發(fā)布時間：2022-10-09 18:44:40
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
摘要：建立城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障體系是實現(xiàn)全民醫(yī)保、構(gòu)建和諧社會的重要舉措。文章以構(gòu)建城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障體系的背景為切入點，對當前試點地區(qū)運行過程中存在的問題進行了深入的剖析，在此基礎上提出了新時期健全完善我國城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障體系的選擇路徑。
關鍵詞：城鎮(zhèn)居民；醫(yī)療保障；構(gòu)建；路徑
一、建立城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障體系的背景分析
“看病難，看病貴”是當今最受關注，也是最棘手、最難以解決的社會問題之一，牽涉多個領域，構(gòu)成因素糾葛復雜。雖然對其改革路向眾說紛紜，但一致的觀點認為，醫(yī)療保障體系是解決此問題的關鍵所在，形成一個覆蓋面廣的醫(yī)療保障體系是解開看病貴難題的第一把鑰匙。
經(jīng)過長期的探索，我國的醫(yī)療保障制度改革已經(jīng)取得了很大的成績。目前我國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險覆蓋范圍已從城鎮(zhèn)機關、企事業(yè)單位的職工及退休人員逐步擴展到非公有制經(jīng)濟從業(yè)人員、城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員、農(nóng)村進城務工人員。截至2007年底，全國參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險人數(shù)為17983萬人，其中參保農(nóng)民工人數(shù)為3131萬人①。一個適應社會主義市場經(jīng)濟的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度已初步建立，在提高醫(yī)療保障能力和職工的健康水平方面發(fā)揮了積極的作用。隨著各項工作的扎實推進，新型農(nóng)村合作醫(yī)療也取得了顯著的成績，制度框架及運行機制已基本形成。截至2007年底，全國開展新農(nóng)合的縣（市、區(qū)）達到2448個，占全國總縣（市、區(qū)）的85.53%，參加合作醫(yī)療人口7.3億，占全國農(nóng)業(yè)人口的85.7%。新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金支出總額為220億元，累計受益2.6億人次②。新型農(nóng)村合作醫(yī)療的開展在很大程度上緩解了農(nóng)民看病難、看病貴的問題，避免了“小病扛，大病拖”現(xiàn)象的發(fā)生，對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、促進農(nóng)村穩(wěn)定、保障廣大農(nóng)民權(quán)益起到了重要的作用。
從總體來講，隨著市場經(jīng)濟體制改革的深化和人民收入水平的提高，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度已經(jīng)日臻完善，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度也順利實施。但是也應該看到，包括中小學生在內(nèi)的城鎮(zhèn)其他非從業(yè)居民尚未被納入社會醫(yī)療保險范圍。隨著社會轉(zhuǎn)型的日益加快、疾病風險的困擾和經(jīng)濟體制改革過程帶來的分配不均等，廣大城鎮(zhèn)居民對醫(yī)療保障的需求越來越迫切。在此背景下，2007年國務院專門頒布了《國務院關于開展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點的指導意見》（國發(fā)[2007]20號），就開展試點的目標、任務、基本原則、主要政策及組織實施辦法作出了具體的規(guī)定。截至2007年底，我國共有城鎮(zhèn)人口5.94億，占全國總?cè)丝诘?4.9%，其中就業(yè)人口2.94億，非就業(yè)人口3億。城鎮(zhèn)已參加基本醫(yī)療保險的約2.21億人（其中參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的有4068萬人），占全體城鎮(zhèn)人口的37%，比上年增加6319萬人①。盡管取得了很大進步，但我們也清楚地看到，許多城鎮(zhèn)居民仍然徘徊在醫(yī)療保障體制之外。因此，構(gòu)建健全完善的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障體系，在實踐中推動城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障工作的健康發(fā)展，就成了當前的應勢之需，也是迫切需要解決的一個現(xiàn)實問題。
二、試點地區(qū)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障制度運行過程中存在的問題
城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障制度的推行在很大程度上解決了城鎮(zhèn)居民看病難、看病貴的問題，在實現(xiàn)全民醫(yī)保方面邁出了堅實的一步，受到了廣大群眾的肯定和歡迎。但也應該看到，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障工作畢竟還處于試點時期，難免會存在一些問題，需要我們在實踐當中不斷加以完善。
1.對城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障的宣傳力度有待進一步加強
作為一項惠民工程，許多群眾對城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障都持歡迎的態(tài)度，但由于宣傳力度不夠，許多試點地區(qū)并沒有實現(xiàn)全覆蓋，一些居民依然徘徊在城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障體系之外。從另一個方面來看，許多已經(jīng)參保的居民對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的真正內(nèi)涵和一些具體細節(jié)也缺乏了解。部分群眾對報銷補償費用期望過高，對設立的起付線不了解，對醫(yī)療費分段計算補助也不熟悉，尤其是對報銷程序還不是完全清楚。這就有待于各試點地區(qū)進一步加大宣傳力度，把工作做實、做細，使廣大群眾在真正了解、熟悉城鎮(zhèn)居民醫(yī)保工作的基礎上，積極踴躍地支持和參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保工作。
2.統(tǒng)籌層次低，保障水平有待進一步提高
在局部試點地區(qū)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度的統(tǒng)籌層次一般為縣、市級統(tǒng)籌。統(tǒng)籌層次低，不僅不利于進一步分散風險，也不利于資金在全國范圍內(nèi)調(diào)劑和發(fā)揮更大的互助共濟作用。從保障水平來看，由于我國當前生產(chǎn)力整體上還不夠發(fā)達，且經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出很大的不平衡性，所以許多試點地區(qū)還是以保障住院和門診大病醫(yī)療支出為主，最高報銷上限也有待進一步提高。今后，各試點地區(qū)應隨著經(jīng)濟的發(fā)展，加大政府對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的財政投入力度，在化解住院和門診大病風險的同時，要逐步試行門診醫(yī)療費用統(tǒng)籌，探索統(tǒng)籌解決城鎮(zhèn)居民門診費用問題的辦法。
3.監(jiān)督管理機制要進一步健全
從試點地區(qū)的情況來看，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障制度的監(jiān)督和管理有待進一步健全和完善。在支出管理方面，個別定點醫(yī)療機構(gòu)仍有開大處方、開用藥目錄之外的藥和不合理的大型檢查等情況，導致部分群眾獲得的補償金額降低，也導致了參保居民對醫(yī)保制度的誤解和不信任。個別定點醫(yī)療機構(gòu)把門診病人轉(zhuǎn)化為住院病人，誘導病人過度消費醫(yī)療資源，造成參保居民住院費用增長。有的醫(yī)院審查不嚴，個別患者冒名頂替套取資金，嚴重侵害了參保居民的權(quán)益。在醫(yī)療保險基金的給付方面，也沒有建立包括基金運行分析制度、運行情況通報制度和常規(guī)基金運行監(jiān)督檢查制度在內(nèi)的基金的收支監(jiān)測預測預警系統(tǒng)，還沒有形成包括組織監(jiān)督、民主監(jiān)督、制度監(jiān)督、行政監(jiān)督、業(yè)務監(jiān)督、審計監(jiān)督等多種監(jiān)督形式在內(nèi)的內(nèi)外部雙重監(jiān)督體制［1］。
4.城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障服務體系需進一步完善
城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障事業(yè)的健康發(fā)展離不開完善的醫(yī)療保障服務網(wǎng)絡。近年來，各地醫(yī)療保障服務體系無論是在硬件建設和軟件建設方面都有了很大的進步，但也應該看到，這與廣大城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療需求還有一定的差距。許多群眾對醫(yī)療機構(gòu)的服務意識、醫(yī)療人員的業(yè)務素質(zhì)還頗有微詞；就醫(yī)環(huán)境需要改善，尤其是城鎮(zhèn)社區(qū)醫(yī)療服務機構(gòu)還很薄弱，亟待加強。
當然，這些措施的完善，不可能一蹴而就，要有一個循序漸進的過程。今后，要加進一步努力打造健全的服務體系，為廣大群眾提供省心、放心、舒心的服務。
三、新時期健全完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障體系的路徑選擇
被譽為“國民保健服務之父”的貝弗里奇曾經(jīng)說過：病人因沒錢而拒絕醫(yī)療，這是任何文明社會都不相容的。保障每一個公民病有所醫(yī)，享受基本的醫(yī)療保障是每一個政府義不容辭的責任，也是社會和諧的必然要求?？傮w來看，我國對城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障制度的探索已經(jīng)取得了很大的成績，但也應該認識到，這是一項任重而道遠的工作，是一項復雜系統(tǒng)的工程，需要我們以民為本，因地制宜，多方努力，在實踐當中不斷推進城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障工作健康、有序發(fā)展。
1.加快城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障立法工作，為城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障提供完備的法律框架
近年來，盡管我國城鎮(zhèn)居民的醫(yī)保工作日益受到重視，但畢竟還處于試點階段，許多措施和制度還不夠健全和完善，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保工作的開展缺乏必要的法律保障。社會保障法是關系國家經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定的重要法律制度，沒有健全的社會保障法律體系，就沒有健全、完善和成熟的社會保障制度。筆者認為，我國應制定統(tǒng)一的《城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保障法》，并以此為依據(jù)制定相應的新型配套的政策和實施辦法，規(guī)定城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障制度的法定地位，并將之嚴格納入到我國城鎮(zhèn)居民社會保障體系建設之中，明確城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障制度未來的發(fā)展方向。
2.建立健全城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險政策體系
作為城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障體系的核心組成部分，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度的構(gòu)建與完善顯得尤為重要。在政策設計上必須考慮各方承受能力，做到“基金籌集多渠道、費用繳納低水平、待遇保障多樣化、保險服務便捷化”。
（1）形成合理的籌集機制
首先要完善籌集機制。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險應堅持“低繳費、廣覆蓋”的原則，在繳費能力與醫(yī)療待遇之間找到個平衡點。在實踐當中，一方面應加大對城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險宣傳的力度，提高廣大居民參保繳費的自覺性和主動性；另一方面，要建立健全穩(wěn)定的配套資金保障體制，將各級配套補助資金固定下來，為城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障提供財政支持。同時，中央、省級要加大對貧困地區(qū)和貧困城鎮(zhèn)居民的財政補助力度，以實際行動促進和保證全體人民共享改革發(fā)展成果。其次要積極拓寬籌集渠道。在將政府財政撥款和救助以及城鎮(zhèn)居民繳費進一步制度化、規(guī)范化的同時，應不斷在實踐中拓寬城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險基金的籌集渠道，積極引導社區(qū)經(jīng)濟、企業(yè)、慈善機構(gòu)、外資機構(gòu)及個人等方面的捐助，不斷充實城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障基金。
（2）健全管理體制
應建立健全嚴格規(guī)范的管理制度、嚴謹長效的管理方法、便捷有序的管理流程和先進高效的管理網(wǎng)絡，構(gòu)成科學簡約、調(diào)控靈敏的醫(yī)療保障管理體系，以實現(xiàn)保障到位、基金平衡、調(diào)控靈敏、服務周到的管理目標。在組織管理方面，受經(jīng)濟條件限制，我國廣大縣級城市可以借鑒河南舞鋼市的管理模式，整合基本醫(yī)療保障管理資源，借助新型農(nóng)村合作醫(yī)療這個現(xiàn)實性的制度體系進行監(jiān)督和管理。較大的城市和條件具備的地區(qū)，應該建立起相對獨立的、專門的醫(yī)療保險管理機構(gòu)，同時加強對制度運行的社會監(jiān)督。在基金管理方面，要將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金納入社會保障基金財政專戶統(tǒng)一管理，單獨列賬。要按照社會保險基金管理等有關規(guī)定，嚴格執(zhí)行財務制度，加強對基本醫(yī)療保險基金的管理和監(jiān)督，探索建立健全基金的風險防范和調(diào)劑機制，確?；鸢踩?］。
（3）規(guī)范運行機制
首先要合理確定參保范圍，明確保障重點。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的參保范圍主要是不屬于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度覆蓋范圍中的廣大城鎮(zhèn)居民。在保障的重點方面，由于我國當前生產(chǎn)力整體上還不夠發(fā)達，且經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出很大的不平衡性，所以應因地制宜，確定不同層次和級別的保障標準。其次要科學制定費用支付標準。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金的使用要堅持以收定支、收支平衡、略有結(jié)余的原則，確定科學合理的醫(yī)療費用支付方式，以確保支付待遇與繳費水平相適應，做到合理控制醫(yī)療費用，提高資金使用效率，保證基金的收支平衡和制度的平穩(wěn)運行。再次，要建立一套科學的醫(yī)療保障評價系統(tǒng)。針對醫(yī)療保障的運行特點確定一套全面、科學的評價指標，對參保情況、基金的收繳、管理和使用、醫(yī)療機構(gòu)的服務、醫(yī)療保險基金的使用效率、醫(yī)療衛(wèi)生資源的配置等進行深度研究和評價，以便為制度的進一步實施指明方向。
3.健全完善城鎮(zhèn)社區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生服務體系
城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障服務體系要按照管理社會化、服務人性化的原則，建立功能齊全、結(jié)構(gòu)合理、運轉(zhuǎn)有效、簡捷方便的醫(yī)療保障服務網(wǎng)絡［3］。積極發(fā)揮社區(qū)醫(yī)療保障制度平臺的作用，依托社區(qū)平臺，建立醫(yī)保機構(gòu)同用人單位和個人的聯(lián)系制度，為廣大居民提供快速便捷的服務；要加快社區(qū)醫(yī)療體制的創(chuàng)新，形成社區(qū)醫(yī)療服務、專業(yè)醫(yī)療服務和綜合性醫(yī)療服務相配套的布局合理、分工協(xié)作的醫(yī)療服務網(wǎng)絡［4］。通過發(fā)展社區(qū)衛(wèi)生服務體系，進一步調(diào)整城市衛(wèi)生服務體系的結(jié)構(gòu)、功能、布局，提高效率，降低成本，以不斷滿足人民群眾日益增長的衛(wèi)生服務需求，提高人民健康水平。
4.強化醫(yī)療服務管理，加快醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革
城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障要想健康發(fā)展，在進一步完善醫(yī)療保險政策的同時，還要積極推動醫(yī)療衛(wèi)生、藥品流動體制改革。這三個方面同時關系到廣大群眾的切身利益，更關系到今后我國衛(wèi)生事業(yè)的長遠發(fā)展，它們相輔相成，互相促進，缺一不可。在醫(yī)療服務市場上，要把供需雙方由“信息不對稱”變?yōu)椤靶畔ΨQ”，增強患者對醫(yī)療服務質(zhì)量與數(shù)量進行事先判斷的能力，提高其選擇的主動性；通過建立醫(yī)藥專營制度，逐步實行醫(yī)、藥經(jīng)營分離，減少藥品流通環(huán)節(jié)；實行醫(yī)藥分開核算、分別管理的制度，打破醫(yī)藥不分的壟斷體制，合理控制醫(yī)藥費用水平。
5.建立城鎮(zhèn)居民醫(yī)療救助制度，加強衛(wèi)生扶貧工作
城鎮(zhèn)居民醫(yī)療救助制度是城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障體系的重要組成部分。在實踐當中，要把對城鎮(zhèn)特別困難人員的醫(yī)療救助作為促進城鎮(zhèn)居民衛(wèi)生保健工作的重點內(nèi)容之一，把經(jīng)濟扶貧與衛(wèi)生扶貧合理結(jié)合起來。在資金的管理和使用上，要建立專項城鎮(zhèn)居民醫(yī)療救助基金，交由當?shù)孛裾块T統(tǒng)一管理和使用，也可以通過成立基金會，由專門機構(gòu)負責進行運營。通過此項基金，對符合醫(yī)療救助的對象進行適當救助，以使比較困難的城鎮(zhèn)居民獲得基本的醫(yī)療保障。在救助方式上，可采取繳費參保、減免醫(yī)療費用、建立社會福利醫(yī)院及實行定額補助等辦法解決。同時，要根據(jù)醫(yī)療救助對象的不同，采取不同的救助管理辦法［5］?？傊厌t(yī)療救助計劃與整個醫(yī)療保障體系有機結(jié)合起來，防止城鎮(zhèn)困難居民群體因病返困、因病致窮，避免引發(fā)社會不穩(wěn)定的因素，促進社會的和諧、健康發(fā)展。
[參考文獻]
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關鍵詞：全民醫(yī)療保險；現(xiàn)狀；問題分析
醫(yī)療保障是社會保障體系中重要的組成部分，擁有健康、追求健康、享受健康是每位公民最重要、最基本的權(quán)益，是構(gòu)建社會主義和諧社會、全面建設小康社會的基石。我國建立的醫(yī)療保障制度主要是以城鎮(zhèn)職工為突破，逐步擴展到各類人群，根據(jù)不同人群設立多種制度形式，然后逐步向全部城鄉(xiāng)居民覆蓋，有效解決人民群眾看病貴、看病難的問題。
一、我國醫(yī)療保障模式現(xiàn)狀
目前，我國的醫(yī)療保障模式主要包括四大類：城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度、新農(nóng)合醫(yī)療制度以及社會醫(yī)療救助制度。
1.城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度。保障對象為所有用人單位的職工，包括國家機關、社會團體、企、事業(yè)單位等等。醫(yī)療保險費由職工個人和用人單位共同繳納，采取統(tǒng)賬結(jié)合的方式。
2.城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度。保障對象為少年兒童、中小學學生和城鎮(zhèn)居民中的非從業(yè)者。以家庭繳費為主、政府補給為輔，對門診和住院的大病進行重點保障。
3.新農(nóng)合制度。保障對象為具有常駐農(nóng)業(yè)戶口的農(nóng)村居民。實行自愿參合的原則，依靠集體、個人和政府的多方投資，統(tǒng)籌大病住院為主。
4.社會醫(yī)療救助制度。保障對象為農(nóng)村災民、低保人員等貧困、弱勢的群體，資金主要由社會捐助和政府支持。
二、關于我國全民醫(yī)療保險的思考與分析
隨著我國各種醫(yī)療保險制度的不斷發(fā)展，多種制度并存的弊端逐漸顯露，這種格局已經(jīng)不能適應目前群眾醫(yī)療水平和社會發(fā)展的需要。為了提高居民的醫(yī)療保障水平和醫(yī)療保險制度的管理水平，必須對現(xiàn)有的醫(yī)保制度進行改革，逐步建立與社會發(fā)展進步相適應的醫(yī)療保險制度。
1.建立統(tǒng)一的全民醫(yī)療保險制度。目前我國施行的不同種類的醫(yī)療保險制度之間沒有必然的聯(lián)系，對城鄉(xiāng)居民參與醫(yī)保的積極性造成了不良影響。要想建立統(tǒng)一的全民醫(yī)療保險制度，必須要根據(jù)參保人員的具體情況建立不同層次的醫(yī)療保險制度。
（1）低層次的醫(yī)療保險制度。重點解決城市低收入人群和農(nóng)村居民的住院醫(yī)療費用，可按照就醫(yī)醫(yī)院級別和住院費用的不同水平，分級設立住院費用的報銷比例，采取以家庭為單位，且強制參保的模式，醫(yī)保基金應以政府幫扶為主，個人出資為輔，且在一些經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，個人也可以根據(jù)具體情況不繳費。
（2）中層次的醫(yī)療保險制度。重點解決城鄉(xiāng)居民中不同收入階層的醫(yī)療費用，可以參照低層次醫(yī)療制度的報銷方法，分級別、分層次對參保人員產(chǎn)生的門診、住院醫(yī)療費用進行補償，采取居民自愿參保的方式，醫(yī)?；饝⒄斦a助和居民自愿繳費相結(jié)合的費用繳付方式。
（3）高層次的醫(yī)療保險制度。重點解決具有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的靈活就業(yè)人員以及個體從業(yè)人員等的醫(yī)療費用。實踐證明，這一層次的人群比較適合統(tǒng)賬結(jié)合的模式，全面解決參保人員的門診、住院和特殊病種的醫(yī)療費用?；I資可以對原有的籌資標準進行沿用，隨著職工工資基數(shù)的提高，可以逐步提高醫(yī)療費用的籌資比例和報銷水平。
這三個層次的醫(yī)保制度具有靈活性和開放性，能夠?qū)α咳霝槌?、量力而行的消費理念進行充分的體現(xiàn)，城鄉(xiāng)居民以及用人單位也能夠根據(jù)自身的情況靈活選擇參保層次，使城鄉(xiāng)居民保險的一體化進程更加平穩(wěn)、順利。
2.建立統(tǒng)一的全民醫(yī)療保險服務服務體系。全民醫(yī)保制度的建立，必須整合現(xiàn)有資源，切實對醫(yī)保中的多頭管理問題進行解決，政府可以設立醫(yī)保管理局對醫(yī)保事物進行統(tǒng)一管理和服務，管理信息系統(tǒng)的建立要完整、專業(yè)，操作流程也要嚴格遵循相關的規(guī)范和標準，同時將提高管理效率、縮減管理成本、簡化管理程序作為醫(yī)保管理服務體系的工作目標。堅持減輕參保人員負擔，完善醫(yī)療費用結(jié)算手段的原則，最終形成一種高效合理的醫(yī)保費用支付制度。
3.逐步提高全民醫(yī)保的統(tǒng)籌層次。大數(shù)法則說明：社會保險擁有越高的統(tǒng)籌覆蓋水平，其對風險的化解能力就越強。社會保險統(tǒng)籌水平的提高和覆蓋率的提高是相輔相成、互為前提的。現(xiàn)階段，我國的大部分城鎮(zhèn)居民和職工基本醫(yī)療制度以及新農(nóng)合制度實行的都是縣、市級統(tǒng)籌，抵抗風險的能力相當弱。全民醫(yī)保實施后，隨著人口在地區(qū)和城鄉(xiāng)之間的轉(zhuǎn)移，統(tǒng)籌層次也應該逐步提升到省級，提高統(tǒng)籌層次后還要在地區(qū)之間建立調(diào)節(jié)平衡機制，用以化解基金的結(jié)構(gòu)性失衡問題。
三、結(jié)語
我國的醫(yī)療制度發(fā)展過程并非一帆風順，曾經(jīng)也引發(fā)過激烈的社會矛盾。新醫(yī)改制度在這種背景下誕生，其核心內(nèi)容可以歸結(jié)為：首先，向全民醫(yī)保邁進；其次，醫(yī)療服務體系走向有管理的市場化。我國的全民醫(yī)療保險正在逐步的改革和完善過程中，本文對我國的全民醫(yī)療保險進行了簡要的思考和分析，希望能為全民醫(yī)保的進程提供一些有益的意見和建議。
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[1]張 錦：城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保障制度研究[J].中國海洋大學碩士論文，2010（6）.
（一）公費醫(yī)療模式計
劃經(jīng)濟體制下，普通高校都是公辦的，因此此文中狹義的“大學生”定義只滿足了當時特定環(huán)境下的大學生醫(yī)保需要。當時常州市僅有公辦高校四所，資金來源是“根據(jù)一定的年人均標準和學生人數(shù)，國家給予相應數(shù)量的撥款”，公費醫(yī)療實行屬地管理，經(jīng)費由當?shù)刎斦块T統(tǒng)籌撥付，省地級公辦高校公辦生生均撥款40元/人.年。對于不受國家保障的職業(yè)院校，沒有國家撥款，全靠學生自己買保險。沉重的醫(yī)療負擔使學校和學生都不堪重負，一旦有學生不幸染上重病，就會將學校當年的公費醫(yī)療撥款用盡。
（二）公費醫(yī)療加商業(yè)保險模式
隨著大學教育由精英制向大眾型的擴展，高校招生規(guī)模不斷的擴大，物價的不斷上漲，高校的公費醫(yī)療已經(jīng)遠遠不能保障大學生正常住院開銷，部分地區(qū)的財政因不堪重負，停止了公費醫(yī)療制度。面臨這種情況，常州市的四所高校普遍使用了公費醫(yī)療加辦理商業(yè)保險的方式來解決這一困境。公費醫(yī)療僅用于學生在校內(nèi)醫(yī)務室門診看病，如學生發(fā)生較大的意外須住院治療，則選擇由商業(yè)保險來承擔醫(yī)療費用。為保障學生的利益，部分高校(河海大學常州分校)就采用了新生入校即買入四年的商業(yè)醫(yī)療保險的方式，在連保上有一定的保障，常州工學院則通過與多家保險公司簽定合同的方式，通過多家保險公司之間的競爭來保障學生的利益。但商業(yè)保險畢竟是以贏利為目的的機構(gòu)，在大病報銷的手續(xù)上和審核程度上都有較為繁雜的要求，同時報銷的周期較長而且有大病報銷的最高限額（6萬元）。這對目前不斷高發(fā)的白血病等重癥猶如杯水車薪，常工院教職工和全體學生曾兩次為身患白血病的學生捐款救助。
（三）大學生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險社會保險的模式
國內(nèi)有些專家對大學生醫(yī)療制度不斷的探索，在推進新的醫(yī)療制度過程中提出自己的個人見解的一些論文，李潔《高校醫(yī)療保險現(xiàn)狀及改革》醫(yī)藥世界2006（6），《高校大學生公費醫(yī)療改革的探討》連利，李林2008.6（4），2008年10月25日，國務院辦公廳下發(fā)了《關于將大學生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險試點范圍的指導意見》，大學生作為社會的一員被正式納入全民醫(yī)保的范圍。大學生醫(yī)保在2009年江蘇省內(nèi)全面開展，常州市內(nèi)的高校（包括高職高專）全部納入常州市大學生醫(yī)保的范圍。
二、大學生醫(yī)保的存在優(yōu)勢
目前大學生醫(yī)療保險制度具有一定的實施優(yōu)勢，表現(xiàn)為以下幾個方面。
（一）能夠保障資金的有效供給
基金的籌集采取多供給、合理分擔的方式，即國家、學校、個人和社會多方共同籌資，有利于保證資金的有效供給，同時制度本身的強制性又具有保障基金穩(wěn)定的作用。依據(jù)目前常州市大學生人數(shù)測算，納入大學生城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的人數(shù)大約10萬余人，目前年個人繳納標準60元/人.年（不包括財政補助金額）。并且低保的學生由財政買單，省去了這部分學生的后顧之憂。每年足額的資金能保障大學生醫(yī)療報銷比例。
（二）擴大了大學生參保醫(yī)保的范圍
大學生公費醫(yī)療的保障范圍僅為公辦高校公辦生，商業(yè)保險因保險其性質(zhì)，不能強制參保導致大學生參保率不高。大學生城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的參保范圍為全市內(nèi)全日制高等學校（含民辦高校、獨立學院、成人高校）、科研院所中接受普通高等學歷教育的全日制本?？粕?、全日制研究生。有效的保障了所有在校大學生的醫(yī)療衛(wèi)生需要。體現(xiàn)了教育公正，人人平等原則。
（三）新制度在統(tǒng)籌支付方式，生病住院的醫(yī)療機構(gòu)的選擇上靈活性較強
公費醫(yī)療指定門診必須在校醫(yī)務室看，住院也指定了相應的醫(yī)院，導致門診、住院機構(gòu)的選擇比較單一。新制度籌資方式多元化，完善醫(yī)療費用支付方式，統(tǒng)一明確報銷范圍，一、二級醫(yī)療機構(gòu)起付標準為300元/次；三級醫(yī)療機構(gòu)起付標準為600元/次；起付標準以下由個人承擔。起付標準以上至最高限額的醫(yī)療費用，三級醫(yī)療機構(gòu)就診的，由居民醫(yī)?；鹬Ц?5%；在一、二級醫(yī)療機構(gòu)就診的，由居民醫(yī)保基金支付95%。使學生可以根據(jù)病情需要選擇任意一家公立醫(yī)院就診，且個人承擔的治療費用較為合理。通過對常州市四所本科高校部份大學生的問卷調(diào)查，大學生對目前的大學生醫(yī)保滿意度比較高。
三、大學生醫(yī)保目前發(fā)現(xiàn)的一些問題
目前大學生醫(yī)療保險制度雖然具有一定的優(yōu)勢，但在實施過程中也發(fā)現(xiàn)一些問題和不足，具體如下：
（一）校醫(yī)院醫(yī)療服務的質(zhì)量有待提高
根據(jù)調(diào)查，學生普遍認為學校在保障學生健康方面首先是提供便捷的基本醫(yī)療，其次是經(jīng)辦報銷手續(xù)，政策實施四年來，在轉(zhuǎn)診、住院等就醫(yī)行為上，某些院校及醫(yī)療機構(gòu)存在利用政策鉆空子的現(xiàn)象。有30%的學生抱怨校內(nèi)醫(yī)療機構(gòu)服務質(zhì)量差的情況，需加強就醫(yī)行為的監(jiān)督。
（二）實習期、寒暑假發(fā)生的醫(yī)療費用報銷不便
目前的大學生醫(yī)保規(guī)定大學生在實習期及寒暑假發(fā)生的醫(yī)療費用如需在學校所在地外就診的由個人先行墊付，回到學校后再進行報銷，目前在校的部分大學生因家境貧困，而現(xiàn)在醫(yī)療費用比較高，造成了較大的經(jīng)濟負擔。
（三）對大學生因各種原因造成的人身死亡事件賠付存在盲點
隨著人類文明程度不斷的發(fā)展，社會開放程度在不斷擴大，大學生再也不是關在“象牙塔”里的學子，他們在不斷走入社會，參加各種社會實踐活動，雖然學校會在各種方面對學生進行自身保護的教育，但難免會有死亡的意外發(fā)生。大學生醫(yī)保理賠主要在門診和住院費用，在意外傷害導致死亡理賠上是個盲點，容易導致學校與學生家庭的糾紛。
四、對目前大學生醫(yī)保政策的建議
（一）建立大學生居民醫(yī)?；鸸芾淼谋O(jiān)督機制以保障基金的正常運轉(zhuǎn)
目前大學生醫(yī)療保險基金全部為住院和門診統(tǒng)籌基金，納入常州市財政專款專用。任何機構(gòu)和部門不得挪用此基金。保障大學生城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；鹗褂迷瓌t為當年收支平衡，不應當有過多結(jié)余，按發(fā)達國家醫(yī)?；鸾Y(jié)余比例不超過10%比例控制大學生醫(yī)保結(jié)余，真正做到醫(yī)?；鹗褂眯首畲蠡?，確保資金用于解決大學生看病的問題。
（二）不斷推進基本醫(yī)療保障法制建設
我國由于社會保障起步較晚，社會保障也是近幾年才才逐步完善，大學生作為社會的特殊群體，大學生醫(yī)療保障在試點推進的基礎上，有關部門應盡快出臺大學生醫(yī)療保障的條例，在強制實行大學生參保，各地醫(yī)保收費標準及支付等方面定義各部門之間的權(quán)利義務。在財政財力允許的情況下，不斷提高財政補助的水平，進一步改善醫(yī)療保障水平提高醫(yī)療報銷比例，擴大醫(yī)療保障范圍，減輕參保人員的個人負擔。
（三）提高門診的報銷比例
目前常州市大學生醫(yī)保門診報銷200-1500之間屬醫(yī)保費用的報銷45%，遠低于住院報銷平均75%以上的報銷比例，導致部分門診費用在2000元以上的不需住院的同學經(jīng)衡量后門診改為住院，其最終結(jié)果是導致醫(yī)療費用的浪費，不利于節(jié)約衛(wèi)生資源。
（四）要求大學生強制參保并鼓勵商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)揮補充作用
大學生強制參保在基本醫(yī)療保險制度比較完善的發(fā)達國家已經(jīng)用制度的形式制定下來，在美國和德國大學生入學要憑借保險來注冊。在常州的四所本科高校中，河海大學和常工院除了參保大學生城鎮(zhèn)居民醫(yī)保外，在基本保險的盲點學生意外險和死亡喪葬賠償上用商業(yè)保險作為補充，較全面的保障了學生利益。政府應給予商業(yè)保險政策支持，規(guī)范商業(yè)保險市場，建議商業(yè)保險公司積極開發(fā)適合大學生的新險種，同時高校也應鼓勵商業(yè)保險的推行，提高大學生參保率。
（五）提高大學生的保險理財意識
提高大學生的保險意識迫在眉睫，有調(diào)查發(fā)現(xiàn)當下的大學生對商業(yè)保險不了解的高達52.9%，比較了解的只占4.62%，這一結(jié)果與目前的醫(yī)保制度背道而弛，這就要求學校在宣傳上下工夫，通過海報宣傳，知識講座，校園論壇，網(wǎng)絡宣傳等各種形式的宣傳手段使保險觀念深入人心，培養(yǎng)學生的理財觀念，讓學生充分理解社會保險具有共同分擔風險、社會互助的功能，使廣大學生學會合法使用醫(yī)療保險。
（六）跨省醫(yī)療的聯(lián)保
【論文摘要】上海已進入老齡化社會，老年護理需求增加，如何保證“老有所養(yǎng)”成為一個急迫的問題。與此同時。家庭結(jié)構(gòu)的變遷、人口流動性的加大，傳統(tǒng)的家庭照顧模式又面臨挑戰(zhàn)。醫(yī)療護理與生活護理的邊界不清，帶來過度住院問題，造成醫(yī)療保險基金的嚴重壓力。建立老年護理制度，成為探索解決這一系列問題的一種途徑。
隨著經(jīng)濟和社會發(fā)展，醫(yī)療衛(wèi)生條件的不斷進步，人口預期壽命不斷提高，同時計劃生育政策的實施使生育率大幅下降，導致中國從1999年末就進入老齡化社會。老年社會的護理需求日益緊迫。
1老年護理保險制度建立的必要性
家庭養(yǎng)老難以為繼，而設施養(yǎng)老不僅不符合中國人“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念，且嚴重不足。至2006年末，上海共有養(yǎng)老機構(gòu)560家，床位6．98萬張。設施養(yǎng)老供求之間存在較大矛盾，只能以社會化的居家養(yǎng)老方式應對未來更為嚴重的老齡化趨勢。即使在發(fā)達國家，也以居家養(yǎng)老為主，90％以上的老人仍然生活在家庭之中，美國95％的老人過著家庭生活，英國只有占2％的老人住在養(yǎng)老院里，因此，我國探尋社會化的居家養(yǎng)老模式就成為一種必然。發(fā)達國家在以居家養(yǎng)老為主的同時，也建立相應的服務機構(gòu)，提供老年人所需各種服務，進行社區(qū)照顧，這種家庭與社區(qū)結(jié)合的模式可以作為我國養(yǎng)老模式的借鑒。
目前我國社會化的居家養(yǎng)老存在兩個主要問題：一是老年護理服務提供不足；二是護理費用負擔沉重。據(jù)老齡辦13前的《我國城市居家養(yǎng)老服務研究》顯示，居家養(yǎng)老服務需求滿足率卻只有15．9％，其中家政服務滿足率為22．61％，護理服務則僅為8．3％。居家護理不足，導致老年人及家人常以醫(yī)院護理代替居家護理，符合出院指征但是拒絕出院的情況經(jīng)常發(fā)生，理由就是出院后無人照料。僅以上海城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金為例，其所負擔的上海城鎮(zhèn)在職職工和退休職工的醫(yī)療費用比為1：3．5，醫(yī)改實施前為1：2。對2001年_2o07年醫(yī)保支付范圍內(nèi)醫(yī)療費用分析可知，在職職工與退休職工的門診次均費用無顯著差別，而住院次均費用有顯著差別。老年人醫(yī)療費用高，既是生命周期規(guī)律的必然，也有可能是由于缺少其他護理途徑而過度住院，造成醫(yī)?；鸬睦速M。由于醫(yī)療護理和生活護理往往并無明確的邊界，導致監(jiān)管困難，而過度監(jiān)管又會造成社會矛盾，因此，為控制過度住院的費用必須另辟蹊徑。
在老年護理保險推出以前，各國無論社會保險還是商業(yè)保險均不負擔護理費用，參保人為轉(zhuǎn)移護理費用而過度住院，出現(xiàn)制度缺陷下的投機行為。投保疾病保險或養(yǎng)老保險之類保險的老年人將醫(yī)院當作護理場所，大量老年人長期的住院費用加劇了各國醫(yī)療保險支出。為規(guī)避道德風險，社會醫(yī)療保險和商業(yè)保險經(jīng)營者也希望建立專門的老年護理保險。對此，美國、德國、日本等國家紛紛建立老年護理保險，通過護理保險將解決老年人的生活護理問題，既提高老年人的生活質(zhì)量，同時也節(jié)約醫(yī)療保險基金。
相同的背景和需求，啟示我國建立老年護理保險既有必要也很可行。護理保險是指借助國家或社會力量，對需要照顧的老年人提供相應的生活護理服務。與養(yǎng)老退休金從經(jīng)濟上保障老年人的生活不同，護理保險是集治療、護理、生活于一體的一種保障方式，通過對老年人的身心護理，使其度過愉快的晚年。通過建立護理保險制度，把護理問題納入社會保障制度體系，依靠全社會的力量來解決有護理需求的人員，特別是老年人的護理問題。由于國情和傳統(tǒng)不同，各國實施的方法也各具特點，大致有以下四種類型：(1)單獨作為法定的護理保險制度，這以德國、以色列等國為代表；(2)作為醫(yī)療保險制度的一部分，這以荷蘭等國為代表；(3)實施基本以實物給付的護理服務制度，這以丹麥等國為代表；(4)實行以公費負擔的護理津貼制度，這以英國、澳大利亞等國為代表。以上(1)、(2)都具法定地位；(3)是以法律作后盾(生活支援法等)，稅收作財源(居民稅)；(4)是以嚴格的給付條件為基礎，屬于老人社會福利的組成部分。有代表性的是美國、德國和日本。
美國以商業(yè)性的老年護理保險為主，一般采用現(xiàn)金直接給付護理費用。目前美國老年護理保險與醫(yī)療保險一樣，有向“管理式看護”方向發(fā)展的趨勢，許多保險公司介入護理服務市場，將保險服務與護理服務結(jié)合起來使得實物護理服務的給付增加。德國建立了單獨的老年護理保險制度，實行護理保險跟隨醫(yī)療保險的原則，所有參加法定醫(yī)療保險的人員都必須參加護理保險。護理保險提供在宅和住院兩類護理，并承擔一些相關的其它費用。日本實施強制性的護理保險，65歲以上人員保險費從養(yǎng)老金中直接扣除，4O～64歲人員在繳納醫(yī)療保險費時繳納護理保險費。護理保險采取實物給付為主，現(xiàn)金給付為輔，按照專門機構(gòu)認定的等級提供相應的護理服務…。
2上海建立老年護理保險試點的設想
上海進入老齡化社會比全國平均水平更為提前，且呈現(xiàn)出高齡化、發(fā)展迅速等特點。根據(jù)市統(tǒng)計局2005年1％人口抽樣調(diào)查，常住人口中0～14歲的人口為158萬人，占總?cè)丝诘?．9％；15～64歲的人口為1408萬人，占79．1％；65歲及以上的人口為212萬人，占11．9％。據(jù)上海市老年人口和老齡事業(yè)檢測統(tǒng)計信息的數(shù)據(jù)，至2006年末，全市15～59歲勞動年齡人口的老年撫養(yǎng)系數(shù)為28．1％。雖然尚處于社會經(jīng)濟可承受的范圍之內(nèi)，但對未來的挑戰(zhàn)不容忽視。
為解決高齡老人的養(yǎng)老問題，上海打造“9073”服務格局，即90％家庭養(yǎng)老、7％居家養(yǎng)老、3％機構(gòu)養(yǎng)老。2008年起居家養(yǎng)老的對象從主要面對6O歲以上、生活自理困難并有低保的老人，放寬到8O周歲以上、獨居或純老家庭的本市城鎮(zhèn)戶籍、月養(yǎng)老金低于全市城鎮(zhèn)企業(yè)月平均養(yǎng)老金的老人，經(jīng)過評估給與養(yǎng)老服務補貼和養(yǎng)老服務專項護理補貼。但相比城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險退休參保人員，符合目前居家養(yǎng)老申請的老人只占相當小比例，且有相當大部分人群并不重疊。因此，為從根本上解決目前退休職工普遍存在的居家養(yǎng)老問題，有必要進行老年護理保險試點，探索符合上海情況的老年護理保險制度。
2．1制度設計原則
上海從2001年起實行城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度改革，已形成城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療三大制度，實現(xiàn)了對戶籍人口的制度全覆蓋。醫(yī)療保險基本覆蓋戶籍人口，可以實行護理保險跟隨醫(yī)療保險制度，使護理保險成為繼醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險后的第六大險種。護理保險可以先從城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險參保人員開始試行，首先覆蓋6O歲以上人員，同時服務有特殊需要的60歲以下。護理保險試點成熟后，向城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和農(nóng)村合作醫(yī)療保險的參保人群擴展，逐步將全部醫(yī)療保險參保人群納入護理保險中。
2．2主管部門
老年護理保險制度涉及到醫(yī)療、衛(wèi)生、社會保障、民政等部門，在試行時可以由醫(yī)療保險機構(gòu)主管，以城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險參保人員為原始參保數(shù)據(jù)。條件成熟后由社會保障機構(gòu)統(tǒng)一管理，參保人員由城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險參保人員、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險參保人員和新型農(nóng)村合作醫(yī)療參保人員構(gòu)成。
2．3資金籌集模式
參加護理保險暫不增加目前醫(yī)療保險繳費比例，而從個人醫(yī)療保險帳戶資金中劃撥，并從目前結(jié)余的工傷保險中劃撥一定比例資金，以增加基金利用率。目前上海城鎮(zhèn)職工醫(yī)保基金結(jié)構(gòu)不合理．個人帳戶沉淀，嚴重削弱了基金統(tǒng)籌能力。個人賬戶由兩部分組成，個人按工資水平2％繳納部分和單位繳費部分。為了改變個人賬戶資金沉淀的結(jié)構(gòu)，可以從個人賬戶資金中劃撥一部分，如1．5％作為護理保險基金，則有17．5億。以2007年末城鎮(zhèn)職工參保人員為基數(shù)，按照12％的退休人員需要護理、月平均護理費用800元、護理保險平均支付比例50％計算，護理保險基金年支出需17．6億。從職工醫(yī)療保險個人賬戶中劃撥的資金基本與護理保險的支出資金相等，而工傷保險中劃撥的資金可以作為風險保障資金。
2．4服務范圍
初步考慮護理保險提供的服務范圍包括為設施養(yǎng)老和居家養(yǎng)老的老人提供的醫(yī)療護理、生活護理服務項目。為了鼓勵居家養(yǎng)老，應把家庭護理，設施養(yǎng)老中的生活護理、醫(yī)療護理全部納入護理保險中。倡導社會化的居家養(yǎng)老模式，以社區(qū)為依托為有需要的老人提供保險服務。
2．5保險支付
護理保險的支付可以采用目前醫(yī)療保險的支付形式，確立由醫(yī)院、養(yǎng)老院、護理機構(gòu)、社區(qū)等組成的定點機構(gòu)，由護理保險按照一定比例支付向定點機構(gòu)比例購買護理服務。其中生活護理可以借鑒目前社區(qū)提供的居家養(yǎng)老服務形式，以社區(qū)為依托，由助老服務人員上門進行護理服務，護理保險通過社區(qū)向助老人員支付費用。同時為鼓勵家庭成員照顧，向家庭成員和義工購買護理服務。為防止道德風險，鼓勵義工服務，向家庭成員和義工購買的服務不直接支付現(xiàn)金，而是以“時間儲蓄”的形式，為將來個人及直系親屬接受護理時抵沖護理時間。
2．1制度設計原則
上海從2001年起實行城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度改革，已形成城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療三大制度，實現(xiàn)了對戶籍人口的制度全覆蓋。醫(yī)療保險基本覆蓋戶籍人口，可以實行護理保險跟隨醫(yī)療保險制度，使護理保險成為繼醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險后的第六大險種。護理保險可以先從城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險參保人員開始試行，首先覆蓋6O歲以上人員，同時服務有特殊需要的60歲以下。護理保險試點成熟后，向城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和農(nóng)村合作醫(yī)療保險的參保人群擴展，逐步將全部醫(yī)療保險參保人群納入護理保險中。 2．2主管部門
老年護理保險制度涉及到醫(yī)療、衛(wèi)生、社會保障、民政等部門，在試行時可以由醫(yī)療保險機構(gòu)主管，以城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險參保人員為原始參保數(shù)據(jù)。條件成熟后由社會保障機構(gòu)統(tǒng)一管理，參保人員由城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險參保人員、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險參保人員和新型農(nóng)村合作醫(yī)療參保人員構(gòu)成。
2．3資金籌集模式
參加護理保險暫不增加目前醫(yī)療保險繳費比例，而從個人醫(yī)療保險帳戶資金中劃撥，并從目前結(jié)余的工傷保險中劃撥一定比例資金，以增加基金利用率。目前上海城鎮(zhèn)職工醫(yī)?；鸾Y(jié)構(gòu)不合理．個人帳戶沉淀，嚴重削弱了基金統(tǒng)籌能力。個人賬戶由兩部分組成，個人按工資水平2％繳納部分和單位繳費部分。為了改變個人賬戶資金沉淀的結(jié)構(gòu)，可以從個人賬戶資金中劃撥一部分，如1．5％作為護理保險基金，則有17．5億。以2007年末城鎮(zhèn)職工參保人員為基數(shù)，按照12％的退休人員需要護理、月平均護理費用800元、護理保險平均支付比例50％計算，護理保險基金年支出需17．6億。從職工醫(yī)療保險個人賬戶中劃撥的資金基本與護理保險的支出資金相等，而工傷保險中劃撥的資金可以作為風險保障資金。
2．4服務范圍
初步考慮護理保險提供的服務范圍包括為設施養(yǎng)老和居家養(yǎng)老的老人提供的醫(yī)療護理、生活護理服務項目。為了鼓勵居家養(yǎng)老，應把家庭護理，設施養(yǎng)老中的生活護理、醫(yī)療護理全部納入護理保險中。倡導社會化的居家養(yǎng)老模式，以社區(qū)為依托為有需要的老人提供保險服務。
2．5保險支付
護理保險的支付可以采用目前醫(yī)療保險的支付形式，確立由醫(yī)院、養(yǎng)老院、護理機構(gòu)、社區(qū)等組成的定點機構(gòu)，由護理保險按照一定比例支付向定點機構(gòu)比例購買護理服務。其中生活護理可以借鑒目前社區(qū)提供的居家養(yǎng)老服務形式，以社區(qū)為依托，由助老服務人員上門進行護理服務，護理保險通過社區(qū)向助老人員支付費用。同時為鼓勵家庭成員照顧，向家庭成員和義工購買護理服務。為防止道德風險，鼓勵義工服務，向家庭成員和義工購買的服務不直接支付現(xiàn)金，而是以“時間儲蓄”的形式，為將來個人及直系親屬接受護理時抵沖護理時間。
2．6給付條件
為了合理利用有限的資源，需要按照對參保對象的評估情況設立不同等級的給付比例和時限。評估必須堅持公平、公開，可以由醫(yī)療保險機構(gòu)牽頭在醫(yī)院設立專門評估部門，并有一定的社區(qū)工作者參加。每～年或兩年重新進行一次評估，以使護理等級適應實際情況。可以參照日本模式，65歲申請護理的參保人必須在限定的情況種類中。65歲以上參保人申請護理時，經(jīng)過專業(yè)機構(gòu)評估護理等級?？梢蕴接憣DL作為確定護理級別主要依據(jù)的可行性，制定科學合理的護理等級評估標準。護理保險按評估等級支付相應護理費用，并確定一定的自負比例。
2．7相關措施
護理保險不僅涉及到保險費用給付，更重要的是護理水平的提高和護理服務質(zhì)量的提升，這就需要增加護理人員包括專業(yè)和非專業(yè)、增加護理培訓，以滿足護理需求。護理保險所籌措的資金使用分為三部分：一是支付專業(yè)護理機構(gòu)護理費用；二是支付以社區(qū)服務為代表的非專業(yè)護理機構(gòu)服務費用；三是購買其他護理服務。通過資金使用的導向作用，增加社會對護理服務的投入。
衛(wèi)生和民政部門需要聯(lián)合制定護理事業(yè)發(fā)展計劃表：首先理清上海目前專業(yè)設施護理總量、建立專業(yè)護理人員名冊。興辦一批專業(yè)護理機構(gòu)，為生活嚴重不能自理或有特殊需求的老人提供服務。鼓勵民間資本投入護理產(chǎn)業(yè)，開辦民營護理機構(gòu)，提升護理總量。其次增加專業(yè)護理人員，與衛(wèi)生院校聯(lián)合培養(yǎng)專業(yè)護理人員，為居家養(yǎng)老的老人提供護理服務。第三，鼓勵家庭護理，發(fā)展和培訓非專業(yè)護理人員，推廣“時間儲蓄”概念，增加社會對護理事業(yè)的關注度和參與度。發(fā)展NGO組織和公益性社會團體，提供多種護理渠道。第四，增加社區(qū)老年護理服務設施，5年之內(nèi)，做到2．5公里半徑內(nèi)都設有一所老年人日間服務中心和助老服務社。
【關鍵詞】大病保險 運行
近年來，隨著全民醫(yī)保體系的初步建立，人民群眾看病就醫(yī)有了基本保障，但由于我國的基本醫(yī)療保障制度，特別是城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療的保障水平還比較低，人民群眾對大病醫(yī)療費用的負擔還非常沉重。
城鄉(xiāng)居民大病保險是在基本醫(yī)療保障的基礎上，對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障的一項制度性安排，可進一步放大保障效用，是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對基本醫(yī)療保障的有益補充。開展這項工作，是減輕人民群眾大病醫(yī)療費用負擔，解決因病致貧、因病返貧問題的迫切需要，經(jīng)過幾年的發(fā)展我國基本醫(yī)療保險制度已基本實現(xiàn)全民覆蓋，但是其保障水平依然很低，居民因病致貧、因病返貧的現(xiàn)象依然很嚴重。
一、我國大病保險的運行狀況
（一）保險公司大病保險的運行狀況
從經(jīng)營狀況分析，大病保險的現(xiàn)狀甚是堪憂。僅以中國人壽保險為例，2013年，該公司大病保險業(yè)務首年保費收入25.14億，利潤總額虧損2.47億元。而且，中國人壽是眾多開展大病保險業(yè)務的保險公司中，唯一一個公布大病保險業(yè)務的險企。
（二）大病保險的統(tǒng)籌層次
我國大病保險得資金來源從城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保基金。如果城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)?；鹩薪Y(jié)余的地區(qū)，利用結(jié)余籌集大病保險資金；若果結(jié)余不足或沒有結(jié)余的地區(qū)，在年度提高籌資時予以統(tǒng)籌安排。因此我國大病保險資金的來源于城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)?；鹬袆澇鲆欢ū壤蝾~度。大病保險設計之初是由國務院醫(yī)改辦預測，平均每人從基本醫(yī)療保險中拿出40元就可是保障大病，但是我國大病保險好多省份卻沒有實現(xiàn)國家醫(yī)改辦規(guī)定的目標。我國大病保險的統(tǒng)籌層次不盡相同，吉林省、甘肅省、青海省、山東省四省的大病保險是省內(nèi)各市的大病保險基金可以自由的流動，河北省等其他的省份大病保險的保險資金只能在市內(nèi)各區(qū)縣內(nèi)流動。
（三）大病保險的保險責任與保險條款
我開展大病保險的保險公司保險責任各不相同，有的重大疾病保險可保的疾病有三十種，有的可保的重大疾病有四十幾種，例如中國人壽承保40中重大疾病，中國平安承保30種重大疾病，太平洋承保58種常見的重大疾病保障和身故保障，泰康承保20種大病和十種輕癥。保險人不能夠選擇可保的疾病。但是，有些人不需要投保如此多的重大疾病。
相同險種的不同保險公司對重大疾病條款的解釋各不相同，沒有一個固定的標準。例如被保險人因為“腎功能衰竭而引起心臟衰竭”而死，保險公司對死亡原因的界定會直接影響理賠的結(jié)果，而這方面的沒有標準化得規(guī)定。
二、我國大病保險運行存在的問題
（一）運營大病項目的保險公司少且多數(shù)虧損
保監(jiān)會規(guī)定具有經(jīng)營大病保險的保險機構(gòu)必須具有在我國內(nèi)經(jīng)營健康保險業(yè)務滿5年以上的保險公司，且具有醫(yī)學等專業(yè)背景的專職服務隊伍。但是現(xiàn)在我國的保險公司大多只有保險專業(yè)人員很少有懂醫(yī)療知識的專業(yè)人員，因此使得許多經(jīng)濟實力強大經(jīng)驗豐富的保險公司被限制開展大病保險。我國大病保險雖然有很多的保險機構(gòu)參與招標，但是符合經(jīng)辦大病保險資質(zhì)的保險公司相對較少。大病保險雖然2015年在我國全面鋪開，但是多數(shù)開展大病保險的保險公司基本是虧損的。
（二）大病保險統(tǒng)籌層次低
大病保險是在城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保或新農(nóng)合醫(yī)保的基礎上開展的，城鄉(xiāng)居民大病保險，是在基本醫(yī)療保障的基礎上，對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障的一項制度性安排，可進一步放大保障效用，是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對基本醫(yī)療保障的有益補充。雖然個別省得統(tǒng)籌層次比較高，例如吉林省、甘肅省、青海省、山東省實現(xiàn)了省級統(tǒng)籌而在全國范圍內(nèi)還沒有實現(xiàn)跨省的統(tǒng)籌，統(tǒng)籌層次低制約大病保險基金的利用效能，各地醫(yī)療保險基金不能相互調(diào)劑余缺，不利于利用保險大數(shù)法則來分散風險，使大病保險抵抗風險的能力削弱了。
（三）保險責任不清晰
我國開展大病保險的保險公司承保的疾病太多，有些疾病投保人不需要購買，但是又無法進行選擇。重大疾病保險涉及有關醫(yī)學的專業(yè)知識，而我國各家重大疾病保險條款的專業(yè)名詞缺乏標準解釋，各大重大疾病保險中的疾病解釋各不相同。這樣可保的疾病如此之多勢必會造成保險人承保的保險責任的增加，同時也會造成投保人保費的增加。此外，我國重大疾病保險可保的重大疾病涉及一些專業(yè)的保險知識和一些專業(yè)的醫(yī)療知識，投保重大疾病保險的投保人非專業(yè)的人士，很難理解保險合同中可保風險的種類，很容易造成投保人購買保險時的困惑。
三、我國大病保險運行對策分析
（一）減少業(yè)務開辦限制，允許有實力的市場主體參與
我國對大病保險的一系列規(guī)定限制了一大批具有很強經(jīng)濟實力的保險公司開展大病保險業(yè)務。我國大病保險的監(jiān)管機構(gòu)應對保險公司應當適當?shù)姆潘上拗疲瑢σ恍嵙姶笄医?jīng)驗的保險公司允許其在缺少具有醫(yī)療專業(yè)隊伍的情況下開展大病保險業(yè)務，但是要規(guī)定一個時間讓保險公司配備好具有醫(yī)療知識的專職隊伍。因為大病保險的開展需要具有醫(yī)療專業(yè)知識的人員，但是也不能因為缺少懂醫(yī)療知識專業(yè)的專業(yè)人員而限制具有很強經(jīng)濟實力和經(jīng)驗的保險公司開展大病保險。
（二）科學規(guī)劃大病保險的統(tǒng)籌層次
城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和新農(nóng)合醫(yī)保的統(tǒng)籌層次都是在省內(nèi)市級統(tǒng)籌的，還沒有實現(xiàn)省內(nèi)跨市統(tǒng)籌，更沒有實現(xiàn)大病保險的跨省的全國統(tǒng)籌，這是造成大病保險統(tǒng)籌層次低的一個關鍵因素。只有實城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的統(tǒng)籌層次，實現(xiàn)省內(nèi)跨市結(jié)算，最終實現(xiàn)基本醫(yī)療保險的跨省統(tǒng)籌，大病醫(yī)療保險才會實現(xiàn)省內(nèi)跨市，進而提高醫(yī)療保險的統(tǒng)籌層次，最終實現(xiàn)跨省的全國統(tǒng)籌結(jié)算，實現(xiàn)醫(yī)療保險保險基金省外全國實現(xiàn)互通余缺，實現(xiàn)醫(yī)療保險基金的高效利用。
（三）進一步明晰大病保險合同條款
保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以將我國經(jīng)常發(fā)生的重大疾病列為法定條款，保險人必須在保險合同中列明。同時規(guī)定投保人可以在保險公司列明的保險疾病條款中根據(jù)自己的需要選擇增加幾種重大疾病。這樣既可以保證被保險人的利益同時又可以滿足不同層次收入的人群對大病保險的各種需求。
針對大病保險涉及許多醫(yī)療知識，重大疾病保險條款的嚴謹和復雜使保險人困惑。保險監(jiān)督管理機構(gòu)應將大病保險中的疾病定義標準化和通俗化，可以在標準定義的基礎上多一些專業(yè)名詞的釋義和說明，進一步減少保險銷售人員誤導銷售行為的發(fā)生，使客戶對重大疾病保險有一個正確的理解。
參考文獻
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[2]丁少群.我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度及其可持續(xù)發(fā)展研究[D].西南財經(jīng)大學，2006.
【Abstract】With the aging process in China， the demand for long-term care has increased dramatically. This paper start from the present situation and problems of its development， combined with different mode of LTCI development at home and abroad， summarizes the experience， further analysis the realistic requirement of long-term care insurance in our country， for the next phase of the long-term care insurance in country puts forward the innovative development model.
【關鍵詞】人口老齡化；長期護理保險；中國特色長期護理保險制度體系
【Keywords】aging of population ； LTCI ； the long-term care insurance system with Chinese characteristics
【中D分類號】F842.6 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）03-0042-02
1 引言
20世紀70年代的美國開始推出為那些患有慢性病、失能或者感知出現(xiàn)問題的患者提供保障幫助的保險――長期護理保險，與醫(yī)療保險相比，旨在通過為患者提供較長時間的護理。中國作為一個經(jīng)濟高速發(fā)展的國家，人口老齡化問題也日漸突出，對長期護理保險的需求也急劇增加。
2 我國長期護理保險發(fā)展存在的問題
2.1 給付方式單一，護理效果不顯著
現(xiàn)金給付方式是我國長期護理保險最主要的償付方式，但這只從資金上解決問題。
2.2 保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，無法滿足多樣化需求
目前的長期護理保險產(chǎn)品在保障范圍、保障程度等性能和營銷手段上都高度相似，缺乏專業(yè)化和特色性，壓縮了產(chǎn)品的可選擇空間，缺乏吸引力。
2.3 保險定價收費、報銷比例等標準未統(tǒng)一
目前，我國尚未建立起統(tǒng)一、相互制約、相互聯(lián)系的評估體系和認定標準，導致保險公司在定價時不能根據(jù)不同層次的具體情況合理定價，有失公平。
由于我國長期護理保險發(fā)展仍然處于初級階段，存在上述問題不可避免。但可以吸取國外先進經(jīng)驗教訓，建立成具有中國特色的長期護理保險體系。
3 國外長期護理保險開展模式比較分析
我們從覆蓋范圍、資金繳納、資金來源、給付方式、保障水平方面進行比較分析：
綜上所述，考慮到我國現(xiàn)在所面臨的人口老齡化和貧富差距，以及現(xiàn)有的財政實力和醫(yī)療水平，在借鑒先進經(jīng)驗的同時應結(jié)合我國國情，建立具有中國特色的社保型長期護理保險。
4 長期護理保險納入我國社會保險的現(xiàn)實需求分析
4.1 居民收入水平提高
2016年我國人均可支配收入達到23821元，人民生活水平有了顯著提高。因此，在當前的社會經(jīng)濟形勢之下，居民可支配收入的增加使得我國對于社會養(yǎng)老的需求也在不斷增加。
4.2 我國人口老齡化形勢嚴峻
截至2015年年底，我國60歲以上老年人口數(shù)量達到2.22億，其中65歲以上老年人口大約1.44億，極大超過國際標準。很顯然，老年人的患病概率和種類也多，因此對于長期護理的需求也就更大[1]。
4.3 我國社會醫(yī)療保險保障不足
我國現(xiàn)行的醫(yī)療保障制度以及社會福利制度根本不可能解決長期護理所面臨的一系列問題，為了解決社會問題，盡快建立起能夠滿足老年人長期護理需求的保險制度就顯得尤為重要[2]。
5 對長期護理保險納入社會保險的探討
我國應按照三步走的原則，首先有條件的在典型城市開展試點，在總結(jié)經(jīng)驗教訓的基礎上擴大試點范圍，全面推行，建立成具有中國特色的長期護理保險體系。
5.1 典型城市試點情況――以青島為例
2016年7月，人社部《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，希望在2020年之前，基本形成符合我國國情的社會長期護理保險制度政策框架。青島市作為我國第一個試點城市，從2006年就允繼剿鞒て諢だ肀O(jiān)鍘J紫日攵孕〔糠秩巳海隨著改革的深入，不斷擴大保障群體，并以“政府令”的方式實現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋。資金來源主要是通過調(diào)整基本醫(yī)?；鸬闹С鼋Y(jié)構(gòu)，分別從職工醫(yī)?；鸷途用襻t(yī)?；鹬袆澇霾糠?，分別設立職工護理基金和居民護理基金。在探索制過程中，注重激勵社會力量參與養(yǎng)老護理，引導社會資本進入，并根據(jù)不同需求，建立包專護、院護、家戶、巡護四個層級護理保險模式[3]。
青島市長期護理保險目前已經(jīng)實現(xiàn)覆蓋全市810萬城鄉(xiāng)參保人，四年多來，保障4.萬左右患者享受到護理保險待遇。但同時也存在受護標準的不統(tǒng)一，失能評估沒有統(tǒng)一標準與評估工具，資金來源方式單一，護理保障范圍有限，護理人員缺乏等問題。
5.2 長期護理保險的基本特征
鑒于我國國情，作為社會保險中獨立的一個子項目，長期護理保險應該具有以下基本特征：
①保障的廣泛性：長期護理保險保障范圍應是所有公民。
②參保的強制性：護理保險參保原則與醫(yī)療保險的原則一致。
③給付的服務性：長期護理保險制度建立的最大意義就在于為投保人提供經(jīng)濟補償?shù)耐瑫r通過提供較長時間的護理、照顧幫助患者維持正常的日常生活。
④對象的差異性：接受護理等級評估是享受長期護理保險的必要條件，針對不同失能程度的患者，需要提供與之相對應的護理服務。
5.3 籌資來源
根據(jù)國內(nèi)外實踐情況與我國2016年赤字率超預期上升，政府財政負擔增加，企業(yè)面臨“五險一金”壓力的國情，應建立政府、企業(yè)、個人三方共同籌資機制。筆者建議在試點初期，籌資水平應從較低水平起步，職工醫(yī)保從統(tǒng)籌基金中劃轉(zhuǎn)，居民醫(yī)保以上年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為基數(shù)，從醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)到長期護理保險賬戶專用賬戶；財政可通過福利彩票基金予以適當補助；個人可從住房公積金提取部分當作長期護理保險基金來源之一。在社會經(jīng)濟發(fā)展變化與覆蓋人群擴大時，擴大籌資渠道，如利用歷年基本醫(yī)療保險結(jié)余和提高個人賬戶月人均總額基金的劃撥比率。
5.4 建立具有中國特色的長期護理保險制度體系框架
2017年3月6日，國務院印發(fā)的十三五規(guī)劃中，“探索建立長期護理保險制度”也在其中。由此，試點工作的推行也逐步進入正軌。未來，需要制定科學、統(tǒng)一的護理服務標準（服務等級、服務時間、服務內(nèi)容、護理產(chǎn)品、收費標準）使之有章可循；擴寬籌資渠道，將個人繳費、醫(yī)保劃轉(zhuǎn)、社會福利基金捐助、單位繳費等相結(jié)合；大力培養(yǎng)相關的護理人才和鼓勵護理產(chǎn)品的創(chuàng)新；構(gòu)建以高端醫(yī)療和專業(yè)護理為特色的居家、社區(qū)和機構(gòu)養(yǎng)老三位一體體系，允許社會資源進入長期護理保險市場，充分發(fā)揮市場作用，廣泛利用民間資本，建立成具有中國特色的長期護理保險體系。
【參考文獻】
【1】邊潔英.我國農(nóng)村開展長期護理保險探索[J].中國市場，2011（01）：14-16.
關鍵詞：商業(yè)保險公司；社會醫(yī)療保險；管理模式
Abstract：Establishing and perfecting the medical insurance is a development plan which is related with the national economy and social welfare and it has very important significance in promoting social development. At present，the target of universal medical insurance has been basically realized. The management model of commercial insurance companies’participating in social medical insurance has become one of the development models for the next phase. Meanwhile，his development model is faced with some predicaments due to the influence of various factors. This paper mainly analyzes the theoretical basis of commercial insurance companies’participating in social medical insurance management，management model of commercial insurance companies participating in social medical insurance in typical areas，and puts forward corresponding promotion measures.
Key Words：commercial insurance companies，social medical insurance，management model
中圖分類號：F840.625 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）11-0076-04
收稿日期：2013-10-15
基金項目：本文得到江蘇省高校優(yōu)勢學科建設工程資助項目審計科學與技術(shù)預研究課題（YSXKKT14）、江蘇省高校哲學社會科學重點研究基地金融風險管理研究中心（蘇教社政[2010]9號）資助。
作者簡介：張杰（1984-），湖南湘潭人，助理研究員，經(jīng)濟學碩士，南京審計學院金融學院教師，研究方向為財務與金融創(chuàng)新。
一、我國商業(yè)保險公司與社會醫(yī)療保險的現(xiàn)狀
近年來，隨著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展以及改革開放的深入，建立并完善醫(yī)療保險成為關乎國計民生的發(fā)展計劃，對于保障我國居民的生活穩(wěn)定、促進社會發(fā)展有著十分重要的意義。
目前，我國很多地區(qū)開始進行商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的有關實踐，就現(xiàn)階段來看，在全國范圍內(nèi)已經(jīng)形成4種具有代表性的保險運作形式，包括湛江模式、新鄉(xiāng)模式、江陰模式以及廈門模式。
（一）湛江模式
為了提高基本醫(yī)療保障體系的覆蓋率，2008年7月，湛江市政府文件，將城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險與新農(nóng)合合并為“城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險”，在該種運作體系中，由政府與人保健康同時參與運作，這就基本實現(xiàn)城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民、公務員的統(tǒng)一參保，覆蓋人群已經(jīng)超過湛江市人口的85%。湛江市城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險實施的是一種“個人繳費聯(lián)合政府補貼”的形式，其保險基金包括家庭賬戶和統(tǒng)籌賬戶兩個部分，統(tǒng)籌賬戶中部分支付業(yè)務由人保健康進行管理。其繳費的30%用于直接購買大額醫(yī)療補助保險，其余的70%則用于購買基本醫(yī)療保險?？紤]到商業(yè)保險機制具有風險控制的特征，因此，其保險限額也提升至2萬元。根據(jù)湛江市參保檔次進行計算，居民每年只需要繳納20—50元的費用，社保局就可以提取其中的6—15元來購買人保健康的補充醫(yī)療保險。湛江模式有效地提升了公共服務和行政效率水平，讓有限的醫(yī)療資源得到最大限度的應用，基本實現(xiàn)公司、社保部門、定點醫(yī)院之間的優(yōu)勢互補，因此，湛江模式也是商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理模式的成功典范。
（二）新鄉(xiāng)模式
新鄉(xiāng)模式于2004年4月正式啟動，該種模式由新鄉(xiāng)政府與中國人壽保險股份有限公司合作完成，市政府設置新型農(nóng)村合作醫(yī)療小組，負責轄區(qū)內(nèi)部醫(yī)療的宣傳、組織領導以及發(fā)動工作。中國人壽保險股份有限公司則負責基金的運營和管理，包括新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金清單的審核、醫(yī)療專用賬卡的建立、支付手續(xù)的編審、補助的審核、基金的管理等，并為各個縣、市、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)提供補助支付窗口，為居民提供相應的醫(yī)療保險服務。其運行模式為：政府出資委托保險公司負責醫(yī)療基金管理和支付的業(yè)務，保險公司則負責案件審核、理賠和支付服務。這種直接利用保險公司管理平臺和服務網(wǎng)點的模式降低了政府經(jīng)營管理的成本，減輕了政府辦公機構(gòu)的壓力，縮短了案件的審核時間，改善了結(jié)算工作流程，減輕了居民的負擔。該種模式已經(jīng)得到了當?shù)卣途用竦恼J可，截止到2012年底，新鄉(xiāng)市新農(nóng)合參保率已經(jīng)超過99%，取得了良好的效益。
（三）江陰模式
江陰模式最早源于2001年，在當時，江陰市政府就在全市范圍內(nèi)啟動新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，建立了一種政府推動、保險機構(gòu)運作、行政部門監(jiān)控、覆蓋城鄉(xiāng)的農(nóng)村醫(yī)療保障體系，承保方為太平洋人壽保險公司江陰分公司，制度實施當年，參保覆蓋率已經(jīng)超過85%。該種模式的運作思路為：商業(yè)保險公司與政府部門簽訂契約，其中，商業(yè)保險公司負責醫(yī)療保險業(yè)務的運營，政府部門則負責整個醫(yī)療基金的征收，并對醫(yī)療制度各個當事者進行規(guī)范和監(jiān)管。實際上，這種制度的本質(zhì)就是新型農(nóng)村醫(yī)療商業(yè)保險公司的一種受托管理模式。該種模式的基金實行的是一種兩條線收支和管理的模式，保險公司可以充分地發(fā)揮出其專業(yè)優(yōu)勢，對補償標準進行科學的測算，并成立業(yè)務管理中心，對整個基金的運作實施全面的領導。整個基金的運作模式實施的是一種“單獨立戶、封閉運作、?？顚Ｓ谩钡男问剑ｋU公司不享受基金收益，也不需要承擔基金風險，其管理費用也主要由財政支付。
就現(xiàn)階段來看，江陰模式參保對象已經(jīng)擴大至外來務工人員，保障功能也由醫(yī)療保障全面擴大至健康保障，同時，保險公司也以農(nóng)民的需求為出發(fā)點，實施門診補償和返還制度，完善了關于大病的補償制度。在這種模式下，保險公司的管理水平也得到了全面的提升，硬件設施和軟件功能得到了不斷的完善，居民滿意度得到有效的提高。
（四）廈門模式
廈門是全國范圍內(nèi)首次實施社會保險與商業(yè)保險結(jié)合的醫(yī)療保障模式的城市。早在1997年，廈門市政府就出臺了《廈門市職工醫(yī)療保險試行規(guī)定》，商業(yè)保險部分由太平洋人壽保險公司廈門分公司承保。廈門模式的職工補充醫(yī)療保險以一種“集體參?！钡哪Ｊ綄嵭校龅牟糠钟商窖笕藟郾ｋU公司承擔，保險公司則根據(jù)“社會化管理及商業(yè)化運作”的方式實施保障。具體的方式為：太平洋人壽保險公司廈門分公司負責商業(yè)補充保險部分，職工醫(yī)療保險中心為投保人，為居民參保，居民醫(yī)療花費在4萬元以內(nèi)，由專項資金負責，超過4萬元以上則由商業(yè)保險公司支付90%、個人支付10%。實質(zhì)上，廈門模式實行的是一種“征、管、監(jiān)”三權(quán)分離的運作模式，保險資金由政府部門征收和籌集，在勞動部門、衛(wèi)生局和社會保障局的監(jiān)督下，保險公司為居民提供一種第三方的管理服務，這就在很大程度上提升了保險資金的利用效率。在近年來全民醫(yī)保工作的推進下，為了提供更加完善的服務，保險公司也不斷地加強信息化服務體系的建設，目前，已經(jīng)全面實行網(wǎng)上審核報銷流程，理賠時間也大幅縮短，取得了良好的成效。
二、幾種典型商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險管理模式的比較
湛江模式、新鄉(xiāng)模式、江陰模式以及廈門模式之所以取得巨大的成功，究其根本原因，是這幾種模式將政府和市場主體的優(yōu)勢充分地發(fā)揮出來，這不僅可以降低政府的成本、提高基金安全性，也能夠提高居民的滿意度，下面就綜合幾種模式的特征進行深入分析。
（一）商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險業(yè)務類別的劃分
1. 商業(yè)保險參與城鎮(zhèn)居民新農(nóng)合醫(yī)療保險。在以上幾種模式之中，廈門模式的覆蓋面更加廣泛，而江陰模式與新鄉(xiāng)模式的運作效果更加顯著，這兩種模式的差別不大，均為政府主導監(jiān)督和檢查，保險公司提供服務，在這兩種模式下，保險公司并不需要承擔虧損的風險。其實質(zhì)就是由政府購買保險公司服務來實現(xiàn)為居民提供專業(yè)的一種過程，與傳統(tǒng)的模式相比，這種新型模式具有一種顯而易見的優(yōu)勢。湛江模式即將居民醫(yī)療保險與新農(nóng)合合并運行的模式，保險公司同時參與到整個運作過程中，這就實現(xiàn)了城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民、公務員、城鎮(zhèn)職工統(tǒng)一參保的目標。湛江模式是繼廈門模式后又一個成功的運營模式。
2. 商業(yè)保險公司參與基本醫(yī)療和補充醫(yī)療保險。廈門模式與湛江模式是一種典型的通過基金管理進行運作的模式，兩者相比而言有一些不同。在廈門模式中，商業(yè)保險公司承擔補充醫(yī)療保險的業(yè)務，從1997年起，廈門市就在不同的居民中推廣了這種保險模式，到2012年底，廈門市城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民補充保險已經(jīng)全部由平安保險廈門分公司承擔。在湛江模式中，已經(jīng)建立了以基本醫(yī)療保險為主，大額醫(yī)療補助為輔的一種全民醫(yī)療保障體系，人保公司湛江分公司同時參與基本醫(yī)療和補充醫(yī)療保險的服務。
（二）商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險方式的劃分
1. 基金管理型?；鸸芾硇鸵卜Q之為委托管理型，該種模式即政府將保險業(yè)務委托至保險公司，與保險公司簽訂協(xié)議，由保險公司為居民提供服務。在基金管理模式下，保險公司不需要承擔風險，只要按照政府部門的規(guī)定進行報銷、結(jié)算、審核即可，保險基金的透支風險和基金赤字均由政府承擔。新鄉(xiāng)模式、湛江模式均屬于基金管理型。
2. 保險合同型。保險合同型也稱之為社會再保險型，即政府使用籌集的資金為參保人投保的一種形式，在賠付比例、保險責任以及賠付限額協(xié)商完成后，政府與保險公司簽訂正式協(xié)議，保險公司即可按照協(xié)議規(guī)定為投保人提供服務，在這種模式下，基金的透支風險需要由保險公司自行承擔。江陰模式就是典型的保險合同型。
3. 混合型?；旌闲偷姆绞绞且环N介于保險合同與基金管理方式之間的新型模式，保險公司負責保險基金的運作，并收取一些費用，在這種模式下，基金的風險由保險公司和政府按照相應的比例進行分攤，保險公司與地方政府共同承擔基金的投資風險。廈門模式就是典型的混合型模式。
三、我國商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險機制的設計
結(jié)合國內(nèi)外的經(jīng)驗可以得出，使用保險合同合作形式承辦大病醫(yī)療補充保險，使用基金管理合作形式來承辦居民基本醫(yī)療保險是一種理想的保險機制。
（一）保險合同型承辦大病醫(yī)療補充保險
1. 政府需要承擔的責任。首先，為了全面推進商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險的模式，政府必須建立有效的競爭機制，同時要完善保險公司的準入和退出機制。良好的競爭機制能夠促進社會保險的發(fā)展，也能夠提升保險公司的危機感和競爭意識，這樣才能夠為居民提供更加完善的服務。此外，政府部門也要加強與保險公司的協(xié)商和溝通，明確好雙方的責任以及保費的數(shù)額，并劃分好社會保險和商業(yè)保險的具體保障范圍。在范圍的劃分方面，可以借鑒湛江模式和廈門模式，但是具體的金額則要根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平，由政府部門和保險公司共同商定。在委托的過程中，政府要發(fā)揮主導地位，維護好參保的政策，保持好財政專戶管理體制。
2. 政府要為保險公司的承保做好后續(xù)的宣傳工作。如果保險公司只需要承擔大病醫(yī)療保險，政府可以為其提供專項服務窗口和工作人員；如果保險公司醫(yī)療保險基金，政府可以為其提供統(tǒng)一的辦公場所。同時，政府在平時的工作過程中也要幫助保險公司做好宣傳工作，幫助保險公司拓展業(yè)務。此外，政府還要建立一種信息管理披露制度，將商業(yè)保險的賬目公開，同時對醫(yī)療服務機構(gòu)建立一種統(tǒng)一的測評標準，這樣既可提升保險的透明度，也能夠提高保險公司的服務質(zhì)量。
3. 保險公司需要承擔的責任。在與政府進行合作的過程中，保險公司需要派出專業(yè)的服務人員辦理相關的業(yè)務，為居民答疑解惑，糾正醫(yī)療服務方的不法行為，同時也要發(fā)揮對醫(yī)療服務的定價權(quán)，選擇適宜的醫(yī)療服務機構(gòu)。就現(xiàn)階段來看，我國醫(yī)療服務機構(gòu)包括三級醫(yī)療機構(gòu)、二級醫(yī)療機構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)醫(yī)療機構(gòu)幾種，保險公司可以根據(jù)實際情況與不同的醫(yī)療機構(gòu)簽約，這樣就可以為居民提供一種優(yōu)質(zhì)便捷、價格合理的服務。
（二）基金管理模式參與城鄉(xiāng)醫(yī)療保險
城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度是一種典型的福利事業(yè)，因此，該種保險不適宜由保險公司來承保，加上基本醫(yī)療保險制度具有強制性的特征，保險公司也難以達到這種要求，將基金管理模式應用在其中就能夠很好地解決這一問題，這種模式具體運行的注意事項包括：
1. 政府需要承擔的責任。在該種模式中，政府要建立完善的競爭機制和保險公司準入、退出機制。目前我國參與社會醫(yī)療保險的保險公司數(shù)量很少，考慮到以后的發(fā)展，政府必須鼓勵更多的公司進入這一市場中，將選擇的權(quán)利交給居民。同時，政府也要建立完善的信息管理制度，擬定好管理費用。
2. 保險公司需要承擔的責任。在基金管理模式中，保險公司僅需要負責支付和案件審核服務，在基金安全方面，保險公司需要進行詳細的測算，定期為醫(yī)療機構(gòu)報告基金的變動情況，這樣就能夠幫助政府及時地調(diào)整相關的政策。
四、促進商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理配套政策研究
（一）保險公司參與的積極性
目前，國外發(fā)達國家已經(jīng)制定了一系列的措施來促進商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險，但是我國相關的政策還不夠完善，為此，在下一階段可以制定如下的措施：
1. 采取稅收激勵政策。政府可以降低商業(yè)保險公司營業(yè)稅的稅率，對于承辦的社會保險部分可以免征營業(yè)稅，為了鼓勵企業(yè)為員工購買醫(yī)療保險，可以對企業(yè)采取稅費優(yōu)惠的方式，提高企業(yè)主動參保的積極性，也能夠保證企業(yè)員工的福利。
2. 改進醫(yī)療費用支付模式。就現(xiàn)階段而言，我國多數(shù)地區(qū)仍然實行的是按項目付費的形式，雖然這種方式較為簡便，但是難以適應社會的發(fā)展。實際上，醫(yī)療費用支付的形式直接影響著合作模式下商業(yè)保險公司的收益，因此，在下一階段，必須要尋找出一種適宜的醫(yī)療費用支付模式。
（二）加強監(jiān)管與扶持
1. 加強政府監(jiān)管，進行科學考核。在下一階段，政府可以對保險公司實施一種績效考核的方式，通過定性和定量的指標進行監(jiān)管，同時，根據(jù)指標數(shù)據(jù)對保險公司進行打分，根據(jù)考核的結(jié)果選擇是否與保險公司繼續(xù)合作。
2. 加強對保險公司的扶持。為了促進保險公司參與社會醫(yī)療保險，政府要建立完善的激勵和約束機制，提升保險公司的服務能力。此外，政府要促進保險公司之間的良性競爭，建立準入和退出機制，提高保險公司的保障水平。
3. 建立完善的績效評估體系。商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險會導致社會保險制度產(chǎn)生一定的變化，對基金管理也會產(chǎn)生一些影響，為了分析這些影響，需要將這些指標進行量化處理，這樣就能夠幫助政府部門及時地發(fā)現(xiàn)和解決商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險中存在的問題，并及時制定處理措施，為居民提供更加完善的保障。
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[關鍵詞] 農(nóng)民工 群體意識 組織化 醫(yī)療保障 制度
改革開放以來，越來越多的農(nóng)村剩余勞動力開始到外地打工，成為城市中不容忽視而且規(guī)模巨大的特殊社會群體――農(nóng)民工。農(nóng)民工為城市的建設和快速發(fā)展做出了重要貢獻，他們中的許多人已經(jīng)與城市無法分割，應當享有普通市民所享有的社會保障，尤其是最基本的醫(yī)療保障。有2.1億之多的農(nóng)民工已成為中國產(chǎn)業(yè)工人的主力軍，他們的權(quán)益應該得到保障。農(nóng)民工的醫(yī)療保障問題是目前迫切需要解決的問題。
一、農(nóng)民工群體的基本特征
農(nóng)民工作為城市中涌現(xiàn)的特殊社會群體，有其自身的特殊性。
1.流動性。大多數(shù)農(nóng)民工既無相對穩(wěn)定的住所也無穩(wěn)定的職業(yè)，經(jīng)常處于流動之中，從一個城市向另一個城市，從一個崗位向另一個崗位流動。
2.角色未定性。在二元社會結(jié)構(gòu)的大背景下，農(nóng)民工以農(nóng)民的身份進入到城市，扮演城市工人的角色。這種職業(yè)與身份的不一致，直接導致了農(nóng)民工雖然工作和居住在城市中，但在制度上卻沒有把他們視為城市的一員，也導致了他們不能享受城市居民的各種權(quán)利和保障。
3.組織化程度低。進城務工的農(nóng)民工一般都沒有組織性，由于他們一般缺乏專業(yè)技能，主要從事短期的體力勞動。農(nóng)民工求職的方式主要靠在建筑工地或在交通方便的路口蹲點，等待別人來挑選并雇傭他們。
4.權(quán)利意識淡薄。由于農(nóng)民工文化水平低，法律意識和法律知識匱乏，權(quán)利意識淡薄，并不懂得用合同或組織的方式對自己權(quán)益受侵害進行提前預防。在一些低端行業(yè)，很多女民工根本不知道她們在孕期、產(chǎn)期、哺乳期的權(quán)益受勞動法保護，一旦懷孕就自動辭職。
5.狹隘功利性。由于受小農(nóng)意識的影響，農(nóng)民工缺乏長遠眼光，更多關注自己的眼前利益和顯示利益，而較少關注長遠利益和潛在利益。對涉及自身利益的事情，表現(xiàn)出狹隘的功利性熱情，對涉及他人和集體利益的事務，則又顯得較為冷漠。
農(nóng)民工的上述特征，是小農(nóng)意識在農(nóng)民身上的自然表現(xiàn)。這些特征雖然有經(jīng)濟貧困和文化愚昧作為解釋，但正是這些東西成了限制他們改善生存狀態(tài)的主客觀條件，也成了建立和推行涉及農(nóng)民工的各種社會保障制度的重要障礙。
二、農(nóng)民工醫(yī)療保障存在的問題
近年來，農(nóng)民工醫(yī)療保障問題已引起中央和一些地方政府的重視，并逐步出臺了一些政策，但面對農(nóng)民工社會保障的缺失及其對工傷、醫(yī)療保險的迫切需求，這些政策的效果難如人意。農(nóng)民工醫(yī)療保障制度形成和建立緩慢的主要原因，表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.農(nóng)民工醫(yī)療保障意識較低
農(nóng)民工對長期艱苦的農(nóng)村生活已經(jīng)適應，雖然他們大多數(shù)從事高危行業(yè)，而且生產(chǎn)生活條件非常惡劣，但他們覺得自己年輕力壯，不會生什么大病，沒有必要參加醫(yī)療保障制度，更不愿繳納相關費用。主要原因是：第一，他們的維權(quán)意識低下，對自身的醫(yī)療保障權(quán)利認識不夠；第二，對于參保后能享受到的權(quán)利認識不夠，對醫(yī)療保障尚未建立起信任；第三，農(nóng)民工收入比較低，除了基本生計之外沒有能力繳納昂貴的醫(yī)療保障費用；第四，部分用人單位社會責任缺失，對要求參保的農(nóng)民工進行刁難甚至解雇，農(nóng)民工為了能夠養(yǎng)家糊口，只能放棄對醫(yī)保的要求。
2.農(nóng)民工組織意識淡漠，能力貧乏
農(nóng)民工是一個身份特殊性的群體，他們在城市中生活，扮演著城市建設者和參與者的角色，但戶籍卻是農(nóng)民。中國的醫(yī)療保障具有極強的單位組織性，這便意味著占相當大比例無組織依托的農(nóng)村流動人口，還享受不到政府提供的制度內(nèi)的醫(yī)療保障。
3.中國城鄉(xiāng)醫(yī)療保障制度的設計缺乏系統(tǒng)性和針對性
由于中國實行農(nóng)村和城市醫(yī)療保障雙軌制，農(nóng)民工享受不到城鎮(zhèn)居民的各種醫(yī)療保障待遇，新型合作醫(yī)療制度則規(guī)定農(nóng)民以家庭為單位參加農(nóng)村合作醫(yī)療，這就存在兩方面的問題：一方面，由于農(nóng)民工一般都在外地打工，如果參保，一旦患病就要在戶籍地定點醫(yī)院就醫(yī)，顯然成本太高；另一方面，如果農(nóng)民工不參保，則會影響到家庭中其他人員參保的可能性。再者，各地政府在制定針對農(nóng)民工的醫(yī)療保障政策時，往往以本地區(qū)情況為考慮重點，所制定的政策在籌資標準、付費方式等方面存在很大差異，使各地的醫(yī)療保障政策無法對接。顯然，這種地區(qū)性的政策無法滿足農(nóng)民工流動的需求。
4.農(nóng)民工的醫(yī)療保障的法制不健全
醫(yī)療保障是國家以法律的形式加以規(guī)定，并以國家強制力保證其實施的一種制度。當前農(nóng)民工醫(yī)療保障立法的滯后、法律制度的欠缺給農(nóng)民工醫(yī)療保障權(quán)益的保護帶來了諸多問題，如保障資金來源不穩(wěn)定、勞動保障監(jiān)察力度不夠、執(zhí)法不嚴等。目前，中國還沒有一部系統(tǒng)的完整的面向農(nóng)民工的醫(yī)療保障法律，這就使得農(nóng)民工的醫(yī)療保障工作無法可依。
三、建立健全農(nóng)民工醫(yī)療保障制度的措施
農(nóng)民工醫(yī)療保障制度的健全與完善不僅關系到其權(quán)益的維護，而且對中國農(nóng)村城市化進程和全面建設小康社會也有著重大而深遠的影響。隨著經(jīng)濟所有制形式和勞動就業(yè)方式的多樣化發(fā)展，農(nóng)民工群體日益壯大，不斷分化為三大類：第一類長期在城市工作，有著相對穩(wěn)定的職業(yè)、住所和收入來源。這部分人實際上已經(jīng)是市民，除了沒有城市戶籍外，他們與城鎮(zhèn)居民沒有本質(zhì)上的不同。第二類是農(nóng)閑時候外出打工，農(nóng)忙時節(jié)回家種地的農(nóng)民工，也可以稱為季節(jié)工。他們本質(zhì)上還是農(nóng)民，只是農(nóng)閑時進城打工，打工的目的是為了改善在農(nóng)村的生活。第三類是占農(nóng)民工大多數(shù)的流動打工者。隨著時間的推移和工作技能的提高，他們中的一部分會向第一類轉(zhuǎn)變，另一部分則會回到農(nóng)村成為第二類農(nóng)民工，也就是季節(jié)工。而當前所實施的農(nóng)民工醫(yī)療保障措施，幾乎都是依據(jù)第一類農(nóng)民工制定的，忽略了季節(jié)工和第三類流動打工者的存在，導致制度設計與現(xiàn)實嚴重脫節(jié)。
2008年10月14日，國家發(fā)改委了《關于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》（征求意見稿），向社會公開征求意見。雖然其中提到要妥善解決農(nóng)民工基本醫(yī)療保險問題，但沒有詳細而具體的實施措施。而且由于農(nóng)民工的特殊身份和就業(yè)特點，在政策的推進過程中依然會存在很多問題，對此必須采取相應的對策。
1.提高農(nóng)民工醫(yī)療保障意識
農(nóng)民工是醫(yī)療保障的客體，也是責任主體。他們對醫(yī)療保障的認識，在很大程度上決定著醫(yī)療保障的推行與實施效果。但因醫(yī)療保障目的的長遠性與農(nóng)民工普遍存在的傳統(tǒng)、保守和急功近利的觀念存在一定沖突，農(nóng)民工并不重視自己享受社會保障的權(quán)益。建立農(nóng)民工醫(yī)療保障制度的當務之急是要經(jīng)由廣泛宣傳提高他們的保障意識，調(diào)動他們參與醫(yī)療保障的積極性和主動性。
作為城鄉(xiāng)聯(lián)結(jié)的載體，農(nóng)民工正處于城市健康教育活動和農(nóng)村健康教育活動的交叉點。在目前農(nóng)民工全部納入社會醫(yī)療保障體系還無法充分實現(xiàn)的情況下，可以組織醫(yī)院、醫(yī)務工作者直接進入農(nóng)民工密集區(qū)域，免費為農(nóng)民工義診，發(fā)放藥品，傳授基本醫(yī)療衛(wèi)生知識，普及工傷自救和互救的有關技巧。以農(nóng)民工集中區(qū)和流入地為重點，開展健康知識普及和教育工作。針對農(nóng)民工中存在的重大健康與疾病問題，以提高農(nóng)民工基本健康標準為目標，強化農(nóng)民工自我保健意識和能力。
2.滿足農(nóng)民工醫(yī)療服務的多樣化需求
由于農(nóng)民工群體本身存在異質(zhì)性，其需求也具多樣性，應從促進農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移、推進城市化高度，制定多元化的醫(yī)療保險政策。除了改善農(nóng)民工生活和工作環(huán)境之外，對那些有穩(wěn)定住所、穩(wěn)定工作和穩(wěn)定收入的農(nóng)民工，納入城市的基本醫(yī)療保障范疇，給予同城鎮(zhèn)職工相同的醫(yī)療待遇。對那些只在農(nóng)閑時才外出打工、沒有脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，生活重心仍在農(nóng)村的季節(jié)性農(nóng)民工，納入新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度下。這樣既可以使他們通過外出打工增加收入，又可以得到醫(yī)療保障，免除其后顧之憂。對于那些已經(jīng)脫離了傳統(tǒng)的土地保障范圍，在城市工作、生活，但沒有固定住所，沒有相對穩(wěn)定工作，流動性強、穩(wěn)定性差的農(nóng)民工，建立全國統(tǒng)一的“流動醫(yī)保賬戶”作為一種較為合理的過渡性政策。這樣即使農(nóng)民工經(jīng)常變換工作地點，也不必去所在城市醫(yī)療保險機構(gòu)參保和退保。
3.強化農(nóng)民工醫(yī)療保障的政府責任
農(nóng)民工醫(yī)療保障制度的公益性和福利性要求政府承擔相應的責任。只有政府責任真正到位，才能保障農(nóng)民工醫(yī)療保障制度的健全和發(fā)展。首先，要從制度上解決農(nóng)民工醫(yī)療保障的問題，必須打破城鄉(xiāng)分割的管理體制，改革戶籍制度，實行居住地戶口登記制，使他們能夠在城市獲得長期合法的居住權(quán)，給予農(nóng)民工與市民平等的待遇；其次，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌就業(yè)的組織領導體制。應成立全國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌就業(yè)的領導小組，總攬全局，統(tǒng)籌規(guī)劃，組織重大政策的制定和實施，并協(xié)調(diào)解決各地區(qū)、各部門等方面的利益矛盾。各級政府要相應地成立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌就業(yè)領導機構(gòu)，負責總體方案和各項政策的協(xié)調(diào)、制定與實施。再次，企業(yè)作為農(nóng)民工群體的直接受益者，應承擔農(nóng)民工醫(yī)療保障制度的主要繳費責任，要意識到農(nóng)民工醫(yī)療保障與勞動力資源之間的關系。當然，農(nóng)民工在享受權(quán)利的同時也應當履行相關義務。農(nóng)民工醫(yī)保制度通過農(nóng)民工個體承擔一定比例的參保費用，在農(nóng)民工可承受的范圍內(nèi)，分擔企業(yè)的經(jīng)濟負擔。同時提高農(nóng)民工的控費意識，有利于促進農(nóng)民工醫(yī)保制度的健康發(fā)展。
4.加快立法進程，完善農(nóng)民工醫(yī)療保障的制度建設
在勞動法、老年人、婦女兒童權(quán)益保護法律的基礎上，針對中國處于城市化和市場化轉(zhuǎn)型的實際，應加緊制定針對新的最大弱勢群體――農(nóng)民工的醫(yī)療保險法律和法規(guī)，以切實維護農(nóng)民工的合法權(quán)益，促進全社會的公平與公正。通過法律手段保障對農(nóng)民工的醫(yī)療保障資金的投入，明確資金的來源；運用法律手段來規(guī)范農(nóng)民工醫(yī)療保障制度建立過程中的權(quán)、責、利關系，明確中央和各地方政府所應承擔的責任；改善農(nóng)民工醫(yī)療保險費用的繳納方式，依法管理農(nóng)民工醫(yī)療保險基金，在有條件的地方推進商業(yè)保險試點工作，以此來增加農(nóng)民工抵御風險的能力。另外，還要設立相應的仲裁機構(gòu)來解決醫(yī)療經(jīng)費支取過程中可能出現(xiàn)的經(jīng)濟糾紛。各級勞動行政部門肩負勞動法規(guī)政策的檢查監(jiān)督職能，應定期對用人單位進行監(jiān)督、檢查，發(fā)現(xiàn)有違反勞動法律法規(guī)、侵害勞動者權(quán)益的行為，應及時查處糾正，予以經(jīng)濟制裁和行政處罰，并在農(nóng)民工權(quán)益受損時，為他們提供法律服務與支持，幫助農(nóng)民工維護自己的權(quán)益。
總之，農(nóng)民工的醫(yī)療保障制度已經(jīng)引起全社會的廣泛關注，但由于農(nóng)民工自身的特殊性，在相關政策的實施中遇到許多障礙。農(nóng)民工醫(yī)保制度的順利推行需要各方面的努力與相互配合，也需要在實踐中不斷總結(jié)經(jīng)驗，爭取醫(yī)療保障制度在農(nóng)民工權(quán)益維護與保障，構(gòu)建和諧社會，促進中國城鄉(xiāng)改革和發(fā)展中發(fā)揮更重大的作用。
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