發(fā)布時間：2023-03-16 15:56:29
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)銀行發(fā)展論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
表外業(yè)務有兩種定義，一種是廣義的理解，即表外業(yè)務包括所有不在資產(chǎn)負債表中反映的業(yè)務，具體包括金融服務類，或有資產(chǎn)類和或有負債類表外業(yè)務。另一種是狹義的理解，即商業(yè)銀行所從事的，按照現(xiàn)行的會計準則不記入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實資產(chǎn)負債，但能改變損益的業(yè)務。簡言之，廣義的表外業(yè)務包括狹義的表外業(yè)務和金融中介服務業(yè)務[1]。本文所使用的表外業(yè)務概念是指廣義表外業(yè)務。
二、我國發(fā)展表外業(yè)務的重要性
在世界經(jīng)濟一體化和金融全球化的大背景下，各國紛紛開放了金融市場并廣泛參與國際金融業(yè)的競爭。2001年我國成為世貿(mào)組織的正式成員，2006年12月11日國務院公布實施《中華人民共和國外資銀行管理條例》，取消所有對外資銀行的所有權、經(jīng)營權的設立形式，包括所有制的限制，允許外資銀行向中國客戶提供人民幣業(yè)務服務，給予外資銀行國民待遇。隨著外資銀行在我國金融市場經(jīng)營的擴大，表外業(yè)務將成為我國商業(yè)銀行和外國商業(yè)銀行比拼的新戰(zhàn)場。
商業(yè)銀行的目標是實現(xiàn)利潤最大化。要使利潤最大，歸根到底是通過兩個途徑：一是增加收入，二是降低成本。西方商業(yè)銀行早在20世紀60年代開始就涌現(xiàn)出各種各樣的業(yè)務創(chuàng)新，以謀求更大的利潤。表外業(yè)務成為80年代后西方國家商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重點，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業(yè)務不但可以為商業(yè)銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業(yè)銀行的社會化服務水平，大力發(fā)展表外業(yè)務是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。隨著我國金融業(yè)開放程度的加深，受世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新和金融全球化的影響，我國商業(yè)銀行的業(yè)務也不斷推出新的表外業(yè)務品種，表外業(yè)務創(chuàng)新研究成為我國銀行界的熱點課題。
由于我國商業(yè)銀行表外業(yè)務起步較晚，在創(chuàng)新方面與西方商業(yè)銀行相比仍有較大差距，這也影響了我國商業(yè)銀行的競爭力，所以研究我國商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新具有十分重要的現(xiàn)實意義。
（一）發(fā)展表外業(yè)務為我國商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點
我國商業(yè)銀行經(jīng)營結構主要是傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務，業(yè)務種類基本上集中在存貸款業(yè)務上，利息收入幾乎是其經(jīng)營收入的唯一來源。隨著我國利率市場化改革的推進，我國的利率變動越來越頻繁，存貸款利差越來越小，使得我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款利差獲利空間不斷縮小，因此，我國商業(yè)銀行就必須適應市場環(huán)境的變化尋找新的利潤增長點，獲取最大收益。發(fā)展表外業(yè)務能夠增加我國商業(yè)銀行的收益，提高資產(chǎn)報酬率，還將為商業(yè)銀行帶來大量的傭金和手續(xù)費收入。同時，我國商業(yè)銀行還可以利用各種表外業(yè)務在外匯市場、股票市場、債券市場和衍生金融工具市場上賺取高額利潤。
（二）發(fā)展表外業(yè)務，可以優(yōu)化銀行資源配置，拓寬業(yè)務領域
商業(yè)銀行開拓表外業(yè)務，有利于充分利用商業(yè)銀行的人力資源、財力資源、物力資源及信息資源，實現(xiàn)這些資源的合理配置。不但把商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務擴展到了表外業(yè)務，而且更進一步把商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍從信用業(yè)務拓展到了各類非信用業(yè)務，并利用自身在信用業(yè)務中形成的良好信譽、雄厚的經(jīng)濟實力、豐富的經(jīng)驗等優(yōu)勢，在新的業(yè)務經(jīng)營領域中開辟并鞏固自己的陣地[2]。
（三）發(fā)展表外業(yè)務，可以降低經(jīng)營成本，增加經(jīng)營利潤
由于表外業(yè)務基本上無需運用或較少運用自有資本，而且還可以放慢資產(chǎn)增長速度，因此可以避免資本充足率的限制，無需為這類活動及其風險提取相應的準備金或一定水平的資本額，所以具有降低經(jīng)營成本的功效。
（四）發(fā)展表外業(yè)務能有效地轉(zhuǎn)移或降低商業(yè)銀行風險
商業(yè)銀行的利潤主要來自存貸利差和證券投資的收益，無論是銀行貸款還是證券投資，都是對銀行資金運用的業(yè)務，商業(yè)銀行一方面面臨著本金損失的信用風險，另一方面還面臨著利率、匯率波動等市場風險，通過開展表外業(yè)務，則可以避免、轉(zhuǎn)移和分散上述風險。衍生金融工具對轉(zhuǎn)移或降低風險都有很好的作用，期貨、期權、互換、遠期利率協(xié)議等都具有轉(zhuǎn)移價格風險的功能。備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利等工具則可以分散、轉(zhuǎn)移信用風險。
（五）發(fā)展表外業(yè)務可以增加商業(yè)銀行資金來源和資產(chǎn)流動性
很多表外業(yè)務都具有高度的流動性和可轉(zhuǎn)讓性，例如商業(yè)銀行通過有追索權的貸款出售，可以將流動性差的貸款證券化，從而獲得新的資金來源，加速銀行資金的周轉(zhuǎn)。借助于表外業(yè)務，商業(yè)銀行大大彌補了其資金缺口，增強了資產(chǎn)的流動性。
（六）發(fā)展表外業(yè)務可以提高我國商業(yè)銀行的市場競爭力
首先，商業(yè)銀行要想吸引客戶，留住客戶，就必須為客戶提供多元化服務，發(fā)展表外業(yè)務正是為客戶提供多元化服務的有效途徑。商業(yè)銀行通過表外業(yè)務提供的多元化服務，可以擴大銀行的顧客群，滿足不同客戶的不同需求，與客戶建立更廣泛的聯(lián)系，從而保證商業(yè)銀行擁有不斷擴大的市場占有率。其次，發(fā)展表外業(yè)務也可以提高商業(yè)銀行的市場競爭力。商業(yè)銀行的競爭能力取決于其經(jīng)濟實力，包括資本充足率、盈利能力和資產(chǎn)負債的規(guī)模。商業(yè)銀行通過開展表外業(yè)務，可以間接增加資產(chǎn)與負債規(guī)模，以手續(xù)費收入的形式擴大銀行利潤。表外業(yè)務不僅通過增加商業(yè)銀行利潤為銀行補充資本金提供了可能，而且因為表外業(yè)務的風險權重較低而只須對應較少的銀行資本，所以開展表外業(yè)務、擴大表外業(yè)務規(guī)模是提高商業(yè)銀行資本充足率的有效途徑。
總之，發(fā)展表外業(yè)務對我國商業(yè)銀行十分重要，商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展表外化將是國際商業(yè)銀行經(jīng)營的趨勢，表外業(yè)務經(jīng)營的成功與否已成為衡量商業(yè)銀行經(jīng)營績效的一個重要標準。然而，東西方商業(yè)銀行在經(jīng)營以及創(chuàng)新發(fā)展表外業(yè)務等各方面卻具有很大的差別。
三、我國商業(yè)銀行與西方商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展對比
（一）表外業(yè)務發(fā)展動因?qū)Ρ?/p>
商業(yè)銀行表外業(yè)務的產(chǎn)生和發(fā)展既有其內(nèi)在動力，也有來自外部的壓力。從內(nèi)部動力看，理性的自我利益—利益最大化目標，以及滿足金融監(jiān)管的要求，即達到《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的資本充足率標準，無論是對中國還是西方國家的商業(yè)銀行來說，都是共同動因。但從外部環(huán)境來看，中西方商業(yè)銀行卻存在著很大的差異。
1、金融管制程度的差異
西方發(fā)達國家上世紀二三十年代以后相繼制定的旨在限制各類金融機構之間的競爭，保持金融體系穩(wěn)定性的法律法規(guī)，在80年代之后就成了阻礙金融機構特別是商業(yè)銀行業(yè)務拓展的嚴重桎梏。于是在20世紀80年代后期，金融自由化的浪潮席卷西方，各國監(jiān)管當局紛紛放松管制，力圖營造寬松的金融環(huán)境。美國、日本、法國以及一貫很保守的加拿大都紛紛效仿德國走上了混業(yè)經(jīng)營的道路。隨著銀行內(nèi)部分工的逐漸消失，出現(xiàn)了銀行經(jīng)營業(yè)務多樣化的局面，在傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務以外開始了表外業(yè)務的不斷創(chuàng)新。
我國金融業(yè)目前還是奉行分業(yè)經(jīng)營的金融體制。這種嚴格的管制雖然能加大整個系統(tǒng)的穩(wěn)定性，但同時也阻礙了商業(yè)銀行直接參與信托、證券、保險等業(yè)務，同時也使得商業(yè)銀行沒有直接感受到來自證券公司、保險公司、信托公司等其他金融機構的竟爭壓力。沒有壓力就很難有表外業(yè)務創(chuàng)新的動力，必然導致我國表外業(yè)務進展緩慢。
2、金融環(huán)境的差異
表外業(yè)務在西方商業(yè)銀行的最初產(chǎn)生是迫于當時劇烈動蕩的金融環(huán)境。1973年布雷頓森林體系的瓦解，浮動匯率制取代了維系全球近30年的固定匯率制。匯率、利率的頻繁波動，石油危機所造成的全球性國際收支失衡，以及隨之而來的美元暴跌、股市暴跌、債務危機、財政赤字危機，使國際貨幣金融領域受到了空前的猛烈沖擊，使人們對未來金融的預期也變得撲朔迷離。在傳統(tǒng)的借短貸長的經(jīng)營過程中，銀行資金成本變動頻繁，而收益卻相對穩(wěn)定或由于利差的縮小而變得相應減少，這使得銀行通過存貸款獲得預期利潤的計劃越來越難以實現(xiàn)。這就迫使銀行在資產(chǎn)負債表以外尋求新的發(fā)展空間，表外業(yè)務就應運而生了。
而長期以來我國的商業(yè)銀行缺少發(fā)展表外業(yè)務的外部刺激。利率市場化、資本帳戶開放等問題遲遲沒有解決，與利率、匯率波動相關的表外業(yè)務相應地缺乏市場基礎，因此就沒有開展此類表外業(yè)務的需求基礎。市場需求不足，使得商業(yè)銀行開展表外業(yè)務明顯缺乏動力。但隨著我國利率市場化進程的推進，匯率形成機制改革的進行，我國的商業(yè)銀行也逐漸意識到金融環(huán)境的變化對市場需求的影響，也在逐漸推出相應的表外業(yè)務產(chǎn)品[3]。
3、科技和創(chuàng)新水平的差異
西方商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展還得益于科技革命所提供的物資條件。隨著科學技術革命的飛速發(fā)展，特別是計算機技術和通訊技術前所未有的發(fā)展，并廣泛應用于金融領域，徹底改變了金融業(yè)的傳統(tǒng)操作方式，銀行業(yè)務成本大幅降低。數(shù)據(jù)處理電腦化、信息傳遞網(wǎng)絡化和資金轉(zhuǎn)帳電子化為表外業(yè)務達到規(guī)模經(jīng)濟創(chuàng)造了有利條件。再加上信息處理技術的發(fā)展，使銀行有條件不斷設計出新的衍生金融工具，并將全球主要金融市場的業(yè)務緊密聯(lián)系起來，實現(xiàn)24小時全天候不間斷服務，極大地方便了金融交易。西方商業(yè)銀行的用人之道也是非常值得稱贊的，它們始終會保持一支精干的研發(fā)團隊，能夠緊緊抓住市場需求的動向，不斷設計出滿足客戶需求的表外金融產(chǎn)品，而且每年都會從利潤中抽取一定比例的研發(fā)資金，為表外業(yè)務深入發(fā)展提供強大的后續(xù)力量保證。
相比之下，我國的科技水平明顯落后，計算機技術與信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都不及西方國家。商業(yè)銀行中進行技術開發(fā)的人員和資金投入比例都很小，尤其是由于各銀行幾乎都沒有設立相應的表外業(yè)務部門，因而專業(yè)人才是相當匾乏的。可是就在現(xiàn)有的資金不足、技術落后的條件下，資源浪費卻很嚴重。例如信用卡業(yè)務，各家銀行的銀行卡各有一套系統(tǒng)，不僅是重復建設，而且也給持卡者帶來了極大的不便?？梢韵胂鬀]有科技支持和必要的資金投入，很多表外業(yè)務開展將無從談起。
（二）表外業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品比較
西方國家金融業(yè)的監(jiān)管寬松和混業(yè)經(jīng)營使西方商業(yè)銀行的金融服務可以順暢地向存、貸款業(yè)務兩端延伸和發(fā)展，自主經(jīng)營表外業(yè)務，因而其表外業(yè)務不但品種豐富，而且技術成熟，表外業(yè)務的多樣化程度高于我國商業(yè)銀行。西方國家商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新從20世紀60年代就已經(jīng)開始了，在這幾十年的時間里表外業(yè)務產(chǎn)品和工具有了極大的豐富。60年代有了福費廷和自動轉(zhuǎn)賬、郵政轉(zhuǎn)賬服務，70年代有了貸款卡和電子支付系統(tǒng)，80年代創(chuàng)新出大量的信用擔保及互換、期貨、期權等衍生工具產(chǎn)品[4]。
我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務品種在近幾年雖然有了較大程度的增加，但相對于西方商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新的品種看，我國銀行表外業(yè)務創(chuàng)新品種還是比較少的，而且主要是集中在傳統(tǒng)的結算、匯兌及收付等低端業(yè)務，對盈利的貢獻度較低，不能滿足表外業(yè)務全面發(fā)展的需要，而且受我國金融市場不成熟和金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的影響，金融創(chuàng)新受到一定程度的抑制，衍生金融工具交易等新興的、高附加值的表外業(yè)務品種開展得比較緩慢，所以說與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在表外業(yè)務品種上己經(jīng)存在著明顯的差距。像我國商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的結算業(yè)務外，1985年才有信用卡業(yè)務，2001年才有福費廷業(yè)務，創(chuàng)新業(yè)務品種單一，且基本無原創(chuàng)性創(chuàng)新品種。
（三）表外業(yè)務新產(chǎn)品開發(fā)機制比較
西方國家金融監(jiān)管當局對商業(yè)銀行產(chǎn)品開發(fā)并沒有限制性的規(guī)定，銀行表外產(chǎn)品開發(fā)都是按市場機制進行和從有針對性地滿足客戶需要著手。商業(yè)銀行根據(jù)表外業(yè)務新產(chǎn)品開發(fā)工作需要經(jīng)歷以下四個階段[4]：
1、定向階段：包括產(chǎn)生創(chuàng)意、篩選創(chuàng)意和測試創(chuàng)意三個獨立的步驟。新產(chǎn)品創(chuàng)意可以來自客戶的建議，也可以來自銀行表外業(yè)務管理人員的建議。在許多創(chuàng)意產(chǎn)生后，商業(yè)銀行主管部門要對其進行篩選，將各方面條件都能符合的切實可行的創(chuàng)意留下來，接著對篩選留下的創(chuàng)意進行測試，明確表外業(yè)務新產(chǎn)品的利益點、在什么情況下必須用到這個新產(chǎn)品，誰是新產(chǎn)品的主要購買者或購買群體。
2、設計新產(chǎn)品階段：在表外業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品設計前首先對新產(chǎn)品開發(fā)的成本、利潤、資金回收、營銷方案以及銀行資金的預算進行分析，之后才進入新產(chǎn)品的實際設計階段。這包括兩部分設計：一是新產(chǎn)品本身的操作性細節(jié)，稱之為產(chǎn)品設計、測試；二是為了在新產(chǎn)品推出時能順利供貨，要求對供貨辦法和供貨系統(tǒng)進行設計、測試與改進，以保證沒有故障。
3、試銷階段：產(chǎn)品試銷通常用來確定潛在的客戶是否會接受該項新產(chǎn)品，而試運行則是保證產(chǎn)品能夠發(fā)揮其應有的功能。
4、正式上市階段：在建立了供貨系統(tǒng)并實施了市場營銷計劃之后，公司就開始組織新產(chǎn)品的批量生產(chǎn)，將產(chǎn)品推向市場。在這一步之后則是形成批量后的審批，來確定是否己經(jīng)達到了新產(chǎn)品的預期目標或者是否需要進行調(diào)整。
從上面可以看出西方商業(yè)銀行的表外業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)機制相當完善，而目前我國商業(yè)銀行缺少表外業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)機制，從實際情況看，我國商業(yè)銀行表外業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)權基本屬于各總行，表外業(yè)務品種都是由總行統(tǒng)一推出，各分行和支行除了在原有基礎上增加一些小項目外，基本沒有表外業(yè)務新產(chǎn)品開發(fā)權力?？傂袃?nèi)部沒有表外業(yè)務創(chuàng)新的組織管理部門，多個涉及表外業(yè)務創(chuàng)新的部門各自為政，缺乏統(tǒng)一的管理和協(xié)調(diào)。而且，總行開發(fā)的新產(chǎn)品和分行增加的一些小項目，基本也是拿來主義。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行表外業(yè)務中有85%是通過“拿來”方式從西方國家商業(yè)銀行吸納引進的，真正由我國首創(chuàng)、具有中國特色的表外業(yè)務品種極少。根本沒有根據(jù)成本、收益的分析，通過對客戶的需求調(diào)查，嚴格按開發(fā)程序進行表外業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)。因此，為了更好地進行表外業(yè)務創(chuàng)新，我國應盡快建立根據(jù)成本、收益的分析方式、通過對客戶的需求調(diào)查、嚴格按新產(chǎn)品開發(fā)程序進行表外業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)的機制。
（四）表外業(yè)務產(chǎn)品定價比較
表外業(yè)務產(chǎn)品收費直接影響著商業(yè)銀行的表外業(yè)務創(chuàng)新，商業(yè)銀行表外業(yè)務收費的高低直接影響商業(yè)銀行表外業(yè)務收入，進而影響到商業(yè)銀行的利潤。
西方商業(yè)銀行表外業(yè)務定價和收費完全被視為企業(yè)行為，由商業(yè)銀行自主決定。由于西方國家市場機制、經(jīng)營機制相對完善，商業(yè)銀行的定價政策幾乎透明，這在客觀上表現(xiàn)為相同的表外業(yè)務在規(guī)模、經(jīng)營相近的兩家商業(yè)銀行收費政策相似。西方商業(yè)銀行內(nèi)部核算多為以產(chǎn)品、客戶雙重中心的經(jīng)營管理模式，收入、成本均以產(chǎn)品為核算單位。因此，其表外業(yè)務產(chǎn)品的定價可以依據(jù)收入、成本模型，在綜合考慮市場因素、本行和本地區(qū)的特點予以確定。所以，西方商業(yè)銀行產(chǎn)品的定價和收費充分體現(xiàn)了市場性原則和成本收益原則。
而我國商業(yè)銀行表外業(yè)務定價和收費機制與西方商業(yè)銀行相比差別很大。我國商業(yè)銀行表外業(yè)務的定價機制不完善，多數(shù)商業(yè)銀行定價政策不統(tǒng)一，相同表外業(yè)務在不同商業(yè)銀行之間、甚至在同一商業(yè)銀行不同分支機構之間收費標準都存在一定的差異[5]。而且我國商業(yè)銀行定價能力也比較差，大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用市場跟進型定價，定價的隨意性較大，價格的變動常常只是為了滿足市場占有率或提高客戶的滿意度，普遍缺乏科學的定價理念，同時也缺乏對定價策略的思考和研究，表外業(yè)務產(chǎn)品的收費情況相當混亂。
（五）表外業(yè)務收入的差距
西方發(fā)達國家商業(yè)銀行由于經(jīng)營模式的靈活性，盈利構成呈現(xiàn)出多元化的特點，不斷拓寬經(jīng)營領域，廣泛涉足投資銀行、保險、證券經(jīng)紀、信托和基金等知識密集型業(yè)務領域，非利息收入在營業(yè)收入中占比普遍較高，中間業(yè)務收入在非利息收入結構中的占比較高。在歐洲，由于金融競爭和金融自由化等原因，商業(yè)銀行為了尋求更大的利潤收入，逐步拓展經(jīng)營的領域，開始將觸角伸向風險較大的表外業(yè)務。金融的三大支柱為了尋求更大的利潤收入，開始策略合作、聯(lián)手營銷。在一些西方發(fā)達國家里，表外業(yè)務中份額最大的是金融衍生產(chǎn)品工具的交易。
而我國目前的表外業(yè)務品種主要集中在那些籌資功能較強的結算、信用卡、收付等風險較低的中間業(yè)務上，其覆蓋面非常狹窄，遠遠沒有達到表外業(yè)務全面發(fā)展的局面。而且我國金融領域受分業(yè)經(jīng)營的限制和我國金融市場不成熟等因素的影響，許多信托、保險、金融租賃業(yè)務及衍生金融工具等能為銀行帶來高額利潤的表外業(yè)務進展緩慢。
通過上述各種比較得出：我國商業(yè)銀行和西方商業(yè)銀行在表外業(yè)務創(chuàng)新上存在很大差距，雙方已進入到不同的發(fā)展階段。西方商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新已歷經(jīng)以擴大市場份額、增強服務功能為主要目標的初級階段和以投資銀行、銀行卡、信用擔保、衍生金融工具收入為主要表外業(yè)務收入的成長階段，進入到適應世界銀行業(yè)發(fā)展趨勢的高級階段，有著相當成熟的表外業(yè)務新產(chǎn)品開發(fā)和定價機制。而我國表外業(yè)務創(chuàng)新還處于表外業(yè)務發(fā)展的初級階段?？吹讲罹嗟耐瑫r，也反映出我國表外業(yè)務創(chuàng)新、發(fā)展的空間很大，表外業(yè)務創(chuàng)新已成為我國商業(yè)銀行謀求發(fā)展的一個契機。
四、表外業(yè)務創(chuàng)新的政策建議
在經(jīng)濟全球化背景下，我國商業(yè)銀行為謀求生存，必須向客戶提供更多更新的金融服務手段，在操作上應堅持以人為本來創(chuàng)新金融產(chǎn)品。具體的政策建議如下：
（一）營造適合我國商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新的金融環(huán)境
我國商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新需要有一個寬松的金融政策環(huán)境。通過上面我國商業(yè)銀行與西方商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展環(huán)境比較可以看出：我國的一些金融政策和制度的確是制約表外業(yè)務發(fā)展的因素，特別是我國目前實行的分業(yè)經(jīng)營體制在很大程度上阻礙了商業(yè)銀行表外業(yè)務的創(chuàng)新。雖然目前我國金融分業(yè)經(jīng)營的限制逐漸放松，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢越來越明顯，但商業(yè)銀行的部分表外業(yè)務品種仍不能得到開發(fā)。像出于風險防范的目的，衍生金融工具業(yè)務的開展受到嚴格的限制，不僅政策空間小，而且交易市場十分狹窄，有些實際上己經(jīng)近乎完全禁止的狀態(tài)，例如匯率期貨、股指期貨和國債期貨交易均在運行一段時間后就被停止。因此，表外業(yè)務的創(chuàng)新，僅僅商業(yè)銀行自身在主觀上做出努力是不夠的，管理層必須要營造相應的金融環(huán)境，特別是政策環(huán)境，積極推進金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營。只有放開限制、放開市場、推出產(chǎn)品、創(chuàng)造需求，才能夠從根本上推動商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新。
（二）積極推進符合我國商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展模式
由于我國金融環(huán)境和制度的制約，我國商業(yè)銀行在發(fā)展表外業(yè)務的過程中必須循序漸進。大力開展中間業(yè)務，提高銀行利潤的同時，提高自身抵抗風險的能力。在制度法律政策等不斷健全以及自身抗風險能力增強的過程中，穩(wěn)健地進行表外產(chǎn)品的創(chuàng)新。增加銀行自身的盈利能力，為未來尋求三業(yè)合作打下堅實的基礎。
1、大力發(fā)展中間業(yè)務
由于中間業(yè)務不需動用商業(yè)銀行自有的資金，依托業(yè)務、技術、機構、信譽和人才等優(yōu)勢，銀行以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據(jù)以收取手續(xù)費從而就能增加銀行利潤收入，所以大力發(fā)展中間業(yè)務對于我國商業(yè)銀行表外業(yè)務的創(chuàng)新是否順利進展具有基礎性的關鍵作用。
2、進行低風險表外業(yè)務創(chuàng)新
我國商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展經(jīng)歷了兩個階段。1995年至2000年為存款導向階段，發(fā)展表外業(yè)務的目的主要是為了維護客戶關系，穩(wěn)定和增加存款，相應地，表外業(yè)務創(chuàng)新主要集中在代收代付、委托貸款等業(yè)務領域；2000年以后，逐步過渡到收入導向階段，以防范風險、增加收入為主要目的，與此相適應，保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益表外業(yè)務成為創(chuàng)新的重點[3]。因此，在穩(wěn)健發(fā)展無風險的金融服務的中間業(yè)務之后，應進一步開展低風險的表外業(yè)務創(chuàng)新。
今后我國表外業(yè)務經(jīng)營方向應主要發(fā)揮傳統(tǒng)中間業(yè)務優(yōu)勢，鞏固優(yōu)質(zhì)客戶，在服務策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變，在經(jīng)營態(tài)度上由被動向主動轉(zhuǎn)變，在經(jīng)營作風上堅持以客戶為中心，采取差別客戶營銷戰(zhàn)略。即，一方面采取差別客戶營銷策略，根據(jù)客戶對銀行收益的不同將客戶劃分為不同的層次，分別提供不同的服務。另一方面采取差別業(yè)務營銷策略，有選擇、有針對性、有目的地開展高附加值和個性化的業(yè)務品種，投入資金，依靠物資技術力量為中間業(yè)務持續(xù)化發(fā)展奠定基礎并提供保證[6]。同時要采取差別化策略，選擇合理高效的投入機構，向重點客戶、重點業(yè)務傾斜，對推出的一些新產(chǎn)品要加強理解與學習，并不斷深入企業(yè)，了解企業(yè)需求，結合地域狀況和產(chǎn)品特點，對一些優(yōu)質(zhì)潛力客戶量身設計新產(chǎn)品，保留穩(wěn)定有實力的老客戶，發(fā)展新的潛力客戶，力爭實現(xiàn)最佳投入產(chǎn)出率，為本地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展提供前提和保證。
（三）發(fā)展三業(yè)合作，拓寬表外業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品
隨著“一站式”服務的理念深入人心，金融超市將是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。銀證和銀保合作使得三業(yè)共享了客戶資源，無疑將激發(fā)業(yè)務交叉上的創(chuàng)新。而且這樣的戰(zhàn)略合作可以在不加大任何投入的基礎上，為商業(yè)銀行提供可觀的利潤空間，也為證券公司和保險公司拓展了新的業(yè)務渠道，可謂實現(xiàn)多贏。1、銀證合作
銀證合作可以使商業(yè)銀行進行從支付結算到中介代管、金融信息咨詢等廣泛的表外業(yè)務，有利于跨行業(yè)的交叉業(yè)務創(chuàng)新。當前，我國的銀證合作還處于一個低水平的初級階段，己經(jīng)創(chuàng)新的表外業(yè)務有：
（1）銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務
（2）利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票
（3）銀行網(wǎng)點代辦證券開戶業(yè)務
為了更好的發(fā)展銀證合作，商業(yè)銀行應從以下幾方面進行努力：
一是創(chuàng)新和發(fā)展更多的表外業(yè)務。在基金行業(yè)在我國開展的如火如荼之際。商業(yè)銀行可以為基金提供資產(chǎn)管理業(yè)務。由于信用和資金安全上的考慮，國家規(guī)定商業(yè)銀行是基金的法定托管人和基金運作的監(jiān)督人，并由商業(yè)銀行具體辦理證券、現(xiàn)金管理以及派發(fā)紅利等核算業(yè)務。此外，還可以與證券公司在投資銀行業(yè)務方面進行合作。例如，企業(yè)在進行并購、重組以及配股融資等活動時，證券機構提供擔保，銀行代銷證券公司承銷的企業(yè)債券等。
二是利用電子信息技術，拓展業(yè)務的深度和廣度。銀證合作依賴于金融電子化、網(wǎng)絡化的發(fā)展。商業(yè)銀行應該建立起更加快捷、安全、準確的電子化系統(tǒng)，提高資金周轉(zhuǎn)速度和結算能力，為證券的一條龍服務打好堅實的基礎。證券業(yè)務，爭取實現(xiàn)客戶在銀行網(wǎng)點辦理股票開戶、買賣、存取款、查詢、銷戶的一條龍服務；基金業(yè)務，為客戶提供認購、申購、贖回的全程服務，為基金管理公司提供綜合性、全方位的服務；國債業(yè)務，包括憑證式國債的承銷、發(fā)行、兌付和柜臺交易等業(yè)務[7]。
三是大力發(fā)展資產(chǎn)證券化業(yè)務。資產(chǎn)證券化是連接貨幣市場和資本市場最重要的表外業(yè)務創(chuàng)新。目前，中國建設銀行和國家開發(fā)銀行分別以個人住房抵押貸款和不良債權為切入點，發(fā)行了首批資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。隨著消費信貸規(guī)模的逐步擴大，商業(yè)銀行依然可以從住房抵押貸款著手開展資產(chǎn)證券化業(yè)務[8]。從當前的形勢來分析，由于市場基礎、經(jīng)濟環(huán)境、法律制度、信用基礎、利益關系等諸多方面的因素，資產(chǎn)證券化在中國并沒有大規(guī)模的運用。隨著金融改革的推進，資產(chǎn)證券化業(yè)務必將成為我國商業(yè)銀行表外業(yè)務的一個新的利潤增長點。
2、銀保合作
銀保合作在西方金融市場己經(jīng)不是新鮮的事物。銀行保險己經(jīng)成為一種成熟的銷售方式或是一種金融業(yè)的經(jīng)營模式。代銷保險業(yè)務就是銀保合作的交叉產(chǎn)物。在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律框架下，銀行業(yè)和保險業(yè)無法進行較深層次的合作。相關表外業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展也受到了極大的限制。不過，《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃綱要》明確提出，“完善金融機構規(guī)范運作的基本制度，穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點”，混業(yè)經(jīng)營是我國金融體制改革的最終目標之一。根據(jù)我國銀保合作的現(xiàn)狀，銀行保險的創(chuàng)新應該分為兩個階段：一是短期內(nèi)，在分業(yè)經(jīng)營體制下，從初級的代銷保險階段提高到合作開發(fā)產(chǎn)品的戰(zhàn)略聯(lián)盟階段；二是在混業(yè)經(jīng)營體制下，發(fā)展為金融控股集團下的深層次合作[8]。
目前，我國銀保合作屬于銷售協(xié)議模式。很多商業(yè)銀行都開展了代銷保險的表外業(yè)務，代銷保險的成功與否關鍵就在是否能開發(fā)出適合銀行銷售的保險產(chǎn)品以及如何將自己的渠道優(yōu)勢最大化。因此，相比現(xiàn)在銀行簡單地銷售一般化的保險產(chǎn)品，不如銀行和保險公司合作開發(fā)出新的保險品種。我國的私人養(yǎng)老金市場并不發(fā)達，可以借鑒法國和意大利的經(jīng)驗，居民可將人壽保險的消費替代養(yǎng)老金計劃的支出，而此時由銀行銷售的與養(yǎng)老金所具有的保障加儲蓄性質(zhì)極為相似的儲蓄型保險產(chǎn)品無疑會受到人們的歡迎。此外，可以開發(fā)捆綁式產(chǎn)品，如信用卡相關的保險產(chǎn)品以及能夠有效分散銀行經(jīng)營風險的保險產(chǎn)品等。在條件成熟時，商業(yè)銀行還可以通過向客戶提供綜合理財計劃來帶動銀保產(chǎn)品的銷售。
3、金融控股集團
從西方國家三業(yè)合作的經(jīng)驗來看，金融控股集團或是金融超市都是最終的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行可通過并購、投資控股、出資參股和新建等方式，從事包括銀行、證券、保險、信托等業(yè)務在內(nèi)的金融綜合經(jīng)營。但是金融控股集團的合作模式要在混業(yè)經(jīng)營的法律框架下才能真正實行。我國少數(shù)的金融集團己經(jīng)出現(xiàn)了股權上的銀證合作模式，如光大銀行集銀行、證券、保險于一身。但光大銀行的形成有其獨立的歷史原因，和西方的金融控股集團還有些差別。因此是否能作為我國三業(yè)合作的高級模式還有待研究。
（四）提高商業(yè)銀行的內(nèi)部控制
在表外業(yè)務創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點的同時我們應當清醒地認識到：表外業(yè)務是一把雙刃劍，在為商業(yè)銀行發(fā)展起到積極作用的同時也會帶來一定的風險。在社會主義的背景下，建立內(nèi)部控制制度對于我國商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展具有重要的作用。
1、建立完善的法人治理結構的銀行組織架構。
我國商業(yè)銀行必須盡快建立起表外業(yè)務創(chuàng)新組織管理部門作為指導全行表外業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的決策機構，分行根據(jù)實際情況，或建立相應機構，或指定專業(yè)部門負責。表外業(yè)務創(chuàng)新管理機構應發(fā)揮在表外業(yè)務創(chuàng)新管理方面的綜合優(yōu)勢，做好對表外業(yè)務創(chuàng)新的統(tǒng)一管理、市場調(diào)查、系統(tǒng)開發(fā)、有效營銷等工作。該部門要進行詳實周密的市場調(diào)研工作，不斷獲取市場的需求信息，并對信息進行科學分析，做好市場預測和產(chǎn)品開發(fā)決策。
2、建立業(yè)務創(chuàng)新制度保障體系，全面防范風險，推進內(nèi)部控制體系標準化。
首先，從主要控制和管理信貸業(yè)務風險向全面控制和管理各類業(yè)務風險轉(zhuǎn)變，從制度防范風險向程序防范風險、技術防范風險等方面轉(zhuǎn)變，真正從組織機構和人員上保障風險評估活動的連續(xù)性和完整性。其次，努力推進內(nèi)部控制體系的標準化；對現(xiàn)有的內(nèi)部控制制度、程序、方法進行整合、梳理、優(yōu)化，積極引進國外商業(yè)銀行構建內(nèi)部控制體系的先進理念、方法和機制，對內(nèi)部控制人員、職能和流程加以統(tǒng)一規(guī)范，便于執(zhí)行和操作，以將控制機制滲透到每項業(yè)務活動中，從而形成一個動態(tài)的、能持續(xù)改進的風險控制體系平臺。第三，盡快構建風險評估和預警模型，為風險管理提供科學的支撐，提高風險管理工作的精確程度。第四，加強對計算機系統(tǒng)風險的控制，形成一套有效的內(nèi)部電子監(jiān)督和牽制系統(tǒng)，保障計算機存儲備份數(shù)據(jù)的完整性、精確性和安全性。
3、強化內(nèi)部審計監(jiān)督，促進內(nèi)部控制機制日臻完善。
一是通過改革，逐步建立起絕對垂直和相對獨立的內(nèi)部審計體制，按照總行審計部、地區(qū)審計分部、一級分行總審計室、審計辦事處四個層次開展審計活動，同時健全和完善審計規(guī)范制度建設；二是為了充分發(fā)揮內(nèi)部審計對內(nèi)部控制的監(jiān)督和評審功能，審計工作的戰(zhàn)略重心要向全面風險管理和綜合經(jīng)營管理轉(zhuǎn)移，審計目標從偏重財務收支的真實、合法、效益“三性”審計轉(zhuǎn)向經(jīng)營審計；三是審計方法要進一步倡導并實施風險導向?qū)徲?，要由過去對會計資料的詳細檢查轉(zhuǎn)變?yōu)樵u價內(nèi)部控制系統(tǒng)為基礎的抽樣審計方法，并借助于對內(nèi)部控制系統(tǒng)的評價結果確定審計的重點、范圍和方法。四是不斷提高內(nèi)部審計人員素質(zhì)，以適應工作發(fā)展的需要，強化審計培訓，組織內(nèi)部交流與外部交流，引入國外先進的審計理念和審計技術，普及審計創(chuàng)新意識，提高審計人員對內(nèi)部控制的適應性[9]。
4、加強內(nèi)部控制管理的文化建設。
銀行內(nèi)部控制管理要求員工具有一定行為規(guī)范和道德水準，內(nèi)部控制管理文化建設就是通過調(diào)動每位員工的主動性、積極性和創(chuàng)造性，通過約束每一位員工的行為來達到業(yè)務發(fā)展與內(nèi)部控制的目的。因此，要在銀行內(nèi)部樹立全員內(nèi)部控制意識，進一步提高管理人員和普通員工對于內(nèi)部控制建設的重要性、迫切性的認識，通過對員工定期進行內(nèi)部控制培訓，將內(nèi)部控制管理觀念、行為規(guī)范由管理層貫徹落實到基層，由此促進商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度的完善。
（五）我國商業(yè)銀行要建立有效的業(yè)務創(chuàng)新機制
我國商業(yè)銀行要進行有效的業(yè)務創(chuàng)新，就必須建立完善科學的創(chuàng)新機制，通過有效的保障，激勵機制，來促進國有商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新模式的根本性轉(zhuǎn)變。
1、建立科學的人才培養(yǎng)機制
國內(nèi)商業(yè)銀行從事表外業(yè)務的人員較為匾乏已成為我國銀行業(yè)無法廣泛開展高技術含量的表外業(yè)務產(chǎn)品和服務的“瓶頸”。而表外業(yè)務恰恰對人才規(guī)格有較高的要求。它需要一匹有扎實的專業(yè)技能、會管理且善于創(chuàng)新的復合型人才，同時高端的表外業(yè)務更是要求從業(yè)人員對企業(yè)信用、資產(chǎn)管理、財務顧問、投資銀行等方面業(yè)務擁有豐富的知識和實際經(jīng)驗。因此，商業(yè)銀行應該重視對表外業(yè)務人才的引進、吸收和培養(yǎng)。商業(yè)銀行表外業(yè)務人員配置可以通過外部招聘來滿足，也可以通過組織中現(xiàn)有人才的再開發(fā)來滿足。培養(yǎng)應屆畢業(yè)生以及一些留學生作為表外業(yè)務團隊的新血液；重視內(nèi)部招聘的選人途徑，選擇有創(chuàng)新意識、專業(yè)技能扎實、外語能力強的員工進入表外業(yè)務團隊；對于一些我們不熟悉的高端表外業(yè)務，可以從外資銀行引進一些高級管理人才。同時加強員工培訓，建立學習性組織。鼓勵員工參加資產(chǎn)評估師、工程造價師、房地產(chǎn)評估師、注冊會計師、注冊律師、證券咨詢?nèi)藛T和基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)考試，培養(yǎng)專門人才。
2、引入有效的市場營銷機制
商業(yè)銀行拓展表外業(yè)務同其他企業(yè)一樣，不可能僅以自己的產(chǎn)品吸引住所有消費者，而必須加強市場分析、產(chǎn)品開發(fā)與包裝、銷售促進和研究售后顧客反映等表外業(yè)務市場營銷的管理。要綜合考慮自身的實力和競爭對手的情況，對整體市場進行細分。在此基礎上合理確定目標客戶、目標市場，并進行整合重組，制定符合實際的客戶戰(zhàn)略。堅持以客戶為中心，實施差異化的市場營銷策略，為客戶度身定造。并根據(jù)不同客戶群的貢獻程度提供差異的服務價格。
3、完善表外業(yè)務產(chǎn)品定價機制
我國商業(yè)銀行應該完善表外業(yè)務產(chǎn)品定價機制，制定正確的定價原則和切合實際的定價目標、建立科學合理的定價模型。
我國商業(yè)銀行表外業(yè)務產(chǎn)品定價應遵循以下四個原則：
（1）綜合效益原則，商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品定價既要體現(xiàn)單一效益，又要考慮到綜合效益；既要考慮到眼前效益，又要兼顧長遠目標。
（2）成本導向原則，即以成本為基礎，綜合核算其成本和收益，使產(chǎn)品最終能為商業(yè)銀行帶來利潤。
（3）市場競爭力原則，因為表外業(yè)務產(chǎn)品具有較高的價格彈性，競爭性的價格不但會提高產(chǎn)品的競爭能力，而且還能帶來較高的市場份額和相應的收益。
（4）滿足客戶需求原則，是指商業(yè)銀行應只有提供客戶滿意的表外業(yè)務產(chǎn)品，才能吸引客戶購買，才能實現(xiàn)利潤和市場份額的擴大[8]。
我國商業(yè)銀行表外業(yè)務產(chǎn)品應當以利潤最大化為核心定價目標，這也是遵循經(jīng)濟學中利潤最大化的原則。利潤最大化始終是商業(yè)銀行經(jīng)營的目標。
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關鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務;營銷創(chuàng)新
中國《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》將中間業(yè)務定義為不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債,形成銀行非利息收入的業(yè)務。在辦理這類業(yè)務時,銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業(yè)務活動。
一、中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的現(xiàn)狀
商業(yè)銀行的中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務共同組成商業(yè)銀行業(yè)務結構的“三駕馬車”。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務,主要經(jīng)歷了兩個階段。第一階段為1995—2000年,這一階段的主要發(fā)展業(yè)務是存款業(yè)務,其間發(fā)展中間業(yè)務的目的主要是為存款業(yè)務服務,維護存款客戶關系,從而穩(wěn)定并增加存款。其間中間業(yè)務的創(chuàng)新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務領域。第二階段為2000年至今,從2000年起我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展過渡到收入導向階段,保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務成為創(chuàng)新的重點,主要以防范風險和增加收入為主要目的。在短短的數(shù)年間,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務已成為各商業(yè)銀行業(yè)務競爭和創(chuàng)新的重要領域。
據(jù)金融界權威人士的披露,2002年,中資商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重僅為3.8%,2003年即達5.63%,2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年,工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機構中間業(yè)務收入由69億元增加到389億元,年均增長25.6%。銀行卡等業(yè)務呈現(xiàn)高速增長,消費金額急劇擴大;代收代付業(yè)務總量、筆數(shù)不斷增大,業(yè)務范圍包羅萬象;業(yè)務市場逐步擴大;金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。
2006年12月11日,中國銀行業(yè)在地域、業(yè)務種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下,商業(yè)銀行如果僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以生存。2007年,加強銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。而中間業(yè)務直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力,也直接決定著商業(yè)銀行的市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展的能力,因此,其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容
西方商業(yè)銀行經(jīng)過半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新在銀行領域已經(jīng)能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
2.進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務市場細分和市場定位
各商業(yè)銀行應根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務戰(zhàn)略戰(zhàn)術
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
1.從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質(zhì)化服務向品牌化、個性化服務轉(zhuǎn)變
當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
3.切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務水平
正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
4.把握網(wǎng)絡背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險等，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償?shù)取?/p>
5.注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務人才的培訓和引進
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業(yè)務設計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
參考文獻:
[1]陳德康:商業(yè)銀行中間業(yè)務精析[M].北京:中國金融出版社,2007.
【論文摘要】客戶需求是銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的出發(fā)點，是銀行發(fā)展中間業(yè)務的源泉。不斷創(chuàng)新是滿足客戶需求的歸宿。是銀行價值最大化得以最終實現(xiàn)的根本保證。銀行可以通過網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，促進基礎業(yè)務轉(zhuǎn)型，為樹立中間業(yè)務的基礎地位提供可能：通過建立專業(yè)團隊，實現(xiàn)投資銀行業(yè)務的快速突破，搶占中間業(yè)務的制高點和市場先機；通過對公信貸業(yè)務上移。對公司類客戶提供更高質(zhì)量專業(yè)化的金融服務，促進部門聯(lián)動和業(yè)務整合，為中間業(yè)務發(fā)展開辟通道。與此同時，還應不斷了解和追蹤客戶的需求變化。適時調(diào)整自身經(jīng)營模式及業(yè)務結構，以更好滿足客戶日益變化和增加的金融需求。
一、客戶需求多樣化使業(yè)務轉(zhuǎn)型成為必然
客戶對銀行服務的需求大致可分為兩種:一是基本需求，二是附加需求。對于公司類客戶而言，過去對銀行服務更多的是基本需求，即對銀行傳統(tǒng)存、貸款、匯總結算業(yè)務的需求;而隨著金融市場的不斷完善和延伸，企業(yè)對銀行服務的需求更加側(cè)重于附加需求，即借助銀行資金、技術及人力資源優(yōu)勢，對銀行投資、理財、、咨詢、風險管理等服務功能的需求，也即對銀行中間業(yè)務產(chǎn)品的需求。對私客戶亦是如此。過去，客戶到銀行來一般只辦理簡單的存取款業(yè)務，隨著社會經(jīng)濟的進步，人們富裕程度不斷提高，客戶對金融產(chǎn)品的需求也在不斷增多，查詢、辦卡、交費、買基金、買保險等，成為個人客戶對銀行服務需求的主流。
服務無止境，千方百計滿足客戶多樣化的需求是現(xiàn)代銀行的天職和生存的本能。在同業(yè)競爭日趨激烈的市場環(huán)境中，只有令客戶滿意的銀行才會得到更多客戶的青睞。當客戶高度認可銀行提供的超額服務時，銀行所創(chuàng)造的超額價值成了在行業(yè)中的核心競爭力。為了最大程度地滿足客戶需求，商業(yè)銀行必須摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，實施業(yè)務轉(zhuǎn)型，即從傳統(tǒng)利差收人為主向中間業(yè)務收人與轉(zhuǎn)利差收人并重的盈利模式轉(zhuǎn)變。
二、業(yè)務轉(zhuǎn)型伴隨著中間業(yè)務大發(fā)展
在滿足客戶基本需求模式下，銀行的部門設置以儲蓄、信貸和會計三大部門為主，網(wǎng)點職能主要表現(xiàn)在吸存、放貸和會計核算功能上。在滿足多樣化客戶需求的今天，業(yè)務轉(zhuǎn)型后的銀行在部門和網(wǎng)點定位上發(fā)生很大的變化，形成對公、對私專業(yè)服務團隊和營銷服務新型網(wǎng)點共同作業(yè)的格局，其結果是大大促進了銀行中間業(yè)務的快速發(fā)展。
(一)通過網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，促進基礎業(yè)務轉(zhuǎn)型，為樹立中間業(yè)務的基礎地位提供可能
所謂網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，就是要通過調(diào)整服務理念、服務方式、產(chǎn)品結構、客戶結構及內(nèi)部流程等方面，深人落實‘以客戶為中心’經(jīng)營理念，達到有效提升客戶滿意度、員工滿意度和銷售能力的目標。近年來，我國各大商業(yè)銀行都積極開展網(wǎng)點轉(zhuǎn)型并取得明顯成效，突出的一點就是銀行的盈利模式發(fā)生了改變。根據(jù)不同的產(chǎn)品及客戶的不同需求設置不同功能的柜臺，分別向不同的客戶推介不同的產(chǎn)品。就像大型菜市場一樣，按照商品類別分別設置不同的區(qū)域，實行精細化管理，進行點對點、面對面的營銷。為客戶提供多樣、便捷、更加精細化和全方位的金融服務，在不放松抓傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的同時，極大地促進了證券、保險、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務的快速發(fā)展。
(二)通過建立專業(yè)團隊，實現(xiàn)投資銀行業(yè)務的快速突破，搶占中間業(yè)務的制高點和市場先機
在投資銀行業(yè)務領域，國外先進商業(yè)銀行已涉足多年，并具有成熟的經(jīng)驗，取得豐碩的成果。在這些銀行的營業(yè)收人中，60%是中間業(yè)務收人，而中間業(yè)務收人的80%為投資銀行業(yè)務收人。伴隨著國內(nèi)金融業(yè)綜合化經(jīng)營的推進，國內(nèi)商業(yè)銀行將迎來做大做強投行業(yè)務的時代。投資銀行業(yè)務已經(jīng)事關銀行公司業(yè)務經(jīng)營模式和盈利模式的轉(zhuǎn)型，對于全行未來的業(yè)務戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有十分重要的戰(zhàn)略意義。投行業(yè)務是中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新最好的平臺，客戶的投資需求、融資需求、上市需求和風險管理、財務顧問需求等等，都給銀行帶來了許多創(chuàng)新產(chǎn)品的要求和機會，使銀行充分發(fā)揮銀行信用中介和信用創(chuàng)造功能，為企業(yè)提供綜合金融服務和一攬子金融服務方案，輔以靈活多樣的投資銀行產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品，增加銀行的中間業(yè)務收人，改善銀行盈利模式和收入結構。
(三)通過對公信貸業(yè)務上移，對公司類客戶提供更高質(zhì)量專業(yè)化的金融服務，促進部門聯(lián)動和業(yè)務整合，為中間業(yè)務發(fā)展開辟通道
對公信貸業(yè)務經(jīng)營層級上移是從體制和機制上解決銀行經(jīng)營集約度不高、經(jīng)營專業(yè)化程度不高、為客戶提供高檔次產(chǎn)品服務的能力不強、信貸基礎管理薄弱等難題的有效途徑。通過對公業(yè)務上移，首先是增強了銀行的風險管理能力，提高了風險質(zhì)量。第二，解放了基層行生產(chǎn)力，使基層網(wǎng)點有更多的精力和人力投人到改進服務上來，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務。第三，有利于銀行中間業(yè)務產(chǎn)品服務團隊的建設。比如成立了投行業(yè)務團隊、國際業(yè)務團隊等專業(yè)化的團隊，集中優(yōu)秀的人才，從省行和二級分行層面提品服務和技術支持。第四，對公業(yè)務上移，強化了部門和條線之間的聯(lián)動。通過跨部門、跨條線、跨層次的聯(lián)動與交叉影響，大大提高了金融產(chǎn)品的覆蓋率，提高客戶的綜合貢獻度。
三、需要解決的幾個問題
(一)提高認識，堅定信心
認識是行動的先導，提高認識應貫穿于中間業(yè)務的整個過程。端正對發(fā)展中間業(yè)務的認識問題，改變?yōu)槲沾婵疃_展中間業(yè)務的出發(fā)點，真正把中間業(yè)務作為樹立企業(yè)形象，提高經(jīng)濟效益，增強競爭實力的支柱性業(yè)務，將中間業(yè)務提升到戰(zhàn)略高度來認識和看待。同時還要堅定超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務的信心，過去幾年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務增長速度逐年攀升的成功經(jīng)驗，加上未來更適合中間業(yè)務發(fā)展的經(jīng)濟金融環(huán)境，均說明在中間業(yè)務領域我國商業(yè)銀行有能力做得更好。進一步提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性和緊迫性的認識，最終在措施和行動上推動中間業(yè)務的健康、快速發(fā)展。
(二)資源激勵要到位
中間業(yè)務要發(fā)展，長期靠產(chǎn)品，短期靠激勵。目前，各大銀行對中間業(yè)務激勵力度較過去有了很大的加強，激勵費用所占比例逐年上升。激勵方式上，由整體激勵細化到產(chǎn)品，實行現(xiàn)買單制度，對中間業(yè)務產(chǎn)品激勵實行了統(tǒng)一的“明碼標價”，按業(yè)務量或收入分別配置不同的人力費用和營銷費用激勵標準，直接對現(xiàn)到基礎機構和前臺人員，從而極大地調(diào)動了全行尤其是基層人員發(fā)展中間業(yè)務的積極性，為銀行中間業(yè)務超常規(guī)發(fā)展提供了動力。超級秘書網(wǎng)
(三)做好品牌整合和宜傳
企業(yè)的競爭最直接的就是品牌的競爭。產(chǎn)品是一時的，品牌的長期的。中間業(yè)務代表銀行發(fā)展的未來，因此要加大宣傳力度，加快品牌的創(chuàng)造和樹立。根據(jù)“滿足客戶需要，遵循市場導向”的原則，建立可以覆蓋客戶多方面需要的產(chǎn)品線，創(chuàng)建有影響力的產(chǎn)品品牌，實現(xiàn)客戶滿意與自身發(fā)展的有機統(tǒng)一。借助網(wǎng)點、客戶經(jīng)理以及內(nèi)外部各種媒體等多種渠道，進行宣傳營銷活動，向社會推介銀行的服務項目和業(yè)務品種，使銀行的產(chǎn)品廣為人知，讓更多的客戶了解本行中間業(yè)務產(chǎn)品的功能和優(yōu)勢，積極培育新的客戶群體。
(四)解建立產(chǎn)品與服務創(chuàng)新的機制
關鍵詞：證券投資基金；商業(yè)銀行；影響；策略
一、證券投資基金對銀行業(yè)的影響分析
我國證券投資基金對商業(yè)銀行同樣具有雙向影響效應，一方面，它促進商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新與中間業(yè)務的發(fā)展；另一方面，也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務造成沖擊，進而影響到我國的金融穩(wěn)定。
1.證券投資基金對商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新和利潤增長有積極影響。
一方面，證券投資基金托管業(yè)務中有利于組織低成本的存款。無論是基金開戶還是基金投資前的沉淀，基金的存款都是低成本穩(wěn)定的資金來源。而且不論基金是商業(yè)銀行通過為基金提供銷售、交易服務，在銀行系統(tǒng)內(nèi)部十分簡便地以低成本直接將存款劃轉(zhuǎn)為基金，這在降低交易成本的同時，也為自己擴大了客戶源。另一方面，證券投資基金托管業(yè)務，可以收取基金托管費，獲取中間業(yè)務收入。由于證券投資基金是發(fā)起、管理、托管三權分立的機制，根據(jù)我國的證券投資基金管理辦法，基金托管業(yè)務必須由商業(yè)銀行擔任。但基金托管要求托管人有熟悉托管業(yè)務的專職人員，而且要具備安全保管基金資產(chǎn)的條件，托管人必須有安全、高效的清算、交割能力，以保證基金發(fā)行、運營、贖回與清算的效率和質(zhì)量，目前主要由國有商業(yè)銀行如中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行等來擔任，一些資本實力雄厚而且業(yè)務能力強的股份制銀行也加入這一行列，所以基金托管業(yè)務將是商業(yè)銀行之間的競爭業(yè)務，具體見下表。從證券投資基金歷年托管費收入來看，托管費收入上升速度很快，已經(jīng)從1998年的1600萬元上升到2006年的10.53億元。商業(yè)銀行通過介入基金托管業(yè)務，既可以改善其自身的資產(chǎn)結構，促進商業(yè)銀行中介業(yè)務的發(fā)展，增加無風險業(yè)務收入，改善業(yè)務收入結構，也可以促進新型商業(yè)銀行業(yè)務人員素質(zhì)提高與知識結構的改善，為商業(yè)銀行現(xiàn)代資本市場金融業(yè)務發(fā)展拓寬空間。
2.證券投資基金對銀行業(yè)的消極影響。
首先，證券投資基金對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務帶來了沖擊。證券投資基金作為一種金融創(chuàng)新品種，具有強大的專業(yè)理財功能，它的出現(xiàn)順應了降低資源配置成本的需要，使得投資者和融資者都愿意通過直接融資市場進行交易，從而出現(xiàn)存款“脫媒”。
現(xiàn)象，使得商業(yè)銀行市場占有率不斷下降。我國作為發(fā)展中國家，同樣具有轉(zhuǎn)型經(jīng)濟國家的一般特征，正在實現(xiàn)從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變，間接融資仍占有極其重要的地位，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務仍具有極其重要的作用，如果在短期內(nèi)迅速削弱其傳統(tǒng)業(yè)務，中間業(yè)務又無法迅速跟上，銀行的不穩(wěn)定性增加，將會對我國的金融穩(wěn)定產(chǎn)生沖擊。進而將直接影響到整個金融體系的穩(wěn)定。其次，證券投資基金對央行的貨幣政策提出了新的挑戰(zhàn)。投資基金的發(fā)展和變化，對傳統(tǒng)以商業(yè)銀行為主體的金融制度下的貨幣政策產(chǎn)生了重大影響，使貨幣政策中的M1、M2、M3等形式的貨幣定義不斷發(fā)生變化。毫無疑問，證券投資基金對貨幣政策工具和貨幣政策中介目標的影響，增加了貨幣控制的難度，對央行實現(xiàn)貨幣政策目標提出了新的考驗。此外，由于證券投資基金帶來的低風險高盈利效應，銀行同業(yè)競爭加劇，對銀行的服務和管理水平也提出了挑戰(zhàn)。
二、商業(yè)銀行發(fā)展證券投資基金托管業(yè)務的對策
1.發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢，加大市場開拓力度。鑒于證券投資基金對商業(yè)銀行帶來的積極影響，大力發(fā)展基金托管業(yè)務勢在必行。一方面，要加強基金托管業(yè)務的市場開拓，不斷增加托管基金的數(shù)量和資產(chǎn)總量；另一方面，要加強銀行基金銷售業(yè)務的市場開拓，目的是將銷售的基金按照協(xié)議的要求推介出去、銷售出去。要運用現(xiàn)代技術手段銷售基金，順應潮流盡快開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等便利投資人投資的方式，讓投資者享受安全、高效、便利的基金代銷服務。還可以借鑒美國籌建類似于“基金超市”網(wǎng)站，銷售各個基金公司旗下的基金。也要充分考慮銀行卡在基金銷售中的作用，還可以通過電話銀行銷售基金，給投資者帶來便利。
2.商業(yè)銀行爭取在政策指導下成立銀行系基金，開展多元化經(jīng)營。2005年2月20日，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合公布了《商業(yè)銀行設立基金管理公司試點管理辦法》，4月6日，確定中國工商銀行、中國建設銀行和交通銀行為首批直接設立基金管理公司的試點銀行。交銀施羅德、建信基金、工銀瑞信等銀行系基金應運而生。到2008年底，這3家基金公司的排名大幅上升，管理規(guī)模逆勢增長，其中交銀施羅德排名12位，建信基金排名20位，工銀瑞信成為2008年規(guī)模增長最快公司，而且贏得市場和不俗的業(yè)績。商業(yè)銀行可以設立基金管理公司對銀行業(yè)帶來了新機遇，不僅有利于在分業(yè)框架下推動金融機構的多元化經(jīng)營，而且有助于在中國金融體系中占據(jù)主要地位的商業(yè)銀行的儲蓄和資產(chǎn)的多元化。大量的儲蓄資金將有可能通過購買銀行基金的方式，間接進入證券市場，有效轉(zhuǎn)化為投資性基金，為資本市場提供長期穩(wěn)定的資金渠道。因此，各家商業(yè)銀行要積極爭取盡快盡早設立基金管理公司，減少存差，促進儲蓄———投資的轉(zhuǎn)化。一旦今后政策允許商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務，銀行就可以轉(zhuǎn)換角色，成為基金管理人，直接管理經(jīng)營基金業(yè)務。:
3.向開放式基金提供融資便利，進行業(yè)務創(chuàng)新，為混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造條件。證券投資基金的相關規(guī)定中允許基金管理人按照中國人民銀行規(guī)定的條件，向商業(yè)銀行申請短期融資，這使證券業(yè)與銀行業(yè)合作又增加了一個途徑。由于開放式基金可能面臨非正常巨額贖回壓力而產(chǎn)生流動性需要，往往需要借助于銀行的短期資金支持，在當前商業(yè)銀行流動性過剩的條件下，銀證合作的前景十分看好。這也是商業(yè)銀行積極進行業(yè)務創(chuàng)新，為將來實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造有利條件。
4.為證券投資基金提供高質(zhì)量、全方位的托管業(yè)務服務。基金托管要求銀行在財務核算系統(tǒng)軟件、清算網(wǎng)絡、監(jiān)控手段、整體服務水平等方面進行改進和提高，提供快捷、便利、周到的基金銷售和服務。商業(yè)銀行龐大的儲蓄網(wǎng)點、豐富的儲戶資源、先進的網(wǎng)絡設備、良好的信譽等軟硬件條件，不僅為基金提供了理想的基金銷售平臺，而且商業(yè)銀行擁有完善的清算結算網(wǎng)絡系統(tǒng)、豐富的財務管理經(jīng)驗和完善的系統(tǒng)結構，完全可以承擔基金托管人的職責。在基金托管業(yè)務服務過程中，一定要采用先進的技術，發(fā)揮銀行的優(yōu)勢，為證券投資基金提供全方位的高質(zhì)量服務。
5.加強對證券投資基金的監(jiān)管。目前基金托管業(yè)務存在的很大問題是商業(yè)銀行托而不管，過分注重基金的清算交割和保管功能，對證券投資基金的監(jiān)管職能還沒有充分發(fā)揮出來。因此，監(jiān)督管理基金規(guī)范運行，避免發(fā)生風險，影響金融穩(wěn)定性，同樣是商業(yè)銀行義不容辭的責任和義務。
6.加強銀行基金業(yè)務人員的培訓，在基金銷售過程中進行專業(yè)化的服務。由于基金是新業(yè)務，在分業(yè)經(jīng)營的體制下，商業(yè)銀行人員難免對基金業(yè)務產(chǎn)生陌生感，對基金業(yè)務銷售和托管過程中需要具有專業(yè)化的知識和技能的專門人才，因此加強崗前培訓、人才引入和員工業(yè)務素質(zhì)學習才能保證證券基金業(yè)務的順利開展。
參考文獻：
[1]羅松山。投資基金與金融體制變革［M］。北京：經(jīng)濟管理出版社，2002.
摘要：隨著經(jīng)濟發(fā)展和居民物質(zhì)生活水平的提高，個人可支配收入穩(wěn)步增長，居民的投資意愿和理財觀念也逐步增強。個人理財顧問業(yè)務作為各商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過程中推出的一項主要競爭業(yè)務，其參與人員、涉及范圍及交易規(guī)模都在迅速發(fā)展。筆者從實際工作出發(fā)，對商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務的發(fā)展意義及其制約因素進行了深入分析，并為促進該業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展提出了建設性的發(fā)展策略。
關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財顧問；發(fā)展策略
一、發(fā)展個人理財顧問業(yè)務的重要意義
1、發(fā)展個人理財顧問業(yè)務滿足了居民理財?shù)男枨?/p>
隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，GDP在30年來保持穩(wěn)步上升的趨勢，我國城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入越來越多；與此同時，2008年美國的次貸危機以及我國的住房、養(yǎng)老等體制的改革，也使得我國城鎮(zhèn)居民的投資理財意愿和資產(chǎn)保值增值愿望增強，需求增大，因此商業(yè)銀行大力發(fā)展個人理財顧問業(yè)務是十分必要的。
2、發(fā)展個人理財顧問業(yè)務也是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的需求
（1）個人理財顧問業(yè)務作為一種新興起的業(yè)務，其所具有的對多種業(yè)務的整合功能及高收益的特性決定了其規(guī)模發(fā)展，使其成為商業(yè)銀行全新的綜合性金融業(yè)務。該業(yè)務實現(xiàn)了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的有機融合，拓展了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，促進了商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，提升了商業(yè)銀行與客戶的合作價值，降低了商業(yè)銀行經(jīng)營成本。
（2）個人理財顧問業(yè)務是商業(yè)銀行具有巨大發(fā)展?jié)摿褪袌隹臻g的朝陽業(yè)務，其顯著特色就是為高等級優(yōu)良客戶提供專業(yè)，以實現(xiàn)他們財富的保值增值。目前，不少商業(yè)銀行選派優(yōu)秀人員培訓，報考AFP（國內(nèi)理財師）和CFP（國際理財師），且逐年增加。
（3）個人理財顧問業(yè)務是商業(yè)銀行長期適應和滿足客戶金融需求的過程。商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品具有極強的拓展性和衍生性，有助于提升商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的核心競爭力，促進商業(yè)銀行個人金融服務體系的完善和創(chuàng)新，規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的經(jīng)營行為，實現(xiàn)個人理財業(yè)務規(guī)范有序可持續(xù)發(fā)展。
（4）個人理財顧問業(yè)務作為商業(yè)銀行向高等級客戶提供理財咨詢、理財分析、理財規(guī)劃方案賺取收益的一種中間業(yè)務，它不占用經(jīng)濟資本而且沒有經(jīng)營風險，是商業(yè)銀行極具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務品種，適應了商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要。
二、制約我國商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務發(fā)展的因素
1、分業(yè)經(jīng)營，制約個人理財顧問業(yè)務的綜合發(fā)展
金融業(yè)是指經(jīng)營金融商品的特殊行業(yè)，它包括銀行業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)和租賃業(yè)。我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定金融機構只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險、證券等業(yè)務。這導致了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間受到限制，其個性化服務只能停留在較低的層面操作，商業(yè)銀行無法將證券和保險兩個市場利用起來，所以，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務基本還是停留在咨詢、建議或者方案設計上。
2、產(chǎn)品貧乏，制約個人理財顧問業(yè)務的深入
首先，我國商業(yè)銀行的個人理財顧問業(yè)務缺乏正確的市場細分和定位。現(xiàn)階段理財產(chǎn)品的市場細分只是一般層次上的，未能體現(xiàn)出客戶群體的差異性，且所用的營銷方式為大眾營銷，只提供相同的產(chǎn)品和服務給客戶，許多客戶沒有找到合適自己的理財產(chǎn)品。
其次，產(chǎn)品同質(zhì)性問題突出，缺乏個性化理財顧問服務。各家銀行為了搶占市場先機，不遺余力地推出了名目繁多的理財產(chǎn)品，但事實上只不過是對貨幣市場產(chǎn)品的簡單組合，真正創(chuàng)新的理財產(chǎn)品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同，幾乎沒有專門應對不同需求群體的理財產(chǎn)品。
再次，理財產(chǎn)品缺乏連續(xù)性。我國眾多商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品多為短期理財產(chǎn)品（180天左右），且銀行配備的個人理財顧問流動性較大，缺乏對客戶長期連續(xù)的個人理財顧問業(yè)務，這就降低了客戶對商業(yè)銀行的忠誠度。
3、人才短缺，制約個人理財顧問業(yè)務的提高
理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，對理財人員的要求也相對較高。理財人員不僅要精通銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，還要了解會計、稅法、法律、證券、保險等方面的理論知識和實際操作。但現(xiàn)實是，我國商業(yè)銀行中的理財人員大多是從銀行自身的產(chǎn)品推銷開始，因此許多人沒有接受過正規(guī)的培訓考試，而且我國分業(yè)經(jīng)營使得精通會計、銀行、保險、證券的綜合性人才很少。
三、推進商業(yè)銀行發(fā)展個人理財顧問業(yè)務的策略
1、加強金融機構之間的跨行業(yè)合作
針對我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營狀況，加強銀行、證券和保險金融之間的合作，從現(xiàn)階段的互相業(yè)務發(fā)展到更廣泛的行業(yè)接觸是總體趨勢。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行還可以考慮與外資金融機構合作，豐富理財業(yè)務的內(nèi)涵，提高服務質(zhì)量，使客戶的資金在儲蓄、消費環(huán)節(jié)以及證券、保險領域合理的流動，以獲得更高的綜合收益。
2、加大營銷宣傳力度，打造品牌效應
首先，作為從事個人理財業(yè)務的機構，商業(yè)銀行應該利用自己的網(wǎng)點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。其次，通過為客戶度身定制理財計劃，推薦適合客戶需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合；提供符合客戶潛在需求的理財信息，提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑，以提高資金的利用效率等手段來達到客戶資產(chǎn)的保值的目的。再次，商業(yè)銀行在打造的個人理財品牌時應體現(xiàn)個性化、情感化和人文化，體現(xiàn)銀行服務的定位，為消費者提供一種心理滿足。比如，理財中心可提供理財沙龍服務和專家理財顧問服務等，舉辦理財知識講座，推介金融新產(chǎn)品。在樹立了良好的品牌聲譽后，其品牌效應就會使客戶對銀行認知程度大大提高，從而反過來提高品牌的附加值。
3、深入調(diào)研，對市場進行合理定位
由于各家商業(yè)銀行的自身發(fā)展階段和所處的經(jīng)濟環(huán)境不同，應該結合實際，對市場進行合理定位。商業(yè)銀行可以采取差別化的競爭策略，在自身占有優(yōu)勢的領域，集中力量，重點發(fā)展。同時對市場進行細分，根據(jù)不同客戶的需求，打造不同的理財產(chǎn)品，凸顯自身的品牌優(yōu)勢。
4、加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務品種
針對目前理財產(chǎn)品缺乏個性化的問題，銀行應該加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行成立理財產(chǎn)品的研發(fā)營銷小組，對理財產(chǎn)品進行設計和營銷工作。根據(jù)處于不同人生階段的客戶打造不同的理財產(chǎn)品，例如設計專門針對老年人的個人金融品種；為有孩子的客戶設計子女教育方面的個人理財產(chǎn)品；針對高端客戶除了要根據(jù)客戶的收支狀況來制定理財產(chǎn)品，還可以根據(jù)自身的優(yōu)勢，提供股市、匯市、貴金屬等相關行業(yè)的信息和咨詢業(yè)務，還可以減免部分手續(xù)費。
5、加快綜合人才培養(yǎng)，提高理財人員素質(zhì)
針對高素質(zhì)的個人理財顧問，銀行首先要在現(xiàn)有的員工中選拔優(yōu)秀員工，進行個人銀行業(yè)務、貴金屬業(yè)務、會計、稅法、法律、證券業(yè)務和保險業(yè)務的短期培訓，以滿足對理財人員的需求；銀行應長期與高校合作，將銀行內(nèi)部優(yōu)秀員工送入學校進行系統(tǒng)的培訓，同時可以在高校中選拔人才，以適應銀行長期需要高素質(zhì)，綜合型人才的需求。建立一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。
四、結語
隨著我國經(jīng)濟改革的不斷深化，經(jīng)濟領域也發(fā)生了一系列的轉(zhuǎn)型。各個商業(yè)銀行必須加快實施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，提高自身的服務質(zhì)量和金融產(chǎn)品的多樣化。商業(yè)銀行通過開展個人理財業(yè)務，能夠更多的吸引個人客戶，提升自有品牌影響力，最終還能達到優(yōu)化資產(chǎn)、負債業(yè)務的作用。
參考文獻：
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摘要：針對近年來金融“脫媒”現(xiàn)象的出現(xiàn)以及投資基金能否替代商業(yè)銀行的爭論。傳統(tǒng)的金融機構理論已不足以解釋現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心功能。從風險管理的視角指出，商業(yè)銀行的核心競爭力在于管理金融風險的過程中所采用的個性化工具和風險內(nèi)化器的制度設計。加快風險管理技術的創(chuàng)新是新時期商業(yè)銀行的生命線。
關鍵詞：商業(yè)銀行；核心功能；風險管理；新視角
引言
金融機構在經(jīng)濟發(fā)展中起著重要的資源配置作用。長期以來，商業(yè)銀行一直是金融機構的主體，在各國經(jīng)濟發(fā)展中起著舉足輕重的作用。然而，從20世紀60年代開始，隨著證券市場的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的總資產(chǎn)在所有金融機構總資產(chǎn)中所占比重不斷下降。尤其值得關注的是，自1868年世界上第一只投資基金——“海外和殖民地信托”在英國誕生以來，投資基金在西方發(fā)達國家取得長足的發(fā)展。20世紀90年代以來發(fā)展勢頭更為猛烈，并對商業(yè)銀行的生存空間形成持續(xù)壓力。新世紀以來，美國投資基金的資產(chǎn)規(guī)模更是超過了長期處于金融系統(tǒng)主導地位的商業(yè)銀行。由此引發(fā)了商業(yè)銀行是否會消失，轉(zhuǎn)而由投資基金所替代的廣泛爭論。
一、對傳統(tǒng)理論的簡要梳理
商業(yè)銀行的核心價值或者說功能究竟何在，理論界眾說紛紜。其中居于主流地位的有以下三種理論：
（一）“資產(chǎn)轉(zhuǎn)換”功能說
“資產(chǎn)轉(zhuǎn)換”功能是由格利和肖在1956年發(fā)表的論文《金融中介和儲蓄—投資過程》以及托賓在1963年發(fā)表的論文《作為貨幣創(chuàng)造者的商業(yè)銀行》中提出并作出論述的。他們認為各種金融中介都是為財富擁有者提供資金組合，并通過競爭獲得自身在市場中的發(fā)展空間，各種金融中介在開展金融業(yè)務時，都必須盡可能滿足儲蓄者與投資者的偏好，這種競爭的方式或滿足的方式就是進行資產(chǎn)轉(zhuǎn)換。不同的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換方式造就了各種金融中介之間存在的差別，銀行主要是通過滿足支付要求而提供負債。
（二）“降低交易成本”功能說
1976年喬治·本斯頓和小柯利福德·斯密斯在發(fā)表的論文《金融中介理論中的交易成本》中提出交易成本應為金融中介理論分析的核心內(nèi)容。他們認為，金融產(chǎn)品的制造取決于其未來銷售價格能否彌補該產(chǎn)品生產(chǎn)時的直接成本和機會成本。金融中介之所以能夠制造適應上述特殊要求的金融產(chǎn)品，是因為它有三大優(yōu)勢：其一，專業(yè)化生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)濟；其二，更容易以低成本獲得大量信息；其三，減少搜尋信息的成本。交易成本與金融產(chǎn)品種類、消費者偏好之間有一定的內(nèi)在關系，技術和消費者偏好的變化將使成本發(fā)生變化，從而促使商業(yè)銀行調(diào)整產(chǎn)品，因此，降低交易成本將是商業(yè)銀行存在和發(fā)展的基礎。
（三）“信息處理”功能說
20世紀70年代，信息經(jīng)濟學的產(chǎn)生與發(fā)展，對分析金融機構存在和功能的視角產(chǎn)生了很大影響。1977年勒蘭與佩勒的論文《信息不對稱、金融結構與金融中介》分析了事前信息不對稱的影響，認為借款人如何能夠獲得信貸，依賴于作為信號的企業(yè)內(nèi)部投資信息非常困難。解決的辦法就是將搜集信息的人組成專門的金融中介，以使貸款的資產(chǎn)組合和投資充分吸收這些信息。戴蒙德在1984年發(fā)表的經(jīng)典論文《金融中介與監(jiān)督》中分析了事后信息不對稱問題，認為只有借款人能夠無成本地獲得投資的最終結果，才會使金融合同對具體借款人活動適用的約束降低。
二、對傳統(tǒng)商業(yè)銀行功能理論的重新認識
（一）對信用中介功能的再認識
信用中介功能是指促進資金融通的功能，即促使貨幣資金從盈余單位流向赤字單位，從而促進經(jīng)濟的發(fā)展。資金融通過程中所涉及的金融風險主要包括信用風險、市場風險和流動性風險三大類。由于金融風險的投機性、市場主體風險偏好程度、風險承受能力的差異性、金融風險的可單獨交易性，以及學習成本和時間成本的上升超過信息成本的下降，市場主體對金融機構管理金融風險的需求是不斷增加的。
（二）對支付中介功能的再認識
支付中介功能是指銀行客戶進行現(xiàn)金收付或存款劃轉(zhuǎn)的功能。雖然支付中介功能對于整個社會來說是至關重要的，但它本身為商業(yè)銀行帶來的收入只占極小比例。美國所有商業(yè)銀行存款賬戶服務費收入占總收入的平均比例，雖然整體上處于不斷上升的趨勢之中，但其絕對水平仍然只有4%左右（Fed，2000）。支付中介本身仍然是銀行的一個成本中心，而不是利潤中心。銀行提供支付中介服務是因為它能使銀行增加存款，并從存貸款利差中獲得收入。
（三）對信用創(chuàng)造功能的再認識
信用創(chuàng)造功能是商業(yè)銀行通過其存款和貸款業(yè)務，創(chuàng)造出數(shù)倍于原始存款的派生存款的功能。實際上，信用創(chuàng)造只是銀行從事存貸款業(yè)務的一種客觀結果，而不是其主動追求的一種目標。站在商業(yè)銀行的角度，也只是其管理金融風險這一核心功能從而尋求利潤過程中的的一種附屬功能。
（四）對金融服務功能的再認識
金融服務功能是商業(yè)銀行提供除存貸款業(yè)務、支付結算業(yè)務以外的其他業(yè)務的功能。大部分金融服務業(yè)務，如收付、基金銷售、保險銷售、基金托管等等，與支付中介業(yè)務一樣，不是單獨的盈利中心。是銀行利用其在存貸款等風險管理業(yè)務中形成的已有優(yōu)勢，投入少量的變動成本所增設的盈利業(yè)務?？梢钥吹?，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，使得社會對銀行提供這類服務的需求處于不斷下降的趨勢之中。三、商業(yè)銀行管理風險的特點——與投資基金的對比分析框架
（一）商業(yè)銀行管理風險的個性化工具
1.與投資基金相比，商業(yè)銀行管理風險的突出特征是它所使用的工具——貸款是個性化的。嚴格說，銀行所發(fā)放的每一筆貸款都是根據(jù)借款人的具體需要所設計的，無論是貸款的金額、期限、利率、發(fā)放貸款時的信息依據(jù)、調(diào)查、審查、發(fā)放、回收過程，還是其提款安排和償還安排，都與借款人獨特的未來現(xiàn)金流相對應。這種非標準化的特征使得貸款這種工具適合于所有規(guī)模、所有類型的企業(yè)和消費者。然而，有價證券的標準化與銀行貸款的非標準化形成鮮明對照。證券的標準化存在巨額固定成本，且必須要使社會公眾普遍認可，這使得證券融資只適用于大企業(yè)的巨額融資項目和成熟產(chǎn)品的融資。
2.銀行資產(chǎn)證券化的實踐使我們能更深入地理解銀行在資金融通中的核心作用。貸款證券化的過程，實質(zhì)上就是將非標準化貸款轉(zhuǎn)化成為標準化證券的過程。在貸款證券化后，銀行實際上已經(jīng)基本完成了其以非標準化方式管理風險的全部工作。銀行所需要的只是資金以及相應的風險。這實際上是社會分工進一步深化的表現(xiàn)：銀行提供的是管理金融風險的服務，資金本身只是銀行管理風險的一種工具一個載體，提供資金本身并不是銀行服務的目的。
（二）商業(yè)銀行“風險的內(nèi)化器”的制度設計
1.從對風險的吸收方式來看。投資基金的機制設計就是要由基金持有人分享所有風險收益，同時直接分擔所有風險損失，而基金管理人只能收取固定的管理費。商業(yè)銀行的機制設計要求銀行本身承擔風險。首先，銀行以到期無條件還本并按約定支付利息的承諾從存款人處吸收資金，然后按約定條件將資金貸放給貸款人，其后若貸款人違約，銀行不能以此為借口對存款人違約，從而承擔了資金融通過程中的信用風險。其次，銀行按約定要保證存款人隨時提取存款的需要，卻不能因此向貸款人收回未到期貸款，這樣銀行就承擔了資金融通過程中的流動性風險。
2.從商業(yè)銀行承擔“風險內(nèi)化器”這一角色的合宜性上看，商業(yè)銀行風險內(nèi)化器的制度安排能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風險問題。銀行和基金經(jīng)理與資金盈余單位之間的關系，都是一種委托關系，委托關系的核心是激勵機制問題。只有在委托人能夠低成本地觀察到人的努力程度，從而對其進行有效監(jiān)督的情況下，才能采取向人支付固定報酬的激勵機制。在不能低成本地觀察到人的努力程度的情況下，將人的收益與其努力程度完全掛鉤，是一種最有效的激勵機制。由于銀行的主要資產(chǎn)是非標準化、不透明的貸款。所以，風險內(nèi)部化是銀行與其資金盈余單位之間的成本最低、效率最高的一種委托安排。
3.因為沒有考慮風險處理因素，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和地位其實是被低估了。大部分商業(yè)銀行管理風險功能的業(yè)務，都沒有反映在其資產(chǎn)負債表上。例如，貸款證券化的發(fā)展使得銀行已經(jīng)通過調(diào)查、審查、設計等方式管理過風險的貸款，不再保留在銀行的資產(chǎn)負債表上。如果仍然運用資產(chǎn)規(guī)模來作為衡量商業(yè)銀行在金融體系中重要性的標準，必然會低估商業(yè)銀行應該有的地位。也是近些年商業(yè)銀行功能弱化說法的一個重要原因。
結論與啟示
商業(yè)銀行的核心價值在于管理資金融通過程中的金融風險。通過商業(yè)銀行制度與投資基金制度的對比分析可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的獨特之處在于其管理金融風險的個性化方式和風險內(nèi)化器的制度設計。商業(yè)銀行的未來，歸根結底取決于其管理金融風險的能力，尤其是以貸款方式管理風險的能力。盡管迄今為止商業(yè)銀行制度并不完美，商業(yè)銀行體系依然具有明顯的脆弱性，但這只能通過金融改革與創(chuàng)新來加以修正和完善。值得一提的是，不少學者通過對投資基金制度與商業(yè)銀行制度的比較分析，得出二者有交叉與融合發(fā)展趨勢的結論（何德旭，2004；曾康林，2002）。對研究新時期商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一個新的視角。結合中國的具體國情，我們可以在發(fā)展投資基金的同時積極發(fā)展商業(yè)銀行，不斷地進行金融創(chuàng)新，不斷地提高其風險管理的能力，做到二者兼顧。可以預見，在一個不太短的時期內(nèi)，仍將把商業(yè)銀行的改革和發(fā)展放在一個突出和重要的地位上。
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論文字數(shù)：論文編號：語種： Chinese地區(qū)：中國價格：
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正文……(宋體小四號字，行距1.5倍;文中一級標題用黑體四號字，二級標題用黑體小四號字)
參考文獻(左對齊，黑體四號字)
(圖書類的參考文獻的書寫格式：[序號] 作者名，書名(版次.)，地點，出版單位，出版年，引用部分起止頁碼;期刊類文獻的書寫格式：[序號] 作者名，文章名，期刊名，年，卷(期)，引用部分起止頁碼)
示例：(宋體五號字，行距1.5倍)
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(附范文一份)
范文：
當前商業(yè)銀行成本管理現(xiàn)狀及對策研究發(fā)展
作者
國際經(jīng)濟與貿(mào)易 04361312
指導老師：名字
摘 要： 成本是商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，就是一種“耗費”。……
關鍵詞：商業(yè)銀行;成本;……
Abstract:
Key Words: commercial bank
一、引言
在當今激烈的市場競爭環(huán)境下，把握住成本要素，是企業(yè)參與市場競爭、改變增長方式……
二、當前商業(yè)銀行成本管理現(xiàn)狀
(一)商業(yè)銀行是金融企業(yè) ……
搞好銀行成本管理工作，這就要求我們必須不斷完善成本計劃……
三、當前商業(yè)銀行成本管理中存在的問題
(一)成本管理意識淡薄
配制……見表1。
表1 不同地區(qū)的商業(yè)銀行現(xiàn)狀
地區(qū) 第一季度# 第二季度# 第三季度#
哈爾濱 30 30 30
北京 40 40 40
四、加強商業(yè)銀行成本管理的對策
(1)通過研究……
參考文獻
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選題意義、價值和目標：
隨著我國市場經(jīng)濟的逐步開放和人民收入的逐漸增加，我國商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品方面得到了長足的發(fā)展，人們的理財觀念也逐步增強。我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品雖起步較晚，但發(fā)展勢頭強勁。尤其是近幾年，理財產(chǎn)品的銷售出現(xiàn)的個人理財業(yè)務已成為銀行業(yè)發(fā)展的新熱點。各家銀行紛紛積極推出了各種個人理財產(chǎn)品出現(xiàn)了前所未有的火暴局面，但伴隨著其快速發(fā)展，一些關于理財產(chǎn)品的問題也日益突出。
伴隨著金融市場對于個人理財產(chǎn)品需求規(guī)模的不斷擴大和金融產(chǎn)品結構的日益復雜。與此同時，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新落后于市場需求，缺乏特色產(chǎn)品及個性化理財產(chǎn)品;收益率大多未跑贏cpi，同時存在長短期產(chǎn)品收益率倒掛現(xiàn)象;金融監(jiān)管制度缺失、監(jiān)管不到位的問題;及理財專業(yè)化人才培養(yǎng)等問題普遍存在我國的銀行理財產(chǎn)品市場。如何在快速發(fā)展的市場經(jīng)濟中實現(xiàn)人民資產(chǎn)的保值增值，降低金融理財產(chǎn)品的運作風險，本文就我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的特征和類型進行了敘述和分析，并對其風險管理提出了建議。
基于以上現(xiàn)實和理論背景，本文擬在對國內(nèi)外已有研究總結梳理的基礎上，用swot分析方法及pest分析方法，從政策法律環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、社會文化環(huán)境、技術環(huán)境四個方面對商業(yè)銀行所面臨的外部環(huán)境以及機遇和挑戰(zhàn)進行研究。并根據(jù)wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計對理財產(chǎn)品在我國執(zhí)行效果進行實證檢驗，探析我國理財產(chǎn)品的特點及發(fā)展趨勢，并進一步提出對銀行理財產(chǎn)品監(jiān)管措施，以促進商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的健康發(fā)展。
課題研究方案：
研究方法：本文主要運用實證研究法和調(diào)查研究法等研究方法進行研究
時間安排： XX年12月01日-XX年12月11日 收集相關資料并確定選題
XX年12月12日-XX年12月25日 完成開題報告
XX年12月26日-XX年03月05日 完成畢業(yè)論文初稿
研究中遇到的問題：
本文只分析了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀及存在的問題，而實際上商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新是需要經(jīng)過實證檢驗的，由于數(shù)據(jù)的限制本文未能對這些方面展開深入研究。受制于月度數(shù)據(jù)的可得性，本文在實證研究中對變量進行了替代，但這種數(shù)據(jù)處理可能會影響計量結果的準確性。
寫作提綱：
一、引言
(一)研究的主題和意義
(二)研究的思路和框架
(三)創(chuàng)新點和存在的不足
二、文獻回顧
(一)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀
(二)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的收益風險
(三)述評
三、對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的swot分析
(一)對國內(nèi)的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的swot分析
(二)與我國其他理財產(chǎn)品就行對比后的swot分析
四、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的實證研究
(一)檢驗模型與檢驗方法
(二)變量選擇與數(shù)據(jù)處理
(三)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益及風險的實證研究
(四)小結
五、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在問題的原因分析
(一)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新落后于市場需求
(二)收益率大多未跑贏cpi
(三)金融監(jiān)管制度缺失、監(jiān)管不到位
六、結論與政策建議
(一)主要研究結論
(二)政策建議
(三)未來研究展望
參考文獻：
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