發(fā)布時(shí)間：2023-09-25 11:21:17
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)對(duì)措施
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種將傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)結(jié)合，依托上支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、信息中介等職能的創(chuàng)新金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一種全新的模式，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為廣大民眾提供了便利。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的原因
（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和成熟
近30年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，逐漸滲透到人們生產(chǎn)和生活的各個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，受眾廣泛，普通創(chuàng)業(yè)者、消費(fèi)者、中小微企業(yè)等都可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，形成了新型的金融生態(tài)圈，改變了傳統(tǒng)交易主體的行為觀念，打破了傳統(tǒng)金融對(duì)市場(chǎng)的壟斷，不斷的發(fā)展壯大。
（二）我國(guó)的市場(chǎng)改革
我國(guó)的改革開(kāi)放對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行了利率化改革，社會(huì)資源配置由市場(chǎng)的資金價(jià)格決定，金融交易主體的服務(wù)效率和行為得以顯著改善，市場(chǎng)的自由化得到解放。
（三）市場(chǎng)的需求
改革開(kāi)放后，雖然我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)異，但是民間資本的投資渠道較少，傳統(tǒng)理財(cái)方式不便，對(duì)于資金的額度要求較大，且理財(cái)時(shí)間較長(zhǎng)，限制了普通民眾的理財(cái)行為；對(duì)于中小微型企業(yè)來(lái)說(shuō)，難以在銀行完成貸款、融資等，不利于其發(fā)展。普通民眾和中小微型企業(yè)等對(duì)于金融有較大的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、電子商務(wù)等技術(shù)的發(fā)展和成熟，為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用
（一）簡(jiǎn)化資金交流流程
互聯(lián)網(wǎng)的核心是“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”，具有特殊的信息技術(shù)，使用人群非常廣泛，因此互聯(lián)網(wǎng)金融能將傳統(tǒng)金融業(yè)的信息不對(duì)稱和交易成本等顯著減小，使其具有匹配速度快、信息對(duì)稱、成本低的優(yōu)勢(shì)。資金的供需雙方不需要通過(guò)銀行、券商、交易所等中介機(jī)構(gòu)就能夠完成交易，金融中介機(jī)構(gòu)的作用明顯弱化，金融脫媒化速度加快，成為創(chuàng)新的第三種金融模式，使得人人參與金融成為可能，且資金的流動(dòng)高度透明化、自由化，產(chǎn)生的交易費(fèi)用非常低。
（二）促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)改革
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生極大的競(jìng)爭(zhēng)，促使中國(guó)銀行業(yè)加快進(jìn)行改革，相繼推出金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品等舉措，主動(dòng)加入到金融互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中，消除了傳統(tǒng)金融業(yè)的惰性，打破了壟斷，削減了傳統(tǒng)金融業(yè)的暴力，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和活力。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)
（一）風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱
金融風(fēng)險(xiǎn)是不能完全避免的，受到國(guó)際金融市場(chǎng)、國(guó)家政策、經(jīng)營(yíng)能力、信用度等多方面的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)雖然發(fā)展快速，技術(shù)日臻成熟，但是仍有非常明顯的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，信息系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性欠缺、電腦病毒層出不窮、黑客惡意攻擊、磁盤的損壞、個(gè)人信息的外泄等都會(huì)導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和傳輸異常，造成資金的損失。一旦安全問(wèn)題頻發(fā)，會(huì)產(chǎn)生不良的社會(huì)效應(yīng)，引起信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，使民眾失去對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景的信心。
（二）缺乏系統(tǒng)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)制度尚未完善，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融資金的管理監(jiān)督不到位，大量的資產(chǎn)未及時(shí)審核登記，出現(xiàn)非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)盜竊的可能性較高，為不法人員實(shí)施不法活動(dòng)提供了新的渠道。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施
（一）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理，隨時(shí)掌握國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)向、國(guó)家相關(guān)政策的出臺(tái)和調(diào)整等方面的信息，不斷升級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和管理模式，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要尤其重視網(wǎng)絡(luò)安全，提高互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)，開(kāi)發(fā)防護(hù)性能強(qiáng)的后臺(tái)管理系統(tǒng)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性；研究防毒殺毒能力強(qiáng)的軟件，減少電腦病毒的侵襲、黑客惡意攻擊、磁盤損壞等造成的損失；對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶的信息加密，并不斷增加破譯的難度，保護(hù)用戶的個(gè)人信息不被泄露；采用多種有效措施來(lái)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好聲譽(yù)。
（二）建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系
國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問(wèn)題，有針對(duì)性的制定完善、系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，形成行業(yè)規(guī)范，明確違法違規(guī)行為和處罰措施。執(zhí)法部門應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，依法嚴(yán)懲違法違規(guī)行為，保障國(guó)家和人民的利益，營(yíng)造公平、公正、公開(kāi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)氛圍。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)要實(shí)行嚴(yán)格的實(shí)名登記，從而切斷不法行為的開(kāi)展途徑。
由于其較低的準(zhǔn)入條件和廣泛的融資渠道，眾籌模式一來(lái)到國(guó)內(nèi)便獲得了眾多中小公司的青睞。眾籌網(wǎng)站和平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，并迅速在國(guó)內(nèi)以各種形式被“漢化”，在全民創(chuàng)業(yè)的浪潮下，眾籌成為了中小企業(yè)尤其是初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)融資的最有效途徑。小到上班族在微信群眾籌“當(dāng)天晚飯”，中到各種商會(huì)協(xié)會(huì)促進(jìn)會(huì)眾籌“合伙企業(yè)”，大到很多地產(chǎn)集團(tuán)，通過(guò)引入眾籌模式而釋放出巨大能量。
一、眾籌1.0時(shí)代――野蠻生長(zhǎng)
在眾籌剛剛興起的時(shí)候，國(guó)內(nèi)涌現(xiàn)了許多垂直類眾籌平臺(tái)，其中主要以兩類為主：一類集中在出售產(chǎn)品、門票等方面，其模式為預(yù)售+團(tuán)購(gòu)，代表平臺(tái)諸如點(diǎn)名時(shí)間、創(chuàng)意鼓、追夢(mèng)網(wǎng)、眾籌網(wǎng)等；另一類則是針對(duì)中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)的股權(quán)眾籌平臺(tái)，代表平臺(tái)諸如天使匯、資本匯、人人投等。由于眾籌的諸多優(yōu)越性，這兩類平臺(tái)很快就掀起了國(guó)內(nèi)眾籌時(shí)代的浪潮。
從需求的角度來(lái)看，對(duì)于眾籌的一方來(lái)說(shuō)，他們能夠通過(guò)眾籌的方式為產(chǎn)品和創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目快速找到足夠的資金，實(shí)現(xiàn)自己的籌款大計(jì)，可以安心地創(chuàng)業(yè)。
從創(chuàng)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的角度來(lái)看，眾籌也很好地幫助創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)拉到了一幫長(zhǎng)期支持者，他們都是產(chǎn)品以及項(xiàng)目的鐵桿粉絲，并且日后有可能會(huì)成為團(tuán)隊(duì)的成員之一，這個(gè)對(duì)于初創(chuàng)公司的發(fā)展同樣有著極大的幫助。
從產(chǎn)品以及項(xiàng)目本身的角度來(lái)看，通過(guò)這種眾籌的方式，能夠極大地吸引廣大用戶對(duì)產(chǎn)品和項(xiàng)目的關(guān)注度，通過(guò)借助眾籌平臺(tái)的入口以及流量，輕松實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的宣傳。
在整個(gè)眾籌1.0時(shí)代，國(guó)內(nèi)的眾籌市場(chǎng)經(jīng)歷了一個(gè)野蠻的生長(zhǎng)過(guò)程，但這卻為國(guó)內(nèi)的眾籌發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，同時(shí)也讓眾多的創(chuàng)業(yè)者和巨頭也看到了眾籌的價(jià)值所在。
二、眾籌2.0時(shí)代――理性時(shí)代
2015年9月26日，國(guó)務(wù)院正式印發(fā)了《關(guān)于加快構(gòu)建大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新支撐平臺(tái)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，這將大力推進(jìn)眾創(chuàng)、眾包、眾扶、眾籌等新模式、新業(yè)態(tài)發(fā)展。
隨著總理對(duì)眾籌行業(yè)的發(fā)聲支持和政策的利好，眾籌行業(yè)的人氣進(jìn)一步攀升。京東、阿里、蘇寧等巨頭紛紛涌入到眾籌領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)的眾籌市場(chǎng)格局也迎來(lái)了新時(shí)代。京東、阿里是在產(chǎn)品和股權(quán)兩條線上發(fā)展迅猛，其他很多垂直類眾籌網(wǎng)站以產(chǎn)品眾籌為主，受到電商巨頭的沖擊開(kāi)始紛紛轉(zhuǎn)型另謀發(fā)展。
眾籌經(jīng)歷了前兩年的爆發(fā)式增長(zhǎng)，由于電商巨頭強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入，國(guó)內(nèi)的眾籌市場(chǎng)經(jīng)歷連番洗牌，正在悄然發(fā)生變化。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，在權(quán)益類眾籌方面，去年7月份上線的京東眾籌已獲得31.6%的市場(chǎng)份額，位居市場(chǎng)第一；淘寶眾籌占比8.9%，位列第三。分析人士表示，到2015年上半年，京東、淘寶與其他幾家眾籌平臺(tái)的差距還在繼續(xù)拉大，電商巨頭入局，其大流量?jī)?yōu)勢(shì)對(duì)其他眾籌平臺(tái)產(chǎn)生了極大沖擊。
不論是產(chǎn)品的眾籌還是其他類型項(xiàng)目的眾籌，首先必須要保證平臺(tái)上擁有足夠的人氣，只有這樣眾籌的產(chǎn)品或者項(xiàng)目才能夠真正火起來(lái)。不管對(duì)于創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)還是對(duì)于參與的投資人來(lái)說(shuō)，他們做眾籌首先看中的是可信度。這也就是為什么創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和產(chǎn)品都更愿意跑到這些大平臺(tái)上來(lái)。
眾籌2.0時(shí)代，眾籌的發(fā)展在很多人看來(lái)僅僅只是項(xiàng)目融資或者產(chǎn)品營(yíng)銷方面的需求入口。很明顯，這并不是眾籌的最終發(fā)展方向所在，除了幫助項(xiàng)目、產(chǎn)品進(jìn)行集資之外，眾籌未來(lái)真正的方向應(yīng)該更多是考慮如何才能夠滿足用戶的需求，滿足創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的需求，這樣才能迎合消費(fèi)升級(jí)的大潮流，將眾籌的價(jià)值發(fā)揮至最大。
三、眾籌3.0時(shí)代――場(chǎng)景時(shí)代
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的推波助瀾下，人們的消費(fèi)場(chǎng)景將日益豐富，而這種場(chǎng)景幾乎可以說(shuō)是無(wú)窮盡的。天生具備民主基因的眾籌如果用場(chǎng)景的思維去發(fā)展眾籌，也許能孵化出更多更好的潮流新場(chǎng)景。很有可能，未來(lái)的眾籌將沒(méi)有品類之分，而只有場(chǎng)景之分。
在京東眾籌看來(lái)，未來(lái)的眾籌不會(huì)再有產(chǎn)品之分，而只有場(chǎng)景之分。也就是說(shuō)京東金融要重新定義眾籌為場(chǎng)景解決方案，終結(jié)過(guò)去的流量模式眾籌時(shí)代，帶領(lǐng)我們走進(jìn)場(chǎng)景模式3.0時(shí)代。京東眾籌既服務(wù)場(chǎng)景，又發(fā)現(xiàn)場(chǎng)景、創(chuàng)造場(chǎng)景，一切都是以讓人們的生活更美好為出發(fā)點(diǎn)，追求美好既是京東眾籌的出發(fā)點(diǎn)，也是落腳點(diǎn)。
11月26日京東眾籌bigger大會(huì)上，京東眾籌重新定義眾籌為“新場(chǎng)景解決方案”，提出了“三新”理念（新消費(fèi)形態(tài)、新文化主張、新生活態(tài)度）。傳播其秉持的態(tài)度：做不一樣的眾籌，做真正懂消費(fèi)者心理的眾籌平臺(tái)。
四、眾籌未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷發(fā)展，眾籌市場(chǎng)將步步完善。未來(lái)的眾籌市場(chǎng)將何去何從難以定奪，然而可以想見(jiàn)的是場(chǎng)景化趨勢(shì)將是群雄逐鹿的主戰(zhàn)場(chǎng)之一。2015年眾籌行業(yè)監(jiān)管思路的逐步清晰、眾籌平臺(tái)數(shù)量和投資人數(shù)的不斷增加、項(xiàng)目呈現(xiàn)出的多元化，獎(jiǎng)勵(lì)眾籌與私募股權(quán)融資相對(duì)比2014年已顯現(xiàn)出明確走勢(shì)。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析；發(fā)展戰(zhàn)略
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是在利用網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和資源的情況下，進(jìn)行傳統(tǒng)金融操作的混合金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有兩部分組成，一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，包括電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行等。二是非金融機(jī)構(gòu)，只依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行工作地企業(yè)， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方交易平臺(tái)等等。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)是一種很大的進(jìn)步，方便快捷的特性滿足了現(xiàn)代人對(duì)于效率的強(qiáng)烈需求。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展SWOT分析的內(nèi)容
2.1 優(yōu)勢(shì)因素分析（Strenths）
2.1.1 加速金融脫離媒介
互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易中所帶來(lái)的成本，提高了投資金融的效率，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以知道，提供資金的甲方和需要資金的乙方可以直接的在金融平臺(tái)上進(jìn)行交易，因此擺脫了對(duì)一些金融中介的依賴，投融資雙方達(dá)到了雙贏，實(shí)現(xiàn)了資金的直接對(duì)接，在一定程度上降低了建議的成本，也從根本上提高了投融資的效率。
2.1.2 可以有效地解決企業(yè)的融資問(wèn)題
互聯(lián)網(wǎng)因?yàn)橛写髷?shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)存在，可以十分全面，系統(tǒng)的了解各企業(yè)和每個(gè)客戶的資信情況，有很好的透明度，非常有效地保證了資金安全，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠安全快捷的為企業(yè)提供資金，從而加寬了企業(yè)的融資渠道，方便了企業(yè)的發(fā)展。
2.1.3 從根本上提高資源的配置效率
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，很大程度上推動(dòng)了利率的市場(chǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)撼動(dòng)了以銀行為首在融資中的霸主地位，在一定程度上促使以銀行為首的融資模式漸漸變成了以市場(chǎng)為首的融資模式――互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金借出方自己給出價(jià)格，貸款方根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等因素選擇對(duì)象，兩方商討價(jià)格，選擇性的進(jìn)行交易。交易完全市場(chǎng)化，一定程度上提高了資源配置的效率。
2.1.4 加深融資程度
互聯(lián)網(wǎng)金融讓用戶有關(guān)金融的行為變得更加有邏輯性，并且更加易于辨別，從而從根本上提高了信息的獲取和加工處理的能力。用戶可以認(rèn)為儲(chǔ)蓄成為了投資，在一定方面加深了融資程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有天然壟斷性，它可以獲得用戶數(shù)據(jù)的可持續(xù)資源，為用戶搭建了一個(gè)安全可靠的平臺(tái)，也因此形成了“雙贏”的局面。
2.2劣勢(shì)因素分析（Weaknesses）
2.2.1管理不完善
在管理這個(gè)方面依舊存在很多很多的問(wèn)題，可以說(shuō)處于弱勢(shì)，它的風(fēng)險(xiǎn)控制體系也處于弱勢(shì)。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融還尚未接入到中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)中，也就是不存在一個(gè)信用共享的體制，也不具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣的風(fēng)控、合規(guī)與清收機(jī)制，在操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的一些制度應(yīng)該及早的完善。
2.2.2專業(yè)知識(shí)欠缺
互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)尚未達(dá)到頂峰，缺乏較為系統(tǒng)的知識(shí)框架，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在歷史長(zhǎng)河中，早已顛簸數(shù)年，經(jīng)受了幾次金融危機(jī)的洗禮，其知識(shí)已經(jīng)十分成熟，各種技術(shù)的能力都已十分完善，達(dá)到了其巔峰狀態(tài)。在這個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能跟傳統(tǒng)金融相抗衡。
2.2.3技術(shù)較落后
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)受技術(shù)的影響很大，落后的技術(shù)會(huì)使信息的傳輸和處理能力降低，也會(huì)使用戶流失，直到產(chǎn)品失敗。此外，互聯(lián)網(wǎng)還有極大的安全隱患，如：用戶不好的使用方法、數(shù)據(jù)的加密技術(shù)不夠完善。
2.3 機(jī)遇分析（Opportunities）
2.3.1 政策的支持
互聯(lián)網(wǎng)金融在2014年3月5日第一次被寫(xiě)進(jìn)了我國(guó)人民政府的工作報(bào)告中，這或許說(shuō)明了它已經(jīng)進(jìn)入到了高層的視線中，然而這也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將正式踏入了中國(guó)金融發(fā)展行列當(dāng)中。
2.3.2 潛在的客戶群
根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》我們可以得知，直到2014年6月，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率已經(jīng)都高達(dá)46.9%，比起2013年年底已經(jīng)上升了1.1個(gè)百分點(diǎn)，網(wǎng)名規(guī)模也已經(jīng)達(dá)到了6.32億，在那個(gè)半年里，一共增加了31442萬(wàn)人，通過(guò)以上數(shù)據(jù)我們明顯可以看到，龐大的網(wǎng)民規(guī)模奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融的資源基礎(chǔ)。
2.4 威脅分析（Threats）
2.4.1 競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)度
隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇、利潤(rùn)的快速增長(zhǎng)以及市場(chǎng)逐漸飽和的壓力日益增強(qiáng)，很有可能會(huì)導(dǎo)致對(duì)風(fēng)控和內(nèi)部審驗(yàn)考核的松懈，從而導(dǎo)致產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量逐漸的劣勢(shì)化，對(duì)整體行業(yè)造成了巨大危害。
2.4.2 社會(huì)誠(chéng)信體系尚不完善
我國(guó)的社會(huì)誠(chéng)信體系還沒(méi)有真正的成立，而信用評(píng)價(jià)等級(jí)的發(fā)展還未經(jīng)過(guò)時(shí)間的洗禮，其指標(biāo)體系也不完備，有關(guān)的服務(wù)和政策跟不上，這些都會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序不穩(wěn)定。
2.4.3 具有法律風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)憲法中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法還相對(duì)模糊，極大地提高了交易雙方的責(zé)任、權(quán)利以及自己應(yīng)盡的義務(wù)的不確定性，很大程度地增強(qiáng)了雙方交易的不穩(wěn)定性，限制了它的良性發(fā)展。
2.4.4 存在安全問(wèn)題
互聯(lián)網(wǎng)金融完美的與金融業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成了對(duì)接，很大程度上提高了業(yè)務(wù)的便利性，同時(shí)也給我們帶來(lái)了比較嚴(yán)重的信息與資金安全問(wèn)題。而這些問(wèn)題對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有很大的威脅。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議
第一，針對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的各種業(yè)務(wù)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，把握住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)會(huì)，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以及他們的產(chǎn)品創(chuàng)新有適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，還要建立成熟的信用體系以及穩(wěn)定的服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。
第二，在進(jìn)一步完善法律法規(guī)的同時(shí)，我們還需要在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者企業(yè)中建立分層監(jiān)管.這樣不僅可以明確知道每個(gè)監(jiān)管部門的職責(zé)以及他們各自的范圍，還可以通過(guò)社會(huì)上各個(gè)行業(yè)創(chuàng)新的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段進(jìn)行一些專項(xiàng)的調(diào)研控制，可以使他們各個(gè)分層監(jiān)管相互交流寶貴經(jīng)驗(yàn)，也可以積極協(xié)助配合其他監(jiān)管部門更好地完成監(jiān)管任務(wù)。
第三，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金技術(shù)合理控制項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，做好預(yù)警機(jī)制。高速有效地確立互聯(lián)網(wǎng)金融法，以方便從法律方面來(lái)操作互聯(lián)網(wǎng)金融，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從此有法可依。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是指依靠互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是移動(dòng)支付，社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等，將對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生活帶來(lái)天翻地覆的影響，是一種不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種融資模型。
1 河南省互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)
目前企業(yè)界和國(guó)內(nèi)外學(xué)者紛紛在互聯(lián)網(wǎng)金融熱這個(gè)浪潮中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行了研究分析，指出目前國(guó)內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要模式，即主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶六大主要金融模式。其呈現(xiàn)的特點(diǎn)主要有如下幾點(diǎn)。
1.1 即時(shí)性。轉(zhuǎn)讓、證券交易、支付等金融功能的實(shí)現(xiàn)更加及時(shí)、高效，只需在移動(dòng)終端按下按鈕。同時(shí)，對(duì)現(xiàn)有的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)有推送功能，可以讓客戶在最短的時(shí)間內(nèi)得到你想要的信息。
1.2 移動(dòng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)在以后的發(fā)展過(guò)程中，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)起著至關(guān)重要的主導(dǎo)作用。金融的發(fā)展趨勢(shì)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中體現(xiàn)的日趨明顯。越來(lái)越多的客戶開(kāi)始選擇用手機(jī)和電腦在網(wǎng)絡(luò)上炒股或者購(gòu)買金融產(chǎn)品。
1.3 互動(dòng)與透明化。最常見(jiàn)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，如手機(jī)微信、騰訊QQ、支付寶等，不僅可以使用戶隨時(shí)隨地查看消費(fèi)信息，同時(shí)方便雙方在互聯(lián)網(wǎng)上相互溝通，相互交流。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將對(duì)用戶獲取財(cái)務(wù)信息的方式產(chǎn)生重要影響，使財(cái)務(wù)信息更加透明和公開(kāi)。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的主要問(wèn)題
2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)較大。債務(wù)會(huì)影響信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是對(duì)債券發(fā)行人、投資者和各類商業(yè)銀行和投資銀行有重要影響。由于發(fā)行人信用風(fēng)險(xiǎn)的成本直接關(guān)系到發(fā)行人信用風(fēng)險(xiǎn)影響的大小。計(jì)劃發(fā)行債券的公司，由于各種風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o法預(yù)期，因此大大增加了融資的成本。對(duì)一些證券投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受者，會(huì)降低債券的信用評(píng)級(jí)，增加相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，這意味著降低了債券的價(jià)值。如果借款人涉及違約，那么商業(yè)銀行就會(huì)承擔(dān)此次交易的信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行將有兩個(gè)相對(duì)較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，首先，銀行貸款通常針對(duì)于各地區(qū)或各個(gè)行業(yè)，這就限制了通過(guò)分散貸款和降低信用風(fēng)險(xiǎn)方法的使用。其次，貸款最主要的風(fēng)險(xiǎn)還是來(lái)自于信用風(fēng)險(xiǎn)。由于目前的社會(huì)征信體系不完善和征信公開(kāi)度不高，小額信貸貸款人可以使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之間信息不清楚的情況，同時(shí)向多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借貸，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了其原有的償還能力，這樣做的結(jié)果只能是信用風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。同時(shí)，信用評(píng)價(jià)信息只能通過(guò)國(guó)家信用信息中心通過(guò)購(gòu)買的方式獲得，這樣就大大提升了成本，造成信用評(píng)估費(fèi)用太高?；ヂ?lián)網(wǎng)作為信息傳輸與收集的主要方式，并不能有效地降低信用評(píng)價(jià)的成本。此外，我國(guó)公共安全和刑事審判系統(tǒng)的記錄信息還沒(méi)有達(dá)到全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的要求，整合這些系統(tǒng)也需要一定的時(shí)間和成本。
2.2 違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大。主要體現(xiàn)在這幾個(gè)方面。首先，是交易對(duì)象不清楚。隨著互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)張，金融交易對(duì)象虛擬，交易品種范圍廣，交易對(duì)象跨區(qū)域，跨國(guó)界，交易對(duì)象難以確認(rèn)，風(fēng)險(xiǎn)難以掌控。其次，是各種網(wǎng)貸公司魚(yú)龍混雜。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司放貸金額不得超過(guò)1.5倍以上的注冊(cè)資本數(shù)額，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒(méi)有明確的政策限制。一些小的網(wǎng)絡(luò)信貸公司不要求注冊(cè)資本數(shù)額，只要在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買了網(wǎng)站模版，然后稍做修改就可以完成在線操作，投資成本低，并且只由數(shù)人組成的團(tuán)隊(duì)談不上風(fēng)險(xiǎn)控制。
2.3 監(jiān)管體系尚不完善。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)是不確定的，互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便的特點(diǎn)，但由于缺乏有效的監(jiān)督，會(huì)存在很多安全隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)交易時(shí)間短，速度快和交易頻率高，傳統(tǒng)方式的風(fēng)險(xiǎn)防范不能得到有效的體現(xiàn)，目前仍處在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警階段。同時(shí)監(jiān)管主體的不明確也是造成上述結(jié)果的原因。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融模式，對(duì)其設(shè)立的現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系并不全面，在監(jiān)管力度上并沒(méi)有達(dá)到很好的效果，也因此存在一定的監(jiān)管缺位。
2.4 技術(shù)應(yīng)用不夠深入。目前，在中國(guó)仍存在大部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司，其信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用能力并不夠強(qiáng)大和完善，只在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道方面還稍有成就，目前而言大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等并沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用。
3 應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的對(duì)策
3.1 加快征信中心建設(shè)
我們需要降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，要加快社會(huì)信用體系建設(shè)，完善企業(yè)和個(gè)人信用體系，大力發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)。此外，我們還將針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。通過(guò)數(shù)據(jù)收集和模型比對(duì)，對(duì)中小企業(yè)的信用累積平臺(tái)和行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，準(zhǔn)確地評(píng)估出企業(yè)的還款能力。
3.2 明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)行業(yè)管理
由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及各行各業(yè)，各個(gè)部門必須建立良好的金融協(xié)調(diào)機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，我們可以汲取美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)。他在既不限制產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的同時(shí)，又能提高金融產(chǎn)品的透明度。在監(jiān)管系統(tǒng)中，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品證券化，證券交易商具體的證券，通過(guò)信息披露要求和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的反欺詐條款。在未來(lái)，監(jiān)管金融產(chǎn)品和金融消費(fèi)，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。從宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、信息披露、行為監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面進(jìn)行機(jī)構(gòu)的設(shè)置，這是值得我國(guó)借鑒的。
3.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)的體系化建設(shè)
針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有很多自身特有的獨(dú)特之處，我國(guó)雖然已經(jīng)具備了初步金融法律體系，但是應(yīng)該對(duì)我國(guó)初步具備的金融法律體系做到進(jìn)一步的修訂和完善。另外，與互聯(lián)網(wǎng)金融密切相關(guān)的基本法律法規(guī)體系尚存不足，需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)體系。
3.4 加大技術(shù)投入，對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育
畢竟，作為一個(gè)新興的行業(yè)，我們需要有足夠的投入，以獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益。通過(guò)溝通和與媒體的合作，充分利用報(bào)刊雜志、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體向消費(fèi)者宣傳金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，告知消費(fèi)者在享受新技術(shù)帶來(lái)方便的同時(shí)，也面臨著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提供商進(jìn)行全方位的多角度的金融消費(fèi)者教育活動(dòng)。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型。小微企業(yè)和個(gè)人提供融資渠道的創(chuàng)新，提供了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，應(yīng)把技術(shù)作為主要的發(fā)展方向，全面的融入互聯(lián)網(wǎng)金融元素，兼顧發(fā)展與安全，全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同構(gòu)建，法律和技術(shù)手段的綜合運(yùn)用，建立政府、企業(yè)、第三方機(jī)構(gòu)和公眾參與更多的監(jiān)管框架，規(guī)范金融市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融的健康環(huán)境。
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“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”是互聯(lián)網(wǎng)與實(shí)體領(lǐng)域特別是制造業(yè)形成融合最吸引人、也有可能是最有變革潛力的領(lǐng)域，這個(gè)領(lǐng)域正發(fā)生的變革，以及其在變革中遇到的體制和政策問(wèn)題，對(duì)我們從整體上理解和推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”很有借鑒意義。
1、“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”帶來(lái)的新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新格局。
這些變革主要體現(xiàn)在三個(gè)重要方面。首先是基于信息服務(wù)應(yīng)用為主而形成的新業(yè)態(tài)和新技術(shù)應(yīng)用，如汽車的銷售、維護(hù)；汽車保險(xiǎn)；智能交通；汽車租賃；汽車交易；油電服務(wù)；搭載互聯(lián)網(wǎng)的駕駛員在車上的娛樂(lè)與商業(yè)、商務(wù)活動(dòng)以及遠(yuǎn)程的智能控制。這些都會(huì)帶來(lái)諸多的商業(yè)生態(tài)。這是目前“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”最活躍的領(lǐng)域，創(chuàng)新勢(shì)頭會(huì)更加強(qiáng)勁。
其次是以安全和能效提升為主而形成的車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈和關(guān)鍵性技術(shù)應(yīng)用。如無(wú)人駕駛、輔助駕駛技術(shù)的快速應(yīng)用，產(chǎn)業(yè)化的時(shí)間很可能大大提前；車與路、車與車基于新一代信息技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)連接，以及會(huì)帶來(lái)諸多領(lǐng)域顛覆性的變革和巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)，如高速交通安全與管理；市內(nèi)道路出行的優(yōu)化與交通疏導(dǎo)；滿足高通量、高速度、低成本的數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)的應(yīng)用及相關(guān)產(chǎn)品生產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這是“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”最核心的變革，也是全球幾個(gè)主要國(guó)家在標(biāo)準(zhǔn)體系、技術(shù)能力、系統(tǒng)建設(shè)等方面產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。
其三是汽車生產(chǎn)環(huán)節(jié)的變革。過(guò)去更多是自動(dòng)化、流水線，加入互聯(lián)網(wǎng)后，可以實(shí)現(xiàn)更加個(gè)性化、柔性化生產(chǎn)，以及整車及所有部件可跟蹤，生產(chǎn)信息可以由廠內(nèi)連接到廠外包括銷售商、消費(fèi)者并實(shí)現(xiàn)雙向互動(dòng)。供應(yīng)鏈管理能實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化，自動(dòng)化環(huán)節(jié)如機(jī)器人更智能更精準(zhǔn)。這種“五位一體”的智能化制造，在德國(guó)叫做工業(yè)4.0。從國(guó)內(nèi)企業(yè)來(lái)看，汽車行業(yè)的智能化好于其他一些制造業(yè)，后者很多還只是2.0甚至更低的水平，自動(dòng)化程度還很低，智能化也更只是初級(jí)階段。汽車企業(yè)也有不同，國(guó)外公司包括其在國(guó)內(nèi)的合資廠，智能化水平多高于國(guó)內(nèi)汽車公司和國(guó)內(nèi)合資企業(yè)的自主生產(chǎn)廠。
2、“互聯(lián)網(wǎng)+”的核心是大數(shù)據(jù)及基于這些大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的應(yīng)用。
“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”產(chǎn)生的諸多創(chuàng)新、服務(wù)和商業(yè)變革，都要基于有數(shù)據(jù)可分析。有哪些數(shù)據(jù)呢？每輛車的數(shù)據(jù)，現(xiàn)有每輛車都有一個(gè)VIN碼，更多信息分散于交管部門、整車廠、保險(xiǎn)公司手中，車的位置信息，駕者的信息，基礎(chǔ)設(shè)施信息包括停車位信息、充電信息、加油站等。這些分散、碎片化的信息，只有具備可讀性、可共享，真正有極大經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益的商業(yè)和產(chǎn)業(yè)變革才會(huì)發(fā)生。因此，政府如何為這些數(shù)據(jù)的收集、保護(hù)、分享、應(yīng)用創(chuàng)造更成熟的環(huán)境，是亟需研究的問(wèn)題。
3、“互聯(lián)網(wǎng)+”的層次性及推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的思路。
“互聯(lián)網(wǎng)+”有三個(gè)層次，產(chǎn)品與服務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)，單一行業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)，系統(tǒng)+互聯(lián)網(wǎng)。這是一個(gè)金字塔形的體系，系統(tǒng)變革在塔尖，發(fā)生的時(shí)間慢，但影響巨大。這個(gè)系統(tǒng)變革就是跨行業(yè)的融合、對(duì)接、滲透。
互聯(lián)網(wǎng)+汽車的可預(yù)見(jiàn)的高端境界是車與車、車與路的聯(lián)網(wǎng)。這是最難的，技術(shù)不是障礙，難在體制。這涉及通信、汽車、道路、交通管理四個(gè)目前相對(duì)獨(dú)立的領(lǐng)域。從當(dāng)前的情況看，各個(gè)領(lǐng)域都在研究和推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)的變化與對(duì)策。
其一，信息通信領(lǐng)域更多是扮演顛覆者的角色，努力尋找汽車行業(yè)、交通行業(yè)發(fā)展的落后點(diǎn)和痛點(diǎn)切入，從而會(huì)產(chǎn)生一 系列新的業(yè)態(tài)和商業(yè)模式，但問(wèn)題是，這種更加強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)的思維會(huì)遇到傳統(tǒng)行業(yè)越來(lái)越多的抵觸。特別是，對(duì)與技術(shù)與工藝復(fù)雜性非常高的生產(chǎn)制造，特別是汽車制造業(yè)視為根本的安全等問(wèn)題采取一種輕視的態(tài)度，對(duì)中國(guó)道路交通的復(fù)雜性，以及新技術(shù)推廣時(shí)空的不一致性缺乏謹(jǐn)慎的認(rèn)識(shí)，以為都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)予以解決。由于對(duì)此沒(méi)有更理性的認(rèn)識(shí)和更充分的準(zhǔn)備，互聯(lián)網(wǎng)顛覆者的成功概率會(huì)小于助跑者的成功概率。這說(shuō)明，“互聯(lián)網(wǎng)+”絕不能變成“互聯(lián)網(wǎng)思維”的單方主導(dǎo)。
其二，交通領(lǐng)域推進(jìn)的智能交通，或者叫車聯(lián)網(wǎng)，更多是從交通管理角度出發(fā)進(jìn)行設(shè)計(jì)，對(duì)車的理解遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，與車的合作遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后；汽車領(lǐng)域推進(jìn)的網(wǎng)聯(lián)車，或智慧汽車，對(duì)車與路如何聯(lián)結(jié)，也沒(méi)有協(xié)同的解決方案。這樣雙方努力推進(jìn)的結(jié)果，是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，重塑了行業(yè)分割、自成體系的格局。這會(huì)對(duì)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的融合、數(shù)據(jù)交換、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)帶來(lái)非常大的障礙。因此，推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的思路應(yīng)體現(xiàn)變革的層次性和行業(yè)重點(diǎn)。對(duì)系統(tǒng)性的領(lǐng)域、需要政府來(lái)承擔(dān)更多跨界融合的領(lǐng)域，政府必須更早行動(dòng)，組織跨行業(yè)的交流，成熟的還要進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述
（1）金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，客戶對(duì)金融服務(wù)便捷性有更高的要求，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用能較大地降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。因此，金融機(jī)構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)金融是必然趨勢(shì)，也是我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要模式。金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電商平臺(tái)等形式的多元化金融產(chǎn)品。
（2）非金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融。根據(jù)服務(wù)內(nèi)容不同，可將非金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融可以歸納為兩類：支付型及融資型。我國(guó)支付型互聯(lián)網(wǎng)金融主要為第三方支付平臺(tái)，它通過(guò)與銀行、企業(yè)和商戶合作，運(yùn)用銀行的支付結(jié)算功能，為企業(yè)和個(gè)人提供個(gè)性化的支付結(jié)算與增值服務(wù)。如支付寶、財(cái)付通等。融資型互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)為基礎(chǔ)，提供企業(yè)和個(gè)人提供各種金融產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通的模式，我國(guó)主要包括P2P、眾籌以及基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)貸款。
2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要特點(diǎn)
（1）業(yè)務(wù)交易扁平化，覆蓋范圍廣，服務(wù)效率高。隨著平板電腦、手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間和空間的限制，能實(shí)現(xiàn)終端金融交易的同時(shí)進(jìn)行，交易流程相對(duì)簡(jiǎn)化且操作簡(jiǎn)單，減少了業(yè)務(wù)鏈條，客戶可以隨時(shí)享用金融服務(wù)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能將高度分散化的企業(yè)、個(gè)人等信息進(jìn)行系統(tǒng)集中處理，而后將相關(guān)產(chǎn)品信息快速反饋給客戶，可實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的自由發(fā)展。
（2）業(yè)務(wù)運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)化，運(yùn)行邊際成本低，發(fā)展創(chuàng)新快。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以在開(kāi)放透明的交易平成金融交易，無(wú)需通過(guò)傳統(tǒng)的中介、無(wú)交易成本。同時(shí)，隨著交易平臺(tái)規(guī)模的提升，交易平臺(tái)對(duì)用戶的價(jià)值會(huì)隨著使用者數(shù)量的增加而增加，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)邊際成本呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)并趨近于零。由于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展，為了保持競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，利用信息傳遞的便捷性，互聯(lián)網(wǎng)金融也能快速有效地根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求的變化進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)
從廣義范圍來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都同屬于金融業(yè)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也有傳統(tǒng)金融業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融又是依托于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不具有的特殊風(fēng)險(xiǎn)，主要為技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)和新行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
1.技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，主要是指網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融是依托安全的互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)展的，互聯(lián)網(wǎng)更新非?？?，技術(shù)更新不及時(shí)，容易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)漏洞，一旦發(fā)生計(jì)算機(jī)病毒、黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作受到較大影響，危及資金的安全和個(gè)人信息的安全。同時(shí)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)大多數(shù)從國(guó)外進(jìn)口，缺乏自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)。
2.新行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興行業(yè)，一方面，尚無(wú)明確的法律規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，一旦出現(xiàn)法律糾紛，交易雙方的利益難以得到有效保護(hù)。比如新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入資質(zhì)、交易者的身份認(rèn)證、個(gè)人信息保護(hù)、電子合同的有效性等方面還沒(méi)有明確的法律規(guī)定，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。另一方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管機(jī)制尚未真正形成，容易出現(xiàn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的提示不夠，因其交易都在虛擬環(huán)境進(jìn)行，主要是通過(guò)密匙、數(shù)字驗(yàn)證等方式認(rèn)證交易雙方身份，除交易記錄外，不留下任何簽名，這易于被不法人員利用，從事非法交易。例如，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品片面強(qiáng)調(diào)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)，這有可能涉及非法集資和非法吸收公眾存款的風(fēng)險(xiǎn)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
三、防范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的建議
1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法制體系建設(shè)，不斷改善互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)還不完善、不健全，還未建立行業(yè)準(zhǔn)入門檻、規(guī)范市場(chǎng)主體交易行為及網(wǎng)絡(luò)金融的指引文件，所以，應(yīng)當(dāng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系建設(shè)，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造良好的法律環(huán)境。同時(shí)要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)不被盜取、丟失，應(yīng)制定統(tǒng)一有效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)制訂有效的技術(shù)方案，科學(xué)地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期安全發(fā)展。
2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)環(huán)境目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融處于初步發(fā)展階段，監(jiān)管體系既要保護(hù)金融創(chuàng)新又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。首先要建立互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)計(jì)調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。尤其是在社會(huì)融資總量中要把網(wǎng)絡(luò)信貸納入，督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)定期報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)資金狀況等方面的報(bào)表，建立起相應(yīng)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)日常風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析與預(yù)警，及時(shí)對(duì)有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行提示，避免出現(xiàn)區(qū)域性或系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)采取“宜疏不宜堵”的政策，根據(jù)行業(yè)發(fā)展情況，對(duì)不同規(guī)模、不同風(fēng)險(xiǎn)特征的機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化的監(jiān)管政策，逐步建立分類監(jiān)管制度。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；金融發(fā)展
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義與形態(tài)
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，被大多數(shù)人廣泛接受的準(zhǔn)確定義還處在討論過(guò)程中。但是，究其本質(zhì)而言，學(xué)者們對(duì)其基本要素有了一個(gè)更加清晰的研究，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和基礎(chǔ)金融相互作用而成的一個(gè)金融概念，所以，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和金融功能是其兩個(gè)重要組成因素在定義互聯(lián)網(wǎng)金融之前，對(duì)已經(jīng)存在的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的業(yè)務(wù)及形態(tài)進(jìn)行歸類和分析是必要的，目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融大體可以分成四類：1.第三方支付，主要指互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付。2.網(wǎng)絡(luò)投資，主要指網(wǎng)絡(luò)上的基金等金融產(chǎn)品和P2P眾籌平臺(tái)融資。3.網(wǎng)絡(luò)融資，主要有三個(gè)組成部分，第一就是小額貸款，和消費(fèi)信用，二是P2P平臺(tái)融資，三是眾籌。4.網(wǎng)絡(luò)貨幣。據(jù)此，我們大體可以總結(jié)出：從概念和內(nèi)容來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別，嚴(yán)格意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融不包括金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)支持，而廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融則包括金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)支持，我們主要研究嚴(yán)格意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，大體來(lái)看，我們可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融作出定義，互聯(lián)網(wǎng)金融就是以互聯(lián)網(wǎng)為主要依托，具有互聯(lián)網(wǎng)精神，基于云端數(shù)據(jù)分析而又具有金融功能的新的資源分配形態(tài)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在我國(guó)，將互聯(lián)網(wǎng)金融的概念推向大眾的正是阿里巴巴和余額寶。正在成長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)與其他新生事物一樣的成長(zhǎng)軌跡：人們可以感受到生活中逐漸成長(zhǎng)的新事物，但是，在最開(kāi)始并不能作出很清晰的認(rèn)識(shí)，只有當(dāng)這個(gè)事務(wù)發(fā)展到一定程度后，對(duì)社會(huì)和人們的生活產(chǎn)生了影響無(wú)法忽略的時(shí)候，才會(huì)被社會(huì)所關(guān)注，并得到更為準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)和分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在余額寶被廣泛接受之前，已經(jīng)出現(xiàn)在我們的日常生活之中，并且，已經(jīng)有強(qiáng)大的力量。金融資產(chǎn)的交易，網(wǎng)上理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬就是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)在我們生活中的有力證據(jù)。新世紀(jì)以來(lái)，隨著電子產(chǎn)品快速升級(jí)換代，金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)逐漸普及，與此同時(shí)，第三方支付業(yè)務(wù)P2P和眾籌業(yè)務(wù)等新出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)支持體系也有著迅猛的發(fā)展趨勢(shì)，不過(guò)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，社會(huì)公眾并未賦予互聯(lián)網(wǎng)金融的足夠的重視，直到余額寶業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念開(kāi)始深入人心。究其原因，可以總結(jié)為：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展，積蓄了足夠的潛力，有了余額寶這樣的突破口，便很容易得到突飛猛進(jìn)的發(fā)展，得到足夠的重視，第二，阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，使公眾增強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注，其中，支付寶的成功更加劇了公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的追捧。第三，余額寶對(duì)銀行的存貸款業(yè)務(wù)也形成了挑戰(zhàn)和威脅，余額寶初期的年年化收益率之高，吸引了大量消費(fèi)者，勢(shì)必會(huì)奪取一部分銀行的存貸款流量，對(duì)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)也是很大的挑戰(zhàn)。第四，余額寶的出現(xiàn)促進(jìn)了互金領(lǐng)域的發(fā)明創(chuàng)造。余額寶的成功吸引了很多相關(guān)公司推出類似的產(chǎn)品，模仿的力量也推動(dòng)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。（二）不同市場(chǎng)主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度1.我國(guó)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度我國(guó)政府支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。2013年四月，國(guó)務(wù)院提出、央行牽頭組織了包含“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管”在內(nèi)的多個(gè)課題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著巨大的指導(dǎo)性作用。在人民銀行2013年二季度的相關(guān)報(bào)告中也有有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容出現(xiàn)，提出互聯(lián)網(wǎng)金融是資金效率很高的金融范疇，這個(gè)報(bào)告也是互聯(lián)網(wǎng)金融首次進(jìn)入金融官方考慮。2013年12互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)的成立標(biāo)志著互金領(lǐng)域有了正式的自律手段。2.金融企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融相關(guān)企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的目標(biāo)。銀行想擁有自己的P2P平臺(tái)，如交通銀行想出了轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的三步走，向網(wǎng)絡(luò)信貸中介平臺(tái)的方向轉(zhuǎn)變，同時(shí)聲明之后便不會(huì)再進(jìn)一步增加實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)也在注重業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成立標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展萌芽。同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和證券公司也在逐漸將互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之中。3.其他互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)的態(tài)度IT企業(yè)也在利用自身優(yōu)勢(shì)參與到互金領(lǐng)域的發(fā)展之中。大型網(wǎng)絡(luò)公司，如阿里巴巴，利用自身的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，如阿里金融和阿里小貸、京東白條等產(chǎn)品的的產(chǎn)生。百度百發(fā)、騰訊的微信支付相關(guān)產(chǎn)品，新浪和國(guó)美也在探索互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與自身產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)合。三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，也都相應(yīng)地得到了人民銀行授予的第三方支付許可。將來(lái)公眾使用手機(jī)便可以用于完成繳費(fèi)，不必再像之前用相對(duì)繁瑣的方式例如刷銀行卡來(lái)進(jìn)行支付，因此，學(xué)術(shù)界也是高度關(guān)注，并一次進(jìn)行了相關(guān)的研究調(diào)查。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響與風(fēng)險(xiǎn)
（一）影響雖然我國(guó)國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步不久，但是，從目前的發(fā)展角度和長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融成為今后金融業(yè)的主力軍將大有可能。因此，直接對(duì)公眾產(chǎn)生的變化便是可以使金融更加的高效快捷，貼近大眾。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)減小金融交易的延遲。IT技術(shù)的整體進(jìn)步和智能手機(jī)的更新?lián)Q代為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更快捷、更有保障的發(fā)展?jié)摿?，這是互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)的最明顯的推動(dòng)，而且這一推動(dòng)力的作用還沒(méi)有完全發(fā)揮。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融能提高資源配置的效率。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融手段不僅能幫助企業(yè)更好的獲取市場(chǎng)需求的變化，改善資金的供需關(guān)系，而且能夠促進(jìn)信息的公平、對(duì)稱，提高經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的有效性，更好的匹配市場(chǎng)的投資手段與融資缺口。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)使投融資活動(dòng)更加貼近大眾的生活。傳統(tǒng)金融行業(yè)的局限性對(duì)發(fā)放貸款、吸收存款的市場(chǎng)主體的資金規(guī)模和相關(guān)資質(zhì)有很高的要求，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本化趨勢(shì)會(huì)擴(kuò)寬這幾類業(yè)務(wù)參與者的范圍，使更多的機(jī)構(gòu)甚至個(gè)人參與到投融資活動(dòng)中去，尤其是眾籌的出現(xiàn)，風(fēng)投的參與門檻也變得更低。1.加速傳統(tǒng)金融融入互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于市場(chǎng)的介入，給傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)帶了了巨大的沖擊，尤為突出的是余額寶，便給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)類似銀行等帶來(lái)了沖擊，在這一條件下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只能“以其人之道還治其人之身”，同樣通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的手段予以還擊，希望阻止一部分的客戶外流，于是，我們逐漸見(jiàn)到了諸如“智能金賬戶”和“快益通”等產(chǎn)品。2.促進(jìn)金融行業(yè)的市場(chǎng)化首先，推進(jìn)利率的市場(chǎng)化。如余額寶的金融產(chǎn)品，勢(shì)必會(huì)侵占銀行的利潤(rùn)。為了應(yīng)對(duì)存款量減少的情況，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要提高存款利率以挽救利潤(rùn)的流失，這樣的舉措終將使央行放寬對(duì)利率的管制。再者，減弱金融管理體系的地域劃分機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品基本不受地域的限制，市場(chǎng)主體可以在任何地方享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，所以，金融市場(chǎng)的線上、線下聯(lián)系勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)。第三，加快銀行的混業(yè)體制推進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得許多銀行不再可以通過(guò)基本的存貸款立足金融行業(yè)，而更是提供了一個(gè)新的平臺(tái)戰(zhàn)略，使傳統(tǒng)金融體系可以跨部門，跨領(lǐng)域的和其他的項(xiàng)目進(jìn)行合作，無(wú)縫銜接，而現(xiàn)階段的分業(yè)體制想要實(shí)現(xiàn)這種效果比較困難。第四，提高我國(guó)金融市場(chǎng)的有效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的介入，一定程度上削弱了國(guó)有銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)的壟斷地位，同時(shí)，因?yàn)橄冗M(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)主體為民營(yíng)企業(yè)，所以，這些企業(yè)加入金融行業(yè)將會(huì)促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的民營(yíng)化，加快體制改革。（二）風(fēng)險(xiǎn)與面臨的問(wèn)題不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融有明顯的優(yōu)勢(shì)，但是它也會(huì)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。其中，首要的風(fēng)險(xiǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系的不完善。第一，國(guó)內(nèi)缺乏對(duì)互金行業(yè)的外部監(jiān)管和相關(guān)法律約束。我國(guó)目前還沒(méi)有專門的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)設(shè)立專門的監(jiān)管體系和相應(yīng)的法律法規(guī)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律也很不完善。二是就我國(guó)國(guó)情而言的信用信息問(wèn)題。目前國(guó)內(nèi)的信用體系阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。因?yàn)樾庞眯畔⒔涣髌饋?lái)存在不可忽視的矛盾，無(wú)法進(jìn)行有效的追查或懲罰措施，借款人違約成本低，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)存在隱患。此外，在此這方面缺乏交流還可能會(huì)使公司在自主提取客戶信用信息和財(cái)務(wù)信息的過(guò)程中時(shí)間長(zhǎng)，效率低，最終有可能出現(xiàn)如：惡意騙取貸款，甚至下一個(gè)“龐氏騙局”。
四、政策建議
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在如今飛速發(fā)展，奪人眼球，可是也同樣面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)，而針對(duì)可能發(fā)生的例如引發(fā)區(qū)域性或系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互金行業(yè)的監(jiān)控和把關(guān)，適時(shí)出臺(tái)相關(guān)法律，加以管理。（一）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。首先，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)程，關(guān)注并預(yù)測(cè)可能發(fā)生的意外，并對(duì)相關(guān)問(wèn)題予以相關(guān)單位以警醒：一是工商、稅務(wù)等部門，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)相關(guān)企業(yè)的監(jiān)督力度，充分有效的獲取一手信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中的隱患并予以提醒；二是行業(yè)監(jiān)管部門，可以對(duì)新型金融領(lǐng)域開(kāi)展相關(guān)調(diào)查，并嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備案，避免措手不及；三是公安機(jī)關(guān)要加大對(duì)以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的形式騙取群眾財(cái)物，危害社會(huì)公共安全，影響社會(huì)等不良行為的打擊力度，（二）理論指導(dǎo)，推動(dòng)企業(yè)多自律，多自查，多自省。建議各地方各級(jí)金融主管相關(guān)部門與相關(guān)企業(yè)的溝通和聯(lián)系，普及國(guó)家政策，引導(dǎo)政策實(shí)施，并推動(dòng)企業(yè)為樹(shù)立良好的企業(yè)形象做出努力，并給予某些違規(guī)單位，某些違規(guī)個(gè)人進(jìn)行公示。（三）分流疏導(dǎo)，完善線下金融機(jī)構(gòu)的基本業(yè)務(wù)。互金機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展更應(yīng)該激起傳統(tǒng)金融公司的發(fā)展欲望，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極尋求發(fā)展與改革。網(wǎng)絡(luò)渠道不應(yīng)該只成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的推銷、推廣平臺(tái)，更應(yīng)該注重基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行更加深入、更加有效的結(jié)合。（四）重視正確、理性的金融知識(shí)的傳播與大眾化進(jìn)程，提高金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任意識(shí)。這一舉措不僅需要監(jiān)管部門的參與，也需要社會(huì)公眾積極參與其中，更高效的接受理性、正確的金融知識(shí)與金融理念，強(qiáng)化社會(huì)公眾的自我保護(hù)意識(shí)與對(duì)金融產(chǎn)品的理解與選擇能力。（五）完善相關(guān)的法律法規(guī)體系。金融監(jiān)管應(yīng)該要跟得上金融發(fā)展、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的腳步，監(jiān)管部門應(yīng)該保持自己的敏感與靈活性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、了解市場(chǎng)上出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)態(tài)，并予以及時(shí)、恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，積極完善相應(yīng)的法律法規(guī)與監(jiān)管方法、監(jiān)管體系，只有這樣，才能對(duì)創(chuàng)新能力極強(qiáng)的金融行業(yè)進(jìn)行高效的監(jiān)管，維持整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 阿里金融
互聯(lián)網(wǎng)金融的概念逐步走進(jìn)了尋常百姓的生活，“你余額寶有多少收益了？”也成了大家茶余飯后的談資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展有很大的程度依托于電子技術(shù)的成熟，有了穩(wěn)定的技術(shù)支持，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)精神滲透于傳統(tǒng)金融行業(yè)的結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)的“便捷”、“平等”、“高效”也為金融業(yè)的普及和傳播提供了一個(gè)平臺(tái)與媒介?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)獲取、處理、搜索有著明顯的優(yōu)勢(shì)，龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)的安全系統(tǒng)使交易順利進(jìn)行，同時(shí)也減少了時(shí)間降低了風(fēng)險(xiǎn)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的特點(diǎn)是破除了交易的門檻，資金能自由的在各種產(chǎn)品之間流動(dòng)，使資金持有者有了很大的主動(dòng)性。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程
早在1971年創(chuàng)立的，現(xiàn)在已經(jīng)成為世界上最大的股票交易市場(chǎng)之一的Nasdaq系統(tǒng)，把互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興概念從想象帶到了現(xiàn)實(shí)。之后美國(guó)的美國(guó)三家銀行聯(lián)合成立的第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了一個(gè)全速發(fā)展的階段，若干銀行觀此現(xiàn)狀紛紛效仿開(kāi)立網(wǎng)絡(luò)銀行，使互聯(lián)網(wǎng)金融看似走進(jìn)了生活。當(dāng)時(shí)很多人的預(yù)言：“鼠標(biāo)”會(huì)戰(zhàn)勝“磚頭”，即互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)戰(zhàn)勝傳統(tǒng)金融，現(xiàn)在看來(lái)也確實(shí)現(xiàn)在金融市場(chǎng)的構(gòu)造起到了不可忽視的作用。日本互聯(lián)網(wǎng)金融以SBI集團(tuán)、樂(lè)天集團(tuán)、Monex證券為代表的發(fā)展也進(jìn)行得如火如荼。我國(guó)自90年代中期以來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，逐步開(kāi)始邁進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，阿里金融的拔地而起似乎讓我們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)藏的巨大能量。2014年3月5日，總理在政府工作報(bào)告中提出要“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，這也是政府工作報(bào)告當(dāng)中首次提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”，預(yù)示著一個(gè)全面徹底的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代即將到來(lái)。
三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展――以阿里金融為例
（一）阿里金融的特點(diǎn)
從阿里金融的發(fā)展來(lái)看，走的是穩(wěn)扎穩(wěn)打一步一腳印的路線，從阿里巴巴的B2B平臺(tái)、淘寶的C2C平臺(tái)、天貓的B2C平臺(tái)，電子商務(wù)的發(fā)展增加了消費(fèi)者的粘性;到支付寶的線上支付平臺(tái)，彌補(bǔ)了阿里不能吸納存款的遺憾，增加客戶的依賴性;再到網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的阿里小貸和“余額寶”，業(yè)務(wù)數(shù)量種類逐步擴(kuò)張，再到即將推出的網(wǎng)絡(luò)金融和銀行平臺(tái)的“聚寶盆”項(xiàng)目，企圖走“農(nóng)村包圍城市路線”拉攏小型銀行，有望將三四線城市、農(nóng)村用戶輸入到阿里電商體系中，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，阿里似乎在下著一盤互聯(lián)網(wǎng)金融改造的大棋。
（二）阿里金融的產(chǎn)品
2002年，阿里巴巴推出了誠(chéng)信通的會(huì)員服務(wù)，其后兩年又推出“誠(chéng)信通指數(shù)”，將商家的信用數(shù)據(jù)建立一個(gè)指數(shù)供買家查看和選擇，這不僅使得買賣雙方信息更對(duì)稱，也為阿里金融后期的發(fā)展奠定了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。2003年5月看到商機(jī)的馬云推出了淘寶網(wǎng)，同年10月成立了支付寶，經(jīng)過(guò)幾年時(shí)間的發(fā)展，征信系統(tǒng)的逐漸完備，至此，阿里巴巴開(kāi)始探索與眾銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的合作，開(kāi)始進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)和擔(dān)保業(yè)?！叭R”聯(lián)手設(shè)立的眾安在線的純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和馬云旗下的三家公司注冊(cè)成立的商誠(chéng)融資擔(dān)保有限公司都為阿里小貸的持續(xù)發(fā)展提供了有利保證并。阿里小貸著眼于銀行所看不上的小微企業(yè)，集合眾多需求，獲得了巨大的發(fā)展。阿里計(jì)劃周密地蠶食鯨吞著整個(gè)市場(chǎng)份額。
四、國(guó)際優(yōu)秀金融網(wǎng)站對(duì)我國(guó)的啟示
雖然阿里金融發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但是和國(guó)際上的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展仍有一定差距，就拿來(lái)舉例，是由John Paleomylites在2005年2月創(chuàng)立的金融價(jià)格服務(wù)的B2C網(wǎng)站，在2006年就被英國(guó)工業(yè)聯(lián)合會(huì)授予“年度年輕公司”稱號(hào)，一年內(nèi)的財(cái)政收入就達(dá)到了7.8萬(wàn)英鎊之多?；谌藗儗?duì)理財(cái)?shù)南冗M(jìn)觀念、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟和相關(guān)法規(guī)的豐富，以其特有的經(jīng)營(yíng)模式與業(yè)務(wù)范圍成為了成功金融網(wǎng)站優(yōu)秀典范，它提供了眾多業(yè)務(wù)，包括貨幣業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和公共事業(yè)等，同時(shí)面對(duì)當(dāng)時(shí)特定的市場(chǎng)，還推出了金融比價(jià)服務(wù)，通過(guò)合理、清晰的排序，幫助客戶低成本高效率的選擇到合適的產(chǎn)品，從群眾的需要入手，充分考慮客戶的需要是將其推向社會(huì)最基本也是最重要的前提。其次，其重視個(gè)人金融服務(wù)，迎合每一個(gè)顧客的想法。再次，網(wǎng)頁(yè)的版面設(shè)計(jì)也是十分重要的一環(huán)，的頁(yè)面簡(jiǎn)單明了，合理分類幫助顧客直達(dá)目標(biāo)，在這一點(diǎn)上我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站就顯得有些不足了，大片的廣告推廣大有宣兵奪主之勢(shì)。參照的發(fā)展模式，以消費(fèi)者為導(dǎo)向的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然方向。但是要想獲得更大更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，首先應(yīng)建立更廣泛的混業(yè)范圍，使更多日常生活中的業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、系統(tǒng)化、便捷化。其次，改善互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)質(zhì)量，提高網(wǎng)站的設(shè)計(jì)與服務(wù)流程的安排，全面了解客戶的需要。最后，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制，有了健全的法律制度和監(jiān)督系統(tǒng)，群眾才愿意了解互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，才敢放心的把資金交付出去。
2014年9月19日晚，阿里巴巴正式在紐交所掛牌交易也讓我們對(duì)阿里金融，對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展充滿了希望，相信中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在不久的將來(lái)也會(huì)有自己的一片天。
參考文獻(xiàn)：
