發(fā)布時間：2023-04-06 18:40:14
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村金融風險論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)供應鏈 金融風險 調(diào)研
一、農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險的相關(guān)論述
國外文獻研究中關(guān)于農(nóng)業(yè)供應鏈的觀點有：米勒等人重點研究了價值鏈的發(fā)展給農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)綜合企業(yè)帶來的潛在利益及引發(fā)的新問題，并提出了解決對策?？死锼苟〉热颂岢?，在發(fā)展中國家的農(nóng)民可以參與現(xiàn)代供應鏈，并表明現(xiàn)有的研究集中在農(nóng)場發(fā)展現(xiàn)代供應鏈。
國內(nèi)文獻研究中關(guān)于農(nóng)業(yè)供應鏈管理觀點有：張晟義等人在《供應鏈管理：21世紀的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化競爭利器》（中國農(nóng)業(yè)科技導報. 2002，4）一文中認為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是一種全新的經(jīng)營機制，供應鏈管理是一種創(chuàng)新管理模式。將供應鏈管理導入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，有利于提高農(nóng)業(yè)競爭力和績效，供應鏈管理導入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化意義重大。
國內(nèi)文獻研究中關(guān)于農(nóng)業(yè)供應鏈金融的觀點有：賈彥樂在《供應鏈金融在服務“三農(nóng)”中的應用》（現(xiàn)代金融.2008，4）一文中將供應鏈金融理念引入服務“三農(nóng)”中，從更寬泛的角度，闡釋了服務“三農(nóng)”的內(nèi)涵。王影等人在《供應鏈金融在農(nóng)村金融機構(gòu)服務的應用研究》（特區(qū)經(jīng)濟.2010，4）一文中對農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的困難進行了研究，提出了農(nóng)村金融機構(gòu)利用供應鏈金融開展微型金融服務的觀點，加強供應鏈建設(shè)和管理是基礎(chǔ)，控制供應鏈風險是關(guān)鍵，改善信用環(huán)境是保障的解決措施。賈俊萍等人在《農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融供應鏈管理研究》（農(nóng)村金融研究.2011，7）一文提出以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為主導的供應鏈金融服務應以客戶供應鏈及資金流、信息流為核心，以電子商務平臺為依托強化資金管理的效率，以價值鏈管理為核心開展節(jié)點企業(yè)的融資服務，提升供應鏈整體流動性，逐步建立核心企業(yè)、銀行、上下游客戶之間的戰(zhàn)略合作，實現(xiàn)渠道融資一體化。馬九杰等人在《土地流轉(zhuǎn)、財產(chǎn)權(quán)信托與農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新―龍江銀行“五里明模式”剖析》（銀行家.2011，11）一文中從應用角度探索了龍江銀行開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融的典型模式，對農(nóng)業(yè)供應鏈金融的探索研究有十分重要的意義。
另外，樊雪志在《如何有效規(guī)避農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險》（人民論壇.2011，27）一文中提出：農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險主要由核心企業(yè)道德風險、中小企業(yè)物權(quán)擔保風險、農(nóng)戶的信用風險、供應鏈金融的操作風險等四個方面構(gòu)成。
二、農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險的調(diào)研概況
（一）調(diào)研背景
在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局由零星分布、單戶生產(chǎn)，向區(qū)域化分布、規(guī)?；N植（養(yǎng)）、訂單化轉(zhuǎn)變的形勢下，形成了“企業(yè)+協(xié)會+基地+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作組織+農(nóng)戶”等模式，為發(fā)展供應鏈金融貸款模式創(chuàng)造了條件。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈種類繁多，每種產(chǎn)品都擁有各具特點的產(chǎn)業(yè)鏈。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈鏈條越長，其農(nóng)產(chǎn)品的市場化程度就越高，價值活動就越多，融資需求就越大。為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的參與者提供適合他們需要的融資服務意味著可以提高整個產(chǎn)業(yè)鏈的效益，進而提高各個農(nóng)村產(chǎn)業(yè)活動參與者的收入。結(jié)合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的新趨勢，依托新型農(nóng)業(yè)供應鏈，有針對性的分析不同供應鏈的內(nèi)在結(jié)構(gòu)特點和融資需求，向資金需求者提供靈活的融資產(chǎn)品和服務，使部分農(nóng)村融資企業(yè)和農(nóng)戶獲得信貸支持，這種創(chuàng)新的融資模式有重要的作用。為促進“三農(nóng)”健康良性發(fā)展，分析與控制農(nóng)業(yè)供應鏈金融的風險就顯得尤為重要。
（二）調(diào)研基本情況
我們采用實地走訪的方法，進行市場調(diào)查。課題調(diào)研小組到臺州市玉環(huán)縣九山聯(lián)合社及其旗下合作社進行調(diào)研，參觀學習了九山聯(lián)合社旗下的優(yōu)+農(nóng)產(chǎn)品超市，實地考察了玉環(huán)縣山里畜禽養(yǎng)殖專業(yè)合作社和樟農(nóng)果蔬專業(yè)合作社。經(jīng)過與工作人員接觸，我們實地了解了九山聯(lián)合社及旗下合作社的現(xiàn)狀、結(jié)構(gòu)和運轉(zhuǎn)模式等相關(guān)情況，重點了解九山聯(lián)合社及旗下合作社的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢。
調(diào)研過程中，我們將設(shè)計好的調(diào)研問卷發(fā)放給聯(lián)合社及旗下合作社的相關(guān)人員，指相關(guān)人員填寫。我們共發(fā)出并回收問卷100份，問卷涉及的內(nèi)容及回收信息作為本文重要的分析資料。
三、農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險的調(diào)研分析
根據(jù)走訪、訪談和問卷調(diào)查，我們對調(diào)研結(jié)果進行了整理分析，提取了一些主要問題，具體情況如下：
（一）農(nóng)戶在生產(chǎn)生活出現(xiàn)融資難問題
問題1：在生產(chǎn)生活中是否曾經(jīng)出現(xiàn)融資難的問題？其中出現(xiàn)過融資難問題的占70%。
問題2：出現(xiàn)融資難問題的主要原因是什么？其中認為是資金成本高的占20%，認為手續(xù)繁瑣的占33%，剩下47%的人則認為是授信審批速度慢，取得資金時間過長。
由此可見，在當前激烈的競爭環(huán)境中，農(nóng)戶在現(xiàn)實生活中融資實屬不易。
（二）農(nóng)戶當前選擇的主要理財方式及存款機構(gòu)
問題1：您當前選擇的主要理財方式？其中選擇存款的占57%，民間放貸的占15%，購買債券、基金的占15%，購買股票的占7%，購買理財產(chǎn)品的占6%。
問題2：當前您的存款機構(gòu)是什么？其中選擇在農(nóng)村合作金融機構(gòu)存款的占66%，剩余34%則選擇在商業(yè)銀行存款。
可見農(nóng)戶的理財意識薄弱，對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的依賴性較強，當然這也反映了大部分農(nóng)民思想保守，安于現(xiàn)狀，因循守舊的性格特點，但也不乏一些敢于創(chuàng)新的人。
（三）農(nóng)戶對當前農(nóng)村金融的認知分析
通過調(diào)查，47%的受訪者表示農(nóng)村金融的總體風險略高，但只有25%的受訪者對其有所重視，且有48%的受訪者認為農(nóng)村金融的風險管理水平較低，由此可見，農(nóng)村金融還有很多的欠缺與不足。
（四）農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)供應鏈金融的認知分析
關(guān)于農(nóng)業(yè)供應鏈金融，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，當問及當前農(nóng)業(yè)供應鏈的實施情況如何時，有45%的受訪者表示不清楚，只有20%的受訪者認為很好，可盡管如此卻有63%的受訪者對“互聯(lián)網(wǎng)金融+三農(nóng)”的前景持肯定態(tài)度，有40%的受訪者認為實體的農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量對于解決三農(nóng)資金需求的作用很大。下圖為發(fā)放調(diào)查問卷后得到的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計。
四、農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險的調(diào)研結(jié)論
綜上所述，傳統(tǒng)的個別農(nóng)企競爭模式逐漸弱化，新的模式將是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈競爭。農(nóng)業(yè)供應鏈金融的創(chuàng)新拋棄了傳統(tǒng)的個體授信模式，它將視角放在整個農(nóng)業(yè)供應鏈的層面上，發(fā)揮鏈條內(nèi)的結(jié)構(gòu)及貿(mào)易優(yōu)勢，用核心企業(yè)的信用實力、具體貿(mào)易資金的自償性和貨物的流通價值做擔保，向整個農(nóng)業(yè)供應鏈中的融資企業(yè)和農(nóng)戶提供靈活的金融產(chǎn)品和服務，不僅有效的調(diào)節(jié)了貿(mào)易及資金的不平衡，緩解了農(nóng)村融資企業(yè)和農(nóng)戶的資金問題，而且提高了供應鏈中信貸產(chǎn)品的使用效率。整個產(chǎn)業(yè)鏈憑借核心企業(yè)的主導，配合其他企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營，形成了高效的、持續(xù)運轉(zhuǎn)的有機生產(chǎn)組織結(jié)構(gòu)，使得原來許多不符合銀行信貸標準的企業(yè)和農(nóng)戶也能夠獲得信貸資金。推廣農(nóng)業(yè)供應鏈金融，為三農(nóng)的發(fā)展提供良好的金融環(huán)境，已刻不容緩。
參考文獻
[1]張晟義，張衛(wèi)東.供應鏈管理：21世紀的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化競爭利器[J].中國農(nóng)業(yè)科技導報.2002，4.
[2]賈彥樂.供應鏈金融在服務“三農(nóng)”中的應用[J].現(xiàn)代金融.2008，4.
[3]王影，楊明娜，朱盈盈.供應鏈金融在農(nóng)村金融機構(gòu)服務的應用研究[J].特區(qū)經(jīng)濟.2010，4.
[4]賈俊萍，謝生業(yè)，李柏杉.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融供應鏈管理研究[J].農(nóng)村金融研究.2011，7.
[5]樊雪志.如何有效規(guī)避農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險[J].人民論壇.2011，27.
[6]馬九杰，周向陽等.土地流轉(zhuǎn)、財產(chǎn)權(quán)信托與農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新―龍江銀行“五里明模式”剖析[J].銀行家.2011，11.
【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)化；金融支持效應；建議
一、引言
黨的十提出了走新型城鎮(zhèn)化的道路，新型城鎮(zhèn)化，是指堅持以人為本，以新型工業(yè)化為動力，以統(tǒng)籌兼顧為原則，推動城市現(xiàn)代化、城市集群化、城市生態(tài)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化，全面提升城鎮(zhèn)化質(zhì)量和水平，走科學發(fā)展、集約高效、功能完善、環(huán)境友好、社會和諧、個性鮮明、城鄉(xiāng)一體、大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展的城鎮(zhèn)化建設(shè)路子。新型城鎮(zhèn)化的“新”就是要由過去片面注重追求城市規(guī)模擴大、空間擴張，改變?yōu)橐蕴嵘鞘械奈幕?、公共服務等?nèi)涵為中心，真正使我們的城鎮(zhèn)成為具有較高品質(zhì)的適宜人居之所。城鎮(zhèn)化的核心是農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，完成農(nóng)民到市民的轉(zhuǎn)變，而不是建高樓、建廣場。農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移不出來，不僅農(nóng)業(yè)的規(guī)模效益出不來，擴大內(nèi)需也無法實現(xiàn)。而城鎮(zhèn)化是一個龐大的系統(tǒng)工程， 而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心， 在各種城鎮(zhèn)化機制轉(zhuǎn)換和實現(xiàn)過程中起著基礎(chǔ)性作用和重要的支撐作用。同時，金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化發(fā)展內(nèi)含著一種互動機制， 金融發(fā)展可以通過儲蓄向投資轉(zhuǎn)化、提高資本配置效率、優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)等促進城鎮(zhèn)化的發(fā)展；而城鎮(zhèn)化水平的提高又可以通過生產(chǎn)要素集聚， 擴大市場規(guī)模， 促使市場主導型資本形成機制的建立， 從而相應提高金融發(fā)展水平。基于此，本文擬對我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持及其效應進行分析并提出相應的政策建議。
二、城鎮(zhèn)化進程中的金融需求結(jié)構(gòu)演變
在城鎮(zhèn)化進程中，金融的第一個特殊性質(zhì)在于金融服務的異質(zhì)性，這是工業(yè)化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演變的必然要求，也是勞動力就業(yè)結(jié)構(gòu)變動的根本出發(fā)點。首先，城鎮(zhèn)化是一種經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的演變過程，就中國而言，體現(xiàn)為土地、勞動力和資金要素的重新組合，這就需要金融資源配置發(fā)揮預調(diào)甚至引領(lǐng)作用。其次，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化是一個風險和收益并存的過程，我們可以觀察到比較成功的結(jié)構(gòu)調(diào)整，也可以看到受要素稟賦和自然條件約束下的艱難轉(zhuǎn)型，這些風險最終都可能落實為金融風險，因此，農(nóng)村金融更多地需要準確的金融資源配置而不是數(shù)量上的增長。第三，城鎮(zhèn)化伴隨的是持續(xù)且規(guī)模龐大的剩余勞動力轉(zhuǎn)移過程，其中蘊涵著對農(nóng)村金融發(fā)展的巨大潛在需求，也意味著金融在體制、機制和業(yè)務發(fā)展上存在較大的空白。綜合起來看，金融體制的最大問題不在于覆蓋面的空白和業(yè)務總量不足，而在于依托靜態(tài)金融發(fā)展邏輯而形成的真正服務于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的現(xiàn)有農(nóng)村金融服務種類的嚴重不足，由此造成了較大的發(fā)展缺陷。
（一）城鎮(zhèn)化進程中對金融資源配置的自發(fā)性傾斜
如果我們深入觀察農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和演變的內(nèi)在邏輯，就可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融的覆蓋面問題不是農(nóng)村金融發(fā)展的主要障礙。根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計：截至2006年末，全國縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點共計111302個，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的56%；縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的各項存款余額8.5萬億元，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款余額的26%；縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的貸款余額4.8萬億元，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額的21%；縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的各類農(nóng)戶貸款余額1萬億元，有8700多萬戶農(nóng)民獲得貸款支持。從結(jié)構(gòu)看，城鄉(xiāng)金融在表面上存在較大“失衡”：一是縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點的資源占有率低。二是金融服務資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的農(nóng)村地區(qū)。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場沒有形成有效競爭。
但上述失衡并不一定就是一個不良現(xiàn)象，恰恰相反，城鄉(xiāng)金融資源配比上的不平衡是任何市場經(jīng)濟國家或新興市場都必然面臨的客觀現(xiàn)象。更進一步看，金融資源配置往往具有引導其他要素流動的預調(diào)作用，所謂“失衡”本身是中國經(jīng)濟城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化進程中的必要金融推動力。按照農(nóng)村人口每年下降2個百分點計算，到2010年左右，我國的城市人口占比將超過農(nóng)村人口，長期以來我國城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民三七開的基本比例將不復存在。如果城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化是中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主流，那么，我們對失衡的擔心就略顯多余：第一，這種失衡本身就體現(xiàn)為一種預調(diào)性的金融資源配置，金融網(wǎng)點和金融資源向小城鎮(zhèn)集中本身體現(xiàn)了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然方向。第二，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)向小城鎮(zhèn)過渡并最終完成城鄉(xiāng)一體化的過程中，原有農(nóng)村金融機構(gòu)自然會按照商業(yè)化和市場化原則演變?yōu)槌擎?zhèn)金融。而當前的覆蓋面是市場選擇的必然結(jié)果。
（二）城鎮(zhèn)化進程中的金融服務需求結(jié)構(gòu)演變
正是由于我們面對的是中國農(nóng)村的城鎮(zhèn)化進程，但對農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)注主要仍集中于信貸資金投入總量的增長上，因此，盡管政策制定者和研究人員在農(nóng)村金融層面上的思考都提到了包括農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)保險等廣義農(nóng)村金融服務，而在事實上往往自覺不自覺地傾向于用農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量和涉農(nóng)貸款總量作為衡量農(nóng)村金融發(fā)達程度的標志。這就隨之產(chǎn)生了三個不容忽視的問題：第一，由于信貸投入成為支農(nóng)績效的體現(xiàn)，則支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融資源往往被作為公共產(chǎn)品而被過度使用。第二，與扶貧開發(fā)性資源在全球范圍內(nèi)遭遇的困境類似（扶貧救濟資源往往被支配者使用，在農(nóng)村金融領(lǐng)域則體現(xiàn)為法人治理上的內(nèi)部人控制），農(nóng)村金融資源配置存在較大的不公平性質(zhì)——即使這種不公平似乎是為了追求某種效率，比如支持大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。第三，信貸機構(gòu)高度發(fā)展，而風險管理型金融組織卻持續(xù)跟不上趟，時至今日，我們的農(nóng)村金融體系依然以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為主，但很少有人對以下問題感興趣：農(nóng)村金融的基本風險特征與城市金融到底應該存在怎樣的差別？信貸機構(gòu)的發(fā)展對農(nóng)村城鎮(zhèn)化的有效支撐是毋庸置疑的，作為這一枚硬幣的另外一面就必然是，廣大的傳統(tǒng)農(nóng)戶在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中也就很難真正得到金融支持。
就此，我們有必要從金融需求結(jié)構(gòu)的動態(tài)演變中設(shè)計面向城鎮(zhèn)化的農(nóng)村金融體制。
第一，農(nóng)戶收入的總量和結(jié)構(gòu)變化是農(nóng)村金融機構(gòu)的重要決策變量。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，2007年上半年農(nóng)民人均現(xiàn)金收入2111元，扣除價格因素，實際增長13.3%，增速比去年同期提高1.4個百分點。其中，農(nóng)戶的收入呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性增長態(tài)勢：一是工資性收入增長較快，特別是外出務工收入成為增長最快的收入來源。二是農(nóng)產(chǎn)品銷售收入波動較大，收入受市場因素影響顯著。三是二三產(chǎn)業(yè)收入穩(wěn)定增長。由此我們可以得出的基本結(jié)論是，在城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程中，農(nóng)戶畢竟是收益主體，緊緊圍繞農(nóng)戶收入的增長和收入結(jié)構(gòu)變化實施相應的金融資源配置和風險管理應該是農(nóng)村金融機構(gòu)必須把握的機遇。
第二，在城鎮(zhèn)化進程中，農(nóng)村居民收入結(jié)構(gòu)變化的可持續(xù)性意味著農(nóng)村金融機構(gòu)的風險。我們以農(nóng)村經(jīng)濟較為發(fā)達的廣東省為例，2007年上半年廣東農(nóng)村居民人均現(xiàn)金收入3080.3元，同比增加181.3元，增長6.3%，扣除價格因素，實際增長4.9%。但廣東農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)以下突出變化：一是工資性收入增速回落。二是非生產(chǎn)性現(xiàn)金收入繼續(xù)保持快速增長。這說明了一個非常重要的經(jīng)濟事實：在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，農(nóng)戶必然面臨從單純依賴勞動力收入向依賴資本和土地收入演變的體制性轉(zhuǎn)變過程，這意味著農(nóng)村金融也必然從依附于勞動力收入的農(nóng)戶小額信用貸款模式向依附土地和資本的抵押貸款模式轉(zhuǎn)變。其中必然蘊涵著一定的商業(yè)風險和金融風險，但更多地意味著金融創(chuàng)新機會和獲得超額利潤的可能性。
三、城鎮(zhèn)化進程中的金融支持效應
那么，基于城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)戶收益模式的總量和結(jié)構(gòu)變化結(jié)合中國的農(nóng)村經(jīng)濟和金融現(xiàn)狀，怎樣的金融組織體系才是兼具符合農(nóng)村金融需求特征和城鎮(zhèn)化發(fā)展內(nèi)在需求，又不具備發(fā)展阻力的理想狀態(tài)？我們認為，考慮到市場化是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基本方向，農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)和要素稟賦都將發(fā)生較大變遷，在商業(yè)性農(nóng)村金融發(fā)展上，至少可以給出四種目前處于空白的機構(gòu)形式。同時也就意味著中國有必要在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)上發(fā)展符合城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化需要的新型金融機構(gòu)和金融服務體系。
（一）主要從事匯兌等中間業(yè)務的金融服務組織體系
當前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)擁有覆蓋全國的農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，而農(nóng)村信用社也一直試圖建立一個龐大的全國性體系，其出發(fā)點是在以信貸為主體的背景下，規(guī)模越大則抗風險的能力越強。事實上，在城鎮(zhèn)化的初級階段，勞動力收入是農(nóng)戶的主要收入形式，由于勞動力流動所衍生的匯兌業(yè)務才是目前農(nóng)村金融迫切需要解決的問題。當然，中央銀行已經(jīng)在盡力推動農(nóng)民工銀行卡工程，但是，金融服務還遠遠沒有覆蓋與農(nóng)產(chǎn)品異地販運、具有個體工商戶或微小企業(yè)性質(zhì)的農(nóng)戶自我就業(yè)所引致的支付清算等領(lǐng)域。值得思考的是，在明清兩朝，江南工商業(yè)地區(qū)多信貸類錢莊，而欠發(fā)達的“外出打工”地區(qū)（如山西和安徽等?。┒鄥R兌類票號，這客觀反映了經(jīng)濟發(fā)展水平和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)對金融服務的要求。因此，當前仍然以信貸機構(gòu)為主的農(nóng)村金融發(fā)展政策或許對東部發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)起到了錦上添花的作用，但無助于中西部農(nóng)業(yè)省份以及發(fā)達省份欠發(fā)達縣域的農(nóng)村金融發(fā)展——因為供給沒有反映需求。
（二）農(nóng)村金融機構(gòu)應該是主要從事創(chuàng)業(yè)性投資的風險投資機構(gòu)
我們同樣從農(nóng)戶收入模式中可以觀察到，在城鎮(zhèn)化過程中，農(nóng)戶收入的主體必然從勞動力收入向土地和資本收入轉(zhuǎn)型，其中存在兩種可能性：一是在小城鎮(zhèn)化和農(nóng)村工業(yè)化過程中，農(nóng)戶依托潛在的企業(yè)家才能實施創(chuàng)業(yè)，其經(jīng)濟學含義是把自身的勞動力優(yōu)勢逐步轉(zhuǎn)化為人力資本優(yōu)勢，這就需要相應的金融服務配套。二是在城市邊緣的農(nóng)村全面城鎮(zhèn)化過程中，農(nóng)戶依托自身擁有的土地資源進行創(chuàng)業(yè)，小到收取租金，大到創(chuàng)辦企業(yè)，這就需要金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟要素稟賦的變化靈活地進行產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，農(nóng)村金融與城市金融在機理上完全不同，但我們持續(xù)按照商業(yè)銀行的方式管理農(nóng)村金融機構(gòu)，這是值得反思的。通常，信貸機構(gòu)的決策行為取決于客戶的信貸記錄、資本金和抵押擔保狀況，而農(nóng)戶往往不具備信貸交易得以發(fā)生的基本要件，于是我們必然面臨一個困境：要么不按信貸風險管理規(guī)則辦事，盲目投放信貸；要么惜貸，導致資金外流?？紤]到缺乏信貸記錄的資金投放特點，一些創(chuàng)新形式是發(fā)展擔保組織，但擔保機構(gòu)很難在事實上形成信息優(yōu)勢和交易行為控制優(yōu)勢，反而成為不具備風險管理能力的風險承擔者。因此，如果我們換一種思路可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融組織在一定程度上屬于創(chuàng)業(yè)性風險投資機構(gòu)，這就需要不同于商業(yè)銀行的管理機制——比如金融機構(gòu)參股農(nóng)村經(jīng)濟組織（包括合作經(jīng)濟組織），更緊密地參與農(nóng)村經(jīng)濟主體的決策，這樣既可避免客戶缺乏資本導致的對信貸資金的濫用，又可避免因缺乏信貸條件而遭遇融資障礙。這就要求我們的金融服務不是簡單的信貸，而是創(chuàng)業(yè)融資，也就需要我們從法理上進行修正：如存款類機構(gòu)不得參與實體經(jīng)濟組織股權(quán)，但創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)則可以；那么，如果農(nóng)村金融機構(gòu)可以吸收存款并以一定份額投資于農(nóng)村經(jīng)濟組織，或許需要我們從非信貸機構(gòu)而是綜合性金融機構(gòu)的角度觀察農(nóng)村金融體系。但是，我們現(xiàn)在的監(jiān)管原則和法規(guī)顯然還跟不上上述思考。問題在于，如果缺乏必要的風險投資管理形式，則農(nóng)村信貸萎縮就是必然，同時，這也是民間融資始終在農(nóng)村地區(qū)占據(jù)較大市場份額的原因，不是農(nóng)村金融組織缺乏金融資源，而是其信貸管理不適應農(nóng)村金融需求。
（三）主要從事產(chǎn)業(yè)投資的開放式信托基金
中國的城鎮(zhèn)化模式是多樣性的，同步城鎮(zhèn)化、過度城鎮(zhèn)化、滯后城鎮(zhèn)化和逆城鎮(zhèn)化并存，但在廣大中西部地區(qū)，主要存在的是同步城鎮(zhèn)化和滯后城鎮(zhèn)化兩種形式，具體表現(xiàn)為大中城市規(guī)模與經(jīng)濟增長同步發(fā)展，同時存在鄉(xiāng)村的小城鎮(zhèn)化。城鄉(xiāng)一體化進程一般都依托“一縣一業(yè)”或“一鄉(xiāng)一品”的發(fā)展模式，其內(nèi)在含義是主導產(chǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化互為表里。這就要求存在某些專業(yè)性的產(chǎn)業(yè)投資機構(gòu)和風險管理模式服務于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整?？梢钥紤]的設(shè)計方案是，突破城鄉(xiāng)金融資源畫地為牢式的金融機構(gòu)制度安排，以現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)為基礎(chǔ)，在全省成立專門的產(chǎn)業(yè)投資基金，其作用在于：第一，讓基金投資者（包括城市居民）真正分享城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所帶來的經(jīng)濟剩余。第二，從根本上解決農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融約束。第三，通過投資基金實現(xiàn)專業(yè)化的風險管理。
（四）主要從事系統(tǒng)性信貸風險的再保險機構(gòu)
即便信貸類機構(gòu)依然是今后的農(nóng)村金融主體，考慮到農(nóng)村經(jīng)濟的特殊風險，必須存在一類系統(tǒng)性信貸風險的再保險機構(gòu)，而這一機構(gòu)應該是當前的農(nóng)村信用社省聯(lián)社。省聯(lián)社管理與股東權(quán)益的沖突是一個潛在而必然的法律困境，但是省聯(lián)社應該發(fā)揮一定的風險管理作用。從殘留抗生素的多寶魚事件到檢測出蘇丹紅的禽蛋，從飼料價格上漲到豬肉價格的持續(xù)攀升，從干旱導致的歉收到水澇導致的絕收，對農(nóng)戶收入的沖擊以及由此傳遞為農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險是一種必然，這種沖擊甚至不是農(nóng)村金融機構(gòu)可以承受的。此外，即使存在存款保險機制的背景，農(nóng)村金融機構(gòu)亦很難市場退出，其原因一方面在于即使其可以退出，也缺乏新機構(gòu)補充其地位，另一方面在于即使因降低準入門檻而出現(xiàn)新的信貸機構(gòu)，此類機構(gòu)依然沒有能力應對系統(tǒng)性金融風險問題。解決這一風險管理需求需要兩種創(chuàng)新：一是基于當前農(nóng)村信用社省聯(lián)社體制和農(nóng)村金融特有風險的考慮，我們可以設(shè)想以下的機制：一方面，縣級農(nóng)村金融機構(gòu)變上交管理費為管理費和保險費并存的方式，省聯(lián)社歸集信貸保險金（而不再是呆賬準備金）并承擔在信貸出現(xiàn)系統(tǒng)性風險（且只能是系統(tǒng)性風險）時提供面向縣域農(nóng)村金融機構(gòu)的財務支持。另一方面，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在提供信貸時必須附帶相應的農(nóng)產(chǎn)品價格和銷售信息等服務信息，盡可能降低系統(tǒng)性信貸風險。當然，這種信息服務本身就是涉農(nóng)金融所特有的含義。二是利用信貸衍生工具管理系統(tǒng)性風險?；谵r(nóng)業(yè)銀行全面拓展縣域農(nóng)村金融業(yè)務的歷史契機，盡可能快速發(fā)展信貸轉(zhuǎn)讓和信貸資產(chǎn)證券化等信貸衍生產(chǎn)品，通過農(nóng)業(yè)銀行按照市場化原則收購原有農(nóng)村信用社的信貸組合，在全國性銀行間市場和證券市場轉(zhuǎn)讓農(nóng)村信貸組合，既可拓展農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務，又可利用全國性大商業(yè)銀行的流動性優(yōu)勢全面重組涉農(nóng)貸款。由此可以實現(xiàn)農(nóng)村金融風險在全國范圍內(nèi)的分散化。當然，上述兩種模式可以并行不悖地推進。
四、城鎮(zhèn)化進程中的金融服務發(fā)展建議
改革開放以來金融體系對我國城鎮(zhèn)化建設(shè)起到了比較積極的作用， 城鎮(zhèn)化建設(shè)資金中金融機構(gòu)貸款比重的提高和城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸資金的增加， 都將會促進城鎮(zhèn)化率的提高；來自金融體系的信貸支持對城鎮(zhèn)化的作用長時間存在， 對城鎮(zhèn)化進程具有較為深遠的影響?；诮鹑隗w系與城鎮(zhèn)化二者之間的關(guān)系， 加快金融體制改革， 實現(xiàn)對城鎮(zhèn)化建設(shè)的多渠道、全方位、高效率的資金支持成為加快我國城鎮(zhèn)化進程的重要條件。為了更好地滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)中的資金需求， 筆者建議：
（一）探索建立多元化的投融資體制
積極探索城鎮(zhèn)建設(shè)投融資的新理念， 加快城鎮(zhèn)建設(shè)和資源開發(fā)的市場化進程， 吸引更多的金融資源參與城鎮(zhèn)建設(shè)。實現(xiàn)投資主體多元化、融資渠道商業(yè)化， 大力推行特許經(jīng)營制度，進一步探索靈活多樣的投融資渠道，努力形成多元化的城鎮(zhèn)化建設(shè)新機制?？梢砸腼L險投資， 建立誰投資、誰受益的機制來招商引資；根據(jù)需要適當?shù)匕l(fā)行政府債券為城鎮(zhèn)化建設(shè)籌集資金；對城鎮(zhèn)現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)設(shè)施等存量資產(chǎn)可以考慮通過經(jīng)營管理權(quán)出租、拍賣、開發(fā)升值等途徑和形式回收資金、增加城市建設(shè)投入；也可以在風險防范的基礎(chǔ)上，引導和利用民間的各種資金對城鎮(zhèn)化建設(shè)、產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進行投資。
（二）完善城鎮(zhèn)金融服務體系
隨著國有商業(yè)銀行基層分支機構(gòu)的撤并和信貸權(quán)限的上收， 在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)和小城鎮(zhèn)地區(qū)留下了金融服務的真空，已經(jīng)對城鎮(zhèn)化建設(shè)產(chǎn)生了消極的影響， 完善城鎮(zhèn)金融服務體系已是當務之急。中央銀行要在支持城鎮(zhèn)建設(shè)上發(fā)揮導向作用， 通過窗口指導，引導相關(guān)金融機構(gòu)對城鎮(zhèn)建設(shè)進行市場挖掘， 促使其加大對城鎮(zhèn)建設(shè)的支持力度。商業(yè)銀行要從城鎮(zhèn)發(fā)展和市場競爭的全局出發(fā)，解決好機構(gòu)布局的問題，立足有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)， 積極為城鎮(zhèn)建設(shè)提供綜合性金融服務。針對商業(yè)銀行的機構(gòu)收縮，農(nóng)村信用社應利用貼近鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的優(yōu)勢，擴大經(jīng)營覆蓋面，更新服務理念，創(chuàng)新服務方式，為收益相對較高、風險相對較低的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城鎮(zhèn)建設(shè)項目提供融資， 真正發(fā)揮農(nóng)村金融服務中的主力軍作用。
（三）完善信貸管理體系
金融機構(gòu)往往爭相為大中城市的建設(shè)融資， 而忽視了小城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的融資需求。這種資金支持不平衡現(xiàn)象的直接原因是金融機構(gòu)認為小城鎮(zhèn)建設(shè)項目的風險過大、成本過高，但其根本原因是金融機構(gòu)現(xiàn)行的信貸管理體制的市場甄別能力、開發(fā)能力和風險控制能力低下， 導致對小城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)項目的“惜貸”。所以，金融機構(gòu)應該改革現(xiàn)行的信貸管理體制，開發(fā)面向小城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)項目的靈活多樣的信貸管理模式；改變目前信貸管理權(quán)限過于集中的局面，制定配套的信貸政策，出臺相應的信貸操作辦法，適當放寬貸款審批權(quán)限，對資源優(yōu)勢和區(qū)域優(yōu)勢明顯且發(fā)展前景廣闊的城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予支持；選擇有一定經(jīng)營規(guī)模、抵抗風險能力強、效益較好的城建項目作為重點支持對象，充分發(fā)揮其“火車頭”的作用，以帶動城市建設(shè)和城市經(jīng)濟的發(fā)展。
（四）規(guī)范政府與金融部門之間的關(guān)系
金融部門要加大對城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金支持，就必須有良好的投融資環(huán)境以及符合經(jīng)濟原則的項目方案。因此，應轉(zhuǎn)變政府職能， 防止過多干涉金融機構(gòu)的信貸政策， 以指導和協(xié)調(diào)作為主要手段， 加強誠信建設(shè)， 維護金融債權(quán)，增強金融部門放貸的信心。此外，政府應該提高管理水平，防止城鎮(zhèn)建設(shè)的盲目性和無序性，保證城鎮(zhèn)建設(shè)的經(jīng)濟效益，這樣才能實現(xiàn)政府、金融機構(gòu)和城鎮(zhèn)三方的共贏。
參考文獻：
[1]郭新明.金融支持我國城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的政策思考[J].西安金融，2004（9）.
[2]伍艷.中國城鎮(zhèn)化進程中的金融抑制問題研究[J].經(jīng)濟論壇，2005（2）.
[3]劉榮增.蘇南地區(qū)農(nóng)村城鎮(zhèn)化持續(xù)發(fā)展的若干思考[J].江南論壇，2000（5）.
論文摘要:農(nóng)村金融已成為我國整體金融系統(tǒng)的瓶頸,具有不同于城市商業(yè)金融的特質(zhì),尤其在目前農(nóng)村金融改革進程中,為了構(gòu)建健全的農(nóng)村金融體系、促進農(nóng)村金融充分競爭,滿足農(nóng)村金融有效需求,從法律制度的角度強化農(nóng)村金融監(jiān)管具有充分的法理基礎(chǔ)和重要的現(xiàn)實意義。
我國作為農(nóng)業(yè)大國的現(xiàn)實國情和城鄉(xiāng)二元分化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的長期制約,使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平嚴重滯后,決定了現(xiàn)階段農(nóng)村金融經(jīng)營成本高、風險大、收益率低,由此造成農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下、虧損嚴重、資本嚴重不足、難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等問題,使得我國的農(nóng)村金融機構(gòu)成為整個金融體系的瓶頸和“短板”。農(nóng)村金融的監(jiān)管無論在理念、對象、內(nèi)容和手段等方面均具有不同于整體金融或者商業(yè)金融的特殊性。一方面,農(nóng)村金融供給不足,有效競爭不充分,農(nóng)村金融機構(gòu)功能錯位,農(nóng)村資金回流,農(nóng)民融資困難等問題要求建立具有多元化主體的農(nóng)村金融體系,促進農(nóng)村金融有效競爭,滿足農(nóng)村融資需求;另一方面,相對寬松的準入政策、過于復雜的農(nóng)村金融局面以及難以對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供有效金融支持的缺陷均需要完善的農(nóng)村金融監(jiān)管體制來保護相關(guān)主體的合法利益,穩(wěn)定金融秩序,保障金融安全。
一、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的法理基礎(chǔ)
格萊珉銀行創(chuàng)立者·尤努斯認為,金融權(quán)利如同人們在衣食住行上享有的權(quán)利一樣,也是一種人權(quán),也是一種人的基本生存權(quán)利。法哲學研究中的人權(quán)理論將其劃分為應有的人權(quán)、法律上的人權(quán)和現(xiàn)實中的人權(quán)三個層次,農(nóng)民的金融權(quán)益便屬于應有人權(quán)的范疇,不僅可以從社會公平正義理論、平等的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)等角度得以證成,而且可以通過對其在現(xiàn)實中的享有和實現(xiàn)來評價和檢驗一國金融法律的質(zhì)量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農(nóng)業(yè)保險、參與并實現(xiàn)合作金融等各項權(quán)利的農(nóng)民金融權(quán)益需要相應的法律法規(guī)予以正式的確認和肯定;其次,無論進行融資、獲得農(nóng)業(yè)保險抑或參與合作金融,都需要在農(nóng)村金融監(jiān)管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對農(nóng)民金融權(quán)益的關(guān)注和保護,決定著農(nóng)村金融監(jiān)管制度的價值目標和基本理念的轉(zhuǎn)化。因此,可以說,從法學的層面上,運用權(quán)利理論對農(nóng)民的金融權(quán)益狀況、原因和保護進行權(quán)利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農(nóng)村金融問題的核心。
二、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的現(xiàn)實需求
1.我國農(nóng)村金融監(jiān)管資源不足,難以形成有效的監(jiān)管合力?，F(xiàn)有的“一行三會”的金融監(jiān)管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農(nóng)村金融體系,目前主要的監(jiān)管機構(gòu)為銀監(jiān)會,而且地方銀監(jiān)分局為農(nóng)村中小金融機構(gòu)的屬地監(jiān)管機構(gòu)。但我國農(nóng)村金融機構(gòu)具有機構(gòu)小鏈條長的特點,絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機構(gòu)都設(shè)在縣(市)及鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村,在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處,這些辦事處并不具有獨立的監(jiān)管主體資格,而且一般僅有3—5人的監(jiān)管人員,應對轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融機構(gòu)已是困難,再加上村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型金融機構(gòu)的大量出現(xiàn)以及大型商業(yè)金融機構(gòu)和外資銀行的參與,監(jiān)管資源更是難以為繼。
2.監(jiān)管體系混亂,非正規(guī)農(nóng)村金融游離于監(jiān)管之外:(1)傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機構(gòu)受銀監(jiān)會監(jiān)管;村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機構(gòu),也由銀監(jiān)會監(jiān)管,但其在資產(chǎn)規(guī)模、市場定位、資金運作、員工構(gòu)成、貸款審批和組織結(jié)構(gòu)等方面均與傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在重大差別,難以根據(jù)一元化的監(jiān)管體系進行簡單處理;(2)農(nóng)村信用社的監(jiān)管比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行,監(jiān)管責任由銀監(jiān)會和地方政府共同擔當,其效力通過縣聯(lián)社—省聯(lián)社的模式由聯(lián)社體制來貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯(lián)社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無需接受銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管,由省政府指定省金融辦或相關(guān)機構(gòu)負責試點,實際情況是,由省金融辦把試點的權(quán)限再次下放到縣政府,負責小額貸款公司日常監(jiān)督管理的則為當?shù)毓ど叹?(4)合會、私人錢莊等非正式金融形式缺乏相應的監(jiān)管,農(nóng)村民間金融組織總體存在較大風險。
3.金融改革以及監(jiān)管方式多采取自上而下的強制性手段,忽視對農(nóng)村金融市場的內(nèi)生性培育。上個世紀80年代農(nóng)村合作基金會的發(fā)展軌跡即可說明這一問題,而我國農(nóng)信社的改革過程仍然忽視農(nóng)村金融市場的內(nèi)生力量,未能給農(nóng)民自下而上的金融創(chuàng)新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺一攬子改革方案,然后由各地去執(zhí)行的方式,使得農(nóng)信社的合作金融機制完全未能體現(xiàn)農(nóng)民的自主參與意愿。
4.農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督約束機制缺失。一個有效的金融風險控制體系應由三個系統(tǒng)構(gòu)成:市場約束條件下的外部銀行、證券、保險風險監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會監(jiān)督體系。但我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系除前述已經(jīng)論及的外部監(jiān)管系統(tǒng)缺陷外,其內(nèi)部治理、控制和行業(yè)自律等監(jiān)督體系均存在缺失。
三、發(fā)達國家農(nóng)村金融監(jiān)管制度的借鑒
構(gòu)建完備的農(nóng)村金融監(jiān)管體制對農(nóng)村金融機構(gòu)的良性運作、農(nóng)村金融市場的規(guī)范發(fā)展和農(nóng)村社會經(jīng)濟的促進具有重要作用。世界很多具有發(fā)達農(nóng)村金融體系的國家均具有完善和健全的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。
1.美國以農(nóng)業(yè)部為政府監(jiān)管主體,輔以行業(yè)協(xié)會自律管理、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)控制以及農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。美國的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)業(yè)保險體系組成。其中農(nóng)村政策性金融機構(gòu)均隸屬于美國農(nóng)業(yè)部管轄。農(nóng)村合作金融體系則采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式,專門設(shè)立了比較健全的農(nóng)村金融監(jiān)管體系,包括監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會、資金融通清算中心和互助保險集團,這四種機構(gòu)及其附屬機構(gòu)各自獨立、職能各異。在美國,各種信用社協(xié)會或合作金融多達幾十個,這些行業(yè)協(xié)會從事的主要工作之一就是制定行為規(guī)范,進行自律管理。美國聯(lián)邦政府對農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實行強制保險,具體業(yè)務由聯(lián)邦存款保險公司經(jīng)營的儲蓄協(xié)會保險基金承擔,并承擔對投保金融組織的監(jiān)督。
2.法國“半官半民”體制模式。法國的農(nóng)村金融體制是從下而上逐步形成的,相對較為穩(wěn)定。法國的農(nóng)業(yè)合作金融體系主要由國家農(nóng)業(yè)信貸銀行、省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方信貸合作社三級構(gòu)成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個人成員和集體成員入股組成,省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行則由地方農(nóng)業(yè)信貸合作社組成,同時以國家的政策性銀行——國家農(nóng)業(yè)信貸銀行作為合作金融的中央機構(gòu),對合作金融的運作提供最后的保證。1945年,省級農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成了全國農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會,作為省級農(nóng)業(yè)信貸銀行在國家一級的代表,參與決定農(nóng)業(yè)信貸政策。除此之外,法國的農(nóng)業(yè)保險體制也相當發(fā)達,并與農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)相對應地設(shè)置了三個層面的農(nóng)業(yè)互助保險機構(gòu)。
3.日本“相互配合型”的協(xié)調(diào)機制。在日本,對農(nóng)村金融實施雙重監(jiān)管:一是政府金融監(jiān)管廳,對各種金融機構(gòu)實施監(jiān)管,以實現(xiàn)整體風險調(diào)控;二是全國和地方農(nóng)林水產(chǎn)部門配合金融監(jiān)管廳對農(nóng)村金融機構(gòu)實施監(jiān)管,包括農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)金融科對農(nóng)林中央金庫的監(jiān)管,農(nóng)林水產(chǎn)省在六個大區(qū)設(shè)置農(nóng)政局對轄區(qū)內(nèi)縣信聯(lián)的監(jiān)管,以及都、道、府、縣農(nóng)政部對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)協(xié)合作金融部的監(jiān)管。另外,為了保證合作金融安全、健康地運行,日本還設(shè)立了農(nóng)村信用保險制度、臨時性資金調(diào)劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農(nóng)業(yè)災害補償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險制度等制度措施。
四、完善現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管法律的構(gòu)想
1.針對農(nóng)村金融的特質(zhì),建立不同于城市金融的政府監(jiān)管體系。我國的農(nóng)村金融改革和發(fā)展實踐,總是將農(nóng)村金融機構(gòu)當作一般的金融機構(gòu)看待,僅僅要求投入金融資源,沒有足夠認識到農(nóng)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)的獨特性和由此產(chǎn)生的城市和農(nóng)村金融之間的顯著差別。實際上,農(nóng)村金融要與國家的產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合,其本質(zhì)主要是貼近農(nóng)民,而不是貼近金融機構(gòu)。作為城市金融監(jiān)管首要主體的銀監(jiān)會,在農(nóng)村金融監(jiān)管中具有監(jiān)管資源不足,難以貼近農(nóng)村、不了解農(nóng)村金融現(xiàn)實需求,與國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村政策之間不具有順暢的溝通、交流機制,極易造成“一管就死、一放就亂”的監(jiān)管局面。借鑒發(fā)達國家農(nóng)村金融監(jiān)管經(jīng)驗,我們應當以農(nóng)業(yè)部為主導,同時厘清農(nóng)村政策性金融的設(shè)置目標和宗旨,在農(nóng)村政策性金融和農(nóng)業(yè)部之間建立順暢的國家產(chǎn)業(yè)政策的表達和執(zhí)行機制,并通過發(fā)揮農(nóng)村政策性金融對農(nóng)村合作金融組織的導向、補充和支持等作用,構(gòu)建農(nóng)村金融的政府監(jiān)管體系。同時可以在財政部的政策支持、財政補貼以及稅收優(yōu)惠等方面建立輔助機制。
2.健全完善金融同業(yè)公會,發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管作用。我國于2005年底成立中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村金融工作委員會,應當引導協(xié)會發(fā)揮職能作用,建立日常工作聯(lián)系機制和管理辦法,完善同業(yè)公約及規(guī)章,將那些監(jiān)管部門不宜管,而被監(jiān)管機構(gòu)又需要的工作,盡量交由協(xié)會負責,實現(xiàn)行業(yè)協(xié)會自律管理與國家監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制。
3.注重農(nóng)村金融主體的內(nèi)部治理和控制,自下而上地培育農(nóng)村金融本土力量。內(nèi)控制度建設(shè)是建立有效監(jiān)管體制的關(guān)鍵,也是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融監(jiān)管中內(nèi)部治理的作用集中體現(xiàn)在農(nóng)村合作金融組織中,基層合作金融組織中自愿入股的成員通過完善的治理結(jié)構(gòu),形成、表達并且實現(xiàn)自己的意愿,同時,由于基層成員是最為貼近金融需求、了解融資狀況的主體,使得對于資金發(fā)放、運用以及貸款的回收等事項具有最為直接和靈活實用的監(jiān)督管理作用。另外,就農(nóng)村金融本土力量的培育和發(fā)展方式而言,應該是把選擇權(quán)交給農(nóng)民,通過反復的實踐和摸索,自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,更好地挖掘和滿足當?shù)夭煌问降慕鹑谛枨蟆?/p>
4.完善金融監(jiān)管法律制度體系。一是針對農(nóng)村金融監(jiān)管進行理性立法,設(shè)立可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管依據(jù)的法律;二是完善農(nóng)村金融市場的準入機制,將已在農(nóng)村廣泛存在的非正規(guī)金融納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系,減少非正規(guī)金融活動對農(nóng)村金融監(jiān)管的消減效應;三是建立農(nóng)業(yè)保險制度,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的支農(nóng)功能;四是建立存款保險制度以及金融機構(gòu)的破產(chǎn)制度,完善農(nóng)村金融的市場退出機制,維護金融安全和社會公眾利益。
參考文獻:
[1]張燕,吳正剛,楊依凡.論農(nóng)民金融權(quán)益的法律保障與實現(xiàn)[J].鄭州航空工業(yè)管理學院學報,2009,(27).
[2]應寅鋒,趙巖青.國外的農(nóng)村金融[M].北京:中國社會出版社,2006:34.
[論文摘要]本文從我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展背景和發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對其在發(fā)展中存在的問題進行深入分析，探討了引導我國農(nóng)村非正規(guī)金融良性發(fā)展的政策建議。
一、我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展背景
（一）正規(guī)金融供給不足
在我國農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融供給不足是非正規(guī)金融蓬勃發(fā)展的外在原因。其中，金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務不充分等問題普遍存在，資金供需缺口不斷擴大。隨著四大國有商業(yè)銀行大量撤并縣以下金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮政策金融的作用，農(nóng)村郵政儲蓄只存不貸，農(nóng)村信用社成了唯一能向農(nóng)戶提供資金借貸的正規(guī)金融機構(gòu)。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模不大、不良貸款率高、虧損嚴重，為三農(nóng)融資能力有限，遠遠無法滿足農(nóng)戶的融資需求。據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點系統(tǒng)調(diào)查資料顯示，2003年20842個樣本戶中，農(nóng)戶貸款總額為2947.92萬元，其中銀行、信用社貸款為769.16萬元，僅占26.09%。
（二）非正規(guī)金融的優(yōu)勢
把中國農(nóng)村社會稱為鄉(xiāng)土社會，即以族緣、地緣、血緣為基礎(chǔ)形成的社會結(jié)構(gòu)。非正規(guī)金融交易正是建立在族緣、地緣、血緣關(guān)系基礎(chǔ)上，人們有著大致相同的生活體驗，面臨著大致相同的現(xiàn)實社會問題。他們相互熟悉，因而相互欺騙的概論極低，從而有效避免了正規(guī)金融機構(gòu)信息不對稱的問題，降低了貸款中的道德風險。
二、我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）發(fā)展規(guī)模
改革開放之初，非正規(guī)金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用并不明顯。從1986年，非正規(guī)金融的規(guī)模開始超過正規(guī)金融的規(guī)模，1999年農(nóng)村合作基金會關(guān)閉后，農(nóng)村非正規(guī)金融更加活躍。
農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟研究中心農(nóng)村固定觀察點系統(tǒng)對全國31個省市自治區(qū)20294個農(nóng)戶的常規(guī)調(diào)查表明，2000年農(nóng)戶貸款來源中，有68.4%來自私人借貸。2002年，這一比例上升到72.3%。從地區(qū)分布看，越是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)戶從非正規(guī)金融借貸的比重越高；從融資用途看，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的非正規(guī)金融主要用于非生產(chǎn)方面，而東部較發(fā)達地區(qū)則主要用于生產(chǎn)和經(jīng)營活動。
（二）趨勢特征
近年來，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進和社會環(huán)境的變化，我國非正規(guī)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的趨勢，主要表現(xiàn)在：
1．公開化
在改革開放初期，由于政府對非正規(guī)金融活動的打擊措施比較嚴厲，處于萌芽期的非正規(guī)金融活動較為隱蔽，但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，具有盈利性質(zhì)的非正規(guī)金融活動逐漸被人們接受。一些地方基層政府開始認識到農(nóng)村民間借貸對地方經(jīng)濟的積極作用，并逐漸放松對民間借貸的打壓措施，使得農(nóng)村非正規(guī)金融由隱蔽逐步轉(zhuǎn)向一定程度的公開。
2．組織化
過去，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸的主體絕大多數(shù)是個人，現(xiàn)在一些村鎮(zhèn)集體和企業(yè)也參與到非正規(guī)金融的借貸活動中。農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸主體由傳統(tǒng)的個人行為向組織結(jié)構(gòu)發(fā)展。
3．規(guī)范化
以往的農(nóng)村非正規(guī)金融多以口頭信用約定為主，符合人們文化水平較低的現(xiàn)實。現(xiàn)在，隨著人們風險意識的加強，出現(xiàn)了以存單、債券、房地產(chǎn)等抵押、質(zhì)押的情況。農(nóng)村非正規(guī)金融交易活動逐步規(guī)范化。
三、我國農(nóng)村非正規(guī)金融存在的問題
我國農(nóng)村非正規(guī)金融雖然在彌補正規(guī)金融不足和促進金融機構(gòu)改革方面發(fā)揮了積極作用，但由于其自身內(nèi)在缺陷的存在，使得它存在諸多問題。
（一）規(guī)模和范圍上存在劣勢
農(nóng)村非正規(guī)金融只能在一個較小的范圍內(nèi)才有效率，這導致了農(nóng)村非正規(guī)金融在規(guī)模和范圍上的劣勢。農(nóng)村非正規(guī)金融在活動范圍和規(guī)模上的劣勢導致了一系列的問題：首先，范圍和規(guī)模的狹小使得小范圍內(nèi)的經(jīng)濟主體面臨的風險無法通過多樣化進行有效分散，導致了較高的關(guān)聯(lián)風險；其次，農(nóng)村非正規(guī)金融活動范圍狹小，資金的轉(zhuǎn)移只能在小范圍內(nèi)實現(xiàn)，不利于資金在更廣闊的空間進行有效配置，造成了效率的損失；再次，金融是一個特別追求規(guī)模效益的行業(yè)，然而農(nóng)村非正規(guī)金融的小規(guī)模經(jīng)營會使得單筆金融業(yè)務的運作成本無法通過規(guī)模的擴大進行分攤。
（二）內(nèi)部經(jīng)營管理混亂，經(jīng)營風險較大
由于農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營管理較為混亂，大部分非正規(guī)金融機構(gòu)沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴格的財務管理及審計稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風險承擔等能力低下。同時，由于大多不提取存款準備金和呆帳準備金以抵御風險，經(jīng)營風險較大。
（三）影響農(nóng)村社會穩(wěn)定
由于農(nóng)村非正規(guī)金融是一種自發(fā)、盲目、分散的信貸活動，交易方式相對簡單，借款手續(xù)不規(guī)范，極易引起債權(quán)債務糾紛和集資欺詐等問題，嚴重時甚至引起暴力犯罪。在欠債不還的情況下，不少債權(quán)人通過暴力收回借款，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質(zhì)的追債公司，直接影響農(nóng)村社會穩(wěn)定。
（四）不利于國家對農(nóng)村經(jīng)濟的宏觀調(diào)控
農(nóng)村非正規(guī)金融分流了農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)吸收存款的能力，從而削弱了正規(guī)金融貸款的能力，進而影響金融的宏觀調(diào)控效果。一些不符合農(nóng)村經(jīng)濟宏觀政策的項目由非正規(guī)金融為其融資，結(jié)果造成重復建設(shè)、資源浪費、環(huán)境污染等問題，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。
四、引導我國農(nóng)村非正規(guī)金融良性發(fā)展的政策建議
（一）明確農(nóng)村非正規(guī)金融的地位
從經(jīng)濟學角度看，農(nóng)村非正規(guī)金融的存在是由于正規(guī)金融供給不足造成的，我們可以在加強引導、監(jiān)督并納入法制管理的前提下，適當給予發(fā)展空間，發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補充和輔助作用。此外，應積極推進利率市場化改革，使早已利率市場化的非正規(guī)融不再有違法之嫌。
（二）實施分類監(jiān)管
對于農(nóng)村非正規(guī)金融，我們應采取分清類別、區(qū)別對待的原則，對其進行分類監(jiān)管。一些運作相對規(guī)范，資本實力較強的農(nóng)村非正規(guī)金融組織應加以引導和發(fā)展，條件成熟時可將其改組為正規(guī)金融機構(gòu)，逐步納入國家正規(guī)金融制度安排中，加強監(jiān)管，避免因其金融供給不規(guī)范而誘發(fā)金融風險，對整個金融體系產(chǎn)生沖擊。
那些暫不具備轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機構(gòu)的非正規(guī)金融，政府應加強監(jiān)管，鼓勵其向著規(guī)范化方向發(fā)展。其中對經(jīng)濟生活有害的非正規(guī)金融活動則要堅決取締。如地下經(jīng)濟活動以高利率為誘餌的非法集資、金融詐騙活動，進行洗錢活動的地下錢莊和地下外匯兌付店等。
（三）完善相關(guān)法規(guī)
為引導農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展，國家可以針對農(nóng)村非正規(guī)金融形式制定相關(guān)法規(guī)，以法律形式明確借貸雙方的權(quán)利義務、交易方式、契約要件等交易規(guī)則，從而降低交易成本。完善相關(guān)法規(guī)并不是將農(nóng)村非正規(guī)金融全部納入政府監(jiān)管范圍，而是給其提供一個合法的活動平臺，減少它對農(nóng)村社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展的消極影響。
參考文獻
[1]周麗莉：我國農(nóng)村非正規(guī)金融的現(xiàn)狀及對策研究[J]金融與經(jīng)濟，2006（9）：79-80
[2]卓凱：非正規(guī)金融契約治理的微觀理論[J]財經(jīng)研究，2006（8）：112-113
摘 要：主要運用SWOT分析方法對我國農(nóng)村金融服務進行內(nèi)部自身優(yōu)勢與劣勢以及外部環(huán)境的機遇與威脅進行分析，從而提出了我國農(nóng)村金融服務發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，更好的促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務；SWOT；分析戰(zhàn)略選擇
1 我國農(nóng)村金融服務的SWOT分析
1.1 我國農(nóng)村金融服務的優(yōu)勢（strength）
（1）農(nóng)村金融服務體系雛形初步形成經(jīng)過多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，農(nóng)村金融服務體系目前已形成了以農(nóng)村信用社為核心，農(nóng)業(yè)銀行為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為政策性導向，郵政儲畜為輔助，新型農(nóng)村金融機構(gòu)為創(chuàng)新動力的分工協(xié)作的基本雛形，農(nóng)村金融服務體系的快速發(fā)展在關(guān)心農(nóng)民，關(guān)注農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展上起到了重要作用。中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)等農(nóng)村金融機構(gòu)改革不斷推進，涉農(nóng)業(yè)務逐步拓展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新有序推進。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系和信用體系建設(shè)都不同程度地得到完善。截至2010年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額11.8萬億元，比年初增加2.63萬億元，增長28.8%，高于各項貸款增速5.80個百分點，涉農(nóng)貸款余額占各項貸款余額比重比2009年底提高1.60個百分點，為“三農(nóng)”提供強有力的金融支持。截至2011年11月末，中國農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款達到4.6萬億，占農(nóng)村中小金融機構(gòu)各項貸款的47.4%，占銀行業(yè)涉農(nóng)貸款總額的32.8%，其中農(nóng)戶貸款2.4萬億，占銀行業(yè)農(nóng)戶貸款余額的77.4%，是名副其實的農(nóng)村金融主力軍。截至2011年8月末，中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款余額達131965億元，比年初增加214.12億元，增幅19.37%；農(nóng)戶小額貸款余額1119.45億元，比年初增加130.14億元，可見中國農(nóng)業(yè)銀行不斷推進農(nóng)戶貸款業(yè)務，深化農(nóng)村金融業(yè)務的改革。截至2010年末，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額首次突破萬億，達到15347.67億元，比上年增加1380億元，其中涉農(nóng)貸款占比超過70%，為糧棉油收購信貸資金的需求提供了有力的來源，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展提供了大力支持。截至2010年10月，中國郵政儲蓄銀行發(fā)放小額貸款已突破1000億元，標志著郵儲銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展繼續(xù)穩(wěn)步推進改革轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮其貼近農(nóng)村、網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，不斷拓展涉農(nóng)業(yè)務，將為中低收入人群、農(nóng)村地區(qū)、個體商戶、微型企業(yè)提供更好、持續(xù)的融資服務，進一步改善農(nóng)村金融服務環(huán)境。截至2011年6月末，全國已組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)615家，其中369家設(shè)在中西部省份，新型農(nóng)村金融機構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，農(nóng)村資金互助社等，已建立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和微型企業(yè)。
（2）實現(xiàn)全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務全覆蓋，通常來說在國際上，評價農(nóng)村金融服務狀況的主要指標是農(nóng)村金融服務覆蓋面。農(nóng)村金融服務覆蓋面主要包含兩層意思：一方面是指貸款的可獲得性和金融機構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務的基本情況；另一方面是指農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點的分布廣度。從貸款的可獲得性和金融機構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務的基本情況來看，我國農(nóng)村的貸款覆蓋面比率比較高。我國大概有鄉(xiāng)村總?cè)丝?2080.74萬人，農(nóng)戶數(shù)約為2.4億戶。全國在農(nóng)村信用社有小額信用貸款和聯(lián)保貸款余額的農(nóng)戶數(shù)合計為7134萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的3231%。通過銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)看出，2010年全國縣及縣以下萬人機構(gòu)覆蓋度1.29個。我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點的布局廣度：2010年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)合計為191604個，全國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量占比55%，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點3.69個。截至2010年底，中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)點3.7萬余個，70%分布在縣及縣以下地區(qū)，提供儲蓄、匯兌等金融服務，“三農(nóng)”服務水平和覆蓋面明顯提高，在改善城市社區(qū)和農(nóng)村金融環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務水平方面發(fā)揮了積極作用。中國農(nóng)村金融機構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務，基本上覆蓋了90%以上的農(nóng)村行政村。因此，總體來看，農(nóng)村金融機構(gòu)提供的儲蓄、匯兌和結(jié)算等基本金融服務基本能滿足中國農(nóng)村地區(qū)的需求。
1.2 我國農(nóng)村金融服務的劣勢（weakness）
（1）金融信貸資金供給缺口大，資金供給失衡我國城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展存在嚴重的資金短缺問題，主要表現(xiàn)在資金供求失衡、資金供求主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄、金融服務功能弱化等方面。資金供求失衡主要體現(xiàn)：在我國農(nóng)村信貸需求滿足率僅為53%-56%，農(nóng)村信貸支持力度遠遠不能滿足當今資金需求迅速擴大的農(nóng)村市場，特別是與農(nóng)民增收相關(guān)的小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求。資金供給主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄主要體現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄構(gòu)成了我國主要的農(nóng)村金融服務體系，但這幾家機構(gòu)在農(nóng)村的并沒有發(fā)揮巨大的金融供給的作用，農(nóng)村金融服務體系主體單一。金融服務功能弱化表現(xiàn)為：第一，我國的政策偏向于從農(nóng)村汲取資金，投向工業(yè)發(fā)展和城市建設(shè)，造成資金大量外流。第二，服務設(shè)置和服務方式落后。就金融服務設(shè)置而言，由于金融機構(gòu)大量縮減，在地域廣闊的農(nóng)村網(wǎng)點設(shè)置較少。就金融服務方式而言，農(nóng)村信用社只開展了最基本的存款貸款等業(yè)務，業(yè)務單一。
（2）農(nóng)村金融服務功能單一，多樣化的金融服務需求難以得到滿足一方面，農(nóng)村金融服務體系不完善，沒有發(fā)揮最大的作用。我國農(nóng)村金融服務機構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)的高風險性使得對農(nóng)業(yè)的投資具有風險大、成本高、收益少、資金周轉(zhuǎn)期長等特點，同時農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平嚴重滯后和農(nóng)村市場信息的不充分，使得農(nóng)村地區(qū)的盈利性投資十分稀缺，金融機構(gòu)機制不活，缺乏競爭力。另一方面，農(nóng)村服務金融的業(yè)務品種匱乏。農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營的主要業(yè)務是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，其他業(yè)務如票據(jù)融資、咨詢顧問、快捷結(jié)算、代收代付、代客理財?shù)葮I(yè)務發(fā)展滯后。因此，金融服務的手段和方式已遠遠落后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，農(nóng)村金融機構(gòu)中間業(yè)務收入增長緩慢，在經(jīng)營業(yè)務中所占比重很低。
（3）農(nóng)村金融競爭力不足，缺乏有效競爭機制農(nóng)村金融服務體系發(fā)展不充分，組織結(jié)構(gòu)不合理，沒有形成一個分工有序、競爭充分的金融環(huán)境。一個有效競爭的市場，其金融組織的結(jié)構(gòu)應當是既有大型、中型金融機構(gòu)，又有小型、微型金融機構(gòu)。而我國農(nóng)村金融服務的組織機構(gòu)雖然有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政銀行等，但充分發(fā)揮作用并向農(nóng)村提供有效金融服務的金融組織卻十分有限。具體來說，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的主要貸款對象是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，直接向農(nóng)戶發(fā)放貸款比例非常低；作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，一般并不面向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款；郵政儲蓄銀行只為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供一些小額貸款。農(nóng)村信用社處于一個壟斷地位，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金。近幾年，在中國銀行、工商銀行和建設(shè)銀行撤出農(nóng)村的金融網(wǎng)點之后，農(nóng)業(yè)銀行并未大力擴張營業(yè)網(wǎng)點，填補空白?？梢?，農(nóng)村金融市場競爭非常薄弱，能夠提供信貸服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)非常有限。
（4）農(nóng)村金融服務缺乏創(chuàng)新機制，無法適應農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。農(nóng)村金融服務沒有建立完善的實時調(diào)整和創(chuàng)新機制，金融服務仍然建立在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上，沒有對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)民生活生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變調(diào)整服務方向、研究出創(chuàng)新產(chǎn)品，建立適應其特色的金融服務。信貸業(yè)務缺乏創(chuàng)新，業(yè)務品種與生產(chǎn)實際不相符。一是貸款期限與農(nóng)村金融發(fā)展周期變化不協(xié)調(diào)。農(nóng)村信用合作是在信貸業(yè)務上始終遵循春放、秋收、冬不貸的傳統(tǒng)格局，貸款期限一般最長為一年，而農(nóng)村貸款周期一般都是一年以上，這種期限上的不統(tǒng)一造成給農(nóng)企和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營融資困難。二是農(nóng)戶貸款金額需求變大與農(nóng)村信用社貸款額度縮小的不協(xié)調(diào)。隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改革，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素由以前的土地密集型、勞動密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變，農(nóng)村對資金的需求量也急劇增加，我國農(nóng)村信用社面對農(nóng)戶的小額農(nóng)業(yè)貸款不能對效益高的新興農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工等大額貸款提供支持作用。
1.3 我國農(nóng)村金融服務的機會（opportunity）
（1）潛在巨大市場需求。我國城鎮(zhèn)化建設(shè)進程為農(nóng)村金融服務機構(gòu)帶來巨大的發(fā)展空間。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村流通體系發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等都對金融服務有著迫切的需求。我國現(xiàn)有2.4億左右農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶至少有1.2億戶左右，“三農(nóng)”資金缺口每年在1萬億元左右，這種資金需求還存在很大的供給缺口，給農(nóng)村金融機構(gòu)提供了有利可圖的發(fā)展空間。我國農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率逐年增高，遍布城鄉(xiāng)，但是還不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的金融需求，因此，農(nóng)村金融機構(gòu)應完全發(fā)揮自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)業(yè)的綜合優(yōu)勢，對城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的金融需求。
（2）政策環(huán)境適宜。近幾年，我國政策廣泛關(guān)注與重視“三農(nóng)”問題，農(nóng)村金融市場的改革與發(fā)展都取得了較大的進展，并在一定程度上有利于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。我國在各種政策上都傾向于鼓勵農(nóng)村金融體系的制度創(chuàng)新，并對農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展予以大力支持。2007年開始，中國銀監(jiān)會就放寬了農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策的試點工作。國家針對農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)出臺了保值貼補息部分補貼、稅收減免、票據(jù)置換專項貸款等一系列優(yōu)惠政策，各級政府也廢止了歧視性規(guī)定，推出了減免、撥付省市級聯(lián)社開辦費用，為全力支農(nóng)提供了優(yōu)惠的政策扶持。
（3）宏觀貨幣政策導向近以來，我國貨幣政策由適度寬松型貨幣政策轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)健型貨幣政策。在宏觀調(diào)控走向穩(wěn)健的大形勢下，農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營取向受到直接影響，并給農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務發(fā)展提供了良好的機遇。引導農(nóng)村金融機構(gòu)理性發(fā)放貸款。在穩(wěn)健的貨幣政策下，農(nóng)村金融機構(gòu)可以對客戶進行篩選，只對相對收益較高和風險較低的農(nóng)戶授信，積極優(yōu)化調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在穩(wěn)健貨幣政策中形成農(nóng)村金融機構(gòu)優(yōu)質(zhì)的客戶群體，使貸款投放更加趨向理性。引導農(nóng)村金融機構(gòu)調(diào)整盈利模式。農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變擴張信貸規(guī)模的經(jīng)營模式，調(diào)整存貸款“利差”收入的盈利模式。農(nóng)村金融機構(gòu)需要逐步分散經(jīng)營重心，靈活調(diào)整經(jīng)營策略，積極尋求新的利潤空間。引導農(nóng)村金融機構(gòu)提高競爭力。農(nóng)村金融機構(gòu)應充分發(fā)揮自身優(yōu)點，為客戶提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務，細分客戶市場，準確市場定位，發(fā)展具有自身特色的個性化服務，將服務水平的提升作為農(nóng)村金融機構(gòu)核心競爭力的主要方向。
1.4 我國農(nóng)村金融服務的威脅（threats）
農(nóng)業(yè)具有不穩(wěn)定性和弱質(zhì)性等特征，包含來自于自然和市場的雙重風險。一方面，農(nóng)村金融服務中存在自然風險。自然災害會給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來很大影響，一旦自然災害發(fā)生，農(nóng)戶的收入減少，會直接造成農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款拖欠。另一方面，農(nóng)村金融服務中存在農(nóng)產(chǎn)品的市場風險。農(nóng)戶和微型涉農(nóng)企業(yè)受市場環(huán)境變化影響也很大，由于信息的不對稱，導致盲目生產(chǎn)，造成供大于求的局面，導致農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，降低了農(nóng)戶的收入和還款能力。我國農(nóng)村整體信用環(huán)境不佳。因此存在較高的信用風險。農(nóng)村信用社由于受發(fā)放貸款對象的限制，貸款對象多為農(nóng)戶、自然人，通常是采用信用貸款，基本不存在保證、抵押或質(zhì)押的方式發(fā)放貸款，所以一旦借款人惡意逃避農(nóng)村金融機構(gòu)債務，這些機構(gòu)就面臨著貸款損失。信用評價體系不健全。目前農(nóng)戶小額貸款的審查和信用評級工作主要依賴于村委和農(nóng)戶，但村委及農(nóng)戶在對貸款人進行信用評級時可能存在一些人情世故關(guān)系，使得信用評估工作帶有一定的片面性和隨意性，不具備客觀性，不能準確揭示貸款風險，對貸款人準確定位。
2 我國農(nóng)村金融服務發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
通過上述SWOT分析，可以看出，農(nóng)村金融服務的發(fā)展存在巨大的機會，然而，由于自身還存在許多不足加上外部環(huán)境的潛在威脅，為了這一問題，農(nóng)村金融服務發(fā)展要從我國的現(xiàn)狀出發(fā)，遵循農(nóng)村金融發(fā)展的客觀規(guī)律，完善農(nóng)村金融體系，實施有效的戰(zhàn)略發(fā)展途徑。
2.1 逐步完善農(nóng)村金融服務機構(gòu)體系
完善的農(nóng)村金融體系可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融活動所具有的籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的職能，從而支持、調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，彌補供給缺口。在金融抑制的背景下，我們要站在城鎮(zhèn)化建設(shè)新農(nóng)村發(fā)展的角度，深入貫徹科學發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，全面構(gòu)建小康社會，大力推進農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，持續(xù)加強和改善農(nóng)村金融服務體系，提供有效金融支持。目前我國看似形成了的商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融分工合作、相互補充的農(nóng)村金融格局，但實際上是一個不完善的農(nóng)村金融體系，各類機構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中都沒有發(fā)揮應有的作用，在結(jié)構(gòu)和功能上都存在嚴重的缺陷。建立健全的金融服務機構(gòu)體系要從以下五點著手：（1）農(nóng)業(yè)銀行加快股份制改革，加大信貸支農(nóng)力度；（2）農(nóng)村信用社深化改革，加快服務農(nóng)村金融的腳步；（3）農(nóng)村發(fā)展銀行拓展業(yè)務范圍，形成多元化融資渠道；（4）農(nóng)村商業(yè)銀行尋求利潤突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式；（5）非正規(guī)金融機構(gòu)規(guī)范化，引導農(nóng)村金融組織多元化發(fā)展。
2.2 積極開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式
在城鎮(zhèn)化進程中，農(nóng)村金融服務的發(fā)展不僅要求金融機構(gòu)體系格局科學合理，還要求不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，除了繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款外，鼓勵開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務方面，這應成為新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。要適應農(nóng)村及其它經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的需求，針對性地開發(fā)金融服務品種。應認真考慮到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的差異性與不平衡性，應根據(jù)不同的發(fā)展狀況，在政策允許和風險控制能力范圍以內(nèi)，開發(fā)出多樣化、系列性的金融特色產(chǎn)品，適應農(nóng)村多元化金融服務要求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新包括：信貸業(yè)務品種創(chuàng)新、擔保抵押方式創(chuàng)新、個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新等。服務方式創(chuàng)新包括：網(wǎng)點建設(shè)現(xiàn)代化、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代化、創(chuàng)新職工服務規(guī)范、創(chuàng)新結(jié)算手段等。
2.3 構(gòu)建農(nóng)村金融服務的政策支持和法律規(guī)范
根據(jù)供給缺口，需要對政策性金融支農(nóng)作用的方式進行調(diào)整，擴大政策性金融的作用，建立商業(yè)性金融與政策性金融相互支持的機制，建立包括政策性銀行、政策性擔保機構(gòu)和政策性農(nóng)業(yè)保險等在內(nèi)的完整的農(nóng)村政策性金融體系。各級政府及有關(guān)部門也要進一步加大扶持力度，綜合運用貨幣、財政、稅收等多種政策手段，采取激勵有效、風險可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施；進行利率市場化改革；建立針對正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)機構(gòu)的特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔保和農(nóng)村金融風險分擔機制，使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金，引導和激勵農(nóng)村金融機構(gòu)加大“三農(nóng)”的投入。
3 結(jié)論
本文通過對我國農(nóng)村金融服務的SWOT分析，找出了農(nóng)村金融服務的優(yōu)勢、劣勢、機遇以及威脅，在此基礎(chǔ)之上，提出了我國農(nóng)村金融服務發(fā)展的戰(zhàn)略選擇：首先，是在遵循金融業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律的前提下，構(gòu)建政府指導下的，商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融等多種組織形式相互競爭、分工協(xié)作、穩(wěn)定發(fā)展的多元型的農(nóng)村金融體系；其次，是積極開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式，開發(fā)出多樣化、系列性金融特色產(chǎn)品，適應農(nóng)村多元化金融服務的要求；最后，是在供給缺口存在的現(xiàn)實中，借助政策和法律的力量，完整的農(nóng)村政策性金融服務發(fā)展。
參考文獻
［1］丁濤.新型農(nóng)村金融機構(gòu)的SWOT分析及其可持續(xù)性戰(zhàn)略研究［J］.問題探討，2011，（6）.
［2］范秀紅.農(nóng)村信用社戰(zhàn)略發(fā)展的SWOT分析［J］.農(nóng)村金融，2008，（7）.
［3］張蓓佳.基于農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的SWOT分析［J］.江西農(nóng)業(yè)學報，2009，21（4）:188189.
［4］蔡則祥，孟德鋒.農(nóng)村小額信貸公司可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略研究―基于SWOT方法［J］.經(jīng)濟研究導刊，2011，（12）.
［5］熊傳海，孫超平，文理.基于定量SWOT戰(zhàn)略決策模型的農(nóng)合行發(fā)展戰(zhàn)略定位［J］.科技和產(chǎn)業(yè)，2010，（10）.
［6］覃宇環(huán).對我國當前農(nóng)村金融服務的思考［J］.學術(shù)論壇，2009，（2）.
［7］黃學華.安徽農(nóng)村金融問題研究［D］.碩士學位論文，2006.
［8］薛保社.完善我國農(nóng)村金融供給體系的機制創(chuàng)新［J］.改革與戰(zhàn)略，2011，（1）.
論文關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;小額信貸;貧困農(nóng)戶
論文摘要:農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在解決貧困農(nóng)戶貸款難、增加農(nóng)戶收八及緩解貧困方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而，在農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸推行中還存在著不少問題。本文介紹了農(nóng)戶小額信貸的概念，并重點對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問題進行了分析和探討。
1 農(nóng)戶小額信貨概述
小額信貸是指通過向低收入客戶、個體經(jīng)營者提供金融服務和社會服務等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動，其含義具有金融含義和社會含義雙重屬性。國際社會一般將其視為農(nóng)村金融服務的一種制度創(chuàng)新，主要目的是增加收入、緩解貧困。
農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。農(nóng)戶小額信貸資金來源是農(nóng)村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款，貸款發(fā)放及收回的整個過程均由農(nóng)村信用社辦理，并采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。具體如下:首先由農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提出申請，再由農(nóng)村信用社對農(nóng)戶信用進行評定，在信用評定的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級，對農(nóng)戶發(fā)放不同信用額度的貸款證，持有貸款證的農(nóng)民，在需要貸款時，可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額內(nèi)貸款，無需層層辦理手續(xù)。
2 我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問題
農(nóng)戶小額信貸的實施時間雖然不長，但在全國及各省市地區(qū)發(fā)展迅速，取得了顯著的成就。然而，如果將為低收入人口提供可持續(xù)信貸服務作為農(nóng)戶小額信貸的終極目標，那么中國目前的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸項目處于發(fā)展初期，存在著一系列問題。
2.1 運作機構(gòu)問題分析
農(nóng)村信用社產(chǎn)生于中國農(nóng)村，并伴隨著中國整個金融體系及農(nóng)村金融體系的建立、健全，其職能、性質(zhì)都在不斷的發(fā)生轉(zhuǎn)變，幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國經(jīng)濟發(fā)展的烙印，也留下了許多歷史遺留問題，影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)的實力和小額信貸的發(fā)放。
首先，由于政策性原因，在20世紀80年代中期為了促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而大多數(shù)企業(yè)又由于經(jīng)營管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)含混不清。由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰，法人治理中權(quán)力義務責任的嚴重失衡，引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為，如經(jīng)營管理者的道德風險、濫用職務、粗放經(jīng)營、濫用職工、加重農(nóng)民負擔、挪用資金、奢華消費等等。最后，業(yè)務素質(zhì)普遍偏低。相對于其他銀行等金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社的員工的文化程度低、專業(yè)技術(shù)水平差、且觀念保守、知識老化，加之農(nóng)村信用社不重視對員工知識、技能的培訓，其業(yè)務素質(zhì)普遍偏低，在眾多金融機構(gòu)中不具有競爭優(yōu)勢。
2.2 運作流程中的問題
農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的運作流程，從為農(nóng)戶建立信用檔案開始，中間經(jīng)歷了貸款申請、信用評定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督，直到收回貸款并做出記錄，又再次進行信用評定結(jié)束，這八個環(huán)從環(huán)環(huán)相扣，并形成了一個有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。
從實踐上來看，由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在具體操作過程中，或是某些環(huán)節(jié)缺位;或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在，但實際上形同虛設(shè)，或是在執(zhí)行過程中不夠規(guī)范，貸出資金的投放資質(zhì)量及可回收性均難以保證。
為客戶建立信用檔案環(huán)節(jié)。很多農(nóng)村信用社對于建立農(nóng)戶信用檔案這一基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)十分不重視，有些直接從當?shù)氐呐沙鏊瓉磙r(nóng)戶資料建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，內(nèi)容也十分簡單，對于一些諸如個人品質(zhì)、經(jīng)濟收入、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力等重要的資信內(nèi)容基本沒有記錄，不能全面反映農(nóng)戶真實的情況。雖然有些農(nóng)村信用社也對農(nóng)戶進行實地調(diào)查，但是很多流于形式，調(diào)查的質(zhì)量不能保證。轉(zhuǎn)貼于
對客戶進行信用評定環(huán)節(jié)。由于某些信貸員對農(nóng)戶不甚了解，使得評定小組對農(nóng)戶代表和村組干部有著強烈的依賴性，僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關(guān)系和其他一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性，導致農(nóng)戶小額信貸信用評定失真。除了上述主觀原因以外，由于基層農(nóng)村信用社外勤工作人員編制普遍較少，但對于農(nóng)戶進行信用評定工作量很大，很多信貸員雖想盡職盡責，卻力不從心，無意中造成了信用評定的不客觀、不準確。
關(guān)于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)。在實際操作中，一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶貸款證對他們發(fā)放了小額信貸，可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時跟上。尤其是一些信貸員，存在著認識上的誤區(qū)，認為款項貸出后，就完成了信貸工作，也不愿意在事后深入農(nóng)村的田間地頭，了解資金是否按規(guī)定使用。對于一些農(nóng)戶將自身貸款轉(zhuǎn)借的行為，更是無法察覺。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴重，間接降低了信貸資金的可回收性，增加了農(nóng)戶小額信貸風險。
關(guān)于信用等級的再評定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶小額信貸運作流程中的最后一個環(huán)節(jié)，也是下一輪信用評定的開始，嚴格的講，應該準確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日，同時將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中，以便下一次進行信用評定，確定新的信用等級。但是一些農(nóng)村信用社沒有嚴格執(zhí)行這種制度，沒有根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度適時進行調(diào)整，對授信額度該增加的沒有及時增加，該調(diào)低的沒有及時調(diào)低，該取消持證資格的也沒有取消，大大影響了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量。
除此之外，對于農(nóng)村信用社有限的資源來說，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務量非常大，而大多數(shù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務都用手工操作完成，即使一些信息化管理條件較好的農(nóng)村信用社也只是運用電腦進行簡單的記錄與操作，工作效率低，信貸質(zhì)量也不能保證。至今市場上還沒有一套包羅整個小額信貸運作流程的管理信息系統(tǒng)軟件，幫助小額信貸機構(gòu)提高資金監(jiān)控的深度、廣度、提高工作效率，及時全面的獲得信貸資金的運作情況。
2.3 保障制度問題分析
(1)法律制度不健全
農(nóng)村信用社雖然屬于金融機構(gòu)，但目前還沒有完整意義上的合作金融法律、法規(guī)，在法律上沒有明確合作金融機構(gòu)的地位和權(quán)益，使得作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中常常處于困境之中。也正由于農(nóng)村信用社的性質(zhì)、服務宗旨、服務范圍等一系列問題沒有用法律的形式予以明確規(guī)范，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信貸的推廣過程中不能輕松上陣，既背負著沉重的歷史包袱，又受到多方面的制約。
關(guān)鍵詞：金融體系；創(chuàng)新；金融產(chǎn)品；市場監(jiān)管
一、西部農(nóng)村金融體系歷程
我國農(nóng)村金融體系包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄等正規(guī)金融機構(gòu)，以及其他非正規(guī)金融組織。我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段，但特別針對西部的金融改革來的比較晚。
第一階段：恢復舊的金融機構(gòu)和建立新的金融機構(gòu)（1979-1993年）
在1979年之前，我國沒有建立起專門為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展而服務的真正意義上的農(nóng)村金融機構(gòu)。主要分為正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展和非正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展。
我國農(nóng)業(yè)銀行具有商業(yè)銀行和政策銀行的雙重性質(zhì)，不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營管理的改善。且農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的直接管理下，也沒有獨立發(fā)揮職能的空間。再加上部分正規(guī)金融機構(gòu)和民間金融組織非規(guī)范經(jīng)營，加劇了我國農(nóng)村金融風險。這就導致，農(nóng)村金融體系的第二輪農(nóng)村金融改革勢在必行。
第二階段：建立三位一體的農(nóng)村金融體系（1994-1996年）
本階段構(gòu)建了三位一體的符合農(nóng)村融資需求的金融體系。但在實際運行中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的消費性金融需求幾乎不可能從正規(guī)金融體系中獲得滿足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。由于金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來補充，導致民間借貸和各類組織興起，帶來許多金融糾紛。
第三階段：促進農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化（1997-2007年）
在該階段主要分三個部分：首先，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改造；其次，農(nóng)村郵政儲蓄的發(fā)展；最后，農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。
二、西部農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的問題
我國西部農(nóng)村無論在地理、人文，還是政治、經(jīng)濟方面都有與中東部不同的明顯特征，這些特征使我國西部農(nóng)村金融體系的發(fā)展也存在很多不同于中東部的特征。以下是關(guān)于我國西部農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的主要問題：
（一） 金融機構(gòu)單一，主要以農(nóng)村信用社為農(nóng)村金融主力軍
從21世紀初開始，我國農(nóng)村金融機構(gòu)開始走上以農(nóng)村信用社為重點，以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄所和農(nóng)業(yè)保險等為輔的金融體系。在很多西部偏遠農(nóng)村幾乎只有農(nóng)村信用社、郵政銀行和農(nóng)業(yè)銀行，沒有任何其他商業(yè)銀行機構(gòu)，民間金融機構(gòu)混亂不堪。這使得我國西部農(nóng)村金融體系發(fā)展受到嚴重的阻礙。
（二） 金融資金沒有發(fā)揮取之于當?shù)剞r(nóng)民，用之于當?shù)剞r(nóng)民的作用
在很多農(nóng)村有這樣一種普片現(xiàn)象，就是大部分金融機構(gòu)將在農(nóng)村獲得的存款，輸送到城市里。同時，商人的趨利性，決定金融機構(gòu)要做西部農(nóng)村地區(qū)的“吸血鬼”。郵政儲蓄銀行是一種儲蓄機構(gòu)，只吸收存款，不發(fā)放貸款，是典型的“吸血鬼”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一種政策性銀行，基本不對民間機構(gòu)和個人發(fā)放貸款；農(nóng)村信用社吸收大量存款，僅發(fā)放少量貸款，其余全部返回城市。
（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融服務種類單一
我國當前西部農(nóng)村金融機構(gòu)主要開展的業(yè)務是存貸款，中間業(yè)務發(fā)展非常緩慢，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，西部金融政策實施不到位，信息咨詢和信用卡服務基本沒有涉及，無法滿足西部農(nóng)村經(jīng)濟活動中個人、個機構(gòu)等類型經(jīng)濟主體對多元化金融服務的需求。
（四）農(nóng)村金融市場監(jiān)管不足
農(nóng)村金融市場是一個新興市場，各種制度還嚴重不足。目前我國還沒有一套獨立、完整的農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系。在農(nóng)村，信用考核基本上就是天方夜譚，而農(nóng)村民營企業(yè)缺乏規(guī)范化的財務信息，同時普遍缺乏抵押擔保能力，這都使我國農(nóng)村貸款更加困難。
（五） 農(nóng)業(yè)保險宣傳不足，覆蓋面窄
在我國西部農(nóng)村，農(nóng)民普遍缺乏對保險的認識、了解，更別提農(nóng)業(yè)保險。這與我國西部農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不足、方法不當是密不可分的。城市開展了農(nóng)業(yè)保險改革試點，但對我國西部農(nóng)村廣大農(nóng)民來說，對于農(nóng)業(yè)保險還是不了解。
三、西部農(nóng)村金融體系創(chuàng)新
之前有一些學者已經(jīng)提出一些關(guān)于西部農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的政策和方法，有些方法是非?？尚械模珵槭裁船F(xiàn)今我國西部農(nóng)村金融體系還是不夠發(fā)達呢？這主要是一個執(zhí)行問題，再多的政策、建議，執(zhí)行不到位也只是紙上談兵。所以在學者們提出一些創(chuàng)新、改革措施后，各地方政府應本著發(fā)展各地區(qū)的經(jīng)濟為目標，監(jiān)督各金融機構(gòu)按規(guī)范操作；加之國家出臺相應的政策，以及一些強制性的措施，將我國西部農(nóng)村金融體系發(fā)展成為一個健康、穩(wěn)定的金融體系。
（一） 促進農(nóng)村資本市場健康，有序，活躍地發(fā)展
規(guī)范和完善儲蓄功能，為那些不需要擴大生產(chǎn)，希望把錢存入銀行的人，提供方便、快捷，且安全的資金存放方式。建立農(nóng)業(yè)資金回流機制，以保證“三農(nóng)”對資金的需求。把農(nóng)村各地區(qū)儲蓄吸收的存款，通過人民銀行或者國家政策全額用于增加農(nóng)村金融機構(gòu)貸給“三農(nóng)”的再貸款。把從農(nóng)村吸收的吸金用于農(nóng)產(chǎn)品的加工生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)各產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營發(fā)展，真正做到取之于農(nóng)民，用之于農(nóng)民，發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟。
（二） 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務的方式
促進票據(jù)結(jié)算業(yè)務，同時積極為農(nóng)村加工、村隊、個人私營企業(yè)、以及各種農(nóng)業(yè)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、全面的會計結(jié)算服務，同時還可以積極推行支票、匯票、本票、信用卡等結(jié)算工具；還可以為個人、企業(yè)等等農(nóng)村借款人提供全面的財務會計信息。由于農(nóng)村地區(qū)的借貸者普遍缺少借貸方面的專業(yè)知識，如：金額、手續(xù)、需要的材料等事項，各金融機構(gòu)需要提高宣傳力度，金融機構(gòu)應該為農(nóng)村借貸者提供專業(yè)的咨詢。
（三）積極發(fā)展金融工具
在西部，農(nóng)村主要是以種植玉米、小麥、水稻、養(yǎng)殖家禽為主。基于這些特征，各西部農(nóng)村金融機構(gòu)應積極開發(fā)與之相適應的金融工具，使農(nóng)民每年的經(jīng)濟收益穩(wěn)定，如：在農(nóng)產(chǎn)品市場上供過于求時，簽訂期貨合約，或者是買入看跌期權(quán)來減少損失；在農(nóng)產(chǎn)品市場上，供小于求時，簽訂期貨合約，或者是買入看漲期權(quán)來減少購買成本，還可以制定相應的互換合約等措施。
（四）國家通過制定西部農(nóng)村金融政策來支持農(nóng)村借貸者
國家通過改善我國西部農(nóng)村金融信息傳導機制，使我國西部農(nóng)村地區(qū)的借貸者能及時、準確的獲得相關(guān)政策信息。在西部地區(qū)逐漸建立起一套比較全面的信用、財產(chǎn)登記體系，使農(nóng)村借貸者在借貸時能及時獲得資金，同時也能減少農(nóng)村各金融機構(gòu)信貸資信考察的時間，提高工作效率。國家應出臺政策規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)的操作，以及一些非正規(guī)金融機構(gòu)的借貸利率上下線，使我國西部農(nóng)村金融體系能健康、快速的發(fā)展。（作者單位：四川大學經(jīng)濟學院）
參考文獻：
[1]姚耀軍.中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析〔J〕.財經(jīng)研究，2006，（ 4）
[2]麥金農(nóng).經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本〔M〕.上海三聯(lián)書店，1988.
[3]焦兵.東西部農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟增長貢獻的比較研究〔J〕.統(tǒng)計與決策，2007，（ 1）.
[4]周天蕓，李杰.農(nóng)戶借貸行為與中國農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)的經(jīng)驗檢驗〔J〕.世界經(jīng)濟，2005，（ 11）.
[5]張毅.西部經(jīng)濟發(fā)展中金融改革與創(chuàng)新的探討[J].農(nóng)村金融，2005，（2）
【論文關(guān)鍵詞】小額信貸；可持續(xù)發(fā)展；發(fā)展對策
小額農(nóng)貸，是指金融機構(gòu)專向農(nóng)村階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。在我國，政府大力推動小額信貸作為-種有效的扶貧模式在全國扶貧戰(zhàn)略中大量運用， 但從目前該業(yè)務的運作情況來看，還存在著諸多問題。
一、我國小額農(nóng)貸業(yè)務發(fā)展過程中存在的主要問題
1.政府職責定位不明確
我國政府對農(nóng)村小額信貸的參與，更像是行政行為，而不是市場行為。主要表現(xiàn)為：(1)強大的政治組織力量導致行政強迫命令，使小額信貸在政府主導扶貧中，為了完成上級布置的任務，工作中不免出現(xiàn)租糙，甚至強迫命令的現(xiàn)象。(2)政府的其他職能淡化、分散了對小額信貸扶貧的力量。政府雖然對扶貧脫貧感興趣，但他們還要考慮本行政區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展、財政收入、社會安定，從而就可能使小額信貸的力量淡化或分散。(3)政府官員一般不具備從事小額信貸的企業(yè)家精神。對于職能眾多的政府機關(guān)來說，雖然可以對政府各職能部門的工作人員進行必要的小額信貸知識的培訓并提出嚴格的要求，但要使他們對小額信貸的操作達到熟練程度，困難很大。
2.法律法規(guī)不健全
盡管國務院扶貧辦和中國扶貧基金會大力支持我國進行小額貸款扶貧的項目試驗，但小額貸款的各種組織還未能完全獲得正式的合法身份；而且，小額貸款以何種組織身份來進行運作，尚未確定下來。目前，我國小額信貸組織幾乎都存在著不同程度的臨時觀念，對其內(nèi)部的制度化管理重視不夠，這顯然不利于小額信貸的順利、健康發(fā)展。
3.民眾觀念落后
在我國，由于長期推行政府主導的扶貧式小額信貸模式，導致普通民眾甚至一些官員和學者對小額信貸的屬性還缺乏正確認識,政府推行的小額信貸更多地體現(xiàn)了一種短期政府行為，忽視了小額信貸運作中的有償性和可持續(xù)性，甚至將小額信貸視同財政性資金。小額信貸組織沒有形成完整、正規(guī)的小額信貸金融機構(gòu)，能夠提供的金融產(chǎn)品也比較單一。信貸資金的來源、發(fā)放、回收也大多不是由金融機構(gòu)或其中介組織進行，公眾普遍的把農(nóng)村小額信貸理解為一種短期模式。
4.利率不合理的問題
在中國，小額信貸項目確定合理的利率和可持續(xù)發(fā)展的利率受到政府金融政策的限制，我國政府在金融領(lǐng)域仍然實行著嚴格的國家管制政策，規(guī)定了全國統(tǒng)一的基準利率，同時嚴格限制非政府組織介入金融活動。
5.小額信貸的放款額度和期限問題
農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起步階段，農(nóng)戶對資金的需求預期增大。當前小額信貸的貸款額度與此相比則明顯偏小，導致農(nóng)村經(jīng)濟資金總體缺口增大。另外現(xiàn)行小額信貸的期限較短，最長期限是一年，一般是數(shù)月不等。從新農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)來看，農(nóng)戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等在一年內(nèi)能夠收回成本并償還貸款的可能性不大，即使能還貸，還貸之后易造成資金不足而對生產(chǎn)造成危害。所以小額信貸期限問題上對促進發(fā)展農(nóng)村金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。
6.資金籌措問題
目前，我國小額信貸資金來源主要是政府的扶貧資金，其數(shù)量是有限的，品種單一，受金融政策的制約(如存款利率、吸收存款的政策與金融機構(gòu)等)。又因為由于沒有組織自愿存款，因而缺少穩(wěn)定的資金來源渠道。目前國際上現(xiàn)有小額信貸組織常見的公開吸收儲蓄，基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股的形式我國都沒有。
7.農(nóng)戶信用等級評級制度有待改善
目前農(nóng)戶信用等級評定存在以下幾方面的現(xiàn)象：一是由于沒有建立家庭收支賬, 對農(nóng)戶評級存在底細不清、農(nóng)戶經(jīng)濟檔案資料不全的現(xiàn)象。農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀性和隨意性，信用評定失實；二是評級授信把關(guān)不嚴, 信用等級比例失調(diào)；三是沒有根據(jù)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟狀況、資信情況方面的變化重新評估，造成信用等級不匹配。因此，金融機構(gòu)應制定出相應的評級制度。
二、促進我國農(nóng)戶小額信貸持續(xù)發(fā)展的對策
1.重新定位政府職責
在我國開展小額信貸活動離不開政府的支持和協(xié)調(diào)。但政府的介入應該是有所為、有所不為的。首先政府應把握“參與但不干預”的原則。參與政策的宣傳，但不干預貸款的審批發(fā)放；參與聯(lián)保小組及個人的信用評級工作，但不干預小額信貸機構(gòu)對其的獎懲情況；參與監(jiān)督貸款的使用和回收，但不干預貸款數(shù)額、期限和利率的制定；參與向客戶提供市場信息、技術(shù)指導、政策扶持，但不干預貸款者對經(jīng)營項目的選擇。其次探索建立小額信貸風險補償機制。政府可以建立風險基金。一旦出現(xiàn)風險，可以從風險基金中撥出一部分補償小額信貸機構(gòu)的部分損失。另外，政府也可以鼓勵保險公司參與小額信貸項目，成立小額信貸保險項目，轉(zhuǎn)嫁一部分風險。
2.完善相關(guān)法律法規(guī)
小額信貸的發(fā)展離不丌會融法規(guī)的規(guī)范和引導，相關(guān)部門要進一步完善有關(guān)法律法規(guī)：一是要盡快修改《人民銀行法》，補充有關(guān)小額信貸的法律條文，在法律上賦予小額信貸組織獨立的主體地位；二是要盡快開辦存款保險制度，提供保險：為小額信貸壯大資金來源、增強抵御金融風險的能力；三是要允許小額信貸享有同農(nóng)村信用社同等比例的利率浮動權(quán)，促使其以近乎市場利率的水平吸收社會閑散資金，篩選信貸市場的風險因素，增加其盈利水平：四是要準許小額信貸組織同國有會融、城鄉(xiāng)信用社通過各種方式開展有意義的存款、貸款、拆借等業(yè)務聯(lián)系；五是要盡快制定適合小額信貸發(fā)展特點與發(fā)展階段的監(jiān)管政策。
3.加大小信貸款的宣傳力度，加強民眾對小額信貸的認識
政府要通過辦?？?、貼標語、門柜和日常宣傳,讓農(nóng)民、個體工商戶等社會各界了解現(xiàn)在小額信用貸款在范圍、權(quán)限、用途、期限及信用等級、貸款授信等方面的.過加強教育使民眾改變對小額信貸的一些認識誤區(qū)。
4.逐步推行利率市場化
扶貧不是一種單純的慈善救濟行為，主要應看作是一種經(jīng)濟行為。只有把它作為一種經(jīng)濟行為，才能充分發(fā)揮其功效。在資源比較短缺的情況下，制定合理的小額信貸貸款利率，提高資金的使用效率顯得尤為重要。
5.改變農(nóng)戶小額信用貸款額度和期限的規(guī)定
針對目前農(nóng)戶小額信用貸款無法滿足農(nóng)戶較大規(guī)模經(jīng)營資金需求的實際，中央銀行應繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，適當提高農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度，此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道，發(fā)展金融機構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率。
結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，適當延長管理辦法規(guī)定的貸款期限， 由信用社根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和貸款的用途商議決定。根據(jù)農(nóng)戶要求、資信程度、資金的投向、還款能力和信用社的能力適當放寬小額農(nóng)貸金額和期限的限制。
6.擴大資金來源渠道，解決資金供應問題
這可以從政府和金融政策兩個方面著手解決。政府要加強對農(nóng)村的教育、衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)救濟等和農(nóng)民生活密切相關(guān)的方面的投入，給予農(nóng)業(yè)一定的財政和稅收優(yōu)惠政策，這樣才能增加農(nóng)戶的收入，改善農(nóng)民的生活條件。增加農(nóng)民的抗風險能力，起到扶貧和資金回流農(nóng)村的效果，同時也提高了農(nóng)戶利用信貸資金獲利的能力，間接的減輕了小額信貸機構(gòu)放貸的風險性。金融方面根據(jù)中國農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)實，構(gòu)建能切實為中國農(nóng)村經(jīng)濟服務的金融體系，有效發(fā)揮金融在資源配置中的主動作用，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。特別是郵政儲蓄銀行和引導民營資本建立的金融機構(gòu)，可以有效地引導資金為廣大農(nóng)戶提供大量的小額信貸服務。努力拓寬資金籌集的渠道?？梢酝ㄟ^發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場上籌集資金，或是尋求合作伙伴，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)民共同基金，面向農(nóng)民籌資，取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。
7.加強信用評估管理, 構(gòu)建完善的信用評估體系
首先建立農(nóng)戶信息庫, 改進貸款的管理方式。一戶一檔, 所有信息資料按一戶一檔規(guī)錄于統(tǒng)一身份證號碼下, 這樣便于收集、查找和評定。農(nóng)戶檔案要有生產(chǎn)、生活、經(jīng)營、借信譽、個人儲蓄，資產(chǎn)等多方面的信息資料。其次在現(xiàn)有農(nóng)戶信用等級評定基礎(chǔ)上進一步統(tǒng)一標準、規(guī)范操作，提升信用等級評定的水平層次。各金融機構(gòu)采集的信息要在一定地區(qū)范圍內(nèi)實行資料共享，同一身份證號碼的信息要歸錄在一起，可以共同查詢，共同利用，從而降低市場上信息不對稱成本，增加農(nóng)戶小額信用貸款的有效投入。再次科學設(shè)置各類信息更換時限。
