發(fā)布時(shí)間：2023-07-10 16:28:47
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行負(fù)債管理會(huì)計(jì)
商業(yè)銀行是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)和資金供需方的媒介，但僅靠商業(yè)銀行自身的資本遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足其資產(chǎn)活動(dòng)的需要，這個(gè)資金缺口的彌補(bǔ)有賴(lài)于銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)提供了商業(yè)銀行絕大部分資金來(lái)源，因此負(fù)債管理在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中占據(jù)著重要的地位，目前我國(guó)商業(yè)銀行在負(fù)債管理方面明顯較為薄弱，加強(qiáng)其負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理刻不容緩。
早在2005年，全國(guó)股份制商業(yè)銀行行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議就“資本約束與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型”問(wèn)題已達(dá)成了五項(xiàng)共識(shí)：以降低資本占用為中心，大力調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；以提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平為核心，積極調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)；以提高服務(wù)能力為基點(diǎn)，主動(dòng)調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)；以發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，加快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；以擴(kuò)大非利息收入為基礎(chǔ)，逐步調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。論文百事通自此，負(fù)債管理被重新提升到一個(gè)重要位置。近年來(lái)，大多數(shù)商業(yè)銀行人民幣對(duì)公存款業(yè)務(wù)面臨發(fā)展困境，“季末效應(yīng)”異常突出，已經(jīng)嚴(yán)重影響了銀行客戶(hù)的信貸投放，牽制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)新產(chǎn)品推廣的精力，也削弱了公司業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行戰(zhàn)略中的支撐作用?？梢灾v，負(fù)債管理理念的科學(xué)性不僅直接影響到客戶(hù)結(jié)構(gòu)的合理性，也影響著資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的最大化。先進(jìn)的負(fù)債管理理念和方法是商業(yè)銀行精細(xì)化管理的重要內(nèi)容。
本文通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展歷史數(shù)據(jù)的分析，并借鑒國(guó)際商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理理念，初步構(gòu)建了一個(gè)適合商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理體系，以期建立負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。
國(guó)外商業(yè)銀行負(fù)債管理理念
（一）核心存款
核心存款主要從當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)籌集，與購(gòu)買(mǎi)的資金相比對(duì)利率敏感性弱、利息成本較低、穩(wěn)定性較強(qiáng)，核心存款的擁有量是衡量商業(yè)銀行價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)之一。核心存款主要包括四部分：
活期存款賬戶(hù)（DDAs）。在國(guó)外，該類(lèi)存款指不支付利息的支票賬戶(hù)，銀行只承擔(dān)處理成本，為彌補(bǔ)處理成本，可以根據(jù)賬戶(hù)的使用頻率或余額收取費(fèi)用，比如對(duì)“不足量資金”的收費(fèi)；其他可簽發(fā)支票余額。該類(lèi)存款指支付利息的支票賬戶(hù),它最早出現(xiàn)于20世紀(jì)70年代早期，稱(chēng)為“可轉(zhuǎn)讓支付命令”或NOW賬戶(hù)；儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。主要指存折儲(chǔ)蓄賬戶(hù)和卡儲(chǔ)蓄賬戶(hù)；小額定期存款。在美國(guó)，定期存款（CDs）根據(jù)面額或規(guī)模分類(lèi)，以聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的存款保險(xiǎn)上限（10萬(wàn)美元）為臨界點(diǎn)，10萬(wàn)美元以下為小額定期存款，以上為大額定期存款。
核心存款管理的意義在于其提供了一種相對(duì)穩(wěn)定的資金來(lái)源，且利息成本較低。假定其他條件相同，核心存款較多的銀行具有較強(qiáng)的付息成本優(yōu)勢(shì)。
（二）管理負(fù)債
管理負(fù)債（或“購(gòu)買(mǎi)的資金”），是銀行資金來(lái)源中的“熱錢(qián)”。與核心存款相比，管理負(fù)債是在國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)籌集的、對(duì)利率相對(duì)敏感的不穩(wěn)定資金，主要包括在國(guó)外分支機(jī)構(gòu)的存款、在國(guó)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的大額定期存款、購(gòu)買(mǎi)的聯(lián)邦基金等。
商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)變化回顧與管理現(xiàn)狀
（一）國(guó)外商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)
不同規(guī)模的商業(yè)銀行，其核心存款與管理負(fù)債在總資產(chǎn)中所占比重相差較大，并且銀行資產(chǎn)規(guī)模和核心存款之間存在著反向關(guān)系，即規(guī)模越大核心存款所占比重越小。除活期存款（DDAs）外，這一關(guān)系普遍存在于各類(lèi)銀行。美國(guó)1985年到1995年11年間四類(lèi)規(guī)模商業(yè)銀行的歷史數(shù)據(jù)基本驗(yàn)證了這一規(guī)律（表1所示）。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)變化的回顧
1.第一階段（1989-1996年）：企業(yè)存款為主、儲(chǔ)蓄存款為輔的“二元模式”。在這一階段，由于網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面有限、客戶(hù)認(rèn)知度不高，儲(chǔ)蓄存款規(guī)模非常有限。同時(shí)由于成立初期，迫于擴(kuò)張規(guī)模的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，積極拓展公司業(yè)務(wù)、吸收企業(yè)存款成為股份制商業(yè)銀行的主要營(yíng)銷(xiāo)策略。
2.第二階段（1997年至今）：企業(yè)存款存量占優(yōu)、儲(chǔ)蓄存款增勢(shì)良好、管理負(fù)債增速明顯的“三元結(jié)構(gòu)”。隨著新興股份制商業(yè)銀行的興起，企業(yè)存款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈；同時(shí)由于網(wǎng)點(diǎn)的增加，銀行負(fù)債業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了新的形式：企業(yè)存款在負(fù)債業(yè)務(wù)中占比逐步下降，儲(chǔ)蓄存款穩(wěn)步上升，以同業(yè)存款為主的管理負(fù)債也明顯增加；企業(yè)存款中活期存款在震蕩中呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，基本保持在60%以上，定期存款則呈下降趨勢(shì)；儲(chǔ)蓄存款中定期存款呈增長(zhǎng)趨勢(shì)；若以對(duì)公存款和對(duì)私存款劃分負(fù)債（將管理負(fù)債計(jì)入對(duì)公存款），則對(duì)公存款仍占負(fù)債總額的60%，但呈下降趨勢(shì)，對(duì)私存款穩(wěn)步增長(zhǎng)，達(dá)到負(fù)債總額的40%。
（三）商業(yè)銀行負(fù)債管理現(xiàn)狀
從業(yè)績(jī)考核角度來(lái)看，銀行對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)的管理在剔除同業(yè)存款后，主要分儲(chǔ)蓄存款和對(duì)公存款兩大類(lèi)，以日均增量考核為主，時(shí)點(diǎn)余額增量考核為參考，并沒(méi)有根據(jù)各類(lèi)負(fù)債對(duì)利率的敏感性進(jìn)行分類(lèi)，也就無(wú)法計(jì)量和考核各類(lèi)負(fù)債的成本。
我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債管理體系構(gòu)建設(shè)想
基于以上分析，本文提出了“積極吸收儲(chǔ)蓄類(lèi)存款、著力優(yōu)化企業(yè)存款結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債業(yè)務(wù)成本、增強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)穩(wěn)定性；同時(shí)靈活運(yùn)用管理負(fù)債、發(fā)揮資金蓄水池功能”的思路，并初步構(gòu)建了商業(yè)銀行負(fù)債管理新體系。
（一）基本原則
1.負(fù)債成本最小化原則。每一項(xiàng)資金的總成本包括利息成本和非利息成本。其中非利息成本包括分?jǐn)偟皆擁?xiàng)負(fù)債資金的全部營(yíng)業(yè)費(fèi)用，如固定資產(chǎn)折舊、人力成本及營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用的分?jǐn)偟?，總之，要將吸收該?xiàng)負(fù)債資金所產(chǎn)生的所有成本歸集并分?jǐn)偟皆擁?xiàng)負(fù)債。實(shí)務(wù)中，可以根據(jù)負(fù)債資金對(duì)利率的敏感性將其分為核心存款、管理負(fù)債兩大類(lèi)，再依據(jù)其所承擔(dān)的利息成本和非利息成本的不同進(jìn)行細(xì)分，最終通過(guò)計(jì)量、控制全行加權(quán)資金成本，實(shí)現(xiàn)負(fù)債成本的最小化。
2.客戶(hù)關(guān)系最優(yōu)化原則。本文認(rèn)為，評(píng)價(jià)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理性的標(biāo)準(zhǔn)是：能否與資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相匹配并創(chuàng)造最佳的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益率（RAROC）?；谶@一標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行總是試圖通過(guò)“交叉銷(xiāo)售”讓現(xiàn)有客戶(hù)接受其更多的服務(wù)，以便用其產(chǎn)生的非利息收入抵消凈利差的收窄。為此，商業(yè)銀行往往通過(guò)正式和非正式的協(xié)議滿(mǎn)足客戶(hù)信用要求，如貸款承諾、信用額度，在核心存款不足時(shí)，為了維持最優(yōu)的客戶(hù)關(guān)系，將更多的考慮吸收管理負(fù)債。
3.合理規(guī)避監(jiān)管的原則。和其他形式的價(jià)格控制類(lèi)似，存款利率上限監(jiān)管造成了資金供求關(guān)系的扭曲和低效。因?yàn)榇婵罾噬舷揠m然監(jiān)督了商業(yè)銀行所支付的顯性利息成本，但是卻迫使銀行通過(guò)支付相同甚至更多的隱性利息或者尋求利率市場(chǎng)化的負(fù)債資金以抵消監(jiān)管的影響。
4.靈活性原則。進(jìn)入負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的“三元結(jié)構(gòu)”時(shí)期，靈活掌握管理負(fù)債在全行負(fù)債業(yè)務(wù)中的比例、適度調(diào)控高成本的企業(yè)大額定期存款、積極發(fā)展儲(chǔ)蓄存款將成為負(fù)債管理的有效辦法。在當(dāng)前形勢(shì)下，要加大儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)活期存款占比，降低定期存款占比、嚴(yán)格限制高成本的協(xié)議存款，實(shí)現(xiàn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的整體優(yōu)化。
（二）初步框架構(gòu)建
核心存款。一般包括：儲(chǔ)蓄存款、企業(yè)存款(扣除企業(yè)大額定期存款，具體金額標(biāo)準(zhǔn)需進(jìn)一步測(cè)算)、機(jī)關(guān)團(tuán)體存款、農(nóng)業(yè)存款以及其他存款；管理負(fù)債。一般包括：企業(yè)大額定期存款、財(cái)政性存款、金融債券、應(yīng)付及暫收款、賣(mài)出回購(gòu)證券、向中央銀行借款、同業(yè)往來(lái)、委托及投資基金存款、金融機(jī)構(gòu)貸款基金以及各項(xiàng)準(zhǔn)備。
應(yīng)當(dāng)說(shuō)明的是，核心存款和管理負(fù)債的比例及其內(nèi)部各項(xiàng)負(fù)債的比例應(yīng)當(dāng)結(jié)合其銀行的規(guī)模和在同業(yè)中的地位而定，核心存款是基礎(chǔ)，而管理負(fù)債具有一定的“蓄水池”功能。
（三）技術(shù)支撐
數(shù)據(jù)集中后以及管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)逐步建立和完善，為商業(yè)銀行負(fù)債管理工作提供了有力技術(shù)支撐，其意義在于以下方面：
1.區(qū)別利潤(rùn)中心與成本中心，在分行范圍內(nèi)構(gòu)建一套橫向的、模擬的、市場(chǎng)化的資源配置機(jī)制。對(duì)于以負(fù)債業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)部門(mén)和以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)部門(mén)，在功能定位時(shí)可區(qū)別對(duì)待，前者更適合為成本中心，而后者更適合為利潤(rùn)中心。若不做區(qū)別，在目前以?xún)衾麧?rùn)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)策略下，必然會(huì)導(dǎo)致更多經(jīng)營(yíng)部門(mén)“為利是圖”，用更多的資源去競(jìng)爭(zhēng)有限的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。如何解決這一問(wèn)題？其關(guān)鍵在于為具有成本中心性質(zhì)或具有利潤(rùn)中心性質(zhì)的不同部門(mén)建立一個(gè)價(jià)格協(xié)商、自由交易、利益分成的市場(chǎng)化機(jī)制。簡(jiǎn)單講，辦理資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)的部門(mén)可以根據(jù)業(yè)務(wù)的成本收益自行選擇、自由交易，分行的職能在于提供和規(guī)范這一機(jī)制。若客戶(hù)經(jīng)理由分行集中管理，這種交易的主體則由部門(mén)演變?yōu)榭蛻?hù)經(jīng)理。
2.將成本核算到具體的產(chǎn)品，在分行范圍內(nèi)構(gòu)建一個(gè)縱向的、以條線考核為主的管理會(huì)計(jì)考核體系。事實(shí)上，辦理資產(chǎn)業(yè)務(wù)的部門(mén)（資金需求方）和辦理負(fù)債業(yè)務(wù)的部門(mén)（資金供給方）在交易時(shí)更多的是基于某一項(xiàng)業(yè)務(wù)，而非某一個(gè)部門(mén)，從這個(gè)意義上看，無(wú)論是負(fù)債業(yè)務(wù)還是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，其成本必須核算到具體的某一項(xiàng)或某一類(lèi)業(yè)務(wù)。也就是說(shuō)，必須為每一項(xiàng)負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)，而不是粗略地為一個(gè)部門(mén)定價(jià)。
3.全面計(jì)量利息成本與非利息成本，在銀行內(nèi)構(gòu)建一個(gè)各類(lèi)負(fù)債的管理會(huì)計(jì)成本核算體系。與以往財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)成本概念所不同的是，管理會(huì)計(jì)成本蘊(yùn)涵的不僅僅是顯性的利息成本，更重要的是非利息成本，其中包括正常的營(yíng)業(yè)性費(fèi)用分?jǐn)傄约霸擁?xiàng)業(yè)務(wù)所隱含的超額服務(wù)及營(yíng)銷(xiāo)管理費(fèi)用?，F(xiàn)實(shí)的例子是：頻繁交易的賬戶(hù)理應(yīng)承擔(dān)較多的服務(wù)成本；存款余額大戶(hù)往往意味著須承擔(dān)更高的營(yíng)銷(xiāo)維護(hù)成本。
（四）配套措施
1.建立以負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)為交易對(duì)象，以客戶(hù)經(jīng)理為交易主體的市場(chǎng)交易機(jī)制。須注意的是：在利率市場(chǎng)化的大趨勢(shì)下，存款低利率、零利率化及管理負(fù)債利率上限的市場(chǎng)化，決定了資產(chǎn)業(yè)務(wù)引導(dǎo)負(fù)債業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)必須滿(mǎn)足和匹配于資產(chǎn)業(yè)務(wù)；從管理會(huì)計(jì)中作業(yè)成本的角度分析，資產(chǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)債業(yè)務(wù)的成本動(dòng)因，相應(yīng)負(fù)債業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的付息成本與非付息成本應(yīng)該通過(guò)其所匹配的資產(chǎn)業(yè)務(wù)得以補(bǔ)償。
2.建立以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段、以“交叉銷(xiāo)售”為模式的負(fù)債業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制。管理負(fù)債由于對(duì)利率具有高度的敏感性，因此，吸收管理負(fù)債更多的是借助于較高的利息支出。不同的是，核心存款由于利率上限管制的存在，使得商業(yè)銀行將更多地借助于非利息成本支付或產(chǎn)品創(chuàng)新、“交叉銷(xiāo)售”來(lái)吸收。顯然，后兩者為上策。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 盈利模式 轉(zhuǎn)型
1、商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)主要推行存貸款利差的盈利模式。對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行而言，目前的非利息收入或中間業(yè)務(wù)收入，多數(shù)是在支付結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)中發(fā)生的手續(xù)費(fèi)。反觀國(guó)際銀行，已經(jīng)脫離了傳統(tǒng)的結(jié)算手續(xù)費(fèi)或銀行卡傭金收入，轉(zhuǎn)而延伸到共同基金、保險(xiǎn)和投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。所以，商業(yè)銀行未來(lái)非利息收入的來(lái)源，將會(huì)轉(zhuǎn)變到金融創(chuàng)新、共同基金、保險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2、轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性
2.1、資本約束的強(qiáng)化
資本監(jiān)管一直是銀行業(yè)監(jiān)管的核心內(nèi)容?！栋腿麪枀f(xié)議Ⅲ》體現(xiàn)了對(duì)銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管結(jié)合的精神。宏觀審慎監(jiān)管方面，不僅強(qiáng)調(diào)了資本留存緩沖和逆周期緩沖資本的重要性，而且明確了系統(tǒng)重要性銀行的額外資本要求。該標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)于2012年1月1日開(kāi)始執(zhí)行，并要求系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行應(yīng)分別于2013年底與2016年底前達(dá)到新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
2.2、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇
傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)組織理論認(rèn)為，行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)主要包括完全壟斷、寡頭競(jìng)爭(zhēng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)與完全競(jìng)爭(zhēng)四種類(lèi)型，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度依次增強(qiáng)。銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)指銀行業(yè)中銀行的數(shù)量、規(guī)模和份額的關(guān)系以及由此決定的競(jìng)爭(zhēng)形式的總和，集中體現(xiàn)了銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)和壟斷程度。一般而言，行業(yè)市場(chǎng)集中度與其競(jìng)爭(zhēng)程度具有負(fù)相關(guān)關(guān)系。
隨著外資銀行的不斷進(jìn)入以及我國(guó)銀行業(yè)的多維視角下我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型思考改革，使得我國(guó)銀行業(yè)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度明顯增加。從2003―2010年，中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)集中度不斷降低。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇必然促使我國(guó)銀行業(yè)必須改變現(xiàn)有依賴(lài)?yán)钍杖霝橹鞯挠Ｊ?，使其收入?lái)源多元化。
2.3、利率市場(chǎng)化推進(jìn)
自從1996年6月1日放開(kāi)銀行間同業(yè)拆借利率以來(lái)，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革逐步推進(jìn)。目前，我國(guó)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了貨幣市場(chǎng)利率市場(chǎng)化、債券市場(chǎng)利率市場(chǎng)化及外幣存貸款利率市場(chǎng)化，接著將進(jìn)一步推進(jìn)人民幣存貸款利率市場(chǎng)化的改革?！笆濉币?guī)劃亦明確指出要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。周小川也指出目前我國(guó)進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的條件已基本具備?？傮w來(lái)看，“十二五”期間我國(guó)利率市場(chǎng)化改革將加速推進(jìn)，從而必將影響到商業(yè)銀行的盈利水平。
3、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略
我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中一直習(xí)慣依賴(lài)于存貸款業(yè)務(wù)，但在面臨我國(guó)信貸政策收緊、《巴塞爾協(xié)議III》實(shí)施臨近和利率市場(chǎng)化改革的環(huán)境下，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型已經(jīng)日益緊迫。我國(guó)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和利潤(rùn)增長(zhǎng)方式已經(jīng)受到種種挑戰(zhàn)，因此積極推動(dòng)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)，必然成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要選擇和方向。
3.1、不斷深化資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)范圍和內(nèi)涵
雖然我國(guó)資本市場(chǎng)開(kāi)放程度及銀行相關(guān)制度建設(shè)進(jìn)程尚滯后于國(guó)際資本市場(chǎng)，難以在短期內(nèi)推出相關(guān)金融衍生產(chǎn)品，但金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須及時(shí)跟進(jìn)，保持與國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展的同步水平。商業(yè)銀行發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)只有立足于機(jī)構(gòu)投資者的需求，同時(shí)擺脫目前對(duì)銀行資產(chǎn)管理?xiàng)l條框框的約束，才能拓寬思路開(kāi)拓產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域，尤其是在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中探索證券（債券）資產(chǎn)借貸等衍生業(yè)務(wù)可行性。在產(chǎn)業(yè)基金的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)探索和總結(jié)產(chǎn)業(yè)基金投資項(xiàng)目管理與一般證券資產(chǎn)管理上的區(qū)別，以及相關(guān)的特殊要求；在信托資產(chǎn)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)將重點(diǎn)放在合格信托合作伙伴的選擇上，同時(shí)理順資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)理財(cái)與銀行自有資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)間的關(guān)系；在銀行私募基金的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出，同時(shí)慎重選擇私募基金投資管理人和基金經(jīng)理；在證券（債券）借貸業(yè)務(wù)中，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注相關(guān)融資融券業(yè)務(wù)的信息和規(guī)定，探索作為金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行證券（債券）借入與借出業(yè)務(wù)申請(qǐng)、交易撮合、借入方抵押擔(dān)保監(jiān)管、結(jié)算、盯市、到期證券（債券）返還等業(yè)務(wù)的可行性。
3.2、資產(chǎn)管理技術(shù)系統(tǒng)必須切合客戶(hù)需求的實(shí)際
在我國(guó)，雖然很多商業(yè)銀行擁有全功能銀行系統(tǒng)，但實(shí)際上這只是銀行交易系統(tǒng)，而不是客戶(hù)服務(wù)管理系統(tǒng)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)尚需設(shè)計(jì)更實(shí)用的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)。對(duì)不同類(lèi)型的客戶(hù)群要有不同的服務(wù)模式：對(duì)有特殊業(yè)務(wù)需求的銀行高端客戶(hù)，可以采用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)IT技術(shù)聯(lián)接模式；對(duì)大眾化客戶(hù)，我國(guó)銀行可借鑒紐約梅隆銀行WEB服務(wù)模式。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)大力推廣網(wǎng)上銀行服務(wù)，推動(dòng)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)處理的標(biāo)準(zhǔn)化與高效化。
3.3、在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)引入受托人模式
我國(guó)商業(yè)銀行要盡早引入受托人制度，學(xué)習(xí)紐約梅隆銀行的經(jīng)驗(yàn)改善資產(chǎn)管理治理結(jié)構(gòu)。我國(guó)商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中引入受托人模式，有利于促進(jìn)對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)治理結(jié)構(gòu)的改善。同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行也可參照企業(yè)年金業(yè)務(wù)模式建立受托人制度，幫助資產(chǎn)委托人設(shè)計(jì)選擇、更換投資管理人或資產(chǎn)管理人的條件與機(jī)制，建立業(yè)績(jī)?cè)u(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，依托受托人的系統(tǒng)監(jiān)控其投資行為，并對(duì)其投資業(yè)績(jī)進(jìn)行定期評(píng)價(jià)。我國(guó)商業(yè)銀行要對(duì)委托資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，保護(hù)資產(chǎn)委托人的權(quán)益。商業(yè)銀行作為資產(chǎn)管理人，應(yīng)積極建立日常的資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)。銀行要制定風(fēng)險(xiǎn)防范與預(yù)警措施，提高對(duì)委托資產(chǎn)應(yīng)急處理的水平，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。銀行要根據(jù)國(guó)家政策法規(guī)與金融市場(chǎng)情況，及時(shí)跟蹤潛在風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度變化適時(shí)調(diào)整，將風(fēng)險(xiǎn)降低到最低點(diǎn)。銀行要適當(dāng)提取管理資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以防在極端情況發(fā)生時(shí)可抵償資產(chǎn)的損失。
3.4、健全考核機(jī)制
當(dāng)前存在的“息轉(zhuǎn)費(fèi)”現(xiàn)象不僅給銀行提供了收入結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)的空間，造成收入結(jié)構(gòu)不真實(shí)，還變相降低了信貸準(zhǔn)入門(mén)檻，逃避信貸規(guī)模的總量調(diào)控，可能引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議各銀行在充分考慮產(chǎn)品的市場(chǎng)成熟程度、市場(chǎng)占有率和產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力等因素的基礎(chǔ)上，選擇合適的考核指標(biāo)，合理調(diào)整利潤(rùn)、中間業(yè)務(wù)收入等指標(biāo)考核權(quán)重，從而形成與業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶(hù)需求相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)體系。同時(shí)，強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)，加強(qiáng)同業(yè)規(guī)范引導(dǎo)，加大監(jiān)督檢查力度。
參考文獻(xiàn)：
[1]周小川.大型商業(yè)銀行改革的回顧與展望.中國(guó)金融，2012（6）.
關(guān)鍵詞：國(guó)有商業(yè)銀行；投資銀行；發(fā)展策略
Abstract：This paper analyzes the present situation，existing problems and the causes of investment banking business of state-owned commercial banks，and points out the relative development strategy.
Key Words：state-owned commercial bank，investment banking，development strategy
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2012）03-0074-04
隨著金融綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，完成上市進(jìn)程的國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)相開(kāi)展了多元化嘗試。與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，國(guó)有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品組合與創(chuàng)新能力、人才儲(chǔ)備等方面還存在較大差距，但自身也具備發(fā)展投行業(yè)務(wù)的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。因此，借鑒國(guó)外投行業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)、發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，是國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的根本立足點(diǎn)。
一、國(guó)有商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
經(jīng)過(guò)近十年的大力推動(dòng)，四大國(guó)有商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了從無(wú)到有、從小到大的發(fā)展歷程，逐漸成為各行中間業(yè)務(wù)收入的強(qiáng)力增長(zhǎng)點(diǎn)，有效地支持了收入的快速增長(zhǎng)，也為各行塑造了各具特色的投行業(yè)務(wù)品牌。
（一）工商銀行
該行適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展和客戶(hù)需求變化，加快調(diào)整投行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以支持國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和重點(diǎn)行業(yè)資源整合為契機(jī)，圍繞客戶(hù)整體需求，提供并購(gòu)融資和顧問(wèn)等綜合金融服務(wù)；通過(guò)境內(nèi)外分行聯(lián)動(dòng)，為中資企業(yè)“走出去”項(xiàng)目提供跨境并購(gòu)金融支持；創(chuàng)新推出股權(quán)投資基金主理銀行業(yè)務(wù)，拓寬企業(yè)股權(quán)融資渠道，提升投融資顧問(wèn)、常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)水平；持續(xù)提升投行業(yè)務(wù)品牌影響力，蟬聯(lián)《證券時(shí)報(bào)》“最佳銀行投行”稱(chēng)號(hào)。2010年度實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)收入155億元，同比增長(zhǎng)23.7%，其中企業(yè)信息服務(wù)、投融資顧問(wèn)、銀團(tuán)貸款服務(wù)等收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，重組并購(gòu)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與交易、股權(quán)投資基金等新業(yè)務(wù)收入也增長(zhǎng)較快；對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入68.86億元，同比增長(zhǎng)55%，其中對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)量增長(zhǎng)帶動(dòng)產(chǎn)品推介費(fèi)、投資管理費(fèi)以及銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)收入大幅增加。
（二）建設(shè)銀行
該行自2002年啟動(dòng)投行業(yè)務(wù)以來(lái)，已形成了包括短期融資券、國(guó)際債券、信托受益憑證、資產(chǎn)證券化、項(xiàng)目融資、境內(nèi)外IPO及再融資、股權(quán)投資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)和財(cái)富管理等在內(nèi)的九大類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)體系。2010年實(shí)現(xiàn)投行收入139億元，同比增長(zhǎng)41.9%，通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品、債務(wù)融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等多種方式為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)直接融資4600億元。并購(gòu)重組、債務(wù)重組、上市及再融資顧問(wèn)等新型財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)收入占比大幅提高，同比增長(zhǎng)154%；為客戶(hù)提供量身定制的金融全面解決方案（FITS）成效顯著，有力滿(mǎn)足了客戶(hù)不同發(fā)展階段的金融需求；債務(wù)融資工具承銷(xiāo)業(yè)務(wù)保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，連續(xù)五年保持累計(jì)承銷(xiāo)量市場(chǎng)首位；產(chǎn)業(yè)基金業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)，完成了醫(yī)療、文化、航空、環(huán)保等基金的募集設(shè)立；加大理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在同業(yè)率先推出“乾元一號(hào)―城鄉(xiāng)通”股權(quán)投資類(lèi)系列理財(cái)產(chǎn)品，推動(dòng)“建行財(cái)富”外幣類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)高端客戶(hù)的常規(guī)化發(fā)行，大力發(fā)展“乾元―中小企業(yè)信托貸款集合型理財(cái)產(chǎn)品”，推出上市公司股票增發(fā)類(lèi)、結(jié)構(gòu)化精選投資類(lèi)、“乾元―日鑫月溢”高收益開(kāi)放型理財(cái)產(chǎn)品，支持國(guó)家城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，為中小企業(yè)拓寬融資渠道，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化投資需求。
（三）農(nóng)業(yè)銀行
該行注重投行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和層次提升，通過(guò)健全制度機(jī)制、規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)作、加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、加快產(chǎn)品創(chuàng)新等措施，發(fā)揮資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用，促進(jìn)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)管理和融資策劃業(yè)務(wù)為核心的投行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。2010年度實(shí)現(xiàn)投行收入111億元，同比增長(zhǎng)69%。期間大力發(fā)展并購(gòu)貸款、并購(gòu)重組財(cái)務(wù)顧問(wèn)、改制上市財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投融資財(cái)務(wù)顧問(wèn)等專(zhuān)業(yè)性更強(qiáng)、附加值更高的投行業(yè)務(wù)，累計(jì)審批并購(gòu)貸款248億元，新增上市財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)簽約客戶(hù)17戶(hù)，主承銷(xiāo)發(fā)行債務(wù)融資工具1159億元，聯(lián)席主承銷(xiāo)了國(guó)內(nèi)首支租賃公司金融債，簽約的山東金源生物質(zhì)發(fā)電清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）項(xiàng)目已通過(guò)聯(lián)合國(guó)指定的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)檢查，國(guó)際先進(jìn)型投行業(yè)務(wù)取得突破性進(jìn)展。
（四）中國(guó)銀行
該行通過(guò)集團(tuán)內(nèi)商業(yè)銀行、投資銀行及直接投資等多平臺(tái)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)合作，積極拓展投融資顧問(wèn)服務(wù)，不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，重點(diǎn)推廣海外紅籌重組上市結(jié)構(gòu)化融資、上市發(fā)債顧問(wèn)、私募股權(quán)融資顧問(wèn)、租賃及結(jié)構(gòu)化融資安排等新型投行產(chǎn)品，成功為四川省政府、珠海橫琴新區(qū)和上海普陀區(qū)等提供政府財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，2010年度榮獲《證券時(shí)報(bào)》“最佳并購(gòu)服務(wù)銀行”、“最佳并購(gòu)項(xiàng)目”獎(jiǎng)項(xiàng)。中國(guó)銀行全資控股的中銀國(guó)際成為其投行業(yè)務(wù)的旗艦，涵蓋了企業(yè)融資及財(cái)務(wù)顧問(wèn)、證券銷(xiāo)售、資產(chǎn)管理、直接投資等全業(yè)務(wù)領(lǐng)域，2010年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)13.65億元。
二、國(guó)有商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
雖然國(guó)有商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展取得了顯著的成績(jī)，但與國(guó)際先進(jìn)投行相比仍存在一些差距。這些差距若長(zhǎng)期存在并得不到有效彌補(bǔ)，將影響國(guó)有商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展速度和質(zhì)量。
（一）業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足
目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已普遍開(kāi)展的成熟投行產(chǎn)品主要有咨詢(xún)顧問(wèn)、債券承銷(xiāo)、理財(cái)?shù)?，業(yè)務(wù)發(fā)展還處于“圍繞信貸客戶(hù)需求、解決融資問(wèn)題”階段。國(guó)外投行廣泛開(kāi)展的證券承銷(xiāo)與經(jīng)紀(jì)、并購(gòu)重組、資產(chǎn)管理、直接投資等產(chǎn)品受?chē)?guó)內(nèi)監(jiān)管政策所限，還不能直接涉足；在業(yè)務(wù)開(kāi)展中受宏觀經(jīng)濟(jì)、貨幣政策、國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響較大，業(yè)務(wù)上“靠天吃飯”，產(chǎn)品創(chuàng)新上受監(jiān)管政策約束，無(wú)法根據(jù)客戶(hù)需求和市場(chǎng)形勢(shì)靈活開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)務(wù)發(fā)展比較被動(dòng)。國(guó)際先進(jìn)銀行在分業(yè)限制取消后，加強(qiáng)了在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)等各領(lǐng)域的廣泛參與和聯(lián)動(dòng)，如美國(guó)銀行在收購(gòu)美國(guó)信托和美林證券后，打造了集信托、投資、銀行及特殊資產(chǎn)管理為一體的全功能平臺(tái)，大大提升了客戶(hù)服務(wù)能力，2010年度僅投資及經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)就占整個(gè)中間業(yè)務(wù)收入的19.48%。
（二）收入占比不高，在中間業(yè)務(wù)中尚未發(fā)揮支柱作用
從三家國(guó)有商業(yè)銀行2010年年報(bào)中的收入結(jié)構(gòu)看（見(jiàn)表1）：工行的投行收入占中間業(yè)務(wù)的19.88%，建行占比達(dá)到18.8%，農(nóng)行占比達(dá)到23.08%?？傮w而言，目前國(guó)內(nèi)銀行的財(cái)務(wù)顧問(wèn)收入很大程度上依賴(lài)于信貸業(yè)務(wù)，靠信貸聯(lián)動(dòng)衍生帶來(lái)的收入占一半左右，若扣除此類(lèi)收入，則投行業(yè)務(wù)收入在中間業(yè)務(wù)收入中占比最高為10%。
相較之下，德意志銀行、瑞士銀行等以“全能銀行”模式發(fā)展的歐洲銀行，僅來(lái)自投行業(yè)務(wù)的傭金和手續(xù)費(fèi)收入就占每年?duì)I業(yè)收入的1/3。即使不以投行業(yè)務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)的美國(guó)銀行，作為全球領(lǐng)先的零售銀行，2010年其投行業(yè)務(wù)收入在全部中間業(yè)務(wù)收入中的占比也達(dá)到了42.03%（見(jiàn)表2）。
（三）尚未建立完善的業(yè)務(wù)發(fā)展和人才培養(yǎng)機(jī)制
國(guó)際先進(jìn)銀行對(duì)投行業(yè)務(wù)多采用事業(yè)部模式，實(shí)行單獨(dú)的業(yè)務(wù)拓展、績(jī)效考核、資源配置、人才儲(chǔ)備等政策，能充分發(fā)揮各層級(jí)的積極性。而國(guó)有商業(yè)銀行在傳統(tǒng)思維影響下，將投行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一的激勵(lì)考核機(jī)制，忽視了投行業(yè)務(wù)的差異性，不利于調(diào)動(dòng)各級(jí)機(jī)構(gòu)和人員的積極性；在人才隊(duì)伍建設(shè)上，尚未建立產(chǎn)品經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理等營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，也未根據(jù)業(yè)務(wù)需要，選拔、儲(chǔ)備合適人才，為業(yè)務(wù)發(fā)展儲(chǔ)備力量。
三、國(guó)有商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的根源
（一）金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、經(jīng)濟(jì)貨幣化水平低限制了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展
長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)資本市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)相對(duì)割裂，未能建立規(guī)范的債券市場(chǎng)，且參與主體少，企業(yè)外部資金來(lái)源主要依靠銀行信貸，金融需求被長(zhǎng)期壓抑，金融市場(chǎng)缺乏活力；經(jīng)濟(jì)貨幣化水平低，對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)手段的需求和使用遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的效果不明顯、動(dòng)力不足，業(yè)務(wù)重點(diǎn)也局限于尋找優(yōu)質(zhì)高端客戶(hù)來(lái)提高貸款資金收益。
（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管限制了商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新
分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，產(chǎn)品創(chuàng)新空間有限，陳舊的產(chǎn)品功能無(wú)法滿(mǎn)足日益變化的市場(chǎng)和客戶(hù)需求；再者，分業(yè)監(jiān)管模式下缺乏必要的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，涉及多個(gè)監(jiān)管部門(mén)的創(chuàng)新產(chǎn)品審批效率低，審批風(fēng)險(xiǎn)的存在使得分業(yè)監(jiān)管變成無(wú)人管理，增加了產(chǎn)品創(chuàng)新的成本與風(fēng)險(xiǎn)，影響了商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。
（三）職能定位抑制了商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的動(dòng)機(jī)
長(zhǎng)期以來(lái)把商業(yè)銀行的職能定位于資金融通的中介，而非金融服務(wù)的中介，忽視了商業(yè)銀行提供多種金融服務(wù)的內(nèi)在需求；國(guó)外先進(jìn)銀行都是金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)融合為一體，提供多樣化的金融服務(wù)，既滿(mǎn)足了客戶(hù)的需求，又拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
四、國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的策略
當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，應(yīng)該是立足自身基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，明確產(chǎn)品發(fā)展重點(diǎn)與營(yíng)銷(xiāo)措施，健全業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制和人才培養(yǎng)機(jī)制，打造投行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
（一）加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有信貸客戶(hù)的梳理，挖掘營(yíng)銷(xiāo)契機(jī)
與國(guó)內(nèi)外投行相比，商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)是擁有眾多的信貸客戶(hù)。當(dāng)前國(guó)內(nèi)投行業(yè)務(wù)的發(fā)展還是基于信貸業(yè)務(wù)的替代，緩釋金融風(fēng)險(xiǎn)在銀行信貸領(lǐng)域的過(guò)度集中。所以應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有信貸客戶(hù)的梳理與分析，根據(jù)客戶(hù)屬性與行業(yè)特點(diǎn)，重點(diǎn)推介能滿(mǎn)足客戶(hù)需求的投行產(chǎn)品，將投行業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合：（1）通過(guò)現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)，可以更深入地了解客戶(hù)的資產(chǎn)負(fù)債變化、以往的信用狀況等信息，最大程度減少信息不對(duì)稱(chēng)和客戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn)。（2）通過(guò)投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以降低客戶(hù)融資成本、滿(mǎn)足客戶(hù)的其他非信貸需求，為企業(yè)發(fā)展提供更多的便利和支持，從而建立穩(wěn)固的銀企關(guān)系，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度。根據(jù)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)觀點(diǎn)，由于以往的合作（服務(wù)）基礎(chǔ)，對(duì)已有客戶(hù)的持續(xù)營(yíng)銷(xiāo)成功率要高于新客戶(hù)的拓展?fàn)I銷(xiāo)，客戶(hù)也更容易接受所推介的新產(chǎn)品（服務(wù)）。
（二）了解宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境或政策的變化，把握市場(chǎng)先機(jī)
投行業(yè)務(wù)的發(fā)展必須與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展規(guī)劃及戰(zhàn)略部署相適應(yīng)，根據(jù)階段性任務(wù)目標(biāo)，適時(shí)推介相應(yīng)產(chǎn)品，在同業(yè)中取得市場(chǎng)先發(fā)優(yōu)勢(shì)和領(lǐng)先地位。針對(duì)“十二五”規(guī)劃中提出的改造提升制造業(yè)、培育發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的目標(biāo)，圍繞推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局中出現(xiàn)的企業(yè)兼并重組機(jī)遇，大力推動(dòng)并購(gòu)重組及融資顧問(wèn)，為優(yōu)勢(shì)企業(yè)兼并落后企業(yè)、淘汰低效產(chǎn)能提供顧問(wèn)服務(wù)及資金支持，推動(dòng)優(yōu)勢(shì)企業(yè)實(shí)施強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、跨地區(qū)兼并重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度；積極引進(jìn)產(chǎn)業(yè)投資基金，或以私募財(cái)務(wù)顧問(wèn)形式大力支持節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車(chē)等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，尤其要加大對(duì)優(yōu)勢(shì)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的支持力度，發(fā)揮資源、信息、技術(shù)的集聚作用，通過(guò)業(yè)務(wù)切入，打造投行業(yè)務(wù)品牌，提高市場(chǎng)知名度。總之，投行業(yè)務(wù)深植于資本市場(chǎng)各個(gè)領(lǐng)域，具有無(wú)限的創(chuàng)造性與發(fā)展空間，只有早準(zhǔn)備早籌劃，才能走在市場(chǎng)前列。
（三）突出產(chǎn)品特點(diǎn)，實(shí)施差別化營(yíng)銷(xiāo)
金融中介的優(yōu)勢(shì)不是資金而是信息、知識(shí)和技術(shù)。生產(chǎn)型企業(yè)由于長(zhǎng)期關(guān)注工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，對(duì)新型金融產(chǎn)品缺乏深入了解，不利于投行業(yè)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。但從另一方面也為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展提供思路，即根據(jù)客戶(hù)需求，突出產(chǎn)品特點(diǎn)，使客戶(hù)真正了解金融產(chǎn)品的便利性。比如對(duì)非金融企業(yè)債務(wù)融資工具，根據(jù)相關(guān)管理規(guī)定，對(duì)發(fā)行人的條件要求較為寬松，但出于控制風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)市場(chǎng)聲譽(yù)考慮，營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象應(yīng)圍繞AAA及實(shí)力較強(qiáng)的AA級(jí)客戶(hù)，營(yíng)銷(xiāo)時(shí)突出產(chǎn)品賣(mài)點(diǎn)：（1）發(fā)行采用備案制，無(wú)須行政審批；允許滾動(dòng)發(fā)行，企業(yè)可以靈活選擇融資期限和進(jìn)行再融資安排；（2）融資成本低，即使考慮各種發(fā)行費(fèi)用，融資成本比銀行貸款至少低2個(gè)百分點(diǎn)。以10億元的發(fā)行額度計(jì)算，意味著企業(yè)可以節(jié)省2000萬(wàn)元的財(cái)務(wù)費(fèi)用。
此外，還應(yīng)區(qū)分客戶(hù)層次，提供差別化的產(chǎn)品，對(duì)有良好增長(zhǎng)潛力、主營(yíng)業(yè)務(wù)明確、行業(yè)背景良好的中小企業(yè)，可聯(lián)合境內(nèi)外合作機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行直接股權(quán)投資，并進(jìn)行上市輔導(dǎo)和包裝，通過(guò)幫助其在境內(nèi)或境外公開(kāi)上市變現(xiàn)收回投資，獲取投資回報(bào)。
（四）強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，突出品牌特色
投行業(yè)務(wù)的發(fā)展重在優(yōu)勢(shì)突出、特色鮮明，以新穎、獨(dú)特的產(chǎn)品設(shè)計(jì)（服務(wù)方案）成為市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者而非跟隨者。要在現(xiàn)有投行產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場(chǎng)變化和客戶(hù)需求不斷進(jìn)行累進(jìn)型創(chuàng)新和拓展型創(chuàng)新。比如可以在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將其延伸發(fā)展成為國(guó)外商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)中常見(jiàn)的票據(jù)發(fā)行便利（NIFs），從而增加產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。此外，隨著資產(chǎn)證券化的成功試點(diǎn)，應(yīng)逐步將證券化標(biāo)的由住房貸款抵押債權(quán)擴(kuò)大到租賃債權(quán)、汽車(chē)抵押債權(quán)、信用卡應(yīng)收債權(quán)及商業(yè)抵押貸款等。根據(jù)美國(guó)1995年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，以信用卡債權(quán)及汽車(chē)貸款為標(biāo)的的證券化發(fā)行額占資產(chǎn)擔(dān)保證券發(fā)行余額的67.2%。
（五）加強(qiáng)人才儲(chǔ)備與培訓(xùn)
分業(yè)經(jīng)營(yíng)容易導(dǎo)致商業(yè)銀行人員知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，對(duì)資本市場(chǎng)、企業(yè)財(cái)務(wù)、企業(yè)管理方面的研究較少，在一定程度上限制了投行業(yè)務(wù)的發(fā)展。而投行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，因此重視人才的儲(chǔ)備與團(tuán)隊(duì)建設(shè)，是商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。一方面可以通過(guò)外部市場(chǎng)化招聘的方式，招賢納士，促進(jìn)業(yè)務(wù)的短期快速發(fā)展；另一方面可以借鑒國(guó)外同業(yè)的培訓(xùn)生計(jì)劃，如匯豐、花旗等每年都開(kāi)展“銀行家培訓(xùn)”計(jì)劃招聘大量人才，通過(guò)1―3年的重點(diǎn)培訓(xùn)，為業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期、健康發(fā)展提供穩(wěn)定的人才儲(chǔ)備。
總之，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)缺乏與國(guó)內(nèi)環(huán)境不完善注定了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。只有立足自身優(yōu)勢(shì)、揚(yáng)長(zhǎng)避短，才能做強(qiáng)做大投行業(yè)務(wù)，為國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展拓展空間，縮小與國(guó)外同業(yè)的差距，實(shí)現(xiàn)進(jìn)入國(guó)際先進(jìn)銀行之列的目標(biāo)。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)管理
在我國(guó)，商業(yè)銀行金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展突飛猛進(jìn)，銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品也步入了起步階段，在大量銀行金融產(chǎn)品的產(chǎn)生對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)刺激的同時(shí)，銀行金融產(chǎn)品可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)必須得到我們高度的重視。
一、商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析
1.1商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀
近年來(lái)，商業(yè)銀行金融的產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在對(duì)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，如商業(yè)銀行資產(chǎn)類(lèi)型業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)銀行負(fù)債類(lèi)型業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行資產(chǎn)類(lèi)型業(yè)務(wù)創(chuàng)新指的是銀行合理運(yùn)用資產(chǎn)獲得收益的業(yè)務(wù)類(lèi)創(chuàng)新活動(dòng)，主要包含個(gè)人貸資產(chǎn)類(lèi)型業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，包含資產(chǎn)證券化、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、特色個(gè)人貸款、國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)企業(yè)貸款、國(guó)際業(yè)務(wù)企業(yè)貸款、匯金債券投資、賬戶(hù)黃金業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)投資基金等業(yè)務(wù)，我國(guó)的商業(yè)銀行資產(chǎn)類(lèi)型業(yè)務(wù)展開(kāi)的標(biāo)志是2005年末中國(guó)建設(shè)銀行首次發(fā)行住房抵押貸款能夠支持證券的業(yè)務(wù)，隨后其他商業(yè)銀行也開(kāi)始進(jìn)行商業(yè)銀行資產(chǎn)類(lèi)型業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行負(fù)債類(lèi)型業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新包含創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行次級(jí)債、商業(yè)銀行混合資本債券、無(wú)特定用途的商業(yè)銀行金融債券等等。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新包含了代銷(xiāo)基金，代管企業(yè)年金，遠(yuǎn)期利率協(xié)議等。
可以看出，近幾年我國(guó)銀行發(fā)展出的金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類(lèi)繁多，在一定程度上緩解了期限錯(cuò)配的問(wèn)題，讓資本更加充足，提升了中間業(yè)務(wù)的營(yíng)收，加速了利率和匯率市場(chǎng)化的進(jìn)程。但是相應(yīng)的我們的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品也存在著一些問(wèn)題：
首先，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，在制定新的規(guī)劃時(shí)，難以契合商業(yè)銀行自身發(fā)展的總體戰(zhàn)略，這種現(xiàn)象在地方商業(yè)銀行發(fā)生的現(xiàn)象尤為嚴(yán)重，地方商業(yè)銀行在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，往往喜歡借鑒甚至照搬四大國(guó)有股份制銀行的經(jīng)營(yíng)模式，忽視自身有限資源，造成地方商業(yè)銀行的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新難以帶來(lái)收益甚至出現(xiàn)虧損的情況。其次，我國(guó)的金融管理體制不夠完善，限制了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，相關(guān)的監(jiān)管非常嚴(yán)格，利率和匯率的管制、經(jīng)營(yíng)和資本市場(chǎng)限制等方面的制約非常多，并且我國(guó)政府推出的政策難以契合商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，伴隨著我國(guó)金融業(yè)的行業(yè)壟斷，眾多商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力欠缺，這對(duì)于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新造成了很不利的影響。再次，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的信息披露不充分，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的信息披露分為售前和售后披露，售前披露是影響投資的重要信息，而售后披露給予投資者實(shí)時(shí)的項(xiàng)目變化，是影響投資者繼續(xù)投資的重要信息，但是現(xiàn)今的諸多商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品介紹內(nèi)容專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)較多，對(duì)投資不利的信息刻意隱瞞，為投資者對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的投資埋下隱患，造成投資者對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的不信任。除此之外，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的層次低并且結(jié)構(gòu)較為單一，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏結(jié)合我國(guó)國(guó)情的原創(chuàng)產(chǎn)品，借鑒甚至照搬國(guó)外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品，我國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行推出的銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品一般是圍繞著資產(chǎn)，負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行，沒(méi)有債務(wù)工具、衍生金融產(chǎn)品和組合性金融工具的創(chuàng)新，而且，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新所占商業(yè)銀行整體份額少，產(chǎn)品單一，難以發(fā)揮商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的規(guī)模效應(yīng)。最后，我國(guó)商業(yè)銀行的自身市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，造成了優(yōu)質(zhì)貸款資產(chǎn)的浪費(fèi)，客戶(hù)投資損失，銀行信譽(yù)受損。
1.2商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展現(xiàn)狀
2016年出臺(tái)的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的要求，我國(guó)的商業(yè)銀行逐步加大了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理，但是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)的時(shí)間不長(zhǎng)，缺乏系統(tǒng)的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理體系，進(jìn)而在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理不斷進(jìn)步的同時(shí)，出現(xiàn)了一些問(wèn)題：
首先，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)落后，商業(yè)銀行的管理層對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理不重視，商業(yè)銀行內(nèi)部難以形成風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)秀文化和管理理念，在如今我國(guó)信用環(huán)境差的背景下，建立讓投資者相信商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)變得尤為重要。其次，風(fēng)險(xiǎn)的量化管理能力不足。國(guó)外金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)已經(jīng)非常成熟，其商業(yè)銀行內(nèi)部有自身的金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)，而我國(guó)的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)，特別是缺乏對(duì)債務(wù)工具、衍生金融產(chǎn)品和組合性金融工具的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)的量化管理能力的不足為投資者的投資埋下了極深的風(fēng)險(xiǎn)。最后，國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管落后，其中對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管落后的表現(xiàn)重點(diǎn)集中在金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管理念落后，金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管技術(shù)不完善，金融產(chǎn)品創(chuàng)新信息披露不規(guī)范，缺乏有效的金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制這幾個(gè)方面。
二、商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
2.1增強(qiáng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的能力
加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力，首先就要做到加強(qiáng)培育商業(yè)銀行內(nèi)部健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化體系，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理與商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理文化息息相關(guān)，只有商業(yè)銀行內(nèi)部建立起健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，才能讓商業(yè)銀行的員工理解并且積極遵守風(fēng)險(xiǎn)管理文化，商業(yè)銀行的高層管理者應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)管理文化的重要性，積極培養(yǎng)銀行內(nèi)部健康的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的文化傳播，制定相應(yīng)的準(zhǔn)則制度，營(yíng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍，發(fā)揮商業(yè)銀行員工自身的主觀能動(dòng)性，在商業(yè)銀行內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)管理的道德評(píng)價(jià)體系。其次，商業(yè)銀行要制定出適合自身發(fā)展的金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略。我國(guó)如今的商業(yè)銀行大多是依靠傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利，金融衍生創(chuàng)新產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)較少，金融衍生創(chuàng)新產(chǎn)品市場(chǎng)非常巨大，因此商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)盡快提升到快速發(fā)展戰(zhàn)略的層面上來(lái)，對(duì)于戰(zhàn)略布局進(jìn)行整體的規(guī)劃，直視金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。再次，要建設(shè)信息平臺(tái)。如今的信息技術(shù)已經(jīng)滲入到了商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，這為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了非常有利的機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新大多以信息技術(shù)為支撐，以信息技術(shù)為平臺(tái)，只有建設(shè)安全穩(wěn)定的信息技術(shù)平臺(tái)，進(jìn)而構(gòu)成商業(yè)銀行自身的IT架構(gòu)，才能有效的促進(jìn)信息化，這對(duì)于加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力有利無(wú)害。最后，商業(yè)銀行要構(gòu)建專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品非常復(fù)雜，在控制管理商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的過(guò)程中要結(jié)合管理學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)、系統(tǒng)工程學(xué)、計(jì)算機(jī)程序設(shè)計(jì)等不同學(xué)科的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，所以一個(gè)高效，專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)在運(yùn)行商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的過(guò)程中就顯得尤為重要。商業(yè)銀行在構(gòu)建專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)時(shí)，應(yīng)選擇有專(zhuān)業(yè)背景的員工，并且對(duì)他們進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制培訓(xùn)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)的績(jī)效考核制度，構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制人才績(jī)效評(píng)級(jí)體系，多多派遣風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)員工出國(guó)交流，學(xué)習(xí)國(guó)外優(yōu)秀商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，回國(guó)后要把學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)分享給其他員工，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的整體金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的水平。
2.2不斷完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的體系
要完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的體系，首先就是要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的思維和理念，這就要求商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)微觀審慎監(jiān)管向宏觀審慎與微觀審慎的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)由事后處理向事前預(yù)防和前瞻性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管并重的轉(zhuǎn)變。其次，要加強(qiáng)商業(yè)銀行全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力，2008年的金融海嘯給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管敲響了警鐘，正是因?yàn)閷?duì)于金融產(chǎn)品市場(chǎng)的監(jiān)管缺失，讓大量金融產(chǎn)品充斥市場(chǎng)，為金融海嘯的爆發(fā)埋下了深深的隱患。隨著我國(guó)金融創(chuàng)新產(chǎn)品市場(chǎng)的一步步發(fā)展壯大，面對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也將不斷增加，為了避免金融創(chuàng)新產(chǎn)品所引起的金融危機(jī)，減少金融創(chuàng)新產(chǎn)品爆發(fā)危機(jī)帶來(lái)的巨大損失，商業(yè)銀行要開(kāi)始對(duì)不同類(lèi)型的創(chuàng)新活動(dòng)實(shí)行分類(lèi)監(jiān)管，并且完善監(jiān)管手段和提高監(jiān)管技術(shù)水平，國(guó)家相關(guān)部門(mén)也要完善金融創(chuàng)新相關(guān)立法。
2.3提高金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理的市場(chǎng)約束
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 發(fā)展趨勢(shì)
一、國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)現(xiàn)狀
自2004年監(jiān)管部門(mén)頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，成為商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的新興業(yè)務(wù)。2011年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)到10239款，與2010年同期相比增加101.95%；發(fā)行規(guī)模達(dá)8.51萬(wàn)億元，超過(guò)了去年全年的7.05萬(wàn)億元，呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。
根據(jù)“十二五”規(guī)劃，到2015年，我國(guó)居民收入預(yù)期年均增長(zhǎng)7%以上，人均GDP有望達(dá)到4萬(wàn)元左右，中等收入群體占比將持續(xù)擴(kuò)大，理財(cái)業(yè)務(wù)潛在受眾將更加豐富。同時(shí)，在實(shí)際利率水平偏低的情況下，居民的投資理財(cái)意愿也在不斷加強(qiáng)，根據(jù)人民銀行公布的季度儲(chǔ)戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告顯示，自2010年4季度以來(lái)，城鎮(zhèn)居民中“偏好投資”的人群比例已逐步超過(guò)了“偏好儲(chǔ)蓄”的人群比例，理財(cái)正在居民資產(chǎn)配置中不斷提升占比。在各方因素的共同作用下，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展空間非常廣闊，未來(lái)的理財(cái)市場(chǎng)仍將是一個(gè)高速發(fā)展的市場(chǎng)。
二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析
（一）市場(chǎng)監(jiān)管日益加強(qiáng)，保證業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展
2011年上半年以來(lái)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)了“規(guī)范銀信理財(cái)合作”、“理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法”等與銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)范性文件，未來(lái)監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度仍將不斷加強(qiáng)。主要原因在于：一是理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制相對(duì)復(fù)雜，理財(cái)資金的投向不斷多元化，客戶(hù)面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)往往比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大。二是對(duì)商業(yè)銀行包含理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)的表外業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管是今后國(guó)際金融監(jiān)管的重要發(fā)展趨勢(shì)。新巴塞爾協(xié)議第二支柱補(bǔ)充建議要求商業(yè)銀行將所有表外實(shí)體所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)納入資本評(píng)估的范圍，國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)文件，要求商業(yè)銀行將之前的銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)中所有表外資產(chǎn)在兩年內(nèi)全部轉(zhuǎn)入表內(nèi)，并按150%的撥備覆蓋率計(jì)提撥備。這些監(jiān)管措施的實(shí)施從源頭上保證了理財(cái)市場(chǎng)能夠平穩(wěn)有序健康的發(fā)展。
（二）從產(chǎn)品推介到財(cái)富管理，回歸理財(cái)業(yè)務(wù)本質(zhì)
理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的延伸，是為客戶(hù)提供財(cái)富管理的服務(wù)，它應(yīng)該根據(jù)客戶(hù)的需求及財(cái)務(wù)狀況來(lái)為客戶(hù)制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)富管理策略并協(xié)助實(shí)施。從國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，財(cái)富管理往往是覆蓋一個(gè)人生命周期的不同階段，而目前國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要還是局限在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推介環(huán)節(jié)，組織網(wǎng)點(diǎn)渠道進(jìn)行產(chǎn)品介紹、宣傳及銷(xiāo)售工作，顧問(wèn)服務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢。在未來(lái)的發(fā)展中，商業(yè)銀行面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵在于提升服務(wù)的內(nèi)涵。各家商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化自身全面金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，全方位地提升服務(wù)水平，以分析客戶(hù)需求為導(dǎo)向進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，抓住服務(wù)重點(diǎn)，凸顯財(cái)富管理的服務(wù)內(nèi)涵。
（三）以客戶(hù)為中心，塑造理財(cái)服務(wù)品牌
理財(cái)產(chǎn)品和商品一樣，通過(guò)打造品牌可以有效區(qū)分同類(lèi)產(chǎn)品，在投資者中形成一定的品牌偏好。但目前各商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)品牌建設(shè)普遍缺乏較為系統(tǒng)的定位和整體策劃，理財(cái)品牌和企業(yè)文化缺乏較為深度的結(jié)合，各個(gè)理財(cái)品牌之間的關(guān)聯(lián)性也不強(qiáng)，缺乏內(nèi)在邏輯聯(lián)系，不利于理財(cái)品牌整體形象的塑造。商業(yè)銀行理財(cái)品牌建設(shè)主要是平鋪展開(kāi)，在一級(jí)品牌之下缺乏子品牌開(kāi)發(fā)，大多沒(méi)有形成樹(shù)狀品牌梯次，在一級(jí)理財(cái)品牌既定的情況下，理財(cái)品牌缺乏縱深變化，品牌形象顯得較為單一。
未來(lái)各商業(yè)銀行品牌建設(shè)可著力于企業(yè)價(jià)值和品牌價(jià)值相互帶動(dòng)，塑造商業(yè)銀行的整體品牌形象，同時(shí)需更加突出以客戶(hù)為中心的戰(zhàn)略。品牌的選擇以至名稱(chēng)的確定都應(yīng)該考慮投資者的偏好，形成品牌體系，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品特色進(jìn)行其他子品牌系列開(kāi)發(fā)，并為產(chǎn)品創(chuàng)新預(yù)留充分的品牌擴(kuò)充空間。
（四）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，提供個(gè)性化服務(wù)
專(zhuān)業(yè)化人才是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的前提。未來(lái)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，為客戶(hù)理財(cái)提供了更多選擇。一家銀行想在金融理財(cái)領(lǐng)域始終保持領(lǐng)先地位，歸根到底還是要靠?jī)?yōu)秀的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)。通過(guò)打造專(zhuān)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)隊(duì)伍，依靠理財(cái)經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù)，正成為商業(yè)銀行吸引理財(cái)客戶(hù)的重要手段。未來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也將會(huì)不斷吸納和培養(yǎng)產(chǎn)品研發(fā)、銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)，為擴(kuò)大理財(cái)市場(chǎng)份額提供專(zhuān)業(yè)化支撐。
（五）研發(fā)差異化產(chǎn)品，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)
理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展初期，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的主要發(fā)展都集中在發(fā)行數(shù)量及發(fā)行規(guī)模的擴(kuò)張方面，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，產(chǎn)品差異化的發(fā)展步伐將越來(lái)越快。一是產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)日趨靈活，長(zhǎng)短期限搭配產(chǎn)品、無(wú)固定期限產(chǎn)品被不斷研發(fā)并推向市場(chǎng)。二是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)更趨于精細(xì)化，累進(jìn)收益型產(chǎn)品、收益率分級(jí)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化投資產(chǎn)品日益增多。三是投向多元化，盡管信貸類(lèi)資產(chǎn)從長(zhǎng)期看來(lái)仍然會(huì)是理財(cái)投資的領(lǐng)域，但隨著銀信合作相關(guān)文件的規(guī)范，其占比必將逐漸減少，更多的理財(cái)資金將參與到資本市場(chǎng)的資金運(yùn)作之中。四是中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品將逐漸浮出水面。目前市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品多為中短期產(chǎn)品，未來(lái)隨著養(yǎng)老、教育兩大產(chǎn)業(yè)的重要性日益提升，基金模式運(yùn)作的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品將逐漸增多，充分滿(mǎn)足居民養(yǎng)老、教育的資金需求。
（六）細(xì)分服務(wù)渠道，培養(yǎng)理財(cái)客戶(hù)
目前商業(yè)銀行理財(cái)在服務(wù)渠道的劃分上不甚明朗，多數(shù)還是依靠產(chǎn)品起點(diǎn)金額來(lái)簡(jiǎn)單加以區(qū)分。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的深化，商業(yè)銀行可將理財(cái)市場(chǎng)的客戶(hù)分為三個(gè)主要類(lèi)型，一是普通客戶(hù)，隨著電子渠道客戶(hù)覆蓋面的不斷增長(zhǎng)，更多的普通客戶(hù)可以通過(guò)便捷的方式參與到理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)之中。二是中端客戶(hù)，商業(yè)銀行可通過(guò)財(cái)富管理中心等專(zhuān)門(mén)的渠道為此類(lèi)較高資產(chǎn)凈值的客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)。三是高端客戶(hù)，商業(yè)銀行可通過(guò)私人銀行渠道為其提供“一對(duì)一”個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品定制服務(wù)。
（七）整合各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，組建綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)
1、證券公司的理財(cái)業(yè)務(wù)
證券公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)包括：定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)主要面向單一客戶(hù)；集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)則是面向多個(gè)客戶(hù)，分為限定性集合計(jì)劃和非限定性集合計(jì)劃；專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)專(zhuān)指證券公司為客戶(hù)辦理特定目的的專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。
2、信托公司的理財(cái)業(yè)務(wù)
自從2002年上海愛(ài)建信托的上海外環(huán)隧道項(xiàng)目集合資金信托作為全國(guó)第一只集合資金信托計(jì)劃開(kāi)始發(fā)售以來(lái)，信托理財(cái)業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。信托公司可以開(kāi)展資金信托和財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)，目前較為活躍的是集合資金信托業(yè)務(wù)。信托計(jì)劃只能對(duì)特定客戶(hù)銷(xiāo)售，信托計(jì)劃的資金實(shí)行保管制，非現(xiàn)金類(lèi)信托財(cái)產(chǎn)可約定第三方保管。
3、基金公司的理財(cái)業(yè)務(wù)
基金管理公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)包括公募基金管理和特定資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，其中，專(zhuān)戶(hù)理財(cái)業(yè)務(wù)又分為一對(duì)一和一對(duì)多專(zhuān)戶(hù)理財(cái)。目前，所有基金管理公司均可以從事公募基金管理業(yè)務(wù)，部分符合條件的基金管理公司同時(shí)還可以開(kāi)展專(zhuān)戶(hù)理財(cái)業(yè)務(wù)。
4、保險(xiǎn)公司的理財(cái)業(yè)務(wù)
在投資范圍上，保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品可以投資于債券、基金、股票等金融工具，投資范圍較為廣泛。
銀行理財(cái)與這四類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)明顯。從已經(jīng)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品看，幾乎都是這幾類(lèi)投資產(chǎn)品的組合，雖然不同理財(cái)機(jī)構(gòu)的側(cè)重不同，但還是有很強(qiáng)的相似性，而且期限安排上有趨同性。近年來(lái)，隨著競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，各類(lèi)理財(cái)機(jī)構(gòu)在開(kāi)拓理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)過(guò)多地倚重營(yíng)銷(xiāo)手段，忽視了對(duì)業(yè)務(wù)本身的多樣化、專(zhuān)業(yè)化追求以及理財(cái)業(yè)務(wù)以客戶(hù)需求為導(dǎo)向的根本。
綜上四方面，未來(lái)的理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)上，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該回歸客戶(hù)需求的本質(zhì)，各類(lèi)產(chǎn)品可以在期限、投向、收益分配方式等各方面形成良好的結(jié)合關(guān)系。從具體操作層面來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行可充分利用自身的網(wǎng)絡(luò)渠道及業(yè)務(wù)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，牽頭組建綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)，引入各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，在不同的時(shí)期、為不同的客戶(hù)，根據(jù)其不同的投資偏好及需求，匹配不同的產(chǎn)品，將綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)不斷做大做強(qiáng)。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 創(chuàng)新
一、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展概況
（一）負(fù)債業(yè)務(wù)
資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面在我國(guó)商業(yè)銀行中主要以活期存款、定期存款和儲(chǔ)蓄存款等形式存在。在存款市場(chǎng)，由于四大國(guó)有商業(yè)銀行隱含著國(guó)家這一良好的信譽(yù)，歷來(lái)便一直占有者大量的市場(chǎng)份額。不過(guò)近些年來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)化改革的不斷推行，一些優(yōu)質(zhì)的股份制商業(yè)銀行所占的市場(chǎng)份額正在一步步加大，如交通銀行、中信銀行和招商銀行等。四大國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額從1999年接近寡頭壟斷的89.98%降低到了2014年的67.21%，可以說(shuō)，在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)基本呈現(xiàn)了較為良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。
（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)
零售業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括各項(xiàng)消費(fèi)信貸以及信用卡業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，也是銀行收入的一大來(lái)源。自1998年來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)信貸有了快速的發(fā)展，在業(yè)務(wù)規(guī)模上表現(xiàn)良好，業(yè)務(wù)量持續(xù)上升，但在品種方面卻發(fā)展不均衡，以上海市為例，2014年，個(gè)人住房貸款占到了近90%，汽車(chē)貸款占5%，而其他種類(lèi)的個(gè)人貸款只占到了2%左右。信用卡授信方面，截止2014年年底，我國(guó)信用卡授信總額為4.57萬(wàn)億元，信用卡卡均授信額度已經(jīng)達(dá)到了1.17萬(wàn)元。信用卡越來(lái)越被普及和認(rèn)知，信用消費(fèi)的觀念在深入人心的同時(shí)，也由于部分消費(fèi)者的消費(fèi)觀念不成熟，從而造成了信用卡的壞賬也在不斷增加，2014年，信用卡逾期半年以上的信貸總額為251.92億元，比上一年度增加了71.86%。
（三）中間業(yè)務(wù)
目前我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度和西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行有著明顯的差距，相比于國(guó)際一流銀行以中間業(yè)務(wù)為主要的盈利方式，我國(guó)商業(yè)銀行還停留在依靠存貸利差獲得利潤(rùn)的層次，各大商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入占全部收益的比重都不高，業(yè)務(wù)品種也相對(duì)單一。不過(guò)從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有著良好的發(fā)展前景，首先銀行卡的發(fā)卡量逐年增加，居民在生活中會(huì)產(chǎn)生對(duì)信用卡、借記卡的依賴(lài)性；其次，代收代付業(yè)務(wù)在不斷的完善，諸如水電費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等等，種類(lèi)繁多，給客戶(hù)帶來(lái)巨大的便利；最后，業(yè)務(wù)的逐步擴(kuò)大也給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了途徑，如保險(xiǎn)、有價(jià)證券業(yè)務(wù)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
（一）客戶(hù)資源營(yíng)運(yùn)不合理
作為世界上人口最多的國(guó)家，本身?yè)碛械目蛻?hù)群體是巨大的，但就目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的信息管理及分類(lèi)還不夠完善，未能有效利用這一天然優(yōu)勢(shì)。同時(shí)相比于一些股份制商業(yè)銀行，工農(nóng)中建等處于市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)地位的國(guó)有商業(yè)銀行，在客戶(hù)結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題上更加顯著。高端及優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的體驗(yàn)在一定程度上受到了大量低端客戶(hù)的影響，無(wú)法在銀行獲得相應(yīng)的需求。這就要求商業(yè)銀行能夠?qū)蛻?hù)群體進(jìn)行有效的細(xì)分，針對(duì)性地設(shè)計(jì)產(chǎn)品，滿(mǎn)足各個(gè)層次客戶(hù)的需求，從而保證并且提高銀行的業(yè)務(wù)量。
（二）從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力有待提高
相對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，銀行體制內(nèi)專(zhuān)門(mén)從事零售業(yè)務(wù)的工作人員的數(shù)量還有著很大的提升空間。由于零售業(yè)務(wù)主要面臨的不再是固定的客戶(hù)，而是社會(huì)上分散的群體，所以這就要求相關(guān)的從業(yè)人員具有專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)水平，才能為銀行帶來(lái)客戶(hù)。目前銀行營(yíng)銷(xiāo)人員的理念大多還停留在拉存款拉貸款的階段，未對(duì)零售業(yè)務(wù)給予足夠的重視。
（三）同質(zhì)性嚴(yán)重，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力
零售業(yè)務(wù)雖然在未來(lái)?yè)碛袕V闊的前景，但目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)仍然局限在個(gè)貸業(yè)務(wù)上，而在個(gè)貸這一領(lǐng)域，各大商業(yè)銀行又呈現(xiàn)出了嚴(yán)重的同質(zhì)性，消費(fèi)者通常無(wú)法做出合適的判斷。究其原因，無(wú)非是各大商業(yè)銀行只注重于市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪，而忽視了為自己制定合適的市場(chǎng)定位并培養(yǎng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)需求的同時(shí)，也無(wú)法有效提高銀行的收益。
三、推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策及建議
（一）完善客戶(hù)信息管理，做好差別化服務(wù)
為了更好地開(kāi)展商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，必須建立有效的信息分類(lèi)系統(tǒng)，不僅僅是數(shù)據(jù)的大集中，更重要的是完善個(gè)人重要信息，做到客戶(hù)細(xì)分，針對(duì)性地對(duì)各層次的客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)。相對(duì)于部分股份制銀行來(lái)說(shuō)，擁有大量低端客戶(hù)的四大行更需要做好這一點(diǎn)，在滿(mǎn)足低端客戶(hù)需求的同時(shí)，有效發(fā)掘高端客戶(hù)的需求，設(shè)計(jì)相應(yīng)產(chǎn)品，提高銀行服務(wù)的質(zhì)量。
（二）擺正經(jīng)營(yíng)理念，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平
營(yíng)銷(xiāo)作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，必須要求從業(yè)人員對(duì)它有著足夠的重視以及專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)能力。在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，銀行需要定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)水平，同時(shí)，制定合適的業(yè)績(jī)考察方式，主動(dòng)調(diào)動(dòng)起從業(yè)人員的營(yíng)銷(xiāo)積極性，為客戶(hù)帶來(lái)更令人滿(mǎn)意的服務(wù)。
（三）明確營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力
目前我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)嚴(yán)重的同質(zhì)性，不僅不利于各大銀行搶占自己的市場(chǎng)份額，還會(huì)對(duì)市場(chǎng)帶來(lái)一定的混亂。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該做的是，加快零售產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新力度，發(fā)掘市場(chǎng)需求，在充分研究消費(fèi)者需求的條件下，結(jié)合自身特長(zhǎng)，制定具有代表性的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品。以這種方式，不僅可以有效搶占相應(yīng)市場(chǎng)，而且有助于品牌特征的形成，增強(qiáng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 發(fā)展趨勢(shì) 對(duì)策分析
引言
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入，國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作日益加深，外資銀行開(kāi)始不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，從分業(yè)管制向混合經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，并開(kāi)始大規(guī)模的涌入中國(guó)銀行市場(chǎng)，與國(guó)內(nèi)銀行業(yè)展開(kāi)圍繞資源、市場(chǎng)、技術(shù)、人才等多方面更為激烈的的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)很大的危機(jī)。其實(shí)金融全球化不斷深入帶給我們挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來(lái)了良好的發(fā)展機(jī)遇，國(guó)際金融監(jiān)管改革和中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快，必然會(huì)催生我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大改變。我國(guó)商業(yè)銀行將會(huì)從自身的發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，以經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展為制定了銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的科學(xué)策略，從而提高我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)性化服務(wù)，促進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)效益的穩(wěn)步提升。
一、我國(guó)商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀
雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已形成一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還存在著戰(zhàn)略定位不夠明確，優(yōu)勢(shì)不突出，營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制尚不完善等問(wèn)題。從我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：
（一）業(yè)務(wù)品種少，質(zhì)量低
我國(guó)商業(yè)銀行目前主要經(jīng)營(yíng)的是存貸款業(yè)務(wù)，如信息咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、金融衍生業(yè)務(wù)等高科技、高收益、功能全的中間業(yè)務(wù)很少，并且中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也很慢，對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新水平都相對(duì)較低，銀行的貸款資金來(lái)源主要是居民存款，從而使我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和自由資本率低，存在著高額的不良資產(chǎn)現(xiàn)象，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行存在極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)性。
（二）規(guī)模小，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一
我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，實(shí)力有限，既無(wú)法與四大國(guó)內(nèi)銀行平等競(jìng)爭(zhēng)，更不可能參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上，由于產(chǎn)權(quán)主體具有單一性和不可交易性，使我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)主體缺位，經(jīng)濟(jì)效率較低，降低了商業(yè)銀行的贏利點(diǎn)，影響著我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
（三）服務(wù)水平低
目前我國(guó)商業(yè)銀行在服務(wù)水平上與國(guó)外銀行存在極大的差距，對(duì)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)沒(méi)有進(jìn)行科學(xué)的管理，導(dǎo)致商業(yè)銀行的綜合化服務(wù)水平較差。同時(shí)商業(yè)銀行不能滿(mǎn)足客戶(hù)提供全面性的服務(wù)，大大降低了工作效率，更不可能使銀行與客戶(hù)增加了解和聯(lián)系，使商業(yè)銀行錯(cuò)失投資、增加收益的機(jī)會(huì)。
（四）高素質(zhì)金融人才缺失
我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理的高素質(zhì)金融人才較為短缺，導(dǎo)致銀行的國(guó)際化程度不法提高，雖然我國(guó)商業(yè)銀行在金融電子化建設(shè)上取得了一定的進(jìn)步，但是在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)和其他銀行和金融機(jī)構(gòu)在海外的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，無(wú)法形成跨國(guó)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，這也是高素質(zhì)金融人才缺失的主要原因。
二、我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)
從經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，國(guó)際金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，我國(guó)商業(yè)銀行在未來(lái)發(fā)展經(jīng)營(yíng)上將會(huì)向著全能化、國(guó)際化、規(guī)?；?、新技術(shù)化方向發(fā)展。
一是，商業(yè)銀行發(fā)展的全能化。面對(duì)金融業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行的重要趨勢(shì)是從專(zhuān)業(yè)化向全能化方向發(fā)展，將會(huì)采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，對(duì)金融產(chǎn)品的多樣化進(jìn)行金融創(chuàng)新，使客戶(hù)能夠享受到存、貸款，投資、保險(xiǎn)和證券等廣泛的金融服務(wù)。
二是，商業(yè)銀行發(fā)展的國(guó)際化。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)日趨完善，將會(huì)使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)向國(guó)際化方向發(fā)展，加大對(duì)跨國(guó)銀行的設(shè)置的財(cái)力、人力、物力方面的投入，增設(shè)大量的海外分支機(jī)構(gòu)，從而使我國(guó)商業(yè)銀行能夠區(qū)于國(guó)際化，提高商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力水平。
三是，商業(yè)銀行發(fā)展的規(guī)?；?。面對(duì)全球化的不斷發(fā)展，規(guī)模經(jīng)濟(jì)是商業(yè)銀行發(fā)展成敗的重要因素，加強(qiáng)銀行之間的并購(gòu)重組，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)資源的互補(bǔ)性，從而使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模加大，向世界范圍內(nèi)集中和壟斷，以便在日趨激烈的全球金融業(yè)版圖擴(kuò)張競(jìng)爭(zhēng)中搶先一步。
四是，商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的高新技術(shù)化。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展水平也有了新的提升，促使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生了根本變化，經(jīng)營(yíng)方向由傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向集約經(jīng)營(yíng)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的對(duì)策
（一）明確市場(chǎng)定位，加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型
市場(chǎng)定位是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的贏利點(diǎn)。為此，商業(yè)銀行面對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，必須要對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行全新的審視和衡量，根據(jù)不同地區(qū)的金融生態(tài)狀況，按照“適度、理性、有效”的原則，有選擇地開(kāi)拓業(yè)務(wù)空間，并更加重視基礎(chǔ)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)銀行還要進(jìn)行對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的優(yōu)化配置，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益率和經(jīng)濟(jì)增加值的管理，大力推進(jìn)引言業(yè)務(wù)資源的管理改革，從而使我國(guó)商業(yè)銀行能夠符合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，贏得更多的多元化的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。
（二）發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式
為了使我國(guó)商業(yè)銀行能夠向全球金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，在國(guó)際金融市場(chǎng)上尋求更多的發(fā)展空間，我國(guó)商業(yè)銀行必須要發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，充分利用商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及所擁有的一批優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體優(yōu)勢(shì)，采用多種手段推進(jìn)商業(yè)銀行的現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)方式，開(kāi)發(fā)出適應(yīng)新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的金融工具，采取漸進(jìn)的原則，保證我國(guó)商業(yè)銀行從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的順利轉(zhuǎn)變，為我國(guó)商業(yè)銀行向國(guó)際化金融接軌打好有利基礎(chǔ)。
（三）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)技能
我國(guó)商業(yè)銀行要想擴(kuò)大規(guī)模生產(chǎn)，贏得更多的客戶(hù)資源，就要通過(guò)對(duì)銀行產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴(kuò)展，根據(jù)客戶(hù)的不同需求，豐富銀行金融品種，經(jīng)營(yíng)方式要從以?xún)?chǔ)蓄存款為主向個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)、個(gè)人資金業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，并以做大做強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)為手段，帶動(dòng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)全面發(fā)展。從而提高我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水平，為不同客戶(hù)提供多樣化和個(gè)性化的服務(wù)，更好的滿(mǎn)足客戶(hù)需求，增強(qiáng)與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
（四）重視對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用
計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的革新，對(duì)社會(huì)各界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來(lái)極大的促進(jìn)作用，其中對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展也無(wú)外乎是一把有利的競(jìng)爭(zhēng)武器。我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中必須要重視信息技術(shù)的應(yīng)用，努力提高我國(guó)金融業(yè)的電子化、信息化水平，使金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新成為可能。商業(yè)銀行可以設(shè)置網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，客戶(hù)足不出戶(hù)就可以上網(wǎng)進(jìn)行個(gè)人業(yè)務(wù)存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付、引用卡業(yè)務(wù)辦理等等，為客戶(hù)提供了更多的便利服務(wù)，提高了商業(yè)銀行的工作效率。
（五）重視對(duì)高素質(zhì)金融人才的培養(yǎng)
我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的改革離不開(kāi)高素質(zhì)金融人才的管理，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、跨國(guó)銀行的增設(shè)都需要高素質(zhì)金融人才的支持和管理。為此，我國(guó)商業(yè)銀行要擴(kuò)寬招聘渠道，吸納更多高素質(zhì)人才，不僅能夠熟練掌握金融技術(shù)，而且還能應(yīng)用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，同時(shí)還要定期對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部員工進(jìn)行培訓(xùn)，逐步提高員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，為我國(guó)商業(yè)銀行改革提供有利人力基礎(chǔ)。
結(jié)語(yǔ)：
通過(guò)以上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的分析，可見(jiàn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展將會(huì)向著全能化、國(guó)際化、規(guī)?；?、新技術(shù)化方向發(fā)展，將會(huì)促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際化經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行接軌，提高我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際地位，同時(shí)這種發(fā)展趨勢(shì)也加快了我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)改革，采取漸進(jìn)的原則，逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，從而使商業(yè)銀行在科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略中穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，更好的應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行獲取更高的贏利點(diǎn)，提升銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)力。
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