛參與性，則成為公民新聞勃興的關(guān)鍵原因。
有研究者認(rèn)為，公民新聞是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代新聞定義的新突破?！肮裥侣劇钡某霈F(xiàn)，擴(kuò)展了傳統(tǒng)的新聞學(xué)理論中的新聞定義。由于采寫(xiě)新聞不是訓(xùn)練有素的專(zhuān)業(yè)記者做的，許多網(wǎng)民在散發(fā)新聞時(shí)把自己的情感興趣，不加專(zhuān)業(yè)修飾地夾雜在新聞當(dāng)中，這對(duì)新聞定義的主要因素“客觀性”提出了挑戰(zhàn)。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)上的海量信息，新聞的受眾也越來(lái)越依據(jù)自己的興趣形成小眾化發(fā)展趨勢(shì)，新聞在公民網(wǎng)上呈現(xiàn)非一律的狀態(tài)，即呈現(xiàn)個(gè)性化、社區(qū)化的特征，這對(duì)傳統(tǒng)的新聞定義的外延給予了新的擴(kuò)展?，F(xiàn)在我們公認(rèn)的新聞定義建立在傳統(tǒng)的傳播方式上，從發(fā)展趨勢(shì)看，互聯(lián)網(wǎng)將成為互動(dòng)性最強(qiáng)、受眾最廣、信息承載量最大的傳播媒體，新的傳播方式將對(duì)新聞定義重新解讀。目前，“公民新聞”對(duì)新聞定義的影響已初見(jiàn)端倪，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)民數(shù)量的進(jìn)一步增多，新的新聞定義必將出現(xiàn)。[26]
研究者認(rèn)為，“公民新聞”涵蓋了包括“博客（blogs）”“維客（wikis）”“播客（podcasting）”以及公民網(wǎng)等多種網(wǎng)絡(luò)新媒體形式。[27]
還有研究者從公民共享新聞的視角，對(duì)公民新聞現(xiàn)象進(jìn)行解讀。他們認(rèn)為，隨著攝像手機(jī)、DV、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展和公民參與意識(shí)的日漸增強(qiáng),公民共享新聞在全球方興未艾。有的研究者從對(duì)比分析的角度,對(duì)以公民參與、公民報(bào)道、公民傳播為特征的公民共享新聞進(jìn)行了較全面的研究,探討了公民共享新聞對(duì)國(guó)內(nèi)媒介生態(tài)建設(shè)的意義。[28]
8.奧運(yùn)網(wǎng)絡(luò)傳播：漸漸火熱的傳播研究話題
隨著2008年北京奧運(yùn)會(huì)的日益臨近，從網(wǎng)絡(luò)傳播的角度對(duì)北京奧運(yùn)會(huì)進(jìn)行研究漸漸成為一個(gè)引人關(guān)注的研究課題。
有研究者從網(wǎng)絡(luò)傳播的受眾特點(diǎn)、傳播方式和多媒體技術(shù)的角度進(jìn)行分析，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)傳播是奧運(yùn)新聞傳播的最佳模式。研究者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)傳播將改變傳統(tǒng)奧運(yùn)新聞傳播方式和奧運(yùn)新聞傳播對(duì)電視媒體的依附，2008年北京奧運(yùn)會(huì)網(wǎng)絡(luò)傳播的創(chuàng)新點(diǎn)，在于創(chuàng)建功能強(qiáng)大的奧運(yùn)官方網(wǎng)站、謀求與國(guó)內(nèi)外網(wǎng)站的廣泛合作、進(jìn)行多媒體技術(shù)的創(chuàng)新與運(yùn)用。[29]
還有研究者則從奧運(yùn)會(huì)網(wǎng)絡(luò)傳播的歷史線索入手，對(duì)奧運(yùn)網(wǎng)絡(luò)傳播的前景進(jìn)行展望。他們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性使網(wǎng)絡(luò)圖像能夠輕易地跨越國(guó)界相互傳遞，這對(duì)現(xiàn)行奧運(yùn)會(huì)按照地區(qū)單獨(dú)銷(xiāo)售電視轉(zhuǎn)播權(quán)的模式提出了挑戰(zhàn)。為了保證電視轉(zhuǎn)播商的利益，國(guó)際奧委會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)播一直保持“消極甚至抵制”的態(tài)度，使得奧運(yùn)會(huì)網(wǎng)絡(luò)傳播發(fā)展十分緩慢。搜狐公司成為北京奧運(yùn)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容服務(wù)贊助商,意味著互聯(lián)網(wǎng)公司正式登上了奧運(yùn)會(huì)商業(yè)開(kāi)發(fā)的大舞臺(tái)，奧運(yùn)會(huì)網(wǎng)絡(luò)傳播時(shí)代的到來(lái)已不可阻擋。從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用狀況、互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)量及奧運(yùn)會(huì)網(wǎng)絡(luò)傳播的政策環(huán)境等方面衡量，2008年北京奧運(yùn)會(huì)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)傳播的條件十分優(yōu)越，北京奧運(yùn)會(huì)網(wǎng)絡(luò)傳播的前景光明。[30]
另有研究者認(rèn)為，北京奧運(yùn)傳播理念須從傳統(tǒng)的線性宣傳模式轉(zhuǎn)移到多媒體共融的新傳播模式，整合internet、IPTV、博客、播客、移動(dòng)電視、手機(jī)電視、樓宇電視等多種新媒介形式，樹(shù)立北京奧運(yùn)的數(shù)字媒體觀，建構(gòu)新媒體·新奧運(yùn)·新傳播的盛大圖景。應(yīng)該借助北京2008年奧運(yùn)會(huì)，建構(gòu)多媒介互生共贏的北京奧運(yùn)傳播體系。[31]
9.媒介融合：一個(gè)和網(wǎng)絡(luò)傳播密切相關(guān)的話題
2006年，融合成為網(wǎng)絡(luò)傳播研究的一個(gè)重要主題。研究者認(rèn)為，媒體發(fā)展至今已經(jīng)出現(xiàn)了各類(lèi)媒體邊緣淡化，并相互滲透融合的現(xiàn)象，而且相當(dāng)普遍。[32]研究者認(rèn)為，從多個(gè)角度來(lái)看，融合只是一種手段而不是目的，合是為了更好的分，通過(guò)融合達(dá)到更高層次的多樣化，這才是媒介融合的終極目標(biāo)?！昂稀迸c“分”，最終指向一個(gè)趨向，那就是，信息企業(yè)大聯(lián)合之后的再分工。[33]新一代電子報(bào)紙是報(bào)紙與網(wǎng)絡(luò)融合的新方式。而新一代電子雜志則是超越雜志的新媒體形式。不過(guò)，媒介融合還只是一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，完全的媒介融合還有很長(zhǎng)的路要走。[34]
還有研究者認(rèn)為，“融合媒介與融合新聞把我們帶進(jìn)了一個(gè)“內(nèi)容為王”的時(shí)代，我們可以更多更方便地根據(jù)信息內(nèi)容傳播的需要來(lái)選擇和決定使用什么樣的媒介，內(nèi)容產(chǎn)品的生產(chǎn)進(jìn)一步與傳播的載體分離，載體的使用將完全服務(wù)和服從于內(nèi)容?！盵35]
對(duì)于由媒介融合引發(fā)的產(chǎn)業(yè)融合，研究者認(rèn)為，經(jīng)歷了150年的歷史進(jìn)程,電信業(yè)和傳媒業(yè)終于通過(guò)產(chǎn)業(yè)融合的方式，從各自獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)狀態(tài)逐漸發(fā)展為大媒體產(chǎn)業(yè)?；诋a(chǎn)業(yè)融合而誕生的大媒體產(chǎn)業(yè)是一種具有跨國(guó)家、跨產(chǎn)業(yè)、跨媒介特點(diǎn)的新型產(chǎn)業(yè)生態(tài)和產(chǎn)業(yè)群。[36]
總體而言，媒介融合、融合新聞背后的一個(gè)重要因素是由于網(wǎng)絡(luò)傳播的作用。但從宏觀層面看，媒介融合僅僅是產(chǎn)業(yè)融合的一個(gè)層次，現(xiàn)在對(duì)于融合的探討，還停留在業(yè)務(wù)層面和物理層面，真正對(duì)于產(chǎn)業(yè)融合未來(lái)趨勢(shì)和具體措施的探討尚待進(jìn)一步深入。
10.融合新聞：使新聞回歸了新聞?wù)弑旧?/p>
媒介融合為新聞傳播業(yè)帶來(lái)的深刻變化，這年倍受關(guān)注。研究者認(rèn)為：“數(shù)字技術(shù)的廣泛運(yùn)用與網(wǎng)絡(luò)傳播的迅猛發(fā)展,促使新聞媒介融合發(fā)展的步伐進(jìn)一步加快.在西方新聞傳播學(xué)界,一批學(xué)者正致力于研究?jī)蓚€(gè)新課題:“融合媒介”(convergencemedia)、“融合新聞”(convergencejournalism),并已經(jīng)獲得了第一批成果。美國(guó)密蘇里新聞學(xué)院從2005年開(kāi)始新設(shè)了融合新聞專(zhuān)業(yè)，致力于新型新聞傳播人才的培養(yǎng)。在我國(guó)，這方面的研究限于實(shí)踐發(fā)展的進(jìn)程相對(duì)滯后，尚未充分展開(kāi)，還有待探索和突破。[37]
融合新聞帶來(lái)的挑戰(zhàn)主要有以下三個(gè)方面：“首先，‘融合新聞’對(duì)媒介規(guī)制和內(nèi)部管理提出了新的要求。第二，‘融合新聞’對(duì)職業(yè)新聞傳播工作者提出了更高的要求。第三，‘融合新聞’需要公民具備更高是媒介素養(yǎng)?！盵38]融合新聞是一種更接近于新聞本質(zhì)和新聞最佳形式的新聞，正因?yàn)榇耍诤闲侣勈沟眯侣劵貧w了新聞?wù)弑旧?。在業(yè)務(wù)層面，新聞融合是一個(gè)顯著的例子?！啊诤闲侣劇那疤岷突A(chǔ)是‘融合媒介’convergencemedia）?！痹谖锢韺用?，媒介融合成為討論的焦點(diǎn)。論者認(rèn)為：其重要含義之一“就是在數(shù)字技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)傳播推動(dòng)下，各類(lèi)型媒介通過(guò)新介質(zhì)真正實(shí)現(xiàn)匯聚和融合?！盵39]而在產(chǎn)業(yè)層面，不同產(chǎn)業(yè)之間依托網(wǎng)絡(luò)融合而產(chǎn)生的產(chǎn)業(yè)融合則如水下之冰山，潛潛移動(dòng)。
其他研究者也從理性的角度對(duì)媒介融合進(jìn)行了思考。[40]或從世界杯報(bào)道的角度分析了媒介融合的有效應(yīng)用。[41]
11.信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)保護(hù)：互聯(lián)網(wǎng)的理性與規(guī)范發(fā)展之路
在法律層面，網(wǎng)絡(luò)傳播的法律規(guī)范也在不斷完善的過(guò)程之中。有研究者對(duì)近年來(lái)的網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)案例進(jìn)行了述評(píng)，認(rèn)為在“法律無(wú)法預(yù)期網(wǎng)絡(luò)發(fā)展”的時(shí)代，司法實(shí)務(wù)往往走在了立法的前列。不過(guò)對(duì)于非判例法傳統(tǒng)的我國(guó)而言，法院并不能確立規(guī)則，沒(méi)有什么能保證判決的一致性。最終借助立法，從而給網(wǎng)絡(luò)行為以規(guī)制，才是給人們生活以預(yù)期的穩(wěn)靠之法。[42]
還有研究者對(duì)如何區(qū)分直接侵權(quán)與間接侵權(quán)進(jìn)行了辨析，同時(shí)對(duì)如何使用避風(fēng)港規(guī)則進(jìn)行了介紹。他們認(rèn)為，利用一種侵權(quán)的方式獲取盈利，這種商業(yè)模式一定是不能長(zhǎng)久的。要轉(zhuǎn)變這種經(jīng)營(yíng)模式，在短期內(nèi)可能是痛苦的，但是它卻是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)走向成熟，走向世界的必由之路。[43]
2006年5月10日，《信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)保護(hù)條例》被國(guó)務(wù)院第135次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，并予公布，自2006年7月1日起施行?！稐l例》的公布引發(fā)了研究者對(duì)此的集中詮釋。研究者認(rèn)為，《條例》的出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)立法又大大向前推進(jìn)了一步，在綜合了立法和司法實(shí)踐大量經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，較好地解決了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下方方面面的矛盾?！稐l例》為建立一個(gè)有利于維護(hù)權(quán)利人的權(quán)利，同時(shí)也有利于作品廣泛傳播，促進(jìn)社會(huì)主義精神文明、物質(zhì)文明建設(shè)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，確立了操作性很強(qiáng)的法律依據(jù)。[44]”
還有研究者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的發(fā)展已有十多年的歷史，但立法相對(duì)滯后，使得互聯(lián)網(wǎng)成為侵權(quán)盜版的重災(zāi)區(qū)，與網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)相關(guān)的事件不斷出現(xiàn)。如何調(diào)整好權(quán)利人、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者和作品使用者之間的關(guān)系，已成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展必須認(rèn)真加以解決的問(wèn)題?！梢哉f(shuō)，《條例》的頒布和實(shí)施適逢其時(shí)，成為“保護(hù)權(quán)利人的合法權(quán)益，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)傳播作品的潛能，滿足人民群眾使用作品的正常要求”的一把尚方寶劍。[45]
12.博客實(shí)名制和博客官司：自由和責(zé)任的博弈
正在討論中的議題包括實(shí)名制管理的適用范圍；各方的權(quán)力和義務(wù)；登記身份信息的內(nèi)容；登記真實(shí)、準(zhǔn)確身份信息的保障措施；管理中可能遇到的問(wèn)題；實(shí)施的時(shí)間安排等。
但是博客實(shí)名制卻引起了各方的熱議。支持方認(rèn)為實(shí)名制將有利于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展；而反對(duì)方認(rèn)為實(shí)名制將損害博客的發(fā)展；折中者認(rèn)為實(shí)名制不失為一種好的管理模式，但是要慎重施行。這種爭(zhēng)論是現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)利益格局在現(xiàn)實(shí)中的反映和折射。
有研究者認(rèn)為，伴隨Web2.0新技術(shù)、新應(yīng)用帶來(lái)的新變化，政府面臨著“如何管理”的難題，網(wǎng)站面臨著“如何贏利”的壓力，網(wǎng)民面臨著“如何表達(dá)”的選擇。總之，三者間的關(guān)系必然隨著互聯(lián)網(wǎng)的新發(fā)展而進(jìn)一步調(diào)適。[46]其實(shí)，博客實(shí)名制不僅是博客的問(wèn)題，而是網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制或信息傳播領(lǐng)域?qū)嵜普w管制思路中的重要組成部分，其他還包括網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、小靈通等信息傳播平臺(tái)和終端工具實(shí)行實(shí)名制的問(wèn)題。由于手機(jī)短信詐騙日益猖獗，因此2006年手機(jī)實(shí)名制成為信息產(chǎn)業(yè)部規(guī)劃中的“陽(yáng)光綠色網(wǎng)絡(luò)工程”中的一部分。
還有研究者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制的實(shí)施，使得網(wǎng)民在發(fā)表違背道德甚至法律的時(shí)候有所顧忌，對(duì)自己的行為進(jìn)行約束。從而最大限度的提升網(wǎng)絡(luò)道德水平，最大限度的減少利用互聯(lián)網(wǎng)的各種違法犯罪行為，使社會(huì)公共文化得到凈化，網(wǎng)絡(luò)受眾的社會(huì)責(zé)任感增強(qiáng)了，也就間接的將網(wǎng)絡(luò)的社會(huì)責(zé)任向前推進(jìn)了一步。從某種意義上說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制的實(shí)施將是媒體與受眾社會(huì)責(zé)任的雙重回歸。[47]
另外一個(gè)和博客密切關(guān)聯(lián)的話題是博客官司。這年南京大學(xué)副教授陳堂發(fā)狀告中國(guó)博客網(wǎng)的“國(guó)內(nèi)博客第一案”引起各方關(guān)注。[48]
研究者認(rèn)為，博客通過(guò)服務(wù)器的內(nèi)容，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商不可能一一審查、核實(shí)。要求網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商對(duì)他人的言論在博客前進(jìn)行審查，是一種無(wú)法承擔(dān)的負(fù)擔(dān)，不利于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。研究者同時(shí)建議，博客名譽(yù)侵權(quán)的受害人在尋求法律救濟(jì)前，可以首先盡量通過(guò)網(wǎng)絡(luò)行使回應(yīng)權(quán)，進(jìn)行自助救濟(jì)。最后，博客用戶(hù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商以及整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都需要自律，應(yīng)該以自律換取更大自由。[49]
還有研究者認(rèn)為，博客問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)法律問(wèn)題的縮影，網(wǎng)絡(luò)法律問(wèn)題是現(xiàn)實(shí)法律問(wèn)題在網(wǎng)絡(luò)世界的影射。坦率而言，我國(guó)的法律還沒(méi)有與社會(huì)生活完美地契合。在前所未有的立法忙季，如何在保證立法效率的同時(shí)，兼顧法律的適用性，使法律更加符合現(xiàn)實(shí)世界和虛擬世界的社會(huì)生活，值得我們深思。[50]
英國(guó)《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》周刊的著名記者安德雷斯·克魯斯(AndreasKluth)認(rèn)為，Web2.0將從2007年開(kāi)始改變主流社會(huì)。[51]人們普遍認(rèn)為，Web2.0是基于所謂的“參與性架構(gòu)”的新網(wǎng)絡(luò)。正因?yàn)檫@一點(diǎn)，Web2.0被認(rèn)為有“生命”的互聯(lián)網(wǎng)?！蔽覈?guó)乃至世界范圍內(nèi)Web2.0浪潮的盎然興起，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)傳播研究提供了更加寬廣活躍的舞臺(tái)。我們期待著2007年網(wǎng)絡(luò)傳播的新發(fā)展。(作者：陳力丹，中國(guó)人民大學(xué)新聞與社會(huì)發(fā)展研究中心教授；付玉輝，中國(guó)網(wǎng)通集團(tuán)綜合部高級(jí)主管，傳播學(xué)博士)
注釋?zhuān)?/p>
[1]閔大洪.2006中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)前行于理性和秩序的軌道[J].傳媒，2006（12）.
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