發(fā)布時(shí)間：2023-08-29 16:35:50
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的民間借貸的管轄樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
1、高利貸屬于民間借貸合同糾紛，不屬于公安機(jī)關(guān)管轄范圍，公安機(jī)關(guān)不予立案處理。當(dāng)事人可以協(xié)商解決，如果協(xié)商無(wú)法解決的，可以直接向法院，要求違約方承擔(dān)違約責(zé)任。
2、法院支持的民間借貸最高利息為月息2分，已經(jīng)付過(guò)的利息最高支持月息3分，你不愿還，或不能還，對(duì)方向法院起訴你，你提出來(lái)是高利貸，超過(guò)法律規(guī)定的利息不還就是。至于目前的套路貸之類的，已不是簡(jiǎn)單的高利貸，而是涉及到詐騙等等犯罪，這個(gè)是要到公安機(jī)關(guān)報(bào)案的。
（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）
民間借款合同范本【一】
立合同人:(以下簡(jiǎn)稱甲方)、(以下簡(jiǎn)稱乙方)，雙方茲因借款事宜，訂立本件契約，條款如下：
一、甲方愿貸與乙方人民幣元整，于訂立本約之同時(shí)，由甲方給付乙方，不另立據(jù)。
二、借貸期限為年，自年月日起至年月日止。
三、利息每萬(wàn)元月息元，乙應(yīng)于每月日給付甲方，不得拖欠。
四、屆期未能返還，乙方除照付利息外，并按利率一倍加計(jì)的違約金給付甲方。
五、本契約書的債權(quán)，甲方可自由讓與他人，乙方不得異議。
六、乙方應(yīng)覓保證人一名，確保本契約的履行。而愿與乙方負(fù)連帶返還本利的責(zé)任，并拋棄先訴抗辯權(quán)。
甲方：
乙方：
連帶保證人：
年月日
民間借款合同范本【二】
出借方：姓名：性別：身份證號(hào)：住址：(以下簡(jiǎn)稱甲方)
借款方：姓名：性別：身份證號(hào)：住址：(以下簡(jiǎn)稱乙方)
現(xiàn)乙方欲向甲方借部分資金使用，雙方經(jīng)過(guò)充分協(xié)商，特簽訂本合同。
第一條自年月日，至年月日，由甲方借給乙方人民幣元整 .年利率按百分之二十計(jì)算。如提前還款月利率按百分之二計(jì)算。
第二條乙方還款計(jì)劃如下：年月日一次性歸還本息共計(jì)元整 .如提前還款月利率按百分之二計(jì)算。
第三條乙方如不按規(guī)定時(shí)間、數(shù)額還款，應(yīng)付給甲方違約金。違約金按每天加借款數(shù)額的1%計(jì)算。
第四條解決合同糾紛的方式：執(zhí)行本合同發(fā)生爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，可向人民法院起訴。
第五條本合同一式兩份，雙方各持一份。
第六條本合同自雙方簽字之日起生效。
借出借方：(簽字)
借款方：(簽字)
簽約日期：
簽約地點(diǎn)：
民間借款合同范本【三】
合同簽訂地：____________
貸款方:__________________
借款方:__________________
一、借款用途
二、借款金額
借款方向貸款方借款人民幣----元。
三、借款利息
自支用貸款之日起,按實(shí)際支用數(shù)計(jì)算利息,并計(jì)算復(fù)利。在合同規(guī)定的借
款期內(nèi),年利為---%。借款方如果不按期歸還款,逾期部分加收利率---%。
四、借款期限
借款方保證從---年--月起至---年---月止,按本合同規(guī)定的利息償還借款。
貸款逾期不還的部分，貸款方有權(quán)限期追回貸款。
五、保證條款
(一)借款方用__________________做抵押,到期不能歸還貸款方的貸款,貸款方
有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的,抵押權(quán)消滅。
(二)借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款,不得挪作他用,不得
用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。
(三)借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。
(四)乙方還款保證人____________，為確保本契約的履行，愿與乙方負(fù)連帶返還借款本的責(zé)任。
六、合同爭(zhēng)議的解決方式
雙方協(xié)商解決，解決不成，同意提交_______區(qū)人民法院(選擇性條款不得違反地域管轄和級(jí)別管轄，可選擇原告、被告、標(biāo)的物、合同簽訂地、合同履行地)
七、本合同自__________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，合同文本具有同等法律效力。
甲方(簽字、蓋章)：______________乙方(簽字、蓋章)：______________
合同簽訂日期______________合同簽訂日期______________
【延伸閱讀：借款合同應(yīng)該包含的內(nèi)容】
1、借款種類：借款種類主要是按借款方的行業(yè)屬性、借款用途以及資金來(lái)源和運(yùn)用方式進(jìn)行劃分的;
2、借款幣種：即借款合同貨幣的種類，不同的貨幣種類借款利率有所不同。
3、借款用途：是指借款使用的范圍和內(nèi)容，它規(guī)定了貸款的使用方向。
4、借款數(shù)額：是指借貸貨幣數(shù)量的多少。
5、借款利率：是指一定時(shí)期借款利息與借款本金的比率。
新規(guī)：第三十條出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持。
解析：借款人的成本不管叫什么名目，只要不超過(guò)年利率的24%法院就保護(hù)。
新規(guī)：第三十一條沒(méi)有約定利息但借款人自愿支付，或者超過(guò)約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒(méi)有損害國(guó)家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過(guò)年利率36%部分的利息除外。
解析：沒(méi)有約定利息自愿支付的，或者多給利息或違約金的，又沒(méi)有損害別人，反悔的不支持。但不得超過(guò)年利率36%。
6、借款期限：是指借貸雙方依照有關(guān)規(guī)定，在合同中約定的借款使用期限。
關(guān)鍵詞：《消費(fèi)信貸法》；民間借貸；經(jīng)驗(yàn)
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2011）09-0044-04
民間借貸是客觀存在的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，其流動(dòng)可以表現(xiàn)為非法民間借貸（高利貸）和合法民間借貸兩種狀況?！案呃J”具有危害實(shí)體經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化，違背公平合理原則等問(wèn)題，應(yīng)該予以堅(jiān)決打擊；合法民間借貸具有合理配置金融資源，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極意義，是資金所有人財(cái)產(chǎn)權(quán)的具體方式?！稇椃ā返?1條規(guī)定“鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)非公有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并依法對(duì)非公有經(jīng)濟(jì)依法實(shí)行監(jiān)督和管理”?！妒逡?guī)劃》、《民間資本三十六條》明確提出促進(jìn)和鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的方針，為民間借貸的法律地位提供了更加直接的政策和依據(jù)。
《憲法》同時(shí)要求對(duì)非公有經(jīng)濟(jì)進(jìn)行監(jiān)督和管理，所以必須堅(jiān)決禁止和打擊民間借貸中的高利貸行為。相關(guān)部門制定和頒布《刑法》、《商業(yè)銀行法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》加強(qiáng)對(duì)高利貸等違法行為的調(diào)整，維護(hù)信貸市場(chǎng)穩(wěn)定。
顯然、我黨和政府一直致力于維護(hù)民間資本的良性發(fā)展，堅(jiān)決打擊高利貸，合理引導(dǎo)合法民間借貸發(fā)展。不過(guò)，關(guān)于高利貸的本質(zhì)和規(guī)范措施一直存在模糊認(rèn)識(shí)，以下詳細(xì)分析英國(guó)的信貸制度，為中國(guó)制度發(fā)展提供借鑒。
一、英國(guó)《消費(fèi)信貸法》的基本特征
英國(guó)《消費(fèi)信貸法》于1974年頒布，該法規(guī)直接替代小額貸款、典當(dāng)貸款、租賃信貸的相關(guān)立法和規(guī)定，形成統(tǒng)一的信貸消費(fèi)立法。該法規(guī)經(jīng)過(guò)多次修訂最終形成《消費(fèi)信貸法》（2006），截至2009年10月，消費(fèi)信貸的監(jiān)管部門又制定了多個(gè)單項(xiàng)立法，不斷完備和充實(shí)《消費(fèi)信貸法》的法律體系。
英國(guó)《消費(fèi)信貸法》以保護(hù)消費(fèi)者，建立新的制度體系，維護(hù)公開、公平、充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)為立法目的?！断M(fèi)信貸法》共190條，分為12部分，涉及到消費(fèi)信貸審批和執(zhí)照、信貸合同、商業(yè)推廣、擔(dān)保、司法管轄等多個(gè)方面?？傮w來(lái)看，英國(guó)《消費(fèi)信貸法》表現(xiàn)出以下基本特征：
（一）寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入審批制度
英國(guó)的公平交易局（Office of Fair Trading）是信貸市場(chǎng)的審批和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是英國(guó)的消費(fèi)者保護(hù)和市場(chǎng)管理機(jī)構(gòu)。公平交易局通過(guò)審批制度管轄消費(fèi)信貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入，《消費(fèi)信貸法》針對(duì)申請(qǐng)人確定了抽象的“適合”性標(biāo)準(zhǔn)（Fitness standard），牌照應(yīng)該授予“適合”消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)的申請(qǐng)人。《消費(fèi)信貸法》確定的相關(guān)因素包括申請(qǐng)人及其相關(guān)人員的具體環(huán)境；主體是否涉及到欺詐、欺騙或者暴力犯罪；是否違反《消費(fèi)信貸法》的任何條款，或者其他任何與調(diào)整個(gè)人或者個(gè)人交易相關(guān)信貸條款的條款；是否導(dǎo)致基于性別、膚色、種族、民族、國(guó)籍的歧視；以及申請(qǐng)人是否存在其它不正當(dāng)或者不合適的行為（無(wú)論是否非法）。顯然，《消費(fèi)信貸法》確定的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)寬松且抽象，并且對(duì)于資本要求沒(méi)有設(shè)立任何的“門檻性”要求。公平貿(mào)易局于2008年1月頒布的單項(xiàng)《消費(fèi)信貸審批法》沒(méi)有增加申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)難度，但對(duì)“適合”標(biāo)準(zhǔn)確定了更加具體的指標(biāo)。
（二）嚴(yán)格的信息披露制度
《消費(fèi)信貸法》規(guī)定的信息披露制度要求貸款人在商業(yè)廣告、締約前談判、合同的成立和履行等不同階段承擔(dān)嚴(yán)格的信息披露義務(wù)，否則需要承當(dāng)相應(yīng)的法律后果。
《消費(fèi)信貸法》針對(duì)商業(yè)推廣階段的廣告確定了專門的信息披露要求，立法部門有權(quán)針對(duì)廣告的形式和內(nèi)容制定獨(dú)立的標(biāo)準(zhǔn)，《消費(fèi)信貸法》第48―51條規(guī)定的條款確定了違反信息披露規(guī)定導(dǎo)致的各種犯罪類型。
談判締約階段的信息披露區(qū)分為兩種類型：其一：對(duì)于面對(duì)面的談判締約方式，借款人需要按照《信貸消費(fèi)信息披露規(guī)則》（2004）的要求履行信息披露義務(wù)，其二：對(duì)于遠(yuǎn)程談判締約方式，借款人有義務(wù)遵守《遠(yuǎn)程金融市場(chǎng)規(guī)則》（2004）的要求履行信息披露義務(wù)。兩類信息披露規(guī)則規(guī)定的信息披露范圍、方式和程序不完全相同。
《消費(fèi)信貸法》（1974）要求合同成立和履行階段應(yīng)該披露往來(lái)賬戶的定期報(bào)表、協(xié)議變更的通知、違約通知、合同執(zhí)行和終止通知、依據(jù)要求的信息披露?！断M(fèi)信貸法信息披露要求》（2007）（2008）進(jìn)一步修正了信息披露要求，其范圍擴(kuò)大到定額信貸年報(bào)、往來(lái)賬戶報(bào)表的其它信息、欠款總量、違約款項(xiàng)總量、違約通知的其它信息、事后利率（post－judge interest）等。
公平貿(mào)易局有義務(wù)制定信息披露表格（Information sheet），協(xié)助和規(guī)范貸款人的信息披露義務(wù)。貸款人一旦違反信息披露義務(wù)除了承擔(dān)上述刑事責(zé)任外，還可能導(dǎo)致民事責(zé)任。例如：在締約談判階段如果貸款人沒(méi)有充分的披露信息，借款人有權(quán)利撤銷合同；如果貸款人在確定的期限內(nèi)沒(méi)有披露借款人的欠款情況，那么借款人沒(méi)有義務(wù)支付借款人應(yīng)該披露而沒(méi)有披露期限內(nèi)的借款利息。另外貸款人對(duì)于違約、違約數(shù)量、合同內(nèi)容等事項(xiàng)都具有充分披露的義務(wù)。
（三）完備的追債制度
貸款人對(duì)借款人的追債是消費(fèi)信貸中的核心問(wèn)題之一。公平貿(mào)易局2003年頒布《追債指導(dǎo)――不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》（Debt Collection Guidance－Final guidance on unfair business practices）。該指導(dǎo)在2006年12月被修訂，公平貿(mào)易局于同年12月還頒布了《追債合規(guī)性審查指南》（Debt Collection Guidance Compliance Review）。這些法規(guī)將追債行為區(qū)分為公平的商務(wù)行為和不公平的商務(wù)行為，并區(qū)別對(duì)待。
《追債指導(dǎo)――不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》確定的不公平商務(wù)行為包括：不公平的信息傳播、不當(dāng)表述、生理或者心理侵害、欺詐或者不公平的方法、不公平的追債成本、不公平的追債走訪。
《追債合規(guī)性審查指南》則對(duì)于不公平商業(yè)行為合規(guī)審查的申請(qǐng)、審查標(biāo)準(zhǔn)、審查角度、審查程序做了更詳細(xì)的規(guī)定。
（四）成熟的負(fù)債管理服務(wù)
公平貿(mào)易局制定《負(fù)債管理指導(dǎo)》于2008年12月頒布，該《指導(dǎo)》適用于消費(fèi)信貸牌照的申請(qǐng)人和持有人，主要調(diào)整牌照持有人和申請(qǐng)人如何提供負(fù)債管理服務(wù)。英國(guó)的負(fù)債管理服務(wù)發(fā)達(dá)，在頒布本《指導(dǎo)》之前，存在大量的非收益性機(jī)構(gòu)提供該類服務(wù)，例如公民咨詢處（Citizens Advice Bureau）、消費(fèi)信貸咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)（Consumer Credit Counselling Service）、國(guó)家理債專線（National Debtline）等。上世紀(jì)90年代以后，大量營(yíng)利性負(fù)債管理公司得到發(fā)展?！敦?fù)債管理指導(dǎo)》主要涵蓋債務(wù)重組、債務(wù)償還、提前償債、代表債務(wù)人和債權(quán)人協(xié)商債務(wù)問(wèn)題、審查債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)情況、提供咨詢意見等。
英國(guó)已經(jīng)形成了完備的債務(wù)管理咨詢服務(wù)體系，并且咨詢服務(wù)體系的內(nèi)容由立法嚴(yán)格規(guī)定和調(diào)整，保證了服務(wù)的全面和質(zhì)量。對(duì)于借款人如何管理自己的債務(wù)具有積極的價(jià)值。
（五）高度權(quán)威的司法救濟(jì)制度和措施
公平貿(mào)易局有權(quán)運(yùn)用行政手段對(duì)交易中的不公平行為實(shí)施行政裁定?！断M(fèi)信貸法》還設(shè)計(jì)了司法救濟(jì)制度，強(qiáng)化司法機(jī)關(guān)在消費(fèi)信貸中的地位和作用。司法機(jī)關(guān)有權(quán)對(duì)是否存在“不公平行為”作出判決，并可以進(jìn)一步判決相應(yīng)信貸交易的法律效力。其司法救濟(jì)的特點(diǎn)如下：
其一，司法救濟(jì)程序的申請(qǐng)人范圍廣泛。借貸合同中的借款人或者保證人是合法申請(qǐng)人；借款人或者保證人處于任何訴訟程序中并是該訴訟程序的當(dāng)事人，該程序?qū)?zhí)行該借貸協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議，那么訴訟中的借款人和保證人有權(quán)利成為申請(qǐng)人；借款人或者貸款人處于其他訴訟程序中，依據(jù)該協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議為一定數(shù)量的支付或者可為一定數(shù)量的支付，那么訴訟中的借款人和保證人有權(quán)利成為申請(qǐng)人。
其二，確定舉證責(zé)任倒置原則?！断M(fèi)信貸法》在證明是否存在“不公平關(guān)系”這一實(shí)事時(shí)規(guī)定了被申請(qǐng)人“自證無(wú)辜”的舉證責(zé)任倒置原則。在任何的訴訟程序中，借款人和保證人主張借款人和貸款人之間存在針對(duì)借款人的不公平關(guān)系，貸款人有義務(wù)作出相反的證明，否則法院將認(rèn)定存在不公平關(guān)系。
其三，司法裁判命令手段多樣。針對(duì)信貸協(xié)議中的不公平關(guān)系，法院有權(quán)利做出以下判決：要求貸款人、相關(guān)人或者前相關(guān)人整體或者部分返還任何借款人或者保證人根據(jù)協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議的支付，不考慮該是否直接支付給貸款人、相關(guān)人或者前相關(guān)人；根據(jù)協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議，要求貸款人、相關(guān)人或者前相關(guān)人實(shí)施、中止或者不實(shí)施特定行為；減少或者免除借款人或者保證人根據(jù)協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議的支付；根據(jù)擔(dān)保的目的，要求返還保證人提供的任何財(cái)產(chǎn)；撤消協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議中借款人或者保證人的任何義務(wù)；變更協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議的條款。
二、英國(guó)《消費(fèi)信貸法》的主要經(jīng)驗(yàn)和評(píng)價(jià)
英國(guó)的《消費(fèi)信貸法》獲得了很高的評(píng)價(jià)，在實(shí)施中實(shí)現(xiàn)了較好的社會(huì)效益。從其立法本身分析，英國(guó)《消費(fèi)信貸法》下列層面的經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒：
（一）英國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的消費(fèi)信貸立法
英國(guó)制定統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》之前分別制定了單項(xiàng)法律調(diào)整小額信貸、消費(fèi)信貸、典當(dāng)信貸和租賃信貸等信貸方式。經(jīng)過(guò)多年立法實(shí)踐，立法機(jī)關(guān)于1974年制定統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》。統(tǒng)一立法的價(jià)值消除了制度間的沖突和不統(tǒng)一，提高了立法和執(zhí)法的協(xié)調(diào)性。英國(guó)小額信貸、消費(fèi)信貸、典當(dāng)信貸和租賃信貸市場(chǎng)的充分發(fā)展和相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)的積累是英國(guó)統(tǒng)一立法的基礎(chǔ)。
（二）消費(fèi)信貸市場(chǎng)由商業(yè)行政機(jī)構(gòu)審批和監(jiān)管，一定程度脫離金融監(jiān)管
消費(fèi)信貸行為本身資本化和證券化程度不高，并和真實(shí)交易相聯(lián)系，因此英國(guó)將其納入消費(fèi)市場(chǎng)而不是金融市場(chǎng)。英國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的審批和監(jiān)管機(jī)構(gòu)是公平交易局，該機(jī)構(gòu)是英國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)和公平競(jìng)爭(zhēng)的行政管理機(jī)構(gòu)，而不是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)FAS的監(jiān)管范圍也沒(méi)有直接納入消費(fèi)信貸市場(chǎng)。
（三）消費(fèi)信貸交易制度不斷完備
英國(guó)《消費(fèi)信貸法》確定了嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，同時(shí)也確定了豐富、系統(tǒng)的消費(fèi)信貸交易制度，這些制度對(duì)于業(yè)務(wù)推廣、合同訂立、合同的履行和終止、債務(wù)管理、債務(wù)追償、行政裁決、司法介入等各個(gè)方面。
（四）借款人保護(hù)制度逐步完善
《消費(fèi)信貸法》在立法目的和宗旨部分明確規(guī)定其立法目的在于保護(hù)借款人的權(quán)利。法規(guī)具體制度的安排表現(xiàn)出這種立法目的。具體包括以下兩個(gè)方面：
一是嚴(yán)格的信息披露制度?！断M(fèi)信貸法》規(guī)定了嚴(yán)格的信息披露制度以保護(hù)借款人的權(quán)利，這些披露義務(wù)涵蓋了締約前至締約后的所有階段，制度的設(shè)計(jì)本身表現(xiàn)出對(duì)于借款人的極大保護(hù)。二是授予借款人特定的合同撤消權(quán)。
三、完善我國(guó)信貸立法的若干建議
（一）科學(xué)區(qū)分合法民間借貸和非法民間借貸（高利貸），增強(qiáng)制度執(zhí)行效率
調(diào)查顯示，幾乎沒(méi)有一個(gè)國(guó)家將“高利貸”直接確定為獨(dú)立罪名，而借助一定的罪名體系共同調(diào)整。例如，針對(duì)吸存行為確定非法吸存罪；針對(duì)吸存中的詐騙行為確定集資詐騙罪；針對(duì)暴力討債行為確定人身傷害罪?？梢哉J(rèn)為，現(xiàn)有的罪名體系比較完備，重點(diǎn)應(yīng)集中在增加操作性，增強(qiáng)執(zhí)法可行性和提高執(zhí)法效率。例如，非法吸存是高利貸中的主要犯罪形式，但判斷標(biāo)準(zhǔn)一直存在爭(zhēng)議，執(zhí)法效率不高。近年查處的“萬(wàn)里大造林案”、“億霖木業(yè)案”、“中科案”都和非法吸存密切相關(guān)，必須堅(jiān)決予以打擊。最高法2011年1月4日實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》從立法目的、適用范圍、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、定罪、量刑等方面進(jìn)行了全面而系統(tǒng)的規(guī)定，是重大的制度發(fā)展成果，明確了非法吸存的判斷標(biāo)準(zhǔn)，為打擊民間借貸中的犯罪行為確定了有效的法律依據(jù)。
（二）理性看待利率上限，綜合運(yùn)用市場(chǎng)和管理手段限制高利率
民間借貸中高利率的合法性一直存在爭(zhēng)議。現(xiàn)有立法規(guī)定借貸利率不得超過(guò)同期同類基準(zhǔn)利率的四倍，超過(guò)部分不予保護(hù)，立法沒(méi)有規(guī)定超過(guò)四倍屬于非法。從實(shí)踐考察，英美等發(fā)達(dá)國(guó)家采取完全放松管制的態(tài)度，取消了利率上限；香港地區(qū)繼承英美模式放松上限管制，僅僅針對(duì)放債人和自然人規(guī)定了利率上限，不過(guò)其上限達(dá)到基準(zhǔn)利率的20倍。顯然、大部分國(guó)家不將利率作為判斷合法與非法的標(biāo)準(zhǔn)，香港地區(qū)設(shè)定了上限標(biāo)準(zhǔn)，不過(guò)適用范圍狹窄，并且20倍的上限遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于我國(guó)的4倍。
英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家取消利率上限的同時(shí)確定了信息披露制度限制高利率。具體來(lái)說(shuō)：信貸交易中的借貸人具體嚴(yán)格的披露義務(wù)：事前披露、充分披露和嚴(yán)格究責(zé)制度。貸款人在簽約前有充分披露利率、本金、期限等重要信息的義務(wù)，并且必須在合同中寫明這些信息，否則可能導(dǎo)致合同無(wú)效，或者授予借款人撤消權(quán)，虛假信息則可能構(gòu)成欺詐。英美不直接限制高利率，而要求貸款人充分披露信息。實(shí)踐表明、信息披露制度能夠比較有效的控制“高利貸”、“高額服務(wù)費(fèi)”、“利息計(jì)入本金”等現(xiàn)象，并充分發(fā)揮了市場(chǎng)的作用，維護(hù)利率穩(wěn)定、抑制欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，利率上限放松管制是多層次信貸市場(chǎng)發(fā)展的總體趨勢(shì)。從現(xiàn)有狀況看，不適宜完全放開利率上限管制，對(duì)于高利貸中的不法行為可以通過(guò)市場(chǎng)和制度相結(jié)合的手段予以調(diào)整。
（三）完善法治建設(shè)，規(guī)范民間借貸發(fā)展
民間資本流通的確可能導(dǎo)致不法、甚至犯罪現(xiàn)象，英國(guó)的立法經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。高利貸包含如下基本風(fēng)險(xiǎn)：高利率、欺詐、暴力追債、爭(zhēng)議發(fā)生后借款人處于司法弱勢(shì)地位。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，英美通過(guò)如下制度建設(shè)保護(hù)借款人利益。
1.完善信息披露制度抑制高利率、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。英美國(guó)家通過(guò)信息披露制度解決民間借貸中的高利率，并已經(jīng)取得較好的效果。
2.完善體制和機(jī)構(gòu)建設(shè)，抑制杜絕暴力追債。追債是民間借貸滋生違法、犯罪行為最多的領(lǐng)域。英國(guó)的立法值得借鑒。英國(guó)公平貿(mào)易局頒布《追債指導(dǎo)――不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》、《追債合規(guī)性審查指南》、《追債指導(dǎo)―不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》、《追債合規(guī)性審查指南》則對(duì)于不公平商業(yè)行為（暴力追債）合規(guī)審查的申請(qǐng)、審查標(biāo)準(zhǔn)、審查角度、審查程序做了更詳細(xì)的規(guī)定。英國(guó)公平貿(mào)易局對(duì)于不公平商業(yè)行為采取嚴(yán)格處分和處罰的態(tài)度，確定了司法權(quán)威，有效抑制了非法追債。
我國(guó)可以考慮在相關(guān)部委下設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，杜絕暴力追討等問(wèn)題，保證民間借貸的公平和穩(wěn)定。
3.確定舉證責(zé)任倒置原則、保護(hù)借款人司法利益。民間借貸一旦發(fā)生糾紛，借款人必然處于弱勢(shì)地位，無(wú)法提供充分證據(jù)，證明不公平關(guān)系，導(dǎo)致訴訟失敗。英美法確定了貸款人“自證無(wú)辜”的舉證責(zé)任倒置原則，保護(hù)借款人利益。例如，借款人主張存在不公平關(guān)系，要求解除借貸合同。按照一般舉證規(guī)則，借款人必須證明存在不公平關(guān)系，但其處于弱勢(shì)地位，舉證困難。不過(guò)，英美法的舉證責(zé)任倒置原則，將證明責(zé)任歸于貸款人，其有義務(wù)證明沒(méi)有不公平關(guān)系，否則法院將認(rèn)定存在不公平關(guān)系，否定借貸關(guān)系，保護(hù)借款人利益。
[關(guān)鍵詞] 民間借貸；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；規(guī)范管理
[中圖分類號(hào)] F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A
近年來(lái)，我國(guó)民間金融出現(xiàn)了較快的發(fā)展勢(shì)頭，越來(lái)越多的民間借貸機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)，但依舊無(wú)法滿足日益擴(kuò)大的民間金融需求。很多民營(yíng)中小企業(yè)、農(nóng)戶和個(gè)體戶無(wú)法通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸到足夠的資金，從而紛紛轉(zhuǎn)向小額貸款公司。隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益強(qiáng)大和普及，民間借貸以網(wǎng)絡(luò)為依托形成一個(gè)全新的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，進(jìn)行小額信用融資，滿足眾多客戶的小額資金需求。P2P作為一個(gè)新型的金融模式，提高了閑置資金的利用率，更給我國(guó)民間金融帶來(lái)了一個(gè)飛躍的發(fā)展，同時(shí)也需警惕其作為雙刃劍的另一面。民間金融的市場(chǎng)機(jī)制發(fā)育還不夠完善，法律并不健全，非法民間金融活動(dòng)屢見不鮮。需通過(guò)法律政策的支持、政府的引導(dǎo)以及獨(dú)立第三方平臺(tái)的加入，嚴(yán)格規(guī)范和監(jiān)督P2P的運(yùn)營(yíng)，并從這個(gè)全新的金融模式出發(fā)，對(duì)整個(gè)民間金融提出規(guī)范化管理意見，促進(jìn)我國(guó)民間金融健康快速發(fā)展，成為正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。
1 民間金融的發(fā)展背景及原因
民間金融是指在政府批準(zhǔn)并進(jìn)行監(jiān)管的金融活動(dòng)（正規(guī)金融）之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為，是為了民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金活動(dòng)。作為正規(guī)金融的有效補(bǔ)充和民間金融的主體成分，民間借貸在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。民間借貸泛指國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)。對(duì)于提供農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇、拓展中小企業(yè)融資渠道、緩解銀行信貸資金不足的矛盾等方面，民間借貸給我國(guó)金融走向基層提供了一種新的可能，但同時(shí)也帶來(lái)了一系列由于監(jiān)管不足、無(wú)法可依而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。
調(diào)查表明，全國(guó)中小企業(yè)約有1/3的融資來(lái)自非正規(guī)金融途徑，越是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)民間借貸的依賴性越強(qiáng)。中小企業(yè)以民營(yíng)為主，運(yùn)營(yíng)規(guī)模不大且資金流動(dòng)不穩(wěn)定，這也是很多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)拒絕他們的貸款申請(qǐng)的原因，資金成為了制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。這部分金融需求從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中“溢出”，流入民間金融，使得越來(lái)越多的小額貸款公司涌現(xiàn)，由2010年的2614家增加至2012年的6080家，2012年末總貸款余額近六千億萬(wàn)元[1]，民間金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。
民間借貸由于手續(xù)簡(jiǎn)便，下款時(shí)間快，作為銀行貸款的一個(gè)重要補(bǔ)充，解決了很多中小企業(yè)資金的臨時(shí)性需求，受到廣大中小企業(yè)的歡迎。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一種民間借貸中介悄然產(chǎn)生并流行，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上公開的向借貸雙方提供信息，實(shí)現(xiàn)“在線”交易，為借貸雙方提供了一個(gè)直接對(duì)接的平臺(tái)，平臺(tái)的服務(wù)商不吸儲(chǔ)也不放貸，帶來(lái)了方便快捷的全新網(wǎng)絡(luò)民間借貸形式。
2 P2P的概念及現(xiàn)狀分析
p2p，是peer to peer lending的縮寫，也稱為“人人貸”。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。整個(gè)借貸過(guò)程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新的金融模式。
2.1 P2P的對(duì)象和特點(diǎn)
P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的客戶對(duì)象包括兩類：一是幫助低收入群體生產(chǎn)性活動(dòng)或小本經(jīng)營(yíng)提供微型信貸，如：大學(xué)生、工薪階層、個(gè)體戶；另外一個(gè)是緊急資金或周轉(zhuǎn)資金的需求，如：中小型企業(yè)、創(chuàng)業(yè)資金。網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，但作為新型金融模式它突顯出不同于傳統(tǒng)民間借貸的特點(diǎn)： 分散風(fēng)險(xiǎn)；門檻低、渠道成本低；隱蔽性強(qiáng)；自主選擇性；突破地域空間等。
2.2 P2P模式的國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀
目前，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)已經(jīng)在歐美地區(qū)形成了相對(duì)完善的商業(yè)模式。2005年才創(chuàng)建的英國(guó)Zopa目前已擁有超過(guò)50萬(wàn)注冊(cè)會(huì)員，業(yè)務(wù)已經(jīng)擴(kuò)展至意大利、西班牙和日本。而2006年成立于美國(guó)的Prosper發(fā)展更為迅猛，目前擁有超過(guò)160萬(wàn)會(huì)員，超過(guò)4億的借貸發(fā)生額[3]，儼然成為全球電子商務(wù)行業(yè)的新焦點(diǎn)。
與國(guó)外成熟運(yùn)作相比，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸處于剛剛起步階段，而且其建立大多是模仿和借鑒英美等相對(duì)完備的體系。但我國(guó)當(dāng)前沒(méi)有完善的信用評(píng)級(jí)制度，不能完全復(fù)制國(guó)外的P2P模式。代表國(guó)內(nèi)最早的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的拍拍貸，是國(guó)內(nèi)較為典型的P2P網(wǎng)站，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，我國(guó)P2P平臺(tái)正在逐步地?cái)U(kuò)大規(guī)模。2011年，凱鵬華盈聯(lián)手IDG和摩根士丹利向宜信平臺(tái)注資數(shù)千萬(wàn)美元。截止到2012年底，國(guó)內(nèi)已有2000多家P2P公司，總?cè)谫Y規(guī)模在60億元左右。
3 我國(guó)P2P的潛在風(fēng)險(xiǎn)和突出問(wèn)題
在我國(guó)P2P新型金融模式發(fā)展初期，由于機(jī)制不完善、人氣不足、資金運(yùn)轉(zhuǎn)不周，甚至是一些欺詐行為的存在，導(dǎo)致P2P模式隱含著潛在風(fēng)險(xiǎn)和突出問(wèn)題，下面結(jié)合國(guó)內(nèi)典型P2P平臺(tái)具體分析：
3.1 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)安全性的考驗(yàn)——以貝爾創(chuàng)投為例
安全性是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中所需考慮的重要因素，網(wǎng)絡(luò)安全性又包含用戶信息安全性和貸出資金安全性兩方面。
（1）用戶信息安全性
由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，個(gè)人數(shù)據(jù)被公布在借貸平臺(tái)上，不僅平臺(tái)用戶可以瀏覽，更是暴露在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)之中。此外，網(wǎng)站由于自身技術(shù)疏漏或是遭到黑客攻擊，很可能泄漏注冊(cè)用戶個(gè)人隱私。
（2）貸出資金安全性
多數(shù)P2P平臺(tái)限于中介功能和“線上”服務(wù)，對(duì)于資金的使用情況無(wú)法有效監(jiān)察，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制，小則損害部分借出人的利益，大則導(dǎo)致大量壞賬，平臺(tái)倒閉各大網(wǎng)站目前正在摸索各種解決途徑，諸如黑名單管理，將多次逾期會(huì)員的名單曝光。也有部分網(wǎng)站推出平臺(tái)墊付，集中催款。但這相當(dāng)于將風(fēng)險(xiǎn)匯聚與平臺(tái)自身，加大了平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。一旦惡意欠款超過(guò)平臺(tái)所能承受的極限，網(wǎng)站停運(yùn)，會(huì)影響到更多借款人的資金安全。
南通貝爾創(chuàng)投成為國(guó)內(nèi)首家被公安機(jī)關(guān)調(diào)查的P2P貸款平臺(tái)，其經(jīng)營(yíng)者為紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站逾期會(huì)員，并同時(shí)通過(guò)多家網(wǎng)站借款并惡意逾期。該網(wǎng)站用各種優(yōu)惠條件吸引投資者充值，但同時(shí)又以各種理由限制投資者提現(xiàn)。該詐騙網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)一年多，直到被紅嶺創(chuàng)投的催收人員舉報(bào)才得以落案。
3.2 信用等級(jí)評(píng)定制度不夠完善——以拍拍貸為例
拍拍貸是中國(guó)首家純信用無(wú)擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，推出了個(gè)人信用等級(jí)制度，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上，信用等級(jí)是借款人的信用屬性，也是借出者判斷借款人違約風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)?；谠擖c(diǎn)，網(wǎng)站的信用等級(jí)評(píng)定應(yīng)當(dāng)高度公平公正公開。而我國(guó)并無(wú)完善信用機(jī)制，而網(wǎng)站自行確定的個(gè)人信用等級(jí)也不完全準(zhǔn)確。不過(guò)認(rèn)證信息的公開與保護(hù)個(gè)人資料安全存在一定沖突，這尚是拍拍貸等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要解決的又一問(wèn)題。
3.3 人氣不足，影響平臺(tái)流動(dòng)性和靈活性——以拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投為例
P2P作為新型金融模式還不夠成熟，暫未被大眾廣泛接受，個(gè)人對(duì)個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)，缺少足夠的人氣，就無(wú)法正常運(yùn)作，發(fā)揮不了P2P的優(yōu)越性。
（1）借款滿標(biāo)速度相對(duì)較慢
借款者在P2P平臺(tái)上所需貸款信息，等待多位借出者分別借出部分資金，湊整借款。所以借款者信息后，不會(huì)立刻得到相應(yīng)資金，這段等待時(shí)間受平臺(tái)人氣的影響。以下是哈哈貸網(wǎng)站截止至2013年2月底，“熱投區(qū)”[5]的借款的滿標(biāo)進(jìn)度情況，抽取400個(gè)成功借款案例整理得出：
圖3 數(shù)據(jù)來(lái)源：拍拍貸門戶網(wǎng)站“熱投區(qū)”
從圖中可以看出，“熱投區(qū)”大部分借款滿標(biāo)都需要4-7天。進(jìn)一步分析可知，3天內(nèi)滿標(biāo)的借款大多是最低限額3000元，或是年利率高于22%。非“熱投區(qū)”的滿標(biāo)時(shí)間更是遠(yuǎn)超一周，流標(biāo)率也更高。滿標(biāo)的借款還需經(jīng)過(guò)平臺(tái)審核，需要等待3個(gè)工作日，這對(duì)于急需資金周轉(zhuǎn)的借款人時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。與之形成對(duì)比的是線下民間借貸機(jī)構(gòu)只需2-3個(gè)工作日的審查，且借款資金基本可以一次到位，更受資金流向明確的中小企業(yè)青睞。
（2）網(wǎng)站社區(qū)中借貸雙方互動(dòng)不足
紅嶺創(chuàng)投于2009年初成立，這幾年間飛速發(fā)展，網(wǎng)站總交易量及月均交易量較同行領(lǐng)先，目前累計(jì)成交金額突破8億元，是國(guó)內(nèi)P2P規(guī)模最大的網(wǎng)站之一。網(wǎng)站中的會(huì)員社區(qū)，能夠有效加強(qiáng)借貸雙方交流社區(qū)在提供用戶交流的同時(shí)，也能使借款人自己的資金使用狀況以便借出人了解，而非僅僅依賴平臺(tái)提供的信息，使平臺(tái)更具靈活性。紅嶺創(chuàng)投有著較大的交易量，但是它的社區(qū)部分相比拍拍貸等網(wǎng)站卻不是很活躍。大多數(shù)會(huì)員并沒(méi)有充分利用這一社區(qū)，更有部分資深會(huì)員在網(wǎng)站外組建了交流平臺(tái)來(lái)分享各自的交易信息。
3.4 金融監(jiān)管空白，缺乏宏觀調(diào)控——以哈哈貸為例
2011年7月21日，哈哈貸這一自稱“中國(guó)最嚴(yán)謹(jǐn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)” 宣布關(guān)門，使整個(gè)行業(yè)受到極大震動(dòng)。
P2P公司一般是工商注冊(cè)，不屬于銀監(jiān)會(huì)、央行管轄范圍，目前有關(guān)網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)管仍處于空白狀態(tài)。哈哈貸事件并不是孤立的，2011年至今，已經(jīng)有優(yōu)易網(wǎng)、淘金貸、天使計(jì)劃等多個(gè)平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，涉及金額數(shù)千萬(wàn)元。目前國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)中，除了規(guī)模較大人氣較足的幾家領(lǐng)頭網(wǎng)站，大多都是幾人注冊(cè)的小公司，這些小平臺(tái)的資金進(jìn)出、項(xiàng)目結(jié)算、壞賬率等數(shù)據(jù)，均無(wú)人監(jiān)管。而一旦這些平臺(tái)集中爆發(fā)問(wèn)題，無(wú)論是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)不善還是打著P2P旗號(hào)的唐氏騙局，除了會(huì)給投資者帶來(lái)不可估量的損失，也會(huì)影響P2P行業(yè)整體聲譽(yù)，直接扼殺這一行業(yè)的未來(lái)發(fā)展之路。
4 由P2P出發(fā)對(duì)民間金融的規(guī)范化管理的建議
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為民間金融的一個(gè)分支，從側(cè)面清晰的反映出當(dāng)下民間金融市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展前景以及存在的各種問(wèn)題和潛在風(fēng)險(xiǎn)。為了進(jìn)一步引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，規(guī)范民間借貸服務(wù)平臺(tái)，針對(duì)上文所述問(wèn)題提出如下建議：
4.1 保障網(wǎng)絡(luò)用戶信息安全
就內(nèi)部而言，民間金融機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格甄選從業(yè)人員，注重其行業(yè)操守，堅(jiān)決杜絕倒賣客戶信息的行為。P2P平臺(tái)更是需要不斷提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員的技術(shù)水平，構(gòu)建堅(jiān)實(shí)的外部防護(hù)，保護(hù)用戶信息安全。另外，借貸平臺(tái)應(yīng)定期調(diào)查用戶基本信息變動(dòng)狀況，及時(shí)更新客戶信用情況。
4.2 引入獨(dú)立的第三方平臺(tái)監(jiān)管
P2P平臺(tái)上每天有大量資金往來(lái)，產(chǎn)生的資金沉淀多被平臺(tái)自身掌握，并沒(méi)有得到足夠的監(jiān)督，其他線下民間借貸機(jī)構(gòu)也是如此。建議存入具有足夠資質(zhì)的第三方平臺(tái)，及時(shí)資金動(dòng)態(tài)，實(shí)現(xiàn)資金往來(lái)的跟蹤機(jī)制。這既是對(duì)投資者資金安全的有力保障，也是對(duì)民間借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的約束，避免其挪用資金從事高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，防止民間金融機(jī)構(gòu)演變成非法金融機(jī)構(gòu)。
4.3 建立信用制度
在缺乏完善信用機(jī)制的背景之下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的特殊性，更為惡意欺詐者提供了造假的可能，也增加了信息甄別的難度?？捎尚袠I(yè)自律機(jī)構(gòu)著手制定統(tǒng)一的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，與專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，對(duì)借款人進(jìn)行統(tǒng)一的信用等級(jí)評(píng)定。建立聯(lián)合信用資料庫(kù)，通過(guò)信息共享來(lái)降低防止信息不對(duì)稱造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)建立失信懲戒制度，永久曝光規(guī)范，聯(lián)合曝光，黑名單信息管理規(guī)范，失信關(guān)聯(lián)組織鑒定與警示規(guī)范。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)信用逐步被人們接受，還可將網(wǎng)站信用數(shù)據(jù)作為個(gè)人社會(huì)信用并入人民銀行征信系統(tǒng)。
4.4 整合現(xiàn)有資源，梳理行業(yè)結(jié)構(gòu)
隨著業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大和監(jiān)管主體的逐步明確，P2P行業(yè)經(jīng)營(yíng)的分化會(huì)更加明顯，因此，整個(gè)行業(yè)的整合趨勢(shì)難以避免，應(yīng)當(dāng)積極支持一些管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)公司通過(guò)整合、并購(gòu)以及委托管理多種形式擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)成立行業(yè)聯(lián)合委員會(huì)，對(duì)民間金融行業(yè)進(jìn)行自律管理，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
4.5 為民間借貸中介提供法律支撐
我國(guó)發(fā)展和改革委員會(huì)在2012年的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》中提出了引導(dǎo)和規(guī)范民間融資健康發(fā)展，完善法律、法規(guī)等制度框架。根據(jù)國(guó)務(wù)院提出的“草根金融需要草根經(jīng)濟(jì)來(lái)辦”，確定了民間資本進(jìn)入民間金融市場(chǎng)的指導(dǎo)思想?？梢越梃b發(fā)達(dá)國(guó)家在民間金融管理方面的法律法規(guī)，先以行政法規(guī)或指導(dǎo)意見等形式頒布一些相關(guān)規(guī)定，執(zhí)行一段時(shí)間后總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提出立法草案，條件成熟后形成法律。對(duì)民間借貸中介的性質(zhì)和資金活動(dòng)進(jìn)行認(rèn)定，保護(hù)中介和借貸雙方的合法權(quán)益。
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論文關(guān)鍵詞：民間高利貸；犯罪化：社會(huì)危害性
關(guān)于民間高利貸，在《中國(guó)人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(以下簡(jiǎn)稱通知)中有規(guī)定：“民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍。超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為?！泵耖g高利貸，它不同于民間普通借款的一個(gè)顯著的特征在于它是高利率，即高于銀行同期指導(dǎo)利率的四倍。這意味著，雙方當(dāng)事人合意，十倍，百倍利率的高利貸都可能在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生。筆者認(rèn)為，從實(shí)然層面上，剖析民間高利貸行為，其在刑法的理論上完全符合間犯罪的本質(zhì)特征。高利貸不僅侵害借貸方利益，擾亂正常金融市場(chǎng)秩序，還易引發(fā)后續(xù)犯罪。從應(yīng)然層面上看，民間高利貸應(yīng)當(dāng)入罪，如果刑法不對(duì)其進(jìn)行規(guī)制，將后患無(wú)窮。同時(shí)，將其定為非法經(jīng)營(yíng)罪也是非常合理的。
一、民間高利貸具備犯罪的本質(zhì)特征
民間高利貸是封建社會(huì)的殘?jiān)?。在封建社?huì)里，高利貸便是剝削者壓榨勞動(dòng)人民的工具。這一點(diǎn)可以從《白毛女》中反映出來(lái)。借貸方楊白勞便是深受其苦。在當(dāng)今社會(huì)，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，資金流通周期短，在個(gè)人和企業(yè)融資困難的背景下，誠(chéng)然，民間借貸誠(chéng)如雪中送炭，暫解企業(yè)、個(gè)人資金困難。這本也是符合國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)，扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策的根本精神的。但是，民間高利貸的本質(zhì)已經(jīng)遠(yuǎn)非民法中的自然人借款行為可涵蓋，早已偏離、扭曲這一本質(zhì)，成為資本睢利是圖、對(duì)外肆意擴(kuò)張的渠道。
(一)民間高利貸合同并非法定必然有效的合同
契約自由不能是絕對(duì)的自由，這從英國(guó)文豪莎士比亞的名著(威尼斯商人)中可以印證，如果沒(méi)有鮑西亞的機(jī)智，絕對(duì)的契約自由精神將會(huì)害安東尼割肉償還高利貸。民間高利貸合同表面上為雙方合意的結(jié)果，實(shí)際上是出借方乘人之危的行為，是借貸方在走投無(wú)路的情況下，兩害相衡取其輕時(shí)做出的無(wú)奈選擇，實(shí)際上并非其真實(shí)的意思表示。在我國(guó)，也并非所有雙方合意的合同就受法律承認(rèn)和保護(hù)。(中華人民共和國(guó)民法通則)第4條：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則?！庇秩?合同法)第54條：“下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷……．一方以欺詐，脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷……”從這兩個(gè)條文的精神推知，法律并不認(rèn)同民問(wèn)高利貸合同的合法性。
(二)民間高利貸具有極大的社會(huì)危害性
我國(guó)刑法理論通說(shuō)認(rèn)為犯罪是依照法律應(yīng)當(dāng)受到刑罰處罰的嚴(yán)重危害社會(huì)的行為。一種行為構(gòu)成犯罪，應(yīng)同時(shí)具備刑事違法性，社會(huì)危害性，應(yīng)受處罰性三個(gè)條件。其中，犯罪危害性是犯罪的本質(zhì)特征。民間高利貸不僅嚴(yán)重侵害借貸方利益，擾亂正常金融市場(chǎng)秩序，還易引發(fā)后續(xù)犯罪。
高利貸侵害借款人權(quán)利。首先，出借方在乘人之危的情況下自主定利率，多數(shù)利率遠(yuǎn)高于銀行同期利率的四倍，有的甚至將利率定得高得非常離譜而借貸方被迫接受，只能淪入高利率的債務(wù)之中，本身是對(duì)財(cái)產(chǎn)權(quán)益的極大侵害。這可以說(shuō)是半借半搶了。其次，許多借貸者多是黑社會(huì)成員或者與黑社會(huì)有“業(yè)務(wù)聯(lián)系”。高利貸債務(wù)本不受法律保護(hù)，出借方只能借助非法私人救濟(jì)來(lái)索取債務(wù)，往往采用威脅，恫嚇，非法拘禁，故意傷害等方式。這對(duì)債務(wù)人的人身自由和身體健康權(quán)利也是一種侵害。雖然有的行為，如非法拘禁，故意傷害，侵權(quán)人可能會(huì)受到法律的制裁。但是對(duì)一些侵害債務(wù)人權(quán)利卻又未達(dá)到法律管轄范圍的侵害行為，可能債務(wù)人就是被白白侵害。這樣，債務(wù)人權(quán)利就得不到法律切實(shí)的保護(hù)。
高利貸嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。高利貸雖為民間私人之間的經(jīng)濟(jì)往來(lái)，但也應(yīng)受“不得高于銀行同期利率的四倍”以上的約束?！八谋丁边@個(gè)基準(zhǔn)，一是考慮到了借貸人利益，二也是出于維護(hù)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的初衷。正常民間借款，你情我愿，合法合理。但是，利率主要由借款人意志決定，有的利率甚至相當(dāng)離譜，民間借貸市場(chǎng)缺乏相應(yīng)的管理機(jī)制，市場(chǎng)人為操控，市場(chǎng)規(guī)律不能正常發(fā)揮作用，良性競(jìng)爭(zhēng)難以立足，容易造成惡性競(jìng)爭(zhēng)。而市場(chǎng)主體之間聯(lián)系甚為密切，牽一發(fā)而動(dòng)全身，資本的擴(kuò)張性，其蔓延之勢(shì)是十分迅速的，更易給整個(gè)社會(huì)主義市場(chǎng)秩序帶來(lái)消極影響。此外，高利貸的確給國(guó)家金融帶來(lái)一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力，一定程度上刺激金融機(jī)構(gòu)改善自身服務(wù)，推動(dòng)國(guó)家金融事業(yè)向前發(fā)展。但這種刺激，是一種惡性的刺激，是不健康的刺激，不能將民間高利貸犯罪化的行為歸咎于國(guó)家資本保護(hù)主義的需要。同時(shí)需要引起注意的是，我們也不能完全排除外國(guó)資本惡意流人民間充當(dāng)出借方幕后黑手的可能。因此，將高利貸犯罪化，也是出于維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的需要。
二、民間高利貸的刑法規(guī)制
民間高利貸在我國(guó)刑法法律規(guī)范體系中沒(méi)有相應(yīng)的地位，關(guān)于該方面的法律規(guī)范建設(shè)不盡完善。根據(jù)我國(guó)《刑法》，有關(guān)高利貸的罪名中僅對(duì)高利轉(zhuǎn)貸罪及騙取貸款罪做出了規(guī)定。民間高利貸現(xiàn)象，民間高利貸案件在各地并不鮮見，而由于相關(guān)法律的缺失，給各地司法實(shí)踐帶來(lái)了困擾，某些地方以非法經(jīng)營(yíng)罪對(duì)其進(jìn)行打擊。對(duì)這些地方的做法，筆者贊同之余，建議盡快出臺(tái)相關(guān)立法，司法解釋，讓民間高利貸犯罪化理更直，氣更壯。
不必另設(shè)“高利貸罪”，而是通過(guò)司法解釋，將民間高利貸行為納入非法經(jīng)營(yíng)罪進(jìn)行打擊?！缎谭ā返诙俣鍡l前三項(xiàng)規(guī)定了三種非法經(jīng)營(yíng)行為之外，第四項(xiàng)將“其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為”并了進(jìn)來(lái)，成為“兜底條款”。立法者正是考慮到了現(xiàn)實(shí)生活中的難以一一列舉的非法經(jīng)營(yíng)行為，才有此舉。主張不必另設(shè)“高利貸罪”的理由在于民間高利貸行為完全符合非法經(jīng)營(yíng)罪的構(gòu)成要件。而立法本是一個(gè)浩大繁雜的工程，既然有現(xiàn)成的罪名可用，就不必再浪費(fèi)成本，而制定司法解釋的成本，顯然低于另立新法或者修改法典。到目前為止，最高人民法院的刑事司法解釋中，明確指出按《刑法》第二百二十五條第四項(xiàng)的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰的行為有六種，民間高利貸行為并沒(méi)有被規(guī)定在其中。應(yīng)當(dāng)修改司法解釋，將高利貸行為作為以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰的第七種行為，因?yàn)楦呃J行為，已經(jīng)到了足夠讓人們引起對(duì)于先前六種非法經(jīng)營(yíng)行為同等重視的程度了。
關(guān)鍵詞：民間融資；現(xiàn)狀分析；風(fēng)險(xiǎn)管理
中圖分類號(hào)：F275 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2013）03-0059-02
近年來(lái)，我國(guó)除正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)之外，民間自發(fā)的金融機(jī)構(gòu)也如雨后春筍般逐漸發(fā)展起來(lái)。與正規(guī)金融相比，民間融資具有“快速、小額、短期”等一系列特點(diǎn)及優(yōu)點(diǎn)，不僅彌補(bǔ)了正規(guī)金融體系的不足，緩解了民間資金的供需矛盾，也部分解決了企業(yè)及“三農(nóng)”問(wèn)題在融資方面存在的難題，提高了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的自身調(diào)整能力。然而，在民間融資飛速發(fā)展的同時(shí)，融資風(fēng)險(xiǎn)也在逐步上升。
1 民間融資
正規(guī)金融是指國(guó)家依照憲法和法律批準(zhǔn)設(shè)立的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，而民間融資是指除此之外的自然人、企業(yè)法人和其他形式的經(jīng)濟(jì)主體之間發(fā)生的借貸關(guān)系，依照約定，貸款人將借款的使用權(quán)移交給借款人，借款人在約定期限內(nèi)將所借款項(xiàng)的本息一并還給貸款人。正規(guī)金融和民間融資共同組成了我國(guó)的金融體系，正規(guī)金融是主體，民間融資是必要的補(bǔ)充，二者相互配合，既有利于解決社會(huì)融資的供需矛盾，特別是企業(yè)的融資困難，也提高了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的調(diào)整適應(yīng)能力，形成了多層次的金融信貸市場(chǎng)。
民間融資的特點(diǎn)決定了其在信貸市場(chǎng)的異?；钴S狀態(tài)，具體而言，民間融資具有如下特點(diǎn)：第一，簡(jiǎn)便快捷。沒(méi)有冗長(zhǎng)繁瑣的借貸程序；不需要任何抵押，只要求借貸雙方彼此信任；到賬時(shí)間迅速，快則當(dāng)日，慢則幾天便可；借貸過(guò)程干脆利索，不拖沓，不延誤。第二，利息多變。有些貸款利息低于銀行，而有些則數(shù)倍高于銀行。第三，風(fēng)險(xiǎn)較大。民間融資大多缺少正規(guī)程序，合同書寫并不規(guī)范，有些甚至沒(méi)有合同，僅憑雙方信譽(yù)給予口頭承諾。因此，一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛就難以處理，既不能申請(qǐng)法院判決，也不能強(qiáng)行追債。第四，融資范圍廣。不同階層、不同職業(yè)的人都可以參與融資過(guò)程；生產(chǎn)過(guò)程、消費(fèi)過(guò)程都可以進(jìn)行融資。農(nóng)民購(gòu)買生產(chǎn)需要的化肥時(shí)可以融資；企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)可以融資；結(jié)婚置房也可以進(jìn)行融資。
2 民間融資渠道存在的問(wèn)題
{1}正規(guī)金融制度的管轄范圍并不包括民間融資。國(guó)家政治制度和經(jīng)濟(jì)政策對(duì)民間金融也沒(méi)有特別的禁止條款或限制條件，僅僅是對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的不良現(xiàn)象進(jìn)行整頓與清理。例如，取締非法的民間融資機(jī)構(gòu)或基金會(huì)，但是，此類事件往往層出不窮，因?yàn)檫@些非法機(jī)構(gòu)被整飭之后并沒(méi)有相關(guān)部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理，風(fēng)平浪靜之后還會(huì)再次集資。盡管類似問(wèn)題重復(fù)出現(xiàn)，卻始終不能得到徹底根除，一方面是由于民間融資自身缺乏規(guī)范性，另一方面也是由于政府部門對(duì)于這類規(guī)模較小、機(jī)構(gòu)眾多的融資現(xiàn)象不愿插手管理。因此，一旦民間融資的資金鏈條出現(xiàn)斷裂，由于缺乏事前預(yù)防機(jī)制和事后救助處理機(jī)制，便很容易發(fā)生一系列的經(jīng)濟(jì)糾紛案件。
{2}民間融資貸款利息過(guò)高，存貸利率不能平衡發(fā)展。民營(yíng)企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中需要充足的發(fā)展資金，但又無(wú)法從正規(guī)融資機(jī)構(gòu)貸到大量借款，因此，民間融資便抓住機(jī)會(huì)大大提高了貸款利率。民間融資貸款利率高漲不下的主要原因有四：一是民間融資沒(méi)有法律保護(hù)和制度保障，風(fēng)險(xiǎn)極大；二是信貸市場(chǎng)供求關(guān)系不平衡，資金供給緊缺而資金需求強(qiáng)勁；三是法律明文規(guī)定民間借貸利率可四倍高于基準(zhǔn)利率，因此大多數(shù)民間資金更愿意貸款而非存款；四是近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，投資品與投機(jī)品的價(jià)格也水漲船高，投機(jī)人巧舌如簧地競(jìng)相提高資金回報(bào)率，從而導(dǎo)致民間融資市場(chǎng)的高利率長(zhǎng)期居高不下。
{3}民間融資追求的往往是利潤(rùn)的最大化，缺乏信用保證和規(guī)范的借貸方式。每個(gè)項(xiàng)目的集資人和出資人都希望在最短的時(shí)間內(nèi)用最少的投資成本獲得最大的投資回報(bào)，從中攫取高額利潤(rùn)。但是，這種高利率借貸行為只適合短期項(xiàng)目，不適合長(zhǎng)期投資，沒(méi)有任何一個(gè)長(zhǎng)期投資項(xiàng)目能夠承受如此高的貸款利率，因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)的投資回報(bào)率每年會(huì)控制在20%～30%之間。因此，只有投資投機(jī)品才有可能在較短時(shí)期內(nèi)獲得較高回報(bào)率，才有可能承受如此高的利率水平。任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)，回報(bào)越高，風(fēng)險(xiǎn)越大，民間融資的資金鏈出現(xiàn)斷裂也是必然現(xiàn)象。然而，面對(duì)高利率、高回報(bào)的誘惑，籌資人的貪婪本性促使他們拆東墻補(bǔ)西墻，承諾以高利率進(jìn)行集資，然后以更高的利率將集資款項(xiàng)貸出，空有的口頭承諾使彼此喪失了信任，借貸行為混亂不堪，必然會(huì)導(dǎo)致資金鏈條斷裂。
{4}民間融資的保險(xiǎn)保障機(jī)制并不健全。民間融資既沒(méi)有類似正規(guī)金融體系的保險(xiǎn)保障機(jī)制，例如抵押、質(zhì)押、擔(dān)保以及銀行預(yù)防壞賬的撥備；也沒(méi)有對(duì)貸款人的信用能力和償還能力進(jìn)行審核的機(jī)制體系，依靠的僅僅是人們之間的相互信任。制度保障和審核機(jī)制的匱乏大大增加了回收借貸資金的風(fēng)險(xiǎn)率。一旦出現(xiàn)雙方利益分配不均、資金鏈條斷裂等情況，人們就會(huì)濫用彼此長(zhǎng)期建立起來(lái)的信任度，而民間處理這種濫用信任度的解決方式也往往是非常規(guī)的。
3 民間融資渠道的風(fēng)險(xiǎn)管理
3.1 健全細(xì)化法律法規(guī)，規(guī)范民間融資行為
現(xiàn)階段，我國(guó)的民間融資多集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。本市的民間融資機(jī)構(gòu)也普遍存在，我周圍的親戚朋友大多是從民間融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資貸款的，但是據(jù)我所知，民間融資還沒(méi)有得到法律的承認(rèn)與認(rèn)可，在法律上并沒(méi)有一席之地，法律對(duì)其既沒(méi)有限制條款也沒(méi)有保護(hù)措施，是法律的灰色地帶。法律條款中沒(méi)有明文規(guī)定民間融資的會(huì)計(jì)處理方式，因此民間融資的會(huì)計(jì)處理很難做到及時(shí)有效，如有關(guān)金融租賃方面的承租資產(chǎn)的會(huì)計(jì)處理，所有者與使用者并沒(méi)有直接的聯(lián)系，而這剛好與現(xiàn)實(shí)需要反向而行，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)章制度，以便及時(shí)有效地處理各項(xiàng)事務(wù)，反應(yīng)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況。只有在法律賦予其合法地位的前提下，民間融資才能光明正大的走向適合其發(fā)展的康莊大道，才能便于統(tǒng)治和管理，從而改變混亂的民間融資行為，使其健康有序的發(fā)展。
3.2 明確監(jiān)管部門職能，加大民間融資監(jiān)管
針對(duì)民間融資市場(chǎng)的混亂局面，可以同時(shí)采取以下兩種解決方案：一是組織成立民間自主監(jiān)督機(jī)構(gòu)，既履行其監(jiān)督職責(zé)，又可以為融資機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)服務(wù)；二是由政府帶頭，金融辦、工商局、銀監(jiān)辦、人民銀行、公安局、地稅局以及城管局等相關(guān)部門組成監(jiān)督中心，對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。這些部門以前好像對(duì)民間融資都擁有管理權(quán)，但實(shí)際上都是相互推諉責(zé)任，沒(méi)有對(duì)其實(shí)施監(jiān)管，更談及不到服務(wù)。
對(duì)于非法的民間融資行為，金融監(jiān)管部門應(yīng)予以嚴(yán)厲打擊與制裁。人民銀行帶領(lǐng)銀監(jiān)局、政府、公安以及司法等相關(guān)部門對(duì)于苗頭問(wèn)題要給予迅速、嚴(yán)厲的打擊，將其扼殺在搖籃中；堅(jiān)決取締私放高利貸、開設(shè)地下錢莊以及使用暴力等非法集資行為，使民間融資市場(chǎng)獲得健康發(fā)展。加強(qiáng)對(duì)合法民間融資的監(jiān)督與管理。建議在現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系下開設(shè)民間金融監(jiān)管部，對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督與管理，堅(jiān)持必須符合規(guī)章制度和審慎認(rèn)真的監(jiān)督原則，負(fù)責(zé)民間融資機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)以及市場(chǎng)退出等行為。
3.3 推動(dòng)金融機(jī)制體制改革，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)
在條件允許的情況下，民間融資資金與銀行存款可以互相轉(zhuǎn)換。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快產(chǎn)品更新速度，提高服務(wù)理念，開展機(jī)制體制改革，針對(duì)企業(yè)的融資特點(diǎn)改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，簡(jiǎn)化貸款流程，提高審批效率，拓展服務(wù)范圍。在不影響資金安全的前提下，將貸款程序簡(jiǎn)易化、審批時(shí)間縮短化，從而大量占據(jù)市場(chǎng)份額，壓制非法集資的發(fā)展空間。對(duì)企業(yè)展開實(shí)地調(diào)研，充分把握其資金流動(dòng)情況及還貸能力，不過(guò)分依賴抵押、質(zhì)押和擔(dān)保；培養(yǎng)金融創(chuàng)新理念，開展票據(jù)承兌、票據(jù)貼現(xiàn)等新型金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)票據(jù)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。
3.4 逐步完善信用擔(dān)保體系，建立健全信用擔(dān)保機(jī)制
對(duì)大多數(shù)企業(yè)而言，在發(fā)展發(fā)展中遇到瓶頸，很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸到發(fā)展資金的一個(gè)重要原因就是金融機(jī)構(gòu)不能對(duì)這些企業(yè)的信用度做出正確且全面的評(píng)估與判斷。這是因?yàn)樵谌珖?guó)并沒(méi)有統(tǒng)一使用的信用評(píng)估與監(jiān)督機(jī)制，也沒(méi)有建立企業(yè)資信檔案。因此，為促進(jìn)我國(guó)的金融市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，應(yīng)建立健全企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制，統(tǒng)建企業(yè)和個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)，公開透明企業(yè)信息資訊，防止借貸雙方獲得錯(cuò)誤信息。與此同時(shí)，還應(yīng)建立第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由政府出臺(tái)政策引導(dǎo)其發(fā)展，促使我國(guó)的整個(gè)金融體系朝著誠(chéng)信安全、積極活躍的方向發(fā)展。
雖然近年來(lái)民間融資得到迅速發(fā)展，但是由于立法缺陷、行業(yè)監(jiān)督不到位，民間融資存在著諸多缺陷，市場(chǎng)行為混亂無(wú)序，部分資金利用不當(dāng)，對(duì)我國(guó)調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式產(chǎn)生了不利影響。民間融資貸款利率普遍較高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的回報(bào)率和借款人的還貸能力，經(jīng)濟(jì)危機(jī)隨時(shí)可能發(fā)生。民間融資因其交易的隱秘性和高趨利性等特點(diǎn)具有很強(qiáng)的誘惑力，很容易引發(fā)諸如非法集資、私放高利貸以及使用非法手段進(jìn)行討債等現(xiàn)象，威脅著金融市場(chǎng)乃至整個(gè)社會(huì)的安全與穩(wěn)定。
參考文獻(xiàn)：
[1] 劉鑫.關(guān)于民間融資視角下非法集資犯罪的實(shí)證研究[N].江蘇經(jīng)濟(jì)報(bào)，2013-02-21.
[2] 孫悅.企業(yè)民間融資存在的問(wèn)題及法律規(guī)制[J].法制博覽（中旬刊），2013，（2）：233.
民間借貸個(gè)人借款合同范本一
甲方(借款人)：_____________________
聯(lián)系方式：___________________________
身份證號(hào)碼：_________________________
住所地：_____________________________
乙方(貸款人)：_____________________
聯(lián)系方式：___________________________
身份證號(hào)碼：_________________________
住所地：_____________________________
甲乙雙方就下列事宜達(dá)成一致意見，簽訂本合同。
一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________元整，于_____________________前交付甲方。
二、貸款利息：_____________________________________________
三、借款期限：_____________________________________________
四、還款日期和方式：_______________________________________
五、違約責(zé)任：_____________________________________________
六、爭(zhēng)議解決： 本合同在履行中發(fā)生爭(zhēng)議，由甲、乙雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成時(shí)，甲、乙雙方均可向有管轄權(quán)的人民法院起訴。
七、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。
甲方(簽字、蓋章)：_____________________
合同簽訂日期______________
乙方(簽字、蓋章)：_____________________
合同簽訂日期______________
民間借貸個(gè)人借款合同范本二
甲方(借款人)： _ _____身份證號(hào)碼：_________________________ 乙方(出借人)： _____________身份證號(hào)碼：_________________________
甲乙雙方就下列事宜達(dá)成一致意見，簽訂本合同。 第一條 具體約定：
(一)、乙方借給甲方人民幣(大寫)_____________________
(二)、本合同借款用______________________________________________。
(三)、本合同借款月利率為_____________。
(四)、本合同借款期限___月，自_____年__月__日起至_____年__月__日止。
(五)、甲方選擇的還款方式為
(六)、本合同借款的擔(dān)保方式為_個(gè)人無(wú)限連帶保證反擔(dān)保_(見第二條保證條款)。
(七)、本合同自簽訂日起生效，一式五份，甲、乙、丙方各執(zhí)一份。 第二條、保證條款：
(一)本合同的保證方式為連帶責(zé)任保證。
(二)保證人保證擔(dān)保的范圍：
1.本合同項(xiàng)下的借款本金、利息(含復(fù)利)、罰息;
2.違約金、賠償金、補(bǔ)償金;
3.為實(shí)現(xiàn)債權(quán)和質(zhì)權(quán)而支付的費(fèi)用(包括但不限于因違約方發(fā)生的律師費(fèi))。
(三)保證人保證責(zé)任的保證期間自本合同生效之日起，至本合同項(xiàng)下債務(wù)履行期限屆滿之日起兩年。
(四)在借款期內(nèi)，保證人發(fā)生被宣告破產(chǎn)、被依法撤銷、解散、資不抵債等喪失擔(dān)保資格和能力的變故時(shí)，保證人應(yīng)及時(shí)通知乙方，甲方應(yīng)提供新的擔(dān)保。
(五)本合同項(xiàng)下保證人的一切義務(wù)均具有連續(xù)性，對(duì)其合法繼承人具有完全的約束力。
第三條 違約責(zé)任
一、發(fā)生下列情況之一即構(gòu)成違約：
(一)甲方改變借款用途;
(二)甲方違反本合同約定，逾期或未按約定的金額歸還借款本息;
(三)甲方提供的證明、資料等文件有虛假、非法的情況;
(四)甲方死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力后無(wú)繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人或者其繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行本合同;
(五)合同履行期間，抵押人擅自處分抵押物，或者抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少，乙方要求恢復(fù)原狀、提供擔(dān)保遭拒絕;
(六)合同履行期間，甲方中斷、撤銷乙方要求投保的保險(xiǎn);
(七)保證人提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)告或者拒絕乙方對(duì)其財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)督、檢查;
(八)保證人違反本合同保證條款或喪失擔(dān)保能力甲方未能提供符合乙方要求的擔(dān)保;
(九)甲方或擔(dān)保人其他可能影響歸還乙方貸款的行為。
二、發(fā)生違約情況時(shí)，乙方有權(quán)采取以下一種或多種措施：
(一)按中國(guó)人民銀行的規(guī)定計(jì)收罰息和復(fù)利;
(二)要求甲方立即提前償還部分或全部借款，或以合法程序處分本合同項(xiàng)下的抵、質(zhì)押物以清償全部借款和利息，或要求保證人履行保證責(zé)任;
(三)其他法律允許的措施。
第四條 糾紛的解決
本合同履行中發(fā)生爭(zhēng)議，各方協(xié)商解決，協(xié)商不成，各方同意采取向合同簽訂所在地人民法院起訴的方式解決。
甲方(簽字)：_____________________
乙方(簽字)：____________________
合同簽訂日期：
民間借貸個(gè)人借款合同范本三
甲方(借款人)：_____________________
身份證號(hào)碼：_________________________
乙方(貸款人)：_____________________
身份證號(hào)碼：_________________________
甲乙雙方就下列事宜達(dá)成一致意見，簽訂本合同。
一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________，于_____________________前交付甲方。
二、貸款利息：_____________________________________________
三、借款期限：_____________________________________________
四、還款日期和方式：_______________________________________
五、違約責(zé)任：_____________________________________________
六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。
甲方(簽字、蓋章)：_____________________
乙方(簽字、蓋章)：_____________________
合同簽訂日期______________合同簽訂日期______________
民間借貸個(gè)人借款合同范本四
貸款方：
借款方：
一、借款用途
張要從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，急需一筆資金。
二、借款金額
借款方向貸款方借款人民幣**萬(wàn)元。
三、借款利息
自支用貸款之日起，按實(shí)際支用數(shù)計(jì)算利息，并計(jì)算復(fù)利。在合同規(guī)定的借款期內(nèi)，年利為7%。借款方如果不按期歸還款，逾期部分加收利率0.5%。
四、借款期限
借款方保證從**年*月起至**年*月止,按本合同規(guī)定的利息償還借款。貸款逾期不還的部分,貸款方有權(quán)限期追回貸款。
五、條款變更
因國(guó)家變更利率，需要變更合同條款時(shí)，由雙方簽訂變更合同的文件，作為本合同的組成部分。
六、權(quán)利義務(wù)
貸款方有權(quán)監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的償債能力等情況。借款方應(yīng)如實(shí)提供有關(guān)的資料。借款方如不按合同規(guī)定使用貸款，貸款方有權(quán)收回部分貸款，并對(duì)違約部分參照銀行規(guī)定加收罰息。貸款方提前還款的，應(yīng)按規(guī)定減收利息。
七、保證條款
(一)借款方用自有房屋6間做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押權(quán)消滅。
(二)借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。
(三)借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。
(四)借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計(jì)劃執(zhí)行、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況。
(五)需要有保證人擔(dān)保時(shí)，保證人履行連帶責(zé)任后，有向借款方追償?shù)臋?quán)利，借款方有義務(wù)對(duì)保證人進(jìn)行償還。
八、合同爭(zhēng)議的解決方式
本合同在履行過(guò)程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人雙方友好協(xié)商解決，也可由第三人調(diào)解。協(xié)商或調(diào)解不成的，可由任意一方依法向人民法院起訴。
九、本合同未做約定的，按照《中華人民共和國(guó)合同法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
本合同一式2份，雙方各執(zhí)1份。
貸款人：__________________
借款人：__________________
合同簽訂日期______________
立合同人:__________________(以下簡(jiǎn)稱甲方)、________________(以下簡(jiǎn)稱乙方)，雙方茲因借款事宜，訂立本件契約，條款如下：
一、甲方愿貸與乙方人民幣_(tái)_________元整，于訂立本約之同時(shí)，由甲方給付乙方，不另立據(jù)。
二、借貸期限為_____年，自________年____月____日起至________年____月____日止。
三、利息每萬(wàn)元月息________元，乙應(yīng)于每月____日給付甲方，不得拖欠。
四、屆期未能返還，乙方除照付利息外，并按利率一倍加計(jì)的違約金給付甲方。
五、本契約書的債權(quán)，甲方可自由讓與他人，乙方不得異議。
六、乙方應(yīng)覓保證人一名，確保本契約的履行。而愿與乙方負(fù)連帶返還本利的責(zé)任，并拋棄先訴抗辯權(quán)。
甲方：________________
乙方：________________
借條的概念及法律規(guī)定
一、借條的概念：
借個(gè)人或者法人以及其他組織單位的現(xiàn)金或物品時(shí)寫給對(duì)方的條子,就是借條.錢物歸還后,打條人收回條子,即作廢或撕毀。它是一種憑證性文書。
二、借條代表的法律關(guān)系及相關(guān)法律規(guī)定：
借條代表的是債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系?！睹穹ㄍ▌t》第八十四條 債是按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定，在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，享有權(quán)利的人是債權(quán)人，負(fù)有義務(wù)的人是債務(wù)人。債權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定履行義務(wù)。借條就是一種債權(quán)債務(wù)的憑證。
《民法通則》第九十條 合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。
《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第4條規(guī)定，法院審查借貸案件時(shí)，應(yīng)要求原告提供書面借條，無(wú)書面借條的，應(yīng)提供必要的事實(shí)根據(jù)，沒(méi)有證據(jù)的請(qǐng)求，人民法院不予受理。這是法律第一次明確提到借據(jù)的規(guī)定。
三、注意事項(xiàng)：對(duì)于法律方面的問(wèn)題，從來(lái)都是防范第一，補(bǔ)救第二。 借條與欠條有沒(méi)有區(qū)別，這里面存在什么法律風(fēng)險(xiǎn)，不是沒(méi)一個(gè)人都清楚的了，在這里，給大家鄭重的提示：
1、借貸手續(xù)要全。
首先.要說(shuō)的是：債務(wù)人和債權(quán)人關(guān)系再好，借錢時(shí)也一定要打借條。不打借條是最大的法律風(fēng)險(xiǎn)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》
第4條規(guī)定，法院審查借貸案件時(shí)，應(yīng)要求原告提供書面借條，無(wú)書面借條的，應(yīng)提供必要的事實(shí)根據(jù)，沒(méi)有證據(jù)的請(qǐng)求，人民法院不予受理。因此，在借貸時(shí)，借款人應(yīng)主動(dòng)寫出書面借條，出借人也應(yīng)提醒對(duì)方寫出借條，如遇特殊情況，當(dāng)場(chǎng)無(wú)法定出借條的，應(yīng)有第三人作證，事后補(bǔ)上借條。還款時(shí)出借人應(yīng)當(dāng)出具收據(jù)，還款人應(yīng)妥善保存收據(jù)。
這里再?gòu)?qiáng)調(diào)一點(diǎn)：要注意債務(wù)人的身份問(wèn)題。有兩點(diǎn)值得注意。首先，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件，并要求債務(wù)人當(dāng)面書寫借條。如果債務(wù)人將事先寫好的借條交給債權(quán)人的話，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。當(dāng)債權(quán)人索款時(shí)則以不是本人筆跡為由，拒絕償還。如借條為打印稿，在借款人署名欄最好要求由借款人簽名、蓋章、按手印。其次，如果借款人同時(shí)又是某個(gè)公司的法定代表人或負(fù)責(zé)人的話，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。在法律上，法定代表人或負(fù)責(zé)人是可以代表公司或企業(yè)從事包括付款在內(nèi)的民事行為的。如果債權(quán)人不對(duì)債務(wù)人的身份加以明確的話，就有可能出現(xiàn)借款人身份混同的情形。直接的后果是，債權(quán)人在日后的訴訟中，將不得不面對(duì)公司或企業(yè)與借款人之間的相互推諉，從而為債權(quán)的實(shí)現(xiàn)帶來(lái)麻煩。
最后值得一提的是，你在借款給你的朋友時(shí)，最好能夠留下他的身份證復(fù)印件，從而為日后可能發(fā)生的訴訟做好準(zhǔn)備。所以借條必須由債務(wù)人本人填寫。
妥善保管借條。要特別注意防止借條被盜、丟失或受污染，保管的地方要安全、可靠，不易潮濕，也不能與化學(xué)物接觸。同時(shí)，最好復(fù)印幾份，在以后催款
時(shí)，可先向借款人出具復(fù)印件，以確保原件的安全。
2、 名稱問(wèn)題
借錢給朋友時(shí)，應(yīng)當(dāng)讓他出具什么樣的憑證?生活中最常見的有三種：欠條、收條與借條。雖然只有一字之差，但它們的法律含義則存在著較大的差異。名稱雖然不是認(rèn)定法律關(guān)系的唯一決定性因素，但它對(duì)于法官的判斷無(wú)疑是具有極大影響的。
欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時(shí)出具的憑證;后者如賣方收到貨款時(shí)出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無(wú)權(quán)要求對(duì)方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)，就必須證明，其所持有的收條表征的是債權(quán)關(guān)系，而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點(diǎn)，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時(shí)，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。
欠條和借條雖然都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，但它們之間也是存在差別的。 兩種常見的格式：
1、今借張三100元，2000年1月1日，李四。
2、今欠張三100元，2000年1月1日。李四。
對(duì)于1，適用于單純的借款，對(duì)于2，適用于因某事造成的欠款，比如送貨后沒(méi)給錢，賭輸了欠錢，用餐后沒(méi)帶錢等情況。從法律的意義上講，第一種情況，也就是借條，不需要其他證據(jù)佐證，也不會(huì)因此事發(fā)生和稀泥的情況;但是第二種情況，就容易發(fā)生和稀泥的情況，一般都會(huì)產(chǎn)生一個(gè)為何，因何，怎么欠錢的問(wèn)題，問(wèn)題可能不是很大，但有時(shí)會(huì)比較麻煩，會(huì)發(fā)生和稀泥的情況，更有甚者，打了也是白打?！睹穹ㄍ▌t》第九十條規(guī)定合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。比如，賭錢輸后打的欠條，鬧到法院后，就是打了欠條也是白打，因?yàn)榉刹槐Ｗo(hù)非法的事情，賭博是非法的，因此產(chǎn)生的欠條，就是非法之債，是不受法律保護(hù)的。
借條表明了債權(quán)關(guān)系形成的原因，即因?yàn)榻栀J而形成;欠條則無(wú)法從字面上表明債權(quán)關(guān)系形成的原因。債權(quán)關(guān)系形成的原因是很多的，借貸只是其中的一種。能否初步認(rèn)定債權(quán)關(guān)系形成的原因，對(duì)當(dāng)事人最大的影響是訴訟時(shí)效的計(jì)算問(wèn)題。如果寫明是借條，借貸關(guān)系成立的話，則適用的訴訟時(shí)效是兩年;如果寫明是欠條，其應(yīng)當(dāng)適用幾年的訴訟時(shí)效則應(yīng)當(dāng)依據(jù)欠條形成的原因來(lái)確定。我國(guó)法律中規(guī)定的訴訟時(shí)效按時(shí)間劃分共有四種：一年、兩年、三年和四年時(shí)效。
因此，當(dāng)你借錢給朋友時(shí)，應(yīng)當(dāng)讓他出具借條，而不是欠條和收條。
3、語(yǔ)言問(wèn)題
打借條時(shí)不要使用多音、多義字。我國(guó)的許多漢字存在一字多音，一字多解的現(xiàn)象，在借條中一旦使用這些漢字，就有可能造成糾紛。比如還欠款人民幣壹萬(wàn)元，既可以理解成已歸還欠款人民幣壹萬(wàn)元，也可以理解成仍欠款人民幣壹萬(wàn)元。
4、利息問(wèn)題
利率要合乎規(guī)定?！兑庖姟返诹鶙l規(guī)定，民間借貸利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍(含利率本數(shù))。不則，超過(guò)部分的利息
不受保護(hù)。
最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國(guó)民法通則若干問(wèn)題的意見》第121條至第125條的規(guī)定，借貸分為有息借貸和無(wú)息借貸兩種，其中公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率。生活性借貸利率不得超過(guò)銀行同類貸款利率的兩倍?！逗贤ā返诙僖皇粭l第二款規(guī)定：自然人之間的借款合同約定支付利息時(shí)，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。目前，國(guó)家規(guī)定民間借貸款利率最多為銀行同類貸款利率的4倍。高利貸的利率不受國(guó)家保護(hù)。
可以約定利息，但利息不得高于同期銀行利率的四倍，高出的法院不會(huì)支持。如果沒(méi)有約定利息，根據(jù)《合同法》第二百一十一條 自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。公民之間的個(gè)人借款如果沒(méi)有約定利息，就視為沒(méi)有利息。欠條，沒(méi)有約定的，也是沒(méi)有利息，但是過(guò)了還款日，沒(méi)有還的，到時(shí)可以要求按銀行利息計(jì)算利息。
5、時(shí)間問(wèn)題
在民間借貸中，容易產(chǎn)生爭(zhēng)議的時(shí)間包括兩點(diǎn)：還款時(shí)間和欠條書寫時(shí)間。 還款時(shí)間就是債權(quán)人和債務(wù)人約定的應(yīng)當(dāng)歸還本息的時(shí)間?，F(xiàn)實(shí)中人們經(jīng)常忽視這項(xiàng)約定，或未作出明確約定。最常見的表述為一定時(shí)間后還款，如一年后還款。一年后從字面上來(lái)講是一個(gè)時(shí)間段，而非時(shí)間點(diǎn)。借款后兩年、三年或更長(zhǎng)時(shí)間還款都能夠被理解為一年后還款。盡管法律上對(duì)此有著一定的解釋規(guī)則，但這種書寫方式畢竟增大了實(shí)現(xiàn)債權(quán)的不確定性。還款時(shí)間的不明確，在實(shí)踐中也容易引發(fā)關(guān)于訴訟時(shí)效的爭(zhēng)議。因此，在約定還款時(shí)間時(shí)，最好將其明確到年月日。
借條形成時(shí)間通常是債務(wù)人書寫欠條的時(shí)間。這一時(shí)間的約定也應(yīng)當(dāng)具體到年月日。實(shí)踐中，債務(wù)人往往有意或無(wú)意地漏寫這一日期，或僅僅書寫年月日的一部分。如債務(wù)人僅寫明八月一日。盡管在書寫借條時(shí)這一時(shí)間對(duì)債權(quán)人債務(wù)人都是明確的，但時(shí)過(guò)境遷，難免會(huì)對(duì)借條的形成時(shí)間產(chǎn)生爭(zhēng)議。而借條形成時(shí)間的不明確則可能導(dǎo)致訴訟時(shí)效難以計(jì)算。債權(quán)人可能不得不面對(duì)借條是否已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效的法律問(wèn)題。盡管文書的形成時(shí)間有可能通過(guò)物證鑒定來(lái)確定，但這樣做也并非絕對(duì)可靠，而且將增大當(dāng)事人的費(fèi)用支出。
沒(méi)有約定還款期限的，借用人可能隨時(shí)歸還，出借人可隨時(shí)要求歸還。
6、催款問(wèn)題
要及時(shí)催款。根據(jù)民法通則第一百三十五條
向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外。借貸期滿后，債權(quán)人應(yīng)及時(shí)要求債務(wù)人歸還借款，不能礙于情面或其他原因不及時(shí)催款。如債務(wù)人一時(shí)無(wú)法歸還，出借人可在時(shí)效屆滿前，讓借款人寫出還款計(jì)劃或催要證明等，這樣訴訟時(shí)效就可從新的協(xié)議訂立之日重新計(jì)算。如債務(wù)人仍不按期履約或外逃，債權(quán)人應(yīng)在借款期滿后的2年內(nèi)向法院提訟，進(jìn)行依法催收，否則就視為放棄債權(quán)，法律不予保護(hù)。
7、借貸保證要準(zhǔn)備
這并非必要條件。出借人要注意了解借款人的償還能力。對(duì)于數(shù)額較大或有
風(fēng)險(xiǎn)的借貸，可要求借款人提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)抵押，或找有一經(jīng)濟(jì)實(shí)力的第三人作擔(dān)保人。另外，如果借貸雙方?jīng)]有征得擔(dān)保人同意，對(duì)還款期限或利率重新約定的，擔(dān)保人不再承擔(dān)保證責(zé)任。抵押和擔(dān)保都有應(yīng)簽訂書面協(xié)議。
8、公證
這并非必要條件，只具有最高證明效力。起草借款協(xié)議后，借貸雙方持個(gè)人身份證明、戶籍證明、借款協(xié)議親自到公證處提出申請(qǐng)。公證后，借款人到期不還款，公證處可根據(jù)出借人申請(qǐng)，出具強(qiáng)制執(zhí)行證書，由出借人向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。違法借貸的處理原則 。
9.見證人
