發(fā)布時間：2022-08-18 05:30:15
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融業(yè)發(fā)展論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機(jī)的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。
二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。
前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。
關(guān)鍵詞金融；城鄉(xiāng)收入差距；產(chǎn)業(yè)
AbstractThispaperstudiestheeffectwhichBeijing’sfinanceindustryhasonotherindustrieswithaviewtoclarifytherelationbetweenthedevelopmentfinanceindustryandurban-ruralincomegap.Theresultshowsthatthedevelopmentoffinanceindustryhasenlargedthemarginofproceedingsbetweenurbanareaandruralarea,hencecontributestotheenlargementofurban-ruralincomegap,andputsforwardsomesuggestionstoreduceit.
KeyWordsfinance；urban-ruralincomegap；industry
一、引言
金融與實體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系的研究始于上世紀(jì)，從戈德史密斯（1969）的金融結(jié)構(gòu)論，麥金農(nóng)（1973）和肖（1973）的金融抑制論，以及后來的金融功能論，研究都集中在金融和經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系上。Greenwood和Jovanovic(1990)將金融與收入差距聯(lián)系了起來，論述了所謂的金融發(fā)展和收入分配的“庫茲涅茨倒U型曲線”關(guān)系，即收入差距隨著金融發(fā)展先擴(kuò)大，后縮小。其后的研究有的認(rèn)為金融發(fā)展擴(kuò)大了收入差距，有的則認(rèn)為金融發(fā)展縮小了收入差距。例如，Galor和Zeira（1993）認(rèn)為在金融市場不完善的條件下,金融發(fā)展未必會使收入差距縮小,完善的金融市場才是金融發(fā)展導(dǎo)致收入差距縮小的前提。而ImranMatin，DavidHulme和StuartRutherford（1999）的研究則認(rèn)為金融服務(wù)創(chuàng)新有助于窮人克服不完全金融市場帶來的信貸約束，幫助他們擺脫自身初始財富的門檻限制，使收入差距縮小。國內(nèi)的學(xué)者如章奇（2004）、姚耀軍（2005）和溫濤（2005）等，均得出了金融發(fā)展拉大了城鄉(xiāng)收入差距的結(jié)論。
金融發(fā)展覆蓋的范圍比較廣，涉及到金融工具、金融機(jī)構(gòu)和金融市場多個方面。北京作為中國的首都，金融產(chǎn)業(yè)不論規(guī)模上還是發(fā)展水平上都處于全國前列，作為金融發(fā)展的一個重要方面，其對北京經(jīng)濟(jì)的各個方面的影響都是巨大的，重要性不言而喻。本文即從金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度研究金融對北京市城鄉(xiāng)收入差距的影響。
二、作用機(jī)制
金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的作用機(jī)制可以簡單表述如下：一方面，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)了城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但由于其對它們的帶動作用不同，因此對二者結(jié)構(gòu)調(diào)整的貢獻(xiàn)也不同，由此先是導(dǎo)致了二者整體收益增幅的差異，進(jìn)而對勞動者報酬產(chǎn)生影響，造成勞動者收入增幅的差異，最終導(dǎo)致城鄉(xiāng)收入差距擴(kuò)大或縮小。由于城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成不同，金融產(chǎn)業(yè)對城市產(chǎn)業(yè)的帶動往往大于農(nóng)村，因此常常會拉大城鄉(xiāng)收入差距；極端的情況，商業(yè)金融的逐利性使得農(nóng)村原有的金融資源被抽調(diào)到城市，造成農(nóng)村資金存量減少，產(chǎn)業(yè)受到損害，不僅拉大了城鄉(xiāng)收入差距，而且使得農(nóng)村居民收入的絕對數(shù)減少。另一方面，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展使農(nóng)民可以享受到由此帶來的征地補(bǔ)償和租金收入等收益，同時產(chǎn)業(yè)整體收益的提高也通過對稅收的貢獻(xiàn)增加了財政對于農(nóng)村的資金投入，有助于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收益的提高，一定程度上又起到了減小城鄉(xiāng)收入差距擴(kuò)大的作用。
三、北京市情況分析
改革開放以來北京市城鄉(xiāng)收入差距總體呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢，只在1978年至1984年之間有過略微的降低，1984年以后迅速擴(kuò)大，1996之后擴(kuò)大的趨勢則有所放緩，如圖1所示。
根據(jù)《北京統(tǒng)計年鑒2007》計算繪制
由于征地補(bǔ)償和房屋租金等財產(chǎn)性收入在北京市農(nóng)村居民收入所占的比重不大1，本文主要考察金融產(chǎn)業(yè)通過帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展從而影響城鄉(xiāng)工資收入的效果，在具體分析時則根據(jù)城市居民和農(nóng)村居民所在的地理位置將北京市劃分為城區(qū)、近郊、遠(yuǎn)郊和縣四個區(qū)域，對金融產(chǎn)業(yè)與各區(qū)域產(chǎn)業(yè)整體收益和居民收入的關(guān)系進(jìn)行研究。
表1是北京市金融產(chǎn)業(yè)對各產(chǎn)業(yè)（包括其自身）的影響系數(shù)和影響系數(shù)比率2。表2是北京市各產(chǎn)業(yè)的人均年工資和各產(chǎn)業(yè)的人均年工資比率3。可以看到，在各產(chǎn)業(yè)中金融產(chǎn)業(yè)影響最小的四個產(chǎn)業(yè)為體育事業(yè)、公共管理和社會組織、衛(wèi)生和社會保障及社會福利業(yè)和農(nóng)業(yè)。除農(nóng)業(yè)和建筑業(yè)以外，其它三個產(chǎn)業(yè)都屬于公共事業(yè)，其資金主要來源于政府財政撥付，金融的影響不大；而對農(nóng)業(yè)的影響較小則跟目前金融資源在城鄉(xiāng)之間分布不均，農(nóng)民家庭經(jīng)營和涉農(nóng)企業(yè)貸款難有關(guān)。工資最高的產(chǎn)業(yè)主要是一些高人力資本的產(chǎn)業(yè)，與農(nóng)村剩余勞動力無關(guān)；農(nóng)業(yè)的工資則是最低的。
根據(jù)北京投入產(chǎn)出表2002計算
根據(jù)《北京統(tǒng)計年鑒2007》計算整理
表3的二至七列是各區(qū)域內(nèi)增加值最高的六個產(chǎn)業(yè)所占的比重及其工資比率以及金融對每個產(chǎn)業(yè)的影響系數(shù)比率，最后一列沒有加括號的數(shù)字表示各產(chǎn)業(yè)增加值占各區(qū)域全部增加值的比重之和。由于各區(qū)域增加值最高的六個產(chǎn)業(yè)占整個區(qū)域增加值的比重總和都在60%以上，因此，可以認(rèn)為這些產(chǎn)業(yè)吸納了區(qū)域內(nèi)大部分就業(yè)人口，具有較強(qiáng)的代表性。括號里的數(shù)字表示以各產(chǎn)業(yè)增加值比重為權(quán)數(shù)計算的人均年工資比率或金融影響系數(shù)比率的加權(quán)平均數(shù)。這兩個加權(quán)平均數(shù)分別代表了各區(qū)域內(nèi)主要產(chǎn)業(yè)的整體工資收入水平（或收益水平）以及金融影響力的大小。
根據(jù)《北京統(tǒng)計年鑒2007》和《北京區(qū)域統(tǒng)計年鑒2007》計算整理
從表3可以看出，城區(qū)增加值最高的八個產(chǎn)業(yè)人均年工資比率和金融影響系數(shù)比率的加權(quán)平均數(shù)在四個區(qū)域中基本上都是最高的，其次為近郊和遠(yuǎn)郊，縣區(qū)最低；遠(yuǎn)郊的金融影響系數(shù)比率的加權(quán)平均數(shù)高于城區(qū)和近郊。因此，總體上看，城區(qū)各產(chǎn)業(yè)平均工資最高，金融產(chǎn)業(yè)對其的整體影響力也最大；縣區(qū)平均工資最低，金融影響力也最小；近郊和遠(yuǎn)郊介于二者之間。這表明金融對整體收益越高的區(qū)域的產(chǎn)業(yè)影響力越大，而對整體收益越低的區(qū)域的產(chǎn)業(yè)影響力也越小，這樣，金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展勢必造成城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)整體收益差距的擴(kuò)大，進(jìn)而拉大城鄉(xiāng)收入差距。但是也應(yīng)該看到，由于遠(yuǎn)郊金融產(chǎn)業(yè)的整體影響力高于其它區(qū)域，則有可能促進(jìn)該區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以更快的速度進(jìn)行，從而使其未來與城區(qū)和近郊的收入差距縮小。
四、結(jié)論及建議
關(guān)鍵詞：汽車金融消費(fèi)信貸商業(yè)銀行
2003年下半年，《汽車金融公司管理辦法》及相應(yīng)實施細(xì)則的頒布實施，使得望眼欲穿的外資汽車金融巨頭們終于可以在中國這個汽車信貸大市場上開啟舞步了。不久后，國內(nèi)首家汽車金融公司——上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司于2004年8月18日正式開業(yè)，緊接著，大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司也分別于去年11月和今年1月正式開業(yè)。汽車金融不僅是一種服務(wù)，更是一種營銷方式。預(yù)計汽車金融服務(wù)的推廣將改變自2004年5月以來車市開始持續(xù)低迷的局面，汽車金融服務(wù)作為后工業(yè)時代帶動汽車全方位營銷的一個龍頭，將會越來越顯示出其巨大的發(fā)展?jié)撃堋?/p>
國外汽車金融服務(wù)概況
如今的金融業(yè)早已脫離了商業(yè)信用時代，產(chǎn)生了大量不針對某個特定行業(yè)的綜合性金融機(jī)構(gòu)，我國也是如此。無論什么行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位多么重要，都沒有必要設(shè)立與之部門相對應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)。但汽車金融公司似乎是一個例外。在美國，從事汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)除了商業(yè)銀行、信托公司、信貸聯(lián)盟等傳統(tǒng)綜合性金融機(jī)構(gòu)以外，在汽車金融市場中起著主導(dǎo)作用的是專業(yè)性的汽車金融公司。之所以如此，是因為汽車行業(yè)是一個特殊的行業(yè)，這種特殊性使得專業(yè)性的汽車金融機(jī)構(gòu)具有許多一般商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢。
首先，汽車金融公司具有較高的專業(yè)化程度。在業(yè)務(wù)運(yùn)營上，汽車金融公司從金融產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)、銷售到售后服務(wù)都有一套標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作流程，從而大大節(jié)省了交易費(fèi)用，贏得了規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。相比之下，商業(yè)銀行提供的汽車金融服務(wù)只能算是一種附屬業(yè)務(wù)，盡管都已經(jīng)意識到了其市場的巨大，但在整個銀行的經(jīng)營中還不能算是主流業(yè)務(wù)，其服務(wù)從質(zhì)量到形式都無法與專業(yè)化的汽車金融公司相比。
其次，汽車金融公司具有汽車產(chǎn)品的綜合性經(jīng)營優(yōu)勢。汽車消費(fèi)涉及的金融服務(wù)很多，除了購車貸款外，還包括汽車消費(fèi)過程中的金融服務(wù)。例如在德國，如果你持有一張大眾汽車銀行發(fā)行的信用卡，在保險、燃油、維修、駕車旅行過程中，不僅能獲得消費(fèi)便利，而且能獲得低利率透支。相比之下，銀行的服務(wù)則相對單一，產(chǎn)品僅局限于購車貸款。事實上，購車行為是一次，但汽車消費(fèi)則屬于經(jīng)常。汽車金融公司將金融服務(wù)延伸到汽車消費(fèi)領(lǐng)域，既增加了金融服務(wù)的收益，實現(xiàn)了范圍經(jīng)濟(jì)，又有利于客戶風(fēng)險的即時監(jiān)控。
最重要的一點原因是，汽車金融公司通常是汽車制造企業(yè)附屬的財務(wù)公司，它們與母公司是一個利益共同體。與商業(yè)銀行相比，汽車金融公司的首要任務(wù)是促進(jìn)母公司汽車的銷售，因此能夠保證對汽車業(yè)連續(xù)穩(wěn)定的支持。這一點對汽車業(yè)的發(fā)展十分重要。汽車行業(yè)是一個受經(jīng)濟(jì)周期影響很大的行業(yè)，在經(jīng)濟(jì)不景氣時，汽車行業(yè)是受沖擊最大的行業(yè)之一，這時銀行完全可能收縮在這一領(lǐng)域的金融服務(wù)，這將對汽車行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益構(gòu)成嚴(yán)重影響。但作為汽車制造商附屬的金融機(jī)構(gòu)，則能夠很好地與母公司協(xié)同運(yùn)作。例如“9·11事件”發(fā)生以后，美國的汽車金融公司與母公司在車型選擇、維修服務(wù)、利率及融資方面推出一系列促銷計劃，換來的是汽車銷售在2001年10月份大幅增長了15％。
在美國，汽車信貸服務(wù)主要有以下四種方式。
分期付款零售方式。這一種傳統(tǒng)的融資方式，汽車零售商一般和消費(fèi)者簽訂汽車分期付款零售合同約定消費(fèi)者在一定期限內(nèi)向零售商分期支付汽車價款。
融資租賃方式。這種方式與上述分期付款方式的差別在于：在融資租賃中，消費(fèi)者（承租人）在租期屆滿后享有購買選擇權(quán)，即承租人在補(bǔ)足租賃合同中事先約定的相應(yīng)余額后可獲得汽車的所有權(quán)；如果汽車現(xiàn)值高于約定的余額，消費(fèi)者可以出賣所租的汽車，向零售商償還該余額，保留差價從中獲利；承租人也可直接將汽車返還給出租人。因此，對消費(fèi)者來說，融資租賃方式更顯靈活。
信托租賃方式。這是信托公司采取的一種特有的融資方式。就汽車金融服務(wù)而言，信托公司為實現(xiàn)其財產(chǎn)信托職能，可以通過適當(dāng)?shù)暮贤才牛瑸槠囍圃焐?、汽車?jīng)銷商以及最終消費(fèi)者提供融資服務(wù)。以汽車零售為例，汽車零售商可與信托公司簽訂信托合同，將汽車零售商的庫存汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給信托公司，同時領(lǐng)取受益權(quán)證書，零售商可以以受益權(quán)證書為擔(dān)保從銀行獲得融資，或者將其轉(zhuǎn)讓給第三人以收回貨款。而信托公司接受委托后，再與消費(fèi)者簽訂相應(yīng)的融資合同（如分期付款零售合同或融資租賃合同等）。
汽車分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再融資。汽車零售商與消費(fèi)者簽訂汽車分期付款零售合同后，可以將該合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓給符合法定條件和資質(zhì)的汽車金融機(jī)構(gòu)。汽車金融機(jī)構(gòu)受讓該合同債權(quán)后，還可以再次將其轉(zhuǎn)讓給符合法定條件和資質(zhì)的其他汽車金融機(jī)構(gòu)。再融資是指汽車金融機(jī)構(gòu)等享有合同債權(quán)的合同持有人，按照消費(fèi)者的要求重新安排分期付款協(xié)議內(nèi)容，為消費(fèi)者提供分期付款服務(wù)之后的第二次融資。
目前，汽車金融公司的融資限制較多，缺乏必要的資金來源，不利于其健康發(fā)展。因此，取消汽車金融公司的融資限制迫在眉睫。此外，培育汽車分期付款合同債權(quán)的轉(zhuǎn)讓市場（再融資市場），也是拓寬汽車金融公司融資渠道的一條途徑。因此，可積極鼓勵現(xiàn)有的汽車金融機(jī)構(gòu)開展此項業(yè)務(wù)，必要時還可以通過法律規(guī)章制度來規(guī)范融資公司的主體資格、經(jīng)營范圍以及消費(fèi)者保護(hù)等問題，這對完善我國汽車融資體系，加快汽車金融市場發(fā)展有著極為重要的意義。
參考文獻(xiàn)：
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1.1中小企業(yè)在融資中處于不平等的地位
我國金融進(jìn)行在選擇客戶時他們熱衷于國有大型企業(yè)，結(jié)果造成中小企業(yè)的融資需求得不到滿足，即使中小企業(yè)有良好的盈利項目時也很難在金融機(jī)構(gòu)中獲得融資，中小企業(yè)與大企業(yè)的不平等競爭極大地限制了中小企業(yè)的發(fā)展；我國政府部門在制定經(jīng)濟(jì)政策時也會偏向于國有企業(yè)的發(fā)展，為國有企業(yè)發(fā)展開“綠燈”，而中小企業(yè)的審批環(huán)節(jié)也非常多。比如銀行機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款審批時會將企業(yè)的性質(zhì)作為重要的考核評價標(biāo)準(zhǔn)，這樣的制度不利于中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。
1.2中小企業(yè)缺乏有效的擔(dān)保
雖然近些年我國加強(qiáng)了對信用擔(dān)保體系的構(gòu)建，但是相比我國中小企業(yè)強(qiáng)大的融資需求量，我國的擔(dān)保體系還是存在不少的問題，比如中小企業(yè)進(jìn)行融資需要提供相應(yīng)的擔(dān)保資產(chǎn)，但是由于中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模小，經(jīng)營方式靈活，其缺乏具有一定價值的固定資產(chǎn)，這樣導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)向其提供貸款的動力不足。
2我國中小企業(yè)融資支持力度不夠的原因分析
2.1中小企業(yè)自身的因素
首先中小企業(yè)由于發(fā)展規(guī)模小，缺乏具有市場競爭力的核心技術(shù)，這樣導(dǎo)致中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險比較大，根據(jù)市場調(diào)查：能夠存活10年以上的中小企業(yè)數(shù)量非常少，而且因為倒閉而發(fā)生信貸違約率也不斷上升，為此金融機(jī)構(gòu)不愿意為其提供信貸支持；其次中小企業(yè)的經(jīng)營管理不規(guī)范，信用等級比較差，金融機(jī)構(gòu)很難掌握其內(nèi)部財務(wù)信息；最后中小企業(yè)缺乏向金融機(jī)構(gòu)融資的主動性。由于向金融機(jī)構(gòu)融資需要繁瑣的手續(xù)而且他們每次融資的資金相對比較少，因此他們更加傾向于手續(xù)相對簡單的民間借貸等非正規(guī)形式。
2.2缺乏一個有利于中小企業(yè)融資的宏觀環(huán)境
一是我國的相應(yīng)法律規(guī)范還不完善。雖然我國《中小企業(yè)促進(jìn)法》為中小企業(yè)融資提供了法律支持，但是由于該法律缺乏具體的條文規(guī)定導(dǎo)致政府的許多扶持政策沒有落實到實處；二是我國資本市場發(fā)展還不完善。目前中小企業(yè)融資支持主要以政府政策支持為主，缺少資本市場的參與；三是我國信用擔(dān)保體系還不完善。我國針對中小企業(yè)的誠信信用數(shù)據(jù)庫還不完善，導(dǎo)致無法根據(jù)中小企業(yè)的信用情況為其提供給擔(dān)保。
3發(fā)展我國中小企業(yè)金融支持的思路
3.1完善中小企業(yè)融資的內(nèi)部環(huán)境
由于中小企業(yè)的經(jīng)營模式等因素導(dǎo)致其很難獲得金融支持，因此中小企業(yè)要從內(nèi)部著手：一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，規(guī)范自身的經(jīng)營行為。中小企業(yè)要通過體制改革、管理制度創(chuàng)新等提高中小企業(yè)的經(jīng)營管理行為，增強(qiáng)企業(yè)的信譽(yù)度；二是建立中小企業(yè)財務(wù)制度；三是樹立良好的信用觀念。中小企業(yè)要想獲得金融支持就必須要獲得金融機(jī)構(gòu)的信任，這就要求中小企業(yè)在經(jīng)營活動中樹立信用至上的觀念，一方面要誠信經(jīng)營，規(guī)范自己的行為。另一方面要學(xué)習(xí)金融知識，對于自己的債務(wù)要主動承擔(dān)，不逃避。
3.2完善中小企業(yè)的金融服務(wù)體系
一是要加快銀行機(jī)構(gòu)的改革。銀行機(jī)構(gòu)是為企業(yè)提供金融服務(wù)的重要機(jī)構(gòu)，針對當(dāng)前銀行部門向中小企業(yè)的金融支持力度不夠的原因分析，需要加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，改變單獨的所有制模式，積極引入民營資本參與銀行競爭，實現(xiàn)銀行產(chǎn)權(quán)的多元化。同時銀行部門也要擯棄傳統(tǒng)的信貸觀念，擴(kuò)大對中小企業(yè)的信貸支持；二是規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。民間金融機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)融資的主要渠道，據(jù)不完全統(tǒng)計：中小企業(yè)的80%的融資需求是通過民間機(jī)構(gòu)實現(xiàn)的，因此規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)對提高中小企業(yè)金融支持具有重要的促進(jìn)作用，我國要從法律上明確民間金融機(jī)構(gòu)的法律地位、以及操作流程等，同時還要采取有效的法律措施制裁與打擊利用民間金融機(jī)構(gòu)從事高利貸的違法行為。
3.3政府為中小企業(yè)創(chuàng)建良好的宏觀環(huán)境
【關(guān)鍵詞】后金融危機(jī)；航運(yùn)企業(yè)；發(fā)展。
全球經(jīng)濟(jì)的一體化使世界經(jīng)濟(jì)與世界航運(yùn)市場緊密相連。由美國引發(fā)的金融危機(jī)對中國航運(yùn)業(yè)的影響是極其廣泛而深刻的，對此我國航運(yùn)企業(yè)需要采取措施來應(yīng)對后金融危機(jī)背景下的各種風(fēng)險。
1.金融危機(jī)簡介
由2007年3月美國住房次貸危機(jī)引發(fā)，以2008年9月“兩房”——房利美（FannieMae）和房地美（FreddieMae）被政府接管、三大投行——貝爾斯登，美林（MerrilLynch），雷曼兄弟（LehmanBrothersHoldings）被收購重組或破產(chǎn)為標(biāo)志，開始爆發(fā)海嘯式的國際金融危機(jī)；10月以后又迅速蔓延、深化，金融危機(jī)席卷全球并開始危機(jī)實體經(jīng)濟(jì)。進(jìn)入2009年，被美國聯(lián)邦儲備委員會前主席艾倫？格林斯潘稱為“百年難得一遇”的美國金融風(fēng)波愈演愈烈，不僅演變成金融危機(jī)，而且正向全面的信貸危機(jī)和全球金融危機(jī)甚至經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了后金融危機(jī)時期[1]。
2.金融危機(jī)對中國航運(yùn)業(yè)的影響
2.1運(yùn)輸需求萎縮，運(yùn)價急劇下跌
金融危機(jī)推動經(jīng)濟(jì)滑坡，經(jīng)濟(jì)滑坡導(dǎo)致貨量劇減，貨量劇減導(dǎo)致港口集裝箱吞吐量增幅趨緩。2008年9月以來，全國部分中小企業(yè)關(guān)停，出口企業(yè)數(shù)量的減少造成港口吞吐量減少。中國口岸自2008年9月之后的連續(xù)幾個月的歐洲、北美、中東三大主要航線的運(yùn)費(fèi)都處于下跌趨勢。跌幅最大的依次是歐洲航線、中東航線和北美航線。10月份歐洲航線的運(yùn)價與8月份相比，平均跌幅高達(dá)30.8%。其次是中東航線，口岸到迪拜港的平均集裝箱跌幅為13.4%。北美航線以10.5%的跌幅，使原本已經(jīng)是清淡的航運(yùn)市場雪上加霜[2]。運(yùn)價狂跌，貨量也急劇減少。這從我國的進(jìn)出口量上可見一斑。從去年11月至今年6月，我國出口連續(xù)8個月負(fù)增長。另據(jù)海關(guān)統(tǒng)計，今年上半年，我國進(jìn)出口同比下降23.5%。中歐、中美、中日雙邊貿(mào)易總值同比分別下降20.9%、16.6%和23.1%。我國與東盟進(jìn)出口同比下降23.8%，內(nèi)地與香港進(jìn)出口下降24.3%，與印度進(jìn)出口下降32.3%。
2.2造船業(yè)新接訂單量急劇下降
對于我國造船產(chǎn)業(yè)來說，在經(jīng)歷了從2003年后連續(xù)5年的超預(yù)期勃興之后，從2008年開始顯現(xiàn)出增長的疲態(tài)，全面爆發(fā)的金融危機(jī)使這一疲態(tài)更加趨于惡化。2003年以來，造船業(yè)一改以往低迷狀態(tài)而成為高盈利行業(yè)，大量民營、外資企業(yè)如雨后春筍般異軍突起，開始“掘金”中國造船業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，2003年兩大國有造船集團(tuán)之外的造船企業(yè)新接訂單量占全國的比重還是32.2％，但2007年這一指標(biāo)已經(jīng)升至62％。如果全球船舶需求繼續(xù)保持強(qiáng)勁，這些新興造船能力的過剩還不能完全表現(xiàn)出來，但目前全球經(jīng)濟(jì)下滑已經(jīng)導(dǎo)致全球船舶訂造需求大幅下降，而且這種趨勢繼續(xù)的可能性還在不斷加大，所以產(chǎn)能過剩的問題已經(jīng)開始暴露出來。據(jù)了解，僅2008年10月上旬一周時間內(nèi)，廣州黃埔區(qū)一家造修船企業(yè)兩個油船改散貨船的訂單連遭撤銷，直接損失4000萬美元。近來，江蘇省靖江市出于對未來不確定狀況的擔(dān)憂，今后將不再允許新建船廠。江蘇另一大型造船企業(yè)也推遲了IPO計劃，并將原來10億美元的融資計劃縮減至3億美元。
2.3投資者預(yù)期降低，航運(yùn)市場泡沫減少
2002年以來的6年時間里，航運(yùn)業(yè)迎來了一輪空前的大發(fā)展，成為航運(yùn)業(yè)有史以來最長的一次繁榮期。但是隨著新造船運(yùn)力的投入，使得航運(yùn)市場上總運(yùn)載量的增長大大超過了經(jīng)濟(jì)及運(yùn)量的增長，給航運(yùn)市場帶來巨大的供給壓力。在運(yùn)力供過于求之下，造成運(yùn)費(fèi)受壓，甚至出現(xiàn)不升反跌的情況，盈利大受打擊。
美國金融危機(jī)對投資者心理造成的影響直接作用于航運(yùn)業(yè)。航運(yùn)業(yè)過長的繁榮期一步步抬高了投資者的心理預(yù)期，市場上大量增加的新訂單和交船期的不斷推延不僅對國際運(yùn)輸市場造成巨大壓力，而且造船廠和船東所承擔(dān)的市場風(fēng)險也逐漸增加。大量的投機(jī)性訂單行為，掩蓋了真正的市場需求數(shù)字。此時的金融危機(jī)，降低了投資者的預(yù)期，對航運(yùn)業(yè)的過度擴(kuò)張起到了極大的抑制作用，有利于航運(yùn)業(yè)實現(xiàn)“軟著陸”。2008年12月份全球船舶訂單幾近為零，全球運(yùn)力增長減慢，市場開始進(jìn)入回調(diào)。擠掉市場泡沫，有利于航運(yùn)業(yè)蓄勢進(jìn)入新一輪發(fā)展期。
3.后金融危機(jī)下的中國航運(yùn)企業(yè)發(fā)展分析
面對當(dāng)面的嚴(yán)峻形勢，航運(yùn)企業(yè)必須解放思想，大膽探索，必須擺脫以往的思維定式，從傳統(tǒng)的航運(yùn)經(jīng)營思維模式中解放出來，換腦筋、變思想，開眼界、拓思路。在應(yīng)對金融危機(jī)中堅持創(chuàng)新，破解航運(yùn)經(jīng)營的難題，尋找新的發(fā)展契機(jī)。[3]
3.1創(chuàng)新理念，注重科學(xué)發(fā)展
國際金融危機(jī)，既是對企業(yè)戰(zhàn)略的全面檢驗，也是調(diào)整完善戰(zhàn)略的機(jī)會。面對當(dāng)前的國際金融危機(jī)，航運(yùn)業(yè)的發(fā)展，應(yīng)在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，由注重貨物運(yùn)輸量、港口吞吐量的增長轉(zhuǎn)變到建立質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、效益與內(nèi)涵相統(tǒng)一的科學(xué)發(fā)展理念，注重發(fā)揮特色和優(yōu)勢，建設(shè)資源節(jié)約、環(huán)境友好、全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的航運(yùn)體系。
3.2加強(qiáng)合作，化解經(jīng)營風(fēng)險
航運(yùn)企業(yè)要在適當(dāng)?shù)臅r候，積極尋找兼并對象，通過業(yè)務(wù)上的先期合作以及文化上的相互融合，最終達(dá)到收購兼并的目標(biāo)。航運(yùn)企業(yè)之間，航運(yùn)企業(yè)與有需求的有關(guān)企業(yè)之間加強(qiáng)合作，在國際經(jīng)濟(jì)和航運(yùn)形勢好的時期可以獲得雙贏，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)時期可以降低成本，分散風(fēng)險，提高競爭力。面對國際航運(yùn)市場的嚴(yán)峻形勢，航運(yùn)企業(yè)可以采取措施控制運(yùn)力增幅，包括退租或出租部分運(yùn)力等。在這些措施中，航線重組被視為各家船公司抱團(tuán)取暖、共度時艱的最佳選擇。
3.3航運(yùn)企業(yè)積極拓展航運(yùn)產(chǎn)業(yè)鏈，加速企業(yè)轉(zhuǎn)型
當(dāng)前，中國航運(yùn)業(yè)主要集中在產(chǎn)業(yè)鏈的低端環(huán)節(jié)，而高端航運(yùn)服務(wù)業(yè)十分滯后。高端服務(wù)行業(yè)知識密集程度高，利潤貢獻(xiàn)度大，輻射面廣，國際影響力強(qiáng)，是航運(yùn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的上游環(huán)節(jié)。航運(yùn)企業(yè)開展多元化經(jīng)營是規(guī)避風(fēng)險的必要措施，航運(yùn)企業(yè)在確保運(yùn)輸核心業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，通過收購、兼并、參股等多種方式，開發(fā)、參與多種商品或勞務(wù)的生產(chǎn)與營銷，增強(qiáng)在“供應(yīng)鏈”上的競爭優(yōu)勢，鞏固航運(yùn)主業(yè)的地位。
航運(yùn)企業(yè)目前面臨的困難既有外部環(huán)境的影響，也是行業(yè)發(fā)展的規(guī)律。2003年至2008年，我國集裝箱運(yùn)輸以年均35%的增幅，實現(xiàn)了連續(xù)6年雄踞世界第一的跨越式發(fā)展。2008年，我國港口集裝箱吞吐量達(dá)1.28億TEU。專家認(rèn)為，我國外貿(mào)集裝箱運(yùn)輸保持了多年“量”的高速增長，現(xiàn)在到了一個深層次發(fā)展期，要求我國外貿(mào)集裝箱運(yùn)輸發(fā)展從以追求“量”的增長為主轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蟆百|(zhì)”“的增長為主，進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略調(diào)整，優(yōu)化運(yùn)行組織，提升服務(wù)水平，提高整體效益。因此集裝箱班輪企業(yè)只有加大結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，按照規(guī)?；?、集約化、專業(yè)化的發(fā)展思路，加強(qiáng)企業(yè)的運(yùn)輸組織與管理，實現(xiàn)運(yùn)輸組織向規(guī)模化、網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展，才能再次找到遠(yuǎn)航的動力。
3.4培養(yǎng)和引進(jìn)高端人才
當(dāng)前國際金融危機(jī)帶來了新一輪航運(yùn)人才尤其是高端航運(yùn)人才大流動，有利于航運(yùn)業(yè)集聚人才。為此，航運(yùn)企業(yè)要以應(yīng)對國際金融危機(jī)為契機(jī)，積極培養(yǎng)、全面引進(jìn)航運(yùn)人才隊伍，為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展儲備人才。
3.5以”兩岸直航“為契機(jī)，共同應(yīng)對國際金融危機(jī)
”兩岸直航“為兩岸攜手克服金融危機(jī)對航運(yùn)業(yè)產(chǎn)生的影響提供了有力的支持，為兩岸航運(yùn)帶來了新的增長點，不僅可降低兩岸之間的運(yùn)輸成本，增加兩地的海運(yùn)量和經(jīng)貿(mào)往來，也將吸
4.結(jié)論
世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入后金融危機(jī)時期，對航運(yùn)業(yè)造成的影響是顯而易見，對此，我國的航運(yùn)企業(yè)可以采取措施，充分利用金融危機(jī)帶來的機(jī)會，規(guī)避金融危機(jī)帶來的風(fēng)險，在世界經(jīng)濟(jì)的大潮中，大膽大步向前進(jìn)。
【參考文獻(xiàn)】
［1］劉文華。后金融危機(jī)時期我國外貿(mào)企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究。經(jīng)濟(jì)與管理研究，2009年第6期。
關(guān)鍵詞:金融風(fēng)暴;出口;對策
一、當(dāng)前我國進(jìn)出口貿(mào)易的現(xiàn)狀
與2008年第三季度的統(tǒng)計數(shù)據(jù)相比，進(jìn)口增長回落幅度增大。據(jù)海關(guān)初步統(tǒng)計，2008年全國進(jìn)出口總值為25616.3億美元，同比增長17.8%，其中，出口14285.5億美元，增長17.2%，比去年同期回落8.5個百分點；進(jìn)口11330.9億美元，增長18.5%，比去年同期回落2.3個百分點；外貿(mào)順差2954.6億美元，同比增加332.6億美元。
尤其是2008年年底全球經(jīng)濟(jì)衰退加深，使得11月和12月連續(xù)兩個月我國進(jìn)出口速度同比大幅下降。
此外，我國對美、歐、日的進(jìn)出口額有升有降。一是對美國出口速度明顯下降。1—10月份，對美出口額同比僅增長11.4%，比上年同期回落4.1個百分點。而進(jìn)口速度顯著增大，同比增長21.1%，提高5.2個百分點。二是對歐盟出口出現(xiàn)降勢。1—9月份，對歐盟出口同比增長24.5%，比上年同期回落6.2個百分點；三是對日本進(jìn)出口上升。1—10月份，對日本出口同比增長16.2%，比上年同期上升5.3個百分點；進(jìn)口同比增長18.8%，提高2.4個百分點。
二、出口企業(yè)面臨的困境
1.國際市場需求明顯減弱。2008年下半年P(guān)MI急劇下滑，并于11月份創(chuàng)歷史新低38.8，包括經(jīng)濟(jì)增長、價格漲幅、就業(yè)、企業(yè)訂單等多方面指標(biāo)，都開始顯示經(jīng)濟(jì)處于收縮狀態(tài)。今年1月份PMI指數(shù)回升至45.3，各指數(shù)升勢也十分明顯。但欣喜的同時，我們要認(rèn)識到這是擴(kuò)大內(nèi)需政策的結(jié)果，且各指數(shù)仍處在收縮的范圍內(nèi)，其中新出口訂單指數(shù)雖上升3個百分點，但也只有33.7，外部需求明顯減弱。
2.海外商賬拖欠。據(jù)統(tǒng)計，美國去年共有25家銀行倒閉。銀行信貸緊縮，融資成本增加，部分高度依賴銀行資金運(yùn)轉(zhuǎn)的企業(yè)在資金流動上遇到困難，導(dǎo)致資金鏈條出現(xiàn)斷裂，很多美國企業(yè)直接宣布倒閉，把債務(wù)負(fù)擔(dān)甩給我國企業(yè)。
3.國際訂單轉(zhuǎn)移。中美兩國息差加大，對人民幣升值施加了更大的壓力；且美元的持續(xù)走軟在一定程度上向我國輸出了通貨膨脹，再加上工人工資上漲、環(huán)保支出增加以及產(chǎn)品質(zhì)量問題等因素的影響，我國外貿(mào)企業(yè)的成本日益增大，經(jīng)營利潤空間受到嚴(yán)重擠壓。我國出口商品的價格優(yōu)勢已經(jīng)逐漸消退，國外采購商開始將大批訂單轉(zhuǎn)移到東南亞國家。
三、外部環(huán)境將繼續(xù)惡化
1.外部環(huán)境不確定性增加。美國政府1月30日報告顯示，2008年第四季度GDP萎縮3.8%，暗示2009年第一季度美國的經(jīng)濟(jì)衰退將進(jìn)一步加劇。據(jù)調(diào)查，2008年12月份美國平均失業(yè)率增至7.2%，創(chuàng)16年來新高；消費(fèi)者信心指數(shù)下降至38，為自1990年至1991年經(jīng)濟(jì)大衰退以來的罕見水平。有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)計，2009年下半年美國經(jīng)濟(jì)增長將持續(xù)疲軟，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇仍需等到2010年。
東歐金融體系風(fēng)險正在加劇，并可能向西歐擴(kuò)散，這將對本已脆弱的歐洲金融體系帶來重創(chuàng)，甚至可能引發(fā)第二波金融海嘯。
2.國際貿(mào)易保護(hù)主義抬頭。美國經(jīng)濟(jì)刺激方案中“購買國貨”條款的通過讓各國感到不安，雖然美方表示條款的實施將“遵守自由貿(mào)易規(guī)則”，但不能否認(rèn)該條款明顯含有貿(mào)易保護(hù)主義傾向。美方這一舉措，必然會導(dǎo)致貿(mào)易保護(hù)主義擴(kuò)散。據(jù)悉，法國、阿根廷、意大利也已紛紛出臺貿(mào)易保護(hù)主義措施，國際貿(mào)易保護(hù)主義有所抬頭。
四、出口企業(yè)的應(yīng)對之策——借政策之“利好”，變危機(jī)為轉(zhuǎn)機(jī)
針對目前形勢，政府已出臺了一系列外貿(mào)政策、匯率政策及其它相關(guān)政策，且其效果已經(jīng)開始顯現(xiàn)，但企業(yè)也不能完全依賴政府的扶持，作為應(yīng)對危機(jī)的主體，出口企業(yè)必須根據(jù)自身處境主動采取得力措施，靈活應(yīng)變，變危機(jī)為轉(zhuǎn)機(jī)，在逆境中求生存、求發(fā)展。
1.建立良好的風(fēng)險防控機(jī)制和應(yīng)收賬款制度。企業(yè)應(yīng)建立起信用評級體系，加強(qiáng)對國外客戶資信的了解；盡可能選擇信用證、銀行保函等依托銀行信用的貿(mào)易結(jié)算方式，努力減少商業(yè)賒賬的額度；充分運(yùn)用出口信用保險等信用工具，減少企業(yè)收匯風(fēng)險；建立健全的應(yīng)收賬款制度，以保證降低風(fēng)險。
2.開展跨國并購，整合優(yōu)質(zhì)資源。充分利用一些國外知名企業(yè)較強(qiáng)的研發(fā)能力，成熟的營銷網(wǎng)絡(luò)和品牌優(yōu)勢，這對我國企業(yè)國際競爭力的提升有很大的促進(jìn)作用，長遠(yuǎn)來看，也有利于我國企業(yè)的海外擴(kuò)張。
3.采取轉(zhuǎn)攻內(nèi)銷市場的策略。今年1月份PMI指數(shù)的回升就得益于國內(nèi)市場有效需求的增長，國內(nèi)市場使部分出口企業(yè)渡過了“嚴(yán)冬”。因此，適時抓住國家促內(nèi)需的機(jī)遇，充分發(fā)揮產(chǎn)品設(shè)計新、質(zhì)量好的優(yōu)勢，加強(qiáng)國內(nèi)渠道商、品牌商的合作，積極開拓國內(nèi)市場，可使企業(yè)擺脫國外訂單少、在出口市場低價競爭的僵局。
4.大力創(chuàng)新，推出功能少、成本低的新產(chǎn)品，應(yīng)對外部需求萎縮。從整體來看，受到嚴(yán)重沖擊的大多是勞動密集型的中小企業(yè)，那些競爭力強(qiáng)、技術(shù)創(chuàng)新的企業(yè)并沒有垮掉。因此，應(yīng)著力于科技研發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推動外向型產(chǎn)業(yè)由勞動密集型逐步向資本密集型和技術(shù)密集型升級，實現(xiàn)從“中國制造”到“中國創(chuàng)造”的跨越。加快自主品牌的建立，提高管理水平，降低經(jīng)營成本，提高企業(yè)的綜合競爭力。
參考文獻(xiàn):
[1]中華人民共和國商務(wù)部網(wǎng)站.
[2]胡少甫:全球金融危機(jī)背景下我國出口貿(mào)易研究,《現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)》.
[3]張彤:全球金融危機(jī)對我國出口企業(yè)的影響及其對策,《國際經(jīng)貿(mào)》.
關(guān)鍵詞：金融學(xué)專業(yè) 本科教育 實踐教學(xué)
在理工科院校，因其重點學(xué)科是理工科，雖說開設(shè)了金融學(xué)專業(yè)，但對金融學(xué)的發(fā)展重視不夠，投入較少，實驗室和實習(xí)基地?zé)o法滿足學(xué)生實踐的需求，因此，實踐教學(xué)成為工科院校金融學(xué)教學(xué)中的薄弱環(huán)節(jié)，長期以來嚴(yán)重制約了應(yīng)用型金融教學(xué)。培養(yǎng)出的學(xué)生動手能力差，創(chuàng)新素質(zhì)不高，很難滿足用人單位需求。
一、實踐教學(xué)中存在的問題
1．過分強(qiáng)調(diào)教學(xué)計劃的完整性，而忽略實踐教學(xué)內(nèi)容的關(guān)注
在經(jīng)濟(jì)全球化、金融國際化的大背景下，社會對金融人才的素質(zhì)和能力都提出了新的要求。各高校對每級學(xué)生都制定出相應(yīng)的教學(xué)計劃，包括金融學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)、培養(yǎng)要求、理論和實踐環(huán)節(jié)的教學(xué)學(xué)時和學(xué)分要求，有些高校過分追求公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)課及實踐環(huán)節(jié)之間的比例關(guān)系，對實踐性的學(xué)時和學(xué)分也有相應(yīng)的要求。目前，金融學(xué)專業(yè)的實踐教學(xué)形式主要有做為課程組成部分的各類實驗課、課程設(shè)計、社會調(diào)查、學(xué)年論文、金融模擬實習(xí)、生產(chǎn)認(rèn)識實習(xí)、畢業(yè)實習(xí)和畢業(yè)論文等。但這些實踐環(huán)節(jié)在教學(xué)計劃中都有明確規(guī)定，規(guī)定了實踐環(huán)節(jié)總學(xué)分的上下限，各實踐環(huán)節(jié)也有規(guī)定。加之過分強(qiáng)調(diào)“寬口徑，厚基礎(chǔ)”，在教學(xué)計劃的制定上英語、高等數(shù)學(xué)、思想政治類等公共基礎(chǔ)課所占比重過大，勢必要壓縮專業(yè)課時，與專業(yè)課相匹配的實踐環(huán)節(jié)內(nèi)容的完成很難得以保證。
2．實踐教學(xué)時間過短
目前，我國金融學(xué)專業(yè)教育中，理論教學(xué)仍占主體，實踐教學(xué)內(nèi)容相對薄弱，各教學(xué)環(huán)節(jié)相對分散，重知識輕能力，重理論輕實踐，過分強(qiáng)調(diào)理論知識的傳授，而忽視實踐性環(huán)節(jié)。有些實踐性環(huán)節(jié)一般安排在理論課結(jié)束之后的假期，暑假天氣過熱，寒假忙于過春節(jié)，一些實習(xí)單位并不是很樂意接受，實踐時間大打折扣，與理、工、農(nóng)、醫(yī)類專業(yè)的實踐教學(xué)相比，金融學(xué)專業(yè)的實踐教學(xué)時間和效果就很難得以保障。
3．缺乏一支有一定實踐經(jīng)驗的指導(dǎo)老師隊伍
高質(zhì)量的師資隊伍是培養(yǎng)金融學(xué)應(yīng)用型人才的關(guān)鍵。高質(zhì)量的師資不能局限于高學(xué)歷、高職稱，普通高等院校師資為了應(yīng)對教育部的教學(xué)評估，引進(jìn)人才時更注重學(xué)歷要求，目前擔(dān)任專業(yè)課的任課教師90%以上具有研究生和博士生學(xué)歷，高學(xué)歷人才雖具有扎實的理論知識，但是絕大多數(shù)都是從高校到高校，從理論到理論，缺乏具有一定理論知識又有豐富實踐教學(xué)經(jīng)驗的雙師型教師。高校對教師的考核以及職稱的評定，更多注重的理論教學(xué)學(xué)時要求和科研水平，教師很難有時間參加社會實踐，進(jìn)行知識的更新，導(dǎo)致教師缺乏進(jìn)行實踐教學(xué)研究的積極性與能動性，學(xué)生的實踐學(xué)習(xí)效果不佳，這樣的師資隊伍怎能符合當(dāng)今培養(yǎng)實用型人才的需要。
4．校內(nèi)外實踐基地建設(shè)有待加強(qiáng)
長期以來校內(nèi)實驗室建設(shè)和校外實踐基地建設(shè)滯后。為此，2005年教育部下發(fā)《教育部關(guān)于開辦高等學(xué)校實驗教學(xué)示范中心建設(shè)和評審工作的通知》以及將實驗室建設(shè)作為本科教學(xué)評估的重點考核內(nèi)容，各高校才真正重視經(jīng)濟(jì)管理類實驗室建設(shè)，金融學(xué)專業(yè)的校內(nèi)實踐基地以金融模擬實驗室為主，它只是各高校經(jīng)濟(jì)管理實驗中心其中很小的一部分。金融學(xué)專業(yè)要申報國家級實驗教學(xué)示范中心難度大，一些重點高校以打包形式獲批國家級經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)實驗教學(xué)示范中心，國家投入較大，學(xué)校投入也有較大的積極性，而對其中的各個組成部分側(cè)重點卻不同，因此金融學(xué)專業(yè)實驗教學(xué)在各高校起步較晚、發(fā)展速度緩慢、實驗內(nèi)容較少等問題突出。為了增強(qiáng)學(xué)生的動手能力，把理論與實踐有機(jī)結(jié)合，在校外也建立起一些實踐教學(xué)基地，但揭牌儀式多，實習(xí)內(nèi)容少，由于金融機(jī)構(gòu)的工作任務(wù)比較繁重，接受學(xué)生實習(xí)會影響到他們的自身工作，加之實習(xí)多安排在假期，學(xué)生數(shù)量多且集中，實踐基地往往很難一次性接收，有些實習(xí)單位分批安排實習(xí)，但學(xué)生整個假期將被占用，實習(xí)帶隊教師時間也捆得過死，很難利用假期時間從事科研活動，實踐教學(xué)質(zhì)量評價指標(biāo)體系和激勵機(jī)制還沒有完全建立，從而造成學(xué)生和老師的實習(xí)積極性不高。
二、金融學(xué)專業(yè)實踐教學(xué)體系的構(gòu)建
我國加入wto后，外資金融機(jī)構(gòu)大量進(jìn)入我國，金融業(yè)的競爭日趨激烈
。金融業(yè)的競爭可以說是金融人才的競爭，金融業(yè)務(wù)的開展很大程度取決于從業(yè)人員的能力和素質(zhì)，隨著金融業(yè)競爭的激烈性和復(fù)雜性，對其從業(yè)人員的綜合素質(zhì)提出了更高的要求。金融學(xué)本科畢業(yè)生，經(jīng)過大學(xué)四年的學(xué)習(xí)，大多具有一定的理論知識，但實踐操作能力欠缺。因此，要適應(yīng)金融業(yè)對從業(yè)人員的要求，就必須明確實踐教學(xué)在金融學(xué)本科體系中的地位，以人才培養(yǎng)目標(biāo)為導(dǎo)向，以綜合能力和素質(zhì)為主線，將各個實踐教學(xué)環(huán)節(jié)進(jìn)行整體安排，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，加強(qiáng)應(yīng)用型金融人才的培養(yǎng)，構(gòu)建一個理論教學(xué)與實踐教學(xué)相結(jié)合的實踐教學(xué)體系。實踐教學(xué)體系應(yīng)包括以下4個層面：專業(yè)技能的訓(xùn)練、專業(yè)課程設(shè)計與實驗、學(xué)年論文與畢業(yè)論文寫作、專業(yè)生產(chǎn)實習(xí)與畢業(yè)實習(xí)。實踐教學(xué)重在培養(yǎng)學(xué)生實踐能力、分析和解決問題的能力，對學(xué)生創(chuàng)新精神和職業(yè)素質(zhì)的養(yǎng)成具有重要作用。
1．專業(yè)技能的訓(xùn)練
專業(yè)技能是從事金融學(xué)專業(yè)所必須掌握的基本技能，包括外語口語、計算機(jī)基礎(chǔ)知識和數(shù)據(jù)處理、金融軟件的操作、點鈔、珠算、銀行會計實務(wù)操作等。尤其應(yīng)針對銀行電腦漢字輸入、點鈔及偽鈔鑒別、計算器的基本技能考核標(biāo)準(zhǔn)來安排，技能訓(xùn)練考核標(biāo)準(zhǔn)參照工商銀行考核標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考核，學(xué)生熟練掌握后走上銀行工作崗位上手更快。
2．專業(yè)課程模擬操作與實驗
金融學(xué)專業(yè)課程主要包含銀行、證券投資、保險三大類，這些課程實務(wù)操作性都很強(qiáng)，可根據(jù)各課程的性質(zhì)，在學(xué)習(xí)該課程理論課后，適時開設(shè)專業(yè)課模擬實驗，通過建立的校內(nèi)金融模擬實驗室進(jìn)行。目前有一些軟件開發(fā)公司已開發(fā)出一些實際操作性較強(qiáng)的的金融軟件，如股票模擬交易系統(tǒng)、期貨外匯模擬交易系統(tǒng)、商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)模擬系統(tǒng)、國際結(jié)算模擬系統(tǒng)、信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險管理模擬系統(tǒng)等軟件，通過全方位的仿真模擬訓(xùn)練，不僅能夠讓學(xué)生更好更快的掌握理論知識，又能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，使理論教學(xué)不再枯燥無味，還可以提高學(xué)生的實際操作能力和創(chuàng)新能力。
3．學(xué)年論文和畢業(yè)論文
學(xué)年論文和畢業(yè)論文的寫作都是對理論知識學(xué)習(xí)的運(yùn)用，是提升學(xué)生對理論知識理解的重要手段，是培養(yǎng)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)基礎(chǔ)理論、基礎(chǔ)知識和基本技能進(jìn)行科學(xué)研究的初步訓(xùn)練，是提高學(xué)生分析問題能力的重要途徑，也是實現(xiàn)金融學(xué)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)的重要實踐性教學(xué)環(huán)節(jié)。對于鞏固和擴(kuò)大學(xué)生知識面，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識、創(chuàng)新精神、創(chuàng)新能力和嚴(yán)肅認(rèn)真的科學(xué)態(tài)度起著重要的積極作用。學(xué)年論文可安排在大學(xué)三年級結(jié)束，字?jǐn)?shù)要求比畢業(yè)論文更少，但要求論文格式規(guī)范，符合本科生學(xué)位論文的要求，為畢業(yè)論文的撰寫打下堅實基礎(chǔ)。畢業(yè)論文安排在大學(xué)四年級最后一個學(xué)期，學(xué)生可根據(jù)畢業(yè)實習(xí)搜集到資料撰寫畢業(yè)論文，質(zhì)量上應(yīng)比學(xué)年論文要求更高，重點培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決實際問題的能力。
4．生產(chǎn)認(rèn)識實習(xí)和畢業(yè)實習(xí)
實習(xí)是金融學(xué)人才培養(yǎng)方案的重要組成部分，是培養(yǎng)大學(xué)生應(yīng)用能力和創(chuàng)新能力的重要教學(xué)環(huán)節(jié)。實習(xí)主要包括生產(chǎn)認(rèn)識實習(xí)和畢業(yè)實習(xí)，可采取集中與分散、校內(nèi)與校外等多種組織形式進(jìn)行。生產(chǎn)認(rèn)識實習(xí)一般可安排在大學(xué)三年級結(jié)束后，學(xué)生經(jīng)過三年的金融學(xué)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，已經(jīng)掌握了金融學(xué)的基本理論知識和方法，通過生產(chǎn)認(rèn)識實習(xí)，可加深學(xué)生理解所學(xué)的金融理論知識，同時也是找出差距的學(xué)習(xí)機(jī)會，學(xué)生更能明確今后努力方向，主動調(diào)整學(xué)習(xí)目標(biāo)，為后續(xù)課程的學(xué)習(xí)、畢業(yè)實習(xí)打下堅實的基礎(chǔ)。畢業(yè)實習(xí)安排在大學(xué)四年級最后一個學(xué)期，它是對學(xué)生大學(xué)四年所學(xué)理論知識的大檢閱，是學(xué)生走向社會的大演習(xí)。可采取頂崗實習(xí)的模式，畢業(yè)后能很快適應(yīng)新的工作崗位。同時，可根據(jù)畢業(yè)論文的要求，搜集資料為畢業(yè)論文撰寫提供現(xiàn)實素材，寫出的論文才能與實踐緊密結(jié)合，做到有的放矢，很大程度上可以避免畢業(yè)論文大肆抄襲現(xiàn)象。
三、加強(qiáng)金融學(xué)本科實踐教學(xué)體系建設(shè)的思考
1．制定出適應(yīng)新形勢變化的金融人才培養(yǎng)計劃
我國高等教育已由精英教育轉(zhuǎn)向大眾化教育，金融學(xué)專業(yè)應(yīng)用型本科人才具有一定金融理論知識，熟練和掌握外語及計算機(jī)等基本技能，有較強(qiáng)實踐能力和運(yùn)用能力的復(fù)合型人才。2001年12月11日，我國正式加入wto，按照協(xié)議，我國采取循序漸進(jìn)的原則開放金融業(yè)，金融機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、基金機(jī)構(gòu)以及保險機(jī)構(gòu)，在華外資金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，已成為我國金融體系的重要組成部分。隨著金融業(yè)越向縱深發(fā)展，對金融人才復(fù)合性的要求也越高。因此，高校應(yīng)實施以培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神和實踐能力為重點的素質(zhì)教育，制定出適應(yīng)新形勢變化的金融人才培養(yǎng)計劃，包括實踐教學(xué)計劃和實踐教學(xué)大綱以及實踐教學(xué)指導(dǎo)書，學(xué)生可通過實踐加深對所學(xué)理論知識的理解。
2．建立一支具有理論與實踐兼?zhèn)涞摹半p師型”教師隊伍
為達(dá)到教育部對師資的評估要求，我國高校引進(jìn)教師時，過分強(qiáng)調(diào)學(xué)歷、職稱，無形中淡化了對實踐經(jīng)驗的要求，這些老師雖具有高深的理論知識，但已不能適應(yīng)新形勢下應(yīng)用型金融人才的培養(yǎng)，因此，在師資隊伍建設(shè)上，應(yīng)逐步實現(xiàn)數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、整體優(yōu)化，建立一支具有扎實的理論知識又具有一定實踐經(jīng)驗的“雙師型”教師隊伍。第一，學(xué)校應(yīng)制定教師培養(yǎng)計劃，每年安排教師有一定時間到銀行、證券、保險等部門，從事相關(guān)部門的主要工作，熟悉該單位各個環(huán)節(jié)的操作流程，提高教師自身的實踐操作能力，同時也可以與相關(guān)單位加強(qiáng)合作，從事科研活動。第二，建立一支有政策保障，能精力充沛的投入到實驗管理中來的實驗隊伍。要求實驗室人員參加崗位技能培訓(xùn)，取得相應(yīng)培訓(xùn)資格證。第三，可借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗，加大兼職教師的比例。國外的應(yīng)用型大學(xué)在聘請教師時，常常把實踐經(jīng)驗看作一項重要的條件，德國柏林科技大學(xué)的所有教授來自工業(yè)企業(yè)，都具有工程師資格。高等院校引進(jìn)一批學(xué)歷層次高、實踐工作經(jīng)驗豐富的工作人員充實到教師隊伍中來，從事專業(yè)主干課程的教學(xué)工作，也可聘請行業(yè)專家擔(dān)任客座教授或?qū)嶒灲虒W(xué)顧問，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)。只有建立一支既有理論知識又有業(yè)務(wù)技能的師資隊伍，培養(yǎng)應(yīng)用型金融學(xué)人才才有保障。
3．提高對實踐教學(xué)的認(rèn)識，調(diào)動學(xué)生實踐教學(xué)的積極性，培養(yǎng)學(xué)生的動手能力和創(chuàng)新能力
長期以來在金融學(xué)教學(xué)中實踐教學(xué)只作為理論教學(xué)的一種補(bǔ)充，實踐教學(xué)未能起到真正作用，這種教育模式很難滿足社會對人才的需要。因此，各高校應(yīng)高度重視實踐教學(xué)，在崗位聘任和職稱評定方面給予傾斜，以提高教師指導(dǎo)實踐的積極性。對于實踐經(jīng)驗缺乏的教師，應(yīng)加強(qiáng)自身實踐經(jīng)驗的提高，同時，還必須積極引導(dǎo)和鼓勵學(xué)生自主實踐的意識，在實踐過程中應(yīng)強(qiáng)調(diào)實踐教學(xué)的重要性，讓學(xué)生了解實踐操作的重要性，以及將來求職的關(guān)聯(lián)度，還可以聘請本專業(yè)有一定影響力的校友現(xiàn)身說法，以激發(fā)學(xué)生對實踐教學(xué)的積極性，只有通過有效的實踐教學(xué)環(huán)節(jié)才能使學(xué)生的創(chuàng)新性能力和綜合素質(zhì)的提高，還可縮短學(xué)生由學(xué)校人向職業(yè)人和社會人轉(zhuǎn)變的過程，有利于學(xué)生今后人生發(fā)展。
4．增加學(xué)生實踐時間，加強(qiáng)校內(nèi)外實踐基地建設(shè)
金融學(xué)是一門理論性和實務(wù)性較強(qiáng)的二級學(xué)科，且具有金融行業(yè)分布的廣泛性，金融學(xué)專業(yè)實踐教學(xué)應(yīng)具有多元性和多層次性，在學(xué)生四年的金融學(xué)理論學(xué)習(xí)的同時，應(yīng)安排總計不少于1年的時間加強(qiáng)實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，充分利用校內(nèi)外資源，一方面加大投入建立起校內(nèi)模擬實驗室，可通過購買相應(yīng)的軟件，實現(xiàn)銀行、證券、保險等多方位的模擬操作，使學(xué)生在校內(nèi)就可以模擬到時實務(wù)工作情景，加深學(xué)生對金融理論知識的理解，也可提高學(xué)生實際運(yùn)用能力，還可彌補(bǔ)金融企業(yè)因業(yè)務(wù)資料保密性造成的校外實習(xí)效果不佳情況。另一方面，充分利用校外資源，與金融機(jī)構(gòu)簽訂長期合作協(xié)定，建立穩(wěn)定的企業(yè)、學(xué)?！半p向互助”的實踐教學(xué)基地，金融企業(yè)能夠直接參與人才培養(yǎng)和人才選拔，節(jié)約人才選拔成本和培訓(xùn)費(fèi)用，也可調(diào)動學(xué)生實習(xí)的積極性，增加學(xué)生對金融企業(yè)的了解，從而實現(xiàn)學(xué)校、企業(yè)與學(xué)生的共贏。
參考文獻(xiàn)：
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一、 課題來源及研究的目的和意義：
課題題目：次貸危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)的影響分析
課題來源：教師規(guī)定課題
目的和意義：
2007年夏季美國次級抵押貸款危機(jī)(Sub-prime mortgage crisis)的爆發(fā)，迅速向全球蔓延。美國房地產(chǎn)泡沫的破滅不僅導(dǎo)致國際金融市場的動蕩，而且引發(fā)了美國房地產(chǎn)及其關(guān)聯(lián)行業(yè)的衰退，拖累了美國乃至世界經(jīng)濟(jì)的增長。盡管西方主要發(fā)達(dá)國家政府采取了強(qiáng)有力的聯(lián)合干預(yù)措施，部分緩解了危機(jī)的進(jìn)一步惡化，但危機(jī)的影響至今尚未完全消除。目前，次貸危機(jī)造成的經(jīng)濟(jì)衰退已經(jīng)演變?yōu)樽?0世紀(jì)30年代大蕭條以來最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。次貸危機(jī)的發(fā)生，使金融創(chuàng)新和金融國際化的過程受到重大挫折，尤其是要重新認(rèn)識房地產(chǎn)金融的創(chuàng)新對經(jīng)濟(jì)的影響。
本文主要就次貸危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的影響來分析，并探討相應(yīng)的對應(yīng)措施，總結(jié)其經(jīng)驗教訓(xùn)，從而為日后應(yīng)對各類金融風(fēng)暴的未雨綢繆做參考。
二、 國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀及分析：
次貸危機(jī)的發(fā)生，各學(xué)者、專家對次貸危機(jī)的分析眾說紛紜。對次貸危機(jī)的研究也有相當(dāng)多的文獻(xiàn)書籍，研究認(rèn)識得已相當(dāng)深刻。縱使在美國這樣金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家，大眾層面的金融文化仍有待提高。此輪次貸風(fēng)暴還對現(xiàn)有美國金融體制提出了諸多挑戰(zhàn)。危機(jī)必然成為市場革舊布新的重大契機(jī)。而美國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對危機(jī)的舉措，也當(dāng)在治標(biāo)與治本的雙重意義上給予更多關(guān)注和解讀。從某種意義上說，近在眼前的全球性次貸風(fēng)暴對中國人來說可能是件幸事。認(rèn)真體味此次風(fēng)暴之教訓(xùn)，我們應(yīng)盡可能避免危機(jī)的種子在中國生根發(fā)芽，在未來引起無窮禍患。
三、研究的主要內(nèi)容：
1、 次貸危機(jī)定義及成因發(fā)展;
2、 次貸危機(jī)對我國金融業(yè)的影響;
3、 次貸危機(jī)對我國企業(yè)的影響;
4、 次貸危機(jī)對房地產(chǎn)的影響;
5、 次貸危機(jī)的應(yīng)對措施以及給后人的啟示。
四、具體研究方案及進(jìn)度安排和預(yù)期達(dá)到的目標(biāo)：
1、 資料收集與整理階段(兼實習(xí))：2月15日 4月17日
2、 確定論文基本結(jié)構(gòu)及內(nèi)容階段：4月18日 4月25日
3、 完成論文初稿階段：4月26日 - 5月7日
4、 論文修改階段：5月8日 5月25日
5、 論文評審階段：5月26日 5月31日
