發(fā)布時間：2023-08-29 16:35:50
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的民間借貸的管轄樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
1、高利貸屬于民間借貸合同糾紛，不屬于公安機關管轄范圍，公安機關不予立案處理。當事人可以協(xié)商解決，如果協(xié)商無法解決的，可以直接向法院，要求違約方承擔違約責任。
2、法院支持的民間借貸最高利息為月息2分，已經(jīng)付過的利息最高支持月息3分，你不愿還，或不能還，對方向法院起訴你，你提出來是高利貸，超過法律規(guī)定的利息不還就是。至于目前的套路貸之類的，已不是簡單的高利貸，而是涉及到詐騙等等犯罪，這個是要到公安機關報案的。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
民間借款合同范本【一】
立合同人:(以下簡稱甲方)、(以下簡稱乙方)，雙方茲因借款事宜，訂立本件契約，條款如下：
一、甲方愿貸與乙方人民幣元整，于訂立本約之同時，由甲方給付乙方，不另立據(jù)。
二、借貸期限為年，自年月日起至年月日止。
三、利息每萬元月息元，乙應于每月日給付甲方，不得拖欠。
四、屆期未能返還，乙方除照付利息外，并按利率一倍加計的違約金給付甲方。
五、本契約書的債權，甲方可自由讓與他人，乙方不得異議。
六、乙方應覓保證人一名，確保本契約的履行。而愿與乙方負連帶返還本利的責任，并拋棄先訴抗辯權。
甲方：
乙方：
連帶保證人：
年月日
民間借款合同范本【二】
出借方：姓名：性別：身份證號：住址：(以下簡稱甲方)
借款方：姓名：性別：身份證號：住址：(以下簡稱乙方)
現(xiàn)乙方欲向甲方借部分資金使用，雙方經(jīng)過充分協(xié)商，特簽訂本合同。
第一條自年月日，至年月日，由甲方借給乙方人民幣元整 .年利率按百分之二十計算。如提前還款月利率按百分之二計算。
第二條乙方還款計劃如下：年月日一次性歸還本息共計元整 .如提前還款月利率按百分之二計算。
第三條乙方如不按規(guī)定時間、數(shù)額還款，應付給甲方違約金。違約金按每天加借款數(shù)額的1%計算。
第四條解決合同糾紛的方式：執(zhí)行本合同發(fā)生爭議，由雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，可向人民法院起訴。
第五條本合同一式兩份，雙方各持一份。
第六條本合同自雙方簽字之日起生效。
借出借方：(簽字)
借款方：(簽字)
簽約日期：
簽約地點：
民間借款合同范本【三】
合同簽訂地：____________
貸款方:__________________
借款方:__________________
一、借款用途
二、借款金額
借款方向貸款方借款人民幣----元。
三、借款利息
自支用貸款之日起,按實際支用數(shù)計算利息,并計算復利。在合同規(guī)定的借
款期內(nèi),年利為---%。借款方如果不按期歸還款,逾期部分加收利率---%。
四、借款期限
借款方保證從---年--月起至---年---月止,按本合同規(guī)定的利息償還借款。
貸款逾期不還的部分，貸款方有權限期追回貸款。
五、保證條款
(一)借款方用__________________做抵押,到期不能歸還貸款方的貸款,貸款方
有權處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的,抵押權消滅。
(二)借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款,不得挪作他用,不得
用借款進行違法活動。
(三)借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。
(四)乙方還款保證人____________，為確保本契約的履行，愿與乙方負連帶返還借款本的責任。
六、合同爭議的解決方式
雙方協(xié)商解決，解決不成，同意提交_______區(qū)人民法院(選擇性條款不得違反地域管轄和級別管轄，可選擇原告、被告、標的物、合同簽訂地、合同履行地)
七、本合同自__________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，合同文本具有同等法律效力。
甲方(簽字、蓋章)：______________乙方(簽字、蓋章)：______________
合同簽訂日期______________合同簽訂日期______________
【延伸閱讀：借款合同應該包含的內(nèi)容】
1、借款種類：借款種類主要是按借款方的行業(yè)屬性、借款用途以及資金來源和運用方式進行劃分的;
2、借款幣種：即借款合同貨幣的種類，不同的貨幣種類借款利率有所不同。
3、借款用途：是指借款使用的范圍和內(nèi)容，它規(guī)定了貸款的使用方向。
4、借款數(shù)額：是指借貸貨幣數(shù)量的多少。
5、借款利率：是指一定時期借款利息與借款本金的比率。
新規(guī)：第三十條出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。
解析：借款人的成本不管叫什么名目，只要不超過年利率的24%法院就保護。
新規(guī)：第三十一條沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。
解析：沒有約定利息自愿支付的，或者多給利息或違約金的，又沒有損害別人，反悔的不支持。但不得超過年利率36%。
6、借款期限：是指借貸雙方依照有關規(guī)定，在合同中約定的借款使用期限。
關鍵詞：《消費信貸法》；民間借貸；經(jīng)驗
中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）09-0044-04
民間借貸是客觀存在的經(jīng)濟現(xiàn)象，其流動可以表現(xiàn)為非法民間借貸（高利貸）和合法民間借貸兩種狀況。“高利貸”具有危害實體經(jīng)濟，導致實體經(jīng)濟空心化，違背公平合理原則等問題，應該予以堅決打擊；合法民間借貸具有合理配置金融資源，促進實體經(jīng)濟發(fā)展的積極意義，是資金所有人財產(chǎn)權的具體方式?！稇椃ā返?1條規(guī)定“鼓勵、支持和引導非公有經(jīng)濟的發(fā)展，并依法對非公有經(jīng)濟依法實行監(jiān)督和管理”?！妒逡?guī)劃》、《民間資本三十六條》明確提出促進和鼓勵民間資本進入金融領域的方針，為民間借貸的法律地位提供了更加直接的政策和依據(jù)。
《憲法》同時要求對非公有經(jīng)濟進行監(jiān)督和管理，所以必須堅決禁止和打擊民間借貸中的高利貸行為。相關部門制定和頒布《刑法》、《商業(yè)銀行法》、《關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》加強對高利貸等違法行為的調(diào)整，維護信貸市場穩(wěn)定。
顯然、我黨和政府一直致力于維護民間資本的良性發(fā)展，堅決打擊高利貸，合理引導合法民間借貸發(fā)展。不過，關于高利貸的本質(zhì)和規(guī)范措施一直存在模糊認識，以下詳細分析英國的信貸制度，為中國制度發(fā)展提供借鑒。
一、英國《消費信貸法》的基本特征
英國《消費信貸法》于1974年頒布，該法規(guī)直接替代小額貸款、典當貸款、租賃信貸的相關立法和規(guī)定，形成統(tǒng)一的信貸消費立法。該法規(guī)經(jīng)過多次修訂最終形成《消費信貸法》（2006），截至2009年10月，消費信貸的監(jiān)管部門又制定了多個單項立法，不斷完備和充實《消費信貸法》的法律體系。
英國《消費信貸法》以保護消費者，建立新的制度體系，維護公開、公平、充分競爭的市場為立法目的?！断M信貸法》共190條，分為12部分，涉及到消費信貸審批和執(zhí)照、信貸合同、商業(yè)推廣、擔保、司法管轄等多個方面。總體來看，英國《消費信貸法》表現(xiàn)出以下基本特征：
（一）寬松的市場準入審批制度
英國的公平交易局（Office of Fair Trading）是信貸市場的審批和監(jiān)管機構，該機構是英國的消費者保護和市場管理機構。公平交易局通過審批制度管轄消費信貸的市場準入，《消費信貸法》針對申請人確定了抽象的“適合”性標準（Fitness standard），牌照應該授予“適合”消費信貸經(jīng)營的申請人?！断M信貸法》確定的相關因素包括申請人及其相關人員的具體環(huán)境；主體是否涉及到欺詐、欺騙或者暴力犯罪；是否違反《消費信貸法》的任何條款，或者其他任何與調(diào)整個人或者個人交易相關信貸條款的條款；是否導致基于性別、膚色、種族、民族、國籍的歧視；以及申請人是否存在其它不正當或者不合適的行為（無論是否非法）。顯然，《消費信貸法》確定的市場準入標準寬松且抽象，并且對于資本要求沒有設立任何的“門檻性”要求。公平貿(mào)易局于2008年1月頒布的單項《消費信貸審批法》沒有增加申請標準難度，但對“適合”標準確定了更加具體的指標。
（二）嚴格的信息披露制度
《消費信貸法》規(guī)定的信息披露制度要求貸款人在商業(yè)廣告、締約前談判、合同的成立和履行等不同階段承擔嚴格的信息披露義務，否則需要承當相應的法律后果。
《消費信貸法》針對商業(yè)推廣階段的廣告確定了專門的信息披露要求，立法部門有權針對廣告的形式和內(nèi)容制定獨立的標準，《消費信貸法》第48―51條規(guī)定的條款確定了違反信息披露規(guī)定導致的各種犯罪類型。
談判締約階段的信息披露區(qū)分為兩種類型：其一：對于面對面的談判締約方式，借款人需要按照《信貸消費信息披露規(guī)則》（2004）的要求履行信息披露義務，其二：對于遠程談判締約方式，借款人有義務遵守《遠程金融市場規(guī)則》（2004）的要求履行信息披露義務。兩類信息披露規(guī)則規(guī)定的信息披露范圍、方式和程序不完全相同。
《消費信貸法》（1974）要求合同成立和履行階段應該披露往來賬戶的定期報表、協(xié)議變更的通知、違約通知、合同執(zhí)行和終止通知、依據(jù)要求的信息披露。《消費信貸法信息披露要求》（2007）（2008）進一步修正了信息披露要求，其范圍擴大到定額信貸年報、往來賬戶報表的其它信息、欠款總量、違約款項總量、違約通知的其它信息、事后利率（post－judge interest）等。
公平貿(mào)易局有義務制定信息披露表格（Information sheet），協(xié)助和規(guī)范貸款人的信息披露義務。貸款人一旦違反信息披露義務除了承擔上述刑事責任外，還可能導致民事責任。例如：在締約談判階段如果貸款人沒有充分的披露信息，借款人有權利撤銷合同；如果貸款人在確定的期限內(nèi)沒有披露借款人的欠款情況，那么借款人沒有義務支付借款人應該披露而沒有披露期限內(nèi)的借款利息。另外貸款人對于違約、違約數(shù)量、合同內(nèi)容等事項都具有充分披露的義務。
（三）完備的追債制度
貸款人對借款人的追債是消費信貸中的核心問題之一。公平貿(mào)易局2003年頒布《追債指導――不公平商業(yè)行為的最終指導》（Debt Collection Guidance－Final guidance on unfair business practices）。該指導在2006年12月被修訂，公平貿(mào)易局于同年12月還頒布了《追債合規(guī)性審查指南》（Debt Collection Guidance Compliance Review）。這些法規(guī)將追債行為區(qū)分為公平的商務行為和不公平的商務行為，并區(qū)別對待。
《追債指導――不公平商業(yè)行為的最終指導》確定的不公平商務行為包括：不公平的信息傳播、不當表述、生理或者心理侵害、欺詐或者不公平的方法、不公平的追債成本、不公平的追債走訪。
《追債合規(guī)性審查指南》則對于不公平商業(yè)行為合規(guī)審查的申請、審查標準、審查角度、審查程序做了更詳細的規(guī)定。
（四）成熟的負債管理服務
公平貿(mào)易局制定《負債管理指導》于2008年12月頒布，該《指導》適用于消費信貸牌照的申請人和持有人，主要調(diào)整牌照持有人和申請人如何提供負債管理服務。英國的負債管理服務發(fā)達，在頒布本《指導》之前，存在大量的非收益性機構提供該類服務，例如公民咨詢處（Citizens Advice Bureau）、消費信貸咨詢服務機構（Consumer Credit Counselling Service）、國家理債專線（National Debtline）等。上世紀90年代以后，大量營利性負債管理公司得到發(fā)展。《負債管理指導》主要涵蓋債務重組、債務償還、提前償債、代表債務人和債權人協(xié)商債務問題、審查債務人的經(jīng)濟情況、提供咨詢意見等。
英國已經(jīng)形成了完備的債務管理咨詢服務體系，并且咨詢服務體系的內(nèi)容由立法嚴格規(guī)定和調(diào)整，保證了服務的全面和質(zhì)量。對于借款人如何管理自己的債務具有積極的價值。
（五）高度權威的司法救濟制度和措施
公平貿(mào)易局有權運用行政手段對交易中的不公平行為實施行政裁定。《消費信貸法》還設計了司法救濟制度，強化司法機關在消費信貸中的地位和作用。司法機關有權對是否存在“不公平行為”作出判決，并可以進一步判決相應信貸交易的法律效力。其司法救濟的特點如下：
其一，司法救濟程序的申請人范圍廣泛。借貸合同中的借款人或者保證人是合法申請人；借款人或者保證人處于任何訴訟程序中并是該訴訟程序的當事人，該程序?qū)?zhí)行該借貸協(xié)議或者相關協(xié)議，那么訴訟中的借款人和保證人有權利成為申請人；借款人或者貸款人處于其他訴訟程序中，依據(jù)該協(xié)議或者相關協(xié)議為一定數(shù)量的支付或者可為一定數(shù)量的支付，那么訴訟中的借款人和保證人有權利成為申請人。
其二，確定舉證責任倒置原則。《消費信貸法》在證明是否存在“不公平關系”這一實事時規(guī)定了被申請人“自證無辜”的舉證責任倒置原則。在任何的訴訟程序中，借款人和保證人主張借款人和貸款人之間存在針對借款人的不公平關系，貸款人有義務作出相反的證明，否則法院將認定存在不公平關系。
其三，司法裁判命令手段多樣。針對信貸協(xié)議中的不公平關系，法院有權利做出以下判決：要求貸款人、相關人或者前相關人整體或者部分返還任何借款人或者保證人根據(jù)協(xié)議或者相關協(xié)議的支付，不考慮該是否直接支付給貸款人、相關人或者前相關人；根據(jù)協(xié)議或者相關協(xié)議，要求貸款人、相關人或者前相關人實施、中止或者不實施特定行為；減少或者免除借款人或者保證人根據(jù)協(xié)議或者相關協(xié)議的支付；根據(jù)擔保的目的，要求返還保證人提供的任何財產(chǎn)；撤消協(xié)議或者相關協(xié)議中借款人或者保證人的任何義務；變更協(xié)議或者相關協(xié)議的條款。
二、英國《消費信貸法》的主要經(jīng)驗和評價
英國的《消費信貸法》獲得了很高的評價，在實施中實現(xiàn)了較好的社會效益。從其立法本身分析，英國《消費信貸法》下列層面的經(jīng)驗值得我們借鑒：
（一）英國已經(jīng)實現(xiàn)統(tǒng)一的消費信貸立法
英國制定統(tǒng)一的《消費信貸法》之前分別制定了單項法律調(diào)整小額信貸、消費信貸、典當信貸和租賃信貸等信貸方式。經(jīng)過多年立法實踐，立法機關于1974年制定統(tǒng)一的《消費信貸法》。統(tǒng)一立法的價值消除了制度間的沖突和不統(tǒng)一，提高了立法和執(zhí)法的協(xié)調(diào)性。英國小額信貸、消費信貸、典當信貸和租賃信貸市場的充分發(fā)展和相關立法經(jīng)驗的積累是英國統(tǒng)一立法的基礎。
（二）消費信貸市場由商業(yè)行政機構審批和監(jiān)管，一定程度脫離金融監(jiān)管
消費信貸行為本身資本化和證券化程度不高，并和真實交易相聯(lián)系，因此英國將其納入消費市場而不是金融市場。英國消費信貸市場的審批和監(jiān)管機構是公平交易局，該機構是英國的消費市場和公平競爭的行政管理機構，而不是金融監(jiān)管機構。金融監(jiān)管機構FAS的監(jiān)管范圍也沒有直接納入消費信貸市場。
（三）消費信貸交易制度不斷完備
英國《消費信貸法》確定了嚴格的準入制度，同時也確定了豐富、系統(tǒng)的消費信貸交易制度，這些制度對于業(yè)務推廣、合同訂立、合同的履行和終止、債務管理、債務追償、行政裁決、司法介入等各個方面。
（四）借款人保護制度逐步完善
《消費信貸法》在立法目的和宗旨部分明確規(guī)定其立法目的在于保護借款人的權利。法規(guī)具體制度的安排表現(xiàn)出這種立法目的。具體包括以下兩個方面：
一是嚴格的信息披露制度?！断M信貸法》規(guī)定了嚴格的信息披露制度以保護借款人的權利，這些披露義務涵蓋了締約前至締約后的所有階段，制度的設計本身表現(xiàn)出對于借款人的極大保護。二是授予借款人特定的合同撤消權。
三、完善我國信貸立法的若干建議
（一）科學區(qū)分合法民間借貸和非法民間借貸（高利貸），增強制度執(zhí)行效率
調(diào)查顯示，幾乎沒有一個國家將“高利貸”直接確定為獨立罪名，而借助一定的罪名體系共同調(diào)整。例如，針對吸存行為確定非法吸存罪；針對吸存中的詐騙行為確定集資詐騙罪；針對暴力討債行為確定人身傷害罪?？梢哉J為，現(xiàn)有的罪名體系比較完備，重點應集中在增加操作性，增強執(zhí)法可行性和提高執(zhí)法效率。例如，非法吸存是高利貸中的主要犯罪形式，但判斷標準一直存在爭議，執(zhí)法效率不高。近年查處的“萬里大造林案”、“億霖木業(yè)案”、“中科案”都和非法吸存密切相關，必須堅決予以打擊。最高法2011年1月4日實施的《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》從立法目的、適用范圍、認定標準、定罪、量刑等方面進行了全面而系統(tǒng)的規(guī)定，是重大的制度發(fā)展成果，明確了非法吸存的判斷標準，為打擊民間借貸中的犯罪行為確定了有效的法律依據(jù)。
（二）理性看待利率上限，綜合運用市場和管理手段限制高利率
民間借貸中高利率的合法性一直存在爭議?，F(xiàn)有立法規(guī)定借貸利率不得超過同期同類基準利率的四倍，超過部分不予保護，立法沒有規(guī)定超過四倍屬于非法。從實踐考察，英美等發(fā)達國家采取完全放松管制的態(tài)度，取消了利率上限；香港地區(qū)繼承英美模式放松上限管制，僅僅針對放債人和自然人規(guī)定了利率上限，不過其上限達到基準利率的20倍。顯然、大部分國家不將利率作為判斷合法與非法的標準，香港地區(qū)設定了上限標準，不過適用范圍狹窄，并且20倍的上限遠遠大于我國的4倍。
英國等發(fā)達國家取消利率上限的同時確定了信息披露制度限制高利率。具體來說：信貸交易中的借貸人具體嚴格的披露義務：事前披露、充分披露和嚴格究責制度。貸款人在簽約前有充分披露利率、本金、期限等重要信息的義務，并且必須在合同中寫明這些信息，否則可能導致合同無效，或者授予借款人撤消權，虛假信息則可能構成欺詐。英美不直接限制高利率，而要求貸款人充分披露信息。實踐表明、信息披露制度能夠比較有效的控制“高利貸”、“高額服務費”、“利息計入本金”等現(xiàn)象，并充分發(fā)揮了市場的作用，維護利率穩(wěn)定、抑制欺詐風險。
從長遠看，利率上限放松管制是多層次信貸市場發(fā)展的總體趨勢。從現(xiàn)有狀況看，不適宜完全放開利率上限管制，對于高利貸中的不法行為可以通過市場和制度相結合的手段予以調(diào)整。
（三）完善法治建設，規(guī)范民間借貸發(fā)展
民間資本流通的確可能導致不法、甚至犯罪現(xiàn)象，英國的立法經(jīng)驗值得借鑒。高利貸包含如下基本風險：高利率、欺詐、暴力追債、爭議發(fā)生后借款人處于司法弱勢地位。針對這些風險，英美通過如下制度建設保護借款人利益。
1.完善信息披露制度抑制高利率、欺詐風險。英美國家通過信息披露制度解決民間借貸中的高利率，并已經(jīng)取得較好的效果。
2.完善體制和機構建設，抑制杜絕暴力追債。追債是民間借貸滋生違法、犯罪行為最多的領域。英國的立法值得借鑒。英國公平貿(mào)易局頒布《追債指導――不公平商業(yè)行為的最終指導》、《追債合規(guī)性審查指南》、《追債指導―不公平商業(yè)行為的最終指導》、《追債合規(guī)性審查指南》則對于不公平商業(yè)行為（暴力追債）合規(guī)審查的申請、審查標準、審查角度、審查程序做了更詳細的規(guī)定。英國公平貿(mào)易局對于不公平商業(yè)行為采取嚴格處分和處罰的態(tài)度，確定了司法權威，有效抑制了非法追債。
我國可以考慮在相關部委下設立金融消費者保護機構，杜絕暴力追討等問題，保證民間借貸的公平和穩(wěn)定。
3.確定舉證責任倒置原則、保護借款人司法利益。民間借貸一旦發(fā)生糾紛，借款人必然處于弱勢地位，無法提供充分證據(jù)，證明不公平關系，導致訴訟失敗。英美法確定了貸款人“自證無辜”的舉證責任倒置原則，保護借款人利益。例如，借款人主張存在不公平關系，要求解除借貸合同。按照一般舉證規(guī)則，借款人必須證明存在不公平關系，但其處于弱勢地位，舉證困難。不過，英美法的舉證責任倒置原則，將證明責任歸于貸款人，其有義務證明沒有不公平關系，否則法院將認定存在不公平關系，否定借貸關系，保護借款人利益。
[關鍵詞] 民間借貸；P2P網(wǎng)絡借貸平臺；規(guī)范管理
[中圖分類號] F832 [文獻標識碼] A
近年來，我國民間金融出現(xiàn)了較快的發(fā)展勢頭，越來越多的民間借貸機構涌現(xiàn)，但依舊無法滿足日益擴大的民間金融需求。很多民營中小企業(yè)、農(nóng)戶和個體戶無法通過正規(guī)金融機構借貸到足夠的資金，從而紛紛轉向小額貸款公司。隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益強大和普及，民間借貸以網(wǎng)絡為依托形成一個全新的P2P網(wǎng)絡借貸平臺，進行小額信用融資，滿足眾多客戶的小額資金需求。P2P作為一個新型的金融模式，提高了閑置資金的利用率，更給我國民間金融帶來了一個飛躍的發(fā)展，同時也需警惕其作為雙刃劍的另一面。民間金融的市場機制發(fā)育還不夠完善，法律并不健全，非法民間金融活動屢見不鮮。需通過法律政策的支持、政府的引導以及獨立第三方平臺的加入，嚴格規(guī)范和監(jiān)督P2P的運營，并從這個全新的金融模式出發(fā)，對整個民間金融提出規(guī)范化管理意見，促進我國民間金融健康快速發(fā)展，成為正規(guī)金融的有效補充。
1 民間金融的發(fā)展背景及原因
民間金融是指在政府批準并進行監(jiān)管的金融活動（正規(guī)金融）之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為，是為了民間經(jīng)濟融通資金的所有非公有經(jīng)濟成分的資金活動。作為正規(guī)金融的有效補充和民間金融的主體成分，民間借貸在市場經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。民間借貸泛指國家依法批準設立的金融機構以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟主體之間的資金借貸活動。對于提供農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展機遇、拓展中小企業(yè)融資渠道、緩解銀行信貸資金不足的矛盾等方面，民間借貸給我國金融走向基層提供了一種新的可能，但同時也帶來了一系列由于監(jiān)管不足、無法可依而產(chǎn)生的風險和問題。
調(diào)查表明，全國中小企業(yè)約有1/3的融資來自非正規(guī)金融途徑，越是經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)對民間借貸的依賴性越強。中小企業(yè)以民營為主，運營規(guī)模不大且資金流動不穩(wěn)定，這也是很多正規(guī)金融機構拒絕他們的貸款申請的原因，資金成為了制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。這部分金融需求從正規(guī)金融機構中“溢出”，流入民間金融，使得越來越多的小額貸款公司涌現(xiàn)，由2010年的2614家增加至2012年的6080家，2012年末總貸款余額近六千億萬元[1]，民間金融機構的規(guī)模不斷擴大。
民間借貸由于手續(xù)簡便，下款時間快，作為銀行貸款的一個重要補充，解決了很多中小企業(yè)資金的臨時性需求，受到廣大中小企業(yè)的歡迎。P2P網(wǎng)絡借貸平臺作為一種民間借貸中介悄然產(chǎn)生并流行，在網(wǎng)絡平臺上公開的向借貸雙方提供信息，實現(xiàn)“在線”交易，為借貸雙方提供了一個直接對接的平臺，平臺的服務商不吸儲也不放貸，帶來了方便快捷的全新網(wǎng)絡民間借貸形式。
2 P2P的概念及現(xiàn)狀分析
p2p，是peer to peer lending的縮寫，也稱為“人人貸”。P2P網(wǎng)絡借貸平臺是指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業(yè)網(wǎng)絡平臺，幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續(xù)。整個借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡實現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式。
2.1 P2P的對象和特點
P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的客戶對象包括兩類：一是幫助低收入群體生產(chǎn)性活動或小本經(jīng)營提供微型信貸，如：大學生、工薪階層、個體戶；另外一個是緊急資金或周轉資金的需求，如：中小型企業(yè)、創(chuàng)業(yè)資金。網(wǎng)絡借貸屬于民間借貸，但作為新型金融模式它突顯出不同于傳統(tǒng)民間借貸的特點： 分散風險；門檻低、渠道成本低；隱蔽性強；自主選擇性；突破地域空間等。
2.2 P2P模式的國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀
目前，網(wǎng)絡借貸服務已經(jīng)在歐美地區(qū)形成了相對完善的商業(yè)模式。2005年才創(chuàng)建的英國Zopa目前已擁有超過50萬注冊會員，業(yè)務已經(jīng)擴展至意大利、西班牙和日本。而2006年成立于美國的Prosper發(fā)展更為迅猛，目前擁有超過160萬會員，超過4億的借貸發(fā)生額[3]，儼然成為全球電子商務行業(yè)的新焦點。
與國外成熟運作相比，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸處于剛剛起步階段，而且其建立大多是模仿和借鑒英美等相對完備的體系。但我國當前沒有完善的信用評級制度，不能完全復制國外的P2P模式。代表國內(nèi)最早的P2P網(wǎng)絡借貸平臺的拍拍貸，是國內(nèi)較為典型的P2P網(wǎng)站，經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國P2P平臺正在逐步地擴大規(guī)模。2011年，凱鵬華盈聯(lián)手IDG和摩根士丹利向宜信平臺注資數(shù)千萬美元。截止到2012年底，國內(nèi)已有2000多家P2P公司，總融資規(guī)模在60億元左右。
3 我國P2P的潛在風險和突出問題
在我國P2P新型金融模式發(fā)展初期，由于機制不完善、人氣不足、資金運轉不周，甚至是一些欺詐行為的存在，導致P2P模式隱含著潛在風險和突出問題，下面結合國內(nèi)典型P2P平臺具體分析：
3.1 網(wǎng)絡平臺安全性的考驗——以貝爾創(chuàng)投為例
安全性是P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營中所需考慮的重要因素，網(wǎng)絡安全性又包含用戶信息安全性和貸出資金安全性兩方面。
（1）用戶信息安全性
由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，個人數(shù)據(jù)被公布在借貸平臺上，不僅平臺用戶可以瀏覽，更是暴露在整個網(wǎng)絡系統(tǒng)之中。此外，網(wǎng)站由于自身技術疏漏或是遭到黑客攻擊，很可能泄漏注冊用戶個人隱私。
（2）貸出資金安全性
多數(shù)P2P平臺限于中介功能和“線上”服務，對于資金的使用情況無法有效監(jiān)察，業(yè)務風險難以控制，小則損害部分借出人的利益，大則導致大量壞賬，平臺倒閉各大網(wǎng)站目前正在摸索各種解決途徑，諸如黑名單管理，將多次逾期會員的名單曝光。也有部分網(wǎng)站推出平臺墊付，集中催款。但這相當于將風險匯聚與平臺自身，加大了平臺運營的風險。一旦惡意欠款超過平臺所能承受的極限，網(wǎng)站停運，會影響到更多借款人的資金安全。
南通貝爾創(chuàng)投成為國內(nèi)首家被公安機關調(diào)查的P2P貸款平臺，其經(jīng)營者為紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站逾期會員，并同時通過多家網(wǎng)站借款并惡意逾期。該網(wǎng)站用各種優(yōu)惠條件吸引投資者充值，但同時又以各種理由限制投資者提現(xiàn)。該詐騙網(wǎng)站運營一年多，直到被紅嶺創(chuàng)投的催收人員舉報才得以落案。
3.2 信用等級評定制度不夠完善——以拍拍貸為例
拍拍貸是中國首家純信用無擔保網(wǎng)絡借貸平臺，推出了個人信用等級制度，在網(wǎng)絡借貸平臺上，信用等級是借款人的信用屬性，也是借出者判斷借款人違約風險的重要依據(jù)?；谠擖c，網(wǎng)站的信用等級評定應當高度公平公正公開。而我國并無完善信用機制，而網(wǎng)站自行確定的個人信用等級也不完全準確。不過認證信息的公開與保護個人資料安全存在一定沖突，這尚是拍拍貸等P2P網(wǎng)絡借貸平臺需要解決的又一問題。
3.3 人氣不足，影響平臺流動性和靈活性——以拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投為例
P2P作為新型金融模式還不夠成熟，暫未被大眾廣泛接受，個人對個人的貸款業(yè)務，缺少足夠的人氣，就無法正常運作，發(fā)揮不了P2P的優(yōu)越性。
（1）借款滿標速度相對較慢
借款者在P2P平臺上所需貸款信息，等待多位借出者分別借出部分資金，湊整借款。所以借款者信息后，不會立刻得到相應資金，這段等待時間受平臺人氣的影響。以下是哈哈貸網(wǎng)站截止至2013年2月底，“熱投區(qū)”[5]的借款的滿標進度情況，抽取400個成功借款案例整理得出：
圖3 數(shù)據(jù)來源：拍拍貸門戶網(wǎng)站“熱投區(qū)”
從圖中可以看出，“熱投區(qū)”大部分借款滿標都需要4-7天。進一步分析可知，3天內(nèi)滿標的借款大多是最低限額3000元，或是年利率高于22%。非“熱投區(qū)”的滿標時間更是遠超一周，流標率也更高。滿標的借款還需經(jīng)過平臺審核，需要等待3個工作日，這對于急需資金周轉的借款人時間過長。與之形成對比的是線下民間借貸機構只需2-3個工作日的審查，且借款資金基本可以一次到位，更受資金流向明確的中小企業(yè)青睞。
（2）網(wǎng)站社區(qū)中借貸雙方互動不足
紅嶺創(chuàng)投于2009年初成立，這幾年間飛速發(fā)展，網(wǎng)站總交易量及月均交易量較同行領先，目前累計成交金額突破8億元，是國內(nèi)P2P規(guī)模最大的網(wǎng)站之一。網(wǎng)站中的會員社區(qū)，能夠有效加強借貸雙方交流社區(qū)在提供用戶交流的同時，也能使借款人自己的資金使用狀況以便借出人了解，而非僅僅依賴平臺提供的信息，使平臺更具靈活性。紅嶺創(chuàng)投有著較大的交易量，但是它的社區(qū)部分相比拍拍貸等網(wǎng)站卻不是很活躍。大多數(shù)會員并沒有充分利用這一社區(qū)，更有部分資深會員在網(wǎng)站外組建了交流平臺來分享各自的交易信息。
3.4 金融監(jiān)管空白，缺乏宏觀調(diào)控——以哈哈貸為例
2011年7月21日，哈哈貸這一自稱“中國最嚴謹網(wǎng)絡借貸平臺” 宣布關門，使整個行業(yè)受到極大震動。
P2P公司一般是工商注冊，不屬于銀監(jiān)會、央行管轄范圍，目前有關網(wǎng)絡融資的監(jiān)管仍處于空白狀態(tài)。哈哈貸事件并不是孤立的，2011年至今，已經(jīng)有優(yōu)易網(wǎng)、淘金貸、天使計劃等多個平臺出現(xiàn)風險事件，涉及金額數(shù)千萬元。目前國內(nèi)的P2P平臺中，除了規(guī)模較大人氣較足的幾家領頭網(wǎng)站，大多都是幾人注冊的小公司，這些小平臺的資金進出、項目結算、壞賬率等數(shù)據(jù)，均無人監(jiān)管。而一旦這些平臺集中爆發(fā)問題，無論是平臺運營不善還是打著P2P旗號的唐氏騙局，除了會給投資者帶來不可估量的損失，也會影響P2P行業(yè)整體聲譽，直接扼殺這一行業(yè)的未來發(fā)展之路。
4 由P2P出發(fā)對民間金融的規(guī)范化管理的建議
P2P網(wǎng)絡借貸平臺作為民間金融的一個分支，從側面清晰的反映出當下民間金融市場的未來發(fā)展前景以及存在的各種問題和潛在風險。為了進一步引導民間融資健康發(fā)展，規(guī)范民間借貸服務平臺，針對上文所述問題提出如下建議：
4.1 保障網(wǎng)絡用戶信息安全
就內(nèi)部而言，民間金融機構需要嚴格甄選從業(yè)人員，注重其行業(yè)操守，堅決杜絕倒賣客戶信息的行為。P2P平臺更是需要不斷提高網(wǎng)絡技術人員的技術水平，構建堅實的外部防護，保護用戶信息安全。另外，借貸平臺應定期調(diào)查用戶基本信息變動狀況，及時更新客戶信用情況。
4.2 引入獨立的第三方平臺監(jiān)管
P2P平臺上每天有大量資金往來，產(chǎn)生的資金沉淀多被平臺自身掌握，并沒有得到足夠的監(jiān)督，其他線下民間借貸機構也是如此。建議存入具有足夠資質(zhì)的第三方平臺，及時資金動態(tài)，實現(xiàn)資金往來的跟蹤機制。這既是對投資者資金安全的有力保障，也是對民間借貸服務機構的約束，避免其挪用資金從事高風險項目，防止民間金融機構演變成非法金融機構。
4.3 建立信用制度
在缺乏完善信用機制的背景之下，網(wǎng)絡平臺的特殊性，更為惡意欺詐者提供了造假的可能，也增加了信息甄別的難度。可由行業(yè)自律機構著手制定統(tǒng)一的信用等級評定標準，與專業(yè)化的征信機構進行合作，對借款人進行統(tǒng)一的信用等級評定。建立聯(lián)合信用資料庫，通過信息共享來降低防止信息不對稱造成的潛在風險。同時建立失信懲戒制度，永久曝光規(guī)范，聯(lián)合曝光，黑名單信息管理規(guī)范，失信關聯(lián)組織鑒定與警示規(guī)范。當網(wǎng)絡信用逐步被人們接受，還可將網(wǎng)站信用數(shù)據(jù)作為個人社會信用并入人民銀行征信系統(tǒng)。
4.4 整合現(xiàn)有資源，梳理行業(yè)結構
隨著業(yè)務規(guī)模擴大和監(jiān)管主體的逐步明確，P2P行業(yè)經(jīng)營的分化會更加明顯，因此，整個行業(yè)的整合趨勢難以避免，應當積極支持一些管理規(guī)范、風險控制能力強的優(yōu)勢公司通過整合、并購以及委托管理多種形式擴大經(jīng)營規(guī)模，促進整個行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。同時成立行業(yè)聯(lián)合委員會，對民間金融行業(yè)進行自律管理，制定行業(yè)標準，促進行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
4.5 為民間借貸中介提供法律支撐
我國發(fā)展和改革委員會在2012年的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》中提出了引導和規(guī)范民間融資健康發(fā)展，完善法律、法規(guī)等制度框架。根據(jù)國務院提出的“草根金融需要草根經(jīng)濟來辦”，確定了民間資本進入民間金融市場的指導思想?？梢越梃b發(fā)達國家在民間金融管理方面的法律法規(guī)，先以行政法規(guī)或指導意見等形式頒布一些相關規(guī)定，執(zhí)行一段時間后總結經(jīng)驗，提出立法草案，條件成熟后形成法律。對民間借貸中介的性質(zhì)和資金活動進行認定，保護中介和借貸雙方的合法權益。
參考文獻：
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論文關鍵詞：民間高利貸；犯罪化：社會危害性
關于民間高利貸，在《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(以下簡稱通知)中有規(guī)定：“民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。”民間高利貸，它不同于民間普通借款的一個顯著的特征在于它是高利率，即高于銀行同期指導利率的四倍。這意味著，雙方當事人合意，十倍，百倍利率的高利貸都可能在現(xiàn)實生活中發(fā)生。筆者認為，從實然層面上，剖析民間高利貸行為，其在刑法的理論上完全符合間犯罪的本質(zhì)特征。高利貸不僅侵害借貸方利益，擾亂正常金融市場秩序，還易引發(fā)后續(xù)犯罪。從應然層面上看，民間高利貸應當入罪，如果刑法不對其進行規(guī)制，將后患無窮。同時，將其定為非法經(jīng)營罪也是非常合理的。
一、民間高利貸具備犯罪的本質(zhì)特征
民間高利貸是封建社會的殘渣。在封建社會里，高利貸便是剝削者壓榨勞動人民的工具。這一點可以從《白毛女》中反映出來。借貸方楊白勞便是深受其苦。在當今社會，社會主義市場經(jīng)濟發(fā)達，資金流通周期短，在個人和企業(yè)融資困難的背景下，誠然，民間借貸誠如雪中送炭，暫解企業(yè)、個人資金困難。這本也是符合國家鼓勵消費，扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策的根本精神的。但是，民間高利貸的本質(zhì)已經(jīng)遠非民法中的自然人借款行為可涵蓋，早已偏離、扭曲這一本質(zhì)，成為資本睢利是圖、對外肆意擴張的渠道。
(一)民間高利貸合同并非法定必然有效的合同
契約自由不能是絕對的自由，這從英國文豪莎士比亞的名著(威尼斯商人)中可以印證，如果沒有鮑西亞的機智，絕對的契約自由精神將會害安東尼割肉償還高利貸。民間高利貸合同表面上為雙方合意的結果，實際上是出借方乘人之危的行為，是借貸方在走投無路的情況下，兩害相衡取其輕時做出的無奈選擇，實際上并非其真實的意思表示。在我國，也并非所有雙方合意的合同就受法律承認和保護。(中華人民共和國民法通則)第4條：“民事活動應當遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。”又如(合同法)第54條：“下列合同，當事人一方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷……．一方以欺詐，脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷……”從這兩個條文的精神推知，法律并不認同民問高利貸合同的合法性。
(二)民間高利貸具有極大的社會危害性
我國刑法理論通說認為犯罪是依照法律應當受到刑罰處罰的嚴重危害社會的行為。一種行為構成犯罪，應同時具備刑事違法性，社會危害性，應受處罰性三個條件。其中，犯罪危害性是犯罪的本質(zhì)特征。民間高利貸不僅嚴重侵害借貸方利益，擾亂正常金融市場秩序，還易引發(fā)后續(xù)犯罪。
高利貸侵害借款人權利。首先，出借方在乘人之危的情況下自主定利率，多數(shù)利率遠高于銀行同期利率的四倍，有的甚至將利率定得高得非常離譜而借貸方被迫接受，只能淪入高利率的債務之中，本身是對財產(chǎn)權益的極大侵害。這可以說是半借半搶了。其次，許多借貸者多是黑社會成員或者與黑社會有“業(yè)務聯(lián)系”。高利貸債務本不受法律保護，出借方只能借助非法私人救濟來索取債務，往往采用威脅，恫嚇，非法拘禁，故意傷害等方式。這對債務人的人身自由和身體健康權利也是一種侵害。雖然有的行為，如非法拘禁，故意傷害，侵權人可能會受到法律的制裁。但是對一些侵害債務人權利卻又未達到法律管轄范圍的侵害行為，可能債務人就是被白白侵害。這樣，債務人權利就得不到法律切實的保護。
高利貸嚴重擾亂市場經(jīng)濟秩序。高利貸雖為民間私人之間的經(jīng)濟往來，但也應受“不得高于銀行同期利率的四倍”以上的約束。“四倍”這個基準，一是考慮到了借貸人利益，二也是出于維護社會主義市場經(jīng)濟秩序的初衷。正常民間借款，你情我愿，合法合理。但是，利率主要由借款人意志決定，有的利率甚至相當離譜，民間借貸市場缺乏相應的管理機制，市場人為操控，市場規(guī)律不能正常發(fā)揮作用，良性競爭難以立足，容易造成惡性競爭。而市場主體之間聯(lián)系甚為密切，牽一發(fā)而動全身，資本的擴張性，其蔓延之勢是十分迅速的，更易給整個社會主義市場秩序帶來消極影響。此外，高利貸的確給國家金融帶來一定的競爭壓力，一定程度上刺激金融機構改善自身服務，推動國家金融事業(yè)向前發(fā)展。但這種刺激，是一種惡性的刺激，是不健康的刺激，不能將民間高利貸犯罪化的行為歸咎于國家資本保護主義的需要。同時需要引起注意的是，我們也不能完全排除外國資本惡意流人民間充當出借方幕后黑手的可能。因此，將高利貸犯罪化，也是出于維護國家經(jīng)濟安全的需要。
二、民間高利貸的刑法規(guī)制
民間高利貸在我國刑法法律規(guī)范體系中沒有相應的地位，關于該方面的法律規(guī)范建設不盡完善。根據(jù)我國《刑法》，有關高利貸的罪名中僅對高利轉貸罪及騙取貸款罪做出了規(guī)定。民間高利貸現(xiàn)象，民間高利貸案件在各地并不鮮見，而由于相關法律的缺失，給各地司法實踐帶來了困擾，某些地方以非法經(jīng)營罪對其進行打擊。對這些地方的做法，筆者贊同之余，建議盡快出臺相關立法，司法解釋，讓民間高利貸犯罪化理更直，氣更壯。
不必另設“高利貸罪”，而是通過司法解釋，將民間高利貸行為納入非法經(jīng)營罪進行打擊。《刑法》第二百二十五條前三項規(guī)定了三種非法經(jīng)營行為之外，第四項將“其他嚴重擾亂市場秩序的非法經(jīng)營行為”并了進來，成為“兜底條款”。立法者正是考慮到了現(xiàn)實生活中的難以一一列舉的非法經(jīng)營行為，才有此舉。主張不必另設“高利貸罪”的理由在于民間高利貸行為完全符合非法經(jīng)營罪的構成要件。而立法本是一個浩大繁雜的工程，既然有現(xiàn)成的罪名可用，就不必再浪費成本，而制定司法解釋的成本，顯然低于另立新法或者修改法典。到目前為止，最高人民法院的刑事司法解釋中，明確指出按《刑法》第二百二十五條第四項的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰的行為有六種，民間高利貸行為并沒有被規(guī)定在其中。應當修改司法解釋，將高利貸行為作為以非法經(jīng)營罪定罪處罰的第七種行為，因為高利貸行為，已經(jīng)到了足夠讓人們引起對于先前六種非法經(jīng)營行為同等重視的程度了。
關鍵詞：民間融資；現(xiàn)狀分析；風險管理
中圖分類號：F275 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2013）03-0059-02
近年來，我國除正規(guī)的金融機構之外，民間自發(fā)的金融機構也如雨后春筍般逐漸發(fā)展起來。與正規(guī)金融相比，民間融資具有“快速、小額、短期”等一系列特點及優(yōu)點，不僅彌補了正規(guī)金融體系的不足，緩解了民間資金的供需矛盾，也部分解決了企業(yè)及“三農(nóng)”問題在融資方面存在的難題，提高了我國經(jīng)濟的自身調(diào)整能力。然而，在民間融資飛速發(fā)展的同時，融資風險也在逐步上升。
1 民間融資
正規(guī)金融是指國家依照憲法和法律批準設立的國有金融機構，而民間融資是指除此之外的自然人、企業(yè)法人和其他形式的經(jīng)濟主體之間發(fā)生的借貸關系，依照約定，貸款人將借款的使用權移交給借款人，借款人在約定期限內(nèi)將所借款項的本息一并還給貸款人。正規(guī)金融和民間融資共同組成了我國的金融體系，正規(guī)金融是主體，民間融資是必要的補充，二者相互配合，既有利于解決社會融資的供需矛盾，特別是企業(yè)的融資困難，也提高了我國經(jīng)濟的調(diào)整適應能力，形成了多層次的金融信貸市場。
民間融資的特點決定了其在信貸市場的異?；钴S狀態(tài)，具體而言，民間融資具有如下特點：第一，簡便快捷。沒有冗長繁瑣的借貸程序；不需要任何抵押，只要求借貸雙方彼此信任；到賬時間迅速，快則當日，慢則幾天便可；借貸過程干脆利索，不拖沓，不延誤。第二，利息多變。有些貸款利息低于銀行，而有些則數(shù)倍高于銀行。第三，風險較大。民間融資大多缺少正規(guī)程序，合同書寫并不規(guī)范，有些甚至沒有合同，僅憑雙方信譽給予口頭承諾。因此，一旦發(fā)生經(jīng)濟糾紛就難以處理，既不能申請法院判決，也不能強行追債。第四，融資范圍廣。不同階層、不同職業(yè)的人都可以參與融資過程；生產(chǎn)過程、消費過程都可以進行融資。農(nóng)民購買生產(chǎn)需要的化肥時可以融資；企業(yè)資金周轉不靈時可以融資；結婚置房也可以進行融資。
2 民間融資渠道存在的問題
{1}正規(guī)金融制度的管轄范圍并不包括民間融資。國家政治制度和經(jīng)濟政策對民間金融也沒有特別的禁止條款或限制條件，僅僅是對已經(jīng)出現(xiàn)的不良現(xiàn)象進行整頓與清理。例如，取締非法的民間融資機構或基金會，但是，此類事件往往層出不窮，因為這些非法機構被整飭之后并沒有相關部門對其進行監(jiān)督管理，風平浪靜之后還會再次集資。盡管類似問題重復出現(xiàn)，卻始終不能得到徹底根除，一方面是由于民間融資自身缺乏規(guī)范性，另一方面也是由于政府部門對于這類規(guī)模較小、機構眾多的融資現(xiàn)象不愿插手管理。因此，一旦民間融資的資金鏈條出現(xiàn)斷裂，由于缺乏事前預防機制和事后救助處理機制，便很容易發(fā)生一系列的經(jīng)濟糾紛案件。
{2}民間融資貸款利息過高，存貸利率不能平衡發(fā)展。民營企業(yè)在激烈的市場競爭中需要充足的發(fā)展資金，但又無法從正規(guī)融資機構貸到大量借款，因此，民間融資便抓住機會大大提高了貸款利率。民間融資貸款利率高漲不下的主要原因有四：一是民間融資沒有法律保護和制度保障，風險極大；二是信貸市場供求關系不平衡，資金供給緊缺而資金需求強勁；三是法律明文規(guī)定民間借貸利率可四倍高于基準利率，因此大多數(shù)民間資金更愿意貸款而非存款；四是近年來隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，投資品與投機品的價格也水漲船高，投機人巧舌如簧地競相提高資金回報率，從而導致民間融資市場的高利率長期居高不下。
{3}民間融資追求的往往是利潤的最大化，缺乏信用保證和規(guī)范的借貸方式。每個項目的集資人和出資人都希望在最短的時間內(nèi)用最少的投資成本獲得最大的投資回報，從中攫取高額利潤。但是，這種高利率借貸行為只適合短期項目，不適合長期投資，沒有任何一個長期投資項目能夠承受如此高的貸款利率，因為實體經(jīng)濟的投資回報率每年會控制在20%～30%之間。因此，只有投資投機品才有可能在較短時期內(nèi)獲得較高回報率，才有可能承受如此高的利率水平。任何投資都有風險，回報越高，風險越大，民間融資的資金鏈出現(xiàn)斷裂也是必然現(xiàn)象。然而，面對高利率、高回報的誘惑，籌資人的貪婪本性促使他們拆東墻補西墻，承諾以高利率進行集資，然后以更高的利率將集資款項貸出，空有的口頭承諾使彼此喪失了信任，借貸行為混亂不堪，必然會導致資金鏈條斷裂。
{4}民間融資的保險保障機制并不健全。民間融資既沒有類似正規(guī)金融體系的保險保障機制，例如抵押、質(zhì)押、擔保以及銀行預防壞賬的撥備；也沒有對貸款人的信用能力和償還能力進行審核的機制體系，依靠的僅僅是人們之間的相互信任。制度保障和審核機制的匱乏大大增加了回收借貸資金的風險率。一旦出現(xiàn)雙方利益分配不均、資金鏈條斷裂等情況，人們就會濫用彼此長期建立起來的信任度，而民間處理這種濫用信任度的解決方式也往往是非常規(guī)的。
3 民間融資渠道的風險管理
3.1 健全細化法律法規(guī)，規(guī)范民間融資行為
現(xiàn)階段，我國的民間融資多集中在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。本市的民間融資機構也普遍存在，我周圍的親戚朋友大多是從民間融資機構進行投資貸款的，但是據(jù)我所知，民間融資還沒有得到法律的承認與認可，在法律上并沒有一席之地，法律對其既沒有限制條款也沒有保護措施，是法律的灰色地帶。法律條款中沒有明文規(guī)定民間融資的會計處理方式，因此民間融資的會計處理很難做到及時有效，如有關金融租賃方面的承租資產(chǎn)的會計處理，所有者與使用者并沒有直接的聯(lián)系，而這剛好與現(xiàn)實需要反向而行，有關部門應當出臺相應的規(guī)章制度，以便及時有效地處理各項事務，反應真實的經(jīng)營狀況。只有在法律賦予其合法地位的前提下，民間融資才能光明正大的走向適合其發(fā)展的康莊大道，才能便于統(tǒng)治和管理，從而改變混亂的民間融資行為，使其健康有序的發(fā)展。
3.2 明確監(jiān)管部門職能，加大民間融資監(jiān)管
針對民間融資市場的混亂局面，可以同時采取以下兩種解決方案：一是組織成立民間自主監(jiān)督機構，既履行其監(jiān)督職責，又可以為融資機構提供相應服務；二是由政府帶頭，金融辦、工商局、銀監(jiān)辦、人民銀行、公安局、地稅局以及城管局等相關部門組成監(jiān)督中心，對其進行實時監(jiān)控。這些部門以前好像對民間融資都擁有管理權，但實際上都是相互推諉責任，沒有對其實施監(jiān)管，更談及不到服務。
對于非法的民間融資行為，金融監(jiān)管部門應予以嚴厲打擊與制裁。人民銀行帶領銀監(jiān)局、政府、公安以及司法等相關部門對于苗頭問題要給予迅速、嚴厲的打擊，將其扼殺在搖籃中；堅決取締私放高利貸、開設地下錢莊以及使用暴力等非法集資行為，使民間融資市場獲得健康發(fā)展。加強對合法民間融資的監(jiān)督與管理。建議在現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系下開設民間金融監(jiān)管部，對民間融資機構進行監(jiān)督與管理，堅持必須符合規(guī)章制度和審慎認真的監(jiān)督原則，負責民間融資機構的市場準入、市場經(jīng)營以及市場退出等行為。
3.3 推動金融機制體制改革，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務
在條件允許的情況下，民間融資資金與銀行存款可以互相轉換。正規(guī)金融機構應加快產(chǎn)品更新速度，提高服務理念，開展機制體制改革，針對企業(yè)的融資特點改進服務質(zhì)量，簡化貸款流程，提高審批效率，拓展服務范圍。在不影響資金安全的前提下，將貸款程序簡易化、審批時間縮短化，從而大量占據(jù)市場份額，壓制非法集資的發(fā)展空間。對企業(yè)展開實地調(diào)研，充分把握其資金流動情況及還貸能力，不過分依賴抵押、質(zhì)押和擔保；培養(yǎng)金融創(chuàng)新理念，開展票據(jù)承兌、票據(jù)貼現(xiàn)等新型金融業(yè)務，推動票據(jù)市場健康有序發(fā)展。
3.4 逐步完善信用擔保體系，建立健全信用擔保機制
對大多數(shù)企業(yè)而言，在發(fā)展發(fā)展中遇到瓶頸，很難從正規(guī)金融機構貸到發(fā)展資金的一個重要原因就是金融機構不能對這些企業(yè)的信用度做出正確且全面的評估與判斷。這是因為在全國并沒有統(tǒng)一使用的信用評估與監(jiān)督機制，也沒有建立企業(yè)資信檔案。因此，為促進我國的金融市場持續(xù)健康發(fā)展，應建立健全企業(yè)信用擔保機制，統(tǒng)建企業(yè)和個人誠信系統(tǒng)，公開透明企業(yè)信息資訊，防止借貸雙方獲得錯誤信息。與此同時，還應建立第三方擔保機構，由政府出臺政策引導其發(fā)展，促使我國的整個金融體系朝著誠信安全、積極活躍的方向發(fā)展。
雖然近年來民間融資得到迅速發(fā)展，但是由于立法缺陷、行業(yè)監(jiān)督不到位，民間融資存在著諸多缺陷，市場行為混亂無序，部分資金利用不當，對我國調(diào)整經(jīng)濟結構和轉變經(jīng)濟發(fā)展方式產(chǎn)生了不利影響。民間融資貸款利率普遍較高，遠遠超出了實體經(jīng)濟的回報率和借款人的還貸能力，經(jīng)濟危機隨時可能發(fā)生。民間融資因其交易的隱秘性和高趨利性等特點具有很強的誘惑力，很容易引發(fā)諸如非法集資、私放高利貸以及使用非法手段進行討債等現(xiàn)象，威脅著金融市場乃至整個社會的安全與穩(wěn)定。
參考文獻：
[1] 劉鑫.關于民間融資視角下非法集資犯罪的實證研究[N].江蘇經(jīng)濟報，2013-02-21.
[2] 孫悅.企業(yè)民間融資存在的問題及法律規(guī)制[J].法制博覽（中旬刊），2013，（2）：233.
民間借貸個人借款合同范本一
甲方(借款人)：_____________________
聯(lián)系方式：___________________________
身份證號碼：_________________________
住所地：_____________________________
乙方(貸款人)：_____________________
聯(lián)系方式：___________________________
身份證號碼：_________________________
住所地：_____________________________
甲乙雙方就下列事宜達成一致意見，簽訂本合同。
一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________元整，于_____________________前交付甲方。
二、貸款利息：_____________________________________________
三、借款期限：_____________________________________________
四、還款日期和方式：_______________________________________
五、違約責任：_____________________________________________
六、爭議解決： 本合同在履行中發(fā)生爭議，由甲、乙雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成時，甲、乙雙方均可向有管轄權的人民法院起訴。
七、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。
甲方(簽字、蓋章)：_____________________
合同簽訂日期______________
乙方(簽字、蓋章)：_____________________
合同簽訂日期______________
民間借貸個人借款合同范本二
甲方(借款人)： _ _____身份證號碼：_________________________ 乙方(出借人)： _____________身份證號碼：_________________________
甲乙雙方就下列事宜達成一致意見，簽訂本合同。 第一條 具體約定：
(一)、乙方借給甲方人民幣(大寫)_____________________
(二)、本合同借款用______________________________________________。
(三)、本合同借款月利率為_____________。
(四)、本合同借款期限___月，自_____年__月__日起至_____年__月__日止。
(五)、甲方選擇的還款方式為
(六)、本合同借款的擔保方式為_個人無限連帶保證反擔保_(見第二條保證條款)。
(七)、本合同自簽訂日起生效，一式五份，甲、乙、丙方各執(zhí)一份。 第二條、保證條款：
(一)本合同的保證方式為連帶責任保證。
(二)保證人保證擔保的范圍：
1.本合同項下的借款本金、利息(含復利)、罰息;
2.違約金、賠償金、補償金;
3.為實現(xiàn)債權和質(zhì)權而支付的費用(包括但不限于因違約方發(fā)生的律師費)。
(三)保證人保證責任的保證期間自本合同生效之日起，至本合同項下債務履行期限屆滿之日起兩年。
(四)在借款期內(nèi)，保證人發(fā)生被宣告破產(chǎn)、被依法撤銷、解散、資不抵債等喪失擔保資格和能力的變故時，保證人應及時通知乙方，甲方應提供新的擔保。
(五)本合同項下保證人的一切義務均具有連續(xù)性，對其合法繼承人具有完全的約束力。
第三條 違約責任
一、發(fā)生下列情況之一即構成違約：
(一)甲方改變借款用途;
(二)甲方違反本合同約定，逾期或未按約定的金額歸還借款本息;
(三)甲方提供的證明、資料等文件有虛假、非法的情況;
(四)甲方死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人、財產(chǎn)代管人、監(jiān)護人或者其繼承人、受遺贈人、財產(chǎn)代管人、監(jiān)護人拒絕履行本合同;
(五)合同履行期間，抵押人擅自處分抵押物，或者抵押人的行為足以使抵押物價值減少，乙方要求恢復原狀、提供擔保遭拒絕;
(六)合同履行期間，甲方中斷、撤銷乙方要求投保的保險;
(七)保證人提供虛假財務報告或者拒絕乙方對其財務狀況進行監(jiān)督、檢查;
(八)保證人違反本合同保證條款或喪失擔保能力甲方未能提供符合乙方要求的擔保;
(九)甲方或擔保人其他可能影響歸還乙方貸款的行為。
二、發(fā)生違約情況時，乙方有權采取以下一種或多種措施：
(一)按中國人民銀行的規(guī)定計收罰息和復利;
(二)要求甲方立即提前償還部分或全部借款，或以合法程序處分本合同項下的抵、質(zhì)押物以清償全部借款和利息，或要求保證人履行保證責任;
(三)其他法律允許的措施。
第四條 糾紛的解決
本合同履行中發(fā)生爭議，各方協(xié)商解決，協(xié)商不成，各方同意采取向合同簽訂所在地人民法院起訴的方式解決。
甲方(簽字)：_____________________
乙方(簽字)：____________________
合同簽訂日期：
民間借貸個人借款合同范本三
甲方(借款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
乙方(貸款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
甲乙雙方就下列事宜達成一致意見，簽訂本合同。
一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________，于_____________________前交付甲方。
二、貸款利息：_____________________________________________
三、借款期限：_____________________________________________
四、還款日期和方式：_______________________________________
五、違約責任：_____________________________________________
六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。
甲方(簽字、蓋章)：_____________________
乙方(簽字、蓋章)：_____________________
合同簽訂日期______________合同簽訂日期______________
民間借貸個人借款合同范本四
貸款方：
借款方：
一、借款用途
張要從事個體經(jīng)營，急需一筆資金。
二、借款金額
借款方向貸款方借款人民幣**萬元。
三、借款利息
自支用貸款之日起，按實際支用數(shù)計算利息，并計算復利。在合同規(guī)定的借款期內(nèi)，年利為7%。借款方如果不按期歸還款，逾期部分加收利率0.5%。
四、借款期限
借款方保證從**年*月起至**年*月止,按本合同規(guī)定的利息償還借款。貸款逾期不還的部分,貸款方有權限期追回貸款。
五、條款變更
因國家變更利率，需要變更合同條款時，由雙方簽訂變更合同的文件，作為本合同的組成部分。
六、權利義務
貸款方有權監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的償債能力等情況。借款方應如實提供有關的資料。借款方如不按合同規(guī)定使用貸款，貸款方有權收回部分貸款，并對違約部分參照銀行規(guī)定加收罰息。貸款方提前還款的，應按規(guī)定減收利息。
七、保證條款
(一)借款方用自有房屋6間做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押權消滅。
(二)借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進行違法活動。
(三)借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。
(四)借款方有義務接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計劃執(zhí)行、經(jīng)營管理、財務活動、物資庫存等情況。
(五)需要有保證人擔保時，保證人履行連帶責任后，有向借款方追償?shù)臋嗬?，借款方有義務對保證人進行償還。
八、合同爭議的解決方式
本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由當事人雙方友好協(xié)商解決，也可由第三人調(diào)解。協(xié)商或調(diào)解不成的，可由任意一方依法向人民法院起訴。
九、本合同未做約定的，按照《中華人民共和國合同法》的有關規(guī)定執(zhí)行。
本合同一式2份，雙方各執(zhí)1份。
貸款人：__________________
借款人：__________________
合同簽訂日期______________
立合同人:__________________(以下簡稱甲方)、________________(以下簡稱乙方)，雙方茲因借款事宜，訂立本件契約，條款如下：
一、甲方愿貸與乙方人民幣__________元整，于訂立本約之同時，由甲方給付乙方，不另立據(jù)。
二、借貸期限為_____年，自________年____月____日起至________年____月____日止。
三、利息每萬元月息________元，乙應于每月____日給付甲方，不得拖欠。
四、屆期未能返還，乙方除照付利息外，并按利率一倍加計的違約金給付甲方。
五、本契約書的債權，甲方可自由讓與他人，乙方不得異議。
六、乙方應覓保證人一名，確保本契約的履行。而愿與乙方負連帶返還本利的責任，并拋棄先訴抗辯權。
甲方：________________
乙方：________________
借條的概念及法律規(guī)定
一、借條的概念：
借個人或者法人以及其他組織單位的現(xiàn)金或物品時寫給對方的條子,就是借條.錢物歸還后,打條人收回條子,即作廢或撕毀。它是一種憑證性文書。
二、借條代表的法律關系及相關法律規(guī)定：
借條代表的是債權債務法律關系?！睹穹ㄍ▌t》第八十四條 債是按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定，在當事人之間產(chǎn)生的特定的權利和義務關系，享有權利的人是債權人，負有義務的人是債務人。債權人有權要求債務人按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定履行義務。借條就是一種債權債務的憑證。
《民法通則》第九十條 合法的借貸關系受法律保護。
《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第4條規(guī)定，法院審查借貸案件時，應要求原告提供書面借條，無書面借條的，應提供必要的事實根據(jù)，沒有證據(jù)的請求，人民法院不予受理。這是法律第一次明確提到借據(jù)的規(guī)定。
三、注意事項：對于法律方面的問題，從來都是防范第一，補救第二。 借條與欠條有沒有區(qū)別，這里面存在什么法律風險，不是沒一個人都清楚的了，在這里，給大家鄭重的提示：
1、借貸手續(xù)要全。
首先.要說的是：債務人和債權人關系再好，借錢時也一定要打借條。不打借條是最大的法律風險。《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》
第4條規(guī)定，法院審查借貸案件時，應要求原告提供書面借條，無書面借條的，應提供必要的事實根據(jù)，沒有證據(jù)的請求，人民法院不予受理。因此，在借貸時，借款人應主動寫出書面借條，出借人也應提醒對方寫出借條，如遇特殊情況，當場無法定出借條的，應有第三人作證，事后補上借條。還款時出借人應當出具收據(jù)，還款人應妥善保存收據(jù)。
這里再強調(diào)一點：要注意債務人的身份問題。有兩點值得注意。首先，債權人應當審查債務人的身份證件，并要求債務人當面書寫借條。如果債務人將事先寫好的借條交給債權人的話，就不排除該借條中債務人的簽名系由他人代簽的可能。當債權人索款時則以不是本人筆跡為由，拒絕償還。如借條為打印稿，在借款人署名欄最好要求由借款人簽名、蓋章、按手印。其次，如果借款人同時又是某個公司的法定代表人或負責人的話，債權人一定要明確債務人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。在法律上，法定代表人或負責人是可以代表公司或企業(yè)從事包括付款在內(nèi)的民事行為的。如果債權人不對債務人的身份加以明確的話，就有可能出現(xiàn)借款人身份混同的情形。直接的后果是，債權人在日后的訴訟中，將不得不面對公司或企業(yè)與借款人之間的相互推諉，從而為債權的實現(xiàn)帶來麻煩。
最后值得一提的是，你在借款給你的朋友時，最好能夠留下他的身份證復印件，從而為日后可能發(fā)生的訴訟做好準備。所以借條必須由債務人本人填寫。
妥善保管借條。要特別注意防止借條被盜、丟失或受污染，保管的地方要安全、可靠，不易潮濕，也不能與化學物接觸。同時，最好復印幾份，在以后催款
時，可先向借款人出具復印件，以確保原件的安全。
2、 名稱問題
借錢給朋友時，應當讓他出具什么樣的憑證?生活中最常見的有三種：欠條、收條與借條。雖然只有一字之差，但它們的法律含義則存在著較大的差異。名稱雖然不是認定法律關系的唯一決定性因素，但它對于法官的判斷無疑是具有極大影響的。
欠條和借條都是債權債務關系的證明，而收條則不僅僅證明債權債務關系的存在，還能夠作為股權關系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時出具的憑證;后者如賣方收到貨款時出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無權要求對方清償收條項下的款項的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項下的款項，就必須證明，其所持有的收條表征的是債權關系，而并非股權關系或合同履行的證明。而要做到這一點，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時，便不可避免地面臨著敗訴的風險。
欠條和借條雖然都是債權債務關系的證明，但它們之間也是存在差別的。 兩種常見的格式：
1、今借張三100元，2000年1月1日，李四。
2、今欠張三100元，2000年1月1日。李四。
對于1，適用于單純的借款，對于2，適用于因某事造成的欠款，比如送貨后沒給錢，賭輸了欠錢，用餐后沒帶錢等情況。從法律的意義上講，第一種情況，也就是借條，不需要其他證據(jù)佐證，也不會因此事發(fā)生和稀泥的情況;但是第二種情況，就容易發(fā)生和稀泥的情況，一般都會產(chǎn)生一個為何，因何，怎么欠錢的問題，問題可能不是很大，但有時會比較麻煩，會發(fā)生和稀泥的情況，更有甚者，打了也是白打。《民法通則》第九十條規(guī)定合法的借貸關系受法律保護。比如，賭錢輸后打的欠條，鬧到法院后，就是打了欠條也是白打，因為法律不保護非法的事情，賭博是非法的，因此產(chǎn)生的欠條，就是非法之債，是不受法律保護的。
借條表明了債權關系形成的原因，即因為借貸而形成;欠條則無法從字面上表明債權關系形成的原因。債權關系形成的原因是很多的，借貸只是其中的一種。能否初步認定債權關系形成的原因，對當事人最大的影響是訴訟時效的計算問題。如果寫明是借條，借貸關系成立的話，則適用的訴訟時效是兩年;如果寫明是欠條，其應當適用幾年的訴訟時效則應當依據(jù)欠條形成的原因來確定。我國法律中規(guī)定的訴訟時效按時間劃分共有四種：一年、兩年、三年和四年時效。
因此，當你借錢給朋友時，應當讓他出具借條，而不是欠條和收條。
3、語言問題
打借條時不要使用多音、多義字。我國的許多漢字存在一字多音，一字多解的現(xiàn)象，在借條中一旦使用這些漢字，就有可能造成糾紛。比如還欠款人民幣壹萬元，既可以理解成已歸還欠款人民幣壹萬元，也可以理解成仍欠款人民幣壹萬元。
4、利息問題
利率要合乎規(guī)定?！兑庖姟返诹鶙l規(guī)定，民間借貸利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(含利率本數(shù))。不則，超過部分的利息
不受保護。
最高人民法院《關于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見》第121條至第125條的規(guī)定，借貸分為有息借貸和無息借貸兩種，其中公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率，可以適當高于生活性借貸利率。生活性借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的兩倍?！逗贤ā返诙僖皇粭l第二款規(guī)定：自然人之間的借款合同約定支付利息時，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定。目前，國家規(guī)定民間借貸款利率最多為銀行同類貸款利率的4倍。高利貸的利率不受國家保護。
可以約定利息，但利息不得高于同期銀行利率的四倍，高出的法院不會支持。如果沒有約定利息，根據(jù)《合同法》第二百一十一條 自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。公民之間的個人借款如果沒有約定利息，就視為沒有利息。欠條，沒有約定的，也是沒有利息，但是過了還款日，沒有還的，到時可以要求按銀行利息計算利息。
5、時間問題
在民間借貸中，容易產(chǎn)生爭議的時間包括兩點：還款時間和欠條書寫時間。 還款時間就是債權人和債務人約定的應當歸還本息的時間。現(xiàn)實中人們經(jīng)常忽視這項約定，或未作出明確約定。最常見的表述為一定時間后還款，如一年后還款。一年后從字面上來講是一個時間段，而非時間點。借款后兩年、三年或更長時間還款都能夠被理解為一年后還款。盡管法律上對此有著一定的解釋規(guī)則，但這種書寫方式畢竟增大了實現(xiàn)債權的不確定性。還款時間的不明確，在實踐中也容易引發(fā)關于訴訟時效的爭議。因此，在約定還款時間時，最好將其明確到年月日。
借條形成時間通常是債務人書寫欠條的時間。這一時間的約定也應當具體到年月日。實踐中，債務人往往有意或無意地漏寫這一日期，或僅僅書寫年月日的一部分。如債務人僅寫明八月一日。盡管在書寫借條時這一時間對債權人債務人都是明確的，但時過境遷，難免會對借條的形成時間產(chǎn)生爭議。而借條形成時間的不明確則可能導致訴訟時效難以計算。債權人可能不得不面對借條是否已經(jīng)超過訴訟時效的法律問題。盡管文書的形成時間有可能通過物證鑒定來確定，但這樣做也并非絕對可靠，而且將增大當事人的費用支出。
沒有約定還款期限的，借用人可能隨時歸還，出借人可隨時要求歸還。
6、催款問題
要及時催款。根據(jù)民法通則第一百三十五條
向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外。借貸期滿后，債權人應及時要求債務人歸還借款，不能礙于情面或其他原因不及時催款。如債務人一時無法歸還，出借人可在時效屆滿前，讓借款人寫出還款計劃或催要證明等，這樣訴訟時效就可從新的協(xié)議訂立之日重新計算。如債務人仍不按期履約或外逃，債權人應在借款期滿后的2年內(nèi)向法院提訟，進行依法催收，否則就視為放棄債權，法律不予保護。
7、借貸保證要準備
這并非必要條件。出借人要注意了解借款人的償還能力。對于數(shù)額較大或有
風險的借貸，可要求借款人提供相應的財產(chǎn)抵押，或找有一經(jīng)濟實力的第三人作擔保人。另外，如果借貸雙方?jīng)]有征得擔保人同意，對還款期限或利率重新約定的，擔保人不再承擔保證責任。抵押和擔保都有應簽訂書面協(xié)議。
8、公證
這并非必要條件，只具有最高證明效力。起草借款協(xié)議后，借貸雙方持個人身份證明、戶籍證明、借款協(xié)議親自到公證處提出申請。公證后，借款人到期不還款，公證處可根據(jù)出借人申請，出具強制執(zhí)行證書，由出借人向有管轄權的人民法院申請強制執(zhí)行。違法借貸的處理原則 。
9.見證人
