發(fā)布時(shí)間：2023-09-12 17:09:22
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
摘要:伴隨經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,我國(guó)居民私人財(cái)富亦不斷增長(zhǎng),個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)的需求強(qiáng)勁,私人銀行業(yè)務(wù)正越來(lái)越顯示出巨大的增長(zhǎng)潛力。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該通過(guò)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,加強(qiáng)配套體系的建設(shè),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、增強(qiáng)混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產(chǎn)品銷(xiāo)售等措施來(lái)促進(jìn)其發(fā)展。
關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)
財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國(guó)內(nèi)還沒(méi)有真正意義上的專(zhuān)門(mén)向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤(rùn)率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。
一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定
私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開(kāi)始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問(wèn)到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專(zhuān)門(mén)面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣(mài)等廣泛領(lǐng)域,由專(zhuān)職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問(wèn)題方案,來(lái)滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長(zhǎng)客戶關(guān)系價(jià)值鏈。
二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性
(一)我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過(guò)利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤(rùn)的主要來(lái)源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。
1.社會(huì)財(cái)富增加是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)
我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來(lái)體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長(zhǎng),二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來(lái)的改革開(kāi)放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng),截至2007年三季度末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬(wàn)億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬(wàn)人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。
2.開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)
從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn),商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。
3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要
自2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來(lái),匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。
(二)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門(mén)。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻簟钡臓I(yíng)銷(xiāo)管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門(mén)檻達(dá)到300萬(wàn)人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷(xiāo)理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購(gòu)入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。
2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低
對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),所開(kāi)展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無(wú)法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題比較突出。
私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制
私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來(lái)說(shuō),私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專(zhuān)職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過(guò)一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類(lèi)金融資產(chǎn)。但在中國(guó),這還完全做不到。4.營(yíng)銷(xiāo)體系不健全,售后服務(wù)不到位
目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒(méi)有設(shè)置專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén),沒(méi)有配備專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員和完備的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過(guò)具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷(xiāo)手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無(wú)人問(wèn)津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無(wú)法真正享有服務(wù)。
5.客戶對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高
在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷(xiāo)的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó),金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒(méi)有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。
6.開(kāi)展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好
例如,我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無(wú)法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。
三、國(guó)外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示
截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過(guò)7萬(wàn)億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開(kāi)始時(shí)間較瑞士晚,但美國(guó)卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過(guò)了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:
(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)
美國(guó)20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國(guó)有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開(kāi)始,我國(guó)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過(guò)這些年來(lái)的發(fā)展,我國(guó)各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來(lái)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。
(二)我國(guó)應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主
瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來(lái)能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國(guó)所不具備的,比如說(shuō)政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長(zhǎng)期以來(lái)形成的良好的
銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說(shuō),我國(guó)銀行
業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。
四、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略
由于我國(guó)市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類(lèi)和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。
(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新
由于國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專(zhuān)業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問(wèn)服務(wù)等。
(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)
首先,是建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng),在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。
其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開(kāi)發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。
(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才
目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國(guó)銀行來(lái)說(shuō),當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問(wèn)題,這些都將成為未來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。
(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制
2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢(qián)等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國(guó)也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來(lái)中國(guó)私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品
在混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為我國(guó)金融業(yè)大勢(shì)所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開(kāi)發(fā)出能夠滿足中高層個(gè)人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；現(xiàn)狀；經(jīng)營(yíng)管理；對(duì)策
一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
自1995年10月加拿大皇家銀行在美國(guó)建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）以來(lái)，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無(wú)疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)。
從1996 年中國(guó)銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國(guó)內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁(yè)和網(wǎng)站。目前中國(guó)內(nèi)的全國(guó)性商業(yè)銀行基本都設(shè)立了銀行網(wǎng)站并提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，一些目前尚未開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。
在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個(gè)人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對(duì)企業(yè)集團(tuán)客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對(duì)個(gè)人客戶提供電子匯款、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、外匯交易、投資理財(cái)?shù)确?wù)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題
對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還有很大的提升空間，如何對(duì)待網(wǎng)上銀行這個(gè)新業(yè)務(wù)還有待我國(guó)商業(yè)銀行去摸索和總結(jié)。
1.我國(guó)商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后
網(wǎng)上銀行是新生事物，我國(guó)的各家銀行可以說(shuō)是倉(cāng)促應(yīng)戰(zhàn)，相應(yīng)的管理手段和管理制度都沒(méi)有及時(shí)到位。目前，我國(guó)涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后，有關(guān)金融法規(guī)更少?！渡虡I(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，僅有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門(mén)規(guī)章，致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無(wú)法律依據(jù)的尷尬位置。此外，電子合同形式是否合法， 電子記錄可否作為證據(jù)等均無(wú)明確規(guī)定。
2.我國(guó)銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過(guò)人民銀行認(rèn)可的獨(dú)立的、權(quán)威的、有能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全檢測(cè)評(píng)估。但由于我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在后，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)大部分沒(méi)有經(jīng)過(guò)安全檢測(cè)評(píng)估，安全狀況堪憂。
3.我國(guó)還沒(méi)有就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)
對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如IC 卡）標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒(méi)有制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級(jí)分行自行開(kāi)發(fā)運(yùn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，自己建立身份認(rèn)證中心，這種狀況后患無(wú)窮。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書(shū)，自己驗(yàn)證客戶身份的做法，缺乏獨(dú)立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。
4.行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平不高
我國(guó)尚無(wú)純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上服務(wù)大多通過(guò)金融機(jī)構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁(yè)提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，盈利能力不強(qiáng)，基本上處于虧損狀況。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷(xiāo)售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。同時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度大大高于保險(xiǎn)業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進(jìn)，還有可能會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。
三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的對(duì)策分析
1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。必須從以下方面入手：
（1）建立開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制。如同中央銀行對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須進(jìn)行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對(duì)下屬開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)也需具有相應(yīng)的報(bào)批和驗(yàn)收手續(xù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的可行性分析和安全評(píng)估。只有滿足規(guī)定技術(shù)條件和具有良好風(fēng)險(xiǎn)防范措施的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，才能取得受理客戶使用網(wǎng)上銀行申請(qǐng)、處理客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。
（2）對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部人員的管理。雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)起，但進(jìn)入銀行內(nèi)部網(wǎng)和業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員進(jìn)行相關(guān)的后續(xù)處理，如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證，然后通過(guò)同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網(wǎng)上報(bào)稅業(yè)務(wù)，因?yàn)槭菚r(shí)實(shí)走賬，選擇的業(yè)務(wù)人員就是熟悉網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)操作，能夠做到及時(shí)、準(zhǔn)確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對(duì)交易信息，避免未出賬、走錯(cuò)賬或重復(fù)出賬。
2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理
銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。對(duì)客戶的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認(rèn)為主要應(yīng)從以下方面入手：
（1）對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)定嚴(yán)格的申請(qǐng)和審批手續(xù)。申請(qǐng)網(wǎng)上銀行的客戶分為單位和個(gè)人兩大類(lèi)。單位客戶又可分為一般客戶和集團(tuán)客戶（如總公司或母公司）。由于賬戶管理和結(jié)算制度方面的要求不同，銀行一般對(duì)單位的資格審查嚴(yán)于個(gè)人，對(duì)集團(tuán)客戶嚴(yán)于一般客戶。另外，銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī)制定規(guī)范、嚴(yán)密的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本根據(jù)平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網(wǎng)上銀行交易中的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任。
（2）網(wǎng)絡(luò)銀行可以使客戶群體進(jìn)行重新劃分并對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍重新定位。網(wǎng)絡(luò)銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過(guò)良好的教育，是創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的主力，收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)平均水平，是一個(gè)正在成長(zhǎng)的客戶群體，能為金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)豐厚利潤(rùn)。抓住這個(gè)客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中，網(wǎng)絡(luò)銀行與資本市場(chǎng)在資金層面的互動(dòng)對(duì)接，必然導(dǎo)致兩個(gè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的交叉產(chǎn)生，所以，帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)范圍逐步向資本市場(chǎng)邊緣業(yè)務(wù)、部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)拓展。
3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷(xiāo)
網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。
隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開(kāi)展起來(lái)，廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡(luò)銀行，各種新的金融工具、金融服務(wù)項(xiàng)目不斷產(chǎn)生，從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務(wù)需要。
結(jié)語(yǔ)
網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的出現(xiàn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)也給銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。它正在改變銀行現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)以及銀行與客戶的關(guān)系，并進(jìn)而對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的拓展將成為各家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，隨著信息技術(shù)水平的提高，以及相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理的不斷完善，我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展也將開(kāi)啟新的篇章。
參考文獻(xiàn)：
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精細(xì)化管理理論是和傳統(tǒng)的成本控制管理理論相對(duì)應(yīng)來(lái)說(shuō)的，在傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理理論主要強(qiáng)調(diào)的是通過(guò)對(duì)預(yù)算的精確制定，對(duì)開(kāi)支進(jìn)行嚴(yán)格控制最終達(dá)到控制成本的目的。這種做法的缺點(diǎn)是使管理者對(duì)眼前的利益更加重視，而對(duì)長(zhǎng)期成本投資有所忽視，對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益有一定影響。而精細(xì)化管理理論強(qiáng)調(diào)的是對(duì)企業(yè)全方位的管理，對(duì)企業(yè)成本的各個(gè)方面，包括員工、客戶、職能部門(mén)、所產(chǎn)的產(chǎn)品等，通過(guò)對(duì)成本和效益進(jìn)行系統(tǒng)的分析，為企業(yè)提供更精確的決策依據(jù)［1］?，F(xiàn)在，在金融企業(yè)的管理上，精細(xì)化管理的應(yīng)用也越來(lái)越廣，占據(jù)了更重要的地位。
二、財(cái)務(wù)精細(xì)化管理在農(nóng)村商業(yè)銀行的應(yīng)用作用
(一)利于農(nóng)村商業(yè)銀行及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念
農(nóng)村商業(yè)銀行的工作環(huán)境比較復(fù)雜，首先其工作地點(diǎn)主要在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)和農(nóng)村，與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展緊緊聯(lián)系，同時(shí)，地方政府對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響也比較大，農(nóng)村商業(yè)銀行的獨(dú)立性受到了一定程度的制約。而隨著我國(guó)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，各個(gè)股份制商業(yè)銀行也對(duì)農(nóng)村更加重視，在農(nóng)村紛紛設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，面對(duì)著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行大多采用的是提高儲(chǔ)蓄的利率水平以及降低貸款利息等手段，來(lái)完成上級(jí)部門(mén)下發(fā)的攬儲(chǔ)收息任務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)中間性業(yè)務(wù)的開(kāi)展程度還有待加強(qiáng)，這些都在一定程度上對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利水平造成了一定影響。在這樣比較嚴(yán)峻的局面下，通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行精細(xì)化管理，這對(duì)降低銀行的成本費(fèi)用，改善企業(yè)粗放的經(jīng)營(yíng)方式具有重要意義。
(二)有助于農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化
農(nóng)村商業(yè)銀行作為扎根于農(nóng)村，主要服務(wù)于廣大農(nóng)民的商業(yè)銀行，其價(jià)值最大化的體現(xiàn)不僅需要對(duì)自身的良好經(jīng)營(yíng)來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)還要在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中起到重要作用，加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。在實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)理念，財(cái)務(wù)精細(xì)化管理可以起到很好的支撐作用，為價(jià)值最大化這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)起到保駕護(hù)航的作用。
(三)提高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力
銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，農(nóng)村商業(yè)銀行因其服務(wù)對(duì)象為最基層的“三農(nóng)”，客戶文化程度和法制理念普遍較低，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較較高。隨著利率市場(chǎng)化等一系列金融改革政策的出臺(tái)，銀行利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理難度也加大，但農(nóng)村商業(yè)銀行在這方面的人才儲(chǔ)備和設(shè)備力量相對(duì)薄弱。而精細(xì)化管理就是通過(guò)分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因、計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)程度，來(lái)尋找控制風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，從而達(dá)到安全有效經(jīng)營(yíng)。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)精細(xì)化管理的應(yīng)用途徑
(一)建立健全組織體系
我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用合作社，在改制后成為現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行，由于客觀條件的限制，員工對(duì)于新知識(shí)的理解還有待提高，對(duì)于新技術(shù)的運(yùn)用還不夠熟練。而要想使財(cái)務(wù)精細(xì)化管理能夠得到廣泛應(yīng)用，首先就是要加強(qiáng)銀行員工的重視程度，對(duì)整個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行的組織體系進(jìn)行完善［2］。首先，需要對(duì)整個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行綜合考量，對(duì)所有網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析，對(duì)資本的平衡結(jié)構(gòu)進(jìn)行檢測(cè)，對(duì)員工的素質(zhì)和各級(jí)的組織結(jié)構(gòu)、發(fā)展規(guī)劃以及和其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)有一個(gè)整體的客觀的認(rèn)識(shí)。同時(shí)在總行設(shè)立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)整個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行的精細(xì)化管理的應(yīng)用，制定精細(xì)化管理的流程制度;下級(jí)的各個(gè)職能部門(mén)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也要設(shè)立相對(duì)應(yīng)的負(fù)責(zé)精細(xì)化管理的機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的采集和傳遞，信息的收集和及時(shí)反饋，對(duì)精細(xì)化管理的程序進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)全體員工管理理念做細(xì)致引導(dǎo)，最終達(dá)到精細(xì)化管理的目標(biāo)。
(二)構(gòu)建完善的成本認(rèn)定和費(fèi)用分?jǐn)傊贫?/p>
在財(cái)務(wù)精細(xì)化管理理念中，成本認(rèn)定和費(fèi)用分?jǐn)?，具有著重要的作用。完善、?zhǔn)確的成本認(rèn)定，可以對(duì)整個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行工作的開(kāi)展，資金的有效流通起到很好的促進(jìn)。如何建立完善、準(zhǔn)確的成本認(rèn)定，首先就要求農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)部門(mén)對(duì)整個(gè)銀行有一個(gè)綜合的分析和整體的了解。對(duì)銀行運(yùn)行涉及到的各個(gè)環(huán)節(jié)，各個(gè)部門(mén)中的成本有清晰的認(rèn)識(shí)，防止成本認(rèn)定不到位，造成缺失現(xiàn)象。其次要注意成本認(rèn)定的范圍包括業(yè)務(wù)部門(mén)和非業(yè)務(wù)部門(mén)兩種。同時(shí)，財(cái)務(wù)精細(xì)化管理要對(duì)費(fèi)用的分?jǐn)偨⒘己玫臋C(jī)制。要本著收益和分?jǐn)傁嗥ヅ涞脑瓌t，要對(duì)各個(gè)部門(mén)的費(fèi)用分?jǐn)倲?shù)額進(jìn)行精確計(jì)算。例如，在農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)中推出了一種新的借記卡，那么這種借記卡在辦理過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的各種費(fèi)用，這些費(fèi)用的核算要做到科學(xué)和準(zhǔn)確，并最終計(jì)入到這種新型借記卡的業(yè)務(wù)中。在農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)中，需要對(duì)以下的各種費(fèi)用進(jìn)行注意:宣傳方面的費(fèi)用，用于招待的費(fèi)用以及相關(guān)資產(chǎn)的折舊費(fèi)。這些費(fèi)用的分?jǐn)傁鄬?duì)來(lái)說(shuō)比較復(fù)雜，但必須通過(guò)合理的計(jì)算，將這些費(fèi)用平均分?jǐn)偟较鄳?yīng)的部門(mén)中，確保成本核算的合理和準(zhǔn)確。
(三)建立全面預(yù)算管理制度
關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；商業(yè)銀行
一、引言
任何企業(yè)開(kāi)展市場(chǎng)活動(dòng)都是在一定的營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境下進(jìn)行的，金融企業(yè)也不例外。因此掌握企業(yè)所處環(huán)境從而調(diào)整自身戰(zhàn)略是十分必要的。金融營(yíng)銷(xiāo)的環(huán)境是影響商業(yè)銀行開(kāi)展金融營(yíng)銷(xiāo)的一個(gè)重要因素，它與營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)有著緊密的關(guān)系，直接或間接影響了營(yíng)銷(xiāo)策略的制定以及執(zhí)行。金融營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境既會(huì)給企業(yè)帶來(lái)機(jī)會(huì)，也會(huì)給企業(yè)帶來(lái)各種各樣的威脅。對(duì)于金融營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境的分析的意義在于讓企業(yè)能夠認(rèn)清所面臨的內(nèi)外形勢(shì)，并以此作為營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的資源基礎(chǔ)和制定營(yíng)銷(xiāo)策略的依據(jù)。金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境可以根據(jù)其定義和生態(tài)學(xué)原理分為外部環(huán)境和金融主體兩個(gè)部分。宏觀環(huán)境是指影響、制約金融主體的社會(huì)要素。包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境、政治法律環(huán)境、社會(huì)人文環(huán)境等。而圍觀環(huán)境則是指直接影響金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)能力的各個(gè)參與者，包括金融機(jī)構(gòu)自身、顧客、競(jìng)爭(zhēng)者、替代品及互補(bǔ)品等。
二、宏觀環(huán)境分析
金融營(yíng)銷(xiāo)的宏觀環(huán)境由經(jīng)濟(jì)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境、政治和法律環(huán)境、社會(huì)人文環(huán)境四大因素構(gòu)成，
1、經(jīng)濟(jì)環(huán)境
任何行業(yè)的景氣程度都與其所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境密切相關(guān)，作為我國(guó)金融體系核心的商業(yè)也不例外。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2010年，中國(guó)名義GDP首次超過(guò)日本，成為僅次于美國(guó)的世界第二大經(jīng)濟(jì)體。雖然近期受到全球經(jīng)濟(jì)低迷、投資增速下降以及內(nèi)需不足的影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)勢(shì)頭明顯放緩。但是，2013年中國(guó)仍保持了77%的GDP增速，所以就目前而言我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)雖有下行壓力，但是總體向好。
移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)，受到國(guó)內(nèi)整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響主要有：
貨幣需求大、傳統(tǒng)貨幣不能滿足需求；我國(guó)是世界上貨幣流通量最大的國(guó)家，目前市場(chǎng)上的貨幣流通量約為55萬(wàn)億。不同于一些發(fā)達(dá)國(guó)家民眾習(xí)慣于使用信用卡或者支票的支付習(xí)慣，我國(guó)消費(fèi)者在很多小額支付時(shí)仍習(xí)慣使用現(xiàn)金而非使用信用卡等非現(xiàn)金支付方式。使用現(xiàn)金不僅給消費(fèi)者帶來(lái)諸如攜帶不便、安全性等問(wèn)題，也給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了鈔票的印制、清算、安保、存放、回收、銷(xiāo)毀等諸多問(wèn)題。而移動(dòng)支付作為一種新型支付手段，可以推動(dòng)我國(guó)貨幣無(wú)紙化的進(jìn)程。這樣可以在很大程度上解決上述問(wèn)題，同時(shí)可以節(jié)省貨幣流通所產(chǎn)生的各種成本，提升貨幣流通速度，也便于我國(guó)家統(tǒng)計(jì)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)。
2、技術(shù)環(huán)境
移動(dòng)支付主要涉及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、近場(chǎng)通訊技術(shù)（RFID和NFC）等電子技術(shù)。
（1）遠(yuǎn)程支付所涉及的技術(shù)主要有：
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)設(shè)備制造技術(shù)。目前三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)各自實(shí)現(xiàn)其2G信號(hào)的全覆蓋和城市3G信號(hào)的全覆蓋工作，并加速農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的3G信號(hào)全覆蓋工作。目前國(guó)內(nèi)的2G網(wǎng)絡(luò)業(yè)已能夠基本滿足現(xiàn)行模式下的遠(yuǎn)程支付，伴隨著3G網(wǎng)絡(luò)乃至4G網(wǎng)絡(luò)的推廣和普及，移動(dòng)支付將可以采用更加新穎、更加安全、更加快捷的技術(shù)。從而全面的提升用戶的使用體驗(yàn)。
（2）近場(chǎng)支付則主要涉及近場(chǎng)通訊技術(shù)（RFID和NFC）
目前NFC技術(shù)已經(jīng)較為成熟，在國(guó)內(nèi)的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)也已經(jīng)確定使用銀聯(lián)的1356MHz標(biāo)準(zhǔn)。從這個(gè)角度來(lái)看，技術(shù)因素并不是近場(chǎng)支付發(fā)展態(tài)勢(shì)較為緩慢的主要原因。
3、政治和法律環(huán)境
政治和法律環(huán)境指了法律、政府機(jī)構(gòu)在一個(gè)確定的社會(huì)環(huán)境里影響和制約著各類(lèi)組織及個(gè)人。
就目前來(lái)看，我國(guó)目前政局穩(wěn)定，人民安居樂(lè)業(yè)，金融市場(chǎng)健康有序。與國(guó)際社會(huì)關(guān)系穩(wěn)定，與世界各國(guó)的政治經(jīng)濟(jì)和商貿(mào)往來(lái)十分密切。金融政策方針較為合理。就以上來(lái)說(shuō)移動(dòng)支付的政治環(huán)境良好。
4、社會(huì)人文環(huán)境
近些年來(lái)，隨著城鎮(zhèn)人均可支配收入的提高和移動(dòng)通訊設(shè)備價(jià)格的下降，移動(dòng)通訊設(shè)備已經(jīng)在我國(guó)大范圍的普及開(kāi)來(lái)，工信部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)目前共有約1146億移動(dòng)通信服務(wù)用戶。且隨著我國(guó)對(duì)教育投入的不斷加大，整體國(guó)民素質(zhì)不斷提高，受過(guò)高等教育的人群占逐漸提高。
三、微觀環(huán)境分析
金融營(yíng)銷(xiāo)微觀環(huán)境是由金融機(jī)構(gòu)本身和能夠決定其營(yíng)銷(xiāo)策略的消費(fèi)者、競(jìng)爭(zhēng)者、供應(yīng)商、中介機(jī)構(gòu)等因素構(gòu)成。
1、金融客戶
根據(jù)艾瑞咨詢的《2012-2013中國(guó)移動(dòng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，移動(dòng)支付用戶的年齡集中于18-30歲的年輕群體，其中25-30歲的群體占比最高，為受訪者的327%，18-24歲的用戶占比為224%，位列第二。31-35歲的用戶群體排名第三。非移動(dòng)用戶的年齡結(jié)構(gòu)偏長(zhǎng)。移動(dòng)用戶的年齡段之所以呈現(xiàn)出這種分布，首先是因?yàn)?8-35歲的年輕群體是我國(guó)對(duì)支付便捷性需求最強(qiáng)、且購(gòu)買(mǎi)行為最為活躍的群體，因此占比較高。其次，年輕人群體對(duì)手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的依賴程度較高，同時(shí)也愿意嘗試新鮮事物，對(duì)于移動(dòng)支付這樣既能夠帶來(lái)便捷性體驗(yàn)又能夠嘗試最新科技的新型支付方式接受程度較高。
在移動(dòng)支付用戶的地域分布上，華東地區(qū)的用戶數(shù)量占全部移動(dòng)用戶數(shù)量的382%，華北地區(qū)的比例為182%，我國(guó)的人口分布主要集中在華東、華北、華南地區(qū)，這些地區(qū)商業(yè)活動(dòng)頻繁，這就為移動(dòng)支付創(chuàng)造了更多的應(yīng)用機(jī)會(huì)。其次，華東、華北地區(qū)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)備較為完善，移動(dòng)通訊的用戶規(guī)模較大，這都為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。
調(diào)查還顯示，618%的移動(dòng)支付用戶擁有大學(xué)本科及以上學(xué)歷，其中碩士及以上為97%，大學(xué)本科為521%。
綜上所述，可以將目前移動(dòng)支付用戶的特點(diǎn)歸結(jié)如下：年齡結(jié)構(gòu)偏年輕化、學(xué)歷層次較高。
2、競(jìng)爭(zhēng)者
金融競(jìng)爭(zhēng)者可以分為四個(gè)類(lèi)型：欲望競(jìng)爭(zhēng)者、類(lèi)別競(jìng)爭(zhēng)者、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)者和品牌競(jìng)爭(zhēng)者。在我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)上目前存在著眾多的競(jìng)爭(zhēng)者，這其中包含了商業(yè)銀行、銀聯(lián)、第三方支付企業(yè)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。在銀行業(yè)內(nèi)各家商業(yè)銀行紛紛推出了各自的移動(dòng)支付產(chǎn)品，與銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，移動(dòng)支付產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較低。這是由于目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付還處于萌芽和成長(zhǎng)階段，產(chǎn)業(yè)模式和標(biāo)準(zhǔn)尚未定型，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。市場(chǎng)上各參與者都希望以各自獨(dú)有的產(chǎn)品來(lái)吸引客戶，提高產(chǎn)品市場(chǎng)占有率。同時(shí)，由于成本的原因，移動(dòng)支付的一些專(zhuān)用設(shè)備普及率還有待提高（如NFC手機(jī)和NFC商戶端），這也是商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品以作為過(guò)渡階段的替代品的原因。
雖然商業(yè)銀行推出的移動(dòng)支付產(chǎn)品在功能上存在一定的差異，但是在很多方面仍然存在著相類(lèi)似的情況。所以客戶在選擇相關(guān)產(chǎn)品時(shí)也會(huì)考慮到品牌的因素。
綜上所述，對(duì)一家商業(yè)銀行而言，市場(chǎng)上其他的商業(yè)銀行既是產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)者也是品牌競(jìng)爭(zhēng)者。
（2）欲望競(jìng)爭(zhēng)者
欲望競(jìng)爭(zhēng)者是為爭(zhēng)取各自客戶而滿足其不同消費(fèi)欲望的企業(yè)。這一類(lèi)型屬于不同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行主要是為了滿足客戶的資金需求，而作為其欲望競(jìng)爭(zhēng)者的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是為了滿足客戶的通訊、娛樂(lè)的通訊產(chǎn)業(yè)。我國(guó)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為較早接觸移動(dòng)支付的企業(yè)，早在1999年就與工商銀行、招商銀行在廣東等省市進(jìn)行了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作。今年來(lái)，隨著高速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融等的快速發(fā)展，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商啟動(dòng)了其各自的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和推廣。面對(duì)這種類(lèi)型的競(jìng)爭(zhēng)者，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)更多采取合作不是對(duì)立的競(jìng)爭(zhēng)策略。如：浦發(fā)銀行與中國(guó)移動(dòng)合作開(kāi)發(fā)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行與中國(guó)聯(lián)通合作開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)等。
（3）類(lèi)別競(jìng)爭(zhēng)者
所謂類(lèi)別競(jìng)爭(zhēng)者，是指能夠生產(chǎn)替代品從而滿足消費(fèi)者同一需求的兩個(gè)企業(yè)。從這個(gè)含義上來(lái)看，類(lèi)型競(jìng)爭(zhēng)者屬于兩個(gè)不同的行業(yè)。
按照這種分類(lèi)方法，在移動(dòng)支付市場(chǎng)上，第三方支付企業(yè)應(yīng)屬于商業(yè)銀行的類(lèi)別競(jìng)爭(zhēng)者。就目前而言，移動(dòng)支付中遠(yuǎn)程支付的用戶認(rèn)可度和使用頻率遠(yuǎn)高于近場(chǎng)支付，而在遠(yuǎn)程支付應(yīng)用中，使用者主要是使用遠(yuǎn)程支付來(lái)完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和實(shí)體店即時(shí)支付、購(gòu)買(mǎi)行為。商業(yè)銀行在該領(lǐng)域推出了“銀行卡快捷支付”、“手機(jī)銀行”等產(chǎn)品以滿足用戶的上述支付需求。而第三方支付企業(yè)也推出了功能相似的移動(dòng)支付產(chǎn)品，例如：阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司――支付寶公司利用淘寶的海量用戶和較高的客戶黏性基礎(chǔ)推出了手機(jī)支付寶和余額寶等系列產(chǎn)品，最新推出的余額寶則更是包含了錢(qián)包功能，直接撇開(kāi)了商業(yè)銀行，采取和天弘基金合作的模式為用戶設(shè)立余額寶錢(qián)包，用戶可以將資金以類(lèi)似于活期存款的形式存放在余額寶錢(qián)包當(dāng)中，同時(shí)享受高于目前一年期定期儲(chǔ)蓄的利率，在需要使用時(shí)可以直接從余額寶錢(qián)包中扣劃資金完成交易、轉(zhuǎn)賬等操作。
不論是商業(yè)銀行的“手機(jī)銀行”、“銀行卡快捷支付”還是阿里集團(tuán)的“余額寶”在功能上都能夠滿足用戶的交易需求，而且“余額寶”作為第三方支付企業(yè)的創(chuàng)新移動(dòng)支付產(chǎn)品都相當(dāng)程度上的撇開(kāi)了商業(yè)銀行，自成體系。從這一點(diǎn)上來(lái)說(shuō)，第三方支付企業(yè)作為商業(yè)銀行在移動(dòng)支付市場(chǎng)上的類(lèi)別競(jìng)爭(zhēng)者是未來(lái)商業(yè)銀行開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、進(jìn)軍移動(dòng)支付市場(chǎng)的最大的阻礙和威脅。
四、總結(jié)
從對(duì)于移動(dòng)支付的環(huán)境所進(jìn)行的分析來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行目前開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的整體環(huán)境良好，宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)穩(wěn)定，法律法規(guī)政策有益于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展、移動(dòng)支付的相關(guān)技術(shù)也較為成熟。而微觀因素方面，隨著普通民眾的整體素質(zhì)不斷提高和越來(lái)越多的80后、90后成為市場(chǎng)消費(fèi)的主要力量，移動(dòng)支付的市場(chǎng)將會(huì)越來(lái)越廣闊。但是這其中也存在著一些問(wèn)題，例如：現(xiàn)階段很多人對(duì)于移動(dòng)支付仍抱有懷疑態(tài)度，市場(chǎng)上眾多的競(jìng)爭(zhēng)者也對(duì)商業(yè)銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)造成了不小的沖擊，移動(dòng)支付的安全性問(wèn)題亟待解決等。隨著國(guó)家的不斷發(fā)展和市場(chǎng)的不斷成熟，商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境將會(huì)不斷的出現(xiàn)新的變化，這些都十分有持續(xù)研究的必要。（作者單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
引用文獻(xiàn)
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論文摘要：寬松的政策環(huán)境、明確的政策導(dǎo)向以及金融市場(chǎng)、證券市場(chǎng)深入健康 發(fā)展 的客觀需要，加快了我國(guó)融資融券業(yè)務(wù)的籌備和發(fā)展進(jìn)程。理論上，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的推出或?qū)⒂兄诖蛲ㄘ泿攀袌?chǎng)與資本市場(chǎng)的資金融通渠道，在銀行與證券公司之間建立起安全、健康和通暢的資金聯(lián)系機(jī)制。本文比較分析了國(guó)際成熟證券市場(chǎng)融資融券業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，闡述了該項(xiàng)新興業(yè)務(wù)可能給各參與主體帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并以我國(guó)現(xiàn)行的 法律 法規(guī)和市場(chǎng)環(huán)境為基礎(chǔ)提出了商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略。
一、融資融券業(yè)務(wù)推出的背景
“融資融券”又稱(chēng)“證券信用交易”，是指投資者向具有交易所會(huì)員資格的證券公司提供擔(dān)保物，借入資金買(mǎi)入交易所上市證券或借入交易所上市證券并賣(mài)出的行為。融資融券業(yè)務(wù)包含了兩層信用關(guān)系，一是券商對(duì)投資者的融資、融券，二是金融機(jī)構(gòu)對(duì)券商的融資、融券。
長(zhǎng)期以來(lái)，由于沒(méi)有賣(mài)空機(jī)制，我國(guó)證券市場(chǎng)存在明顯的單邊市特征，這種制度性缺陷導(dǎo)致市場(chǎng)做空力量缺乏，投資者買(mǎi)進(jìn)股票的力量長(zhǎng)期壓倒賣(mài)出股票的力量，市場(chǎng)供求長(zhǎng)期失衡。另外，盡管我國(guó)的各級(jí)規(guī)則及法律都明確禁止信用交易，但券商和投資者基于利益驅(qū)動(dòng)，地下信用交易屢禁不絕。大量地下信用交易的存在不僅增大了證券市場(chǎng)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，也給監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)控帶來(lái)很大困難。我國(guó)證券市場(chǎng)的單邊市特征和地下金融的現(xiàn)狀迫切需要引入信用交易制度，以完善我國(guó)證券交易機(jī)制，同時(shí)，信用交易制度的引入也有助于打通我國(guó)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)之間的資金融通渠道，在銀行、證券公司和投資者之間建立起安全、健康、通暢的資金聯(lián)系。
對(duì)于融資融券業(yè)務(wù)，從監(jiān)管層到券商都籌備已久，自2006年1月1日起施行的新《證券法》修改了舊證券法中不允許證券公司向客戶進(jìn)行融資融券的規(guī)定后，監(jiān)管層相繼了《證券公司融資融券業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法》、《證券公司融資融券業(yè)務(wù)內(nèi)部控制指引》、《關(guān)于證券公司風(fēng)險(xiǎn)資本準(zhǔn)備 計(jì)算 標(biāo)準(zhǔn)的通知（征求意見(jiàn)稿）》、《關(guān)于調(diào)整證券公司凈資本計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的通知（征求意見(jiàn)稿）》和《證券公司風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》和《證券公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》。深交所、上交所也相繼制定了《融資融券交易試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則》。
這一系列管理?xiàng)l例和指引的出臺(tái)，對(duì)融資融券業(yè)務(wù)的定義、證券公司開(kāi)展融資融券業(yè)務(wù)應(yīng)具備的條件，以及證券公司如何開(kāi)展融資融券業(yè)務(wù)等細(xì)節(jié)進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，也意味著融資融券業(yè)務(wù)的制度環(huán)境日益成熟。在政策面的明確支持鼓勵(lì)下，多家創(chuàng)新類(lèi)證券公司相繼提出了融資融券業(yè)務(wù)試點(diǎn)申請(qǐng)，相關(guān)的業(yè)務(wù)、技術(shù)籌備工作也在加緊進(jìn)行中。融資融券業(yè)務(wù)的推出已指日可待。
二、海外成熟證券市場(chǎng)信用交易模式的比較及我國(guó)信用交易模式的選擇
（一）海外成熟市場(chǎng)信用交易模式的比較
融資融券業(yè)務(wù)是海外證券市場(chǎng)普遍實(shí)施的一項(xiàng)成熟交易制度，其證券信用交易模式大致有以下三種典型模式：
一是以美國(guó)為代表的典型的市場(chǎng)化融資模式，也被稱(chēng)為分散授信模式。在這種模式下，信用交易高度市場(chǎng)化，對(duì)融資融券的資格幾乎沒(méi)有特別的限定。在進(jìn)行信用交易時(shí)，投資者向證券公司申請(qǐng)融資融券，由證券公司直接對(duì)其提供信用，當(dāng)證券公司的資金不足時(shí)，通過(guò)金融市場(chǎng)融通或拆借取得相應(yīng)的資金；在證券不足時(shí)，可直接從保險(xiǎn)基金、投資公司或院校投資基金等長(zhǎng)期投資者處融得證券。在分散授信模式下，信用交易的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為市場(chǎng)主體的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)只是對(duì)運(yùn)行的規(guī)則做出統(tǒng)一的制度安排并監(jiān)督執(zhí)行。
二是以日本為代表的專(zhuān)業(yè)化的融資模式，也被稱(chēng)為集中授信模式。在這種模式下，證券信用交易的轉(zhuǎn)融通業(yè)務(wù)主要由專(zhuān)業(yè)化的證券金融公司負(fù)責(zé)。證券金融公司在證券信用交易中居于壟斷地位，證券公司向投資者融資融券后，若信用交易交割清算時(shí)自有資金或股票不足，可以向證券金融公司融通。而證券金融公司可通過(guò)短期資金市場(chǎng)、日本銀行和一般商業(yè)銀行來(lái)籌措資金或股票。這種集中授信模式有明確的層級(jí)性，包含“客戶——證券公司——證券金融公司——大藏省”四個(gè)層級(jí)，職能分工明確，便于監(jiān)管。
三是以
另外，由于目前融資融券僅限于在創(chuàng)新類(lèi)券商范圍內(nèi) 發(fā)展 ，這一規(guī)定將使其他綜合類(lèi)和經(jīng)紀(jì)類(lèi)券商的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額面臨進(jìn)一步的萎縮，因此，未來(lái)融資融券的政策走向，應(yīng)以市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)為原則，通過(guò)制度設(shè)計(jì)，也允許非創(chuàng)新類(lèi)券商參與融資融券業(yè)務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，可以放開(kāi)證券 金融 公司的經(jīng)營(yíng)范圍，允許其向非創(chuàng)新類(lèi)券商的經(jīng)紀(jì)客戶提供融資融券服務(wù)，同時(shí)，非創(chuàng)新類(lèi)券商履行客戶介紹和賬戶監(jiān)管職能，并從中獲取一定的傭金收入。
考慮到我國(guó)證券市場(chǎng)的現(xiàn)狀和融資融券業(yè)務(wù)推進(jìn)的狀況，未來(lái)證券金融公司的組建和業(yè)務(wù)開(kāi)展可能會(huì)采取如下的分階段逐步開(kāi)放的路徑：第一步，由符合監(jiān)管層要求的商業(yè)銀行、券商、保險(xiǎn)公司及其他投資主體參與組建3-5家證券金融公司，業(yè)務(wù)范圍限制在為有融資融券資格的券商提供信用轉(zhuǎn)融通服務(wù)；第二步，允許證券金融公司向所有券商和機(jī)構(gòu)投資者提供融資融券服務(wù)；第三步，允許沒(méi)有融資融券業(yè)務(wù)資格的券商證券金融公司與投資者的信用融通業(yè)務(wù)，券商履行客戶介紹和賬戶監(jiān)管職能，并從中獲取手續(xù)費(fèi)收入。
（三）融資融券業(yè)務(wù)對(duì)市場(chǎng)各參與主體的影響
1.對(duì)證券公司的影響
（1）有利于為證券公司提供新的盈利模式，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。
證券公司通過(guò)為客戶提供融資融券交易，可以從中獲取利息收入和手續(xù)費(fèi)收入，提高資產(chǎn)利用效率。另外，信用交易可以使投資者進(jìn)行雙向交易，改變?cè)瓉?lái)證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)只在牛市中賺錢(qián)，而在熊市中交易量稀薄，收入急劇減少的情況，使證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入能夠保持一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的水平。
（2）證券金融公司的設(shè)立將增加券商的融資渠道。
目前證券金融公司的資金來(lái)源渠道除了增資擴(kuò)股和發(fā)行金融債券外，僅限于銀行間同業(yè)拆借、股票質(zhì)押貸款、國(guó)債回購(gòu)等有限的融資手段，證券金融公司的設(shè)立使得證券公司可以通過(guò)轉(zhuǎn)融通交易從證券金融公司中融得資金和證券，拓寬融資渠道。
[論文摘要]文章通過(guò)研究對(duì)比中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、資源狀況及外資銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，分析中資商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中存在的問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，建立適用于當(dāng)前國(guó)情的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)整合營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略模型及相應(yīng)的戰(zhàn)略實(shí)施措施。
[論文關(guān)鍵詞]資源理論;中間業(yè)務(wù);整合營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略
受益于強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)勢(shì)頭、人民幣增值等利好因素，中資銀行的中間業(yè)務(wù)一直保持較高的增速。1995年到2004年十年問(wèn)，工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元，年均增長(zhǎng)25.6%。至2006年，中資銀行中間業(yè)務(wù)占比水平達(dá)到了17.5%。2007年上半年，國(guó)內(nèi)各大中資商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)一直保持著高速增幅。然而，相對(duì)于國(guó)際先進(jìn)水平，中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一直處于相對(duì)落后階段，具體體現(xiàn)在：
一是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但占總收入比重仍然偏低…(見(jiàn)表1)。
二是中資銀行金融創(chuàng)新能力普遍偏弱，很多外資銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容至今無(wú)法納入中資銀行的運(yùn)營(yíng)范圍。我國(guó)目前只有數(shù)百個(gè)中間業(yè)務(wù)品種，與市場(chǎng)需求相比，品種仍然較少，而且主要還是集中在結(jié)算類(lèi)、匯兌、類(lèi)和信用卡、信用證、押匯等低附加值傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類(lèi)的60%左右;盈利性相對(duì)高的咨詢服務(wù)類(lèi)、投資融資類(lèi)業(yè)務(wù)發(fā)展極不充分，覆蓋面窄，未能形成規(guī)模效益.融衍生品類(lèi)幾乎為零。而外資銀行的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)數(shù)千，利用衍生品工具進(jìn)行套期保值、套利為風(fēng)險(xiǎn)作保證處于領(lǐng)先地位。
一、外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析
在當(dāng)前銀行利差相差無(wú)幾的情況下，國(guó)內(nèi)外銀行在中問(wèn)業(yè)務(wù)發(fā)展上的巨大差距導(dǎo)致的直接后果就是：國(guó)外商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)利潤(rùn)率已經(jīng)達(dá)到了中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行平均水平的12.86倍。其中問(wèn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)成因主要基于以下資源配置狀況：
(一)宏觀環(huán)境方面
1.在中國(guó)，外資銀行在稅收和業(yè)務(wù)方面享受的優(yōu)惠遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)有背景的中資商業(yè)銀行。例如：在稅收方面，中資銀行的綜合稅費(fèi)負(fù)擔(dān)率高達(dá)70%左右，而外資銀行只有30%。
2.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、定價(jià)方面靈活自由。政府監(jiān)管環(huán)境寬松，各商業(yè)銀行主要根據(jù)產(chǎn)品成本、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶關(guān)系以及客戶所在的行業(yè)、地區(qū)等因素自行確定本行的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。
(二)微觀環(huán)境方面
1.具有熟悉國(guó)際金融規(guī)則的管理人才(專(zhuān)業(yè)水平、職業(yè)操守)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。很多外資銀行的客戶經(jīng)理都經(jīng)過(guò)國(guó)際培訓(xùn)，能在第一時(shí)間內(nèi)提供國(guó)際最新信息和一對(duì)一的客戶服務(wù)，通過(guò)電話熱線為客戶處理日常賬戶交易和各類(lèi)咨詢。
2.在管理模式方面，外資銀行是按照國(guó)際慣例進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理?？梢哉f(shuō)，他們是在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下建立發(fā)展起來(lái)的。而且，許多通行的國(guó)際慣例和先進(jìn)的方法是依據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)及做法發(fā)展起來(lái)的，完全適應(yīng)在全球統(tǒng)一規(guī)則下的管理要求。
3.外資銀行母行大多是歷史悠久的全能銀行，擁有全球性業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍涵蓋傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具有在中間業(yè)務(wù)管理領(lǐng)域長(zhǎng)期直接參與國(guó)際金融市場(chǎng)的豐富經(jīng)驗(yàn)，形成了成套、成熟的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品線。其綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)具體表現(xiàn)在5個(gè)方面：一是可滿足客戶全方位的需求;二是可獲得范圍經(jīng)濟(jì)的好處;三是具有金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制優(yōu)勢(shì);四是可獲得信息優(yōu)勢(shì);五是可減小經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
4.外資銀行具有成熟的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展經(jīng)驗(yàn)。網(wǎng)上銀行服務(wù)、電話銀行服務(wù)這類(lèi)新技術(shù)手段對(duì)傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)具有極大的取代作用。放眼國(guó)際，全球網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占銀行業(yè)務(wù)總量的50%左右。
二、中資銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中存在問(wèn)題分析
現(xiàn)引入基本SWOT矩陣對(duì)中資商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅進(jìn)行歸納。并列出相應(yīng)的基本整合營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略模型(表2)：
總體而言，中外資銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)差距主要體現(xiàn)在：營(yíng)銷(xiāo)理念和客戶戰(zhàn)略、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富度、以并購(gòu)為代表的金融資本經(jīng)營(yíng)這幾方面，首先體現(xiàn)出的是一種意向態(tài)度方面的差距，而后才體現(xiàn)為職能活動(dòng)上的差距;因此，銀行的營(yíng)銷(xiāo)規(guī)劃越來(lái)越表現(xiàn)為整合管理和高層運(yùn)作，顯示出與戰(zhàn)略管理趨同的趨勢(shì)。
三、基于資源的中資銀行中間業(yè)務(wù)整合市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略
目前中資銀行正處于中間業(yè)務(wù)整合營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)的初創(chuàng)期階段，其總體特點(diǎn)在于：銀行希望快速形成中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)，重點(diǎn)在于對(duì)產(chǎn)品銷(xiāo)售商的選擇，關(guān)注的是營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)成員中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷(xiāo)售能力。結(jié)合前面對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行基本SWOT整合營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略分析，提出如下對(duì)策。
1.將實(shí)施復(fù)合型人力資源開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略作為核心工作來(lái)開(kāi)展。中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，鑒于當(dāng)前我國(guó)發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)間短、經(jīng)驗(yàn)少，相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才的儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，全社會(huì)成系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)體系也沒(méi)有建立起來(lái)。因此，培養(yǎng)有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)復(fù)合型金融人才是中資銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)急需解決的問(wèn)題。
2.在宏觀資源的開(kāi)發(fā)利用方面，應(yīng)全力爭(zhēng)取國(guó)家的宏觀政策資源支持。首先，推動(dòng)行業(yè)監(jiān)管部門(mén)調(diào)整、完善、出臺(tái)有關(guān)中間業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)，并適當(dāng)控制外資銀行擴(kuò)張速度;其次，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)同業(yè)合作甚至鼓勵(lì)兼并;再次，要求完善對(duì)中資銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度;最后，充分利用與政府部門(mén)長(zhǎng)期以來(lái)建立起的良好關(guān)系，在大型公共項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款的發(fā)放、征地賠償款的留存、行政人員各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)的存放等涉及公共權(quán)力的各方面占據(jù)有利的地位。
3.加強(qiáng)向外資銀行學(xué)習(xí)、合作，增強(qiáng)自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力。一方面，外資銀行在公司治理結(jié)構(gòu)與機(jī)制、績(jī)效與成本管理模式促進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式、盈利增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)換、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制體系、投資理念、財(cái)富管理工具以及操作經(jīng)驗(yàn)等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)，中資銀行可積極開(kāi)展全方位學(xué)習(xí);另一方面，中資銀行可利用外資銀行遍布全球的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，拓展其國(guó)際業(yè)務(wù)，提高其在全球范圍內(nèi)配置資源的能力。
4.健全組織機(jī)構(gòu)，完善規(guī)章制度，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理。中間業(yè)務(wù)的拓展涉及到銀行的各個(gè)部門(mén)和各項(xiàng)業(yè)務(wù)，建立一個(gè)責(zé)任分明、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶?zhuān)門(mén)中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)是很有必要的。該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制訂長(zhǎng)期目標(biāo)和發(fā)展策略，協(xié)調(diào)各部門(mén)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)間的關(guān)系，實(shí)施統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、決策、指揮、協(xié)調(diào)。
5.加大投入搶占市場(chǎng)份額，以高成本換取高市場(chǎng)份額。目前國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展正處于成長(zhǎng)期，各銀行正面臨市場(chǎng)布局的關(guān)鍵階段，對(duì)市場(chǎng)份額的關(guān)注必須上升到戰(zhàn)略高度，因?yàn)闆](méi)有了市場(chǎng)份額，所有業(yè)務(wù)的開(kāi)展將成為無(wú)源之水、無(wú)本之木，企業(yè)將喪失在市場(chǎng)上的話語(yǔ)權(quán)。
6.推行集約化的重點(diǎn)市場(chǎng)區(qū)域選擇策略。在中國(guó)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心主要集中在以京滬深為中心的環(huán)渤海、長(zhǎng)三角和珠三角三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域，中資銀行應(yīng)充分利用重點(diǎn)市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，憑借不同市場(chǎng)區(qū)別對(duì)待的策略在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)先機(jī)。
7.實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分化策略。首先，針對(duì)公司客戶.集中力量維系規(guī)模較大、年銷(xiāo)售收入較高的公司客戶，力爭(zhēng)在此市場(chǎng)上形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，擁有較大的市場(chǎng)份額;其次，通過(guò)與公司建立業(yè)務(wù)往來(lái)，進(jìn)而在公司里發(fā)展個(gè)人客戶。針對(duì)個(gè)人客戶，先從中間業(yè)務(wù)中的個(gè)人理財(cái)及信用卡等創(chuàng)新業(yè)務(wù)尋求突破，為其提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、金融衍生業(yè)務(wù)、投資銀行、個(gè)人理財(cái)?shù)雀吒郊又禈I(yè)務(wù)，并逐漸對(duì)下游市場(chǎng)進(jìn)行滲透。
8.中資銀行必須在科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分、市場(chǎng)定位基礎(chǔ)上努力發(fā)展自己的核心類(lèi)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品或服務(wù)。核心服務(wù)是指那些可把某銀行與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相區(qū)分的具有專(zhuān)有性、異質(zhì)性、不易模仿性的服務(wù)性產(chǎn)品和服務(wù)流程，因此，核心服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況更有戰(zhàn)略意義，它是各銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)，對(duì)于滿足消費(fèi)者需求具有決定性作用。
9.加大科技投入，利用網(wǎng)絡(luò)和電子通信技術(shù)，優(yōu)化對(duì)中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)資源的整合能力。這其中主要是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行相對(duì)于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、差異性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、目標(biāo)集聚型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等方面。
10.對(duì)跨行業(yè)合作進(jìn)行戰(zhàn)略升級(jí)。中資銀行應(yīng)充分利用十余年來(lái)的積累，發(fā)揮自身的網(wǎng)點(diǎn)、品牌優(yōu)勢(shì)，與證券、期貨、保險(xiǎn)、基金、信托等其他金融機(jī)構(gòu)就關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)開(kāi)展更為緊密的跨業(yè)合作，跳出單純的模式，合作進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，體現(xiàn)出捆綁銷(xiāo)售的優(yōu)勢(shì)。
11.開(kāi)展部分非核心中間業(yè)務(wù)外包。它既可充分利用外部資源，又能集中精力培育核心競(jìng)爭(zhēng)力，被認(rèn)為是應(yīng)對(duì)不確定性最為有效的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，中資銀行可借此形成中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
EVA是銀行業(yè)績(jī)管理的重要工具，它所具有的四大功能：評(píng)價(jià)指標(biāo)、激勵(lì)機(jī)制、思想理念和管理體系，使整個(gè)銀行的業(yè)績(jī)管理發(fā)生了革命性的變化。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加快引入EVA價(jià)值管理體系，使管理者科學(xué)評(píng)價(jià)銀行的真實(shí)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，并針對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題采取相應(yīng)的措施，以實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化。
1.進(jìn)一步推廣 EVA 戰(zhàn)略理念
價(jià)值最大化既是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的終極目標(biāo)，也是衡量經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的根本標(biāo)準(zhǔn)，而EVA的提升與實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化之間是高度一致的。因而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行有必要建立和完善EVA的思想理念和戰(zhàn)略管理，使其真正的成為銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的指南針，轉(zhuǎn)變銀行原來(lái)的財(cái)務(wù)管理理念。這就需要我國(guó)商業(yè)銀行加深對(duì)銀行價(jià)值最大化目標(biāo)的認(rèn)識(shí)和理解，拓寬對(duì)商業(yè)銀行EVA戰(zhàn)略理念的推廣。
2.充分發(fā)揮 EVA 的功能
EVA 所具有的功能不僅在于真實(shí)地評(píng)價(jià)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，而且它還是一種薪酬激勵(lì)機(jī)制和管理體系。我國(guó)商業(yè)銀行在引入EVA的時(shí)候，一定要充分發(fā)揮它的系統(tǒng)功能，通過(guò)從根本上提升EVA值，進(jìn)而提高整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。設(shè)計(jì)一個(gè)科學(xué)、有效的EVA管理體系，使其涵蓋銀行所有戰(zhàn)略規(guī)劃、年度計(jì)劃、資本分配和日常運(yùn)作等方面，以幫助商業(yè)銀行管理者制定合理、有效的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，優(yōu)化銀行各種資源的配置，在保證調(diào)動(dòng)全行所有人員積極性的同時(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的約束機(jī)制，將所有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的目標(biāo)統(tǒng)一于實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化。
二、改善經(jīng)濟(jì)資本管理
經(jīng)濟(jì)資本管理使得銀行在內(nèi)部業(yè)績(jī)考核方面，通過(guò)引入EVA指標(biāo)，大大提高了業(yè)績(jī)考核的科學(xué)性和有效性，從而促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的提高和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的持續(xù)提升。
1.逐步完善經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量方法
由于經(jīng)濟(jì)資本在本質(zhì)上是彌補(bǔ)非預(yù)期損失的資金，在數(shù)量上就等于非預(yù)期損失。非預(yù)期損失反映的是損失的波動(dòng)性，是銀行預(yù)期損失之外的部分，存在著較強(qiáng)的不確定性。按照《巴塞爾新資本協(xié)議》的規(guī)定，在計(jì)算經(jīng)濟(jì)資本時(shí)，銀行只需要考慮信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于這三種風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量，由于目前我國(guó)商業(yè)銀行有效數(shù)據(jù)積累不夠、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性檢驗(yàn)還不成熟，銀行系統(tǒng)還不具備這種信息基礎(chǔ)和認(rèn)知基礎(chǔ)，因而對(duì)于這三種風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量，只能采用最簡(jiǎn)單的系數(shù)法，導(dǎo)致計(jì)算的結(jié)果不夠準(zhǔn)確，不能很好的衡量銀行實(shí)際的非預(yù)期損失。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該逐步建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)預(yù)警系統(tǒng)，運(yùn)用更加科學(xué)、有效的方法來(lái)量化各種風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)資本，以使經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)算結(jié)果更加準(zhǔn)確，從而為商業(yè)銀行運(yùn)用 EVA 指標(biāo)進(jìn)行業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)提供客觀、充分的依據(jù)。
2.科學(xué)分配經(jīng)濟(jì)資本，提高其配置效率
我國(guó)商業(yè)銀行必須了解銀行各種風(fēng)險(xiǎn)的概率分布，并對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)敞口的額度及其相關(guān)性做出估計(jì)，據(jù)以判定銀行對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的容忍程度。除此之外，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理者還需要根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》的規(guī)定，全面衡量銀行所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并且采取有效的措施對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)加以防范，以使銀行的非預(yù)期損失降到最低程度。關(guān)于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的配置，不僅能夠在單筆交易的層面上進(jìn)行，還能對(duì)一個(gè)組合作整體的度量。目前，針對(duì)我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行都采用系數(shù)法計(jì)算經(jīng)濟(jì)資本的實(shí)際情況，可以采取總量配置法對(duì)經(jīng)濟(jì)資本額度進(jìn)行分配，同時(shí)還需要與經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量相對(duì)應(yīng)，并不斷加大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度。
3.合理控制經(jīng)濟(jì)資本總量
我國(guó)商業(yè)銀行需要在全行賬面實(shí)際資本和籌資計(jì)劃的基礎(chǔ)之上，根據(jù)年度資本的增長(zhǎng)計(jì)劃，確定當(dāng)年全行以及各分、支行的經(jīng)濟(jì)資本總量控制目標(biāo)。并根據(jù)事先確定的經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)來(lái)確定各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量的控制目標(biāo)。因此要準(zhǔn)確把握和計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，從而確定合理的經(jīng)濟(jì)資本總量。在確定經(jīng)濟(jì)資本總量時(shí)，要充分考慮資本充足率的要求、資本籌集計(jì)劃和資本增長(zhǎng)計(jì)劃，既要避免出現(xiàn)因經(jīng)濟(jì)資本總量目標(biāo)設(shè)置的過(guò)低而限制銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)又要避免為滿足銀行業(yè)務(wù)的超速發(fā)展而放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制，設(shè)置了較高經(jīng)濟(jì)資本總量目標(biāo)，使風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)資本的承受能力。
三、發(fā)展管理信息系統(tǒng)
目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于EVA的計(jì)算還不夠準(zhǔn)確，與國(guó)外先進(jìn)銀行相比，還存在一定的差距。究其原因，其中之一便是我國(guó)商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)的建設(shè)還不完善，無(wú)法提供計(jì)算EVA所需要的強(qiáng)大數(shù)據(jù)資源。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須加快管理信息系統(tǒng)的建設(shè)，為更加真實(shí)的反映銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)奠定基礎(chǔ)。
1.建立高效的初始業(yè)務(wù)系統(tǒng)
我國(guó)商業(yè)銀行必須建立高效的初始業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并統(tǒng)一全行核心業(yè)務(wù)軟件，從而在一定程度上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。與此同時(shí)，初始業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建立有利于形成全行數(shù)據(jù)庫(kù)，為風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)算、成本分析以及經(jīng)濟(jì)資本的分配、計(jì)量提供數(shù)據(jù)支持，從而為獲得科學(xué)、準(zhǔn)確的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)結(jié)果奠定基礎(chǔ)。
2.建立覆蓋全行的管理信息系統(tǒng)
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；影響因素；非利息收入；盈利能力
2014，我國(guó)商業(yè)銀行全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.55萬(wàn)億元，作為高利潤(rùn)行業(yè)，銀行被普遍地當(dāng)作高收入領(lǐng)域。長(zhǎng)期以來(lái)，一方面，銀行在金融領(lǐng)域具有得天獨(dú)厚的壟斷優(yōu)勢(shì)，另一方面，銀行主要依靠其存款、貸款利率差額獲益，近年來(lái)，隨著國(guó)際對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的放寬、金融改革的深入，商業(yè)銀行的非利息收入的比重逐漸上升。為適應(yīng)國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，探索提升我國(guó)商業(yè)銀行盈利的模式具有現(xiàn)實(shí)意義和理論價(jià)值。
一、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀
從總體上而言，我國(guó)的商業(yè)銀行可以分為大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。
現(xiàn)以我國(guó)五大國(guó)有商業(yè)銀行為例分析。從表1可知五大國(guó)有商業(yè)銀行利息收入有逐年下降的趨勢(shì)，非利息收入占比略有增加，這是國(guó)際新形勢(shì)下，我國(guó)擴(kuò)大金融服務(wù)種類(lèi)，綜合經(jīng)營(yíng)的結(jié)果，在收入的結(jié)構(gòu)中，利息收入仍占主導(dǎo)地位，2014年五大國(guó)有商業(yè)銀行的利息收入占比平均達(dá)77.98%，2010-2014年，我國(guó)上市的11家上市銀行的凈利息收入占七成多，由此可知，我國(guó)商業(yè)銀行仍以利差收入為主的經(jīng)營(yíng)模式。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)加劇、金融脫媒導(dǎo)致利差收益減少等問(wèn)題，商業(yè)銀行需要主動(dòng)改變盈利模式，盡快調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大非利息收入。非利息收入主要包括手續(xù)費(fèi)和傭金收入，投資收益等其他營(yíng)業(yè)收入。
二、我國(guó)商業(yè)銀行需要改變營(yíng)利渠道的必要性
近些年，我國(guó)銀行數(shù)量增多，一方面，目前我國(guó)上市的股份制商業(yè)銀行已增至16家，另一方面，隨著城市商業(yè)銀行的崛起，外資銀行的涌入，我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)加劇。各大商業(yè)銀行的壟斷性地位被稀釋?zhuān)縻y行各行其道的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，2007-2014年，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)集中度越來(lái)越低，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。市場(chǎng)蛋糕大小有限，如何運(yùn)用自身的優(yōu)勢(shì)贏得更多、在銀行業(yè)中占據(jù)有利地位需要各銀行重視。改革開(kāi)放30多年來(lái)，國(guó)民收入日益增加，居民生活水平提高，對(duì)于金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，現(xiàn)金、存款、股票和基金的投資產(chǎn)品的消費(fèi)額下降，中間業(yè)務(wù)的投資量增加，如銀行理財(cái)產(chǎn)品等。
目前大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家已實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，自1996年以來(lái)，我國(guó)加快了利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程，“十二五”規(guī)劃明確指出要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，利率的市場(chǎng)化改革必定對(duì)商業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平產(chǎn)生直接的影響。
2005-2014十年里，我國(guó)商業(yè)銀行利差平均3.135%，穩(wěn)定在3%以上，在2014年出現(xiàn)2.85%相對(duì)低的利差收益。相比較利率市場(chǎng)化的瑞士和韓國(guó)，近十年來(lái)，韓國(guó)利差在1%-2%波動(dòng)，而瑞士整體利差低于中國(guó)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒利率市場(chǎng)化國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，即時(shí)調(diào)整以往主要依賴?yán)顮I(yíng)利的經(jīng)營(yíng)模式。
圖1 部分國(guó)家的利差變化的比較
三、我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利渠道的可行性
商業(yè)銀行除了具有以上的緊迫性，從國(guó)家金融監(jiān)管來(lái)看，隨著全球化的推進(jìn)，金融監(jiān)管政策的開(kāi)放政策，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸從分業(yè)經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。2005年，在國(guó)家“十一五”規(guī)劃中，明確提出“自2006年穩(wěn)步推進(jìn)金融綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)”，隨后幾年里，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了改革商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的政策。[1]2007年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的管理辦法里，明確指出允許商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)金融租賃業(yè)務(wù)，隨后在2009年里，又推出就商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司股權(quán)投資進(jìn)行試點(diǎn)的文件，近期，2010年，銀監(jiān)會(huì)推進(jìn)上市商業(yè)銀行在交易所債券交易試點(diǎn)工作。
除了政策保障外，我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)多渠道來(lái)突破資產(chǎn)方面的困境，提高經(jīng)營(yíng)效率。采用公司治理模式，充分調(diào)動(dòng)各成員的工作，做到人盡其才，發(fā)揮好各自在主體中的作用，提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平。數(shù)字信息時(shí)代的到來(lái)為金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了契機(jī)，有利于商業(yè)銀行高效地進(jìn)行成本控制，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。
四、影響商業(yè)銀行盈利能力的因素分析
整體而言，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)在因素和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境都會(huì)影響其獲益能力。從內(nèi)在因素來(lái)講，包括收入水平、成本、不良貸款率、資產(chǎn)總額、資產(chǎn)負(fù)債率等銀行自身情況，存款準(zhǔn)備金率以及銀行的利差，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以及非傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)都直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。
外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境而言，一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、國(guó)際金融環(huán)境的約束、巴塞爾協(xié)議對(duì)資本充足率的新要求，使得對(duì)各國(guó)資本的監(jiān)管更加嚴(yán)格，需要達(dá)到新的資本監(jiān)管要求，這無(wú)疑影響商業(yè)銀行的盈利能力。我國(guó)對(duì)金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)有著嚴(yán)格的限制，通過(guò)以上分析，我們知道，我國(guó)商業(yè)銀行主要依賴于存、貸款利差營(yíng)利，隨著國(guó)際利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，存貸款利差也可能呈現(xiàn)顯著的變化，進(jìn)而影響商業(yè)銀行盈利狀況。
五、提高我國(guó)商業(yè)銀行綜合盈利能力的建議
通過(guò)對(duì)影響我國(guó)商業(yè)銀行盈利的內(nèi)、外部因素分析，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行改變營(yíng)利渠道的必要性和可行性，從國(guó)家政策層面和商業(yè)銀行自身角度探索了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，總體而言，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，為提高我國(guó)商業(yè)銀行綜合盈利能力，可采用以下措施：（1）提高資產(chǎn)質(zhì)量，提高融資資產(chǎn)比重，完善成本控制機(jī)制，調(diào)整銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)效率。（2）穩(wěn)步開(kāi)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，保證利差收益，緊跟國(guó)家政策，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大投資收益，增加非利差收益。（3）重視人才建設(shè)，進(jìn)一步引進(jìn)金融產(chǎn)品研發(fā)的專(zhuān)業(yè)人才，同時(shí)，隨著利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)行，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)難以管控的利率風(fēng)險(xiǎn)，需要風(fēng)險(xiǎn)管控的專(zhuān)門(mén)人才，在從事銀行交易時(shí)，有效地控制金融風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的安全。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有工作人員的培訓(xùn)，與時(shí)俱進(jìn)地提高員工的業(yè)務(wù)水平和專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。（4）進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，掌握金融服務(wù)的需求，根據(jù)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)水平，刺激金融消費(fèi)需求，拓展金融消費(fèi)市場(chǎng)。（作者單位：江西科技學(xué)院）
