發(fā)布時(shí)間：2023-08-03 16:44:45
序言：寫作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；挑戰(zhàn)；對(duì)策
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的定義，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。本文研究對(duì)象主要是綜合理財(cái)服務(wù)，即指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，其最早出現(xiàn)于美國(guó)，先后經(jīng)歷了初創(chuàng)期、擴(kuò)張期、成熟穩(wěn)定期三個(gè)階段。在我國(guó)，初具理財(cái)特征的產(chǎn)品始于20世紀(jì)80年代。2002年，招商銀行推出“金葵花理財(cái)”業(yè)務(wù)，表明國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)正式拉開(kāi)序幕。2004年，中國(guó)銀行推出的首個(gè)個(gè)人外幣理財(cái)產(chǎn)品及光大銀行推出的首只人民幣理財(cái)產(chǎn)品，成功開(kāi)啟了我國(guó)銀行綜合理財(cái)服務(wù)的先河。隨后，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和強(qiáng)勁市場(chǎng)需求的雙重推動(dòng)下，我國(guó)的商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)不斷擴(kuò)張，呈現(xiàn)出飛速發(fā)展的趨勢(shì)。
（一）商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。
在城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)定增長(zhǎng)、財(cái)富不斷增加、理財(cái)理念也隨之不斷提升的情況下，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以其低風(fēng)險(xiǎn)、多種類、渠道便捷等優(yōu)勢(shì)，逐漸成為社會(huì)居民實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值增值的重要選擇。商業(yè)銀行作為理財(cái)產(chǎn)品的重要發(fā)行主體，逐漸成為推動(dòng)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的主要力量。2004年，12家商業(yè)銀行發(fā)售了133款產(chǎn)品，募集資金規(guī)模不足500億元。2012 年，我國(guó)針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá) 28239 款，較 2011 年上漲 25.84%，而發(fā)行規(guī)模更是達(dá)到 24.71 萬(wàn)億元人民幣，較 2011 年增長(zhǎng) 45.44%。從下圖可知，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模于2012年達(dá)到歷史新高，并呈現(xiàn)出繼續(xù)擴(kuò)大的發(fā)展趨勢(shì)。
（二）理財(cái)業(yè)務(wù)形式不斷多樣化。
目前，我國(guó)的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)形式多樣、內(nèi)容豐富，發(fā)展?jié)u趨成熟。從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所募資金的市場(chǎng)投向來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)上存在的產(chǎn)品主要有四類：一是貨幣性理財(cái)產(chǎn)品，主要投資于國(guó)債、金融債、中央銀行票據(jù)、債券回購(gòu)以及高信用級(jí)別的企業(yè)債、公司債、短期融資券等貨幣市場(chǎng)金融工具，因具有投資期短、資金贖回靈活、信用風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)小等主要特點(diǎn)，通常作為活期存款的替代品，市場(chǎng)占有率較高。二是組合投資類產(chǎn)品，此類產(chǎn)品同時(shí)投資于多種標(biāo)的，如民生銀行的“安心理財(cái)計(jì)劃”，在投資組合中，60%為美國(guó)國(guó)債，40%為穩(wěn)健型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。三是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，它是運(yùn)用金融工程技術(shù)，將存款、零息債券、股票、利率、匯率、股指等基本產(chǎn)品與期權(quán)等金融衍生品組合而成的一種新型金融理財(cái)產(chǎn)品，具有高風(fēng)險(xiǎn)、高收益特征。目前，這種產(chǎn)品主要應(yīng)用在外幣理財(cái)領(lǐng)域，是衍生金融工具與傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的結(jié)合。近年來(lái)，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始主導(dǎo)市場(chǎng)。四是信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品。它本質(zhì)上是企業(yè)通過(guò)銀行向投資人借錢，并在到期后向投資人支付本金和收益的一種類似企業(yè)債券的產(chǎn)品。商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行這樣的產(chǎn)品，將募集到的資金通過(guò)信托的方式，專項(xiàng)用于替換商業(yè)銀行的存量貸款或向企業(yè)發(fā)放新貸款。一般情況下，此類產(chǎn)品具有按期兌付、收益高、安全性高等特點(diǎn)。
2011至2012年里，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的上述四種類型占比如下表所示，其中，貨幣性產(chǎn)品占比最大，但隨著理財(cái)產(chǎn)品種類的不斷豐富呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)，一枝獨(dú)秀的現(xiàn)象有所弱化。整體上，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類不斷多樣化、均衡化。
表 2011-2012年商業(yè)銀行各類理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比
數(shù)據(jù)來(lái)源：金融類網(wǎng)站整理所得
（三）理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度不斷加大。
商業(yè)銀行運(yùn)用金融創(chuàng)新手段開(kāi)拓個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，一方面能在利率市場(chǎng)化背景下，通過(guò)提高中間業(yè)務(wù)收入，改變傳統(tǒng)的主要依靠利差收入的模式，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力、穩(wěn)定銀行的基礎(chǔ)客戶群，另一方面，能有效規(guī)避存貸比限制和銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制等金融監(jiān)管措施，更好地追逐商業(yè)利益。自2007年來(lái)，商業(yè)銀行針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新手段層出不窮，其創(chuàng)新方式主要滲入到投資方向、網(wǎng)絡(luò)渠道、營(yíng)銷理念等方面，給傳統(tǒng)理財(cái)市場(chǎng)帶來(lái)了新的活力。一是基于酒類、鉆石、茶葉、藝術(shù)品等標(biāo)的的創(chuàng)新性理財(cái)產(chǎn)品日益繁多，給投資者帶來(lái)了更多的選擇空間。二是基于網(wǎng)銀專享、理財(cái)夜市等創(chuàng)新性營(yíng)銷渠道不斷拓展，如招商銀行于2011年7月率先推出在晚間發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品的“理財(cái)夜市”，對(duì)于白天沒(méi)時(shí)間理財(cái)?shù)纳习嘧逵辛巳碌耐顿Y理財(cái)渠道，進(jìn)一步拓寬了理財(cái)空間。三是基于特定節(jié)日或特定主題的概念型營(yíng)銷理念逐步凸顯，如工商銀行“六一”推出兒童專屬理財(cái)產(chǎn)品，為兒童提供保險(xiǎn)保障服務(wù)，逐步體現(xiàn)出以客戶需求為導(dǎo)向的轉(zhuǎn)型趨勢(shì)。
二、目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)
（一）個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中商業(yè)銀行的發(fā)行主體地位受到?jīng)_擊。
個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體包括商業(yè)銀行、基金公司、證券公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、私募公司和PE/VC公司等機(jī)構(gòu)。一直以來(lái)，由于商業(yè)銀行與其他發(fā)行主體相比所顯現(xiàn)出的市場(chǎng)接受程度高、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、快捷便利、規(guī)模經(jīng)營(yíng)等特征優(yōu)勢(shì)，其在理財(cái)市場(chǎng)中所占份額穩(wěn)居第一位，所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模遠(yuǎn)超過(guò)其他市場(chǎng)主體所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的總和。但是，隨著“余額寶”等第三方理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)從長(zhǎng)期來(lái)看勢(shì)必會(huì)受到?jīng)_擊?！坝囝~寶”是第三方支付公司支付寶與天弘基金聯(lián)手開(kāi)發(fā)的一款互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，自2013年6月13日上線以來(lái)的短短5個(gè)月時(shí)間里，其規(guī)模便突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬(wàn)戶。更值得注意的是，余額寶的增長(zhǎng)還在以每天上億元的速度在持續(xù)，同時(shí)它的成功正吸引著越來(lái)越多的效顰者紛紛推出各種類“余額寶”產(chǎn)品，如財(cái)付通和華夏基金聯(lián)合推出的微信理財(cái)業(yè)務(wù)、百度公司推出的“百發(fā)”理財(cái)產(chǎn)品等。這些產(chǎn)品與商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，不僅能夠因持有貨幣基金得到較高收益，還能隨時(shí)贖回基金用于消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，其流動(dòng)性與活期存款相當(dāng)，并且余額寶對(duì)用戶的最低購(gòu)買金額沒(méi)有限制，一元錢就能購(gòu)買，讓廣大支付寶用戶通過(guò)“存零花錢”方式就能獲得增值機(jī)會(huì)，從而與商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，可能會(huì)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售構(gòu)成一定沖擊，甚至?xí){到商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行主體地位。
（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。
經(jīng)過(guò)幾年時(shí)間的快速發(fā)展，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)涵得到了一定程度的豐富。但是，由于銀行業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力不夠、監(jiān)管機(jī)制不夠開(kāi)放等主客觀原因，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在著簡(jiǎn)單的模仿和跟風(fēng)效應(yīng)，缺乏具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。主要表現(xiàn)在期限結(jié)構(gòu)、收益性、流動(dòng)性、投資標(biāo)的、目標(biāo)客戶群體、營(yíng)銷模式等一方面或者多方面的趨同性。從期限結(jié)構(gòu)看，目前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品普遍表現(xiàn)出短期化特征，以3個(gè)月以內(nèi)期限為主，3-6個(gè)月占比次之且整體保持較為穩(wěn)定；從收益性來(lái)看，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率大多在3%-5%，其次是5%-8%，其他區(qū)間分布的較少；在目標(biāo)客戶的劃分上，一般只分為兩大類，即根據(jù)客戶的資產(chǎn)水平或者收入水平將目標(biāo)客戶劃分為普通客戶與高端客戶，很少進(jìn)行客戶群體的進(jìn)一步細(xì)分。具體到商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，如果每款產(chǎn)品都完全一樣，沒(méi)有差異性，那么對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，選擇哪一家銀行的產(chǎn)品與服務(wù)都無(wú)明顯差異，這一方面會(huì)導(dǎo)致投資者的多樣化需求難以滿足，無(wú)法對(duì)具有特定需求的客戶提供個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，另一方面也會(huì)因其較強(qiáng)的可替代性導(dǎo)致商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，甚至?xí)l(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)，最終使商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展遭遇瓶頸制約，不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
（三）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)日益突出。
從個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式看，主要存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)等，并且這些風(fēng)險(xiǎn)之間可能存在相互迭加的現(xiàn)象，比如由于操作風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)等導(dǎo)致的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)潛在集中的情況下，監(jiān)管部門可能會(huì)加大政策監(jiān)管力度，從而進(jìn)一步加大政策性風(fēng)險(xiǎn)，等等。近年來(lái)，銀行理財(cái)糾紛案件的頻頻發(fā)生，以及不斷爆出的理財(cái)產(chǎn)品負(fù)收益、零收益、眾多投資者損失慘重等風(fēng)波，表明商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)正在日益凸顯，同時(shí)也給商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展擴(kuò)大帶來(lái)了很大的負(fù)面影響和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。究其原因，主要表現(xiàn)在投資者和銀行兩個(gè)層面上。投資者一般是在不了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征、不清楚產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的情況下盲目購(gòu)買，以致最終無(wú)法承擔(dān)非預(yù)期損失，引發(fā)理財(cái)糾紛。銀行層面，信息披露不到位、操作不透明、風(fēng)險(xiǎn)提示不足等則是導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。這些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品所潛存的風(fēng)險(xiǎn)隱患將成為制約其深入發(fā)展的重要因素。
三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議
（一）加強(qiáng)與信息技術(shù)的深度融合，強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)。
信息化技術(shù)及“以客戶為中心”的營(yíng)銷理念在類“余額寶”產(chǎn)品的推出中占有舉足輕重的地位，這給商業(yè)銀行的啟示是，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與信息技術(shù)的深度融合，貼合客戶需求，強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)。一是加強(qiáng)技術(shù)上的創(chuàng)新。加大科技投入力度，在網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)和軟硬件的升級(jí)上，應(yīng)加快理財(cái)業(yè)務(wù)的并入步伐，從外到內(nèi)把商業(yè)銀行包裝成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息化的銀行，加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的整合力度，使商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)朝著線上線下相互融合的趨勢(shì)發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行要以開(kāi)放姿態(tài)迎接大數(shù)據(jù)時(shí)代，著力于“大數(shù)據(jù)”挖掘和分析技術(shù)的提高，為科學(xué)決策、戰(zhàn)略升級(jí)和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)力數(shù)據(jù)支撐。二是加強(qiáng)理念上的創(chuàng)新。商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“產(chǎn)品中心”思維，規(guī)劃建設(shè)"以客戶為導(dǎo)向”的產(chǎn)品線，準(zhǔn)確把握客戶的金融服務(wù)需求，切實(shí)從客戶的角度創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù)，不斷提高客戶滿意度，為商業(yè)銀行贏得更大的客戶市場(chǎng)，并全面提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)應(yīng)注重整合營(yíng)銷，加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分和客戶分層，進(jìn)行零售業(yè)務(wù)中心下移，構(gòu)建客戶的分層服務(wù)模型，不斷拓寬新的客戶群體。？三是加強(qiáng)制度上的創(chuàng)新。如果制度建設(shè)跟不上，創(chuàng)新將缺乏強(qiáng)勁的制度保障，只會(huì)是紙上談兵。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)加強(qiáng)人才激勵(lì)機(jī)制、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制、營(yíng)銷管理機(jī)制等的整體創(chuàng)新力度，確保制度建設(shè)不滯后于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的步伐。
（二）完善信息披露制度，加強(qiáng)行業(yè)自律。
為切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)商業(yè)銀行在理財(cái)市場(chǎng)中的良好信譽(yù)、促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、商業(yè)銀行等部門應(yīng)攜手合作，自覺(jué)完善理財(cái)市場(chǎng)信息披露制度，加強(qiáng)行業(yè)自律。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善關(guān)于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律制度，對(duì)信息披露的范圍、要求與具體方式也應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化與明確，并依據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的類型予以差別化監(jiān)管，同時(shí)應(yīng)進(jìn)一步健全金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法，完善投訴、爭(zhēng)議處理機(jī)制。行業(yè)自律方面，應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)和理財(cái)業(yè)務(wù)聯(lián)席會(huì)議的作用，對(duì)銀行業(yè)協(xié)會(huì)而言，應(yīng)建立銀行理財(cái)參與機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)機(jī)制，建立產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書(shū)、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等行業(yè)規(guī)范模板，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)聯(lián)席會(huì)議而言，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與媒體的溝通和引導(dǎo)，建立行業(yè)專家團(tuán)隊(duì)，嘗試建立相應(yīng)的創(chuàng)新咨詢委員會(huì)，共同確保理財(cái)市場(chǎng)的有序開(kāi)展。商業(yè)銀行則應(yīng)當(dāng)根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等一系列監(jiān)管規(guī)定，及時(shí)披露理財(cái)產(chǎn)品的投資去向、投資標(biāo)的、市場(chǎng)表現(xiàn)、投資收益等相關(guān)信息，使投資者能夠清楚地了解自己的理財(cái)資金投資情況，實(shí)現(xiàn)信息公開(kāi)化、透明化，同時(shí)在營(yíng)銷過(guò)程中也應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示，全面客觀地向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險(xiǎn)程度，以適合不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶需要，確保商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的健康發(fā)展。
（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，完善理財(cái)產(chǎn)品管理方式。
隨著監(jiān)管法規(guī)的逐步完善、互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)進(jìn)一步加劇，商業(yè)銀行只有通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)環(huán)節(jié)的管理，才能建立起富有競(jìng)爭(zhēng)力的品牌優(yōu)勢(shì)，經(jīng)受住新時(shí)代的考驗(yàn)。一是商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)管控專門機(jī)構(gòu)，側(cè)重于從宏觀大局角度把握和控制個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)納入全行風(fēng)險(xiǎn)管理范疇，同時(shí)應(yīng)進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)損失抵補(bǔ)機(jī)制和責(zé)任追究制度，定期按比例計(jì)提最低風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以降低客戶的投資損失風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，應(yīng)嚴(yán)格追責(zé)到人。二是商業(yè)銀行應(yīng)建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，通過(guò)收集大批量的客戶信息和市場(chǎng)信息，適時(shí)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、預(yù)警，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案，合理確定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，做到對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)事前、事中、事后風(fēng)險(xiǎn)的全面控制。三是商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和公平有序的競(jìng)爭(zhēng)原則，不踩政策紅線，如不將資金信托業(yè)務(wù)混同為理財(cái)業(yè)務(wù)、不變相突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制和國(guó)家利率政策、不開(kāi)展信托活動(dòng)或者進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)，盡量避免政策性風(fēng)險(xiǎn)等的發(fā)生。此外，監(jiān)管部門也應(yīng)加大立法支持，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉倩倩，楊立社。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀研究。海南金融，2011年第8期。
[2]劉楹，杜勝，謝麗娟。國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r與趨勢(shì)。西南金融，2007年第6期。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對(duì)策
根據(jù)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的定義，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指：“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。商業(yè)銀行以中間人的身份開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，不占用或占用很少自有資金，以收取手續(xù)費(fèi)為目的，同時(shí)業(yè)務(wù)活動(dòng)不形成表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債。根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定，在我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具體包括以下九大類：支付結(jié)算類、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保類、類、承諾類、交易類、咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、其他類等。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平是衡量銀行創(chuàng)新能力、盈利能力和現(xiàn)代化程度的重要標(biāo)準(zhǔn)，從世界范圍來(lái)看，中間業(yè)務(wù)取代傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行首要利潤(rùn)來(lái)源是大勢(shì)所趨。
隨著我國(guó)資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展以及民眾金融意識(shí)的增強(qiáng)，民眾和企業(yè)的投融資渠道得到了極大地拓寬，脫媒現(xiàn)象日益嚴(yán)重；在我國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步國(guó)際化和國(guó)家加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管的大背景下，外資銀行的大舉進(jìn)入和股份制商業(yè)銀行的大量成立，加劇了銀行業(yè)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，影響了銀行業(yè)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)收益的增加。在這樣的大背景下，大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主向中間業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，必將達(dá)到提升業(yè)務(wù)層次，提高盈利能力，分散銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的效果。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展所帶來(lái)的銀行業(yè)務(wù)種類的增多，服務(wù)質(zhì)量的改善必然有助于維護(hù)銀行和客戶的關(guān)系，進(jìn)而有利于開(kāi)拓新的市場(chǎng)和開(kāi)發(fā)新的客戶。
一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀
（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展所取得的成績(jī)
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近幾年得到迅猛發(fā)展。首先，中間業(yè)務(wù)的凈收入在營(yíng)業(yè)收入中的比例提高迅速，例如，工商銀行的該比例由2005年的6.49%提高到2010年上半年的20.30%；中國(guó)銀行的該比例由7.97%提高到21.28%；建設(shè)銀行的該比例由6.57%提高到21.94%。其次，在業(yè)務(wù)量增加的同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)層次有了進(jìn)一步的提高，如下表所示，以建設(shè)銀行為例，建行改變了以往中間業(yè)務(wù)主要集中在結(jié)算、清算及收付和銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狀況,資本和技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)量有超越傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)量的趨勢(shì)，最近五年中，顧問(wèn)和咨詢已經(jīng)成為最主要的中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源，結(jié)算與清算業(yè)務(wù)逐漸趨于次要地位(表1)。
（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在的問(wèn)題及原因
雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成績(jī)，但仍存在較大不足。
首先，中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層次低、品種少。目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)有800多種，與發(fā)達(dá)國(guó)家兩萬(wàn)多種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相比仍顯不足；我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中咨詢類、代客理財(cái)類和擔(dān)保承諾類等高附加值中間業(yè)務(wù)雖然有了很大的發(fā)展，但占據(jù)主要地位的仍然是諸如結(jié)算與清算、代收代付、銀行卡等勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，而能夠體現(xiàn)其技術(shù)、人才、信息和資金優(yōu)勢(shì)的信托、投資銀行、證券等業(yè)務(wù)卻較少涉及或者完全不涉及。
其次，仍存在中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中占比低從而拉低銀行總體盈利能力的問(wèn)題。發(fā)達(dá)國(guó)家如德國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的60%左右，而美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的利潤(rùn)更是占到總利潤(rùn)的80%，從投入產(chǎn)出角度分析，考慮到中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的低成本優(yōu)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀嚴(yán)重拉低了銀行的盈利能力。
存在以上不足，具體分析有以下原因：
1.金融監(jiān)管中的非市場(chǎng)因素限制中間業(yè)務(wù)發(fā)展
首先，當(dāng)今世界金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是潮流，西方國(guó)家商業(yè)銀行在較為寬松的政策環(huán)境下，通過(guò)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，開(kāi)發(fā)出了多種跨領(lǐng)域、多元化的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，更好地適應(yīng)了市場(chǎng)需求的同時(shí)，極大地提高了銀行的盈利能力，使中間業(yè)務(wù)真正獲得了與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的地位。我國(guó)銀行業(yè)由于長(zhǎng)期受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制，自主性、創(chuàng)新能力和盈利能力受到了極大地限制，雖然嚴(yán)厲的金融監(jiān)管政策有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行，但由此而造成的效率損失也是巨大的。我國(guó)銀行業(yè)在分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制下，難以針對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重抑制，呈現(xiàn)出品種少、層次低、收益少和供求結(jié)構(gòu)錯(cuò)位的現(xiàn)象。其次，政府機(jī)構(gòu)在利率和匯率形成機(jī)制中占據(jù)主要位置，市場(chǎng)因素居于次要地位。這種定價(jià)方式限制了市場(chǎng)對(duì)價(jià)格的發(fā)現(xiàn)能力，不利于效率的提高和市場(chǎng)的繁榮。
2.部分銀行員工和客戶中間業(yè)務(wù)觀念落后
首先，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中長(zhǎng)期存在的存貸款業(yè)務(wù)比重過(guò)大所形成的路徑依賴使部分銀行工作人員還沒(méi)有在觀念上將中間業(yè)務(wù)放到與存貸款業(yè)務(wù)同等的高度上。在具體業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，將中間業(yè)務(wù)看做是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，甚至為了開(kāi)拓存貸款業(yè)務(wù)而采取在中間業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的惡性無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。其次，由于在過(guò)去某些中間業(yè)務(wù)在剛開(kāi)始開(kāi)展時(shí)不收取費(fèi)用（如銀行卡業(yè)務(wù)在剛開(kāi)始開(kāi)展時(shí)不收取年費(fèi)），這就導(dǎo)致部分客戶認(rèn)為部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品應(yīng)該免費(fèi)提供。但隨著中間業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)量的增加，銀行不可能再提供完全免費(fèi)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，因?yàn)檫@不利于客戶獲得優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。合理的手續(xù)費(fèi)和傭金可以促使銀行創(chuàng)新產(chǎn)品，改善服務(wù)，從而最終使客戶獲利。
3.商業(yè)銀行缺乏開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性
首先，中國(guó)人民銀行通過(guò)規(guī)定存款利率的上限和貸款利率的下限使我國(guó)商業(yè)銀行獲得了高于國(guó)際水平的利差，高利差減弱了商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的積極性，這必將影響中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展；其次，中間業(yè)務(wù)長(zhǎng)期從屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量低、收費(fèi)低從而收益低的現(xiàn)狀遏制了商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性；再次，我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)高度同質(zhì)化的結(jié)算類中間業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一價(jià)格管理，對(duì)差異化的服務(wù)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這一管理要求符合我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，有利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，但部分員工陳舊的經(jīng)營(yíng)理念促使商業(yè)銀行間利用“市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)”采取惡性競(jìng)爭(zhēng)的案例屢見(jiàn)不鮮，以上三點(diǎn)抑制了商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
4.硬件和軟件狀況仍需進(jìn)一步完善
這里的“硬件”包括人才和設(shè)備。首先，咨詢類、代客理財(cái)類和擔(dān)保承諾類等高附加值的中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，它們的開(kāi)展需要大批經(jīng)驗(yàn)豐富、技術(shù)過(guò)硬并具備多方面知識(shí)儲(chǔ)備的復(fù)合型人才，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，我國(guó)在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中缺乏這種高素質(zhì)的人才，從而嚴(yán)重制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要極高的金融電子化水平，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，我國(guó)中間業(yè)務(wù)科技化程度低，表現(xiàn)在低效率的支付結(jié)算系統(tǒng)和通訊網(wǎng)絡(luò)，落后的、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的應(yīng)用軟件系統(tǒng)。另外業(yè)務(wù)人員有限的計(jì)算機(jī)操作水平，進(jìn)一步抑制了電子設(shè)備對(duì)中間業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用。
軟件指銀行內(nèi)部中間業(yè)務(wù)管理制度。首先，中間業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，種類繁多，需要多個(gè)部門參與管理，現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)管理制度中缺乏統(tǒng)一的操縱規(guī)范，這就可能導(dǎo)致部門之間權(quán)責(zé)不清，爭(zhēng)功諉過(guò)，使各個(gè)中間業(yè)務(wù)部門之間難以形成合力甚至相互脫節(jié)。其次，中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況的考核中存在以下不足：中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況在銀行工作人員的考核中權(quán)重不高；對(duì)業(yè)務(wù)人員的獎(jiǎng)勵(lì)考核以營(yíng)銷量考核為準(zhǔn)，忽略實(shí)際利潤(rùn)獲取能力的量化考核。制度建設(shè)上的不足不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
盡管外部環(huán)境和自身存在許許多多的因素導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在種種的不足，但這也說(shuō)明中間業(yè)務(wù)有巨大的發(fā)展?jié)摿?，通過(guò)調(diào)整外部環(huán)境和自身改善，商業(yè)銀行可以得到巨大的業(yè)務(wù)量提升。具體的中間業(yè)務(wù)發(fā)展建議如下：
1.優(yōu)化政策法規(guī)制度環(huán)境，改善對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管
為了充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)占款少、風(fēng)險(xiǎn)低和收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)際接軌，進(jìn)一步繁榮金融市場(chǎng)，我國(guó)至少應(yīng)進(jìn)行三方面的優(yōu)化：①改革對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制政策?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)有利于銀行針對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在豐富產(chǎn)品種類的同時(shí)，能夠提高銀行的盈利能力，增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力。②利率和匯率的市場(chǎng)化改革。利用市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)價(jià)格的能力，強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)在利率和匯率形成中的作用，這種改革有利于提高市場(chǎng)效率，為中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供更廣闊的平臺(tái)。③加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管力度，為市場(chǎng)平穩(wěn)高效運(yùn)行保駕護(hù)航。尤其要加強(qiáng)對(duì)惡性競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)管力度，給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)健康的環(huán)境。
2.轉(zhuǎn)變落后觀念，提升認(rèn)識(shí)層次
首先，業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)和鞏固對(duì)中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略支柱地位的認(rèn)識(shí)，以推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的契機(jī)，在觀念上把中間業(yè)務(wù)放到與存貸款業(yè)務(wù)同等高度，從戰(zhàn)略高度推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)揮重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的作用。其次，通過(guò)加大中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷力度，針對(duì)各個(gè)客戶的不同需求，提供差異化的服務(wù)，在滿足客戶金融需求的同時(shí)，逐漸改變部分客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤看法。
3.加大中間業(yè)務(wù)投入，提升中間業(yè)務(wù)層次結(jié)構(gòu)和服務(wù)質(zhì)量
產(chǎn)品方面。以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，借鑒和吸收發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)現(xiàn)階段銀行客戶需求重點(diǎn)由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向咨詢類、代客理財(cái)類和擔(dān)保承諾類等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，依托現(xiàn)有產(chǎn)品，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
硬件完善方面。首先，通過(guò)從社會(huì)上引進(jìn)人才和內(nèi)部培訓(xùn)的方式增加中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員中既熟悉保險(xiǎn)、信托、證券、財(cái)會(huì)、法律，稅收、計(jì)算機(jī)等知識(shí)，又精通銀行業(yè)務(wù)；既懂經(jīng)營(yíng)管理，又懂市場(chǎng)營(yíng)銷的復(fù)合型人才的比例。其次，借鑒外國(guó)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)引入先進(jìn)設(shè)備和軟件，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行計(jì)算機(jī)操作能力培訓(xùn)，來(lái)提高商業(yè)銀行金融電子化的水平。
軟件完善方面。盡快建立中間業(yè)務(wù)綜合管理部門，通過(guò)制定規(guī)范化的中間業(yè)務(wù)操作流程和訂立中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，積極協(xié)調(diào)各個(gè)中間業(yè)務(wù)部門之間的業(yè)務(wù)活動(dòng)；通過(guò)制定以中間業(yè)務(wù)實(shí)際利潤(rùn)為衡量標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況在從業(yè)人員考核中的權(quán)重，調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員的積極性。
參考文獻(xiàn)
[1] 柳青艷.拓展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的若干思考[J].生產(chǎn)力研究,2007,(12)
【關(guān)鍵詞】理財(cái)產(chǎn)品 創(chuàng)新 監(jiān)管 可持續(xù)發(fā)展
一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀
理財(cái)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到特定階段的必然產(chǎn)物，目前我國(guó)理財(cái)需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而近年來(lái)金融市場(chǎng)快速發(fā)展為理財(cái)產(chǎn)品提供了越來(lái)越豐富的投資工具。
首先，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展為債券理財(cái)計(jì)劃的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新奠定了重要基礎(chǔ)。從國(guó)內(nèi)各個(gè)金融市場(chǎng)的流動(dòng)性、收益性和風(fēng)險(xiǎn)性來(lái)看，一方面銀行間市場(chǎng)擴(kuò)容力度在不斷加大，金融工具創(chuàng)新不斷增加，逐漸成為直接融資的重要渠道，為理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，進(jìn)一步拓展了空間。另一方面，目前通脹的預(yù)期依然存在，市場(chǎng)收益率長(zhǎng)期來(lái)看處于高位，促使理財(cái)產(chǎn)品的收益率提升；在較好地控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的情況下，可以更有效地滿足客戶資產(chǎn)保值、增值的需求，也為理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)了較大的操作空間。
其次，以股市為代表的高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，風(fēng)險(xiǎn)較大，2010、11、12年的股市讓多數(shù)客戶損失慘重，預(yù)期隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)高增長(zhǎng)而走強(qiáng)的股市并沒(méi)有出現(xiàn)，越來(lái)越多的客戶實(shí)實(shí)在在的感受到了風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)促使更多的客戶開(kāi)始轉(zhuǎn)向于穩(wěn)妥和風(fēng)險(xiǎn)可控的投資，理財(cái)計(jì)劃無(wú)疑是較好的選擇。
再次，商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)的仍是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，大部分資金運(yùn)用主要集中于貸款，主要利潤(rùn)也來(lái)源于存貸利差，導(dǎo)致贏利能力單一，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。中間業(yè)務(wù)主要集中于常規(guī)的結(jié)算類、保險(xiǎn)、黃金等傳統(tǒng)或新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而通過(guò)為客戶提供專業(yè)化服務(wù)來(lái)收取手續(xù)費(fèi)的理財(cái)咨詢類業(yè)務(wù)仍較少，由此帶來(lái)的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。隨著利率市場(chǎng)化的逐漸推進(jìn)和銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)已迫在眉睫。理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新可以為理財(cái)計(jì)劃提供優(yōu)于市場(chǎng)的收益，推出更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行品牌形象，提高盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，降低整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題
隨著我國(guó)的社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)內(nèi)個(gè)人居民擁有的資產(chǎn)日益增加，但目前國(guó)內(nèi)居民的投資渠道十分狹窄，主要投資品種為銀行儲(chǔ)蓄存款、股票市場(chǎng)及房地產(chǎn)。隨著存款利率維持較低水平、股市難有大的起色、多個(gè)城市樓市價(jià)格調(diào)整，龐大的儲(chǔ)蓄存款面臨著尋求保值增值途徑的壓力。
（一）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏針對(duì)性
目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，浪費(fèi)人力、物力，金融業(yè)務(wù)服務(wù)類似，缺乏個(gè)性化、專業(yè)化，同質(zhì)化非常嚴(yán)重。金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后。由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)等因素的影響，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段缺乏金融創(chuàng)新意識(shí)，各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，銀行無(wú)法綜合利用金融市場(chǎng)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，僅僅是業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、咨詢服務(wù)停留在淺層次，理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間受到制約，很難體現(xiàn)出價(jià)值和吸引力。絕大部分商業(yè)銀行僅僅是根據(jù)時(shí)間的安排、銷售目標(biāo)群體等進(jìn)行不同側(cè)重的銷售而已，這些業(yè)務(wù)只有手續(xù)費(fèi)收入，沒(méi)有明顯的自身經(jīng)營(yíng)效益。在投資領(lǐng)域幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金、債券等投資產(chǎn)品的組合，沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。
（二）客戶范圍定位不合理，導(dǎo)致市場(chǎng)不均衡
目前我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)方面主要是為高端客戶服務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)大都以高端客戶為目標(biāo)，理財(cái)計(jì)劃的市場(chǎng)定位仍以廣大中產(chǎn)階層及城市居民、公務(wù)員為主客戶群體。自改革開(kāi)放以來(lái)GDP、人均收入不斷增長(zhǎng)，逐漸富裕起來(lái)的中產(chǎn)階層及廣大城市居民提供了廣闊的理財(cái)市場(chǎng)，但是銀行在為他們盡可能提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，而忽略了中、低端客戶的理財(cái)需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場(chǎng)調(diào)查研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險(xiǎn)造成需求不足。例如，市場(chǎng)上針對(duì)零售的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)為人民幣5萬(wàn)元以上，門檻還在不斷提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特點(diǎn)為越來(lái)越多的穩(wěn)健型投資者所青睞，被譽(yù)為富有的投資者選擇。
（三）內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過(guò)程中，內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限不完善、失靈，以及外部的欺詐加大了理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度。理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格，將給商業(yè)銀行造成損失。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展因其粗放式管理的運(yùn)營(yíng)模式多存在利用監(jiān)管漏洞和空白進(jìn)行監(jiān)管套利的問(wèn)題，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到銷售、投資管理都不夠精細(xì)，易于復(fù)制和推廣，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。
（四）監(jiān)管存在漏洞，出現(xiàn)諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患
目前，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品正在朝著多元化道路上發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，銀行理財(cái)產(chǎn)品在中國(guó)的金融市場(chǎng)已經(jīng)排名第一，超過(guò)其他類別的金融產(chǎn)品，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)已成為發(fā)展的主要力量。目前銀行客戶是最多的，如果沒(méi)有推進(jìn)金融服務(wù)監(jiān)管的法律問(wèn)題，并沒(méi)有及時(shí)保護(hù)客戶的合法權(quán)益，因此，很容易造成，影響金融穩(wěn)定，會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。中國(guó)銀行業(yè)金融過(guò)程理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定還存在諸多問(wèn)題，從各商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問(wèn)題。
首先，《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》間接性調(diào)整我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，現(xiàn)階段辦法、通知、指引與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的立法層次低，法律效力低。銀行分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢(shì)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，嚴(yán)重地影響了商業(yè)銀行在證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，銀證合作、銀保合作缺乏應(yīng)有的深度，理財(cái)品種和服務(wù)手段缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)和效率，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)新受到制約和束縛，許多與資本市場(chǎng)相結(jié)合的理財(cái)品種無(wú)法開(kāi)辦。金融法律對(duì)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)已逐漸顯現(xiàn)認(rèn)可趨勢(shì)，但仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，與“以客戶為中心”的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵相去甚遠(yuǎn)。商業(yè)銀行將客戶的資金投向國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等融資工具，為獲得比較優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越多開(kāi)始通過(guò)第三方產(chǎn)品將客戶資金通過(guò)基金、信托計(jì)劃對(duì)股票市場(chǎng)和實(shí)業(yè)進(jìn)行投資等，拓展更多的資產(chǎn)保值投資渠道。在國(guó)外理財(cái)業(yè)務(wù)繁榮是以其本國(guó)金融混業(yè)的現(xiàn)實(shí)背景作為支撐的，這促使我國(guó)商業(yè)銀行在分業(yè)格局面臨一定的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
其次，規(guī)范性文件沒(méi)有明確銀行和客戶之間的權(quán)利和義務(wù)以及相關(guān)法律責(zé)任。銀行違反規(guī)定所應(yīng)該承擔(dān)什么民事責(zé)任、客戶享有什么權(quán)利，客戶依據(jù)什么法律，沒(méi)有統(tǒng)一的法律認(rèn)定或者準(zhǔn)確的判定。存在著缺乏統(tǒng)一立法和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致法律關(guān)系不明確的問(wèn)題，部分理財(cái)產(chǎn)品明顯違規(guī)。因此迫切需要我國(guó)在引導(dǎo)和協(xié)助商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)理念，加強(qiáng)監(jiān)管，統(tǒng)一金融立法和監(jiān)管原則。
再次，與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的法律法規(guī)不健全。我國(guó)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品給予了有限認(rèn)可，從我國(guó)目前的規(guī)定來(lái)看，還存在許多法律的空白。例如，一旦銀行破產(chǎn)，關(guān)于破產(chǎn)清算清償順序的規(guī)定就是空白的。
三、探尋理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展之路
（一）合理定位客戶群體
分析客戶需求以客戶需求為導(dǎo)向，對(duì)客戶進(jìn)行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶分層的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，增強(qiáng)對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)品牌影響力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的提升、優(yōu)質(zhì)客戶資源的維護(hù)豐富理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品線，滿足廣大客戶需求。按照不同的地域劃分及信貸投放特點(diǎn)及資金運(yùn)作需求，針對(duì)客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，實(shí)施客戶細(xì)分，以專業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，自主設(shè)計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。可以對(duì)每位客戶的人生階段的重大事件，為其提供咨詢方案，開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，最終建立起客戶跟隨銀行一同發(fā)展的良好關(guān)系。
（二）拓展創(chuàng)新方式
隨著相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的完善，商業(yè)銀行重信貸、依靠息差的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間必然縮小，發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是大趨勢(shì)。應(yīng)加大對(duì)高端理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新力度，不斷創(chuàng)新投資理財(cái)概念，進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)與策劃。例如，隨著類基金產(chǎn)品的不斷繁榮，商業(yè)銀行與證券公司或基金公司合作的“銀證”或“銀基”模式也不斷深入。例如，某商業(yè)銀行與私募基金合作推出“陽(yáng)光私募基金寶”通過(guò)各私募基金的操作風(fēng)格和特長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建陽(yáng)光私募基金評(píng)估體系。
（三）打造品牌產(chǎn)品
商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)金融市場(chǎng)形勢(shì)變化進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，注重打造品牌理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)品牌效應(yīng)提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益水平。商業(yè)銀行一方面應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財(cái)專家，并進(jìn)而通過(guò)持續(xù)的包裝和營(yíng)銷，逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力。另一方面，除了提供優(yōu)質(zhì)的硬件條件外還提供好的軟件條件，對(duì)于普通客戶可提供滿足其需求的一般性理財(cái)產(chǎn)品，從而確立其他銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)可取代的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
（四）完善管理體系
隨著理財(cái)產(chǎn)品的快速增長(zhǎng)與發(fā)行及近期國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的劇烈變化，伴隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民收入水平增加，客戶的理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)；商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步完善客戶管理體系，以提升在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。首先是完善商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品售后管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，不斷創(chuàng)造良好的外部環(huán)境尤其是金融體系環(huán)境。其次是提高銀行客戶關(guān)系管理能力，加強(qiáng)客戶維護(hù)和客戶增值服務(wù)；完善理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)相關(guān)的架構(gòu)、流程。再次是加強(qiáng)與客戶的溝通和盡職調(diào)查；對(duì)發(fā)行的產(chǎn)品要建立提醒和報(bào)告機(jī)制，建立產(chǎn)品到期兌付準(zhǔn)備提醒制度等有效措施和手段的基礎(chǔ)上，梳理未到期理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期兌付情況，做好銷售后的業(yè)務(wù)跟蹤，密切關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)兌付情況。
（五）彌補(bǔ)法律漏洞，強(qiáng)化法律監(jiān)管
我國(guó)金融業(yè)的體系存在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的法律沖突，導(dǎo)致商業(yè)銀行法律監(jiān)管出現(xiàn)許多真空混沌狀態(tài)，加劇銀行和客戶之間的利益沖突。商業(yè)銀行應(yīng)該按法統(tǒng)一各方的權(quán)利和責(zé)任，特別是受托人的責(zé)任要統(tǒng)一，以保證其競(jìng)爭(zhēng)條件的公平。銀監(jiān)會(huì)先后頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》以及最近的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》等法律法規(guī)，指導(dǎo)商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步的規(guī)范。商業(yè)銀行應(yīng)該從理財(cái)計(jì)劃的設(shè)計(jì)、發(fā)行、管理均嚴(yán)格按照上述法律法規(guī)的要求進(jìn)行，同時(shí)結(jié)合實(shí)際情況不斷完善法律法規(guī)，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)的法律體系，協(xié)調(diào)統(tǒng)一各法律法規(guī)，找到金融理念與法理的共同解釋避免法律沖突，從而增強(qiáng)立法的規(guī)范性和權(quán)威性，強(qiáng)化國(guó)家管理部門監(jiān)督引導(dǎo)規(guī)范職能；進(jìn)一步明確銀行理財(cái)產(chǎn)品金融功能和發(fā)展定位，健全相應(yīng)的監(jiān)管制度建設(shè)。
參考文獻(xiàn)
[1]張?jiān)嘛w，孫璐.對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)拓發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[J].浙江海洋學(xué)院學(xué)報(bào)（人文科學(xué)版），2007，（04）.
[2]徐培培.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題淺析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2009，（11）.
農(nóng)村商業(yè)銀行扎根于地方，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布所轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)，極大方便了廣大客戶就近辦理各種業(yè)務(wù)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，隨著國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)如火如荼，農(nóng)村面貌日新月異，資金需求也不斷擴(kuò)大，加之越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)投身“三農(nóng)”市場(chǎng)，形成了一個(gè)全新的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。本文就此進(jìn)行相關(guān)探討。
一、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）“三農(nóng)”根基深厚和內(nèi)、外部的基礎(chǔ)設(shè)施薄弱并存
農(nóng)村商業(yè)銀行前身為農(nóng)信社，因農(nóng)而生，為農(nóng)而改，靠農(nóng)發(fā)展，因而與“三農(nóng)”根基深厚。而且農(nóng)村商業(yè)銀行為縣級(jí)法人單位，決策鏈短，機(jī)制相對(duì)靈活，在信貸流程、信貸審批、貸款品種創(chuàng)新上都更為簡(jiǎn)潔高效，在提供金融服務(wù)決策方面反應(yīng)更快、效率更高，讓廣大農(nóng)民在家門口享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。但內(nèi)、外部的基礎(chǔ)設(shè)施還很薄弱。從內(nèi)部看，農(nóng)村商業(yè)銀行的基礎(chǔ)薄弱突出表現(xiàn)在：人力資源相對(duì)不足，人才結(jié)構(gòu)層次較低，經(jīng)營(yíng)管理水平和新產(chǎn)品的研究開(kāi)發(fā)能力受到了一定制約。從外部看，因?qū)儆诘胤叫孕〗鹑跈C(jī)構(gòu)，轄區(qū)外沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)或機(jī)構(gòu)?；A(chǔ)設(shè)施是銀行經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的基本條件，基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱，制約了農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能的拓展。
（二）產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)同化現(xiàn)象并存
農(nóng)村商業(yè)銀行的銀行卡等產(chǎn)品一直對(duì)客戶免收年費(fèi)、工本費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、短信費(fèi)、ATM機(jī)跨行取現(xiàn)、刷卡等相關(guān)費(fèi)用（基本實(shí)現(xiàn)零收費(fèi)），電子銀行等產(chǎn)品也實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)，且到賬及時(shí)，增強(qiáng)了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)在貸款利率定價(jià)及貸款品種創(chuàng)新上都傾斜于“三農(nóng)”、小微企業(yè)，農(nóng)民及中小企業(yè)可以得到更多的實(shí)惠，對(duì)農(nóng)村客戶具有較大的吸引力和影響力。但是隨著競(jìng)爭(zhēng)性的金融制度推行，更多金融機(jī)構(gòu)把目光投向農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行，甚至是城市商業(yè)銀行也爭(zhēng)相在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)。原有農(nóng)村市場(chǎng)被“瓜分”，而且有些金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)質(zhì)上是把本不豐富的農(nóng)村資金源源不斷地“抽”往城市和其他回報(bào)率高的領(lǐng)域，成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，所抽資金不用于支農(nóng)，而是投向房地產(chǎn)、礦山等高利潤(rùn)非農(nóng)行業(yè)或熱衷于追捧財(cái)大氣粗的高端客戶。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融興起，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨錯(cuò)綜復(fù)雜，組織資金遇到前所未有的挑戰(zhàn)。
（三）網(wǎng)點(diǎn)眾多優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較低并存
農(nóng)村商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)覆蓋了廣袤的農(nóng)村，因此往往在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、員工人數(shù)、服務(wù)對(duì)象、存貸款總規(guī)模、納稅總額上都占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)者。但是，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍有限，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受區(qū)域局限，無(wú)法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，基本局限于當(dāng)?shù)?。資本規(guī)模小，在信用條件、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面都存在劣勢(shì)。給農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，制約了業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。
（四）從業(yè)人員的地緣優(yōu)勢(shì)和員工整體素質(zhì)不高并存
目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行員工基本來(lái)自當(dāng)?shù)卣衅?，多為本鄉(xiāng)本土居民，對(duì)當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)經(jīng)濟(jì)文化熟悉，對(duì)每個(gè)農(nóng)戶的家庭情況了然于心，多年積累的地緣、人緣、親緣優(yōu)勢(shì)非常明顯，農(nóng)民對(duì)其懷有濃厚情感，是一種典型的“草根金融”，不是其他金融機(jī)構(gòu)一朝一夕就能替代的。但是員工整體素質(zhì)不高，業(yè)務(wù)營(yíng)銷意識(shí)不及其他商業(yè)銀行，主動(dòng)營(yíng)銷產(chǎn)品的少，被動(dòng)等待上門辦業(yè)務(wù)的多，服務(wù)方式落后，創(chuàng)新能力不足。普通服務(wù)人員多，研究和復(fù)合型人才少。有的服務(wù)方式理念落后，對(duì)市場(chǎng)的把握欠缺，導(dǎo)致難以提供優(yōu)質(zhì)高效的、真正貼近“三農(nóng)”的金融服務(wù)。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行的定位與發(fā)展
（一）立足農(nóng)村市場(chǎng)，挖掘潛在群體，努力成為區(qū)域內(nèi)最優(yōu)
當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)和股份制經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，很多地區(qū)二、三產(chǎn)業(yè)已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。除小規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶外，農(nóng)村中小企業(yè)等各類業(yè)主，其金融需求已突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的融資需求。作為農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)憑借其在農(nóng)村地區(qū)的特有優(yōu)勢(shì)，深度挖掘農(nóng)村市場(chǎng)。農(nóng)村商業(yè)銀行作為中小金融企業(yè)，一方面要立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，堅(jiān)決把市場(chǎng)定位在農(nóng)村中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)民等目標(biāo)市場(chǎng)上，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。隨著農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品深加工行業(yè)的興起，培植優(yōu)質(zhì)的農(nóng)戶投資者和中小私營(yíng)企業(yè)作為自己的長(zhǎng)期客戶，建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的客戶關(guān)系；一方面要改進(jìn)服務(wù)，優(yōu)化服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)工具，拓寬服務(wù)領(lǐng)域， 創(chuàng)新服務(wù)品種， 充分發(fā)揮在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)， 積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新機(jī)制和新模式，使自己的產(chǎn)品或服務(wù)有別于其他商業(yè)銀行，形成自己獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)特色。
（二）迎合農(nóng)村需求，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，建設(shè)有特色的地方性商業(yè)銀行
一是推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，同時(shí)，加快服務(wù)方式和業(yè)務(wù)工具的創(chuàng)新，加大產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳力度，尤其是在利率優(yōu)勢(shì)、銀行卡產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)等方面，著重從農(nóng)村年青客戶入手，提供差別化、個(gè)性化服務(wù)，通過(guò)“便、利、親”優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)吸引農(nóng)村青年等潛在客戶。二是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要融資服務(wù)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品也有需求。因此探索將其產(chǎn)品、存貨、經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押擔(dān)保，開(kāi)展涉農(nóng)中小企業(yè)聯(lián)保貸款，對(duì)個(gè)體戶，開(kāi)發(fā)各種個(gè)人金融套餐等，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實(shí)行項(xiàng)目融資，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，加快結(jié)算速度。三是在金融環(huán)境上，要積極研究金融市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍和技術(shù)水平都相當(dāng)有限，因而要積極向外擴(kuò)展，與社會(huì)上各類金融機(jī)構(gòu)達(dá)成全方位的合作，憑借金融創(chuàng)新拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，擴(kuò)大營(yíng)銷渠道， 通過(guò)各類金融機(jī)構(gòu)的合作，整合現(xiàn)有產(chǎn)品，大力推進(jìn)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
（三）加強(qiáng)內(nèi)外部建設(shè)，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，全面打造精品銀行
伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略也需要不斷調(diào)整。在逐步成長(zhǎng)為地方性優(yōu)秀商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步由點(diǎn)及面發(fā)展，追求全面突破，打造全方位的精品銀行，應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資產(chǎn)，以中間人身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行于2001年7月4日實(shí)施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為：不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行習(xí)慣把資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為中間業(yè)務(wù)，而根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的判定標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)商業(yè)銀行目前普遍指稱的中間業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是指金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)。巴塞爾委員會(huì)將表外業(yè)務(wù)分為狹義和廣義兩種。狹義的表外業(yè)務(wù)是指未列入資產(chǎn)負(fù)債表，但同表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系緊密，并在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)為表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，即或有資產(chǎn)和或有負(fù)債，主要包括貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生工具、投資銀行業(yè)務(wù)等；廣義的表外業(yè)務(wù)除包括狹義的表外業(yè)務(wù)外，還包括結(jié)算、、咨詢等金融服務(wù)類業(yè)務(wù)。而我國(guó)之所以長(zhǎng)期使用“中間業(yè)務(wù)”這一概念，很大程度上是由于我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展范圍狹窄，多以金融服務(wù)類業(yè)務(wù)為主，“或有類”業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢造成的。
一、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇
（1）提高銀行業(yè)盈利水平的需要。隨著近期央行多次加息、提高存款準(zhǔn)備金率以緊縮流動(dòng)性，以及“十二五規(guī)劃”將GDP增速放緩，使得商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和未來(lái)業(yè)績(jī)?cè)鏊倜媾R較大壓力，像過(guò)去那樣靠國(guó)家投資帶來(lái)需求，靠大企業(yè)、大項(xiàng)目的貸款，已不是長(zhǎng)久之計(jì)，以后必須更多關(guān)注服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)。這是一種理念的調(diào)整，既有外在環(huán)境倒逼的需要，更是銀行業(yè)內(nèi)在發(fā)展的需要。另一方面，近年來(lái)，非銀行金融機(jī)構(gòu)大量介入商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)票據(jù)、企業(yè)債券的大量出現(xiàn)，擠占了銀行的傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)，銀行不再是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中唯一的融資中介。在上述因素的影響下，商業(yè)銀行的盈利能力受到影響，利潤(rùn)增速放緩。因此，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上將拓展中間業(yè)務(wù)及其創(chuàng)新擺到戰(zhàn)略位置上是解決之道。中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、空間大、收益高的特點(diǎn)，已成為西方國(guó)家銀行收入和利潤(rùn)的主要來(lái)源。我國(guó)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)越來(lái)越少的壓力之下，唯有在抓好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，將積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)、促進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新作為擴(kuò)大盈利空間的重要途徑。
（2）實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的需要。多數(shù)中間業(yè)務(wù)交易費(fèi)用較低，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行資本金，不列入資產(chǎn)負(fù)債表之內(nèi)，銀行不必為此類活動(dòng)提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，大大降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前以資本充足率為核心的金融監(jiān)管，促使商業(yè)銀行調(diào)險(xiǎn)偏好，大力發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)巴塞爾資本協(xié)議要求和中國(guó)人民銀行的規(guī)定，商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%，其中核心資本充足率不得低于4%，附屬資本不得超過(guò)核心資本的100%。按照上述要求，商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備，而這樣做又會(huì)加劇盈利瓶頸。為了達(dá)到資本比率要求，又不減少盈利，在商業(yè)銀行“分子政策”與“分母政策”的兩難抉擇中，中間業(yè)務(wù)以其收入來(lái)源穩(wěn)定可靠且無(wú)資本要求的優(yōu)勢(shì)，必然成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的選擇方向。因此將中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提上日程，是商業(yè)銀行鎖定資產(chǎn)負(fù)債比例、倡導(dǎo)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略的關(guān)鍵議題。
（3）利差敞口持續(xù)縮小和利率市場(chǎng)化漸行漸近的挑戰(zhàn)。長(zhǎng)期以來(lái)，“息差為王”是商業(yè)銀行盈利的不二選擇，而央行多次加息中存貸款利率上調(diào)幅度的不對(duì)稱性，體現(xiàn)了央行壓縮存貸款利差，引導(dǎo)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思路。貨幣從緊政策穩(wěn)步推進(jìn)，銀行盈利模式唯有在“差錢”中謀變。銀行本身并不產(chǎn)生價(jià)值，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)才產(chǎn)生價(jià)值，因此對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)提高金融服務(wù)水平、加快金融創(chuàng)新步伐至關(guān)重要。促進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)服務(wù)能力和意識(shí)，也是為利率市場(chǎng)化在“十二五”期間取得突破性進(jìn)展鋪路。從國(guó)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化改革一個(gè)可能的結(jié)果是降低銀行業(yè)的存貸利差，降低商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上的盈利能力。為了應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的挑戰(zhàn)，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入在凈利潤(rùn)中的比重，從傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)向現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型，以創(chuàng)新促發(fā)展、創(chuàng)造全新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是今后我國(guó)商業(yè)銀行的努力方向。
（4）應(yīng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，加快與國(guó)際接軌步伐。一方面，隨著我國(guó)加入WTO的承諾不斷兌現(xiàn)，金融市場(chǎng)的開(kāi)放逐步深入，對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的限制將逐步取消，中國(guó)銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對(duì)象等各方面將對(duì)外資銀行全面開(kāi)放。中外銀行競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，而競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)將集中在風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)上。面對(duì)國(guó)內(nèi)、國(guó)際銀行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是面對(duì)產(chǎn)品眾多、服務(wù)全面的全能制外資銀行的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行必須創(chuàng)新業(yè)務(wù)，完善功能，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)不斷開(kāi)放，越來(lái)越多的涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)迫切需要我國(guó)的商業(yè)銀行能像西方商業(yè)銀行那樣，為客戶提供全面的多功能的金融服務(wù)。所以，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展既是壓力也是契機(jī)，不僅是我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)國(guó)際金融激烈競(jìng)爭(zhēng)的需要，也必將在推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)部改革和提高其金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平的過(guò)程中，加快我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際接軌的步伐。
二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的概況與制約因素
（1）從業(yè)務(wù)種類來(lái)看：受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維模式以及嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)原則的限制，當(dāng)前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、發(fā)行、兌付證券等傳統(tǒng)的、附加值較低的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，一些筆數(shù)多、金額小、收益低、存款留存時(shí)間短的代收代付項(xiàng)目占比高，占用了大量資源，增加了經(jīng)營(yíng)管理成本，而在利用銀行信譽(yù)、金融信息、技術(shù)人才等自身優(yōu)勢(shì)為客戶提供高質(zhì)量、高層次服務(wù)，與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的產(chǎn)品較少，未能形成服務(wù)價(jià)值高、市場(chǎng)影響力大的品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)。此外，中間業(yè)務(wù)收入主要依賴于對(duì)公業(yè)務(wù)，對(duì)私業(yè)務(wù)的收入占比比較小，也是其發(fā)展局限之一。
（2）從業(yè)務(wù)收入來(lái)看：中間業(yè)務(wù)的收入占比低，是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中一個(gè)最明顯的特點(diǎn)。銀行的主要收入來(lái)源依然是存貸款利差。我國(guó)工、農(nóng)、中、建四大行的中間業(yè)務(wù)收入占比約在20%～30%，城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般不到10%，欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行占比一般在5%左右。而國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的40%以上，匯豐、花旗中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)到70%。再?gòu)姆诸愂杖胝急葋?lái)看，支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)的收入近乎占據(jù)了中間業(yè)務(wù)收入的90%，交易類、托管類和咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。
（3）從產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)看：在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)的反應(yīng)不快，個(gè)性化創(chuàng)新能力不強(qiáng)，導(dǎo)致許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低、易被模仿，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)；缺乏對(duì)市場(chǎng)需求的合理估計(jì)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新具有一定的盲目性，使創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。由于創(chuàng)新能力不足，銀行無(wú)法設(shè)計(jì)出跨領(lǐng)域、綜合性產(chǎn)品，很多創(chuàng)新僅僅局限于原有產(chǎn)品的整合與重組，或者“換湯不換藥”，使中間業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的動(dòng)力不足。
（4）從營(yíng)銷與管理來(lái)看：引導(dǎo)和創(chuàng)造需求的意識(shí)不強(qiáng)，產(chǎn)品研發(fā)存在自發(fā)性、隨意性和分散性，使得不少產(chǎn)品在各城市商業(yè)銀行之間重復(fù)開(kāi)發(fā)、重復(fù)投資；產(chǎn)品準(zhǔn)入前的調(diào)查分析工作不夠，市場(chǎng)營(yíng)銷工作缺乏系統(tǒng)性、整體性，導(dǎo)致部分產(chǎn)品推出后市場(chǎng)反應(yīng)冷淡，市場(chǎng)認(rèn)同度不高；缺乏統(tǒng)管的中間業(yè)務(wù)部門，中間業(yè)務(wù)的研發(fā)和管理分屬不同的職能部門，各部門之間缺乏配合和協(xié)調(diào)，無(wú)法形成合力。營(yíng)銷與管理欠完善，致使信息流通渠道不暢，市場(chǎng)反應(yīng)遲鈍；造成銀行資源一定程度的浪費(fèi)，甚至在部門之間產(chǎn)生利益沖突。
（5）從外部環(huán)境來(lái)看：一方面，法律法規(guī)的完善跟不上中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)隱含潛在風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)金融法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域、新情況、新發(fā)展未有詳細(xì)規(guī)定，在某些領(lǐng)域存在空白點(diǎn)，缺乏穩(wěn)定性和預(yù)見(jiàn)性；加之我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中信用機(jī)制不健全，給銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)帶來(lái)后顧之憂。另一方面，雖然銀監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行業(yè)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式給予充分肯定和支持，但在特定環(huán)境之下，監(jiān)管層對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度依然嚴(yán)厲。公開(kāi)資料顯示，銀監(jiān)會(huì)要求銀信合作理財(cái)產(chǎn)品在2011年底前從表外轉(zhuǎn)至表內(nèi)，這一條款使此前發(fā)行量巨大、為銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)較大的銀信理財(cái)產(chǎn)品迅速消亡。作為中間業(yè)務(wù)的重要組成部分的信用卡業(yè)務(wù)，也由于各銀行以量取勝的發(fā)卡策略使監(jiān)管層擔(dān)心不良率增加而設(shè)定了較為嚴(yán)格的監(jiān)管措施。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的政策空間有限，在一定程度上挫傷了銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。
三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的途徑與發(fā)展方向
考察國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以發(fā)現(xiàn)：以客戶為本的經(jīng)營(yíng)理念是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的先決條件，產(chǎn)品創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，效益核算是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基本保障。這無(wú)疑為尚處于起步成長(zhǎng)階段的我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的今后發(fā)展指明了思路。
（1）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系化建設(shè)：健全機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)管理。由于中間業(yè)務(wù)范圍廣、跨度大，管理較為復(fù)雜，可嘗試建立專門的機(jī)構(gòu)來(lái)組織、推動(dòng)和協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以優(yōu)化資源配置，提高運(yùn)作效率，使中間業(yè)務(wù)形成系統(tǒng)化的金融服務(wù)。強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的專業(yè)管理，一要完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程，引入產(chǎn)品質(zhì)量檢測(cè)機(jī)制，建立產(chǎn)品持續(xù)改進(jìn)機(jī)制和后續(xù)評(píng)價(jià)機(jī)制；二要建立科學(xué)合理的考核體系和激勵(lì)機(jī)制，將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量和收益列為考核的主要指標(biāo)，激發(fā)有關(guān)工作人員的積極性和創(chuàng)造性。
（2）構(gòu)建中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷格局。以擴(kuò)大市場(chǎng)份額、增強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、樹(shù)立企業(yè)形象為目標(biāo)，在市場(chǎng)定位上充分利用本行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從城市包圍農(nóng)村，按照先從市場(chǎng)需求、技術(shù)支持等環(huán)境較好的大城市開(kāi)始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)；在產(chǎn)品服務(wù)上準(zhǔn)確把握同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)及同業(yè)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)同業(yè)協(xié)調(diào)、信息交流和業(yè)務(wù)合作；在競(jìng)爭(zhēng)策略上堅(jiān)持出精品、創(chuàng)品牌，培育龍頭業(yè)務(wù)和特色項(xiàng)目，擴(kuò)大市場(chǎng)影響力，力求做到人無(wú)我有，人有我精；在經(jīng)營(yíng)理念上將中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，實(shí)行聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、捆綁營(yíng)銷，依托各自的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)資源，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營(yíng)銷實(shí)效。
（3）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的主角，正是由于中間業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的結(jié)果，使商業(yè)銀行為客戶提供了幾乎是有求必應(yīng)的服務(wù)。一方面，隨著資本市場(chǎng)逐步放開(kāi)，銀行應(yīng)以此為契機(jī)，在風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下，開(kāi)發(fā)針對(duì)外貿(mào)發(fā)展生力軍的民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的外貿(mào)擔(dān)保類創(chuàng)新產(chǎn)品，為其參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)提供理想的金融工具。如開(kāi)發(fā)以動(dòng)產(chǎn)、倉(cāng)單、股權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)為抵質(zhì)押的信用產(chǎn)品以緩解抵質(zhì)押不足的矛盾；推出有利于優(yōu)化企業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、降低財(cái)務(wù)成本、規(guī)避匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)的衍生工具創(chuàng)新產(chǎn)品及產(chǎn)品組合。另一方面，在我國(guó)尚未建立起完全意義上的現(xiàn)資銀行的背景下，各商業(yè)銀行可積極拓展對(duì)信貸服務(wù)對(duì)象的中間業(yè)務(wù)，如企業(yè)并購(gòu)重組策劃、企業(yè)上市包裝、信用等級(jí)評(píng)定、資產(chǎn)評(píng)估、項(xiàng)目融資等高附加值的業(yè)務(wù)，為信貸服務(wù)對(duì)象提供高質(zhì)量的咨詢服務(wù)，建立以咨詢服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心。
（4）加大科技投入，培養(yǎng)專業(yè)人才。這是實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，尤其創(chuàng)新類金融產(chǎn)品是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，要求強(qiáng)大的科技支撐作為后盾，為客戶提供方便快捷的服務(wù)。一方面，不僅要重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)信息化程度，建立全國(guó)性的銀行間信息共享，形成上下暢通的信息網(wǎng)絡(luò)；還要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件的開(kāi)發(fā)研究，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)與業(yè)務(wù)操作有機(jī)結(jié)合。另一方面，要建立一支素質(zhì)高、能力強(qiáng)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供人才支撐和智力保證。
（5）防范中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)由于品種多、差異大、自由度高、透明度較差，加之我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理體制和管理手段尚處在不斷摸索之中，因此潛在風(fēng)險(xiǎn)敞口不容小視。銀行機(jī)構(gòu)自身要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，堅(jiān)持開(kāi)拓創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范并重。一要做好風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)，嚴(yán)格操作程序的協(xié)調(diào)與制衡，對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品及時(shí)追蹤檢查，并依據(jù)一定的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量化、連續(xù)性的監(jiān)控。二要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的信息披露，建立專門的中間業(yè)務(wù)報(bào)表制度，作為對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表和利潤(rùn)表的補(bǔ)充；尤其應(yīng)建立、強(qiáng)化各類有風(fēng)險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)的報(bào)告制度，可通過(guò)增設(shè)或有負(fù)債報(bào)表，及時(shí)報(bào)告如信用類、交易類等可能轉(zhuǎn)為表內(nèi)負(fù)債、潛在風(fēng)險(xiǎn)敞口較大的中間業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)情況。這樣一方面可確保中間業(yè)務(wù)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)在可控范圍之內(nèi)，另一方面也健全了中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口和銀行整體損益情況的聯(lián)動(dòng)分析機(jī)制。
中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，已成為我國(guó)商業(yè)銀行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善盈利水平、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的客觀要求和現(xiàn)實(shí)選擇。一方面，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須開(kāi)發(fā)面向資本市場(chǎng)的金融產(chǎn)品的歷史時(shí)期，綜合化經(jīng)營(yíng)是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場(chǎng)提供金融服務(wù)意味著必須有更多的收入來(lái)自服務(wù)性收費(fèi)而非存貸利差。所以，通過(guò)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變以批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，任重而道遠(yuǎn)。
參考文獻(xiàn)
[1]孫廣通,孫宗印.對(duì)商業(yè)銀行加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考[J].中國(guó)金融,2006（5）.
[2]武思彥．論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及解決途徑[J]．商業(yè)研究，2006（5）．
[3]江西城市金融學(xué)會(huì)課題組．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增收渠道研究[J]．金融與經(jīng)濟(jì)，2008（8）．
[4]于河．淺談我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及建議[J]．消費(fèi)導(dǎo)刊，2009（10）．
關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù) 江陰農(nóng)村商業(yè)銀行 SWOT分析 應(yīng)對(duì)措施
自1993年十四屆三中全會(huì)提出利率市場(chǎng)化改革的基本設(shè)想到1996年啟動(dòng)我國(guó)利率市場(chǎng)化改革，至今已有20個(gè)年頭，基本實(shí)現(xiàn)了債券市場(chǎng)利率、同業(yè)拆借利率的市場(chǎng)化定價(jià)。且中國(guó)人民銀行決定自2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)自主確定貸款利率水平。金融機(jī)構(gòu)貸款利率的全面開(kāi)放昭示著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步加深，可以預(yù)見(jiàn)在不久的將來(lái)，存款利率也將完全開(kāi)放。這一趨勢(shì)對(duì)我國(guó)2013年第一季度利息收入占總收入76%的商業(yè)銀行而言是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。
在西方國(guó)家實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷推陳出新。美國(guó)的中間業(yè)務(wù)范圍涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而我國(guó)的中間業(yè)務(wù)大都卻還停留在籌資功能強(qiáng)、操作簡(jiǎn)單的勞務(wù)型、低收益業(yè)務(wù)上。如何擺脫現(xiàn)在這種情況，增加商業(yè)銀行的非利差收入，拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行必須要考慮的問(wèn)題。
一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
隨著我過(guò)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行在我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著越來(lái)越重要的作用，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響也越來(lái)越強(qiáng)。
（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義
《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義是：中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。并將其劃分為九大類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類托管業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。
（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運(yùn)行情況
從各商業(yè)銀行年報(bào)來(lái)看，在經(jīng)歷了前幾年的迅速擴(kuò)張之后，2012年中間業(yè)務(wù)增速有所放緩，這主要是受監(jiān)管政策和市場(chǎng)行情因素的影響。盡管如此，各商業(yè)銀行仍把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)。各商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入和中間業(yè)務(wù)收入在2012年皆呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，其中，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行同業(yè)收入增幅趕超營(yíng)業(yè)收入增幅，北京銀行同業(yè)收入增幅甚至達(dá)到了66%。而大型商業(yè)銀行同業(yè)收入增幅低于營(yíng)業(yè)收入增幅，說(shuō)明其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度低于其資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。
從各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，除顧問(wèn)和咨詢收入外，2012年中間業(yè)務(wù)其他條線均取得了不同程度的增長(zhǎng)。各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增幅各有偏重，中國(guó)銀行收入增幅最大的是銀行卡收入（39.13%），農(nóng)業(yè)銀行和民生銀行則是業(yè)務(wù)（57.5%，200.23%），招商銀行是資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)（51.51%），北京銀行是信貸承諾業(yè)務(wù)（249.61%），南京銀行則是支付結(jié)算業(yè)務(wù)（72.97%）。其中，各商業(yè)銀行均在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)有較大增幅，顧問(wèn)和咨詢收入則均出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。而信貸承諾業(yè)務(wù)則出現(xiàn)兩極分化，作為北京銀行增幅最大的業(yè)務(wù)卻是農(nóng)業(yè)銀行跌幅最大的業(yè)務(wù)。
（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題
就目前而言，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要集中在支付結(jié)算、銀行卡、等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇中，具體存在以下幾個(gè)問(wèn)題。
1、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)占據(jù)主導(dǎo)地位，新興中間業(yè)務(wù)雖快速發(fā)展但市場(chǎng)份額仍較小
許多商業(yè)銀行開(kāi)立中間業(yè)務(wù)的目的是對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)充，使客戶不因中間業(yè)務(wù)的缺乏而流失，并沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一個(gè)主要業(yè)務(wù)板塊來(lái)對(duì)待，也沒(méi)有意識(shí)到中間業(yè)務(wù)的巨大盈利空間。而且由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，品種單一，且主要集中在一些操作相對(duì)簡(jiǎn)單，技術(shù)含量不高的業(yè)務(wù)上，如支付結(jié)算、工資、代收水電費(fèi)等。而對(duì)技能要求較高、為客戶提供全方位的智能服務(wù)的中間業(yè)務(wù)如理財(cái)咨詢、資產(chǎn)評(píng)估等中間業(yè)務(wù)才剛剛起步，有的甚至還未開(kāi)展。
2、法律制度不健全
由于我國(guó)金融業(yè)起步較晚，雖然在業(yè)務(wù)上取得了很大成就，但中間業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)仍不健全。僅有《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和其他一些指導(dǎo)性文件。而商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則雖然在一定程度上控制了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，但也使得有很多附加值高的中間業(yè)務(wù)不敢大力開(kāi)展，只敢小規(guī)模試點(diǎn)，而涉及到金融衍生品的交易托管類業(yè)務(wù)更是大受影響。
3、定價(jià)機(jī)制不完善
商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，為廣大客戶提供金融服務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)和傭金來(lái)獲得收入。但目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一規(guī)范的定價(jià)系統(tǒng)，并且沒(méi)有合理的監(jiān)督機(jī)制來(lái)監(jiān)管各商業(yè)銀行的不合理收費(fèi)。而商業(yè)銀行以防止客戶流失為目的開(kāi)設(shè)的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，通常只收取較低的手續(xù)費(fèi)和傭金，并不能體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)性特征。這樣一來(lái)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)就會(huì)降低，其發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性就會(huì)不足，金融創(chuàng)新就難以發(fā)展。
二、江陰農(nóng)商行現(xiàn)狀
2001年，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行正式注冊(cè)，由一個(gè)傳統(tǒng)的合作制農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化為具有現(xiàn)代企業(yè)組織形式的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。在這十幾年，董事會(huì)圍繞股東大會(huì)各項(xiàng)決策，以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，立足業(yè)務(wù)發(fā)展，以江陰發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)為依托，實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。
截至2012年底，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為733.73億元，較2011年增加170.77億元.所有者權(quán)益總額為51.71億元，較2011年增加7.77億元，增長(zhǎng)率為17%。2012年，全行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額12.33億元，凈利潤(rùn)10.04億元，比2011年增加1億元。營(yíng)業(yè)收入23.65億元，比2011年增加4.4億元，增長(zhǎng)率為22.85%。其中，手續(xù)費(fèi)及傭金收入5432萬(wàn)元，占收入總額的2.29%。相較于第一部分分析的各家商業(yè)銀行，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比非常低，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
目前，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要有以下幾項(xiàng)：結(jié)算及業(yè)務(wù)、銀票業(yè)務(wù)、第三方存管業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的大力開(kāi)展拓寬了江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶范圍，在原來(lái)老客戶的基礎(chǔ)上，中小企業(yè)特別是高新技術(shù)企業(yè)、青年客戶不斷增多。
江陰農(nóng)村商業(yè)銀行2001年成立時(shí)共有員工769人，其中碩士及以上學(xué)歷2人，大學(xué)本科學(xué)歷24人，占員工總數(shù)比例分別是0.26%和3.12%。到2012年年底，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行共有正式職工1031人，其中碩士及以上學(xué)歷35人，大學(xué)本科學(xué)歷584人，占員工總數(shù)比例分別是3.39%和56.64%。由此可見(jiàn)，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行員工的受教育程度結(jié)構(gòu)、專業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化，整體素質(zhì)不斷提升，團(tuán)隊(duì)創(chuàng)造能力、溝通能力、學(xué)習(xí)能力有了進(jìn)一步的鞏固和提高。
三、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的SWOT分析
（一）優(yōu)勢(shì)
江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)主要有三點(diǎn)。第一，作為江陰地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多的商業(yè)銀行，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)方面有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。憑借眾多的網(wǎng)點(diǎn)，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)可以推廣到江陰的各個(gè)角落，而與中小企業(yè)、農(nóng)戶的良好業(yè)務(wù)關(guān)系，則有利于設(shè)計(jì)并發(fā)展一些適合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的特殊中間業(yè)務(wù)，來(lái)填補(bǔ)大型商業(yè)銀行在農(nóng)村的空白。第二，憑借其靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，快速高效地辦理中間業(yè)務(wù)，由于其管理決策層較少，對(duì)市場(chǎng)的變化可以做出快速的反應(yīng)，采取正確的應(yīng)對(duì)措施，并及時(shí)地傳達(dá)到各個(gè)支行、網(wǎng)點(diǎn)，這是有層層決策層的大型商業(yè)銀行所做不到的。第三，國(guó)內(nèi)外成功商業(yè)銀行提供了大量的中間業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)非常成熟，美國(guó)的商業(yè)銀行提過(guò)2萬(wàn)多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)服務(wù)，并且國(guó)內(nèi)的中國(guó)銀行等也已提供了符合我國(guó)國(guó)情的三千多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，這就為江陰農(nóng)村商業(yè)銀行新設(shè)中間業(yè)務(wù)提供了成熟的經(jīng)驗(yàn)，減少了開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)的成本與風(fēng)險(xiǎn)。
（二）劣勢(shì)
江陰農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)主要有以下不足：第一，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利來(lái)源主要還是利差收入，中間業(yè)務(wù)占的比例很小，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度不夠。第二，缺乏有效的管理系統(tǒng)。整個(gè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理并沒(méi)有形成一個(gè)整體的有效的系統(tǒng)，而是將中間業(yè)務(wù)分散于各個(gè)部門，由各個(gè)部門各自管理。第三，防范風(fēng)險(xiǎn)能力較小。由于江陰農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額、凈資產(chǎn)較少，使得其面對(duì)變化多端的市場(chǎng)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差，這是農(nóng)村商業(yè)銀行的先天不足。而對(duì)于中間業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和專項(xiàng)審計(jì)稽核制度，在一定程度上造成了銀行經(jīng)驗(yàn)管理者對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況把握不準(zhǔn)確，從而對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展推廣造成影響。第四，產(chǎn)品品種較少，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行目前涉及的中間業(yè)務(wù)主要有支付結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、貴金屬等，產(chǎn)品品種數(shù)量嚴(yán)重不足，不能滿足客戶的不同需求。第五，創(chuàng)新能力不足。受電子銀行覆蓋面較小和高端復(fù)合人才嚴(yán)重缺乏制約，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，現(xiàn)開(kāi)設(shè)的中間業(yè)務(wù)基本上都是借鑒其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)。
（三）威脅
江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著以下威脅：第一，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)動(dòng)蕩，歐債危機(jī)沒(méi)有得到有效控制，新興國(guó)家經(jīng)濟(jì)增速放緩，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀，銀行壞賬率節(jié)節(jié)攀升，銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)必然對(duì)江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展造成一定的威脅。第二，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不斷增多。目前，國(guó)內(nèi)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行很多，而大型商業(yè)銀行因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)開(kāi)班較早，資金實(shí)力雄厚，占據(jù)了中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的大部分市場(chǎng)份額，使得江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間較小。。第三，客戶需求多樣化。新時(shí)期的金融消費(fèi)者，已經(jīng)不僅僅從存貸款利率來(lái)選擇銀行，而是更加注重選擇有助于創(chuàng)造自身價(jià)值的綜合性高端銀行。市場(chǎng)需求的多樣化勢(shì)必要求銀行提供更全面、更精細(xì)、更個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，這對(duì)江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。
四、應(yīng)對(duì)辦法
（一）完善中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制
江陰農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需求情況、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況來(lái)制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。一般而言，如果是作為資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，防止客戶流失，本身不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的中間業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，應(yīng)實(shí)行較低的定價(jià)策略，以低廉的價(jià)格來(lái)吸引客戶。如果是本身具備極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)需求廣泛，獨(dú)創(chuàng)性強(qiáng)，可復(fù)制性低的中間業(yè)務(wù)，如理財(cái)咨詢、資產(chǎn)評(píng)估，應(yīng)實(shí)行較高的定價(jià)策略，占據(jù)較大的市場(chǎng)份額，以期獲得較大利潤(rùn)。
（二）加強(qiáng)培養(yǎng)和引進(jìn)人才
完善人才培訓(xùn)機(jī)制，提高現(xiàn)有員工專業(yè)素質(zhì)，制定科學(xué)的培訓(xùn)計(jì)劃，對(duì)江陰農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員進(jìn)行較高層次的脫產(chǎn)與在職培訓(xùn)，使其更專業(yè)化、復(fù)合化。建立合理的激勵(lì)機(jī)制，吸引更多高端人才的加盟，為江陰農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有力的人力資源保障。
（三）大力促進(jìn)電子化發(fā)展
建立江陰農(nóng)商行自己的金融數(shù)據(jù)庫(kù)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)上的支持。充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立完善高效的市場(chǎng)信息傳遞處理系統(tǒng)和綜合服務(wù)信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供技術(shù)上的支持。
參考文獻(xiàn)：
[1]季偉杰.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況及天津銀行應(yīng)采取的對(duì)策[J].中國(guó)證券期貨.2013（06）
3.2建立和完善配套的法律法規(guī)
3.2.1完善現(xiàn)行法律制度。我國(guó)現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管法》、《中華人民共和國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管做出了具體的法律規(guī)定，但都未能解決金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題和不良資產(chǎn)的處置問(wèn)題，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)的退出做出規(guī)定，進(jìn)一步完善現(xiàn)行的金融法律制度是在當(dāng)前綜合經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步發(fā)展，亟須解決的問(wèn)題。
3.2.2制定金融控股公司法。為了適應(yīng)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，需要建立一部金融控股公司法，明確金融控股公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管方式。金融控股公司法作為公司法的特別法，應(yīng)協(xié)調(diào)好與公司法、商業(yè)銀行法、證券法和保險(xiǎn)法等基本金融法律的關(guān)系。
3.3完善外部監(jiān)管體系
3.3.1建立與綜合經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的監(jiān)管架構(gòu)。目前，我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的制度，而未來(lái)隨著中國(guó)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，應(yīng)逐步建立起與之相適應(yīng)的監(jiān)管模式，即在金融監(jiān)管委員會(huì)下設(shè)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一監(jiān)管模式。金融監(jiān)管委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)金融控股公司為首的多種金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，而控股公司下屬的各子公司和各種從事分業(yè)經(jīng)營(yíng)的中小金融機(jī)構(gòu)仍按其所進(jìn)行的業(yè)務(wù)，由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)具體監(jiān)督管理。
3.3.2 完善與綜合經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的監(jiān)管內(nèi)容。金融危機(jī)之后，《巴塞爾新資本協(xié)議》進(jìn)行了調(diào)整，歐美成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家也相繼推出了金融監(jiān)管改革方案，這些調(diào)整和改革都為我國(guó)完善金融監(jiān)管內(nèi)容提供了很好的借鑒，如實(shí)行以資本充足率為核心指標(biāo)的監(jiān)管，實(shí)施大型金融機(jī)構(gòu)并表監(jiān)管，突出對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管等。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 客戶營(yíng)銷 現(xiàn)狀分析 發(fā)展策略
當(dāng)前，隨著愈來(lái)愈多的外資銀行進(jìn)入我國(guó)，我國(guó)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸變得激烈起來(lái)。在這種形勢(shì)下，傳統(tǒng)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式已經(jīng)無(wú)法滿足銀行本身發(fā)展的需求，交易的規(guī)模也無(wú)法非常精準(zhǔn)的反應(yīng)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。有調(diào)查表明，我國(guó)商業(yè)銀行百分之六十的利潤(rùn)是由百分之十的客戶提供的，因此和交易的規(guī)模相比，優(yōu)質(zhì)、高端客戶正變得越來(lái)越重要，所以，客戶的營(yíng)銷工作重要性逐步提升。
一、我國(guó)商業(yè)銀行客戶營(yíng)銷管理現(xiàn)狀
和外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行客戶營(yíng)銷工作開(kāi)展時(shí)間比較晚，雖然經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，該項(xiàng)工作收獲了一些成果。
（1）商業(yè)銀行逐漸變得重視形象的建設(shè)，每一家商業(yè)銀行形象鮮明的服務(wù)已經(jīng)是客戶對(duì)銀行進(jìn)行識(shí)別和判定的一種重要指示。很多銀行設(shè)置了客戶作為，綜合各方面因素來(lái)為客戶提供更加舒適的服務(wù)環(huán)境，提升客戶對(duì)銀行的滿意度和信任度。
（2）銀行的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)普遍增強(qiáng)，多家銀行在很多繁華地段都設(shè)立分析機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，在為客戶提供更加便捷服務(wù)的同時(shí)也提升了自身占據(jù)的市場(chǎng)份額和競(jìng)爭(zhēng)力。
（3）業(yè)務(wù)種類逐漸變得更加豐富與多樣。很多銀行都在不同的時(shí)間段推出了有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、信用卡等服務(wù)形式，以便于能夠最大限度的滿足客戶的需求。
（4）加強(qiáng)宣傳，提升銀行本身和新產(chǎn)品的知名度。部分銀行為了提升新型產(chǎn)品的知名度，都不約而同的加大了宣傳力度。
二、商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境的變化分析
（一）客戶基本需求的變化
從某種程度上來(lái)講，商業(yè)銀行的營(yíng)銷工作是隨著客戶需求的變化而不斷變化的，這直接關(guān)系到銀行能否健康發(fā)展。當(dāng)前，伴隨著我國(guó)綜合國(guó)力的不斷攀升，民眾的生活水平以及自由支配收入顯著提高，因此人們對(duì)銀行的需求出現(xiàn)了很大的改變，他們由基本的儲(chǔ)蓄和貸款轉(zhuǎn)而向著金融理財(cái)類產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。但是通常情況下普通客戶自身是不具備專業(yè)的理財(cái)知識(shí)的，因此他們對(duì)專業(yè)的理財(cái)人員有了更多的需求。
（二）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的變化
入市以來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立以及外來(lái)資本的進(jìn)入，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)顯著提升，這就要求它們必須從多個(gè)方面來(lái)進(jìn)行改變，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，銀行與客戶企業(yè)之間的關(guān)系也逐漸由最基本的信貸關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)榱送顿Y、融資以及資產(chǎn)管理等服務(wù)型內(nèi)容。
（三）現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展影響越來(lái)越大
以計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)為代表的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用愈來(lái)愈廣泛，并對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展起到了愈來(lái)愈重要的作用。比如大數(shù)據(jù)技術(shù)。采用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)y行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行集中采集和處理，并通過(guò)一定的運(yùn)算從中篩選出重要的客戶信息，提升了客戶營(yíng)銷工作的效率和效果。
三、商I銀行客戶營(yíng)銷的發(fā)展策略
（一）開(kāi)展差異化服務(wù)，緊抓優(yōu)質(zhì)客戶
現(xiàn)在，在商業(yè)銀行行業(yè)中基本上都認(rèn)同“二八定律”，即銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中百分之八十的利潤(rùn)是由百分之二十的客戶奉獻(xiàn)的。和外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行由于客戶營(yíng)銷工作開(kāi)始時(shí)間較晚，因此在發(fā)掘百分之二十優(yōu)質(zhì)客戶這一方面工作效率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。國(guó)外銀行在發(fā)展過(guò)程中在挖掘優(yōu)質(zhì)客戶方面投入了大量的資源，并且借助現(xiàn)代技術(shù)建立了客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)的分析與運(yùn)算他們能夠更迅速的發(fā)現(xiàn)這百分之二十的優(yōu)質(zhì)客戶。比如，一個(gè)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶在與銀行的貸款業(yè)務(wù)中提出希望利率能夠有一定幅度的下浮，銀行雖然會(huì)在這筆貸款中利潤(rùn)較低或者虧本，然而卻能夠在該客戶的其他業(yè)務(wù)中賺取到更多的利潤(rùn)，這時(shí)假如銀行對(duì)該客戶各方面情況了解不清晰，那么極有可能不敢經(jīng)營(yíng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，給自身帶來(lái)很大損失。
（二）重視對(duì)新型優(yōu)質(zhì)客戶的挖掘
在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢(shì)下，新興行業(yè)以及新型企業(yè)往往都會(huì)涌現(xiàn)出一大批的優(yōu)質(zhì)客戶。因此，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，應(yīng)該重視新型企業(yè)以及新興行業(yè)。通過(guò)對(duì)新興行業(yè)和新興企業(yè)的調(diào)查與研究，及時(shí)的在最佳時(shí)間點(diǎn)對(duì)成長(zhǎng)性優(yōu)秀的新型企業(yè)提供服務(wù)，與其建立起穩(wěn)固的合作關(guān)系，并通過(guò)一系列的優(yōu)惠措施和手段來(lái)不斷鞏固這種關(guān)系。
（三）建立新型的銀企管系，盡可能滿足不同客戶的需求
我國(guó)銀行發(fā)展過(guò)程中會(huì)受到各方面因素的影響，這些因素也有可能會(huì)影響到銀行和企業(yè)之間的合作關(guān)系。因此，在新形勢(shì)下，銀行應(yīng)該不斷提升自身的技術(shù)，豐富業(yè)務(wù)種類，以此來(lái)確保能夠和企業(yè)構(gòu)建起更加優(yōu)秀的以利益為紐帶的新型戰(zhàn)略關(guān)系，將優(yōu)質(zhì)客戶牢牢穩(wěn)固住。與一般的客戶相比較，優(yōu)質(zhì)客戶有著更多的服務(wù)需求。因此，在對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的營(yíng)銷與服務(wù)過(guò)程中，銀行工作人員要充分認(rèn)識(shí)這一點(diǎn)，從服務(wù)種類、效率以及質(zhì)量等方面來(lái)進(jìn)行強(qiáng)化，最大程度的滿足優(yōu)質(zhì)客戶的需求。這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中要強(qiáng)化自身電子化以及網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)進(jìn)程，從而更加便捷的為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。
（四）改革銀行內(nèi)部管理，適應(yīng)客戶需求
在對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的營(yíng)銷工作中，不僅僅需要優(yōu)質(zhì)的外部環(huán)境，而且還需要銀行改革內(nèi)部的管理，為優(yōu)質(zhì)客戶營(yíng)銷工作奠定良好的工作基礎(chǔ)。
（1）構(gòu)建起上下級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提升對(duì)客戶的服務(wù)效率。通過(guò)調(diào)查我們可知，在對(duì)客戶進(jìn)行營(yíng)銷的過(guò)程中，優(yōu)質(zhì)客戶抱怨最多的一個(gè)問(wèn)題就是效率問(wèn)題。銀行想要解決這一問(wèn)題，提升服務(wù)效率，最為重要的一點(diǎn)就是從縱向上提升服務(wù)層次、減少管理和審批環(huán)節(jié)，加大上級(jí)行直接經(jīng)營(yíng)的力度。對(duì)一些大型企業(yè)集團(tuán)客戶，商業(yè)銀行應(yīng)組成由總、分、支行客戶經(jīng)理組成的服務(wù)小組，開(kāi)通“直通車”，提高評(píng)估。業(yè)務(wù)審批的效率其二是從橫向上加強(qiáng)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷部門。產(chǎn)品管理部門。技術(shù)支持保障部門彼此之間的信息交流，共同參與對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)方案設(shè)計(jì)、產(chǎn)品的營(yíng)銷及售后服務(wù)等，形成統(tǒng)一的整體。
（2）強(qiáng)化信息管控，技術(shù)精準(zhǔn)的把控到優(yōu)質(zhì)企業(yè)與項(xiàng)目。新時(shí)代，信息為王。在對(duì)新興客戶爭(zhēng)奪過(guò)程中，信息是制勝的關(guān)鍵，誰(shuí)先掌握到了精準(zhǔn)的客戶信息，誰(shuí)就能夠在客戶營(yíng)銷工作中占據(jù)有利位置，更容易獲取客戶端信任，建立合作關(guān)系。所以，商業(yè)銀行在工作中還應(yīng)該和政府相關(guān)部門加強(qiáng)溝通與聯(lián)系，及時(shí)精準(zhǔn)的掌握各個(gè)高新技術(shù)企業(yè)或者項(xiàng)目的信息?？梢哉f(shuō)，只有比別的銀行先一步獲取有用信息，才能夠在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位，為優(yōu)質(zhì)客戶的發(fā)掘與合作打下良好的基A。
（3）要對(duì)新興客戶研究制訂分類的信用評(píng)價(jià)體系、貸款政策和策略。因?yàn)樾屡d客戶都有不同于一般企業(yè)的特點(diǎn)，而我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系是針對(duì)傳統(tǒng)成熟企業(yè)設(shè)計(jì)的，不完全適合對(duì)它們?cè)u(píng)價(jià)。因此，對(duì)前文所述的高科技企業(yè)，跨國(guó)公司，上市公司等潛在優(yōu)質(zhì)客戶，我們都必須在信用評(píng)價(jià)上做出一定的修改，制定分類的信貸指導(dǎo)政策，以便做出更全而、準(zhǔn)確的判斷
（4）完善客戶經(jīng)理制和產(chǎn)品經(jīng)理制。商業(yè)銀行不僅要進(jìn)一步深化客戶經(jīng)理制，培養(yǎng)市場(chǎng)營(yíng)銷的主力軍，通過(guò)縱向暢通的客戶服務(wù)系統(tǒng)，集中優(yōu)勢(shì)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行差異化營(yíng)銷，同時(shí)還要根據(jù)產(chǎn)品品種或類別設(shè)置產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)產(chǎn)品的管理、銷售推進(jìn)和開(kāi)發(fā)，作為與前臺(tái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷和客戶經(jīng)理相適應(yīng)的后臺(tái)?？蛻艚?jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理的職能相互依存，相互制約，共同構(gòu)成優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)體系的兩條主線。
（5）建立合理有效的激勵(lì)約束機(jī)制。我國(guó)商業(yè)銀行在客戶營(yíng)銷工作中，不但要進(jìn)行制度的改革以及創(chuàng)新，還要構(gòu)建合理有效的獎(jiǎng)勵(lì)約束機(jī)制。銀行作為服務(wù)型企業(yè)，他的業(yè)務(wù)量和利潤(rùn)率存在于服務(wù)過(guò)程中，而人在服務(wù)過(guò)程中占據(jù)著決定性的地位，也就是講，客戶營(yíng)銷工作人員的職業(yè)素養(yǎng)和積極性決定了營(yíng)銷活動(dòng)的效率。所以，銀行應(yīng)該重視對(duì)營(yíng)銷工作人員的激勵(lì)，不斷提升其業(yè)務(wù)能力。
四、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，穩(wěn)固當(dāng)前已有的優(yōu)質(zhì)客戶，不斷深入挖掘新型優(yōu)質(zhì)客戶是我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)發(fā)展中非常關(guān)鍵的一項(xiàng)工作。銀行要重視對(duì)百分之二十優(yōu)質(zhì)客戶的營(yíng)銷與管理，在加強(qiáng)自身軟硬件建設(shè)的同時(shí)，還要積極改革內(nèi)部制度，從各方面、全方位的為優(yōu)質(zhì)客戶的管理提供便利條件，只有這樣，上下級(jí)聯(lián)動(dòng)，才能夠確保我國(guó)商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中仍舊能夠得以健康快速發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]魯業(yè)錚.客戶關(guān)系管理在我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷策略中的應(yīng)用[J].消費(fèi)導(dǎo)刊，2014，（01）.
[2]耿剛.談商業(yè)銀行客戶營(yíng)銷的環(huán)境與控制[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2013，（05）.
[3]岳躍飛.股份制商業(yè)銀行大客戶營(yíng)銷的現(xiàn)狀及改進(jìn)策略―以招商銀行為例[J].時(shí)代金融，2013，（36）.
