發(fā)布時間：2023-07-13 16:43:21
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的民營銀行發(fā)展樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
（一）民營銀行發(fā)展的必要性
1、民營企業(yè)從現存金融機構融資較少，制約其發(fā)展。2005年千戶民營企業(yè)經營者問卷跟蹤調查報告結果中看出，在關于“什么是民營企業(yè)發(fā)展中遇到的主要障礙問題”中，3/4的民營企業(yè)經營者選擇了“融資困難”，是所有選項中選擇比重最高的。中央銀行和銀監(jiān)局雖制定了支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策，但大銀行從自身經營策略考慮，普遍對大企業(yè)“爭貸”。據有關資料表明，國有股份制大銀行把大多資金貸款給國有企業(yè)，而浦發(fā)、中信、民生等股份制銀行也看中的是那些年產值1億元以上，貸款額度在1000萬元以上的民企，使一些有發(fā)展的中小民營企業(yè)望而卻步。而我國99%的企業(yè)都是中小企業(yè)，而中小企業(yè)中絕大多數是民營企業(yè)。有關數據顯示，我國GDP的55.6%、工業(yè)新增產值的74.7%、社會銷售額的58.9%、稅收的46.2%和出口總額的62.3%是由中小企業(yè)創(chuàng)造的。反觀我的信貸市場對于這些非國有民營企業(yè)貸款卻很少。（表1）
可見，面對這么大的資金需求，正規(guī)金融機構給予的資金支持還遠遠不夠。市場經濟存在這么一條規(guī)律：當供給和需求均衡時，市場實現均衡。對于金融市場也同樣如此。隨著經濟的發(fā)展，金融市場要求有更多新的金融機構出現來滿足民營企業(yè)對資金的需要?，F如今，金融市場上存在著民間資本雄厚，而中小企業(yè)融資困難的現實矛盾，因此對民營銀行的呼聲也就越來越高漲，面對這種需求，民營銀行的發(fā)展也就是理所應當的了。
2、地下金融漸具規(guī)模，對民營企業(yè)融資存在隱患。在江浙一帶，民間資本的流動十分活躍，很多向銀行借不到款的民營企業(yè)紛紛向地下金融借款，不可否認地下融資在某些方面刺激了當地的經濟，但更多地給金融秩序帶來了更多的隱患。例如，蘇州盛邦房地產開發(fā)有限公司法人代表倪愛平，在太倉城市中心區(qū)開發(fā)“盛大花園”高檔居民社區(qū)之安居工程，一二期已圓滿完成，房屋搶購一空，但第三期工程因資金周轉陷入困境，又向銀行貸款不成，無奈之下，先后向民間借高利貸方式借款，但由于利息負擔很重，最后公司不得不瀕臨破產。地下金融起源于民間信用，追求的目標更多地停留在“利”的層面上，靠道德約束，保障體制不完善，盲目追求利潤自然會帶來高風險，存在高隱患。從某種意義上說，我國民間融資活動盛行是現有金融市場規(guī)模小，缺少中小銀行的必然結果。
3、民營企業(yè)通過股票、債券等直接融資仍有很大困難。我國股票市場的發(fā)展并非自發(fā)、獨立發(fā)展，在一定程度上是政府強制性體制變遷的結果，建立的初衷是為國有企業(yè)提供資金的支持。雖然民營企業(yè)的實際經營業(yè)績普遍高于上市的國有企業(yè)，但國企卻占據著上市公司絕大部分，民營企業(yè)多靠“買殼上市”的方法上市融資，增大了成本，減緩了效率，再加之企業(yè)債券市場目前的發(fā)展遠遠落后于股票市場和銀行信貸的規(guī)模，發(fā)行公司債券也不能解決中小企業(yè)融資難的問題。可見，建立并發(fā)展民營銀行已勢在必行。
（二）民營銀行發(fā)展可行性分析
1、從微觀上看，民間資本力量雄厚。民間投資在我國通常是指由集體、私人進行的投資活動，投資主體是個人，客體是民間資本，產權屬于集體或個人，構成民營經濟。亞洲開發(fā)銀行（ADB）一份調查顯示，我國的民間資本總量很大，已達11億萬元。有資料顯示，我國地下錢莊自己至少有上萬億元，私募基金總額超過8000億元。近幾年來，“炒房團”、“炒煤團”、“炒油團”，都是私募資金“躁動”的典型表現。由此可見，我國民間資本容量是巨大的，這筆巨大的民營資本如果能正當使用，將成為發(fā)展民營銀行必要的資金支持。
2、從宏觀上看，政策法律日趨完善。民營資本進入銀行業(yè)的政策法律規(guī)章也在不斷細化，央行《2004年中國區(qū)域金融運行報告》指出：民間金融具有一定優(yōu)化資源配置功能，減輕了中小企業(yè)對銀行的信貸壓力，轉移和分散了銀行信貸風險；原國家計委的《關于促進和引進民間投資的若干意見》指出：“除國家特殊規(guī)定外，凡鼓勵和允許外商投資進入的領域，均鼓勵和允許民間資本進入”；銀監(jiān)會主席劉明康2006年的工作會議上表示，銀監(jiān)會將積極引導民營資本等國內外資金參與銀行業(yè)金融機構重組改造，并明確表示民營資本可以參與到銀行重組中去。法律法規(guī)的頒布為民營銀行的建立鋪平了道路，提供了強有力的法律基礎。
（三）我國民營銀行發(fā)展制約分析
1、信用缺失問題仍然存在，制約民營銀行發(fā)展。金融業(yè)是一個講求信用的領域，作為融資的中介機構，自身要講求信用外，同樣要求服務對象有較高的信用。從我國的市場環(huán)境來看，信用缺失是普遍現象，人們的信用意識尚未建立，假冒偽劣、財務造假、逃廢債務現象時有發(fā)生，特別是有些民營中小企業(yè)。在此情況下，人們很難將民營企業(yè)同信譽良好劃上等號，而要為之服務的民營銀行發(fā)展也會受到很大的制約。所以，對于整個社會來說，建立權威的信用評級機構是十分必要的。如美國有世界著名的穆迪、標準普爾等大的信用評級機構，為整個金融界提供了一個完整的信用保證。所以，我國社會信用問題也亟待規(guī)范，只有這樣，才能為民營銀行的建立掃除障礙。
2、金融監(jiān)管制度不完善，無法成為保護民營銀行的屏障。目前，我國金融監(jiān)管力度還很薄弱，監(jiān)管多停留在表面，不夠透明，這也是造成之前國有銀行大量不良資產原因之一?，F在對金融機構風險的管理還只是一些簡單分攤或獨自承擔，尚未形成風險分散與損失分擔的補償制度，同樣缺乏后續(xù)的補償機制。監(jiān)管的范圍應當全面，監(jiān)管的手段應當合理，監(jiān)管的權力更應獨立，真正體現監(jiān)管對金融的保證作用。建立的監(jiān)管制度不僅應適用于大銀行，也應同樣適用于民營銀行，給予同樣的競爭空間，創(chuàng)造公平的外部環(huán)境。
3、市場化程度不高，無法為民營銀行提供自由發(fā)展平臺。為了讓市場能夠更有效地調控金融市場，市場自身就應更有效，市場這個外部環(huán)境就要能及時、準確反映各種信息，不對民營銀行的決策有誤導。其中，利率市場化就更為重要，作為金融市場上唯一的交易對象貨幣的價格，利率應更為真實地反映資金供求狀況，這樣才能讓資金在不同金融機構的流動平衡，營造更為公平的外部環(huán)境。
二、民營銀行發(fā)展效益分析
（一）民營銀行發(fā)展的宏觀效益分析
1、解決中小企業(yè)融資難的問題，拉動國民經濟發(fā)展。民營經濟已成為拉動我國經濟發(fā)展的主力軍，而民營銀行的建立會大大拓寬民營經濟特別是中小企業(yè)的融資渠道，解決一直束縛他們發(fā)展的資金“瓶頸”問題?，F階段我國產業(yè)結構基本上屬于勞動密集型產業(yè)，而中小企業(yè)又絕大部分屬于這種產業(yè)結構，發(fā)展中小企業(yè)有利于發(fā)揮我國產業(yè)結構的比較優(yōu)勢，所以民營銀行必然以民營經濟特別是中小企業(yè)作為其生存和發(fā)展的基礎及主要對象，民營銀行在很大程度上把民間巨大的資本轉化為對民營企業(yè)的投資，形成巨大的聚集效應，從而拉動國民經濟的發(fā)展。
2、提供更多的就業(yè)機會，安定社會。據統(tǒng)計，從一些發(fā)達的市場經濟國家看，全部勞動力的65～81%在中小企業(yè)就業(yè)，每千人中小企業(yè)數量為40～55戶，企業(yè)的平均人數在9～15人之間，中小企業(yè)就業(yè)方面的貢獻很大。我國人口眾多，就業(yè)形勢不樂觀，競爭很激烈，發(fā)展民營銀行解決束縛民營經濟的資金問題，民營企業(yè)才能更快速的發(fā)展，才可以為社會提供更多的就業(yè)機會，吸納更多的勞動力，緩解我們現在的就業(yè)壓力。只有人民安居樂業(yè)，社會才能安定，國家才能發(fā)展。
3、加快金融改革開放，有利于我國金融機構體系完善。按照國際上通行的提法，全面的金融開放包括：取消信貸控制、金融服務業(yè)自由準入、銀行具有經營自、銀行產權實現私有化、國際資本可以自由流動。民營銀行的建立與金融服務業(yè)自由準入、銀行具有經營自、銀行產權實現私有化息息相關，在金融改革方面邁出了一大步，同時，還有力地推動了其他金融領域的改革開放。
（二）民營銀行發(fā)展的微觀效益分析
1、打破金融壟斷，與國內銀行分工合作，提高效率。我國金融市場在一定程度上存在著金融壟斷，致使效率一直提高緩慢，高起點民營銀行的建立對大股份制銀行來說是一種挑戰(zhàn)。在民營銀行建立初期，民營彌補了大銀行對民營企業(yè)資金支持小的缺陷。這種分工合作可以讓金融市場更完善，提高了效率。隨著進一步發(fā)展，在業(yè)務交叉的地方，同樣也會有競爭，只要建立的民營銀行產權明晰、組織治理結構有效、市場化運作，那么市場在大銀行和民營銀行之間優(yōu)勝劣汰促使大銀行也要改革創(chuàng)新，最終兩者都會進步。
2、有效抵御外資銀行進入的巨大沖擊。加入WTO后，外資銀行的限制逐步取消，外資銀行的加入勢必會引起新一輪信貸市場的競爭，而外資銀行也聲稱，民營企業(yè)也是他們打開中國市場的一扇窗。面對咄咄逼人的外資銀行的進入，有人擔心國內股份制大銀行都能否抵御住這場沖擊，更不要說民營銀行了。
其實，競爭力的強弱不取決于規(guī)模的大小，而取決于運營的機制，許多民營企業(yè)打敗國企，外企的事例就是佐證。可見只要我們培育起的民營銀行有先進的機制，就能與之一較高下，與國內其他銀行共同抵御沖擊。
三、發(fā)展民營銀行的建議
關鍵詞：民營銀行;關聯交易;存款保險;政策;法規(guī);退出機制;流動性
0 前言
在高度市場化的今天，民營銀行也面臨著繼續(xù)發(fā)展的問題，金融領域改革步伐加速就更加需要民營銀行進行深入地變革，以此來實現對市場、發(fā)展和社會的適應。應該從長期困擾民營銀行的相關問題研究入手，為民營銀行發(fā)展創(chuàng)設一個空間，開辟有利于民營銀行發(fā)揮功能，實現不斷增長的環(huán)境，以創(chuàng)新與改革為手段加速民營銀行的進步，使其成長為銀行體系中最具有活力和潛力的部分，形成對銀行和金融改革的支撐。
1 民營銀行的概述
1.1 民營銀行的定義
根據行業(yè)的研究成果和社會上的共識，本研究將民營銀行定義為：有民間資本發(fā)起設立，以市場化方式進行銀行治理，以服務市場和服務生產為主要目標的商業(yè)性質的銀行。由于民營銀行沒有國有商業(yè)銀行過重的負擔，特別是民營銀行與民營企業(yè)作為主要服務對象，因此，民營銀行具有顯著的活力和市場競爭能力，根據近二十年的發(fā)展經驗，民營銀行從無到有、從小到大，已經逐步轉變成社會和建設提供金融服務的重要組成部分。
1.2 民營銀行的發(fā)展歷程
民營銀行發(fā)展一般可以劃分為三個時期，第一個時期是上世紀末，在市場化經濟體系逐步建立的過程中，傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行的金融服務已經不能滿足市場的巨大需求，社會上大量的民資有加入金融服務領域的需要，1996年成立的民生銀行就是這一時期發(fā)展和市場的必然結果。第二個時期是新世紀開局前十年，以發(fā)達地區(qū)民營銀行的大量出現為代表的新階段得到了確立，民營銀行有了數量與規(guī)模上的增長，并逐步成為支持民營經濟的主要新興力量。第三個時期是2010年以后，國家看到了民營銀行的優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿?，頒布了"國十條"和"金十條"，這使得民營銀行的發(fā)展有了政策性的指引，民營銀行獲得了爆發(fā)性增長，截止2013年民營銀行的數量已經達到36家，并且還有相當多的企業(yè)正在申報民營銀行的資格。
2 民營銀行存在的主要問題
（1）民營銀行的信譽問題。民營銀行是自擔風險的商業(yè)性質的銀行，沒有信譽將很難實現資金的融通，受到傳統(tǒng)觀念的影響，社會上對于民營銀行的認知還不夠充分，出現了民營銀行信譽基礎方面的問題，很容易因信譽而出現擠兌和籌資困難，影響民營銀行的進一步發(fā)展。
（2）民營銀行的關聯交易問題。在民營銀行投資的民資中有一部分資本將民營銀行作為提款機和圈錢工具，因此存在著大量的關聯交易現象，這不但會導致交易公平性的下降，而且容易給民營銀行造成金融風險，形成社會不穩(wěn)定的因素。
（3）民營銀行的經營問題。銀行是技術、管理、資金密集的企業(yè)，需要大量的管理、業(yè)務和經營人才，而民營銀行沒有長期的經營經驗和全面的管理群體，導致民營銀行在經營過程中出現各種風險，極容易發(fā)生民營銀行的經營性問題。
（4）民營銀行的流動性問題。一些民營銀行為了增加流動性采用了各種措施來吸納公眾存款，這導致民營銀行籌資成本過高，進而影響到民營銀行發(fā)放貸款，可能出現民營銀行的"錢荒"，這種流動性不足的問題會影響到民營銀行的成長和發(fā)展。
（5）民營銀行的退出問題。在金融市場競爭中，應該通過優(yōu)勝劣汰的方式淘汰不合格的民營銀行，而當前民營銀行沒有必要的推出機制，這會引起民營銀行的惡性競爭和短視經營，不但不利于民營銀行的發(fā)展，而且容易給社會造成金融上的不穩(wěn)定。
3 發(fā)展民營銀行的措施
（1）推出民營銀行存款保險制度。民營銀行只有建立顯性的存款保險制度才能對存款人的利益進行保障，存款保險制度是民營銀行妥善解決自擔風險問題的第一步，應高度重視。
（2）加強民營銀行的監(jiān)管力度。對民營銀行監(jiān)管要體現在對民營銀行各項風險控制指標的完成情況的監(jiān)管。密切關注民營銀行的資產充足率、不良貸款率等指標。監(jiān)管民營銀行完善公司治理結構和信息披露制度，建立健全會計結算制度。
（3）加大對民營銀行的政策支持。要從稅收上對民營銀行進行扶持，對涉農及中小企業(yè)生產經營性貸款貢獻大的民營銀行進行補貼，通過高層次銀行從業(yè)人員對民營銀行進行輔導和幫助的方式加速民營銀行的發(fā)展。
（4）完善民營銀行的法律法規(guī)。新時期應該要設立明確的與民營銀行配套的法律法規(guī)，使民營銀行從設立、經營到退出的各個環(huán)節(jié)都有法可依，起到對民營銀行的保駕護航的作用。
（5）建立民營銀行的退出機制。對有重大風險的民營銀行進行強制性地清理、關閉或兼并、重組，以退出機制為打敗堵住向社會轉嫁風險的渠道，迫使民營銀行努力審慎經營。
4 結語
民營銀行是市場經濟發(fā)展的必然，也是金融改革重要的突破口，應將促進民營銀行的發(fā)展作為當前工作的一個重點。
參考文獻：
關鍵詞：民營銀行 風險防范 政策措施
一、民營銀行的定義與優(yōu)勢
民營銀行是指由民間資本控制與經營的，權、責、利統(tǒng)一的現代金融企業(yè)，或者說民營銀行是以民有、民治、民益、民責為基礎的由民營資本控制與經營管理的責任、權力、利益統(tǒng)一的現代金融企業(yè)。
與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，民營銀行具有的優(yōu)勢是：（1）發(fā)展具有獨立性自主性，因為它以民營經濟成分為主，受政府影響小，可以自主決定經營管理業(yè)務發(fā)展，自由任命人事，有效促進民營銀行的長遠發(fā)展。（2）服務理念具有商業(yè)性，民營銀行可在法律框架內最大限度的克服國有商業(yè)銀行坐等顧客上門的弊端。（3）由于民營銀行規(guī)模小，經營管理費用少，所以其具有一定程度的信息和成本優(yōu)勢。
作為我國金融體系的重要組成部分的民營銀行，它的建立和發(fā)展有利于打破了銀行業(yè)長期壟斷的現象，促進金融市場公平競爭。在發(fā)展民營銀行過程中我們需要積極學習國外先進金融機構發(fā)展經驗，吸取他們的教訓。
二、國內外民營銀行發(fā)展的經驗與教訓
（一）臺灣民營銀行發(fā)展的經驗與教訓
1、臺灣民營銀行發(fā)展的經驗
（1）臺灣采取漸進式的銀行民營化策略，穩(wěn)步實現改革。臺灣的金融自由化一直是按部就班分階段進行，公營銀行民營化分三個階段推進：“當政府資本低于 50%時，該事業(yè)法令規(guī)定上由公營事業(yè)轉為民營事業(yè)；第二階段政府持股不及50%，但對公司營運仍具決定性的影響；第三階段政府持股己無法控制、影響該事業(yè)，即政府持股變成純粹持有資產的一種形式?！?/p>
（2）通過在放松管制的過程中加強金融監(jiān)管的方式，來減輕放松管制帶來的震蕩。臺灣在推行銀行民營化過程中，一直沒放松對金融的監(jiān)管。不管是新設民營銀行，還是公營銀行的民營化，臺灣政府實施每一重要舉措之前，都要出臺相關的法律文書。而后，隨著民營化逐步深化，臺灣政府也在不斷進行監(jiān)管創(chuàng)新。另外增強銀行的內部監(jiān)督功能，并加大了違反銀行法的處罰力度。
2、臺灣民營銀行發(fā)展的教訓。臺灣新設立的民營銀行數量過多，直接導致銀行間競爭過度，進而引起銀行市場占有率普遍偏低、經營困難加大、收益下降，嚴重影響了整個銀行業(yè)的效率提高。
（二）美國民營銀行的發(fā)展對我國的啟示
美國的銀行業(yè)以民營（私營）銀行為起點，民營銀行一直貫穿于銀行業(yè)發(fā)展的始終。所以從美國銀行也發(fā)展歷史可以看出：
1、不斷發(fā)展的民營銀行逐漸成為美國的主要銀行形式，伴隨著日漸成熟的市場機制，她顯示出比國有銀行更高的效率。同時，在凱恩斯主義國家干預思想的影響下，還存在一些國有金融形式彌補市場機制失靈所引發(fā)的問題。
2、政府與民營銀行發(fā)展的關系至關重要。在經濟的恢復發(fā)展時期，通過將私有金融國有化，來實現國家對金融資源的控制，短期內成效顯著，但時間長了會產生例如金融資源配置效率低下，金融機構缺乏活力等負面作用。一旦經濟恢復時，處于平衡發(fā)展時期，應恢復民營金融機構的本來面目，使市場機制真正發(fā)揮作用，提高金融資源配置效率。
三、我國發(fā)展民營銀行需要應對的挑戰(zhàn)
民營銀行雖然有其優(yōu)勢，但在發(fā)展民營銀行的過程中除了要積極學習外國的民營銀行的經驗汲取教訓，還要結合我國特有的國情和實際情況充分全面考慮我國民營銀行發(fā)展所具有的特殊風險，以及如何應對這些風險。風險主要表現為：
1、公眾信任風險
銀行是依靠信用進行經營的特殊企業(yè)，公眾對銀行的信任與否直接關系到銀行的生存與發(fā)展。在改革中新產生的民營銀行，還沒有建立起充足的公眾信任度。另外，由于缺乏國家信譽支持的保證，民營銀行的公眾信任風險可能會大于現存的5大國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。民營銀行應該憑借其優(yōu)質、真誠、周到的服務來確立自己的信譽，盡快建立起公眾信任。同時，可以考慮在民營銀行間建立存款保險體系，在銀行內部建立一定比例的備付金制度，做好資金的準備工作。為了更好地發(fā)展民營銀行也可以開放同業(yè)拆借市場來得到短期或隔夜的拆借資金，以便民營銀行更好地經營。
2、行業(yè)競爭風險
民營銀行在發(fā)展過程中將面臨著很大的同業(yè)競爭壓力。因為與國有商業(yè)銀行相比，民營銀行分支機構少，結算渠道不暢，資金實力有限，資金籌集渠道受限。并且隨著我國對外開放的深化，國外銀行的涌入，都會使得競爭主體增多。民營銀行如果不能走在市場的前列，則會很有可能失去客戶和市場份額，難逃被兼并收購的命運。在應對同業(yè)競爭風險時，民營銀行可以考慮：一方面從高起點入手，盡量繞開一般領域，將發(fā)展領域定位于客戶需要而傳統(tǒng)銀行暫時無法滿足的地方，例如，網上銀行領域。另一方面，民營銀行要充分認識到其與國有商業(yè)銀行的共生配合的關系。在此基礎上提高服務質量，整合業(yè)務流程，建立以客戶為中心的市場營銷機制，提高自身的競爭能力。
3、銀行資本不足帶來的風險
資本金顯示著一個銀行信譽的高低、經濟實力的大小，是補償意外損失、維護存款者利益的最后一道防線。資本金的多少與其抵御風險的能力成正比，資本金充裕，其抵御風險的能力就強、信譽度就高，反之相反。根據民營銀行的特點可知它的資本金來源渠道有限，資本金的擴充也存在一定困難，雖然上市發(fā)行是增加基本金的一種方式，但是上市、配股的限制又很多，周期也較長，難以在短期彌補資本。應對資本不足帶來的風險，民營銀行可以在成立初幾年不向股東分配利潤，用稅后利潤補充資本金，把盈余公積轉增為股本或者配股等方式來擴充資本。
4、對中小企業(yè)貸款的風險
民營銀行的主要宗旨之一就是服務中小企業(yè)，為他們提供貸款。然而民營銀行與中小企業(yè)間信息不對稱，民營銀行很難掌握企業(yè)的真實情況。大部分中小企業(yè)內部管理制度不健全，負債率較高，還有一些中小企業(yè)假借破產之名，逃廢銀行債務，或是逃避銀行監(jiān)督，在資產評估清算上“做手腳”，或是采取各種手段懸空銀行貸款。民營銀行可以通過以下幾方面來降低對中小企業(yè)貸款的風險。①在國家積極發(fā)展中小企業(yè)貸款擔保基金的條件下，銀行與貸款擔保機構需要緊密配合，提高擔保方式的效率進而提高貸款的安全程度。②建立專門的中小企業(yè)資信狀況的評價體系，強化內部監(jiān)督和制約功能，健全貸款風險防范機制。
盡管首批民營銀行的誕生還有一段路程要走，面對的挑戰(zhàn)也很多，但只要在充分吸取國內外民營銀行發(fā)展的經驗教訓的基礎上，結合我國的國情一步一個腳印的發(fā)展，民營銀行終會成為銀行業(yè)中的重要部分。民營資本進入銀行業(yè)，會給中國經濟注入新的活力，并從根本上改變中國經濟金融生態(tài)環(huán)境，有效提高資本的使用效率。首批民營銀行的成立同時也向世界昭示，中國的改革開放不會停止，步伐會更加堅定。
參考文獻：
[1] 楊海英.試論我國民營銀行發(fā)展問題[J].知識經濟，2010，36頁
關鍵詞：民營銀行 經營形式，商業(yè)銀行
Abstract: the private bank is relatively official or state-owned, is an operation organization form, the private Banks may in these aspects are different from state-owned Banks of the special advantage, because small burden, low cost, and investment loans is more onefold and professional field, thus in the service of small and medium-sized private enterprises in more can "handy".
Keywords: private bank management form, the commercial bank
中圖分類號：F83文獻標識碼：A 文章編號：
民營銀行是相對官辦或國有而言的一種經營組織形式，除了具有市場經濟條件下經濟實體的一般性質外，還有其獨有兩個特征：一是經營權不受政府部門控制或與政府部門沒有聯系，完全由企業(yè)自主決定，包括主要領導成員的任命。二是民營銀行也涉及所有制結構問題，民營銀行和國有銀行是一組矛盾。當我們說民營銀行的時候，就是區(qū)別于國有銀行，而并不涉及到諸如管理機制、經營權、經營效率等問題。民營銀行的定義只是區(qū)別于國有銀行而已。我們也許可以把不屬于國有銀行的都包括在民營銀行的范疇之內。民生銀行就是民營銀行，國家不控股的股份制銀行也是民營銀行。
一、阻礙著民營銀行發(fā)展的因素
1.如何協(xié)調產業(yè)資本與金融資本之間控制與反控制的關系問題。
目前吸引民間資本進入金融領域的對象主要是一些民營企業(yè)，企業(yè)資本從現有產業(yè)脫離出來進入金融領域，有多種目的，如獲得預期收益，根據股東權利取得金融機構人事控制權和經營權，擴大自身的影響等等，其中取得金融機構的人事控制權和經營權對未來金融機構的發(fā)展起重要作用。
然而，為避免現有股份企業(yè)存在的一般獨大、個別股東說了算的不合理局面，監(jiān)管當局肯定要對這種控制權進行適當約束，現有金融機構的高層管理人員從自身利益和目的出發(fā)，也要對股東的控制權設置一些條件。
這樣，如果沒有形成一致的利益目標和共識，產業(yè)資本達不到自’身的目的，金融資本不能維護自身已有的利益，監(jiān)管得不到有效的風險防范保證，民間資本就難以進入金融領域。
因此，如何協(xié)調民間資本與現有金融資本之間的關系，達到雙方相互理解和支持的局面，是吸引民間資本進入金融領域，對現有中小金融機構改革重組的先決條件，否則，銀企雙方都沒有積極性。
2.如何調動民間資本積極性與有效防止道德風險之間的問題。銀行業(yè)屬于風險行業(yè)，金融業(yè)經營的重要特點就是風險經營，金融風險遠高于其他產業(yè)風險，且金融風險的影響、擴散和破壞力遠高于一般產業(yè)。因此，金融市場準入門檻比較高，進入市場后的制度約束也很強，主要目的在于防止金融風險，特別是防止中小投資者或非國有資本利用金融經營許可便利，為自身謀取不合法利益，對經濟金融運行和社會產生不利影響。
事實上，在國內開始討論民營銀行時，對民營企業(yè)進入金融行業(yè)的動機就一直處于爭論之中。面對復雜的設立民營銀行的動機，在信息不對稱的情況下，各界自然對放開民營銀行后的道德風險極為關注。必須設計嚴格科學的制度來避免這一問題。但在制度設計中又不能把門檻抬得過高，否則沒法吸引民間資本。就目前看，國內還沒有比較可信可行的研究成果，仍然需要深入研究。
3.如何維護資本最低收益，實現民營銀行可持續(xù)發(fā)展與化解不良資產之間的矛盾。中國目前一些中小金融機構經營困難，風險聚集，原因十分復雜。組織機構、融資渠道、內部制度、人員素質、政府干預、歷史包袱、經濟基礎、信用環(huán)境等方面都有一定因素。
廣大中小金融機構雖然在經營機制上比較靈活，與當地經濟信息基本對稱，但與全國性股份制商業(yè)銀行和國有獨資商業(yè)銀行相比，它們仍處于一種先天不足的處境，不少機構處于微利或虧損狀態(tài)，要維持正常收益，實現可持繼發(fā)展已經十分困難。
而資本的逐利性決定了民間資本進入金融領域必須得到預期的最低效益，顯然對原先微利和虧損嚴重的那些問題機構，吸引民間資本是有相當難度的。特別是要利用民間資本來沖減原先的不良資產，而在未來發(fā)展結果難以預料的情況下，這種想法也只能是理論上的探討。
2.民營銀行的信譽建立問題。在中國尚未建立起存款保險制度、信用缺失問題嚴重、民營金融機構問題多多、集團化和規(guī)?；呀洺蔀榻鹑跇I(yè)發(fā)展趨勢的情況下，民營銀行信譽建立之路將是漫長的。
民營銀行的信譽在哪里？簡單地回答：民營銀行的信譽在金融改革的制度創(chuàng)新之中，在金融市場的公平競爭之中。同時擁有較高的利潤率，較好的資金流動性，較高的資本充足率，顯然，若民營銀行實現了上述目標，儲戶沒有理由懷疑它的信譽，目前國際上著名的大銀行就是因為這些指標都很好而享有良好的信譽。如果要讓民營銀行擁有較好的信譽，必須建立一套法規(guī)，加強對新生民營銀行的盈利性、流動性和清償性的監(jiān)管。在競爭中優(yōu)勝劣汰。只要我們在開放民營銀行的過程中抓緊制度創(chuàng)新，通過試點逐步推進，就一定可以創(chuàng)建一批擁有良好信譽的民營銀行。
二、如何對待民營銀行的發(fā)展風險問題
1.是民營銀行的準入法規(guī)。中國人口眾多，國土遼闊，究竟要多少家民營銀行才能適應市場需求？如果中國只需要十幾家民營銀行，那么審批的問題不大。如果估計需要200到300家，那么應該由誰來審批？在目前的行政審批制度下，銀行審批權造成相當大的權錢交易的尋租空間。三、建立一套金融市場準人的競爭規(guī)則。
1.民營銀行的監(jiān)管法規(guī)。目前，金融界不正之風相當嚴重，我們是否能夠設計出一套機制來獲得銀行運行的真實信息？不僅如此，銀行的監(jiān)管法規(guī)還必須做到對各種所有制的金融機構一視同仁，創(chuàng)造一個清晰、公平的競爭規(guī)則。而為了達到有效監(jiān)管的目標，必須實現金融監(jiān)管的多元化。這是需要時間和智慧的。
民營銀行的成立是中國改革金融體系，促進金融行業(yè)競爭的一個重要舉措，但是民營銀行作為一個新生的銀行類型，其生存與發(fā)展仍然是存在諸多的障礙和不利因素。本文首先對民營銀行的自身的優(yōu)劣勢及外部的機會與威脅來論述民營銀行的生存狀況，之后針對民營銀行的特點提出一些發(fā)展的策略，助力民營銀行這一新的銀行類型更好的發(fā)展。
【關鍵詞】
民營銀行；SWOT分析；發(fā)展策略
經過前期的關于民營資本設立銀行政策的陸續(xù)出臺，2014年3月11日，銀監(jiān)會公布首批5家民營銀行試點方案，共有10家民企參與，按照每家民營銀行不少于2個共同發(fā)起人的試點要求兩兩配對，模式主要包括“小存小貸”“大存小貸”“特定區(qū)域存貸款”“公存公貸”四種。
對于民營銀行的定義，普遍有三種角度：一種強調產權結構；一種強調銀行的資產結構；還有一種強調公司治理結構，是否采用市場化機制來經營。目前國家鼓勵建立的民營銀行，重點側重于第三種，即通過打破壟斷，由民營資本主導，通過有效的激勵機制建立起來的擁有現代企業(yè)制度和實現市場化經營機制的“新”的民營銀行。更概括地說，“新”的民營銀行就是由民間資本控制與經營的，權、責、利統(tǒng)一的現代金融企業(yè)，或者說民營銀行是由“民有、民治、民責、民益”四民構成的統(tǒng)一體。
發(fā)展民營銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)國有銀行“一統(tǒng)天下”的局面，從而改變經濟結構與金融組織體系結構的不對稱程度。但是民營銀行作為一個新生的銀行類型，在現有的金融體系下，其生存與發(fā)展仍然存在諸多的障礙和不利因素。任何事物都有其兩面性，民營銀行的生存與發(fā)展在伴隨著不利的條件下依靠自身的一些特殊之處，仍然有很強的發(fā)展?jié)摿皺C遇。
1 民營銀行發(fā)展的環(huán)境分析
1.1 民營銀行的優(yōu)勢
1.1.1產權優(yōu)勢。目前金融體系下，改制或者上市后的銀行仍然存在一定程度的產權關系模糊，產權主體缺位，權責利關系不對稱的狀況，而這種情況導致了經營效率的損失。民營銀行則是以民間資本為主體的金融機構，具有清晰的產權，這有利于其在市場競爭中更靈活的面對市場環(huán)境的轉變，在競爭中獲得先機。
1.2 低交易成本優(yōu)勢
民營銀行在與中小企業(yè)的博弈中，交易成本遠低于國有銀行。中小企業(yè)在國有銀行“一統(tǒng)天下”的局面下貸款難的問題，民營銀行在解決此問題上具有優(yōu)勢，原因在于其在經營中更側重對中小企業(yè)的服務，立足于本地區(qū)，服務本地區(qū)的企業(yè)，因此其對客戶知根知底，極易溝通，同時又獲得了規(guī)模優(yōu)勢，降低了服務成本，從而能為客戶提供質優(yōu)價廉的金融服務，對我國現階段的經濟發(fā)展是有益的補充。
1.3 靈活的經營機制優(yōu)勢
與國有商業(yè)銀行相比，民營銀行由于規(guī)模相對較小，管理成本較低，能更好地適應市場的調整和經濟周期的調整，在經濟的浪潮有其容易存活下來的相對優(yōu)勢。
2 民營銀行的劣勢
2.1 規(guī)模、信用方面的劣勢
民營銀行無論是資本規(guī)模還是資產規(guī)模都弱小，屬于小銀行。國有銀行有國家信譽擔保，而民營銀行完全是按市場化原則運作，其發(fā)起人是民營企業(yè)，其信用程度遠遠不及國家信用，在吸儲方面處于明顯的劣勢地位。
2.2 品牌和聲譽方面的劣勢
我國民營銀行成立較晚，在品牌、聲譽建設上面先天的時間不足，加之其民營背景，使其在品牌建設方面更是難上加難，其無論在品牌還是聲譽方面均遠不能與國有銀行相比。在目前存款保險制度等風險保障措施還不健全的情況下，品牌聲譽不夠強大的民營銀行對市場的影響力及對客戶的吸引力相對較弱。
2.3 經營人才缺乏方面的劣勢
民營銀行成立之初，在搜尋專業(yè)優(yōu)秀人才方面存在一定的難度。大型銀行的發(fā)展培養(yǎng)了一批優(yōu)秀人才，但是讓其轉戰(zhàn)到民營銀行去卻是存在一定的障礙。如要培養(yǎng)自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培養(yǎng)上還需要一定的時間來完成人才布局。
2.4 公共關系方面的劣勢
民營銀行的所有者是以民營企業(yè)為主，民營企業(yè)在其自身領域的發(fā)展過程中就存在與政府及其職能部門的關系不順暢，由其組建的銀行也存在同樣的問題，并且又多出了與金融監(jiān)管部門的關系，因此，其發(fā)展需要理順與這些政府部門之間的關系。
3 民營銀行的機會
我國民營經濟的飛速發(fā)展及強烈的融資需求，為我國民營銀行的發(fā)展提供了市場空間。大量的民營企業(yè)認為融資困難已經嚴重影響了其正常發(fā)展，現有的金融制度無法滿足民營經濟發(fā)展的資金需求，而這一狀況就為民營銀行提供了良好的發(fā)展空間。民營銀行可以在細分市場的基礎上，專門為民營企業(yè)、中小企業(yè)提供服務，在與大型銀行競爭中分得一杯羹。
金融業(yè)全面開放為我國民營銀行加快發(fā)展提供良好機遇。民營銀行有了向外資銀行學習的機會，有利于民營銀行加快技術創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新，從而提高自身的競爭力。同時，開放也為民營銀行拓展更寬的業(yè)務領域與市場空間奠定了基礎。
我國金融改革的深入為民營銀行的發(fā)展提供了機遇。漸進式的中國金融體制變遷，為民營銀行的發(fā)展贏得了寶貴的時間和空間。
傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行發(fā)展中存在的弊端為民營銀行的發(fā)展提供了改進的空間。
4 民營銀行的威脅
國有銀行、股份制商業(yè)銀行的全面競爭。在銀行的競爭中，國有銀行始終處于主導地位，特別是近年來，國有商業(yè)銀行以市場為導向，全面參與市場競爭，向“全能銀行”發(fā)展。法律、法規(guī)的不完善與征信體系的不健全，加之我國民營銀行的內控制度不力，風險防范機制不健全，使民營銀行的風險控制與經營安全面臨挑戰(zhàn)。而外資銀行的不斷發(fā)展也爭奪民營銀行的客戶和人才。
5 民營銀行發(fā)展的對策
5.1 實施差異化的服務
目前中國的銀行業(yè)市場競爭激烈，國有大中型銀行在經過幾十年的發(fā)展后，市場布局已經趨于飽和，部分銀行甚至還存在過度擴張問題。因此，民營銀行進入市場后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。但是也不是說民營銀行不能生存，目前大中型銀行在提供服務方面存在諸多令客戶詬病的地方，同時，也不是每種服務都能夠提供， 因此，民營銀行可以在服務上下功夫，加強服務，通過提供優(yōu)質、差異化的服務來留住客戶。
5.2 高度重視風險管理
民營銀行業(yè)務存在著大量的市場風險、操作風險、聲譽風險、洗錢風險和法律風險，因此必須建立健全一套嚴密的風險監(jiān)管體系。民營銀行業(yè)務的風險管理又要比一般銀行的風險管理更嚴格，這樣才能立于不敗之地。民營銀行業(yè)務的風險主要來自對客戶及其業(yè)務背景、財富來源、民營銀行賬戶的使用缺乏足夠的了解。其次是貸款方面，民營銀行主要是為了解決中小企業(yè)的融資難問題所設立的，而這些中小企業(yè)的資信度又是相對來說較低的，民營銀行相對國有銀行所面臨的信用風險更大。企業(yè)欠貸不還，逃廢債務等現象，直接影響了銀行貸款的收回，導致不良貸款大量上升，必然會影響民營銀行的發(fā)展。因此，民營銀行，特別是新生代的民營銀行可以利用其固有技術優(yōu)勢，比如發(fā)揮互聯網的大數據優(yōu)勢，收集客戶的信用記錄，建立數據庫，利用互聯網強大的功能助力其服務中小企業(yè)時降低風險，減少不良貸款。
5.3 加強信譽、品牌的建設
民營銀行在經營過程中相對于有幾十年歷史，有國家信用做保障的大型銀行來說，其品牌，信譽處于劣勢地位。而品牌與聲譽又關系著金融消費者對其信任程度。信任程度的高低，又關系著民營銀行業(yè)務開展的順利與否。因此，對于民營銀行來說，要想大規(guī)模的開展業(yè)務，需要加強其自身的品牌與信譽建設。這里，可以嘗試專門成立民營銀行協(xié)會或者其聯合組織，加強平時的規(guī)范。也可在國家正式的存款保險制度尚未建立之前，采取類似存款保險的制度，加大存款擔保，增加風險撥備等方式來提高其信譽。
5.4 加強與大型銀行機構的合作
通過自身的發(fā)展，利用自身的優(yōu)勢還不足以讓民營銀行迅速成長壯大起來，其業(yè)務的開展還是需要通過與其他銀行機構的協(xié)作，互取所長，才能不斷的發(fā)展壯大。因此，在日常的業(yè)務開展中注重與大型銀行的合作，一方面可以利用大型銀行的渠道和客戶資源，另一方面可以學習其在風險控制與銀行管理方面的經驗。
5.5 加強對關聯交易的控制
民營銀行的股東都是民營企業(yè)，民營企業(yè)又一直以來缺乏資金、難以融資。即使在民營銀行成立時，其出資企業(yè)經營狀況良好，但是也無可避免會出現資金短缺的情況。所以，民營企業(yè)很可能會通過自己設立銀行來解決自身的融資問題，此時銀行很有可能會成為其“提款機”。 而那些謀取小集團或私人利益的非公平關聯交易行為一旦出現問題導致無法歸還貸款，民營銀行就會面臨巨大風險。
【參考文獻】
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[2]陸岷峰，王虹.我國民營銀行發(fā)展的問題和對策研究[J].華北金融.2013.12
[3]郝杰. 互聯網探路民營銀行[J].中國經濟信息.2013.501
[4]邱兆祥，安世友.發(fā)展民營銀行面臨的問題及對策[N].金融時報.2012.7
一、民營銀行在我國的發(fā)展
民營銀行是由民間資本控股，采用市場化運作、自擔風險的銀行。改革開放以來，我國一直在逐漸擴展民間資本進入銀行業(yè)的通道。除鼓勵個人和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)入股城鄉(xiāng)信用社之外，1985年開始陸續(xù)成立的全國股份制商業(yè)銀行中民間資本也占有一定的比例。特別是1996年組建的中國民生銀行，從出資人到治理層全部都是非公有制屬性，是我國民營銀行正式在金融舞臺上嶄露頭角的重要標志。[1] 由于銀行業(yè)是高風險行業(yè)，且經營風險又極易帶來巨大的社會風險，我國對設立民營銀行的政策一直是非常謹慎的，在2010年之前不允許民間資本發(fā)起設立銀行。在我國民間資本規(guī)模迅速擴大和自我管理水平不斷提高的情況下，為了破解中小微企業(yè)及民營企業(yè)融資難的困境，也為了徹底打破銀行業(yè)的行業(yè)壟斷，國務院于2010年5月13日《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》（被稱為“新36條”），提出“鼓勵民間資本發(fā)起設立金融中介服務機構”。2012年銀監(jiān)會《實施意見》，提出“支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立或增資擴股”。2013年7月5日，國務院下發(fā)《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（簡稱“金十條”），明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”。從此我國開啟了民間資本發(fā)起設立民營銀行的政策閘門。
政策開放后， 由于銀行業(yè)高利潤的誘惑或為關聯企業(yè)提供融資便利的需要， 民間資本發(fā)起民營銀行的熱情高漲， 地方政府也在積極推動。2014年7月25日，銀監(jiān)會主席尚福林宣布，銀監(jiān)會已正式批準3家民營銀行的籌建申請。 這3家民營銀行分別是：騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人，在廣東省深圳市設立的深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人，在浙江省溫州市設立的溫州民商銀行；華北、麥購為主發(fā)起人，在天津市設立的天津金城銀行。這3家試點銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場定位方面各有特色， 目標是為實體經濟發(fā)展提供高效和差異化的金融服務。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行， 溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、 個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農提供普惠金融服務，天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務。 [2]
二、民營銀行發(fā)展的市場定位
（一）目標客戶定位
1. 立足為本地經濟發(fā)展服務。 民營銀行在市場細分時考慮的主要因素應是地域， 民間資本植根于當地經濟，“草根性”、“本土化”的特點決定了其具有相當的人緣地緣優(yōu)勢。民營銀行的從業(yè)人員大多來自轄區(qū)內，對轄區(qū)內的企業(yè)有一定的了解，可以降低搜集信息的成本以及貸款的風險，提高貸款的安全性。并且，由于當地居民企業(yè)對民營銀行發(fā)起人的認知程度較高，也有助于降低民營銀行的吸儲難度。因此民營銀行的服務目標首先是當地經濟建設[3] 。例如，在京津冀協(xié)同發(fā)展的大框架下，目前河北省已確定40個承接京津功能疏解和產業(yè)轉移重點平臺，京津的產業(yè)轉移將帶動大量企業(yè)落戶河北，如果河北省未來設立的民營銀行能夠及時為產業(yè)園區(qū)各類企業(yè)提供創(chuàng)新型的服務，將能在金融機構的激烈競爭中為自己贏得一席之地。
2. 重點面向中小微企業(yè)。 由民間資本設立民營銀行，這些民營銀行更了解中小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律，尤其在扶持企業(yè)創(chuàng)業(yè)及成長發(fā)育過程中，民營銀行的創(chuàng)新空間應該會很大。另外，民營銀行規(guī)模比較小，從銀行服務經營特點上，小的和小的之間存在更強的耦合機制。因此，民營資本設立的民營銀行天生就具有服務民營中小微企業(yè)的優(yōu)越性。
（二）民營銀行的產品定位
民營銀行應根據自己的目標客戶定位，在傳統(tǒng)銀行產品的基礎上，大力發(fā)展商圈融資，開發(fā)中小微企業(yè)的供應鏈金融產品，發(fā)展降低實體網點成本和人力成本的互聯網金融產品等 [4] 。
1. 大力發(fā)展商圈融資?！吧倘Α?是指集聚于一定地域或產業(yè)內的商貿業(yè)經營群體，以商品交易市場、物流園區(qū)、電子商務平臺等為主要形式。例如在河北省目前發(fā)展的各個中小企業(yè)示范產業(yè)集群：辛集皮革、高陽紡織、安平絲網等都屬于商貿業(yè)集群。商圈的特點就是產業(yè)內的企業(yè)普遍規(guī)模較小，缺乏抵押物，信用記錄不全，因此融資難的問題長期得不到很好的解決。商圈擔保融資是指商圈管理機構利用對入駐商圈的中小商貿企業(yè)日常管理的控制力優(yōu)勢，根據信用程度對入駐商圈的中小商貿企業(yè)進行篩選， 然后通過融資性擔保機構為其中的合格者提供擔保并獲取銀行信貸支持的融資模式。民營銀行可以利用自己“草根化”、“本土性”的特性，增強主動營銷的意識，與商圈管理機構、融資性擔保機構等建立各種形式的合作，及時了解并滿足商圈融資需求，提供低成本、差異化的金融服務。
2. 開發(fā)中小企業(yè)的供應鏈金融產品。 民營銀行應針對區(qū)域內企業(yè)的特點開發(fā)國內保理、商品融資、訂單融資、預付款融資、應付款融資等供應鏈金融產品。為了更好地便利客戶，銜接客戶采購、庫存、銷售等各個環(huán)節(jié)的資金需求， 可以對供應鏈融資產品交叉搭配，設計不同的產品組合，以“產品包”的形式向小微企業(yè)客戶提供服務，增強客戶黏性，同時簡化申請和審批手續(xù)。
3. 發(fā)展互聯網金融產品。 中國銀行業(yè)協(xié)會與普華永道聯合的《中國銀行家調查報告（2013年）》表明，近八成銀行家表示將與電商合作開展互聯網金融業(yè)務， 超過九成的銀行家認為信息科技對業(yè)務發(fā)展與經營管理有積極作用， 移動互聯技術也成為信息技術新發(fā)展中銀行家關注的首選?？梢哉f，未來金融業(yè)的最終歸宿， 就是在移動互聯網等第三次科技革命浪潮中， 完成從傳統(tǒng)金融到互聯網金融的徹底嬗變， 傳統(tǒng)銀行如果不主動加入金融互聯網的浪潮，肯定會在激烈的競爭中被淘汰。 [5] 作為新設立的民營銀行來說， 與其發(fā)展以后再發(fā)展互聯網金融業(yè)務， 不如設立之初就搭建好互聯網金融平臺，從而確定自己在競爭中的優(yōu)勢地位。
（三）民營銀行的營銷策略定位
在存款保險制度尚未建立， 存款利率上限管制的情況下， 民營銀行與有著眾多網點的大型銀行爭奪存款難度很大；與此同時，信貸業(yè)務又高度依賴人緣地緣，對這些銀行業(yè)的新丁來說，必須要在營銷策略上“標新立異”。
作為民營銀行的股東來說， 雖然銀行業(yè)看起來有很大的利潤空間，但如果想把銀行做大做強，首先應該做好賠錢的心理準備。 應該從貸款業(yè)務中不斷拓展客戶，因為畢竟廣大中小微企業(yè)普遍缺乏資金，如果民營銀行能夠創(chuàng)新征信手段， 不斷發(fā)掘出成長性好的企業(yè)，并提供全方位的服務，隨著企業(yè)對銀行信任程度的提高， 自然會不斷地把存款轉移到民營銀行。另外，民營銀行還應廣泛地參與區(qū)域內產業(yè)園區(qū)、 行業(yè)協(xié)會等舉辦的各類活動，提供贊助、爭取冠名權、 義務金融知識宣講等， 在合適的場合推銷自己，積累更多的人脈關系。
三、民營銀行的發(fā)展路徑
民營銀行實現良性發(fā)展的關鍵在于金融產品和服務的創(chuàng)新，在于“錯位競爭”，只有立足于區(qū)域細分市場，改造傳統(tǒng)業(yè)務流程，發(fā)展適合“兩小”群體特點的金融產品和服務才能體現自身優(yōu)勢， 形成核心競爭力。
1. 做好人才儲備。民營銀行設立初期，都是要先把一些基本的業(yè)務做起來，如存款、貸款、結算等，雖然發(fā)起人可能有小貸公司等民間金融從業(yè)背景，但是核心金融領域畢竟還是經驗欠缺，所以如果民營銀行想盡快進入運轉狀態(tài)，必然需要具有銀行、監(jiān)管從業(yè)經驗的優(yōu)秀人才。另外，關于互聯網平臺的搭建更是需要專門的技術人才，此類人才不僅僅需要精通互聯網技術，同樣也需要豐富的銀行從業(yè)經驗。金融業(yè)是一個具有極強專業(yè)性的行業(yè)，而目前申報民營銀行的多為非金融類行業(yè)的企業(yè)，迫切需要通過引進或招聘銀行高管來形成自己的核心團隊，爭取高素質金融人才的加盟。民營銀行吸引人才不僅僅是薪酬上更具誘惑，股東們還應該創(chuàng)新用人的理念和機制，這樣才能走出一條有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展之路。
2. 依托行業(yè)協(xié)會組織。 民營銀行在成立初期首先應該立足于發(fā)展成熟的縣域產業(yè)集群和未來的首都功能承載區(qū)，發(fā)揮自身天然貼近中小微企業(yè)的特點，充分依托工商聯、行業(yè)協(xié)會等社會團體組織，在區(qū)域和行業(yè)協(xié)會內部大力宣傳自己，貼近客戶，深入企業(yè)搞好調研，增強客戶黏度，研發(fā)出適合區(qū)域內企業(yè)特點的金融產品。
關鍵詞：民營銀行；發(fā)展；對策
和中國傳統(tǒng)的國有銀行相比較，我們會發(fā)現民營銀行有兩個明顯的不同，一是民營銀行有更大的自力，能夠獨立自主地進行日常運營，不論是資金去向還是人事管理，民營銀行都能夠在一定程度上自主地進行決策。二是民營銀行的私有化程度比較高，其資產結構主要由非公有制經濟構成，因此能夠在一定程度上避免經濟計劃的干擾，呈現各種各樣不同發(fā)展道路。
一、我國的民營銀行的發(fā)展現狀
我國的民營銀行與國有銀行相比，規(guī)模較小，網點也較少，但民營銀行具備產權結構清楚、員工激勵機制靈活、服務模式商業(yè)化等優(yōu)勢。產權結構清楚能夠促進銀行內部的管理，激勵機制有助于激發(fā)員工的工作熱情，商業(yè)化的服務方式對民營銀行的經營和管理有一定的促進作用。同時，民營銀行還能夠抵制過于銀行的壟斷以及與國有銀行一起抵御外部競爭。我國的銀行市場經過多年的發(fā)展，仍是國有銀行和國有控股銀行占主導地位，民營銀行由于銀行網點少等局限，在存款和結算的兩個市場上競爭優(yōu)勢不足，經營和運作的效率也相對較低。
二、民營銀行發(fā)展過程中存在的問題
我國現代市場經濟起步晚，直接導致了我國的民營銀行數量少、規(guī)模小等特點。然而縱使我國的民營銀行存在這些弱點，也無法掩蓋其在市場經濟中無可替代的地位。首先由于這種銀行的規(guī)模較小，所以在組織結構方面有著大型銀行無法比擬的靈活性，能夠采取更加靈活有效的方式來提高員工的積極性、進行商業(yè)產業(yè)化的服務改革，進而提高銀行的工作效率，增加業(yè)績。同時因為我國民營銀行的存在，一定程度上抵制了國有銀行的壟斷，使人民擁有更多的選擇余地。
1.外部因素的影響?，F在仍然有很多人認為，在我國目前經濟大環(huán)境下沒有發(fā)展民營銀行的必要，市場對民營銀行的歡迎度并不高。在銀行業(yè)較為成熟的今天，我國銀行的總體布局已經確定，各種類型的銀行相互競爭、合作，形成了一個較完善的運營模式，而民營銀行的出現雖然能對傳統(tǒng)的銀行格局帶來一定的沖擊，但由于其規(guī)模小、網點少的不足，這種沖擊顯然是微乎其微的。另外還有一種說法，認為民營銀行的收益太少，因為民營銀行是作為一種民間資本組建的銀行而存在，其對風險的承擔能力不夠。同時因為民營銀行最主要的目的就是上市、賺錢，大多數人會下意識地忽略其在其他范圍對經濟發(fā)展和銀行業(yè)現有格局的貢獻，這也是民營銀行發(fā)展受到阻礙的一個原因。
2.銀行內部的缺陷。首先，法律體制不健全，直接影響了民營銀行的合理運營和發(fā)展。在社會主義市場經濟體制成熟的今天，一個完備的針對銀行的市場準入和運營制度必不可少。然而目前我國并沒有建立起關于民營銀行的各項法律制度，從而使民營銀行質量良莠不齊、規(guī)范程度低，不能合理參與市場競爭，這對于金融業(yè)的影響不可謂不大。
其次，有可能變成大股東的“一言堂”。從現有民營銀行的股權結構狀況中不難分析到，非公有制經濟構成的銀行并不能做到分散股權，很多情況下都是某個股東占有銀行51%甚至更多的股份。這時該股東就擁有了對銀行的掌控力，如果股東經營不善，很容易就讓銀行的發(fā)展軌跡出現偏差，進而陷入財政困難的泥淖。
再次，民營銀行的競爭力不夠。因為民營銀行的服務方向仍然是傳統(tǒng)銀行的經營業(yè)務，在銀行業(yè)較為成熟的今天國營銀行在貨幣和金融方面已經具備一個較為完善的服務模式，而民營銀行由于規(guī)模小、管理落后等原因，并不能為客戶提供更好的服務，這就導致民營銀行在和國有銀行的競爭中處于弱勢，極大地制約了民營銀行的發(fā)展。
最后，私營銀行的信用受到更多的質疑。因為國有銀行是公有制為主，以國家資產為保障的，其資產的安全性就有了很大的保障。而民營銀行起步晚、主要以非公有資產為主，無論是人力資源還是固定資產都無法與國有銀行相比，消費者相比較之下也更愿意選擇發(fā)展時間較長、更為穩(wěn)定的國有銀行，這是制約民營銀行發(fā)展最主要的原因。
三、民營銀行的發(fā)展對策研究
1.深化金融體制改革。民營銀行想要在與國有銀行的競爭中扳回劣勢，首先就是要進行對自身的調整，尤其是金融體制的改革?，F階段而言民營銀行的諸多劣勢都是金融體制落后僵化導致的。為了進一步體現出民營銀行的優(yōu)勢，擴大在我國銀行業(yè)的影響，深化金融體制改革勢在必行。筆者認為可以從以下幾個方面入手：1.國家完善相應的法律法規(guī)，為民營銀行的運行提供指導和約束。2.完善銀行內部的管理模式，采取各種方法提高員工的積極性，為客戶提供更為優(yōu)質的服務。3.推出各類措施提高在群眾心中的影響力，首先就是提高銀行的信譽。
2.制定合理的銀行監(jiān)管法規(guī)。針對現在我國關于民營銀行的規(guī)章制度并不完整的現狀，筆者認為國家應該加強立法，建立健全相應的法律法規(guī)，對民間資本成立銀行做出明確的限制，同時保證法律的公正性，保證民營資本在市場經濟中能夠平等地參與競爭，打破國有資本在銀行業(yè)的壟斷地位。
3.發(fā)揮自身的制度優(yōu)勢。民營銀行作為一種私有化商業(yè)化的銀行組織模式，更應該突出其優(yōu)點，參與市場競爭。無疑，民營銀行的靈活性和獨立性就是我們可以利用的方向。因此在銀行的實際運營過程中，我們要注意發(fā)揮其作為一種真正的股份有限公司所擁有的能量，明確產權責任制、完善人事結構、優(yōu)化企業(yè)管理，細化銀行內部各部門的職權、使職權之間相互制約、互為補充。真正使民營銀行作為一種企業(yè)擁有更大的競爭力。
4.確立目標聚集的基本競爭戰(zhàn)略。民營銀行作為一種和傳統(tǒng)國有銀行相補充的運營模式，應該找準自己的定位，在市場經濟中獲得屬于自己的地位。為此民營銀行就應該為自己制定一個切實可行的發(fā)展戰(zhàn)略，通過更優(yōu)質的服務或者更高的效率為某一范圍內的客戶提供金融服務，從而適應日益多元化的客戶群體。通過有目的有針對地服務某一群體，既能避開國有銀行的服務范圍，減少競爭壓力，又能和國有銀行互為補充、共同發(fā)展。
參考文獻：
隨著國家金融政策制度的推進與完善，金融領域的改革也在持續(xù)發(fā)力，促使民營銀行在經濟社會建設中發(fā)揮著越來越重要的作用。特別是外資銀行的未來進駐條件在一步步放寬后，民營銀行的服務理念、理財產品、團隊合作、企業(yè)文化等市場競爭力和發(fā)展力與國外民營銀行的市場成熟度相比，發(fā)展能力還處于低級階段、經營現狀也不理想，存在著各種問題。因此，如何能夠正確認識和挖掘出我國民營銀行的發(fā)展?jié)摿透偁巸?yōu)勢，找準和發(fā)現我國民營銀行的市場定位和拓展空間，才是目前亟需研究和解決的問題。
二、民營銀行的含義
雖然民營銀行發(fā)展至今規(guī)模不小，但目前國內學術界對民營銀行的界定尚無定論。歸總來講，主要集中在資本控股、服務對象和管理機構三方面。資本控股就是說凡是由民間資本控股的銀行就是民營銀行，服務對象就是講凡是由民營企業(yè)作為主要服務對象的銀行就是民營銀行，管理機構就是看凡是以公司體制來運營的銀行就是民營銀行。這是當前學術界最為認可的三種說法，當然一切還在研究和完善當中，可至少為界定民營銀行的身份、研究其發(fā)展理念、創(chuàng)新其理財政策提供了有益思路和借鑒。
三、民營銀行在市場經濟中的作用
民營銀行的存在，一定程度上緩解并改善了金融市場壟斷的現狀，對銀行業(yè)的競爭起到了有利的推動作用，更對利率市場化改革注入了新的動力。目前，按照我國商業(yè)銀行總資產實力和凈利潤排名，可以明顯看出我國五大國有銀行仍然處于龍頭地位，具有絕對的領先優(yōu)勢。當然，這其中有國家資源的過渡性集中原因所造成的，引起的負面效應就是銀行業(yè)的壟斷性，一些稀缺資源得不到有效配置，小微企業(yè)融資較難等問題，從而引發(fā)一些高風險金融產品的出現。而民營銀行的出現，不僅能夠有力推動利率市場化改革，而且還能從專業(yè)對口的角度出發(fā)，更好地降低企業(yè)融資成本、把握金融風險、提高金融產品的創(chuàng)新性。通過資金的融注，更能從政策層面和主體領域進行風險意識的把控，跟進國家助力微小企業(yè)的政策走向，大力加強金融市場的發(fā)展動力，進而提升民營銀行的金融創(chuàng)新水平，使其得到更好地發(fā)展。
四、我國民營銀行發(fā)展的現狀
我國民營銀行在經過了改革開發(fā)后至上世紀末、本世紀初到2008 年金融危機初和金融危機后三個階段的發(fā)展，目前總體上存在著已建立和正籌建的兩種民營銀行類型。據現有的4000 家銀行金融機構而言，真正算得上民營資本控制的民營銀行所占的比例還很低，范圍之內的還普遍存在著規(guī)模不足、網點覆蓋率低、業(yè)務種類不齊全、理財產品不科學、服務質量不達標等問題，尤其是在存款和結算的關鍵節(jié)點上做得不足，市場競爭和執(zhí)行效率也較低。特別是外在因素，諸如外資銀行的行業(yè)競爭、金融商業(yè)的互信問題、資金運作的風險管控等都是我國民營銀行目前需要加強和提升的領域。唯一具有里程碑意義的是民營銀行試點制度，無疑是一大亮點。但這一制度能否很好地執(zhí)行，關鍵還在于科學合理的管理體系能否建立，即以理財產品為主導的縱向管理體系和以客戶關系為主導的內部管理體系有機地統(tǒng)一起來?？傊?，目前我國民營銀行要想走得更快、更遠、更穩(wěn)，其現狀不容樂觀。
五、我國民營銀行發(fā)展所面臨的問題
( 一) 初期建立信用度的問題
金融資本的信譽，直接關系到銀行未來發(fā)展的前景。尤其是民營銀行，能否把良好的信用作為自身發(fā)展的生存之道，將直接決定著民營銀行能否順利地吸收民間存款、擴大自己的資產規(guī)模、提升資本的流通效益，無疑這是民營銀行發(fā)展壯大的必要前提。再加上民營銀行目前都處于一種局部試點和探索階段，規(guī)模布局較小、網點覆蓋較少，自然宣傳方面的效用就會降低，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村地區(qū)的人們對其并不了解，與農村信用社、儲蓄銀行等相比，其信用接受度和認可度都會大打折扣，缺失了社會公信度，自然就會喪失、丟掉企業(yè)和居民的信任和存款。
( 二) 業(yè)務經營范圍受限制的問題
因為民營銀行受政策制度的影響，就會使得民營銀行在開展業(yè)務的時候受到區(qū)域性的限制。比如有限牌照制，即要求民營銀行只能按照相關制度在一定區(qū)域內開展相關業(yè)務，不能在全國范圍內根據情況隨意開設分支網點等; 相關金融監(jiān)管部門針對民營銀行的資金規(guī)模大小以及每項存貸款的額度數等都進行了嚴格規(guī)定和相關要求，不能有絲毫漏洞;在宏觀政策和制度規(guī)定方面，民營銀行的金融業(yè)務類別和經營范圍也會受到限制，包括它的存款準備金率、貸款計提數額等方面，都與其他銀行有著很大的區(qū)分和不同，這就在很大程度上增加了民營銀行業(yè)務的風險性和運營的難度性。
( 三) 服務對象存貸款的擔保問題
國有銀行或者外資銀行，大多數情況下面對的都是一些具有穩(wěn)定收入的群體，無論是存款還是貸款，風險性都極小。而民營銀行服務的對象和客戶往往都是一些普通大眾，這就給金融業(yè)務帶來了很多不可控的風險、存在著很多不穩(wěn)定的因素。勿需置疑，國有銀行有國家信用來擔保，那民營銀行靠什么來擔保? 靠國家，不可能，因為這會直接改變民營銀行的性質，而且數量之多，也不可能滿足所有的要求。其結果就會失掉儲戶的信任，不僅資金得不到安全的保證，還會給社會經濟帶來頗多不穩(wěn)定的誘因，因此這是一個亟需探討和解決的問題。
( 四) 資本管理運行不科學的問題
民營銀行，顧名思義就是它的資金來源于民間，從初期的組建到后期的運行，業(yè)務經營的盈利性和資本天生的逐利性，就會導致民營銀行在初期的組建過程中，股權安排會出現兩個致命的問題，一個是獨大性，即銀行的原始股權集中于少數人的手中，銀行的金融運行方案不能純粹按照市場經濟運行規(guī)律來進行，資金的投入、政策的制定等控制權都掌握在銀行內的大股東手中，用銀行本身來進行圈錢或者融資，以隨時調度和緩解自身關聯企業(yè)的資金周轉和融資問題; 另一種則相反，則是分散性股權和股東人數的眾多性，二者的交錯就會導致民營銀行在制定規(guī)章制度和方針政策時，出現意見的矛盾性和沖突性，缺乏前沿創(chuàng)新的經營理念和高效的經營戰(zhàn)略，缺乏比如公益金融產品服務、三農專業(yè)對口金融服務等項目，從而加劇了民營銀行內在的運作風險性。
六、促進民營銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的對策
( 一) 加大宣傳力度，樹立良好信譽
鑒于政策限制和經營服務的區(qū)域性，民營銀行應該另辟途徑，采取積極主動的宣傳戰(zhàn)略，著重宣傳自己的運營性質、金融戰(zhàn)略、服務對象、業(yè)務優(yōu)勢、金融產品等，擴大其軟文化的影響力和范圍圈。而且，民營銀行還可以借用自己民營企業(yè)的獨特優(yōu)勢，利用其親和力、人脈圈等，從而讓社會上的一些大中小微企業(yè)和居民認識、了解并認可民營銀行的存在性和運營性。比如民營銀行可以組織一些關于服務對象和金融產品為宣傳主題的活動; 可以通過軟文化的實力，比如對銀行的所屬標志、網點的連鎖性設計等方式，為自己的外在形象進行宣傳，從而讓民營銀行的形象真正樹立起來。
( 二) 提升人員素質，優(yōu)化管理方式
民營銀行的團隊工作動力和合作理念能否被真正調動起來，其員工的綜合業(yè)務素養(yǎng)至關重要。是故，民營銀行首先要要采取多種機制，比如加大內部員工的業(yè)務培訓力度、從社會高校招引高素質的金融人才、與相關金融機構進行業(yè)務合作等方式，從而快速提升員工的整體業(yè)務素質。那如何建立起有效的激勵機制? 這就涉及到了民營銀行的管理結構方式，是從管理的結構上進行改革，抑或是從產權制度上進行優(yōu)化，當然二者的協(xié)調配合和適度集中才能從根本上避免權限的隨意性和分化性，只有相互制約和激勵，才能在金融運營的范圍上和決策的科學性方面達到自身優(yōu)化的目的，以提升民營銀行的市場經濟競爭力。
( 三) 設立擔保機構，落實存款保險
鑒于民營銀行的運營性質和金融信用問題，要想讓其得到社會的認可和儲戶的信任，就必須要引用存款信用擔保機構，采取一種市場化的監(jiān)管模式，讓民營銀行的擔保和監(jiān)管運營取得一種安全性的效果。當然，這就必須以間接方式引用國家信用來保證民營銀行能夠得到社會的信任，從而提升其市場競爭力。而最根本的目的就是落實存款保險制度，增強民營銀行的償付能力，以合理的擔保費用來確保存款人的利益不受損失，自然而然民營銀行的信用度也就隨之提升，這就為民營銀行的維持運營和業(yè)務發(fā)展提供了很好的保障。
( 四) 合理運行資本，完善監(jiān)管制度
民營銀行首要要根據已有的相關法律法規(guī)，并結合自身資本運行與機構監(jiān)管的實際情況，對融入的民間資本做出科學合理的市場化運行方案，專業(yè)的金融業(yè)務由銀行的負責人做出明確細則，在資本盈利性和權力集中性方面達到平衡點。當然，隨后的制度監(jiān)管不可或缺，
