發(fā)布時間：2022-10-11 00:41:16
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請條件:
1、大學(xué)?？埔陨袭厴I(yè)生;
2、畢業(yè)后6個月以上未就業(yè),并在當(dāng)?shù)貏趧颖Ｕ喜块T辦理了失業(yè)登記;
3、在申請此類貸款時,有三點比較重要:
第一,貸款申請者必須有固定的住所或營業(yè)場所。第二,營業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營許可證,穩(wěn)定的收入和還本付息的能力;第三也是最重要的一點,就是創(chuàng)業(yè)者所投資項目已有一定的自有資金。
具備以上條件的方能向銀行申請,申請時需要提供的資料主要包括:婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產(chǎn)狀況等還款能力證明文件;貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同;擔(dān)保材料,涉及抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單,銀行認(rèn)可的評估部門出具的抵(質(zhì))押物估價報告。
除了書面材料以外就是要有抵押物。抵押方式較多,可以是動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押,定期存單質(zhì)押、有價證券質(zhì)押、流通性較強的動產(chǎn)質(zhì)押,符合要求的擔(dān)保人擔(dān)保。發(fā)放額度就根據(jù)具體擔(dān)保方式?jīng)Q定。
二、貸款期限和金額要求
國家為大學(xué)畢業(yè)生提供的小額創(chuàng)業(yè)貸款是政府貼息貸款,其期限為1～2年,2年之后不再享受財政貼息。
創(chuàng)業(yè)貸款金額要求一般:最高不超過借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營活動所需流動資金、購置(安裝或修理)小型設(shè)備(機具)以及特許連鎖經(jīng)營所需資金總額的 70%;期限一般為 2年,最長不超過3年,其中生產(chǎn)經(jīng)營性流動資金貸款期限最長為1年;個人創(chuàng)業(yè)貸款執(zhí)行中國人民銀行頒布的期限貸款利率,可在規(guī)定的幅度范圍內(nèi)上下浮動。
三、貸款償還方式
1、貸款期限在一年(含一年)以內(nèi)的個人創(chuàng)業(yè)貸款,實行到期一次還本付息,利隨本清;
2、貸款期限在一年以上的個人創(chuàng)業(yè)貸款,貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法,也可按雙方商定的其他方式償還。相關(guān)優(yōu)待政策就要看你們當(dāng)?shù)卣牧恕?/p>
四、國家為大學(xué)生貸款提供的優(yōu)惠政策
1、各國有貿(mào)易銀行、股份制銀行、城市貿(mào)易銀行以及有前提的城市信用社要為自主創(chuàng)業(yè)的各大高校畢業(yè)生供給小額貸款。在貸款過程中,簡化程序,供給開戶以及結(jié)算便利,貸款額度在5萬元左右。
2、貸款利錢按照中國人民銀行的貸款利率確定,擔(dān)保無上限額為擔(dān)?；鸬?倍,擔(dān)?？倘张c貸款刻日相同。
3、大學(xué)畢業(yè)生在畢業(yè)后兩年內(nèi)自主創(chuàng)業(yè),需到創(chuàng)業(yè)實體所在地的本地工商部門辦理業(yè)務(wù)執(zhí)照,注冊資金(本)在50萬元以下的,可以允許分期到位,首期到位的資金不得低于注冊資本的10%(出資額不得低于3萬元),1年內(nèi)現(xiàn)實繳納注冊資本如追加至50%以上,余款可以在3年內(nèi)分期到位。如有創(chuàng)業(yè)大學(xué)生家庭成員的不變收入或有效資產(chǎn)供給相應(yīng)的聯(lián)合擔(dān)保,信譽杰出、還款有保障的,在危害可控的基礎(chǔ)上可以適當(dāng)加大發(fā)放信用貸款,并可以享受優(yōu)惠的低利率。
五、稅收優(yōu)惠政策
國家在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策中對于稅收方面作出了以下規(guī)定:
1、凡高校畢業(yè)生從事個體謀劃的,自本地工商部門批準(zhǔn)其謀劃之日起1年內(nèi)免交稅務(wù)登記證工本費(即:免稅)。
2、新成立的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)服務(wù)企業(yè)(國家限制的行業(yè)不計算在內(nèi)),昔時安置待業(yè)職員(含已辦理失業(yè)登記的高校畢業(yè)生,下同)超過企業(yè)從業(yè)職員總數(shù)60%的,經(jīng)相關(guān)主管稅務(wù)機關(guān)批準(zhǔn),可免納所得稅3年。
3、勞動就業(yè)服務(wù)企業(yè)免稅期滿后,昔時新安置待業(yè)職員占企業(yè)原從業(yè)職員總數(shù)30%以上的,經(jīng)相關(guān)主管稅務(wù)機關(guān)批準(zhǔn),可減半繳納所得稅2年。
除此以外,詳細(xì)不同的行業(yè)另有不同的稅務(wù)優(yōu)惠:
1、大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)新辦咨詢業(yè)、信息業(yè)、技術(shù)服務(wù)業(yè)的企業(yè)或謀劃單位,提交申請經(jīng)稅務(wù)部門英語四級培訓(xùn)班批準(zhǔn)后,可免征企業(yè)所得稅兩年。
2、大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)新辦從事交通運輸、郵電通訊的企業(yè)或謀劃單位,提交申請經(jīng)稅務(wù)部門批準(zhǔn)后,第一年免征企業(yè)所得稅,第二年減半征收企業(yè)所得稅。
3、大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)新辦從事公用事業(yè)、貿(mào)易、物資業(yè)、對外貿(mào)易業(yè)、旅游業(yè)、物流業(yè)、倉儲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)、飲食業(yè)、教育文化事業(yè)、衛(wèi)生事業(yè)的企業(yè)或謀劃單位,提交申請經(jīng)稅務(wù)部門批準(zhǔn)后,可免征企業(yè)所得稅一年。
一是擴大扶持范圍。將職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)技能鑒定補貼對象，從畢業(yè)年度大學(xué)生擴展到所有在校大學(xué)生。大學(xué)生在校期間參加職業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)技能鑒定，可享受一次職業(yè)培訓(xùn)補貼和職業(yè)技能鑒定補貼。應(yīng)屆高校畢業(yè)生應(yīng)征服兵役，退役后1年內(nèi)可同等享受離校未就業(yè)高校畢業(yè)生的就業(yè)扶持政策。將服務(wù)基層項目的大學(xué)生納入創(chuàng)業(yè)扶持范圍，同等享受大學(xué)生創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)補貼和創(chuàng)業(yè)補貼。大學(xué)生村官可按規(guī)定享受創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策。
二是扶持力度進(jìn)一步加大?！兑庖姟诽岢觯D苦邊遠(yuǎn)地區(qū)基層機關(guān)、事業(yè)單位招錄（招聘）大學(xué)生，要落實降低門檻的政策措施，可放寬開考比例，設(shè)置一定數(shù)量的崗位面向本地戶籍大學(xué)生，急需緊缺人才可不受專業(yè)或類別限制。鼓勵離校未就業(yè)的高校畢業(yè)生參加就業(yè)見習(xí)。就業(yè)見習(xí)補貼標(biāo)準(zhǔn)按當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)的80%執(zhí)行。其中，國家級見習(xí)基地補貼標(biāo)準(zhǔn)可上浮20%，省級見習(xí)基地補貼標(biāo)準(zhǔn)可上浮10%。
三是增添了扶持政策。定期開展優(yōu)秀大學(xué)生創(chuàng)業(yè)典型評選，并給予創(chuàng)業(yè)典型每人10萬元的獎勵性資助。各地將符合當(dāng)?shù)刈》勘Ｕ蠗l件的穩(wěn)定就業(yè)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生納入住房保障范圍。適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時代特征，鼓勵支持大學(xué)生在發(fā)展新經(jīng)濟、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)中以靈活方式就業(yè)，對申報從事靈活就業(yè)的，按規(guī)定給予社會保險補貼。經(jīng)工商登記注冊的網(wǎng)絡(luò)商戶從業(yè)人員，同等享受各項就業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持政策；未進(jìn)行工商登記注冊的，可認(rèn)定為靈活就業(yè)人員，享受靈活就業(yè)人員扶持政策。
據(jù)調(diào)查，有80%的被調(diào)查大學(xué)生有創(chuàng)業(yè)的想法。但由于資金不足導(dǎo)致真正創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生不到2%。缺乏資金是創(chuàng)業(yè)的最大障礙。小額信貸作為一種普惠性的金融制度運用于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中以解決自主創(chuàng)業(yè)資金問題。當(dāng)前國家和各級政府對小額信貸支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)方面有相關(guān)的法律政策。國家《關(guān)于促進(jìn)以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)工作的指導(dǎo)意見》就將指導(dǎo)扶持大學(xué)生畢業(yè)創(chuàng)業(yè)作為重要一項內(nèi)容。人社部、教育部等六部委聯(lián)合實施“高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)引領(lǐng)計劃”，通過對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)給予政策扶持、提供創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)服務(wù)、開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、提供創(chuàng)業(yè)孵化服務(wù)等任務(wù)推進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)[1]。深圳市《關(guān)于促進(jìn)就業(yè)工作的意見》指出大學(xué)生創(chuàng)業(yè)可享受小額擔(dān)保貸款和貼息支持等政策優(yōu)惠支持。廣東省政府了《關(guān)于鼓勵創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)工作的意見》，明確經(jīng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格的大學(xué)畢業(yè)生，可獲得一定額度有小額擔(dān)保貸款，并在一定期限內(nèi)不分經(jīng)營范圍給予全額貼息。這些法律政策為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了一定的保障，激勵和引導(dǎo)學(xué)生投身于創(chuàng)業(yè)實踐中。
二小額信貸支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法律制度缺陷
雖然法律政策對小額信貸支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)方面有了一定程度的支持，但由于在創(chuàng)業(yè)方面的政策法律保障仍未完善，導(dǎo)致大學(xué)生創(chuàng)業(yè)活動缺乏推動力，欠缺創(chuàng)業(yè)的熱情，創(chuàng)業(yè)效率低下，未能達(dá)到創(chuàng)業(yè)預(yù)期的效果。主要表現(xiàn)在以下方面：
（一）小額創(chuàng)業(yè)貸款的法律政策缺失大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中會面臨各種各樣的問題，其中資金問題是阻礙創(chuàng)業(yè)的首要問題。很多大學(xué)生想創(chuàng)業(yè)，卻缺乏創(chuàng)業(yè)資金。想創(chuàng)業(yè)貸款，卻由于不滿足貸款的條件或戶籍管轄，無法獲得小額創(chuàng)業(yè)貸款，解決不了資金的瓶頸。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中需要用法律政策來拓展創(chuàng)業(yè)實踐，維護(hù)在創(chuàng)業(yè)中權(quán)益。但各地區(qū)對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法律政策僅僅是原則性的解釋，實際處理的方法過于籠統(tǒng)，對創(chuàng)業(yè)中存在的如創(chuàng)業(yè)教育、資金籌集、創(chuàng)業(yè)服務(wù)等現(xiàn)實問題無法根本解決，未能對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)起到實質(zhì)性的保障支撐作用。
（二）小額創(chuàng)業(yè)貸款渠道單一大學(xué)生創(chuàng)業(yè)通過小額貸款方式獲得資金的支持，然而提供小額貸款的融資渠道僅僅是政府指定的金融機構(gòu)，貸款的渠道狹窄，創(chuàng)業(yè)者無法通過其它渠道進(jìn)行融資。即使獲得小額創(chuàng)業(yè)貸款，其額度亦較少，有些地區(qū)提供的貸款額度只有1-3萬元。由于獲得的貸款資金過小，不能滿足創(chuàng)業(yè)企業(yè)啟動資金的需要。同時在小額貸款申請時還需提供擔(dān)保，加大了學(xué)生創(chuàng)業(yè)獲得小額貸款的難度。
（三）小額創(chuàng)業(yè)貸款融資成本較高政府對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)獲得小額信貸支持規(guī)定了較高的門檻，獲得小額貸款是有條件的。申請人在貸款申請時若能提供貸款擔(dān)保的有關(guān)抵押物等憑據(jù)或第三者擔(dān)保證明將會獲得優(yōu)先的貸款，但需要支付相應(yīng)的擔(dān)保費等。由于創(chuàng)業(yè)者自身的資產(chǎn)和信用狀況可能無法提供貸款擔(dān)保。對于此類型的創(chuàng)業(yè)項目有些地區(qū)認(rèn)為風(fēng)險較高，不愿提供小額創(chuàng)業(yè)貸款。即使放寬條件能獲得小額貸款也是高息貸款，融資成本較高，審批的環(huán)節(jié)復(fù)雜，周期較長。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者沒有享受到真正的創(chuàng)業(yè)貸款融資的優(yōu)惠便利。
（四）小額創(chuàng)業(yè)貸款申請法律流程繁瑣各地區(qū)對大學(xué)生申請小額創(chuàng)業(yè)貸款規(guī)定了不同的申請法律流程。如在某市規(guī)定了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)在申請小額貸款時，申請人需持戶口、身份證原件和復(fù)印件到所在地街道進(jìn)行借款資格認(rèn)定申請，填寫《資格認(rèn)定表》，提交大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項目可行性研究報告書和貸款擔(dān)保的有關(guān)抵押物等憑據(jù)才能到指定的金融機構(gòu)申領(lǐng)小額創(chuàng)業(yè)貸款。整個貸款申請流程較繁瑣，若申請人居住地與戶口所在地不一致還會產(chǎn)生貸款申領(lǐng)的麻煩。
（五）創(chuàng)業(yè)中社會誠信缺乏法律的指引誠信是各行業(yè)職業(yè)的精髓。經(jīng)濟活動中交易各方需要按誠實守信的原則公平進(jìn)行交易，實現(xiàn)共羸。然而創(chuàng)業(yè)中社會誠信缺乏法律的指引，雖然有些大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)時雖能夠獲得小額的貸款，但未能堅持原有的約定，改變用途，逾期還本付息，甚至違約不還本付息，導(dǎo)致金融機構(gòu)收不回貸放的款項。同時在使用小額貸款作為創(chuàng)業(yè)啟動資金時，大學(xué)生由于年齡心智的不成熟和經(jīng)驗不足而被他人欺詐利用創(chuàng)業(yè)資金受損了，影響了創(chuàng)業(yè)活動的開展。
三完善小額信貸支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法律對策
大學(xué)生通過自主創(chuàng)業(yè)形式來緩解就業(yè)的壓力。完善創(chuàng)業(yè)所需資金的供給是創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵。政府應(yīng)積極優(yōu)化創(chuàng)業(yè)的環(huán)境，提供保障的措施為大學(xué)生獲得小額創(chuàng)業(yè)貸款提供更優(yōu)惠的條件。僅依靠現(xiàn)在的法律政策是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，需要完善小額信貸支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法律政策體系，更好地促進(jìn)創(chuàng)業(yè)活動的實施。
（一）加強大學(xué)生創(chuàng)業(yè)法律意識成功總是為有準(zhǔn)備的人打開一扇門。大學(xué)生要增加創(chuàng)業(yè)成功的概率，必須事先做好充分創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備。大學(xué)生要通過學(xué)習(xí)豐富創(chuàng)業(yè)的法律知識和創(chuàng)業(yè)理論水平，了解創(chuàng)業(yè)的環(huán)節(jié)，增強創(chuàng)業(yè)法律風(fēng)險意識的培養(yǎng)。只有在創(chuàng)業(yè)中懂得運用法律來維護(hù)自身的合法權(quán)益，才能更好地防范創(chuàng)業(yè)中存在的不確定風(fēng)險。
（二）健全創(chuàng)業(yè)法律政策保障由于當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法律政策過于條文化和行政化，有些地區(qū)對創(chuàng)業(yè)的扶持沒有落實到位。因此要加強對創(chuàng)業(yè)的法律政策保障，制定支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的政策，配套好優(yōu)惠政策，適當(dāng)放寬了創(chuàng)業(yè)注冊登記條件，加強創(chuàng)業(yè)扶持的法律政策，確保在創(chuàng)業(yè)過程各項事情處理能有法可依，有理有據(jù)，能對創(chuàng)業(yè)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險及時跟蹤處理和扶持控制。
（三）拓展小額創(chuàng)業(yè)貸款的融資途徑通過政府指定的金融機構(gòu)提供小額信貸支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)這種單一的貸款渠道不能滿足創(chuàng)業(yè)的資金需求。為了促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)活動的進(jìn)行，政府需要拓展更多的小額創(chuàng)業(yè)貸款的融資途徑：如民間融資、風(fēng)險投資、創(chuàng)業(yè)啟動基金、債券式創(chuàng)業(yè)資金等，適當(dāng)增加融資的額度。推行互助式擔(dān)保，通過擔(dān)保公司作為中介為大學(xué)生順利獲得小額創(chuàng)業(yè)貸款創(chuàng)造條件。
（四）降低小額創(chuàng)業(yè)貸款融資成本在創(chuàng)業(yè)初期，大學(xué)生面臨啟動資金的籌集，資金合理的運作分配，是否有能力償還本息等問題的考慮。政府在提供大學(xué)生小額貸款時需要擔(dān)保和較高的利率會讓創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)時背負(fù)較大的包袱。因此小額信貸融資時可以采取利率優(yōu)惠、稅收減免、社保補貼、費用減免、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)補貼等優(yōu)惠法律政策。僅憑一份好的商業(yè)計劃書就能夠獲得免息或低息貸款。對于好的項目，根據(jù)可行性研究報告的分析也許能獲得免擔(dān)保的風(fēng)險投資。這樣就可以降低創(chuàng)業(yè)的融資成本，為大學(xué)生創(chuàng)造更好的創(chuàng)業(yè)平臺。
（五）簡化小額創(chuàng)業(yè)貸款申請法律流程為提供更便捷的貸款支持，政府在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)時需要簡化小額創(chuàng)業(yè)貸款申請法律流程。取消戶籍貸款的地域限制，由金融機構(gòu)在接受政府委托的情況下提供從資格認(rèn)定到貸款發(fā)放一站式小額貸款服務(wù)，同時開通網(wǎng)上小額創(chuàng)業(yè)貸款的申請平臺，為創(chuàng)業(yè)者獲得更快創(chuàng)業(yè)資金支持。
（六）增強創(chuàng)業(yè)中誠信法律指引完善大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)立法，通過創(chuàng)業(yè)法律指引來強化誠信在行業(yè)間的重要作用。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)時需以誠待人，講守信用，不隨意爽約。同時創(chuàng)業(yè)者也要善于用法律指引來防范交易中的風(fēng)險，維護(hù)合法利益。社會經(jīng)濟中通過誠信法律指引能夠使創(chuàng)業(yè)活動更和諧，更有利于實現(xiàn)雙方共贏。
四總結(jié)
黃欽（1992-），男，漢，浙江麗水人，本科學(xué)歷，浙江師范大學(xué)行知學(xué)院財務(wù)管理專業(yè)。
摘要：當(dāng)代社會，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)一步步被社會所理解和接受，但也承擔(dān)著提高大學(xué)生就業(yè)率和社會發(fā)展的任務(wù)。高校擴招之后，大學(xué)生走出校門的同時，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)已經(jīng)形成了大學(xué)生就業(yè)之外的社會新問題。本文主要從大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資問題入手，闡述現(xiàn)狀，解析目前困境形成的原因，并嘗試提出解決問題的對策。對于解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資困難，提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功率，整合政府和社會各方資源為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供更好的保障，推動我國創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；融資；高校
一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資存在的問題
（一）政府及金融機構(gòu)政策支持少
對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)有支持政策少，中國教育部對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的公告中：“高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)符合條件的，按規(guī)定可在創(chuàng)業(yè)地申請信貸擔(dān)保。專門性融資政策更顯得匱乏。除此以外，對高校創(chuàng)業(yè)資金額度少，常見為小額擔(dān)保信貸。
金融機構(gòu)信貸對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持也不多。目前很多的高校大學(xué)生，開始總是憑滿腔的熱情進(jìn)行創(chuàng)事業(yè)，對會出現(xiàn)的各種困難考慮不多，相比較金融機構(gòu)的安全性，銀行自然不會輕易信貸給大學(xué)生：信款額度小、附帶要求苛刻也就合情合理了。
（二）高校及社會層面幫扶不夠
高等院校沒有對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)負(fù)責(zé)，主要反映在兩個方面：第一，缺乏創(chuàng)業(yè)理論教育，師資隊伍不足，一些有創(chuàng)業(yè)教育的作用不大。第二，缺乏創(chuàng)業(yè)實踐教育，在畢業(yè)前的實習(xí)階段，高校對大學(xué)生就業(yè)并非創(chuàng)業(yè)教育。另一方面，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者本身缺乏社會經(jīng)驗、管理能力以及市場適應(yīng)能力的缺點，增加創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險。
媒體大眾缺乏對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策宣傳。由調(diào)查得知，大多數(shù)高校生知道國家有創(chuàng)業(yè)政策，但具體的政策內(nèi)容卻不了解。除此以外，媒體對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的宣傳對社會資金流向影響不大，類似國外一些的“天使基金”就比較缺乏。
（三）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道單一
目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)在融資的過程中首打親情牌：沒有繁瑣的手續(xù)，成功率也非常的高，關(guān)鍵沒有高額的收益要求。但如果創(chuàng)業(yè)是個“大項目”，就不適合親情融資。資金只能通過銀行的小額貸款來解決，但大學(xué)畢業(yè)生感到從銀行貸款手續(xù)太麻煩，再加上找不到擔(dān)保人等因素，很多大學(xué)畢業(yè)生放棄了貸款。
二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資存在問題的原因分析
（一）政府及金融機構(gòu)的政策不完善
1.現(xiàn)行政策效果不佳
創(chuàng)業(yè)貸款政策限制條件多，程序繁雜。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在申請貸款時需出示運營證明，有本地?fù)?dān)保人。除此以外，合作創(chuàng)業(yè)貸款有總額的上限。與此同時，高校創(chuàng)業(yè)者申請信款手續(xù)繁雜，申請周期長成為目前政策的弊端。
政府政策幫扶渠道單一。目前，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者獲得政策性的融資方式：申請創(chuàng)業(yè)或商業(yè)銀行經(jīng)營性小額貸。就比例來看，目前政策過于偏重于小額貸款，而創(chuàng)業(yè)基金、風(fēng)險投資的引入等未明確涉及，對于實物融資政策不足。
政策缺乏執(zhí)行力度。從20世紀(jì)末開始，就創(chuàng)業(yè)融資的政策國家就出臺了十余條。但是具體的實施情況卻不容樂觀①：政策的出臺缺乏地方執(zhí)行部門的支持。很多的政策沒有制定相應(yīng)的政策細(xì)節(jié)，從而難以落實。
2.金融機構(gòu)缺乏參與創(chuàng)業(yè)融資積極性
商業(yè)銀行的基本目標(biāo)是追求經(jīng)濟利益，以一個社會責(zé)任感的因素根本不可能讓銀行忽視風(fēng)險。雖有回應(yīng)政府提倡和支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的號召，存在一些銀行有推出了關(guān)于創(chuàng)業(yè)類的融資產(chǎn)品。但這些融資產(chǎn)品的貸款利率都高于普通商代利率。加之還款期限短，貸款額度小都沒有給大學(xué)生足夠的資金支持。
（二）高校幫扶與服務(wù)機制未統(tǒng)一
1.高校未形成統(tǒng)一的幫扶機制
高等院校對學(xué)生創(chuàng)業(yè)在場地、啟動資金等方面有支持，但沒有形成完善的服務(wù)體系。不管是前期的項目評估、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、融資規(guī)劃，還是企業(yè)創(chuàng)建后的事物與技術(shù)幫助。高校方面的服務(wù)特別大學(xué)生融資方面，學(xué)生在創(chuàng)業(yè)融資方面幾乎沒有經(jīng)驗，需要校方提供詳盡的引導(dǎo)與幫助。
2.缺乏創(chuàng)業(yè)教育培訓(xùn)與融資服務(wù)
高校缺乏對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)教育培訓(xùn)。高校是對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行創(chuàng)業(yè)教育和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的課堂：培養(yǎng)高校生的創(chuàng)業(yè)意識，提高大學(xué)生綜合素養(yǎng)，鍛煉和提高大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)能力，豐富公司管理等創(chuàng)業(yè)知識。為要踏入市場的準(zhǔn)創(chuàng)業(yè)者們做好輔導(dǎo)的準(zhǔn)備。
缺乏創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)。高校對創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)項目以及計劃開展評估把關(guān)的融資規(guī)劃服務(wù)，提供審計、法律等方面的融資知識服務(wù)。除此以外，高校借用與企業(yè)間互利的合作基礎(chǔ)，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項目開展推薦，以求融資方面合作的機會。目前，高校當(dāng)中缺乏創(chuàng)業(yè)評價和記錄體系，正因如此，大學(xué)創(chuàng)業(yè)項目覆蓋面窄，形式單一，創(chuàng)業(yè)缺乏足夠的技術(shù)和創(chuàng)意支持的現(xiàn)象尤為嚴(yán)重。
（三）社會風(fēng)氣和互助體系未形成
1.未形成創(chuàng)業(yè)的良好的社會風(fēng)氣
我國社會對創(chuàng)業(yè)態(tài)度并不十分支持，創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展僅處于起步階段。一方面，很多情況下創(chuàng)業(yè)被認(rèn)為是一種走投無路的選擇，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者有著很多的不理解：創(chuàng)業(yè)企業(yè)由于風(fēng)險過大不宜選擇。另一方面，輿論方面：高校創(chuàng)業(yè)者不具備公司管理、社會經(jīng)驗以及市場適應(yīng)能力增加創(chuàng)業(yè)風(fēng)險。當(dāng)前的市場環(huán)境給高校創(chuàng)業(yè)者帶來無形困難。
2.社會沒有形成創(chuàng)業(yè)互助體系
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)互助體系可以為創(chuàng)業(yè)融資方面提供巨大的支持。高校創(chuàng)業(yè)互助體系主要由三大部分形成：社會力量對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的支持、高校創(chuàng)業(yè)者之間的互助，創(chuàng)業(yè)成功者對高校創(chuàng)業(yè)新人幫助。高校創(chuàng)業(yè)者之間的互助指：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者之間以創(chuàng)業(yè)資源和信息共享，技術(shù)方面優(yōu)勢互補、相關(guān)業(yè)務(wù)間的合作等形式開展互助，從而分?jǐn)倓?chuàng)業(yè)風(fēng)險、節(jié)約創(chuàng)業(yè)成本。在歐美，普遍的創(chuàng)業(yè)成功者會向創(chuàng)業(yè)新人傳授自己創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，提供必要的幫助②。
三、解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資問題的對策
（一）優(yōu)化政府及金融機構(gòu)政策
1.發(fā)展并完善創(chuàng)業(yè)小額貸款政策
目前，政策性創(chuàng)業(yè)小額貸款是創(chuàng)業(yè)最大的外源資金來源。首先需要協(xié)同合作，統(tǒng)一制度。專門建立起幫助高校生創(chuàng)業(yè)者的小額信貸幫扶機構(gòu)。其次，調(diào)整一個剛性制度。在開展評估的基礎(chǔ)上，對不同的創(chuàng)業(yè)項目不同信貸政策，達(dá)成剛性的效果。第三，簡化貸款手續(xù)、加強宣傳力度。簡化手續(xù)以求縮減審批周期，從而使創(chuàng)業(yè)在資金支持上更快發(fā)展。
2.建立科學(xué)規(guī)范的創(chuàng)業(yè)金融體系
創(chuàng)建一個有利于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的金融體系：由金融機構(gòu)、信用擔(dān)保機構(gòu)、政府、出資者、創(chuàng)業(yè)者之間通力合作。首先，創(chuàng)業(yè)金融體系的目標(biāo)是服務(wù)與投資創(chuàng)業(yè)企業(yè)。依托創(chuàng)業(yè)金融體系的發(fā)展，可以為創(chuàng)業(yè)者提供良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境和融資渠道，把握更多的創(chuàng)業(yè)發(fā)展機遇。其次，借助創(chuàng)業(yè)金融體系，創(chuàng)業(yè)企業(yè)信息不對稱問題能夠得到一定的解決，道德風(fēng)險等問題也有效緩解。風(fēng)險投資和信貸難以獲取多在于出資方與創(chuàng)業(yè)者之間的信息不對稱③。
1.加強宣傳培訓(xùn)
高校根據(jù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的實際情況，出臺對應(yīng)的系統(tǒng)化幫扶措施。與此同時，在低年級進(jìn)行大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育：以培養(yǎng)創(chuàng)業(yè)意識和營造創(chuàng)業(yè)環(huán)境。在高年級進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)：培訓(xùn)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)、創(chuàng)業(yè)知識以及實用技能等。除此以外，各高校還根據(jù)自身情況進(jìn)行創(chuàng)業(yè)教育與培訓(xùn)的活動。與此同時，需要對創(chuàng)業(yè)政策進(jìn)行一定宣傳：讓大學(xué)生了解必要現(xiàn)行政策，把握機遇。
2.創(chuàng)建大學(xué)生創(chuàng)業(yè)評價體系
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項目評估制度。高校就大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項目進(jìn)行客觀全面的評估，審核大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)項目可行性。一方面，通過項目評估，對創(chuàng)業(yè)項目進(jìn)行分析，從而給創(chuàng)業(yè)者提供對應(yīng)的意見。另一方面，借用專家客觀性的評估結(jié)果，對風(fēng)險投資的出資方，或信貸機構(gòu)提供參照意義。
（三）爭取社會支持與互助
1.營造良好的社會創(chuàng)業(yè)氛圍
營造支持創(chuàng)新、鼓勵創(chuàng)業(yè)的社會環(huán)境，需要直接和間接并舉。直接手段是：政府建立適當(dāng)?shù)膭?chuàng)業(yè)保障體系，制定優(yōu)惠政策激勵大學(xué)生，投身創(chuàng)業(yè)事業(yè)。間接手段是：以高校、媒體等單位機構(gòu)合作，舉辦相關(guān)創(chuàng)業(yè)活動，樹立創(chuàng)業(yè)榜樣，接觸并嘗試更多創(chuàng)業(yè)活動與機會。只要政府、金融機構(gòu)、高校以及媒體等多方面通力合作，創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)的社會環(huán)境也將指日可待。
2.“反哺”創(chuàng)業(yè)新人
社會可以形成以創(chuàng)業(yè)先行者帶動創(chuàng)業(yè)后來人，成功先行者“反哺”成長者的互助氛圍，這樣以促進(jìn)更多的人實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想。新的創(chuàng)業(yè)成功者“反哺”創(chuàng)業(yè)新人，從而形成創(chuàng)業(yè)先行帶后行良性循環(huán)。只有政府、金融機構(gòu)、高校和社會，以及創(chuàng)業(yè)者自身等各方面通力合作，營造良好的創(chuàng)業(yè)和相互支持環(huán)境。以提供資金為力量，為社會促進(jìn)創(chuàng)新的同時實現(xiàn)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)之夢。
（四）提升大學(xué)生自身素養(yǎng)
提高大學(xué)生個人能力。創(chuàng)業(yè)必要條件就是過硬的心理素質(zhì)。根據(jù)新環(huán)境適當(dāng)?shù)卣{(diào)控身心狀態(tài)，發(fā)揮主觀能動性，挖掘潛能。創(chuàng)業(yè)之路，艱巨而復(fù)雜，任重而道遠(yuǎn)，所需的綜合素質(zhì)要求很高。與此同時，培養(yǎng)與創(chuàng)業(yè)契合的獨特素質(zhì)：堅韌進(jìn)取、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、意志等，獨立思考的思想；在行動上堅決果斷、展示與主宰自我前途。
大學(xué)生根據(jù)自身特點，找準(zhǔn)切入點，才能創(chuàng)出真正適合自己的新天地。其中創(chuàng)業(yè)方向的選擇和創(chuàng)業(yè)項目的確定是首位，這要求創(chuàng)業(yè)者必須對市場有相當(dāng)了解。因為一個好的創(chuàng)意，不一定有市場價值，有市場價值的東西，不一定好做，關(guān)鍵是怎樣把市場的需要和要做的產(chǎn)品結(jié)合起來。選擇既適合自己又符合市場需求的創(chuàng)業(yè)項目，這是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者必須過好的第一關(guān)④。（作者單位：浙江師范大學(xué)行知學(xué)院）
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注解：
①孫淇庭，創(chuàng)業(yè)政策與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的關(guān)系[D].長沙；湖南師范大學(xué)，2009
②柏思.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資政策研究―以天津市為例[D].天津：天津大學(xué)，2010.
關(guān)鍵詞：大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)；創(chuàng)業(yè)資金；融資渠道
所謂的融資指的是企業(yè)結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r與現(xiàn)有資金狀況進(jìn)行科學(xué)合理的預(yù)算與決策，通過融資途徑籌集相應(yīng)的資金，并對資金的使用進(jìn)行規(guī)劃，從而保障企業(yè)各項生產(chǎn)經(jīng)營活動正常開展的理財行為。對于當(dāng)代創(chuàng)業(yè)大學(xué)生來說，如果沒有充足的資金開展創(chuàng)業(yè)，那么就需要進(jìn)行融資，大學(xué)生缺乏金融專業(yè)知識與融資經(jīng)驗，因此可能在融資的過程中遇到各種問題與阻礙。根據(jù)當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道的發(fā)展?fàn)顩r以及存在的問題進(jìn)行分析，并結(jié)合存在問題提出相應(yīng)的建議與對策。
一、研究的意義
近年來，隨著高校的擴招，大學(xué)畢業(yè)生的人數(shù)也在逐年增加，大學(xué)生就業(yè)問題已經(jīng)成為全社會共同關(guān)注的話題，特別是隨著最近兩年的經(jīng)濟下行壓力，使大學(xué)生就業(yè)面臨著比以往更加緊迫的形勢。面對如此嚴(yán)峻的就業(yè)現(xiàn)狀，許多大學(xué)生轉(zhuǎn)變了就業(yè)的傳統(tǒng)觀念，作出了一個新的選擇，那就是自主創(chuàng)業(yè)。越來越多的大學(xué)生決定利用自己的知識，憑借自己的能力為自己謀求一份工作。由此，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)逐漸成為一股不可阻擋的洪潮。
雖然政策規(guī)定大學(xué)生創(chuàng)業(yè)可向銀行申請小額貸款，但銀行大都不愿意貸款給這些規(guī)模小、風(fēng)險大、還貸能力弱的群體。一套程序下來，最后很可能不了了之?，F(xiàn)實中真正貸到款的大學(xué)生寥寥無幾，大多數(shù)學(xué)生只能從現(xiàn)有的人際關(guān)系圈中借錢，但資金微薄，難以為繼。鑒于融資在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中扮演了重要的角色，以及目前國家創(chuàng)業(yè)融資政策中存在的缺陷，本文在現(xiàn)有的研究基礎(chǔ)上繼續(xù)探索大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資現(xiàn)狀，提出可行的融資渠道，相信融資渠道的拓寬將會為大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)帶來新的機遇與希望。
二、當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資存在的問題
（一）政府支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)力度不夠
為了扶持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，我國各省市的政府部門、教育部門、高校等相關(guān)部門已經(jīng)相繼出臺各種扶持政策，為大學(xué)畢業(yè)生提供咨詢、實訓(xùn)、指導(dǎo)、稅款、資金等方面的優(yōu)惠和照顧，有的高校鼓勵在校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，并為其打開留校綠燈，這些做法雖然在一定程度上激發(fā)了大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)激情，但是在實施細(xì)節(jié)上，仍然存在很多漏洞，甚至有人為的門檻，阻礙了大學(xué)生的自主創(chuàng)業(yè)行為。比如：稅費減免的程序過多，讓剛剛走出校門的大學(xué)生望而卻步；優(yōu)惠政策的宣傳力度不夠，很多學(xué)生不明白創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，導(dǎo)致大學(xué)生創(chuàng)業(yè)出現(xiàn)種種困難?？梢哉f政府在扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中的不力，在很大程度上打擊了大學(xué)生們的創(chuàng)業(yè)激情，影響了大學(xué)生們創(chuàng)業(yè)前進(jìn)的步伐。
（二）銀行貸款等融資手續(xù)比較煩瑣
在融資途徑中，銀行貸款是一種常見的、熱門的、受人關(guān)注的方式，但是對于大學(xué)生來說，銀行貸款存在非常明顯的弊端。比如：對學(xué)生進(jìn)行信用等級評定時，會出現(xiàn)一定困難，因為大學(xué)生對于貸款的償還能力有限。雖然有的大學(xué)生在貸款時，會有其他人進(jìn)行經(jīng)濟擔(dān)保，但是銀行放貸人員的還是非常高，提出的條件也愈加嚴(yán)苛。同時，大學(xué)生貸款的額度一般都不大，但是手續(xù)卻相當(dāng)煩瑣，需要的時問也很長，這就說明大學(xué)生在自主創(chuàng)業(yè)過程中，融資途徑相對單一，缺乏多面性和靈活性，給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)帶來了阻礙。
（三）創(chuàng)業(yè)項目技術(shù)含量低、無吸引力
隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，各種風(fēng)險投資公司相繼出現(xiàn)，這就為企業(yè)融資解決了一定的資金問題。但是風(fēng)險投資在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)這一領(lǐng)域的發(fā)展相對緩慢，這是由于創(chuàng)業(yè)項目的技術(shù)含量較低，以及大學(xué)生創(chuàng)業(yè)能力有限而造成的，再加上地域的限制，使得很多小微企業(yè)難以獲得風(fēng)險投資公司的資金注入。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)通過風(fēng)險投資方式募集的資金比例僅僅占到總資金的5%，而國外很多國家的企業(yè)創(chuàng)業(yè)資金中有65%是依靠風(fēng)險投資而獲得的。由此可見，我國風(fēng)險投資行業(yè)的發(fā)展尚不成熟，這就在很大程度上影響了小微企業(yè)的融資發(fā)展。
（四）融資對象選擇不當(dāng)
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的過程中會遇到各種問題，而且融資狀況也不夠樂觀，難以找到合適的融資方。所以，在找尋融資方過程中當(dāng)有投資者愿意融資時，創(chuàng)業(yè)者完全不考慮投資方是否與創(chuàng)業(yè)者的生產(chǎn)經(jīng)營理念與發(fā)展相契合，是否能夠長久發(fā)展，而是直接接受投資方的投資，最終可能會致使企業(yè)與投資方在項目發(fā)展過程中產(chǎn)生分歧后就會撤資。而部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者為了能夠獲創(chuàng)業(yè)融資資金相信投資人，致使創(chuàng)業(yè)項目難以長久發(fā)展。
（五）創(chuàng)業(yè)者缺少融資責(zé)任感
由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者缺乏金融專業(yè)知識與社會經(jīng)驗，因此對于所獲得的融資資金使用途徑并不是特別明確，當(dāng)獲得融資資金后便盲目投入，極其缺少投資風(fēng)險意識，難以而立控制企業(yè)發(fā)展風(fēng)險。而這種融資風(fēng)險可能會導(dǎo)致企業(yè)在后續(xù)的融資過程中出現(xiàn)各種困難，絕大多數(shù)的投資者可能會以第一輪融資的資金的使用與運作作為投資的參考。大部分投資者的投資目標(biāo)是較為明確的，因此企業(yè)項目就需要為投資者創(chuàng)造更多的價值，投資者才會投入更多的資金，而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者也可以獲取更多的融資機會。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)自身的企業(yè)道德風(fēng)范，同時還需要提高自身的創(chuàng)新能力。當(dāng)創(chuàng)業(yè)者難以承擔(dān)投資者的使命時，可能會致使投資價值降低。
（六）高等院校創(chuàng)業(yè)教學(xué)體系不夠完善
各大高校雖然已經(jīng)開設(shè)了各項大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育，但是教育中仍然存在著較多的阻礙與問題，絕大多數(shù)高校尚未形成完善的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育教學(xué)體系，過度重視專業(yè)知識與實踐技能的學(xué)習(xí)，缺乏社會實踐經(jīng)驗的指導(dǎo)，使得大學(xué)生不了解社會市場信息，缺少社會實踐經(jīng)驗。
三、幾種大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)常用的融資渠道
（一）銀行貸款
銀行貸款被譽為創(chuàng)業(yè)融資的“蓄水池”，由于銀行財力雄厚，而且大多具有政府背景，因此在創(chuàng)業(yè)者中很有 “群眾基礎(chǔ)”。目前銀行貸款重要有抵押貸款、信用貸款、擔(dān)保貸款、貼現(xiàn)貸款等。銀行貸款的優(yōu)點是利息支出可以在稅前抵扣，融資成本低；借款彈性好，運營良好的企業(yè)在債務(wù)到期時可以續(xù)貸。毛病是限制條款較多，財務(wù)風(fēng)險較大。銀行借款一般要供給抵押（擔(dān)保）品，還要有不低于30%的自籌資金，由于要按期還本付息，如果企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)不好，就有可能導(dǎo)致財務(wù)危機。 需要注意的是創(chuàng)業(yè)者從申請銀行貸款起，就要做好打“持久戰(zhàn)”的籌備，因為申請貸款并非與銀行一家打交道，而是需要經(jīng)過工商管理部門、稅務(wù)部門、中介機構(gòu)等一道道“門坎”，而且手續(xù)繁瑣，任何一個環(huán)節(jié)都不能出問題。
（二）典當(dāng)融資
與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款融資成本高、規(guī)模小，但融資速度快，門檻也較低，因為典當(dāng)行只重視典當(dāng)物品是否貨真價實，對客戶的信用請求幾乎為零，所以合適小額創(chuàng)業(yè)籌資。
（三）吸收直接投資
指按“共同投資、共同經(jīng)營、共擔(dān)風(fēng)險、共享利潤”的原則，直接吸收法人或個人投資、合伙創(chuàng)業(yè)的一種籌資道路和方法。這種籌資方法籌集的資金屬于自有資金，能加強企業(yè)的信用和借款能力。這種方法不僅可以有效籌集到資金，還可以充分施展人才的作用，并且有利于對各種資源的利用和整合，能盡快形成生產(chǎn)能力，降低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險。毛病是容易造成產(chǎn)權(quán)不明晰而產(chǎn)生糾紛，也不便于產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移，同時容易疏散企業(yè)的把持權(quán)。
需要注意的是創(chuàng)業(yè)者必須做好投資人的選擇。在創(chuàng)業(yè)初期，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者應(yīng)注意引入一些真正有實力、能供給增值、與創(chuàng)業(yè)者經(jīng)營理念相近、能夠為投資項目供給渠道或領(lǐng)導(dǎo)的投資者，另外大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者不宜對眼前的利益過火計較，這樣才干有效地支撐企業(yè)的成長。
（四）風(fēng)險投資
風(fēng)險投資是一種融資和投資相聯(lián)合的全新投資方法，是指創(chuàng)業(yè)者通過出售自己的一部分股權(quán)給風(fēng)險投資者而獲得一筆資金，用于發(fā)展企業(yè)、開辟市場，當(dāng)企業(yè)發(fā)展到必定規(guī)模時，風(fēng)險投資者出賣自己擁有的企業(yè)股權(quán)獲取收益，再進(jìn)行下一輪投資，許多創(chuàng)業(yè)者就是利用風(fēng)險投資使企業(yè)度過幼小階段。
大學(xué)生創(chuàng)辦高新技巧企業(yè)可以爭取風(fēng)險投資基金的支撐，但能否爭取到重要取決于個人信用保證以及項目發(fā)展遠(yuǎn)景，因為風(fēng)險投資家雖然關(guān)心創(chuàng)業(yè)者手中的技巧，但他們更關(guān)注創(chuàng)業(yè)企業(yè)的盈利模式和創(chuàng)業(yè)者本人。立志自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生可以通過創(chuàng)業(yè)大賽、委托專門的風(fēng)險投資公司、在網(wǎng)上或其他媒體尋資信息以尋找投資人。此外，還可以參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班，在老師的贊助下通過制定科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)可操作性強的“創(chuàng)業(yè)打算書”來說服風(fēng)險投資者，甚至可以爭取到“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金”。
（五）融資租賃
融資租賃是企業(yè)根據(jù)自身設(shè)備投資的需要向租賃公司提出設(shè)備租賃的請求，租賃公司出資購置相應(yīng)的設(shè)備，并交付承租企業(yè)應(yīng)用的信用業(yè)務(wù)。在租賃期內(nèi)承租人按期支付租金，租賃物所有權(quán)歸出租人（租賃公司），應(yīng)用權(quán)歸承租人，租賃期滿承租人可選擇留購租賃資產(chǎn)。這種方法是通過融物來達(dá)到融資的目標(biāo)，具有以下優(yōu)勢：不占用創(chuàng)業(yè)企業(yè)的銀行信用額度，創(chuàng)業(yè)者支付第一筆租金后就可以應(yīng)用設(shè)備，而不需在購置設(shè)備上大批投資，這樣資金就可以調(diào)往最急需用錢的處所。毛病是資金成本較高，其租金比舉債利息高，企業(yè)的財務(wù)累贅重。
選擇融資租賃方法融資，可以使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在沒有足夠資金、或者通過其他方法籌集不到資金的情況下，能完成必要的固定資產(chǎn)投資。但在選擇租賃公司時要挑那些實力強、資信度高的公司，且租賃情勢越機動越好。
四、大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資的建議
如前文分析，“融資難”仍是制約大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的重要瓶頸。為此，需要政府、社會、高校等協(xié)調(diào)配合、形成合力，以期為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資乃至整個創(chuàng)業(yè)進(jìn)程保駕護(hù)航。
（一）政府出臺符合實際的創(chuàng)業(yè)融資政策并提供全方位的創(chuàng)業(yè)服務(wù)
調(diào)查顯示，目前政府出臺的相關(guān)政策法規(guī)并不能完全滿足大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的需求。為此，可以從如下幾個方面人手：1.成立專門的政府機構(gòu)為創(chuàng)業(yè)服務(wù)。機構(gòu)的設(shè)立可以集前期的申請、審批、融資、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)為一體，節(jié)約創(chuàng)業(yè)機會成本；借助創(chuàng)業(yè)機構(gòu)的培育與服務(wù)，加快創(chuàng)業(yè)進(jìn)程。2.完善創(chuàng)業(yè)機制，制定關(guān)于創(chuàng)業(yè)的法律。同時配套建立大學(xué)生信用體系，更新創(chuàng)業(yè)投資政策法規(guī)和擔(dān)保體系。政府通過提供一系列的政策、法律來優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境，指導(dǎo)和支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。3.建立多元化的創(chuàng)業(yè)融資渠道。大學(xué)生作為創(chuàng)業(yè)的弱勢群體，在資金籌集方面處于劣勢地位。隨著社會發(fā)展，傳統(tǒng)的融資渠道顯露出多處弊端。鼓勵新型融資渠道的建立，可以很好地填補大學(xué)生創(chuàng)業(yè)籌資的市場空白。4.完善創(chuàng)業(yè)融資體系，拓寬創(chuàng)業(yè)融資渠道要解決當(dāng)前大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的融資問題，關(guān)鍵要完善創(chuàng)業(yè)融資體系，拓寬創(chuàng)業(yè)融資渠道。第一，完善民間的小額擔(dān)保貸款制度。民問小額貸款的服務(wù)對象主要是微型企業(yè)和中低收入的民眾，小額貸款的特點是擔(dān)保抵押少，流動性強以及額度小，這恰恰可以符合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的特點，滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的貸款起點，同時還能為創(chuàng)業(yè)的企業(yè)提供必要的償還服務(wù)以及培訓(xùn)服務(wù)。另外，這些中小型的金融機構(gòu)在提供企業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)的時候還具有明顯的信息優(yōu)勢，特別是在現(xiàn)有銀行格局當(dāng)中更具有優(yōu)勢和動機來開展貸款創(chuàng)業(yè)的服務(wù)。同時，我們還要簡化小額貸款的審批手續(xù)，從而提高融資效率。第二，我們還要支持風(fēng)險投資發(fā)展。歐美等發(fā)達(dá)國家實踐證明，天使投資具有投資范圍廣、效率高、流程簡單、規(guī)模小的特點，可以讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)得到早期的權(quán)益資本，解決企業(yè)初創(chuàng)時期融資難的問題，從而有效地推動了創(chuàng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，因此，為了幫助大學(xué)生更好地實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)的理想，我們可以引入這種新型的投資方式，解決創(chuàng)業(yè)融資難的問題，給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供必要的幫助，創(chuàng)造更多的條件。第三，我們要支持高科技企業(yè)的發(fā)展，鼓勵大學(xué)生創(chuàng)辦高科技企業(yè)，給予大學(xué)生指導(dǎo)幫助，通過股票上市和企業(yè)債券來擴大融資的規(guī)模，幫助大學(xué)生更好地創(chuàng)業(yè)，使初創(chuàng)企業(yè)得到更好的發(fā)展。第四，我們要努力發(fā)展擔(dān)保機構(gòu)，給學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供一定的保障信用擔(dān)保其實是一種資產(chǎn)和信譽相結(jié)合形成的金融中介的行為，信用擔(dān)?？梢越鉀Q大學(xué)生一開始因為創(chuàng)業(yè)信用不足而無法融資的問題，所以，我們要加強法律法規(guī)制度建設(shè)，創(chuàng)建互通性社會個人的信用系統(tǒng)，同時也鼓勵民問和各類組織創(chuàng)辦擔(dān)保的公司，在一定程度上擴大擔(dān)保貸款規(guī)模，免除學(xué)生的后顧之憂。
（二）高等院校應(yīng)當(dāng)加強對創(chuàng)業(yè)者教學(xué)指導(dǎo)
高等院校應(yīng)當(dāng)不斷完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育教學(xué)體系，聘請具有創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗的教師和學(xué)生建立起大學(xué)生創(chuàng)業(yè)協(xié)會與組織，并對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道和方式進(jìn)行相應(yīng)的指導(dǎo)。同時還可以建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小組，設(shè)置相關(guān)的創(chuàng)業(yè)競賽活動或者商業(yè)創(chuàng)業(yè)大賽，從而有效提升大學(xué)生的積極性與創(chuàng)業(yè)激情，形成良好的創(chuàng)業(yè)文化氛圍，增多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實踐活動，讓大學(xué)生能夠?qū)鹑谥R與融資途徑更加了解。根據(jù)相關(guān)創(chuàng)業(yè)調(diào)查表明，絕大部分的創(chuàng)業(yè)者認(rèn)為高校應(yīng)當(dāng)設(shè)置有關(guān)創(chuàng)業(yè)的各類課程，主要是大學(xué)生對自主創(chuàng)業(yè)各方面的知識仍然缺乏認(rèn)識，設(shè)置相關(guān)創(chuàng)業(yè)課程能夠加強大學(xué)生對創(chuàng)業(yè)知識的了解，從而推動大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的發(fā)展。除此之外，高等院校也可以設(shè)置大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金，或者提供各種創(chuàng)業(yè)辦公設(shè)施等，減少大學(xué)生創(chuàng)業(yè)經(jīng)費支出，從而有效提升大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功幾率。
（三）銀行提升自主創(chuàng)業(yè)資金的貢獻(xiàn)度
銀行對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的貸款額度較低，難以滿足創(chuàng)業(yè)啟動資金的需求，加之銀行貸款手續(xù)相當(dāng)繁瑣，需要很多機構(gòu)開證明驗證，無疑加大了大學(xué)生的資金申請難度。為此，銀行等金融機構(gòu)可為自主創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提供小額貸款，并簡化程序，提供開戶和結(jié)算便利。同時，完善金融企業(yè)對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資投資的制度，樹立支持標(biāo)準(zhǔn)。按照當(dāng)前創(chuàng)業(yè)發(fā)展的實際情況予以資金扶持，并在手續(xù)辦理、貸款期限、成本上明確具體的實施細(xì)則。
（四）媒體營造良好的社會輿論導(dǎo)向
媒體的輿論導(dǎo)向會直接影響社會公眾的看法，然而其宣揚的輿論對大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)并沒有予以充分的肯定，這是“關(guān)注創(chuàng)業(yè)”沒有深入人心的重要原因之一。這使得社會上很多企業(yè)對大學(xué)生極度不信任，不放心資金的投入。為此，可以加強對天使資金、創(chuàng)業(yè)基金等社會新型融資渠道的宣傳，幫助創(chuàng)業(yè)融資者開拓視野，并引導(dǎo)他們逐步擺脫傳統(tǒng)觀念的束縛，將籌資的重點轉(zhuǎn)移到新型融資領(lǐng)域里。同時，完善創(chuàng)業(yè)輿論的宣傳體制，制定一些關(guān)于媒體輿論導(dǎo)向的監(jiān)管體制，使其發(fā)揮對大學(xué)生正確創(chuàng)業(yè)觀的引導(dǎo)作用；積極配合國家政策的出臺，加強有關(guān)創(chuàng)業(yè)輿論的宣傳，以推動國家政策順利實施。
（五）大學(xué)生通過提高個人綜合實力來做好創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備
以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，鼓勵勞動者通過創(chuàng)業(yè)增加更多的勞動崗位，既是世界各國緩解就業(yè)壓力的成功經(jīng)驗，也是全球金融危機背景下我國解決當(dāng)前就業(yè)問題的一種選擇。國務(wù)院辦公廳于2008年9月26日轉(zhuǎn)發(fā)了人力資源部《關(guān)于以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)工作指導(dǎo)意見的通知》，提出了“政府促進(jìn)、社會支持、市場導(dǎo)向、自主創(chuàng)業(yè)”基本就業(yè)原則，并規(guī)定工商部門為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供稅費減免等政策優(yōu)惠。這標(biāo)志著政府促進(jìn)就業(yè)的工作思路從主要安排就業(yè)崗位轉(zhuǎn)移到開辟新的就業(yè)渠道與“以創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)”相結(jié)合的道路上來。2009年4月2日，人力資源部聯(lián)合其它六個相關(guān)部委、單位下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)三百萬高校畢業(yè)生就業(yè)見習(xí)計劃的通知》，決定在2009～2011兩年間組織100萬未就業(yè)高校畢業(yè)生到社會各部門、單位參加就業(yè)見習(xí)。同年12月24日，教育部下發(fā)《關(guān)于做好2010年普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)工作的通知》，要求把高校畢業(yè)生就業(yè)工作擺在更加突出的位置，加大力度實施好各種促進(jìn)大學(xué)生就業(yè)的政策項目，在國家法律允許范圍內(nèi)積極開辟高校畢業(yè)生就業(yè)的新渠道;加強創(chuàng)業(yè)教育，完善創(chuàng)業(yè)政策，引導(dǎo)和扶持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè);通過人員與經(jīng)費投入的增加加強高校畢業(yè)生就業(yè)指導(dǎo)與服務(wù)工作，提升高校畢業(yè)生的就業(yè)技能;通過課程教學(xué)改革融入可雇傭性教學(xué)，提高大學(xué)生就業(yè)的能力。
二、相關(guān)研究綜述
國外對創(chuàng)業(yè)的研究興起于20世紀(jì)60年代。瑞典學(xué)者倫德斯特(AndersLundstrom)和史蒂文森(LoisStevenson)是較早關(guān)注于創(chuàng)業(yè)政策的兩位學(xué)者，他們在《創(chuàng)業(yè)政策的未來(Entrepre-neurshipPolicyforthefuture)》中提到，早期的創(chuàng)業(yè)研究主要集中于微觀領(lǐng)域，圍繞創(chuàng)業(yè)者本身以及創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)精神和資源整合而展開的。主要內(nèi)容包括創(chuàng)業(yè)者的個性研究、創(chuàng)業(yè)的融資渠道、資源整合方式研究、企業(yè)的生成機制、風(fēng)險投資研究等。隨著創(chuàng)業(yè)在世界各地的蓬勃發(fā)展，對創(chuàng)業(yè)的研究范圍也在不斷拓寬，從風(fēng)險投資的微觀領(lǐng)域逐步擴展到外部環(huán)境等宏觀領(lǐng)域，比如對創(chuàng)業(yè)支撐環(huán)境體系研究、創(chuàng)業(yè)企業(yè)生成過程研究、創(chuàng)業(yè)過程的影響因素分析、創(chuàng)業(yè)的國際間比較研究等。在創(chuàng)業(yè)環(huán)境研究方面主要有兩大流派，一是資源依存理論，強調(diào)創(chuàng)業(yè)活動對環(huán)境資源的依賴性，代表作是杰弗里•普費弗(JeffreyPfeffer)與薩蘭奇克(GeraldSalancik)在1978年出版的《組織的外部控制》;二是種群生態(tài)理論，把組織群落作為分析單位，通過檢驗企業(yè)(特別是初創(chuàng)企業(yè))的“出生”和“死亡”率來研究進(jìn)化和選擇，強調(diào)創(chuàng)業(yè)者社會生態(tài)環(huán)境的內(nèi)生性，代表人物是漢南(Hannan)和弗里曼(Freeman)。我國對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的研究主要集中在大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)教育和實務(wù)操作方面。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)影響因素的研究方面，歐清華教授的《大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)的障礙與對策探微》指出，影響大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的障礙主要是創(chuàng)業(yè)環(huán)境差、政府服務(wù)意識不強、創(chuàng)業(yè)教育滯后、觀念障礙、缺乏自信、能力欠缺、知識儲備不足、創(chuàng)新精神不強、個人信用危機嚴(yán)重;提出的相應(yīng)對策是:政府應(yīng)優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境，學(xué)校應(yīng)更新教育觀念，實行素質(zhì)教育，家長、老師和社會應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，積極支持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，成為他們創(chuàng)業(yè)的堅強后盾，大學(xué)生應(yīng)勇敢地肩負(fù)起時代賦予的光榮使命。林桔(2008)指出，我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)存在五大瓶頸:過于注重形式、缺乏市場意識、缺乏商業(yè)管理經(jīng)驗、缺少具有科技含量的項目、難以吸引風(fēng)險投資。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育研究方面，杜宴會(2010)提出我國的創(chuàng)業(yè)教育有五種模式:學(xué)校理論、學(xué)校理論教育與創(chuàng)業(yè)者現(xiàn)身說法結(jié)合、理論教育與創(chuàng)業(yè)模擬結(jié)合、理論教育與具體實踐模式相結(jié)合、實施綜合式的創(chuàng)業(yè)教育。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政府支持研究方面，相關(guān)文獻(xiàn)還比較少，鄭毅在《高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè):政府責(zé)任很關(guān)鍵》中指出，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政府應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)包括:做好大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的宣傳工作，引導(dǎo)全社會形成崇尚大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的良好氛圍;全方位開展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育和創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)服務(wù);出臺鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策;增加對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的金融支持;在全國建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的孵化基地，形成一套完整的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系。
三、建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系的有益探索
我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系建設(shè)目前仍然處于起步和摸索階段，但也取得了一定的成效。政府為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供服務(wù)的時間主要集中在在校學(xué)習(xí)期間和畢業(yè)初期，大學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間的創(chuàng)業(yè)服務(wù)主要體現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)教育方面，而畢業(yè)初期的創(chuàng)業(yè)服務(wù)主要體現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)扶持上。
(一)政府高度重視，制定并落實相關(guān)政策近年來，我國政府相繼出臺了一系列支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，并積極督促落實。如南京市政府制定出臺了《關(guān)于實施萬名青年大學(xué)生創(chuàng)業(yè)計劃的意見》，從2012年到2015年末，將扶持1萬名青年大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，帶動5萬人就業(yè)，建成大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園(基地)20萬平方米。據(jù)介紹，扶持群體由原先的“普通高校畢業(yè)生”放寬到“大專以上文化的大學(xué)生和海外留學(xué)人員以及畢業(yè)5年內(nèi)的大學(xué)生”。《意見》涵蓋七條創(chuàng)業(yè)扶持政策，包括資助優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項目、支持創(chuàng)業(yè)載體建設(shè)、提供創(chuàng)業(yè)場地扶持、鼓勵多渠道融資創(chuàng)業(yè)、減免相關(guān)稅費、鼓勵創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)、加強創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)和培訓(xùn)。從2012年起，南京市每年將遴選出200個可行性和預(yù)期成功率較高的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項目，每個項目給予10萬元至20萬元的一次性補貼。
(二)加大貸款和稅收優(yōu)惠政策實施力度國家和地方政府不斷完善創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系建設(shè)，不僅關(guān)注在高科技領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生，對一般行業(yè)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生也給予大力支持。2012年大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策中就規(guī)定商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行和有條件的城市信用社要為自主創(chuàng)業(yè)的畢業(yè)生提供小額貸款，并簡化程序，提供開戶和結(jié)算便利，貸款額度在2萬元左右。貸款期限最長為兩年，到期確定需延長的，可申請延期一次。貸款利息按照中國人民銀行公布的貸款利率確定，擔(dān)保最高限額為擔(dān)?；鸬?倍，期限與貸款期限相同。
(三)出臺并付諸實施各項創(chuàng)業(yè)服務(wù)新舉措近年來，國家和地方政府采取了許多新舉措來促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，比如舉辦全國高校創(chuàng)業(yè)教育研討會;舉行“挑戰(zhàn)杯”全國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)計劃競賽、“挑戰(zhàn)杯”全國大學(xué)生課外學(xué)術(shù)科技作品競賽;開辦大學(xué)生創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班、女大學(xué)生創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)營，成立創(chuàng)業(yè)學(xué)校和創(chuàng)業(yè)協(xié)會等;通過提供店鋪、開設(shè)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)街等，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供服務(wù)。高校為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)所提供的服務(wù)更是豐富多樣，比如改革課程設(shè)置，增設(shè)創(chuàng)業(yè)教育內(nèi)容，圍繞大學(xué)生創(chuàng)業(yè)舉辦多種形式的培訓(xùn)、講座、論壇、創(chuàng)業(yè)大賽等，同時樹立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)榜樣，活躍創(chuàng)業(yè)文化，營造創(chuàng)業(yè)氛圍。建立與創(chuàng)業(yè)相關(guān)的社團組織，注重對這些學(xué)生社團的引導(dǎo)和支持。目前，全國已有100多所院校建立了創(chuàng)業(yè)社團，許多高校還成立了由專家和學(xué)生工作者共同組成的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)協(xié)會，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)研究會等學(xué)術(shù)團體，加強對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的研究和指導(dǎo)。
四、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系的不足之處
面對當(dāng)前嚴(yán)峻的就業(yè)形勢，我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系還很不完善，政府在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持方面還有很多地方需要改進(jìn)。
(一)政府方面
1．政府作用發(fā)揮不夠。由于大學(xué)生還不是我國現(xiàn)有創(chuàng)業(yè)大軍的主體，工商、稅務(wù)、人力資源等政府部門對大學(xué)生創(chuàng)辦企業(yè)還重視不夠。雖然國家和地方政府針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)相繼出臺了一些優(yōu)惠政策，但在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中對相關(guān)政策不甚了解。這是因為政府相關(guān)部門在制定政策時溝通不夠，不同部門的創(chuàng)業(yè)政策不夠協(xié)調(diào)，同時政策制定之后宣傳力度不大或宣傳途徑不暢，致使這些政策不能很好落實，發(fā)揮不了應(yīng)有的作用。
2．財政支持水平不高。我國高等教育的公共投資占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重僅低于1.15%的國際平均水平，加之地方財政收入不穩(wěn)定，各級政府對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的財政支持猶如蜻蜓點水，滿足不了實際需求。另外缺乏人才支持、信息失靈、基礎(chǔ)設(shè)施落后的企業(yè)風(fēng)險，使創(chuàng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展舉步維艱。就目前情況來看，我國財政對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
3．創(chuàng)業(yè)扶持力度不夠。政府對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的支持主要表現(xiàn)為在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下的各職能部門和地方各級政府齊抓共管，但主要是為了緩解大學(xué)生就業(yè)壓力。所以，出臺的政策缺乏整體規(guī)劃和長遠(yuǎn)考慮，體現(xiàn)在政策導(dǎo)向?qū)哟蔚?、設(shè)限條件多、操作難度大;政出多門，措施零散，缺乏系統(tǒng)性和協(xié)調(diào)性。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中遇到的管理、法律等方面的問題更是服務(wù)缺失。
(二)高校方面
1．創(chuàng)業(yè)教育體系不完善。目前在我國高校還沒有建立起完整的創(chuàng)業(yè)教育教學(xué)體系，創(chuàng)業(yè)知識匱乏、經(jīng)驗不足等因素成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的制約瓶頸。大學(xué)的培養(yǎng)方案還沒有把創(chuàng)業(yè)精神作為大學(xué)生培養(yǎng)的目標(biāo)之一，雖然許多大學(xué)開展了創(chuàng)業(yè)教育課程，但是仍然存在著許多問題。一是創(chuàng)業(yè)教育課程缺乏系統(tǒng)性科學(xué)性。高校的創(chuàng)業(yè)教育課程多是引自國外的教育體系，不太適合中國國情。創(chuàng)業(yè)教育課程的內(nèi)容多以知識傳授為主，缺少實踐環(huán)節(jié)。創(chuàng)業(yè)教育課程大部分被列入選修課，有的甚至是作為某一管理類課程部分內(nèi)容來安排，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的幫助很有限。二是創(chuàng)業(yè)教育師資水平有待提高。從事創(chuàng)業(yè)教育的教師大多是學(xué)生工作部門的工作人員或者輔導(dǎo)員，缺乏創(chuàng)業(yè)實踐經(jīng)驗，在教學(xué)中多是理論說教，實際操作性不強，大學(xué)生對這類課程也不感興趣。三是創(chuàng)業(yè)教育的措施不得力。多數(shù)高?；蛘邲]能力或者不重視為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供相應(yīng)的政策和資金幫助，缺少體驗創(chuàng)業(yè)的場地和設(shè)施。
2．教學(xué)管理機制不靈活。由于政府教育主管部門還沒有出臺系統(tǒng)性的創(chuàng)業(yè)教育教材和大綱，所以一些高校雖然建立了創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)的服務(wù)機構(gòu)，配備了相應(yīng)的工作人員，提供了一定的活動經(jīng)費，也開展了一些創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)活動，但多是只有形式，沒有作為。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)師資整體來說缺乏系統(tǒng)的專業(yè)知識和專家的素養(yǎng)。一些學(xué)校雖已先后開設(shè)創(chuàng)業(yè)教育課程，教學(xué)內(nèi)容還不完善。
3．創(chuàng)業(yè)教育推廣不夠廣泛。目前，真正開展創(chuàng)業(yè)教育的主要是一些重點大學(xué)和大城市的本科院校，多數(shù)院校的創(chuàng)業(yè)教育才剛剛起步，沒有開設(shè)專門的創(chuàng)業(yè)教育課程，有的只是開一些講座，介紹一下創(chuàng)業(yè)的基本概念。筆者在對上海、廣州兩市10所大學(xué)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有22.87%的學(xué)生所在高校開設(shè)了創(chuàng)業(yè)教育課程(圖1)，更多的院校并沒有將創(chuàng)業(yè)教育課程納入正式學(xué)科，甚至選修課都沒有開設(shè)。
(三)社會方面
1．對創(chuàng)業(yè)的認(rèn)識不明確。人們普遍認(rèn)為，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是為了緩解不斷擴大的就業(yè)壓力。但從世界范圍來看，這種認(rèn)識是有局限性的。在歐美國家創(chuàng)業(yè)教育已有幾十年的歷史，尤其是美國，已形成了一個完整的創(chuàng)業(yè)教育體系。歐美國家許多大學(xué)生在畢業(yè)之后甚至在大學(xué)期間就走上了創(chuàng)業(yè)之路，微軟、雅虎、惠普等著名企業(yè)都是美國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功案例。如今美國95%的財富是來自于1980年以后受到良好創(chuàng)業(yè)教育的“創(chuàng)業(yè)一代”，美國的新一代創(chuàng)業(yè)者改變了整個世界的經(jīng)濟格局。大學(xué)生接受過完整的專業(yè)教育和專門訓(xùn)練，掌握了完整的知識體系，是人力資源市場的優(yōu)勢群體，有責(zé)任也有能力擔(dān)負(fù)起促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展和創(chuàng)造就業(yè)機會的社會責(zé)任。因此，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不僅是緩解就業(yè)壓力的需要，更是促進(jìn)我國社會經(jīng)濟不斷發(fā)展的需要。
2．創(chuàng)業(yè)服務(wù)機構(gòu)不健全。我國社會各創(chuàng)業(yè)服務(wù)機構(gòu)地位不明確，職能不清晰，工作不到位，在創(chuàng)業(yè)咨詢、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)融資、風(fēng)險評估等方面還沒有發(fā)揮足夠的作用。就整個社會而言，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系還沒有真正建立起來，現(xiàn)有的一些創(chuàng)業(yè)服務(wù)機構(gòu)大多是以盈利為目的的中介、網(wǎng)站和獵頭等，也不乏利用大學(xué)生創(chuàng)業(yè)心切的不法分子把大學(xué)生作為犯罪對象從事非法活動。
3．資金支持不到位。創(chuàng)業(yè)的門檻不僅在于更高的個人能力，還在于它需要投入足夠的資金以啟動項目。在麥可思完成的最新調(diào)查中，“父母/親友投資或借貸”是超過一半創(chuàng)業(yè)者的啟動資金來源，政府的資助只有1%，微不足道，甚至民間的風(fēng)險投資都是政府資助的3倍。大學(xué)畢業(yè)生的家庭和自己承擔(dān)了幾乎全部的資金投入，這一資金門檻把許多有心創(chuàng)業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生擋在了外面。如果政府資助能夠以優(yōu)惠商業(yè)貸款或風(fēng)險投資形式支持大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)，消除資金障礙，會使大學(xué)畢業(yè)生更多的加入資助創(chuàng)業(yè)。
五、完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系的思考
(一)政策支持
1．完善創(chuàng)業(yè)保障機制。建立完善的創(chuàng)業(yè)保障機制是提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率的有效措施。工商部門可以從創(chuàng)業(yè)者最關(guān)心的知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化、商標(biāo)培育、品牌推廣等方面幫助創(chuàng)業(yè)大學(xué)生解決生產(chǎn)經(jīng)營中的實際困難;人力資源和社會保障部門要加強人力資源和社會保障服務(wù)，為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提供檔案管理、職稱評定等服務(wù)，解除創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的后顧之憂;同時鼓勵社會各方建立服務(wù)創(chuàng)業(yè)的社會組織，為缺乏市場經(jīng)驗的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團隊提供企業(yè)管理和法律支持等服務(wù)，幫助創(chuàng)業(yè)大學(xué)生增強維權(quán)意識，充分保障其合法權(quán)益。
2．建立創(chuàng)業(yè)激勵機制。建立有效的創(chuàng)業(yè)激勵機制是保護(hù)大學(xué)生積極創(chuàng)業(yè)的有效措施。比如，大學(xué)生自主創(chuàng)辦符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向的企業(yè)，應(yīng)給予辦理落戶手續(xù)，使外來創(chuàng)業(yè)大學(xué)生與本地居民享受“同等待遇”;建立創(chuàng)業(yè)激勵基金對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)給予支持等，促進(jìn)知識資本盡早轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。
3．降低創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)入門檻。按照國際慣例實行工商注冊“零首付”，降低大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的準(zhǔn)入門檻。實行工商注冊零費用，免除大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中涉及的工商注冊、驗資、銀行開戶等所有手續(xù)費。取消大學(xué)生創(chuàng)業(yè)時申請個體工商戶、合伙企業(yè)、獨資企業(yè)登記的出資數(shù)額限制。
4．取消經(jīng)營場所限制。在符合法律法規(guī)的條件、程序和合同規(guī)定的情況下，允許創(chuàng)業(yè)大學(xué)生將家庭住所、租借房、臨時商業(yè)用房等作為創(chuàng)業(yè)經(jīng)營注冊地址。
5．實行稅收減免優(yōu)惠。根據(jù)國家和地方的有關(guān)規(guī)定給予大學(xué)生創(chuàng)業(yè)稅費優(yōu)惠和減免。首先支持大學(xué)生創(chuàng)辦高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，同時鼓勵大學(xué)生到經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)的地區(qū)和社會發(fā)展更需要的領(lǐng)域去創(chuàng)業(yè)，并按規(guī)定落實稅收減免等優(yōu)惠政策。財政部和國家稅務(wù)總局2011年發(fā)文指出，自2011年10月1日～2014年9月30日，對家政服務(wù)企業(yè)由員工制家政服務(wù)員提供的家政服務(wù)取得的收入免征營業(yè)稅。企業(yè)從事符合條件的環(huán)境保護(hù)、節(jié)能節(jié)水項目的所得，在創(chuàng)業(yè)時可以適當(dāng)減免稅收。
6．建立創(chuàng)業(yè)政策體系?？梢詤⒄障鄬Τ墒斓拇髮W(xué)生就業(yè)指導(dǎo)體制建立相對獨立的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)體制。國家和地方各級政府都要成立相對獨立的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)機構(gòu)，負(fù)責(zé)采集大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信息、制定創(chuàng)業(yè)服務(wù)政策、提供創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)服務(wù)等事宜。在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上制定出國家層面的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策體系、區(qū)域?qū)用娴拇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)政策體系、地方層面的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策體系，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供完備的政策指導(dǎo)和服務(wù)。
(二)教育支持
調(diào)查顯示，28.57%的調(diào)查者認(rèn)為開設(shè)教育課程“很有必要”，75.32%的調(diào)查者認(rèn)為開設(shè)教育課程“可以考慮”?？梢?，多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為創(chuàng)業(yè)教育對創(chuàng)業(yè)很有影響。所以，政府的教育主管部門要為高校提供良好的創(chuàng)業(yè)教育支持。
1．完善創(chuàng)業(yè)課程體系。創(chuàng)業(yè)教育旨在培育學(xué)生的創(chuàng)新能力和企業(yè)家精神。首先，課程設(shè)置必須以市場為導(dǎo)向、讓學(xué)生懂得市場競爭的各種規(guī)則。其次，成立創(chuàng)業(yè)教育教學(xué)指導(dǎo)委員會，制定全國統(tǒng)一的創(chuàng)業(yè)教育教學(xué)大綱，編寫創(chuàng)業(yè)教育教材。
2．培養(yǎng)優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)師資。只有優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)師資才能正確引導(dǎo)大學(xué)生的理性創(chuàng)業(yè)動機，有效培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)能力。因此，師資配備要合理，要配備專業(yè)的創(chuàng)業(yè)課程教師，加強對創(chuàng)業(yè)教師的專業(yè)培訓(xùn)，制定相應(yīng)措施，鼓勵青年教師與學(xué)生一起參與創(chuàng)業(yè)實踐。同時，把一些成功的創(chuàng)業(yè)者請進(jìn)課堂為學(xué)生授課。
(三)金融支持
1．建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金。各級政府應(yīng)統(tǒng)籌安排并逐年增加扶持創(chuàng)業(yè)的專項資金，用于創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)實習(xí)、創(chuàng)業(yè)孵化基地建設(shè)、創(chuàng)業(yè)成功獎勵等;建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金，用于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的啟動資金;應(yīng)鼓勵民間資本支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，形成大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資的良性機制。
2．完善創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保機制。銀行基于風(fēng)險控制的需要不愿為大學(xué)生提供大額創(chuàng)業(yè)信貸服務(wù)。各級政府的金融管理部門應(yīng)加強對金融機構(gòu)的協(xié)調(diào)，建立小額貸款擔(dān)?；?，加大對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金支持。同時抓好落實。
創(chuàng)業(yè)愿望――需“量體裁衣”
“商海沉浮太大，我還是比較傾向于穩(wěn)定的職業(yè)?！鼻嗪４髮W(xué)大四學(xué)生小李說。雖然家境殷實，給他提供創(chuàng)業(yè)的本金并非難事，但至今未找到工作的小李始終未想過創(chuàng)業(yè)這條路?！熬退阄彝?，我父母也會極力反對?！毙±钫f，自己父母都是公務(wù)員，始終認(rèn)為找份體面的工作才風(fēng)光。
“缺乏‘闖勁兒’是大學(xué)生不敢創(chuàng)業(yè)的很大一塊‘絆腳石’，大多數(shù)大學(xué)生對創(chuàng)業(yè)心存懼怕，而往往那些韌性闖勁十足、有著獨立進(jìn)取心的學(xué)生在自主創(chuàng)業(yè)上更容易取得成功?！痹谡劦酱髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)的自身條件時，已從事過5年就業(yè)指導(dǎo)工作的青海師范大學(xué)就業(yè)指導(dǎo)中心老師周晶表達(dá)了這樣的看法。
他認(rèn)為，大學(xué)生初涉社會，社會交往能力不夠、管理經(jīng)驗匱乏，并不適合高風(fēng)險、高投資、高新技術(shù)要求的項目。開辦書店、花店、小型培訓(xùn)機構(gòu)等投資小、市場好、利潤較低的項目，才真正適合剛畢業(yè)的大學(xué)生。但需要家長和學(xué)生摒棄“做這種‘小本買賣’不體面”的思想，才能真正使大學(xué)生放下思想包袱，自信創(chuàng)業(yè)。
創(chuàng)業(yè)教育――避免“紙上談兵”
“我想創(chuàng)業(yè)，但是我不知道要跑哪些部門，要辦哪些手續(xù)，需要多少錢的本金，我更不知道該從哪進(jìn)貨，銷售渠道該怎么找，稅收該怎么交……”記者在青海師范大學(xué)隨機采訪了幾位大四學(xué)生，對于創(chuàng)業(yè)，他們一方面表示“很有興趣”，另一方面表示缺乏創(chuàng)業(yè)最基本的知識。
部分大學(xué)生表示，雖然在校園中聽過創(chuàng)業(yè)講座或論壇，但也僅僅是“望梅止渴”，很難從課堂上獲得相關(guān)方面的系統(tǒng)知識，對于創(chuàng)業(yè)難免有種“一頭霧水”的感覺。
去年12月，在大部分大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生還為找一份好工作而四處奔波之時，青海省建工建材學(xué)校09屆畢業(yè)生樊月軍已將屬于自己的“大學(xué)生家政公司”辦了起來。談起創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，樊月軍說，在大學(xué)期間有意識地為創(chuàng)業(yè)做知識和實踐上的積累十分重要。從大二起，樊月軍參加了學(xué)校的學(xué)生社團――大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者協(xié)會，從中了解到不少創(chuàng)業(yè)知識，鍛煉自己的人際交往能力；大二暑假，他跟朋友開始了“創(chuàng)業(yè)初體驗”，在報紙上登了個小廣告，為有需要的家庭做家政服務(wù)。
創(chuàng)業(yè)貸款――“叫好還須叫座”
“我們學(xué)校去年有三個學(xué)生組了一個團隊，計劃開家大學(xué)生書店，并有完整的策劃書。為申請大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，他們輾轉(zhuǎn)于學(xué)校、人事廳、工商局兩個多月，卻因擔(dān)保人難找、申請程序繁瑣，終究沒有拿到創(chuàng)業(yè)貸款?！敝芫Щ貞浧疬@三個學(xué)生，始終覺得很遺憾。
周晶表示，學(xué)生在有了創(chuàng)業(yè)策劃和項目后，真正決定他們走上創(chuàng)業(yè)之路的關(guān)鍵在于能否順利地申請到貸款和基金。而現(xiàn)實中，創(chuàng)業(yè)貸款、基金難申請、手續(xù)繁瑣，令人望而卻步。對于農(nóng)村大學(xué)生而言，更是因為找不到有效擔(dān)保人而無法申請，讓很多有創(chuàng)業(yè)熱情的學(xué)生“抱憾而歸”。
青海省大中專畢業(yè)生就業(yè)指導(dǎo)中心主任張普權(quán)說，信息不暢、管理體制不順也是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的“軟肋”。目前，青海省人事廳及共青團青海省委分別有“高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)基金”和“青海青年創(chuàng)業(yè)小額貸款”項目，就業(yè)指導(dǎo)中心并不發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款及創(chuàng)業(yè)基金，但還是有很多大學(xué)生向中心打來電話，詢問大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款到哪里申請。
“可否將大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款和基金項目統(tǒng)一到一個部門管理，統(tǒng)一信息，讓想創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生知道去哪里申請，少跑些部門，少辦一些手續(xù)呢?”張普權(quán)說。
Abstract： In recent years， the enrollment of colleges and universities have been expanding， and the number of college graduates has increased year by year. Universities in Taizhou are no exception. In the background of increasing competition， most of college students decide to start a business. This phenomenon can alleviate the pressure of employment in many ways. However， on the issues of the entrepreneurship， one of the major problems faced by college students is financing. In this paper， the current status of college students' entrepreneurial financing and the advantages of internet financing were firstly analyzed， and then one type of the internet financing modes was chosen for in-depth analysis， in order to help the college students' entrepreneurs choose the relatively appropriate financing mode to alleviate the financing difficulties.
P鍵詞：大學(xué)生；創(chuàng)業(yè)；融資；互聯(lián)網(wǎng)金融
Key words： college students；entrepreneurship；financing；Internet financing
中圖分類號：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）23-0233-03
0 引言
隨著就業(yè)難問題的進(jìn)一步升華，很多大學(xué)生選擇創(chuàng)業(yè)來就業(yè)，在項目調(diào)研期間，我們就發(fā)現(xiàn)泰州農(nóng)牧科技職業(yè)學(xué)院以及泰州學(xué)院等泰州高校就設(shè)立了創(chuàng)業(yè)園區(qū)。而在問卷調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，資金缺乏成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)過程中所面臨的第一個也是最重要的難題，想解決資金匱乏問題對于剛畢業(yè)的大學(xué)生而言較難，緊缺的人脈資源、個人信用水平等都限制著融資，銀行、信貸機構(gòu)等都因大學(xué)生的身份而猶豫為其貸款或者投資。在這種不景氣的情況下，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺研究大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資模式更具有現(xiàn)實指導(dǎo)意義。
1 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的現(xiàn)狀
為正確解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資困難的問題，本文針對江蘇省泰州市大學(xué)城的大學(xué)生進(jìn)行了問卷調(diào)查，共發(fā)放問卷260份，回收問卷256份，其中有效問卷252份。問卷的主要內(nèi)容包括對貸款機構(gòu)的了解程度、期望貸款期限、政府對于融資的優(yōu)惠政策的了解程度等。
1.1 親情融資是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的主要融資來源
創(chuàng)業(yè)融資的渠道很多，但是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道相對來說要少很多，銀行、金融機構(gòu)等大多數(shù)都會因大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的這層身份將他們無情地拒以門外。這一現(xiàn)象導(dǎo)致親情融資成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項目資金的重要來源。通過發(fā)放收回的問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在受調(diào)查大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者中超過一半的學(xué)生認(rèn)為創(chuàng)業(yè)初期資金不足是制約創(chuàng)業(yè)發(fā)展的重要原因。很多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者并沒有很好地了解融資方面的信息，以致在需要融資時摸不著方向，因此大多數(shù)有創(chuàng)業(yè)意愿的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金的主要來源還是其家庭或朋友，但這在融資規(guī)模上有很大的局限性，因為家庭或朋友不會一直都有足夠的資金支持，這對于創(chuàng)業(yè)起步的大學(xué)生而言很難滿足其要求。
1.2 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)能力欠缺
目前制約大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的重大障礙可以說是大學(xué)生的自身創(chuàng)業(yè)能力。雖然很多高校都設(shè)置了創(chuàng)業(yè)課程，但是幾乎都只局限于課堂，沒有真正意義上的創(chuàng)業(yè)實踐，使得很多大學(xué)生掉入創(chuàng)業(yè)不難、創(chuàng)業(yè)資金不難籌的誤區(qū)。再者，現(xiàn)在的大學(xué)生都是90后，目前社會給90后的標(biāo)簽就是個性，他們的自控力以及意志力都亟待加強，這樣的“能力”為創(chuàng)業(yè)又增添了一絲的難度。還有，缺乏經(jīng)驗也阻礙著大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的發(fā)展之路，由于長時間地待在校園里，習(xí)慣了家長的庇護(hù)，師長的寬容，使得現(xiàn)代大學(xué)生社會經(jīng)驗不足，缺乏對社會中人情世故的了解。而這方方面面的能力都是創(chuàng)業(yè)者需要具備的，沒有經(jīng)驗的創(chuàng)業(yè)者不能夠及時獲得市場情況，僅憑臆想進(jìn)行推斷，只能為創(chuàng)業(yè)公司帶來不必要的損失，從而間接地造成越來越多創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生以失敗告終。
1.3 大學(xué)生對創(chuàng)業(yè)融資相關(guān)政策、法律法規(guī)了解不全面
我國為支持大學(xué)生個人創(chuàng)業(yè)，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的相關(guān)政策日漸完善，國務(wù)院各部委和各省、直轄市頒布了許多為支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的相關(guān)規(guī)范性文件，文件內(nèi)容都包含了不同等級的支持力度。然而據(jù)問卷調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生對和個人創(chuàng)業(yè)融資相關(guān)的政策、法律和法規(guī)有所了解，但不全面。正因如此，大多數(shù)的創(chuàng)業(yè)生將融資的目標(biāo)轉(zhuǎn)向家庭，無形中增加了家庭的又一重壓力，同時也不利于政策法規(guī)的進(jìn)一步實施。
2 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資互聯(lián)網(wǎng)融資模式分析
2.1 互聯(lián)網(wǎng)融資模式的定義
互聯(lián)網(wǎng)融資模式是金融領(lǐng)域運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行融資，研究與探討商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)融資模式。
2.2 互聯(lián)網(wǎng)融資的優(yōu)勢
2.2.1 高效率數(shù)據(jù)平臺促成資金的融通
快速分析海量數(shù)據(jù)以及快速鎖定重要信息在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下成為現(xiàn)實。需要融資的創(chuàng)業(yè)者都傾向于可靠信息的獲得，而互聯(lián)網(wǎng)融資能夠保證準(zhǔn)確性高的數(shù)據(jù)并且保持一定的記錄時間，其數(shù)據(jù)信息的提供完全對外開放，為資金的提供方準(zhǔn)備足量的關(guān)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的相關(guān)信息，其中包括：創(chuàng)業(yè)企業(yè)的需求資金量、企業(yè)所處信用等級、未來盈利能力等。高效率數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，對創(chuàng)業(yè)公司進(jìn)行綜合判斷，從各個方面判斷對象是否值得投資，其中最重要的當(dāng)屬創(chuàng)業(yè)企業(yè)的信用狀況以及還款能力。由此可見，高效率數(shù)據(jù)平臺促成資金的融通。
2.2.2 手續(xù)簡便且高效率
創(chuàng)業(yè)者在融資時如果選擇向銀行申請貸款的話，會面臨相當(dāng)復(fù)雜的流程，審批過程也較為漫長，而且不僅時間長，手續(xù)還很繁瑣，這對于急需解決資金需求的融資者來說稱不上是好的選擇。而與之相反的互聯(lián)網(wǎng)金融則相對簡便，先進(jìn)的信息技術(shù)支撐，利于資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上完成全部貸款過程（申請貸款到償還貸款），實現(xiàn)真正網(wǎng)絡(luò)化的操作全流程。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的另一面是相對的時間和空間的放寬，使得辦理效率得以提高，最大限度地滿足資金需求者的需求，尤其是短期繼續(xù)資金的特殊需求者。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)融資手續(xù)簡便且高效率。
2.2.3 避免高昂成本，實現(xiàn)低成本效應(yīng)
在互聯(lián)網(wǎng)融資模式下，資金提供方與資金需求方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺了解各自想要知道的所有對方相關(guān)信息，實現(xiàn)傳統(tǒng)融資模式不具備的優(yōu)勢，例如拜托交易對象的局限性。資金供需雙方可以在互聯(lián)網(wǎng)融資模式下協(xié)議并自己完成定價和融資交易，這樣一來，該模式下的交易成本與傳統(tǒng)融資模式相比要低。除此之外，利用高效率數(shù)據(jù)平臺對客戶進(jìn)行信用等級評價可以有效避免不必要的成本浪費，而放款后的風(fēng)險管理也主要依賴數(shù)據(jù)分析完成，能夠很好地降低資金供應(yīng)方的運營成本。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)融資避免高成本，實現(xiàn)低成本效應(yīng)。
2.2.4 針對性強
互聯(lián)網(wǎng)金融受眾面更加傾向于小微企業(yè)和個人，從這一點來看更加適合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者。大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)初期其所攜帶的創(chuàng)業(yè)項目難免不夠成熟，那么現(xiàn)在能夠針對性地為其解決融資難題成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的新寵。互聯(lián)網(wǎng)融資平臺甚至為創(chuàng)業(yè)生提供專業(yè)化的融資解決方案，使得即使不能在當(dāng)前解決融資難題的創(chuàng)業(yè)生也能在未來很短的一段時間內(nèi)解決貸款需求。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)融資為不能透徹了解資金需求但急需資金的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者指明方向。
3 適合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的互聯(lián)網(wǎng)融資模式具體選擇
互聯(lián)網(wǎng)金融的模式有許多，然而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者想要選擇出正確且適合自己的融資模式需要結(jié)合創(chuàng)業(yè)企業(yè)自身的實際情況、所處行業(yè)的發(fā)展情況以及融資成本等多種因素，高效借助互聯(lián)網(wǎng)金融，以解決創(chuàng)業(yè)初期融資難難題。
然而，互聯(lián)網(wǎng)融資模式眾多，相對而言適合廣泛大學(xué)生的融資模式傾向于眾籌融資，它的門檻相對較低，并且不同于其他融資模式，它不需要提供資產(chǎn)用以擔(dān)保，需要資金的創(chuàng)業(yè)者只需要提供創(chuàng)業(yè)策劃書即可，不僅如此，創(chuàng)業(yè)項目還會通過互聯(lián)網(wǎng)的媒介力量迅速在潛在投資者中傳播，能夠在短時間內(nèi)籌到資金并發(fā)揮一定的宣傳推廣作用。眾籌融資模式所具備的相關(guān)特征在一定程度上可以彌補當(dāng)代90后大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者普遍存在的社會經(jīng)驗不足以及資金、人力資源匱乏的相對劣勢。
想要使得大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資眾籌模式良好運作、長遠(yuǎn)發(fā)展，必須采取相應(yīng)的措施以完善眾籌模式。
3.1 對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資眾籌平臺而言
3.1.1 擴大自身影響――與富有潛力的項目合作
眾所周知，一定的影響力可以做到事半功倍，同樣，想要融資眾籌模式得到長足發(fā)展，眾籌平臺必須與高校優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)項目積極合作，同時，為了更好地擴大平臺在大學(xué)生甚至是社會中的影響力，其還應(yīng)當(dāng)在幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者成功實現(xiàn)眾籌融資后仍然對該創(chuàng)業(yè)項目的發(fā)展情況保持密切關(guān)注，將因眾籌平臺融資成功的創(chuàng)業(yè)項目作為宣傳的踏板，將眾籌平臺直接推向外界，在融資界擁有了一定的名聲之后，再試圖吸引更多擁有優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)項目的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者和潛在的眾籌投資者加人。
3.1.2 吸引大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者――增加平臺增值服務(wù)
現(xiàn)代大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者越來越注重額外收益，實現(xiàn)平臺增值服務(wù)不失為一項好的方法，更多的增值服務(wù)能夠吸引更多的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者。社交網(wǎng)絡(luò)目前盛行，尤其是在90后年輕人的生活圈中，因此加入社交元素可能更會吸引大學(xué)生的注意，為渠道開拓增加了一定的影響力。再者，眾籌平臺還可以打造與高校創(chuàng)業(yè)資助計劃相配合的服務(wù)，更加接近大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的需求。最后與高校創(chuàng)業(yè)團隊指導(dǎo)老師密切合作，了解目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的真實寫照，切實需求，為開拓新服務(wù)做準(zhǔn)備。
3.1.3 高效聯(lián)盟――與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基地密切聯(lián)系
想要吸引更多的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者成為眾籌投資人，眾籌平臺必為投資人的加入做好充足準(zhǔn)備，那么最簡單的途徑就是保持與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基地密切聯(lián)系，探索有較好潛質(zhì)的創(chuàng)業(yè)團隊以及創(chuàng)業(yè)項目，幫助其在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)眾籌平臺達(dá)成融資需求。除此之外，在起初與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基地聯(lián)盟有利于最高效地了解創(chuàng)業(yè)項目的風(fēng)險程度，包括信用風(fēng)險、管理風(fēng)險以及未來發(fā)展風(fēng)險等等，從而間接地提升創(chuàng)業(yè)項目的成功性，為后期吸引更多的投資者打下基礎(chǔ)。
3.2 對于高校而言
推廣創(chuàng)業(yè)融資眾籌模式――加強對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的培訓(xùn)。
目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)融資方式缺乏多元性，為創(chuàng)業(yè)項目的高成功率實施增加了難度，并從另一方面增加了高校欲對創(chuàng)業(yè)生給予扶持的壓力。為此，高校應(yīng)當(dāng)從多種途徑尋求應(yīng)對措施以擺脫不利現(xiàn)狀，加強大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者關(guān)于融資方式方面的培訓(xùn)工作可列入考慮范疇，增設(shè)融資方式的相關(guān)課程，積極推廣低門檻、平臺廣的創(chuàng)業(yè)融資模式，其中大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資眾籌平臺可以轉(zhuǎn)為重點介紹對象，讓更多的未來創(chuàng)業(yè)者更深入地了解該平臺，為日后的創(chuàng)業(yè)項目增添更多的成功元素，從另一方面進(jìn)一步地推動大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資眾籌模式的發(fā)展。
3.3 對于政府而言
3.3.1 加大眾籌融資法規(guī)條文的宣傳力度
目前看來很多大學(xué)生對政府提供的融資支持法律法規(guī)并不是很理解，更不要說是有關(guān)眾籌融資的相關(guān)政策法規(guī)，那么增強宣傳力度成了當(dāng)務(wù)之急。政府應(yīng)當(dāng)下發(fā)文件至各高校，要求其將政府對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資相關(guān)政策的教學(xué)力度加大，使在校大學(xué)生更早地接觸并深入了解，為日后創(chuàng)業(yè)做好充足的準(zhǔn)備，更為創(chuàng)業(yè)途中遇到資金短缺問題提供一條出路。
3.3.2 增加人力及資金資源，提升大學(xué)生創(chuàng)業(yè)眾籌平臺實力
政府為大學(xué)生提供了高額創(chuàng)業(yè)基金，然而創(chuàng)業(yè)基金的使用方面一直以來備受爭議，很多專家學(xué)者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)將其中的一部分投入到大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資眾籌平臺中，比如說引進(jìn)專業(yè)的創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)老師以壯大人力資源，再比如說，為了支持更多的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，政府還可以為部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供無息貸款以增加資金資源，間接性地吸引更多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者和眾籌投資者關(guān)注和加人眾籌平臺。
3.4 對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者而言
從大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者自身考慮，他們最應(yīng)該關(guān)注的應(yīng)當(dāng)是全身心地提高創(chuàng)業(yè)項目質(zhì)量，只有這樣才能最大可能地吸引眾籌投資者。除了提升項目質(zhì)量，創(chuàng)業(yè)生還應(yīng)當(dāng)對市場需求情況做好調(diào)研工作，保持充分的了解，使得創(chuàng)業(yè)項目與實際的消費者需求緊密相連，發(fā)揮現(xiàn)實可行性和長遠(yuǎn)的發(fā)展?jié)摿?。同時人脈也是創(chuàng)業(yè)者的一個重要資源，不容忽視，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者更應(yīng)當(dāng)利用大學(xué)里的資源創(chuàng)業(yè)過程中將其轉(zhuǎn)為有效資源，為更好地提高創(chuàng)業(yè)項目的質(zhì)量，降低創(chuàng)業(yè)的經(jīng)營管理風(fēng)險，贏得更多眾籌投資者的青睞與參與。例如向?qū)W校專業(yè)的創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)老師尋求專業(yè)指點；深入了解政府大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持計劃的各部分細(xì)節(jié)，向其尋求幫助；利用大學(xué)生創(chuàng)業(yè)眾籌平臺的創(chuàng)業(yè)咨詢服務(wù)等等。
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