發(fā)布時(shí)間：2023-08-20 14:58:22
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的互聯(lián)網(wǎng)金融的研究綜述樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新；監(jiān)管；影響
中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2016（12）-0034-04
隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融在近年得到了迅猛發(fā)展，特別是從2012 年下半年以來(lái)，形式多樣、功能全面的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)呈現(xiàn)“井噴”式發(fā)展，2013年更是呈現(xiàn)出一種超預(yù)期的發(fā)展勢(shì)頭，被稱為“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來(lái)越快，將來(lái)一定會(huì)成為促進(jìn)我國(guó)金融自由化、利率市場(chǎng)化的一股強(qiáng)大力量。并且，總理在兩次政府工作報(bào)告中都提到要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康成長(zhǎng)，在現(xiàn)有監(jiān)管的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，健立健全金融監(jiān)管體制，這足以表明我國(guó)格外關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型金融模式。當(dāng)然，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展期間必然有許多問(wèn)題相繼而來(lái)，例如對(duì)傳統(tǒng)金融的影響，以及對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)等等。本文在整理和分析相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行了綜述，希望能為我國(guó)下一步互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及監(jiān)管創(chuàng)新提供借鑒。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及模式
目前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念尚不清晰，而且也沒有取得廣泛認(rèn)同，對(duì)此，各專家學(xué)者眾說(shuō)紛紜。自從謝平和鄒傳偉（2012）初次提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，許多學(xué)者就從去中介化、普惠性等多個(gè)角度對(duì)其進(jìn)行界定。互聯(lián)網(wǎng)金融根本上是一種新的金融業(yè)態(tài)或者說(shuō)金融運(yùn)行方式，而非傳統(tǒng)金融技術(shù)的升級(jí)（趙南岳，2013）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融把計(jì)算機(jī)技術(shù)和資金融通業(yè)務(wù)聯(lián)系起來(lái)，形成了一種不依靠中介機(jī)構(gòu)的新的金融業(yè)態(tài)（劉力臻，2015）；它的業(yè)務(wù)效率不斷提高，節(jié)省了人們的時(shí)間，逐漸向金融的民主性靠攏，并逐步形成普惠金融，它可以利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)讓社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的所有人都有機(jī)會(huì)在信息對(duì)稱的情況下參與到金融活動(dòng)中并享受金融服務(wù)（李耀東、李軍，2014）。也有學(xué)者把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、思維和精神相結(jié)合，通過(guò)分析其對(duì)金融業(yè)的影響來(lái)界說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。鄧舒仁（2014）覺得互聯(lián)網(wǎng)金融是在（移動(dòng)）互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技不斷發(fā)展的時(shí)代背景下，金融行業(yè)運(yùn)用嫻熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，以互聯(lián)網(wǎng)思維為依附，讓互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)主動(dòng)融合金融實(shí)體產(chǎn)業(yè)，開發(fā)許許多多金融創(chuàng)新，從而產(chǎn)生新的金融產(chǎn)品、模式和機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融業(yè)務(wù)模式，主要憑借計(jì)算機(jī)、移動(dòng)通訊等現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融行業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)融資、支付、財(cái)富管理等功能，有效降低交易成本、提高資源配置效率（牛強(qiáng)、胡藝，2015；蘇穎、芮正云，2015）。綜合這一方面各學(xué)者的觀點(diǎn)，可以概括地認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是具有互聯(lián)網(wǎng)精神，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)、云數(shù)據(jù)整合為基礎(chǔ)，從互聯(lián)網(wǎng)的思考方式對(duì)整個(gè)商業(yè)生態(tài)重新審視，從而形成的新型的擁有相應(yīng)金融功能鏈的金融業(yè)態(tài)（吳曉求，2015）。還有學(xué)者通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融與金融的互聯(lián)網(wǎng)化并在兩者的對(duì)比中來(lái)界說(shuō)，認(rèn)為它是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，在金融組織體系、市場(chǎng)體系、服務(wù)體系以及監(jiān)管體系等方面與將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中是有所不同的（楊東，2014）。總結(jié)各學(xué)者關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的界定，互聯(lián)網(wǎng)金融可定義為以互聯(lián)網(wǎng)（技術(shù)、精神以及思維）為基礎(chǔ)，通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)結(jié)合來(lái)實(shí)現(xiàn)資金供給的具有去中介性、普惠性的新型金融運(yùn)作模式。
文獻(xiàn)中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)分類，大家也莫衷一是，同樣沒有達(dá)成一致的標(biāo)準(zhǔn)。許藝瓊（2014）將其分為第三方支付、P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款、阿里小貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、互聯(lián)網(wǎng)貨幣六種類型。謝平、鄒傳偉、⒑6（2014）則認(rèn)為不包括阿里小貸和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶而包括金融互聯(lián)網(wǎng)化和基于大數(shù)據(jù)的征信。王曙光、張春霞（ 2014） 從業(yè)務(wù)功能角度將其分為支付平臺(tái)型、融資平臺(tái)型、理財(cái)平臺(tái)型和服務(wù)平臺(tái)型。周雷（2015）從發(fā)展階段的角度提出互聯(lián)網(wǎng)金融的四種主要業(yè)態(tài)：第一，基礎(chǔ)業(yè)態(tài)，即將現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中；第二，整合業(yè)態(tài)，就是電商與金融的結(jié)合模式；第三，創(chuàng)新業(yè)態(tài)，主要以P2P和眾籌為代表；第四，支持業(yè)態(tài)，即互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)金融提供的信息平臺(tái)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新研究，國(guó)內(nèi)專家學(xué)者對(duì)此已經(jīng)基本達(dá)成共識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在支付方式創(chuàng)新（以第三方支付為代表）、渠道創(chuàng)新（利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)銷售傳統(tǒng)金融產(chǎn)品）、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新（互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)一些方式探索新的金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式）、投融資方式創(chuàng)新（去中介化、降低借貸雙方的信息不對(duì)稱和交易成本）等四個(gè)方面（郭文超，2015）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用計(jì)算機(jī)交易，其虛擬性可以使資金流向從“一對(duì)一”轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸鄬?duì)多”，實(shí)現(xiàn)自主化的業(yè)務(wù)匹配，而且其動(dòng)態(tài)互動(dòng)的溝通方式更加注重客戶體驗(yàn)，最終實(shí)現(xiàn)雙向溝通（董微微，2015）；這種以客戶為中心，為客戶提供24小時(shí)跨市場(chǎng)、跨地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，滿足了客戶的差異化需求（宗良，2015）；同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融拓展了市場(chǎng)交易邊界，可以節(jié)省人的勞動(dòng)時(shí)間（何龍，2015）。通過(guò)總結(jié)文獻(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融最首要的創(chuàng)新當(dāng)屬融資方式的創(chuàng)新即去中介化，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒（李瑞雪，2015）。綜上所述，各專家學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新研究是從不同方面、運(yùn)用不同的語(yǔ)言進(jìn)行分析，但其實(shí)異曲同工。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中必然伴隨著各種問(wèn)題的出現(xiàn)，其風(fēng)險(xiǎn)不能忽視，它不僅面臨著跟傳統(tǒng)金融同樣的風(fēng)險(xiǎn)，還面臨著傳統(tǒng)金融不存在的特殊風(fēng)險(xiǎn)。整合文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，主要是從宏觀和微觀兩個(gè)角度探討。宏觀上，從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)分析其面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)失靈導(dǎo)致的金融泡沫風(fēng)險(xiǎn)、利率即將下降的風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)重組的風(fēng)險(xiǎn)以及相關(guān)法律空缺和監(jiān)管滯后的風(fēng)險(xiǎn)（劉力臻，2014）。張麗娟（2014）同意以上說(shuō)法，并且補(bǔ)充到：由于互聯(lián)網(wǎng)金融不能進(jìn)行銀行間同業(yè)拆借，所以無(wú)法應(yīng)對(duì)大規(guī)模資金提取的風(fēng)險(xiǎn)。葛亮（2016）則將互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分為兩大類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特質(zhì)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。微觀上，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有多種多樣的業(yè)態(tài)，而且風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的差別比較大，所以有些作者是從互聯(lián)網(wǎng)金融某個(gè)單獨(dú)業(yè)態(tài)來(lái)研究其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的。P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)操作不規(guī)范，具有政策和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，而且缺乏法律約束，存在法律真空，致使其有卷款跑路行為，具有法律風(fēng)險(xiǎn)；近年來(lái)P2P網(wǎng)貸公司數(shù)量瘋長(zhǎng)，導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)劣幣驅(qū)除良幣的現(xiàn)象，具有連鎖風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)基金理財(cái)銷售行為不規(guī)范，商家看在民眾不懂金融片面強(qiáng)調(diào)基金產(chǎn)品的高收益而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)揭示一帶而過(guò)。互聯(lián)網(wǎng)金融中網(wǎng)絡(luò)支付的詐騙風(fēng)險(xiǎn)將大大增加（趙曉英，2015）?？傮w來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在以下風(fēng)險(xiǎn)：法律風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家缺少與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的法律體制，存在真空狀態(tài)；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，新型經(jīng)營(yíng)模式可能經(jīng)驗(yàn)不足而無(wú)法適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境而被淘汰；信息技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)，由于計(jì)算機(jī)具有虛擬性，存在信息不對(duì)稱、信息泄露、病毒入侵、數(shù)據(jù)毀損等本身存在的相應(yīng)問(wèn)題；職業(yè)操守風(fēng)險(xiǎn)，立法和監(jiān)管不當(dāng)導(dǎo)致職員的道德風(fēng)險(xiǎn)（鐘伊慧，2015）；集體非理性風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)蕩時(shí)，其所具有的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”很容易引發(fā)集體非理（石松、孫謙，2015）。
其次，監(jiān)管路徑的選擇也很重要。第一，監(jiān)管主體的界定。明確中國(guó)人民銀行在宏觀監(jiān)管中的主體地位，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的相關(guān)業(yè)務(wù)具體負(fù)責(zé)、相互協(xié)調(diào)，輔助央行加強(qiáng)整體監(jiān)管；成立網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的管理委員會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一管理；加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融民間自律組織的設(shè)立，有效控制行業(yè)有序發(fā)展（王施詩(shī)、陳夢(mèng)喬，2015）。第二，監(jiān)管邊界的確定。完善法律，畫出紅線，在現(xiàn)有法律法規(guī)框架內(nèi)“打補(bǔ)丁”，明確其法律定位和業(yè)務(wù)邊界（賀靖貽，2014）。
六、總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，近些年成為社會(huì)各行各業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，各個(gè)領(lǐng)域的專家學(xué)者紛紛對(duì)其進(jìn)行研究，但在它快速發(fā)展的道路上存在的各種風(fēng)險(xiǎn)層次不齊，各種良莠不齊的參與者也開始涌現(xiàn)，如果只重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，忽略監(jiān)管創(chuàng)新的發(fā)展，那么傳統(tǒng)金融的監(jiān)管就很難應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)行發(fā)展的局面。但是如果加強(qiáng)金融監(jiān)管，可能會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，扼制創(chuàng)新的積極性，所以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要以逐步放松管制、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新為前提，借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，建立在我國(guó)時(shí)代背景下符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。
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The Innovation， Influence and Regulation of China’s Internet Finance
――The Reflection Based on the Literature
WEI Hua WANG Xueqing
（School of Finance， Qilu University of Technology， Jinan Shandong 250100）
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理
在信息化飛速發(fā)展的時(shí)代里，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有著其必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的革新。然而互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的一種金融業(yè)務(wù)模式，而網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)也將隨之增加，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時(shí)也會(huì)給我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成一定的影響。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的，其要想在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的市場(chǎng)環(huán)境下更好地發(fā)展下去，就必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的認(rèn)識(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)上的一種重大創(chuàng)新，它結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開展金融業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，我國(guó)金融行業(yè)迎來(lái)了巨大的轉(zhuǎn)變，有助于金融機(jī)構(gòu)的改革。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)是并存的，風(fēng)險(xiǎn)的存在將成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的一道門檻，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不能做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作，不僅會(huì)威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，同時(shí)也會(huì)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成影響，故此，必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的認(rèn)識(shí)。
（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)
在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨著網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中，很容易受到不法分子利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)竊取互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的重要信息，如用戶密碼等，一旦密碼泄露，就容易造成利益損失，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（二）資金風(fēng)險(xiǎn)
在現(xiàn)代社會(huì)里，依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的行為越來(lái)越頻繁，而網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性的特點(diǎn)，在依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)上的信息都可能是虛假的，使得互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨著較大的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。如某企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，企業(yè)可以利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)制造一些虛假的信息，如果銀行不能做好相關(guān)工作，一旦企業(yè)破產(chǎn)，就難以償還貸款，從而造成銀行資金損失。
（三）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)就是金融交易雙方不按照規(guī)定的時(shí)間來(lái)履行金融業(yè)務(wù)要求的一種風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然活躍了金融市場(chǎng)，同時(shí)也帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。例如，企業(yè)為了自身發(fā)展需求，向銀行申請(qǐng)貸款，并簽訂在規(guī)定期限規(guī)范的合同，然而作為市場(chǎng)主體之一，其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在市場(chǎng)環(huán)境下容易受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響，使得企業(yè)蒙受損失，如果企業(yè)虧損，企業(yè)就難以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)償還貸款，從而造成信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
（四）競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)性會(huì)越來(lái)越激烈，互聯(lián)網(wǎng)有著不可比擬的優(yōu)越性，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)紛紛開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)來(lái)獲得客源，獲得效益，從而加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)也會(huì)惡化金融市場(chǎng)環(huán)境，一些不法分子會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)擾亂金融市場(chǎng)，從而不利于互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)，帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，它融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而網(wǎng)絡(luò)的開放性、虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不僅會(huì)威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，同時(shí)也會(huì)給我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成影響。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了快速發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)的行為也越來(lái)越多，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)客戶而言，一旦他們的利益受到損害，就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行抵觸，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融失去市場(chǎng)、失去客源?；ヂ?lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)是制約互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題，要想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展，就必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融引起高度重視，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，只有加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，才能更好地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理措施
（一）提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)
互聯(lián)網(wǎng)金融已成為社會(huì)發(fā)展的一種新趨勢(shì)，越來(lái)越多的人投入到互聯(lián)網(wǎng)金融中來(lái)，活躍了我國(guó)金融市場(chǎng)，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的載體就是互聯(lián)網(wǎng)，要想保證自己的利益不受侵害，人們就必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著全面的認(rèn)識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融用戶要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)習(xí)，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，掌握一些基本的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，自覺的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。作為金融機(jī)構(gòu)，要加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，提高廣大客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，要做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。
（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的運(yùn)用
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成極大影響。而網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生就在于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全性較差，而網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的一種有效解決途徑，常見的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)有殺毒軟件、身份認(rèn)證技術(shù)、加密技術(shù)、防跟蹤技術(shù)等，這些網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了技術(shù)保障。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，加大網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的運(yùn)用可以有效地提高網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，避免互聯(lián)網(wǎng)金融造成惡意的攻擊，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
（三）健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率也在增加，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，風(fēng)險(xiǎn)管理是其健康發(fā)展的保障，為了在這個(gè)快速發(fā)展的社會(huì)里穩(wěn)步發(fā)展，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，就必須建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，首先，將風(fēng)險(xiǎn)管理工作納入到日常管理工作中來(lái)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理體制；其次，要全面了解市場(chǎng)、了解互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，減少互聯(lián)網(wǎng)金融資金風(fēng)險(xiǎn)。另外，要運(yùn)用現(xiàn)代化的管理手段，做好互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作，減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
（四）健全信用評(píng)價(jià)體系
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展活躍了融資行為，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，市場(chǎng)主體融資更加便捷，然而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之出現(xiàn)。社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系作為考核社會(huì)個(gè)體信譽(yù)的重要途徑，加快社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)可以有效的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。一方面要加快信用體系建設(shè)，對(duì)完善市場(chǎng)主體信用評(píng)估體系，同時(shí)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制；另一方面要善于利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)對(duì)市場(chǎng)主體的信譽(yù)進(jìn)行考核和評(píng)價(jià)，全面了解其信譽(yù)度，從而降低信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
（五）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)
就目前來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)還不夠完善，以至于一些不法分子利用網(wǎng)絡(luò)詐騙、竊取他人信息的行為越來(lái)越猖獗，嚴(yán)重影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而健全、完善的法律可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供依據(jù)和保障。相關(guān)部門就應(yīng)當(dāng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，以法律為依據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還必須強(qiáng)化金融監(jiān)管，完善相關(guān)管理體制，為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造一個(gè)健康的發(fā)展環(huán)境，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入一個(gè)科學(xué)軌道。
（六）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，要想有效的避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)十分重要。就目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才還比較匱乏，難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。而人才作為現(xiàn)代社會(huì)中各大市場(chǎng)主體致勝的關(guān)鍵所在，加大人才的培養(yǎng)有著重大作用。為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。金融機(jī)構(gòu)要注重工作人員互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)的教育，提高工作人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)能力的培訓(xùn)，同時(shí)也要加強(qiáng)素質(zhì)教育，提高他們的職業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)意識(shí)。另外，還必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員風(fēng)險(xiǎn)教育，提高他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化他們風(fēng)險(xiǎn)處理能力，從而更好地開展互聯(lián)網(wǎng)金融工作，將互聯(lián)網(wǎng)金融引入到一個(gè)健康的發(fā)展環(huán)境中去。
四、結(jié)語(yǔ)
在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)先，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作要求也越來(lái)越高，風(fēng)險(xiǎn)管理是互聯(lián)網(wǎng)金融管理的核心工作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造健康的發(fā)展環(huán)境。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也不斷突出，而互聯(lián)網(wǎng)金融要想快速、穩(wěn)定、持續(xù)、健康的發(fā)展，就必須做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
參考文獻(xiàn)：
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隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸興起，各種業(yè)務(wù)活動(dòng)需要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、P2P 網(wǎng)貸、眾籌等為主的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，比傳統(tǒng)金融的模式更好地實(shí)現(xiàn)資源配置，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)大幅減少交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)是高效率、低成本和廣覆蓋，能夠隨時(shí)隨地為客戶提供快捷的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)集合支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付的統(tǒng)一，達(dá)到支付便捷的目的。此外，有效地減少了由于市場(chǎng)信息不對(duì)稱造成的損失。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，金融交易規(guī)模在2014年突破10萬(wàn)億元，傳統(tǒng)金融因此受到極大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，傳統(tǒng)金融中介能夠發(fā)揮的作用在慢慢減弱，金融也更強(qiáng)調(diào)個(gè)性化的客戶體驗(yàn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段發(fā)展運(yùn)營(yíng)。但是，我們也應(yīng)該清楚的認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中也具有高風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管不足等缺陷。當(dāng)然，對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，在沖擊和挑戰(zhàn)同時(shí)是新的發(fā)展機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間不完全是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，它們之間可以互相促進(jìn)，相輔相成。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)無(wú)法滿足消費(fèi)者日益豐富的金融需求，混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為金融市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。本文在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的對(duì)比分析的基礎(chǔ)上，提出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊，并針對(duì)沖擊進(jìn)行對(duì)策研究，希望傳統(tǒng)金融把握機(jī)遇，正確處理與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和長(zhǎng)久盈利。
二、文獻(xiàn)綜述
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)機(jī)會(huì)，備受社會(huì)大眾的關(guān)注。國(guó)內(nèi)學(xué)者針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展紛紛展開研究，主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式，發(fā)展存在的問(wèn)題，以及與傳統(tǒng)金融的相比優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。
劉英，羅明雄（2013）通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融及其發(fā)展歷程，整理互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論，分析互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸模式、眾籌平臺(tái)模式、大數(shù)據(jù)金融模式和第三方支付模式等發(fā)展模式，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管提出了思考。黃海龍（2013）分析電商金融的形成背景，針對(duì)參與電商金融的四個(gè)要素展開詳述，從電商平結(jié)不同對(duì)象的角度，將電商金融分為消費(fèi)者信貸和中小微企業(yè)貸款，并對(duì)電商金融模式進(jìn)行細(xì)化總結(jié)，探討電商金融的乘數(shù)效應(yīng)和對(duì)金融脫媒的影響。李有星，陳飛（2014）根據(jù)國(guó)內(nèi)法律現(xiàn)狀指互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過(guò)程中是有文可依的，但是在監(jiān)管方面?s缺乏規(guī)范的規(guī)章制度。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管已逐漸成為國(guó)內(nèi)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的共識(shí)，確定監(jiān)管主體地方化的方向，采取原則導(dǎo)向監(jiān)管方式，積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融“安全港”制度。王錦虹（2014）采用德爾菲法問(wèn)卷調(diào)查與模糊層次分析法為基礎(chǔ)，將專家對(duì)指標(biāo)權(quán)重的兩兩測(cè)度結(jié)果進(jìn)行模糊處理，獲得指標(biāo)的綜合權(quán)重，從而構(gòu)建測(cè)度指標(biāo)體系。在此基礎(chǔ)上，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利影響，得到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行負(fù)債影響較大，對(duì)資產(chǎn)類和中間業(yè)務(wù)的影響較小等結(jié)論。羅長(zhǎng)青，李夢(mèng)真（2015）搜集2007年～2013年上市商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，運(yùn)用結(jié)構(gòu)方程模型考量互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的影響，結(jié)果表明互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的中介作用實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的溢出效應(yīng)，在一定程度上促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)金融的替代效應(yīng)卻不顯著。
綜上所述，雖然國(guó)內(nèi)外眾多學(xué)者從多方面探討互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也取得了豐富的研究成果，但是忽略對(duì)傳統(tǒng)金融未來(lái)發(fā)展的分析?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境，研究傳統(tǒng)金融的發(fā)展方向和突破創(chuàng)新。因此，本文在此基礎(chǔ)上展開具體研究，為傳統(tǒng)金融的發(fā)展提供重要參考價(jià)值。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊
互聯(lián)網(wǎng)金融在慢慢融入社會(huì)，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P 網(wǎng)貸等模式在改變著人們的生活。截止2016年上半年，支付寶用戶已經(jīng)超過(guò)6億。月活躍數(shù)量有29472.7萬(wàn)人，日活躍數(shù)量為8382.7萬(wàn)人，在移動(dòng)支付類APP中毫無(wú)疑問(wèn)的高居榜首，和同類產(chǎn)品相比有著明顯的用戶優(yōu)勢(shì)。
此外，2016年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)為257.10億筆，金額為157.55萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了85.82%和45.59%。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，傳統(tǒng)金融受到一系列沖擊。首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入空間在不斷縮小?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)比較低，在與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間競(jìng)爭(zhēng)時(shí)會(huì)更有優(yōu)勢(shì)，降低銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新程度高、優(yōu)勢(shì)明顯，慢慢淘汰商業(yè)銀行相對(duì)落后的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介已經(jīng)不能再擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。技術(shù)使得信息更加公開，信息不對(duì)稱程度減弱，金融中介的作用也就不再明顯。人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣和愿意通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)消費(fèi)，通過(guò)余額寶平臺(tái)存放閑置資金，實(shí)現(xiàn)存款的高利潤(rùn)和高流動(dòng)性。此外，商業(yè)銀行客戶資源慢慢向互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)流失，客戶越來(lái)越依賴科技的快捷。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)性化服務(wù)體驗(yàn)，將金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)融合。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，商業(yè)銀行雖然在主要業(yè)務(wù)上也進(jìn)行市場(chǎng)客戶細(xì)分并提供個(gè)性化服務(wù)，但是缺乏先進(jìn)的技術(shù)手段，不能很好地完成信息收集、市場(chǎng)定位、市場(chǎng)營(yíng)銷等?；ヂ?lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式吸引大量的客戶群，隨之而來(lái)的是商業(yè)銀行客戶群的大量流失。
四、傳統(tǒng)金融應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展蒸蒸日上，但是對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。傳統(tǒng)金融逐步向“互聯(lián)網(wǎng)+”方向進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種表現(xiàn)形式，同時(shí)也是對(duì)傳統(tǒng)金融的一種完善。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新改革，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)門檻在不斷降低，金融服務(wù)更加透明化，社會(huì)資源也得到了有效配置，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率得到提升。在兩者的合作中，一些有活力、有朝氣的小微企業(yè)受到了重視，針對(duì)小微企業(yè)傳統(tǒng)金融行業(yè)也在不斷做出改變來(lái)適應(yīng)時(shí)代的變革。互聯(lián)網(wǎng)金融具備互聯(lián)網(wǎng)的特性，可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行網(wǎng)上交易，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)所帶來(lái)的在時(shí)間和空間上的不足之處。同時(shí)傳統(tǒng)金融行業(yè)可以借鑒電商金融對(duì)于客戶的信用評(píng)估機(jī)制，對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估，更好地滿足客戶的金融需求。因此，在正確處理兩者的關(guān)系基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)金融需要進(jìn)行以下各方面的改變，從而把握好發(fā)展機(jī)遇。
第一，提高對(duì)科技發(fā)展的認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的固定觀念。競(jìng)爭(zhēng)的局面是很激烈的，但是商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到潛在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系中的合作。在金融市場(chǎng)中，銀行保持著其固有的核心地位。但是，如果一味盲目死守傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理，終究會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融一步一步威脅。通過(guò)轉(zhuǎn)變的觀念，緊跟“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的創(chuàng)新革命，針對(duì)自身業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)并實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的雙贏局面。
第二，加強(qiáng)客戶資源重視力度，維系客戶關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)該重視與客戶聯(lián)系的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然可以贏得大量的客戶資源，但是卻沒有重視客戶維系。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還是不能直接讓客戶體會(huì)到親近的服務(wù)和實(shí)體體驗(yàn)，但是商業(yè)銀行卻可以做到。因此，商業(yè)銀行需要提高客服質(zhì)量和客戶金融活動(dòng)的參與度，建立以客戶為中心的金融模式來(lái)增強(qiáng)客戶的粘性。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的幫助下，合作建立全新服務(wù)平臺(tái)，拓寬金融服務(wù)渠道，在穩(wěn)定原有客戶的基礎(chǔ)上開發(fā)新客戶。當(dāng)然，為了全面地掌握客戶各方面資料，包括消費(fèi)需求、交易、投資等，商?I銀行需要建立完善的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。在此基礎(chǔ)上，銀行的金融產(chǎn)品可以更有針對(duì)性地服務(wù)客戶，贏得客戶的滿意和好評(píng)。在市場(chǎng)營(yíng)銷方面，商業(yè)銀行需要借鑒和學(xué)習(xí)豐富的經(jīng)驗(yàn)，提供安全、開放的營(yíng)銷模式，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，增加覆蓋面積，吸引更大的客戶群。
第三，商業(yè)銀行需要實(shí)現(xiàn)精細(xì)化定位。首先，明確自己的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向，不斷地拓展和深化競(jìng)爭(zhēng)力大的業(yè)務(wù)，從而擴(kuò)大與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差異化優(yōu)勢(shì)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理上，主要定位于集約型經(jīng)營(yíng)方式；在經(jīng)營(yíng)地域上，主要定位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)；在資金運(yùn)用上，主要定位于優(yōu)化信貸資金配置；在服務(wù)功能創(chuàng)新上，主要定位于實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一模式的高科技服務(wù)。商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位上，可以針對(duì)顧客對(duì)銀行服務(wù)的重視程度，樹立個(gè)性化的形象，從而使該種金融服務(wù)在市場(chǎng)上確定自己的位置。商業(yè)銀行的主要客戶是大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，而在中小企業(yè)方面客戶資源比較稀少。為了增加客戶量和業(yè)務(wù)范圍，商業(yè)銀行不妨嘗試中小企業(yè)的個(gè)性化金融服務(wù)，以及為小微客戶提供金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與資金的完美結(jié)合。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行金融發(fā)展 創(chuàng)新與挑戰(zhàn)
作為新興金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融影響了人的工作和生活，也對(duì)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)造成了一定的沖擊和挑戰(zhàn)。因此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響和挑戰(zhàn)，并提出相對(duì)應(yīng)的措施尤為重要。本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及商業(yè)銀行現(xiàn)狀，對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融存在的弊端，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的沖擊和影響進(jìn)行論述。同時(shí)，有針對(duì)性的提出，商業(yè)銀行如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視并拓展自身互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，做到合作共贏的局面。
一、緒論
（一）研究背景及意義
（1）研究背景。作為新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展吸引了眾多目光。尤其是支付寶余額寶等軟件相繼崛起之后，引發(fā)了諸多輿論和評(píng)價(jià)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展影響了人的工作和生活，對(duì)商業(yè)銀行金融形勢(shì)也帶來(lái)了一定的沖擊。在這種情況下，如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊已經(jīng)成為商業(yè)銀行面臨的重要問(wèn)題。但互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來(lái)快捷便利的金融條件時(shí)，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。如相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制及監(jiān)管機(jī)構(gòu)還不夠完善，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶信用評(píng)價(jià)如何進(jìn)行有效控制，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展焦點(diǎn)。
（2）研究意義。以商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融影響為課題，對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的沖擊進(jìn)行深入研究，對(duì)比國(guó)內(nèi)外金融發(fā)展現(xiàn)狀，找出商業(yè)銀行金融存在的問(wèn)題。同時(shí)，著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，提出有針對(duì)性的建議和應(yīng)對(duì)手段，對(duì)商業(yè)銀行更好的服務(wù)于人服務(wù)于社會(huì)，促進(jìn)金融業(yè)和銀行業(yè)發(fā)展，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融格局的改變及經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略具有一定的理論意義和實(shí)踐意義。
（二）國(guó)內(nèi)外研究綜述
（1）國(guó)外研究近況。著名學(xué)者Greenbaum認(rèn)為，隨著社會(huì)資產(chǎn)的不斷增長(zhǎng)，人們對(duì)金融的需求不斷提高，對(duì)金融結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了嚴(yán)重的刺激也催生了新生業(yè)務(wù)發(fā)展，如互聯(lián)網(wǎng)金融等。著名學(xué)者Klafft與linetal對(duì)金融機(jī)構(gòu)的研究結(jié)果表明，由于互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)化程度較差，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)升高，國(guó)外網(wǎng)絡(luò)借貸公司通過(guò)貸款小組的方式做專門指導(dǎo)，目的是降低違約風(fēng)險(xiǎn)，借助互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)名擔(dān)保降低違約概率。學(xué)者Davis與hengetal則認(rèn)為，貸款組織者是中介形式的，通過(guò)信息匹配搜集及監(jiān)控，完成市場(chǎng)資金需求的供給雙方的協(xié)調(diào)合作。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)對(duì)社會(huì)資金總量的需求極為旺盛。
（2）國(guó)內(nèi)研究近況。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，因此，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融影響也剛剛顯現(xiàn)出來(lái)。對(duì)于國(guó)外而言，我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究較少。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，對(duì)于銀行業(yè)的影響與監(jiān)管備受重視。無(wú)論是政府還是百姓，諸如余額寶這樣的軟件都成為當(dāng)下的熱門話題。
2014年，中國(guó)銀行副行長(zhǎng)易綱在“兩會(huì)”上指出，要支持余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時(shí)采取一定的措施應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。目前，余額寶等金融產(chǎn)品帶來(lái)了諸多爭(zhēng)議，主要針對(duì)其流動(dòng)性和價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)。姚文平在2014年從互聯(lián)網(wǎng)金融本身以及戰(zhàn)略監(jiān)管角度，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)的突破性進(jìn)展，認(rèn)為商業(yè)銀行要冷靜應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，要從沖擊入手，找到推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的動(dòng)力和可創(chuàng)新之處。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行金融要與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合，形成有效戰(zhàn)略聯(lián)盟，促使雙方共贏。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊
（一）傳統(tǒng)銀行金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)比
（1）互聯(lián)網(wǎng)金融注重創(chuàng)新。金融交易門檻降低，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的平等性和開放性。2013年，余額寶領(lǐng)銜互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，受到支付寶客戶資源的影響和資金沉淀，讓余額寶有了巨大的發(fā)展契機(jī)。客戶可以通過(guò)余額寶像支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬且不收取任何費(fèi)用。同時(shí)理財(cái)門檻降低至一元錢。吸引了大批的年輕人和白領(lǐng)投資者。到目前為止，余額寶的用戶使用數(shù)量已經(jīng)突破了八千萬(wàn)。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)入客戶群體主要是中小型企業(yè)及政府機(jī)構(gòu)，由于渠道和金融門檻的沒有及時(shí)拓展，導(dǎo)致客戶很難享受到金融服務(wù)，很難購(gòu)買到金融產(chǎn)品。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，個(gè)人能擇優(yōu)選擇適合自己的金融服務(wù)，提升了社會(huì)大眾對(duì)金融服務(wù)的需求。以銀行理財(cái)為例，在銀行夠慢理財(cái)產(chǎn)品的起步價(jià)是五萬(wàn)元，首次購(gòu)買則需要柜臺(tái)面簽，對(duì)于中小投資者而言，五萬(wàn)元的起步資金仍然是很高的門檻。多數(shù)中小投資者對(duì)此望洋興嘆。互聯(lián)網(wǎng)金融在此時(shí)為中小投資者打開低門檻的理財(cái)之門，立刻受到網(wǎng)民和使用者的追捧。
（2）互聯(lián)網(wǎng)金融注重共享與透明。在交易過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融注重透明度及共享協(xié)作。在金融交易過(guò)程中，利用自身積累的數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)價(jià)及指導(dǎo)，客戶可以再透明公開的金融平臺(tái)上選擇適合自己的金融服務(wù)。也可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融供給雙方都很容易獲得資源，使得信息不對(duì)稱等不良現(xiàn)象較少，削弱了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的中介作用。而在傳統(tǒng)金融模式中，交易雙方經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱等不良現(xiàn)象，使用金融服務(wù)的客戶很難從銀行獲得資金，也很難找到融資項(xiàng)目。尤其是近年來(lái)，小企業(yè)融資難的問(wèn)題，主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行信息查詢?cè)u(píng)價(jià)渠道差債，獲得信息成本較高，在權(quán)衡收益和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之后，銀行主動(dòng)放棄了小企業(yè)融資客戶。
（二）金融脫媒加劇
隨著在線理財(cái)產(chǎn)品、第三方支付以及網(wǎng)絡(luò)信貸等網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行金融模式發(fā)展造成了一定的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得客戶逐步向門檻較低的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展，在金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈的同時(shí)，商業(yè)銀行金融服務(wù)逐漸畏縮不前，2014年1月，中央銀行金融披露數(shù)據(jù)顯示，在余額寶等理財(cái)產(chǎn)品影響下，我國(guó)銀行存款流失嚴(yán)重，僅在1月份，我國(guó)商業(yè)銀行存款數(shù)額減少了9400億元。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融更種豬利率化，銀行的理財(cái)手段到了進(jìn)退兩難的地步。如果隨著余額寶的浪潮推出類似產(chǎn)品或發(fā)行高收益型的金融服務(wù)來(lái)滿足金融市場(chǎng)發(fā)展，則會(huì)變成變相吸收存款，增加了銀行自身經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)，也會(huì)造成利率倒滑現(xiàn)象。但如果不推出相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，銀行存款流失會(huì)更加嚴(yán)重，銀行將面臨經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
（三）金融創(chuàng)新提速
在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展背景下，一部分企業(yè)開始不斷向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展。如蘇寧、騰訊、京東及阿里巴巴等商業(yè)巨頭，以及人人貸、陸金所等網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)也相繼提出有針對(duì)性的創(chuàng)新舉措。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融共包括五種模式：第三支付環(huán)境下支付結(jié)算、電商小貸及網(wǎng)絡(luò)融資貸款、非實(shí)體貨幣虛擬交易、基金證券等金融渠道產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售、法律援助以及金融咨詢等其他渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展共同進(jìn)步，客戶可以足不出戶就能享受到儲(chǔ)蓄、支付、借貸以及理財(cái)結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行自成立以來(lái)，一直享受國(guó)家政策，并在金融結(jié)構(gòu)下占據(jù)主導(dǎo)地位，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展下，商業(yè)銀行部門壟斷的金融體系得到?jīng)_擊。2014年，中國(guó)銀行副行長(zhǎng)易綱在“兩會(huì)”上指出，要支持余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時(shí)采取一定的措施應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，十八屆三中全會(huì)以來(lái)，關(guān)于金融體制改革的信號(hào)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)是最有利的發(fā)展契機(jī)。如果商業(yè)銀行部及時(shí)在金融理念上創(chuàng)新，勢(shì)必會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)市場(chǎng)較大比重。而商業(yè)銀行最終失去金融主動(dòng)權(quán)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略
互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展關(guān)系將十分復(fù)雜。既是商業(yè)對(duì)立的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，又是相互合作的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。面對(duì)復(fù)雜的雙邊關(guān)系和形勢(shì)，商業(yè)銀行有必要才去應(yīng)對(duì)手段和積極的執(zhí)行策略。
（一）加快轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)金融在帶給商業(yè)銀行一定的沖擊和影響時(shí)，也對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展帶來(lái)了一定的轉(zhuǎn)型啟發(fā)。當(dāng)前形勢(shì)下，商業(yè)銀行面臨著利率市場(chǎng)化、外部形勢(shì)及內(nèi)部形勢(shì)復(fù)雜、金融脫媒不斷深入以及客戶需求不斷提升等發(fā)展環(huán)境，導(dǎo)致商業(yè)銀行壓力巨大。因此，商業(yè)銀行要加快金融結(jié)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，跟上時(shí)展腳步加速內(nèi)部轉(zhuǎn)型的同時(shí)，用全新的金融理念和積極的金融服務(wù)手段應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。
首先，商業(yè)銀行應(yīng)該重視中小企業(yè)融資，充分發(fā)著中小企業(yè)客戶蘊(yùn)藏的潛在能量，降低借貸門檻，打破中小企業(yè)融資難的壁壘。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及科技技術(shù)，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，在拓展業(yè)務(wù)空間的同時(shí)增加新的金融服務(wù)和新的產(chǎn)品，吸引客戶目光。
其次，加強(qiáng)與客戶之間的溝通，注重客戶體驗(yàn)和客戶需求，滿足客戶對(duì)金融服務(wù)提出的要求。加快負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，使得銀行金融業(yè)務(wù)更趨向于百姓趨向于大眾，使得金融服務(wù)發(fā)展能滿足金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。加大推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展并提升資金使用效率，在節(jié)約成本的同時(shí)提升收益。
（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作
我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)完善了風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具備了豐富的產(chǎn)品，掌握海量客戶的資金流動(dòng)信息和客戶基本信息，如何能與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)記性有效合作，進(jìn)一步掌握客戶物流信息，通過(guò)數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)造出更適合大眾發(fā)展，更能滿足大眾需求的產(chǎn)品。使得金融管理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新能能適應(yīng)金融企業(yè)健康發(fā)展。
同時(shí)，第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行合作，有著廣闊的發(fā)展空間。這是因?yàn)榈谌狡脚_(tái)及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，依賴于傳統(tǒng)銀行金融本質(zhì)。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，完善客戶網(wǎng)絡(luò)體驗(yàn)權(quán)限和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平。由于互聯(lián)網(wǎng)金融吸引中小企業(yè)的特點(diǎn)是高校快捷。如，平安網(wǎng)上信貸與拍拍貸、人人貸，最快貸款到賬為二十四小時(shí)，最慢時(shí)間為三天。這真是商業(yè)銀行值得學(xué)習(xí)借鑒的地方。商業(yè)銀康可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為中小企業(yè)提供更多便捷的資金提供方式，積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)之中。
四、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，商業(yè)銀行面對(duì)發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，要冷靜應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，利用自身的政策優(yōu)勢(shì)和資本優(yōu)勢(shì)，不斷改變風(fēng)險(xiǎn)管理模式和金融服務(wù)思維，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，形成全新的利潤(rùn)增長(zhǎng)方式。目前，我國(guó)傳統(tǒng)金融格局尚未打破，領(lǐng)銜金融市場(chǎng)的依舊是商業(yè)銀行，這與政府扶植和多年經(jīng)驗(yàn)有直接關(guān)系。但是，商業(yè)銀行也要冷靜面對(duì)形式，努力尋找自身不足，積極拓展融資改革與融資渠道，合理利用自身資源，以服務(wù)社會(huì)大眾為本源，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，為客戶帶來(lái)更多更好的金融服務(wù)，開創(chuàng)傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)共贏的局面。
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Li Xinyang1 Zhou Yubo2 Xing Enquan1
（1.School of Software and Microelectronics，Peking University，Beijing 100871；
2.China State Finance Magazine，Beijing 100036）
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式
微小企業(yè)是對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的一項(xiàng)重要組成部分體現(xiàn)，也極大的緩解了現(xiàn)有的就業(yè)壓力，促進(jìn)了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的成熟穩(wěn)定。而就我國(guó)現(xiàn)階段的微小型就業(yè)企業(yè)的發(fā)展模式來(lái)看，不同的就業(yè)模式對(duì)整體的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)建設(shè)等，都造成了極大的影響。但是在這個(gè)不斷的發(fā)展過(guò)程中，微小型企業(yè)的發(fā)展，也出現(xiàn)了一個(gè)瓶頸，其主要的障礙就在于技術(shù)和金融制度上的障礙。其中由于傳統(tǒng)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)和融資資金的應(yīng)用問(wèn)題等，可結(jié)合金融領(lǐng)域內(nèi)的企業(yè)發(fā)展進(jìn)行探究分析。為探究其發(fā)展的實(shí)際融資環(huán)境與社會(huì)價(jià)值，下面進(jìn)行簡(jiǎn)要討論分析。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
從我國(guó)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念來(lái)看，其金融尚且沒有一個(gè)精確的定義標(biāo)準(zhǔn)，而在這個(gè)過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)的金融概念，主要就在于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境背景下的金融定義。這其中，對(duì)于不同金融模式下的預(yù)支形式以及便捷的使用格局等，都會(huì)造成市場(chǎng)信息上的應(yīng)用改良，而如何保證其信息的運(yùn)輸安全性，就可以結(jié)合市場(chǎng)的需求，進(jìn)行綜述調(diào)整。對(duì)于使用程度上的交易安全性來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)，與中介差異不大，這也導(dǎo)致在實(shí)際應(yīng)用上，容易出現(xiàn)配置效率上的問(wèn)題出現(xiàn)，這樣對(duì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)差異等，都會(huì)導(dǎo)致在應(yīng)用幅度上出現(xiàn)交易成本問(wèn)題。
而在銀行的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指對(duì)銀行的金融機(jī)構(gòu)，在利用信息技術(shù)服務(wù)下的一種金融營(yíng)銷模式。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的信息金融服務(wù)模式，相比較穿歐婷金融的結(jié)合精神，也可以更好的滿足對(duì)新興領(lǐng)域內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保護(hù)執(zhí)行。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的不同觀點(diǎn)，以及應(yīng)用的定義邏輯等，都可通過(guò)現(xiàn)代的移動(dòng)通信技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)，從兼容的結(jié)構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看，其透明力度，對(duì)傳統(tǒng)金融的結(jié)構(gòu)運(yùn)行模式，和使用的金融透明程度強(qiáng)度等，都能夠更好地滿足對(duì)使用度上的保護(hù)。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
在實(shí)際的應(yīng)用中，互聯(lián)網(wǎng)金融具有如下幾大特征。
首先，其發(fā)展給予大數(shù)據(jù)時(shí)代。隨著現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來(lái)，人們的生活逐漸形成數(shù)據(jù)化的模式，而在這樣的金融核心資產(chǎn)中，給予大數(shù)據(jù)的運(yùn)行運(yùn)用，在高頻交易匯總，就可能出現(xiàn)對(duì)社交情緒以及分析信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容等多個(gè)方面的應(yīng)用危機(jī)。而這樣的使用，也將直接影響到傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)務(wù)。
其次，在銀行的金融服務(wù)偏向上，互聯(lián)網(wǎng)金融，其理論與傳統(tǒng)銀行二八定律存在差異，其中，不一兩成客戶為主，而是采取更多的八成小客戶為主要資金吸納點(diǎn)，并進(jìn)行小額個(gè)性化服務(wù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融體系中，原本無(wú)法獲得較好資金利益的基礎(chǔ)上，完成對(duì)金融和服務(wù)體系內(nèi)部的優(yōu)先性執(zhí)行。對(duì)于客戶的個(gè)性化需求體系，結(jié)合在不同優(yōu)勢(shì)環(huán)境下的有效改良中，可結(jié)合相應(yīng)的社會(huì)需求，進(jìn)行綜合性的論述分析。
然后，互聯(lián)網(wǎng)金融高效性和便捷性，都要優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。隨著人類計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展，在進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)使用過(guò)程中，計(jì)算機(jī)的安全使用標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)業(yè)務(wù)的處理速度，以及客戶所提供的便利性高效性發(fā)展上，都極大的滿足了對(duì)電信數(shù)據(jù)庫(kù)的應(yīng)用需求。而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)值的快速發(fā)展應(yīng)用，其不斷的發(fā)展基礎(chǔ)，就更進(jìn)一步的完善了在信貸工廠的全面建設(shè)。
最后，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)成本極低。隨著互聯(lián)網(wǎng)模式的不斷推進(jìn)，人類意識(shí)到，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行金融體系服務(wù)執(zhí)行，其應(yīng)用的信息甄別技術(shù)，以及匹配的定位交易作用等，都極大的改善了對(duì)利潤(rùn)上的最大化分配，同時(shí)也極大的降低了使用成本。這一問(wèn)題，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資金使用，都更好的滿足了在開放性透視標(biāo)準(zhǔn)上的有效性建設(shè)。而從消費(fèi)者的開放性透明度來(lái)說(shuō)，在P2P平臺(tái)上，也能夠更好的找到適應(yīng)資金的金融產(chǎn)品，并減少信息的不對(duì)稱問(wèn)題發(fā)生。
二、小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析
小微企業(yè)的容積情況特點(diǎn)主要有如下幾點(diǎn)。
1.小微企業(yè)融資渠道較為單一
因小微型企業(yè)在融資渠道方面都存在一定的不足，其主要的原因是因?yàn)閮?nèi)部融資包括自有渠道內(nèi)的資金等，都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這些，都給資金的使用帶來(lái)了不便。除此之外，外援融資，又存在著信任危機(jī)，從而導(dǎo)致在使用上，容易形成不良產(chǎn)業(yè)鏈。除此之外，債券以及股票形式的公開形式，對(duì)社會(huì)的影響也十分的嚴(yán)重，導(dǎo)致了諸多的經(jīng)驗(yàn)權(quán)限出現(xiàn)問(wèn)題，需要對(duì)基本的企業(yè)密集型進(jìn)行綜合執(zhí)行，并改善對(duì)企業(yè)自身在控制權(quán)方面的應(yīng)用。但是，其單一性渠道的使用問(wèn)題，對(duì)基本的股權(quán)引進(jìn)模式等，都會(huì)造成不良的安全管理問(wèn)題。
2.小微企業(yè)在融資過(guò)程中成本相對(duì)更高
相比較傳統(tǒng)規(guī)模的融資機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，由于小微企業(yè)自身的規(guī)模較小，且管理不夠規(guī)范，從而導(dǎo)致諸多的信息統(tǒng)計(jì)方式不夠標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)外界的經(jīng)營(yíng)模式等，都會(huì)造成不良影響，而這一問(wèn)題，對(duì)于成本的使用等，也哦度會(huì)造成不良情況的產(chǎn)生。而針對(duì)微小企業(yè)在財(cái)務(wù)制度的管理上，也更多的應(yīng)用現(xiàn)金交易，缺乏較為可靠的財(cái)務(wù)報(bào)表和銀行記錄，這就更容易導(dǎo)致其在信用使用上，出現(xiàn)審核方面的問(wèn)題。而這一問(wèn)題，都極大的加重了融資的成本問(wèn)題，并為其后續(xù)發(fā)展增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。
3.傳統(tǒng)金融體制下的小微企業(yè)融資狀態(tài)
由于我國(guó)傳統(tǒng)的金融體系是以國(guó)有大型商業(yè)銀行作為主要的引導(dǎo)作用，而在這過(guò)程中，就會(huì)導(dǎo)致在企業(yè)使用上，更容易出現(xiàn)制度和規(guī)范化等雙重歧視問(wèn)題的影響。而針對(duì)國(guó)企在這一類問(wèn)題的處理方式上，小微企業(yè)的發(fā)展，對(duì)于個(gè)體戶的在資金注冊(cè)方面等，都會(huì)直接影響到貸款的信用問(wèn)題。如企業(yè)自身不具備相應(yīng)的管理制度以及規(guī)模，那么銀行無(wú)法提供貸款，就會(huì)造成在風(fēng)險(xiǎn)投資上，出現(xiàn)諸多的成本問(wèn)題出現(xiàn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新分析
小微企業(yè)存在的問(wèn)題，會(huì)間接影響到在發(fā)展過(guò)程中的開放性問(wèn)題，而其中所普惠的金融發(fā)展關(guān)系等，對(duì)基本的小微企業(yè)融資問(wèn)題都產(chǎn)生了極大的思路發(fā)展模式問(wèn)題。而如何確保在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)對(duì)小微金融企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，應(yīng)從以下幾點(diǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。
1.P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式探索
P2P是對(duì)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式的一種全新理念，最為成功的典型為人人貸，通過(guò)個(gè)人與企業(yè)之間的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金的雙方面眾籌匹配，促進(jìn)在不同的匹配流程上的信貸平臺(tái)發(fā)展，并為中介平臺(tái)使用提供一個(gè)較好的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。投資人在進(jìn)行貸款發(fā)放過(guò)程中，就可以根據(jù)貸款公司的各信息資料進(jìn)行審查，在確定安全無(wú)誤后，方進(jìn)行信貸投入，這樣即大幅度降低了信息的對(duì)稱度，同時(shí)也保障了企業(yè)的信息安全性。
2.大數(shù)據(jù)金融融資模式的發(fā)展
針對(duì)現(xiàn)代大數(shù)據(jù)時(shí)代的不斷發(fā)展，在進(jìn)行海量信息的非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)應(yīng)用中，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，為企業(yè)發(fā)展提供了新的發(fā)展領(lǐng)域。其中創(chuàng)新性的資金融通工作，如阿里螞蟻金融等，都極大的滿足了在現(xiàn)有服務(wù)體系內(nèi)的信息服務(wù)平臺(tái)供應(yīng)，其海量數(shù)據(jù)信息，對(duì)電子商務(wù)的企業(yè)所開展的信息能力等，可結(jié)合相應(yīng)的基本數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行融資分析。通過(guò)全網(wǎng)新共享，從而更好地完成對(duì)企業(yè)在負(fù)債信息上的審核，也能夠更好的確保小微企業(yè)的融資模式促進(jìn)。
3.眾籌平臺(tái)的融資模式創(chuàng)新
相比較傳統(tǒng)的規(guī)模性投資問(wèn)題，現(xiàn)代金融模式，通過(guò)眾籌形式進(jìn)行創(chuàng)業(yè)融資，能夠更好的保證企業(yè)在資金供應(yīng)問(wèn)題上的表達(dá)，而這個(gè)過(guò)程中，其運(yùn)營(yíng)的模式，都能夠剛好的確保對(duì)項(xiàng)目時(shí)間和資金量等多個(gè)方面的應(yīng)用問(wèn)題，其作用，也更好的確保了利潤(rùn)的分布供應(yīng)作用。
四、總結(jié)
總的來(lái)說(shuō)，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融小微企業(yè)的資金發(fā)展，對(duì)整體的相關(guān)性發(fā)展等，都形成了一個(gè)簡(jiǎn)異的供應(yīng)信息連，其發(fā)展對(duì)所覆蓋的面以及運(yùn)營(yíng)范圍等，都有較好的發(fā)展作用。其監(jiān)督管理效果，相比較傳統(tǒng)模式，能夠更為直觀的實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的監(jiān)督管理，在應(yīng)用，有著較為廣泛的意義。
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【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 經(jīng)營(yíng)模式 商業(yè)銀行
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義
2014年，相關(guān)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在其最新發(fā)表的《金融穩(wěn)定年度報(bào)告》中第一次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給出了詳細(xì)的定義：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融所不同的是其利用了先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和手機(jī)的通訊技術(shù)以完成只能在傳統(tǒng)金融中才能完成的金融交易，例如：轉(zhuǎn)賬；支付；理財(cái)?shù)?，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行在線進(jìn)行的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融指的是所有在互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)進(jìn)行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在線理財(cái)以及小額貸款等金融交易形式。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不是只涉及淺層意義上的互聯(lián)網(wǎng)與金融相聯(lián)合，它所存在的基礎(chǔ)條件是先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會(huì)上被廣泛應(yīng)用，它是為滿足人民在生活中的新需求而出現(xiàn)的新型金融交易形式。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融可以為客戶提供更多優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，使金融業(yè)務(wù)不再局限于它的單一性，從而使傳統(tǒng)金融行業(yè)得以持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理內(nèi)容上更加豐富，其對(duì)商業(yè)銀行擁有所擁有的金融業(yè)務(wù)巨大沖擊的同時(shí)，也能促進(jìn)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)方式的改進(jìn)，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的良好改變帶來(lái)了機(jī)遇。
其一，交易成本較低。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融在交易的過(guò)程中所需要的成本是非常低的。在交易的過(guò)程中，它無(wú)需像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣必須擁有實(shí)體場(chǎng)所來(lái)充當(dāng)交易平臺(tái)，只需要購(gòu)買一定數(shù)量的電腦產(chǎn)品，在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)全覆蓋的范圍內(nèi)就能進(jìn)行金融交易。從這一點(diǎn)來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融更好了節(jié)省了交易場(chǎng)所需要的費(fèi)用，從基礎(chǔ)條件方面有效的較低了金融交易所需要的成本。
其二，服務(wù)效率提高?？蛻魺o(wú)需親自到特定的辦理場(chǎng)所進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，只需要通過(guò)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就能完成，減少了客戶等待的時(shí)間。
其三，業(yè)務(wù)涵蓋的范圍比較廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)辦理的內(nèi)容上已經(jīng)打破了傳統(tǒng)金融所能辦理業(yè)務(wù)的范圍，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不涉及的業(yè)務(wù)范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融都能很好的完成交易。一些小額資金的金融交易，能夠快速、準(zhǔn)確、及時(shí)的完成，它能給客戶最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
其四，信息更加透明。這對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)是非常有利的，它能使客戶對(duì)于交易信息了解的更詳細(xì)，從而金融交易有據(jù)可依，更加理性化的進(jìn)行，同時(shí)也使所傳播的信息更具有完整性。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶的作用是貫穿整個(gè)金融交易的過(guò)程而存在的。它不僅只作為一個(gè)優(yōu)質(zhì)的理財(cái)平臺(tái)而存在，其針對(duì)客戶的投資需求所擁有的業(yè)務(wù)也是比較完善的，想要理財(cái)?shù)娜藛T可以通過(guò)該平臺(tái)對(duì)其他的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了解，從而能夠更好的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行比較并選擇。相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺(tái)只是一個(gè)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行挑選的平臺(tái)，并不涉及自己運(yùn)轉(zhuǎn)的交易過(guò)程，所以，它存有的風(fēng)險(xiǎn)較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，對(duì)于缺乏資金的貸款人員，在貸款過(guò)程中客戶對(duì)于資金的來(lái)源的關(guān)注度越來(lái)越低，在交易過(guò)程中他們所能享受到的服務(wù)質(zhì)量才是他們比較關(guān)心的內(nèi)容。
第二，眾籌融資模式。對(duì)于眾籌所需要的條件是非常簡(jiǎn)單的，只要資金籌集者將自己所創(chuàng)新的內(nèi)容提交到所要進(jìn)行資金籌集的平_，經(jīng)過(guò)檢驗(yàn)合格后，就真正的擁有了在此平臺(tái)面向大眾進(jìn)行資金籌集的資格，以獲得大眾融資的方式。這種籌集資金的方式，不管是對(duì)于籌集者還是資金投入者都是有利益可言的，對(duì)于資金籌集者來(lái)說(shuō)，他能夠用最低的資本來(lái)完成自己的自己的創(chuàng)新事業(yè)，同時(shí)資金投入者也能夠利用自己所投入的少部分資金獲取相應(yīng)的利益。從另一個(gè)層面來(lái)講，這種籌集資金的方式還能夠增強(qiáng)籌資人的創(chuàng)新能力。
第三，第三方支付模式。互聯(lián)網(wǎng)金融指的是所有在互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)進(jìn)行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在線理財(cái)以及小額貸款等金融交易形式。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不是只涉及淺層意義上的互聯(lián)網(wǎng)與金融相聯(lián)合，它所存在的基礎(chǔ)條件是先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會(huì)上被廣泛應(yīng)用，它是為滿足人民在生活中的新需求而出現(xiàn)的新型金融交易形式。第三方支付是不需要通過(guò)金融機(jī)構(gòu)，就能完成網(wǎng)絡(luò)支付、錢款繳納以及金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)可的其他支付業(yè)務(wù)。第三方支付企業(yè)所擁有的相關(guān)模式并不是單一存在的，它主要分為以下兩種。第一、是在大范圍的電子商務(wù)系統(tǒng)所能保障的范圍內(nèi)能夠進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第二、是不需要任何擁有保障性的系統(tǒng)就能完成的網(wǎng)絡(luò)支付模式，這種模式知識(shí)為了給客戶的支付行為提供方便。其具有代表性的支付平臺(tái)有快錢、易寶支付等。在現(xiàn)今的支付平臺(tái)中，其所能進(jìn)行的交易越來(lái)越具有廣泛性，以支付寶為例，其已經(jīng)能夠進(jìn)行各種各樣的業(yè)務(wù)交易，其中有利于日常生活的支付交易包括能夠提供繳納水、電、通訊等所需要的費(fèi)用。
二、招商銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)招商銀行資產(chǎn)負(fù)債表的影響
P2P貸款、眾籌融資和大數(shù)據(jù)金融對(duì)商業(yè)銀行的基本項(xiàng)目起著作用。當(dāng)中P2P屬于藍(lán)海戰(zhàn)略，其發(fā)展空間非常廣闊，而且通常是數(shù)額較小的貸款，對(duì)市場(chǎng)中的銀行主要是消極作用，作用并不明顯；眾籌集資還未在國(guó)內(nèi)發(fā)展開來(lái)，對(duì)銀行產(chǎn)生的作用不大，偏消極；在金融環(huán)境中許多項(xiàng)目形式下其金錢的支持通常來(lái)自銀行，所以對(duì)銀行的作用比較中立。其他平臺(tái)支付嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的主要服務(wù)項(xiàng)目的推進(jìn)。以上平臺(tái)杜絕了商業(yè)銀行在平時(shí)各項(xiàng)服務(wù)業(yè)務(wù)上的嚴(yán)格操縱，也轉(zhuǎn)變了支付媒介和銀行兩者間的利益支配形式，會(huì)在業(yè)務(wù)費(fèi)用和資金回報(bào)等領(lǐng)域給商業(yè)銀行形成壓迫。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)招商銀行具體業(yè)務(wù)的影響
招商銀行的日常服務(wù)項(xiàng)目受到了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品非常嚴(yán)重的影響，尤其是在短時(shí)間存款和一季度內(nèi)的短時(shí)間理財(cái)商品領(lǐng)域。主要包括以下具體業(yè)務(wù)：
第三方支付，關(guān)鍵的網(wǎng)絡(luò)金融介入方有支付寶、快錢網(wǎng)銀、財(cái)付通，來(lái)分流招商銀行的業(yè)務(wù)對(duì)象。P2P貸款，關(guān)鍵的介入方有開鑫貸、陸金所、人人貸、阿里貸款平臺(tái)、阿里小貸，相當(dāng)方面上取代了招商銀行的小型貸款項(xiàng)目。眾籌融資，樂(lè)童音樂(lè)、眾籌網(wǎng)、追夢(mèng)網(wǎng)是關(guān)鍵的介入方，在國(guó)內(nèi)還未發(fā)展開來(lái)，替代招商銀行的主要業(yè)務(wù)。大數(shù)據(jù)金融，通常包括京保貝、阿里貸款平臺(tái)以及阿里小貸，往往給中小公司做一些集資業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶，如騰訊的基金超市、基金診斷室，新浪的微銀行，百度的百發(fā)，蘇寧的易付寶和東方財(cái)富網(wǎng)，主要取代招商銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)。信息化金融機(jī)構(gòu)，例如蘇寧銀行等，相對(duì)繁瑣，整體取代招商銀行的基本項(xiàng)目。
三、商業(yè)銀行支持小微企業(yè)信貸融資的對(duì)策
（一）招商銀行改變經(jīng)營(yíng)理念
針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的未來(lái)方向，招商銀行不但應(yīng)該看到它對(duì)招商銀行的正面影響，還應(yīng)該與其進(jìn)行比較認(rèn)識(shí)到銀行自己的內(nèi)部缺陷再加以更正，把網(wǎng)絡(luò)科技應(yīng)用到以往的金融項(xiàng)目中去，來(lái)改進(jìn)金融業(yè)務(wù)服務(wù)的水平。另外，招商銀行還應(yīng)該全面的認(rèn)識(shí)自己的長(zhǎng)處，網(wǎng)絡(luò)金融體系進(jìn)步迅猛但是也有相當(dāng)大的危機(jī)，招商銀行能夠依靠自身嚴(yán)謹(jǐn)?shù)陌踩?、穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)掌控系統(tǒng)、全面的信譽(yù)機(jī)制來(lái)維護(hù)銀行基礎(chǔ)項(xiàng)目的服務(wù)水平，增強(qiáng)招商銀行的實(shí)力。在運(yùn)營(yíng)格局的改變上，要把以往的實(shí)際途徑和網(wǎng)絡(luò)途徑進(jìn)行組合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，通過(guò)招商銀行專門的理財(cái)籌資系統(tǒng)達(dá)到一連串金融商品的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的要求。
招商銀行使用第三支付中介的詳細(xì)途徑主要有一下幾個(gè)方面：（1）招商銀行應(yīng)該和第三支付中介進(jìn)行合作；（2）招商銀行還能夠依靠第三方支付公司的扶持，全面開展金融項(xiàng)目。招商銀行的小公司集資中介“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”，實(shí)際上就是招商銀行融入網(wǎng)絡(luò)金融項(xiàng)目的典型代表。（3）招商銀行利用三方支付的新形式巧妙的讓客戶學(xué)會(huì)網(wǎng)銀的操作。（4）招商銀行有權(quán)利把客戶放置在三方支付賬戶里的金額作托管處理。（5）金融革新可以經(jīng)由第三方支付形式落實(shí)。（6）招商銀行利用與第三方協(xié)作的形式獲得其客戶資料。
（二）招商銀行拓展業(yè)務(wù)渠道
1、拓展渠道定位，構(gòu)建渠道體系
站在互聯(lián)網(wǎng)思維的角度上來(lái)看待銀行服務(wù)途徑，開展途徑整頓與拓寬，轉(zhuǎn)變以往依靠物理網(wǎng)點(diǎn)展開業(yè)務(wù)范疇的形式。銀行進(jìn)行交易來(lái)往的主要途徑通過(guò)電子、移動(dòng)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)電子途徑朝著將客戶體驗(yàn)為核心發(fā)展，整頓集合網(wǎng)上、電話、手機(jī)三大板塊銀行以及ATM柜員機(jī)等電子途徑，通過(guò)微信與微博或是其他社交網(wǎng)絡(luò)等研發(fā)出全新的程序，針對(duì)這類途徑與平臺(tái)作整體新的探討開發(fā)、規(guī)劃，給予擁有畫面與交互功用并且能夠時(shí)刻體驗(yàn)到的服務(wù)感受，把它建設(shè)為在線金融綜合性的服務(wù)平臺(tái)，最大的限度的施展電子途徑給予標(biāo)準(zhǔn)并且同時(shí)迎合眾多微需求的影響力。
2、加強(qiáng)渠道融合發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)
盡可能多的學(xué)習(xí)在互聯(lián)網(wǎng)條件下途徑彼此相聯(lián)系相契合的局勢(shì)，疏通物力網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行之間的障礙，將銀行線上線下的協(xié)同作用完全的額施展出來(lái)。以往的物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)過(guò)程里，最大限度的安排不同類型電子銀行程序，選取尖端的移動(dòng)手段與智能手段，促進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)朝著智能交互類型的方向大力邁進(jìn)，增強(qiáng)該網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平與客戶體驗(yàn)享受層次。整頓物理網(wǎng)點(diǎn)與電子銀行的簽約、服務(wù)步驟，將感受設(shè)計(jì)完全落實(shí)為一體，更為統(tǒng)一的服務(wù)使用感受與方便快捷的服務(wù)形式。
（三）招商銀行構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)性化服務(wù)和產(chǎn)品
首要因素便是有待健全的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)系統(tǒng)，可以從虛構(gòu)信用卡這個(gè)角度切入。招商銀行開展全新虛構(gòu)性金融服務(wù)的歷程期間，信用卡虛構(gòu)性賬戶還可以提升金融產(chǎn)品的便捷與保障程度，譬如，現(xiàn)在的消費(fèi)支持具有虛構(gòu)信用卡功能的手機(jī)（SIM卡）消費(fèi)。然而站在組織客戶的角度來(lái)說(shuō)，企業(yè)的電子商務(wù)服務(wù)已深入到工作程序里的各個(gè)步驟，比方說(shuō)生產(chǎn)規(guī)劃、報(bào)價(jià)資料、進(jìn)出貨單、各種發(fā)票等多個(gè)電子材料，招商銀行都得給出對(duì)應(yīng)的數(shù)字類產(chǎn)品，跟上工作開展的進(jìn)度?？蛻羝饺罩械男枰匀灰彩钦猩蹄y行網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)要注重的，給出適合客戶不同需要的配套產(chǎn)品與處理策略。
再者而言，最大程度的使用不同措施，接觸銀行網(wǎng)絡(luò)小金額信貸項(xiàng)目。招商銀行與一些日漸穩(wěn)重的電子商務(wù)企業(yè)謀求協(xié)作，試探性的開展小額信貸項(xiàng)目。尤其是針對(duì)部分非大型招商銀行，受其實(shí)力的約束，同時(shí)也要損耗許多資金來(lái)拓寬客戶來(lái)源與各種數(shù)據(jù)資料，不過(guò)若尋得電子商務(wù)企業(yè)協(xié)作，能借勢(shì)開展自身業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)小貸單位的運(yùn)營(yíng)形式是值得招商銀行一學(xué)的，轉(zhuǎn)換網(wǎng)絡(luò)小貸的治理方式。以往招商銀行分發(fā)貸款多數(shù)情況下是按照單位的財(cái)務(wù)報(bào)表與保障形式，不過(guò)P2P小貸企業(yè)選取了一全新的授信形式，也就是客戶的行為活動(dòng)受大數(shù)據(jù)手段評(píng)定，以此結(jié)果給予客戶評(píng)級(jí)、審核、發(fā)放貸款與貸款后的任務(wù)。就部分有心要推出網(wǎng)絡(luò)小貸的招商銀行而言，阿里小貸的運(yùn)營(yíng)形式是最好的學(xué)習(xí)模板，再次基礎(chǔ)上進(jìn)行革新，以滿足小貸審批自動(dòng)、高效的水平，按照程序分批次發(fā)放貸款，同時(shí)運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段在整個(gè)貸款程序中實(shí)現(xiàn)全局的監(jiān)管控制與風(fēng)險(xiǎn)操控。
最終需要進(jìn)行資金流動(dòng)平臺(tái)產(chǎn)品的革新與升級(jí)。各方面產(chǎn)品的整頓與匯總這都是招商銀行的任務(wù)，不偏不倚的堅(jiān)定客戶整條線路上的需要并作改善，客戶感受勝過(guò)現(xiàn)下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，招商銀行在這一板塊的發(fā)展市場(chǎng)才更為廣泛。
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［2］人民日?qǐng)?bào).政務(wù)指數(shù)微博影響力報(bào)告［R/OL］.(2016-11-09)［2016-11-30］..cn.
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