發(fā)布時間：2023-03-23 15:15:38
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的鄉(xiāng)村金融論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
論文關鍵詞：金融成長，國際貿易中心
荷蘭是歷史上第一個資產階級政權國家，構建了第一個現(xiàn)代意義的金融體系，加快了其國際貿易中心地位的確立。本文以荷蘭金融與產業(yè)成長歷史為線索，分析荷蘭成為超級大國的基礎和根本原因所在，從而揭示金融成長如何保證和加快產業(yè)成長，為我國發(fā)展提供借鑒。
一、農業(yè)商品化、工場手工業(yè)規(guī)?；c商人資本
（一）農業(yè)商品化與“商品農”
荷蘭獨立后農業(yè)生產率迅速提高，導致農業(yè)的分工和專業(yè)化以及商品化，各地因地制宜發(fā)展專業(yè)化農業(yè)生產，農產品的商品率相當高國際貿易論文，成為歐洲國家糧食的重要供給國。荷蘭弗里斯蘭的哈姆馬農產品的商品率甚至達到92.3%，1572年由于弗里斯蘭經歷戰(zhàn)爭商品率下降。
在沿海地帶漁業(yè)成為重要產業(yè)，與當時其他國家不同，荷蘭的三大漁業(yè)（鯡魚、鯨魚和鱈魚業(yè)）不僅僅限于捕撈，而且還進行加工、包裝或提煉，漁業(yè)成了一種工業(yè)。荷蘭省北部島嶼以及荷恩與阿姆斯特丹之間地帶17世紀上半葉從事海上漁業(yè)加工的鄉(xiāng)村男勞力占其總數(shù)的50%[1]。1562—1657年出口到波羅的海的鯡魚中75%是荷蘭運輸，1661—1720仍占60%，此后比重大幅度下降，1730—1740，荷蘭一國要占歐洲全部鯡魚年產量的1/2以上。
農產品、畜產品和漁業(yè)從生產、加工到銷售已形成大規(guī)模商品生產，高產量、高商品率和眾多的從業(yè)人員說明荷蘭的農業(yè)已突破傳統(tǒng)生產方式，農業(yè)已形成一種產業(yè)，支撐著荷蘭經濟強國的基礎。德·弗雷斯(1971)[2]總結認為，荷蘭鄉(xiāng)村經濟轉變的主要特征是資本主義性質的“商品農”的形成中國知網論文數(shù)據庫。作為前向聯(lián)系，農產品的商品化維系著為之服務的運輸和市場網絡。憑借繁密順暢的流通渠道，鄉(xiāng)村農產品貿易不僅遍及國內，而且擴大到國際，成為荷蘭龐大商業(yè)帝國機器運轉的“基本劑”。作為后向聯(lián)系國際貿易論文，農業(yè)生產的商品化刺激了人們對于土地開發(fā)的投資興趣，推動了作為農業(yè)生產資料的肥料和飼料的貿易擴大，促進了鄉(xiāng)村手工業(yè)的興起和教育的興辦。直至整個18世紀，荷蘭農業(yè)始終在歐洲保持了最先進的生產水平。
（二）工業(yè)與金融業(yè)的形成
紡織業(yè)特別是呢絨工業(yè)是荷蘭的第一支柱產業(yè)，已形成生產的大眾化，而且紡織業(yè)的結構調整（如新呢絨生產取代舊呢絨生產）使荷蘭保持著持續(xù)的優(yōu)勢。至17世紀，來登成為歐洲最大的毛紡織中心。
國內工業(yè)中居突出地位的是造船業(yè)。在17世紀初期造船業(yè)已成為荷蘭居第二位的支柱產業(yè)。政府興建的國內四通八達的運河和造船業(yè)的大型化、機械化使荷蘭水上運輸趨向經濟化——運輸成本低廉化。造船業(yè)既為荷蘭的海外貿易提供了重要的物質保證，又為荷蘭國內經濟飛躍提供了基礎，促進了荷蘭銀行業(yè)和保險業(yè)的形成和發(fā)展，同時推動了海上貿易在全球范圍的興起。
（三）商人資本與農業(yè)、工業(yè)成長
在農業(yè)、工業(yè)和工場手工業(yè)成長過程中，商人資本起著重要作用。在經濟發(fā)展起始階段，由于經濟規(guī)模較小，商人資本和產業(yè)資本采用正式或非正式合作方式，通常融為一體。當荷蘭農業(yè)商品化、工場手工業(yè)規(guī)模化迅速擴大時，產業(yè)成長的預期收益吸引更多商人資本流向農業(yè)和工業(yè)，由于商人資本具有雄厚的資金、專業(yè)的商業(yè)技能，從而逐漸控制了生產和銷售的全部過程；同時，與商人資本早期實行合伙制的原有生產者逐漸喪失生產資料國際貿易論文，淪為工資勞動者。產業(yè)資本的增加進一步加強了農業(yè)產業(yè)化和工業(yè)的發(fā)展，即產業(yè)成長。在這一過程中，逐漸形成專門從事農業(yè)、制造業(yè)的產業(yè)部門和專門為產業(yè)融資服務的金融部門。
二、現(xiàn)代金融制度的建立與國際貿易中心的確立
（一）現(xiàn)代銀行制度與對外貿易
農業(yè)商品化和工場手工業(yè)規(guī)模擴大以及造船業(yè)的經濟化促進了荷蘭的對外貿易，對外貿易的迅速擴大內在地要求金融機構為之提供便利的國際貿易支付體系。在威尼斯銀行業(yè)模式基礎上建立的金融機構框架已不能使支付體系順暢、有效。此時，1609年建立的阿姆斯特丹銀行進行了一個劃時代的改革——銀行券代替硬幣，同時要求進出口商在該行開立賬戶，600弗羅林以上的支付必須使用匯票。“銀行券的發(fā)行與流通是金融史上一個重要的里程碑，也是金融對經濟推動作用產生一個飛躍的轉折點，最初發(fā)行是為了節(jié)約金屬鑄幣和在支付體系內提高效率，但卻為后來信用貨幣制度的建立做了重要嘗試，開辟了通過創(chuàng)造廉價貨幣以促進經濟發(fā)展的道路中國知網論文數(shù)據庫?！盵1]阿姆斯特丹銀行的業(yè)務創(chuàng)新對荷蘭經濟發(fā)展產生了深刻的影響：首先，提高了支付效率，這是其最初的目的，而且事實也達到了預期目標。更為重要的是支付的便利吸引了更多的其他國家的商人在阿姆斯特丹銀行結算，既帶來了資金，也使阿姆斯特丹由一般的商品集散地演變?yōu)閲H貿易中心。第二，信用工具的產生大大滿足了產業(yè)成長所需資金。農業(yè)商品化和工場手工業(yè)規(guī)模的擴大，使得僅依靠內源融資不能滿足產業(yè)成長的需要國際貿易論文，傳統(tǒng)的銀行借貸既受資金來源約束，也有籌資成本過高的影響。信用工具的產生使得貨幣乘數(shù)作用出現(xiàn)，從而為產業(yè)成長提供強有力的資金支持。對外貿易迅速成長為荷蘭的支柱產業(yè)。第三，降低了籌資成本。銀行業(yè)務的創(chuàng)新大大便利了資金的借貸，也促進了銀行業(yè)的競爭，大量銀行聚集在阿姆斯特丹，使得銀行的借貸利率比歐洲其他國家要低幾倍，低利率貸款為產業(yè)擴大和產業(yè)結構調整提供了有力支持。正如馬克思所言：“在荷蘭，商業(yè)信用和貨幣經營已隨著商業(yè)和工場手工業(yè)的發(fā)展而發(fā)展，而且在發(fā)展過程中，生息資本已從屬于產業(yè)資本和商業(yè)資本。這一點已經表現(xiàn)在利息率的低微上”[2]。
（二）證券市場與貿易壟斷
海外貿易的迅速成長激發(fā)荷蘭人紛紛組織貿易公司，同時帶動了銀行業(yè)和保險業(yè)的擴大，產業(yè)成長（海外貿易）大于金融成長，資金需求成為瓶頸；同時荷蘭在早期實行的合伙制貿易方式問題凸顯：這種具有短期行為特征的貿易方式與荷蘭迅速壯大的海外貿易不相匹配。為解決長期資金問題，1606年荷屬東印度公司成立之時即發(fā)行了世界上第一張股票，這張股票讓荷蘭經歷了整整一個世紀的輝煌。該公司采用股份制向全社會募集資金，有的股東只有幾十個荷蘭盾，表明股份制在荷蘭已成為普及的籌資和投資方式。1608年國際貿易論文，阿姆斯特丹證券交易所建立，成為歷史上第一個正式的股票交易所。盡管只有聯(lián)合西印度公司和西印度公司的股票在此交易，另外還有政府發(fā)行的各種類型的債券（更多股票和證券交易在非正式市場交易），這個市場卻擁有成熟的交易技術，包括期權和期貨合約的使用。阿姆斯特丹是當時歐洲的商業(yè)中心，與此相匹配，該交易市場成為國際股票市場的中心。——17世紀荷蘭資本積累比歐洲各國的資本總和還要多，對外投資比英國多15倍。投資于歐洲、東印度和美洲的外國債券的資金超過3.4億荷蘭盾。英國國債的很大一部分由荷蘭人持有，每年有上千萬荷蘭盾的利息收入[3]中國知網論文數(shù)據庫。更為重要的是17世紀中葉的“金融革命”——各省從向商人—銀行家借款轉為直接向富人出售國庫券。阿姆斯特丹成為當時歐洲最著名的短期和長期信貸供應者，成為一個規(guī)模空前的國際金融市場。
證券市場的迅速發(fā)展為對外貿易提供了豐富的資金，也解決了企業(yè)所需的長期資金問題；同時，證券市場的大眾化使得金融成長快于產業(yè)成長，從而保證和加快了現(xiàn)代商業(yè)（海外貿易）的成長。.
股份制幫助荷屬東印度公司打敗英屬東印度公司，奠定了其貿易壟斷地位；證券交易所和阿姆斯特丹銀行的建立為對外貿易提供了雄厚的資本和便利的支付體系；資金的自由流動使阿姆斯特丹成為資金的集散地：一方面，現(xiàn)代金融制度的建立和金融工具的創(chuàng)新使國際資金大量流向阿姆斯特丹，另一方面，發(fā)達的金融體系又為荷蘭和其他國家提供了廉價而便利的資金來源。金融成長把廣大居民購買力的利益和產業(yè)成長（海外貿易）直接結合起來，促進了荷蘭國際貿易中心地位的確立。荷蘭成為國際貿易中心的同時國際貿易論文，也成為國際金融中心。至此，現(xiàn)代金融制度已成功幫助荷蘭確立了國際貿易中心，金融成長和產業(yè)成長進入成熟期。
三、資本自由流動與產業(yè)衰落
海外貿易匯集的大量財富和諸多物產，源源不斷流入荷蘭，進而轉化為巨額商業(yè)利潤和資本，至17世紀中期，荷蘭已成為世界商業(yè)霸主。然而，曾促使阿姆斯特丹成為國際金融中心的資金自由流動，出現(xiàn)國內資本脫離產業(yè)轉向借貸資本，貸款回收的困難和泡沫經濟的破滅，動搖著其金融體系的穩(wěn)定。
首先，轉口貿易的興盛改變了商人資本的性質。商人資本原為獲取商業(yè)利潤而參與并逐漸控制國內產業(yè)生產，當轉口貿易變得更為有利時，商人資本便傾向于進口而非制造，資本則由產業(yè)資本轉向商業(yè)資本，顯然阻礙了國內產業(yè)進一步成長。由于轉口貿易的特殊作用，以阿姆斯特丹為首的商業(yè)城市，期望靠轉口貿易擴大財富國際貿易論文，無視國內工業(yè)成長的根本利益，激勵政府實行低關稅，對國內工業(yè)放棄保護，也就意味著對國內產業(yè)成長的阻礙：海外貿易脫離國內產業(yè)成長，失去交換的基礎；放棄國內工業(yè)保護，也就意味著商品生產國商品競爭力的提升和直接貿易的興起，荷蘭的轉口貿易失去依托。商業(yè)資本在荷蘭商品經濟發(fā)展中不是逐步讓位于工業(yè)資本，而是使工業(yè)資本越來越屈從于自己，這一演變趨勢與西方近代資本結構演變的總趨勢恰好相反[4]。
其次，金融成長脫離國內產業(yè)成長，失去基礎和載體。金融業(yè)在促進海外貿易迅速成長的同時，荷蘭成為國際金融中心。然而至17世紀后期，荷蘭資本更多用于對外借貸而非國內產業(yè)投資。荷蘭金融業(yè)的高度發(fā)達具體表現(xiàn)在利息率的低微上，而同期其他國家的利息率則是荷蘭的幾倍。由此不僅導致商人資本從產業(yè)資本轉向借貸資本，而且促使商人（尤其是大商人）在國內低息借貸，國外高息放貸，進一步加劇國內產業(yè)資本和商業(yè)資本的減少。
第三，銀行壞賬形成金融危機中國知網論文數(shù)據庫。到18世紀末期國際貿易論文，荷蘭資本主義在很大程度上已由商業(yè)資本主義演變?yōu)榻栀J資本主義。對外大量放款為荷蘭贏得了金融資本家的美譽，然而對外放款的對象：一是外國政府、君主，一方面增強了外國的軍事和工業(yè)實力，另一方面戰(zhàn)爭使得大量貸款成為壞帳，嚴重影響著荷蘭的金融業(yè)；二是對外金融投機，到17世紀下半葉，其影響超過對外貿易。1758年，荷蘭商人購買的英格蘭銀行、英國東印度公司和南海公司股票占這些股票總額的1/3[5]。南海“泡沫事件”導致投資者損失慘重。壞賬的形成和商人資本的損失大大降低了荷蘭的金融競爭力。各種投機活動導致一系列銀行破產倒閉，引發(fā)1763年的金融危機。
四、啟示
1．產業(yè)成長是現(xiàn)代金融體系形成與成長的基礎
農業(yè)、工場手工業(yè)、海外貿易等產業(yè)的興起增加了融資需求，銀行券、匯票、期權、期貨、國庫券等金融工具創(chuàng)新蓬勃發(fā)展，證券交易所、阿姆斯特丹銀行、非正式交易市場等現(xiàn)代金融體系產生，產業(yè)成長引致金融成長；另一方面，金融成長又為農業(yè)、工場手工業(yè)、海外貿易等產業(yè)提供充足的資金，進一步促進產業(yè)成長，在這一過程中金融業(yè)本身得以成長。
2．現(xiàn)代金融體系保證和加快了海外貿易的成長
阿姆斯特丹銀行建立的支付制度第一次顯示了現(xiàn)代金融制度的威力，促使阿姆斯特丹迅速成為國際貿易中心；荷屬東印度公司發(fā)行的股票既保證了企業(yè)長期生存，又促使荷蘭海外貿易迅速獲得壟斷地位；資金的自由流動促使阿姆斯特丹成為國際資金的集散地。因此，銀行券、國庫券、股票等金融工具的創(chuàng)新、銀行制度和證券市場等金融制度創(chuàng)新既保證和加快了國際貿易中心的確立國際貿易論文，又促進了金融業(yè)自身的成長，使荷蘭保持了一個多世紀的世界霸權。根據馬克思的說法，荷蘭是“標準的資本主義國家”[3]，或如亨利?塞所言荷蘭是“商業(yè)和金融資本主義的象征” [4]。
3．金融成長與產業(yè)成長必須保持合理關系
金融成長以產業(yè)成長為基礎?！坝艚鹣闶录憋@示了泡沫經濟的危害，此后歷史上多次的泡沫經濟與此都有相似之處——金融成長脫離產業(yè)成長必然帶來泡沫的破滅；“南海事件”表明資本自由流動的負面效應，美國歷史上也多次發(fā)生外國投資者遭受巨大損失的金融危機。因此，在金融全球化背景下，金融成長超過產業(yè)成長所需以及資本自由流動帶來的危害已引起各國關注，尤其是擁有外國巨額證券資產時更應引起重視，國家金融安全成為政府的職能之一。
作者：史恩義 男，1967年8月生，山西襄汾縣人 工作單位：山西財經大學國際貿易學院
職稱：副教授
研究方向：國際經濟與投資
學位：經濟學博士
參考文獻
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論文關鍵詞：農村資金互助社小額信貸保險，違約風險
一、農村資金互助社面臨的違約風險性質分析
在中國的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會中，社區(qū)內或是家族內存在著較穩(wěn)定的合作基礎，以共同合作，共同分享為特征，這種基于合作規(guī)范的結合在一定程度上可以說是一種生產和保險共同體，其運行的基礎是非制度信任。非制度信任既包括私人之間的信任關系，也包括社群信任。社群信任廣泛存在于特定的社會群體之間，社區(qū)中的人員相互信任，互不戒備。中國民間的信任一般沿以下路徑拓展：首先是家庭成員之間的信任，然后是宗族（村）信任，鄉(xiāng)親（地緣）信任，朋友圈中的信任，再是正規(guī)及非正規(guī)組織，如合會、商會、錢莊等組織中的信任。民間自發(fā)創(chuàng)新的農村資金互助社，大多產生于一個村莊或幾個村莊之間，社員相互之間熟知，在經濟互助的基礎上發(fā)展出資金互助，這種基于私人之間的非制度信任的信用環(huán)境有著深厚的社會基礎。
在社區(qū)規(guī)范中，由于成員的違約成本極高，使農村資金互助社能夠在缺少擔?；驌２蛔愕那闆r下運行下去。由于社區(qū)信息傳播速度快，基本趨于完全信息市場，社會嵌入性誘發(fā)的交易域和社會交換域的關聯(lián)度強，鄉(xiāng)村社區(qū)主體的聲譽價值高從而使得違約的社會成本高昂。鄉(xiāng)村社區(qū)主體因為懼怕其他社區(qū)成員將其視為“壞人”而付出巨大的社會成本農業(yè)論文，因此從主觀上來講，社區(qū)成員會千方百計的避免違約。這種違約成本在很多情況下可以作為擔保和抵押的替代，降低了資金供給與需求雙方因信息不對稱而導致的逆向選擇和道德風險，可以作為農村資金互助社成功運作下去的非制度基礎。由于資金互助社貸款只在社員之間發(fā)放，經濟文化的緊密聯(lián)系和違約的高成本將使貸款違約率非常低，信息上的優(yōu)勢和社員的相互信任使其相對于非合作金融機構更能滿足農戶和農村小型企業(yè)的需求。
因而在正常情況下，農村資金互助社面臨的違約風險是比較小的，但是農業(yè)是弱質產業(yè)，受自然因素的影響比較大，如惡劣氣候、病蟲害、疫情等都可能對產量造成嚴重影響，且農產品價格往往呈季節(jié)性大幅波動特征，可能對農民預期收入帶來重大影響并減少借款人的還款能力。由于農業(yè)生產收益不穩(wěn)定又沒有充分的補償機制，一旦發(fā)生風險將直接影響農戶還款資金的安全免費論文。此外，農村社會保障比較落后，借款人一旦遭受到意外傷害，在缺乏完善的社會保障的情況下，會喪失還款能力，所以農村資金信用社面臨的違約風險主要來源于由于自然災害和人身意外傷害而帶來的還款能力的喪失。針對這種情況，可引入農村小額信貸保險，鎖定農民生產經營活動的風險和由于遭受人身意外傷害而信用違約的風險，降低其收入來源的不確定性，最大限度的減少農村資金互助社面臨的違約風險。
二、引入農村小額信貸保險的意義
國際上通常把對城鄉(xiāng)低收入家庭或個人提供保費低廉、繳費靈活的小額保險保障的商業(yè)保險服務稱為微型保險（Microinsurance），在我國普遍稱為“小額保險”。農村小額信貸保險是近年來在發(fā)展中國家受到廣泛重視的創(chuàng)新型保險業(yè)務，其主要面向農村低收入群體，采取低費率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式，旨在減少風險，為低收入農民提供一定經濟保障。據不完全統(tǒng)計，目前全球該類保險已覆蓋不發(fā)達國家近8000萬農村人口。作為一種政策性金融扶貧手段，農村小額保險是解決農村貧困人口基本保障問題的有效方式，具有多險種、低價格、面向低收入群體等特點。為幫助廣大農民，特別是低收入農民獲得保險保障，避免因疾病、自然災害和意外傷害致貧，中國保監(jiān)會已于2008年6月下發(fā)相關通知，鼓勵各大保險企業(yè)開展農村小額保險新產品的研發(fā)工作。目前，小額信貸保險在全國很多地方已經開始實施了，產品品種主要有小額農業(yè)和財產保險、小額壽險、小額意外險、小額健康險等，其中小額農業(yè)和財產險險種產品已達160多個。對于農村資金互助社和農民來講，引入農村小額保險有很大的積極意義。
（一）農村資金互助社可通過農村小額保險業(yè)務降低信貸風險。由于農業(yè)產業(yè)的弱質性和高風險性，以及農村社會保障制度的不健全，農村資金互助社在實際操作中往往面臨較高成本，缺乏足夠信貸保障手段，使資金互助社面臨的風險較高。引入保險手段，可有效強化貸款的擔保機制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，雖然正常情況下，農戶貸款違約的可能性并不大，但如果遇上自然災害和借款人疾病、人身意外傷害等情況農業(yè)論文，資金互助社就可能面臨較高的信貸違約風險。資金互助社資金主要來源于社員，資金實力有限，因此轉移這種風險對資金互助社的可持續(xù)發(fā)展有著重大的實際意義。
（二）農戶可在保險和信貸兩方面獲得收益。農村小額保險可以增強農戶的信用，通過發(fā)展農村小額保險，可助推農戶小額信貸，從而在農村建立以信貸保險為核心、包括一系列相關保障的保險服務體系，小額保險通過為農戶提供低成本、全方位的保險服務，能有效解決農戶貸款難問題，因為違約風險降低，可減少對農戶貸款利率的上浮幅度，切實降低農戶貸款成本。
（三）有利于探索支農的新方式。發(fā)展農村小額保險，助推農戶小額信貸，使保險業(yè)參與支農體系，國家財政還可以通過補貼保費這種符合世貿組織規(guī)則的方式對發(fā)展農業(yè)生產實行間接的資金補貼，這都有利于形成金融部門支持農業(yè)生產的新方式。
三、農村小額保險與資金互助社相結合的運行模式
當前在農村可將農村資金互助社與農村小額保險結合起來。在具體操作上，目前有的地方是由涉農金融機構提供農戶小額信貸的相關信息，并利用其網點進行保險營銷。資金互助社可借鑒這一做法，在農戶自愿原則基礎上，由保險公司收取一定保費后對農戶還款行為進行擔保，各級財政則對保費給予補貼。在發(fā)生自然災害或不可抗力造成農戶出現(xiàn)違約或貸款逾期時，由保險公司進行理賠，以涉農信貸機構作為第一受益人，使農戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農資金互助社面臨的經營風險。發(fā)展農村小額保險，助推農戶小額信貸必須有有效的實現(xiàn)途徑，這就需要保險公司和農戶的積極參與，此外還需要各級政府部門在政策上予以協(xié)調配合。
（一）農村資金互助社應加快業(yè)務創(chuàng)新步伐，加大人員培訓力度。在新模式下，農村資金互助社不僅是農戶小額信貸資金的發(fā)放者和管理者，還是保險公司與農戶的中間方。資金互助社可向保險公司提供有投保需求的農戶小額信貸信息，并根據不同的需求主體，將農戶貸款需求與投保需求結合起來，提供不同利率與保費標準的信貸產品予以定價銷售；同時，應根據風險定價原則，簡化投保后農戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節(jié)約管理成本免費論文。此外，還要充分利用自身網點和人緣等優(yōu)勢，加大對業(yè)務人員的保險知識培訓力度，大力宣傳農村小額保險業(yè)務，培育農民的風險防范意識，提高農民選擇和運用保險產品規(guī)避風險、獲得貸款的能力。
（二）保險公司應積極發(fā)展農村小額保險業(yè)務。要加強對農戶小額信貸保險市場的研究，開發(fā)符合農業(yè)生產特點、能夠滿足農民需求的保險產品，力爭以多樣化的保險品種贏得利潤空間和廣大農村市場。同時，要探索農村小額保險多元化的營銷渠道，深入農村，及時了解農民對保險產品的需求特性農業(yè)論文，向廣大農民宣傳并推銷農村小額保險，提高保險的滲透力和覆蓋率。同時，保險公司也要加強營銷體系的創(chuàng)新，加大對涉農保險的宣傳力度，培育農民的風險防范意識，提高農民選擇和運用保險產品規(guī)避風險、獲得貸款的能力，力求使農村小額保險成為農民規(guī)避市場風險和人身風險的重要風險防范手段。
（三）增強農戶投保的積極性。將農村小額保險與農戶小額信貸相結合，對農戶而言，除支付貸款利息外還要額外增加一定數(shù)量的保費支出，部分農戶的投保積極性可能會受影響。具體辦法可通過資金互助社和保險公司的宣傳引導，輔之以實行優(yōu)惠貸款利率和保費費率，同時提供其他小額財產保險服務，調動農戶投保的積極性。
（四）各級政府應積極加大支持力度。作為支持新農村建設的倡導者，政府應積極為推行農村小額保險與農戶小額信貸相結合的模式創(chuàng)造有利條件。政府部門應按照政策性保險的相關規(guī)定，對農村小額保險的保費給予財政專項差額補貼，在稅收上給與優(yōu)惠措施，減免部分營業(yè)稅和所得稅，提高保險公司介入農業(yè)保險的積極性。同時，加大對農村地區(qū)注入扶貧資金的力度，加強農村信用環(huán)境建設，努力改善農戶小額信貸的外部環(huán)境。此外，還要加強對涉農信貸機構和保險公司的監(jiān)管，嚴格規(guī)范農戶小額信貸營銷機構的行為，確保農村保險市場的有序發(fā)展，以達到增加對農戶保險服務和方便農戶貸款的政策目標。
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關鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；甘肅省；農業(yè)保險
一、前言
鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略旨在推進我國農業(yè)農村的可持續(xù)發(fā)展，農業(yè)保險作為農村金融體系的重要組成部分，為減貧、脫貧發(fā)揮了重要作用。2019年，中國人民銀行等五部門聯(lián)合《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，從建體系、抓重點、求創(chuàng)新、強基礎四個層面進行了頂層設計，并提出要持續(xù)提高農業(yè)保險保障水平，增加農保險種、有效提升覆蓋面，科學確定保費補貼機制，增加財政補貼種類，探索發(fā)展具有地方特色的農產品保險，完善農業(yè)再保險體系。甘肅省作為脫貧攻堅難度較大的省份，2020年已如期完成脫貧摘帽，但仍然要把鞏固脫貧成果、防范返貧惡化作為重點工作。因此，加強甘肅省農業(yè)保險發(fā)展研究，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標具有重要意義。
二、甘肅省農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
（一）農業(yè)保險覆蓋情況
近年來，甘肅省農業(yè)保險整體發(fā)展情況良好，各項指標穩(wěn)步上升，覆蓋率逐年增加。保費收入從2013年的5.73億增長到2020年的19.13億；保費賠付額從2013年的3.07億增加到2020年的15.72億；賠付率從2013年的53.56%增加到2020年的79.68%；保險密度從2013年的37.06元提高到2020年的131.52元；保險深度從2013年的0.095%增加到2020年的0.219%。據銀保監(jiān)會數(shù)據顯示，近三年甘肅省累計簽單保費44.5億元，共賠付28.3億元，其中直接受益農戶301.5萬戶次，有力支持了農戶的穩(wěn)定增收和特色產業(yè)的良好發(fā)展。但據甘肅省2020年農戶參保戶數(shù)計劃表顯示，全省申報參加農業(yè)保險的農村居民7203939人、1830158戶，[1]僅占全年農村居民20460133人、5055097戶的35.21%和36.20%，也反映出甘肅省農業(yè)保險的普及率還有著較大的增長空間。
（二）農業(yè)保險經營模式
農業(yè)保險因農業(yè)的弱質性而具有收益外部性、高風險性、高賠付率、高技術要求等特點，被界定為半公共商品，世界各國對其發(fā)展也都采用“市場+政府”“自愿+強制”的雙向引導。我國自2004年試行“有政府補貼的商業(yè)化農業(yè)保險”，2007年按照“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的原則在全國范圍推行。甘肅省農業(yè)保險亦采取“市場+政府”的經營模式，即委托商業(yè)保險公司經營，政府給予一定的補貼。人保財險、中華聯(lián)合財險、國壽財險、太平洋產險、平安產險、黃河財險等12家保險公司都擔負著甘肅省農業(yè)保險業(yè)務的經營，并且“每縣經辦機構原則上2家，不超過3家”，經辦期限3年，通過競爭性磋商等簡易程序確定服務地區(qū)，進而與地方政府簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，[2]推進農業(yè)保險防災減災、助力農業(yè)災后恢復生產。在中央保費補貼支持下，2007年開始逐步推進農業(yè)保險試點工作，如2007年在甘州、安定等地試點能繁母豬險種，2008年試辦奶牛保險，2010年試辦玉米制種保險，2012年在天水、慶陽、平涼等地開辦森林保險等；同時，也開發(fā)了啤酒花、藏羚羊、牦牛、青稞、馬鈴薯、中藥材等甘肅農業(yè)特色險種。目前，全省政策性農業(yè)保險已多達105個，覆蓋羊、牛、薯、藥、果、蔬六大主導產業(yè)[3]。
三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下甘肅省農業(yè)保險發(fā)展中存在的問題
具有時空差異的資源稟賦結構導致甘肅省鄉(xiāng)村發(fā)展的差異化分布，也使農業(yè)保險發(fā)展兼具背景性的共性問題與特性問題。
（一）甘肅省經濟水平落后制約了農業(yè)保險發(fā)展
農業(yè)保險功能的有效發(fā)揮需要有充足的保險保障資金，該資金一部分來自保費收入，一部分來自投資收入。目前，為引導和支持農民參加農業(yè)保險，通常由政府財政為投保農戶提供保費補貼，這就意味著地方經濟水平好壞直接影響農業(yè)保險發(fā)展水平。對甘肅省而言，近年來，經濟總量逐年上升，但與全國其他省份相比差距較大，長期以來經濟體量位居全國末端梯隊。2020年，全省GDP實現(xiàn)9016.7億元，實際增速3.9%，總量僅高于海南、寧夏、青海、四省區(qū)；全省人均GDP約3.41萬元，不及全國同期人均GDP水平一半。與此對應，全省財政收入亦有限，2020年全省一般公共預算收入874.5億元，僅為廣東省的6.77%、浙江省的12.07%。實體經濟發(fā)展的落后，使得投入農業(yè)保險的財政資金不夠充足，嚴重制約了全省農業(yè)保險的發(fā)展。另一方面，經濟發(fā)展落后意味著農民收入低，限制了農業(yè)保險購買積極性。統(tǒng)計數(shù)據顯示，2020年，甘肅省農村居民人均可支配收入10344.3元，較2019年同比增長了7.4%，但僅占全國平均水平17131元的六成，居全國各省排名最低位次。這種農村居民的低人均可支配收入，再加上靠天吃飯的傳統(tǒng)觀念過于濃厚，對農業(yè)保險認知不充分，致使農村居民主動投保意識弱，直接影響農業(yè)保險的發(fā)展。
（二）農業(yè)保險供給力度有待增強
農業(yè)保險屬于政策性保險，國家旨在保護糧食安全和農業(yè)經濟發(fā)展，但農業(yè)產業(yè)固有的低收益、高風險、高賠付率使農業(yè)保險盈利性較差，與保險公司的商業(yè)逐利目標矛盾。為此，國家自2010年起推出多項促進農業(yè)保險發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，如2010年5月財政部和國稅總局聯(lián)合下發(fā)《關于農村金融有關稅收政策的通知》，對保險公司為種、養(yǎng)殖業(yè)提供保險業(yè)務取得的保費收入，計算應納稅所得額時按90%比例減計收入；保險機構從事農牧保險及相關技術培訓業(yè)務免征營業(yè)稅及后續(xù)對應的增值稅。這些稅收優(yōu)惠政策在2017年財政部的《關于延續(xù)支持農村金融發(fā)展有關稅收政策的通知》中再次延期至2019年底。此外，還允許經營政府給予保費補貼農業(yè)險種的保險公司在企業(yè)所得稅前扣除巨災風險準備金，具體按補貼保險保費收入的25%計提。甘肅省貫徹執(zhí)行，即使這樣，農業(yè)保險的高風險成本和低保費收入下的優(yōu)惠政策之比仍不及盈利效應，甘肅省還是農業(yè)自然災害頻發(fā)地區(qū)，農保賠付率更高一些。這些明顯抑制了保險公司參與農業(yè)保險發(fā)展建設的積極性，整個市場政府主導力量明顯，市場自發(fā)調節(jié)力度弱。與此同時，省內保險公司之間的數(shù)據信息共享平臺尚未完全建立，容易導致承保農作物的方位、面積等數(shù)據不準確，農業(yè)指標監(jiān)測設施不完善，不利于承保工作的進行。各保險公司針對農業(yè)保險特色產品的開發(fā)創(chuàng)新力度也不足。目前，甘肅省農業(yè)保險覆蓋了包含主糧作物、藏系養(yǎng)殖、森林在內的主要農產品，以及包含果樹經濟作物、特色養(yǎng)殖、蔬菜種植等在內的特色種養(yǎng)殖產品，但大多保險產品同質化現(xiàn)象明顯，缺少市場競爭。同時，隨著新型經營主體和特色經濟林果類產品種植規(guī)模的增加，逐步開展了針對蘋果、玉米的“保險+期貨”試點，增開高原夏菜、羊肚菌、枸杞、李廣杏、茶樹、湖羊、絨山羊、黑山羊等11類品種的天氣、價格指數(shù)保險；以及紅花椒、核桃、油橄欖、藜麥、金銀花、設施蔬菜、中藥材等9類產品的收入保險。這些創(chuàng)新型險種總計20余種，僅占全部農業(yè)保險品種的18%，并且很多尚處于試點環(huán)節(jié)，未大規(guī)模推行，創(chuàng)新力度明顯不足，理賠標準和理賠方式上的較大差異也影響了相關產品的信服度與普及率。隨著市場主體的不斷增多，規(guī)模種養(yǎng)殖大戶越來越多的對理賠提出高要求，傳統(tǒng)的成本保險已經無法滿足農戶化解風險的需求。與現(xiàn)有物價匹配的產值保險、收入保險成為主要需求，但現(xiàn)有產品表面創(chuàng)新多、質變節(jié)點少，尚未涉及到深層改革，這些都從供給層面影響著甘肅省農業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。
四、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下甘肅省農業(yè)保險發(fā)展對策
以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施背景為依托，要想獲得甘肅省農業(yè)保險的高質量發(fā)展，必須重點解決財政補貼、需求提升和供給增強三大問題。
（一）加快地區(qū)經濟發(fā)展，增強財政補貼力度
經濟有效增長是帶動農業(yè)保險良好發(fā)展的動力，而農業(yè)保險的良好發(fā)展又可以推動農業(yè)經濟的快速增長。因此，一方面，借助“絲綢之路經濟帶”建設中甘肅省的特殊地理位置優(yōu)勢，順應國家雙循環(huán)戰(zhàn)略、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等發(fā)展契機，積極推動省內實體經濟的發(fā)展，增加財政收入，同時優(yōu)化財政資源統(tǒng)籌，增加對鄉(xiāng)村振興等重要領域的財政支出比例，確保并逐步提升農業(yè)保險保費補貼。另一方面，提高中央財政轉移支付資金的利用效率。作為經濟欠發(fā)達省區(qū)，甘肅對中央財政轉移支付依賴程度較高。2010-2019年，全省財政收入占全國財政收入的均值僅為0.463%，而財政支出占全國財政支出均值卻達到1.658%，全省財政支出與財政收入的比值從2010年的4.153倍增加到2019年的4.654倍。[4]財政部數(shù)據也顯示，2013-2018年，中央對甘肅省財政轉移支付總量（不包含稅收返還）從0.16萬億增加到0.2萬億。中央財政轉移支付已成為甘肅省財政支出的主要來源。以財政補貼為主的農業(yè)保險在甘肅省試點以來，中央、省級、市縣三級財政補貼比例分別約占40%、25%、15%，2007-2019年，累計政府保費補貼61.23億元，占保費收入的83%，其中，中央、省級、市縣級各自累計補貼額為25.66億元、21.69億元、13.89億元，[5]中央補貼是主要構成。2020年，全省農業(yè)保險保費收入19.13億元，按照“財政補貼資金計劃”，中央補貼3.49億元，省級補貼5.04億元，分別占保費收入的18.24%和26.35%。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中，在甘肅省加快經濟發(fā)展同時，資金缺口仍需中央政府補貼，因此，既要積極爭取中央財政專項轉移補貼，還要提高轉移支付資金的使用效率，加強資金使用監(jiān)督，避免尋租、資金缺位錯位使用情況，確保資金用在最主要的地方。此外，一些特色性、經濟價值高的果蔬類農產品，農民投保需求受到地方財政壓力和省政府保險任務計劃限制，只能部分投保，保險覆蓋率較低，亟需財政補貼的持續(xù)增加。鄉(xiāng)村振興需要繼續(xù)推進“一縣一品”“一村一品”特色農業(yè)產業(yè)發(fā)展，相關農業(yè)保險則因產品特色多處于創(chuàng)新試點環(huán)節(jié)，并由縣級財政主要補貼，而省內高貧困率意味著多數(shù)縣級政府地方財政有限，無法承擔高額保費補貼，保障規(guī)模有限；農民的低收入也制約了自繳保費比例不能太高，這就導致“全而弱”的惡性循環(huán)。從長遠發(fā)展來看，甘肅省農業(yè)保險的健康可持續(xù)發(fā)展仍需中央財政的大力扶持。
（二）提升農民需求
提升農民需求是促進農業(yè)保險發(fā)展的根本。按照目前甘肅省農業(yè)保險中確定的中央補貼品種，除育肥豬實行“成本+目標價格”保險、由農戶承擔20%的保費以外，其他實行成本保險，農戶承擔保費占比5%-30%不等。其中，承擔比例最低的是公益林，農戶僅分攤5%；商品林分攤比例最高，需分攤30%；馬鈴薯、能繁母豬農戶分攤20%，玉米、棉花、冬小麥為15%，青稞、藏系羊、奶牛為10%。蘋果、中藥材、肉牛、肉羊、蔬菜、雞等省級補貼品種則區(qū)分農戶貧困程度，貧困戶承擔10%，非貧困戶承擔20%。與此同時，作為成本保險，相關補貼品種的保額根據開辦時的物化成本確定，從300元到10000元不等，費率從2%到6%不等。據統(tǒng)計，2007年，全省農戶自籌保費546萬元，占總保費收入13%；2019年，自籌保費33380萬元，占比20%；2007-2019年間，農戶累計自籌保費12.02億元，僅占保費收入的16.3%[6]。傳統(tǒng)補貼品種保額與現(xiàn)行物價增長速度的脫節(jié)，使農戶享受低費率同時，又認為成本投入和保險賠付之間有差距，尤其是設施投入大的高經濟價值農產品，更因保障程度不高而降低了農戶投保意愿。這就需要依托鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在產業(yè)脫貧的基礎上積極推行產業(yè)振興，提升農戶手工技能，增加穩(wěn)定的從業(yè)工資收入和財產凈收入，從而可持續(xù)地提高農戶可支配收入，在現(xiàn)有消費基礎上滿足農業(yè)保險費用開支的增長，從根源上緩解甘肅省農業(yè)保險投保率低的現(xiàn)狀。此外，還需加大農業(yè)保險宣傳力度，改善農戶傳統(tǒng)“認栽”觀念。在偏遠農村地區(qū)，保險普及力度并不樂觀，一些農戶只知道社保，對農業(yè)保險知之甚少。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略持續(xù)推進的政策環(huán)境下，鄉(xiāng)村干部以及農業(yè)、保險等相關部門工作人員應深入村社，積極開展農業(yè)保險普及宣講會，為農戶們講解農業(yè)保險的專業(yè)知識和理賠案例，通過淺顯易懂的方式讓農戶意識到“以小換大”的風險防范重要性，了解農業(yè)保險的功能，積極配合國家政策的順利開展，增強參保積極主動性。同時，利用“抖音”、“快手”等民間流行并易于接受的短視頻方式，找當?shù)匾褏⒓愚r業(yè)保險并獲益的農戶做代言，多做產品介紹和優(yōu)惠政策宣傳，從而提高農業(yè)保險投保率。
（三）提高保險公司供給積極性
1.繼續(xù)推行并落實財政部規(guī)定的有關促進農業(yè)保險發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，提升稅收服務質量，營造良好的稅收營商環(huán)境，鼓勵并吸引保險公司主動開展農業(yè)保險業(yè)務，提供更多的農業(yè)保險服務，積極協(xié)助甘肅省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實。2.引入更完善的競爭機制，建立多元主體的農業(yè)保險市場。截至目前，甘肅省尚未有專業(yè)性的農業(yè)保險經營主體開展服務，農業(yè)保險由綜合性商業(yè)保險公司經營，并只占各經營主體業(yè)務的小部分，這就使服務專業(yè)性欠缺，在產品設計和費率厘定及條款制定上專業(yè)性不強，提供服務的積極性和質量也劣于專業(yè)性農業(yè)保險公司。未來可以在提升經濟發(fā)展、確保并增加地方補貼的基礎上，吸引專業(yè)性農業(yè)保險公司來甘肅拓展業(yè)務，增加市場競爭力，提升服務質量。3.規(guī)范保險經營管理，提高理賠效率和精準度?！蛾P于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》中指出，地方政府要結合自身財政情況增加對農業(yè)保險的補貼，引導保險機構到農村基層網點，下沉服務重心，開拓新型農業(yè)保險產品試點范圍。因此，一是甘肅省政府要進一步結合鄉(xiāng)村振興發(fā)展需求，科學確定保費補貼機制，推動“以獎代補”政策的試點；二是現(xiàn)有從事農業(yè)保險的各家保險公司應加大對農險業(yè)務的重視，積極創(chuàng)新農業(yè)保險產品類型，增加對鄉(xiāng)村振興中“一村一品”的高經濟價值特色農產品保險保障，明確理賠范圍，做到精、準、細。在現(xiàn)有成本保險為主，試點產量指數(shù)保險、價格指數(shù)保險、產值保險、“保險+期貨（權）”等產品形式的格局中，根據保障對象的特殊性，試點成熟后逐步推廣普及。三是提高理賠服務質量，及時賠付，增強保險信譽度，提升農戶投保熱情。四是利用互聯(lián)網技術，拓展農業(yè)保險的產品宣傳、開發(fā)創(chuàng)新，完善省內“互聯(lián)網+農業(yè)保險”的發(fā)展模式，推進農業(yè)保險承保的電子化發(fā)展。
參考文獻
[1]甘肅省農業(yè)農村廳關于提前下達2019年中央財政農業(yè)生產發(fā)展專項轉移支付資金計劃的通知
[2]甘肅省保險行業(yè)協(xié)會.甘肅省農業(yè)農村廳組織召開農業(yè)保險工作聯(lián)席會議[OL/ED].
[3]王曼麗.甘肅省政策性農業(yè)保險效率評價及影響因素研究[D].2021年甘肅農業(yè)大學碩士論文，第18頁；
[4]李永海、潘菊霞.甘肅省財政轉移支付對居民收入差距的影響研究[J].隴東學院學報2021（5）：33-37；
[5]王曼麗.甘肅省政策性農業(yè)保險效率評價及影響因素研究[D].2021年甘肅農業(yè)大學碩士論文，第19頁；
論文關鍵詞：“網絡營銷”為紡織企業(yè)帶來全新體驗
回望金融危機以來中國經濟運行中的閃光足跡，令人印象尤為深刻的，莫過于“節(jié)能減排持續(xù)深入開展”、“家電下鄉(xiāng)轟轟烈烈”、“‘用工荒’引發(fā)企業(yè)‘加薪潮’”、“現(xiàn)代文化創(chuàng)意產業(yè)的迅速崛起”，以及“電子商務發(fā)展迎來又一春”，并成功地助企添翼增力了。對于中國的針織服飾企業(yè)來說，響應并落實黨和國家關于“節(jié)能減排”的一大舉措，就是要在減少對土地、原料、器材、能源等消耗的情況下，把營銷渠道做大做暢。“家電下鄉(xiāng)”等活動為啟動農村消費、拉動國民經濟復蘇起到了積極的作用，家里領著補貼種糧、外頭打工搛錢的中國農民真的是“不差錢”了網絡營銷論文，目光敏銳的針織企業(yè)家們不約而同地舉起了“城市包圍農村”的大旗。而海外市場的相對疲軟導致以外向型經濟為主的東南沿海地區(qū)出現(xiàn)了嚴重的“用工荒”問題，迫使企業(yè)通過“加薪”10-30%的不等幅度來招聘人才，也使得企業(yè)家們認真思考起如何在節(jié)約或減少產品銷售渠道的費用又擴大產品銷售的問題了。而電子商務瞅準了危機中的新機遇，在內強素質的同時，也與現(xiàn)代文化創(chuàng)意產業(yè)一起從不同角度上積極地介入到企業(yè)的生產和銷售領域，在幫助和服務企業(yè)洼地重起的進程，不斷伸展開強健的翅翼。所有這一切，都給金融危機重創(chuàng)下的、正為資金“瓶頸”而發(fā)愁的紡織企業(yè)家們帶來了希望，嘗試“觸網”的熱情再度升騰，網絡營銷因而也就成為了“低碳化”時代的最時髦的營銷話題之一。
展望到品牌“無縫隙營銷”的美好未來
實現(xiàn)工業(yè)信息化的發(fā)展目標是黨和國家從十六大以來一直特別強調要著重抓好的一項重點工作，尤其是“十一五”規(guī)劃期間，我國信息高速公路建設快速推進并覆蓋了廣大的城市鄉(xiāng)村，同時還與國際互聯(lián)網進行了親密的接觸，這不僅為由高科技一手打造起來的電子商務經濟模式的發(fā)展提供了無限的可能，也為廣大的實體經濟企業(yè)描繪了一種全新的營銷模式――“網絡營銷”的發(fā)展前景。業(yè)內有人又將企業(yè)和電子商務借助信息高速公路打通的網絡營銷渠道稱為“虛擬營銷渠道”，而將企業(yè)面向終端市場構建起來的，主要以旗艦店、連鎖店、商場專柜（專廳）、專賣店等為代表的營銷網點稱為“實體營銷渠道”。根據最新統(tǒng)計數(shù)據表明，中國目前已經擁有4億網民，2009年中國紡織服裝品牌借助電子商務平臺實現(xiàn)網絡購物成交額高達308.7億元。雖然網絡購物在已經成為一種購物消費的時尚新趨勢網絡營銷論文，但在中國網絡購物的普及率目前僅為上網人數(shù)的26.2%，而且大多在17――30歲的年齡范圍。這與網絡購物普及率高達67.8%的美國、57.3%的韓國相對差距甚大，而平均每分鐘就新100位網民的中國大陸，網絡購物具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。另外，電子商務平臺的“入市”門檻較低，網絡購物價格相對于實體營銷價格也很優(yōu)惠，這都極大地吸引著廣大的企業(yè)與消費，網絡營銷商機無限。根據市場研究分析，4月26日，百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏在2010百度聯(lián)盟峰會上指出，“未來五年、十五年，中國互聯(lián)網面向商業(yè)發(fā)展的機會很多”、“互聯(lián)網‘好戲才演半場’”。隨著信息技術的不斷發(fā)展，信息高速公路建設的升級換代，電子商務與企業(yè)合作互動的日益親密和緊密，紡織企業(yè)擴大營銷渠道，實現(xiàn)品牌“無縫隙營銷”指日可待。網絡無所不在，營銷無孔不入。
感受到品牌建設所面臨的嚴峻挑戰(zhàn)
電子商務為紡織企業(yè)量身打造的品牌視窗，以高科技的技術手段，借助現(xiàn)代文化創(chuàng)意的寫實手法網絡營銷論文，將紡織服飾的品牌理念、品牌文化、功能特點和服務特色等，全面地、細致地、真實地展現(xiàn)在了世人的眼前，營造出各種神奇的視覺效果。如，日前在香港舉辦的“亞洲零售博覽會”上，網絡平臺上的智能專賣店里配有利用無線射頻識別技術開發(fā)的智能貨架系統(tǒng)、智能試衣鏡，在給顧客帶來一種全新的購物體驗的同時，也對品牌的所有細節(jié)進行了生動的描繪和真實的展示。借助電子商務平臺，紡織企業(yè)品牌信息上網方便了消費者對品牌的認識和了解，推動了企業(yè)的品牌營銷戰(zhàn)略。但從另一個層面來說，這也公開了企業(yè)的經營“秘密”，特別是品牌的流行款式，很容易引起針織同行們的效仿，甚至是抄襲，從而加重了產品同質化競爭的惡性循環(huán)。而要解決這一潛在的威脅，紡織企業(yè)就得在品牌特色、品牌優(yōu)勢的“不可復制性”方面下足功夫。隨時替換或更新能吸納低碳紡織原料的、能對接新能源的最新紡機設備自不必說，增強款式設計的文化創(chuàng)意品味、提升設計手段的高科技智能化水平都至關重要。而且在品牌影響力相當而又各領的競爭環(huán)境下，圍繞低碳紡織的新要求來培育、鞏固并不斷增強自主品牌的特色服務，以值得信賴的品牌形象聚集更多的網絡購物人群，從而實現(xiàn)不斷提升產品營銷額的目的。同時網絡營銷論文，網絡平臺加快了品牌信息的傳播與消費意見的反饋，促進了企業(yè)與消費者的良性互動，便于企業(yè)及時地根據消費者的意愿和市場流行趨勢的變化可能，改進品牌建設，新增品牌活力，提高品牌競爭力。另外，品牌上網也強烈呼吁整個社會要尊重與維護好紡織品牌的知識產權，加快網絡經濟立法，營造良好的網絡營銷風氣，為紡織品牌建設提供有力保障。
為廣大紡織企業(yè)尋找到突圍發(fā)展的新路徑
在國內市場的紡織大牌中，金融危機爆發(fā)之前李寧品牌年銷售額一直排在耐克和阿迪達斯之后。為了改變這種受制于人的窘境，李寧品牌在營銷觀念上來了一次重大的變革，覓得危中之機踏上了電子商務平臺，大舉進軍網絡營銷市場，先后在淘寶等電子商務平臺上建立了1000多家網店，終于在2009年實現(xiàn)銷售收入83.87億元，一舉超越了這年銷售額約為70億元的阿迪達斯，與這年銷售額仍為冠軍的耐克差距甚微，并以一家主要依托互聯(lián)網平臺和IT技術手段的“輕公司”的新形象網絡營銷論文，樹立在紡織大牌的最前沿，也為廣大的紡織企業(yè)樹立了通過網絡營銷實現(xiàn)品牌從激烈的市場競爭中成功突圍的典型案例。再看金融危機影響下的國內市場上的其他紡織企業(yè)（特別是中小紡織企業(yè)），迫于轉型升級的壓力、勞動力成本驟增的壓力、企業(yè)向中西部或海外轉移的壓力，一時難以將有限的人力、財力和物力用于擴大營銷渠道之上。當它們看到以阿里巴巴等為代表的電子商務企業(yè)拋出的營銷橄欖枝時，也都紛紛嘗試起“觸網”來，希望能像李寧品牌那樣，借助網絡平臺能將自己所積累的用戶資源迅速地轉變?yōu)橄M受眾的市場功能，來實現(xiàn)自主品牌逆勢飄紅、企穩(wěn)拉升、再創(chuàng)輝煌的意愿。此時，金融危機中迎來發(fā)展新機遇的電子商務領域，也在不斷強化內功，實現(xiàn)了從原來單一的提供網絡營銷平臺到開通網絡支付功能的轉變，甚至是實現(xiàn)了向紡織品牌的“網絡商”角色的成功轉換。如，由阿里巴巴集團創(chuàng)辦的“網貨交易”，就是通過電子商務的網絡平臺，由淘寶賣家先扮演企業(yè)品牌商的角色，再將其向廣大企業(yè)所采購來的大量商品賣給國內廣大消費者的商品流通模式。據悉，“2010年（第五屆）網貨交易會”將于9月上旬在杭州和平會展中心舉行。在“網貨交易”模式中，獨立承擔起商品銷售的電子商務又與物流、包裝等行業(yè)建立起戰(zhàn)略合作關系，甚至是在其內部衍生出相似功能的配送機構來網絡營銷論文，從而創(chuàng)造出新的就業(yè)崗位來，為消費市場的擴大提供了更大的可能，也激發(fā)了企業(yè)生產的熱情。另外，自世界金融危機從2008年9月爆發(fā)以來，已經出現(xiàn)過了美國次貸危機、迪拜危機、歐元危機等的多次變臉。海外市場變化多端、風云莫測，對于眾多外向型的紡織企業(yè)來說，利用電子商務平臺來做品牌的網絡廣告，不僅覆蓋面大而廣，而且也開通了規(guī)避諸多風險的廣告投入新路徑，在以“中國智造”創(chuàng)世界名牌的口號聲中，品質卓越、服務提升的網絡商品，會贏得良好的網絡口碑，產生品牌形象傳播的“鯰魚效應”。“低成本、高效益、零風險”的網絡廣告模式，紡織企業(yè)家們何樂而不為呢！
【論文摘要】隨著計劃經濟向市場經濟的轉軌，經濟新聞報道在新聞報道中所占比重越來越大，本文通過結合大同市經濟新聞分析的實踐，分析經濟性新聞在現(xiàn)代作為一種全面深刻地把握事物本質，對事物發(fā)展的多樣性、復雜性進行充分闡述的一種報道形式，是新形勢下加強經濟報道的一種有效方式。
伴隨著我國改革開放三十周年的歷程，大同市的各項事業(yè)發(fā)展也經歷了由計劃經濟向市場經濟的轉換。在這一過程中，社會的每一點變遷，每一個經濟事件的發(fā)生都在深刻地改變著人們的心理、心態(tài)與價值觀念，因而，作為新聞報道，一定要正確地引導輿論，應當根據形勢發(fā)展的要求，不斷探索和研究新的新聞報道方式。在這種新形勢下，筆者認為，對經濟領域內的新聞采取分析性報道這種形式十分有益。
從計劃經濟轉向市場經濟，是一場關系到國家和城市命運的極其深刻全面的社會變革。這對新聞工作者來說，是難得的歷史機遇，同時也是嚴峻的挑戰(zhàn)。平面動態(tài)式的報道，已遠遠反映不出當今改革開放大潮的波瀾壯闊和多姿多彩。多出一些有深度、有力度的分析性新聞，這是新時代的需要。
所謂分析性新聞，就是全面深刻地把握事物的本質，對事物發(fā)展的多樣性、復雜性進行充分闡述的一種報道形式，其在活躍人們思維、拓寬人們思路方面有著其他新聞形式不可替代的作用。相較于其他新聞表現(xiàn)方式，分析性新聞更側重于通過運用綜合分析、解釋、預測等方法，從歷史淵源、因果關系、矛盾演變、影響作用、發(fā)展趨勢等多方面，對事物給以立體性報道，既剖析新聞事實的內部，又展示新聞事實的宏觀背景和發(fā)展趨向，使人從總體聯(lián)系上把握事物。它既有新聞述評的透徹犀利，又兼新聞綜述的全景式勾勒，也具思辨性新聞的深度，而又不失其客觀性。
一、解讀：表達媒體思考
正確解讀經濟事件是做好分析性新聞報道的基礎。
通常每一項經濟政策出臺，每一個經濟事件發(fā)生，每一種經濟現(xiàn)象流行，媒體就此作些背景或者條文解讀，分析一下事情的成因或來龍去脈，以讓公眾獲得更詳細、更清晰的信息。但筆者認為，讓公眾“知道”僅是解讀的第一層面，僅僅是一般信息提供層面。真正成功的解讀，必須有第二個層面，即在解讀中，更多地體現(xiàn)媒體的思考，并表達這種思考，進而讓受眾自己進行“思考”。通過這種自我思考，提升受眾對經濟事件、現(xiàn)象、政策的判斷和認知能力，以更好地理解各種經濟政策、經濟現(xiàn)象，形成共鳴和合力，同時也達到了分析性新聞的初衷。
2006年三四月份，配合稅收宣傳月活動，大同縣國稅局聯(lián)合大同日報共同開展了“農民稅負調查新視角”主題策劃活動，聚焦大同縣農業(yè)、農村、農民的減負狀況，傾聽農民及基層干部對稅費改革后有關問題的反映和思索。那段時間，筆者一直在大同縣農村進行農民稅負調查，了解到了惠農政策給農民帶來的益處，但同時也得以較長時段地觀察稅費改革給農村建設帶來的挑戰(zhàn)及當前農村基層管理所面臨的困境。之后，筆者以《農民稅負調查新視角——大同縣國稅局稅收宣傳月主題策劃報道》為題，對大同縣自2004年進行農村稅費改革以來的農村變化作了一個初步總結和思考。文章以稅費改革對“三農”的影響為切入點，通過層層剖析后指出惠農政策確實讓農民受到了實惠，但同時也理性地分析了減稅對農民增收影響不大，特別是在農資價格大幅上漲、農業(yè)生產成本大增的背景下，稅費改革政策可以說政治效果大于經濟效果。此外，文章詳盡分析了當前農村基層管理所面臨的諸如農村基層政權瀕于癱瘓、教育欠賬、鄉(xiāng)村公用建設缺乏資源等困境，并在結尾處指出，“無論是為農民減負，還是建設社會主義新農村，最終目的只有一個，即實現(xiàn)農村經濟發(fā)展、農民收入增加，要實現(xiàn)這一目標關鍵在發(fā)展生產?！?/p>
二、理性:把握正確的輿論導向
在新的形勢下，“理性”正在成為新聞工作者和新聞報道的思想方法。坦率地講，做經濟新聞報道時常會面對很多誘惑，堅守理性意味著經常要舍棄浮夸的噱頭，遠離無聊的炒作，能從紛繁蕪雜的新聞事件表象中找到內在脈絡，更看重的是長遠的社會的利益而不是只顧眼前，逞一時之勇，圖一時之快。而對新聞的原則態(tài)度和客觀公正的立場就是堅持理性的基點。
在工作實踐中，筆者以為要想使新聞報道充滿理性而非憑感性認知，大量占有原始材料和第一手資料至關重要。由美國次貸危機引發(fā)的全球金融動蕩被媒體形容為2008年度經濟金融界的一次“海嘯”。在經濟全球化的今天，這種席卷全球的金融危機勢必會對地方經濟產生影響，那么其對大同的經濟會產生怎樣的影響呢，一時間關心經濟金融的人士眾說紛紜，不少企業(yè)界尤其是中小企業(yè)主看到南方不少廠家破產，心內也充滿狐疑。面對這種情況，記者及時采寫了《全球金融動蕩對我市經濟影響有限》一文，文章始終堅持以數(shù)字說話、以事實說話的新聞準則，站在理性、客觀的角度上層層分析，通過對2008年前3季度大同市主要經濟指標、主要行業(yè)價格運行指數(shù)、外貿進出口總額、金融形勢等考核經濟的主要數(shù)據的舉證和剖析，最后指明，當前的全球金融危機雖然對大同市煤炭、鋼材、冶金等行業(yè)都受到一定影響，但總的來說影響不大。不過隨著金融風暴向實體經濟蔓延趨勢的進一步加劇，必然會對已全面參與全球經濟一體化的國內經濟帶來比較大的影響，同時也必然會對大同市經濟金融產生一定影響。面對當前經濟波動、投資下滑、外需下降等復雜的國際國內形勢，中央及時提出了以拉動內需帶動經濟發(fā)展的戰(zhàn)略，宏觀調控目標逐步轉向，下調存貸款利率和存款準備金率、以及通過減免稅費等適當寬松的財政政策為企業(yè)減負等刺激經濟增長的措施將陸續(xù)推出，大同市要在不折不扣執(zhí)行好中央各項政策的同時，未雨綢繆，及早防范，避免金融動蕩對我市經濟健康有序發(fā)展造成負面影響。這篇報道在《大同日報》頭版顯著位置刊發(fā)后，引起很大的反響，也顯示了分析性報道在經濟新聞報道中的重要性。
隨著市場經濟體制改革在各領域的日漸深入，經濟報道的外延愈來愈廣，超越經濟做經濟報道正是現(xiàn)時經濟報道的內涵所在?，F(xiàn)在的經濟活動已不再狹隘地局限于工業(yè)、商貿或者是農業(yè)活動，而已成為一種包含各種經濟因素的綜合性社會活動，像文化可稱為經濟，教育也可稱為產業(yè)，分析性經濟報道已不能只采用純粹經濟的視角，而是要綜合運用人文的、法律的、社會學等多種視角加以闡述，需具一種大經濟觀，如此才能更好地體現(xiàn)分析性經濟報道為區(qū)域乃至整個社會發(fā)展服務的意義。
【參考文獻】
［1］艾豐.新聞寫作方法論.人民日報出版社.
近年來，農村民間借貸呈快速發(fā)展之勢，且較之以往出現(xiàn)了新變化。農村民間借貸不再局限于本鄉(xiāng)本土的親朋好友，只要可靠，即可發(fā)生借貸關系。借款用途多由過去的婚喪嫁娶､購買生產資料，發(fā)展到現(xiàn)在的彌補經營資金不足，受貸主體逐步向私營企業(yè)､個體經濟､種養(yǎng)殖專業(yè)戶集中。借貸期限有長有短，利率主要參考農村信用社貸款利率水平，根據農業(yè)生產周期､資金供求狀況等來確定的。與銀行貸款相比，民間借貸具有“不交稅､成本低､手續(xù)簡､包袱輕”等先天優(yōu)勢。
當前農村民間借貸呈現(xiàn)出以下四個特點:一是地域差異性。民間借貸受經濟發(fā)展水平和社會誠信程度影響較大，因地區(qū)不同而不同。經濟發(fā)展較慢的鄉(xiāng)村，民間借貸金額小､利率高。經濟發(fā)展較快且誠信程度較高的鄉(xiāng)村，則金額大､利率低。二是期限趨長性。隨著借貸用途的變化，民間借貸的期限也發(fā)生了變化，由過去的兩三個月的臨時借用，發(fā)展到現(xiàn)在的一､兩年，長者三､五年的項目投資。三是金額趨大性。隨著經濟規(guī)模的擴大和借貸項目的變化，民間借貸金額也成倍擴大，少則三､五千元，多則五萬､十萬元。如某縣一農藥經銷商，在行情好､銷路廣､銀行貸款卻不能滿足的情況下，通過民間借貸，籌集資金30多萬元，其中單筆最大金額達5萬元。四是利率走低性。現(xiàn)行法律規(guī)定:民間借貸雙方當事人意思表示要真實，借貸行為要合法，利率不能超過同期銀行貸款的4倍。據對許昌農村調查，民間借貸利率并沒有人們傳言的那么高，一年期借貸利率由1999年前的4分之高，一路走低，直至目前的1分左右。個別鄉(xiāng)村只有5厘，低于農村信用社同期貸款利率。
二､農村民間借貸快速發(fā)展的原因分析
根據借貸雙方當事人積極程度，民間借貸可以分為主動型與被動型兩種。傳統(tǒng)意義上的民間借貸屬于被動型，一般為生活所困，貸款無門；主動型民間借貸一般出于投資目的，獲取較高利息收入。在當今農村，由于多種因素，被動型民間借貸仍有一定市場，但主動型民間借貸更呈高速增長趨勢，主要原因是:
(一)農村缺乏有效的投資渠道。沒有證券營業(yè)機構，國債下不到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，加之受思想觀念､思維習慣､信息渠道等因素影響，銀行存款仍是目前農村居民最主要的投資方式。而存款利率則一降再降，加之開征利息稅，使存款收益大大降低，成為廣大農民較關注的焦點之一。以整存整取､定期一年存款為例，扣除利息稅后，實際利率為1.584%，是連續(xù)8次降息前的1/7。由于銀行存款收益過低，部分存款就尋找其他出路，為民間借貸提供了充足的資金來源，這是主動型民間借貸快速發(fā)展的主要原因。
(二)國有商業(yè)銀行機構改革導致涉農機構銳減。國有商業(yè)銀行在從原國家專業(yè)銀行“商業(yè)化”轉化過程中，更加注重集約化經營，縣域內的國有商業(yè)銀行機構大量撤并，紛紛撤出農村市場，另外由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施撤并，設在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農業(yè)銀行營業(yè)所也發(fā)生同方向變動。廣大的農村金融市場尚靠體制不健全，目標定位不明確，功能不完全的農村信用社支撐。有限的金融機構難以滿足農村多元化､分散性的金融需求。這無疑會短期地､局部地助長民間借貸的發(fā)展。
(三)農村信用社管理方式滯后。近年來，農村信用社得到了較快發(fā)展，成為支農主力軍，但由于內部機構設置，管理體制､方式落后，不能適應當今農村經濟發(fā)展的需要。如許昌一基層信用社，現(xiàn)有職工19人，5個專職信貸員。該社所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)轄27個行政村，6萬余人，萬人農民擁有不足1名信貸員。各村雖然都有代辦員，但代辦員不能發(fā)放貸款。信貸力量不足，信貸員與農民溝通不暢，甚至與部分農戶素不相識。在普遍實行“第一責任人追究制”的情況下，這部分農戶就很難得到信用社的貸款支持，因而被迫向民間借貸轉移。與此同時，隨著國有商業(yè)銀行在農村地區(qū)的逐步淡出，農村信用社在農村信貸資金供給方面基本上形成一支獨大的局面，造成了信用社貸款營銷觀念不強，缺乏危機感，坐等上門。為尋求較高收益，一些社會閑散資金，憑借其先天競爭優(yōu)勢，迅速與信譽高､還款有保證的原信用社的優(yōu)質客戶相結合，促成了民間借貸的快速發(fā)展。
(四)農民生活模式發(fā)生轉變。從民間借貸的形成來看，多元化經濟發(fā)展形成的資金供求不平衡，如個人興辦的一些工廠､商貿企業(yè)､各種經營專業(yè)戶等，在正常情況下無法從銀行取得貸款，又急需發(fā)展資金，不得已向民間進行借貸。在農村，一些農戶一時急需資金又籌措無著是民間借貸迅速發(fā)展的客觀條件。隨著農村經濟的迅猛發(fā)展，農民的思想觀念也發(fā)生了巨大變化，過去的那種傳統(tǒng)而單一生活模式已徹底改變，大多數(shù)農民已不再僅僅依靠土地為生，而是在從事第二､三產業(yè)的生產經營，這在一定程度上刺激了民間借貸的發(fā)展。
三､民間借貸的政策取向
2005年末，央行允許個別地區(qū)試點，有意把民間借貸變成“只貸銀行”，這使多年的地下民間借貸浮出了水面。從歷史的觀點來看，說明民間借貸還是有它存在的理由的，從當前民間借貸日益龐大的市場，可以看出它正以客觀的､難以阻擋之勢向前發(fā)展，幾乎沒有禁止的理由。從“農業(yè)的經營規(guī)模超小型化和農戶經營的兼業(yè)化”這個民間借貸普遍發(fā)生的更深層的原因來看，已經被大量研究證明是“人地關系高度緊張”這個基本國情矛盾制約下的長期問題，那么政府針對民間借貸問題所能夠采取的措施就只能是積極的“揚棄”，而不能是消極的“禁止”。
(一)從政策扶持､法律保護等方面，把民間借貸扶上馬，送一程。一方面民間借貸渴望政策扶持，通過政策對其加以引導和監(jiān)控，既要讓這部分資金能夠得到合理､有效利用，又要防止產生相關風險，保持社會經濟､金融的穩(wěn)定。另一方面通過法律手段加以保護與規(guī)范，從法律的角度給民間借貸正確定位，給其一個合理的生存空間，讓其在盡可能的領域內繼續(xù)發(fā)揮積極作用。
(二)成立相關的自律組織，發(fā)展社區(qū)合作，促其健康發(fā)展。在傳統(tǒng)農區(qū)，農村經濟和農業(yè)的投資主體已經從政府和銀行轉化為農戶和村級集體經濟組織，這就客觀上要求農業(yè)走出一條相對獨立積累､自我發(fā)展的路子。以“市場內部化”的辦法改造已經普遍化的民間金融，使之規(guī)范成為社區(qū)合作金融。對此，政府一方面可以通過法律形式強調這種經過規(guī)范改造的合作金融是社區(qū)合作組織內部的､不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構，另一方面可以引導社區(qū)合作金融組織承接政府支農資金，也可以作為農業(yè)開發(fā)銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉貸單位。這樣既能夠保證國家農業(yè)資金至少能夠直接投入到基層村社，又能夠加快對民間金融向社區(qū)合作金融的改制。
(三)增強利率市場化適應能力。我國利率市場化的步伐正在加快，民間借貸利率一路走低再次證明了這一點。按央行規(guī)定，農村信用社貸款利率上限放開，但信用社不分客戶優(yōu)劣､金額大小，一律一浮到頂。“一刀切”的做法使信用社失去了一批優(yōu)質客戶，人為地把他們趕到民間借貸領域，對這些被迫進入民間借貸的“黃金客戶”，民間借貸要充分發(fā)揮利率市場化的靈活調劑作用，給予其優(yōu)惠待遇，增強民間借貸的融資能力，提高融資成功率，充分體現(xiàn)民間借貸的優(yōu)勢。
(四)適當調整土地政策，形成合理的土地流轉機制。建議鼓勵農民在自愿的基礎上，由一個家庭或若干個家庭組合擔當主體；將市場機制引入土地承包制，推行社會化競爭承包制，加速農業(yè)規(guī)模化進程，提高土地利用率；探索以土地作為資本入股，取得其應有的股權和紅利收入。
論文關鍵詞:農村民間借貸投資渠道農村信用社
【關鍵詞】小額貸款公司競爭力
央行和銀監(jiān)會2008年5月聯(lián)合下發(fā)了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，隨后各試點省份相繼出臺了本省小額貸款公司試點管理辦法，小額貸款公司開始在全國各省市紛紛涌現(xiàn)。據央行統(tǒng)計數(shù)字顯示，截至2011年11月末，全國共有小額貸款公司4144家，貸款余額達3694億元 。
一、研究我國小額貸款公司的意義
（一）理論意義
小額貸款自出現(xiàn)以來，在全球范圍內獲得了廣泛的發(fā)展。1994年，小額信貸GB模式被引入中國，運行成效顯著，從1996年受到政府重視，進入以政府扶貧為導向的發(fā)展階段。
2000年以來，以農村信用社為主體的正規(guī)金融機構開始試行并推廣小額貸款，中國小額貸款開始進入以正規(guī)金融為導向的發(fā)展階段。2005年6月，首次試點組建小額貸款公司，經過6年多的發(fā)展，小額貸款公司已在全國范圍內鋪開。隨著小額貸款公司的試點、發(fā)展及在金融領域發(fā)揮作用日益凸顯，理論界開始加強對小額貸款公司這一新生組織的研究，但鑒于目前小額貸款公司的發(fā)展還處于新興起步階段，國內學者對其研究多集中在政策層面、制度層面、立法監(jiān)管及行業(yè)可持續(xù)發(fā)展等方面，而對于小額公司如何在日益激烈的市場競爭中實現(xiàn)規(guī)范、健康、有序發(fā)展方面缺乏細化性研究。在評價小額貸款公司競爭力時多是參照商業(yè)銀行的競爭力評價體系。目前，國際上通用商業(yè)銀行評價方法主要是美國的“駱駝”評級法。該評價體系主要是監(jiān)測和評估金融機構經營的六個方面：資本充足性、資產質量、管理水平、盈利狀況、流動性以及對市場風險的敏感程度。1999年國際貨幣基金組織與世界銀行聯(lián)合發(fā)起了一個“金融部門評估計劃”( FSAP)，F(xiàn)SAP除包括了“駱駝”中的六項指標外，還包括經濟增長、收支、通貨膨脹、利率與匯率等參數(shù)來進行金融系統(tǒng)風險及健全性評估。但小額貸款公司是一個特殊的金融組織，它在運作模式、組織形式、資本規(guī)模、業(yè)務種類、服務對象、風險特征等方面與傳統(tǒng)銀行存在差異，完全參照商業(yè)銀行競爭力評估方法對小額貸款公司競爭力進行評價缺乏合理性，因此根據小額貸款公司自身的特點設計競爭力評價指標對小額貸款公司的競爭力進行研究具有重要的理論意義。
（二）現(xiàn)實意義
小額貸款公司這種金融創(chuàng)新組織憑借其準確的市場定位和快捷的審貸流程深得市場上資金需求者的青睞，迎來了自身的爆發(fā)增長。民間閑置資本、上市公司、金融機構、外資等各路資金都開始把目標瞄準小額信貸市場，紛紛組建小額貸款公司。這些匆匆上馬的小額貸款公司由于沒有可借鑒的成功經驗，經營理念、業(yè)務發(fā)展模式與商業(yè)銀行及其他金融機構出現(xiàn)同質性，貸款向工業(yè)、企業(yè)、大額集中，貸款的發(fā)放方式也以抵押、質押和保證放款為主，甚至有些小額貸款公司在和銀行搶客戶。小額貸款公司這種行為違背了管理當局設立小額貸款公司試點改革的初衷，擾亂了金融市場秩序，也加大了市場的風險水平，同時還制約了小額貸款公司自身長遠的發(fā)展。在當前的市場背景下進行小額貸款公司的競爭力細化研究必將對小額貸款公司自身及監(jiān)管者具有重要的現(xiàn)實意義。
二、國內外對小額貸款公司的理論研究
（一）國外文獻回顧
國外對小額貸款的研究源于20世紀70年代孟加拉國著名經濟學家•尤努斯教授的小額貸款試驗，目前，國際上對小額貸款的理論研究主要集中在小額貸款組織形式、商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展及未來發(fā)展趨勢等方面。
目前國際上通常按照首要經營目標的差異，將小額貸款分為福利主義（Welfarism）和制度主義（Institutionalism）兩大類型。孟加拉鄉(xiāng)村銀行（簡稱GB）是福利主義模式小額貸款的代表，主要向貧困農民，尤其是婦女提供存、貸款、保險等綜合業(yè)務，實行貸前、貸中、貸后全程管理，現(xiàn)已成為當今規(guī)模最大、效益最好、運作最成功的小額貸款金融機構。
印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD）模式則是制度主義模式的小額貸款模式的代表，它采用鼓勵儲蓄的措施和適當?shù)拇尜J利差，激發(fā)了銀行發(fā)放和經營貸款的積極性，使其信貸收入完全覆蓋其運營成本，并通過所獲利潤不斷拓展業(yè)務的深度和廣度，現(xiàn)已成為印度尼西亞最大的小額貸款機構。以GB為代表的福利主義小額貸款機構強調對貧困人口的救助，注重改善其經濟狀況和社會地位；以BRI-UD為代表的制度主義模式的小額貸款機構強調對信貸的管理和財務上的可持續(xù)性。兩者的差異只是程度上而非性質上。強調增長、效率和贏利，已成為目前國際小額貸款機構的發(fā)展趨勢。
在拉美國家，小額貸款商業(yè)化已經走到了世界前列，許多實施小額貸款的非政府組織（NGO）已經轉變?yōu)檎?guī)的金融機構，Jeey.Poyo and Robin.Young(2004)通過研究認為，這種轉變主要基于小額貸款可持續(xù)發(fā)展的考慮，由于NGO無法開展存款和其他金融服務，利用捐助和資助資金開展業(yè)務受到較多的限制，因此，越來越多的NGO開始尋求轉變?yōu)檎?guī)金融機構以擴大業(yè)務規(guī)模獲得盈利。
國際學術界對小額貸款公司可持續(xù)研究主要體現(xiàn)在財務的可持續(xù)研究上，通過對小額信貸項目財務狀況的分析，判斷其是否達到財務上的可持續(xù)，然后再從收入和成本兩個角度對影響機構實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的各個組織管理因素進行分析，找出可持續(xù)發(fā)展的途徑，采用這種方法的代表人物有Yaron、Christen、Rhyne、Vogel和Morduch等。世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)高級小額信貸專家詹妮弗艾森也認為，為了維持并提高服務質量，小額貸款機構有必要收取足以覆蓋貸款成本的利率，政府不應該對利率進行過多的管制。
以上是國外對小額貸款機構研究的一些主流觀點和領域，國際上對小額貸款公司競爭力方面的研究較少，Jansson & Wenner(1997)認為小額貸款業(yè)務微觀上具有如下一些特點：貸款金額比較小；貸款期限比較短；申請是無需抵押物品；基于名譽擔保；貸款回收率不穩(wěn)定等，強調小額信貸業(yè)務設計必須考慮自身的特點，才能在市場上保有一定的競爭力。Kasia & Pawlak(2002)認為在小額貸款公司設計產品來滿足客戶需求之前應能夠獲得客戶需求信息并進行準確的市場定位。法國沛豐國際評級機構分析師白蒂娜指出，對小額貸款機構評級應包括機構評級和社會績效評級兩個方面，機構評級又稱為長頸鹿評級，主要從治理能力、決策能力、效率、風險管理和資金使用模式等方面進行評級，社會績效評級則是從社會使命、目標和任務及社會責任方面對小額貸款機構作出評級。
（二）國內文獻綜述
目前國內對小額貸款公司的理論方面研究，主要圍繞以下幾個問題：
第一是小額貸款公司的定位。王曙光（2005）從哲學的角度說明小額貸款強調商業(yè)性而不是慈善性,商業(yè)化的可持續(xù)也是吸引大量投資者的重要條件。
第二是小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展方面。魯雪巖、生厚良、宋庶民（2010）在對吉林省松原市小額貸款公司調查研究基礎上，提出進一步拓寬融資渠道、落實稅收優(yōu)惠政策、適時實現(xiàn)與征信系統(tǒng)對接及整合外部監(jiān)管體系是實現(xiàn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇。
第三是小額貸款公司未來發(fā)展路徑。施建敏、馮斌（2009）基于新形勢下對小額貸款公司進行思考，認為小額貸款公司在使民間游資步入正統(tǒng)軌道，解決微型企業(yè)和私營業(yè)主的資金難題上發(fā)揮重要作用，同時指出應在加強市場監(jiān)管、風險防范、市場定位及產品和業(yè)務創(chuàng)新方面進行探索。
第四是小額貸款公司的競爭力評價研究。2009年劉鈺斌的碩士論文《商業(yè)性小額貸款公司競爭力分析》一文中以南充美信小額貸款公司為例，選用傳統(tǒng)農村金融機構(農村信用聯(lián)社)和同為新型農村金融機構的惠民村鎮(zhèn)銀行作為比較樣本,從競爭戰(zhàn)略、公司治理、信貸管理、服務產品、利率管理、激勵措施等方面與美信公司進行競爭力比較，從而評價了美信公司具備可持續(xù)發(fā)展能力。解志慶2010年在《大連JL小額貸款股份有限公司競爭戰(zhàn)略研究》中運用現(xiàn)有的戰(zhàn)略管理理論、SWOT分析模型等，但并不拘泥于傳統(tǒng)理論基礎，強調調研和實踐，將有利于完善和發(fā)展針對區(qū)域性小額貸款公司的市場競爭戰(zhàn)略和各職能性戰(zhàn)略方案有機組合。
2011年1月6日，首屆中國小額信貸機構聯(lián)席會高峰論壇了《2010中國小額信貸機構競爭力發(fā)展報告》，第一次從競爭力理論的角度，參照規(guī)模、效率、風險、回報率、涉農貸款比例等指標并結合社會責任和小額信貸意識等方面對參評的小額信貸機構的數(shù)據進行理論分析，經研究測算后評選出“2010中國小額貸款公司競爭力100強”。中國人民銀行研究生部楊駿博士在2011年4月23日召開的第七屆中國金融(專家)年會上也指出，我國目前小額貸款公司亟待解決的是融資問題和財稅補貼兩個問題，作為這兩個問題的解決方案就是建立一個行業(yè)的整體評級。對小額貸款有一個評級制度，就能穩(wěn)妥的解決以上兩個問題。綜上所述，從發(fā)展進程看，國際小額信貸主要分成三個層次，第一層次是發(fā)展中國家試行的福利主義小額信貸組織；第二個層次是追求收入彌補成本，實現(xiàn)機構的可持續(xù)發(fā)展；第三個層次是追求商業(yè)渠道資金，實現(xiàn)贏利，達到財務上的可持續(xù)。而我國國內小額貸款公司在前期試點的基礎上已進入了快速發(fā)展時期，加強對小額貸款公司監(jiān)管并進行科學合理的競爭力評價已成為業(yè)界、學界和管理層的共識，而目前國內外對小額貸款公司進行評級還處于初級階段，鑒于小額貸款公司在運作模式、組織形式、資本規(guī)模、業(yè)務種類、服務對象、風險特征等方面與商業(yè)銀行存在差異，積極探索適合我國小額貸款公司自身特點的競爭力評價指標體系非常重要。
三、提升小額貸款公司競爭力的主要策略
（一）建立健全法人治理結構和內部控制制度
目前各家小額貸款公司的法人治理架構均已初步建立，內控制度方面也已建立了規(guī)章制度，但部分小額貸款公司內部管理制度不健全，信貸內控管理不嚴格，會計內控制度執(zhí)行不嚴格。小額貸款公司在風險評估和利率定價方面大多未能建立完備的評價和定價體系，貸款利率在上、下限之間浮動的人為性、隨意性較大。解決問題的根本對策是提高風險識別能力，建立較為完善的信貸檔案和風險防范的分析機制，密切關注債務人所處行業(yè)的基本狀況及發(fā)展趨勢。
（二）提高從業(yè)人員的素質
小額貸款公司的從業(yè)人員大多來自銀行信貸或企業(yè)會計崗位，有一定的經濟金融從業(yè)經驗，但是小額貸款公司畢竟不同于銀行、一般工商企業(yè)，在市場營銷方式、信貸審查尺度、風險防控措施上均有較大的差異，所以，大多數(shù)從業(yè)人員仍需進一步提高對小額貸款公司成立宗旨、服務對象、社會責任的認識，加深對相關政策的理解，切實掌握如何設置機構、選擇什么樣的經營模式、如何有效地開展業(yè)務、如何規(guī)避市場風險等一系列知識。
（三）加強與其他金融機構合作，拓寬資金來源渠道
資金來源渠道狹窄已成為制約小額貸款公司快速發(fā)展的瓶頸。按政策規(guī)定小額貸款公司可以從不超過兩家銀行機構融入不超過公司資本凈額50%的資金，但由于受各家銀行貸款政策的限制，能成功地從銀行融入資金的小額貸款公司很少，因此，小額貸款公司應加強與其他金融機構合作、爭取政府的政策支持，不斷拓寬資金來源渠道。
參考文獻
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關鍵詞：休閑農業(yè)，鄉(xiāng)村旅游生態(tài)保護
大連安波鎮(zhèn)以創(chuàng)建國家4A級旅游區(qū)為契機，按照《旅游景區(qū)質量等級的劃分與評定》國家標準與《旅游景區(qū)質量等級評定管理辦法》，圍繞構建“生態(tài)安波、休閑安波、好客安波、和諧安波”的目標，大力發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農業(yè)旅游，把安波打造成為“北國溫泉之鄉(xiāng)，大連休閑之都”。，休閑農業(yè)。
一、大連安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農業(yè)旅游的SWOT分析
（一）安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農業(yè)旅游的優(yōu)勢（Strengths）
1.組織領導優(yōu)勢
安波鎮(zhèn)黨委和政府高度重視鄉(xiāng)村休閑農業(yè)旅游的發(fā)展，認真做好創(chuàng)建特色旅游鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作，成立創(chuàng)建領導工作小組，鎮(zhèn)黨委書記親自擔任組長，制訂了《安波鎮(zhèn)創(chuàng)建特色旅游鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作實施方案》，圍繞“生產發(fā)展、生活寬裕、村容整潔、鄉(xiāng)風文明、管理民主”的目標要求，扎實推進社會主義新農村建設。同時，安波鎮(zhèn)勞動力資源豐富，發(fā)展休閑農業(yè)積極性高，廣大村民積極支持和響應鎮(zhèn)政府發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農業(yè)旅游的措施，這是安波發(fā)展休閑農業(yè)的最大優(yōu)勢。
2.旅游資源優(yōu)勢
安波擁有類型多樣、分布廣泛、別具一格的休閑農業(yè)資源。安波是國家3A級自然風景區(qū)，森林覆蓋率高達65%，空氣中健康負離子含量比市區(qū)高8—10倍。安波不僅擁有聞名遐邇的亞洲第一溫泉、遼南頂級的滑雪場，還擁有國家級森林公園—雞冠山公園，此外，遼南名剎報恩寺、碧流河水庫、七道房水庫、千年銀杏樹也別具特色。安波土質肥沃，沒有污染，盛產各種綠色農產品，旅游商品特色明顯，種類豐富。安波的野菜、鹵水豆腐，家養(yǎng)豬肉、笨雞蛋等深受游客的歡迎，成為炙手可熱的農家土特產。這些豐富多彩的旅游資源為安波發(fā)展溫泉旅游、滑雪旅游、購物旅游、休閑農業(yè)等休閑農業(yè)產品奠定堅實的基礎。，休閑農業(yè)。
3.交通區(qū)位優(yōu)勢
安波南距大連機場150公里，西距沈大高速公路30公里，東距黃海大道30公里。大連至安波一級路（興唐線改擴建工程）一期工程已經通車，縮短了大連和安波的距離，節(jié)省了大連至安波的行車時間，將安波納入到大連一小時旅游經濟圈內，提高了大連市民赴安波旅游的便利性。安波鎮(zhèn)周圍環(huán)繞巍霸山城、老帽山、碧流河水庫等景區(qū)，優(yōu)越的地理位置有助于安波旅游區(qū)與周邊景區(qū)在旅游線路安排上的空間布局與整合，形成旅游開發(fā)上的“光環(huán)效應”。
4.基礎設施優(yōu)勢
自從2001年安波溫泉旅游度假區(qū)被評為國家3A級景區(qū)以來，旅游基礎設施和旅游項目建設成效顯著。目前，安波旅游區(qū)已建有大小酒店70余家，擁有床位4000多張，年接待游客50萬人次，年旅游總收入上億元。鴻源溫泉山莊、安波滑雪場等旅游項目的建成和使用，提升了安波旅游的檔次?；﹫鋈诟臄U建工程已進入尾聲，安波旅游超市和兩座星級旅游廁所的建設已經完成。多個旅游基礎設施和旅游項目的建設，完善了整個旅游區(qū)的旅游功能，提升了接待水平。
（二）安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農業(yè)旅游的劣勢（Weaknesses）
目前，安波鎮(zhèn)社區(qū)居民發(fā)展休閑農業(yè)的思想觀念還不夠開放，積極性還不夠高。，休閑農業(yè)。休閑農業(yè)規(guī)劃還不夠科學，政策法規(guī)還不夠健全。休閑農業(yè)產品特色不夠突出，差異性不夠顯著，旅游產品整合營銷力度不夠。，休閑農業(yè)。休閑農業(yè)專業(yè)人才比較缺乏，產品策劃與創(chuàng)新水平低，旅游工作人員服務技能和管理水平低，社區(qū)居民合作意識比較淡薄。這些問題成為安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農業(yè)旅游的困難與障礙。
（三）安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農業(yè)旅游面臨的機遇（Opportunities）
1.政策機遇
一是黨的十七屆三中全會提出了“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展”戰(zhàn)略；二是國家旅游局將2009年確定為生態(tài)旅游年，推出“國民休閑計劃”；三是遼寧省開展“五點一線”沿海經濟帶建設；四是大連市開展特色旅游鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動。上述這些國家政策扶持奠定了發(fā)展休閑農業(yè)的良好外部條件，給投資者以最大的信心支持，為安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑旅游，創(chuàng)建國家4A級旅游景區(qū)提供了難得的政策機遇。
2.經濟機遇
2007年，大連市被評為中國最佳旅游城市，大連城市旅游吸引力增強，為安波鎮(zhèn)發(fā)展休閑農業(yè)帶來大量的人流、物流、資金流。大連市城鄉(xiāng)經濟一體化的協(xié)調發(fā)展和社會主義新農村建設的積極開展為安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農業(yè)旅游奠定了堅實的物質基礎。同時，環(huán)渤海區(qū)域旅游合作、東北三省無障礙旅游區(qū)建設也為安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農業(yè)旅游提供了良好的經濟機遇。
3.市場機遇
隨著經濟發(fā)展和社會進步，社會民眾對旅游扶貧工作重要性的認識提高，旅游需求日益提高，旅游動機日趨強烈，旅游已成為城市居民節(jié)假日生活的重要組成部分。，休閑農業(yè)。近年來，大連城市居民休閑消費意識不斷增強，休閑旅游成為生活必需品，鄉(xiāng)村休閑旅游成為一種時尚和趨勢，倍受市場青睞。這為安波發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農業(yè)旅游創(chuàng)造了很好的市場機遇。
（四）安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農業(yè)旅游面對的挑戰(zhàn)（Threats）
1.經濟挑戰(zhàn)
景區(qū)之間的競爭愈來愈激烈。安波溫泉旅游度假區(qū)北有營口市熊岳溫泉旅游區(qū)，西鄰瓦房店龍門湯溫泉旅游度假區(qū)，東靠莊河步云山溫泉旅游度假區(qū)，南有銘湖溫泉旅游度假區(qū)，如此近距離的同類型產品，其競爭激烈程度可想而知。除此之外，休閑農業(yè)淡旺季的影響也比較明顯。
2.社會挑戰(zhàn)
旅游市場變幻莫測。首先，全球金融危機影響，城市居民旅游動機減弱。第二，隨著出游經歷的豐富，游客對旅游產品的要求也在逐步提高，旅游目的呈現(xiàn)出多元化與個性化。人們對休閑農業(yè)不滿足于一般水平的觀光和游覽，而逐漸希望能在游賞過程中得到更深刻的體驗和享受，這是安波發(fā)展休閑農業(yè)需要面對的嚴峻挑戰(zhàn)。另外，旅游經營成本提高、城鄉(xiāng)文化沖突也是安波發(fā)展休閑農業(yè)威脅因素之一。
3.環(huán)境挑戰(zhàn)
隨著休閑農業(yè)的深入開展，鄉(xiāng)村景觀城市化傾向日益明顯，鄉(xiāng)土特色逐漸減弱。，休閑農業(yè)。農藥、化肥的使用量增加，廢氣、污水的排放量增大，加劇了鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境污染和破壞。如何處理好“金山”與“青山”之間的矛盾，是安波發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農業(yè)旅游過程中需要著力解決的重要命題。
二、大連安波鎮(zhèn)發(fā)展鄉(xiāng)村休閑農業(yè)旅游的對策
（一）加強領導，科學規(guī)劃——構建“生態(tài)安波”
旅游發(fā)展，規(guī)劃先行。安波鎮(zhèn)黨委和政府要把發(fā)展休閑農業(yè)作為推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、構建和諧社會的重大任務來抓，按照創(chuàng)建大連科學發(fā)展示范旅游區(qū)的要求，樹立科學的旅游發(fā)展觀，對安波鄉(xiāng)村修仙旅游發(fā)展進行科學規(guī)劃和布局，以“綠色水都原生態(tài)，魅力鄉(xiāng)村嘉年華”作為規(guī)劃的基本思路和理念，轉變旅游經濟增長方式，倡導環(huán)境友好型旅游，發(fā)展生態(tài)旅游和綠色旅游，建設 “四化”，即凈化、綠化、美化、文化，適度硬化，避免城市化，促進安波鄉(xiāng)村休閑農業(yè)旅游的又好又快，實現(xiàn)“生態(tài)立鎮(zhèn)”。
（二）突出特色，創(chuàng)新產品——構建“休閑安波”
差異是休閑農業(yè)的動力，特色是休閑農業(yè)的基礎，文化是休閑農業(yè)的靈魂。安波在鄉(xiāng)村休閑旅游產品的開發(fā)方面，要堅持“溫泉興鎮(zhèn)”，突出溫泉旅游特色，塑造休閑旅游品牌，完善休閑產品體系，提升休閑體驗品位，增強安波鄉(xiāng)村休閑旅游的核心競爭力，推動安波鄉(xiāng)村休閑農業(yè)旅游朝特色化、品牌化的方向發(fā)展，叫響“觀光到大連，休閑來安波” 這一“后奧運”旅游宣傳口號，做足“山、水、農、商”文章，實現(xiàn)“休閑強鎮(zhèn)”。
（三）建章立制，規(guī)范管理——構建“和諧安波”
為提高安波休閑農業(yè)管理水平，推動安波休閑農業(yè)朝著規(guī)范化、標準化方向發(fā)展，鎮(zhèn)黨委和政府要加大對休閑農業(yè)的行業(yè)管理力度，制定休閑農業(yè)管理辦法，從硬件設施和服務質量等方面規(guī)范休閑農業(yè)發(fā)展。根據大連市旅游行業(yè)服務標準，制定和完善《安波溫泉旅游服務規(guī)范》、《安波農家樂服務規(guī)范》等地方旅游行業(yè)服務規(guī)范。按照國家4A級旅游景區(qū)的創(chuàng)建標準和要求，對安波旅游區(qū)的主要道路和旅游線路，進行命名、立牌；進入旅游區(qū)的主要路口和游覽中心位置，增設旅游指南；規(guī)范公共信息符號，為游客提供方便；修建迎賓大道、停車場，完善旅游基礎設施。鄉(xiāng)村休閑農業(yè)旅游的規(guī)劃要嚴格執(zhí)行環(huán)境評價制度，根據旅游資源和環(huán)境的承載能力制定保護利用的規(guī)章制度和游客的行為規(guī)范，減少旅游經營對環(huán)境和文化的負面影響，促進安波休閑農業(yè)健康、穩(wěn)定、和諧發(fā)展，實現(xiàn)“管理興鎮(zhèn)”。
（四）營造氛圍，熱情服務——構建“好客安波”
休閑農業(yè)的基本要求在于讓游客花錢買到心情舒暢。能否讓游客心情舒暢，關鍵在于鄉(xiāng)村人文環(huán)境的好壞。為此，安波鎮(zhèn)黨委和政府要增強旅游意識，加強對旅游工作的領導，培養(yǎng)社區(qū)居民的東道主意識和友善意識，為休閑農業(yè)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的人文環(huán)境。熱情好客的鄉(xiāng)村人文環(huán)境是依靠鮮活的民俗文化和濃厚的鄉(xiāng)土氣息長久積淀形成的。堅持人性化的服務原則，提供溫馨的人文關懷，積極倡導“人人都是旅游形象，處處都是旅游環(huán)境”，讓每一位 “安波之旅”的游客都能體驗和感受到安全、安心、安逸。發(fā)展休閑農業(yè)的一個重要目的就是要造福農民，惠及百姓。因此，安波應該堅持農村社區(qū)居民參與旅游發(fā)展的基本原則，讓廣大農民能夠主動參加到休閑農業(yè)的吃、住、行、游、購、娛等經營活動中來，實現(xiàn)“旅游富鎮(zhèn)”。
參考文獻
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