發(fā)布時(shí)間：2023-07-05 16:20:49
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：羊肚菌；商業(yè)化發(fā)展；現(xiàn)狀分析；未來趨勢
中圖分類號：S646 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20160632143
在市場需求不斷增加的背景下，越來越多的人看到了羊肚菌養(yǎng)殖中存在的商機(jī)。但是供應(yīng)者的不斷增加，很有可能導(dǎo)致羊肚菌的商業(yè)化發(fā)展過程中出現(xiàn)買方市場，降低羊肚菌的經(jīng)濟(jì)效益。因此，在開展羊肚菌商業(yè)化發(fā)展活動(dòng)時(shí)，一定要明確的了解當(dāng)前市場的具體發(fā)展?fàn)顩r，合理規(guī)劃未來的發(fā)展方向。
1 羊肚菌進(jìn)行商業(yè)發(fā)展的有益條件
羊肚菌是子囊菌中最著名的美味食菌，檢驗(yàn)證明羊肚菌的菌蓋部分含有7種人體必需的氨基酸，羊肚菌味道甘甜、性質(zhì)偏寒涼，無毒，且存在促進(jìn)腸胃消化吸收、化痰理氣等功效。除了氨基酸外，羊肚菌還富含粗蛋白、粗脂肪、碳水化合物等成分。羊肚菌所提供的營養(yǎng)成分對于良好的補(bǔ)充人體營養(yǎng)的作用，尤其是其中的氨基酸更是被稱之為“必需氨基酸”。另外，相關(guān)檢測結(jié)果顯示，羊肚菌至少含有8種維生素，即：維生素B1、維生素B2、維生素B12、煙酸、泛酸、吡噦醇、生物素、葉酸等。羊肚菌中所蘊(yùn)含的營養(yǎng)成分，可以與牛乳、肉、魚粉不相上下，因此羊肚菌的商業(yè)化發(fā)展具有廣泛的市場前景。
2 羊肚菌商業(yè)發(fā)展的基本現(xiàn)狀
從羊肚菌商業(yè)化發(fā)展所面臨的市場形勢來看，可謂是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。居民對影響產(chǎn)品的熱捧，以及現(xiàn)代化栽培、管理等技術(shù)的不斷進(jìn)步與發(fā)展羊肚菌的商業(yè)化發(fā)展提供了有益的支持與保障；由于羊肚菌目前在市場上仍然處于比較稀缺的狀態(tài)，導(dǎo)致其價(jià)格明顯高于其它類型的食用菌，因此一些普通消費(fèi)群體只能望而卻步。另外，羊肚菌種植和栽培在前期階段的投入較大，對于普通的種植者而言可能無力承擔(dān)，因此羊肚菌的種植者相對較少。
從市場發(fā)展的基本狀態(tài)來看。目前我國對于羊肚菌的開發(fā)、研究、栽培、養(yǎng)殖等技術(shù)的研究還處于初級階段，因此掌握一手技術(shù)的單位和個(gè)人，往往在這個(gè)市場體系中占據(jù)主導(dǎo)性地位，在定價(jià)上也存在著一定的主動(dòng)權(quán)。當(dāng)相關(guān)技術(shù)得到全面的發(fā)展之后，羊肚菌的消費(fèi)首先會在我國經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的省市興起，之后逐漸推廣到全國各地。
從羊肚菌市場中的發(fā)展關(guān)系來看，從買方來看，受到經(jīng)濟(jì)水平的掣肘，我國國內(nèi)的羊肚菌消費(fèi)并不樂觀，但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，羊肚菌消費(fèi)情況良好，市場需求量呈現(xiàn)出樂觀增長趨勢；但是從賣方的角度來看，受到前期投資巨大、栽培及養(yǎng)殖困難等條件的限制，我國所銷售的羊肚菌以野生為主，以種植為輔。這就導(dǎo)致其供應(yīng)量容易受到人員、天氣等不確定因素的影響，導(dǎo)致市場供應(yīng)量無法確定。
3 羊肚菌商業(yè)化發(fā)展的未來方向
為了確保羊肚菌的商業(yè)化發(fā)展并非曇花一現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，要充分的保護(hù)好現(xiàn)存的羊肚菌野生資源，在進(jìn)行野生菌挖掘的過程中，注重保護(hù)、維持其原有的生態(tài)環(huán)境。這既需要當(dāng)?shù)卣糠旨哟笳叩墓芾砼c宣傳，也需要采挖者不斷提高個(gè)人保護(hù)意識。
當(dāng)?shù)卣枰浞终{(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)科學(xué)管理相關(guān)部分的人力資源，詳細(xì)分析當(dāng)?shù)氐难蚨蔷a(chǎn)業(yè)分布狀況，在此基礎(chǔ)上制定科學(xué)的羊肚菌采挖計(jì)劃，保護(hù)羊肚菌的生長鏈條；政府部門需要將相關(guān)計(jì)劃進(jìn)行明文規(guī)定與管理，對于不遵守相關(guān)規(guī)定、私自挖掘羊肚菌的人員，需要進(jìn)行必要的經(jīng)濟(jì)處罰；當(dāng)?shù)卣枰Y(jié)合宣傳部門，向相關(guān)民眾宣傳羊肚菌資源保護(hù)的相關(guān)知識。
為了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)供需之間的平衡，相關(guān)區(qū)域還需要不斷加大羊肚菌種植和栽培的相關(guān)技術(shù)投入，除了政府的財(cái)政支持之外，相關(guān)企業(yè)也可以主動(dòng)尋求技術(shù)研究伙伴，比如與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)大學(xué)研究院開展合作，形成產(chǎn)學(xué)研一體的研究、開發(fā)、生產(chǎn)的模式。這不僅可以大幅節(jié)省技術(shù)研究的相關(guān)資源，也可以更加充分的利用和挖掘羊肚菌的營養(yǎng)價(jià)值，不斷擴(kuò)展羊肚菌的市場發(fā)展空間。除此之外，加大技術(shù)的研究和分析，還有望盡早擴(kuò)大羊肚菌的種植范圍，提高羊肚菌的產(chǎn)量。目前，我國的羊肚菌栽培技術(shù)主要包括熟料脫袋栽培、室外生料栽培2種類型，相信隨著研究力度的不斷深入，相關(guān)栽培技術(shù)能夠早日突破技術(shù)瓶頸，迎來羊肚菌的豐產(chǎn)。
4 結(jié)語
羊肚菌的商業(yè)發(fā)展目前存在機(jī)遇，也同樣存在挑戰(zhàn)。文中結(jié)合羊肚菌商業(yè)化發(fā)展現(xiàn)狀，提出了其未來階段內(nèi)的發(fā)展方向，希望對相關(guān)人員給予一定的幫助與指導(dǎo)。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；挑戰(zhàn)；對策
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)銀監(jiān)會的定義，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。本文研究對象主要是綜合理財(cái)服務(wù)，即指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，其最早出現(xiàn)于美國，先后經(jīng)歷了初創(chuàng)期、擴(kuò)張期、成熟穩(wěn)定期三個(gè)階段。在我國，初具理財(cái)特征的產(chǎn)品始于20世紀(jì)80年代。2002年，招商銀行推出“金葵花理財(cái)”業(yè)務(wù)，表明國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)顧問服務(wù)正式拉開序幕。2004年，中國銀行推出的首個(gè)個(gè)人外幣理財(cái)產(chǎn)品及光大銀行推出的首只人民幣理財(cái)產(chǎn)品，成功開啟了我國銀行綜合理財(cái)服務(wù)的先河。隨后，在激烈的市場競爭和強(qiáng)勁市場需求的雙重推動(dòng)下，我國的商業(yè)銀行理財(cái)市場不斷擴(kuò)張，呈現(xiàn)出飛速發(fā)展的趨勢。
（一）商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。
在城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)定增長、財(cái)富不斷增加、理財(cái)理念也隨之不斷提升的情況下，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以其低風(fēng)險(xiǎn)、多種類、渠道便捷等優(yōu)勢，逐漸成為社會居民實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值增值的重要選擇。商業(yè)銀行作為理財(cái)產(chǎn)品的重要發(fā)行主體，逐漸成為推動(dòng)國內(nèi)理財(cái)市場發(fā)展的主要力量。2004年，12家商業(yè)銀行發(fā)售了133款產(chǎn)品，募集資金規(guī)模不足500億元。2012 年，我國針對個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá) 28239 款，較 2011 年上漲 25.84%，而發(fā)行規(guī)模更是達(dá)到 24.71 萬億元人民幣，較 2011 年增長 45.44%。從下圖可知，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模于2012年達(dá)到歷史新高，并呈現(xiàn)出繼續(xù)擴(kuò)大的發(fā)展趨勢。
（二）理財(cái)業(yè)務(wù)形式不斷多樣化。
目前，我國的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)形式多樣、內(nèi)容豐富，發(fā)展?jié)u趨成熟。從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所募資金的市場投向來看，我國商業(yè)銀行理財(cái)市場上存在的產(chǎn)品主要有四類：一是貨幣性理財(cái)產(chǎn)品，主要投資于國債、金融債、中央銀行票據(jù)、債券回購以及高信用級別的企業(yè)債、公司債、短期融資券等貨幣市場金融工具，因具有投資期短、資金贖回靈活、信用風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)小等主要特點(diǎn)，通常作為活期存款的替代品，市場占有率較高。二是組合投資類產(chǎn)品，此類產(chǎn)品同時(shí)投資于多種標(biāo)的，如民生銀行的“安心理財(cái)計(jì)劃”，在投資組合中，60%為美國國債，40%為穩(wěn)健型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。三是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，它是運(yùn)用金融工程技術(shù)，將存款、零息債券、股票、利率、匯率、股指等基本產(chǎn)品與期權(quán)等金融衍生品組合而成的一種新型金融理財(cái)產(chǎn)品，具有高風(fēng)險(xiǎn)、高收益特征。目前，這種產(chǎn)品主要應(yīng)用在外幣理財(cái)領(lǐng)域，是衍生金融工具與傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的結(jié)合。近年來，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品開始主導(dǎo)市場。四是信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品。它本質(zhì)上是企業(yè)通過銀行向投資人借錢，并在到期后向投資人支付本金和收益的一種類似企業(yè)債券的產(chǎn)品。商業(yè)銀行通過發(fā)行這樣的產(chǎn)品，將募集到的資金通過信托的方式，專項(xiàng)用于替換商業(yè)銀行的存量貸款或向企業(yè)發(fā)放新貸款。一般情況下，此類產(chǎn)品具有按期兌付、收益高、安全性高等特點(diǎn)。
2011至2012年里，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的上述四種類型占比如下表所示，其中，貨幣性產(chǎn)品占比最大，但隨著理財(cái)產(chǎn)品種類的不斷豐富呈現(xiàn)出下降趨勢，一枝獨(dú)秀的現(xiàn)象有所弱化。整體上，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類不斷多樣化、均衡化。
表 2011-2012年商業(yè)銀行各類理財(cái)產(chǎn)品市場占比
數(shù)據(jù)來源：金融類網(wǎng)站整理所得
（三）理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度不斷加大。
商業(yè)銀行運(yùn)用金融創(chuàng)新手段開拓個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場，一方面能在利率市場化背景下，通過提高中間業(yè)務(wù)收入，改變傳統(tǒng)的主要依靠利差收入的模式，提高商業(yè)銀行的競爭能力、穩(wěn)定銀行的基礎(chǔ)客戶群，另一方面，能有效規(guī)避存貸比限制和銀行混業(yè)經(jīng)營限制等金融監(jiān)管措施，更好地追逐商業(yè)利益。自2007年來，商業(yè)銀行針對理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新手段層出不窮，其創(chuàng)新方式主要滲入到投資方向、網(wǎng)絡(luò)渠道、營銷理念等方面，給傳統(tǒng)理財(cái)市場帶來了新的活力。一是基于酒類、鉆石、茶葉、藝術(shù)品等標(biāo)的的創(chuàng)新性理財(cái)產(chǎn)品日益繁多，給投資者帶來了更多的選擇空間。二是基于網(wǎng)銀專享、理財(cái)夜市等創(chuàng)新性營銷渠道不斷拓展，如招商銀行于2011年7月率先推出在晚間發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品的“理財(cái)夜市”，對于白天沒時(shí)間理財(cái)?shù)纳习嘧逵辛巳碌耐顿Y理財(cái)渠道，進(jìn)一步拓寬了理財(cái)空間。三是基于特定節(jié)日或特定主題的概念型營銷理念逐步凸顯，如工商銀行“六一”推出兒童專屬理財(cái)產(chǎn)品，為兒童提供保險(xiǎn)保障服務(wù)，逐步體現(xiàn)出以客戶需求為導(dǎo)向的轉(zhuǎn)型趨勢。
二、目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)
（一）個(gè)人理財(cái)市場中商業(yè)銀行的發(fā)行主體地位受到?jīng)_擊。
個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體包括商業(yè)銀行、基金公司、證券公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、私募公司和PE/VC公司等機(jī)構(gòu)。一直以來，由于商業(yè)銀行與其他發(fā)行主體相比所顯現(xiàn)出的市場接受程度高、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、快捷便利、規(guī)模經(jīng)營等特征優(yōu)勢，其在理財(cái)市場中所占份額穩(wěn)居第一位，所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模遠(yuǎn)超過其他市場主體所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的總和。但是，隨著“余額寶”等第三方理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)從長期來看勢必會受到?jīng)_擊?！坝囝~寶”是第三方支付公司支付寶與天弘基金聯(lián)手開發(fā)的一款互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，自2013年6月13日上線以來的短短5個(gè)月時(shí)間里，其規(guī)模便突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶。更值得注意的是，余額寶的增長還在以每天上億元的速度在持續(xù)，同時(shí)它的成功正吸引著越來越多的效顰者紛紛推出各種類“余額寶”產(chǎn)品，如財(cái)付通和華夏基金聯(lián)合推出的微信理財(cái)業(yè)務(wù)、百度公司推出的“百發(fā)”理財(cái)產(chǎn)品等。這些產(chǎn)品與商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，不僅能夠因持有貨幣基金得到較高收益，還能隨時(shí)贖回基金用于消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，其流動(dòng)性與活期存款相當(dāng)，并且余額寶對用戶的最低購買金額沒有限制，一元錢就能購買，讓廣大支付寶用戶通過“存零花錢”方式就能獲得增值機(jī)會，從而與商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)構(gòu)成競爭關(guān)系，可能會對銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售構(gòu)成一定沖擊，甚至?xí){到商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行主體地位。
（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。
經(jīng)過幾年時(shí)間的快速發(fā)展，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)涵得到了一定程度的豐富。但是，由于銀行業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力不夠、監(jiān)管機(jī)制不夠開放等主客觀原因，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在著簡單的模仿和跟風(fēng)效應(yīng)，缺乏具有核心競爭力的產(chǎn)品，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。主要表現(xiàn)在期限結(jié)構(gòu)、收益性、流動(dòng)性、投資標(biāo)的、目標(biāo)客戶群體、營銷模式等一方面或者多方面的趨同性。從期限結(jié)構(gòu)看，目前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品普遍表現(xiàn)出短期化特征，以3個(gè)月以內(nèi)期限為主，3-6個(gè)月占比次之且整體保持較為穩(wěn)定；從收益性來看，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率大多在3%-5%，其次是5%-8%，其他區(qū)間分布的較少；在目標(biāo)客戶的劃分上，一般只分為兩大類，即根據(jù)客戶的資產(chǎn)水平或者收入水平將目標(biāo)客戶劃分為普通客戶與高端客戶，很少進(jìn)行客戶群體的進(jìn)一步細(xì)分。具體到商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，如果每款產(chǎn)品都完全一樣，沒有差異性，那么對于投資者來說，選擇哪一家銀行的產(chǎn)品與服務(wù)都無明顯差異，這一方面會導(dǎo)致投資者的多樣化需求難以滿足，無法對具有特定需求的客戶提供個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，另一方面也會因其較強(qiáng)的可替代性導(dǎo)致商業(yè)銀行間的競爭更加激烈，甚至?xí)l(fā)惡性競爭，最終使商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展遭遇瓶頸制約，不利于長遠(yuǎn)發(fā)展。
（三）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)日益突出。
從個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式看，主要存在市場風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)等，并且這些風(fēng)險(xiǎn)之間可能存在相互迭加的現(xiàn)象，比如由于操作風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)等導(dǎo)致的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)潛在集中的情況下，監(jiān)管部門可能會加大政策監(jiān)管力度，從而進(jìn)一步加大政策性風(fēng)險(xiǎn)，等等。近年來，銀行理財(cái)糾紛案件的頻頻發(fā)生，以及不斷爆出的理財(cái)產(chǎn)品負(fù)收益、零收益、眾多投資者損失慘重等風(fēng)波，表明商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)正在日益凸顯，同時(shí)也給商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展擴(kuò)大帶來了很大的負(fù)面影響和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。究其原因，主要表現(xiàn)在投資者和銀行兩個(gè)層面上。投資者一般是在不了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征、不清楚產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的情況下盲目購買，以致最終無法承擔(dān)非預(yù)期損失，引發(fā)理財(cái)糾紛。銀行層面，信息披露不到位、操作不透明、風(fēng)險(xiǎn)提示不足等則是導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。這些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品所潛存的風(fēng)險(xiǎn)隱患將成為制約其深入發(fā)展的重要因素。
三、實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的對策建議
（一）加強(qiáng)與信息技術(shù)的深度融合，強(qiáng)化創(chuàng)新意識。
信息化技術(shù)及“以客戶為中心”的營銷理念在類“余額寶”產(chǎn)品的推出中占有舉足輕重的地位，這給商業(yè)銀行的啟示是，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與信息技術(shù)的深度融合，貼合客戶需求，強(qiáng)化創(chuàng)新意識。一是加強(qiáng)技術(shù)上的創(chuàng)新。加大科技投入力度，在網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)和軟硬件的升級上，應(yīng)加快理財(cái)業(yè)務(wù)的并入步伐，從外到內(nèi)把商業(yè)銀行包裝成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息化的銀行，加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的整合力度，使商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)朝著線上線下相互融合的趨勢發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行要以開放姿態(tài)迎接大數(shù)據(jù)時(shí)代，著力于“大數(shù)據(jù)”挖掘和分析技術(shù)的提高，為科學(xué)決策、戰(zhàn)略升級和經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)力數(shù)據(jù)支撐。二是加強(qiáng)理念上的創(chuàng)新。商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“產(chǎn)品中心”思維，規(guī)劃建設(shè)"以客戶為導(dǎo)向”的產(chǎn)品線，準(zhǔn)確把握客戶的金融服務(wù)需求，切實(shí)從客戶的角度創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù)，不斷提高客戶滿意度，為商業(yè)銀行贏得更大的客戶市場，并全面提高銀行的市場競爭力。同時(shí)應(yīng)注重整合營銷，加強(qiáng)市場細(xì)分和客戶分層，進(jìn)行零售業(yè)務(wù)中心下移，構(gòu)建客戶的分層服務(wù)模型，不斷拓寬新的客戶群體。？三是加強(qiáng)制度上的創(chuàng)新。如果制度建設(shè)跟不上，創(chuàng)新將缺乏強(qiáng)勁的制度保障，只會是紙上談兵。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)加強(qiáng)人才激勵(lì)機(jī)制、產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制、營銷管理機(jī)制等的整體創(chuàng)新力度，確保制度建設(shè)不滯后于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的步伐。
（二）完善信息披露制度，加強(qiáng)行業(yè)自律。
為切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)商業(yè)銀行在理財(cái)市場中的良好信譽(yù)、促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、商業(yè)銀行等部門應(yīng)攜手合作，自覺完善理財(cái)市場信息披露制度，加強(qiáng)行業(yè)自律。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善關(guān)于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律制度，對信息披露的范圍、要求與具體方式也應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化與明確，并依據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的類型予以差別化監(jiān)管，同時(shí)應(yīng)進(jìn)一步健全金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法，完善投訴、爭議處理機(jī)制。行業(yè)自律方面，應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會和理財(cái)業(yè)務(wù)聯(lián)席會議的作用，對銀行業(yè)協(xié)會而言，應(yīng)建立銀行理財(cái)參與機(jī)構(gòu)的評價(jià)機(jī)制，建立產(chǎn)品說明書、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估書、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級等行業(yè)規(guī)范模板，對理財(cái)業(yè)務(wù)聯(lián)席會議而言，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與媒體的溝通和引導(dǎo)，建立行業(yè)專家團(tuán)隊(duì)，嘗試建立相應(yīng)的創(chuàng)新咨詢委員會，共同確保理財(cái)市場的有序開展。商業(yè)銀行則應(yīng)當(dāng)根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等一系列監(jiān)管規(guī)定，及時(shí)披露理財(cái)產(chǎn)品的投資去向、投資標(biāo)的、市場表現(xiàn)、投資收益等相關(guān)信息，使投資者能夠清楚地了解自己的理財(cái)資金投資情況，實(shí)現(xiàn)信息公開化、透明化，同時(shí)在營銷過程中也應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示，全面客觀地向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險(xiǎn)程度，以適合不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶需要，確保商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的健康發(fā)展。
（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，完善理財(cái)產(chǎn)品管理方式。
隨著監(jiān)管法規(guī)的逐步完善、互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，理財(cái)產(chǎn)品市場競爭將會進(jìn)一步加劇，商業(yè)銀行只有通過加強(qiáng)內(nèi)部流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)環(huán)節(jié)的管理，才能建立起富有競爭力的品牌優(yōu)勢，經(jīng)受住新時(shí)代的考驗(yàn)。一是商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)管控專門機(jī)構(gòu)，側(cè)重于從宏觀大局角度把握和控制個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)納入全行風(fēng)險(xiǎn)管理范疇，同時(shí)應(yīng)進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)損失抵補(bǔ)機(jī)制和責(zé)任追究制度，定期按比例計(jì)提最低風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以降低客戶的投資損失風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)問題，應(yīng)嚴(yán)格追責(zé)到人。二是商業(yè)銀行應(yīng)建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，通過收集大批量的客戶信息和市場信息，適時(shí)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、預(yù)警，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案，合理確定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，做到對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)事前、事中、事后風(fēng)險(xiǎn)的全面控制。三是商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和公平有序的競爭原則，不踩政策紅線，如不將資金信托業(yè)務(wù)混同為理財(cái)業(yè)務(wù)、不變相突破分業(yè)經(jīng)營限制和國家利率政策、不開展信托活動(dòng)或者進(jìn)行變相高息攬儲，盡量避免政策性風(fēng)險(xiǎn)等的發(fā)生。此外，監(jiān)管部門也應(yīng)加大立法支持，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人金融;創(chuàng)新策略
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01
進(jìn)入新時(shí)期后，我國經(jīng)濟(jì)增長推動(dòng)了居民收入水平的提升，面向個(gè)人和家庭的金融服務(wù)呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢，個(gè)人、家庭對金融服務(wù)的需求不斷擴(kuò)大，推動(dòng)了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行利潤中，個(gè)人金融業(yè)務(wù)占據(jù)了較大的比例，且較大程度上優(yōu)化了我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，因此個(gè)人金融業(yè)務(wù)也愈加為我國商業(yè)銀行所重視。未來一段時(shí)期內(nèi)，各家銀行需要著重考慮如何發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)。
一、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)概述
具體來講，商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以個(gè)人客戶（含家庭客戶）為對象所提供的各項(xiàng)金融服務(wù)的統(tǒng)稱。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)為居民存款及貸款業(yè)務(wù)。二十一世紀(jì)，我國加入ETO后，不斷提升銀行業(yè)的開放程度，對商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，也起到了較大程度的促進(jìn)作用，出現(xiàn)了豐富的理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人匯兌等業(yè)務(wù)。
近年來隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及金融產(chǎn)品類型的增加，個(gè)人金融業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行貢獻(xiàn)的利潤度持續(xù)提高。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展對加快我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化起到了推動(dòng)作用，通過穩(wěn)健發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)范圍，有利于推動(dòng)銀行經(jīng)濟(jì)功能的轉(zhuǎn)變，提升銀行經(jīng)營業(yè)績，對促進(jìn)商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展具有重大意義。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析
1.個(gè)人金融業(yè)務(wù)具有較大的開發(fā)潛力
我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷加快，較大程度上增強(qiáng)了社會經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力，顯著增加了居民個(gè)人財(cái)富，我國居民對于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢，社會環(huán)境的變化，貨幣貶值問題引起了人們的關(guān)注，除了在銀行存放一定的資金之后，人們非常希望銀行能提供豐富的、多元化的投資渠道，以便達(dá)到資金增值的目的。這樣就給銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了動(dòng)力基礎(chǔ)，要求銀行結(jié)合實(shí)際情況，對個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷拓展，對金融產(chǎn)品類型逐漸豐富和完善，以便促使銀行的盈利能力得到顯著提升。市場競爭的日趨激烈，商業(yè)銀行只有對個(gè)人金融中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，方可以獲得生存和發(fā)展。
2.適應(yīng)瞬息萬變的國內(nèi)外競爭環(huán)境
首先，有利于商業(yè)銀行適應(yīng)利率市場的變革。目前，全世界范圍內(nèi)的利率都普遍不高，銀行收入的壓力大。銀行需要不斷創(chuàng)新，改變經(jīng)營模式，將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為工作的中心，方可以適應(yīng)國內(nèi)利率市場化趨勢。其次，有利于銀行應(yīng)對外資銀行的競爭。研究發(fā)現(xiàn)，中間業(yè)務(wù)是外資銀行的切入點(diǎn)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)是非常重要的競爭對象，為了擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)的客戶群體，就需要對個(gè)人金融業(yè)務(wù)大力發(fā)展。
3.科學(xué)技術(shù)促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展
現(xiàn)階段，我國各大商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的過程中，都將一系列科學(xué)技術(shù)積極運(yùn)用過來;如對電子銀行大力發(fā)展，將移動(dòng)電話、互聯(lián)網(wǎng)、自助終端等服務(wù)渠道利用起來，以便保證時(shí)間、空間等因素不會限制到個(gè)人客戶對金融產(chǎn)品的使用。其次，對綜合信息交易系統(tǒng)大力發(fā)展，借助于一系列完善的系統(tǒng)，對業(yè)務(wù)、客戶信息數(shù)據(jù)等有效采集，將綜合交易系統(tǒng)統(tǒng)一賬務(wù)利用起來，促使交易成本、交易環(huán)節(jié)得到減少，促進(jìn)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
三、發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)相應(yīng)的創(chuàng)新策略
1.大力創(chuàng)新和開發(fā)金融產(chǎn)品，不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)
發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)要與時(shí)俱進(jìn)，與時(shí)展相適應(yīng)，大力拓展和開發(fā)新品種。因?yàn)閭€(gè)人金融業(yè)務(wù)關(guān)系著人們的生活，因此銀行應(yīng)采取針對性措施，促使產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量得到不斷提升，通過改進(jìn)品種適應(yīng)市場競爭。如將銀行卡的載體作用發(fā)揮出來，有機(jī)融合現(xiàn)有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種和功能，對銀行卡使用程序適當(dāng)簡化，提升客戶管理質(zhì)量。開發(fā)多功能銀行卡，以便對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展起到有效推動(dòng)作用。
此外，要對目前個(gè)人金融產(chǎn)品同質(zhì)化的問題有機(jī)改變，充分考慮客戶需求，篩選整合現(xiàn)有產(chǎn)品，對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)科學(xué)優(yōu)化，促使客戶需求得到更好的滿足?？蓪a(chǎn)品與個(gè)人產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，發(fā)揮優(yōu)勢，共享資源，促使個(gè)人金融產(chǎn)品綜合競爭力得到不斷增強(qiáng)。如將基金托管業(yè)務(wù)與借記卡聯(lián)名卡發(fā)卡相結(jié)合等，以便增強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容的靈活性和個(gè)性化。
2.積極運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程
個(gè)人金融業(yè)務(wù)具有成本高、業(yè)務(wù)量大、金額小的特點(diǎn)，人工處理需要投入較高的成本，因此，為了更好的適應(yīng)市場競爭，就需要大力提升銀行網(wǎng)絡(luò)電子化水平。通過科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用，可以促使產(chǎn)品功能、產(chǎn)品層次得到提升，人工成本得到有效降低。因此，商業(yè)銀行要充分重視科技的力量，增加科技投入，積極運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)，促使個(gè)人金融業(yè)務(wù)綜合競爭力得到不斷增強(qiáng)。首先，要集中全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)核算的集中處理，共享客戶信息與賬務(wù)數(shù)據(jù)，集中開展后臺監(jiān)管，保證用戶能夠更加便捷的開展自動(dòng)轉(zhuǎn)存、約期轉(zhuǎn)存以及實(shí)時(shí)匯兌等業(yè)務(wù)。其次，要通過網(wǎng)上銀行的構(gòu)建，對個(gè)人客戶服務(wù)體系大力完善，建立以產(chǎn)品的多元化、智能服務(wù)化為主要特點(diǎn)的電子服務(wù)系統(tǒng)。另外，在業(yè)務(wù)管理中要逐步擴(kuò)大應(yīng)用范圍。通過互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)庫等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，更加智能化的開展管理工作，提升業(yè)務(wù)管理的科學(xué)化水平。
3.加強(qiáng)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升客戶服務(wù)質(zhì)量
銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)涉及范圍廣，包括證券、保險(xiǎn)、銀行等領(lǐng)域，同時(shí)要求業(yè)務(wù)人員掌握金融、法律、計(jì)算機(jī)等相關(guān)知識，因此加快對復(fù)合型人才培養(yǎng)就顯得至關(guān)重要，銀行可以通過國內(nèi)外考察、對員工定期組織培訓(xùn)、繼續(xù)教育等方式促使工作人員的專業(yè)素質(zhì)、綜合服務(wù)能力得到提升。強(qiáng)化人員配備，促使客戶服務(wù)比得到降低，客戶體驗(yàn)得到顯著優(yōu)化。要從軟件及硬件兩個(gè)方面著手，不斷提升客戶服務(wù)水平。結(jié)合銀行實(shí)際情況，分類管理銀行網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)合不同客戶的差異化需求，構(gòu)建多層次的服務(wù)體系，將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的便捷性、舒適性等優(yōu)勢凸顯出來。增強(qiáng)商業(yè)銀行的渠道服務(wù)質(zhì)量。
參考文獻(xiàn)：
摘 要 文章針對當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討分析了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題并給予了對策建議。
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展對策
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題
相較西方資本主義國家，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展快，發(fā)展勢頭良好。但由于我國當(dāng)前正處于改革開放蓬勃發(fā)展時(shí)期，各種對應(yīng)制度還不完善等的原因，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，還面臨著諸多困難與問題，如制度問題、業(yè)務(wù)問題、人員問題等等。歸結(jié)起來其原因可分為外部客觀原因與內(nèi)部原因。
（一）外部客觀因素
1、現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)制度初建，社會信用體系尚未建立
隨著改革開放的不斷深入和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)的不斷推進(jìn)，我國銀行業(yè)也處于快速發(fā)展時(shí)期，但由于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)制度尚處初建階段，各種制度還不夠完善，金融體系還不夠發(fā)達(dá)，社會信用體系的建立還需要時(shí)間，一些理念和思想還處在口頭上，并未在實(shí)際行動(dòng)顯現(xiàn)。
2、居民的個(gè)人理財(cái)意識淡薄
相比西方人的獨(dú)立性格，我國的傳統(tǒng)意識影響較深。父母對子女撫養(yǎng)義務(wù)和子女對父母的贍養(yǎng)義務(wù)既是我國傳統(tǒng)道德的基本壓球，也是我國法律所規(guī)定的的基本義務(wù)，正是這種傳統(tǒng)的觀念在一定程度上弱化了我國居民對個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?。并且我國傳統(tǒng)的“財(cái)不外露”思想也是個(gè)人理財(cái)觀念淡薄的原因之一。
（二）內(nèi)部因素
1、個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員觀念落后
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行針對個(gè)人在事業(yè)發(fā)展不同時(shí)期的收入、支出狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等，充分運(yùn)用各種理財(cái)工具，制定的具有個(gè)性特色的具體方案。由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制在我國的長期存在，對我國經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面影響很深，再加上我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處初級階段，一些商業(yè)銀行的員工甚至一些領(lǐng)導(dǎo)都對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏理性認(rèn)識，市場營銷觀念也比較落后，這嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。
2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員缺乏專業(yè)性
理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)、操作性很高的業(yè)務(wù)，它涉及到稅收、會計(jì)、投資、保險(xiǎn)等多方面的理論與實(shí)踐知識。據(jù)國外情況看，其理財(cái)人員都要經(jīng)過學(xué)歷、道德以及綜合知識等方面的考察，并且還要經(jīng)過一系列專業(yè)知識的培訓(xùn)。相比較而言，我國理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員就素質(zhì)偏低，很多缺乏必要的專業(yè)知識，基本的操作方法也很缺失。開展理財(cái)業(yè)務(wù)，專業(yè)的從業(yè)人員是關(guān)鍵，而我國當(dāng)前還缺少一批高素質(zhì)、高水平、高專業(yè)化知識、熟悉現(xiàn)代金融服務(wù)產(chǎn)品以及工具的現(xiàn)代型人才[1]。
3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類重復(fù)率高、缺乏個(gè)性化與品牌
數(shù)據(jù)來源：各商業(yè)銀行官方網(wǎng)站
由表中我們可知當(dāng)前，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，種類較多但重復(fù)率高，缺乏必要的品牌支撐，導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)了很多問題。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對策
理財(cái)業(yè)務(wù)既有利于提高客戶忠誠度，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，又有利于商業(yè)銀行提高服務(wù)能力，培育核心競爭力[2]。因此，發(fā)展和完善個(gè)人理財(cái)市場可以說是大勢所趨。
（一）創(chuàng)造良好的金融環(huán)境
不斷推進(jìn)和深入金融體制改革，是我國當(dāng)前的緊要任務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)積極探索同證券、信托、保險(xiǎn)、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作方式，積極針對客戶的不同需求來調(diào)整自己的業(yè)務(wù)方向與方式方法，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。
（二）強(qiáng)化居民的理財(cái)意識
居民理財(cái)意識淡薄嚴(yán)重影響到銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。因而，幫助居民樹立正確的理財(cái)觀，改變居民過去的固有理財(cái)眼光，對居民的理財(cái)進(jìn)行正確引導(dǎo)與宣傳，讓他們意識到理財(cái)?shù)闹匾耘c必要性，增強(qiáng)器理財(cái)觀念和欲望[3]。
（三）加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)培養(yǎng)
針對我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員思想觀念落后、專業(yè)水平低的特點(diǎn)，我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對從業(yè)人員的培訓(xùn)培養(yǎng)，建立一系列完善的培訓(xùn)培養(yǎng)機(jī)制，提高我國理財(cái)人員的專業(yè)化水平和素質(zhì)。并建立一系列的監(jiān)督評定制度[4]，對理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行周期的考核評定，建立考核評定與待遇升遷掛鉤機(jī)制，促使從業(yè)人員加強(qiáng)自身的提高。
（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)種類的品牌創(chuàng)新與專業(yè)化建設(shè)
我國現(xiàn)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類已有不少，但是卻缺少自己的特色，更缺少一些成熟的品牌。商業(yè)銀行缺少對當(dāng)前居民實(shí)際情況的具體研究，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有強(qiáng)烈的針對性與差異性，但在我國卻還未體現(xiàn)出來[5]。因而，應(yīng)加強(qiáng)對廣大客戶的特殊性的研究，推出一些有針對性的特色理財(cái)產(chǎn)品，并加強(qiáng)宣傳，提高質(zhì)量，加強(qiáng)品牌服務(wù)建設(shè)。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行， 現(xiàn)狀 ， 對策
Abstract: this article from the relevant theories of the bank on the net, combining the domestic the present situation of the development of the bank on the net, from a security mechanism, the principle of operation, management mode, bank supervision, training five aspects has analyzed our country commercial bank business of the bank on the net in the development of inadequate and combining the current situation of the rapid development of electronic commerce, and put forward the corresponding development countermeasure.
Keywords: our country commercial bank, the current situation, the countermeasures
中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：
一、網(wǎng)上銀行的概念
筆者認(rèn)為網(wǎng)上銀行是依托信息技術(shù)和因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種高科技、高智能的“AAA”式銀行，即能在任何時(shí)間、任何地方，以任何方式為客戶提供服務(wù)的銀行，它是互聯(lián)網(wǎng)上搭建的虛擬銀行柜臺，跨越了時(shí)空和地理的限制，用戶可獲得全天候、全方位的金融服務(wù)。需要注意的是，有些銀行雖然在因特網(wǎng)上建立起了自己的網(wǎng)站，但是如果不能在線提供銀行業(yè)務(wù)，那就不能算作是網(wǎng)上銀行，充其量只能是銀行在網(wǎng)上的一個(gè)宣傳站點(diǎn)而已。
從功能方面來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能實(shí)現(xiàn)主要是在Internet上建立網(wǎng)上銀行的服務(wù)器，Internet與銀行核心業(yè)務(wù)處理和客戶信息數(shù)據(jù)庫連接在一起。
二、中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
（一）在安全上存在的問題
1、總體戰(zhàn)略規(guī)劃上。在總體戰(zhàn)略規(guī)劃上，只有全行的總體要求，沒有完整的總體規(guī)劃；只有同行業(yè)的追趕目標(biāo)，沒有制定出具體措施。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)思想上，考慮業(yè)務(wù)交易方面的多，考慮客戶服務(wù)方面的少；考慮業(yè)務(wù)處理功能方面的多，考慮管理支持功能方面的少；考慮網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)方面的多，考慮效益匯報(bào)的少。
2、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)上。一是系統(tǒng)不全面。以法國CALYON銀行為例，該行電子化網(wǎng)絡(luò)支撐系統(tǒng)分為三個(gè)主要系統(tǒng)：1、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)；2、客戶服務(wù)通道系統(tǒng)；3、分析、管理、決策支撐系統(tǒng)。而農(nóng)業(yè)銀行只建立了一個(gè)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)處理不全面，諸如國際結(jié)算、外匯買賣、消費(fèi)信貸等主要業(yè)務(wù)還不能在系統(tǒng)內(nèi)處理。二是網(wǎng)上只有綱沒有目。
（二）在管理模式上存在的問題
1、分散管理模式下存在的主要問題。首先，在分散管理模式下，由于銀行尚未完全脫離原有的業(yè)務(wù)發(fā)展框架，網(wǎng)上產(chǎn)品功能很大程度上局限于現(xiàn)有業(yè)務(wù)的網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，創(chuàng)新意識不強(qiáng)，缺少全行性網(wǎng)上業(yè)務(wù)的整體規(guī)劃；其次，由于銀行公司業(yè)務(wù)部門和個(gè)人業(yè)務(wù)部門各自管理網(wǎng)上企業(yè)銀行和網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，對網(wǎng)上業(yè)務(wù)的作用、地位和前景認(rèn)識可能不同，發(fā)展思路也會有所不同。
2、專門管理模式下存在的主要問題。專門管理模式雖然有助于全行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌規(guī)劃，也能集中資源解決共性問題，但在當(dāng)前的業(yè)務(wù)發(fā)展階段下，大多銀行仍將網(wǎng)上業(yè)務(wù)視為服務(wù)和鞏固現(xiàn)有客戶的手段，將網(wǎng)上業(yè)務(wù)視為輔助拓展手段，在這種環(huán)境中，網(wǎng)上銀行部門在工作中需要與其他業(yè)務(wù)部門頻繁溝通，一旦交流渠道不暢，就會影響業(yè)務(wù)發(fā)展。
（三）在銀行監(jiān)管上存在的問題
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，必然涉及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，必將涉及到現(xiàn)行金融管理政策的空白點(diǎn)或，主管部門對網(wǎng)上銀行指導(dǎo)與監(jiān)控還需與時(shí)俱進(jìn)。由于網(wǎng)上銀行是一個(gè)全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一方面其業(yè)務(wù)的開展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，各方當(dāng)事人在進(jìn)行貨幣交換、資金轉(zhuǎn)移和商品流通時(shí)，無論是網(wǎng)絡(luò)本身的差錯(cuò)還是人為因素都可能引發(fā)爭執(zhí)甚至法律訴訟，這些都巫需相關(guān)法律的出臺和提供相應(yīng)法律保證?，F(xiàn)有的法律對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)涉及各方關(guān)系人的的權(quán)、責(zé)、利未有明確、清晰的法律界定，缺少對個(gè)人失信行為的有效懲罰機(jī)制，這也使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。
三、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展對策
（一）在安全機(jī)制方面。首先，商業(yè)銀行要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)。要研究開發(fā)新型有效的網(wǎng)絡(luò)安全措施，防止非法用戶侵入銀行主機(jī)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫。保證網(wǎng)上銀行安全運(yùn)營還需要運(yùn)營商重視制定和完善網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)范，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)工作，發(fā)展安全產(chǎn)品和安全認(rèn)證。要制定和完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護(hù)條例，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的監(jiān)察管理，建立安全認(rèn)證中心，以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全性，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。商業(yè)銀行要建立和完善災(zāi)難備份中心，發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢。災(zāi)難備份應(yīng)該成為銀行業(yè)數(shù)據(jù)大集中后高度關(guān)注的最迫切需要解決的問題。如果有事先的災(zāi)難備份方案和恢復(fù)計(jì)劃，就可能會減小損失。
（二）在經(jīng)營理念方面。傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出“和”產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)“，其標(biāo)志是通過機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來降低成本.然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供”量身定做“的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。為實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，銀行必須將客戶關(guān)系管理放在重要位置，依靠發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，了解分析、預(yù)測、引導(dǎo)甚至創(chuàng)造客戶需求，從而獲取金融服務(wù)附加值，從而真正實(shí)現(xiàn)由”產(chǎn)品導(dǎo)向”向“客戶導(dǎo)向“的轉(zhuǎn)變。
（三）在網(wǎng)上監(jiān)管方面。網(wǎng)上銀行監(jiān)管有別于傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管。如前所述，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，必然涉及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，必將涉及到現(xiàn)行金融管理政策的空白點(diǎn)或，主管部門對網(wǎng)上銀行指導(dǎo)與監(jiān)控還需與時(shí)俱進(jìn)。商業(yè)銀行要完善現(xiàn)行的監(jiān)管體系和法律法規(guī)。主要從三個(gè)方面進(jìn)行：首先，商業(yè)銀行要建立新的非現(xiàn)場稽核系統(tǒng)。其次，商業(yè)銀行要完善網(wǎng)上銀行的信息披礴制度。最后，商業(yè)銀行要加強(qiáng)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，鼓勵(lì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
參考文獻(xiàn)：
1，呂一林等著：《現(xiàn)代市場營銷學(xué)》，清華大學(xué)出版社，2000年版
2，陳一君著：《戰(zhàn)略管理一理論與實(shí)務(wù)》，西南交大出版社，2006年版
【關(guān)鍵詞】銀行系統(tǒng)；內(nèi)部審計(jì)；完善措施
一、銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的相關(guān)理論
（一）內(nèi)部審計(jì)
內(nèi)部審計(jì)是指在單位內(nèi)部建立的一項(xiàng)客觀的、獨(dú)立的保證與咨詢活動(dòng)，是由獨(dú)立的監(jiān)督管理部門對本單位各項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、項(xiàng)目投資活動(dòng)、日常財(cái)務(wù)收支活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督并評價(jià)，審核各項(xiàng)活動(dòng)是否能為企業(yè)帶來效益，符合企業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。銀行系統(tǒng)需要建立完善的內(nèi)部審計(jì)制度，通過科學(xué)化、系統(tǒng)化、規(guī)范化的內(nèi)部審計(jì)方法，來強(qiáng)化銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，保障銀行在追求自身利益的同時(shí)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健運(yùn)行發(fā)展的過程。
（二）內(nèi)部審計(jì)與內(nèi)部控制
內(nèi)部控制是指單位為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，保證財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確、可靠，保全單位資產(chǎn)完整，由控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評估、控制活動(dòng)、信息與溝通、監(jiān)控五要素組成，通過采取自我約束、調(diào)整、控制、規(guī)劃等方法保證單位經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的效率性和經(jīng)濟(jì)性。內(nèi)部審計(jì)是內(nèi)部控制的一種方法、形式，根據(jù)銀行系統(tǒng)內(nèi)部控制的計(jì)劃要求，監(jiān)督單位管理層內(nèi)部控制執(zhí)行的結(jié)果、效率。內(nèi)部審計(jì)與內(nèi)部控制是相輔相成的關(guān)系，內(nèi)部控制決定了內(nèi)部審計(jì)的方法和流程，從而體現(xiàn)內(nèi)部審計(jì)的重要性，內(nèi)部控制運(yùn)行的有效性是由內(nèi)部審計(jì)檢測完成的，二者缺一不可。
（三）內(nèi)部審計(jì)與銀行監(jiān)管
銀行監(jiān)管是指政府或相關(guān)權(quán)力機(jī)構(gòu)通過行政或法律方法對銀行實(shí)施的監(jiān)督管理行為，為了確保銀行能夠恪守遵循各項(xiàng)規(guī)章制度，嚴(yán)禁不良的獲取經(jīng)濟(jì)利息行為。銀行監(jiān)管在方法程序上與銀行內(nèi)部審計(jì)有相同之處，但在監(jiān)管檢查手段和監(jiān)管對象等方面存在一些差別，是為了保護(hù)存款人與金融消費(fèi)者的利益不受侵害，減少金融市場上金融信息不對稱的現(xiàn)象。銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)可以協(xié)助銀行監(jiān)管，提高政府監(jiān)管效率，同時(shí)銀行監(jiān)管政策的改變會影響銀行管理者的經(jīng)營決策，兩者聯(lián)系緊密，都是為了促進(jìn)銀行系統(tǒng)健康運(yùn)行。
二、銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的現(xiàn)狀
目前，我國銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)制度的發(fā)展還不完善，隨著金融市場的不斷發(fā)展，政府機(jī)構(gòu)逐漸加大了對銀行內(nèi)部審計(jì)工作的重視，我國各大銀行相繼開展單位內(nèi)部審計(jì)工作，根據(jù)不同銀行的性質(zhì)、實(shí)際情況建立科學(xué)合理的內(nèi)部審計(jì)制度。我國銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：
（一）建立內(nèi)部審計(jì)部門體系
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢，國際化發(fā)展模式的不斷深入，政府和銀行逐漸意識到銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的重要性，重組和改革銀行內(nèi)部審計(jì)部門的相關(guān)重要設(shè)置，實(shí)行董事會、行長、副行長負(fù)責(zé)制的內(nèi)部審計(jì)部門垂直監(jiān)督管理體系，全面改組審計(jì)機(jī)構(gòu)，規(guī)范內(nèi)部審計(jì)管理制度，強(qiáng)大內(nèi)部審計(jì)人員隊(duì)伍，擴(kuò)寬內(nèi)部審計(jì)人員監(jiān)管權(quán)限，使銀行監(jiān)管工作更具客觀性、可行性。
（二）審計(jì)工具和審計(jì)方法有所提升
隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)，傳統(tǒng)的手工審計(jì)逐漸被替代，利益計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)工作大大提高了銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的質(zhì)量和效率，增加了內(nèi)部審計(jì)的客觀性，相關(guān)內(nèi)部審計(jì)人員對銀行系統(tǒng)審計(jì)工具的使用也越來越熟練，逐漸適應(yīng)新時(shí)代對審計(jì)人員技能的需求。除了擁有高效的審計(jì)工具，正確、科學(xué)的審計(jì)方法也是不可或缺的。銀行系統(tǒng)引入了現(xiàn)場審計(jì)與非現(xiàn)場審計(jì)相互結(jié)合、共同監(jiān)管的審計(jì)方法，對重要客戶采取現(xiàn)場資料、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)審計(jì)，對資金需求較少的客戶采取非現(xiàn)場審計(jì)即可，這樣在一定程度上避免了銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了評估、審計(jì)的質(zhì)量，有利于銀行的發(fā)展。
（三）建立以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的內(nèi)部審計(jì)體系
銀行是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的金融行業(yè)，在對銀行系統(tǒng)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)時(shí)一定要以風(fēng)險(xiǎn)管理程序?yàn)閷?dǎo)向，做好對銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評估工作，我國銀行逐漸建立了有關(guān)內(nèi)部審計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)體系，對銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前預(yù)測、識別，事中評估和事后應(yīng)對解決存在的問題。目前我國銀行更多關(guān)注的審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)是來源于銀行系統(tǒng)內(nèi)部的，外部審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)常常被忽視，對風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注仍需加強(qiáng)，不斷提升銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警水平。
（四）完善內(nèi)部審計(jì)報(bào)告制度
銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)工作的總結(jié)報(bào)告是內(nèi)部審計(jì)的關(guān)鍵，對于內(nèi)部審計(jì)中存在的問題應(yīng)及時(shí)報(bào)告上級解決，報(bào)告路徑的完善體現(xiàn)了內(nèi)部審計(jì)工作的意義，我國銀行內(nèi)部審計(jì)報(bào)告制度實(shí)行雙向報(bào)告途徑，除了要向銀行的董事會、行長等高層管理者匯報(bào)內(nèi)部審計(jì)結(jié)果，還要接受銀監(jiān)會對銀行系統(tǒng)內(nèi)部審計(jì)有關(guān)問題監(jiān)管，雙向的銀行內(nèi)部審計(jì)報(bào)告制度降低了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高了對內(nèi)部審計(jì)工作的要求，有利于社會大眾對銀行的監(jiān)管。
三、總結(jié)
隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，為適應(yīng)我國銀行國際化的發(fā)展方向，需加強(qiáng)銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的關(guān)注，完善內(nèi)部審計(jì)制度，豐富審計(jì)方法和內(nèi)容，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范制度，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)人員的權(quán)威性和自身能力，增加銀行價(jià)值服務(wù)質(zhì)量，逐漸推動(dòng)銀行事業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]張賢毅.我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的現(xiàn)狀與問題研究――以x銀行為例[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.
《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》等金融法規(guī)的出臺，為我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供了更好的平臺，近些年，我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新有了一定的進(jìn)展，然在發(fā)展過程還是存在些不足的地方，與國外發(fā)達(dá)國家相比存在一定的距離。其業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀具體情況如下：
1.產(chǎn)品種類增多，但同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
隨著資本市場的不斷健全，中間業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)率得到很大的提升，投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展為當(dāng)前最具發(fā)展?jié)摿Φ闹虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品。2010年我國農(nóng)業(yè)銀行完成了財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)平臺二期的上線與推廣工作，同時(shí)建立了財(cái)務(wù)顧問專業(yè)的系統(tǒng)，同時(shí)不斷發(fā)展投融資財(cái)務(wù)顧問、并購貸款等多類投資銀行業(yè)務(wù)；建設(shè)銀行為客戶提供多種形式進(jìn)行直接融資，很大程度的提高了財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)中的債務(wù)重組、上市融資等新型財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)收入的比重；浦發(fā)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)也有著很大的發(fā)展，根據(jù)2014年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年浦發(fā)銀行債務(wù)融資工具承銷額為1316億元，同比增幅78.83%，銀團(tuán)貸款余額為1280億元，在國內(nèi)股份制銀行中名列前茅。然在我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)品種在不斷增多的同時(shí)，還存在著明顯的同質(zhì)化問題?，F(xiàn)階段我國商業(yè)銀行主要投資銀行業(yè)務(wù)都是偏向財(cái)務(wù)顧問、債券承銷、銀團(tuán)貸款方面，并沒有很好的結(jié)合自身實(shí)際和客戶的需求來開發(fā)出個(gè)性化的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，未形成自身的投資銀行業(yè)務(wù)品牌。
2.經(jīng)營模式多樣化，但存在不足
目前，我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式從以往的單一模式逐漸轉(zhuǎn)向于多樣化，它主要分為兩種類型：外部經(jīng)營模式、內(nèi)部經(jīng)營模式。其中外部模式指的是金融控股公司模式中的銀行團(tuán)制模式。如中國國際金融有限公司就是采用該模式經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)，它也是我國第一家中外合資的投資銀行。內(nèi)部綜合經(jīng)營模式則分為實(shí)體職能部門和事業(yè)部兩種模式，民生銀行是采用事業(yè)部模式的典型案例，其在總行設(shè)立了投資銀行事業(yè)部，同時(shí)也在西北、華南、華東地區(qū)設(shè)立了辦事處，靈活運(yùn)用市場化的競爭形式來發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。然而由于我國銀行監(jiān)管、內(nèi)控機(jī)制不健全，我國大部分商業(yè)銀行采用這種模式的可能性還不大。
二、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制約因素
在我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中，還存在著諸多的制約因素，只有針對這些制約因素予以具體措施進(jìn)行改進(jìn)，方可解決投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新瓶頸。
1.外部制約因素
投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外部制約因素主要表現(xiàn)在兩方面：一方面是分業(yè)經(jīng)營制度的約束。在分業(yè)經(jīng)營制度下，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)只是停留在投資顧問、資產(chǎn)管理等基本業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格限制了投資銀行業(yè)務(wù)的深度和廣度發(fā)展，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新難以進(jìn)一步發(fā)展。加上我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行尚未建立完善的投資銀行組織機(jī)構(gòu)，與其他部分缺乏有效合作，難以掌控好市場新動(dòng)態(tài)及時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品；另一方面是監(jiān)督管理的制約?，F(xiàn)階段監(jiān)管權(quán)限劃分不清晰，存在重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管漏洞等現(xiàn)象，影響投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作。同時(shí)監(jiān)管效果不高，很多情況下監(jiān)管當(dāng)局采用強(qiáng)硬的方式來進(jìn)行管理，忽視市場效率。
2.內(nèi)部制約因素
經(jīng)營理念的不科學(xué)是投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)部制約因素。受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，我國商業(yè)銀行過于重視借貸業(yè)務(wù)，而忽略了投資銀行業(yè)務(wù)的重要性，業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識不夠強(qiáng)，現(xiàn)有的投資銀行業(yè)務(wù)大多數(shù)是中介業(yè)務(wù)。同時(shí)，還存在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全的制約。由于我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的產(chǎn)品大都是借鑒國際發(fā)達(dá)國家的成熟產(chǎn)品，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移以及資金對沖機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)的控制能力薄弱。此外，相關(guān)復(fù)合型人才隊(duì)伍短缺。當(dāng)前我國商業(yè)銀行對投行人才隊(duì)伍的激勵(lì)機(jī)制薄弱，相關(guān)的培訓(xùn)力度不夠，人才培養(yǎng)模式處于弱勢，不能很好的滿足投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。
三、加快我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策
在某種程度上，商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以占據(jù)未來金融市場金正的戰(zhàn)略高度，需要從轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、強(qiáng)化外部監(jiān)管約束等方面著手，加快其投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐。具體對策有以下幾點(diǎn)：
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。我國商業(yè)銀行應(yīng)該樹立“以價(jià)值為導(dǎo)向”、“客戶為中心”的經(jīng)營理念，強(qiáng)化對優(yōu)質(zhì)客戶的個(gè)性化服務(wù)，為客戶提供全方位的銀行服務(wù)。同時(shí)對不斷深化現(xiàn)有的投資銀行業(yè)務(wù)品種，從上市前債務(wù)優(yōu)化、企業(yè)融資增信、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域，創(chuàng)新特色投資銀行業(yè)務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)特色經(jīng)營。
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 現(xiàn)狀 對策
中圖分類號：F812 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
我國的市場開放之后，外資銀行大量出現(xiàn)，對我國的金融業(yè)造成一定的沖擊，由于自然法則的存在，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的金融營銷日益重要。我們一定要在充分了解金融環(huán)境以及自身營銷現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，制定出切實(shí)可行的、與當(dāng)前環(huán)境相適應(yīng)的營銷策略，才能在市長競爭中占據(jù)主動(dòng)地位。
一、我國商業(yè)銀行金融營銷的現(xiàn)狀分析
（一）人們的營銷觀念落后。
金融企業(yè)的部分相關(guān)工作人員頭腦中還沒有形成對金融營銷的落后認(rèn)識，他們認(rèn)為營銷就是推銷，或者只有營銷部門才負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的營銷，與旁人無關(guān)；市場營銷等同于廣告促銷。在這種觀念的影響下，金融企業(yè)之間不能做到有效配合，不利于營銷工作的完成。
（二）金融產(chǎn)品缺乏以技術(shù)為支撐的品牌。
最近幾年，商業(yè)銀行的營銷業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一定程度的創(chuàng)新，一些具有創(chuàng)新思想的金融產(chǎn)品被相繼推出，這就使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更加豐富，銀行產(chǎn)品的種類增多，有利于滿足客戶的多種需要?？墒?，這些增加的產(chǎn)品種類并不是完全意義上的創(chuàng)新，以模仿為主，依靠技術(shù)為支撐的產(chǎn)品相對缺乏，品牌產(chǎn)品更少。這說明，商業(yè)銀行等還沒有形成對營銷市場的準(zhǔn)確研究，也沒有將其轉(zhuǎn)化為自覺的營銷行為。
（三）沒有充分發(fā)揮價(jià)格的真正作用。
在多種營銷手段中，價(jià)格是最重要的一種提高產(chǎn)品競爭力的因素，可是由于受我國具體國情的影響，價(jià)格因素沒有真正發(fā)揮它的應(yīng)有作用。盡管我國自實(shí)行改革開放以來多次進(jìn)行利率調(diào)整，并且已經(jīng)開始把民眾的儲蓄意愿以及資金供求等因素考慮在內(nèi)，但是從總體來看，我國沒有出現(xiàn)同時(shí)兼顧宏觀調(diào)控以及適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)具體要求的市場利率，這制約著商業(yè)銀行能否制定出合理的價(jià)格營銷策略。由于沒有出現(xiàn)市場化的存貸款利率，以及某些服務(wù)項(xiàng)目部收取任何的費(fèi)用，商業(yè)銀行面臨的價(jià)格營銷范圍很窄。
（四）現(xiàn)行的營銷組合決策性不夠。
縱觀商業(yè)銀行的廣告促銷手段，盡管形式多樣，廣告資金投入也不少，可是成效不大。廣告缺乏說服力度，沒有達(dá)到強(qiáng)化題型的效果。產(chǎn)品營銷人員所做的營銷內(nèi)容單一，多屬于存款類產(chǎn)品，面對的營銷對象范圍較窄。從營銷推廣的角度分析，營銷人員的大部分營銷行為屬于無差異營銷，不利于客戶對金融產(chǎn)品樹立起品牌意識。
二、我國商業(yè)銀行金融營銷的發(fā)展對策
（一）及時(shí)更新營銷觀念，把顧客需要放在第一位。
通過分析銀行業(yè)營銷狀況發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況明顯不及成立時(shí)間不久的股份制銀行，盡管造成這種現(xiàn)象的原因有一部分歷史因素，但是最主要的因素是新成立的銀行自開始就具有最新的營銷觀念。這種觀念主要強(qiáng)調(diào)顧客需要，也就是說所推出的產(chǎn)品不僅要有良好的質(zhì)量，而且要滿足客戶的具體需求，提高客戶滿意度。
（二）注重金融創(chuàng)新，擴(kuò)大市場競爭優(yōu)勢。
最近幾年，人民銀行連續(xù)執(zhí)行降息政策，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的利潤非常有限，資產(chǎn)固定收益持續(xù)下降。面對這樣嚴(yán)峻的形勢，商業(yè)銀行要想獲得良好的市場營銷，必須要注重金融創(chuàng)新。只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能擴(kuò)大自身在市場中的競爭優(yōu)勢。從當(dāng)前情況來看，中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的最主要內(nèi)容。所以，商業(yè)銀行可以在遵循技術(shù)為先、服務(wù)對象差異、功能差異、兼顧多方利益等原則的基礎(chǔ)上，從多個(gè)角度出發(fā)，全面開展能體現(xiàn)高收益、高科技的中間業(yè)務(wù)。這些中間業(yè)務(wù)要突破代收代付的限制，無論是廣度還是深度都要不斷延伸，發(fā)展方向重點(diǎn)側(cè)重于幫助客戶理財(cái)、提供投資咨詢服務(wù)等。
（三）科學(xué)制定產(chǎn)品價(jià)格，提高產(chǎn)品競爭力。
客戶能夠?qū)δ骋汇y行產(chǎn)品感興趣，很大程度依賴于該銀行產(chǎn)品的服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前我國利率市場正處于改革發(fā)展變化的重點(diǎn)時(shí)期，因此銀行產(chǎn)品在營銷中的合理定價(jià)影響著產(chǎn)品能否獲得客戶的接受。銀行除了要重視產(chǎn)品在市場中的上市期限和性質(zhì)之外，還要注重其他營銷策略的制定。銀行在充分考慮產(chǎn)品的成本基礎(chǔ)上，通過制定合理的產(chǎn)品價(jià)格可以擴(kuò)大產(chǎn)品的影響力。銀行在確定利率以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之前一定要綜合考慮市場競爭、市場需求、生產(chǎn)成本等多方面的因素，以便及時(shí)制定合理的產(chǎn)品價(jià)格，使產(chǎn)品的競爭力達(dá)到最大化。
（四）靈活運(yùn)用各種促銷手段，提高人們對金融產(chǎn)品的認(rèn)識度。
促銷從本質(zhì)來看是一種說服溝通的手段，目的是使客戶購買自己的產(chǎn)品。促銷能否達(dá)到目的直接決定著營銷目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)真分析自己產(chǎn)品的特點(diǎn)，確定能夠滿足滿足客戶的需求，另外，銀行的廣告手段必須符合產(chǎn)品的實(shí)際，不能做虛假宣傳，滿足客戶的品位。銀行所使用的宣傳媒介應(yīng)該是人們經(jīng)常關(guān)注的，比如，可以利用一些情感類的廣告來提高銀行在目標(biāo)客戶中的認(rèn)識度，把銀行的良好形象展示給人們。
三、小結(jié)
促銷手段的確定要綜合考慮促銷目標(biāo)因素、市場因素、產(chǎn)品類型因素等，此外，各種促銷手段應(yīng)該充分配合，協(xié)調(diào)使用。
（作者單位：蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院工商管理專業(yè)2011秋3班）
參考文獻(xiàn)：
