發(fā)布時(shí)間：2022-02-07 08:59:27
序言：寫作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融市場(chǎng)營(yíng)銷論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
論文摘要：本文就我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷現(xiàn)狀存在的問(wèn)題，提出了改善我國(guó)金融產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷的建議與對(duì)策。
隨著全球金融一體化進(jìn)程的加快，中國(guó)金融業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，商業(yè)銀行必須牢牢掌握發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，積極推行市場(chǎng)營(yíng)銷策略，占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。當(dāng)前，我國(guó)金融企業(yè)迫切需要樹(shù)立市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，需要以市場(chǎng)營(yíng)銷理論指導(dǎo)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷的現(xiàn)狀
當(dāng)前，在我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷管理中還存有許多問(wèn)題。
(一)商業(yè)銀行缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷的宏觀條件。從宏觀層面來(lái)看，目前我國(guó)金融業(yè)的最大一個(gè)特點(diǎn)就是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，國(guó)家對(duì)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理。《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行只能從事銀行業(yè)務(wù)，這種局面極大地限制了商業(yè)銀行利用各種金融工具進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動(dòng)，從而讓一些有能力進(jìn)行金融創(chuàng)新、有意識(shí)開(kāi)展金融市場(chǎng)營(yíng)銷的銀行在采取任何創(chuàng)新行為之前必須反復(fù)考慮可能引發(fā)的法律糾紛和政府干預(yù)，從而延遲了其市場(chǎng)營(yíng)銷的進(jìn)程。
(二)商業(yè)銀行的營(yíng)銷管理機(jī)制不健全。缺乏規(guī)范的組織和系統(tǒng)的規(guī)劃，銀行整體營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)。盡管某些銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)行了一些營(yíng)銷創(chuàng)新，但總體而言，由于缺乏對(duì)西方先進(jìn)的市場(chǎng)營(yíng)銷理論的研究和運(yùn)用，多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)都還沒(méi)有設(shè)置專門的營(yíng)銷管理機(jī)構(gòu)和配置專職從事金融市場(chǎng)營(yíng)銷管理的人員，其市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)還只是一種分散、間斷的行為，缺乏系統(tǒng)性。
(三)商業(yè)銀行營(yíng)銷觀念不強(qiáng)。商業(yè)銀行營(yíng)銷觀點(diǎn)還停留在低層次的水平上，還沒(méi)有形成以顧客為導(dǎo)向來(lái)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念。在這種環(huán)境中，金融產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷往往只是意味著廣告和公共關(guān)系。這種狀態(tài)顯然不能適應(yīng)整個(gè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變。20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境已發(fā)生了很大變化，已從賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場(chǎng)。同時(shí)，銀行業(yè)內(nèi)普遍出現(xiàn)利潤(rùn)幅度降低、銀行全國(guó)性和國(guó)際性擴(kuò)張、銀行業(yè)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)日益加強(qiáng)、新的銀行技術(shù)不斷誕生和應(yīng)用等新現(xiàn)象。在這種環(huán)境下，銀行紛紛采取各種競(jìng)爭(zhēng)方法來(lái)尋求新的顧客市場(chǎng)。這種變化要求商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)的以廣告和公關(guān)為主要內(nèi)容的營(yíng)銷理念，轉(zhuǎn)而形成以適應(yīng)買方市場(chǎng)特征為核心的營(yíng)銷理念。
(四)金融市場(chǎng)營(yíng)銷的內(nèi)部統(tǒng)計(jì)不夠成熟。我國(guó)商業(yè)銀行還沒(méi)能真正成為現(xiàn)代意義的金融企業(yè)，從而影響了銀行從企業(yè)的角度出發(fā)來(lái)開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷?，F(xiàn)代金融企業(yè)是自主經(jīng)營(yíng)、自我發(fā)展、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，它是我國(guó)金融改革的方向。然而現(xiàn)實(shí)的情況卻是在整個(gè)金融業(yè)中行政的陰影還揮之不去。作為金融企業(yè)之一的商業(yè)銀行也不例外，還缺乏在買方市場(chǎng)已經(jīng)形成的市場(chǎng)形勢(shì)下，采取主動(dòng)性的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的動(dòng)機(jī)和行為。特別是國(guó)有商業(yè)銀行，其國(guó)有全資的股權(quán)結(jié)構(gòu)使得它們?cè)诮F(xiàn)代企業(yè)制度上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其它類型的商業(yè)銀行?，F(xiàn)實(shí)告訴我們，商業(yè)銀行要想求得生存與發(fā)展，必須通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)促使其金融產(chǎn)品隨買方市場(chǎng)需求的變化而不斷地完善和創(chuàng)新。
(五)商業(yè)銀行的產(chǎn)品技術(shù)含量低，缺乏特色。盡管一些金融機(jī)構(gòu)，包括一些商業(yè)銀行已采取了某些新措施，開(kāi)發(fā)了一些新產(chǎn)品，但就整體而言，其產(chǎn)品的技術(shù)含量普遍較低，缺乏特色定位。近年來(lái)，不少金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)方面開(kāi)辦了一些新的業(yè)務(wù)，使產(chǎn)品形式和內(nèi)容日益豐富。然而由于產(chǎn)品缺乏特色，內(nèi)容雷同，無(wú)法形成有力的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另外，由于新產(chǎn)品技術(shù)含量低，人工操作的環(huán)節(jié)過(guò)多，因此使得產(chǎn)品創(chuàng)新成本高，反而降低了利潤(rùn)率。
(六)營(yíng)銷策略的制定不夠規(guī)范。一個(gè)完整的市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略計(jì)劃包括：戰(zhàn)略目標(biāo)、資源分配、營(yíng)銷計(jì)劃、戰(zhàn)略執(zhí)行進(jìn)度計(jì)劃、費(fèi)用預(yù)算和控制方法等。而目前我國(guó)商業(yè)銀行在制定市場(chǎng)營(yíng)銷策略時(shí)往往考慮不夠全面，或是戰(zhàn)略目標(biāo)的不明確、或是缺乏進(jìn)度的安排，要不然就是在開(kāi)發(fā)完新產(chǎn)品后才發(fā)現(xiàn)其費(fèi)用成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了預(yù)算。這種狀況使得商業(yè)銀行無(wú)法順利展開(kāi)其市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)。
二、改善我國(guó)金融市場(chǎng)營(yíng)銷的建議與對(duì)策
面對(duì)這樣的局面，為了適應(yīng)加較為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我們必須采取一系列的應(yīng)對(duì)措施，以保證商業(yè)銀行整體盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力的提高，從而保證我國(guó)宏觀金融體系的穩(wěn)定。
(一)創(chuàng)造良好的宏觀金融環(huán)境。必須從加快金融體制改革的進(jìn)程出發(fā)，提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，建立適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)環(huán)境的金融法律和金融政策，從而為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其相關(guān)的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)能夠健康、有序地發(fā)展提供必要的支撐系統(tǒng)。
(二)加強(qiáng)金融市場(chǎng)營(yíng)銷理論研究。針對(duì)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)觀念落后、營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)的狀況，商業(yè)銀行的管理層必須對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有清醒的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷理論的研究，不斷提高、強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)，在銀行內(nèi)部樹(shù)立充分滿足客戶需求和建立全員、全部門、全過(guò)程的市場(chǎng)營(yíng)銷理念。由于金融產(chǎn)品本身所具有的無(wú)形性和易模仿性，因此，商業(yè)銀行所提供的各種金融產(chǎn)品的差別就在于其服務(wù)質(zhì)量和顧客對(duì)該服務(wù)的滿意度上。這表明，充分滿足客戶的需求就成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。為此，商業(yè)銀行在推行以客戶需求為導(dǎo)向的市場(chǎng)營(yíng)銷理念過(guò)程中，必須充分調(diào)動(dòng)其內(nèi)部各部門以及每一位員工的積極參與性，從而在開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)和推廣其金融產(chǎn)品的整個(gè)過(guò)程中全面貫徹其營(yíng)銷觀。這樣，商業(yè)銀行才能在內(nèi)部緊密協(xié)作的基礎(chǔ)上滿足市場(chǎng)需要，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展。
(三)積極開(kāi)發(fā)新型的金融產(chǎn)品。在做好已有的存、貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，應(yīng)順應(yīng)顧客消費(fèi)多樣化發(fā)展的方向，不斷開(kāi)辟新的金融工具，推出新的金融產(chǎn)品。在經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中，總是存在著各種各樣的需求動(dòng)機(jī)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的不確定因素也大量增加。因此，如何降低風(fēng)險(xiǎn)并提高資產(chǎn)的流動(dòng)性成為廣大客戶日益增長(zhǎng)的需求。同時(shí)，面對(duì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中新的投資機(jī)會(huì)，銀行客戶對(duì)新的信貸手段和權(quán)益生成的需求也與日劇增。面對(duì)這種新的發(fā)展形勢(shì)，商業(yè)銀行有必要在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)條件下，充分利用各種現(xiàn)有的金融工具來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新。比如商業(yè)銀行可以與其它金融機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)銀保、銀證合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推出新型產(chǎn)品和服務(wù)，從而提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。同時(shí)，在開(kāi)發(fā)新型金融產(chǎn)品的過(guò)程中，還應(yīng)做到高起點(diǎn)，高技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行等新型產(chǎn)品，以適應(yīng)現(xiàn)代知識(shí)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。
(四)制定出市場(chǎng)營(yíng)銷的短期與長(zhǎng)期戰(zhàn)略。首先，從短期來(lái)看，應(yīng)根據(jù)已有產(chǎn)品的特點(diǎn)制定正確的營(yíng)銷戰(zhàn)略。對(duì)金融產(chǎn)品所處的生命周期的不同階段，制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略。比如在金融產(chǎn)品的導(dǎo)入期采取高價(jià)格高促銷的經(jīng)營(yíng)策略，在產(chǎn)品的成熟期則采取開(kāi)拓新市場(chǎng)和提高產(chǎn)品質(zhì)量的策略等。其次，從長(zhǎng)期來(lái)看，在營(yíng)銷戰(zhàn)略的制定上，必須做到超前性。所謂超前性是指商業(yè)銀行在滿足客戶現(xiàn)有需求的基礎(chǔ)上，應(yīng)從對(duì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)和市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)分析中發(fā)現(xiàn)即將出現(xiàn)的需求意愿，并以最新的技術(shù)和理論將這一需求的發(fā)展趨勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦徒鹑诋a(chǎn)品，為客戶作出解釋，從而引導(dǎo)客戶從該種產(chǎn)品的潛在需求者成為現(xiàn)實(shí)的需求者。由于金融產(chǎn)品自身的特點(diǎn)，因此，超前性必須始終貫穿于長(zhǎng)期戰(zhàn)略的制定過(guò)程中。
(五)要在原有經(jīng)營(yíng)范圍之外，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)。由于金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度不斷加大，商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上獲得的利潤(rùn)正呈日益減少的趨勢(shì)，這就要求商業(yè)銀行不斷開(kāi)辟新的利潤(rùn)來(lái)源，發(fā)展表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)的開(kāi)展是銀行經(jīng)營(yíng)多樣化的表現(xiàn)，它一方面能改善銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的質(zhì)量；另一方面還能分散銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(六)大力培養(yǎng)金融市場(chǎng)營(yíng)銷人才。要大力實(shí)施人才戰(zhàn)略，培養(yǎng)銀行自己的客戶經(jīng)理，以提高促銷效率?，F(xiàn)代營(yíng)銷管理的中心已從過(guò)去的對(duì)物的管理轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)人才的引進(jìn)、培養(yǎng)和使用。在這個(gè)轉(zhuǎn)變過(guò)程中，銀行客戶經(jīng)理的作用正日益凸現(xiàn)?？蛻艚?jīng)理作為具有知識(shí)綜合性、邊緣性和多樣特征的管理人員，應(yīng)有目的、有針對(duì)性地向不同的顧客群傳遞理念性和情感性的產(chǎn)品，以適應(yīng)當(dāng)代以顧客為核心的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在此過(guò)程中，客戶經(jīng)理所要做的一個(gè)重要工作就是進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。市場(chǎng)細(xì)分可以使銀行服務(wù)滿足不同顧客的需要。市場(chǎng)細(xì)分的層次越多，銀行對(duì)客戶的了解就越準(zhǔn)確。銀行就可以按照被細(xì)分的市場(chǎng)業(yè)務(wù)規(guī)模來(lái)確定其下一步經(jīng)營(yíng)策略；另外，市場(chǎng)細(xì)分工作有利于幫助發(fā)現(xiàn)新的待開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，做好市場(chǎng)定位。通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，可以發(fā)現(xiàn)，在目前新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)等都是一些新興的市場(chǎng)業(yè)務(wù)。因此，客戶經(jīng)理所要做的就是緊緊圍繞新興市場(chǎng)的發(fā)展方向來(lái)開(kāi)展其與客戶的交流。由此可見(jiàn)，當(dāng)前商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷工作已對(duì)客戶經(jīng)理提出了很高的要求，這就需要銀行必須實(shí)施人才戰(zhàn)略，為自己的發(fā)展提供后備軍，從而在新一輪競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)并取得成功。
三、結(jié)語(yǔ)
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，作為企業(yè)的商業(yè)銀行必須改變以往只強(qiáng)調(diào)社會(huì)效益，不考慮自身效益的原則，轉(zhuǎn)而以追求利潤(rùn)最大化，以效益性、安全性和流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則，并在此前提下服務(wù)于社會(huì)。因此，同其他類型的企業(yè)一樣，商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境中，必須重視市場(chǎng)營(yíng)銷的重要性。作為金融機(jī)構(gòu)之一的商業(yè)銀行的營(yíng)銷活動(dòng)是一種確定并刺激對(duì)銀行產(chǎn)品的需求過(guò)程。因此，銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的核心應(yīng)該是以銀行金融產(chǎn)品市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)其產(chǎn)品，以滿足客戶的需求，并最終實(shí)現(xiàn)銀行的利益。
參考文獻(xiàn)：
[1]亞瑟·梅丹.金融服務(wù)營(yíng)銷學(xué).中國(guó)金融出版社，2006.
論文摘要：近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理發(fā)展較快，但與國(guó)際商業(yè)銀行相比還有很大差距。隨著我國(guó)全球化進(jìn)程的加快和金融開(kāi)放的擴(kuò)大，我國(guó)商業(yè)銀行面臨日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，如何縮小與國(guó)際銀行在營(yíng)銷管理方面的差距，使我國(guó)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展壯大，已成為我國(guó)商業(yè)銀行各級(jí)管理人員面臨的一個(gè)重要課題。本文通過(guò)對(duì)國(guó)際商業(yè)銀行營(yíng)銷管理策略進(jìn)行分析，對(duì)比我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的現(xiàn)狀，對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行營(yíng)銷策略提出了相應(yīng)的改進(jìn)建議。
銀行營(yíng)銷是商業(yè)銀行以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，利用自己的資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)運(yùn)用各種營(yíng)銷手段，把可盈利的銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)銷售給客戶，以滿足客戶的需求并實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的一系列活動(dòng)。商業(yè)銀行營(yíng)銷是20世紀(jì)60年代開(kāi)始在西方國(guó)家逐漸興起的，在我國(guó)起步較晚。雖然近幾年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理發(fā)展較為迅速，但與國(guó)際商業(yè)銀行相比尚有許多不足。隨著我國(guó)金融全球化進(jìn)程加快和金融開(kāi)放擴(kuò)大，商業(yè)銀行面臨日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因此，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟市場(chǎng)營(yíng)銷管理的經(jīng)驗(yàn)，探索我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理策略顯得尤為重要。
一、國(guó)際商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的主要特點(diǎn)
（一）以客戶滿意為主導(dǎo)
20世紀(jì)80年代后期，CS戰(zhàn)略問(wèn)世。CS戰(zhàn)略即客戶滿意戰(zhàn)略，核心內(nèi)容是站在顧客立場(chǎng)考慮問(wèn)題，把顧客需要放在首位。這一理論隨之被迅速，“誰(shuí)贏得了客戶，誰(shuí)就是贏家”。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)際商業(yè)銀行運(yùn)用整體營(yíng)銷手段，綜合市場(chǎng)營(yíng)銷要素，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品營(yíng)銷，對(duì)不同等級(jí)的客戶提供不同的服務(wù)，把資源用于能帶來(lái)巨大市場(chǎng)和利潤(rùn)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，在發(fā)展中取得了成功?？傮w上看，商業(yè)銀行主要爭(zhēng)取三類客戶：一是公司客戶，包括、大企業(yè)、效益良好的企業(yè)；二是機(jī)構(gòu)客戶，包括公司、公司和基金等；三是個(gè)人客戶，主要是中、高收入階層。
（二）明確的市場(chǎng)定位
通過(guò)實(shí)施市場(chǎng)定位策略，樹(shù)立風(fēng)格和展示實(shí)力，制造一種“市場(chǎng)定勢(shì)”占領(lǐng)公眾，樹(shù)立良好獨(dú)特的形象，在經(jīng)營(yíng)觀念上主要以精神標(biāo)語(yǔ)和宣傳口號(hào)體現(xiàn)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和目標(biāo)。如花旗銀行市場(chǎng)目標(biāo)是：金融潮流的創(chuàng)造者；定位是：富有進(jìn)取心的銀行、向您提供高效便捷的服務(wù)，其市場(chǎng)定位在美國(guó)及全球中、高收入階層。在亞洲，重點(diǎn)對(duì)象是占總數(shù)20%左右的高收入階層，提供系列產(chǎn)品服務(wù)。對(duì)重點(diǎn)客戶采取不同的服務(wù)，對(duì)金卡顧客實(shí)施免收年費(fèi)的優(yōu)惠措施，針對(duì)歐美和亞洲消費(fèi)者的不同特點(diǎn)，銀行卡功能有所不同。
（三）不斷進(jìn)行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)
產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略是為客戶提供各具特色的金融商品和相關(guān)服務(wù)，它以市場(chǎng)為導(dǎo)向，根據(jù)發(fā)展、公眾觀念和需求變化情況，不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，形成“金融超市”。通過(guò)擴(kuò)展外延提高產(chǎn)品附加功能，如銀行信用卡，除了支付結(jié)算功能外，還有、保險(xiǎn)等功能。具有這樣的戰(zhàn)略，銀行能釋放出產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品擴(kuò)張的巨大能量，代之以市場(chǎng)滲透戰(zhàn)略和產(chǎn)品差異戰(zhàn)略，將各種創(chuàng)新產(chǎn)品推銷給客戶，或在原有產(chǎn)品組合中增加新產(chǎn)品，充分利用現(xiàn)有資源和潛在資源使獲利能力最大化。
（四）強(qiáng)化銀行的品牌形象
除了在全球推行統(tǒng)一品牌外，商業(yè)銀行將其零售產(chǎn)品設(shè)計(jì)成一種身份象征，依靠精心打造的廣告突出這一特征，使許多客戶將擁有其產(chǎn)品成為一種愿望和驕傲。例如對(duì)信用卡的營(yíng)銷除了突出服務(wù)功能外，特別是塑造成功形象，對(duì)客戶產(chǎn)生了巨大吸引力。
二、國(guó)際商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的啟示
通過(guò)對(duì)國(guó)際商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的分析得到了一些啟示，對(duì)于金融開(kāi)放下我國(guó)商業(yè)銀行有針對(duì)性的吸收借鑒，有效地開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷具有積極意義。
（一）以客戶市場(chǎng)為中心實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化
商業(yè)銀行發(fā)展以客戶市場(chǎng)為軸心，管理方式靈活多樣，主要采用市場(chǎng)化、利潤(rùn)導(dǎo)向的管理方式。美國(guó)的商業(yè)銀行注重于向客戶提供系列化業(yè)務(wù)服務(wù)、針對(duì)性的服務(wù)和“關(guān)系”經(jīng)理的服務(wù)。如花旗銀行，為實(shí)現(xiàn)其業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，公開(kāi)提出了集團(tuán)的三大責(zé)任，即對(duì)客戶負(fù)責(zé)、對(duì)彼此負(fù)責(zé)、對(duì)使命負(fù)責(zé)。對(duì)客戶負(fù)責(zé)理念的核心是遵循最高誠(chéng)信準(zhǔn)則，以客戶需求為中心，提供一流的咨詢、產(chǎn)品和服務(wù)，則是服務(wù)的最高目標(biāo)。德國(guó)的商業(yè)銀行注重于運(yùn)用客戶關(guān)系管理、采用客戶價(jià)值分類管理、倚重客戶經(jīng)理和市場(chǎng)營(yíng)銷流程，以達(dá)到其利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。日本的商業(yè)銀行根據(jù)客戶需要，重組面向客戶的分支網(wǎng)點(diǎn)，建立有效的營(yíng)銷渠道，諸如建立百貨公司型的“金融廣場(chǎng)”，在消費(fèi)者市場(chǎng)中開(kāi)辟“家庭銀行業(yè)務(wù)”，在批發(fā)市場(chǎng)開(kāi)辟現(xiàn)金管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)，通過(guò)靈活多樣的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。
（二）打造市場(chǎng)品牌和培育有吸引力的銀行文化
全方位精心設(shè)計(jì)銀行形象，通過(guò)各種媒體宣傳擴(kuò)大影響，按照市場(chǎng)定位有針對(duì)性的確定潛在客戶群中樹(shù)立銀行地位和感染力。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行特別注重公眾輿論態(tài)度的變化，認(rèn)為加強(qiáng)關(guān)系、贏得公眾好評(píng)是銀行服務(wù)的基礎(chǔ)。因此，商業(yè)銀行從不放棄任何通過(guò)報(bào)刊、會(huì)議、商談以及其他各種媒介活動(dòng)進(jìn)行宣傳報(bào)道的機(jī)會(huì)，大力推介其品牌和文化，努力塑造良好的公眾形象。
（三）培育激勵(lì)機(jī)制和相對(duì)寬松的人文環(huán)境
通過(guò)培訓(xùn)體制和投入，使員工有較多學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，對(duì)優(yōu)秀人才構(gòu)成很強(qiáng)的吸引力，提高整個(gè)銀行員工的素質(zhì)和文化品位。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行把員工視為“內(nèi)部客戶、第一位客戶、最寶貴的財(cái)富、最重要的資源”，認(rèn)為員工的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是最重要的。因此，商業(yè)銀行花大量精力進(jìn)行員工培訓(xùn)，把提供高級(jí)培訓(xùn)機(jī)會(huì)作為對(duì)表現(xiàn)出色員工的獎(jiǎng)勵(lì)，員工把這種機(jī)會(huì)看作是一種榮耀。同時(shí)，商業(yè)銀行大力倡導(dǎo)團(tuán)隊(duì)合作精神，上下級(jí)之間、部門之間、員工之間的支持和配合，在全行形成良好的協(xié)作機(jī)制。在這種氛圍下，客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、私人銀行家等一批高級(jí)人才脫穎而出。
（四）采用先進(jìn)技術(shù)提高服務(wù)的科技含量
以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享客戶庫(kù)，對(duì)客戶進(jìn)行分層次、個(gè)性化服務(wù)。建立廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)行資金及時(shí)調(diào)度，憑借快捷的信息渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融服務(wù)?？蛻艄芾矸矫?，主要通過(guò)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）對(duì)客戶進(jìn)行分析，為客戶提供服務(wù)，來(lái)提高客戶滿意程度。它主要包含：客戶概況分析、忠誠(chéng)度分析、利潤(rùn)分析、性能分析、未來(lái)分析、產(chǎn)品分析、促銷分析等。商業(yè)銀行通過(guò)客戶關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶一系列的管理，如客戶聯(lián)系方式、企業(yè)結(jié)構(gòu)、行業(yè)信息、訂單情況、客戶活動(dòng)、產(chǎn)品廣告、效果評(píng)估和監(jiān)控等。同時(shí)，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相當(dāng)發(fā)達(dá)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)涵蓋網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上借貸等服務(wù)項(xiàng)目，全球客戶24小時(shí)均可通過(guò)網(wǎng)上銀行快捷辦理各種金融業(yè)務(wù)。
（五）充分利用國(guó)際和國(guó)際慣例
及時(shí)準(zhǔn)確掌握國(guó)際規(guī)則、發(fā)展和市場(chǎng)變化，熟悉現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)模式和前沿手段，充分利用世界各國(guó)金融制度和政策調(diào)整的機(jī)會(huì)，保持“領(lǐng)先一步”，使其觸角遍及全球主要國(guó)家，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)非常重視對(duì)國(guó)際市場(chǎng)和國(guó)際慣例的研究，有專門研究國(guó)際市場(chǎng)和國(guó)際慣例的人員，對(duì)主要國(guó)家的政策、金融市場(chǎng)進(jìn)行研究分析，并將結(jié)果報(bào)告給管理決策層，管理決策層根據(jù)研究報(bào)告及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略、開(kāi)拓國(guó)外市場(chǎng)。
（六）在控制金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下開(kāi)展市場(chǎng)
金融產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷必須堅(jiān)持以嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)為前提，建立科學(xué)的指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不能盲目地迎合客戶的要求（銀行也不可能滿足所有客戶的所有要求），更不能放棄安全性追求市場(chǎng)份額和追求利潤(rùn)。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行十分重視風(fēng)險(xiǎn)管理，一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)均以安全性為前提，構(gòu)建了全球的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和全程的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，利用評(píng)估工具對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行評(píng)價(jià)。如法國(guó)興業(yè)銀行，市場(chǎng)營(yíng)銷定價(jià)體系以“可能損失理論”為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)大小與收益多少衡量交易的必要性，在風(fēng)險(xiǎn)與收益配比原則上更多注重風(fēng)險(xiǎn)控制，把客戶信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)置于銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的核心地位，在此基礎(chǔ)上采用“風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益”定價(jià)方法，將每一筆貸款收益按其風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行測(cè)定，并相應(yīng)準(zhǔn)備一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)資本，及時(shí)測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際收益率是否達(dá)到預(yù)定資本收益率。
目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展比較特殊。主要體現(xiàn)在：國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建四大銀行）、股份制商業(yè)銀行和地方商業(yè)銀行共存；金融發(fā)展創(chuàng)新不足與金融競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序過(guò)度交織；加快金融自由化與強(qiáng)化金融監(jiān)管并需；集團(tuán)注重創(chuàng)新品牌形象與一般企業(yè)普遍信用缺失混雜。所以各家商業(yè)銀行在確定市場(chǎng)營(yíng)銷策略時(shí)，一定要十分注重風(fēng)險(xiǎn)與收益配比原則，根據(jù)本身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，認(rèn)真研究所處的市場(chǎng)、客戶需求和企業(yè)信用等，有選擇地借鑒國(guó)外商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上保持安全性和盈利性的協(xié)調(diào)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理中存在的問(wèn)題
商業(yè)銀行營(yíng)銷所銷售的產(chǎn)品主要是銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)。近年來(lái)在我國(guó)盡管受到競(jìng)爭(zhēng)壓力的影響，銀行營(yíng)銷管理有了長(zhǎng)足進(jìn)步，但銀行營(yíng)銷中仍存在不少問(wèn)題。其中最為明顯的是商業(yè)銀行在營(yíng)銷策略上普遍缺乏整體的規(guī)劃和創(chuàng)意，營(yíng)銷過(guò)程具有盲目性和隨意性，具體表現(xiàn)以下幾點(diǎn)。
（一）目標(biāo)市場(chǎng)定位不明確
我國(guó)商業(yè)銀行往往不是去開(kāi)發(fā)新的客戶群體和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而是簡(jiǎn)單地跟隨金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的潮流，缺乏對(duì)顧客潛在需求的系統(tǒng)分析，無(wú)法進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分，因而也無(wú)法進(jìn)行科學(xué)的目標(biāo)市場(chǎng)定位和進(jìn)行選擇適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)目標(biāo)。同時(shí)，由于市場(chǎng)定位不明確也導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏對(duì)業(yè)務(wù)重點(diǎn)和增長(zhǎng)點(diǎn)的全面規(guī)劃。
（二）市場(chǎng)營(yíng)銷缺乏總體規(guī)劃
市場(chǎng)營(yíng)銷要圍繞銀行總體經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，進(jìn)行精確市場(chǎng)定位和周密營(yíng)銷策劃。我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏從長(zhǎng)遠(yuǎn)把握對(duì)市場(chǎng)分析、定位與控制，隨金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)潮流被動(dòng)零散地運(yùn)用促銷營(yíng)銷手段；銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略目標(biāo)和營(yíng)銷策略缺乏針對(duì)性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，業(yè)務(wù)創(chuàng)新思維狹窄、形式單調(diào)和發(fā)展緩慢；業(yè)務(wù)拓展以公關(guān)、促銷為基本手段，與營(yíng)銷管理的多樣化相距甚遠(yuǎn)；分銷渠道擴(kuò)展策略仍以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主要方法，與銀行內(nèi)涵集約式發(fā)展道路相悖。
（三）金融制度環(huán)境不寬松
按照我國(guó)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不允許開(kāi)展業(yè)務(wù)，這樣雖然便于金融監(jiān)管，但卻制約了我國(guó)金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。由于實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行提供的金融商品不多，盈利主要靠貸款利息收入，盈利渠道不多，銀行業(yè)務(wù)主要被限制在存貸款領(lǐng)域。
（四）金融市場(chǎng)不完善
銀行、銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行四大股份制商業(yè)銀行在一定程度上仍承擔(dān)著職能，監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行特別是對(duì)四大銀行的管制比較嚴(yán)格。我國(guó)商業(yè)銀行特別是四大股份制商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、用工機(jī)制及分配方式等方面都要執(zhí)行上級(jí)統(tǒng)一規(guī)定，空間小和動(dòng)力不足，限制了市場(chǎng)營(yíng)銷的提升。我國(guó)金融業(yè)還沒(méi)有完全按照市場(chǎng)原則、競(jìng)爭(zhēng)原則和效率原則進(jìn)行管理，金融開(kāi)放程度低，大部分商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不熟悉國(guó)際慣例，不適應(yīng)在“統(tǒng)一規(guī)則”下的發(fā)展規(guī)律。
（五）市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)缺位
市場(chǎng)營(yíng)銷要求有健全的組織機(jī)構(gòu)和完善的運(yùn)行體系，但到目前為止，我國(guó)商業(yè)銀行在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中普遍沒(méi)有設(shè)立專門負(fù)責(zé)市場(chǎng)、市場(chǎng)定位以及新產(chǎn)品設(shè)計(jì)推廣的營(yíng)銷部門。
（六）營(yíng)銷人員素質(zhì)不高
營(yíng)銷人員不僅要精通營(yíng)銷，還要懂學(xué)、管、學(xué)、學(xué)等，還要強(qiáng)調(diào)職業(yè)。目前我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷人員的專業(yè)知識(shí)和綜合素質(zhì)不能適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷要求，營(yíng)銷活動(dòng)不規(guī)范，營(yíng)銷行為異化甚至偏差，直接影響市場(chǎng)拓展效果。
四、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的建議
借鑒國(guó)際商業(yè)銀行的營(yíng)銷管理經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在營(yíng)銷管理中存在的不足，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理提出以下建議。
（一）堅(jiān)持客戶導(dǎo)向策略
商業(yè)銀行要靠?jī)?yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)贏得競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)，必須樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念。目前外資銀行在境內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略是搶占優(yōu)質(zhì)客戶，再以優(yōu)質(zhì)服務(wù)穩(wěn)定客戶資源。應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，必須真正樹(shù)立客戶導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念，深入調(diào)研客戶需求，并以此為依據(jù)安排銀行的組織結(jié)構(gòu)、作業(yè)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)手段和溝通方式，用銀行信譽(yù)穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，減少銀行人員變動(dòng)引發(fā)的客戶轉(zhuǎn)移。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒客戶關(guān)系管理（CRM）新方式，通過(guò)CRM客戶管理、客戶服務(wù)和營(yíng)銷管理等多方面的功能，更完整地建立客戶資源庫(kù)，有針對(duì)性地了解客戶需求，提供量身定制的個(gè)性化金融服務(wù)方案，建立銀行與客戶之間持久的互相信任關(guān)系。
（二）加強(qiáng)創(chuàng)新力度
開(kāi)展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)不僅是競(jìng)爭(zhēng)的需要，也是突破傳統(tǒng)約束尋求利潤(rùn)源泉的要求。在發(fā)達(dá)國(guó)家，中間業(yè)務(wù)已成為利潤(rùn)的重要來(lái)源。在金融自由化、銀行綜合化發(fā)展背景下，具有穩(wěn)定收益的中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度審視中間業(yè)務(wù)，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)增強(qiáng)銀行盈利能力和提高競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施；加快技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程再造，不斷完善新一代業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和信息系統(tǒng)；在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)充分考慮風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)內(nèi)部控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和規(guī)范發(fā)展。
（三）重視金融品牌建設(shè)
現(xiàn)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是品牌競(jìng)爭(zhēng)。J.P摩根銀行無(wú)論在美國(guó)還是在國(guó)際金融市場(chǎng)，不是最大但卻是最好的銀行之一，2001年《財(cái)富》雜志排行榜全球前1000家企業(yè)中99%是它的客戶，J.P摩根銀行口碑享譽(yù)全球。我國(guó)商業(yè)銀行在品牌策略推行過(guò)程中需要注意：創(chuàng)立品牌是一項(xiàng)長(zhǎng)期工程，不能急功近利，銀行競(jìng)爭(zhēng)手段專利性差、模仿性強(qiáng)，要形成經(jīng)營(yíng)特色有較大難度；銀行品牌是一個(gè)整體概念和系統(tǒng)工程，要求制定品牌戰(zhàn)略，明確服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，使每個(gè)部門、個(gè)人都意識(shí)到每項(xiàng)工作均是品牌創(chuàng)造的有機(jī)組成部分，共同打造銀行品牌；銀行品牌策略實(shí)施必須有銀行支撐，缺乏文化的品牌戰(zhàn)略難以長(zhǎng)久。
（四）進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分
從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度把握對(duì)市場(chǎng)的分析、定位，銀行應(yīng)正確認(rèn)識(shí)自身的缺陷，走出誤區(qū)。商業(yè)銀行的顧客一般可粗略地分為兩大類：即業(yè)和個(gè)人，通常所說(shuō)的對(duì)公服務(wù)和對(duì)私服務(wù)兩大類。在這兩個(gè)大類中進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，確立可以為之服務(wù)的細(xì)小市場(chǎng)。在對(duì)公服務(wù)中應(yīng)通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，向中小工商企業(yè)、大型工商業(yè)、提供特定的服務(wù)項(xiàng)目，培育一批忠誠(chéng)顧客群。對(duì)私服務(wù)方面，也應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)研究，提供與競(jìng)爭(zhēng)者有區(qū)別的零售服務(wù)項(xiàng)目。向大眾市場(chǎng)提供有特色的大眾化服務(wù)；對(duì)高收入階層，提供私人業(yè)務(wù)；為富有的中上階層提供昂貴的更加個(gè)人化的服務(wù)。在顧客需求多樣化以及需求不斷演變，銀行應(yīng)強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分工作，確立自己在市場(chǎng)中的位置。
（五）進(jìn)行差異化的市場(chǎng)定位
清晰的市場(chǎng)定位是建立商業(yè)銀行金融營(yíng)銷策略的前提，也是商業(yè)銀行形成自身營(yíng)銷市場(chǎng)特色的關(guān)鍵。使顧客了解相互競(jìng)爭(zhēng)的各個(gè)商業(yè)銀行之間的差異，便于挑選對(duì)他們最為適合的銀行。在當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)種類、創(chuàng)新產(chǎn)品、目標(biāo)客戶，甚至經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重的情況下，要取得營(yíng)銷成功，推行差異化市場(chǎng)定位至關(guān)重要。商業(yè)銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位的方式、方法很多，包括產(chǎn)品定位、品牌定位、區(qū)位定位、業(yè)域定位、位次定位、特色定位、重心定位等。特別要注重以下兩個(gè)層次的定位：一是立足于核心能力進(jìn)行的發(fā)展定位，如選擇“全能型銀行”、“零售銀行”、“批發(fā)銀行”、“貿(mào)易專業(yè)銀行”等作為自己的發(fā)展定位；二是在產(chǎn)品定位上要從功能性定位盡快轉(zhuǎn)向感性象征定位，賦予銀行產(chǎn)品更多的、情感、文化、地位等方面的象征特點(diǎn)。
（六）加速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)
外資銀行進(jìn)入我國(guó)一般不采用鋪攤設(shè)點(diǎn)、擴(kuò)張機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)策略，主要利用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)方式，強(qiáng)占市場(chǎng)份額。鑒于此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)明確時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)銀行改造的重要性，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，密切跟蹤網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展方向。加快網(wǎng)絡(luò)金融人才的培養(yǎng)，積極開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)，提供多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，利用先進(jìn)技術(shù)及時(shí)掌握客戶現(xiàn)實(shí)和潛在需求，通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新吸引客戶。網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)存在如安全風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。因此，有效控制與防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)是重要環(huán)節(jié)。
（七）加強(qiáng)合作互補(bǔ)發(fā)展
在經(jīng)營(yíng)觀念上要突破國(guó)界概念，特別是中小商業(yè)銀行要有國(guó)際化發(fā)展眼光，積極主動(dòng)與國(guó)際著名商業(yè)銀行進(jìn)行包括資本注入、聘任高管、業(yè)務(wù)和交流培訓(xùn)等合作。對(duì)處于開(kāi)放進(jìn)程中的中國(guó)金融，商業(yè)銀行與國(guó)際著名商業(yè)銀行的“嫁接”，比自身“培育”和“移植”管理機(jī)制，無(wú)論是效率還是效果都要明顯得多。目前國(guó)內(nèi)中外商業(yè)銀行的參股合作直接觸動(dòng)了商業(yè)銀行的董事會(huì)，使決策層理念發(fā)生一定的改觀。在經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)防范等各個(gè)方面都有顯著提高。隨著我國(guó)金融監(jiān)管制度逐步與國(guó)際接軌，金融監(jiān)管政策的相對(duì)寬松，商業(yè)銀行的合作互補(bǔ)發(fā)展策略肯定會(huì)有更大的拓展空間，立足國(guó)內(nèi)的金融國(guó)際化將成為現(xiàn)實(shí)。
參考文獻(xiàn)：
[1]閻坤.日本金融研究[M].北京:管理出版社，1996.
論文摘要: 當(dāng)前金融業(yè)已成為一個(gè)覆蓋范圍廣泛、與日常生活結(jié)合日益緊密的服務(wù)型行業(yè)。在這種背景下,掌握一定的金融知識(shí)不僅是金融專業(yè)學(xué)生所必須的,而且是其他財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生所必須的。但對(duì)于不同專業(yè)的學(xué)生而言,由于專業(yè)特點(diǎn)和人才培養(yǎng)目標(biāo)不同, 對(duì)金融知識(shí)的需求是不同的。這就要求教師在明確學(xué)生專業(yè)特點(diǎn)與需求的基礎(chǔ)上采取差異化的教學(xué)方法。
一、引言
在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì),金融業(yè)已滲透到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的方方面面,逐漸成為一個(gè)覆蓋范圍廣泛、與日常生活結(jié)合日益緊密的服務(wù)型行業(yè)。在我國(guó),隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的財(cái)富增加,社會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品的需求越來(lái)越強(qiáng),金融創(chuàng)新與金融產(chǎn)品層出不窮,金融的觸角已深入到社會(huì)的各行各業(yè),并已成為普通家庭關(guān)心的內(nèi)容。在這種背景下,掌握一定的金融知識(shí)不僅是金融專業(yè)學(xué)生所必須的,而且是其他財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生,如國(guó)際貿(mào)易、電子商務(wù)、管理學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)所必須的。
目前我國(guó)很多高校都開(kāi)設(shè)《金融學(xué)》課程,對(duì)于金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō),《金融學(xué)》是一門專業(yè)基礎(chǔ)課。對(duì)于非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類專業(yè),如國(guó)際貿(mào)易、工商管理學(xué)生來(lái)說(shuō),《金融學(xué)》是一門學(xué)科必修課,可以充實(shí)完善其專業(yè)課程。對(duì)于非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生,《金融學(xué)》是一門選修課程,供對(duì)金融學(xué)有興趣的非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生選修。
對(duì)于不同專業(yè)的學(xué)生而言,由于專業(yè)的特點(diǎn)和培養(yǎng)人才的目標(biāo)與規(guī)格不同,固而對(duì)金融理論與業(yè)務(wù)知識(shí)的內(nèi)容、知識(shí)結(jié)構(gòu)、專業(yè)需求是不同的。再考慮到《金融學(xué)》課程內(nèi)容眾多,在短短的四五十個(gè)教學(xué)課時(shí)中,教師不可能將全部?jī)?nèi)容介紹完,這就要求教師在明確不同專業(yè)學(xué)生的特點(diǎn)與需求的基礎(chǔ)上,精心安排各專業(yè)不同的教學(xué)內(nèi)容,采取差異化教學(xué)方法。
二、不同專業(yè)對(duì)《金融學(xué)》的教學(xué)要求不同
(一)金融學(xué)專業(yè)
對(duì)于金融專業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō),《金融學(xué)》是一門重要的專業(yè)基礎(chǔ)課,一般是在學(xué)生完成各經(jīng)濟(jì)類專業(yè)共同的核心基礎(chǔ)課,如在學(xué)習(xí)完《西方經(jīng)濟(jì)學(xué)》后開(kāi)設(shè)。它在整個(gè)課程體系中的作用正如我國(guó)金融學(xué)研究的鼻祖黃達(dá)先生所言:“金融領(lǐng)域,廣闊而深邃,通常只能瞄準(zhǔn)一兩個(gè)方向深入。要想深入一點(diǎn)、幾點(diǎn),必須對(duì)金融的‘全局’有必要的、概略的把握。因?yàn)闆](méi)有足夠的寬闊基礎(chǔ)作為支撐,只求在狹小的范圍深入,進(jìn)到一定程度就會(huì)難以繼續(xù)。而所謂把握‘全局’,就是要求能對(duì)金融領(lǐng)域的主要構(gòu)架如金融理論與金融知識(shí),宏觀金融與微觀金融,金融機(jī)構(gòu)與金融市場(chǎng),國(guó)內(nèi)金融與國(guó)際金融等等之間的有機(jī)聯(lián)系,有一個(gè)較為全面——哪怕是概略的——了解?！薄督鹑趯W(xué)》作為金融學(xué)科體系的基礎(chǔ)課程,恰是對(duì)金融學(xué)進(jìn)行整體性、框架性的介紹,其中既有宏觀金融層面的理論闡釋,又有微觀金融運(yùn)行的原理分析;既揭示了金融的運(yùn)作機(jī)制與規(guī)律性,又闡明了金融學(xué)科所研究的范疇、重要內(nèi)容結(jié)構(gòu)及其各部分之間的內(nèi)在聯(lián)系。
鑒于《金融學(xué)》對(duì)于金融專業(yè)學(xué)生的重要性,教師在教學(xué)過(guò)程要實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目標(biāo):一是要求學(xué)生全面掌握金融學(xué)的基礎(chǔ)理論知識(shí)點(diǎn)、知識(shí)體系、基本原理、理論前沿和動(dòng)態(tài),為后續(xù)專業(yè)課程的學(xué)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的良好的理論基礎(chǔ);二是注重對(duì)學(xué)生專業(yè)興趣和專業(yè)學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng),使學(xué)生開(kāi)拓視野,提高思考的廣度、深度與高度,充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性與自覺(jué)性。實(shí)踐證明,興趣是學(xué)習(xí)的動(dòng)力。我國(guó)大教育家孔子說(shuō):“知之者不如好之者,好之者不如樂(lè)之者?！焙弥?、樂(lè)之,就是指學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性高漲,這樣才能產(chǎn)生進(jìn)取的精神。若通過(guò)《金融學(xué)》的學(xué)習(xí),學(xué)生能激發(fā)對(duì)金融的興趣,這將會(huì)對(duì)學(xué)生未來(lái)的深造、職業(yè)生涯產(chǎn)生重大的影響。
(二)非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類專業(yè)
縱觀中外古今,實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展最后都離不開(kāi)資本的運(yùn)作,而在當(dāng)今社會(huì),金融的作用越發(fā)凸顯。因此,非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生有必要系統(tǒng)地掌握貨幣、信用、利息、銀行等多方面的理論與業(yè)務(wù)知識(shí),能夠運(yùn)用貨幣信用方面的理論與業(yè)務(wù)知識(shí),更好地從事企業(yè)投資管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理等活動(dòng)。因此,不少高校已經(jīng)把《金融學(xué)》作為一門必修課程。
與金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生相比,非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生在金融理論方面的要求可以放低些,但應(yīng)注重金融知識(shí)運(yùn)用能力的培養(yǎng),注重聯(lián)系實(shí)際和融會(huì)貫通,使學(xué)生掌握與其專業(yè)的業(yè)務(wù)活動(dòng)聯(lián)系緊密的現(xiàn)代金融基本知識(shí)和業(yè)務(wù)技能,從而在具體的實(shí)踐活動(dòng)中能靈活運(yùn)用現(xiàn)代金融基本知識(shí)和業(yè)務(wù)技能來(lái)進(jìn)行資金管理、投資管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等活動(dòng)。
三、不同專業(yè)的《金融學(xué)》教學(xué)內(nèi)容應(yīng)有所側(cè)重
《金融學(xué)》課程內(nèi)容繁雜,涉及貨幣、信用、金融市場(chǎng)、金融中介機(jī)構(gòu)、貨幣供求、貨幣政策、通貨膨脹和金融監(jiān)管等問(wèn)題,幾乎涵蓋了整個(gè)金融領(lǐng)域。教師如何在有限的課時(shí)里合理地安排教學(xué)內(nèi)容,以保證教學(xué)整體水平和質(zhì)量,并兼顧不同專業(yè)的需要,是《金融學(xué)》教學(xué)中一個(gè)重要的問(wèn)題。一個(gè)可行的方法是在界定基本教學(xué)內(nèi)容的基礎(chǔ)上,根據(jù)不同專業(yè)的特點(diǎn)安排差別化的教學(xué)內(nèi)容?；窘虒W(xué)內(nèi)容是各專業(yè)教學(xué)中都必須覆蓋的,也是各專業(yè)學(xué)生必須掌握的,以實(shí)現(xiàn)各專業(yè)學(xué)生掌握該課程基本知識(shí)、基本原理和基本技能的教學(xué)要求,例如金融學(xué)的基本概念、金融市場(chǎng)的基本情況、金融中介機(jī)構(gòu)的構(gòu)成、貨幣政策的三大工具等;而差別化的教學(xué)內(nèi)容是教師根據(jù)所教學(xué)生的專業(yè)特點(diǎn)、專業(yè)需求而進(jìn)行的選擇性教學(xué)。
(一)金融學(xué)專業(yè)
如前所述,對(duì)于金融學(xué)專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō),《金融學(xué)》是其專業(yè)課程體系的基礎(chǔ)。在課程安排上,《金融學(xué)》一般是在修完《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《西方經(jīng)濟(jì)學(xué)》之后開(kāi)設(shè)的,同時(shí)又是以后陸續(xù)開(kāi)設(shè)的《中央銀行學(xué)》、《證券投資學(xué)》、《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》、《國(guó)際金融》等專業(yè)課程的基礎(chǔ)。因此,在課程內(nèi)容的選擇上要考慮兩個(gè)方面因素:一方面通過(guò)該課程的學(xué)習(xí),能讓學(xué)生對(duì)金融有個(gè)全面的了解,為以后的學(xué)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),另一方面要注意課程之間的銜接,避免內(nèi)容重復(fù)或遺漏。具體來(lái)說(shuō),對(duì)于金融學(xué)專業(yè)的課程內(nèi)容重點(diǎn)有三個(gè):一是學(xué)生應(yīng)深刻理解金融學(xué)的基本范疇和基本理論,如貨幣、信用等基本概念,利率決定理論、貨幣需求理論、貨幣供給理論等。這些內(nèi)容是金融學(xué)專業(yè)學(xué)生進(jìn)一步學(xué)習(xí)專業(yè)課的基礎(chǔ),因此對(duì)他們來(lái)說(shuō),這些內(nèi)容不是簡(jiǎn)單知道就可以了,而要全面、深入、準(zhǔn)確地掌握;二是教師在授課中應(yīng)側(cè)重對(duì)金融學(xué)框架的勾勒,讓學(xué)生對(duì)金融領(lǐng)域全面、清晰地把握。而對(duì)于具體的宏觀金融問(wèn)題可以適當(dāng)簡(jiǎn)略,這些內(nèi)容學(xué)生已在《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》課程中接觸過(guò)。微觀金融方面,有關(guān)金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)容也無(wú)需介紹過(guò)細(xì),這些內(nèi)容在后續(xù)的專業(yè)課程里都會(huì)有詳細(xì)的介紹;三是引導(dǎo)學(xué)生對(duì)現(xiàn)實(shí)中的金融問(wèn)題進(jìn)行思考、分析,并密切關(guān)注金融理論研究前沿問(wèn)題,培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、思考問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力。
(二)非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類專業(yè)
對(duì)于非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生來(lái)講,他們將來(lái)的學(xué)習(xí)和工作中都或多或少要與貨幣、銀行打交道,但是對(duì)理論要求沒(méi)有金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生高。教師在完成基本教學(xué)內(nèi)容的前提下,可以適當(dāng)降低理論深度,如貨幣供求理論、利率決定理論、金融監(jiān)管理論等可以簡(jiǎn)略地說(shuō)明,而增加與所教學(xué)生專業(yè)有關(guān)的、實(shí)踐性的內(nèi)容。國(guó)際貿(mào)易專業(yè)的學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)與貿(mào)易有關(guān)的金融知識(shí),如信用工具、金融市場(chǎng)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和國(guó)際金融危機(jī)等方面內(nèi)容的介紹。企業(yè)管理專業(yè)的學(xué)生應(yīng)增加與企業(yè)管理活動(dòng)緊密聯(lián)系金融知識(shí)的講授,這些內(nèi)容主要涉及以下方面:(1)金融工具、金融市場(chǎng),如商業(yè)票據(jù)、股票、債券、期貨市場(chǎng)等。(2)企業(yè)管理人員與金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)打交道時(shí)所需掌握的基本金融理論知識(shí),這關(guān)系到企業(yè)資金的運(yùn)營(yíng)問(wèn)題。具體如商業(yè)銀行運(yùn)作機(jī)制、業(yè)務(wù)范疇,金融市場(chǎng)的運(yùn)作機(jī)制,證券發(fā)行業(yè)務(wù)等。(3)國(guó)家宏觀政策對(duì)企業(yè)的影響,如貨幣政策對(duì)企業(yè)投融資的影響,匯率政策對(duì)企業(yè)的影響,等等。
(三)非財(cái)經(jīng)類專業(yè)
非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生主要是抱著興趣來(lái)選修這門課程的,激發(fā)學(xué)生對(duì)金融的興趣,使他們了解一些日常生活中的金融知識(shí)是教學(xué)的目的。教師在講課的時(shí)候可以精簡(jiǎn)理論性較強(qiáng)的貨幣金融理論的講解,將重點(diǎn)放在與日常生活密切相關(guān)的貨幣銀行學(xué)知識(shí)中,如各種金融產(chǎn)品的比較、家庭理財(cái)?shù)睦砟畹?還可以介紹現(xiàn)實(shí)生活中的熱點(diǎn)金融問(wèn)題,如對(duì)此次由美國(guó)次貸危機(jī)所引發(fā)的全球金融危機(jī)的介紹,可側(cè)重介紹危機(jī)對(duì)企業(yè)和老百姓生活的影響等,而對(duì)于危機(jī)深層次的原因的理論分析則可以簡(jiǎn)略些。
四、區(qū)別不同專業(yè),采取有差別的教學(xué)方法
與《西方經(jīng)濟(jì)學(xué)》課程相比,《金融學(xué)》課程內(nèi)容多而龐雜,不似前者的體系清晰完整,使得學(xué)生在學(xué)習(xí)中經(jīng)常感到知識(shí)點(diǎn)零散,找不到學(xué)習(xí)的重點(diǎn)。與《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》等課程相比,該課程理論性強(qiáng),內(nèi)容單調(diào)抽象、難以理解。因此,如何根據(jù)不同專業(yè)《金融學(xué)》課程設(shè)置特點(diǎn)及課程性質(zhì),采取適當(dāng)?shù)慕虒W(xué)方法,以達(dá)到各自的教學(xué)目的,是教師在《金融學(xué)》教學(xué)應(yīng)認(rèn)真研究的又一個(gè)重要問(wèn)題。
(一)金融學(xué)專業(yè)
如前所述,對(duì)于《金融學(xué)》課程,金融專業(yè)的學(xué)生除了要全面掌握金融學(xué)的基礎(chǔ)理論知識(shí)點(diǎn)、知識(shí)體系、基本原理、理論前沿和動(dòng)態(tài)外,還要培養(yǎng)專業(yè)興趣和專業(yè)學(xué)習(xí)能力。因此,教師首先要把《金融學(xué)》課程中的知識(shí)點(diǎn)、理論講通、講透。在此基礎(chǔ)上,再想辦法激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)和研究金融的興趣,培養(yǎng)其學(xué)習(xí)的主動(dòng)性和自覺(jué)性。
我認(rèn)為一個(gè)較好的方法是在每次課開(kāi)始時(shí)拿出5—10分鐘,對(duì)一周的財(cái)經(jīng)新聞進(jìn)行回顧。這樣有兩個(gè)作用:一是能讓學(xué)生了解中國(guó)和全球金融情況,理論聯(lián)系實(shí)際,提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣,培養(yǎng)學(xué)生關(guān)注現(xiàn)實(shí)的習(xí)慣,這對(duì)《金融學(xué)》這類社會(huì)性學(xué)科的學(xué)習(xí)是必要的。二是在新聞解讀的過(guò)程中,教師能引發(fā)學(xué)生對(duì)金融問(wèn)題、金融現(xiàn)象的思考,加深學(xué)生對(duì)金融理論的理解并培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力。要達(dá)到以上兩個(gè)效果,教師首先應(yīng)注意財(cái)經(jīng)新聞的選擇。一周內(nèi)國(guó)內(nèi)外發(fā)生的財(cái)經(jīng)新聞往往很多,如果都講,時(shí)間上不允許,也沒(méi)有必要。新聞選擇可以有這幾個(gè)視角,一種是選取影響重大的事件,如美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)。另一種是結(jié)合目前的熱點(diǎn)和所學(xué)的知識(shí)選擇有代表性的事件。如近年如何解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題,在介紹金融市場(chǎng)、金融中介機(jī)構(gòu)這一部分內(nèi)容時(shí),我看到一則題為“淡馬錫來(lái)到荷花池”的新聞。新聞的主要內(nèi)容談到新加坡淡馬錫公司通過(guò)設(shè)立富登信實(shí)服務(wù)有限公司給成都的蓮花池批發(fā)市場(chǎng)的商戶發(fā)放貸款。這則新聞事件本身很小,但我希望能以小見(jiàn)大,以此為切入點(diǎn)引發(fā)學(xué)生對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題的思考。新聞標(biāo)題提出后,學(xué)生的第一反應(yīng)是覺(jué)得很奇怪:該標(biāo)題是什么意思?一下子就調(diào)動(dòng)了學(xué)生的好奇心,激發(fā)了學(xué)生的興趣。接著我由淺入深介紹我國(guó)中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀、存在問(wèn)題等,最后提出問(wèn)題,讓學(xué)生思考應(yīng)如何解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。整節(jié)課教學(xué)效果很好,學(xué)生聽(tīng)得津津有味,課后不少學(xué)生和我進(jìn)一步探討該問(wèn)題,有的學(xué)生還著手寫這方面的論文。
除了選題的問(wèn)題,教師還應(yīng)注意新聞講授的方式。介紹新聞不僅僅是希望學(xué)生了解該事件,而是通過(guò)該事件引發(fā)學(xué)生進(jìn)一步研究和思考的興趣。教師可以在介紹新聞時(shí)結(jié)合學(xué)生已學(xué)過(guò)的金融學(xué)原理,精心設(shè)置問(wèn)題、提出問(wèn)題,啟發(fā)學(xué)生透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì),從具體事件中提煉出事件背后蘊(yùn)藏的道理,給學(xué)生留下思考的空間。
如果是小班教學(xué),教師可以考慮一學(xué)期組織學(xué)生就當(dāng)前的熱點(diǎn)金融問(wèn)題進(jìn)行2—3次的討論,以教師提出問(wèn)題,引導(dǎo)學(xué)生查閱、整理資料,學(xué)生進(jìn)行思考、交流為線索,培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。但現(xiàn)在不少高校由于擴(kuò)招,師資相對(duì)不足,很多時(shí)候是大班教學(xué),組織討論的方法會(huì)由于學(xué)生人數(shù)眾多而影響討論的效果,教師可以嘗試讓學(xué)生就熱點(diǎn)金融問(wèn)題撰寫小論文。對(duì)于初次寫論文的學(xué)生來(lái)說(shuō),論文的要求不宜過(guò)高,主要是希望通過(guò)寫論文鍛煉學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力,因此在字?jǐn)?shù)、格式上可以適當(dāng)放寬,但需強(qiáng)調(diào)的是杜絕抄襲。
(二)非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類專業(yè)
對(duì)于非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類專業(yè)的教學(xué),教師在講課的時(shí)候可以降低理論深度,提高教學(xué)方式的靈活、多樣性。在基本原理、基本的知識(shí)點(diǎn)介紹完之后,通過(guò)具體的案例,如介紹金融實(shí)際熱點(diǎn)問(wèn)題,突出金融知識(shí)的運(yùn)用性。此時(shí)對(duì)于金融熱點(diǎn)問(wèn)題的選擇與金融學(xué)專業(yè)的選擇有所不同,教師應(yīng)盡量選擇一些與實(shí)際生活密切相關(guān)的問(wèn)題進(jìn)行講授。例如在介紹貨幣政策時(shí),教師可以結(jié)合我國(guó)近年中央銀行的調(diào)息歷程,解釋中央銀行每次調(diào)息的背景、原因、作用機(jī)制,以及對(duì)企業(yè)、老百姓銀行投資、貸款的影響。此外,教師還可以就一個(gè)問(wèn)題,如信用形式、銀行存貸款利率等,鼓勵(lì)學(xué)生自己去找資料、發(fā)現(xiàn)生活中的金融學(xué),采取教授與討論相結(jié)合的組合式教學(xué),進(jìn)而提高學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞： 金融學(xué) 差異性教學(xué) 實(shí)踐
在經(jīng)濟(jì)全球化及金融國(guó)際化的背景下，金融在一國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著核心地位。隨著經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的依存度越來(lái)越高，社會(huì)對(duì)高層次、國(guó)際化、復(fù)合型金融人才的需求變得格外迫切。因此，如何培養(yǎng)新經(jīng)濟(jì)和新金融人才，高等教育肩負(fù)重任。對(duì)于不同專業(yè)的學(xué)生而言，由于專業(yè)特點(diǎn)及培養(yǎng)目標(biāo)的不同，在“金融學(xué)”的教學(xué)過(guò)程中必須根據(jù)學(xué)生的特點(diǎn)進(jìn)行差異性教學(xué)。
一、“金融學(xué)”課程的發(fā)展趨勢(shì)及特點(diǎn)
從歷史上看，貨幣、信用等金融要素的產(chǎn)生已有幾千年了，在資本主義運(yùn)作方式確立以前，無(wú)論是貨幣的演進(jìn)，還是信用的發(fā)展，都是相對(duì)獨(dú)立的。工業(yè)革命以后，隨著資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新式銀行的出現(xiàn)把貨幣經(jīng)營(yíng)與信用活動(dòng)融為一體形成了金融范疇，由此金融獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展。至20世紀(jì)中葉，盡管有比較完備的金融市場(chǎng)，但主要的金融活動(dòng)仍然在貨幣系統(tǒng)和以存款貨幣銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)覆蓋之下，因此，金融研究的成果主要集中在貨幣和銀行方面。20世紀(jì)90年代以來(lái)，伴隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和對(duì)外開(kāi)放的日益擴(kuò)大，資本市場(chǎng)運(yùn)作、金融資產(chǎn)估值和經(jīng)濟(jì)主體理財(cái)已經(jīng)成為金融活動(dòng)的重要內(nèi)容且有不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。面對(duì)新的變化，國(guó)內(nèi)高校在教學(xué)中普遍采用寬口徑金融的研究范疇，即包括貨幣與匯率、信用與利率、金融資產(chǎn)價(jià)格、金融市場(chǎng)與交易、金融機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)運(yùn)作、貨幣需求與供給、金融總量與均衡、宏觀調(diào)控與監(jiān)管、金融發(fā)展等所有活動(dòng)的集合。隨著金融創(chuàng)新及金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，金融活動(dòng)越來(lái)越錯(cuò)綜復(fù)雜，新的融資方式、金融工具、風(fēng)險(xiǎn)管理手段及市場(chǎng)熱點(diǎn)層出不窮，“金融學(xué)”課程因此在新的時(shí)代背景下呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。
1.金融活動(dòng)的國(guó)際化趨勢(shì)。
金融交易越來(lái)越國(guó)際化。投融資活動(dòng)不再拘泥于一國(guó)范圍之內(nèi)，經(jīng)濟(jì)全球化迅速促使金融國(guó)際化。資本流動(dòng)促進(jìn)貨幣及各類金融工具在國(guó)際金融市場(chǎng)上交易，從而形成了巨大的金融網(wǎng)絡(luò)，一國(guó)金融市場(chǎng)的波動(dòng)會(huì)通過(guò)金融資產(chǎn)的相關(guān)性及傳染效應(yīng)而迅速波及其他國(guó)家或地區(qū)的金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與安全。
隨著金融業(yè)的不斷深化，越來(lái)越多的外國(guó)銀行及金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，并與國(guó)內(nèi)銀行業(yè)享受同等國(guó)民待遇。一方面，跨國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在海外市場(chǎng)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、擴(kuò)大服務(wù)范圍，直接參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。伴隨資本的國(guó)際流動(dòng)，銀行網(wǎng)絡(luò)遍布全球，同時(shí)促使跨國(guó)銀行的發(fā)展與國(guó)際金融中心的建立，這些都榻鶉諢疃增添了豐富的內(nèi)容。
2.金融活動(dòng)的市場(chǎng)化趨勢(shì)。
金融活動(dòng)的市場(chǎng)化是指融資方式或資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化越來(lái)越市場(chǎng)化，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的定價(jià)由市場(chǎng)決定，資產(chǎn)流動(dòng)性越來(lái)越強(qiáng)。伴隨著資產(chǎn)證券化的發(fā)展，大量銀行信貸或應(yīng)收賬款這類缺乏流動(dòng)性的資產(chǎn)被作為虛擬的本金發(fā)行證券，并在金融市場(chǎng)上出售、交易。資產(chǎn)證券化為金融市場(chǎng)注入了新的交易工具，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的活躍及效率的提高。金融活動(dòng)的市場(chǎng)化，使金融理論從宏觀的抽象理論描述轉(zhuǎn)向了一種市場(chǎng)化的研究。以投資組合理論、資產(chǎn)定價(jià)理論及風(fēng)險(xiǎn)管理理論為代表的金融市場(chǎng)理論成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的核心內(nèi)容之一。
3.金融學(xué)與其他學(xué)科交叉融合的特點(diǎn)。
科學(xué)技術(shù)的多元化發(fā)展，促進(jìn)自然學(xué)科與社會(huì)學(xué)科相互滲透，形成了一系列交叉學(xué)科和綜合學(xué)科。資產(chǎn)組合理論第一次提出把數(shù)理方法引入金融問(wèn)題的研究中。多因素套利理論將影響資產(chǎn)收益率的因素分解成多種因素，從而更加貼近市場(chǎng)實(shí)際。分解過(guò)程需要技術(shù)支持，衍生金融工具中的期權(quán)定價(jià)模型更需要數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)技術(shù)支持，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需要工程化思維與技術(shù)的支持。
現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)及金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，有關(guān)金融學(xué)問(wèn)題的研究已超越了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究范疇，使得金融學(xué)科與多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域形成交叉，金融工程、行為金融、數(shù)理金融等多個(gè)交叉學(xué)科孕育而生，創(chuàng)造性地解決了各種金融問(wèn)題。此外，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)的發(fā)展，從根本上改變了金融業(yè)的運(yùn)行方式，導(dǎo)致傳統(tǒng)支付和融資業(yè)務(wù)向電子化、網(wǎng)絡(luò)化、證券化的方式轉(zhuǎn)變。
二、“金融學(xué)”課程針對(duì)不同專業(yè)實(shí)施差異性教學(xué)的必要性
目前，我國(guó)很多高校都開(kāi)設(shè)了“金融學(xué)”課程。該課程內(nèi)容涵蓋了貨幣、信用、匯率、利率、金融資產(chǎn)價(jià)格、金融市場(chǎng)與交易、金融機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)運(yùn)作、貨幣需求與供給、金融總量與均衡、宏觀調(diào)控與監(jiān)管、金融發(fā)展等所有宏、微觀金融活動(dòng)。對(duì)于金融學(xué)專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，“金融學(xué)”是一門專業(yè)基礎(chǔ)課，該課程的開(kāi)設(shè)有利于學(xué)生對(duì)整個(gè)金融體系有個(gè)全局的認(rèn)識(shí)和把握，同時(shí)為后續(xù)專業(yè)課程如《金融市場(chǎng)學(xué)》、《證券投資學(xué)》、《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理》、《國(guó)際金融》等的學(xué)習(xí)打下基礎(chǔ)。對(duì)于非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類專業(yè)，如國(guó)際貿(mào)易、工商管理學(xué)生來(lái)說(shuō)，“金融學(xué)”是一門學(xué)科必修課，可以充實(shí)完善其專業(yè)課程，同時(shí)有利于培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)素養(yǎng)。對(duì)于非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，“金融學(xué)”是一門選修課程，供對(duì)金融有興趣的非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生選修。對(duì)于這類學(xué)生而言，“金融學(xué)”課程的教學(xué)重點(diǎn)應(yīng)該放在微觀市場(chǎng)領(lǐng)域，如資本市場(chǎng)的運(yùn)作、有價(jià)證券的交易等方面。
由于不同專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)與專業(yè)需求不同，對(duì)金融理論與業(yè)務(wù)的掌握深度與廣度的要求是不同的，再考慮到“金融學(xué)”課程涵蓋的內(nèi)容眾多，因此，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，必須根據(jù)授課學(xué)生的具體專業(yè)實(shí)行差異化的教學(xué)方法。
三、“金融學(xué)”課程在不同專業(yè)實(shí)施差異性教學(xué)的具體實(shí)踐
1.針對(duì)不同專業(yè)，實(shí)施差異化的課程教學(xué)要求。
對(duì)于金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，“金融學(xué)”是一門重要的專業(yè)基礎(chǔ)課，需要對(duì)金融學(xué)進(jìn)行整體性、框架性的介紹。其中既包括貨幣、信用、利率、匯率、金融資產(chǎn)價(jià)格等基本范疇，又涵蓋金融市場(chǎng)與金融機(jī)構(gòu)的微觀金融領(lǐng)域，還涉及貨幣需求與供給、金融總量與均衡、宏觀調(diào)控與監(jiān)管、金融穩(wěn)定與發(fā)展等宏觀金融層面。鑒于該門課程對(duì)于金融專業(yè)的重要性，教師在教學(xué)過(guò)程中要實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目標(biāo)：第一，學(xué)生要全面掌握金融學(xué)的理論框架、基本范疇、基本原理、現(xiàn)代金融理論的前沿與發(fā)展動(dòng)態(tài)，為后續(xù)專業(yè)課程的學(xué)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。第二，注重培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)興趣，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生自主學(xué)習(xí)的能力，拓展學(xué)生思考的廣度、深度與高度，提高專業(yè)素養(yǎng)。
對(duì)于非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，有必要系統(tǒng)地掌握貨幣、信用、利率、銀行等多方面的金融理論與業(yè)務(wù)知識(shí)，能夠運(yùn)用相關(guān)理論與業(yè)務(wù)技能，更好地從事企業(yè)投資、市場(chǎng)營(yíng)銷、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制等活動(dòng)。與金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生相比，可適當(dāng)放低非金融學(xué)專業(yè)學(xué)生在金融理論方面的要求，同時(shí)應(yīng)注重金融知識(shí)運(yùn)用能力的培養(yǎng)，在具體實(shí)踐活動(dòng)中靈活運(yùn)用現(xiàn)代金融基本理論和業(yè)務(wù)知識(shí)進(jìn)行資金管理、投融資決策及風(fēng)險(xiǎn)管理等活動(dòng)。
2.針對(duì)不同專業(yè)，實(shí)施差異化的課程教學(xué)方法。
（1）金融學(xué)專業(yè)。對(duì)于金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生，除了全面掌握金融學(xué)的理論框架、基本范疇、基本原理、金融理論的前沿與發(fā)展動(dòng)態(tài)外，還要培養(yǎng)專業(yè)興趣和專業(yè)學(xué)習(xí)能力。因此，在教學(xué)過(guò)程中首先要把“金融學(xué)”課程中的基本理論和知識(shí)講通、講透。在此基礎(chǔ)上，積極探索激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)和研究金融的興趣，培養(yǎng)其主動(dòng)學(xué)習(xí)的能力。
針對(duì)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生專業(yè)性強(qiáng)及小班教學(xué)的特點(diǎn)，在“金融學(xué)”課程教學(xué)過(guò)程中可以適當(dāng)引入研究性教學(xué)方法。改變以教師為中心的灌輸式講授、學(xué)生被動(dòng)接受的教學(xué)模式，開(kāi)展以教師為主導(dǎo)、以學(xué)生為主體的啟發(fā)式教學(xué)，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生自主學(xué)習(xí)、主動(dòng)獲取知識(shí)的積極性。在“金融學(xué)”的教學(xué)過(guò)程中可以設(shè)置3―5個(gè)研究專題，由教師引入專題的研究背景，以小組的形式展開(kāi)自由討論，再以組員報(bào)告的形式匯總小組的觀點(diǎn)，最后由老師做進(jìn)一步的總結(jié)與點(diǎn)評(píng)。通過(guò)互助式學(xué)習(xí)，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題的能力。
（2）非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類專業(yè)。對(duì)于非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，教師在講授金融理論時(shí)可以降低理論深度，提倡多樣化的教學(xué)方法。在基本理論、基本知識(shí)點(diǎn)教授完之后，通過(guò)具體案例，如引入實(shí)際生活中的金融熱點(diǎn)問(wèn)題，突出金融知識(shí)的運(yùn)用性。
此時(shí)，對(duì)于金融熱點(diǎn)問(wèn)題的探討角度與金融學(xué)專業(yè)的教學(xué)有所不同。教師應(yīng)盡量選擇一些與實(shí)際生活密切相關(guān)的問(wèn)題進(jìn)行討論。例如，在貨幣一章可以引入人民偶尤SDR一籃子貨幣的話題，教師可以從微觀層面展開(kāi)探討，如人民幣加入SDR對(duì)企業(yè)的進(jìn)出口貿(mào)易、對(duì)老百姓的出國(guó)旅游、對(duì)居民的資產(chǎn)配置等會(huì)帶來(lái)怎樣的影響。又如在金融市場(chǎng)一章可以增加證券市場(chǎng)的交易及策略分析的介紹，對(duì)于股票交易有興趣的學(xué)生可以動(dòng)員參加股票交易模擬大賽，使學(xué)生在實(shí)踐中增加對(duì)金融的感受，提高學(xué)習(xí)的興趣。
3.針對(duì)不同專業(yè)，實(shí)施差異化的課程考核方式。
“金融學(xué)”課程的考核方式大部分高校仍以閉卷考試的形式為主。目前，我校該課程的考核方式為期末閉卷考試成績(jī)占總評(píng)成績(jī)的70%，平時(shí)成績(jī)占30%，對(duì)不同專業(yè)的學(xué)生并未采取差異化的考核方式。筆者認(rèn)為，針對(duì)不同專業(yè)的學(xué)生，應(yīng)實(shí)施差異化的課程考核方式。
對(duì)于金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生，應(yīng)采用多元化的考核方式，可以取消期末筆試的環(huán)節(jié)，總評(píng)成績(jī)的構(gòu)成應(yīng)更加多元化。結(jié)合研究性教學(xué)的特點(diǎn)，可以對(duì)專題討論中學(xué)生的討論發(fā)言、相關(guān)章節(jié)布置的課程論文、上課時(shí)的新聞分享等環(huán)節(jié)都設(shè)置考核標(biāo)準(zhǔn)，給出一個(gè)綜合的評(píng)價(jià)?？傊?，通過(guò)對(duì)課程考核方式的改革，真正實(shí)現(xiàn)參與式和互動(dòng)式教學(xué)。
對(duì)于非金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生，考核方式應(yīng)由重知識(shí)測(cè)試向重能力測(cè)試轉(zhuǎn)變，要降低閉卷考試在考核中所占的比重，考試的題型應(yīng)更加貼近生活、聯(lián)系實(shí)際，培養(yǎng)學(xué)生從金融學(xué)角度觀察和分析社會(huì)問(wèn)題，培養(yǎng)獨(dú)立辨析金融理論和解決實(shí)際問(wèn)題的能力。
總之，結(jié)合“金融學(xué)”課程的自身特點(diǎn)，要提高不同專業(yè)學(xué)生的金融素養(yǎng)，培養(yǎng)出真正符合社會(huì)發(fā)展的復(fù)合型金融人才，就必須采取多樣化的教學(xué)方式，針對(duì)不同專業(yè)學(xué)生的特點(diǎn)，對(duì)課程教學(xué)方式和內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整與創(chuàng)新，提高高?！敖鹑趯W(xué)”課程的教學(xué)質(zhì)量。
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［關(guān)鍵詞］ 商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；改革創(chuàng)新
［作者簡(jiǎn)介］ 譚夢(mèng)琳，中國(guó)銀行南寧芙蓉支行營(yíng)業(yè)部銀行理財(cái)經(jīng)理，研究方向：家政咨詢、銀行理財(cái)，廣西 南寧，410000
［中圖分類號(hào)］ F830.33 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1007-7723（2012）03-0001-0008
商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的，吸收公眾存款、發(fā)放貸款，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行具有企業(yè)的普遍屬性，如以贏利為目的、追逐利潤(rùn)最大化等。它也是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，之所以特殊，是因?yàn)樗煌谝话愎ど唐髽I(yè)，它經(jīng)營(yíng)的是充當(dāng)一般等價(jià)物的貨幣，通過(guò)貨幣資金的營(yíng)運(yùn)獲取利潤(rùn)。與其他金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行的顯著特點(diǎn)就是吸收公眾存款 。商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要是指商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，運(yùn)用自身綜合優(yōu)勢(shì)和技術(shù)水平，開(kāi)發(fā)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)行差異化市場(chǎng)營(yíng)銷，并最終贏得市場(chǎng)和客戶，實(shí)現(xiàn)自身效益和價(jià)值最大化的綜合能力。但是目前我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力有待提高，本文分析影響我國(guó)商業(yè)影響銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的制約因素，并提出改革創(chuàng)新的有效路徑。
一、我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力制約因素
核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)當(dāng)是有價(jià)值、難以模仿、無(wú)法替代的能力。通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、人力資源和服務(wù)質(zhì)量等各方面出現(xiàn)的問(wèn)題研究，發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要有如下幾個(gè)方面的制約因素：
（一）風(fēng)險(xiǎn)管理能力的約束
風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行管理的核心之一。風(fēng)險(xiǎn)管理能力代表了銀行穩(wěn)定與發(fā)展的能力。 目前，影響我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的因素有很多，既有外部因素，也有內(nèi)部因素。外因主要是國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不確定性。一方面，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的內(nèi)生動(dòng)力仍然不足；另一方面，國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)雖然平穩(wěn)向好趨勢(shì)明顯，但仍存在下行風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格的大幅波動(dòng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的主要外部因素。房地產(chǎn)信貸質(zhì)量將直接影響商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平。內(nèi)因則主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管理的制度不健全、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)不完善和缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才等方面。
當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行信貸業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)高、收益突出的特點(diǎn)，因此其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的成敗不僅關(guān)系到商業(yè)銀行盈利目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)，而且對(duì)商業(yè)銀行的生存發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。
信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。 我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題有：
1．風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)
在眾多商業(yè)銀行相互競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，多數(shù)銀行過(guò)于注重經(jīng)營(yíng)效益，在業(yè)務(wù)發(fā)展上大下功夫，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。多數(shù)員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)都不強(qiáng)，認(rèn)為產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的概率低，從而放松了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。
2．風(fēng)險(xiǎn)控制體系不完善
商業(yè)銀行能否有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，主要取決于其內(nèi)部有沒(méi)有有效的控制措施和監(jiān)管體系。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在貸前、貸中、貸后管理上都制定了一系列的規(guī)章制度，但多數(shù)都是流于表面形式，沒(méi)有真正將制度落實(shí)到位。不少信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)辦人員在執(zhí)行時(shí)都只是走走過(guò)場(chǎng)，貸前調(diào)查不充分，貸中審批不嚴(yán)格，貸后監(jiān)控不力，從而使貸款風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效的控制。
3．信用風(fēng)險(xiǎn)的存在
貸款是銀行主要業(yè)務(wù)，貸款對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行是最大的、最明顯的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，貸款活動(dòng)要求商業(yè)銀行對(duì)借款人的信用水平做出判斷，但這些判斷并非都是正確的，借款人的信用水平可能因各種原因下降。于是，銀行總是面臨交易而損失貸款的風(fēng)險(xiǎn)，即信用風(fēng)險(xiǎn)。 我國(guó)目前的社會(huì)信用體系已初步形成，但仍不完善，商業(yè)銀行對(duì)借款的個(gè)人和企業(yè)資信度的評(píng)估準(zhǔn)確度不高，缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估的科學(xué)手段，因此，金融欺詐和欠債不還的失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
4．風(fēng)險(xiǎn)管理人才的缺失
隨著銀行電子化與信息化步伐的加快，商業(yè)銀行管理人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)也需要得到進(jìn)一步的提高，部分營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上網(wǎng)絡(luò)功能綜合化發(fā)展的要求，會(huì)直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)難以控制。因此，培訓(xùn)一批職業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)有著極其重要的意義。
5．信貸崗位人員專業(yè)知識(shí)缺乏
目前，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏業(yè)務(wù)精通、專業(yè)水平高的信貸員。由于接受專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)不多，知識(shí)老化，尤其是專業(yè)知識(shí)結(jié)構(gòu)得不到及時(shí)更新，致使不少信貸員的專業(yè)水平與目前信貸業(yè)務(wù)的要求不相適應(yīng)。信貸員只能憑老經(jīng)驗(yàn)、老規(guī)矩辦事，或跟著感覺(jué)走。這樣必然影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，在一定程度上也會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成。
（二）市場(chǎng)營(yíng)銷能力的約束
商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的內(nèi)涵就是運(yùn)用各種營(yíng)銷手段滿足客戶的需求，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行贏利最大化。 我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外銀行或外資銀行相比，在營(yíng)銷手段和方式上仍有較大差距，具體表現(xiàn)在：
1．營(yíng)銷手段的落后
市場(chǎng)細(xì)分是一種重要的營(yíng)銷手段。市場(chǎng)細(xì)分是指商業(yè)銀行對(duì)不同區(qū)域的市場(chǎng)和不同層次的客戶加以細(xì)分，確定不同層次的目標(biāo)客戶群，采取不同的策略，量身定做適合各類客戶的營(yíng)銷方案，設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品，實(shí)施差異化和個(gè)性化的營(yíng)銷。我國(guó)商業(yè)銀行在外資銀行進(jìn)駐我國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，才逐步意識(shí)到差異化服務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)的重要性，開(kāi)始有針對(duì)性地以特定群體作為目標(biāo)客戶群，開(kāi)發(fā)專門面向這些客戶的產(chǎn)品與服務(wù)，但與外資銀行為每一位客戶提供固定的客戶經(jīng)理，提供“一對(duì)一”服務(wù)，以確保服務(wù)質(zhì)量相比，仍顯較大差距。另外，我國(guó)商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式上也略顯落后，雖然國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始了證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，但從整體上看，傳統(tǒng)的存、貸、匯等業(yè)務(wù)仍是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。
2．產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)
產(chǎn)品創(chuàng)新能力反映銀行以市場(chǎng)及客戶需求為導(dǎo)向，完善產(chǎn)品管理創(chuàng)新組織體系，為目標(biāo)客戶群提供全方位的金融產(chǎn)品和綜合化服務(wù)的能力 。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放，經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了很大變化，企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的金融服務(wù)需求也越來(lái)越多，以往傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種難以滿足客戶的需求。然而在經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品類別上，我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)不夠，不能以客戶為導(dǎo)向創(chuàng)新出多種產(chǎn)品類型，產(chǎn)品品種單一的問(wèn)題比較突出。與外國(guó)金融機(jī)構(gòu)相比，我國(guó)商業(yè)銀行推出的業(yè)務(wù)品種單一、業(yè)務(wù)范圍較窄，無(wú)法滿足高端客戶快捷、多樣、高效的金融服務(wù)需求，在國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。通過(guò)近十年的努力，我國(guó)商業(yè)銀行著重于縮短與外資商業(yè)銀行的差距，拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、擴(kuò)充目標(biāo)客戶，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。如開(kāi)發(fā)客戶理財(cái)服務(wù)、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但由于技術(shù)和人才資源的匱乏，要開(kāi)發(fā)適合我國(guó)金融市場(chǎng)和具備國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的金融衍生產(chǎn)品仍然還需要很長(zhǎng)一段時(shí)間的努力。
3. 市場(chǎng)定位不明確
商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位對(duì)突出其精神理念、體現(xiàn)其品牌價(jià)值、傳達(dá)其服務(wù)宗旨、增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度、搶占市場(chǎng)份額具有極其重要的意義。如匯豐銀行的市場(chǎng)定位是“環(huán)球金融，地方智慧”，以此強(qiáng)調(diào)它既是一家國(guó)際銀行，同時(shí)也強(qiáng)調(diào)地城差異。相比之下，我國(guó)各商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品趨同，目標(biāo)客戶定位差異較小，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)停留在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)階段，對(duì)品牌的市場(chǎng)定位的認(rèn)識(shí)處于初級(jí)階段。
（三）人才缺失現(xiàn)象嚴(yán)重
從現(xiàn)狀看，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行處于壟斷地位的時(shí)間比較長(zhǎng)，還沒(méi)有真正意識(shí)到外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的壓力，自身優(yōu)越感較強(qiáng)。因此，在現(xiàn)代企業(yè)制度、服務(wù)水平以及人事政策等方面還沒(méi)有進(jìn)行根本性的改善和改進(jìn)，尤其是沒(méi)有對(duì)人力資源的重要性引起一定的重視，導(dǎo)致人才的缺乏和流失現(xiàn)象比較嚴(yán)重，這種狀況為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了極大的影響。
1．從業(yè)人員素質(zhì)低
我國(guó)商業(yè)銀行的大部分從業(yè)人員都沒(méi)有樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，也沒(méi)有對(duì)自身進(jìn)行明確的定位，以服務(wù)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)規(guī)范自己的行為，這不僅在一定程度上損害了銀行的形象，也對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)力帶來(lái)了不利的因素。另外，大部分商業(yè)銀行沒(méi)有形成嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，進(jìn)入門檻較低，臨時(shí)人員和未經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的人員較多，人員素質(zhì)低下導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量難以提高，這種狀況與金融市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行從業(yè)人員服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)能力的高要求是不相符的。
2．優(yōu)秀人才嚴(yán)重流失
人才資源對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展是起著至關(guān)重要作用的，但現(xiàn)階段，人才流失的現(xiàn)象卻越來(lái)越嚴(yán)重。其一，商業(yè)銀行的人才儲(chǔ)備不足，面臨后繼無(wú)人的困境。這種現(xiàn)象尤其體現(xiàn)在銀行高管層，他們?cè)谂c銀行一些優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)時(shí)，一般都會(huì)建立起一種密切的私人關(guān)系，一旦這些高管人員離開(kāi)該銀行，就有可能導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶分流。
其二，隨著外資銀行的進(jìn)駐，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，大量的優(yōu)秀人才從國(guó)有商業(yè)銀行辭職，流往外資銀行，甚至一些已經(jīng)和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行簽訂就業(yè)合同的應(yīng)屆碩士畢業(yè)生，在外資銀行開(kāi)出更優(yōu)惠的薪酬待遇后，寧愿繳納違約金也毫不猶豫地選擇了外資銀行。其三，我國(guó)商業(yè)銀行在用人制度上仍采用以前論資排輩的一套老辦法，再加上開(kāi)后門，講關(guān)系的暗箱操作，使得一些真正的人才在工作中不能發(fā)揮其潛力。再加上收入分配制度改革的不到位，員工的報(bào)酬主要與其工齡和職位有關(guān)，忽視了工作業(yè)績(jī)和貢獻(xiàn)能力等方面的考量，缺乏有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)制度，這在很大程度上影響了員工的主動(dòng)性和積極性。最后，我國(guó)商業(yè)銀行以“管理”和“監(jiān)督”為主，對(duì)人才的要求很高卻不能充分地信賴和尊重，使部分優(yōu)秀人才在工作中無(wú)法追求自主性，這在一定程度上磨滅了他們的創(chuàng)新精神，使他們的自我價(jià)值無(wú)法體現(xiàn)，從而喪失了對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)。
（四）服務(wù)質(zhì)量有待提升
服務(wù)質(zhì)量是維持客戶忠誠(chéng)度與吸引新客戶的重要保障。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)以滿足客戶需求為核心，以客戶滿意為追求目標(biāo)，完善內(nèi)部管理制度，改善服務(wù)環(huán)境，增強(qiáng)全體職員的服務(wù)意識(shí)。一是基本的銀行服務(wù)禮儀有待提高?？蛻粼阢y行辦理業(yè)務(wù)時(shí)感受到的尊重是提升銀行客戶忠誠(chéng)度的前提。但在我國(guó)商業(yè)銀行，特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行中，柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理人員素質(zhì)水平低，在面對(duì)客戶咨詢業(yè)務(wù)時(shí)表現(xiàn)出不耐煩，甚至和客戶爭(zhēng)吵的現(xiàn)象仍然存在。二是服務(wù)流程有待改進(jìn)。目前，大部分銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)置了大堂經(jīng)理，但是有些大堂服務(wù)人員卻形同虛設(shè)，串崗或無(wú)故不在崗的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；還有一些大堂服務(wù)人員只是等待客戶上前咨詢，而不會(huì)主動(dòng)上前詢問(wèn)幫助客戶快速找到解決疑問(wèn)的途徑，使客戶不能感受到清晰、準(zhǔn)確的引導(dǎo)。另外，大部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都配置了排隊(duì)叫號(hào)服務(wù)器，這原本是為優(yōu)化服務(wù)流程，防止因插隊(duì)現(xiàn)象而讓顧客久等和銀行業(yè)務(wù)量大時(shí)顧客排長(zhǎng)隊(duì)而設(shè)置的。但在實(shí)際業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，部分網(wǎng)點(diǎn)或是部分窗口的工作人員根本沒(méi)有嚴(yán)格使用排隊(duì)叫號(hào)功能，導(dǎo)致很多情況下，領(lǐng)取了號(hào)碼牌的客戶反而要等待更長(zhǎng)的時(shí)間，這是服務(wù)流程不合理的表現(xiàn)，會(huì)大大降低客戶對(duì)該銀行或網(wǎng)點(diǎn)的忠誠(chéng)度。三是工作效率有待進(jìn)一步提高，工作效率的提高主要表現(xiàn)在工作人員能準(zhǔn)確、快捷地為客戶處理業(yè)務(wù)，但在部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，由于工作人員業(yè)務(wù)不熟練等原因，常常出現(xiàn)延長(zhǎng)客戶等待辦理業(yè)務(wù)時(shí)間的現(xiàn)象，出現(xiàn)這種狀況的原因是多方面的，有的是從業(yè)人員上崗時(shí)間短、業(yè)務(wù)不熟、操作能力差；有的則是銀行內(nèi)部崗位調(diào)動(dòng)頻繁，導(dǎo)致從業(yè)人員雖然能夠辦理多類業(yè)務(wù)，但每項(xiàng)業(yè)務(wù)都不精。四是對(duì)客戶的業(yè)務(wù)建議沒(méi)有針對(duì)性。網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)中銀行人員應(yīng)根據(jù)客戶的資金使用情況，從客戶的角度出發(fā)，提出對(duì)客戶有利的合理化資金使用建議，但是有些工作人員一味地為完成工作份額或個(gè)人業(yè)績(jī)，不能從客戶利益出發(fā)，有針對(duì)性地提出合理的資金管理使用建議，反而損失掉了原有的客戶群。
二、提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的有效路徑
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體制改革的逐步深入，我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)日益擴(kuò)大，為應(yīng)對(duì)多方面的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，提升我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手，有針對(duì)性地加以改進(jìn)。
（一）確立商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
有效的發(fā)展戰(zhàn)略是提升我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，而明確、清晰的市場(chǎng)定位則是制定有效戰(zhàn)略目標(biāo)的先決條件。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的發(fā)展現(xiàn)狀，規(guī)劃一個(gè)未來(lái)的發(fā)展方向和奮斗目標(biāo)，并尋找一條切實(shí)可行的發(fā)展路徑。
1．明確市場(chǎng)定位
我國(guó)商業(yè)銀行只有選擇合理的市場(chǎng)定位，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。我國(guó)現(xiàn)行的銀行業(yè)格局為“三個(gè)梯隊(duì)”：第一梯隊(duì)是四大國(guó)有商業(yè)銀行；第二梯隊(duì)是全國(guó)性股份制銀行；第三梯隊(duì)是眾多的中小城市商業(yè)銀行。但是長(zhǎng)期以來(lái)，各個(gè)梯隊(duì)銀行對(duì)自身的市場(chǎng)定位不明晰，同質(zhì)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，這就要求各商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點(diǎn)，創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，創(chuàng)建出自己的經(jīng)營(yíng)理念。
2．制定戰(zhàn)略目標(biāo)
我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r，從整體出發(fā)制定出一套可行的戰(zhàn)略目標(biāo)，以此實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的戰(zhàn)略思路。首先，要合理利用區(qū)位優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步擴(kuò)展?fàn)I銷渠道。銀行營(yíng)銷的“渠道”表現(xiàn)為銀行網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)展。應(yīng)該說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已遍布全國(guó)各大中小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，電話銀行和網(wǎng)上銀行在大中型城市也得到了極大推廣。與外資商業(yè)銀行相比，這就是我國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要懂得利用這個(gè)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步擴(kuò)展業(yè)務(wù)，搶占更多的客戶群。其次，要結(jié)合自身的管理水平和經(jīng)營(yíng)特色打造核心業(yè)務(wù)，做到有所為有所不為，確定重點(diǎn)服務(wù)或?qū)ο?，挖掘和培植?yōu)質(zhì)客戶群，創(chuàng)立并保持獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，避免與其他銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)。最后，積極主動(dòng)與國(guó)際戰(zhàn)略投資者進(jìn)行合作和入股。一方面，能充實(shí)我國(guó)商業(yè)銀行的資本，另一方面，能吸收國(guó)際先進(jìn)的管理技術(shù)和管理理念，提高金融服務(wù)水平，促進(jìn)金融平衡發(fā)展。
（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理
1．轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理防范觀念
風(fēng)險(xiǎn)管理的防范意識(shí)是控制銀行風(fēng)險(xiǎn)的首要前提、只有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)加強(qiáng)了，我國(guó)商業(yè)銀行才能從根本上控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。第一，提高員工素質(zhì)，培育全員的風(fēng)險(xiǎn)控制氛圍，防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于對(duì)人的管理和控制，重點(diǎn)培養(yǎng)員工的價(jià)值觀和職業(yè)道德，調(diào)節(jié)和約束員工的思想和行為，使員工和管理層人員都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制有新的認(rèn)識(shí)。這就要求全體員工先從思想觀念上進(jìn)行轉(zhuǎn)變，克服思想中的不良觀念，形成良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)管理的理念深植于商業(yè)銀行的組織文化中，在商業(yè)銀行中營(yíng)造重視風(fēng)險(xiǎn)管理的氛圍；第二，加強(qiáng)對(duì)全員風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺失，專業(yè)水平跟不上是導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)難以控制的重要因素。因此，必須加強(qiáng)基層人員的專業(yè)培訓(xùn)，使其對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制有一定程度的了解，使管理層人員能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定程度的掌握，并且實(shí)行責(zé)任劃分明確、相互制約的授權(quán)體系，加強(qiáng)授權(quán)的科學(xué)性，并對(duì)授權(quán)經(jīng)常檢查，確保在責(zé)任制的基礎(chǔ)上使銀行風(fēng)險(xiǎn)得以控制。
2．構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系
我國(guó)商業(yè)銀行要提升競(jìng)爭(zhēng)力，防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是根本途徑。
（1）構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。信貸風(fēng)險(xiǎn)是目前國(guó)有商業(yè)銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系已勢(shì)在必行。一是要完善信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的制度制衡機(jī)制。參照國(guó)外商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)，制定完善的內(nèi)部控制制度，明確各部門的內(nèi)控職責(zé)，并建立一套行之有效的監(jiān)督機(jī)制，開(kāi)展多種形式的檢查和監(jiān)管，提高現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率，加大后續(xù)檢查力度和跟蹤監(jiān)管、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，商業(yè)銀行必須建立起一整套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過(guò)一系列科學(xué)的、量化的指標(biāo)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)測(cè)，如果其財(cái)務(wù)指標(biāo)超過(guò)警示標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行就要及時(shí)采取相應(yīng)的預(yù)防措施，最大限度地減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（2）構(gòu)建操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是人為因素的影響，從另外一個(gè)角度講就是需要提高操作人員的素質(zhì)，在很大程度上對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)技能的培訓(xùn)并不能達(dá)到預(yù)期的效果，員工素質(zhì)、專業(yè)化程度及執(zhí)行能力的高低都可能影響到操作的結(jié)果。但另外一個(gè)方面，操作風(fēng)險(xiǎn)也可能是由于員工怠工或?yàn)E用權(quán)力造成的，消極怠工或是在利益的驅(qū)使下都會(huì)帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有具體的操作管理體制，無(wú)法清晰界定操作權(quán)，使得在操作過(guò)程中工作人員無(wú)法準(zhǔn)確定位自己的職權(quán)。職責(zé)權(quán)限得不到清晰明了的界定，那么銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范將更無(wú)法實(shí)現(xiàn)。
（3）構(gòu)建道德風(fēng)險(xiǎn)管理體系。金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的特殊行業(yè)，是最易滋生腐敗的土壤之一。因此，加強(qiáng)金融行業(yè)的職業(yè)道德教育，提高抵御腐朽思想侵蝕的自覺(jué)性，提高遵章守紀(jì)的自覺(jué)性，提高為人民服務(wù)的自覺(jué)性，才能有效地防范金融腐敗和金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。首先，要注重商業(yè)銀行管理層人員的道德意識(shí)與道德精神。要求其制定并自覺(jué)遵循銀行內(nèi)部的金融道德守則。其次，要注重商業(yè)銀行從業(yè)人員的道德操守建設(shè)。其職業(yè)道德的核心是自覺(jué)履行金融職業(yè)道德義務(wù)，忠誠(chéng)國(guó)家基本金融工作方針，誠(chéng)實(shí)守信。
（三）增強(qiáng)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力
1．開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新，增強(qiáng)創(chuàng)新能力
創(chuàng)新能力的增強(qiáng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行提升自身競(jìng)爭(zhēng)力有著重要的促進(jìn)作用。商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新體現(xiàn)在應(yīng)用新的專業(yè)知識(shí)、科學(xué)技術(shù)（如先進(jìn)的信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)處理技術(shù)）或者管理模式，不斷推出新的產(chǎn)品和新的服務(wù)方式，或通過(guò)整合、優(yōu)化等方式，提高現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，從而提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力并實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值。增強(qiáng)商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新能力是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，主要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)。首先，增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的意識(shí)。商業(yè)銀行要制定產(chǎn)品創(chuàng)新中長(zhǎng)期規(guī)劃，與客戶關(guān)系密切的部門應(yīng)不斷更新服務(wù)理念和方式，及時(shí)收集、匯總和反饋客戶的各種金融服務(wù)需求信息，根據(jù)市場(chǎng)需求、個(gè)性化的產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略，及時(shí)為客戶量身定做個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。積極推行產(chǎn)品經(jīng)理制，加強(qiáng)營(yíng)銷及后續(xù)服務(wù)支持。對(duì)具有特色的、新開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品要加大宣傳推廣的力度，以贏得更多的優(yōu)質(zhì)客戶和潛在客戶。其次，要提高自主創(chuàng)新的能力，學(xué)習(xí)和引進(jìn)國(guó)外銀行、外資銀行等的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)以及先進(jìn)技術(shù)固然重要，但要在借鑒的基礎(chǔ)上重視消化、吸收、轉(zhuǎn)化，同時(shí)還要結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，加大自主創(chuàng)新的力度，創(chuàng)新出有自己特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而不是一味地模仿別人的成果。再次，要注重創(chuàng)新產(chǎn)品的質(zhì)量而不是數(shù)量。銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品并不是越多越好，數(shù)量多而質(zhì)量不精的產(chǎn)品難以推廣。因此，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)以高知識(shí)含量、高附加值和安全性為準(zhǔn)則，以此增強(qiáng)新產(chǎn)品的生命力，贏得更多的客戶群。最后，要成立一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)機(jī)構(gòu)，把各部門在產(chǎn)品創(chuàng)造過(guò)程中的意見(jiàn)統(tǒng)一起來(lái)，進(jìn)行整體的規(guī)劃和研發(fā)，這樣才能進(jìn)一步加快產(chǎn)品創(chuàng)新的速度，提高產(chǎn)品創(chuàng)新的能力。
2．改進(jìn)營(yíng)銷手段，創(chuàng)建自主品牌
商業(yè)銀行的營(yíng)銷產(chǎn)品包括為客戶提供存貸款、結(jié)算、支付等各種有償服務(wù)。商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的內(nèi)涵就是運(yùn)用各種營(yíng)銷手段滿足客戶的需求，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行贏利最大化 。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期壟斷的局面被打破之后，營(yíng)銷將變成重要的競(jìng)爭(zhēng)手段，日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，讓商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)營(yíng)銷具有重要的戰(zhàn)略意義。我國(guó)商業(yè)銀行只有通過(guò)改進(jìn)原有的落后營(yíng)銷方式，才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
（1）通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分來(lái)加強(qiáng)營(yíng)銷。市場(chǎng)細(xì)分是銀行營(yíng)銷的一個(gè)重要手段，由于所面對(duì)的客戶群層次水平的不同，商業(yè)銀行必須對(duì)不同層次的目標(biāo)客戶群，采用不同的營(yíng)銷策略，根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的理論，對(duì)客戶進(jìn)行初步細(xì)分，通過(guò)提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，塑造獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的市場(chǎng)細(xì)分主要是兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是通過(guò)推出貴賓卡、VIP卡、個(gè)人理財(cái)服務(wù)等措施，針對(duì)高端客戶實(shí)行特別服務(wù)；二是為提高市場(chǎng)占有率，以特定群體作為目標(biāo)客戶群，開(kāi)發(fā)專門面向這些客戶的產(chǎn)品與服務(wù)。
（2）通過(guò)創(chuàng)建自主品牌來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)占有率。品牌營(yíng)銷就是通過(guò)有意識(shí)地發(fā)掘、甄別、培養(yǎng)或創(chuàng)造產(chǎn)品（或服務(wù)）的某種核心價(jià)值觀念來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一種營(yíng)銷形式。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)于銷售無(wú)形金融服務(wù)的商業(yè)銀行而言，品牌塑造尤為重要 。為增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，顛覆傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品，搶占市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行需要依靠品牌塑造個(gè)性、打開(kāi)市場(chǎng)、擴(kuò)大知名度。首先，要做好市場(chǎng)分析。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和自身經(jīng)營(yíng)狀況，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，分析市場(chǎng)需求和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。其次，要做好對(duì)比分析。將競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)和產(chǎn)品定位及品牌特點(diǎn)，與自身作比較，分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，預(yù)測(cè)未來(lái)市場(chǎng)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。再次，要選擇目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶。商業(yè)銀行要根據(jù)銀行的自身實(shí)力，避開(kāi)同業(yè)、同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上選定目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶。最后，要確定品牌特色。商業(yè)銀行要將“回報(bào)”始終貫穿于營(yíng)銷策略之中，針對(duì)目標(biāo)客戶的需求和偏好，追求經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，確定產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容，進(jìn)而提出能凸顯自身個(gè)性的品牌。
（四）健全商業(yè)銀行人才培養(yǎng)機(jī)制
現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，從某種意義上講，人才是商業(yè)銀行所有財(cái)富中最寶貴的財(cái)富。沒(méi)有一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，銀行就很難在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中求得生存與發(fā)展。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)施科學(xué)的人力資源規(guī)劃管理，重視人才的引進(jìn)和儲(chǔ)備，建立人才培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制，以此提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
1．建立一套規(guī)范的公開(kāi)選聘制度
嚴(yán)格規(guī)范從筆試到面試到錄用的過(guò)程，堅(jiān)持公開(kāi)選拔、公平競(jìng)爭(zhēng)的原則。并對(duì)人才的教育程度、崗位技能、經(jīng)驗(yàn)水平等情況進(jìn)行詳細(xì)分析和評(píng)估，引進(jìn)先進(jìn)的人才。
2．建立一個(gè)優(yōu)勝劣汰的人事競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制
把優(yōu)勝劣汰的自然法則運(yùn)用到銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)上來(lái)，通過(guò)考核評(píng)優(yōu)等方式，使員工之間相互競(jìng)爭(zhēng)，以此調(diào)動(dòng)員工學(xué)習(xí)的積極性，進(jìn)而淘汰掉一批業(yè)務(wù)素質(zhì)低、綜合能力差的員工，提升銀行的整體水平，促進(jìn)銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。
3．重視人才儲(chǔ)備工作
商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力有賴于素質(zhì)優(yōu)良、結(jié)構(gòu)合理、數(shù)量充足、充滿活力的人才隊(duì)伍。要實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)，需要建立科學(xué)完善的培訓(xùn)制度，創(chuàng)造有利環(huán)境，使優(yōu)秀人才進(jìn)得來(lái)、留得住、有發(fā)展。教育培訓(xùn)是一種立足于未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的投資，通過(guò)對(duì)員工進(jìn)行教育和培訓(xùn)，可以全面提高員工的道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，在一定程度上也可以提升員工的忠誠(chéng)度，減少人才的流失。教育培訓(xùn)要堅(jiān)持全面性和專業(yè)性相結(jié)合的原則。一方面，要通過(guò)銀行內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)對(duì)全行員工進(jìn)行適時(shí)、持續(xù)的適崗和履崗能力的培訓(xùn)和考核，讓員工能更好地掌握業(yè)務(wù)知識(shí)，勝任崗位工作，從而培養(yǎng)出一批素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的專業(yè)人才。另一方面，要重視對(duì)關(guān)鍵崗位、重點(diǎn)領(lǐng)域的專家型人才的培養(yǎng)。市場(chǎng)預(yù)測(cè)、產(chǎn)品研發(fā)、品牌營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)管理等部門對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展至關(guān)重要，要通過(guò)對(duì)關(guān)鍵人才的培訓(xùn)，打造在重點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。此外，還要積極培養(yǎng)一批精通外語(yǔ)、國(guó)際金融貿(mào)易和計(jì)算機(jī)等的復(fù)合型人才，對(duì)這些專家型人才和復(fù)合型人才提供出國(guó)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，讓他們通過(guò)對(duì)國(guó)外先進(jìn)的專業(yè)技術(shù)以及制度和管理等方面的學(xué)習(xí)和借鑒，為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)更好地服務(wù)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。
4. 建立員工激勵(lì)體系
建立一套相對(duì)完善和科學(xué)的員工激勵(lì)制度，才能最大程度地調(diào)動(dòng)員工的工作熱情，培養(yǎng)員工的事業(yè)心和責(zé)任感，使其在工作中不斷發(fā)展，最大限度地挖掘出其職業(yè)潛力，也將對(duì)企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮不可估量的積極作用。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的激勵(lì)機(jī)制存在很大的缺陷，與外資銀行優(yōu)厚的薪資待遇、優(yōu)越的工作條件和人性化的職業(yè)生涯設(shè)計(jì)等形成鮮明對(duì)比，使得員工特別是高級(jí)員工和業(yè)務(wù)骨干缺乏足夠的動(dòng)力。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立起一套完善的員工激勵(lì)體系。首先，要建立薪酬激勵(lì)體系，薪酬的高低是員工最關(guān)注也是最能激勵(lì)他們認(rèn)真工作的因素之一。它包括工資、獎(jiǎng)金、福利和業(yè)績(jī)收益等。薪酬設(shè)定得是否合理，是否能最大限度地激勵(lì)員工的工作積極性，主要體現(xiàn)在：薪酬水平是高于低于還是正好處在普遍接受的水平；起薪以及新員工與資深員工的薪酬相差幅度；調(diào)薪的間隔期以及員工績(jī)效與資歷對(duì)加薪的影響等。其次，要建立崗位晉升激勵(lì)體系，員工的崗位晉升和職業(yè)生涯規(guī)劃問(wèn)題也是員工最關(guān)注的問(wèn)題之一。根據(jù)員工的工作表現(xiàn)，適時(shí)地為他們提供崗位晉升的機(jī)會(huì)或?yàn)樗麄兒侠淼匾?guī)劃其職業(yè)生涯，對(duì)激發(fā)員工的工作積極性和創(chuàng)造性也有著極其重要的作用。再次，要建立精神需要激勵(lì)體系，員工的待遇包含兩個(gè)方面的內(nèi)容，即物質(zhì)待遇和精神待遇，物質(zhì)待遇即前面所講的薪酬待遇；精神待遇是指工作的成就感、責(zé)任感、受重視的程度、個(gè)人影響力和富有價(jià)值的貢獻(xiàn)等。精神待遇不像物質(zhì)待遇那么好測(cè)算和衡量，難以進(jìn)行清晰的比較，所以常常被忽略。但是它在一定程度上確實(shí)能激勵(lì)員工更好地工作，提高員工對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度。因此，重視員工的精神需要，讓他們感受到自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)也是一種激勵(lì)方式。最后，要通過(guò)人性化的關(guān)懷對(duì)員工進(jìn)行激勵(lì)。銀行管理者在處理與員工的關(guān)系時(shí)要細(xì)致入微，對(duì)他們?cè)诠ぷ髦械囊恍┖侠斫ㄗh和要求予以解決，并且以關(guān)心和照顧，人性化地處理與員工的關(guān)系，會(huì)使員工有一種親切感和歸屬感，這對(duì)員工的工作積極性也是有激勵(lì)作用的。
（五）提高商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量
1. 提高服務(wù)人員的基本素質(zhì)
銀行工作人員的基本素質(zhì)一方面取決于其學(xué)歷水平、道德水平和思想境界層次等；另一方面，則依賴于他們服務(wù)意識(shí)的提升。商業(yè)銀行是服務(wù)行業(yè)，服務(wù)行業(yè)就要以“客戶是上帝”的經(jīng)營(yíng)理念為宗旨，把“服務(wù)”兩字?jǐn)[在首要位置，盡最大可能滿足客戶的需求。
2. 創(chuàng)新服務(wù)手段
提高國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，在一定意義上要求必須創(chuàng)新服務(wù)手段。差異化服務(wù)是銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的一種重要?jiǎng)?chuàng)新手段。它指以市場(chǎng)細(xì)分的方式，根據(jù)集團(tuán)客戶、單一客戶以及機(jī)關(guān)事業(yè)單位等客戶的不同需求進(jìn)行細(xì)分，實(shí)施分層服務(wù)。對(duì)集團(tuán)客戶提供多層次、多渠道的服務(wù)；對(duì)單一客戶提供信貸、現(xiàn)金管理等服務(wù)，對(duì)機(jī)關(guān)事業(yè)客戶提供賬戶管理和業(yè)務(wù)等服務(wù)。
3. 完善服務(wù)內(nèi)容
隨著銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，一些舊的服務(wù)系統(tǒng)或服務(wù)方式已經(jīng)滿足不了客戶的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)各種方式盡最大可能地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提高客戶的滿意度?？梢韵葘?duì)客戶進(jìn)行滿意度調(diào)查。據(jù)有關(guān)調(diào)查表明，當(dāng)客戶對(duì)服務(wù)不滿意時(shí)，通常會(huì)有如下反應(yīng)：70%的客戶選擇到別處消費(fèi)；39%的覺(jué)得投訴太麻煩；24%的人會(huì)提醒其他人；17%的人會(huì)寫信投訴；9%的人會(huì)因?yàn)椴粷M意服務(wù)而責(zé)備工作人員。因此，簡(jiǎn)單地以投拆率來(lái)衡量客戶滿意程度是不全面的。現(xiàn)在很多銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)上都配置了客戶評(píng)價(jià)器，但多數(shù)都是形同虛設(shè)，大部分因?yàn)橄到y(tǒng)本身的缺陷而無(wú)法在辦理業(yè)務(wù)時(shí)啟用。因此，銀行要想獲得客戶真實(shí)客觀的評(píng)價(jià)，提高客戶的滿意度，必須在服務(wù)系統(tǒng)上加以改進(jìn)，另外，銀行還應(yīng)該通過(guò)開(kāi)通“客戶服務(wù)熱線”電話，設(shè)置網(wǎng)上“客戶服務(wù)”模塊和在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增加引導(dǎo)員或咨詢員等方式來(lái)完善客服服務(wù)的內(nèi)容，從而最大程度地方便客戶咨詢、建議或投訴，以此來(lái)提高客戶的忠誠(chéng)度。
4. 改善服務(wù)環(huán)境
商業(yè)銀行的服務(wù)要從細(xì)微之處入手，人性化的細(xì)節(jié)服務(wù)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，也是一種市場(chǎng)營(yíng)銷的手段，在某種意義上說(shuō)還是一種服務(wù)戰(zhàn)略。只有服務(wù)到位才能滿足人們多方面的需求變化，才能讓客戶滿意。細(xì)節(jié)化的服務(wù)首先直觀地體現(xiàn)在服務(wù)環(huán)境的改善上。近年來(lái)，我們不難發(fā)現(xiàn)，盆景甚至觀賞魚出現(xiàn)在銀行的業(yè)務(wù)窗口，營(yíng)業(yè)大廳增加了更多的座位，等候區(qū)增加了移動(dòng)電視、公共閱讀物。這些細(xì)節(jié)的改善，滿足了客戶的服務(wù)需求，提升了滿意度。
5. 優(yōu)化服務(wù)流程
商業(yè)銀行工作流程的簡(jiǎn)化不僅可以提高其工作效率，更重要的是能給客戶帶來(lái)方便，更大程度地為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。近年來(lái)，銀行大堂經(jīng)理越來(lái)越為人們所熟悉，并且成為銀行業(yè)改善金融服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。大堂經(jīng)理的職責(zé)是：準(zhǔn)確引導(dǎo)和分流客戶，減輕業(yè)務(wù)柜臺(tái)的壓力；為客戶資金管理提出恰如其分的業(yè)務(wù)建議，收集客戶信息資料和做好客戶關(guān)系管理工作等，這些工作都能在一定程度上優(yōu)化服務(wù)流程，對(duì)銀行為客戶提供高效率、高質(zhì)量的服務(wù)有重要的促進(jìn)作用。因此，大堂經(jīng)理是銀行的第一窗口單位，代表著銀行的形象，也代表著銀行為客戶服務(wù)能力的縮影，他的存在可以減少銀行工作環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)，提高銀行內(nèi)部的工作效率，提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。
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時(shí)間 10月18日（星期六）
10月19日（星期日）
課程 上午
9:00—11:30
下午
14:30--17:00
上午
9:00--11:30
下午
14:30--17:00
專業(yè)名稱 金融
020106 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué)
00058市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué) 00076國(guó)際金融
00054管理學(xué)原理
05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00077金融市場(chǎng)學(xué) 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理
00079保險(xiǎn)學(xué)原理 國(guó)際貿(mào)易
020110 03709基本原理概論
00100國(guó)際運(yùn)輸與保險(xiǎn)
00045企業(yè)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué) 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00101外經(jīng)貿(mào)經(jīng)營(yíng)與管理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要00102世界市場(chǎng)行情
00055企業(yè)會(huì)計(jì)學(xué)
00096外刊經(jīng)貿(mào)知識(shí)選讀 01214培訓(xùn)管理
00098國(guó)際市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)
00099涉外經(jīng)濟(jì)法 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理
020114 03709基本原理概論
00130作物栽培學(xué)（一） 00054管理學(xué)原理
05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00128農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué) 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理00134農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)學(xué) 經(jīng) 濟(jì) 學(xué)
020115 03709基本原理概論
00009政治經(jīng)濟(jì)學(xué)（財(cái)經(jīng)類）00143經(jīng)濟(jì)思想史 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00142計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00138中國(guó)近現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)史 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理 餐飲管理
020119 03709基本原理概論
00989國(guó)外飲食文化 00986中國(guó)飲食文化 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00987餐飲美學(xué) 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理 調(diào)查與分析
020121 03709基本原理概論
00058市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)
00009政治經(jīng)濟(jì)學(xué)（財(cái)經(jīng)類） 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00142計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02628管理經(jīng)濟(jì)學(xué) 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理 工商企業(yè)管理
020202 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué) 00054管理學(xué)原理
05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00149國(guó)際貿(mào)易理論與實(shí)務(wù) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00154企業(yè)管理咨詢 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理00152組織行為學(xué) 會(huì)計(jì)
020204 03709基本原理概論
00058市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)
00162會(huì)計(jì)制度設(shè)計(jì) 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00149國(guó)際貿(mào)易理論與實(shí)務(wù) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00159高級(jí)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì) 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理
00158資產(chǎn)評(píng)估
00161財(cái)務(wù)報(bào)表分析（一） 市場(chǎng)營(yíng)銷
020208 03709基本原理概論
00185商品流通概論
00186國(guó)際商務(wù)談判 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00149國(guó)際貿(mào)易理論與實(shí)務(wù) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00055企業(yè)會(huì)計(jì)學(xué)
00184市場(chǎng)營(yíng)銷策劃 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理
00098國(guó)際市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué) 旅游管理
020210 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué)
00058市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)
00163管理心理學(xué) 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00198旅游企業(yè)投資與管理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00196專業(yè)外語(yǔ) 01214培訓(xùn)管理00152組織行為學(xué)00197旅游資源規(guī)劃與開(kāi)發(fā) 電子商務(wù)
020216 03709基本原理概論
00910網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與企業(yè)管理 00915電子商務(wù)與現(xiàn)代物流
00995商法（二） 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00906電子商務(wù)網(wǎng)站設(shè)計(jì)原理 00015英語(yǔ)（二）
00997電子商務(wù)安全導(dǎo)論
01214培訓(xùn)管理 電子商務(wù)
（移動(dòng)商務(wù)管理方向）
020216 03709基本原理概論
00910網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與企業(yè)管理 00995商法（二）
00054管理學(xué)原理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00182公共關(guān)系學(xué) 00015英語(yǔ)（二）
00098國(guó)際市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)
00144企業(yè)管理概論 人力資源管理
020218 03709基本原理概論
06091薪酬管理 03325勞動(dòng)關(guān)系學(xué)
00261行政法學(xué)
00107現(xiàn)代管理學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00182公共關(guān)系學(xué)
06093人力資源開(kāi)發(fā)與管理 00015英語(yǔ)（二）
00152組織行為學(xué)
06090人員素質(zhì)測(cè)評(píng)理論與方法 物流管理
020229 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué)
00009政治經(jīng)濟(jì)學(xué)（財(cái)經(jīng)類） 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理00043經(jīng)濟(jì)法概論（財(cái)經(jīng)類） 公共事業(yè)管理
020230 03709基本原理概論
00163管理心理學(xué)
00147人力資源管理（一）
03312勞動(dòng)和社會(huì)保障概論 00261行政法學(xué)
05723非政府組織管理 03335公共管理學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00182公共關(guān)系學(xué)
05725文化管理
00449教育管理原理 00015英語(yǔ)（二）
02382管理信息系統(tǒng)
05722公共經(jīng)濟(jì)學(xué)
00034社會(huì)學(xué)概論
00040法學(xué)概論 工程管理
020279 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué)
02194工程經(jīng)濟(jì) 00054管理學(xué)原理
07138工程造價(jià)與管理
01854工程質(zhì)量管理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
01856建設(shè)與房地產(chǎn)法規(guī) 00015英語(yǔ)（二）
00122房地產(chǎn)評(píng)估
01853工程項(xiàng)目招投標(biāo)與合同管理 采購(gòu)與供應(yīng)管理
020282 00009政治經(jīng)濟(jì)學(xué)（財(cái)經(jīng)類）
05374物流企業(yè)財(cái)務(wù)管理
03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要 00015英語(yǔ)（二） 銷售管理
020314 03709基本原理概論 00149國(guó)際貿(mào)易理論與實(shí)務(wù) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00055企業(yè)會(huì)計(jì)學(xué)
00181廣告學(xué)（一） 00015英語(yǔ)（二）
00043經(jīng)濟(jì)法概論（財(cái)經(jīng)類） 中小企業(yè)
經(jīng)營(yíng)管理
020320 03709基本原理概論
00058市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué) 00054管理學(xué)原理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02204經(jīng)濟(jì)管理
00154企業(yè)管理咨詢 00015英語(yǔ)（二）
00043經(jīng)濟(jì)法概論（財(cái)經(jīng)類） 法律
030106 03709基本原理概論
00230合同法
05678金融法
00242民法學(xué) 00227公司法
00262法律文書寫作
00257票據(jù)法
00246國(guó)際經(jīng)濟(jì)法概論
00265西方法律思想史 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00263外國(guó)法制史
05680婚姻家庭法
00167勞動(dòng)法 00015英語(yǔ)（二）
00228環(huán)境與資源保護(hù)法學(xué)
00169房地產(chǎn)法
00233稅法 律師
030108 03709基本原理概論
00230合同法
05678金融法 00227公司法
00246國(guó)際經(jīng)濟(jì)法概論
00993法院與檢察院組織制度 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00167勞動(dòng)法
00229證據(jù)法學(xué)
00924婚姻家庭法原理與實(shí)務(wù) 00015英語(yǔ)（二）
00228環(huán)境與資源保護(hù)法學(xué)
00233稅法
00917民法原理與實(shí)務(wù)
00925公證與基層法律服務(wù)實(shí)務(wù) 行政管理學(xué)
030302 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué)
00320領(lǐng)導(dǎo)科學(xué)
00024普通邏輯 00315當(dāng)代中國(guó)政治制度
00319行政組織理論
00341公文寫作與處理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00321中國(guó)文化概論
00316西方政治制度 00015英語(yǔ)（二）
00034社會(huì)學(xué)概論
00322中國(guó)行政史
00323西方行政學(xué)說(shuō)史
00144企業(yè)管理概論 公安管理
030401 03709基本原理概論
00372公安信息學(xué) 00235犯罪學(xué)（一）
00354公安學(xué)基礎(chǔ)理論 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00860公安行政訴訟 00015英語(yǔ)（二）
00373涉外警務(wù)概論 偵查學(xué)
030405 03709基本原理概論
00024普通邏輯
08029國(guó)內(nèi)安全保衛(wèi)
01426犯罪心理學(xué) 00235犯罪學(xué)（一）
08032物證技術(shù)學(xué)
08033擒敵技術(shù) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00229證據(jù)法學(xué)
08035劫持人質(zhì)案件處置 00015英語(yǔ)（二）
00376現(xiàn)場(chǎng)勘察學(xué)
00382刑事偵查學(xué)導(dǎo)論 學(xué)前教育
040102 03709基本原理概論
00024普通邏輯
00401學(xué)前比較教育
00409美育基礎(chǔ)
00398學(xué)前教育原理 00341公文寫作與處理00883學(xué)前特殊兒童教育
00881學(xué)前教育科學(xué)研究與論文寫作 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00402學(xué)前教育史
00885學(xué)前教育診斷與咨詢
00884學(xué)前教育行政與管理 00015英語(yǔ)（二）
00403學(xué)前兒童家庭教育
00886學(xué)前兒童心理衛(wèi)生與輔導(dǎo) 教育管理
040107 03709基本原理概論
00454教育預(yù)測(cè)與規(guī)劃00459高等教育管理 00341公文寫作與處理00455教育管理心理學(xué)
00457學(xué)前教育管理
00458中小學(xué)教育管理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00449教育管理原理
00445中外教育管理史 00015英語(yǔ)（二）
00456教育科學(xué)研究方法（二）
00453教育法學(xué) 教育學(xué)
040108 03709基本原理概論
00464中外教育簡(jiǎn)史 00341公文寫作與處理00469教育學(xué)原理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00449教育管理原理
00466發(fā)展與教育心理學(xué)
00468德育原理 00015英語(yǔ)（二）
00456教育科學(xué)研究方法（二）
00453教育法學(xué)
00471認(rèn)知心理 體育教育
040302 03709基本原理概論
00498體育統(tǒng)計(jì)學(xué) 00341公文寫作與處理
00500體育科研理論與方法 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00501體育史
00499體育游戲 00015英語(yǔ)（二）
00503體育教育學(xué)
00497運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練學(xué) 秘書學(xué)
050104 03709基本原理概論
00320領(lǐng)導(dǎo)科學(xué)
00523中國(guó)秘書史 00261行政法學(xué)
00107現(xiàn)代管理學(xué)
00341公文寫作與處理
00524文書學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00321中國(guó)文化概論 00015英語(yǔ)（二）
00312政治學(xué)概論
00526秘書參謀職能概論
00525公文選讀 漢語(yǔ)言文學(xué)
050105 03709基本原理概論
00540外國(guó)文學(xué)史 00341公文寫作與處理00813外國(guó)作家作品專題研究
00816文藝心理學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00321中國(guó)文化概論
00539中國(guó)古代文學(xué)史（二） 00015英語(yǔ)（二）
00541語(yǔ)言學(xué)概論 英語(yǔ)
050201 03709基本原理概論
00600高級(jí)英語(yǔ)
00087英語(yǔ)翻譯 00341公文寫作與處理00830現(xiàn)代語(yǔ)言學(xué)
00836英語(yǔ)科技文選 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00833外語(yǔ)教學(xué)法 00603英語(yǔ)寫作
00840日語(yǔ)
00841法語(yǔ)
00842德語(yǔ) 日語(yǔ)
050202 03709基本原理概論
00609高級(jí)日語(yǔ)（一） 00341公文寫作與處理
00611日語(yǔ)句法篇章法 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00838語(yǔ)言與文化 06042日語(yǔ)寫作
00845英語(yǔ)
00841法語(yǔ)
00842德語(yǔ) 廣告學(xué)
050302 03709基本原理概論
00662新聞事業(yè)管理00642傳播學(xué)概論
00639廣播電視廣告 00107現(xiàn)代管理學(xué)
00530中國(guó)現(xiàn)代文學(xué)作品選
00341公文寫作與處理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00321中國(guó)文化概論
00641中外廣告史 00015英語(yǔ)（二）
00034社會(huì)學(xué)概論
00040法學(xué)概論00244經(jīng)濟(jì)法概論 新聞學(xué)
050305 03709基本原理概論
00662新聞事業(yè)管理00642傳播學(xué)概論
00529文學(xué)概論（一） 00341公文寫作與處理00659新聞攝影 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00182公共關(guān)系學(xué)
00321中國(guó)文化概論 00015英語(yǔ)（二）
00312政治學(xué)概論00244經(jīng)濟(jì)法概論00660外國(guó)新聞事業(yè)史 音樂(lè)教育
050408 03709基本原理概論
00734中外音樂(lè)欣賞 00341公文寫作與處理00733音樂(lè)分析與創(chuàng)作 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
07124西方音樂(lè)史 00015英語(yǔ)（二）
07123中國(guó)音樂(lè)史 美術(shù)教育
050410 03709基本原理概論
00698素描（四）（理論） 00341公文寫作與處理
00742美術(shù)技法理論 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
07125色彩（2）（理論） 00015英語(yǔ)（二）
00747美術(shù)教育學(xué) 服裝藝術(shù)設(shè)計(jì)
050419 03709基本原理概論
03520服裝材料（一） 07537服裝CAD（二） 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
07540服裝色彩 00015英語(yǔ)（二）
07539時(shí)裝畫（理論） 室內(nèi)設(shè)計(jì)
050432 03709基本原理概論
00058市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)
05340室內(nèi)空間組合與理論 05342室內(nèi)環(huán)境與設(shè)備 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要06216中外建筑史 00015英語(yǔ)（二）
06217人機(jī)工程學(xué) 藝術(shù)設(shè)計(jì)
（視覺(jué)傳達(dá)設(shè)計(jì)
方向）
050437 03709基本原理概論
00694設(shè)計(jì)素描（理論） 00695設(shè)計(jì)色彩 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要05546系列書籍裝幀設(shè)計(jì) 00015英語(yǔ)（二）
05712藝術(shù)設(shè)計(jì)基礎(chǔ) 藝術(shù)設(shè)計(jì)
（環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)
方向）
050437 03709基本原理概論
00694設(shè)計(jì)素描（理論） 00695設(shè)計(jì)色彩 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要04839材料成型工藝 00015英語(yǔ)（二）
05712藝術(shù)設(shè)計(jì)基礎(chǔ) 動(dòng)畫設(shè)計(jì)
050438 03709基本原理概論
03512劇本寫作 03513影視編導(dǎo)
03430動(dòng)畫技法 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
07887平面設(shè)計(jì) 00015英語(yǔ)（二）
11733動(dòng)畫視聽(tīng)語(yǔ)言 數(shù)學(xué)教育
070102 03709基本原理概論
02018數(shù)學(xué)教育學(xué) 00341公文寫作與處理00342高級(jí)語(yǔ)言程序設(shè)計(jì)（一）
02009抽象代數(shù) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02010概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（一）
02015偏微分方程 00015英語(yǔ)（二）
02013初等數(shù)論 生物工程
070404 03709基本原理概論
02537發(fā)酵工藝學(xué) 00054管理學(xué)原理
00341公文寫作與處理
00023高等數(shù)學(xué)（工本） 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要06709微生物遺傳與育種 00015英語(yǔ)（二）
06711生物制藥學(xué)
07732普通物理學(xué) 采礦工程
080109 03709基本原理概論
02199復(fù)變函數(shù)與積分變換
11887采礦優(yōu)化設(shè)計(jì) 03095系統(tǒng)工程 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02198線性代數(shù) 00015英語(yǔ)（二）
08146礦井提升運(yùn)輸 光伏材料
應(yīng)用技術(shù)
080206 03709基本原理概論
02194工程經(jīng)濟(jì) 00341公文寫作與處理00023高等數(shù)學(xué)（工本）
11552光伏建筑一體化 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02204經(jīng)濟(jì)管理
02202傳感器與檢測(cè)技術(shù) 00015英語(yǔ)（二）
07732普通物理學(xué) 機(jī)械制造
及自動(dòng)化
080302 03709基本原理概論
02213精密加工與特種加工 02207電氣傳動(dòng)與可編程控制器（PLC） 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02204經(jīng)濟(jì)管理
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
02202傳感器與檢測(cè)技術(shù) 00015英語(yǔ)（二）
00420物理（工）
02241工業(yè)用微型計(jì)算機(jī) 機(jī)電一體化工程
080307 03709基本原理概論
02194工程經(jīng)濟(jì)
02199復(fù)變函數(shù)與積分變換
02245機(jī)電一體化系統(tǒng)設(shè)計(jì) 02240機(jī)械工程控制基礎(chǔ) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
02202傳感器與檢測(cè)技術(shù) 00015英語(yǔ)（二）
00420物理（工）
02241工業(yè)用微型計(jì)算機(jī) 模具設(shè)計(jì)與制造
080313 03709基本原理概論
05513塑料成型技術(shù) 02609互換性原理與測(cè)量技術(shù)基礎(chǔ)
05508金屬材料與熱處理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
05509成型設(shè)備概論 00015英語(yǔ)（二）
05510模具工程材料 電廠熱能
動(dòng)力工程
080502 03709基本原理概論
02199復(fù)變函數(shù)與積分變換
02267熱工過(guò)程自動(dòng)控制 02265汽輪機(jī)原理及運(yùn)行
02261傳熱學(xué)（二） 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02198線性代數(shù)
02264鍋爐燃燒設(shè)備 00015英語(yǔ)（二）
00420物理（工）
02262機(jī)械設(shè)計(jì)基礎(chǔ)及電廠金屬材料 工業(yè)自動(dòng)化
080603 03709基本原理概論
02297電力拖動(dòng)自動(dòng)控制系統(tǒng) 00341公文寫作與處理00023高等數(shù)學(xué)（工本） 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02293檢測(cè)與轉(zhuǎn)換技術(shù)04737C++程序設(shè)計(jì)
02291自動(dòng)控制理論（一） 00015英語(yǔ)（二）
00144企業(yè)管理概論
07732普通物理學(xué)00420物理（工） 電力系統(tǒng)及其
自動(dòng)化
080605 03709基本原理概論
02199復(fù)變函數(shù)與積分變換
02310電力系統(tǒng)分析 00341公文寫作與處理00023高等數(shù)學(xué)（工本）
02312電力系統(tǒng)遠(yuǎn)動(dòng)及調(diào)度自動(dòng)化 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
02306自動(dòng)控制理論（二） 00015英語(yǔ)（二）
07732普通物理學(xué)02311發(fā)電廠動(dòng)力部分 計(jì)算機(jī)及應(yīng)用
080702 03709基本原理概論
02324離散數(shù)學(xué)
02331數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)
04747JAVA語(yǔ)言程序設(shè)計(jì)（一） 00341公文寫作與處理00023高等數(shù)學(xué)（工本）
04735數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)原理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
04737C++程序設(shè)計(jì)
02325計(jì)算機(jī)系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 00015英語(yǔ)（二）
07732普通物理學(xué)02333軟件工程 電子工程
080705 03709基本原理概論
02194工程經(jīng)濟(jì)
02199復(fù)變函數(shù)與積分變換
06541現(xiàn)代通信技術(shù) 00341公文寫作與處理00023高等數(shù)學(xué)（工本）
02358單片機(jī)原理與應(yīng)用 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
02306自動(dòng)控制理論（二） 00015英語(yǔ)（二）
07732普通物理學(xué)00420物理（工） 計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)
080709 03709基本原理概論
02331數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)
04747JAVA語(yǔ)言程序設(shè)計(jì)（一）
02335網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng) 00341公文寫作與處理00023高等數(shù)學(xué)（工本）
04735數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)原理
04749網(wǎng)絡(luò)工程 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02379計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理
04751計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全 00015英語(yǔ)（二）
07732普通物理學(xué)04742通信概論
03142互聯(lián)網(wǎng)及其應(yīng)用 軟件工程
080720 03709基本原理概論
02324離散數(shù)學(xué)
07169軟件開(kāi)發(fā)工具與環(huán)境 00341公文寫作與處理07029軟件項(xiàng)目管理
07172信息安全 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
04737C++程序設(shè)計(jì) 00015英語(yǔ)（二）
07732普通物理學(xué)07028軟件測(cè)試技術(shù) 應(yīng)用電子技術(shù)
080735 03709基本原理概論
02199復(fù)變函數(shù)與積分變換
06541現(xiàn)代通信技術(shù) 00342高級(jí)語(yǔ)言程序設(shè)計(jì)（一）
00023高等數(shù)學(xué)（工本）
02358單片機(jī)原理與應(yīng)用 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02202傳感器與檢測(cè)技術(shù) 00015英語(yǔ)（二）
00420物理（工）
05691智能化儀器儀表設(shè)計(jì) 數(shù)控技術(shù)
080741 03709基本原理概論
05661機(jī)床數(shù)控原理 00341公文寫作與處理
02240機(jī)械工程控制基礎(chǔ) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
02202傳感器與檢測(cè)技術(shù) 00015英語(yǔ)（二）
07732普通物理學(xué)05667數(shù)控系統(tǒng)維護(hù)及調(diào)試
02205微型計(jì)算機(jī)原理與接口技術(shù)
時(shí)間 10月18日（星期六）
10月19日（星期日）
課程 上午
9:00—11:30
下午
14:30--17:00
上午
9:00--11:30
下午
14:30--17:00
專業(yè)名稱 金融
020106 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué)
00058市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué) 00076國(guó)際金融
00054管理學(xué)原理
05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00077金融市場(chǎng)學(xué) 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理
00079保險(xiǎn)學(xué)原理 國(guó)際貿(mào)易
020110 03709基本原理概論
00100國(guó)際運(yùn)輸與保險(xiǎn)
00045企業(yè)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué) 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00101外經(jīng)貿(mào)經(jīng)營(yíng)與管理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要00102世界市場(chǎng)行情
00055企業(yè)會(huì)計(jì)學(xué)
00096外刊經(jīng)貿(mào)知識(shí)選讀 01214培訓(xùn)管理
00098國(guó)際市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)
00099涉外經(jīng)濟(jì)法 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理
020114 03709基本原理概論
00130作物栽培學(xué)（一） 00054管理學(xué)原理
05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00128農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué) 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理00134農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)學(xué) 經(jīng) 濟(jì) 學(xué)
020115 03709基本原理概論
00009政治經(jīng)濟(jì)學(xué)（財(cái)經(jīng)類）00143經(jīng)濟(jì)思想史 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00142計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00138中國(guó)近現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)史 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理 餐飲管理
020119 03709基本原理概論
00989國(guó)外飲食文化 00986中國(guó)飲食文化 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00987餐飲美學(xué) 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理 調(diào)查與分析
020121 03709基本原理概論
00058市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)
00009政治經(jīng)濟(jì)學(xué)（財(cái)經(jīng)類） 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00142計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02628管理經(jīng)濟(jì)學(xué) 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理 工商企業(yè)管理
020202 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué) 00054管理學(xué)原理
05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00149國(guó)際貿(mào)易理論與實(shí)務(wù) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00154企業(yè)管理咨詢 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理00152組織行為學(xué) 會(huì)計(jì)
020204 03709基本原理概論
00058市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)
00162會(huì)計(jì)制度設(shè)計(jì) 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00149國(guó)際貿(mào)易理論與實(shí)務(wù) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00159高級(jí)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì) 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理
00158資產(chǎn)評(píng)估
00161財(cái)務(wù)報(bào)表分析（一） 市場(chǎng)營(yíng)銷
020208 03709基本原理概論
00185商品流通概論
00186國(guó)際商務(wù)談判 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00149國(guó)際貿(mào)易理論與實(shí)務(wù) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00055企業(yè)會(huì)計(jì)學(xué)
00184市場(chǎng)營(yíng)銷策劃 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理
00098國(guó)際市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué) 旅游管理
020210 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué)
00058市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)
00163管理心理學(xué) 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00198旅游企業(yè)投資與管理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00196專業(yè)外語(yǔ) 01214培訓(xùn)管理00152組織行為學(xué)00197旅游資源規(guī)劃與開(kāi)發(fā) 電子商務(wù)
020216 03709基本原理概論
00910網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與企業(yè)管理 00915電子商務(wù)與現(xiàn)代物流
00995商法（二） 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00906電子商務(wù)網(wǎng)站設(shè)計(jì)原理 00015英語(yǔ)（二）
00997電子商務(wù)安全導(dǎo)論
01214培訓(xùn)管理 電子商務(wù)
（移動(dòng)商務(wù)管理方向）
020216 03709基本原理概論
00910網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與企業(yè)管理 00995商法（二）
00054管理學(xué)原理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00182公共關(guān)系學(xué) 00015英語(yǔ)（二）
00098國(guó)際市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)
00144企業(yè)管理概論 人力資源管理
020218 03709基本原理概論
06091薪酬管理 03325勞動(dòng)關(guān)系學(xué)
00261行政法學(xué)
00107現(xiàn)代管理學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00182公共關(guān)系學(xué)
06093人力資源開(kāi)發(fā)與管理 00015英語(yǔ)（二）
00152組織行為學(xué)
06090人員素質(zhì)測(cè)評(píng)理論與方法 物流管理
020229 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué)
00009政治經(jīng)濟(jì)學(xué)（財(cái)經(jīng)類） 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理00043經(jīng)濟(jì)法概論（財(cái)經(jīng)類） 公共事業(yè)管理
020230 03709基本原理概論
00163管理心理學(xué)
00147人力資源管理（一）
03312勞動(dòng)和社會(huì)保障概論 00261行政法學(xué)
05723非政府組織管理 03335公共管理學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00182公共關(guān)系學(xué)
05725文化管理
00449教育管理原理 00015英語(yǔ)（二）
02382管理信息系統(tǒng)
05722公共經(jīng)濟(jì)學(xué)
00034社會(huì)學(xué)概論
00040法學(xué)概論 工程管理
020279 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué)
02194工程經(jīng)濟(jì) 00054管理學(xué)原理
07138工程造價(jià)與管理
01854工程質(zhì)量管理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
01856建設(shè)與房地產(chǎn)法規(guī) 00015英語(yǔ)（二）
00122房地產(chǎn)評(píng)估
01853工程項(xiàng)目招投標(biāo)與合同管理 采購(gòu)與供應(yīng)管理
020282 00009政治經(jīng)濟(jì)學(xué)（財(cái)經(jīng)類）
05374物流企業(yè)財(cái)務(wù)管理
03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要 00015英語(yǔ)（二） 銷售管理
020314 03709基本原理概論 00149國(guó)際貿(mào)易理論與實(shí)務(wù) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00055企業(yè)會(huì)計(jì)學(xué)
00181廣告學(xué)（一） 00015英語(yǔ)（二）
00043經(jīng)濟(jì)法概論（財(cái)經(jīng)類） 中小企業(yè)
經(jīng)營(yíng)管理
020320 03709基本原理概論
00058市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué) 00054管理學(xué)原理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02204經(jīng)濟(jì)管理
00154企業(yè)管理咨詢 00015英語(yǔ)（二）
00043經(jīng)濟(jì)法概論（財(cái)經(jīng)類） 法律
030106 03709基本原理概論
00230合同法
05678金融法
00242民法學(xué) 00227公司法
00262法律文書寫作
00257票據(jù)法
00246國(guó)際經(jīng)濟(jì)法概論
00265西方法律思想史 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00263外國(guó)法制史
05680婚姻家庭法
00167勞動(dòng)法 00015英語(yǔ)（二）
00228環(huán)境與資源保護(hù)法學(xué)
00169房地產(chǎn)法
00233稅法 律師
030108 03709基本原理概論
00230合同法
05678金融法 00227公司法
00246國(guó)際經(jīng)濟(jì)法概論
00993法院與檢察院組織制度 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00167勞動(dòng)法
00229證據(jù)法學(xué)
00924婚姻家庭法原理與實(shí)務(wù) 00015英語(yǔ)（二）
00228環(huán)境與資源保護(hù)法學(xué)
00233稅法
00917民法原理與實(shí)務(wù)
00925公證與基層法律服務(wù)實(shí)務(wù) 行政管理學(xué)
030302 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué)
00320領(lǐng)導(dǎo)科學(xué)
00024普通邏輯 00315當(dāng)代中國(guó)政治制度
00319行政組織理論
00341公文寫作與處理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00321中國(guó)文化概論
00316西方政治制度 00015英語(yǔ)（二）
00034社會(huì)學(xué)概論
00322中國(guó)行政史
00323西方行政學(xué)說(shuō)史
00144企業(yè)管理概論 公安管理
030401 03709基本原理概論
00372公安信息學(xué) 00235犯罪學(xué)（一）
00354公安學(xué)基礎(chǔ)理論 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00860公安行政訴訟 00015英語(yǔ)（二）
00373涉外警務(wù)概論 偵查學(xué)
030405 03709基本原理概論
00024普通邏輯
08029國(guó)內(nèi)安全保衛(wèi)
01426犯罪心理學(xué) 00235犯罪學(xué)（一）
08032物證技術(shù)學(xué)
08033擒敵技術(shù) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00229證據(jù)法學(xué)
08035劫持人質(zhì)案件處置 00015英語(yǔ)（二）
00376現(xiàn)場(chǎng)勘察學(xué)
00382刑事偵查學(xué)導(dǎo)論 學(xué)前教育
040102 03709基本原理概論
00024普通邏輯
00401學(xué)前比較教育
00409美育基礎(chǔ)
00398學(xué)前教育原理 00341公文寫作與處理00883學(xué)前特殊兒童教育
00881學(xué)前教育科學(xué)研究與論文寫作 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00402學(xué)前教育史
00885學(xué)前教育診斷與咨詢
00884學(xué)前教育行政與管理 00015英語(yǔ)（二）
00403學(xué)前兒童家庭教育
00886學(xué)前兒童心理衛(wèi)生與輔導(dǎo) 教育管理
040107 03709基本原理概論
00454教育預(yù)測(cè)與規(guī)劃00459高等教育管理 00341公文寫作與處理00455教育管理心理學(xué)
00457學(xué)前教育管理
00458中小學(xué)教育管理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00449教育管理原理
00445中外教育管理史 00015英語(yǔ)（二）
00456教育科學(xué)研究方法（二）
00453教育法學(xué) 教育學(xué)
040108 03709基本原理概論
00464中外教育簡(jiǎn)史 00341公文寫作與處理00469教育學(xué)原理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00449教育管理原理
00466發(fā)展與教育心理學(xué)
00468德育原理 00015英語(yǔ)（二）
00456教育科學(xué)研究方法（二）
00453教育法學(xué)
00471認(rèn)知心理 體育教育
040302 03709基本原理概論
00498體育統(tǒng)計(jì)學(xué) 00341公文寫作與處理
00500體育科研理論與方法 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00501體育史
00499體育游戲 00015英語(yǔ)（二）
00503體育教育學(xué)
00497運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練學(xué) 秘書學(xué)
050104 03709基本原理概論
00320領(lǐng)導(dǎo)科學(xué)
00523中國(guó)秘書史 00261行政法學(xué)
00107現(xiàn)代管理學(xué)
00341公文寫作與處理
00524文書學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00321中國(guó)文化概論 00015英語(yǔ)（二）
00312政治學(xué)概論
00526秘書參謀職能概論
00525公文選讀 漢語(yǔ)言文學(xué)
050105 03709基本原理概論
00540外國(guó)文學(xué)史 00341公文寫作與處理00813外國(guó)作家作品專題研究
00816文藝心理學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00321中國(guó)文化概論
00539中國(guó)古代文學(xué)史（二） 00015英語(yǔ)（二）
00541語(yǔ)言學(xué)概論 英語(yǔ)
050201 03709基本原理概論
00600高級(jí)英語(yǔ)
00087英語(yǔ)翻譯 00341公文寫作與處理00830現(xiàn)代語(yǔ)言學(xué)
00836英語(yǔ)科技文選 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00833外語(yǔ)教學(xué)法 00603英語(yǔ)寫作
00840日語(yǔ)
00841法語(yǔ)
00842德語(yǔ) 日語(yǔ)
050202 03709基本原理概論
00609高級(jí)日語(yǔ)（一） 00341公文寫作與處理
00611日語(yǔ)句法篇章法 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00838語(yǔ)言與文化 06042日語(yǔ)寫作
00845英語(yǔ)
00841法語(yǔ)
00842德語(yǔ) 廣告學(xué)
050302 03709基本原理概論
00662新聞事業(yè)管理00642傳播學(xué)概論
00639廣播電視廣告 00107現(xiàn)代管理學(xué)
00530中國(guó)現(xiàn)代文學(xué)作品選
00341公文寫作與處理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00321中國(guó)文化概論
00641中外廣告史 00015英語(yǔ)（二）
00034社會(huì)學(xué)概論
00040法學(xué)概論00244經(jīng)濟(jì)法概論 新聞學(xué)
050305 03709基本原理概論
00662新聞事業(yè)管理00642傳播學(xué)概論
00529文學(xué)概論（一） 00341公文寫作與處理00659新聞攝影 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00182公共關(guān)系學(xué)
00321中國(guó)文化概論 00015英語(yǔ)（二）
00312政治學(xué)概論00244經(jīng)濟(jì)法概論00660外國(guó)新聞事業(yè)史 音樂(lè)教育
050408 03709基本原理概論
00734中外音樂(lè)欣賞 00341公文寫作與處理00733音樂(lè)分析與創(chuàng)作 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
07124西方音樂(lè)史 00015英語(yǔ)（二）
07123中國(guó)音樂(lè)史 美術(shù)教育
050410 03709基本原理概論
00698素描（四）（理論） 00341公文寫作與處理
00742美術(shù)技法理論 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
07125色彩（2）（理論） 00015英語(yǔ)（二）
00747美術(shù)教育學(xué) 服裝藝術(shù)設(shè)計(jì)
050419 03709基本原理概論
03520服裝材料（一） 07537服裝CAD（二） 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
07540服裝色彩 00015英語(yǔ)（二）
07539時(shí)裝畫（理論） 室內(nèi)設(shè)計(jì)
050432 03709基本原理概論
00058市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)
05340室內(nèi)空間組合與理論 05342室內(nèi)環(huán)境與設(shè)備 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要06216中外建筑史 00015英語(yǔ)（二）
06217人機(jī)工程學(xué) 藝術(shù)設(shè)計(jì)
（視覺(jué)傳達(dá)設(shè)計(jì)
方向）
050437 03709基本原理概論
00694設(shè)計(jì)素描（理論） 00695設(shè)計(jì)色彩 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要05546系列書籍裝幀設(shè)計(jì) 00015英語(yǔ)（二）
05712藝術(shù)設(shè)計(jì)基礎(chǔ) 藝術(shù)設(shè)計(jì)
（環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)
方向）
050437 03709基本原理概論
00694設(shè)計(jì)素描（理論） 00695設(shè)計(jì)色彩 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要04839材料成型工藝 00015英語(yǔ)（二）
05712藝術(shù)設(shè)計(jì)基礎(chǔ) 動(dòng)畫設(shè)計(jì)
050438 03709基本原理概論
03512劇本寫作 03513影視編導(dǎo)
03430動(dòng)畫技法 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
07887平面設(shè)計(jì) 00015英語(yǔ)（二）
11733動(dòng)畫視聽(tīng)語(yǔ)言 數(shù)學(xué)教育
070102 03709基本原理概論
02018數(shù)學(xué)教育學(xué) 00341公文寫作與處理00342高級(jí)語(yǔ)言程序設(shè)計(jì)（一）
02009抽象代數(shù) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02010概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（一）
02015偏微分方程 00015英語(yǔ)（二）
02013初等數(shù)論 生物工程
070404 03709基本原理概論
02537發(fā)酵工藝學(xué) 00054管理學(xué)原理
00341公文寫作與處理
00023高等數(shù)學(xué)（工本） 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要06709微生物遺傳與育種 00015英語(yǔ)（二）
06711生物制藥學(xué)
07732普通物理學(xué) 采礦工程
080109 03709基本原理概論
02199復(fù)變函數(shù)與積分變換
11887采礦優(yōu)化設(shè)計(jì) 03095系統(tǒng)工程 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02198線性代數(shù) 00015英語(yǔ)（二）
08146礦井提升運(yùn)輸 光伏材料
應(yīng)用技術(shù)
080206 03709基本原理概論
02194工程經(jīng)濟(jì) 00341公文寫作與處理00023高等數(shù)學(xué)（工本）
11552光伏建筑一體化 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02204經(jīng)濟(jì)管理
02202傳感器與檢測(cè)技術(shù) 00015英語(yǔ)（二）
07732普通物理學(xué) 機(jī)械制造
及自動(dòng)化
080302 03709基本原理概論
02213精密加工與特種加工 02207電氣傳動(dòng)與可編程控制器（PLC） 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02204經(jīng)濟(jì)管理
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
02202傳感器與檢測(cè)技術(shù) 00015英語(yǔ)（二）
00420物理（工）
02241工業(yè)用微型計(jì)算機(jī) 機(jī)電一體化工程
080307 03709基本原理概論
02194工程經(jīng)濟(jì)
02199復(fù)變函數(shù)與積分變換
02245機(jī)電一體化系統(tǒng)設(shè)計(jì) 02240機(jī)械工程控制基礎(chǔ) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
02202傳感器與檢測(cè)技術(shù) 00015英語(yǔ)（二）
00420物理（工）
02241工業(yè)用微型計(jì)算機(jī) 模具設(shè)計(jì)與制造
080313 03709基本原理概論
05513塑料成型技術(shù) 02609互換性原理與測(cè)量技術(shù)基礎(chǔ)
05508金屬材料與熱處理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
05509成型設(shè)備概論 00015英語(yǔ)（二）
05510模具工程材料 電廠熱能
動(dòng)力工程
080502 03709基本原理概論
02199復(fù)變函數(shù)與積分變換
02267熱工過(guò)程自動(dòng)控制 02265汽輪機(jī)原理及運(yùn)行
02261傳熱學(xué)（二） 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02198線性代數(shù)
02264鍋爐燃燒設(shè)備 00015英語(yǔ)（二）
00420物理（工）
02262機(jī)械設(shè)計(jì)基礎(chǔ)及電廠金屬材料 工業(yè)自動(dòng)化
080603 03709基本原理概論
02297電力拖動(dòng)自動(dòng)控制系統(tǒng) 00341公文寫作與處理00023高等數(shù)學(xué)（工本） 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02293檢測(cè)與轉(zhuǎn)換技術(shù)04737C++程序設(shè)計(jì)
02291自動(dòng)控制理論（一） 00015英語(yǔ)（二）
00144企業(yè)管理概論
07732普通物理學(xué)00420物理（工） 電力系統(tǒng)及其
自動(dòng)化
080605 03709基本原理概論
02199復(fù)變函數(shù)與積分變換
02310電力系統(tǒng)分析 00341公文寫作與處理00023高等數(shù)學(xué)（工本）
02312電力系統(tǒng)遠(yuǎn)動(dòng)及調(diào)度自動(dòng)化 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
02306自動(dòng)控制理論（二） 00015英語(yǔ)（二）
07732普通物理學(xué)02311發(fā)電廠動(dòng)力部分 計(jì)算機(jī)及應(yīng)用
080702 03709基本原理概論
02324離散數(shù)學(xué)
02331數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)
04747JAVA語(yǔ)言程序設(shè)計(jì)（一） 00341公文寫作與處理00023高等數(shù)學(xué)（工本）
04735數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)原理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
04737C++程序設(shè)計(jì)
02325計(jì)算機(jī)系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 00015英語(yǔ)（二）
07732普通物理學(xué)02333軟件工程 電子工程
080705 03709基本原理概論
02194工程經(jīng)濟(jì)
02199復(fù)變函數(shù)與積分變換
06541現(xiàn)代通信技術(shù) 00341公文寫作與處理00023高等數(shù)學(xué)（工本）
02358單片機(jī)原理與應(yīng)用 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
02306自動(dòng)控制理論（二） 00015英語(yǔ)（二）
07732普通物理學(xué)00420物理（工） 計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)
080709 03709基本原理概論
02331數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)
04747JAVA語(yǔ)言程序設(shè)計(jì)（一）
02335網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng) 00341公文寫作與處理00023高等數(shù)學(xué)（工本）
04735數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)原理
04749網(wǎng)絡(luò)工程 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02379計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理
04751計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全 00015英語(yǔ)（二）
07732普通物理學(xué)04742通信概論
03142互聯(lián)網(wǎng)及其應(yīng)用 軟件工程
080720 03709基本原理概論
02324離散數(shù)學(xué)
07169軟件開(kāi)發(fā)工具與環(huán)境 00341公文寫作與處理07029軟件項(xiàng)目管理
07172信息安全 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
04737C++程序設(shè)計(jì) 00015英語(yǔ)（二）
07732普通物理學(xué)07028軟件測(cè)試技術(shù) 應(yīng)用電子技術(shù)
080735 03709基本原理概論
02199復(fù)變函數(shù)與積分變換
06541現(xiàn)代通信技術(shù) 00342高級(jí)語(yǔ)言程序設(shè)計(jì)（一）
00023高等數(shù)學(xué)（工本）
02358單片機(jī)原理與應(yīng)用 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02202傳感器與檢測(cè)技術(shù) 00015英語(yǔ)（二）
00420物理（工）
05691智能化儀器儀表設(shè)計(jì) 數(shù)控技術(shù)
080741 03709基本原理概論
05661機(jī)床數(shù)控原理 00341公文寫作與處理
02240機(jī)械工程控制基礎(chǔ) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
02202傳感器與檢測(cè)技術(shù) 00015英語(yǔ)（二）
07732普通物理學(xué)05667數(shù)控系統(tǒng)維護(hù)及調(diào)試
02205微型計(jì)算機(jī)原理與接口技術(shù)
江西2014年10月自考科目安排表
時(shí)間10月18日（星期六）
10月19日（星期日）
課程上午
9:00—11:30
下午
14:30--17:00
上午
9:00--11:30
下午
14:30--17:00
專業(yè)名稱金融
020106 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué)
00058市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué) 00076國(guó)際金融
00054管理學(xué)原理
05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00077金融市場(chǎng)學(xué) 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理
00079保險(xiǎn)學(xué)原理 國(guó)際貿(mào)易
020110 03709基本原理概論
00100國(guó)際運(yùn)輸與保險(xiǎn)
00045企業(yè)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué) 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00101外經(jīng)貿(mào)經(jīng)營(yíng)與管理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要00102世界市場(chǎng)行情
00055企業(yè)會(huì)計(jì)學(xué)
00096外刊經(jīng)貿(mào)知識(shí)選讀 01214培訓(xùn)管理
00098國(guó)際市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)
00099涉外經(jīng)濟(jì)法 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理
020114 03709基本原理概論
00130作物栽培學(xué)（一） 00054管理學(xué)原理
05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00128農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué) 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理00134農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)學(xué) 經(jīng) 濟(jì) 學(xué)
020115 03709基本原理概論
00009政治經(jīng)濟(jì)學(xué)（財(cái)經(jīng)類）00143經(jīng)濟(jì)思想史 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00142計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00138中國(guó)近現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)史 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理 餐飲管理
020119 03709基本原理概論
00989國(guó)外飲食文化 00986中國(guó)飲食文化 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00987餐飲美學(xué) 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理 調(diào)查與分析
020121 03709基本原理概論
00058市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)
00009政治經(jīng)濟(jì)學(xué)（財(cái)經(jīng)類） 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00142計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02628管理經(jīng)濟(jì)學(xué) 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理 工商企業(yè)管理
020202 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué) 00054管理學(xué)原理
05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00149國(guó)際貿(mào)易理論與實(shí)務(wù) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00154企業(yè)管理咨詢 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理00152組織行為學(xué) 會(huì)計(jì)
020204 03709基本原理概論
00058市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)
00162會(huì)計(jì)制度設(shè)計(jì) 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00149國(guó)際貿(mào)易理論與實(shí)務(wù) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00159高級(jí)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì) 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理
00158資產(chǎn)評(píng)估
00161財(cái)務(wù)報(bào)表分析（一） 市場(chǎng)營(yíng)銷
020208 03709基本原理概論
00185商品流通概論
00186國(guó)際商務(wù)談判 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00149國(guó)際貿(mào)易理論與實(shí)務(wù) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00055企業(yè)會(huì)計(jì)學(xué)
00184市場(chǎng)營(yíng)銷策劃 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理
00098國(guó)際市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué) 旅游管理
020210 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué)
00058市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)
00163管理心理學(xué) 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)
00198旅游企業(yè)投資與管理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00196專業(yè)外語(yǔ) 01214培訓(xùn)管理00152組織行為學(xué)00197旅游資源規(guī)劃與開(kāi)發(fā) 電子商務(wù)
020216 03709基本原理概論
00910網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與企業(yè)管理 00915電子商務(wù)與現(xiàn)代物流
00995商法（二） 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00906電子商務(wù)網(wǎng)站設(shè)計(jì)原理 00015英語(yǔ)（二）
00997電子商務(wù)安全導(dǎo)論
01214培訓(xùn)管理 電子商務(wù)
（移動(dòng)商務(wù)管理方向）
020216 03709基本原理概論
00910網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與企業(yè)管理 00995商法（二）
00054管理學(xué)原理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00182公共關(guān)系學(xué) 00015英語(yǔ)（二）
00098國(guó)際市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)
00144企業(yè)管理概論 人力資源管理
020218 03709基本原理概論
06091薪酬管理 03325勞動(dòng)關(guān)系學(xué)
00261行政法學(xué)
00107現(xiàn)代管理學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00182公共關(guān)系學(xué)
06093人力資源開(kāi)發(fā)與管理 00015英語(yǔ)（二）
00152組織行為學(xué)
06090人員素質(zhì)測(cè)評(píng)理論與方法 物流管理
020229 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué)
00009政治經(jīng)濟(jì)學(xué)（財(cái)經(jīng)類） 05963績(jī)效管理
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要 00015英語(yǔ)（二）
01214培訓(xùn)管理00043經(jīng)濟(jì)法概論（財(cái)經(jīng)類） 公共事業(yè)管理
020230 03709基本原理概論
00163管理心理學(xué)
00147人力資源管理（一）
03312勞動(dòng)和社會(huì)保障概論 00261行政法學(xué)
05723非政府組織管理 03335公共管理學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00182公共關(guān)系學(xué)
05725文化管理
00449教育管理原理 00015英語(yǔ)（二）
02382管理信息系統(tǒng)
05722公共經(jīng)濟(jì)學(xué)
00034社會(huì)學(xué)概論
00040法學(xué)概論 工程管理
020279 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué)
02194工程經(jīng)濟(jì) 00054管理學(xué)原理
07138工程造價(jià)與管理
01854工程質(zhì)量管理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02197概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)（二）
01856建設(shè)與房地產(chǎn)法規(guī) 00015英語(yǔ)（二）
00122房地產(chǎn)評(píng)估
01853工程項(xiàng)目招投標(biāo)與合同管理 采購(gòu)與供應(yīng)管理
020282 00009政治經(jīng)濟(jì)學(xué)（財(cái)經(jīng)類）
05374物流企業(yè)財(cái)務(wù)管理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要 00015英語(yǔ)（二） 銷售管理
020314 03709基本原理概論 00149國(guó)際貿(mào)易理論與實(shí)務(wù) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00055企業(yè)會(huì)計(jì)學(xué)
00181廣告學(xué)（一） 00015英語(yǔ)（二）
00043經(jīng)濟(jì)法概論（財(cái)經(jīng)類） 中小企業(yè)
經(jīng)營(yíng)管理
020320 03709基本原理概論
00058市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué) 00054管理學(xué)原理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
02204經(jīng)濟(jì)管理
00154企業(yè)管理咨詢 00015英語(yǔ)（二）
00043經(jīng)濟(jì)法概論（財(cái)經(jīng)類） 法律
030106 03709基本原理概論
00230合同法
05678金融法
00242民法學(xué) 00227公司法
00262法律文書寫作
00257票據(jù)法
00246國(guó)際經(jīng)濟(jì)法概論
00265西方法律思想史 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00263外國(guó)法制史
05680婚姻家庭法
00167勞動(dòng)法 00015英語(yǔ)（二）
00228環(huán)境與資源保護(hù)法學(xué)
00169房地產(chǎn)法
00233稅法 律師
030108 03709基本原理概論
00230合同法
05678金融法 00227公司法
00246國(guó)際經(jīng)濟(jì)法概論
00993法院與檢察院組織制度 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00167勞動(dòng)法
00229證據(jù)法學(xué)
00924婚姻家庭法原理與實(shí)務(wù) 00015英語(yǔ)（二）
00228環(huán)境與資源保護(hù)法學(xué)
00233稅法
00917民法原理與實(shí)務(wù)
00925公證與基層法律服務(wù)實(shí)務(wù) 行政管理學(xué)
030302 03709基本原理概論
00067財(cái)務(wù)管理學(xué)
00320領(lǐng)導(dǎo)科學(xué)
00024普通邏輯 00315當(dāng)代中國(guó)政治制度
00319行政組織理論
00341公文寫作與處理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00321中國(guó)文化概論
00316西方政治制度 00015英語(yǔ)（二）
00034社會(huì)學(xué)概論
00322中國(guó)行政史
00323西方行政學(xué)說(shuō)史
00144企業(yè)管理概論 公安管理
030401 03709基本原理概論
00372公安信息學(xué) 00235犯罪學(xué)（一）
00354公安學(xué)基礎(chǔ)理論 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00860公安行政訴訟 00015英語(yǔ)（二）
00373涉外警務(wù)概論 偵查學(xué)
030405 03709基本原理概論
00024普通邏輯
08029國(guó)內(nèi)安全保衛(wèi)
01426犯罪心理學(xué) 00235犯罪學(xué)（一）
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08033擒敵技術(shù) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00229證據(jù)法學(xué)
08035劫持人質(zhì)案件處置 00015英語(yǔ)（二）
00376現(xiàn)場(chǎng)勘察學(xué)
00382刑事偵查學(xué)導(dǎo)論 學(xué)前教育
040102 03709基本原理概論
00024普通邏輯
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00398學(xué)前教育原理 00341公文寫作與處理00883學(xué)前特殊兒童教育
00881學(xué)前教育科學(xué)研究與論文寫作 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00402學(xué)前教育史
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00886學(xué)前兒童心理衛(wèi)生與輔導(dǎo) 教育管理
040107 03709基本原理概論
00454教育預(yù)測(cè)與規(guī)劃00459高等教育管理 00341公文寫作與處理00455教育管理心理學(xué)
00457學(xué)前教育管理
00458中小學(xué)教育管理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00449教育管理原理
00445中外教育管理史 00015英語(yǔ)（二）
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040108 03709基本原理概論
00464中外教育簡(jiǎn)史 00341公文寫作與處理00469教育學(xué)原理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00449教育管理原理
00466發(fā)展與教育心理學(xué)
00468德育原理 00015英語(yǔ)（二）
00456教育科學(xué)研究方法（二）
00453教育法學(xué)
00471認(rèn)知心理 體育教育
040302 03709基本原理概論
00498體育統(tǒng)計(jì)學(xué) 00341公文寫作與處理
00500體育科研理論與方法 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00501體育史
00499體育游戲 00015英語(yǔ)（二）
00503體育教育學(xué)
00497運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練學(xué) 秘書學(xué)
050104 03709基本原理概論
00320領(lǐng)導(dǎo)科學(xué)
00523中國(guó)秘書史 00261行政法學(xué)
00107現(xiàn)代管理學(xué)
00341公文寫作與處理
00524文書學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00321中國(guó)文化概論 00015英語(yǔ)（二）
00312政治學(xué)概論
00526秘書參謀職能概論
00525公文選讀 漢語(yǔ)言文學(xué)
050105 03709基本原理概論
00540外國(guó)文學(xué)史 00341公文寫作與處理00813外國(guó)作家作品專題研究
00816文藝心理學(xué) 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00321中國(guó)文化概論
00539中國(guó)古代文學(xué)史（二） 00015英語(yǔ)（二）
00541語(yǔ)言學(xué)概論 英語(yǔ)
050201 03709基本原理概論
00600高級(jí)英語(yǔ)
00087英語(yǔ)翻譯 00341公文寫作與處理00830現(xiàn)代語(yǔ)言學(xué)
00836英語(yǔ)科技文選 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00833外語(yǔ)教學(xué)法 00603英語(yǔ)寫作
00840日語(yǔ)
00841法語(yǔ)
00842德語(yǔ) 日語(yǔ)
050202 03709基本原理概論
00609高級(jí)日語(yǔ)（一） 00341公文寫作與處理
00611日語(yǔ)句法篇章法 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00838語(yǔ)言與文化 06042日語(yǔ)寫作
00845英語(yǔ)
00841法語(yǔ)
00842德語(yǔ) 廣告學(xué)
050302 03709基本原理概論
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00639廣播電視廣告 00107現(xiàn)代管理學(xué)
00530中國(guó)現(xiàn)代文學(xué)作品選
00341公文寫作與處理 03708中國(guó)近現(xiàn)代史綱要
00321中國(guó)文化概論
00641中外廣告史 00015英語(yǔ)（二）
00034社會(huì)學(xué)概論
創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是一個(gè)國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力。事實(shí)上，作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的亮點(diǎn)，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展畫卷中始終跳躍著金融創(chuàng)新的亮色。從上世紀(jì)特別提款權(quán)的創(chuàng)設(shè)，到以可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、貨幣市場(chǎng)互助基金等為代表的流動(dòng)性和市場(chǎng)收益率相結(jié)合的變相活期存款的創(chuàng)新，再到金融期貨、期權(quán)以及各類更加復(fù)雜的衍生金融工具的出現(xiàn)，在過(guò)去幾十年里，發(fā)生在金融行業(yè)中的巨大變化已經(jīng)極大地改變了國(guó)際金融體系格局。全球化和放松管制加劇了競(jìng)爭(zhēng)壓力，使得金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始突破單純的工商產(chǎn)業(yè)服務(wù)，提供全過(guò)程的家庭理財(cái)；突破傳統(tǒng)金融觀念與管制的束縛，不斷推出新的金融品種和金融工具組合，突破傳統(tǒng)的手工操作，實(shí)現(xiàn)電子化網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作；突破傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)壁壘，走向業(yè)務(wù)交叉與功能多樣化。
當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展，就必須針對(duì)客戶的不同要求，利用現(xiàn)代化的科技手段，提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)，這也就要求銀行大力開(kāi)展各類金融服務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)。與此相對(duì)應(yīng)，商業(yè)銀行創(chuàng)新將是全方位的，它涵蓋了金融技術(shù)、金融產(chǎn)品、服務(wù)方式、組織形式、經(jīng)營(yíng)管理等領(lǐng)域的革命性變革。
就是在這種背景下，本文展開(kāi)對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的研究。
一、商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新相關(guān)概述
（一）金融服務(wù)的界定
金融業(yè)作為一種產(chǎn)業(yè)，按產(chǎn)業(yè)的分類標(biāo)準(zhǔn)，屬于第三產(chǎn)業(yè)，而第三產(chǎn)業(yè)是為物質(zhì)資料的生產(chǎn)和流通服務(wù)的行業(yè)和部門，即第三產(chǎn)業(yè)在本質(zhì)上是服務(wù)性產(chǎn)業(yè)。因此金融業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)，也必須具有金融服務(wù)的性質(zhì)。理解金融服務(wù)的含義，要從兩方面入手：從內(nèi)容上看，它指微觀金融機(jī)構(gòu)所提供的全部金融業(yè)務(wù)，從本質(zhì)上講，它指微觀金融機(jī)構(gòu)客戶至上的金融服務(wù)意識(shí)。在西方金融業(yè)中，無(wú)論是信息意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、戰(zhàn)略意識(shí)、還是經(jīng)營(yíng)意識(shí)，無(wú)不是客戶至上的服務(wù)意識(shí)的體現(xiàn)。
如果我們把微觀金融機(jī)構(gòu)提供的全部金融業(yè)務(wù)本身稱為第一服務(wù)，那么那些與具體的金融業(yè)務(wù)沒(méi)有技術(shù)聯(lián)系，卻又關(guān)系到金融業(yè)務(wù)能否順利開(kāi)展和金融產(chǎn)品能否大力推廣的一系列配套服務(wù)就被稱為第二服務(wù)。假如我們承認(rèn)第一服務(wù)是金融產(chǎn)品，那么第二服務(wù)則是促使金融產(chǎn)品更好為消費(fèi)者服務(wù)的一切手段與方法和策略。我們可以認(rèn)為第一服務(wù)是有償?shù)模哼@種有償將突出地體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債的利差收入與表外業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)上，它構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)，第二服務(wù)往往是無(wú)償?shù)模ㄈ缥覀兒茈y想象該給禮貌待客怎樣定價(jià)），因而不直接帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益，但會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的潛在價(jià)值。
（二）商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的定義及特征
1.商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的定義
本文將商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新定義為：商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新是適應(yīng)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，對(duì)各種金融要素進(jìn)行重新組合和創(chuàng)造性變革，從而在商業(yè)銀行領(lǐng)域建立“新的生產(chǎn)函數(shù)”,以滿足社會(huì)和自身需求的一系列活動(dòng)。其內(nèi)容包括創(chuàng)造或引進(jìn)新的服務(wù)理念、金融產(chǎn)品、組織形式、經(jīng)營(yíng)管理方法等。
2.商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的特征
（1）具有明顯的行業(yè)特殊性。一是商業(yè)銀行創(chuàng)新的范圍是在金融領(lǐng)域內(nèi)，屬于服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)。二是雖然商業(yè)銀行一般采取引進(jìn)其它行業(yè)的創(chuàng)新成果，但這種創(chuàng)新的引入帶來(lái)了服務(wù)理念、金融產(chǎn)品、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理等方面的巨大變革。
（2）具有新生性。只有在商業(yè)銀行領(lǐng)域內(nèi)創(chuàng)造或模仿或推廣或引進(jìn)具有全新性質(zhì)或新的組合的新事物，才能算作是商業(yè)銀行的創(chuàng)新。
（3）商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新所包納的內(nèi)容廣泛，它不是一般的產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)發(fā)明或創(chuàng)造，更多地是表現(xiàn)在對(duì)服務(wù)理念、金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)操作規(guī)程、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理等方面的變革或改良。
（三）商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的意義
隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加速，越來(lái)越多的中國(guó)本土企業(yè)邁出國(guó)門，它們迫切需要解決全球性財(cái)資管理問(wèn)題；同時(shí)跨國(guó)外資企業(yè)進(jìn)入中國(guó)，它們?cè)趯?shí)行全球化管理的同時(shí)，強(qiáng)烈需要本土銀行提供多元化的金融服務(wù)。針對(duì)企業(yè)的綜合性金融服務(wù)的需求，國(guó)外銀行業(yè)早在20世紀(jì)末就開(kāi)始為企業(yè)提供包括收付款、賬戶管理、信息和咨詢服務(wù)、投融資管理等符合客戶個(gè)性化需求的公司金融整體解決方案，從而使企業(yè)客戶的資金流動(dòng)更加合理，財(cái)務(wù)監(jiān)控更具操作性，企業(yè)資金的流動(dòng)率和使用效率都得到很大的提高。在我國(guó)，雖然部分商業(yè)銀行的公司金融產(chǎn)品功能逐漸強(qiáng)大，電子化、自動(dòng)化的程度也達(dá)到了相當(dāng)高的水平，但是從整體上看，相對(duì)于國(guó)際銀行的領(lǐng)先水平，目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在仍在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支持系統(tǒng)、產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)、客戶數(shù)據(jù)收集等方面存在很大差距。因此，研究商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新是具有現(xiàn)實(shí)意義的。
二、我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新存在的不足
（一）金融服務(wù)理念滯后
近幾年，隨著我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)的不斷萎縮，金融服務(wù)作為商業(yè)銀行支柱行業(yè)之一，異軍突起，不同程度受到各家國(guó)有商業(yè)銀行的重視。但就整體而言，由于業(yè)務(wù)的相對(duì)壟斷性，導(dǎo)致對(duì)金融服務(wù)的重視不夠，缺乏足夠認(rèn)識(shí)和長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念。管理經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制。金融服務(wù)的基礎(chǔ)還比較薄弱，服務(wù)手段和服務(wù)功能還不夠健全。據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所對(duì)近百家金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，56.7%的銀行不太愿意辦理此服務(wù)，還有30.8%銀行明確表明不辦理，尚在辦理的僅占12.5%.另外，由于我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)業(yè)起點(diǎn)較低，范圍有限，特別是受傳統(tǒng)體制觀念的影響，還處于較低水平。
（二）金融產(chǎn)品不夠齊全
雖然我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)品種不斷增加，但其目前仍難以滿足客戶多方面、多層次的金融需求。業(yè)務(wù)發(fā)展整體水平不高，業(yè)務(wù)的品種基本局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，地區(qū)之間、行業(yè)間發(fā)展也不平衡。理財(cái)業(yè)務(wù)還剛剛起步，難以適應(yīng)入世后外資商業(yè)銀行的沖擊。“社區(qū)金融服務(wù)”幾乎是空白點(diǎn)，有待開(kāi)發(fā)。在服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化和服務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)化方面缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)不規(guī)范，甚至違規(guī)操作時(shí)有發(fā)生。
（三）缺乏完善的管理體系
國(guó)有商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的壟斷地位，導(dǎo)致對(duì)金融服務(wù)重要性和現(xiàn)實(shí)性的認(rèn)識(shí)不足，經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)理念不強(qiáng)，是目前金融業(yè)務(wù)開(kāi)辦的最大障礙。金融服務(wù)領(lǐng)域冗員、庸員沉淀嚴(yán)重，效率低下，金融工具單調(diào)缺乏，缺乏信用監(jiān)督和評(píng)估體系，內(nèi)部缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，營(yíng)銷力度不夠，業(yè)務(wù)推動(dòng)不力等種種缺陷，放慢了金融服務(wù)工作的拓展。各商業(yè)銀行用人機(jī)制處于不斷探索階段，缺乏有效激勵(lì)與約束機(jī)制，員工工作積極性、主動(dòng)性未得到有效發(fā)揮。在實(shí)踐中，未能真正建立起上級(jí)行為下級(jí)行、機(jī)關(guān)為基層、網(wǎng)點(diǎn)為一線、一線為客戶服務(wù)的服務(wù)機(jī)制。
缺乏完善的信用體系。目前，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的速度很快，獲準(zhǔn)加入WTO表明我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的框架已基本形成，加之我國(guó)經(jīng)濟(jì)連續(xù)30多年的高速發(fā)展，正如西方觀察家分析，中國(guó)正處于信用經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期。這一時(shí)期，綜觀中國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，由于失信的總成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于失信收益，致使不論是消費(fèi)者信用領(lǐng)域還是企業(yè)信用領(lǐng)域，都存在嚴(yán)重的失信行為。缺乏系統(tǒng)、完善的信用體系，是造成客戶與銀行間缺乏信任的主要原因。
（四）營(yíng)銷機(jī)制不到位
由于我國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置上，管理機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)分離，造成業(yè)務(wù)營(yíng)銷難以實(shí)現(xiàn)政令通達(dá)，整齊劃一的效果，甚至存在營(yíng)銷脫節(jié)，政令不通的現(xiàn)象。且由于管理與經(jīng)營(yíng)的分離，難以確保每項(xiàng)策略的合理性和可操作性，難以貫徹落實(shí)。加之，信息體系的不健全，難以及時(shí)、準(zhǔn)確撲捉市場(chǎng)信息，與客戶信息反饋不及時(shí)，造成信息不暢，售前、售中、售后服務(wù)脫節(jié)，造成客戶滿意度下降。論文格式據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心的一項(xiàng)調(diào)查顯示：6090的居民知道銀行工資、代收房租、電話等服務(wù)項(xiàng)目。但極少有人知道銀行還開(kāi)辦小額抵押貸款、支票、電話銀行、保管箱等金融業(yè)務(wù)。
三、商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新策略與建議
（一）創(chuàng)新服務(wù)理念，提高服務(wù)質(zhì)量
如何更新服務(wù)理念、提高服務(wù)質(zhì)量的核心內(nèi)容，我們可以借鑒國(guó)外商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，從以下幾方面入手：
1.樹(shù)立“以客戶為核心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的服務(wù)理念克服被動(dòng)服務(wù)與服務(wù)行為方式的簡(jiǎn)單化與抽象化，按客戶的需求來(lái)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品并提供配套組合式金融服務(wù)。金融服務(wù)的業(yè)務(wù)品種設(shè)置與開(kāi)發(fā)就必須圍繞客戶需求進(jìn)行，珍惜與客戶的關(guān)系，與其進(jìn)行多層面的交流，定期調(diào)查分析客戶的滿意程度，不斷滿足客戶多種情況下提出的相關(guān)需求，甚至可以考慮按客戶的需求來(lái)調(diào)整設(shè)置銀行的內(nèi)部機(jī)構(gòu)。只有變被動(dòng)服務(wù)為主動(dòng)服務(wù)，真正落實(shí)“以客戶為核心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的服務(wù)理念，金融機(jī)構(gòu)才能擁有更多的優(yōu)質(zhì)客戶，才能不斷提升金融服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)能力。
2.突出商業(yè)銀行自身特色
在美國(guó)有數(shù)以萬(wàn)計(jì)的銀行，但是每一家銀行都有自己的發(fā)展空間，因?yàn)槊恳患毅y行都有自己的業(yè)務(wù)特色，包括特定的業(yè)務(wù)群體和特定的產(chǎn)品、服務(wù)。國(guó)內(nèi)的銀行雖然數(shù)以百家，但銀行產(chǎn)品普遍是大同小異，不管哪家銀行都是存、貸、匯，收入來(lái)源中都是以存貸利差為主。這種狀況如果不加以改變，我國(guó)銀行業(yè)在未來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將處于更加被動(dòng)的局面。尤其是對(duì)那些在網(wǎng)點(diǎn)、人員、規(guī)模、影響各方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如國(guó)有銀行的中小股份制銀行來(lái)說(shuō)，更會(huì)處于弱勢(shì)。實(shí)際上，隨著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們觀念的改變，國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)展各具特色業(yè)務(wù)的大環(huán)境是日臻成熟了。比如說(shuō)，中小銀行不可能也不應(yīng)該把13億人口當(dāng)作自己的客戶目標(biāo)，但可以針對(duì)某類或者幾類特定客戶群體，推出一系列具有特色的產(chǎn)品和服務(wù)。
3.注重市場(chǎng)細(xì)分，提供差別化服務(wù)
市場(chǎng)是分散而廣袤的，客戶的需求又各有差異，只有做到有的放矢，銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷和業(yè)務(wù)拓展才能有成效。這就需要在金融創(chuàng)新中注重市場(chǎng)細(xì)分工作。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的市場(chǎng)細(xì)分主要是集中在兩個(gè)方面：一是對(duì)高端客戶的細(xì)分，通過(guò)推出貴賓卡、VIP計(jì)劃，建立個(gè)人理財(cái)工作室，制定貴賓客戶的？屬優(yōu)惠以及開(kāi)通多種便捷的服務(wù)渠道等措施，實(shí)現(xiàn)對(duì)高端客戶的特別服務(wù)；二是對(duì)特定客戶群的細(xì)分，以特定群體為目標(biāo)客戶群，開(kāi)發(fā)專門面向這些客戶的產(chǎn)品與服務(wù)，如專門針對(duì)女性、公務(wù)員、大專院校學(xué)生等特定客戶群推出女士卡、公務(wù)員卡、校園卡，針對(duì)出國(guó)留學(xué)群體推出出國(guó)留學(xué)一站式服務(wù)等，從而卓有有效地提高市場(chǎng)占有率。
4.強(qiáng)調(diào)服務(wù)質(zhì)量管理，提供高質(zhì)量的金融服務(wù)
服務(wù)創(chuàng)新的直接目的就是提高服務(wù)質(zhì)量從而提高顧客滿意度。對(duì)專門銷售“服務(wù)”的銀行來(lái)說(shuō)，服務(wù)質(zhì)量更是取信于客戶的基礎(chǔ)。客戶滿意度取決于銀行服務(wù)質(zhì)量。服務(wù)質(zhì)量包括技術(shù)質(zhì)量和職能質(zhì)量。技術(shù)質(zhì)量包括經(jīng)營(yíng)技巧和技術(shù)能力，職能質(zhì)量包括員工態(tài)度、與客戶的聯(lián)系、內(nèi)部關(guān)系、服務(wù)誠(chéng)意、親和力、員工的風(fēng)度與個(gè)性，與專家人士的接近和在當(dāng)?shù)氐年P(guān)系。一般來(lái)講，客戶最關(guān)心的是服務(wù)的職能質(zhì)量。為此，我國(guó)商業(yè)銀行在提高服務(wù)技術(shù)質(zhì)量的同時(shí)，必須更加注意服務(wù)的職能質(zhì)量，包括加強(qiáng)員工教育，使員工入行伊始就要樹(shù)立“客戶第一、服務(wù)至上”的經(jīng)營(yíng)理念。
（二）產(chǎn)品創(chuàng)新
金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心是金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行打開(kāi)市場(chǎng)、占領(lǐng)市場(chǎng)和贏得客戶的關(guān)鍵。誰(shuí)能不斷開(kāi)發(fā)和推出適合客戶需求的金融新產(chǎn)品，并不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的升級(jí)換代，提高金融產(chǎn)品的技術(shù)含量，誰(shuí)就能取得更高市場(chǎng)份額和贏得更多客戶，從而在競(jìng)爭(zhēng)中勝出。
1.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從基礎(chǔ)金融產(chǎn)品創(chuàng)新到衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，再到組合金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是一個(gè)由易到難、從簡(jiǎn)單到復(fù)雜的循序漸進(jìn)的過(guò)程。它決定了我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，必須遵循循序漸進(jìn)的層次推進(jìn)戰(zhàn)略。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)還主要停留在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)層。然而隨著金融制度和金融發(fā)展水平的變化，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須及時(shí)適應(yīng)環(huán)境的變化調(diào)整產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)方向。
2.加強(qiáng)基礎(chǔ)產(chǎn)品創(chuàng)新，并作好第二、第三層次金融產(chǎn)品創(chuàng)新的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和人員準(zhǔn)備。目前階段應(yīng)充分重視基礎(chǔ)性產(chǎn)品的創(chuàng)新，特別是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓，增加中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)對(duì)客戶的價(jià)值。從現(xiàn)階段我國(guó)的具體實(shí)際來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)在以下領(lǐng)域盡快取得突破和發(fā)展：（1）中間業(yè)務(wù)；（2）消費(fèi)信貸；（3）國(guó)際金融業(yè)務(wù)；（4）投資銀行業(yè)務(wù)。在進(jìn)一步加強(qiáng)基礎(chǔ)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，商業(yè)銀行必須把創(chuàng)新的重點(diǎn)及時(shí)轉(zhuǎn)移到第二、三層次即金融衍生產(chǎn)品和組合產(chǎn)品的創(chuàng)新上來(lái)，把衍生業(yè)務(wù)和組合產(chǎn)品發(fā)展作為防范風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)來(lái)源的新增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)于這兩層次的產(chǎn)品創(chuàng)新，宜采用追隨西方國(guó)家銀行業(yè)的做法，實(shí)行模仿戰(zhàn)略。
3.資產(chǎn)證券化將是繼金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新之后商業(yè)銀行另一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新重點(diǎn)。資產(chǎn)證券化對(duì)于改善銀行資金流動(dòng)性，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債匹配結(jié)構(gòu)具有重要意義。而這兩點(diǎn)將是今后一段時(shí)間國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的兩個(gè)更加重要的問(wèn)題。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)作好相應(yīng)的準(zhǔn)備，加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)證券化的研究和設(shè)計(jì)。
4.組合產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略準(zhǔn)備和層次推進(jìn)。從事物發(fā)展的規(guī)律來(lái)看，先通過(guò)合作積累經(jīng)驗(yàn)，逐步發(fā)展到時(shí)機(jī)成熟，從基礎(chǔ)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，最終水到渠成地進(jìn)入組合業(yè)務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)。首先，在目前政府的監(jiān)管水平和資本市場(chǎng)仍不完善的情況下，它可以堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的原則。其次，它可以為將來(lái)中國(guó)組建“金融超市”進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全面的業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)積累經(jīng)驗(yàn)。這一模式的實(shí)現(xiàn)可分三步走：（1）各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，在組織結(jié)構(gòu)上沒(méi)有聯(lián)系，相互之間只有形式松散的業(yè)務(wù)組合協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等，或建立銀行、證券、保險(xiǎn)、信托業(yè)的實(shí)質(zhì)性戰(zhàn)略聯(lián)盟，在較低層次上實(shí)現(xiàn)組合業(yè)務(wù)創(chuàng)新；（2）商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司和證券公司的經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新直接控股，直接對(duì)金融業(yè)務(wù)打包銷售或以股份的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張；（3）最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)一體化的創(chuàng)新模式，組建金融控股公司，將其作為通向綜合經(jīng)營(yíng)的橋梁。
5.依托銀行電子化建設(shè)，利用電子化平臺(tái)加速金融創(chuàng)新步伐。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行利用電子化平臺(tái)以加速金融創(chuàng)新步伐，亟需在三個(gè)方面取得突破：（1）業(yè)務(wù)流程中的信息化建設(shè)；（2）辦公系統(tǒng)的電子化建設(shè)；（3）網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)。電子化建設(shè)特別是網(wǎng)絡(luò)金融的構(gòu)建和發(fā)展已成為金融業(yè)能否在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)的關(guān)鍵，并成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重中之重。金融與信息化的結(jié)合將繼續(xù)更改金融業(yè)現(xiàn)存的價(jià)值鏈，從而帶來(lái)金融產(chǎn)品組合、創(chuàng)新與效率的革命。由于中國(guó)銀行業(yè)受控制過(guò)嚴(yán)從而導(dǎo)致各銀行產(chǎn)品的同質(zhì)性極強(qiáng)，而電子化則可以有效提高銀行產(chǎn)品的專業(yè)化程度和技術(shù)含量，提高創(chuàng)新仿效的難度，拉長(zhǎng)了創(chuàng)新階段與模仿階段的時(shí)間間隔，從而更大程度上維持金融創(chuàng)新的效益。
（三）信息共享，完善管理信用體系
一是通過(guò)運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)輿論等手段，共同建立誠(chéng)信的激勵(lì)機(jī)制和懲戒機(jī)制，培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍；二是在加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)步伐的基礎(chǔ)上，建立覆蓋全國(guó)、資源共享、信息完備、使用便捷的個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)信用系統(tǒng)，逐步形成在信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)的規(guī)模效應(yīng)，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，整合銀行、司法、社會(huì)保障、教育、民政、公用事業(yè)等部門的信用信息，根據(jù)信用信息和評(píng)估結(jié)果，建立信用檔案，有效改善整個(gè)社會(huì)的金融生態(tài)環(huán)境。信用信息共享除了會(huì)增加企業(yè)的違約成本，還會(huì)增大企業(yè)在供應(yīng)鏈上的生存成本，企業(yè)的不誠(chéng)信和信貸違約記錄將影響核心企業(yè)和中小企業(yè)的業(yè)務(wù)往來(lái)，不利于企業(yè)在供應(yīng)鏈中的生存。
良好的供應(yīng)鏈金融文化能夠在供應(yīng)鏈系統(tǒng)內(nèi)形成一股強(qiáng)大的凝聚力，增強(qiáng)成員之間的團(tuán)結(jié)協(xié)作，減少不必要的矛盾沖突，從而減少內(nèi)耗，并且形成一種相互信任、相互尊重、共同創(chuàng)造、共同發(fā)展和共享成果的雙贏關(guān)系，可以使供應(yīng)鏈的成員與整體有相同的利益要求和共同的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，從而維持供應(yīng)鏈的穩(wěn)定與發(fā)展。
我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)當(dāng)今貿(mào)易無(wú)紙化、短周期、賒銷交易等發(fā)展趨勢(shì)，開(kāi)發(fā)更多的融資產(chǎn)品，并進(jìn)一步開(kāi)拓中間衍生業(yè)務(wù)市場(chǎng)，大力進(jìn)行供應(yīng)鏈上的全鏈條開(kāi)發(fā)，提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)的附加值，穩(wěn)定和鞏固企業(yè)與銀行的協(xié)作關(guān)系。
（四）打造效率型營(yíng)銷體系
營(yíng)銷中也存在效率，許多企業(yè)的營(yíng)銷實(shí)踐表明：一項(xiàng)營(yíng)銷支出或者一項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)，有時(shí)并不能帶來(lái)預(yù)期的利潤(rùn)，即并沒(méi)有取得較高的效率。這就要求企業(yè)必須衡量每項(xiàng)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的必要性，精心設(shè)計(jì)和市場(chǎng)開(kāi)支的流向和效果，即衡量營(yíng)銷效率。不講效率的營(yíng)銷不是營(yíng)銷，也就失去了存在的必要性要打造效率型的營(yíng)銷模式，要做到：
1.構(gòu)建“一體兩翼”的組織體系
借鑒西方的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身的實(shí)際和特點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組和再造，以形成自己的特色。一體是主線，是以營(yíng)銷部門為核心的業(yè)務(wù)拓展系統(tǒng)，是銀行生存發(fā)展的的基石；兩翼是指風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和支持保障系統(tǒng)，左翼是風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，也是業(yè)務(wù)部門的制動(dòng)系統(tǒng)；右翼是支持保障系統(tǒng)，也是銀行的加油系統(tǒng)。一體兩翼三條線職責(zé)明晰，分工清楚，重點(diǎn)突出，又相互配合，以最終服務(wù)于客戶為中心思想。從全國(guó)的宏觀的組織架構(gòu)體系上看，“三級(jí)管理、一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的行政區(qū)域組織設(shè)置形式己經(jīng)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的的要求，應(yīng)當(dāng)借鑒西方商業(yè)銀行在總體架構(gòu)上的方法，采取“大總行、大部門、小分行”的扁平結(jié)構(gòu)，一方面提高了效率，另一方面可以降低成本費(fèi)用，提高成效比，提高總體上資源配置的效率。
2.要深化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行體系的改革
從現(xiàn)代商業(yè)銀行的實(shí)踐看，建立前后臺(tái)分離的組織架構(gòu)是一種趨勢(shì)，前臺(tái)負(fù)責(zé)對(duì)客戶服務(wù)需求的一攬子“采購(gòu)”接受客戶提出的服務(wù)需求，并根據(jù)市場(chǎng)需求設(shè)計(jì)推出市場(chǎng)需要的產(chǎn)品；后臺(tái)按業(yè)務(wù)分工具體“加工生產(chǎn)”,制定出市場(chǎng)營(yíng)銷的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略，對(duì)營(yíng)銷工作進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和布置，并分解落實(shí)到職工個(gè)人，配之以相應(yīng)的考核、獎(jiǎng)懲制度，來(lái)充分調(diào)動(dòng)職工參與整合市場(chǎng)營(yíng)銷的積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)造性，以此促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式由以企業(yè)自身為中心的單純粗放型向以客戶為中心的綜合集約營(yíng)銷型轉(zhuǎn)變；并使商業(yè)銀行在市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)中成為客戶的理財(cái)顧問(wèn)，在為消費(fèi)者提供服務(wù)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身的目標(biāo)和價(jià)值。
入世以來(lái)，隨著我國(guó)投資環(huán)境的不斷改善，跨國(guó)公司加速在華投資擴(kuò)張規(guī)模，其對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出多樣性和新的特點(diǎn)。本文針對(duì)跨國(guó)公司多樣性的金融服務(wù)需求，分析中資銀行應(yīng)如何加強(qiáng)對(duì)跨國(guó)公司的金融服務(wù)，提出相關(guān)對(duì)策建議。
【關(guān)鍵詞】
中資銀行；跨國(guó)公司；金融服務(wù)；對(duì)策
隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的加強(qiáng)，跨國(guó)公司正加速在華投資擴(kuò)張規(guī)模，其對(duì)金融服務(wù)的需求也呈現(xiàn)出多樣性以及新的特點(diǎn)，如中心化、全球化、個(gè)性化、高端性、時(shí)效性和低成本。目前，外資銀行發(fā)揮國(guó)際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，利用與母公司長(zhǎng)期的合作關(guān)系進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)也紛紛將跨國(guó)公司作為營(yíng)銷重點(diǎn)。但如何改進(jìn)對(duì)跨國(guó)公司的金融服務(wù)是目前困擾國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的難點(diǎn)。我國(guó)銀行業(yè)需要針對(duì)在華跨國(guó)公司的金融服務(wù)需求，提高金融創(chuàng)新能力，應(yīng)對(duì)跨國(guó)公司金融服務(wù)需求。
1 中國(guó)市場(chǎng)的跨國(guó)公司金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
現(xiàn)在，全世界共有跨國(guó)公司6萬(wàn)多家。并且其分支機(jī)構(gòu)遍布全球，已達(dá)50多萬(wàn)家。全世界最到的前500家跨國(guó)公司，已經(jīng)有400多家進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。到2010年，全年共有非金融領(lǐng)域的新批外商直接投資的企業(yè)有27406家，實(shí)際使用外商的直接投資金額已達(dá)1057億美元，這比2009年已同期增長(zhǎng)16.9%和17.4%。隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)已經(jīng)逐步開(kāi)放，外國(guó)投資處于持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。從這里不難看出，跨國(guó)公司的金融投資已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的一股重要力量，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著不可小覷的作用。同時(shí)，作為我們中資商業(yè)銀行，與外資銀行爭(zhēng)奪的一個(gè)重要金融業(yè)務(wù)就是跨國(guó)公司銀行業(yè)務(wù)。由于外資銀行可以憑借其母公司的優(yōu)勢(shì)，依靠與跨國(guó)公司多年業(yè)務(wù)合作形成的戰(zhàn)略關(guān)系以及其在產(chǎn)品服務(wù)、人才、技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，向客戶提供優(yōu)質(zhì)的、具備世界標(biāo)準(zhǔn)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，同時(shí)中資銀行先天所具有的人際關(guān)系優(yōu)勢(shì)、政策方面優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)等也受到外資銀行的強(qiáng)烈沖擊。在這種情況下，遭到一些客戶的拋棄，失去一些客戶資源已經(jīng)在所難免。
2 跨國(guó)公司的金融服務(wù)需求
跨國(guó)公司其具有的特定是：規(guī)模龐大、有良好的資信、完備的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)、很強(qiáng)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。因此商業(yè)銀行需針對(duì)這些跨國(guó)公司特點(diǎn)，認(rèn)真研究、分析跨國(guó)公司在我國(guó)金融業(yè)務(wù)需求的多樣性，抓住跨國(guó)公司金融需求的“七寸”，為其提供超高契合度的綜合金融服務(wù)方案，注重金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品相結(jié)合，增加產(chǎn)品附加值。從跨國(guó)公司的運(yùn)作與商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)往，可以看出跨國(guó)公司的金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面。
2.1 迫切希望主辦行制度推出
由于跨國(guó)公司在中國(guó)業(yè)務(wù)擴(kuò)張迅速，越來(lái)越多的跨國(guó)公司迫切需要有實(shí)力的國(guó)內(nèi)主辦銀行，希望通過(guò)眾多本地實(shí)力派主辦銀行，獲取全面的本外幣金融業(yè)務(wù)服務(wù)。
2.2 一體化的全面金融服務(wù)需求
跨國(guó)公司為了滿足企業(yè)經(jīng)營(yíng)需要，需要與國(guó)內(nèi)銀行建立密切的全面業(yè)務(wù)合作途徑，并需要國(guó)內(nèi)銀行為其提供全面優(yōu)質(zhì)的本、外幣金融業(yè)務(wù)服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍廣泛，既包含公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)，又包含資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)到結(jié)算、理財(cái)?shù)戎薪闃I(yè)務(wù)，并需要國(guó)內(nèi)銀行無(wú)論是總行還是分支行，都要將跨國(guó)公司遍布全國(guó)的的投資企業(yè)視為一個(gè)整體，按照統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提供金融服務(wù)。
2.3 資金資產(chǎn)管理要求
在我國(guó)境內(nèi)運(yùn)營(yíng)的眾多跨國(guó)公司需要通過(guò)建立統(tǒng)一的內(nèi)部資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，不受地域的限制，用以實(shí)現(xiàn)總部對(duì)其各地方子公司現(xiàn)金流的統(tǒng)一調(diào)配，提高其資金周轉(zhuǎn)速度，降低公司運(yùn)作的財(cái)務(wù)成本，并需要使用中資銀行電子銀行服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金調(diào)撥、實(shí)時(shí)查詢、銀行會(huì)計(jì)系統(tǒng)與客戶會(huì)計(jì)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接和個(gè)性化報(bào)表等，來(lái)幫助其實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)高效。上門收款和零鈔兌換等現(xiàn)金管理服務(wù)是許多零售跨國(guó)企業(yè)迫切需要的，并且在國(guó)際結(jié)算方面，需要資金清算系統(tǒng)暢通、快捷和銀行的匯路通暢?？鐕?guó)公司對(duì)銀行提供的各項(xiàng)服務(wù)的價(jià)格異常敏感，在防范匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)方向，跨國(guó)公司通過(guò)雙重貨幣存款、外匯通知存款，以及遠(yuǎn)期外匯買賣、貨幣互換等來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這必然所致其對(duì)外匯資金收益的金融工具有需求迫切。
2.4 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)需求
跨國(guó)公司在華企業(yè)實(shí)施人才戰(zhàn)略，以引進(jìn)高素質(zhì)人才，則需要通過(guò)制定和實(shí)施福利補(bǔ)貼政策，尤其在解決雇員的住房政策方面，而這些福利政策的實(shí)施往往離不開(kāi)銀行，這就形成了對(duì)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的需求。同時(shí)，由于跨國(guó)公司有眾多外進(jìn)高級(jí)管理人員，其對(duì)個(gè)人外匯服務(wù)方面的需求比較高。
同時(shí)，隨著全球一體化的發(fā)展，跨國(guó)公司對(duì)金融服務(wù)逐漸有新的需求。服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)也有所變化，其堅(jiān)持拿歐美一流銀行作為標(biāo)桿，借鑒其先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和模式，以“高效、高質(zhì)”的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)滿足國(guó)際市場(chǎng)的需求。在服務(wù)內(nèi)容也精益求精，從“融資”到“融智”，需要為跨國(guó)公司提供一攬子優(yōu)質(zhì)的金融解決方案，以幫助其提升產(chǎn)品內(nèi)在價(jià)值。在服務(wù)范圍上，從“雙贏”到“多贏”，跨國(guó)公司需要銀行服務(wù)滲透到其產(chǎn)品的服務(wù)鏈、供應(yīng)鏈，通過(guò)向其下游的消費(fèi)者、上游的供應(yīng)提供綜合、超高治理金融業(yè)務(wù)服務(wù)，增強(qiáng)它們對(duì)跨國(guó)公司的貢獻(xiàn)度和依存度。
3 中資銀行應(yīng)對(duì)跨國(guó)公司金融服務(wù)需求的對(duì)策建議
目前國(guó)內(nèi)的許多銀行為了迎合跨國(guó)公司的需求，在金融創(chuàng)新上采取了許多措施，加大了服務(wù)力度，提供了很多金融創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，但仍然與于跨國(guó)公司的需求有一定的差距，與歐美發(fā)達(dá)銀行相比在許多方面仍然存在著先天不足。為盡快滿足跨國(guó)公司的在金融業(yè)務(wù)上的需求，也為了提高國(guó)內(nèi)銀行的金融服務(wù)水平，使其向國(guó)際一流金融服務(wù)靠攏，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還有比較長(zhǎng)的路要走，在許多方面仍需要完善。
3.1 建立系統(tǒng)化、高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)體系，以產(chǎn)品確立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
為了提高拓展跨國(guó)公司客戶的成效。應(yīng)該在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上實(shí)施差異化服務(wù)戰(zhàn)略，根據(jù)客戶需求和特點(diǎn)，實(shí)行公司金融VIP服務(wù)，建立服務(wù)“綠色通道”，同時(shí)提供包括存貸款利率、結(jié)算費(fèi)用等優(yōu)惠政策并優(yōu)先為跨國(guó)公司提供增值服務(wù)。同時(shí)，整合傳統(tǒng)產(chǎn)品，提升優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)新型產(chǎn)品，提供包括各種業(yè)務(wù)的全方位、多層次金融產(chǎn)品及服務(wù)，以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中確立領(lǐng)先地位。
3.2 加強(qiáng)與國(guó)際一流銀行的合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)
在我國(guó)的外資商業(yè)銀行盡管很多先天優(yōu)勢(shì)，如管理經(jīng)驗(yàn)比較成熟、技術(shù)比較先進(jìn)，但仍然在經(jīng)營(yíng)地域和政策方面，有許多局限，難以達(dá)到競(jìng)標(biāo)條件。這種情況下，我國(guó)商業(yè)銀行就可以利用自己的優(yōu)勢(shì)如網(wǎng)點(diǎn)資源眾多和人民幣資源充足的優(yōu)勢(shì)與外資銀行合作，以謀求實(shí)現(xiàn)“雙贏”。另外，針對(duì)某些跨國(guó)公司的現(xiàn)金管理需求，我國(guó)商業(yè)銀行可以通過(guò)與外資銀行的合作，利用外資銀行的優(yōu)秀管理經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等，來(lái)滿足跨國(guó)公司的某些國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行暫時(shí)不具備的金融需求，從而穩(wěn)定客戶，實(shí)現(xiàn)共贏。
3.3 建立新的經(jīng)營(yíng)管理體制：決策迅速、應(yīng)變靈活
為了加強(qiáng)與跨國(guó)公司合作，有效地拓展金融業(yè)務(wù)，我國(guó)的商業(yè)銀行首先要參照歐美商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高自身的業(yè)務(wù)水平，綜合外資銀行的優(yōu)點(diǎn)和本土商業(yè)銀行先天優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)，以“最大限度適應(yīng)客戶”為原則改造國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程，提高工作效率：量身定制跨國(guó)公司客戶需要的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，有區(qū)別的適配跨國(guó)公司的業(yè)務(wù)需求；同時(shí)建立反應(yīng)靈活、快速?zèng)Q策的客戶管理體系。為了提高對(duì)重要客戶的管理力度，同時(shí)需要配備高素質(zhì)客戶經(jīng)理等手段。在中國(guó)逐漸市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，特別是加人世界貿(mào)易組織以后，許多跨國(guó)公司對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行存在許多顧慮，但是，中國(guó)的商業(yè)銀行國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)眾多、實(shí)力雄厚的豐富人民幣儲(chǔ)備優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)銀行可以通過(guò)資源整合，改革提高經(jīng)營(yíng)管理，加快金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新突破，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組，普及電子化網(wǎng)絡(luò)辦公等。這樣，可以使內(nèi)資商業(yè)銀行在爭(zhēng)取跨國(guó)公司的金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中，獲取更高的市場(chǎng)地位。
3.4 提高金融創(chuàng)新能力，應(yīng)對(duì)跨國(guó)公司金融服務(wù)需求
為應(yīng)對(duì)跨國(guó)公司金融服務(wù)需求，銀行應(yīng)從三個(gè)層面來(lái)提高其金融創(chuàng)新能力。宏觀層面，主要通過(guò)金融技術(shù)的創(chuàng)新，金融市場(chǎng)的創(chuàng)新，金融服務(wù)，產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融企業(yè)紐織和管理方式的創(chuàng)新，金融服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的創(chuàng)新來(lái)提高其創(chuàng)新能力；中觀層面，主要體現(xiàn)在銀行中介功能的變化，可以分為技術(shù)創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新以及制度創(chuàng)新，以更好地實(shí)現(xiàn)銀行的“三性”目標(biāo)；微觀層面，則是通過(guò)信用、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、增加流動(dòng)性和股權(quán)創(chuàng)造等金融工具的創(chuàng)新。
3.5 開(kāi)辟多種營(yíng)銷渠道，加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度
銀行應(yīng)開(kāi)辟多種營(yíng)銷渠道，全方位、高層次、多角度地加大市場(chǎng)營(yíng)銷的力度，使更多的跨國(guó)公司了解銀行的金融服務(wù)。一方面，利用內(nèi)資銀行的政府支持和行業(yè)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)政府和銀行行業(yè)主管部門進(jìn)行推銷，當(dāng)然內(nèi)資銀行要首先鞏固與政府部門和銀行業(yè)主管部門的天然合作關(guān)系，快速將跨國(guó)公司在我國(guó)的經(jīng)驗(yàn)運(yùn)作搞清，把握好國(guó)家的政策信息等，快速、準(zhǔn)確的尋找客戶源；另外，通過(guò)區(qū)域間的推薦進(jìn)行營(yíng)銷也是一種有效方法，此方法的實(shí)現(xiàn)主要是靠共享客戶信息和資源。鞏固好已有客戶，通過(guò)現(xiàn)有客戶的推薦，內(nèi)資銀行可以更好的獲取更多跨國(guó)公司業(yè)務(wù)，要重點(diǎn)完善和鞏固現(xiàn)有跨國(guó)商業(yè)用戶的合作關(guān)系，將他們作為內(nèi)資銀行拓展業(yè)務(wù)的一個(gè)重要途徑。另一方面，通過(guò)各種宣傳活動(dòng)，實(shí)施“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”戰(zhàn)略，進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷宣傳，擴(kuò)大銀行的國(guó)際影響，強(qiáng)化營(yíng)銷的效果。
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