發(fā)布時間：2023-02-28 15:50:24
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村信貸論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
臨沂市小額信貸保險2008年開始發(fā)展，經(jīng)歷六年的開拓進取，保險的險種從無到有到現(xiàn)在的不斷豐富，參與的保險公司和金融機構(gòu)不斷增加，參保人數(shù)不斷增加，保費收入和承保規(guī)模不斷擴大，社會公眾及地方政府的認(rèn)知度不斷提高。臨沂市小額信貸保險的發(fā)展呈現(xiàn)出以下三個方面的特征：一是保險規(guī)模較小，發(fā)展?jié)摿薮蟆?009年以來臨沂市小額信貸保險呈現(xiàn)較快發(fā)展態(tài)勢，但保費占比較小。據(jù)臨沂市行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2013年全市小額信貸保險實現(xiàn)保費收入約1.2億元，與臨沂保險整體規(guī)模相比，小額信貸保險保費收入占比不足全市保費收入的2%。同時，全年小額及小微企業(yè)貸款金額同比增長超過20%，高于全部企業(yè)貸款3個百分點，顯示小額信貸發(fā)展較快。二是參與保險公司較少、險種少結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)前，參與小額信貸保險業(yè)務(wù)的保險公司不足10家，約占全市保險公司總數(shù)的20%，保險種類少，范圍窄，僅有定期壽險、農(nóng)村小額貸款保證保險、消費信貸保證保險這三個品種。三是政府及主管部門政策支持力度明顯不足，政策推動乏力，有利于小額信貸保險發(fā)展的政策環(huán)境尚未形成，小額信貸保險的市場深度還有待進一步挖掘。
2臨沂市農(nóng)村小額信貸保險存在的問題
2.1產(chǎn)品設(shè)計不合理，影響了小額信貸保險的推廣。目前市場銷售的小額信貸保險主要是借款人意外傷害保險和定期壽險，對一些農(nóng)戶反映較為強烈的“小額信貸”+“養(yǎng)殖業(yè)”、“小額信貸”+“小微企業(yè)”等險種卻并沒有開辦。
2.2經(jīng)營風(fēng)險高。小額信貸市場屬于新興市場，保險公司對于保險責(zé)任的劃分及保險費率的厘定等尚無經(jīng)驗可循，且國內(nèi)無完善的信用體系，搜集借款人資信數(shù)據(jù)困難，因此借款人信用風(fēng)險不可控，制約了小額信貸保險的開發(fā)推廣。
2.3政府政策支持不到位，無小額信貸保險發(fā)展的有利土壤。政府及金融監(jiān)管部門并沒有出臺相關(guān)小額信貸發(fā)展的政策，也沒有相關(guān)的保費補貼和稅收政策，保險公司經(jīng)營的意愿不強。2.4借款人保險意識較低，對保險缺乏了解，制約著小額信貸保險的發(fā)展。小額信貸保險的主要服務(wù)對象是農(nóng)民、個體工商戶及小微企業(yè)，他們的知識層次和文化素養(yǎng)相對較低，對保險產(chǎn)品的認(rèn)知度不高。由于發(fā)生在身邊投保的反面案例使得借款人抵觸參保投保，小額信貸保險發(fā)展的整體環(huán)境并不寬松。
3促進臨沂市小額信貸保險發(fā)展的建議
3.1廣泛宣傳引導(dǎo)，提高借款人及社會大眾保險意識。首先，充分利用小額信貸機構(gòu)的人員、機構(gòu)優(yōu)勢，大力宣傳和推介小額信貸保險。其次利用多種媒體強化宣傳效果，大力宣傳小額信貸保險的意義及作用。再次，保險公司也應(yīng)從細節(jié)做起，不誤導(dǎo)，樹立良好的社會形象，提高公信力。
3.2設(shè)計適合小額信貸需求的保險產(chǎn)品。以市場為導(dǎo)向，深入調(diào)查研究，開發(fā)不同種類的小額信貸保險產(chǎn)品來滿足市場多方面的要求。如創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)解決可能引起借貸人喪失還款能力的風(fēng)險；為順應(yīng)農(nóng)村小額信貸需求，研究開發(fā)“小額信貸”+“養(yǎng)/種殖業(yè)”、“小額信貸”+“個體工商戶”等險種。在開發(fā)產(chǎn)品的同時，適當(dāng)降低保險費率，減輕貸款人的負(fù)擔(dān)。再者簡化小額信貸保險投保流程，從小額信貸保險核保、承保收費和理賠等環(huán)節(jié)加強創(chuàng)新，實現(xiàn)手續(xù)簡化服務(wù)高效，給小額信貸客戶更好的體驗。
3.3加強保險公司風(fēng)險管理能力。保險公司應(yīng)加強人才隊伍建設(shè)，建立一支專業(yè)的小額信貸保險團隊，還要不斷豐富保險公司資信查詢手段，提高公司風(fēng)險識別能力和經(jīng)營能力，提高保險公司對客戶資信的調(diào)查水平。
【論文摘要】在我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中，始終存在一個重要問題——供給問題難農(nóng)民貸款難。而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分，為消除農(nóng)村貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做出貢獻。
一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義
1、小額信貸的概念
小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。
2、我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義
許多報告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔(dān)負(fù)著社會扶貧、保障的責(zé)任。
（1）發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險都使正規(guī)金融機構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活性擔(dān)保形式等特點，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點降低了我國農(nóng)民貸款門檻。
（2）我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。經(jīng)濟杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，同時，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進了農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機構(gòu)的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)以小額貸款的方式進行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。
二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析
1、基本現(xiàn)狀
（1）放貸主體。在我國，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構(gòu)的小額信貸試驗項目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構(gòu)和金融機構(gòu)為運作機構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬元以內(nèi)，利率相對較低，期限在1-3年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達到30%至40%之間。
（2）發(fā)展形勢。我國農(nóng)村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點。為推動農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國家稅收優(yōu)惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。
2、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙
小額信貸在中國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要標(biāo)志。通過歸納總結(jié)，我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。
（1）法律體系、相關(guān)政策及機制建設(shè)等外部條件不完善：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險。目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
（2）資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。
（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活多樣的擔(dān)保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國農(nóng)村的貸款市場，但同時，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風(fēng)險大等一些問題也阻礙了小額信貸的進一步發(fā)展。
（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。
三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議
針對上文所提出的發(fā)展中存在的相關(guān)問題，要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。
1、確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金，是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件
（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標(biāo)實行不同政策。首先，國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，用少量的財政補貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的綜合性銀行為目標(biāo)，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運用科學(xué)合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進一步增強支農(nóng)能力。
（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ)。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強時，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險控制模式，在完善金融機構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來源充足。
2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件
（1）加強立法，明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。國家應(yīng)該在條件成熟時制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運用國家強制力保證其實施。國家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機構(gòu)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險投資公司。同時，要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。
（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實條件，按照所在地信用社改革模式、金融機構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營的分工與協(xié)調(diào)。依據(jù)不同功能定位來確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險監(jiān)管等一系列問題。
（3）建立完善的政策支持體系和風(fēng)險保障系統(tǒng)。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立小額信貸風(fēng)險補償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度，以增強農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險。
（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立信息共享機制；二是進一步加強以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè)，提高全社會的誠信意識；三是法院、銀行、政府密切配合，堅決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風(fēng)險的發(fā)生。
3、完善、創(chuàng)新組織機制，提高部門管理效率，增強我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生活力。
（1）隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進程的加快，國家對農(nóng)村小額貸款對象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對象、提高小額貸款額度、科學(xué)確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續(xù)，進一步提高貸款便利程度。
（2）提高部門管理效率，重視對組織成員及農(nóng)民群眾的培訓(xùn)。加強內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗并結(jié)合自身實際，完善內(nèi)控機制建設(shè)，強化整章建制；其次，有關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測系統(tǒng)，幫助其對業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險做細致的研究，不斷提高風(fēng)險的識別、評估、控制水平；培訓(xùn)組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵機制，科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎懲措施，充分調(diào)動信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運行機制，避免操作風(fēng)險，確保健康發(fā)展。
四、結(jié)束語
關(guān)于農(nóng)村小額信貸建設(shè)的內(nèi)容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關(guān)文獻的基礎(chǔ)上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問題及發(fā)展建議三個方面構(gòu)建了分析框架，對如何促進我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結(jié)和探討。農(nóng)村小額信貸對發(fā)展我國農(nóng)村金融有積極的意義，擔(dān)負(fù)著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟效益兩大基本功能。本文基于這一指導(dǎo)思想，希望通過對我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進解決三農(nóng)問題的戰(zhàn)略支點起到積極的推動作用。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社，農(nóng)戶小額信貸，矛盾出路
為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構(gòu)或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計，到2002年底，全國就有30710個農(nóng)村信用社開辦了此項目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。
1雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸
1.1農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇
從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實現(xiàn)某一機構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。
從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實踐。2002年，全國農(nóng)村信用社各項存款比年初增加2589億元，各項貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險與收益進行實證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點，其結(jié)論為：從風(fēng)險的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈利點的需要。
1.2農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶
首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組（有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度）對農(nóng)戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險”，克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。
其次，實踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟增加點的機會，不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計投向漁業(yè)4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達到了3400元，比上年增加400元。
2三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”
2.1日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾
從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機構(gòu)總數(shù)的55%.巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實還需要時間和勇氣。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。
2.2單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾
（1）期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。由于農(nóng)信社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。
（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。
（3）金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進行經(jīng)濟作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。
2.3小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾
從全社會的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長率為1.47%.但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來看，該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%.
3三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路
3.1探索科學(xué)的運行機制——科學(xué)設(shè)計農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額
一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入量。
3.2構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度
農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構(gòu)的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。
3.3提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機制
給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構(gòu)進入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運行的效率和質(zhì)量。
參考文獻
1農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會辦公室。增加農(nóng)業(yè)投入與改善農(nóng)村金融服務(wù)[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2005
2殷紅霞。農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險防范。[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）
近些年來，我國農(nóng)村信用社在小額信貸業(yè)務(wù)方面取得了一定成效，不僅為農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了充足的資金，也為農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”之間搭起了平等團結(jié)、互惠互助的良好關(guān)系。然而農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展的過程中也遇到了瓶頸與矛盾。首先，小額信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的政策性質(zhì)和利率限制于農(nóng)村信用社的商業(yè)性之間存在沖突。各級政府與部分農(nóng)民還未對小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生清晰而全面的認(rèn)識。政府更強調(diào)于小額信貸的政治意義，農(nóng)民側(cè)重于小額信貸的公共利益，銀行更是注重小額信貸的利率優(yōu)惠。這就造成小額信貸發(fā)放成本高，利潤卻很低微的現(xiàn)象，這是十分不利于農(nóng)村信用社自主經(jīng)營和持續(xù)健康發(fā)展的。第二，小額信貸的擔(dān)保方式不符合現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系。農(nóng)村社會的信用體系剛剛起步，尚未發(fā)展成熟，農(nóng)村的個人信用記錄不完善甚至有信息缺失，這些導(dǎo)致了小額信貸實際發(fā)放質(zhì)量偏低。第三，小額信貸要面臨的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性，農(nóng)戶往往經(jīng)營規(guī)模小，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)常要受到自然災(zāi)害的影響，農(nóng)民的收入是不穩(wěn)定的。所以這就難以保障小額信貸的安全性和效益性，小額信貸資金也不能夠被高效利用。最后，由于農(nóng)村信用社現(xiàn)階段的績效考核機制還不完善，沒有為小額信貸業(yè)務(wù)設(shè)立獨立的績效考核機制，其工作量大，回報率低的特點使得信貸員沒有足夠熱情和動力進行發(fā)放工作，這就很難及時滿足農(nóng)民的貸款需要。
二、促進農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的建議
1.促進小額信貸機構(gòu)的發(fā)展，完善正規(guī)信貸機構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)。我國要十分重視專業(yè)小額信貸機構(gòu)，對于符合國家的規(guī)定的，要對其進行一定的改造和完善，給予合法地位，進行資金上和政策上的扶持，促進它們的快速發(fā)展。對于不符合我國規(guī)定條件的，應(yīng)予以取締和整治。同時還應(yīng)不斷完善正規(guī)信貸機構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)，例如在機構(gòu)內(nèi)部建立一個獨立的小額信貸業(yè)務(wù)部門，制定一套區(qū)別于銀行其他部門的運作方式和績效考核方法，基于各自情況，以有針對性的政策來對其進行引導(dǎo)。國家也可以降低甚至免征農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營稅，以提高農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。
2.改善農(nóng)村信用社小額信貸的外部發(fā)展環(huán)境。我國政府在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展過程中常常會進行過多的干預(yù)，對一些政策的資金投入?yún)s不到位。這是十分不利于我國農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的。政府應(yīng)充分發(fā)揮經(jīng)濟職能，減少政府干預(yù)，為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供強有力的支持，建造一個穩(wěn)定而平等的外部環(huán)境，提供健全的法律體系，對小額信貸發(fā)展加大扶持力度。這樣才能使農(nóng)村信用社小額信貸在一個良好的經(jīng)濟環(huán)境中持續(xù)發(fā)展。
3.允許農(nóng)村信用社自主制定合理地小額信貸利率。小額信貸的發(fā)展離不開農(nóng)村信用社自身的發(fā)展?？紤]到農(nóng)村信用社的商業(yè)性，農(nóng)村信用社就必須進行市場化運作。政府應(yīng)充分認(rèn)識到這一點，不單單強調(diào)小額信貸的政治意義，而要理解信貸扶貧的概念和真正意義，取消對小額信貸的利率上限，允許農(nóng)村信用社根據(jù)實際情況，按照風(fēng)險成本，自主制定合理地小額信貸利率，這樣就能夠保證農(nóng)村信用社負(fù)擔(dān)得起對農(nóng)戶長期的小額信貸服務(wù)。同時為了不損害農(nóng)戶的利益，農(nóng)村信用社也不能制定太高的利率。
4.加強農(nóng)村信用社自身建設(shè)。農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的經(jīng)營理念已經(jīng)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展和農(nóng)戶豐富的信貸需求，這使得農(nóng)村信用社的發(fā)展變得緩慢起來。為了促使農(nóng)村信用社持續(xù)快速的發(fā)展下去，應(yīng)努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，不斷引進先進理論，與時俱進，并結(jié)合各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度和農(nóng)戶的需求層次，設(shè)計并完善一套合理科學(xué)的創(chuàng)新經(jīng)營模式和小額信貸服務(wù)，不斷滿足農(nóng)戶的信貸需求。同時農(nóng)村信用社要提高信貸員的素質(zhì)和服務(wù)態(tài)度，對信貸員進行專門的培訓(xùn)，安排信貸員進行對相關(guān)理論的學(xué)習(xí)，從而全方位提高信貸員對小額信貸的認(rèn)識和業(yè)務(wù)水平。不斷充實對信貸員隊伍，公開選拔高素質(zhì)人才。
三、總結(jié)
從理論研究角度講，農(nóng)村小額信貸是指正規(guī)金融機構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放的用于農(nóng)民生產(chǎn)活動和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的小額貸款，金額一般不超過5萬元，期限不超過5年。其中正規(guī)金融機構(gòu)是指依法設(shè)置的金融機構(gòu)，具體指農(nóng)商銀行等商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行、郵政儲蓄等機構(gòu)。農(nóng)業(yè)活動是指農(nóng)村地區(qū)各種經(jīng)濟組織和農(nóng)戶經(jīng)營的農(nóng)、林、牧、漁等生產(chǎn)活動。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險是指由于自然等外部條件的變化或者由于政策的失誤等因素影響，導(dǎo)致信貸資金在使用過程中，無法兌現(xiàn)其預(yù)期的收益率或者造成信貸資金不能按時收回的損失可能性。由于信貸發(fā)放對象主要是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)，決定了受自然條件、社會條件等因素的影響較大，相比其他行業(yè)的信貸風(fēng)險來說，農(nóng)村小額信貸風(fēng)險更大。
2中國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的成因
2.1農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)不穩(wěn)定經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r對金融機構(gòu)的經(jīng)營決策有重要的影響。目前，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)營機構(gòu)比較單一，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營程度低，生產(chǎn)規(guī)模普遍不大，導(dǎo)致效率低下，信貸資金的成本也會增加。與其他產(chǎn)業(yè)相比，由于農(nóng)業(yè)的比較收益不高，農(nóng)村的市場化程度較低，加上農(nóng)戶的信用意識不強，使得農(nóng)戶信貸風(fēng)險較高。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特有的“弱質(zhì)性”，導(dǎo)致農(nóng)戶對風(fēng)險的承受能力及轉(zhuǎn)移能力較低，農(nóng)村經(jīng)濟的風(fēng)險也會間接地轉(zhuǎn)移到農(nóng)戶的信貸風(fēng)險上。
2.2隨意將小額貸款功能擴大化農(nóng)村小額信貸的出臺在一定程度上解決了農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金短缺問題，而且貸款的過程時間短，手續(xù)簡便，深受廣大農(nóng)戶的歡迎。但是隨著農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，農(nóng)戶需要更多的資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。一些農(nóng)村金融機構(gòu)試圖利用小額信貸來解決農(nóng)戶所有資金短缺的問題，對申請人的條件和申請額度“開綠燈”，隨意將小額貸款功能擴大化，從而加大了小額信貸風(fēng)險，也不符合農(nóng)村金融機構(gòu)的相關(guān)規(guī)章制度。小額信貸只能在一定程度上解決農(nóng)戶的資金問題，但不可能解決農(nóng)戶所有的資金需求，而是需要全社會各個方面共同努力來解決。
2.3缺乏有效的激勵約束機制一是一部分農(nóng)村金融機構(gòu)不按規(guī)定辦理小額信貸，沒有做到“定責(zé)到人、嚴(yán)把三關(guān)”和以卡審證、憑證貸款，而是沿用以前的審核模式，不管有沒有頒證都進行放款，信貸人員把小額信貸的審核流程當(dāng)做形式。二是小額信貸收回沒有與信貸人員的利益直接掛起鉤來，責(zé)任信貸員缺乏開展小額信貸的積極性。三是目前大部分金融機構(gòu)都實行貸款“終身責(zé)任追究制”，許多信貸人員不愿發(fā)放包括小額信貸在內(nèi)的所有貸款，主要是由于貸款逾期以后清收的工作難度太大。
2.4缺乏風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移機制眾所周知，由于我國農(nóng)業(yè)具有天然的“弱質(zhì)性”，風(fēng)險較高。隨著社會的發(fā)展，農(nóng)業(yè)所面臨的市場風(fēng)險、自然風(fēng)險較大，農(nóng)村經(jīng)濟的高風(fēng)險、低回報直接導(dǎo)致農(nóng)戶信貸風(fēng)險的加劇。根據(jù)相關(guān)研究，自然災(zāi)害可能導(dǎo)致每年的經(jīng)濟損失超過1000億元，自然災(zāi)害中農(nóng)戶是最直接的受害者，而救災(zāi)資金在很大程度上依賴于政府救濟和社會捐助。但是根據(jù)目前的情況來看，農(nóng)戶對于這些救濟的收益很小，范圍較窄。此外，政府的相關(guān)補救措施也是有限的，導(dǎo)致農(nóng)戶從中獲益較小，風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制不夠。風(fēng)險補償機制可以使農(nóng)戶在自然災(zāi)害中獲取一定的補貼，彌補一定的收入損失，降低金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險、低收益的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，所以要在農(nóng)業(yè)中引入保險的難度很大。在一些地區(qū)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營缺乏風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移機制，增加了信貸風(fēng)險。由于自然災(zāi)害具有不可抗性，以及農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力較差，使得農(nóng)村金融機構(gòu)也不愿為農(nóng)戶提供信貸資金。但是，在我國由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理缺乏完善的風(fēng)險補償機制，相關(guān)政策對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的管理也無成熟的保障體制，受此影響我國農(nóng)業(yè)保險普遍處于虧損狀態(tài)。在這種情況下，農(nóng)戶信貸風(fēng)險的產(chǎn)生也在所難免。
3農(nóng)戶信貸風(fēng)險防范的政策建議
3.1建立和完善小額信貸的管理責(zé)任激勵機制在小額信貸辦理過程中，信貸的審核者對信貸風(fēng)險管理起著至關(guān)重要的作用，因此，審核者應(yīng)該定期接受專業(yè)培訓(xùn)，增強其風(fēng)險管理水平，并實行信貸責(zé)任追究制，建立起貸款終身負(fù)責(zé)制和貸款賠償制度。對于信貸資金產(chǎn)生的風(fēng)險，相關(guān)責(zé)任人應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，對于損失應(yīng)該予以補償及懲罰，此外，將工資績效與工作質(zhì)量相掛鉤，懲罰和獎勵相結(jié)合，從而降低信貸風(fēng)險水平。
3.2建立農(nóng)村個人征信系統(tǒng)我國農(nóng)村個人征信系統(tǒng)雖然在不斷發(fā)展中，但也出現(xiàn)了很多問題，這些問題在一定程度上影響了農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶信用信息的征集，從而對農(nóng)村信貸的順利運行造成了一定阻礙。為了實現(xiàn)一定的業(yè)績，一些農(nóng)村金融機構(gòu)在未對農(nóng)戶信息進行深入調(diào)查、核實的情況下，就將貸款匆忙貸出，這種行為會造成嚴(yán)重的潛在信貸風(fēng)險。其次由于現(xiàn)在的征信系統(tǒng)還在建設(shè)中，即使農(nóng)戶失信了，也不會對自己造成什么損失。當(dāng)被追債時，農(nóng)戶往往跟追款的工作人員進行“捉迷藏”，采取逃避和拖延的方式拖欠貸款，而且在外地憑個人信息還可以貸到貸款，因此建議政府將各地農(nóng)村金融機構(gòu)進行聯(lián)網(wǎng)，建立起統(tǒng)一的農(nóng)村個人信用消息平臺，包括個人的基本信息資料、不良貸款記錄、保證人代償能力情況等。農(nóng)村個人信用消息平臺的建立可以實現(xiàn)個人信息的共享，為貸款決策提供參考，從而起到規(guī)避信貸風(fēng)險的作用。
3.3規(guī)范信貸業(yè)務(wù)程序農(nóng)村金融機構(gòu)要做到職責(zé)分明、相互制約、協(xié)調(diào)發(fā)展，實行權(quán)責(zé)分明的授信模式，這樣可以避免由于職責(zé)不明或由于權(quán)力導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生。必須做到規(guī)范授信業(yè)務(wù)流程，按章行事，監(jiān)督明確。對信貸的調(diào)查審批、法律監(jiān)督、審查核批、檢查監(jiān)測、運行監(jiān)督等各個部分進行分離，依法保證每一筆信貸資金的流向透明、公開、公正，且對于信貸資金的每一筆流向，相關(guān)職責(zé)部門都要進行監(jiān)督，各個部門之間相互制衡、互相約束。
3.4發(fā)展政策性農(nóng)戶信貸保險，建立風(fēng)險分擔(dān)機制建立信貸風(fēng)險分擔(dān)機制，需要積極引入農(nóng)業(yè)保險制度，它不僅能夠擴大承擔(dān)風(fēng)險的主體，提高貸款人的抗風(fēng)險能力，還能夠減少由于自然因素等帶來的風(fēng)險。由于我國是一個農(nóng)業(yè)大國，自然災(zāi)害的發(fā)生也非常嚴(yán)重，僅通過國家財政的力量來支農(nóng)也是微乎其微，效果欠佳。由于農(nóng)業(yè)特殊的自然條件限制，政府應(yīng)該建立政策性農(nóng)業(yè)保險機制，增加承擔(dān)風(fēng)險的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力。對于參保的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠。由于農(nóng)業(yè)具有低收入、高風(fēng)險性，政府應(yīng)該建立起相關(guān)的政策性農(nóng)業(yè)保險機制，以降低農(nóng)戶信貸風(fēng)險。政府應(yīng)對相關(guān)農(nóng)業(yè)保險公司提供相應(yīng)的政策優(yōu)惠及扶持：第一，對于農(nóng)業(yè)保險涉及的一切稅費應(yīng)當(dāng)給予減免或全免；第二，積極推進農(nóng)業(yè)保險的立法工作，通過對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、保障范圍、經(jīng)營原則、參與主體、收益主體以及相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)等問題加以明確，通過法律手段來加以明確，以推進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展；第三，通過加大政策宣傳力度，來提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知；最后，政府可以利用政府轉(zhuǎn)移支付來建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償基金，一旦發(fā)生重大自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)戶無力償還債務(wù)時，可以利用共同基金來進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移。
1.1制度落實不到位
在目前的信貸工作中，有些信用社貸款實地調(diào)查、雙人到場等基本制度要求未完全落到實處；審貸小組運行不規(guī)范，未完全履行職責(zé)，形同虛設(shè)；權(quán)限管理未認(rèn)真貫徹落實，超權(quán)限、變相超權(quán)限、調(diào)查不實、審查不嚴(yán)等問題不同程度地存在；聯(lián)社職能管理部門職責(zé)不清、責(zé)任不明，對貸款管理責(zé)任相互依賴，相互推諉；責(zé)任追究力度不夠，致使個別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴(yán)重，信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。
1.2信貸人員素質(zhì)不高
貸款是信用社的主營業(yè)務(wù)，是風(fēng)險程度最高的業(yè)務(wù)，理應(yīng)由最優(yōu)秀的人才擔(dān)任客戶經(jīng)理?？涩F(xiàn)實中，農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理隊伍普遍文化水平低、年齡偏大，綜合業(yè)務(wù)能力不強，不能正確分析和應(yīng)對貸款風(fēng)險，加之個別信貸人員缺乏應(yīng)有的職業(yè)精神和敬業(yè)精神，道德風(fēng)險突出，吃拿卡要、以貸謀私的現(xiàn)象時有發(fā)生，無法確保貸款質(zhì)量。
2.加強信貸管理的措施與建議
強化信貸管理主要是注重信貸基礎(chǔ)管理，潛心研究流程再造，完善基本管理制度，嚴(yán)密操作規(guī)程，規(guī)范決策行為，實行審貸分離，明確崗位職責(zé)，強化貸后管理，健全績效考核機制，提高員工素質(zhì)，實現(xiàn)組織構(gòu)架、市場份額、風(fēng)險防控及信貸文化的同步提升，有效提高信貸精細化管理水平。
2.1完善制度體系，規(guī)范操作流程。
在具體操作層面上，要對現(xiàn)有的信貸管理規(guī)章制度、操作規(guī)程、內(nèi)控機制進行全面梳理，查遺補缺，充實完善，建立起一套系統(tǒng)性的、全面、完整、規(guī)范、實用性強的信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，從每一類信貸業(yè)務(wù)的基本程序、調(diào)查內(nèi)容、審查要點、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規(guī)定，真正做到“一個業(yè)務(wù)品種，一套業(yè)務(wù)流程，一套規(guī)章制度”，進一步提高信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化程度。
2.2完善組織框架，加強風(fēng)險防控。
對原有信貸管理體系進行再造升級，改進工作流程、管理機制和審查制度，推行貸款審查審批中心、放款中心、貸款檢查輔導(dǎo)中心，逐步構(gòu)建起由“客戶經(jīng)理+貸款審查崗+資金支付崗+檢查輔導(dǎo)崗”的“一條龍”信貸運行新模式，發(fā)揮審查把關(guān)作用，為信貸風(fēng)險設(shè)立“物理隔離的防火墻”。
2.3嚴(yán)格責(zé)任界定，明確承擔(dān)比例。
必須通過制度建設(shè)，進一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任人的行為，明確各級應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的比例，并簽字承諾。信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查主責(zé)任人，主任為審查、審批主責(zé)任人。經(jīng)審貸小組審議通過的信貸業(yè)務(wù)，審貸小組成員共同為真實性和合規(guī)合法性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。通過建立主責(zé)任人制，進一步強化責(zé)任人的責(zé)任意識，確保責(zé)任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展負(fù)責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險負(fù)責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險監(jiān)管機制。
2.4運用科技手段，加強風(fēng)險監(jiān)測。
農(nóng)信社應(yīng)充分重視企業(yè)基本經(jīng)營管理能力和財務(wù)穩(wěn)健性及其流動性風(fēng)險，嚴(yán)格審查資金鏈變化情況和第一還款來源的充分性、可靠性，研究企業(yè)及其實際控制人多樣化風(fēng)險和關(guān)聯(lián)性風(fēng)險，研究在經(jīng)濟周期下行壓力下對企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方風(fēng)險承受能力的狀況，密切關(guān)注特殊事件風(fēng)險，逐步建立信貸風(fēng)險預(yù)警體系及企業(yè)信用風(fēng)險等級評價模型。貸款風(fēng)險預(yù)警體系可對企業(yè)因財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、重要管理人員變動等所導(dǎo)致的問題貸款的出現(xiàn)發(fā)出及時的報警信號，使信貸人員及時發(fā)現(xiàn)問題，采取對策，減少或避免損失。企業(yè)信用風(fēng)險等級評價是就企業(yè)的管理狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等諸多項目進行打分，然后加權(quán)平均得出總分值，并確定其風(fēng)險級別，進而確定其貸款方式和貸款定價等。
2.5優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，減低信貸風(fēng)險。
通過細化客戶群體，從源頭限制聯(lián)戶聯(lián)保貸款、擔(dān)保圈貸款及淘汰行業(yè)貸款等客戶準(zhǔn)入關(guān)，加快推進信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，持續(xù)加大對抵質(zhì)押貸款的投放力度，努力提高抵質(zhì)押貸款占比，持續(xù)降低整體信貸風(fēng)險權(quán)重。尤其在辦理財產(chǎn)抵押手續(xù)中，應(yīng)認(rèn)真核實抵押物的所有權(quán)及變現(xiàn)能力，依法簽定抵押合同，減少企業(yè)風(fēng)險損失對其貸款債權(quán)產(chǎn)生的風(fēng)險。
2.6提升隊伍素質(zhì)，強化風(fēng)險意識。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；助學(xué)貸款；問題；對策
隨著我國高等學(xué)校招生收費制度的實行和招生規(guī)模的日漸擴大，沒有能力支付學(xué)費和基本生活費的貧困生也呈逐年增長的趨勢。面對日益凸顯的貧困生問題，由中國人民銀行、教育部、財政部共同設(shè)立,用于幫助高等院校中家庭貧困的學(xué)生交納學(xué)費、生活費的國家助學(xué)貸款應(yīng)運而生。農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款則是對高校國家助學(xué)貸款制度的補充和完善。實施農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款政策，對于目前占高校經(jīng)濟困難學(xué)生比例80％的農(nóng)村學(xué)生來說，無疑是一場“及時雨”，既圓了學(xué)生的夢，解了家長的憂，又減輕了高校和社會的負(fù)擔(dān)，受到了社會各界,尤其在校大學(xué)生的普遍歡迎,并取得了可喜的成效。然而，這項政策的實施還遠遠沒有達到預(yù)期效果，下面談?wù)勣r(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款開辦緩慢的成因及對策。
一、農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款開辦緩慢的成因
（一）從農(nóng)村信用社的角度分析
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，掌握著農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款的最終貸款權(quán)，其心理動機對農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的進展有著重要影響。目前，農(nóng)村信用社普遍存在一種“惜貸”心理，對開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)積極性不高，從而直接影響著整個農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作的進展和成效。
1.思想認(rèn)識不到位。由于對國家助學(xué)貸款工作的重大意義缺乏認(rèn)識，有些農(nóng)村信用社工作缺少主動性和積極性，出現(xiàn)工作不落實、提高貸款門檻、增加附加條件等問題，致使農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作進展緩慢。
2.利小成本大、風(fēng)險大。雖然國家在有關(guān)政策中明確規(guī)定農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款的申請人是貸款對象的父母或法定監(jiān)護人、其應(yīng)當(dāng)具備穩(wěn)定的收入來源等條件，而且多數(shù)農(nóng)村信用社采取擔(dān)保貸款的方式，但由于貸款申請者畢竟是一個特困的個人消費群體，其還貸能力難以預(yù)測，加之貸款的額度小、貸款面廣、手續(xù)復(fù)雜、成本高等原因，農(nóng)村信用社的投入與收益嚴(yán)重失衡，必然極大影響放貸的積極性。
3.農(nóng)村信用社自身的問題。雖然國家明文規(guī)定，國家助學(xué)貸款形成的呆帳壞帳可以全額核銷，有的省還設(shè)立“農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金”，但盈利性的農(nóng)村信用社還是覺得“不劃算”,因為在實際的操作過程中，風(fēng)險還是集中于農(nóng)村信用社。而農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)部由于考核辦法、操作程序不規(guī)范,制度不健全、不完善,權(quán)、責(zé)、利不明確,銀行基層機構(gòu)和經(jīng)辦人員的責(zé)任較大,對辦理這項貸款心有余悸,甚至無所適從,致使積極性不高。
（二）從貸款學(xué)生的角度分析
作為貸款對象的大學(xué)生，其個人的貸款意識、消費觀念相對落后，貸款心態(tài)不正及信用觀念較差等也成為助學(xué)貸款工作進展緩慢的重要因素。
1.部分學(xué)生認(rèn)識不足，消費觀念落后。有部分貧困生由于沒有建立起貸款消費的新觀念，加之對貸款政策了解不深，對將來的還貸能力沒有信心，從而心存種種顧慮而不去申請貸款。
2.部分學(xué)生責(zé)任心不強，依賴心理嚴(yán)重。有的學(xué)生對政府和學(xué)校有較強的依賴心理，認(rèn)為政府既然已經(jīng)做出“不讓一個大學(xué)生因家庭經(jīng)濟困難而輟學(xué)”的承諾,只要我的學(xué)習(xí)成績可以，經(jīng)濟上的困難就應(yīng)該由政府和學(xué)校幫助解決,所以寧愿拖欠學(xué)費也不積極尋求解決的辦法；而在接受資助的形式上,有調(diào)查顯示,更多的貧困生愿得到不需承擔(dān)還貸責(zé)任條件又不是很高的助學(xué)金、學(xué)費減免等，只有很少一部分學(xué)生愿意選擇貸學(xué)金。
3.部分學(xué)生獨立性太強，不愿意父母再為自己負(fù)擔(dān)大學(xué)所需費用。有的貧困生因為成長環(huán)境的因素，生活能力較強，認(rèn)為父母供養(yǎng)自己考上大學(xué)已經(jīng)很不容易了，不愿意再讓父母為自己分擔(dān)經(jīng)濟困難，而是希望通過自己的努力來完成大學(xué)學(xué)業(yè)，所以這部分同學(xué)不愿選擇“以父母為申請人”的農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款，而更希望獲得在學(xué)校辦理的工作后由自己來還款的助學(xué)貸款。
（三）從高校的角度分析
按規(guī)定在申請農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款時，“貸款申請人必須提供貸款對象所在高校出具的《農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款申請證明》”，高校事實上成為連接農(nóng)村信用社和學(xué)生的中介，作用非同小可。但許多高校在實際操作中并不盡如人意，一方面宣傳不到位，使學(xué)生對農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款認(rèn)識不夠，不能主動申請；另一方面簡單的視其為學(xué)生（或?qū)W生家長）和農(nóng)村信用社之間的事，對農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款不組織、不引導(dǎo)，配合不夠，一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作的順利進行。
（四）從政府和社會的角度分析
由于農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款是新生事物,是對高校國家助學(xué)貸款制度的補充和完善，國家雖有政策,但并沒有妥善的相配套的具體操作辦法及管理措施，而且有關(guān)助學(xué)貸款問題的法律法規(guī)尚未建立健全,加之有關(guān)部門和單位對國家助學(xué)貸款
政策宣傳不夠，措施力度不強，經(jīng)濟困難學(xué)生對國家助學(xué)貸款政策的了解和認(rèn)識不足。據(jù)調(diào)查，有相當(dāng)多的高三學(xué)生和教師不了解大學(xué)有資助貧困生的政策和措施，致使經(jīng)濟困難的新生接到錄取通知書時心情喜憂參半，有的甚至打算放棄學(xué)業(yè)。
二、推動農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作加快發(fā)展的對策
如何才能真正落實好農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款政策，體現(xiàn)黨和國家的溫暖，又能處理好各方面的矛盾呢？筆者認(rèn)為可以采用以下幾點措施：
（一）農(nóng)村信用社方面
1.農(nóng)村信用社要提高認(rèn)識，加強服務(wù)，大力推動農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開展，在實際的操作中增加服務(wù)網(wǎng)點，不限制辦理時間，為貸款學(xué)生提供簡便、快捷、高效的服務(wù)。
2.建立和完善助學(xué)貸款的保障機制，通過多種途徑和手段使放貸風(fēng)險降到最低點；建立合理的可控制性助學(xué)貸款方式，根據(jù)實際情況采取信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款等方式，最大限度地降低風(fēng)險；建立與其他金融機構(gòu)共享的信用信息系統(tǒng)，建立貸款對象個人檔案，登錄有關(guān)情況作為歷史資料保存，同時做好信用記錄信息共享，為有效地防范助學(xué)貸款中的金融風(fēng)險創(chuàng)造一定的條件。
3.改進助學(xué)貸款工作中一系列環(huán)節(jié)，保證助學(xué)貸款的良性運作。農(nóng)村信用社應(yīng)認(rèn)真研究農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款這一新生事物的特殊性，合理調(diào)整貸款政策，簡化貸款手續(xù)、增加工作人員，并為助學(xué)貸款的信貸員制定更為合理的工作考核標(biāo)準(zhǔn)；同時加強同高校之間的聯(lián)系，及時將貸款情況反饋給學(xué)校。
（二）學(xué)生方面
1.加強輿論宣傳工作，轉(zhuǎn)變學(xué)生及家長觀念，使每一個家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生都明白農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款的意義、政策措施、辦理程序等，為農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款制度的順利實施營造良好的氛圍，引導(dǎo)經(jīng)濟困難的學(xué)生及家長申請農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款。
2.加強自我學(xué)習(xí)和教育，增強自己的貸款消費意識、責(zé)任意識和信用意識，改變“將國家教育貸款當(dāng)作國家對貧困生的補助”的錯誤觀點，自覺增強自身的還貸意識，為自己和他人的助學(xué)貸款創(chuàng)造條件，促進助學(xué)貸款的良性循環(huán)。
（三）高校方面
1.要提高對生源地國家助學(xué)貸款的認(rèn)識，改變此項貸款學(xué)校沒有介入，與學(xué)校無關(guān)的錯誤觀點。應(yīng)該認(rèn)識到，學(xué)校也是此項貸款的受益人之一，學(xué)校只有和各地農(nóng)村信用社配合，做好服務(wù)工作，才能使生源地國家助學(xué)貸款在更廣的范圍內(nèi)展開。
2.學(xué)校助學(xué)貸款管理部門和學(xué)校財務(wù)部門應(yīng)加強聯(lián)系與合作，學(xué)校財務(wù)部門應(yīng)積極主動地將生源地國家助學(xué)貸款情況向助學(xué)貸款管理部門反映，以便學(xué)校助學(xué)貸款管理部門及時掌握情況。
3.學(xué)校應(yīng)建立生源地國家助學(xué)貸款學(xué)生的個人檔案，跟蹤管理學(xué)生在校情況對貸款學(xué)生在校期間被轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、開除、失蹤、死亡等，隨時通知相關(guān)信用社，減少貸款損失。
4.通過對學(xué)生在校的品行考查，對有違紀(jì)或不道德信用行為的學(xué)生不予出具相關(guān)證明，為農(nóng)村信用社助學(xué)貸款工作把好第一關(guān)。
（四）政府方面
1.著力研究出臺可操作性強的相應(yīng)政策、方法和管理機制，完善農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款風(fēng)險補償機制，提高農(nóng)村信用社開展助學(xué)貸款的積極性。
2.盡快建立個人信用登記制度和信用評估制度，對個人信用實行統(tǒng)一規(guī)范化管理，逐步建立個人信用檔案，及時跟蹤貸款人的信用信息，同時采用媒體報道監(jiān)督、政府干預(yù)等手段，促使個人樹立金融意識、信用觀念和社會責(zé)任感，以減少貸款風(fēng)險。
3.加強法制建設(shè)，建立和完善適合農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款發(fā)展的法律環(huán)境。用法律的手段明確農(nóng)村信用社、高校和貸款學(xué)生的權(quán)利和義務(wù)，明確各單位、各部門協(xié)助開展生源地國家助學(xué)貸款的社會責(zé)任，明確貸款人違約必須承擔(dān)的法律后果，確保生源地國家助學(xué)貸款依法經(jīng)營、依法管理、健康發(fā)展。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：小額信貸；發(fā)展；問題；對策
中圖分類號：F832.43 文獻標(biāo)識碼：A
文章編號：1005-913X（2015）04-0044-01
海倫市位于黑龍江省中部松嫩平原黑土地帶，是我國重要的糧食生產(chǎn)大縣。農(nóng)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展關(guān)乎65萬人的生計問題。近些年海倫縣政府為實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)化升級開展了多項支農(nóng)惠農(nóng)政策，為海倫縣農(nóng)村金融體系改革奠定了基礎(chǔ)。然而從整體水平來看，海倫縣的農(nóng)戶收入較低，金融發(fā)展較為落后，農(nóng)戶的資金需要無法得到滿足。假如這些問題不妥善處理，不僅會影響海倫縣農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，也不利于小額信貸支農(nóng)作用的發(fā)揮。
一、海倫縣農(nóng)戶小額信貸發(fā)展存在的問題
（一）海倫縣小額信貸額度低
海倫縣農(nóng)戶小額信貸額度一般在3000元至5萬元，最多數(shù)額不超過十萬元，這些資金雖然能夠農(nóng)戶購買種子、化肥，但無法充足的滿足農(nóng)戶購買農(nóng)機具以及開展規(guī)模經(jīng)濟的需要。隨著近些年海倫縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，部分農(nóng)戶開始從事加工、養(yǎng)殖、經(jīng)商等活動，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向多元化不斷發(fā)展，資金需求量越來越大，而海倫縣現(xiàn)有的農(nóng)戶小額信貸額度無法滿足農(nóng)戶的需要。
（二）海倫縣小額信貸期限短
海倫縣農(nóng)戶小額信貸還款期限大多為10-12個月，最長期限為3年，這種還貸時間對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶來說都較為緊張。海倫縣位于綏化市北部地區(qū)，糧食作物一年一熟，十個月的還款期限使得種植業(yè)農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)緊張，很可能無法還款或延期還款。以海倫縣奶牛養(yǎng)殖為例，一頭小牛出生后從吃奶到斷奶要3個月，從斷奶到配種要14個月，配種后9個月才能產(chǎn)犢出奶，也就是說一頭奶牛自出生到擠奶要經(jīng)過兩年多的時間，倘若銀行將資金借給農(nóng)戶用來養(yǎng)牛，那么至少兩年才會收回資金。依照目前海倫縣小額信貸的還貸時間看，農(nóng)戶信貸期限較短，不能滿足所有農(nóng)戶生產(chǎn)的實際需要。
（三）海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量不高
從整體水平來看，海倫縣的小額信貸機構(gòu)存在以下問題。第一，部分農(nóng)村信用社工作人員素質(zhì)不高，服務(wù)意識單薄，違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生。農(nóng)戶小額信貸除了手續(xù)復(fù)雜、審批時間長外，個別信用社還存在違規(guī)操作現(xiàn)象，極大損傷了農(nóng)戶貸款的積極性。第二，小額信貸產(chǎn)品較為單一。海倫縣農(nóng)戶小額信貸的品種仍舊以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，其他金融產(chǎn)品較少，無法滿足農(nóng)戶教育、醫(yī)療、買車等多元化的需要。第三，由于海倫縣農(nóng)戶小額信貸供需不平衡，助長了金額機構(gòu)的尋租行為。如農(nóng)戶貸款需給信貸款員送禮，并且出現(xiàn)非自愿繳納會費、提前扣息、故意罰息現(xiàn)象。
（四）海倫縣農(nóng)戶小額信貸高風(fēng)險性
海倫縣農(nóng)戶小額信貸的高風(fēng)險性來源于內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險。內(nèi)部風(fēng)險包括操作風(fēng)險和管理風(fēng)險，操作風(fēng)險是指部分金融機構(gòu)人員在核實農(nóng)戶信貸還款能力時，疏于實地調(diào)查，直接去公安局或房產(chǎn)交易所抄寫農(nóng)戶信息，走形式主義，無形中加大了農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險性。管理風(fēng)險是指金融機構(gòu)向農(nóng)戶貸款后，對農(nóng)戶貸款用途缺乏核實，對農(nóng)戶轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象無法察覺，暗箱操作現(xiàn)象頻繁。外部風(fēng)險是農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性決定的，農(nóng)民靠天吃飯，自然災(zāi)害會降低農(nóng)戶的還款能力，無形中加大了信貸的風(fēng)險。此外農(nóng)戶信息不對稱性導(dǎo)致農(nóng)戶盲目跟風(fēng)種植，造成農(nóng)產(chǎn)品無法實現(xiàn)價值最大化，影響了農(nóng)戶收入，也加大了農(nóng)戶小額信貸還貸風(fēng)險。
二、完善海倫縣農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的對策
（一）適當(dāng)增加農(nóng)戶小額信貸的金額和期限
隨著海倫縣三農(nóng)政策的進一步落實，以及科技興農(nóng)戰(zhàn)略的發(fā)展，海倫縣農(nóng)戶開始了種植業(yè)以外的其他行業(yè)，比如從事養(yǎng)殖業(yè)或者開辦小企業(yè)等，對這部分農(nóng)戶來說資金需求量較大，使用期限較長，一年的還貸期限對他們來說太短，并且貸款金額較低。因此海倫縣應(yīng)適當(dāng)增加小額信貸的資金額度，并延長小額信貸的貸款期限。農(nóng)、林、牧、漁、加工等項目采取不同的貸款金額和期限。同時不再把農(nóng)戶是否按時還貸作為唯一的信用評測指標(biāo)，如農(nóng)戶意外遭受自然災(zāi)害無法按時還貸，建議免除處罰，并降低或免除貸款利息。
（二）提高海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量
提高海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量，首先應(yīng)加強海倫縣金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進小額信貸朝著規(guī)范化、科學(xué)化方向發(fā)展。我國應(yīng)積極鼓勵扶貧基金會等非政府金融機構(gòu)發(fā)展，拓展多元化的小額信貸機構(gòu)體系。其次，提高金融機構(gòu)工作人員科學(xué)文化素質(zhì)，加強其愛崗敬業(yè)，為人民服務(wù)意識。定期對工作人員進行思想教育，并采取監(jiān)督和舉報機制。再次，增加金融機構(gòu)小額貸款種類。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，海倫縣農(nóng)戶對于資金的需要不單純局限在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資，婚、喪、嫁、娶、購買住房、購置車輛、旅游消費等都需要強大的資金為支持，因此金融機構(gòu)應(yīng)適當(dāng)增加貸款種類，發(fā)展多元化的服務(wù)平臺。
（三）建立信貸員的激勵約束機制
海倫縣金融機構(gòu)在發(fā)展農(nóng)戶小額信貸過程中，應(yīng)將貸款的回收與信貸員的工資、績效緊密聯(lián)系在一起，這有利于端正信貸員的工作態(tài)度，一定程度上降低信貸員的。同時，海倫縣小額信貸機構(gòu)應(yīng)積極加強信貸工作人員的約束管理，對那些貸款前對農(nóng)戶相關(guān)家庭情況、資金使用情況等因素調(diào)查不仔細的員工或違約發(fā)放貸款、貸款后不及時跟蹤的工作人員進行嚴(yán)厲批判和通報，金融機構(gòu)嚴(yán)格實行監(jiān)督制度，有效的將貸前調(diào)查、貸中審查、貸后跟蹤三權(quán)分離，降低農(nóng)戶逾期還款的風(fēng)險。
（四）海倫縣農(nóng)戶小額信貸應(yīng)加強農(nóng)業(yè)保險合作
農(nóng)業(yè)作為弱勢的產(chǎn)業(yè)，受自然因素影響較大，然而這些因素是無法規(guī)避的，不能依靠人類的力量來阻止。因此，為了降低風(fēng)險的損失，海倫縣小額信貸在發(fā)展過程中應(yīng)加大與農(nóng)業(yè)保險公司進行合作。農(nóng)業(yè)保險是專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動者提供的，在農(nóng)民從事種養(yǎng)殖業(yè)過程中，假如遭遇自然災(zāi)害的破壞或者意外事件導(dǎo)致農(nóng)民經(jīng)濟虧損，會得到相應(yīng)的保險資金賠償。農(nóng)戶為了降低因遭受自然災(zāi)害而帶來的損失，應(yīng)積極投保，通過農(nóng)業(yè)投保彌補部分損失。
參考文獻：
[1] 宋 蕾.淺談農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險極其化解對策[J].中國集體經(jīng)濟，2012（7）.
