發(fā)布時間：2023-04-03 09:50:57
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的民間金融論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
我國的民間金融的出現并不是一種單純的經濟活動，這是在社會經濟制度中發(fā)展出現的?？梢酝ㄟ^與民間金融的互補對金融市場的資源以及金融市場的構造進行完美的整合，這樣可以有效地促進金融效益的增長。由此可以看出民間金融已經加入了金融市場的競爭，并在逐漸的改變金融市場的格局。所以對民間金融應該予以高度的重視，不能忽視民間金融對未來金融制度發(fā)展的影響，所以對民間緊急的行為進行相應的監(jiān)督、預測就變得非常重要。
二、我國民間金融的法律執(zhí)行情況
在對我國民間金融的相關法律法規(guī)建設進行系統(tǒng)的分析后，得出我國政府部門在不同時期對民間金融活動所表現出來的監(jiān)管立場有這一定的不同我國當前民間金融的生存現狀和法律框架成型則開始于第三時期,轉折于第四時期,隨著我國現階段民間金融市場的活動主要表現為各類民間金融組織的成立和各種集資行為的層出不窮,我國的立法活動和執(zhí)法活動也相應集中于民間借貸糾紛的處理、非法金融機構和非法集資行為的判定和處罰。
三、我國民間金融的配套法律制度創(chuàng)新
我國要實現民間金融市場合法、健康和正當的發(fā)展,就必須首先要客觀評價民間金融經濟主體的行為,進一步對其行為實施法律方面的指引作用,使其朝著更規(guī)范化和合法化的方向發(fā)展。自然,健全完善民間金融法律制度成為經濟法制建設的重點追求目標,核心的主體法律監(jiān)管架構具有必需性,配套法律制度也必不可少,成為核心監(jiān)管制度順利執(zhí)行的有力輔助力量。但是我國現在相關方面的法律仍然存在著相當大的缺陷,如破產人制度、存款保險制度和中小企業(yè)信用制度方面的立法仍亟待完善。
四、結束語
【關鍵詞】中小企業(yè)；民間金融；可行性
一、民間金融在解決中小企業(yè)融資困境中的優(yōu)勢
中小企業(yè)不可能完全依靠正規(guī)金融渠道獲得資金支持，經驗證據也表明中小企業(yè)在正規(guī)金融市場上只能獲得有限的資金支持，而民間金融在與正規(guī)金融的對中小企業(yè)的比較中，卻顯示出顯而易見的優(yōu)勢。
（一）信息成本優(yōu)勢
民間金融組織具有很強的地域性，民間金融組織多集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其放貸對象一般是本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)，因而其信息優(yōu)勢反映在貸款人對借款人還款能力的甄別上。貸款人對借款人的資信、還款能力比較了解，避免或減少了信息不對稱及其伴隨的問題；信息優(yōu)勢還反映在貸款的監(jiān)督成本中，由于地域、人緣和血緣等原因，交易雙方可保持相對頻繁的接觸，收集和處理借款人的信息成本很低，這種較透明信息的把握使得貸款人能夠較為及時地了解貸款的風險性，并采取相應的行動。而這一點恰恰是正規(guī)金融所不具有的，也解決了中小企業(yè)信息不透明這一最大的融資障礙。
（二）信用約束優(yōu)勢
民間金融機構在放貸時一般不要求抵押或擔保，主要是靠借款人或者中間人的個人信用。一方面，這種由親戚、朋友介紹的借貸活動有著道德約束的保障，而且這種道德約束往往比法律制裁更有效；另一方面，借貸是以個人信用為基礎的，即所發(fā)生的是一種個人的關系，借款人對借款有著無限責任，當借款企業(yè)逾期不還時，民間金融機構就可憑借條上訴，法院也會以個人借貸糾紛的形式予以受理。民間借貸在放貸時也可能要求擔保，但對擔保品沒有嚴格的限制，民間金融的交易雙方能夠繞開政府法律以及正規(guī)金融機構關于最小交易額的限制，許多在正規(guī)金融市場不能作為擔保的東西，在民間金融市場都可以作為擔保。
（三）交易成本優(yōu)勢
所謂交易成本，就是在一定的社會關系中，人們自愿交往、彼此合作達成交易所支付的成本，即人—人關系成本。民間金融操作簡便，可以針對企業(yè)的不同信用狀況、資金用途等設計個性化信貸合同，有時可能只需幾分鐘即可辦理好一筆貸款業(yè)務。而正規(guī)金融機構的貸款手續(xù)比較繁瑣，貸款審批所需時間較長，和中小企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點不相適應，等貸款審批下來可能已經延誤了企業(yè)的投資時機，正規(guī)金融機構的貸款方式無法適應中小企業(yè)的需求。相比之下，民間金融更具有靈活性的交易成本優(yōu)勢，再者，民間金融組織本身具有小巧靈活的特點，合同執(zhí)行期間，交易雙方可以根據實際情況就貸款的歸還日期、利率、歸還的方式等進行創(chuàng)新與變通，與正規(guī)金融機構比具有相對較低的交易成本。
（四）資金配置效率高
在金融市場處于完全競爭狀態(tài)時，資源配置能夠自動實現帕累托效率。在正規(guī)金融的現實活動中，由于信息不對稱存在逆向選擇和道德風險，使得信貸市場無法出清，從而降低了資金配置效率。而民間金融在很大程度上改善了資金配置效率，民間金融一般都有明晰的產權制度，這種產權制度具有很好的激勵約束功能。民間金融的委托——問題要少得多，極少出現在國有商業(yè)銀行中經常存在的過度風險承擔或風險回避的傾向。民間金融組織的股東常常與運作者之間關系密切，他們的監(jiān)督成本以及出現不良行為的可能性會大大降低。民間金融明晰的產權制度與中小企業(yè)具有很多的相似性與兼容性，從而使兩者之間較容易形成誠信和協(xié)作。民間金融是一種合約雙方自愿達成交易的市場化融資機制，貸款人一般都是具有理的“經濟人”，貸款人在沒有任何行政干預的情況下自主地把資金投放到還款能力最有保證的借款人手中或預期收益最佳的投資項目上。而對借款人來說，由于資金供給方是產權明晰的民間金融組織，強化了借款人的信用約束和還款責任，決定了借款人必須合理和高效率地使用資金。民間金融的發(fā)展有助于資金的有效流動，在一定程度上提高了資金的配置效率，增加了社會的總體福利。
二、民間資本豐厚，社會投資渠道狹窄
巨大的資金來源和市場需求構成了民間金融存在的市場空間，投融資需求滋養(yǎng)著民間金融。
我國居民具有持幣的傳統(tǒng)，因而社會沉淀貨幣數額較大。至2007年末，全國居民儲蓄存款超過了17萬億元（見圖1）。而至2008年6月末，金融機構居民戶人民幣存款余額為19.8萬億元（數據來自2008年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告）。我國城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款余額以非?？斓乃俣戎鹉暝鲩L。從居民存款可以看出，我國民間資本潛力巨大。雖然現在我國的金融體系已得到了飛速發(fā)展，但是可供居民選擇的投資渠道仍十分有限。目前中國的存款利率較低，雖然2004年以來不斷地提高利率，但較中國的通貨膨脹來看，利率仍較低，加上利息稅的開征，私人部門從正規(guī)銀行存款中獲得的收益非常有限。資本市場發(fā)育不健全，造假、黑莊等惡性事件層出不窮，大大打擊了中小投資者的投資信心。一些盈利有保障的基礎設施投資又不對民間資金開放。居民巨大的資金財富與狹窄的投資渠道極不相稱。民間大量資金閑置，而民間金融活動又有著較高的回報，在趨利動機的驅動下，大量民間資金就流入了民間金融市場。
大量的民間閑置資金使得急需資金而從正規(guī)渠道難以融資的中小企業(yè)必須選擇向民間融資?！菊坑捎诜N種原因，中小企業(yè)從正規(guī)金融市場難以得到所需資金，發(fā)展受到很大制約，而大量的民間資金卻不敢去投資或找不到合適的投資出路。本文分析了民間金融在解決中小企業(yè)融資困境中的優(yōu)勢和豐厚的民間資本所面臨的狹窄的投資渠道的現狀，結合部分地區(qū)的成功經驗，證明了中小企業(yè)選擇民間金融的可行性。
【關鍵詞】中小企業(yè)；民間金融；可行性
一、民間金融在解決中小企業(yè)融資困境中的優(yōu)勢
中小企業(yè)不可能完全依靠正規(guī)金融渠道獲得資金支持，經驗證據也表明中小企業(yè)在正規(guī)金融市場上只能獲得有限的資金支持，而民間金融在與正規(guī)金融的對中小企業(yè)的比較中，卻顯示出顯而易見的優(yōu)勢。
（一）信息成本優(yōu)勢
民間金融組織具有很強的地域性，民間金融組織多集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其放貸對象一般是本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)，因而其信息優(yōu)勢反映在貸款人對借款人還款能力的甄別上。貸款人對借款人的資信、還款能力比較了解，避免或減少了信息不對稱及其伴隨的問題；信息優(yōu)勢還反映在貸款的監(jiān)督成本中，由于地域、人緣和血緣等原因，交易雙方可保持相對頻繁的接觸，收集和處理借款人的信息成本很低，這種較透明信息的把握使得貸款人能夠較為及時地了解貸款的風險性，并采取相應的行動。而這一點恰恰是正規(guī)金融所不具有的，也解決了中小企業(yè)信息不透明這一最大的融資障礙。
（二）信用約束優(yōu)勢
民間金融機構在放貸時一般不要求抵押或擔保，主要是靠借款人或者中間人的個人信用。一方面，這種由親戚、朋友介紹的借貸活動有著道德約束的保障，而且這種道德約束往往比法律制裁更有效；另一方面，借貸是以個人信用為基礎的，即所發(fā)生的是一種個人的關系，借款人對借款有著無限責任，當借款企業(yè)逾期不還時，民間金融機構就可憑借條上訴，法院也會以個人借貸糾紛的形式予以受理。民間借貸在放貸時也可能要求擔保，但對擔保品沒有嚴格的限制，民間金融的交易雙方能夠繞開政府法律以及正規(guī)金融機構關于最小交易額的限制，許多在正規(guī)金融市場不能作為擔保的東西，在民間金融市場都可以作為擔保。
（三）交易成本優(yōu)勢
所謂交易成本，就是在一定的社會關系中，人們自愿交往、彼此合作達成交易所支付的成本，即人—人關系成本。民間金融操作簡便，可以針對企業(yè)的不同信用狀況、資金用途等設計個性化信貸合同，有時可能只需幾分鐘即可辦理好一筆貸款業(yè)務。而正規(guī)金融機構的貸款手續(xù)比較繁瑣，貸款審批所需時間較長，和中小企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點不相適應，等貸款審批下來可能已經延誤了企業(yè)的投資時機，正規(guī)金融機構的貸款方式無法適應中小企業(yè)的需求。相比之下，民間金融更具有靈活性的交易成本優(yōu)勢，再者，民間金融組織本身具有小巧靈活的特點，合同執(zhí)行期間，交易雙方可以根據實際情況就貸款的歸還日期、利率、歸還的方式等進行創(chuàng)新與變通，與正規(guī)金融機構比具有相對較低的交易成本。
（四）資金配置效率高
在金融市場處于完全競爭狀態(tài)時，資源配置能夠自動實現帕累托效率。在正規(guī)金融的現實活動中，由于信息不對稱存在逆向選擇和道德風險，使得信貸市場無法出清，從而降低了資金配置效率。而民間金融在很大程度上改善了資金配置效率，民間金融一般都有明晰的產權制度，這種產權制度具有很好的激勵約束功能。民間金融的委托——問題要少得多，極少出現在國有商業(yè)銀行中經常存在的過度風險承擔或風險回避的傾向。民間金融組織的股東常常與運作者之間關系密切，他們的監(jiān)督成本以及出現不良行為的可能性會大大降低。民間金融明晰的產權制度與中小企業(yè)具有很多的相似性與兼容性，從而使兩者之間較容易形成誠信和協(xié)作。民間金融是一種合約雙方自愿達成交易的市場化融資機制，貸款人一般都是具有理的“經濟人”，貸款人在沒有任何行政干預的情況下自主地把資金投放到還款能力最有保證的借款人手中或預期收益最佳的投資項目上。而對借款人來說，由于資金供給方是產權明晰的民間金融組織，強化了借款人的信用約束和還款責任，決定了借款人必須合理和高效率地使用資金。民間金融的發(fā)展有助于資金的有效流動，在一定程度上提高了資金的配置效率，增加了社會的總體福利。
二、民間資本豐厚，社會投資渠道狹窄
巨大的資金來源和市場需求構成了民間金融存在的市場空間，投融資需求滋養(yǎng)著民間金融。
關鍵詞：民間金融，正規(guī)金融，競爭，互補
一、民間金融與正規(guī)金融的關系
怎樣理解民間金融與正規(guī)金融的關系，怎樣來對民間金融的功能進行定位，這是認識、發(fā)展和規(guī)范民間金融的前提。本文認為，在對民間金融的定位中，首先要明確一點：發(fā)展民間金融不是要其替代或是沖擊正規(guī)金融，而是完善我國金融體系的必需。民間金融的發(fā)展不會對國有金融造成根本性的沖擊，國有金融的改革改制也將無法擰滅民間金融發(fā)展的火焰。民間金融與國有金融之間是一種既競爭又互補的關系。
競爭關系表明兩者處在同一個市場上，被稱為“共同市場”?？萍颊撐?。民間金融與正規(guī)金融同處于一個金融市場內，在市場規(guī)律的作用下必然存在競爭?；パa關系表明兩者的市場具有一定的分割性，這種分割性使得市場中有存在不同需求者和供給者的可能性和必要性。金融市場的不發(fā)達和不完備所導致的正規(guī)金融部門不可能將其服務覆蓋到所有的領域，而民間金融的存在正好填補了正規(guī)金融的空隙。
（一）競爭關系在同一個金融體系中，民間金融的存在必然會給正規(guī)金融機構帶來競爭。但是由于民間金融和正規(guī)金融自身的一些特性，使得它們之間的競爭呈現出一種特有的狀態(tài)。
學者商原波在對民間金融與正規(guī)金融關系的研究中，把這兩者的關系置于整個金融生態(tài)體系中，引入生態(tài)學中的高斯假說（或稱競爭排斥原理），得到民間金融與正規(guī)金融的競爭可以達到一種均衡這一結論。根據高斯假說，兩個種群的共存只能在物種生態(tài)位分化的穩(wěn)定，均勻環(huán)境中發(fā)生；完全相同的種，不能長久地共存，一個種最終會被另一個種所取代。民間金融產品與正規(guī)金融產品之所以能夠在一個競爭環(huán)境中達到一個共存的競爭均衡，從而兩供給部門能夠同時存在一個共同市場上，是因為生態(tài)位分化的結果。生態(tài)位是指某一物種在相應的生物群落中所處時間和空間上的位置、功能及與其他相關物種（如食物和天敵等）之間的關系，尤其值得強調的是與其他種的營養(yǎng)關系，也就是營養(yǎng)生態(tài)位。金融產值的實現需要通過交易來進行，對于金融品種而言，營養(yǎng)生態(tài)位指的就是跟金融產品需求者的關系，就是跟借款人的關系。非正規(guī)金融部門和正規(guī)金融部門的營業(yè)生態(tài)位具有一定的分化，這種分化源于金融市場上借款人的異質性，主要表現為借款人偏好以及需求函數的差異。差異的存在決定了在共同市場上只要中小民營企業(yè)對貸款的偏好不完全一致，則非正規(guī)金融就不可能被正規(guī)金融完全“擠出”,兩部門的競爭均衡就會存在。[1]
換句話說，民間金融和正規(guī)金融作為我國金融市場中金融服務的共同供給方，它們之間必然存在競爭。同時又由于市場中需求主體的多元性、多層次性，使得任何一種單一的金融安排都無法完全滿足金融市場的需求，這也就給民間金融和正規(guī)金融的競爭均衡提供了可能性。
（二）互補關系互補效應的產生在于民間金融與正規(guī)金融在金融生態(tài)中滿足了不同層次、不同領域的融資需求。各自具有的比較優(yōu)勢使得它們在金融市場上能夠服務于不同類型的對象，形成了比較合理的分工，因而在一定程度上具有互補關系?，F階段，我國民間金融主要表現為金融供給不能滿足由經濟快速發(fā)展、變革帶來的高速膨脹的金融需求的反映。也就是說，正規(guī)金融無法滿足金融市場的需要，需要發(fā)揮民間金融的作用來進行補充，即民間金融和正規(guī)金融之間存在著互補關系。
我們可以從正規(guī)金融和非正規(guī)金融服務的領域和對象來比較這種互補性。從服務的領域來看，正規(guī)金融主要服務于城市，而放棄了廣大的農村地區(qū)和鄉(xiāng)土社會?？萍颊撐?。從融資的服務對象上說，正規(guī)金融具有明顯的“產權歧視”和“規(guī)模歧視”，正規(guī)金融主要服務的是國有大中型企業(yè)，把很多民營中小企業(yè)和個體工商戶排除在正規(guī)金融體制之外，造成了民營中小企業(yè)融資難的問題。而民間金融卻恰恰可以滿足這部分市場。
數據顯示，如今我國中小企業(yè)己占全部注冊企業(yè)的99%，中小企業(yè)實現的工業(yè)總產值和利稅分別占全國工業(yè)企業(yè)的60%和40%以上，提供的就業(yè)機會約占全社會的75%。我國正規(guī)國有銀行偏好國有經濟，非公有制經濟較難從國有銀行得到信貸支持。民間金融的存在，可以形成對國有金融部門的重要補充，共同推動經濟的發(fā)展。中央銀行在2005年5月的《中國區(qū)域金融運行報告》中也承認了民間金融的補充作用，認為“一方面民間融資具有一定地點優(yōu)化資源配置功能……。民間融資的發(fā)展還形成了與正規(guī)金融的互補效應。”
二、民間金融的存在是一個歷史過程 民間金融的存在是一個歷史過程，民間金融的活躍伴隨著商品經濟的整個發(fā)展過程。首先，從時間上看，民間金融的產生和發(fā)展時間早于正規(guī)金融；其次，從金融市場的角度來看，盡管近年來，正規(guī)金融通過各種途徑不斷提升金融服務能力，規(guī)模也不斷擴大，但是市場競爭理論告訴我們，由于市場主體的異質性，市場中的供給方不可能是單一的，也就是說，正規(guī)金融的改革和自我完善只能提高其自身的效率，不會也不可能帶來民間金融的消退。民間金融不僅存在于過去、現在，還將存在于未來。
（一） 民間金融早于正規(guī)金融出現民間金融的發(fā)展在我國有著悠久的歷史，早在國有金融產生之前就以各種各樣的形式存在著。私人錢莊可以考證的最早出現時期是明朝，而典當業(yè)早在南北朝時期就已經出現了，合會的發(fā)展在我國也有著近千年的歷史。雖然在解放初期，由于實行計劃經濟體制，民間金融后來隨著計劃經濟的實行，民間金融逐漸退出市場。但改革開放以后，隨著市場經濟地位的確立及非國有經濟的迅速發(fā)展，民間金融再次迅速發(fā)展起來。在金融的發(fā)展史中，民間金融往往既是金融制度變遷的初始狀態(tài)，又是金融創(chuàng)新的源泉。正是在民間金融充分發(fā)展的基礎上，由政府或者其人對民間金融的活動進行規(guī)范，才誕生了各種正規(guī)的金融活動。
（二）民間金融將長期存在近年來，為了提高金融市場的效率，政府開始推進國有銀行的商業(yè)化改制。改制的目的是完善金融體系，增強國有金融機構的競爭力。那么民間金融會不會隨著正規(guī)金融的完善和發(fā)展而逐步衰弱甚至是消失呢？
答案是不會。主要原因有以下幾點：一是金融市場的需求主體是多層次、多元的，這就需要有多層次的金融供給者。無論正規(guī)金融如何完善，都無法滿足所有金融需求?？萍颊撐?。二是民間金融有其生存的內在必然性。民間金融是對信息不對稱、金融管制的自然反映，只要這兩個因素存在，民間金融就不會消失。而在我國這兩個因素將長期存在，那么民間金融也必然存在。三是國有金融機構改制的成功并不意味著金融資源的最優(yōu)配置。國有金融的一系列改革會提高其效率，逐步提高收益，實現自身的效益最大化，但國有金融效益最大化并不等同我國金融市場效益的最優(yōu)化。
圖1.1國有金融壟斷下的效率不對稱
從圖1.1中我們可以看到，生產可能性邊界既定的情況下，國有銀行沒有進行商業(yè)改制之前的效用曲線是U1，與生產可能性邊界交與A，在改制的激勵下，國有銀行效率提高，效用曲線為U2，此時與生產可能性邊界的交點為B，顯然優(yōu)于改制前的A點。但是在此點僅僅是國有銀行的效用最大化，并非整個金融系統(tǒng)資源配置的最優(yōu)化。之所以說B點不是帕累托最優(yōu)，是因為在不損害信貸供給者效用與福利的情況下，金融資源仍存在帕累托改進的空間，可以使社會福利水平進一步提高。金融資源配置從B點向最優(yōu)配置的C點移動過程中，需要一個多元化、富有競爭性的市場環(huán)境，但是國有銀行的商業(yè)改制顯然無法實現這點，所以說它并不具備把低效率B點推移到帕累托最優(yōu)E點的作用。也就是說，國有銀行的商業(yè)改制固然有利于提高金融系統(tǒng)的效率，但是僅靠國有金融是無法實現整個金融體系的資源最優(yōu)化，還必須要有民間金融的參與。無論國有銀行如何完善，鑒于其產權所帶來的局限性，其在金融市場中作用的發(fā)揮也必然無法兼顧所有需求主體，在這種情形下，民間金融也必將長期存在。
隨著經濟的發(fā)展，金融制度也將不斷變遷。在這個進程中一部分民間金融可能會逐漸被合法、正規(guī)化。但是民間金融并不會退出歷史舞臺，經濟的發(fā)展將不斷催生新的民間金融形式。
參考文獻：
[1]姜旭朝，《中國民間金融研究》[M],山東人民出版社，1996
[2]江曙霞，《中國“地下金融”》[M]，福建人民出版社，2001
[3]孫莉，《中國民間金融的發(fā)展及金融體系變遷》，上海經濟研究，2000年5期
[4]江曙霞，《中國“地下金融”》[M]，福州：福建人民出版社，2001.12.
[5]商原波，《非正規(guī)金融在我國金融生態(tài)中的地位和作用》，上海財經大學，2005
[1] 商原波，《非正規(guī)金融在我國金融生態(tài)中的地位和作用》，上海財經大學，2005
關鍵詞:農村金融;新農村建設
中圖分類號:F830.34文獻標識碼:A文章編號:16723198(2010)01018201
1 農村金融對新農村經濟建設的作用
1.1 農村金融促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)和私營企業(yè)的發(fā)展
通過農村金融信貸的支持,中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè),利用獲取到的資金發(fā)展起了自己的業(yè)務。隨著規(guī)模和業(yè)務擴大,以及為了滿足適應市場化和國家化的需要,都離不開農村金融的支持。同時,農村經濟的發(fā)展也帶動了小城鎮(zhèn)建設,從而帶動了企業(yè)產業(yè)的發(fā)展,這些都歸功于農村金融的支持。
1.2 農村金融帶動了農村信息化和產業(yè)化的發(fā)展
在“三農”的開展過程中, 引進農業(yè)所需要技術、購置優(yōu)良品種和進行農用設施的改造以及聘用技術人員等等,都需要大量的資金支持。隨著農村金融產品和服務的進一步完善,將給激發(fā)農村經濟發(fā)展的積極性,進而促進農村經濟產業(yè)化的步伐。
1.3 社會主義市場經濟下的農民需要農村金融來服務于自己的生活和生產
農民發(fā)展農業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及擴大生產都需要在前期投入大量的人力、物力和財力,這些資金的來源就依靠農村金融來解決。隨著我國農村經濟的快速發(fā)展,農民對農村金融產品和服務提出了更高的要求,不在僅僅滿足于以往的貸款和還款業(yè)務,更加傾向于更豐富和方便的服務,比如:結算業(yè)務,投資業(yè)務等等。農民的生產生活、收入的提高以及農村經濟的發(fā)展的質量在一定程度上都與農村金融有直接的關系。
2 農村金融發(fā)展和改革的建議
2.1 大力發(fā)展新農村經濟,實現農村金融需求與金融供給的均衡發(fā)展
金融和經濟發(fā)展是離不開,是一個整體,經濟決定金融,沒有一個個的經濟體,金融就很難發(fā)揮其作用,因此,農村金融服務滯后的現象,只有不斷地通過在供給中創(chuàng)造出更多的需求、在需求中提供更多的供給,才能真正的解決這一問題。
2.2 建立和健全農村金融體系,更好地為農村經濟發(fā)展服務
根據農戶和企業(yè)發(fā)展多層次性和多樣化的要求,構建功能完善、分工合理、產權明晰、多種所有制并存的、競爭性的多層次農村金融市場體系。允許農發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等金融業(yè)務,以增強其盈利水平,催進其可持續(xù)發(fā)展;開發(fā)適合新農村建設所需金融品種和服務,使農村金融資源總量平衡;建立和完善貸款的風險管控機制,遵循信貸資產安全管理的基本原則,通過政策性、商業(yè)性和合作性農村金融機構協(xié)同運作,能夠有效滿足農村經濟發(fā)展的資金需要,促進農村經濟和社會健康、快速發(fā)展。
2.3 優(yōu)化農村金融信用環(huán)境,為農村金融健康運行提供良好的環(huán)境
政府部門應該加強農村金融環(huán)境建設,切實為金融機構提供更好的服務;強化農村信用制度建設,建立守信激勵機制和失信懲罰機制,為農村信貸風險控制提供依據,營造良好的農村信用環(huán)境;建立更加靈活的擔保機制,為貸款發(fā)展農村經濟掃除障礙。
2.4 引導和規(guī)范農村民間金融的發(fā)展
長期以來,由于農村金融不能很好的滿足農村經濟的發(fā)展,農村民間金融對農村經濟發(fā)展的支持在一定程度上起到了積極的作用,所以在農村金融市場多元化、競爭性的發(fā)展過程中,不能忽視其作用,同時要重視民間金融的規(guī)范和引導,加強有關部門的指導和監(jiān)督,放寬市場準入提交,杜絕非法操作,使其得到健康有序的發(fā)展。
3 結語
總之,只有不斷的深化農村金融體制改革,規(guī)范和發(fā)展適合新農村特點的金融體系,才能更好的為新農村經濟的發(fā)展服務,滿足建設具有中國特色的社會主義和諧社會的需要。
參考文獻
[1]魏雅麗. 中國農村金融成長中的政府行為研究[D].暨南大學碩士學位論文,2004.
論文關鍵詞：“十二五”，中小企業(yè)，轉變發(fā)展方式
改革開放以來，我國中小企業(yè)發(fā)展取得了令人矚目的成就，已經成為推動我國國民經濟發(fā)展，構造市場經濟主體，促進社會穩(wěn)定的基礎力量。
一、“十一五”時期我國中小企業(yè)發(fā)展取得的成就
“十一五”期間，我國中小企業(yè)規(guī)模實力成倍增長、自身素質不斷提高、社會貢獻日益顯著，為我國成功應對國際金融危機沖擊、實現經濟社會平穩(wěn)較快發(fā)展作出了積極貢獻。從企業(yè)數量和資金規(guī)模上看，“十一五”期間我國登記注冊的中小企業(yè)數量年均增速高達14.3%，已經超過840萬戶，成為我國最大的企業(yè)群體，中小企業(yè)注冊資金年均增速達到20.1%，總額超過19萬億元；從對外貿易來看，2010年，我國中小企業(yè)出口總額超過4500億美元，高于國有企業(yè)出口總額1倍以上，5年漲幅超過200%；從稅收貢獻來看，2010年全年，中小企業(yè)完成稅收總額11,173億元，5年年均增速達22.2%，分別高于全國和國有企業(yè)2個百分點和12.7個百分點；從新增就業(yè)來看工商管理論文，截止到2010年底我國中小企業(yè)從業(yè)人員總數超過1.8億，較2005年底增加6000萬人，年均增加1200萬人，年均增速超過9%，成為我國吸納擴大社會就業(yè)的主要渠道[1]。
“十一五”期間我國中小企業(yè)迅速崛起，現出了無比強大的活力和競爭力，已經成為中國經濟最具活力的重要組成部分，在發(fā)展經濟、改善民生、增加就業(yè)、擴大出口和社會公益等方面，都做出了卓越貢獻。
二、當前我國中小企業(yè)面臨的發(fā)展困境和發(fā)展機遇
（一）當前我國中小企業(yè)面臨的發(fā)展困境
“十一五”時期我國中小企業(yè)得到了長足發(fā)展。但是近年來，中小企業(yè)遇到了許多新的情況和問題。特別是金融危機以來，中小企業(yè)生產經營狀況日漸嚴峻，遭遇到了前所未有的發(fā)展瓶頸。具體表現為以下幾方面：
1.國際環(huán)境錯綜復雜，企業(yè)面臨較大風險
一方面，由于金融危機的影響，許多發(fā)達國家為刺激經濟采取了定量寬松的貨幣政策，這將在較長時期內助推匯率和國際大宗商品價格的波動。一些國家為拉動內需、增加就業(yè)，而持續(xù)強化貿易、投資和金融保護，不斷采取反傾銷、反補貼等措施，這些都將對我國中小企業(yè)特別是出口型中小企業(yè)的生產經營帶來較大困難和風險。
另一方面，發(fā)達國家出于政治、經濟、安全等方面因素的考慮，對來自新興發(fā)展中大國的投資和收購兼并活動，特別是對能源資源領域和重要產業(yè)的跨國并購采取了諸多限制措施；對部分新興和發(fā)展中國家購買先進技術和設備有選擇性地進行了封鎖和限制，這些將對我國中小企業(yè)“走出去”，以及利用國際先進技術和設備加速實現結構調整、轉型升級帶來不利影響。
2.企業(yè)生產經營成本上升，整體效益下滑
多種成本上升因素疊加，擠壓了企業(yè)的利潤空間，導致了一些中小企業(yè)無利可圖，甚至出現虧損。一是原材料價格等生產經營成本大幅上漲。目前我國的通貨膨脹已經來臨，居民的生活資料價格不斷在上漲，企業(yè)的生產資料也在大幅漲價論文格式模板。企業(yè)生產所需的原材料、燃料、動力等資源的購進價格一路攀升，給企業(yè)的生產成本增加造成了巨大壓力。二是人民幣升值對出口型中小企業(yè)造成了巨大壓力。近幾年人民幣升值速度加快，每年都在升值，而美元又在不斷貶值，這讓以勞動密集型為主的外向型中小企業(yè)面臨著重創(chuàng)。比如溫州的這些企業(yè)原來每年的毛利還能達到7%-8%，現在已經降到1%-3%。人民幣每年2%-3%的升值，實際上已經造成50%的民營企業(yè)面臨破產。三是勞動力成本明顯上升。目前我國中小企業(yè)在“低利潤”的情況下，還面臨著員工加薪的巨大壓力。新《勞動合同法》又明確規(guī)定合同期滿員工不再續(xù)簽合同要給予經濟補償，加班費用和社保繳費也有所增加，這無疑又增加了企業(yè)的用工成本，加重了企業(yè)尤其是勞動密集型中小企業(yè)的負擔[2]。
3.生產經營資金短缺，企業(yè)融資更加困難
一方面中小企業(yè)由于出口受阻工商管理論文，國內市場尚未開發(fā)，使得產品庫存加大，現金無法回流導致生產經營資金緊張，資金鏈斷裂的危險加大。另一方面，融資難是一個老生常談的問題，當前中小企業(yè)融資難問題更加突出。受銀行信貸緊縮、貸款實際利率上浮等影響，加上國內大力推進產業(yè)結構調整，各大銀行相應增加了對貸款的管控，普遍減少了對企業(yè)的授信額度。而缺少抵押物而又不符合擔保貸款條件的廣大中小企業(yè)無疑成為了信貸擠壓的對象，更加提高了獲得資金的難度。
4.節(jié)能減排政策的實施使中小企業(yè)難以適應
隨著國家發(fā)展低碳經濟、實施節(jié)能減排政策的力度不斷加大，迫使企業(yè)必須安裝必要的環(huán)保設施和實行清潔生產。這些政策從長遠來看是利國利民的，但由于政策力度大、范圍廣、適應期短，疊加效應日益明顯，短期內對中小企業(yè)的沖擊效應較大。加之我國中小企業(yè)中很大一部分是從事高消耗、低附加值生產的勞動密集型產業(yè)。環(huán)保節(jié)能政策的實施使這些企業(yè)面臨著兩難境地：不調整、不轉移，就面臨原所在地生產成本不斷增加和產業(yè)發(fā)展政策的制約；調整、轉移，又難以與原有產業(yè)集群、產業(yè)鏈條相銜接，要在新的經營場所重新組織產業(yè)鏈配套，成本反而會上升更多。由此造成有些地區(qū)為了發(fā)展低碳經濟，達到節(jié)能減排目標而采用了不合理、不科學的強制措施，迫使很多中小企業(yè)不得不停業(yè)甚至關閉。
（二）“十二五”時期我國中小企業(yè)發(fā)展面臨的重大機遇
雖然我國中小企業(yè)在發(fā)展的路上遇到了很多困難和問題，但發(fā)展的大勢不會改變。對于廣大中小企業(yè)來說，《“十二五”規(guī)劃建議》中展現出了許多利好消息和發(fā)展機遇，同時也對企業(yè)發(fā)展提出了更多的要求。
首先，《“十二五”規(guī)劃建議》以科學發(fā)展為主題，以加快轉變經濟發(fā)展方式為主線。加快轉變經濟發(fā)展方式是我國經濟社會領域的一場深刻變革，必須貫穿經濟社會發(fā)展全過程和各領域。因此加快轉變發(fā)展方式，也是廣大中小企業(yè)的必由之路，堅持在發(fā)展中促轉變、在轉變中謀發(fā)展，實現企業(yè)又好又快發(fā)展。
其次，《“十二五”規(guī)劃建議》把擴大內需作為保持經濟平穩(wěn)較快發(fā)展的重大戰(zhàn)略，為中小企業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間?！督ㄗh》突出強調鼓勵擴大民間投資，放寬市場準入支持民間資本進入基礎產業(yè)、基礎設施、市政公用事業(yè)、社會事業(yè)、金融服務等領域。這對于突破中小企業(yè)發(fā)展瓶頸，激發(fā)民間投資的巨大潛能，將發(fā)揮十分重要的作用。
第三，《“十二五”規(guī)劃建議》提出發(fā)展現代產業(yè)體系，改造提升制造業(yè)，培育發(fā)展戰(zhàn)略型新興產業(yè)、加快發(fā)展服務業(yè)論文格式模板?！督ㄗh》指出要加強政策支持和規(guī)劃引導，強化核心關鍵技術研發(fā)，突破重點區(qū)域，積極有序發(fā)展新一代信息技術、節(jié)能環(huán)保、新能源、生物、高端裝備制造、新材料、新能源汽車等產業(yè)，加快形成先導性、支柱性產業(yè)工商管理論文，切實提高產業(yè)核心競爭力和經濟效益。發(fā)揮國家重大科技專項的引領支撐作用，實施產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展工程，加強財稅金融政策支持，推動高技術產業(yè)做大做強。這對于優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，提高企業(yè)自主創(chuàng)新能力具有極其重要的作用。
因此，無論從哪個角度看，我國的中小企業(yè)已經站到了新的起點上。在新的歷史階段，中小企業(yè)將會獲得更大的發(fā)展機會。展望“十二五”，中小企業(yè)一定會成為轉方式、保民生的重要力量。
三、“十二五”時期推進我國中小企業(yè)轉變發(fā)展方式的對策建議
（一）提高自主創(chuàng)新能力，推進企業(yè)向依靠技術創(chuàng)新轉變。
推進中小企業(yè)轉型升級，關鍵是要提高企業(yè)技術創(chuàng)新能力。應對國際金融危機的實踐表明，企業(yè)如果沒有核心技術就難以抵御市場的沖擊，更難以保持市場競爭優(yōu)勢。
依靠技術創(chuàng)新推進企業(yè)轉型升級，提高產品技術含量，提高產品附加值。一是要提高原始技術創(chuàng)新能力，在參與國際競爭和國內產業(yè)結構調整中實現技術領先。有條件的企業(yè)要注意把握新一輪科技革命的趨勢，著力開展前沿技術、基礎性技術、核心技術的研發(fā)，搶占科技制高點。中小企業(yè)要走“專、精、特、新”的差異化創(chuàng)新道路。要以開放的思維構建各類創(chuàng)新平臺，用好社會各類創(chuàng)新資源，開展產業(yè)聯(lián)盟創(chuàng)新、產學研合作創(chuàng)新，提高創(chuàng)新速度和效率。二是要在引進國外先進技術的基礎上，加強消化吸收再創(chuàng)新。在國際金融危機情況下，我國經濟仍保持快速發(fā)展，這為企業(yè)引進國外先進技術提供了有利環(huán)境。當前，要認真總結鋼鐵、家電、通訊、電子等行業(yè)消化吸收再創(chuàng)新的成功經驗，強化企業(yè)間的合作與政府部門的協(xié)調，真正實現在引進中學習、在學習中趕超，形成自主核心技術和生產能力。三是要不斷推進企業(yè)技術改造。技術改造具有投資少、工期短、見效快、避免重復建設等優(yōu)點。今年，國家將繼續(xù)重點支持企業(yè)技術改造，并將中小企業(yè)納入到了支持范圍。企業(yè)要抓住難得的政策機遇，用足用好技改政策，把技術改造的重點放在產品結構調整、工藝水平和產品質量提高、裝備智能化、節(jié)能降耗、環(huán)境保護、安全生產等方面，將技術改造與產業(yè)升級、自主創(chuàng)新、淘汰落后產能和加強管理有效結合起來[2]。
（二）實施人力資本戰(zhàn)略，推進企業(yè)向知識密集型轉變。
隨著經濟全球化發(fā)展和產業(yè)結構優(yōu)化升級，勞動密集型企業(yè)不能僅僅停留在或滿足于依靠廉價勞動力來維持企業(yè)的生存，需要加快轉型升級，更多地轉向依靠知識特別是員工素質提高來實現企業(yè)快速成長和保持市場競爭優(yōu)勢。
當前，推進勞動密集型企業(yè)向知識密集型企業(yè)轉型，最為關鍵的是突出培育造就高素質管理人才、創(chuàng)新型科技人才和高技能人才。培養(yǎng)高素質管理人才需要更新觀念，不斷提高管理者自身素質和戰(zhàn)略決策能力，探索適應知識型企業(yè)管理的有效模式。培養(yǎng)創(chuàng)新型科技人才需要不斷壯大科技人才隊伍工商管理論文，營造良好的創(chuàng)新環(huán)境，寬容失敗，鼓勵創(chuàng)新論文格式模板。培養(yǎng)高技能人才需要努力提高勞動者素質，加強員工培訓，開展全員創(chuàng)新活動，充分調動員工的工作積極性和創(chuàng)造性。針對農民工問題，要加強就業(yè)前培訓，推行職業(yè)資格證書制度，提高新生勞動力的就業(yè)能力。同時，要尊重員工的勞動，實現企業(yè)與員工共同成長。
（三）發(fā)展低碳經濟，推進企業(yè)向綠色發(fā)展轉變。
當今人類面臨的重大挑戰(zhàn)是氣候變化給全球經濟發(fā)展帶來的巨大影響。各國都在強調將經濟發(fā)展納入生態(tài)系統(tǒng)，大力發(fā)展低碳經濟，走綠色發(fā)展道路，要求企業(yè)承擔更大責任。我國正處于工業(yè)化進程當中，要實現集約、高效、無廢、無害、無污染的綠色發(fā)展，關鍵是推進企業(yè)轉型升級。當前，企業(yè)要從戰(zhàn)略高度認識資源節(jié)約、節(jié)能減排、環(huán)境保護和發(fā)展低碳經濟的重要性，從產品設計、生產經營、市場營銷等各個環(huán)節(jié)入手，積極開發(fā)和運用綠色低碳技術，致力于打造綠色產品生產鏈，將節(jié)能減排與產品結構調整相結合，培育出新的經濟增長點，從而達到經濟效益、社會效益和生態(tài)效益的相統(tǒng)一的最終目標。
（四）鼓勵金融創(chuàng)新，推進構建適應中小企業(yè)特點的金融服務體系。
構建適應中小企業(yè)特點的金融服務體系，國家要下大力發(fā)展多種形式的小型金融機構，鼓勵以民間資本為主體發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等小型金融機構；制定審核標準，嚴格審批程序，逐步允許民間資本控股村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行；在加強監(jiān)管、防范金融風險的前提下，引導地下金融公開化、規(guī)范化；鼓勵金融創(chuàng)新，穩(wěn)步推進小企業(yè)短期融資券和集合債券融資，積極探索試點股權投資基金，鼓勵創(chuàng)業(yè)投資、私募股權基金、并購基金發(fā)展；加快發(fā)展信用擔保、產權交易、審計評估、法律咨詢等中介服務機構，積極探索融資超市、網上融資服務等多種模式，為中小企業(yè)貸款提供便利。同時，國家要結合金融體制改革，建立和完善適應于中小企業(yè)貸款特點的銀行體系，引導和鼓勵大型金融機構改進金融服務，增加對中小企業(yè)特別是小型微型企業(yè)的貸款，健全中小企業(yè)信用擔保體系，健全和完善多層次的資本市場體系工商管理論文，拓寬融資渠道，逐步建立起一套適應中小企業(yè)特點的金融服務體系[3]。
（五）加強政策扶持，推進營造中小企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。
政府有關部門應加大對中小企業(yè)轉型升級的支持力度，加快建立扶持中小企業(yè)技術創(chuàng)新的服務平臺，推動各類實驗室和測試中心向中小企業(yè)開放，暢通中小企業(yè)與科研機構、大專院校對接渠道；進一步改善創(chuàng)業(yè)環(huán)境，推動小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地建設，擴大創(chuàng)業(yè)輔導范圍；改進中小企業(yè)稅費政策，繼續(xù)調整和降低增值稅小規(guī)模納稅人的征收率，減免新建小企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)的稅賦，制定針對勞動密集型小企業(yè)的稅費優(yōu)惠政策，進一步清理各種行政和事業(yè)性收費；推動產業(yè)集群發(fā)展，重點培育具有競爭優(yōu)勢的高新技術產業(yè)，發(fā)揮大企業(yè)的龍頭作用，通過吸引更多相關中小企業(yè)聚集，不斷完善和延伸產業(yè)鏈條，形成以小企業(yè)大協(xié)作、小產品大市場為特點的產業(yè)集群；進一步發(fā)揮行業(yè)協(xié)會商會作用，規(guī)范市場秩序、加強行業(yè)自律、促進有序競爭。
轉變經濟發(fā)展方式是《“十二五”規(guī)劃建議》的一條主線，也是我國經濟社會領域的一場深刻變革，更是決定中國現代化命運的重大轉折。中小企業(yè)作為國民經濟的重要組成部分，應當在加快轉變經濟發(fā)展方式的過程中主動作為，不斷提高市場競爭力和抵御風險能力，加快自主創(chuàng)新，切實推進節(jié)能減排、積極履行社會責任，努力發(fā)展成為新經濟形勢下促進我國經濟社會健康發(fā)展的生力軍。
[參考文獻]
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關鍵詞：金融；中小企業(yè)；融資；措施
在中國，99％的企業(yè)是中小企業(yè)，一方面中小企業(yè)迅速發(fā)展，論文另一方面卻深受資金短缺的困擾，其應用33的金融資源，產出卻占GDP的70。融資難成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一個重要因素。中國的經濟發(fā)展要求對中小企業(yè)金融予以充分重視。中小企業(yè)在擴大就業(yè)、活躍市場、促進社會穩(wěn)定和國民經濟結構布局等方面起著難以替代的作用。因而研究中小企業(yè)融資問題對于促進中國經濟與社會發(fā)展具有極為重要的意義。
1中國對中小企業(yè)的界定和劃分標準
為適應社會經濟發(fā)展的需要，促進各類中小企業(yè)健康發(fā)展，中國一直致力于制定新的中小企業(yè)劃分標準，2002年通過的《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》指出：本法所稱中小企業(yè)是指在中華人民共和國境內依法設立的有利于滿足社會需要，增加就業(yè)，符合國家產業(yè)政策，生產經營規(guī)模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業(yè)。中小企業(yè)的劃分標準由國務院負責企業(yè)工作的部門根據企業(yè)職工人數、銷售額、資產總額等指標，結合行業(yè)特點制定，報國務院批準。該規(guī)定采用企業(yè)職工人數、銷售額和資產總額作為劃分指標，結合行業(yè)特點制定，適用于工業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸和郵政業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)。
2中小企業(yè)融資方式分析
(1)內源融資：內源融資是由企業(yè)的創(chuàng)始資本以及運行過程中的資本積累所形成的。從企業(yè)財務的角度看，它是企業(yè)的權益性資本。在個體及家庭經營條件下，內源融資主要由個人出資以及經營利潤轉化組成。在市場經濟體制下，企業(yè)制度的發(fā)展，使企業(yè)的內源性融資擴大到社會員的出資，構成企業(yè)的資本金、經營利潤積累以及折舊基金。從企業(yè)起源與經營穩(wěn)定性角度看，內源融資是最初始的投融資形式，也是企業(yè)獲得經營資金最為可行的渠道。
(2)外源融資：外源融資是企業(yè)通過對外舉借而獲得資金的渠道。企業(yè)作為法人實體，畢業(yè)論文具有獨立承擔債務以及償還債務的能力。外源融資作為企業(yè)籌集資金的一條重要渠道，對企業(yè)擴大經營規(guī)模，增加資本的收益具有直接的作用，主要形式有企業(yè)一般性的對外商業(yè)負債；企業(yè)向銀行借款形成的債務和企業(yè)對外發(fā)行的債券。當企業(yè)通過外源融資而擴大生產經營規(guī)模并以期獲得利益時，其對外負債在財務上具有正的效益，這是企業(yè)從事對外融資的基本動機。外源融資打破了企業(yè)內源融資的束縛，動員吸納了更多的外部資金融人企業(yè)，使企業(yè)的生產經營獲得了更多的資源支持。
3中國中小企業(yè)融資難的原因分析
與國外相比，中國中小企業(yè)在融資方面面臨的困難要大的多，這是因為中國的中小企業(yè)不僅一般地面臨著權益性資本融資缺口和債務性融資缺口，而且特殊地面臨著所有制歧視、社會信用差等更為嚴重的問題
(1)金融支持缺乏一個有利的宏觀環(huán)境：政府缺乏對中小企業(yè)融資的政策支持。比照國外經驗，許多國家對中小企業(yè)融資都采取各種優(yōu)惠政策進行扶持，而中國的經濟政策、金融政策主要依據所有制類型和行業(yè)特征來制定，缺乏中小企業(yè)的專門管理機構以及專門支持中小企業(yè)的金融機構，中小企業(yè)金融支持輔助體系不健全。目前金融機構為防范金融風險，加強了內部管理，減少了信用貸款的數量，絕大部分貸款都需要抵押或擔保而中國的中小企業(yè)經濟實力弱，再加上中小企業(yè)特別是民營、私營企業(yè)在經營中又大多采取掛靠集體、合資合作經營的方式，不同程度地存在著機器設備等固定資產所有權、房屋等不動產所有權和土地使用權不明晰的問題，企業(yè)很難找到符合要求的抵押物和擔保單位。
(2)商業(yè)銀行的經營方式不利于中小企業(yè)融資：商業(yè)銀行加強風險管理，各基層銀行信貸權上收。如1998年以來，各商業(yè)銀行為提高信貸資產質量，碩士論文普遍推行授權授信制度，強化總行一級法人地位。大部分基層行的信貸權被上收或部分上收，主要表現在資金營運方式、管理模式的選擇、授信的權力向上級行集中和分配集中。
商業(yè)銀行的信貸管理方式和信貸品種不適應中小企業(yè)發(fā)展的需要，我們必須承認，中小企業(yè)在管理水平、管理方式和市場應變能力等方面與大企業(yè)還有很大的差距，尤其在營利能力和財務結構方面，中小企業(yè)不占優(yōu)勢。而商業(yè)銀行在評定信用等級、審查企業(yè)貸款條件時，把企業(yè)的經濟效益和資金占用結構作為主要的審查對象，與大企業(yè)使用統(tǒng)一的標準，不利于中小企業(yè)從銀行獲得貸款資金。商業(yè)銀行信貸品種單一，嚴重落于企業(yè)資金需求的新變化。貸款期限、結構以及利率浮動幅度的設計都存在著很大的問題，不能滿足企業(yè)貸款資金的多樣化需求。
(3)中小企業(yè)自身存在不利于融資的因素：中小企業(yè)經營狀況普遍較差，銀行風險大主要體現在銀行對中小企業(yè)實際的經營狀況和將來的贏利前景難以做出準確的判斷。部分中小企業(yè)管理水平低，財務管理水平與貸款條件差距大，中小企業(yè)貸款需求的特點決定了銀行貸款經營成本較高的單位貸款的交易成本遠高于大型企業(yè)。據估計，對中小企業(yè)貸款的管理成本平均為大型企業(yè)的5倍左右。因此商業(yè)銀行更愿意從事對大型企業(yè)的“批發(fā)業(yè)務”，而對中小企業(yè)的“零售業(yè)務”積極性不高。
4發(fā)展中小企業(yè)金融支持的思路
(1)完善中小企業(yè)融資的內部環(huán)境。中小企業(yè)要從根本上提高信譽度，增強籌資能力，就必須轉換經營機制，加大企業(yè)體制改革力度，進一步明確中小企業(yè)產權結構，通過企業(yè)改組改制，建立起符合現代市場經濟要求的企業(yè)組織形式。發(fā)揮自身優(yōu)勢，以市場為導向，提高企業(yè)的產品創(chuàng)新能力。提高經營管理水平，加強與銀行的聯(lián)系與合作，充分利用現有金融工具，使銀行的信貸支持和金融服務在促進中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更積極的作用。強化資金管理，建立中小企業(yè)財務制度，樹立良好的信用觀念，改善原有形象。
(2)完善中小企業(yè)的金融服務體系。在中國的經濟和金融體制改革中，金融改革明顯處于滯后狀態(tài)，其已對中國經濟的進一步發(fā)展形成障礙。中小企業(yè)的融資困境實質上是反映了現有金融制度運行上的困境，說明現行金融制度的安排存在缺陷，主要表現為缺乏與中小企業(yè)發(fā)展相匹配的運行機制，進而在經濟體制轉軌過程中，金融體系的功能轉換落后于整個經濟運行機制的轉換。這既制約中小企業(yè)的發(fā)展，也制約整個金融體系的發(fā)展。因而，針對中國目前的狀況，為順暢中小企業(yè)融資渠道，促進經濟發(fā)展，關鍵就是要打破金融業(yè)的壟斷，引入競爭機制，以提高整個金融體系的效率。
(3)加快民營銀行的發(fā)展并走出民間金融發(fā)展的誤區(qū)。
目前，中國民間金融活動仍然比較活躍。據統(tǒng)計，2001年福建省民間資金達到2400億元，浙江省有超過3500億元的民間資金在尋找出路；“十五”期間浙江省民間資本總額將達到8300億元左右。
正確看待二板市場。二板市場著眼于高新技術產業(yè)，風險性強、投資回報率高為其特點。上市二板市場較主板市場門檻低，為民營高新技術企業(yè)的融資提供機遇，但是仍有很多民營企業(yè)不能夠同時滿足最低限額和兩高的要求，因而仍有很大一部分中小企業(yè)的融資問題得不到根本的解決。不能過高估計WTO以后風險投資對中小企業(yè)的支持。
中小企業(yè)的科技含量與國際風險運營商相比仍有很大差距，對投資申請人的審查也非常謹慎，即使有好的項目也不一定能夠博得風險投資機構的認可，從這一點上說風險投資更看重的是經營者的理念和人格。醫(yī)學論文從信貸資信角度看國外風險投資機構不能把握眾多中小企業(yè)的經營情況，以及不能夠從整體經濟環(huán)境充分估計申請者的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
既然民間金融與中小企業(yè)發(fā)展存在長期互動性那么政府利用民間金融推進區(qū)域工業(yè)化進程就有其合理性和可行性。金融監(jiān)管當局可以采取“疏”“堵”相結合的方式引導民間金融組織逐步演化為規(guī)范運作的、定位于服務中小企業(yè)的民營金融機構，從而有效地防范和化解潛在的金融風險。
5結論
中小企業(yè)也需要有人為其提供金融服務，決定金融服務業(yè)發(fā)展的根本因素是信息服務以及建立在信息服務基礎上的信用評估體制，并與中小民營企業(yè)共同成長。借鑒國外對中小企業(yè)金融支持的經驗，提出解決中國中小企業(yè)融資困境的現實選擇。加強對中小企業(yè)的金融支持是一項系統(tǒng)工程，需要企業(yè)、金融機構和政府幾方面共同采取措施，從主觀、客觀兩方面逐步改變制約中小企業(yè)融資的不利因素，即需要從中小企業(yè)融資的內部環(huán)境改善、中小企業(yè)的金融服務體系健全以及中小企業(yè)的外部發(fā)展環(huán)境建設等方面著手，才能真正緩解中小企業(yè)融資難的狀況。
【論文摘要】我國農村金融改革已經走過了十幾年，本文結合我國農村金融的現狀，著重分析了目前我國農村金融中存在的問題，并提出了完善農村金融的相應措施。
從1996年《國務院關于農村金融體制改革的決定》至今，我國農村金融改革已經走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認識到，完善信用社治理結構必須要有競爭的市場，實現有效監(jiān)管也必須要有競爭的市場，而多元化的農村金融需求同樣需要多種形式的農村金融組織形式去滿足。因此，開放農村金融市場、實現金融多元化成為解決農村金融問題的關鍵。2005年人民銀行主導小額貸款公司試點，2006年銀監(jiān)會調整放寬農村金融市場準入，2007年銀監(jiān)會又將新型農村金融機構試點擴大到全國，農村金融市場開放已經成為不可逆轉的發(fā)展趨勢。
1我國農村金融的現狀
經過多年的改革后，目前我國多元化農村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎,商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場和外資為補充的多元化農村金融體系。同時，農村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑,并促進農村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農村金融市場農信社壟斷農村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入,農村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業(yè)、農戶和其他私人投資者構成的多元化金融主體格局。
2我國農村金融中存在的問題
2.1財政投入不足
根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發(fā)揮主導的作用。但據統(tǒng)計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，但財政農業(yè)支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農業(yè)的基礎地位極不相稱。
2.2農村金融服務渠道單一化
雖然經過多年改革，但是農村金融服務渠道單一化的現象沒有得到根本性的解決。農村金融體系主要由農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄和農業(yè)發(fā)展銀行構成，而除了中國農業(yè)銀行和農村信用社外，其他銀行機構很少在農村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉到城市。同時，商業(yè)銀行在農村吸收的資金絕大部分流回城市，農村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農村資金流出的重要渠道?，F實中，實際支持農村經濟發(fā)展的重任只能落在了農村信用社的肩上，然而在實際運作中，農村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業(yè)農村發(fā)展的目的。
2.3農村金融產品單調，業(yè)務單一
由于長期以來農村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài),我國農村金融機構的從業(yè)人員大多缺乏金融服務意識,經營方式粗放,不注意金融產品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門；農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植，金融機構沒有適時根據農民需求開發(fā)新的金融產品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務上,也缺乏創(chuàng)新。
2.4民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管
正規(guī)金融機構缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發(fā)展空間,很多地方民間借貸甚至成為農村資金融通的主要渠道。據調查，民間借貸占整個農村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動中存在的不規(guī)范、風險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩,很可能會加重農戶及農村中小企業(yè)的經營成本和風險。
3完善農村金融的措施
3.1健全農村金融組織體系
要進一步推動政策性金融機構拓展支農金融業(yè)務，針對“三農”的特點,在進行農村金融體系設計時,必須加大國家對農村的政策性金融投入,應建立以農業(yè)政策性金融為主線,符合現代市場經濟和農村特點的新型農村金融體系。同時，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農村經濟和生活的發(fā)展,及時提供相應的服務供給,滿足農村多樣化的金融需求,這也成為政府支農手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農村信用社改革使其充分發(fā)揮支農主力軍作用。農村信用社是農村現有正規(guī)金融的主體,所以必須堅持農信社“社區(qū)性地方金融機構”的終極定位，只有農村信用社發(fā)展壯大,才有能力支持廣大農戶發(fā)展經濟,帶來農村經濟的繁榮。
3.2完善準入、退出制度
壟斷不利于提高農村金融服務效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農村金融市場。要在綜合評估各地農村金融市場容量、條件以及當地風俗的基礎上，在嚴格監(jiān)管的前提下，適當放寬農村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，構建真正的農村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進不斷改善農村金融服務的重要條件。
發(fā)展高科技產業(yè)是實現我國經濟增長方式由粗放型向集約型轉變的重要保證，也是推進我國產業(yè)升級和經濟可持續(xù)發(fā)展的必由之路。自20世紀80年代末期以來，我國風險投資業(yè)在政府的推動之下，經歷了從無到有的發(fā)展過程。但由于歷史較短，我國風險投資還遠不能滿足高新技術企業(yè)高速發(fā)展所面臨的旺盛的融資需求，風險投資未能充分發(fā)揮其推進高新產業(yè)發(fā)展的重要作用。
從本質上看，風險投資的快速發(fā)展離不開適宜的外部環(huán)境，而政府要對風險投資進行正確的引導和必要的扶植，從而在風險投資業(yè)的發(fā)展過程中充當重要的“推動器”角色。風險投資作為一種創(chuàng)新性的活動，更離不開賴以生存和發(fā)展的財政和金融環(huán)境。因此，營造一個良好的風險投資的財政和金融支撐環(huán)境至關重要。
一、政府財政資金的適度扶持
為了有效解決風險投資發(fā)展中的“市場失靈”問題，很多發(fā)達國家都先后推出了中小企業(yè)技術創(chuàng)新資助計劃、中小企業(yè)技術轉移計劃、發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金等，試圖從系統(tǒng)撫育的角度解決風險投資所遇到的難題，并起到了積極的作用。如美國不僅先后培育出了IBM、英特爾、思科、微軟這樣的大公司，也極大地激發(fā)了美國公民的創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新精神。但是，由于風險投資涉及面廣，資金需求個性化明顯，政府根本不可能在完成宏觀調控和社會管理職能之后，還有足夠的財力在風險中起主導性作用。政府財政資金主要是從彌補市場失靈的角度出發(fā)，抓住制約風險投資的關鍵環(huán)節(jié)，著力解決風險投資環(huán)境建設中的關鍵問題，以使財政支持資金發(fā)揮最大的效用。首先，任何產業(yè)和企業(yè)的發(fā)展都需要一定的市場與環(huán)境條件，風險投資作為一種特殊的行業(yè)，對資本、法制、人才、市場機制等條件的要求更高，政府應在滿足這些條件方面充當無可替代的角色；其次，風險投資本身的特點決定了其戰(zhàn)略重要性無法在追逐商業(yè)利潤的市場上通過成本-效益關系完全反映出來，這就需要政府從戰(zhàn)略的高度和長遠的目標出發(fā)，采取措施，鼓勵并支持風險投資的發(fā)展，如通過設立政府種子基金，對處于研發(fā)階段的創(chuàng)業(yè)項目提供資本金支持。日本早在20世紀70年代就規(guī)定，凡企業(yè)利用風險資本實施新技術、新產品開發(fā)，均可從政府得到約占其開發(fā)總支出的二分之一或三分之一的補貼；澳大利亞企業(yè)科技開發(fā)費的60%由政府通過免稅方式提供。我國1999年設立的科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新基金是第一個政府種子基金。該資金設立以來，通過無償資助等方式，對優(yōu)化種子階段企業(yè)資金供給起到了積極作用，特別是對企業(yè)研發(fā)活動的支持作用非常顯著。政府基金只能起到引導和催化劑的作用，而不能成為風險投資的主力。目前，風險投資主體單一，風險資金來源短缺是我國風險投資事業(yè)發(fā)展過程中遇到的主要問題。為推進我國風險資本市場的發(fā)展，必須要有更多的風險資本加入進來。因此，應著力培育多元化的民間風險投資主體。從長遠看，國家對風險投資的支持主要表現在政策的支持上，風險投資的真正發(fā)展還是在于拓寬風險投資的資金渠道。主要的資金渠道包括：允許保險公司將多年來積累的保險基金的一部分從事風險投資活動，包括將資金投入風險投資公司，由后者進行風險投資，或參與風險投資基金的組建，直接進行風險投資；吸收外資和鼓勵外國機構在我國設立風險投資公司，開展風險投資活動；通過商業(yè)銀行介入風險投資的擔保機制，調動商業(yè)銀行的積極性。
二、建立政府信用擔保制度
毫無疑問，政府是最具有公信力的機構，政府信用擔保對風險投資發(fā)展的具有放大效應。
在目前銀行貸款仍占企業(yè)資金來源的主導地位，且銀行仍以“安全第一”為經營原則的情況下，由政府為風險投資項目提供擔保是促使銀行資金進入風險投資領域的最為直接和有效途徑之一。發(fā)達國家為了鼓勵銀行等金融機構支持風險投資業(yè)發(fā)展，普遍選擇了政府擔保的方式。例如，美國中小企業(yè)局(SBA)對高科技中小企業(yè)的銀行貸款提供85%～90%的擔保，為從事股權投資類的小企業(yè)投資公司提供發(fā)行長期債券的擔保。日本設立的“研究開發(fā)企業(yè)培植中心”負責對風險企業(yè)的貸款擔保，擔保比例為80%。實踐證明，通過財政擔保，政府可以用少量的資金帶動大量的民間資本投向高科技風險企業(yè)，其資金放大倍數在10～15倍之間。為發(fā)揮信用擔保的資金放大效應，可開展的主要工作包括:由國家和地方財政出資成立專門的風險投資擔?；鸹驌９?；由政府、銀行及民間資本合資設立擔保公司；建立風險投資的保險保障體系，如可由政府組建高新技術風險投資保險機構，或鼓勵現有的保險公司開展風險投資保險業(yè)務；鼓勵、引導民間資本、外資投入風險投資擔保領域，研究制定鼓勵民間資本投入擔保業(yè)的政策，從體制和機制上解決吸引民間資本投入擔保業(yè)的問題。
需要強調的是，風險投資信用擔保體系建設不能過分依賴于政府擔保。從國際經驗看，政府擔保在風險投資擔保體系中并不起主導作用。即使是政府擔保，也不是傳統(tǒng)意義上的政府行政擔保，而是政府扶持下的市場化擔保，政府僅以其出資額承擔有限責任。
三、發(fā)揮政府資金的引導作用
實踐證明，在需要大量投資的科技研究領域，政府引導是非常必要的。眾所周知，科學研究可分為基礎科學研究和應用與開發(fā)研究?；A研究投入大、研究周期長，效果顯現慢，因而該種研究的資金支出需要由政府承擔。應用科學研究與開發(fā)能將知識轉化為生產力，直接帶來經濟效益，因而可以也能夠吸引民間資本投入到這一領域。但將應用與研究開發(fā)推向社會，需要建立一套完善的資金導向機制。世界上科技發(fā)展主要分為以美國為代表的政府主導型發(fā)展模式和以日本為代表的自由發(fā)展模式。政府主導型發(fā)展模式是在政府主導下均衡發(fā)展基礎科學和應用科學。自由發(fā)展模式即科技進步主要來源于企業(yè)生產過程中實際需要的技術創(chuàng)新，由企業(yè)自主投資研究開發(fā)，主要側重于應用科學的研究。從實際效果來看，政府主導型發(fā)展模式比較成功。美國的成功經驗也正是建立了政府資金的導向機制。因此，發(fā)揮政府資金對風險投資的引導作用至關重要。從以色列、澳大利亞、印度這些缺乏創(chuàng)業(yè)投資土壤的國家看，其發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資的成功經驗也是建立政府創(chuàng)業(yè)投資引導基金，吸引境內外創(chuàng)業(yè)投資資本共同組建創(chuàng)業(yè)投資公司或基金。為了避免政府直接投資所帶來的諸多不足，并最大限度地發(fā)揮政府財政資金的引導作用，政府通常是設立政策性創(chuàng)業(yè)投資引導基金。例如，由政府制訂科技發(fā)展戰(zhàn)略，采取適當措施鼓勵科技投資，支持科技發(fā)展；政府應制訂一些措施鼓勵民間投資，并建立一套使民間風險資本既愿意投資，又能順利退出的機制。
