發(fā)布時間：2023-08-03 16:44:59
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)銀行發(fā)展困境樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
資產(chǎn)規(guī)模困境。截至2005年12月31日，全國共有城市商業(yè)銀行113家，總資產(chǎn)20.37萬億元，占全國銀行總資產(chǎn)的5.4%，總負(fù)債為19.54萬億元，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債的5.5%，總資產(chǎn)規(guī)模太小使城市商業(yè)銀行在我國銀行業(yè)不具競爭優(yōu)勢。從單個城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的數(shù)量分布看，113家城市商業(yè)銀行中，資產(chǎn)規(guī)模超過2000億元的僅有上海銀行和北京銀行兩家銀行；資產(chǎn)規(guī)模在500億元至1000億元之間的城市商業(yè)銀行也僅有2家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元到500億元之間的有28家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的有81家。資產(chǎn)規(guī)模兩極分化現(xiàn)象嚴(yán)重。
資產(chǎn)質(zhì)量困境。到2005年底，按五級分類，城市商業(yè)銀行的不良貸款余額為841.7億元，不良貸款率為7.73%，而同期股份制銀行平均不良貸款率僅為4.22%，農(nóng)村商業(yè)銀行為6.03%，外資銀行為1.05%。各城商行之間的不良貸款率也有很大的差距。以2005年9月底數(shù)據(jù)為例，在113家城市商業(yè)銀行中，兩家最大銀行的平均不良貸款率在5%左右；60家經(jīng)營狀況基本正常的銀行平均不良貸款率為6.7%；35家風(fēng)險較大類銀行，平均不良貸款率為23.41%；而16家高風(fēng)險類銀行平均不良貸款率為43.9%。與此同時，絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行出于利潤方面的考慮，所計提的撥備也不充分，加大了其經(jīng)營上的風(fēng)險。
資本充足率困境。資本金是否充足是商業(yè)銀行能否在目前激烈的競爭中勝出的關(guān)鍵因素之一，但是113家城市商業(yè)銀行的總體資本充足率在2005年底僅為1.36%，距8%標(biāo)準(zhǔn)相差甚遠(yuǎn)，資本充足率過低已經(jīng)成為其今后發(fā)展最大的困境。商業(yè)銀行補(bǔ)充資本的渠道包括留存盈利、增資擴(kuò)股、公開上市、發(fā)行次級債券和發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券等。從實際操作來看，目前還沒有一家城市商業(yè)銀行實現(xiàn)公開上市，絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行與通過上市來補(bǔ)充資本金無緣，也無法通過發(fā)行可轉(zhuǎn)債來補(bǔ)充資本。發(fā)行次級債券又有著非常嚴(yán)格的要求，一般的城市商業(yè)銀行很難達(dá)到，目前只有上海銀行發(fā)行了30億元次級債券，更何況現(xiàn)在大多數(shù)機(jī)構(gòu)投資者被國有商業(yè)銀行發(fā)行的次級債券吸引，沒有足夠多的投資者前來購買，即便達(dá)到發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)的城市商業(yè)銀行也不敢輕易行動。由于城市商業(yè)銀行盈利能力普遍不強(qiáng)，依靠留存盈利和增資擴(kuò)股來補(bǔ)充資本金也不是長久之計?？傮w來看，城市商業(yè)銀行將在很長一段時間內(nèi)為資本不足所困擾。
公司治理困境。金融當(dāng)局在撤并城市信用社、組建城市商業(yè)銀行時，允許地方財政以最高比例為30%的總股本參股城市商業(yè)銀行，同時又規(guī)定單個企業(yè)入股比例不得超過總股本的10%，個人入股不超過2%。最近的一項調(diào)查顯示，國內(nèi)私有股東(包括私有非金融企業(yè)和個人投資者)對城市商業(yè)銀行的平均持股比重為23.7%，而國有資本(包括地方政府)的持股比例則達(dá)到76.3%左右；城市商業(yè)銀行的股權(quán)主要集中在包括地方政府在內(nèi)的少數(shù)法人大股東之手，于是，就產(chǎn)生了地方政府事實上處于“一股獨大”的控股地位。當(dāng)?shù)卣畵碛谐鞘猩虡I(yè)銀行的人事任免權(quán)，絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行的董事長、行長均為當(dāng)?shù)卣蚊蛘賳T兼任，董事會(或理事會)、監(jiān)事會等權(quán)力部門形同虛設(shè)，無法對銀行人形成有效的監(jiān)督，因此內(nèi)部控制和風(fēng)險管理薄弱。這使得銀行的運行機(jī)制表現(xiàn)為行政方式，而并不是按照市場化形式運作。
市場定位困境。20世紀(jì)90年代金融當(dāng)局保留城市商業(yè)銀行的主要目的之一是：服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民。城市商業(yè)銀行要想在與四大國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的競爭中生存，最主要的是要找準(zhǔn)定位。但目前，仍有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行對市場定位的重要性漠不關(guān)心，很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項目。其實，城市商業(yè)銀行在服務(wù)大企業(yè)、大項目上并無太多優(yōu)勢，只能是通過與地方政府的密切關(guān)系或以較低的資金價格取勝，從而導(dǎo)致了其運營費用增加，信貸交易成本增加。由于城市商業(yè)銀行的市場定位搖擺于大小企業(yè)之間，導(dǎo)致缺乏競爭優(yōu)勢，不但逐漸丟失了其原有中小企業(yè)方面的特色，在市場競爭中更面臨被淘汰的風(fēng)險。
金融服務(wù)困境。商業(yè)銀行的快速發(fā)展需要高質(zhì)量的金融服務(wù)的支撐。但是，目前相當(dāng)多的城市商業(yè)銀行的金融服務(wù)，無論從金融產(chǎn)品的種類、金融產(chǎn)品的科技含量，還是從金融創(chuàng)新能力來看，與股份制商業(yè)銀行相比還存在很大差距。城市商業(yè)銀行各類產(chǎn)品仍主要集中在存貸款方面，產(chǎn)品品種過于單一。金融產(chǎn)品如銀行卡、電子銀行、個人理財和網(wǎng)上銀行等新興高科技類產(chǎn)品的科技含量明顯較低，以網(wǎng)上銀行為例，城市商業(yè)銀行開發(fā)的網(wǎng)上銀行僅能實現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費和支付等較為簡單的功能，而股份制商業(yè)銀行開發(fā)的網(wǎng)上銀行還可實現(xiàn)貸款、買賣外匯、理財、網(wǎng)上結(jié)算中心等較為復(fù)雜的功能。此外，由于受科技水平和人員素質(zhì)的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比股份制商業(yè)銀行低。如果城市商業(yè)銀行不在提高金融服務(wù)水平方面下功夫，將很難繼續(xù)維持下去。
受限困境。城市商業(yè)銀行自成立伊始，受到的限制就比其他商業(yè)銀行多，其中，最大的限制就是對經(jīng)營地域的限制。城市商業(yè)銀行成立的初衷是為了防范和化解城市信用合作社的風(fēng)險，而不是對其規(guī)模和地域進(jìn)行擴(kuò)張，因此其經(jīng)營活動就被限制在所在的城市。雖然監(jiān)管部門已明確，允許達(dá)到一定條件的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營，但到目前為止尚未有實質(zhì)性突破。除了經(jīng)營地域限制之外，相當(dāng)一部分城市商業(yè)銀行還無法取得資格進(jìn)入貨幣市場和外匯市場參與交易。在業(yè)務(wù)開展方面也存在限制，如無法從事基金托管業(yè)務(wù)、無法開展外匯業(yè)務(wù)。此外，一些政府機(jī)構(gòu)還明確禁止其下屬單位在城市商業(yè)銀行開立結(jié)算賬戶；保監(jiān)會限制保險公司購買城市商業(yè)銀行發(fā)行的次級債券等等，這些限制都成了城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展難以跨越的鴻溝。
可選擇的發(fā)展策略
城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程按其發(fā)展目標(biāo)可分為：市場準(zhǔn)入、清產(chǎn)核資；確立模式、建立體制；處置風(fēng)險、維護(hù)穩(wěn)定；明確定位、謀求發(fā)展；綜合治理、多元創(chuàng)新五個階段，目前城市商業(yè)銀行已正式進(jìn)入到綜合治理、多元創(chuàng)新的第五個階段。在這一階段，中國銀行業(yè)對外開放步步推進(jìn)，城市商業(yè)銀行卻因為面臨的困境而變得步履維艱。因此，城市商業(yè)銀行必須直面困境，盡快落實在第五階段的具體發(fā)展策略。
從內(nèi)部求變革
城市商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢是可以依托當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，致力于為城市社區(qū)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。對于大多數(shù)城市商業(yè)銀行而言，在原有基礎(chǔ)上謀求發(fā)展應(yīng)該是最易著手、但同時也是最難執(zhí)行的一種發(fā)展方式。因此城市商業(yè)銀行必須變革以下幾方面：
首先，完善公司治理結(jié)構(gòu)。建立一個清晰的公司治理結(jié)構(gòu)，是所有變革中最關(guān)鍵的一步，規(guī)范的公司治理機(jī)制能夠有效控制經(jīng)營風(fēng)險，如果公司治理結(jié)構(gòu)混亂，任何變革都會變得無力。因此要按照堅持所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離、加強(qiáng)民主決策和內(nèi)部約束、制定銀行穩(wěn)健發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)、建立科學(xué)的激勵約束機(jī)制、實行嚴(yán)格的問責(zé)制、切實加強(qiáng)透明度建設(shè)、建立健全信息披露制度等原則完善公司治理結(jié)構(gòu)。
其次，找準(zhǔn)市場定位。城市商業(yè)銀行發(fā)展定位是否明確將直接影響其運營業(yè)績和社會經(jīng)濟(jì)效益。城市商業(yè)銀行與四家國有商業(yè)銀行在金融功能和具體業(yè)務(wù)運作上出現(xiàn)的重疊，造成城市商業(yè)銀行在競爭中的劣勢地位。因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)再次明確其發(fā)展定位為“市民銀行”，即主要面向城市居民和中小企業(yè)，為其提供零售金融服務(wù)，從根本上開辟出城市商業(yè)銀行的盈利模式。
第三，通過跨區(qū)域發(fā)展擴(kuò)大市場份額，壯大自身力量，提高綜合競爭能力。監(jiān)管部門將逐步允許具備條件的商業(yè)銀行開展跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務(wù)，這將成為解決商業(yè)銀行生存困境的一個重要機(jī)會。目前一些經(jīng)營狀況較好、管理能力較強(qiáng)、法人治理結(jié)構(gòu)較為完善的城市商業(yè)銀行，如北京銀行、上海銀行、南京商業(yè)銀行，已開始積極尋求跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略方案。
第四，提高電子科技化水平，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，從而提高金融服務(wù)質(zhì)量。如果僅僅對城市居民和中小企業(yè)提供技術(shù)含量很低的零售銀行業(yè)務(wù)且金融產(chǎn)品過于單一，城市商業(yè)銀行的單位服務(wù)創(chuàng)造的價值也就比較低，利潤空間有限。
應(yīng)該說，城市商業(yè)銀行的命運和前途離不開國家、當(dāng)?shù)卣闹С?，在國家和?dāng)?shù)卣闹С窒?，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，找準(zhǔn)市場定位，擴(kuò)大市場份額，提高服務(wù)質(zhì)量，城市商業(yè)銀行還是會有一定的競爭力的。
引入境外戰(zhàn)略投資者
通過引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，城市商業(yè)銀行可以以資本為紐帶改善自身股權(quán)結(jié)構(gòu)，在管理手段與經(jīng)營理念上產(chǎn)生變革，進(jìn)而提高金融服務(wù)質(zhì)量。城市商業(yè)銀行最早引入戰(zhàn)略投資者是在1998年，國際金融公司(IFC)取得上海銀行5%的股權(quán)；隨后外資銀行進(jìn)入城市商業(yè)銀行的速度明顯加快、持股比例也不斷增加。外資入股可以壯大城市商業(yè)銀行的資本規(guī)模，帶來國外銀行先進(jìn)經(jīng)營理念和豐富管理經(jīng)驗。在我國金融業(yè)即將完全開放的大背景下，引入境外投資者已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。城市商業(yè)銀行在引入境外戰(zhàn)略投資者的同時，還應(yīng)積極探索擴(kuò)大對外開放的新途徑，比如可以借鑒招商銀行模式，用“重金”引進(jìn)國際專業(yè)人才和管理經(jīng)驗，提升自身管理水平；或者發(fā)揮本土銀行的優(yōu)勢，加強(qiáng)中外資銀行在具體業(yè)務(wù)品種上的協(xié)作，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。只有這樣，城市商業(yè)銀行才能在不斷提升自身經(jīng)營水平的基礎(chǔ)上又保持自身的經(jīng)營特色。
走重組改造和聯(lián)合之路
盡管目前城市商業(yè)銀行規(guī)模很小且不具競爭優(yōu)勢，但它可以通過重組改造與聯(lián)合來整合金融資源，突破經(jīng)營地域的限制，提高商業(yè)銀行防范和化解風(fēng)險、抵抗市場沖擊的能力。城市商業(yè)銀行的重組改造和聯(lián)合具體可以采取上市重組、聯(lián)合重組、并購重組、入股重組四種模式，重組和聯(lián)合的同時確定與眾不同的定位，形成自己有別于大型銀行的獨特競爭力，從而區(qū)別于四大國有銀行、股份制銀行以及外資銀行。
首先看上市重組，上市模式要求擬上市銀行資本雄厚，效益良好，并且具有廣闊的發(fā)展空間，目前只有上海銀行、北京銀行、南京商業(yè)銀行正在積極準(zhǔn)備上市，整體來看，國內(nèi)城市商業(yè)銀行中真正具備上市條件的為數(shù)不多。
其次看聯(lián)合重組，由于城市商業(yè)銀行發(fā)展兩極分化嚴(yán)重，因此在金融聯(lián)合重組時應(yīng)充分考慮各銀行在資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量、盈利能力、資本充足率等方面發(fā)展不平衡的現(xiàn)實，采取不同的模式。如規(guī)模相似、管理方式雷同的各城市商業(yè)銀行之間可以聯(lián)合形成緊密的戰(zhàn)略同盟；在規(guī)模差距較大、管理模式不同的城市商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行之間，可以采取建立業(yè)務(wù)伙伴的方式。
再來看并購重組，城市商業(yè)銀行同樣可以通過并購重組以達(dá)到集中有限資源，發(fā)展特色業(yè)務(wù)，形成競爭優(yōu)勢的目的?？梢赃x擇在各城市商業(yè)銀行之間進(jìn)行橫向并購，也可以在城市商業(yè)銀行與其他中小金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行縱向并購。
總體發(fā)展態(tài)勢：增長放緩，壓力顯現(xiàn)
2008年，城市商業(yè)銀行群體仍保持了快速發(fā)展勢頭，資產(chǎn)、存款和貸款都實現(xiàn)了快速發(fā)展，財務(wù)狀況持續(xù)得到改善。值得注意的是，受宏觀經(jīng)濟(jì)下滑的影響，與2007年相比，城市商業(yè)銀行的增長勢頭有所放緩。由于絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行仍然集中在單一城市開展業(yè)務(wù)，不同地方的城市商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢表現(xiàn)出一定的差異性，但總體下滑趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)。筆者預(yù)測，這一趨勢在2009年仍將延續(xù)。
繼續(xù)保持快速增長勢頭，但增速放緩
2008年，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債繼續(xù)保持快速增長勢頭，增速超過國有銀行、股份制商業(yè)銀行和其他類金融機(jī)構(gòu)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2008年第三季度末，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)3.9萬億元，增長25.8%；負(fù)債總額達(dá)3.7萬億元，增長25.2%；在全國銀行業(yè)總資產(chǎn)和總負(fù)債中的占比均從6.4%提升到6.5%。同期，國有銀行資產(chǎn)增長11.1%，負(fù)債增長10.9%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)增長21.5%，負(fù)債增長20.7%；其他類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)增長25.5%，負(fù)債增長24.2%。城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展除了受益于宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展外，更大程度上是近年來地方政府加大對當(dāng)?shù)爻巧绦械闹С忠约俺巧绦屑哟笾亟M改革力度的結(jié)果。
需要注意的是，與2007年相比，城市商業(yè)銀行的發(fā)展勢頭有所放緩。2007年末城商行總資產(chǎn)和負(fù)債的增速分別為28.8%、27.5%，到2008年第三季度末，分別下降到25.8%和25.2%。當(dāng)然，由于城市商業(yè)銀行的單一城市制經(jīng)營特征，不同地域的城商行發(fā)展態(tài)勢有所不同。但縱觀2008年前三季度仍然延續(xù)快速發(fā)展勢頭，一季度達(dá)到峰值，隨后呈現(xiàn)出明顯的回落趨勢。經(jīng)濟(jì)回落對城商行的影響正逐漸顯現(xiàn)。
財務(wù)狀況持續(xù)改善，不良率繼續(xù)下降
2008年，部分歷史問題較重、不良率較高的城商行紛紛加快了重組改造步伐，如廣州商行在地方政府的支持下正在實施增資擴(kuò)股；萬州市商業(yè)銀行被重組為三峽銀行，不良貸款率由30%下降到3.2%；城商行的財務(wù)狀況持續(xù)改善。得益于快速發(fā)展勢頭和風(fēng)險管理水平的提高，城商行的不良貸款率繼續(xù)實現(xiàn)“雙降”。截至2008年9月末，城市商業(yè)銀行不良貸款余額500.8億元，比年初減少10.7億元，不良貸款率2.54%，比年初下降0.5個百分點，低于全國5.49%的平均水平。從圖中也可看出，2006年以來，城商行不良貸款率保持逐季下降態(tài)勢。需要引起重視的是，城商行不良貸款季度減少額呈明顯的下降趨勢。表明城商行控制不良貸款的壓力正在加大。
主要發(fā)展特征及動向：跑馬圈地加速，特色定位初顯
“跑馬圈地”，跨區(qū)域發(fā)展掀起
近年來，隨著《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》、《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》以及《關(guān)于允許股份制商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)有關(guān)事項的通知》等政策法規(guī)的出臺實施，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的市場準(zhǔn)入條件進(jìn)一步明確，相關(guān)支持政策進(jìn)一步清晰。而上海銀行等銀行對跨區(qū)域發(fā)展的率先探索也為城商行群體實施跨區(qū)域發(fā)展提供了經(jīng)驗借鑒。在此情況下，2008年城商行迎來跨區(qū)域發(fā)展，一批監(jiān)管評級在三級以上的城商行加快“跑馬圈地”步伐，紛紛在省外、省內(nèi)、縣域等區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這成為2008年城商行發(fā)展中的最大亮點。據(jù)筆者統(tǒng)計，2008年共有29家城商行設(shè)立了47家分行（含正在籌建的分行及香港代表處）。
引入“戰(zhàn)投”，目標(biāo)轉(zhuǎn)向國內(nèi)
城市商業(yè)銀行一直是外資金融機(jī)構(gòu)青睞的入股對象。出于引入外資金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗和豐富的金融產(chǎn)品的考慮，近年來城市商業(yè)銀行對引入境外戰(zhàn)略投資者一直保持較高的熱情。2008年，城商行繼續(xù)延續(xù)這一趨勢，先后有鄭州市商業(yè)銀行、吉林銀行、長沙市商業(yè)銀行、煙臺市商業(yè)銀行以及營口銀行等引入境外戰(zhàn)略投資者。需要特別關(guān)注的是，2008年城商行在引入戰(zhàn)略投資者方面出現(xiàn)一個明顯變化，即引資對象從以往單純的境外金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向“境內(nèi)、外金融機(jī)構(gòu)并重，并優(yōu)先選擇境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)”。當(dāng)年，九江市商業(yè)銀行、萊商銀行、廊坊市商業(yè)銀行分別引入興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、北京銀行作為戰(zhàn)略投資者，沒有選擇境外金融機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為，經(jīng)過多年的探索，城商行在引入戰(zhàn)略投資者方面日漸成熟，城商行更多地從“對等性、適用性、兼容性、有效對接”等方面選擇戰(zhàn)略投資者。而在美國金融危機(jī)的影響下，將會有更多的城商行將目標(biāo)轉(zhuǎn)向國內(nèi)，選擇國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者。
深化定位，努力培育中小企業(yè)服務(wù)特色
中小企業(yè)業(yè)務(wù)是城商行具有比較優(yōu)勢的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。城商行自成立伊始就與中小企業(yè)淵源頗深。但近年來隨著各類商業(yè)銀行紛紛進(jìn)軍中小企業(yè)市場，加大對中小企業(yè)業(yè)務(wù)的開拓力度，城商行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)優(yōu)勢正在逐漸喪失。這既有外部競爭環(huán)境日益激烈的因素，更大程度上則是城商行內(nèi)部的原因。2008年，城商行明顯加大了對中小企業(yè)業(yè)務(wù)的投入，努力將“堅持中小”的市場定位做深做透，涌現(xiàn)出不少有特色的產(chǎn)品和服務(wù)。比如吉林銀行推出的小額商鋪抵押貸款，杭州銀行合作推出的小企業(yè)集合信托債權(quán)基金，深圳平安銀行推出的“供應(yīng)鏈融資W計劃”，寧波銀行推出的“透易容”，北京銀行推出的“現(xiàn)金優(yōu)管家”等等，更有多家銀行推出并實施中小企業(yè)戰(zhàn)略，努力打造中小企業(yè)特色銀行。
差異化競爭，從“市民銀行”轉(zhuǎn)向“社區(qū)零售銀行”
2008年，城商行業(yè)務(wù)發(fā)展中的另一大特點就是從“市民銀行”轉(zhuǎn)向“社區(qū)零售銀行”。城商行前幾年的快速發(fā)展在很大程度上可以歸因于“市民銀行”和“中小企業(yè)銀行”的差異化定位。但隨著外資銀行的大量進(jìn)入，特別是國有銀行、股份制商業(yè)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型，并紛紛推出服務(wù)于高端客戶的私人銀行業(yè)務(wù)，城商行“市民銀行”定位的差異化及由此具有的優(yōu)勢不再明顯。城商行需要進(jìn)一步細(xì)分市場，特別是發(fā)揮在當(dāng)?shù)爻鞘芯W(wǎng)點多、與地方經(jīng)濟(jì)和社會各方面關(guān)系密切的優(yōu)勢，尋找新定位。而社區(qū)零售銀行面向社區(qū)居民和小企業(yè)，蘊(yùn)含巨大的市場需求，同時也能充分發(fā)揮城商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，并與同業(yè)形成差異化競爭。正是在此背景下，“社區(qū)零售銀行”被越來越多的城商行所推崇。吉林銀行在對長春市200個社區(qū)進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，選擇6個社區(qū)進(jìn)行試點，啟動“社區(qū)銀行”和民生金融計劃；北京銀行在全市推出20家社區(qū)銀行，全面實施社區(qū)銀行戰(zhàn)略；大慶市商業(yè)銀行試點的“社區(qū)銀行”除正常金融業(yè)務(wù)外，還為社區(qū)居民提供理財講座、代送鮮花等非常規(guī)服務(wù)。
發(fā)展轉(zhuǎn)型，以理財為突破口
如何改變過度依賴存貸款利差的收入結(jié)構(gòu)，實施發(fā)展轉(zhuǎn)型，是包括城商行在內(nèi)的中國銀行業(yè)近年來一直探索的課題。與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城商行在網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)方面都存在較大差距，因而在現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種中，更多依靠與基金公司、信托公司合作，專業(yè)技術(shù)要求相對較低的理財業(yè)務(wù)就成為城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型的突破口。而城商行在債券業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢也為其大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)提供了支撐。2008年，城商行理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速發(fā)展，特別是上海銀行、北京銀行等大型城商行在理財業(yè)務(wù)上取得突破，躋身“全國商業(yè)銀行理財排行榜”前列。除了理財產(chǎn)品的種類和數(shù)量，城商行還著力培育理財品牌，提升服務(wù)品質(zhì)。如上海銀行的“慧通理財”、杭州銀行的“幸福理財”、北京銀行的“心喜理財”等。
挺進(jìn)縣域，搶抓農(nóng)村改革新機(jī)遇
十七屆三中全會的召開拉開了農(nóng)村全面改革的序幕，也為銀行業(yè)開辟了新的市場。早在前兩年，部分外資銀行就通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的形式布局農(nóng)村市場，城商行也是進(jìn)軍農(nóng)村金融市場的先行者。截至2007年末，在全國124家城商行中，有72家城商行共設(shè)立了347家縣域支行。伴隨農(nóng)村改革的春風(fēng)，2008年，城商行進(jìn)一步加快挺進(jìn)縣域，據(jù)不完全統(tǒng)計，2008年共有15家城商行設(shè)立30家縣域支行。與此同時，城商行還積極通過發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的途徑全面開拓農(nóng)村金融市場，預(yù)計全年由城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到14家。
上市遇阻，增資擴(kuò)股進(jìn)行時
受資本市場低迷和有關(guān)政策尚未出臺的影響，2007年城商行發(fā)展中最大亮點的上市工作在2008年遇阻擱淺。到本文完成為止，仍未有一家銀行的上市申請被審核通過。當(dāng)然，這并不能阻擋城商行的上市熱情及相關(guān)工作的開展。在上市進(jìn)程遇阻放緩的情況下，城商行必須通過其他渠道補(bǔ)充資本金以維持快速發(fā)展勢頭。大范圍展開增資擴(kuò)股成為2008年城商行發(fā)展中的一大亮點。據(jù)不完全統(tǒng)計，全年共有28家城商行完成和正在實施增資擴(kuò)股。這也從另一個側(cè)面印證了城商行近年來的快速發(fā)展勢頭。
城信社改革提速，城商行“大擴(kuò)容”
上世紀(jì)九十年代，城商行大范圍組建時保留了一批城市信用社。經(jīng)過近幾年的改制、重組，截至2007年末仍有42家。這部分城信社，出路只有兩條：要么改制為城商行，要么被收購兼并。當(dāng)然，城信社轉(zhuǎn)制為城商行必須滿足一定的監(jiān)管要求。隨著地方政府對地方金融資源的日益重視，城信社改制步伐明顯加快。2008年，共有17家城信社轉(zhuǎn)制為城商行，從而使城商行的數(shù)量進(jìn)一步上升。
壓力和困境：經(jīng)營環(huán)境惡化，風(fēng)險壓力凸現(xiàn)
2008年，在宏觀調(diào)控的大背景下，城商行快速發(fā)展勢頭背后隱藏的壓力和困境逐漸顯現(xiàn)。特別是城商行固有的特征和劣勢與宏觀調(diào)控效應(yīng)疊加，使得城商行具有更強(qiáng)的政策敏感性和經(jīng)濟(jì)下滑敏感性，更多地感受到壓力和困境。而2008年上半年部分中小城商行出現(xiàn)的流動性壓力和下半年出現(xiàn)的不良貸款反彈則為城商行敲響了警鐘。
“堅持中小市場定位”與“中小企業(yè)風(fēng)險凸現(xiàn)”疊加
“堅持中小”是城商行成立伊始就確立的市場定位。這一定位充分發(fā)揮了城商行的比較優(yōu)勢，使城商行在與國有銀行、股份制商業(yè)銀行的競爭中實現(xiàn)差異化，從而推動了城商行的快速發(fā)展。2008年年初以來，受原材料價格上升、人民幣升值、勞動力成本提高以及出口下滑等多種因素的綜合影響，不少中小企業(yè)陷入經(jīng)營困境，甚至破產(chǎn)倒閉，中小企業(yè)信用風(fēng)險急劇上升。這使得定位于此且中小企業(yè)貸款占比較高的城商行深受打擊。如今年上半年，臨沂市商業(yè)銀行累計形成不良貸款162筆，金額31025萬元；其中，中小企業(yè)戶數(shù)占比95%，金額占比74.7%。毫無疑問，經(jīng)濟(jì)下行周期中中小企業(yè)信用風(fēng)險上升速度要快于大型企業(yè)，城商行來自市場定位的壓力驟然加大。
“風(fēng)控能力不強(qiáng)”與“信用風(fēng)險加大”疊加
商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)周期有明顯的相關(guān)關(guān)系，每一次經(jīng)濟(jì)調(diào)整幾乎都伴隨不良貸款不同程度的反彈。今年以來的經(jīng)濟(jì)下滑已讓銀行業(yè)感受到日益加大的信用風(fēng)險。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，9月末，主要商業(yè)銀行的不良貸款率為6.01%，繼續(xù)實現(xiàn)雙降；但國有銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及外資銀行的不良貸款額均出現(xiàn)不同程度的增加，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的不良貸款率也出現(xiàn)上升。雖然，城商行群體繼續(xù)保持不良雙降，但降幅大幅縮小，表明面臨較大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。這種壓力遠(yuǎn)超過其他類型商業(yè)銀行。原因除了前面提到的經(jīng)營地域限制外，還包括城商行較低的風(fēng)險控制能力。與其他商業(yè)銀行相比，城商行無論是風(fēng)險管理架構(gòu)、風(fēng)險管理技術(shù)、還是風(fēng)險管理人員，都存在不小差距。而城商行近幾年持續(xù)高于同業(yè)的增長速度也為其埋下不少風(fēng)險隱患。更重要的是改革重組后的城商行雖然財務(wù)狀況有了極大改善，但尚未經(jīng)過一輪完整經(jīng)濟(jì)周期的檢驗。財務(wù)狀況的改善很大程度上得益于宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。經(jīng)濟(jì)下滑導(dǎo)致的信用風(fēng)險上升給城商行帶來的壓力不容小視。而寧波銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)一步印證了筆者的判斷，寧波銀行三季度報告顯示，其不良貸款率從年初的0.36%上升到9月末的0.63%，幾乎翻一倍；不良貸款也由年初的12.9億元上升到29.8億元。
“資產(chǎn)負(fù)債管理水平不高”與“流動性收緊”疊加
為抑制經(jīng)濟(jì)過熱和物價過快上漲勢頭，自2007年以來，人民銀行先后16次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，達(dá)到17.5%的歷史最高水平。與此同時，人民銀行還加大公開市場操作，通過發(fā)行央票和特別國債回收銀行體系的流動性。在從緊貨幣政策多渠道收緊流動性的情況下，商業(yè)銀行的流動性壓力顯現(xiàn)。特別是那些中小城商行的流動性壓力更大，有的銀行的流動性指標(biāo)曾一度逼近25%的警戒線，超額準(zhǔn)備金比率也降到1%左右的歷史最低水平。更為重要的是，大多數(shù)城商行的資產(chǎn)負(fù)債管理尚處于起步階段，對資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的重視超過對資產(chǎn)負(fù)債匹配的安排。這在流動性過剩時期并無太大問題，一旦流動性收緊，由于信貸增長具有一定的慣性，負(fù)債的增長更多地具有自發(fā)性，加之城商行在資金市場的融資能力相對較弱，流動性問題自然顯現(xiàn)。經(jīng)過了緊縮性貨幣政策帶來的流動性壓力后，城商行亟需加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理。
2009年展望：在挑戰(zhàn)中尋找機(jī)遇
此次全球金融危機(jī)對經(jīng)濟(jì)的影響程度將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過1997年的亞洲金融危機(jī)。因此，2009年中國經(jīng)濟(jì)將面臨較大幅度的調(diào)整。城商行也將面臨自成立以來最大的考驗――經(jīng)濟(jì)周期波動性。雖然中央及各地政府出臺的大手筆擴(kuò)大內(nèi)需和投資的舉措將在很大程度上減緩經(jīng)濟(jì)的下滑幅度，并為商業(yè)銀行帶來商機(jī)，但對定位于中小企業(yè)且經(jīng)營地域受到限制的城商行來說，面臨的挑戰(zhàn)多過潛在機(jī)遇。
發(fā)展轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)
2007年資本市場的火爆和2008年因信貸管制催生的信貸理財產(chǎn)品的熱銷，讓急于發(fā)展轉(zhuǎn)型的城商行看到了希望。特別是近年來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展為國內(nèi)銀行實施發(fā)展轉(zhuǎn)型提供了良好的外部環(huán)境。但2009年經(jīng)濟(jì)的下滑和資本市場的持續(xù)低迷也將給城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型帶來巨大挑戰(zhàn)。極有可能出現(xiàn)的結(jié)果就是利息收入占比回升，中間業(yè)務(wù)特別是新型業(yè)務(wù)品種的發(fā)展陷入困境。如何破解這一困境將是影響城商行長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性問題。
堅持和深化市場定位的挑戰(zhàn)
從銀行業(yè)發(fā)展的角度來看，2009年既面臨困境和問題，又存在機(jī)遇和市場。機(jī)遇和市場更多地來自中央和各地政府的擴(kuò)大投資、拉動內(nèi)需的舉措。需要注意的是，這些投資及由此帶動的衍生投資和項目大多為基礎(chǔ)設(shè)施、公共事業(yè)以及重大產(chǎn)業(yè)項目。顯然，這與城商行一直以來“堅持中小”的市場定位存在較大差距。當(dāng)然，這些巨額投資也會帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)中的中小企業(yè)的發(fā)展，但在全球經(jīng)濟(jì)衰退和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑的大背景下，中小企業(yè)面臨更多的是挑戰(zhàn)。大量投資需要巨額信貸配套資金，這為商業(yè)銀行提供了巨大商機(jī)。出于業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力，面對大項目、大客戶，城商行如何與其市場定位進(jìn)行平衡和抉擇，這確實是個問題。
跨區(qū)域發(fā)展的挑戰(zhàn)
如果沒有政策上的調(diào)整，2009年城商行在跨區(qū)域發(fā)展方面仍將保持快速擴(kuò)張勢頭。值得注意的是，經(jīng)過近兩年的跨區(qū)域布局，城商行跨區(qū)域發(fā)展面臨的問題正在逐漸顯現(xiàn)，并將在2009年更為明顯。這些問題主要來自三個方面：一是跨區(qū)域發(fā)展布局雷同問題。從目前已擁有三家以上（含三家）異地分行的城商行來看，其跨區(qū)域布局高度一致，基本上集中在“長三角、珠三角、環(huán)渤?！比蠼?jīng)濟(jì)區(qū)域。無疑，這三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域是我國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域，市場機(jī)會最大,但競爭也更為激烈。二是跨區(qū)域后對異地分支機(jī)構(gòu)的管控問題。長期以來，城商行一直實行總支行管理模式，且管理幅度在同一城市?？鐓^(qū)域發(fā)展后，管理幅度加大，從單一城市擴(kuò)展到多個城市，如何確保對分支機(jī)構(gòu)的有效管控，對人才、技術(shù)、經(jīng)驗都相對欠缺的城商行是個不小的挑戰(zhàn)。三是跨區(qū)域后總行對異地分行的支撐問題。這包括人力資源、風(fēng)險管理、信息技術(shù)、戰(zhàn)略研究以及市場營銷等方面。如果總行不能為異地分行提供有力、充分的支撐，總行的控制力就會打折扣。
產(chǎn)品創(chuàng)新的挑戰(zhàn)
城市經(jīng)濟(jì)體系不同是，農(nóng)村中需求理財產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財?shù)馁Y金數(shù)量。另外，農(nóng)村人口的理財意識薄弱、商業(yè)銀行的理財品質(zhì)不高等問題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對本土農(nóng)業(yè)人口，且應(yīng)認(rèn)真考察本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征。
【關(guān)鍵詞】
農(nóng)村商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；發(fā)展
隨著農(nóng)業(yè)人口人均收入的增長，他們已不再滿足一般的儲蓄業(yè)務(wù)，而對于農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)提出了期望。在這一市場需求的拉動下，農(nóng)村商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品開發(fā)和銷售上也呈現(xiàn)出可喜態(tài)勢。然而與城市經(jīng)濟(jì)體系不同是，農(nóng)村中需求理財產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財?shù)馁Y金數(shù)量。為此，關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及探討也就十分必要。
本文用農(nóng)村商業(yè)銀行指代農(nóng)村信用合作社，以及中小股份制涉農(nóng)商業(yè)銀行，從而意味著：在利率市場化改革的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要增強(qiáng)自身的增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而在激烈的市場競爭中獲得生機(jī)。另外，本文也將購買理財產(chǎn)品的消費群體界定為農(nóng)業(yè)人口。
1 農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的困境分析
從筆者的工作體會出發(fā)，目前的發(fā)展困境可以歸納為以下兩個方面。
1.1 農(nóng)村人口的理財意識薄弱
不難理解，若要實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，首先就需要廣大農(nóng)業(yè)人口的需求拉動。盡管部分農(nóng)業(yè)人口通過自主創(chuàng)業(yè)和外出打工積累起了一定的資金，但在農(nóng)耕文化的作用下難以涉足商業(yè)銀行的理財增值業(yè)務(wù)。而且這一傳統(tǒng)意識具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性，無法在短期內(nèi)得到改善。這就意味著，農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的上述困境，將在長期內(nèi)持續(xù)存在。
1.2 商業(yè)銀行的理財品質(zhì)不高
根據(jù)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的定義可知，銀行理財業(yè)務(wù)是指“理財師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)，不僅需要理財師專業(yè)能力的支撐，還需要具有吸引農(nóng)民眼球的理財產(chǎn)品。結(jié)果，似乎這兩點都不十分完美。
2 分析基礎(chǔ)上的現(xiàn)狀反思
在上述分析基礎(chǔ)上，就有必要對當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行反思。在反思之前還應(yīng)強(qiáng)調(diào)，在未來發(fā)展路徑的構(gòu)建上需要遵循可操作性的原則，即關(guān)于改變廣大農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識并不在本文的討論范圍之內(nèi)。
具體而言，現(xiàn)狀反思可從以下兩個方面展開：
2.1 針對需求方的現(xiàn)狀反思
上文已經(jīng)指出，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)無論在理財師水平，還是在可供選擇的理財產(chǎn)品上都不盡如人意。這一點加上農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識，就進(jìn)一步限制了對理財產(chǎn)品的需求。這些都是在短時間內(nèi)無法解決的問題，從而能否從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的循環(huán)特征出發(fā)，來設(shè)計出符合農(nóng)業(yè)人口偏好的短期理財產(chǎn)品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財業(yè)務(wù)須滿足區(qū)域植根性要求。
2.2 針對供給方的現(xiàn)狀反思
上面已經(jīng)提到了供給方需要著手開展的問題，即設(shè)計出滿足農(nóng)業(yè)人口偏好的理財業(yè)務(wù)來。另外，針對農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的基本單位，還需要通過農(nóng)村商業(yè)銀行人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布的農(nóng)戶的聯(lián)系。
以上兩個方面的現(xiàn)狀反思表明，在推動農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)主要從供給方面下功夫。而對于需求方，則可以在選擇機(jī)制下進(jìn)行針對性的偏好引導(dǎo)。
3 反思引導(dǎo)下的發(fā)展路徑探討
根據(jù)以上所述并在反思引導(dǎo)下，農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑可從以下三個方面建立。
3.1 提煉出區(qū)域植根性元素
本文一直在強(qiáng)調(diào)，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對本土農(nóng)業(yè)人口。因此，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)。之所以指出這些特征在于，設(shè)計變現(xiàn)能力強(qiáng)的理財業(yè)務(wù)需要認(rèn)真考慮其中的變現(xiàn)周期。這不僅關(guān)系到銀行的運營成本，也涉及到理財產(chǎn)品的成功與否。從現(xiàn)階段的諸多文獻(xiàn)中，很難找到這一觀點。
3.2 優(yōu)化當(dāng)前理財業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
農(nóng)業(yè)人口文化水平普遍不高，這就要求在理財業(yè)務(wù)開展中應(yīng)簡化產(chǎn)品的設(shè)計內(nèi)容，并能在通俗易懂的語言下來告知農(nóng)戶有關(guān)增值效果。因此，對于城市銀行中的諸多理財業(yè)務(wù)，在農(nóng)村區(qū)域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時的資金安排作為理財業(yè)務(wù)來開展，這樣也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行深入了解該農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)能力，并為放貸提供原始信息支撐。
3.3 提升人員上門訪問力度
在成本控制基礎(chǔ)上的人員上門訪問，仍需要借助市場營銷學(xué)的原理，即需要界定目標(biāo)客戶。一般而言，對于理財有需求的農(nóng)業(yè)人口，往往具有商品經(jīng)濟(jì)意識，并積累起了一定相對穩(wěn)定的資金量。因此，可以將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點訪問對象。
綜上所述，以上便是筆者對文章主題的討論。因我國農(nóng)業(yè)人口分布廣泛，且各農(nóng)村區(qū)域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結(jié)合特定區(qū)域展開討論，而是結(jié)合當(dāng)前問題從發(fā)展趨勢層面進(jìn)行了原理性探討。但本文的結(jié)論，將支撐各地理財業(yè)務(wù)開展中的思路。最后，對于本文主題的討論還可以從其它方面展開，但筆者仍在獨特的視角下進(jìn)行了有益的探索。
4 結(jié)語
本文認(rèn)為，農(nóng)村人口的理財意識薄弱、商業(yè)銀行的理財品質(zhì)不高等問題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)在提煉出區(qū)域植根性元素、優(yōu)化當(dāng)前理財業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及提升人員上門訪問力度等三個方面下功夫。
具體而言，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)；將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時的資金安排作為理財業(yè)務(wù)來開展；將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點訪問對象。
【參考文獻(xiàn)】
[1]胡左浩，蔣方明，余偉萍.在個人理財服務(wù)中影響服務(wù)質(zhì)量的因素以及作用分析[J]. 清華大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版）. 2004（03）
【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；信貸融資；存在問題；解決措施
一、引言
由于我國中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不穩(wěn)定性，我國商業(yè)銀行對其信貸申請的門檻較高，對于信貸申請多偏向于國有大型企業(yè)，往往直接或者間接的拒絕中小型企業(yè)的信貸申請。伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢，我國商業(yè)銀行的競爭日趨激烈，而我國中小型企業(yè)的發(fā)展在整個國民經(jīng)濟(jì)中也占有越來越大的比重，因此，中小企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)市場也開始被商業(yè)銀行廣泛重視，但其具體的落實行動中相關(guān)政策卻沒有很好實施。據(jù)此來看，商業(yè)銀行若能完善其內(nèi)部管理機(jī)制，不僅會提高我國商業(yè)銀行的競爭力，更能夠有效解決我國中小型企業(yè)的信貸融資問題，為中小型企業(yè)的發(fā)展提供更加有力的發(fā)展環(huán)境。本文將從解決中小企業(yè)信貸融資困境的必要性、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析、我國中小企業(yè)的經(jīng)營及融資特點分析、我國中小企業(yè)信貸融資問題改進(jìn)措施探討等方面進(jìn)行深入研究。
二、解決中小企業(yè)信貸融資困境的必要性
我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與我國中小型企業(yè)的發(fā)展日趨密切，而有效解決中小型企業(yè)的信貸融資困難不僅可以為我國中小型企業(yè)注入新的鮮活血液，更為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的發(fā)展契機(jī)。
目前我國商業(yè)銀行面臨日趨殘酷的考驗，單純依靠大型國有企業(yè)融資的方式也無法適應(yīng)日趨激烈的市場競爭，我國商業(yè)銀行要想獲得長遠(yuǎn)發(fā)展，勢必要進(jìn)行內(nèi)部改革，而中小型企業(yè)對于我國商業(yè)銀行來說，這是一個新的、潛力巨大的市場群體，因此有效解決我國中小型企業(yè)的融資困境，可以有效改善我國商業(yè)銀行的發(fā)展處境，勢必會提高我國商業(yè)銀行的競爭力。
近些年來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，而我國也出臺了相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策刺激我國國民消費，這一系列措施也有效帶動了我國企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而，出臺的一系列促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的舉措絕大方面是針對大型的國有企業(yè)，相比較于大型國有企業(yè)，我國中小型企業(yè)發(fā)展舉步維艱，困難重重。無可厚非，拉動大型國有企業(yè)的發(fā)展，鞏固其支柱性產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要作用，但畢竟在整個社會中，中小型為主的企業(yè)是社會的主體，倘若加以開發(fā)，潛力巨大，自然而然會創(chuàng)造更多的社會價值。然而，信貸融資困境是中小型企業(yè)發(fā)展的瓶頸，因此只有切實有效的解決此問題，才能更好的發(fā)揮中小型企業(yè)的作用，推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析
我國中小型企業(yè)面臨的融資現(xiàn)狀不容樂觀，本文通過對企業(yè)自身以及企業(yè)發(fā)展的外部大環(huán)境分析企業(yè)融資現(xiàn)狀，將從以下兩個方面簡單介紹我國中小型企業(yè)的融資現(xiàn)狀。
民間借貸、風(fēng)險投資、銀行借貸、上市融資、自籌等有效途徑按理說是中小型企業(yè)獲得資金支持的重要來路，但在具體的社會實踐中，銀行借貸仍是其最主要的融資方式。出現(xiàn)這種狀況不難理解，我國中小型企業(yè)成立時間較短、底子相對單薄，因此，上述融資方式的實施具有一定難度，另外，這些融資方式大多只能作救急用，無法長期維持企業(yè)的運轉(zhuǎn)。因此，相比較而言，民間借貸、風(fēng)險投資、上市融資、自籌等融資方式的實施都具有一定的社會局限性，銀行信貸自然成為中小型企業(yè)融資方式的不二選擇。
前面曾提到，我國銀行偏袒的信貸對象主要是大型國有企業(yè)，這些企業(yè)根基穩(wěn)定、歷史悠久，更有國家的政策扶持，作為信貸者，可以說銀行與其命運休戚相關(guān)，因此，大型國有企業(yè)面臨變數(shù)小，銀行承擔(dān)的風(fēng)險也相應(yīng)較低。在當(dāng)前社會中，中小型企業(yè)得不到商業(yè)銀行的貸款也是普遍現(xiàn)象，即便得到銀行支持，也需要付出相對較高的代價，這即是貸款的高利率。我國中小企業(yè)的總數(shù)占全國企業(yè)總數(shù)的一大半以上，但是貸款額的比重占全部貸款額的比重卻非常低，這充分顯示出我國中小型企業(yè)融資現(xiàn)狀的艱難。
四、我國中小企業(yè)的經(jīng)營及融資特點分析
針對當(dāng)前的發(fā)展局勢，我國中小型企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展具有什么特點導(dǎo)致了我國當(dāng)前中小型企業(yè)的融資現(xiàn)狀呢？從當(dāng)前中小企業(yè)經(jīng)營的一般特點看，筆者認(rèn)為我國中小型企業(yè)發(fā)展主要有以下特征：
我國中小企業(yè)分布格局散亂，缺乏國家統(tǒng)一的管理，企業(yè)管理中缺乏規(guī)范性和實際的可操作性，內(nèi)部管理體制不完善，企業(yè)管理階層專業(yè)素質(zhì)不過硬等問題，這一系列不規(guī)范的內(nèi)部管理體制，嚴(yán)重制約著我國中小型企業(yè)的發(fā)展。
我國中小型企業(yè)總體規(guī)模偏小，其中優(yōu)質(zhì)企業(yè)比例較低。我國中小型企業(yè)普遍存在“繁、小、散”的特點，很多企業(yè)停留在其發(fā)展的初級階段，無論是“硬件”還是“軟件”都沒有較大的競爭力，而且缺乏自身特色，雷同企業(yè)較多，無法達(dá)到銀行為其提供貸款的條件，而且很多企業(yè)只是單純的對一些成功產(chǎn)品加以模仿、稍加改造，缺乏企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的綜合競爭實力。
五、我國中小企業(yè)信貸融資問題改進(jìn)措施探討
明確我國當(dāng)代中小型企業(yè)的發(fā)扎特點，掌握其融資現(xiàn)狀，進(jìn)而才能有效出擊，對其存在不足之處加以完善。筆者針對以上對我國中小型企業(yè)融資問題的分析，將提出以下改進(jìn)措施：
（一）商業(yè)銀行準(zhǔn)確給中小企業(yè)潛力定位
針對我國商業(yè)銀行對中小型企業(yè)的偏見，商業(yè)銀行的管理階層要正確認(rèn)識到中小型企業(yè)的巨大潛力，要合理加以挖掘開發(fā)，理性分析中小型企業(yè)的綜合實力及其未來發(fā)展?jié)摿?，予一些后勁足、競爭力?qiáng)的中小型企業(yè)以及時的資金補(bǔ)助，保證資金供應(yīng)，保障其發(fā)展的正常需要。例如，商業(yè)銀行要開辟特殊渠道，成立專門的考核組，嚴(yán)格考察、挖掘中小型企業(yè)的實力基礎(chǔ)，對一些信譽(yù)程度較高、綜合能力較強(qiáng)的企業(yè)放寬政策、簡化手續(xù)等等，這于企業(yè)、于商業(yè)銀行，此舉可謂一箭雙雕，相互得利。
（二）創(chuàng)新?lián)ＹJ款、抵押貸款形式
目前來看，不難看出商業(yè)銀行信貸融資作為我國中小型企業(yè)的融資方式之一，在其實踐中具有操作性強(qiáng)等特點，因此在我國中小型企業(yè)中大多采用這種融資方式，因此有效創(chuàng)新?lián)ＹJ款、抵押貸款形式等無疑可以有效改善我國中小型企業(yè)的融資現(xiàn)狀，促進(jìn)資金周轉(zhuǎn)、流通。例如采用民間貨幣資本注入的商業(yè)性擔(dān)保公司的新型擔(dān)保貸款模式，或者采用股東或業(yè)主私人財產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)捆綁抵押貸款形式的新型抵押貸款形式。這對于有效降低商業(yè)銀行的風(fēng)險具有十分有利的作用。
（三）國家增強(qiáng)對中小型企業(yè)發(fā)展的管理
中小型企業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，國家應(yīng)該意識到中小型企業(yè)的重要性，不斷出臺相關(guān)政策為其發(fā)展提供穩(wěn)定發(fā)展的大的外部客觀環(huán)境，增強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)市場的活力，并針對我國中小型企業(yè)的“繁、小、散”的特點加以整改，使其日益規(guī)范化。
六、結(jié)語
受我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局限，我國中小企業(yè)型采取的信貸融資方式將會在很長時間內(nèi)仍是企業(yè)融資的優(yōu)先選擇，雖然融資方式較為單一，但只要將其深入挖掘，便可充分發(fā)揮信貸融資方式的優(yōu)越性，并且同時兼顧我國商業(yè)銀行以及中小型企業(yè)的利益，即降低商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險的同時保障中小型企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)，筆者衷心希望，我國中小型企業(yè)信貸融資困境能被很好的解決，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展日趨良好。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉允巖，鄭德亮.我國中小企業(yè)信貸融資問題探析[J].綠色財會，2010（02）.
關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；規(guī)模擴(kuò)張；可持續(xù)發(fā)展；策略研究
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）02-0394-01
一、中小商業(yè)銀行
中小商業(yè)銀行是指不屬于工、農(nóng)、中、建、交5家國有大型股份制商業(yè)銀行，由民間資本為股東的其他的銀行類金融機(jī)構(gòu)。中小商業(yè)銀行包括兩大類，一類是中型的股份制商業(yè)銀行，包括中信、招商、深圳、廣發(fā)、民生、浦發(fā)、恒豐、華夏等12家銀行；另一類是由地方商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型來的小型商業(yè)銀行，如青島銀行、大連銀行、齊魯銀行等。
隨著我國加入WTO，經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，為適應(yīng)市場的需要，中小商業(yè)銀行必然要做大做強(qiáng)，尤其是近年來國家對金融監(jiān)管政策的進(jìn)一步放開，使得部分中小商業(yè)銀行更是盲目地追求規(guī)模擴(kuò)張，以大為尊。因此，國家相關(guān)機(jī)構(gòu)對中小商業(yè)銀行提出了發(fā)展要求，不要盲目追求規(guī)模擴(kuò)張，忽視風(fēng)險，要走有內(nèi)涵的發(fā)展途徑。那么，為使中小商業(yè)銀行能夠可持續(xù)發(fā)展，其規(guī)模擴(kuò)張必須保持一個“度”，這是中小商業(yè)銀行當(dāng)前必須考慮的問題。
二、中小商業(yè)銀行片面追求規(guī)模擴(kuò)張的后果
中小商業(yè)銀行為了做大做強(qiáng)，片面追求規(guī)模擴(kuò)張，這實際上是一種“外延式、粗放型”的發(fā)展行為，這種發(fā)展行為由于消耗的資本高、盈利低，且資金流不能保證充足順暢，所以銀行片面追求規(guī)模擴(kuò)張的行為勢必會造成高風(fēng)險、低效益的后果。
（一）高風(fēng)險
目前隨著中小商業(yè)銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大，在社會公眾中的影響力也不斷增強(qiáng)，隨之帶來的風(fēng)險也頻頻顯現(xiàn)出來，近來來中小商業(yè)銀行在金融方面的案件可以說是層出不窮。例如2012年12月齊魯銀行發(fā)生的巨額存單偽造案，并且后續(xù)發(fā)現(xiàn)有多家銀行涉案，是一件影響甚廣的案件。這一案件的發(fā)生說明了中小商業(yè)銀行由于盲目追求規(guī)模擴(kuò)張，加大了對存貸款業(yè)績的要求，使得銀行監(jiān)管的自身業(yè)務(wù)的風(fēng)險性提高了。尤其是后續(xù)發(fā)現(xiàn)涉案的有多家銀行，就更說明了單一風(fēng)險暴露，有可能會波及整個銀行業(yè)，從而引發(fā)行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險。
（二）低效益
中小商業(yè)銀行追求規(guī)模擴(kuò)張的目的是為了增強(qiáng)實力和增加收益。但事實上，中小商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張已有片面化的趨勢，這就使得實際與期望不相符。比如中小商業(yè)銀行中較有代表性的浦發(fā)銀行、招商銀行等，由于近年的規(guī)模不斷擴(kuò)張，其每股收益和凈資產(chǎn)收益率不僅沒有增加，反而在逐年下降。這一有力的事實證明了，中小商業(yè)銀行片面追求規(guī)模擴(kuò)張，不僅沒有使自身做大做強(qiáng)，反而出現(xiàn)了使銀行效益減少的狀況。
三、中小商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的策略研究
規(guī)模擴(kuò)張是中小商業(yè)銀行發(fā)展的必須過程，但是，如果片面地追求規(guī)模擴(kuò)張，無法使中小商業(yè)銀行得到深入長遠(yuǎn)的發(fā)展，嚴(yán)重時陷入困境。因此，如何使中小商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是當(dāng)前急需考慮的。
（一）保持適度的規(guī)模擴(kuò)張
中小商業(yè)銀行是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中重要的一類企業(yè)，它們勢必要做大做強(qiáng)，因此為了防止出現(xiàn)中小商業(yè)銀行片面追求規(guī)模擴(kuò)張造成的后果，中小商業(yè)銀行的首要任務(wù)是要保持適度的規(guī)模擴(kuò)張，要求其在進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張的同時，協(xié)調(diào)好與風(fēng)險、效益、結(jié)構(gòu)等多方面的關(guān)系，給予中小商業(yè)銀行擴(kuò)張中與各方面的雙重保障或保持平衡，使中小商業(yè)銀行能夠可持續(xù)發(fā)展。
（二）明確最優(yōu)的發(fā)展方式
在進(jìn)行中小商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張的過程中，必須明確最優(yōu)的發(fā)展方式，即“又快又好”轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝趾糜挚臁保靶《谩鄙罨癁椤按蠖谩?。這種發(fā)展方式正體現(xiàn)了中小商業(yè)銀行由外延式、粗放型、階段性的片面追求規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向重質(zhì)量和效益的內(nèi)涵式、集約型、持續(xù)性的發(fā)展途徑，從而增強(qiáng)了中小商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展。
（三）加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管的力度
為了保障中小商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)對中小商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張過程中風(fēng)險的監(jiān)管力度，降低對銀行業(yè)造成的系統(tǒng)風(fēng)險。首先用杠桿率控制中小商業(yè)銀行的規(guī)模；其次用統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求中小商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張，限制其跨區(qū)域的機(jī)構(gòu)比例；第三，以最低監(jiān)管要求比較各銀行分支機(jī)構(gòu)，若未達(dá)要求則對其進(jìn)行整頓或強(qiáng)行關(guān)閉。
（四）堅持差異化的經(jīng)營戰(zhàn)略
由于中小商業(yè)銀行片面追求規(guī)模擴(kuò)張，不僅沒有達(dá)到增強(qiáng)實力，搶占市場的主要目的，反而使得自身陷入了困境。因此，為了使中小商業(yè)銀行能夠得到可持續(xù)發(fā)展，要求中小商業(yè)銀行要從客戶、競爭地、產(chǎn)品三方面來進(jìn)行差異化的市場定位，從而通過采取差異化的經(jīng)營戰(zhàn)略從側(cè)面實現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)張。
（五）端正地方政府的態(tài)度
地方政府的態(tài)度是影響中小商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的一個重要因素。為了降低中小商業(yè)銀行片面追求規(guī)模擴(kuò)張，地方政府衡量當(dāng)?shù)亟鹑诩敖?jīng)濟(jì)發(fā)展程度的重要指標(biāo)除了金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，還應(yīng)納入地方金融風(fēng)險案件的數(shù)量及其銀行機(jī)構(gòu)評級的結(jié)果等，另外要嚴(yán)格控制各商業(yè)銀行到異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，對風(fēng)險系數(shù)高、持續(xù)經(jīng)營能力差的地方金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)行整頓或關(guān)閉。
（六）拓展無形的網(wǎng)點
中小商業(yè)銀行的有形網(wǎng)點具有“點少面窄”的缺點，因此有必要拓展無形的網(wǎng)點。網(wǎng)上銀行正是一種無形的網(wǎng)點，它使用便捷、成本低廉，不局限于時間和空間，彌補(bǔ)了中小商業(yè)銀行有形網(wǎng)點的不足，為中小商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張增加了補(bǔ)充渠道，避免因片面追求規(guī)模擴(kuò)張造成的后果。
作者單位：保定學(xué)院
參考文獻(xiàn)：
(一)資本約束現(xiàn)狀
經(jīng)過近十年的發(fā)展，我國城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，在國家相關(guān)政策的支持下，截止2008年12月31日，城市商業(yè)銀行的資本充足率全部達(dá)標(biāo)，城市商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)到13.11％，但在2009年，由于貸款規(guī)模的快速增長，其資本充足率呈現(xiàn)較大幅度的下降，部分城市商業(yè)銀行的資本充足率已直接逼近8％的監(jiān)管紅線。
(二)面臨的經(jīng)營困境
1.信貸供給限制與微觀經(jīng)濟(jì)主體資金需求旺盛之間的矛盾
當(dāng)前，我國正處于產(chǎn)業(yè)與消費結(jié)構(gòu)升級、新型工業(yè)化、城市化起步階段，中小企業(yè)作為這一階段國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對資金的需求依然十分旺盛。然而，當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行由于粗放型擴(kuò)張，信貸投向結(jié)構(gòu)不合理，導(dǎo)致風(fēng)險資產(chǎn)占比過高，加劇了資本消耗速度，加之資本補(bǔ)充機(jī)制和渠道不完善，資本缺口日益增大，面臨極大的資本約束壓力。如果城市商業(yè)銀行無法采取有效措施增強(qiáng)資本實力，在資本約束日益強(qiáng)化條件下，將面臨兩難經(jīng)營困境，一方面，在資本約束下風(fēng)險資產(chǎn)供給數(shù)量有限，資本不足制約自身放貸能力，信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張受到制約。另一面，在經(jīng)濟(jì)增長較快下，中小企業(yè)融資需求旺盛，但又無法得到有效滿足，特別是在當(dāng)前我國適度寬松的貨幣政策逐步收縮后，對本來融資較為困難的中小企業(yè)來說更是雪上加霜，進(jìn)而導(dǎo)致整個經(jīng)濟(jì)體系活力降低。
2.信貸增長限制與城市商業(yè)銀行經(jīng)營效益持續(xù)提升的目標(biāo)要求之間的矛盾
2009年信貸天量投放，城市商業(yè)銀行資本消耗較大，在資本總量補(bǔ)充有限且又必須滿足資本監(jiān)管要求情況下，資本約束壓力明顯加大，業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力明顯受限，信貸資產(chǎn)增速放緩，存貸款利差收入受到嚴(yán)重影響，這就要求城市商業(yè)銀行盡快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，加快綜合經(jīng)營步伐，實現(xiàn)收入來源多元化，唯有經(jīng)營戰(zhàn)略和增長方式進(jìn)行根本性變革，才能實現(xiàn)收益可持續(xù)增長。
3.信貸資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險覆蓋補(bǔ)償難以有效滿足之間的矛盾
近幾年，在過于寬松的貨幣政策背景下，我國城市商業(yè)銀行積極擴(kuò)大信貸投放規(guī)模，資本快速消耗，導(dǎo)致銀行資本充足率下降，加之其風(fēng)險管理水平不高等問題，使得銀行業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險覆蓋補(bǔ)償?shù)臎_突日益明顯。一是信貸損失與風(fēng)險資本補(bǔ)充的矛盾。目前，我國城市商業(yè)銀行新增貸款中相當(dāng)一部分貸款投向了地方政府融資平臺，一旦經(jīng)濟(jì)下行或政策調(diào)整，這些貸款的風(fēng)險可能暴露，整體資產(chǎn)質(zhì)量將向下遷徙；二是信貸供給與風(fēng)險資本補(bǔ)充的矛盾。信貸供給的黏性會推動城市商業(yè)銀行仍維持較高的信貸擴(kuò)張速度，在經(jīng)歷了天量投放后，城市商業(yè)銀行信貸投放必然在此基礎(chǔ)上保持適當(dāng)?shù)脑鏊伲M(jìn)而要求補(bǔ)充風(fēng)險資本，而在全國商業(yè)銀行都經(jīng)歷快速信貸投放需要大幅補(bǔ)充資本的背景下，城市商業(yè)銀行由于主客觀等多種因素，很可能無法與大型銀行和股份制銀行競爭，其資本籌集壓力將明顯加大，導(dǎo)致資本無法有效覆蓋風(fēng)險，陷入業(yè)務(wù)擴(kuò)張――資本不足――資產(chǎn)質(zhì)量下降――融資困難――資本進(jìn)一步不足的惡性循環(huán)狀態(tài)。
二、加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型是資本約束下城市商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路
(一)加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型有利于提升城市商業(yè)銀行市場競爭力
城市商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，一是有利于促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變。資本約束將促使城市商業(yè)銀行樹立資本約束資產(chǎn)、風(fēng)險平衡效益和資本有償使用的理念，在業(yè)務(wù)發(fā)展中以效益為中心，大力發(fā)展不耗用資本的“無本生意”和資本耗用少的“小本生意”，提高經(jīng)營綜合效益，實現(xiàn)由單純追求信貸規(guī)模的增長向發(fā)展質(zhì)量的增長轉(zhuǎn)變，由資產(chǎn)擴(kuò)張外延增長向有限資本約束、以資本回報為核心的集約增長轉(zhuǎn)變。二是有利于城市商業(yè)銀行運行機(jī)制轉(zhuǎn)向精細(xì)化和效率化。強(qiáng)化資本約束管理后，為適應(yīng)新的管理要求，城市商業(yè)銀行必須優(yōu)化內(nèi)部組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和決策程序等，為客戶提供更加專業(yè)化和精細(xì)化的金融服務(wù)，不斷增強(qiáng)客戶忠誠度，建立牢固的雙贏關(guān)系。三是有利于貸款定價更好地體現(xiàn)風(fēng)險收益原則。強(qiáng)化資本約束管理后，城市商業(yè)銀行逐步建立適應(yīng)利率市場化形勢需要和體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本回報要求的貸款定價機(jī)制，按照貸款風(fēng)險定價原則，變“干完再算賬”的事后計量方式為“通過算賬再干活”的集事前預(yù)算事中控制和事后反饋為一體的全程控制模式，使貸款定價更能覆蓋風(fēng)險，提高經(jīng)營績效。
(二)加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型有利于增強(qiáng)城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力
資本約束下城市商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型要求其樹立自身發(fā)展速度要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境、金融資源和自身條件相適應(yīng)的經(jīng)營理念，從以資產(chǎn)規(guī)模為中心向以提高資本收益率為中心轉(zhuǎn)變，這一方面能限制貸款規(guī)模過快增長，推進(jìn)銀行資本有償占用，在資本增長和資產(chǎn)增長之間取得平衡，使城市商業(yè)銀行的潛能得到充分發(fā)揮，實現(xiàn)有質(zhì)量的資產(chǎn)增長，避免信用風(fēng)險所導(dǎo)致的資產(chǎn)損失嚴(yán)重侵蝕資本，從而實現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量和效益協(xié)調(diào)發(fā)展，另一方面要保持業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，與地方金融資源條件相適應(yīng)，通過外部力量的強(qiáng)化，為其穩(wěn)定發(fā)展打下基礎(chǔ)。同時，內(nèi)外部約束的強(qiáng)化也有利于強(qiáng)化對存款人、其他債權(quán)人、投資者等利益相關(guān)者的保護(hù)，增強(qiáng)公眾信心，確保城市經(jīng)營穩(wěn)定，增強(qiáng)發(fā)展后勁，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。
(三)加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型有利于促進(jìn)城市商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展
城市商業(yè)銀行作為區(qū)域性商業(yè)銀行，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有獨特作用。當(dāng)前，我國城市商業(yè)銀行存貸款市場份額不斷提高，有些地方貸款增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款增長速度，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，信貸資產(chǎn)占整個資產(chǎn)的90％以上，資產(chǎn)流動性和安全性相對較差，單一客戶貸款金額過大和行業(yè)集中等問題比較突出。特別是我國正處于經(jīng)濟(jì)和社會轉(zhuǎn)軌關(guān)鍵時期，城市商業(yè)銀行經(jīng)營面臨較多的現(xiàn)實環(huán)境約束，一旦地方經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)滑坡或停滯不前等特殊情況，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)變現(xiàn)能力差，可能引起擠兌，甚至資不抵債、破產(chǎn)清算等不良后果，不僅危害廣大存款人的利益，而且無法發(fā)揮金融的逆周期調(diào)節(jié)作用，不能在經(jīng)濟(jì)下滑或緊縮期間及時為市場提供流動性，熨平區(qū)域經(jīng)濟(jì)波動，導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟(jì)下滑――銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降――銀行信貸緊縮――區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步萎縮的惡性循環(huán)狀態(tài)。因此，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，提高管理精細(xì)化水平，走資本低消耗的集約發(fā)展之路，不僅能夠提高其內(nèi)部經(jīng)營效率，在外部眾多的不確定下確保其穩(wěn)健發(fā)展，實現(xiàn)利潤的最大化，也有利于提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)良性互動、城市商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。
三、資本約束下城市商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的策略選擇
(一)完善公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制體系
資本約束下城市商業(yè)銀行應(yīng)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制體系，為可持續(xù)發(fā)展奠定良好制度基礎(chǔ)。首先，要進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)決策層、監(jiān)督層、管理層、執(zhí)行層、操作層等各層級制度體系協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)，確保公司治理的理念和原則快速有效傳導(dǎo)到全行每一層級。具體而言，一是規(guī)范股權(quán)管理，通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、民間資本等，加快股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化改革。二是建設(shè)運作高效的董事會，進(jìn)一步完善董事會的組織架構(gòu)，處理好黨委、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營層之間的關(guān)系，構(gòu)建經(jīng)營性決策、監(jiān)督性決策和支持系統(tǒng)三者有機(jī)結(jié)合的決策機(jī)制。要建立規(guī)范的信息披露制度，明確信息披露的內(nèi)容、時間、頻率以及方式方法等，自覺主動接受外部監(jiān)督。三是進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，建立科學(xué)有效的內(nèi)控機(jī)制。要對規(guī)章制度進(jìn)行梳理，特別是要解決內(nèi)部控制的“真空地帶”，修訂相關(guān)規(guī)章制度，避免各制度之間相互沖突。要建立健全具有獨立性和權(quán)威性的內(nèi)部稽核審計機(jī)制，充分發(fā)揮內(nèi)部稽核在內(nèi)控機(jī)制中的監(jiān)督作用，保證各項內(nèi)部管理措施和規(guī)章制度落到實處。要積極推進(jìn)內(nèi)控文化建設(shè)，強(qiáng)化管理人員自律意識，對管理人員相關(guān)行為實施動態(tài)監(jiān)控，防止管理層道德風(fēng)險。通過價值觀、道德觀約束，規(guī)范員工行為，提高其職業(yè)道德水準(zhǔn)，增強(qiáng)員工對銀行價值觀的認(rèn)同度。
(二)科學(xué)市場定位，找準(zhǔn)服務(wù)區(qū)域與對象
由于發(fā)展歷史、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營規(guī)模等與其他銀行機(jī)構(gòu)的巨大差異，城市商業(yè)銀行與其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在市場定位上存在較大差異性。一是在經(jīng)營區(qū)域定位上，要立足本地，積極探索區(qū)域化經(jīng)營模式。城市商業(yè)銀行自誕生之日起便根植于地方經(jīng)濟(jì)，在長期的業(yè)務(wù)往來中與本地客戶建立了較為穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，掌握了本地客戶的資信狀況、經(jīng)營狀況等大量軟信息，具有人緣、地緣優(yōu)勢。因此，立足本地化經(jīng)營，更能夠激發(fā)與社區(qū)之間的“親和性”，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，減少信息不對稱程度，降低逆向選擇和道德風(fēng)險發(fā)生的幾率。二是在客戶定位上，以城市居民和中小企業(yè)為主要服務(wù)對象。城市商業(yè)銀行大都經(jīng)營規(guī)模較小、市場競爭力較弱，在大項目和大客戶上與大型銀行和其他股份制銀行競爭不具優(yōu)勢，應(yīng)充分利用貼近社區(qū)、貼近市民的比較優(yōu)勢，避免同質(zhì)化，為中小企業(yè)和城市居民提供量身定做的個性化金融產(chǎn)品和服務(wù)，把城市商業(yè)銀行打造成精品社區(qū)銀行和市民銀行。
沈陽大學(xué) 110044
[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展很快在金融市場上奪得一席之地，并且對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大沖擊，本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展的情況下商業(yè)銀行面臨的困境,進(jìn)而提出應(yīng)對措施。
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關(guān)鍵詞 ]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對策
隨著互聯(lián)網(wǎng)在中國的日益成熟、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維的飛速發(fā)展，一種熟悉而陌生的事物一夜之間席卷中華大地，并有著愈演愈烈的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融以如此矚目的姿態(tài)向我們大步走來。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展帶給傳統(tǒng)銀行巨大沖擊。因此，如何解決商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展進(jìn)程中面臨的困境，成為重要課題。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展的情況下商業(yè)銀行面臨的困境
1、傳統(tǒng)服務(wù)模式僵化，客戶體驗有待提高
去銀行辦理業(yè)務(wù)總是會出現(xiàn)一些不愉快的經(jīng)歷，排隊時間過長、辦理業(yè)務(wù)緩慢，面對內(nèi)容繁雜的合同無所適從。即便是作為優(yōu)質(zhì)客戶去銀行辦理理財業(yè)務(wù)，也同樣會遇到困擾。種類繁多的理財項目，讓人一頭霧水的解釋條款，這些并非是每個人都能輕松看懂的，大部分要依賴?yán)碡斀?jīng)理的人為解釋。在這樣信息不對稱的情況下，我們無法知道是否真的選擇了最適合自己的產(chǎn)品，理財經(jīng)理的專業(yè)能力在幫助我們的同時卻沒能解決信息透明的問題。
2、產(chǎn)品過于傳統(tǒng)，創(chuàng)新力度不足
近些年來，隨著銀行間競爭逐步加劇，利率市場化號角不斷吹響，商業(yè)銀行已將產(chǎn)品創(chuàng)新擺在了重要戰(zhàn)略位置，但由于監(jiān)管威懾和相對保守的經(jīng)營理念，產(chǎn)品的開發(fā)依然因循守舊，無法打破舊有模式，表面豐富的產(chǎn)品線下，是單一的產(chǎn)品模式。而新興互聯(lián)網(wǎng)公司天生飽含創(chuàng)新基因，沒有歷史包袱，產(chǎn)品開發(fā)思維更加開放、大膽，加上監(jiān)管層對新生事物較高的容忍限度，使得他們在產(chǎn)品的研發(fā)中充分博眾家所長，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的豐富實踐，能夠推出讓潛在客戶耳目一新并樂于買單的產(chǎn)品。
3、銀行間同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，傳統(tǒng)客戶開發(fā)模式后勁不足
余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品充分利用了互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，引入大數(shù)據(jù)概念，在打通銷售渠道的同時建立了目標(biāo)客戶的精確制導(dǎo)體系。如余額寶的兄弟“招財寶”等與小額貸款和P2P相關(guān)聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更是將大數(shù)據(jù)發(fā)揮到極致，在風(fēng)控、客戶拓展等方面更加科學(xué)有效。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然近幾年來一直在做著互聯(lián)網(wǎng)金融的開發(fā)工作，卻因力度不夠、思維滯后等原因沒有突出成效，依然在同質(zhì)化競爭中享受著樂此不疲的紅海，沒能形成有效且具有針對性的客戶開發(fā)策略。
4、線上金融服務(wù)短板明顯，短期內(nèi)無法挑戰(zhàn)新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融大軍雖然在最快時間內(nèi)做出了反應(yīng)，紛紛祭出自家開發(fā)的“寶寶”產(chǎn)品，試圖跟上時代的腳步，但與阿里金融等基于互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)支撐下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司依然只是形似而神離，核心競爭力無法在短期復(fù)制。無論是理財類產(chǎn)品還是授信、P2P等產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)金融占盡先天技術(shù)優(yōu)勢和先發(fā)優(yōu)勢，擁有龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶為其買單，傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要在保住傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上對其構(gòu)成威脅在現(xiàn)階段難以實現(xiàn)。
二、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策
1、以客戶為中心，通過拓展服務(wù)平臺加強(qiáng)客戶體驗
互聯(lián)網(wǎng)金融在這幾年發(fā)展迅猛，很多互聯(lián)網(wǎng)大公司已經(jīng)滲透到傳統(tǒng)銀行行業(yè)當(dāng)中，使得他們的發(fā)展開始變得舉步維艱?，F(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢良好，因而對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展也提出了更高的要求，以應(yīng)對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時代。相較于其他的理財產(chǎn)品，余額寶在其銷售理念與途徑方面具有很大的優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合變得更加的方便、快捷、低成本地實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)；在產(chǎn)品設(shè)計上，就算只有一元，客戶也可以享受收益，這也是余額寶注重用戶體驗的一方面。簡單來說，余額寶做到了“隨時隨地銷售產(chǎn)品”。相比之下商業(yè)銀行并沒有給客戶提供一個良好服務(wù)體驗，門檻較高且具有較強(qiáng)的金融排斥性。
2、以需求為導(dǎo)向，通過加強(qiáng)創(chuàng)新豐富產(chǎn)品線
商業(yè)銀行在運營的過程中，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)的理念實施在理財產(chǎn)品的設(shè)計上，進(jìn)一步市場調(diào)研，進(jìn)一步換位思考，加強(qiáng)創(chuàng)新，更為精準(zhǔn)的把握到客戶的服務(wù)需求。從客戶的角度去創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升服務(wù)質(zhì)量，不斷提高客戶滿意度，以達(dá)到最大化用戶體驗。同時還要擴(kuò)散在傳統(tǒng)網(wǎng)銀的支付，甚至借貸款等業(yè)務(wù)上進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。例如，與業(yè)績好、流動性強(qiáng)的公司進(jìn)行合作,理財多樣化，比如余額理財及T+0貨幣基金支付功能等。余額寶之所以一經(jīng)推出就引起巨大反響，從側(cè)面反映出了引導(dǎo)投資者進(jìn)行投資所能帶來的效應(yīng)。
3、大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略，通過強(qiáng)化客戶開發(fā)針對性擺脫同質(zhì)化競爭
大數(shù)據(jù)經(jīng)營在這個時代開始興起。余額寶就是依靠大數(shù)據(jù)才可以做到精確、準(zhǔn)確的銷售。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)遍布人們生活的方方面面，滲透到了各行各業(yè)當(dāng)中，使人們的生活形式、思維方式以及工作模式均發(fā)生了巨大改變。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以依據(jù)大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，將客戶的偏好加以區(qū)別對待，無論該客戶是哪種類型的客戶都可以制定精準(zhǔn)的產(chǎn)品，并依據(jù)大數(shù)據(jù)制定經(jīng)營戰(zhàn)略，進(jìn)一步進(jìn)行市場細(xì)分，避免嚴(yán)重的同質(zhì)化競爭?？蛻糍Y源和系統(tǒng)優(yōu)勢應(yīng)被商業(yè)銀行廣泛利用起來,電子商務(wù)平臺的建設(shè)、推廣和共享，銀行+電商的商業(yè)模式的實現(xiàn)；同時通過社交媒體平臺如微信、微博、百度等搜索引擎也可以進(jìn)行大規(guī)模的推廣。
4、發(fā)揮各自優(yōu)勢，通過深化與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作共贏未來
互聯(lián)網(wǎng)金融具有十分強(qiáng)大的線上服務(wù)功能，擁有海量的客戶群，支付快捷方便、操作容易都是其優(yōu)點。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行依然存在自己的優(yōu)勢。首先是在提取現(xiàn)金方面，商業(yè)銀行能夠使客戶實現(xiàn)提現(xiàn)，但是余額寶目前無法做到；其次是余額寶基本只能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費，而商業(yè)銀行卻能提供實體店鋪的刷卡消費。由于目前余額寶并沒有開展線下服務(wù)的內(nèi)容，即便是其網(wǎng)上支付性能能夠超過商業(yè)銀行，但是對于余額寶或支付寶來說，其資金的流動還需要經(jīng)由銀行卡來實現(xiàn)。商業(yè)銀行可以針對余額寶這一劣勢，將自身的線下優(yōu)勢利用起來，為客戶提供更為方便、安全、快捷的服務(wù)功能，以便吸引更多的客戶。
作者簡介
呂瑤，遼寧大學(xué)博士，沈陽大學(xué)講師，研究方向為比較政治經(jīng)濟(jì)學(xué)。
1.在政策上，對國有大中型企業(yè)及關(guān)系到國計民生的國有企業(yè)要給予傾斜國有企業(yè)改革的目標(biāo)就是要面向市場，建立適應(yīng)市場的現(xiàn)代企業(yè)管理體制和運行機(jī)制，從而在市場上站穩(wěn)腳跟。因而，在國有企業(yè)改革過程中，國家對其進(jìn)行政策上的傾斜也是十分必要的，尤其是對部分關(guān)系到國計民生的國有企業(yè)，更有必要。這有助于國有企業(yè)盡快地走出困境，減輕負(fù)擔(dān)。
2.在結(jié)構(gòu)上，建立完整產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)我國由于長期歷史形成的原因，國有企業(yè)的所有權(quán)人、管理人和受益人存在不統(tǒng)一的情況，改變這種狀況就要從根本上改變產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。對國有企業(yè)的股份制改造是一條可行之路，盡管國企問題并非“一改就靈”，但從責(zé)、權(quán)、利統(tǒng)一的基礎(chǔ)入手，可以從根本上改變企業(yè)各主體利益與企業(yè)利益的矛盾。
3.在一定程度上，減少國有企業(yè)的社會負(fù)擔(dān)(1)國有企業(yè)承擔(dān)的就業(yè)職能多，在職冗員過多。據(jù)統(tǒng)計，全國每年用于國有企業(yè)富余人員的費用約達(dá)到550-750億元，再加上其他費用，接近1000億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過很多國有企業(yè)的利潤總額，造成國有企業(yè)的沉重負(fù)擔(dān)。因此，國有企業(yè)急需建立科學(xué)合理的招聘體制和法律體系，以保證在職員工的工作能力和綜合素質(zhì)。(2)國有企業(yè)承擔(dān)著龐大的養(yǎng)老費用。截止2009年，我國國有企業(yè)向離退休人員發(fā)放的養(yǎng)老基金也高達(dá)近5000億元。因此，國有企業(yè)要大力發(fā)展社會保險保障基金，使職工收入中的適當(dāng)比例成為基金積累，逐步形成職工養(yǎng)老、失業(yè)保障由社會基金承擔(dān)起來的模式，讓國有企業(yè)真正能夠公平地參與市場競爭，發(fā)揮其規(guī)模優(yōu)勢，摒棄負(fù)擔(dān)過重的劣勢。(3)國有企業(yè)承擔(dān)著過重的稅負(fù)。2002年到2009年，國有企業(yè)上繳稅金從2915億元增加到11475億元，年均增長21.62%，累計向國家上繳稅金5.4萬億元。通過數(shù)據(jù)研究得出，國有企業(yè)的稅負(fù)明顯高于其他類型企業(yè)，近年來稅負(fù)均值為27.3%，是私營企業(yè)稅負(fù)綜合平均值的5倍多。因此，財政應(yīng)減輕國有企業(yè)的稅負(fù)，幫助其走出困境。只有這樣，才能從根本上化解國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，加強(qiáng)國有商業(yè)銀行的風(fēng)險管理。
(二)國有商業(yè)銀行要在國有企業(yè)改革的基礎(chǔ)上加強(qiáng)體制改革
1.國有商業(yè)銀行在推進(jìn)國有企業(yè)改革的進(jìn)程中要認(rèn)真落實債權(quán)債務(wù)關(guān)系國有企業(yè)改革方法將是多樣的，除破產(chǎn)以外，銀行要本著貸款跟著資產(chǎn)走的原則，資產(chǎn)到哪里，貸款就落實到哪里，要防止企業(yè)借改制逃債、賴債行為。企業(yè)破產(chǎn)，也要按照法律規(guī)定清理資產(chǎn)，對于應(yīng)歸還銀行貸款的，銀行要堅決收回。
2.國有商業(yè)銀行必須重視化解不良資產(chǎn)(1)國有商業(yè)銀行必須下決心一次性解決不良資產(chǎn)問題。我們要接受東歐和日本的教訓(xùn)，下決心“快刀斬亂麻”，把不良資產(chǎn)問題解決在釀成金融危機(jī)之前。(2)避免誘發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)動蕩。對于銀行不良資產(chǎn)的解決，必須根據(jù)國家財力水平和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，有計劃、有步驟地推進(jìn)。切忌盲目利用赤字政策來沖銷不良資產(chǎn)，或通過中央銀行增發(fā)貨幣來處理。否則，勢必誘發(fā)嚴(yán)重的通貨膨脹，引發(fā)經(jīng)濟(jì)動蕩，給我國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。(3)政府、國有企業(yè)和銀行三方面緊密合作。政府和財政部門應(yīng)加強(qiáng)制定法律規(guī)范國有企業(yè)的借貸體制；商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法規(guī)開展貸款業(yè)務(wù)，以保證貸款收得回來，有效益，嚴(yán)防新的不良貸款發(fā)生。對已有不良貸款要清查、登記和認(rèn)定，加強(qiáng)監(jiān)督。要了解企業(yè)改制情況，參與企業(yè)改制方案的制定，資產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)界定和貸款債權(quán)的保全工作，對信用差有可能發(fā)生逃債的企業(yè)要及時補(bǔ)辦財產(chǎn)抵押和擔(dān)保；
